Forsikring - klassifisering, essens og funksjoner. Forsikring Trinn I - Generell sivilrett

Hva er forsikring?

I moderne verden veldig viktig forsikringstjenester. Alle kan komme i en farlig situasjon. Forsikring hjelper til med å takle de negative konsekvensene av disse situasjonene. Forsikring er en type økonomisk forhold som gir forsikringsbeskyttelse mennesker og organisasjoner fra en rekke farer. La oss se nærmere på hva forsikring er og snakke om typene.

Typer forsikring

Helseforsikring

Denne forsikringen er garantert til personer i tilfelle en situasjon som kan klassifiseres som en forsikringstilfelle. Helseforsikring kan brukes i forebyggende formål. Denne forsikringen kan være på frivillig eller obligatorisk basis.

Ulykkesforsikring

Denne typen forsikring betaler for skader som skyldes alvorlige helseproblemer eller dødsfall. Forsikring kan skje individuelt eller i gruppeform, og kan være på obligatorisk eller frivillig basis.

Eiendomsforsikring

På denne måten er diverse eiendom forsikret: konstruksjoner, bygninger, arbeidsmaskiner, apparater, utstyr, ulike skip, transportfartøy, byggeprosjekter, varer, materialer og råvarer.

CASCO forsikring

CASCO - forsikring av klientens eiendom knyttet til eierskap, bruk og avhending av en bil og tilleggsutstyr. Situasjoner der slik forsikring gjelder inkluderer tyveri, trafikkulykker, tyveri, ulike skader forårsaket av fremmede, eksplosjoner og branner og naturkatastrofer.

Personlig forsikring

Dette inkluderer forsikring som er forbundet med sannsynlige negative situasjoner i en persons liv. Forsikringsobjektet er eiendom som er knyttet til helse, liv, arbeidsevne og sosiale ytelser. sørge for den forsikrede.

Risikoforsikring

Brukes for å minimere eller begrense risiko. Finansieringsmetoden er å overføre risiko. I henhold til kontrakten bæres det økonomiske ansvaret i stor grad av forsikringsselskapet.

Kapitalforsikring og pensjonsforsikring

De er sosialforsikring. Livsforsikring omfatter alle typer forsikringer knyttet til menneskeliv. For å bestemme en slik forsikring styres de av forsikringstakerens inntekt. Gjennomsnittlig forsikringsbeløp varierer fra 3 til 10 klientinntekter per år.

Pensjonsforsikring er sparebasert forsikring forsikringsperioden slutter ved pensjonsalder. For å få forsikring må du kontakte pensjonskassen. Forsikringsutbetalinger etter pensjonsalder oppstår i form av pensjoner.

Vi har sett på de mest populære forsikringstypene, men det finnes mange flere.

Grunnleggende forsikringsvilkår

Forsikringstaker

Forsikringstaker - en privat eller juridisk enhet som bruker tjenestene til et forsikringsselskap. Ved kjøp av tjenester fra et forsikringsselskap signerer forsikringstaker en kontrakt og betaler et gebyr, den såkalte "premien". Det kan betales enten i rater over en viss tid, eller i sin helhet. Visse forsikringsregler må følges. For eksempel, hvis forsikringspremien ikke er betalt på tidspunktet for forsikringstilfellet, har assurandøren full rett til å nekte å betale forsikringstaker midlene som er fastsatt i kontrakten.

FORSIKRING

FORSIKRING

(forsikring) Forsikring mot hendelser som sikkert vil inntreffe før eller senere (spesielt dødsfall). Se: livsforsikring.

(forsikring) En juridisk kontrakt hvor forsikringsgiveren godtar å betale et spesifisert beløp til en annen part, den forsikrede, hvis en spesifisert hendelse (kalt en fare) inntreffer og den forsikrede parten lider et tap som følge av dette beløp, kalt en premie, enten i et engangsbeløp eller med jevne mellomrom For at en forsikringskontrakt skal være gyldig, må den forsikrede ha en forsikringspliktig interesse for å referere til hendelser som kan skje eller ikke en brann), mens "forsikring" brukes til å referere til en hendelse (for eksempel død) som uunngåelig vil skje en dag (se også: livsforsikring Se også: gjenforsikring).

Finansiere. Ordbok. 2. utg. - M.: "INFRA-M", Forlag "Ves Mir". Brian Butler, Brian Johnson, Graham Sidwell og andre Generell redaktør: Ph.D. Osadchaya I.M.. 2000 .

FORSIKRING

FORSIKRING - forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer ved forekomsten av visse hendelser (forsikrede hendelser) på bekostning av pengemidler. dannet av forsikringspremiene de betaler (forsikringspremier). FORSIKRING kan gjennomføres i frivillige og obligatoriske former. Frivillig FORSIKRING utføres på grunnlag av avtale mellom forsikringstaker og assurandør. Reglene for frivillig forsikring, som bestemmer de generelle betingelsene og prosedyren for gjennomføringen, er etablert av forsikringsgiveren uavhengig i samsvar med loven. Spesifikke forsikringsbetingelser fastsettes ved inngåelse av FORSIKRINGSavtale. FORSIKRING gitt ved lov er obligatorisk. Typene, betingelsene og prosedyren for obligatorisk FORSIKRING bestemmes av de relevante lovene i den russiske føderasjonen. Formålet med FORSIKRING kan være eiendomsinteresser som ikke er i strid med lovgivningen i Den russiske føderasjonen: de som er knyttet til liv, helse, arbeidsevne og pensjonstilbud til forsikringstakeren eller den forsikrede personen (personlig FORSIKRING); relatert til eierskap, bruk og avhending av eiendom (eiendomsforsikring); knyttet til erstatning fra den forsikrede for skade påført person eller eiendom til en enkeltperson, samt skade påført en juridisk enhet (ansvarsforsikring).

Ordbok over økonomiske termer.

Forsikring

Forsikring er et system med økonomiske relasjoner for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer ved forekomsten av visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av Penger(forsikringsfond), dannet av forsikringspremiene de betaler ved å betale forsikringserstatning.
Forsikring er et system med økonomiske relasjoner som innebærer dannelsen av et forsikringsfond gjennom bidrag fra foretak, organisasjoner og borgere og bruken av det til å kompensere for skader som oppstår som følge av forekomsten av forsikringsrisiko.

På engelsk: Forsikring

Finam finansordbok.

Forsikring

Forsikring er en artikkel i kjøps- og salgsavtalen, som inkluderer fire hovedforsikringsbetingelser:
- hva er forsikret;
- fra hvilke risikoer;
- hvem forsikrer;
- til hvis fordel forsikringen er gitt.

Finam finansordbok.

Forsikring

et system med spesielle, omfordelingsrelasjoner som oppstår mellom deltakere i forsikringsfondet i forbindelse med dets dannelse gjennom målrettede kontantinnskudd og bruk for å kompensere for skade på en forretningsenhet og gi bistand til borgere (eller deres familier) i tilfelle av forsikringshendelser i deres liv (når en viss alder, tap funksjonshemming, død, etc.). Det er: eiendomsforsikring, hvis gjenstand er forskjellige materielle verdier; personlig forsikring, som er grunnlaget for hendelser i enkeltpersoners liv; ansvarsforsikring, hvis gjenstand er den forsikredes mulige forpliktelser til å kompensere for skade (skade) på tredjeparter; forsikring av forretningsrisiko, hvor gjenstanden er risikoen for ikke-mottakelse av fortjeneste eller tap.

Terminologisk ordbok over bank- og finansielle termer. 2011 .

Synonymer:

Se hva "INSURANCE" er i andre ordbøker:

- (forsikring) Forsikring (forsikring) mot hendelser som sikkert vil skje før eller siden (for eksempel dødsfall). Se: livsforsikring. (forsikring) En juridisk kontrakt der en forsikringsgiver godtar å betale... ... Ordbok med forretningsvilkår

- (forsikring) Bruk av kontrakter for å redusere og omfordele risiko (risiko). I forsikringskontrakten mottar assurandøren fast betaling, eller premie, fra den forsikrede og påtar seg til gjengjeld forpliktelsen til å foreta utbetalinger... ... Økonomisk ordbok

Forsikring- representerer et forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer ved inntreden av visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av pengemidler dannet av forsikringsbidragene (forsikringspremiene) de betaler. … … Ordforråd: regnskap, skatt, forretningsjuss

Sivile rettsforhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer ved forekomsten av visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av pengemidler dannet fra forsikringsbidragene (forsikringspremier) de betaler. MED … Juridisk ordbok

FORSIKRING, forsikring, jfr. En finansiell og forretningsmessig transaksjon som består i at en institusjon (forsikringsgiver), for visse periodiske bidrag fra en interessert institusjon eller person (forsikringstaker), påtar seg en forpliktelse... ... Ushakovs forklarende ordbok

Livet lar deg leve fattig og dø rik. En forsikringsagent må kunne gjøre to ting: først, skremme, og deretter berolige. Konstantin Melikhan Romanforfattere og forsikringsagenter starter alltid med familien. "Pshekruj" En av få trøster ... ... Konsolidert leksikon av aforismer

Forsikring- (engelsk forsikring) i den russiske føderasjonen, forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer ved forekomsten av visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av pengemidler dannet fra forsikringsbidragene (forsikringspremiene) de betaler. . Encyclopedia of Law

FORSIKRING, et system med tiltak for å opprette et monetært (forsikrings-) fond på bekostning av bidrag fra deltakerne, fra midlene som skader på fysisk og juridiske enheter naturkatastrofer, ulykker og også... Moderne leksikon

Forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer ved forekomsten av visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av pengemidler dannet fra forsikringsbidragene (forsikringspremier) de betaler. I følge russisk lov ... ... Stor encyklopedisk ordbok

Encyklopedisk YouTube

1 / 5

✪ Forsikring av innskudd til enkeltpersoner

✪ Hvordan innskuddsforsikringssystemet fungerer

✪ Forsikringsmegler. Opprettelse. Hvordan opprette og åpne din egen forsikringsvirksomhet.

✪ Forsikring av innskudd i banker i den russiske føderasjonen.mp4

Undertekster

Innskuddsforsikringssystemet ble opprettet for å beskytte innskyternes midler plassert i kommersielle banker. Vi snakker om individuelle investorer. Forsikringsgiver i dette tilfellet er innskuddsforsikringsbyrået, som utfører prosedyren for utbetaling av erstatning. Lovverket definerer en rekke former for innskudd i en bank som ikke er forsikringspliktig. Dette er midler plassert på innskuddskontoer eller bankkontoer til enkeltpersoner - individuelle gründere uten å danne en juridisk enhet, det vil si midler som brukes til gründervirksomhet. Den neste formen er midler plassert i ihendehaverinnskudd. Også overførte midler enkeltpersoner krukke i tillitshåndtering, samt innskudd som er plassert utenfor Den russiske føderasjonen. Maksimumsbeløp, som investoren kan stole på, er satt til 700 tusen rubler. Dette er nøyaktig kompensasjonsbeløpet. Du bør imidlertid ta hensyn til det faktum at hvis bankens forpliktelser overfor deg overstiger kompensasjonsbeløpet, vil det resterende beløpet bli utbetalt til deg først i prosessen med avviklingsprosedyrer i banken. Du bør også ta hensyn til følgende punkt: du kan få 700 tusen rubler i en bank, selv om du har flere innskudd i denne banken. Men hvis du har innskudd i forskjellige banker, vil du i hver bank motta kompensasjon i et beløp som ikke overstiger 700 tusen rubler. hvis du har et bankinnskudd utenlandsk valuta, så vil erstatningsbeløpet bli beregnet på nytt til rubler til Bank of Russias valutakurs på datoen for den forsikrede hendelsen. En forsikret hendelse innenfor rammen av innskuddsforsikringssystemet er tilbakekalling av en lisens fra en kommersiell bank, etterfulgt av konkursbehandling av en forretningsbank eller innføring av Bank of Russia av et moratorium på forretningsbank for å dekke kreditorenes krav. Dette moratoriet kan være midlertidig. Fra datoen da forsikringstilfellet inntraff, skal banken der forsikringstilfellet inntraff innen sju dager sende innskuddsforsikringsbyrået et register over forpliktelser overfor innskytere. Byrået sender på sin side, innen syv dager fra datoen for mottak av dette registeret, til pressen, det vil si publiserer i pressen, og sender også til banken informasjon om tid, sted, form og prosedyre for innlevering av en søknad om erstatning. Innen en måned fra datoen for mottak av registeret sender Byrået også relevant informasjon til alle innskytere. Innskyteren som har mottatt denne informasjonen må bringe til Byrået et identifikasjonsdokument, spesielt et pass, og fylle ut en søknad på Byråets skjema. Dersom en representant for en innskyter kontakter Byrået, vil det også kreves en attestert fullmakt. Byrået godtar søknaden din og foretar utbetaling og erstatning innen tre dager, men ikke tidligere enn 14 dager fra datoen for forsikringstilfellet. Refusjon for depositumet betales av Byrået selv, eller betaling av kompensasjon og aksept av søknader kan utføres gjennom agentbanker. Denne informasjonen vil igjen bli gitt av byrået. Når du sender inn en søknad, godtar Byrået søknaden din om refusjon av depositumet, Byrået gir deg en kopi fra registeret, som angir refusjonsbeløpet. Hvis du ikke er enig i erstatningsbeløpet, kan du fremlegge tilleggsdokumenter som bekrefter gyldigheten av dine krav. Banken gjennomgår disse dokumentene innen 10 dager, og hvis den er enig med dine krav, gjør den endringer i registeret og formidler relevant informasjon til innskuddsforsikringsbyrået. Etter å ha avtalt kompensasjonsbeløpet med banken og innskyteren, betaler byrået kompensasjon i samsvar med den etablerte prosedyren. Fristen for å levere søknad kan revideres i følgende tilfeller: hvis du ikke rakk å sende inn søknad på grunn av verneplikten, eller hvis du er militært personell som tjenestegjør i tropper som er overført til krigslov. Den neste årsaken kan skyldes force majeure-omstendigheter, for eksempel at du var involvert i en slags naturkatastrofe eller lignende saker. Denne årsaken kan også være relatert til sykdommen din, som hindret deg i å sende inn en søknad til Innskuddsforsikringsbyrået i tide. I disse tilfellene kan fristen bli revidert. Et annet viktig poeng å merke seg: Hvis innskuddsforsikringsbyrået ikke betaler deg kompensasjon i tide, betaler byrået deg renter på beløpet for manglende betaling til refinansieringsrenten fastsatt av Bank of Russia på datoen for faktisk betaling.

Økonomisk essens, funksjoner og prinsipper for forsikring

Økonomisk essens forsikring består i å opprette forsikringsfond på bekostning av bidrag fra parter som er interessert i forsikring og ment å kompensere for skade (oftest fra personer som deltar i dannelsen av disse midlene). Siden mulig skade er sannsynlig ( forsikringsrisiko), så er det en omfordeling av forsikringsfondet både i rom og tid. Vi kan si at erstatning for skade fra skadelidte skjer gjennom bidrag fra alle som deltok i dannelsen av disse forsikringsfondene.

Finnes tre hovedformer for å organisere et forsikringsfond:

1. Sentraliserte forsikringsfond (reserve)., opprettet pga budsjett og andre offentlige midler. Dannelsen av disse midlene utføres både i naturalier og kontanter. Statlige forsikringsmidler (reserve) er til disposisjon for regjeringen.
2. Selvforsikring som et system for opprettelse og bruk av forsikringsmidler av forretningsenheter og personer. Disse desentraliserte forsikringsfondene er opprettet i naturalier og kontanter. Disse midlene er ment å overvinne midlertidige vanskeligheter i aktivitetene til en bestemt vareprodusent eller person. Hovedkilden til dannelsen av desentraliserte forsikringsfond er inntekt bedrifter eller en enkeltperson.
3. Selve forsikringen som et system for å opprette og bruke midler til forsikringsorganisasjoner pga forsikringspremier forsikringsinteresserte. Midlene fra disse midlene brukes til å kompensere for skaden som oppstår i henhold til vilkårene forsikringsregler.

Følgende skilles ut: forsikringsfunksjoner, som uttrykker sitt sosiale formål:

1. Risikofunksjon, som består i å gi forsikringsbeskyttelse mot ulike typer risikoer - tilfeldige hendelser fører til tap. Som en del av denne funksjonen er det en omfordeling av pengeressurser mellom alle forsikringsdeltakere i henhold til gjeldende forsikringsavtale, på slutten av dette forsikringspremier(penger) returneres ikke til forsikringstaker. Denne funksjonen gjenspeiler hovedformålet med forsikring - beskyttelse mot risikoer.
2. Investeringsfunksjon, som består i det faktum at på bekostning av midlertidig frie midler fra forsikringsfond ( forsikringsreserver) økonomien er finansiert. Fordi Forsikringsselskap akkumulere store pengesummer som er ment å kompensere for skade, men inntil forsikringssak, kan de midlertidig investeres i ulike verdipapirer , eiendom og på andre områder. Volum investering forsikringsselskaper i verden utgjør mer enn 24 billioner amerikanske dollar. I andre halvdel av det tjuende århundre, i land med utviklet forsikring, begynte inntektene mottatt av forsikringsselskapene fra investeringer å gå foran inntektene fra forsikringsvirksomheten.
3. Advarselsfunksjon forsikring er at en del av forsikringskassen finansierer tiltak for å redusere forsikringsrisiko. For eksempel på grunn av en del av midlene samlet inn under brannforsikring, finansieres brannslokkingstiltak, samt tiltak som tar sikte på å redusere mulig skade fra Brann.
4. Sparefunksjon. I Livsforsikring forsikring kommer nærmest låne, siden det er en opphopning av forsikringskontrakter visse forsikringsbeløp. Lagrer pengesummer, for eksempel ved å bruke Livsforsikring, er forbundet med behovet for forsikringsbeskyttelse av den oppnådde familieformuen. Dermed kan forsikring også ha en sparefunksjon.

Den moderne staten bruker mye forsikringsmekanismer i form sosialforsikring og pensjonsordning for offentlig forsikringsbeskyttelse av borgere i tilfelle sykdom, funksjonshemming (inkludert alder), tap av forsørger og død. Samtidig organisasjonen og aktivitetene statlige midler sosialforsikring og pensjonsfond er regulert av spesiallovgivning, forskjellig fra lovgivningen som regulerer virksomheten til spesialiserte forsikringsorganisasjoner.

Forsikringsvirksomhet er basert på prinsippene ekvivalens Og ulykker.

Ekvivalensprinsippet uttrykker kravet om balanse mellom inntekten til en forsikringsorganisasjon og dens utgifter. Mange mennesker er i faresonen, men bare noen få er faktisk berørt av forsikringskrav. Utbetalinger for forsikringstilfeller dekkes av bidrag fra mange forsikringstakere som unngikk denne risikoen.

Inntekt fra forsikringsvirksomhet består av forsikringspremier betalt av forsikringstakere. Utgifter er representert ved forsikringsutbetalinger og kostnader ved å opprettholde et forsikringsselskap. Når inntektene overstiger utgiftene, har forsikringsorganisasjonen (IO) overskudd fra forsikringsvirksomhet. Dersom det oppstår tap, fører dette til at det ikke er mulig å oppfylle forpliktelser overfor forsikringstakerne.

Prinsippet om tilfeldighet er at bare hendelser som har kjennetegn på sannsynligheter og tilfeldigheten av deres forekomst. Forsettlig utførte handlinger er ikke forsikret, siden de mangler tilfeldighetsprinsippet.

Forsikringsorganisasjon

Prinsipper for organisering av forsikringsvirksomheten i den russiske føderasjonen

Det viktigste grunnleggende trekk ved organiseringen av forsikringsvirksomheten i den moderne perioden er utviklingen konkurranse forsikringsorganisasjoner. Konkurransen opererer ikke bare i området frivillig forsikring, men også i sfæren obligatorisk forsikring(for eksempel mellom forsikringsselskaper som utfører OSAGO eller OPO). Konkurranse oppmuntrer forsikringsorganisasjoner utvikle og introdusere nye typer forsikring, kontinuerlig forbedre dem, utvide utvalget og dekke flere segmenter av forsikringstjenestemarkedet. Når du utfører samme typer forsikring, kommer konkurransen mellom forsikringsorganisasjoner til uttrykk i å skape mer praktiske former for å inngå en avtale og betale forsikringspremier, redusere tollsatser, øke effektiviteten av betaling av forsikringskompensasjon og kvalitet forsikringsdekning. I tillegg stimulerer dette til forbedring av selve forsikringsmodellene – de siste årene, direkte forsikringsmodell, hvis essens er å eliminere mellomledd.

Forsikring er en spesiell type aktivitet designet for å gi pålitelig forsikringsbeskyttelse for enkeltpersoner og juridiske personer den må organiseres slik at Forsikringsselskap gikk ikke konkurs, stanset ikke sin virksomhet og oppfylte strengt sine forpliktelser overfor forsikringstakerne. Dette oppnås ved å introdusere statlig regulering forsikringsvirksomhet, utvikling av juridisk og økonomiske grunnleggende forsikring. Det andre prinsippet er behovet for statlig regulering av forsikringsvirksomhet, basert på et solid juridisk og økonomisk grunnlag.

Konkurranse innen forsikring kan ikke sees på som en absolutt kategori. I mange tilfeller, spesielt når man tar store risikoer, er samarbeid nødvendig forsikringsselskaper. Dette samarbeidet skjer i form medforsikring Og gjenforsikring. Et viktig prinsipp for å organisere forsikring som en del internasjonale økonomiske relasjoner er det internasjonale samarbeidet innen forsikring og spesielt gjenforsikring. Dermed er samarbeid mellom forsikringsorganisasjoner både i inn- og utland også et viktig prinsipp for organisering av forsikringsvirksomheten.

Organisatoriske og juridiske former for forsikringsorganisasjoner

I forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen er det forsikringsselskaper med forskjellige organisatoriske og juridiske former ( Aksjeselskap , aksjeselskap og så videre.).

Den russiske føderasjonens lovgivning etablerer ingen unntak når det gjelder organisatoriske og juridiske former for kommersielle forsikringsorganisasjoner. Det eneste kravet er bare det enhet.

Grunnleggerne av et forsikringsselskap kan være: fysisk, så lovlig personer, inkludert utlendinger.

Russisk forsikringslovgivning utmerker seg som en spesiell form der et forsikringsselskap kan opprettes, gjensidig forsikringsselskap(OVS). Samtidig klassifiserer den russiske føderasjonens lov "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen" ikke OVS i kategorien "forsikringsorganisasjoner".

Forankret i den historiske fortiden, konkurrerer gjensidige forsikringsselskaper, på grunn av spesifikasjonene til deres organisasjon, eiendeler og forvaltning, med suksess i det moderne forsikringsmarkedet i mange land med aksjeforsikringsselskaper. Gjensidig forsikringsselskap- organisatorisk og juridisk form for en forsikringsorganisasjon, der hver forsikringstaker samtidig er medlem av et slikt forsikringsselskap. OVS er en sammenslutning av forsikringstakere med det formål å i fellesskap lage forsikringsprodukter av en bestemt type kun for medlemmer av et gitt selskap.

I samsvar med lovgivningen til den russiske føderasjonen er gjensidige forsikringsselskaper ideelle organisasjoner.

I utenlandske forsikringsmarkeder er det i tillegg til gjensidige forsikringsselskaper også ideelle organisasjoner som yter kooperativ forsikring og har følgelig den organisatoriske og juridiske formen for "forsikringskooperativ". I Den russiske føderasjonen er det for øyeblikket ingen forsikringskooperativer på grunn av det faktum at det ikke er tilstrekkelig lovgrunnlag for bruk av denne organisatoriske og juridiske formen.

En av formene for kommersielt samarbeid mellom forsikringsorganisasjoner er felles forsikring ( medforsikring). I sin utviklede form fører dette til skapelsen bassenger, forsikringsforbund, klubber. Formålet med opprettelsen er å gi metodisk og organisatorisk bistand til deres grunnleggere, koordinere deres aktiviteter for å utføre ulike typer forsikringer, delta i utarbeidelsen av rettsakter, fremme vitenskapelig utvikling, etc.

Spesielle forsikringsformer er utviklet i land med sterk innflytelse av religiøse restriksjoner. Ja, i en rekke islamsk land opererer Takaful, anerkjent for å overholde standarder Sharia.

Tiltak for statlig regulering av forsikringsvirksomhet

Statlig regulering er et nødvendig element og prinsipp for å organisere forsikringsvirksomheten i ethvert land. Formålet med statlig regulering er å sikre dannelse og utvikling av et effektivt fungerende markedet for forsikringstjenester, skape de nødvendige forholdene for aktiviteter forsikringsselskaper ulike organisatoriske og juridiske former, som beskytter forsikringstakernes interesser.

Systemet med statlige reguleringstiltak inkluderer følgende:

2. Sikkerhetskontroll finansiell stabilitet forsikringsselskaper. De viktigste faktorene som påvirker den finansielle stabiliteten til et forsikringsselskap:

1. tilstrekkelig egenkapital ;
2. mengden forpliktelser (inkludert tekniske reserver);
3. aktivaplassering;
4. stresskoffert risikoer, overført til gjenforsikring ;
5. tariffpolitikk.

3. Utvikling av skjemaer og prosedyrer for statistisk rapportering og kontroll over rettidig innsending regnskap forsikringsorganisasjoner.

5. Andre tiltak for statlig regulering av forsikringsvirksomhet, inkludert kontroll over overholdelse av prosedyren for utbetaling av forsikringserstatning.

Regulering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen

Tilsyn med forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen

Organet for statlig tilsyn med forsikringsvirksomhet i forskjellige år var Rosstrakhnadzor(1992-1998), avdeling for forsikringstilsyn i finansdepartementet i Den russiske føderasjonen (1998-2004), Federal Service Insurance Supervision (FSSN) (2004-2011), Federal Service for Financial Markets (FSFM) (2011-2013).

Hovedfunksjonene til FFMS når det gjelder forsikringstilsyn var:

• utstedelse (samt tilbakekall og suspensjon) av lisenser for å utføre forsikringsvirksomhet;
• opprettholde en enhetlig stat register over forsikringsselskaper(som inkluderer forsikrings- og gjenforsikringsselskaper, gjensidige forsikringsselskaper, forsikringsmeglere og aktuarer) og deres foreninger;
• etablering etter avtale med Den russiske føderasjonens finansdepartement Og Federal State Statistics Service kontoplan og regler regnskap, indikatorer og former for regnskap for forsikringsdrift og rapportering;
• fastsettelse av frister for publisering av årlig balanserer og kontoer fortjeneste(tap) forsikringsselskaper ;
• gyldighetskontroll forsikringstariffer og forsørgelse soliditet forsikringsselskaper ;
• etablere regler for dannelse og plassering av forsikringsreserver;
• utvikling av regulatoriske og metodiske dokumenter om forsikringsvirksomhet innenfor kompetanseområdet;
• generalisering av forsikringspraksis, presentasjon av forslag for å forbedre lovgivningen i Den russiske føderasjonen om forsikring.

For tiden er organet for forsikringstilsyn og regulering (bortsett fra utviklingen av lovgivning) Bank of Russia.

Forsikringsklassifisering

Typer forsikring

Det finnes ulike tilnærminger til å klassifisere forsikringsvirksomhet. I de fleste land i verden finnes det to typer forsikringer [ ] : Livsforsikring og typer forsikringer som ikke er relatert til livsforsikring. Denne klassifiseringen brukes i utviklingen av regulatoriske dokumenter, analyse forsikringsmarkedet og løse andre problemer.

I den russiskspråklige vitenskapelige litteraturen er det ikke noe enkelt synspunkt på klassifiseringen av forsikringstyper. Ulike forfattere identifiserer to, tre eller fire hovedtyper (grener) av forsikring, avhengig av forsikringsemnet. Spesielt skiller noen forfattere, etter kapittel 48 i den russiske føderasjonens sivilkode, to hovedtyper (typer av kontrakter) forsikring: eiendom og personlig. Andre forfattere identifiserer fire grener av forsikring: eiendom, personlig, ansvar og risiko. Til slutt identifiserer den tredje gruppen av forfattere tre grener av forsikring: eiendom, personlig og ansvar.

En type forsikring er forsikring av spesifikke homogene objekter i et visst forsikringsansvar til passende tariffsatser. Forsikringsforhold mellom assurandøren og forsikringstakeren utføres etter type forsikring. Her er bare eksempler på noen av de vanligste forsikringstypene.

Forsikringsskjemaer

Sammen med klassifiseringen av forsikring etter bransje, delbransje og type, skilles det ut forsikringsformer. I samsvar med artikkel 927 i den russiske føderasjonens sivilkode og klausul 2 i artikkel 3 i loven "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen", er det to former for forsikring: obligatorisk og frivillig. Hvis vi snakker om å dele forsikring i offentlig og privat, så er kriteriet for separasjon formen for eierskap til forsikringsorganisasjonen. Hvis en slik organisasjon eies av privatpersoner (juridiske og/eller enkeltpersoner), så er forsikringen den gir klassifisert som privat forsikring. Hvis en forsikringsorganisasjon er eid av staten, kalles slik forsikring, i samsvar med den historiske tradisjonen i vårt land, statsforsikring. Imidlertid bør det huskes at den nåværende sivilkodeksen til den russiske føderasjonen i art. 969 definerer statlig forsikring som obligatorisk forsikring, som utføres på bekostning av midler spesifikt tildelt for gjennomføringen fra det relevante budsjettet til departementer og andre føderale regjeringsorganer som fungerer som forsikringsselskaper. Derfor, når du møter begrepet "statsforsikring" i innenlandske publikasjoner, er det nødvendig å huske at i moderne Russland dette begrepet brukes i forskjellige betydninger

Obligatorisk forsikring

Obligatorisk Dette kalles forsikring når staten fastsetter plikt for den aktuelle kretsen av forsikringstakere til å foreta forsikringsutbetalinger. Den obligatoriske forsikringsformen gjelder prioriterte objekter for forsikringsbeskyttelse, det vil si når behovet for å kompensere for materiell skade eller yte annen økonomisk bistand påvirker interessene til ikke bare en bestemt skadet person, men også offentlige interesser. Den russiske føderasjonens sivilkode (artikkel 927) sørger for obligatorisk statlig forsikring, som utføres av forsikringsorganisasjoner på bekostning av statsbudsjett, og obligatorisk forsikring, som må gis fra andre kilder.

Eksempler på obligatorisk forsikring:

• militær forsikring
• passasjerforsikring
• forsikring faglig ansvar for noen spesialister (for eksempel notarius publicus i den russiske føderasjonen)

Obligatorisk forsikring er fastsatt ved lov, hvoretter forsikringsgiver plikter å forsikre de aktuelle gjenstandene, og forsikringstakere- foreta forfalte forsikringsutbetalinger.

Loven gir vanligvis:

• liste over emner obligatorisk forsikring gjenstander;
• volum av forsikringsansvar;
• nivå eller standarder for forsikringsdekning;
• prosedyren for å fastsette tollsatser eller gjennomsnittlige forskjeller i disse satsene med rett til å differensiere dem lokalt;
• hyppighet av forsikringsutbetalinger;
• grunnleggende rettigheter og plikter for assurandøren og forsikringstakeren.

Obligatorisk forsikring gir som regel fullstendig dekning av objekter spesifisert i loven. Hvis det for eksempel gis obligatorisk forsikring for passasjerer av de aktuelle transporttypene, er absolutt alle som skal reise pålagt å være forsikret.

Med obligatorisk forsikring gis det som regel rasjonering av forsikringsdekning (for eksempel et minimum forsikringsbeløp).

Frivillig forsikring

Frivillig forsikring opererer i kraft av loven på frivillig basis. Loven kan fastsette hvilke gjenstander som er underlagt frivillig forsikring og de mest generelle forsikringsvilkårene. Spesifikke forhold er regulert av forsikringsregler som er under utvikling forsikringsgiver.

Frivillig deltakelse i forsikring er helt typisk kun for forsikringstakere. For eksempel når man konkluderer personlige forsikringsavtaler forsikringsgiver har ikke rett til å nekte å forsikre gjenstanden dersom den forsikredes vilje ikke strider mot forsikringsvilkårene. Dette garanterer konklusjonen forsikringskontrakter på første anmodning fra forsikringstaker. Samtidig forsikringsgiver ikke forpliktet til å konkludere forsikringsavtale på de vilkår forsikringstaker foreslår.

Frivillig forsikring er preget av selektiv (ufullstendig) dekning av forsikringstakere, på grunn av at ikke alle forsikringstakere uttrykker ønske om å delta i den. Forsikringsvilkår kan ha begrensninger for å inngå kontrakter med forsikringstakere som ikke oppfyller kravene til dem.

Frivillig forsikring er alltid begrenset når det gjelder forsikringsperioder. Det er en begynnelse og en slutt på begrepet i kontrakten. Kontinuitet av frivillig forsikring kan kun sikres ved gjentatt (noen ganger automatisk) fornyelse av kontrakten for en ny periode.

Frivillig forsikring er kun gyldig ved betaling av engangs- eller periodiske forsikringspremier. Manglende betaling vil medføre heving av kontrakten.

Rettslig grunnlag for forsikringsforhold

Alle rettsforhold knyttet til forsikring kan deles inn i to grupper: rettsforhold som regulerer selve forsikringen, det vil si prosessen med dannelse og bruk av forsikringsfondet, og rettsforhold som oppstår angående organiseringen av forsikringsvirksomheten, det vil si aktiviteter forsikringsselskaper som fag Markedsøkonomi: deres forhold til banker , budsjett, offentlige organer.

Begge forhold er regulert av lover og andre rettsakter. Det er generelt akseptert at den første gruppen av rettsforhold omfattes av sfæren sivil lov, og den andre - stat , administrativt , finansiell , forbryter , prosedyremessig og andre bransjer og undersektorer rettigheter.

I den russiske føderasjonen, som i en rekke vestlige land (for eksempel Tyskland), har det utviklet seg et trelagssystem juridisk regulering forsikringsvirksomhet.

Trinn I - Generell sivilrett

Dette nivået av juridisk regulering av forsikring bør først og fremst inkludere den russiske føderasjonens sivilkode og andre lignende forskrifter, for eksempel handelsfraktkoden.

Den russiske føderasjonens lov "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen" er utformet for å skape like forhold for forsikring for alle forsikringsselskaper på forsikringsmarkedet, både statlig og ikke-statlig, for å garantere beskyttelse av interesser forsikringstakere, bestemme enhetlige metodiske bestemmelser for organisering av forsikring og de grunnleggende prinsippene for statlig regulering av forsikringsvirksomhet. Fram til 31. desember 1997 var den russiske føderasjonens lov "Om forsikring" i kraft, som ble vedtatt 27. november 1992. Senere ble den føderale loven "Om endringer og tillegg til loven i Den russiske føderasjonen "Om forsikring" vedtatt, som ble signert av presidenten for Den russiske føderasjonen 31. desember 1997. I samsvar med sistnevnte ble det betydelige endringer. gjort til forsikringslovgivningen, inkludert selve navnet ble endret lov. Senere ble det gjort andre betydelige endringer i denne loven.

III trinn - andre forskrifter

Andre regulatoriske handlinger inkluderer dekreter fra presidenten i Den russiske føderasjonen, regjeringsresolusjoner og vedtekter for departementer og avdelinger. De generelle kravene i lovgivningen for å regulere forholdet på forsikringsområdet er at første- og andretrinns rettsakt gir de grunnleggende begrepene knyttet til forsikringsrettslige forhold og inneholder generelle krav til obligatoriske og frivillige forsikringsavtaler. Andre forskrifter inneholder krav til enkeltsakerå drive forsikringsvirksomhet.

Økonomiske og finansielle grunnleggende for forsikring

Forsikring er en spesiell type økonomisk forhold, derfor har det økonomiske og finansielle grunnlaget for virksomheten til forsikringsselskaper visse forskjeller fra det økonomiske og finansielle grunnlaget for andre typer aktivitet.

Dermed er det økonomiske og finansielle grunnlaget for aktivitetene til en kommersiell forsikringsorganisasjon, det vil si en organisasjon som utfører kommersiell forsikring, skiller seg fra andre arter kommersiell virksomhet. Forskjellene knytter seg først og fremst til spørsmål om å utvikle finansielt potensial og opprettholde finansiell stabilitet forsikringsgiver.

Den økonomiske stabiliteten til en kommersiell forsikringsorganisasjon sikres av: beløpet som er betalt autorisert kapital; størrelsen på forsikringsreserver; optimal portefølje for plassering av forsikringsreserver; system gjenforsikring; gyldighet forsikringstariffer og andre faktorer.

Figuren viser et diagram over dannelsen og bruken av økonomien til en kommersiell forsikringsorganisasjon.

De viktigste finansieringskildene for en kommersiell forsikringsorganisasjon er:

• Inntekt fra investeringsvirksomhet

Egenkapitalen (egne midler) til en kommersiell forsikringsorganisasjon dannes fra to kilder: gjennom bidrag grunnleggere V autorisert fond og på grunn av mottatt ankommet. Karakteristisk for egne midler er at de er fri for forsikring forpliktelser, forutsatt at assurandøren har et tilstrekkelig forsikringsfond til å oppfylle sine forpliktelser etter forsikringsavtaler. Dersom forsikringskassens midler ikke er tilstrekkelige til å oppfylle forpliktelser til forsikringsutbetalinger, må den kommersielle forsikringsorganisasjonen bruke egne midler til dette. For å sikre at slike midler er tilstrekkelige, er staten spesielt oppmerksom på størrelsen autorisert kapital forsikringsorganisasjoner.

For å sikre den økonomiske stabiliteten til en kommersiell forsikringsorganisasjon, både i Russland og i utlandet, etablerer loven et krav om minstestørrelse autorisert kapital. I de første stadiene av utviklingen av forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen ble kravene til minimumsbeløpet for autorisert kapital til kommersielle forsikringsorganisasjoner undervurdert, noe som førte til opprettelsen av et stort antall små organisasjoner som var engasjert i forsikring. For tiden etablerer loven "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen". minste størrelse innbetalt autorisert kapital på 120 millioner RUB, med unntak av livsforsikringsselskaper; RUB 240 millioner for forsikringsselskaper som driver med livsforsikring; og 480 millioner rubler. for profesjonelle reassurandører.

I alle tilfeller, det maksimale ansvaret for en person Fare V forsikringsavtale kan ikke overstige 10 % av egenkapitalen forsikringsgiver.

Et av hovedkriteriene for å vurdere den økonomiske stabiliteten til kommersielle forsikringsselskaper er korrespondansen av størrelsen på deres egen kapital til volumet av akseptert forpliktelser (solvensmargin). Kommersielle forsikringsorganisasjoner er pålagt å overholde det normative forholdet mellom eiendeler og aksepterte forsikringsforpliktelser, som er deres forskjell eller forsikringsselskapets frie eiendeler. Det følger av dette at følgende vilkår må være oppfylt:

A - O > N, EN- Faktisk størrelse eiendeler assurandør, gni.; OM- faktisk volum forpliktelser assurandør, gni.; N- standard (det vil si minimum akseptabelt) beløp for overskudd av forsikringsselskapets eiendeler over dets forpliktelser, rub.

I dette tilfellet forstås eiendeler som eiendommen til forsikringsorganisasjonen i skjemaet anleggsmidler, materialer, midler, samt finansielle investeringer. Forpliktelser karakterisere assurandørens gjeld til enkeltpersoner og juridiske personer. Forpliktelsene inkluderer forsikringsreserver, lån og lån banker, andre lånte og tiltrukket midler, reserver for fremtidige utgifter og betalinger, oppgjørsforpliktelser for gjenforsikringsvirksomhet og annet leverandørgjeld.

Metoden for å beregne standardstørrelsen på forholdet mellom eiendeler og forpliktelser til forsikringsorganisasjoner er etablert av Federal Insurance Service. Beregninger ved bruk av denne metodikken sendes til statlig myndighet for tilsyn med forsikringsvirksomhet samtidig med innlevering av regnskap. Hvis den faktiske mengden av frie eiendeler til en forsikringsorganisasjon er mindre enn den normative, er den forpliktet til å treffe tiltak for å forbedre sin økonomiske situasjon.

Økonomiske og økonomiske grunnleggende for aktivitetene til gjensidige forsikringsorganisasjoner (det vil si organisasjoner som er engasjert i gjensidig forsikring, skiller seg fra det økonomiske og finansielle grunnlaget for virksomheten til kommersielle forsikringsorganisasjoner. Fra september 2013 har 11 mottatt lisens til å utføre forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen gjensidige forsikringsselskaper. De opererer i samsvar med loven i den russiske føderasjonen av 29. november 2007 nr. 286-FZ. Dannelse av autorisert kapital i slike organisasjoner er ikke gitt på grunn av det faktum at de forsikrede medlemmene av OVS her bærer subsidiært ansvar for selskapets forsikringsforpliktelser.

Historie om forsikringsutvikling

Forsikring har en lang historie.
I de tidlige stadiene av utviklingen av det menneskelige samfunn, oppsto og utviklet gjensidig forsikring, som er basert på ideen om kollektiv gjensidig hjelp. Eksempler på slike forsikringer finner du i Babylonia(i kongens lover Hammurabi- OK. 1760 f.Kr e.), i Antikkens Hellas Og Romerriket. Et klassisk eksempel i litteraturen er forsikring i Antikkens Roma innen permanente organisasjoner (høgskoler, fagforeninger) opprettet på faglige (kjøpmenn, håndverkere, militære) eller religiøse grunner. Et eksempel er Charter of the Lanuvian College, som ble grunnlagt i 133 f.Kr. e.

I perioden av X-XIII århundrer begynte forsikring å bli utført av verksteder og laug.

Gradvis flyttet laugforsikring til en mer avansert form for å opprette forsikringsfond gjennom betaling av vanlige forsikringsbidrag fra fellesskapsmedlemmer til deres kasse.

Etter hvert som vare-penger-forhold utvikles naturlig forsikring ga plass til kontantforsikring. Fordelingen av skader i økonomiske termer har utvidet mulighetene for gjensidig forsikring betydelig.

Senere begynte også gründere å bruke metoden kommersiell forsikring. K. G. Vobly bemerket at "forsikringsvirksomhet ble kommersiell av natur da gründerforsikringsselskapet, konfrontert med mange forsikringstakere, begynte å drive forretninger for å tjene penger. Denne prosessen fant sted først og fremst innen sjøforsikring på 1300-tallet. i Italia... Sjøforsikring utviklet fra et maritimt lån."
V.K. Reicher mente at utviklingen av "uavhengig kommersiell forsikring, atskilt fra kreditt," begynte omtrent på midten av 1300-tallet. og ble først representert av eneforsikringsselskaper. På slutten av 1600-tallet. Forsikringsselskaper - aksjeselskaper - dukker opp på forsikringsmarkedet.
Dermed var fremveksten av kommersiell forsikring ikke logisk og økonomisk forbundet med utviklingen av gjensidig forsikring.

Litteraturen identifiserer tre hovedstadier i utviklingen av kommersiell forsikring i Europa:

• Stage I (XIV - slutten av XVII århundre) er assosiert med epoken av den såkalte initial kapitalakkumulering
• Trinn II (slutten av 1600-tallet - slutten av 1800-tallet) er assosiert med epoken med fri virksomhet og fri konkurranse
• Trinn III (sent XIX-XX århundrer) er assosiert med epoken med monopolisering av gründeraktivitet.

Den aktive utviklingen av forsikring fant sted i andre halvdel av 1400-tallet, da europeere begynte å aktivt utvikle nye landområder. Tiden for store geografiske oppdagelser ga opphav til utvikling av skipsfart, internasjonal handel og nye farer knyttet til disse aktivitetene. For å beskytte mot maritime risikoer ble kjøpmenn og redere under handelsekspedisjoner enige om at i tilfelle tap av eiendommen til en av dem, ville skaden fordeles mellom alle. En av de maritime polisene som har overlevd til i dag (en forsikringskontrakt mot et gebyr) ble utstedt i 1347 for transport av last fra Genova til øya Mallorca på skipet "Santa Clara". Dette indikerer at det i løpet av denne perioden allerede eksisterte og utviklet kommersiell forsikring, som innebar å tilby forsikringsbeskyttelse for en viss avgift (premie). På dette tidspunktet dukket de første profesjonelle forsikringsselskapene opp - gründere som påtok seg forpliktelsen til å kompensere for skade på sikkerheten til sin egen eiendom i bytte mot å betale en forsikringspremie, som ikke ble returnert hvis ingenting skjedde med den forsikrede eiendommen.

I 1468 ble den venetianske sjøforsikringskoden opprettet. På slutten av det 17. - begynnelsen av det 18. århundre dukket de første forsikringsselskapene innen sjøforsikring opp: i Genova i 1741, i Paris i 1686, og andre hovedsakelig havnebyer i Europa. Etter hvert begynte forsikringer å dekke andre risikoer som ikke var knyttet til havet.

En betydelig drivkraft for utviklingen av eiendom brannforsikring var Stor London-brann 1666, som ødela 13.200 bygninger i sentrum London. Det var etter denne tragiske hendelsen at verdens første forsikringsselskap ble etablert for å gi brannforsikring.

Det er generelt akseptert at livsforsikring også har sin opprinnelse i Storbritannia. Det var her forsikringsselskapet Equitable Life Asurance Society dukket opp i 1762 (Engelsk) russisk. I 1765 ble dette selskapet innlemmet som gjensidig forsikringsselskap. Dette selskapet er engasjert i livsforsikring til i dag. Det var en av de første som ble brukt i sine aktiviteter aktuarmessige beregninger. I 1772, etter ordre fra dette samfunnet, ble det produsert dødelighetstabeller, som gjorde det mulig å redusere forsikringspremiene med omtrent 15%. Disse tabellene begynte å bli brukt av andre gjensidige og kommersielle forsikringsorganisasjoner, noe som bidro til å øke effektiviteten til forsikring.

På slutten av 1700-tallet Vest-Europa Det fantes allerede rundt 100 ulike typer eiendoms- og personforsikringer.

Grunnleggende betingelser for utvikling av kommersiell forsikring på andre trinn, spesielt industrielle revolusjon Slutten av 1700-tallet - begynnelsen av 1800-tallet brakte liv til den videre utviklingen av eiendoms- og personforsikring. Forsikring i Russland

Forsikring i Russland fra antikken til 1917

I Russland, som i andre nordeuropeiske land, kan det første eksemplet på forsikringsforhold kalles gjensidig bistand fra fellesskapet. I den russiske Pravda, en rettslig samling fra 1000-tallet, er det en bestemmelse om gjensidig hjelp mellom medlemmer av samfunnet ved å betale en bot hvis et av medlemmene er anklaget for drap. I Rus, som i andre land, var gjensidig forsikring på den tiden normen for det offentlige liv.

De første eksemplene på statlig forsikring i Russland kan dateres tilbake til 1500-tallet. Tatariske angrep på Rus' var vanlig på den tiden de ble utført først og fremst i håp om å skaffe fanger, som deretter ble solgt til slaveri på slavemarkeder på Krim, Kazan eller Astrakhan. I 1551 Stoglavy katedral bestemte at fangene skulle å bli løst fra fangenskap på bekostning av statskassen. Deretter innførte myndighetene en skatt i landet for hele tiden å fylle på kontantfondet beregnet for dette formålet. Løsepengene for fanger som bruker midler samlet inn gjennom en skatt, er den første obligatoriske statlige forsikringen i Russland. En betydelig del av skattebetalerne stod selv i fare for å bli tatt til fange; Dermed fylte folk på forsikringsfondet, som kunne brukes til egen løsepenge – her har vi forsikring i reneste form.

Det første regjeringsdekretet om innføring av moderne forsikring i Russland ble publisert i manifestet av 28. juni 1786 "Om opprettelsen av staten lånebank" Den nye banken fikk bare operere med de husene "som i frykt ville bli gitt til samme bank." Begynnelsen av forsikringsvirksomheten i Russland anses å være dekretet Katarina II om opprettelsen av en forsikringsekspedisjon (23. desember 1786, Old Style), som var engasjert i forsikring av bygninger i både hovedsteder og i alle byer i imperiet.

Ekspedisjonens aktiviteter var ikke særlig vellykket, og etter en tid ble den avviklet.

Charteret til det første fullverdige russiske forsikringsselskapet, foreslått til keiser Nicholas I av baron L. I. Stieglitz, ble godkjent av ham 22. juni 1827 (i henhold til art. art.). Slik oppsto First Fire Insurance Society, som ble lanseringsrampen for dannelsen av den russiske forsikringsmarkedet. En spesielt sterk drivkraft for utvikling Russisk forsikring bli økonomiske reformer Alexandra II. På slutten av 1800-tallet. Forsikringsselskap har blitt en integrert del russisk økonomi. På slutten av 1800-tallet. I Russland opererte flere systemer med forsikringsorganisasjoner parallelt:

Aksjeforsikringsselskaper som var engasjert i livs- og eiendomsforsikring (19 russiske og 3 utenlandske, samt ett gjenforsikringsselskap);

Et system med obligatorisk gjensidig zemstvo forsikring, der funksjonen til forsikringsselskapene ble utført av zemstvos(Lokale myndigheter). Det var totalt 85 slike zemstvoer; de utførte ikke bare obligatoriske, men også tilleggs- og frivillige forsikringer;

Frivillige gjensidige forsikringsselskaper («brann» og personlige), som var spesielt mange; Blant dem hadde de gjensidige hjelpefondene til jernbanearbeidere den største økonomiske makten.

Forsikring i USSR

I USSR det var en stat monopol for forsikring. Alle forsikringsoperasjoner på Sovjetunionens territorium ble utført av den statlige union-republikanske organisasjonen Statsforsikring av USSR av alle 1544285....

Forsikring er en måte å kompensere for tap påført av en enkeltperson eller juridisk enhet, gjennom deres fordeling på mange personer (forsikringsbefolkningen gir garantier for skadeerstatning til alle forretningsenheter og medlemmer av samfunnet). Samlet sett skaper samspillet mellom ulike motsetninger i produksjon og liv objektive betingelser for manifestasjon av negative konsekvenser som er tilfeldige i naturen. Det er en risiko. Risiko er objektivt iboende i ulike stadier av sosial reproduksjon og eventuelle sosioøkonomiske relasjoner. Essensen av den økonomiske kategorien forsikringsbeskyttelse ligger i forsikringsrisikoen og beskyttelsestiltak. Den materielle legemliggjørelsen av den økonomiske kategorien forsikringsbeskyttelse tjener forsikringsfond, som representerer er et sett med tildelt (reservert) naturlig

lager av materielle varer

Forsikring er et forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer ved forekomsten av visse hendelser (forsikringshendelser) på bekostning av pengemidler dannet av forsikringsbidragene (forsikringspremiene) de betaler.

2.Nevn funksjonene til forsikring

1. Dannelse av et spesialisert forsikringsfond av midler.

Den første funksjonen er dannelsen av et spesialisert forsikringsfond av penger som betaling for risikoen som forsikringsselskapene påtar seg ansvaret for. Dette fondet kan dannes enten obligatorisk eller frivillig. Funksjonen med å danne et spesialisert forsikringsfond er implementert i systemet med reserve- og reservefond, som sikrer stabilitet i forsikring, garanti for betalinger og kompensasjoner

2. Erstatning for skade og personlig økonomisk støtte til borgere.

Bare enkeltpersoner og juridiske personer som er deltakere i dannelsen av forsikringsfondet har rett til erstatning for skade på eiendom. Erstatning for skade gjennom denne funksjonen utføres til enkeltpersoner eller juridiske personer innenfor rammen av eksisterende eiendomsforsikringskontrakter.

Forebygging av en forsikringstilfelle og minimalisering av skade.

Innebærer et bredt spekter av tiltak, inkludert finansiering av arrangementer

for å forhindre eller redusere negative konsekvenser av ulykker

saker, naturkatastrofer. Dette inkluderer også juridiske

innvirkning på forsikringstaker, fastsatt i vilkårene i kontrakten

forsikringskontrakt og fokusert på dens forsiktig

forhold til den forsikrede eiendommen. Forsikringsgiver tiltak

for å forhindre en forsikringstilfelle og minimere

skade kalles forebygging. For å gjennomføre dette

funksjoner assurandøren danner et spesielt pengefond for føre var

arrangementer.

3.Forsikringsformer

Forsikringsskjemaer

I henhold til forsikringsformen kan den være obligatorisk (ved lov) og frivillig forsikring

Initiativtaker til obligatorisk forsikring er staten, som i form av en lov forplikter juridiske personer og enkeltpersoner til å bidra med midler for å sikre allmenne interesser. Den obligatoriske forsikringsformen utmerker seg ved følgende prinsipper: 1. Obligatorisk forsikring er lovfestet, hvoretter assurandøren plikter å forsikre de aktuelle gjenstandene, og forsikringstakeren plikter å foreta forfalte forsikringsutbetalinger. Loven gir vanligvis:

Liste over gjenstander som er underlagt obligatorisk forsikring;

Omfanget av forsikringsansvar;

Nivå eller standarder for forsikringsdekning; prosedyren for å fastsette tollsatser eller gjennomsnittsstørrelsene på disse satsene med rett til å differensiere dem lokalt;

Hyppighet av å foreta forsikringsutbetalinger;

Grunnleggende rettigheter og plikter for assurandøren og forsikringstakerne.

(sosialforsikring, fra bidrag til Statens pensjonskasse og sysselsettingsfond, obligatorisk helseforsikring) Obligatoriske forsikringstyper omfatter i dag også: forsikring av militært personell og personer tilsvarende dem; forsikring av passasjerer underveis (utført på offentlig jernbane-, vann-, luft- og veitransport; den tilsvarende forsikringspremien belastes ved salg av billetter, reise og andre dokumenter); ansattes forsikring skattetjenester; forsikring av borgere skadet som følge av ulykken ved atomkraftverket i Tsjernobyl.

Frivillig forsikring tegnes ikke slik loven foreskriver, men etter initiativ fra forsikringstaker på grunnlag av avtale mellom forsikringstaker og forsikringsgiver i henhold til reglene for frivillig forsikring. Frivillig forsikring opphever ikke, men utfyller obligatorisk forsikring.

Frivillig deltakelse i forsikring er helt typisk bare for forsikringstakere. Assurandøren har ingen rett til å nekte å forsikre en gjenstand,

Frivillig forsikring er alltid begrenset av forsikringstiden. I dette tilfellet er begynnelsen og slutten av perioden spesifikt spesifisert i kontrakten, siden forsikringserstatningen eller forsikringsbeløpet er gjenstand for betaling dersom forsikringstilfellet inntraff i forsikringsperioden.

Forsikringsdekning for frivillig forsikring avhenger av forsikringstakerens ønsker. For eiendomsforsikring kan forsikringstakeren fastsette forsikringsbeløpet innenfor grensene for forsikringsverdien av eiendommen. I personforsikring fastsettes forsikringsbeløpet etter avtale mellom partene.