Moderne banksystem i den russiske føderasjonen. Russisk banksystem. Rollen til banksystemet i Den russiske føderasjonen i økonomien

Banksystem Den russiske føderasjonen er et sett med innbyrdes beslektede elementer, som inkluderer sentralbanken, kredittorganisasjoner, bestående av forretningsbanker og andre kreditt- og oppgjørsinstitusjoner, noen ganger forent innenfor beholdninger, samt bankinfrastruktur og banklovgivning. Den føderale loven av 2. desember 1990 "Om banker og bankvirksomhet" definerer konseptet med banksystemet som følger: Banksystemet i Den russiske føderasjonen inkluderer Bank of Russia, kredittinstitusjoner, samt filialer og representasjonskontorer for utenlandske banker.

Russisk banksystem har en to-nivå struktur. Det første nivået er representert av sentralbanken i Den russiske føderasjonen. Det andre nivået inkluderer banker og ikke-bankkredittorganisasjoner, samt filialer og representasjonskontorer for utenlandske banker.

Til første nivå inkluderer den russiske føderasjonens sentralbank, hvis type funksjoner og krefter skiller den fra andre banker. Først av alt er dette etableringen og metodisk støtte for reglene for utførelse og regnskapsføring av bankvirksomhet, utstedelse av kontanter (utstedelse), organisering av betalingsomsetning, lisensiering av bankvirksomhet og tilsyn med alle kredittorganisasjoner, regulering av banker og andre kredittorganisasjoner gjennom regnskap, reservepolitikk og etablering av obligatoriske økonomiske standarder. På grunn av sitt funksjonelle formål inntar den russiske føderasjonens sentralbank en spesiell plass i banksystemet.

Andre nivå banksystemet inkluderer kredittinstitusjoner. Disse inkluderer: en bank og en ikke-bank kredittinstitusjon, russiske banker med utenlandsk kapital eller filialer av utenlandske banker. Hovedformålet med kredittorganisasjoner er å drive bankvirksomhet for kreditt-, oppgjørs-, kontant- og innskuddstjenester for kunder og økonomiske enheter.

Banksystemet i Russland ble opprettet med vedtakelsen 2. desember 1990 av to lover i Den russiske føderasjonen: "Om sentralbanken til RSFSR (Bank of Russia)" og "Om banker og bankvirksomhet i RSFSR".

Sammensetningen av det russiske banksystemet:

· Den russiske føderasjonens sentralbank (Bank of Russia);

kreditt organisasjoner;

Utenlandske bankers filialer og representasjonskontorer.

Den russiske føderasjonens sentralbank er den russiske føderasjonens hovedbank. Den juridiske statusen til Bank of Russia og dens forhold til banker og andre kredittinstitusjoner bestemmes av det faktum at Bank of Russia på den ene siden er utstyrt med brede fullmakter til å administrere den russiske føderasjonens monetære system, og på på den annen side er Bank of Russia en juridisk enhet som inngår i visse sivilrettslige forhold med banker og andre kredittorganisasjoner.

Til nummeret hovedmål og funksjoner Bank of Russia, i samsvar med den russiske føderasjonens grunnlov (artikkel 75) og loven om den (artikkel 3 og 4), inkluderer:

· beskytte og sikre rubelens stabilitet, inkludert kjøpekraft og valutakurs mot utenlandsk valuta;

· utvikling og styrking av banksystemet i Den russiske føderasjonen;

· i samarbeid med regjeringen i Den russiske føderasjonen, utvikling og implementering av en enhetlig statlig pengepolitikk rettet mot å beskytte og sikre stabiliteten til rubelen;

monopolutstedelse av kontanter og organisering av sirkulasjonen deres;

Gjennomføring av valutaregulering og valutakontroll mv.

Bank of Russia utfører bankregulering og tilsyn over aktivitetene til banker og andre kredittorganisasjoner, tar tiltak for å beskytte innskyternes interesser; for å sikre stabiliteten til banksystemet, oppretter det et forsikringsfond på bekostning av obligatoriske fradrag fra kredittinstitusjoner.

Bank of Russia har rett:

gi russiske og utenlandske kredittinstitusjoner, den russiske føderasjonens regjering lån for en periode på høyst ett år sikret med verdipapirer og andre eiendeler;

utføre et bredt spekter av andre bankoperasjoner, og betjener ikke bare kredittinstitusjoner, men også representative og utøvende organer for statsmakt, organer lokale myndigheter, deres institusjoner og organisasjoner, statlige midler utenom budsjettet, militære enheter, militært personell, ansatte i Bank of Russia, så vel som andre personer, i tilfeller gitt av føderale lover;

Fremlegge krav om likvidasjon til voldgiftsretten juridiske enheter opererer uten lisens Bankdrift.

I samsvar med lovgivningen, Bank of Russia utøver kontroll for lovligheten og hensiktsmessigheten av å etablere banker og ikke-bankkredittorganisasjoner. Denne kontrollen utføres i prosessen med å vurdere spørsmålet om å registrere en kredittinstitusjon, utstede og tilbakekalle en lisens for retten til å drive bankvirksomhet både i rubler og i utenlandsk valuta.

Kredittorganisasjon er en juridisk enhet som, for å oppnå overskudd som hovedmål for sin virksomhet, på grunnlag av en spesiell tillatelse (lisens) Sentralbank RF (Bank of Russia) har rett til å utføre bankvirksomhet.

En kredittorganisasjon har forbud mot å drive produksjon, handel og forsikringsvirksomhet.

Kredittorganisasjoner er delt inn i to grupper - banker og ikke-bankkredittorganisasjoner.

Banker- dette er kredittinstitusjoner som har enerett til å utføre følgende bankvirksomhet:

Tiltrekke innskudd av midler fra enkeltpersoner og juridiske personer;

Plassering av de angitte midlene på egne vegne og for egen regning på vilkårene for tilbakebetaling, betaling, haster (kreditering);

Åpne og vedlikeholde bankkontoer til enkeltpersoner og juridiske personer.

Ikke-bankkredittorganisasjoner- dette er kredittinstitusjoner som har rett til å utføre visse bankoperasjoner fastsatt ved lov. Kombinasjonen av disse operasjonene er etablert av Bank of Russia.

Banken er utenlandsk anerkjent som sådan i henhold til lovene i den fremmede staten på hvis territorium den er registrert.

Størrelsen (kvoten) på deltakelse av utenlandsk kapital i landets banksystem er fastsatt ved føderal lov etter forslag fra regjeringen i Den russiske føderasjonen, avtalt med Bank of Russia.

Russisk banksystem har en to-nivå struktur. Det første nivået er representert av sentralbanken i Den russiske føderasjonen. Det andre nivået inkluderer banker og ikke-bankkredittorganisasjoner, samt filialer og representasjonskontorer for utenlandske banker.

Det første nivået inkluderer sentralbanken i Den russiske føderasjonen, hvis type funksjoner og krefter skiller den fra andre banker. Først av alt er dette etableringen og metodisk støtte for reglene for utførelse og regnskapsføring av bankvirksomhet, utstedelse av kontanter (utstedelse), organisering av betalingsomsetning, lisensiering av bankvirksomhet og tilsyn med alle kredittorganisasjoner, regulering av banker og andre kredittorganisasjoner gjennom regnskap, reservepolitikk og etablering av obligatoriske økonomiske standarder. På grunn av sitt funksjonelle formål inntar den russiske føderasjonens sentralbank en spesiell plass i banksystemet.

Det andre nivået i banksystemet inkluderer kredittinstitusjoner. Disse inkluderer: en bank og en ikke-bank kredittinstitusjon, russiske banker med utenlandsk kapital eller filialer av utenlandske banker. Hovedformålet med kredittorganisasjoner er å drive bankvirksomhet for kreditt-, oppgjørs-, kontant- og innskuddstjenester for kunder og økonomiske enheter.

Sammensetningen av de grunnleggende elementene i den russiske føderasjonens banksystem inkluderer: kredittinstitusjoner, bankinfrastruktur, banklovgivning.

Kredittorganisasjon - dette er en juridisk enhet som, for å tjene penger som hovedmålet for sin virksomhet, på grunnlag av en spesiell tillatelse (lisens) fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen (Bank of Russia), har rett til å bære ut bankvirksomhet i henhold til bankloven.

Bank- en kredittinstitusjon som har enerett til å utføre til sammen følgende bankoperasjoner: tiltrekning av midler fra enkeltpersoner og juridiske enheter til innskudd, plassering av disse midlene på egne vegne og for egen regning på betingelsene for tilbakebetaling, betaling , haster, åpning og vedlikehold av bankkontoer til enkeltpersoner og juridiske personer.

Ikke-bank kredittorganisasjon(NCO) - en kredittinstitusjon som har rett til å utføre visse bankoperasjoner. Tillatte kombinasjoner av bankvirksomhet for ikke-bankkredittinstitusjoner er etablert av Bank of Russia. NCOer kan utføre oppgjør, innskudd, kredittoperasjoner, samt innkreving av midler, veksler, betalings- og oppgjørsdokumenter.

Bankgruppe - dette er en sammenslutning av kredittinstitusjoner der en (mor)kredittinstitusjon direkte eller indirekte (gjennom en tredjepart) har betydelig innflytelse på beslutninger tatt av styringsorganene til en annen (annen) kredittinstitusjon.

Bankbeholdning - en sammenslutning av juridiske personer med deltakelse av kredittinstitusjoner, der en juridisk enhet som ikke er en kredittinstitusjon (mororganisasjonen til et bankholdingselskap) har mulighet til å direkte eller indirekte utøve en betydelig innflytelse på beslutninger truffet av ledelsen kredittinstitusjonens organer.

Prosedyren for åpning og drift av filialer og representasjonskontorer for utenlandske banker på den russiske føderasjonens territorium er regulert av spesielle lovgivningsakter. Bank of Russia etablerer restriksjoner på bankvirksomhet for filialer og representasjonskontorer til utenlandske banker.

Russiske banker er ikke isolert fra det ytre miljø. For å oppfylle sine økonomiske funksjoner de etterspør en rekke viktige tjenester levert av bankinfrastrukturen. Betydningen av bankinfrastruktur har økt de siste årene. Det forstås som et sett med institusjoner som danner de nødvendige betingelsene for gjennomføring av bankaktiviteter og bidrar til opprettelse og levering av banktjenester til sine forbrukere. Disse inkluderer:

§ et innskuddsforsikringssystem som garanterer sikkerheten til borgernes innskudd i banker innenfor rammen av normene fastsatt ved lov, som utføres av Deposit Insurance Agency (DIA), spesielt opprettet av staten;

§ uavhengige betalingssystemer som bistår i oppgjør mellom organisasjoner og banker, som SWIFT, og betalingstransaksjoner med plastkort, som VISA. MasterCard, American Express;

§ revisjonsorganisasjoner som gir uavhengig verifisering av aktivitetene til både forretningsbanker og sentralbanken i Den russiske føderasjonen og bekreftelse av deres finansiell rapportering;

§ rådgivning og juridiske organisasjoner de som hjelper bankene med å utvikle sin virksomhet, representere bankenes interesser i samhandling med kunder og myndigheter;

§ utdanningsorganisasjoner som trener og omskoler bankspesialister, gjennomfører ulike seminarer og avanserte opplæringskurs, uten hvilke det er umulig å forestille seg bankens normale funksjon under forholdene til kompleksiteten til moderne banktjenester.

7Sentralbankens penge- og kredittpolitikk Svar

Den russiske føderasjonens sentralbank (Bank of Russia) - stat kredittinstitusjon, utstyrt med rett til å utstede sedler, regulere pengesirkulasjon, kreditt og valutakurs, og lagre den offisielle gull- og valutareserven. Det er en bank av banker, en agent for regjeringen i å betjene statsbudsjettet.

Den russiske føderasjonens sentralbank har også rett til å utstede penger og statspapirer, setter standardverdien for kredittetterspørsel, lagrer kontantreserver til kommersielle banker og gir dem lån, og er et kontantsenter. Dens hovedoppgave er å gjennomføre statens politikk innen utstedelse, kreditt, pengesirkulasjon.

Pengepolitikk er et sett med innbyrdes relaterte tiltak iverksatt av sentralbanken for å regulere samlet etterspørsel gjennom den planlagte innvirkningen på tilstanden til kreditt og pengesirkulasjon. En av de nødvendige betingelsene for effektiv utvikling av økonomien er dannelsen av en klar mekanisme for monetær regulering, som lar sentralbanken påvirke forretningsaktivitet, kontrollere virksomheten til kommersielle banker og oppnå stabilisering av pengesirkulasjonen. Spesifikasjonene til økonomiske og organisatoriske rammer penge - kredittpolitikk bestemmes av detaljene til dens objekter og emner. Objekter pengepolitikk er tilbud og etterspørsel etter penge marked. Emner er først og fremst sentralbanken i samsvar med dens iboende funksjoner som leder av statens pengepolitikk og kommersielle banker. Grunnlaget for utviklingen og pålitelig, stabil funksjon av banksystemet er dannelsen av en fleksibel mekanisme for monetær regulering av økonomien, som lar staten effektivt påvirke økonomisk aktivitet, kontrollere aktivitetene til bankinstitusjoner og oppnå stabilisering av monetære sirkulasjon.

Pengepolitiske mål.Det grunnleggende målet for pengepolitikken er å hjelpe økonomien til å oppnå et generelt produksjonsnivå preget av full sysselsetting og fravær av inflasjon. Pengepolitikken er å endre pengemengden for å stabilisere samlet produksjon, sysselsetting og prisnivå. Sentralbanken er det viktigste, men ikke det eneste reguleringsorganet. Ved hjelp av kredittregulering søker staten å dempe økonomiske kriser, for å begrense inflasjonsveksten, for å opprettholde konjunkturen, bruker staten kreditt for å stimulere investeringer i ulike bransjer Nasjonal økonomi. Kredittpolitikken utføres ved indirekte og direkte påvirkningsmetoder. Forskjellen mellom dem er at sentralbanken enten har en indirekte effekt gjennom likviditeten til utlånsinstitusjoner eller setter begrensninger på utlån til økonomien (dvs. kvantitative begrensninger på kreditt). I en høyt utviklet Markedsøkonomi pengepolitikken bygger på prinsippet om «kompenserende regulering». Prinsippet om kompenserende regulering inkluderer en kombinasjon av to sett med tiltak: en politikk med pengerestriksjoner (restriksjoner på kredittoperasjoner, en økning i renten, en nedgang i veksten pengemengde i omløp); · politikk for monetær ekspansjon (stimulering av kredittoperasjoner gjennom en reduksjon i rentesatsen og en økning i pengemengden i omløp). Politikken med pengerestriksjoner (politikk med "dyre penger") brukes i sammenheng med en syklisk gjenoppliving av den økonomiske situasjonen. Politikken for pengeutvidelse (politikken med "billige penger") brukes i krisefasen av syklusen, under forholdene med fallende produksjon og økende arbeidsledighet. Det består i å stimulere bankers kredittvirksomhet, innføre gunstigere kredittvilkår for å revitalisere økonomien.

Statens pengepolitikk utføres gjennom sentralbanken i Den russiske føderasjonen, som regel, i to retninger: å føre en ekspansiv eller ekspansiv politikk som tar sikte på å stimulere omfanget av utlån og øke mengden penger. Avhengig av den økonomiske situasjonen, øker eller reduserer sentralbanken kostnadene for lån for kommersielle banker, og følgelig for låntakere. Hvis det er en nedgang i produksjonen i økonomien, øker arbeidsledigheten, så fører han en politikk med billige penger, som gjør lån billige og rimelige. Parallelt er det en økning i pengemengden, noe som fører til en nedgang i renten og følgelig bør stimulere veksten av investeringer og næringsaktivitet, samt det reelle bruttonasjonalproduktet (BNP). Hvis konkurransen tiltar i finansmarkedet og tilgangen på penger overgår etterspørselen etter dem, blir bankene tvunget til å senke renten (pengeprisen) for å tiltrekke seg låntakere. Dette er spesielt tydelig manifestert i en deprimert tilstand av økonomien. Billig kreditt oppmuntrer bedrifter til å investere i kapitalvarer og husholdninger til å kjøpe forbruksvarer. Det er en økning i etterspørselen i råvaremarkedet, og det skapes forutsetninger for økonomisk vekst. Denne politikken gjennomføres i en periode med stagnasjon;

Å føre en restriktiv eller restriktiv (hard) politikk rettet mot å øke renten. Når inflasjonen stiger, fører sentralbanken en politikk med dyre penger, noe som fører til økte kredittkostnader og gjør det vanskelig tilgjengelig. I dette tilfellet er det en økning i salget av statspapirer på det åpne markedet, en økning i reserveandelen og en økning i diskonteringsrenten. Høye renter oppmuntrer på den ene siden pengeeiere til å spare mer penger, og begrenser på den andre siden antall personer som ønsker å låne penger. I dette tilfellet har markedsaktører en tendens til å kjøpe verdipapirer. Denne reguleringsretningen brukes i nærvær av inflasjon og høy økonomisk vekst. Bankene søker å tjene på renter på lån, ved å bevilge differansen mellom inntekt fra aktiv drift og utgifter som påløper for å skaffe midler. Som du vet, avhenger renten av inflasjonstakten og til og med av inflasjonsforventninger. Dersom prisene har steget, og renten har vært uendret, vil både banker og innskytere få tilbake avskrevne penger. Når økonomien stiger, når alle trenger penger, vil rentene stige. Den russiske føderasjonens sentralbank mener at hovedmålet for pengepolitikken på mellomlang sikt er å redusere inflasjonen samtidig som den opprettholder og muligens akselererer BNP-veksten samtidig som det skapes forutsetninger for å redusere arbeidsledigheten og øke. reell inntekt befolkning. Monetære politikken er utformet for å fremme etableringen i økonomien av et generelt produksjonsnivå, preget av full sysselsetting og fravær av inflasjon.

Banksystemet er en av de grunnleggende delene av det finansielle systemet til enhver stat, inkludert den russiske føderasjonen. Banksystemet er nært knyttet til relasjonene som oppstår i prosessen finansielle aktiviteter staten og gjennomføringen av dens oppgaver og funksjoner, noe som gjør det mulig å tilskrive relasjoner innen bankvirksomhet til emnet for regulering av finanslov.

Bankvirksomhet begynte historisk med ågerkarer, som i middelalderen forenet seg i fagforeninger og påtok seg solidarisk ansvar overfor innskytere, for hvem det ble lønnsomt å gi dem pengene sine til oppbevaring. Hvis to personer viste seg å være innskytere i samme bank, kunne oppgjør mellom dem gjennomføres uten deltagelse av kontanter. Det virket overflødig for skyldneren å ta ut innskuddet sitt i banken, overføre det til kreditor, slik at han på sin side satte det inn igjen i samme bank. Mot en spesiell avgift ble bankene enige om å foreta oppgjør mellom sine klienter, først ved muntlig og deretter ved skriftlig ordre, uten personlig oppmøte i banken. For å gjøre dette, overførte bankmannen penger fra debitors konto til kreditors konto.

Etter hvert konsentrerte bankene enorme midler i hendene, og ikke alle ble daglig trukket ut av innskytere. Derfor begynte bankene å låne ut de innsamlede midlene på egne vegne og i egne interesser, først i hemmelighet fra innskytere, og deretter åpent.

Innskytere begynte å motta renter. Siden det øyeblikket har bankene forvandlet seg fra en ren depot- og kontantinstitusjon til kredittorganisasjoner. Denne transformasjonen fant hovedsakelig sted under den nederlandske bankperioden, som begynte med etableringen av Amsterdam Bank i 1609.

Dermed begynte bankene å motta andres penger til oppbevaring og bruke dem som sine egne under eget ansvar for utlån til tredjeparter, og dermed gi innskytere en viss prosentandel.

Dette er den økonomiske essensen av banker.

Fremveksten av de første bankene i Russland refererer til perioden for regjeringen til Elizabeth Petrovna. Den 13. mai 1754 etablerte det regjerende senatet to eiendomsbanker: lånebank for adelen - på kort sikt (og fra 1761 - på lang sikt) boliglån av adelen og Banken for rettelsen ved St. Petersburgs havn for handel og kjøpmenn - for å gi lokale kjøpmenn kortsiktige lån med sikkerhet i varer, gull og sølv, samt mot sertifikater og "sertifikater" fra byens sorenskrivere, som ga en slags garanti, og senere på veksler. I den påfølgende perioden ble det opprettet et system med statlige, offentlige (det vil si etablert av byer, zemstvos og klassesamfunn) og private kredittinstitusjoner. I 1914 var det allerede rundt 600 kredittinstitusjoner i Russland, ikke medregnet 1800 bankfilialer.

I 1917 ble alle banker nasjonalisert. Med overgangen til NEP begynte et nytt kredittsystem gradvis å ta form. I perioden fra 1922 til 1932 kunne banker være statlige, blandede og private. Den vanligste organisatoriske og juridiske formen for en kredittinstitusjon i den angitte perioden var et aksjeselskap med fast eller variabel kapital. Gjensidige kredittselskaper ble opprettet i form av aksjeselskaper. På den tiden ble dekretet fra IV-sesjonen til den all-russiske sentraleksekutivkomiteen av 12. oktober 1921 "for å fremme utviklingen av industri, landbruk og handel, samt for å konsentrere seg pengeomsetning State Bank of the RSFSR ble opprettet. 1. juli 1923 ble State Bank of the RSFSR omorganisert til State Bank of the USSR, og i 1929 ble charteret opprettet. Hele banksystemet ble utelukkende statseid.

Det moderne banksystemet i Russland begynte å ta form i forbindelse med ikrafttredelsen av loven om den russiske føderasjonen "Om den russiske føderasjonens sentralbank (Bank of Russia)" datert 02.12.90 (lov om banken) og loven i den russiske føderasjonen "om banker og bankvirksomhet" datert 02.12.90. I tillegg til disse inkluderer nøkkellovene: den føderale loven "On the Development Bank" datert 17. mai 2007; føderal lov "On insolvens (konkurs) av kredittinstitusjoner" datert 25. februar 1999; føderal lov "om forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i banker i den russiske føderasjonen" datert 23. desember 2003; Føderal lov "Om betalinger fra Bank of Russia på innskudd fra enkeltpersoner i konkursbanker som ikke deltar i systemet obligatorisk forsikring innskudd fra enkeltpersoner i banker i den russiske føderasjonen» datert 29. juli 2004; føderal lov "om kreditthistorier" datert 30. desember 2004; Føderal lov "Om ytterligere tiltak for å støtte det økonomiske systemet i Den russiske føderasjonen" datert 10/13/2008.

En betydelig plass i den juridiske reguleringen av bankvirksomhet og funksjonen til banksystemet i Den russiske føderasjonen som helhet er okkupert av forskriftene til sentralbanken i Den russiske føderasjonen.

I teorien bankloven Det er vanlig å skille ut to hovedmodeller for å bygge banksystemer: angelsaksiske og kontinentale.

angelsaksisk modell kjennetegnes av risikabel natur, mindre kontroll fra staten, uttalt individualisme for å oppnå hovedmålet - å tjene penger. USA, England, Canada tilhører statene med en lignende modell for markedsøkonomi.

Europeiske land har tradisjonelt sett kontinental modell bygge et banksystem med en høy andel av statlig eierskap, ansvarliggjøring av banksystemet overfor staten. Den kontinentale modellen for banksystemet er tatt i bruk i Russland, Frankrike, Tyskland og andre land.

Strukturen til banksystemet til enhver stat er to-lags og ledes av sentralbanken. I de fleste land er sentralbanker statseide og nasjonaliserte.

To-nivå konstruksjonen av banksystemet er nødvendig for å sikre dets finansielle stabilitet, redusere risikoen for bankvirksomhet, garantere rettighetene til innskytere og kreditorer gjennom bankregulering og tilsyn utført av sentralbanken over virksomheten til kredittorganisasjoner .

Banksystem- dette er et internt og stivt organisert sett av kredittorganisasjoner, styringsorganer og bankinfrastrukturorganisasjoner på minst to nivåer, der statens sentralbank, som det statlige styringsorganet for dette systemet, har verdien av å danne et system. faktor som et uavhengig toppnivå i dette systemet.

Hovedtrekkene i konseptet "banksystem":

• tilstedeværelsen av minst to nivåer av systemet, der toppnivået er okkupert av statens sentralbank;
• består av kredittinstitusjoner og andre organisasjoner som utgjør bankinfrastrukturen (Bank Deposit Insurance Agency, Bureau kreditthistorier, sammenslutninger av kredittinstitusjoner, etc.);
• sentralbankens spesielle rolle i styringen og rettsreguleringen av banksystemet.

Når det gjelder Russland, inkluderer banksystemet (artikkel 2 i den føderale loven "Om banker og bankaktiviteter"):

• Bank of Russia;
• kreditt organisasjoner;
• representasjonskontorer for utenlandske banker.

Fram til mars 2013 inkluderte denne strukturen også filialer av utenlandske banker (deres ekskludering, selv om det de facto ikke var noen filialer av utenlandske banker, er forbundet av mange finansmenn med det faktum at den nåværende driftsmåten for filialer av utenlandske banker i territorium Den russiske føderasjonen gir dem en konkurransefordel i forhold til andre kredittinstitusjoner, de er ikke fullt ut dekket av russisk lovgivning, og derfor er de ikke pålagt å overholde kravene i Bank of Russia-forskriftene, inkludert rapportering, etc.).

Det er ingen direkte indikasjon på hierarkiet av relasjoner mellom disse elementene i banksystemet. Listen over elementer er lukket.

I denne forbindelse er det problemer med doktrinær tolkning.

Fra synspunktet til den formelle juridiske metoden kan det konkluderes med at banksystemet i Den russiske føderasjonen bare inkluderer de elementene som er direkte oppført i loven, nemlig Bank of Russia, kredittorganisasjoner og representasjonskontorer for utenlandske banker. Men i dette tilfellet, utenfor banksystemet til den russiske føderasjonen, er det forskjellige juridiske enheter som betjener bankvirksomhet, spesielt et statlig selskap ("Deposit Insurance Agency", fagforeninger og sammenslutninger av kredittorganisasjoner (for eksempel Association of Russian Banks) ), bankkonsern og beholdninger, byråer I tillegg, til tross for listens lukkede karakter, reiser innholdet en rekke spørsmål. Spesielt refererer denne formuleringen til kredittinstitusjoner i vid forstand, mens det ikke er klart om bare banker eller også alle ikke-bankorganisasjoner (NPOer) menes, inkludert de som Bank of Russia ikke lisensierer. Det er heller ikke klart om strukturen til banksystemet inkluderer innenlandske utenlandske banker og utenlandske filialer av russiske banker og russiske banker. NCOer.

Det er også forskjellige synspunkter på spørsmålet om nivåene i det russiske banksystemet. Her er bare to forskjellige tilnærminger til å strukturere banksystemet i Russland:

a) det øvre nivået - Den russiske føderasjonens sentralbank og føderal tjeneste for finansmarkeder (FFMS); lavere - kredittorganisasjoner og representasjonskontorer for utenlandske banker, bankforeninger og -foreninger, bankgrupper og beholdninger, kreditthistoriske byråer, inkassobyråer.

b) det øvre nivået - Den russiske føderasjonens sentralbank, fagforeninger og sammenslutninger av kredittorganisasjoner; lavere - alle andre elementer i banksystemet: banker, ikke-bankkredittorganisasjoner, bankinfrastruktur, bankmarked, etc.

Representasjonskontorer for utenlandske banker er også inkludert i banksystemet til Den russiske føderasjonen.

Representasjon i samsvar med del 1 av art. 55 i den russiske føderasjonens sivilkode er en egen underavdeling av en juridisk enhet som ligger utenfor dens beliggenhet, som representerer interessene til den juridiske enheten og beskytter dem. Et representasjonskontor (i motsetning til en filial) utfører ikke aktiviteter til en juridisk enhet, men representerer kun dens interesser.

Deltakelsen av et utenlandsk element i bankvirksomhet kan utføres i to former: deltakelse av utenlandske investeringer i kapitalen til innenlandske kredittinstitusjoner og opprettelsen av representasjonskontorer for utenlandske banker i Russland.

Hvis vi i det første tilfellet snakker om en organisasjon etablert i henhold til russisk lov og underlagt jurisdiksjonen til Den russiske føderasjonen, så handler det i det andre tilfellet om en utenlandsk juridisk enhet som er anerkjent som sådan under lovene i dens opprinnelsesstat.

For øyeblikket, i Den russiske føderasjonen, utføres utenlandsk tilstedeværelse i banksektoren utelukkende i den første formen.

Formålet med banksystemet er å tilfredsstille hele volumet av samfunnets behov i bankprodukter(tjenester) i full utstrekning og med størst mulig grad av effektivitet.

Statens banksystem er i nær forbindelse med nasjonal- og verdensøkonomien, og sikrer statens suverenitet. Sikkerhet og stabilitet avhenger av tilstanden til banksystemet i staten nasjonal valuta, kapasitet finansmarkedet, muligheten for å integrere utenlandsk kapital i nasjonal økonomi, samt graden av Russlands inkludering i det globale finansielle og økonomiske systemet (konseptet for langsiktig sosioøkonomisk utvikling av Den russiske føderasjonen for perioden frem til 2020, godkjent etter ordre fra regjeringen i Den russiske føderasjonen i november 17, 2008 nr. 1662-r).

Spesifisiteten til banksystemet er også tilstedeværelsen av banker, hvor statens andel i den autoriserte kapitalen overstiger 50%. Blant dem er Sberbank of Russia, VTB, Rosselkhozbank.

Gruppen av russiske statseide utenlandske banker består av Moscow People's Bank (London), Ost-West Handelsbank (Frankfurt am Main), Eurobank (Paris), Donau Bank (Wien), East-West United Bank (Luxembourg). Disse utenlandske kredittinstitusjonene er ikke inkludert i banksystemet i Russland, da de er etablert og utfører bankvirksomhet i samsvar med gjeldende lovgivning i den utenlandske staten der de er registrert.

I tillegg til å utføre gründeraktiviteter, er hovedformålet med disse bankene å drive virksomhet med midler fra budsjetter på alle nivåer og statlige ikke-budsjettmidler.

Banker er også en kreditor av staten, og kjøper statsgjeld.

Nøkkelkonsepter. En kredittinstitusjon er en juridisk enhet som, for å tjene penger som hovedmålet for sin virksomhet, på grunnlag av en spesiell tillatelse (lisens) fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen, har rett til å utføre bankvirksomhet (Artikkel 1 i den føderale loven "Om b. og b.d.").

En kredittorganisasjon er dannet på grunnlag av enhver form for eierskap som et forretningsselskap (artikkel 66 i den russiske føderasjonens sivilkode - forretningsselskaper kan opprettes i form av et aksjeselskap, et aksjeselskap eller en tilleggsansvarsselskap).

Bank- er en kredittinstitusjon som har enerett til å utføre til sammen følgende bankvirksomhet:

1. tiltrekke innskudd av midler fra enkeltpersoner og juridiske personer;
2. plassering av disse midlene på egne vegne og for egen regning på vilkårene for tilbakebetaling, betaling, haster;
3. åpning og vedlikehold av bankkontoer til enkeltpersoner og juridiske personer (artikkel 1 i den føderale loven "Om banker og bankvirksomhet").

Hovedtrekkene i konseptet "bank":

• er en spesiell type kredittorganisasjon;
• bare banken har rett til å tiltrekke seg innskudd penger enkeltpersoner og juridiske personer, plassere dem på egne vegne og for egen regning, samt åpne og vedlikeholde bankkontoer til enkeltpersoner og juridiske personer;
• kun banken har rett til å utføre disse operasjonene i dette aggregatet.

Hvis minst ett av disse tegnene mangler, kan ikke organisasjonen betraktes som en bank. Per 1. februar 2010 var 1 058 kredittinstitusjoner registrert i Russland. Samtidig fortsetter trenden med å redusere antall registrerte kredittinstitusjoner. Så 1. januar 2004 var det 1666 av dem.

Kredittinstitusjoner varierer avhengig av hvilke typer operasjoner de utfører.

En kredittorganisasjon har forbud mot å drive produksjon, handel og forsikringsvirksomhet.

Disse begrensningene gjelder ikke for inngåelse av kontrakter som er derivater finansielle virkemidler og sørger for enten forpliktelsen til en part i kontrakten til å overføre varene til den andre parten, eller forpliktelsen til en part på de vilkårene som er fastsatt ved inngåelsen av kontrakten, dersom den andre parten krever å kjøpe eller selge varene, dersom leveringsplikten avsluttes uten naturalytelse.

Når det gjelder funksjon av kredittorganisasjoner, er det også en rekke forretningsenheter som ikke formelt er inkludert i strukturen til banksystemet i Den russiske føderasjonen (men ifølge mange forskere innen banklovgivning, dette og andre organisasjoner er elementer i banksystemet).

Innskuddsforsikringsbyrå(DIA) er et offentlig selskap - en ideell organisasjon.

Hovedformålet er å sikre funksjonen til innskuddsforsikring.

For gjennomføringen organiserer byrået regnskap for banker (opprettholder registeret deres), samler inn forsikringspremier og kontrollerer mottaket av det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet, registrerer innskyters krav mot banken og betaler dem kompensasjon, plasserer eller investerer midlertidig frie midler fra banken. obligatorisk innskuddsforsikringsfond .

Det første systemet med obligatorisk innskuddsforsikring for enkeltpersoner dukket opp i USA under den store depresjonen i 1933 på grunnlag av Glass-Segal Act. Til å begynne med utbetalte det spesialopprettede Federal Deposit Insurance Corporation ikke mer enn $5000 per innskyter. Deretter ble dette beløpet økt til $ 100 000. Høsten 2011 var det $ 250 000. Lignende innskuddsforsikringssystemer finnes i andre land.

CER-er eksisterer for tiden i ulike former i 104 land rundt om i verden.

I Russland dukket innskuddsforsikringssystemet for enkeltpersoner først opp med vedtakelsen av den føderale loven "Om forsikring av innskudd til enkeltpersoner i banker i Den russiske føderasjonen" nr. 177-FZ datert 23. desember 2003. I 2004, innskuddsforsikringsbyrået var etablert.

Samtidig fungerer obligatorisk forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i Den russiske føderasjonen som en betingelse for å få lisens til å drive bankvirksomhet.

Russiske klienter mottar 100 % av forsikringssummen bankinnskudd, men ikke mer enn 700 tusen rubler. på alle kontoer i en bank (i begynnelsen var det 100 tusen rubler). I dette tilfellet konverteres valutaen til rubler til sentralbankens kurs på dagen for den forsikrede hendelsen.

For tiden er 896 banker DIS-deltakere (data per 1. mars 2012), inkludert:

• 792 - opererer banker med lisens til å jobbe med enkeltpersoner;
• 12 - drift av kredittinstitusjoner som tidligere godtok innskudd, men mistet retten til å tiltrekke seg midler fra enkeltpersoner;
• 92 - banker i ferd med avvikling.

Det økonomiske grunnlaget for CER er det obligatoriske innskuddsforsikringsfondet, som brukes til å betale erstatning på innskudd og dekke kostnadene forbundet med organisering av betalinger. Fondets beløp per 29. februar 2012 var 164,9 milliarder rubler.

Hovedkildene til dannelsen av fondet er forsikringspremier fra DIS-medlemsbanker, inntekt fra å investere midlertidig frie midler fra fondet, eiendomsbidrag fra den russiske føderasjonen. Forsikringspremier er enhetlige for alle banker og betales av dem kvartalsvis.

Satsen på forsikringspremier for banker er fastsatt av styret for byrået. Under normale forhold kan det ikke overstige 0,15 % av gjennomsnittlig innskuddsbeløp per kvartal. For øyeblikket er forsikringspremiesatsen 0,1 % av gjennomsnittsverdien av daglige innskuddsaldoer for årets kalenderkvartal.

Forbund og sammenslutninger av kredittinstitusjoner er uavhengige ikke-kommersielle juridiske enheter.

Deres aktiviteter er rettet mot å beskytte og representere interessene til medlemmene, koordinere deres handlinger, utvikle interregionale og internasjonale relasjoner, tilfredsstille vitenskapelige, informasjonsmessige og faglige interesser og utvikle anbefalinger for gjennomføring av bankaktiviteter.

Blant de aktive foreningene er Association of Russian Banks, Association of Regional Banks of the Russian Federation.

Bankkonsern og bankbeholdning er ikke juridiske enheter og bør betraktes som uformelle sammenslutninger av flere juridiske enheter for å oppnå et bestemt mål. Hovedforskjellen mellom en bankgruppe og en bankbeholdning er at medlemmer av en bankgruppe utelukkende er kredittinstitusjoner, inkludert dens mororganisasjon. På sin side kan både kreditt- og ikke-kredittorganisasjoner delta i en bankbeholdning, mens bare en ikke-kredittorganisasjon kan være hovedorganisasjonen.

Samtidig fører Bank of Russia opptegnelser over enheter som ikke er en del av banksystemet.

Fagforeninger og foreninger er underlagt registrering av sentralbanken i Den russiske føderasjonen i en varslingsprosedyre innen en måned fra datoen for dannelsen. Moderorganisasjonen til en bankgruppe eller beholdning varsler også Bank of Russia om opprettelsen av en bankgruppe eller beholdning.

Bad er klassifisert som følger.

Etter utvalget av banktjenester:

• universell (utføre et bredt spekter av bankoperasjoner);
• spesialisert (tilbyr hovedsakelig én type banktjenester).

I Russland, som i andre land, er praksisen hovedsakelig langs veien for å opprette universelle banker. Derfor er en slik klassifisering til en viss grad betinget.

Det er imidlertid mulig å skille ut banker hvis etablerings- og utviklingshistorie lar oss konkludere med at det er en viss spesialisering i en hvilken som helst gruppe av bankvirksomhet.

For eksempel betjener Sparebanken i den russiske føderasjonen først og fremst enkeltpersoner. Derfor er hans spesialisering sparevirksomheten. Imidlertid har denne banken en generell lisens og gir derfor klientellet et komplett spekter av banktjenester, som enhver annen bank.

Hovedbanken til VTB-bankgruppen - JSC VTB Bank - spesialiserer seg på å betjene store og mellomstore bedrifter.

Etter aktivaverdi og struktur:

• banker med filialer;
• grenløs.

For tiden går trenden i utviklingen av banklovgivning langs veien med å dele inn banker i kategorier avhengig av verdien av eiendeler og tilstedeværelsen av et filialnettverk. Dette fremgår av bruken av begrepet "stor kredittinstitusjon med et bredt nettverk av filialer" i forskriftene til Bank of Russia, som betyr en kredittinstitusjon med filialer i mer enn 80% av de konstituerende enhetene i Den russiske føderasjonen og en aktivaverdi på 1,5 billioner rubler. og mer.

I henhold til formen til en forretningsenhet:

• aksjeselskap;
• aksjebanker.

Aksjebanker er banker etablert i organisatorisk og juridisk form av et aksjeselskap. Dette navnet er ikke lovlig, men er historisk etablert.

Etter eierform:

• stat;
• kommunalt;
• privat;
• banker med utenlandske investeringer.

Statlige banker. Statsbanken er en kredittinstitusjon eid av staten, administrert av statlige organer og har kun statlig kapital i sine eiendeler, mens kommersielle kredittorganisasjoner utelukkende finansieres av privatpersoner eller strukturer.

Statlige banker spiller en viktig rolle i å regulere landets økonomi, utøve kontroll over aktivitetene til private banker, har en direkte innvirkning på internasjonale utlånsoperasjoner og gir finansiering til statlige programmer. Statsbanker gir økonomisk støtte til økonomisk politikk stat på utlånsområdet, for å påvirke investerings-, formidlings- og oppgjørsdrift.

Det er mulig å nevne bare tre banker som for øyeblikket tydelig har alle statlige funksjoner: Den russiske føderasjonens sentralbank; Vnesheconombank ( russisk bank utvikling); Rosselkhozbank.

Banker med statlig deltakelse inkluderer: Sberbank i Den russiske føderasjonen; Gazprombank; VTB; VTB 24; TranscredBank; Bank of Moscow; "Vekkelse".

Dette er banker med føderal deltakelse.

I tillegg kommer banker med deltagelse av regionale og lokale myndigheter eller med deltagelse av selskaper med statlig andel.

Private banker opprettes av juridiske personer og enkeltpersoner på felles grunnlag.

Banker med utenlandske investeringer kan etableres på den russiske føderasjonens territorium.

Kredittinstitusjoner med utenlandske investeringer er juridiske enheter av russisk lov, opprettet i henhold til lovene i Den russiske føderasjonen, som skiller seg fra andre kredittinstitusjoner bare i sammensetningen av deltakere (som alle eller deler av dem er ikke-bosatte), samt kilden av dannelse autorisert kapital: helt eller delvis - midler til ikke-residenter.

Russiske banker med utenlandsk deltakelse kan åpnes på den russiske føderasjonens territorium bare innenfor grensene for kvoten (maksimal mengde) for deltakelse av utenlandsk kapital i banksystemet til den russiske føderasjonen.

I samsvar med art. 18 i den føderale loven "Om banker og bankaktiviteter", skal størrelsen på kvoten fastsettes av føderal lov etter forslag fra regjeringen i Den russiske føderasjonen, avtalt med Bank of Russia. Til dags dato er det ingen slik føderal lov. I 1993 ble det ved avgjørelse fra styret for Den russiske føderasjonens sentralbank (protokoll nr. 13 av 29. mars 1993) satt en grense for deltakelse av utenlandsk kapital i landets banksystem på nivå 12. %.

En spesiell plass i banksystemet til Den russiske føderasjonen er okkupert av sentralbanken i Den russiske føderasjonen og Bank for Development and Foreign Economic Affairs (Vnesheconbank).

Den russiske føderasjonens sentralbank vil bli diskutert i detalj nedenfor.

Bank for Development and Foreign Economic Affairs (Vnesheconombank), - et statlig selskap, lovlig status som, inkludert prosedyren for omorganisering og avvikling, er regulert av den føderale loven "On the Development Bank".

Den juridiske statusen til Vnesheconombank, dens organisatoriske og juridiske form (statlig selskap) og listen over krefter gitt til den av den spesielle føderale loven "On the Development Bank" lar oss si at Vnesheconombank ikke er i bokstavelig forstand av banken. Den utfører bankaktiviteter ikke på grunnlag av en lisens fra Bank of Russia, som andre organisasjoner som opererer i banktjenester, men på grunnlag av den føderale loven "On the Development Bank".

Denne tilnærmingen er nedfelt i art. 13 i loven "om banker og bankvirksomhet", som fastslår at Vnesheconombank har rett til å drive bankvirksomhet; denne retten ble gitt ham på grunnlag av den føderale loven "On the Development Bank".

Gjennomføringen av bankoperasjoner av Vnesheconombank i sammenheng med den føderale loven "On the Development Bank" anses som levering av offentlige tjenester på vegne av staten - gjennom deltakelse i implementeringen av statlig politikk, som er et sett med maktmetoder inngripen i prosessene for sivile rettsforhold til forvaltningsenheter.

Slike metoder kan brukes av Vnesheconombank, for eksempel når du indirekte deltar i den statlige prispolitikken, forsikrer politiske risikoer, eller når du deltar i den statlige investeringspolitikken - når du implementerer føderale mål- og statlige investeringsprogrammer, inkludert utenlandske økonomiske programmer gitt av ulike regulatoriske rettsakter fra den russiske føderasjonen.

Formålet med denne aktiviteten er å sikre en økning i konkurranseevnen til den russiske økonomien, dens diversifisering, stimulering av investeringsaktiviteter gjennom gjennomføring av investeringer, utenlandsk økonomi, forsikring, rådgivning og andre aktiviteter for gjennomføring av prosjekter i Den russiske føderasjonen og i utlandet, inkludert med deltakelse av utenlandsk kapital, rettet mot å utvikle infrastruktur, innovasjon, spesielle økonomiske soner, beskyttelse miljø, for å støtte eksport av russiske varer, verk og tjenester, samt å støtte små og mellomstore bedrifter.

Vnesheconombank er begrenset i å utføre gründeraktiviteter. Dermed utføres entreprenøriell aktivitet av Vnesheconombank i den grad den tjener til å oppnå målene ovenfor. Vnesheconombanks overskudd brukes utelukkende på å nå målene for virksomheten.

trekk lovlig status Vnesheconombank er at det statlige selskapet har rett uten lisens. Bank of Russia på grunnlag av føderal lov for å utføre bankvirksomhet.

Ikke-bankkredittorganisasjoner (NCOer). En ikke-bankkredittorganisasjon er en kredittorganisasjon som kun har rett til å utføre visse bankoperasjoner.

Tillatte kombinasjoner av bankvirksomhet for visse typer ikke-bankkredittinstitusjoner er etablert av Bank of Russia.

Artikkel 10 i den føderale loven "Om banker og bankaktiviteter" etablerer spesielle krav til innholdet i charteret til en kredittinstitusjon i form av en liste over tilleggsinformasjon som må inkluderes i den sammen med informasjonen gitt av føderale lover for charter for juridiske enheter i tilsvarende organisasjons- og juridisk form.

Charteret til en kredittinstitusjon må inneholde:

1. selskapsnavn;
2. indikasjon på organisasjons- og juridisk form;
3. informasjon om adressen (stedet) til de styrende organene og separate underavdelinger;
4. liste over pågående bankvirksomhet og transaksjoner iht. 5 i bankloven;
5. informasjon om mengden av den autoriserte kapitalen;
6. informasjon om systemet med styrende organer, inkludert utøvende organer og organer indre kontroll, om prosedyren for deres dannelse og om deres fullmakter.

I samsvar med art. 11.1 i den føderale loven "Om banker og bankvirksomhet", er de styrende organene til en kredittinstitusjon, sammen med generalforsamlingen til dens grunnleggere (deltakere), styret (tilsynsrådet), det eneste utøvende organet og kollektivet utøvende organ. Den nåværende styringen av virksomheten til en kredittinstitusjon utføres av det eneste utøvende organet og det kollegiale utøvende organet. I praksis bærer bankens eneste utøvende organ oftest navnet på styrelederen eller bankens president, og det kollegiale utøvende organet - styret i banken.

I henhold til art. 7 i den føderale loven "Om banker og bankaktiviteter", må en kredittinstitusjon ha et fullt firmanavn og har rett til å ha et forkortet firmanavn på russisk. En kredittorganisasjon har også rett til å ha et fullt firmanavn og (eller) et forkortet firmanavn på språkene til folkene i den russiske føderasjonen og (eller) fremmedspråk. Foretaksnavnet til en kredittinstitusjon må inneholde en indikasjon på arten av dens virksomhet ved å bruke ordene "bank" eller "ikke-bankkredittinstitusjon". Andre krav til firmanavnet til en kredittinstitusjon er fastsatt av den russiske føderasjonens sivilkode.

Når man vurderer en søknad om statsregistrering av en kredittinstitusjon, må Bank of Russia forby bruken av kredittinstitusjonens firmanavn hvis det foreslåtte firmanavnet allerede finnes i statens registreringsbok for kredittinstitusjoner. Bruken av ordene "Russland", "Russisk føderasjon", "stat", "føderal" og "sentral", samt ord og uttrykk dannet på grunnlag av deres, i firmanavnet til en kredittinstitusjon er tillatt på den måten foreskrevet av føderale lover.

Ingen juridisk enhet i den russiske føderasjonen, med unntak av en juridisk enhet som har mottatt en banklisens fra Bank of Russia, kan bruke ordene "bank", "kredittorganisasjon" i sitt firmanavn eller på annen måte angi at denne juridiske enheten har rett til å drive bankvirksomhet.

Kredittinstitusjoner er juridiske personer som er betrodd offentlig rapporteringsplikt.

I samsvar med art. 8 «Om banker og bankvirksomhet» er en kredittinstitusjon forpliktet til å:

a) kvartalsvis publisere balanse, resultatregnskap, informasjon om nivået på kapitaldekning, om mengden av reserver for å dekke tapsutsatte lån og andre eiendeler.

b) årlig offentliggjøre balanse og resultatregnskap med konklusjon fra revisjonsselskapet (revisor) om deres pålitelighet.

En kredittinstitusjon lisensiert av Bank of Russia til å ta innskudd fra enkeltpersoner er pålagt å avsløre informasjon om renter under bankinnskuddsavtaler med enkeltpersoner (som helhet for kredittinstitusjonen uten å gi opplysninger om enkeltpersoner) og opplysninger om kredittinstitusjonens gjeld på innskudd fra enkeltpersoner.

En av betingelsene for normal funksjon av en moderne markedsøkonomi er tilstedeværelsen av et velorganisert banksystem. Banksystemet er et av de viktigste elementene økonomisk system stater. Banksystemet i Den russiske føderasjonen har en to-nivå struktur: det første nivået er Bank of Russia; det andre nivået - kommersielle banker, ikke-bankkredittorganisasjoner.

Den russiske føderasjonens sentralbank (Bank of Russia), er det viktigste elementet i landets banksystem, har stor innvirkning på funksjonen og livet til staten og samfunnet. Utviklingen av økonomien, funksjonen til statlige organer og institusjoner, selve eksistensen av en suveren stat avhenger direkte av hvor effektiv aktiviteten til landets sentralbank er. Bank of Russia er ikke inkludert i noen av de tre grenene av regjeringen - lovgivende, utøvende og rettslig. Av status er han relativt uavhengig i sin virksomhet. Føderale statsmaktorganer, statsmaktorganer til den russiske føderasjonens konstituerende enheter og lokale myndigheter har ikke rett til å blande seg inn i Bank of Russias aktiviteter i gjennomføringen av funksjonene og maktene som er tildelt den ved lov. Den russiske føderasjonens sentralbank er ansvarlig overfor statsdumaen til den russiske føderasjonens føderale forsamling (artikkel 5 i den føderale loven om Bank of Russia). I følge denne artikkelen: utnevner og avskjediger statsdumaen styrelederen for Bank of Russia etter forslag fra presidenten for den russiske føderasjonen; vurderer hovedretningene for den enhetlige statens pengepolitikk og tar beslutninger om dem; vurderer årsrapporten til Bank of Russia og tar en beslutning om den, etc.

Det moderne banksystemet i Russland har en to-lags struktur. Det inkluderer Bank of Russia, som er det øverste nivået i banksystemet, og kredittinstitusjoner, filialer og representasjonskontorer til utenlandske banker - det andre nivået.

I samsvar med loven "Om banker og bankvirksomhet" som endret 3. februar 1996, omfatter kredittinstitusjoner juridiske personer som, for å tjene penger som hovedmål for sin virksomhet, på grunnlag av tillatelse (lisens) fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen, har rett til å utføre bankoperasjoner fastsatt ved lov.

En bank er en kredittinstitusjon som har enerett til å utføre til sammen følgende bankvirksomhet:

• 1. tiltrekke innskudd av midler fra enkeltpersoner og juridiske personer;
• 2. plassering av disse midlene på egne vegne og for egen regning på vilkårene for tilbakebetaling, betaling og haster;
• 3. åpning og vedlikehold av bankkontoer til enkeltpersoner og juridiske personer.

En ikke-bankkredittorganisasjon er en kredittorganisasjon som har rett til å utføre visse bankoperasjoner fastsatt i loven. Tillatte kombinasjoner av bankvirksomhet for ikke-bankkredittinstitusjoner er etablert av Bank of Russia.

Kredittinstitusjoner kan opprette fagforeninger og foreninger som har forbud mot å drive bankvirksomhet. Formålet med deres virksomhet er ikke å tjene penger, men å ivareta medlemsorganisasjonenes interesser og koordinere deres innsats på ulike områder. I Russland er den største Association of Russian Banks (ARB).

Det moderne banksystemet i Russland har en to-lags struktur. Det inkluderer Bank of Russia, som er det øverste nivået i banksystemet, og kredittinstitusjoner, filialer og representasjonskontorer til utenlandske banker - det andre nivået.

I samsvar med loven "om banker og bankvirksomhet" (kilde) inkluderer kredittinstitusjoner juridiske personer som, for å tjene penger som hovedmålet for sin virksomhet, på grunnlag av en tillatelse (lisens) fra sentralbanken av den russiske føderasjonen, har rett til å utføre bankoperasjoner fastsatt ved lov.

Det er to typer kredittorganisasjoner i Russland: banker og ikke-bankkredittorganisasjoner.

Bank - en kredittinstitusjon, som i henhold til russisk lov, i motsetning til alle andre finansielle formidlere, har enerett til å utføre følgende bankoperasjoner samlet:

Tiltrekke innskudd av midler fra enkeltpersoner og juridiske personer;

Plassering av disse midlene på egne vegne og for egen regning på betingelsene for tilbakebetaling, betaling og haster;

Åpne og vedlikeholde bankkontoer til enkeltpersoner og juridiske personer.

Hovedformålet med banken - formidling i bevegelse av midler fra kreditorer til låntakere og fra selgere til kjøpere.

Sammen med banker utføres bevegelsen av midler i markedene av andre finansinstitusjoner: investeringsfond, Forsikringsselskap, børser, meglerhus, forhandlerfirmaer, etc. Men banker, som subjekter i det finansielle systemet, har to vesentlige trekk som skiller dem fra alle andre fag.

For det første er banker preget av en dobbel utveksling av gjeldsforpliktelser: de plasserer sine egne gjeldsforpliktelser (innskudds- og sparebevis, obligasjoner, veksler), og midlene som mobiliseres på denne måten plasseres i gjeldsforpliktelser og verdipapirer utstedt av andre.

For det andre kjennetegnes banker ved å påta seg ubetingede forpliktelser med et fast gjeldsbeløp til juridiske personer og enkeltpersoner. I dette skiller bankene seg fra ulike investeringsfond, som fordeler all risiko knyttet til endringer i verdien av deres eiendeler og gjeld mellom sine aksjonærer.

I tillegg til banker, kan bankvirksomhet også utføres av organisasjoner som kalles ikke-bankkredittinstitusjoner.

En ikke-bankkredittorganisasjon er en kredittorganisasjon som har rett til å utføre visse bankoperasjoner fastsatt i loven. Tillatte kombinasjoner av bankvirksomhet for ikke-bankkredittinstitusjoner er etablert av Bank of Russia.

Det russiske banksystemet inkluderer også filialer og representasjonskontorer for utenlandske banker. En utenlandsk bank er en bank som er anerkjent som sådan i henhold til lovene i en fremmed stat på hvis territorium den er registrert. Forbudet mot åpning og drift av utenlandske banker i Den russiske føderasjonen ble opphevet 1. januar 1996. Virksomheten til filialer og representasjonskontorer til utenlandske banker er underlagt juridisk regulering bankvirksomhet i Russland.

Kredittinstitusjoner kan opprette fagforeninger og foreninger som har forbud mot å drive bankvirksomhet. Formålet med deres virksomhet er ikke å tjene penger, men å ivareta medlemsorganisasjonenes interesser og koordinere deres innsats på ulike områder. I Russland er den største Association of Russian Banks (ARB).

Prinsippet om en to-lags struktur implementeres gjennom en klar lovgivningsmessig skille mellom funksjonene til sentralbanken og alle andre banker.

Den russiske føderasjonens sentralbank, som det øverste nivået i banksystemet, utfører funksjonene til monetær regulering, banktilsyn og styring av betalings- og oppgjørssystemet i landet.

Sentralbanken er en uavhengig, men statskontrollert kredittinstitusjon, hvis hovedoppgaver og funksjoner inkluderer:

• - sikre stabiliteten til den nasjonale valutaen, minimere inflasjonen (utstede kontanter og organisere sirkulasjonen), bestemme systemet, prosedyren og oppgjørsformer, utvikle og implementere en enhetlig pengepolitikk, regulere pengesirkulasjonen, valutaregulering og valutakontroll;
• - sikre effektiviteten og stabiliteten til banksystemet (statlig registrering, utstedelse og tilbakekall av lisenser for forretningsbanker, etablering av regler regnskap, organisering av bankrevisjon, tilsyn med bankenes aktiviteter, utlåner til siste utvei til kommersielle banker, utfører bankvirksomhet på vegne av regjeringen).

Den organisatoriske og juridiske formen til sentralbanken er en enhetlig bank med 100 % statlig deltakelse i kapitalen.

Han kan utføre bankoperasjoner som er nødvendige for å utføre disse funksjonene bare med russiske og utenlandske kredittinstitusjoner, så vel som med regjeringen i Den russiske føderasjonen, representative og utøvende organer for statsmakt, lokale myndigheter, statlige midler utenfor budsjettet, militære enheter. Bank of Russia har ikke rett til å utføre bankoperasjoner med juridiske personer som ikke er kredittinstitusjoner, og med enkeltpersoner (unntatt militært personell og ansatte i Bank of Russia). Den kan ikke gå direkte inn i bankmarkedet, gi lån direkte til bedrifter og organisasjoner, og bør ikke konkurrere med kommersielle banker.

Forretningsbanker og andre kredittinstitusjoner utgjør det andre, lavere nivået i banksystemet. De formidler i oppgjør, utlån og investeringer.

Kommersielle banker er hovedkanalene for den praktiske gjennomføringen av sentralbankens pengepolitikk. Den russiske føderasjonens sentralbank etablerer bindende regler for kommersielle banker for å utføre og regulere kredittoperasjoner og pengesirkulasjon.

Helheten av banker, finansielle organisasjoner som ikke er banker - hva annet inkluderer banksystemet i Russland, hva er dets funksjoner og rolle i økonomien?

Ifølge analytikere består banksystemet i Den russiske føderasjonen av følgende bestanddeler / strukturelle elementer:

• Den russiske føderasjonens sentralbank er en regulator og tilsynsmyndighet, samt en finansinstitusjon som leverer tjenester til juridiske enheter;

• kommersielle banker, inkludert datterselskaper av utenlandske banker og finanskonsern som betjener bedriftskunder og privatkunder;

• ikke-bank-finans- og kredittorganisasjoner;

• bankinfrastruktur;

• bankloven.

Det russiske banksystemet tilhører banksystemer med to nivåer - det første nivået er sentralbanken, det andre - andre finans- og kredittorganisasjoner.

Den russiske føderasjonens sentralbank

Den russiske føderasjonens sentralbank (CB), også ofte referert til som Bank of Russia, har vært en finansiell megaregulator siden 2013, og har utført funksjonene til tilsyn med finansielle grupper (inkludert de som ikke tilhører banksektoren), samt en institusjon med monopol på:

utstedelse av kontanter

styring av oppgjørs- og betalingssystemet

å sikre stabiliteten i finansmarkedet i landet og den nasjonale valutaen, etc.

Bank of Russia, som okkuperer det høyeste nivået av finans- og kredittsystemet, har enerett til å utstede og tilbakekalle banklisenser. Utviklingen av banksystemet er også regulatorens rolle. Jeg gjorde en detaljert gjennomgang av sentralbanken.

Kommersielle banker

Kommersielle er alle, uten unntak, organisasjoner i landets banksystem som tilbyr banktjenester til enkeltpersoner og juridiske personer. Disse tjenestene inkluderer:

• utlån - gi lån til private kunder (boliglån, billån, ikke-målrettede forbrukslån) og foretak knyttet til den reelle sektoren av økonomien;

• operasjoner med edle metaller;

• valuta operasjoner;

• oppgjør og kontanttjenester for kunder;

• opprettholde bankkontoer;

• utstedelse av bankkort - plast og virtuelle;

• samling;

• tiltrekke innskudd og betale renter i samsvar med relevante avtaler;

• å gjøre pengeoverføringer;

• gjennomføring av bankgarantier.

Banker kalles kommersielle fordi de, i motsetning til regulatoren, blir bedt om å drive finansiell og økonomisk virksomhet rettet mot å tjene penger. Den kommersielle statusen motsier ikke klassifiseringen av bankorganisasjoner i private og offentlige. Sistnevnte inkluderer selskaper med en statlig eierandel på minst 50 % + 1 aksje.

Følgende eierskapsformer er også gitt for banker:

• aksjeselskap;

• kooperativ;

• ledd

I tillegg, i det moderne banksystemet, er banker klassifisert:

• i store, mellomstore og små - etter omfanget av aktivitet og volumet av egenkapital;

• til spesialisert og universell - av arten av operasjonene som utføres;

• til internasjonal, all-russisk, interregional og regional - i tjenestesektoren;

• på banker med utenlandsk kapital og uten utenlandsk kapital;

• inn i flergrener og ikke-grener.

Banksystemet i Russland inkluderer i dag elleve systemviktige selskaper:

• fire stater - Sberbank of Russia, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank;

• fire private selskaper uten utenlandsk kapital - Alfa-Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

• tre private med utenlandsk kapital - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Antall statseide russiske banker i banksystemet er relativt lite - mindre enn tjue, men i form av eiendeler økte statens andel i 2017 til 70 % mot 61 % ved begynnelsen av 2015. Dette skyldes tre store bankselskaper - Otkritie, Promsvyazbank og Binbank - utført av Fondet for konsolidering av banksektoren under en ny prosedyre, når banker som rehabiliteres blir statens eiendom. Oversikt over FBKS-fondet ligger. Når gjenopprettingen er fullført, legges finansinstitusjoner ut for salg, men hvis det ikke er noen kjøpere (som mange analytikere spår), vil de forbli statlig eiendom.

Ikke-bankkredittorganisasjoner (NCOer)

Kreditt- og banksystemet til den russiske føderasjonen inkluderer også et sett med finansinstitusjoner som ikke er russiske banker, men som utfører individuelle bankoperasjoner. Forkortelsen NPO brukes også for å referere til ideelle organisasjoner, så vær forsiktig. Den totale mengden midler i NCOer er noen få prosent av midlene i kommersielle banker.

Finansinstitusjoner som ikke er banker inkluderer tre hovedområder:

RNKO

Til kategorien NBSCOer som gir juridiske enheter og enkeltpersoner oppgjør og kontanttjenester eller er engasjert i valutatransaksjoner, tilhøre:

• clearing selskaper;

• oppgjørssentre som betjener betalingssystemer;

• oppgjørssentraler og handelssentre som opererer i valuta- og aksjemarkedene.

Eksempler på RNKO - LLC RNKO "Betalingssenter" (oppgjørssenter for betalingssystemet Zolotaya Korona, utsteder av betalingskort "Beeline", "Corn", etc.); JSC "NCO "Moscow Clearing Center", som utfører bankoperasjoner i "Eleksnet" -systemet; handelsenter "Alpari".

PNPO

Aktiviteten til PNPO er redusert til å sende og utstede pengeoverføringer uten å åpne oppgjørskontoer for klienter. Eksempler på PNCO-er er (Yandex.Money, WebMoney, etc.), Unistream, Contact, betalingssystemer til mobilnettoperatører.

NDCO

Hva kan tilskrives ikke-bankinnskudd og kredittorganisasjoner? Juridisk sett er dette strukturer som bare tiltrekker seg penger fra juridiske personer, selv om de ikke kan åpne og vedlikeholde bankkontoer for NDCOer. Men de kan gi bankgarantier. Eksempler på NDKO-er er Moskva "Deposit Credit House" eller Voronezh "Interregional Center for Microcrediting".

Totalt kan de viktigste forskjellene mellom banker og frivillige organisasjoner presenteres i form av en tabell:

Men i bredere forstand kan organisasjoner som arbeider med enkeltpersoner også inkluderes i NDCO-gruppen:

• mikrofinansselskaper/organisasjoner;

• kredittforeninger som tiltrekker seg bidrag (andeler) fra medlemmene deres og innskudd fra enkeltpersoner og låner ut til enkeltpersoner med disse midlene;

• kredittsamvirke

Viktig: Ikke-bankorganisasjoner som tiltrekker seg innskudd deltar ikke i innskuddsforsikringssystemet, slik at kunder som bestemmer seg for å beholde sparepengene i dem er ganske utsatt. Ikke-bankinstitusjoner står også i fare for tilbakekall av lisens.

Det ble skrevet i detalj om mikrofinansorganisasjoner, det var informasjon om kredittforbrukerkooperativer. Organiser aktivitetene til kredittorganisasjoner:

League of Credit Unions of Russia;

Union of Rural Credit Cooperatives;

nasjonal forening av ideelle organisasjoner;

Landsbygdekredittsamarbeidsfond

bankinfrastruktur

banktjenester finanssystemet kan ikke fungere uten nødvendig infrastruktur, som inkluderer:

Hindre russiske borgeres tap av sparepenger som holdes i banker. Det oppfordres derfor til å ha penger på bankkontoer. Ikke bare innskudd er forsikret, men også midler plassert på debetbankkortkontoer, selv om denne regelen ikke gjelder for alle kortprodukter fra bankinstitusjoner i Russland. Funksjonene til forsikringsselskapet er tildelt en statlig institusjon kalt Deposit Insurance Agency (DIA);

Uavhengige systemer for å gjøre oppgjør mellom bedrifts- og privatkunder til banker, samt bankorganisasjoner selv. Det viktigste slike systemet er SWIFT, selv om det i forbindelse med internasjonale sanksjoner mot Russland allerede er utviklet et alternativt SPFS-system i landet, som Moskva foreslår å bytte statene i den eurasiske økonomiske union til;

Betalingssystemer for å utføre operasjoner med plast- og virtuelle bankkort - MasterCard, VISA, MIR, American Express, etc.;

Revisjonsorganisasjoner designet for å gjennomføre en uavhengig revisjon av funksjonen til ikke bare kommersielle banker, men også sentralbanken i Den russiske føderasjonen selv, og ikke bare verifisering, men også bekreftelse av ferdige regnskaper;

Juridiske og konsulentorganisasjoner som bistår banker med å utvikle sin virksomhet, representere deres interesser i samhandling med myndigheter, bedrifts- og privatkunder;

Tilbydere av teknologiske og informasjonsløsninger som utvikler og implementerer, sammen med banker, moderne oppgjørs- og prosesseringsteknologier rettet mot å øke sikkerhetsnivået for oppgjør og andre prosesser;

Utdanningsorganisasjoner som trener og omskoler bankpersonell, gjennomfører ulike seminarer, opplæring, oppfriskningskurs, som også påvirker bankens funksjon positivt, siden deres ansatte må tilegne seg ny kunnskap, ferdigheter og evner i forbindelse med fornyelse moderne teknologier og implementering av de nyeste banktjenestestandardene.

banklovgivning

Lovgivning som regulerer virksomheten til bankinstitusjoner på russisk territorium:

den russiske føderasjonens grunnlov;

Civil Code;

Banklov nr. 395-1 (vedtatt i 1990);

Lov om den russiske føderasjonens sentralbank nr. 86-FZ (vedtatt i 2002)

Innskuddsforsikringslov nr. 177-FZ (vedtatt i 2003)

Lov om det nasjonale betalingssystemet nr. 161-FZ (vedtatt i 2011)

Forbrukerkredittlov nr. 353-FZ (vedtatt i 2013)