Juridisk status for forsikringsorganisasjoner - emner av forsikringsvirksomheten. Assurandørens rettslige stilling. Juridisk status for forsikringsorganisasjoner
Tema 3. Næringsrettslige emner
3.7. Forsikringsselskapers juridiske status
Forsikring er et forhold for å beskytte eiendomsinteressene til enkeltpersoner og juridiske personer i tilfelle visse hendelser (forsikrede hendelser) på bekostning av pengemidler dannet av forsikringspremiene (forsikringspremiene) betalt av dem. Forsikringsorganisasjoner har eksklusiv kompetanse og kan ikke drive produksjon, handel, formidling og bankvirksomhet.
Forsikringsselskaper kjente igjen juridiske enheter enhver organisatorisk og juridisk form. foreskrevet av lovgivningen i Den russiske føderasjonen, opprettet for å utføre forsikringsvirksomhet og mottok, i samsvar med prosedyren fastsatt ved lov, en lisens til å utføre forsikringsvirksomhet på den russiske føderasjonens territorium.
Den juridiske statusen til forsikringsselskaper på den russiske føderasjonens territorium bestemmes av loven i den russiske føderasjonen datert 27. november 1992 nr. 4015-1 (som endret 29. november 2010) "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Russland Føderasjon".
Forsikringsorganisasjoner og gjensidige forsikringsselskaper kan være forsikringsselskaper. Gjensidige forsikringsselskaper opprettes av juridiske personer og enkeltpersoner for forsikringsbeskyttelse av deres eiendomsinteresser. Forsikringsselskaper kan drive forsikringsvirksomhet gjennom forsikringsagenter og forsikringsmeglere. forsikringsagenter – Dette er enkeltpersoner eller juridiske personer som opptrer på vegne av forsikringsselskapet og på hans vegne i samsvar med de fullmakter som er gitt. forsikringsmeglere - lovlig eller enkeltpersoner registrert i etter hvert som gründere som utfører formidlingsvirksomhet for forsikring på egne vegne og på grunnlag av instrukser fra den forsikrede eller assurandøren.
basis finansiell stabilitet for assurandøren er tilstedeværelsen av en innbetalt autorisert kapital og forsikringsreserver, samt et gjenforsikringssystem.
Gjenforsikring representerer forsikring fra en forsikringsgiver (reassurandør) på betingelsene spesifisert i kontrakten for risikoen for oppfyllelse av hele eller deler av sine forpliktelser overfor den forsikrede av en annen forsikringsgiver (reassurandør)).
Garantien for forsikringsselskapers solvens er regelen fastsatt i loven om obligatorisk overholdelse av det normative forholdet mellom eiendeler og aksepterte forsikringsforpliktelser. I tilfelle forsikringsgivere har påtatt seg forpliktelser i volum som overstiger evnen til å oppfylle dem på bekostning av egne midler og forsikringsreserver, er de forpliktet til å forsikre risikoen ved å oppfylle de relevante forpliktelsene hos reassurandører.
Definisjonen av forsikringsselskapet er inneholdt i den russiske føderasjonens sivilkode og i loven "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen". I samsvar med artikkel 938 i den russiske føderasjonens sivilkodeks er forsikringsselskaper juridiske enheter som inngår forsikringskontrakter og har tillatelser (lisenser) til å utføre forsikring av tilsvarende type. I henhold til paragraf 2 i artikkel 969 i Civil Den russiske føderasjonens kode, statlige organisasjoner (obligatorisk statlig forsikring) kalles forsikringsselskaper. " Andre statlige organisasjoner "utfører forsikring uten kontrakt (klausul 2 i artikkel 969 i den russiske føderasjonens sivilkode).
Imidlertid, i art. 6 i loven "Om organisasjonen av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen" snakker lovgiveren om enhver organisatorisk og juridisk form for forsikringsselskapet, men andre normer i denne loven begrenser i betydelig grad settet med organisatoriske og juridiske former for juridiske enheter der forsikring aktiviteter kan gjennomføres. Således, i den russiske føderasjonens sivilkode, er forståelsen av forsikringsselskapet bredere enn i nevnte lov, og åpenbart i forhold til statlig forsikring bør ledes av denne bredere forståelsen. På den annen side, for forsikringsgiveren, er forsikring en gründervirksomhet, da den faller inn under definisjonen i pkt. 3 s. 1 art. 2 i den russiske føderasjonens sivilkode.
Derfor bør forsikringsselskapene anerkjenne kommersielle organisasjoner og kan derfor bare opprettes i de organisatoriske og juridiske formene fastsatt i paragraf 2 i art. 50 i den russiske føderasjonens sivilkode.
Forsikringsselskapene inkluderer:
1) forsikringsselskaper (klausul 1 i artikkel 927 og artikkel 938 i den russiske føderasjonens sivilkode);
2) gjensidige forsikringsselskaper (klausul 5, artikkel 968 i den russiske føderasjonens sivilkode).
Ikke bruk begrepet " Forsikringsselskap"i betydningen "forsikringsselskap", siden sistnevnte er knyttet til et aksjeforsikringsselskap, og begrepet "forsikringsselskap" og begrepet "aksjeforsikringsselskap" korrelerer som filosofiske kategorier av form og innhold - sistnevnte er en av formene for førstnevnte. Begrepet skal ikke brukes "foretak" for å referere til et forsikringsselskap, siden det bare er en form for organisasjon. I moderne juridisk terminologi i vestlige land er et foretak en økonomisk og organisasjonsenhet, som i hvert enkelt tilfelle er mye mer individuell enn en bestemt bedriftsform utenlandsk forsikring som et allment akseptert begrep brukes i dag definisjonen av «forsikringsselskap».
Forsikringsselskaper, sammen med Gosstrakh, dukket opp i vårt land på slutten av 1980-tallet. av forrige århundre og ble opprettet i form av kooperativer. Lovgivningskonsolidering og regulering av virksomheten til forsikringsselskaper dukket opp i 1992 i loven til den russiske føderasjonen "Om forsikring". For tiden er rettsstillingen lovlig status forsikringsselskaper bestemmes på nivået av statlig regulering av normene i den russiske føderasjonens sivilkode og loven i Den russiske føderasjonen "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen".
Den russiske føderasjonens sivilkode har prioritet når det gjelder å regulere den juridiske statusen til russiske forsikringsselskaper, som praktisk talt kommer til uttrykk i det faktum at i tilfelle konflikt mellom lovreglene i enhver annen reguleringsakt og bestemmelsene i det sivile. Den russiske føderasjonens kode, normene i den russiske føderasjonens sivile kode skal brukes. En rekke problemer i denne forbindelse ble løst takket være dekret fra regjeringen i den russiske føderasjonen av 1. oktober 1998 N 1139 "Om hovedretningene for utvikling nasjonalt system forsikring i den russiske føderasjonen i 1998 - 2000", samt ordre fra regjeringen i den russiske føderasjonen av 2. oktober 2002 N 1361-r om vedtakelse av konseptet for utvikling av forsikring i den russiske føderasjonen.
Russisk lovgivning fastsetter den juridiske kapasiteten til et forsikringsselskap, som er nært knyttet til sivilt ansvar. Den russiske føderasjonens sivilkode i art. 49 fastslo rettsevnen til et forsikringsselskap som driver lovpålagt virksomhet.
Hovedtrekkene til et forsikringsselskap som juridisk enhet:
1. Teknisk og organisatorisk enhet, som sikrer handlingen til et team av personer som en helhet, dannelsen av en enkelt vilje, som er uttrykt i charteret til et forsikringsselskap, kontrakt, lov, administrativ handling.
2. Selvstendig eiendomsansvar, siden forsikringsselskapet opererer i det økonomiske systemet som et selvstendig driftsobjekt og er ansvarlig for sine forpliktelser med sine forsikringsressurser. Samtidig bygger økonomisk isolerte forsikringsselskaper sine relasjoner til andre forsikringsselskaper på grunnlag av reassuranse og co-assurance.
3. Tilstedeværelsen av navnet på forsikringsselskapet som sitt eget navn, forskjellig fra navnet på andre rettighetsobjekter og nødvendig for identifikasjon i sivil sirkulasjon.
forsikringsorganisasjon
En forsikringsorganisasjon er ulike forsikringsselskaper, institusjoner, forsikringsselskaper (IC), aksjeforsikringsselskaper (ASO), regionale og internasjonale finansgrupper, felles russisk-utenlandske gjenforsikringsforeninger (selskaper, partnerskap, private firmaer, statlige forsikringsselskaper (GSK) ) osv. Den fungerer i det generelle statsøkonomiske systemet som en selvstendig økonomisk enhet.
I juridiske termer er et forsikringsselskap en separat struktur av enhver sosial og juridisk form gitt av lovgivningen i Den russiske føderasjonen, som utfører forsikringsaktiviteter på dets territorium (inngåelse av forsikringskontrakter; dannelse av forsikringsreserver og midler; investering av midlertidig gratis Penger i lønnsomme objekter, verdipapirer, obligasjoner; utlån til visse områder av menneskelig aktivitet, etc.).
Gjenstanden for direkte aktivitet til forsikringsorganisasjoner kan ikke være produksjon, handel og mellomledd og banktjenester. En forsikringsorganisasjon er preget av økonomisk isolasjon fra staten økonomisk system, som kommer til uttrykk i fullstendig uavhengighet av ressursene og arbeidskapitalen. Med andre forsikringsselskaper bygger forsikringsorganisasjoner sine relasjoner på grunnlag av reassuranse og co-assurance, der forsikringsobjektet kan forsikres under én kontrakt i fellesskap av flere forsikringsselskaper.
I forhold Markedsøkonomi forsikringsorganisasjoner av enhver form for eierskap bestemmer uavhengig deres organisasjonsstruktur, prosedyren for å betale og stimulere de ansattes arbeid.
Ikke desto mindre dikterer spesifikasjonene til forsikringsvirksomhet bruken av to kategorier av arbeidere:
1) kvalifiserte heltidsspesialister engasjert i ledelsesmessige, økonomiske, rådgivnings-, metodiske og andre aktiviteter;
2) ikke-ansatte arbeidere som utfører anskaffelse (anskaffelse) og kontantinnsamlingsfunksjoner (innkreving og betaling av penger).
Ansatte inkluderer: president i et forsikringsselskap, visepresident (sjeføkonom), administrerende direktør, daglig leder (leder), regnskapssjef, referenter, eksperter, avdelingsleder for områder (forsikringstyper), inspektører, ansatte datasenter, ansatte ved avdelinger, servicepersonell.
Ikke-ansatte arbeidere inkluderer forsikringsagenter, meglere, representanter for forsikringsselskaper, undersøkere og andre.
Den viktigste funksjonelle plikten til heltidsansatte er å sikre stabil drift av forsikringsselskapet, høy lønnsomhet, soliditet og konkurranseevne.
De viktigste funksjonelle oppgavene til ikke-ansatte arbeidere er: å drive propagandaarbeid blant organisasjoner, aksjeselskaper, firmaer og offentligheten for å involvere dem i forsikring, utarbeide nylig inngåtte og fornyede kontrakter, samt å sikre kontroll over rettidig betaling av forsikringspremier (betalinger, premier) fra forsikringstakere og produksjon av forsikringsutbetalinger fra forsikringstakerne og produksjon av forsikringsselskapene ved inntreden av forsikringshendelser, dvs. hovedoppgaven til ikke-ansatte er å fremme forsikringstjenester fra forsikringsselskapet til forsikringsselskapet. forsikret.
Alle forsikringsselskaper er delt inn i organisasjonsstrukturer etter ledelse (ledelse) og etter aktivitetsområder.
Den mest brukte organisasjonsstrukturen for ledelse, som er basert på følgende prinsipper:
– vedtak i forsikringsselskapet fattes ikke ensidig;
- ansatte i forsikringsselskapet blir ikke bare veiledet av ordrene fra sine overordnede, men har også sine egne områder og handlingsplaner med krefter og kompetanse;
– Ansvaret er ikke konsentrert til øverste ledelsesnivå i forsikringsselskapet. Det er en del av kompetansen til andre ansatte på virksomhetsområder;
- en høyere myndighet i forsikringsselskapets organisasjonsstruktur har rett til å ta de avgjørelsene som lavere myndigheter ikke har rett til å ta;
– Det ledende prinsippet i styringsstrukturen er delegering av myndighet og ansvar fra topp til bunn.
Med en slik organisatorisk ledelsesstruktur er hver ansatt, uavhengig av hvilket nivå han jobber på, kun ansvarlig for hva han gjorde eller ikke gjorde innenfor sin myndighet. Sjefen er ansvarlig for feilene til den ansatte bare i de tilfeller han ikke oppfylte sine plikter som leder.
Funksjonene som skal utføres av toppledelsen i et forsikringsselskap er:
– fastsettelse av forsikringsselskapets generelle mål på dette stadiet;
– utvikling av en hensiktsmessig strategi og planlegging av arbeidet til forsikringsselskapet;
– utvikling av styringsstrukturen;
– utvikling av markedsføringskonseptet;
- definisjon finanspolitikk;
- dannelse av aktivitetsområder (personforsikring, eiendomsforsikring, ansvarsforsikring, gjenforsikring);
– koordinering mellom seg av aktivitetssfærene;
– løsning av personal- og sosialpolitikk.
Organisasjonsstrukturen til forsikringsselskapet etter aktivitetsområder betyr at funksjonene til forsikringsselskapet dannes uavhengig av de ansattes evner, men i samsvar med denne organisasjonsstrukturen.
De styres av følgende:
1) i alle avdelinger og på alle nivåer er det ansatte som er overlegne i sine evner i forhold til nivåene i deres stillinger og makter.
2) sammen med dem er det også ansatte hvis evner ikke eller bare delvis samsvarer med kravene til stillingen de har.
Blant forsikringsselskapene av dette organisasjonsstruktur kan kalles aksjeforsikringsselskaper, gjensidige forsikringsselskaper.
Statlig forsikringsselskap - en organisasjonsform etablert av staten eller dannet gjennom nasjonalisering av et aksjeforsikringsselskap og konvertering av eiendommen deres til statlig eierskap.
Blant de nye økonomiske og organisatoriske strukturene i forsikringsvirksomheten kan følgende skilles.
Bekymringer er sammenslutninger av foretak, inkludert forsikringsselskaper.
Næringsforeninger er avtalefestede sammenslutninger av foretak og forsikringsselskaper.
Konsortier er midlertidige kontraktsfestede sammenslutninger av produksjonsbedrifter og forsikringsselskaper for å løse spesifikke problemer, implementere store målrettede programmer og prosjekter.
Forsikringsvirksomhet (forsikringsvirksomhet) - aktivitetsfeltet til forsikringsselskaper for forsikring, gjenforsikring, gjensidig forsikring, samt forsikringsmeglere, forsikringsaktuarer for levering av tjenester knyttet til forsikring, med gjenforsikring.
Forsikringsselskaper er juridiske enheter etablert for å utføre forsikring, gjenforsikring, gjensidig forsikring og har mottatt lisenser i samsvar med prosedyren fastsatt ved lov.
Subjekter i forsikringsvirksomheten kan, for å koordinere sin virksomhet, representere og beskytte sine medlemmers felles interesser, danne fagforeninger, foreninger og andre foreninger.
Forsikringsselskaper vurderer forsikringsrisiko, mottar forsikringspremier, danner forsikringsreserver, investerer eiendeler, bestemmer tap eller skade, gjør forsikringsutbetalinger, utføre andre handlinger knyttet til oppfyllelse av forpliktelser i henhold til forsikringsavtalen.
Forsikringsagenter - enkeltpersoner eller juridiske personer som er permanent bosatt på territoriet til Den russiske føderasjonen og utfører sin virksomhet på grunnlag av en sivilrettslig kontrakt, representerer forsikringsselskapet i forhold til den forsikrede og handler på vegne av forsikringsselskapet og på hans vegne i i samsvar med de fullmakter som er gitt.
Forsikringsmeglere er enkeltpersoner eller juridiske personer som er permanent bosatt i Den russiske føderasjonens territorium og behørig registrert som individuelle entreprenører som handler i den forsikredes eller forsikringsselskapets interesser og utfører aktiviteter for å yte tjenester knyttet til inngåelse av forsikringskontrakter mellom forsikringsselskapet og den forsikrede, samt med oppfyllelse av disse kontraktene.
Assurandører (med unntak av gjensidige forsikringsselskaper) må ha fullt innbetalt autorisasjonskapital.
Minimumsbeløpet for forsikringsselskapets autoriserte kapital bestemmes på grunnlag av grunnbeløpet til den autoriserte kapitalen lik 30 millioner rubler.
Grupper av forsikringsselskaper:
2) forsikringsorganisasjoner (engasjert i forsikring på profesjonell basis og tjenester leveres til tredjeparter (forsikret, forsikret person); kan etableres både i form av kommersielle og ikke-kommersielle organisasjoner)
1) gjensidige forsikringsselskaper (opprettet av juridiske personer og enkeltpersoner på grunnlag av medlemskap for forsikringsbeskyttelse, eiendomsbeskyttelse av medlemmer av dette samfunnet; form - ideell organisasjon).
Lisensering av aktivitetene til subjekter i forsikringsvirksomheten utføres på grunnlag av deres søknader og dokumenter.
En tillatelse til å drive forsikring, gjenforsikring, gjensidig forsikring, forsikringsmeglingsvirksomhet (heretter også kalt konsesjon) utstedes til forsikringsvirksomhetsenheter.
Retten til å drive virksomhet innen forsikringsvirksomhet gis bare den forsikringsvirksomhetssubjekt som har fått konsesjon.
For å få tillatelse til å utføre frivillig og (eller) obligatorisk forsikring, sender lisenssøkeren til forsikringstilsynsmyndigheten:
1) en søknad om lisens;
2) konstituerende dokumenter til lisenssøkeren;
3) et dokument om statlig registrering av lisenssøkeren som en juridisk enhet;
4) referat fra stiftermøtet om godkjenning av konstituerende dokumenter til lisenssøkeren og godkjenning av stillingen til det eneste utøvende organet, leder av lisenssøkerens kollegiale utøvende organ;
5) informasjon om sammensetningen av aksjonærer (deltakere);
6) dokumenter som bekrefter betalingen av den autoriserte kapitalen i sin helhet;
7) dokumenter om statlig registrering av juridiske enheter som er grunnleggere av en forsikringsvirksomhetsenhet, en revisjonsrapport om påliteligheten til deres regnskap for den siste rapporteringsperioden, hvis en obligatorisk revisjon er gitt for slike enheter;
40. Forsikringsselskapenes rettslige status.
Forsikring - forhold for å beskytte interessene til enkeltpersoner og juridiske personer, Den russiske føderasjonen, den russiske føderasjonens konstituerende enheter og kommuner i tilfelle visse forsikrede hendelser på bekostning av pengemidler dannet av forsikringsselskaper fra betalte forsikringspremier (forsikringspremier), så vel som på bekostning av andre forsikringsfond.
Forsikringsvirksomhet (forsikringsvirksomhet) - aktivitetsfeltet til forsikringsselskaper for forsikring, gjenforsikring, gjensidig forsikring, samt forsikringsmeglere, forsikringsaktuarer for levering av tjenester knyttet til forsikring, med gjenforsikring.
Forsikringsselskaper er juridiske enheter etablert for å utføre forsikring, gjenforsikring, gjensidig forsikring og har mottatt lisenser i samsvar med prosedyren fastsatt ved lov.
Subjekter i forsikringsvirksomheten kan, for å koordinere sin virksomhet, representere og beskytte sine medlemmers felles interesser, danne fagforeninger, foreninger og andre foreninger.
Forsikringsselskaper vurderer forsikringsrisiko, mottar forsikringspremier, danner forsikringsreserver, investerer eiendeler, bestemmer tap eller skade, foretar forsikringsutbetalinger og utfører andre handlinger knyttet til oppfyllelse av forpliktelser i henhold til en forsikringskontrakt.
Forsikringsagenter - enkeltpersoner eller juridiske personer som er permanent bosatt på territoriet til Den russiske føderasjonen og utfører sin virksomhet på grunnlag av en sivilrettslig kontrakt, representerer forsikringsselskapet i forhold til den forsikrede og handler på vegne av forsikringsselskapet og på hans vegne i i samsvar med de fullmakter som er gitt.
Forsikringsmeglere er enkeltpersoner eller juridiske personer som er permanent bosatt i Den russiske føderasjonens territorium og behørig registrert som individuelle entreprenører som handler i den forsikredes eller forsikringsselskapets interesser og utfører aktiviteter for å yte tjenester knyttet til inngåelse av forsikringskontrakter mellom forsikringsselskapet og den forsikrede, samt med oppfyllelse av disse kontraktene.
Assurandører (med unntak av gjensidige forsikringsselskaper) må ha fullt innbetalt autorisasjonskapital.
Minimumsbeløpet for forsikringsselskapets autoriserte kapital bestemmes på grunnlag av grunnbeløpet til den autoriserte kapitalen lik 30 millioner rubler.
Grupper av forsikringsselskaper:
2) forsikringsorganisasjoner (engasjert i forsikring på profesjonell basis og tjenester leveres til tredjeparter (forsikret, forsikret person); kan etableres både i form av kommersielle og ikke-kommersielle organisasjoner)
1) gjensidige forsikringsselskaper (opprettet av juridiske personer og enkeltpersoner på grunnlag av medlemskap for forsikringsbeskyttelse, eiendomsbeskyttelse av medlemmer av dette samfunnet; form - ideell organisasjon).
Lisensering av aktivitetene til subjekter i forsikringsvirksomheten utføres på grunnlag av deres søknader og dokumenter.
En tillatelse til å drive forsikring, gjenforsikring, gjensidig forsikring, forsikringsmeglingsvirksomhet (heretter også kalt konsesjon) utstedes til forsikringsvirksomhetsenheter.
Retten til å drive virksomhet innen forsikringsvirksomhet gis bare den forsikringsvirksomhetssubjekt som har fått konsesjon.
For å få tillatelse til å utføre frivillig og (eller) obligatorisk forsikring, sender lisenssøkeren til forsikringstilsynsmyndigheten:
1) en søknad om lisens;
2) konstituerende dokumenter til lisenssøkeren;
3) et dokument om statlig registrering av lisenssøkeren som en juridisk enhet;
4) referat fra stiftermøtet om godkjenning av konstituerende dokumenter til lisenssøkeren og godkjenning av stillingen til det eneste utøvende organet, leder av lisenssøkerens kollegiale utøvende organ;
5) informasjon om sammensetningen av aksjonærer (deltakere);
6) dokumenter som bekrefter betalingen av den autoriserte kapitalen i sin helhet;
7) dokumenter om statlig registrering av juridiske enheter som er grunnleggere av en forsikringsvirksomhetsenhet, en revisjonsrapport om påliteligheten til deres regnskap for den siste rapporteringsperioden, hvis en obligatorisk revisjon er gitt for slike enheter;
8) informasjon om det eneste utøvende organet, lederen (lederne) av det kollegiale utøvende organet, regnskapssjefen, lederen av revisjonskommisjonen (revisor) til lisenssøkeren;
9) informasjon om forsikringsaktuaren;
10) forsikringsregler for forsikringstypene fastsatt i denne loven, med eksempler på dokumentene som er brukt;
11) beregninger av forsikringstariffer med anvendelse av metoden for aktuarberegninger som brukes og en indikasjon på kilden til de første dataene, samt strukturen til tariffsatser;
12) forskrift om dannelse av forsikringsreserver;
13) økonomisk begrunnelse for implementering av forsikringstyper.
Artikkel 6 i den føderale loven bestemmer det forsikringsselskaper Russiske juridiske enheter av enhver organisatorisk og juridisk form gitt av lovgivningen i Den russiske føderasjonen, opprettet for implementering av forsikring, gjenforsikring, gjensidig forsikring og lisensiert på foreskrevet måte, er anerkjent.
Forsikringsloven fastsetter skiltene(vilkår) som bestemmer statusen til assurandøren (forsikringsorganisasjonen) som profesjonell deltaker forsikringsmarkedet:
1) Bare en juridisk person kan være forsikringsgiver.
2) Assurandøren er preget av en spesiell rettslig kapasitet - dens opprettelse for gjennomføring av forsikringsvirksomhet. Og et direkte forbud mot produksjon, handel, mellomledd eller bankvirksomhet.
Samtidig bør forsikringsvirksomhet ikke bare oppfattes som en aktivitet for forsikringsbeskyttelse av eiendomsinteressene til subjektene i forsikringsrettslige forhold, men også som en aktivitet for dannelse, utvikling og økning av monetære (forsikrings)fond, som brukes til å betale forsikringserstatning ved forsikringstilfeller. Grunnlaget for paragraf 4 i artikkel 26 i den føderale loven er at forsikringsselskapet gis rett til å investere eller på annen måte plassere midlene til forsikringsreserver. (utstede lån til forsikringstakere under personlige forsikringskontrakter inngått for en periode på minst 5 år, innenfor rammene av de dannede reservene).
3) Etablering av en forsikringsorganisasjon i den organisatoriske og juridiske form som er fastsatt i loven. Imidlertid definerer klausul 2 i artikkel 32 i den føderale loven listen over dokumenter som skal sendes inn for å ta en beslutning om å utstede en lisens, på grunnlag av hvilken søkeren må fremlegge et dokument som bekrefter betalingen av den autoriserte kapitalen i sin helhet.
Følgelig, når du oppretter forsikringsorganisasjoner, er det kun de organisatoriske og juridiske formene for juridiske enheter der konsolideringen av eiendommen til deltakerne (gründerne) i form av autorisert kapital skal brukes:
Tilleggsansvarsselskap
Et forsikringsselskap kan ikke etableres i form av økonomiske partnerskap, produksjonskooperativer (ikke sørger for dannelse av et forvaltningsselskap), enhetlige foretak (opprettet av staten for å implementere
gründervirksomhet, men sørger for dannelse av et autorisert fond, og ikke kapital).
4) Minimumsbeløpet for den autoriserte kapitalen til forsikringsorganisasjoner den dagen søkeren sender inn dokumenter for å få en lisens til å utføre forsikringsvirksomhet avhenger av typen tiltenkte aktiviteter og bestemmes av paragraf 3 i artikkel 25 i den føderale loven
30 millioner rubler - for forsikring mot ulykker og sykdommer, helseforsikring samt eiendomsforsikring, sivilt ansvar og forretningsrisiko.
60 millioner rubler - for implementering av livsforsikring eller for implementering av felles livsforsikring og forsikring mot ulykker, sykdommer og medisinsk forsikring.
120 millioner rubler - for implementering av gjenforsikring og forsikring i kombinasjon med gjenforsikring.
5) Autorisert kapital må finansieres med kontanter. Innbetalt autorisert kapital, sammen med forsikringsreserver og reassuransesystemet, er grunnlaget for forsikringsselskapenes finansielle stabilitet.
6) Den autoriserte kapitalen skal være fullt innbetalt på tidspunktet for utstedelse av konsesjon til å drive forsikringsvirksomhet.
7) Assurandøren må ha tillatelse (lisens) for å drive forsikringsvirksomhet.
Aktiviteten til forsikringsselskapene er ikke stengt. De er pålagt å publisere årsregnskap etter revisjonsbekreftelse av nøyaktigheten av informasjonen deri. Artikkel 29 i den føderale loven.
På den annen side har forsikringsselskapene rett til å ha en forretningshemmelighet og treffe tiltak for å beskytte den. Definisjonen av listen over informasjon som utgjør en kommersiell hemmelighet, kretsen av personer som har tilgang til dem, utføres ved å vedta en intern reguleringsakt.
Skjema 2 Gjensidig forsikringsselskap er også en form for organisering av forsikringsvirksomheten, og er forsikringsorganisasjon, opprettet av borgere og juridiske personer på gjensidig basis ved å kombinere midlene som er nødvendige for dette for å sikre deres eiendom og andre eiendomsinteresser (klausul 1 i artikkel 968 i Civil Code og artikkel 7 i føderal lov).
Funksjoner ved forsikring under OBC:
1) Gjensidige forsikringsselskaper opprettes for å yte forsikringstjenester til sine medlemmer.
2) lukket forsikringens art - bare deltakerne kan fungere som forsikringsgivere;
3) gjensidighet forsikring i samfunnet ligger i det faktum at,
For det første opprettes selskapets forsikringsfond ved å samle midlene til medlemmene (deltakerne) i dette foreningen. Prosedyren for dannelsen av selskapets forsikringsreserver bestemmes av dens stiftelsesdokumenter eller forsikringsreglene fastsatt av den.
For det andre brukes foreningens forsikringsreserver til forsikringsutbetalinger til de samme medlemmene.
4) gjensidige forsikringsselskaper er ikke-kommersielt organisasjoner. (Klausul 2, artikkel 968 i Civil Code) En ideell organisasjon er en juridisk enhet som ikke tar sikte på å tjene penger og som ikke fordeler overskuddet som mottas mellom deltakerne. De. gjensidig forsikringsselskapets organisatoriske og juridiske form er et forbrukersamvirke.
Ikke-kommersiell OBC kan foreta forsikring av eiendom og andre formuesinteresser til sine medlemmer uten å tegne forsikringsavtale, d.v.s. direkte på grunnlag av medlemskap og forsikringsreglene.
Kommersiell OBC kan ivareta interessene til personer som ikke er medlemmer av foreningen. En slik OBC må få tillatelse til å drive forsikringsvirksomhet av passende type, og forsikring av interessene til personer som ikke er medlemmer av OBC må kun utføres på grunnlag av en forsikringskontrakt.
3 skjema En annen form for organisering av forsikringsforhold er opprettelsen Forsikringsbassenger.
Forsikringsbasseng er en sammenslutning av assurandører som handler på grunnlag av en avtale som forutsetter at deltakerne påtar seg risiko på samme eller originale vilkår og bærer solidarisk ansvar for forsikringsutbetalinger. Den opprettes på grunnlag av en felles aktivitetsavtale, d.v.s. er ikke en juridisk enhet.
Forsikringspooler er bredt representert i alle land med et utviklet forsikringssystem. Opprettelsen deres forfølger følgende mål :
Overvinne den utilstrekkelige økonomiske kapasiteten til individuelle forsikringsselskaper;
Sikre finansiell stabilitet i forsikringsvirksomheten;
Garantier for forsikringsutbetalinger til kunder;
Sikre muligheten for å akseptere store risikoer for forsikring, hvis eneste bæreevne er utenfor makten til de største forsikringsselskapene.
Forsikringspooler er av to typer: de kan operere etter prinsippene om co-assurance og reassuranse.
Forsikringspooldeltakere skal varsle FSIS om at de har til hensikt å drive forsikringsvirksomhet på grunnlag av avtale om opprettelse og drift av en forsikringspool. (regulert av brevet fra Rosstrakhnadzor "Om virksomheten til forsikringsbassenger").
Forsikringsselskaper kan drive forsikringsvirksomhet gjennom forsikringsagenter og forsikringsmeglere.
Forsikringsagenter - klausul 1 i artikkel 8 i den føderale loven - disse er personer som er permanent bosatt i den russiske føderasjonens territorium eller russiske juridiske enheter som handler på vegne av forsikringsselskapet og på hans vegne i samsvar med de myndighetene som er gitt.
Han selger forsikringsprodukter, samler inn forsikringspremie, utarbeider forsikringsdokumentasjon og utbetaler i noen tilfeller forsikringserstatning (innenfor fastsatte rammer).
Hovedfunksjonen til en forsikringsagent er salg av forsikringsprodukter. Aktiviteten til forsikringsagenter i Russland trenger ikke å være lisensiert, og ingen kvalifikasjonskrav gjelder for den.
Forholdet mellom forsikringsselskapet og forsikringsagenten er formalisert ved en agentavtale eller en agentavtale.
Forsikringsagenter kan deles avhengig av deres funksjoner og arten av representasjonen til deres forsikringsselskap i:
1) direkte forsikringsagenter er agenter ansatt av et forsikringsselskap som selger forsikringer på vegne av dette selskapet (inngå forsikringskontrakter på vegne av forsikringsselskapet) og ha, i tillegg til provisjonen, en konstant lønn;
2) monoobligatoriske forsikringsagenter - agenter som ikke er heltidsansatte i et forsikringsselskap, jobber med det på grunnlag av en spesiell kontrakt (avtale) og betales av en provisjon, hvis beløp avhenger av antall solgte forsikringer (kontrakter inngått) og beløpet for forsikringspremier mottatt på dem;
3) forsikringsagenter med flere medlemmer - agenter som jobber med flere forsikringsselskaper. Som regel spesialiserer slike agenter seg på en viss type forsikring.
4) generalagenter er forsikringsagenter som har høyere juridisk status enn de som er oppført ovenfor. De inngår ikke bare forsikringskontrakter på vegne av forsikringsselskapene sine, men løser også følgende oppgaver:
Å vinne en klient
Klientadministrasjon (dvs. dannelsen av forsikringsforespørsler fra klienten basert på konstant kontakt med ham),
Håndtering av forsikringsrisiko.
Forsikringsmeglere, klausul 2, artikkel 8 i den føderale loven - Russiske juridiske personer eller enkeltpersoner behørig registrert som gründere som handler i interessene til forsikringstakeren eller forsikringsgiveren og utfører aktiviteter for å yte tjenester knyttet til inngåelse av forsikringskontrakter, samt utførelsen av disse kontraktene.
Forsikringsmeglere - juridiske personer kan utføre sine aktiviteter i enhver organisatorisk og juridisk form gitt av russisk lovgivning.
Ingen annen virksomhet, inkludert formidlingsvirksomhet, bortsett fra forsikringsformidlervirksomhet, forsikringsmeglere kan ikke engasjeres.
Loven om organisering av forsikringsvirksomhet gir to områder for meglervirksomhet:
1) representasjon av forsikringstaker i forhold til assurandøren - handler på vegne av assurandøren på grunnlag av en agentavtale eller en agentavtale;
2) formidlingsvirksomhet for levering av tjenester knyttet til inngåelse av forsikrings(reassuranse)kontrakter på egne vegne - på grunnlag av en betalt agenturkontrakt.
