إبرام اتفاقية القرض عن بعد. اتفاقية القرض غير صالحة. أنواع اتفاقيات القروض

معظم الروس، عند الحصول على قرض، يصدقون الخطب الجميلة التي يلقيها موظفو القروض. لكن يجب ألا نفقد يقظتنا لأن موظفي البنوك يصمتون عن أشياء كثيرة. على عكس رأي معظم المستهلكين، لا يزال من الممكن الحصول على قرض دون توقيع اتفاقية. للقيام بذلك، تستخدم البنوك عرضًا - عرضًا من شخص إلى آخر لإبرام اتفاقية (في حالتنا، اتفاقية ائتمان) تشير إلى جميع الشروط الأساسية.

دور العرض في الإقراض

تختلف آلية الحصول على القرض، في هذه الحالة، إلى حد ما عن المخطط الكلاسيكي ولها فروق دقيقة، غالبًا ما يتعلمها المقترض بعد إضفاء الطابع الرسمي على العلاقة القانونية.

لتلقي أموال القرض بسرعة، تعرض بعض البنوك ملء استمارة طلب القرض، والتي، في حالة قبولها من قبل مؤسسة ائتمانية، تكتسب حالة اتفاقية القرض. ومع ذلك، هذا ممكن إذا كان العرض يحتوي على جميع الشروط الأساسية (مبلغ القرض، الفائدة، مدة القرض، مبلغ الدفعة الشهرية ...). ولتجنب المشاكل والخلافات المتعلقة بشروط الإقراض، تقوم البنوك بإعداد عروض قياسية للعملاء المستقبليين تحتوي على المعلومات اللازمة.

عند تقديم نموذج الطلب هذا، يجب على العميل أن يدرك أنه منذ لحظة التوقيع عليه، لا شيء يعتمد عليه. والآن سيقرر البنك هل سيوافق على طلبه أم لا ومتى سيوافق عليه. هناك حالات عندما، في محاولة للحصول على المبلغ المطلوب في أسرع وقت ممكن، يقدم الشخص عرضا لعدة بنوك دون أن يدرك أنه إذا تم قبولها، فسوف يحصل على عدة قروض في وقت واحد.

يحق لمقدم الطلب أيضًا سحب العرض. ولكن يجب أن يتم ذلك على الفور، قبل أن ينظر البنك في الطلب. وتصدر المراجعة كتابية من نسختين (للبنك والعميل). على نسخة العميل، يقوم موظف البنك بوضع علامة على استلام الوثيقة. غالبًا ما تلعب حقيقة وجود مثل هذه الوثيقة دورًا حاسمًا في النزاعات حول الإقراض (إذا قبل البنك العرض دون مراعاة تعليقات العميل).

تصرفات البنك بشأن العرض المقبول

بعد قبول طلب المقترض للحصول على القرض، يقوم البنك بفتح حساب بالعملة التي يحددها العميل ويقوم بالتحويلات نقدي. تجدر الإشارة إلى أن مطالبة البنك بدفع عمولات مقابل الموافقة على العرض وفتح حساب القرض وخدمته غير قانونية.

يقوم البنك بإبلاغ العميل كتابيًا بقراره ويرفق جدول سداد القرض بخطابه. ومع ذلك، إذا كان عرض الإقراض الاستهلاكي ينص على سداد القرض من خلال نظام الأقساط (الدفع على دفعات متساوية)، بالإضافة إلى توقيت الدفعات الشهرية، فقد لا يتم توفير جدول السداد. على أية حال، بعد التسوية النهائية مع البنك، يحق للعميل أن يطلب شهادة تؤكد وفائه بالتزاماته بموجب القرض.

كيفية إنهاء العلاقة الائتمانية مع البنك

منذ اللحظة التي يقبل فيها البنك العرض، تكتسب اتفاقية القرض القوة القانونية. ويمكن للعميل إنهائه بثلاث طرق:

• سداد القرض قبل الموعد المحدد مع دفع الفائدة مقابل الاستخدام الفعلي للأموال. وتجدر الإشارة إلى أنه ليس للبنك الحق في فرض غرامات على السداد المبكر؛
• رفع دعوى للإعلان عن عدم إبرام العقد. يعد هذا الخيار مناسبًا إذا كان العرض لا يحتوي على بعض الشروط الأساسية النموذجية لاتفاقية القرض. على سبيل المثال، إذا لم يزود البنك العميل بجدول سداد ولم يحدد تاريخ الدفع الشهري، بل أشار فقط إلى الفائدة وإجمالي مبلغ القرض ومبلغ الدفعة الشهرية، فإن المقترض لديه كل فرصة الاعتراف بالاتفاق على أنه لم يتم إبرامه في الإجراء القضائي;
• إنهاء العقد في المحكمة. يمكن استخدام هذه الطريقة من قبل العميل غير الراضي عن المنتج المقدم له. في هذه الحالة يمكن أن يكون السبب أي، على سبيل المثال تحديد مبلغ الدفعة الشهرية غير صحيح في رأي العميل. الهدف الرئيسي من هذا الإجراء هو إصلاح الدين ومنع البنك من تراكم الفوائد مقابل استخدام القرض.

ولتفادي الوقوع في مواقف غير سارة، من الضروري قراءتها أولاً قبل التوقيع على أي وثيقة. إذا كانت هناك أية نقاط غير واضحة، فاطلب التوضيح من أحد المتخصصين.

مفهوم اتفاقية القرض، أطرافها، موضوعها، شكلها، شروطها الأساسية

وفقا للفن. 819 القانون المدني الاتحاد الروسي(المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي) بموجب اتفاقية القرض، يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (المقرض) بتقديم الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، و يتعهد المقترض بإعادة مبلغ الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليه.

أطراف اتفاقية القرض. يترتب على هذا التعريف أن أطراف اتفاقية القرض هم المقرض والمقترض، ولا يمكن للمقرض أن يكون إلا كيانًا قانونيًا (بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى) لديه ترخيص من البنك المركزي للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم البنك المركزي للاتحاد الروسي) لتنفيذ عمليات الائتمان (أحد أنواع صناديق التنسيب بشروط السداد والدفع والإلحاح). إذا لم يكن لدى المُقرض الترخيص المناسب، فإن اتفاقية القرض وفقًا للمادة. قد تعترف المحكمة بالمادة 173 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنها غير صالحة بناءً على طلب الدائن أو مؤسسه (المشارك) أو الهيئة الحكومية التي تمارس الرقابة والإشراف على أنشطة الكيان القانوني (بالنسبة للدائن - البنك المركزي للاتحاد الروسي)، إذا ثبت أن الطرف الآخر في المعاملة (المقترض) كان على علم أو كان ينبغي أن يكون على علم بعدم قانونيتها. وعلاوة على ذلك، وفقا للمادة. 13 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، بناءً على طلب المدعي العام أو الهيئة التنفيذية الفيدرالية ذات الصلة التي يأذن بها القانون الاتحادي أو البنك المركزي للاتحاد الروسي ، كامل المبلغ المستلم نتيجة العمليات دون يجوز استرداد الترخيص المناسب من هذا الدائن. وللبنك المركزي للاتحاد الروسي الحق في رفع دعوى أمام محكمة التحكيم لتصفية كيان قانوني يقوم بعمليات مصرفية دون ترخيص.

في الوقت الحالي، أصبحت ممارسة تقديم القروض النقدية على أساس مستمر من قبل كيانات قانونية ليست بنوكًا أو مؤسسات ائتمانية أخرى منتشرة على نطاق واسع. بواسطة قاعدة عامةيمكن تقديم القروض من قبل أي كيان قانوني (بما في ذلك البنوك) دون قيود، ولا ينص التشريع الحالي على ترخيص هذا النوع من النشاط. في الوقت نفسه، هناك رأي (يشاركه مؤلف هذا المقال بالكامل) أنه إذا تم تخصيص الأموال بشروط الاستعجال والدفع والسداد لعدد غير محدد من الأشخاص وعلى أساس منتظم، إذن هذا النشاطيخضع للتنظيم من خلال التشريعات المصرفية ويتطلب ترخيصًا مناسبًا. وفي رأينا أن هذه القروض ليست أكثر من قروض.

على الرغم من أن القواعد المنصوص عليها في اتفاقية القرض تنطبق على علاقات الأطراف بموجب اتفاقية القرض، فإن اتفاقية القرض لها اختلافات كبيرة عن القرض (بما في ذلك من حيث تكوين الموضوع، كما ذكر أعلاه).

موضوع اتفاقية القرض هو النقد فقط، على عكس اتفاقية القرض، التي بموجبها يمكن نقل الأشياء الأخرى المحددة بخصائص عامة إلى ملكية الطرف الآخر. عملة أجنبيةقد يكون موضوع اتفاقية ائتمان واتفاقية قرض، مع مراعاة قواعد الفن. 140، 141، 317 القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقا للفقرة 3 من الفن. 9 من القانون الاتحادي "في تنظيم العملةومراقبة الصرف" (رقم 173-FZ بتاريخ 21 نوفمبر 2003) يتم تنفيذها دون قيود عمليات العملةبين المقيمين والبنوك المعتمدة فيما يتعلق باستلام وسداد القروض والسلفيات، ودفع الفوائد والغرامات بموجب الاتفاقيات ذات الصلة.

نموذج اتفاقية القرض. وفقا للفن. 820 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يجب إبرام اتفاقية القرض كتابة. عدم الالتزام بالنموذج المكتوب يترتب عليه بطلان اتفاقية القرض. ويعتبر مثل هذا الاتفاق باطلا. يجب أن نتذكر أنه وفقًا للفن. 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن إبرام اتفاقية كتابية عن طريق إعداد مستند واحد موقع من الطرفين، وكذلك عن طريق تبادل المستندات عبر البريد أو التلغراف أو المبرقة البرقية أو الهاتف أو الإلكتروني أو أي وسيلة اتصال أخرى، مما يجعلها من الممكن إثبات أن الوثيقة تأتي من طرف في الاتفاقية بشكل موثوق. وبالتالي، لكي تتاح للأطراف فرصة إثبات هذه الموثوقية، يجب عليهم أولاً الاتفاق على وسائل الاتصال المقصودة، وطرق تحديد هوية الأطراف (العنوان البريدي، ورقم الفاكس، وعنوان البريد الإلكتروني، وما إلى ذلك) والإجراءات لتبادل المستندات (تحديد المواعيد النهائية، الأشخاص المعتمدين، إجراءات دخول الاتفاقية حيز التنفيذ المبرمة باستخدام وسائل الاتصال المذكورة أعلاه). يجوز إبرام هذه الاتفاقية في اتفاقية مكتوبة يتم وضعها في وثيقة واحدة. طرق الاستنتاج الأخرى اتفاقيات القروضغالبا ما تستخدم في سوق الإقراض بين البنوك. الشروط الأساسية لاتفاقية القرض. وفقا للفن. 432 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تعتبر الاتفاقية مبرمة إذا تم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين بالشكل المطلوب في الحالات المناسبة (لاتفاقية قرض - كتابيًا) بشأن جميع الشروط الأساسية للاتفاقية. بالنسبة لاتفاقية القرض، هذا الشرط هو مبلغ القرض. يتم أيضًا الاعتراف بمدة استخدام القرض، وسعر الفائدة للاستخدام، وإجراءات دفع الفائدة، ومقدار العقوبات المفروضة على انتهاك شروط سداد القرض والفائدة، كشروط مهمة لاتفاقية القرض، ولكن في غيابها ، لن تعتبر اتفاقية القرض غير مبرمة.

ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على أن اتفاقية القرض يتم إبرامها بشروط الدفع (على عكس اتفاقية القرض، التي قد تنص على استخدام موضوع القرض دون دفع فائدة). يجب على الطرفين تحديد الحجم في العقد سعر الفائدةلاستخدام القرض وإجراءات دفع الفائدة. ومع ذلك، إذا لم يتم تحديد سعر الفائدة في اتفاقية القرض، وفقًا للمادة. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم تحديد مبلغ الفائدة حسب المعدل الموجود في موقع الدائن الفوائد المصرفية(سعر إعادة التمويل) في اليوم الذي يدفع فيه المقترض مبلغ القرض أو الجزء المقابل له. إذا لم يكن هناك اتفاق في اتفاقية القرض على توقيت دفع الفائدة، يتم دفع دفعات الفائدة شهريا حتى يوم سداد القرض.

هل يمكن فرض أي رسوم على المقترض عند إصدار القرض؟

ينص التشريع الحالي على نوع واحد فقط من الدفع لاستخدام القرض - الفائدة. ومن المفترض أن يغطي مبلغ الفائدة المفروضة، من بين أمور أخرى، جميع نفقات المقرض المرتبطة بإصدار القرض. في الوقت نفسه، أصبح فرض عمولة على الاحتفاظ بحساب القرض، والذي يستخدم لتعكس تكوين وسداد ديون القرض في الميزانية العمومية للبنك، واسع الانتشار في الممارسة المصرفية. ومع ذلك، فإن حسابات القروض ليست حسابات مصرفية بالمعنى المقصود في القانون المدني للاتحاد الروسي، ولوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 31 أغسطس 1998 رقم 54-P "بشأن إجراءات توفير (تنسيب) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وإعادتها (سدادها)" (المشار إليها فيما يلي باللائحة رقم 54-P) بتاريخ 05.12.2002 رقم 205-P "بشأن قواعد السلوك محاسبةفي مؤسسات الائتمان الموجودة على أراضي الاتحاد الروسي." وبالتالي، فإن الحفاظ على حساب القرض لا ينطبق على المعاملات المصرفية. وفي هذا الصدد، يبدو من غير القانوني فرض رسوم على المقترض مقابل الاحتفاظ بحساب القرض (أي أن يفي البنك بمسؤوليته عن الاحتفاظ بالسجلات). في الحالات التي لم يحدد فيها الطرفان فترة سداد القرض في اتفاقية القرض، يجب سداد مبلغ القرض من قبل المقترض خلال ثلاثين يومًا من تاريخ تقديم المُقرض طلبًا لسداد القرض (المادة 810 من القانون المدني للدولة). الاتحاد الروسي).

إذا لم ينص الطرفان في اتفاقية القرض على عقوبات على انتهاك شروط سداد القرض، فوفقًا للفن. 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تُدفع الفائدة على مبلغ القرض الذي لم يتم سداده في الوقت المحدد بالمبلغ المنصوص عليه في البند 1 من الفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي، من اليوم الذي كان ينبغي إعادته فيه إلى يوم إعادته إلى الدائن، بغض النظر عن دفع الفائدة لاستخدام القرض.

كما تبين الممارسة، تحتوي اتفاقيات القروض التي أبرمتها البنوك على العديد من الشروط المهمة الأخرى لأطراف اتفاقية القرض، وهي:

• توفير ضمان معين من قبل المقترض للوفاء بالتزاماته بسداد القرض ودفع الفائدة مقابل استخدام القرض؛
• الاستخدام المقصودالقرض وإجراءات مراقبة الاستخدام المقصود للقرض؛
• إمكانية وإجراءات تغيير سعر الفائدة لاستخدام القرض؛
• غرامات انتهاك المواعيد النهائية لدفع الفائدة وسداد القرض أو جزء منه ؛
• التزام المقترض بتقديم معلومات عن وضعه المالي والتغيرات في هيئات الإدارة بوتيرة معينة؛
• إجراءات وشروط تقديم القرض؛
• توفير القرض وجدول السداد (إذا تم تقديم القرض وسداده على أقساط)؛
• الاحتمال والنظام السداد المبكريُقرض؛
• أسباب المطالبة المبكرة بالقرض من قبل الدائن والشروط الأخرى حسب تقدير أطراف اتفاقية القرض.

يجب على أطراف اتفاقية القرض استخدام لغة وشروط لا لبس فيها في نصها، باستثناء إمكانية وجود تفسيرات مختلفة، مع الأخذ في الاعتبار أنه في حالة وجود نزاع وفقًا للمادة. 431 من القانون المدني للاتحاد الروسي، عند تفسير شروط العقد، تأخذ المحكمة في الاعتبار المعنى الحرفي للكلمات والتعبيرات الواردة فيه.

حقوق والتزامات الأطراف في اتفاقية القرض

بناءً على اتفاقية القرض، يتعهد المُقرض بتقديم الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض، ويتعهد المقترض بإعادة الأموال المحددة خلال الفترة المحددة، وكذلك دفع الفائدة لاستخدام القرض بالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

تنص المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي على الحق في رفض تقديم أو الحصول على قرض. يحق للمقرض رفض تقديم القرض للمقترض المنصوص عليه في اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم للمقترض لن يتم سداده في الوقت المحدد. ينبغي اعتبار رفض المُقرض تقديم القرض بمثابة إنهاء لاتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا (البند 3 من المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

ولا ينص التشريع على أسباب أخرى لرفض المقرض تقديم القرض، ولكن يجوز النص عليها باتفاق الطرفين. إذا حدث رفض المُقرض تقديم القرض في غياب الأسباب المذكورة أعلاه، فإن المُقرض يكون مسؤولاً تجاه المقترض في شكل تعويض عن الخسائر وفي شكل عقوبة، إذا تم النص على ذلك في اتفاقية القرض.

يحق للمقترض رفض الحصول على قرض كليًا أو جزئيًا عن طريق إخطار المُقرض قبل الموعد النهائي المحدد في اتفاقية القرض، ما لم ينص القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى أو اتفاقية القرض على خلاف ذلك، مما يستلزم أيضًا إنهاء القرض الاتفاق كليًا أو جزئيًا.

إذا تم إبرام اتفاقية قرض بشرط استخدام القرض لأغراض معينة، فإن المقترض ملزم بالتأكد من قدرة المُقرض على ممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود لمبلغ القرض (المادة 814 من القانون المدني للاتحاد الروسي ). إذا انتهك المقترض التزامه باستخدام القرض للغرض المقصود، وكذلك في حالة الفشل في تزويد المُقرض بفرصة ممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود، يحق للمقرض المطالبة العودة المبكرةالقرض ودفع الفوائد المستحقة على مبلغ القرض، ما لم تنص اتفاقية القرض على خلاف ذلك.

كما تمنح المادة 813 من القانون المدني للاتحاد الروسي للمقرض الحق في استرداد القرض مبكرًا من المقترض إذا فشل الأخير في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في اتفاقية القرض لضمان سداد مبلغ القرض، وكذلك في - حالة فقدان الضمان أو تدهور حالته لظروف لا يكون المقرض مسؤولاً عنها. وبالإضافة إلى ذلك، وفقا للفقرة 2 من الفن. 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر لكامل مبلغ القرض المتبقي بالإضافة إلى الفائدة المستحقة إذا لم يتم سداد جزء من القرض في الوقت المحدد (إذا كانت الاتفاقية تنص على سداد القرض في اجزاء).

وقد تتضمن اتفاقية القرض حق الدائن في طلب القرض مبكرا في حالات أخرى، على سبيل المثال، في حالة التدهور الكبير الحالة الماليةالمقترض (يجب أن تكون معايير هذا التدهور منصوص عليها في اتفاقية القرض وتوثيقها)، في حالة عدم السداد (التأخر في السداد) الفائدة لاستخدام القرض مرة واحدة أو أكثر، في حالة عدم تقديم المستندات التي تؤكد الوضع المالي حالة المقترض، إذا كان التزام المقترض منصوص عليه في اتفاقية القرض. الشروط المحددةيجب أن تكون موضوعية ومحددة. يجب توثيق حقيقة انتهاك الالتزامات التي تمنح المُقرض الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض.

قد تنص اتفاقية القرض على حقوق والتزامات أخرى للطرفين. من بينها إمكانية السداد المبكر للقرض من قبل المقترض. في هذه الحالة، كقاعدة عامة، يتم تحديد أسعار فائدة أعلى لاستخدام القرض مقارنة بأسعار الفائدة على القرض دون حق المقترض في السداد المبكر. هذا الشرط قانوني تمامًا، حيث أن المُقرض، عند إصدار القرض، يتوقع الحصول على دخل معين في شكل فائدة للفترة المحددة لاستخدام القرض، والذي سيكون أقل مما هو مخطط له إذا قام المقترض بسداد القرض مبكرًا.

أنواع اتفاقيات القروض

يتم تعريف أنواع اتفاقيات القروض في اللائحة رقم 54-P بصيغتها المعدلة باللائحة رقم 144 بتاريخ 27 يوليو 2001. وينص البند 2.2 من اللائحة رقم 54-P على توفير (إيداع) الأموال من قبل البنك إلى البنك يتم تنفيذ العملاء بالطرق التالية:

1. تحويل الأموال لمرة واحدة إلى الحسابات المصرفية أو إصدار النقد للمقترض - الفرد. في هذه الحالة، يتم إبرام اتفاقية قرض لمرة واحدة؛
2. فتح حد ائتمان (من خلال حد الائتمان، تعني اللائحة رقم 54-P اتفاقية ائتمان، والتي تختلف في محتواها الاقتصادي عن شروط الاتفاقية التي تنص على توفير الأموال لمرة واحدة (لمرة واحدة) للمقترض) . يمكن إبرام الأنواع التالية من الاتفاقيات:
   • اتفاقية تحدد المبلغ الإجمالي (الحد الأقصى) للقروض التي يمكن تقديمها للمقترض بموجب حد ائتمان مفتوح (حد الإصدار)؛
   • اتفاقية تحدد مبلغ دين المقترض للمقرض لمرة واحدة، والذي لا يمكن تجاوزه في أي يوم من أيام الاتفاقية (حد الدين) - ما يسمى بخط الائتمان المتجدد (الدائري) ؛
   • اتفاقية تحتوي على الشرطين المذكورين أعلاه - حد الدين وحد الإصدار؛
3. توفير السحب على المكشوف - إضافة رصيد إلى الحساب البنكي للعميل المقترض (في حالة عدم وجود أموال كافية أو عدم وجود أموال عليه) ودفع مستندات التسوية من الحساب البنكي للعميل المقترض، إذا كانت شروط اتفاقية الحساب المصرفي تنص على ذلك ل العملية المحددة(المادة 850 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وفي هذه الحالة يثبت الدائن الحد الأقصى للمبلغالتي يمكن خلالها إيداع المبلغ في الحساب (حد السحب على المكشوف)، والمدة التي يجب خلالها سداد القرض المقدم؛
4. مشاركة البنك في توفير (إيداع) الأموال للمقترض على أساس مشترك (اتحادي) ؛
5. بوسائل أخرى لا تتعارض مع التشريعات الحالية واللائحة رقم 54-P.

إجراءات إبرام اتفاقية القرض

يتم تقديم القرض من قبل البنك بعد تحليل شامل للأنشطة الإنتاجية للمقترض، وحالته المالية، وملاءته، وطرق ضمان الوفاء بالالتزامات التي يقدمها المقترض، وهيكل ممتلكاته، والغرض الذي تم الحصول على القرض من أجله، الإجراء المقصود لاستخدام الأموال المستلمة كقرض، والمصادر المحتملة لسداد القرض، والتاريخ الائتماني للمقترض، وما إلى ذلك.

في 1 يونيو 2005، صدر القانون الاتحادي بتاريخ 30 ديسمبر 2004 رقم 218-FZ "في تاريخ الائتمان"، والغرض منه هو إنشاء وتحديد شروط تكوين ومعالجة وتخزين والكشف عن المعلومات من قبل مكاتب التاريخ الائتماني التي تميز وفاء المقترضين بالتزاماتهم بموجب اتفاقيات القروض (الائتمان) في الوقت المناسب، مما يزيد من أمان المقرضين والمقترضين من خلال تخفيض عام في مخاطر الائتمان، وزيادة مؤسسات الائتمان الكفاءة التشغيلية. ومع ذلك، فإن المعلومات المنصوص عليها في هذا القانون سيتم تقديمها من قبل مؤسسات الائتمان إلى مكتب التاريخ الائتماني فقط فيما يتعلق بالمقترضين الذين وافقوا على أحكامه، وبالتالي يبدو أن أمان وكفاءة المقرضين ستزداد قليلاً.

أحد أهم الإجراءات عند اتخاذ قرار بشأن منح القرض هو إجراء فحص قانوني للمستندات التأسيسية للمقترض وغيرها من المستندات.

تتمثل أهداف هذا الفحص في تحديد الأهلية القانونية للمقترض والمشاركين الآخرين في المعاملة (الرهون العقارية والضامنون والضامنون)، والتحقق من سلطة ممثلي المقترض والمشاركين الآخرين في المعاملة للدخول في الاتفاقيات ذات الصلة، وتحليل المعاملات الائتمانية والأمنية للتأكد من امتثالها لتشريعاتها.

يتم تحديد قائمة المستندات والشكل الذي يجب تقديمها به من قبل كل مُقرض بشكل مستقل ولفت انتباه المقترض. لتجنب مخاطر تزوير المستندات، يُنصح بطلب نسخ موثقة من المستندات أو نسخ مصدقة من الأشخاص (السلطات) الذين وقعوا (وافقوا أو قبلوا أو سجلوا) المستند.

الغرض من إجراء الفحص القانوني هو منع إبرام معاملة ائتمانية غير صالحة لأسباب مختلفة وتطبيق النتائج المترتبة على بطلان المعاملة.

وبالتالي، يُحظر الحصول على قرض من قبل مؤسسة ميزانية من المنظمات الائتمانية (البند 8 من المادة 161 من قانون ميزانية الاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم قانون ميزانية الاتحاد الروسي) بصيغته المعدلة بموجب القانون الاتحادي رقم 182- FZ بتاريخ 28 ديسمبر 2004 ؛ في السابق تم تنظيم هذا الحكم بموجب المادة 118 من قانون ميزانية الاتحاد الروسي). وبالتالي، تم إبرام اتفاقية القرض مع مؤسسة الميزانية، وفقًا للمادة. تعتبر 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي معاملة باطلة لأنها لا تتوافق مع متطلبات القانون - القانون المدني للاتحاد الروسي. وستكون عواقب البطلان ما يلي: يلتزم كل طرف بأن يعيد إلى الطرف الآخر كل ما حصل عليه بموجب المعاملة، أي أن المؤسسة ستكون ملزمة بأن تعيد للمقرض مبلغ القرض الذي حصل عليه (دون دفع فائدة مقابل الاستخدام) القرض)، وسيكون للمقرض الحق في المطالبة بدفع الفائدة على مبلغ القرض بمعدل إعادة التمويل وفقًا للمادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الاستخدام غير القانوني لأموال الآخرين. يتم تأكيد هذه الحالة من خلال ممارسة التحكيم. وهكذا، فإن محكمة التحكيم في موسكو، التي نظرت في القضية المتعلقة بمطالبة "بنك موسكو الصناعي" JSCB ضد إدارة رئيس الاتحاد الروسي لاسترداد مبلغ 162.706.84 دولارًا أمريكيًا كفوائد لاستخدام أموال الآخرين، اعترفت بالدعوى المضادة المدعى عليها (إدارة الرئيس) باعتبارها اتفاقية قرض، مبرمة بين الأشخاص المحددين، معاملة باطلة لبطلانها (القضية رقم A40-25352/02-29-270). الإدارة الرئاسية هي هيئة تنفيذية اتحادية، تمارس أنشطتها على حساب الميزانية الاتحادية، ووفقا للمرسوم الرئاسي رقم 609 بتاريخ 29 مايو 1998 “بشأن التدابير الإضافية لتخفيض الدين المالي للهيئات التنفيذية الاتحادية ومؤسسات الدولة أموال خارج الميزانية» يُحظر على الهيئات الفيدرالية جمع الأموال المقترضة عن طريق جذب القروض والاقتراضات، ما لم يتم تحديد هذا الجذب صراحةً من قبل حكومة الاتحاد الروسي. لم تمنح حكومة الاتحاد الروسي الإذن بالحصول على هذا القرض. وبالإضافة إلى ذلك، وفقا للفقرة 1 من الفن. 118 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي، لا يحق لمؤسسات الميزانية الحصول على قروض من منظمات الائتمان. طبقت المحكمة عواقب بطلان اتفاقية القرض، وأعادت إلى الأطراف كل ما تم الحصول عليه بموجب المعاملة. تلبية لمتطلبات الإدارة الرئاسية، انطلقت المحكمة من حقيقة أنه عند تطبيق عواقب بطلان معاملة الائتمان، يستخدم الطرف صناديق الائتمان، ملزم بإعادة الأموال المستلمة إلى الدائن، وكذلك دفع الفائدة لاستخدام أموال الآخرين على أساس البند 2 من الفن. 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي طوال فترة استخدام هذه الأموال. يتوافق هذا الاستنتاج مع الفقرة 29 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي والجلسة المكتملة للمحكمة العليا محكمة التحكيمالاتحاد الروسي بتاريخ 08.10.98 رقم 13/14 "بشأن ممارسة تطبيق أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الفوائد على استخدام أموال الآخرين."

هل سيكون من الممكن التعافي منه فعلاً؟ مؤسسة الميزانيةهذه الأموال؟ وفقا للفقرة 2 من الفن. 120 من القانون المدني للاتحاد الروسي، المؤسسة مسؤولة عن التزاماتها بالأموال الموجودة تحت تصرفها. إذا لم تكن كافية، فإن مالك العقار المعني يتحمل مسؤولية فرعية عن التزامات مؤسسة الميزانية. مع الأخذ في الاعتبار الطبيعة المستهدفة للأموال التي تتلقاها مؤسسة الميزانية من الميزانية، وكذلك قواعد الفن. 238، 239، 255 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي، يبدو من غير المرجح أن يتم استرداد الأموال من مؤسسة الميزانية إذا تم تطبيق عواقب بطلان معاملة الائتمان، حتى لو كان هناك قرار من المحكمة.

عند اتخاذ قرار بشأن تقديم قرض لأي كيان قانوني، يجب عليك التأكد من تسجيل هذا الكيان القانوني في سجل الدولة الموحدة الكيانات القانونية، وتحليل وثائقها التأسيسية للأهلية القانونية وهيكل الهيئات الإدارية لتحديد الهيئة المخولة باتخاذ قرار بشأن الحصول على قرض وتوقيع اتفاقية القرض. في هذه الحالة، من الضروري التحقق مما إذا كانت فترة ولاية الهيئة المحددة قد انتهت وما إذا تم انتخابها (تعيينها) بشكل صحيح. ولهذا الغرض، يُطلب من المقترض تقديم نسخ من البروتوكولات (القرارات) المتعلقة بانتخاب (تعيين) هذه الهيئة. في الحالات المنصوص عليها في التشريعات الحالية أو الوثائق التأسيسيةكيان قانوني، تتخذ الهيئة المعتمدة قرارًا بشأن حصول المقترض على قرض، ويتم تقديم نسخة منه، مصدقة حسب الأصول، إلى المُقرض. يجب أن يحتوي القرار المحدد على جميع شروط القرض المستلم والتي تعتبر ضرورية للمعاملة المحددة (المبلغ، المدة، سعر الفائدة، نوع الضمان، الاستخدام المقصود للقرض والشروط الأخرى المعترف بها من قبل أطراف اتفاقية القرض على أنها ضرورية) . الحصول على قرض من قبل المؤسسات الوحدوية الحكومية وفقًا للمادة. 24 من القانون الاتحادي الصادر في 14 نوفمبر 2002 رقم 161-FZ "بشأن المؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية"، يحق للمؤسسة الوحدوية الاقتراض (بما في ذلك في شكل قروض بموجب اتفاقيات مع مؤسسات الائتمان) فقط بالاتفاق مع مالك ملكية المؤسسة الوحدوية لحجم واتجاه استخدام الأموال التي تم جذبها. يتم تحديد إجراءات الاقتراض من قبل المؤسسات الوحدوية من قبل حكومة الاتحاد الروسي أو الهيئات الحكومية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي أو الهيئات الحكومية المحلية.

لم تتم الموافقة على إجراءات الاقتراض من قبل حكومة الاتحاد الروسي وأغلبية السلطات التنفيذية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي. في حالة عدم وجود الإجراء المحدد، قد يتم إعلان بطلان معاملة الحصول على قرض من قبل مؤسسة وحدوية حكومية أو بلدية وفقًا للمادة. 168 القانون المدني للاتحاد الروسي. ومع ذلك، تلجأ المؤسسات الوحدوية إلى منظمات الائتمانللحصول على القروض اللازمة لممارسة أنشطتها.

بالإضافة إلى ذلك، ينص القانون الاتحادي "بشأن المؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية" على أن معاملات المؤسسات الوحدوية التي يهتم بها مديروها هي معاملات كبيرة (المادتان 22 و 23)، وكذلك معاملات تقديم الضمانات والتعهدات الحقيقية يجب أن يتم تنفيذ العقارات (المادة 18) أيضًا من قبل المؤسسات الوحدوية بموافقة مالك ملكية المؤسسة الوحدوية. يجب أن نتذكر ذلك عند إبرام اتفاقيات الضمان واتفاقيات الضمانات مع المؤسسات الوحدوية كضمان للوفاء بالتزامات المقترضين.

بالإضافة إلى ذلك، ينبغي للمرء أن يأخذ في الاعتبار الأهلية القانونية الخاصة للمؤسسة الوحدوية (المادة 3 من هذا القانون) - القدرة على الحصول على حقوق مدنيه، بما يتوافق مع موضوع وأهداف أنشطتها المنصوص عليها في ميثاق هذه المؤسسة الوحدوية، وكذلك حقيقة أنه يمكن إنشاء المؤسسات الوحدوية في الحالات المنصوص عليها على وجه التحديد في الفن. 8 من القانون المذكور. ويترتب على ما سبق أن القدرة على العمل كضامن ومتعهد كضمان للوفاء بالتزامات طرف ثالث يجب أن يتم النص عليها في ميثاق المؤسسة الوحدوية. من المثير للاهتمام القاعدة الواردة في الفقرة 3 من الفن. 18 من هذا القانون. ويوفر ذلك المنقولة و العقاراتلا تتصرف مؤسسة حكومية أو بلدية إلا ضمن الحدود التي لا تحرمها من فرصة القيام بأنشطة يتم تحديد أهدافها وموضوعها وأنواعها بموجب ميثاق هذه المؤسسة. المعاملات التي تقوم بها الحكومة أو المؤسسة البلديةفي انتهاك لهذا الشرط باطلة.

دعونا نفكر في هذا المثال. مؤسسة وحدوية تعمل في مجال النقل الجوي للركاب ولديها ثلاث طائرات ركاب تحت سيطرتها الاقتصادية، بعد الحصول على قرض من أحد البنوك، تتعهد بهذه الطائرات كضمان. إذا فشلت هذه المؤسسة في الوفاء بالتزاماتها بسداد القرض، فقد يتم حجز الطائرة وبيعها بالطريقة المنصوص عليها في التشريعات الحالية. وبالتالي، عند إبرام مثل هذه المعاملات مع مؤسسة وحدوية، من الضروري تقييم إلى أي مدى تشارك الضمانات المقصودة في عملية الإنتاج وما إذا كان نقلها سيؤدي إلى استحالة قيام المؤسسة الوحدوية بتنفيذ أنشطتها القانونية. على الرغم من أن الرهن في حد ذاته ليس معاملة لنقل ملكية الممتلكات، فإن بيع الرهن قد يكون معاملة باطلة، وبالتالي، لا يمكن اعتبار مثل هذا الرهن بمثابة ضمان مناسب.

عند إقراض المؤسسات الوحدوية، من المهم تحديد مالك ملكية المؤسسة الوحدوية من أجل التحقق من صحة الموافقة المقدمة على المعاملة. وهكذا، فإن البند 1 من مرسوم حكومة الاتحاد الروسي المؤرخ 3 ديسمبر 2004 رقم 739 "بشأن صلاحيات السلطات التنفيذية الفيدرالية لممارسة حقوق مالك ملكية مؤسسة وحدوية تابعة للدولة الفيدرالية" ينص على أن السلطات التنفيذية الفيدرالية فيما يتعلق بالمؤسسات الوحدوية الفيدرالية الخاضعة للحفظ في الملكية الفيدرالية أو المدرجة في خطة (برنامج) التنبؤ لخصخصة الممتلكات الفيدرالية، إذا كان من المتوقع أن يتم نقل أسهم الشركات المساهمة التي تم إنشاؤها من خلال تحويلها إلى رأس المال المصرح بهشركات مساهمة أخرى أو تظل في ملكية اتحادية، وتنفذ، من بين مهام أخرى، تنسيق المعاملات الرئيسية، بالإضافة إلى المعاملات المتعلقة بتقديم القروض والضمانات واستلام الضمانات المصرفية والأعباء الأخرى، وإحالة المطالبات، ونقل الملكية الديون، والاقتراض.

وفي الوقت نفسه، يجب على السلطات التنفيذية الفيدرالية إخطار الوكالة الفيدرالية لإدارة الممتلكات الفيدرالية بالقرارات المتخذة بشأن القضايا المذكورة أعلاه في غضون 24 ساعة من تاريخ اعتمادها. يقوم الأخير بتنسيق المعاملات المذكورة أعلاه فيما يتعلق بالمؤسسات الوحدوية الحكومية الفيدرالية الأخرى.

إقراض الشركات المساهمة والشركات ذات المسؤولية المحدودة

عند إقراض الشركات المساهمة والشركات ذات المسؤولية المحدودة، لا بد من تقييم عملية القرض (أو صفقة الرهن أو الضمان) لوجود فائدة في إتمامها وتحديد ما إذا كانت كبيرة (المواد 78، 79، 81-84 من القانون الاتحادي "في شأن الشركات المساهمة" والمادتين 45 و46 من القانون الاتحادي "في الشركات ذات المسؤولية المحدودة"). يتم الاعتراف بهذه المعاملات بموجب القوانين المذكورة أعلاه على أنها معاملات قابلة للإبطال، أي أن قرار بطلانها يجب أن تعترف به المحكمة بشأن مطالبات الشركة أو المشارك، أو الشركة أو المساهم، على التوالي. ويتم إثبات بطلان هذه المعاملات من قبل المدعين في المحكمة. يمكن تقديم المطالبات بإعلان بطلان هذه المعاملات وتطبيق عواقب بطلانها في غضون عام من اليوم الذي علم فيه المدعي أو كان ينبغي أن يعلم بالظروف التي تشكل أساس إعلان بطلان المعاملة (الفقرة 2 من المادة 181 من ق. القانون المدني للاتحاد الروسي).

في الممارسة القضائية، هناك عدد كبير من الأمثلة على إبطال المعاملات الكبيرة ومعاملات الأطراف المعنية التي أبرمتها الشركات المساهمة والشركات ذات المسؤولية المحدودة في انتهاك للتشريعات الحالية (انظر، على سبيل المثال، ملحق خطاب المعلومات الصادر عن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13 مارس 2001 رقم 62 " مراجعة ممارسة حل المنازعات المتعلقة بإبرام الشركات التجارية للمعاملات الكبرى والمعاملات التي توجد فيها مصلحة"، وكذلك القرار من الجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 18 نوفمبر 2003 رقم 19 "بشأن بعض قضايا تطبيق القانون الاتحادي "بشأن الشركات المساهمة").

يجب أن نتذكر أن بطلان اتفاقية القرض يستلزم بطلان الالتزام الذي يضمنها، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك (البند 3 من المادة 329 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وبالتالي، إذا تم الإعلان عن بطلان اتفاقية القرض، بما في ذلك الأسباب التي تمت مناقشتها أعلاه، فإن الضمان (الضمان، التعهد، الضمانات الأخرى، باستثناء ضمان بنكي). وفقا للفقرة 2 من الفن. 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي، إذا كانت المعاملة غير صالحة، فإن كل طرف ملزم بإعادة كل ما حصل عليه بموجب المعاملة إلى الطرف الآخر (الاسترداد الثنائي). يجب على المقترض إعادة مبلغ القرض إلى المُقرض، بالإضافة إلى الفائدة وفقًا للمادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والمقرض - الفائدة المستلمة من المقترض لاستخدام القرض.

إجراءات منح القرض

كما هو مذكور أعلاه، فإن واجب المُقرض هو توفير الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

وفقًا للفقرة 2.1 من اللائحة رقم 54-P، يقدم البنك الأموال بالترتيب التالي:

- بالنسبة للكيانات القانونية - فقط عن طريق التحويل المصرفي عن طريق إيداع الأموال في الحساب الجاري أو الحساب المراسل (الحساب الفرعي) للمقترض، المفتوح على أساس اتفاقية حساب مصرفي؛
- للأفراد - بطريقة غير نقدية عن طريق إيداع الأموال في الحساب البنكي للمقترض (حساب لتسجيل مبالغ الودائع المستقطبة) أو نقدًا من خلال مكتب النقد الخاص بالمقرض.

لا تسمح اللائحة رقم 54-P بإمكانية تحويل مبلغ القرض إلى حسابات أطراف ثالثة.

في اتفاقية القرض، من المهم تحديد لحظة منح القرض - اللحظة التي يفي فيها المُقرض بالتزامه (على سبيل المثال، لحظة إيداع القرض في حساب المقترض المفتوح لدى البنك الدائن، أو لحظة يتم إضافة القرض إلى حساب مراسل لبنك آخر يتم فيه فتح حساب المقترض)، حيث سيتم حساب مدة استخدام القرض من هذه اللحظة.

يتم احتساب مدة استخدام القرض وفقا للقواعد التي يحددها الفصل. 11 من القانون المدني للاتحاد الروسي. تعديل وإنهاء اتفاقية القرض، وإنهاء الالتزامات بموجب اتفاقية القرض

وفقا للفن. 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن تعديل العقد وإنهائه باتفاق الطرفين، ما لم ينص القانون المدني للاتحاد الروسي أو قوانين أخرى أو العقد على خلاف ذلك. وبالتالي، يجوز لأطراف اتفاقية القرض أن تنص في الاتفاقية على إمكانية تغيير شروطها من جانب واحد، وهو ما تؤكده قاعدة الفن. 310 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الذي يسمح بتغيير من جانب واحد في شروط الالتزام المتعلق بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال من قبل أطرافه في الحالات المنصوص عليها في الاتفاقية، ما لم يتبع القانون أو جوهر خلاف ذلك واجب. وبناءً على ذلك، يحق للبنك، على سبيل المثال، تغيير سعر الفائدة من جانب واحد لاستخدام القرض من قبل كيان قانوني حصل على قرض فيما يتعلق بأنشطته التجارية، أو من قبل فرد - رجل أعمال فردي. في الوقت نفسه، يجب أن تصف اتفاقية القرض الشروط الموضوعية، التي سيسمح حدوثها للمقرض بتغيير سعر الفائدة من جانب واحد (على سبيل المثال، تغيير سعر إعادة التمويل بنسبة مئوية معينة، نسبة مستوى سعر الفائدة إلى المستوى معدل إعادة التمويل)، بالإضافة إلى إجراءات هذا التغيير (إخطارات الشروط والأساليب للمقترض، وتواريخ دخول التغييرات حيز التنفيذ).

عندما يحين موعد استحقاق القرض، يجب على المقترض سداد القرض. وفقا للفن. 407 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم إنهاء الالتزام كليًا أو جزئيًا للأسباب المنصوص عليها في القانون المدني للاتحاد الروسي أو القوانين الأخرى أو الأفعال القانونية الأخرى أو الاتفاقية. تنص اللائحة رقم 54-P على الطرق التالية لسداد القرض (إنهاء الالتزام بالوفاء):

— عن طريق خصم الأموال من الحساب البنكي للمقترض وفقًا لأمر الدفع الخاص به؛
- عن طريق الخصم المباشر للأموال من قبل المقرض من حساب المقترض، إذا تم منح هذا الحق للمقرض بموجب اتفاقية القرض واتفاقية الحساب المقابلة؛
- عن طريق المساهمة النقدية من قبل المقترض - فرد في مكتب النقد الخاص بالمقرض.

بالإضافة إلى إنهاء الالتزام بالوفاء، من الممكن أيضًا إنهاء التزام المقترض بسداد القرض (دفع الفائدة) بطرق أخرى منصوص عليها في الفصل. 26 من القانون المدني للاتحاد الروسي: من خلال تقديم تعويضات مقابل التنفيذ، والتعويض، والتجديد، والإعفاء من الديون، وما إلى ذلك.

من خلال التجديد، يمكن إنهاء التزام المقترض تجاه المُقرض، على سبيل المثال، في حالة قيام المقترض بإصدار الكمبيالة الخاصة به إلى المُقرض. وبذلك يحل محل الالتزام بسداد القرض التزام المقترض بسداد الكمبيالة الصادرة منه في تاريخ الاستحقاق المحدد في الكمبيالة.

يمكن استخدام المقاصة لإنهاء التزامات المقترض في حالة ما إذا كان المقرض، على سبيل المثال، لديه التزام تجاه المقترض بإعادة مبلغ الوديعة وقد وصل الموعد النهائي لإعادة الوديعة (الوديعة لأجل) أو يتم تحديدها بحلول لحظة الطلب (وديعة الطلب).

يجوز للمقترض أن ينقل إلى المُقرض، مقابل الوفاء بالتزامه بسداد القرض، ممتلكات مملوكة للمقترض. قد تشمل هذه الممتلكات أيضًا الممتلكات التي كانت موضوع الرهن كضمان لسداد القرض، والتي في وقت التحويل كتعويض يجب أن تكون خالية من الرهن (أي يجب إنهاء اتفاقية الرهن). يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن مالك هذه الممتلكات يجب أن يكون المقترض، وليس طرفا ثالثا كان الرهن (المادة 335 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وفقا للفن. 409 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم إبرام اتفاقية التعويض بين أطراف الالتزام المنتهي (فيما يتعلق باتفاقية القرض - بين المقرض والمقترض). إذا كانت هناك ممتلكات يمكن أن تكون موضوع تعويض من طرف ثالث، يجوز للشخص المحدد الدخول في اتفاقية ضمان مع المُقرض كضمان لالتزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض وإنهاء التزاماته بموجب اتفاقية الضمان مع التعويض. يمكن الوفاء بالتزام المقترض بسداد القرض من قبل طرف ثالث إذا عهد المقترض بالوفاء بالتزامه إلى الشخص المحدد (المادة 313 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزامه بسداد القرض، يحق للمقرض حجز الضمان (إذا كان التزام سداد القرض مضمونًا بضمان) أو تقديم طلب للوفاء إلى الضامن أو الضامن (إذا كان الالتزام بسداد القرض مضمونًا بضمان) وكان الالتزام بسداد القرض مضمونا بكفيل أو كفالة).

بعد إبرام اتفاقية القرض، هل أدركت أن الوثيقة تم توقيعها بشروط غير متكافئة؟ ما هو التصرف الصحيح في مثل هذه الحالة وفي أي الحالات يمكن إلغاء المعاملة؟ سوف تتعلم عن هذا في هذه المقالة.

في أي الحالات يمكن إبطال اتفاقية القرض؟

فقط المحكمة يمكنها إلغاء العقد. يتخذ القاضي قرارًا بناءً على النظر في جميع جوانب القضية ولوائح الدولة، على النحو المنصوص عليه في المادة. 166-181 القانون المدني للاتحاد الروسي. وتشمل هذه الحالات التالية:

1. إذا تم الاتفاق مع البنك نتيجة لخطأ العميل. أي أن خبراء الائتمان لم يكشفوا بالكامل عن جوهر الاتفاقية بالكامل أو أخفوا عمدا بعض الجوانب المهمة للمعاملة. ثم، بناءً على التشريع الروسي، يمكن اعتبار أن العميل قد تم تضليله ويمكن الطعن في العقد.
2. إذا كان أي من شروط اتفاقية الديون يتعارض مع حقوق الإنسان والدستور.
3. إذا تمت الصفقة مع شخص فاقد الأهلية.
4. إذا تم دفع الشخص للتوقيع على اتفاق بالقوة أو بمساعدة التهديد والضغط.
5. إذا لم يستلم المقترض الأموال بالكامل أو لم يتم إصدارها على الإطلاق. في هذه الحالة، يمكن الطعن في الصفقة على أساس نقص الأموال بموجب المادة 812 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

المعاملات القابلة للإبطال أو عواقب انتهاكات اتفاقية القرض

القرض هو معاملة ذات اتجاهين. يحدد التشريع الروسي معايير ليس فقط للأفراد الذين يدخلون في اتفاقية. يتم تقديم المتطلبات رسميًا للمحتوى وشكل الوثيقة وأهداف الأطراف عند التقدم للحصول على قرض. وفي حالات انتهاك القانون، يمكن الطعن في الصفقة عن طريق التحكيم أو الدعاوى المدنية. في كثير من الأحيان، يؤدي عدم الامتثال للمعايير عند إبرام العقد إلى عواقب معينة. وتشمل هذه العقود ما يلي:

من أجل الطعن في معاملة قرض، تحتاج إلى كتابة ورفع دعوى قضائية بيان المطالبةإلى المصرف. يجب أن تشير فيه إلى:

• تفاصيل جواز السفر الخاص بك (عنوان التسجيل، عنوان السكن الفعلي، سلسلة جواز السفر ورقمه، ومن أصدر الوثيقة ومتى)؛
• رقم التعريف؛
• رقم هاتف جهة الاتصال الخاصة بك؛
• إحداثيات البنك (رقم التعريف الضريبي، رقم ترخيص البنك المركزي، العنوان القانوني)؛
• تفاصيل الاتصال بجميع الأفراد الذين لهم علاقة بالنزاع مع البنك؛
• جوهر النزاع كله؛
• مطالبك إلى المحكمة؛
• التوقيع والتاريخ.

تغيير اتفاقية القرض: ما هي الشروط الممكنة؟

يمكن لكل من المقترض والمقرض تغيير شروط معاملة القرض. ويجب ألا تتعارض الظروف الجديدة مع القانون وحقوق الإنسان. يتم إجراء التغييرات على العقد بالاتفاق المتبادل بين الطرفين. لذلك، من الممكن تغيير شروط اتفاقية القرض في الحالات التالية:

1. كما تبين الممارسة، ليس كل المقترضين يدرسون بعناية كل بند من بنود العقد. في كثير من الأحيان تكون التغييرات في الشروط التعاقدية من الدائن غير متوقعة بالنسبة للمدين. في مثل هذه الحالات، من المهم أن تفهم أن البنك ملزم بتحذيرك وإبلاغك بالتفصيل بجميع التغييرات في بنود عقد الدين. إذا لم يحدث هذا، يمكنك المطالبة بالتعويض عن الأضرار المعنوية ومراجعة شروط اتفاقية القرض في إجراءات المحكمة.
2. لتجنب العقوبات والرسوم، حاول دائمًا سداد قرضك في الوقت المحدد واحتفظ بالنسخ الأصلية لجميع إيصالات الدفع.
3. قم بدراسة حقوقك والتزاماتك بموجب الاتفاقية المبرمة مع البنك بدقة.
4. تذكر أنك مسؤول عن الوفاء بشروط القرض الخاص بك أو عدم الوفاء بها. انتهاكها يستلزم العواقب المناسبة (الغرامات، وإجراءات المحكمة، وما إلى ذلك).

يبرم الأفراد والمؤسسات الائتمانية اتفاقيات لتقديم خدمات معينة. ويمكن تقسيمها إلى نوعين:

• اتفاقية صيانة الحساب البنكي.
• اتفاق وديعة بنكية.

اتفاقية الإيداع البنكي

تسمى الاتفاقية المبرمة بين مؤسسة ائتمانية ومواطن يعبر عن رغبته في الفتح باتفاقية الإيداع. أنها تنطوي على تحويل الأموال للتخزين من أجل توليد الدخل. وفي هذه الحالة، يتعهد البنك بإعادة مبلغ الوديعة إلى العميل ودفع الفائدة مقابل استخدام الأموال. يمكن أن يكون دور المودع فردًا أو كيانًا قانونيًا.
يجب أن يتم تسجيل الاتفاقية بالإصدار كتاب الادخارأو أي مستند آخر يؤكد المعاملة. يجب أن يتم إصدار الوديعة بناءً على طلب العميل الأول. يتم تحديد مبلغ الفائدة بموجب الاتفاقية، وفي حالة تغير سعر الفائدة، يبدأ تطبيقه اعتبارًا من الشهر التالي بعد التغيير.

اتفاقية الخدمات المصرفية عن بعد

يتم إبرام مثل هذه الاتفاقية من قبل عميل البنك الذي يرغب في استخدام نظام الخدمة الإلكترونية، أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. يتم الدفع مقابل اتفاقية DBS وفقًا لتعريفات البنك، ويتم خصم المبلغ من حسابات العميل. تتم الإجراءات من لحظة التوقيع حتى صدور البيان الرسمي للإنهاء. يجب تقديم الطلب على الورق. قد تشمل خدمات النظام ما يلي:

• إعلام العميل بمعاملات المقبوضات والمصروفات عبر رسالة نصية.
• الدفع مقابل الخدمات والسلع من خلال الدفع عبر الإنترنت.
  

إنهاء الاتفاقية المصرفية

هناك عدة طرق لإنهاء اتفاقية مع أحد البنوك، ولكن ليس من السهل دائمًا القيام بذلك.

1. يمكن إلغاء الاتفاقية باتفاق الطرفين إذا لم تعترض المؤسسة المالية.
2. وفقا لقرار المحكمة، في هذه الحالة، من الضروري دفع رسوم الدولة البالغة 200 روبل وإعداد بيان المطالبة.
3. يمكن إنهاء العقد من جانب واحد، ولكن يجب تحديد هذا الشرط في العقد.

اتفاقية الخدمات المصرفية الشاملة

ينظم القواعد والشروط العامة لتقديم الخدمات للأفراد. وتشمل هذه:

• خدمة الحسابات الدولية وإصدارها.
• فتح وخدمة حسابات الودائع.
• تنفيذ العمليات باستخدام الصيانة عن بعد.
• استئجار صندوق ودائع آمن، والحفاظ على الحسابات المعدنية.

لتوقيع الاتفاقية، عليك زيارة مكتب البنك وتوقيع الاتفاقية. تقوم UDBO بتسهيل المعاملات على حساباتها وودائعها، كل ما عليك فعله هو ملء طلب للحصول على الخدمة.

عقد عالمي خدمات بنكيةمصممة لتحسين جودة الخدمات المقدمة .

نماذج الاتفاقيات المصرفية

يوفر النظام المصرفي عدة أشكال من الاتفاقيات:

• اتفاقية القرض - تتعهد المنظمة المالية بتوفير الأموال بالمبلغ والشروط المحددة في الاتفاقية. ويقوم المواطن المقترض بإعادة الأموال إلى البنك ودفع فوائد إضافية مقابل استخدام الأموال.
• اتفاقية القرض - يقوم المُقرض بتحويل الأموال والممتلكات إلى ملكية المقترض خلال الفترة المحددة في الاتفاقية. يتعهد المقترض بسداد ما تم استلامه بالكامل.
• التخصيم هو التنازل عن مطالبة نقدية لطرف ثالث. العقد معوض ومتبادل.
• الحساب البنكي واتفاقية الإيداع. وبموجب اتفاقية صيانة الحساب، توافق المؤسسة المالية على فتح وإيداع الأموال عندما تصبح متاحة. تحويلها إلى المنظمات والمواطنين. تنص اتفاقية الإيداع على قيام البنك بتخزين الأموال، مع إرجاعها لاحقًا ودفع الفائدة على الوديعة.

تعتبر الاتفاقية المصرفية دليلاً على وجود اتفاقية مع البنك ويجب إبرامها كتابيًا. القراءة المتأنية عند الإعداد والتوقيع ستضمن تجنب اللحظات غير السارة.

تصنيف أنواع الاتفاقيات المصرفية

يشمل التصنيف الرئيسي لأنواع الاتفاقيات المصرفية التقسيم إلى مجموعتين:

• اتفاقية إيداع مصرفي، حيث يتعهد بنك أو مؤسسة مالية أخرى، بعد قبول أموال المودع، بضمان إعادة المبلغ بالكامل، مع مراعاة زيادته بمعدل فائدة متفق عليه؛
• اتفاقية حساب مصرفي، والتي تتضمن تنفيذ أوامر العميل لاستلام الأموال وإيداعها وإصدارها ونقلها وسحب مبالغ معينة وتنفيذ عمليات مختلفة.

أنواع الحسابات البنكية:

• حسب الكائن: الروبل أو العملة؛
• حسب الموضوع: الكيانات القانونية ورجال الأعمال والأفراد. الأشخاص أو المؤسسات الائتمانية؛
• حسب الغرض: الحسابات الجاريةأو خاص

تشمل الاتفاقيات المصرفية جميع شروط تخزين واستخدام/حركة الأموال في إطار القانون المدني للاتحاد الروسي.

أنواع الاتفاقيات المصرفية لرواد الأعمال

الأنواع الرئيسية للاتفاقيات المصرفية لرواد الأعمال:

• حسب محتوى النشاط: إنتاج، بيع، تأجير العقارات، تقديم الخدمات؛
• حسب تركيبة الطرفين: كلا الطرفين من رواد الأعمال أو أحد الطرفين من رواد الأعمال.

تتضمن عقود التصنيع في أغلب الأحيان طلبًا لمجموعة من البضائع. وتشمل المبيعات: الشراء والبيع، توريد السلع، المقاولات، إمدادات الطاقة. تتعلق الإيجارات بالعقارات والممتلكات: التأجير والإيجار. للخدمات/العمل: عقد الإصلاح/البناء، الدولة. المشاريع. أحد أطراف الاتفاقية هو رجل الأعمال: البيع والشراء بالتجزئة، والإيجار، والائتمان، والنقل/البعثة، والوكالة وغيرها الكثير. كلا الطرفين من رواد الأعمال: امتياز تجاري، إيجار مالي، شراكة بسيطة.

اتفاقية الحساب البنكي

يتم إبرام اتفاقية حساب مصرفي بين العميل والبنك لتخزين الأموال وإيداع الأموال النقدية والتصرف فيها من قبل العميل وفقًا لتقديره الخاص. تشمل الحسابات: التسوية، الإيداع، القرض، حسب أنواع المعاملات التي تتم. يمكن لأي بنك أن يكون بمثابة المنظمات المالية– الكيانات القانونية التي لديها ترخيص ولديها الحق في جمع الأموال بشروط الاستعجال والدفع والسداد. عميل هيكل ماليويعتبر أي شخص يستخدم خدمات البنك، بما في ذلك المواطنين الأجانب. نادرًا ما تعمل الدولة كطرف في اتفاقية الحساب المصرفي.

اعتمادًا على تفاصيل أنشطة المؤسسة المالية، تكون الشروط المحددة في الاتفاقية فردية في بعض التفاصيل، ولكنها تضمن دائمًا الامتثال للتشريعات الحالية.

أمثلة على الاتفاقيات المصرفية

غالبًا ما يتم عرض أمثلة على الاتفاقيات المصرفية لتعريف عميل البنك بالتفصيل بشروط التعاون التي تقدمها المؤسسة على المواقع الرسمية المؤسسات المالية. في مكتب أي بنك، عند الطلب، يمكن تقديم مثال لعميل البنك، وكذلك العميل المحتمل اتفاقية مصرفيةلعمل الودائع والاستلام وغيرها من الخدمات.

في أغلب الأحيان، يُعرض على الأفراد خدمات الإقراض، والخدمات المصرفية، واستخدام البطاقات البلاستيكية (مثل MasterCard)، والكيانات القانونية: لفتح حساب مصرفي/شركة، وقبول النقد، والإيداع البنكي، ووكيل الدفع، والإقراض (بما في ذلك السحب على المكشوف)، وفتح حساب مصرفي. خط ائتمان.

اتفاقية قرض

تتضمن اتفاقية القرض اقتراض الأموال والمعدات والأشياء الثمينة الأخرى لفترة معينة. اتفاقيات القروض في مؤسسة مصرفيةيتم إبرامها مع العميل لفصل الشتاء معين مبلغ من الماللفترة محددة (عادة للاحتياجات الفردية). يلتزم الطرفان بسداد القرض في الوقت المحدد وبالتعويض، بما في ذلك الفائدة على الاستخدام و/أو الاستهلاك في حالة النوع القابل للسداد، والسداد فقط في حالة اتفاقية تفضيلية بدون فوائد. يمكن أن يكون المقترض كيانًا فرديًا أو قانونيًا؛ بالنسبة للكيانات القانونية التي تقدمها المؤسسات المالية عادةً شروط خاصةالخدمات والامتيازات.

ويخضع الاقتراض للمال، والأشياء التي يمكن استبدالها في كثير من الأحيان، على افتراض إعادة الممتلكات أو الأموال المقبولة أو شيء مماثل. يتمتع الكائن دائمًا بخصائص عامة: العدد والوزن والقياس. تدخل الاتفاقية حيز التنفيذ منذ لحظة نقل الكائن ويتم التعبير عنها في ظهور التزام الدين من ناحية وحق المطالبة من ناحية أخرى.

الكمبيالة وأنواعها

السند الإذني هو عملياً أول إيصال ضمان/دين من نوعه، ويخضع تداوله لقانون خاص يسمى السند الإذني. ووفقا للوثيقة، فإن المدين، من ناحية، مدين للدائن، من ناحية أخرى، بمبلغ معين من المال. يتم نقل الحقوق في المبلغ المشار إليه في الوثيقة بحرية دون موافقة الشخص الذي أصدرها.

لذا، ورقة الديون، لا تخضع للدولة الإلزامية التسجيل، المسموح باستخدامه كوسيلة للدفع، قابل للتحويل بحرية، موجود فقط في شكل ورقي - كمبيالة. وأنواعها هي كما يلي: بسيط/منفرد، ونقل/مسودة. يتم استخدام Solo في أغلب الأحيان عندما يكون هناك نقص في الأموال عند شراء البضائع، كالتزام بدفع مبلغ الدين. عند سداد المبلغ المحدد من المال، يقوم صاحب الفاتورة بتسليم المستند للمقترض. والفرق هو أن الكمبيالة يقصد بها الوفاء للغير بأمره، وهو دائن من يستحق له الدين في هذه الحالة.