bahay Mga deposito Malayong pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang. Di-wastong kasunduan sa pautang. Mga uri ng mga kasunduan sa pautang

Malayong pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang. Di-wastong kasunduan sa pautang. Mga uri ng mga kasunduan sa pautang

Karamihan sa mga Ruso, kapag nagpapautang, ay naniniwala sa magagandang pananalita ng mga opisyal ng pautang. Ngunit hindi tayo dapat mawalan ng pagbabantay dahil ang mga empleyado ng bangko ay tahimik sa maraming bagay. Taliwas sa opinyon ng karamihan sa mga mamimili, posible pa ring makakuha ng pautang nang hindi pumipirma ng isang kasunduan. Upang gawin ito, ang mga bangko ay gumagamit ng isang alok - isang alok mula sa isang tao patungo sa isa pa upang pumasok sa isang kasunduan (sa aming kaso, isang kasunduan sa kredito) na nagpapahiwatig ng lahat ng mahahalagang kondisyon.

Ang papel ng alok sa pagpapautang

Ang mekanismo para sa pagkuha ng pautang, sa kasong ito, ay medyo naiiba sa klasikal na pamamaraan at may mga nuances, na madalas na natututuhan ng nanghihiram pagkatapos ng pormal na relasyon.

Upang mabilis na makatanggap ng mga pondo ng pautang, nag-aalok ang ilang mga bangko na punan ang isang form ng aplikasyon sa pautang, na, kung tinanggap ng isang institusyon ng kredito, ay nakakakuha ng katayuan ng isang kasunduan sa pautang. Gayunpaman, posible ito kung naglalaman ang alok ng lahat ng mahahalagang kundisyon (halaga ng pautang, interes, termino ng pautang, halaga ng buwanang pagbabayad...). Upang maiwasan ang mga problema at hindi pagkakasundo tungkol sa mga kondisyon ng pagpapautang, ang mga bangko ay naghahanda ng mga karaniwang alok para sa mga kliyente sa hinaharap na naglalaman ng kinakailangang impormasyon.

Kapag nagsumite ng naturang application form, dapat na mapagtanto ng kliyente na mula sa sandaling ito ay nilagdaan, walang nakasalalay sa kanya. Ngayon ang bangko ang magpapasya kung aaprubahan ang kanyang aplikasyon o hindi at kung kailan ito aaprubahan. May mga kaso kung saan, sa pagsisikap na makuha ang nais na halaga sa lalong madaling panahon, ang isang tao ay nagsumite ng isang alok sa ilang mga bangko nang hindi napagtatanto na kung sila ay tinanggap, makakakuha siya ng ilang mga pautang nang sabay-sabay.

May karapatan din ang aplikante na bawiin ang alok. Ngunit dapat itong gawin kaagad, bago isaalang-alang ng bangko ang aplikasyon. Ang pagsusuri ay inisyu nang nakasulat sa dalawang kopya (para sa bangko at sa kliyente). Ang empleyado ng bangko ay naglalagay ng marka sa kopya ng kliyente na nagpapahiwatig ng pagtanggap ng dokumento. Ang katotohanan ng pagkakaroon ng naturang dokumento ay madalas na gumaganap ng isang mapagpasyang papel sa mga pagtatalo tungkol sa pagpapahiram (kung ang bangko, nang hindi isinasaalang-alang ang feedback ng kliyente, ay tinanggap ang alok).

Mga aksyon ng bangko sa isang tinanggap na alok

Matapos tanggapin ang aplikasyon ng nanghihiram para sa isang pautang, ang bangko ay nagbubukas ng isang account sa pera na tinukoy ng kliyente at naglilipat. cash. Dapat tandaan na ang mga kahilingan ng bangko na magbayad ng mga komisyon para sa pag-apruba ng isang alok, pagbubukas at paglilingkod sa isang loan account ay ilegal.

Ipinapaalam ng bangko sa kliyente sa pamamagitan ng sulat ang tungkol sa desisyon nito at inilakip ang iskedyul ng pagbabayad ng utang sa liham nito. Gayunpaman, kung ang alok sa pagpapahiram ng consumer ay nagbibigay para sa pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng annuity system (pagbabayad sa pantay na mga pagbabayad), pati na rin ang tiyempo ng buwanang pagbabayad, maaaring hindi magbigay ng iskedyul ng pagbabayad. Sa anumang kaso, pagkatapos ng pangwakas na pag-areglo sa bangko, ang kliyente ay may karapatang humiling ng isang sertipiko na nagpapatunay sa kanyang katuparan ng mga obligasyon sa ilalim ng utang.

Paano wakasan ang isang relasyon sa kredito sa isang bangko

Mula sa sandaling tanggapin ng bangko ang alok, ang kasunduan sa pautang ay nakakakuha ng legal na puwersa. At maaaring wakasan ito ng kliyente sa tatlong paraan:

bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul na may pagbabayad ng interes para sa aktwal na paggamit ng mga pondo. Dapat tandaan na ang bangko ay walang karapatan na magtatag ng mga parusa para sa maagang pagbabayad;
maghain ng claim para ideklarang hindi natapos ang kontrata. Ang pagpipiliang ito ay angkop kung ang alok ay hindi naglalaman ng ilang mahahalagang kundisyon na karaniwan para sa isang kasunduan sa pautang. Halimbawa, kung ang bangko ay hindi nagbigay sa kliyente ng iskedyul ng pagbabayad at hindi ipinahiwatig ang petsa ng buwanang pagbabayad, ngunit ipinahiwatig lamang ang interes, ang kabuuang halaga ng pautang, at ang halaga ng buwanang pagbabayad, kung gayon ang nanghihiram ay may bawat pagkakataon. ng pagkilala sa kasunduan bilang hindi natapos sa hudisyal na pamamaraan;
wakasan ang kontrata sa korte. Ang pamamaraang ito ay maaaring gamitin ng isang kliyente na hindi nasisiyahan sa produktong ibinigay sa kanya. Sa kasong ito, ang dahilan ay maaaring anuman, halimbawa, ang pagpapasiya ng buwanang halaga ng pagbabayad ay hindi tama, sa opinyon ng kliyente. Ang pangunahing layunin ng pamamaraang ito ay ayusin ang utang at pigilan ang bangko sa pag-iipon ng interes para sa paggamit ng utang.

Upang maiwasang mapunta sa mga hindi kanais-nais na sitwasyon, kailangang basahin muna ito bago pumirma sa anumang dokumento. Kung ang anumang mga punto ay hindi malinaw, humingi ng paglilinaw mula sa isang espesyalista.

Ang konsepto ng isang kasunduan sa pautang, mga partido nito, paksa, anyo, mahahalagang kondisyon

Alinsunod sa Art. 819 Kodigo Sibil Pederasyon ng Russia(mula rito ay tinutukoy bilang Civil Code ng Russian Federation) sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, ang isang bangko o iba pang organisasyon ng kredito (nagpapautang) ay nagsasagawa na magbigay ng mga pondo (pautang) sa nanghihiram sa halaga at sa mga tuntuning itinakda ng kasunduan, at ang nanghihiram ay nangangako na ibalik ang halaga ng perang natanggap at magbayad ng interes dito.

Mga partido sa kasunduan sa pautang. Mula sa kahulugang ito, sumusunod na ang mga partido sa kasunduan sa pautang ay ang nagpapahiram at ang nanghihiram, at ang nagpapahiram ay maaari lamang maging isang legal na entity (bangko o iba pang organisasyon ng kredito) na may lisensya mula sa Bangko Sentral ng Russian Federation (mula rito ay tinutukoy bilang Central Bank ng Russian Federation) upang magsagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito (isa sa mga uri ng mga pondo sa paglalagay sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad, pagkamadalian). Kung ang nagpapahiram ay walang naaangkop na lisensya, ang kasunduan sa pautang alinsunod sa Art. 173 ng Civil Code ng Russian Federation ay maaaring kilalanin ng korte bilang hindi wasto sa kahilingan ng pinagkakautangan, ang tagapagtatag nito (kalahok) o ang katawan ng estado na nagsasagawa ng kontrol at pangangasiwa sa mga aktibidad ng ligal na nilalang (para sa pinagkakautangan - ang Central Bank of the Russian Federation), kung napatunayan na ang kabilang partido sa transaksyon (nanghihiram) ay alam o dapat na alam ang tungkol sa pagiging ilegal nito. Higit pa rito, alinsunod sa Art. 13 ng Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", sa kahilingan ng tagausig, ang nauugnay na pederal na ehekutibong katawan na pinahintulutan ng pederal na batas, o ang Bangko Sentral ng Russian Federation, ang buong halaga na natanggap bilang resulta ng mga operasyon nang walang naaangkop na lisensya ay maaaring mabawi mula sa naturang pinagkakautangan. At ang Central Bank ng Russian Federation ay may karapatang magsampa ng isang paghahabol sa korte ng arbitrasyon para sa pagpuksa ng isang ligal na nilalang na nagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko nang walang lisensya.

Sa kasalukuyan, laganap na ang pagsasagawa ng pagbibigay ng cash loan sa patuloy na batayan ng mga legal na entity na hindi mga bangko o iba pang institusyon ng kredito. Sa pamamagitan ng pangkalahatang tuntunin ang mga pautang ay maaaring ibigay ng anumang legal na entity (kabilang ang mga bangko) nang walang mga paghihigpit; Kasabay nito, mayroong isang opinyon (na ganap na ibinahagi ng may-akda ng artikulong ito) na kung ang mga pondo sa mga tuntunin ng pagkaapurahan, pagbabayad at pagbabayad ay inilalagay sa isang hindi tiyak na bilang ng mga tao at sa isang regular na batayan, kung gayon aktibidad na ito ay napapailalim sa regulasyon ng batas sa pagbabangko at nangangailangan ng naaangkop na lisensya. Sa aming opinyon, ang mga pautang na ito ay hindi hihigit sa mga pautang.

Sa kabila ng katotohanan na ang mga patakaran na ibinigay para sa isang kasunduan sa pautang ay nalalapat sa mga relasyon ng mga partido sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, ang isang kasunduan sa pautang ay may mga makabuluhang pagkakaiba mula sa isang pautang (kabilang ang sa mga tuntunin ng komposisyon ng paksa, tulad ng nabanggit sa itaas).

Ang paksa ng isang kasunduan sa pautang ay cash lamang, sa kaibahan sa isang kasunduan sa pautang, kung saan ang iba pang mga bagay na tinukoy ng mga generic na katangian ay maaaring ilipat sa pagmamay-ari ng kabilang partido. Foreign currency maaaring maging paksa ng isang kasunduan sa kredito at isang kasunduan sa pautang, na napapailalim sa mga patakaran ng Art. 140, 141, 317 Civil Code ng Russian Federation. Alinsunod sa talata 3 ng Art. 9 ng Pederal na Batas "Sa regulasyon ng pera at kontrol sa palitan" (No. 173-FZ na may petsang Nobyembre 21, 2003) ay isinasagawa nang walang mga paghihigpit pagpapatakbo ng pera sa pagitan ng mga residente at mga awtorisadong bangko na may kaugnayan sa pagtanggap at pagbabayad ng mga pautang at advance, pagbabayad ng interes at mga parusa sa ilalim ng mga nauugnay na kasunduan.

Form ng kasunduan sa pautang. Ayon kay Art. 820 ng Civil Code ng Russian Federation, ang kasunduan sa pautang ay dapat tapusin sa pagsusulat. Ang pagkabigong sumunod sa nakasulat na form ay nangangailangan ng kawalan ng bisa ng kasunduan sa pautang. Ang nasabing kasunduan ay itinuturing na walang bisa. Dapat tandaan na alinsunod sa Art. 434 ng Civil Code ng Russian Federation, ang isang kasunduan sa pagsulat ay maaaring tapusin sa pamamagitan ng pagguhit ng isang dokumento na nilagdaan ng mga partido, pati na rin sa pamamagitan ng pagpapalitan ng mga dokumento sa pamamagitan ng postal, telegraph, teletype, telepono, elektroniko o iba pang komunikasyon, na ginagawa itong posible na mapagkakatiwalaang itatag na ang dokumento ay nagmula sa isang partido sa kasunduan. Kaya, upang ang mga partido ay magkaroon ng pagkakataon na maitatag ang pagiging maaasahan na ito, dapat muna silang magkasundo sa nilalayon na paraan ng komunikasyon, mga paraan ng pagkilala sa mga partido (mailing address, numero ng fax, e-mail address, atbp.) at ang pamamaraan para sa pagpapalitan ng mga dokumento (tukuyin ang mga deadline, awtorisadong tao, ang pamamaraan para sa pagpasok sa puwersa ng isang kasunduan na natapos gamit ang mga paraan ng komunikasyon sa itaas). Ang kasunduang ito ay maaaring gawin sa isang nakasulat na kasunduan na iginuhit bilang isang dokumento. Iba pang mga paraan ng konklusyon mga kasunduan sa pautang kadalasang ginagamit sa interbank lending market. Mahahalagang tuntunin ng kasunduan sa pautang. Alinsunod sa Art. 432 ng Civil Code ng Russian Federation, ang isang kasunduan ay itinuturing na natapos kung ang isang kasunduan ay naabot sa pagitan ng mga partido sa form na kinakailangan sa naaangkop na mga kaso (para sa isang kasunduan sa pautang - nakasulat) sa lahat ng mga mahahalagang tuntunin ng kasunduan. Para sa isang kasunduan sa pautang, ang kundisyong ito ay ang halaga ng pautang. Ang termino ng paggamit ng pautang, ang rate ng interes para sa paggamit, ang pamamaraan para sa pagbabayad ng interes, ang halaga ng mga parusa para sa paglabag sa mga tuntunin ng pagbabayad ng utang at interes ay kinikilala din bilang makabuluhang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, ngunit sa kanilang kawalan , ang kasunduan sa pautang ay hindi ituturing na hindi natapos.

Ang Civil Code ng Russian Federation ay nagtatatag na ang isang kasunduan sa pautang ay natapos sa mga tuntunin ng pagbabayad (sa kaibahan sa isang kasunduan sa pautang, na maaaring magbigay para sa paggamit ng paksa ng pautang nang hindi nagbabayad ng interes). Dapat itatag ng mga partido ang sukat sa kontrata rate ng interes para sa paggamit ng pautang at ang pamamaraan para sa pagbabayad ng interes. Gayunpaman, kung ang rate ng interes ay hindi tinukoy sa kasunduan sa pautang, alinsunod sa Art. 809 ng Civil Code ng Russian Federation, ang halaga ng interes ay tinutukoy ng rate na umiiral sa lokasyon ng pinagkakautangan interes sa bangko(refinancing rate) sa araw na binayaran ng nanghihiram ang halaga ng utang o ang kaukulang bahagi nito. Kung walang kasunduan sa kasunduan sa pautang sa timing ng mga pagbabayad ng interes, ang mga pagbabayad ng interes ay binabayaran buwan-buwan hanggang sa araw na mabayaran ang utang.

Maaari bang singilin ang anumang mga bayarin sa nanghihiram kapag nag-isyu ng isang pautang?

Ang kasalukuyang batas ay nagbibigay lamang ng isang uri ng pagbabayad para sa paggamit ng pautang - interes. Ipinapalagay na ang halaga ng interes na sinisingil ay dapat sumaklaw, bukod sa iba pang mga bagay, ang lahat ng mga gastos ng nagpapahiram na nauugnay sa pag-isyu ng utang. Kasabay nito, ang pagsingil ng isang komisyon para sa pagpapanatili ng isang loan account, na ginagamit upang ipakita ang pagbuo at pagbabayad ng utang sa balanse ng bangko, ay naging laganap sa kasanayan sa pagbabangko. Gayunpaman, ang mga loan account ay hindi mga bank account sa loob ng kahulugan ng Civil Code ng Russian Federation, mga regulasyon ng Central Bank of the Russian Federation na may petsang Agosto 31, 1998 No. 54-P "Sa pamamaraan para sa probisyon (paglalagay) ng mga pondo ng mga institusyong pang-kredito at ang kanilang pagbabalik (pagbabayad)” (mula rito ay tinutukoy bilang Regulasyon Blg. 54-P), na may petsang 05.12.2002 Blg. 205-P “Sa Mga Tuntunin ng Pag-uugali accounting sa mga institusyon ng kredito na matatagpuan sa teritoryo ng Russian Federation." Kaya, ang pagpapanatili ng isang loan account ay hindi nalalapat sa mga transaksyon sa pagbabangko. Kaugnay nito, tila labag sa batas na singilin ang nanghihiram ng bayad para sa pagpapanatili ng isang loan account (iyon ay, para sa bangko na gampanan ang responsibilidad nito sa pagpapanatili ng mga talaan). Sa mga kaso kung saan ang mga partido ay hindi nagtatag ng panahon ng pagbabayad ng pautang sa kasunduan sa pautang, ang halaga ng pautang ay dapat bayaran ng nanghihiram sa loob ng tatlumpung araw mula sa petsa na nagsumite ang tagapagpahiram ng kahilingan na bayaran ang utang (Artikulo 810 ng Civil Code ng Pederasyon ng Russia).

Kung sa kasunduan sa pautang ang mga partido ay hindi nagbigay ng mga parusa para sa paglabag sa mga tuntunin ng pagbabayad ng utang, pagkatapos ay ayon sa Art. 811 ng Civil Code ng Russian Federation, ang interes ay babayaran sa halaga ng isang pautang na hindi nabayaran sa oras sa halagang ibinigay para sa sugnay 1 ng Art. 395 ng Civil Code ng Russian Federation, mula sa araw na dapat itong ibalik hanggang sa araw na ibinalik ito sa pinagkakautangan, anuman ang pagbabayad ng interes para sa paggamit ng utang.

Tulad ng ipinapakita ng kasanayan, ang mga kasunduan sa pautang na natapos ng mga bangko ay naglalaman ng maraming iba pang mahahalagang kondisyon para sa mga partido sa kasunduan sa pautang, katulad:

probisyon ng nanghihiram ng tiyak na seguridad para sa katuparan ng mga obligasyon na bayaran ang utang at magbayad ng interes para sa paggamit ng utang;
nilalayong paggamit pautang at ang pamamaraan para sa pagsubaybay sa nilalayong paggamit ng pautang;
ang posibilidad at pamamaraan para sa pagbabago ng rate ng interes para sa paggamit ng pautang;
mga parusa para sa paglabag sa mga deadline para sa pagbabayad ng interes at pagbabayad ng utang o bahagi nito;
ang obligasyon ng nanghihiram na magbigay ng impormasyon sa kalagayang pinansyal nito at mga pagbabago sa mga katawan ng pamamahala sa isang tiyak na dalas;
pamamaraan at mga tuntunin ng pagkakaloob ng pautang;
probisyon ng pautang at iskedyul ng pagbabayad (kung ang utang ay ibinigay at binayaran nang installment);
posibilidad at kaayusan maagang pagbabayad pautang;
mga batayan para sa maagang pag-claim ng utang ng pinagkakautangan at iba pang mga kondisyon sa pagpapasya ng mga partido sa kasunduan sa pautang.

Ang mga partido sa kasunduan sa pautang ay dapat gumamit ng hindi malabo na wika at kundisyon sa teksto nito, hindi kasama ang posibilidad ng iba't ibang mga interpretasyon, na isinasaalang-alang na sa kaganapan ng isang hindi pagkakaunawaan alinsunod sa Art. 431 ng Civil Code ng Russian Federation, kapag binibigyang-kahulugan ang mga tuntunin ng isang kontrata, isinasaalang-alang ng korte ang literal na kahulugan ng mga salita at pagpapahayag na nakapaloob dito.

Mga karapatan at obligasyon ng mga partido sa kasunduan sa pautang

Batay sa kasunduan sa pautang, ang nagpapahiram ay nagsasagawa na magbigay ng mga pondo (loan) sa nanghihiram sa halaga at sa mga tuntunin na itinakda ng kasunduan sa pautang, at ang nanghihiram ay nangakong ibalik ang tinukoy na mga pondo sa loob ng itinakdang panahon, pati na rin ang pagbabayad ng interes para sa paggamit ng pautang sa paraang itinakda ng kasunduan sa pautang.

Ang Artikulo 821 ng Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay ng karapatang tumanggi na magbigay o tumanggap ng pautang. Ang nagpapahiram ay may karapatang tumanggi na ibigay sa nanghihiram ang utang na ibinigay para sa kasunduan sa pautang sa kabuuan o sa bahagi kung may mga pangyayari na malinaw na nagpapahiwatig na ang halagang ibinigay sa nanghihiram ay hindi mababayaran sa oras. Ang pagtanggi ng nagpapahiram na magbigay ng pautang ay dapat isaalang-alang bilang pagwawakas ng kasunduan sa pautang sa kabuuan o bahagi (sugnay 3 ng Artikulo 450 ng Civil Code ng Russian Federation).

Ang batas ay hindi nagbibigay ng iba pang mga batayan para sa pagtanggi ng tagapagpahiram na magbigay ng pautang, ngunit maaaring ibigay ang mga ito sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido. Kung ang pagtanggi ng nagpapahiram na magbigay ng pautang ay nangyayari sa kawalan ng mga batayan sa itaas, kung gayon ang nagpapahiram ay mananagot sa nanghihiram sa anyo ng kabayaran para sa mga pagkalugi at sa anyo ng isang parusa, kung ito ay ibinigay para sa kasunduan sa pautang.

Ang nanghihiram ay may karapatang tumanggi na tumanggap ng isang pautang sa kabuuan o sa bahagi sa pamamagitan ng pag-abiso sa nagpapahiram bago ang takdang oras na itinatag ng kasunduan sa pautang, maliban kung iba ang itinatadhana ng batas, iba pang ligal na aksyon o ang kasunduan sa pautang, na nangangailangan din ng pagwawakas ng utang. kasunduan sa kabuuan o bahagi.

Kung ang isang kasunduan sa pautang ay natapos na may kondisyon na ang pautang ay gagamitin para sa ilang mga layunin, kung gayon ang nanghihiram ay obligadong tiyakin na ang nagpapahiram ay maaaring gumamit ng kontrol sa nilalayong paggamit ng halaga ng pautang (Artikulo 814 ng Civil Code ng Russian Federation ). Kung ang nanghihiram ay lumalabag sa obligasyon na gamitin ang utang para sa nilalayon na layunin, gayundin sa kaganapan ng pagkabigo na magbigay sa tagapagpahiram ng pagkakataong magsagawa ng kontrol sa nilalayon na paggamit, ang tagapagpahiram ay may karapatang humiling maagang pagbabalik pautang at pagbabayad ng interes na dapat bayaran sa halaga ng utang, maliban kung iba ang ibinigay ng kasunduan sa pautang.

Ang Artikulo 813 ng Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay din sa tagapagpahiram ng karapatan na maagang bawiin ang utang mula sa nanghihiram kung ang huli ay nabigo upang matupad ang mga obligasyon na itinakda ng kasunduan sa pautang upang matiyak ang pagbabayad ng halaga ng utang, gayundin sa ang kaganapan ng pagkawala ng collateral o pagkasira ng mga kondisyon nito dahil sa mga pangyayari kung saan ang nagpapahiram ay hindi mananagot. Bilang karagdagan, ayon sa talata 2 ng Art. 811 ng Civil Code ng Russian Federation, ang nagpapahiram ay may karapatang humiling ng maagang pagbabayad ng buong natitirang halaga ng utang kasama ang interes na dapat bayaran kung ang bahagi ng utang ay hindi nabayaran sa oras (kung ang kasunduan ay nagbibigay para sa pagbabayad ng utang sa mga bahagi).

Ang kasunduan sa pautang ay maaaring maglaman ng karapatan ng nagpautang na humiling ng pautang nang maaga sa ibang mga kaso, halimbawa, sa kaso ng makabuluhang pagkasira pinansiyal na kalagayan ang nanghihiram (ang pamantayan para sa naturang pagkasira ay dapat na isama sa kasunduan sa pautang at dokumentado), sa kaso ng hindi pagbabayad (huli sa pagbabayad) ng interes para sa paggamit ng pautang ng isa o higit pang beses, sa kaso ng pagkabigo na magbigay ng mga dokumentong nagpapatunay sa pananalapi kondisyon ng nanghihiram, kung ang obligasyong ito ng nanghihiram ay ibinigay sa kasunduan sa pautang. Tinukoy na mga kondisyon dapat na layunin at tiyak. Ang katotohanan ng paglabag sa mga obligasyon na nagbibigay sa tagapagpahiram ng karapatang humiling ng maagang pagbabayad ng utang ay dapat na dokumentado.

Ang kasunduan sa pautang ay maaaring magbigay ng iba pang mga karapatan at obligasyon ng mga partido. Kabilang sa mga ito ay ang posibilidad ng maagang pagbabayad ng utang ng nanghihiram. Sa kasong ito, bilang panuntunan, ang mas mataas na mga rate ng interes para sa paggamit ng pautang ay itinatag kumpara sa mga rate ng interes para sa isang pautang na walang karapatan ng nanghihiram sa maagang pagbabayad. Ang kundisyong ito ay ganap na ligal, dahil ang nagpapahiram, kapag nag-isyu ng isang pautang, ay umaasa na makatanggap ng isang tiyak na kita sa anyo ng interes para sa itinatag na panahon ng paggamit ng pautang, na magiging mas mababa kaysa sa binalak kung ang nanghihiram ay magbabayad nang maaga sa utang.

Mga uri ng mga kasunduan sa pautang

Ang mga uri ng mga kasunduan sa pautang ay tinukoy sa Regulasyon Blg. 54-P na sinususugan ng Regulasyon Blg. 144 na may petsang Hulyo 27, 2001. Ang Sugnay 2.2 ng Regulasyon Blg. 54-P ay nagtatakda na ang probisyon (paglalagay) ng mga pondo ng bangko sa bangko ang mga kliyente ay isinasagawa sa mga sumusunod na paraan:

isang beses na paglipat ng mga pondo sa mga bank account o ang pag-iisyu ng cash sa isang nanghihiram - isang indibidwal. Sa kasong ito, ang isang beses na kasunduan sa pautang ay natapos;
pagbubukas ng linya ng kredito (sa pamamagitan ng linya ng kredito, ang Regulasyon Blg. 54-P ay nangangahulugang isang kasunduan sa kredito, na sa pang-ekonomiyang nilalaman nito ay naiiba sa mga tuntunin ng kasunduan na nagbibigay para sa isang beses (isang beses) na pagkakaloob ng mga pondo sa nanghihiram) . Ang mga sumusunod na uri ng mga kasunduan ay maaaring tapusin:
- isang kasunduan na tumutukoy sa kabuuang (maximum) na halaga ng mga pautang na maaaring ibigay sa nanghihiram sa ilalim ng bukas na linya ng kredito (limitasyon sa pagpapalabas);
- isang kasunduan na nagtatatag ng halaga ng isang beses na utang ng nanghihiram sa nagpapahiram, na hindi maaaring lumampas sa anumang araw ng kasunduan (limitasyon sa utang) - ang tinatawag na revolving (revolving) na linya ng kredito;
- isang kasunduan na naglalaman ng parehong mga kundisyon sa itaas - parehong limitasyon sa utang at limitasyon sa pagpapalabas;
probisyon ng isang overdraft - pag-kredito sa bank account ng client-borrower (kung walang sapat o kawalan ng pondo dito) at pagbabayad ng mga dokumento sa pag-aayos mula sa bank account ng client-borrower, kung ang mga tuntunin ng kasunduan sa bank account ay nagbibigay para sa tinukoy na operasyon(Artikulo 850 ng Civil Code ng Russian Federation). Sa kasong ito, ang pinagkakautangan ay nagtatatag maximum na halaga kung saan maaaring ma-kredito ang account (limitasyon sa overdraft), at ang panahon kung kailan dapat bayaran ang ibinigay na loan;
pakikilahok ng bangko sa pagkakaloob (paglalagay) ng mga pondo sa nanghihiram sa isang syndicated (consortial) na batayan;
sa pamamagitan ng iba pang paraan na hindi sumasalungat sa kasalukuyang batas at Regulasyon Blg. 54-P.

Ang pamamaraan para sa pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang

Ang pautang ay ibinibigay ng bangko pagkatapos ng masusing pagsusuri ng mga aktibidad sa produksyon ng nanghihiram, ang kanyang kalagayan sa pananalapi, solvency, mga pamamaraan para matiyak ang katuparan ng mga obligasyon na inaalok ng nanghihiram, ang istraktura ng kanyang ari-arian, ang layunin kung saan nakuha ang utang, ang inilaan na pamamaraan para sa paggamit ng mga natanggap na pondo bilang isang pautang, posibleng mga mapagkukunan ng pagbabayad ng pautang, kasaysayan ng kredito ng nanghihiram, atbp.

Noong Hunyo 1, 2005, Pederal na Batas na may petsang Disyembre 30, 2004 No. 218-FZ “Sa mga kasaysayan ng kredito", ang layunin kung saan ay lumikha at matukoy ang mga kondisyon para sa pagbuo, pagproseso, pag-iimbak at pagsisiwalat ng credit history bureaus ng impormasyon na nagpapakilala sa napapanahong katuparan ng mga nanghihiram ng kanilang mga obligasyon sa ilalim ng mga kasunduan sa pautang (kredito), pagtaas ng seguridad ng mga nagpapahiram at nanghihiram. sa pamamagitan ng pangkalahatang pagbawas sa mga panganib sa kredito, pagtaas ng kahusayan sa pagpapatakbo ng mga organisasyon ng kredito. Gayunpaman, ang impormasyong ibinigay ng Batas na ito ay ibibigay ng mga institusyon ng kredito sa credit history bureau lamang kaugnay ng mga nanghihiram na sumang-ayon sa probisyon nito, at samakatuwid ay lumilitaw na ang seguridad at kahusayan ng mga nagpapahiram ay tataas nang kaunti.

Ang isa sa pinakamahalagang pamamaraan kapag nagpapasya kung magbibigay ng pautang ay ang pagsasagawa ng legal na pagsusuri sa nasasakupan ng nanghihiram at iba pang mga dokumento.

Ang mga layunin ng naturang pagsusuri ay upang matukoy ang ligal na kapasidad ng nanghihiram at iba pang mga kalahok sa transaksyon (mga mortgagor, guarantor, guarantor), i-verify ang awtoridad ng mga kinatawan ng nanghihiram at iba pang mga kalahok sa transaksyon na pumasok sa mga nauugnay na kasunduan, at pag-aralan ang mga transaksyon sa kredito at seguridad para sa pagsunod sa kanilang batas.

Ang listahan ng mga dokumento at ang form kung saan dapat itong ipakita ay tinutukoy ng bawat nagpapahiram nang nakapag-iisa at dinadala sa atensyon ng nanghihiram. Upang maalis ang panganib ng pamemeke ng dokumento, ipinapayong humiling ng mga notarized na kopya ng mga dokumento o mga kopya na pinatunayan ng mga taong iyon (mga awtoridad) na pumirma (inaprubahan, tinanggap, nakarehistro) sa dokumento.

Ang layunin ng pagsasagawa ng isang legal na pagsusuri ay upang maiwasan ang pagtatapos ng isang transaksyon sa kredito na hindi wasto para sa iba't ibang mga kadahilanan at upang mailapat ang mga kahihinatnan ng kawalan ng bisa ng transaksyon.

Kaya, ang pagkuha ng pautang ng isang institusyong pambadyet mula sa mga organisasyon ng kredito ay ipinagbabawal (sugnay 8 ng Artikulo 161 ng Kodigo sa Badyet ng Russian Federation (mula rito ay tinutukoy bilang Kodigo sa Badyet ng Russian Federation) na sinususugan ng Batas ng Pederal Blg. 182- FZ ng Disyembre 28, 2004 dati ang probisyong ito ay kinokontrol ng Artikulo 118 ng Budget Code ng Russian Federation) . Kaya, ang isang kasunduan sa pautang ay natapos sa isang institusyong pangbadyet, alinsunod sa Art. Ang 168 ng Civil Code ng Russian Federation ay isang walang bisa na transaksyon dahil hindi ito sumusunod sa mga kinakailangan ng batas - ang Civil Code ng Russian Federation. Ang mga kahihinatnan ng kawalan ng bisa ay ang mga sumusunod: ang bawat partido ay obligadong ibalik sa kabilang partido ang lahat ng natanggap sa ilalim ng transaksyon, iyon ay, ang institusyon ay obligado na ibalik sa nagpapahiram ang halaga ng utang na natanggap (nang hindi nagbabayad ng interes para sa paggamit ang loan), at ang nagpapahiram ay magkakaroon ng karapatang humiling ng pagbabayad ng interes sa halaga ng utang sa rate ng refinancing alinsunod sa Art. 395 ng Civil Code ng Russian Federation para sa iligal na paggamit ng mga pondo ng ibang tao. Ang kasong ito ay kinumpirma ng arbitration practice. Kaya, ang Arbitration Court ng Moscow, na isinasaalang-alang ang kaso sa pag-angkin ng JSCB "Moscow Industrial Bank" laban sa Administrasyon ng Pangulo ng Russian Federation para sa pagbawi ng $162,706.84 bilang interes para sa paggamit ng mga pondo ng ibang tao, ay kinilala ang counterclaim ng ang nasasakdal (Administration of the President) bilang isang kasunduan sa pautang, ay nagtapos sa pagitan ng mga tinukoy na tao, isang di-wastong transaksyon dahil sa pagiging walang bisa nito (case No. A40-25352/02-29-270). Ang Administrasyon ng Pangulo ay isang pederal na ehekutibong katawan, nagsasagawa ng mga aktibidad nito sa gastos ng pederal na badyet, at alinsunod sa Presidential Decree No. 609 na may petsang Mayo 29, 1998 “Sa karagdagang mga hakbang upang bawasan ang utang na pananalapi ng mga pederal na ehekutibong katawan at estado off-budget na pondo» Ang mga pederal na katawan ay ipinagbabawal na makalikom ng mga hiniram na pondo sa pamamagitan ng pag-akit ng mga pautang at paghiram, maliban kung ang naturang atraksyon ay hayagang itinatag ng Pamahalaan ng Russian Federation. Ang Pamahalaan ng Russian Federation ay hindi nagbigay ng pahintulot na tumanggap ng pautang na ito. Bilang karagdagan, ayon sa talata 1 ng Art. 118 ng Budget Code ng Russian Federation, ang mga institusyong pangbadyet ay walang karapatang tumanggap ng mga pautang mula sa mga organisasyon ng kredito. Inilapat ng korte ang mga kahihinatnan ng kawalan ng bisa ng kasunduan sa pautang, na ibinabalik sa mga partido ang lahat ng natanggap sa ilalim ng transaksyon. Natutugunan ang pangangailangan ng Presidential Administration, ang korte ay nagpatuloy mula sa katotohanan na kapag inilapat ang mga kahihinatnan ng kawalan ng bisa ng isang transaksyon sa kredito, ang partido na gumagamit mga pondo ng kredito, ay obligadong ibalik ang mga natanggap na pondo sa pinagkakautangan, pati na rin magbayad ng interes para sa paggamit ng mga pondo ng ibang tao batay sa sugnay 2 ng Art. 167 ng Civil Code ng Russian Federation para sa buong panahon ng paggamit ng mga pondong ito. Ang konklusyon na ito ay tumutugma sa talata 29 ng Resolusyon ng Plenum ng Korte Suprema ng Russian Federation at ng Plenum ng Korte Suprema Hukuman ng Arbitrasyon RF na may petsang 08.10.98 No. 13/14 "Sa pagsasagawa ng paglalapat ng mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation sa interes para sa paggamit ng mga pondo ng ibang tao."

Posible bang talagang makabawi mula sa institusyong pambadyet ang mga pondong ito? Alinsunod sa talata 2 ng Art. 120 ng Civil Code ng Russian Federation, ang isang institusyon ay mananagot para sa mga obligasyon nito sa mga pondo sa pagtatapon nito. Kung hindi sapat ang mga ito, ang may-ari ng nauugnay na ari-arian ay may pananagutan sa subsidiary para sa mga obligasyon ng institusyong pambadyet. Isinasaalang-alang ang naka-target na likas na katangian ng mga pondo na natanggap ng isang institusyong pambadyet mula sa badyet, pati na rin ang mga pamantayan ng Art. 238, 239, 255 ng Budget Code ng Russian Federation, tila hindi malamang na mababawi ang mga pondo mula sa isang institusyong pambadyet kung ang mga kahihinatnan ng kawalan ng bisa ng isang transaksyon sa kredito ay inilapat, kahit na mayroong desisyon ng korte.

Kapag nagpapasya kung magbibigay ng pautang sa anumang legal na entity, dapat mong tiyakin na ang naturang legal na entity ay nakarehistro sa Unified State Register mga legal na entity, pag-aralan ang mga nasasakupang dokumento nito para sa legal na kapasidad at istruktura ng mga namamahala na katawan upang matukoy ang katawan na awtorisadong gumawa ng desisyon sa pagkuha ng pautang at pumirma ng kasunduan sa pautang. Sa kasong ito, ipinag-uutos na suriin kung ang termino ng panunungkulan ng tinukoy na katawan ay nag-expire na at kung ito ay maayos na nahalal (nahirang). Para sa layuning ito, ang nanghihiram ay hinihiling na magbigay ng mga kopya ng mga protocol (mga desisyon) sa halalan (appointment) ng katawan na ito. Sa mga kasong itinatadhana ng kasalukuyang batas o mga dokumentong bumubuo legal na entity, ang awtorisadong katawan ay gumagawa ng desisyon sa nanghihiram na tumatanggap ng pautang, isang kopya nito, na nararapat na sertipikado, ay iniharap sa nagpapahiram. Ang tinukoy na desisyon ay dapat maglaman ng lahat ng mga kondisyon ng loan na natanggap na mahalaga para sa ibinigay na transaksyon (halaga, termino, rate ng interes, uri ng collateral, nilalayong paggamit ng pautang at iba pang mga kondisyon na kinikilala ng mga partido sa kasunduan sa pautang bilang mahalaga) . Pagkuha ng pautang ng mga unitary enterprise ng estado Alinsunod sa Art. 24 ng Federal Law ng Nobyembre 14, 2002 No. 161-FZ "On State and Municipal Unitary Enterprises", ang isang unitary enterprise ay may karapatang humiram (kabilang ang sa anyo ng mga pautang sa ilalim ng mga kasunduan sa mga institusyon ng kredito) lamang sa kasunduan sa may-ari ng ari-arian ng unitary enterprise ng dami at direksyon ng paggamit ng mga naaakit na pondo. Ang pamamaraan para sa paghiram ng mga unitary enterprise ay tinutukoy ng Pamahalaan ng Russian Federation, mga katawan ng pamahalaan ng mga nasasakupang entity ng Russian Federation o mga lokal na katawan ng pamahalaan.

Ang pamamaraan para sa paghiram ng Pamahalaan ng Russian Federation at ang karamihan ng mga ehekutibong awtoridad ng mga nasasakupang entidad ng Russian Federation ay hindi naaprubahan. Sa kawalan ng tinukoy na Pamamaraan, ang isang transaksyon upang makakuha ng pautang ng isang estado o munisipal na unitary enterprise ay maaaring ideklarang hindi wasto alinsunod sa Art. 168 Civil Code ng Russian Federation. Gayunpaman, ang mga unitary enterprise ay bumaling sa mga organisasyon ng kredito para sa pagkuha ng mga pautang na kinakailangan upang maisagawa ang kanilang mga aktibidad.

Bilang karagdagan, ang Pederal na Batas "Sa Estado at Munisipal na Unitary Enterprises" ay nagbibigay na ang mga transaksyon ng mga unitaryong negosyo kung saan ang kanilang mga tagapamahala ay interesado ay mga pangunahing transaksyon (Artikulo 22, 23), pati na rin ang mga transaksyon para sa pagkakaloob ng mga garantiya at ang pangako ng tunay ari-arian (Artikulo 18) ay dapat ding isagawa ng mga unitary enterprise na may pahintulot ng may-ari ng ari-arian ng unitary enterprise. Ito ay dapat tandaan kapag nagtatapos ng mga kasunduan sa panaguro at mga kasunduan sa collateral sa mga unitaryong negosyo bilang seguridad para sa katuparan ng mga obligasyon ng mga nanghihiram.

Bilang karagdagan, dapat isaalang-alang ang espesyal na legal na kapasidad ng isang unitary enterprise (Artikulo 3 ng Batas na ito) - ang kakayahang magkaroon ng karapatang sibil, naaayon sa paksa at mga layunin ng mga aktibidad nito na ibinigay para sa charter ng unitary enterprise na ito, pati na rin ang katotohanan na ang unitary enterprise ay maaaring malikha sa mga kaso na partikular na ibinigay para sa Art. 8 ng nasabing Batas. Mula sa itaas ito ay sumusunod na ang pagkakataon na kumilos bilang isang guarantor at pledgor bilang seguridad para sa katuparan ng mga obligasyon ng isang ikatlong partido ay dapat na ibinigay para sa charter ng isang unitary enterprise. Ang interes ay ang pamantayan na nilalaman sa talata 3 ng Art. 18 ng Batas na ito. Nagbibigay ito ng movable at real estate ang isang estado o munisipal na negosyo ay nagtatapon lamang sa loob ng mga limitasyon na hindi nag-aalis ng pagkakataong magsagawa ng mga aktibidad, ang mga layunin, paksa at mga uri nito ay tinutukoy ng charter ng naturang negosyo. Mga transaksyon na ginawa ng gobyerno o negosyong munisipal sa paglabag sa kinakailangang ito ay walang bisa.

Isaalang-alang natin ang halimbawang ito. Ang isang unitary enterprise na nakikibahagi sa transportasyon ng hangin ng mga pasahero at pagkakaroon ng tatlong pampasaherong sasakyang panghimpapawid sa ilalim ng pang-ekonomiyang kontrol nito, sa pagtanggap ng pautang mula sa isang bangko, ay nangangako ng mga sasakyang panghimpapawid bilang collateral. Kung nabigo ang negosyong ito na tuparin ang mga obligasyon nito na bayaran ang utang, ang sasakyang panghimpapawid ay maaaring ma-foreclosed at ibebenta ang mga ito sa paraang itinakda ng kasalukuyang batas. Kaya, kapag tinatapos ang naturang mga transaksyon sa isang unitary enterprise, kinakailangan upang masuri kung hanggang saan ang inilaan na collateral ay kasangkot sa proseso ng produksyon at kung ang pag-alis nito ay hahantong sa imposibilidad ng unitary enterprise na nagsasagawa ng mga aktibidad na ayon sa batas nito. Sa kabila ng katotohanan na ang pledge mismo ay hindi isang transaksyon para sa alienation ng ari-arian, ang pagbebenta ng pledge ay maaaring isang walang bisa na transaksyon, at, samakatuwid, ang naturang pledge ay hindi maituturing na wastong seguridad.

Kapag nagpapahiram sa mga unitary enterprise, mahalagang matukoy ang may-ari ng ari-arian ng unitary enterprise upang ma-verify ang bisa ng isinumiteng pahintulot sa transaksyon. Kaya, ang sugnay 1 ng Decree of the Government of the Russian Federation na may petsang Disyembre 3, 2004 No. 739 "Sa mga kapangyarihan ng mga pederal na ehekutibong awtoridad na gamitin ang mga karapatan ng may-ari ng ari-arian ng isang federal state unitary enterprise" ay nagbibigay na ang pederal na ehekutibong mga awtoridad na may kaugnayan sa mga pederal na estado unitary enterprise na napapailalim sa pangangalaga sa pederal na pagmamay-ari o kasama sa forecast plan (program) para sa pribatisasyon ng pederal na ari-arian, kung ang mga bahagi ng pinagsamang mga kumpanya ng stock na nilikha sa pamamagitan ng kanilang pagbabago ay inaasahang ililipat sa awtorisadong kapital iba pang pinagsamang-stock na kumpanya o nananatili sa pederal na pagmamay-ari, nagsasagawa, bukod sa iba pang mga tungkulin, koordinasyon ng mga pangunahing transaksyon, pati na rin ang mga transaksyon na may kaugnayan sa pagkakaloob ng mga pautang, garantiya, pagtanggap ng mga garantiya sa bangko, iba pang mga encumbrances, pagtatalaga ng mga paghahabol, paglilipat ng utang, at pangungutang.

Kasabay nito, dapat abisuhan ng mga pederal na ehekutibong awtoridad ang Federal Agency para sa Federal Property Management ng mga desisyong ginawa sa mga isyu sa itaas sa loob ng 24 na oras mula sa petsa ng pag-aampon. Ang huli ay nag-uugnay sa mga transaksyon sa itaas kaugnay ng iba pang mga pederal na estado na unitary enterprise.

Pagpapahiram sa mga pinagsamang kumpanya ng stock at mga limitadong kumpanya ng pananagutan

Kapag nagpapahiram sa magkasanib na kumpanya ng stock at limitadong pananagutan na kumpanya, kinakailangang suriin ang transaksyon ng pautang (o collateral o garantiya na transaksyon) para sa pagkakaroon ng interes sa pagkumpleto nito at matukoy kung ito ay malaki (Artikulo 78, 79, 81–84 ng ang Pederal na Batas "Sa mga joint-stock na kumpanya" at Artikulo 45, 46 ng Pederal na Batas "Sa Limitadong Mga Kumpanya ng Pananagutan"). Ang mga transaksyong ito ay kinikilala ng mga batas na binanggit sa itaas bilang mga voidable na transaksyon, ibig sabihin, ang desisyon sa kanilang kawalan ng bisa ay dapat kilalanin ng korte sa mga paghahabol ng kumpanya o kalahok, o ng kumpanya o shareholder, ayon sa pagkakabanggit. Ang kawalan ng bisa ng mga transaksyong ito ay pinatunayan ng mga nagsasakdal sa korte. Ang mga paghahabol upang ideklara ang mga naturang transaksyon na hindi wasto at ilapat ang mga kahihinatnan ng kanilang kawalan ng bisa ay maaaring dalhin sa loob ng isang taon mula sa araw kung kailan nalaman o dapat na malaman ng nagsasakdal ang tungkol sa mga pangyayari na naging batayan para sa pagdeklara ng transaksyon na hindi wasto (Clause 2 ng Artikulo 181 ng ang Civil Code ng Russian Federation).

Sa hudisyal na kasanayan, mayroong isang malaking bilang ng mga halimbawa ng pagpapawalang-bisa ng malalaking transaksyon at mga transaksyon ng interesadong partido na tinapos ng mga kumpanya ng joint-stock at mga kumpanya ng limitadong pananagutan na lumalabag sa kasalukuyang batas (tingnan, halimbawa, ang apendiks sa Liham ng Impormasyon ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Marso 13, 2001 No. 62 "Repasuhin ang kasanayan sa paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan na may kaugnayan sa konklusyon ng mga kumpanya ng negosyo ng mga pangunahing transaksyon at transaksyon kung saan mayroong interes", pati na rin ang Resolution ng Plenum ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Nobyembre 18, 2003 No. 19 "Sa ilang mga isyu ng aplikasyon ng Pederal na Batas "Sa Joint Stock Companies").

Dapat alalahanin na ang kawalang-bisa ng isang kasunduan sa pautang ay nagsasangkot ng kawalan ng bisa ng obligasyon sa pag-secure nito, maliban kung itinatag ng batas (sugnay 3 ng Artikulo 329 ng Civil Code ng Russian Federation). Kaya, kung ang isang kasunduan sa pautang ay idineklara na hindi wasto, kabilang ang mga batayan na tinalakay sa itaas, ang seguridad (garantiya, pangako, iba pang seguridad, maliban sa garantiya ng bangko). Alinsunod sa talata 2 ng Art. 167 ng Civil Code ng Russian Federation, kung ang transaksyon ay hindi wasto, ang bawat partido ay obligadong ibalik sa kabilang partido ang lahat ng natanggap sa ilalim ng transaksyon (bilateral restitution). Dapat ibalik ng nanghihiram ang halaga ng utang sa nagpapahiram, pati na rin ang interes alinsunod sa Art. 395 ng Civil Code ng Russian Federation, at ang nagpapahiram - ang interes na natanggap mula sa nanghihiram para sa paggamit ng utang.

Pamamaraan para sa pagbibigay ng pautang

Tulad ng nabanggit sa itaas, ang tungkulin ng nagpapahiram ay magbigay ng mga pondo (loan) sa nanghihiram sa halaga at sa mga tuntuning itinakda para sa kasunduan sa pautang.

Alinsunod sa sugnay 2.1 ng Regulasyon Blg. 54-P, ang bangko ay nagbibigay ng mga pondo sa sumusunod na pagkakasunud-sunod:

Hindi pinapayagan ng Regulasyon Blg. 54-P ang posibilidad na ilipat ang halaga ng pautang sa mga account ng mga ikatlong partido.

Sa kasunduan sa pautang, mahalagang matukoy kung ano ang sandali ng pagbibigay ng pautang - sa sandaling matupad ng nagpapahiram ang obligasyon nito (halimbawa, sa sandaling na-kredito ang utang sa account ng nanghihiram na binuksan sa bangko ng pinagkakautangan, o sa sandaling ang utang ay na-kredito sa account ng kasulatan ng isa pang bangko kung saan binuksan ang account ng nanghihiram), dahil mula sa sandaling ito ang termino ng paggamit ng pautang ay kakalkulahin.

Ang termino ng paggamit ng pautang ay kinakalkula ayon sa mga patakarang itinatag ng Kabanata. 11 ng Civil Code ng Russian Federation. Pagbabago at pagwawakas ng kasunduan sa pautang, pagwawakas ng mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang

Alinsunod sa Art. 450 ng Civil Code ng Russian Federation, ang pag-amyenda at pagwawakas ng kontrata ay posible sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, maliban kung ibinigay ng Civil Code ng Russian Federation, iba pang mga batas o kontrata. Kaya, ang mga partido sa kasunduan sa pautang ay maaaring magbigay sa kasunduan ng posibilidad na unilaterally na baguhin ang mga tuntunin nito, na kinumpirma ng pamantayan ng Art. 310 ng Civil Code ng Russian Federation, na nagpapahintulot para sa isang unilateral na pagbabago sa mga tuntunin ng isang obligasyon na may kaugnayan sa pagpapatupad ng mga aktibidad na pangnegosyo ng mga partido nito sa mga kaso na ibinigay para sa kasunduan, maliban kung sumusunod sa batas o ang kakanyahan ng ang obligasyon. Batay dito, ang bangko ay may karapatan, halimbawa, na unilaterally na baguhin ang rate ng interes para sa paggamit ng pautang ng isang legal na entity na nakatanggap ng pautang na may kaugnayan sa mga aktibidad ng negosyo nito, o ng isang indibidwal - indibidwal na negosyante. Kasabay nito, ang kasunduan sa pautang ay dapat ilarawan ang mga layunin na kondisyon, ang paglitaw nito ay magpapahintulot sa tagapagpahiram na unilateral na baguhin ang rate ng interes (halimbawa, pagbabago ng rate ng refinancing sa isang tiyak na porsyento, ang ratio ng antas ng rate ng interes sa antas ng rate ng refinancing), pati na rin ang pamamaraan para sa naturang pagbabago (mga abiso sa mga tuntunin at pamamaraan sa nanghihiram, mga petsa kung kailan magkakabisa ang mga pagbabago).

Kapag ang utang ay nag-mature, ang utang ay dapat bayaran ng nanghihiram. Alinsunod sa Art. 407 ng Civil Code ng Russian Federation, ang obligasyon ay tinapos nang buo o bahagi sa mga batayan na ibinigay ng Civil Code ng Russian Federation, iba pang mga batas, iba pang mga ligal na aksyon o isang kasunduan. Ang Regulasyon Blg. 54-P ay nagbibigay ng mga sumusunod na paraan ng pagbabayad ng utang (pagwawakas ng obligasyon sa pamamagitan ng pagtupad):

Bilang karagdagan sa pagwawakas ng obligasyon sa pamamagitan ng pagtupad, ang pagwawakas ng obligasyon ng nanghihiram na bayaran ang utang (magbayad ng interes) ay posible rin sa iba pang mga paraan na itinakda para sa Kabanata. 26 ng Civil Code ng Russian Federation: sa pamamagitan ng pagbibigay ng kabayaran bilang kapalit para sa pagpapatupad, offset, novation, pagpapatawad sa utang, atbp.

Sa pamamagitan ng novation, ang obligasyon ng borrower sa nagpapahiram ay maaaring wakasan, halimbawa, sa kaso kapag ang borrower ay nag-isyu ng kanyang bill of exchange sa nagpapahiram. Kaya, ang obligasyon na bayaran ang utang ay pinalitan ng obligasyon ng nanghihiram na bayaran ang bill na inisyu niya sa petsa ng maturity na tinukoy sa bill.

Maaaring gamitin ang offsetting upang wakasan ang mga obligasyon ng nanghihiram sa kaso kung saan ang nagpapahiram, halimbawa, ay may obligasyon sa nanghihiram na ibalik ang halaga ng deposito at ang deadline para sa pagbabalik ng deposito ay dumating (time deposit) o natutukoy ng sandali ng demand (demand deposito).

Maaaring ilipat ng nanghihiram sa nagpapahiram, bilang kapalit ng pagtupad sa obligasyon na bayaran ang utang, ari-arian na pagmamay-ari ng nanghihiram. Ang nasabing ari-arian ay maaari ding isama ang ari-arian na naging paksa ng pledge bilang seguridad para sa pagbabayad ng utang, na sa oras ng paglipat bilang kabayaran ay dapat na walang pledge (iyon ay, ang kasunduan sa pledge ay dapat wakasan). Dapat tandaan na ang may-ari ng naturang ari-arian ay dapat na ang nanghihiram, at hindi isang ikatlong partido na nagsangla (Artikulo 335 ng Civil Code ng Russian Federation). Alinsunod sa Art. 409 ng Civil Code ng Russian Federation, ang isang kasunduan sa kompensasyon ay natapos sa pagitan ng mga partido sa tinapos na obligasyon (kaugnay ng isang kasunduan sa pautang - sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram). Kung may ari-arian na maaaring maging paksa ng kabayaran mula sa isang ikatlong partido, ang tinukoy na tao ay maaaring pumasok sa isang kasunduan sa garantiya sa tagapagpahiram bilang seguridad para sa mga obligasyon ng nanghihiram sa ilalim ng kasunduan sa pautang at wakasan ang kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa garantiya na may kabayaran. Ang obligasyon ng nanghihiram na bayaran ang utang ay maaaring matupad ng isang ikatlong partido kung ipinagkatiwala ng nanghihiram ang katuparan ng kanyang obligasyon sa tinukoy na tao (Artikulo 313 ng Civil Code ng Russian Federation).

Kung nabigo ang nanghihiram na tuparin ang kanyang obligasyon na bayaran ang utang, ang tagapagpahiram ay may karapatang i-remata ang collateral (kung ang obligasyon na bayaran ang utang ay sinigurado sa pamamagitan ng collateral) o magharap ng kahilingan para sa katuparan sa guarantor o guarantor (kung ang ang obligasyon na bayaran ang utang ay sinigurado ng isang surety o garantiya).

Sa pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang, napagtanto mo ba na ang dokumento ay nilagdaan sa hindi pantay na mga termino? Ano ang tamang gawin sa ganitong sitwasyon at sa anong mga kaso posible na kanselahin ang transaksyon? Malalaman mo ang tungkol dito sa artikulong ito.

Sa anong mga kaso posible na mapawalang-bisa ang isang kasunduan sa pautang?

Ang korte lamang ang maaaring magpawalang-bisa ng kontrata. Ang hukom ay gumagawa ng desisyon batay sa pagsasaalang-alang sa lahat ng aspeto ng kaso, mga regulasyon ng estado, gaya ng itinatadhana sa Art. 166–181 Civil Code ng Russian Federation. Kabilang dito ang mga sumusunod na sitwasyon:

Kung ang kasunduan sa bangko ay natapos bilang resulta ng pagkakamali ng kliyente. Iyon ay, hindi ganap na isiniwalat ng mga eksperto sa kredito ang buong diwa ng kasunduan o sadyang itinago ang ilang mahahalagang aspeto ng transaksyon. Pagkatapos, batay sa batas ng Russia, maituturing na naligaw ang kliyente at maaaring hamunin ang kontrata.
Kung ang alinman sa mga tuntunin ng kasunduan sa utang ay salungat sa mga karapatang pantao at sa Konstitusyon.
Kung ang transaksyon ay natapos sa isang taong walang kakayahan.
Kung ang isang tao ay itinulak na lumagda sa isang kasunduan sa pamamagitan ng puwersa o sa tulong ng mga pagbabanta at panggigipit.
Kung ang pera ay hindi natanggap nang buo ng nanghihiram o hindi man lang naibigay. Sa kasong ito, ang transaksyon ay maaaring hamunin batay sa kakulangan nito ng mga pondo sa ilalim ng Artikulo 812 ng Civil Code ng Russian Federation.

Mga walang bisang transaksyon o kahihinatnan ng mga paglabag sa kasunduan sa pautang

Ang pautang ay isang two-way na transaksyon. Ang batas ng Russia ay nagtatatag ng mga pamantayan hindi lamang para sa mga indibidwal na pumasok sa isang kasunduan. Ang mga kinakailangan ay opisyal na ipinakita sa nilalaman, anyo ng dokumento at mga layunin ng mga partido kapag nag-aaplay para sa isang pautang. Sa mga kaso ng mga paglabag sa batas, ang transaksyon ay maaaring hamunin sa arbitrasyon o civil litigation. Kadalasan, ang kabiguang sumunod sa mga pamantayan kapag nagtatapos ng isang kontrata ay may ilang mga kahihinatnan. Kabilang sa mga naturang kontrata ang:

Upang hamunin ang isang transaksyon sa pautang, kailangan mong magsulat at magsampa ng kaso pahayag ng paghahabol sa bangko. Sa loob nito dapat mong ipahiwatig:

mga detalye ng iyong pasaporte (address ng pagpaparehistro, aktwal na address ng tirahan, serye at numero ng pasaporte, kung sino ang nagbigay ng dokumento at kung kailan);
isang numero ng pagkakakilanlan;
iyong contact phone number;
mga coordinate ng bangko (TIN, numero ng lisensya ng Central Bank, legal na address);
mga detalye sa pakikipag-ugnayan ng lahat ng indibidwal na may kinalaman sa hindi pagkakaunawaan sa bangko;
ang buong diwa ng hindi pagkakaunawaan na lumitaw;
ang iyong mga kahilingan sa korte;
pirma at petsa.

Pagbabago ng kasunduan sa pautang: sa ilalim ng anong mga kondisyon posible?

Parehong maaaring baguhin ng nanghihiram at ng nagpapahiram ang mga tuntunin ng transaksyon sa pautang. Ang mga bagong kundisyon ay hindi dapat sumalungat sa batas at karapatang pantao. Ang mga pagbabago sa kontrata ay ginawa sa pamamagitan ng mutual na kasunduan ng mga partido. Kaya, posible na baguhin ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang sa mga sumusunod na kaso:

Tulad ng ipinapakita ng kasanayan, hindi lahat ng nanghihiram ay maingat na pinag-aaralan ang bawat sugnay ng kontrata. Kadalasan ang mga pagbabago sa kontraktwal na termino mula sa pinagkakautangan ay hindi inaasahan para sa may utang. Sa ganitong mga kaso, mahalagang maunawaan na ang bangko ay obligadong balaan ka at ipaalam sa iyo nang detalyado ang tungkol sa lahat ng mga pagbabago sa mga sugnay ng kontrata sa utang. Kung hindi ito mangyayari, maaari kang humingi ng kabayaran para sa mga pinsalang moral at pagbabago ng mga tuntunin ng kasunduan sa pautang sa mga paglilitis sa korte.
Upang maiwasan ang mga multa at bayarin, palaging subukang bayaran ang iyong utang sa oras at panatilihin ang mga orihinal ng lahat ng mga resibo ng pagbabayad.
Masusing pag-aralan ang iyong mga karapatan at obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa bangko.
Tandaan na ikaw ang may pananagutan sa pagtupad o hindi pagtupad sa mga tuntunin ng iyong utang. Ang paglabag nito ay nangangailangan ng naaangkop na mga kahihinatnan (multa, paglilitis sa korte, atbp.).

Ang mga indibidwal at institusyon ng kredito ay pumapasok sa mga kasunduan para sa pagkakaloob ng ilang mga serbisyo. Maaari silang nahahati sa dalawang uri:

Kasunduan sa pagpapanatili ng bank account.
Kasunduan deposito sa bangko.

Kasunduan sa deposito sa bangko

Ang isang kasunduan na natapos sa pagitan ng isang institusyon ng kredito at isang mamamayan na nagpapahayag ng pagnanais na magbukas ay tinatawag na isang kasunduan sa deposito. Binubuo ng paglilipat ng mga pondo para sa imbakan upang makabuo ng kita. Sa kasong ito, ang bangko ay nagsasagawa na ibalik ang halaga ng deposito sa kliyente at magbayad ng interes para sa paggamit ng mga pondo. Ang tungkulin ng isang depositor ay maaaring maging isang indibidwal o isang legal na entity.
Ang kasunduan ay dapat na naitala sa pamamagitan ng pagpapalabas aklat ng pagtitipid o iba pang dokumentong nagpapatunay sa transaksyon. Ang deposito ay dapat ibigay sa unang kahilingan ng kliyente. Ang halaga ng interes ay itinatag ng kasunduan kung nagbabago ang rate ng interes, magsisimula itong mag-aplay mula sa susunod na buwan pagkatapos ng pagbabago.

Malayong kasunduan sa pagbabangko

Ang nasabing kasunduan ay tinapos ng isang kliyente sa bangko na gustong gumamit ng electronic service system, o Internet banking. Ang pagbabayad para sa kasunduan ng DBS ay ginawa ayon sa mga taripa ng bangko, ang halaga ay ibabawas mula sa mga account ng kliyente. Nagaganap ang mga aksyon mula sa sandali ng pagpirma hanggang sa opisyal na pahayag ng pagwawakas. Ang aplikasyon ay dapat isumite sa papel. Maaaring kabilang sa mga serbisyo ng system ang:

Ipaalam sa kliyente ang tungkol sa mga resibo at mga transaksyon sa paggasta sa anyo ng isang text message.
Pagbabayad para sa mga serbisyo at kalakal sa pamamagitan ng mga online na pagbabayad.

Pagwawakas ng isang kasunduan sa pagbabangko

Mayroong ilang mga paraan upang wakasan ang isang kasunduan sa isang bangko, ngunit hindi ito palaging napakadaling gawin.

Maaaring kanselahin ang kasunduan sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido kung hindi tumutol ang institusyong pampinansyal.
Ayon sa desisyon ng korte, sa kasong ito kinakailangan na magbayad ng bayad sa estado na 200 rubles at gumuhit ng isang pahayag ng paghahabol.
Ang kontrata ay maaaring wakasan nang unilateral, ngunit ang sugnay na ito ay dapat na tinukoy sa kontrata.

Pangkalahatang kasunduan sa serbisyo ng pagbabangko

Kinokontrol ang mga pangkalahatang tuntunin at kundisyon para sa pagkakaloob ng mga serbisyo sa mga indibidwal. Kabilang dito ang:

Pagseserbisyo sa mga internasyonal na account at pagbibigay ng mga ito.
Pagbubukas at serbisyo ng mga deposito account.
Pagpapatupad ng mga operasyon gamit ang malayuang pagpapanatili.
Pag-upa ng safe deposit box, pagpapanatili ng mga metal na account.

Upang lagdaan ang kasunduan, kailangan mong bisitahin ang tanggapan ng bangko at lagdaan ang kasunduan. Pinapadali ng UDBO ang mga transaksyon sa mga account at deposito nito ang kailangan mo lang gawin ay punan ang isang aplikasyon para sa serbisyo.

Pangkalahatang kontrata serbisyo sa pagbabangko idinisenyo upang mapabuti ang kalidad ng mga serbisyong ibinibigay .

Mga anyo ng mga kasunduan sa pagbabangko

Ang sistema ng pagbabangko ay nagbibigay para sa ilang mga anyo ng mga kasunduan:

Kasunduan sa pautang - ang organisasyong pampinansyal ay nagsasagawa na magbigay ng mga pondo sa halaga at mga tuntuning tinukoy sa kasunduan. At ibabalik ng hiniram na mamamayan ang mga pondo sa bangko at magbabayad ng karagdagang interes para sa paggamit ng pananalapi.
Kasunduan sa pautang - ang nagpapahiram ay naglilipat ng mga pondo at ari-arian sa pagmamay-ari ng nanghihiram para sa panahong tinukoy sa kasunduan. Ang nanghihiram ay nangangako na bayaran ang natanggap nang buo.
Ang Factoring ay ang pagtatalaga ng monetary claim sa isang third party. Ang kontrata ay binabayaran at katumbas.
Bank account at kasunduan sa deposito. Sa ilalim ng isang kasunduan sa pagpapanatili ng account, sumasang-ayon ang institusyong pampinansyal na magbukas at magdeposito ng mga pondo kapag available na ang mga ito. Ilipat sila sa mga organisasyon at mamamayan. Ang kasunduan sa deposito ay nagbibigay para sa bangko na mag-imbak ng mga pondo, na may kasunod na pagbabalik at pagbabayad ng interes sa deposito.

Ang isang kasunduan sa pagbabangko ay katibayan ng isang kasunduan sa bangko at dapat tapusin sa sulat. Tinitiyak ng maingat na pagbabasa kapag gumuhit at pumirma na maiiwasan ang mga hindi kasiya-siyang sandali.

Pag-uuri ng mga uri ng mga kasunduan sa pagbabangko

Ang pangunahing pag-uuri ng mga uri ng mga kasunduan sa pagbabangko ay kinabibilangan ng paghahati sa dalawang grupo:

isang kasunduan sa deposito sa bangko, kung saan ang isang bangko o iba pang organisasyong pinansyal, na tinanggap ang mga pondo ng depositor, ay nagsasagawa upang matiyak ang pagbabalik ng buong halaga, na isinasaalang-alang ang pagtaas nito ng isang napagkasunduang rate ng interes;
isang kasunduan sa bank account, na nagpapahiwatig ng pagpapatupad ng mga order ng kliyente para sa pagtanggap at pag-kredito ng mga pondo, pag-isyu, paglipat ng mga ito, pag-withdraw ng ilang mga halaga, at pagsasagawa ng iba't ibang mga operasyon.

Mga uri ng bank account:

sa pamamagitan ng bagay: ruble o pera;
ayon sa paksa: mga legal na entity, negosyante, indibidwal. mga tao o institusyon ng kredito;
ayon sa layunin: kasalukuyang mga account o espesyal

Kasama sa mga kasunduan sa pagbabangko ang lahat ng mga kondisyon para sa pag-iimbak, paggamit/paggalaw ng pera sa loob ng balangkas ng Civil Code ng Russian Federation.

Mga uri ng kasunduan sa pagbabangko para sa mga negosyante

Mga pangunahing uri ng mga kasunduan sa pagbabangko para sa mga negosyante:

ayon sa nilalaman ng aktibidad: produksyon, pagbebenta, pag-upa ng real estate, pagkakaloob ng mga serbisyo;
ayon sa komposisyon ng mga partido: parehong mga partido ay mga negosyante o isa sa mga partido ay isang negosyante.

Ang mga kontrata sa pagmamanupaktura ay kadalasang nagsasangkot ng isang order para sa isang batch ng mga kalakal. Kabilang sa mga benta ang: pagbili at pagbebenta, supply ng mga kalakal, pagkontrata, supply ng enerhiya. Ang mga renta ay nauugnay sa real estate at ari-arian: pagpapaupa, pag-upa. Para sa mga serbisyo/trabaho: kontrata para sa pagkumpuni/konstruksyon, estado. mga proyekto. Ang isang partido sa kasunduan ay ang negosyante: retail purchase at sale, rental, credit, transportasyon/ekspedisyon, ahensya at marami pang iba. Ang parehong partido ay mga negosyante: komersyal na konsesyon, pagpapaupa sa pananalapi, simpleng pakikipagsosyo.

Kasunduan sa bank account

Ang isang kasunduan sa bank account ay tinapos ng kliyente at ng bangko para sa pag-iimbak ng mga pondo, pag-kredito at pagtatapon ng pera ng kliyente sa sarili nitong pagpapasya. Kasama sa mga account ang: settlement, deposito, loan, depende sa mga uri ng mga transaksyon na ginawa. Anumang bangko ay maaaring kumilos mga organisasyong pinansyal– mga legal na entity na may lisensya at nakatanggap ng karapatang makalikom ng mga pondo sa mga tuntunin ng pagkaapurahan, pagbabayad, at pagbabayad. Kliyente istrukturang pinansyal sinumang tao na gumagamit ng mga serbisyo ng bangko, kabilang ang mga dayuhang mamamayan, ay isinasaalang-alang. Bihirang kumilos ang estado bilang isang partido sa isang kasunduan sa bank account.

Depende sa mga detalye ng mga aktibidad ng institusyong pinansyal, ang mga kundisyon na tinukoy sa kasunduan ay indibidwal sa ilang mga detalye, ngunit palaging ginagarantiyahan ang pagsunod sa kasalukuyang batas.

Mga halimbawa ng mga kasunduan sa pagbabangko

Ang mga halimbawa ng mga kasunduan sa pagbabangko upang maging pamilyar sa kliyente ng bangko nang detalyado sa mga tuntunin ng pakikipagtulungan na inaalok ng institusyon ay madalas na ipinakita sa mga opisyal na website. mga institusyong pinansyal. Sa opisina ng anumang bangko, kapag hiniling, ang isang kliyente sa bangko, pati na rin ang isang potensyal na kliyente, ay maaaring magbigay ng isang halimbawa kasunduan sa pagbabangko para sa paggawa ng mga deposito, pagtanggap at iba pang mga serbisyo.

Kadalasan, ang mga indibidwal ay inaalok ng mga serbisyo sa pagpapautang, mga serbisyo sa pagbabangko, paggamit ng mga plastic card (tulad ng MasterCard), mga legal na entity: upang magbukas ng isang bank/corporate account, tumanggap ng cash, deposito sa bangko, ahente sa pagbabayad, pagpapautang (kabilang ang Overdraft), pagbubukas ng isang linya ng kredito.

Kasunduan sa pautang

Ang isang kasunduan sa pautang ay nagsasangkot ng paghiram ng pera, kagamitan, at iba pang mahahalagang bagay para sa isang tiyak na panahon. Mga kasunduan sa pautang sa institusyon ng pagbabangko ay concluded sa kliyente para sa taglamig ng isang tiyak Kabuuang Pera para sa isang tinukoy na panahon (karaniwan ay para sa mga indibidwal na pangangailangan). Ang mga partido ay obligado na bayaran ang utang sa oras at may kabayaran, kabilang ang interes para sa paggamit at/o depreciation sa kaso ng isang uri ng reimbursable, ang pagbabayad lamang para sa isang walang interes na kasunduan sa kagustuhan. Ang nanghihiram ay maaaring isang indibidwal o legal na entity para sa mga legal na entity, karaniwang nag-aalok ang mga organisasyong pinansyal mga espesyal na kondisyon mga serbisyo, mga pribilehiyo.

Ang paghiram ay napapailalim sa pera, mga bagay na hindi gaanong madalas palitan, sa pag-aakalang ang pagbabalik ng tinatanggap na ari-arian o mga pondo o isang bagay na magkapareho. Ang isang bagay ay palaging may mga generic na katangian: numero, timbang, sukat. Ang kasunduan ay magkakabisa mula sa sandaling ang bagay ay inilipat at ipinahayag sa hitsura ng isang obligasyon sa utang sa isang banda at isang karapatan sa pag-angkin sa kabilang banda.

Bill of exchange at mga uri nito

Ang bill of exchange ay halos ang unang security/debt receipt ng uri nito, na ang sirkulasyon nito ay pinamamahalaan ng isang espesyal na batas na tinatawag na bill of exchange. Ayon sa dokumento, ang may utang, sa isang banda, ay may utang sa pinagkakautangan, sa kabilang banda, isang tiyak na halaga ng pera. Ang mga karapatan sa halagang nakasaad sa dokumento ay malayang inililipat nang walang pahintulot ng taong nagbigay nito.

Kaya, papel ng utang, hindi napapailalim sa mandatoryong estado pagpaparehistro, pinahihintulutan para sa paggamit bilang isang paraan ng pagbabayad, malayang naililipat, umiiral lamang sa anyo ng papel - isang bill ng palitan. At ang mga uri nito ay ang mga sumusunod: simple/solo at transfer/draft. Ang solo ay kadalasang ginagamit kapag may kakulangan ng pondo kapag bumibili ng mga kalakal, bilang isang obligasyon na bayaran ang halaga ng utang. Kapag ang tinukoy na halaga ng pera ay binayaran, ang may hawak ng kuwenta ay nagbibigay ng dokumento sa nanghihiram. Ang pagkakaiba ay ang isang bill ng palitan ay nilayon na mabayaran sa isang ikatlong partido sa pamamagitan ng kanyang utos, katulad ng pinagkakautangan ng taong pinagkakautangan ng utang sa kasong ito.