Pośrednik, a nie organizacja bankowa. Bank komercyjny jako pośrednik finansowy. Ak Bars Bank oferuje ubezpieczenie kart plastikowych
Druga historia dotyczy analizy roli banków w rozwijającej się gospodarce.
W tym miejscu należy zastrzec, że nie mówimy o banku centralnym emitującym gotówkę (ważna rola polityki emisyjnej została omówiona szczegółowo powyżej), ale o tzw. banku pośredniczącym, który bezpośrednio współdziała z podsystemami produkcyjnymi i Gospodarstwa domowe. W naszym rozumieniu bank pośredniczący jest instytucją monetarną quasi-makropoziomu, która spełnia dwie klasyczne funkcje każdego banku: regulacyjną i pośredniczącą. Zgadzamy się z istniejącymi definicjami tych funkcji, a mianowicie, że „regulacja”. obrót pieniężny realizowanych (przez bank) poprzez akumulację, emisję, udzielanie pożyczek, organizację rozliczeń i transakcje gotówkowe. Jako pośrednik w płatnościach, bank jest ośrodkiem, w którym Przepływy środków pieniężnych, następuje koncentracja i redystrybucja środków, zapewnione są zmiany i dywersyfikacja kierunków, wielkości i terminów inwestowania środków i kapitału, realizowane są szersze kontakty podmiotów reprodukcji oraz zmniejszane jest ryzyko.”
Jednakże do powyższych definicji dodamy również, że bank pośredniczący, akumulujący czasowo, jest bezpłatny gotówka niektórych podsystemów i użyczanie ich innym podsystemom, pomaga obniżyć współczynnik monetyzacji lub, co to samo, przyspieszyć obieg pieniądza. Widzimy w tym jeden z najważniejszych przejawów efektywności instytucji bankowej.
Efektywność ta jest szczególnie widoczna, jeśli spróbujemy odejść od zakorzenionej w modelu podstawowym hipotezy, że cały pieniądz krążący w gospodarce to gotówka, która w przerwach pomiędzy aktami obiegu przechowywana jest albo w sejfach podsystemów, albo w portfelach Gospodarstwa domowe. Pojawienie się banku pośredniczącego radykalnie zmienia sytuację: możliwe staje się zwiększanie produkcji bez zwiększania wolumenu podaży pieniądza, co jest równoznaczne ze spadkiem współczynnika monetyzacji.
Rozważmy na przykład sytuację prostej reprodukcji opisaną w sekcji 14.2. Pokazuje, że w przypadku braku banków suma środków zgromadzonych w „sejfach” podsystemów produkcyjnych w dowolnym momencie wynosi Mój(t)= 18hY. Zasadniczo pieniądze te są wycofywane z obiegu gospodarczego i zmuszane do niepracowania. Bank pośredniczący umożliwia ich powrót do obiegu. Dokonajmy przybliżonej oceny, o ile zwiększa się efektywność obiegu pieniądza dzięki działalności banku pośredniczącego.
Niech nie będzie banku pośredniczącego. Następnie w ciągu 1 roku wszystkie 3 podsystemy wytwarzają produkty w ilości 3-12-T=36U, z czego 24 F to dobra konsumpcyjne (produkty podsystemów G/ i G2), 12 T- nowy kapitał trwały (produkty podsystemu Żołnierz amerykański). Jednocześnie pieniądze w systemie gospodarczym w każdym momencie są rozdzielane w następujący sposób: w „sejfach” podsystemów produkcyjnych znajdują się środki w wysokości M Y = I8/7F, a w „portfelach” ludności – ogółem Mh = 2 T/k godz(przy założeniu, że k godz= 1, co oznacza, że populacja żyje „od wypłaty do wypłaty” i do czasu otrzymania kolejnej wypłaty wydaje Wszystkośrodków własnych bez dokonywania długoterminowych oszczędności, wówczas M/, = 2 U). Stopa monetyzacji M/ PKB zdefiniowany jako
Gdzie M- agregat pieniężny Ml, w rozpatrywanym przypadku z k godz = 1 i H= 2/3 równa się:
W tym przypadku odpisy amortyzacyjne gromadzone są w „sejfach” podsystemów jako ciężar własny. Jeżeli istnieje bank pośredniczący, te chwilowo niewykorzystane środki można wprowadzić do obiegu ze zwrotem w formie pieniądze kredytowe. Rozważmy przypadek graniczny, kiedy Wszystko Przy udzielaniu kredytów wykorzystywane są odpisy amortyzacyjne gromadzone w banku pośredniczącym. Następnie wszystkie odpisy amortyzacyjne wracają do stanu aktywnego obrót gospodarczy i zaczynają pełnić funkcję pieniądza M/; . W związku z tym współczynnik monetyzacji M/PKB w tym przypadku wynosi k godz= 1 jest równe:
te. efektywność wykorzystania pieniądza w systemie wzrasta siedmiokrotnie (!) razy: 0,38888/0,05555 = 7. Innymi słowy, produkcja i konsumpcja tej samej ilości produktu jest obsługiwana siedmiokrotnie mniejszymi pieniędzmi konsumentów.
Powyższa wycena ma charakter wyłącznie orientacyjny. Zrozumieć logikę przekształcania naliczeń amortyzacyjnych w fundusze kredytowe(co ostatecznie prowadzi do wzrostu gospodarczego), konieczne są bardziej szczegółowe obliczenia. Model przedstawiony w rozdziale 13 pozwala nam to zrobić. Poniżej przedstawiono wynik obliczeń dla jednego ze scenariuszy uwzględnienia skumulowanych odpisów amortyzacyjnych w obrotach gospodarczych poprzez Pożyczka konsumpcyjna. Symulowany scenariusz można skorelować z sytuacją w przemyśle kraje rozwinięte w XIX wieku, kiedy panowała duża stabilność cen, zatrudnienia i stawek odsetki bankowe pożyczek na dość długi okres czasu (prawie sto lat).
Warunki obliczeń były następujące.
Algorytm obliczeniowy.
1. Transfer „tymczasowo wolnych” środków - naliczenia amortyzacji – od sejfów podsystemów po bank pośredniczący.
Zakładamy, że do T 0 - 0 podsystem G/, G2 , Gj pracować w trybie przełączania prosta reprodukcja. Z za chwilę T 0 = 0 jeden z nowo zaktualizowanych podsystemów (niech będzie to G/) przesyła swoje odpisy amortyzacyjne do banku pośredniczącego na swoim depozycie, gdzie kumulują się przez 2 lata. Pozostałe dwa podsystemy realizują podobny scenariusz, tyle że z przesunięciem czasowym odpowiednio o 1 i 2 lata.
W kasie banku pośredniczącego, w wyniku odpisów amortyzacyjnych wszystkich 3 podsystemów, gromadzone są środki, które bank od początku 4 roku przeznacza na kredyty konsumpcyjne dla gospodarstw domowych.
2. Rozszerzenie produkcji.
Począwszy od trzeciego roku, podsystem G? przechodzi na realizację programu A - aktualizację kapitału trwałego, zwiększając jego wydajność pracy g razy. W związku z tym podsystem Gj zaczyna zwiększać wielkość produkcji towarów konsumpcyjnych 1 stycznia czwartego roku, również o g razy. Pozostałe dwa podsystemy zachowują się podobnie z przesunięciem czasowym odpowiednio o 1 i 2 lata.
3. Pożyczka konsumpcyjna.
Gospodarstwa domowe nie mają wystarczających środków na zakup wzrost udostępnienie podsystemu dóbr konsumpcyjnych G 3 który rozpoczyna się 1 stycznia czwartego roku. Jednakże bank pośredniczący posiada (w formie pieniężnej) odpisy amortyzacyjne za podsystemy Gj I G2. Bank może udostępnić tę gotówkę gospodarstwom domowym w formie kredytu. Załóżmy, że gospodarstwa domowe podsystemu G 3 zaciągnąć kredyt konsumencki na jeden miesiąc 1 stycznia czwartego roku na zakup wzrost produktów i podsystemu G 3 zwiększając swoje dochody pieniężne za styczeń bieżący, podwyższa płace pracowników domowych 31 stycznia tego samego roku.
W tym przypadku gospodarstwa domowe w podsystemie są w stanie spłacić kredyt z podwyższonego wynagrodzenia. Następnie 1 lutego czwartego roku gospodarstwa te zaciągają nowy kredyt konsumpcyjny na zakup zwiększonej produkcji, który spłacają po otrzymaniu kolejnej pensji i tak w każdym kolejnym miesiącu. Podobna sytuacja powtarza się za każdym razem, gdy któryś z podsystemów odnawia swój kapitał trwały i zwiększa wolumen produkcji dóbr konsumpcyjnych. W rezultacie wolumen kredytów konsumenckich stale rośnie, zapewniając efektywny popyt na zwiększoną produkcję.
4. Tymczasowa charakterystyka modelu:
o cykl aktualizacji całego systemu jest równy liczbie podsystemów, czyli trzy lata;
o czas odnowienia (samoreprodukcji) jednego podsystemu wynosi jeden rok;
o częstotliwość wypłat wynagrodzeń, dla uproszczenia i przejrzystości obliczeń, przyjęto jako 10-krotną w ciągu danego roku obrachunkowego (czyli przy dokonywaniu obliczeń umownie przyjęto, że rok składa się z 10 miesięcy).
5. Implementacja algorytmu:
Podsystemy otwierają swoje obecne konta, które odzwierciedlają przepływ środków podsystemów, natomiast lokaty terminowe otwierane są w celu odpisów amortyzacyjnych podsystemów - depozyty. W ten sam sposób gospodarstwa domowe otwierają rachunki bieżące.
Następnie podsystem przekazuje bankowi pośredniczącemu polecenie włączenia funduszu wynagrodzenie Raz w miesiącu przelewał na konta swoich pracowników określoną kwotę z tytułu wynagrodzeń.
Kiedy podsystem przechodzi w tryb samoreprodukcji i nic nie zarabia, poleca bankowi, aby raz w miesiącu przelewał określone kwoty na wynagrodzenia z rachunku bieżącego, na którym znajdują się skumulowane odpisy amortyzacyjne, na konta swoich pracowników.
Przyjmuje się następujący algorytm wydatkowania środków przez gospodarstwa domowe. Otrzymują wynagrodzenie na koniec miesiąca. Gdy środki pojawią się na koncie, gospodarstwa domowe spłacają wcześniej zaciągnięty kredyt, a następnie w równomiernych odstępach przez cały kolejny miesiąc wydają pieniądze na zakupy towarów. Zakłada się, że skłonność gospodarstw domowych do wydawania pieniędzy na konsumpcję jest wprost proporcjonalna do wysokości dochodów, tj. Im wyższe dochody, tym więcej pieniędzy wydaje się na konsumpcję. Jeżeli środki na koncie skończą się przed końcem miesiąca, gospodarstwa domowe zaciągają kolejny kredyt.
6. Wyniki obliczeń.
Wyniki obliczeń z wykorzystaniem modelu podstawowego, z uwzględnieniem banku pośredniczącego i kredytu konsumenckiego, przedstawiono na rys. 16,1-16,5. Podsystemy G są aktualizowane jeden po drugim, przy każdej aktualizacji wielkości produkcji swoich produktów Yj wzrasta w G raz. Dla wygody obliczeń i analiz przyjmuje się, że wynagrodzenia wypłacane są 10 razy w roku, wynagrodzenia naliczane są w 10 krokach miesięcznie, łącznie 100 kroków w roku, zatem kalibracja wykresów wynosi 1 rok = 100 działek.
Ryż. 16.1.
A - ogólna dynamika;
B - szczegółowy obraz ze zwiększoną skalą czasu
Ryż. 16.2.
Ryż. 16.3.
Ryż. 16.4.
Ryż. 16,5. Dynamika funduszy gospodarstw domowych Mhi
Widać, że w 63. roku (co odpowiada wartości 6300 na osi x) łączna suma bankowego kredytu konsumenckiego udzielonego przez bank wszystkim gospodarstwom domowym zrówna się z całością środków znajdujących się w kasie banku (te pieniądze to oszczędności amortyzacyjne, które na początku okresu rozliczeniowego podsystemy zostały zdeponowane. Kwotę tę w jednostkach względnych przyjmiemy jako równą 1,00). Tym samym całkowita kwota pożyczki w 1963 r. wyniosła 1,00 (patrz ryc. 16.1). W tym czasie całkowity fundusz amortyzacji wzrósł z 1,00 do 6,73 (6,73 razy, patrz ryc. 16.2-16.3); reprezentuje zapisy banku pośredniczącego na rachunkach depozytowych podsystemów, wyrażone podaż pieniądza bezgotówkowego(ilość gotówki w systemie gospodarczym nie uległa zmianie). W tym czasie roczna produkcja wzrosła z 1,00 do 6,75, tj. 6,75 razy (patrz ryc. 16.4). Miesięczne wynagrodzenie wzrosło z 0,0667 do 0,45, tj. tę samą liczbę razy (patrz ryc. 16.5).
Tym samym wykorzystanie przez bank pośredniczący zgromadzonych w nim oszczędności amortyzacyjnych jako środków kredytowych umożliwia, przy stałym wolumenie środków pieniężnych, zapewnienie wzrost gospodarczy 6,75 razy (!) bez dodatkowej emisji pieniędzy (w tym samym czasie tylko liczba bezgotówkowe pieniądze - zapisy w księgach rachunkowych) z powodu większej liczby efektywne wykorzystanieśrodki pieniężne zgromadzone przez podmioty gospodarcze (i w związku z tym tymczasowo niewykorzystane). Otrzymana wartość 6,75 praktycznie pokrywa się z wcześniej dokonanym wstępnym oszacowaniem wynoszącym 7,0 (różnica między obliczeniem a oszacowaniem wynika z dyskretnego charakteru algorytmu użytego w obliczeniach).
Rozważany scenariusz odzwierciedla sytuację idealną, która jest możliwa jedynie teoretycznie. Realistycznie osiągalne dane dotyczące wzrostu gospodarczego będą niższe, w szczególności z następujących powodów.
Po pierwsze, bank pośredniczący nie może zamienić całości swoich środków pieniężnych na kredyty. Zgodnie z obowiązującymi zasadami, w celu ograniczenia ryzyka, zastrzega udzielone pożyczki w Bank centralny. W zależności od ustalonej normy rezerwy obowiązkowej, tempo wzrostu bezgotówkowy podaż pieniądza będzie inna. Na ryc. 16.6-16.12 przedstawiono wyniki obliczeń dla przypadku, gdy stawka rezerwacji wynosi 10 %.
Ryż. 16.6.
Ryż. 16,7.
Ryż. 16.8.
Ryż. 16.9. Dynamika kapitału trwałego Kj
Ryż. 16.10.
Ryż. 16.11. Dynamika funduszy gospodarstw domowych My
Ryż. 16.12.
Można zauważyć, że system gospodarczy przechodzi do nowego reżimu reprodukcji prostej, którego produktywność jest znacznie wyższa niż warunki wyjściowe, ale o 10% niższa niż pokazana na ryc. Idealny scenariusz 16,1-16,5. Dalszy wzrost gospodarczy jest możliwy jedynie w przypadku dodatkowej emisji pieniądza konsumenckiego przez ośrodek emisyjny.
Po drugie, pokazane na ryc. 16.1-16.5 scenariusz wzrostu jest idealny także dlatego, że zakłada, że wzrost wynagrodzeń nie nastąpi na etapie aktualizacji środków trwałych, a dopiero wtedy, gdy zaktualizowany podsystem rozpocznie rozszerzoną produkcję wyrobów konsumpcyjnych. Dzięki temu równowaga pomiędzy podażą a efektywnym popytem (w tym kredytem) nie zostaje zachwiana i nie zachodzą procesy inflacyjne. Zatem, pokazane na ryc. Wyświetlane są skrypty 16.1–16.5 nieinflacyjne wysokość. Rzeczywiście, podczas rozszerzonej odnowy kapitału trwałego nieuchronnie następuje pewien wzrost kosztów, ponieważ innowacja nie jest darmowa i wymaga prac badawczo-rozwojowych (stało się to szczególnie widoczne w drugiej połowie XX wieku). W związku z tym, że podwyżki płac następują już na etapie odnowy środków trwałych, następuje przyspieszony wzrost efektywnego popytu, generując pewne tło inflacyjne. Z kolei procesy inflacyjne ograniczają wzrost gospodarczy w ujęciu realnym i prowadzą do odchyleń od scenariusza idealnego.
- Współautorami tej sekcji są M.Yu. Iwanow i A.A. Rubinsteina.
- 1 Rosyjska encyklopedia bankowa / rozdz. wyd. O.I. Ławruszin. M.: Encyklopedyczne Stowarzyszenie Twórcze, 1995. s. 45.
- Jeśli k/,
- Keynes zauważa, że „w XIX w. ...jednostka płacy wykazywała ogólnie stabilną tendencję wzrostową, ale rosła także wydajność pracy. Wypadkowa tych wszystkich cm przejawiła się we względnej stabilności cen – najwyższej pięcioletniej średniej wskaźnika cen Sauerbecka między 1820 a 1914 rokiem. był tylko o 50% wyższy od najniższego. Sytuacja ta nie była przypadkowa i słusznie została opisana jako wynik układu sił w epoce, gdy poszczególne grupy przedsiębiorców były na tyle silne, aby zapobiec zbyt szybkiemu wzrostowi jednostki płacy w stosunku do efektywności produkcji oraz gdy systemy monetarne były jednocześnie wystarczająco elastyczne i wystarczająco konserwatywne, aby zapewnić taką średnią podaż pieniądza, wyrażoną w jednostkach płacy, przy której minimalna średnia stopa procentowa była akceptowalna dla właścicieli w oparciu o daną wartość ich preferencji płynności. Średni poziom zatrudnienia był poniżej pełnego zatrudnienia, ale nie na tyle, aby zachęcić do rewolucyjnych zmian. Zobacz Ogólną teorię zatrudnienia, odsetek i pieniędzy Keynesa J.M. M.: Eksmo, 2007. s. 284-285.
- Dla uproszczenia obliczeń załóżmy, że oprocentowanie depozytów i kredytów wynosi zero.
- Tutaj, dla uproszczenia modelu, odchodzimy od stanowiska Keynesa, że „...podstawowe prawo psychologiczne, którego istnienia możemy być z całą pewnością pewni nie tylko na podstawie rozważań apriorycznych, opartych na naszej wiedzy o naturze ludzkiej, ale także na podstawie szczegółowego badania przeszłych doświadczeń jest takie, że ludzie z reguły zwiększają swoją konsumpcję wraz ze wzrostem dochodów, ale nie w takim stopniu, jak rosną dochody” i nie bierzemy pod uwagę skłonności do akumulacji . Zobacz Ogólną teorię zatrudnienia, odsetek i pieniądza Keynesa J.M. Ulubione. M.: Eksmo, 2007. s. 117.
Pierwszy bank powstał jako organizacja handlowa, która obsługiwała infrastrukturę handlową i targową. W tamtym czasie wydawało się, że wystarczy po prostu otworzyć rachunek bankowy, za pośrednictwem którego przeprowadzane były wszystkie transakcje rynkowe.
Jednak wraz ze wzrostem podaży i popytu banki również zaczęły się rozwijać i stały się pełnoprawnym elementem nowoczesnej gospodarki jako pośrednicy.
Czym w prostych słowach jest pośrednik finansowy?
Umożliwiają dostawcom i konsumentom współpracę bez niepotrzebnego ryzyka. Istnieje kilka klasyfikacji działalności pośredniczącej banków: depozytowa i niedepozytowa.
Znaki banków jako pośredników finansowych:
- mają możliwość emisji własnych instrumentów dłużnych, do których zaliczają się weksle i obligacje, certyfikaty depozytowe i akcepty. Jest to ich cecha wyróżniająca na tle brokerów, którzy nie mają prawa emitować swoich zobowiązań dłużnych;
- Każdy bank kształtuje swoje zobowiązania, otrzymując od obywateli stałe kwoty (depozyty), które są umieszczane na rachunkach bankowych. Zobowiązania takie charakteryzują się podwyższonym stopniem ryzyka, ponieważ w każdym przypadku pieniądze muszą zostać zwrócone, a kaucja wpłacona w całości;
- otrzymują zapłatę za swoją pomoc. Prowizja banku pośredniczącego to opłata, jaką otrzymuje za otwieranie i obsługę różnego rodzaju rachunków bieżących. Jego wielkość w każdej organizacji ustalana jest indywidualnie;
- banki w trakcie swojej działalności mają szansę przyciągnąć pożyczone środki, a zazwyczaj wysokość ich kapitałów własnych nie przekracza 10% sumy bilansowej. Cecha ta czyni je zbyt podatnymi na negatywne procesy zachodzące w gospodarce.
Funkcje współczesnych banków
Funkcja brokerska (pośrednictwa) jest w tym przypadku jedną z głównych. Innymi słowy, banki po prostu łączą kredytodawców i kredytobiorców, ponieważ mają oni uzupełniające się potrzeby.
Dla pożyczkodawców jest to szansa na nieznaczne zwiększenie swojego majątku, a dla pożyczkobiorców na otrzymanie określonej kwoty kapitału. Taka współpraca pozwala zarówno pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy uniknąć ryzyka. W końcu osobą odpowiedzialną za konkretną sprawę będzie bank.
Banki w procesie świadczenia usług pośrednictwa mają prawo dodatkowo certyfikować swoich klientów (np. pobierać od nich opłaty rating kredytowy), doradzamy pożyczkobiorcom i pożyczkodawcom, pośredniczymy w obrocie cenne papiery na rynku i wiele więcej.
Za każdą transakcję pośrednik otrzymuje zysk w postaci prowizji.
Organizacja bankowa musi umieć nie tylko pośredniczyć, ale musi wiedzieć, jak prawidłowo przekształcać aktywa. Oznacza to, że współpracując z dwiema stronami, bank po prostu zmienia warunki finansowe transakcji na swoją korzyść.
Innymi słowy, zgodnie z programy depozytowe emitowane są niższe stopy procentowe niż w przypadku funduszy pożyczkowych, które zostaną wydane pożyczkobiorcy w ramach programu pożyczkowego.
Nazywa się to wysokiej jakości przekształceniem aktywów, które przynosi pośrednikowi znaczny zysk.
Ten system jest z powodzeniem poszukiwany, ponieważ nie byłoby banków ani innych organizacje kredytowe pożyczkobiorca musiałby samodzielnie szukać finansowania dla swoich projektów.
Jest to nie tylko niewygodne, ale naraża strony na dodatkowe ryzyko finansowe. Może to być katastrofalnie nie do przyjęcia dla obu stron.
Jedną z funkcji organizacji bankowych jest także kwestia środków płatniczych, które zapewniają funkcjonowanie system płatności. Dzięki temu wiele osób uważa banki za podstawę takiego pośrednictwa finansowego, ale za wstęp nowoczesne technologie pozwala ograniczyć liczbę uczestniczących banków do minimum.
Automatyzacja procesu przetwarzania instrumentów płatniczych poprzez płatności bezgotówkowe pozwala na błyskawiczną realizację transakcji przy minimalnej liczbie pośredników.
Istnieją następujące typy banków pośredniczących:
- uniwersalny.
- specjalny.
Banki drugiej kategorii specjalizują się tylko w określonym kierunku. W niektórych krajach organizacjom bankowym zabrania się świadczenia szerokiego zakresu usług finansowych. W takich sytuacjach zysk z jednego obszaru usług finansowych jest zwykle więcej niż wystarczający, a potrzeba innych po prostu znika.
Pośrednictwo banków w transakcjach walutowych
Jedną z dodatkowych usług mediacji jest egzekucja transakcje walutowe na rynku krajowym i walutowym. Zgodnie z ustawą „Wł regulacja walutowa i kontrola dewizowa” istnieje kilka rodzajów transakcji walutowych:
- operacje związane z przeniesieniem praw własności do wartości walutowych. Dotyczy to również transakcji, w których środkiem płatniczym jest waluta;
- odbieranie i wysyłanie waluty poza Federację Rosyjską;
- zobowiązanie się transfery międzynarodowe;
- prowadzenie transakcji rozliczeniowych pomiędzy rezydentami i nierezydentami Rosji.
Istnieje również podział transakcji walutowych na bieżące i związane z przepływami kapitału.
Bank ma prawo przeprowadzać transakcje kupna i sprzedaży walut tylko wtedy, gdy posiada na to licencję. Może dotyczyć wyłącznie rynku krajowego lub obejmować zarówno rynek zagraniczny, jak i krajowy.
Banki pośredniczące w transakcjach dewizowych muszą posiadać rozszerzoną licencję na przeprowadzanie transakcji dewizowych na rynku krajowym. Aby jednak kupować i sprzedawać walutę na rynku zagranicznym, musisz posiadać licencję ogólną.
W przeciwnym razie działalność banku pośredniczącego na rynku walutowym i poza nim będzie uzależniona od jego wielkości, liczby oddziałów i reputacji.
Sprawdź oferty banków
| Karta Cashback w Rosbanku | Złóż wniosek o kartę |
Więcej o mapie
- Cashback do 7% - na wybrane kategorie;
- Cashback 1% - na wszystkie zakupy;
- Premie, rabaty na towary i usługi od VISA;
- Bankowość internetowa – bezpłatna;
- Bank mobilny- za darmo;
- Do 4 różnych walut na 1 karcie.
| Karta z banku Unicredit | Złóż wniosek o kartę |
Więcej o mapie
- Do 5% zwrotu gotówki;
- Wypłata gotówki bez prowizji w bankomatach partnerskich;
- Bankowość internetowa – bezpłatna;
- Bankowość mobilna jest bezpłatna.
| Karta z banku Vostochny | Złóż wniosek o kartę |
Więcej o mapie
- Do 7% zwrotu gotówki;
- Wypłata gotówki bez prowizji w bankomatach partnerskich;
- Konserwacja karty jest bezpłatna;
- Bankowość internetowa – bezpłatna;
- Bankowość mobilna jest bezpłatna.
| Karta z Home Credit Bank | Złóż wniosek o kartę |
Więcej o mapie
- Do 10% zwrotu gotówki u partnerów;
- Do 7% rocznie od salda konta;
- Wypłata środków z bankomatów bez prowizji (do 5 razy w miesiącu);
- Technologia Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay;
- Darmowa bankowość internetowa;
- Darmowa bankowość mobilna.
| Karta debetowa z Alfa Banku |
25.Banki jako pośrednicy finansowi i charakterystyka ich działalności we współczesnej Rosji.
Ustawa federalna „O bankach i działalności bankowej” „Bank jest organizacją kredytową, która ma wyłączne prawo do przeprowadzania łącznie następujących operacji bankowych: pozyskiwanie depozytów środków od osób fizycznych i osoby prawne, lokowania tych środków we własnym imieniu i na własny koszt w zakresie warunków spłaty, płatności, pilności, otwierania i prowadzenia rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych.”
Banki jako pośrednicy finansowi, przyjmując wpłaty gotówkowe od różnych podmiotów stosunków gospodarczych, przekazują je innym podmiotom na różne okresy. Ci pierwsi mogą zwrócić pieniądze na żądanie lub bez uprzedzenia, ci drudzy zazwyczaj potrzebują pieniędzy przez dłuższy okres. Bank pełni rolę pośrednika, przyjmując depozyty, płacąc od nich odsetki i udzielając pożyczek, naliczając pożyczkobiorcom wyższe oprocentowanie.
W warunkach rynkowych bank komercyjny jest nie tylko jednym z rodzajów przedsiębiorstw komercyjnych, ale pełni także ważną rolę pośrednika finansowego w obszarach:
1. w zakresie redystrybucji tymczasowo wolnych środków osób prawnych i osób fizycznych na podstawie pilności, płatności i spłaty;
2. przy dokonywaniu płatności pomiędzy podmiotami gospodarczymi, gdy szczególnie istotna jest odpowiedzialność banków za terminową i kompletną realizację zleceń płatniczych swoich klientów;
3. przy dokonywaniu transakcji papierami wartościowymi, gdy bank pełni funkcję brokera inwestycyjnego, doradcy inwestycyjnego, towarzystwa inwestycyjnego lub funduszu.
26. Waluta: pojęcie i klasyfikacja typów. Czynniki determinujące pozycję waluty krajowej na rynku międzynarodowym.
Waluta to jednostka monetarna danego kraju. Tym samym terminem określa się środki zagraniczne w postaci monet i banknotów, a także kredytów i środków płatniczych w walucie obcej. Stosowany również do określenia międzynarodowych jednostek rozliczeniowych wydawanych przez międzynarodowe organizacje finansowe (SDR, euro). Klasyfikacja gatunków:
Według przynależności: Waluta krajowa – jednostka monetarna emitowana przez samo państwo, uważana za główną walutę kraju, bank narodowy jest zobowiązany do utrzymywania jej kursu wymiany w stosunku do walut innych krajów. Zagraniczna - każda inna waluta, z wyjątkiem krajowej, emitowana przez banki innych krajów.
Zbiorowe – używane w wielu krajach, na przykład euro.
O obiegu i konwersji. Zamienny - waluta o maksymalnej płynności akceptowana przez prawie wszystkie banki zagraniczne, np jednostka monetarna można sprzedać lub kupić w dowolnym kraju.
Waluta częściowo wymienialna – akceptowana jako środek płatniczy w bankach wielu krajów, jej wymiana na inną jednostkę monetarną wiąże się czasami z pewnymi trudnościami.
Niezamienny – krążący jedynie na terenie kraju emitenta – który wydał go do obiegu, jest przez inne kraje ignorowany jako środek płatniczy.
Według zakresu: waluta ceny, waluta płatności, waluta czeku, weksle, waluta papierów wartościowych.
Istnieje także waluta międzynarodowa – ta, za pomocą której dokonywana jest większość płatności międzynarodowych i która stanowi podstawę waluty rezerwowej (waluta krajowa powszechnie uznawana na świecie, gromadzona przez banki centralne innych krajów w rezerwach walutowych).
7 głównych walut, które są w pełni wymienialne i najczęściej używane w płatnościach międzynarodowych (dolar amerykański, euro, frank szwajcarski, funt szterling, jen japoński, dolar kanadyjski, dolar australijski).
O wartości waluty krajowej na rynku światowym decyduje potencjał eksportowy kraju. Spadek kursu waluty krajowej powoduje spadek cen dóbr krajowych na rynku światowym, wyrażonych w walutach obcych, co przyczynia się do wzrostu eksportu, który w efekcie staje się bardziej konkurencyjny. Jednocześnie rosną ceny towarów zagranicznych wyrażone w walucie krajowej, w wyniku czego zmniejsza się ich import. W wyniku deprecjacji waluty krajowej krajowe aktywa i denominowane w niej papiery wartościowe stają się tańsze i atrakcyjniejsze dla inwestorów zagranicznych, co prowadzi do wzrostu napływu kapitału z zagranicy. Wzrost kursu waluty krajowej powoduje efekt odwrotny.
Pośrednicy finansowi to cały zbiór instytucji finansowych działających w gospodarce. Istotą ich pośrednictwa jest gromadzenie niewielkich, rozproszonych środków osób fizycznych, które nie są skłonne do ryzyka inwestycyjnego lub posiadają zbyt małe oszczędności, aby móc efektywnie inwestować. Pośrednicy finansowi, tworząc taką rezerwę, kierują ją w formie pożyczek na najbardziej efektywne sposoby lokowania kapitału.
Banki pełnią rolę pośredników finansowych, przyjmując środki od deponentów i udzielając ich w formie pożyczek kredytobiorcom. Działalność banku przynosi realne korzyści zarówno deponentom, jak i kredytobiorcom. Deponenci korzystają z faktu, że ich depozyty pełnią funkcję środka obrotu oraz funkcję aktywów płynnych, a w wielu przypadkach także zarabiają odsetki. Kredytobiorcy korzystają z nowych możliwości uzyskania pożyczki na długie okresy czasu. Dzieje się tak nawet wówczas, gdy większość małych inwestorów indywidualnych wpłaca do banku jedynie niewielkie kwoty pieniędzy. suma pieniędzy, na krótkie okresy czasu, zwykle w formie depozytów na żądanie.
Banki pełnią funkcję dystrybucji (alokacji) ograniczonych zasobów kredytowych pomiędzy alternatywne sposoby ich dalszego wykorzystania. Preferowane są niezawodne inwestycje. Udzielony kredyt może skutkować dla banku trwałymi stratami w sytuacji, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić pożyczonej kwoty wraz z odsetkami. Może się to zdarzyć, gdy zasoby kredytowe zostaną wykorzystane bezproduktywnie. Bankierzy dobrze radzą sobie z udzielaniem pożyczek, jeśli przewidują skutki ich ewentualnego wykorzystania. Bankierzy wybierają kredytobiorców i udzielają pożyczek tylko tym, którzy są w stanie zapłacić maksymalne oprocentowanie udzielonej pożyczki. A także dla tych, których przyszłe inwestycje same w sobie zapewniają wysoki procent zwrotu (budownictwo przedsiębiorstw produkcyjnych, rozwój nowych technologii, zakup nowego sprzętu itp.). Banki w większości są spółkami akcyjnymi, ponieważ są względne własność prywatna. Bankierzy są właścicielami części kapitału zakładowego i uzyskują maksymalny dochód w postaci dywidend, gdy bank odnosi największe sukcesy w udzielaniu kredytów. Banki czerpią zyski z działalności pośrednictwa. W rezultacie bankierzy mają motywację do prowadzenia jak najskuteczniejszej polityki kredytowej.
Udzielenie pożyczki.
Banki osiągają zysk, przyjmując pieniądze od deponentów i pożyczając je kredytobiorcom. Banki pobierają wyższe oprocentowanie kredytów niż te, które płacą za depozyty. Nadwyżka ta powinna wystarczyć na pokrycie bieżących wydatków i zapewnić zysk. W niektórych przypadkach banki uzyskują dodatkowy dochód jako zapłatę za usługi kredytowe i inne operacje bankowe. Banki zarabiają także na lokowaniu części swoich aktywów w papiery wartościowe. W tym przypadku nie różnią się od zwykłych akcjonariuszy i otrzymują dochody z dywidend.
Wiele osób inwestuje swoje pieniądze w banku. Nie wszyscy w tym samym czasie przyjdą do banku po pieniądze. W rzeczywistości dzienna wypłata depozytów jest równa tej samej kwocie depozytów dokonanych przez klientów. Depozyty deponentów stają się faktycznymi rezerwami banku. Od nich odejmuje rezerwy obowiązkowe, które zgodnie z prawem muszą być zdeponowane na rachunku rezerw w Banku Rosji. depozyty bankowe Są to głównie rachunki bieżące i depozyty płatne na żądanie, podlegające natychmiastowej wypłacie na pierwsze żądanie deponenta. W przypadku „paniki bankowej”, kiedy duża część deponentów wycofuje swoje środki z lokat, bank może wykorzystać te rezerwy obowiązkowe do spłaty.
Bank może udzielać kredytów wykorzystując swoje nadwyżki rezerw. Zazwyczaj pożyczka jest udzielana poprzez proste przeniesienie kwoty pożyczki na rachunek pożyczkowy pożyczkobiorcy. W banku pozostaje jedynie zobowiązanie dłużne kredytobiorcy. To zobowiązanie dłużne przeniesione na bank nie jest pieniądzem, gdyż nie jest powszechnie akceptowanym środkiem wymiany. Bank zakładając rachunek kredytowy kreował pieniądze. To poprzez ekspansję pożyczka bankowa a większość pieniędzy wykorzystywanych w naszej gospodarce jest tworzona. Po upływie określonego terminu pożyczkobiorca ma obowiązek zwrócić pieniądze wraz z odsetkami. Jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie spłacić kredytu, bank rekompensuje szkodę sprzedając zabezpieczenie. Jeżeli nie ma zabezpieczenia lub jego wartość jest niewystarczająca, bank ma prawo skierować sprawę na drogę sądową. Jest jednak mało prawdopodobne, że bank odzyska pożyczkę. Kredytobiorca nie jest w stanie spłacić pożyczki, a proces może się przeciągnąć przez długi czas, przez co inflacja osłabi wartość pożyczonych pieniędzy.
Płatności czekami.
Inkaso to operacja bankowa, poprzez którą Klient otrzymuje środki pieniężne na podstawie czeku wystawionego przez inny bank. Płatności czekami opierają się na relacji korespondencyjnej pomiędzy dwoma bankami. Banki korespondenci mogą przeprowadzać rozliczenia międzybankowe, czyli dokonywać wzajemnych potrąceń wierzytelności w drodze płatności bezgotówkowych między sobą. Odbiór czeku jest tą samą operacją bankową, wykonywaną wyłącznie w imieniu klienta.
Kupujący wpłaca pieniądze na rachunek bankowy kupującego i otrzymuje książeczkę czekową. Teraz bank ma pieniądze, kupujący ma czek. Kupujący płaci za otrzymane towary i usługi czekiem. Zatem kontrola kończy się na dostawcy. Przedstawia czek płatniczy swojemu bankowi – bankowi dostawcy. Bank ten przekazuje kwotę czeku na rachunek bankowy dostawcy. Bank dostawcy przekazuje pieniądze i w zamian otrzymuje czek. Jeżeli bank dostawcy i bank kupującego są połączone relacjami korespondencyjnymi, wówczas mają miejsce następujące działania. Bank dostawcy wysyła teleks, faks, telegraf kodowany do banku kupującego z prośbą o zwiększenie jego rachunku korespondencyjnego, czyli o opłacenie czeku w formie zwiększenia jego depozytu w banku kupującego.
Druga metoda odbioru polega na tym, że bank dostawcy może po prostu przelać pieniądze z rachunku korespondencyjnego banku kupującego na rachunek bieżący dostawcy. Czek został odebrany. Ponieważ banki obsługują dużą liczbę klientów, podczas inkasa czeki przechodzą z jednego banku do drugiego i z powrotem, a ich rachunki korespondencyjne z reguły pozostają na pewnym poziomie. W przypadkach, gdy banki nie posiadają relacji korespondencyjnej, windykacja prowadzona jest za pośrednictwem Izb Rozliczeniowych, OPERA i RCC (centrum rozliczeń gotówkowych). Bank dostawcy i bank kupującego posiadają rachunki korespondencyjne w tych instytucjach. A instytucja ta, otrzymawszy czek do inkasa, zwiększa rachunek korespondencyjny banku dostawcy i zmniejsza rachunek korespondencyjny banku kupującego o kwotę czeku.
Oczywiście proces ten zajmuje znacznie więcej czasu niż bezpośredni odbiór. Zwykle odbiór za pośrednictwem pośredników odbywa się, gdy banki znajdują się nie w tym samym mieście, ale w różnych miejscach w Rosji.
Istnieją 2 rodzaje książeczek czekowych:
- - książeczki czekowe nielimitowane ważne są przez rok od daty wystawienia;
- - ograniczona - 6 miesięcy;
Wystawione czeki są ważne przez 10 dni, nie licząc dnia ich wystawienia. W przypadku płatności czekiem dostawca całkowicie zabezpieczy się przed wątpliwościami co do terminu rozliczenia z kupującym i przyspieszy płatność. Kiedy kupujący ubiega się o karnet limitowany, jednocześnie go zapewnia polecenie zapłaty do deponowania środków. Przy wystawieniu książki nieograniczonej otwierany jest rachunek bieżący, z którego opłacane są czeki.
Czeki sprawdzające oszczędności mają nieco inną konfigurację (rozliczają się w ten sam sposób). Po pierwsze, są wydawane i akceptowane do zapłaty tylko w oddziałach Sbierbanku Rosji (jeśli czek jest rosyjski). Po drugie, wystawiane są czeki na kwoty do 100 tysięcy rubli. Po trzecie, czeki są wystawiane i akceptowane do zapłaty po okazaniu paszportu klienta. I po czwarte, są ważne tylko przez 4 miesiące.
Obliczanie wymagań płatniczych.
Dokonując płatności za pomocą wezwań do zapłaty, odbiorca środków przekazuje je obsługującemu go bankowi dokument rozliczeniowy, zawierający wymóg zapłaty przez płatnika za pośrednictwem banku określonej kwoty za świadczoną usługę lub produkt. Wzajemne rozliczenia banków przeprowadza się w taki sam sposób, jak przy rozliczeniach czekami. W załączeniu schemat rozliczeń z wezwaniami do zapłaty zwany „Formą akceptacji płatności”. Rozliczenia z wierzytelnościami z akceptami oznaczają, że musi zaistnieć zgoda płatnika na zapłatę przedstawionej mu wierzytelności. Akceptowalna forma płatności wykorzystywana jest przez przedsiębiorstwa głównie przy płatności za towary i usługi. Bez formularza akceptacji są płatne głównie użyteczności publicznej, wymagania dotyczące usług telefonicznych, pocztowych i telegraficznych itp.
Płatnik ma obowiązek monitorować napływające żądania zapłaty, aby niezwłocznie odmówić zgody na dokonanie płatności w całości lub w części. Bank może wyznaczyć termin odmowy. W zależności od terminu złożenia akceptacji, zgoda na płatność może mieć charakter późniejszy lub wstępny. Ponadto płatnik zastrzega sobie możliwość złożenia oświadczenia o całkowitej lub częściowej odmowie przyjęcia. W przypadku dokonywania płatności w trybie późniejszej akceptacji, wierzytelności są wypłacane w ciągu dnia, w którym wpływają do banku zleceniodawcy; odbiór wstępny – następnego dnia po upływie terminu odbioru.
Obliczanie według zleceń płatniczych.
Co dziwne, w Rosji forma płatności w formie płatności (nakaz zapłaty, żądanie, żądanie-nakaz) przeważa nad formą płatności czekiem. Polecenie płatnicze to pisemne polecenie płatnika skierowane do jego banku obsługującego, aby przelało określoną kwotę pieniędzy z jego rachunku do innego przedsiębiorstwa w tym samym lub innym banku w tym samym mieście lub poza nim.
Zlecenia płatnicze służą do płacenia dostawcom w przypadku przedpłaty lub na podstawie umowy, a także przy przekazywaniu podatków i przekazywaniu wynagrodzeń pracowników na ich konta w Sbierbanku. Zamówienia są ważne przez 10 dni od daty wystawienia.
Obecnie przyjęto nową formę płatności pomiędzy przedsiębiorstwami stosującymi „żądanie-zamówienie”. W takim przypadku dostawca wysyła wezwanie do zapłaty wraz z załączonymi dokumentami przewozowymi bezpośrednio do płacącego kupującego, bez przedstawiania ich bankowi. Po ich otrzymaniu kupujący sprawdza i doprecyzowuje kwotę, po czym wystawia swojemu bankowi polecenie zapłaty w celu przekazania środków. W takim przypadku wykluczone są błędy i roszczenia przy dokonywaniu płatności za pośrednictwem banków.
W każdej chwili w gospodarce rynkowej istnieją podmioty rynkowe, które nie posiadają wystarczających środków na pokrycie planowanych wydatków. Jednocześnie zawsze znajdą się firmy, osoby prywatne i organizacje rządowe, które obecnie mają więcej pieniędzy niż ich bieżące potrzeby. Ci pierwsi pełnią rolę popytu na pożyczony kapitał, jego konsumenci lub pożyczkobiorcy, drudzy – jako dostawcy zasobów pieniężnych lub pożyczkodawcy. Te same podmioty mogą być zarówno pożyczkodawcami, jak i pożyczkobiorcami w różnym czasie. Redystrybucja zasoby finansowe Specjalne instytucje finansowe zwane pośrednikami finansowymi zajmują się transakcjami pomiędzy pożyczkodawcami i pożyczkobiorcami w systemie gospodarczym.
Pośrednik finansowy to instytucja, która komunikuje się między pożyczkodawcami i pożyczkobiorcami, pożyczając środki od pożyczkodawców i przekazując je pożyczkobiorcom. Wolumen środków zgromadzonych i wykorzystywanych przez pośredników finansowych znacznie przewyższa ich wolumen przechodzący przez inne sektory gospodarki. Pomiędzy samymi instytucjami finansowymi istnieją pośrednicy finansowi. Tym samym szereg instytucji finansowych – firmy leasingowe, faktoringowe, domy finansowe – otrzymuje większość swoich środków w postaci pożyczek od innych instytucji finansowych.
Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że bezpośrednia interakcja pomiędzy pożyczkobiorcami a pożyczkodawcami jest bardziej opłacalna z finansowego punktu widzenia. Jednak w gospodarkach rozwiniętych tak nie jest. Rozważmy korzyści i zalety pośrednictwa finansowego z punktu widzenia pożyczkodawców i pożyczkobiorców.
Z punktu widzenia wierzycieli zalety pośrednictwa finansowego wyrażają się przede wszystkim w tym, że przy ich pomocy można zmniejszyć ryzyko kredytowe. W warunkach niekompletności i niedoskonałości informacji charakterystycznych dla współczesności gospodarka rynkowa, Świetnie ryzyko kredytowe, tj. ryzyko braku spłaty kapitału i odsetek od kredytu. Pośrednicy dywersyfikują ryzyko poprzez dystrybucję inwestycji według rodzaju instrumentu finansowego w czasie pomiędzy różnymi pożyczkodawcami, co prowadzi do obniżenia ogólnego poziomu ryzyka kredytowego (transformacja ryzyka).
Po drugie, pośrednicy finansowi ułatwiają innym podmiotom gospodarczym znalezienie wiarygodnych kredytobiorców. Pośrednik opracowuje system sprawdzania wypłacalności kredytobiorców i organizuje system dystrybucji swoich usług. Ostatecznie zmniejsza to również ryzyko kredytowe i koszty udzielania kredytów.
Po trzecie, pośrednicy finansowi rozwiązują problemy płynnościowe podmiotów gospodarczych. Instytucje finansowe pozwalają im na utrzymanie wymaganego poziomu płynności dla swoich klientów, od którego zależy ich zdolność do pełnego i terminowego wywiązywania się ze swoich zobowiązań wobec kontrahentów.
Z punktu widzenia kredytobiorców o przewadze pośredników finansowych decyduje przede wszystkim rozwiązanie problemu znalezienia pożyczkodawców chętnych do udzielenia pożyczki na akceptowalnych warunkach. Pośrednicy finansowi organizują gromadzenie danych na ich temat i opracowują metody pozyskiwania wolnych środków.
Ponadto w przypadku braku pośrednika finansowego stawka za pożyczone środki dla pożyczkobiorcy na tych samych warunkach ekonomicznych jest najczęściej wyższa niż w przypadku jego obecności. Paradoks ten tłumaczy się faktem, że pośrednicy finansowi zmniejszają ryzyko kredytowe pierwotnych wierzycieli (deponentów, właścicieli pieniędzy) i mogą ustanowić bardziej niskie raty pozyskiwanie funduszy, co w naturalny sposób wpływa na założenie oprocentowanie lokowania na stosunkowo niższym poziomie niż w przypadku pożyczek bezpośrednich.
Kolejną zaletą jest to, że pośrednicy finansowi pomagają w koordynowaniu harmonogramu umieszczania i przyciągania zasoby finansowe. Problem z wyczuciem czasu pojawia się w związku z tym, że pożyczkobiorca zazwyczaj potrzebuje pieniędzy na więcej długi termin niż pożyczkodawcy są skłonni zaoferować. Pośrednicy finansowi dokonują transformacji terminowej, wypełniając lukę pomiędzy płynnością pożyczkodawcy a preferencją kredytobiorcy w zakresie kredytów długoterminowych. Rozwiązanie tego problemu ułatwia fakt, że nie wszyscy klienci żądają pieniędzy w tym samym czasie, a otrzymanie środków przez pośrednika finansowego również jest rozłożone w czasie.
Wreszcie instytucje finansowe zaspokajają popyt pożyczkobiorców na duże pożyczki, agregując znaczną kwotę małe ilości od wielu klientów (przekształcenie kwot pieniężnych).
Pośrednicy finansowi są fundusze inwestycyjne i firmy fundusze emerytalne, Firmy ubezpieczeniowe, organizacje kredytowe i inne instytucje finansowe.
Główną rolę w pośrednictwie finansowym odgrywają organizacje kredytowe, które za pomocą różnorodnych instrumentów pozyskują czasowo wolne środki podmiotów gospodarczych. A potem udostępniają je na warunkach kredytowych do użytku innych podmiotów gospodarczych.
Organizacja kredytowa to osoba prawna, która w celu osiągnięcia zysku jako głównego celu swojej działalności, na podstawie specjalnego zezwolenia (licencji), ma prawo do wykonywania przewidzianych prawem operacji bankowych. Tworzy się na zasadzie dowolnej formy własności jako społeczeństwo gospodarcze.
Działalność obejmująca czynności bankowe jest w wielu krajach regulowana przepisami prawa (ustawa dn systemu kredytowego lub ustawy Prawo bankowe), co pozwala na dokładne określenie, czy przedsiębiorstwo jest instytucją kredytową, czy też nie.
Klasyczne operacje bankowe to:
· pozyskiwanie środków od osób fizycznych i prawnych na lokaty;
· lokowania tych środków we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności i pilności;
· realizacja operacji płatności i inkasa bezgotówkowego (operacje girship).
Instytucje kredytowe Przed rozpoczęciem działalności muszą uzyskać specjalne zezwolenie na wykonywanie czynności bankowych (licencja, certyfikat). Licencja bankowa jest zwykle uzależniona od spełnienia pewnych warunków określonych w prawie krajowym. Te warunki wstępne to: określony (minimalny) kapitał własny, obecność biznesplanu; przydatność osobista i biznesowa osób wyznaczonych na stanowiska kierownicze banku, w obecności systemu kontroli wewnętrznej.
Licencja bankowa jest wydawana przez agencję rządową nadzorującą banki, zwykle jest to Bank Centralny kraju.
Organizacje kredytowe obejmują banki i niebankowe organizacje kredytowe.
Bank- organizacja kredytowa posiadająca wyłączne prawo Razem wykonywać operacje bankowe.
Organizacje kredytowe, które mają prawo do przeprowadzania oddzielny transakcje bankowe nazywane są pozabankowe organizacje kredytowe. Zakres działalności bankowej określają krajowe przepisy bankowe.
Obecnie w Rosji działają trzy rodzaje niebankowych instytucji kredytowych:
· rozliczanie pozabankowych organizacji kredytowych;
· pozabankowe organizacje windykacyjne;
· Niebankowe organizacje depozytowo-kredytowe.
Bank Rosji ustalił listę akceptowalnych transakcji, które może wykonać każdy typ organizacji.
Rozliczenia pozabankowych organizacji kredytowych może mieć różne cele funkcjonalne: obsługa podmiotów prawnych, w tym instytucji kredytowych, na rynku międzybankowym, rynki walutowe, na rynku papierów wartościowych; dokonywanie płatności kartami plastikowymi; obsługa gotówkowa dla osób prawnych, transakcje kupna i sprzedaży walut obcych w formie bezgotówkowej, a także inne transakcje przewidziane w ich statutach.
Pozabankowe organizacje windykacyjne na podstawie zezwolenia wydanego przez Bank Rosji ma prawo gromadzić wyłącznie środki pieniężne, weksle, dokumenty płatnicze i rozliczeniowe. Obecnie w Federacja Rosyjska Działają dwie pozabankowe organizacje windykacyjne.
Pozabankowe organizacje depozytowe i kredytowe na podstawie licencji Banku Rosji mają prawo przyciągać środki od osób prawnych do depozytów (na określony czas), umieszczać je we własnym imieniu i na własny koszt, kupować i sprzedawać obca waluta w formie bezgotówkowej, emisja gwarancje bankowe, a także dokonywać innych transakcji nieklasyfikowanych przez prawo jako transakcje bankowe, w tym: udzielać gwarancji na rzecz osób trzecich, nabywać prawa do roszczeń od osób trzecich, wykonywać zarządzanie zaufaniemśrodki pieniężne i inny majątek klientów, przeprowadzać operacje leasingowe itp.
Pozabankowe organizacje kredytowe zabronionyświadczyć usługi osobom fizycznym.
Pełną zdolność do pełnego pośrednictwa finansowego posiadają jedynie banki.
Banki to instytucje finansowe i kredytowe, które gromadzą dostępne środki, udostępniają je do czasowego wykorzystania, pośredniczą we wzajemnych płatnościach i rozliczeniach pomiędzy przedsiębiorstwami, instytucjami i osobami fizycznymi, regulując obrót pieniężny w kraju, włączając w to kwestię pieniędzy. Oznacza to, że banki odgrywają szczególną rolę w funkcjonowaniu nie tylko rynek finansowy, ale także na rynkach towarów i zasobów, gdyż jedynie banki pełnią rolę pośredników finansowych zarówno w redystrybucji środków, jak i w dokonywaniu płatności pomiędzy różnymi podmiotami gospodarki rynkowej.
Działalność bankowa ma pewne osobliwości , które pozwalają wyjaśnić istotę, funkcje i cel (rolę) banków w gospodarce.
1. Bank działa w sferze wymiany, a nie w sferze produkcji. Pośrednio oczywiście wpływa to również na produkcję, gdyż bank obsługuje różne potrzeby produkcyjne (gromadzenie materiałów produkcyjnych, zakup nowych maszyn i urządzeń), ale sam proces odzwierciedla aktywność podmiotów gospodarczych w zakresie redystrybucji (wymiany) powstałego materiału dobra.
Bank jest pośrednikiem pomiędzy producentami towarów, bardziej sprzedawcą niż producentem.
Bank zatrudnia personel specjalny – głównie pracowników, a nie pracowników: osoby wykonujące pracę niefizyczną; i transakcje pieniężne, przetwarzanie liczb, informacja, analiza ekonomiczna, organizacja rachunkowości, rozliczenia między przedsiębiorstwami.
2. Bank-jest to w pewnym sensie instytucja handlowa. W jego działalności dominują motywy handlowe (handel). Nie będąc właścicielem środków odzwierciedlających ruch przepływów materialnych, bank „kupuje” je i „sprzedaje” innym podmiotom gospodarczym po innej, wyższej cenie.
Podobieństwo bankowości do handlu nie jest przypadkowe. Bank faktycznie „kupuje” zasoby, „sprzedaje je”, funkcjonuje w sferze redystrybucji i ułatwia wymianę towarów. Posiada własnych „sprzedawców”, zaplecze magazynowe, specjalny „inwentarz”, jego działalność w dużej mierze opiera się na obrotach.
Sprzedawca z kolei jest podobny do banku w tym sensie, że może go zapewnić Usługi bankowe. Na przykład duże przedsiębiorstwo handlowe, takie jak bank, może wystawiać znaczne ilości pożyczka gotówkowa. Trading może w większym stopniu działać nie samodzielnie, ale na pożyczonym kapitale.
Na tym w zasadzie kończą się podobieństwa między bankowością a handlem. Zasadnicza różnica między bankiem a przedsiębiorstwem handlowym polega na podstawie banku. Podstawą banku jest jego główna cecha – działalność kredytowa, coś, co w szeregu innych rodzajów działalności było historycznie przypisywane bankowi jako działalność podstawowa o skali wymagającej specjalnej organizacji.
W tych warunkach bank jawi się nam nie jako przedsiębiorstwo handlowe, ale jako konkretne przedsiębiorstwo, co następuje:
· w obrocie własność towaru przechodzi ze sprzedającego na kupującego; nie dzieje się tak w przypadku pożyczki (pożyczona wartość przechodzi na pożyczkobiorcę jedynie w ramach czasowego posiadania);
· w transakcji handlowej sprzedaje się to, co należy do właściciela; w przypadku kredytu nie zawsze tak jest (np. bank w zasadzie przekazuje to, co do niego nie należy, „handluje” cudzymi pieniędzmi);
· w obrocie sprzedający otrzymuje od kupującego cenę produktu, pożyczkodawca otrzymuje nie tylko kwotę udzielonej pożyczki, ale także podwyżkę w postaci odsetek od pożyczki.
2. Bank-jest to przedsięwzięcie komercyjne. Działalność zarówno banków emisyjnych, jak i komercyjnych prowadzona jest na zasadzie opłat. Za udzielone pożyczki otrzymują odsetki od pożyczki, za rozliczenie gotówkowe i inne operacje wykonywane w imieniu swoich klientów - określoną prowizję.
3. Działalność banku ma charakter przedsiębiorczy. Dzięki bankowi niewykorzystany kapitał jednych podmiotów gospodarczych zaczyna „pracować” na rzecz innych. Dzięki energii redystrybucji kapitału pomiędzy podmioty gospodarcze, gałęzie przemysłu, terytoria i kraje, banki wzmacniają produktywny przepływ zasobów materialnych, pracy i pieniężnych, promują realizację różnych projektów gospodarczych.
4. Praca w sferze wymiany, Bank pełni rolę instytucji produkcyjnej regulującej obieg pieniądza w formie gotówkowej i bezgotówkowej.
Ze względu na istotę banku można go zdefiniować jako instytucję monetarną regulującą obrót płatniczy w formie gotówkowej i bezgotówkowej.
6. Bank jest organizacją pośredniczącą, pośrednikiem finansowym.
7. Bank-jest nie tylko przedsiębiorstwem komercyjnym, ale także instytucją publiczną. Bank pomaga realizować interes publiczny, działa na rzecz zaspokojenia potrzeb publicznych, a działalność bankowa nie ma charakteru politycznego, lecz gospodarczy.
Na przykład bank emisyjny (bank centralny), choć wykonuje pewne operacje na zasadzie prowizji, to osiągnięcie zysku nie jest motywem przewodnim jego działalności.
Aktywności nie są wyjątkiem Bank komercyjny, która ma na celu osiągnięcie zysku poprzez zarabianie pieniędzy na różnicy między zasobami, które „kupuje”, a zasobami oddanymi w zamian. Należy pamiętać, że zysk, do którego dąży bank, nie jest głównym celem jego działalności. Zysk jest jednym z celów, ale nie determinuje wszystkich działań komercyjnych banku. Według współczesnej teorii przedsiębiorstwa nieporównywalnie większe znaczenie dla banku ma jego pozycja konkurencyjna na rynku i reputacja jako stale rozwijającego się podmiotu gospodarczego.
Działalność bankowa to działalność instytucji monetarnej w sferze stosunków gospodarczych. Od wyników działalności banków zależy nie tylko rozwój gospodarki kraju, ale także atmosfera społeczna w społeczeństwie. Powszechny kryzys gospodarczy i bankowy prowadzi do znacznych strat, upadłości przedsiębiorstw i instytucji kredytowych, deprecjacji lub utraty oszczędności i depozytów obywateli, a w konsekwencji do pojawienia się napięć w public relations i pogorszenia wizerunku banku jako instytucją społeczno-gospodarczą. Dlatego działalność banków ma zauważalną konotację społeczną.
7. Bank Jak określone przedsiębiorstwo wytwarza produkt znacząco różniący się od produktu sfery produkcji materialnej; wytwarza nie tylko produkt, ale produkt szczególnego rodzaju w postaci pieniądza, środka płatniczego. Pieniądze to kategoria reprodukcyjna. Pieniądz gotówkowy i bezgotówkowy, emitowany przez bank jako jedynego monopolistę w ogólnej masie podmiotów reprodukcji, służy zarówno sferze produkcji, jak i sferze dystrybucji, wymiany i konsumpcji. Oprócz tego produktu banki świadczą różnego rodzaju usługi, głównie o charakterze pieniężnym.
Głównym produktem banku w sektorze usług, w przeciwieństwie do przedsiębiorstwa przemysłowego, nie jest produkcja rzeczy, dóbr konsumpcyjnych, ale udzielanie kredytu. Specyfika kredytu bankowego polega na tym, że udzielany jest on nie w postaci określonej kwoty pieniędzy, ale jako kapitał, czyli tzw. Pożyczone środki muszą nie tylko krążyć w gospodarstwie domowym pożyczkobiorcy, ale także powrócić do punktu wyjścia wraz ze wzrostem w postaci odsetek od pożyczki w ramach nowo utworzonej wartości.
7. Jeżeli bank działa głównie w oparciu o cudze pieniądze, zgromadzone w drodze spłaty, to przedsiębiorstwo działa przede wszystkim w oparciu o własne środki.
8. Bank różni się od przedsiębiorstwa przemysłowego charakterem swojej emisji. Nie tylko emituje akcje i inne papiery wartościowe, ale także prowadzi działalność związaną z rejestracją i przechowywaniem papierów wartościowych innych emitentów.
