बँकेचा कर्ज पोर्टफोलिओ काय आहे? बँकिंग संस्थांचे कर्ज पोर्टफोलिओ काय आहेत आणि ते कसे तयार केले जातात बँक कर्ज पोर्टफोलिओ कोठे शोधायचे?

सर्वात लक्षणीय कामगिरी निर्देशकांपैकी व्यावसायिक बँक- कर्ज पोर्टफोलिओ. त्याची एक जटिल रचना असू शकते आणि त्यात समाविष्ट असलेल्या निर्देशकांच्या स्पष्टीकरणासाठी संतुलित दृष्टीकोन आवश्यक आहे. परंतु असे असूनही, बँकांना त्यांच्या कर्ज पोर्टफोलिओची नियमितपणे तपासणी करावी लागते. या समस्येचे यशस्वी निराकरण हे कामाच्या कार्यक्षमतेतील सर्वात महत्त्वाचे घटक आहे वित्तीय संस्था. कर्ज पोर्टफोलिओची रचना काय आहे? आपण त्यात असलेल्या निर्देशकांचे विश्लेषण कसे करू शकता?

कर्ज पोर्टफोलिओची वैशिष्ट्ये

कर्ज पोर्टफोलिओ- हे, जर तुम्ही रशियन संशोधकांमध्ये सामान्य असलेल्या संकल्पनांपैकी एकाचे पालन केले तर, इतर संस्था किंवा व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या परिणामी उद्भवलेल्या बँकेच्या (किंवा इतर व्यावसायिक संस्था) कर्जाची शिल्लक आहे. संबंधित निर्देशकाचे मूल्य निर्धारित करण्याचे दृष्टीकोन खूप भिन्न असू शकतात.

अशाप्रकारे, काही संशोधकांचा असा विश्वास आहे की कर्जाच्या पूर्ण परतफेडीच्या वेळापत्रकाच्या संबंधात कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये व्याज समाविष्ट करणे आवश्यक आहे, इतरांनी स्पष्टपणे त्यात फक्त मुख्य कर्ज समाविष्ट करणे पसंत केले आहे आणि विशेष सूत्रे वापरून कर्जाच्या इतर घटकांची गणना करणे पसंत करतात. युक्तिवाद असा आहे की क्रेडिट केलेली संस्था शेड्यूलच्या आधी कर्जाची परतफेड करू शकते आणि त्यामुळे व्याज देऊ शकत नाही.

बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाची वैशिष्ट्ये

बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे विश्लेषण संबंधित वित्तीय संस्थेच्या स्थिरतेचे मूल्यांकन करण्याच्या दृष्टिकोनातून अत्यंत महत्त्वाचे आहे. वस्तुस्थिती अशी आहे या प्रकारच्या व्यावसायिक संस्थानफ्याचा मुख्य भाग, नियमानुसार, कर्जाच्या तरतूदीद्वारे व्युत्पन्न केला जातो. तथापि, बँकेने किती कर्जे जारी केली हे महत्त्वाचे नाही तर कर्जदार त्यांच्या पेमेंटमध्ये किती शिस्तबद्ध असतील हे देखील महत्त्वाचे आहे. अशाप्रकारे, कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता निर्धारित करणारा एक प्रमुख निकष आर्थिक संस्था- ज्या व्यक्तींना ते कर्ज देते त्यांची सॉल्व्हेंसी. हे विविध निर्देशकांच्या आधारे निर्धारित केले जाऊ शकते.

जर आपण बोलत आहोत कायदेशीर संस्थाअहो, मग ते असू शकते:

आर्थिक उलाढाल;

एंटरप्राइझच्या वर्तमान क्रेडिट लोडची पातळी;

महसुलाची स्थिरता सुनिश्चित करणारे प्रमुख करार आणि इतर घटकांचे तपशील;

क्रेडिट इतिहास.

व्यक्तींची स्थिती असलेल्या कर्जदारांबद्दल, त्यांची सॉल्व्हेंसी यावर आधारित निर्धारित केली जाऊ शकते:

पगाराच्या आकारावरून;

नियोक्ता कंपनीच्या टिकाऊपणापासून;

पासून वर्तमान पातळीकर्ज ओव्हरलोड;

दोन्ही अंतर्गत कॉर्पोरेट दस्तऐवज आणि जे विशिष्ट कर्जदारांसह बँकेच्या परस्परसंवादाचे प्रतिबिंबित करतात ते योग्य विश्लेषण करण्यासाठी स्त्रोत म्हणून वापरले जाऊ शकतात. सर्व प्रथम, हे कर्ज करार आणि अनुप्रयोग आहेत (ज्यात, नियम म्हणून, क्लायंटबद्दल तपशीलवार माहिती असते).

कर्ज पोर्टफोलिओ हा एक सूचक आहे जो कर्जदाराशी केलेल्या कराराच्या अटींवर आधारित अटी, रक्कम आणि नफ्याच्या पातळीनुसार कर्ज प्रतिबिंबित करतो. विविध आर्थिक धोके देखील विचारात घेतले जाऊ शकतात. बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे विश्लेषण, प्रथमतः, कर्जदारांच्या भांडवलाच्या परताव्यावर उद्भवू शकणारा वित्तीय संस्थेचा जास्तीत जास्त संभाव्य नफा निर्धारित करण्यासाठी आणि दुसरे म्हणजे, कर्जदारांना त्यांचे कर्ज वेळेवर भरण्यापासून रोखू शकणारे संभाव्य घटक ओळखण्यासाठी वापरले जाते. आणि संपूर्ण बँक.

पोर्टफोलिओ रचना

बँकेच्या स्थिरतेच्या मानल्या जाणाऱ्या पॅरामीटरचे वैशिष्ट्य दर्शविणारे विशिष्ट निर्देशक कसे निर्धारित केले जाऊ शकतात? कर्जाच्या पोर्टफोलिओची रचना कशी असू शकते? बहुतेकदा, कर्जे खालील आधारावर वर्गीकृत केली जातात:

परदेशी चलन किंवा रूबल म्हणून वर्गीकरण;

तरतूद करण्याची पद्धत;

परतफेड अटी;

कर्जदाराची कायदेशीर स्थिती;

ज्या व्यक्तीचे श्रेय दिले जात आहे त्याचा मूळ देश.

निकषांची ही यादी, अर्थातच, इतर वस्तूंसह पूरक असू शकते.

पोर्टफोलिओमध्ये काय समाविष्ट नाही?

हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की काही प्रकारचे कर्ज कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये समाविष्ट करण्याच्या अधीन नाहीत. हे कधी शक्य आहे? अनेकांच्या कार्यपद्धतीत बँकिंग संस्थासरकारी अधिकाऱ्यांना जारी केलेल्या मालमत्ता कर्जाच्या यादीमध्ये समाविष्ट न करण्याची प्रथा आहे, ऑफ-बजेट फंड. हे अशा कर्जाच्या महत्त्वपूर्ण संपार्श्विक आवश्यकतांशिवाय किंवा बाजारातील कर्जांपेक्षा लक्षणीय भिन्न व्याजदराने जारी केल्यामुळे असू शकते. कर्जाचा पोर्टफोलिओ हा वित्तीय संस्थेच्या ठराविक क्रियाकलापांना परावर्तित करणारा एक सूचक आहे. अधिमान्य दरांवरील कर्ज हे निकष पूर्ण करू शकत नाहीत.

व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये समाविष्ट नसलेली कर्जे भागीदार संरचना, होल्डिंगच्या इतर वित्तीय संस्थांना, वर्तमान संस्था तिच्या संरचनेचा भाग असल्यास किंवा अधीनस्थ कायदेशीर संस्थांना देखील जारी केली जाऊ शकतात. वास्तविक, अनेक मार्गांनी, अशा व्यवहारांचे औपचारिकपणे कर्ज म्हणून वर्गीकरण केले जाते. खरेतर, ही सामान्य इंटरकॉर्पोरेट हस्तांतरणे असू शकतात, बहुतेकदा बँकेसाठी नफा कमावण्याचा उद्देश नसतो.

पोर्टफोलिओ विश्लेषणाचे टप्पे

आता आर्थिक संस्थेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे विश्लेषण कसे केले जाऊ शकते याचा अधिक तपशीलवार अभ्यास करूया. वर, आम्ही संबंधित अभ्यासाला अधोरेखित करणारी मूलभूत तत्त्वे लक्षात घेतली, म्हणजे, सध्याच्या कर्जाच्या रकमेचा परस्परसंबंध आणि कर्ज घेतलेल्या व्यक्तींनी त्यांची परतफेड यशस्वी होण्यावर परिणाम करणारे घटक. आता आमचे कार्य मुख्य टप्प्यांवर विचार करणे आहे ज्यामध्ये कर्ज पोर्टफोलिओचे विश्लेषण केले जाते. आधुनिक संशोधक त्यापैकी खालील संच ओळखतात:

बँक सेवांची मागणी आणि पुरवठा प्रभावित करणाऱ्या घटकांचे विश्लेषण;

व्याख्या क्रेडिट क्षमताआर्थिक संस्था;

ओळखलेल्या संभाव्यतेच्या संभाव्य अनुपालनासाठी जारी केलेल्या कर्जाच्या संरचनेचा अभ्यास;

विचाराधीन योजना लागू आहे जर, अर्थातच, आम्ही कर्जदारांच्या समान श्रेणीसह निष्कर्ष काढलेल्या करारांच्या विश्लेषणाबद्दल बोलत आहोत - उदाहरणार्थ, त्यांच्या नोंदणीच्या ठिकाणी अधिकृतपणे नियुक्त केलेले नागरिक.

असे दिसून आले की प्रत्येक दस्तऐवजाचा अभ्यास करणे अजिबात आवश्यक नाही: काही सामान्य वैशिष्ट्यांनुसार एकीकरण समाविष्ट असलेल्या गटांमध्ये स्त्रोतांचे वर्गीकरण करणे पुरेसे आहे. उदाहरणार्थ, हे असे करार असू शकतात ज्यात वार्षिक 20% किंवा त्याहून अधिक व्याजदराचा समावेश असेल किंवा ज्यांना एका वर्षाच्या आत कर्जाची परतफेड करावी लागेल. अशा प्रकारे, बँक, पोर्टफोलिओचे परीक्षण करून, करारामध्ये समाविष्ट असलेली संबंधित माहिती सहजपणे जमा करू शकते आणि हे त्यांच्या संशोधनाचे सार असेल.

विश्लेषणाच्या संबंधित टप्प्याच्या परिणामांवर आधारित, वित्तीय संस्थेकडे आकडेवारी असू शकते, ज्याचा उपयोग बँकिंग संस्थेचे विकास धोरण टिकाऊ आहे की नाही हे निर्धारित करण्यासाठी केला जाऊ शकतो:

कर्ज संपार्श्विक दृष्टीने;

कर्ज कराराच्या अटी संबंधित संभाव्यतेशी जुळण्याच्या दृष्टीने;

व्यावसायिक क्रियाकलापांच्या परिणामी उत्पन्नाच्या प्रमाणात.

कामाच्या परिणामांवर आधारित, निष्कर्ष, पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन, तसेच त्याच्या सुधारणेसाठी शिफारसी संशोधकांच्या कामाच्या पुढील टप्प्याचा भाग म्हणून तयार केल्या जातात.

या प्रकरणात मुख्य कार्य म्हणजे विश्लेषकांच्या क्रियाकलापांच्या परिणामांचे अचूक अर्थ लावणे. बँकेच्या विकास धोरणात सुधारणा करण्यासाठी ते एक व्यावहारिक साधन म्हणून वापरले जाऊ शकतात याची खात्री करणे हे कामाचे परिणाम असावेत. आर्थिक संस्थेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन करणाऱ्या क्रियाकलापांना अनुकूल करण्यासाठी ते एक घटक बनले पाहिजेत.

बँकेच्या स्थिरतेच्या संबंधित पॅरामीटरचे सक्षम विश्लेषण आणि त्याचे स्पष्टीकरण ही बाजारातील संस्थेच्या स्पर्धात्मकतेसाठी सर्वात महत्त्वाची अट आहे. Sberbank किंवा दुसर्या रशियन जायंटचा कर्ज पोर्टफोलिओ कदाचित एक बेंचमार्क असेल. परंतु विकास धोरण निश्चित करण्यासाठी संतुलित दृष्टिकोन ठेवून, कोणतीही वित्तीय संस्था अशा उच्च स्पर्धात्मक बाजारपेठेतील महत्त्वपूर्ण खेळाडू बनू शकते. कर्ज पोर्टफोलिओ हा अहवाल देण्यासाठी संख्यांचा संच नाही. बँकिंग व्यवसाय मॉडेल सुधारण्यासाठी हे एक वास्तविक साधन आहे.

वित्तीय संस्थेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे मूल्यांकन केवळ त्याच्या अंतर्गत संरचनांद्वारेच नाही तर बाह्य खेळाडूंद्वारे देखील केले जाऊ शकते - उदाहरणार्थ, गुंतवणूकदार. अर्थात, संबंधित संकेतकांमध्ये प्रवेश असण्याच्या अधीन. या भागात, संतुलित कर्ज पोर्टफोलिओ असलेल्या बँकांचे स्पर्धात्मक फायदे मोठ्या गुंतवणूक प्राप्त करण्याच्या क्षमतेमध्ये व्यक्त केले जातील. किंवा, एक पर्याय म्हणून, बाह्य कर्जांमध्ये प्रवेश मिळवताना प्राधान्ये आहेत. त्याच वेळी, या भागातील वित्तीय संस्थेचे संभाव्य भागीदार देखील कर्ज पोर्टफोलिओच्या अभ्यासाच्या निकालांच्या आधारे विकसित केलेल्या बँकेच्या विकास धोरणात सुधारणा करण्याच्या उद्देशाने शिफारसींचे लेखक असू शकतात.

कर्ज पोर्टफोलिओ

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था या दोघांना बँकेने जारी केलेल्या सर्व कर्जासाठी एका विशिष्ट तारखेनुसार ही कर्जाची शिल्लक आहे. RAS नुसार, 101 वा रिपोर्टिंग फॉर्म वापरून त्याची गणना केली जाऊ शकते क्रेडिट संस्था(बहुतेक बँकांची माहिती सेंट्रल बँकेच्या वेबसाइटवर सादर केली जाते).

गणना पद्धती एकमेकांपेक्षा भिन्न असू शकतात, म्हणून एकाच बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या मूल्यांमध्ये विसंगती असू शकते, त्याच तारखेला गणना केली जाते, परंतु भिन्न संस्था किंवा विश्लेषकांनी. उदाहरणार्थ, इतर बँकांना दिलेली कर्जे सहसा कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये समाविष्ट केली जात नाहीत. तसेच, नियमानुसार, त्यात सरकारी प्राधिकरणांना आणि राज्य अतिरिक्त-अर्थसंकल्पीय निधी प्रदान केलेल्या कर्जांचा समावेश नाही. काहीवेळा कर्जाच्या पोर्टफोलिओचा अर्थ कर्जावरील कर्ज वजा करून संभाव्य तोट्यासाठी त्यांच्यासाठी तयार केलेला राखीव असतो. काही कारणास्तव, काही विश्लेषक त्यांच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये थकीत कर्ज समाविष्ट करत नाहीत.

इतर शब्दकोशांमध्ये "क्रेडिट पोर्टफोलिओ" काय आहे ते पहा:

ब्रीफकेस - ॲकॅडेमिशियनवर सक्रिय VipAvenue कूपन मिळवा किंवा VipAvenue येथे विक्रीवर कमी किमतीत फायदेशीर ब्रीफकेस खरेदी करा

कर्ज पोर्टफोलिओ- - एका विशिष्ट तारखेला बँकेने जारी केलेल्या कर्जाचा संच. या निर्देशकाची गणना करण्याच्या पद्धती तयार केल्या गेल्या नाहीत आणि त्या प्रमाणित नाहीत. वेगवेगळ्या बँका आणि भिन्न विश्लेषक त्यांच्या पोर्टफोलिओमध्ये विविध प्रकारच्या कर्जांचा अहवाल देण्याच्या उद्देशाने समावेश करतात (उद्योग,... ... आर्थिक आणि गणितीय शब्दकोश

कर्ज पोर्टफोलिओ- एका विशिष्ट तारखेला बँकेने जारी केलेल्या कर्जांची एकूणता. या निर्देशकाची गणना करण्याच्या पद्धती तयार केल्या गेल्या नाहीत आणि त्या प्रमाणित नाहीत. वेगवेगळ्या बँका आणि भिन्न विश्लेषक त्यांच्या पोर्टफोलिओमध्ये विविध प्रकारच्या कर्जांचा अहवाल देण्याच्या उद्देशाने समावेश करतात (उद्योग, ... ... तांत्रिक अनुवादक मार्गदर्शक

कर्ज पोर्टफोलिओ- एका विशिष्ट तारखेनुसार सक्रिय क्रेडिट ऑपरेशन्सवरील मुख्य कर्जावरील कर्ज शिल्लकांची ही संपूर्णता आहे. क्लायंट लोन पोर्टफोलिओ हा त्याचा अविभाज्य भाग आहे आणि बँकेच्या क्रेडिट ऑपरेशन्सवरील कर्जाच्या शिल्लकीचे प्रतिनिधित्व करतो... विकिपीडिया

कर्ज पोर्टफोलिओ- (इंग्रजी क्रेडिट पोर्टफोलिओ) – बँकेने जारी केलेल्या कर्जाचा संच. बँकेने स्वतःच्या संरचनेसह (गुंतवणुकीचे दिशानिर्देश आणि कर्जाचे प्रकार, कर्जदारांचे प्रकार, कर्ज देण्याच्या अटी इ.), नफा, एकूण... आर्थिक आणि क्रेडिट ज्ञानकोशीय शब्दकोश

जेव्हा एखादी बँक कर्ज पोर्टफोलिओ दुसऱ्या बाजारातील सहभागींना विकते, तेव्हा कर्जदारासाठी कर्ज सेवा अटी समान राहतात. अशा परिस्थितीत, याकडे लक्ष देणे योग्य आहे की, पोर्टफोलिओच्या विक्रीसाठी विशिष्ट व्यवहारावर अवलंबून, तपशीलानुसार, ... ... बँकिंग विश्वकोश

बँक क्रेडिट पोर्टफोलिओ- बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या कर्जाचा पोर्टफोलिओ. P.b.k. यामध्ये खालील गोष्टींचा समावेश असू शकतो: किमान जोखीम असलेली कर्जे; वाढीव जोखीम असलेली कर्जे; किरकोळ जोखीम असलेली कर्जे; नॉन-स्टँडर्ड कर्ज. P.b.k ने सांगितल्याप्रमाणे यामध्ये विभागलेले: सुरक्षित कर्ज... ... व्यवसायाच्या अटींचा शब्दकोश

बँक पोर्टफोलिओ, क्रेडिट- बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या कर्जांची संपूर्णता. जोखमीच्या प्रमाणात, कर्जाच्या पोर्टफोलिओची रचना आहे: 1) सर्वात कमी जोखीम असलेली कर्जे (अवर्गीकृत) 2) वाढीव जोखीम असलेली कर्जे 3) किरकोळ जोखीम असलेली कर्जे 4) मानक नसलेली कर्जे, ... ... मोठा आर्थिक शब्दकोश

क्रेडिट बँक ऑफ उरुग्वे- Banco de Crédito स्थापना 1908 स्थान ... विकिपीडिया

क्रेडिट- I. क्रेडिट I अरे, अरे. क्रेडिट मी. 1. पत, विश्वास, प्रभाव असणे. क्र. 18. सार्वभौम, ज्याला सतत प्रिय आणि श्रेय दिले जाते, लोकांमध्ये अशी शंका असू शकत नाही की त्याने इतरांची फसवणूक न करता आणि स्वतःच्या मर्जीने, उपयुक्तपेक्षा हानिकारकांना प्राधान्य दिले. 1762. एन. पॅनिन ... रशियन भाषेच्या गॅलिसिझमचा ऐतिहासिक शब्दकोश

क्रेडिट बँक ऑफ मॉस्को- हा लेख विकिफाईड असावा. कृपया लेखांचे स्वरूपन करण्याच्या नियमांनुसार त्याचे स्वरूपन करा... विकिपीडिया

पुस्तके

• व्यावसायिक बँकेचे कर्ज पोर्टफोलिओ, ई.ए. बिबिकोवा, एस.ई. दुबोवा. ट्यूटोरियल कर्ज पोर्टफोलिओचे सार स्पष्ट आणि लागू स्तरांवर तपासते. कर्जाच्या कार्याद्वारे कर्ज पोर्टफोलिओची कार्ये ओळखली जातात. विशेष लक्ष दिले जाते... 172 RUR मध्ये खरेदी करा
• व्यावसायिक बँकेचे कर्ज पोर्टफोलिओ: पाठ्यपुस्तक, ई.ए. बिबिकोवा. ...

कर्ज पोर्टफोलिओबँकेने जारी केलेल्या कर्जाचा संच आहे. बँकेद्वारे रचनेसह (गुंतवणुकीचे दिशानिर्देश आणि कर्जाचे प्रकार, कर्जदारांचे प्रकार, कर्ज देण्याच्या अटी, इ.), नफा आणि एकूण जोखीम असलेली एकल व्यवस्थापन वस्तू मानली जाते. कर्ज पोर्टफोलिओची वैशिष्ट्ये:

• जारी केलेल्या कर्जाची रक्कम;
• भारित सरासरी व्याज दर;
• भारित सरासरी कर्ज मुदत;
• जोखीम (अतिरिक्त कर्जाचा वाटा आणि राखीव निधीची तरतूद);
• एकाग्रता (मोठ्या कर्जाचा वाटा);
• विविधीकरण (कोणत्याही वैशिष्ट्याने प्रबळ असलेल्या कर्जाच्या गटाचा वाटा).

कर्ज पोर्टफोलिओचे मूल्यांकन त्याच्या गुणवत्तेच्या विश्लेषणावर आधारित आहे. बँक ऑफ रशियाचे नियम कर्जाच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्यासाठी 4 गट स्थापन करतात:

• 1 - मानक कर्ज (अक्षरशः जोखीम मुक्त);
• 2 रा - मानक नसलेली कर्जे (परतफेड न करण्याच्या जोखमीची मध्यम पातळी);
• 3 रा - संशयास्पद कर्जे (परतफेड न करण्याच्या उच्च पातळीचा धोका);
• चौथी – खराब कर्जे (परतफेडीची संभाव्यता जवळजवळ शून्य आहे, कर्ज हे बँकेचे वास्तविक नुकसान दर्शवते).

कर्ज पोर्टफोलिओ रचना

विशिष्ट व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओची मात्रा आणि रचना अनेक घटकांद्वारे निर्धारित केली जाते:

1. बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या बाजार क्षेत्राची वैशिष्ट्ये.कर्जाच्या पोर्टफोलिओच्या आकारमानावर आणि संरचनेवर या घटकाचा प्रभाव अर्थव्यवस्थेच्या विशिष्ट क्षेत्रातील व्यावसायिक बँकेच्या क्रेडिट तपशील, प्रदान केलेल्या कर्जांचे प्रकार आणि कर्जदारांद्वारे निर्धारित केला जातो;

2. बँकेच्या भांडवलाची रक्कम.हा घटक वैयक्तिक कर्जदाराला आणि बँक घाऊक किंवा किरकोळ सावकार म्हणून प्रदान केलेली कमाल रक्कम (मर्यादित घटक) निर्धारित करते;

3. बँकिंग क्रियाकलापांचे नियमन करण्यासाठी नियम.हा घटक क्रेडिट जोखीम मानकांची स्थापना, निर्बंध आणि/किंवा विशिष्ट प्रकारच्या कर्जाच्या तरतुदीवर प्रतिबंध निर्धारित करतो. या घटकाच्या प्रभावाची डिग्री कझाकस्तानच्या नॅशनल बँक ऑफ रिपब्लिक ऑफ कझाकस्तानच्या ठरावांच्या स्वरूपात, सूचनांची मंजूरी आणि बँकिंग क्रियाकलापांसाठी अनिवार्य मानकांच्या रूपात कायदेशीररित्या निर्धारित केली जाते;

4. बँक क्रेडिट पॉलिसी, जे विशिष्ट व्यावसायिक बँकेसाठी कर्ज देण्याची उद्दिष्टे आणि प्राधान्य क्षेत्रे परिभाषित करते;

5. बँक व्यवस्थापकांचा अनुभव आणि पात्रता. या घटकाचा प्रभाव या वस्तुस्थितीद्वारे निर्धारित केला जातो की बँक कर्ज प्रदान करते ज्यांचे बँक तज्ञांकडून व्यावसायिक मूल्यांकन केले जाऊ शकत नाही;

6. कर्ज देण्याच्या कामकाजातून बँकेचे अपेक्षित उत्पन्न. या घटकामध्ये बँक अशा प्रकारच्या कर्जाचा वापर करते जे बँकेला उच्च पातळीवरील नफा प्रदान करते;

7. निधीच्या गुंतवणुकीच्या इतर क्षेत्रांच्या नफ्याचा स्तर. अशा प्रकारे, व्यावसायिक बँकेच्या विविध प्रकारच्या मालमत्तेच्या नफाक्षमतेच्या समान परिस्थितीत, निधी ठेवण्यासाठी कमीत कमी जोखमीच्या क्षेत्रांना प्राधान्य दिले जाते, जरी ते कमी फायदेशीर आहेत.

कर्ज पोर्टफोलिओ गुणवत्ता

कर्जाच्या पोर्टफोलिओची गुणवत्ता ही एक मालमत्ता म्हणून समजली जाते जी क्रेडिट जोखीम आणि तरलतेच्या स्वीकार्य स्तरावर नफ्याची पातळी वाढवू शकते. व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्यासाठी वैयक्तिक निकषांच्या सामग्रीचा विचार करूया.

1. क्रेडिट जोखमीची डिग्री. उधारीची जोखीमकर्ज पोर्टफोलिओशी संबंधित म्हणजे कर्जदार किंवा प्रतिपक्षाद्वारे डिफॉल्टमुळे उद्भवलेल्या नुकसानीचा धोका. व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये कर्ज देणाऱ्या किंवा प्रतिपक्षाच्या डिफॉल्टच्या परिणामी उद्भवलेल्या नुकसानाचा धोका असतो. कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये विभागलेला आहे:

• कायदेशीर, भौतिक, वित्तीय संस्थांना दिलेली कर्जे;
• फॅक्टरिंग कर्ज;
• जारी हमी;
• सवलतीची बिले इ.

कर्ज पोर्टफोलिओच्या जोखमीच्या डिग्रीचे मूल्यांकन करण्याची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत. प्रथम, एकूण धोका यावर अवलंबून आहे:

• क्रेडिट जोखमीची डिग्री वैयक्तिक विभागएक पोर्टफोलिओ ज्याच्या मूल्यांकन पद्धतींमध्ये विभागाच्या वैशिष्ट्यांशी संबंधित दोन्ही सामान्य वैशिष्ट्ये आणि वैशिष्ट्ये आहेत;
• कर्ज पोर्टफोलिओ आणि वैयक्तिक विभागांच्या संरचनेत विविधता.

दुसरे म्हणजे, क्रेडिट जोखमीच्या डिग्रीचे मूल्यांकन करण्यासाठी, आपल्याला अनेक पैलू विचारात घेणारी निर्देशकांची प्रणाली आवश्यक आहे.

2. बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या नफ्याचा स्तर.बँकेच्या ऑपरेशनचे उद्दिष्ट स्वीकार्य जोखमीच्या पातळीवर जास्तीत जास्त नफा हे असल्याने, कर्ज पोर्टफोलिओची नफा हा त्याच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्यासाठी एक निकष आहे. कर्ज पोर्टफोलिओचे घटक दोन गटांमध्ये विभागले जाऊ शकतात: उत्पन्न-उत्पादक आणि गैर-उत्पन्न-उत्पादक मालमत्ता. शेवटच्या गटात समाविष्ट आहे व्याजमुक्त कर्ज, गोठवलेल्या व्याजासह कर्जे आणि दीर्घ थकीत व्याज देयके.

IN परदेशी सरावदीर्घकालीन थकीत कर्जाच्या बाबतीत, व्याज जमा करण्यास नकार देण्याची प्रथा आहे आणि मुख्य गोष्ट म्हणजे मुख्य कर्जाची परतफेड करणे.

रशियन व्यवहारात, अनिवार्य व्याज जमा करण्याचे नियमन केले जाते. कर्ज पोर्टफोलिओच्या नफ्याचा स्तर प्रदान केलेल्या कर्जावरील व्याजदराच्या स्तरावर आणि वेळेवर व्याज आणि मुद्दलाच्या रकमेद्वारे निर्धारित केला जातो.

व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओची नफा कमी आणि वरची मर्यादा आहे. कमी मर्यादा क्रेडिट ऑपरेशन्स (कार्मचारी खर्च, कर्ज खाती राखणे इ.) पार पाडण्याच्या खर्चावर तसेच या पोर्टफोलिओमध्ये गुंतवलेल्या संसाधनांवर देय व्याजाद्वारे निर्धारित केली जाते. वरची मर्यादापोर्टफोलिओ - पुरेशा मार्जिनची पातळी. व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओची नफा थेट खंड आणि संरचनेवर अवलंबून असते, जे अनेक घटकांद्वारे निर्धारित केले जाते. चला मुख्य हायलाइट करूया:

• बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या बाजार क्षेत्राची वैशिष्ट्ये. कर्जाच्या पोर्टफोलिओच्या आकारमानावर आणि संरचनेवर या घटकाचा प्रभाव अर्थव्यवस्थेच्या विशिष्ट क्षेत्रातील व्यावसायिक बँकेच्या क्रेडिट तपशील, प्रदान केलेल्या कर्जांचे प्रकार आणि कर्जदारांद्वारे निर्धारित केला जातो;
• बँकेच्या भांडवलाचा आकार. हा घटक वैयक्तिक कर्जदाराला आणि बँक घाऊक किंवा किरकोळ सावकार म्हणून प्रदान केलेली कमाल रक्कम (मर्यादित घटक) निर्धारित करते;
• बँकिंग क्रियाकलापांचे नियमन करण्यासाठी नियम. हा घटक क्रेडिट जोखीम मानकांची स्थापना, निर्बंध आणि/किंवा विशिष्ट प्रकारच्या कर्जाच्या तरतुदीवर प्रतिबंध निर्धारित करतो. या घटकाच्या प्रभावाची डिग्री कायदे, सूचनांची मान्यता आणि बँकिंग क्रियाकलापांसाठी अनिवार्य मानकांद्वारे निर्धारित केली जाते.

IN आधुनिक परिस्थितीबँका ग्राहकांना मोठ्या प्रमाणात कर्ज उत्पादने ऑफर करून नफा वाढवण्याचा प्रयत्न करतात. अशा प्रकारे, एकाच वेळी दोन उद्दिष्टे साध्य केली जातात: एकीकडे, क्रेडिट जोखीम कमी करण्यासाठी, बँक आपल्या कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये विविधता आणते, ज्यामुळे ती इतरांच्या नफ्यासह काही व्यवहारांमधून संभाव्य नुकसान भरून काढू शकते.

3. कर्ज पोर्टफोलिओची तरलता पातळी.व्यावसायिक बँकेच्या तरलतेची पातळी मालमत्तेची गुणवत्ता आणि कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेद्वारे निर्धारित केली जात असल्याने, बँकेने प्रदान केलेल्या कर्जांची परतफेड करारांद्वारे स्थापित केलेल्या अटींमध्ये केली जाते किंवा बँक विकू शकते की नाही हे महत्त्वाचे आहे. त्यांची गुणवत्ता आणि नफा यामुळे कर्ज. सर्वोत्तम गटांमध्ये वर्गीकृत कर्जाचा वाटा जितका जास्त असेल तितकी तरलता जास्त असेल.

खालील युक्तिवाद व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करण्यासाठी निकषांच्या वापरास समर्थन देतात (क्रेडिट जोखमीची डिग्री, नफा पातळी आणि तरलता). लोन पोर्टफोलिओच्या घटकांच्या कमी जोखमीचा अर्थ त्याच्या उच्च गुणवत्तेचा अर्थ नाही: प्रथम दर्जाच्या श्रेणीचे कर्ज, जे प्रथम श्रेणीच्या कर्जदारांना कमी व्याजदराने दिले जाते, उच्च उत्पन्न आणत नाही. नियमानुसार, अल्प-मुदतीच्या क्रेडिट मालमत्तेमध्ये अंतर्निहित उच्च तरलता व्यावसायिक बँकेला कमी व्याज उत्पन्न देते.

अशा प्रकारे, बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेसाठी क्रेडिट जोखीम हा एकमेव निकष नाही, कारण कर्जाच्या पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेची संकल्पना व्यापक आहे आणि बँकेच्या तरलता आणि नफा कमी होण्याच्या जोखमींशी संबंधित आहे. तथापि, या निकषांचे महत्त्व बँकेच्या परिस्थिती, कार्याचे ठिकाण, तसेच तिची रणनीती यावर अवलंबून असेल.

पृष्ठ उपयुक्त होते?

कर्ज पोर्टफोलिओ बद्दल अधिक आढळले

1. त्यामुळे संस्थेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन ही संज्ञाविविध दिशांमध्ये मोठ्या प्रमाणावर वापरले जाते आर्थिक क्रियाकलाप गुंतवणूक पोर्टफोलिओबिल पोर्टफोलिओ विमा पोर्टफोलिओ पोर्टफोलिओ मौल्यवान कागदपत्रेट्रस्ट पोर्टफोलिओ, बँक लोन पोर्टफोलिओ, इ. यामधून, आर्थिक मध्ये कर्ज पोर्टफोलिओच्या संकल्पनेचा अर्थ
2. कर्जदारांच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्याच्या आधारावर क्रेडिट जोखीम कमी करण्याच्या पद्धती बाह्य पर्यावरणीय घटकांबद्दल बँकेची वाढलेली संवेदनशीलता, या घटकांवर अवलंबून राहण्यासाठी जोखीम कमी करण्यासाठी आणि बँकेचे शाश्वत कार्य सुनिश्चित करण्यासाठी कर्ज पोर्टफोलिओचे अधिक अचूक व्यवस्थापन आवश्यक आहे पारंपारिक ऑप्टिमायझेशन पद्धती , उदाहरणार्थ
3. ATFBank JSC मधील क्रेडिट पॉलिसी सुधारण्याचा एक आधुनिक मार्ग म्हणून क्रेडिट जोखमींचे विश्लेषण अशा नियंत्रणामध्ये कर्ज पोर्टफोलिओचे पुरेसे वैविध्य सुनिश्चित करणारे धोरण वापरून क्रेडिट जोखीम मर्यादित करणे समाविष्ट आहे आम्ही 31 डिसेंबर, या कालावधीसाठी ATFBank JSC मध्ये जोखीम विश्लेषण करू. 2012 -
4. कर्ज पोर्टफोलिओमधील कृषी कर्जाच्या वाट्यावर अवलंबून, फेडरल आणि प्रादेशिक बँका क्रेडिट आणि PJSC Krayinvestbank द्वारे वापरल्या जाणाऱ्या कृषी उत्पादकांच्या आर्थिक स्थितीचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतींचे तुलनात्मक विश्लेषण टेबल 1 टेबल 1 - मधील कृषी कर्जाच्या वाट्यानुसार बँकांचे रेटिंग कर्ज पोर्टफोलिओ
5. एखाद्या एंटरप्राइझच्या आर्थिक निर्देशकांचा त्याच्या पतयोग्यतेवर प्रभाव पाडणे महागाईच्या अपेक्षांच्या संदर्भात, क्रेडिट संस्थांना त्यांच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेवर विश्वास असणे आवश्यक आहे क्रेडिट निर्णयांची वैधता वाढवणे आणि कर्ज न भरण्याचा धोका कमी करणे. आवश्यक आहे
6. कंपनीचे कर्ज भांडवल EBITDA 2.5 पेक्षा जास्त नसलेल्या पातळीवर व्यवस्थापित करणे परकीय चलनएकूण कर्ज पोर्टफोलिओच्या सुमारे 40% च्या आत अल्पकालीन कर्जाचा हिस्सा एकूण कर्ज पोर्टफोलिओच्या 15% च्या आत राखणे कंपनीच्या कर्ज पोर्टफोलिओची सरासरी परिपक्वता सुमारे 8.8 वर्षे आहे 3 के 2015
7. कॉर्पोरेट कर्जदाराची गुणवत्ता ठरवताना रोख प्रवाह मूल्यांकन दुसरीकडे, कर्ज पोर्टफोलिओ वाढवताना एकाच वेळी कंपनीचा स्वतःचा निधी वळवल्याने कंपनीची दिवाळखोरी उच्च होऊ शकते.
8. एंटरप्राइझच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या आधुनिक पद्धती कामाचा उद्देश क्रेडिट संस्थांच्या संभाव्य कर्जदारांची निवड करण्याच्या प्रक्रियेतील पद्धती आणि तंत्रांच्या परिणामकारकतेचे मूल्यांकन करणे हा त्यांच्या पतपात्रतेच्या दृष्टीकोनातून आहे, कारण एक संतुलित कर्ज पोर्टफोलिओ तयार होतो. आधुनिक परिस्थितीत बँकांच्या स्पर्धात्मकतेतील निर्णायक घटक कामाचे व्यावहारिक महत्त्व आहे
9. लहान आणि मध्यम आकाराच्या कंपन्यांच्या क्रेडिट जोखमीचे व्यवस्थापन करण्यासाठी आधुनिक ट्रेंड वर दर्शविलेल्या परिस्थितीच्या आर्थिक सामग्रीवरून, हे स्पष्ट आहे की लहान आणि मध्यम आकाराच्या व्यवसायांच्या क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापित करण्याचा आधार हा एकात्मिक दृष्टीकोन आहे ज्यामध्ये व्यवस्थापनाचा विषय आहे. कर्ज पोर्टफोलिओ आहे, ऑब्जेक्ट गुणवत्ता कार्य आणि त्याचे मापदंड आहे वैयक्तिक कर्जाचे वैयक्तिक व्यवस्थापन
10. कर्जदारांच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी आवश्यकतेचे स्पष्टीकरण मुख्यत्वे उच्च स्तरावरील कर्जदारांच्या विशिष्ट श्रेणींमध्ये लागू नॉन-किंमत अटींमध्ये सूट, ज्याने बँकांना कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेवर नियंत्रण ठेवण्याची परवानगी दिली कॉर्पोरेट विभागातील कर्जदारांच्या आर्थिक स्थितीसाठी आवश्यकता त्यामुळे पत बाजार घट्ट होत राहिला
11. होल्डिंगचे कार्यरत भांडवल ऑप्टिमाइझ करण्यास अनुमती देणारे नियम एक कर्ज पोर्टफोलिओ व्यवस्थापन कार्यक्रम सादर केला गेला आहे, ज्याने 2012 मध्ये व्याजावर सुमारे 34 दशलक्ष रूबल बचत करण्यास अनुमती दिली. कायमस्वरूपी
12. कर्जदार डीफॉल्टचे मूल्यांकन बँक कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता खालावत आहे, क्रेडिट जोखीम वाढत आहेत या परिस्थितीत, विश्लेषण प्रणालीमध्ये समाविष्ट करणे संबंधित आहे
13. व्यावसायिक बँकेच्या पत जोखमीचा अंदाज अभ्यासाच्या परिणामी, असे दिसून आले की संपूर्ण 2012 मध्ये, थकबाकीच्या वाटा वाढण्याच्या संभाव्यतेमध्ये चढ-उतारांच्या श्रेणीत घट झाली आहे. देय खातीआणि तिसऱ्या तिमाहीच्या मध्यापर्यंत आणि वर्षाच्या अखेरीस, क्लायंटच्या कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये जोखीम वाढणे अपेक्षित आहे
14. बँकिंग जोखीम समितीची कार्ये कर्ज रेटिंग धोरण विकसित करणे आणि त्यांचे परीक्षण करणे आणि कर्जाच्या स्थितीचे पुनरावलोकन करण्यासाठी पुनर्मूल्यांकन धोरण नवीन कर्जाच्या तरतुदीसाठी निकष विकसित करणे, कर्ज जारी करण्यासाठी प्राधिकरणाचे प्रतिनिधी मंडळ क्षेत्राच्या उद्योग आणि प्रकारावर अवलंबून कर्जांवर निर्बंध स्थापित करणे व्यवसायाचे नियमितपणे कर्ज पोर्टफोलिओच्या जोखमीचे मूल्यांकन करणे, ट्रॅकिंग पॉलिसी कर्जे विकसित करणे, अविश्वसनीय कर्जांची परतफेड, गोठवलेली कर्जे, न भरलेली कर्जे राइट-ऑफ, कर्ज दस्तऐवजीकरणासाठी मानकांचा विकास, कर्ज मंजूर करण्याच्या पद्धतींचा आढावा, कर्ज तारणासाठी मानकांचा विकास आणि हमी, व्याजदर धोरणाचा आढावा, कायदेशीर आणि कायदेशीर अनुपालनाचा आढावा, कर्ज पोर्टफोलिओचा विस्तार किंवा संकुचित करण्यासाठी धोरणे विकसित करणे, पॉलिसीच्या अंमलबजावणीवर लक्ष ठेवणे हे पृष्ठ उपयुक्त होते
15. रशियन आणि परदेशी प्रॅक्टिसमधील लहान व्यवसायांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतींचे विश्लेषण बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन विशेष विभागांद्वारे कर्ज लेखा आणि जोखीम मूल्यांकन गुणांक प्रणाली वापरून केले जाते.
16. लहान व्यवसायांच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण क्रेडिट जोखीम हा तोट्याची संभाव्यता म्हणून समजला जातो, म्हणजे कर्जदारांद्वारे परतफेड होणार नाही अशा कर्जाची परतफेड न केल्यामुळे झालेल्या नुकसानाच्या वाटा वस्तुनिष्ठपणे मूल्यांकन करा
17. रशियन फेडरेशनच्या रशियन कंपन्यांकडून कर्ज घेतलेले भांडवल आकर्षित करण्यासाठी एक साधन म्हणून सिंडिकेटेड कर्ज याव्यतिरिक्त, रशियन क्रेडिट संस्थांसाठी, इक्विटी भांडवल आणि कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेची आवश्यकता वाढत आहे, जी नवीन नियामक मानकांच्या परिचयाशी संबंधित आहे - बेसल II आणि बेसल III
18. काउंटरपार्टी बँकेचे स्पष्ट विश्लेषण: एक व्यावहारिक दृष्टीकोन जर तुम्ही किरकोळ आणि कॉर्पोरेट पोर्टफोलिओचा स्वतंत्रपणे विचार करत असाल किंवा तत्सम मार्केट पोझिशन्स आणि क्रियाकलाप प्रोफाइल आणि क्रेडिट संस्थांचा एक विशिष्ट पूल तयार केल्यास तुम्ही या निर्देशकाचे किंवा निर्देशकांचे बाजार सरासरी मूल्य घेऊ शकता.
19. कंपनीचा कर्ज पोर्टफोलिओ कसा ऑप्टिमाइझ करायचा फायनान्शियल डायरेक्टर 2013. क्र. 12. पी. 48-55. 11. Bolkvadze M E Busalova
20. क्रेडिट संस्थेच्या भांडवलाच्या भारित सरासरी खर्चाचे मूल्यमापन करण्याचे तपशील आणि त्याच्या ऑप्टिमायझेशनच्या पद्धती कंपनीचे कर्ज पोर्टफोलिओ कसे ऑप्टिमाइझ करायचे वित्तीय संचालक 2013. क्रमांक 12. पी 48-55. 11. एम बोलक्वाडझे एम ई

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांना कर्ज देणे हे मुख्य क्रियाकलापांपैकी एक आहे ज्यामध्ये जवळजवळ कोणतीही बँक गुंतलेली असते. बँकेला निधी उपलब्ध करून दिल्याने मिळणारे व्याज हा संस्थेच्या कमाईचा एक महत्त्वाचा भाग आहे. बँकेचा कर्ज पोर्टफोलिओ काय आहे हे समजून घेण्यासाठी, तुम्हाला इंद्रियगोचरबद्दलच्या माहितीचा काळजीपूर्वक अभ्यास करणे आणि त्यातील बारकावे ओळखणे आवश्यक आहे.

संकल्पना

बँकेचा कर्ज पोर्टफोलिओ म्हणजे ग्राहकांना एका विशिष्ट वेळी क्रेडिट संस्थेकडे असलेली एकूण कर्जाची रक्कम. ज्या रकमेसाठी कर्जदाराला कर्ज करार करण्यात आला होता त्या रकमेचा त्यात समावेश आहे. व्याजाची रक्कम आणि संभाव्य निव्वळ नफा विचारात घेतला जात नाही.

बोललो तर सोप्या भाषेत, नंतर संस्थेचा क्रेडिट पोर्टफोलिओ हा निधी आहे जो कंपनीने ग्राहकांना काही अटींनुसार तात्पुरत्या वापरासाठी जारी केलेली रक्कम परत केल्यानंतर प्राप्त करणे आवश्यक आहे. कर्जाचा पोर्टफोलिओ विकला जाऊ शकतो. कृती कर्जदारांच्या कर्ज जबाबदाऱ्या पूर्णतः दुसऱ्या फर्ममध्ये हस्तांतरित करण्याची किंवा आंशिक विक्री म्हणून चालवण्याची परवानगी देते. सध्याचे कायदे प्रस्थापित मानकांचा विरोध करत नसल्यास इतर हाताळणी करण्यास परवानगी देतात.

प्रकार आणि निर्मितीचे टप्पे

आज 2 प्रकारचे कर्ज पोर्टफोलिओ आहेत जे बँकांना नफा कमविण्याची परवानगी देतात: तटस्थ आणि धोकादायक. पहिल्यामध्ये अशा ग्राहकांशी करार समाविष्ट आहेत जे नियमितपणे बँकेला पैसे परत करतात आणि काळजीपूर्वक त्यांची जबाबदारी पूर्ण करतात. हा प्रकार सर्वात महाग मानला जातो. जोखमीच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये अशा व्यक्तींचे करार समाविष्ट असतात जे पेमेंट करण्यास विलंब करतात किंवा ते करण्यात अयशस्वी होऊ शकतात.

कर्ज पोर्टफोलिओ तयार करणे हे प्रत्येक क्रेडिट संस्थेच्या मुख्य कार्यांपैकी एक आहे. हे आपल्याला महत्त्वपूर्ण नफा मिळविण्यास अनुमती देते. या कारणास्तव, संस्था या संधीकडे दुर्लक्ष न करण्याचा प्रयत्न करतात. संकलन प्रक्रियेमध्ये अनेक टप्पे आहेत. कंपनी कर्ज पोर्टफोलिओच्या निर्मितीची तत्त्वे विचारात घेण्यास बांधील आहे. एखाद्या बँकेने नागरिकांना निधी उपलब्ध करून देण्याचे ठरवले तर खालील टप्पे पार करावे लागतात:

1. मागणीच्या प्रमाणात प्रभाव टाकणाऱ्या घटकांचे विश्लेषण करा.
2. क्रेडिट क्षमता तयार करा.
3. संस्थेने जारी करण्याची योजना आखलेली क्षमता आणि कर्जे सुसंगत असल्याची खात्री करा.
4. कारवाई करण्यासाठी विविध चिन्हे लक्षात घेऊन नागरिकांना प्रदान केलेल्या कर्जाचे विश्लेषण करा.
5. कर्ज पोर्टफोलिओ किती चांगल्या प्रकारे तयार झाला याचे मूल्यांकन करा आणि त्याची प्रभावीता लक्षात घ्या.
6. विद्यमान पोर्टफोलिओ सुधारण्यास मदत करणाऱ्या क्रियाकलापांची सूची विकसित करा आणि अंमलात आणा.

सर्व टप्प्यांच्या अंमलबजावणीमुळे पतसंस्थेला नफा मिळविण्याचा विश्वासार्ह मार्ग मिळू शकेल. प्रक्रियेत, कर्जाच्या अटींद्वारे कर्ज पोर्टफोलिओची रचना ओळखली जाऊ शकते.

नियंत्रण

ज्या कंपनीला वेळेवर नफा मिळवायचा आहे त्यांनी जारी केलेल्या निधीवर नियंत्रण ठेवले पाहिजे आणि त्यांचा वेळेवर परतावा सुनिश्चित केला पाहिजे. हा कार्यक्रम व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन आहे.

ऑपरेशनची तत्त्वे - जोखीम कमी करताना जास्तीत जास्त नफा मिळवणे. हे साध्य करण्यासाठी, या 2 मुख्य तत्त्वांची अंमलबजावणी करण्यासाठी कंपनीमध्ये एक कार्यक्रम विकसित केला जात आहे. कृतीचा परिणाम म्हणजे एक प्रणाली तयार करणे जी फायदे आणि जोखीम यांच्यातील संतुलन दर्शवते. त्याचे पालन केल्याने, कंपनीला इष्टतम नफा मार्जिन मिळू शकेल, आणि व्यावहारिकरित्या पैसे गमावण्याचा धोका दूर करेल.

कंपन्या त्यांचे कर्ज पोर्टफोलिओ व्यवस्थापित करण्यासाठी वापरतात त्या साधनांची यादी आहे. सूचीमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• विविध प्रकारच्या कर्जासाठी विभाग प्रमुखांच्या अधिकारांची सीमांकन;
• प्रत्येक अर्जदारासाठी वैयक्तिक जोखीम मूल्यांकन आयोजित करणे;
• सहकार्य सुरू करू इच्छिणाऱ्या प्रत्येक क्लायंटसाठी ऑफरचा वैयक्तिक विकास.

क्रेडिट संस्था जोखीम कमी करण्यासाठी आणि नफा मिळविण्यासाठी स्वतःच्या पद्धती वापरते. ते सर्व संस्थेचे धोरण तयार करतात. संस्थेची कार्यालये वेगवेगळ्या शहरांमध्ये असल्यास, त्यांच्यासाठी कर्जदारांशी वागण्याचे निकष मुख्य कार्यालयाद्वारे निश्चित केले जातात. कंपनीमध्ये एक समिती स्थापन केली आहे, जी हे निर्धारित करण्यासाठी डिझाइन केलेली आहे:

• बँक कर्ज म्हणून देऊ शकणारी रक्कम;
• ठराविक कालावधीसाठी व्याज दर;
• संपार्श्विक आणि हमीदारांची आवश्यकता;
• इतर बारकावे जे सुरक्षितता आणि नफा प्रभावित करू शकतात.

क्रेडिट कमिटीने नफा मिळविण्यासाठी बँकेला किती जोखमींचा सामना करावा लागतो हे निश्चित करणे आवश्यक आहे. याव्यतिरिक्त, प्राधिकरण संस्थेच्या प्रमुख ग्राहकांना निधी प्रदान करण्याच्या अटींवर निर्णय घेण्यास सक्षम आहे. हे वितरण शाखा व्यवस्थापकांना संस्थेच्या जागतिक क्रेडिट लाइनशी संबंधित नसलेल्या ऑपरेशनल समस्यांचे स्वतंत्रपणे निराकरण करण्याची संधी देते.

विश्लेषण पार पाडणे

जास्तीत जास्त नफा कसा मिळवावा हे समजून घेण्यासाठी किमान धोके, कंपनीच्या कर्मचाऱ्यांना व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यास भाग पाडले जाते. आज, वेगवेगळ्या प्रकारच्या कर्जाची मागणी असू शकते आणि काहीवेळा नमुने ओळखणे कठीण आहे. याव्यतिरिक्त, कंपनी स्वतः मोठ्या प्रमाणात भिन्न ऑफर प्रदान करू शकते. केवळ क्रियाकलापांच्या सर्वसमावेशक अभ्यासामुळे संस्थेची कामगिरी सुधारण्यासाठी भविष्यात कोणत्या दिशेने वाटचाल करणे आवश्यक आहे हे समजणे शक्य होईल.

2 प्रकारचे विश्लेषण आहेत जे प्रत्येक कंपनी मूल्यांकन करण्यासाठी वापरते: परिमाणात्मक आणि गुणात्मक. प्रकार 1 पार पाडण्यासाठी, संस्था खालील क्रियाकलाप करते:

• प्रत्येकामध्ये किती करार झाले याची गणना करते क्रेडिट कार्यक्रमठराविक कालावधीसाठी;
• लोकसंख्या परिभाषित करते;
• प्रदान केलेल्या भांडवलाची एकूण रक्कम विचारात घेते;
• प्राप्त केलेल्या निर्देशकांची समान कालावधीसह तुलना करते;
• योजनेसह मिळालेल्या परिणामांची तुलना करते.

तपशीलवार विश्लेषण केल्याने आम्हाला ग्राहकांमध्ये सर्वाधिक लोकप्रिय असलेली क्षेत्रे ओळखता येतात आणि त्यांना प्राधान्य देता येते. याव्यतिरिक्त, मूल्यांकन आम्हाला कर्ज देण्याची सर्वात धोकादायक क्षेत्रे ओळखण्याची परवानगी देते, ज्यामध्ये व्यवहार टाळले पाहिजेत. कार्यक्रमाच्या परिणामांचा भविष्यात कंपनीच्या व्यवस्थापनाने घेतलेल्या प्रशासकीय निर्णयांवर महत्त्वपूर्ण परिणाम होऊ शकतो. पुढील कालावधीसाठी कर्जाचे प्रमाण निश्चित करणे खूप सोपे होईल. क्रेडिट प्रवाह विश्लेषणाच्या परिणामांवर आधारित आहे. हे कंपनी नागरिकांना आणि संस्थांना कर्ज देण्यासाठी वाटप करू शकणाऱ्या सर्व निधीच्या संभाव्य रकमेचे प्रतिनिधित्व करते.

परिमाणवाचक विश्लेषण ही एकमेव मूल्यांकन पद्धत नाही जी बँक पॉलिसी तयार करण्यासाठी आणि कर्ज पोर्टफोलिओ तयार करण्यासाठी बारकावे निश्चित करण्यासाठी वापरते. गुणात्मक विश्लेषण करून, संस्था कर्मचारी ओळखण्यात सक्षम होतील:

• कर्जाच्या एकूण रकमेत समस्या कर्जाचा वाटा;
• एकूण पोर्टफोलिओमध्ये थकीत कर्जाची रक्कम;
• ठराविक कालावधीत गतिशीलता निश्चित करा;
• प्राधान्य क्षेत्र निवडा;
• इतरांपेक्षा हळूहळू विकसित होत असलेल्या क्रियाकलापांची क्षेत्रे ओळखा.

कृती आपल्याला कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता निर्धारित करण्यास अनुमती देते. बँकिंग बाजारसतत हालचालीत आहे. त्याला वेगवान बदलांचे वैशिष्ट्य आहे. या कारणास्तव, तज्ञ नियमितपणे दोन्ही प्रकारचे विश्लेषण करण्याचा सल्ला देतात. यामुळे संभाव्य नफ्यात लक्षणीय वाढ होईल आणि तोटा कमी होईल.

दिवाळखोरी आणि कर्ज पोर्टफोलिओ

बँकेचे स्वतःचे कर्जदार असू शकतात. त्यांची भूमिका सहसा याद्वारे खेळली जाते:

• गुंतवणूकदार जे व्याजाने कंपनीत पैसे टाकतात;
• पुरवठादार
• ज्या उपक्रमांशी कंपनीने सहकार्य करार केला आहे.

जर एखाद्या कंपनीला कळले की ती स्वतःची कर्जे भरण्यास असमर्थ आहे, तर ती स्वतःला दिवाळखोर घोषित करते. मात्र, कंपनीची तशी लगेच ओळख झालेली नाही. कंपनीमध्ये तात्पुरते प्रशासन नियुक्त केले जाते, जे सध्याची परिस्थिती सुधारण्यासाठी उपाययोजना करते. जर कृती परिणाम आणतात, तर बँक कर्जदारांना कर्जाची जबाबदारी देते.

तथापि, कृती नेहमीच परिणाम देत नाहीत. जर रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने पाहिले की संस्था सध्याच्या परिस्थितीतून बाहेर पडू शकत नाही, तर ती कंपनीला दिवाळखोर घोषित करते. या प्रकरणात, कर्जदारांसह खाती सेटल करण्यासाठी अनेक उपाय केले जातात. त्यापैकी एक कर्ज पोर्टफोलिओची विक्री आहे.

एखादी कंपनी बंद पडली तर कर्ज घेतलेले पैसे परत करा, असे मत बहुतांश सामान्य लोकांनी बनवले आहे. रोखगरज नाही. तथापि, दायित्वे पूर्ण करण्यात अयशस्वी होणे गंभीर मंजुरींनी भरलेले आहे. तरंगत राहण्याचा प्रयत्न करणारी बँक कर्जदारांच्या समारंभात उभी राहणार नाही. कंपनी स्वतंत्रपणे कर्जदारांकडून निधी गोळा करण्याचा प्रयत्न करू शकते किंवा कर्जाचा पोर्टफोलिओ विकून अधिकार दुसऱ्या कंपनीला हस्तांतरित करू शकते. तथापि, कृती नेहमीच केली जात नाही. एखाद्या कंपनीला दिवाळखोर घोषित करण्याचा निर्णय दीर्घ कालावधीसाठी न घेतल्यास, ती पोर्टफोलिओ स्वतःकडे ठेवू शकते. तरीही तुम्हाला कर्जाची परतफेड करावी लागेल. कंपनी बंद झाल्यास, कर्जाची जबाबदारी दुसऱ्या बँकेच्या शाखेतून फेडावी लागेल.

कर्ज पोर्टफोलिओची विक्री

कर्ज पोर्टफोलिओ विकण्याचा निर्णय घेतला गेला असेल, तर तो दुसऱ्या संस्थेद्वारे विकत घेतला जाऊ शकतो. तथापि, कृती स्थापित नियमांनुसार करणे आवश्यक आहे. तर, नवीन कंपनी, ज्याने कर्ज पोर्टफोलिओ खरेदी केला आहे, त्यांनी कर्जदारांना याबद्दल सूचित करणे बंधनकारक आहे. मग कंपनी स्वतंत्रपणे तिच्या विद्यमान कर्जांचे पुनर्वितरण करते, त्यांना धोकादायक किंवा तटस्थ म्हणून वर्गीकृत करते. त्यानंतर, कर्जदारांसह योग्य काम केले जाईल.

पोर्टफोलिओ विकल्यानंतर व्याजदरात लक्षणीय वाढ होईल अशी भीती बहुतेकांना वाटते. तथापि, नवीन कंपनीला आधीच संपलेल्या कराराच्या अटी बदलण्याचा अधिकार नाही. पोर्टफोलिओच्या विक्रीपूर्वी जी योजना होती त्याच योजनेनुसार पैसे बँकेला परत करावे लागतील.

कर्ज देणे हा बँकांचे उत्पन्न मिळवण्याचा मुख्य मार्ग आहे. याव्यतिरिक्त, सर्वात प्रभावी आणि फायदेशीर एक. "बँक कर्ज पोर्टफोलिओ" अशी एक गोष्ट आहे; आम्ही तुम्हाला ते तपशीलवार सांगू. आधीच नावावरून तुम्ही समजू शकता की ही बँकेने जारी केलेल्या सर्व कर्जांची (क्रेडिट्स) संपूर्णता आहे, विशिष्ट निकषांनुसार वर्गीकृत केली आहे आणि विशिष्ट कालावधीसाठी तयार केली आहे.

कोणत्याही बँकेसाठी, कर्ज पोर्टफोलिओच्या निर्मितीशी संबंधित क्रियाकलाप आणि त्याच्या इष्टतम मॉडेलची निवड मूलभूत असतात, कारण आर्थिक क्षेत्रातील त्याचे पुढील भविष्य त्याच्या परिणामांवर अवलंबून असते.

कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये काय समाविष्ट आहे, ते कसे आहे आणि वित्तीय संस्था ते इष्टतम कसे बनवू शकते हे आम्ही तुम्हाला सांगू.

कर्जाची एकूण मात्रा एका विशिष्ट प्रकारे संरचित करणे आवश्यक आहे. वर्गीकरणाचा आधार भिन्न असू शकतो:

जोखमीच्या प्रमाणात

याव्यतिरिक्त, जोखमीच्या रकमेनुसार कर्जाचे वर्गीकरण केले जाऊ शकते. या निकषानुसार, सर्व कर्जे अनेक मोठ्या गटांमध्ये विभागली जाऊ शकतात:

1. किमान जोखीम (मानक) सह. या गटामध्ये हे समाविष्ट असू शकते:
   • कमी नियमित शुल्कासह दीर्घकालीन कर्ज;
   • विश्वासार्ह कर्जदाराला दिलेली कर्जे;
2. उच्च प्रमाणात जोखीम असलेली गैर-मानक कर्जे. ही सर्व नवीन कर्जदारांना दिलेली कर्जे आहेत, मध्यम-मुदतीची आणि दीर्घ मुदतीची.
3. संभाव्य अनुत्पादित कर्जे. ही कर्जे उच्च प्रमाणात जोखमीद्वारे दर्शविली जातात.
4. परतफेड न होणारी कर्जे.

सादर केलेल्या वर्गीकरणातील शेवटचे दोन गट कोणत्याही बँकेच्या क्रियाकलापांना धोका देतात. तथापि, सराव मध्ये त्यांना टाळणे अशक्य आहे.

गैर-मानक पर्याय

अशी कर्जे देखील आहेत जी एकूणमध्ये समाविष्ट केली जाऊ शकत नाहीत. ही सरकारी कर्जे आहेत आणि अर्थसंकल्पीय संस्थाआणि अतिरिक्त-अर्थसंकल्पीय निधी. अशी कर्जे विशेष अटींवर प्रदान केली जातात या वस्तुस्थितीमुळे विचारात घेतली जात नाहीत: कमी करून व्याज दर, शिवाय आर्थिक सुरक्षा, सरलीकृत कर्ज अर्ज प्रणालीसह.

विचाराधीन कर्जाच्या एकूण खंडामध्ये भागीदार किंवा बँकेच्या संबंधित संरचनांना (जे व्यवहारात सामान्य आहे) प्रदान केलेल्या कर्जांचा समावेश नाही. याचे कारण वेगळे आहे: अशा बदल्यांमुळे नफा मिळवण्याचा हेतू लक्षात येत नाही, परंतु आर्थिक आधार म्हणून वापरला जातो.

कर्ज पोर्टफोलिओची निर्मिती आपल्याला जारी केलेल्या कर्जाचा अभ्यास करण्याचे विश्लेषणात्मक कार्य सुलभ करण्यास अनुमती देते: प्रत्येकाचा अभ्यास करण्याची आवश्यकता नाही कर्ज करार, फक्त वैयक्तिक गटांचे विश्लेषण करणे पुरेसे आहे. तथापि, हा स्वतःचा अंत नाही. कामाच्या दरम्यान प्राप्त केलेला डेटा स्वतःच प्रभाव देऊ शकत नाही आणि बँकेच्या व्यावहारिक क्रियाकलापांवर सकारात्मक परिणाम करू शकत नाही. परिणाम केवळ गुणात्मक आणि परिमाणात्मक विश्लेषणाद्वारे प्राप्त केला जातो.

परिमाणात्मक मूल्यांकन आम्हाला जारी केलेल्या कर्जाची मुख्य वैशिष्ट्ये निर्धारित करण्यास अनुमती देते: कर्जदारांचे प्रकार, चलने, संपार्श्विक, सरासरी आकारकर्ज आणि त्याची परतफेड कालावधी.

गुणात्मक मूल्यमापन तुम्हाला संभाव्य कर्जदारांची यादी तयार करण्यास अनुमती देते, ज्या अंतर्गत अटी ओळखतात जास्तीत जास्त टक्केवारीकर्जाची परतफेड.

कर्ज पोर्टफोलिओचे प्रकार

सर्व कर्ज पोर्टफोलिओ देखील अनेक कारणांवर सशर्त वर्गीकृत केले जातात.

ते स्थूल आणि नेटमध्ये विभागले जाऊ शकतात. प्रथम म्हणजे एका विशिष्ट वेळेत कर्जाची एकूण मात्रा. निव्वळ कर्ज वजा बँक खर्च (ऑपरेटिंग, विमा, इ.) समान खंड आहे.

ते जोखमीच्या प्रमाणात देखील गटबद्ध केले जाऊ शकतात. या प्रकरणात, खालील पोर्टफोलिओ वेगळे केले जातात:

1. तटस्थ किंवा किमान जोखमीसह.
2. जोखमीच्या वाढीव प्रमाणात.
3. जास्तीत जास्त धोका.
4. इष्टतम (स्थिर).

वर्गीकरणासाठी इतर अनेक कारणे आहेत:

इष्टतम कर्ज पोर्टफोलिओ: निर्मिती आणि व्यवस्थापन

तथापि, बँकेचे उद्दिष्ट केवळ कर्ज पोर्टफोलिओ तयार करणे नाही तर ते इष्टतम बनविणे आहे. बँकेसाठी इष्टतम कर्ज पोर्टफोलिओ ही अशी परिस्थिती आहे ज्यामध्ये जारी केलेल्या कर्जांची संपूर्णता बँकेच्या उपलब्ध आर्थिक आणि आर्थिक संसाधनांशी पूर्णपणे जुळते (दुसऱ्या शब्दात, त्याची आर्थिक क्षमता) आणि त्याच वेळी बँकेला नफ्याची सर्वोच्च संभाव्य पातळी देते. अशा संसाधनांसह.

ते तयार करणे सोपे काम नाही. हे खालील चरणांद्वारे अंमलात आणले जाते:

जेव्हा काम पूर्ण होते आणि बँकेचा कर्ज पोर्टफोलिओ तयार होतो, तेव्हा व्यवस्थापन प्रक्रिया सुरू होते. ही एक विशिष्ट अवस्था म्हणून परिभाषित केली जाऊ शकत नाही; ही एक चक्रीय प्रक्रिया आहे जी क्रेडिट संस्थेच्या संपूर्ण आयुष्यात घडते.

हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की एकदा तयार केलेला कर्ज पोर्टफोलिओ प्रभावी साधन म्हणून काम करू शकत नाही. जारी केलेल्या कर्जाची माहिती, प्रमाण आणि वैशिष्ट्ये, देशातील आणि बाजारपेठेतील आर्थिक परिस्थिती क्रेडिट सेवासतत गतिशीलतेमध्ये असतात, याचा अर्थ असा आहे की तयार केलेल्या पोर्टफोलिओची "सामग्री" सतत अद्यतनित करणे आवश्यक आहे.

लोन पोर्टफोलिओ तयार करणे हे इच्छित परिणाम मिळविण्याच्या दिशेने फक्त पहिले पाऊल आहे. प्राप्त केलेल्या डेटाचा पुढील व्यावहारिक कार्यात तसेच क्रेडिट संस्थेचे आर्थिक आणि आर्थिक धोरण विकसित करण्यासाठी सक्षमपणे वापरणे महत्वाचे आहे. इष्टतम पोर्टफोलिओ हे इच्छित परिणाम साध्य करण्यासाठी फक्त एक साधन आहे.

मालमत्तेची आणि दायित्वांची योग्यरित्या तयार केलेली शिल्लक बँकेच्या व्यवस्थापनाला केवळ सुकाणूच नाही तर हुशारीने अभ्यासक्रम निवडण्यास देखील अनुमती देईल. सर्व संभाव्य धोके आणि संभाव्यता जाणून, हे करणे खूप सोपे आणि अधिक प्रभावी आहे.

कर्ज पोर्टफोलिओच्या निर्मिती आणि ऑप्टिमायझेशनसाठी सक्षम दृष्टीकोन आर्थिक क्षेत्रात एक योग्य खेळाडू बनण्यासाठी अगदी लहान आर्थिक प्रगती देखील अनुमती देईल.