Προοπτικές για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία. Ασφαλιστική αγορά της Ρωσικής Ομοσπονδίας και προοπτικές ανάπτυξής της Ασφαλιστική αγορά και η δομή της
Μη κρατικό εκπαιδευτικό ίδρυμα
ανώτερη επαγγελματική εκπαίδευση
Ευρωπαϊκό-Ασιατικό Ινστιτούτο Διοίκησης και Επιχειρηματικότητας
ΕΡΓΑΣΙΑ ΜΑΘΗΜΑΤΟΣ
«Ρωσική ασφαλιστική αγορά: κατάσταση και προοπτικές ανάπτυξής της»
Εκατερίνμπουργκ
2010
Εισαγωγή
1 γενικά χαρακτηριστικά ασφαλιστική αγορά
1.2 Είδη ασφάλισης
2 Κατάσταση της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία
3 Προοπτικές ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς
συμπέρασμα
Εφαρμογή
Βιβλιογραφία
Εισαγωγή
Σε όλα ανεπτυγμένες χώρεςΟι ασφάλειες αποτελούν στρατηγικά σημαντικό τομέα της οικονομίας, παρέχοντας τη συντριπτική πλειοψηφία των επενδύσεων για την ανάπτυξή της και απαλλάσσοντας τους κρατικούς προϋπολογισμούς από το κόστος αποζημίωσης ζημιών από απρόβλεπτα γεγονότα. Παράλληλα, εκδηλώνεται ο ιδιαίτερος ρόλος της ασφάλισης στην επίλυση κοινωνικών προβλημάτων της κοινωνίας. Οι ασφαλιστές είναι σε θέση να παρέχουν κοινωνικές εγγυήσεις στον πληθυσμό μαζί με το κράτος, και μερικές φορές ακόμη και πιο μπροστά από το κράτος.
Ας εξετάσουμε λεπτομερέστερα την κατάσταση και τις προοπτικές της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία. Ο κύριος ρόλος της ασφάλισης είναι η αύξηση της κοινωνικής ασφάλισης του πληθυσμού με την καταβολή χρηματικής αποζημίωσης σε περίπτωση απώλειας υγείας, ζωής ή αναπηρίας, την αύξηση των συντάξεων μέσω καταβολής προσόδων (προσόδων), καθώς και την παροχή στον πληθυσμό ποιοτικής ιατρικής περίθαλψης. και πολλα ΑΚΟΜΑ. Με τη σειρά της, η υψηλή κοινωνική προστασία του πληθυσμού συμβάλλει στην αύξηση της εμπιστοσύνης στην κυβέρνηση και στη σταθεροποίηση της πολιτικής κατάστασης, η οποία μπορεί να θεωρηθεί πολιτική συνιστώσα της ανάπτυξης της ασφάλισης.
Από τις προηγούμενες παραγράφους, προφανώς προκύπτει ότι η ανάπτυξη της ασφάλισης είναι η σημαντικότερη δραστηριότητα του σύγχρονου ρωσικού κράτους.
Πρόσφατα, η Ομοσπονδιακή Συνέλευση και η ρωσική κυβέρνηση έλαβαν μια σειρά από σημαντικές αποφάσεις στον τομέα της κανονισμός κυβέρνησηςΑΣΦΑΛΙΣΗ. Σκοπός αυτών των αποφάσεων είναι να ξεπεραστεί η αναδυόμενη αρνητική τάση, η οποία, αφενός, συνδέεται με δυσμενή δημογραφική κατάσταση, και από την άλλη με την κρίση του ασφαλιστικού συστήματος αναδιανομής. Ωστόσο, με μια ακόμη πιο λεπτομερή ανάλυση της κατάστασης των πραγμάτων με την ασφάλιση ζωής στη Ρωσία, γίνεται προφανές ότι εξακολουθούν να υπάρχουν μια σειρά από ασταθή σημεία στη βάση της που πρέπει να εξαλειφθούν το συντομότερο δυνατό.
Επί του παρόντος, στη Ρωσία υπάρχουν αρκετοί ασφαλιστικοί σύλλογοι και συνδικάτα που ενώνονται Ασφαλιστικές εταιρείεςκυρίως σε γεωγραφική βάση, η κυριότερη από τις οποίες είναι η Πανρωσική Ένωση Ασφαλιστών (VUS). Τα προβλήματα της ασφαλιστικής ανάπτυξης στη Ρωσία μελετώνται και συζητούνται από ένα ευρύ φάσμα επιστημόνων: επαγγελματίες ασφαλιστές και οικονομολόγους. Μπορούμε να πούμε ότι τα προβλήματα της ρωσικής ασφάλισης έχουν επιλυθεί αρκετά βαθιά. Επιπλέον, υπάρχει μια ορισμένη ενότητα απόψεων σχετικά με τους τρόπους επίλυσης αυτών των προβλημάτων. Ωστόσο, διαφορετικοί επιστήμονες δίνουν διαφορετική έμφαση, δίνοντας προτεραιότητα στην επίλυση του ενός ή του άλλου εντοπισμένου προβλήματος, ενώ συμφωνούν ότι μόνο μια ολοκληρωμένη λύση σε όλα αυτά τα προβλήματα θα επιτρέψει την ανάπτυξη του ρωσικού ασφαλιστικού συστήματος.
Η ρωσική ασφαλιστική αγορά έχει μεγάλες προοπτικές, στη χώρα μας το ασφαλιστικό σύστημα δεν είναι ανεπτυγμένο όπως στη Δύση, η ασφαλιστική αγορά δεν έχει αναπτυχθεί πλήρως. Οι οικονομολόγοι προβλέπουν ότι αυτός ο κίνδυνος θα αναπτυχθεί σύντομα, αν και αυτή τη στιγμή έχει επιβραδυνθεί σημαντικά από την οικονομική κρίση. Η συνάφεια αυτού του θέματος δικαιολογείται από το γεγονός ότι η ασφάλιση είναι ένα αποτελεσματικό εργαλείο για τη σταθεροποίηση της οικονομίας.
Η μελέτη των προοπτικών για την ανάπτυξη της ασφάλισης στη χώρα μας βοηθά στην αξιολόγηση της τρέχουσας θέσης της ασφάλισης στη ρωσική οικονομία. Η μελέτη των προοπτικών ανάπτυξης των ασφαλιστικών μπορεί να βοηθήσει στην απάντηση στο ερώτημα γιατί η ανάπτυξη των ασφαλιστικών στη χώρα μας υστερεί σε σχέση με τις κορυφαίες ανεπτυγμένες χώρες. Η μελέτη των προοπτικών βοηθά στην πρόβλεψη των κύριων τάσεων στην ανάπτυξη της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς στο μέλλον. Αντικείμενο της μελέτης είναι η ασφαλιστική αγορά της χώρας μας και οι διεργασίες που συμβαίνουν σε αυτήν.
Άμεσο αντικείμενο μελέτης είναι οι προοπτικές ανάπτυξης της ασφάλισης στη Ρωσία. Σκοπός της μελέτης είναι να αναλύσει την τρέχουσα κατάσταση της ασφαλιστικής αγοράς και να εξετάσει τις προοπτικές για την ανάπτυξη της ασφάλισης στη Ρωσία.
Με βάση τον δηλωμένο στόχο, θα χρειαστεί να επιλυθούν οι ακόλουθες εργασίες:
1. Εξετάστε τα γενικά χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής αγοράς.
2. Αναλύστε την κατάσταση της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία.
3. Παρουσιάστε τις προοπτικές ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς.
Για την κάλυψη του θέματος του μαθήματος, θα χρησιμοποιηθούν σχολικά βιβλία, εκπαιδευτική βιβλιογραφία, πόροι Διαδικτύου, δεδομένα από τη Rosstat και το Υπουργείο Οικονομικών.
Το πρώτο κεφάλαιο της εργασίας θα δώσει μια γενική περιγραφή της ασφαλιστικής αγοράς - έννοιες, ιστορία ανάπτυξης. Το δεύτερο κεφάλαιο θα αφιερωθεί σε μια ανάλυση της κατάστασης της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία με βάση δείκτες των τελευταίων ετών. Το τρίτο κεφάλαιο θα μιλήσει για τις προοπτικές ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς, καθώς και για το πρόβλημα της ανάπτυξης της ασφάλισης στη Ρωσία και πιθανούς τρόπουςλύσεις σε αυτά τα προβλήματα.
1 Γενικά χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής αγοράς
1.1 Η έννοια της ασφαλιστικής αγοράς, στάδια ανάπτυξής της
Η ασφαλιστική αγορά είναι ένας συγκεκριμένος χώρος αγοράς που υπάρχει σε ενότητα με την αγορά εμπορευμάτων, είναι η ποικιλία του και αναπτύσσεται στο πλαίσιο γενικών νόμων.
Η ασφαλιστική αγορά είναι η σφαίρα διαμόρφωσης της προσφοράς και της ζήτησης για Ασφαλιστικές Υπηρεσίες. Εκφράζει τη σχέση μεταξύ διαφόρων ασφαλιστικών οργανισμών (ασφαλιστών) που προσφέρουν σχετικές υπηρεσίες, καθώς και νομικών και φυσικών προσώπων που χρήζουν ασφαλιστικής προστασίας (ασφαλισμένοι).
Ακριβώς όπως η αγορά για οποιαδήποτε άλλα αγαθά, έργα, υπηρεσίες, η ασφαλιστική αγορά υπόκειται σε κυκλικότητα, οικονομικά φυσικές διακυμάνσεις στην άνοδο και την πτώση των τιμών των ασφαλιστικών υπηρεσιών. [Αριθ. 5 σελ. 87]
Στάδια ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία.
Ασφάλιση στην τσαρική Ρωσία 1786-1917;
Στάδιο 1: κατάρρευση της αρχής του κρατικού ασφαλιστικού μονοπωλίου και των ιδεών της κρατικής ασφάλισης.
Στάδιο 2: ο σχηματισμός της ασφάλισης στη Ρωσία, που σχετίζεται με την έναρξη της διαμόρφωσης της εθνικής ασφαλιστικής αγοράς και την εμφάνιση ιδιωτικών μετοχικών εταιρειών.
Στάδιο 3: η εμφάνιση της εθνικής ασφαλιστικής αγοράς.
Στάδιο 4: η εμφάνιση νέων τύπων αμοιβαίας ασφάλισης μεταξύ ιδιοκτητών γης και κατασκευαστών.
Ασφάλειες στη Σοβιετική Ρωσία 1917-1991. (εννοεί την επικράτεια πρώην ΕΣΣΔ);
κρατικοποίηση της ασφαλιστικής επιχείρησης:
Στάδιο 1: καθιέρωση κρατικού ελέγχου σε όλα τα είδη ασφάλισης
Στάδιο 2: δήλωση ασφάλισης παντός τύπου και σχηματίζει κρατικό ασφαλιστικό μονοπώλιο.
Ασφάλιση σε Ρωσική Ομοσπονδίαμετά το 1991 (εννοεί τις μεγάλες γεωπολιτικές αλλαγές των τελευταίων χρόνων).
Στις αρχές της δεκαετίας του '90, ξεκίνησε η αναβίωση της εθνικής ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσική Ομοσπονδία, η οποία συνεχίζεται μέχρι σήμερα. Νομοθετικό πλαίσιο νομική ρύθμισηΗ εθνική ασφαλιστική αγορά θεσπίστηκε από το νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Περί Ασφάλισης» της 27ης Νοεμβρίου 1992, ο οποίος τέθηκε σε ισχύ στις 12 Ιανουαρίου 1993. Ταυτόχρονα, δημιουργήθηκε η Rosstrakhnadzor - η Ρωσική Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εποπτείας Ασφαλιστικές Δραστηριότητες, στις οποίες ανατέθηκαν λειτουργίες ελέγχου στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά. Το 1996, η Rosstrakhnadzor μετατράπηκε σε Τμήμα Εποπτείας Ασφαλίσεων του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Το 1996, η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας ενέκρινε το ψήφισμα «Σχετικά με τα μέτρα προτεραιότητας για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσική Ομοσπονδία», το οποίο προβλέπει μια σειρά μέτρων που αποσκοπούν στη βελτίωση φορολογική νομοθεσίαπου σχετίζονται με ασφαλιστικές δραστηριότητες, καθώς και η συμμετοχή διεθνών χρηματοπιστωτικούς οργανισμούςστη χρηματοδότηση δραστηριοτήτων για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία. Το 1997 αναπτύχθηκε ειδικό πρόγραμμα-στόχος για την ανάπτυξη της ασφάλισης και αντασφάλισης κινδύνων από μεγάλα βιομηχανικά ατυχήματα, καταστροφές και φυσικές καταστροφές. Συνεχίζεται η βελτίωση της ασφαλιστικής αγοράς.
Η ασφάλιση στη Ρωσία έχει περάσει από διάφορα στάδια ανάπτυξης. Σημαντικές γεωπολιτικές αλλαγές που ακολούθησαν την κατάρρευση της πρώην ΕΣΣΔ προκάλεσαν μια αντικειμενική ανάγκη για αναζωογόνηση της εθνικής ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία· ας εξετάσουμε πώς ταξινομείται η ασφάλιση για περαιτέρω ανάλυση.
1.2 Είδη ασφάλισης
Υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφάλισης:
1) Ασφάλιση περιουσίας
Νομικά πρόσωπα και φυσικά πρόσωπα μπορούν να συνάπτουν ασφαλιστήρια συμβόλαια για αντικείμενα για τα οποία έχουν περιουσιακά συμφέροντα: κτίρια, κατασκευές, συσκευές μετάδοσης, εργάτες ηλεκτρικής ενέργειας και άλλα μηχανήματα, εξοπλισμός, οχήματα, αλιευτικά και άλλα σκάφη, αλιευτικά εργαλεία, αντικείμενα εργασίας σε πρόοδος και κεφαλαιουχική κατασκευή, εξοπλισμός, τελικών προϊόντων, αγαθά, πρώτες ύλες, υλικά και άλλα ακίνητα.
· Ασφάλιση διαμερισμάτων - ο κίνδυνος καταστροφής ή ζημιάς σε περιουσία (συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης στεγαστικών δανείων) ως αποτέλεσμα γεγονότων όπως πλημμύρες, πυρκαγιά, παράνομες ενέργειες τρίτων, φυσική καταστροφή, κλοπή περιουσίας, συμπεριλαμβανομένων οικιακών συσκευών. 2) τον κίνδυνο αστικής ευθύνης έναντι τρίτων για πρόκληση βλάβης στη ζωή και την υγεία και ζημία στην περιουσία τους· 3) τον κίνδυνο απροσδόκητων δαπανών για ενοικίαση κατοικίας ως αποτέλεσμα καταστροφής (ζημία) περιουσίας.
· Κίνδυνοι πυρκαγιάς και κίνδυνοι φυσικών καταστροφών - οι τυπικοί κίνδυνοι για αυτόν τον τύπο ασφάλισης περιουσίας είναι οι εξής: απώλειες σε περίπτωση απώλειας ή ζημιάς σε περιουσία από πυρκαγιά, κεραυνό, έκρηξη, πλημμύρα, σεισμό, καθίζηση, καταιγίδα, τυφώνα, βροχή, χαλάζι , κατάρρευση, κατολίσθηση, επιπτώσεις υπόγειων υδάτων, λασπορροές, έντονοι παγετοί και έντονες χιονοπτώσεις ασυνήθιστες για την περιοχή, διακοπές ρεύματος που προκαλούνται από φυσικές καταστροφές, ατυχήματα οχημάτων, συστήματα θέρμανσης, ύδρευσης, αποχέτευσης και άλλων, διείσδυση νερού από γειτονικές εγκαταστάσεις, διάρρηξη, παράνομες ενέργειες τρίτων.
· Ασφάλιση διακοπής εργασιών - ασφάλιση ζημιών που προκλήθηκαν από διακοπή παραγωγής λόγω επέλευσης γεγονότος που είναι ασφαλισμένο με σύμβαση ασφάλισης περιουσίας. Αποζημιώνονται οι ζημίες του Ασφαλισμένου από διακοπή εργασιών, που αποτελούνται από κέρδη που χάνονται ως αποτέλεσμα της μείωσης του κύκλου εργασιών παραγωγής προϊόντων, έργων, υπηρεσιών και εξόδων για τη συνέχιση της ασφαλισμένης επιχειρηματικής δραστηριότητας.
· Ασφάλιση κινδύνων κατασκευής και εγκατάστασης - ασφάλιση κατασκευής και εργασίες εγκατάστασης, συμπεριλαμβανομένων όλων των υλικών που χρησιμοποιούνται για αυτό, εξοπλισμού εργοταξίου και κατασκευαστικού εξοπλισμού, μηχανήματα κατασκευής, κόστος εκκαθάρισης της περιοχής, απομάκρυνση απορριμμάτων, βοηθητικά.
· ΑΣΦΑΛΙΣΗ Οχημα- ασφάλιση, η οποία έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει τα περιουσιακά συμφέροντα του ασφαλισμένου που σχετίζονται με το κόστος αποκατάστασης οχήματος μετά από ατύχημα, βλάβη ή αγορά νέου αυτοκινήτου μετά από κλοπή ή κλοπή.
· Ασφάλιση φορτίου - ασφάλιση των περιουσιακών συμφερόντων του ιδιοκτήτη του φορτίου. Προβλέπει αποζημίωση για απώλειες που προκαλούνται από ζημιά ή απώλεια φορτίου (εμπορευμάτων) που μεταφέρονται με διάφορους τρόπους μεταφοράς.
2) Ασφάλιση αστικής ευθύνης
Κατά την ασφάλιση αστικής ευθύνης, αντικείμενο της ασφάλισης είναι περιουσιακά συμφέροντα που συνδέονται με αποζημίωση από τον λήπτη της ασφάλισης (ασφαλισμένο πρόσωπο) για ζημιές που προκλήθηκαν στη ζωή, την υγεία ή την περιουσία τρίτων.
· Ασφάλιση γενικής αστικής ευθύνης έναντι τρίτων - αντικείμενο ασφάλισης γενικής αστικής ευθύνης έναντι τρίτων είναι η ευθύνη του Ασφαλιζόμενου/Ασφαλιζόμενου για ζημιές σε περιουσία, ζωή και υγεία τρίτων. Ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι η παροχή ασφαλιστικής προστασίας σε περίπτωση που τρίτα πρόσωπα παρουσιάζουν απαιτήσεις στον ασφαλισμένο σύμφωνα με τα πρότυπα της ισχύουσας νομοθεσίας σχετικά με την αποζημίωση για περιουσιακές ζημιές.
· Ασφάλιση αστικής ευθύνης κατασκευαστή προϊόντος, παρόχου υπηρεσιών - το αντικείμενο της ασφάλισης αστικής ευθύνης ενός κατασκευαστή προϊόντος/υπηρεσίας είναι η ευθύνη του για πιθανή ζημία σε πρόσωπο ή περιουσία που προέκυψε ως αποτέλεσμα της χρήσης του προϊόντος/υπηρεσίας που παρήγαγε .
· Ασφάλιση αστικής ευθύνης Διευθυντών & Αξιωματικών (D&O) - το αντικείμενο της ασφάλισης αστικής ευθύνης διευθυντών και αξιωματικών είναι η ευθύνη των διευθυντών της εταιρείας για πιθανή ζημία στους μετόχους της εταιρείας ως αποτέλεσμα λαθών στη διαχείριση της εταιρείας.
· ΑΣΦΑΛΙΣΗ επαγγελματική ευθύνη- αντικείμενο της ασφάλισης επαγγελματικής ευθύνης είναι οι εσφαλμένες ενέργειες των επαγγελματιών, με αποτέλεσμα να συμβούν γεγονότα που οδηγούν σε ζημία.
· Ασφάλιση αστικής ευθύνης εργοδότη - αντικείμενο της ασφάλισης αστικής ευθύνης του εργοδότη είναι η ευθύνη για πιθανή ζημία περιουσίας, ζωής και υγείας των εργαζομένων της.
· Ασφάλιση αστικής ευθύνης για περιβαλλοντική ζημία - το αντικείμενο της ασφάλισης αστικής ευθύνης για περιβαλλοντική ζημία είναι η ευθύνη για ξαφνική και απρόβλεπτη ζημία στο περιβάλλον που προκλήθηκε ως αποτέλεσμα των ενεργειών του Ασφαλιζόμενου/Ασφαλιζόμενου.
· Συμβατική ευθύνη - αντικείμενο της συμβατικής ασφάλισης αστικής ευθύνης είναι η ευθύνη που προκύπτει από τη σύμβαση που έχει συναφθεί μεταξύ του Λήπτη της Ασφάλισης/Ασφαλισμένου και του αντισυμβαλλομένου του.
· Ασφάλιση αστικής ευθύνης ιδιοκτήτη μηχανοκίνητου οχήματος - η ασφάλιση αστικής ευθύνης περιλαμβάνει αποζημίωση για ζημιά στο μέρος που τραυματίστηκε σε τροχαίο ατύχημα λόγω υπαιτιότητας του Ασφαλισμένου/Ασφαλιζόμενου. Ο ασφαλιστής καταβάλλει τα πραγματικά έξοδα που προκλήθηκαν από το ασφαλιστικό συμβάν, αλλά όχι περισσότερο από το ασφαλιζόμενο ποσό που προβλέπεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
· Ασφάλιση αστικής ευθύνης ιδιοκτήτη οχήματος όταν ταξιδεύει στο εξωτερικό (Πράσινη Κάρτα) - ασφάλιση αστικής ευθύνης ιδιοκτήτη οχήματος που ταξιδεύει στο εξωτερικό με το αυτοκίνητό του.
3) Προσωπική ασφάλιση
Η προσωπική ασφάλιση περιλαμβάνει όλα τα είδη ασφάλισης που σχετίζονται με πιθανολογικά γεγονότα στη ζωή ενός ατόμου. Ο κλάδος της προσωπικής ασφάλισης περιλαμβάνει είδη ασφάλισης στα οποία το αντικείμενο της ασφάλισης είναι περιουσιακά συμφέροντα που σχετίζονται με τη ζωή, την υγεία, την ικανότητα εργασίας και τη σύνταξη του ασφαλισμένου ή του ασφαλισμένου.
· Ασφάλιση προικοδότησηςασφάλιση ζωής, σύνταξης - η ασφάλεια ζωής περιλαμβάνει όλα τα είδη ασφάλισης, όπου αντικείμενο ασφάλισης είναι η ανθρώπινη ζωή. Επειδή όμως είναι αδύνατο να προσδιοριστεί πόσο αξίζει η ζωή ενός ατόμου, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί επικεντρώνονται στο εισόδημα του πελάτη. Το αντικείμενο προστασίας δεν είναι τόσο η ζωή ενός ατόμου όσο το εισόδημα ενός ατόμου. Κατά μέσο όρο, το ύψος της ασφαλιστικής προστασίας κυμαίνεται από 3 έως 10 ετήσιο εισόδημα του πελάτη. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής συνάπτονται για περίοδο τουλάχιστον ενός έτους. Η ασφάλεια ζωής μπορεί να καλύψει διάφορους κινδύνους. Πρόκειται για ασφάλιση έναντι ατυχημάτων, αναπηρίας, μερικής απώλειας ικανότητας για εργασία και κρίσιμων ασθενειών (ογκολογία κ.λπ.). Ετσι, ασφαλιστική ευθύνηΗ ασφάλεια ζωής προβλέπει την καταβολή του ασφαλισμένου ποσού στις ακόλουθες περιπτώσεις: εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει μέχρι το τέλος της περιόδου ασφάλισης. σε περίπτωση απώλειας υγείας· με το θάνατο του ασφαλισμένου.
Ξεχωριστά, θα πρέπει να τονιστεί η συνταξιοδοτική ασφάλιση. Πρόκειται για ασφάλιση ζωής με αποταμίευση, αλλά η λήξη της περιόδου του προγράμματος συνδέεται με την ηλικία συνταξιοδότησης του ατόμου.
· Ασφάλιση ατυχήματος - η ασφάλιση ατυχήματος προορίζεται για την αποζημίωση ζημιών που προκλήθηκαν από απώλεια υγείας ή θάνατο του ασφαλισμένου. Μπορεί να πραγματοποιηθεί σε ομαδικές (π.χ. ασφάλιση εργαζομένων επιχείρησης) και ατομικές μορφές, καθώς και σε μορφές προαιρετικής και υποχρεωτικής ασφάλισης.
· Ιατρική ασφάλιση - εγγυάται στους πολίτες σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης ασφαλισμένο συμβάνλήψη ιατρική φροντίδαεις βάρος των συσσωρευμένων κεφαλαίων και χρηματοδότηση προληπτικών μέτρων. Η ασφάλιση υγείας μπορεί να έχει τη μορφή υποχρεωτικής και προαιρετικής ασφάλισης.
· Ασφάλιση για ταξίδια στο εξωτερικό - παρέχει στον αντισυμβαλλόμενο προστασία έναντι ζημιών στην περιουσία, τη ζωή και την υγεία του όταν ταξιδεύει στο εξωτερικό. Οι ασφαλιστικοί κίνδυνοι μπορεί να περιλαμβάνουν: κάλυψη πακέτου ατυχήματος, ιατρικά έξοδα, όπως οδοντιατρικά, χειρουργεία, ιατρική εκκένωση, αποζημίωση κηδείας, επαναπατρισμό λειψάνων, έκτακτα έξοδα ξενοδοχείου, ταξίδι/αντικατάσταση επιχειρηματία σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, κλήση έκτακτης ανάγκης για μέλος της οικογένειας, ακύρωση ή διακοπή ταξιδιού, εγγύηση φυλάκισης, καθυστερημένες και χαμένες αποσκευές, καθυστέρηση πτήσης, αεροπειρατεία, αστική ευθύνη, επίθεση, απαγωγή.
4) Ασφάλιση οικονομικών και ειδικών κινδύνων
· Ασφάλιση μη εκπλήρωσης οικονομικών υποχρεώσεων - ασφάλιση ζημιών που προκλήθηκαν ως αποτέλεσμα μη εκπλήρωσης υποχρεώσεων από τον αντισυμβαλλόμενο.
· Ασφάλιση τίτλου - απώλεια περιουσίας λόγω απώλειας περιουσιακών δικαιωμάτων βάσει τελεσίδικης απόφασης πρωτοδικείου επί αξιώσεων τρίτων.
· Ασφάλιση πολιτικού κινδύνου - ασφάλιση ζημιών που προκλήθηκαν ως αποτέλεσμα ενεργειών κυβερνητικών στελεχών (όχι ιδιαίτερα διαδεδομένη στις χώρες της ΚΑΚ)
1.3 Βασικές έννοιες της ασφάλισης
Σύμφωνα με το νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 27ης Νοεμβρίου 1992 N 4015-1 (όπως τροποποιήθηκε στις 16 Οκτωβρίου 2010) «Σχετικά με την οργάνωση των ασφαλιστικών εργασιών στη Ρωσική Ομοσπονδία», η ασφάλιση είναι μια σχέση προστασίας των συμφερόντων των ατόμων και νομικά πρόσωπα, της Ρωσικής Ομοσπονδίας, των συστατικών οντοτήτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας και των δήμων με την εμφάνιση ορισμένων ασφαλιστικών γεγονότων σε βάρος νομισματικών κεφαλαίων που σχηματίζονται από ασφαλιστές από καταβεβλημένα ασφάλιστρα (ασφαλιστικές εισφορές), καθώς και σε βάρος άλλων ταμείων των ασφαλιστών. Και η ασφαλιστική αγορά είναι μια ειδική κοινωνικοοικονομική δομή που ενώνει διάφορες οντότητες που επιδιώκουν τα συγκεκριμένα ενδιαφέροντά τους και επιτελούν ορισμένες λειτουργίες.
Η ασφάλιση πραγματοποιείται με τη μορφή προαιρετικής ασφάλισης και υποχρεωτικής ασφάλισης.
Η εθελοντική ασφάλιση πραγματοποιείται βάσει ασφαλιστικού συμβολαίου και ασφαλιστικών κανόνων που καθορίζουν τους γενικούς όρους και τη διαδικασία εφαρμογής της. Οι ασφαλιστικοί κανόνες εγκρίνονται και εγκρίνονται από τον ασφαλιστή ή την ένωση ασφαλιστών ανεξάρτητα σύμφωνα με τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και τον παρόντα Νόμο και περιέχουν διατάξεις για τα θέματα ασφάλισης, τα αντικείμενα της ασφάλισης, τα ασφαλιστικά συμβάντα, τους ασφαλιστικούς κινδύνους, σχετικά με τη διαδικασία καθορισμού του ασφαλιστικού ποσού, ποσοστό ασφάλισης, ασφάλιστρα (ασφαλιστικές εισφορές), για τη διαδικασία σύναψης, εκτέλεσης και καταγγελίας ασφαλιστηρίων συμβολαίων, για τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των μερών, για τον καθορισμό του ποσού των ζημιών ή της ζημίας, για τη διαδικασία καθορισμού της ασφαλιστικής πληρωμής, για περιπτώσεις άρνησης ασφαλιστικής πληρωμής και άλλες διατάξεις.
Οι ασφαλιστές είναι νομικά πρόσωπα που δημιουργούνται σύμφωνα με τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας για την παροχή ασφάλισης, αντασφάλισης, αμοιβαίας ασφάλισης και λαμβανόμενων αδειών με τον τρόπο που ορίζει ο νόμος.
Ο αντιπρόσωπος του ασφαλιστή είναι ένα ξεχωριστό τμήμα του ασφαλιστή (υποκατάστημα) ή άλλου ασφαλιστή που εξετάζει τις αιτήσεις των θυμάτων και τους καταβάλλει ασφαλιστικές παροχές.
Ασφαλιζόμενος – φυσικό ή νομικό πρόσωπο που είναι συμβαλλόμενο μέρος στη σύμβαση ασφάλισης και πληρώνει ασφάλιστροκαι έχει το δικαίωμα βάσει νόμου ή βάσει σύμβασης να λάβει αποζημίωση κατά την επέλευση ασφαλιστικού συμβάντος εντός των ορίων της ασφαλισμένης ευθύνης ή του ασφαλιστικού ποσού που καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να συνάψει ασφαλιστήριο συμβόλαιο τόσο υπέρ του ίδιου όσο και υπέρ άλλου προσώπου (του δικαιούχου).
Ασφαλιστικό ποσό - σύνολο χρημάτων, το οποίο καθορίζεται από τον ομοσπονδιακό νόμο και (ή) καθορίζεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και βάσει του οποίου καθορίζεται το ποσό του ασφαλίστρου (ασφαλιστικές εισφορές) και το ποσό της ασφαλιστικής πληρωμής κατά την εμφάνιση ενός ασφαλιστικού συμβάντος.
Η πληρωμή ασφάλισης είναι ένα χρηματικό ποσό που καθορίζεται από την ομοσπονδιακή νομοθεσία και (ή) ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο και καταβάλλεται από τον ασφαλιστή στον κάτοχο της ασφάλισης, στον ασφαλισμένο, στον δικαιούχο κατά την εκδήλωση ενός ασφαλισμένου συμβάντος.
Το ασφάλιστρο (ασφαλιστικές εισφορές) καταβάλλεται από τον αντισυμβαλλόμενο στο νόμισμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, εκτός από τις περιπτώσεις που προβλέπονται από τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με νομισματική ρύθμισηκαι έλεγχος ανταλλαγής.
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι μια συμφωνία μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή, που καθορίζει τα αμοιβαία δικαιώματα και τις υποχρεώσεις τους για ένα συγκεκριμένο είδος ασφάλισης. Η ασφαλιστική σύμβαση υπέρ τρίτου θεμελιώνει το δικαίωμα απαίτησης σε τρίτο που δεν συμμετείχε στη σύναψη της σύμβασης. Η εκτέλεση μιας τέτοιας συμφωνίας μπορεί να απαιτηθεί τόσο από το μέρος που τη συνήψε όσο και από τρίτο προς όφελος του οποίου ορίζεται η εκτέλεση, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά από το νόμο, η συμφωνία και δεν απορρέει από την ουσία των υποχρεώσεων.
Αντικείμενα ασφάλισης είναι περιουσιακά συμφέροντα που δεν έρχονται σε αντίθεση με τη ρωσική νομοθεσία: αυτά που σχετίζονται με τη ζωή, την υγεία, την ικανότητα εργασίας και την παροχή σύνταξης του λήπτη της ασφάλισης ή του ασφαλισμένου (προσωπική ασφάλιση). που σχετίζονται με την ιδιοκτησία, τη χρήση και τη διάθεση περιουσίας (ασφάλιση περιουσίας)· που σχετίζεται με αποζημίωση από τον ασφαλισμένο για ζημιά που προκλήθηκε σε πρόσωπο ή περιουσία φυσικού προσώπου, καθώς και ζημιά που προκλήθηκε σε νομικό πρόσωπο (ασφάλιση αστικής ευθύνης).
Ασφαλιστικό συμβάν είναι ένα γεγονός που έχει συμβεί, προβλεπόμενο από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή νόμο, με την επέλευση του οποίου ο ασφαλιστής υποχρεούται να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή στον λήπτη της ασφάλισης, στον ασφαλισμένο, στον δικαιούχο ή σε άλλους τρίτους.
Ασφάλιση αστικής ευθύνης – ευθύνη για ζημιά ή ζημιά που μπορεί να προκληθεί σε περιουσία ή υγεία και ζωή τρίτων ως αποτέλεσμα της χρήσης επικίνδυνα αντικείμεναή διαχείριση τέτοιων αντικειμένων (για παράδειγμα, μεταφορικά μέσα). Η ευθύνη μπορεί επίσης να προκύψει από ακούσια αδικοπραξία ή αθέτηση της σύμβασης.
Η ευχέρεια των ασφαλιστικών όρων και η ικανότητα εφαρμογής τους στην πρακτική εργασία είναι ένα από τα κύρια κριτήρια υψηλού επαγγελματισμού ενός ειδικού ασφαλιστικών. Τώρα γνωρίζοντάς τα, μπορούμε να αναλύσουμε περαιτέρω την ασφαλιστική αγορά της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
2 Κατάσταση της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία
2.1 Τρέχουσα κατάσταση της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς
Οι προϋποθέσεις για την ανάπτυξη του ασφαλιστικού κλάδου στη χώρα μας ήταν:
Ενίσχυση του μη κρατικού τομέα της οικονομίας.
Αυξανόμενος όγκος και ποικιλία ιδιωτική ιδιοκτησίαφυσικά και νομικά πρόσωπα ως πηγή ζήτησης για ασφαλιστικές υπηρεσίες. Παράλληλα, η ανάπτυξη της αγοράς ακινήτων και στεγαστικό δάνειο, καθώς και η ιδιωτικοποίηση του δημόσιου οικιστικού αποθέματος.
Μείωση των πάλαι ποτέ συνολικών εγγυήσεων που παρείχε το δημόσιο σύστημα κοινωνική ασφάλισηκαι κοινωνική ασφάλιση. Σήμερα, η έλλειψη εγγυήσεων πρέπει να αντισταθμίζεται με διάφορες μορφές προσωπικής ασφάλισης.
Η κοινωνική ανάπτυξη της Ρωσίας κατέστησε αναγκαία τη μετάβαση σε μια ασφαλιστική αγορά, η λειτουργία της οποίας βασίζεται στη γνώση και χρήση οικονομικών νόμων, όπως ο νόμος της αξίας, ο νόμος της προσφοράς και της ζήτησης.
Σε μια εθνικοποιημένη σοσιαλιστική οικονομία, η ανάγκη για ασφάλιση ήταν ελάχιστη. Όταν πρόκειται να οικονομία της αγοράςΗ ανάγκη για ασφάλιση αυξάνεται κατακόρυφα, δημιουργώντας τη βάση για τη ραγδαία ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς. Επί του παρόντος η ζήτηση για ασφαλιστική προστασίαέχει τρεις κύριες πηγές. Πρώτον, πρόκειται για έναν μη κρατικό τομέα της οικονομίας, ο οποίος έχει μια φυσική ανάγκη για ασφάλιση λόγω της ανασφάλειας και της αδυναμίας του να πληροί τις προϋποθέσεις για το κράτος οικονομική υποστήριξη. Ωστόσο, η μη ικανοποιητική οικονομική κατάσταση των περισσότερων επιχειρήσεων στο πλαίσιο μιας παρατεταμένης οικονομική κρίσηκαι η κατάθλιψη δεν συμβάλλει στη μαζική αύξηση της ζήτησης από την πλευρά τους. Σε μεγάλο βαθμό, η υπάρχουσα ζήτηση οφείλεται στον υποχρεωτικό χαρακτήρα ορισμένων τύπων ασφάλισης (ασφάλιση κρατικής ιδιοκτησίας μη οικιστικής ιδιοκτησίας προς ενοικίαση) και στη χρήση ασφαλιστικών συστημάτων που επιτρέπουν στους ασφαλισμένους να αποφεύγουν τους υπερβολικά υψηλούς φόρους.
Μέχρι πρόσφατα, οι οικονομικοί όροι της ασφάλισης που είχε θεσπίσει το κράτος εμπόδιζαν τη χρήση του από νομικά πρόσωπα. Σχεδόν όλα τα έξοδα για την πληρωμή των ασφαλίστρων προήλθαν από τα καθαρά κέρδη των επιχειρήσεων. Από το 1996, επετράπη να αποδοθεί το κόστος ασφάλισης στο κόστος των προϊόντων και των υπηρεσιών στο ποσό του 1% του όγκου των προϊόντων που πωλήθηκαν· αργότερα, στα μέσα του 2000, αυτό το πρότυπο αυξήθηκε σε 3%. Με την εισαγωγή του Κεφαλαίου 25 του Φορολογικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, αρχής γενομένης από το 2002, η ικανότητα των επιχειρήσεων να αποδίδουν το κόστος ασφάλισης στο κόστος έχει διευρυνθεί σημαντικά τόσο στην ασφάλιση περιουσίας όσο και στην προσωπική ασφάλιση.
Η δεύτερη πηγή ζήτησης για ασφαλιστικές υπηρεσίες συνδέεται με την ιδιωτικοποίηση του αποθέματος κατοικιών, τη μεταρρύθμιση των στεγαστικών και κοινοτικών υπηρεσιών, την ανάπτυξη της κατασκευής ατομικών κατοικιών και την αύξηση της ευημερίας ενός συγκεκριμένου μέρους του πληθυσμού. Για το ιδιωτικοποιημένο απόθεμα κατοικιών, το μερίδιο του οποίου στο σύνολο των διαμερισμάτων ξεπερνά ήδη το 30%, η ανάγκη ασφάλισης είναι αδιαμφισβήτητη. Το μόνο ζήτημα είναι οι κατάλληλες οργανωτικές μορφές, και ειδικότερα η πλήρης εφαρμογή του ομοσπονδιακού νόμου «Περί ενώσεων ιδιοκτητών κατοικιών», που εγκρίθηκε τον Μάιο του 1996.
Η τρίτη πηγή ζήτησης για ασφαλιστική προστασία είναι ο γενικός πληθυσμός. Οι εγγυήσεις που παρέχει το κρατικό σύστημα κοινωνικής ασφάλισης είναι σημαντικά χαμηλότερες από το βιοτικό επίπεδο. Το κράτος απαλλάσσεται από την υποχρέωση της μόνιμης κηδεμονίας επί των πολιτών του, δίνοντάς τους προηγουμένως ελεύθερη δράση. Υπό αυτές τις συνθήκες, αναπόφευκτα αυξάνεται η ανάγκη για διάφορες μορφές ασφάλισης προσωπικών και περιουσιακών στοιχείων, που εγγυάται υποστήριξη σε πολίτες και νοικοκυριά σε κρίσιμες καταστάσεις, υλική υποστήριξη στα γηρατειά, παροχή ποιοτικών ιατρικών υπηρεσιών και πολλά άλλα.
Το 2002, 1.408 ασφαλιστικές εταιρείες ήταν επίσημα εγγεγραμμένες στο Κρατικό Μητρώο, εκ των οποίων οι 1.176 δραστηριοποιούνται στην ασφαλιστική αγορά. εξουσιοδοτημένο κεφάλαιοκαι φυσικές διαδικασίες συγκέντρωσης κεφαλαίου.
Στη ρωσική ασφαλιστική αγορά ήδη από τα μέσα της δεκαετίας του '90. κυριαρχούσε το ιδιωτικό κεφάλαιο. Από το σύνολο των ασφαλιστικών οργανισμών, οι ιδιωτικές εταιρείες αντιπροσώπευαν το 36%, η μικτή ιδιοκτησία - 58, η κρατική - 5, οι δημοτικές - 1%. Από το 2000, παρατηρείται μια τάση αποχώρησης του κράτους από την ασφαλιστική αγορά, που εκφράζεται με την πώληση δεσμών μετοχών που κατέχει το κράτος στο κεφάλαιο μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών. Για παράδειγμα, η Rosgosstrakh μεταφέρθηκε στη διοίκηση της Troika Dialog και ελήφθη απόφαση να αποσυρθεί το κράτος από τους ιδιοκτήτες της Ingosstrakh.
Επί του παρόντος, εκτός από το Rosgosstrakh και το Ingosstrakh, το κράτος συμμετέχει έμμεσα στο κεφάλαιο των ασφαλιστικών εταιρειών Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Law Enforcement Agencies και Russian Insurance Center.
Το μερίδιο της υποχρεωτικής ασφάλισης στα συνολικά έσοδα είναι περίπου 21%. Η δομή της προαιρετικής ασφάλισης παρουσιάζεται ως εξής: ασφάλιση ζωής - 44%, άλλα είδη προσωπικής ασφάλισης - 13%, ασφάλιση περιουσίας - 38%, ασφάλιση αστικής ευθύνης - 5%.
2.2 Ανάλυση της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία
Ο αριθμός των φορέων εκμετάλλευσης στην αγορά συνεχίζει να μειώνεται. Στις 31 Μαρτίου 2010, 685 ασφαλιστικοί οργανισμοί ήταν εγγεγραμμένοι στο Ενιαίο Κρατικό Μητρώο Ασφαλιστικών Επιχειρηματικών Οντοτήτων. Από αυτούς, οι 13 δεν πραγματοποίησαν ασφαλιστικές πράξεις και οι 24 δεν υπέβαλαν αναφορά για τις δραστηριότητές τους. Ένα χρόνο νωρίτερα δραστηριοποιούνταν στην αγορά 768 εταιρείες, δηλ. ο συνολικός αριθμός των ασφαλιστών μειώθηκε κατά 83 εταιρείες, που αντιστοιχεί στο 12% του συνόλου των λειτουργούντων ασφαλιστικών οργανισμών.
Ο αριθμός των εταιρειών που κυκλοφορούν στην αγορά αλλά δεν εισπράττουν ασφάλιστρα (οι αμοιβές τους είναι μηδενικές) παραμένει στα ίδια επίπεδα. Το 1ο τρίμηνο του 2009 υπήρχαν 58 τέτοιες εταιρείες και το 1ο τρίμηνο του 2010 - 57.
Η δυναμική του συνολικού αριθμού των ασφαλιστικών εταιρειών στην αγορά παρουσιάζεται στο γράφημα.
(Εικόνα 1)
Υπάρχει ακόμη μια τάση για αυξανόμενη συγκέντρωση των ασφαλιστικών εργασιών στην αγορά. Στο σύνολο της αγοράς (με την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση), οι δέκα πρώτες εισπράττουν το 46% των ασφαλίστρων (3 ποσοστιαίες μονάδες υψηλότερα από πέρυσι), οι εκατό πρώτοι συγκεντρώνουν το 90% των συνολικών ασφαλίστρων. Στην αγορά της εθελοντικής ασφάλισης, σε συνδυασμό με την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτων, η συγκέντρωση είναι υψηλότερη και επίσης αυξάνεται σε σύγκριση με το 1ο τρίμηνο του 2009. 10 εταιρείες συγκεντρώνουν το 58% του συνολικού όγκου (αύξηση 4 ποσοστιαίες μονάδες), 100 εταιρείες – 92%.
Πίνακας 1 - Δυναμική συγκέντρωσης ασφαλιστικών εταιρειών στην αγορά το 2009-2010.
Ο αριθμός των μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών με μερίδιο αγοράς άνω του 1% μειώνεται σε σχέση με πέρυσι. Ωστόσο, ο συνολικός όγκος των ασφαλίστρων που εισπράττουν αυτές οι εταιρείες παραμένει στα ίδια επίπεδα - 60% για την αγορά με υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση και 70% για προαιρετική ασφάλιση στο ποσό της υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτου.
Πίνακας 2 - Δυναμική του αριθμού των ασφαλιστικών εταιρειών με μερίδιο αγοράς άνω του 1%
Οι υπολογισμοί δείχνουν ότι η συγκέντρωση της αγοράς ως προς το μερίδιο των συμβάσεων που έχουν συναφθεί είναι υψηλότερη από ό,τι ως προς τον όγκο των εισπραχθέντων ασφαλίστρων. Οι πρώτες 10 εταιρείες συνάπτουν περισσότερες από τις μισές συμβάσεις, το μερίδιο των 100 εταιρειών είναι 95-96%.
Ο συνολικός όγκος των ασφαλίστρων το 1ο τρίμηνο του 2010 ανήλθε σε 257,7 δισεκατομμύρια ρούβλια, που είναι 6,2% υψηλότερος από το επίπεδο του προηγούμενου έτους. Ο όγκος των ασφαλιστικών πληρωμών αυξήθηκε κατά 6,4% σε σύγκριση με πέρυσι και ανήλθε σε 173,8 δισεκατομμύρια ρούβλια. Το 1ο τρίμηνο του 2010, σημειώθηκε αύξηση σε όλα τα είδη ασφάλισης, με εξαίρεση τα ασφάλιστρα περιουσίας (μειωμένα κατά 2%) και τις πληρωμές ασφάλισης ζωής (μείωση 6,7%). Η ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς εξασφαλίστηκε από την ανάπτυξη τόσο των προαιρετικών όσο και των υποχρεωτικών τύπων ασφάλισης.
Το 1ο τρίμηνο του 2010, το μερίδιο των υποχρεωτικών ειδών μειώθηκε σε σύγκριση με το 2009. Οι υποχρεωτικοί τύποι στο 1ο τρίμηνο αντιπροσωπεύουν το 53% του συνολικού όγκου ασφαλίστρων, οι εθελοντικές, αντίστοιχα, το 47%. Ένα χρόνο νωρίτερα, οι υποχρεωτικοί τύποι καταλάμβαναν το 52% της αγοράς, δηλ. η δομή παρέμεινε ουσιαστικά αμετάβλητη.
Πίνακας 3 - Δυναμική της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς το 2009-2010.
| Δείκτες ασφαλιστικής δραστηριότητας | 1ο τρίμηνο 2009 | 1ο τρίμηνο 2010 | Ανάπτυξη | |
| Συνολικό ασφάλιστρο | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Ασφάλεια ζωής | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Προσωπική ασφάλιση | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| Ασφάλεια περιουσίας | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Ασφάλιση αστικής ευθύνης | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| Υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| OSAGO | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
Δυναμική της δομής των ασφαλίστρων το 1ο τρίμηνο 2009-2010. παρουσιάζεται στο παρακάτω γράφημα. Πάνω από το 40% καταλαμβάνεται από την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση, η ασφάλιση περιουσίας βρίσκεται στη δεύτερη θέση - 24%, ακολουθούμενη από την προσωπική ασφάλιση - 18%. Το μερίδιο της προσωπικής ασφάλισης αυξήθηκε ελαφρά (από 17% σε 18%), το μερίδιο της ασφάλισης περιουσίας επίσης μειώθηκε ελαφρά (από 26,8% σε 24%), διαφορετικά η δομή της ασφαλιστικής αγοράς παρέμεινε αμετάβλητη.
(Σχήμα 2)
Το 1ο τρίμηνο του 2010, το μεγαλύτερο μέρος του συνολικού ασφαλίστρου εξαιρουμένης της υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης πέφτει στην ασφάλιση νομικών προσώπων (64%), η ασφάλιση πολιτών καταλαμβάνει λίγο περισσότερο από το ένα τρίτο της αγοράς - 36%. Τα ασφάλιστρα για ασφάλιση ζωής αποτελούνται από το 75% των κεφαλαίων του πληθυσμού, για προσωπική ασφάλιση - 15%, για ασφάλιση περιουσίας - 42%, για ασφάλιση αστικής ευθύνης - 16%.
Πίνακας 4 - Μερίδιο των ασφαλίστρων σε βάρος του πληθυσμού.
| Είδος ασφάλισης | Μερίδιο των ασφαλίστρων σε βάρος του πληθυσμού |
| Σύνολο χωρίς υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση | 36,4% |
| Προσωπική ασφάλιση για όλα | 20,5% |
| Ολόκληρη ασφάλιση ζωής | 75,4% |
| Συμπεριλαμβανομένου: | |
| - σε περίπτωση θανάτου, επιβίωσης σε μια ορισμένη ηλικία ή περίοδο ή εμφάνιση άλλου γεγονότος | 83,9% |
| - με την προϋπόθεση των περιοδικών ασφαλιστικών πληρωμών (ενοίκια, προσόδους) και (ή) με τη συμμετοχή του αντισυμβαλλομένου στα εισοδήματα από επενδύσεις του ασφαλιστή | 84,1% |
| - συνταξιοδοτική ασφάλιση | 7,1% |
| Προσωπική ασφάλιση (εκτός ασφάλισης ζωής) | 15,2% |
| Συμπεριλαμβανομένου: | |
| - ΝΣ | 48,7% |
| - VHI | 8,4% |
| Ασφάλιση περιουσίας για όλα | 39,7% |
| Ασφάλιση περιουσίας (χωρίς ασφάλιση αστικής ευθύνης) | 42,3% |
| Συμπεριλαμβανομένου | |
| - μέσα μεταφοράς εδάφους | 77,6% |
| - μέσα σιδηροδρομικής μεταφοράς | 0,0% |
| - μέσα αεροπορικής μεταφοράς | 0,7% |
| - μέσα μεταφοράς νερού | 0,2% |
| - ασφάλιση φορτίου | 0,5% |
| - αγροτική ασφάλιση | 5,0% |
| - ασφάλιση περιουσίας νομικών και τα άτομα | 15,4% |
| Ασφάλιση αστικής ευθύνης | 16,4% |
| Συμπεριλαμβανομένου: | |
| - ασφάλιση αστικής ευθύνης για ιδιοκτήτες χερσαίων οχημάτων | 59,3% |
| συμπεριλαμβανομένου | |
| -- εκτός από την ασφάλιση στο πλαίσιο διεθνών ασφαλιστικών συστημάτων | 57,5% |
| -- στο πλαίσιο των διεθνών ασφαλιστικών συστημάτων | 61,8% |
| - ασφάλιση αστικής ευθύνης ιδιοκτητών οχημάτων σιδηροδρομικών μεταφορών | 6,3% |
| - ασφάλιση αστικής ευθύνης για ιδιοκτήτες οχημάτων αερομεταφορών | 0,1% |
| - Πολιτική ασφάλιση ιδιοκτητών οχημάτων πλωτών μεταφορών | 0,2% |
| - OPO | 0,0% |
| - GO για συμβατικές υποχρεώσεις | 0,7% |
| - άλλα είδη ευθύνης | 16,2% |
| Ασφάλιση επιχειρήσεων και οικονομικούς κινδύνους | 42,7% |
| Υποχρεωτική προσωπική ασφάλιση επιβατών (τουρίστες, εκδρομείς) | 0,0% |
| Υποχρεωτική προσωπική ασφάλιση εφοριακών | 0,0% |
| Υποχρεωτική προσωπική ασφάλιση ζωής και υγείας για στρατιωτικούς και ισοδύναμα με αυτούς πρόσωπα | 0,0% |
| OSAGO | 79,2% |
Η δομή των ασφαλίστρων για προαιρετικούς τύπους ασφάλισης παρουσιάζεται στα γραφήματα. Στην ασφάλιση ζωής, το 75% των ασφαλίστρων είναι ασφάλιση σε περίπτωση θανάτου, επιβίωσης σε ορισμένη ηλικία ή περίοδο ή σε περίπτωση άλλου γεγονότος. Στην προσωπική ασφάλιση το 83% είναι εθελοντική ασφάλεια υγείας. Στα ασφάλιστρα περιουσίας, το κύριο μέρος λαμβάνεται από ασφάλιση χερσαίων μεταφορών (ασφάλιση γάστρας) - 46% και ασφάλιση περιουσίας νομικών προσώπων και πολιτών (πυρά) - 44%.
(Εικόνα 3)
(Εικόνα 4)
(Εικόνα 5)
(Εικόνα 6)
Στο σύνολο της αγοράς, το 1ο τρίμηνο του 2010 το επίπεδο των πληρωμών παρέμεινε στα ίδια επίπεδα – 67%. Στην προαιρετική ασφάλιση παρατηρείται μείωση στο επίπεδο των πληρωμών σε σχέση με το 1ο τρίμηνο του 2009, με εξαίρεση την ασφάλιση περιουσίας. Επίσης, το επίπεδο των πληρωμών στην υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτων αυξήθηκε κατά 2 ποσοστιαίες μονάδες.
Στη συνολική αγορά χωρίς υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση, καταγράφηκε μείωση του αριθμού των εταιρειών με επίπεδο πληρωμής άνω του 100% - 72 εταιρείες το 1ο τρίμηνο του 2009 έναντι 57 το 1ο τρίμηνο του 2010.
Πίνακας 5 - Δυναμική του επιπέδου πληρωμών την περίοδο 2009-2010
| Είδη ασφαλιστικών και ασφαλιστικών δραστηριοτήτων | 1ο τρίμηνο 2009 | 1ο τρίμηνο 2010 | Αλλαγή |
| Συνολικό ασφάλιστρο | 67,3% | 67,4% | 0,1 p.p. |
| Εθελοντική ασφάλιση - σύνολο | 41,9% | 41,6% | -0,3 p.p. |
| Ασφάλεια ζωής | 36,6% | 31,8% | -4,8 p.p. |
| Προσωπική ασφάλιση | 31,8% | 30,0% | -1,8 p.p. |
| Ασφάλεια περιουσίας | 51,5% | 54,4% | 2,9 p.p. |
| Ασφάλιση αστικής ευθύνης | 10,5% | 8,8% | -1,7 p.p. |
| Υποχρεωτική ασφάλιση - σύνολο | 90,7% | 90,4% | -0,3 p.p. |
| Υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση | 98,5% | 97,6% | -0,9 p.p. |
| OSAGO | 67,1% | 69,5% | 2,5 p.p. |
| Εθελοντική ασφάλιση + OSAGO | 45,1% | 45,4% | 0,4 p.p. |
Η συγκέντρωση των ασφαλιστικών εταιρειών ως προς τις πληρωμές το 1ο τρίμηνο του 2010 σε σύγκριση με το 1ο τρίμηνο του 2009 παρουσιάζει αύξηση, ωστόσο είναι υψηλότερη από τη συγκέντρωση στα ασφάλιστρα. Οι 10 κορυφαίες εταιρείες πληρώνουν το 49% του συνολικού ποσού αποζημίωσης στην αγορά συνολικά, για εθελοντική ασφάλιση με υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτου – 60%. Εκατό εταιρείες πληρώνουν σχεδόν ολόκληρο το ποσό - 93,6% στη συνολική αγορά, 94,5% στην αγορά DS+OSAGO.
Πίνακας 6 - Δυναμική συγκέντρωσης ασφαλιστικών εταιρειών ως προς τις πληρωμές το 2009-2010.
Ο συνολικός αριθμός των εταιρειών με μερίδιο στις αποζημιώσεις άνω του 1% μειώνεται σε σύγκριση με το 1ο τρίμηνο του 2009· το συνολικό μερίδιο των πληρωμών από αυτήν την ομάδα ασφαλιστών παραμένει στα ίδια επίπεδα.
Μεταξύ των υφιστάμενων συμβάσεων, το μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου καταλαμβάνεται από την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτων (45%), με την προσωπική ασφάλιση στη δεύτερη θέση – 23%. Μεταξύ των συμβάσεων που έχουν συναφθεί, το 44% είναι προσωπική ασφάλιση, γεγονός που εξηγείται από τον μεγάλο αριθμό ασφαλιστηρίων συμβολαίων ατυχημάτων που πωλούνται σε επιβάτες στις σιδηροδρομικές μεταφορές (πάνω από το 83% όλων των συναφών συμβάσεων προσωπικής ασφάλισης). Η OSAGO βρίσκεται στη δεύτερη θέση στη δομή των συμβάσεων που έχουν συναφθεί - περίπου το 31% του συνολικού αριθμού των συμβάσεων.
Η διάρθρωση του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου με συναφθείσες και υφιστάμενες συμβάσεις κατά το 1ο τρίμηνο του 2010 παρουσιάζεται στο γράφημα.
(Εικόνα 7)
Το 90% των συμβάσεων που συνήφθησαν και σε ισχύ το 1ο τρίμηνο του 2010 ήταν συμβάσεις με ιδιώτες.
Ο συνολικός όγκος των ασφαλίστρων που έγιναν δεκτά για αντασφάλιση ανήλθε σε 9,67 δισεκατομμύρια ρούβλια, που είναι 20% λιγότερο από πέρυσι. Η αντασφαλιστική αγορά παρουσίασε μείωση στα ασφάλιστρα και τις πληρωμές σε σύγκριση με το 1ο τρίμηνο του 2009. Συνολικά, το 78% του συνολικού όγκου των ασφαλίστρων γίνεται δεκτό για αντασφάλιση στη Ρωσική Ομοσπονδία.
Πίνακας 7 - Δυναμική ρωσική αγοράαντασφάλιση το 2009-2010
| Είδος ασφαλιστικής δραστηριότητας | Δείκτης ασφαλιστικής δραστηριότητας | 1ο τρίμηνο 2009 | 1ο τρίμηνο 2010 | Ανάπτυξη |
| Σύμφωνα με συμβόλαια αποδεκτά για αντασφάλιση – σύνολο | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| DS | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| DS+OSAGO | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| Συμπεριλαμβανομένης της επικράτειας της Ρωσικής Ομοσπονδίας - συνολικά | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| DS | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| DS+OSAGO | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| Συμπεριλαμβανομένου εκτός της Ρωσικής Ομοσπονδίας - σύνολο | Ασφάλιστρα, δισεκατομμύρια ρούβλια | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Πληρωμές, δισεκατομμύρια ρούβλια | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Προοπτικές ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς
Οι προβλέψεις στο πλαίσιο της παγκόσμιας κρίσης δεν είναι ενθαρρυντικές. Κεφάλια λοιπόν Ομοσπονδιακή υπηρεσίαΗ Αρχή Εποπτείας Ασφαλίσεων (FSSN) και η Ρωσική Ένωση Ασφαλιστών Αυτοκινήτων (RUA) κάλεσαν τους συμμετέχοντες στην αγορά να προετοιμαστούν για το χειρότερο. Η πιο αισιόδοξη πρόβλεψη για δύο έως τρία χρόνια είναι η ετήσια ανάπτυξη της αγοράς κατά 5%.
Η ρωσική ασφαλιστική αγορά μπορεί να πενταπλασιαστεί μέχρι το 2010 και να φτάσει τα 74,9 δισεκατομμύρια δολάρια.
Υποτίθεται ότι αυτό το σενάριο είναι ρεαλιστικό και βασίζεται σε ποσοστό αύξησης 25% στα ασφάλιστρα. Η πρόβλεψη της BCC περιέχει δύο ακόμη επιλογές για την εξέλιξη της κατάστασης στην ασφαλιστική αγορά - αισιόδοξη και απαισιόδοξη. Το πρώτο από αυτά προβλέπει τους ρυθμούς αύξησης των εισπράξεων από ασφάλιστρα που έχουν επιτευχθεί τα τελευταία πέντε τρίμηνα για τη μελλοντική περίοδο. Σε αυτή την περίπτωση, ο όγκος των ασφαλίστρων μέχρι το 2010 θα μπορούσε να φτάσει τα 165 δισεκατομμύρια δολάρια. Αυτό αντιστοιχεί στο μέγεθος της δυτικοευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς το 1984.
Το απαισιόδοξο σενάριο προϋποθέτει αύξηση 10 τοις εκατό στον ασφαλιστικό κλάδο (προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό). Σε αυτή την περίπτωση, μέχρι το 2010 ο όγκος της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς θα είναι μόνο 37,5 δισεκατομμύρια δολάρια. Αυτό είναι υψηλότερο από το τρέχον ποσοστό για το Βέλγιο, αλλά κατώτερο από το ολλανδικό.
«Η ασφάλιση θα παραμείνει ένας από τους ταχύτερα αναπτυσσόμενους τομείς Ρωσική οικονομία, που θα διατηρήσει θετική δυναμική ακόμη και την περίοδο πιθανής επιβράδυνσης στο σύνολο οικονομική ανάπτυξη», - σημειώνεται στα υλικά του σωματείου.
«Η διατήρηση υψηλών ρυθμών ανάπτυξης του ασφαλιστικού κλάδου θα διευκολυνθεί από την παρουσία μεγάλος αριθμόςανασφάλιστα αντικείμενα, διάδοση ασφαλιστικής κουλτούρας, ανάγκη προστασίας περιουσιακών συμφερόντων, επιχειρήσεων και πολιτών, η διάδοση καταναλωτικού δανεισμού, στεγαστικά δάνεια, προγράμματα χρηματοδοτικής μίσθωσης, εισαγωγή νέων τύπων ασφαλιστικών και ασφαλιστικών προϊόντων, αύξηση του επιπέδου της κουλτούρας διαχείρισης στις ρωσικές ασφαλιστικές εταιρείες.»[σύνδεσμος στη βιβλιογραφία]
Σύμφωνα με την πρόβλεψη, μέχρι το 2010 οι εταιρείες-μέλη της BCC θα αντιπροσωπεύουν το 90-95% όλων των κλασικών ασφαλιστικών συναλλαγών που πραγματοποιούνται στη ρωσική αγορά.
Το BCC δημιουργήθηκε πριν από 10 χρόνια. Αυτή τη στιγμή, 228 ασφαλιστικές εταιρείες και 17 ενώσεις ασφαλιστών είναι μέλη της Ένωσης.
Σύμφωνα με την προσαρμοσμένη πρόβλεψη, ο όγκος της ασφαλιστικής αγοράς στο τέλος του 2010 θα προσεγγίσει το επίπεδο πριν από την κρίση και θα ανέλθει σε περίπου 550 δισεκατομμύρια ρούβλια, δηλαδή 6,9% περισσότερο από το επίπεδο του 2009, αλλά 1,1% λιγότερο από το 2008 .["Expert RA" »σύνδεσμος στον πόρο του Διαδικτύου]
Τα ακόλουθα τμήματα της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς απέχουν πολύ από το να βγουν από την κρίση:
· Ασφάλιση κύτους αυτοκινήτων (η πτώση των ασφαλίστρων σε σύγκριση με το 2008 θα είναι -31,7 δισεκατομμύρια ρούβλια ή -19%).
· Ασφάλιση περιουσίας νομικών προσώπων έναντι πυρκαγιάς και άλλων κινδύνων (η πτώση των ασφαλίστρων σε σύγκριση με το 2008 θα είναι -7,3 δισεκατομμύρια ρούβλια ή -12%).
· Ασφάλιση αγροτικών κινδύνων (η πτώση των ασφαλίστρων σε σύγκριση με το 2008 θα είναι -5,4 δισεκατομμύρια ρούβλια ή -36%).
· Ασφάλιση φορτίου (η πτώση των ασφαλίστρων για 2 χρόνια θα είναι -1,2 δισεκατομμύρια ρούβλια ή -6%).
Μέχρι το τέλος του 2010, το τμήμα της ασφάλισης ατυχημάτων και ασθενειών (+3% σε σύγκριση με το 2008), της ασφάλισης ζωής (+2%) και της ταξιδιωτικής ασφάλισης (+3%) θα φτάσει τα προ κρίσης επίπεδα.
Η τελική ανάκαμψη της αγοράς όσον αφορά τους όγκους ασφαλίστρων που εισπράχθηκαν αναμένεται να αναμένεται το 2011. Σχετικά με οικονομική κατάστασηασφαλιστές, οι συνέπειες της κρίσης θα είναι αισθητές για αρκετά χρόνια ακόμα. Το 2012, με την έναρξη ισχύος του νέου νόμου για τη δημόσια ασφάλιση υγείας και την εφαρμογή άλλων μέτρων για την τόνωση της ζήτησης για ασφάλιση, θα ξεκινήσει ένα νέο στάδιο ταχείας ανάπτυξης της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς.
Ως αποτέλεσμα, ο όγκος της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς το πρώτο εξάμηνο του 2010 ανήλθε σε 285,5 δισεκατομμύρια ρούβλια (521,0 δισεκατομμύρια ρούβλια συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών για υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση), για προσωπικούς τύπους ασφάλισης (εκτός ασφάλισης ζωής) - 73,5 δισεκατομμύρια ρούβλια, για είδη ασφάλισης περιουσίας (συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης επιχειρηματικών και οικονομικών κινδύνων) - 138,9 δισεκατομμύρια ρούβλια, ασφάλιση αστικής ευθύνης - 14,1 δισεκατομμύρια ρούβλια.
Ωστόσο, υπάρχει ακόμη πολύς δρόμος μέχρι να ανακάμψει πλήρως η αγορά. Η αρνητική δυναμική των ρυθμών ανάπτυξης των τύπων ασφάλισης ακινήτων συνδέεται με την εμμονή των προβλημάτων στην αγορά ασφάλισης κύτους αυτοκινήτων. Τα τιμολόγια στην εταιρική ασφάλιση επίσης δεν αυξήθηκαν και η αύξηση των ασφαλίστρων σε αυτόν τον τομέα οφείλεται στη δέσμια ασφάλιση. Από αυτή την άποψη, είναι πρόωρο να μιλάμε για πλήρη ανάκαμψη της ασφαλιστικής αγοράς. Η απόλυτη αξία του εισπραχθέντος ποσού των ασφαλίστρων κατά το πρώτο εξάμηνο του 2010 (285,5 δισεκατομμύρια ρούβλια) δεν έφτασε την προ κρίσης αξία του πρώτου εξαμήνου του 2008 (295,6 δισεκατομμύρια ρούβλια).
Η μεγαλύτερη αύξηση στα ασφάλιστρα παρατηρήθηκε στις προσωπικές ασφάλειες. Από το τρίτο τρίμηνο του 2009, ο ρυθμός αύξησης των ασφαλίστρων για ατομικούς τύπους ασφάλισης (εξαιρουμένων των ασφαλίσεων ζωής) έγινε θετικός. Το 3ο και 4ο τρίμηνο του 2009, ο ρυθμός αύξησης των ασφαλίστρων για τους τύπους προσωπικών ασφάλισης ήταν περίπου στα ίδια επίπεδα και διαμορφώθηκε σε 2,9% και 2,4%, αντίστοιχα. Έχοντας αυξηθεί στο 11,4% το 1ο τρίμηνο του 2010, ο ρυθμός αύξησης των εισφορών έφτασε τις μέγιστες τιμές του τα τελευταία τέσσερα τρίμηνα το δεύτερο τρίμηνο του 2010 και διαμορφώθηκε στο 16,7%. Έτσι, ο ρυθμός αύξησης των ασφαλίστρων στις προσωπικές ασφαλίσεις επανήλθε στα προ κρίσης επίπεδα του 3ου τριμήνου του 2008 (16,1%). Η απότομη αύξηση του ρυθμού αύξησης των ασφαλίστρων για ατομικούς τύπους ασφάλισης τα πρώτα τρίμηνα του 2010 συνδέεται με την εποχικότητα αγορά VHI. Εταιρικός συμφωνίες VHIεπαναδιαπραγματευθείσα το 1ο τρίμηνο του έτους, η αύξηση των ασφαλίστρων το δεύτερο τρίμηνο συνδέεται με αύξηση της ασφάλισης στεγαστικών δανείων των δανειοληπτών από ατυχήματα και ασθένειες. Σημαντική συμβολή στην αύξηση των τελών για προσωπικά είδη ασφάλισης έχει η αύξηση των τιμολογίων VHI.
Ο ρυθμός αύξησης των ασφαλίστρων για την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτων τα τελευταία 4 τρίμηνα μειώθηκε από 12,7% το 3ο τρίμηνο του 2009 σε 6,3% το 2ο τρίμηνο του 2010. Η μείωση του ρυθμού αύξησης της υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτων οφείλεται στο γεγονός ότι η επέκταση σχεδόν όλων των συμβάσεων υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτων σε τιμολόγια με νέους συντελεστές προσαρμογής που εισήχθησαν στις 25 Μαρτίου 2009 έχει σχεδόν ολοκληρωθεί· τώρα η ανάπτυξη εμφανίζεται μόνο λόγω αύξηση του στόλου των οχημάτων.
Τα ακόλουθα είδη ασφάλισης είχαν τη μεγαλύτερη συμβολή στην ανάπτυξη της αγοράς το πρώτο εξάμηνο του 2010:
· Εθελοντική ιατρική ασφάλιση (+5,3 δισεκατομμύρια ρούβλια ή +10,7% ως προς τον ρυθμό αύξησης των εισφορών).
· OSAGO (+3,6 δισεκατομμύρια ρούβλια ή +9,0%).
· Ασφάλιση ατυχημάτων (εξαιρουμένης της ασφάλισης επιβατών) (+2,7 δισεκατομμύρια ρούβλια ή +21,5%).
· Ασφάλιση περιουσίας για ιδιώτες (+1,9 δισεκατομμύρια ρούβλια ή +22,5%).
· Ασφάλιση ζωής (+1,8 δισεκατομμύρια ρούβλια ή +26%).
Η ασφαλιστική αγορά εμποδίστηκε να αναπτυχθεί ακόμη περισσότερο από τα ακόλουθα είδη ασφάλισης, τα οποία παρουσίασαν αρνητικούς ρυθμούς αύξησης των ασφαλίστρων το πρώτο εξάμηνο του 2010:
· Ασφάλιση γάστρας αυτοκινήτων (-4,98 δισεκατομμύρια ρούβλια ή -7,3%).
· Ασφάλιση περιουσίας νομικών προσώπων έναντι πυρκαγιάς και άλλων κινδύνων (-1,3 δισεκατομμύρια ρούβλια ή -4,0%).
· Ασφάλιση αγροτικών κινδύνων (-1,1 δισεκατομμύρια ρούβλια ή -16,1%).
Ο μέσος ρυθμός αύξησης των ασφαλίστρων και αντασφαλίσεων το πρώτο εξάμηνο του 2010 σε σύγκριση με το πρώτο εξάμηνο του 2009 ήταν 4,2%.
Τον υψηλότερο ρυθμό αύξησης των ασφαλίστρων το πρώτο εξάμηνο του 2010 παρουσίασαν οι δεσμευμένες ασφαλιστικές εταιρείες – 19,1%. Τέτοιοι υψηλοί ρυθμοί αύξησης των ασφαλίστρων για αυτήν την ομάδα ασφαλιστών υποδηλώνουν αύξηση του κόστους ασφάλισης για τις εταιρείες του πραγματικού τομέα που τα κατέχουν.
Ο ρυθμός αύξησης των ασφαλίστρων που εισπράττουν μεγάλες εταιρείες καθολικής ασφάλισης σε ομοσπονδιακό επίπεδο το πρώτο εξάμηνο του 2010 είναι στο επίπεδο των μέσων τιμών της αγοράς.
Το πρώτο εξάμηνο του 2010, τόσο τα ασφάλιστρα που εισπράχθηκαν από εταιρείες μη λιανικής (+6%) όσο και τα ασφάλιστρα από ασφαλιστικές εταιρείες λιανικής (+2,8%) αυξήθηκαν. Ο ρυθμός αύξησης των εισφορών από εταιρείες λιανικής στο τέλος του 2009 ήταν αρνητικός και διαμορφώθηκε στο μείον 12%. Η αύξηση των ασφαλίστρων που εισπράττουν οι εταιρείες λιανικής συνδέεται με την αποδυνάμωση του ντάμπινγκ, τη σταδιακή αποκατάσταση της τραπεζοασφάλισης και την πραγματοποίηση της δεσμευμένης ζήτησης.
Η συγκέντρωση της ασφαλιστικής αγοράς συνεχίζει να αυξάνεται. Το πρώτο εξάμηνο του 2010, σε σύγκριση με το πρώτο εξάμηνο του 2009, το μερίδιο των εταιρειών από τις 5 πρώτες αυξήθηκε από 38,6% σε 41,7%, το μερίδιο των 20 κορυφαίων - από 67,6 σε 70,2%.
Οι λόγοι που επηρέασαν την αύξηση της συγκέντρωσης στην ασφαλιστική αγορά:
· M&A: Η εταιρεία AlfaStrakhovanie εξαγόρασε τον όμιλο Avikos-AFES.
· Αναδιοργάνωση. Το 2009-2010, σημειώθηκε άνοδος της αναδιοργάνωσης εντός των ασφαλιστικών ομίλων και συγχωνεύσεων εταιρειών εντός του ομίλου στο πλαίσιο μιας νομικής οντότητας (ασφαλιστικός όμιλος MSK, σύστημα Rosgosstrakh (συμπεριλαμβανομένου του Russkiy Mir), όμιλος SOGAZ και όμιλος Sheksna, SG "UralSib" και " SKPO-Uralsib»).
Πιο ενημερωμένη επιλογή από την πλευρά των ασφαλισμένων. Κατά τη διάρκεια της κρίσης, ορισμένοι ασφαλισμένοι επανεξέτασαν τη στάση τους απέναντι στους κινδύνους και το επίπεδο αξιοπιστίας των ασφαλιστικών εταιρειών στις οποίες μεταφέρονται οι κίνδυνοι. Από αυτή την άποψη, το μερίδιο των εταιρειών με αξιολόγηση Expert RA A++ αυξήθηκε το πρώτο εξάμηνο του 2010 σε σύγκριση με το πρώτο εξάμηνο του 2009 κατά 7,4 ποσοστιαίες μονάδες, φτάνοντας το 62,2%.
Μετανάστευση ανώτατων διευθυντικών ομάδων, πρακτόρων πωλήσεων και ασφάλισης. Αλλοίωση οικονομική σταθερότηταασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες εμφάνισαν ισχυρά αποτελέσματα και σημαντική ανάπτυξη πριν από την κρίση, και η μείωση του κόστους της εταιρείας για επιχειρηματική δραστηριότητα ανάγκασε τους υπαλλήλους των ασφαλιστικών εταιρειών να αναζητήσουν περισσότερα πολλά υποσχόμενα μέρηεργάζονται σε μεγαλύτερες και πιο αξιόπιστες εταιρείες. Κατά κανόνα, οι πελάτες ασφαλιστικών πρακτόρων μεταναστεύουν μετά από αυτόν σε νέες ασφαλιστικές εταιρείες· οι μεγάλοι πελάτες συχνά ακολουθούν κορυφαία στελέχη εταιρειών που έχουν κερδίσει εμπιστοσύνη κατά τη διάρκεια των ετών συνεργασίας, εάν μετακομίσουν σε νέο χώρο εργασίας.
Η χρηματοοικονομική σταθερότητα πολλών εταιρειών κλονίστηκε κατά τη διάρκεια της κρίσης. Κάποιοι αναγκάστηκαν να εγκαταλείψουν την αγορά. Η πολιτική FSSN υποδηλώνει την επιθυμία των ρυθμιστικών αρχών να εκκαθαρίσουν την ασφαλιστική αγορά από αναξιόπιστους ασφαλιστές. Η «φυσική επιλογή» των ασφαλιστικών εταιρειών θα επιταχυνθεί με την έναρξη ισχύος των τροποποιήσεων για την αύξηση του μεγέθους του εγκεκριμένου κεφαλαίου των ασφαλιστικών εταιρειών από την 1η Ιανουαρίου 2012. Για να αναλύσετε πλήρως την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία, πρέπει να εξετάσετε την αναπτυξιακή τάση των ξένων ασφαλιστικών οργανισμών στη ρωσική αγορά.
Μιλώντας για διαδικασίες ένταξης Ρωσική ασφάλιση V παγκόσμια οικονομία, αυτό σημαίνει συνήθως την άφιξη ξένων ασφαλιστικών εταιρειών στη ρωσική αγορά και τον αντίκτυπο που θα έχουν ή μάλλον έχουν ήδη στην ανάπτυξή της. Η ρωσική αγορά είναι πολλά υποσχόμενη για ξένες εταιρείες, και κάθε χρόνο κατακτούν νέα σύνορα εδώ.
Το 2007, σημειώθηκε μια σημαντική ανακάλυψη στην ασφαλιστική αγορά, όπου οι ξένοι επενδυτές δεν ήταν προηγουμένως υπερβολικά ενεργοί. Οι ξένες εταιρείες έχουν αποδείξει ότι είναι διατεθειμένες να πληρώσουν καλά χρήματα για ένα εισιτήριο στην πολλά υποσχόμενη ρωσική ασφαλιστική αγορά. Οι μεγαλύτεροι Ευρωπαίοι παίκτες έβαλαν το βλέμμα τους στους ηγέτες του κλάδου: τον Φεβρουάριο, η γερμανική Allianz αγόρασε τον έλεγχο της Rosno, αποτιμώντας ολόκληρη την εταιρεία σε 1,5 δισεκατομμύρια δολάρια και τον Δεκέμβριο, η γαλλική Axa ανακοίνωσε την αγορά μεριδίου 36,7% της RESO-Garantiya για 810 εκατ. ευρώ. Η αποτίμηση της RESO στα 2,2 δισεκατομμύρια ευρώ (3,1 δισεκατομμύρια δολάρια) είναι εκπληκτική: οι ξένοι δεν έχουν υποσχεθεί ποτέ τέτοια χρήματα στους Ρώσους ιδιοκτήτες τους. Μέχρι πρόσφατα, οι ιδιοκτήτες της RESO -οι αδελφοί Σεργκέι και Νικολάι Σαρκίσοφ- αποτίμησαν ολόκληρη την εταιρεία στα 2 δισεκατομμύρια δολάρια.
Οι ξένοι αγοράζουν ασφαλιστές όχι μόνο από την πρώτη δεκάδα όσον αφορά τα ασφάλιστρα. Η Swiss Zurich Financial Services απέκτησε το 66% της Nasta, αποτιμώντας την εταιρεία στα 400 εκατομμύρια δολάρια. Και η Allianz δεν σταμάτησε στη Rosno, αγοράζοντας την Progress-Garant ταυτόχρονα (το ποσό της συναλλαγής δεν αποκαλύφθηκε). Σύμφωνα με Ρώσους ασφαλιστές και συμβούλους, Αμερικανοί και Ιάπωνες ασφαλιστές κοιτάζουν την αγορά μας.
Με βάση τη διεθνή εμπειρία, τα ακόλουθα στοιχεία μαρτυρούν υπέρ της ξένης συμμετοχής στη ρωσική ασφαλιστική αγορά.
1. Βελτίωση των υπηρεσιών στον ασφαλιστικό τομέα. Οι ξένοι ασφαλιστές συμβάλλουν στον αυξημένο ανταγωνισμό, ο οποίος οδηγεί σε φθηνότερες ασφαλιστικές υπηρεσίες και αυξημένη αποτελεσματικότητα.
2. Μεταφορά νέων τεχνολογιών και τεχνογνωσίας. Οι ξένοι ασφαλιστές οργανώνουν τις δραστηριότητές τους σύμφωνα με την εθνική νομοθεσία, δημιουργώντας κοινές επιχειρήσεις ή υποκαταστήματα και τμήματα. Το εμπλεκόμενο τοπικό προσωπικό πρέπει να έχει καλή εκπαίδευση και, έχοντας αποκτήσει εμπειρία σε οργανισμό με ξένη συμμετοχή, όταν αλλάζει θέση εργασίας, θα κατανέμει πιο προηγμένες δεξιότητες μεταξύ των εθνικών ασφαλιστικών εταιρειών.
3. Συσσώρευση εθνικής αποταμίευσης. Η παρουσία αποτελεσματικότερων ασφαλιστών στην αγορά αναμένεται να αυξήσει τα ποσοστά αποταμίευσης και να προσφέρει νέα κανάλια μέσω των οποίων θα μπορούν να επενδυθούν αυτές οι αποταμιεύσεις.
4. Εισροή νέων κεφαλαίων. Ένας αλλοδαπός ασφαλιστής, αγοράζοντας μια υπάρχουσα εταιρεία ή ιδρύοντας μια νέα, θα πρέπει να εισάγει κεφάλαια όχι μόνο για την αγορά χώρων γραφείων και εξοπλισμού, αλλά και για να εξασφαλίσει το ποσό του εγκεκριμένου κεφαλαίου που απαιτείται από τη νομοθεσία. Οι ξένοι ασφαλιστές μπορούν επίσης να παρέχουν μεγαλύτερη ασφάλεια στους ασφαλισμένους μέσω σημαντικών κεφαλαίων και ασφαλιστικών αποθεματικών.
5. Κατανομή κινδύνου. Οι ξένοι ασφαλιστές, εάν έχουν εξουσιοδότηση, συνήθως αντασφαλίζουν κινδύνους στο εξωτερικό. Ως αποτέλεσμα, εάν συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν, για παράδειγμα, με πλοίο ή αεροσκάφος και ο κίνδυνος αντασφαλίστηκε, η ζημία θα πληρωθεί από τον αλλοδαπό αντασφαλιστή και το αποτέλεσμα της διευθέτησης της απαίτησης θα είναι εισροή κεφαλαίων.
6. Βελτίωση της ρύθμισης του ασφαλιστικού τομέα. Η αποτελεσματική λειτουργία της αγοράς προς το συμφέρον των ασφαλιστών και των ασφαλισμένων συνδέεται άμεσα με ένα σαφές και διαφανές ρυθμιστικό σύστημα. Η παρουσία ξένων ασφαλιστών στην αγορά αυξάνει την ανάγκη για αποτελεσματική ρύθμιση και συμβάλλει στη διάδοση της διεθνούς ρυθμιστικής εμπειρίας.
Ταυτόχρονα, μια σειρά από πτυχές των δραστηριοτήτων των ξένων ασφαλιστών και ο αντίκτυπός τους στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς προκαλούν εύλογες ανησυχίες.
1. Κυριαρχία ξένων ασφαλιστών στην εγχώρια αγορά. Οι ξένες εταιρείες, ως μεγαλύτεροι και ισχυρότεροι οργανισμοί, ενδέχεται να εμποδίσουν την ενίσχυση των Ρώσων ασφαλιστικών εταιρειών ή να προσπαθήσουν να τους αναγκάσουν να βγουν από την αγορά. Σε μεγάλο βαθμό, αυτό εξαρτάται από το καθεστώς που υιοθετείται στη χώρα για τους ξένους ασφαλιστές.
2. Δυνατότητα ανάπτυξης του ασφαλιστικού κλάδου με τη βοήθεια εθνικών ασφαλιστικών φορέων. Αυτό το επιχείρημα θα ήταν σημαντικό εάν το εθνικό σύστημα ρύθμισης των ασφαλίσεων εγγυάται την αποτελεσματικότερη λειτουργία της εσωτερικής αγοράς και παρέχει το απαραίτητο φάσμα ασφαλιστικών υπηρεσιών. Αυτή η κατάσταση σαφώς δεν είναι τυπική για τη ρωσική ασφαλιστική αγορά. Ωστόσο, ακόμη και υπό αυτήν την προϋπόθεση, η απαγόρευση ή οι σοβαροί περιορισμοί στις δραστηριότητες των ξένων ασφαλιστών δύσκολα δικαιολογούνται. Εάν η εγχώρια αγορά λειτουργεί αποτελεσματικά, ο ανταγωνισμός δεν θα αποτελέσει απειλή για τους εθνικούς ασφαλιστές. Εάν η αγορά δεν παρέχει το απαιτούμενο φάσμα υπηρεσιών, η συμμετοχή ξένων ασφαλιστών δεν μπορεί παρά να επιταχύνει τη διαμόρφωση ενός ανεπτυγμένου ασφαλιστικού κλάδου στη χώρα.
3. Η σημασία της διατήρησης του εθνικού ελέγχου στο ασφαλιστικό σύστημα. Για λόγους εθνικής ασφάλειας, ορισμένα σημαντικά αντικείμενα πρέπει να ασφαλίζονται μόνο από Ρώσους ασφαλιστές. Ο λόγος για αυτό σχετίζεται με την πιθανή αποσταθεροποίηση της ασφαλιστικής αγοράς ως αποτέλεσμα της απόσυρσης ξένων κεφαλαίων σε περίπτωση σύγκρουσης ή την ανάγκη να αποτραπεί η συγκέντρωση ασφάλισης σημαντικών εθνικών αντικειμένων στα χέρια λίγων ξένων ασφαλιστικές εταιρείες. Τέτοιες ανησυχίες έχουν βάση στην πραγματικότητα. Ωστόσο, αυτό είναι ένα ανεπαρκές επιχείρημα υπέρ ενός γενικού περιορισμού στις δραστηριότητες των ξένων ασφαλιστών. Τελικά, η κυβέρνηση αποφασίζει να δημιουργήσει ένα κατάλληλο ρυθμιστικό σύστημα που επηρεάζει όλους τους τύπους ασφαλιστών και διασφαλίζει την τήρηση των εθνικών προτεραιοτήτων. Αυτό είναι δυνατό για ορισμένα είδη στρατηγικά ευάλωτων τύπων ασφάλισης, τα οποία θα διατηρηθούν από τις εθνικές ασφαλιστικές εταιρείες.
4. Πιθανότητα εκροής κεφαλαίων ως αποτέλεσμα δραστηριοτήτων ξένων ασφαλιστών. Η διαδικασία επιχειρηματικής ανάπτυξης ξένων εταιρειών θα οδηγήσει σε εισροή κεφαλαίων. Οι ενέργειες ενός επενδυτή στην αγορά θα περιλαμβάνουν αναπόφευκτα μια περίπλοκη δομή πληρωμών. Εντός της εσωτερικής αγοράς, ασφάλιστρα, ασφαλιστικές πληρωμές, ενοίκια, μισθόςκαι χρεώσεις σε άλλους παρόχους υπηρεσιών. Εκτός Ρωσίας, οι πληρωμές θα γίνονται σε δυτικούς αντασφαλιστές (όπου επιτρέπεται), τα κέρδη και τα μερίσματα θα μεταφερθούν στις μητρικές εταιρείες. Σε περίπτωση ζημιάς, ο κίνδυνος της οποίας έχει αντασφαλιστεί στο εξωτερικό, ασφαλιστική πληρωμήθα είναι εισροή κεφαλαίων. Συνολικά, όλες αυτές οι πληρωμές, που πραγματοποιούνται σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, μπορεί να οδηγήσουν σε καθαρή εισροή ή εκροή κεφαλαίων κατά τη διάρκεια του έτους, αλλά αυτό δεν σημαίνει άντληση πόρων από Εθνική οικονομίαμακροπρόθεσμα.
Η ανάλυση των παραπάνω επιχειρημάτων δείχνει υπέρ της δημιουργίας ίσων συνθηκών για τις δραστηριότητες των ημεδαπών και ξένων ασφαλιστών. Σε μια αναπτυσσόμενη οικονομία, η παρουσία αξιόπιστων ξένων εταιρειών είναι σημαντικός τρόποςβελτιώνοντας την αποτελεσματικότητα της αγοράς, καθώς παρέχει νέες διαδικασίες και τεχνολογία, διευρύνει το φάσμα των υπηρεσιών και συμβάλλει στη μείωση των τιμών. Ένα σημαντικό μέρος των προβλημάτων που προκύπτουν σε σχέση με την άφιξη ξένων ασφαλιστών μπορούν να εξαλειφθούν μέσω κατάλληλων ρυθμιστικών μεθόδων.
Δυστυχώς, το διεθνές δίκαιο δεν έχει ακόμη σημαντικό αντίκτυπο στην ανάπτυξη της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς.
Οι απαιτήσεις και οι περιορισμοί σχετικά με τις δραστηριότητες ξένων ασφαλιστικών οργανισμών στη ρωσική αγορά με τη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων καθορίζονται από τον ομοσπονδιακό νόμο «για την οργάνωση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία».
συμπέρασμα
Σε αυτό εργασία μαθημάτωνπεριγράφει τα γενικά χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία, δηλ. αποκαλύπτονται οι βασικές έννοιες, ορίζονται οι κύριοι όροι ασφάλισης σε συνοπτική και προσιτή μορφή, παρουσιάζεται η κατάσταση της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία για μια δεδομένη περίοδο και παρουσιάζονται οι προοπτικές για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία.
Στο κεφάλαιο «Γενικά χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής αγοράς» συζητείται η έννοια της ασφαλιστικής αγοράς, τα στάδια ανάπτυξής της, τα είδη ασφάλισης και οι βασικές έννοιες της ασφάλισης.
Το κεφάλαιο «Η κατάσταση της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία» μιλάει για τωρινή κατάστασηασφαλιστική αγορά στη Ρωσία, αναλύεται η ασφαλιστική αγορά στο σύνολό της.
Το κεφάλαιο «Προοπτική για την Ανάπτυξη της Ασφαλιστικής Αγοράς» προτείνει τις κύριες κατευθύνσεις για την περαιτέρω ανάπτυξη της ασφαλιστικής επιχείρησης στη Ρωσία.
Συνοψίζοντας, μπορούμε να καταλήξουμε στο εξής συμπέρασμα. Η ασφαλιστική δραστηριότητα, εγγενής σε κάθε οικονομία που λειτουργεί σε βάση αγοράς, έχει υποστεί σημαντική ανάπτυξη στη Ρωσία τα τελευταία χρόνια. Αυτό αποδεικνύεται από τη δημιουργία εκατοντάδων ασφαλιστικών οργανισμών, την εμφάνιση μεγάλου αριθμού νέων τύπων ασφάλισης, άγνωστων μέχρι τώρα στην εγχώρια οικονομία.
Η ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία περιπλέκεται επί του παρόντος από μια σειρά παραγόντων που σχετίζονται με τη γενική κατάσταση κρίσης της οικονομίας. Συγκεκριμένα, αυτό εκφράζεται ως εξής:
Εθνική αστάθεια νομισματική μονάδαως καθολικό ισοδύναμο στερεί σε μεγάλο βαθμό την ασφαλιστική επιχείρηση από έναν υγιή οικονομική βάσηγια την ύπαρξη ασφαλιστικών εργασιών. Ο πληθωρισμός διαβρώνει τα θεμέλια της μακροπρόθεσμης ασφάλισης ζωής. Για την ομαλή λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς απαιτείται η πραγματική συναλλαγματική ισοτιμία της μονάδας του εθνικού νομίσματος. Το σκληρό νόμισμα είναι προϋπόθεση για τη σταθεροποίηση της οικονομίας· πρέπει να ακολουθήσουμε αποφασιστικά τον δρόμο της ενίσχυσης του ρουβλίου και της διασφάλισης της μετατρεψιμότητάς του.
Ένας σημαντικός παράγοντας αστάθειας στις δραστηριότητες των ασφαλιστικών οργανισμών είναι η έλλειψη περιοχών για την εφαρμογή προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων, διασφαλίζοντας τόσο την εγγυημένη ασφάλεια των επενδυμένων κεφαλαίων όσο και ένα σταθερό κέρδος από αυτά τα περιουσιακά στοιχεία.
Ιδιαίτερο πρόβλημα αποτελεί η έλλειψη επαγγελματικού προσωπικού στον χώρο των ασφαλίσεων και ικανών αναλογιστών. Ειδικοί από εκπαιδευτικά ιδρύματα και σχολές επιχειρήσεων θα πρέπει να εργαστούν για την επίλυση αυτού του προβλήματος. Είναι απαραίτητο να ξεπεραστεί η «υποτίμηση» της εργασίας ασφαλιστικός εργαζόμενος, το κάνουν διάσημο. Εθνική σημασίααποκτούν θέματα εκπαίδευσης, μετεκπαίδευσης και προχωρημένης κατάρτισης ασφαλιστικών εργαζομένων ικανών να θέσουν και να λύσουν δημιουργικά σύνθετα προβλήματα στις συνθήκες μετάβασης σε οικονομία της αγοράς. Χρειαζόμαστε αυστηρή επαγγελματική επιλογή προσωπικού, η οποία σε κάποιο βαθμό θα επιτευχθεί με το σύστημα συμβάσεων που χρησιμοποιείται σε άλλες χώρες και το οποίο έχει αρχίσει να εισάγεται στην οικονομική μας πρακτική.
Η επόμενη ομάδα προβλημάτων σχετίζεται με την ανάπτυξη ασφαλιστική επένδυση- υπανάπτυκτη χρηματοοικονομική αγοράκαι περιορισμοί σε επενδυτικά αντικείμενα επηρεάζουν αρνητικά την επενδυτική συνιστώσα της ασφάλισης. Η απουσία χρήσης περιουσιακών στοιχείων όπως τα δάνεια στη νομοθεσία μας μειώνει την ελκυστικότητα και την ανταγωνιστικότητα των Ρώσων ασφαλιστών.
Το νομοθετικό πλαίσιο για τη ρύθμιση της ασφαλιστικής αγοράς παραμένει ανεπαρκώς ανεπτυγμένο και χρήζει βελτίωσης. Δεν έχει πλήρη και συστημικό χαρακτήρα κανονιστικό πλαίσιο; ο μηχανισμός ρύθμισης και χρήσης είναι αδύναμος ταμειακή ροή, που αναδύονται στην ασφάλιση?
Η νέα εγχώρια ασφαλιστική αγορά και μια ισχυρή χρηματοοικονομική και επαγγελματική αγορά μπορούν να διαταράξουν την υφιστάμενη ισορροπία στην ασφαλιστική αγορά, αυτό με τη σειρά του μπορεί να συμβάλει στην αύξηση της εκροής κεφαλαίων από τη χώρα και, στη βάση αυτή, στην ανάπτυξη εξωτερικής εξάρτησης και στην αποδυνάμωση της στρατηγικής σημασίας της ασφάλισης.
Τα όρια της ασφάλισης διευρύνονται σημαντικά σε σχέση με την εφαρμογή της εταιρικής σχέσης και την ανάπτυξη της επιχειρηματικότητας. Είναι αναγκαίο να επιτραπεί η πώληση ασύμφορων επιχειρήσεων και οικοδομικών εργασιών που καταστράφηκαν. Το ζήτημα της δυνατότητας πώλησης γης σε ιδιωτική ιδιοκτησία θα πρέπει να εξεταστεί με τον πιο προσεκτικό και αμερόληπτο τρόπο. Όλα αυτά θα επιτρέψουν όχι μόνο τη δημιουργία μιας υλικής βάσης για την ανάπτυξη της επιχειρηματικής δραστηριότητας, αλλά και την αναζωογόνηση των ασφαλιστικών συμφερόντων και την εντατικοποίηση του ασφαλιστικού έργου.
Βιβλιογραφία
1. Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας (μέρος δεύτερο, κεφάλαιο 48) με ημερομηνία 26 Ιανουαρίου 1996 N 14-FZ [που εγκρίθηκε από την Κρατική Δούμα της Ομοσπονδιακής Συνέλευσης της Ρωσικής Ομοσπονδίας στις 22 Δεκεμβρίου 1995: εκδ. με ημερομηνία 05/08/2010].
2. Νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 27ης Νοεμβρίου 1992 N 4015-1 «Σχετικά με την οργάνωση των ασφαλιστικών εργασιών στη Ρωσική Ομοσπονδία» [που εγκρίθηκε από την Κρατική Δούμα της Ομοσπονδιακής Συνέλευσης της Ρωσικής Ομοσπονδίας στις 04/09/2010: ως τροποποιήθηκε. και επιπλέον με ημερομηνία 31 Δεκεμβρίου 1997, 20 Νοεμβρίου 1999, 21 Μαρτίου, 25 Απριλίου 2002, 8, 10 Δεκεμβρίου 2003, 21 Ιουνίου, 20 Ιουλίου 2004, 7 Μαρτίου, 18 Ιουλίου 21, 2005, 17 Μαΐου 2005] 20.
3. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 40-FZ της 25ης Απριλίου 2002 «Σχετικά με την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης των ιδιοκτητών οχημάτων» [που εγκρίθηκε από την Κρατική Δούμα της Ομοσπονδιακής Συνέλευσης της Ρωσικής Ομοσπονδίας στις 16 Ιουλίου 2010, όπως τροποποιήθηκε. και επιπλέον με ημερομηνία 24 Δεκεμβρίου 2002, 23 Ιουνίου 2003, 29 Δεκεμβρίου 2004, 21 Ιουλίου 2005, 25 Νοεμβρίου, 30 Δεκεμβρίου 2006].
4. Διάταγμα της κυβέρνησης της περιφέρειας Sverdlovsk της 05/07/2008 N 420-PP "Σχετικά με την ιδέα για την ανάπτυξη της ασφάλισης στην περιοχή Sverdlovsk το 2008 - 2010" (μαζί με το "Σχέδιο Δράσης για την Εφαρμογή του Έννοια για την ανάπτυξη της ασφάλισης στην περιοχή Sverdlovsk το 2008 - 2010")
5. Καμπάντσεβα Ν.Γ. Ασφαλιστική επιχείρηση: Φροντιστήριο. Μ.: Φόρουμ, 2008. 272 σελ.
6. Smirnova M.B. Ασφαλιστικό δίκαιο: Σχολικό βιβλίο. Μ.: Justitsinform, 2007. 320 σελ.
7. Khudyakov A.I. Θεωρία της ασφάλισης. Μ.: Καταστατικό, 2010. 656 σελ.
8. Kuznetsova I.A. Ασφάλιση ζωής και περιουσίας πολιτών: Ένας πρακτικός οδηγός. Μ.: Dashkov i K, 2008. 228 σελ.
9. Αστικό δίκαιο: Σχολικό βιβλίο / V.Yu. Μπορίσοφ, Ε.Σ. Getman, O.V. Gutnikov και άλλοι. επεξεργάστηκε από ΑΥΤΟΣ. Σαντίκοφ. M.: CONTRACT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 p.
10. Shiripov D.V. Ασφαλιστικό δίκαιο: εγχειρίδιο. M.: Publishing and trade corporation Dashkov and K, 2008. 248 p.
11. Kostin Yu.V. Προβλήματα διασφάλισης της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας και οικονομική ασφάλειαασφαλιστική αγορά αυτοκινήτων // Φόροι. 2010. N 1. Σ. 22 - 25.
12. Αχβλεντιανή Γιού.Τ. Ανάπτυξη της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς //Οικονομικά 2008, N 11
13. Grishaev S.P. Ασφάλειες // SPS ConsultantPlus. 2008.
Η ρωσική ασφαλιστική αγορά έχει διανύσει πολύ δρόμο ανάπτυξης από εντελώς ανοιχτή (μέχρι το 1786) έως μερικώς ανοιχτή (από το 1885) έως κλειστή στην άμεση ασφάλιση εξωτερικού (από το 1917 έως σήμερα). Η ασφαλιστική αγορά στη χώρα μας βρίσκεται ακόμη στα σπάργανα. Οι περισσότεροι από τους ρωσικούς ασφαλιστικούς οργανισμούς που κατέχουν ηγετικές θέσεις σε αυτόν τον τομέα είναι πλέον ηλικίας 5-7 ετών, ενώ οι δυτικές ασφαλιστικές εταιρείες έχουν εμπειρία πολλών δεκαετιών. Ωστόσο, ακόμη και σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα, η ασφάλιση στη χώρα μας έχει γίνει ένα αρκετά σημαντικό μέρος της ρωσικής οικονομίας και οι ασφαλιστικές εταιρείες, ακολουθώντας τη χώρα μας στο δύσκολο μονοπάτι προς την εθνική ασφαλιστική αγορά, έχουν θέσει μια αξιόπιστη βάση για τη διαμόρφωση ασφαλιστικών σχέσεων σε διάφορους τομείς και τομείς οικονομικής δραστηριότητας.
Σήμερα, η δομή της ασφαλιστικής αγοράς περιλαμβάνει ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταιρείες, ασφαλιστικούς μεσίτες, πράκτορες, επαγγελματικούς φορείς και ενώσεις. έχει δύο βασικά τμήματα της αγοράς - προαιρετική ασφάλιση - 60% και υποχρεωτική ασφάλιση - 40% του συνολικού ασφάλιστρου.
Σοβαρά προβλήματα προκύπτουν όταν μονοπωλούνται κλάδοι της ασφαλιστικής αγοράς. Η ποικιλία των ασφαλιστικών προϊόντων στη ρωσική αγορά είναι πολύ μικρότερη από ό,τι στο εξωτερικό, για παράδειγμα, στις ΗΠΑ υπάρχουν 3 χιλιάδες είδη ασφάλισης, στην Ευρώπη - 400-500 και στη Ρωσία όχι περισσότερα από 60.
Η ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς παρεμποδίζεται από το χαμηλό επίπεδο ζήτησης νομικών και φυσικών προσώπων για ασφαλιστικές υπηρεσίες, τόσο λόγω του χαμηλού επιπέδου εισοδήματος όσο και λόγω της διαπιστωμένης δυσπιστίας στην αξιοπιστία των ασφαλιστικών οργανισμών, της υπανάπτυξης των σχέσεων αγοράς στην τη βιομηχανία, και την έλλειψη ανεπτυγμένης αγοράς στη χώρα πολύτιμα χαρτιά(που περιορίζει τη δυνατότητα τοποθέτησης ασφαλιστικών αποθεματικών), την ατέλεια του ρυθμιστικού πλαισίου για την ασφάλιση, καθώς και την έλλειψη συστήματος μέτρων για τη βελτίωση της νομοθεσίας για τους φόρους και τα τέλη στην ασφαλιστική αγορά, το χαμηλό επίπεδο κεφαλαιοποίησης των ασφαλιστικών οργανισμών, καθώς και η υπανάπτυξη της εθνικής αντασφαλιστικής αγοράς.
Η επίλυση των προβλημάτων της ασφαλιστικής ανάπτυξης στη Ρωσία θα καθοριστεί σε μεγάλο βαθμό από τον ρόλο του κράτους. Ωστόσο, δεν υπάρχει συναίνεση για το εύρος της παρουσίας του κράτους στην ασφαλιστική αγορά, καθώς και για τις μεθόδους και τα εργαλεία ρύθμισης της ασφαλιστικής αγοράς από το κράτος.
Η κρατική ρύθμιση της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς θα πρέπει να έχει πρωτίστως τονωτικό χαρακτήρα και να διεξάγεται σε δύο κύριες κατευθύνσεις:
- - ανάπτυξη υποχρεωτικών τύπων ασφάλισης.
- - φορολογικά κίνητρα.
Η ανάπτυξη των υποχρεωτικών τύπων ασφάλισης οδηγεί σε απότομη αύξηση του όγκου της ασφαλιστικής αγοράς της χώρας τόσο λόγω της άμεσης αύξησης της πελατειακής βάσης όσο και λόγω της αύξησης των σχετικών πωλήσεων προαιρετικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων.
Το πρόβλημα των φορολογικών κινήτρων για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς της χώρας είναι κάπως πιο δύσκολο να λυθεί.
Η πρόβλεψη ειδικών φορολογικών καθεστώτων στους ασφαλισμένους μέχρι στιγμής προβλέπει μόνο την απόδοση των εισφορών για ορισμένα είδη ασφάλισης στο κόστος (π.χ. κατά την ασφάλιση περιουσίας). Για άλλα είδη ασφάλισης, τέτοιες παροχές είτε παρέχονται ανεπαρκώς είτε δεν παρέχονται καθόλου. Αυτές οι παροχές δεν παρέχονται καθόλου για ιδιώτες.
Η κρατική ρύθμιση της ασφάλισης θα πρέπει να βασίζεται στην ανάπτυξη των πιο αποτελεσματικών μηχανισμών παροχής κινήτρων. Ταυτόχρονα, η ανάλυση στατιστικών στοιχείων δείχνει ότι οι δυνατότητες ανάπτυξης της αγοράς μέσω της εισαγωγής υποχρεωτικών τύπων ασφάλισης δεν είναι απεριόριστες και τα τελευταία χρόνια το μερίδιο της υποχρεωτικής ασφάλισης στο συνολικό όγκο των ασφαλίστρων τείνει να μειωθεί. Ένα ξεχωριστό πρόβλημα είναι ο καθορισμός του μέγιστου ορίου ασφάλιστρο, κάτι που θα ήταν επωφελές τόσο για τον αντισυμβαλλόμενο όσο και για τον ασφαλιστή.
Για την αγορά υποχρεωτικών και προαιρετικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων, ο καταναλωτής πρέπει να έχει ένα συγκεκριμένο επίπεδο εισοδήματος, από το οποίο μόνο ένα σταθερό μέρος μπορεί να δαπανηθεί για ασφαλιστικές υπηρεσίες.
Το πιο αποτελεσματικό εργαλείο για την τόνωση της ανάπτυξης της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς, κατά τη γνώμη μας, εξακολουθούν να είναι τα φορολογικά κίνητρα, οι προοπτικές των οποίων σήμερα, δυστυχώς, είναι αρκετά απατηλές.
Ταυτόχρονα, δεν μπορεί κανείς να υποτιμήσει τη δυνατότητα χρήσης εναλλακτικών μεθόδων ρύθμισης της ασφαλιστικής αγοράς, συμπεριλαμβανομένης της χρήσης του μηχανισμού αυτορρύθμισής της, μέσω της ανάπτυξης επαγγελματικών προτύπων για την ποιότητα των ασφαλιστικών υπηρεσιών και της ευέλικτης ανταπόκρισης στις ανάγκες των ασφαλισμένων για καλύτερες ασφαλιστικές υπηρεσίες. Η χρήση του μηχανισμού αυτορρύθμισης έχει ιδιαίτερη σημασία σε σχέση με την αύξηση του ελάχιστου βασικού κεφαλαίου, το οποίο καθορίζεται από αλλαγές στον νόμο για την οργάνωση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία» - έως το 2007 είναι απαραίτητο να το μέγεθος του εγκεκριμένου κεφαλαίου στο νομικά καθορισμένο ελάχιστο επίπεδο των 30 εκατομμυρίων ρούβλια. Για οργανισμούς που παρέχουν ασφάλιση ζωής, ο πήχης ορίζεται στα 60 εκατομμύρια ρούβλια και για τους αντασφαλιστές - 120 εκατομμύρια ρούβλια.
Σύμφωνα με το Τμήμα Εποπτείας Ασφαλίσεων του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσίας, είναι δυνατό να προβλεφθεί μείωση των ασφαλιστικών εταιρειών κατά περισσότερες από 2 φορές, από 1.408 σε 500-600 οργανισμούς.
Έτσι, η ρωσική ασφαλιστική αγορά βρίσκεται σε μετάβαση σε ένα ποιοτικά νέο στάδιο ανάπτυξής της, το οποίο χαρακτηρίζεται από αυξημένη συγκέντρωση και συγκεντροποίηση του κεφαλαίου.
Φυσικά, η ρωσική ασφάλιση έχει ορισμένες ιδιαιτερότητες. Δεν αντιστοιχούν όλες οι τάσεις στη ρωσική ασφάλιση με τις παγκόσμιες τάσεις.
Η υποχρεωτική ασφάλιση παίζει πολύ μεγαλύτερο ρόλο από ό,τι συνηθίζεται στην παγκόσμια πρακτική, παρέχοντας υψηλότερη κερδοφορία από την εθελοντική ασφάλιση. Τα υποχρεωτικά είδη ασφάλισης σε όλες τις ανεπτυγμένες χώρες δεν θεωρούνται ιδιαίτερα κερδοφόρα, αλλά παρέχουν σταθερό εισόδημα. Η βάση της αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών και το αποθεματικό για την ανάπτυξή της είναι η εθελοντική ασφάλιση, τομείς προτεραιότητας στην ανάπτυξη της οποίας είναι η ασφάλιση ζωής και η ασφάλιση συντάξεων.
Η ασφάλιση ζωής είναι ένας σημαντικός τομέας της ασφαλιστικής δραστηριότητας, μια παραδοσιακή και σταθερή πηγή σημαντικών επενδυτικών πόρων που συμβάλλουν στην επιτυχή οικονομική ανάπτυξη.
Η βελτίωση του ρυθμιστικού πλαισίου της αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών συνεπάγεται την ανάπτυξη και εφαρμογή μέτρων για τη βελτίωση και την ανάπτυξη της νομοθεσίας που διέπει τις ασφαλιστικές υπηρεσίες, και ειδικότερα:
- - δημιουργία νομικού πλαισίου για τις δραστηριότητες των αλληλασφαλιστικών εταιρειών.
- - βελτίωση της νομοθεσίας για τους φόρους και τα τέλη.
- - καθιέρωση των βασικών στοιχείων της υποχρεωτικής ασφάλισης, καθώς και καθορισμός των ειδών προτεραιότητάς τους.
Μετά τη λήψη μέτρων για την ανάπτυξη της υποχρεωτικής και προαιρετικής ασφάλισης, ο όγκος των ασφαλιστικών συναλλαγών θα αυξηθεί σημαντικά. Από την άποψη αυτή, η ευθύνη των ασφαλιστικών οργανισμών για την εκτέλεση των αποδεκτές υποχρεώσειςβάσει ασφαλιστικών συμβάσεων.
Αυτή η κατάσταση απαιτεί τη λήψη νομοθετικών μέτρων για την οικονομική τόνωση των ιδρυτών ασφαλιστικών οργανισμών και την κεφαλαιοποίηση των κερδών.
Προκειμένου να αυξηθεί η ικανότητα της αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών, είναι απαραίτητο να αναπτυχθούν μέτρα για την τόνωση της συνασφάλισης και της αντασφάλισης.
Οι περισσότεροι ασφαλιστές δεν έχουν σημαντική οικονομικά μέσακαι δεν μπορεί να ασφαλίσει μεγάλους κινδύνους.
Η ανάπτυξη της ασφάλισης και της αντασφάλισης θα πρέπει να τονωθεί με τη δημιουργία εξειδικευμένων ασφαλιστικών ενώσεων, διευρύνοντας τη συμμετοχή των Ρώσων ασφαλιστών στην διεθνή συστήματασυμφωνίες αντασφάλισης και συνασφάλισης, τη σύσταση ταμείων εγγυήσεων και τη χρήση άλλων οικονομικά δικαιολογημένων μέτρων που αποσκοπούν στην αύξηση των δυνατοτήτων των εθνικών επενδυτών στην αγορά ασφαλιστικών υπηρεσιών.
Είναι αναγκαίο να βελτιωθεί η φορολόγηση των ασφαλιστικών εργασιών, ιδιαίτερα των μακροχρόνιων ασφαλιστικών εργασιών. Είναι απαραίτητο, κατά τη γνώμη μας, να συμπεριληφθεί στον κατάλογο των κοινωνικών φορολογικές εκπτώσειςδαπάνες πολιτών για ασφάλιση, καθώς και επέκταση του καταλόγου δαπανών των οργανισμών για διάφορους τύπους ασφάλισης, που περιλαμβάνονται στις δαπάνες που γίνονται δεκτές για έκπτωση κατά τον υπολογισμό του φόρου εισοδήματος εταιρειών.
Για την αποτελεσματική λειτουργία της αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών, είναι απαραίτητο να ενισχυθεί ο έλεγχος στις ενέργειες των κρατικών αρχών σε όλα τα επίπεδα που περιορίζουν τον ανταγωνισμό στην αγορά ασφαλιστικών υπηρεσιών.
Προκειμένου να βελτιωθεί η κρατική ασφαλιστική εποπτεία επί των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών οργανισμών και άλλων επαγγελματιών συμμετεχόντων στην αγορά ασφαλιστικών υπηρεσιών, καθώς και για την προστασία των δικαιωμάτων και συμφερόντων των υποκειμένων της, είναι απαραίτητο να εφαρμοστούν τα ακόλουθα μέτρα:
- - αύξηση της αξιοπιστίας του ασφαλιστικού συστήματος με τη θέσπιση ενιαίων απαιτήσεων και προτύπων για την παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών που χρησιμοποιούνται στη διεθνή πρακτική.
- - καθιέρωση κανόνων, κανονισμών και δεικτών φερεγγυότητας και χρηματοπιστωτικής σταθερότητας με βάση τις εκθέσεις που καταρτίζονται σύμφωνα με διεθνή πρότυπατιμολόγηση των ασφαλιστικών υπηρεσιών·
- - οικονομική ανάκαμψη της ασφαλιστικής εταιρείας, συμπεριλαμβανομένης της υποχρεωτικής αύξησης κεφαλαίου και της χρήσης υποχρεωτικών μέτρων για τη διαχείριση των περιουσιακών της στοιχείων·
- - τη θέσπιση απαίτησης για τους επαγγελματίες ασφαλιστικούς συμμετέχοντες να έχουν κατάλληλη εκπαίδευση και εργασιακή εμπειρία στην ειδικότητά τους, που τους επιτρέπει να εκτελούν τα καθήκοντα που τους ανατίθενται, καθώς και την εφαρμογή μέτρων για την αποτροπή πρόσβασης στη διαχείριση της ασφαλιστικής εταιρείας για άτομα που έχουν δεσμευτεί οικονομικά κατάχρηση.
Σημαντική προϋπόθεση για τον ανταγωνισμό στις αγορές χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών είναι η απελευθέρωση της αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών, καθώς και η ενοποίηση του ρωσικού ασφαλιστικού συστήματος με το παγκόσμιο ασφαλιστικό σύστημα.
Έτσι, τα κύρια καθήκοντα για την ανάπτυξη της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς είναι:
- - βελτίωση του ρυθμιστικού πλαισίου της αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών.
- - ανάπτυξη υποχρεωτικών και προαιρετικών τύπων ασφάλισης.
- - αύξηση της αποτελεσματικότητας της κρατικής ρύθμισης και εποπτείας των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων.
- - τόνωση της μεταφοράς αποταμίευσης νοικοκυριών σε μακροπρόθεσμη επένδυσηχρήση μακροπρόθεσμων μηχανισμών ασφάλισης ζωής·
- - ενσωμάτωση εθνικό σύστημαασφάλιση με τη διεθνή ασφαλιστική αγορά.
Η Ρωσία διέρχεται ένα στάδιο αναταράξεων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες όχι μόνο αντιμετωπίζουν τακτικά την ανάγκη να ανταποκριθούν στις παγκόσμιες αλλαγές στην οικονομική κατάσταση της αγοράς, αλλά επίσης αναγκάζονται να αξιολογήσουν τους κινδύνους που προκύπτουν από τους επιχειρηματικούς εταίρους, τους πελάτες ή τους μετόχους τους.
Ο κύριος μοχλός ανάπτυξης στην ασφαλιστική αγορά στη Ρωσία τα τελευταία τέσσερα χρόνια θεωρείται η επενδυτική ασφάλιση ζωής και το ενδιαφέρον για αυτό το είδος ασφάλισης συνεχίζει να αυξάνεται. Η δυναμική της αύξησης συνδέεται με τη διαθεσιμότητα επαρκών κεφαλαίων από τους πολίτες και την επιθυμία να επενδύσουν σε περιουσιακά στοιχεία στο χρηματιστήριο με φόντο τη διατήρηση χαμηλών επιτοκίων καταθέσεων. Επιπλέον, η διαμόρφωση επενδυτικών προγραμμάτων ασφάλισης ζωής επηρεάζεται σε μεγάλο βαθμό από τη δραστηριότητα των πρακτόρων τραπεζών λόγω πλεονάζουσας ρευστότητας.
Στον τομέα της προσωπικής ασφάλισης, θα είναι επίσης δυνατή η παρακολούθηση της θετικής δυναμικής περίπου 5-10%, και η ασφάλιση περιουσίας, στην καλύτερη περίπτωση, θα παρουσιάσει ελαφρώς θετική δυναμική 1-2%, και η ασφάλιση αστικής ευθύνης θα προσθέσει περίπου 5-6% .
Επιπλέον, η ασφάλιση στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι ένας άλλος παράγοντας ανάπτυξης λόγω της ταχείας αύξησης των στεγαστικών δανείων προς τον πληθυσμό.
Η εθελούσια αγορά αναμένεται να δει ανάπτυξη σε επίπεδο όχι χαμηλότερο από τον ιατρικό πληθωρισμό.
Σύμφωνα με τα αποτελέσματα του έτους, τα ασφάλιστρα για όσους ταξιδεύουν στο εξωτερικό θα αυξηθούν κατά 21% σε σχέση με το 2017. Επιπλέον, περαιτέρω αύξηση του μεριδίου του online ασφάλιση, αλλαγές σε ασφαλιστικά προϊόντα με σκοπό τη διανομή τους με χρήση δικτυακών τόπων και εφαρμογών για κινητά.
Είναι επίσης δυνατό να συνεχιστεί η ανάπτυξη της εισαγωγής νέων προϊόντων συνεργασίας με τράπεζες, λιανοπωλητές και διαδικτυακούς συνεργάτες. Τα προϊόντα για την ασφάλιση οικονομικών κινδύνων και κινδύνων στον κυβερνοχώρο των πελατών μπορεί επίσης να γίνουν συγκεκριμένοι μοχλοί της λιανικής αγοράς μεσοπρόθεσμα. Η γκάμα αυτών των τύπων προϊόντων διευρύνεται.
Βασικοί κίνδυνοι στην ασφαλιστική αγορά
Οι βασικοί κίνδυνοι για τη ρωσική ασφαλιστική αγορά συγκεντρώνονται στον τομέα, όπου, στο πλαίσιο της αυξανόμενης δραστηριότητας των δικηγόρων αυτοκινήτων, του φυσικού πληθωρισμού του κόστους των επισκευών και των αμετάβλητων τιμολογίων, συνεχίζεται η αύξηση της ζημίας.
Γίνεται αντιληπτό ότι η συνολική ασφάλιση μπορεί να παρουσιάσει ακόμη και «ελαφρώς αρνητική δυναμική» στο επίπεδο του 2-3%, και η υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτων πιθανότατα θα παραμείνει είτε στο επίπεδο του 2017 είτε θα εμφανίσει ένα ελαφρύ μείον.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν επανειλημμένα διαμαρτυρηθεί για αδίστακτους μεσάζοντες - δικηγόρους τροχαίων ατυχημάτων που πηγαίνουν στον τόπο του ατυχήματος, αγοράζουν αξιώσεις από τους συμμετέχοντες τους, τους πληρώνουν ένα μικρό χρηματικό ποσό επί τόπου και μετά από αυτό, μέσω νομικών διαδικασιών, εισπράττουν μεγάλα ποσά ποσά από τους ασφαλιστές.
Το 2018, δεν αναμένεται να εισαχθούν σημαντικές νομοθετικές καινοτομίες για τον περιορισμό της επιρροής των δικηγόρων και των απατεώνων αυτοκινήτων στην αγορά MTPL. Σύμφωνα με τις προβλέψεις, εάν η τρέχουσα κατάσταση της δικαστικής πρακτικής και της πρακτικής επιβολής του νόμου όσον αφορά την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτων παραμείνει η ίδια, καθώς και αμετάβλητα τα τιμολόγια, το 2018 η κρίση στην αγορά υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτου θα ενταθεί.
Καθώς αναπτύσσονται οι πληρωμές σε είδος, οι ασφαλιστές θα πρέπει να αντιμετωπίσουν την εμφάνιση τεχνικών σταθμών επισκευής που εργάζονται για δικηγόρους αυτοκινήτων. Επιπλέον, κατά την πώληση ηλεκτρονικών πολιτικώνΤο 2018 θα συνεχιστεί η απάτη του OSAGO με «εταιρίες κλώνων», οι πράξεις phishing και η παραποίηση συντελεστών που επηρεάζουν τους υπολογισμούς των τιμολογίων.
Οι εγχώριες ασφαλιστικές εταιρείες αναμένουν επίσης μείωση του αριθμού των παικτών στην ασφαλιστική αγορά το 2018. Παρά το γεγονός ότι είναι γενικά αποδεκτό ότι οι περισσότερες εργασίες για την εκκαθάριση της αγοράς από αναξιόπιστους ασφαλιστές έχουν ήδη ολοκληρωθεί. Η κύρια ροή των εξόδων έληξε πριν από ένα χρόνο. Αναμένεται ότι επί του παρόντος ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών θα μειωθεί κυρίως μέσω συγχωνεύσεων και εξαγορών και πώλησης χαρτοφυλακίων. Ο αριθμός των ασφαλιστών, εάν μειωθεί, θα μειωθεί όχι κατά δεκάδες, αλλά κατά μονάδες.
Η ασφαλιστική αγορά είναι ένας τομέας ανάπτυξης της προσφοράς και της ζήτησης για ασφαλιστικές υπηρεσίες. Αντικατοπτρίζει τη σχέση μεταξύ διαφορετικών ασφαλιστικών εταιρειών (ασφαλιστών) που προσφέρουν σχετικές υπηρεσίες, καθώς και νομικών και φυσικών προσώπων που χρειάζονται ασφαλιστική προστασία (ασφαλισμένοι).
Έτσι, όπως κάθε αγορά αγαθών, έργων ή υπηρεσιών, η ασφαλιστική αγορά υπόκειται σε κυκλικότητα, λογικές οικονομικές διακυμάνσεις στην αύξηση και μείωση του κόστους των ασφαλιστικών υπηρεσιών. Όλες οι σχέσεις μεταξύ των παικτών στην ασφαλιστική αγορά ρυθμίζονται από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και το Νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Σχετικά με την οργάνωση των ασφαλιστικών εργασιών στη Ρωσική Ομοσπονδία». Η τρέχουσα ασφαλιστική αγορά στη Ρωσία είναι μια περίπλοκη έννοια με μεγάλο αριθμό συνδέσεων μεταξύ των συμμετεχόντων της.
Η ασφάλιση στη Ρωσία έχει υποστεί σημαντική ανάπτυξη τα τελευταία χρόνια - δημιουργήθηκαν συνθήκες για να βελτιωθεί η έννοια της ασφαλιστικής προστασίας των περιουσιακών συμφερόντων των πολιτών, των εταιρειών και του κράτους στο σύνολό του, αλλά και ορισμένα σημαντικά προβλήματα παραμένουν στην Ρωσική ασφαλιστική αγορά, για την επίλυση της οποίας όχι μόνο η σταθερή της θέση, αλλά και η ύπαρξη στο μέλλον.
Τα κύρια προβλήματα ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς:
- Διαψεύδοντας το γεγονός ότι η ασφάλιση μπορεί να λειτουργήσει ως στρατηγικός κρίκος στην οικονομία του κράτους. Με βάση αυτό, οι ασφαλιστικές υπηρεσίες όχι μόνο χάνουν τη σημασία τους, αλλά γίνονται και ασύμφορες.
- Ελάττωμα επενδυτικά μέσα. Λόγω του γεγονότος ότι οι ασφαλιστικοί πόροι υπόκεινται σε κρατική ρύθμιση, εάν οι ασφαλιστικές εταιρείες αποκλίνουν από τους καθιερωμένους κανόνες, αυτό μπορεί να τους κοστίσει άδεια για να ασκήσουν ασφαλιστικές δραστηριότητες.
- Εισαγωγή υποχρεωτικών τύπων ασφάλισης.
- Ανάπτυξη μακροχρόνιας ασφάλισης ζωής.
- Περιφερειακή απόκλιση και κακή ανάπτυξη των υποδομών της ασφαλιστικής αγοράς.
Ωστόσο, αξίζει να θυμόμαστε ότι κάθε πρόβλημα έχει λύση. Υπάρχει λύση, που σημαίνει ότι υπάρχει προοπτική. Οι μελλοντικές κατευθύνσεις για την ανάπτυξη της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς είναι αρκετά δύσκολο να προβλεφθούν, γιατί σε πολλές περιπτώσεις εξαρτώνται από την κατάσταση της οικονομίας της χώρας, το επίπεδο ανάπτυξής της, την ευημερία και την ασφαλιστική κουλτούρα του πληθυσμού.
Με βάση λοιπόν όλα τα παραπάνω, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η ασφάλιση παίζει σημαντικό ρόλο όχι μόνο στη ζωή ενός ατόμου, αλλά και στη ζωή του κράτους. Άλλωστε, είναι η ασφάλιση που αυξάνει τα επενδυτικά αποθέματα της χώρας, που λύνει κοινωνικά και ασφαλιστικά ζητήματα.
UDC: 368
Θέμα:Προοπτικές για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία
Θέμα:Προοπτικές για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία.
Σχόλιο:Το άρθρο εξετάζει υποσχόμενες και κερδοφόρες κατευθύνσεις για την ανάπτυξη της αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών, παρουσιάζει αυξανόμενα, στάσιμα και παρακμιακά τμήματα της ανάπτυξης του ασφαλιστικού κλάδου και διατυπώνει τα κύρια προβλήματα που συμβάλλουν στην επιβράδυνση της ανάπτυξης της αγοράς.
Λέξεις-κλειδιά:ασφάλιση, προοπτικές ανάπτυξης, ασφαλιστική αγορά, ασφαλιστικές υπηρεσίες.
Σχόλιο:Στο άρθρο εξετάζονται προοπτικές και κερδοφόρες κατευθύνσεις ανάπτυξης της αγοράς ασφαλιστικών υπηρεσιών, παρουσιάζονται αυξανόμενα, στάσιμα και φθίνοντα τμήματα ανάπτυξης του ασφαλιστικού κλάδου, διατυπώνονται βασικά προβλήματα που συμβάλλουν στην αναστολή της ανάπτυξης της αγοράς.
Λέξεις-κλειδιά:ασφάλιση, προοπτικές ανάπτυξης, ασφαλιστική αγορά, ασφαλιστικές υπηρεσίες.
Βιβλιογραφία
- Ασφαλιστικό Πρακτορείο Ειδήσεων (Ηλεκτρονικός πόρος) - Τρόπος πρόσβασης: http://www.asn-news.ru/ (ημερομηνία πρόσβασης: 24/05/2018)
- Επιχειρηματική υπηρεσία Wikipedia Insurance (Ηλεκτρονικός πόρος) - Τρόπος πρόσβασης: http://wiki-ins.ru/ (ημερομηνία πρόσβασης: 23/05/2018)
- Οργανισμός αξιολόγησης RAEX (Expert RA) (Ηλεκτρονικός πόρος) - Τρόπος πρόσβασης: https://raexpert.ru/ (ημερομηνία πρόσβασης: 24.05.2018)
Shcherbakova L. N., 2018
Η ανάπτυξη του ασφαλιστικού είναι παράγοντας θετικού αντίκτυπου στα κοινωνικά οικονομική ανάπτυξηπολίτες και τη χώρα στο σύνολό της.
Είναι γνωστό ότι οποιαδήποτε δραστηριότητα φαίνεται να είναι μια επικίνδυνη κατάσταση και, ως εκ τούτου, δεν μπορεί να προβλεφθεί με απόλυτη βεβαιότητα.
Η ασφάλιση είναι ένας ειδικός τύπος χρηματοοικονομικής και οικονομικής σχέσης που έχει σχεδιαστεί για να εγγυάται την οικονομική προστασία ανθρώπων ή οργανισμών και των συμφερόντων τους από διάφορους τύπους κινδύνων.
Ως ασφαλιστικές δραστηριότητες νοούνται εργασίες για την προστασία των συμφερόντων ατόμων, εταιρειών, φορέων και ιδρυμάτων σε περίπτωση ορισμένων περιστατικών (ασφαλιστικές καταστάσεις) σε βάρος των κεφαλαίων που δημιουργούνται από τις ασφαλιστικές καταθέσεις που καταβάλλουν, δηλαδή την πληρωμή των ασφαλίστρων.
Η εργασία ενός ατόμου μπορεί να σχετίζεται με παράγοντες κινδύνου που βλάπτουν την υγεία, τα υλικά περιουσιακά στοιχεία, τα κέρδη και τις αποταμιεύσεις του, επομένως ο χρόνος εμφάνισης αυτών των καταστάσεων και το ποσό της απώλειας είναι άγνωστα εκ των προτέρων. Οι οικονομικοί και υλικοί κίνδυνοι εκδηλώνονται με σωματικό θάνατο υλικά περιουσιακά στοιχεία, κινδύνους απώλειας της υγείας των πολιτών, αναπηρίας ή θανάτου. Κατά συνέπεια, πιθανές απειλές αναγκάζουν την κοινωνία να λάβει μέτρα για την πρόληψη πιθανών απειλών και τον περιορισμό της ζημιάς τους. Η ασφάλιση, στην ουσία, έχει σχεδιαστεί για να ελαχιστοποιεί τις οικονομικές απώλειες κοινωνικών δραστηριοτήτων.
Η δυναμική της παροχής ασφαλιστικών υπηρεσιών καθιστά δυνατό τον εντοπισμό της διασύνδεσης της ασφαλιστικής αγοράς με τα οικονομικά της εταιρείας, των πολιτών, της τραπεζικής ιδέας και άλλων χρηματοπιστωτικών και οικονομικών ιδρυμάτων εντός των οποίων υλοποιούνται οι ασφαλιστικές σχέσεις. Ειδικές σχέσεις διαμορφώνονται μεταξύ της ασφαλιστικής αγοράς, του κρατικού προϋπολογισμού και των κρατικών εξωδημοσιονομικών ταμείων, που συνδέονται με την υποχρεωτική ασφάλιση.
ΣΕ σύγχρονες συνθήκεςΗ εφαρμογή των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων στη Ρωσική Ομοσπονδία ρυθμίζεται από τις ακόλουθες νομοθετικές πράξεις:
1. Βασικές νομικές πράξεις στον τομέα της ασφαλιστικής εργασίας: Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ομοσπονδιακός νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 27ης Νοεμβρίου 1992 N 4015-1 «Σχετικά με την οργάνωση των ασφαλιστικών εργασιών στη Ρωσική Ομοσπονδία».
2. Γενικά αναγνωρισμένα μέτρα που ρυθμίζουν τη διαδικασία για την άσκηση ορισμένων τύπων ασφαλιστικών δραστηριοτήτων: Ομοσπονδιακός νόμος της 25ης Απριλίου 2002 Αρ. 40-FZ «Σχετικά με την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης των ιδιοκτητών οχημάτων».
3) Πρότυπα που ρυθμίζουν ορισμένες πτυχές των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων: φορολογικός κώδικαςΡωσική Ομοσπονδία; Κανόνες για το σχηματισμό ασφαλιστικών αποθεματικών για είδη ασφάλισης εκτός της ασφάλισης ζωής, που εγκρίθηκαν με εντολή του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 11ης Ιουνίου 2002 αριθ. 51n. Απαιτήσεις για τη σύνθεση και τη δομή των περιουσιακών στοιχείων που γίνονται δεκτά για κάλυψη ίδια κεφάλαιαασφαλιστής, εγκεκριμένος με εντολή του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσικής Ομοσπονδίας με ημερομηνία 2 Ιουλίου 2012 Αρ. 101n. Το Σχήμα 1 δείχνει τη δομή της σύγχρονης ασφαλιστικής αγοράς της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Σχήμα 1. Δομή της σύγχρονης ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία
Η ασφάλιση είναι αρκετά σημαντική, αφού το κράτος δεν επιβάλλει τις δικές του υποχρεώσεις να αποζημιώσει τις εταιρείες για το κόστος σε περίπτωση αρνητικών παραγόντων.
Τον Ιούλιο του 2013, η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας ενέκρινε τη «Στρατηγική για την ανάπτυξη των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων στη Ρωσία έως το 2020». Το έγγραφο αναπτύχθηκε από το ρωσικό Υπουργείο Οικονομικών με στόχο την ομοιόμορφη προώθηση της ανάπτυξης του ασφαλιστικού τομέα και τη μετατροπή του σε στρατηγικά σημαντικό τομέα της οικονομίας του κράτους. Η στρατηγική σημειώνει ότι η ανάπτυξη του ασφαλιστικού κλάδου παρεμποδίζεται από τον χαμηλό βαθμό ασφαλιστικής κουλτούρας και ασφαλιστικού γραμματισμού των πολιτών.
Σε σύγκριση με το 2015 σύμφωνα με Κεντρική ΤράπεζαΣτη Ρωσική Ομοσπονδία, ο όγκος της ασφαλιστικής αγοράς αυξήθηκε κατά 2,1%. Αυτή είναι η μικρότερη άνοδος της αγοράς από το 2009. Ωστόσο, κατά τη γνώμη μας, αυτός ο δείκτης δεν αντικατοπτρίζει την πραγματική κατάσταση στον ασφαλιστικό κλάδο.
Σύμφωνα με τους ειδικούς, η ρωσική ασφαλιστική αγορά έχει σημαντικές αναπτυξιακές δυνατότητες. Ο συνολικός όγκος των ασφαλιστικών πληρωμών στη Ρωσία δεν υπερβαίνει το 1% του ετήσιου ΑΕΠ. Στις ανεπτυγμένες χώρες είναι 8–10%.
Τα τελευταία 10 χρόνια, ο αριθμός των ασφαλιστικών οργανισμών μειώθηκε κατά 2,5 φορές. Αυτό οφείλεται στις συγχωνεύσεις και εξαγορές και στις ασφαλιστικές εταιρείες που εγκαταλείπουν την αγορά. Σήμερα συνεχίζεται και η ενοποίηση των ασφαλιστικών εταιρειών.
Η αύξηση της ζήτησης για ασφαλιστικές υπηρεσίες στις σύγχρονες συνθήκες συνδέεται με την ακίνητη περιουσία και την παροχή εξασφαλίσεων για κτίρια κατοικιών, πέρα από την ιδιωτικοποίηση του δημόσιου οικιστικού αποθέματος, την αύξηση του μεγέθους και της ποικιλομορφίας της ιδιωτικής περιουσίας φυσικών και νομικών προσώπων.
Παράγοντες που έχουν αρνητικό αντίκτυπο στη δυναμική ανάπτυξης της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς περιλαμβάνουν:
Ατέλειες της εγχώριας νομοθεσίας, ανεπαρκή μέτρα για τη βελτίωση της φορολογικής νομοθεσίας στον ασφαλιστικό κλάδο.
Μη ικανοποιητική κεφαλαιοποίηση των ασφαλιστικών ιδρυμάτων, επιπλέον, η έλλειψη κρατικής αντασφαλιστικής αγοράς που οδηγεί στην αδυναμία αποδοχής μεγάλων κινδύνων.
Η έλλειψη πληροφοριών προκαλεί δυσκολίες στην επιλογή ασφαλιστικού οργανισμού και ασφαλιστικού προϊόντος.
Ατέλεια νομικής και συντονιστικής υποστήριξης της κρατικής ασφαλιστικής εποπτείας.
Οι παράγοντες που περιορίζουν τη διαμόρφωση της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς περιλαμβάνουν:
Χαμηλή φερεγγυότητα πολιτών και επιχειρηματικών οντοτήτων.
Χαμηλή ασφαλιστική κουλτούρα.
Σήμερα, η ασφάλιση στη Ρωσική Ομοσπονδία βρίσκεται στο αρχικό στάδιο της ανάπτυξής της και διαμορφώνεται για να ικανοποιήσει κάθε είδους ανάγκες των ανθρώπων χρησιμοποιώντας τις έννοιες της ασφαλιστικής προστασίας από απροσδόκητες απειλές.
Συνοψίζοντας, μπορούμε να πούμε με σιγουριά ότι αυτό το θέμα είναι σχετικό, αφού αυτή τη βιομηχανίαέχει θετική επίδραση στην κοινωνικοοικονομική ανάπτυξη οργανισμών, φυσικών και νομικών προσώπων, ελαχιστοποιώντας τη ζημιά των αρνητικών συνεπειών. Έτσι, η ασφάλιση είναι ένας από τους τρόπους διασφάλισης της αποτελεσματικής προστασίας των συμφερόντων.
Το άρθρο συζητά την ουσία της ασφάλισης και τις προοπτικές ανάπτυξής της στη Ρωσική Ομοσπονδία, τα προβλήματα της ασφάλισης κινδύνου στη Ρωσία. Εντοπίζονται οι λόγοι για την ασθενή ανάπτυξη των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων και παρατίθενται μέτρα για την ανάπτυξη των ασφαλιστικών. Λαμβάνονται υπόψη τα γεγονότα που επηρεάζουν αρνητικά την ασφάλιση στη Ρωσία, οι παράγοντες που εμποδίζουν την ανάπτυξη και την προώθηση της ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς.
Βιβλιογραφία:
- Διάταγμα της Κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 22ας Ιουλίου 2013 Αρ. 1293-r. «Σχετικά με την έγκριση της Στρατηγικής για την ανάπτυξη των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων στη Ρωσική Ομοσπονδία έως το 2020».
- Andreeva E.V. Τάσεις στην ανάπτυξη της ασφάλισης κινδύνου / E.V. Andreeva, O.I. Ρουσάκοβα. – Ιρκούτσκ: Εκδοτικός οίκος BGUEP, 2014. – 120 σελ.
- Bakirov, A.F. Διαμόρφωση και ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς / A.F. Bakirov, L.M. Κλίκιτς. - Μ.: Οικονομικά και Στατιστική, 2016. – 180 σελ.
- Bykanova, N. I. Ασφαλιστική αγορά της Ρωσίας: προβλήματα και κατευθύνσεις ανάπτυξης / N. I. Bykanova, A. S. Cherkashina // Νέος επιστήμονας. 2017. – 207 σελ.
- Insurance: Textbook / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F., 2nd ed., revised. και επιπλέον - M.: NIC INFRA-M, 2016. – 312 σελ.
Αναλύοντας λεπτομερώς προοπτικές για την ανάπτυξη της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς, είναι δυνατό να εντοπιστούν ορισμένοι παράγοντες που επηρεάζουν αρνητικά τον κλάδο. Μπορεί να έχουν εσωτερικό χαρακτήρα (όχι το υψηλότερο οικονομικό δυναμικό, έλλειψη ειδικευμένου προσωπικού κ.λπ.) ή να αποτελούν υποπροϊόν της εγχώριας οικονομίας.
Τι επηρεάζει τις προοπτικές ανάπτυξης της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς
Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να σημειωθεί ότι ο πληθυσμός εξακολουθεί να μην εμπιστεύεται υπερβολικά τους ασφαλιστές, θεωρώντας την επαφή μαζί τους μάλλον πολυτέλεια, εντελώς περιττή στις σύγχρονες οικονομικές συνθήκες. Το χαμηλό επίπεδο εισοδήματος ενός σημαντικού μέρους του πληθυσμού μειώνει σημαντικά τον αριθμό των αιτήσεων για μακροχρόνια ασφάλιση ζωής - μια μορφή που είναι ίσως η πιο δημοφιλής σε άλλες χώρες.
Η αρκετά μεγάλη δυσαναλογία μεταξύ του όγκου των εισφορών και των ασφαλίστρων έχει επίσης αρνητικό αντίκτυπο στις προοπτικές ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς. Επιπλέον, οι εγχώριες εταιρείες έχουν συχνά πολύ χαμηλό επίπεδο κεφαλαιοποίησης σε σύγκριση με ξένες εταιρείες. Ένα άλλο εμπόδιο είναι η πολιτική πολλών διευθυντών επιχειρήσεων που εξοικονομούν ασφαλιστικούς κινδύνους για το προσωπικό.
Ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς: τάσεις
Στις ανεπτυγμένες χώρες, όλα τα είδη εθελοντικής ασφάλισης είναι ευρέως σε ζήτηση - αυτοκίνητο, ιατρική, ζωή κ.λπ. Η Ρωσία εξακολουθεί να υστερεί αρκετά σοβαρά σε αυτό το θέμα. Από την άλλη, αυτό σημαίνει ισχυρό δυναμικό, το οποίο, με τη σωστή προσέγγιση και την κατάλληλη τόνωση του κλάδου, μπορεί να δώσει πολύ αξιοπρεπή αποτελέσματα. Ωστόσο, αυτό ισχύει για τη συντριπτική πλειοψηφία των τομέων της εγχώριας οικονομίας χωρίς πόρους.
Η δημιουργία αποτελεσματικής προστασίας των περιουσιακών συμφερόντων νομικών και φυσικών προσώπων συμβάλλει στη διαμόρφωση ενός πραγματικά σταθερού και αξιόπιστου οικονομικού περιβάλλοντος, το οποίο, με τη σειρά του, αποτελεί τη βάση για περαιτέρω οικονομική ανάπτυξη. Αυτό είναι κατανοητό σε όλους τους ειδικούς, αλλά δεν λύνει το πρόβλημα της προσέλκυσης πελατών. Πώς να πείσετε τους ανθρώπους να συνάψουν ασφάλιση οικειοθελώς; Από τη λύση του συγκεκριμένου προβλήματος εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό οι περαιτέρω προοπτικές ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς.
Βασική προϋπόθεση για τη σύναψη σύμβασης είναι η επίγνωση των κινδύνων. Στη Ρωσία, ένα σημαντικό μέρος του πληθυσμού συχνά απλώς δεν αντιλαμβάνεται πολλούς κινδύνους ως άξιους πρόσθετους οικονομικό κόστος. Πολλοί άνθρωποι δεν μπορούν να καυχηθούν ούτε για μια εθελοντική ασφάλιση, πόσο μάλλον αυτοί που έχουν ολοκληρωμένη προστασία περιουσίας και υγείας με τη μορφή πολλών συμβολαίων.
Μεταξύ των παραγόντων που επηρεάζουν την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς, φυσικά, είναι και το επίπεδο των αποζημιώσεων που καταβάλλονται. Όσο υψηλότερη είναι, τόσο μεγαλύτερη γίνεται η «εξουσία» της ασφάλισης ως ένας πραγματικά αποτελεσματικός τρόπος αντιμετώπισης πιθανών κινδύνων. Μια επιλογή στην οποία το κόστος της υπηρεσίας είναι χαμηλό και το ποσό πληρωμής είναι αξιοπρεπές θα ενδιαφέρει πάντα τουλάχιστον τον πελάτη.
Η στάση του πληθυσμού
Οι προοπτικές ανάπτυξης της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς εξαρτώνται, μεταξύ άλλων, από την ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών. Σύμφωνα με έρευνες, η πλειονότητα του πληθυσμού είναι λίγο-πολύ ικανοποιημένη από το επίπεδο των υπηρεσιών που τους παρέχονται από τους ασφαλιστές. Οι κύριες καταγγελίες αφορούσαν διαφορές σχετικά με το ποσό της αποζημίωσης που καταβλήθηκε και τη διάρκεια της διαδικασίας. Περίπου οι μισοί από τους ερωτηθέντες δήλωσαν απόλυτα ικανοποιημένοι με τα αποτελέσματα αυτής της συνεργασίας.
Αξίζει να θυμηθούμε αυτό που συνέβη πριν από αρκετά χρόνια οικονομική κρίσηάλλαξε σημαντικά τη στάση πολλών Ρώσων απέναντι στην ασφάλιση. Ο αριθμός των ανθρώπων που τη θεωρούν οικονομικά δικαιολογημένη επένδυση έχει μειωθεί περισσότερο από το μισό, αλλά ο αριθμός εκείνων στους οποίους δίνει μια αίσθηση ασφάλειας έχει αυξηθεί κατά μιάμιση φορά. Δηλαδή έχει αλλάξει η ψυχολογία. Θα έχει ενδιαφέρον πώς οι νέες οικονομικές πραγματικότητες, που φαίνεται να έχουν ήδη διαμορφωθεί, θα επηρεάσουν τις προοπτικές ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς.
Μέτρα για τη βελτίωση του κλάδου
Ένα από τα πιο σημαντικά καθήκοντα στο εγγύς μέλλον είναι η διασφάλιση της οικονομικής και ψυχολογικής ασφάλειας των συμμετεχόντων στην αγορά και για αυτό είναι απαραίτητο να ενισχυθεί η θέση του κλάδου στο συνολικό οικονομικό συγκρότημα. Ορισμένοι ειδικοί πιστεύουν ότι ένας από τους τρόπους επίλυσης αυτού του προβλήματος είναι η δημιουργία ενός αποτελεσματικού εθνικού προγράμματος.
