Ρωσικό μοντέλο εθελοντικής ασφάλισης υγείας και η δυνατότητα τροποποίησής του Voronin, Yuri Vladimirovich. Ανάλυση εθελοντικής ασφάλισης υγείας Ασφαλιστικές εταιρείες VHI

Με βάση τα αποτελέσματα της περιόδου 2012-2013, στην εθελοντική αγορά ασφάλεια υγείαςΈχουν δημιουργηθεί αρκετές κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες με υψηλή βαθμολογία αξιοπιστίας A++.

Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, για το 2011-2013. Υπάρχει θετική τάση στην ανάπτυξη της εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

Πίνακας 1. Ανάλυση της εθελοντικής ασφάλισης υγείας στη Ρωσική Ομοσπονδία. εμπειρογνώμονας RA.

	Ασφαλιστική εταιρεία/όμιλος	Συνεισφορές χιλιάδες ρούβλια	Πληρωμές χιλιάδες ρούβλια	Συνεισφορές 2012 χιλιάδες ρούβλια.	Επίπεδο πληρωμής %	Ρυθμός αύξησης των εισφορών %
	SK "SOGAZ"
	IJSC "RESO-GARANTIA"
	SG "Alliance"
	SG "Ingosstrakh"
	IC "ROSGOSSTRAKH"
	SG "Alfastrakhovanie"
	SC "Soglasie"
	SG "TRANSNEFT"
	SG "Renaissance"
	LLC "Surgutneftegaz"
	SG "MAX"
	SG "UralSib"
	SOJSC "VSK"
	IC "ENERGOGARANT"
	SG "Chulpan"
	IC "VTB Insurance"
	CJSC "ΑΛΙΚΟ"
	SG "SG MSK"
	SJSC "Medexpress"
	CJSC "GUTA-Insurance"

Η προώθηση προγραμμάτων VHI που περιλαμβάνουν κρίσιμες ασθένειες θα γίνει μοχλός της αγοράς ασφάλισης υγείας στο πλαίσιο της μείωσης των προγραμμάτων VHI από τις επιχειρήσεις. Η επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης αναγκάστηκε εταιρικούς πελάτεςβελτιστοποιούν τους ασφαλιστικούς προϋπολογισμούς τους, γεγονός που οδήγησε σε μείωση του ρυθμού αύξησης των ασφαλίστρων VHI (κατά 3,9 ποσοστιαίες μονάδες ετησίως, σε 5,8% για το 9μηνο του 2013 σε σύγκριση με την αξία για την ίδια περίοδο το 2012). Ταυτόχρονα, σύμφωνα με την πρόβλεψη του Expert RA, σε περίπτωση ενεργητικής προώθησης προϊόντων που περιλαμβάνουν κρίσιμες ασθένειες, το μερίδιο της λιανικής ασφάλισης στα συνολικά ασφάλιστρα για VHI μπορεί να φτάσει το 10-15% έως το 2020, το μερίδιο της ασφάλισης έναντι κρίσιμες ασθένειες - 12-18%.

Καθώς η κρίση στην οικονομία εντείνεται, οι εταιρικοί πελάτες αρχίζουν να αρνούνται το VHI ή να μειώνουν τα ασφαλιστικά προγράμματα. Η επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης (ο ρυθμός ανάπτυξης του ΑΕΠ επιβραδύνθηκε και ανήλθε στο 1,2% για 9 μήνες του 2013 έναντι 3,0% για το 9μηνο του 2012) ανάγκασε τις επιχειρήσεις να βελτιστοποιήσουν τους ασφαλιστικούς προϋπολογισμούς τους, γεγονός που οδήγησε σε μείωση του ρυθμού ανάπτυξης του VHI εισφορές (κατά 3,9 ποσοστιαίες μονάδες ετησίως, έως 5,8% για το 9μηνο του 2013 σε σύγκριση με την αξία της αντίστοιχης περιόδου του 2012). Ταυτόχρονα, η VHI εξακολουθεί να παραμένει ένας εταιρικός τομέας ασφάλισης. Το τμήμα λιανικής της VHI, αν και αναπτύσσεται, παραμένει εξαιρετικά ασήμαντο (6,0% των συνολικών ασφαλίστρων VHI το 2012, 5,3% το 2011). Ο όγκος των πληρωμών υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης αυξήθηκε κατά 60,8% το 9μηνο του 2013 σε σύγκριση με την αξία για τους 9 μήνες του 2012 και ανήλθε σε 843,4 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Το 2013, η αγορά VHI αυξήθηκε λόγω του πληθωρισμού· σύμφωνα με εκτιμήσεις της Expert RA, ο όγκος των συνεισφορών VHI ανήλθε σε 115-117 δισεκατομμύρια ρούβλια (+ 6-7% σε σύγκριση με την αξία του 2012). Η μεσοπρόθεσμη πρόβλεψη εξαρτάται από το πόσο γρήγορα θα εισαχθούν στην αγορά προγράμματα VHI που περιλαμβάνουν κρίσιμες ασθένειες. Εάν η ζήτηση για τέτοια προϊόντα στα αρχικά στάδια εφαρμογής είναι ασήμαντη (αρνητικό σενάριο), το 2014 ο ρυθμός αύξησης των εισφορών θα μειωθεί και θα ανέλθει σε 4-6%, το 2015 - 6-10%. Εάν τέτοια προϊόντα εισέλθουν με επιτυχία στην αγορά (θετικό σενάριο), παρά την εξέλιξη της κρίσης, ο ρυθμός αύξησης των εισφορών VHI το 2014 θα είναι 7-9%, το 2015 - 10-15%.

Ελλείψει νομοθετικών πρωτοβουλιών για τη συνέργεια των αγορών υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας και εθελοντικής ασφάλισης υγείας, τα προγράμματα που περιλαμβάνουν κρίσιμες ασθένειες θα καταστούν μοχλός ανάπτυξης στην αγορά ασφάλισης υγείας. Η μαζική έναρξη των πωλήσεων τέτοιων προϊόντων αναμένεται το 2014. Δεδομένου του υψηλού κόστους θεραπείας κρίσιμων ασθενειών, η πιθανή ζήτηση για τέτοια προγράμματα VHI είναι πολύ υψηλή. Εάν εφαρμοστεί ένα θετικό σενάριο, το μερίδιο της λιανικής ασφάλισης στα συνολικά ασφάλιστρα VHI θα μπορούσε να φτάσει το 10-15% έως το 2020 (το προϊόν θα ενδιαφέρει επίσης ιδιώτες: το κόστος του θα είναι συγκρίσιμο για εταιρικούς πελάτες και πελάτες - τα άτομα), το μερίδιο της ασφάλισης για κρίσιμες ασθένειες είναι 12-18%. Εάν το προϊόν δεν έχει μεγάλη ζήτηση, το μερίδιο της λιανικής ασφάλισης στα συνολικά ασφάλιστρα VHI πρακτικά δεν θα αυξηθεί (θα είναι 6-7%), το μερίδιο της ασφάλισης για κρίσιμες ασθένειες θα είναι στο επίπεδο του 4-6%.

Καθώς η κρίση στην οικονομία εντείνεται, οι εταιρικοί πελάτες αρχίζουν να αρνούνται το VHI ή να μειώνουν τα ασφαλιστικά προγράμματα. Η επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης ανάγκασε τις επιχειρήσεις να βελτιστοποιήσουν τους ασφαλιστικούς προϋπολογισμούς τους, γεγονός που οδήγησε σε μείωση του ρυθμού αύξησης των ασφαλίστρων VHI (Εικ. 1) (κατά 10,7 ποσοστιαίες μονάδες ετησίως, σε 5,8% το 2013 σε σύγκριση με την αξία για το έτος 2012) . Ο όγκος των πληρωμών υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης αυξήθηκε κατά 18,8% το 2013 σε σύγκριση με την αξία για το 2012 και ανήλθε σε 1.059,3 δισεκατομμύρια ρούβλια. Οι μοχλοί ανάπτυξης της αγοράς ασφάλισης υγείας θα είναι προγράμματα που περιλαμβάνουν κρίσιμες ασθένειες. Η μαζική έναρξη των πωλήσεων τέτοιων προϊόντων αναμένεται το 2014. Η μεσοπρόθεσμη πρόβλεψη εξαρτάται από το πόσο γρήγορα θα εισαχθούν στην αγορά προγράμματα VHI που περιλαμβάνουν κρίσιμες ασθένειες. Εάν η ζήτηση για τέτοια προϊόντα στα αρχικά στάδια εφαρμογής είναι ασήμαντη (αρνητικό σενάριο), το 2014 ο ρυθμός αύξησης των εισφορών θα μειωθεί και θα ανέλθει σε 4-6%, το 2015 - 6-10%. Εάν τέτοια προϊόντα εισέλθουν με επιτυχία στην αγορά (θετικό σενάριο), παρά την εξέλιξη της κρίσης, ο ρυθμός αύξησης των εισφορών VHI το 2014 θα είναι 7-9%, το 2015 - 10-15%.

Σχήμα 1. Πρόβλεψη της δυναμικής των συνεισφορών για το VHI Expert RA.

Η επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης οδήγησε σε μείωση του ρυθμού αύξησης των εισφορών VHI. Ελλείψει νομοθετικών πρωτοβουλιών για τη συνέργεια του VHI και της υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης, που θα μπορούσαν να αποτελέσουν ισχυρό μοχλό για την ανάπτυξη του κλάδου, η πηγή ανάπτυξης θα είναι προγράμματα που περιλαμβάνουν κρίσιμες ασθένειες.

Στο πλαίσιο μιας περίπλοκης οικονομικής κατάστασης, πολλές επιχειρήσεις έχουν μειώσει τους ασφαλιστικούς προϋπολογισμούς τους, κυρίως λόγω του κόστους της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης. Οι εταιρείες εγκατέλειψαν τα προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης υγείας ή μείωσαν τον όγκο των υπηρεσιών που έλαβαν. Ως αποτέλεσμα, κατά τη διάρκεια του έτους ο ρυθμός αύξησης των προαιρετικών ασφαλίστρων υγείας μειώθηκε περισσότερο από 10% και ανήλθε σε 5,8% το 2013 σε σύγκριση με το 2012.

Στο πλαίσιο της μείωσης του ρυθμού αύξησης των εισφορών για την εταιρική εθελοντική ασφάλιση υγείας, το μερίδιο της λιανικής εθελοντικής ασφάλισης υγείας παραμένει χαμηλό.

Ο όγκος των πληρωμών υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης αυξάνεται. Για το 2013 ανήλθε σε 1 τρισεκατομμύριο 162,5 δισεκατομμύρια ρούβλια. Το μερίδιο της εθελοντικής ασφάλισης υγείας στη δομή της ασφάλισης υγείας μειώνεται: το 2012 ανήλθε σε 9%, το οποίο είναι 1,9% χαμηλότερο από το 2012.

Οι ηγέτες της αγοράς εθελοντικής ασφάλισης υγείας αύξησαν το μερίδιο αγοράς τους. Οι μετοχές της SOGAZ και της RESO-Garantiya αυξήθηκαν κατά 0,6% στη διάρκεια του έτους, φθάνοντας στο 21,6 και 7,7% το 2013, αντίστοιχα.

Άλλαξαν οι επικεφαλής της υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης. Το «MAX-M» πέρασε από τη δεύτερη στην πρώτη θέση, το «ROSNO-MS» κατέλαβε την τρίτη θέση.

Η συγκέντρωση στην αγορά ασφάλισης υγείας συνεχίζει να αυξάνεται. Ήταν 68,1% το 2013, το οποίο είναι σημαντικά χαμηλότερο από το 2012. Το μερίδιο των κορυφαίων 20 στην εθελοντική ασφάλιση υγείας ήταν 82,4% το 2013. Προβλέπουμε ότι το 2014 το μερίδιο αυτό μπορεί να ξεπεράσει το 85%.

Το μερίδιο της Μόσχας και της Αγίας Πετρούπολης στις συνολικές εισφορές για την εθελοντική ασφάλιση υγείας έχει αυξηθεί. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι μεγάλες εταιρείες συνάπτουν ασφαλιστήρια συμβόλαια στη Μόσχα και την Αγία Πετρούπολη, καθώς και στο γεγονός ότι δεν υπάρχουν αρκετές κλινικές στις περιφέρειες. Πολλές περιφερειακές επιχειρήσεις προτιμούν προγράμματα προσκόλλησης αντί για εθελοντικά προγράμματα ασφάλισης υγείας.

Δεν υπάρχουν νομοθετικές πρωτοβουλίες για τη συνέργεια της υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης και της εθελοντικής ασφάλισης υγείας. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις μας, εάν ο τόπος της εθελοντικής ασφάλισης υγείας είχε καθοριστεί στο σύστημα υγειονομικής περίθαλψης, τότε ήδη το 2017 ο όγκος της αγοράς VHI θα μπορούσε να έχει αυξηθεί 4-5 φορές. Αλλά σήμερα, η υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση και τα προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι διπλά.

Υπό τις παρούσες συνθήκες, ο μοχλός ανάπτυξης της αγοράς εθελοντικής ασφάλισης υγείας θα είναι προγράμματα που περιλαμβάνουν κρίσιμες ασθένειες. Τέτοια προγράμματα καλύπτουν κυρίως τους κινδύνους του καρκίνου. Οι τιμές τους κυμαίνονται από 200 έως 700 δολάρια ΗΠΑ. Η θεραπεία παρέχεται σε ρωσικές και ξένες κλινικές. Οι ασφαλιστές σχεδιάζουν να ξεκινήσουν ενεργά τις πωλήσεις τέτοιων προγραμμάτων το 2014. Βασικά, οι πωλήσεις στο πρώτο στάδιο θα πραγματοποιηθούν μέσω εταιρικών πελατών και οι πελάτες λιανικής θα ενταχθούν επίσης σε επόμενα στάδια. Το βασικό πλεονέκτημα των ασφαλιστών σε αυτόν τον τομέα θα είναι η υψηλής ποιότητας συνιστώσα των υπηρεσιών και της υποστήριξης πελατών στο πλαίσιο τέτοιων συμβάσεων.

Δίνουμε δύο προβλέψεις για την εξέλιξη της αγοράς - ένα αρνητικό και ένα θετικό σενάριο, που εξαρτώνται από το πόσο ενεργά οι ασφαλιστές θα προωθήσουν τέτοια προγράμματα στην αγορά. Εάν η ζήτηση για τέτοια προγράμματα είναι χαμηλή, ο ρυθμός αύξησης των ασφάλιστρων εθελοντικής ασφάλισης υγείας το 2014 θα μειωθεί και δεν θα ξεπεράσει το 6%, και το 2015 θα ανέλθει σε 6,1%. Σε περίπτωση επιτυχούς προώθησης προγραμμάτων εθελοντικής ασφάλισης υγείας, συμπεριλαμβανομένων των κρίσιμων ασθενειών, ο ρυθμός ανάπτυξης στην αγορά της εθελοντικής ασφάλισης υγείας θα είναι ελαφρώς 7-9% το 2014 και 10-15% το 2015.

Η μακροπρόθεσμη πρόβλεψη εξαρτάται από τη δραστηριότητα των ασφαλιστών για την προώθηση προγραμμάτων για κρίσιμες ασθένειες και τη ζήτηση των πελατών για αυτές. Το 2020, εάν υλοποιηθεί το αρνητικό σενάριο, το μερίδιο του τμήματος της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης για κρίσιμες ασθένειες στα συνολικά ασφάλιστρα εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης δεν θα υπερβαίνει το 6%, σε περίπτωση θετικού σεναρίου μπορεί να φτάσει το 18%. Ταυτόχρονα, η ανάπτυξη τέτοιων προγραμμάτων δίνει μια ευκαιρία για την ανάπτυξη της λιανικής εθελοντικής ασφάλισης υγείας, καθώς έχουν περίοδο χάριτος και δεν υπάρχει επιδείνωση της επιλογής. Το κόστος τέτοιων προγραμμάτων τόσο για εταιρικούς όσο και για ιδιώτες πελάτες είναι περίπου το ίδιο, επομένως η επιθυμία των ατόμων να αγοράσουν τα προγράμματα θα είναι μεγάλη. Όσον αφορά την πρόβλεψη για τις υποχρεωτικές πληρωμές ιατρικής ασφάλισης, σύμφωνα με το Ομοσπονδιακό Ταμείο Υποχρεωτικής Ιατρικής Ασφάλισης, η αγορά θα αναπτυχθεί κατά 15-20% τα επόμενα δύο χρόνια.

Στείλτε την καλή δουλειά σας στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα

Φοιτητές, μεταπτυχιακοί φοιτητές, νέοι επιστήμονες που χρησιμοποιούν τη βάση γνώσεων στις σπουδές και την εργασία τους θα σας είναι πολύ ευγνώμονες.

Δημοσιεύτηκε στο http://www.allbest.ru/

ΕΙΣΑΓΩΓΗ

Συμπεράσματα για το Κεφάλαιο Ι

2.2 Αποτελέσματα εμπειρικής έρευνας

2.3 Προοπτικές ανάπτυξης του συστήματος εθελοντικής ασφάλισης υγείας

Συμπεράσματα για το Κεφάλαιο II

ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ

ΒΙΒΛΙΟΓΡΑΦΙΑ

ΕΦΑΡΜΟΓΗ

ΕΙΣΑΓΩΓΗ

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας είναι μια μορφή ασφάλισης υγείας σε περίπτωση απώλειας υγείας, η οποία παρέχει τη δυνατότητα ολικής ή μερικής επιστροφής των εξόδων ιατρικής περίθαλψης. Η κοινωνικοοικονομική σημασία της εθελοντικής ασφάλισης υγείας έγκειται στη συμπλήρωση των εγγυήσεων για ιατρική περίθαλψη που παρέχεται στον πληθυσμό δωρεάν μέσω των συστημάτων δημοσιονομικής χρηματοδότησης των ιατρικών ιδρυμάτων και της υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας.

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας γίνεται ολοένα και πιο σημαντική για την ανάπτυξη της ιδιωτικής ιατρικής. Ωστόσο, η διείσδυση αυτού του είδους ασφάλισης στη ζωή δεν είναι ακόμα αρκετά μεγάλη.

Από αυτή την άποψη, αντικείμενο μελέτης είναι το σύστημα εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

Αντικείμενο της μελέτης είναι τα προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

Σκοπός της μελέτης είναι ο προσδιορισμός των χαρακτηριστικών σύγχρονο σύστημαεθελοντική ασφάλιση υγείας.

Για να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, είναι απαραίτητο να ολοκληρώσετε μια σειρά από εργασίες:

Μελετήστε την επιστημονική βιβλιογραφία για αυτό το θέμα.

Μελετήστε την ιστορία του σχηματισμού του συστήματος εθελοντικής ασφάλισης υγείας στη Ρωσία.

Εξετάστε τα χαρακτηριστικά της εθελοντικής ασφάλισης υγείας στο εξωτερικό.

Συνοψίστε την εμπειρία των ασφαλιστικών οργανισμών που εργάζονται με προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

Αναπτύξτε ένα ερωτηματολόγιο και πραγματοποιήστε εμπειρική έρευνα για αυτό το θέμα.

Προσδιορισμός των προοπτικών για την ανάπτυξη του συστήματος εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

Υπόθεση: η ανάπτυξη ενός συστήματος εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι δυνατή εάν πληρούνται οι ακόλουθες προϋποθέσεις:

1) οι ασφαλιστικές εταιρείες θα διεξάγουν δραστηριότητες για την ενημέρωση του πληθυσμού σχετικά με την ουσία της εθελοντικής ασφάλισης υγείας και τα οφέλη της.

2) θα δημιουργηθούν νέα ασφαλιστικά προϊόνταστο πλαίσιο της εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

Οι μέθοδοι με τις οποίες θα διεξαχθεί αυτή η έρευνα περιλαμβάνουν ανάλυση επιστημονικής βιβλιογραφίας, ερωτηματολόγια, γενίκευση εμπειρίας και συζήτηση.

Η πρακτική σημασία της εργασίας έγκειται στο γεγονός ότι τα αποτελέσματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν στις δραστηριότητες ασφαλιστικών εταιρειών που λειτουργούν στο πλαίσιο εθελοντικών προγραμμάτων ασφάλισης υγείας.

Βάση έρευνας: η μελέτη διεξήχθη σε δρόμους της πόλης και σε επιχειρήσεις με διάφορες μορφές ιδιοκτησίας.

Η δομή της εργασίας περιλαμβάνει: εισαγωγή, δύο κεφάλαια, συμπεράσματα κεφαλαίων, συμπέρασμα, βιβλιογραφία και παράρτημα.

ΚΕΦΑΛΑΙΟ Ι. ΘΕΩΡΗΤΙΚΕΣ ΘΕΜΕΛΙΕΣ ΤΟΥ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΟΣ ΠΟΥ ΜΕΛΕΤΗΘΗΚΑΝ

1.1 Η ουσία της εθελοντικής ασφάλισης υγείας

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις είναι ένας σημαντικός οικονομικός θεσμός που υπήρχε σε διαφορετικούς οικονομικούς σχηματισμούς, ένας από τους αναπτυσσόμενους τύπους επιχειρήσεων. Η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να ικανοποιεί μια επείγουσα και θεμελιώδη ανθρώπινη ανάγκη - την ανάγκη για ασφάλεια. Αύξηση του ρόλου της ασφάλισης στην σύγχρονη οικονομία, αφενός, και η αυξανόμενη διαφοροποίηση νομικών κανόνωνρύθμιση της κοινωνικής ζωής και ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑοι άνθρωποι, από την άλλη, καθόρισαν τη διαμόρφωση του ασφαλιστικού δικαίου ως συγκεκριμένο μέρος νομικό σύστημακρατική και πολύπλοκη νομοθεσία (43).

Οι περιορισμοί του βασικού προγράμματος υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας, η έλλειψη κινήτρων μεταξύ των ιατρικών εργαζομένων, η αδυναμία πρόσβασης σε σύγχρονες κλινικές και εργαστηριακές εγκαταστάσεις στο πλαίσιο της επιδείνωσης της χρηματοδότησης της υγειονομικής περίθαλψης έχουν οδηγήσει σε όξυνση των προβλημάτων που σχετίζονται με την απόκτηση εξειδικευμένης ιατρικής περίθαλψης. Από αυτή την άποψη, το μόνο δυνατό σύστημα παροχής ιατρικών υπηρεσιών σε υψηλό επίπεδο ποιότητας παραμένει το σύστημα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Το Σύνταγμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας στο άρθρο 41 διακηρύσσει το δικαίωμα στην υγειονομική περίθαλψη και την ιατρική περίθαλψη, τοποθετώντας το στο ίδιο επίπεδο με κοινωνικά δικαιώματα όπως το δικαίωμα στη σύνταξη και την κοινωνική ασφάλιση, το δικαίωμα στη στέγαση και το δικαίωμα στην προστασία της μητρότητας και Παιδική ηλικία. Οι ίδιες οι οικονομικές εγγυήσεις είναι ένα σύστημα στο οποίο η κρατική (προϋπολογισμός) χρηματοδότηση, η υποχρεωτική ασφάλιση υγείας (CHI) και η εθελοντική ασφάλιση υγείας (VHI) κατέχουν κεντρική θέση. Η εθελοντική ασφάλιση υγείας κατέχει επάξια θέση μεταξύ των οικονομικών εγγυήσεων του δικαιώματος στην υγειονομική περίθαλψη και είναι από τις πιο αποτελεσματικές μεταξύ τους.

Από οικονομική άποψη, η εθελοντική ασφάλιση υγείας είναι ένας μηχανισμός αποζημίωσης των πολιτών για έξοδα και ζημίες που σχετίζονται με την εμφάνιση ασθένειας ή ατυχήματος, δηλ. ασφαλισμένο συμβάν- (στο VHI) επίσκεψη του ασφαλισμένου σε ιατρικό ίδρυμα (σε γιατρό) για ιατρική περίθαλψη.

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας πραγματοποιείται βάσει προγραμμάτων εθελοντικής ασφάλισης υγείας και παρέχει στους πολίτες πρόσθετες ιατρικές και άλλες υπηρεσίες πέραν των καθιερωμένων προγραμμάτων υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας (32, σελ. 54).

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας πραγματοποιείται βάσει συμφωνίας μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή. Οι κανόνες της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης, οι οποίοι καθορίζουν τους γενικούς όρους και τη διαδικασία εφαρμογής της, καθορίζονται από τον ασφαλιστή ανεξάρτητα σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 27ης Νοεμβρίου 1992 αριθ. 4015-1 «Περί ασφάλισης». . Κατά τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης καθορίζονται ειδικοί όροι ασφάλισης.

Σύμφωνα με τη σύμβαση εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης ασφαλιστικός οργανισμός(ή ο αντιπρόσωπός του - ένας ασφαλιστικός πράκτορας) εκδίδει σε κάθε ασφαλισμένο ένα εθελοντικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας, το οποίο αναφέρει:

Το όνομα του προγράμματος εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης που επιλέγει ο αντισυμβαλλόμενος κατά τη σύναψη συμφωνίας VHI (για παράδειγμα, "ιατρική περίθαλψη εξωτερικών ασθενών", "ιατρική περίθαλψη εσωτερικού νοσοκομείου", "ολοκληρωμένη ιατρική περίθαλψη", "οδοντιατρική περίθαλψη" κ.λπ.) - εθελοντική ιατρική Το ασφαλιστικό πρόγραμμα περιέχει κατάλογο ιατρικών υπηρεσιών που μπορεί να λάβει ο ασφαλισμένος εάν χρειαστεί. Μια λεπτομερής περιγραφή του προγράμματος εθελοντικής ασφάλισης υγείας με κατάλογο ιατρικών υπηρεσιών περιέχεται στους λεγόμενους «Κανόνες VHI», που αναπτύχθηκαν από κάθε ασφαλιστική εταιρεία ανεξάρτητα, συμφωνήθηκαν με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εποπτείας Ασφαλίσεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας και επισυνάπτονται υποχρεωτικά στο η εθελοντική ασφάλιση υγείας·

Κατάλογος ιατρικών ιδρυμάτων και υπηρεσιών με τους οποίους μπορεί να επικοινωνήσει ο ασφαλισμένος εάν χρειαστεί. Με όλα τα παραπάνω ιατρικά ιδρύματαΗ ασφαλιστική εταιρεία συνήψε χρηματοδοτικές συμφωνίες που προβλέπουν την εισαγωγή από ιατρικό ίδρυμα ασθενών με εθελοντικά συμβόλαια ασφάλισης υγείας αυτής της ασφαλιστικής εταιρείας και επακόλουθη πληρωμή από την ασφαλιστική εταιρεία για τις παρεχόμενες ιατρικές υπηρεσίες. Οι συμφωνίες χρηματοδότησης συνοδεύονται από τιμοκαταλόγους με τιμές διαπραγμάτευσης για ιατρικές υπηρεσίες. Στην πράξη, ο ασφαλισμένος δεν απευθύνεται απευθείας σε ιατρικό ίδρυμα, αλλά σε εταιρεία παροχής υπηρεσιών ή στους γιατρούς-διοργανωτές της ασφαλιστικής εταιρείας και οργανώνουν την παροχή ιατρικής περίθαλψης: συμφωνούν για την ώρα του ραντεβού του ασθενούς, διαγνωστικές εξετάσεις, παράδοση του ασθενούς στο ιατρικό ίδρυμα κ.λπ.

Το ασφαλιζόμενο ποσό είναι το μέγιστο συνολικό κόστος ιατρικών υπηρεσιών που μπορεί να λάβει ένας δεδομένος ασφαλισμένος βάσει ενός δεδομένου ασφαλιστηρίου συμβολαίου VHI (44).

Τα θέματα της εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι: πολίτης, ασφαλισμένος, ασφάλιση ιατρική οργάνωση, ιατρικό ίδρυμα.

Ασφαλισμένοι για προαιρετική ασφάλιση υγείας είναι μεμονωμένοι πολίτες με αστική δικαιοπρακτική ικανότητα ή/και επιχειρήσεις που εκπροσωπούν τα συμφέροντα των πολιτών. Εάν το δικαστήριο αναγνωρίσει τον ασφαλισμένο ως ανίκανο εν όλω ή εν μέρει κατά τη διάρκεια ισχύος της εθελοντικής σύμβασης ασφάλισης υγείας, τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις του μεταβιβάζονται σε κηδεμόνα ή διαχειριστή που ενεργεί προς το συμφέρον του ασφαλισμένου.

Οι οργανισμοί ιατρικής ασφάλισης είναι νομικά πρόσωπα που παρέχουν εθελοντική ιατρική ασφάλιση και διαθέτουν κρατική άδεια (άδεια) για το δικαίωμα συμμετοχής σε εθελοντική ιατρική ασφάλιση (32, σελ. 71).

Τα ιατρικά ιδρύματα στο σύστημα VHI είναι αδειοδοτημένα ιδρύματα θεραπείας και πρόληψης, ιατρικά ερευνητικά ιδρύματα, άλλα ιδρύματα που παρέχουν ιατρική περίθαλψη, καθώς και άτομα που ασχολούνται με ιατρικές δραστηριότητες, τόσο ατομικά όσο και συλλογικά.

Το αντικείμενο της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι ο ασφαλιστικός κίνδυνος που σχετίζεται με το κόστος παροχής ιατρικής περίθαλψης σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος. Ένας ασφαλιστικός κίνδυνος είναι ένα αναμενόμενο γεγονός έναντι του οποίου παρέχεται ασφάλιση. Το συμβάν θεωρείται ως ασφαλιστικός κίνδυνος, πρέπει να έχει σημάδια πιθανότητας και τυχαίας εμφάνισής του (13, σελ. 17).

Ο αντισυμβαλλόμενος έχει το δικαίωμα:

Συμμετοχή σε όλα τα είδη ασφάλισης υγείας.

Ελεύθερη επιλογή ασφαλιστικού οργανισμού.

Παρακολούθηση της συμμόρφωσης με τους όρους της σύμβασης ασφάλισης υγείας.

Δυνατότητα επιστροφής μέρους των ασφαλίστρων από τον υγειονομικό ασφαλιστικό οργανισμό για VHI σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης.

Εκτός από τα δικαιώματα που αναφέρονται παραπάνω, η ασφαλισμένη εταιρεία έχει το δικαίωμα:

Μείωση του ποσού των ασφαλίστρων εάν το επίπεδο ασθένειας μεταξύ των εργαζομένων της εταιρείας παραμείνει σταθερό ή μειωθεί σε διάστημα τριών ετών.

Συγκέντρωση κεφαλαίων από τα κέρδη (εισόδημα) της επιχείρησης για εθελοντική ασφάλιση υγείας των εργαζομένων της.

Ο αντισυμβαλλόμενος υποχρεούται:

Καταβολή ασφαλιστικών εισφορών με τον τρόπο που ορίζει η εθελοντική σύμβαση ασφάλισης υγείας·

Στο πλαίσιο της αρμοδιότητάς του, λαμβάνει μέτρα για την εξάλειψη δυσμενών παραγόντων που επηρεάζουν την υγεία των πολιτών·

Παροχή στον οργανισμό ιατρικής ασφάλισης πληροφορίες σχετικά με τους δείκτες υγείας του πληθυσμού που υπόκειται σε ασφάλιση.

Τα ταμεία εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης σχηματίζονται σε οργανισμούς ιατρικής ασφάλισης χρησιμοποιώντας κεφάλαια που λαμβάνονται από ασφάλιστρα. Προορίζονται για χρηματοδότηση από τον ασφαλιστικό οργανισμό ιατρικών και άλλων υπηρεσιών που παρέχονται δυνάμει αυτό το είδοςΑΣΦΑΛΙΣΗ.

Η VHI πραγματοποιείται σε βάρος των κερδών (εισοδημάτων) των επιχειρήσεων και των προσωπικών κεφαλαίων των πολιτών μέσω της σύναψης συμφωνίας. Τα ποσά των ασφαλίστρων για την προαιρετική ασφάλιση υγείας καθορίζονται με συμφωνία των μερών. Το ασφάλιστρο είναι η πληρωμή για ασφάλιση που ο λήπτης της ασφάλισης υποχρεούται να καταβάλει στον ασφαλιστή σύμφωνα με τη συμφωνία VHI. Τα τιμολόγια για ιατρικές και άλλες υπηρεσίες στο πλαίσιο του VHI καθορίζονται με συμφωνία μεταξύ του οργανισμού ιατρικής ασφάλισης και της επιχείρησης, του οργανισμού, του ιδρύματος ή του προσώπου που παρέχει αυτές τις υπηρεσίες. Το ποσοστό ασφάλισης είναι το ποσοστό ασφάλιστροανά μονάδα ασφαλιστικού ποσού ή αντικείμενο ασφάλισης. Τα τιμολόγια θα πρέπει να διασφαλίζουν την κερδοφορία των ιατρικών ιδρυμάτων και το σύγχρονο επίπεδο ιατρικής περίθαλψης (16, σελ. 25).

Από την 1η Ιανουαρίου 1993 νομικά πρόσωπα, που κατευθύνει κεφάλαια από κέρδη για εθελοντική ιατρική ασφάλιση των εργαζομένων της επιχείρησης, των μελών των οικογενειών τους και των ατόμων που έχουν συνταξιοδοτηθεί από αυτήν την επιχείρηση, εκπροσωπούνται φορολογικά οφέληστο ποσό έως 10% του ποσού που διατίθεται από τα κέρδη για τους σκοπούς αυτούς.

Τα κύρια χαρακτηριστικά της υποχρεωτικής ασφάλισης σύμφωνα με το Κεφάλαιο 48 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, Μέρος 2 είναι:

Η υποχρέωση ασφάλισης απορρέει από το νόμο,

Τα αντικείμενα ασφάλισης είναι η ασφάλιση προσωπικών και περιουσιακών στοιχείων, η ασφάλιση αστικής ευθύνης,

Η υποχρέωση ασφάλισης μπορεί να ανατεθεί σε πρόσωπα που ορίζει ο νόμος σε περίπτωση ασφαλιστικού κινδύνου, δηλαδή σε περίπτωση βλάβης της ζωής, της υγείας ή της περιουσίας άλλων προσώπων που ορίζει ο νόμος ή παραβίασης συμβάσεων με άλλους πρόσωπα.

Η ασφάλιση υγείας δεν πληροί αυτά τα κριτήρια, εκτός από το πρώτο, που αναφέρεται στην υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση. Πρώτον, αντικείμενο της ασφάλισης υγείας είναι η διατήρηση της υγείας των πολιτών με την παροχή ιατρικής περίθαλψης σε βάρος των ταμείων ασφάλισης υγείας. Δεύτερον, η σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης δεν συνεπάγεται την ύπαρξη ασφαλιστικού κινδύνου, αλλά ασφαλιστική πληρωμήδεν πραγματοποιείται με την επέλευση ασφαλιστικού συμβάντος. Επιπλέον, η παροχή ιατρικής περίθαλψης συνεπάγεται και την εφαρμογή προληπτικών μέτρων. Όλα αυτά τα χαρακτηριστικά είναι χαρακτηριστικά τόσο της υποχρεωτικής όσο και της προαιρετικής ασφάλισης υγείας, αφού αντικείμενο της εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι και η διατήρηση της υγείας των πολιτών, αλλά με την παροχή πρόσθετης ιατρικής περίθαλψης (πρόσθετες ιατρικές υπηρεσίες) πέραν αυτής που καθορίζουν τα προγράμματα υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας. Εν προκειμένω, ο ορισμός του αντικειμένου της εθελοντικής ασφάλισης υγείας που δίνεται στο άρθρο 3 του ισχύοντος νόμου περί ασφάλισης υγείας είναι αμφίβολος, καθώς το να μιλάμε για ασφαλιστικό κίνδυνο και ασφαλιστικό συμβάν για εθελοντική ασφάλιση υγείας, κατά τη γνώμη μας, είναι εξίσου παράνομο. ως προς την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας ( 14, σελ. 83).

Τώρα ας προχωρήσουμε στην εξέταση των χαρακτηριστικών της εθελοντικής ασφάλισης υγείας, δηλαδή των βασικών διαφορών της από την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας. Οι διαφορές μεταξύ υποχρεωτικής και εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι οι εξής:

Πρώτον, η υποχρέωση ασφάλισης για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας απορρέει από το νόμο και για την εθελοντική ασφάλιση υγείας βασίζεται μόνο σε συμβατικές σχέσεις, οι οποίες ωστόσο δεν αποκλείουν την ανάγκη εφαρμογής υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας με τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης μεταξύ του αντισυμβαλλομένου και τον ασφαλιστή.

Δεύτερον, η κύρια διαφορά μεταξύ της υποχρεωτικής και της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης έγκειται στη σφαίρα των σχέσεων που προκύπτουν μεταξύ των υποκειμένων τους όταν παρέχουν ιατρική περίθαλψη σε βάρος των ασφαλιστικών ταμείων. Εάν η υποχρεωτική ασφάλιση υγείας εφαρμόζεται για τη διασφάλιση των κοινωνικών συμφερόντων των πολιτών, των εργοδοτών και των συμφερόντων του κράτους, τότε η εθελοντική ασφάλιση υγείας εφαρμόζεται μόνο για τη διασφάλιση των κοινωνικών συμφερόντων των πολιτών (ατομικών ή συλλογικών) και των εργοδοτών.

Τρίτον, από την προηγούμενη διαφορά προκύπτει, ειδικότερα, η διαφορά στο ποιοι είναι οι ασφαλισμένοι για την υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση υγείας: για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας πρόκειται για εκτελεστικές αρχές και εργοδότες, για την εθελοντική ασφάλιση υγείας - πολίτες και εργοδότες.

Τέταρτον, οι σχέσεις με την εθελοντική ιατρική ασφάλιση, καθώς και την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση, σχετίζονται με την κοινωνική ασφάλιση, η οποία στοχεύει στην οργάνωση και χρηματοδότηση της παροχής ιατρικής περίθαλψης στον ασφαλισμένο πληθυσμό συγκεκριμένου όγκου και ποιότητας, αλλά στο πλαίσιο προγραμμάτων εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης (21 , σελ. 40) .

Ωστόσο, η εθελοντική ασφάλιση υγείας, σε αντίθεση με την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, δεν ανήκει στην κρατική κοινωνική ασφάλιση. Πρώτον, λόγω των διαφορών στα κοινωνικά συμφέροντα που αντιλαμβάνονται. Δεύτερον, λόγω της διαφοράς στην ιδιοκτησία και τις οργανωτικές και νομικές μορφές των ασφαλιστικών οργανισμών που παρέχουν κοινωνική ασφάλιση. Αυτό σημαίνει ότι η κοινωνική ασφάλιση μπορεί να είναι όχι μόνο κρατική, αλλά και δημοτική και, δεδομένων των διαφορών στην εσωτερική της οργάνωση, και επαγγελματική (σε επαγγελματική-βιομηχανική βάση) και διεθνής.

Ωστόσο, ταξινόμηση κοινωνική ασφάλισημε βάση τις μορφές ιδιοκτησίας και τις διαφορές στην εσωτερική του οργάνωση (κρατική, δημοτική, επαγγελματική, διεθνής) δεν συμπίπτει με την ταξινόμηση κατά μορφές κοινωνικής ασφάλισης - υποχρεωτικής και προαιρετικής. Έτσι, η υποχρεωτική ασφάλιση υγείας και η εθελοντική ασφάλιση υγείας διαφέρουν μεταξύ τους σύμφωνα με τους παραπάνω τύπους ταξινόμησης (25, σελ. 89).

Πέμπτον, ως αποτέλεσμα των παραπάνω, ενώ επιδιώκουν κοινούς στόχους και έχουν κοινό αντικείμενο ασφάλισης, η υποχρεωτική και η εθελοντική ιατρική ασφάλιση διαφέρουν σημαντικά στα θέματα ασφάλισης - έχουν διαφορετικούς όχι μόνο ασφαλισμένους, αλλά και ασφαλιστές. Για την εθελοντική ασφάλιση υγείας, πρόκειται για μη κυβερνητικούς οργανισμούς με οποιαδήποτε οργανωτική και νομική μορφή· για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, πρόκειται για κρατικούς οργανισμούς (41).

Έκτον, η υποχρεωτική και η εθελοντική ασφάλιση υγείας διαφέρουν επίσης ως προς τις πηγές κεφαλαίων. Οικονομικοί πόροιΤα συστήματα υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας διαμορφώνονται μέσω πληρωμών του προϋπολογισμού και εισφορών από επιχειρήσεις και κρατικούς φορείς στο κατάλληλο επίπεδο. Το ύψος των εισφορών για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας για επιχειρήσεις, οργανισμούς και άλλους οικονομικούς φορείς ορίζεται ως ποσοστό επί των δεδουλευμένων αποδοχών. Η εθελοντική ασφάλιση υγείας πραγματοποιείται σε βάρος του κέρδους (εισοδήματος) της επιχείρησης και των προσωπικών κεφαλαίων των πολιτών, το ύψος των ασφαλίστρων καθορίζεται με συμφωνία των μερών.

Σε αντίθεση με την εθελοντική ασφάλιση υγείας, με την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, η διάρκεια της περιόδου ασφάλισης δεν εξαρτάται από την περίοδο πληρωμής των ασφαλίστρων και ο ασφαλιστής είναι υπεύθυνος ακόμη και σε περίπτωση μη καταβολής των ασφαλίστρων.

Το βασικό πρόγραμμα υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης καθορίζεται από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και στη βάση του εγκρίνεται ένα εδαφικό πρόγραμμα, το οποίο αντιπροσωπεύει έναν κατάλογο ιατρικών υπηρεσιών που παρέχονται σε όλους τους πολίτες σε μια δεδομένη περιοχή. Με την εθελοντική ασφάλιση υγείας, ο κατάλογος των υπηρεσιών και οι λοιποί όροι καθορίζονται από τη συμφωνία μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή (35, σελ. 28).

Επιπλέον, τα τιμολόγια για ιατρικές υπηρεσίες στο πλαίσιο της υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης καθορίζονται σε εδαφικό επίπεδο με συμφωνία μεταξύ οργανισμών ιατρικής ασφάλισης, κρατικών φορέων στο κατάλληλο επίπεδο και επαγγελματικών ιατρικών οργανώσεων. Τα τιμολόγια για ιατρικές υπηρεσίες στο πλαίσιο του VHI καθορίζονται με συμφωνία μεταξύ του οργανισμού ιατρικής ασφάλισης και του ιατρικού ιδρύματος, επιχείρησης, οργανισμού ή προσώπου που παρέχει αυτές τις υπηρεσίες.

Το σύστημα ποιοτικού ελέγχου για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας καθορίζεται με συμφωνία των μερών, με πρωταγωνιστικό ρόλο των κρατικών αρχών, και για την εθελοντική ασφάλιση υγείας καθορίζεται κατόπιν συμφωνίας. Επιπλέον, πολλές διαφορές μπορούν να απαριθμηθούν, για παράδειγμα, στους μηχανισμούς νομική ρύθμιση, αλλά έχουμε υποδείξει τα πιο βασικά.

Αν μιλάμε για το συνδυασμό δύο τύπων ασφάλισης υγείας, θα πρέπει να σημειωθεί ότι στη ρωσική πραγματικότητα η διαδικασία συνδυασμού υποχρεωτικής και εθελοντικής ασφάλισης υγείας συμβαίνει σε μεγάλο βαθμό αυθόρμητα. Ανεπαρκής ιατρική περίθαλψη που ελήφθη σε του δημόσιου τομέαυγειονομική περίθαλψη, αναγκάζει τους ασθενείς να αναζητούν τρόπους για να λάβουν ιατρικές υπηρεσίες που λείπουν σε βάρος του προσωπικού εισοδήματος ή των κεφαλαίων του εργοδότη (15, σελ. 46). Ταυτόχρονα, τέτοιες ευκαιρίες μπορούν να αξιοποιηθούν σε πολύ μικρότερο βαθμό από πολίτες που ανήκουν στην κατηγορία των κοινωνικά ευάλωτων - χρονίως πασχόντων και ατόμων με χαμηλό εισόδημα. Αλλά είναι αυτοί που χρειάζονται περισσότερη ιατρική φροντίδα. Εάν δεν υπάρχει επαρκής ιατρική περίθαλψη για αυτή την κατηγορία, η ανάγκη για αυτήν αυξάνεται. Ως αποτέλεσμα, η δυσαναλογία μεταξύ του όγκου της ιατρικής περίθαλψης που απαιτείται και της διαθέσιμης σε αυτούς τους πολίτες αυξάνεται.

1.2 Ιστορία της διαμόρφωσης του συστήματος εθελοντικής ασφάλισης υγείας στη Ρωσία

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας συζητήθηκε για πρώτη φορά τη δεκαετία του '90, προς το τέλος της περεστρόικα του Γκορμπατσόφ, όταν τελικά έγινε σαφές ότι το κράτος δεν ήταν σε θέση να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του για τη χρηματοδότηση της υγειονομικής περίθαλψης. Πλησίαζε μια οικονομική καταστροφή, η οποία επηρέαζε ολοένα και περισσότερο την υλοποίηση κοινωνικών λειτουργιών από το κράτος. Υπό αυτές τις συνθήκες, αποφασίστηκε να στραφούμε στην εμπειρία άλλων χωρών όπου εθνικά συστήματαΗ υγειονομική περίθαλψη είχε διαφορετικές πηγές χρηματοδότησης, που αλληλοσυμπληρώνονταν. Οι διοργανωτές της υγειονομικής περίθαλψης, οι οικονομολόγοι και οι νομοθέτες κατανόησαν εξίσου την ανάγκη για μεταρρυθμίσεις στον κλάδο, πρώτα απ 'όλα, μια αναθεώρηση της έννοιας οικονομική ασφάλειαφροντίδα υγείας.

Με άλλα λόγια, η εθελοντική ασφάλιση υγείας -όπως είναι σήμερα- εμφανίστηκε μόλις πριν από δύο δεκαετίες. Αλλά αυτό είναι ακριβώς τελικό αποτέλεσμαεξέλιξη της ασφάλισης υγείας που κράτησε πολλές δεκαετίες. Ας εξετάσουμε τα στάδια ανάπτυξης της ασφάλισης υγείας, που ξεκίνησαν το πρώτο μισό του 19ου αιώνα (26, σελ. 40).

Το πρωτότυπο αυτού που σήμερα αποκαλείται κοινώς «ασφάλιση εργαζομένων» εμφανίστηκε για πρώτη φορά το 1827 στην Αγία Πετρούπολη. Εκείνη την εποχή, εργαζόμενοι σε μεμονωμένες επιχειρήσεις εξέφρασαν την πρωτοβουλία να δημιουργήσουν μια κοινωνία αλληλοβοήθειας. Ο προϋπολογισμός του διαμορφώθηκε από τακτικές εισφορές των συμμετεχόντων, ενώ οι ιδιοκτήτες του εργοστασίου παρέμειναν στο περιθώριο. Ο εργαζόμενος λάμβανε χρηματική αποζημίωση εάν είχε ατύχημα που είχε ως αποτέλεσμα προσωρινή ή μόνιμη απώλεια της ικανότητας για εργασία. Σε περίπτωση θανάτου, οι πληρωμές πήγαιναν στην οικογένεια του μέλους της εταιρείας. Αυτή η αρχή αποτέλεσε τη βάση των πρώτων ταμείων ασθενείας, που εμφανίστηκαν μόλις στο δεύτερο μισό του 19ου αιώνα (18, σ. 55).

Η αρχή του επόμενου σταδίου στην ανάπτυξη της ασφάλισης υγείας θεωρείται το 1842, όταν δημοσιεύτηκε μια αγγελία σε μεγάλα περιοδικά που υποχρέωνε όλους τους πολίτες που ανήκουν στην 4η και 5η κατηγορία (σκαπτικά, θυρωροί, πεζοί, εστίες κ.λπ.) να πληρώσει 60 καπίκια. Σε αντάλλαγμα, έλαβαν το δικαίωμα να υποβληθούν σε θεραπεία σε νοσοκομεία της πόλης για ένα χρόνο. Παρεμπιπτόντως, οι εργοδότες τους έπρεπε να κάνουν τακτικές εισφορές για υπαλλήλους, μάγειρες, μπάρμαν και κηπουρούς.

Όπως συμβαίνει συχνά στη Ρωσία, αυτή η μορφή ασφάλισης υγείας προέκυψε λόγω της απροθυμίας ενός ξεχωριστού τμήματος να δαπανήσει κεφάλαια για τη θεραπεία των φτωχών. Τότε, τέτοια ευθύνη είχε το υπουργείο Αστυνομίας, το οποίο ήθελε να παραιτηθεί από πρόσθετη ευθύνη. Ωστόσο, αυτό δεν κράτησε πολύ: σύντομα έγινε σαφές ότι τα συμβολικά 60 καπίκια ανά άτομο δεν κάλυπταν ούτε καν εν μέρει το πραγματικό κόστος της θεραπείας. Ως εκ τούτου, κατά τη διάρκεια της βασιλείας του Αλεξάνδρου Β', οι δασμοί αυξήθηκαν στο 1 ρούβλι. Οι εργοδότες έπρεπε να συνεισφέρουν άλλο 1 ρούβλι για κάθε εργαζόμενο (45).

Ένα άλλο γεγονός δεν είναι λιγότερο ενδιαφέρον: από το 1870, όλοι οι πολίτες έπρεπε να πληρώσουν την εισφορά, ανεξάρτητα από την κοινωνική θέση και το εισόδημα. Αυτό περιλάμβανε ευγενείς και εμπόρους που δεν νοσηλεύτηκαν ποτέ σε νοσοκομεία της πόλης, αλλά τους επισκέφτηκαν ιδιώτες γιατροί. Έτσι, εμφανίστηκε η υποχρεωτική ασφάλιση υγείας - ο ελάχιστος απαραίτητος κατάλογος ιατρικών υπηρεσιών που θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν απολύτως όλοι. Χωρίς να εξετάζουμε τις λεπτομέρειες, αυτά είναι τα χαρακτηριστικά που είναι εγγενή στην ασφάλιση υγείας μέχρι σήμερα. Παρεμπιπτόντως, το διάταγμα προέβλεπε κατηγορίες πολιτών που απολάμβαναν προνόμια - ήταν μέλη της αυτοκρατορικής οικογένειας, αξιωματούχοι, στρατιωτικό προσωπικό, παιδιά κάτω των 15 ετών, καθώς και υπάλληλοι διπλωματικών αποστολών και εμπορικών αποστολών.

Σημείο καμπής στην πρακτική της ασφάλισης υγείας θεωρείται το 1861, όταν τέθηκε σε ισχύ η πρώτη κανονιστική πράξη, η οποία καθιέρωσε πρότυπα υποχρεωτικής ασφάλισης για τα κρατικά μεταλλευτικά εργοστάσια. Απαίτησε τη δημιουργία βοηθητικών ταμειακών μηχανών στα εργοστάσια. Ασχολούνταν με την έκδοση επιδομάτων για προσωρινή αναπηρία λόγω ατυχημάτων, καθώς και με την καταβολή συντάξεων και αποζημιώσεων στις οικογένειες των εργαζομένων σε περίπτωση θανάτου των οικογενειών. Μετά από κάποιο χρονικό διάστημα, εμφανίστηκε μια προσθήκη, που έδωσε εντολή στους διευθυντές να ιδρύσουν νοσοκομεία σε επιχειρήσεις.

Η ιατρική ασφάλιση έφτασε σε ένα νέο στάδιο ανάπτυξης μέσα σε 9 χρόνια: το 1912, η ​​III Κρατική Δούμα ενέκρινε το νόμο «Για την ασφάλιση των εργαζομένων σε περίπτωση ασθένειας και ατυχήματος». Στην ουσία, το έγγραφο αυτό έγινε ο διάδοχος του νόμου του 1903, αλλά διέφερε ριζικά από αυτόν ως προς το περιεχόμενο. Εκτός από την καταβολή επιδομάτων αναπηρίας ή θανάτου, η νομοθεσία υποχρέωνε τους επιχειρηματίες να πληρώνουν για ιατρικές υπηρεσίες που παρέχονται στους συμμετέχοντες σε επικουρικά ταμεία. Συμπεριλαμβανομένης της επείγουσας ιατρικής περίθαλψης, της θεραπείας εξωτερικών ασθενών, της παραμονής στο νοσοκομείο και της μαιευτικής περίθαλψης. Το πιο ενδιαφέρον είναι ότι σε ό,τι αφορά το εύρος των υπηρεσιών, μια τέτοια ασφάλιση εργαζομένων θυμίζει από πολλές απόψεις τα βασικά προγράμματα της σύγχρονης εθελοντικής ασφάλισης υγείας. Με την ψήφιση του νόμου εμφανίστηκαν ταμεία ασθενείας σε πολλές περιοχές της χώρας και στην Αγία Πετρούπολη ο αριθμός των ατόμων που αναζητούσαν ιατρική περίθαλψη κατά τη διάρκεια του έτους έφτασε το 8% του συνολικού αριθμού των εργαζομένων (27, σελ. 41).

Αλλά μετά από πέντε χρόνια, αυτό το στάδιο της εξέλιξης τελείωσε: τα γεγονότα του 1917 άλλαξαν ριζικά την προσέγγιση της ασφάλισης υγείας. Επιπλέον, ο ίδιος ο όρος «ασφάλιση» εξαφανίστηκε από τους κανονισμούς για μεγάλο χρονικό διάστημα: αντικαταστάθηκε από την έκφραση «κοινωνική ασφάλιση», η οποία ήταν πολύ πιο συνεπής με την κοσμοθεωρία εκείνης της εποχής. Με την εγκαθίδρυση της σοβιετικής εξουσίας, η ιατρική περίθαλψη έγινε εξίσου προσβάσιμη σε όλα τα τμήματα του πληθυσμού και το κόστος της βαρύνει πλήρως το κράτος. Αλλά σήμερα μπορούμε να σημειώσουμε το μειονέκτημα αυτής της προσέγγισης - τη χαμηλή ποιότητα της υπηρεσίας, καθώς και τα ανεπαρκή ποσά χρηματοδότησης για ιατρικά ιδρύματα, η οποία πραγματοποιήθηκε σε υπολειπόμενη βάση.

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας στη Ρωσία απέκτησε το δικαίωμα ύπαρξης μόνο το 1991, με την έναρξη ισχύος του νόμου «για την ιατρική ασφάλιση των πολιτών στη RSFSR». Αλλά στην αρχή, η εθελοντική ιατρική ασφάλιση ήταν εξαιρετικά αναποτελεσματική: το ποσό των πληρωμών για ένα ασφαλισμένο γεγονός δεν υπερέβαινε το ποσό του ασφαλίστρου και τα κεφάλαια που δεν δαπανήθηκαν για τη θεραπεία επιστράφηκαν μείον την προμήθεια του ασφαλιστή. Αυτή η κατάσταση ταίριαζε σε επιχειρηματίες που χρησιμοποιούσαν την εθελοντική ασφάλιση υγείας για να κρυφτούν εφορίαμέρος των αποδοχών των εργαζομένων. Στη συνέχεια, εμφανίζονται στην αγορά όλο και περισσότερα προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης υγείας, τα οποία παρέχουν ένα ποσό ασφαλιστικής κάλυψης που υπερβαίνει το ποσό της αρχικής εισφοράς.

Μια ριζική αλλαγή σημειώθηκε το 1995, όταν οι απαιτήσεις για τις εταιρείες που παρέχουν ασφάλιση εργαζομένων στο πλαίσιο προγραμμάτων εθελοντικής ασφάλισης υγείας έγιναν σημαντικά πιο αυστηρές. Συγκεκριμένα, ομοσπονδιακή υπηρεσίαΗ εποπτική αρχή των ασφαλίσεων της Ρωσίας απαγόρευσε πλήρως την πρακτική της επιστροφής αχρησιμοποίητων κεφαλαίων προκειμένου να στερήσει από τους επιχειρηματίες την ευκαιρία να αποφύγουν τη φορολογική επιβάρυνση. Από αυτή τη στιγμή, η εθελοντική ασφάλιση υγείας εισήλθε στη σύγχρονη φάση ανάπτυξης. Με τον καιρό, όλο και περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες άρχισαν να εμφανίζονται στην αγορά, προσφέροντας στους πελάτες τους διάφορα προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης υγείας. Επιπλέον, το φάσμα των υπηρεσιών που προσφέρει η εθελοντική ασφάλιση υγείας έχει διευρυνθεί σημαντικά και η δημοτικότητα τέτοιων προϊόντων μεταξύ των πολιτών και των νομικών προσώπων έχει αυξηθεί.

Συνοψίζοντας, είναι απαραίτητο να αναφέρουμε για άλλη μια φορά ότι στη Ρωσία η εθελοντική ιατρική ασφάλιση ως οικονομική και νομική κατηγορία και είδος ασφαλιστικής δραστηριότητας προέκυψε το 1991 με την υιοθέτηση του νόμου της RSFSR «για την ιατρική ασφάλιση των πολιτών στη RSFSR». Το ασφαλιστικό μοντέλο που προέβλεπε ο νόμος ήταν θεμελιωδώς διαφορετικό από τα είδη προσωπικής ασφάλισης που υπήρχαν εκείνη την εποχή. Μιλούσαμε για μια ποιοτικά νέα έννομη σχέση για το νομικό μας σύστημα. Η καινοτομία ήταν στο αντικείμενο της ασφαλιστικής έννομης σχέσης που προέκυψε βάσει του VHI. Η θεματική του σύνθεση φαινόταν επίσης νέα. Η προσωπική ασφάλιση, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης υγείας, που ήταν συνηθισμένη στη σοβιετική περίοδο, προέβλεπε πληρωμές απευθείας στον ασφαλισμένο με την επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος (ασθένεια ή άλλη βλάβη στην υγεία). Σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι η εξομάλυνση πιθανών οικονομικών ζημιών του ασφαλισμένου που προκλήθηκαν ως αποτέλεσμα βλάβης στην υγεία. Αντικείμενο ασφάλισης στην περίπτωση αυτή ήταν τα περιουσιακά συμφέροντα του ασφαλισμένου. Η πιο συνηθισμένη ήταν η «απλή» δομή της ασφαλιστικής έννομης σχέσης, η οποία περιλάμβανε ως υποκείμενα τον ασφαλιστή και τον αντισυμβαλλόμενο και ο λήπτης της ασφάλισης συνήθως συνέπιπτε προσωπικά με τον ασφαλισμένο (29, σελ. 35).

Ο ισχύων νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας "για την ιατρική ασφάλιση των πολιτών σε Ρωσική Ομοσπονδία«ως αντικείμενο της εθελοντικής ασφάλισης υγείας, ορίζει τον κίνδυνο που σχετίζεται με το κόστος παροχής ιατρικής περίθαλψης σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος. Ταυτόχρονα, ο νόμος ορίζει ότι η εθελοντική ασφάλιση υγείας «εξασφαλίζει στους πολίτες πρόσθετες ιατρικές υπηρεσίες και άλλες υπηρεσίες πέραν αυτών που καθορίζονται από τα προγράμματα υποχρεωτικής ασφάλισης.»

Τα αντικείμενα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι δύο ομάδες ασφαλιστικών κινδύνων:

1) η εμφάνιση δαπανών για ιατρικές υπηρεσίες για αποκατάσταση της υγείας, αποκατάσταση, φροντίδα ·

2) απώλεια εισοδήματος λόγω αδυναμίας εργασίας τόσο κατά τη διάρκεια της ασθένειας όσο και μετά - κατά την έναρξη της αναπηρίας.

Η νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας περιόρισε το αντικείμενο της ιατρικής ασφάλισης μόνο στην επιστροφή των εξόδων ιατρικής περίθαλψης.

Ασφαλισμένοι για προαιρετική ασφάλιση υγείας είναι μεμονωμένοι πολίτες με αστική δικαιοπρακτική ικανότητα ή/και επιχειρήσεις που εκπροσωπούν τα συμφέροντα των πολιτών. Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση προέβλεπε έναν ποιοτικά νέο και μέχρι πρότινος άγνωστο τύπο ασφαλιστικής έννομης σχέσης στην εγχώρια ασφαλιστική πρακτική. Αντικείμενό του θα έπρεπε να ήταν τα περιουσιακά συμφέροντα τρίτων και όχι ο ίδιος ο ασφαλισμένος. Η έννοια του αντικειμένου εξηγήθηκε στο νόμο ως «κόστος για την παροχή ιατρικής περίθαλψης». Η δομή του θέματος της έννομης σχέσης έγινε πιο περίπλοκη· εκτός από τον ασφαλιστή, τον αντισυμβαλλόμενο και τον ασφαλισμένο, εισήχθη σε αυτήν ένα ιατρικό ίδρυμα ως πρόσωπο που παρέχει άμεσα ιατρική περίθαλψη (46).

Αλλά πρέπει να σημειωθεί ότι η εθελοντική ιατρική ασφάλιση στη Ρωσία δεν έχει φτάσει ακόμη στο επίπεδο των ευρωπαϊκών χωρών και αυτό το τμήμα ασφαλιστικών υπηρεσιών διατηρεί τεράστιες δυνατότητες για περαιτέρω ανάπτυξη.

1.3 Σύστημα εθελοντικής ασφάλισης υγείας στο εξωτερικό

Το πιο ανεπτυγμένο σύστημα VHI βρίσκεται στις ΗΠΑ, όπου μπήκε στην ακμή του στη μακρινή δεκαετία του '30. Συνολικά, στις Ηνωμένες Πολιτείες σήμερα, περισσότερες από μιάμιση χιλιάδες εταιρείες παρέχουν ασφάλιση υγείας και το σύστημα VHI καλύπτει περισσότερα από 160 εκατομμύρια άτομα, δηλαδή σχεδόν το 70% του συνολικού πληθυσμού των ΗΠΑ. Το VHI παρέχει έως και το ένα τρίτο της χρηματοδότησης για την αμερικανική υγειονομική περίθαλψη, η οποία θεωρείται η πιο ακριβή στον κόσμο. Πάνω από τα τρία τέταρτα του όγκου της εθελοντικής ασφάλισης υγείας στην Αμερική είναι ομαδική (εταιρική) ασφάλιση, η οποία παρέχεται από εταιρείες σε σχέση με τους υπαλλήλους τους (46).

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, η ασφάλιση υγείας είναι εθελοντική και παρέχεται σχεδόν εξ ολοκλήρου από τους εργοδότες. Η ασφάλιση υγείας είναι ο πιο κοινός τύπος ασφάλισης στο χώρο εργασίας, αλλά οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να την παρέχουν. Δεν λαμβάνουν όλοι οι Αμερικανοί υπάλληλοι αυτού του είδους ασφάλισης. Ωστόσο, στις μεγαλύτερες εταιρείες, η ασφάλιση υγείας είναι σχεδόν απαραίτητη προϋπόθεση.

Υπάρχουν πολλά είδη ασφάλισης υγείας. Η πιο συνηθισμένη είναι η λεγόμενη ασφάλιση αποζημίωσης ή ασφάλιση «αμοιβής για υπηρεσία». Με αυτή τη μορφή ασφάλισης, ο εργοδότης πληρώνει την ασφαλιστική εταιρεία ασφάλιστρογια κάθε εργαζόμενο που καλύπτεται από την αντίστοιχη πολιτική. Στη συνέχεια, η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει τις επιταγές που παρουσιάζονται από το νοσοκομείο ή άλλη ιατρική μονάδα ή γιατρό. Έτσι, οι υπηρεσίες που περιλαμβάνονται στο ασφαλιστικό πρόγραμμα πληρώνονται. Συνήθως, η ασφαλιστική εταιρεία καλύπτει το 80% των εξόδων θεραπείας και ο ασφαλισμένος πρέπει να πληρώσει το υπόλοιπο (47).

Υπάρχει μια εναλλακτική - η λεγόμενη ασφάλιση διαχειριζόμενων υπηρεσιών. Ο αριθμός των Αμερικανών που καλύπτονται από αυτό το είδος ασφάλισης αυξάνεται ραγδαία. Στην περίπτωση αυτή, η ασφαλιστική εταιρεία συνάπτει συμβάσεις με γιατρούς, άλλους επαγγελματίες υγείας, καθώς και ιδρύματα, συμπεριλαμβανομένων των νοσοκομείων, για την παροχή όλων των υπηρεσιών που καλύπτονται από αυτό το είδος ασφάλισης. Συνήθως, οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης λαμβάνουν ένα σταθερό ποσό που προκαταβάλλεται για κάθε ασφαλισμένο.

Οι διαφορές μεταξύ των δύο τύπων ασφάλισης που περιγράφονται είναι πολύ σημαντικές. Η ασφάλιση αμοιβής για υπηρεσία πληρώνει το κόστος των υπηρεσιών που παρέχονται πραγματικά στους ασθενείς. Με την ασφάλιση «διαχειριζόμενων υπηρεσιών», οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης λαμβάνουν μόνο ένα σταθερό ποσό ανά ασφαλισμένο ασθενή, ανεξάρτητα από τον όγκο των παρεχόμενων υπηρεσιών. Έτσι, στην πρώτη περίπτωση, οι εργαζόμενοι στον τομέα της υγείας ενδιαφέρονται να προσελκύσουν πελάτες και να τους παρέχουν ποικίλες υπηρεσίες, ενώ στη δεύτερη, είναι πιο πιθανό να αρνηθούν να συνταγογραφήσουν πρόσθετες διαδικασίες σε ασθενείς, τουλάχιστον είναι απίθανο να συνταγογραφήσουν περισσότερες τους από όσο χρειάζεται (33, σελ. 49).

Στην Αμερική, η ιατρική ασφάλιση με την εθελοντική ιατρική ασφάλιση προστατεύει την υγεία των πελατών της, εξασφαλίζοντας όχι μόνο πληρωμή για τις παρεχόμενες ιατρικές υπηρεσίες, αλλά και θεραπεία υψηλής ποιότητας με παραδοσιακά φάρμακα. Καμία ασφαλιστική εταιρεία δεν θα καλύψει το κόστος της θεραπείας χρησιμοποιώντας ύπνωση, βελονισμό, ομοιοπαθητικά ή φυτικά φάρμακα. Από την άποψη της ασφαλιστικής ιατρικής, μια τέτοια θεραπεία είναι αντισυμβατική και η επίδραση της χρήσης της είναι αμφιλεγόμενη.

Η ασφάλιση υγείας στις ΗΠΑ έχει ένα ακόμη χαρακτηριστικό. Υπάρχει κάποια εμπιστοσύνη στα φάρμακα που συνταγογραφούνται από γιατρό. Αν όμως το αποτέλεσμα από τη χρήση τους είναι ανεπαρκές και η νόσος εξελίσσεται αργά αλλά σταθερά, το επόμενο και μόνο σωστό στάδιο θεραπείας για τους πελάτες της ασφαλιστικής εταιρείας δεν είναι η συνταγογράφηση φαρμάκων, αλλά η χειρουργική θεραπεία. Οι ΗΠΑ κατατάσσονται πρώτες στον αριθμό των επεμβάσεων στεφανιαίας παράκαμψης μοσχεύματος (23, σελ. 68).

Μία από τις βασικές αρχές της ασφάλισης υγείας είναι η υψηλή αποτελεσματικότητα της ιατρικής περίθαλψης. Όσον αφορά το κόστος θεραπείας, η ασφαλιστική εταιρεία καλύπτει τα έξοδα που σχετίζονται με τη χρήση της μόνης σωστής μεθόδου θεραπείας με υψηλό ποσοστό θετικών αποτελεσμάτων. Φυσικά, το κόστος της καρδιοχειρουργικής είναι πολύ υψηλό, αλλά μικρότερο από το κόστος των φαρμάκων που πρέπει να λαμβάνονται αρκετά πολύς καιρός. Και το αποτέλεσμα της συντηρητικής θεραπείας δεν είναι πάντα επιθυμητό. Ως εκ τούτου, οι ασφαλιστικές εταιρείες προτιμούν να αναλαμβάνουν μεγάλα έξοδα, αλλά μόνο μία φορά.

Οι Αμερικανοί παίρνουν την υγεία τους στα σοβαρά. Αφενός, οι ασφαλιστικές εταιρείες προστατεύουν τους πελάτες τους από αντιεπαγγελματική ιατρική περίθαλψη, αφετέρου, οι Αμερικανοί εμπιστεύονται τους γιατρούς τους και δεν αγοράζουν φάρμακα χωρίς τη σύσταση ειδικού.

Όσον αφορά την εθελοντική ασφάλιση υγείας στις ευρωπαϊκές χώρες, εδώ στις περισσότερες περιπτώσεις η VHI αναπτύσσεται εντατικά ως προσθήκη στην κρατική χρηματοδότηση της ιατρικής, διευρύνοντας το φάσμα των υπηρεσιών θεραπείας και πρόληψης και τις οικονομικές δυνατότητες της υγειονομικής περίθαλψης. Για παράδειγμα, στο μικρό Ισραήλ, διάσημο για το υψηλότερο επίπεδο ιατρικής περίθαλψης, υπάρχουν περισσότερες από 70 εταιρείες (συμπεριλαμβανομένων και ξένων) που λειτουργούν στο σύστημα VHI, παρά το γεγονός ότι το ήμισυ ολόκληρης αυτής της αγοράς ελέγχεται από τις τέσσερις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες . Το σύστημα VHI καλύπτει σχεδόν το ένα πέμπτο των Ισραηλινών που χρησιμοποιούν υπηρεσίες που δεν περιλαμβάνονται στα βασικά προγράμματα των υποχρεωτικών ασφαλιστικών ταμείων, συμπεριλαμβανομένης της νοσηλευτικής και της κηδεμονίας (κυρίως για ηλικιωμένους). Η Κρατική Επιτροπή για την Ανάλυση Υγείας στο Ισραήλ πιστεύει ότι ο ρόλος του VHI θα συνεχίσει να αυξάνεται σταθερά στο μέλλον. Παρόμοιες τάσεις παρατηρούνται στη Ρωσία συνολικά, και στην περιοχή μας, όπου υπάρχει δίκτυο μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών (17, σελ. 46).

Στη Γερμανία, μια εναλλακτική (και προσθήκη) στην υποχρεωτική ασφάλιση υγείας είναι η εθελοντική (ιδιωτική) ασφάλιση υγείας, η οποία ισχύει για πολίτες που, λόγω υψηλού εισοδήματος ή επαγγελματικής δραστηριότητας, δεν υπόκεινται σε υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, καθώς και σε άτομα που έχουν τα μέσα και την επιθυμία να λάβουν επιπλέον εναλλακτική βοήθεια για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας. Η ύπαρξη στη χώρα δύο διαφορετικών μορφών ασφάλισης υγείας είναι ένας θετικός παράγοντας που τονώνει τον ανταγωνισμό στην αγορά ιατρικών υπηρεσιών, ο οποίος δημιουργεί προϋποθέσεις για αποτελεσματικότερη και δυναμική ανάπτυξη του υφιστάμενου συστήματος υγειονομικής περίθαλψης στη Γερμανία, βελτίωση των προσφερόμενων υπηρεσιών και καινοτόμο δραστηριότητα. Ο κύριος παράγοντας που καθορίζει τη διαφορά μεταξύ υποχρεωτικών και ιδιωτικών συστημάτων ασφάλισης υγείας είναι το εισόδημα, το ύψος του οποίου υπερβαίνει το όριο υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας (σήμερα είναι 40.034 ευρώ ετησίως), που είναι ο λόγος υποβολής αίτησης για τις υπηρεσίες της ιδιωτικής υγείας. ασφαλιστικό σύστημα. Κατά κανόνα, συμμετέχοντες σε αυτό το σύστημα είναι επιχειρηματίες ή εκπρόσωποι ελεύθερων επαγγελμάτων, καθώς και εργαζόμενοι των οποίων το εισόδημα υπερβαίνει το όριο που ορίζει ο νόμος. Ταυτόχρονα, η εθελοντική (ιδιωτική) ασφάλιση υγείας σημαίνει και τη δυνατότητα λήψης πρόσθετης ιατρικής περίθαλψης πέραν αυτής που παρέχει το σύστημα υποχρεωτικής ασφάλισης, το οποίο αφορά όλες τις κατηγορίες του πληθυσμού. Αυτό είναι σημαντικό εάν το άτομο που είναι ασφαλισμένο με υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση θέλει να λάβει ένα πιο διευρυμένο σύνολο ιατρικών υπηρεσιών. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, περίπου το 15% του πληθυσμού είναι ασφαλισμένο στο σύστημα εθελοντικής ασφάλισης υγείας, το 80% στο σύστημα υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης, εκ των οποίων το 3% χρησιμοποιεί ταυτόχρονα πρόσθετες υπηρεσίες από προγράμματα VHI (41).

Σε αντίθεση με την υποχρεωτική εθελοντική ασφάλιση υγείας, προσφέρει μεγαλύτερο όγκο ιατρικών υπηρεσιών. Για παράδειγμα, στο πλαίσιο του VHI υπάρχει δωρεάν επιλογή νοσοκομείου, καθώς και βελτιωμένες συνθήκες διαμονής, υπηρεσίες προσωπικού γιατρού και αποζημίωση έως και 100% των εξόδων που σχετίζονται με την ενδονοσοκομειακή περίθαλψη (στην υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση , κατά κανόνα, μέρος των δαπανών επιστρέφεται από τον ασθενή). Σε σύγκριση με την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, στην οποία το μέγεθος των εισφορών δεν εξαρτάται από τον βαθμό πιθανότητας να συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν, οι εισφορές στο σύστημα εθελοντικής ασφάλισης υγείας σχηματίζονται λαμβάνοντας υπόψη τον ατομικό κίνδυνο. Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν μεγάλο αριθμό διαφορετικών περιφερειακών και επαγγελματικών χρεώσεων για αυτό. Δεδομένου ότι τα ηλικιακά χαρακτηριστικά έχουν σημαντικό αντίκτυπο στο μέγεθος των ασφαλίστρων, το μεγαλύτερο μέρος ευνοϊκές τιμέςΤο VHI είναι για νέους. Να σημειωθεί ότι τα τελευταία χρόνια ο όγκος των δαπανών του γερμανικού πληθυσμού στην εθελοντική ασφάλιση υγείας αυξάνεται συνεχώς κατά μέσο όρο κατά 5%. Μια σημαντική διαφορά από το σύστημα υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης είναι ότι για κάθε ηλικιακή ομάδα των ασφαλισμένων στο VHI υπάρχει δική της χρηματοδότηση των εξόδων της. Σε συνθήκες γενικής επιπλοκής δημογραφική κατάστασησε όλες τις ευρωπαϊκές χώρες (αύξηση του αριθμού των συνταξιούχων σε σχέση με το εργαζόμενο τμήμα του πληθυσμού), ένα τέτοιο σύστημα για τη διαμόρφωση των ασφαλίστρων δεν εξαρτάται από αυτή την τάση και στο μέλλον, το VHI μπορεί να είναι ένα από τα τρόποι αποφυγής συσσώρευσης οικονομικών δυσχερειών στο σύστημα υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας (14, σελ. 82) .

Τα διακριτικά χαρακτηριστικά της εθελοντικής ασφάλισης υγείας περιλαμβάνουν υψηλότερα ποσά παροχών ασθενείας (ασφαλίζονται χωριστά), επιστροφή εξόδων για θεραπεία στο θέρετρο, δυνατότητα πλήρους ιατρικής περίθαλψης στο εξωτερικό (καθώς δεν απαιτείται η σύναψη πρόσθετης σύμβασης ασφάλισης στην κύρια ), καθώς και απαλλαγή από την καταβολή εισφορών σε περίπτωση μη αναζήτησης ιατρικής περίθαλψης για 1 έως 6 μήνες (η υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση δεν παρέχει τέτοια υπηρεσία). Ένα άλλο πλεονέκτημα της εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι ότι ο ασφαλισμένος μπορεί, σε ένα ευρύ φάσμα, να επιλέξει ανεξάρτητα την ποσότητα ιατρικής περίθαλψης και υπηρεσιών που επιθυμεί, καθώς και τους συνδυασμούς τους. Η επιλογή του ενός ή του άλλου συνόλου ιατρικών υπηρεσιών εξαρτάται από το ασφαλιστικό πρόγραμμα (30, σελ. 43).

Σε αντίθεση με ό,τι είναι υποχρεωτικό στο ιδιωτικό σύστημα ασφάλισης υγείας, το συμπέρασμα ασφαλιστήριο συμβόλαιοπραγματοποιείται αποκλειστικά σε εθελοντική βάση, το περιεχόμενο της οποίας (όγκος και ποιότητα ιατρικών υπηρεσιών) συμφωνείται από τα μέρη. Εάν η υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση βασίζεται στην αρχή της αλληλεγγύης, τότε η λειτουργία του ιδιωτικού συστήματος ασφάλισης υγείας βασίζεται στην αρχή της ισοδύναμης επιστροφής εξόδων, σύμφωνα με την οποία το ποσό των εισφορών στο ασφαλιστικό ταμείο αντιστοιχεί στον όγκο των παρεχόμενων υπηρεσιών. ο ασφαλιστικός κίνδυνος, που καθορίζεται στη σύμβαση, και εξαρτάται επίσης από την ηλικία, το φύλο, την κατάσταση υγείας και άλλους όρους που καθορίζουν το ποσό της ασφάλισης και το ποσό των καταβληθέντων ασφαλίστρων. Σε αντίθεση με την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας στο σύστημα ιδιωτικής ασφάλισης, ο ασφαλισμένος, όταν λαμβάνει ιατρική περίθαλψη, υποχρεούται να την πληρώσει ο ίδιος, μετά την οποία, με την προσκόμιση πληρωμένου τιμολογίου στην ασφαλιστική εταιρεία, μπορεί να λάβει κατάλληλη αποζημίωση για το κόστος θεραπείας σύμφωνα με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εξαίρεση υπάρχει για την πληρωμή για νοσηλεία σε νοσηλεία, το κόστος της οποίας μπορεί να είναι επαχθές για τον ασθενή. Εφόσον υπάρξει συμφωνία μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και του ασφαλισμένου, οι διακανονισμοί αυτοί μπορούν να καταβληθούν χωρίς τη συμμετοχή του τελευταίου.

Σε αντίθεση με την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση, στο σύστημα εθελοντικής ασφάλισης υγείας, τα ασφαλιστικά ιδρύματα που παρέχουν ασφάλιση ασθενείας δεν συνδέονται συμβατικές σχέσειςμε άλλους συμμετέχοντες στο σύστημα υγειονομικής περίθαλψης (γιατρούς, σωματεία γιατρών, φαρμακεία, νοσοκομεία κ.λπ.). Ο εργοδότης καταβάλλει τα μισά ασφάλιστρα, αλλά μόνο εάν το συνολικό τους ποσό δεν υπερβαίνει το ποσό της ασφάλισης της υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας. Η ασφάλιση στο πλαίσιο του VHI για κατηγορίες του πληθυσμού όπως οι άνεργοι (εάν ήταν προηγουμένως ασφαλισμένοι στο VHI) και οι φοιτητές διαφέρει από τη γενική διαδικασία. Γεγονός είναι ότι τη μερική χρηματοδότηση της συμμετοχής τους αναλαμβάνει ο αρμόδιος κρατικός φορέας (33, σελ. 49).

Εάν στην υποχρεωτική ασφάλιση υγείας υπάρχει η δυνατότητα δωρεάν ασφάλισης για όλα τα μέλη της οικογένειας με μικρό συνολικό εισόδημα, τότε στο σύστημα VHI δεν υπάρχει τέτοια δυνατότητα, επομένως, ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματος, όλα τα μέλη της οικογένειας αναγκάζονται να συνάψουν ξεχωριστή υγεία. ασφαλιστήρια συμβόλαια.

Ασφαλιστικές εταιρείεςπου δραστηριοποιούνται στην αγορά ιδιωτικής ασφάλισης υγείας δεν περιορίζουν άμεσα το εύρος της παρεχόμενης ιατρικής περίθαλψης. Ο ασφαλισμένος πρέπει να διασφαλίσει ότι οι ιατρικές υπηρεσίες που χρειάζεται καλύπτονται από το πεδίο ασφάλισης βάσει της σύμβασης, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να αποφασίσει ανεξάρτητα ποια μορφή θεραπείας ή εξέτασης είναι η καλύτερη για αυτόν. Γενικά, σε αντίθεση με την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση, η εθελοντική ασφάλιση υγείας προσφέρει υψηλότερο βαθμό ανεξαρτησίας των ασθενών και, ταυτόχρονα, μεγαλύτερη ευθύνη. Όπως και στην υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, στο σύστημα ιδιωτικής ασφάλισης υγείας το κράτος νομοθετεί τις αρχές λειτουργίας και τα πρότυπα του και επίσης ασκεί έλεγχο στις δραστηριότητές του.

Έτσι, το ισχύον σύστημα εθελοντικής ασφάλισης υγείας στη Γερμανία, το οποίο εκτελεί τις ίδιες λειτουργίες με την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, αποτελεί ταυτόχρονα εναλλακτική και σημαντική προσθήκη στην υποχρεωτική ασφάλιση υγείας. Έχοντας διαφορετική οργάνωση και αρχές λειτουργίας, καθένα από τα συστήματα στοχεύει στην επίλυση ενός προβλήματος - την παροχή οικονομικά προσιτή, υψηλής ειδίκευσης ιατρική περίθαλψη σε ολόκληρο τον πληθυσμό της χώρας, η οποία θα μπορούσε να γίνει θετικό παράδειγμα εφαρμογής και ύπαρξης μιας αποτελεσματικής υγείας. ασφαλιστικό σύστημα στο πλαίσιο της διαρθρωτικής αναδιάρθρωσης της οικονομίας και των κοινωνικών σφαιρών της Ρωσίας.

Συμπεράσματα για το Κεφάλαιο Ι

1. Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις είναι ένας σημαντικός οικονομικός θεσμός που υπήρχε σε διαφορετικούς οικονομικούς σχηματισμούς, ένας από τους αναπτυσσόμενους τύπους επιχειρήσεων. Η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να ικανοποιεί μια επείγουσα και θεμελιώδη ανθρώπινη ανάγκη - την ανάγκη για ασφάλεια.

2. Η εθελοντική ασφάλιση υγείας πραγματοποιείται βάσει προγραμμάτων εθελοντικής ασφάλισης υγείας και παρέχει στους πολίτες πρόσθετες ιατρικές και άλλες υπηρεσίες πέραν των καθιερωμένων προγραμμάτων υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας. Το VHI πραγματοποιείται βάσει συμφωνίας μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή. Τα θέματα του VHI είναι: πολίτης, ασφαλισμένος, οργανισμός ασφάλισης υγείας, ιατρικό ίδρυμα.

3. Αντικείμενο της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι ο ασφαλιστικός κίνδυνος που σχετίζεται με το κόστος παροχής ιατρικής περίθαλψης σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος. Ένας ασφαλιστικός κίνδυνος είναι ένα αναμενόμενο γεγονός έναντι του οποίου παρέχεται ασφάλιση. Ένα γεγονός που θεωρείται ασφαλιστικός κίνδυνος πρέπει να έχει ενδείξεις πιθανότητας και τυχαίας εμφάνισής του.

4. Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση στη Ρωσία απέκτησε το δικαίωμα ύπαρξης μόνο το 1991, με την έναρξη ισχύος του νόμου «για την ιατρική ασφάλιση των πολιτών στη RSFSR». Σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι η εξομάλυνση πιθανών οικονομικών ζημιών του ασφαλισμένου που προκλήθηκαν ως αποτέλεσμα βλάβης στην υγεία. Αντικείμενο ασφάλισης στην περίπτωση αυτή ήταν τα περιουσιακά συμφέροντα του ασφαλισμένου.

5. Ο ισχύων νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Για την ιατρική ασφάλιση πολιτών στη Ρωσική Ομοσπονδία», ως αντικείμενο του VHI, ορίζει τον κίνδυνο που σχετίζεται με το κόστος παροχής ιατρικής περίθαλψης σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος. Ταυτόχρονα, η εθελοντική ασφάλιση υγείας «εξασφαλίζει ότι οι πολίτες λαμβάνουν πρόσθετες ιατρικές υπηρεσίες και άλλες υπηρεσίες πέραν αυτών που καθορίζονται από τα προγράμματα υποχρεωτικής ασφάλισης».

6. Το πιο ανεπτυγμένο σύστημα VHI βρίσκεται στις ΗΠΑ, όπου μπήκε στην ακμή του πίσω στη μακρινή δεκαετία του '30. Συνολικά, περισσότερες από μιάμιση χιλιάδες εταιρείες παρέχουν ασφάλιση υγείας στις Ηνωμένες Πολιτείες σήμερα. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, η ασφάλιση υγείας είναι εθελοντική και παρέχεται σχεδόν εξ ολοκλήρου από τους εργοδότες. Η ασφάλιση υγείας είναι ο πιο κοινός τύπος ασφάλισης στο χώρο εργασίας. Μία από τις βασικές αρχές της ασφάλισης υγείας είναι η υψηλή αποτελεσματικότητα της ιατρικής περίθαλψης.

7. Στις περισσότερες ευρωπαϊκές χώρες, το VHI αναπτύσσεται ταχέως ως προσθήκη στη δημόσια χρηματοδότηση της ιατρικής, διευρύνοντας το φάσμα των υπηρεσιών θεραπείας και πρόληψης και τις οικονομικές δυνατότητες της υγειονομικής περίθαλψης. Στο Ισραήλ, υπάρχουν περισσότερες από 70 εταιρείες που δραστηριοποιούνται στο σύστημα VHI· το σύστημα VHI καλύπτει σχεδόν το ένα πέμπτο των Ισραηλινών που χρησιμοποιούν υπηρεσίες που δεν περιλαμβάνονται στα βασικά προγράμματα των υποχρεωτικών ασφαλιστικών ταμείων, συμπεριλαμβανομένης της νοσηλευτικής και της κηδεμονίας.

8. Στη Γερμανία, η εθελοντική (ιδιωτική) ασφάλιση υγείας ισχύει για πολίτες που, λόγω υψηλών εισοδημάτων ή επαγγελματικών δραστηριοτήτων, δεν υπόκεινται σε υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, καθώς και για τα άτομα που έχουν τα μέσα και την επιθυμία να λάβουν πρόσθετη εναλλακτική βοήθεια υποχρεωτική ασφάλιση υγείας. Χαρακτηριστικό γνώρισμα του VHI είναι τα υψηλά επίπεδα παροχών ασθενείας, η επιστροφή των εξόδων για θεραπεία στο θέρετρο, η δυνατότητα πλήρους ιατρικής περίθαλψης στο εξωτερικό, καθώς και η απαλλαγή από την καταβολή εισφορών σε περίπτωση μη αναζήτησης ιατρικής περίθαλψης εντός 1 έως 6 μηνών ( Η CHI δεν παρέχει τέτοια υπηρεσία).

ΚΕΦΑΛΑΙΟ II. ΠΡΑΚΤΙΚΕΣ ΠΤΥΧΕΣ ΤΟΥ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΟΣ ΠΟΥ ΜΕΛΕΤΗΘΗΚΑΝ

2.1 Γενίκευση της εμπειρίας των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στην αγορά της εθελοντικής ασφάλισης υγείας

πληρωμή υγειονομικής περίθαλψης ιατρική ασφάλιση

Πιστεύεται ότι η ίδια η ιδέα της ασφάλισης επινοήθηκε από Άγγλους εμπόρους που υπέφεραν απώλειες λόγω των πλοίων που έπλεαν και δεν επέστρεψαν ποτέ. Οι έμποροι αποφάσισαν σε περιπτώσεις καταστροφής και απώλειας πλοίων να επιμερίσουν ισομερώς τις ζημιές που προκλήθηκαν. Για το σκοπό αυτό έγιναν αφαιρέσεις σε γενικό ταμείο- κάποιο μέρος της ιδιοκτησίας που συμμετέχει στην αποστολή. Βοήθεια παρασχέθηκε από αυτό το ταμείο.

Σήμερα, στις συνθήκες του σύγχρονου ανταγωνισμού της αγοράς, η ασφάλιση είναι μια από τις πιο κερδοφόρες δραστηριότητες. Ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών και των πελατών αυτών των εταιρειών αυξάνεται.

Ταυτόχρονα, η ιατρική ασφάλιση πραγματοποιείται κυρίως από τους ηγέτες της αγοράς VHI - τους κορυφαίους καθολικούς ασφαλιστές σε ομοσπονδιακό επίπεδο, οι οποίοι αντιστοιχούν σε περισσότερα από τα μισά όλων των ασφαλίστρων σε αυτόν τον τομέα. Έτσι, μόνο δώδεκα εταιρείες παρέχουν ιατρική προστασία στο προσωπικό των περισσότερων μεγάλων βιομηχανικών συγκροτημάτων στη Ρωσία, ενώ ταυτόχρονα παρέχουν υπηρεσίες σε μεσαίες και μικρές επιχειρήσεις, καθώς και σε ιδιώτες πελάτες.

Μεταξύ των εταιρειών που εργάζονται σε αγορά VHI, μπορούμε υπό όρους να διακρίνουμε τρεις ομάδες που διαφέρουν στη στρατηγική τους για την προσέλκυση πελατών (11, σελ. 89).

1. Ασφαλιστικές εταιρείες που είναι θυγατρικές χρηματοοικονομικών και βιομηχανικών συμμετοχών. Το κύριο καθήκον αυτών των ασφαλιστών είναι να οργανώσουν ιατρική περίθαλψη για τη μητρική δομή και τις εταιρείες που μπορούν να την επηρεάσουν. Κατά κανόνα, αυτές οι εταιρείες λειτουργούν σε περιοχές σύμφωνα με τη γεωγραφία των επιχειρήσεων των ιδρυτών. Έχοντας αποκτήσει εμπειρία συνεργασίας με «σχετικές» εταιρείες πελατών. Αρχίζουν να προσφέρουν ενεργά τις υπηρεσίες τους στους συνεργάτες τους και σε άλλες επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στις αντίστοιχες περιοχές τους. Συχνά σε τέτοιες περιπτώσεις, η ασφάλιση πραγματοποιείται με πλήρη ή μερική συνεκτίμηση των αρχών της αποπληρωμής. Αυτές οι εταιρείες περιλαμβάνουν τους περισσότερους από τους ηγέτες: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Επιπλέον, η Energogarant, η οποία παραδοσιακά ασφαλίζει περιφερειακές AO-energos και εταιρείες κοντά στη βιομηχανία ηλεκτρικής ενέργειας, έχει τα δικά της τμήματα της αγοράς.

2. Εταιρείες που δραστηριοποιούνται στο πρόγραμμα υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας (μέσω ειδικά δημιουργημένων θυγατρικών) και βασίζουν σε μεγάλο βαθμό την πολιτική μάρκετινγκ σε αυτό. Η εξοικείωση με τους ανθρώπους, η ικανότητα συντονισμού των χρηματοοικονομικών ροών μέσω καναλιών υποχρεωτικής και εθελοντικής ασφάλισης, καθώς και οι εδραιωμένες σχέσεις με πολλές κλινικές και νοσοκομεία επιτρέπουν σε αυτούς τους ασφαλιστές να καταλαμβάνουν ηγετικές θέσεις στο VHI. Πρώτα απ 'όλα, αυτές οι εταιρείες περιλαμβάνουν τη ROSNO και τη Spasskie Vorota. Ωστόσο, δεν είναι οι μόνοι που συνδυάζουν τις δραστηριότητες της εθελοντικής ασφάλισης υγείας και της υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας. Πολλοί περιφερειακοί ασφαλιστές λειτουργούν με βάση αυτές τις αρχές.

3. Εταιρείες που επικεντρώνονται αποκλειστικά στο πελατολόγιο της αγοράς. Συνεργάζονται μόνο με εκείνους τους πελάτες που έχουν προσελκύσει μέσω διαφόρων προγραμμάτων μάρκετινγκ. Σε οποιαδήποτε από τις εταιρείες αυτού του ομίλου μπορείτε να αγοράσετε ολόκληρη τη γκάμα των ασφαλιστικών προγραμμάτων που υπάρχουν στην αγορά: εξωνοσοκομειακή περίθαλψη με προσκόλληση σε κάποιο από τα κορυφαία ιατρικά ιδρύματα, νοσηλεία σε εσωτερικούς ασθενείς, Ασθενοφόρο, Προσωπικό Γιατρό κ.λπ. Τέτοιοι ασφαλιστές περιλαμβάνουν τις κορυφαίες ρωσικές εταιρείες καθολικής ασφάλισης Ingosstrakh, RESO-Garantiya, εταιρείες του συστήματος Rosgosstrakh, UralSib, Renaissance Insurance. Η VSK Insurance House και η AlfaStrakhovanie δραστηριοποιούνται στη μαζική εθελοντική αγορά ασφάλισης υγείας.

Παρόμοια έγγραφα

Ρυθμιστικός κανονισμόςασφάλεια υγείας. Χαρακτηριστικά της αγοράς υπηρεσιών ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσική Ομοσπονδία, προοπτικές ανάπτυξής τους. Συστήματα υποχρεωτικής και εθελοντικής ασφάλισης υγείας, στόχοι και σχήμα αλληλεπίδρασης μεταξύ των θεμάτων.

διατριβή, προστέθηκε 29.09.2015


Η χρήση της εθελοντικής ασφάλισης υγείας ως αποτελεσματικού εργαλείου για την παρακίνηση των εργαζομένων στις επιχειρήσεις. Προδιαγραφές σύναψης σύμβασης εθελοντικής ασφάλισης υγείας. Προβλήματα ανάπτυξης της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσία.

εργασία μαθήματος, προστέθηκε 17/09/2014


Στάδια ιστορικής εξέλιξης της εθελοντικής ασφάλισης υγείας. Το νομοθετικό πλαίσιοκαι χαρακτηριστικά της εθελοντικής ασφάλισης υγείας σε σύγκριση με υποχρεωτική ασφάλιση. Προοπτικές για την ανάπτυξη της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσία.

εργασία μαθήματος, προστέθηκε 07/05/2010


Μορφές ιατρικής ασφάλισης για πολίτες στη Ρωσική Ομοσπονδία, ο σκοπός και οι κατευθύνσεις τους για μεταρρύθμιση. Συμμετέχοντες σε υποχρεωτική και εθελοντική ασφάλιση υγείας. Προδιαγραφές ιατρικής ασφάλισης για πολίτες που ταξιδεύουν στο εξωτερικό.

δοκιμή, προστέθηκε στις 18/01/2013


Αναγνώριση χαρακτηριστικών και γενικά χαρακτηριστικάσύστημα ιατρικής ασφάλισης της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Υποχρεωτική και εθελοντική ασφάλιση ως πρότυπα ασφάλισης υγείας στη Ρωσική Ομοσπονδία. Ανάλυση των διακριτικών χαρακτηριστικών της εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

εργασία μαθήματος, προστέθηκε 26/06/2011


Οργανωτικές και νομικές πτυχές της οργάνωσης της υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας και της εθελοντικής ασφάλισης υγείας. Τα κύρια προβλήματα που υπάρχουν στην πρακτική εφαρμογής τους στο σύστημα υγείας. Χαρακτηριστικά της αλληλεπίδρασης, οικονομικές αρχέςυποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση υγείας.

εργασία μαθήματος, προστέθηκε 08/12/2015


Η ανάγκη μετάβασης στην ασφαλιστική ιατρική και η σημασία της υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας. Αρχές οργάνωσης και χαρακτηριστικά της υποχρεωτικής και εθελοντικής ασφάλισης υγείας στη Ρωσία, δυναμική των πηγών χρηματοδότησης και δαπάνης κεφαλαίων.

εργασία μαθήματος, προστέθηκε 12/05/2010


Έννοια, είδη, θέματα, νομική βάση μιας εθελοντικής σύμβασης ασφάλισης υγείας στη Ρωσική Ομοσπονδία. Χαρακτηριστικά, αρχές, περιεχόμενο, είδη και μορφές αστικής ευθύνης βάσει σύμβασης εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

διατριβή, προστέθηκε 15/04/2013


Ορισμός της έννοιας και της ουσίας της ασφάλισης υγείας. Ανάλυση υποχρεωτικής και προαιρετικής ασφάλισης υγείας. Πλεονεκτήματα του νέου συστήματος ασφάλισης υγείας. Χαρακτηριστικά και προοπτικές ανάπτυξης διαφόρων ειδών ασφάλισης υγείας.

εργασία μαθήματος, προστέθηκε 03/09/2011


Χαρακτηριστικά της εθελοντικής ασφάλισης υγείας: θέμα; αντισυμβαλλόμενος? ασφαλιστική κάλυψη. Κύρια προγράμματα ασφάλισης υγείας: υπηρεσίες εξωτερικών ασθενών. νοσοκομειακή νοσηλεία. Εθελοντική ασφάλιση υγείας.

Πολλοί κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων αναρωτιούνται εάν μπορούν να υποβληθούν σε εξετάσεις βάσει του VHI. Τις περισσότερες φορές, εκδίδονται κατόπιν εντολής γιατρού - εάν είναι απαραίτητο. Ωστόσο, πολλές βιοχημικές μελέτες περιλαμβάνονται σε κοινή λίσταυποχρεωτικές διαδικασίες, ώστε ο ασθενής να μην πληρώνει επιπλέον χρήματα για αυτές.

Η εξέταση πραγματοποιείται μόνο στην κλινική με την οποία έχετε συνάψει συμφωνία. Οι εργαστηριακές εξετάσεις δεν απαιτούν πληρωμή σε αυτή την περίπτωση και διενεργούνται από ειδικούς βάσει έγκυρης ασφαλιστικής σύμβασης.

Δοκιμές για προαιρετική ασφάλιση

Οι δοκιμές VHI σε κλινικές που επιλέγονται σύμφωνα με την πολιτική εκτελούνται με χρήση εξαιρετικά ακριβούς εξοπλισμού. Τα εργαστήρια απασχολούν τους καλύτερους ειδικούς που προετοιμάζουν έγκαιρα τα αποτελέσματα των εξετάσεων. Ο ασθενής δεν ξοδεύει πολύ χρόνο περιμένοντας στην ουρά, επειδή η εργασία του ιατρικού κέντρου είναι βελτιστοποιημένη για τη συχνότητα των επισκέψεων και τον αριθμό των πελατών.

Δεν χρειάζεται να κλείσετε ραντεβού με γιατρό· σε οποιαδήποτε έκτακτη ανάγκη μπορείτε να ζητήσετε ιατρική βοήθεια. Οι εξετάσεις αίματος αποκαλύπτουν ένα ευρύ φάσμα ασθενειών στα πρώτα στάδια ανάπτυξης:

• ενδοκρινικό?
• ανοσολογικό?
• ασθένειες του αναπαραγωγικού συστήματος ·
• ογκολογικο?
• βακτηριακός;
• μολυσματικός;
• ιογενής.

Για να υποβληθείτε σε έλεγχο, πρέπει να λάβετε παραπομπή από τον γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψής σας. Πραγματοποιούμε τόσο επείγουσες όσο και τακτικές ιατρικές εξετάσεις. Ανά πάσα στιγμή, μπορείτε να συμβουλευτείτε έναν γιατρό για να αποφασίσετε για ένα περαιτέρω σχέδιο θεραπείας και διαγνωστικές διαδικασίες. Οι ειδικοί είναι πάντα έτοιμοι να σας βοηθήσουν για να σας εξασφαλίσουν γρήγορη ανάρρωση.

Εθελοντική ασφάλιση υγείας (επισκόπηση αγοράς)

Οι υποχρεωτικές υπηρεσίες ασφάλισης υγείας ικανοποιούν όλο και λιγότερο τους ανθρώπους. Και η προστασία υψηλής ποιότητας στο πλαίσιο των εθελοντικών ασφαλιστικών συμβάσεων υγείας γίνεται καλύτερη και πιο προσιτή. Εξάλλου, οι ασφαλιστικές εταιρείες αρχίζουν να ενδιαφέρονται σοβαρά για μεμονωμένους πολίτες – ιδιώτες. Παρέχουμε στους αναγνώστες μια επισκόπηση των ευκαιριών σε αυτήν την αγορά.

βοήθα τον εαυτό σου

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας (VHI) μετατρέπεται σταδιακά σε θερμοκοιτίδα πολιτισμένης ιατρικής στη χώρα μας. Χάρη στο VHI, ανοίγονται ευκαιρίες για προηγμένες ιατρικές τεχνολογίες και νέες υπηρεσίες για τον ευρύτερο πληθυσμό και το επίπεδο των υπηρεσιών αυξάνεται. Σήμερα, το VHI και η δωρεάν υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση συνυπάρχουν σαν δύο παράλληλοι κόσμοι. Κι αυτό παρά το γεγονός ότι οι υπηρεσίες τους παρέχονται συχνά στο ίδιο ιατρικό ίδρυμα. Πώς να μπείτε στον «καλό» κόσμο των ιατρικών υπηρεσιών; Αυτό γίνεται συνήθως μέσω ασφάλισης στην επιχείρησή σας. Όμως σταδιακά οι ασφαλιστικές εταιρείες αρχίζουν να ενδιαφέρονται για μεμονωμένους πελάτες. Σήμερα στην Αγία Πετρούπολη μπορείτε να επιλέξετε ακριβώς το πρόγραμμα που σας ταιριάζει καλύτερα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θέλουν πλέον να ασφαλίσουν ιδιώτες. Και είναι καιρός εμείς, αυτοί οι ίδιοι άνθρωποι, να μάθουμε να επιλέγουμε το καλύτερο.

Η ιδιαιτερότητα της κατάστασης είναι ότι οι έντονες διαφημιστικές καμπάνιες ενθαρρύνουν τους κατασκευαστές να κάνουν πολλά ωραία πράγματα για τους ανθρώπους - περισσότερο από πριν. Όμως οι διαφημιστικές καμπάνιες συνεχίζονται. Τι συμβαίνει τώρα ασφαλιστική αγορά, δεν είναι απλώς μια προσωρινή καμπάνια. Οι ασφαλιστές αρχίζουν να επικεντρώνονται σε μια νέα κατηγορία πελατών. Ο καλύτερος τρόποςνα κερδίσει τη συμπάθειά τους - να συμπεριφέρεται σαν άνθρωπος.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες δείχνουν στους ανθρώπους μια προθυμία να εμβαθύνουν στα προβλήματά τους ανεπίσημα. Ιδού μια χαρακτηριστική περίπτωση: πελάτης μιας ασφαλιστικής εταιρείας, ασφαλισμένος στα προγράμματα «Εξωτερικοί ασθενείς» και «Γιατρός κατ’ οίκον», υπέστη ήπιο εγκεφαλικό. Οι γιατροί του νοσοκομείου τον έστειλαν σπίτι, συνταγογραφώντας φάρμακα και παρακολούθηση από νευρολόγο. Για λόγους υγείας δεν μπορούσε να πάει στην κλινική και σύμφωνα με το VHI, το πρόγραμμά του δεν περιελάμβανε επίσκεψη ειδικού στο σπίτι. Αλλά την επόμενη κιόλας μέρα η εταιρεία έστειλε τον γιατρό της στο σπίτι του και ο γιατρός παρατήρησε τον ασθενή για πολλή ώρα. Μάλιστα, η εταιρεία το έκανε αυτό με δικά της έξοδα.
Φυσικά, μπορεί κανείς να υποθέσει διαφημιστική πρόθεση στις ενέργειες των ασφαλιστών - ο πελάτης θα πει στους φίλους του τι συνέβη. Αλλά αυτό είναι το νόημα της πολιτισμένης επιχείρησης. Ο νόμος του: αξίζει να είσαι ευγενής. Και θα ήταν αμαρτία για τους πελάτες να μην εκμεταλλευτούν μεγάλες ευκαιρίες.
Όταν πρόκειται για ασφαλιστές, οι καλές πράξεις είναι μεταδοτικές. Αν είναι δυνατόν να συνδυαστεί η ανθρωπιά με την κερδοφορία, θα το κάνει κάθε κανονικός επιχειρηματίας. Στον τομέα της εθελοντικής ασφάλισης υγείας, αυτό οδηγεί στην ανάπτυξη νέων προγραμμάτων και στην «ανθρώπινη» εφαρμογή τους.
Αυτή η τάση εμφανίζεται σήμερα στην αγορά της Αγίας Πετρούπολης. Φυσικά, μπορείτε να επωφεληθείτε από τους καρπούς του «με δικά σας έξοδα». Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να επηρεάσετε τη διαχείριση της επιχείρησής σας. Υπάρχουν πολλά μέσα: συνδικάτα, συλλογικές συμβάσεις, κοινή γνώμη.

VHI - ΤΟ ΜΑΓΙΚΟ ΡΑΒΔΙ ΤΩΝ MANAGER

Πολυάριθμες μελέτες από συμβουλευτικούς φορείς και ειδικούς οργανισμούς δείχνουν ότι η εθελοντική ασφάλιση υγείας σήμερα μπορεί να είναι ένα από τα πιο αποτελεσματικά στοιχεία στον τομέα της διαχείρισης προσωπικού. Μόνο πολλοί διευθυντές μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων δεν το έχουν συνειδητοποιήσει ακόμη.
Εάν η εταιρεία δεν διαθέτει κεφάλαια για να αυξήσει τους μισθούς, η διοίκηση της βρίσκεται αντιμέτωπη με την καταστροφή του συστήματος κινήτρων της. Οι καλοί υπάλληλοι φεύγουν ή αρχίζουν να εργάζονται αμέριμνοι. Οι απώλειες από κλοπές και απάτες αυξάνονται και η παραγωγικότητα της εργασίας μειώνεται. Τα τιμωρητικά μέτρα δεν βοηθούν, οι απειλές οικονομική ασφάλειαη επιχείρηση αναπτύσσεται. Αρα τι πρέπει να κάνω? Η εταιρεία δεν έχει λεφτά για αύξηση μισθών! Ένας ικανός ηγέτης σε τέτοιες περιπτώσεις καταφεύγει σε πρόσθετα κίνητρα.
Σε ένα σεμινάριο σε ένα από τα πρακτορεία, δόθηκε το ακόλουθο παράδειγμα. Σε μια επιχείρηση παροχής υπηρεσιών υπήρχε τεράστιος τζίρος. Άρχισαν οι κλοπές. Ήταν αδύνατο να προσλάβουμε νέους καλούς εργάτες ή να διατηρήσουμε παλιούς, αφού ο μισθός ήταν 3.500 ρούβλια. Τα έσοδα της εταιρείας κατέστησαν δυνατή την αύξηση των μισθών κατά 300-400 ρούβλια το μήνα, αλλά η διοίκηση δεν πίστευε ότι αυτό το ποσό θα άλλαζε κάτι στη στάση των εργαζομένων στις ευθύνες τους.
Στη συνέχεια, ο εμπειρογνώμονας, μετά από συνέντευξη με το προσωπικό, προσφέρθηκε να εκδώσει εθελοντική ασφάλιση υγείας για την ομάδα και επίσης να πληρώσει 3.000 ρούβλια με τη μορφή μπόνους ("δέκατος τρίτος μισθός") στο τέλος του έτους. Για μια επιχείρηση, η σύναψη μιας εθελοντικής σύμβασης ασφάλισης υγείας σήμαινε την καταβολή ασφαλίστρων περίπου 600 ρούβλια ετησίως για κάθε εργαζόμενο. Όμως ο όγκος των ιατρικών υπηρεσιών που μπορούσε να λάβει ένας εργαζόμενος ήταν δεκάδες φορές μεγαλύτερος από αυτό το ποσό.
Τα έξοδα της εταιρείας για εθελοντική ασφάλιση υγείας και μπόνους κοστίζουν ακριβώς τα χρήματα που θα μπορούσε να ξοδέψει για μια αναποτελεσματική αύξηση μισθού. Είναι ενδιαφέρον ότι μετά από αυτό ο τζίρος μειώθηκε στο μισό, οι κλοπές σχεδόν σταμάτησαν. Ένα χρόνο αργότερα, η εταιρεία αύξησε τους μισθούς κατά 2.000 ρούβλια το μήνα από τα αυξημένα κέρδη και απαλλάχθηκε από τις δυσκολίες με το προσωπικό.
Γιατί το VHI έχει γίνει το αγαπημένο μεταξύ των εργαζομένων σήμερα; Μπορούν να ονομαστούν δύο αλληλένδετοι λόγοι: η διαμόρφωση στην κοινωνία της έννοιας της «αξίας υγείας» και η σταθερή επιδείνωση της τελευταίας στην πλειοψηφία του πληθυσμού. Η ασφαλιστική προστασία VHI είναι μια εντυπωσιακή αντίθεση με το ανίσχυρο μηχάνημα υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης. Όταν ένα άτομο αντιμετωπίζει μια στάση φροντίδας για την υγεία του, θα το εκτιμήσει πολύ περισσότερο από την επίδειξη ενός πιστοποιητικού ή ένα τυχαίο ταξίδι σε μια πανσιόν. Και οι θετικές αντιδράσεις από την ποιοτική υπηρεσία VHI μεταφέρονται σε αυτόν που την παρείχε. Στην «μητρική παρέα».

Προετοιμάστηκε από τον Sergey Dovbnya.

Εμπειρογνώμονες - σχετικά με το VHI

Ειδικοί από ασφαλιστικές εταιρείες απαντούν στις ερωτήσεις της Komsomolskaya Pravda σχετικά με προβλήματα και τάσεις στο VHI.

— Αυξάνεται το ενδιαφέρον των μεμονωμένων πολιτών για την ασφάλιση VHI και ποιες ομάδες του πληθυσμού αγοράζουν περισσότερο αυτά τα συμβόλαια;

Alexandra Bogdanova, διευθύντρια εθελοντικής ασφάλισης υγείας στο IC "ASK-Med":

— Τους τελευταίους έξι μήνες, η ζήτηση για εθελοντικά συμβόλαια ασφάλισης υγείας έχει αυξηθεί σημαντικά. Πάνω απ 'όλα, το θέμα του VHI ενδιαφέρει τους γονείς, επειδή η βοήθεια προς τα παιδιά στο πλαίσιο του συστήματος υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης γίνεται όλο και χειρότερη λόγω της έλλειψης τοπικών γιατρών και της υπερφόρτωσης των δωρεάν ιδρυμάτων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν στους γονείς όχι μόνο την υποδομή ποιοτικής θεραπείας. Τα προγράμματα οικογενειακού γιατρού σάς επιτρέπουν να παρακολουθείτε συνεχώς το παιδί σας και να αποτρέπετε σοβαρές μορφές ασθένειας. Επιπλέον, το VHI γίνεται δημοφιλές μεταξύ των μεταναστών, των ανθρώπων από άλλες περιοχές και ακόμη και χώρες. VHI για αυτούς (ελλείψει υποχρεωτική ιατρική ασφάλισηκαι εργασία χωρίς έγγραφα) είναι η μόνη ευκαιρία για συνεχή ιατρική φροντίδα.

— Ποια προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης υγείας έχουν μεγαλύτερη ζήτηση από τους κατοίκους της πόλης;

Alexey Kuznetsov, διευθυντής της IC Capital-Polis:

— Κατά τη γνώμη μας, τα οικογενειακά προγράμματα VHI έχουν τις καλύτερες προοπτικές. Οι καταναλωτές κατανοούν ήδη τα οφέλη της θεραπείας ολόκληρης της οικογένειας με έναν γιατρό. Η συνεχής παρακολούθηση από οικογενειακό γιατρό είναι ιδιαίτερα αποτελεσματική για χρόνιες παθήσεις. Ένας τέτοιος γιατρός όχι μόνο βοηθά τους ασθενείς να αναρρώσουν, αλλά παρέχει επίσης πρόληψη, έγκαιρη διάγνωση και καθιέρωση ενός υγιεινού τρόπου ζωής. Η εμπειρία της εταιρείας μας δείχνει ότι ένας από τους πιο πολλά υποσχόμενους τομείς για την ανάπτυξη προγραμμάτων VHI είναι η δημιουργία Κέντρων Οικογενειακής Ιατρικής σε διάφορα σημεία της πόλης. Αυτό εξοικονομεί χρόνο και χρήμα στον πελάτη.

— Ποια προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης υγείας, κατά τη γνώμη σας, είναι τα πιο ελπιδοφόρα;

Valery Ovsyannikov, Γενικός Διευθυντής της Ασφαλιστικής Εταιρείας "Virilis":

— Από την άποψή μας, τα προγράμματα VHI για παιδιά και εφήβους είναι ένας από τους πιο υποσχόμενους τομείς ασφάλισης. Πρώτον, γιατί τα παιδιά εξακολουθούν να είναι το μέλλον μας και η υγεία των παιδιών είναι η υγεία του έθνους (αν και μπορεί να ακούγεται κλισέ). Δεύτερον, γιατί με την αγορά ενός συμβολαίου VHI, οι γονείς αποκτούν τόσο ηρεμία όσο και σιγουριά ότι η απαραίτητη ιατρική φροντίδα στον σωστό όγκο και τη σωστή στιγμή θα παρέχεται στο παιδί τους. Και τέλος, σήμερα γνωρίζουμε καλά ότι για ποιοτικές ιατρικές υπηρεσίες πρέπει να πληρώσεις και, συχνά, να πληρώσεις πολλά. Το όριο ευθύνης της εταιρείας για όλα τα συμβόλαια εθελοντικής ασφάλισης για παιδιά είναι πολλαπλάσιο από το ποσό που πληρώνουν οι γονείς κατά τη σύναψη της σύμβασης και αυτό είναι μια εξαιρετικά σημαντική περίσταση.

— Ποιοι πελάτες VHI ενδιαφέρουν περισσότερο τις ασφαλιστικές εταιρείες;

Tatyana Voloshina, διευθύντρια του κέντρου ιατρικής ασφάλισης της ασφαλιστικής εταιρείας Russkiy Mir:
— Σήμερα, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδιαφέρονται περισσότερο για τις συλλογικές συμβάσεις με τις επιχειρήσεις. Κατά κανόνα, οι επιχειρήσεις αγοράζουν ολοκληρωμένα προγράμματα ασφάλισης, συμπεριλαμβανομένης της θεραπείας σε εξωτερικούς και εσωτερικούς ασθενείς και κλήσεις ασθενοφόρου. Λόγω του μεγάλου αριθμού ασφαλισμένων, η εταιρεία ελαχιστοποιεί τα ασφάλιστρα και η ασφαλιστική εταιρεία παρέχει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών. Και οι μεγαλύτεροι ωφελούμενοι είναι οι ασφαλισμένοι.

— Γιατί μια πολιτική VHI είναι καλύτερη από την πρόσβαση σε φάρμακα επί πληρωμή για «δικό σας λογαριασμό» για μια συγκεκριμένη ασθένεια;

Inna Vishnevskaya, επικεφαλής του τμήματος VHI του IC "RESO-Garantia":

— Πρώτον, εάν κάνετε αίτηση «για λογαριασμό σας», ο ασθενής θα πρέπει να πληρώσει το πλήρες κόστος της θεραπείας — σε ορισμένες περιπτώσεις, τα χρήματα μπορεί να μην είναι αρκετά. Δεύτερον, τα ιατρικά ιδρύματα σε τέτοιες περιπτώσεις τείνουν να διογκώνουν τις τιμές και να επιβάλλουν πρόσθετες υπηρεσίες. Η πολιτική VHI προστατεύει τον ασθενή από αδικαιολόγητα έξοδα και απώλεια χρόνου. Τρίτον, το σύστημα VHI είναι ακριβώς αυτό: ένα σύστημα. Ο ειδικός θα σας κατευθύνει ακριβώς πού πρέπει να πάτε. Επιλέγοντας μόνος του μια κλινική, ο ασθενής κινδυνεύει να γίνει θύμα διαφήμισης ή ανίκανων συμβουλών. Και τέλος, η ασφαλιστική εταιρεία είναι ο εγγυητής της προστασίας των δικαιωμάτων του ασθενούς.

Μια ώριμη επιχείρηση προστατεύεται από ασθένειες των εργαζομένων

Ένα νέο ασφαλιστικό έργο μπορεί να λύσει μια ολόκληρη σειρά προβλημάτων για τους εργαζόμενους και τους οργανισμούς

Όταν ένας άνθρωπος αρχίζει να φροντίζει την υγεία του, αυτό σημαίνει ότι έχει ωριμάσει στη ζωή και δείχνει βασική ευθύνη απέναντι στον εαυτό του και στα αγαπημένα του πρόσωπα. Και όταν ένας διευθυντής δείχνει ενδιαφέρον για την υγεία και την ιατρική προστασία των υφισταμένων του, αυτό σημαίνει ότι η επιχείρησή του έχει ωριμάσει. Ο διευθυντής προσβλέπει και σχεδιάζει τη στάση του προσωπικού απέναντι στην εταιρεία, την ποιότητα της εργασίας τους, την ασφάλεια της επιχείρησης και τη μέγιστη επίδραση των κεφαλαίων που δαπανώνται στα κίνητρα. Το VHI σήμερα σας επιτρέπει να λύσετε μια ολόκληρη σειρά προβλημάτων για τον εργαζόμενο και τον οργανισμό.
Διευθύνων ΣύμβουλοςΤο IC "Capital-Polis" Alexey Nikolaevich Kuznetsov παρατήρησε σχετικά: "Τα τελευταία χρόνια, οι οργανισμοί έχουν συνάψει όλο και περισσότερες συμφωνίες VHI. Οι διευθυντές κατανοούν ότι σήμερα το VHI έχει γίνει η βάση ενός συστήματος μη υλικών μέτρων κινήτρων. Τι κάνει Το VHI ακόμα πιο κερδοφόρο για τον εργοδότη είναι ότι το κόστος του συμπεριλαμβάνεται στην τιμή κόστους».
Πράγματι, εάν ένα άτομο αρρωσταίνει λιγότερο, η παραγωγικότητα της εργασίας αυξάνεται και εξοικονομείται χρόνος εργασίας. Και αν εξακολουθείτε να αρρωστήσετε, η ασφαλιστική εταιρεία κάνει τη βέλτιστη αλυσίδα κλήσεων σε διάφορους ειδικούς. Χωρίς ουρές, σύγχυση ή περιττή γραφειοκρατία.
Η VHI προσελκύει υπαλλήλους υψηλής ειδίκευσης και σταθεροποιεί την κατάσταση στην ομάδα. Προστατευμένοι από τον φόβο, οι εργαζόμενοι αισθάνονται πολύτιμοι για τον οργανισμό. Κατά κανόνα, αυτό δημιουργεί μια αμοιβαία αίσθηση σε αυτούς.
Επιπλέον, το VHI είναι επίσης ένα είδος ασφάλισης για τον πληθωρισμό. Οι τιμές για τα ιατρικά ιδρύματα αυξάνονται κατά μέσο όρο 20-30% ετησίως. Η ασφαλιστική εταιρεία διαπραγματεύεται με το ιατρικό ίδρυμα για τη διατήρηση των τιμών και των εκπτώσεων για τους πελάτες της.
Η εταιρεία Capital-Polis εξειδικεύεται ως εταιρεία ασφάλισης υγείας εδώ και 8 χρόνια. Αυτό μας επέτρεψε να αποκτήσουμε μοναδική εμπειρία, την οποία η εταιρεία ενσωμάτωσε στο ασφαλιστικό έργο «People's Policy». Θα πραγματοποιηθεί στο Κέντρο Οικογενειακής Ιατρικής της εταιρείας στο πλαίσιο του ασφαλιστικού προγράμματος «Ο Προσωπικός Ιατρός σας». Το έργο προσφέρει τόσο ατομική όσο και εταιρική ασφάλιση. Η ποιότητα της ασφαλιστικής κάλυψης κάνει πραγματικά το έργο μοναδικό.
Οι ηγέτες οργανώσεων μπορούν, με πολύ λογικό κόστος, να προσφέρουν στους υπαλλήλους τους έναν προσωπικό γιατρό που θα φροντίζει την υγεία τους και θα συντονίζει τις ενέργειες των ειδικών. Εκτός από την αύξηση της αποτελεσματικότητας της θεραπείας και της πρόληψης ασθενειών, ένα τέτοιο μέτρο ανεβάζει πραγματικά τη σχέση μεταξύ εργαζομένου και εργοδότη σε ένα νέο ποιοτικό επίπεδο. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα ενδιαφέρον για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.
Στις μικρές ομάδες, ο προσωπικός παράγοντας είναι ιδιαίτερα σημαντικός και μπορεί εύκολα να διορθωθεί μέσω της σωστής διαχείρισης. Ο "Personal Doctor" από το έργο "People's Policy" είναι ιδανικός για τη βελτίωση της υγείας των μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Επιπλέον, οι τιμές για την εταιρική ασφάλιση καθιστούν το έργο αναμφίβολα προσιτό για πολλούς πελάτες.
Προσφέροντας το έργο People's Policy στην αγορά της Αγίας Πετρούπολης, η εταιρεία Capital-Polis προωθεί μια νέα ποιότητα θεραπείας, κατανόησης και σχέσεων μεταξύ όλων των συμμετεχόντων στο VHI.

Προστασία μητέρων και παιδιών...

Το IC "Virilis" προσφέρει αποτελεσματικό ασφαλιστική προστασίατα πιο αγαπημένα και πιο ευάλωτα άτομα: έγκυες γυναίκες, μητέρες, μωρά και παιδιά.
Η ασφαλιστική εταιρεία "Virilis" παρέχει στους πελάτες μια μεγάλη γκάμα ασφαλιστικών υπηρεσιών. Ωστόσο, υπάρχει ένας τομέας όπου η IC Virilis κατέχει ηγετική θέση στην ασφαλιστική αγορά - προγράμματα για την προστασία της μητέρας και του παιδιού. Η εργασία σε αυτόν τον τομέα απαιτεί ιδιαίτερη φροντίδα και προσοχή. Εδώ είναι που η εταιρεία Virilis έχει ανεβάσει το επίπεδο των υπηρεσιών στο ύψος της πραγματικής ποιότητας και δεν έχει ανταγωνιστές.
Η Virilis προσφέρει ασφάλιση έναντι ατυχημάτων και πιθανών επιπλοκών κατά τον τοκετό ή μετά τον τοκετό για τη μητέρα ή το παιδί. Φυσικά, κανείς από τους γονείς δεν θέλει να το επιτρέψει αυτό ούτε στη σκέψη του. Αλλά το να δείχνεις ευθύνη απέναντι στο αγέννητο παιδί δεν μπορεί να βλάψει τη γέννησή του. Το αντίθετο μάλιστα.
Με τιμή συμβολαίου 200 ρούβλια ή περισσότερο, η ευθύνη της ασφαλιστικής εταιρείας είναι 10.000 ή περισσότερο. Κάθε τρίτη γυναίκα που γεννά στην πόλη μας είναι ασφαλισμένη από τη Virilis.
Επιπλέον, η εταιρεία προσφέρει εθελοντικά ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας για παρακολούθηση κατά τη διάρκεια της εγκυμοσύνης. Αυτές οι πολιτικές εγγυώνται μια γυναίκα προσεκτική, ατομική προσοχή και ιατρική προστασία υψηλής ποιότητας σε οποιοδήποτε αξιοπρεπές ίδρυμα της πόλης.
Αλλά και μετά τη γέννηση ενός παιδιού, ο Βιρίλης βοηθά τους γονείς προσφέροντας ειδικά προγράμματα για παιδιά του πρώτου έτους της ζωής και παιδιά από ένα έως δεκαεπτά ετών. Έχει αναπτυχθεί ένα πρόγραμμα ειδικά για παιδιά διαφορετικών ηλικιακών ομάδων, το οποίο περιλαμβάνει ένα σύνολο μέτρων για την πρόληψη ασθενειών χαρακτηριστικών της ηλικίας του ασφαλισμένου παιδιού. Αυτά τα προγράμματα περιλαμβάνουν κατ' οίκον επισκέψεις από γιατρούς, συμπεριλαμβανομένου ενός λογοθεραπευτή και ενός ειδικού ασκήσεων. Αυτές είναι οι πολιτικές VHI που μπορούν να δώσουν οι ευτυχισμένοι γονείς στα παιδιά τους.

Το "RESO" εγγυάται ποιότητα και φροντίδα

Πραγματική βοήθεια στους ανθρώπους μπορεί να παρασχεθεί μόνο χρησιμοποιώντας άψογη τεχνολογία

Η ασφαλιστική εταιρεία «RESO-Garantia» κατέχει ισχυρή θέση μεταξύ των κορυφαίων στον τομέα της εθελοντικής ασφάλισης υγείας. Η εταιρεία μπορεί να προσφέρει μια σειρά ασφαλιστικών προγραμμάτων υψηλής ποιότητας τόσο σε οργανισμούς όσο και σε ιδιώτες. Το συγκρότημα περιλαμβάνει προγράμματα εξωτερικών ασθενών και παιδιών, οδοντιατρική περίθαλψη, ενδονοσοκομειακό, σανατόριο, θεραπεία αποκατάστασης και άλλα. Τα προγράμματα μπορούν να συνδυαστούν απευθείας σε διαφορετικά επίπεδατιμές, όγκοι βοήθειας και επιλογή υπηρεσιών.
Οι διευθυντές μπορούν να δημιουργήσουν ένα πακέτο για τους υπαλλήλους τους με βάση τις δυνατότητες και τις ανάγκες της επιχείρησης. Όταν σχεδιάζετε την ασφαλιστική σας στρατηγική, θα πρέπει να θυμάστε: κατά την ανανέωση του συμβολαίου VHI, εφαρμόζονται εκπτώσεις. Μετά την πρώτη περίοδο συνεργασίας, η εταιρεία έχει ήδη κατανοήσει την κατάσταση της υγείας στην ομάδα και συμφωνεί να μειώσει το κόστος του συμβολαίου. Επιπλέον, μετά από ένα χρόνο ποιοτικής εξυπηρέτησης στο πλαίσιο του προγράμματος VHI, υπάρχουν πολύ λιγότεροι ασθενείς στην επιχείρηση!
Και οι ασφαλισμένοι από καλά προγράμματαΟι άνθρωποι του VHI θα θυμούνται για πάντα πόσο η γνήσια ιατρική περίθαλψη διαφέρει από τις συνηθισμένες δοκιμασίες σε νοσοκομεία και κλινικές.
Πάνω από 10 χρόνια εργασίας, η RESO-Garantiya κατάφερε να κατασκευάσει μια άψογη τεχνολογία για την παροχή όλων των ειδών ιατρικής περίθαλψης στους κατοίκους της. Η εταιρεία βασίζεται στο έργο της δικής της δομής υπηρεσιών - θεραπευτές, επείγουσα ιατρική υπηρεσία, οικογενειακοί γιατροί. Φυσικά, οι δικοί μας γιατροί αντιμετωπίζουν το θέμα με το ανάλογο επίπεδο υπευθυνότητας και επαγγελματισμού. Αυτοί είναι άνθρωποι που δεν εργάζονται "εν πτήσει". Για αυτούς, το υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης είναι πράγματι ο κανόνας. Άλλωστε, VHI σημαίνει ατομική προσέγγιση σε κάθε ασθενή.
Επιπλέον, η RESO-Garantiya έχει δημιουργήσει σχέσεις με σχεδόν 500 ιατρικά ιδρύματα. Ανάμεσά τους είναι κορυφαία ιατρικά κέντρα με τις πιο προηγμένες ιατρικές τεχνολογίες και τεχνικό εξοπλισμό.
Η εταιρεία RESO-Garantia χαίρει του σεβασμού όλων των συνεργαζόμενων ιατρικών ιδρυμάτων. Σε έναν πελάτη με πολιτική RESO-Garantiya VHI θα παρέχεται πάντα ιατρική φροντίδα υψηλής ποιότητας και επιπλέον αιτήματα θα ικανοποιούνται.
Και για μεμονωμένους πελάτες, η RESO-Garantiya μπορεί να προσφέρει προγράμματα βοήθειας έκτακτης ανάγκης, προσωπικό γιατρό και αιγίδα νοσοκόμων.
Οι πελάτες της RESO-Garantiya ανανεώνουν τα συμβόλαιά τους VHI και μας προτείνουν στους φίλους τους. Αυτή είναι η καλύτερη διαφήμιση της δουλειάς μας. Άλλωστε, μαζί με την πολιτική, η "RESO-Garantiya" δίνει στους πελάτες της προσοχή και φροντίδα. Και με την έναρξη λειτουργίας του δικού μας ιατρικού κέντρου, η εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων θα ανέλθει σε ένα ποιοτικά διαφορετικό επίπεδο.
Ως αποτέλεσμα, αφού συναντηθούμε και ξεκινήσουμε τη συνεργασία, δεν αποχωριζόμαστε ποτέ τους πελάτες μας. Οι καλοί φίλοι δεν χάνονται, είναι πολύτιμοι!
Ο «Ρωσικός Κόσμος» βρίσκεται στο υψηλότερο επίπεδο παντού
Η ασφαλιστική εταιρεία Russkiy Mir προσφέρει όλα τα είδη εθελοντικών προγραμμάτων ασφάλισης υγείας στην Αγία Πετρούπολη και την περιοχή του Λένινγκραντ
Για τις ασφαλιστικές εταιρείες, ένδειξη υψηλού επιπέδου ανάπτυξης του VHI είναι η παρουσία του δικού τους ιατρικού κέντρου ή της δικής τους υπηρεσίας ασθενοφόρου.
Η «Ρωσική Κόσμος» είναι η μόνη εταιρεία στην Αγία Πετρούπολη που διαθέτει και τα δύο. Το δικό σας ιατρικό κέντρο, ιατρική υπηρεσία έκτακτης ανάγκης, 24ωρο κέντρο αποστολής, οι δικοί σας γιατροί - αυτή η υποδομή σας επιτρέπει να κάνετε τη διαδικασία θεραπείας συνεχή. Η ασθένεια μπορεί να εντοπιστεί και να αντιμετωπιστεί από τη στιγμή που εμφανίζεται μια ήπια ασθένεια. Είναι σαφές ότι αυτό σημαίνει τεράστιο πλεονέκτημα για τον πελάτη. Η ασθένεια δεν ξεκινά, πολύτιμος χρόνος δεν χάνεται, το κόστος μειώνεται. Επιπλέον, η Russkiy Mir παρέχει στους ασφαλισμένους οποιοδήποτε αξιοπρεπές ιατρικό ίδρυμα στην Αγία Πετρούπολη για να επιλέξουν για τα προγράμματά της. Νοσοκομεία, ιατρικές μονάδες, ινστιτούτα της Αγίας Πετρούπολης -όλοι όσοι είναι γνωστοί ως πάροχοι ποιοτικών υπηρεσιών στον τομέα της ιατρικής- συνεργάζονται με την εταιρεία Russkiy Mir. Αυτή η επιλογή στον «Ρωσικό Κόσμο» είναι πραγματικά τεράστια.

ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΓΙΑ ΟΛΟΥΣ

Με τον ίδιο τρόπο, ανάμεσα στα προγράμματα VHI του Russian World, κάθε πελάτης μπορεί να βρει αυτό που του ταιριάζει.
Η εταιρεία Russkiy Mir προσφέρει σε οργανισμούς και ιδιώτες ένα πλήρες φάσμα ιατρικής προστασίας. Πρόκειται για προγράμματα και προγράμματα εξωτερικών ασθενών για προγραμματισμένη και επείγουσα νοσηλεία, επείγουσα περίθαλψη, παιδική και οικογενειακή... Συνδυασμοί ιατρικών υπηρεσιών βολικών για τον πελάτη προσφέρονται σε επίπεδο τυπικής ή ελίτ. Η σύναψη σύμβασης εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι μια δημιουργική διαδικασία που στοχεύει στο όφελος του πελάτη.
Μεταξύ των προγραμμάτων εθελοντικής ασφάλισης υγείας υπάρχουν προγράμματα που είναι ιδιαίτερα βολικά για οργανισμούς, για παράδειγμα, «ιατρός γραφείου». Το νόημά του είναι στις τακτικές ιατρικές εξετάσεις, την πρόληψη και την έγκαιρη διάγνωση ασθενειών. Το ραντεβού πραγματοποιείται ακριβώς στο γραφείο, σε ώρα βολική για την οργάνωση. Αυτό εξοικονομεί χρόνο και χρήμα για τον εργοδότη και τον ασφαλισμένο. Και οι ασθένειες που παρατηρούνται και θεραπεύονται εγκαίρως δεν απειλούν πλέον απώλειες στο μέλλον.
Οι πολίτες παραδοσιακά ελκύονται από το σύστημα των οικογενειακών γιατρών της ασφαλιστικής εταιρείας Russkiy Mir.
Ένας οικογενειακός γιατρός είναι υπεύθυνος για την υγεία ολόκληρης της οικογένειας: πρώτα απ 'όλα, βοηθά την υγεία να μην μετατραπεί σε «ασθένεια». Εάν εμφανιστούν οποιεσδήποτε διαταραχές, τότε η βοήθεια ενός μόνιμου ειδικού βοηθά στην αντιμετώπιση τους όσο το δυνατόν γρηγορότερα.
Με αυτή την προσέγγιση, η ασθένεια δεν θα είναι σε θέση να προκαλέσει σοβαρή βλάβη στην υγεία των μελών της οικογένειας. Ο οικογενειακός γιατρός είναι ιδιαίτερα σημαντικός για τα χρόνια πάσχοντα άτομα. Σε συνδυασμό με την επίβλεψη οικογενειακού γιατρού, είναι δυνατή η υποστήριξη νοσηλευτών, οι διαδικασίες στο σπίτι και άλλες ιατρικές υπηρεσίες που ο πελάτης θέλει να συμπεριλάβει στη σύμβαση.
ασφαλιστήρια συμβόλαιαΤο VHI από την εταιρεία Russkiy Mir καθιστά το φάρμακο υψηλής ποιότητας προσβάσιμο τόσο στους κατοίκους της Αγίας Πετρούπολης όσο και στους κατοίκους της περιοχής του Λένινγκραντ. Αυτό το σκοπό εξυπηρετεί το σύστημα καταστημάτων της εταιρείας.