Sug'urta - tasnifi, mohiyati va vazifalari. I ustunli sug'urta - Umumiy fuqarolik huquqi

Sug'urta nima?

IN zamonaviy dunyo juda muhim sug'urta xizmatlari. Har bir inson xavfli vaziyatga tushib qolishi mumkin, sug'urta bu vaziyatlarning salbiy oqibatlarini engishga yordam beradi. Sug'urta - bu ta'minlaydigan iqtisodiy munosabatlarning bir turi sug'urta qoplamasi turli xavf-xatarlardan odamlar va tashkilotlar. Keling, sug'urta nima ekanligini batafsil ko'rib chiqaylik, uning turlari haqida gapiraylik.

Sug'urta turlari

Tibbiy sug'urta

Ushbu sug'urta odamlarga sug'urta hodisasi bilan bog'liq bo'lishi mumkin bo'lgan vaziyatda kafolatlanadi. Tibbiy sug'urta profilaktika maqsadida foydalanish mumkin. Ushbu sug'urta ixtiyoriy va majburiy asosda amalga oshiriladi.

Baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish

Ushbu sug'urta jiddiy sog'liq muammolari yoki o'lim tufayli etkazilgan zararni to'laydi. Sug'urta yakka tartibda yoki guruh shaklida amalga oshirilishi mumkin, majburiy yoki ixtiyoriy asosda bo'lishi mumkin.

Mulkni sug'urtalash

Shu tarzda turli mulklar: inshootlar, binolar, ishchi mashinalar, qurilmalar, jihozlar, turli kemalar, transport kemalari, qurilish ob'ektlari, tovarlar, materiallar va xom ashyo sug'urta qilinadi.

CASCO sug'urtasi

CASCO - mijozning avtomobil va uning qo'shimcha jihozlariga egalik qilish, foydalanish va tasarruf etish bilan bog'liq mulkini sug'urta qilish. Bunday sug'urta amal qiladigan holatlarga o'g'irlik, baxtsiz hodisa, o'g'irlik, begonalar tomonidan etkazilgan turli xil zararlar, portlashlar va yong'inlar, tabiiy ofatlar kiradi.

Shaxsiy sug'urta

Bu sug'urtani o'z ichiga oladi, bu inson hayotida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan salbiy holatlar bilan bog'liq. Sug'urta ob'ekti - sog'liq, hayot, mehnat qobiliyati va ijtimoiy bilan bog'liq bo'lgan mulk. sug'urtalangan shaxsni ta'minlash.

Risk sug'urtasi

Xavfni minimallashtirish yoki cheklash uchun ishlatiladi. Moliyalashtirish usuli riskni uzatishdir. Shartnomaga ko'ra, javobgarlikning katta qismi sug'urta kompaniyasi zimmasiga tushadi.

Jamg'arma sug'urta va pensiya sug'urtasi

Ular ijtimoiy sug'urta. Hayot sug'urtasi inson hayoti bilan bog'liq barcha sug'urta turlarini o'z ichiga oladi. Bunday sug'urtani aniqlash uchun ular sug'urta qildiruvchining daromadiga asoslanadi. O'rtacha sug'urta miqdori mijozning yillik daromadining 3 dan 10 gacha.

Pensiya sug'urtasi - bu jamg'arma sug'urtasi, sug'urta muddatining oxiri pensiya yoshiga to'g'ri keladi. Sug'urta uchun ariza berish uchun siz pensiya jamg'armasiga murojaat qilishingiz kerak. Sug'urta to'lovlari pensiya yoshi boshlanganidan keyin pensiya shaklida yuzaga keladi.

Biz eng mashhur sug'urta turlarini ko'rib chiqdik, ammo yana ko'p narsalar mavjud.

Asosiy sug'urta shartlari

Siyosat egasi

Sug'urtalovchi - sug'urtalovchining xizmatlaridan foydalanadigan jismoniy yoki yuridik shaxs. Sug'urtalovchining xizmatlarini sotib olayotganda, sug'urta qildiruvchi shartnomani imzolaydi va "premium" deb ataladigan to'lovni to'laydi. U ma'lum bir vaqt ichida qisman yoki to'liq to'lanishi mumkin. Muayyan sug'urta qoidalariga rioya qilish kerak. Masalan, agar sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytda sug'urta mukofoti to'lanmagan bo'lsa, sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga shartnomada nazarda tutilgan mablag'larni to'lashdan bosh tortishga haqli.

SUG'urta

SUG'urta

(kafolat) Ertami-kechmi sodir bo'lishi mumkin bo'lgan hodisalardan sug'urta qilish (ayniqsa o'lim). Qarang: hayot kafolati.

(sug'urta) Sug'urtalovchi boshqa tomonga - sug'urta qildiruvchiga (sug'urta qildiruvchiga) ma'lum bir voqea sodir bo'lganda (tavakkal, xavf (xavf) deb ataladigan) va buning natijasida sug'urtalangan tomon zarar ko'rgan taqdirda ma'lum miqdorni to'lash majburiyatini olgan yuridik shartnoma. Sug'urtalangan tomon shartnoma bo'yicha sug'urta mukofoti / badal (sug'urta mukofoti) deb ataladigan ma'lum miqdorni bir martalik yoki muntazam ravishda to'lash majburiyatini oladi. .Odatda "sug'urta" "kafolat" so'zi sodir bo'lishi mumkin bo'lgan yoki bo'lmasligi mumkin bo'lgan hodisalarni (masalan, yong'in) ifodalash uchun ishlatiladi, "ishonch" esa bir kun kelib muqarrar ravishda ha bo'ladigan voqeani (masalan, o'lim) bildirish uchun ishlatiladi. (Yana qarang: hayot sugʻurtasi (hayot sugʻurtasi). Yana qarang: qayta sugʻurtalash (qayta sugʻurta qilish).

Moliya. Izohli lug'at. 2-nashr. - M.: "INFRA-M", "Ves Mir" nashriyoti. Brayan Butler, Brayan Jonson, Grem Sidvell va boshqalar. Osadchaya I.M.. 2000 .

SUG'urta

SUG'URTA - pul mablag'lari hisobidan muayyan hodisalar (sug'urta hodisalari) sodir bo'lgan taqdirda jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan munosabatlar. ular tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari (sug'urta mukofotlari) hisobidan shakllanadi. SUG'URTA ixtiyoriy va majburiy shakllarda amalga oshirilishi mumkin. Ixtiyoriy SUG'urtalash sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida tuzilgan shartnoma asosida amalga oshiriladi. Uni amalga oshirishning umumiy shartlari va tartibini belgilovchi ixtiyoriy sug‘urta qoidalari sug‘urtalovchi tomonidan qonun hujjatlariga muvofiq mustaqil ravishda belgilanadi. Sug'urtalashning o'ziga xos shartlari SUG'urta shartnomasini tuzishda belgilanadi. Majburiy SUG'urta, qonun bilan amalga oshiriladi. Majburiy SUG'urta turlari, shartlari va tartiblari Rossiya Federatsiyasining tegishli qonunlari bilan belgilanadi. SUG'urta ob'ektlari Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga zid bo'lmagan mulkiy manfaatlar bo'lishi mumkin: sug'urtalangan shaxsning yoki sug'urtalangan shaxsning hayoti, sog'lig'i, mehnat qobiliyati va pensiya ta'minoti bilan bog'liq bo'lganlar (shaxsiy SUG'urta); mulkka egalik qilish, foydalanish, tasarruf etish bilan bog'liq (mulkni SUG'urtalash); sug'urta qildiruvchi tomonidan jismoniy shaxsning shaxsiga yoki mol-mulkiga etkazilgan zararni, shuningdek yuridik shaxsga yetkazilgan zararni qoplash bilan bog'liq (MAS'uliyatni sug'urtalash).

Moliyaviy atamalar lug'ati.

Sug'urta

Sug'urta - jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini muayyan hodisalar (sug'urta hodisalari) sodir bo'lganda himoya qilishga qaratilgan iqtisodiy munosabatlar tizimi. Pul(sug'urta fondlari) sug'urta tovonini to'lash yo'li bilan to'laydigan sug'urta mukofotlari hisobidan shakllanadi.
Sug'urta - bu korxonalar, tashkilotlar va fuqarolarning badallari hisobiga sug'urta fondini shakllantirish va undan sug'urta tavakkalchiligining yuzaga kelishi natijasida yuzaga keladigan zararni qoplash uchun foydalanishni nazarda tutadigan iqtisodiy munosabatlar tizimi.

Ingliz tilida: Sug'urta

Finam moliyaviy lug'ati.

Sug'urta

Sug'urta - oldi-sotdi shartnomasining moddasi bo'lib, u to'rtta asosiy sug'urta shartlarini o'z ichiga oladi:
- nima sug'urtalangan;
- qanday xavflardan;
- kim sug'urta qiladi;
- kimning foydasiga sug'urta ta'minlanganligi.

Finam moliyaviy lug'ati.

Sug'urta

sugʻurta fondi ishtirokchilari oʻrtasida uni maqsadli pul badallari hisobidan shakllantirish va xoʻjalik yurituvchi subʼyekt tomonidan yetkazilgan zararni qoplash va fuqarolarga (ularning oilalariga) yordam koʻrsatish uchun foydalanishi munosabati bilan yuzaga keladigan maxsus, qayta taqsimlovchi munosabatlar tizimi. ularning hayotida sug'urta hodisalari (ma'lum yoshga etish, nogironlik, o'lim va boshqalar) sodir bo'lgan voqea. Bular: ob'ekti har xil bo'lgan mulk sug'urtasi moddiy qadriyatlar; jismoniy shaxslar hayotidagi voqealarga asoslangan shaxsiy sug'urta; javobgarlik sug'urtasi, uning predmeti sug'urta qildiruvchining uchinchi shaxslarga etkazilgan zararni (zararni) qoplash bo'yicha mumkin bo'lgan majburiyatlari; biznes risklarini sug'urtalash, bunda ob'ekt notijorat yoki zarar xavfi hisoblanadi.

Bank va moliya atamalarining terminologik lug'ati. 2011 .

Sinonimlar:

Boshqa lug'atlarda "SUG'URTA" nima ekanligini ko'ring:

- (kafolat) Ertami-kechmi albatta sodir bo'ladigan hodisalardan (masalan, o'lim) sug'urta (sug'urta). Qarang: hayot kafolati. (sug'urta) Sug'urtalovchi to'lash majburiyatini olgan yuridik shartnoma ... ... Biznes atamalarining lug'ati

- (sug'urta) Riskni (xavfni) kamaytirish va qayta taqsimlash uchun shartnomalardan foydalanish. Sug'urta shartnomasida sug'urtalovchi oladi belgilangan to'lov, yoki mukofot, sug'urtalangan shaxsdan va buning evaziga to'lovlarni amalga oshirish majburiyatini oladi, ... ... Iqtisodiy lug'at

Sug'urta- jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini muayyan hodisalar (sug‘urta hodisalari) sodir bo‘lgan taqdirda ular tomonidan to‘langan sug‘urta mukofotlari (sug‘urta badallari) hisobidan shakllantirilgan pul mablag‘lari hisobidan himoya qilish bo‘yicha munosabatlarni ifodalaydi. . Lug'at: buxgalteriya hisobi, soliqlar, tadbirkorlik huquqi

Jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini muayyan hodisalar (sug‘urta hodisalari) sodir bo‘lganda, ular tomonidan to‘langan sug‘urta mukofotlari (sug‘urta mukofotlari) hisobidan shakllantirilgan pul mablag‘lari hisobidan himoya qilishga qaratilgan fuqarolik-huquqiy munosabatlar. BILAN … Huquqiy lug'at

SUG'urta, sug'urta, qarang. Muassasa (sug'urtalovchi) manfaatdor muassasa yoki shaxs (sug'urta qildiruvchi) tomonidan ma'lum davriy badallar bo'yicha majburiyatni o'z zimmasiga olishidan iborat bo'lgan moliyaviy-iqtisodiy operatsiya ... ... Ushakovning izohli lug'ati

Hayot sizga qashshoqlikda yashashga va boy o'lishga imkon beradi. Sug'urta agenti ikkita narsani qila olishi kerak: avval qo'rqitish, keyin esa ishontirish. Konstantin Melikxan Yozuvchilar va sug'urta agentlari har doim oiladan boshlanadi. "Pshekrui" Bir nechta tasallilardan biri ... ... Aforizmlarning jamlangan ensiklopediyasi

Sug'urta- (Inglizcha sug'urta) Rossiya Federatsiyasida, jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini himoya qilish bo'yicha munosabatlar muayyan hodisalar (sug'urta hodisalari) sodir bo'lgan taqdirda ular tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari (sug'urta mukofotlari) hisobidan shakllangan pul mablag'lari hisobidan . .. Huquq entsiklopediyasi

SUGʻURTA - pul (sugʻurta) jamgʻarmasini uning ishtirokchilarining badallari hisobidan tashkil etish boʻyicha chora-tadbirlar tizimi, undan jismoniy va jismoniy shaxslarga yetkazilgan zarar. yuridik shaxslar tabiiy ofatlar, baxtsiz hodisalar, shuningdek ... ... Zamonaviy entsiklopediya

Jismoniy va yuridik shaxslarning ayrim hodisalari (sug‘urta hodisalari) sodir bo‘lgan taqdirda ularning mulkiy manfaatlarini ular tomonidan to‘langan sug‘urta mukofotlari (sug‘urta mukofotlari) hisobidan shakllantirilgan pul mablag‘lari hisobidan himoya qilishga doir munosabatlar. Rossiya qonunlariga ko'ra ... ... Katta ensiklopedik lug'at

Entsiklopedik YouTube

1 / 5

✪ Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash

✪ Omonatlarni sug'urtalash tizimi qanday ishlaydi

✪ Sug'urta brokeri. Yaratilish. Sug'urta sohasida o'z biznesingizni qanday yaratish va ochish.

✪ Rossiya banklarida omonatlarni sug'urtalash.mp4

Subtitrlar

Omonatlarni sug‘urta qilish tizimi omonatchilarning tijorat banklariga joylashtirilgan mablag‘larini himoya qilish maqsadida yaratilgan. Gap yakka tartibdagi omonatchilar haqida bormoqda. Sug'urtalovchi bu holatda omonatlarni sug'urtalash agentligi bo'lib, u kompensatsiya to'lash tartibini amalga oshiradi. Qonun hujjatlarida sug‘urta qilinmaydigan mablag‘larni bankka qo‘yishning bir qator shakllari belgilangan. Bu jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlariga yoki bank hisobvaraqlariga joylashtirilgan mablag'lar - yakka tartibdagi tadbirkorlar yuridik shaxs tashkil etmasdan, ya'ni tadbirkorlik faoliyati uchun foydalaniladigan mablag'lar. Keyingi shakl - taqdim etuvchi depozitlarga joylashtirilgan pul. Shuningdek, o'tkazilgan mablag'lar sug'urta qilinmaydi. shaxslar ishonchli boshqaruvdagi bank, shuningdek tashqarida joylashtirilgan depozitlar Rossiya Federatsiyasi. Maksimal miqdor, omonatchi ishonishi mumkin, 700 ming rubl miqdorida belgilanadi. Bu tovon pulining aniq miqdori. Ammo shuni hisobga olishingiz kerakki, agar bankning siz oldidagi majburiyatlari kompensatsiya miqdoridan oshib ketgan bo‘lsa, unda summaning qolgan qismi birinchi navbatda bankdagi tugatish tartib-taomillari jarayonida sizga to‘lanadi. Bundan tashqari, siz bir bankda 700 ming rubl olishingiz mumkin, hatto ushbu bankda bir nechta omonatlarga ega bo'lishingiz mumkin bo'lgan quyidagi fikrni ham hisobga olishingiz kerak. Ammo turli banklarda omonatlaringiz bo'lsa, unda har bir bankda siz 700 ming rubldan ortiq bo'lmagan miqdorda pulni qaytarib olasiz. agar bankda chet el valyutasida omonatingiz bo'lsa, u holda kompensatsiya miqdori sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundagi "Rossiya Banki" kursi bo'yicha rublga aylantiriladi. Omonatlarni sug'urtalash tizimi doirasida sug'urta hodisasi tijorat bankining litsenziyasining bekor qilinishi, keyinchalik tijorat bankining bankrotligi yoki Rossiya banki tomonidan moratoriyning kiritilishi hisoblanadi. tijorat banki kreditorlarning talablarini qondirish. Ushbu moratoriy vaqtinchalik bo'lishi mumkin. Sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan bank sug‘urta hodisasi yuz bergan kundan boshlab yetti kun ichida omonatchilar oldidagi majburiyatlar reestrini omonatlarni sug‘urta qilish agentligiga yuboradi. Agentlik, o‘z navbatida, ushbu reestr olingan kundan boshlab yetti kun ichida matbuotga yuboradi, ya’ni matbuotda e’lon qiladi, shuningdek, ariza berish vaqti, joyi, shakli va tartibi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni bankka yuboradi. qaytarib berish. Shuningdek, reestr olingan kundan boshlab bir oy muddatda Agentlik barcha hissa qo‘shuvchilarga tegishli ma’lumotlarni yuboradi. Ushbu ma’lumotni olgan omonatchi Agentlikka shaxsini tasdiqlovchi hujjat, xususan, pasportini olib kelishi va Agentlik shaklidagi arizani to‘ldirishi shart. Agar Agentlikka omonatchining vakili murojaat qilsa, u holda notarial tasdiqlangan ishonchnoma ham talab qilinadi. Agentlik sizning arizangizni qabul qiladi va uch kun ichida to'lov va kompensatsiya amalga oshiriladi, lekin sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab 14 kundan oldin emas. Omonat bo‘yicha kompensatsiya Agentlikning o‘zi tomonidan to‘lanadi yoki kompensatsiyalarni to‘lash, arizalarni qabul qilish agent-banklar orqali amalga oshirilishi mumkin. Ushbu ma'lumot, yana, Agentlik tomonidan taqdim etiladi. Arizani topshirganingizda, Agentlik omonatni qaytarish uchun arizangizni qabul qiladi, Agentlik sizga reestrdan sizning to'lov miqdorini ko'rsatadigan nusxasini beradi. Agar siz kompensatsiya miqdoriga rozi bo'lmasangiz, da'volaringizning haqiqiyligini tasdiqlovchi qo'shimcha hujjatlarni taqdim etishingiz mumkin. Bank ushbu hujjatlarni 10 kun ichida ko‘rib chiqadi va sizning talablaringizga rozi bo‘lsa, reestrga o‘zgartirishlar kiritadi va tegishli ma’lumotlarni Omonatlarni sug‘urtalash agentligiga olib keladi. Kompensatsiya miqdori bank va omonatchi bilan kelishilganidan keyin Agentlik belgilangan tartibda kompensatsiya to‘laydi. Ariza topshirish muddati quyidagi hollarda qayta ko'rib chiqilishi mumkin: agar siz armiyaga chaqirilganligingiz sababli ariza topshirishga ulgurmagan bo'lsangiz yoki harbiy xizmatchi bo'lsangiz va harbiy holatga o'tkazilgan qo'shinlarda xizmat qilsangiz. Keyingi sabab fors-major holatlari bilan bog'liq bo'lishi mumkin, masalan, siz qandaydir tabiiy ofat yoki shunga o'xshash holatlardasiz. Shuningdek, bu sabab sizning omonatlarni sug'urtalash agentligiga o'z vaqtida ariza topshirishingizga to'sqinlik qilgan kasalligingiz bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Bunday hollarda muddat qayta ko'rib chiqilishi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, yana bir muhim jihat: agar omonatlarni sug'urtalash agentligi sizga pulni o'z vaqtida to'lamagan bo'lsa, u holda agentlik sizga Rossiya Banki tomonidan belgilangan sanada qayta moliyalash stavkasi bo'yicha to'lanmagan summa uchun foizlarni to'laydi. haqiqiy to'lov.

Sug'urtaning iqtisodiy mohiyati, vazifalari va tamoyillari

Iqtisodiy ob'ekt sug'urta sug'urta qilishdan manfaatdor tomonlarning badallari hisobiga sug'urta fondlarini yaratishdan iborat va zararni qoplash uchun mo'ljallangan (ko'pincha - bu mablag'larni shakllantirishda ishtirok etuvchi shaxslardan). Mumkin bo'lgan zarar tabiatan ehtimollik bo'lgani uchun ( sug'urta xavfi), keyin sug'urta fondi ham makonda, ham vaqt bo'yicha qayta taqsimlanadi. Aytish mumkinki, jabrlangan shaxslar tomonidan etkazilgan zararni qoplash ushbu sug'urta fondlarini shakllantirishda ishtirok etgan barcha shaxslarning badallari hisobiga amalga oshiriladi.

Mavjud sug'urta fondini tashkil etishning uchta asosiy shakli:

1. Markazlashtirilgan sug'urta (zaxira) fondlari orqali yaratilgan byudjet va boshqalar davlat mablag'lari. Ushbu mablag'larni shakllantirish naqd va naqd shaklda amalga oshiriladi. Davlat sug'urta (zaxira) fondlari hukumat ixtiyorida.
2. o'zini sug'urta qilish xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va aholi tomonidan sug'urta fondlarini yaratish va ulardan foydalanish tizimi sifatida. Ushbu markazlashmagan sug'urta fondlari natura va naqd shaklda yaratiladi. Ushbu mablag'lar ma'lum bir tovar ishlab chiqaruvchisi faoliyatidagi vaqtinchalik qiyinchiliklarni bartaraf etish yoki inson. Markazlashtirilmagan sug'urta fondlarini shakllantirishning asosiy manbai hisoblanadi daromad korxonalar yoki alohida shaxs.
3. O'z sug'urtasi hisobidan sug'urta tashkilotlari mablag'larini yaratish va ulardan foydalanish tizimi sifatida sug'urta mukofotlari sug'urta qilishdan manfaatdor tomonlar. Ushbu mablag'lardan foydalanish shartlarga muvofiq etkazilgan zararni qoplash uchun amalga oshiriladi va qoidalar - sug'urta.

Quyidagilar mavjud sug'urta funktsiyalari o'zining ijtimoiy maqsadini ifodalaydi:

1. xavf funktsiyasi, bu har xil turdagi sug'urta himoyasini ta'minlashdan iborat xavflar - tasodifiy hodisalar yo'qotishlarga olib keladi. Ushbu funktsiyaning bir qismi sifatida barcha sug'urta ishtirokchilari o'rtasida pul resurslarini joriyga muvofiq qayta taqsimlash mavjud sug'urta shartnomasi, shundan keyin sug'urta mukofotlari(naqd pul) sug'urta qildiruvchiga qaytarilmaydi. Bu funktsiya sug'urtaning asosiy maqsadi - himoyani aks ettiradi xavflar.
2. Investitsion funktsiya, bu sug'urta fondlarining vaqtincha bo'sh mablag'lari hisobidan ( sug'urta zaxiralari) iqtisodiyotni moliyalashtiradi. Shu tufayli Sug'urta kompaniyalari zararning o'rnini qoplash uchun mo'ljallangan katta miqdordagi pul mablag'larini to'plash, lekin oxirigacha sug'urta ishi, ular vaqtincha turli xil sarmoya kiritilishi mumkin qimmat baho qog'ozlar , Ko'chmas mulk va boshqa yo'nalishlarda. Ovoz balandligi sarmoya dunyodagi sug'urta kompaniyalari 24 trillion AQSH dollaridan oshadi. 20-asrning 2-yarmida sugʻurta rivojlangan mamlakatlarda sugʻurta kompaniyalarining investitsiyalardan olgan daromadlari sugʻurta faoliyatidan olingan daromaddan ustun kela boshladi.
3. Ogohlantirish funktsiyasi sug'urta sug'urta fondining bir qismi hisobidan qisqartirish bo'yicha chora-tadbirlar moliyalashtirilishidan iborat sug'urta xavfi. Masalan, dan jalb qilingan mablag'larning bir qismi hisobiga yong'in sug'urtasi, yong'inga qarshi tadbirlar, shuningdek, mumkin bo'lgan zararni kamaytirishga qaratilgan chora-tadbirlar moliyalashtiriladi olov.
4. tejash funktsiyasi. IN hayot sug'urtasi sug'urta eng yaqin kredit ning to'planishi borligi sababli shartnomalar - sug'urta ma'lum sug'urta summalari. Saqlash so'm pullar, masalan, foydalanish hayot sug'urtasi, erishilgan oilaviy boylikni sug'urta qoplamasi zarurati bilan bog'liq. Shunday qilib, sug'urta jamg'arma funktsiyasiga ham ega bo'lishi mumkin.

Zamonaviy davlat sug'urta mexanizmlarini shaklda keng qo'llaydi ijtimoiy sug'urta fuqarolarning kasallik, nogironlik (shu jumladan, yoshi tufayli), boquvchisini yo'qotish, vafot etgan taqdirda davlat sug'urtasini himoya qilish uchun pensiya ta'minoti. Shu bilan birga, davlat fondlarining tashkil etilishi va faoliyati ijtimoiy sug'urta pensiya jamg'armalari esa ixtisoslashtirilgan sug'urta kompaniyalari faoliyatini tartibga soluvchi qonun hujjatlaridan farqli ravishda maxsus qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi.

Sug'urta faoliyati tamoyillarga asoslanadi ekvivalentlik Va imkoniyat.

Ekvivalentlik printsipi sug'urta tashkilotining daromadlari va uning xarajatlari o'rtasidagi muvozanat talabini ifodalaydi. Xavf ko'p odamlarga tahdid soladi, lekin ulardan faqat bir nechtasi haqiqatan ham sug'urta hodisalaridan ta'sirlanadi. Sug'urta hodisalari uchun to'lovlar ushbu xavfdan qochgan ko'plab sug'urtachilarning badallari hisobidan qoplanadi.

Sug'urta faoliyatidan olingan daromadlar sug'urta qildiruvchilar tomonidan to'langan sug'urta mukofotlaridan iborat. Xarajatlar sug'urta to'lovlari va sug'urta kompaniyasini saqlash xarajatlari bilan ifodalanadi. Daromad xarajatlardan oshib ketganda, sug'urta tashkiloti (SO) sug'urta faoliyatidan foyda oladi. Agar yo'qotishlar yuzaga kelsa, bu sug'urta qildiruvchi oldidagi majburiyatlarni bajarishning iloji yo'qligiga olib keladi.

Tasodifiylik printsipi shundan iboratki, faqat belgilarga ega bo'lgan hodisalar sug'urta qilinishi mumkin. ehtimolliklar va ularning paydo bo'lishining tasodifiyligi. Qasddan qilingan harakatlar sug'urta qilinmaydi, chunki ularda tasodifiylik printsipi yo'q.

Sug'urtalashni tashkil etish

Rossiya Federatsiyasida sug'urta biznesini tashkil etish tamoyillari

Zamonaviy davrda sug'urta biznesini tashkil etishning asosiy fundamental xususiyati rivojlanishdir musobaqa sug'urta tashkilotlari. Raqobat cheklanmagan ixtiyoriy sug'urta, balki hududda ham majburiy sug'urta(masalan, sug'urtalovchilar o'rtasida OSAGO yoki GRO). Raqobat rag'batlantiradi sug'urta tashkilotlari sug‘urtaning yangi turlarini ishlab chiqish va joriy etish, ularni doimiy ravishda takomillashtirish, sug‘urta xizmatlari bozorining qo‘shimcha segmentlarini kengaytirish va qamrab olish. Bir xil sug'urta turlarini amalga oshirishda sug'urta tashkilotlari o'rtasidagi raqobat shartnoma tuzish va to'lashning yanada qulay shakllarini yaratishda namoyon bo'ladi. sug'urta mukofotlari, tarif stavkalarini pasaytirish, sug‘urta tovonini to‘lash samaradorligi va sifatini oshirish sug'urta qoplamasi. Bundan tashqari, bu sug'urta modellarining o'zini takomillashtirishni rag'batlantiradi - so'nggi yillarda u rivojlana boshladi to'g'ridan-to'g'ri sug'urta modeli, uning mohiyati vositachilarni rad etishdir.

Sug'urta - bu jismoniy va yuridik shaxslarni ishonchli sug'urta himoyasini ta'minlashga qaratilgan faoliyatning alohida turi bo'lib, u shunday tashkil etilishi kerakki Sug'urta kompaniyalari bankrot bo'lmagan, o'z faoliyatini to'xtatmagan va sug'urtalovchilar oldidagi majburiyatlarini qat'iy bajargan. Bunga joriy etish orqali erishiladi davlat tomonidan tartibga solish sug'urta faoliyati, huquqiy rivojlantirish va iqtisodiy asoslar sug'urta. Ikkinchi tamoyil - mustahkam huquqiy va iqtisodiy asosga asoslangan sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish zarurati.

Sug'urta sohasidagi raqobatni mutlaq toifa sifatida ko'rib chiqish mumkin emas. Ko'p hollarda, ayniqsa katta xavflarni o'z zimmasiga olganida, hamkorlik zarur sug'urtachilar. Bu hamkorlik shaklini oladi birgalikda sug'urta qilish Va qayta sug'urta qilish. Bir qismi sifatida sug'urtani tashkil etishning muhim printsipi xalqaro iqtisodiy munosabatlar hisoblanadi xalqaro hamkorlik sug'urta va ayniqsa, qayta sug'urtalash sohasida. Shunday qilib, sug‘urta tashkilotlarining ham mamlakat ichida, ham xorijdagi hamkorligi ham sug‘urta faoliyatini tashkil etishning muhim tamoyilidir.

Sug'urta kompaniyalarining tashkiliy-huquqiy shakllari

Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozorida turli xil tashkiliy-huquqiy shakllarga ega sug'urtachilar mavjud ( AKSIADORLIK jamiyati , mas'uliyati cheklangan jamiyat va boshq.).

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi tijorat sug'urtasi tashkilotlarining tashkiliy-huquqiy shakllariga nisbatan hech qanday imtiyozlarni belgilamaydi. Yagona talab - bu faqat yuridik shaxs.

Sug'urta kompaniyasining ta'sischilari ham bo'lishi mumkin jismoniy, va qonuniy shaxslar, shu jumladan chet elliklar.

Rossiya sug'urta qonunchiligi sug'urtalovchi yaratilishi mumkin bo'lgan maxsus shakl sifatida ajralib turadi, o'zaro sug'urta kompaniyasi(OVS). Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni OBC ni "sug'urta tashkilotlari" deb tasniflamaydi.

Tarixiy o‘tmishda ildiz otgan o‘zaro sug‘urta kompaniyalari tashkil etish, aktivlarga egalik qilish va boshqarishning o‘ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqib, ko‘plab mamlakatlarning zamonaviy sug‘urta bozorida aksiyadorlik sug‘urta kompaniyalari bilan muvaffaqiyatli raqobatlashmoqda. O'zaro sug'urta jamiyati- sug'urta kompaniyasining tashkiliy-huquqiy shakli, unda har bir polis egasi bir vaqtning o'zida bunday sug'urta kompaniyasining a'zosi hisoblanadi. OBC - bu jamiyat a'zolari uchun ma'lum turdagi sug'urta mahsulotlarini birgalikda yaratish maqsadida sug'urtalovchilar uyushmasi.

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq, o'zaro sug'urta kompaniyalari notijorat tashkilotlardir.

Xorijiy sug‘urta bozorlarida o‘zaro sug‘urta kompaniyalaridan tashqari amalga oshiruvchi notijorat tashkilotlar ham mavjud kooperativ sug'urtasi va tegishli ravishda "sug'urta kooperativi"ning tashkiliy-huquqiy shakliga ega. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida ushbu tashkiliy-huquqiy shakldan foydalanish uchun etarli qonunchilik asoslari mavjud emasligi sababli sug'urta kooperativlari mavjud emas.

Sug'urta tashkilotlari o'rtasidagi tijorat hamkorligi shakllaridan biri qo'shma sug'urtadir ( qo'shma sug'urta). Rivojlangan shaklda bu yaratilishga olib keladi basseynlar, sug'urta uyushmalari, klublar. Ularni yaratishdan maqsad ularning ta’sischilariga uslubiy va tashkiliy yordam ko‘rsatish, sug‘urtaning turli turlarini amalga oshirishda ularning faoliyatini muvofiqlashtirish, qonun hujjatlarini tayyorlashda ishtirok etish, ilmiy ishlanmalarni ilgari surish va h.k.

Diniy cheklovlar kuchli ta'sir ko'rsatadigan mamlakatlarda sug'urtaning maxsus shakllari ishlab chiqilgan. Shunday qilib, bir qatorda islomiy mamlakatlar faoliyat yuritadi takaful muvofiq deb tan olingan shariat.

Sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish chora-tadbirlari

Davlat tomonidan tartibga solish har qanday mamlakatda sug'urta faoliyatini tashkil etishning zarur elementi va tamoyilidir. Davlat tomonidan tartibga solishning maqsadi - samarali faoliyat yuritishning shakllanishi va rivojlanishini ta'minlash bozor-sug'urta xizmatlari, faoliyat uchun zarur shart-sharoitlarni yaratish sug'urtachilar turli tashkiliy-huquqiy shakllar, sug'urtalanuvchilar manfaatlarini himoya qilish.

Davlat tomonidan tartibga solish chora-tadbirlari tizimiga quyidagilar kiradi:

2. Garov nazorati moliyaviy barqarorlik sug'urtachilar. Sug'urta kompaniyasining moliyaviy barqarorligiga ta'sir qiluvchi asosiy omillar:

1. yetarli tenglik ;
2. majburiyatlar miqdori (shu jumladan texnik shartlar);
3. aktivlarni joylashtirish;
4. portfel xavflar ga o'tkazildi qayta sug'urta qilish ;
5. tarif siyosati.

3. Statistik hisobot shakllari va tartiblarini ishlab chiqish hamda o‘z vaqtida taqdim etilishini nazorat qilish moliyaviy hisobot sug'urta tashkilotlari.

5. Sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solishning boshqa chora-tadbirlari, shu jumladan sug'urta tovonlarini to'lash tartibiga rioya etilishini nazorat qilish.

Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tartibga solish

Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini nazorat qilish

Turli yillarda sug'urta faoliyati ustidan davlat nazorati organi bo'lgan Rosstraxnadzor(1992-1998), Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining sug'urta nazorati boshqarmasi (1998-2004), Federal Xizmat Sug'urta Nazorat  (FSSN) (2004-2011), Moliyaviy bozorlar federal xizmati (FFMS) (2011-2013).

Sug'urta nazorati nuqtai nazaridan FFMSning asosiy funktsiyalari quyidagilardan iborat edi:

• sug‘urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziyalar berish (shuningdek, bekor qilish va to‘xtatib turish);
• yagona davlatni saqlash ro'yxatga olish sub'ektlari sug'urta biznesi(shu jumladan sug'urta va qayta sug'urta kompaniyalari, o'zaro sug'urta kompaniyalari, sug'urta brokerlari va aktuariylar) va ularning birlashmalari;
• bilan kelishilgan holda tashkil etish Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi Va Federal-xizmat-shtat statistikasi hisoblar rejasi va qoidalar buxgalteriya hisobi, sug'urta operatsiyalarini hisobga olish va hisobot berish ko'rsatkichlari va shakllari;
• yillik chop etish muddatlarini belgilash balanslar va hisoblar foyda(yo'qotishlar) sug'urtachilar ;
• haqiqiyligini nazorat qilish sug'urta tariflari va ta'minlash to'lov qobiliyati sug'urtachilar ;
• sug'urta zaxiralarini shakllantirish va joylashtirish qoidalarini belgilash;
• o‘z vakolatlari doirasida sug‘urta faoliyati bo‘yicha me’yoriy-uslubiy hujjatlarni ishlab chiqish;
• sug'urta amaliyotini umumlashtirish, Rossiya Federatsiyasining sug'urta to'g'risidagi qonunchiligini takomillashtirish bo'yicha takliflar taqdim etish.

Hozirgi vaqtda sug'urta nazorati va tartibga solish organi (qonun loyihalarini ishlab chiqish bundan mustasno) Rossiya banki hisoblanadi.

Sug'urta tasnifi

Sug'urta turlari

Sug'urta faoliyatini tasniflashda turlicha yondashuvlar mavjud. Dunyoning aksariyat mamlakatlarida sug'urtaning ikki turi mavjud [ ] : hayot sug'urtasi va hayotdan tashqari sug'urta turlari. Ushbu tasnif huquqiy hujjatlarni ishlab chiqishda, tahlil qilishda qo'llaniladi sug'urta bozori va boshqa masalalarni hal qilish.

Rus tilidagi ilmiy adabiyotlarda sug'urta turlarini tasniflash bo'yicha yagona nuqtai nazar yo'q. Turli mualliflar sug'urta predmetiga qarab sug'urtaning ikki, uch yoki to'rtta asosiy navlarini (tarmoqlarini) ajratib ko'rsatadilar. Xususan, ba'zi mualliflar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-bobidan so'ng sug'urtaning ikkita asosiy turini (shartnoma turlarini) ajratib ko'rsatishadi: mulkiy va shaxsiy. Boshqa mualliflar sug'urtaning to'rtta tarmog'ini ajratadilar: mulk, shaxsiy, javobgarlik va risklar. Nihoyat, mualliflarning uchinchi guruhi sug‘urtaning uchta tarmog‘ini: mulkiy, shaxsiy va javobgarlikni belgilaydi.

Sug'urta turi - ma'lum bir hil ob'ektlarni tegishli tarif stavkalari bo'yicha ma'lum miqdorda sug'urta javobgarligi sug'urtasi. Sug'urtalovchi va sug'urtalanuvchi o'rtasidagi sug'urta munosabatlari sug'urta turlari bo'yicha amalga oshiriladi. Biz eng keng tarqalgan sug'urta turlaridan faqat misollar keltiramiz.

Sug'urta shakllari

Sug'urtani tarmoq, kichik tarmoq va turlari bo'yicha tasniflash bilan bir qatorda sug'urta shakllari ajratiladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 927-moddasi va "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida"gi qonunning 3-moddasi 2-bandiga muvofiq sug'urtalashning ikki shakli ajratiladi: majburiy va ixtiyoriy. Agar sug'urtaning davlat va xususiy bo'linishi haqida gapiradigan bo'lsak, unda tanlash mezoni sug'urta tashkilotining mulk shakli hisoblanadi. Agar bunday tashkilot xususiy shaxslarga (yuridik va / yoki jismoniy shaxslar) tegishli bo'lsa, u amalga oshiradigan sug'urta xususiy sug'urta deb tasniflanadi. Agar sug‘urta tashkiloti davlatga tegishli bo‘lsa, mamlakatimizda tarixan shakllangan an’anaga ko‘ra bunday sug‘urta davlat deb ataladi. Biroq, esda tutish kerakki, Rossiya Federatsiyasining amaldagi Fuqarolik Kodeksi San'atda. 969 belgilaydi davlat sug'urtasi majburiy sug'urta sifatida, uni amalga oshirish uchun tegishli byudjetdan sug'urtalovchi sifatida ishlaydigan vazirliklar va boshqa federal davlat organlariga maxsus ajratilgan mablag'lar hisobidan amalga oshiriladi. Shuning uchun, mahalliy nashrlarda "davlat sug'urtasi" atamasiga duch kelganda, shuni esda tutish kerakki, 1999 yilda zamonaviy Rossiya atamasi turli ma'nolarda qo'llaniladi

Majburiy sug'urta

Majburiy davlat sug'urtalovchilarning tegishli doirasi tomonidan sug'urta to'lovlarini amalga oshirish majburiyatini o'rnatganda bunday sug'urta deyiladi. Sug'urtaning majburiy shakli sug'urta muhofazasining ustuvor ob'ektlariga nisbatan qo'llaniladi, ya'ni moddiy zararni qoplash yoki boshqa moddiy yordam ko'rsatish zarurati nafaqat ma'lum bir jabrlanuvchining manfaatlariga, balki jamoat manfaatlariga ham ta'sir qiladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (927-modda) sug'urta tashkilotlari tomonidan amalga oshiriladigan majburiy davlat sug'urtasini nazarda tutadi. davlat byudjeti, va boshqa manbalar hisobidan amalga oshirilishi lozim bo'lgan majburiy sug'urta.

Majburiy sug'urta misollari:

• harbiy sug'urta
• yo'lovchi sug'urtasi
• sug'urta kasbiy mas'uliyat ba'zi mutaxassislar uchun (masalan, Rossiya Federatsiyasidagi notariuslar)

Majburiy sug'urta qonun bilan belgilanadi, unga ko'ra sug'urtalovchi tegishli ob'ektlarni sug'urta qilishga majburdir va polis egalari- tegishli sug'urta to'lovlarini amalga oshirish.

Qonun odatda quyidagilarni ta'minlaydi:

• majburiy sug'urta qilinishi kerak bo'lgan ob'ektlar ro'yxati;
• sug'urta javobgarligi miqdori;
• sug'urta qoplamasi darajasi yoki normalari;
• tarif stavkalarini yoki bu stavkalar o‘rtasidagi o‘rtacha farqlarni mahalliy darajada tabaqalash huquqi bilan belgilash tartibi;
• sug'urta to'lovlarini amalga oshirish chastotasi;
• sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchining asosiy huquq va majburiyatlari.

Majburiy sug'urta, qoida tariqasida, qonunda ko'rsatilgan ob'ektlarning uzluksiz qoplanishini ta'minlaydi. Misol uchun, agar tegishli transport turlarining yo'lovchilari uchun majburiy sug'urta ta'minlangan bo'lsa, sayohatga chiqmoqchi bo'lgan har bir kishi sug'urta qilishi shart.

Majburiy sug'urta bilan, qoida tariqasida, sug'urta qoplamasini normalash uchun ta'minlanadi (masalan, minimal sug'urta summasi).

Ixtiyoriy sug'urta

Ixtiyoriy sug'urta qonunga muvofiq ixtiyoriylik asosida ishlaydi. Qonun mavzuni belgilashi mumkin ixtiyoriy sug'urta ob'ektlar va eng umumiy sug'urta shartlari. Muayyan shartlar ishlab chiqilgan sug'urta qoidalari bilan tartibga solinadi sug'urtalovchi.

Sug'urtada ixtiyoriy ishtirok etish faqat uchun to'liq xarakterlidir polis egalari. Masalan, xulosa qilganda shartnomalar-shaxsiy sug'urta sug'urtalovchi agar sug'urta qildiruvchining irodasi sug'urta shartlariga zid bo'lmasa, ob'ektni sug'urta qilishni rad etishga haqli emas. Bu xulosani kafolatlaydi shartnomalar - sug'urta sug'urtalangan shaxsning birinchi iltimosiga binoan. Biroq, sug'urtalovchi xulosa qilish shart emas shartnoma-sug'urta sug'urta qildiruvchi tomonidan taklif qilingan shartlar bo'yicha.

Ixtiyoriy sug'urta sug'urta qildiruvchilarning tanlab (to'liq bo'lmagan) qoplanishi bilan tavsiflanadi, chunki barcha sug'urtalovchilar unda ishtirok etishni xohlamaydilar. Sug'urta shartlarida ular uchun qo'yiladigan talablarga javob bermaydigan sug'urtalovchilar bilan shartnomalar tuzish bo'yicha cheklovlar bo'lishi mumkin.

Ixtiyoriy sug'urta har doim sug'urta nuqtai nazaridan cheklangan. Shartnomada boshlanish va tugash sanasi ko'rsatilgan. Ixtiyoriy sug'urtaning uzluksizligi faqat shartnomani yangi muddatga qayta (ba'zan avtomatik) yangilash orqali ta'minlanishi mumkin.

Ixtiyoriy sug'urta faqat bir martalik yoki davriy sug'urta mukofotlari to'langanda amal qiladi. To'lamaslik shartnomani bekor qilishga olib keladi.

Sug'urta munosabatlarining huquqiy asoslari

Sug'urta faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq barcha huquqiy munosabatlarni ikki guruhga bo'lish mumkin: sug'urtani to'g'ri tartibga soluvchi huquqiy munosabatlar, ya'ni sug'urta fondini shakllantirish va undan foydalanish jarayoni va sug'urta faoliyatini tashkil etishdan kelib chiqadigan huquqiy munosabatlar, ya'ni. , tadbirlar sug'urtachilar sub'ektlar sifatida bozor iqtisodiyoti: bilan munosabatlari banklar , byudjet, davlat idoralari.

Bu ham, boshqa munosabatlar ham qonun hujjatlari va boshqa huquqiy hujjatlar bilan tartibga solinadi. Huquqiy munosabatlarning birinchi guruhini qamrov doirasi qamrab olishi umumiy qabul qilingan fuqarolik huquqi, ikkinchisi esa - davlat , ma'muriy , moliyaviy , jinoyatchi , protsessual va boshqa sanoat va kichik tarmoqlar huquqlar.

Rossiya Federatsiyasida, bir qator G'arbiy davlatlarda bo'lgani kabi (masalan, Germaniyada) uch bosqichli tizim rivojlangan. huquqiy tartibga solish sug'urta biznesi.

I bosqich - Umumiy fuqarolik huquqi

Sug'urtalashni huquqiy tartibga solishning ushbu bosqichi, birinchi navbatda, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksini va shunga o'xshash boshqa normativ hujjatlarni, masalan, Savdo yuk tashish kodeksini o'z ichiga olishi kerak.

Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni barcha uchun sug'urta qilish uchun teng sharoitlarni yaratishga qaratilgan. sug'urtachilar yoqilgan sug'urta bozori, ham davlat, ham nodavlat, manfaatlarini himoya qilishni kafolatlash polis egalari, sug'urta faoliyatini tashkil etishning yagona uslubiy qoidalarini va sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solishning asosiy tamoyillarini belgilash. 1997 yil 31 dekabrga qadar Rossiya Federatsiyasining "Sug'urta to'g'risida" gi qonuni 1992 yil 27 noyabrda qabul qilingan. Keyinchalik, 1997 yil 31 dekabrda Rossiya Federatsiyasi Prezidenti tomonidan imzolangan "Rossiya Federatsiyasining "Sug'urta to'g'risida" gi qonuniga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida" federal qonun qabul qilindi. Ikkinchisiga muvofiq, muhim o'zgarishlar kiritildi. sug'urta to'g'risidagi qonun hujjatlariga, shu jumladan nomining o'zi bilan tuzilgan qonun. Keyinchalik ushbu Qonunga boshqa muhim o'zgartirishlar kiritildi.

III bosqich - boshqa normativ hujjatlar

Boshqa normativ hujjatlarga Rossiya Federatsiyasi Prezidentining farmonlari, Hukumat qarorlari, vazirliklar va idoralarning qonunosti hujjatlari kiradi. Sug'urta sohasidagi munosabatlarni tartibga solish bo'yicha qonun hujjatlarining umumiy talablari shundan iboratki, birinchi va ikkinchi bosqich qonun hujjatlarida sug'urta huquqiy munosabatlariga oid asosiy tushunchalar berilgan, majburiy va ixtiyoriy sug'urta shartnomalariga qo'yiladigan umumiy talablar mavjud. Boshqa qoidalarda talablar mavjud muayyan masalalar sug'urta faoliyatini amalga oshirish.

Sug'urtaning iqtisodiy va moliyaviy asoslari

Sug'urta iqtisodiy munosabatlarning alohida turidir, shuning uchun sug'urtalovchilar faoliyatining iqtisodiy va moliyaviy asoslari boshqa faoliyat turlarining iqtisodiy va moliyaviy asoslaridan ma'lum farqlarga ega.

Demak, tijorat sug’urta tashkiloti, ya’ni amalga oshiradigan tashkilot faoliyatining iqtisodiy va moliyaviy asoslari tijorat sug'urtasi, boshqa turlardan farq qiladi tijorat faoliyati. Farqlar, birinchi navbatda, moliyaviy salohiyatni shakllantirish va moliyaviy barqarorlikni saqlash bilan bog'liq sug'urtalovchi.

Tijorat sug'urta tashkilotining moliyaviy barqarorligi quyidagilar bilan ta'minlanadi: uning to'langan summasi ustav kapitali; sug'urta zaxiralari hajmi; sug'urta zaxiralarini joylashtirishning optimal portfeli; tizimi qayta sug'urta qilish; haqiqiyligi sug'urta tariflari va boshqa omillar.

Rasmda tijorat sug'urta tashkilotining moliyasini shakllantirish va ulardan foydalanish diagrammasi ko'rsatilgan.

Tijorat sug'urta tashkilotining moliyaviy shakllanishining asosiy manbalari quyidagilardir:

• Daromad investitsiya faoliyatidan

Tijorat sug'urta tashkilotining o'z kapitali (o'z mablag'lari) ikki manbadan: badallar hisobidan shakllanadi asoschilari V ustav fondi va tufayli yetib keldi. O'z mablag'larining o'ziga xos xususiyati shundaki, ular sug'urtadan ozoddir majburiyatlar sug'urtalovchining sug'urta shartnomalari bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarish uchun etarli sug'urta fondiga ega bo'lishi sharti bilan. Agar sug'urta fondining mablag'lari sug'urta to'lovlari bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun etarli bo'lmasa, tijorat sug'urta tashkiloti buning uchun o'z mablag'laridan foydalanishi kerak. Bunday mablag'lar etarli bo'lishini ta'minlash uchun davlat hajmiga alohida e'tibor beradi ustav kapitali sug'urta tashkilotlari.

Tijorat sug'urta tashkilotining moliyaviy barqarorligini ta'minlash uchun Rossiyada ham, chet elda ham minimal miqdorga bo'lgan talab qonuniy ravishda belgilanadi. ustav kapitali. Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozori rivojlanishining dastlabki bosqichlarida tijorat sug'urta tashkilotlarining ustav kapitalining minimal miqdoriga qo'yiladigan talablar etarli darajada baholanmagan, bu esa sug'urta bilan shug'ullanadigan ko'plab kichik tashkilotlarning paydo bo'lishiga olib keldi. . Hozirgi vaqtda "Rossiya Federatsiyasida sug'urta biznesini tashkil etish to'g'risida" gi qonun hayot sug'urtasi kompaniyalari bundan mustasno, to'langan ustav kapitalining minimal miqdorini 120 million rubl miqdorida belgilaydi; 240 million rubl hayotni sug'urtalovchi kompaniyalar uchun; va 480 million rubl. professional uchun qayta sug'urtalovchilar.

Barcha holatlarda jismoniy shaxs uchun maksimal javobgarlik xavf ostida V shartnoma-sug'urta o'z mablag'larining 10% dan oshmasligi kerak sug'urtalovchi.

Tijoratning moliyaviy barqarorligini baholashning asosiy mezonlaridan biri sug'urtachilar o'z kapitali hajmining qabul qilingan hajmiga mos kelishidir majburiyatlar (to'lov qobiliyati marjasi). Tijorat sug'urta tashkilotlari aktivlar va qabul qilingan sug'urta majburiyatlari o'rtasidagi me'yoriy nisbatga rioya qilishlari shart, bu ularning farqi yoki sug'urtalovchining bo'sh aktivlari. Bundan kelib chiqadiki, shart bajarilishi kerak:

A - O > H, A- haqiqiy o'lcham aktivlar sug'urtalovchi, rub.; HAQIDA- haqiqiy hajm majburiyatlar sug'urtalovchi, rub.; H- sug'urtalovchining aktivlarining uning majburiyatlaridan oshib ketishining normativ (ya'ni minimal ruxsat etilgan) miqdori, rub.

Bunday holda, aktivlar shaklida sug'urta kompaniyasining mulki tushuniladi Asosiy vositalar, materiallar, pul va moliyaviy investitsiyalar. Majburiyatlar sug'urtalovchining jismoniy va yuridik shaxslar oldidagi qarzini tavsiflaydi. Majburiyatlarga sug'urta zaxiralari, kreditlar va kreditlar banklar, boshqa qarz va qarz mablag'lari, kelajakdagi xarajatlar va to'lovlar uchun zaxiralar, qayta sug'urtalash operatsiyalari bo'yicha hisob-kitob majburiyatlari va boshqalar. Ta'minotchilar bilan hisob-kitob.

Sug'urta tashkilotlarining aktivlari va majburiyatlari nisbatining standart hajmini hisoblash metodologiyasi Federal sug'urta xizmati tomonidan belgilanadi. Ushbu usul bo'yicha hisob-kitoblar moliyaviy hisobotlarni taqdim etish bilan bir vaqtda sug'urta faoliyatini nazorat qilish bo'yicha davlat organiga taqdim etiladi. Agar sug'urta kompaniyasining bo'sh aktivlarining haqiqiy miqdori me'yordan kam bo'lsa, u moliyaviy ahvolni yaxshilash choralarini ko'rishi shart.

O'zaro sug'urta tashkilotlari faoliyatining iqtisodiy va moliyaviy asoslari (ya'ni o'zaro sug'urta, tijorat sug'urta tashkilotlari faoliyatining iqtisodiy va moliyaviy asoslaridan farq qiladi. 2013 yil sentyabr holatiga ko'ra, Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun 11 ta litsenziya olingan. o'zaro sug'urta kompaniyalari. Ular Rossiya Federatsiyasining 2007 yil 29 noyabrdagi 286-FZ-son qonuniga muvofiq ishlaydi. Bunday tashkilotlarda ustav kapitalini shakllantirish ko'zda tutilmagan, chunki bu erda OBC a'zolari - sug'urtalovchilar jamiyatning sug'urta majburiyatlari bo'yicha birgalikda va alohida subsidiar javobgar bo'ladilar.

Sug'urtaning rivojlanish tarixi

Sug'urta uzoq tarixga ega.
Kishilik jamiyati taraqqiyotining dastlabki bosqichlarida vujudga kelgan va rivojlangan o'zaro sug'urta jamoaviy o'zaro yordam g'oyasiga asoslanadi. Bunday sug'urta misollarini topish mumkin Bobil(shoh qonunlarida Hammurabi- KELISHDIKMI. Miloddan avvalgi 1760 yil e.), ichida Qadimgi Yunoniston Va Rim imperiyasi. Adabiyotda klassik misol sifatida sug'urta berilgan Qadimgi Rim kasbiy (savdogarlar, hunarmandlar, harbiylar) yoki diniy asosda tashkil etilgan doimiy tashkilotlar (kollejlar, uyushmalar) doirasida. Miloddan avvalgi 133 yilda tashkil etilgan Lanuviya kollejining Nizomi bunga misoldir. e.

X-XIII asrlar davrida sug'urta ustaxonalari va tomonidan amalga oshirila boshlandi gildiyalar.

Sekin-asta do'kon sug'urtasi jamiyat a'zolaridan ularning kassalariga muntazam sug'urta badallarini to'lash orqali sug'urta fondlarini yaratishning yanada rivojlangan shakliga o'tdi.

Tovar-pul munosabatlarining rivojlanishi bilan tabiiy sug'urta naqd pul sug'urtasiga yo'l berdi. Zararning naqd pulda taqsimlanishi o‘zaro sug‘urta imkoniyatlarini sezilarli darajada kengaytirdi.

Keyinchalik bu usuldan tadbirkorlar ham foydalana boshladilar tijorat sug'urtasi. K. G. Vobli ta'kidlaganidek, "sug'urta operatsiyalari tadbirkor-sug'urtalovchi ko'plab sug'urtachilarga qarshi chiqib, foyda olish uchun biznes yurita boshlaganida tijorat xarakteriga ega bo'ldi. Bu jarayon, birinchi navbatda, XIV asrda dengiz sug'urtasida sodir bo'ldi. Italiyada... Dengiz sug'urtasi dengiz kreditlari hisobidan ishlab chiqilgan.
V. K. Reyxer "kreditdan ajratilgan mustaqil, tijorat sug'urtasi" ning rivojlanishi taxminan 14-asrning o'rtalarida boshlangan deb hisoblagan. va birinchi marta yagona sug'urtachilar tomonidan taqdim etilgan. XVII asr oxirida. sug'urta bozorida sug'urtalovchilar - aktsiyadorlik jamiyatlari paydo bo'ladi.
Shunday qilib, tijorat sug'urtasining paydo bo'lishi o'zaro sug'urtaning rivojlanishi bilan mantiqiy va iqtisodiy jihatdan bog'liq emas edi.

Adabiyotda Evropada tijorat sug'urtasi rivojlanishining 3 asosiy bosqichi mavjud:

• I bosqich (XIV - XVII asr oxiri) deb ataladigan davr bilan bog'liq. kapitalning dastlabki to'planishi
• II bosqich (17-asr oxiri - 19-asr oxiri) erkin tadbirkorlik va erkin raqobat davri bilan bogʻliq.
• III bosqich (19-20-asrlar oxiri) tadbirkorlik faoliyatini monopollashtirish davri bilan bogʻliq.

Sug'urtaning faol rivojlanishi 15-asrning ikkinchi yarmida, yevropaliklar yangi yerlarni faol ravishda o'zlashtira boshlaganlarida sodir bo'ldi. Ajoyib geografik kashfiyotlar davri yuk tashish, xalqaro savdo va bu faoliyat bilan bog'liq yangi xavflarning rivojlanishiga sabab bo'ldi. Dengizdagi xavflardan himoya qilish uchun savdogarlar va kema egalari savdo ekspeditsiyalari davrida ulardan birining mol-mulki yo'qolgan taqdirda zarar hamma o'rtasida taqsimlanishiga kelishib oldilar. Bugungi kungacha saqlanib qolgan dengiz siyosatlaridan biri (to'lov evaziga sug'urta shartnomasi) 1347 yilda yuklarni tashish uchun chiqarilgan. Genuya orolga Mayorka Santa Klarada. Bu shuni ko'rsatadiki, ushbu davrda tijorat sug'urtasi allaqachon mavjud bo'lgan va rivojlangan bo'lib, ma'lum bir to'lov (mukofoti) evaziga sug'urta himoyasini taqdim etishni o'z ichiga oladi. Bu vaqtda birinchi professional sug'urtachilar paydo bo'ldi - sug'urta mukofotini to'lash evaziga o'z mol-mulki xavfsizligiga etkazilgan zararni qoplash majburiyatini olgan tadbirkorlar, agar sug'urtalangan mol-mulkka hech narsa bo'lmasa, qaytarilmaydi.

1468 yilda Venetsiya dengiz sug'urtasi kodeksi yaratildi. 17-asr oxiri - 18-asr boshlarida dengiz sugʻurtasi sohasida birinchi sugʻurta kompaniyalari paydo boʻldi: 1741 yilda Genuyada, 1686 yilda Parijda va Yevropaning boshqa asosan port shaharlarida. Asta-sekin sug'urta dengiz bilan bog'liq bo'lmagan boshqa xavflarni qoplashni boshladi.

Mulkni yong'indan sug'urtalashning rivojlanishiga sezilarli turtki bo'ldi Buyuk London yong'inlari 1666 yil, markazdagi 13200 ta bino vayron qilingan London. Aynan shu fojiali voqeadan keyin dunyodagi birinchi yong‘indan sug‘urta kompaniyasi tashkil etildi.

Hayotni sug'urtalash ham Buyuk Britaniyada paydo bo'lganligi odatda qabul qilinadi. Aynan shu erda 1762 yilda "Adolatli" hayotni ta'minlash" jamiyati paydo bo'ldi. (inglizcha) rus. 1765 yilda bu kompaniya o'zaro sug'urta kompaniyasi sifatida ro'yxatga olingan. Ushbu jamiyat bugungi kungacha hayotni sug'urtalash bilan shug'ullanadi. U o'z faoliyatida birinchilardan bo'lib foydalandi aktuar hisoblar. 1772 yilda ushbu jamiyatning buyrug'i bilan o'lim jadvallari tuzildi, bu sug'urta mukofotlari miqdorini taxminan 15% ga kamaytirishga imkon berdi. Ushbu jadvallar boshqa o'zaro va tijorat sug'urta tashkilotlari tomonidan qo'llanila boshlandi, bu esa sug'urta samaradorligini oshirishga yordam berdi.

XVIII asr oxiriga kelib G'arbiy Evropada 100 ga yaqin turli xil mulk va shaxsiy sug'urta turlari mavjud edi.

Ikkinchi bosqichda tijorat sug'urtasini rivojlantirishning asosiy shartlari, xususan sanoat inqilobi XVIII asr oxiri - XIX asr boshlari mulkiy va shaxsiy sug'urtaning yanada rivojlanishini hayotga olib keldi. Rossiyada sug'urta

Antik davrdan 1917 yilgacha Rossiyada sug'urta

Rossiyada, Shimoliy Evropaning boshqa mamlakatlarida bo'lgani kabi, sug'urta munosabatlarining birinchi namunasini hamjamiyatning o'zaro yordami deb atash mumkin. 11-asrning sud kollektsiyasi bo'lgan "Russkaya pravda"da jamiyat a'zolaridan birortasi qotillikda ayblansa, jarima to'lashda o'zaro yordam ko'rsatish to'g'risidagi qoida mavjud. Rossiyada, boshqa mamlakatlarda bo'lgani kabi, o'sha davrda o'zaro sug'urta jamoat hayotining normasi edi.

Rossiyada davlat sug'urtasining birinchi namunalarini 16-asrga kiritish mumkin. O'sha paytda tatarlarning Rossiyaga bosqinlari odatiy hol edi, ular birinchi navbatda asirlarni olish umidida amalga oshirilgan, keyinchalik ular Qrim, Qozon yoki Astraxandagi qul bozorlarida qullikka sotilgan. 1551 yilda Stoglaviy sobori mahbuslar kerak deb qaror qildi gʻazna hisobidan asirlikdan qutul. Keyinchalik, ushbu maqsadlar uchun mo'ljallangan kassani doimiy ravishda to'ldirish uchun rasmiylar mamlakatda soliq joriy etdi. Soliqlar orqali yig'ilgan mablag'lar hisobidan mahkumlarni ozod qilish Rossiyadagi birinchi majburiy davlat sug'urtasi hisoblanadi. Yig'im to'lovchilarning katta qismi asirga tushish xavfi ostida edi; Shunday qilib, odamlar sug'urta fondiga o'zlarining sotib olishlari uchun foydalanishlari mumkin bo'lgan sug'urta jamg'armasiga qo'shilishdi - bu erda bizda eng sof shaklda sug'urta bor.

Rossiyada zamonaviy sug'urtani joriy etish to'g'risidagi birinchi hukumat buyrug'i 1786 yil 28 iyundagi "Davlatni tashkil etish to'g'risida" manifestida e'lon qilingan. kredit banki". Yangi bank faqat "qo'rqib o'sha bankka beriladigan" uylar bilan ishlashga ruxsat berildi. Farmon Rossiyada sug'urta biznesining boshlanishi hisoblanadi Ketrin II imperiyaning ikkala poytaxtlari va barcha shaharlaridagi binolarni sug'urtalash bilan shug'ullanadigan sug'urta ekspeditsiyasini (eski uslub bo'yicha 1786 yil 23 dekabr) tashkil etish to'g'risida.

Ekspeditsiya faoliyati unchalik muvaffaqiyatli bo'lmadi va bir muncha vaqt o'tgach, u tugatildi.

Imperator Nikolay I ga baron L. I. Stieglitz tomonidan taklif qilingan birinchi to'liq Rossiya sug'urta kompaniyasining nizomi u tomonidan 1827 yil 22 iyunda tasdiqlangan (Art. Art.). Shunday qilib, birinchi yong'in sug'urta kompaniyasi paydo bo'ldi, u rus tilini shakllantirish uchun maydonga aylandi sug'urta bozori. Rossiya sug'urtasining rivojlanishi uchun ayniqsa kuchli turtki bo'ldi iqtisodiy islohotlar Aleksandr II. XIX asr oxiriga kelib. Sug'urta kompaniyalari ajralmas qismiga aylandi Rossiya iqtisodiyoti. XIX asr oxirida. Rossiyada bir nechta sug'urta tashkilotlari tizimlari parallel ravishda ishladi:

Hayot va mulkni sug'urtalash bilan shug'ullanadigan aktsiyadorlik sug'urta kompaniyalari (19 ta Rossiya va 3 ta xorijiy, shuningdek bitta qayta sug'urta kompaniyasi);

Sug'urtalovchilar funktsiyasi amalga oshirilgan majburiy o'zaro zemstvo sug'urta tizimi zemstvolar(mahalliy hukumatlar). Jami 85 ta zemstvo bor edi; ular nafaqat majburiy, balki qo'shimcha va ixtiyoriy sug'urtalashni ham amalga oshirdilar;

Ayniqsa ko'p bo'lgan ixtiyoriy o'zaro sug'urta jamiyatlari ("olov" va shaxsiy); ular orasida eng katta moliyaviy kuch temir yo'lchilarning o'zaro yordam fondlari bilan ajralib turardi.

SSSRda sug'urta

IN SSSR davlat bor edi monopoliya sug'urta uchun. SSSR hududidagi barcha sug'urta operatsiyalari davlat ittifoq-respublika tashkiloti tomonidan amalga oshirildi SSSR Davlat sug'urtasi barcha tomonidan 1544285 ....

Sug'urta - bu jismoniy yoki yuridik shaxs tomonidan ko'rilgan zararni ko'p shaxslar o'rtasida taqsimlash yo'li bilan qoplash usuli (sug'urta yig'indisi).Sug'urta barcha xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va jamiyat a'zolariga zararni qoplash kafolatlarini beradi. Jamiyatda ishlab chiqarish va hayotdagi turli qarama-qarshiliklarning o'zaro ta'siri tasodifiy xarakterga ega bo'lgan salbiy oqibatlarning namoyon bo'lishi uchun ob'ektiv sharoitlarni yaratadi. Xavf bor. Tavakkalchilik ob'ektiv ravishda ijtimoiy takror ishlab chiqarishning turli bosqichlariga va har qanday ijtimoiy-iqtisodiy munosabatlarga xosdir. Sug'urta tavakkalchiligi va himoya choralari sug'urta muhofazasining iqtisodiy kategoriyasining mohiyatidir. Iqtisodiy kategoriyaning moddiy timsolidir sug'urta himoyasi xizmat qiladi sug'urta fondi, ifodalaydi tanlab olingan (zahiralangan) tabiiylar to‘plamidir

boylik zaxiralari

Sug'urta - jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini muayyan hodisalar (sug'urta hodisalari) sodir bo'lganda ular tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari (sug'urta mukofotlari) hisobidan shakllangan pul mablag'lari hisobidan himoya qilishga qaratilgan munosabatlardir.

2. Sug'urtaning funktsiyalarini ayting

1. Mablag'larning ixtisoslashtirilgan sug'urta fondini shakllantirish.

Birinchi funktsiya - sug'urta kompaniyalari o'z zimmalariga olgan risklar uchun to'lov sifatida naqd pulning ixtisoslashtirilgan sug'urta fondini shakllantirish. Bu fond ham majburiy, ham ixtiyoriy asosda tuzilishi mumkin. Ixtisoslashtirilgan sug'urta fondini shakllantirish funktsiyasi sug'urta barqarorligini, to'lovlar va kompensatsiyalarni kafolatlashni ta'minlaydigan zaxira va zaxira fondlari tizimida amalga oshiriladi.

2. Zararni qoplash va fuqarolarning shaxsiy moddiy ta'minoti.

Mulkga yetkazilgan zararni qoplash huquqiga faqat sug‘urta fondini shakllantirish ishtirokchilari bo‘lgan jismoniy va yuridik shaxslar ega. Ushbu funktsiya orqali etkazilgan zararni qoplash amaldagi mulkni sug'urtalash shartnomalari doirasida jismoniy yoki yuridik shaxslar tomonidan amalga oshiriladi.

Sug'urta hodisasining oldini olish va zararni minimallashtirish.

Tadbirlarni moliyalashtirishni o'z ichiga olgan keng ko'lamli chora-tadbirlarni o'z zimmasiga oladi

baxtsiz hodisalarning salbiy oqibatlarini oldini olish yoki kamaytirish

tabiiy ofatlar holatlari. Bu, shuningdek, qonuniy o'z ichiga oladi

mahkumning sharoitlarida belgilangan sug'urtalangan shaxsga ta'siri

sug'urta shartnomalari va unga ehtiyotkorona e'tibor qaratildi

sug'urtalangan mulkka nisbatan. Sug'urtalovchining choralari

sug'urta hodisasini oldini olish va minimallashtirish

zarar deyiladi oldini olish. Buni amalga oshirish uchun

Sug'urtalovchi profilaktika maqsadida maxsus pul fondini tashkil qiladi

voqealar.

3. Sug'urta shakllari

Sug'urta shakllari

Sug'urta shakliga ko'ra u majburiy (qonunga ko'ra) va ixtiyoriy sug'urta bo'lishi mumkin.

Majburiy sug'urta tashabbuskori davlat bo'lib, u qonun shaklida yuridik va jismoniy shaxslarni jamiyat manfaatlarini ta'minlash uchun mablag'lar kiritish majburiyatini yuklaydi. Sug'urtaning majburiy shakli quyidagi tamoyillar bilan ajralib turadi: 1. Majburiy sug'urta qonun bilan belgilanadi, unga ko'ra sug'urtalovchi tegishli ob'ektlarni sug'urta qilishga, sug'urtalangan esa tegishli sug'urta to'lovlarini to'lashga majburdir. Qonun odatda quyidagilarni ta'minlaydi:

Majburiy sug'urta qilinishi kerak bo'lgan ob'ektlar ro'yxati;

Sug'urta javobgarligi hajmi;

Sug'urta qoplamasi darajasi yoki normalari; tarif stavkalarini yoki ushbu stavkalarning o‘rtacha hajmini mahalliy darajada tabaqalash huquqi bilan belgilash tartibi;

Sug'urta to'lovlarini amalga oshirish chastotasi;

Sug'urtalovchi va sug'urtalovchilarning asosiy huquq va majburiyatlari.

(ijtimoiy sug'urta, Davlat pensiya jamg'armasiga va bandlik jamg'armasiga ajratmalar, majburiy tibbiy sug'urta) Hozirgi vaqtda sug'urtaning majburiy turlariga quyidagilar ham kiradi: harbiy xizmatchilar va ularga tenglashtirilgan shaxslarni sug'urtalash; yo'lda yo'lovchilarni sug'urta qilish (temir yo'l, suv, havo, umumiy foydalanishdagi avtomobil transportida amalga oshiriladi; chiptalar, sayohat va boshqa hujjatlarni sotishda tegishli sug'urta to'lovi olinadi); xodimlarni sug'urta qilish soliq xizmatlari; Chernobil AESdagi avariyadan jabrlangan fuqarolarni sug'urta qilish.

Ixtiyoriy sug‘urta qonun hujjatlarida belgilangan tartibda emas, balki sug‘urtalangan shaxsning tashabbusi bilan sug‘urtalangan shaxs bilan sug‘urtalovchi o‘rtasida tuzilgan shartnoma asosida ixtiyoriy sug‘urta qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi. Ixtiyoriy sug'urta bekor qilmaydi, balki majburiy sug'urtani to'ldiradi.

Sug'urtada ixtiyoriy ishtirok etish faqat sug'urtalanganlar uchun to'liq xarakterlidir. Sug'urtalovchi ob'ektni sug'urta qilishni rad etishga haqli emas,

Ixtiyoriy sug'urta har doim sug'urta muddati bilan chegaralanadi. Shu bilan birga, muddatning boshi va oxiri shartnomada alohida ko'rsatilgan, chunki sug'urta hodisasi sug'urta davrida sodir bo'lgan taqdirda sug'urta tovoni yoki sug'urta summasi to'lanishi kerak.

Ixtiyoriy sug'urta bo'yicha sug'urta qoplamasi sug'urtalangan shaxsning xohishiga bog'liq. Mulkni sug'urta qilish uchun sug'urta qildiruvchi sug'urta summasining miqdorini mulkning sug'urta bahosi doirasida belgilashi mumkin.Shaxsiy sug'urtada shartnoma bo'yicha sug'urta summasi tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi.