Perspectivas para el desarrollo del mercado de seguros en Rusia. Mercado de seguros ruso y sus perspectivas de desarrollo Mercado de seguros y su estructura
Institución educativa no estatal
educación profesional superior
Instituto Europeo-Asiático de Gestión y Emprendimiento
TRABAJO DEL CURSO
"Mercado de seguros de Rusia: estado y perspectivas de su desarrollo"
Ekaterimburgo
2010
Introducción
1 características generales mercado de seguros
1.2 Tipos de seguros
2 El estado del mercado de seguros en Rusia
3 Perspectivas para el desarrollo del mercado de seguros
Conclusión
Solicitud
Bibliografía
Introducción
En todo países desarrollados los seguros son un sector estratégicamente importante de la economía, proporcionando la gran mayoría de las inversiones en su desarrollo y liberando los presupuestos estatales de los gastos de compensación por pérdidas de eventos imprevistos. Al mismo tiempo, se manifiesta el papel especial del seguro en la solución de los problemas sociales de la sociedad. Las aseguradoras pueden proporcionar garantías sociales a la población junto con el estado y, a veces, incluso antes que el estado.
Consideremos con más detalle el estado y las perspectivas del mercado de seguros en Rusia. El papel principal del seguro es aumentar la seguridad social de la población, mediante el pago de una compensación monetaria en caso de pérdida de la salud, la vida o la invalidez, aumentando el monto de las pensiones, mediante el pago de rentas (anualidades), así como proporcionando a la población atención médica de calidad y mucho más. A su vez, la alta seguridad social de la población ayuda a aumentar la confianza en el gobierno, estabilizar la situación política, lo que puede considerarse un componente político del desarrollo del seguro.
De los párrafos anteriores se deduce obviamente que el desarrollo de los seguros es la actividad más importante del estado ruso moderno.
Recientemente, la Asamblea Federal y el gobierno de Rusia han tomado una serie de decisiones importantes en el campo de regulación estatal seguro. El objetivo de estas decisiones es superar la tendencia negativa emergente, que, por un lado, está asociada a una situación desfavorable situación demográfica y, por otro lado, con la crisis del sistema de aseguramiento redistributivo. Sin embargo, con un análisis aún más detallado de la situación del seguro de vida en Rusia, queda claro que todavía hay una serie de puntos inestables en su base que deben eliminarse lo más rápido posible.
En este momento, hay varias asociaciones y sindicatos de seguros que operan en Rusia, uniéndose Las compañías de seguros principalmente sobre una base geográfica, la principal de las cuales es la Unión de Aseguradores de toda Rusia (VSS). Los problemas del desarrollo de los seguros en Rusia son estudiados y discutidos por una amplia gama de científicos: aseguradores profesionales y economistas. Podemos decir que los problemas de los seguros rusos se han resuelto bastante profundamente. Además, existe cierto consenso sobre cómo resolver estos problemas. Sin embargo, varios académicos hacen énfasis de diferentes maneras, dando prioridad a la solución de uno u otro problema identificado, mientras coinciden en que solo una solución integral a todos estos problemas permitirá el desarrollo del sistema de seguros ruso.
El mercado de seguros ruso tiene grandes perspectivas, en nuestro país el sistema de seguros no está desarrollado como en Occidente, el mercado de seguros no está completamente desarrollado. Los economistas pronostican el desarrollo de este riesgo en un futuro próximo, aunque en este momento se encuentra significativamente obstaculizado por la crisis financiera. La relevancia de este tema se justifica por el hecho de que el seguro es una herramienta eficaz para estabilizar la economía.
El estudio de las perspectivas para el desarrollo de los seguros en nuestro país ayuda a evaluar el lugar actual de los seguros en la economía rusa. Estudiar las perspectivas de desarrollo de los seguros puede ayudar a responder a la pregunta de por qué el desarrollo de los seguros en nuestro país va a la zaga de los principales países desarrollados. El estudio de las perspectivas ayuda y supone las principales tendencias en el desarrollo del mercado de seguros ruso en el futuro. El objeto de estudio es el mercado asegurador de nuestro país y los procesos que en él se desarrollan.
Directamente el tema de estudio son las perspectivas para el desarrollo de seguros en Rusia. El propósito del estudio es analizar el estado actual del mercado de seguros y considerar las perspectivas para el desarrollo de los seguros en Rusia.
En función del objetivo designado, será necesario resolver las siguientes tareas:
1. Considerar las características generales del mercado de seguros;
2. Analizar el estado del mercado de seguros en Rusia;
3. Proporcionar una perspectiva para el desarrollo del mercado de seguros.
Para divulgar el tema del trabajo del curso, se utilizarán libros de texto, literatura educativa, recursos de Internet, datos de Rosstat y el Ministerio de Finanzas.
El primer capítulo del trabajo dará una descripción general del mercado de seguros: conceptos, historia del desarrollo. El segundo capítulo estará dedicado al análisis del estado del mercado asegurador en Rusia en base a los indicadores de los últimos años. El tercer capítulo hablará sobre las perspectivas para el desarrollo del mercado de seguros, así como el problema del desarrollo de seguros en Rusia y formas posibles soluciones a estos problemas.
1 Características generales del mercado asegurador
1.1 El concepto de mercado de seguros, las etapas de su desarrollo
El mercado de seguros es un área de mercado específica que existe en unidad con el mercado de productos básicos, es su variedad y se desarrolla en el marco de leyes generales.
El mercado de seguros es un ámbito de formación de oferta y demanda de servicios de seguros. Expresa la relación entre varias organizaciones de seguros (aseguradoras) que ofrecen servicios relevantes, así como personas jurídicas y personas físicas que necesitan protección de seguros (asegurados).
Al igual que el mercado de cualquier otro bien, obra o servicio, el mercado de seguros está sujeto a fluctuaciones cíclicas y económicamente regulares en el crecimiento y disminución de los precios de los servicios de seguros. [Nº 5 pág. 87]
Etapas de desarrollo del mercado de seguros en Rusia.
Seguros en la Rusia zarista 1786-1917;
1ª etapa: el hundimiento del principio del monopolio del seguro estatal y de las ideas del seguro estatal.
2da etapa: la formación de seguros en Rusia, asociada con el comienzo de la formación del mercado nacional de seguros, el surgimiento de sociedades anónimas privadas.
3ª etapa: el surgimiento del mercado asegurador nacional.
4ª etapa: la aparición de nuevos tipos de seguros mutuos - entre propietarios y fabricantes.
Seguros en la Rusia soviética 1917-1991 (que significa territorio) antigua URSS);
nacionalización del negocio de seguros:
Etapa 1: establecimiento del control estatal sobre todos los tipos de seguros
2ª etapa: declaración de los seguros en todos sus tipos y formas por el monopolio estatal de seguros.
seguro en Federación Rusa después de 1991 (es decir, los principales cambios geopolíticos de los últimos tiempos).
A principios de la década de 1990, comenzó la reactivación del mercado nacional de seguros en la Federación Rusa, que continúa hasta el día de hoy. Base legislativa La regulación legal del mercado nacional de seguros fue establecida por la Ley de la Federación Rusa "Sobre Seguros" del 27 de noviembre de 1992, que entró en vigor el 12 de enero de 1993. Al mismo tiempo, se creó Rosstrakhnadzor, el Servicio Federal de Rusia para la Supervisión de las Actividades de Seguros, a la que se le otorgaron funciones de control para el mercado nacional de seguros. En 1996, Rosstrakhnadzor se transformó en el Departamento de Supervisión de Seguros del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa.
En 1996, el Gobierno de la Federación Rusa adoptó el Decreto "Sobre Medidas Prioritarias para el Desarrollo del Mercado de Seguros en la Federación Rusa", que prevé una serie de medidas destinadas a mejorar la legislación fiscal relacionada con las actividades de seguros, así como la participación de internacionales instituciones financieras en la financiación de medidas para desarrollar el mercado de seguros en Rusia. En 1997, se desarrolló un programa objetivo especial para el desarrollo del seguro y reaseguro de riesgos contra grandes accidentes industriales, catástrofes y desastres naturales. Continúa la mejora del mercado asegurador.
Los seguros en Rusia han pasado por varias etapas de desarrollo. Los principales cambios geopolíticos que siguieron en relación con el colapso de la antigua URSS provocaron una necesidad objetiva de revivir el mercado nacional de seguros en Rusia, consideremos cómo se clasifican los seguros para un análisis más detallado.
1.2 Tipos de seguros
Hay varios tipos de seguros:
1) Seguro de propiedad
Las personas jurídicas y las personas físicas pueden celebrar contratos de seguro para objetos sobre los que tienen un interés de propiedad: edificios, estructuras, dispositivos de transmisión, trabajadores de energía y otras máquinas, equipos, vehículos, barcos de pesca y otros, artes de pesca, objetos de trabajo en curso y construcción de capital, inventario, productos terminados, bienes, materias primas, materiales y otros bienes.
· Seguro de apartamento: el riesgo de destrucción o daño a la propiedad (incluido el seguro hipotecario) como resultado de eventos tales como inundaciones, incendios, acciones ilegales de terceros, desastres naturales, robo de propiedad, incluidos los electrodomésticos; 2) el riesgo de responsabilidad civil frente a terceros por causar daños a la vida ya la salud y daños a su propiedad; 3) el riesgo de gastos imprevistos de alquiler de vivienda como consecuencia de la destrucción (daño) de la propiedad.
Riesgos de incendio y riesgos de desastres naturales: los riesgos estándar para este tipo de seguro de propiedad son los siguientes: pérdidas en caso de muerte o daño a la propiedad por incendio, rayo, explosión, inundación, terremoto, hundimiento del suelo, tormenta, huracán, aguacero , granizo, derrumbe, desprendimiento de tierra, efectos de aguas subterráneas, corrientes de lodo, heladas severas y fuertes nevadas inusuales para la zona, cortes de energía causados por desastres naturales, accidentes de medios de transporte, calefacción, suministro de agua, alcantarillado y otros sistemas, penetración de agua de un edificio vecino, robo, acciones ilegales de terceros.
· Seguro de interrupción del negocio - seguro contra los daños causados por la paralización de la producción debido a la ocurrencia de un evento que está asegurado bajo un contrato de seguro de propiedad. Se indemniza al Asegurado por las pérdidas del Asegurado por interrupción de actividades, que consisten en el lucro cesante como consecuencia de la reducción de la facturación de producción de productos, obras, servicios y gastos para la continuación de la actividad económica asegurada.
Seguro de riesgos de construcción e instalación - seguro de construcción y trabajo de instalación, incluidos todos los materiales utilizados para esto, equipos de construcción y equipos de construcción, vehículos de construcción, costos para limpiar el territorio, eliminación de basura, auxiliar.
· Seguro Vehículo- seguro, que está diseñado para proteger los intereses patrimoniales del asegurado, asociados a los costes de restauración de un vehículo tras un accidente, avería o compra de un coche nuevo tras robo o hurto.
· Seguro de carga - seguro de los intereses de propiedad del propietario de la carga. Proporciona compensación por pérdidas causadas por daños o pérdidas de carga (mercancías) transportadas por varios modos de transporte.
2) Seguro de responsabilidad civil
Cuando se asegura la responsabilidad, el objeto del seguro son los intereses patrimoniales relacionados con la indemnización por parte del asegurado (persona asegurada) de los daños causados a la vida, la salud o los bienes de terceros.
· Seguro de responsabilidad civil general frente a terceros - El seguro de responsabilidad civil general frente a terceros tiene por objeto la responsabilidad del Tomador/Asegurado por daños a la propiedad, vida y salud de terceros. El seguro de responsabilidad civil es la prestación de protección de seguro en caso de que terceros presenten reclamaciones al asegurado, declaradas de conformidad con las normas de la legislación vigente en materia de indemnización por daños a la propiedad.
· Seguro de responsabilidad civil del productor de bienes, proveedor de servicios: el objeto del seguro de responsabilidad civil del productor de bienes / servicios es su responsabilidad por posibles daños a una persona o propiedad que surgieron como resultado del uso de los bienes / servicios producidos por a él.
· Seguro de responsabilidad de directores y funcionarios (D&O) - el objeto del seguro de responsabilidad para directores y funcionarios es la responsabilidad de los líderes de la empresa por posibles daños a los accionistas de la empresa como resultado de errores cometidos en la gestión de la empresa.
· Seguro responsabilidad profesional- el objeto del seguro de responsabilidad profesional son las acciones erróneas de los profesionales, como resultado de las cuales pueden ocurrir eventos que conducirán a un daño.
· Seguro de responsabilidad civil patronal - el objeto del seguro de responsabilidad civil patronal es la responsabilidad por posibles daños a la propiedad, vida y salud de sus empleados.
· Seguro de responsabilidad civil por daños al medio ambiente - El seguro de responsabilidad civil por daños al medio ambiente tiene por objeto la responsabilidad por los daños repentinos e imprevistos al medio ambiente resultantes de la actuación del Tomador/Asegurado.
· Responsabilidad contractual - el objeto del seguro de responsabilidad contractual es la responsabilidad derivada del contrato celebrado entre el Tomador/Asegurado y su contraparte.
· Seguro de responsabilidad civil del propietario del vehículo motorizado: el seguro de responsabilidad civil frente a terceros implica la compensación por daños a la parte lesionada en un accidente automovilístico por culpa del titular de la póliza/asegurado. El asegurador paga los gastos reales causados por el evento asegurado, sin embargo, no más de la suma asegurada prevista por el contrato de seguro.
· Seguro de responsabilidad civil del propietario de un vehículo a motor cuando viaja al extranjero (Tarjeta Verde) - seguro de responsabilidad civil del propietario de un vehículo a motor que viaja al extranjero en su automóvil.
3) Seguros personales
Los seguros personales incluyen todos los tipos de seguros asociados con eventos probabilísticos en la vida de un individuo. La rama de seguros de personas comprende los tipos de seguros en los que el objeto del seguro son los intereses patrimoniales relativos a la vida, la salud, la capacidad de trabajo y las pensiones del asegurado o las aseguradas.
· Seguro de vida acumulativo, seguro de pensión - el seguro de vida incluye todos los tipos de seguros, donde el objeto del seguro es la vida de una persona. Pero como es imposible determinar cuánto cuesta la vida de una persona, las organizaciones de seguros se guían por los ingresos del cliente. El objeto de la protección no es tanto la vida como los ingresos de una persona. En promedio, el monto de la protección del seguro oscila entre el 3 y el 10 de los ingresos anuales del cliente. Los contratos de seguro de vida se celebran por un período de al menos un año. El seguro de vida puede incluir varios riesgos. Es un seguro de accidente, de invalidez, de invalidez parcial, de enfermedad crítica (oncología, etc.). De este modo, responsabilidad del seguro el seguro de vida prevé el pago de la suma asegurada en los siguientes casos: cuando el asegurado sobrevive hasta el final del período de seguro; en caso de pérdida de la salud; al fallecimiento del asegurado.
Por separado, cabe destacar el seguro de pensiones. Este es un seguro de vida con ahorro, pero el final del programa está ligado a la edad de jubilación de la persona.
· Seguro de accidentes - el seguro de accidentes está diseñado para compensar los daños causados por la pérdida de la salud o la muerte del asegurado. Puede realizarse en forma grupal (por ejemplo, seguro de empleados de la empresa) e individual, así como en las formas de seguro voluntario y obligatorio.
Seguro de salud - garantiza a los ciudadanos en caso de evento asegurado recepción atención médica de los fondos acumulados, y financiar medidas preventivas. El seguro de salud puede adoptar la forma de seguro obligatorio y seguro voluntario.
· Seguro de viaje al extranjero - proporciona al asegurado protección contra daños a su propiedad, vida y salud, cuando viaja al exterior. Los riesgos del seguro pueden incluir: cobertura para un paquete de accidentes, gastos médicos que incluyen odontología, cirugía, evacuación médica, gastos funerarios, repatriación de restos, gastos de hotel de emergencia, viaje/reemplazo de un colega de negocios en caso de emergencia, llamada de emergencia de un familiar, cancelación o interrupción de viaje, fianza para excarcelación, retraso y pérdida de equipaje, retraso de vuelo, secuestro de aeronave, responsabilidad civil, agresión, secuestro.
4) Seguro de riesgos financieros y específicos
· Seguro de incumplimiento de obligaciones financieras - seguro de pérdidas incurridas como consecuencia del incumplimiento de obligaciones por parte de la contraparte.
· Seguro de título: pérdida de propiedad debido a la pérdida de derechos de propiedad sobre la base de una decisión final del tribunal de primera instancia sobre las reclamaciones de terceros.
Seguro de riesgo político: seguro de pérdidas incurridas como resultado de las acciones de funcionarios gubernamentales (no particularmente común en los países de la CEI)
1.3 Conceptos básicos del seguro
De conformidad con la Ley de la Federación Rusa del 27 de noviembre de 1992 N 4015-1 (modificada el 16 de octubre de 2010) "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa", el seguro es una relación para proteger los intereses de las personas. y entidades legales, la Federación Rusa, las entidades constitutivas de la Federación Rusa y los municipios en caso de ocurrencia de ciertos eventos asegurados a expensas de fondos monetarios formados por aseguradores a partir de primas de seguros pagadas (primas de seguros), así como a expensas de otros fondos de aseguradoras Y el mercado de seguros es una estructura socioeconómica especial que agrupa diversas entidades que persiguen sus intereses específicos y realizan determinadas funciones.
El seguro se lleva a cabo en forma de seguro voluntario y seguro obligatorio.
El seguro voluntario se lleva a cabo sobre la base de un contrato de seguro y reglas de seguro que determinan las condiciones generales y el procedimiento para su implementación. Las reglas de seguros son adoptadas y aprobadas por el asegurador o una asociación de aseguradores de forma independiente de conformidad con el Código Civil de la Federación de Rusia y esta Ley y contienen disposiciones sobre los temas del seguro, sobre los objetos del seguro, sobre los eventos asegurados, sobre el seguro. riesgos, sobre el procedimiento para determinar la suma asegurada, tasa de seguro, prima de seguro (primas de seguro), sobre el procedimiento para celebrar, ejecutar y rescindir contratos de seguro, sobre los derechos y obligaciones de las partes, sobre la determinación del monto de la pérdida o daño, sobre el procedimiento para determinar el pago del seguro, sobre casos de denegación de pago de seguros y otras provisiones.
Aseguradores: entidades legales establecidas de acuerdo con la legislación de la Federación Rusa para la implementación de seguros, reaseguros, seguros mutuos y con licencia de acuerdo con el procedimiento establecido por la Ley.
El representante de la aseguradora es una subdivisión separada de la aseguradora (sucursal) u otra aseguradora que considera las solicitudes de las víctimas y les paga los pagos del seguro.
Titular de la póliza: una persona física o jurídica que es parte en un contrato de seguro y que paga prima de seguro y tiene derecho por ley o en virtud del contrato a recibir una indemnización por la ocurrencia de un evento asegurado dentro de los límites de la responsabilidad asegurada o la suma asegurada especificada en el contrato de seguro. El tomador del seguro puede celebrar un contrato de seguro tanto a su favor como a favor de otra persona (beneficiario).
Suma asegurada - suma de dinero, que está establecido por la ley federal y (o) determinado por el contrato de seguro y sobre la base del cual se establece el monto de la prima de seguro (primas de seguro) y el monto del pago del seguro al ocurrir un evento asegurado.
Pago del seguro - la cantidad de dinero establecida por la ley federal y (o) el contrato de seguro y pagada por el asegurador al asegurado, la persona asegurada, el beneficiario ante la ocurrencia de un evento asegurado.
La prima del seguro (cotizaciones del seguro) es pagada por el asegurado en la moneda de la Federación de Rusia, excepto en los casos previstos por la legislación de la Federación de Rusia sobre regulación de la moneda y control de divisas.
Contrato de seguro - un acuerdo entre el asegurado y el asegurador, que establece sus derechos y obligaciones mutuos para un tipo particular de seguro. El contrato de seguro a favor de un tercero establece el derecho de reclamación de un tercero que no participó en la celebración del contrato. La ejecución de tal contrato puede ser exigida tanto por la parte que lo celebró, como por un tercero a cuyo favor se condiciona la ejecución, salvo disposición legal en contrario, el contrato y no se deriva de la naturaleza de las obligaciones.
Objetos del seguro: intereses de propiedad que no contradigan la legislación rusa: relacionados con la vida, la salud, la capacidad laboral y la provisión de pensión del asegurado o la persona asegurada (seguro personal); asociado con la posesión, uso, disposición de propiedad (seguro de propiedad); relacionado con la indemnización por parte del asegurado de los daños causados por él a la persona o a los bienes de una persona física, así como los daños causados a una persona jurídica (seguro de responsabilidad civil).
Un evento asegurado es un evento que ha ocurrido, previsto por el contrato de seguro o la ley, ante cuya ocurrencia el asegurador está obligado a hacer un pago de seguro al asegurado, la persona asegurada, el beneficiario u otros terceros.
Seguro de responsabilidad civil - responsabilidad por los daños o perjuicios que se puedan causar en los bienes o en la salud y en la vida de terceros como consecuencia del uso objetos peligrosos o gestión de dichos objetos (por ejemplo, medios de transporte). La responsabilidad también puede estar relacionada con la comisión de un agravio no intencional o el incumplimiento de obligaciones contractuales.
La fluidez en términos de seguros y la capacidad de aplicarlos en su trabajo práctico es uno de los criterios principales para la alta profesionalidad de un especialista en el campo de los seguros. Ahora conociéndolos, puede analizar más a fondo el mercado de seguros de la Federación Rusa.
2 El estado del mercado de seguros en Rusia
2.1 Estado actual del mercado asegurador ruso
Las condiciones previas para el desarrollo del negocio asegurador en nuestro país fueron:
Fortalecimiento del sector no estatal de la economía;
Crecimiento en volumen y diversidad propiedad privada personas físicas y jurídicas como fuente de demanda de servicios de seguros. Al mismo tiempo, el desarrollo del mercado inmobiliario es de gran importancia. préstamos hipotecarios, así como la privatización del parque público de viviendas.
La reducción de las otrora amplias garantías proporcionadas por el público seguro Social y seguridad social. Hoy en día, la falta de garantías debe ser suplida por diversas formas de seguros personales.
El desarrollo social de Rusia hizo necesaria la transición al mercado de seguros, cuyo funcionamiento se basa en el conocimiento y uso de las leyes económicas, como la ley del valor, la ley de la oferta y la demanda.
Bajo las condiciones de una economía socialista de propiedad estatal, la necesidad de seguro era mínima. Al mudarse a economía de mercado la necesidad de seguros aumenta dramáticamente, creando la base para el rápido desarrollo del mercado de seguros. En la actualidad, la demanda de cobertura del seguro tiene tres fuentes principales. En primer lugar, este es el sector no estatal de la economía, que tiene una necesidad natural de seguro debido a su inseguridad e incapacidad para calificar para el apoyo financiero estatal. Sin embargo, la situación financiera insatisfactoria de la mayoría de las empresas en el contexto de un período prolongado crisis económica y la depresión no contribuye a un aumento masivo de la demanda por su parte. Gran parte de la demanda existente se debe a la obligatoriedad de ciertos tipos de seguros (seguros de parque público de alquiler no residencial) y al uso de esquemas de seguros que permiten a los asegurados evitar impuestos excesivamente altos.
Hasta hace poco tiempo, las condiciones financieras del seguro, establecidas por el Estado, impedían su uso por personas jurídicas. Casi todos los gastos para el pago de primas de seguros provenían de la utilidad neta de las empresas. Desde 1996 se permitió atribuir costos de seguros al costo de los productos y servicios en la cantidad del 1% del volumen de productos vendidos, posteriormente, a mediados del 2000, esta norma se incrementó al 3%. Desde la introducción del Capítulo 25 del Código Fiscal de la Federación Rusa, desde 2002, la capacidad de las empresas para atribuir los costos de seguro al costo principal se ha ampliado significativamente tanto en seguros de propiedad como personales.
La segunda fuente de demanda de servicios de seguros está asociada a la privatización del parque habitacional, la reforma de la vivienda y los servicios comunales, el desarrollo de la construcción de viviendas individuales y el crecimiento del bienestar de cierta parte de la población. Para el parque habitacional privatizado, cuya participación en el total de departamentos ya supera el 30%, la necesidad de aseguramiento es innegable. Sólo se trata de formas organizativas apropiadas y, en particular, de la plena aplicación de la Ley Federal "Sobre las Asociaciones de Propietarios de Vivienda", aprobada en mayo de 1996.
La tercera fuente de demanda de protección de seguros son las amplias masas de la población. Las garantías proporcionadas por el sistema estatal de seguridad social están muy por debajo del nivel de vida. El Estado se libera de la obligación de tutela permanente sobre sus ciudadanos, otorgándoles una libertad de acción que nunca antes habían visto. En estas condiciones, inevitablemente aumenta la necesidad de diversas formas de seguros personales y patrimoniales, que garanticen el apoyo a los ciudadanos y los hogares en situaciones críticas, la seguridad material en la vejez, la prestación de servicios médicos de calidad, y mucho más.
En 2002 se inscribieron oficialmente en el Registro Estatal 1408 compañías de seguros, de las cuales operan efectivamente en el mercado de seguros 1176. En la dinámica, su número está disminuyendo notablemente debido al aumento del valor mínimo capital autorizado y los procesos naturales de concentración del capital.
En el mercado de seguros ruso ya a mediados de los 90. dominado por el capital privado. En el número total de organizaciones de seguros, las empresas privadas representaron el 36%, propiedad mixta - 58, estatal - 5, municipal - 1%. Desde el año 2000, existe una tendencia del Estado a retirarse del mercado de seguros, expresada en la venta de paquetes de acciones de propiedad del Estado en el capital de las grandes compañías de seguros. Por ejemplo, Rosgosstrakh fue transferido a la gestión de Troika Dialog, y se tomó la decisión de retirar al estado del número de propietarios de Ingosstrakh.
Actualmente, además de Rosgosstrakh e Ingosstrakh, el estado participa indirectamente en el capital de las compañías de seguros Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency Insurance Company, Law Enforcement Insurance Company, Russian Insurance Center.
La participación del seguro obligatorio en el ingreso total es de alrededor del 21%. La estructura de los seguros voluntarios se presenta de la siguiente manera: seguros de vida - 44%, otros tipos de seguros personales - 13%, seguros de propiedad - 38%, seguros de responsabilidad civil - 5%.
2.2 Análisis del mercado de seguros en Rusia
El mercado sigue reduciendo el número de operadores. Al 31 de marzo de 2010, 685 organizaciones de seguros se encontraban registradas en el Registro Estatal Unificado de Entidades Comerciales de Seguros. De estos, 13 no realizaron operaciones de seguros y 24 no presentaron informe sobre sus actividades. Un año antes operaban en el mercado 768 empresas, es decir. el número total de aseguradoras disminuyó en 83 compañías, lo que representa el 12% del número total de compañías de seguros operativas.
El número de empresas que están en el mercado pero no cobran primas de seguros (sus tarifas son iguales a cero) se mantiene en el mismo nivel. En el primer trimestre de 2009, había 58 empresas de este tipo, y en el primer trimestre de 2010, 57.
La dinámica del número total de compañías de seguros en el mercado se muestra en el gráfico.
(Foto 1)
El mercado sigue viendo una tendencia hacia un aumento en la concentración del negocio asegurador. En general, en el mercado (con CHI), los diez primeros recaudan el 46% de las primas (3 puntos porcentuales más que el año pasado), los 100 principales recaudan el 90% de las primas totales. En el mercado de seguros voluntarios en el monto de OSAGO, la concentración es mayor y también creciente en comparación con el 1er trimestre de 2009. 10 empresas recogen el 58% del volumen total (un aumento de 4 puntos porcentuales), 100 empresas - 92%.
Tabla 1 - Dinámica de la concentración de aseguradoras en el mercado en 2009-2010
El número de grandes aseguradoras con una cuota de mercado de más del 1% está disminuyendo en comparación con el año pasado. Sin embargo, el volumen total de primas cobradas por estas empresas se mantiene en el mismo nivel: 60% para el mercado con CHI y 70% para seguros voluntarios en el monto de OSAGO.
Tabla 2 - Dinámica del número de aseguradoras con participación de mercado superior al 1%
Los cálculos muestran que la concentración del mercado en términos de la proporción de contratos concluidos es mayor que en términos de la cantidad de primas cobradas. Las primeras 10 empresas concluyen más de la mitad de todos los contratos, la participación de 100 empresas es 95-96%.
El importe total de las primas en el 1er trimestre de 2010 ascendió a 257,7 mil millones de rublos, que es un 6,2% superior al nivel del año anterior. El volumen de pagos de seguros aumentó un 6,4% en comparación con el año anterior y ascendió a 173,8 mil millones de rublos. En el 1er trimestre de 2010 hubo un aumento en todos los tipos de seguros, excepto en las primas de seguros de propiedad (disminuyeron un 2%) y las cuotas de seguros de vida (disminuyeron un 6,7%). El crecimiento del mercado de seguros estuvo asegurado por el crecimiento de los tipos de seguros tanto voluntarios como obligatorios.
En el primer trimestre de 2010, la proporción de tipos obligatorios disminuyó en comparación con 2009. Los tipos obligatorios en el primer trimestre representan el 53% de la prima total, los voluntarios, respectivamente, el 47%. Un año antes, los tipos obligatorios ocuparon el 52% del mercado, es decir. la estructura no ha cambiado mucho.
Tabla 3 - Dinámica del mercado de seguros ruso en 2009-2010
| Indicadores de actividad aseguradora | Q1 2009 | Q1 2010 | Crecimiento | |
| prima de seguro total | Primas, mil millones de rublos | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Pagos, mil millones de rublos | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Primas, mil millones de rublos | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Pagos, mil millones de rublos | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Seguro de vida | Primas, mil millones de rublos | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Pagos, mil millones de rublos | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| seguro de personas | Primas, mil millones de rublos | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Pagos, mil millones de rublos | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| seguro de propiedad | Primas, mil millones de rublos | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Pagos, mil millones de rublos | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Seguro de responsabilidad | Primas, mil millones de rublos | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Pagos, mil millones de rublos | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Primas, mil millones de rublos | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Pagos, mil millones de rublos | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| CHI | Primas, mil millones de rublos | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Pagos, mil millones de rublos | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| osago | Primas, mil millones de rublos | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Pagos, mil millones de rublos | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Primas, mil millones de rublos | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Pagos, mil millones de rublos | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
Dinámica de la estructura de primas de seguros en el 1er trimestre de 2009-2010 presentado en el siguiente cuadro. Más del 40% está ocupado por el seguro médico obligatorio, el seguro patrimonial ocupa el segundo lugar - 24%, seguido por el seguro personal - 18%. La participación de los seguros personales aumentó ligeramente (del 17% al 18%), la participación de los seguros de propiedad también disminuyó ligeramente (del 26,8% al 24%), por lo demás, la estructura del mercado de seguros permaneció sin cambios.
(Imagen 2)
En el 1er trimestre de 2010, la mayor parte de la prima total del seguro, excluyendo el seguro médico obligatorio, recae en el seguro de personas jurídicas (64%), el seguro de ciudadanos ocupa un poco más de un tercio del mercado - 36%. Las primas de seguros de vida constituyen el 75% de los fondos de la población, las primas de seguros personales un 15%, las primas de seguros de propiedad un 42% y las primas de seguros de responsabilidad civil un 16%.
Tabla 4 - La participación de las primas a expensas de la población.
| tipo de seguro | La parte de las primas a expensas de la población. |
| Total sin CHI | 36,4% |
| seguro personal completo | 20,5% |
| seguro de vida entera | 75,4% |
| Incluido: | |
| - en caso de muerte, supervivencia a cierta edad o período, o la ocurrencia de otro evento | 83,9% |
| - con la condición de pagos periódicos de seguros (alquileres, anualidades) y (o) con la participación del asegurado en los ingresos de inversión del asegurador | 84,1% |
| - seguro de pension | 7,1% |
| Seguro personal (que no sea seguro de vida) | 15,2% |
| Incluido: | |
| -NS | 48,7% |
| - DMS | 8,4% |
| Seguro total de propiedad | 39,7% |
| Seguro de propiedad (sin seguro de responsabilidad civil) | 42,3% |
| Incluido | |
| - medios de transporte terrestre | 77,6% |
| - medios de transporte ferroviario | 0,0% |
| - medios de transporte aéreo | 0,7% |
| - medios de transporte acuático | 0,2% |
| - seguro de carga | 0,5% |
| - seguro agrario | 5,0% |
| - seguro de propiedad de carácter legal y individuos | 15,4% |
| Seguro de responsabilidad | 16,4% |
| Incluido: | |
| - seguro de responsabilidad civil para propietarios de vehículos terrestres | 59,3% |
| incluido | |
| -- excepto para seguros bajo sistemas de seguros internacionales | 57,5% |
| -- en el marco de los sistemas de seguros internacionales | 61,8% |
| - seguro de responsabilidad civil de propietarios de vehículos ferroviarios | 6,3% |
| - seguro de responsabilidad civil para propietarios de transporte aéreo | 0,1% |
| - seguro de responsabilidad civil de propietarios de transporte acuático | 0,2% |
| -OPO | 0,0% |
| - protección civil bajo obligaciones contractuales | 0,7% |
| - otros tipos de responsabilidad | 16,2% |
| Negocios y riesgos financieros | 42,7% |
| Seguro personal obligatorio de pasajeros (turistas, mirones) | 0,0% |
| Seguro personal obligatorio para los empleados de las autoridades fiscales | 0,0% |
| Seguro personal obligatorio de vida y salud del personal militar y personas equiparadas a ellos | 0,0% |
| osago | 79,2% |
La estructura de primas para los tipos de seguros voluntarios se muestra en los gráficos. En los seguros de vida, el 75% de las primas son seguros en caso de muerte, supervivencia a una edad o período determinado, o la ocurrencia de otro evento. En seguros personales, el 83% es voluntario seguro de salud. En el seguro de propiedad premium, la parte principal está ocupada por el seguro de transporte terrestre (casco) - 46% y el seguro de propiedad de personas jurídicas y ciudadanos (incendio) - 44%.
(Figura 3)
(Figura 4)
(Figura 5)
(Figura 6)
En general, en el mercado en el 1er trimestre de 2010 el nivel de pagos se mantuvo en el mismo nivel - 67%. En los seguros voluntarios se observa una disminución en el nivel de pagos respecto al 1er trimestre de 2009, excepto en los seguros patrimoniales. Asimismo, el nivel de pagos aumentó en 2 puntos porcentuales en OSAGO.
En el mercado agregado sin seguro médico obligatorio, se registró una disminución en el número de empresas con un nivel de pago superior al 100%: 72 empresas en el 1er trimestre de 2009 contra 57 en el 1er trimestre de 2010.
Cuadro 5 - Dinámica del nivel de pagos en 2009-2010
| Tipos de seguros y actividades de seguros | Q1 2009 | Q1 2010 | Cambiar |
| prima de seguro total | 67,3% | 67,4% | 0,1 p. p. |
| Seguro voluntario - total | 41,9% | 41,6% | -0,3 p.p. |
| Seguro de vida | 36,6% | 31,8% | -4,8 p. p. |
| seguro de personas | 31,8% | 30,0% | -1,8 p. p. |
| seguro de propiedad | 51,5% | 54,4% | 2,9 p. p. |
| Seguro de responsabilidad | 10,5% | 8,8% | -1,7 p. p. |
| Seguro obligatorio - total | 90,7% | 90,4% | -0,3 p.p. |
| CHI | 98,5% | 97,6% | -0,9 p.p. |
| osago | 67,1% | 69,5% | 2,5 p. p. |
| Seguro voluntario + OSAGO | 45,1% | 45,4% | 0,4 p. p. |
La concentración de las compañías de seguros en los pagos en el 1er trimestre de 2010 en comparación con el 1er trimestre de 2009 está creciendo, sin embargo, es mayor que la concentración en las primas. 10 empresas líderes pagan el 49% del monto total de las indemnizaciones en el mercado en su conjunto, por seguro voluntario con OSAGO - 60%. Cien empresas pagan casi la totalidad del monto: 93,6% en el mercado agregado, 94,5% en el mercado DS + OSAGO.
Tabla 6 - Dinámica de concentración de aseguradoras por pagos en 2009-2010
El número total de empresas con una participación en los pagos de indemnizaciones de más del 1% está disminuyendo en comparación con el 1er trimestre de 2009, la participación total de los pagos de este grupo de aseguradoras se mantiene en el mismo nivel.
Entre los contratos existentes, la mayor parte de la cartera está ocupada por OSAGO (45%), los seguros personales ocupan el segundo lugar - 23%. Entre los contratos celebrados, el 44% lo ocupan los seguros de personas, lo que se explica por el gran número de pólizas de seguros de accidentes vendidas a los viajeros en el transporte ferroviario (más del 83% del total de contratos de seguros de personas celebrados). OSAGO ocupa el segundo lugar en la estructura de los contratos concluidos, alrededor del 31% del número total de contratos.
La estructura de la cartera de seguros bajo contratos celebrados y vigentes en el 1er trimestre de 2010 se muestra en el gráfico.
(Figura 7)
El 90% de los contratos celebrados y vigentes en el 1er trimestre de 2010 corresponden a contratos con personas físicas.
El monto total de las primas de seguro aceptadas para el reaseguro ascendió a 9,67 mil millones de rublos, que es un 20% menos que en el año pasado. En el mercado de reaseguros se observa una reducción de primas y pagos respecto al 1er trimestre de 2009. En total, el 78% de las primas totales se aceptan para reaseguro en el territorio de la Federación Rusa.
Tabla 7 - Dinámica mercado ruso reaseguro en 2009-2010
| Tipo de actividad aseguradora | Indicador de actividad aseguradora | 1 trimestre 2009 | 1 trimestre 2010 | Crecimiento |
| Bajo contratos aceptados para reaseguro - total | Primas, mil millones de rublos | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Pagos, mil millones de rublos | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| corriente continua | Primas, mil millones de rublos | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Pagos, mil millones de rublos | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| DS+OSAGO | Primas, mil millones de rublos | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Pagos, mil millones de rublos | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| Incluyendo en el territorio de la Federación Rusa - total | Primas, mil millones de rublos | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Pagos, mil millones de rublos | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| corriente continua | Primas, mil millones de rublos | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Pagos, mil millones de rublos | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| DS+OSAGO | Primas, mil millones de rublos | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Pagos, mil millones de rublos | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| Incluyendo fuera de la Federación Rusa - total | Primas, mil millones de rublos | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Pagos, mil millones de rublos | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Perspectivas para el desarrollo del mercado de seguros
Las previsiones en el contexto de la crisis mundial no son alentadoras. Así que cabezas servicio federal La Autoridad de Supervisión de Seguros (FSSN) y la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles (RSA) instaron a los participantes del mercado a prepararse para lo peor. La previsión más optimista para dos o tres años es un crecimiento anual del mercado del 5%.
El mercado de seguros ruso para el 2010 puede quintuplicarse y llegar a $ 74,9 mil millones.
Se supone que este escenario es realista y se basa en una tasa de aumento del 25% en las primas de seguros. El pronóstico de BCC contiene dos opciones más para el desarrollo de la situación en el mercado de seguros: optimista y pesimista. El primero de ellos proyecta las tasas de crecimiento de las primas de seguros recibidas en los últimos cinco trimestres hacia el período futuro. En este caso, el volumen de primas de seguros para 2010 puede alcanzar los $165 mil millones. Esto corresponde al tamaño del mercado de seguros de Europa occidental en 1984.
El escenario pesimista supone un crecimiento del 10% en el negocio asegurador (ajustado por inflación). En este caso, para el año 2010 el volumen del mercado de seguros ruso ascenderá a sólo $ 37,5 mil millones. Esta supera la cifra actual de Bélgica, pero es inferior a la de Holanda.
"Los seguros seguirán siendo uno de los segmentos de más rápido crecimiento economía rusa, que mantendrá una dinámica positiva incluso durante el período de una posible desaceleración del crecimiento económico general", dicen los materiales del sindicato.
"El mantenimiento de altas tasas de desarrollo de la industria aseguradora se verá facilitado por la presencia un número grande objetos no asegurados, la difusión de la cultura del seguro, la necesidad de proteger los intereses patrimoniales, las empresas y los ciudadanos, la difusión préstamos al consumo, hipotecas, esquemas de arrendamiento, la introducción de nuevos tipos de seguros y productos de seguros, elevando el nivel de cultura de gestión en las compañías de seguros rusas ". [enlace a la literatura]
Según las previsiones, para 2010 las empresas miembros de ARIA representarán el 90-95% de todas las operaciones de seguros clásicas realizadas en el mercado ruso.
VSS se estableció hace 10 años. Actualmente, 228 compañías de seguros y 17 asociaciones de aseguradores son miembros de la Unión.
Según el pronóstico ajustado, el volumen del mercado de seguros en 2010 se acercará a su nivel anterior a la crisis y ascenderá a alrededor de 550 mil millones de rublos, lo que representa un 6,9% más que en 2009, pero un 1,1% menos que en 2008. ["Experto RA »enlace a recurso de internet]
Los siguientes segmentos del mercado asegurador ruso están lejos de superar la crisis:
· Seguro de casco de motor (la caída de las primas en comparación con 2008 ascenderá a -31,7 mil millones de rublos, o -19%).
· Seguro de propiedad de personas jurídicas contra incendios y otros riesgos (una caída en las primas en comparación con 2008 ascenderá a -7,3 mil millones de rublos, o -12%).
· Seguro de riesgos agrícolas (caída de las primas en comparación con 2008 ascenderá a -5,4 mil millones de rublos, o -36%).
· Seguro de carga (la caída de las primas durante 2 años será de -1,2 mil millones de rublos, o -6%).
A finales de 2010, el segmento de seguros de accidentes y enfermedades (+3% respecto a 2008), seguros de vida (+2%) y seguros de viaje (+3%) alcanzarán el nivel anterior a la crisis.
La recuperación final del mercado en términos de primas cobradas debería esperarse en 2011. Sobre condición financiera aseguradoras, los efectos de la crisis se sentirán durante varios años más. En 2012, con la entrada en vigor de la nueva ley de HPF y la implementación de otras medidas para estimular la demanda de seguros, comenzará una nueva etapa de rápido crecimiento en el mercado asegurador ruso.
Como resultado, el volumen del mercado de seguros ruso en la primera mitad de 2010 ascendió a 285,5 mil millones de rublos (521,0 mil millones de rublos, teniendo en cuenta los pagos del seguro médico obligatorio), para tipos de seguros personales (excepto seguros de vida) - 73,5 mil millones rublos, para tipos de seguros de propiedad (incluidos seguros de negocios y riesgos financieros) - 138,9 mil millones de rublos, seguro de responsabilidad civil - 14,1 mil millones de rublos.
Sin embargo, la recuperación total del mercado aún está lejos. La dinámica negativa de las tasas de crecimiento en los tipos de seguros de propiedad está asociada con la persistencia de problemas en el mercado de seguros de cascos de automóviles. Las tarifas en seguros corporativos tampoco aumentaron, y el crecimiento de las primas en este segmento se debe a los seguros cautivos. En este sentido, es prematuro hablar de una recuperación total del mercado asegurador. El valor absoluto de las primas de seguros cobradas en el primer semestre de 2010 (285 500 millones de rublos) no alcanzó el nivel anterior a la crisis del primer semestre de 2008 (295 600 millones de rublos).
El mayor aumento de primas se observó en los seguros de personas. A partir del tercer trimestre de 2009, la tasa de crecimiento de las primas de seguros personales (excluidos los de vida) pasó a ser positiva. En el 3er y 4to trimestres de 2009, las tasas de crecimiento de las primas de seguros de tipo personal se mantuvieron aproximadamente al mismo nivel y ascendieron a 2,9% y 2,4%, respectivamente. Habiendo aumentado al 11,4% en el 1er trimestre de 2010, la tasa de crecimiento de las cotizaciones alcanzó sus valores máximos de los últimos cuatro trimestres en el segundo trimestre de 2010 y ascendió al 16,7%. Así, la tasa de crecimiento de las primas en seguros de personas volvió al nivel anterior a la crisis del 3er trimestre de 2008 (16,1%). El fuerte incremento del ritmo de crecimiento de las primas en los seguros de tipo personal en los primeros trimestres de 2010 está asociado a la estacionalidad mercado VHI. Corporativo convenios VHI se renegocian en el 1er trimestre del año, el crecimiento de las primas en el segundo trimestre está asociado al crecimiento de los seguros hipotecarios de los acreditados contra accidentes y enfermedades. Una contribución significativa al crecimiento de las tarifas para los tipos de seguros personales es proporcionada por el crecimiento de las tarifas de VMI.
Las tasas de crecimiento de las primas de seguros de OSAGO en los últimos 4 trimestres disminuyeron de 12,7% en el 3er trimestre de 2009 a 6,3% en el 2º trimestre de 2010. La reducción en las tasas de crecimiento de OSAGO se debe a que la prórroga de casi todos los acuerdos de OSAGO en tarifas con nuevos factores de ajuste introducidos el 25 de marzo de 2009 está casi completa, ahora el crecimiento se debe únicamente a un aumento en la flota de automóviles.
Los siguientes tipos de seguros hicieron la mayor contribución al crecimiento del mercado en la primera mitad de 2010:
· Seguro médico voluntario (+5.300 millones de rublos o +10,7% en términos de crecimiento de primas).
· OSAGO (+3,6 mil millones de rublos o +9,0%).
· Seguro de accidentes (excluido el seguro de pasajeros) (+2.700 millones de rublos o +21,5%).
· Seguro de propiedad de personas físicas (+1,9 mil millones de rublos o +22,5%).
· Seguro de vida (+1.800 millones de rublos o +26%).
Los siguientes tipos de seguros no permitieron que el mercado asegurador creciera aún más, mostrando tasas negativas de crecimiento en las primas de seguros en el primer semestre de 2010:
· Seguro de casco de motor (-4,98 mil millones de rublos o -7,3%).
· Seguro de propiedad de personas jurídicas contra incendios y otros riesgos (-1,3 mil millones de rublos o -4,0%).
· Seguro de riesgos agrícolas (-1,1 mil millones de rublos o -16,1%).
La tasa media de crecimiento de las primas de seguros y reaseguros en el primer semestre de 2010 respecto al primer semestre de 2009 asciende al 4,2%.
Las mayores tasas de crecimiento de las primas en la primera mitad de 2010 fueron demostradas por las compañías de seguros cautivas: 19,1%. Una tasa de crecimiento tan alta de las primas para este grupo de aseguradoras indica un aumento en el costo de los seguros de las empresas del sector real que las poseen.
Las tasas de crecimiento de las primas de seguros recaudadas por las grandes aseguradoras universales del ámbito federal en el primer semestre de 2010 se encuentran al nivel de los valores medios del mercado.
En el primer semestre de 2010 aumentan tanto las primas cobradas por las empresas no minoristas (+6%) como las primas de las aseguradoras minoristas (+2,8%). A fines de 2009, las tasas de crecimiento de las contribuciones de las empresas minoristas fueron negativas y ascendieron a menos 12%. El aumento de las primas recaudadas por las empresas minoristas está asociado al debilitamiento del dumping, la recuperación paulatina de la bancaseguros y la materialización de la demanda acumulada.
La concentración del mercado asegurador sigue creciendo. En la primera mitad de 2010 en comparación con la primera mitad de 2009, la participación de las 5 principales empresas aumentó del 38,6% al 41,7%, la participación de las 20 principales, del 67,6 al 70,2%.
Las razones que influyeron en el crecimiento de la concentración del mercado de seguros:
· M&A: AlfaStrakhovanie adquiere el grupo Avikos-AFES.
· Reorganización. En 2009-2010, hubo un aumento en la reorganización dentro de los grupos de seguros y fusiones de empresas dentro del grupo bajo una entidad legal (grupo de seguros MSK, sistema Rosgosstrakh (incluido Russkiy Mir), grupo SOGAZ y grupo Sheksna, SG "UralSib" y " SKPO-Uralsib").
Elección más informada por parte de los asegurados. En las condiciones de la crisis, algunas aseguradoras han reconsiderado su actitud ante los riesgos y el nivel de confiabilidad de las compañías de seguros a las que se transfieren los riesgos. En este sentido, la cuota de empresas con rating Expert RA de A++ aumentó en el primer semestre de 2010 respecto al primer semestre de 2009 en 7,4 puntos porcentuales, alcanzando el 62,2%.
Migración de equipos de alta dirección, comerciales y agentes de seguros. Deterioro estabilidad financiera aseguradoras, que habían mostrado sólidos resultados y un fuerte crecimiento antes de la crisis, y la reducción de los costos de hacer negocios para las empresas obligaron a los empleados de las compañías de seguros a buscar trabajos más prometedores en empresas más grandes y confiables. Como regla general, los clientes de los agentes de seguros migran después de él a nuevas compañías de seguros, los grandes clientes a menudo siguen a los altos directivos de las empresas que se han ganado la confianza a lo largo de los años de cooperación si se mudan a un nuevo lugar de trabajo.
La estabilidad financiera de muchas empresas se tambaleó durante la crisis. Algunos se vieron obligados a abandonar el mercado. La política del FSIS atestigua el deseo de las autoridades reguladoras de limpiar el mercado de seguros de aseguradoras poco confiables. La "selección natural" de las compañías de seguros se acelerará con la entrada en vigor de las enmiendas para aumentar el tamaño del capital autorizado de las compañías de seguros a partir del 1 de enero de 2012. Para un análisis completo del desarrollo del mercado de seguros en Rusia, es necesario observar la tendencia de desarrollo de las compañías de seguros extranjeras en el mercado ruso.
Hablando sobre los procesos de integración del seguro ruso en economia global, esto suele significar la entrada de aseguradoras extranjeras en el mercado ruso y el impacto que tendrán, o más bien ya están teniendo, en su desarrollo. El mercado ruso es muy prometedor para compañías extranjeras, y cada año conquistan nuevas fronteras aquí.
En 2007 se produjo un gran avance en el mercado asegurador, donde antes los inversores extranjeros no habían mostrado una excesiva actividad. Las empresas extranjeras han demostrado que están dispuestas a pagar una buena cantidad de dinero por un boleto al prometedor mercado de seguros ruso. Los principales actores europeos pusieron sus miras en los líderes de la industria: en febrero, la alemana Allianz compró el control de Rosno, valorando toda la empresa en 1.500 millones de dólares, y en diciembre, la francesa Axa anunció la compra de una participación del 36,7 % en RESO-garantía para 810 millones de euros. La estimación de RESO de 2200 millones de euros (3100 millones de dólares) es asombrosa: los extranjeros aún no han prometido ese dinero a los propietarios rusos. Hasta hace poco, los propietarios de RESO, los hermanos Sergey y Nikolai Sarkisov, estimaron la empresa en su totalidad en 2.000 millones de dólares.
Los extranjeros están comprando aseguradoras no solo entre las diez primeras en términos de primas. La suiza Zurich Financial Services adquirió el 66% de Nasta, valorando la empresa en 400 millones de dólares.Allianz no se detuvo en Rosno, comprando Progress-Garant al mismo tiempo (no se reveló el monto de la transacción). Según las aseguradoras y consultoras rusas, las aseguradoras estadounidenses y japonesas están mirando nuestro mercado.
Sobre la base de la experiencia mundial, los siguientes hechos dan testimonio a favor de la participación extranjera en el mercado de seguros ruso.
1. Mejora del servicio en materia de seguros. Las aseguradoras extranjeras contribuyen a una mayor competencia, lo que conduce a una reducción del costo de los servicios de seguros y un aumento de su eficiencia.
2. Transferencia de nuevas tecnologías y know-how. Los aseguradores extranjeros organizan sus actividades de acuerdo con la legislación nacional, creando empresas mixtas o sucursales y departamentos. El personal local contratado debe estar bien educado y, habiendo adquirido experiencia en una organización con participación extranjera, difundirá mejores habilidades entre las compañías de seguros nacionales al cambiar de trabajo.
3. Acumulación de ahorro nacional. La presencia en el mercado de aseguradoras más eficientes debería aumentar la tasa de ahorro y proporcionar nuevos canales a través de los cuales se puedan invertir estos ahorros.
4. Afluencia de nuevos capitales. Un asegurador extranjero, al comprar una empresa existente o fundar una nueva, deberá aportar capital no sólo para adquirir locales y equipos de oficina, sino también para asegurar el monto de capital autorizado exigido por la ley. Las aseguradoras extranjeras también pueden brindar mayor seguridad a los asegurados a través de importantes reservas de capital y seguros.
5. Distribución de riesgos. Las aseguradoras extranjeras autorizadas, por regla general, reaseguran los riesgos en el extranjero. En consecuencia, si ocurre un evento asegurado, por ejemplo, con un barco o aeronave, y el riesgo ha sido reasegurado, el reasegurador extranjero pagará la pérdida, y el resultado de la liquidación del siniestro será una entrada de capital .
6. Mejorar la regulación del sector asegurador. La eficiencia del funcionamiento del mercado en interés de los aseguradores y asegurados está directamente relacionada con un sistema regulatorio claro y transparente. La presencia de aseguradoras extranjeras en el mercado aumenta la necesidad de una regulación efectiva y contribuye a la difusión de la experiencia regulatoria internacional.
Al mismo tiempo, varios aspectos de las actividades de las aseguradoras extranjeras y su impacto en el desarrollo del mercado de seguros suscitan una preocupación razonable.
1. Dominio de las aseguradoras extranjeras en el mercado interno. Las empresas extranjeras, como organizaciones más grandes y poderosas, pueden obstaculizar el fortalecimiento de las aseguradoras rusas o tratar de sacarlas del mercado. En gran medida, esto depende del régimen que se adopte en el país para las aseguradoras extranjeras.
2. La posibilidad de desarrollar el sector asegurador con la ayuda de las aseguradoras nacionales. Este argumento sería fundamental si el sistema nacional de regulación de seguros garantizara el funcionamiento más eficiente del mercado interior y proporcionara la gama necesaria de servicios de seguros. Esta situación claramente no es típica del mercado de seguros ruso. Sin embargo, incluso bajo esta condición, una prohibición o restricciones serias a las actividades de las aseguradoras extranjeras difícilmente se justifican. Si el mercado interno funciona de manera efectiva, la competencia no será una amenaza para las aseguradoras nacionales. Si el mercado no proporciona la gama necesaria de servicios, la participación de aseguradores extranjeros solo puede acelerar la formación de un sector asegurador desarrollado en el país.
3. La importancia de mantener el control nacional sobre el sistema de seguros. Por razones de seguridad nacional, algunos objetos importantes deben ser asegurados únicamente por aseguradoras rusas. La razón de ello está relacionada con la posible desestabilización del mercado de seguros como consecuencia de la retirada de capital extranjero en caso de conflicto, o la necesidad de evitar la concentración de seguros de importantes objetos nacionales en manos de unos pocos extranjeros. las compañías de seguros. Tales preocupaciones tienen una base real. Sin embargo, este no es un argumento suficiente a favor de una restricción general a las operaciones de las aseguradoras extranjeras. En última instancia, el gobierno decide crear un sistema regulatorio adecuado que afecte a todo tipo de aseguradoras y garantice el cumplimiento de las prioridades nacionales. Esto es posible para algunos tipos de seguros estratégicamente vulnerables, que serán retenidos por las aseguradoras nacionales.
4. La posibilidad de salida de capitales como consecuencia de las actividades de aseguradoras extranjeras. El proceso de desarrollo empresarial de las empresas extranjeras dará lugar a la entrada de capitales. La actuación del inversor en el mercado estará inevitablemente asociada a una compleja estructura de pagos. En el mercado interno se cobrarán primas, pagos de seguros, rentas, salario y tarifas a otros proveedores de servicios. Fuera de Rusia, los pagos se realizarán a las reaseguradoras occidentales (donde esté permitido), las ganancias y los dividendos se transferirán a las empresas matrices. En caso de siniestro, cuyo riesgo haya sido reasegurado en el extranjero, pago de seguro se convierte en una entrada de capital. En conjunto, todos estos pagos realizados en diferentes momentos pueden resultar en una entrada o salida neta de capital durante el año, pero esto no significa una fuga de recursos de economía nacional a la larga.
Un análisis de los argumentos anteriores atestigua a favor de crear condiciones iguales para las actividades de las aseguradoras nacionales y extranjeras. En una economía emergente, la presencia de firmas extranjeras de renombre es una forma importante de aumentar la eficiencia del mercado, ya que proporciona nuevos procedimientos y tecnología, amplía la gama de servicios y ayuda a reducir sus precios. Una parte significativa de los problemas que surgen en relación con la llegada de aseguradores extranjeros pueden eliminarse mediante métodos regulatorios apropiados.
Desafortunadamente, el derecho internacional aún no ha tenido un impacto significativo en el desarrollo del mercado de seguros ruso.
Los requisitos y restricciones con respecto a las actividades de las organizaciones de seguros extranjeras en el mercado ruso con la participación de capital extranjero están establecidos por la Ley Federal "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa".
Conclusión
En esto Papel a plazo describe las características generales del mercado de seguros en Rusia, i.е. se revelan los conceptos básicos, se definen los principales términos del seguro de forma concisa y accesible, se muestra el estado del mercado de seguros en Rusia durante un período determinado y también se presentan las perspectivas para el desarrollo del mercado de seguros en Rusia .
En el capítulo “Características generales del mercado de seguros” se analiza el concepto de mercado de seguros, las etapas de su desarrollo, tipos de seguros, conceptos básicos de los seguros.
El capítulo "Estado del mercado de seguros en Rusia" describe lo último mercado de seguros de Rusia, se analiza el mercado de seguros en su conjunto.
El capítulo "Perspectivas para el desarrollo del mercado de seguros" propone las direcciones principales para un mayor desarrollo del negocio de seguros en Rusia.
Resumiendo, podemos sacar la siguiente conclusión. El negocio de seguros, inherente a cualquier economía que funcione sobre una base de mercado, ha recibido un desarrollo significativo en Rusia en los últimos años. Esto se evidencia por la creación de cientos de organizaciones de seguros, la aparición de una gran cantidad de nuevos tipos de seguros, previamente desconocidos en la economía nacional.
El desarrollo del mercado de seguros en Rusia se ve complicado actualmente por una serie de factores relacionados con el estado de crisis general de la economía. En concreto, esto se expresa de la siguiente manera:
La inestabilidad de lo nacional Unidad monetaria como un equivalente universal, en muchos sentidos priva al negocio de seguros de un saludable base económica por la existencia de operaciones de seguro. La inflación socava los cimientos de los seguros de vida a largo plazo. Para el normal funcionamiento del mercado de seguros se necesita el tipo de cambio real de la unidad monetaria nacional. Una moneda fuerte es una condición para estabilizar la economía, debemos seguir resueltamente el camino de fortalecer el rublo y asegurar su convertibilidad;
Un factor significativo de inestabilidad en las actividades de las organizaciones de seguros es la falta de áreas para la aplicación de fondos temporalmente libres, que garanticen tanto la seguridad garantizada de los fondos invertidos como una ganancia estable de estos activos;
Un problema especial es la falta de personal profesional en el campo de los seguros, actuarios competentes. Los especialistas de las instituciones educativas y las escuelas de negocios deberán trabajar para resolver este problema. Es necesario superar la "devaluación" del trabajo del trabajador asegurador, para hacerlo prestigioso. Importancia del estado Adquirir temas de formación, reciclaje y perfeccionamiento de trabajadores de seguros que sean capaces de plantear y resolver creativamente problemas complejos en la transición a una economía de mercado. Necesitamos una estricta selección profesional de personal, que, en cierta medida, nos la proporcionará el sistema de contratación que se utiliza en otros países y que se ha comenzado a introducir en nuestra práctica económica;
El siguiente grupo de problemas está relacionado con el desarrollo inversión en seguros- subdesarrollado mercado financiero y los objetos de inversión limitados tienen un impacto negativo en el componente de inversión del seguro. La ausencia en nuestra legislación del uso de dichos activos como préstamos reduce el atractivo y la competitividad de las aseguradoras rusas;
El marco legal para regular el mercado de seguros sigue estando poco desarrollado y debe mejorarse. No existe un carácter integral y sistémico del marco regulatorio; el mecanismo de regulación y uso del flujo de caja generado en los seguros funciona mal;
Un mercado asegurador nacional joven y fuerte financiera y profesionalmente puede alterar el equilibrio actual del mercado asegurador, lo que, a su vez, puede contribuir a aumentar la salida de capitales del país y, en consecuencia, al desarrollo de la dependencia externa y al debilitamiento de la importancia estratégica de los seguros.
Los límites de los seguros se están expandiendo significativamente en relación con la implementación de la corporativización y el desarrollo del espíritu empresarial. Es necesario permitir la venta de empresas no rentables y proyectos de construcción suspendidos. La cuestión de la posibilidad de vender tierras a propietarios privados debe considerarse de la manera más exhaustiva e imparcial. Todo esto permitirá no solo crear una base material para el desarrollo de la actividad empresarial, sino también reactivar los intereses de los seguros, intensificar el trabajo de los seguros.
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El mercado de seguros ruso ha recorrido un largo camino de desarrollo desde completamente abierto (antes de 1786) hasta parcialmente abierto (desde 1885) y cerrado para seguros extranjeros directos (desde 1917 hasta el presente). El mercado asegurador en nuestro país aún está en pañales. La mayoría de las organizaciones de seguros rusas que ocupan posiciones de liderazgo ahora tienen entre 5 y 7 años, mientras que las aseguradoras occidentales tienen una experiencia de muchas décadas. Sin embargo, incluso en tan poco tiempo, los seguros en nuestro país se han convertido en una parte bastante importante de la economía rusa, y las compañías de seguros, junto con nuestro país, el difícil camino hacia el mercado nacional de seguros, han sentado una base sólida para la formación de relaciones de seguro en diversos campos y ramas de actividad económica.
Hoy la estructura del mercado de seguros incluye compañías de seguros y reaseguros, corredores de seguros, agentes, colegios y asociaciones profesionales; tiene dos segmentos básicos de mercado - seguro voluntario - 60% y seguro obligatorio - 40% de la prima total del seguro.
Serios problemas surgen cuando se monopolizan sectores del mercado de seguros. La variedad de productos de seguros en el mercado ruso es mucho menor que en el extranjero, por ejemplo, en los EE. UU. - 3 mil tipos de seguros, en Europa - 400-500 y en Rusia no más de 60.
El desarrollo del mercado de seguros se ve obstaculizado por el bajo nivel de demanda de servicios de seguros por parte de personas jurídicas y personas físicas, tanto debido a los bajos niveles de ingresos como a la desconfianza formada en la confiabilidad de las organizaciones de seguros, el subdesarrollo de las relaciones de mercado en la industria. , la falta de un mercado desarrollado en el país papeles valiosos(lo que limita la posibilidad de colocar reservas de seguros), la imperfección del marco regulatorio de los seguros, así como la falta de un sistema de medidas para mejorar la legislación sobre impuestos y tasas en el mercado de seguros, el bajo nivel de capitalización de las organizaciones de seguros , así como el subdesarrollo del mercado reasegurador nacional.
La solución a los problemas del desarrollo de los seguros en Rusia estará determinada en gran medida por el papel del Estado. Sin embargo, no existe consenso en cuanto al alcance de la presencia del Estado en el mercado de seguros, así como los métodos e instrumentos de regulación estatal del mercado de seguros.
La regulación estatal del mercado de seguros en Rusia debe ser principalmente estimulante y llevarse a cabo en dos direcciones principales:
- - desarrollo de tipos de seguros obligatorios;
- - incentivos fiscales.
El desarrollo de los tipos de seguros obligatorios conduce a un fuerte aumento en el volumen del mercado de seguros del país, tanto por un aumento directo en la base de clientes como por el crecimiento en las ventas relacionadas de pólizas de seguros voluntarios.
El problema de los incentivos fiscales para el desarrollo del mercado de seguros del país es algo más difícil de resolver.
La concesión de regímenes fiscales especiales a los asegurados prevé hasta ahora únicamente la imputación de las cotizaciones de determinados tipos de seguros al precio de coste (por ejemplo, cuando se aseguran bienes inmuebles). En el caso de otros tipos de seguros, dichos beneficios se brindan de manera insuficiente o no se brindan en absoluto. Para las personas, estos beneficios no se brindan en absoluto.
La regulación estatal de los seguros debe basarse en el desarrollo de los mecanismos de incentivos más eficaces. Al mismo tiempo, el análisis de datos estadísticos muestra que las posibilidades de crecimiento del mercado debido a la introducción de tipos de seguros obligatorios no son ilimitadas, y en los últimos años la participación del seguro obligatorio en las primas totales tiende a disminuir. Un problema aparte es la definición del límite máximo prima de seguro, lo que sería beneficioso tanto para el asegurado como para el asegurador.
Para contratar pólizas de seguro obligatorias y voluntarias, el consumidor debe tener un determinado nivel de ingresos, de los cuales sólo una parte fija puede gastarse en servicios de seguros.
La herramienta más eficaz para estimular el desarrollo del mercado de seguros en Rusia, en nuestra opinión, siguen siendo los incentivos fiscales, cuyas perspectivas hoy, lamentablemente, son bastante ilusorias.
Al mismo tiempo, no se debe subestimar la posibilidad de utilizar métodos alternativos de regulación del mercado de seguros, incluido el uso del mecanismo de su autorregulación, mediante el desarrollo de estándares de calidad profesional para la prestación de servicios de seguros y una respuesta flexible. a las necesidades de los asegurados de mejores servicios de seguros. El uso del mecanismo de autorregulación es de particular importancia en relación con el aumento del capital básico mínimo, que está determinado por los cambios en la Ley sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa”, - para 2007 es necesario llevar el tamaño del capital autorizado al nivel mínimo legalmente establecido de 30 millones de rublos. Para las organizaciones que brindan seguros de vida, el listón se establece en una altura de 60 millones de rublos, y para las reaseguradoras, 120 millones de rublos.
Según el Departamento de Supervisión de Seguros del Ministerio de Finanzas de Rusia, es posible predecir una reducción de las compañías de seguros en más de 2 veces, de 1408 a 500-600 organizaciones.
Por lo tanto, el mercado de seguros ruso está en transición hacia una etapa cualitativamente nueva de su desarrollo, que se caracteriza por una mayor concentración y centralización del capital.
Por supuesto, el seguro ruso tiene ciertos detalles. No todas las tendencias en los seguros rusos corresponden a las tendencias mundiales.
El seguro obligatorio juega un papel mucho más importante de lo que es habitual en la práctica mundial, ya que proporciona una rentabilidad superior a la del seguro voluntario. Los tipos de seguros obligatorios en todos los países desarrollados no se consideran muy rentables, pero proporcionan un ingreso estable. La base del mercado de servicios de seguros y la reserva para su desarrollo son los seguros voluntarios, cuyas áreas prioritarias en su desarrollo son los seguros de vida y los seguros de pensiones.
El seguro de vida es un área importante del negocio asegurador, una fuente tradicional y constante de importantes recursos de inversión que contribuyen al crecimiento exitoso de la economía.
La mejora del marco regulatorio del mercado de servicios de seguros implica el desarrollo e implementación de medidas para mejorar y desarrollar la legislación que rige los seguros, y en particular:
- - Creación marco legal actividades de las mutuas de seguros;
- - mejora de la legislación sobre impuestos y tasas;
- - establecer las bases del seguro obligatorio, así como determinar sus tipos prioritarios.
Tras la adopción de medidas para desarrollar los seguros obligatorios y voluntarios, el volumen de operaciones de seguros aumentará significativamente. En este sentido, la responsabilidad de las organizaciones de seguros por el cumplimiento de sus obligaciones en virtud de los contratos de seguros es cada vez mayor.
Esta situación exige la adopción de medidas legislativas para incentivar económicamente a los fundadores de compañías de seguros y capitalizar utilidades.
Para aumentar la capacidad del mercado de servicios de seguros, es necesario desarrollar medidas para estimular el coaseguro y el reaseguro.
La mayoría de las aseguradoras no tienen recursos financieros significativos y no pueden asegurar grandes riesgos.
Debe estimularse el desarrollo de los seguros y reaseguros mediante la creación de asociaciones de seguros especializadas, la ampliación de la participación de las aseguradoras rusas en los sistemas internacionales de reaseguro y los contratos de coaseguro, la creación de fondos de garantía y el uso de otras medidas económicamente justificadas destinadas a aumentar el potencial de los inversores nacionales en el mercado de servicios de seguros.
Es necesario mejorar la tributación de las operaciones de seguros, especialmente las operaciones de seguros a largo plazo. Es necesario, en nuestra opinión, ser incluido en la lista de deducciones fiscales los costos de los ciudadanos para el seguro, así como para ampliar la lista de gastos de las organizaciones para varios tipos de seguros incluidos en los costos aceptados para la deducción al calcular el impuesto sobre la renta corporativo.
Para el funcionamiento efectivo del mercado de servicios de seguros, es necesario fortalecer el control sobre las acciones de las autoridades estatales en todos los niveles que limitan la competencia en el mercado de servicios de seguros.
Para mejorar la supervisión estatal de seguros sobre las actividades de las organizaciones de seguros y otros participantes profesionales en el mercado de servicios de seguros, así como para proteger los derechos e intereses de sus sujetos, se deben tomar las siguientes medidas:
- - aumentar la confiabilidad del sistema de seguros mediante el establecimiento de requisitos y normas uniformes para la prestación de servicios de seguros utilizados en la práctica internacional;
- - establecimiento de reglas, normas e indicadores de solvencia y estabilidad financiera sobre la base de informes elaborados de conformidad con estándares internacionales fijación de precios de servicios de seguros;
- - recuperación financiera de la compañía de seguros, incluyendo un aumento obligatorio de capital y la aplicación de medidas coercitivas para administrar sus activos;
- - establecer el requisito de que los asegurados profesionales cuenten con la formación y experiencia laboral adecuada en la especialidad, que les permita desempeñar las funciones que les sean asignadas, así como la implementación de medidas que impidan el acceso a la gestión de la compañía de seguros por parte de las personas que han cometido abuso financiero.
Una condición importante para la competencia en los mercados de servicios financieros es la liberalización del mercado de servicios de seguros, así como la integración del sistema de seguros ruso con el sistema de seguros mundial.
Por lo tanto, las principales tareas para el desarrollo del mercado de seguros ruso son:
- - mejora del marco regulatorio del mercado de servicios de seguros;
- - desarrollo de tipos de seguros obligatorios y voluntarios;
- - aumentar la eficiencia de la regulación y supervisión estatal de las actividades de seguros;
- - estimular la transferencia de los ahorros de los hogares a inversión a largo plazo utilizar mecanismos de seguros de vida a largo plazo;
- - integración sistema nacional seguros con el mercado asegurador internacional.
Rusia atraviesa una etapa de turbulencias. Las compañías de seguros no solo tienen que enfrentarse periódicamente a la necesidad de dar respuesta a los cambios globales en el estado económico del mercado, sino que además, se ven obligadas a evaluar los riesgos derivados de los socios comerciales, sus clientes o accionistas.
Se considera que el seguro de vida de inversión es el principal impulsor del crecimiento del mercado de seguros en Rusia durante los últimos cuatro años, y el interés en este tipo de seguro continúa creciendo. La dinámica del aumento está asociada a la disponibilidad de fondos suficientes para los ciudadanos y el deseo de invertir en activos en el mercado de valores en el contexto de mantener tasas bajas sobre los depósitos. Además, la formación de programas de seguros de vida de inversión está muy influenciada por la actividad de los bancos agentes debido al exceso de liquidez.
En el sector de seguros personales, también será posible rastrear una tendencia positiva de alrededor del 5-10%, mientras que los seguros de propiedad, en el mejor de los casos, mostrarán una tendencia ligeramente positiva del 1-2%, y los seguros de responsabilidad civil agregarán alrededor del 5-10%. 6%.
Además, otro motor de crecimiento puede ser el seguro hipotecario debido al rápido crecimiento de los préstamos hipotecarios a la población.
En el mercado voluntario se espera un crecimiento a un nivel no inferior a la inflación médica.
Según los resultados del año, las primas de seguros para quienes viajan al extranjero aumentarán un 21% con respecto a 2017. Además, un nuevo aumento en la proporción de seguro en línea, cambios en los productos de seguros con el fin de su distribución a través de sitios de Internet y aplicaciones móviles.
También es posible seguir desarrollando la introducción de nuevos productos de socios con bancos, minoristas y socios en línea. Los impulsores específicos del mercado minorista a mediano plazo también pueden ser productos para el seguro de riesgos financieros y cibernéticos de los clientes. La gama de este tipo de productos se está ampliando.
Riesgos clave en el mercado asegurador
Los riesgos clave para el mercado de seguros ruso se concentran en el segmento donde, en el contexto de un aumento en la actividad de los abogados de automóviles, la inflación natural en el costo de las reparaciones y las tarifas sin cambios, la falta de rentabilidad continúa aumentando.
Se entiende que Casco puede incluso mostrar una "tendencia ligeramente negativa" en el nivel de 2-3%, mientras que OSAGO probablemente permanecerá en el nivel de 2017 o mostrará un ligero signo negativo.
Las compañías de seguros se han quejado en repetidas ocasiones acerca de los abogados de automóviles intermediarios sin escrúpulos que atienden accidentes, que van a la escena de un accidente, compran reclamos de sus participantes, les pagan una pequeña cantidad de dinero en el acto y luego, a través de una demanda, cobran grandes sumas. sumas de las aseguradoras.
En 2018, no se esperan innovaciones legislativas significativas para limitar la influencia de los abogados automotrices y los estafadores en el mercado OSAGO. Según las previsiones, si se mantiene el estado actual de la práctica judicial y policial en términos de OSAGO, así como las tarifas sin cambios, en 2018 la crisis en el mercado de OSAGO solo se intensificará.
A medida que se desarrolla el pago en especie, las aseguradoras tendrán que hacer frente a la aparición de estaciones de reparación técnica que trabajan para los abogados de automóviles. Además, en la venta de pólizas OSAGO electrónicas, en 2018 continuarán los fraudes con “empresas clon”, operaciones de phishing y falsificación de coeficientes que afectan al cálculo de la tarifa.
Las aseguradoras nacionales también esperan una reducción en el número de jugadores en el mercado de seguros en 2018. A pesar de que generalmente se cree que la mayor parte del trabajo para limpiar el mercado de aseguradoras poco confiables ya se ha completado. La transmisión principal "a la salida" terminó hace un año. Se supone que en la actualidad el número de empresas de seguros disminuirá principalmente a través de fusiones y adquisiciones y venta de carteras. El número de aseguradores, en caso de reducción, se reducirá no por decenas, sino por unidades.
El mercado de seguros es un área de desarrollo de oferta y demanda de servicios de seguros. Refleja la relación entre diferentes compañías de seguros (aseguradoras) que ofrecen servicios relevantes, así como personas jurídicas y personas físicas que necesitan protección de seguros (asegurados).
Así, como cualquier mercado de bienes, obras o servicios, el mercado de seguros está sujeto a la ciclicidad, fluctuaciones financieras lógicas en el aumento y disminución del costo de los servicios de seguros. Todas las relaciones entre los actores del mercado de seguros están reguladas por el Código Civil de la Federación Rusa y la Ley de la Federación Rusa "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". El mercado de seguros actual en Rusia es un concepto complejo con muchas conexiones entre sus participantes.
Los seguros en Rusia han experimentado un desarrollo significativo en los últimos años: se han creado las condiciones para mejorar el concepto de protección de seguros de los intereses de propiedad de los ciudadanos, las empresas y el estado en su conjunto, pero el mercado de seguros ruso también sigue teniendo una serie de problemas importantes. , cuya resolución depende no sólo de su posición estable, sino de su existencia en el futuro.
Los principales problemas del desarrollo del mercado de seguros:
- Refutación de que el seguro pueda actuar como eslabón estratégico en la economía estatal. En base a esto, los servicios de seguros no solo pierden su importancia, sino que también se vuelven no rentables.
- Falta de instrumentos de inversión. Debido a que los recursos de seguros están sujetos a la regulación del estado, si las compañías de seguros se desvían de las reglas establecidas, esto les puede costar una licencia para ejercer actividades de seguros.
- Introducción de tipos de seguros obligatorios.
- Desarrollo de seguros de vida a largo plazo.
- Discrepancia regional y bajo desarrollo de la infraestructura del mercado asegurador.
Sin embargo, vale la pena recordar que todo problema tiene una solución. Hay una solución, y por lo tanto hay una perspectiva. Es bastante difícil predecir las posibles direcciones de desarrollo del mercado de seguros ruso, ya que en muchos casos dependen del estado de la economía del país, el nivel de su desarrollo, el bienestar y la cultura de seguros de la población.
Entonces, con base en todo lo anterior, podemos concluir que el seguro juega un papel importante no solo en la vida humana, sino también en la vida del estado. Después de todo, es un seguro que aumenta la reserva de inversión del país, que resuelve problemas sociales y de seguridad.
CDU: 368
Sujeto: Perspectivas para el desarrollo del mercado de seguros en Rusia
Tema: Perspectivas para el desarrollo del mercado de seguros en Rusia.
Anotación: El artículo analiza direcciones prometedoras y rentables para el desarrollo del mercado de servicios de seguros, presenta segmentos crecientes, estancados y en declive del desarrollo de la industria de seguros, formula los principales problemas que contribuyen a la inhibición del desarrollo del mercado.
Palabras clave: seguros, perspectivas de desarrollo, mercado de seguros, servicios de seguros.
Abstracto: En el artículo se consideran direcciones prospectivas y rentables de desarrollo del mercado de servicios de seguros, se presentan segmentos de crecimiento, estancamiento y decrecimiento de desarrollo de la industria de seguros, se formulan problemas básicos para contribuir a la inhibición del desarrollo del mercado.
palabras clave: seguros, perspectivas de desarrollo, mercado de seguros, servicios de seguros.
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Shcherbakova L. N., 2018
El desarrollo de los seguros es un factor de impacto positivo en la sociedad desarrollo economico los ciudadanos y el país en su conjunto.
Se sabe que cualquier actividad es una situación de riesgo y, en consecuencia, no se puede predecir con absoluta certeza.
El seguro es un tipo especial de relación financiera y económica, diseñado para garantizar la protección financiera de personas u organizaciones y sus intereses frente a diversos tipos de riesgos.
Se entiende por actividad aseguradora el trabajo para proteger los intereses de las personas, empresas, organismos e instituciones ante determinados siniestros (situaciones aseguradoras) a expensas de los fondos creados a partir de las cotizaciones aseguradoras que pagan, es decir, el pago de primas de seguro.
El trabajo de una persona puede estar asociado a factores de riesgo que dañan su salud, valores materiales, ganancias y ahorros, por lo que no se conoce de antemano el momento de estas situaciones y el monto de la pérdida. Los riesgos financieros y materiales se manifiestan en la muerte física activos materiales, los riesgos de pérdida de salud de los ciudadanos, invalidez o muerte. En consecuencia, las posibles amenazas obligan a la sociedad a tomar medidas para prevenir posibles amenazas y limitar sus daños. El seguro, de hecho, está diseñado para minimizar las pérdidas financieras de las actividades sociales.
La dinámica de la prestación de servicios de seguros permite identificar la interconexión del mercado de seguros con las finanzas de la empresa, los ciudadanos, el concepto bancario y otras instituciones financieras y económicas dentro de las cuales se implementan las relaciones de seguros. Se establecen relaciones especiales entre el mercado de seguros, el presupuesto estatal, el fondos extrapresupuestarios que está sujeta al seguro obligatorio.
EN condiciones modernas la implementación de actividades de seguros en la Federación Rusa está regulada por los siguientes actos legislativos:
1. Actos legales básicos en el campo del trabajo de seguros: Código Civil de la Federación Rusa; Ley Federal de la Federación Rusa del 27 de noviembre de 1992 N 4015-1 "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa".
2. Medidas generalmente reconocidas que regulan el procedimiento para realizar ciertos tipos de actividades de seguros: Ley Federal N° 40-FZ del 25 de abril de 2002 “Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos”.
3) Normas que rigen determinados aspectos de la actividad aseguradora: código de impuestos Federación Rusa; Reglas para la formación de reservas de seguros para tipos de seguros que no sean seguros de vida, aprobadas por orden del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 11 de junio de 2002 No. 51n; Requisitos para la composición y estructura de los activos aceptados para cubrir los fondos propios del asegurador, aprobado por orden del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 2 de julio de 2012 No. 101n. La Figura 1 muestra la estructura del mercado de seguros moderno en la Federación Rusa.
Figura 1. La estructura del mercado de seguros moderno en Rusia
El seguro es bastante relevante, ya que el estado no impone sus propias obligaciones sobre el reembolso de los costos de las empresas en caso de factores negativos.
En julio de 2013, el Gobierno de la Federación Rusa aprobó la Estrategia para el Desarrollo de Actividades de Seguros en Rusia hasta 2020. El documento fue desarrollado por el Ministerio de Finanzas de Rusia con el objetivo de promover de manera uniforme el desarrollo del sector de seguros, convirtiéndolo en un área estratégicamente importante de la economía estatal. La estrategia señala que el desarrollo de los seguros está limitado por un bajo grado de cultura de seguros y de alfabetización de los ciudadanos en materia de seguros.
En comparación con 2015, según Banco Central Federación de Rusia, el volumen del mercado de seguros aumentó un 2,1%. Esta es la recuperación más pequeña del mercado desde 2009. Sin embargo, este indicador, en nuestra opinión, no refleja la situación real del sector asegurador.
Según los expertos, el mercado de seguros ruso tiene un importante potencial de desarrollo. El monto total de los pagos de seguros en Rusia no supera el 1% del PIB anual. En países desarrollados, 8 - 10%.
En los últimos 10 años, el número de organizaciones de seguros se ha reducido 2,5 veces. Esto se debe a fusiones y adquisiciones, retiro del mercado de las compañías de seguros. A la fecha, también continúa la consolidación de las compañías de seguros.
El crecimiento de la demanda de servicios de seguros en las condiciones modernas está asociado con los préstamos inmobiliarios e hipotecarios de edificios de viviendas, además de la privatización del parque de viviendas estatales, un aumento en el tamaño y variedad de la propiedad privada de personas físicas y jurídicas.
Los factores que tienen un impacto negativo en la dinámica del desarrollo del mercado de seguros ruso incluyen:
Imperfección de la legislación interna, medidas insuficientes para mejorar la legislación tributaria en la industria de seguros;
Capitalización insatisfactoria de las instituciones de seguros, además, la falta del mercado estatal de reaseguro que conduce a la imposibilidad de asumir grandes riesgos;
La insuficiencia de información provoca dificultades para elegir una organización de seguros y un producto de seguro;
Imperfección del soporte legal y de coordinación de la supervisión estatal de seguros.
Los factores que limitan la formación del mercado ruso de servicios de seguros incluyen:
Baja solvencia de ciudadanos y entidades comerciales;
Baja cultura aseguradora.
Hoy en día, los seguros en la Federación Rusa se encuentran en la etapa inicial de su desarrollo y se forman para satisfacer las diversas necesidades de las personas con la ayuda de los conceptos de protección de seguros contra amenazas inesperadas.
Resumiendo, podemos decir con confianza que este tema es relevante, ya que esta industria incide positivamente en el desarrollo socioeconómico de las organizaciones, personas físicas y jurídicas, minimizando los daños de las consecuencias negativas. Por lo tanto, el seguro es una de las formas de garantizar la protección efectiva de los intereses.
El artículo considera la esencia del seguro y las perspectivas para su desarrollo en la Federación Rusa, los problemas del seguro de riesgo en Rusia. Se identifican las razones del escaso desarrollo de las actividades de seguros, se enumeran las medidas para el desarrollo de los seguros. Se consideran los hechos que afectan negativamente a los seguros en Rusia, los factores que obstaculizan el desarrollo y contribuyen al desarrollo del mercado de seguros.
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Analizando en detalle perspectivas para el desarrollo del mercado de seguros ruso, es posible identificar una serie de factores que afectan negativamente a la industria. Pueden ser de carácter interno (no el mayor potencial financiero, falta de personal calificado, etc.) o ser un subproducto de la “actividad vital” de la economía doméstica.
Qué influye en las perspectivas de desarrollo del mercado de seguros en Rusia
En primer lugar, cabe señalar que la población todavía no tiene mucha confianza en las aseguradoras, considerando acudir a ellas más bien como un lujo, completamente opcional en las condiciones económicas actuales. Ni el nivel más alto de ingresos de una parte significativa de la población reduce significativamente el número de solicitudes de seguro de vida a largo plazo, una forma que quizás sea la más popular en otros países.
Una desproporción bastante grande entre el volumen de cotizaciones y las primas tiene un efecto negativo en las perspectivas de desarrollo del mercado de seguros. Además, las empresas nacionales suelen tener un nivel de capitalización muy bajo en comparación con las oficinas extranjeras. Otro punto de ralentización es la política de muchos empresarios que ahorran en seguros de riesgo para el personal.
Desarrollo del mercado de seguros: tendencias
En los países desarrollados, todo tipo de seguros voluntarios tienen una gran demanda: automóvil, médico, vida, etc. Rusia todavía está muy rezagada en este sentido. Por otro lado, esto significa un potencial poderoso que, con el enfoque correcto y el estímulo apropiado de la industria, puede dar resultados muy dignos. Sin embargo, esto se aplica a la gran mayoría de los sectores de la economía no primaria nacional.
La creación de una protección eficaz de los intereses de propiedad de personas jurídicas y personas físicas contribuye a la formación de un entorno económico verdaderamente sostenible y fiable que, a su vez, es la base para un mayor crecimiento económico. Esto está claro para todos los especialistas, pero no resuelve el problema de atraer clientes. ¿Cómo convencer a la gente para que se asegure voluntariamente? Las perspectivas adicionales para el desarrollo del mercado de seguros dependen en gran medida de la solución de este problema particular.
El principal requisito previo para la celebración de un contrato es la conciencia de los riesgos. En Rusia, una parte importante de la población a menudo simplemente no percibe muchos de los peligros como merecedores de medidas adicionales. costos financieros. Mucha gente no puede presumir de ni un solo seguro voluntario, qué podemos decir de aquellos que cuentan con una protección integral de bienes y salud en forma de varias pólizas.
Entre los factores que influyen en el desarrollo del mercado de seguros, por supuesto, está el nivel de las indemnizaciones pagadas. Cuanto más alto es, mayor se convierte en la "autoridad" de los seguros como una forma realmente eficaz para hacer frente a los riesgos potenciales. La opción, en la que el costo del servicio es bajo y la cantidad de pagos es decente, siempre interesará al menos al cliente.
Actitud de la población
Las perspectivas de desarrollo del mercado de seguros ruso dependen, entre otras cosas, de la calidad de los servicios prestados. Según las encuestas, la mayoría de la población está más o menos satisfecha con el nivel de servicio que les brindan las aseguradoras. Los principales reclamos se relacionaron con disputas sobre el monto de las indemnizaciones y la duración del proceso. Aproximadamente la mitad de los encuestados se declararon completamente satisfechos con los resultados de dicha cooperación.
Vale recordar que lo ocurrido hace unos años crisis financiera cambió significativamente la actitud de muchos rusos hacia los seguros. El número de personas que lo consideran una inversión económicamente justificada se ha reducido a más de la mitad, pero el número de quienes les da una sensación de seguridad se ha multiplicado por una vez y media. Es decir, la psicología ha cambiado. Es interesante cómo las perspectivas de desarrollo del mercado de seguros se verán afectadas por las nuevas realidades económicas, que parecen estar ya llegando.
Medidas para mejorar la industria
Una de las tareas más importantes en el futuro cercano es garantizar la seguridad económica y psicológica de los participantes del mercado, y para ello es necesario fortalecer la posición de la industria en el complejo económico general. Algunos expertos consideran que la creación de un programa efectivo a nivel nacional es una de las formas de solucionarlo.
