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Seguro de accidentes y enfermedades. Resumen de las compañías de seguros que aseguran a los funcionarios Seguro de accidentes para funcionarios

El seguro de accidentes y enfermedades es uno de los seguros tradicionales. El seguro de accidentes tiene por objeto indemnizar los daños causados a la salud ya la vida del asegurado a consecuencia de un accidente.
El seguro de accidentes tiene una larga historia y tradición. Su aparición está asociada a la exigencia contenida en la ley marítima de Wisby de 1541 (Gran Bretaña) de que los propietarios de los barcos debían asegurar la vida del capitán contra accidentes. En el siglo XVII, apareció en Holanda una boleta de calificaciones (tabla) en relación con la pérdida de varias partes del cuerpo de los soldados voluntarios. Y en los siglos XVIII, XIX, principios del XX, este tipo se hizo cada vez más común y demandado (en Alemania se crearon uniones de ayuda mutua en caso de fracturas de extremidades, en Inglaterra comenzaron a establecerse compañías de seguros especializadas contra accidentes y lesiones corporales). , en Rusia se adoptó una ley del 2 de junio de 1903 "Sobre la remuneración de las víctimas de accidentes de trabajadores y empleados, así como de los miembros de sus familias en empresas de la industria fabril, minera y minera", que establecía la responsabilidad del empleador por daños profesionales riesgo en caso de lesión de los trabajadores o su muerte por accidentes de trabajo, etc.).
Casi un siglo después, gracias en gran parte a las compañías de seguros alemanas, surgió y luego se manifestó plenamente una tendencia como la separación del seguro de accidentes en un tipo de seguro separado. Esto requiere alguna explicación: después de todo, durante mucho tiempo este tipo de protección de seguro se brindó como parte del seguro de vida, en forma de alguna opción, cobertura adicional para el riesgo de muerte. En otras palabras, dicha cobertura se proporcionaba en relación con el riesgo de muerte, incluso como consecuencia de un accidente. En ese momento, era posible nombrar sólo una base que permitía distinguir el seguro de accidentes como un tipo de actividad aparte, y que dicha base estaba asociada no tanto con el conocimiento de las especificidades de este tipo de seguro, el características de los equipos de seguros en su ejecución, sino más bien con la forma de ejecución de este tipo de seguros. Esto se debió al establecimiento responsabilidad obligatoria ciertas categorías de empresarios para la vida y la salud de los empleados. Por lo tanto, se han desarrollado varios tipos de manifestaciones tempranas de 294.

seguro obligatorio contra accidentes y enfermedades (en el trabajo, en el transporte, etc.).
La práctica del seguro de accidentes muestra que puede realizarse de diversas formas, manteniendo un contenido socioeconómico uniforme.
El seguro de accidentes puede ser obligatorio o voluntario.
Seguro obligatorio de accidentes es uno de los elementos del sistema de seguridad social y cubre los riesgos de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales.
Se trata de una lista bastante limitada de riesgos asegurados y cuantías de la cobertura del seguro, que, en el caso de los seguros de accidentes de trabajo, se aplica a las consecuencias de los accidentes ocurridos en el lugar de trabajo o durante la jornada laboral, incluido el tiempo de desplazamiento al lugar de desempeño de funciones oficiales y viajes desde el lugar de trabajo a casa. primas de seguro pagado en su totalidad por el empleador.
Otro tipo de seguro obligatorio de accidentes es el seguro estatal obligatorio de vida y salud de aquellas categorías de funcionarios cuyas actividades profesionales están asociadas a un mayor riesgo de accidente en su desempeño. deberes oficiales. Se trata de personal militar, empleados de los órganos de asuntos internos, jueces, alguaciles, empleados de la policía fiscal, empleados de instituciones y órganos del sistema penitenciario penal, etc.
El seguro personal estatal cubre los riesgos de muerte, invalidez del asegurado como consecuencia de lesiones, lesiones, lesiones corporales que se produzcan durante el desempeño de las funciones oficiales del asegurado. La cobertura del seguro se establece sobre la base del monto del salario oficial o sobre la base del monto del salario mínimo mensual.
Los fundamentos del seguro estatal obligatorio de varias categorías de empleados están consagrados en las normas pertinentes:
a) Ley Federal "Sobre el seguro estatal obligatorio de vida y salud del personal militar, ciudadanos llamados a entrenamiento militar, personal privado y comandante de órganos de asuntos internos Federación Rusa, empleados de instituciones y órganos del sistema penal correccional y empleados de cuerpos de policía fiscal federal”;
b) Ley RF "Sobre la Milicia", Ley "Sobre las Tropas Internas del Ministerio del Interior de la Federación Rusa";
c) Ley de la Federación Rusa “Sobre el Estatuto de los Jueces en la Federación Rusa”;
d) Ley de la Federación Rusa "Sobre las actividades de seguridad y detectives privados en la Federación Rusa" y otros.
El seguro obligatorio de accidentes también se encuentra en el transporte. Así, el seguro personal obligatorio de los pasajeros transportados por aire, ferrocarril, agua y en coche en trayectos interurbanos y turísticos, se realiza en relación con los riesgos de muerte, lesiones, lesiones corporales derivadas de un accidente ocurrido en la circulación por cualquiera de los modos de transporte enumerados. La suma máxima asegurada a pagar en caso de fallecimiento de un pasajero está fijada por ley y asciende a 120 mínimo

salarios mensuales y se calcula en la fecha de compra del documento de viaje. En caso de lesión o lesión, el monto de la cobertura del seguro se calcula en proporción a la gravedad de la lesión corporal o lesión recibida como consecuencia del accidente. El costo del seguro está incluido en el costo del documento de viaje.
Los términos del contrato de seguro, la metodología para el cálculo y justificación económica de las tarifas de seguros, así como la disposición sobre el procedimiento para la formación de reservas para el seguro obligatorio de pasajeros son aprobados por la autoridad supervisora de seguros, y luego se acuerdan las tarifas. con el Ministerio de Transportes y Comunicaciones de la Federación Rusa. También se critica con bastante frecuencia la asignación de un seguro personal obligatorio para los pasajeros transportados por aire, ferrocarril, agua y carretera. Muchos expertos creen que de esta manera el riesgo típico de la responsabilidad del propio transportista se transforma en el riesgo del propio pasajero, quien confió su vida y su salud al transportista al adquirir un documento de viaje. Los partidarios de este punto de vista creen que sería más lógico fijar la obligación del transportista de asegurar su responsabilidad por la vida y la salud de los pasajeros transportados. Esta posición también se confirma en la práctica internacional. Así, en la legislación extranjera, es más habitual fijar la responsabilidad civil del transportista frente a los pasajeros, respecto de la cual el transportista está obligado a asegurar dicha responsabilidad.
Actualmente, el seguro voluntario de accidentes y enfermedades también tiene varios modelos de implementación (individual y colectivo) y brinda a las personas aseguradas protección de seguro contra consecuencias económicas lesión corporal, enfermedad súbita, invalidez, muerte resultante de hechos imprevistos y accidentales, calificando como accidente.
En la clasificación de tipos de actividades de seguros que figura en las "Condiciones para la concesión de licencias de actividades de seguros en el territorio de la Federación de Rusia" del 19 de marzo de 1994, se utiliza el concepto de "seguro contra accidentes y enfermedades". Incluye: “... un conjunto de tipos de seguros personales que prevén las obligaciones del asegurador por los pagos del seguro en una cantidad fija o en el monto de la compensación parcial o total de los gastos adicionales de la persona asegurada causados por la ocurrencia de un evento asegurado (es posible una combinación de ambos tipos de pagos)”.
Esto sugiere que junto con el riesgo real de un accidente Póliza de seguros también puede incluir protección contra diversas enfermedades, que en el sentido tradicional, aunque no son un accidente, son sin embargo causadas por un impacto externo repentino en una persona. Por lo tanto, utilizando tal comprensión de la enfermedad en las condiciones de este tipo de seguro, las aseguradoras en realidad equiparan tales efectos repentinos en una persona, manifestados en forma de enfermedades, con un accidente.
Así, la definición más común de accidente es la siguiente: “Accidente es cualquier lesión corporal u otra violación de las funciones internas o externas del cuerpo, identificadas por el lugar y tiempo de ocurrencia y no dependientes de la voluntad del asegurado, así como otras causas no controladas por el asegurado y factores, si son causados o percibidos durante la vigencia del contrato de seguro.
Así, los principales criterios para calificar un incidente como accidente en su sentido más amplio a efectos del seguro (accidente y enfermedad reales) son:
a) la brusquedad del impacto; al mismo tiempo, lo repentino implica que el evento debe tener una duración relativamente corta en términos de su efecto nocivo sobre el cuerpo humano;
b) impacto que no depende de la voluntad del asegurado; es decir, también hablan del impacto imprevisto, es decir, causar daño a la vida y salud del asegurado (persona asegurada) sin intención, no por voluntad del asegurado;
c) el impacto es externo; se entiende por influencia externa las acciones de las personas, así como los fenómenos naturales o las influencias mecánicas que lesionan la integridad anatómica y fisiológica de una persona;
d) impacto identificado por tiempo y lugar de ocurrencia; este es un aspecto sumamente importante para establecer el hecho mismo de la ocurrencia de un evento asegurado;
e) el impacto, manifestado en la violación de las funciones internas o externas del organismo.
Muy a menudo, las aseguradoras limitan su responsabilidad únicamente al concepto de "accidente" en su sentido literal, a menudo equiparándolo a lesiones corporales y lesiones, atribuyendo el riesgo de enfermedad como resultado de impactos repentinos como parte de la cobertura voluntaria del seguro de salud. Si la organización de seguros sigue una interpretación amplia del concepto de accidente, entonces el alcance de la cobertura también puede incluir riesgos asociados con la discapacidad.
Al mismo tiempo, las interpretaciones extranjeras tradicionales de los conceptos de discapacidad y la asignación de varios tipos de discapacidad fueron bastante difíciles de arraigar en la práctica aseguradora rusa. Suficiente largo tiempo ruso las compañías de seguros operaba exclusivamente con el concepto de invalidez y distinguía varios grupos de invalidez con base en las normas de los informes médicos relacionados con la designación de pensiones sociales al establecer la invalidez, ya que el criterio más importante para establecer el hecho de un evento asegurado para este riesgo era la conclusión del VTEK (ahora es MSEK). Por ello, la aseguradora siguió la escala de grupos de invalidez (1º, 2º y 3º), que era utilizada por las autoridades médicas que evaluaban el estado de salud del paciente. Con la introducción de cambios en los estándares de los informes médicos y la introducción de una escala más diversificada en relación con los cambios (deterioro) en el estado de salud de un ciudadano y aseguradores, se hizo posible acercar su práctica a estándares internacionales y utilizar en las reglas de seguros, en las condiciones de los contratos de seguros, en las normas para la liquidación de reclamaciones por pagos de seguros, los conceptos de varios tipos de invalidez.
Las definiciones más comunes de discapacidad utilizadas en la práctica de las organizaciones de seguros rusas son las siguientes:
Pérdida permanente completa de la capacidad general para el trabajo - invalidez total y absoluta, que no permite al asegurado ejercer ninguna actividad laboral y que dura hasta el final de su vida.
Discapacidad total parcial: pérdida de extremidades, visión, audición, habla u olfato. Así, este tipo de discapacidad se equipara a cierto tipo de lesión corporal u otro impedimento de las funciones corporales. A menudo, en estos casos, la cobertura de seguro se proporciona en forma de cobertura de seguro de acuerdo con la Tabla de beneficios (a continuación se proporcionan ejemplos de Tablas de beneficios).
Incapacidad temporal (enfermedad): una incapacidad determinada por un médico por razones de salud para realizar un trabajo durante un período de tiempo relativamente corto, hasta tres meses, después de lo cual se debe enviar al paciente para un examen de VTEK para determinar el grado de pérdida de capacidad general de trabajo.
En este caso, se entiende por lesión corporal la violación de la integridad física del cuerpo o la enfermedad del asegurado, prevista en las tablas de pagos del seguro, ocurrida durante el período de vigencia del contrato de seguro como consecuencia de una accidente. Considerando que la enfermedad implica cualquier trastorno de salud no causado por un accidente, diagnosticado por primera vez sobre la base de síntomas objetivos después de la entrada en vigor del contrato de seguro. Aunque una vez más hay que recalcar que muy a menudo las aseguradoras, al asegurar contra accidentes y enfermedades, asocian el propio hecho de diagnosticar una enfermedad con un accidente que ocurrió antes y que provocó la aparición (manifestación) de la enfermedad.
Muy a menudo, los aseguradores distinguen también el concepto de pérdida de la capacidad profesional para el trabajo, que implica una invalidez total o parcial, que no permite al asegurado ejercer sus actividades profesionales. Al mismo tiempo, es extremadamente importante que la implementación de una actividad en particular sea de naturaleza profesional, lo que se confirma mediante la disponibilidad de educación, calificaciones, habilidades, etc. apropiadas.
Cuando se utilizan los conceptos de diferentes grupos de discapacidad a los efectos del seguro contra accidentes y enfermedades, el concepto de persona que necesita atención es una categoría importante. Las personas que requieren cuidados constantes son personas que, debido a un estado de salud objetivo, no pueden satisfacer de forma independiente las necesidades fisiológicas del cuerpo y (o) necesitan atención médica especial (terapéutica, curativa, de diagnóstico).
En la práctica de los seguros, se utilizan varias definiciones (formulaciones) de invalidez, aunque no difieren fundamentalmente en su contenido. Entonces, los más comunes son los siguientes:
a) discapacidad - insuficiencia social debido a un trastorno de salud con un trastorno persistente de las funciones corporales, que conduce a una limitación de la vida y la necesidad Protección social, o una definición más general, que no obstante contenga un enlace a la evaluación (decisión) de la autoridad médica pertinente, a saber:
b) discapacidad: un estado de salud, cuyo hecho y grado se determinan sobre la base de la conclusión y de acuerdo con los requisitos de MSEC.
El grupo de discapacidad se establece de acuerdo con los requisitos y sobre la base de la conclusión del MSEC, caracteriza el grado de discapacidad y determina los requisitos de atención, indicaciones y contraindicaciones de carácter médico. Los requisitos del MSEC prevén el establecimiento de tres grupos de discapacidad.
El primer grupo de discapacidad implica la insuficiencia social debido a un trastorno de salud con un trastorno persistente y significativamente pronunciado de las funciones corporales debido a enfermedades, las consecuencias de lesiones o defectos, que conducen a una limitación pronunciada de la vida.
El segundo grupo de discapacidad se define como la insuficiencia social debida a un trastorno de la salud con un trastorno pronunciado persistente de las funciones corporales debido a enfermedades, las consecuencias de lesiones o defectos, que conducen a una limitación pronunciada de la vida.
Y el tercer grupo de invalidez se asigna en relación con la insuficiencia social por un trastorno de salud con un trastorno leve o moderadamente pronunciado persistente de las funciones corporales debido a enfermedades, las consecuencias de lesiones o defectos, que conducen a una limitación de la vida leve o moderadamente grave. .
Al asegurar a los niños contra accidentes y enfermedades, una cierta especificidad en la formación de la protección del seguro se manifiesta en el hecho de que los niños aún no tienen la capacidad de trabajar y la escala de grupos de discapacidad es igualmente inaplicable para ellos. En cuanto a los niños, sólo podemos hablar de aquellos riesgos que pueden ser asegurados, como lesiones diversas (lesiones corporales), así como el propio hecho de asignar una invalidez sin referencia a un grupo específico.
Así, las tendencias actuales en la estructuración de las coberturas de seguros de accidentes y enfermedades se reducen a que dicha cobertura estándar se aplica a las manifestaciones clásicas y tradicionales de un accidente. Sin embargo, la cobertura extendida también puede incluir cobertura para:
a) enfermedades repentinas equiparables a accidentes, así como
b) casos de discapacidad (temporal, permanente, profesional) o para varios grupos de discapacidad (si el asegurador continúa adhiriéndose a la escala rusa para evaluar el grado de pérdida de la salud de un ciudadano).
A menudo, las aseguradoras establecen una vinculación más clara de las enfermedades cubiertas por las condiciones del seguro de accidentes con el hecho mismo del accidente, lo que parece lógico, dado que estamos hablando específicamente de un seguro de accidentes. Esto quiere decir que el asegurador proporciona una cobertura de seguro frente a un accidente, así como aquellas enfermedades que se manifiesten como consecuencia de un accidente, y por ello se caracterizan por los mismos criterios de brusquedad que un accidente real.
El contrato se celebra sobre la base de una solicitud por escrito del asegurado, que también contiene preguntas sobre todas las condiciones y circunstancias que son esenciales para asumir el riesgo del seguro, y los criterios de selección del riesgo son riesgos subjetivos, profesión, edad y salud de el asegurado, etc. El contrato de seguro se celebra sobre la base de las declaraciones del asegurado.
La ocupación hasta hace poco seguía siendo el criterio más importante para la selección de riesgos, y otros criterios, como, por ejemplo, la participación en ciertos deportes, lo complementaban.
Así, los grupos de aseguradores (personas aseguradas) según este criterio se dividen en las siguientes categorías:
a) 1ª categoría - profesiones sedentarias con movimientos raros; profesiones relacionadas con el control del trabajo físico y manual; trabajadores de fábricas de bajo riesgo (por ejemplo, agente de bienes raíces, agente de seguros, maestro de jardín de infantes, neurólogo, oftalmólogo, archivista, arquitecto, coreógrafo, geógrafo, etc.);
b) 2ª categoría - trabajadores manuales en talleres y empresas industriales (sin el uso de medios mecánicos); trabajadores manuales (sin el uso de materiales explosivos y equipos traumáticos) (por ejemplo, un plomero, un agrónomo, un abogado, un actor, un psiquiatra, un fisioterapeuta, un bioquímico, un conductor de transporte urbano, etc.);
c) 3ª categoría - profesiones asociadas al trabajo físico o al uso de medios mecánicos, materiales explosivos; personas que trabajen a más de 5 metros de altura (por ejemplo, un bailarín de ballet, un arqueólogo, un médico de ambulancia, un anestesiólogo-reanimador, un mecánico de automóviles, un veterinario, un cortador, un instalador, un ensamblador, un instalador de antenas, etc.);
d) 4ª categoría: profesiones de alto riesgo (por ejemplo, piloto de carreras / motociclista, militar, buzo, leñador, geólogo, policía, especialista, bombero, etc.).
En los últimos tiempos, sin embargo, la importancia del criterio profesión/ocupación ha disminuido algo, principalmente debido a las mejoras en los medios de protección y prevención de accidentes en el trabajo.
Actualmente, cada vez se presta más atención al estilo de vida del asegurado, sus hábitos, pues con el crecimiento de las oportunidades de practicar deportes extremos o la disponibilidad de comprar autos deportivos, cada vez más personas adquieren ciertos hábitos o adicciones que aumentan la probabilidad de un accidente.
La edad es un criterio de selección de riesgo bastante difícil, ya que, por un lado, el riesgo de accidente aumenta con la edad y el proceso de recuperación después de este lleva más tiempo, pero, por otro lado, la edad avanzada es más cautelosa. El asegurador tiene en cuenta la edad al determinar la suma asegurada, que se calcula como el producto de los ingresos anuales del asegurado por un coeficiente correspondiente a su edad. Por regla general, el coeficiente disminuye con el envejecimiento. Por ejemplo, para personas menores de 25 años puede ser 18, y para personas mayores de 65 años puede ser 421.
La salud parece ser un criterio importante para la selección del riesgo, ya que puede implicar un examen médico. Se tienen en cuenta factores que contribuyen a la adquisición de nuevas enfermedades, aumentan el coste del tratamiento, prolongan el periodo de recuperación, etc.
El seguro de accidentes y enfermedades significa que la aseguradora cubre el riesgo de que el asegurado sufra lesiones físicas como consecuencia de un accidente, y no por causas naturales. Por causas naturales en relación con esta especie seguro se refiere a la aparición repentina de enfermedades agudas (enfermedades) que causaron la muerte o discapacidad. En base a esto, el seguro de accidentes y enfermedades puede definirse como un conjunto de tipos de seguros personales que prevén las obligaciones del asegurador por los pagos del seguro en una cantidad fija o en la cantidad de compensación parcial o total por la pérdida de ingresos del asegurado. causados por la ocurrencia de un evento asegurado.
Se puede celebrar un contrato de seguro con cobertura de seguro en caso de que se produzcan los siguientes eventos:
a) muerte como resultado de un accidente o enfermedad, muy a menudo también denominada muerte súbita del asegurado (persona asegurada);
b) la pérdida total, permanente o parcial, de la capacidad general de trabajo del asegurado como consecuencia de un accidente o enfermedad;
c) incapacidad temporal (enfermedad) del tomador del seguro (persona asegurada) como consecuencia de un accidente o enfermedad;
d) invalidez del tomador del seguro (persona asegurada) como consecuencia de un accidente o enfermedad.

Chernova G. V., Kudryavtseva A. A., Khovaniv N. V., suscripción de seguros personales. - San Petersburgo: Instituto de Seguros, 1996, p. 47-48.

Se puede celebrar un contrato de seguro en caso de que ocurra uno o más de los eventos enumerados anteriormente.
La muerte súbita del asegurado, la pérdida total permanente o parcial de la capacidad general de trabajo, la incapacidad temporal (enfermedad), la invalidez del asegurado (persona asegurada) se reconocen como eventos asegurados si:
a) estos eventos fueron consecuencia directa de un accidente o enfermedad ocurridos durante el período de vigencia del contrato de seguro;
b) estos eventos ocurrieron dentro de 1 (un) año a partir de la fecha del accidente (enfermedad) independientemente de la vigencia del contrato de seguro en el momento de la ocurrencia de estos eventos;
c) estos hechos y el accidente (enfermedad) están confirmados por documentos emitidos por las autoridades competentes en la forma prescrita por la ley (instituciones médicas, MSEK, oficina de registro, tribunal, etc.).
Por regla general, el contrato de seguro y (o) las reglas de seguro también contienen excepciones. Por ejemplo, las excepciones más comunes a las reglas del seguro de accidentes y salud son las siguientes: eventos causados por enfermedades profesionales o generales que ocurrieron antes de la celebración del contrato de seguro, o como resultado de un delito doloso cometido por el asegurado o el beneficiario que provocó la ocurrencia del evento; la presencia del asegurado al momento del siniestro en estado de embriaguez alcohólica, estupefaciente o tóxica; infligir intencionalmente daños corporales al asegurado, etc.
También quedan excluidos de la cobertura del seguro los accidentes derivados de guerra, intervención, enfrentamientos armados, otros hechos similares o equivalentes (con independencia de que la guerra haya sido o no declarada), guerra civil, rebelión, golpe de Estado, otras tomas ilegales del poder, rebelión, otras disturbios, así como otro evento similar relacionado con el uso de armas, municiones, otras herramientas que pueden causar daños a la salud; acción de la energía nuclear en cualquiera de sus formas.
La exclusión estándar de la cobertura del seguro también incluye las consecuencias traumáticas y otras manifestaciones de un accidente como resultado de:
a) el tomador del seguro (la persona asegurada) practica varios deportes a nivel profesional, incluidas las competiciones y los entrenamientos, así como los siguientes deportes de forma amateur: automovilismo, cualquier tipo de deportes ecuestres, deportes aéreos, montañismo, artes marciales , submarinismo, tiro, etc.;
b) la participación en vuelos aéreos, con excepción de los vuelos como pasajero de un vuelo aéreo con licencia para el transporte de pasajeros y operado por un piloto con el certificado correspondiente, así como la participación directa en maniobras militares, ejercicios, pruebas de equipo militar u otras operaciones similares como funcionario militar o civil, etc.
Sin embargo, por acuerdo de las partes, fijado en el contrato de seguro, y si tal cobertura está en las reglas del seguro, que son parte integrante de la licencia para este tipo de seguro, esta exención podrá ser incluida en el ámbito de aplicación del asegurador. responsabilidad del seguro por una tasa de prima de seguro adicional.
Un contrato de seguro individual es celebrado por un individuo, y su efecto se aplica al asegurado, y también puede aplicarse a los miembros de su familia. Bajo un contrato de seguro colectivo, el asegurado es una persona jurídica, y el asegurado - individuos que sean empleados de la empresa, en cuya vida y salud el asegurado tenga un interés asegurable. Los contratos de seguro colectivo se celebran, por regla general, por los empresarios en favor de sus empleados o por varios sindicatos, sociedades, asociaciones (asociaciones de cazadores, sindicatos, etc.) en favor de sus miembros.
La cobertura de seguro para el seguro colectivo de accidentes se limita, por regla general, al período de actividad profesional (oficial, social), sin embargo, a discreción del asegurado, puede extenderse en cierta medida a la vida privada de la persona asegurada. .
El seguro voluntario individual de accidentes puede implicar la protección de un seguro por cualquier período, en relación con cualquier tipo de actividad, incluida la vida humana, y en cualquier territorio (seguro integral de accidentes). Puede ser a corto plazo, y de esta forma es más bien una adición a otros tipos de seguros, por ejemplo, un seguro de accidentes para el período de estadía en el extranjero (en un viaje). Además, puede ser una opción adicional a otros tipos de seguros realizados, por regla general, con carácter anual, por ejemplo, un seguro adicional de accidentes para el conductor y los pasajeros de un vehículo a motor en una póliza de seguro de automóvil a todo riesgo.
El seguro de accidentes es también la cobertura de seguro adicional más común en varios tipos de seguros de vida.
Cuando se aseguran contra accidentes y enfermedades, las aseguradoras utilizan dos enfoques para crear una cobertura de seguro:
a) el primero se basa en los principios del seguro contra todo riesgo, mientras que los tipos de eventos asegurados cubiertos (lesión, muerte por accidente, incapacidad temporal, etc.) están bastante claramente nombrados (identificados), pero sin establecer las causas específicas de tales consecuencias, pero con una lista de excepciones (retiradas);
b) el segundo sigue el principio del seguro sobre la base de los peligros nombrados, mientras que la póliza (reglas del seguro) contiene una lista detallada de todos los eventos que se reconocen o no como asegurados y, en consecuencia, se incluyen o excluyen de la cobertura del seguro . Por ejemplo, lesiones y otros daños corporales o daños a la salud como consecuencia de:

deportes de aficionados;
salvamento de personas o bienes, legítima defensa admisible;
ataques o intentos;
bucear, ahogarse;
liberación de emergencia de gas o vapor;
descarga eléctrica;
entrada de un cuerpo extraño en el tracto respiratorio;
quemaduras y otras lesiones;
mordeduras de animales, serpientes, insectos que pican, etc.

En caso de fallecimiento a consecuencia de un accidente, el asegurador abonará al beneficiario señalado en la póliza de seguro oa los herederos del tomador del seguro (persona asegurada) la suma asegurada establecida. En caso de lesiones, lesiones corporales, otros daños a la salud, el pago de la cobertura del seguro se realiza, por regla general, sobre la base de tablas de pagos del seguro. Estas tablas reflejan el grado de discapacidad basado en la pérdida total o pérdida (disminución) de la funcionalidad de varios órganos, como regla general, según las estadísticas de la compañía de seguros.
Las tablas de beneficios pueden ser muy detalladas y cubrir varios aspectos y manifestaciones de un accidente. Así, la clasificación de las consecuencias, y con ellas el monto de los pagos del seguro (como porcentaje de la suma asegurada establecida en el contrato de seguro) puede realizarse en relación con una parte del cuerpo u órgano. Destacar por ejemplo:

Luego se realiza una clasificación más profunda en base a la asignación de una sola lesión u otras consecuencias de un accidente. Por ejemplo, a) para el sistema nervioso central y periférico:

	Tipo de lesión (consecuencias)	Cantidad a pagar, %
1.	Fractura de cráneo:
Y)	fractura de la placa externa de los huesos del arco	5
B)	fractura de bóveda	15
en)	fractura de base	20
GRAMO)	fractura de bóveda y base Por fracturas abiertas se paga un 5% adicional	25
2.	Hemorragia traumática intracraneal:
a)	subaracnoideo	15
b)	hematoma epidural	20
en)	hematoma subdural	25
3.	Aplastamiento de la sustancia del cerebro.	50
4.	contusión cerebral	10
5.	Conmoción cerebral que requirió tratamiento hospitalario durante al menos 10 días	5
6.	Daño a la médula espinal a cualquier nivel, así como a la "cauda equina":
a)	sacudir	.5
b)	lesión	10
en)	ruptura parcial, compresión, poliomielitis	60
GRAMO)	descanso completo	100
7.	Lesión del nervio craneal periférico	10

Daño a los plexos cervical, braquial, lumbar, sacro y sus nervios, daño a los plexos:

plexitis traumática

Además, existen tablas de pagos de seguros por accidentes, lesiones y otros trastornos de salud, manifestados en la modalidad de incapacidad temporal y en la modalidad de incapacidad permanente. Entonces, si el ejemplo anterior se puede atribuir al tipo de incapacidad temporal, entonces se puede citar el siguiente como ejemplo de la Tabla de pagos del seguro por incapacidad permanente.

Invalidez permanente total

Pérdida completa de la visión en ambos ojos 100%
Completa locura mental incurable al 100%
Pérdida de ambos brazos o ambas manos 100%
Sordera bilateral completa por trauma 100%
Extracción de la mandíbula inferior 100%
Pérdida del habla 100%
Pérdida de un brazo y una pierna 100%
Pérdida de un brazo y un pie 100%
Pérdida de una mano y un pie 100%
Pérdida de una mano y una pierna 100%
Pérdida de ambas piernas 100%
Pérdida de ambos pies 100%

Incapacidad permanente parcial

una. Cabeza

Pérdida de los huesos del cráneo.

al menos 6 metros cuadrados cm
de 3 a 6 m2 cm
menos de 3 metros cuadrados cm

Extirpación parcial de la mandíbula inferior, disección ascendente de la totalidad o la mitad del hueso maxilar
Pérdida de un ojo
Sordera unilateral completa

b. miembros superiores

Pérdida de un brazo o mano de un brazo
Pérdida significativa de los huesos del brazo (daño permanente e incurable)

19. Parálisis completa del miembro superior

(daño del nervio terminal)	65%	55%
20. Parálisis completa del nervio circunflejo	20%	15%
21. Anquilosis de la articulación del hombro.	40%	30%
22. Anquilosis de la articulación del codo.
en una posición favorable (15 grados cerca del ángulo recto) 25%		20%
en una posición desfavorable	40%	35%
23. Pérdida ósea extensa del antebrazo
(daño permanente e incurable)	40%	30%
24. Parálisis completa del nervio mediano	45%	35%
25. Parálisis completa del nervio radial en la cuna de torsión.	40%	35%
26. Parálisis completa del nervio radial del antebrazo.	30%	25%
27. Parálisis completa del nervio radial del brazo.	20%	15%
28. Parálisis completa del nervio cubital	30%	25%
29. Anquilosis de la articulación de la muñeca en una posición favorable
(brazo estirado y palma hacia abajo)	20%	15%
30. Anquilosis de la articulación de la muñeca en situación desfavorable
posición (mano en una posición doblada o no natural
estirando o con la palma hacia arriba)	30%	20%
31. Pérdida completa del pulgar	20%	15%
32. Pérdida parcial del pulgar a nivel
falange de uñas	10%	5%
33. Anquilosis completa del pulgar.	20%	15%
34. Amputación completa del dedo índice	15%	10%
35. Amputación de dos falanges del dedo índice.	10%	8%
36. Amputación de la falange ungueal del dedo índice.	5%	3%
37. Amputación simultánea del pulgar y el índice
dedo de la mano	35%	25%
38. Amputación del pulgar y otras,
no el dedo índice	25%	20%
39. Amputación de dos dedos
(excepto el pulgar y el dedo índice)	12%	8%
40. Amputación de tres dedos (excepto el pulgar)
e índice)	20%	15%
41. Amputación de cuatro dedos (incluyendo
pulgar)	15%	10%
42. Amputación de cuatro dedos (excluyendo el pulgar)	40%	35%
43. Amputación del dedo medio.	10%	8%
44. Amputación del dedo anular o meñique	7%	3%
en. miembros inferiores
45. Amputación del fémur (mitad superior)	60%
46. Amputación del fémur (mitad inferior)
y espinillas	50%
47. Pérdida completa del pie (disección tibio-tarsiana)	45%
48. Pérdida parcial del pie (desarticulación del subtobillo)	40%
49. Pérdida parcial del pie (desarticulación mediotarsiana)	35%
50. Pérdida parcial del pie (desarticulación tarso-metatarsiana)	30%

Parálisis completa del miembro inferior

(daño del nervio terminal) 60%

Parálisis completa del nervio poplítico ciático externo 30%
Parálisis completa del nervio poplítico ciático interno 20%
Parálisis completa de dos nervios (ciático poplítico externo)

e interna) 40%

Anquilosis del muslo 40%
Anquilosis de rodilla 20%
Pérdida de parte del fémur o ambos huesos de la parte inferior de la pierna (condición incurable) 60%
Pérdida de parte del hueso rotuliano con importante separación de fragmentos y severa dificultad de movimiento

al estirar la pierna 40%

Pérdida de parte del hueso rotuliano manteniendo el movimiento 20%
Acortamiento del miembro inferior en más de 5 cm 30%
Acortamiento del miembro inferior de 3 cm a 5 cm 20%
Acortamiento del miembro inferior de 1 cm a 3 cm 10%
Amputación completa de todos los dedos del pie 25%
Amputación de cuatro dedos del pie (incluido el grande)

dedo) 20%

Amputación de cuatro dedos 10%
Anquilosis del dedo gordo del pie 10%
Amputación de dos dedos 5%
Amputación de un dedo del pie (excepto el dedo gordo) 3%

Área quemada (% de la superficie corporal)	Grado de quemadura
Área quemada (% de la superficie corporal)	yo	Yo	IIIA	SB	IV
hasta 5	1	5	10	13	15
5 a 10	3	10	15	17	20 .
11 a 20	5	15	20	25	35
del 21 al 30	7	20	25	45	55
del 31 al 40	10	25	30	70	75
de 41 a 50	20	30	40	85	90
de 51 a 60	25	35	50	95	95
de 61 a 70	30	45	60	100	100
del 71 al 80	40	55	70	100	100
del 81 al 90	60	70	80	100	100
más de 90	80	90	95	100	100

Al mismo tiempo, se proporcionan pagos (especiales) adicionales para quemaduras de las vías respiratorias (30% de la suma asegurada), quemaduras de cabeza y (o) cuello (del 5 al 20% de la suma asegurada), enfermedad de quemaduras (choque por quemadura) (20% adicional de la suma asegurada), etc.

El importe de las cuotas de cobertura del seguro con motivo de la asignación de un determinado grupo de invalidez se calcula multiplicando la suma asegurada establecida en el contrato de seguro por un coeficiente según el grupo de invalidez, por ejemplo:
a) el primer grupo de invalidez - con un coeficiente de 70 - 90%, a veces con el primer grupo de invalidez el monto del seguro se paga en su totalidad;
b) el segundo grupo de discapacidad - con un coeficiente de 50 - 70% (dentro del segundo grupo de discapacidad, también se distinguen los llamados "trabajadores" y "no trabajadores"

colectivos, es decir, aquél en el que se permite cierto tipo de actividad laboral y aquél en el que ésta es inaceptable);
c) el tercer grupo de invalidez con un coeficiente del 25-50%.
Este método se basa en datos sobre el porcentaje de discapacidad general, que es calculado por instituciones médicas o comisiones de expertos médicos (MSEC). De acuerdo con la forma en que MSEC asigna un grupo de discapacidad particular al asegurado (persona asegurada), la compañía de seguros calcula el monto de la cobertura de seguro a pagar.
El segundo método se basa en la categoría de "incapacidad para el trabajo". Para varias categorías de discapacidad, también se utilizan tablas de pagos de seguros (se dan ejemplos arriba). Para múltiples indicadores de invalidez, el monto del beneficio se determina sumando los coeficientes que se muestran en las tablas de beneficios, sin embargo, el monto total del beneficio no puede exceder el 100% de la invalidez para el cuerpo que incluye a los miembros perdidos.
En caso de incapacidad temporal (enfermedad), se puede proporcionar una forma de cobertura de seguro como una asignación diaria para el período de tratamiento y rehabilitación; sin embargo, en este caso, el asegurador busca limitar no solo el monto de la asignación diaria ( establecido en proporción a la suma asegurada), sino también por el período por el cual el asegurador pagará la cobertura del seguro. Como valor máximo del beneficio, se acostumbra considerar el tamaño del ingreso laboral promedio diario del asegurado (persona asegurada).
Además, dicha cobertura de seguro suele estar provista de un deducible temporal, expresado en el número de primeros días de incapacidad para el trabajo por los que no se paga cobertura de seguro (generalmente son los primeros siete días).
La cobertura de seguro también puede proporcionar cobertura adicional para varias categorías de gastos relacionados con un accidente y (o) que surjan directamente de él, por ejemplo:
a) los gastos médicos necesarios para el tratamiento de las consecuencias de un accidente (gastos por emergencia atención médica, hospitalización, tratamiento ambulatorio, medicamentos, cuidados, etc.);
b) gastos de transporte (si es necesario transportar al asegurado a una institución médica, domicilio, etc.);
c) gastos de prótesis, cirugía estética, tratamiento de rehabilitación (sanatorio);
d) gastos relacionados con el transporte del cuerpo del tomador del seguro (persona asegurada) hasta el lugar de residencia permanente de la persona asegurada (repatriación del cuerpo);
e) gastos asociados a la estancia de un familiar con el asegurado (persona asegurada), etc.
El monto del pago de la cobertura del seguro, por regla general, se establece en forma de un límite porcentual (límite de responsabilidad) de la suma asegurada establecida en el contrato de seguro. Así, si la suma asegurada para la cobertura básica del seguro se fija en 100 unidades, entonces los límites generales o individuales de responsabilidad para las distintas categorías de gastos (coberturas adicionales) pueden fijarse en un nivel que no supere el 15% de la suma asegurada establecida para la cobertura básica del seguro.
La práctica general de las compañías de seguros que ofrecen seguros contra accidentes y enfermedades, al determinar el monto de los pagos del seguro, está predeterminada por el hecho de que

si el asegurador establece una única suma asegurada (normalmente en caso de fallecimiento como consecuencia de un accidente), a partir de la cual se calcula la cuantía de la cobertura del seguro, o si la aseguradora utiliza distintas sumas aseguradas para determinar cada tipo de cobertura del seguro previsto en la póliza.
Extranjero Las compañías de seguros ofrecer las dos opciones más comunes de cobertura de seguro, a saber: la que prevé el pago de cobertura de seguro dentro de una sola suma asegurada, establecida por separado para cada riesgo, y la que implica la prestación de cobertura de seguro dentro de una sola suma asegurada, establecidos en su conjunto en virtud de la póliza de seguro.
El seguro de accidentes y enfermedades se ha establecido en Rusia como un seguro bastante común y popular, tanto en forma de seguro individual como colectivo. Por supuesto, la motivación para celebrar dichos contratos de seguro en diferentes períodos de desarrollo mercado de seguros era diferente (desde la planificación financiera, optimización fiscal a un deseo real de proporcionar a los empleados una protección social y económica adecuada). Los cambios pasados y futuros en la legislación fiscal, civil y social sugieren que este tipo de actividad de seguros será uno de los tipos de seguros más populares, económicos y dinámicos.
preguntas de examen al Capítulo 25:

¿Cuál es la importancia socioeconómica de los seguros de accidentes y enfermedades?
¿En qué formas es posible contratar seguros contra accidentes y enfermedades? Dar ejemplos.
¿Quién puede actuar como beneficiario de un contrato de seguro de accidentes y enfermedades?
Describir el concepto de "accidente" en las condiciones del seguro, reflejar sus principales rasgos y características.
¿Cuáles son las características de la formación de coberturas de seguros en los seguros contra accidentes y enfermedades? Dar ejemplos de opciones (modelos) de coberturas básicas y adicionales en seguros de accidentes y enfermedades.
Cuáles son los principales criterios para la suscripción de los riesgos asociados a los seguros de accidentes y de salud.
¿Cuáles son las características del establecimiento de sumas aseguradas en los seguros de accidentes y enfermedades?

Requisitos y condiciones aplicables al seguro de los funcionarios, jefes de las administraciones distritales y empleados municipales de un grupo de cargos directivos en el servicio municipal

1. La cantidad total de fondos previstos en el presupuesto de la ciudad de Moscú en 2008 para el seguro de los funcionarios públicos es de 23 millones de rublos.

2. Número estimado de personas aseguradas es de 16868 personas.

3. Se garantiza la igualdad de pagos del seguro para todas las personas aseguradas en casos de seguro similares.

4. Se proporciona una operación diaria de la póliza de seguro las 24 horas del día sin retiro de tiempo.

5. Los eventos asegurados incluyen:

Muerte por cualquier motivo;

Incapacidad prolongada resultante de enfermedad, lesión y mutilación;

Establecimiento de la incapacidad.

6. La compañía de seguros determina el retiro de los eventos asegurados de acuerdo con la lista estándar.

7. La indemnización del seguro debe ser recibida por el asegurado u otro tercero después de 3 días desde la fecha de recepción por parte de la compañía de seguros de un documento que confirme la ocurrencia de un evento asegurado y debidamente certificado.

Las compañías de seguros "SOGAZ" y "Yugoriya" ganaron el concurso por el derecho al seguro médico voluntario (VHI) 3.874 mil funcionarios de la región de Tyumen y empleados gubernamentales que no son funcionarios. Esta empresa también opera en las regiones de Kostroma, Tver, Novosibirsk, así como en el Territorio de Krasnoyarsk.

Como parte de la licitación para el primer lote, se suponía que aseguraría a 2.098 mil funcionarios estatales de las autoridades regionales, para el segundo, 1,3 mil funcionarios jubilados y 476 empleados de organismos gubernamentales que no son funcionarios. Se asignaron 43,9 millones de rublos para este seguro del presupuesto regional. Yugoria fue declarada ganadora en el primer lote y SOGAZ en el segundo lote. Además de ellos, participaron en la competencia AlfaStrakhovanie, MAKS, NASTA, ROSNO y SG UralSib. El mensaje de Yugoria, difundido el 5 de julio, establece que la empresa recibirá unos 33 millones de rublos por sus servicios. primas

La compañía de seguros de Moscú ganó un concurso abierto del Comité de Moscú para la organización y realización de concursos y subastas (comité de licitación) para el seguro de los empleados estatales y municipales de Moscú. El costo total del contrato estatal en los términos de la competencia es de 30,7 millones de rublos.

Además de MSK, participaron en el concurso compañías de seguros como Akviko, Avest-Classic, RESO-Garantiya, Rosgorstrakh-Stolitsa y Rosmedstarakh. Uno de los factores que determinaron la victoria de MSC en la competencia fue la importante experiencia de la empresa en la implementación de programas de seguros de accidentes de la ciudad para funcionarios públicos. MSC ya ganó tres veces en competencias similares celebradas en Moscú. Hasta la fecha, más de 21 000 empleados de Moscú están cubiertos por un seguro bajo este programa. Al mismo tiempo, se paga la cobertura del seguro en los casos de muerte, invalidez e incapacidad temporal, que se produjeron no solo como consecuencia de accidentes, sino también en caso de enfermedad, lo que aumenta considerablemente la eficacia de la protección del seguro que ofrece MSK. Los accionistas de MSK son el Gobierno de Moscú (51%) y el Banco de Moscú (49%). MSK tiene licencias para 84 tipos de seguros y el derecho a participar en actividades de reaseguros. Según los resultados de 9 meses del año en curso, la CII recaudó 727,3 millones de rublos en primas de seguros, 2,2 veces más que en 2003. El monto total de la prima recaudada por la red regional de MSC durante 9 meses ascendió a 214,5 millones de rublos, que es 2 veces más que en todo 2003.

El grupo de seguros "Admiral" ganó la competencia por el derecho al seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, que estaba en manos de la Administración de la Región de Rostov en relación con los vehículos de las instituciones estatales subordinadas a ella. Como se informó a la ASN en el servicio de prensa del Grupo de Seguros, el monto estimado de los contratos de seguros de vehículos será de 2.290.500 rublos.

El ganador de la licitación se determinó de acuerdo con los siguientes criterios: la disponibilidad de las calificaciones necesarias, los recursos financieros, el transporte y el equipo necesarios para la ejecución del contrato, así como la experiencia y reputación positiva. Un factor importante para el Cliente fue el hecho de que la aseguradora contaba con una amplia red de sucursales, ya que los autos de la Administración frecuentemente viajan fuera de la región Sur.

Según los términos de la licitación, dentro de los 20 días, se firmará un acuerdo (acuerdo marco) entre el Almirante y la Administración y se concluirá un contrato estatal. Luego, el Cliente presentará solicitudes para flotas específicas, en base a las cuales la compañía de seguros emitirá pólizas de seguro. Cabe señalar que en 2008 el Grupo de Seguros ganó licitaciones para el seguro de funcionarios contra accidentes y enfermedades y concluyó acuerdos OSAGO con todas las autoridades estatales e instituciones estatales de la Región de Rostov.

"Admiral" ha estado operando en el mercado de seguros desde 1992. Total capital autorizado- 140,5 millones de rublos. Durante 9 meses de 2004, la aseguradora recaudó 214,425 millones de rublos. primas La red regional del grupo incluye más de 25 sucursales y oficinas de representación.

En 2009, IC ROSNO ganó la licitación abierta por el derecho a concluir contratos gubernamentales para la prestación de servicios de seguros personales para las necesidades gubernamentales de la Región de Moscú.

El concurso fue organizado por el Ministerio de Finanzas de la Región de Moscú en dos lotes: seguro de los funcionarios de la Región de Moscú en caso de daños a su vida y salud en relación con el desempeño de funciones oficiales y seguro médico voluntario de los funcionarios de la la Región de Moscú y sus familias.

Como resultado de ganar la licitación, ROSNO aseguró la vida y la salud de 11.320 empleados gubernamentales de la región de Moscú y brindó atención médica a 22.333 empleados y sus familias.

Además de ROSNO, también participaron en la competencia cuatro compañías de seguros del nivel federal.

"Admiral" ha estado operando en el mercado de seguros desde 1992. El capital total autorizado es de 140,5 millones de rublos. Durante 9 meses de 2004, la aseguradora recaudó 214,425 millones de rublos. primas La red regional del grupo incluye más de 25 sucursales y oficinas de representación.

Como resultado de ganar la licitación, ROSNO aseguró la vida y la salud de 11.320 empleados gubernamentales de la región de Moscú y brindó atención médica a 22.333 empleados y sus familias.

Además de ROSNO, también participaron en la competencia cuatro compañías de seguros del nivel federal.

1.2 experiencia extranjera seguro de servidores públicos en el ejemplo de México

La legislación laboral mexicana también regula, en cierta medida, los casos en los que se permite hacer “retenciones o reducciones salarios empleado” (artículo 38). El monto de todas las deducciones no puede exceder el 30% de los salarios, sin embargo, esta restricción no se tiene en cuenta, “si las deducciones de los salarios se realizan por orden de las autoridades del seguro social o del tribunal (cláusulas 3 y 4 del artículo 38). Los funcionarios gubernamentales de alto rango o los llamados responsables reciben un pago diferente al de otros empleados. Ellos "en relación con los salarios y la seguridad social", dice la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, "ocupan un lugar especial" (inciso XIV de la fracción "B" del artículo 123). La situación en la práctica se puede ver en el ejemplo de la ley vigente en el país "Sobre incentivos y premios a los servidores públicos del Distrito Federal y Territorios Federales". A pesar de la exigencia del art. 10, que establece que “todos los pagos y premios especificados en esta ley se aplican a todos los funcionarios del gobierno, cualquiera que sea su categoría y cargo”, esta ley se refiere principalmente a los beneficios materiales adicionales proporcionados a la élite gobernante administrativa. Sí, el arte. 55 de la Ley prevé pagos monetarios “por una iniciativa o actividad valiosa en el campo de la planificación del trabajo organizativo de los órganos administrativos, en el campo de la tecnología legal, el sistema de suministro, para trabajos de investigación, descubrimientos”, etc.

Del artículo anterior se desprende claramente que tales actividades son realizadas en su mayor parte por la élite burocrática elegida del país. Por tanto, esta ley, además de los títulos honoríficos, diplomas, insignias, medallas, prevé vacaciones adicionales, matrículas en institutos o cursos de perfeccionamiento, así como en instituciones educativas extranjeras, tanto para ejecutivos como para sus familiares. Además, estos funcionarios pueden recibir bonificaciones de 15, 45 o incluso 180 días de salario (artículos 2 y 3 de la Ley).

El gobierno mexicano también utiliza otras medidas legales que tienen como objetivo, por un lado, mejorar el trabajo de todos los funcionarios del gobierno y, por el otro, apuntan a aumentar la explotación de los trabajadores comunes. servicio público. Así, la intensificación del trabajo de estos últimos se realiza con el auxilio de las Reglas “Sobre el estímulo del trabajo de los empleados del Gobierno Federal” vigentes en el país. De acuerdo con estas normas, que son parte orgánica de los reglamentos internos de trabajo (Reglamento) de cada institución del Estado, un trabajador que haya demostrado por lo menos 10 ocasiones especiales o, como lo establece el art. 21 del Reglamento, el esfuerzo "diligente", entendido como "un aumento de la productividad del trabajo respecto de una tarea normal en 1/5 parte", recibe la llamada "buena nota". La presencia de un "buen puntaje" da derecho al empleado a recibir una compensación monetaria por el monto de un día de salario, que se anota en su certificado de servicio. Junto a esto, el reglamento contiene normas que tienen por objeto interesar a los empleados de los servicios públicos en la observancia de la disciplina laboral, la puntualidad oficial, etc. Por lo tanto, se puede otorgar una “buena puntuación” a un empleado por la presencia regular en el trabajo durante un mes o la ausencia de sanciones. por distracción del trabajo, por desempeño del servicio, asistencia regular durante 15 días de servicio, ausencia de omisiones en el trabajo, o simplemente por estricta observancia de las normas laborales (artículos 10, 11 del Reglamento). Un funcionario que ha recibido tres "puntos buenos" tiene derecho a un día de descanso adicional (artículo 13). Los incentivos también son pagos en efectivo determinados por el monto de los salarios y emitidos por el cumplimiento de ciertos requisitos de las normas laborales internas durante 6 meses (artículos 13 a 15 de las Reglas).

La legislación federal regula específicamente el seguro social de los funcionarios públicos, cuyo monto de seguridad está estrictamente diferenciado según las condiciones de aparición de la invalidez y antigüedad. regulacion legal el trabajo de los servidores públicos en México está determinado en gran medida estatus legal funcionarios en el escalafón administrativo-jerárquico del país y se lleva a cabo en estricto apego a los requisitos que la burguesía mexicana impone tanto a los empleados individuales de su aparato estatal como a las actividades de este aparato en su conjunto.

CAPÍTULO 2. ANÁLISIS DE LAS TENDENCIAS MODERNAS EN EL DESARROLLO DEL MERCADO DE SEGUROS EN RUSIA

2.1 Resumen de tendencias mercado ruso servicios de seguros

En el primer trimestre de 2008 el mercado asegurador continuó su activo desarrollo. Entre las tendencias del último trimestre, se pueden distinguir las siguientes principales:

· mayor reducción en el número de compañías de seguros; actividades de supervisión activa para combatir aseguradores sin escrúpulos;

Estructuración de mercado en relación con la especialización de la industria;

Consolidación de empresas mantenimiento de una elevada actividad transaccional M formación y reestructuración activa de grupos financieros y de seguros;

· Desarrollo gradual del seguro de vida clásico en el contexto de la limpieza del mercado de seguros de vida; crecimiento de la falta de rentabilidad en determinados sectores de seguros generales.

Según los resultados del 1er trimestre de 2008, el número de compañías de seguros continúa disminuyendo. A partir del 31 de marzo quedaron inscritos en el Registro Estatal 842. Este proceso, conocido en el mercado desde 2002, está asociado al reforzamiento de las medidas de control por parte de la autoridad de control, la intensificación de fusiones y adquisiciones de entidades aseguradoras, así como el crecimiento de la falta de rentabilidad en determinados sectores del mercado asegurador en el contexto de una política imprudente de expansión agresiva de la cuota de mercado de empresas individuales con mayor competencia, estimulada por la llegada de aseguradoras extranjeras.

Seguro de accidentes

En este tipo de seguro, los pagos se realizan cuando el asegurado pierde la salud a causa de accidentes y enfermedades. Normalmente protección de seguros También se proporciona en caso de muerte por las causas indicadas. El seguro contra accidentes y enfermedades se realiza con carácter obligatorio y voluntario.

Se fija el seguro obligatorio en relación con el personal militar, los funcionarios de las autoridades aduaneras, los empleados del Estado servicio de impuestos y algunas otras categorías de funcionarios (seguro estatal obligatorio). La legislación prevé el seguro personal obligatorio de los pasajeros (turistas, visitantes) del transporte aéreo, ferroviario, marítimo, fluvial y por carretera.

El seguro estatal obligatorio de los funcionarios públicos y otras personas se financia con cargo al presupuesto. El seguro personal obligatorio para los pasajeros lo pagan los propios ciudadanos.

seguro voluntario de accidentes es físico o entidades legales en caso de daño a la vida y salud del asegurado o de la persona asegurada a consecuencia de un accidente. El contrato podrá señalar al beneficiario como destinatario de la suma asegurada en caso de fallecimiento del asegurado.

Se entiende por accidente el impacto repentino y único de diversos factores externos (físicos, químicos, técnicos, etc.), cuya naturaleza, tiempo y lugar pueden determinarse sin ambigüedades, que se produjo contra la voluntad del asegurado y provocó a lesiones corporales, deterioro de las funciones corporales del rostro del asegurado o muerte.

Los accidentes incluyen el impacto de los siguientes factores: un fenómeno natural, una explosión, una quemadura, congelación, ahogamiento, la acción de una corriente eléctrica, un rayo, una insolación, un ataque de intrusos o animales, caída de objetos, intoxicación aguda accidental , diversas lesiones recibidas durante la conducción, o al utilizar mecanismos, máquinas, armas, herramientas.

A menos que las Reglas (o el contrato de seguro) establezcan lo contrario, los accidentes no incluyen: cualquier forma de enfermedad aguda, crónica y hereditaria, shock anafiláctico, enfermedades infecciosas, intoxicación alimentaria (salmonelosis, disentería, etc.).

Las aseguradoras pueden imponer restricciones a las personas aseguradas por edad, estado de salud (invalidez, consumo de drogas, alcoholismo, trastornos nerviosos o mentales persistentes).

El objeto de la protección del seguro son los intereses patrimoniales del asegurado y del asegurado que no contradigan la ley y estén relacionados con la vida, la salud y la capacidad de trabajo del asegurado. El asegurado debe tener interés en mantener la salud y la capacidad para trabajar del asegurado.

Serán evento asegurado los accidentes ocurridos durante la vigencia del contrato, en el territorio del seguro. Por ejemplo, la cobertura de seguro puede aplicarse a eventos asegurados que le ocurrieron al asegurado en el trabajo y (o) en el hogar, dentro de un territorio determinado y un período de tiempo determinado.

El tomador tiene derecho a elegir cualquier evento asegurado o una combinación de ellos. Eventos (a menos que la ley disponga lo contrario) que ocurrieron como resultado de:

Exposición a una explosión nuclear, radiación o contaminación radiactiva;

Operaciones militares, maniobras y otros eventos militares;

Guerra civil, disturbios populares, huelgas;

Cometer o intentar cometer un delito doloso que involucre al asegurado, tomador o beneficiario;

Estar el asegurado bajo los efectos del alcohol, estupefacientes o intoxicaciones tóxicas al momento del accidente, así como a consecuencia de la transferencia de control vehículo una persona bajo la influencia del alcohol, estupefacientes o intoxicación tóxica

Suicidio del asegurado o tentativa de suicidio durante los dos primeros años del contrato de seguro;

Un accidente ocurrido con el asegurado en prisión;

La muerte del asegurado, causada directa o indirectamente por una enfermedad mental, si el accidente que provocó la muerte se produjo en el asegurado que padecía una enfermedad mental y estaba demente en el momento del accidente.

El contrato de seguro se celebra por escrito sobre la base de una solicitud oral o escrita del asegurado, que indica los riesgos asegurados esperados y las sumas aseguradas para ellos, datos sobre la persona asegurada (edad, sexo, profesión, etc.), información que es fundamental para determinar el grado de riesgo en relación con el asegurado.

Antes de la celebración del contrato, el asegurador tiene derecho a realizar un examen médico preliminar de la persona aceptada para el seguro con el fin de evaluar su estado de salud.

Si se lleva a cabo un seguro colectivo, las listas de personas aseguradas se adjuntan al contrato, y cada persona asegurada puede recibir una póliza de seguro individual.

La suma asegurada se determina por acuerdo entre el asegurador y el tomador del seguro. prima de seguro para cada tipo de siniestro se establece en función de la suma asegurada y de la tarifa base, a la que se le pueden aplicar coeficientes crecientes y decrecientes, determinados por peritos, en función de los factores que inciden en la probabilidad de ocurrencia de un siniestro (profesión, condiciones de trabajo, la presencia de riesgos asociados al estado de salud del asegurado). El monto total de la prima de seguro se determina como la suma de las primas de seguro para cada uno de los eventos asegurados especificados en el contrato.

Ante la ocurrencia de un evento asegurado, el tomador del seguro está obligado a informar inmediatamente al asegurador sobre el mismo, así como contactar a los servicios correspondientes (ambulancia, oficina de registro, etc.)

pago de seguro es realizado por el asegurador sobre la base de la solicitud del asegurado (su representante) con el anexo de los documentos de respaldo y el acto de seguro redactado por el asegurador. Según la naturaleza del evento asegurado, la solicitud también se acompaña de: póliza de seguro, certificado Institución medica, la conclusión de un examen médico y social, la conclusión de un examen médico forense, un certificado de baja por enfermedad, un certificado de defunción y otros documentos necesarios que confirmen el hecho y las circunstancias del accidente. Para la redacción de un acta de seguro, el asegurador podrá, en su caso, realizar averiguaciones relacionadas con el siniestro a los organismos encargados de hacer cumplir la ley y demás instituciones y organismos que dispongan de información sobre las circunstancias del siniestro.

El monto del pago del seguro en relación con la aparición de una lesión en la persona asegurada se determina como un porcentaje de la suma asegurada de acuerdo con la "Tabla de pagos del seguro en caso de pérdida de la capacidad general de trabajo de la persona asegurada como resultado de un accidente" sobre la base de un certificado de una institución médica, por regla general, sin examen de la persona asegurada.

En caso de incapacidad temporal, el pago del seguro se realiza en una cantidad determinada, por ejemplo, 0,5 o 1% de la suma asegurada para este tipo de seguro por cada día de incapacidad, por regla general, el período de pago se limita a 60- 90 días por año.

En caso de invalidez permanente, el pago del seguro se realiza al asegurado en las siguientes cantidades: cuando se constituye el primer grupo de invalidez - 100% de la suma asegurada; el segundo grupo de invalidez - 75% de la suma asegurada; tercer grupo de discapacidad - 50% de la suma asegurada, a menos que las Reglas (contrato) de seguro dispongan lo contrario.

El pago del seguro en relación con el fallecimiento del asegurado se realiza por el 100% de la suma asegurada para este tipo de siniestro o al beneficiario o herederos del asegurado.

El seguro para los ciudadanos se ha convertido en un lugar común. La última innovación siguiendo la moda europea es el seguro médico para funcionarios. Tal programa permite que la población utilice la lista de servicios que no están incluidos en el CHI. Por ejemplo, a las empresas se les ofrece un seguro de accidentes para funcionarios.

Características de VMI para funcionarios

en miel el seguro de tipo obligatorio (abreviado como CHI) incluye una lista mínima de servicios médicos y preventivos y operaciones simples (por ejemplo, las intervenciones quirúrgicas en el corazón u otros órganos no están incluidas aquí).

Además, las empresas estatales reciben Seguro VHI funcionarios. El servicio es un acuerdo contractual entre una empresa y una organización médica que los obliga a brindar tratamiento o medidas preventivas a los empleados.

Aspecto financiero

Nuestra empresa "EUROINS" presta servicios de voluntariado seguro de salud, incluido el seguro médico para los funcionarios públicos. El precio del paquete de seguro depende de las instituciones médicas que brindan servicios de tratamiento, la elección de medicamentos, el momento, etc. Vale la pena recordar que muchos medicamentos son importados y su costo depende del tipo de cambio. El costo total de VMI para funcionarios públicos depende de:

lista de servicios proporcionados dentro del paquete;
el número de empleados asegurados;
nivel médico. instituciones prestadoras de servicios;
edad de los trabajadores.

Varios servicios adicionales pueden ser discutidos en el contrato.

Seguro de accidentes y enfermedades. Resumen de las compañías de seguros que aseguran a los funcionarios Seguro de accidentes para funcionarios

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