Devolución de prima de seguro por amortización anticipada de hipoteca. Pagamos el préstamo antes de lo previsto y recibimos el dinero del seguro. Dónde acudir para recuperar el seguro de su préstamo por amortización anticipada

A la hora de adquirir cualquier tipo de inmueble a través de una hipoteca, el seguro casi siempre es obligatorio. De esta forma, los bancos reducen sus riesgos asegurando la vida y la salud del destinatario de la hipoteca. Los reembolsos en virtud del seguro se realizan de diversas formas, según lo dispuesto en el contrato de seguro, así como en la legislación de la Federación de Rusia.

Seguro hipotecario: tipos, características, condiciones adicionales

La legislación de la Federación de Rusia establece que el seguro de cualquier propiedad adquirida con la ayuda de préstamo hipotecario, debe realizarse de conformidad con el contrato de hipoteca. En este caso, no hay ninguna indicación directa de la ley de que sea obligatorio incluir una cláusula de seguro en el contrato de hipoteca. Sin embargo, es necesario centrar la atención en el acuerdo que se concluye directamente con el banco. En contratos de este tipo, en casi el 100% de los casos existe una provisión de seguro, ya que así lo prevé directamente el artículo 31 de la Ley Federal “Sobre Hipotecas”. De esta forma, el banco asegura sus propios riesgos. Si una persona se niega a esto, la tasa de interés puede aumentar significativamente y esto puede afectar la posibilidad de celebrar un acuerdo con el banco en su conjunto.

Tipos de seguro hipotecario

Actualmente, existen 3 tipos principales de seguros que se emiten al celebrar un contrato hipotecario.

tipo de seguro	Objeto del seguro	Riesgos asegurados	Porcentaje de prima	Extensión	Peculiaridad
En cuanto al inmueble en sí	El objeto del seguro en caso de celebración de un contrato con un individuo incluirá todos sus intereses patrimoniales asociados con la propiedad, disposición y uso de la propiedad pignorada.	Riesgos de destrucción del bien pignorado en hipoteca, así como riesgos de aparición de derechos de reclamación de terceros; riesgos de responsabilidad civil; riesgo de pérdida de propiedad.	0,3% - 0,6% de la suma asegurada	Depende de las condiciones del contrato; por regla general, la duración mínima del seguro es de 3 años y la no renovación puede dar lugar a una multa.	Obligatorio por ley.
Seguro de título de propiedad	Intereses patrimoniales en relación con la extinción o posible limitación de los derechos de propiedad.	Riesgo de pérdida del título o limitación del título.	En promedio 0,3% del precio del seguro	La prórroga de dicho contrato no es obligatoria.	Tiene efecto retroactivo y se aplica a hechos que ya han ocurrido.
vida y salud	Intereses patrimoniales en relación con daños/daños a la vida y la salud	Pérdida de oportunidad de trabajar, riesgo de daños a la salud, muerte.	El costo es más alto que el de los seguros mencionados anteriormente y se acerca al dos por ciento del monto del préstamo.	La prórroga no es vinculante, pero supone un aumento del tipo sobre el importe a pagar.	El monto asegurado es igual al monto de la deuda.

Al celebrar un contrato hipotecario, los bancos siempre insisten en ampliar el seguro, es decir, que el contrato entre el deudor y el banco contenga no solo el primer tipo de seguro (propiedad requerida por la ley), sino también los demás enumerados anteriormente. Hay varias razones para esto:

• El banco intenta protegerse del riesgo de perder los fondos aportados.
• En caso de pérdida de propiedad por parte del deudor como consecuencia del reconocimiento de los derechos de reclamación de terceros, el banco pierde la garantía.
• En una situación en la que la vida y la salud del prestatario están aseguradas, el banco se asegura de este modo que mantendrá los pagos puntuales en caso de que los pagos se suspendan como resultado de la pérdida de la capacidad para trabajar del deudor.
• Al emitir un préstamo, el banco puede utilizar no sólo fondos nacionales, sino también las finanzas de inversores extranjeros, que deben tener una garantía de disponibilidad de activos tangibles.

Es importante entender que hay muchos matices que imponen los bancos, pero que son completamente opcionales para el destinatario de la hipoteca. Hay bastantes "escollos" de este tipo.

La primera situación en la que las acciones del tomador del seguro no pueden ir más allá de los límites impuestos es el momento de determinar los riesgos que serán asegurados. Entonces, si el prestatario rechaza el servicio, por ejemplo, en caso de hostilidades, el banco puede negarse a celebrar un acuerdo. Algunos bancos pueden acomodar al prestatario y firmar un acuerdo sin una lista máxima de eventos asegurados. En tal situación, el prestatario corre con el riesgo de sufrir pérdidas materiales, ya que el evento que dañó la propiedad ya ocurrió, pero no está asegurada y la obligación de realizar los pagos de la hipoteca sigue vigente.

Como se señaló anteriormente, la ley no exige seguros de vida, de salud ni de título. Sin embargo, algunos bancos afirman que son obligatorios y, si se rechazan, la tasa hipotecaria puede aumentar significativamente.

Las entidades de crédito no siempre ofrecen el uso de efectivo tasa de interés(es decir, aquel al que se calcula el coste real del préstamo). No es rentable para el banco, ya que ya incluye todos los gastos relacionados, que, por regla general, se pagan por una tarifa. Por eso, al solicitar un seguro y un préstamo, es necesario conocer la posibilidad de utilizar la tasa especificada.

Devolución del seguro

El seguro pagado en caso de celebración de un contrato de crédito (hipoteca) se devuelve de diversas formas, dependiendo de los siguientes factores: si existió un convenio colectivo, si se realizó un seguro personal y si regreso anticipado fondos de credito. Cada situación tiene sus propias características, que están sujetas a una consideración más detallada.

Seguro personal	Regreso anticipado	Acuerdo colectivo
Al celebrar un contrato de seguro personal, el prestatario tiene un plazo de cinco días para cancelar dicho contrato, mientras que no se proporciona la motivación obligatoria ni la indicación de los motivos del rechazo, y la prima del seguro se devuelve en su totalidad. Si una persona no tiene tiempo para cancelar el contrato dentro de este período, se sigue el procedimiento de denegación previsto tanto por el contrato como por las reglas del banco.	En este caso se aplican normas similares a las del seguro personal. Si no existe un vínculo directo con el saldo de la deuda, existe la posibilidad de recibir una prima de seguro, lo que suele ocurrir en procedimiento judicial. Si el importe permanece invariable, no se devolverá la prima del seguro, salvo en los casos en que se acredite judicialmente que el contrato fue impuesto.	Un acuerdo de este tipo, por regla general, está en relación directa con el acuerdo principal (de préstamo). Si dicha relación no está prevista en el texto del contrato, el prestatario tiene derecho a rechazar el convenio colectivo, pero no existen los motivos previstos por el Código Civil de la Federación de Rusia (pérdida de propiedad o terminación del seguro). actividades de la empresa) para la devolución de la prima del seguro en tales situaciones. También podrá cancelar el contrato, salvo disposición expresa en contrario en las Normas del Banco.

Procedimiento de devolución

El seguro hipotecario se realiza de dos formas: por toda la vigencia del contrato (crédito/hipoteca) o por 1 año con su posterior prórroga. En ambos casos, es posible devolver las primas del seguro hasta reembolso completo obligaciones.

La opción de devolución más sencilla es no emitir una nueva póliza para el año siguiente al cierre del préstamo. Esta opción se aplica si se emite un seguro para un apartamento en edificio de apartamentos, y la cantidad es insignificante. Cuando se trata de bienes inmuebles costosos, puede intentar obtener una rentabilidad después de liquidar la hipoteca, esto es especialmente cierto en los casos en que se contrató un seguro para todo el período del préstamo.

Para poder devolver la prima del seguro, debe seguir los siguientes pasos:

Analizado este esquema, podemos decir que la única etapa que puede causar dificultades es la defensa de derechos e intereses ante los tribunales. Las dificultades surgen tanto en las etapas iniciales (presentación de un reclamo) como durante las audiencias judiciales. Para resolver el caso ante los tribunales, se recomienda contratar abogados cualificados, cuyos costes se recuperarán posteriormente de la compañía de seguros mediante decisión judicial.

El importe a reembolsar se calcula mediante la fórmula:

P1 = P2 – (P2 x Carga) – (Pn – (Pn x Carga)) x n/N

Dónde:
P1 – el importe que se debe pagar al asegurado;
Пn – prima de seguro;
P2 – prima pagada (según el acuerdo);
Carga – gastos del Asegurador de acuerdo con la tarifa;
n – número de meses del período de seguro vencido;

Recientemente, se han introducido enmiendas legislativas al artículo del código civil “Sobre el crédito al consumo”, que hizo obligatorio el seguro para los préstamos hipotecarios. Sin firmar este acuerdo, el prestatario simplemente no recibirá una hipoteca.

Pero la pregunta sigue siendo: cómo recuperar el dinero del seguro sigue abierta. Según la lógica de las cosas que siguen muchos clientes. instituciones bancarias, las primas de seguro se pagaron a tiempo, pero evento asegurado no vino. ¿Se ha desperdiciado el dinero?

Dado que tanto las aseguradoras como los banqueros guardan silencio al respecto, los prestatarios a menudo pierden la oportunidad de exigir oportunamente el reembolso del importe de las primas pagadas en virtud del contrato de seguro. Y más aún, no saben si se podrá devolver el seguro una vez liquidada la hipoteca.

TENGA EN CUENTA: Los reembolsos del seguro hipotecario solo están disponibles si la hipoteca se ha cerrado anticipadamente.

¿Es posible devolver el seguro si se paga anticipadamente? Es posible si una hipoteca cerrada pone fin a la relación entre el cliente y el banco, mientras el acuerdo con la compañía de seguros sigue siendo válido. En este punto, el cliente puede solicitar la devolución del seguro en caso de amortización anticipada de la hipoteca y aprovechar la oportunidad para devolver los fondos pagados.

Pagos tras la amortización de la hipoteca: seguro y deducción fiscal

Ahora hablemos de cómo recuperar su seguro después de liquidar su hipoteca y en qué casos es posible obtener dinero de la compañía de seguros.

Para empezar, es necesario saber exactamente contra qué riesgos estaba asegurado el cliente al contratar un préstamo hipotecario.

Por lo general, los bancos ofrecen asegurar el riesgo de pérdida de propiedad o daños a la propiedad durante todo el plazo del préstamo hipotecario. Los bancos ofrecen activamente opciones adicionales, tales como:

• riesgo de pérdida de vidas;
• riesgo de discapacidad;
• riesgo de pérdida del empleo.

Los acuerdos en virtud de ellos se celebran por un período no superior a 3 años y se renuevan periódicamente. El pago de los servicios de seguro se realiza una vez al año. Si la hipoteca se cerró antes de lo previsto y el acuerdo sigue siendo válido, queda la posibilidad de devolver los fondos.

El prestatario debe estudiar detenidamente el contrato con la compañía de seguros para aclarar su período de validez. A partir de estos datos quedará claro si en su caso es posible un reembolso del seguro. A menudo surgen dificultades al intentar devolver dinero para asegurar un objeto, mientras que para opciones adicionales las devoluciones se realizan con más frecuencia.

Además, una vez liquidada la hipoteca, el cliente puede devolver el dinero utilizando deducción de impuestos. Este método solo es adecuado para ciudadanos que pagan impuestos en el formulario 2-NDFL (empleados).

Los reembolsos se realizan por un monto del 13% del monto de los intereses pagados por el préstamo; este monto no debe exceder los 3.000.000 de rublos. También incluye las primas de seguro pagadas.

¡IMPORTANTE! No es necesario que cierre anticipadamente su préstamo hipotecario para recibir una deducción de impuestos.

Estas son las dos opciones con las que puede contar una persona si ha liquidado su hipoteca.

Condiciones de reembolso

Así que canceló su hipoteca anticipadamente y ahora quiere recuperar su seguro.

Para hacer esto, deberá preparar una serie de documentos y acompañarlos a su compañía de seguros.

Me gustaría señalar de inmediato que, en la mayoría de los casos, a las aseguradoras realmente no les gusta pagar dinero y es posible que deba comunicarse con abogados especializados en estos temas.

Entonces, tus acciones:

• lea atentamente el contrato con la compañía de seguros, asegúrese de que no contenga ninguna cláusula sobre la imposibilidad de devolver los fondos en caso de rescisión anticipada;
• preparar un paquete de documentos, que incluya: un contrato con la compañía de seguros, un contrato de hipoteca, una notificación del banco sobre el reembolso anticipado total del préstamo, recibos que confirmen el pago de las primas del seguro, una solicitud en la forma prescrita;
• acudir a la oficina de la compañía de seguros y presentar todos los documentos junto con la solicitud (¡es recomendable no retrasar demasiado este tema una vez cerrada la hipoteca!);
• esperar la decisión, en caso de negativa injustificada a devolver el dinero, acudir a los tribunales o contactar con un abogado.

Para obtener una deducción fiscal, el procedimiento será ligeramente diferente. En primer lugar, el Servicio de Impuestos Federales acepta este tipo de solicitud solo al final del período del informe (fin de año). En segundo lugar, sólo de ciudadanos empleados, como se mencionó anteriormente.

Puede encontrar una lista de documentos en su sitio web. servicio de impuestos o al contactar con el departamento.

¿Cómo proceder, por su cuenta o mediante abogados?

La pregunta más urgente para quienes van a devolver el dinero pagado por el seguro es ¿cómo devolver el seguro hipotecario? ¿Por tu cuenta o contactando con despachos de abogados especializados?

De hecho, la segunda opción es más óptima, especialmente si el monto de los pagos del seguro fue considerable. Sólo hace falta elegir una empresa con amplia experiencia en este campo y buenas críticas.

La desventaja es que a los abogados habrá que pagarles por su trabajo. Pero si no es un gurú de la interacción con las aseguradoras y no está seguro de redactar declaraciones, reclamaciones y demandas, entonces es mejor actuar a través de un intermediario.

Uno de cada tres rusos logra pagar el seguro hipotecario por sus propios medios y, en la mayoría de los casos, las dificultades surgen debido al desconocimiento de las leyes y la falta de práctica en la comunicación con la compañía de seguros.

No lo ocultemos, normalmente es difícil conseguir pagos de las aseguradoras.

Si aún desea actuar de forma independiente, debe estudiar detenidamente el contrato de seguro y la legislación sobre el procedimiento para la devolución de las primas del seguro y el procedimiento general de funcionamiento de las empresas que prestan estos servicios.

Como puede ver, el procedimiento para devolver el seguro después de liquidar una hipoteca tiene bastantes matices y muchas veces requiere la intervención de abogados experimentados, pero es bastante posible. Especialmente si está en juego cantidad considerable fondos.

Por lo tanto, tiene sentido no retrasar el contacto con la compañía de seguros si recientemente cerró su préstamo antes de lo previsto. Como dicen: "El tiempo es oro". En este caso, es tu dinero.

Los bancos utilizan seguros de vida, salud, propiedad y pérdida de empleo “voluntarios-obligatorios” al conceder préstamos, incluso pequeños. Debido a la caída de los ingresos de los rusos y al aumento del número de préstamos impagos, los seguros se han convertido en una especie de "pajita" que organizaciones financieras se cubren cuidadosamente. Y, por supuesto, ninguno de los empleados del banco le dirá cómo devolver el seguro si paga el préstamo anticipadamente. Pero a veces hablamos de cantidades de 10, 20 y 50 mil rublos, así que lo resolveremos.

Cómo recuperar su seguro si paga su préstamo anticipadamente. Instrucción paso a paso

Entonces, si está leyendo este artículo, lo más probable es que recientemente haya pagado su préstamo anticipadamente o esté pensando en hacerlo. En general, hay que intentarlo, se puede hacer. No funcionó, no es gran cosa. Si han pasado 3 años o más desde el reembolso, olvídese de devolver los fondos: todos los plazos de prescripción ya han pasado. Y si no, coge de la estantería los siguientes documentos (en general, no se recomienda tirarlos; te pueden venir bien en cualquier momento):

1. Contrato de préstamo, condiciones del préstamo;

2. Contrato de seguro;

3. Acuerdo de prenda (si lo hubiera);

4. Recibos que confirmen los pagos y un certificado de amortización total del préstamo del banco (siempre se recomienda llevarlo para confirmar la ausencia de deuda).

Mirar los tres primeros tratados. El asegurador puede ser un banco o una compañía de seguros independiente. Debe ponerse en contacto con la aseguradora, incluso si firmó los documentos en la oficina de la entidad de crédito.

El siguiente punto es el objeto del seguro. Si un apartamento, automóvil, casa u otra propiedad colateral está asegurada, puede hacerlo más fácilmente: presentar una solicitud a la aseguradora en la que usted o su ser querido, y no el banco, aparezcan como beneficiarios del contrato de seguro aún válido. Entonces el seguro volverá a tener sentido.

Si el objeto del seguro es vida, salud, trabajo o quieres devolver dinero de un seguro de propiedad, sigue las siguientes instrucciones:

Paso 1. Envíe una solicitud a la aseguradora. No rellenes el formulario que te dan en la oficina. Traiga una solicitud completa en dos copias (vea el ejemplo al final del artículo). Independientemente de la cláusula sobre devolución del seguro en el contrato, vale la pena intentar recuperar el dinero, sobre todo si estás dispuesto a llegar hasta el final, o si se trata de una gran cantidad. Adjunte a su solicitud un certificado de reembolso del préstamo e indique a qué artículos del Código Civil se refiere. Recuerde que sólo puede reclamar una parte de la prima desde la fecha de cierre real del préstamo hasta la fecha de cierre programada.

Ellos vendrán en tu ayuda:

• Arte. 958 del Código Civil de la Federación de Rusia, que describe las condiciones para la rescisión anticipada de un contrato de seguro. En particular, el párrafo 1, párrafo 3 de este artículo, que establece que si los riesgos de un evento asegurado desaparecen antes de la expiración del contrato, la compañía de seguros está obligada a recalcular y devolver parte del monto;
• Arte. 395 del Código Civil de la Federación de Rusia, que establece que para uso de extraños en efectivo El interés se calcula según la tasa de refinanciación del Banco Central de la Federación de Rusia. ¿La aseguradora está usando su dinero? Que pague.
• lógica, que sugiere que el contrato de seguro estaba indisolublemente ligado al contrato de préstamo y la rescisión del contrato principal conduce, en primer lugar, a la cancelación de los riesgos de un evento asegurado y, en segundo lugar, a la rescisión automática de todos los contratos adicionales. Es bueno utilizar esta posición lógica para proteger sus intereses en los tribunales.

Paso 2. No te rindas, cuando el abogado de la empresa le envía una negativa motivada, refiriéndose a una cláusula del contrato que establece la imposibilidad de devolver el seguro por un préstamo pagado anticipadamente, o al mismo artículo. 958, inciso 3, que habla del derecho del asegurador a no devolver el dinero si el propio consumidor rescinde el contrato antes de lo previsto.

Paso 3. Después de recibir un rechazo, tienes dos opciones. El primero, como ya se dijo: cambiar de beneficiario. Vale la pena hacer esto si el monto potencial no cubre los costos judiciales y los honorarios de los abogados. De lo contrario, contratar un abogado y acudir a los tribunales. La jurisprudencia es mixta: puede que tenga mala suerte, pero los consumidores ganan la mayoría de las demandas por reclamaciones de seguros.

Cuando las posibilidades de devolución del seguro tienden a cero

Si el paquete de servicios bancarios adicionales incluía seguro, junto con información por SMS, emisión de tarjeta, etc. En este caso, dicho seguro se considera comisión. Nadie devuelve comisiones, ¿verdad?

Para no perder dinero en caso de reembolso anticipado del préstamo, estudie detenidamente las ofertas de los bancos, sus condiciones de préstamo y el contrato de préstamo. ¿Se proporciona el seguro como un servicio separado o se incluye como una “tarifa”? ¿Quién es el asegurador? Puede preguntar inmediatamente al administrador de crédito qué hacer con la prima del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo, en buenos bancos Debe existir un procedimiento aprobado al respecto. ¿Con qué bancos trabajas?

Hoy es una parte integral de la obtención de un préstamo bancario garantizado por un inmueble.

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Los bancos, en un esfuerzo por proteger su capital de diversos riesgos, en realidad no dejan a los clientes otra opción: si desea obtener una hipoteca, entonces asegúrese usted mismo, el objeto de la hipoteca y, mejor aún, la responsabilidad civil y el título. Sin embargo, con el tiempo y en ausencia de oposición del banco, es posible que el prestatario desee rechazar los servicios de seguro que se le imponen para devolver el dinero gastado.

Como regla general, estamos hablando de bastante dinero, por lo que la devolución del seguro para el propio prestatario es extremadamente rentable. Por ejemplo, el seguro de título costará el 3% del monto del préstamo. Si el monto de la hipoteca es 1 millón de rublos., entonces tendrás que pagar más por la póliza. 30 mil rublos. Esto es mucho dinero, sobre todo teniendo en cuenta que los bancos rara vez se limitan a una sola póliza de seguro.

Tipos de servicios para préstamos hipotecarios

un año después

Un año u otro período de tiempo después de firmar el contrato de seguro, puede devolver el saldo de la prima del seguro tras el reembolso anticipado total del préstamo hipotecario. Lo único es que no hay que apresurarse, y es mejor volver a leer el contrato, ya que simplemente suspender los pagos del seguro puede resultar en una multa.

Hay diferentes formas de rescindir un contrato. Por ejemplo, si el asegurado no paga el seguro inmediatamente durante todo el período del seguro, sino a intervalos regulares, digamos una vez por trimestre, luego del pago anticipado de la hipoteca, simplemente puede dejar de pagar y el contrato con la aseguradora se cancelará. terminado automáticamente.

1. Presente un reclamo por escrito a la oficina de la aseguradora en 2 copias.
2. Adjunte un extracto bancario que confirme el reembolso total del préstamo hipotecario.
3. Proporcionar el número de cuenta donde se debe transferir el saldo de la prima del seguro.

Si la aseguradora se niega a resolver el asunto antes del juicio dentro de los 10 días (Instrucción del Banco de Rusia de 20 de noviembre de 2015 No. 3854-U), debe acudir a los tribunales adjuntando un reclamo para confirmar el intento de solución pacífica.

Si el seguro fue proporcionado por una compañía de seguros externa, entonces debe presentar un reclamo en su oficina. Si el seguro fuera parte de la hipoteca producto bancario, luego el reclamo se envía al banco.

si se reembolsa parcialmente

Reembolsar parte de la prima del seguro cuando reembolso parcial un préstamo hipotecario sólo es posible si dicha condición se especifica en el propio contrato de seguro. Los bancos no quieren asumir riesgos y por eso se resisten a que los clientes rechacen el seguro. La ley permite al banco aumentar la tasa hipotecaria si el cliente rechaza el seguro que firmó junto con el contrato hipotecario.

Sin embargo, si no se trata de la devolución del seguro de propiedad, sino de un seguro de vida y/o de título, incluso con un reembolso parcial de la hipoteca se puede contar con la devolución de parte de la prima del seguro.

En cada caso, el procedimiento de devolución deberá especificarse en el contrato de seguro. El propio asegurado deberá presentar una solicitud de reembolso a la compañía de seguros. No será posible devolver el seguro por el seguro de la garantía hasta que el préstamo esté totalmente reembolsado.

Acciones del prestatario en caso de negativa del asegurador

No es raro que las aseguradoras se nieguen a devolver la prima del seguro, incluso cuando, a primera vista, el cliente tiene todos los motivos para presentar dicha reclamación.

En tales casos, deberá cumplir procedimiento previo al juicio solución de la disputa enviando un reclamo justificado a la aseguradora y, después de una negativa oficial a devolver el dinero, puede acudir a los tribunales con seguridad.

En el tribunal deberá justificar claramente su caso, y para ello deberá recopilar documentos y adjuntarlos al escrito de reclamación:

1. Contrato de seguro.
2. Contrato de hipoteca.
3. Un extracto de la cuenta personal que indique el pago total o parcial de la deuda.
4. Copia del reclamo al asegurador (documentos para el envío postal).
5. Recibo de pago de derechos estatales.

servido declaración de reclamación por lugar de residencia:

• a costa del reclamo más de 50 mil rublos- al tribunal de distrito;
• a costa del reclamo más de 50 mil rublos al tribunal mundial.

El resultado del juicio depende en gran medida de la exactitud de su preparación. Por tanto, el paso más correcto sería una consulta jurídica, durante la cual un especialista le explicará las perspectivas del proceso futuro y también le ayudará a formular correctamente un escrito de reclamación.

Si el juicio termina positivamente, el solicitante, basándose en la decisión judicial, podrá recuperar del demandado (asegurador) no solo la prima del seguro, sino también la multa, así como todos los costos asociados con la defensa de sus derechos ante el tribunal. La orden de ejecución debe presentarse en la oficina de la compañía de seguros y, si se niega a cumplir la orden judicial dentro del plazo prescrito, debe comunicarse con el Servicio de Alguaciles.

Procedimiento de devolución

Para recuperar su seguro, debe enviar una solicitud. Si el contrato se firmó con una compañía de seguros, se presenta un formulario estándar establecido por la propia empresa. Si la aseguradora era un banco (subsidiaria), entonces es en la oficina del banco donde se presenta una solicitud, cuyo formulario estándar se ve así:

La solicitud se presenta en 2 copias, una queda en poder del cliente, la segunda en el asegurador (banco), y se debe solicitar que se registre la solicitud, y en la copia que queda en manos del cliente se marca con la fecha de recepción de la aplicación.

Además de la solicitud, se adjuntan documentos que confirman los motivos de la devolución de la prima del seguro:

1. Contrato de seguro.
2. Estado de cuenta personal que confirma amortización anticipada préstamo

besándose Préstamo bancario, la mayoría de los clientes saben que si pagan anticipadamente, tendrán que pagar no sólo al organismo del préstamo, sino también una tarifa de mantenimiento de la cuenta, una comisión y un monto de seguro adicional. Es poco probable que esto se pueda evitar, porque la mayoría de los bancos sólo otorgan préstamos si se concluye contrato de seguro. Te contamos en este artículo cómo se devuelve el seguro de préstamo en caso de amortización anticipada y qué hay que tener en cuenta a la hora de redactar un contrato.

Condiciones para el reembolso anticipado

Independientemente del importe y la duración del préstamo, el cliente se beneficiará de la amortización anticipada del mismo. Esto le permitirá ahorrar dinero y, en algunos casos, mejorar su historial crediticio.

Si antes los bancos cobraban sanciones por los servicios de reembolso anticipado, hoy, según la legislación rusa, no pueden impedir el reembolso anticipado de un préstamo.

Existen dos tipos de amortización anticipada:

• parcial;
• completo.

Por supuesto, los bancos todavía están interesados ​​en que el cliente no pague el préstamo antes de lo previsto y están tratando de crear condiciones incómodas para tal procedimiento. Esto no se expresa en términos monetarios, pero algunas entidades de crédito imponen una serie de requisitos que regulan el procedimiento de amortización anticipada.

Según las normas, el procedimiento de amortización anticipada debe ir precedido de una solicitud del cliente presentada exactamente dentro del plazo especificado (por ejemplo, 14 días antes de la fecha de rescisión).

Muchos bancos permiten el reembolso anticipado (parcial y total) sólo después de que haya transcurrido un cierto período. Depende del monto del préstamo, los términos y condiciones del préstamo.

Tras el pago total, el banco debe proporcionar un certificado que indique el monto de la deuda en el momento de la solicitud (incluidas todas las tarifas). Si el cliente deposita esta cantidad como pago ese día, el banco emite un certificado indicando el reembolso total del préstamo y cierra el contrato de préstamo.

El reembolso parcial del préstamo implica aumentar el pago mensual para liquidar el préstamo lo más rápido posible. Incluso después de introducir un mayor mensualidad, el cliente puede ver un cambio significativo en el calendario de pagos.

Esto se verá especialmente reflejado en el calendario de pagos calculado según esquema diferenciado. Con el pago de una anualidad, el plazo del préstamo simplemente se acortará.

El seguro en virtud del contrato de préstamo se realiza durante todo el período del préstamo. En consecuencia, en caso de reembolso anticipado, el cliente tiene derecho a exigir los fondos del seguro no utilizados.

Por ejemplo, el plazo del préstamo es de 3 años. El monto del seguro es de 60 mil rublos.

Transcurridos 18 meses del contrato, el prestatario presenta una solicitud de reembolso anticipado total. En este caso, el cliente puede contar con un reembolso de 30 mil rublos.

Al considerar la cuestión de la devolución de la prima del seguro mediante reembolso anticipado, las condiciones de registro deben especificarse por separado. póliza de seguros.

Así, al redactar un contrato de préstamo, los bancos pueden ofrecer los siguientes tipos de seguros a los clientes:

• seguros de vida y salud. En este caso, la empresa se compromete a pagar el resto de la deuda del cliente en caso de fallecimiento o invalidez. Para el banco, esta es la mejor opción que minimiza al máximo los riesgos. En este caso, la responsabilidad financiera del préstamo se elimina de los herederos.
• seguro de despido. Este es un riesgo que está directamente relacionado con la pérdida del empleo, pero el cliente debe ser despedido por despido.
• Seguro de la propia propiedad (coche, inmuebles). Si sufre daños graves (incendio, accidente), el cliente queda liberado del pago del resto de la deuda del préstamo, importe que la aseguradora abona al banco.

El contrato de seguro se renueva anualmente hasta el pago total de la deuda.

¿Qué restricciones se aplican?

Si se emitió una póliza de seguro adicional al concluir el contrato, el cliente puede intentar devolver parte del monto del seguro pagado durante el reembolso anticipado del préstamo.

Debe entenderse que la póliza de seguro se celebra con una compañía de seguros, lo que significa que el importe no será devuelto por el banco, sino por la compañía de seguros.

Después de presentar una solicitud de reembolso anticipado del préstamo y pagar el monto total requerido, deberá comunicarse con la compañía de seguros con los siguientes documentos:

• una copia del contrato de préstamo;
• pasaporte (original + copia);
• TIN (original + copia);
• un certificado del banco que confirme el reembolso total del importe;
• Solicitud de resolución anticipada del contrato de seguro.

La solicitud debe indicar el motivo de la devolución de parte de la prima del seguro (amortización anticipada del contrato de préstamo).

Muchos clientes cometen el error de acudir directamente al banco para solicitar el reembolso de parte de la prima del seguro. Sin embargo, ponerse en contacto directamente con la compañía de seguros aumenta significativamente las posibilidades del prestatario de reembolsar el importe.

Las condiciones para el reembolso anticipado de un contrato de seguro están reguladas por el Código Civil de la Federación de Rusia (artículo 958).

Contiene los siguientes puntos principales a los que debes prestar atención:

• el contrato termina en caso de destrucción de los bienes asegurados;
• por acuerdo de las partes;
• falta de pago de las primas de seguro a tiempo;
• el cliente que firmó el contrato puede cancelar el contrato presentando una solicitud si no se ha producido un evento asegurado en el momento del rechazo.
• el cliente que ha emitido un contrato de seguro tiene derecho a la devolución parcial de la prima del seguro en proporción al tiempo que estuvo vigente la póliza.

¿Cómo puede resultar rentable reembolsar un préstamo antes de tiempo?

En cualquier caso, los detalles de la amortización anticipada (parcial y total) deberán acordarse con un empleado del banco, ya que cada institución de crédito propone sus propias reglas. Debe estar preparado para el hecho de que pasará algún tiempo antes de que el banco considere la solicitud del prestatario y apruebe el pago anticipado.

Para un préstamo garantizado, además del certificado de pago, es necesario llevar un documento que confirme la eliminación del embargo de la propiedad en garantía. Tres días después de la finalización del contrato, puede llamar al banco y averiguar si se ha completado el procedimiento para levantar el arresto. Sólo en este caso se podrán emprender acciones de venta o permuta de propiedad.

Debe comprender en qué casos la aseguradora puede negarse a pagar:

• violación de los plazos para la presentación de una solicitud por parte del cliente;
• una solicitud redactada incorrectamente;
• ausencia de un certificado de reembolso total del préstamo.

Por lo tanto, antes de acudir a la compañía de seguros, es mejor comprobar si su caso se rige por estas normas.

¿Cuánto puedo recuperar?

Seguramente, los clientes que han redactado un contrato de préstamo en paralelo con una póliza de seguro están interesados ​​​​en saber cuánto rendimiento se puede esperar del reembolso anticipado.

Teniendo en cuenta que el contrato suele incluir cláusulas que dificultan la devolución de la prima del seguro, hay que darse prisa para saldar la deuda.

Si se presenta una solicitud de reembolso anticipado en la primera mitad del contrato de préstamo, el prestatario tiene derecho a exigir el reembolso de la mitad del pago. Además, este monto se reducirá en proporción a los meses del programa de préstamo.

Pero es importante señalar aquí este matiz. Si el contrato contiene una cláusula que no prevé el reembolso de la prima del seguro en caso de reembolso anticipado, contactar a las autoridades no ayudará.

Al firmar el contrato, el propio cliente manifestó su voluntad de respetar dichas condiciones. En todos los demás casos, el cliente puede reclamar el reembolso del seguro.

Hay una maniobra más que puede ayudar a evitar gastos económicos. Incluso si el asegurador se niega a reembolsar parcialmente el importe después del reembolso total del préstamo, el cliente puede simplemente dejar de pagar la prima del seguro.

Según los términos del contrato de seguro, deja de ser válido tras la terminación de las cotizaciones. Pero si el cliente paga el monto total del seguro a la vez, esta maniobra no ayudará. Sigue existiendo una cláusula con suspensión de pago prima de seguro debe discutirse con un abogado para evitar responsabilidad. Algunas empresas, junto con las condiciones de rescisión del seguro, estipulan en el contrato sanciones y responsabilidad financiera del cliente.

El importe de la indemnización sólo es posible por el período que aún no ha transcurrido. Si el importe se abona en un solo pago anualmente, la compañía de seguros no lo devolverá mensualmente. En este caso, simplemente puede dejar de pagar el seguro después de cerrar el contrato de préstamo.

Tramitamos correctamente la devolución del seguro en caso de amortización anticipada

Al contactar al banco para obtener un reembolso parcial de la prima del seguro, el cliente puede perder tiempo. El banco no tiene derecho a rechazar el procedimiento para procesar dicha solicitud, pero esto puede llevar tiempo. Ya que en este caso el banco interactuará con la compañía de seguros, realizará correspondencia, enviará documentos, etc.

Contactar personalmente a la compañía de seguros con una solicitud de reembolso parcial de la prima del seguro le ayudará a ahorrar mucho tiempo y a lograr rápidamente el resultado deseado.

Como muestra la práctica, no todos bancos rusos Presentar voluntariamente una solicitud de reembolso de la prima del seguro. Por ejemplo, en Binbank y Absolut, los empleados pueden rechazar dicho servicio a un cliente, pero usted puede lograr lo que desea presentando un reclamo. Sberbank, VTB, Avtokredit Bank redactan fácilmente dicho documento y emiten un reembolso parcial del monto de la póliza de seguro en caso de pago anticipado.

Si un banco o una compañía de seguros rechaza el procedimiento para procesar un reembolso parcial de la prima del seguro, siempre puede comunicarse con Rospotrebnadzor. Esta estructura interactúa activamente con los clientes, brindándoles asesoramiento y atendiendo quejas.

Además de esta organización, existen otras empresas sin fines de lucro en Rusia que brindan servicios para la protección de los derechos de los consumidores. Hay varios casos en los que el tribunal obligará a la aseguradora a devolver parte de los fondos del cliente si los abogados demuestran que el servicio se impuso junto con el préstamo.

Ponerse en contacto con dichas organizaciones le ayudará a defender sus derechos sin gastos financieros adicionales. Una de esas organizaciones es el grupo "Defensores de los derechos humanos", donde abogados experimentados asesoran y ayudan a defender sus derechos como consumidores a clientes que se encuentran en una situación financiera tan difícil. Pero no es necesario retrasar la presentación de un reclamo. Esta organización no aceptará el caso si la solicitud se presentó después de tres años desde la fecha de cierre del contrato de préstamo.

Los servicios de estas organizaciones sin fines de lucro los paga el banco mediante decisión judicial.

¿En qué casos pueden estas organizaciones ayudar a defender intereses? A menudo sucede que el cliente, al firmar el contrato, no tiene idea de que el coste de las cuotas mensuales también incluye el importe de la póliza de seguro. Los especialistas en crédito prefieren guardar silencio sobre este servicio para evitar que el prestatario rechace el seguro.

Por lo tanto, al firmar un contrato de préstamo, conviene leer atentamente el documento y prestar atención a los siguientes puntos:

• quién actúa como Asegurador;
• costo claro del seguro con desglose mensual;
• condiciones de seguro y reembolso parcial en caso de reembolso anticipado;
• Procedimiento de pago del seguro (mensual o único).

Cómo recuperar la prima de su seguro: instrucciones paso a paso

Si se encuentra en una situación difícil cuando el banco y la compañía de seguros se niegan a reembolsar los fondos del seguro en caso de pago anticipado, debe actuar de la siguiente manera:

1. Consulte a un abogado sobre los términos del contrato de préstamo.
2. Complete una solicitud de reclamo y envíela al banco y a la compañía de seguros. En una de las solicitudes, solicite ingresar el número de registro entrante de la fecha de solicitud.
3. Reúna un paquete de documentos (pasaporte, número de identificación fiscal, contrato de préstamo, certificado de cierre de deuda, que indique el monto total del reembolso anticipado).
4. Presentar una reclamación ante los tribunales. La reunión suele tener lugar sin la presencia del cliente. Después de 5 semanas, llega a la dirección especificada en el recurso un auto de ejecución con el resultado de la reunión.

Video. Reembolso del importe del seguro

Conclusión

Con un largo período de préstamo (por ejemplo, una hipoteca), no se puede evitar obtener un seguro. Incluso si no es una cláusula obligatoria del acuerdo, lo más probable es que el banco encuentre varias razones para rechazar el préstamo.

La negativa del seguro por parte del cliente aumenta significativamente riesgo financiero, entonces ninguno organización de crédito No emitirá un préstamo sin seguro de vida y de salud.

Pero para devolver el importe pagado por el seguro en caso de reembolso anticipado, deberá escribir una solicitud a la compañía de seguros. Si la aseguradora se niega a pagar, puede presentar una reclamación ante los tribunales de forma segura.