hogar Depósitos Contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del propietario. Ley de seguros. Qué hacer si la compañía de seguros se niega a celebrar un contrato.

Contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del propietario. Ley de seguros. Qué hacer si la compañía de seguros se niega a celebrar un contrato.

En arte. 1 de la Ley MTPL especifica tres categorías de personas que son partes del acuerdo MTPL:

El propietario del vehículo, es decir. propietario del vehículo. También se entiende por propietario la persona que posee un vehículo con derecho de gestión económica o derecho de gestión operativa o sobre otra base jurídica (poder para el derecho a conducir un vehículo, derecho de arrendamiento, etc.). Una persona que conduce un vehículo debido al desempeño de su trabajo o empleo no es propietario de un vehículo. deberes oficiales, así como sobre la base de un contrato civil con el propietario u otro propietario del vehículo y sobre la base de un contrato de trabajo;

Conductor es la persona que conduce el vehículo. Cuando se aprende a conducir un vehículo, se considera conductor a la persona que enseña;

Tomador de la póliza: una persona que ha celebrado un contrato de seguro obligatorio con el asegurador.

En consecuencia, las partes del contrato MTPL por parte del asegurado son el propio asegurado, el propietario legal del vehículo asegurado y el conductor del vehículo asegurado. Además, estas personas son partícipes del contrato MTPL, independientemente de si están incluidas en la póliza o no.

Esta conclusión se desprende de lo dispuesto en el apartado 2 del art. 15 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, que determina que bajo un contrato de seguro obligatorio el riesgo está asegurado responsabilidad civil:

a) el propio asegurado, el propietario del vehículo;

b) las personas especificadas por él en el contrato de seguro, si las hubiere;

c) un número ilimitado de personas permitidas por el propietario para conducir el vehículo, si se selecciona la opción de seguro sin limitación del número de personas;

d) otras personas que utilizan el vehículo legalmente (en particular, el propietario del vehículo permite que una persona conduzca el vehículo por poder, sin estar incluido en la póliza de seguro obligatorio; sin embargo, en caso de daño, es posible recurrir a dicha persona en virtud del artículo 14).

El Tribunal Supremo de la Federación de Rusia ha determinado ahora su posición sobre los litigios en los que los daños fueron causados bajo el control de una persona no incluida en el contrato de seguro obligatorio como conductor. En 2005-2006 En muchos casos, los tribunales se negaron a cobrar la indemnización del seguro basándose en el hecho de que en este caso la responsabilidad civil del autor del daño no estaba asegurada.

El argumento principal fue que el evento asegurado no ocurrió, ya que solo se aseguró la responsabilidad de las personas incluidas en el contrato. Este error de los tribunales se debe a una determinación incorrecta de la composición de sujetos de los participantes en las relaciones bajo el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles. Como se desprende de la interpretación literal del apartado 2 del art. 16 de la Ley de OSAGO, los “conductores” están incluidos en la póliza, no los “propietarios”. En virtud del art. 1 de esta ley son dos sujetos de relaciones completamente diferentes en el marco del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil. En una póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, incluso con su uso limitado, a diferencia del contrato, no se indica ni debe indicarse ningún titular del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, distinto del asegurado.

Más alto Autoridad judicial en su posición coincide con la posición del Tribunal de Arbitraje de la Federación de Rusia, que consiste en la posibilidad de cobrar una indemnización del seguro en caso de conducción de un vehículo por una persona no incluida en la póliza.

En particular, en uno de los casos, la Comisión de Investigación de Casos Civiles del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia examinó la solicitud de V. de revisión de las decisiones de los tribunales de apelación y casación sobre la negativa a pagar la indemnización del seguro. en una disputa en la que el daño fue causado por un vehículo conducido por el ciudadano D. , no incluido en la póliza de seguro obligatorio como conductor, pero autorizado a conducir mediante un poder escrito a mano del propietario del automóvil, el ciudadano Sh., que aseguró el riesgo de su responsabilidad civil.

La Comisión de Investigación de Casos Civiles del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia, en resolución de 23 de enero de 2007, señaló que, en virtud del art. 15 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, además de la responsabilidad del tomador del seguro y de los propietarios del vehículo nombrados en el contrato de seguro obligatorio, el asegurado también corre el riesgo de responsabilidad civil de otros propietarios que utilicen legalmente el vehículo. De conformidad con el art. 1 de esta Ley, se reconoce como propietario legal a la persona que conduce un vehículo por poder. Por lo tanto, la responsabilidad de dicha persona está asegurada por el seguro obligatorio junto con la responsabilidad de las personas nombradas en la póliza de seguro obligatorio.

El Tribunal Supremo de la Federación de Rusia, mediante la decisión anterior, anuló la decisión del tribunal de primera instancia y la decisión del tribunal de apelación y tomó una nueva decisión para satisfacer las reclamaciones formuladas y cobrar el monto de la compensación del seguro a favor de V. como víctima de un accidente. Por supuesto, después de realizar el pago del seguro, el asegurador tiene derecho, a modo de recurso, a presentar una reclamación contra la persona que conduce el vehículo (artículo 14).

Esta posición es totalmente coherente con la posición del Tribunal Constitucional de la Federación de Rusia, contenida en la sentencia de 12 de julio de 2006 No. 377-O sobre la denuncia del ciudadano E.A. Kuznetsov. por violación de sus derechos constitucionales, párrafo. Siglo 11 1, apartado 2, art. 15 y 16 de la Ley Federal No. 40-FZ. El Tribunal Constitucional de la Federación de Rusia indicó que las disposiciones interrelacionadas del párrafo. Siglo 11 1, apartado 2, art. 15 y art. 16 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles - en su interpretación constitucional y legal en el sistema regulatorio regulacion legal- no excluyen del número de personas cuyo riesgo de responsabilidad está asegurado en virtud del contrato MTPL a los propietarios que utilizan el vehículo sobre la base que les establece la ley, pero que no figuran en la póliza de seguro, y no implican el derecho de el asegurador a negarse a pagar el seguro si es causado por dichos propietarios Vehículo daño a la vida, la salud o los bienes de las víctimas. Así, en el sentido del apartado 2 del artículo 15, del apartado cuarto del artículo 1 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles y del apartado 1 del artículo 931 del Código Civil Federación Rusa Los propietarios del vehículo, que lo conducen sobre la base de un poder, son partícipes de la relación jurídica de seguro por parte del asegurado, independientemente de si están indicados en la póliza de seguro o no.

El asegurador es parte en el contrato de seguro. La definición de asegurador como una organización que cumple con ciertos requisitos establecidos en el art. 6 de la Ley de Organización de las Empresas de Seguros, por error. Pero sólo las organizaciones que cumplan con los requisitos establecidos en el art. 6 de dicha Ley (organizaciones aseguradoras). La distinción entre aseguradores y organizaciones de seguros es importante para establecer la forma de nulidad de un contrato de seguro en el que el asegurador es una persona que no cumple los requisitos de la Ley mencionada. Si fueran organizaciones que cumplieran ciertos requisitos las que fueran reconocidas como aseguradoras, entonces un contrato celebrado por una organización que no cumpliera con estos requisitos sería reconocido como nulo, como celebrado por una persona inapropiada. Sin embargo, dado que el asegurador es parte en el contrato, la participación de una organización inapropiada en este lado no significa que el contrato no fue celebrado por el asegurador, sino que esta organización ha ido más allá de los límites de su capacidad jurídica, es decir. anulabilidad del acuerdo correspondiente.

De acuerdo con lo anterior, podemos concluir que las partes del contrato MTPL son el propietario del vehículo, el conductor, el asegurador y el tomador del seguro.

7. El contrato de seguro obligatorio es público y deberá ajustarse a la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, así como a los demás actos jurídicos adoptados al efecto para su ejecución, vigentes en el momento de la celebración del contrato. Modificar las disposiciones de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, las Reglas después de la celebración de un acuerdo no implica cambios en las disposiciones del acuerdo (en particular, sobre el procedimiento de ejecución, períodos de validez, condiciones esenciales), excepto en los casos cuando la ley se aplica a las relaciones que surgen de acuerdos previamente celebrados (párrafos 1 y 2 del artículo 422 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Con base en lo dispuesto en el párrafo 25 del artículo 12 de la Ley de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles y en el párrafo 2 del artículo 426 del Código Civil de la Federación de Rusia, los términos de un contrato de seguro obligatorio que contradicen la Ley de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles y /o las Reglas, incluidas las que establecen motivos adicionales para eximir a una organización de seguros de la obligación de compensar el seguro, son nulas (párrafo 5 del artículo 426 del Código Civil de la Federación de Rusia).

8. La póliza de seguro es prueba que acredita la celebración de un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil para el propietario del vehículo, hasta que se demuestre lo contrario.

Si surge una disputa sobre la existencia de un contrato de seguro obligatorio celebrado en forma de documento electrónico, los tribunales deben, junto con otras pruebas del caso, tener en cuenta la información proporcionada por una asociación profesional de aseguradores sobre el hecho de celebrar el contrato. presentado contrato de seguro obligatorio en forma de documento electrónico, así como sobre las condiciones de dicho contrato (cláusula 7.2 del artículo 15, inciso 3 del artículo 30 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles).

Hay que tener en cuenta que el mensaje del colegio profesional de aseguradoras sobre la ausencia en el sistema automatizado sistema de informacion Los datos del seguro obligatorio sobre la póliza de seguro en sí no son una prueba incondicional del incumplimiento de la obligación de celebrar un contrato de seguro y deben evaluarse junto con otras pruebas (Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia (en adelante, el Código de Procedimiento Civil). de la Federación de Rusia) y el Código de Procedimiento de Arbitraje de la Federación de Rusia (en adelante, el Código de Procedimiento de Arbitraje de la Federación de Rusia) .

9. La comunicación por parte del tomador del seguro al celebrar un contrato de seguro obligatorio en forma de documento electrónico de información poco confiable, que condujo a una reducción irrazonable en el monto de la prima del seguro, no es una base para reconocer dicho contrato como no celebrado o para liberar al asegurador de la compensación del seguro en caso de ocurrencia de evento asegurado.

De la interpretación sistémica de lo dispuesto en el párrafo sexto del párrafo 7.2 del artículo 15 y el inciso "k" del párrafo 1 del artículo 14 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, se desprende que al ocurrir un evento asegurado, el asegurador tiene el derecho a presentar un reclamo de recurso por el monto del pago del seguro realizado al asegurado que proporcionó información falsa, así como a recuperar de él en su debido momento dinero por el importe del ahorro injustificado como consecuencia de proporcionar información falsa, independientemente de la ocurrencia del siniestro asegurado.

Al mismo tiempo, si, antes de que ocurriera un evento asegurado, se recuperaron fondos del asegurado por el monto del monto ahorrado injustificadamente como resultado de su suministro de información falsa, el asegurador, al ocurrir un evento asegurado, no tiene derecho a presentar un reclamo de recurso por el monto del pago del seguro realizado, ya que prima de seguro pagado íntegramente por el asegurado.

10. Transferencia incompleta y/o extemporánea al asegurador de la prima de seguro recibida por el corredor o agente de seguros, uso no autorizado de formularios póliza de seguros El seguro obligatorio no exime al asegurador del cumplimiento del contrato de seguro obligatorio (cláusula 7.1 del artículo 15 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles).

párrafo 2 del artículo 4 de la Ley de OSAGO).

En este caso, el anterior propietario del vehículo tiene derecho a exigir al asegurador con el que tenía contrato de seguro de responsabilidad la devolución de parte de la prima del seguro por el período comprendido desde el momento de la transferencia de derechos sobre el vehículo hasta el final de el período durante el cual se proporcionó el seguro en virtud de dicho contrato.

Este contrato es una especie de contrato de seguro de propiedad, como lo indica la cláusula 2, parte 2, art. 929 del Código Civil, según el cual, en virtud de un contrato de seguro de propiedad, se pueden asegurar los intereses de propiedad como el riesgo de responsabilidad en virtud de los contratos (artículo 932). En nuestro caso, dicho acuerdo es un contrato para el transporte de un pasajero.

La Ley no contiene una definición de contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del transportista (en adelante, contrato de seguro obligatorio). Pero establece que se trata de un contrato a favor de un tercero (beneficiario), que se celebra entre el asegurador y el tomador del seguro en la forma y forma que establece el Código Civil para los contratos de seguros. El contrato es un medio para eliminar las consecuencias desfavorables para el transportista derivadas de su responsabilidad civil por causar daños durante el transporte a la vida, la salud y la propiedad de los pasajeros.

Basado en el propósito especificado y perteneciente al sistema de contratos de seguro de propiedad, un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de un transportista puede definirse como un acuerdo en virtud del cual una de las partes (el asegurador) se compromete por una tarifa estipulada en el contrato (prima de seguro). ) en caso de ocurrencia de un evento asegurado (las obligaciones del transportista de indemnizar los daños durante el transporte de la vida, la salud, la propiedad de los pasajeros) para compensar a la otra parte (el tomador del seguro) u otra persona a cuyo favor se concluyó el contrato (el beneficiario) por las pérdidas causadas dentro del importe especificado en el contrato.

Las peculiaridades de este acuerdo son que, en primer lugar, el seguro del riesgo de responsabilidad por la violación del contrato de transporte de un pasajero en la forma de causar daño a su vida, salud o propiedad está directamente previsto en el inciso 6 del art. 3 de la Ley, que corresponde a lo dispuesto en el apartado 1 del art. 932 del Código Civil, según el cual se permite asegurar el riesgo de responsabilidad por incumplimiento de contrato en los casos previstos por la ley. En consecuencia, este contrato de seguro de responsabilidad no puede ser regulado por otro acto jurídico reglamentario. En segundo lugar, el riesgo de responsabilidad sólo está sujeto al seguro del propio tomador del seguro y de ninguna otra persona. La violación de este requisito supone la nulidad del contrato de seguro obligatorio (cláusula 2 del artículo 932 del Código Civil).

Este es un contrato público. El asegurador no tiene derecho a rechazar su celebración a cualquier tomador que haya hecho tal propuesta. En este caso, el contrato deberá celebrarse en las mismas condiciones para todos.

Es uno de los contratos reales. De conformidad con la parte 2 del artículo 7 de la Ley, el contrato entra en vigor a partir del día en que el tomador del seguro cumple con la obligación de pagar la prima del seguro o la primera prima del seguro.

Este es un acuerdo mutuo y compensado.

Partes del contrato de seguro obligatorio.- asegurador y tomador del seguro. Asegurador bajo un contrato de seguro obligatorio, esto es organización de seguros que haya recibido una licencia para realizar un seguro obligatorio de acuerdo con el procedimiento establecido y haya celebrado un contrato único Asociación profesional de aseguradores de toda Rusia para la implementación del seguro obligatorio (cláusula 8 del artículo 3 de la Ley). Un asegurador que no sea miembro de una asociación profesional de aseguradores no tiene derecho a contratar un seguro obligatorio de responsabilidad civil del transportista por daños causados a la vida, la salud o la propiedad de los pasajeros durante el transporte.

La Ley regula con suficiente detalle cuestiones relativas a los objetivos del colegio profesional de aseguradores, su estatuto y sus competencias. Como organización sin fines de lucro, una asociación profesional de aseguradores desarrolla sus actividades de acuerdo con lo dispuesto en la legislación sobre organizaciones sin fines de lucro prevista en relación con las asociaciones (sindicatos). Entre sus competencias cabe destacar como la creación de un fondo de compensación, implementación pagos de compensación de conformidad con las exigencias de la Ley, la formación y uso recursos de información, que contiene información sobre contratos de seguro obligatorio, eventos asegurados, asegurados, víctimas, montos de pagos del seguro y algunos otros. La asociación profesional de aseguradores garantiza el intercambio de información entre sus miembros y supervisa la puntualidad y validez de los pagos del seguro a las víctimas. Para ello se forma fondo de Compensación mediante aportaciones de las aseguradoras.

Los miembros de una asociación profesional de aseguradores asumen la responsabilidad subsidiaria de sus obligaciones relativas a la ejecución de los pagos de compensación en proporción a la cantidad de fondos asignados para financiar estos pagos. 1

De conformidad con la Ley, los miembros del colegio profesional de aseguradores forman grupo de reaseguro para el reaseguro de los riesgos de responsabilidad civil del transportista por causar daños a la vida, la salud y la propiedad de los pasajeros. Esta asociación, sin constituir una persona jurídica, lleva a cabo actividades conjuntas de los sujetos especificados de las relaciones de reaseguro sobre la base de un simple acuerdo de asociación. Su finalidad es proporcionar estabilidad financiera Operaciones de seguro para el seguro obligatorio de responsabilidad civil del transportista. Se logra distribuyendo los riesgos aceptados por esta asociación entre los participantes del pool y estableciendo la responsabilidad solidaria de los participantes del pool. La ley contiene el requisito de que la participación de los miembros de una asociación profesional de aseguradores en el consorcio de reaseguros sea obligatoria.

Asegurado en el contrato está el transportista que realiza el transporte de pasajeros, quien ha celebrado un contrato de seguro obligatorio con el asegurador (Cláusula 9 del artículo 3 de la Ley).

Entre los participantes en las relaciones de seguro, la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil del Transportista destaca al propio transportista. El acto legislativo define al transportista y establece sus deberes y derechos. Es una persona jurídica o empresario individual, que están registrados en el territorio de la Federación de Rusia y, de conformidad con la legislación de la Federación de Rusia, realizan transporte independientemente del tipo de transporte. 1 En esencia, aquí se reproduce en términos generales la definición de transportista que figura en las cartas y códigos de transporte, pero no se señala un punto importante relativo a la naturaleza contractual del transporte que realiza. Mientras tanto, es precisamente esta circunstancia la que indica que una persona jurídica o empresario individual actúa como transportista en virtud de un contrato de transporte de pasajeros y, al mismo tiempo, como asegurado, es parte de un contrato de seguro obligatorio.

Del contrato de seguro obligatorio se desprende que entre sus participantes se encuentra el beneficiario, la víctima cuya salud y (o) propiedad resultó dañada. Si se causa daño a la vida de la víctima, los beneficiarios en relación con la indemnización por los gastos funerarios necesarios son las personas que efectivamente soportaron los gastos. En cuanto al resto de la indemnización del seguro, en relación con ella son los ciudadanos que tienen derecho a una indemnización por daños en caso de fallecimiento del sustentador de conformidad con el derecho civil y, en ausencia de dichos ciudadanos, el cónyuge. , padres, hijos del fallecido, ciudadanos de los que la víctima dependiera si no tuviera ingresos independientes.

Objeto del seguro bajo un contrato de seguro obligatorio son los intereses patrimoniales del transportista asociados con el riesgo de su responsabilidad civil por obligaciones que surjan como resultado de daños causados a la vida, la salud y la propiedad de los pasajeros durante el transporte. El riesgo de seguro especificado se limita al monto asegurado. De acuerdo con la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil del Transportista (artículo 8), en el contrato de seguro obligatorio, las sumas aseguradas para cada riesgo de responsabilidad civil deben indicarse por separado y ascender a las siguientes cantidades, respectivamente:

1) por el riesgo de responsabilidad civil por causar daño a la vida de la víctima por un monto no inferior a dos millones veinticinco mil rublos;
2) por el riesgo de responsabilidad civil por causar daño a la salud de la víctima, por un monto de al menos dos millones de rublos por pasajero;
3) a riesgo de responsabilidad civil por causar daños a la propiedad de la víctima por un importe no inferior a veintitrés mil rublos por pasajero.

Agencia Federal para la Educación

UNIVERSIDAD ESTATAL DE TOMSK (TSU)

Instituto de Derecho

Departamento de Derecho Civil

Trabajo del curso

Acuerdo sobre seguro obligatorio de responsabilidad civil

propietarios de vehículos.

Introducción

Capítulo 2 Estructura del acuerdo MTPL

Capítulo 3 Naturaleza jurídica del acuerdo MTPL

Conclusión

Literatura

Introducción

Muchos tipos de actividades necesarias para el funcionamiento normal de la sociedad suponen simultáneamente una amenaza para la seguridad y la salud de los ciudadanos y la posibilidad de causar daños a terceros. De acuerdo con la práctica internacional generalmente aceptada, el culpable está obligado a compensar íntegramente el daño causado al tercero, incluso si el daño fue inocente o accidental. En esta situación, el contrato de seguro de responsabilidad celebrado por el asegurado con la entidad aseguradora, por un lado, protege al asegurado de las pérdidas económicas que pueda sufrir como consecuencia de reclamaciones interpuestas contra él por decisión judicial para el reembolso de los daños causados a un tercero. Por otro lado, el sistema de seguro de responsabilidad protege los intereses patrimoniales de terceros, ya que es posible que el responsable del daño simplemente no tenga fondos suficientes para pagar las pérdidas. Por tanto, los tipos de seguros obligatorios en la mayoría de los países incluyen, en primer lugar, el seguro de responsabilidad de los propietarios de vehículos frente a terceros. Los accidentes de tráfico pueden tener consecuencias bastante graves en términos de daños materiales. Al mismo tiempo, el asegurado tiene total libertad para elegir una compañía de seguros. Lo principal que debería estar disponible es una póliza de seguro.

Los objetivos de este estudio son definir el concepto de delito, identificar las bases para la clasificación de los delitos y determinar sus tipos.

En mi trabajo utilicé ambos. material didáctico, así como los trabajos de investigadores de teorías de delitos y otros fenómenos jurídicos (Kudryavtsev V.N., Denisov Yu.A.), así como literatura de contenido normativo (Constitución de la Federación de Rusia, Código de Infracciones Administrativas, Código del Trabajo, Penal Código).

El seguro de responsabilidad para propietarios de vehículos es el tipo de seguro de responsabilidad civil más conocido, que comenzó a desarrollarse rápidamente en los años 20 de nuestro siglo, cuando la intensidad del tráfico comenzó a aumentar y aumentó el riesgo de accidentes de tráfico. En la mayoría países desarrollados Actualmente se lleva a cabo de forma obligatoria, que en muchos países europeos (Finlandia, Noruega, Dinamarca, Gran Bretaña, Alemania, etc.) se introdujo antes de la Segunda Guerra Mundial. Esto se debe al deseo de las autoridades de brindar a las víctimas de accidentes de tráfico una garantía de indemnización por el daño que les han causado. Por otro lado, la forma obligatoria de las operaciones de seguro, que conduce a una cobertura de seguro casi completa de la flota de vehículos disponible en un país determinado, determina una de las posiciones de liderazgo de este tipo de seguro en el volumen de primas de seguro cobradas.

La magnitud de los daños que los accidentes de tráfico causan a la sociedad actual es sencillamente deprimente. Mikhail Gorin, jefe del departamento de policía de tránsito de la región de Tomsk, dijo que en 2008 se registraron 847 accidentes de tránsito en la región de Tomsk, un 9,4% menos que en 2007. El número de heridos y lesionados disminuyó un 13,7%. El número de accidentes de tráfico provocados por conductores ebrios disminuyó un 6,4%. Sin embargo, el número de muertes en accidentes aumentó un 7%, cuyo número total en 2008 ascendió a 150 personas. 1 Un papel importante en el aumento de estas tristes estadísticas lo tuvo el hecho de que el año pasado se produjeron dos accidentes de tráfico con consecuencias especialmente graves en las carreteras de la región, en los distritos de Shegarsky y Bakcharsky. Allí murieron un total de 16 personas. Debido a la falta de estadísticas uniformes, es imposible determinar con precisión la cantidad de daños causados a la propiedad.

Los objetivos de este estudio son definir el concepto de Acuerdo MTPL, determinar su estructura y la naturaleza jurídica de este acuerdo.

En mi trabajo utilicé tanto libros de texto como trabajos de investigadores de teorías del derecho contractual y otros fenómenos jurídicos (V.I. Serebrovsky, M.I. Braginsky, V.V. Vitryansky), así como literatura de contenido normativo (Constitución de la Federación de Rusia, Ley Federal "). Sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos" 25 de abril de 2002 N 40-FZ).

Capítulo 1 Concepto y significado del acuerdo MTPL

Me gustaría comenzar este capítulo con una definición del concepto de seguro. En Rusia, los seguros comenzaron prácticamente a finales del siglo XVIII, y principalmente con los seguros marítimos. Poco a poco se fueron sumando otros tipos de seguros. El impulso inmediato para el desarrollo de los seguros nacionales fue el deseo de distraer a los empresarios de recurrir a aseguradoras de otros países. A tal efecto, el 28 de julio de 1786 se emitió el Manifiesto de Catalina II, mediante el cual el Banco de Préstamos del Estado obligaba, en las condiciones especificadas en el Manifiesto, a asegurar los bienes inmuebles. La misma ley "prohibía a cualquiera ceder sus casas, fábricas y fábricas a estados extranjeros y, por lo tanto, exportar dinero en detrimento o pérdida del estado". Pronto se abolió el monopolio estatal de seguros que había existido durante algún tiempo. Los seguros comenzaron a desarrollarse rápidamente con la formación de sociedades anónimas especializadas. La primera compañía rusa de seguros contra incendios apareció en 1827, y 8 años después (1835) se creó la segunda con nombre y funciones similares.

La regulación legal de las relaciones de seguro ocupó su lugar ya en el Código Civil de 1922. El capítulo correspondiente (“Seguros”), dedicado íntegramente al seguro contractual, como de costumbre, comenzó con la definición de este contrato.

Los fundamentos de la legislación civil en 1991 reflejaban ciertos cambios que se habían producido en la economía del país en ese momento. En particular, esto significó abandonar el monopolio estatal en el ámbito pertinente. El capítulo del Grupo de Seguros, que era de tamaño pequeño (cubría sólo tres artículos), preveía el seguro voluntario como principal tipo de seguro. Otro tipo, el estatal obligatorio, fue reconocido como el único que solo podían realizar las organizaciones de seguros estatales. El uso del seguro estatal obligatorio sólo estaba permitido en los casos establecidos por actos legislativos.

Entre otras innovaciones dignas de mención, cabe señalar, en primer lugar, que los Fundamentos abandonaron la indicación contenida en el Código de 1964 sobre la aprobación obligatoria de las normas de seguros por parte del Gobierno de la Federación de Rusia. Además, se introdujeron normas que por primera vez incluyeron entre los objetos del seguro de propiedad, junto con la propiedad, intereses patrimoniales que no contradicen la ley (una lista aproximada de dichos intereses incluía posibles daños a la propiedad causados por la pérdida de vidas o daños a salud, riesgo de responsabilidad civil, beneficio esperado, riesgo de actividades empresariales). El asegurado tuvo la oportunidad, al ocurrir un evento asegurado, de renunciar a favor del asegurador a los derechos sobre la propiedad asegurada, limitándose a recibir el monto total de la compensación del seguro (es decir, el abandono que desde hace mucho tiempo es conocido por la navegación). seguro), etc. 2

Durante mucho tiempo, se mejoró la legislación en el campo de los seguros, hubo diferentes opiniones y puntos de vista, pero gradualmente esta área se está estabilizando, volviéndose más específica y, como resultado, se puede distinguir el concepto de seguro: este es un tipo de actividad necesaria y socialmente útil en la que los ciudadanos y las organizaciones se aseguran de antemano contra consecuencias adversas en el ámbito de sus beneficios materiales y personales intangibles mediante la realización de contribuciones monetarias a un fondo especial de una organización especializada (aseguradora) que proporciona servicios de seguros, y esta organización , al ocurrir estas consecuencias, paga con los fondos de este fondo al asegurado u otra persona una cantidad específica. 3

También debería definirse el concepto de contrato de seguro. Un contrato en general y un contrato de seguro en particular son un medio legal de regulación individual de las relaciones sociales.

El contrato como base para el surgimiento de una obligación asegurada es un tipo de acción jurídica jurídica que forma uno de los actos jurídicos. En este sentido, es un acto de la voluntad de determinados sujetos. 4

Esta definición está claramente consagrada en la ley. Así, sobre la base del apartado 1 del art. 929 en un contrato de seguro de propiedad, una parte (el asegurador) se compromete, por el pago estipulado en el contrato (prima de seguro), al ocurrir un evento estipulado en el contrato (evento asegurado), a indemnizar a la otra parte (el tomador del seguro) ) u otra persona a cuyo favor se celebró el contrato (el beneficiario) por los daños causados como resultado de este evento, pérdidas en la propiedad asegurada o pérdidas en relación con otros intereses patrimoniales del tomador del seguro (pagar la compensación del seguro) dentro de los límites de la cantidad especificada en el contrato (suma asegurada).

Además, en la literatura se destacan bastantes opiniones sobre el concepto de contrato de seguro. Así, por ejemplo, según los autores V.S. Belykh, I.V. Krivosheev contrato de seguro- se trata de un acuerdo en virtud del cual el asegurador se compromete, en caso de que se produzcan consecuencias desfavorables correspondientes al riesgo del seguro, a realizar el interés asegurable pagando al asegurado (beneficiario) la compensación del seguro o la cobertura del seguro (monto asegurado), y el asegurado se compromete a pagar primas de seguros dentro de los términos establecidos en el contrato. 5

La legislación establece varios tipos de seguros, pero dado que el objeto de mi trabajo es un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil para propietarios de vehículos (en adelante, contrato MTPL), conviene explicar este concepto con más detalle. El contrato MTPL, al ser el componente más importante del mecanismo de regulación legal de dicho seguro, está dictado por el tiempo y la necesidad de una persona de brindar una protección garantizada de sus derechos e intereses.

Este acuerdo está claramente consagrado en la ley. Basado en el art. 1 contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos: un contrato de seguro en virtud del cual el asegurador se compromete, por una tarifa estipulada en el contrato (prima de seguro), en caso de que ocurra un evento (evento asegurado) estipulado en el contrato, a compensar a las víctimas por los daños causados a su vida, salud o bienes como consecuencia de este hecho (realizar pago del seguro) dentro del monto especificado en el contrato (suma asegurada). 6

El objetivo de la creación de un sistema de seguro obligatorio de responsabilidad civil para los propietarios de vehículos es proteger los derechos de las víctimas a una indemnización por los daños causados a su vida, su salud o su propiedad cuando otras personas utilizan los vehículos.

El sistema de compensación que existía antes de que entrara en vigor la Ley MTPL no podía resolver este problema de forma eficaz. Según los expertos, antes del 1 de julio de 2003, menos de la mitad de los daños causados a ciudadanos y organizaciones como consecuencia de accidentes de tráfico eran realmente indemnizados. Mientras tanto, cada año se registran oficialmente en nuestro país casi 200 mil accidentes de tráfico, pero hoy es imposible decir cuántos ocurren realmente. Cientos de miles de personas sufren a causa del transporte, decenas de miles mueren; los daños materiales anuales por accidentes de tráfico en todo el país superan los 200 mil millones de rublos.

El bajo nivel de indemnización por daños antes de la introducción del sistema de seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil se explica principalmente por el hecho de que muchos propietarios de vehículos responsables de causar daños no tenían bienes suficientes para compensar los daños causados a otros, y luego por la complejidad de los procedimientos judiciales existentes, así como un número significativo de casos de fuga de los perpetradores del lugar de un accidente y la imperfección del sistema de búsqueda de dichos delincuentes.

El contrato MTPL, o más precisamente, su concepto y características, casi no se diferencian de un contrato de seguro normal.

EN ley civil Como regla general, sólo se identifican y analizan dos partes: el asegurador y el tomador del seguro, ya que todo “contrato de seguro es un acuerdo entre el tomador del seguro y el asegurador”.

El contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos también incluye dos partes: el tomador del seguro y el asegurador. Sin embargo, ellos, aislados de otros participantes en el seguro obligatorio de responsabilidad civil, no pueden implementar todo lo incluido en el contrato y, en última instancia, poner en marcha todo el mecanismo de regulación legal en el área en estudio. En este caso, es necesario considerar a otros participantes en el seguro de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos.

La parte principal del contrato de seguro considerado es el tomador del seguro, es decir el propietario y conductor del vehículo que haya celebrado un contrato de seguro; A él están asociados los asegurados, las víctimas y otras entidades con derecho a indemnización por daños.

Concepto "dueño" utilizado en la Ley MTPL para identificar a la persona que puede estar sujeta a responsabilidad extracontractual por el uso de un vehículo. Dado que estamos hablando de responsabilidad por causar daño por una fuente de mayor peligro, la cuestión del propietario debe considerarse en el contexto del art. 1079 del Código Civil de la Federación de Rusia, así como la práctica de aplicar este artículo.

Mientras el vehículo está en movimiento, su propietario real, es decir La persona que, en virtud de su poder real sobre el vehículo, puede determinar su futuro destino real es el conductor, es decir, la persona que conduce el vehículo.

La posesión real se divide en legal e ilegal. La propiedad legal, a su vez, se clasifica en título y sin título. Titular se diferencia de no titular en que el primero se basa en un acto jurídico y es jurídico precisamente en virtud de este acto, y el segundo es jurídico simplemente porque no contradice la ley. Un ejemplo del primero es conducir el automóvil de otra persona por poder, y un ejemplo del segundo es conducir el automóvil de otra persona sin un poder, pero en presencia de su propietario.

Al aplicar las normas sobre responsabilidad extracontractual, la responsabilidad por los daños causados por una fuente de mayor peligro recae únicamente en el titular. Sin embargo, no todo título de propiedad de un vehículo permite que su propietario sea considerado propietario en el sentido del párrafo. 4 cucharadas 1 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil.

Al transferir la propiedad de un vehículo en virtud de un contrato civil sin derecho a utilizarlo (por ejemplo, en virtud de un contrato de almacenamiento), Li no puede ser considerado propietario en el sentido del párrafo. 4 cucharadas 1 de dicha Ley, aunque la lista de motivos de propiedad en la definición del art. 1 de la Ley no es exhaustivo, sin embargo, las palabras “y similares” indican claramente que solo podemos hablar de dicha propiedad, lo que implica la posibilidad de utilizar un vehículo y, en consecuencia, la posibilidad de imponer responsabilidad al propietario de acuerdo con el apartado 1 del art. 1079 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Imponer responsabilidad a una persona que no tiene derecho a utilizar un vehículo en virtud del apartado 1 del art. 1079 del Código Civil de la Federación de Rusia es imposible, ya que tiene otra responsabilidad prevista en el párrafo 2 del art. 1079 del Código Civil de la Federación de Rusia, que no está sujeto a seguro en virtud de la Ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles. Así lo confirma el apartado 2 del art. 15 de la Ley, que establece que en virtud de un contrato de seguro obligatorio sólo se puede asegurar la responsabilidad de los propietarios que utilicen el vehículo legalmente.

La ley MTPL excluye de la lista de propietarios a las personas que conducen un vehículo en relación con el desempeño de sus funciones oficiales o laborales, incluso sobre la base de un contrato laboral o de derecho civil.

Sin embargo, a los efectos de imponer responsabilidad extracontractual, esta excepción está contenida en el Código Civil de la Federación de Rusia, pero no en el art. 1079, y en el art. 1068, que prevé la responsabilidad del empleador por las acciones de sus empleados. Al mismo tiempo, en el párr. 2 págs.1 art. 1068 del Código Civil de la Federación de Rusia formula con bastante claridad los requisitos que el legislador impone a la relación entre un empleador y un ciudadano para responsabilizar al empleador de las acciones de un ciudadano. La responsabilidad recae en el empleador si un ciudadano realiza un trabajo sobre la base de un contrato de trabajo o en virtud de un contrato de derecho civil, pero al mismo tiempo actúa o debe actuar según las instrucciones del empleador y bajo su control para la seguridad del trabajo realizado. .

Por tanto, para que el propietario del vehículo cumpla la definición dada en el art. 1 de la Ley, y en virtud del apartado 1 del art. 4 de la Ley, se impuso la obligación de asegurar el riesgo de responsabilidad civil, es necesario contar con un acto jurídico mediante el cual se transferiría el vehículo. a esta persona en posesión legal, excepto:

actos en virtud de los cuales, aunque se transfiere la propiedad legal, se excluye la posibilidad de utilizar el vehículo (por ejemplo, almacenamiento sin derecho de uso);
contratos de trabajo;
contratos civiles entre el cliente y el contratista-ciudadano, que prevén la realización del trabajo y la prestación de servicios bajo el control de la seguridad por parte del cliente.

Es a partir de la entrada en vigor de esta ley que comienza la cuenta atrás del plazo previsto en el apartado 2 del art. 4 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles. La persona reconocida como propietaria de un vehículo (salvo los casos enumerados en el inciso 3.4 del artículo 4 de la Ley) está obligada a asegurar su responsabilidad en las condiciones que establece la Ley.

El incumplimiento de la obligación de asegurar en el plazo previsto por la ley conlleva:

prohibición de utilizar un vehículo;
negativa a registrarlo, negativa a realizar Inspección técnica(Cláusula 3 del artículo 32 de la Ley);
recuperación del monto total de la prima de seguro impaga a los ingresos de la Federación de Rusia ante la reclamación de la autoridad de supervisión de seguros con el devengo de intereses en virtud del art. 395 del Código Civil de la Federación de Rusia (cláusula 3 del artículo 937 del Código Civil de la Federación de Rusia);
el surgimiento de un recurso de recurso por parte de una asociación profesional de aseguradores contra el responsable del daño causado a la vida y (o) salud de la víctima (cláusula 1 del artículo 20 de la Ley).

El propietario del vehículo también está obligado a proporcionar al asegurador, al celebrar el contrato, información esencial para determinar el grado de riesgo (artículo 944 del Código Civil de la Federación de Rusia). En el apartado 4 del art. 15 de la Ley proporciona una lista de cierta información. Esto no significa, sin embargo, que proporcionando la información especificada en el art. 15 de la Ley, la obligación del propietario derivada del apartado 1 del art. 944 Código Civil de la Federación de Rusia. Por el contrario, se debe proporcionar al asegurador información sobre todas las circunstancias conocidas por el propietario que afectan el grado de riesgo (cláusula 1 del artículo 944 del Código Civil de la Federación de Rusia). Precisamente este contenido de la obligación de este propietario se desprende del art. 944 del Código Civil de la Federación de Rusia y está confirmado en el art. 9 de la Ley.

Las consecuencias generales del incumplimiento por parte del propietario de la obligación de informar al asegurador sobre el grado de riesgo están previstas en el art. 944 del Código Civil de la Federación de Rusia, y especiales de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles:

nulidad del contrato de seguro en virtud del art. 179 del Código Civil de la Federación de Rusia, si se proporciona información deliberadamente falsa o la nulidad del contrato en virtud del art. 168 del Código Civil de la Federación de Rusia, si el propietario guardó silencio sobre la información que tenía, pero no proporcionó deliberadamente información falsa;
aplicación de coeficientes especiales a las tarifas en el cálculo de las primas de seguros (Cláusula 3, artículo 9 de la Ley).

Por regla general La responsabilidad del propietario debe estar asegurada independientemente de qué conductor tenga derecho a conducir el vehículo y durante qué período se utilice. Sin embargo, si el tomador del seguro es ciudadano, se permite indicar en el contrato la lista de conductores autorizados a conducir y el período de uso del vehículo (un contrato que tiene en cuenta el uso limitado del vehículo - Artículo 16 de la Ley ). Tal indicación en el contrato afecta el monto de la prima del seguro (artículo 9 de la Ley), pero no significa que cuando conduzca un vehículo por un conductor no especificado en el contrato, o durante un período distinto al especificado en el contrato, protección de seguro no trabajará.

Si el contrato se celebró teniendo en cuenta el uso limitado del vehículo, y el evento asegurado se produjo cuando el vehículo era conducido por un conductor no especificado en el contrato, o durante un período distinto al especificado en el contrato, el asegurador será, no obstante, obligado a pagar una indemnización del seguro. Sin embargo, en tal situación, de conformidad con el art. 14 de la Ley MTPL, el asegurador tiene derecho de recurso contra la persona que causó el daño. La Ley prevé el recurso del asegurador no contra la persona responsable del daño, sino contra la persona que lo causó.

Si el conductor que conducía el coche en el accidente trabajaba para el propietario en virtud de un contrato civil, pero no estaba incluido en el contrato de seguro teniendo en cuenta el uso limitado del vehículo, el asegurador, a título de recurso, recuperará lo pagado. el importe no del propietario, sino del conductor, ya que la causa del daño es el conductor, aunque la responsabilidad del daño recae en el propietario (artículo 1068 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Conductor- es la persona que conduce el vehículo, es decir el que se sienta al volante de un vehículo. La única excepción a esta regla se prevé para el caso de aprender a conducir un vehículo. En tal situación, debido a la ficción que establece la Ley, se considera conductor no al estudiante que está sentado al volante, sino al docente.

El conductor puede ser o no propietario del vehículo en el sentido que la Ley le da a ese término. El conductor puede o no ser responsable de los daños causados en un accidente de tráfico. Sin embargo, es el comportamiento (acciones o inacción) del conductor el elemento de un delito civil por el que surge la responsabilidad, sujeto a seguro en virtud de la Ley, independientemente de quién asuma esta responsabilidad.

Así, algunas acciones del conductor, independientemente de si actúa simultáneamente como un participante más en la relación de seguro obligatorio (propietario, tomador del seguro, asegurado, responsable del daño), forman una excepción a la composición. riesgo de seguro, sujeto a seguro en virtud de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles.

El conductor, como participante en las relaciones de seguro obligatorio, tiene determinadas responsabilidades: párr. 2 págs.1 art. 11 de la Ley impone al conductor la obligación, en caso de accidente, de informar a los demás participantes, a petición de estos, sobre el contrato de seguro obligatorio en virtud del cual se asegura la responsabilidad civil del propietario del vehículo, si el propio tomador del seguro está ausente. ; Si el conductor incumple esta obligación, la Ley no establece consecuencias especiales, es decir las consecuencias generales previstas en el art. 15 y 393 del Código Civil de la Federación de Rusia (obligación de compensar las pérdidas causadas por el hecho de que no se informó oportunamente la información necesaria); en virtud del apartado 1 del art. 32 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, el conductor debe tener consigo una póliza de seguro y entregarla a la policía para su verificación; El incumplimiento de esta obligación conlleva la responsabilidad prevista en el art. 12.3 Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia; en virtud del art. 12.37 del Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia, el conductor no tiene derecho a conducir un vehículo durante un período no cubierto por la póliza de seguro, o en violación de las condiciones estipuladas en la póliza para conducir este vehículo únicamente por el conductores especificados en esta póliza de seguro; El incumplimiento de esta obligación conlleva la responsabilidad prevista en este artículo.

El propietario de un vehículo que haya celebrado un contrato de seguro obligatorio se convierte en asegurado, tiene todos los derechos y asume todas las obligaciones del asegurado previsto por la Ley sobre la organización de las empresas de seguros en la Federación de Rusia y el Código Civil de la Federación de Rusia. Federación Rusa. Además, la Ley MTPL impone algunas obligaciones adicionales al asegurado y le otorga derechos adicionales.

hagamos una lista responsabilidades especiales del asegurado, establecido en la Ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles y ausente en la Ley sobre la organización de empresas de seguros en la Federación de Rusia y el Código Civil de la Federación de Rusia.

En el apartado 1 del art. 11 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles (MTPL), los asegurados están obligados a informar a otros participantes en un accidente de tráfico, cuando lo soliciten, información sobre el contrato de seguro obligatorio, si el propio tomador del seguro es participante en el accidente. Si el tomador del seguro incumple esta obligación, la Ley no prevé consecuencias especiales, es decir las consecuencias generales especificadas en el art. 15 y 393 del Código Civil de la Federación de Rusia.
En virtud del apartado 2 del art. 11 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, el tomador del seguro está obligado a informar al asegurador no sólo sobre los casos de responsabilidad, sino también sobre todos los demás casos de daños a terceros que puedan dar lugar a la aparición de dicha responsabilidad. Sin embargo, la Ley no establece consecuencias especiales para el tomador del seguro si incumple esta obligación.
Con base en el inciso 2 del art. 11 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, el tomador del seguro, antes de satisfacer las reclamaciones de las víctimas, deberá advertir al asegurador de ello y actuar de acuerdo con sus instrucciones, y si el tomador del seguro es demandado, involucrar al asegurador en el caso. El incumplimiento de esta obligación y la satisfacción de las demandas de las víctimas sin el consentimiento del asegurador puede dar lugar a una negativa a pagar si el asegurador demuestra que la indemnización por los daños causados por el asegurado a las víctimas era infundada.
Según el apartado 2 del art. 12 de la Ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, el tomador del seguro está obligado a entregar al asegurador para su inspección el vehículo durante cuyo uso la víctima sufrió daños. La consecuencia del incumplimiento de esta obligación por parte del tomador del seguro puede ser la negativa a pagar, es decir, denegación de la protección del seguro al asegurado en caso de que la inspección y examen de la propiedad dañada no permitiera establecer las circunstancias del daño y (o) el monto de los daños sujetos a indemnización. En tal situación, también se negará protección a la víctima, lo que no es muy típico del concepto básico de la Ley: por regla general, se niega protección al autor del daño. La ley mantiene la protección de la víctima.
En los casos previstos en el art. 14 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, el tomador del seguro está obligado a reembolsar al asegurador las cantidades pagadas a la víctima por el reclamo de recurso surgido.
Si se concluye un acuerdo con la condición de uso limitado del vehículo y se violan las restricciones por cualquier motivo, el asegurado está obligado a inmediatamente y escribiendo informar al asegurador sobre esto y pagar la prima. La consecuencia del incumplimiento de esta obligación es que el asegurador tendrá un recurso contra la persona que causó el daño (artículos 14 y 16 de la Ley MTPL).

Reglas del arte. 939 del Código Civil de la Federación de Rusia, que permite a las partes del contrato de seguro ceder el cumplimiento de las obligaciones del asegurado a la víctima, no se puede aplicar al pago de la prima del seguro. En virtud de la indicación directa del apartado 1 del art. 4 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles (MTPL), el seguro debe contratarse por cuenta del propietario del vehículo, es decir. a expensas del asegurado, no de la víctima.

hagamos una lista derechos especiales del asegurado, establecido por la Ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles y ausente en la Ley sobre la organización de empresas de seguros en la Federación de Rusia y el Código Civil de la Federación de Rusia.

De la norma del apartado 3 del art. 15 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles implica el derecho del asegurado a recibir una póliza de seguro y una señal especial emitida por el estado.
Con base en el inciso 4 del art. 15 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, el tomador del seguro tiene derecho a recibir información sobre el seguro de la aseguradora.
Definido en el art. 17 de la Ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, la categoría de asegurados tiene derecho a una compensación por parte de las primas del seguro.
En virtud del art. 452 del Código Civil de la Federación de Rusia, una modificación del contrato sólo es posible por acuerdo de las partes, excepto en los casos especiales previstos por la ley. El artículo 23 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles permite la sustitución de un asegurador mediante acuerdo entre dos aseguradores y garantiza al tomador el derecho a no dar su consentimiento o a negarse a renovar el contrato de seguro si el período de dos meses previsto en esta Ley ha expirado.
Es controvertido el derecho del asegurado a recibir una indemnización del seguro después de que él mismo haya indemnizado a las víctimas por el daño causado. Dado que el contrato de seguro de responsabilidad no se celebró a favor del tomador del seguro, sino de un tercero, según la regla del apartado 4 del art. 430 del Código Civil de la Federación de Rusia, para que el tomador del seguro ejerza el derecho de reclamación contra el asegurador, es necesario que la víctima renuncie a su derecho correspondiente. De hecho, recibir tal rechazo es problemático para los asegurados.

De la carta informativa del Presidium del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia del 28 de noviembre de 2003 y de las decisiones de los tribunales de distrito de Moscú que analizamos, se desprende claramente que en algunos casos los tribunales satisfacen las demandas de las aseguradoras sin ninguna participación de las víctimas si hay evidencia del hecho de la indemnización por el daño, y en otras situaciones se niegan a cobrar la indemnización al asegurador, citando la ausencia de negativa de la víctima y una referencia al inciso 4 del art. 430 Código Civil de la Federación de Rusia 1 Ver: carta informativa del Presidium de la Corte Suprema de Arbitraje de la Federación de Rusia de 28 de noviembre de 2003 No. 75 “Revisión de la práctica de considerar disputas relacionadas con la ejecución de contratos de seguro” // Economía y Derecho. 2004. N° 2.

Lamentablemente, el legislador no incluyó en la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles una norma que regule claramente estas relaciones, aunque el párr. 2 págs.2 art. 11 puede interpretarse en el sentido de que el tomador del seguro tiene derecho a exigir una indemnización al asegurador después de que él mismo haya compensado el daño causado.

De conformidad con el art. 931 del Código Civil de la Federación de Rusia, en virtud de un contrato de seguro de responsabilidad civil, se puede asegurar la responsabilidad de una persona que no es el asegurado, es decir, la persona asegurada. En los contratos de seguro obligatorio, dichos asegurados sólo pueden ser otros propietarios de vehículos. Además, a falta de cualquier otra indicación en el contrato, en virtud de un contrato de seguro obligatorio, se considera asegurada la responsabilidad de todas las personas (tanto nombradas en el contrato de seguro como no nombradas) que cumplan con la definición de propietario de un vehículo dada en la Ley. .

Los asegurados están exentos de la obligación de asegurar su responsabilidad (Cláusula 4, artículo 4 de la Ley). Ni la Ley MTPL ni el Código Civil de la Federación de Rusia imponen prácticamente ninguna obligación a los asegurados, con excepción de la obligación de compensar al asegurador por las pérdidas en caso de reclamación de recurso en los casos previstos en el art. 14 de la Ley. Ni esta Ley ni el Código Civil de la Federación de Rusia otorgan a los asegurados ningún derecho adicional.

Por tanto, la posición del asegurado en el contrato de seguro obligatorio es muy conveniente: prácticamente no tiene responsabilidades y se le proporciona protección del seguro. Todas las responsabilidades que deben cumplirse para que se proporcione cobertura de seguro recaen principalmente en el titular de la póliza y, en algunos casos, en el conductor.

El concepto de “asegurado” está directamente relacionado, como ya se señaló, con el concepto de “víctima”, porque el primero, en determinadas circunstancias desagradables de la carretera, se convierte en el segundo. Sin embargo, surge la pregunta: ¿quién debe ser considerado víctima en este caso y cuáles son sus derechos y obligaciones?

De conformidad con el art. 1 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, una víctima es una persona cuya vida, salud o propiedad resultó perjudicada al utilizar un vehículo por otra persona. Así, no se considera víctima cualquier persona que resulte perjudicada durante la utilización de un vehículo. Para reconocer a una persona como víctima, deben estar presentes los siguientes criterios de calificación: el daño fue causado a la vida, la salud o la propiedad, y la imposición de otros daños, cuya responsabilidad surge en virtud del Cap. 59 del Código Civil de la Federación de Rusia, no proporciona motivos para reconocer a una persona como víctima a los efectos de la Ley (por ejemplo, causar daño moral; causar daño como resultado de la muerte del sustentador de la familia, aunque las disposiciones de la Ley relativas a las víctimas se aplican a las personas que han sufrido daño moral, y a las personas cuyo daño fue causado como consecuencia de la muerte del sustentador de la familia (artículo 11), pero no son víctimas); causar daño al utilizar un vehículo por otra persona, es decir, El daño causado durante el uso de un vehículo por la misma persona a quien se causó el daño tampoco será motivo para reconocer a la persona como víctima, a pesar de que otra persona, por ejemplo, el empleador del conductor, también puede ser responsable de el daño causado).

Aunque formalmente, en virtud de la Ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, ambos criterios anteriores califican para las víctimas, sólo el segundo criterio tiene un significado real para determinar los derechos y obligaciones de los participantes en las relaciones de seguro obligatorio. En efecto, en virtud del art. 11, las disposiciones de esta Ley relativas a las víctimas se aplican a "otras personas que, de conformidad con el derecho civil, tienen derecho a una indemnización por los daños que les hayan causado al utilizar vehículos por otras personas".

Esta formulación incluye no sólo a las víctimas, sino también a otras personas que, aunque no sean consideradas víctimas, tienen derecho a una indemnización por los daños causados por el uso de un vehículo por otras personas. Según la Ley MTPL, tienen los mismos derechos y asumen las mismas responsabilidades que las víctimas. No está del todo claro por qué el legislador identificó y nombró específicamente a las víctimas, no a todas, sino sólo a los particulares que tienen derecho a una indemnización por los daños causados por el uso de un vehículo por otras personas.

Además, las disposiciones de la Ley MTPL relativas a las víctimas también se aplican a los herederos de las víctimas.

La Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles formula una serie de “obligaciones” de las víctimas y los derechos de las víctimas específicos de este tipo de relación. La razón por la que la palabra “responsabilidades” está entre comillas. explica a continuación.

Entonces, las “responsabilidades” incluyen:

notificar al asegurador lo antes posible sobre la ocurrencia de un evento asegurado si la víctima tiene la intención de ejercer su derecho al pago (cláusula 3 del artículo 11);
esta obligación también puede ser cumplida por el asegurado (cláusula 2 del artículo 11 de la Ley, artículo 961 del Código Civil de la Federación de Rusia);
proporcionar al asegurador todos los documentos y pruebas, así como toda la información conocida que confirme el alcance y la naturaleza del daño causado a la vida o la salud de la víctima (cláusula 1 del artículo 12 de la Ley);
entrega de los bienes dañados o sus restos al asegurador para su inspección y organización de un examen (evaluación) independiente, si la víctima tiene la intención de ejercer su derecho al pago (cláusula 2 del artículo 12 de la Ley);
la víctima no tiene derecho a reparar los bienes dañados ni a disponer de sus restos antes de la inspección y examen (evaluación) por parte del asegurador, a menos que haya vencido el plazo de inspección, examen y evaluación establecido en la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles.

Todas las consecuencias del incumplimiento de estas “obligaciones” se reducen al hecho de que la víctima puede no recibir el pago. La víctima no puede asumir ninguna responsabilidad por el incumplimiento de estas “obligaciones”, ya que no es parte en el contrato de seguro. La víctima actúa como tercero en el contrato, a cuyo favor el contrato se considera celebrado (cláusula 3 del artículo 931 del Código Civil de la Federación de Rusia), y la obligación no puede generar obligaciones para las personas que no participan en él como partes ( cláusula 3 del artículo 308 del Código Civil de la Federación de Rusia) .

Contra, derechos de las víctimas son bastante reales, ya que en virtud de una obligación, terceros pueden estar dotados de derechos (cláusula 3 del artículo 308 del Código Civil de la Federación de Rusia), que se enumeran a continuación.

El principal derecho de la víctima es el derecho a exigir que el asegurador pague una indemnización como beneficiario del contrato de seguro (cláusula 1 del artículo 430 del Código Civil de la Federación de Rusia).
En virtud de la Ley MTPL, la víctima tiene derecho a presentar al asegurador no solo un reclamo contractual de pago, sino también un reclamo extracontractual de indemnización por daño, aunque el asegurador no causó daño y no es parte en el mismo. obligación, que resuelve la cuestión fundamentalmente importante de la posibilidad de involucrar al asegurador como segundo demandado en una reclamación por daños. Antes de la aparición de la ley, los tribunales solían negarla a las víctimas, ya que era imposible considerar reclamaciones con diferentes motivos en un solo proceso.
Sobre la base de la Ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, la víctima tiene derecho a solicitar un examen y/o evaluación de la propiedad dañada si el asegurador no lo ha hecho dentro del plazo establecido por la ley. El coste del examen (evaluación) está incluido en las pérdidas sujetas a indemnización por parte del asegurador.
De acuerdo con la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, las víctimas cuya vida y (o) salud hayan sido perjudicadas tienen derecho a exigir el pago de una indemnización al colegio profesional de aseguradores, cuyo procedimiento de pago se establece en esta Ley. Este derecho se concede únicamente a quienes residen permanentemente en el territorio de la Federación de Rusia, independientemente de su ciudadanía, así como a los ciudadanos extranjeros que permanecen temporalmente en el territorio de la Federación de Rusia sobre la base de reciprocidad. En los casos previstos en la Ley (artículo 18), las víctimas pueden reclamar el pago de una indemnización sólo después de haber hecho todo lo posible para recuperar la indemnización de la persona que causó el daño, pero esto no ha tenido éxito.
En virtud de la Ley, la víctima que solicita un pago al asegurador tiene derecho a aceptar o no la sustitución del asegurador en el contrato de seguro. El consentimiento de la víctima para reemplazar al asegurador es necesario si el reemplazo se produce después de que la víctima haya presentado un reclamo de pago.

Términos “titular del seguro”, “propietario del vehículo” “víctima” etc. están indisolublemente ligados al término "vehículo". Este término es muy importante a la hora de estudiar la relación entre las partes del contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil en cuestión y los propietarios de los vehículos.

El legislador utiliza el término "vehículo" para referirse a "un dispositivo diseñado para transportar personas, mercancías o equipos por carretera". Esta definición también está contenida en las Normas de tráfico vigentes de la Federación de Rusia. Por lo tanto, no sólo los coches y las motocicletas, sino también los ciclomotores y las bicicletas entran en esta definición. Así, de acuerdo con las normas de tránsito, una bicicleta es “un vehículo, distinto de la silla de ruedas, que tiene dos o más ruedas y es impulsado por la fuerza muscular de las personas que lo transportan”, y un ciclomotor es “un vehículo de dos o tres ruedas”. Vehículo propulsado por un motor con un volumen de trabajo no superior a 50 metros cúbicos. cm y que tenga una velocidad máxima por diseño no superior a 50 km/h. Se consideran ciclomotores las bicicletas con motor suspendido, los mokicks y otros vehículos de similares características.”

bajo el término "uso de vehículos" debe entenderse como “la operación de un vehículo asociada a su movimiento dentro de las vías (tráfico rodado), así como en áreas adyacentes a ellas y destinadas al movimiento de vehículos (en patios, en áreas residenciales, en estacionamientos de vehículos, gas estaciones y otras áreas )". El funcionamiento de equipos instalados en un vehículo y que no estén directamente relacionados con la participación del vehículo en el tráfico rodado no constituye uso del vehículo.

El legislador no extiende la obligación, por cuenta propia, de asegurar el riesgo de su responsabilidad civil únicamente a los propietarios de vehículos cuya velocidad máxima por construcción no sea superior a 20 km/h; que, por sus características técnicas, no estén sujetos a las disposiciones de la legislación de la Federación de Rusia sobre la admisión de vehículos para participar en el tráfico rodado en el territorio de la Federación de Rusia; perteneciente a las Fuerzas Armadas de la Federación de Rusia; matriculados en países extranjeros.

Así, la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles obliga a celebrar un contrato de seguro obligatorio no sólo para los propietarios de automóviles y motocicletas, es decir, propietarios de vehículos mecánicos (lo que de hecho parece justificado), pero también propietarios de diversos tipos de ciclomotores, mokiks (que, según las normas de tráfico actuales de la Federación de Rusia, no son vehículos mecánicos en absoluto, no están registrados en la policía de tránsito y no requieren la obtención de licencia para conducirlos) e incluso propietarios de bicicletas y remolques. Después de todo, incluso el estricto cumplimiento de lo dispuesto en el apartado 3 del art. 4 de la Ley no permitirá la exclusión de la mayoría de los modelos de bicicletas y ciclomotores por tener una velocidad por construcción superior a 20 km/h. Así, detallada y análisis del sistema disposiciones de la ley pueden llevarnos a una norma absurda desde el punto de vista del sentido común.

Puede surgir la pregunta: ¿el legislador, al formular las normas comentadas, realmente se esforzó por lograr resultados legales similares para el agente de la ley? Si recurrimos a las leyes extranjeras que regulan relaciones similares (por ejemplo, a la Directiva del 24 de abril de 1972), nos encontraremos con el término “cualquier vehículo con motor de combustión interna, destinado a circular por tierra, pero no colocado sobre raíles y fuerza mecánica impulsada, así como cualquier remolque." Por supuesto, esta definición no puede considerarse ideal (desde 1972 se han producido grandes avances científicos y tecnológicos), ya que los vehículos eléctricos están cada vez más extendidos, es decir, vehículos sin motor de combustión interna, así como vehículos con central híbrida. Sin embargo, es más preferible que la formulación del legislador ruso.

La salida más sencilla a las dificultades creadas parece ser sustituir el término "vehículo" por "vehículo motorizado", que debe entenderse como "un vehículo distinto de un ciclomotor, impulsado por un motor".

La otra parte del contrato de seguro obligatorio es el asegurador, que está definido por la Ley MTPL como “una organización de seguros que tiene derecho a contratar un seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos de acuerdo con el permiso (licencia) emitido por el gobierno federal. órgano ejecutivo de supervisión de las actividades de seguros en establecido por la ley La Federación Rusa está en orden".

Según la Ley sobre la organización de empresas de seguros en la Federación de Rusia. organización de seguros- se trata de una entidad jurídica de cualquier forma organizativa y jurídica prevista por la legislación de la Federación de Rusia, creada para realizar actividades de seguros y que recibió, de la manera prescrita por la ley, una licencia para realizar actividades de seguros en el territorio. de la Federación Rusa.

Además de los requisitos generales para aseguradores consagrados en el art. 938 Código Civil de la Federación de Rusia y art. 6 de la Ley de Organización de las Empresas de Seguros. La Ley MTPL establece los siguientes requisitos adicionales para las aseguradoras que brindan seguro obligatorio.

1. El asegurador debe tener su propio representante en cada entidad constituyente de la Federación de Rusia (Cláusula 1, artículo 21). Bajo un representante de conformidad con el art. 1 se entiende como una división separada del asegurador con autoridad para considerar las reclamaciones presentadas contra el asegurador por las víctimas y realizar pagos, u otro asegurador con los mismos poderes. El asegurador que actúe como representante también deberá tener una licencia para el seguro obligatorio.

La concesión de los poderes enumerados es obligatoria, pero al representante se le pueden otorgar otros poderes, por ejemplo, para cobrar bonificaciones. Los poderes de una división separada deberán estar consagrados en el reglamento de esta división o en un poder otorgado a su titular, o en ambos documentos.

Las facultades de otro asegurador deben formalizarse mediante contrato (agencia, comisión o contrato de agencia). Un corredor de seguros no puede actuar como representante del asegurador, aunque a menudo actúa como representante del asegurador tanto en el cobro de primas como en la resolución de reclamaciones. No cumple ninguno de los criterios enumerados en dicha Ley, es decir. no es ni una división del asegurador ni un asegurador (artículo 21).

2. El asegurador deberá tener al menos dos años de experiencia en el seguro de vehículos y (o) la responsabilidad de sus propietarios (cláusula 3 del artículo 21). Una organización de seguros debe tener dos años de experiencia en el momento de solicitar una licencia y no en el momento de iniciar las operaciones de seguro obligatorio. En este caso, la autoridad supervisora de seguros expide una licencia aproximadamente seis meses después de solicitarla, es decir, viola sistemáticamente el requisito del plazo para la expedición de una licencia. En el sentido del apartado 2 del art. 33 de la Ley, los aseguradores pueden solicitar una licencia desde el momento de la publicación oficial de la Ley.

3. El asegurador deberá ser miembro de una organización especializada sin fines de lucro de una asociación profesional de aseguradores (inciso 2 del artículo 21) con todos los derechos y obligaciones que se derivan de esta membresía.

4. El asegurador deberá disponer de locales adecuados para la sede social y sus representantes (artículo 21).

La Ley MTPL impone una serie de responsabilidades adicionales a las aseguradoras (en comparación con el Código Civil de la Federación de Rusia y la Ley de negocio de seguros en la Federación de Rusia) al celebrar y ejecutar contratos de seguro obligatorio.

1. La obligación de celebrar un contrato de seguro obligatorio con cualquier propietario de vehículo que lo solicite, desde que el contrato de seguro obligatorio haya sido declarado público (artículo 1 de la Ley, artículo 426 del Código Civil de la Federación de Rusia). Si el asegurador no cumple con este requisito, podrá ser obligado a celebrar un contrato en la forma prescrita por el art. 455 del Código Civil de la Federación de Rusia y presentar una reclamación por daños y perjuicios (cláusula 4 de este artículo).

2. Aplicación obligatoria de las normas estándar emitidas por el Gobierno de la Federación de Rusia (artículo 5 de la Ley). En virtud del inciso 4 del art. 426 del Código Civil de la Federación de Rusia, un acuerdo celebrado con desviaciones de las reglas estándar es nulo en lo que respecta a estas desviaciones. Sin embargo, la nulidad de las condiciones pertinentes no implica la desaparición de la cobertura del seguro, ya que todas las condiciones esenciales del contrato de seguro establecidas en el art. 942 del Código Civil de la Federación de Rusia, formulado en esta Ley. El objeto del seguro y el riesgo del seguro se definen en el art. 6, la suma asegurada está en el art. 7. período de validez del contrato - en el art. 10. Por lo tanto, una desviación de los requisitos de las reglas estándar es principalmente desventajosa para el asegurador, ya que su obligación de brindar protección de seguro permanece, pero puede verse privado de la oportunidad de referirse a las disposiciones de las reglas estándar que sean convenientes para a él.

3. No utilización obligatoria de las tarifas establecidas por el Gobierno para determinar la prima del seguro. El incumplimiento de esta obligación conlleva consecuencias adversas principalmente para el asegurador, ya que independientemente del monto de la prima pagada, la protección del seguro debe ser brindada por el asegurador en su totalidad, según lo establece la ley. Si el contrato determina y efectivamente paga una prima inferior a la prevista en la tarifa, teniendo en cuenta todos los coeficientes, el asegurador no tiene medios legales para recuperarla del tomador del seguro. Si la prima del seguro se paga en exceso, el tomador del seguro podrá recuperar del asegurador la diferencia recibida injustificadamente con todas las primas especificadas en el Capítulo. 60 Código Civil de la Federación de Rusia.

4. Un plazo estricto para la obligación de inspeccionar los bienes dañados y organizar una evaluación y un examen independientes, en un plazo no superior a cinco días a partir del momento de la solicitud de la víctima, y este plazo sólo puede modificarse mediante acuerdo de la asegurador con la víctima. Queda prácticamente excluido un acuerdo entre el asegurador y el tomador del seguro sobre un período diferente de inspección y examen, alcanzado en el propio contrato de seguro sin la participación de la víctima, salvo los casos previstos por la Ley MTPL, cuando el vehículo sujeto a inspección y el examen se realiza en lugares de difícil acceso, remotos o escasamente poblados. Una consecuencia desfavorable de que el asegurador no cumpla el período especificado es que la víctima tiene derecho a realizar una evaluación y un examen de forma independiente sin presentar la propiedad dañada al asegurador (cláusula 4 del artículo 12 de la Ley).

5. Un período limitado (15 días a partir de la fecha de recepción de una solicitud de la víctima exigiendo el pago), durante el cual el asegurador está obligado a realizar el pago del seguro o enviar una denegación motivada a la víctima. Este plazo no puede modificarse mediante ningún acuerdo (cláusula 2 del artículo 13 de la Ley). El período no comienza desde el momento en que se informa al asegurador sobre el evento asegurado y no desde el momento en que la propiedad se presenta para inspección y examen, sino desde que el asegurador recibe de la víctima una solicitud de pago con los documentos adjuntos.

6. Limitación artificial de la rentabilidad de las operaciones de seguro obligatorio. Si la rentabilidad real de la operación correspondiente es del 30%, la norma señalada de la Ley la reducirá al 8%, con una rentabilidad del 20% se reducirá al 6%, etc. Como todas las disposiciones prohibitivas, esta disposición de la Ley no resolverá ningún problema, pero conducirá al hecho de que las aseguradoras simplemente no mostrarán una verdadera rentabilidad.

7. Las responsabilidades adicionales en relación con la membresía en una asociación profesional de aseguradores son las siguientes: cumplir con los estatutos y las reglas de actividad profesional de la asociación, realizar contribuciones y otros pagos obligatorios, participar en la formación de los recursos financieros de la asociación para realizar compensaciones. pagos. En cuanto a los recursos financieros de la asociación para realizar pagos de compensación, la Ley define la fuente de su formación: reservas especializadas. generados por aseguradores (cláusula 2 del artículo 27), pero no se da el procedimiento para generar estos recursos a partir de las fuentes nombradas, es decir el procedimiento y monto de las aportaciones por parte de los aseguradores de parte de las reservas constituidas al colegio profesional.

Este procedimiento deberá ser establecido por la autoridad supervisora de seguros en documento regulatorio, que establece el procedimiento para la formación y colocación de reservas especializadas de aseguradores, en caso contrario la junta general de aseguradores lo establecerá de forma independiente de conformidad con el art. 29 de la Ley La responsabilidad subsidiaria por las obligaciones de una asociación de realizar pagos de compensación a un asegurador específico se aplicará únicamente a las obligaciones de la asociación que surjan después de su entrada en la asociación, a menos que se disponga lo contrario en los estatutos de la asociación (cláusula 4 de artículo 11, inciso 3 del artículo 12 de la Ley Federal “Sobre Organizaciones sin Fines de Lucro”) y las normas de la actividad profesional (artículo 26 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles).

La Ley MTPL establece algunos derechos adicionales importantes de las aseguradoras (en comparación con el Código Civil de la Federación de Rusia y la Ley de organización de empresas de seguros).

1. Derecho a participar en la regulación de las reclamaciones presentadas al tomador del seguro. Incluso antes de que se promulgara la Ley, este derecho estaba consagrado en la mayoría de las normas sobre seguros de responsabilidad; en caso de violación de esta disposición, las normas sobre seguros preveían la denegación del pago. Sin embargo, los tribunales no siempre reconocieron la negativa a pagar sobre esta base, principalmente porque era un derecho contractual negarse a cumplir una obligación, y en virtud del art. 310 del Código Civil de la Federación de Rusia, el derecho a negarse a cumplir una obligación puede estar previsto en un acuerdo únicamente para los empresarios.

Ahora el derecho del asegurador a participar en la liquidación de reclamaciones por daños está consagrado directamente en el inciso 2 del art. 11 de la Ley. También prevé las consecuencias correspondientes de la violación de este derecho del asegurador. Puede plantear las mismas defensas ante una reclamación contractual en su contra que podría plantear ante una reclamación por agravio contra el asegurado si pudiera participar en la resolución de esa reclamación.

2. La posibilidad de liberar al asegurador de la obligación de realizar el pago del seguro en los casos previstos no sólo por la ley, sino también por el contrato de seguro obligatorio. Esta regla, que está ausente en el Código Civil de la Federación de Rusia y, a primera vista, muy liberal en relación con las partes del acuerdo, es en realidad ilusoria. En las normas estándar de seguros, sin duda, es necesario proporcionar una lista exhaustiva de motivos para la exención del pago, pero es poco probable que se amplíe significativamente en comparación con el Código Civil de la Federación de Rusia y la Ley sobre la obligación de conducir. Seguro de responsabilidad.

3. Motivos adicionales de negativa a pagar, consagrados en el inciso 6 del art. 12 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, cuando sea imposible establecer la existencia de un siniestro asegurado y (o) el monto de los daños sujetos a indemnización por el hecho de que la víctima reparó o enajenó la propiedad dañada antes de su inspección. o examen.

La ley no prevé una exención de pago, sino el derecho a rechazar el pago, lo cual es muy importante, ya que cuando la exención de pago cesa la obligación del asegurador y no tiene derecho a realizar pagos con cargo a las reservas del seguro. Si surge el derecho a rechazar el pago, la obligación no termina y el asegurador tiene derecho a decidir de forma independiente si paga la compensación o no, y el pago puede realizarse a expensas de las reservas del seguro.

4. El importante derecho del asegurador a recibir información de diversos órganos gubernamentales y de gestión, formulado en el apartado 1 del art. 30 de la Ley como obligación de las autoridades correspondientes. Esta obligación estaba anteriormente consagrada en el apartado 2 del art. 20 de la Ley de Organización de las Empresas de Seguros, sin embargo, por la Ley Federal del 31 de diciembre de 1997, este artículo fue excluido y varias autoridades, principalmente la Inspección Estatal de Seguridad del Tráfico, comenzaron a negarle al asegurador los datos necesarios para realizar una investigación de seguros. La ley MTPL restableció esta oportunidad.

5. El derecho de repetición del asegurador frente al tomador del seguro o al asegurado en los casos previstos en el art. 14 de la Ley. Este derecho se introdujo porque previsto en el art. 965 del Código Civil de la Federación de Rusia, la subrogación no puede utilizarse en el seguro de responsabilidad. De hecho, durante la subrogación, la reclamación por daños que la víctima tiene contra el causante del daño debe transferirse al asegurador por la parte de la compensación pagada, es decir, en este caso, al tomador del seguro (asegurado).

Cuando el asegurador compensa el daño causado a la víctima, el reclamo por daños de la víctima termina en relación con la compensación recibida por la víctima y la transición no puede tener lugar. ya que no hay ningún requisito que deba pasar. Por lo tanto, la Ley, en lugar de subrogación (un cambio de persona en una obligación), introduce una novedad grave: un reclamo de recurso (el surgimiento de una nueva obligación) al causante del daño. Este requisito se introduce en una lista muy limitada de casos en los que el autor del daño ha cometido un delito grave e intencional. La lista de tales casos es tan limitada precisamente para garantizar la protección de los intereses no sólo de la víctima, sino también del causante del daño en situaciones ordinarias.

6. La presencia en relación con la membresía en una asociación profesional de aseguradores de los siguientes derechos adicionales: participar en la dirección de la asociación a través de sus órganos de dirección en la forma establecida en el Capítulo V de la Ley Federal “Sobre Organizaciones sin Fines de Lucro”. ; recurrir a los mecanismos internos de solución de conflictos corporativos que se crearán de conformidad con el inciso. "m" cláusula 1 art. 26 de la Ley.

De conformidad con el art. 24 de la Ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, en su forma organizativa y jurídica, una asociación profesional de aseguradores es un sindicato y está sujeta a todas las disposiciones del Código Civil de la Federación de Rusia y la Ley federal "sobre organizaciones sin fines de lucro". relativas a asociaciones (sindicatos), con las siguientes adiciones.

1. La afiliación a esta asociación es obligatoria para los aseguradores que practiquen seguros obligatorios. La asociación está abierta a nuevos miembros y sus estatutos deben contener la disposición correspondiente. Al unirse a la asociación, un nuevo miembro de la asociación se compromete a cumplir con las disposiciones de sus estatutos, incluido dar su consentimiento para la entrada de nuevos miembros que cumplan con los requisitos para las aseguradoras.

2. Al crear una asociación, además del consentimiento de la autoridad antimonopolio, se requiere el consentimiento de la autoridad de supervisión de seguros. En este caso, aparentemente, obtener el consentimiento de ambos órganos es una cierta formalidad, ya que simplemente no tienen la oportunidad de negarse, porque en virtud del requisito del párrafo 4 del art. 33 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, de 1 de julio de 2004, la asociación ya debe realizar pagos de compensación, lo que significa que en ese momento no solo debe estar constituida, sino también acumular las correspondientes. recursos financieros.

3. A diferencia de las asociaciones y sindicatos ordinarios, que no pueden realizar actividades comerciales de forma independiente, una asociación tiene derecho a realizar actividades comerciales de forma independiente (artículo 25 de esta Ley), ya que esto sirve a los fines de su creación. Una organización, una de cuyas tareas es llevar a cabo funciones públicas de control sobre las actividades de las estructuras empresariales, está dotada a su vez del derecho a participar en el volumen de negocios económico como una de esas estructuras empresariales. En este sentido, creemos que el Tribunal Constitucional de la Federación de Rusia debería considerar la cuestión del cumplimiento de la norma con el párrafo 2 del art. 25 de la Ley en su interacción con la membresía obligatoria de los aseguradores en la asociación de conformidad con la Parte 2 del art. 34 de la Constitución de la Federación de Rusia, que prohíbe actividad económica dirigidos a la monopolización y la competencia desleal.

La asociación tiene cuatro áreas principales de actividad, definidas en el art. 25 y 26 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles: organización de la interacción entre aseguradores al resolver reclamaciones de pagos de uno de los aseguradores en virtud de un acuerdo celebrado por otro asegurador, incluida la resolución de disputas entre aseguradores; representación y defensa en órganos de gobierno, órganos Gobierno local, otros organismos y organizaciones de intereses relacionados con la implementación del seguro obligatorio por parte de los miembros del colegio profesional; acumulación de fondos para pagos de compensación; realizar pagos de compensación y ejercer derechos de reclamación contra las personas que causaron daños y contra las aseguradoras en relación con los pagos de compensación; compensación por la parte faltante de activos durante la transferencia de la cartera de seguros utilizando fondos destinados a realizar pagos de compensación; formación de recursos de información sobre seguros obligatorios.

Del artículo 26 de la Ley se desprende que en el apartado 2 del art. 25 no estamos hablando de los recursos de información federales especificados en el art. 30 de la Ley, sino sobre los recursos de información de la propia asociación. Sin embargo, más adelante en la sección sobre la participación del estado en las relaciones de seguro obligatorio se muestra que, muy probablemente, la formación y el mantenimiento de los recursos de información federales también se confiarán a la asociación, y es poco probable que tenga sentido que la asociación se forme. y mantener en paralelo recursos de información propios y federales.

Sin embargo, sólo la práctica de aplicar el apartado 2 del art. 25 de la Ley mostrará si la asociación constituirá y administrará recursos federales y si simultáneamente administrará sus propios base de información sobre seguros obligatorios, así como el desarrollo y seguimiento del cumplimiento por parte de los aseguradores de reglas especiales de actividad profesional, que se basan en el procedimiento de interacción entre aseguradores, el procedimiento de recaudación y acumulación de fondos para pagos, y el procedimiento de generación de recursos de información. El seguimiento del cumplimiento de estas normas será realizado por un órgano especial del colegio profesional.

Sólo la primera de estas áreas de actividad se centra en resolver los problemas de los propios participantes del seguro obligatorio. Los tres restantes aseguran el desempeño de las funciones públicas por parte de la asociación, incluidas las de supervisión. En otras palabras, para los aseguradores que se dedican al seguro obligatorio, además del organismo de seguros ya existente, se está introduciendo otro organismo de supervisión, que también está dotado del derecho a realizar actividades comerciales.

La asociación realiza pagos indemnizatorios en virtud de la Ley y sus documentos constitutivos. Sin embargo, de conformidad con el art. 19 de la Ley, la consideración de las reclamaciones presentadas a la asociación podrá ser realizada por aseguradores que actúen por cuenta de la asociación en virtud de un acuerdo de intermediación. Es la indicación “por asociación” la que determina el carácter de intermediación del contrato.

Además de las funciones de intermediación en la liquidación de reclamaciones de pagos de compensación, que son aceptadas voluntariamente por el asegurador sobre una base contractual, los aseguradores, sobre la base de los documentos constitutivos de la asociación, asumen la responsabilidad subsidiaria de sus obligaciones en relación con los pagos de compensación, pero no con todos sus bienes, sino sólo dentro de los límites de reservas especialmente formadas. Así, en materia de pagos de indemnización, las víctimas tienen a su disposición no sólo los recursos económicos de la asociación, sino también los recursos de todas las aseguradoras miembros, especialmente formadas para este fin.

Según el apartado 2 del art. 19 de la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, el requisito de pago de indemnización se presenta a la asociación en la forma prescrita en el párrafo 1 del art. 13 de la Ley, y la asociación tiene 15 días para satisfacerlo (inciso 2 del artículo 13). Entonces, en virtud del apartado 2 del art. 200 del Código Civil de la Federación de Rusia comienza el plazo de prescripción previsto en el párrafo 3 del art. 18 de la Ley.

Un problema grave para las víctimas cuyas reclamaciones no se satisfacen voluntariamente será implementación de sus demandas en los tribunales.

Al presentar una reclamación de indemnización, inevitablemente surgirá la cuestión de la jurisdicción. En virtud del apartado 2 del art. 19 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles, una reclamación contra una asociación es contractual y no delictiva;
como se desprende del apartado 2 del art. 27 de esta Ley, la asociación es responsable ante la víctima no de todos sus bienes, sino sólo de una determinada parte de ellos, que está separada del resto de los bienes de la asociación. Para satisfacer diferentes necesidades, se separan dos partes diferentes de la propiedad. Esto significa que la víctima, incluso si gana la demanda, pero no recibe satisfacción por falta de fondos adecuados por parte de la asociación, no podrá iniciar el proceso de quiebra de la asociación. Tendrá que imponer a los miembros de la asociación la obligación de aplicar la responsabilidad subsidiaria.

Sin embargo, los miembros de la asociación asumen dicha responsabilidad subsidiaria no con todos sus bienes, sino dentro de los límites de las reservas correspondientes, por lo que con ellos surge el mismo problema.

Así, el mecanismo de responsabilidad por las obligaciones de la asociación relacionadas con la ejecución de los pagos de indemnización, en principio, permite a la asociación y a sus miembros "conducir a la víctima en círculos" de un miembro de la asociación a otro. Esto puede ser posible debido a la falta de recursos adecuados por parte de la asociación en el período inicial de sus actividades. Se supone que las aseguradoras acumularán reservas adecuadas y transferirán parte de los fondos acumulados a la asociación.

El mecanismo de pago de indemnizaciones es un fenómeno jurídico completamente nuevo. Las relaciones asociadas a estos pagos no son contractuales, sino “como contractuales”. Entidades legales(la asociación y las aseguradoras) no responden a las reclamaciones de pagos con todos sus bienes. Una organización (asociación) sin fines de lucro debe, en relación con los fondos destinados a estos pagos, realizar inversiones, es decir, actividad puramente comercial.

El colegio profesional de aseguradores establece reglas que son obligatorias para el colegio profesional y sus miembros y contienen requisitos con respecto, por ejemplo, a las acciones de los miembros del colegio profesional de aseguradores y su ejecución de documentos al transferir la cartera de seguros, así como condiciones adicionales y características de la transferencia de la cartera de seguros, incluida la elección del asegurador a quien se transfiere la cartera de seguros, al aplicar medidas para prevenir la quiebra del asegurador y durante los procedimientos aplicados en caso de quiebra del asegurador, el procedimiento para determinar la importe y pago al asegurador a quien se transfiere la cartera de seguros, la remuneración correspondiente.

La asociación de aseguradores realiza, además de las mencionadas (interacción, desarrollo de reglas uniformes), funciones tales como proteger a los miembros de la asociación, pagar indemnizaciones a las víctimas (no confundir con pagos de seguros).

En la relación entre el asegurador y el tomador del seguro, por regla general, existe una organización de seguros. Pero esta organización puede ser reemplazada por otra con el consentimiento del asegurado y del Departamento de Supervisión de Seguros del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia. Además, si ya hay víctimas que exigen pagos en virtud del contrato de seguro obligatorio, también es necesario su consentimiento, que se solicita a las personas antes mencionadas por escrito. Comunican su decisión al asegurador también por escrito. El hecho de que el asegurador haya solicitado el consentimiento del tomador del seguro para la sustitución le da derecho a negarse a renovar el contrato, incluso si ha expirado el plazo de dos meses previsto para la denegación antes de la finalización del contrato. Es importante que la solicitud de consentimiento para cambiar de aseguradora contenga una explicación a los asegurados y a las víctimas de sus derechos a negarse a cambiar de aseguradora y renovar el contrato.

La sustitución del asegurador se realiza sobre la base de un acuerdo entre el antiguo y el nuevo asegurador.

El Departamento de Supervisión de Seguros del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia tiene derecho a negarse a reemplazar al asegurador en los casos en que el reemplazo del asegurador implique una violación de los requisitos de garantía de solvencia de los aseguradores; si el nuevo asegurador no tiene licencia para brindar seguro de responsabilidad civil a los propietarios de vehículos y si las condiciones y el procedimiento para reemplazar al asegurador no cumplen con los requisitos de la legislación de la Federación de Rusia.