ev Kreditlər Kiçik bir rəsmi maaşla necə ipoteka almaq olar. Kiçik maaşla ipoteka Kiçik maaşla ipotekanı haradan almaq olar

Kiçik bir rəsmi maaşla necə ipoteka almaq olar. Kiçik maaşla ipoteka Kiçik maaşla ipotekanı haradan almaq olar

Əmək haqqının “zərfdə” ödənilməsi adi bir hadisədir. Əməyi bu cür qarşılanan adam üçün ipoteka da daxil olmaqla kredit götürmək daha çətindir, lakin “çətin” demək “mümkünsüz” demək deyil. Rəsmi maaşınız azdırsa, ipotekanı necə əldə edəcəyinizi sizə xəbər verəcəyik.

Ödəniş qabiliyyətinə malik borcalan – o kimdir?

İstənilən bank kredit təşkilatı kimi maksimum müştəri sayına kreditlər, o cümlədən ipoteka verməkdə maraqlıdır. İpoteka kreditindən imtina etmək qərarına gəlsə, bunun üçün üç əsas səbəbdən 1-3-ü var:

müştəri banka pulun geri qaytarılmasına zəmanət verə bilməz borc pul aşağıda bu məqalədə təsvir olunan üsulların heç biri;
borcalanın ailəsinin ümumi gəliri qanunla nəzərdə tutulmuş göstəricilərdən aşağıdır, ona görə bütün vəsaitlər və ya aslan payı kreditin ödənilməsinə sərf edilə bilməz;
böyük bir maliyyə institutunun artıq təsdiqlənmiş "ağ" gəliri olan kifayət qədər ipoteka sahibi var və o, girmək istəmir. kredit müqavilələri tamamilə etibarsız hesab etdiyi müştərilərlə.

2-ci bənd ətraflı təhlil tələb edir - ipoteka krediti almaq üçün hansı təsdiq edilmiş gəlir kifayət hesab olunacaq?

Bu məbləğ kredit götürmək istəyən şəxsin yaşadığı federasiyanın subyektindən asılı olaraq dəyişir və aşağıdakı göstəricilərdən asılıdır:

rəsmi yaşayış minimumu;
ailə üzvlərinin sayı;
məcburi aylıq xərclər.

Aylıq kredit ödənişinin məbləği Z ailəsinin xalis gəlirinin 40%-dən çox olmamalıdır, bu Z=X-Y-yə bərabərdir, burada X ümumi gəlir, Y isə kommunal xərclər, kirayə evlərin kirayəsi kimi daimi məcburi xərclərdir. , əvvəllər götürülmüş kredit üzrə ödəniş və s.

Bundan əlavə, Z-dən qeyd olunan 40% çıxıldıqdan sonra ailənin bütün üzvləri arasında bölünən W məbləği yaşayış minimumundan az ola bilməz.

Kiçik ağ maaşla ipoteka verib-verməmə problemi bank işçilərinə ailənin kifayət qədər əlavə gəlirinin olduğunu sübut etmək mümkün olarsa, gələcək borcalanın xeyrinə həll olunacaq.

Əlavə gəliri necə təsdiqləmək olar

Əgər ailə üzvlərinin ailə başçısının əsas iş yeri üzrə maaşından əlavə rəsmi gəlirləri varsa, onları çətinlik çəkmədən sənədləşdirmək olar:

part-time işdən əmək haqqı - əsas iş yerindən eyni 2-NDFL sertifikatı;
pensiya - Rusiya Federasiyasının Pensiya Fondunun ərazi şöbəsindən arayış;
tələbə təqaüdü - universitetdən arayış;
-dən gələn gəlir qiymətli kağızlar– səhmdarların reyestrindən çıxarış və ya brokerdən arayış;
daşınmaz əmlakın icarəsindən əldə olunan gəlir ( İstirahət evi, qaraj və s.) və ya daşınar (avtomobil) əmlak - icarə müqaviləsinin surəti və kirayəçidən pulun alınması haqqında qəbzlər;
aliment, sosial müavinət, analıq məzuniyyəti və digər mənbələr - müvafiq şəhadətnamə ilə.

Əmək münasibətlərini rəsmiləşdirmədən frilanser və ya digər işlərdən əldə edilən qeyri-rəsmi qazanclar ilin sonunda vergi bəyannaməsi təqdim etməklə və qazancdan 13 faiz fərdi gəlir vergisi ödəməklə leqallaşdırıla bilər. Vergi məmurları tərəfindən imzalanmış bəyannamənin surəti alınan gəlirin güclü sübutu kimi xidmət edəcəkdir.

Bu cür işlərə görə mükafat xidmətlərin müştəriləri (işəgötürənlər) tərəfindən köçürülürsə bank kartı, kartdan çıxarış gəlirinizi təsdiqləməyə imkan verəcək. Emitent bank müştərinin ipoteka götürmək niyyətində olduğu eyni maliyyə qurumudursa, çox yaxşıdır.

Kiçik bir "ağ" gəliri olan bir işçi işəgötürənlə iş üçün tam real mükafat məbləğini göstərən 2-NDFL sertifikatı haqqında danışıqlar aparmağa cəhd edə bilər. Axı, bu sənəd yalnız alınan məlumatları ötürməyəcək bir kredit təşkilatı üçün nəzərdə tutulub vergi ofisi.

İlkin ödəniş var - ipoteka var

Müraciət üzrə bankdan müsbət qərar almaq şansı ipotekaəhəmiyyətli dərəcədə yüksəlir ilkin ödəniş. Borcalanın dərhal ödəməyə hazır olduğu məbləğ nə qədər yüksək olsa, borc verən ona bir o qədər sadiq olacaq.

İpoteka krediti məbləğinin 10-20%-i həcmində ilkin ödəniş çox vaxt onu əldə etmək üçün ilkin şərtdir. İlkin ödənişsiz ipoteka, birincisi, nadirdir, ikincisi, daha yüksək ilə təmin edilir yüksək faiz kreditlə.

İlkin ödənişin ən azı dörd mənbəyi var:

öz əmanətləri (əmanətlər);
qohumlardan və ya dostlardan kredit;
ana kapitalı;
istehlak krediti.

Əgər öz vəsaitləri kifayət deyilsə, ipoteka ərizəçisi çatışmayan məbləği qohumlarından və ya yaxşı dostlarından əhəmiyyətli müddətə və faizsiz borc ala bilər.

Analıq kapitalı ikinci uşağı (təbii və ya övladlığa götürülmüş) olan bir rus ailəsinə birdəfəlik dövlət yardımıdır. Nağdsız formada verilir və ailənin bu vəsaitdən öz yaşayış şəraitini yaxşılaşdırmaq üçün istifadə etmək hüququ var, o cümlədən ipoteka krediti üzrə ödənişlər. ilkin ödəniş. Bu hüquqdan istifadə etmək üçün yaşayış yerinizdə Rusiya Federasiyasının Pensiya Fondunun filialına müraciət etməlisiniz.

Nəhayət, borcalan şəxsi kredit götürə və həmin vəsaiti ipoteka krediti üzrə ilkin ödəniş kimi istifadə edə bilər. Ancaq bu addımı atmağa qərar verməzdən əvvəl ödəmə qabiliyyətinizi diqqətlə hesablamalısınız - eyni vaxtda iki kredit üzrə aylıq ödənişlər edə bilərsinizmi və bank artıq istehlak kreditini ödəyən müştəri üçün ipotekanı təsdiqləyəcəkmi? . Çətin vəziyyətdə hətta kredit brokerindən məsləhət ala bilərsiniz.

İpoteka almağı planlaşdırdığınız maliyyə qurumundan ödənilməmiş istehlak kreditinin olmasını gizlətmək mümkün olmayacaq, çünki bu, borcalanın kredit tarixində qeyd olunacaq.

Birgə borcalanlar və ya zaminlər?

Kiçik maaşı olan müştəri, ortaq borcalan və ya zamin kimi çıxış etməyə razı olan imkanlı vətəndaşları tapdığı təqdirdə ipoteka kreditinə arxalanmaq hüququna malikdir.

Birgə borcalanlar, bir qayda olaraq, üç nəfərə qədər ödəmə qabiliyyətinə malik və fəaliyyət qabiliyyətli, cinayət keçmişi və ya qanunla müəyyən edilmiş digər problemləri olmayan, banklar və digər kreditorlar qarşısında digər öhdəlikləri daşımayan şəxs ola bilər.

Ortaq borcalan roluna təkcə ipoteka ehtiyacı olan şəxsin qohumu uyğun gəlmir. Üstəlik, ortaq borcalan statusu yoxdur bu şəxs avtomatik olaraq alınmış daşınmaz əmlakın payçısı olur və ona mülkiyyətçinin (sahibinin) başqa hüquqlarını vermir.

Bir və ya iki şəxs ipoteka üçün zamin kimi çıxış edir, bəzən onların olması bankın daşınmaz əmlak üçün kreditin verilməsinə razılıq verməsi üçün ilkin şərtdir;

Əmlak girovu

Kiçik müntəzəm gəlir sertifikatı ilə ipoteka krediti götürməyin başqa bir yolu, borcalanın artıq əlavə girov kimi sahib olduğu daşınar və ya daşınmaz əmlakı banka verməkdir. Bu avtomobil, mənzil, ev, kottec, qaraj ola bilər, torpaq sahəsi və s.

Bank əmlakı girov kimi götürməyə və ipoteka krediti verməyə razı olacaq, ancaq təklif olunan əmlakın likvid olması şərti ilə.

Məsələn, bir mənzil yaşayış binası qəzalı mənzil fondu kimi təsnif edilən və ya 10 ildən çox əvvəl istehsal olunmuş yüksək yürüşlü avtomobil girov predmeti ola bilməz.

Bundan əlavə, borcalan əlavə girov kimi təklif edəcəyi əmlakın qiymətləndirilməsi xərclərini öz üzərinə götürməli olacaq. Əvvəlcə hansı qiymətləndiricinin xidmətlərindən istifadə etməyin daha yaxşı olduğunu bankla - kredit təşkilatının özü və ya üçüncü tərəf mütəxəssisləri ilə yoxlamaq tövsiyə olunur.

Güzəştli ipoteka

Güzəştli ipoteka proqramı da təkmilləşmə şansıdır Məişət şəraiti. Bu cür proqramlar təkcə federal deyil, həm də regional xarakter daşıyır. Onlar mənzillə təmin etmək üçün həyata keçirilir:

hərbi qulluqçular;
dövlət işçiləri;
gənc ailələr;
böyük ailələr;
aztəminatlı vətəndaşlar.

Hərbi ipoteka ən azı üç il Rusiya ordusunda xidmət etmiş bir şəxsə verilir. Onun qeydiyyatı hərbi hissənin komandirinə hesabatla başlamalıdır.

Mülki vətəndaşların qəbulu üçün güzəştli ipoteka yeni mənzil almaq üçün növbə siyahısında olmalıdır. Siz şəhər administrasiyasının mənzil şöbəsi ilə əlaqə saxlamalı və müavinət almaq hüququnuzun təsdiqini almalı, sonra güzəştli proqramlar üzrə ipoteka kreditləri verən banka müraciət etməlisiniz.

İpoteka krediti bəzən satın almağın yeganə yoludur yaşayış daşınmaz əmlakı. Amma bunun üçün müraciət etmək üçün banklar kredit tarixçəsi, iş təcrübəsi və qazanc səviyyəsi ilə bağlı çox ciddi tələblər irəli sürürlər. 2019-cu ildə aylıq gəlirin məbləği üçün praktiki olaraq dəqiq bir çərçivə yoxdur, çünki kredit komitəsi təkcə onu deyil, bir sıra digər amilləri də nəzərə alır. Rəsmi maaşınız azdırsa və ya tamamilə yoxdursa, ipotekanı necə əldə edəcəyinizi daha ətraflı nəzərdən keçirək.

Nə etməli və cüzi rəsmi maaşla və zaminsiz ipoteka almaq olarmı?

Əvvəlcə mənzil krediti almaq çox çətinliklərlə dolu idi - bütün proqramlar üçün kreditorlar gəlir səviyyəsi və iş stajı baxımından ciddi tələblər qoydular. Bu gün şərtlər daha yumşaqdır - banklar müxtəlif kateqoriyalardan olan müştərilərin fərdi imkanlarını nəzərə alaraq məhsullar hazırlayırlar. Buna görə də, kiçik bir ipoteka götürün rəsmi maaş Zaminlər olmadan da mümkündür.

Mövcud seçimlər:

Qazancınızın səviyyəsi barədə bank formasında iş yerinizdən arayış götürün. 2NDFL bank təşkilatının forması haqqında arayışda rəsmi gəliri əks etdirir, işəgötürən əmək haqqı da daxil olmaqla real əmək haqqını göstərə bilər;
Əmək haqqı və məşğulluq haqqında sənədlərin təqdim edilməsini tələb etməyən məhsulun bir hissəsi kimi ipoteka üçün müraciət edin. Proqramların dezavantajı yüksək ilkin ödənişdir - alınan mənzilin dəyərinin 40-50% -i.

Borcalan əmək haqqının çox hissəsini "zərfdə" alırsa, birinci seçim uyğundur. Banklar fərdlər arasında belə əmək münasibətlərinə sadiqdirlər və kommersiya təşkilatları. Bəzən maliyyə institutları işəgötürənin formasına uyğun olaraq tərtib edilmiş sertifikatları qəbul edirlər. İkinci seçim, qeyri-rəsmi gəliriniz yüksək olduqda və ya öz əmanətləriniz varsa, məsələn, əvvəlki mənzilin satışından kredit götürməyə imkan verəcəkdir.

Nəticə belədir: əgər şəxsin həqiqətən kifayət qədər gəliri varsa, kredit götürə bilərsiniz. Gəliriniz həm sənədlərə görə, həm də faktiki olaraq aşağıdırsa, kredit üçün müraciət etmək sual altına alınmalıdır. Bu cür öhdəliklər tam iflasa səbəb ola bilər.

İpoteka borcunun nisbəti

Əmək haqqının miqdarı ilə bağlı ciddi məhdudiyyətlər yoxdur. Kredit sektorunun mütəxəssisləri mürəkkəb düsturlar hazırlayır və ipoteka borcunun nisbətini (Kr) hesablayır.

Kz – bankın kredit vermək istədiyi mənzilin ümumi dəyərinin payı. Məsələn, Sberbank-da 85%, ilkin ödəniş isə 15% təşkil edir.

Əlavə bir əmsal da var - kreditin girovun təxmin edilən dəyərinə nisbəti. Banklar onu müstəqil hesablayır və daşınmaz əmlakın satışından əldə edilən gəlirin borcalan öz öhdəliklərini yerinə yetirə bilmədiyi halda kredit borcunu ödəyib-örtməyəcəyini təhlil edərkən bu dəyəri rəhbər tuturlar.

Aşağı rəsmi gəlirlə mənzil krediti almaq üçün potensial müştəri Kz göstəricisini azaltmalıdır. İkinci əmsal artacaq və kredit riski bank minimal olacaq. Müvafiq olaraq, təsdiq almaq şansları maksimumdur.

İpoteka almaq üçün maaş nə qədər olmalıdır?

Bankların istifadə etdiyi minimum gəliri hesablamaq üçün klassik formula belə görünür:

Minimum qazanc = minimum yaşayış minimumu(borcalanın yaşadığı rayon üçün müəyyən edilir) * ailə üzvlərinin sayı + aylıq ödəniş məbləği.

2 milyon rubl məbləğində ipoteka krediti üçün üç nəfərdən ibarət bir ailəyə ehtiyacınız olacaq:

16 160 rubl (Moskva sakinləri üçün minimum yaşayış minimumu) * 3 + 20,644 rub. (20 il müddətinə 11% ipoteka ödənişi) = 69,124 rubl. olacaq minimum əmək haqqı. Bir nəfər üçün bu rəqəm 34 407 rubla düşəcək.

Yüksək ilkin ödənişlə ümumi aylıq gəlir səviyyəsinə olan tələblər azalır.

Siz həmçinin onlayn kalkulyatordan istifadə edərək hesablama apara bilərsiniz. Məsələn, rəsmi internet saytına baxaq:

Mövcud kreditlərə və ya ikinci ipotekaya sahib olmaq minimum qazancı aylıq ödəniş məbləği qədər artıracaq.

Rəsmi maaşınız azdırsa, ipotekanı necə əldə etmək olar

Bəzən işəgötürən qazancın bir hissəsini "zərfdə" ödəyir; bu gəlirlər 2NDFL-də əks olunmur. 2019-cu ildə 2NDFL olmadan ipoteka verilməsi standart təcrübədir bank qurumları. "Boz" maaşla təsdiq qərarı almaq şansınızı artırmaq üçün aşağıdakılar kömək edəcək:

Bank şəklində və ya işəgötürənin rəsmi blankında əmək haqqı arayışları.
Gəlirinizi kartdan çıxarış (əmək haqqı, debet) ilə təsdiqləyin.
Maaşın kartına köçürüldüyü bankla əlaqə saxlayın. Mövcud müştərilər üçün maliyyə institutları təklif edir sadiq tələblər, xüsusilə əmək haqqı layihəsinin iştirakçılarına.
İşəgötürəndən onun razılığı ilə zəmanət alın.
Zədələnmiş kredit tarixçəsi olan rəsmi həyat yoldaşını ortaq borcalanların siyahısından çıxarın.
İpoteka üçün müraciət etməzdən əvvəl bütün kiçik kreditləri və mikro kreditləri bağlayın.
Əgər kredit tarixçəsi gecikmələrlə xarab olub, sonra ərizəni baxılmaq üçün təqdim etməzdən əvvəl 2-3 mikrokredit götürüb vaxtında ödəyin, istənilən limitlə kredit kartı üçün müraciət edin və borcu vaxtında ödəyin.

Bank işəgötürənin etibarlılığına, kredit tarixçəsinə və alınan əmlakın likvidliyinə xüsusi diqqət yetirəcək.

Ağ gəliriniz yoxdursa, ipotekanı necə əldə etmək olar

Hətta kiçik bir rəsmi gəlir olmadıqda, maksimum təsdiqlənmə ehtimalı ilə, ipoteka yalnız yüksək ilkin ödəniş olduqda - 50% -dən götürülə bilər. Yaxşı kredit tarixçəniz varsa, “İki sənədlə ipoteka” kredit proqramı üzrə kredit götürə bilərsiniz. Bu gün belə məhsullar Sberbank və Rosselxozbank tərəfindən təmin edilir.

Gəlirinizi bank arayışı ilə əks etdirə bilərsiniz. "Boz" maaşlarda olduğu kimi, işəgötürənin etibarlılığı və iş təcrübəsinin uzunluğu müəyyən edən amillərdən biri olacaqdır. DeltaCredit ən sadiqlərdən biri hesab olunur. həmçinin uyğun ipoteka proqramının seçilməsi üzrə xidmətlər göstərir, onun tərəfdaşları 10-dan çox maliyyə institutunu əhatə edir;

Əgər sizin yüklülükdən və yetkinlik yaşına çatmayanların hüquqlarından məhrum edilmiş şəxsi daşınmaz əmlakınız varsa, girov qoyula bilər. Bu kredit proqramı “Öz əmlakınızla təminatlı ipoteka” adlanır, onun əsas fərqi ilkin ödənişin olmamasıdır. Əmlakın qiymətləndirilmiş dəyəri tələb olunan məbləğdən yüksək olarsa, kredit almaq şansınız artır. Qiymətləndirmə müəyyən edilmiş qaydalara uyğun aparılır və son qiymət çox vaxt bazar qiymətindən fərqlənir.

Əmək haqqından başqa gəlirlər nəzərə alınır

Əmək haqqı bankın müraciətə baxarkən nəzərə aldığı əsas gəlir mənbəyidir. Əlavə maliyyə daxilolmaları istəyə görə təsdiqlənə bilər. Bu, ümumi gəlirinizi artıracaq maksimum məbləğ buraxılması üçün və kredit dərəcəsini azaldacaq.

Banklar üçün əlavə gəlir mənbələrinə aşağıdakılar daxildir:

Yaşlılıq və ya sağlamlıq səbəbi ilə pensiya töhfələri, dövlətdən digər ödənişlər.
Part-time işdən qazanc.
Aliment.
Dividendlər.
Depozitlər və metal hesablar üzrə hesablanmış faizlər.
İnvestisiya fəaliyyətindən mənfəət.

Borcalan varsa fərdi sahibkar və ya MMC-nin təsisçisi / həmtəsisçisi, ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi fərqli şəkildə həyata keçirilir. Kredit Komitəsi nəzərə alır maliyyə vəziyyəti biznes: gəlir, mənfəət, gəlirlilik.

Kommersiya ipotekası üçün müraciət edərkən işəgötürənlərdən arayışlar və borcalanın fiziki şəxs kimi aldığı digər gəlirlər nəzərə alınmır. Ödəniş qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi aşağıdakılara əsaslanır:

maliyyə hesabatları üzrə;
fəaliyyət müddəti;
borcların olması.

Kommersiya çərçivəsində daşınmaz əmlak kreditlərinin xüsusiyyətləri bank məhsulları daha ciddi ilkin ödəniş tələbləri ilə fərqlənir.

Gəlir sertifikatı olmadan ipotekanı haradan almaq olar

İki sənədə əsasən, ipoteka bir neçə bank təşkilatı, o cümlədən öz sənayesinin aparıcı liderləri tərəfindən verilir. Müqaviləni imzalamaq üçün sizə kredit ərizəsi, pasport və borcalanın şəxsiyyətini təsdiq edən ikinci sənəd lazımdır. Birgə borcalan və zaminlər öz istəyi ilə cəlb edilir.

Proqramların ümumi şərtlərini nəzərdən keçirək:

Sberbank. Faiz dərəcəsi illik 10,8%-dən, minimum ilkin ödəniş 50%-dir.
Rosselxozbank. Faiz dərəcəsi illik 10,25%-dən, müddəti 25 ilədək, sahəsi olan ev üçün ilkin ödəniş - əmlakın dəyərinin 50%-i, mənzillər üçün (ikinci dərəcəli və ya ilkin mənzil) 40%.
VTB, "Formallıqlar üzərində qələbə" məhsulu. Minimum illik faiz– illik 10,6%, yeni tikililər üçün minimum ilkin ödəniş 30%, ikinci dərəcəli daşınmaz əmlak üçün – 40% təşkil edir. Yenidən maliyyələşdirmə üçün uyğundur ipoteka kreditləri.

Bu məhsulların əlavə rüsumları və ya şərtləri olmaması vacibdir, kreditlər vaxtından əvvəl ödənilə bilər və ya yenidən maliyyələşdirilə bilər; Onların yeganə fərqi ilkin ödənişin yüksək olmasıdır. Üstəlik, onun mövcudluğu əvvəlcədən, məsələn, bank hesabına vəsait qoymaqla təsdiqlənməlidir.

İpoteka məbləğinin əmək haqqı əsasında hesablanması

Potensial borcalanlar özləri ilkin hesablamalar apara bilərlər, bunun üçün onlara lazımdır:

Bölgənizdə yaşayış xərclərini öyrənin. Fərqli şəhərlər üçün fərqlidir. Səviyyə səlahiyyətlilər tərəfindən tənzimlənir yerli hökümət, buna görə də yalnız rəsmi məlumatlara istinad etmək lazımdır.
Bütün ailə üzvlərini və himayədarlarını nəzərə alın.
Kredit ödənişinin təxmini ölçüsünü bilin.

Son nöqtə dəyişkəndir. Müqavilə nə qədər uzun olsa, aylıq bir o qədər azdır maliyyə yükü ailə büdcəsi üçün. Yəni kifayət qədər gəliriniz yoxdursa, 10 illik deyil, 15 və ya 20 ilə ipoteka götürmək kifayətdir. Əgər əlinizdə vəsait varsa, borcalanlar həmişə borcunu vaxtından əvvəl (qismən və ya tam) ödəyə bilərlər. ). Bu gün banklar müştərilərə 1000 rubl, 100 rubl və ya 10.000 pul yatıra biləcəyiniz məbləğlər və ya şərtlərlə məhdudlaşdırmır;

Xüsusi bir xidmətdən - onlayn kalkulyatordan istifadə edə bilərsiniz. Hər bir bankın saytında mövcuddur.

Borcalanın və birgə borcalanların əmək haqqı səviyyəsini və ya ümumi gəlirini göstərmək və “Gəlir üzrə hesablama” sekmesine keçmək kifayətdir. Sistem avtomatik olaraq kredit məbləğini, minimum ilkin ödənişi və aylıq ödəniş məbləğini hesablayacaq.

Nəzərə alın ki, bütün hesablamalar kredit kalkulyatorları, ilkindir. Minimum dəyər baza dərəcəsi kimi götürülür, bank ipoteka ərizəsi formasını nəzərdən keçirdikdən sonra onu artıra bilər.

Nəticə: Siz aşağı rəsmi maaşla və ya onsuz ipoteka götürə bilərsiniz, ancaq yüksək faktiki gəliriniz varsa. İstisna o hallar olacaq fərdi mövcud mənzili satır, bu pulu ilkin ödəniş kimi edir. Əllərində yeni evin dəyərinin 30-50%-ni əhatə edən böyük məbləğə malik olan müştərilər “İki sənədlə” ipoteka proqramına düşür və qazancını və ya məşğulluğunu təsdiq edə bilməz.

Müştərinin tələb olunan gəlir səviyyəsi yoxdursa, bank müflisləşdiyi üçün ipotekanı təsdiqləməyəcək. Sənədləri saxtalaşdırmaq tövsiyə edilmir - bu qanun pozuntusudur. Ən yaxşı variant- ortaq borcalanları tapın. Bank müqavilənin hər bir tərəfinin qazancını nəzərə alacaq və qərar müsbət ola bilər.

Boz maaşla sizə ipoteka verəcəklər? Bütün sualların cavabı aşağıdakı videoda:

9 fevral 2019-cu il Kömək kitabçası

Aşağıda istənilən sualı verə bilərsiniz

Rusiya Federasiyasının aparıcı bankı ipoteka kreditlərinin verilməsində liderdir. Onun mənzil proqramları daha çox cəlb olunan ruslar arasında populyardır aşağı dərəcələr və müxtəlif promosyon təklifləri. Eyni zamanda, bank müraciət edənlərin kredit vəsaitləri üçün yoxlanılması zamanı ciddi prinsiplərə riayət edir. Gələcək borcalanlar həmişə Sberbank-dan ipoteka ala biləcəkləri əmək haqqı ilə maraqlanırlar. Bu məsələyə diqqət yetirməyə dəyər, çünki əksər Rusiya vətəndaşları üçün mənzil krediti almaq çoxdan gözlənilən ev almaq üçün yeganə şansdır.

Kredit üçün müraciət edərkən, əmək haqqı müştərilər üçün əsas gəlir mənbəyi kimi qəbul edilir

Kredit təşkilatı mənzil krediti üçün hər bir müraciətə fərdi qaydada baxır. Lakin kreditin məbləğini və aylıq ödənişləri hesablayarkən aşağıdakılar bütün müraciət edənlərə aiddir: ümumi qayda– onların aylıq gəliri aylıq ipoteka ödənişinin 2 misli qədər olmalıdır. Ən yaxşı seçim aylıq ödənişlərin gəlirin 40%-ni təşkil etməsidir. Bu halda, yalnız əmək haqqının ölçüsü deyil, məcburi ödənişlər çıxıldıqdan sonra qalığın məbləği nəzərə alınır: digər kreditlər, alimentlər və ya digər öhdəliklər üçün ayırmalar.

Bank ciddi qaydaları rəhbər tutur - müştərinin kredit öhdəlikləri üzrə xərclər onun rəsmi gəlirinin 40-50%-dən çox olmamalıdır.

Sberbank-da ipoteka təmin etmək şərtləri: yaş, əmək haqqı

İpoteka üçün müraciət edərkən potensial borcalandan öz maliyyə vəziyyəti və ödəmə qabiliyyəti səviyyəsi haqqında məlumat tələb olunur. Qeyd etmək lazımdır ki, Sberbank yalnız 2-NDFL sertifikatı ilə təsdiqlənmiş rəsmi gəlirləri nəzərə alır. Bu sənəd kredit məbləğinin və aylıq borc ödənişlərinin hesablanması üçün əsas olacaqdır.

Gəlirləri təsdiqləmək üçün müştərilər müəyyən edilmiş formada sertifikatlar təqdim edirlər

Hər hansı bir ipoteka proqramında borcalan kredit almaq üçün aşağıdakı tələblərə malikdir:

ərizəçinin yaşı ən azı 21 yaş, lakin qadınlar üçün 55 yaşdan və kişilər üçün 60-65 yaşdan yuxarı olmamalıdır;
kredit ödənişləri 75 yaşa qədər tamamlanmalıdır;
kreditin maksimal müddəti - 30 il;
minimum ilkin ödəniş alınan evin dəyərinin 20%-ni təşkil edir;
Kreditorun yaşayış binasının tikintisində iştirak payı olması halında güzəştlər nəzərdə tutulur.

Minimum əmək haqqı

Ev krediti üçün müraciət edənlər çox vaxt bankın kredit almaq üçün tələb etdiyi minimum gəlirlə ipotekanı rahat şəkildə ödəmək üçün lazım olan gəlir arasında fərq görmürlər. Və çox vaxt bunu bir və eyni şey hesab edirlər. Ödəniş üçün kifayət qədər qazanc səviyyəsi o deməkdir ki, müqavilənin müddəti ərzində yarana biləcək hər hansı bir həyat problemi və maliyyə problemi halında, siz ondan irəli gələn öhdəliklərinizi yerinə yetirməyə davam edə biləcəksiniz.

Yaşayış dəyəri və mənzil qiymətlərinə əsasən, Sberbank-da ipotekanın təsdiqlənməsi üçün borcalanın minimum əmək haqqı 40 min rubl təşkil edir. Amma bu rəqəm şərtidir. Yaşayış bölgəsini nəzərə almağa dəyər: müxtəlif ərazilərdə yaşayış və mənzil qiymətləri çox fərqlidir. Kreditin məbləği hesablanarkən digər ailə üzvlərinin əmək haqqı yalnız birgə borcalan kimi çıxış etdikdə nəzərə alınır.

Borcalanın hansı gəliri nəzərə alınır?

Müştərinin aylıq qazancının yarısından çoxunu təşkil edən ödənişlərlə ipoteka kreditlərinin verilməsi indi qeyri-adi deyil. Ödəniş qabiliyyətini qiymətləndirərkən bank yalnız "ağ" maaşı nəzərə alır, eyni zamanda borcalanın başqa bəyan olunmamış gəlirlərinin ola biləcəyinə inanır.

"Ağ" maaş

İdeal seçim rəsmi qazancla rəsmi məşğulluqdur. Artıq ilk səfər zamanı kredit mütəxəssisi onları təsdiqləmək üçün sənədlər tələb edəcək - 2-NDFL şəklində sertifikat (son altı ay üçün) və iş kitabçası. Onlara əsaslanaraq, kreditor əmin olur ki, ərizəçinin sabit və rəsmi gəliri var. Sənədlər yoxlamaya göndərilir və gələcək borcalan avtomatik qiymətləndirmədən keçir.

"Boz" maaş

2-NDFL sertifikatı təqdim etmək mümkün deyilsə, o zaman bankı ödəmə qabiliyyətinizə başqa yollarla inandırmağa cəhd edə bilərsiniz: bank şəklində işdən arayış, depozitlər və ya bank hesablarından çıxarışlar, iştirakdan dividendlərin sübutu. biznesdə, qiymətli kağızlarda. Bu təsdiqlərin hamısı bank tərəfindən qəbul edilməyəcək, lakin bu fürsətdən istifadə etməyə dəyər. Amma bu halda müştəri daha sərt yoxlama gözləyir.

Bu yaxınlarda Sberbank təqdim etdi ipoteka proqramları, yalnız iki sənəd - pasport və başqa bir şəxsiyyət vəsiqəsi ilə gəlir sübutu olmadan kredit üçün müraciət etməyə imkan verir. Ancaq bu kreditin mənfi tərəfləri var:

faiz dərəcəsi baza dərəcəsindən yüksək olacaq;
ilkin ödəniş - 50%-dən;
kredit tarixçəsi mükəmməl olmalıdır.

Gəlirinizi necə yoxlamaq olar

Sberbank, rəsmi məlumatlara əsaslanaraq, potensial borcalanın gəliri əsasında ipoteka məbləğini hesablayır. Bu, son 6 ay üçün 2-NDFL sertifikatıdır. Ancaq yüksək maaşa sahib olan bütün borcalanlar belə bir sənəd təqdim edə bilməzlər. Bu vəziyyətdə kömək edə bilərsiniz bank tərəfindən təsis edilmişdir forma. Sertifikatda deyilir:

vətəndaşın bu şirkətdə ən azı altı ay işləməsi (vəzifəsi göstərilməklə);
gəlir məbləği;
Bankın təhlükəsizlik xidməti tərəfindən məlumatların yoxlanılması üçün şirkət təfərrüatları və kontaktlar.

Sertifikat “yaş” möhür və rəhbərin imzası ilə təsdiqlənir.

Əlavə gəlir olduqda, bank sənədli təsdiq tələb etmir, lakin ərizədə göstərilə bilər. Bu məlumatlar da yoxlanılacaq.

Bank ipoteka gəlirlərini necə qiymətləndirir?

Müştərinin ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün bankda skorinq sistemi mövcuddur. Kompüter proqramı ərizəçinin doldurduğu ərizə formasını emal edir və bal şəklində qiymətlər qoyur. Ödəniş qabiliyyətinin hesablanmasından keçməyən və ya yaşa və iş təcrübəsinə uyğun olmayan müştərilər avtomatik olaraq xaric edilir. Anketlərində yaxşı maliyyə vəziyyəti nümayiş etdirənlər daha yüksək bal alırlar: avtomobilin olması, Daşınmaz əmlak. Hesabın mövcudluğunu artırır Ali təhsil, əmək yaşı və əsas iş yerində geniş iş təcrübəsi.

Mühafizə xidməti təqdim edilən gəlir sənədlərinin, habelə işəgötürən haqqında məlumatların düzgünlüyünü yoxlayır.

Kifayət qədər gəliriniz yoxdursa nə etməli

Gələcək borcalanın aylıq gəliri borcunu ödəmək üçün kifayət etmədiyi bir vəziyyət ola bilər. Amma bu çıxılmaz vəziyyətdən çıxış yolu tapmaq olar. Bir anda bir neçə üsulu birləşdirsəniz optimaldır. Seçimlər aşağıdakılardır:

Aylıq ödənişlərinizi azaltmaq üçün ilkin ödənişinizi artırmalısınız. Bu problemin bir neçə həlli var. Analıq kapitalı sertifikatının sahibləri daha yaxşı vəziyyətdədirlər, əksər hallarda ilk ödəniş kimi istifadə olunur; Bəzi müştərilərin vaxtaşırı müraciət etdiyi ən optimal variant başqa istehlak krediti götürmək deyil. Bu vəziyyətdə, vəziyyətin "yuxarı" müvəqqəti olacaq, çünki bir anda iki krediti qaytarmalı olacaqsınız.
Kreditoru daha uzun kredit müddətinə inandırmağa çalışın. Ödəniş məbləği özü dəyişməyəcək, lakin aylıq ödənişlər əhəmiyyətli dərəcədə aşağı olacaq.
Bank maaşlı müştərilərinə daha sərfəli şərtlər və faizlər təklif etdiyi üçün maaş layihəsinə qoşulmaq məqsədəuyğundur.
Bütün dövlət və bələdiyyə subsidiya proqramlarını, habelə bankın mənzil kreditləri üçün təklif etdiyi promosyonları öyrənməyə əmin olun. Bu, əldə etməyə imkan verəcəkdir kredit vəsaitləri daha sərfəli faiz dərəcəsi ilə.
Siz ərizə verərkən sənədləşdirilə bilən əlavə gəlirin nəzərə alına biləcəyini soruşmalısınız.
Kredit üçün 3-ə qədər borcalanın cəlb edilməsinə icazə verildiyindən yararlana bilərsiniz. Onların gəlirlərinin kreditor üçün inandırıcı olması vacibdir.
Əgər başqa əmlakınız varsa, onu girov kimi təqdim edin.
Və ən çox yayılmış seçim almaq üçün daha ucuz mənzil tapmaqdır.

Sberbank-da əmək haqqı əsasında ipotekanı hesablayın

Ərizənin baxılmaq üçün qəbul edilməsi üçün bankın vəsait verərkən hansı məbləği nəzərə alacağına əvvəlcədən qərar verməyə dəyər. İlkin hesablamalar üçün xüsusi bir seçim etməlisiniz kredit proqramı və mövcud qazanclarınız əsasında aylıq ödənişlərin məbləğini hesablayın. Bank təşkilatının saytında yerləşən onlayn kalkulyatordan istifadə edərək hesablamalar aparmaq rahatdır. Amma bu məbləğlər şərtidir. Daha dəqiq rəqəmləri kredit mütəxəssisi müştərinin özü haqqında daxil olan bütün məlumatları nəzərə aldıqdan sonra açıqlayacaq.

Ərizəçinin onun üçün rahat olacaq ödənişlərin məbləği barədə qərar verməsi ən məntiqlidir. Bir ailənin aylıq xərclədiyi kirayə qiymətindən başlaya bilərsiniz. İkinci seçim isə ailənin əvvəllər ilkin ödəniş üçün ailə büdcəsindən ayırdığı aylıq əmanət məbləği ilə müqayisə edilə bilən ödənişdir.

Nəticə

Ev krediti üçün müraciət etməzdən əvvəl gələcək borcalan kredit vermək üçün optimal şərtləri seçmək üçün öz gəlirini real qiymətləndirməlidir. Vəziyyəti əvvəlcədən proqnozlaşdırmaq və bütün nüansları nəzərə almaq daha yaxşıdır: aşağı əmək haqqı ilə, maksimum kredit müddətini axtarmağa dəyər. Axı, imtina kredit almaq üçün gələcək cəhdlər üçün maneə ola bilər.

İndiki vaxtda daşınmaz əmlak qiymətləri mütəmadi olaraq yüksəlir və bir çoxları üçün ev sahibi olmaq xəyala çevrilir. Bu vəziyyətdən yeganə çıxış yolu bankdan ipoteka almaqdır.

Statistikaya görə, aşağı əməkhaqqı və pis kredit tarixçəsi vətəndaşların imtinasının ən populyar səbəbi olur. (Kredit tarixçənizi internet vasitəsilə pulsuz yoxlaya bilərsiniz. Ətraflı məlumat).

İlkin yoxlama üçün ipoteka üçün müraciət edərkən, bir bank işçisi əksər hallarda potensial borcalandan son altı ay ərzində gəlir sertifikatı tələb edəcəkdir. Bununla belə, bankların konkret əmək haqqı rəqəmləri üçün tələbləri yoxdur, baxmayaraq ki, çox vaxt bu, kreditdən imtina üçün səbəb ola biləcək kiçik bir maaşdır. Bu vəziyyətdə nə edəcəyimizi daha ətraflı müzakirə edəcəyik.

İpoteka üçün müraciət edərkən borcalanlara bankların tələbləri

Bir çox insan sualla qarşılaşır: İpoteka götürmək üçün maaş nə qədər olmalıdır? Bir qayda olaraq, maliyyə qurumları borcalanlara olan tələbləri arasında rəsmi maaşları rəqəmlərlə göstərmir. Amma,

Ümumi qəbul edilmiş standartlara görə, kredit və ipoteka xərcləri müştərinin əmək haqqının 40-50%-dən çox ola bilməz.

Fiziki şəxsin banka təqdim etdiyi sənədlərə əsasən, məbləğ bu şərtlərə uyğun gəlmirsə, verilən ərizə ilə bağlı müsbət qərar almaq çətin olacaq. Bəzi banklar dərhal imtina edəcək, digərləri müştərinin kredit tarixçəsi aydındırsa, daha kiçik ipoteka məbləği təklif edə bilər. Gəlirləri haqqında məlumat verən ortaq borcalanlar da kömək edə bilər.

Yadda saxlamaq lazımdır ki, bank təkcə “ağ” maaşları deyil, həm də qiymətli kağızlar, daşınmaz əmlak və ya biznes fəaliyyətindən əldə edilən gəlirləri nəzərə alır. Yəni, ipoteka krediti üçün müraciət edərkən banka bütün gəlir mənbələrinin nümayiş etdirilməsi vacibdir.

Bundan əlavə, bankın aylıq ödənişlərin hesablanması üçün istifadə etdiyi alqoritm mühüm rol oynayır. Annuitet ödənişləri diferensiallaşdırılmışlardan daha aşağı gəlir səviyyəsini tələb edir. Çünki birinci halda müştəri bütün müddət ərzində bərabər pay ödəyir kredit müddəti, ikincisində isə ödəyir maksimum faizəvvəlcə, qalan borc daha da davam edir.

Sberbank-dan ipoteka almaq üçün maaşınız nə qədər olmalıdır?

Sberbank müştərinin yaşadığı bölgəyə diqqət yetirir və müəyyən bir ərazidə müəyyən edilmiş yaşayış dəyərini nəzərə alır. Bununla belə, maaşınız yaşayış minimumu daxilindədirsə, ərizənizin təsdiqlənməsinə ümid etməməlisiniz.

Ümumiyyətlə, ipoteka müraciətinin təsdiqi bir sıra amillərdən təsirlənir:

qazancın sabitliyi;
girov kimi təmin edilə bilən əmlakın olması (bu halda əksər bank qurumları əmək haqqı haqqında arayış belə tələb etmirlər, çünki borc verən borcalanın daşınmaz əmlakı şəklində girov alır);
zaminlərin mövcudluğu;
"təmiz" kredit tarixçəsi.

Rəsmi maaşınız azdırsa, necə ipoteka almaq olar?

Aşağı maaş ipoteka almaq üçün ciddi maneə olacaq, lakin bu vəziyyətdən çıxış yolları var. Müştəri ortaq borcalan cəlb etmək və girov təmin etmək üçün bankın özünə inam səviyyəsini artırmalıdır. Bundan əlavə, əlavə gəlir növlərini təsdiq edən sənədləri təqdim edə bilərsiniz. Məsələn, icarə müqaviləsi, ona görə bir fiziki şəxs kirayəçilərdən hər ay müəyyən bir məbləğ alır.

Rəsmi maaş olmadan ipoteka almaq olarmı?

Boz maaşlı ipoteka da reallığa çevrilə bilər. Bəzi banklarda, kredit üçün müraciət edərkən, bank şəklində gəlir sertifikatı təqdim edə bilərsiniz. Sənədin qüvvəyə minməsi üçün iş yerində təsdiqlənməlidir. Amma işəgötürənin öz işçisinin ödəmə qabiliyyətini təsdiq edib-etməyəcəyi başqa sualdır. Bu təsdiq onun üçün vergi idarəsi ilə problemlər yarada bilər.

Rəhbərliklə minimum tariflə rəsmi qeydiyyat barədə danışıqlar aparmağa cəhd edə bilərsiniz, bu seçim bir neçə iş varsa da mümkündür; Əsas qazanclar əmək kitabçasına daxil ediləcək, qalanları isə part-time iş kimi qeyd olunacaq. Bank ümumi rəsmi gəliri nəzərə alacaq. Birgə borcalanların cəlb edilməsi də ipotekanızın təsdiqini almaq şansınızı artıracaq.

Gəlir sertifikatı olmadan ipotekanı haradan ala bilərəm?

Bir çox bank emissiya ilə məşğul olur. Bu iki sənəd çox vaxt pasport və ikinci sənəddir maliyyə təşkilatı. Bu, sürücülük vəsiqəsi, beynəlxalq pasport, mənzil sertifikatı, VÖEN, SNILS ola bilər.

Daşınmaz əmlak krediti üçün müraciət etmək üçün bu seçim ilə potensial borcalan kredit məbləğində məhdudiyyətlərə və kifayət qədər yüksək faiz dərəcəsinə hazırlaşmalıdır. Banklar bu cür kreditlər verməklə riskə gedirlər, ona görə də mərclərini hedcinq etməyə çalışırlar. Gəlir sübutu olmadan ipoteka ala bilərsiniz:

Sberbank-da əgər sən onunsansa maaş müştərisi və ya gənc ailələrə dəstək proqramı çərçivəsində.

Minimum kredit məbləği 300.000 rubl;
İlkin ödəniş 15%;
12,5%-ə qədər faiz dərəcəsi;
Müddət ipoteka krediti 30 yaşa qədər.

VTB Bank təklif edir:

20 il müddətinə ipoteka;
Faiz dərəcəsi 15%-dən çox deyil;
İlkin ödəniş 40% təşkil edir.

IN Delta Kredit Bankı Onlar 40% ilkin ödənişlə şişirdilmiş faizlə ipoteka təklif edirlər, lakin qeydiyyat üçün yalnız pasport lazımdır.

Sberbank-da iki sənədə görə

İlkin ödəniş məbləği ümumi ipoteka məbləğinin 50%-ni təşkil edəcək. Minimum ipotekanın ölçüsü: 300.000 RUB. Birgə borcalanları cəlb etmək mümkündür.

Sberbankda daşınmaz əmlakla təmin olunub

Gəlir arayışı olmadan və ya içindəki rəqəmlərin az olması şərti ilə mənzil krediti əldə etməyin digər variantı daşınmaz əmlak şəklində girovun olmasıdır.

Sberbank-da daşınmaz əmlakla təmin edilmiş ipoteka bir sıra üstünlüklərə malikdir, bunlar arasında qeyd etmək lazımdır:

Əmək haqqı müştəriləri üçün üstünlüklər;
Nisbətən aşağı faiz: 11%-dən;
Demək olar ki, istənilən növ daşınmaz əmlak zəmanət kimi istifadə edilə bilər;
Rusiya Federasiyasında ipoteka kreditləşməsi sahəsində lider olan etibarlı bankla əməkdaşlıq.

Müştərinin əmlakı vəsaitin banka qaytarılması üçün zamin kimi çıxış edəcək. İpoteka ödənilmədikdə, əmlak Sberbank-a veriləcəkdir. Ərizəni doldurmaq üçün girov əmlakının mülkiyyət hüququnu təsdiq edən standart sənədlər paketini təqdim etməlisiniz.

Valideynlərinizlə və ya kirayə mənzildə yaşamaqdan bezdiniz? kiçik rəsmi maaşınız varsa?

İpoteka kreditini təsdiqləmək üçün qanunla müəyyən edilmiş əmək haqqı və ya digər rəsmi gəlir məbləği yoxdur. Hər bir bank və ya maliyyə institutu-kreditor borcalana və ipotekanın predmeti olacaq əmlaka aid bir çox amilləri nəzərə alaraq ipoteka kreditləşməsi məsələsinə fərdi qaydada baxır.

Daşınmaz əmlak üçün ipoteka kreditinin təsdiq edilməsinə dair müsbət və ya mənfi hökm rəsmi olaraq alınan əmək haqqının nisbətindən asılıdır və:

yaşayış minimumu (hər bölgə üçün fərdi olaraq təyin olunur);
ailə tərkibi: əmək qabiliyyətli ailə üzvlərinin sayı, yetkinlik yaşına çatmayanların və hər hansı səbəbdən işləməyənlərin sayı nəzərə alınır;
zəruri xərclər yaşayış xərcləri, o cümlədən bütün ailə üzvlərinin əvvəllər götürülmüş kreditlərin bağlanması üçün xərcləri.

Standart bir vəziyyətdə, ipoteka üçün müraciətə baxarkən, borc verən ailənin xalis ümumi gəlirinin 40-50% -dən çox olmayan kredit məbləğini təsdiqləməyə çalışır. Əgər hesablama göstərir ki, yaşayış, yemək və kredit borclarının ödənilməsi üçün ayrılan vəsait hər bir ailə üzvü üçün yaşayış minimumundan artıqdır, o zaman ipoteka almaq reallığa çevrilə bilər.

Vacibdir! Hər bir bankın fəaliyyəti spesifikdir. Bəziləri borcalanın rəsmi gəlirinin 60% -ə qədər kredit yükü limitinə icazə verir, digərləri asılı şəxsləri nəzərə almır (bununla "xalis" gəliri artırır). Elə təşkilatlar var ki, qeyri-rəsmi gəlirləri “imanla” qəbul edir, bu da ipoteka və kredit məbləği almaq şansını artırır.

İpoteka krediti üçün girov alınan daşınmaz əmlakdır

Bankların borcalana kömək etmək istədiyinə ümid etməməlisiniz. Yadda saxlayın ki, ipoteka kreditinin girovu mahiyyət etibarı ilə bankın mülkiyyəti olan alınmış daşınmaz əmlakdır və ipoteka kreditinin ödənilməsi üzrə öhdəliklərin ciddi şəkildə pozulması halında, girov bütün itkilərin ödənilməsi və hərracda satıla bilər. bankın xərcləri. Odur ki, kredit təşkilatlarının təklif etdiyi “əlverişli” şərtlərlə razılaşmadan əvvəl mütləq mütəxəssislə məsləhətləşin.

Şirkətimizə tez-tez bankları ipoteka kreditlərindən imtina edən müştərilər müraciət edirlər ki, rəsmi maaşları borcunu ödəməyə kifayət etmir. Təcrübəmiz onu göstərir ki, çıxış yolu var, böyük gəlirlərin olmaması narahat həyat şəraitində qalmaq üçün səbəb deyil.

"Vahid Maliyyə Mərkəzi" Həmişə həm şəxsən, həm də telefonla mürəkkəb hallarda ipotekanın alınması ilə bağlı məsləhət verəcəkdir. İpoteka brokerlərimiz uzun illər banklarda çalışıblar, borcalanı gözləyən bank hiylələri və tələləri ilə tanışdırlar, ona görə də onlar sizin nə ilə qarşılaşmalı olduğunuzu və hansı çətinlikləri gözləməli olduğunuzu mümkün qədər ətraflı təsvir edəcəklər.

Kiçik ağ maaşla ipoteka krediti

Problemi həll etməyin bir neçə yolu var. Təcrübəmiz göstərir ki, aşağıdakı hərəkətlərdən istifadə edərək müsbət qərara (ipoteka üçün təsdiqlənmiş ərizə) nail ola bilərsiniz:

Bankın tənzimlənən formasını doldurun

Gəlir haqqında arayış təqdim edərkən əmin olmalısınız ki, arayışda borcalanın iş stajı (fasiləsiz 6 ay iş təcrübəsi, bəzi banklar bir iş yerində ən azı 2 il olmasını tələb edir) və aylıq əmək haqqının məbləği barədə məlumatların əksini tapmalıdır. . Adətən bir nüsxə təsdiq kimi xidmət edir iş dəftəri və şəhadətnamə 2 fərdi gəlir vergisi. həm də içində bank formasıəsas ehtiyaclar üçün xərclər çıxılmaqla bütün ailə üzvlərinin əmək haqqı haqqında məlumatlar daxil edilir. Gəlir krediti ödəmək üçün kifayət olmalıdır.

Həmişə unutmayın ki, bankın təhlükəsizlik xidməti verilmiş sertifikatın və bu sertifikatı verən işəgötürən şirkətin həqiqiliyini hər zaman yoxlaya bilər.

Sertifikatda mavi möhür olmalı və borcalanın işlədiyi şirkətin rəhbərinin imzası, şirkətin hüquqi rekvizitləri və cari əlaqələri göstərilməlidir. Sənədin təqdim edilmə ünvanı arayışda göstərilir: “Banka təqdim etmək üçün XXX: filial, nömrə”.

Bir çox banklar bu günün reallıqlarını başa düşürlər ki, işçilər maaşlarının böyük hissəsini zərflərdə alırlar və təqdim olunan arayışlarda borcalanın rəsmi maaşı göstərilir ki, bu da real maaşdan xeyli fərqlənə bilər. Belə olan halda banklar bəzən cüzi məmur maaşlarına göz yumur və ipotekanın təsdiqinə müsbət qərar verirlər.

Diqqət! Təşkilatların rəhbərləri (və ya biznes sahibləri) çox vaxt gəlirlərini Federal Vergi Xidmətinə göstərmək istəmədiklərini əsas gətirərək gəlir sertifikatları verməkdən imtina edirlər. Əslində banka ötürülən məlumatlar məxfi xarakter daşıyır və vergi xidmətinə ötürülmür.

Əlavə gəliri göstərin

-dan ipoteka krediti götürün böyük maaşƏlavə gəliriniz varsa və bank onu ümumi ödənişlərə daxil etməyə icazə verərsə, daha asandır. Bu halda, rəsmi əmək haqqı arayışına əlavə olaraq, sənədlər paketinə aşağıdakılar əlavə edilir:

pensiya fondundan mavi ştampla çıxarış (ailə üzvlərindən biri hər hansı bir növ pensiya alırsa);
təqaüd və onun məbləğini (ailədə tələbələr varsa) aldığını təsdiq edən təhsil müəssisəsindən arayış;
sosial müavinətlərin və aliment, analıq kimi müxtəlif əlavə gəlir mənbələrinin alınması haqqında arayışlar Pul, müxtəlif müavinətlər və digər sosial yardım növləri.

Vacibdir! Aylıq kirayə haqqının vaxtında ödənilməsinin təsdiqi ilə mənzil və nəqliyyat vasitəsinin icarəsinin surətinin verilməsi də maaş az olsa belə, ipotekanın təsdiqinə müsbət cavabın alınmasına təsir göstərir.

Birgə borcalan və zaminlərlə əlaqə saxlayın

Gəliriniz aylıq ipoteka taksitlərini ödəmək üçün kifayət deyilsə, ipotekanın təsdiqi üçün “əlavə amil” kimi çıxış edəcək üçüncü şəxsləri cəlb etmək mümkündür. Bu necə işləyir? Birgə borcalan və zamin üçün sənədlər paketi yığılır və müvafiq olaraq ümumi gəlir artır.

Aşağıdakılar birgə borcalan kimi çıxış edə bilərlər:

Daha çox ailə üzvü əmək haqqı. Bu vəziyyətdə, banklar yüksək gəlirli vətəndaşlara kredit verməyə daha çox hazır olduqları üçün ipoteka götürmək daha məqsədəuyğundur.
Fərdi: dostlar, həmkarlar, tanışlar və qohumlar.
Müəssisə. Məsələn, işəgötürən şirkəti.

İpoteka üçün ilkin ödəniş kimi öz əmanətlərinizi təmin edin

Bank müştərinin ödəmə qabiliyyətinə zəmanət tələb edir, buna görə də borcalanın tələb olunan kredit məbləğinin 20-30% -i həcmində öz pulu əla "sığorta" olacaqdır. Belə bir zəmanət üçün kifayət qədər şəxsi vəsait varsa, ipoteka almaq şansı əhəmiyyətli dərəcədə artır. Bir sıra banklarda kredit məbləğinin 50%-i və ya daha çox hissəsinin ilk ödənişi üçün ümumiyyətlə gəlir arayışı tələb olunmur.

Diqqət!İpoteka krediti məbləğinin 50%-i ilkin ödənişlə bir çox banklar gəlir arayışlarını ümumiyyətlə tələb etmir. Və belə hallarda banklar tez-tez borcalan üçün əlverişli faiz dərəcəsi ilə ipotekanı təsdiqləmək barədə qərar qəbul edirlər.

Öz vəsaitinizi necə toplamaq olar

Təsirli bir məbləğdən danışdığımız üçün hər insanın belə "ehtiyatları" yoxdur. Problemin bir neçə həlli var:

müxtəlif təşkilatlardan istehlak krediti (və ya bir neçə) almaq;
varlı dostlardan və ya qohumlardan borc götür. Bir qayda olaraq, qohumlar faizsiz və ya banklara nisbətən daha az artıq ödənişlə kredit verirlər;
Siz analıq kapitalından istifadə edə bilərsiniz.

Güzəştli ipoteka kreditləşməsində iştirak edərək az maaşla da ipoteka əldə etmək mümkündür. Əgər borcalan dövlət tərəfindən yardım edilən “benefisiarlar” kateqoriyasından birinə - hərbi qulluqçu, dövlət sektorunun gənc mütəxəssisi, çoxuşaqlı və ya aztəminatlı ailənin atası və ya anasıdırsa, onda almaq şansı var. güzəştli şərtlərlə mənzil krediti.

Bank kredit proqramları iki sənədə əsaslanır: müsbət və mənfi cəhətləri

Bankirlər bilirlər ki, Rusiya Federasiyasında daşınmaz əmlak üçün əmək haqqı-qiymət nisbəti kifayət qədər şərtidir. Vətəndaşların yarıdan çoxu kredit təşkilatlarının tələblərinə cavab verən gəlir arayışı təqdim edə bilmir.

Buna görə də, mövcud reallıqlarda bəzi banklar yalnız iki sənəd - pasport və başqa bir şəxsiyyət sənədi, məsələn, xarici pasport və ya SNILS ilə kredit ala biləcəyiniz proqramlar hazırlamışdır. Bu, ipoteka ilə ev almaq istəyən çoxlu sayda insan üçün böyük bir artıdır. Lakin bu “sadələşdirilmiş” ipoteka proqramının çatışmazlıqları da var.

Bu cür proqramların çatışmazlıqları:

belə bir proqram daha yüksəkləri təmin edir faiz dərəcəsi, müvafiq olaraq daha çox artıq ödəniş;
ilkin ödəniş 40-50%-ə qədər artır;
Mövcud kredit tarixçəsi diqqətlə yoxlanılır, əgər gecikmələr olubsa, imtina riski var.

Fırıldaqçılıq və ya çətin vəziyyətdən çıxış yolu: sənədlərin alınması

Bu gün maliyyə bazarı"Rəsmi" böyük maaşla sənədlərin satışı üçün xidmətlər var. Az gəlirlə ipoteka krediti almaq istəyən vətəndaşlar başqa çıxış yolunun olmadığını düşünərək bu cür xidmətlərdən tez-tez istifadə edirlər. Əslində, bu yanaşmada bir sıra mənfi amillər var:

Bankın təhlükəsizlik xidmətinin forma 2 fərdi gəlir vergisi arayışını təqdim edən şirkətin nüfuzunu yoxlamaq riski var. Bank həmçinin işəgötürənin şirkətinin vergi idarəsinə müraciət edə bilər və Pensiya Fondu, aldatma halında bütün həqiqətin ortaya çıxacağı yer.
Bank təqdim olunan kontaktlardan istifadə edərək şirkətə zəng edə və saxtakarlığı ifşa edə bilər. Üstəlik, müxtəlif telefonlardan bir neçə zəng ola bilər. Nəticədə borcalan bütün tərəfdaş bankların qara siyahısına düşəcək.

Birləşmiş Maliyyə Mərkəzi sizə kiçik maaşla ipoteka almağa necə kömək edəcək

Saxta fəaliyyətlər və lazımsız stress olmadan əldə edə bilərsiniz. Bu gün maliyyə xidmətləri bazarında təkliflər var bank təşkilatları, kifayət qədər ipoteka krediti verən əlverişli şərait. Çox vaxt bu cür proqramlar geniş şəkildə təbliğ olunmur və daşınmaz əmlak almaq istəyən bir çox vətəndaşın onlardan xəbəri belə olmur. Tərəfdaş banklardan ibarət geniş məlumat bazamız sayəsində gəlir səviyyəniz minimum əmək haqqına çatmasa və ya pis kredit tarixçəniz olsa belə, şirkətimiz asanlıqla ipoteka krediti proqramını seçə bilər. Təcrübəli ipoteka mütəxəssisləri aşağıdakı kimi yardım göstərəcəklər:

maliyyə imkanlarınızı qiymətləndirəcək - rəsmi və əlavə;
izahat verərək məsləhətləşmələr aparacaq çətin anlar borc vermək;
bankların cari təkliflərinə, o cümlədən “reklam edilməyən”lərə nəzarət etmək, burada ipoteka almaq çox vaxt asan və daha aşağı faizdir;
rahat məbləği və ödəmə şərtlərini hesablamağa kömək edəcək;
hüquqi dəstək göstərəcək.

Mövcud ipotekanı lazımsız stress olmadan və az gəlirlə daha sərfəli şərtlərlə çıxarmaq və ya yenidən maliyyələşdirmək olduqca mümkündür. Veb saytında sorğu buraxın və ya bu gün bütün suallarınıza pulsuz cavab almaq üçün bizə zəng edin.