المدفوعات الإلكترونية – كيف تعمل. أنظمة الدفع الإلكتروني (النقود الإلكترونية، EPS) مبدأ تشغيل أنظمة الدفع عبر الإنترنت

بفضل الإنترنت، ظهرت العديد من الأشياء الجديدة في العالم التي تجعل الحياة أسهل بكثير. من بينها أنظمة الدفع الإلكترونية المختلفة التي تسمح لك بالدفع مقابل الخدمات وتحويل الأموال دون مغادرة منزلك.

إيلينا زايتسيفا معك، محللة مالية في مجلة HeatherBober. سأتحدث عن مميزات وإمكانيات أنظمة الدفع الإلكتروني وأقوم بتحليل أشهرها. إذا كنت ترغب في اختيار أو تغيير خدمة للمعاملات المالية عن بعد، فستجد الكثير من المعلومات المفيدة في المقالة.

1. ما هي أنظمة الدفع الإلكتروني

نظام الدفع الإلكتروني (EPS) هو منظمة توفر التسويات المتبادلة بين المستخدمين على الإنترنت. المشاركون في هذه العملية هم الأفراد والمؤسسات التجارية والبنوك والمؤسسات المالية الأخرى.

يتم تنظيم أنشطة EPS في روسيا من قبل الدولة. القانون المعياري الرئيسي هو القانون "الوطني". نظام الدفع».

تتيح أنظمة الدفع الإلكترونية ما يلي:

• يدفع مرافق عامة, الاتصالات المتنقلةوالتلفزيون، وما إلى ذلك؛
• شراء البضائع في المتاجر عبر الإنترنت؛
• سحب الأموال إلى البطاقات والحسابات المصرفية؛
• صرف العملة؛
• تحويل الأموال إلى مشاركين آخرين في النظام، على سبيل المثال، داخل الشركة.

القائمة غير مكتملة. الاحتمالات الخدمات الافتراضيةواسعة النطاق، يتم تحسين وظائفها وتوسيعها باستمرار.

للمدفوعات، يتم استخدام النقود الإلكترونية - وحدات رقمية افتراضية يصدرها النظام.

مميزات النقود الرقمية:

1. تصدر فقط في شكل إلكتروني.
2. مدعومة بأموال حقيقية.
3. مضمونة من قبل EPS التي أصدرتها (المصدر).
4. مخزنة على الوسائط الإلكترونية.
5. ويتم الاعتراف بهم ليس فقط داخل النظام، ولكن أيضًا أثناء التسويات مع الأطراف المقابلة الخارجية.

يتم تخزين الأموال الافتراضية في المحافظ الإلكترونية - وهذا هو اسم حساب المستخدم في النظام المحدد.

2. كيف يعملون

يشبه مبدأ تشغيل ربحية السهم المعاملات غير النقدية التقليدية. كل مستخدم لديه حساب شخصي يتم من خلاله إجراء التسويات مع الأطراف المقابلة وبين محافظهم الخاصة.

مخطط العمل المبسط هو كما يلي:

• يتم تحويل الأموال الحقيقية إلى الحساب الرقمي للمستخدم؛
• بالسعر الداخلي، يتم استبدال الخدمة بالعملة الافتراضية؛
• يقوم صاحب الحساب بإجراء المعاملة اللازمة (تحويل الأموال إلى فرد، أو شراء منتج، وما إلى ذلك)؛
• يتلقى الطرف المقابل العملة الإلكترونية؛
• يقوم النظام بشراء أمواله الداخلية مرة أخرى، ويعطي الأموال التقليدية في المقابل.

بعد التبادل مال حقيقيبالنسبة للإصدارات الرقمية، فإن المُصدر لديه التزامات تجاه المستخدم بمبلغ الاستلام. تضمن EPS أنه بناءً على طلب المشارك، سيتم استبدال العملة الافتراضية بأموال حقيقية.

لكي يكون استخدام النقد الرقمي ممكنًا، يجب على المنظمة المتلقية قبول الدفع بالعملة الافتراضية.

في كثير من الأحيان تتم المعاملات من خلال وسطاء.

مثال:

يقدم مالك المحفظة طلبًا لتحويل الأموال الافتراضية إلى بطاقة مصرفية. تتم العملية من خلال وسيط - منظمة تقبل النقود الرقمية وتستبدلها بالنقود التقليدية وتقوم بتحويلها إلى التفاصيل المحددة.

ونتيجة لذلك، يتلقى حساب العميل مبلغا بالعملة المطلوبة، على سبيل المثال، الروبل أو الدولار.

وبالمثل، تتم المعاملات لصالح الشركات التي لا تقبل الأموال الافتراضية. في بعض الأحيان يتم تنفيذ دور الوسيط بواسطة EPS نفسه.

3. كيف تجني أنظمة الدفع الإلكترونية المال؟

الدخل الرئيسي يأتي من رسوم المعاملات. على سبيل المثال، تحتفظ شركة Webmoney، إحدى الشركات الرائدة في سوق النقد الرقمي، بنسبة 0.8% من كل معاملة يقوم بها المستخدم. تنطبق التعريفة على كل من التحويلات الخارجية والإجراءات بين حسابات مستخدم واحد.

تحصل ربحية السهم على دخل إضافي من:

1. شهادات المستخدم.هناك محافظ بقدرات مختلفة. لتنفيذ مجموعة موسعة من الإجراءات أو تحويل المزيد من الأموال، تحتاج إلى الخضوع للشهادة - تقديم تفاصيل جواز السفر، وتأكيد رقم هاتفك، والالتقاء بممثل الشركة للحصول على الهوية الشخصية. غالبًا ما تكون هناك رسوم مقابل الخدمة.
2. استخدام المحطات.يمكنك تعبئة محفظتك بطرق مختلفة، محطة الدفعأو جهاز الصراف الآلي الشريك هو واحد منهم. هناك رسوم للمعاملة. على سبيل المثال، تحجب خدمة Yandex.Money، وفقًا للمحطة المحددة، من 0% إلى 19% لعملية تجديد واحدة.
3. باستخدام البطاقات الخاصة بك.لتبسيط عملية إيداع وسحب الأموال، يتم إصدار بطاقات EPS، التي تكلف صيانتها ودعمها أموالاً. يتم فرض رسوم على الإصدار والسحب النقدي وإخطار الرسائل القصيرة وغيرها من العمليات.

القائمة غير مكتملة. بالإضافة إلى ما سبق، هناك العديد من الطرق الأخرى لكسب المال - رسوم تأكيد المعاملات، والعمولات من المنظمات الشريكة، وتقديم خدمات الوساطة، وما إلى ذلك.

4. المزايا والعيوب

تعتبر المعاملات الإلكترونية مفيدة لكل من EPS نفسها ولشركائها من الشركات. يحصل مصدر العملة الافتراضية على عمولة مقابل المعاملة، ولا يتعين على التجار إنفاق الأموال على جمع النقد وتخزينه.

يتلقى المستخدم من هذه الحسابات:

• الراحة - يتم تنفيذ العمليات من المنزل أو من مكان آخر متصل بالإنترنت؛
• الموثوقية - مع مراعاة قواعد السلامة لاستخدام المحفظة، تضمن الخدمة حماية المعلومات وسلامة الأموال؛
• استخدام غير محدود - النقد الرقمي ليس له تاريخ انتهاء صلاحية ولا تنتهي صلاحيته؛
• دعم مجاني - لا توجد رسوم لخدمة المحفظة؛
• سرعة عالية في الدفع - يتم تنفيذ العديد من المعاملات على الفور تقريبًا، ومن الممكن حدوث تأخيرات عند مشاركة الوسطاء؛
• الشفافية - يتم تسجيل جميع المعاملات، ويمكن طلب تاريخ المدفوعات الإلكترونية في أي وقت.

ولكن بالإضافة إلى مزاياها، فإن EPS له أيضًا عيوب:

• الحاجة إلى تأكيد هويتك - لاستخدام حسابك بالكامل، ستحتاج إلى تقديم البيانات والمستندات الشخصية؛
• القيود المفروضة على الاستخدام - لا تقبل جميع الشركات والمنظمات التجارية الأموال الافتراضية، على الرغم من أن قائمتها آخذة في النمو؛
• العمولات - بعض الرسوم الإلزامية كبيرة، وهو أمر ملحوظ بشكل خاص بالنسبة للمبالغ الكبيرة؛
• صعوبات الاسترداد - إذا فقدت كلمة المرور الخاصة بك، فسيكون من الصعب استئناف العمل بسبب زيادة متطلبات الأمان، وسوف تحتاج إلى تقديم الكثير من المعلومات التي تؤكد هويتك.

سيجد كل مستخدم مزايا كبيرة وعيوب كبيرة. على سبيل المثال، بالنسبة لي، فإن عمولة سحب الأموال من Webmoney إلى البطاقة مرتفعة جدًا. ولهذا السبب، أحاول تقليل استخدام الأموال الافتراضية.

شاهد الفيديو لتعرف رأي خبير مستقل حول مميزات وآفاق النقد الرقمي:

5. ما هي أنواع EPS الموجودة؟

هناك عدة أنواع من أنظمة الدفع الإلكترونية. ويمكن تقسيمها حسب المشاركين في المعاملة، ومبلغ المعاملة، وشروط الدفع، والعملة، وما إلى ذلك.

في كثير من الأحيان، يتم استخدام التصنيف على أساس لحظة إدخال الأموال في النظام. وفقًا لذلك، يتم التمييز بين أنواع الائتمان والخصم من ربحية السهم.

ائتمان

بالنسبة للتسويات بين المشاركين في هذه الخدمات، بطاقات الائتمانمع حماية إضافية - تشفير الرسائل والتوقيع الرقمي. لتنفيذ المعاملة، من الضروري التأكد من الجدارة الائتمانية وامتثال معلومات الدفع المقدمة للواقع.

السمة الرئيسية لهذه المعاملات هي أنه يتم أولاً إبرام العقد، ثم يتم الدفع أو تحويل الأموال.

يشمل Credit EPS First Virtual وOpen Market وCyberCash وCheckFree وغيرها.

دَين

كلها دولية تقريبا الأنظمة الإلكترونيةيتم تصنيف المدفوعات على أنها مدين. مبدأ عملها هو أن التحويلات ومعاملات الدفع متاحة للمستخدم بدقة بعد تجديد الحساب.

لا تستخدم بعض أرباح السهم المدين النقد الرقمي، بل تستخدم الشيكات الإلكترونية.

مبدأ عملها هو كما يلي:

1. يقوم مرسل الدفع بإصدار شيك ويصادق عليه بتوقيع افتراضي.
2. يتم نقل الوثيقة إلى المتلقي من خلال نظام التحكيم.
3. تقوم الخدمة بالتحقق من الإيصال.
4. إذا لم يتم العثور على أي مخالفات، فسيتم قبول الدفع.
5. يتم تحويل الأموال من حساب المستخدم الذي أصدر الشيك إلى المستلم.

تستخدم الشيكات الرقمية عددًا محدودًا من الأنظمة - NetCash وNetChex وNetCheque وبعض الأنظمة الأخرى.

6. أفضل 5 أنظمة للدفع الإلكتروني في روسيا

ليست كل EPS العالمية معروفة أو مستخدمة في روسيا. ويرجع ذلك إلى الصعوبات في تجديد الأموال وسحبها والقيود المفروضة على التطبيق.

ويب ماني

تعتبر الشركة الرائدة في السوق. بدأ تطوير الشركة في عام 1998. خلال هذا الوقت، انضم أكثر من 36 مليون شخص إلى Webmoney.

يحق لصاحب الحساب فتح عدد غير محدود من المحافظ في نظائرها الافتراضية لعملات مختلفة، بما في ذلك البيتكوين والذهب. يتم دمج جميع الحسابات في نوع من تخزين Keeper، ويتم تعيين رقم WMID فردي لكل حساب.

جميع المعاملات فورية وغير قابلة للإلغاء. عمولة أي معاملة هي 0.8%. للعمل، يجب عليك تقديم البيانات الشخصية وتأكيدها. هناك عدة أنواع من الشهادات. كلما ارتفعت حالة الحساب، زادت الفرص المتاحة للمستخدم.

أموال ياندكس

تجاري منظمة غير مصرفية، حاصل على ترخيص من البنك المركزي.

يُطلب من المستخدم فتح واحدة من ثلاث محافظ محتملة - مجهولة أو شخصية أو محددة. تؤثر الحالة على الحد الأقصى للرصيد الممكن في الحساب الإلكتروني وحدود التحويل.

لدى NPO Yandex.Money بطاقتها الخاصة للدفع والسحب النقدي، المرتبطة بالمحفظة. التكلفة لمدة 3 سنوات - 200 روبل.

باي بال

توحد EPS الدولية أكثر من 200 مليون مستخدم. يتيح لك PayPal الدفع مقابل المشتريات عبر الإنترنت وإجراء التحويلات محليًا ودوليًا. يمكنك فتح حساب شخصي وحساب شركة.

الميزة الرئيسية للخدمة هي أن التحويلات المحلية لعملاء القطاع الخاص ستكون مجانية عند خصم الأموال من محفظة PayPal. كما لا توجد عمولة لدفع ثمن الخدمات.

إذا تم التحويل باستخدام الأموال الموجودة على بطاقة مرتبطة، فستكون العمولة 3.4٪ + 10 روبل لكل معاملة.

كيوي

يقدم تسجيلًا مبسطًا - لإنشاء محفظة، ما عليك سوى الإشارة إلى رقم هاتفك المحمول. عند فتح حساب، ستقوم خدمة Qiwi بتعيين العميل بالحالة الدنيا، والتي، بعد اجتياز الشهادة، سيتم استبدالها بالحالة الأساسية أو الاحترافية.

من خلال الخدمة يمكنك الدفع مقابل الخدمات أو تحويل الأموال. لسهولة الاستخدام، يتم تشجيع العميل على الإصدار بطاقة مجانيةالمرتبطة بالأموال الموجودة في المحفظة.

بايير

تقدم الخدمة تحويل الأموال إلى أكثر من 200 دولة بعشرات الطرق. في وقت كتابة هذا التقرير (مارس 2018)، كان هناك 157 مبادلًا عبر الإنترنت مدرجًا على موقع Payeer الإلكتروني.

من الممكن إصدار بطاقة مجانية وسحب الأموال إليها بدون عمولة.

لفهم الخدمة الأكثر ربحية لاستخدامها في سحب الأموال إلى الحسابات المصرفية والبطاقات، يتم تلخيص بيانات العمولة في الجدول:

№	اسم الخدمة	عمولة السحب على البطاقة	عمولة السحب إلى الحساب
1	ويب ماني	2.5% + 40 روبل أو 2% إذا وجدت الخدمة طلبًا مضادًا من مشارك آخر	يعتمد على اقتراحات المشاركين الآخرين بمتوسط ​​2%
2	أموال ياندكس	3% + 45 روبل	3% + 45 روبل
3	باي بال		مجانًا إذا كنت تستخدم الأموال من محفظتك
4	كيوي	2% + 50 روبل	2% + 15 روبل
5	بايير	من 0% إلى 5%	من 0% إلى 5%

7. الخاتمة

الآن، بعد معرفة المعلومات الأساسية حول EPS، يمكنك بسهولة اختيار ما يناسب احتياجاتك.

الشيء الرئيسي هو ضمان سلامة استخدام الخدمة. استخدم كلمات مرور معقدة ولا تشارك معلوماتك الشخصية مع أي شخص. عند العمل على جهاز الكمبيوتر الذي تدخل منه إلى حسابك الافتراضي، لا تقم بزيارة المواقع المشبوهة أو تتبع الروابط المشبوهة.

سؤال للقراء:

هل تجد إمكانيات الأموال الافتراضية مفيدة لك شخصيا؟

نتمنى لك العثور على نظام دفع إلكتروني مناسب وعملي وسهل الاستخدام. إذا كان لديك أي أسئلة، اطرحها في التعليقات. سنكون سعداء بالرد عليهم!

النقود الإلكترونية هي الالتزامات النقدية للمنظمة التي أصدرتها (المصدر)، الموجودة على الوسائط الإلكترونية تحت سيطرة المستخدمين.

الملامح الرئيسية للنقود الإلكترونية:

• تنفيذ الإصدار في شكل إلكتروني؛
• التخزين على الوسائط الإلكترونية؛
• ضمانات المُصدر لتزويدها بالأموال العادية؛
• الاعتراف بها كوسيلة للدفع ليس فقط من قبل المُصدر، ولكن أيضًا من قبل عدد من المنظمات الأخرى.

لكي نفهم بوضوح ما هي النقود الإلكترونية، من الضروري تمييزها عن الشكل غير النقدي للنقود التقليدية مال(إصدار أحدث الإصدارات، المنتجة البنوك المركزيةبلدان مختلفة، كما أنها تحدد قواعد تداولها).

إن بطاقات الائتمان، التي هي مجرد وسيلة للإدارة، لا علاقة لها بالنقود الإلكترونية. حساب البنك. يتم تنفيذ جميع المعاملات باستخدام البطاقات بأموال عادية، وإن كان ذلك في شكل غير نقدي.

تاريخ النقود الإلكترونية

ظهرت فكرة أنظمة الدفع الإلكتروني في ثمانينات القرن العشرين. وقد استندت إلى اختراعات ديفيد شوم الذي أسس شركة DigiCash في الولايات المتحدة الأمريكية، والتي كانت مهمتها الرئيسية هي إدخال تقنيات تداول الأموال الإلكترونية.

كانت الفكرة بسيطة للغاية. يقوم النظام بإجراء العمليات بالعملات الإلكترونية وهي عبارة عن ملفات التزامات المصدر بتوقيعه الإلكتروني. وكان الغرض من التوقيع مماثلاً لغرض العناصر الأمنية للأوراق النقدية.

مبادئ تشغيل أنظمة النقود الإلكترونية

من أجل التشغيل الناجح لأداة الدفع هذه، من الضروري أن تكون المنظمات التي تبيع السلع وتقدم الخدمات على استعداد لقبول الأموال الإلكترونية كوسيلة للدفع. وقد تم ضمان هذا الشرط من خلال ضمانات المصدر بدفع المبالغ بالعملة الحقيقية مقابل العملات الإلكترونية التي تطرحها للتداول.

وبشكل مبسط يمكن تمثيل المخطط الوظيفي للنظام على النحو التالي:

• يقوم العميل بتحويل العملة الحقيقية إلى حساب المُصدر، ويتلقى في المقابل ملفًا ورقيًا (عملة) بنفس المبلغ مطروحًا منه العمولة. يؤكد هذا الملف التزامات ديون المصدر تجاه حامله؛
• يستخدم العميل العملات الإلكترونية لدفع ثمن السلع والخدمات في المنظمات المستعدة لقبولها؛
• يقوم الأخير بإرجاع هذه الملفات إلى المُصدر، ويحصل منه على أموال حقيقية في المقابل.

وبهذا التنظيم للعمل يستفيد كل طرف. المصدر يتلقى عمولته. توفر المؤسسات التجارية التكاليف المرتبطة بالتعامل مع النقد (التخزين والتحصيل وعمل أمين الصندوق). يحصل العملاء على خصومات بسبب انخفاض التكاليف من البائعين.

مميزات النقود الإلكترونية:

• الوحدة وقابلية القسمة. عند إجراء الدفعات ليست هناك حاجة للتغيير.
• الاكتناز. لا يتطلب التخزين مساحة إضافية أو أجهزة حماية ميكانيكية خاصة.
• لا حاجة لإعادة الحساب أو النقل. يتم تنفيذ هذه الوظيفة تلقائيًا عن طريق أدوات الدفع وتخزين الأموال الإلكترونية.
• الحد الأدنى من تكاليف الانبعاثات. ليست هناك حاجة لسك العملات المعدنية أو طباعة الأوراق النقدية.
• عمر خدمة غير محدود بسبب مقاومة التآكل.

المزايا واضحة، ولكن كالعادة لا توجد صعوبات.

عيوب:

• لا يتم تنظيم تداول النقود الإلكترونية بقوانين موحدة، مما يزيد من احتمالية سوء الاستخدام والتعسف؛
• الحاجة إلى أدوات خاصة للدفع والتخزين؛
• لفترة قصيرة نسبيا من التشغيل، لم يتم تطوير وسائل موثوقة لتخزين وحماية الأموال الإلكترونية من التزييف؛
• محدودية التطبيق بسبب عدم رغبة جميع البائعين في قبول الدفع الإلكتروني؛
• صعوبة تحويل الأموال من نظام دفع إلكتروني إلى آخر؛
• عدم وجود ضمانات حكومية تؤكد موثوقية الجهة المصدرة والنقود الإلكترونية في حد ذاتها.

تخزين واستخدام النقود الإلكترونية

المحفظة على الانترنت- هذا برمجةمخصص لتخزين الأموال الإلكترونية وإجراء المعاملات معها ضمن نظام واحد.

ومن ينظم عمل هذه الأنظمة ويصدر النقود الإلكترونية؟

مصدري النقود الإلكترونية

تختلف متطلبات الجهات المصدرة من بلد إلى آخر. في الاتحاد الأوروبي، يتم تنفيذ الإصدارات من قبل مؤسسات النقود الإلكترونية - وهي فئة خاصة جديدة المؤسسات المالية. وفقا لتشريعات عدد من البلدان، بما في ذلك الهند والمكسيك وأوكرانيا، يحق للبنوك فقط المشاركة في هذا النشاط. في روسيا – كل من البنوك وغير المصرفية المنظمات الماليةبشرط حصولهم على ترخيص.

أنظمة الدفع الإلكترونية في روسيا

دعونا نلقي نظرة على الأنظمة المحلية الأكثر شيوعًا ونقدم إجابات على الأسئلة حول كيفية الشراء وكيفية صرف الأموال الإلكترونية في كل منها.

أكبر المشغلين هم Yandex.Money وWebMoney، حيث تتجاوز حصتهم الإجمالية 80% من السوق، ولكن هناك أيضًا PayPal وMoneybookers وQiwi...

"ويب ماني"

"WebMoney"، يضع نفسه " النظام الدوليالحسابات "، تأسست عام 1998. مالكها هو WM Transfer Ltd. وهي مسجلة في لندن، ولكن الخدمات الفنية ومركز الاعتماد الرئيسي يقعان في موسكو.

تتم المعاملات باستخدام معادلات إلكترونية لعدد من العملات.

لكل منهم، الضامن هو كيانات قانونية مسجلة في بلدان مختلفة: روسيا وأوكرانيا وسويسرا والإمارات العربية المتحدة وأيرلندا وبيلاروسيا.

تستخدم للعمل المحفظة على الانترنت"WebMoney Keeper"، والذي يمكن تنزيله من موقع الشركة. هناك أيضًا تعليمات لتثبيته وتسجيله واستخدامه. يتيح لك البرنامج العمل بما يعادل الدولار الأمريكي (WMZ)، والروبل الروسي (WMR)، واليورو (WME)، والروبل البيلاروسي (WMB) و الهريفنيا الأوكرانية(WMU). يتم توفير تداول الذهب، وحدة قياسها هي 1 جرام إلكترون (WMG).

لتنفيذ العمليات تحتاج إلى التسجيل في النظام والحصول على شهادة مشارك والتي يوجد منها 12 نوعًا.

يوفر المستوى الأعلى من الشهادات فرصًا أكبر في العمل.

عند إجراء المعاملات، يتم فرض عمولة على الدافع بمبلغ 0.8٪ من مبلغ التحويل. من الممكن استخدام أنواع مختلفة من حماية الدفع. يتم حل جميع القضايا المثيرة للجدل عن طريق التحكيم.

فيما يلي طرق إيداع الأموال الإلكترونية في المحفظة:

• التحويل البنكي أو البريدي أو البرقي؛
• من خلال نظام ويسترن يونيون؛
• شراء بطاقة مسبقة الدفع؛
• عن طريق إيداع النقود في مكاتب الصرافة؛
• من خلال المحطات الإلكترونية.
• من المحافظ الإلكترونية للمشاركين الآخرين في النظام.

جميع الطرق المذكورة أعلاه تنطوي على دفع العمولات. من الأقل ربحية إيداع الأموال من خلال المحطات الطرفية وشراء البطاقات المدفوعة مسبقًا.

كيفية صرف الأموال الإلكترونية في نظام WebMoney؟يمكنك استخدام الطرق التالية:

• التحويل إلى حساب مصرفي من محفظتك الإلكترونية؛
• استخدام خدمات مكتب الصرافة؛
• من خلال نظام ويسترن يونيون.

توجد نقاط افتراضية حيث يمكن استبدال عملة إلكترونية بأخرى تلقائيًا بسعر محدد، على الرغم من أن النظام لا يشارك رسميًا في ذلك.

منذ عام 2009، تم حظر استخدام WebMoney بموجب القانون في ألمانيا. وينطبق هذا الحظر أيضا على الأفراد.

"ياندكس المال"

يعمل النظام منذ عام 2002. وهو يوفر التسويات بين المشاركين في الروبل الروسي. قام مالك النظام، شركة Yandex.Money LLC، ببيع 75% من أسهمه إلى بنك Sberbank الروسي في ديسمبر 2012.

يتم استخدام نوعين من الحسابات:

• "Yandex.Wallet"، الذي يمكن الوصول إليه عبر واجهة الويب؛
• "إنترنت. "المحفظة" هو الحساب الذي تتم به العمليات باستخدام برنامج خاص. توقف تطويره في عام 2011.

حاليًا، يمكن للمستخدمين الجدد فقط فتح Yandex. محفظة."

يمكن لمستخدمي Yandex.Money الدفع مقابل السكن والخدمات المجتمعية، ودفع ثمن الوقود في محطات الوقود، وإجراء عمليات شراء في المتاجر عبر الإنترنت.

ميزة Yandex.Money هي عدم وجود عمولات على معظم عمليات الشراء وتجديد الحساب. بالنسبة للمعاملات داخل النظام فهي 0.5٪، وللسحب - 3٪. يمكن لشركاء Yandex.Money، عند قبول المدفوعات وسحب الأموال، تحديد العمولات وفقًا لتقديرهم الخاص.

تتمثل العيوب الكبيرة في عدم القدرة على ممارسة الأنشطة التجارية من خلال النظام والقيود الصارمة على مبلغ المدفوعات.

يمكنك تعبئة Yandex.Wallet بعدة طرق:

• تحويل الأموال الإلكترونية للأنظمة الأخرى؛
• عن طريق التحويلات المصرفية.
• من خلال محطات الدفع.
• إيداع النقود في نقاط البيع؛
• ومن خلال أنظمة Unistream وContact؛
• من بطاقة مسبقة الدفع (تم الآن إيقاف البطاقات، ولكن من الممكن تفعيل البطاقات التي تم شراؤها مسبقًا).

يمكنك صرف نظام النقود الإلكترونية بهذه الطريقة:

• التحويل إلى بطاقة أو حساب مصرفي؛
• الاستلام من بطاقة Yandex.Money من ماكينة الصراف الآلي؛
• من خلال نظام النقل.

تقع الحصة الرئيسية من سوق تداول الأموال الإلكترونية في روسيا على WebMoney وYandex.Money؛ أما دور الأنظمة الأخرى فهو أقل أهمية بكثير. لذلك، سننظر فقط في ميزاتها المميزة.

"باي بال"

"باي بال" هو أكبر نظام دفع إلكتروني في العالم، تم إنشاؤه عام 1998 في الولايات المتحدة الأمريكية ويضم أكثر من 160 مليون مستخدم. يتيح لك استقبال وإرسال الحوالات ودفع الفواتير والمشتريات.

بالنسبة للمشاركين الروس، أصبح قبول المدفوعات ممكنا فقط في أكتوبر 2011، وتم إجراء عمليات السحب حتى الآن فقط على البنوك الأمريكية. تقلل هذه الظروف بشكل كبير من شعبية النظام بين المستخدمين المحليين.

قد يؤدي إبرام اتفاق بين PayPal والبريد الروسي إلى تحسين الوضع، ولكن هذه مسألة آفاق طويلة الأجل.

إذا كنت مهتمًا بـ PayPal، فإن مقالة PayPal - التسجيل والإيداع وسحب الأموال ستكون مفيدة جدًا.

"كيوي"

"Qiwi" هي خدمة دفع محلية تركز على الدفع مقابل الخدمات المختلفة، بما في ذلك الإسكان والخدمات المجتمعية والاتصالات المتنقلة وسداد القروض المصرفية.

تحياتي لجميع القراء والمستثمرين وضيوف مدونتي المنتظمين! يفتح هذا المقال قسم “النقود الإلكترونية”، وفي البداية أقترح عليك أن تتعرف على مفهوم النقود الإلكترونية وتتعرف على ما هي أنظمة الدفع الإلكتروني (EPS).

أنصحك بشدة بدراسة هذا المقال، لأنه بالنسبة لنا كمستثمرين، هذا الموضوع هو في الواقع الأساس، لأن الاستثمار على الإنترنت يرتبط ارتباطًا وثيقًا بالنقود الإلكترونية.

في مقال اليوم سنناقش الأسئلة التالية:

يستخدم معظمنا منذ فترة طويلة أنظمة الدفع الإلكترونية عند الدفع مقابل المشتريات والخدمات المختلفة على الإنترنت. تُستخدم EPS أيضًا لتحويل الأموال إلى أصدقائك وأقاربك حول العالم.

يعد الدفع باستخدام النقود الإلكترونية حاليًا أحد أكثر طرق الدفع "المفضلة" الثلاثة. المدفوعات غير النقديةفي الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 12 إلى 55 سنة.

إذن ما فائدة النقود الإلكترونية؟

• حسنًا، أولاً، يستخدم معظمنا الأموال الإلكترونية عند الدفع مقابل السلع والخدمات المختلفة على الإنترنت؛
• ثانيًا، نستخدمها أيضًا لتحويل الأموال إلى أصدقائنا وأقاربنا وما إلى ذلك حول العالم؛
• وبالطبع، نحن مستثمرو الإنترنت مهتمون بالنقود الإلكترونية كأداة لتجديد وسحب الأموال في الاستثمارات عبر الإنترنت.

النقود الإلكترونية - ما هي ومتى ظهرت؟

النقود الإلكترونية هي العملة التي نستخدمها أنا وأنت عند الدفع أو الاستثمار عبر الإنترنت. وبمساعدة هذه الوحدات الافتراضية، يتم إجراء العمليات الحسابية - عادةً في الوقت الفعلي.

أصبح هذا النوع من الأموال شائعًا بشكل متزايد، لأنه يجعل من الممكن إجراء المدفوعات بين الأشخاص ليس فقط في مدن مختلفة، ولكن أيضًا في البلدان حول العالم.

في الواقع، يمكن مساواة الضعف الجنسي بالأموال الحقيقية المخزنة على موقعنا بطاقات بلاستيكيةاه أو حسابات.

يمكن استبدال الأموال الإلكترونية بعملة حقيقية بحرية تامة (على سبيل المثال، يمكنك استبدال الدولارات من محفظة Perfect Money الخاصة بك وسحبها إلى بطاقة بلاستيكية بالروبل أو الدولار بالسعر الحالي).

بالمناسبة، كتبت مؤخرًا مقارنة تفصيلية للبطاقات البلاستيكية المصرفية، والتي يمكنك من خلالها سحب الدولارات بحرية من أجهزة الصراف الآلي حول العالم: يمكنك قراءة هذه المراجعة

بالإضافة إلى ذلك، أود أن ألفت انتباهكم: لا تخلط بين الأموال الإلكترونية والأموال الموجودة على بطاقتك البلاستيكية أو حسابك المصرفي - فهذه مفاهيم مختلفة.

أنظمة الدفع - رحلة قصيرة في تاريخ النقود الإلكترونية

بشكل عام، ظهر مصطلح أنظمة الدفع والأموال الإلكترونية لأول مرة في السبعينيات من القرن العشرين، ولفترة طويلة كان تداول هذه الأموال محدودًا للغاية. في عصرنا، أصبح نطاق الاستخدام أكبر بكثير.

في الوقت الحالي، على سبيل المثال، يُنظر بالفعل إلى عدم إمكانية الدفع بالنقود الإلكترونية على موقع الويب الخاص بالمتجر عبر الإنترنت على أنه شكل سيئ: بعد كل شيء، بمساعدة الوحدات الإلكترونية، يمكننا بسهولة شراء تذكرة لأي نوع من أنواع التسوق. النقل، وزيادة رصيد الهاتف المحمول، ودفع تكاليف السكن، وبالطبع استثمار الأموال من أجل الحصول على دخل سلبي!

لذلك، لتلخيص:

النقود الإلكترونية –فهو سريع وموثوق ومريح لتنفيذ المعاملات المالية عبر الإنترنت والقيام بالاستثمارات والحفاظ على عدم الكشف عن هويته. حديث السوق الماليالتحول بشكل متزايد إلى الظروف الجذابة لأنظمة الإنترنت.

أنظمة الدفع الإلكترونية - مبادئ التشغيل

EPS هي الشركات التي تقدم أموالها الإلكترونية للاستخدام وتستثمرها في تطوير التقنيات المبتكرة. هناك الكثير من الأمثلة على الإنترنت للشركات الكبيرة التي أنشأت ربحية السهم الخاصة بها، على سبيل المثال، Yandex.Money.

يمكن استبدال ED لنظام واحد بعملة أنظمة الدفع الأخرى بسعر معين مع عمولة معينة للتحويل.

نعم، بالطبع - يجب على جميع أرباح السهم المسجلة في بلد معين الالتزام بالقانون. ومع ذلك، من الصعب للغاية تتبع المعاملات المالية عبر الإنترنت، لذلك لم يتم تنظيم التشريعات بشكل صارم بعد.

علاوة على ذلك، فإن العديد من أرباح السهم (EPS) مسجلة رسميًا في الخارج، مما يعني أنها لا تخضع للتنظيم في بلدان أخرى، مما يمنحها مزايا معينة لاستخدامها.

كيف تكسب EPS المال؟

تعتمد أرباح هذه الأنظمة على العمولات المفروضة على إجراء المعاملات وعمليات الصرف والعلاقات التجارية الأخرى بين العملاء. بمعنى آخر، ربحية السهم هي نفس البنوك، فقط على الإنترنت.

مميزات استخدام النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع الإلكتروني

• العمل بشروط عدم الكشف عن هويته - القدرة على إجراء المدفوعات والتحويلات دون تحديد البيانات الشخصية؛
• كفاءة المعاملات لتحويل الأموال، ودفع ثمن الخدمات وشراء السلع؛
• عمولة منخفضة للدفع: علاوة على ذلك، فإن العديد من أنظمة الدفع الإلكترونية لا تتقاضى أي فائدة على الإطلاق عند الدفع، مثل نظام ADVCash؛
• الإجراء الأكثر بساطة لإنشاء فاتورة إلكترونية؛
• مستوى عال من الحماية أثناء العمليات؛
• القدرة على تحويل الأموال إلى حساب مصرفي وإلى البطاقات البلاستيكية، فضلا عن التجديد الفوري للمحافظ.

أنواع ربحية السهم

كما ذكرت سابقًا، كل EPS تصدر منتجاتها الخاصة الوحدات النقدية. بعضها معترف به في جميع أنحاء العالم، بينما يعمل البعض الآخر فقط في عدد قليل من البلدان.

ولهذا السبب، قبل اختيار نظام معين، عليك أن تحدد بوضوح الاحتياجات التي سيتم استخدامها. بالطبع، لا أحد يحدك بنظام واحد: أنا شخصياً لدي محافظ مفتوحة في معظم أنظمة الدفع، وأستخدمها بنشاط.

دعونا نلقي نظرة سريعة على الأنظمة الأكثر شعبية (لقد صنفتها حسب ترتيب أولوياتي):

مال مناسب .

القائد بلا شك لهذه المراجعة. أنا شخصياً أستخدمه للمشاركة في العديد من المشاريع الاستثمارية.

سنة تأسيس هذا النظام هي 2007. غالبًا ما يتم استخدام Perfect Money في المعاملات المالية من قبل الأفراد والكيانات القانونية. طريقة الدفع هذه مقبولة في 99% من المشاريع الاستثمارية، مما يجعلها تحظى بشعبية كبيرة في البيئة الاستثمارية.

حصلت شركة Perfect Money Finance Corp على ترخيص خارجي (بنما)، لذلك يكاد يكون من المستحيل التأثير عليه بأي شكل من الأشكال. تم نشر مراجعة أكثر تفصيلاً وكيفية إنشاء محفظة في هذا النظام على مدونتي حول هذا الموضوع >>>

AdvCash.

ثاني أكثر EPS شعبية بالنسبة لي شخصيا.النظام صغير نسبيًا، ولم يبدأ تطويره النشط إلا في عام 2014.

في البداية كثيرة المشاريع الاستثماريةلم أستخدمها كفرصة لاستثمار الأموال، ولكن في كثير من الأحيان أرى فرصة للاستثمار من خلال مجمع الدفع هذا.

علاوة على ذلك، فإن خدمة AdvCash تتطور باستمرار، ومن المقرر إطلاق برنامج خاص لنظامي التشغيل iOS وAndroid قريبًا. الميزة الكبيرة لهذا النظام هي القدرة على إصدار الأوراق النقدية. بطاقات ماستركاردوالتي يمكنك من خلالها دفع ثمن المشتريات وسحب النقود بالدولار في أكثر من 200 دولة حول العالم، بما في ذلك دول رابطة الدول المستقلة.

كما كتبت مقالة مفصلة عن هذا النظام، أنصحك بقراءتها.

بايير.

كما أنها تحظى بشعبية كبيرة بين المستثمرين عبر الإنترنت.بدأت خدمة الدفع هذه العمل في عام 2012 وسرعان ما اكتسبت شعبية على الإنترنت بين شركات الوساطةوالمتاجر الالكترونية .

بدأت الشركة في التوسع النشط عبر الإنترنت، بما في ذلك الولايات المتحدة وأوروبا، ونتيجة لذلك، أصبح عدد المستخدمين بالفعل أكثر من 15 مليونًا.

ميزة هذا النظام هو عدم وجود تعريف إلزامي، ووجود نقاط صرف خاصة به، وإمكانية إصدار بطاقة خاصة به بطاقة مصرفية، على غرار AdvCash.

لكنني أريد أن أشير إلى أن العمولات في Payeer أقل إنسانية منها في AdvCash. يمكنك معرفة المزيد حول مزايا وعيوب هذا النظام في مراجعتي لهذا الأمر >>>

OkPay.

وأيضًا ربحية السهم (EPS) المشهورة والتي هي مطلوبة بين المستثمرين ومعترف بها من قبل العديد من المشاريع الاستثمارية. تم إطلاقه عام 2009 (تم تسجيل النظام في جزر فيرجن البريطانية). يستخدم OkPay أيضًا في عمليات الدفع المادية والمدفوعات الكيانات القانونيةومعترف بها في أكثر من 200 دولة حول العالم.

النظام سهل الاستخدام، علاوة على ذلك، كان النظام الأول بين المحافظ الخارجية الذي يقدم لعملائه إصدار بطاقة مصرفية. أنا شخصياً استخدمته بنشاط من قبل، على الرغم من زيادة العمولة، لكنه كان لفترة طويلة البديل الوحيد لسحب الدولارات من أجهزة الصراف الآلي.

ولكن مع ظهور AdvCash، بدأت في استخدام هذا النظام بشكل أقل نشاطًا، على الرغم من أنني أستثمر فيه بشكل دوري. لقد كتبت أيضًا مراجعة على OkPay، أنصحك بقراءتها >>>

باي بال.

تعمل منذ مارس 2000 وهي جزء من هيكل شركة Ebay، والتي من خلالها يتم شراء البضائع عبر الإنترنت (المتاجر عبر الإنترنت، الأفراد). نظام باي بالمعترف بها في معظم دول العالم، وإن كان في بعضها - مع قيود. ويستخدم هذا النظام أكثر من 140 مليون مستخدم، وهو يسمح بالمعاملات بـ 26 عملة.

في بلدان رابطة الدول المستقلة، فإن ربحية السهم هذه ليست شائعة جدًا، ولكن التطوير لا يزال جاريًا: منذ عام 2013، أصبح من الممكن سحب الروبل إلى الحسابات المصرفية والبطاقات، وإن كان ذلك بعمولة عالية.

أنا مسجل في هذا النظام، ولكني أستخدمه حصريًا لعمليات الشراء على موقع Ebay. إذا كنت تخطط للاستثمار عبر الإنترنت، فهذا النظام غير مناسب لذلك من حيث المبدأ، لذلك لا داعي لإضاعة الوقت في التسجيل.

ويب ماني (ويب ماني).

يحتل EPS هذا مكانة رائدة في كل من الاتحاد الروسي ورابطة الدول المستقلة. من الناحية القانونية، لا يعد WebMoney Transfer نظام دفع، لأنه لا يُصدر مستندات إلكترونية. ومع ذلك، فإن هذا لا يغير الجوهر - يتم استخدام نظام الدفع هذا بنشاط من قبل المستخدمين، وعددهم أكثر من 25 مليون. تأسست WebMoney حتى قبل ظهور PayPal - في عام 1998.

تربط بعض المشاريع الاستثمارية هذا النظام بقبول المدفوعات، لكن تجدر الإشارة إلى أنه في حالة وجود شكاوى حول العمل غير العادل، يتفاعل النظام بسرعة ويحظر محفظة المستخدم. ويستغل المنافسون ذلك لمنع المدفوعات من المشاريع الاستثمارية، مما يؤدي إلى الذعر والمراجعات السلبية (المشروع لا يدفع، وما إلى ذلك) والإغلاق المبكر للمشروع الاستثماري.

أنا أستخدمه نادرًا جدًا وفقط بسبب الضرورة الملحة: أنا شخصيًا منزعج من النسبة العالية لعمولات المعاملات، فضلاً عن أسعار الفائدة الباهظة عند سحب الأموال.

أموال ياندكس

ثاني أكثر EPS شعبية داخل الاتحاد الروسي. تم إطلاق النظام في عام 2002 وهو جزء من هيكل شركة Yandex. تتم المعاملات بما يعادل الروبل. تستخدم بشكل رئيسي في الاتحاد الروسي.

تم إنشاء النظام بالتعاون مع شريك أجنبي PayCash: نتيجة لهذا التعاون، ظهرت Yandex Money LLC.

في هذا النظام، لدي أيضًا محفظة، لكني أحاول استخدامها إلى الحد الأدنى. الأسباب هي نفس أسباب WebMoney: العمولات الباهظة لتحويل الأموال وسحبها. نادرًا ما أرى هذا النظام في المشاريع الاستثمارية، على ما يبدو لنفس السبب مثل الوضع مع WebMoney - حظر الحساب.

من الممكن طلب بطاقة مصرفية، لكن المراجعات على الإنترنت حول استخدامها متناقضة تمامًا. لم أطلب واحدة لنفسي، لذا لا أستطيع التعبير عن رأيي بشأن استخدام هذه البطاقة. إن استخدام هذا النظام أم لا هو أمر متروك لك شخصيًا.

كيوي.

EPS مشهور آخر، تم إطلاقه في عام 2007. وهي تعمل في الدول التالية: روسيا، بيلاروسيا، مولدوفا، كازاخستان، أمريكا وعدد من الدول الأخرى.

وميزة هذا النظام هو العدد الكبير من الأجهزة التي يمكنك من خلالها تعبئة رصيدك وتحويل الأموال.

لدي محفظة في هذا النظام، ولكن منذ عامين تم منعي من سحب الأموال. لم أسمع أبدًا تفسيرًا واضحًا من الدعم، وتم رفع الحظر في النهاية، ولكن بقي مذاق غير سار. عيب آخر هو أسعار الفائدة المرتفعةعند سحب الأموال من هذه المحفظة.

أخيراً

قبل التسجيل في نظام معين، عليك أولاً أن تقرر الغرض الذي تخطط لاستخدامه فيه. إذا كان هدفك هو، فإنني أوصي بـ Perfect Money و AdvCash و Payeer و OkPay: بعد التسجيل، ستحتاج إلى تعبئة محفظتك باستخداممكاتب الصرافة (BestChange)، ثم انتقل إلى الاستثمار عبر الإنترنت.

عند التسجيل في EPS، أوصي بشدة بتقديم بياناتك الحقيقية، للأسباب التالية:

• أولاً، في معظم الأنظمة، لا يمكنك ببساطة سحب الأموال بدون ذلك؛
• ثانيًا، سيكون هذا دليلاً على أن المحفظة مملوكة لك - إذا قام المهاجمون بسرقة كلمة المرور الخاصة بك واخترقوا المحفظة.

أتمنى أن أكون قادرًا على أن أنقل إليكم بأكبر قدر ممكن من التفاصيل حول أنظمة الدفع الإلكترونية وكيفية استخدامها.

لديك أيضًا الفرصة لمعرفة أين أستثمر أموالي: يتم عرض المشاريع الاستثمارية في محفظتي باستخدام الروابط أدناه:

لقد توقفت ممارسة الأعمال التجارية عبر الإنترنت عن كونها شيئًا مبتكرًا وأصبحت مفهومًا "بديهيًا". يمتلك كل متجر تقريبًا متجرًا أو كتالوجًا خاصًا به عبر الإنترنت.

ومع ذلك، على الرغم من سهولة العثور على منتج وطلبه عبر الإنترنت، إلا أنه من الصعب أيضًا الدفع مقابل المنتج عبر الإنترنت، وفي هذه الحالة، أنا أتحدث على وجه التحديد عن بيلاروسيا. في أفضل الأحوال، سيأتي إليك ساعي مزود بمحطة لإجراء الدفع عن طريق البطاقة. ومن أسباب هذه الظاهرة يكمن في تدني ثقافة السكان في مجال الدفع الإلكتروني. إنه يأتي من سوء فهم عادي لكيفية عمله.

في هذه المقالة أريد أن أتحدث عنها النقاط الرئيسيةإجراء المدفوعات عبر الإنترنت.

القليل من النظرية والرسوم البيانية والنقاط المهمة

أولا، القليل من النظرية.

1. لإجراء الدفع عبر الإنترنت، يحتاج العميل إلى تحويل أمواله التي حصل عليها بشق الأنفس إلى شكل إلكتروني. للقيام بذلك، عليك الذهاب إلى البنك وفتح حساب هناك. بعد ذلك يتحول عزيزي كاش إلى مجموعة بايتات على أحد خوادم البنك. في الواقع، ليست هناك حاجة للذهاب إلى أي مكان، لأنه النظام المصرفيتم تطوير البلاد تماما. وفقا للإحصاءات، لدى السكان أكثر من 10 ملايين بطاقة مصرفية، لذلك يمكننا أن نقول بأمان أن كل شخص في بلدنا لديه بطاقة مصرفية (الخصم، الائتمان، الراتب)، مما يعني أن هناك أموال "إلكترونية". يُطلق على البنك الذي يصدر بطاقة الدافع ويضمن سلامة الأموال الموجودة عليها اسم "المصدر".

2. لكي يتمكن عملاء البنوك المختلفة من سداد المدفوعات دون مشاكل واستخدام أي محطة أو ماكينة صراف آلي، وليس فقط خدمات البنك "الخاص بهم"، هناك حاجة إلى معيار مشترك للتفاعل بين البنوك ونوع من الهيئات التنظيمية. سيضمن هذا التفاعل. هذا الدورالتي تقوم بها مراكز المعالجة. هذه المراكز هي أنظمة الدفع الدولية Visa و MasterCard. يوجد داخل بلدنا أيضًا BelKart ومركز معالجة البنك. كل بنك يصدر لك بطاقة تحمل شعار BelKart Visa MasterCard هو مشارك في هذا النظام.

3. لقبول مدفوعات البطاقة، عليك مرة أخرى الذهاب إلى البنك وفتح "حساب تاجر" خاص أو حساب تاجر هناك. يُطلق على البنك الذي يمكنك فتح مثل هذه الحسابات اسم "المستحوذ".

دعونا نرى كيف يعمل كل هذا بالفعل باستخدام مثال الدفع بالبطاقة المعتادة في متجر عادي.

1. يخبرونك بالمبلغ - أنت تحمل بطاقتك.

2. يتم تمرير بطاقتك من خلال جهاز خاص (محطة)، والذي يقرأ البيانات من البطاقة.

من المهم أن نفهمأنه تتم قراءة رقم البطاقة ومعلومات المالك فقط.

يعد رمز PIN أو رمز CVC عناصر أمان - فالبيانات الموجودة عليها ليست مدمجة في شريط أو شريحة مغناطيسية. ولذلك لا يمكن قراءتها بسهولة. قد يُطلب منك تأكيد الشيك بالتوقيع أو رقم التعريف الشخصي. لكن لا يمكنك فقط تسمية هذه البيانات أو نقلها. من المهم معرفة هذا الأمر وتذكره لتجنب الاحتيال المحتمل ببطاقتك

3. تمت برمجة الجهاز لتقديم طلب محدد إلى البنك المستفيد الذي أصدر بيانات الجهاز إلى المتجر. يحتوي هذا الطلب على مؤشر لرقم حساب التاجر/المتجر في هذا البنك وتفاصيل البطاقة.

4. بعد استلام هذا الطلب، يقوم البنك بإرسال طلب مع بيانات البطاقة إلى مركز المعالجة. يحدد مركز المعالجة جهة إصدار البطاقة ويرسل طلبًا إلى هذا البنك. يقوم البنك المصدر، بدوره، بالتحقق مما إذا كانت الأموال المطلوبة موجودة في حساب البطاقة، وإذا كان الأمر كذلك، يقوم بتجميدها ويعطي ردًا إيجابيًا على العملية.

5. يقدم البنك المستفيد ردًا إيجابيًا للمحطة - وتتم معالجة دفعتك بنجاح.

نقطة مهمةفي هذا المخطط الذي يفتقده الكثيرون. يقوم البنك المصدر بتجميد الأموال الموجودة في حساب العميل، ولا يفعل ذلك نقل فوريمن حساب العميل إلى حساب البائع. اعتمادًا على الموقع وقواعد تشغيل البنوك، قد يستغرق التحويل النهائي للأموال ما يصل إلى عدة أيام. في كثير من الأحيان، يكون لدى العديد من المتداولين سوء فهم في هذه المرحلة. تمت الموافقة على الدفع - تم تسليم البضائع، ولكن لا توجد أموال في الحساب. لا بأس، سيكونون هناك خلال الأيام القليلة المقبلة.

كيف يختلف الدفع عبر الإنترنت بشكل أساسي عن المخطط الموضح أعلاه؟ ليس الكثير، في الواقع. يظل البنك المستفيد والبنك المصدر، وكذلك مخطط تفاعلهما، دون تغيير. والفرق الوحيد هو كيفية وصول الطلب إلى البنك المستفيد. لتنفيذ الدفع عبر الإنترنت، يجب على البنك المستفيد فتح الوصول إلى مركز البيانات الخاص به. ومن أجل حماية نفسه، يفتح البنك هذا الوصول إما إلى قسمه المسؤول عن الدفع عبر الإنترنت أو إلى شركات المعالجة المعتمدة.

تؤدي هذه الشركات دورين:

1. ويضمنون التحقق من الدفع بحثًا عن الاحتيال قبل الدخول إلى شبكة البنك.
2. أنها توفر نموذج طلب مناسب للأسواق. كقاعدة عامة، تحتاج إلى تقديم طلب POST بسيط إلى مورد شركة المعالجة، والذي سيقوم بعد ذلك بتحويله إلى الطلب الضروري للبنك (يتظاهر بشكل أساسي بأنه محطة طرفية). يعد هذا مناسبًا أيضًا إذا قام التاجر بتغيير البنك المستفيد - منصة التداوللا حاجة لتغيير التكامل.

والآن دعونا نرى كيف يعمل في حالة الدفع عبر الإنترنت.

1. تذهب إلى عربة التسوق على بعض منصات التداول.
2. سيظهر لك مبلغ الطلب ونموذج لإدخال الدفع والبيانات الشخصية. تبدو الصورة لهذه المادة.
3. بعد ملء كافة البيانات، تقوم بالنقر على زر "الدفع".
4. تقوم المنصة بجمع بياناتك وإنشاء طلب لشركة المعالجة.
5. وتقوم شركة المعالجة بفحصها وإرسالها إلى البنك المستفيد.
6. المخطط التالي مشابه للمخطط السابق: البنك المستفيد - شبكة المعالجة - البنك المصدر
7. تقوم شركة المعالجة بتسليم النتيجة إلى الموقع.

هناك أنظمة دفع أبسط: تقوم منصة التداول ببساطة بإعادة توجيه العميل إلى صفحة الدفع الخاصة بشركة المعالجة. بعد ذلك، سيتم الترحيب بالعميل من خلال نموذج إدخال بيانات مناسب، وإظهار أداة دوارة جميلة أثناء معالجة الدفع، وإظهار نتيجة الدفع بلطف وإعادتها إلى الموقع الذي جاء منه العميل.

ومن هنا الاستنتاج الرئيسي: إذا كنت تريد البدء في قبول المدفوعات على منصة التداول الخاصة بك، فأنت بحاجة إلى الاتصال بالبنك، الذي يفتح "حسابات التاجر"، أو شركة المعالجة التي ستقوم بدراسة عملك واختيار البنك المستفيد المناسب لك، و المساعدة أيضًا في تكامل موقعك.

إذا كان هناك اهتمام بهذه المقالة، فيمكنني في المقالات التالية التحدث عن أنواع مختلفة من تكامل موقعك، والتطرق إلى النقاط الرئيسية للأمان وخطط الدفع والإلغاءات.

مستقبل أنظمة الدفع

على مدى السنوات الخمس المقبلة، ستتغير الأعمال المصرفية للأفراد في روسيا بشكل كبير - تتطور تقنيات الدفع بسرعة. وقد حدثت بالفعل تغييرات كبيرة: فقد تم إدخال قواعد البيانات الإلكترونية، وتحسين أنظمة المعالجة، وتغيير التشريعات وبيئة السوق. ستؤدي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تدريجياً إلى إزاحة الصرافين التقليديين من الأعمال المصرفية.

ما هو نظام الدفع

يُفهم نظام الدفع على أنه مجموعة من القواعد والوسائل التي تسمح بإجراء التسويات بين مشتري منتج أو خدمة ومنظمة تجارية أو خدمية. تتضمن الدفعة مجموعة من المعاملات الخاصة بالتفويض والتسوية وتحويل المدفوعات، بالإضافة إلى معلومات مالية وغير مالية أخرى. عادةً ما تتضمن عملية الدفع ما يلي:

1. العميل، المشتري
2. متجر، بائع السلع أو الخدمات
3. البنك كضامن لشرعية الدفع
4. تعمل شركة المعالجة كوسيط تكنولوجي بين جميع أطراف المعاملة.

هناك عدة أنواع رئيسية من المدفوعات غير النقدية

• استخدام البطاقة المصرفية والرمز الشخصي الموضح على البطاقة
• استخدام المحفظة الإلكترونية (تطبيق منفصل لنظام الدفع)
• استخدام فاتورة إلكترونية مع التفويض عبر متصفح الإنترنت
• استخدام الهاتف المحمول من حساب العميل لدى مشغل الهاتف المحمول
• باستخدام المصرفية عبر الهاتف المحمول(عند ربط الحساب البنكي بـ تليفون محمولعميل)

واجهة مستخدم أنظمة الدفع

هل أنت مهتم بما يبدو؟ المنطقة الشخصيةالعميل في أنظمة الدفع المختلفة؟

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

استخدام الأموال غير النقدية

التسديد نقذا

حتى الآن، لا يُعرف سوى نوع واحد فقط من الدفع النقدي عن بعد للسلع أو الخدمات - من خلال محطات الدفع لأنظمة الدفع المستقلة (على سبيل المثال، QIWI) أو من خلال ما شابه ذلك محطات البنك. يتم قبول الدفع من خلال متقبل الفاتورة التلقائي للمحطة.

ترجمة الوسائل الإلكترونيةبين أنظمة الدفع

تعرف على المزيد حول الأمان في أنظمة الدفع

تعمل أنظمة الدفع على حماية معاملات الدفع لمنع المدفوعات من المتسللين. أولاً، يتم استخدام البروتوكولات المشفرة. ثانيًا، غالبًا ما تتم حماية كل دفعة عن طريق التأكيد باستخدام رمز يتم إرساله عبر رسالة نصية قصيرة إلى رقم الهاتف المسجل للعميل. ثالثًا، إذا كنا نتحدث عن الدفع عبر الإنترنت باستخدام البطاقات البلاستيكية أو المحافظ الإلكترونية، فيمكن حماية المعاملات في نظام الدفع بشكل إضافي من خلال الارتباط بجهاز كمبيوتر معين أو عنوان IP معين، بالإضافة إلى طرق ترخيص محدودة الوقت - وهذا يساعد على تجنب تسجيل الدخول النظام مستخدم آخر على أجهزة الكمبيوتر العامة.

يحاول كل نظام دفع التصديق على المشاركين في المعاملة - البائع والمشتري. من أجل الحصول على شهادة في نظام الدفع الإلكتروني، إلى فرديتعين عليك تقديم معلومات الهوية (على سبيل المثال، جواز السفر). تقدم المنظمات وثائق قانونية تشير إلى التسجيل وتوافر التراخيص المناسبة لأنشطتها.