الصفحة الرئيسية مساهمات البطاقات البلاستيكية هي أداة لتحسين العمليات الحسابية. الأطروحة: البطاقة البلاستيكية كأداة للمدفوعات غير النقدية (على سبيل المثال OAO "Impexbank"). مفهوم البطاقات البلاستيكية

البطاقات البلاستيكية هي أداة لتحسين العمليات الحسابية. الأطروحة: البطاقة البلاستيكية كأداة للمدفوعات غير النقدية (على سبيل المثال OAO "Impexbank"). مفهوم البطاقات البلاستيكية

الشكل الواعد والأكثر تطورًا هو شكل المدفوعات الإلكترونية من خلال بطاقات الدفع والأموال الإلكترونية. يتم تنفيذ استراتيجية تطوير نظام الدفع في المستقبل القريب في اتجاهين:

تخفيض النقد المتداول من خلال إدخال المدفوعات بواسطة بطاقات الدفع ؛

الانتقال إلى نظام إلكتروني لخدمة العملاء المصرفية عن بعد.

في الوقت الحالي ، تعد البطاقات البلاستيكية أداة حديثة ومتاحة للاستخدام العام وتتنافس مؤخرًا بشكل متزايد مع ما اعتدنا أن نسميه الأموال نقدًا وغير نقدي. إنها الأقرب إلى النقد ، وهي راسخة بالفعل ومألوفة للمستخدمين. O.I. يراعي لافروشن في أعماله المفاهيم والمبادئ الأساسية لاستخدام البطاقات البلاستيكية كأداة دفع حديثة في الأسواق الدولية والروسية.

تعتمد آلية عمل نظام الدفع الإلكتروني على استخدام البطاقات البلاستيكية وتشمل العمليات التي تتم باستخدام أجهزة الصراف الآلي ، الأنظمة الإلكترونيةمستوطنات السكان في المنظمات التجارية ، وأنظمة خدمة العملاء المصرفية في المنزل ومكان العمل.

البطاقة البلاستيكية هي مصطلح عام يعمم جميع أنواع البطاقات ، ومختلفة في كل من الغرض ، وفي مجموعة الخدمات المقدمة بمساعدتهم ، وفي قدراتها الفنية والمنظمات التي تصدرها. في عملية تشكيل نظام تسويات الأموال الإلكترونية في الغرب ، تم إنشاء منظمة ISO (منظمة المعايير الدولية) ، والتي وضعت معايير معينة لظهور البطاقات البلاستيكية ؛ ترتيب ترقيم (تكوين) الحسابات ؛ شكل المشارب المغناطيسية تنسيق الرسالة المرسلة إلى حامل البطاقة بخصوص معاملاته.

في عام 2015 ، في إطار نظام الدفع الوطني (NPS) ، واصلت كيانات NPS تحسين خدمات ومنتجات الدفع عالية التقنية التي تساعد على زيادة مستوى الوصول إلى خدمات الدفع وتوسيع المدفوعات غير النقدية.

ارتفع عدد وحجم المدفوعات غير النقدية من قبل عملاء المؤسسات الائتمانية (الأفراد والكيانات القانونية التي ليست مؤسسات ائتمانية) والمؤسسات الائتمانية من حيث عملياتها الخاصة في عام 2015 بنسبة 23.6٪ و 0.4٪ على التوالي ، وفي النهاية في عام 2015 ، بلغت المدفوعات 15.5 مليارًا بقيمة 548.2 تريليون روبل ، بما في ذلك مدفوعات الأفراد التي زادت بنسبة 27.8٪ من حيث العدد و 11.9٪ من حيث القيمة. العامل الرئيسي في حل مشاكل تشكيل نموذج مبتكر لتطوير المدفوعات غير النقدية وضمان توافر خدمات الدفع للسكان هو تطوير خدمات الدفع عن بعد ، والتي تتمثل أداتها الرئيسية حاليًا في بطاقات الدفع. بلغ عدد بطاقات الدفع الصادرة عن مؤسسات الائتمان الروسية في بداية عام 2016 243.9 مليون (بزيادة قدرها 7.1٪). في عام 2015 ، مع استخدامها على الأرض الاتحاد الروسيتم إجراء 13.1 مليار معاملة بقيمة 41.5 تريليون روبل (نمو بنسبة 29.7٪ و 14.9٪ على التوالي) خارج روسيا. وفي العدد الإجمالي للمعاملات باستخدام بطاقات الدفع ، ارتفعت حصة المدفوعات غير النقدية مقارنة بعام 2014 بنسبة 7.3 نقطة مئوية وبلغت 74.7٪ في الحجم الإجمالي - بنسبة 6.1 نقطة مئوية ، لتصل إلى 39.5٪. معظمهم يمثلون مدفوعات مقابل السلع والخدمات (92.2٪ و 55.3٪ على التوالي). في المتوسط ، دفع حاملو بطاقات الدفع 24.8 مليون دفعة مقابل السلع والخدمات على أساس يومي بمبلغ 24.8 مليار روبل (زيادة 1.4 مرة في العدد و 1.3 مرة في الحجم). تجاوزت معدلات نمو المعاملات غير النقدية باستخدام بطاقات الدفع معدلات نمو معاملات السحب النقدي (43.9٪ مقابل 0.4٪ من حيث العدد و 36.0٪ مقابل 4.3٪ من حيث الحجم). في عام 2015 ، تم تطوير البنية التحتية لقبول بطاقات الدفع في المنظمات التجارية والخدمية بشكل ديناميكي. بالنسبة للسنة ، عدد الأنشطة المنشأة اعتبارًا من 1 يناير 2016 في الاتحاد الروسي كمشغلين للإلكترونيات مال(EDS) نفذته 104 مؤسسة ائتمانية. تغير تكوين مشغلي المجالات الكهرومغناطيسية للسنة المشمولة بالتقرير بشكل طفيف. بلغ عدد وسائل الدفع الإلكترونية الصادرة عنهم لتحويل EMF حوالي 318 مليون وحدة ، مع استخدامها خلال العام تم إجراء 1.2 مليار معاملة بقيمة 909.7 مليار روبل 1. بلغت حصة المرسبات الإلكترونية غير الشخصية 87.2٪ ، وشكلت المعاملات مع استخدامها 87.1٪ من حيث العدد و 60.9٪ من حيث الحجم. وبلغت حصة المعاملات مع المرسبات الإلكترونية الشخصية 12.6٪ و 36.7٪ على التوالي ، وكانت حصة الشركات الإلكترونية غير ذات أهمية ، حيث زادت المحطات الإلكترونية وآلات الطباعة بنسبة 14.3٪ ، لتصل إلى 1.5 مليون جهاز ، في حين بلغت حصة الأجهزة الإلكترونية 99.4. ٪. في الوقت نفسه ، وبسبب انخفاض عدد مؤسسات الائتمان العاملة وإغلاق المشاريع الإقليمية للبنوك الفردية ، انخفض عدد أجهزة الصراف الآلي ، ومعظمها مصمم أيضًا للمعاملات غير النقدية ، بنسبة 6.9٪ إلى 207.4 ألف. الأجهزة.

أعمال البطاقات لديها خمول منهجي ديناميكي. يتم التعبير عن هذا في حقيقة أنه حتى البنك الذي هو في حالة غير سائلة ، مع ذلك ، يستمر في إجراء معاملات البطاقات والتسويات لبعض الوقت. قد تظل البطاقات الدولية ، في ظل ظروف إضافية معينة ، سارية حتى عندما يكون البنك غير قادر على إجراء تسويات دولية أو محلية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن البنك الذي يتعامل مع بطاقات العلامات التجارية الدولية للدفع يسترشد إلى حد كبير بالمعايير المنصوص عليها أو الضمنية من قبل مالكي العلامات التجارية في سلوكه مع العملاء. لهذا السبب ، سيبذل البنك قصارى جهده للاحتفاظ بالعميل ، وإذا أمكن ، تعويض خسائره. هذا هو السبب في أننا نعتبر تنفيذ سياسة تعريفة فعالة كوسيلة لتحسين أنظمة الدفع بالبطاقات البلاستيكية.

من أجل بناء سياسة تعريفة فعالة ، تقترح الورقة تقسيم خدمات البطاقة إلى ثلاث فئات: الكتلة والقطعة والفردية. نقوم بتضمين خدمات الانبعاثات (باستثناء مشاريع كشوف المرتبات) وخدمات السحب النقدي كخدمات جماعية. في خدمة القطعة - مشاريع الراتب والاستحواذ. للفرد - مشاريع الشركات. بناءً على التصنيف أعلاه للخدمات الجماعية ، نقترح إنشاء تعريفات موحدة معتمدة للبنك ككل. نقترح تقييم خدمات الشركات (الفردية) ، التي ترتبط دائمًا بالمفاوضات ، من خلال اختيار معلمات الأسعار الفردية ، نظرًا لأنه كلما زادت تعقيد الخدمة ، زاد الجهد والوقت اللازم للتفاوض على السعر. بالنسبة لمشروع كشوف المرتبات الكبيرة ، يمكن أن تمتد هذه الفترة لمدة عام أو أكثر.

دعنا نحدد خطًا استراتيجيًا لبناء سياسة تعريفة فعالة تهدف إلى تطوير أعمال البطاقات:

1. الهدف هو تكوين حزمة كاملة من الخدمات وتقديمها لعملاء البنك من الشركات. في الوقت نفسه ، تشمل الخدمات المقدمة لقطاع الشركات مشاريع كشوف المرتبات وبطاقات الشركات والبطاقات للموظفين الأكثر ثراءً من العملاء ، سواء للأفراد أو المكتسبين. في بعض الأحيان - تركيب أجهزة الصراف الآلي لا علاقة لها بمشاريع الرواتب ،
2. وسيلة للترويج لإستراتيجية البيع بالتجزئة هي البطاقة - كخدمة مالية ، كفرصة للتواصل مع العميل ، كحامل للصور. كل هذا موجه إلى مستهلك التجزئة بالجملة ، الذي يرتبط بالبنك فقط من قبله الخدمات الماليةكشخص عادي.
3. الطريقة لتوسيع أعمال البطاقات هي تطوير عمليات الاستحواذ كعمل تجاري مستقل ، بالإضافة إلى تطوير اكتساب أجهزة الصراف الآلي.

كما تعلم ، ينقسم الدخل في أعمال البطاقات إلى فئتين مختلفتين: الدخل التشغيلي وإيرادات الفوائد ، أي الدخل المرتبط بجذب واستخدام الأموال التي يضعها العملاء في حسابات مختلفة. دعونا نعطي مقارنة.

في الأسواق الأكثر تقدمًا ، يكون حجم الموارد المستثمرة في أعمال البطاقات أكبر من حجم الجذب ، نظرًا لأن برامج البطاقات تتكون أساسًا من بطاقات الائتمان. علاوة على ذلك ، غالبًا ما تشكل عائدات الموارد أكثر من نصف إجمالي عائدات برنامج البطاقات. لقد تطور الوضع المعاكس في السوق المحلية. بدأت بطاقات الائتمان للتو في تطويرها في جمهورية بيلاروسيا ، والجزء الأكبر منها في التداول عبارة عن بطاقات "راتب".

يجب التأكيد على أن قيمة الدخل التشغيلي أعلى من قيمة دخل الفوائد. الدخل التشغيلي هو البيع المباشر للخدمات دون مخاطر الفائدة. دخل الفوائد دائما مخاطر الائتمان. في الوقت نفسه ، يمكن أن يؤدي العمل بالموارد ، في ظل ظروف معينة ، إلى خسائر. في الحديث ممارسة أجنبيةتعتبر النسبة المثالية 50/50 - التوزيع بين الفوائد والدخل التشغيلي (غير التجاري) ، ومع ذلك ، في كل من الممارسات الأجنبية والمحلية ، تكون حصة الدخل التشغيلي دائمًا أقل وتصل إلى 30 ٪ في أحسن الأحوال. 70 ٪ المتبقية تقع على ما يسمى الدخل المحسوب من استخدام الموارد التي تم جذبها.

يعتمد تنشيط أعمال البطاقات بشكل أساسي على تنويع الدخل من الخدمات المقدمة. لقد حددنا محورين رئيسيين للتنويع.

الأول هو التنويع حسب أنواع الدخل. أي في إجمالي الدخل ، يجب أن تكون الأسهم المنسوبة ، على سبيل المثال ، إلى الاستحواذ والانبعاثات متساوية (إذا كان البنك يتبع استراتيجية مشتركة). إذا كانت استراتيجية البنك مرتبطة فقط بعمليات الإصدار ، فيجب مراعاة النسبة بين ، على سبيل المثال ، الدخل المحسوب المستلم من بطاقات الرواتب والبطاقات الصادرة عن البنك للأفراد. يعتمد الحفاظ على النسبة على تحديد الأولويات وإعادة تخصيص الموارد داخل الوحدة.

المحور الثاني هو التنويع الإقليمي. يجب ألا يتسامح البنك متعدد الفروع مع تركيز برنامج البطاقة في المكتب الرئيسي. الانحراف في هذه المسألة يعني ضعف عمل إدارة البطاقة في المجال ، في الفروع والفروع الإقليمية.

في الواقع ، تعد درجة التنويع معيارًا لاستدامة الأعمال التجارية وبقائها في ظروف معاكسة. من المستحسن أيضًا الحفاظ على توزيع الدخل بشكل متساوٍ بين حسابات البطاقة ، ولكن هذه عملية سيئة التحكم.

يعد إصدار البطاقات عملية أكثر قابلية للإدارة في الأعمال المصرفية. رئيسي سبب اقتصادي، الكامنة وراء مثل هذا التوزيع ، هي عتبة استثمار أقل لدخول سوق الانبعاثات مقارنة ، على سبيل المثال ، بالحيازة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن سياسة أنظمة الدفع تشجع دائمًا نشاط الإصدار للبنوك وتحد من الاستحواذ. فيما يتعلق بربحية عمليات الإصدار ، فقد تغير الرأي مرارًا وتكرارًا خلال السنوات العشر الماضية ، وحتى الآن يتمسك العديد من الاقتصاديين بوجهات نظر معارضة: يعتقد البعض أن عمليات الإصدار أقل ربحية مقارنة بالاستحواذ ، والبعض الآخر - على العكس من ذلك.

نعتقد أن ربحية كل من عمليات الإصدار والاستحواذ يتم تحديدها من خلال الشروط المحددة لتنفيذها ، ومن بينها جودة العلامة التجارية. تختلف برامج الإصدار التي تعتمد على العلامات التجارية المختلفة اختلافًا كبيرًا من الناحية الاقتصادية. لقد حددنا ثلاث فئات منفصلة اقتصاديًا من العلامات التجارية: محلية ، دولية جماعية (فيزا ، ماستر كارد) ، دولية حصرية (AmEx ، DinersClub). يتم سرد العلامات التجارية بترتيب تصاعدي العائد لكل بطاقة صادرة. ومع ذلك ، هذا لا يعني أنك بحاجة إلى التعامل فقط ، على سبيل المثال ، مع بطاقات AmEx من أجل الحصول على أعلى مستوى من الدخل. سوق البطاقات الحصرية ضيق للغاية. البطاقات المحلية ليس لها أي قيمة تسوية تقريبًا خارج نطاق تأثير البنوك المصدرة أو ، في أحسن الأحوال ، النظام الوطني وتستخدم بشكل أساسي لمشاريع الرواتب.

يعد سوق إصدار البطاقات الدولية الأكثر أهمية من الناحية الاقتصادية ، خاصة وأن مشاريع كشوف المرتبات يمكن تنفيذها على أساس العلامات التجارية الجماعية. لا يوجد فرق عمليًا بين Visa و MasterCard من وجهة نظر وظيفية ووجهة نظر الدفع ، ومع ذلك ، فإن إصدار Visa يجلب المزيد من الدخل الإجمالي ، نظرًا لأنه أكثر شيوعًا بين السكان.

استنادًا إلى وضع الإصدار ، سنقوم بتحديد قسمين من أعمال إصدار البطاقات - قطاع إصدار الراتب وقطاع إصدار البيع بالتجزئة. يجب التأكيد على أن مشاريع الرواتب لا ترتبط في البداية بدوافع حامل البطاقة.

عند التعامل مع توطين دخل الإصدار ، يجب على المرء أيضًا الإشارة إلى مكون العملة. تُستخدم الحسابات المحفوظة بالروبل بشكل أساسي في وضع التسوية ، بينما يرتبط ما يسمى بعامل الإيداع المعلق بحسابات العملات الأجنبية ، وغالبًا ما تلعب البطاقة دور أداة الادخار. بالإضافة إلى ذلك ، فإن 99٪ من حسابات الروبل مرتبطة بمشاريع كشوف المرتبات ، وتسيطر حسابات العملات الأجنبية بالتأكيد على تجارة التجزئة.

يؤثر تأثير سياسة التعريفة الجمركية "JSSB Belarusbank" على تطوير أعمال البطاقات بالطريقة التالية.

فيما يتعلق بأنواع الخرائط ، يمكن ملاحظة ما يلي. تلعب البطاقات من نوع Cirrus / Maestro دورًا ضئيلًا في قطاع البيع بالتجزئة ويتم استخدامها ، كقاعدة عامة ، للنقل عبر الحدود لمرة واحدة مبالغ من المال. المصادر الرئيسية للدخل هي البطاقات الكلاسيكية / القياسية / الإلكترونية والذهبية الصادرة للأفراد.

فيما يتعلق بموسمية البطاقات ، من الواضح أن بطاقات البيع بالتجزئة تستخدم في عدد كبير من الحالات فيما يسمى بوضع "السفر والترفيه". يفتحون ويملئون بالمال ويقومون بإجراء معاملات فيما يتعلق بموسم العطلات والعطلات وفترات العطلات. هناك ثلاثة مواسم أهم:

تحت عطلة رأس السنة الجديدة (من منتصف نوفمبر) ؛

تحت موسم العطلة الصيفية (من منتصف مايو حتى نهاية يونيو) ؛

تحت عطلة مايو (أبريل).

في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أن شدة ملء البطاقات تزداد بالقرب من عطلة نهاية الأسبوع ، والمعاملات - في عطلات نهاية الأسبوع.

سنقدم تقييمنا للتعريفات الرئيسية التي حددتها البنوك للعمليات باستخدام البطاقات البلاستيكية من أجل تطوير الاتجاهات لتحسينها

1. دفعة أولى

جوهر هذه التعريفة ذو شقين: من ناحية ، فهي وسيلة لجذب الأموال ، ومن ناحية أخرى ، هي وسيلة لقطع الطريق على العملاء الذين ، في رأي البنك ، ليسوا قادرين على الوفاء بما يكفي للتأهل. للحصول على بطاقة من نوع أو آخر. نحن نعتبر استخدام هذه التعرفة غير مناسب بسبب الحاجة إلى توسيع قاعدة العملاء.

2- وديعة الضمان / الحد الأدنى للرصيد

يكمن جوهر هذه التعريفة في حقيقة أنها ، من ناحية ، مصممة لتغطية مخاطر السحب على المكشوف ، ومن ناحية أخرى ، تسمح بزيادة حجم الأموال التي يتم جمعها ، علاوة على ذلك ، إلى المزيد مقاسات كبيرةمقارنة بأرصدة حساب البطاقة. ومع ذلك ، بمرور الوقت ، أظهرت الممارسات المصرفية أنه حتى الودائع الضخمة لا توفر من عمليات السحب على المكشوف المسموح بها عمداً (ناهيك عن السماح بها بشكل ضار). بالإضافة إلى ذلك ، فإن السحب على المكشوف ، الذي تم قبوله عن طريق الصدفة ، والذي ينشأ ببساطة لأسباب فنية (على سبيل المثال ، بسبب قفزة في سعر الصرف) لا يشكل مخاطرة كبيرة: سيتم سداده من قبل العميل ، وحتى مع دفع الفائدة على السحب على المكشوف. هذه العملية ، في ضوء فهم جوهر مخاطر السحب على المكشوف ، ستؤدي على ما يبدو إلى اختفاء هذه التعرفة في المستقبل القريب. بالإضافة إلى عنصر المخاطر ، فإن الموقف السلبي الحاد للعملاء تجاه هذه التعريفة يشير إلى هذا التطور في الأحداث.

3. رسوم التسجيل والصيانة السنوية وتجديد البطاقة

هذه التعريفة هي العنصر الرئيسي والأهم في دخل التشغيل. في الواقع ، تعكس هذه التعرفة بيع الخدمة على هذا النحو. كما يتضح من تعريفات JSC "JSSB Belarusbank" ، فإن صيانة الخدمة لمعظم البطاقات ذات فترة الصلاحية لمدة عامين أقل من خدمة الصيانة السنوية والتمديد اللاحق لها. وهكذا ، يحاول JSC "ASB Belarusbank" ليس فقط جذب عملائه ، ولكن أيضًا الاحتفاظ بهم.

في بعض الأحيان ، يتم تحميل تكلفة السنة الأولى من استخدام البطاقة بنسبة 25 - 100٪ أكثر من تكلفة استخدامها في السنوات اللاحقة. ينعكس هذا الظرف في التعريفات من خلال تقسيم التعريفة إلى "تسجيل" و "خدمة سنوية" ، أو الإشارة بشكل منفصل إلى تكلفة الخدمة للسنوات الأولى والسنوات اللاحقة ، كما في حالة JSB Belarusbank. نحن نعتبر مساوئ هذه التعريفة أن تنفيذها يسبب موقفًا سلبيًا للعملاء ورفضهم شراء البطاقة. على المدى الطويل (وعمل البطاقات طويل الأجل بطبيعته) ، لا تزال ثقة العميل في البنك أكثر قيمة من الزيادة في إجمالي الدخل لمرة واحدة.

النهج المعاكس هو إلغاء رسوم التسجيل ورسوم الصيانة السنوية. ترتبط هذه التكتيكات بأي أنشطة وحملات تسويقية. على سبيل المثال ، بيع ما قبل الموسم ، عندما يتم إصدار البطاقة مجانًا لأولئك الذين تقدموا بطلبات في مايو. في هذه الحالة ، لن يزداد إجمالي الدخل الحالي فحسب ، بل سينخفض أيضًا بشكل كبير ، لأنه في شهر مايو ، سيحاول كل من خطط بالفعل للقيام بذلك شراء بطاقات ، وكذلك أولئك الذين ، ربما ، كانوا سيفعلون ذلك في يونيو ويوليو. وسيُلاحظ بعض النمو من حيث الأموال التي يتم جمعها ، وربما من حيث الدخل من المعاملات المتلقاة في الفترات اللاحقة. من المحتمل أن يحدث نمو الدخل في العام المقبل عند إعادة إصدار البطاقات ، ولكن ليس بكميات كبيرة.

ضع في اعتبارك طريقة أخرى ، عند إصدار البطاقة ومنحها لاحقًا كهدية. في هذه الحالة ، ليس هناك ما يضمن تداول البطاقات المسلمة على الفور. كقاعدة عامة ، يتجاوز هذا المصير 20-25٪ فقط من جميع البطاقات الممنوحة. لن يتم استلام الدخل الكامل من حسابات البطاقات هذه إلا في السنة الثانية ، وقبل ذلك الوقت ، سيتسرب جزء من حاملي البطاقة.

ستزيد التكاليف المتغيرة لبعض العناصر في كلا المثالين بما يتناسب مع عدد البطاقات وعلى الفور. لذلك ، يجب أن يكون المرء حذرًا جدًا عند تقييم هذه المشاريع.

بناءً على ما سبق ، نقترح أنه فيما يتعلق بإجراءات تجديد البطاقة لمراقبة وإدارة تدفق الدخل ، من الضروري أن تنص قواعد أو شروط العقد على أن مبادرة تحصيل رسوم إعادة إصدار البطاقة لا تزال قائمة. مع البنك ، وكذلك قرار إعادة الإصدار. في هذه الحالة يقوم البنك بإعادة إصدار 70٪ من البطاقات ، وفي حال ترك المبادرة للعميل 10٪ فقط من البطاقات.

وتجدر الإشارة إلى أن الأداة الرئيسية لزيادة هذا النوع من الدخل هي فن البيع. إن التوظيف في خدمة المبيعات وجودة التسويق هي عوامل النجاح الرئيسية.

4. اصدار بطاقة اضافية وصيانتها سنويا

تعد البطاقة الإضافية خدمة إضافية ، وبالتالي فإن العديد من البنوك ، بما في ذلك Belarusbank ، تضع تعريفة لإصدارها أقل من تعريفة إصدار البطاقة الرئيسية. نعتقد أن هذا ليس صحيحًا تمامًا ، حيث لا ينظر العملاء إلى البطاقة الإضافية على أنها خدمة أقل أهمية. لذلك نقترح تحديد التعرفة لإصدار بطاقة إضافية بنفس سعر التعرفة لإصدار البطاقة الرئيسية.

5. إعادة إصدار البطاقة في حالة فقدها

كقاعدة عامة ، يهتم عملاء البنوك تمامًا بالبطاقات ، لذا فإن حالات الضياع أو السرقة نادرة. في الوقت نفسه ، لا ينبغي المبالغة في تقدير الرسوم الجمركية لإصدار البطاقة في حالة ضياعها مقارنة بالإصدار المعتاد للبطاقة ، حيث يتحمل العميل تكاليف الإصدار. بطاقة جديدة، ويدفع أيضًا مقابل الحجب.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن بيلاروس بنك يشترك في الرسوم الجمركية لسحب البطاقة عن طريق ماكينة الصراف الآلي وفقدانها أو سرقتها ، وهو أمر غير صحيح في رأي المؤلف. الوضع الأمثل هو عندما تكون هذه التعرفة مساوية للتعريفة الأصلية للإصدار.

6. المدفوعات غير النقدية في شبكة التجارة والخدمات

عمليات الدفع غير النقدي للمشتريات التي يقوم بها حامل البطاقة هي الدخل الرئيسي للمعاملات للبنك من بطاقات التجزئة. لمثل هذه العمليات ، البطاقة مخصصة. هذه العمليات ، كقاعدة عامة ، لا يتم تحصيل رسوم منها على حاملي البطاقات ، باستثناء المدفوعات على الإنترنت ، بناءً على تعريفات JSC "ASB Belarusbank". على ال المرحلة الحاليةهذه التعرفة هي 1٪ من المبلغ ، ومع ذلك ، لن يتم تحصيل هذه الخدمة لاحقًا. في الوقت نفسه ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه في إطار أنظمة الدفع ، يتم تقديم عمولات بين البنوك لصالح المُصدر ، محسوبة من معدل دوران عمليات التداول التي يقوم بها حاملو البطاقات الصادرة. كقاعدة عامة ، يتلقى المصدر ما متوسطه 0.5 إلى 1.25٪ من حجم التداول.

7. عمليات السحب النقدي

نادرًا ما تُستخدم بطاقات البيع بالتجزئة ، على عكس بطاقات الراتب ، لتلقي النقد من حساب في البنك الخاص بهم. إذا تجاوز حجم هذه المعاملات 1 - 2٪ ، فهذا يعني إما تسويق غير صحيح أو فوترة غير صحيحة للمعاملات. أيضًا ، لا ينبغي لأحد أن يطبق معدلات تعريفة مختلفة لتلقي روبل نقدي وعملات أجنبية ، لأن هذه التعريفة "مساعدة" ونادرًا ما يستخدمها العملاء.

لنفكر في عمليات تلقي النقد في البنوك الأخرى. تحد العديد من البنوك من إمكانية تلقي النقد على البطاقات الصادرة. في هذه الحالة ، يتم استخدام طريقتين: الحد التكنولوجي على حجم أو عدد المعاملات ، وكذلك التعريفات غير المواتية بشكل واضح. نوع آخر من العمولات بين البنوك ، عندما يقوم البنك - مُصدر البطاقة التي تمت من خلالها هذه المعاملة - بدفع عمولة معينة للبنك الذي أصدر النقد من خلال مكتب نقدي أو ماكينة صراف آلي. المعنى الاقتصادي لهذه العملية هو الحاجة إلى تعويض تكاليف التشغيل ودفع الموارد الصادرة مؤقتًا من مكتب النقد بالبنك.

وأوضحت الدراسة أن أكثر التعرفة ربحية هي تعرفة إصدار البطاقة وصيانتها السنوية. نظرًا لأن هذه التعرفة يتم تحديدها وتنظيمها مباشرة من قبل البنك. لذلك ، كما تظهر الممارسة المصرفية ، يؤدي التغيير في حجم هذه التعريفة إلى تغيير في الطلب على البطاقات المصرفية.

لكن أعلى دخلللبنك إحضار المعاملات غير النقدية بالبطاقات. بدون فرض عمولات من العملاء (حاملي البطاقات) ، تتلقى البنوك الدخل في شكل نسبة مئوية من المكافآت من مؤسسات التجارة والخدمات ، وكذلك من استخدام فعالتلقي الأموال.

بالنسبة للبنوك ، يوفر تنفيذ مشاريع البطاقات زيادة في قاعدة الموارد (نتيجة تسوية أموال المواطنين على حسابات البطاقات تصل إلى 30٪ من الاعتمادات لهذه الحسابات ، رهناً بتطوير البنية التحتية التقنية) ، والحصول على دخل دائم من الخدمات المقدمة إلى حاملي البطاقات (السحب النقدي من خلال شبكة أجهزة الصراف الآلي والنقاط النقدية ، وتوفير السحب على المكشوف ، وتسديد المرافق والمدفوعات الأخرى في شبكة أجهزة الصراف الآلي وأكشاك المعلومات ، وما إلى ذلك) ، وكذلك من الحصول على خدمة التسوية غير النقدية المعاملات باستخدام البطاقات في المؤسسات التجارية والخدمية.

في المقام الأول ، نقترح توسيع التوجيهات الخاصة بتعديل التعريفات على منتجات بطاقات الرواتب والمنتجات التي يتم بيعها من خلال أجهزة الصراف الآلي ، لأن تتم غالبية المعاملات النقدية ، بشكل أساسي باستخدام بطاقات الرواتب ، في أجهزة الصراف الآلي (أكثر من 95٪) ، نظرًا لأنها تعمل عادةً على مدار الساعة ، ولا تفرض رسومًا على عمليات السحب النقدي وتقع في مواقع مناسبة.

بعد النظر في الأنواع الرئيسية للدخل المصرفي من معاملات البطاقة ، يمكننا أن نستنتج أن حوالي نصف الدخل هو رسوم إصدار البطاقات المصرفية (الشكل 3).

الشكل 3. توزيع الدخل حسب أنواع العمليات

عند النظر في كل من دخل الفوائد والعمولات حسب نوع البطاقة ، توصلنا إلى استنتاج مفاده أن أعلى دخل يتم إنشاؤه بواسطة بطاقات الفئة الذهبية (الشكل 4).

الشكل 4. توزيع الدخل حسب نوع البطاقة

مقدمة

1. أنظمة الدفع الدولية

1.1 ظهور البطاقات البلاستيكية المصرفية

1.2 مفهوم البطاقات البلاستيكية

1.3 المصدرون والمشترون

1.4 نظام الدفع وأنواع البطاقات

2. سوق البطاقات البلاستيكية المصرفية في الاتحاد الروسي

2.1 السوق الروسية للبطاقات المصرفية بالأرقام على سبيل المثال للبنك المركزي للاتحاد الروسي

2.2 تنظيم الدولةالبطاقات البلاستيكية المصرفية في الاتحاد الروسي

2.3 مشكلة تخلف البطاقات المصرفية في الاتحاد الروسي

استنتاج

التطبيقات

مقدمة

إن الموضوع الذي اخترته "البطاقات البلاستيكية المصرفية كأداة حديثة للمدفوعات غير النقدية" مهم في المرحلة الحالية من التطوير الأنظمة المصرفية.

في المجتمع الحديث ، بمبادرة من المشاركين في العملية الاقتصادية ، يتم إجراء العديد من المعاملات اليومية لشراء السلع والخدمات ، بما في ذلك أدوات مالية. يتم دفع المعاملات مقابل استخدام الأموال إما في التداول أو في شكل ودائع في حسابات بنكية ، ويمكن أيضًا استخدام الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تجديد الميزانية على حساب الخصومات من الكيانات التجارية والأفراد ، وكذلك التمويل البرامج الحكوميةومؤسسات ومنظمات الميزانية. يتم تنظيم جميع الالتزامات النقدية الناشئة إما عن طريق تحويل النقد (المدفوعات النقدية) أو عن طريق تحويل الأموال من الحسابات إلى الحسابات المفتوحة مع البنوك (المدفوعات غير النقدية).

تكمن أهمية موضوع البحث في الظروف الحديثة لتطور العلاقات الاقتصادية العالمية في عملية دمج اقتصادات الدول الفردية وتغيير شروط عمل أنظمة الدفع ، والتي تتجلى في المقام الأول في تطوير أشكال غير نقدية من دفع. إحدى أدوات المدفوعات غير النقدية ، والتي لوحظ تطورها السريع في السنوات الأخيرة ، هي البطاقة المصرفية ، واستخدامها على نطاق واسع في نفس الوقت يميز درجة تكامل النظام المصرفي والمجتمع ، والتطور العمليات المصرفيةومعاملات الدفع.

موضوع الدراسة هو موضوع "البطاقات البلاستيكية المصرفية كأداة حديثة للمدفوعات غير النقدية".

موضوع دراسة هذا العمل هو أحدث بيانات البنك المركزي للاتحاد الروسي حول تطوير البطاقات البلاستيكية المصرفية.

الغرض من هذا العمل هو تحديد قيمة البطاقات المصرفية في العالم الحديث، ومراجعة تطور البطاقات البلاستيكية المصرفية في الاتحاد الروسي ، وتحديد أوجه القصور والتحليل لإيجاد سبل لتحسينها.

لتحقيق هذا الهدف يجب دراسة المهام التالية:

ظهور البطاقات المصرفية

2. مفهوم الكروت البلاستيكية

المصدرون والمستحوذون

نظام الدفع وأنواع البطاقات

سوق بطاقات الدفع المصرفية في الاتحاد الروسي

1. أنظمة الدفع الدولية

1.1 ظهور البطاقات البلاستيكية المصرفية

يُعتقد أن فكرة بطاقات الائتمان قد طرحها الصحفي في بوسطن إي. بيلامي في الثمانينيات من القرن الماضي ، واصفًا إياها في قصته المستقبلية "النظر إلى الوراء" في عالم عام 2000.

يعتبر توقيت ظهور البطاقات البلاستيكية المصرفية ، إلى حد ما ، مسألة مثيرة للجدل. كل هذا يتوقف على نوع البطاقات التي نتحدث عنها. في رابطة الدول المستقلة ، حتى العديد من موظفي البنوك ، عند الحديث عن البطاقات ، يخلطون بين المفاهيم المختلفة. يتحدث البعض عن بطاقات الائتمان ، والبعض يسميها البطاقات المصرفية ، والبعض يسميها بلاستيكية. هذه المفاهيم ، على الرغم من تقاطعها ، ليست دقيقة. في الواقع ، عند الحديث عن البطاقات البلاستيكية ، فإننا نعني فقط المواد التي صنعت منها. نسميهم مصرفيين ، نحدد من يصدرهم. عندما نتحدث عن بطاقات الائتمان ، فإننا نعني مخطط تسوية بين حاملي البطاقات والمصدر ، والتي قد لا تكون بنكًا ، ولكنها ، على سبيل المثال ، متجر أو شركة تأمين.

قد يبدو غريبًا أن بطاقات الائتمان هي أول من ظهر ، والتي لم تكن حتى الآن بنكية ولا بلاستيكية. كان معناها تأكيد الجدارة الائتمانية للعميل خارج مصرفه. بطبيعة الحال ، يمكن أن تظهر وسيلة الإقراض هذه فقط في الولايات المتحدة ، حيث كان الائتمان الاستهلاكي للأفراد يتطور بسرعة منذ نهاية القرن التاسع عشر.

بالفعل في عام 1914 ، بعض الشركات بيع بالتجزئةوبدأت شركات النفط في إصدار بطاقات خاصة لعملائها الدائمين الأكثر ثراءً لـ "ربط" هؤلاء العملاء بأنفسهم. في عام 1928 ، أنتجت شركة Farrington Manufakturing في بوسطن أول صفائح معدنية ، ثم ألواح بلاستيكية على سطحها تم تطبيق بيانات حول حامل البطاقة وفترة صلاحيتها. كانت عملية تطبيق الأحرف الأبجدية الرقمية والحروف الخاصة على بطاقة تسمى النقش. وضع البائع مثل هذه اللوحة في آلة خاصة تسمى آلة الطباعة ، وتمت طباعة الرسائل التي تم ضغطها عليها على إيصال البيع. بعد ذلك ، كل ما تبقى هو إدخال مبلغ الشراء وإرسال شيك للبنك لاسترداده. في السنوات اللاحقة ، تم اختراع عناصر من نظام الائتمان المالي مثل الحد الأدنى لسداد الديون الشهرية ، وفترة السماح ، أي الإقراض بدون فوائد ، والعديد من العناصر الأخرى.

يعتقد معظم الخبراء أن بداية بطاقات الائتمان المصرفية تم وضعها بواسطة John S. Biggins ، متخصص الائتمان الاستهلاكي من Flatbush National Bank في منطقة نيويورك في بروكلين. في عام 1946 ، نظمت Biggins مخطط ائتمان يسمى "Charge-it". تضمن هذا النظام الإيصالات التي تم قبولها من العملاء من قبل المتاجر المحلية للمشتريات الصغيرة. بعد إتمام الشراء ، قام المتجر بتسليم الإيصالات للبنك ودفعها من حسابات المشترين.

صدرت أول بطاقة أمريكان إكسبريس ("أمريكان إكسبريس") في 1 أكتوبر 1958. بعد عام ، كان لدى هذه الشركة 32000 شركة وأكثر من 475000 حامل بطاقة. كان السبب الرئيسي هو وجود شبكة دولية واسعة لخدمة الشيكات السياحية من أمريكان إكسبريس وموارد مالية ضخمة ، مما جعل من الممكن إقراض العملاء.

في الخمسينيات من القرن الماضي ، بدأ أكثر من 100 بنك تجاري أمريكي برامج بطاقات الائتمان الخاصة بهم. ولكن ، ربما ، بدأت فترة جديدة بشكل أساسي في تطوير أعمال البطاقات عندما كانت الأولى والثانية أكبر بنوك تجارية: بنك أوف أمريكا وبنك تشيس مانهاتن. حدث هذا في عام 1958.

مع نمو برامج البطاقات ، واجهت معظم البنوك عقبة كبيرة - الشبكة المحلية لخدمة بطاقاتها. في عام 1966 ، بدأ Bank of America بإصدار ترخيص لإصدار بطاقات BankAmericard لبنوك أخرى. رداً على ذلك ، أنشأ العديد من البنوك المنافسين الرئيسيين لبنك أمريكا اتحاد بطاقاتهم بين البنوك - ICA (اتحاد البطاقات بين البنوك). في عام 1969 ، اشترت هذه الجمعية حقوق بطاقات Master Charge ("Master Chaj") الصادرة عن اتحاد البطاقات لبنوك الدول الغربية ، وتحولت معظم البنوك الأعضاء في ICA إلى إصدار Master Chaj. بدورها ، أصرت البنوك التي أصدرت BankAmericard على إخراج برنامج البطاقات من سيطرة Bank of America. وهكذا ، في يوليو 1970 ، تم إنشاء National BankAmericard Inc. ، NBI.

بالتوازي مع تطور السوق الأمريكية ، كان هناك أيضًا تدويل معاملات البطاقات. بدأت في عام 1951 عندما أصدر داينرز كلوب أول ترخيص لاستخدام اسمه والمخطط في المملكة المتحدة.

في نفس الوقت تقريبًا ، بدأت جمعية الفنادق والمطاعم البريطانية في إصدار بطاقة ائتمان BHR ، والتي على الرغم من أنها ليست بطاقة مصرفية ، إلا أنها لا تزال بطاقة عالمية. في عام 1965 ، اندمج هذا النظام مع منافسه السويدي Rikskort ، المملوك لعائلة Wallenberg ، وأسس شركة Eurocard International (Eurocard International) ومقرها في السويد.

استمرت المنافسة على بطاقات الاتحاد الأمريكية في أوروبا. في عام 1974 ، حققت ICA قفزة كبيرة في السباق التنافسي مع BankAmericard من خلال توقيع اتفاقية مع نظام ExpressCard البريطاني ، الذي كان جزءًا من Eurocard Association. وهكذا بدأ التعاون بين "يوروكارد" وجمعية البطاقات المصرفية الأمريكية بإصدار "ماستر شاج".

كان هذا أحد الأسباب التي دفعت NBI ، في عام 1976 ، إلى إعادة تسمية بطاقة "BankAmericard" الخاصة به إلى بطاقة VISA المعروفة الآن. كما اتخذت ICA خطوة مماثلة في عام 1980 ، حيث أعطت بطاقتها اسمًا جديدًا - MasterCard ، كما أنها لم تقف مكتوفة الأيدي. لتوسيع نطاق تعاونها مع Mastercard ، دخلت هذه الجمعية ، مع ظهور تقنيات جديدة ، في اتفاقيات مع شركات Cirrus / Maestro ، مما أتاح توسيع نطاق أنواع الخدمات المقدمة للعملاء من خلال بطاقات لتلقي النقد من أجهزة الصراف الآلي. في نهاية عام 1992 ، اندمجت Eurocard International مع نظام الدفع Eurocheck. بدأت المنظمة الجديدة تسمى Europay International.

اندلع صراع تنافسي بين أنظمة الدفع ليس فقط في أوروبا. في اليابان ، على سبيل المثال ، على الرغم من المحاولات النشطة لغزو هذا السوق من قبل Visa و MasterCard ، فقد خسروا أمام بطاقات JCB. كان العدد الإجمالي لحاملي هذه البطاقات في عام 1980 أكثر بمرتين تقريبًا من بطاقة Visa و MasterCard الصادرة في اليابان مجتمعين.

1.2 مفهوم البطاقات البلاستيكية

البطاقة البلاستيكية هي وسيلة دفع مخصصة توفر للشخص الذي يستخدم البطاقة إمكانية الدفع غير النقدي للسلع و / أو الخدمات ، فضلاً عن تلقي النقد في فروع البنوك (الفروع) وأجهزة الصراف الآلي (أجهزة الصراف الآلي). تشكل المؤسسات التجارية / الخدمية وفروع البنوك التي تقبل البطاقة شبكة من نقاط خدمة البطاقة (أو شبكة القبول).

تتمثل إحدى ميزات المبيعات والسحب النقدي بالبطاقات في أن هذه العمليات تتم من قبل المتاجر ، وبالتالي ، من قبل البنوك "بالدين" - يتم توفير البضائع والنقد للعملاء على الفور ، ويتم إيداع الأموال الخاصة بسدادها في حسابات غالبًا بعد مرور بعض الوقت (ليس أكثر من عدة أيام). الضامن للوفاء بالتزامات الدفع الناشئة في عملية خدمة البطاقات البلاستيكية هو البنك الذي أصدرها. لذلك ، تظل البطاقات ملكًا للبنك طوال فترة الصلاحية بأكملها ، ويستلمها العملاء (حاملو البطاقات) للاستخدام فقط. تعتمد طبيعة ضمانات البنك المصدر على سلطة الدفع الممنوحة للعميل والمثبتة حسب فئة البطاقة.

.3 المصدرون والمستحوذون

البنك المُصدر ، عند إصدار البطاقات وضمان الوفاء بالالتزامات المالية المتعلقة باستخدام بطاقة بلاستيكية صادرة كوسيلة للدفع ، لا يشارك بنفسه في الأنشطة التي تضمن قبولها من قبل المؤسسات التجارية والخدمية. يتم حل هذه المهام من قبل البنك المكتسب ، والذي يقوم بتنفيذ مجموعة كاملة من العمليات للتفاعل مع نقاط خدمة البطاقة: معالجة طلبات التفويض ، وتحويل الأموال إلى حسابات تسوية نقاط السلع والخدمات المقدمة بواسطة البطاقات ، واستلام المستندات وفرزها وإعادة توجيهها ( الورقية والإلكترونية) ، وتصحيح المعاملات باستخدام البطاقات ، وتوزيع قوائم الإيقاف (قوائم البطاقات ، والمعاملات المعلقة حاليًا لسبب أو لآخر) ، إلخ. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنك المقتني إصدار النقد باستخدام البطاقات في فرعيه. ومن خلال أجهزة الصراف الآلي الخاصة به. يجوز للبنك أيضًا الجمع بين وظائف المشتري والمُصدر. وتجدر الإشارة إلى أن الوظائف الرئيسية والمتكاملة للبنك المستحوذ هي وظائف مالية تتعلق بالتسويات والمدفوعات لنقاط الخدمة. بالنسبة للسمات الفنية لأنشطتها المذكورة أعلاه ، يمكن تفويضها من قبل المشتري إلى منظمات الخدمة المتخصصة - مراكز المعالجة.

يستلزم تحقيق الحائزين لوظائفهم تسويات مع المصدرين. يقوم كل بنك مستحوذ بتحويل الأموال إلى نقاط الخدمة للمدفوعات من قبل حاملي بطاقات البنوك المصدرة المدرجة في نظام الدفع هذا. لذلك ، يجب بعد ذلك تحويل الأموال المعنية (وربما أيضًا الأموال لتحل محل النقد المصدر) إلى المشتري من قبل هؤلاء المُصدِرين. يتم ضمان التسويات التشغيلية بين المستحوذين والمصدرين من خلال التواجد في نظام الدفعبنك التسوية (واحد أو أكثر) ، حيث تقوم البنوك - أعضاء النظام بفتح حسابات مراسلة.

.4 نظام الدفع وأنواع البطاقات

سنطلق على نظام الدفع مجموعة من الأساليب والجهات التي تنفذها ، مع توفير شروط استخدام البطاقات البلاستيكية البنكية ذات المعيار المتفق عليه كوسيلة للدفع في إطار النظام. تتمثل إحدى المهام الرئيسية التي يتعين حلها عند إنشاء نظام دفع في التطوير والامتثال له قواعد عامةصيانة بطاقات المصدرين المشمولة في النظام والتسويات المتبادلة والمدفوعات. تغطي هذه القواعد الجوانب التقنية البحتة لمعاملات البطاقة - معايير البيانات ، وإجراءات التفويض ، ومواصفات المعدات المستخدمة ، وما إلى ذلك ، والجوانب المالية لبطاقات الخدمة - إجراءات التسويات مع مؤسسات التجارة والخدمات التي تشكل جزءًا من شبكة الاستلام ، قواعد التسويات المتبادلة بين البنوك ، التعريفات ، إلخ.

وبالتالي ، من وجهة نظر تنظيمية ، فإن جوهر نظام الدفع هو رابطة تعاقدية للبنوك. يشمل نظام الدفع أيضًا المؤسسات التجارية والخدمية التي تشكل شبكة من نقاط الخدمة. يتطلب الأداء الناجح لنظام الدفع أيضًا منظمات غير مالية متخصصة تقدم الدعم الفني لبطاقات الخدمة: مراكز المعالجة والاتصالات ، ومراكز الخدمة الفنية ، إلخ.

مركز المعالجة - منظمة خدمات متخصصة - يضمن معالجة طلبات التفويض و / أو بروتوكولات المعاملات المستلمة من المشترين (أو مباشرة من نقاط الخدمة) - البيانات المسجلة عن المدفوعات التي تتم باستخدام البطاقات والسحب النقدي. للقيام بذلك ، يحتفظ المركز بقاعدة بيانات تحتوي على وجه الخصوص على بيانات عن البنوك - أعضاء نظام الدفع وحاملي البطاقات. يخزن المركز معلومات حول حدود حاملي البطاقات ويفي بطلبات التفويض إذا كان البنك المصدر لا يحتفظ بقاعدة بياناته الخاصة (بنك غير متصل بالإنترنت). بخلاف ذلك (البنك عبر الإنترنت) ، يقوم مركز المعالجة بإعادة توجيه الطلب المستلم إلى البنك الذي أصدر البطاقة المصرح بها. من الواضح أن المركز يوفر أيضًا إعادة توجيه الرد إلى البنك المقتني. بالإضافة إلى ذلك ، استنادًا إلى بروتوكولات المعاملات المتراكمة خلال اليوم ، يقوم مركز المعالجة بإعداد وتوزيع البيانات النهائية للتسويات المتبادلة بين البنوك المشاركة في نظام الدفع ، كما يقوم أيضًا بإنشاء وإرسال قوائم الإيقاف إلى البنوك المستحوذة (وربما بشكل مباشر) إلى نقاط الخدمة). يمكن لمركز المعالجة أيضًا تلبية احتياجات البنوك المصدرة لبطاقات جديدة عن طريق طلبها في المصانع والتخصيص اللاحق. وتجدر الإشارة إلى أن نظام الدفع الشامل قد يحتوي على العديد من مراكز المعالجة ، والتي يمكن أيضًا أداء دورها على المستوى الإقليمي من خلال الاستحواذ على البنوك.

توفر مراكز الاتصال لموضوعات نظام الدفع إمكانية الوصول إلى شبكات نقل البيانات. يرجع استخدام خطوط اتصال خاصة عالية الأداء إلى الحاجة إلى نقل كميات كبيرة من البيانات بين المشاركين الموزعين جغرافيًا في نظام الدفع عند تفويض البطاقات في محطات التداول ، عند خدمة البطاقات في أجهزة الصراف الآلي ، عند إجراء التسويات المتبادلة بين المشاركين في النظام ، و في حالات أخرى.

في سياق تطوير أنظمة البطاقات ، نشأت أنواع مختلفة من البطاقات البلاستيكية ، تختلف في الغرض والخصائص الوظيفية والتقنية.

حسب آلية الحساب:

1 بطاقة على الوجهين

نشأت على أساس الاتفاقات الثنائية بين المشاركين في المستوطنات.

يمكن لحاملي البطاقات استخدامها لشراء البضائع في الشبكات المغلقة.

2.1 بطاقات متعددة الأطراف

· رئيس الاتحادات الوطنية للبطاقات المصرفية.

تزويد حامل البطاقة بفرصة شراء البضائع بالائتمان من مختلف التجار ومؤسسات الخدمة ؛

استلام السلف النقدية ؛

· استخدام آلات لسحب النقود من حساب بنكي ، إلخ.

2. وفقًا للغرض الوظيفي ، يتم تمييز أنواع البطاقات التالية:

بطاقات الائتمان المستخدمة في أنظمة الدفع الائتمانية ؛

· بطاقات الخصم - المستخدمة في أنظمة الدفع المدين.

بطاقات السحب على المكشوف.

3. لغرض وظيفي:

1 بطاقات الائتمان:

الدفع مقابل خدمات وسلع مختلفة على حساب قرض مقدم من بنك أو شركة خدمات متخصصة ، ليس لديها نقود أو أموال في حساب مصرفي ؛

· ضرورة وجود اتفاق مع البنك يتعهد فيه العميل بإعادة الدين الذي ظهر إلى البنك نتيجة السداد خلال فترة زمنية معينة.

3.2 بطاقات الخصم:

تستخدم لدفع ثمن السلع والخدمات ، وتلقي النقد من البنوك عن طريق الخصم المباشر للأموال من حساب الدافع ؛

العميل يدير فقط المبلغ من حسابه المصرفي ؛

· معالجة البطاقة في وضع التشغيل.

· القدرة على سداد مدفوعات تزيد عن المبلغ المودع في حساب حامل البطاقة.

· يتم التعامل مع هذا المبلغ الصغير نسبيًا كقرض تلقائي بدون اتفاقية قرض خاص.

4. حسب المادة التي صنعت منها البطاقة:

ورق؛

· بلاستيك؛

فلز.

في الوقت الحاضر ، أصبحت البطاقات البلاستيكية عالمية تقريبًا. ومع ذلك ، لتحديد حامل البطاقة ، غالبًا ما يتم استخدام البطاقات الورقية (الكرتون) أو ختمها أو ضغطها في فيلم بلاستيكي. هذا هو تصفيح البطاقة. إذا تم استخدام البطاقة للدفع ، فمن أجل زيادة الأمان ضد التزييف ، يتم استخدام تقنية أكثر تقدمًا وتعقيدًا لصنع البطاقات البلاستيكية. في الوقت نفسه ، على عكس البطاقات المعدنية ، يمكن معالجة البلاستيك بسهولة والضغط عليه بالحرارة ، وهو أمر مهم جدًا لتخصيص البطاقة قبل إصدارها للعميل.

كما يتم تصنيف البطاقات البلاستيكية وفقًا لطريقة تسجيل المعلومات (انظر الجدول 1) وحسب المُصدِرين (انظر الجدول 2).

تتمثل المزايا الرئيسية للبطاقات المصرفية (خاصة أنظمة الدفع الدولية) في تنوعها. تهتم أنظمة الدفع بتوزيعها على أوسع نطاق. على سبيل المثال ، يمكن استخدام البطاقات المصرفية في المتاجر والمقاهي والمطاعم والمتاحف ودور السينما والكازينوهات ومحطات الوقود ومحطات القطار والمطارات - والقائمة تطول لفترة طويلة.

على عكس البطاقات البلاستيكية المصرفية ، يتم استخدام البطاقات التجارية الخاصة أو بطاقات النادي فقط في PTS للشركة ، أي بطاقات الدفع مقابل خدمات المطاعم ، بغض النظر عن مدى اتساع شبكة النقاط حول العالم ، محدودة بحدود مثل هذا النظام. لا يمكن استخدام هذه البطاقات لدفع ثمن البضائع في المتاجر أو تلقي خدمات أخرى.

البطاقات المصرفية وغيرها من البطاقات المستخدمة للمدفوعات:

"محفظة إلكترونية" قائمة بذاتها ؛

"المحفظة الإلكترونية" مع تكرار الحساب مع المُصدر ؛

"مفتاح الحساب" - وسيلة لتحديد مالك الحساب الذي يحتفظ به المُصدر.

وتجدر الإشارة إلى أن الغالبية العظمى من البطاقات المصرفية هي عبارة عن معرف وليس محفظة. وتشمل هذه جميع بطاقات Visa و Eurocard / MasterCard و American Express. عادةً ما يتم استخدام البطاقات الذكية كـ "محافظ إلكترونية" ، ونادرًا ما تستخدم البطاقات ذات الشريط الممغنط كـ "محفظة" ، نظرًا لأن الشريط المغناطيسي لا يوفر مستوى مقبولًا من الحماية للمعلومات المسجلة عليه للمصدر.

ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه وفقًا للخبراء ، في المستقبل المنظور ، ستصبح حصة البطاقات الذكية في سوق الخدمات البلاستيكية العالمية هي السائدة.

2. سوق البطاقات البلاستيكية المصرفية في الاتحاد الروسي

2.1 السوق الروسية للبطاقات المصرفية بالأرقام على سبيل المثال للبنك المركزي للاتحاد الروسي

وفقًا لبنك روسيا ، في النصف الأول من عام 2011 ، أصدرت البنوك الروسية 157.7 مليون بطاقة. وبلغ النمو للنصف الأول من العام 13.3 مليون بطاقة. مقارنة بعام 2010 ، ارتفع عدد البنوك المصدرة والمكتسبة من 688 بنهاية عام 2010 إلى 692 بنكا في نهاية النصف الأول من عام 2011. ويمثل هذا 69.2٪ من إجمالي عدد مؤسسات الائتمان.

ارتفع عدد معاملات البطاقات في النصف الأول من العام إلى 1.9 مليار معاملة ، وبلغ حجم معاملات البطاقات ، بما في ذلك السحوبات النقدية ، 7774.9 مليار روبل. في الوقت نفسه ، بلغ هذا المؤشر لعام 2010 بأكمله 12849 مليار روبل. كما زاد عدد أجهزة الاستقبال بشكل ملحوظ ، وفي نهاية النصف الأول من عام 2011 بلغ 788 ألف وحدة بزيادة 95 ألف وحدة.

تحتل أنظمة الدفع الدولية المركز المهيمن بين أنظمة الدفع في السوق الروسية. من بين 157.7 مليون بطاقة متداولة في روسيا ، فإنها تمثل 137.2 مليون بطاقة. يمثل هذا 87٪ من إجمالي الانبعاثات. تجدر الإشارة إلى أنه وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، فإن حصة البطاقات "النشطة" في إصدار البطاقات لأنظمة الدفع الدولية منخفضة جدًا - 52٪ فقط ، بينما أنظمة الدفع الروسية - 85٪. ويفسر ذلك حقيقة أن حصة كبيرة من الانبعاثات قد تم تنفيذها في إطار مشاريع كشوف المرتبات ، أي لم يفتحها حاملو البطاقات بأنفسهم ، وبالتالي فهم يستخدمونها على مضض أو لا يستخدمونها على الإطلاق.

بالنسبة لبطاقات أنظمة الدفع الدولية وحصة عمليات السحب النقدي أعلى من بطاقات أنظمة الدفع الروسية - 61٪ و 51٪ على التوالي ؛ كما أن الحصة من حجم العمليات لتلقي النقد أعلى بشكل ملحوظ - 83٪ و 54٪ على التوالي. يشير هذا أيضًا إلى أن حاملي البطاقات يستخدمون بطاقات أنظمة الدفع الروسية لدفع ثمن السلع والخدمات في كثير من الأحيان (انظر الجدول 3 ، الجدول 4).

لا تزال بطاقات الخصم تهيمن على هيكل البطاقات الصادرة ، والتي تمثل 71.6٪ من الإصدار. ومع ذلك ، فإن حصص بطاقات الائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقًا تنمو عامًا بعد عام. في نهاية النصف الأول من عام 2011 ، كانت حصة صافي بطاقات الائتمان في إجمالي الإصدار بالفعل 7.6٪ ، وبطاقات السحب على المكشوف - 15.2٪. وهكذا ، بلغت حصة البطاقات ذات دالة الائتمان (بشكل أو بآخر) 22.8٪. نسبة البطاقات مسبقة الدفع 5.6٪. إن تطوير صناعة البطاقات في مناطق مختلفة من روسيا ليس موحدًا تقليديًا. أعلى معدل للبطاقات للفرد - 1.6 - هو في المقاطعة الفيدرالية المركزية. هذا أعلى من المتوسط في الاتحاد الروسي (1.1 بطاقة). كما أن لديها أكبر عدد من أجهزة الصراف الآلي والمحطات الإلكترونية لكل مليون نسمة - 1033 و 4955 جهازًا على التوالي. تجاوزت منطقتان أخريان - الشمالية الغربية والأورال - متوسط مؤشر عموم روسيا للبطاقات لكل فرد وفي أجهزة الصراف الآلي والمحطات الإلكترونية للفرد. (انظر الرسوم البيانية 1،2،3،4)

ومع ذلك ، لوحظ أعلى متوسط معاملة في منطقة الأورال الفيدرالية - 6179 روبل ، بينما في الوسط - 5341 روبل. أيضًا ، تم تجاوز المركز في هذا المؤشر من قبل مقاطعات سيبيريا وشمال القوقاز. في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من التطور الكبير لشبكات أجهزة الصراف الآلي في الاتحاد الروسي ، فإن السكان يستخدمونها بشكل أساسي لسحب النقود. ويعيق انخفاض مستوى توفير مؤسسات التجارة والخدمية مع محطات نقاط البيع نمو مدفوعات التجزئة غير النقدية (انظر الرسم البياني 4).

2.2 تنظيم الدولة للبطاقات البلاستيكية المصرفية في الاتحاد الروسي

وفقا للوائح الخاصة بإصدار البطاقات المصرفية والعمليات التي تتم باستخدام البطاقات المصرفية بتاريخ 24/12/2004. 266-P ، يحق للمؤسسة الائتمانية إصدار بطاقات بنكية من الأنواع التالية: بطاقات التسوية (الخصم) ، وبطاقات الائتمان والبطاقات مسبقة الدفع.

البطاقة مسبقة الدفع مخصصة لحاملها - فرد لإجراء المعاملات ، والتسويات التي يتم تنفيذها من قبل مؤسسة ائتمانية - المصدر نيابة عن نفسه على حساب الأموال المقدمة من قبل صاحبها - فرد ، أو الأموال التي يتلقاها مؤسسة ائتمانية - مُصدر لصالح الحامل - فرد إذا تم توفير إمكانية استخدام الأموال المستلمة من أطراف ثالثة بموجب اتفاق بين المالك - فرد ومؤسسة الائتمان - المُصدر. تقر البطاقة المدفوعة مسبقًا بحق صاحبها - فرد في المطالبة بمؤسسة الائتمان - المُصدر للدفع مقابل البضائع (الأعمال والخدمات ونتائج النشاط الفكري) أو لإصدار النقد.

يحق لمؤسسة الائتمان الاستعانة بوكلاء الدفع المصرفي لتوزيع بطاقات الدفع الصادرة عن هذه المؤسسة الائتمانية ، وكذلك لتوزيع بطاقات الدفع الصادرة عن مؤسسات ائتمانية أخرى ، وكيانات قانونية أجنبية ليست بنوكًا أجنبية في أراضي الاتحاد الروسي .

يمكن تحديد الشروط المحددة لتوفير الأموال للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) ، وبطاقات الائتمان ، وإجراءات إعادة الأموال المقدمة ، وإجراءات التأكيد الوثائقي لتوفير وعودة الأموال في الاتفاقية مع الزبون.

على أراضي الاتحاد الروسي ، تجري مؤسسات الائتمان تسويات مع المنظمات التجارية (الخدمية) للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع وتصدر النقد لحاملي بطاقات الدفع الذين ليسوا عملاء لمؤسسات الائتمان المذكورة.

يجوز لمؤسسة ائتمان إصدار بطاقات مصرفية والحصول على بطاقات دفع وتوزيع بطاقات الدفع في وقت واحد. يتم إصدار البطاقات المصرفية ، والحصول على بطاقات الدفع ، وكذلك توزيع بطاقات الدفع من قبل مؤسسات الائتمان على أساس القواعد المصرفية الداخلية التي طورتها مؤسسة الائتمان وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، بما في ذلك هذه اللائحة ، وغيرها القوانين التنظيمية لبنك روسيا ، وقواعد المشاركين في التسويات التي تحتوي عليها.حقوق والتزامات وإجراءات التسويات بينهما.

لم يتم الانتهاء من اتفاقية الحساب المصرفي (اتفاقية الإيداع المصرفي) لإجراء المعاملات باستخدام بطاقة مسبقة الدفع.

شروط محددة لحساب ودفع الفائدة (سعر الفائدة ، شروط الدفع وشروط أخرى) على القرض الممنوح للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) ، وبطاقات الائتمان ، وعلى رصيد أموال العميل في حسابه المصرفي ، قد يتم تحديدها في العقد مع العميل.

يتم الدفع من قبل مؤسسة ائتمانية للفوائد المتراكمة على رصيد الأموال في الحساب المصرفي للعميل على أساس مستندات التسوية بطريقة غير نقدية عن طريق إيداع الأموال في الحساب المصرفي للعميل.

تحتوي الوثائق التشريعية للاتحاد الروسي على التعريفات التالية للمصطلحات:

ATM عبارة عن مجمع للبرامج والأجهزة الإلكترونية مصمم للقيام ، دون مشاركة موظف معتمد من مؤسسة ائتمانية ، بعمليات سحب نقدي (قبول) ، بما في ذلك استخدام بطاقات الدفع ، وتحويل التعليمات إلى مؤسسة ائتمانية لتحويل الأموال من عميل حساب مصرفي (حساب إيداع) ، وكذلك لإعداد المستندات التي تؤكد المعاملات ذات الصلة ؛

التخصيص - إجراء التقديم على بطاقة الدفع والتسجيل في ذاكرة المعالج الدقيق ، على الشريط المغناطيسي لمعلومات بطاقة الدفع المنصوص عليها في قواعد المشاركين في التسوية ؛

تسجيل المدفوعات للمعاملات باستخدام بطاقات الدفع - مستند أو مجموعة من المستندات التي تحتوي على معلومات عن المعاملات التي تم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع لفترة زمنية معينة ، تم تجميعها كيان قانونيأو تقسيمها الهيكلي الذي يجمع ويعالج ويوزع على المشاركين في التسوية - معلومات مؤسسات الائتمان عن المعاملات باستخدام بطاقات الدفع (مركز المعالجة) ، ويتم تقديمها في شكل إلكتروني و (أو) على الورق ؛

دفتر اليومية الإلكتروني - مستند أو مجموعة من المستندات في شكل إلكتروني ، يتم إنشاؤها (تم إنشاؤها) بواسطة ماكينة الصراف الآلي و (أو) محطة إلكترونية لفترة زمنية معينة عند إجراء المعاملات باستخدام هذه الأجهزة.

مؤسسة الائتمان - تلتزم جهة الإصدار بتحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي تتحمل ضمنه الالتزامات بموجب بطاقة واحدة مدفوعة مسبقًا (يشار إليها فيما يلي باسم حد البطاقة المدفوعة مسبقًا). يجب ألا يتجاوز حد البطاقة المدفوعة مسبقًا الذي حددته مؤسسة الائتمان المصدرة 100000 روبل أو مبلغًا بالعملة الأجنبية يعادل 100000 روبل بسعر الصرف الرسمي لبنك روسيا الساري اعتبارًا من تاريخ إصدار البطاقة المدفوعة مسبقًا. (انظر المرفق 2)

2.3 مشكلة تخلف البطاقات المصرفية في الاتحاد الروسي

يوجد الآن في بلدنا حوالي 25 مليون بطاقة مصرفية من أنظمة مختلفة في تداول المدفوعات. ما يقرب من 15 مليون - المصرفية الدولية بطاقات فيزا، EuroCard / MasterCard ، أكثر من 8 ملايين بطاقة لأنظمة الدفع الخاصة. منذ عام 2002 ، تم إنشاء الإنتاج الخاص للبطاقات البلاستيكية في 50 بنكًا روسيًا.

بالنسبة لخدمة البطاقات المصرفية البلاستيكية ، هناك مشاكل خطيرة في بلدنا. في المجموع ، تم تجهيز حوالي 3 ملايين مؤسسة تجارية وخدمية بأجهزة طرفية إلكترونية ويمكنها قبول بطاقات الدفع. إذا تحدثنا عن أجهزة الصراف الآلي ، فلا يوجد سوى 1.5 مليون منها في البلاد الآن. كما أن هناك أقل بقليل من 489 ألف نقطة نقدية تعمل في الدولة. في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أنه تم تطوير شبكة أجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية اليوم فقط في موسكو والمراكز الإقليمية.

يعد التخلف في البنية التحتية التقنية لخدمة البطاقات المصرفية أحد أسباب قلة عدد حاملي البطاقات في بلدنا.

وبالتالي ، من أجل تحسين تشغيل أنظمة الدفع وزيادة عدد حاملي البطاقات المصرفية في الاتحاد الروسي ، في رأيي ، يجب أن تكون الشركات التجارية مجهزة بأجهزة طرفية إلكترونية (يمكنها قبول الدفع بالبطاقات) قدر الإمكان.

استنتاج

وهكذا ، أثناء دراسة موضوع "البطاقات البلاستيكية المصرفية كأداة حديثة للمدفوعات غير النقدية" توصلت إلى الاستنتاجات التالية:

لا تعد البطاقات البلاستيكية المصرفية ذات أهمية كبيرة في طرق الدفع ، حيث أنه في ظل ظروف المنافسة المتزايدة في سوق خدمات التجزئة ، بدأت البنوك وأنظمة الدفع في إيلاء المزيد من الاهتمام لتحسين خصائص جودة منتجاتها ، مما شجع العملاء على إجراء عمليات الشراء باستخدام البطاقات. ، بما في ذلك توفير السحب على المكشوف لحسابات التسويات باستخدام بطاقات الدفع. وتبحث البنوك عن طرق جديدة لغزو السوق ، فهم يحاولون إثارة اهتمام العميل بحيث يستخدم البطاقة قدر الإمكان. في الوقت نفسه ، لا يكمن جوهر بطاقة الدفع في قطعة بلاستيكية على الإطلاق ، ولكن في تنظيم نظام جيد الأداء للمدفوعات غير النقدية داخل نظام الدفع. كجزء من دراسة نظام الدفع بالبطاقة ، موضوع تأثير وسائل الدفع المستخدمة فيه السياسة النقدية، وهو الأكثر إثارة للاهتمام وإثارة للجدل ؛

2. في الاتحاد الروسي ، هناك تخلف في البنية التحتية التقنية لخدمة البطاقات المصرفية بسبب حقيقة أن شبكة أجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية اليوم مطورة فقط في موسكو والمراكز الإقليمية ؛

من أجل تحسين تشغيل أنظمة الدفع وزيادة عدد حاملي البطاقات المصرفية في الاتحاد الروسي ، في رأيي ، يجب أن تكون الشركات التجارية مجهزة بأجهزة طرفية إلكترونية (يمكنها قبول البطاقات للدفع) قدر الإمكان.

وهكذا ، تم تحقيق الغرض من عملي.

بطاقة بلاستيكية مصرفية

قائمة الأدب المستخدم

1. Antonovich O.A.، Ignatov A.A. البطاقات المصرفية: المفهوم ، الأنواع ، الميزات // نشرة البنك. - 2008 - رقم 32 - S.53-55.

Antonovich OA و Ignatov AB البطاقات المصرفية: الماضي والحاضر والمستقبل. // نشرة البنك. - 2004 - رقم 33 - ص2-5.

باتيوكوف أ.د. ، سوتين د. النقود البلاستيكية: من الابتكارات إلى النظام // نشرة جمعية البنوك البيلاروسية. - 2009 -. رقم 31. - S.48-52.

جوتشكو أ. التسويات بالبطاقات البلاستيكية المصرفية // نشرة البنك. - 2005 - رقم 2/259. - ص5-52.

كورولينوك ف. نظام "BelKart" // نشرة البنك. - 2007 - رقم 9/266. - ص 40-52.

فوروبيوف آي. عمل البطاقات ليس بيتًا من البطاقات // Delo. - 2006 - رقم 9. - ص8-13.

جوساروف في. الاتجاهات الإستراتيجية لتطوير سوق البطاقات البلاستيكية // النشرة المصرفية. - 2007 - رقم 4. - ص 9-13.

زوباريف ج. مركز المعالجة كجزء لا يتجزأ من نظام المدفوعات غير النقدية // نشرة البنوك. - 2005 - رقم 7. - م 32-33.

مادة تقرير شركة التجزئة المصرفية للبحوث "بحلول عام 2007 سيصل عدد أجهزة الصراف الآلي في العالم إلى 1.5 مليون." // عالم البطاقات. - 2006 - رقم 9. - م 28 - 30.

Olekhnovich A.E. تقييم فعالية أداء التسويات الإلكترونية. - 2006 - رقم 2. - ص 49-54.

البطاقات البلاستيكية: موسوعة عملية / أ. أندريف ، إي. بيستروفا وآخرون ؛ تحت رئاسة تحرير أ. أندريفا. - م: مجموعة النشر "BDTS-Press" 2006. - 576 ص.

Pishchik I.A. بحلول بداية عام 2006 يجب أن يتجاوز حجم إصدار البطاقات البلاستيكية 2.5 مليون قطعة // التقنيات المصرفية. - 2005 - رقم 7. - ص 12-13.

Pishchik I.A. حالة وآفاق تطوير نظام الدفع والمدفوعات غير النقدية بنك فيستنيك. - 2000 - رقم 17. - S.12-16.

اللوائح الخاصة بإصدار البطاقات المصرفية والعمليات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع بتاريخ 24.12.2004 رقم 266-P

التطبيقات

المرفقات 1

الجدول 1.

بطريقة تسجيل المعلومات
الرسم	النقش	الشريط المغناطيسي		تسجيل بالليزر
أقرب و نموذج بسيطمعلومات التسجيل	يسمح لك بإجراء عملية دفع بالبطاقة بشكل أسرع من خلال عمل بصمة على القسيمة	تستخدم قبل اختراع الشريط المغناطيسي	إحدى أكثر الطرق شيوعًا لتقديم المعلومات على الخريطة اليوم	تكنولوجيا باهظة الثمن	بطاقات أغلى من البطاقات الذكية
حتى الآن يستخدم الوقت في جميع الخرائط		سرية منخفضة	تحظى بشعبية كبيرة في أنظمة الدفع	تخزين المعلومات الأكثر موثوقية	تقنية التسجيل عليها تشبه التسجيل على أقراص الليزر
يتم تطبيق اللقب والاسم وعينة التوقيع والمعلومات حول المُصدر		لم يتلقوا التوزيع في أنظمة الدفع			لا تستخدم على نطاق واسع في التقنيات المصرفية

الجدول 2.

الجدول 3

احصائيات ملخصة السوق الروسيبطاقات الدفع

			أنا نصف عام 2011
عدد البطاقات المصدرة ، مليون.
عدد البنوك المُصدِرة والمستحوذة (٪ من إجمالي عدد المؤسسات الائتمانية	700 كوس (66.2٪)	688 كوس (68.0٪)	692 كوس (69.2٪)
عدد أنظمة السداد
عدد التعاملات بالبطاقات مليار وحدة
حجم المعاملات بالبطاقات ، مليار روبل
عدد الاجهزة التى تقبل الكروت بالاف وحدة

الجدول 4

إحصائيات سوق بطاقات الدفع للنصف الأول من عام 2011 ، التوزيع حسب أنظمة الدفع

	PS الدولية	PS الروسية

عدد البطاقات "النشطة" ، مليون. (للربع الثاني 2011)
عدد التعاملات بالبطاقات المصرفية مليار وحدة
الحصول على النقود
المعاملات غير النقدية
حجم العمليات بالبطاقات المصرفية ، مليار روبل
الحصول على النقود
المعاملات غير النقدية

الرسم التخطيطي 1.

الرسم البياني 2.

الرسم التخطيطي 3.

الرسم التخطيطي 4.

الرسم التخطيطي 5.

الملحق 2

البنك المركزي للاتحاد الروسي

ديسمبر 2004 N 266-P

لائحة إصدار البطاقات المصرفية والعمليات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع

الفصل 1. أحكام عامة

1 تنطبق هذه اللائحة على مؤسسات الائتمان ، باستثناء مؤسسات الائتمان غير المصرفية العاملة في عمليات الإيداع والائتمان.

2 لا تنطبق متطلبات هذه اللائحة على بطاقات المصدرين الذين ليسوا مؤسسات ائتمانية مخصصة للأفراد والكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية لتلقي السلع المدفوعة مقدمًا (الأعمال والخدمات ونتائج النشاط الفكري).

3 تستخدم المصطلحات التالية في هذه اللائحة:

التخصيص - إجراء التقديم على بطاقة الدفع و (أو) التسجيل في ذاكرة المعالج الدقيق ، على الشريط المغناطيسي لمعلومات بطاقة الدفع المنصوص عليها في قواعد المشاركين في التسوية ؛

سجل المدفوعات للمعاملات باستخدام بطاقات الدفع (المشار إليها فيما يلي باسم سجل المدفوعات) - مستند أو مجموعة من المستندات التي تحتوي على معلومات عن المعاملات التي تم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع لفترة زمنية معينة ، والتي تم تجميعها بواسطة كيان قانوني أو وحدته الهيكلية التي يجمع ويعالج ويوزع التسويات على المشاركين - لمؤسسات الائتمان للمعلومات المتعلقة بالمعاملات باستخدام بطاقات الدفع (مركز المعالجة) ، ويتم تقديمها في شكل إلكتروني و (أو) على الورق ؛

دفتر يوميات إلكتروني - مستند أو مجموعة مستندات في شكل إلكتروني ، يتم تكوينها (تم إنشاؤها) بواسطة ماكينة الصراف الآلي و (أو) محطة إلكترونية لفترة زمنية معينة عند إجراء المعاملات باستخدام هذه الأجهزة.

4.1.4 في أراضي الاتحاد الروسي ، تصدر المؤسسات الائتمانية بطاقات مصرفية ، وهي نوع من بطاقات الدفع كأداة دفع غير نقدية مخصصة للأفراد ، بما في ذلك الكيانات القانونية المرخصة (المشار إليها فيما يلي باسم أصحاب) ، لإجراء عمليات مع الأموال التي يحتفظ بها المُصدر ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي والاتفاق مع المُصدر.

لا تحدد هذه اللائحة متطلبات خصائص البطاقة المصرفية (بطاقة ذات شريط مغناطيسي ، بطاقة بها معالج دقيق ، "بطاقة خدش" ، بطاقة في شكل إلكتروني ، وغيرها).

5 يجوز لمؤسسة ائتمانية إصدار بطاقات مصرفية من الأنواع التالية: بطاقات التسوية (الخصم) وبطاقات الائتمان والبطاقات مسبقة الدفع.

بطاقة التسوية (الخصم) مخصصة للمعاملات التي يقوم بها حاملها في حدود مبلغ الأموال (حد الإنفاق) الذي أنشأته مؤسسة الائتمان - المُصدر ، والتسويات التي تتم على حساب أموال العميل في حسابه المصرفي ، أو القرض المقدم من المؤسسة الائتمانية - المُصدر للعميل وفقًا لاتفاقية الحساب المصرفي في حالة عدم كفاية أو عدم وجود أموال في الحساب المصرفي (السحب على المكشوف).

تم تصميم بطاقة الائتمان لحاملها لإجراء المعاملات ، والتي تتم تسوياتها على حساب الأموال المقدمة من مؤسسة الائتمان - المُصدر للعميل ضمن الحد المحدد وفقًا لشروط اتفاقية القرض.

توفير إضافي (تحويل) للأموال إلى مؤسسة ائتمانية - مُصدر من أجل زيادة مبلغ التزامات مؤسسة ائتمانية - يمكن تنفيذ المُصدر على بطاقة مسبقة الدفع في حدود البطاقة المدفوعة مسبقًا (إذا كان من الممكن توفيرها بشكل إضافي (تحويل) الأموال إلى مؤسسة ائتمانية - المُصدر لزيادة مبلغ التزامات مؤسسة الائتمان - يتم توفير المُصدر على بطاقة مدفوعة مسبقًا بموجب اتفاقية بين صاحبها - فرد ومؤسسة الائتمان - المُصدر). المبلغ الإجمالي لتوفير (تحويل) الأموال الإضافية إلى مؤسسة ائتمانية - مُصدر من أجل زيادة مبلغ التزامات مؤسسة ائتمانية - مُصدر على بطاقة مدفوعة مسبقًا ، لا ينبغي على حاملها - فرد منها لم يتم تحديده ، تتجاوز 40000 روبل خلال شهر تقويمي.

6. تصدر مؤسسة ائتمان (باستثناء مؤسسة ائتمان غير مصرفية للتسوية) بطاقات تسوية (خصم) وبطاقات ائتمان للأفراد والكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية والبطاقات مسبقة الدفع - للأفراد. تُصدر منظمة ائتمان غير مصرفية للتسوية بطاقات تسوية (خصم) للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية ، والبطاقات المدفوعة مسبقًا - للأفراد.

يتم تنفيذ إصدار البطاقات المصرفية للأفراد ورجال الأعمال الأفراد والكيانات القانونية من قبل مؤسسة ائتمانية على أساس اتفاقية تنص على المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية. يجب أن يتم إصدار بطاقات التسوية (الخصم) المخصصة للمعاملات المتعلقة بالنشاط الاقتصادي لمؤسسة الائتمان على أساس أمر صادر عن الهيئة التنفيذية الوحيدة للمؤسسة الائتمانية.

تُجري مؤسسة الائتمان المُصدرة تسويات بشأن المعاملات المتعلقة ببطاقات التسوية (الخصم) وبطاقات الائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقًا وفقًا لمتطلبات قانون العملة في الاتحاد الروسي وهذه اللوائح.

7 يحق لمؤسسة الائتمان الاستعانة بوكلاء الدفع المصرفي لتوزيع بطاقات الدفع الصادرة عن هذه المؤسسة الائتمانية ، وكذلك لتوزيع بطاقات الدفع الصادرة عن مؤسسات ائتمانية أخرى ، وكيانات قانونية أجنبية ليست بنوكًا أجنبية على أراضي الاتحاد الروسي (يشار إليها فيما يلي باسم توزيع بطاقات الدفع).

عندما تقوم مؤسسة ائتمان - المُصدر بإشراك وكلاء الدفع المصرفي لتوزيع البطاقات المدفوعة مسبقًا ، لا يُسمح لمؤسسة الائتمان بتحمل التزامات مالية بموجب البطاقات المدفوعة مسبقًا لوكلاء الدفع البنكي - الكيانات القانونية ، بما في ذلك عن طريق الدفع المسبق للبطاقات مسبقة الدفع.

8 شروط محددة لتوفير الأموال للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) ، وبطاقات الائتمان ، وإجراءات إعادة الأموال المقدمة ، وإجراءات التأكيد الوثائقي لتوفير وعودة الأموال يمكن تحديدها في الاتفاقية مع العميل.

يتم توفير الأموال من قبل مؤسسة ائتمانية للعملاء للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) عن طريق إيداع الأموال المحددة في حساباتهم المصرفية.

يتم توفير الأموال من قبل مؤسسة ائتمانية للعملاء للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان من خلال إيداع الأموال المحددة في حساباتهم المصرفية ، وكذلك دون استخدام الحساب المصرفي للعميل ، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في اتفاقية القرض عند توفير الأموال بعملة الاتحاد الروسي للأفراد ، وبالعملة الأجنبية - للأفراد - غير المقيمين. التأكيد المستندي لتوفير القرض دون استخدام الحساب المصرفي للعميل هو سجل المدفوعات التي تتلقاها مؤسسة الائتمان ، ما لم تنص اتفاقية القرض على خلاف ذلك.

سداد (سداد) القرض الممنوح للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) ، يتم تنفيذ بطاقات الائتمان بطريقة مشابهة للإجراء المنصوص عليه في الفقرة 3.1 من لائحة بنك روسيا بتاريخ 31 أغسطس 1998 N 54-P "بشأن إجراءات توفير (التنسيب) من قبل مؤسسات الائتمان للأموال وإعادتها (السداد)" ، مسجلة من قبل وزارة العدل في الاتحاد الروسي في 29 سبتمبر 1998 N 1619 ، 11 سبتمبر 2001 N 2934 ( "نشرة بنك روسيا" بتاريخ 8 أكتوبر 1998 N 70-71 بتاريخ 19 سبتمبر 2001 N 57-58) (يشار إليها فيما بعد - لوائح بنك روسيا N 54-P). يمكن للأفراد سداد القرض نقدًا باستخدام أجهزة الصراف الآلي.

9 على أراضي الاتحاد الروسي ، تجري المؤسسات الائتمانية (المشار إليها فيما يلي - مؤسسات الائتمان - المستحوذون) تسويات مع منظمات التجارة (الخدمات) بشأن المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ، و (أو) تصدر النقد لحاملي بطاقات الدفع غير العملاء من هذه المؤسسات الائتمانية (من الآن فصاعدًا - الحصول على)<*>.

10 يجوز لمؤسسة ائتمان إصدار بطاقات مصرفية والحصول على بطاقات دفع وتوزيع بطاقات الدفع في وقت واحد. يتم إصدار البطاقات المصرفية ، والحصول على بطاقات الدفع ، وكذلك توزيع بطاقات الدفع من قبل مؤسسات الائتمان على أساس القواعد المصرفية الداخلية التي طورتها مؤسسة الائتمان وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، بما في ذلك هذه اللائحة ، وغيرها القوانين التنظيمية لبنك روسيا ، وقواعد المشاركين في التسويات التي تحتوي عليها.حقوق والتزامات وإجراءات التسويات بينهما.

11 تمت الموافقة على قواعد Intrabank من قبل الهيئة الإدارية لمؤسسة ائتمانية ، والمصرح لها بذلك بموجب ميثاقها ، ويجب أن تكون ملزمة لجميع موظفي مؤسسة الائتمان. يجب أن تحتوي القواعد المصرفية الداخلية ، اعتمادًا على خصائص أنشطة مؤسسة الائتمان ، على:

الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية ؛

الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بالحصول على بطاقات الدفع ؛

الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بتوزيع بطاقات الدفع ؛

الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان عند إجراء تسويات للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ؛

نظام إدارة المخاطر عند إجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع ، بما في ذلك إجراءات التقييم مخاطر الائتمان، بالإضافة إلى منع المخاطر عند استخدام الرموز وكلمات المرور كنظير للتوقيع بخط اليد (المشار إليه فيما يلي باسم HSA) ، بما في ذلك عند معالجة وتحديد نتائج التحقق من هذه الرموز وكلمات المرور ؛

الإجراء الخاص بمؤسسة الائتمان في حالة الخسارة من قبل حامل بطاقات الدفع ؛

وصف سير العمل والتكنولوجيا لمعالجة المعلومات المحاسبية المتعلقة بالمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ؛

إجراء تخزين بطاقات الدفع قبل إجراء التخصيص (المشار إليه فيما يلي باسم بطاقات الدفع غير الشخصية) التي حصلت عليها مؤسسة ائتمانية وتحتوي على تفاصيل (اسم المُصدر ، وما إلى ذلك) ، وبطاقات الدفع بعد إجراء التخصيص ، بالإضافة إلى قائمة معتمدة بالمسؤولين عن تخزينها ؛ إجراء نقل بطاقات الدفع غير الشخصية داخل مؤسسة الائتمان وتحويلها لإضفاء الطابع الشخصي ؛

إجراء توفير الأموال للعميل بعملة الاتحاد الروسي وبالعملة الأجنبية للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) وبطاقات الائتمان وإجراءات إعادة هذه الأموال ، فضلاً عن إجراءات حساب الفائدة بشأن مبالغ الأموال المقدمة وإجراءات الدفع لعملائهم وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، بما في ذلك لوائح بنك روسيا وهذه اللائحة ؛

12 يقوم العميل بإجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) وبطاقات الائتمان حساب البنك(يشار إليه فيما يلي باسم حساب الفرد ، على التوالي ، رجل أعمال فردي، كيان قانوني) ، تم فتحه على أساس اتفاقية حساب مصرفي تنص على المعاملات باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) ، وبطاقات الائتمان ، المبرمة وفقًا لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي (المشار إليها فيما يلي باسم اتفاقية الحساب المصرفي) .

لا تنطبق قواعد هذه الفقرة على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان عند توفير الأموال لعميل دون استخدام حساب مصرفي وفقًا للفقرة 1.8 من هذه اللوائح.

13. لم يتم إبرام اتفاقية حساب مصرفي (اتفاقية إيداع بنكي) لإجراء معاملات باستخدام بطاقة مسبقة الدفع.

الأموال التي تتلقاها مؤسسة ائتمانية من كيان قانوني ، ورجل أعمال فردي عند إرجاع دفعة (للسلع المرتجعة ، ورفض العمل ، والخدمات ، ونتائج النشاط الفكري) باستخدام بطاقة مدفوعة مسبقًا ، وزيادة مبلغ مؤسسة الائتمان الالتزام على نفس البطاقة المدفوعة مسبقًا ، والتي تم من خلالها إجراء الدفع المحدد ، في حدودها ، ما لم ينص الاتفاق بين المالك - فرد ومؤسسة الائتمان - على إجراء مختلف لدفع الدفعة القابلة للاسترداد.

14- عند إصدار بطاقة دفع وإجراء معاملات باستخدام بطاقة دفع ، تكون مؤسسة الائتمان ملزمة بتحديد هوية صاحبها وفقًا للمادة 7 من القانون الاتحادي رقم الإرهاب "(Sobraniye zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii، 2001، N 33، Art. 3418 ؛ 2002، N 30، Art. 3029؛ N 44، Art. 4296؛ 2004، N 31، Art. 3224؛ 2005، N 47، Art. 4828؛ 2006، N 31، item 3446، item 3452؛ 2007، N 16 ، البند 1831 ؛ ن 31 ، البند 3993 ، البند 4011 ؛ ن 49 ، بند 6036 ؛ 2009 ، ن 23 ، بند 2776 ؛ رقم 29 ، مادة 3600 ؛ 2010 ، رقم 28 ، مادة 3553 ؛ رقم 30 ، مادة 4007 ؛ العدد 31 ، المادة 4166 ، 2011 ، العدد 27 ، المادة 3873).

15. شروط محددة لحساب ودفع الفائدة (سعر الفائدة ، وشروط الدفع وشروط أخرى) على القرض الممنوح للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) ، وبطاقات الائتمان ، وعلى رصيد أموال العميل الموجود في حسابه المصرفي ، قد يتم تحديده في العقد مع العميل.

يتم تحصيل الفائدة على القرض الممنوح للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) وبطاقات الائتمان وعلى رصيد الأموال في الحساب المصرفي للعميل بطريقة مشابهة للإجراء الذي وضعه بنك روسيا اللائحة المؤرخة 26 يونيو 1998 N 39-P "بشأن إجراءات احتساب الفائدة على العمليات المتعلقة بجذب الأموال ووضعها من قبل البنوك" ، مسجلة من قبل وزارة العدل في الاتحاد الروسي في 23 يوليو 1998 رقم 1565 ، بتاريخ 26 يناير 1999 N 1688 ، في 11 ديسمبر 2007 رقم 10675 ("بنك فيستنيك روسيا" بتاريخ 6 أغسطس 1998 N 53-54 ، بتاريخ 28 أغسطس 1998 N 61 ، بتاريخ 4 فبراير 1999 N 7 ، بتاريخ 17 ديسمبر ، 2007 N 69).

يتم دفع الفائدة من قبل العملاء على القرض الممنوح للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات التسوية (الخصم) وبطاقات الائتمان بطريقة مشابهة للإجراء المنصوص عليه في الفقرة 3.1 من لوائح بنك روسيا N 54-P. فرادىقد تدفع فائدة على القرض الممنوح نقدًا باستخدام أجهزة الصراف الآلي.

إن تحسين الآلية الاقتصادية في سياق الانتقال إلى سوق ما يتطلب زيادة متزايدة في أداء نظام التداول النقدي وتنظيم التسوية والخدمات النقدية للأفراد والمؤسسات والمنظمات. إن نمو معدل دوران المدفوعات والزيادة الناتجة في تكاليف التوزيع تملي بشدة الحاجة إلى تحسين آلية تداول الأموال ، والتي توفر احتياجات سريعة النمو للمدفوعات وتسريع دوران الأموال مع تقليل تكاليف التداول النقدي وتقليل تكاليف العمالة.

تعتمد حالة الاقتصاد في أي بلد إلى حد كبير على التنظيم الوطني نقد متدفق. لهذا البنوك المركزيةمن جميع دول العالم تدرس باستمرار الخبرات والاتجاهات الدولية في تطوير تداول الأموال ، وتسعى جاهدة لتطوير وتنفيذ مخططات جديدة لمنظمتها على أساس الخصائص الوطنية.

المستوطنات التي تستخدم النقد مكلفة للغاية بالنسبة للعامة والتجارية الهياكل المالية. إصدار الأوراق النقدية الجديدة ، وتبادل العملات القديمة ، وصيانة عدد كبير من الموظفين ، والإزعاج والضياع الكبير للوقت للعملاء العاديين - كل هذا عبء ثقيل على اقتصاد البلاد. واحدة من الطرق الممكنة والواعدة لحل مشكلة دوران النقد هو إنشاء فعالة النظام الآليالمدفوعات غير النقدية كعنصر أساسي في الاقتصاد الحديث.

استخدام أنظمة الدفع الحديثة والتقنية العالية المنتجات المصرفيةهو شرط لا غنى عنه للتطوير الناجح لأنواع جديدة من خدمات البيع بالتجزئة. تتضمن الخدمة المصرفية ، التي تركز بشكل أساسي على العميل ، إدخال واستخدام بطاقات الدفع في مجال المستوطنات.

اليوم ، تعد البطاقات المصرفية عنصرًا أساسيًا في الأنظمة المصرفية الإلكترونية ، حيث تحل بنشاط محل دفاتر الشيكات والنقود المعتادة. أيضًا ، هناك ميزة مهمة تتمثل في احتواء البطاقة على قدر معين من المعلومات اللازمة للوصول إلى حساب مصرفي ، أو إجراء مدفوعات للسلع أو الخدمات أو العمل ، وكذلك سحب النقود ، مما يتيح لها أن تكون بمثابة أبسط الوسائل وأكثرها تقدمًا في التنظيم غير النقدي المدفوعات.

يعتقد معظم الخبراء أن بداية بطاقات الائتمان المصرفية تم وضعها بواسطة John S. Biggins. في عام 1946 ، نظمت Biggins مخطط ائتمان يسمى "Charge-it". تضمن هذا النظام الإيصالات التي تم قبولها من العملاء من قبل المتاجر المحلية للمشتريات الصغيرة. بعد إتمام الشراء ، قام المتجر بتسليم الإيصالات للبنك ودفعها البنك من حسابات المشترين. في Flatbush ، تم اختبار سلسلة المستوطنات الكلاسيكية ، والتي تُستخدم الآن في كل مكان في أعمال البطاقات المصرفية ، لأول مرة.

ومع ذلك ، يعتقد الباحث المصرفي الموثوق به لويس ماندل أن داينرز كلوب ، الذي تم إنشاؤه في عام 1949 ، كان أول نظام بطاقات دفع جماعي. كان أحد الاختلافات الرئيسية عن الأنظمة السابقة هو أنه بين العملاء والشركات التجارية التي لا تقدم السلع فحسب ، بل الخدمات أيضًا ، هناك منظمة وسيطة تهتم بالمستوطنات. كانت هذه الميزة هي التي جعلت من الممكن لـ "Diners Club" أن تصبح أول بطاقة عالمية جماعية (على عكس بطاقة التخزين و "البنزين" وما إلى ذلك).

أكتوبر 1958 ، تم إصدار أول بطاقة أمريكان إكسبريس. بعد عام ، كان لدى هذه الشركة 32000 شركة وأكثر من 475000 حامل بطاقة.

في الخمسينيات من القرن الماضي ، بدأ أكثر من 100 بنك أمريكي برامج بطاقات الائتمان الخاصة بهم.

مع نمو برامج البطاقات ، واجهت معظم البنوك العقبة الرئيسية - موقع شبكة خدمات البطاقات الخاصة بهم. وفي عام 1966 ، بدأ Bank of America في إصدار تراخيص لإصدار بطاقات BankAmericard للبنوك الأخرى ، واستجابة لذلك ، أنشأت العديد من البنوك المتنافسة الكبرى لبنك أمريكا اتحاد بطاقاتها بين البنوك - ICA (اتحاد البطاقات بين البنوك). في عام 1969 ، اشترت هذه الجمعية حقوق بطاقات "Master Charge" الصادرة عن اتحاد بطاقات الدول الغربية للمصارف ، وتحولت معظم البنوك الأعضاء في ICA إلى إصدار "Master Charge". بدورها ، أصرت البنوك التي أصدرت "BankAmericard" على إخراج برنامج البطاقات من سيطرة بنك أوف أمريكا. لذلك في يوليو 1970 ، تم إنشاء National Bank Americard Incorporated - NBI.

وهكذا ، بحلول بداية السبعينيات في الولايات المتحدة ، كان هناك منافسان رئيسيان في سوق البطاقات المصرفية العالمية: NBI و ICA. من بين البطاقات العالمية غير المصرفية ، برز "أمريكان إكسبريس".

وتجدر الإشارة إلى أنه في البداية في التصنيف الأجنبي ، تم تقسيم البطاقات العالمية إلى بطاقات "السفر والترفيه" (السفر والترفيه - T&E) والبطاقات المصرفية البحتة. تم إصدار الإصدار الأول من قبل Diners Club و American Express و Carte Blanche وكان الغرض منه أساسًا دفع ثمن الفنادق والمطاعم ، أي بشكل أساسي لرجال الأعمال المسافرين. كانت البطاقات الصادرة عن البنوك ذات طابع "استهلاكي" أكثر وكانت مخصصة "للعملاء العاديين". حتى الآن ، اختفت هذه الاختلافات إلى حد كبير ، وهذا التقسيم تعسفي للغاية.

بالتوازي مع تطور السوق الأمريكية ، كان هناك أيضًا تدويل معاملات البطاقات. بدأت في عام 1951 عندما أصدر داينرز كلوب أول ترخيص لاستخدام اسمه ومخططه في المملكة المتحدة. استمرت منافسة جمعيات البطاقات الأمريكية في أوروبا أيضًا. في عام 1974 ، حققت ICA بداية قوية في السباق التنافسي مع BankAmericard من خلال توقيع اتفاقية مع نظام Access Card البريطاني ، والذي كان جزءًا من Eurocard Association. وهكذا بدأ التعاون بين Eurocard و American Interbank Card Association ، التي تصدر "Master Charge". كان هذا أحد الأسباب التي دفعت NBI ، في عام 1976 ، إلى إعادة تسمية بطاقة "BankAmericard" الخاصة به إلى "VISA" المعروفة الآن. اتخذت ICA خطوة مماثلة في عام 1980 ، حيث أعطت بطاقتها اسم "أكثر عالمية" "MasterCard". لتوسيع تعاونها مع MasterCard ، دخلت هذه الجمعية في اتفاقيات مع شركتي Cirrus و Maestro مع ظهور تقنيات جديدة ، مما سمح بتوسيع نطاق الخدمات المقدمة للعملاء من خلال بطاقات السحب في أجهزة الصراف الآلي. في نهاية عام 1992 ، اندمجت Eurocard International مع نظام الدفع Eurocheck. أصبحت المنظمة الجديدة معروفة باسم Europay International.

اندلعت المنافسة بين أنظمة الدفع ليس فقط في أوروبا. في اليابان ، على سبيل المثال ، على الرغم من المحاولات النشطة لغزو هذا السوق "VISA" و "MasterCard" ، فقد خسروا أمام بطاقات JCB. كان العدد الإجمالي لحاملي هذه البطاقات في عام 1980 يقارب ضعف العدد الإجمالي لحاملي البطاقات اليابانية "فيزا" و "ماستر كارد" مجتمعين.

لذا ، فإن أكبر مؤسسة دفع اليوم هي VISA Int. ، والتي تحتل حوالي 60٪ من سوق البطاقات المصرفية. ثاني أكبر شركة هي Europay / MasterCard Int. ، والتي تمتلك حوالي 30٪ من السوق. العشرة في المائة المتبقية تقع على بطاقات المنظمات الدولية الأخرى والبطاقات المحلية لمختلف البنوك.

بدأت بنوك بلدنا في تنفيذ عملياتها باستخدام بطاقات الجمعيات المصرفية الدولية من النصف الثاني من عام 1993.

في الأدبيات المحلية والأجنبية ، تُستخدم مجموعة متنوعة من المصطلحات لتحديد مفهوم البطاقة البلاستيكية المصرفية. في كثير من الأحيان ، يتم استبدال مفهوم "البطاقة المصرفية" بمفهوم "بطاقة الائتمان" ، أي "بطاقات الائتمان" تعني جميع أنواع البطاقات المصرفية. بهذا المعنى العام ، يمكن العثور على مفهوم بطاقة الائتمان في العديد من المطبوعات والمنشورات عبر الإنترنت. في التشريعات البيلاروسية ، يتم استخدام مصطلح بطاقة الدفع المصرفية.

لذلك ، وفقًا لـ O.I. بطاقة Lavrushin البلاستيكية هي مصطلح عام يشير إلى جميع أنواع البطاقات التي تختلف في الغرض ، في مجموعة الخدمات المقدمة بمساعدتهم ، في قدراتهم التقنية ومؤسساتهم. الآن هناك مجموعة كبيرة ومتنوعة من البطاقات البلاستيكية. يتم استخدامها بنشاط في مختلف مجالات الاقتصاد والحياة - الأعمال المصرفية والتجارة والنقل.

في الكتاب المدرسي Kravtsova G.I. البطاقة البلاستيكية المصرفية هي وسيلة دفع تتيح الوصول إلى حساب مصرفي والمدفوعات غير النقدية للسلع والخدمات والإيصالات النقدية والعمليات الأخرى المنصوص عليها في القانون المعمول به.

يوجد تعريف مشابه في المادة 273 من قانون البنوك: بطاقة الدفع البنكية هي وسيلة دفع تتيح الوصول إلى حساب مصرفي ، وحسابات للودائع المصرفية (الودائع) ، وقروض فرد أو كيان قانوني لتلقي النقد وإجراء التسويات في شكل غير نقدي ، وكذلك ضمان إجراء عمليات أخرى وفقًا لتشريعات جمهورية بيلاروسيا.

حسب آلية الحساب ، فإن البطاقات المصرفية هي:

الخصم: هذه بطاقات "راتب" ؛ يمكنك فقط إدارة الأموال الموجودة حاليًا في حساب بطاقة حامل البطاقة

الخصم مع إمكانية الحصول على سحب على المكشوف: يسمح لك بإنفاق أموال أكثر مما لديك في حساب بطاقتك ، حيث أن البنك يوفر السحب على المكشوف (قرض قصير الأجل)

الائتمان: اجعل من الممكن استخدام القرض المقدم من البنك ، في حدود المبلغ (الحد) الذي حدده. ولكن بعد ذلك تحتاج إلى سداد ديون البنك مع الفائدة

حسب ملكية الحساب تنقسم البطاقات إلى:

شخصي: يتم إبرام العقد مع فرد ؛

الشركة: يتم إبرام العقد مع كيان قانوني ، رجل أعمال فردي.

حسب نطاق البطاقة هي:

الخرائط المحلية: تستخدم في بعض المناطق ، وجزء من الولاية ؛

البطاقات الوطنية: تستخدم في الحسابات في جميع أنحاء الولاية ؛

البطاقات الدولية: مقبولة للدفع في أي منطقة من العالم.

وفقًا لطريقة تسجيل المعلومات ، التسجيل الرسومي ؛

الترميز الشريطي

الشريط المغناطيسي؛

تسجيل بالليزر.

يمكن أيضًا تقسيم البطاقات المصرفية إلى أنظمة دفع أو جمعيات بطاقات (جمعيات بطاقات) يتم من خلالها خدمة البطاقات. أكثر البطاقات انتشارًا في العالم هي الأنظمة الرئيسية التالية: VISA و EuroCard / MasterCard و American Express (AMEX) ، ويمكن دعم بطاقة واحدة وصيانتها عن طريق نظام دفع واحد فقط.<#"justify">وبالتالي ، فإن البطاقة البلاستيكية المصرفية هي أداة دفع تتيح الوصول إلى حساب مصرفي والمدفوعات غير النقدية للسلع والخدمات والإيصالات النقدية والعمليات الأخرى. هناك عدد كبير من العلامات التي يمكن من خلالها تصنيف البطاقات البلاستيكية ، من بين العلامات الرئيسية التي يمكن تمييزها: من خلال آلية التسوية ، بواسطة مالك البطاقة ؛ حسب النطاق حسب طريقة تسجيل المعلومات ؛ عن طريق نظام الدفع ؛ وفقًا لقائمة الخدمات الإضافية ، إلخ.

البطاقة البلاستيكية هي مصطلح عام يشير إلى جميع أنواع البطاقات التي تختلف في الغرض ، في مجموعة الخدمات المقدمة بمساعدتهم ، في القدرات الفنية والمؤسسات التي تصدرها.

أهم ميزة في جميع البطاقات البلاستيكية أنها تخزن المعلومات المستخدمة في التطبيقات المختلفة للأنظمة المصرفية الآلية.

ظهرت البطاقات المصرفية الأولى في أمريكا. كانت هذه بطاقات ائتمان ، لكنها لم تكن بطاقات مصرفية وأكدت فقط الجدارة الائتمانية للمالك خارج مصرفه. كانت مصنوعة من الورق المقوى. في عام 1914 ، بدأت بعض المتاجر والمطاعم في إصدار مثل هذه البطاقات للعملاء الأثرياء لاستخدامها كوثيقة عند إجراء المعاملات. وهكذا سعت المتاجر إلى "إلزام" العميل بنفسه ، وهو ما سمي فيما بعد ببرنامج ولاء العميل.

في العشرينيات من القرن الماضي ، انتقلت البطاقات من المتاجر والمطاعم "النظيفة" إلى محطات الوقود "القذرة" (ومن هنا جاء اسم "بطاقات البنزين"). كان من الضروري تغيير المواد ، وفي عام 1928 أنتجت شركة Farrington Manufacturing في بوسطن أول بطاقات معدنية. تم ضغط بيانات التعريف (منقوشة) عليها ، مما جعل من الممكن أتمتة إجراءات قبول البطاقة إلى حد ما.

عند إجراء عملية شراء ، قام البائع بوضع بصمة لهذه البيانات على إيصال مبيعات - إيصال (قسيمة) على مطبعة خاصة. هذه التكنولوجيا لاستلام البطاقات ، على الرغم من الإنجازات التقنية الحديثة الرائعة في هذا المجال ، تم الحفاظ عليها حتى يومنا هذا.

ابدأ العمل المصرفي بطاقات الائتمانوضع John S. Biggins ، أحد الخبراء في رصيد المستهلكمن Flatbush National Bank في بروكلين. في عام 1946 ، قام بتنظيم مخطط ائتمان Charge-it ، والذي يوفر الإيصالات المقبولة من قبل المتاجر المحلية من العملاء للمشتريات الصغيرة. عند الانتهاء من الشراء ، قام المتجر بتسليم هذه الإيصالات إلى البنك الذي دفعها من حسابات المشترين.

تأسس داينرز كلوب عام 1949 ، وكان أول نظام لبطاقات الدفع الجماعي. كان الاختلاف الرئيسي بينه وبين الأنظمة السابقة هو وجود وسيط بين العملاء والشركات التجارية التي استولت على المستوطنات. هذا ما سمح لداينرز كلوب بأن تصبح أول بطاقة عالمية ضخمة للغاية.

ولدت فكرة إنشاء مثل هذه الخريطة في وسط مانهاتن ، وبالتحديد في مطعم Major’s Cabin Grill. التقى هناك ألفريد بلومينغديل ، حفيد مؤسس أحد أكبر المتاجر الأمريكية ، بصديقه القديم فرانسيس ماكنامارو ، الذي ترأس في ذلك الوقت شركة هاميلتون كريديت كورب ، ومحامي فرانسيس رالف سنايدر.

أثناء الغداء ، تحول الحديث إلى عميل McNamara في برونكس. سمح رجل الأعمال هذا للجيران باستخدام حسابه المصرفي للحصول على الفائدة. اتصل به مساعدي المتجر عبر الهاتف ، وبعد حصولهم على إذن ، قاموا بتسجيل تكلفة المشتريات في حسابه. في مثل هذه الصفقة ، كان الابتكار هو وجود وسيط ، باستخدام أهليته الائتمانية ، قدم قرضًا للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول عليه بطريقة أخرى.

لقد أحبوا هذا المخطط المالي كثيرًا. لقد رأوا عيبًا في إقراض الأشخاص الذين ليس لديهم خط ائتمان في المتجر. بعد كل شيء ، غالبًا ما تنشأ المشاكل معهم. لذلك ، بدا لهم المطعم المكان الأكثر نجاحًا لتطوير عمل تجاري جديد.

قرر المؤسسون المشاركون استخدام اللوحات المنقوشة لتعريف العميل ، والتي كانت في ذلك الوقت شائعة جدًا بالفعل وتستخدم في العديد من المتاجر وشركات البنزين. شارك في البرنامج 10-12 مطعمًا قريبًا من المدينة. في الشهر الأول ، بلغ حجم التداول ألفي دولار ، ولكن بعد أربعة أشهر - 250 ألفًا.وبالفعل بعد ذلك بعام ، خدمت 285 منظمة تجارية وخدمية 35 ألف حامل بطاقة للشركة. تفرض داينرز كلوب على عملائها بانتظام رسوم صيانة سنوية تبلغ 3 دولارات أمريكية مقابل البطاقة. بحلول نهاية عام 1951 ، حققت الشركة ربحًا قدره 61.222 دولارًا من حجم مبيعات بلغ 6.2 مليون بطاقة.

علاوة على ذلك ، إلى جانب تطور سوق الولايات المتحدة ، بدأت معاملات البطاقات في الظهور في كل مكان. في عام 1951 ، منح داينرز كلوب أول ترخيص لاستخدام مخططاتهم واسمهم في المملكة المتحدة. وبعد ذلك ظهرت أنظمة الدفع المعروفة مثل Visa و MasterCard و American Express.

دخلت بطاقات الائتمان الأولى بلدنا مع السياح الأجانب ورجال الأعمال في أواخر الستينيات. تم تكليف العمل معهم إلى قسم خاص من لجنة الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية للسياحة. مثل أي معاملة تتعلق بالعملة تقريبًا ، كان العمل بالبطاقات منظمًا بشكل صارم وكان تحت مراقبة الدولة. لم يتم إصدار البطاقات داخل الدولة - كل العمل معهم تم تقليصه إلى تنظيم التسويات ببطاقات الأنظمة الدولية التي تم قبولها في بعض محلات العملات والفنادق.

وتجدر الإشارة إلى أن بطاقات معظم أنظمة الدفع ، بما في ذلك الدولية ، كانت في ذلك الوقت بشريط مغناطيسي. لم يكن إدخال بطاقات الرقائق الدقيقة ، أي البطاقات الذكية ، من خلال أنظمة الدفع الدولية أمرًا مؤكدًا ، لأنه يتطلب أيضًا تطوير معيار EMV واحد. الأمر نفسه ينطبق على الوضع في روسيا. في منتصف التسعينيات ، قدمت العديد من الشركات النامية في وقت واحد حلولًا لتنظيم أنظمة الدفع القائمة على البطاقات الذكية. بدأت البنوك الروسية في تنفيذ أنظمة الدفع المحلية هذه ، بل وأصدرت عشرات الآلاف من البطاقات ، ولكن نظرًا لعدم وجود معيار خدمة واحد ، تم قبول هذه البطاقات للدفع فقط في نفس أنظمة الدفع. من بين أنظمة الدفع الأكثر نجاحًا باستخدام البطاقات الذكية Sberkart (أحد مشاريع Sberbank) و Zolotaya Korona. كان هذان النظامان فقط قادرين على التطور إلى الحجم الروسي بالكامل. لسوء الحظ ، فإن الوضع في السياسة والاقتصاد الروسي قد أجرى تعديلاته الخاصة ، وتسببت أزمة عام 1998 في خسارة المناصب القيادية ، أولاً STB Card ، ثم Union Card. ومع ذلك ، هناك منافسة جادة بين أنظمة الدفع الدولية والروسية في سوق البطاقات.

دعنا ننتبه إلى بعض الجوانب التاريخية لتطوير أعمال البطاقات في البنوك الروسية.

في البداية ، وضعت البنوك الروسية شروطًا صارمة إلى حد ما لإصدار بطاقات أنظمة الدفع الدولية ، بالإضافة إلى أنها اختارت عملائها بعناية. في منتصف التسعينيات ، كانت التعريفات الخاصة بإصدار البطاقات البلاستيكية للأنظمة الدولية لأي بنك وخدمتها تحتوي بالضرورة على بند بشأن وجود "وديعة تأمين" أو "تغطية ضمان" - وهو مبلغ لا يمكن للعميل الوصول إليه ، والذي ، مع ذلك ، موجود في حسابه المنفصل. تم استخدام هذا الإيداع كضمان ضد السحب على المكشوف على حساب بطاقة خاص ، على الرغم من أن هذه الأموال كانت في الواقع أرصدة حسابات يستخدمها البنك بحرية. كانت مبالغ التأمين لائقة والفائدة عليها قليلة. في الوقت نفسه ، كانت عمولة سحب الأموال مرتفعة جدًا - 2-3 ٪ في شبكة أجهزة الصراف الآلي لبنك الفرد وحتى أعلى عند السحب من أجهزة الصراف الآلي للبنوك الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، تم فرض رسوم خدمة سنوية كبيرة إلى حد ما.

بحلول عام 2005 ، تغير الوضع في صناعة البطاقات بشكل كبير. أكثر من عقد من التطوير في مجال الأعمال هذا في البنوك الروسيةأدى إلى معدلات أقل. على سبيل المثال ، بدأ إصدار بطاقات من فئة الإلكترون في إطار مشاريع الرواتب وليس فقط بشكل عام مجانًا. كان هناك أيضًا توسع كبير في نطاق المنتجات ، على سبيل المثال ، ظهرت بطاقات ائتمان كاملة وأصبحت مشهورة جدًا - حلم أي مقترض محتمل. بالإضافة إلى ذلك ، اتسع نطاق تطبيق بطاقات الدفع ، حيث بدأت البنوك في تنفيذ برامج إصدار بطاقات مشتركة مع شركات غير مصرفية. تم إصدار البطاقات لسلاسل البيع بالتجزئة وشركات الطيران والمطاعم وما إلى ذلك. وأخيرًا ، وصل نشاط البطاقات نفسه في البنوك الروسية إلى مستوى معين ، وأصبح فعالًا وموحدًا وودودًا ليس فقط للعملاء - حاملي البطاقات ، ولكن أيضًا "للعملاء من الشارع". كانت نتيجة التطور السريع للإقراض الاستهلاكي ، الذي لوحظ في 2000-2004 ، ظهور مكاتب مصرفية صغيرة في العديد من المتاجر الكبيرة ، والتي يمكن أن تصدر بطاقة ائتمان لمشتري المتجر في غضون 15-20 دقيقة.

اليوم ، تقدم البنوك التجارية المستقلة في روسيا ، التي تتمتع بحرية كاملة فيما يتعلق بالبطاقات البلاستيكية ، لعملائها بطاقات دولية وروسية.

تفضل العديد من البنوك تنويع أنشطتها والجمع بين إصدار البطاقات الدولية والعضوية في أنظمة الدفع الروسية. لا تزال بطاقات أنظمة الدفع الدولية تتمتع بميزة لا يمكن إنكارها على الأنظمة الروسية ، حيث يتم قبولها في جميع أنحاء العالم. ليس هناك شك في أن هذه البطاقات في روسيا لها مستهلكون مستقرون بين المنظمات والمواطنين الذين يسافرون غالبًا إلى الخارج.

1. أنظمة الدفع الدولية

1.1 ظهور البطاقات البلاستيكية المصرفية

1.2 مفهوم البطاقات البلاستيكية

.3 المصدرون والمستحوذون

.4 نظام الدفع وأنواع البطاقات

2. سوق البطاقات البلاستيكية المصرفية في الاتحاد الروسي

2.1 السوق الروسية للبطاقات المصرفية بالأرقام على سبيل المثال للبنك المركزي للاتحاد الروسي

2.2 تنظيم الدولة للبطاقات البلاستيكية المصرفية في الاتحاد الروسي

2.3 مشكلة تخلف البطاقات المصرفية في الاتحاد الروسي

استنتاج

قائمة الأدب المستخدم

التطبيقات

يوصي بمقالات أخرى

أين تستثمر الأموال الصغيرة

تغيير موضوع الضرائب: العواقب الضريبية