Mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia. Insurance market ng Russian Federation at mga prospect para sa pag-unlad nito Insurance market at istraktura nito

Institusyong pang-edukasyon na hindi estado

mas mataas na propesyonal na edukasyon

European-Asian Institute of Management and Entrepreneurship

TRABAHO NG KURSO

"Pamilihan ng seguro ng Russia: estado at mga prospect para sa pag-unlad nito"

Ekaterinburg

2010

Panimula

1 pangkalahatang katangian merkado ng seguro

1.2 Mga uri ng insurance

2 Estado ng merkado ng seguro sa Russia

3 Mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro

Konklusyon

Aplikasyon

Bibliograpiya

Panimula

Sa lahat maunlad na bansa ang insurance ay isang estratehikong mahalagang sektor ng ekonomiya, na nagbibigay ng napakaraming pamumuhunan sa pagpapaunlad nito at nagpapalaya sa mga badyet ng estado mula sa mga gastos sa pagbabayad ng mga pagkalugi mula sa mga hindi inaasahang pangyayari. Kasabay nito, ang espesyal na papel ng seguro ay ipinakita sa paglutas ng mga problemang panlipunan ng lipunan. Ang mga tagaseguro ay makakapagbigay ng mga panlipunang garantiya sa populasyon kasama ng estado, at kung minsan ay nauuna pa sa estado.

Isaalang-alang natin nang mas detalyado ang estado at mga prospect ng merkado ng seguro sa Russia. Ang pangunahing papel ng seguro ay upang madagdagan ang panlipunang seguridad ng populasyon sa pamamagitan ng pagbabayad ng pera na kabayaran sa kaso ng pagkawala ng kalusugan, buhay o kapansanan, pagtaas ng mga pensiyon sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga annuity (annuities), pati na rin ang pagbibigay sa populasyon ng de-kalidad na pangangalagang medikal. at marami pang iba. Kaugnay nito, ang mataas na panlipunang proteksyon ng populasyon ay nakakatulong upang mapataas ang kumpiyansa sa gobyerno at patatagin ang sitwasyong pampulitika, na maaaring ituring na isang pampulitikang bahagi ng pag-unlad ng seguro.

Mula sa mga nakaraang talata, malinaw na sumusunod na ang pag-unlad ng seguro ay ang pinakamahalagang aktibidad ng modernong estado ng Russia.

Kamakailan, ang Federal Assembly at ang gobyerno ng Russia ay gumawa ng ilang mahahalagang desisyon sa larangan ng regulasyon ng gobyerno insurance. Ang layunin ng mga pagpapasyang ito ay upang mapagtagumpayan ang umuusbong na negatibong kalakaran, na, sa isang banda, ay nauugnay sa hindi kanais-nais na sitwasyon ng demograpiko, at sa kabilang banda, sa krisis ng redistribution insurance system. Gayunpaman, sa isang mas detalyadong pagsusuri ng estado ng mga gawain sa seguro sa buhay sa Russia, nagiging malinaw na mayroon pa ring isang bilang ng mga nanginginig na lugar sa pundasyon nito na kailangang alisin sa lalong madaling panahon.

Sa kasalukuyan sa Russia mayroong ilang mga asosasyon ng seguro at mga unyon na nagkakaisa Mga kompanya ng seguro higit sa lahat sa isang heograpikal na batayan, ang pangunahing isa ay ang All-Russian Union of Insurers (VUS). Ang mga problema sa pagpapaunlad ng seguro sa Russia ay pinag-aralan at tinatalakay ng isang malawak na hanay ng mga siyentipiko: mga propesyonal na tagaseguro at mga ekonomista. Masasabi nating ang mga problema ng seguro sa Russia ay nalutas nang malalim. Bukod dito, mayroong isang tiyak na pagkakaisa ng opinyon tungkol sa mga paraan upang malutas ang mga problemang ito. Gayunpaman, ang iba't ibang mga siyentipiko ay nagbibigay diin sa iba't ibang paraan, na nagbibigay ng priyoridad sa paglutas ng isa o isa pang natukoy na problema, habang sumasang-ayon na ang isang komprehensibong solusyon lamang sa lahat ng mga problemang ito ay magpapahintulot sa sistema ng seguro ng Russia na umunlad.

Ang merkado ng seguro sa Russia ay may mahusay na mga prospect, sa ating bansa ang sistema ng seguro ay hindi binuo tulad ng sa Kanluran, ang merkado ng seguro ay hindi pa ganap na binuo. Hinuhulaan ng mga ekonomista na ang panganib na ito ay bubuo sa lalong madaling panahon, bagaman sa sandaling ito ay makabuluhang pinabagal ng krisis sa pananalapi. Ang kaugnayan ng paksang ito ay nabibigyang katwiran ng katotohanan na ang seguro ay isang epektibong tool para sa pagpapatatag ng ekonomiya.

Ang pag-aaral ng mga prospect para sa pagpapaunlad ng seguro sa ating bansa ay nakakatulong upang masuri ang kasalukuyang lugar ng seguro sa ekonomiya ng Russia. Ang pag-aaral ng mga prospect para sa pag-unlad ng insurance ay maaaring makatulong sa pagsagot sa tanong kung bakit ang pag-unlad ng insurance sa ating bansa ay nahuhuli sa mga nangungunang mauunlad na bansa. Ang pag-aaral ng mga prospect ay nakakatulong upang mahulaan ang mga pangunahing uso sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia sa hinaharap. Ang layunin ng pag-aaral ay ang merkado ng seguro ng ating bansa at ang mga prosesong nagaganap dito.

Ang agarang paksa ng pag-aaral ay ang mga prospect para sa pagpapaunlad ng insurance sa Russia. Ang layunin ng pag-aaral ay pag-aralan ang kasalukuyang estado ng merkado ng seguro at isaalang-alang ang mga prospect para sa pagpapaunlad ng seguro sa Russia.

Batay sa nakasaad na layunin, kakailanganing lutasin ang mga sumusunod na gawain:

1. Isaalang-alang ang mga pangkalahatang katangian ng merkado ng seguro;

2. Pag-aralan ang estado ng merkado ng seguro sa Russia;

3. Ipakita ang mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro.

Upang masakop ang paksa ng coursework, mga aklat-aralin, literaturang pang-edukasyon, mga mapagkukunan ng Internet, data mula sa Rosstat at Ministri ng Pananalapi ay gagamitin.

Ang unang kabanata ng trabaho ay magbibigay ng pangkalahatang paglalarawan ng merkado ng seguro - mga konsepto, kasaysayan ng pag-unlad. Ang ikalawang kabanata ay ilalaan sa isang pagsusuri ng estado ng merkado ng seguro sa Russia batay sa mga tagapagpahiwatig ng mga nakaraang taon. Ang ikatlong kabanata ay pag-uusapan ang tungkol sa mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro, pati na rin ang problema ng pag-unlad ng seguro sa Russia at mga posibleng paraan solusyon sa mga problemang ito.

1 Pangkalahatang katangian ng merkado ng seguro

1.1 Ang konsepto ng merkado ng seguro, mga yugto ng pag-unlad nito

Ang merkado ng seguro ay isang tiyak na lugar ng pamilihan na umiiral sa pagkakaisa sa pamilihan ng kalakal, ang pagkakaiba-iba nito at umuunlad sa loob ng balangkas ng mga pangkalahatang batas.

Ang merkado ng seguro ay ang saklaw ng pagbuo ng supply at demand para sa serbisyo ng insurance. Ito ay nagpapahayag ng ugnayan sa pagitan ng iba't ibang mga organisasyon ng seguro (mga tagaseguro) na nag-aalok ng mga kaugnay na serbisyo, gayundin ng mga legal na entidad at indibidwal na nangangailangan ng proteksyon ng seguro (mga may hawak ng patakaran).

Tulad ng merkado para sa anumang iba pang mga produkto, trabaho, serbisyo, ang merkado ng seguro ay napapailalim sa cyclicality, natural na pagbabago sa ekonomiya sa pagtaas at pagbaba ng mga presyo para sa mga serbisyo ng insurance. [Blg. 5 p. 87]

Mga yugto ng pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia.

Insurance sa Tsarist Russia 1786-1917;

Stage 1: pagbagsak ng prinsipyo ng monopolyo ng seguro ng estado at ang mga ideya ng seguro ng estado.

Stage 2: ang pagbuo ng insurance sa Russia, na nauugnay sa simula ng pagbuo ng pambansang merkado ng seguro at ang paglitaw ng mga pribadong kumpanya ng joint-stock.

Stage 3: ang paglitaw ng pambansang merkado ng seguro.

Stage 4: ang paglitaw ng mga bagong uri ng mutual insurance sa mga may-ari ng lupa at mga tagagawa.

Insurance sa Soviet Russia 1917-1991. (ibig sabihin ang teritoryo dating USSR);

nasyonalisasyon ng negosyo ng seguro:

Stage 1: pagtatatag ng kontrol ng estado sa lahat ng uri ng insurance

Stage 2: pagdedeklara ng insurance sa lahat ng uri at bumubuo ng monopolyo ng seguro ng estado.

Insurance sa Pederasyon ng Russia pagkatapos ng 1991 (ibig sabihin ang mga pangunahing pagbabago sa geopolitical sa mga kamakailang panahon).

Noong unang bahagi ng 90s, nagsimula ang muling pagkabuhay ng pambansang merkado ng seguro sa Russian Federation, na nagpapatuloy hanggang ngayon. Balangkas na pambatasan legal na regulasyon Ang pambansang merkado ng seguro ay inilatag ng Batas ng Russian Federation "Sa Seguro" noong Nobyembre 27, 1992, na nagsimula noong Enero 12, 1993. Kasabay nito, nilikha ang Rosstrakhnadzor - ang Russian Federal Service for Supervision of Mga Aktibidad sa Seguro, na binigyan ng mga function ng kontrol sa merkado ng domestic insurance. Noong 1996, ang Rosstrakhnadzor ay binago sa Department of Insurance Supervision ng Ministry of Finance ng Russian Federation.

Noong 1996, pinagtibay ng Pamahalaan ng Russian Federation ang Resolusyon na "Sa mga priyoridad na hakbang para sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russian Federation", na nagbibigay para sa isang bilang ng mga hakbang na naglalayong mapabuti ang batas sa buwis na may kaugnayan sa mga aktibidad sa seguro, pati na rin ang pakikilahok ng internasyonal mga organisasyong pinansyal sa mga aktibidad sa pagpopondo upang mabuo ang merkado ng seguro sa Russia. Noong 1997, binuo ang isang espesyal na target na programa para sa pagpapaunlad ng seguro at muling pagseguro ng mga panganib mula sa malalaking aksidente sa industriya, sakuna at natural na sakuna. Ang pagpapabuti ng merkado ng seguro ay patuloy.

Ang seguro sa Russia ay dumaan sa ilang yugto ng pag-unlad. Ang mga pangunahing pagbabago sa geopolitikong kasunod ng pagbagsak ng dating USSR ay nagdulot ng layuning pangangailangan na buhayin ang pambansang merkado ng seguro sa Russia; isaalang-alang natin kung paano inuri ang seguro para sa karagdagang pagsusuri.

1.2Mga uri ng insurance

Mayroong ilang mga uri ng seguro:

1) Seguro sa ari-arian

Ang mga legal na entity at indibidwal ay maaaring pumasok sa mga kontrata ng insurance para sa mga bagay na may kinalaman sa kung saan sila ay may interes sa ari-arian: mga gusali, istruktura, transmission device, power worker at iba pang makina, kagamitan, sasakyan, pangingisda at iba pang sasakyang-dagat, kagamitan sa pangingisda, mga bagay na pinagtatrabahuhan sa pag-unlad at pagbuo ng kapital, kagamitan, tapos na mga produkto, mga kalakal, hilaw na materyales, materyales at iba pang ari-arian.

· Seguro sa apartment - ang panganib ng pagkasira o pinsala sa ari-arian (kabilang ang seguro sa mortgage) bilang resulta ng mga kaganapan tulad ng pagbaha, sunog, mga ilegal na aksyon ng mga ikatlong partido, natural na sakuna, pagnanakaw ng ari-arian, kabilang ang mga gamit sa bahay.; 2) ang panganib ng sibil na pananagutan sa mga ikatlong partido para sa pagdudulot ng pinsala sa buhay at kalusugan at pinsala sa kanilang ari-arian; 3) ang panganib ng hindi inaasahang gastos para sa paupahang pabahay bilang resulta ng pagkasira (pinsala) ng ari-arian.

· Mga panganib sa sunog at panganib ng mga natural na sakuna - karaniwang mga panganib para sa ganitong uri ng insurance ng ari-arian ay ang mga sumusunod: pagkalugi kung sakaling mawala o masira ang ari-arian mula sa sunog, kidlat, pagsabog, baha, lindol, paghupa, bagyo, bagyo, ulan, granizo , pagbagsak, pagguho ng lupa , ang mga epekto ng tubig sa lupa, pag-agos ng putik, matinding frost at malakas na pag-ulan ng niyebe na hindi pangkaraniwan para sa lugar, pagkawala ng kuryente na dulot ng mga natural na sakuna, aksidente ng mga sasakyan, pag-init, supply ng tubig, imburnal at iba pang mga sistema, pagtagos ng tubig mula sa kalapit na lugar, pagnanakaw, mga iligal na aksyon ng mga ikatlong partido.

· Business interruption insurance - insurance laban sa pinsalang dulot ng paghinto ng produksyon dahil sa paglitaw ng isang kaganapan na nakaseguro sa ilalim ng kontrata ng insurance sa ari-arian. Ang mga pagkalugi ng Nakaseguro mula sa pagkagambala sa negosyo ay binabayaran, na binubuo ng mga kita na nawala bilang resulta ng pagbawas sa turnover ng produksyon ng mga produkto, trabaho, serbisyo at mga gastos para sa pagpapatuloy ng aktibidad ng negosyo na nakaseguro.

· Seguro ng mga panganib sa pagtatayo at pag-install - seguro sa pagtatayo at gawain sa pag-install, kasama ang lahat ng materyales na ginamit para dito, kagamitan sa construction site at kagamitan sa konstruksiyon, mga construction machine, mga gastos sa paglilinis ng teritoryo, pag-alis ng basura, pantulong.

· Seguro Sasakyan- insurance, na idinisenyo upang protektahan ang mga interes ng ari-arian ng nakaseguro na nauugnay sa mga gastos sa pagpapanumbalik ng sasakyan pagkatapos ng aksidente, pagkasira, o pagbili ng bagong sasakyan pagkatapos ng pagnanakaw o pagnanakaw.

· Cargo insurance - insurance ng mga interes ng ari-arian ng may-ari ng kargamento. Nagbibigay ng kabayaran para sa mga pagkalugi na dulot ng pinsala o pagkawala ng mga kargamento (mga kalakal) na dinadala ng iba't ibang paraan ng transportasyon.

2) Insurance sa pananagutan

Kapag nagseseguro ng pananagutan, ang layunin ng seguro ay mga interes sa ari-arian na nauugnay sa kabayaran ng may-ari ng polisiya (naka-insured na tao) para sa pinsalang dulot ng buhay, kalusugan o ari-arian ng mga ikatlong partido.

· Seguro ng pangkalahatang pananagutang sibil sa mga ikatlong partido - ang layunin ng seguro ng pangkalahatang pananagutang sibil sa mga ikatlong partido ay ang pananagutan ng May-ari ng Patakaran/Nakaseguro para sa pinsala sa ari-arian, buhay at kalusugan ng mga ikatlong partido. Ang seguro sa pananagutan ay ang pagkakaloob ng proteksyon sa seguro kung sakaling magpakita ng mga paghahabol ang mga ikatlong partido sa nakaseguro alinsunod sa mga pamantayan ng kasalukuyang batas tungkol sa kabayaran para sa pinsala sa ari-arian.

· Liability insurance ng isang tagagawa ng produkto, isang service provider - ang object ng civil liability insurance ng isang produkto/service manufacturer ay ang kanyang pananagutan para sa posibleng pinsala sa tao o ari-arian na lumitaw bilang resulta ng paggamit ng produkto/serbisyo na ginawa niya .

· Directors & Officers liability insurance (D&O) - ang object ng directors' at officers' liability insurance ay ang pananagutan ng mga manager ng kumpanya para sa posibleng pinsala sa mga shareholder ng kumpanya bilang resulta ng mga pagkakamaling nagawa sa pamamahala ng kumpanya.

· Seguro propesyonal na responsibilidad- ang layunin ng seguro sa pananagutan ng propesyonal ay ang mga maling aksyon ng mga propesyonal, bilang isang resulta kung saan maaaring mangyari ang mga kaganapan na humantong sa pinsala.

· Insurance sa pananagutan ng employer - ang layunin ng seguro sa pananagutan ng employer ay pananagutan para sa posibleng pinsala sa ari-arian, buhay at kalusugan ng mga empleyado nito.

· Insurance sa pananagutan para sa pinsala sa kapaligiran - ang object ng seguro sa pananagutan para sa pinsala sa kapaligiran ay pananagutan para sa biglaan at hindi inaasahang pinsala sa kapaligiran na naganap bilang resulta ng mga aksyon ng May-ari ng Polisiya/Insured.

· Contractual liability - ang object ng contractual liability insurance ay ang liability na nagmumula sa kontratang natapos sa pagitan ng Policyholder/Insured at ng kanyang counterparty.

· Insurance sa pananagutan ng may-ari ng sasakyan - ang insurance sa pananagutan ng sibil ay nagsasangkot ng kabayaran para sa pinsala sa partidong nasugatan sa isang aksidente sa sasakyang de-motor dahil sa kasalanan ng May-ari ng Patakaran/Nakaseguro. Binabayaran ng insurer ang aktwal na mga gastos na dulot ng insured na kaganapan, ngunit hindi hihigit sa halaga ng insured na ibinigay sa kontrata ng insurance.

· Liability insurance ng may-ari ng sasakyan kapag naglalakbay sa ibang bansa (Green Card) - insurance ng civil liability ng may-ari ng sasakyang naglalakbay sa ibang bansa kasama ang kanyang sasakyan.

3) Personal na insurance

Kasama sa personal na insurance ang lahat ng uri ng insurance na nauugnay sa mga probabilistikong kaganapan sa buhay ng isang indibidwal. Kasama sa industriya ng personal na seguro ang mga uri ng seguro kung saan ang layunin ng seguro ay mga interes sa ari-arian na may kaugnayan sa buhay, kalusugan, kakayahang magtrabaho at probisyon ng pensiyon ng may-ari ng polisiya o ang nakaseguro.

· Endowment insurance life, pension insurance - kasama sa life insurance ang lahat ng uri ng insurance, kung saan ang object ng insurance ay buhay ng tao. Ngunit dahil imposibleng matukoy kung magkano ang halaga ng buhay ng isang tao, ang mga organisasyon ng seguro ay nakatuon sa kita ng kliyente. Ang layunin ng proteksyon ay hindi gaanong buhay ng isang tao bilang kita ng isang tao. Sa karaniwan, ang halaga ng proteksyon sa seguro ay mula 3 hanggang 10 taunang kita ng kliyente. Ang mga kontrata sa seguro sa buhay ay tinatapos para sa isang panahon ng hindi bababa sa isang taon. Ang seguro sa buhay ay maaaring sumaklaw sa iba't ibang mga panganib. Ito ay seguro laban sa mga aksidente, kapansanan, bahagyang pagkawala ng kakayahang magtrabaho, at kritikal na karamdaman (oncology, atbp.). kaya, pananagutan sa seguro Ang seguro sa buhay ay nagbibigay ng pagbabayad ng halaga ng nakaseguro sa mga sumusunod na kaso: kung ang nakaseguro ay nakaligtas hanggang sa katapusan ng panahon ng seguro; sa kaso ng pagkawala ng kalusugan; sa pagkamatay ng nakaseguro.

Hiwalay, dapat i-highlight ang pension insurance. Ito ay life insurance na may mga ipon, ngunit ang pagtatapos ng termino ng programa ay nakatali sa edad ng pagreretiro ng tao.

· Insurance sa aksidente - ang insurance sa aksidente ay inilaan upang mabayaran ang pinsalang dulot ng pagkawala ng kalusugan o pagkamatay ng nakaseguro. Maaari itong isagawa sa grupo (halimbawa, seguro ng mga empleyado ng negosyo) at mga indibidwal na anyo, pati na rin sa mga anyo ng boluntaryo at sapilitang seguro.

· Medikal na insurance - ginagarantiyahan ang mga mamamayan sa kaso ng emerhensiya nakaseguro na kaganapan tumatanggap Medikal na pangangalaga sa gastos ng mga naipon na pondo, at mga hakbang sa pag-iwas sa pananalapi. Ang segurong pangkalusugan ay maaaring nasa anyo ng compulsory at boluntaryong insurance.

· Seguro para sa paglalakbay sa ibang bansa - nagbibigay ng proteksyon sa policyholder laban sa pinsala sa kanilang ari-arian, buhay at kalusugan kapag naglalakbay sa ibang bansa. Maaaring kabilang sa mga panganib sa seguro ang: saklaw ng package sa aksidente, mga gastusing medikal kabilang ang dental, operasyon, paglisan ng medikal, kabayaran sa libing, pagpapauwi ng mga labi, mga gastusin sa emergency sa hotel, paglalakbay/pagpapalit ng isang kasamahan sa negosyo sa isang emergency, tawag na pang-emergency para sa isang miyembro ng pamilya, pagkansela o pagkaantala sa biyahe, piyansa sa kulungan, pagkaantala at pagkawala ng bagahe, pagkaantala sa paglipad, pag-hijack, pananagutan ng sibil, pag-atake, pagkidnap.

4) Seguro ng mga pinansyal at partikular na panganib

· Seguro ng hindi pagtupad sa mga obligasyon sa pananalapi - seguro ng mga pagkalugi na natamo bilang resulta ng hindi pagtupad ng mga obligasyon ng katapat.

· Title insurance - pagkawala ng ari-arian dahil sa pagkawala ng mga karapatan sa ari-arian batay sa pinal na desisyon ng court of first instance sa mga claim ng mga third party.

· Political risk insurance - insurance ng mga pagkalugi na natamo bilang resulta ng mga aksyon ng mga opisyal ng gobyerno (hindi partikular na laganap sa mga bansang CIS)

1.3 Pangunahing konsepto ng insurance

Alinsunod sa Batas ng Russian Federation na may petsang Nobyembre 27, 1992 N 4015-1 (tulad ng binago noong Oktubre 16, 2010) "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation," ang seguro ay isang relasyon upang maprotektahan ang mga interes ng mga indibidwal. at mga legal na entity, ang Russian Federation, mga nasasakupang entidad ng Russian Federation at mga munisipalidad sa paglitaw ng ilang mga nakasegurong kaganapan sa gastos ng mga pondo sa pananalapi na nabuo ng mga tagaseguro mula sa mga bayad na premium ng insurance (mga kontribusyon sa insurance), pati na rin sa gastos ng iba pang mga pondo ng mga tagaseguro. At ang merkado ng seguro ay isang espesyal na istrukturang sosyo-ekonomiko na pinag-iisa ang iba't ibang mga entity na nagpapatuloy sa kanilang mga partikular na interes at gumaganap ng ilang mga tungkulin.

Ang seguro ay isinasagawa sa anyo ng boluntaryong seguro at sapilitang seguro.

Ang boluntaryong seguro ay isinasagawa batay sa isang kontrata ng seguro at mga patakaran sa seguro na tumutukoy sa mga pangkalahatang kondisyon at pamamaraan para sa pagpapatupad nito. Ang mga patakaran sa seguro ay pinagtibay at inaprubahan ng insurer o asosasyon ng mga insurer nang nakapag-iisa alinsunod sa Civil Code ng Russian Federation at ang Batas na ito at naglalaman ng mga probisyon sa mga paksa ng insurance, sa mga bagay ng insurance, sa mga nakaseguro na kaganapan, sa mga panganib sa seguro, sa pamamaraan para sa pagtukoy ng halaga ng nakaseguro, taripa ng seguro, insurance premium (mga kontribusyon sa insurance), sa pamamaraan para sa pagtatapos, pagpapatupad at pagwawakas ng mga kontrata sa seguro, sa mga karapatan at obligasyon ng mga partido, sa pagtukoy ng halaga ng mga pagkalugi o pinsala, sa pamamaraan para sa pagtukoy ng pagbabayad ng insurance, sa mga kaso ng pagtanggi ng pagbabayad ng insurance at iba pang mga probisyon.

Ang mga tagaseguro ay mga ligal na nilalang na nilikha alinsunod sa batas ng Russian Federation upang magbigay ng seguro, reinsurance, mutual insurance at tumanggap ng mga lisensya sa paraang itinakda ng batas.

Ang kinatawan ng insurer ay isang hiwalay na dibisyon ng insurer (sangay) o isa pang insurer na isinasaalang-alang ang mga aplikasyon mula sa mga biktima at binabayaran sila ng mga benepisyo ng insurance.

May-ari ng patakaran – isang indibidwal o legal na entity na isang partido sa kontrata ng insurance at nagbabayad premium ng insurance at may karapatan ayon sa batas o sa bisa ng isang kontrata na makatanggap ng kabayaran kapag nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan sa loob ng mga limitasyon ng pananagutan ng nakaseguro o ang halaga ng nakaseguro na tinukoy sa kontrata ng seguro. Ang may-ari ng polisiya ay maaaring magtapos ng isang kontrata sa seguro kapwa sa kanyang pabor at pabor sa ibang tao (ang benepisyaryo).

Sum insured – Kabuuang Pera, na itinatag ng pederal na batas at (o) tinutukoy ng kontrata ng seguro at batay sa kung saan ang halaga ng insurance premium (mga kontribusyon sa insurance) at ang halaga ng bayad sa insurance kapag nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan ay itinatag.

Ang pagbabayad ng insurance ay isang halaga ng pera na itinatag ng pederal na batas at (o) isang kontrata sa seguro at binayaran ng insurer sa may-ari ng patakaran, taong nakaseguro, benepisyaryo kapag nangyari ang isang nakasegurong kaganapan.

Ang insurance premium (mga kontribusyon sa insurance) ay binabayaran ng may-ari ng patakaran sa pera ng Russian Federation, maliban sa mga kaso na ibinigay para sa batas ng Russian Federation sa regulasyon ng pera at kontrol sa palitan.

Ang kontrata ng seguro ay isang kasunduan sa pagitan ng may-ari ng patakaran at ng insurer, na nagtatatag ng kanilang magkaparehong mga karapatan at obligasyon para sa isang partikular na uri ng insurance. Ang isang kontrata sa seguro na pabor sa isang ikatlong partido ay nagtatatag ng karapatan ng paghahabol para sa isang ikatlong partido na hindi lumahok sa pagtatapos ng kontrata. Ang pagpapatupad ng naturang kasunduan ay maaaring hilingin ng parehong partido na pumasok dito at ng isang ikatlong partido kung saan pabor ang pagpapatupad ay itinakda, maliban kung itinakda ng batas, ang kasunduan at hindi sumusunod mula sa kakanyahan ng mga obligasyon.

Ang mga bagay ng seguro ay mga interes sa ari-arian na hindi sumasalungat sa batas ng Russia: ang mga nauugnay sa buhay, kalusugan, kakayahang magtrabaho at probisyon ng pensiyon ng may-ari ng patakaran o ang taong nakaseguro (personal na seguro); may kaugnayan sa pagmamay-ari, paggamit, at pagtatapon ng ari-arian (property insurance); na may kaugnayan sa kompensasyon ng nakaseguro para sa pinsalang dulot ng tao o ari-arian ng isang indibidwal, gayundin ang pinsalang dulot ng isang legal na entity (liability insurance).

Ang isang nakaseguro na kaganapan ay isang kaganapan na naganap, na itinakda ng isang kontrata ng seguro o ng batas, kung saan ang insurer ay naging obligado na magbayad ng insurance sa may-ari ng patakaran, ang taong nakaseguro, ang benepisyaryo o iba pang mga ikatlong partido.

Insurance sa pananagutan ng sibil - pananagutan para sa pinsala o pinsala na maaaring idulot sa ari-arian o kalusugan at buhay ng mga ikatlong partido bilang resulta ng paggamit mapanganib na mga bagay o pamamahala ng mga naturang bagay (halimbawa, paraan ng transportasyon). Ang pananagutan ay maaari ding magmula sa isang hindi sinasadyang tort o paglabag sa kontrata.

Ang katatasan sa mga tuntunin ng seguro at ang kakayahang ilapat ang mga ito sa praktikal na gawain ng isang tao ay isa sa mga pangunahing pamantayan para sa mataas na propesyonalismo ng isang espesyalista sa seguro. Ngayon alam ang mga ito, maaari pa nating pag-aralan ang merkado ng seguro ng Russian Federation.

2 Estado ng merkado ng seguro sa Russia

2.1 Kasalukuyang estado ng merkado ng seguro sa Russia

Ang mga kinakailangan para sa pag-unlad ng negosyo ng seguro sa ating bansa ay:

Pagpapalakas sa non-state sector ng ekonomiya;

Lumalagong dami at pagkakaiba-iba Pribadong pag-aari mga indibidwal at legal na entity bilang pinagmumulan ng pangangailangan para sa mga serbisyo ng insurance. Kasabay nito, ang pag-unlad ng merkado ng real estate at pagpapautang sa mortgage, gayundin ang pagsasapribado ng stock ng pampublikong pabahay.

Pagbawas ng dating komprehensibong mga garantiya na ibinigay ng pampublikong sistema segurong panlipunan at panlipunang seguridad. Ngayon, ang kakulangan ng mga garantiya ay dapat mabayaran ng iba't ibang anyo ng personal na seguro.

Ang panlipunang pag-unlad ng Russia ay nangangailangan ng paglipat sa isang merkado ng seguro, ang paggana nito ay batay sa kaalaman at paggamit ng mga batas sa ekonomiya, tulad ng batas ng halaga, ang batas ng supply at demand.

Sa isang nasyonalisadong sosyalistang ekonomiya, ang pangangailangan para sa seguro ay minimal. Kapag pupunta sa Ekonomiya ng merkado Ang pangangailangan para sa seguro ay lumalaki nang husto, na lumilikha ng batayan para sa mabilis na pag-unlad ng merkado ng seguro. Sa kasalukuyan ang pangangailangan para sa proteksyon ng insurance ay may tatlong pangunahing pinagmumulan. Una, ito ay isang sektor ng ekonomiya na hindi pang-estado, na may natural na pangangailangan para sa seguro dahil sa kawalan ng katiyakan at kawalan ng kakayahang maging kwalipikado para sa estado. suportang pinansyal. Gayunpaman, ang hindi kasiya-siyang posisyon sa pananalapi ng karamihan sa mga negosyo sa konteksto ng isang pinahaba krisis sa ekonomiya at ang depresyon ay hindi nakakatulong sa isang napakalaking pagtaas ng demand sa kanilang bahagi. Sa malaking lawak, ang umiiral na demand ay dahil sa mandatoryong katangian ng ilang uri ng insurance (insurance ng state-owned non-residential property for rent) at ang paggamit ng insurance scheme na nagpapahintulot sa mga policyholder na maiwasan ang labis na mataas na buwis.

Hanggang kamakailan lamang, ang mga kondisyong pinansyal ng insurance na itinatag ng estado ay pumigil sa paggamit nito ng mga legal na entity. Halos lahat ng mga gastos para sa pagbabayad ng mga premium ng insurance ay nagmula sa netong kita ng mga negosyo. Mula noong 1996, pinahintulutan na iugnay ang mga gastos sa seguro sa halaga ng mga produkto at serbisyo sa halagang 1% ng dami ng mga produktong ibinebenta; nang maglaon, noong kalagitnaan ng 2000, ang pamantayang ito ay nadagdagan sa 3%. Sa pagpapakilala ng Kabanata 25 ng Tax Code ng Russian Federation, simula noong 2002, ang kakayahan ng mga negosyo na iugnay ang mga gastos sa seguro sa gastos ay makabuluhang pinalawak sa parehong ari-arian at personal na seguro.

Ang pangalawang pinagmumulan ng pangangailangan para sa mga serbisyo ng seguro ay nauugnay sa pribatisasyon ng stock ng pabahay, ang reporma ng pabahay at mga serbisyong pangkomunidad, ang pag-unlad ng indibidwal na pagtatayo ng pabahay at ang paglago ng kagalingan ng isang tiyak na bahagi ng populasyon. Para sa privatized stock ng pabahay, ang bahagi nito sa kabuuang bilang ng mga apartment ay higit sa 30%, ang pangangailangan para sa seguro ay hindi mapag-aalinlanganan. Ang tanging isyu ay ang naaangkop na mga porma ng organisasyon, at lalo na ang buong pagpapatupad ng Pederal na Batas "Sa Mga Asosasyon ng Mga May-ari ng Bahay," na pinagtibay noong Mayo 1996.

Ang ikatlong pinagmumulan ng pangangailangan para sa proteksyon ng seguro ay ang pangkalahatang publiko. Ang mga garantiyang ibinibigay ng sistema ng social insurance ng estado ay mas mababa sa pamantayan ng pamumuhay. Inalis ng estado ang sarili sa obligasyon ng permanenteng pangangalaga sa mga mamamayan nito, na nagbibigay sa kanila ng dati nang nakitang kalayaan sa pagkilos. Sa ilalim ng mga kundisyong ito, ang pangangailangan para sa iba't ibang anyo ng personal at seguro sa ari-arian ay hindi maiiwasang tumataas, ginagarantiyahan ang suporta para sa mga mamamayan at sambahayan sa mga kritikal na sitwasyon, materyal na suporta sa katandaan, ang pagkakaloob ng mga de-kalidad na serbisyong medikal, at marami pang iba.

Noong 2002, 1,408 kompanya ng seguro ang opisyal na nakarehistro sa Rehistro ng Estado, kung saan 1,176 ang aktwal na nagpapatakbo sa merkado ng seguro. Sa dinamika, ang kanilang bilang ay kapansin-pansing bumababa dahil sa pagtaas ng pinakamababang halaga awtorisadong kapital at natural na proseso ng konsentrasyon ng kapital.

Sa merkado ng seguro ng Russia na nasa kalagitnaan ng 90s. nangingibabaw ang pribadong kapital. Sa kabuuang bilang ng mga organisasyon ng seguro, ang mga pribadong kumpanya ay nagkakahalaga ng 36%, halo-halong pagmamay-ari - 58, estado - 5, munisipal - 1%. Mula noong 2000, nagkaroon ng ugali para sa estado na mag-withdraw mula sa merkado ng seguro, na ipinahayag sa pagbebenta ng mga bloke ng mga pagbabahagi na pag-aari ng estado sa kabisera ng malalaking kompanya ng seguro. Halimbawa, ang Rosgosstrakh ay inilipat sa pamamahala ng Troika Dialog, at isang desisyon ang ginawa upang bawiin ang estado mula sa mga may-ari ng Ingosstrakh.

Sa kasalukuyan, bilang karagdagan sa Rosgosstrakh at Ingosstrakh, ang estado ay hindi direktang nakikilahok sa kabisera ng mga kompanya ng seguro na Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Law Enforcement Agencies, at Russian Insurance Center.

Ang bahagi ng compulsory insurance sa kabuuang kita ay humigit-kumulang 21%. Ang istraktura ng boluntaryong seguro ay ipinakita tulad ng sumusunod: seguro sa buhay - 44%, iba pang mga uri ng personal na seguro - 13%, seguro sa ari-arian - 38%, seguro sa pananagutan - 5%.

2.2 Pagsusuri ng merkado ng seguro sa Russia

Ang bilang ng mga operator sa merkado ay patuloy na bumababa. Noong Marso 31, 2010, 685 na organisasyon ng seguro ang nakarehistro sa Unified State Register of Insurance Business Entities. Sa mga ito, 13 ang hindi nagsagawa mga operasyon ng seguro at 24 ang hindi nag-ulat sa kanilang mga aktibidad. Isang taon bago nito, 768 kumpanya ang nagpatakbo sa merkado, i.e. ang kabuuang bilang ng mga insurer ay nabawasan ng 83 kumpanya, na 12% ng kabuuang bilang ng mga operating insurance organization.

Ang bilang ng mga kumpanya na nasa merkado ngunit hindi nangongolekta ng mga premium ng insurance (ang kanilang mga bayarin ay zero) ay nananatili sa parehong antas. Sa 1st quarter ng 2009, mayroong 58 tulad na kumpanya, at sa 1st quarter ng 2010 - 57.

Ang dynamics ng kabuuang bilang ng mga kompanya ng seguro sa merkado ay ipinakita sa graph.

(Larawan 1)

Mayroon pa ring kalakaran patungo sa pagtaas ng konsentrasyon ng negosyo sa seguro sa merkado. Sa merkado bilang isang buo (na may sapilitang medikal na insurance), ang nangungunang sampung kumokolekta ng 46% ng mga premium (3 porsyento na mas mataas kaysa sa nakaraang taon), ang nangungunang isang daan ay kumukolekta ng 90% ng kabuuang mga premium. Sa voluntary insurance market, kasama ng compulsory motor liability insurance, ang konsentrasyon ay mas mataas at lumalaki din kumpara sa 1st quarter ng 2009. Kinokolekta ng 10 kumpanya ang 58% ng kabuuang dami (isang pagtaas ng 4 na porsyento na puntos), 100 mga kumpanya - 92%.

Talahanayan 1 - Dynamics ng konsentrasyon ng mga kompanya ng seguro sa merkado sa 2009-2010.

Ang bilang ng malalaking insurer na may market share na higit sa 1% ay bumababa kumpara noong nakaraang taon. Gayunpaman, ang kabuuang dami ng mga premium na kinokolekta ng mga kumpanyang ito ay nananatili sa parehong antas - 60% para sa merkado na may sapilitang medikal na insurance at 70% para sa boluntaryong insurance sa halaga ng sapilitang insurance sa pananagutan sa motor.

Talahanayan 2 - Dynamics ng bilang ng mga kompanya ng seguro na may bahagi sa merkado na higit sa 1%

Ipinapakita ng mga kalkulasyon na ang konsentrasyon sa merkado sa mga tuntunin ng bahagi ng mga natapos na kontrata ay mas mataas kaysa sa dami ng mga premium na nakolekta. Ang unang 10 kumpanya ay nagtapos ng higit sa kalahati ng lahat ng mga kontrata, ang bahagi ng 100 mga kumpanya ay 95-96%.

Ang kabuuang dami ng mga premium sa 1st quarter ng 2010 ay umabot sa 257.7 bilyong rubles, na 6.2% na mas mataas kaysa sa antas ng nakaraang taon. Ang dami ng mga pagbabayad sa seguro ay tumaas ng 6.4% kumpara sa nakaraang taon at umabot sa 173.8 bilyong rubles. Noong 1st quarter ng 2010, nagkaroon ng pagtaas sa lahat ng uri ng insurance, maliban sa property insurance premiums (binabaan ng 2%) at mga pagbabayad sa life insurance (bumaba ng 6.7%). Ang paglago ng merkado ng seguro ay natiyak ng paglago ng parehong boluntaryo at sapilitang uri ng seguro.

Noong 1st quarter ng 2010, bumaba ang bahagi ng obligatory species kumpara noong 2009. Ang mga mandatoryong uri sa 1st quarter ay nagkakahalaga ng 53% ng kabuuang dami ng premium, boluntaryo, ayon sa pagkakabanggit, 47%. Isang taon na mas maaga, ang mga mandatoryong uri ay sumasakop sa 52% ng merkado, i.e. ang istraktura ay nanatiling halos hindi nagbabago.

Talahanayan 3 - Dynamics ng merkado ng seguro sa Russia noong 2009-2010.

	Mga tagapagpahiwatig ng aktibidad ng seguro	1st quarter 2009	1st quarter 2010	Paglago
Kabuuang insurance premium	Mga premium, bilyong rubles	242,7	257,7	6,2%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	163,4	173,8	6,4%
	Mga premium, bilyong rubles	116,2	121,3	4,4%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	48,7	50,5	3,7%
Insurance sa buhay	Mga premium, bilyong rubles	4,1	4,4	7,3%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	1,5	1,4	-6,7%
Personal na insurance	Mga premium, bilyong rubles	41,5	46,3	11,6%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	13,2	13,9	5,3%
Seguro sa ari-arian	Mga premium, bilyong rubles	64,9	63,6	-2,0%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	33,4	34,6	3,6%
Seguro sa Pananagutan	Mga premium, bilyong rubles	5,7	6,9	21,1%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	0,6	0,61	1,7%
	Mga premium, bilyong rubles	126,5	136,4	7,8%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	114,7	123,3	7,5%
Sapilitang medikal na seguro	Mga premium, bilyong rubles	103,8	111,5	7,4%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Mga premium, bilyong rubles	16,7	18,7	12,0%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	11,2	13,0	16,1%
	Mga premium, bilyong rubles	132,9	140,0	5,3%
	Mga pagbabayad, bilyong rubles	59,9	63,6	6,2%

Dynamics ng insurance premium structure sa 1st quarter ng 2009-2010. ipinakita sa sumusunod na graph. Higit sa 40% ay inookupahan ng compulsory medical insurance, property insurance ay nasa pangalawang lugar - 24%, na sinusundan ng personal insurance - 18%. Ang bahagi ng personal na seguro ay tumaas nang bahagya (mula 17% hanggang 18%), ang bahagi ng seguro sa ari-arian ay bahagyang nabawasan (mula 26.8% hanggang 24%), kung hindi man ang istraktura ng merkado ng seguro ay nanatiling hindi nagbabago.

(Figure 2)

Sa 1st quarter ng 2010, ang karamihan ng kabuuang insurance premium na hindi kasama ang compulsory medical insurance ay nahuhulog sa insurance ng mga legal na entity (64%), ang insurance ng mga mamamayan ay sumasakop ng kaunti pa sa isang third ng market - 36%. Ang mga premium para sa life insurance ay binubuo ng 75% ng mga pondo ng populasyon, para sa personal na insurance - 15%, para sa property insurance - 42%, para sa liability insurance - 16%.

Talahanayan 4 - Bahagi ng mga premium sa gastos ng populasyon.

Uri ng insurance	Bahagi ng mga premium sa gastos ng populasyon
Kabuuan nang walang sapilitang segurong medikal	36,4%
Personal na seguro para sa lahat	20,5%
Buong seguro sa buhay	75,4%
Kasama ang:
- sa kaso ng kamatayan, kaligtasan ng buhay sa isang tiyak na edad o panahon, o ang paglitaw ng isa pang kaganapan	83,9%
- na may kondisyon ng mga pana-panahong pagbabayad ng seguro (mga renta, annuity) at (o) kasama ang paglahok ng may-ari ng patakaran sa kita ng pamumuhunan ng insurer	84,1%
- seguro sa pensiyon	7,1%
Personal na insurance (maliban sa life insurance)	15,2%
Kasama ang:
- NS	48,7%
- VHI	8,4%
Property insurance para sa lahat	39,7%
Seguro sa ari-arian (walang seguro sa pananagutan)	42,3%
Kasama
- paraan ng transportasyon sa lupa	77,6%
- paraan ng transportasyon ng tren	0,0%
- paraan ng transportasyon sa himpapawid	0,7%
- paraan ng transportasyon ng tubig	0,2%
- seguro sa kargamento	0,5%
- seguro sa agrikultura	5,0%
- insurance ng ari-arian ng legal at mga indibidwal	15,4%
Seguro sa Pananagutan	16,4%
Kasama ang:
- seguro sa pananagutan ng sibil para sa mga may-ari ng mga sasakyang panglupa	59,3%
kasama ang
-- maliban sa insurance sa loob ng balangkas ng mga internasyonal na sistema ng seguro	57,5%
-- sa loob ng balangkas ng mga internasyonal na sistema ng seguro	61,8%
- seguro sa pananagutan ng sibil ng mga may-ari ng mga sasakyan sa transportasyon ng tren	6,3%
- seguro sa pananagutan ng sibil para sa mga may-ari ng mga sasakyang panghimpapawid	0,1%
- sibil na seguro ng mga may-ari ng mga sasakyan sa transportasyon ng tubig	0,2%
- OPO	0,0%
- PUMUNTA para sa mga obligasyong kontraktwal	0,7%
- ibang uri ng pananagutan	16,2%
Insurance ng negosyo at mga panganib sa pananalapi	42,7%
Sapilitang personal na insurance para sa mga pasahero (turista, excursionist)	0,0%
Sapilitang personal na seguro para sa mga opisyal ng buwis	0,0%
Sapilitang personal na buhay at segurong pangkalusugan para sa mga tauhan ng militar at mga taong katumbas sa kanila	0,0%
OSAGO	79,2%

Ang istraktura ng mga premium para sa mga boluntaryong uri ng insurance ay ipinakita sa mga graph. Sa life insurance, 75% ng mga premium ay insurance kung sakaling mamatay, mabuhay sa isang tiyak na edad o termino, o ang paglitaw ng isa pang kaganapan. Sa personal na insurance, 83% ay boluntaryo seguro sa kalusugan. Sa mga premium ng seguro sa ari-arian, ang pangunahing bahagi ay kinuha ng seguro sa transportasyon ng lupa (hull insurance) - 46% at seguro sa ari-arian ng mga legal na entidad at mamamayan (sunog) - 44%.

(Larawan 3)

(Larawan 4)

(Larawan 5)

(Larawan 6)

Sa merkado sa kabuuan, sa 1st quarter ng 2010 ang antas ng mga pagbabayad ay nanatili sa parehong antas - 67%. Sa boluntaryong insurance, mayroong pagbaba sa antas ng mga pagbabayad kumpara sa 1st quarter ng 2009, maliban sa property insurance. Gayundin, ang antas ng mga pagbabayad sa compulsory motor liability insurance ay tumaas ng 2 porsyentong puntos.

Sa kabuuang merkado na walang sapilitang medikal na seguro, isang pagbawas sa bilang ng mga kumpanya na may antas ng pagbabayad na higit sa 100% ay naitala - 72 kumpanya sa 1st quarter ng 2009 kumpara sa 57 sa 1st quarter ng 2010.

Talahanayan 5 - Dynamics ng antas ng mga pagbabayad noong 2009-2010

Mga uri ng mga aktibidad sa seguro at seguro	1st quarter 2009	1st quarter 2010	Baguhin
Kabuuang insurance premium	67,3%	67,4%	0.1 p.p.
Voluntary insurance - kabuuan	41,9%	41,6%	-0.3 p.p.
Insurance sa buhay	36,6%	31,8%	-4.8 p.p.
Personal na insurance	31,8%	30,0%	-1.8 p.p.
Seguro sa ari-arian	51,5%	54,4%	2.9 p.p.
Seguro sa Pananagutan	10,5%	8,8%	-1.7 p.p.
Mandatory insurance - kabuuan	90,7%	90,4%	-0.3 p.p.
Sapilitang medikal na seguro	98,5%	97,6%	-0.9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2.5 p.p.
Voluntary insurance + OSAGO	45,1%	45,4%	0.4 p.p.

Ang konsentrasyon ng mga kompanya ng seguro sa mga tuntunin ng mga pagbabayad sa 1st quarter ng 2010 kumpara sa 1st quarter ng 2009 ay lumalaki, gayunpaman, ito ay mas mataas kaysa sa konsentrasyon sa mga premium. Ang 10 nangungunang kumpanya ay nagbabayad ng 49% ng kabuuang halaga ng kabayaran sa merkado sa kabuuan, para sa boluntaryong seguro na may sapilitang seguro sa pananagutan sa motor - 60%. Isang daang kumpanya ang nagbabayad ng halos buong halaga - 93.6% sa kabuuang market, 94.5% sa DS+OSAGO market.

Talahanayan 6 - Dynamics ng konsentrasyon ng mga kompanya ng seguro sa mga tuntunin ng mga pagbabayad sa 2009-2010.

Ang kabuuang bilang ng mga kumpanyang may bahagi sa mga pagbabayad ng kompensasyon na higit sa 1% ay bumababa kumpara sa 1st quarter ng 2009; ang kabuuang bahagi ng mga pagbabayad mula sa grupong ito ng mga tagaseguro ay nananatili sa parehong antas.

Sa mga umiiral na kontrata, ang karamihan sa portfolio ay inookupahan ng sapilitang seguro sa pananagutan ng motor (45%), na may personal na seguro sa pangalawang lugar - 23%. Kabilang sa mga natapos na kontrata, ang 44% ay personal na seguro, na ipinaliwanag ng malaking bilang ng mga patakaran sa seguro sa aksidente na ibinebenta sa mga pasahero sa transportasyon ng tren (higit sa 83% ng lahat ng natapos na mga kontrata ng personal na seguro). Ang OSAGO ay nasa pangalawang lugar sa istruktura ng mga natapos na kontrata - mga 31% ng kabuuang bilang ng mga kontrata.

Ang istraktura ng portfolio ng seguro sa ilalim ng natapos at umiiral na mga kontrata sa 1st quarter ng 2010 ay ipinakita sa graph.

(Larawan 7)

90% ng mga natapos at wastong kontrata sa 1st quarter ng 2010 ay mga kontrata sa mga indibidwal.

Ang kabuuang dami ng mga premium ng insurance na tinanggap para sa reinsurance ay umabot sa 9.67 bilyong rubles, na 20% na mas mababa kaysa sa noong nakaraang taon. Ang merkado ng reinsurance ay nakakita ng pagbawas sa mga premium at pagbabayad kumpara sa 1st quarter ng 2009. Sa kabuuan, 78% ng kabuuang dami ng mga premium ang tinatanggap para sa reinsurance sa Russian Federation.

Talahanayan 7 - Dynamics merkado ng Russia reinsurance noong 2009-2010

Uri ng aktibidad ng seguro	Tagapagpahiwatig ng aktibidad ng insurance	1st quarter 2009	1st quarter 2010	Paglago
Ayon sa mga kontratang tinanggap para sa reinsurance – kabuuan	Mga premium, bilyong rubles	10,76	9,67	-10,1%
Mga pagbabayad, bilyong rubles	3,95	2,45	-38,0%
DS	Mga premium, bilyong rubles	10,72	9,65	-10,0%
Mga pagbabayad, bilyong rubles	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Mga premium, bilyong rubles	10,76	9,67	-10,1%
Mga pagbabayad, bilyong rubles	3,95	2,45	-38,0%
Kabilang sa teritoryo ng Russian Federation - kabuuan	Mga premium, bilyong rubles	7,53	7,51	-0,3%
Mga pagbabayad, bilyong rubles	2,74	1,64	-40,1%
DS	Mga premium, bilyong rubles	7,50	7,49	-0,1%
Mga pagbabayad, bilyong rubles	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Mga premium, bilyong rubles	7,53	7,51	-0,3%
Mga pagbabayad, bilyong rubles	2,74	1,64	-40,1%
Kabilang sa labas ng Russian Federation - kabuuan	Mga premium, bilyong rubles	3,22	2,16	-32,9%
Mga pagbabayad, bilyong rubles	1,21	0,81	-33,1%

3 Mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro

Ang mga pagtataya sa konteksto ng pandaigdigang krisis ay hindi nakapagpapatibay. Kaya mga ulo Serbisyong pederal Ang Insurance Supervision Authority (FSSN) at ang Russian Union of Auto Insurers (RUA) ay nanawagan sa mga kalahok sa merkado na maghanda para sa pinakamasama. Ang pinaka-maasahin na forecast para sa dalawa hanggang tatlong taon ay taunang paglago ng merkado na 5%.

Ang merkado ng seguro sa Russia ay maaaring tumaas ng limang beses sa 2010 at umabot sa $74.9 bilyon.

Ipinapalagay na ang sitwasyong ito ay makatotohanan at nakabatay sa 25 porsiyentong rate ng pagtaas sa mga premium ng insurance. Ang forecast ng BCC ay naglalaman ng dalawa pang pagpipilian para sa pag-unlad ng sitwasyon sa merkado ng seguro - maasahin sa mabuti at pesimista. Ang una sa kanila ay nagpo-proyekto ng mga rate ng paglago ng mga resibo ng premium ng insurance na nakamit sa nakalipas na limang quarter para sa hinaharap na panahon. Sa kasong ito, ang dami ng mga premium ng insurance sa 2010 ay maaaring umabot sa $165 bilyon. Ito ay tumutugma sa laki ng merkado ng seguro sa Kanlurang Europa noong 1984.

Ipinapalagay ng pessimistic na senaryo ang 10 porsiyentong paglago sa negosyo ng seguro (iniakma para sa inflation). Sa kasong ito, sa pamamagitan ng 2010 ang dami ng merkado ng seguro sa Russia ay magiging $37.5 bilyon lamang. Ito ay mas mataas kaysa sa kasalukuyang figure para sa Belgium, ngunit mas mababa sa Dutch figure.

"Ang insurance ay mananatiling isa sa pinakamabilis na lumalagong mga segment ekonomiya ng Russia, na magpapanatili ng positibong dinamika kahit na sa panahon ng posibleng paghina sa pangkalahatan pang-ekonomiyang pag-unlad", - nabanggit sa mga materyales ng unyon.

"Ang pagpapanatili ng mataas na rate ng pag-unlad ng industriya ng seguro ay mapadali ng presensya Malaking numero mga bagay na hindi nakaseguro, ang pagkalat ng kultura ng seguro, ang pangangailangang protektahan ang mga interes ng ari-arian, mga negosyo at mamamayan, ang pagkalat pagpapautang ng consumer, mga mortgage, mga scheme sa pagpapaupa, ang pagpapakilala ng mga bagong uri ng insurance at mga produkto ng insurance, pagtaas ng antas ng kultura ng pamamahala sa mga kompanya ng seguro sa Russia.”[link sa literatura]

Ayon sa forecast, sa pamamagitan ng 2010 ang mga kumpanya ng miyembro ng BCC ay magkakaroon ng 90-95% ng lahat ng mga klasikong transaksyon sa seguro na isinasagawa sa merkado ng Russia.

Ang BCC ay nilikha 10 taon na ang nakakaraan. Sa kasalukuyan, 228 kompanya ng seguro at 17 asosasyon ng mga tagaseguro ang mga miyembro ng Unyon.

Ayon sa naayos na forecast, ang dami ng merkado ng seguro sa katapusan ng 2010 ay lalapit sa antas nito bago ang krisis at aabot sa humigit-kumulang 550 bilyong rubles, na 6.9% higit pa kaysa sa antas ng 2009, ngunit 1.1% mas mababa kaysa noong 2008 .[“Expert RA” »link sa mapagkukunan ng internet]

Ang mga sumusunod na segment ng merkado ng seguro sa Russia ay malayo sa pag-usbong mula sa krisis:

· Motor hull insurance (ang pagbaba sa mga premium kumpara noong 2008 ay magiging -31.7 bilyong rubles o -19%).

· Seguro ng ari-arian ng mga legal na entity laban sa sunog at iba pang mga panganib (ang pagbaba ng mga premium kumpara noong 2008 ay magiging -7.3 bilyong rubles o -12%).

· Seguro ng mga panganib sa agrikultura (ang pagbaba ng mga premium kumpara noong 2008 ay magiging -5.4 bilyong rubles o -36%).

· Cargo insurance (ang pagbaba ng mga premium sa loob ng 2 taon ay magiging -1.2 bilyong rubles o -6%).

Sa pagtatapos ng 2010, ang bahagi ng insurance sa aksidente at sakit (+3% kumpara noong 2008), seguro sa buhay (+2%) at insurance sa paglalakbay (+3%) ay aabot sa mga antas bago ang krisis.

Ang huling pagbawi ng merkado sa mga tuntunin ng mga premium na volume na nakolekta ay dapat asahan sa 2011. Tungkol sa pinansiyal na kalagayan mga tagaseguro, ang mga kahihinatnan ng krisis ay mararamdaman sa loob ng ilang taon. Noong 2012, sa pagpasok sa puwersa ng bagong batas sa pampublikong seguro sa kalusugan at ang pagpapatupad ng iba pang mga hakbang upang pasiglahin ang pangangailangan para sa seguro, magsisimula ang isang bagong yugto ng mabilis na paglago ng merkado ng seguro sa Russia.

Bilang resulta, ang dami ng merkado ng seguro sa Russia sa unang kalahati ng 2010 ay umabot sa 285.5 bilyong rubles (521.0 bilyong rubles kasama ang mga pagbabayad para sa sapilitang medikal na seguro), para sa mga personal na uri ng seguro (maliban sa seguro sa buhay) - 73.5 bilyong rubles, para sa mga uri ng seguro sa ari-arian (kabilang ang seguro ng negosyo at mga panganib sa pananalapi) - 138.9 bilyong rubles, seguro sa pananagutan - 14.1 bilyong rubles.

Gayunpaman, mayroon pa ring isang mahabang paraan upang pumunta hanggang sa ganap na mabawi ang merkado. Ang negatibong dinamika ng mga rate ng paglago sa mga uri ng pag-aari ng seguro ay nauugnay sa pagtitiyaga ng mga problema sa merkado ng seguro ng motor hull. Hindi rin tumaas ang mga taripa sa corporate insurance, at ang paglaki ng mga premium sa segment na ito ay dahil sa captive insurance. Sa pagsasaalang-alang na ito, napaaga na pag-usapan ang tungkol sa ganap na pagbawi ng merkado ng seguro. Ang ganap na halaga ng nakolektang halaga ng mga premium ng insurance sa unang kalahati ng 2010 (285.5 bilyong rubles) ay hindi umabot sa halaga ng pre-krisis ng unang kalahati ng 2008 (295.6 bilyong rubles).

Ang pinakamalaking pagtaas sa mga premium ay naobserbahan sa personal na seguro. Simula sa ikatlong quarter ng 2009, naging positibo ang rate ng paglago ng mga premium para sa mga personal na uri ng insurance (hindi kasama ang life insurance). Sa ika-3 at ika-4 na quarter ng 2009, ang rate ng paglago ng mga premium para sa mga personal na uri ng insurance ay humigit-kumulang sa parehong antas at umabot sa 2.9% at 2.4%, ayon sa pagkakabanggit. Ang pagkakaroon ng pagtaas sa 11.4% sa 1st quarter ng 2010, ang rate ng paglago ng mga kontribusyon ay umabot sa pinakamataas na halaga nito sa huling apat na quarter sa ikalawang quarter ng 2010 at umabot sa 16.7%. Kaya, ang rate ng paglago ng mga premium sa mga personal na uri ng insurance ay bumalik sa antas bago ang krisis ng 3rd quarter ng 2008 (16.1%). Ang matalim na pagtaas sa rate ng paglago ng mga premium para sa mga personal na uri ng insurance sa unang quarter ng 2010 ay nauugnay sa seasonality VHI market. Corporate Mga kasunduan sa VHI renegotiated sa 1st quarter ng taon, ang pagtaas sa mga premium sa ikalawang quarter ay nauugnay sa pagtaas ng mortgage insurance ng mga nanghihiram laban sa mga aksidente at sakit. Ang isang makabuluhang kontribusyon sa paglago ng mga bayarin para sa mga personal na uri ng insurance ay ginawa ng paglago ng mga taripa ng VHI.

Bumaba ang rate ng paglago ng mga premium ng insurance para sa compulsory motor liability insurance sa huling 4 na quarter mula 12.7% noong 3rd quarter ng 2009 hanggang 6.3% noong 2nd quarter ng 2010. Ang pagbawas sa rate ng paglago ng compulsory motor liability insurance ay dahil sa ang katunayan na ang pagpapalawig ng halos lahat ng compulsory motor liability insurance na mga kontrata sa mga taripa na may bagong adjustment factor na ipinakilala noong Marso 25, 2009 ay halos nakumpleto; ngayon ang paglago ay nangyayari lamang dahil sa isang pagtaas sa fleet ng sasakyan.

Ang mga sumusunod na uri ng insurance ay gumawa ng pinakamalaking kontribusyon sa paglago ng merkado sa unang kalahati ng 2010:

· Voluntary medical insurance (+5.3 bilyong rubles o +10.7% sa mga tuntunin ng rate ng paglago ng mga kontribusyon).

· OSAGO (+3.6 bilyong rubles o +9.0%).

· Insurance sa aksidente (hindi kasama ang insurance ng pasahero) (+2.7 bilyong rubles o +21.5%).

· Property insurance para sa mga indibidwal (+1.9 bilyong rubles o +22.5%).

· Seguro sa buhay (+1.8 bilyong rubles o +26%).

Ang merkado ng seguro ay napigilan na lumago nang higit pa sa pamamagitan ng mga sumusunod na uri ng seguro, na nagpakita ng mga negatibong rate ng paglago ng mga premium ng insurance sa unang kalahati ng 2010:

· Motor hull insurance (-4.98 bilyong rubles o -7.3%).

· Seguro ng ari-arian ng mga legal na entity laban sa sunog at iba pang mga panganib (-1.3 bilyong rubles o -4.0%).

· Seguro ng mga panganib sa agrikultura (-1.1 bilyong rubles o -16.1%).

Ang average na rate ng paglago ng insurance at reinsurance premium sa unang kalahati ng 2010 kumpara sa unang kalahati ng 2009 ay 4.2%.

Ang pinakamataas na rate ng paglago ng mga premium sa unang kalahati ng 2010 ay ipinakita ng mga bihag na kompanya ng seguro - 19.1%. Ang ganitong mataas na mga rate ng paglago sa mga premium para sa grupong ito ng mga tagaseguro ay nagpapahiwatig ng pagtaas sa mga gastos sa seguro para sa mga kumpanyang tunay na sektor na nagmamay-ari sa kanila.

Ang rate ng paglago ng mga premium ng insurance na nakolekta ng malalaking unibersal na kompanya ng seguro sa antas ng pederal sa unang kalahati ng 2010 ay nasa antas ng average na mga halaga sa merkado.

Sa unang kalahati ng 2010, ang parehong mga premium na nakolekta ng mga hindi retail na kumpanya (+6%) at mga premium mula sa retail insurer (+2.8%) ay tumaas. Ang rate ng paglago ng mga kontribusyon mula sa mga retail na kumpanya sa pagtatapos ng 2009 ay negatibo at umabot sa minus 12%. Ang paglaki ng mga premium na nakolekta ng mga retail company ay nauugnay sa paghina ng dumping, ang unti-unting pagpapanumbalik ng bancassurance at ang pagsasakatuparan ng pent-up demand.

Ang konsentrasyon ng merkado ng seguro ay patuloy na lumalaki. Sa unang kalahati ng 2010, kumpara sa unang kalahati ng 2009, ang bahagi ng mga kumpanya mula sa nangungunang 5 ay tumaas mula 38.6% hanggang 41.7%, ang bahagi ng nangungunang 20 - mula 67.6 hanggang 70.2%.

Mga dahilan na nakaimpluwensya sa paglago ng konsentrasyon sa merkado ng seguro:

· M&A: Nakuha ng kumpanya ng AlfaStrakhovanie ang grupong Avikos-AFES.

· Muling pagsasaayos. Noong 2009-2010, nagkaroon ng pagsulong sa muling pag-aayos sa loob ng mga grupo ng seguro at mga pagsasanib ng mga kumpanya sa loob ng grupo sa ilalim ng isang legal na entity (MSK insurance group, Rosgosstrakh system (kabilang ang Russkiy Mir), SOGAZ group at Sheksna group, SG "UralSib" at " SKPO-Uralsib").

Mas matalinong pagpili sa bahagi ng mga may hawak ng patakaran. Sa panahon ng krisis, muling isinasaalang-alang ng ilang mga policyholder ang kanilang saloobin sa mga panganib at ang antas ng pagiging maaasahan ng mga kompanya ng seguro kung saan inililipat ang mga panganib. Kaugnay nito, tumaas ang bahagi ng mga kumpanyang may rating ng Expert RA na A++ noong unang kalahati ng 2010 kumpara sa unang kalahati ng 2009 ng 7.4 na porsyentong puntos, na umabot sa 62.2%.

Paglipat ng mga nangungunang koponan sa pamamahala, mga ahente ng benta at insurance. Ang pagkasira sa katatagan ng pananalapi ng mga insurer, na nagpakita ng malakas na mga resulta at makabuluhang paglago bago ang krisis, at ang pagbawas sa mga gastos ng kumpanya para sa paggawa ng negosyo ay nagpilit sa mga empleyado ng mga kompanya ng seguro na maghanap ng mas promising na mga trabaho sa mas malaki at mas maaasahang mga kumpanya. Bilang isang patakaran, ang mga kliyente ng mga ahente ng seguro ay lumipat pagkatapos niya sa mga bagong kumpanya ng seguro; ang mga malalaking kliyente ay madalas na sumusunod sa mga nangungunang tagapamahala ng mga kumpanya na nakakuha ng tiwala sa mga taon ng pakikipagtulungan kung lumipat sila sa isang bagong lugar ng trabaho.

Ang katatagan ng pananalapi ng maraming kumpanya ay nayanig sa panahon ng krisis. Ang ilan ay napilitang umalis sa palengke. Ang patakaran ng FSSN ay nagpapahiwatig ng pagnanais ng mga awtoridad sa regulasyon na i-clear ang merkado ng seguro ng hindi mapagkakatiwalaang mga tagaseguro. Ang "natural na pagpili" ng mga kompanya ng seguro ay bibilis sa pagpasok sa puwersa ng mga pagbabago upang madagdagan ang laki ng awtorisadong kapital ng mga kompanya ng seguro mula Enero 1, 2012. Upang ganap na pag-aralan ang pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia, kailangan mong tingnan ang trend ng pag-unlad ng mga dayuhang organisasyon ng seguro sa merkado ng Russia.

Nagsasalita tungkol sa mga proseso ng pagsasama Insurance ng Russia V pandaigdigang ekonomiya, ito ay karaniwang nangangahulugan ng pagdating ng mga dayuhang insurer sa merkado ng Russia at ang epekto na magkakaroon sila, o sa halip, ay nagkakaroon na sa pag-unlad nito. Ang merkado ng Russia ay napaka-promising para sa mga dayuhang kumpanya, at bawat taon ay sinasakop nila ang mga bagong hangganan dito.

Noong 2007, isang pambihirang tagumpay ang naganap sa merkado ng seguro, kung saan ang mga dayuhang mamumuhunan ay hindi pa masyadong aktibo. Ang mga dayuhang kumpanya ay napatunayan na sila ay handa na magbayad ng magandang pera para sa isang tiket sa promising Russian insurance market. Ang pinakamalaking manlalaro sa Europa ay nakatuon sa mga pinuno ng industriya: noong Pebrero, binili ng German Allianz ang kontrol ng Rosno, na nagkakahalaga ng buong kumpanya sa $1.5 bilyon, at noong Disyembre, inihayag ng French Axa ang pagbili ng 36.7% na stake sa RESO-Garantiya para sa 810 milyong euro. Ang halaga ng RESO na 2.2 bilyong euro ($3.1 bilyon) ay kamangha-mangha: ang mga dayuhan ay hindi kailanman nangako ng ganoong pera sa kanilang mga may-ari ng Russia. Hanggang kamakailan lamang, ang mga may-ari ng RESO - magkapatid na Sergei at Nikolai Sarkisov - ay pinahahalagahan ang buong kumpanya sa $2 bilyon.

Ang mga dayuhan ay bumibili ng mga tagaseguro hindi lamang mula sa nangungunang sampung sa mga tuntunin ng mga premium. Nakuha ng Swiss Zurich Financial Services ang 66% ng Nasta, na pinahahalagahan ang kumpanya sa $400 milyon. At hindi huminto si Allianz sa Rosno, bumili ng Progress-Garant sa parehong oras (ang halaga ng transaksyon ay hindi isiniwalat). Ayon sa mga tagaseguro at consultant ng Russia, ang mga tagaseguro ng Amerikano at Hapon ay tumitingin sa ating merkado.

Batay sa internasyonal na karanasan, ang mga sumusunod na katotohanan ay nagpapatotoo sa pabor ng dayuhang pakikilahok sa merkado ng seguro sa Russia.

1. Pagpapabuti ng mga serbisyo sa sektor ng seguro. Ang mga dayuhang insurer ay nag-aambag sa pagtaas ng kumpetisyon, na humahantong sa mas murang mga serbisyo ng insurance at pagtaas ng kahusayan.

2. Paglipat ng mga bagong teknolohiya at kaalaman. Inaayos ng mga dayuhang insurer ang kanilang mga aktibidad alinsunod sa pambansang batas, na lumilikha ng mga joint venture o sangay at dibisyon. Ang mga lokal na tauhan na kasangkot ay dapat magkaroon ng isang mahusay na edukasyon at, pagkakaroon ng karanasan sa isang organisasyon na may dayuhang partisipasyon, kapag nagbabago ng trabaho, sila ay mamamahagi ng mas advanced na mga kasanayan sa mga pambansang kompanya ng seguro.

3. Pagtitipon ng pambansang impok. Ang pagkakaroon ng mas mahusay na mga tagaseguro sa merkado ay dapat tumaas ang mga rate ng pagtitipid at magbigay ng mga bagong channel kung saan maaaring mamuhunan ang mga pagtitipid na iyon.

4. Pagdagsa ng bagong kapital. Ang isang dayuhang insurer, na bibili ng isang umiiral nang kumpanya o nagtatag ng isang bago, ay kailangang mag-import ng kapital hindi lamang para sa layunin ng pagbili ng mga lugar ng opisina at kagamitan, kundi pati na rin upang matiyak ang halaga ng awtorisadong kapital na kinakailangan ng batas. Ang mga dayuhang tagaseguro ay maaari ding magbigay ng higit na seguridad sa mga may hawak ng patakaran sa pamamagitan ng malaking reserbang kapital at insurance.

5. Pamamahagi ng panganib. Ang mga dayuhang tagaseguro, kung awtorisado, ay karaniwang muling nagsisiguro ng mga panganib sa ibang bansa. Bilang resulta, kung ang isang nakasegurong kaganapan ay nangyari, halimbawa, sa isang barko o sasakyang panghimpapawid, at ang panganib ay muling naiseguro, ang pagkalugi ay babayaran ng dayuhang reinsurer, at ang resulta ng pag-aayos ng claim ay isang pagdagsa ng kapital.

6. Pagpapabuti ng regulasyon ng sektor ng seguro. Ang mahusay na paggana ng merkado sa interes ng mga tagaseguro at may hawak ng patakaran ay direktang nauugnay sa isang malinaw at malinaw na sistema ng regulasyon. Ang pagkakaroon ng mga dayuhang tagaseguro sa merkado ay nagdaragdag ng pangangailangan para sa epektibong regulasyon at nag-aambag sa pagpapalaganap ng internasyonal na karanasan sa regulasyon.

Kasabay nito, ang ilang mga aspeto ng mga aktibidad ng mga dayuhang tagaseguro at ang epekto nito sa pag-unlad ng merkado ng seguro ay nagdudulot ng makatwirang pag-aalala.

1. Pangingibabaw ng mga dayuhang tagaseguro sa domestic market. Ang mga dayuhang kumpanya, bilang mas malaki at mas makapangyarihang mga organisasyon, ay maaaring hadlangan ang pagpapalakas ng mga tagaseguro ng Russia o subukang pilitin silang palabasin sa merkado. Sa malaking lawak, ito ay nakasalalay sa rehimeng pinagtibay sa bansa para sa mga dayuhang tagaseguro.

2. Posibilidad ng pagbuo ng sektor ng seguro sa tulong ng mga pambansang tagaseguro. Ang argumentong ito ay magiging makabuluhan kung ang pambansang sistema ng regulasyon ng seguro ay magagarantiyahan ang pinakamabisang paggana ng panloob na merkado at magbibigay ng kinakailangang hanay ng mga serbisyo ng seguro. Ang sitwasyong ito ay malinaw na hindi pangkaraniwan para sa merkado ng seguro sa Russia. Gayunpaman, kahit na sa ilalim ng kundisyong ito, ang pagbabawal o malubhang paghihigpit sa mga aktibidad ng mga dayuhang tagaseguro ay halos hindi makatwiran. Kung ang domestic market ay gumagana nang mahusay, ang kompetisyon ay hindi magiging banta sa mga pambansang tagaseguro. Kung ang merkado ay hindi nagbibigay ng kinakailangang hanay ng mga serbisyo, ang pakikilahok ng mga dayuhang tagaseguro ay maaari lamang mapabilis ang pagbuo ng isang binuo na sektor ng seguro sa bansa.

3. Ang kahalagahan ng pagpapanatili ng pambansang kontrol sa sistema ng seguro. Para sa mga dahilan ng pambansang seguridad, ang ilang mahahalagang bagay ay dapat iseguro lamang ng mga tagaseguro ng Russia. Ang dahilan nito ay nauugnay sa posibleng destabilisasyon ng merkado ng seguro bilang isang resulta ng pag-alis ng dayuhang kapital kung sakaling magkaroon ng salungatan, o ang pangangailangan upang maiwasan ang konsentrasyon ng seguro ng mahahalagang pambansang bagay sa mga kamay ng ilang dayuhan. kompanya ng seguro. Ang ganitong mga alalahanin ay may batayan sa katotohanan. Gayunpaman, ito ay isang hindi sapat na argumento na pabor sa isang pangkalahatang paghihigpit sa mga operasyon ng mga dayuhang tagaseguro. Sa huli, ang gobyerno ay nagpasya na lumikha ng isang sapat na sistema ng regulasyon na nakakaapekto sa lahat ng uri ng mga tagaseguro at tinitiyak na ang mga pambansang priyoridad ay natutugunan. Posible ito para sa ilang uri ng madiskarteng madaling masugatan na uri ng insurance, na pananatilihin ng mga pambansang tagaseguro.

4. Posibilidad ng capital outflow bilang resulta ng mga aktibidad ng mga dayuhang tagaseguro. Ang proseso ng pagpapaunlad ng negosyo ng mga dayuhang kumpanya ay hahantong sa pagdagsa ng kapital. Ang mga aksyon ng isang mamumuhunan sa merkado ay hindi maaaring hindi kasangkot sa isang kumplikadong istraktura ng pagbabayad. Sa loob ng panloob na merkado, mga premium, pagbabayad ng insurance, upa, sahod at mga bayarin sa iba pang mga service provider. Sa labas ng Russia, ang mga pagbabayad ay gagawin sa mga Western reinsurer (kung saan pinahihintulutan), ang mga kita at dibidendo ay ililipat sa mga pangunahing kumpanya. Sa kaso ng pinsala, ang panganib nito ay muling naiseguro sa ibang bansa, pagbabayad ng insurance ay isang pag-agos ng kapital. Kung sama-sama, ang lahat ng mga pagbabayad na ito, na ginawa sa iba't ibang panahon, ay maaaring magresulta sa isang netong pagpasok o paglabas ng kapital sa buong taon, ngunit hindi ito nangangahulugan ng pagsipsip ng mga mapagkukunan mula sa Pambansang ekonomiya sa mahabang panahon.

Ang pagsusuri sa mga argumento sa itaas ay nagpapahiwatig ng pabor sa paglikha ng pantay na mga kondisyon para sa mga aktibidad ng mga pambansa at dayuhang tagaseguro. Sa isang umuunlad na ekonomiya, ang pagkakaroon ng mga kagalang-galang na dayuhang kumpanya ay isang mahalagang paraan upang mapabuti ang kahusayan sa merkado sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga bagong pamamaraan at teknolohiya, pagpapalawak ng hanay ng mga serbisyo at pagtulong upang mabawasan ang mga presyo. Ang isang makabuluhang bahagi ng mga problema na nagmumula na may kaugnayan sa pagdating ng mga dayuhang tagaseguro ay maaaring alisin sa pamamagitan ng naaangkop na mga pamamaraan ng regulasyon.

Sa kasamaang palad, ang internasyonal na batas ay wala pang makabuluhang epekto sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia.

Ang mga kinakailangan at paghihigpit tungkol sa mga aktibidad ng mga dayuhang organisasyon ng seguro sa merkado ng Russia na may pakikilahok ng dayuhang kapital ay itinatag ng Pederal na Batas "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation".

Konklusyon

Dito sa gawaing kurso binabalangkas ang mga pangkalahatang katangian ng merkado ng seguro sa Russia, i.e. ang mga pangunahing konsepto ay ipinahayag, ang mga pangunahing tuntunin ng seguro ay tinukoy sa isang maigsi at naa-access na form, ang estado ng merkado ng seguro sa Russia para sa isang naibigay na panahon ay ipinapakita, at ang mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia ay ipinakita.

Ang kabanata na "Mga pangkalahatang katangian ng merkado ng seguro" ay tumatalakay sa konsepto ng merkado ng seguro, ang mga yugto ng pag-unlad nito, mga uri ng seguro, at mga pangunahing konsepto ng seguro.

Ang kabanata na "Ang Estado ng Market ng Seguro sa Russia" ay pinag-uusapan kasalukuyang estado insurance market sa Russia, ang insurance market sa kabuuan ay nasuri.

Ang kabanata na "Prospect para sa Pag-unlad ng Market ng Seguro" ay nagmumungkahi ng mga pangunahing direksyon para sa karagdagang pag-unlad ng negosyo ng seguro sa Russia.

Upang buod, maaari nating gawin ang sumusunod na konklusyon. Ang negosyo ng seguro, na likas sa anumang ekonomiya na tumatakbo sa batayan ng merkado, ay sumailalim sa makabuluhang pag-unlad sa Russia sa mga nakaraang taon. Ito ay pinatunayan ng paglikha ng daan-daang mga organisasyon ng seguro, ang paglitaw ng isang malaking bilang ng mga bagong uri ng seguro, na dati ay hindi kilala sa domestic ekonomiya.

Ang pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia ay kasalukuyang kumplikado sa pamamagitan ng isang bilang ng mga kadahilanan na may kaugnayan sa pangkalahatang krisis ng estado ng ekonomiya. Sa partikular, ito ay ipinahayag bilang mga sumusunod:

Pambansang kawalang-tatag yunit ng pananalapi bilang isang unibersal na katumbas ay higit na nag-aalis sa negosyo ng seguro ng isang malusog batayan ng ekonomiya para sa pagkakaroon ng mga operasyon ng seguro. Ang inflation ay nagpapabagal sa pundasyon ng pangmatagalang seguro sa buhay. Para sa normal na paggana ng merkado ng seguro, ang tunay na halaga ng palitan ng pambansang yunit ng pera ay kailangan. Ang mahirap na pera ay isang kondisyon para sa pagpapatatag ng ekonomiya, dapat nating tiyak na sundan ang landas ng pagpapalakas ng ruble at pagtiyak sa pagiging mapagpalit nito;

Ang isang makabuluhang kadahilanan ng kawalang-tatag sa mga aktibidad ng mga organisasyon ng seguro ay ang kakulangan ng mga lugar para sa aplikasyon ng pansamantalang libreng mga pondo, na tinitiyak ang parehong garantisadong kaligtasan ng mga namuhunan na pondo at isang matatag na kita mula sa mga asset na ito;

Ang isang espesyal na problema ay ang kakulangan ng mga propesyonal na tauhan sa larangan ng seguro at mga karampatang actuaries. Ang mga espesyalista mula sa mga institusyong pang-edukasyon at mga paaralan ng negosyo ay kailangang magtrabaho sa paglutas ng problemang ito. Kinakailangang malampasan ang "debalwasyon" ng paggawa manggagawa ng seguro, gawin itong prestihiyoso. Pambansang kahalagahan makakuha ng mga isyu ng pagsasanay, muling pagsasanay at advanced na pagsasanay ng mga manggagawa sa seguro na may kakayahang mag-pose at malikhaing paglutas ng mga kumplikadong problema sa mga kondisyon ng paglipat sa isang ekonomiya ng merkado. Kailangan natin ng mahigpit na propesyonal na pagpili ng mga tauhan, na sa isang tiyak na lawak ay makakamit ng sistema ng kontrata na ginagamit sa ibang mga bansa at nagsimula nang ipasok sa ating pang-ekonomiyang kasanayan;

Ang susunod na pangkat ng mga problema ay nauugnay sa pag-unlad pamumuhunan sa seguro- hindi maunlad pamilihan sa pananalapi at ang mga limitasyon sa mga bagay sa pamumuhunan ay negatibong nakakaapekto sa bahagi ng pamumuhunan ng insurance. Ang kawalan ng paggamit ng mga asset tulad ng mga pautang sa ating batas ay binabawasan ang pagiging kaakit-akit at pagiging mapagkumpitensya ng mga tagaseguro ng Russia;

Ang balangkas ng pambatasan para sa pag-regulate ng merkado ng seguro ay nananatiling hindi maganda ang pagkakabuo at nangangailangan ng pagpapabuti. Kulang sa komprehensibo at sistematikong kalikasan balangkas ng regulasyon; mahina ang mekanismo ng regulasyon at paggamit daloy ng salapi, umuusbong sa insurance;

Ang mga batang domestic market ng seguro at isang malakas na merkado sa pananalapi at propesyonal ay maaaring makagambala sa umiiral na balanse sa merkado ng seguro, ito naman, ay maaaring mag-ambag sa pagtaas ng pag-agos ng kapital mula sa bansa at, sa batayan na ito, ang pag-unlad ng panlabas na pag-asa at ang paghina. ng estratehikong kahalagahan ng insurance.

Ang mga hangganan ng seguro ay makabuluhang lumalawak na may kaugnayan sa pagpapatupad ng corporatization at pag-unlad ng entrepreneurship. Kinakailangang payagan ang pagbebenta ng mga hindi kumikitang negosyo at mga mothballed construction site. Ang tanong ng posibilidad ng pagbebenta ng lupa sa pribadong pagmamay-ari ay dapat isaalang-alang sa pinakamaingat at walang pinapanigan na paraan. Ang lahat ng ito ay magpapahintulot hindi lamang upang lumikha ng isang materyal na batayan para sa pagpapaunlad ng aktibidad ng entrepreneurial, kundi pati na rin upang muling buhayin ang mga interes sa seguro at patindihin ang trabaho sa seguro.

Bibliograpiya

1. Civil Code ng Russian Federation (dalawang bahagi, kabanata 48) na may petsang Enero 26, 1996 N 14-FZ [pinagtibay ng State Duma ng Federal Assembly ng Russian Federation noong Disyembre 22, 1995: ed. may petsang 05/08/2010].

2. Batas ng Russian Federation ng Nobyembre 27, 1992 N 4015-1 "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation" [pinagtibay ng State Duma ng Federal Assembly ng Russian Federation noong 04/09/2010: bilang sinusugan. at karagdagang napetsahan noong Disyembre 31, 1997, Nobyembre 20, 1999, Marso 21, Abril 25, 2002, Disyembre 8, 10, 2003, Hunyo 21, Hulyo 20, 2004, Marso 7, Hulyo 18, 21, 2005, Mayo 17, 2007].

3. Pederal na Batas Blg. 40-FZ ng Abril 25, 2002 "Sa compulsory civil liability insurance ng mga may-ari ng sasakyan" [pinagtibay ng State Duma ng Federal Assembly ng Russian Federation noong Hulyo 16, 2010, bilang susugan. at karagdagang na may petsang Disyembre 24, 2002, Hunyo 23, 2003, Disyembre 29, 2004, Hulyo 21, 2005, Nobyembre 25, Disyembre 30, 2006].

4. Dekreto ng Pamahalaan ng Rehiyon ng Sverdlovsk na may petsang 05/07/2008 N 420-PP "Sa Konsepto para sa Pag-unlad ng Seguro sa Rehiyon ng Sverdlovsk noong 2008 - 2010" (kasama ang "Action Plan para sa Pagpapatupad ng Konsepto para sa Pag-unlad ng Seguro sa Rehiyon ng Sverdlovsk noong 2008 - 2010")

5. Kabantseva N.G. Negosyo ng insurance: Pagtuturo. M.: Forum, 2008. 272 ​​​​p.

6. Smirnova M.B. Batas sa seguro: Teksbuk. M.: Justitsinform, 2007. 320 p.

7. Khudyakov A.I. Teorya ng seguro. M.: Batas, 2010. 656 p.

8. Kuznetsova I.A. Seguro sa buhay at ari-arian ng mga mamamayan: Isang praktikal na gabay. M.: Dashkov i K, 2008. 228 p.

9. Batas sibil: Teksbuk / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov at iba pa; inedit ni SIYA. Sadikov. M.: KONTRATA, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 p.

10. Shiripov D.V. Batas sa seguro: aklat-aralin. M.: Publishing and trading corporation Dashkov and K, 2008. 248 p.

11. Kostin Yu.V. Mga problema sa pagtiyak ng katatagan ng pananalapi at seguridad sa ekonomiya auto insurance market // Mga buwis. 2010. N 1. P. 22 - 25.

12. Akhvlediani Yu.T. Pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia //Finance 2008, N 11

13. Grishaev S.P. Insurance // SPS ConsultantPlus. 2008.

Ang merkado ng seguro sa Russia ay dumating sa isang mahabang paraan ng pag-unlad mula sa ganap na bukas (hanggang 1786) hanggang sa bahagyang bukas (mula noong 1885) hanggang sa sarado sa direktang dayuhang seguro (mula 1917 hanggang sa kasalukuyan). Ang merkado ng seguro sa ating bansa ay nasa simula pa lamang. Karamihan sa mga organisasyon ng seguro sa Russia na sumasakop sa mga nangungunang posisyon sa sektor na ito ay 5-7 taong gulang na ngayon, habang ang mga tagaseguro sa Kanluran ay may karanasan ng maraming dekada. Gayunpaman, kahit na sa isang maikling panahon, ang seguro sa ating bansa ay naging isang medyo makabuluhang bahagi ng ekonomiya ng Russia, at ang mga kompanya ng seguro, na sumasama sa ating bansa sa mahirap na landas patungo sa pambansang merkado ng seguro, ay naglatag ng isang maaasahang pundasyon. para sa pagbuo ng mga relasyon sa seguro sa iba't ibang lugar at sektor ng aktibidad sa ekonomiya.

Ngayon, ang istraktura ng merkado ng seguro ay kinabibilangan ng mga kompanya ng seguro at reinsurance, mga broker ng seguro, mga ahente, mga propesyonal na katawan at mga asosasyon; ay may dalawang pangunahing segment ng merkado - boluntaryong insurance - 60% at compulsory insurance - 40% ng kabuuang insurance premium.

Ang mga malubhang problema ay lumitaw kapag ang mga sektor ng merkado ng seguro ay monopolyo. Ang iba't ibang mga produkto ng seguro sa merkado ng Russia ay mas maliit kaysa sa ibang bansa, halimbawa, sa USA mayroong 3 libong uri ng seguro, sa Europa - 400-500, at sa Russia hindi hihigit sa 60.

Ang pag-unlad ng merkado ng seguro ay nahahadlangan ng mababang antas ng demand ng mga ligal na nilalang at indibidwal para sa mga serbisyo ng seguro, kapwa dahil sa mababang antas ng kita at dahil sa itinatag na kawalan ng tiwala sa pagiging maaasahan ng mga organisasyon ng seguro, ang hindi pag-unlad ng mga relasyon sa merkado sa ang industriya, at ang kakulangan ng maunlad na merkado sa bansa mahahalagang papel(na naglilimita sa posibilidad ng paglalagay ng mga reserbang seguro), di-kasakdalan ng balangkas ng regulasyon para sa seguro, pati na rin ang kakulangan ng isang sistema ng mga hakbang upang mapabuti ang batas sa mga buwis at bayad sa merkado ng seguro, ang mababang antas ng capitalization ng mga organisasyon ng seguro, pati na rin ang underdevelopment ng pambansang reinsurance market.

Ang paglutas sa mga problema ng pagpapaunlad ng seguro sa Russia ay higit na matutukoy ng papel ng estado. Gayunpaman, walang pinagkasunduan sa saklaw ng presensya ng estado sa merkado ng seguro, gayundin sa mga pamamaraan at tool para sa pagsasaayos ng merkado ng seguro ng estado.

Ang regulasyon ng estado ng merkado ng seguro sa Russia ay dapat na pangunahing nagpapasigla sa kalikasan at isinasagawa sa dalawang pangunahing direksyon:

• - pagbuo ng mga sapilitang uri ng seguro;
• - mga insentibo sa buwis.

Ang pagbuo ng mga sapilitang uri ng seguro ay humahantong sa isang matalim na pagtaas sa dami ng merkado ng seguro ng bansa kapwa dahil sa direktang pagtaas sa base ng kliyente at dahil sa paglago ng mga kaugnay na benta ng mga boluntaryong patakaran sa seguro.

Ang problema ng mga insentibo sa buwis para sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa bansa ay medyo mas mahirap lutasin.

Ang pagkakaloob ng mga espesyal na rehimen sa buwis sa mga may hawak ng patakaran sa ngayon ay nagbibigay lamang ng pagpapatungkol ng mga kontribusyon para sa ilang partikular na uri ng insurance sa halaga (halimbawa, kapag nag-insure ng ari-arian). Para sa iba pang uri ng insurance, ang mga naturang benepisyo ay maaaring hindi sapat o hindi ibinigay. Ang mga benepisyong ito ay hindi ibinibigay para sa mga indibidwal.

Ang regulasyon ng estado ng seguro ay dapat na nakabatay sa pagbuo ng pinaka-epektibong mekanismo ng insentibo. Kasabay nito, ang isang pagsusuri ng istatistikal na data ay nagpapakita na ang mga posibilidad para sa paglago ng merkado sa pamamagitan ng pagpapakilala ng mga sapilitang uri ng seguro ay hindi walang limitasyon, at sa mga nakaraang taon ang bahagi ng sapilitang seguro sa kabuuang dami ng mga premium ay may posibilidad na bumaba. Ang isang hiwalay na problema ay ang pagtukoy ng maximum na limitasyon premium ng insurance, na magiging kapaki-pakinabang sa parehong may-ari ng patakaran at tagaseguro.

Upang bumili ng sapilitan at boluntaryong mga patakaran sa seguro, ang mamimili ay dapat magkaroon ng isang tiyak na antas ng kita, kung saan isang nakapirming bahagi lamang ang maaaring gastusin sa mga serbisyo ng seguro.

Ang pinaka-epektibong tool para sa pagpapasigla ng pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia, sa aming opinyon, ay pa rin ang mga insentibo sa buwis, ang mga prospect na ngayon, sa kasamaang-palad, ay medyo hindi totoo.

Kasabay nito, hindi maaaring maliitin ng isang tao ang posibilidad ng paggamit ng mga alternatibong pamamaraan ng pag-regulate ng merkado ng seguro, kabilang ang paggamit ng mekanismo ng regulasyon sa sarili, sa pamamagitan ng pagbuo ng mga propesyonal na pamantayan para sa kalidad ng mga serbisyo ng seguro at isang nababaluktot na tugon sa mga pangangailangan ng mga policyholder para sa mas magandang serbisyo ng insurance. Ang paggamit ng mekanismo ng self-regulation ay partikular na kahalagahan na may kaugnayan sa pagtaas sa minimum na base capital, na tinutukoy ng mga pagbabago sa Batas sa Organisasyon ng Negosyo ng Seguro sa Russian Federation" - sa pamamagitan ng 2007 kinakailangan na dalhin ang laki ng awtorisadong kapital sa ligal na itinatag na minimum na antas ng 30 milyong rubles. Para sa mga organisasyong nagbibigay ng seguro sa buhay, ang bar ay nakatakda sa 60 milyong rubles, at para sa mga reinsurer - 120 milyong rubles.

Ayon sa Pangangasiwa ng Kagawaran ng Seguro ng Ministri ng Pananalapi ng Russia, posibleng mahulaan ang pagbawas sa mga kompanya ng seguro nang higit sa 2 beses, mula 1,408 hanggang 500-600 na organisasyon.

Kaya, ang merkado ng seguro ng Russia ay nasa paglipat sa isang qualitatively bagong yugto ng pag-unlad nito, na kung saan ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagtaas ng konsentrasyon at sentralisasyon ng kapital.

Siyempre, ang seguro sa Russia ay may ilang partikular na mga detalye. Hindi lahat ng uso sa insurance ng Russia ay tumutugma sa mga pandaigdigang uso.

Ang sapilitang insurance ay gumaganap ng isang mas malaking papel kaysa sa nakasanayan sa mundo na pagsasanay, na nagbibigay ng mas mataas na kakayahang kumita kaysa sa boluntaryong insurance. Ang mga sapilitang uri ng seguro sa lahat ng mauunlad na bansa ay hindi itinuturing na lubos na kumikita, ngunit nagbibigay sila ng matatag na kita. Ang batayan ng merkado ng mga serbisyo ng seguro at ang reserba para sa pag-unlad nito ay boluntaryong seguro, ang mga priyoridad na lugar sa pagpapaunlad nito ay ang seguro sa buhay at seguro sa pensiyon.

Ang seguro sa buhay ay isang mahalagang lugar ng negosyo ng seguro, isang tradisyonal at patuloy na pinagmumulan ng makabuluhang mapagkukunan ng pamumuhunan na nag-aambag sa matagumpay na paglago ng ekonomiya.

Ang pagpapabuti ng balangkas ng regulasyon ng merkado ng mga serbisyo ng seguro ay nagsasangkot ng pagbuo at pagpapatupad ng mga hakbang upang mapabuti at mabuo ang batas na namamahala sa seguro, at sa partikular:

• - paglikha ng isang ligal na balangkas para sa mga aktibidad ng mga mutual insurance company;
• - pagpapabuti ng batas sa mga buwis at bayad;
• - pagtatatag ng mga pangunahing kaalaman ng sapilitang insurance, pati na rin ang pagtukoy sa kanilang mga uri ng priyoridad.

Pagkatapos gumawa ng mga hakbang upang bumuo ng sapilitan at boluntaryong seguro, ang dami ng mga transaksyon sa seguro ay tataas nang malaki. Kaugnay nito, ang responsibilidad ng mga organisasyon ng seguro para sa pagpapatupad ng tinatanggap na mga obligasyon sa ilalim ng mga kontrata ng seguro.

Ang sitwasyong ito ay nangangailangan ng pag-ampon ng mga pambatasan na hakbang upang masiglang matipid ang mga tagapagtatag ng mga organisasyon ng seguro at mapakinabangan ang mga kita.

Upang madagdagan ang kapasidad ng merkado ng mga serbisyo ng seguro, kinakailangan na bumuo ng mga hakbang upang pasiglahin ang coinsurance at reinsurance.

Karamihan sa mga tagaseguro ay walang makabuluhan pinansiyal na paraan at hindi makakasiguro ng malalaking panganib.

Ang pag-unlad ng seguro at reinsurance ay dapat pasiglahin sa pamamagitan ng paglikha ng mga dalubhasang asosasyon ng seguro, pagpapalawak ng pakikilahok ng mga tagaseguro ng Russia sa internasyonal na sistema mga kasunduan sa reinsurance at coinsurance, ang pagbuo ng mga pondo ng garantiya at ang paggamit ng iba pang mga hakbang na makatwiran sa ekonomiya na naglalayong pataasin ang potensyal ng mga pambansang mamumuhunan sa merkado ng mga serbisyo ng seguro.

Ito ay kinakailangan upang mapabuti ang pagbubuwis ng mga operasyon ng seguro, lalo na ang mga pangmatagalang operasyon ng seguro. Kinakailangan, sa aming opinyon, na isama sa listahan ng panlipunan mga bawas sa buwis gastos ng mga mamamayan para sa seguro, pati na rin palawakin ang listahan ng mga gastos ng mga organisasyon para sa iba't ibang uri ng seguro, kasama sa mga gastos na tinanggap para sa pagbawas kapag kinakalkula ang buwis sa kita ng korporasyon.

Para sa epektibong paggana ng merkado ng mga serbisyo ng seguro, kinakailangan na palakasin ang kontrol sa mga aksyon ng mga awtoridad ng gobyerno sa lahat ng antas na naglilimita sa kumpetisyon sa merkado ng mga serbisyo ng seguro.

Upang mapabuti ang pangangasiwa ng seguro ng estado sa mga aktibidad ng mga organisasyon ng seguro at iba pang mga propesyonal na kalahok sa merkado ng mga serbisyo ng seguro, pati na rin upang maprotektahan ang mga karapatan at interes ng mga nasasakupan nito, kinakailangan na ipatupad ang mga sumusunod na hakbang:

• - pagtaas ng pagiging maaasahan ng sistema ng seguro sa pamamagitan ng pagtatatag ng pare-parehong mga kinakailangan at pamantayan para sa pagkakaloob ng mga serbisyo ng seguro na ginagamit sa internasyonal na kasanayan;
• - pagtatatag ng mga patakaran, regulasyon at tagapagpahiwatig ng solvency at katatagan ng pananalapi batay sa pag-uulat na pinagsama-sama alinsunod sa internasyonal na pamantayan pagpepresyo ng mga serbisyo ng seguro;
• - pagbawi sa pananalapi ng kumpanya ng seguro, kabilang ang isang ipinag-uutos na pagtaas sa kapital at ang paggamit ng mga sapilitang hakbang upang pamahalaan ang mga ari-arian nito;
• - pagtatatag ng isang kinakailangan para sa mga propesyonal na kalahok sa seguro na magkaroon ng naaangkop na edukasyon at karanasan sa trabaho sa kanilang espesyalidad, na nagpapahintulot sa kanila na gampanan ang mga tungkulin na itinalaga sa kanila, pati na rin ang pagpapatupad ng mga hakbang upang maiwasan ang pag-access sa pamamahala ng kumpanya ng seguro para sa mga taong nakatuon sa pananalapi pang-aabuso.

Ang isang mahalagang kondisyon para sa kumpetisyon sa mga merkado ng serbisyo sa pananalapi ay ang liberalisasyon ng merkado ng mga serbisyo ng seguro, pati na rin ang pagsasama ng sistema ng seguro ng Russia sa pandaigdigang sistema ng seguro.

Kaya, ang mga pangunahing gawain para sa pagbuo ng merkado ng seguro sa Russia ay:

• - pagpapabuti ng balangkas ng regulasyon ng merkado ng mga serbisyo ng seguro;
• - pagbuo ng sapilitan at boluntaryong mga uri ng seguro;
• - pagtaas ng kahusayan ng regulasyon ng estado at pangangasiwa ng mga aktibidad sa seguro;
• - pagpapasigla sa paglipat ng mga ipon ng sambahayan sa pangmatagalang pamumuhunan paggamit ng mga mekanismo ng pangmatagalang seguro sa buhay;
• - pagsasama pambansang sistema insurance sa internasyonal na merkado ng seguro.

Dumadaan ang Russia sa isang yugto ng kaguluhan. Ang mga kompanya ng seguro ay hindi lamang regular na nahaharap sa pangangailangan na tumugon sa mga pandaigdigang pagbabago sa kalagayang pang-ekonomiya ng merkado, ngunit napipilitan din silang tasahin ang mga panganib na nagmumula sa mga kasosyo sa negosyo, kanilang mga kliyente o mga shareholder.

Ang pangunahing driver ng paglago sa merkado ng seguro sa Russia sa nakalipas na apat na taon ay itinuturing na seguro sa buhay ng pamumuhunan, at ang interes sa ganitong uri ng seguro ay patuloy na tumataas. Ang dynamics ng pagtaas ay nauugnay sa pagkakaroon ng sapat na pondo sa mga mamamayan at ang pagnanais na mamuhunan sa mga asset sa stock market laban sa backdrop ng pagpapanatili ng mababang deposito. Bilang karagdagan, ang pagbuo ng mga programa sa seguro sa buhay ng pamumuhunan ay lubos na naiimpluwensyahan ng aktibidad ng mga ahente ng mga bangko dahil sa labis na pagkatubig.

Sa sektor ng personal na insurance, posible ring subaybayan ang mga positibong dinamika ng humigit-kumulang 5-10%, at ang insurance sa ari-arian, sa pinakamaganda, ay magpapakita ng bahagyang positibong dinamika ng 1-2%, at ang insurance sa pananagutan ay magdaragdag ng humigit-kumulang 5-6% .

Bilang karagdagan, ang seguro sa mortgage ay maaaring isa pang dahilan ng paglago dahil sa mabilis na paglaki ng pagpapautang sa mortgage sa populasyon.

Ang boluntaryong merkado ay inaasahan na makita ang paglago sa isang antas na hindi mas mababa kaysa sa medikal na inflation.

Ayon sa mga resulta ng taon, ang insurance premium para sa mga naglalakbay sa ibang bansa ay tataas ng 21% kumpara noong 2017. Bilang karagdagan, ang isang karagdagang pagtaas sa bahagi ng online na insurance, mga pagbabago sa mga produkto ng insurance para sa layunin ng kanilang pamamahagi gamit ang mga site sa Internet at mga mobile application.
Posible rin na ipagpatuloy ang pagbuo ng pagpapakilala ng mga bagong produkto ng pakikipagsosyo sa mga bangko, retailer at online na kasosyo. Ang mga produkto para sa pag-insure ng mga panganib sa pananalapi at cyber ng mga kliyente ay maaari ding maging partikular na mga driver ng retail market sa katamtamang termino. Lumalawak ang hanay ng mga ganitong uri ng produkto.

Mga pangunahing panganib sa merkado ng seguro

Ang mga pangunahing panganib para sa merkado ng seguro ng Russia ay puro sa segment, kung saan, laban sa backdrop ng lumalagong aktibidad ng mga abogado ng sasakyang de-motor, natural na inflation ng gastos ng pag-aayos at hindi nabagong mga taripa, ang pagtaas ng hindi kakayahang kumita ay nagpapatuloy.

Nauunawaan na ang komprehensibong insurance ay maaaring magpakita ng "medyo negatibong dinamika" sa antas na 2-3%, at ang compulsory motor liability insurance ay malamang na mananatili alinman sa 2017 na antas o magpapakita ng bahagyang minus.
Ang mga kompanya ng seguro ay paulit-ulit na nagreklamo tungkol sa mga walang prinsipyong tagapamagitan-mga abogado ng aksidente sa sasakyan na pumunta sa pinangyarihan ng isang aksidente, bumili ng mga claim mula sa kanilang mga kalahok, binabayaran sila ng maliit na halaga ng pera sa mismong lugar, at pagkatapos nito, sa pamamagitan ng mga legal na paglilitis, mangolekta ng malaki. kabuuan mula sa mga tagaseguro.

Sa 2018, ang mga makabuluhang pagbabago sa pambatasan ay hindi inaasahang ipakilala upang limitahan ang impluwensya ng mga abogado at manloloko ng sasakyang de-motor sa merkado ng MTPL. Ayon sa mga pagtataya, kung ang kasalukuyang estado ng hudisyal at pagpapatupad ng batas na kasanayan sa mga tuntunin ng compulsory motor liability insurance ay nananatiling pareho, pati na rin ang hindi nagbabago na mga taripa, sa 2018 ang krisis sa compulsory motor liability insurance market ay lalakas lamang.

Habang umuunlad ang mga in-kind na pagbabayad, kailangang harapin ng mga insurer ang paglitaw ng mga teknikal na istasyon ng pagkukumpuni na nagtatrabaho para sa mga abogado ng sasakyan. Bukod dito, kapag nagbebenta mga patakarang elektroniko Magpapatuloy sa 2018 ang pandaraya ng OSAGO sa mga "clone company", mga operasyon ng phishing at falsification ng mga coefficient na nakakaapekto sa mga kalkulasyon ng taripa.

Inaasahan din ng mga domestic insurer ang pagbawas sa bilang ng mga manlalaro sa merkado ng seguro sa 2018. Sa kabila ng katotohanan na sa pangkalahatan ay tinatanggap na ang karamihan sa mga trabaho upang i-clear ang merkado ng hindi mapagkakatiwalaang mga tagaseguro ay nakumpleto na. Ang pangunahing daloy ng mga paglabas ay natapos noong isang taon. Inaasahan na sa kasalukuyan ang bilang ng mga kompanya ng seguro ay bababa pangunahin sa pamamagitan ng mga pagsasanib at pagkuha at ang pagbebenta ng mga portfolio. Ang bilang ng mga tagaseguro, kung mababawasan, ay mababawasan hindi ng dose-dosenang, ngunit ng mga yunit.

Ang merkado ng seguro ay isang lugar ng pag-unlad ng supply at demand para sa mga serbisyo ng seguro. Sinasalamin nito ang ugnayan sa pagitan ng iba't ibang kompanya ng seguro (mga tagaseguro) na nag-aalok ng mga nauugnay na serbisyo, gayundin ng mga legal na entity at indibidwal na nangangailangan ng proteksyon ng seguro (nakaseguro).

Kaya, tulad ng anumang merkado para sa mga kalakal, trabaho o serbisyo, ang merkado ng seguro ay napapailalim sa cyclicality, lohikal na pagbabago sa pananalapi sa pagtaas at pagbaba sa halaga ng mga serbisyo ng insurance. Ang lahat ng mga ugnayan sa pagitan ng mga manlalaro sa merkado ng seguro ay kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation at ng Batas ng Russian Federation "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation." Ang kasalukuyang merkado ng seguro sa Russia ay isang kumplikadong konsepto na may malaking bilang ng mga koneksyon sa mga kalahok nito.

Ang seguro sa Russia ay sumailalim sa makabuluhang pag-unlad sa mga nakaraang taon - ang mga kondisyon ay nilikha upang mapabuti ang konsepto ng proteksyon ng seguro sa mga interes ng ari-arian ng mga mamamayan, kumpanya at estado sa kabuuan, ngunit ang isang bilang ng mga makabuluhang problema ay nananatili din sa Ang merkado ng seguro sa Russia, ang resolusyon kung saan tinutukoy hindi lamang ang matatag na posisyon nito, ngunit at pagkakaroon sa hinaharap.

Pangunahing problema ng pag-unlad ng merkado ng seguro:

1. Pinabulaanan ang katotohanan na ang seguro ay maaaring kumilos bilang isang estratehikong link sa ekonomiya ng estado. Batay dito, ang mga serbisyo ng seguro ay hindi lamang nawawala ang kanilang kahalagahan, ngunit nagiging hindi kumikita.
2. kapintasan mga instrumento sa pamumuhunan. Dahil sa ang katunayan na ang mga mapagkukunan ng seguro ay napapailalim sa regulasyon ng estado, kung ang mga kompanya ng seguro ay lumihis mula sa mga itinatag na panuntunan, ito ay maaaring magdulot sa kanila ng isang lisensya upang makisali sa mga aktibidad sa seguro.
3. Pagpapakilala ng mga sapilitang uri ng seguro.
4. Pag-unlad ng pangmatagalang seguro sa buhay.
5. Ang pagkakaiba-iba ng rehiyon at mahinang pag-unlad ng imprastraktura ng merkado ng seguro.

Gayunpaman, ito ay nagkakahalaga ng pag-alala na ang anumang problema ay may solusyon. May solusyon, ibig sabihin may prospect. Ang mga prospective na direksyon para sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia ay medyo mahirap hulaan, sa kadahilanang sa maraming mga kaso ay nakasalalay sila sa estado ng ekonomiya ng bansa, ang antas ng pag-unlad nito, ang kapakanan at kultura ng seguro ng populasyon.

Kaya, batay sa lahat ng nasa itaas, maaari nating tapusin na ang seguro ay may mahalagang papel hindi lamang sa buhay ng isang tao, kundi pati na rin sa buhay ng estado. Pagkatapos ng lahat, ito ay insurance na nagpapataas ng mga reserbang pamumuhunan ng bansa, na lumulutas sa mga isyu sa panlipunan at seguridad.

UDC: 368
Paksa: Mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia
Tema: Mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia.

Anotasyon: Sinusuri ng artikulo ang mga promising at kumikitang direksyon para sa pag-unlad ng merkado ng mga serbisyo ng seguro, nagtatanghal ng lumalaki, pag-stagnate at pagbaba ng mga bahagi ng pag-unlad ng industriya ng seguro, at bumubuo ng mga pangunahing problema na nag-aambag sa pagbagal ng pag-unlad ng merkado.

Mga keyword: insurance, mga prospect ng pag-unlad, merkado ng seguro, mga serbisyo sa seguro.

Anotasyon: Ang mga prospective at kumikitang direksyon ng pag-unlad ng merkado ng mga serbisyo ng seguro ay isinasaalang-alang sa artikulo, ang paglaki, pag-stagnate at pagbaba ng mga segment ng pag-unlad ng industriya ng seguro ay ipinakita, ang mga pangunahing problema ay nabuo na nag-aambag sa pagsugpo sa pag-unlad ng merkado.

Mga keyword: insurance, mga prospect ng pag-unlad, merkado ng seguro, mga serbisyo sa seguro.

Panitikan

1. Insurance News Agency (Electronic resource) - Access mode: http://www.asn-news.ru/ (petsa ng access: 05/24/2018)
2. Serbisyo ng negosyo Wikipedia Insurance (Electronic na mapagkukunan) - Access mode: http://wiki-ins.ru/ (petsa ng access: 05/23/2018)
3. Rating agency RAEX (Expert RA) (Electronic resource) - Access mode: https://raexpert.ru/ (access date: 05.24.2018)
   Shcherbakova L. N., 2018

Ang pagbuo ng seguro ay isang salik ng positibong epekto sa panlipunan pag-unlad ng ekonomiya mamamayan at bansa sa kabuuan.

Alam na ang anumang aktibidad ay tila isang mapanganib na sitwasyon at, bilang isang resulta, ay hindi mahulaan nang may ganap na katiyakan.

Ang insurance ay isang espesyal na uri ng relasyon sa pananalapi at pang-ekonomiya na idinisenyo upang garantiyahan ang pinansiyal na proteksyon ng mga tao o organisasyon at ang kanilang mga interes mula sa iba't ibang uri ng mga panganib.

Ang mga aktibidad sa seguro ay nangangahulugan ng trabaho upang protektahan ang mga interes ng mga tao, kumpanya, katawan at institusyon sa kaganapan ng ilang mga insidente (mga sitwasyon sa seguro) sa gastos ng mga pondo na nilikha mula sa mga deposito ng insurance na kanilang binabayaran, katulad ng pagbabayad ng mga premium ng insurance.

Ang trabaho ng isang tao ay maaaring nauugnay sa mga kadahilanan ng panganib na pumipinsala sa kanyang kalusugan, materyal na mga ari-arian, kita, at ipon, kaya ang oras ng mga sitwasyong ito at ang halaga ng pagkawala ay hindi alam nang maaga. Ang mga panganib sa pananalapi at materyal ay nagpapakita ng kanilang sarili sa pisikal na kamatayan materyal na ari-arian, mga panganib ng pagkawala ng kalusugan ng mga mamamayan, kapansanan o kamatayan. Dahil dito, pinipilit ng mga posibleng banta ang lipunan na gumawa ng mga hakbang upang maiwasan ang mga posibleng banta at limitahan ang pinsala nito. Ang insurance, sa esensya, ay idinisenyo upang mabawasan ang mga pagkalugi sa pananalapi ng mga aktibidad sa lipunan.

Ang dinamika ng pagkakaloob ng mga serbisyo ng seguro ay ginagawang posible upang matukoy ang pagkakaugnay ng merkado ng seguro sa mga pananalapi ng kumpanya, mga mamamayan, ang konsepto ng pagbabangko at iba pang mga institusyong pinansyal at pang-ekonomiya kung saan ipinatupad ang mga relasyon sa seguro. Ang mga espesyal na relasyon ay nabuo sa pagitan ng merkado ng seguro, badyet ng estado, pamahalaan off-budget na pondo, na nauugnay sa compulsory insurance.

SA modernong kondisyon Ang pagpapatupad ng mga aktibidad sa seguro sa Russian Federation ay kinokontrol ng mga sumusunod na batas na pambatasan:

1. Mga pangunahing ligal na aksyon sa larangan ng trabaho sa seguro: Civil Code ng Russian Federation; Pederal na Batas ng Russian Federation na may petsang Nobyembre 27, 1992 N 4015-1 "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation."

2. Pangkalahatang kinikilalang mga hakbang na kumokontrol sa pamamaraan para sa pagsasagawa ng ilang uri ng mga aktibidad sa seguro: Pederal na Batas ng Abril 25, 2002 Blg. 40-FZ "Sa sapilitang insurance ng sibil na pananagutan ng mga may-ari ng sasakyan."

3) Mga pamantayang kumokontrol sa ilang aspeto ng mga aktibidad sa insurance: Tax Code Pederasyon ng Russia; Mga panuntunan para sa pagbuo ng mga reserbang seguro para sa mga uri ng seguro maliban sa seguro sa buhay, na inaprubahan ng utos ng Ministri ng Pananalapi ng Russian Federation na may petsang Hunyo 11, 2002 No. 51n; Mga kinakailangan para sa komposisyon at istruktura ng mga asset na tinatanggap para sa coverage sariling pondo insurer, na inaprubahan ng order ng Ministry of Finance ng Russian Federation na may petsang Hulyo 2, 2012 No. 101n. Ipinapakita ng Figure 1 ang istraktura ng modernong merkado ng seguro ng Russian Federation.

Figure 1. Istraktura ng modernong merkado ng seguro sa Russia

Ang seguro ay lubos na may kaugnayan, dahil ang estado ay hindi nagpapataw ng sarili nitong mga obligasyon na bayaran ang mga kumpanya para sa mga gastos sa kaganapan ng mga negatibong kadahilanan.

Noong Hulyo 2013, inaprubahan ng Pamahalaan ng Russian Federation ang "Diskarte para sa pagpapaunlad ng mga aktibidad sa seguro sa Russia hanggang 2020". Ang dokumento ay binuo ng Ministri ng Pananalapi ng Russia na may layunin na pantay na isulong ang pag-unlad ng sektor ng seguro at gawing isang madiskarteng mahalagang lugar ng ekonomiya ng estado. Ang diskarte ay nagsasaad na ang pag-unlad ng seguro ay nahahadlangan ng mababang antas ng kultura ng seguro at karunungan sa seguro ng mga mamamayan.

Kumpara noong 2015 ayon sa Bangko Sentral Sa Russian Federation, ang dami ng merkado ng seguro ay tumaas ng 2.1%. Ito ang pinakamaliit na pagtaas ng merkado mula noong 2009. Gayunpaman, sa aming opinyon, ang tagapagpahiwatig na ito ay hindi sumasalamin sa tunay na estado ng mga gawain sa industriya ng seguro.

Ayon sa mga eksperto, ang merkado ng seguro sa Russia ay may malaking potensyal na pag-unlad. Ang kabuuang dami ng mga pagbabayad ng insurance sa Russia ay hindi hihigit sa 1% ng taunang GDP. Sa mga binuo bansa ito ay 8-10%.

Sa nakalipas na 10 taon, ang bilang ng mga organisasyon ng seguro ay bumaba ng 2.5 beses. Ito ay dahil sa mga merger at acquisition, at mga kompanya ng insurance na umaalis sa merkado. Ngayon, nagpapatuloy din ang pagsasama-sama ng mga kompanya ng seguro.

Ang paglaki ng demand para sa mga serbisyo ng seguro sa modernong mga kondisyon ay nauugnay sa real estate at collateral na pagpapautang para sa mga gusali ng tirahan, bilang karagdagan sa pribatisasyon ng stock ng pampublikong pabahay, ang pagtaas sa laki at pagkakaiba-iba ng pribadong pag-aari ng mga indibidwal at legal na entity.

Ang mga kadahilanan na may negatibong epekto sa dinamika ng pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia ay kinabibilangan ng:

Mga di-kasakdalan ng lokal na batas, hindi sapat na mga hakbang upang mapabuti ang batas sa buwis sa industriya ng seguro;

Hindi kasiya-siyang capitalization ng mga institusyon ng seguro, bilang karagdagan, ang kakulangan ng merkado ng reinsurance ng estado na humahantong sa imposibilidad ng pagtanggap ng malalaking panganib;

Ang kakulangan ng impormasyon ay nagdudulot ng mga kahirapan sa pagpili ng isang organisasyon ng seguro at isang produkto ng seguro;

Di-kasakdalan ng legal at suporta sa koordinasyon ng pangangasiwa sa seguro ng estado.

Ang mga kadahilanan na naglilimita sa pagbuo ng merkado ng seguro sa Russia ay kinabibilangan ng:

Mababang solvency ng mga mamamayan at mga entidad ng negosyo;

Mababang kultura ng seguro.

Ngayon, ang seguro sa Russian Federation ay nasa paunang yugto ng pag-unlad nito, na nabuo upang matugunan ang lahat ng uri ng mga pangangailangan ng mga tao gamit ang mga konsepto ng proteksyon ng seguro laban sa mga hindi inaasahang banta.

Upang buod, maaari naming sabihin nang may kumpiyansa na ang paksang ito ay may kaugnayan, dahil industriyang ito ay may positibong epekto sa pag-unlad ng socio-economic ng mga organisasyon, indibidwal at ligal na nilalang, pinaliit ang pinsala ng mga negatibong kahihinatnan. Kaya, ang seguro ay isa sa mga paraan upang matiyak ang epektibong proteksyon ng mga interes.

Tinatalakay ng artikulo ang kakanyahan ng seguro at ang mga prospect para sa pag-unlad nito sa Russian Federation, ang mga problema ng seguro sa panganib sa Russia. Ang mga dahilan para sa mahinang pag-unlad ng mga aktibidad sa seguro ay natukoy, at ang mga hakbang para sa pag-unlad ng seguro ay nakalista. Ang mga katotohanan na negatibong nakakaapekto sa seguro sa Russia, mga kadahilanan na humahadlang sa pag-unlad at pagtataguyod ng pag-unlad ng merkado ng seguro ay isinasaalang-alang.

Bibliograpiya:

1. Kautusan ng Pamahalaan ng Russian Federation ng Hulyo 22, 2013 No. 1293-r. "Sa pag-apruba ng Diskarte para sa pagbuo ng mga aktibidad sa seguro sa Russian Federation hanggang 2020."
2. Andreeva E.V. Mga uso sa pagbuo ng risk insurance / E.V. Andreeva, O.I. Rusakova. – Irkutsk: Publishing house BGUEP, 2014. – 120 p.
3. Bakirov, A.F. Pagbubuo at pag-unlad ng merkado ng seguro / A.F. Bakirov, L.M. i-click. - M.: Pananalapi at Istatistika, 2016. – 180 p.
4. Bykanova, N. I. Insurance market ng Russia: mga problema at direksyon ng pag-unlad / N. I. Bykanova, A. S. Cherkashina // Young scientist. 2017. – 207 p.
5. Insurance: Textbook / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F., 2nd ed., binago. at karagdagang - M.: NIC INFRA-M, 2016. – 312 p.

Detalyadong pagsusuri mga prospect para sa pagpapaunlad ng merkado ng seguro sa Russia, posibleng matukoy ang ilang salik na negatibong nakakaapekto sa industriya. Maaari silang maging panloob (hindi ang pinakamataas na potensyal sa pananalapi, kakulangan ng mga kwalipikadong tauhan, atbp.) o maging isang by-product ng domestic ekonomiya.

Ano ang nakakaimpluwensya sa mga prospect ng pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia

Una sa lahat, dapat tandaan na ang populasyon ay hindi pa rin masyadong nagtitiwala sa mga tagaseguro, isinasaalang-alang ang pakikipag-ugnay sa kanila sa halip na isang luho, ganap na hindi kailangan sa modernong mga kondisyon sa ekonomiya. Ang mababang antas ng kita ng isang makabuluhang bahagi ng populasyon ay makabuluhang binabawasan ang bilang ng mga aplikasyon para sa pangmatagalang seguro sa buhay - isang form na marahil ang pinakasikat sa ibang mga bansa.

Ang medyo malaking disproporsyon sa pagitan ng mga volume ng mga kontribusyon at mga premium ay mayroon ding negatibong epekto sa mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro. Bilang karagdagan, ang mga domestic na kumpanya ay kadalasang may napakababang antas ng capitalization kumpara sa mga dayuhang kumpanya. Ang isa pang hadlang na punto ay ang patakaran ng maraming mga tagapamahala ng negosyo na nagtitipid sa pagtiyak ng mga panganib para sa mga tauhan.

Pag-unlad ng merkado ng seguro: mga uso

Sa mga binuo bansa, lahat ng uri ng boluntaryong seguro ay malawak na hinihiling - sasakyan, medikal, buhay, atbp. Ang Russia ay nahuhuli pa rin nang seryoso sa bagay na ito. Sa kabilang banda, nangangahulugan ito ng malakas na potensyal, na, sa tamang diskarte at naaangkop na pagpapasigla ng industriya, ay maaaring magbigay ng napakahusay na mga resulta. Gayunpaman, nalalapat ito sa karamihan ng mga sektor ng domestic non-resource economy.

Ang paglikha ng epektibong proteksyon ng mga interes ng ari-arian ng mga ligal na nilalang at indibidwal ay nag-aambag sa pagbuo ng isang tunay na matatag at maaasahang pang-ekonomiyang kapaligiran, na, sa turn, ay ang batayan para sa karagdagang paglago ng ekonomiya. Naiintindihan ito ng lahat ng mga espesyalista, ngunit hindi nito malulutas ang problema ng pag-akit ng mga kliyente. Paano kumbinsihin ang mga tao na kusang kumuha ng insurance? Ang karagdagang mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro ay higit na nakasalalay sa solusyon ng partikular na problemang ito.

Ang pangunahing kinakailangan para sa pagtatapos ng isang kontrata ay ang kamalayan sa mga panganib. Sa Russia, ang isang makabuluhang bahagi ng populasyon ay madalas na hindi nakikita ang maraming mga panganib bilang karapat-dapat sa karagdagang gastos sa pananalapi. Hindi maaaring ipagmalaki ng maraming tao ang kahit isang boluntaryong insurance, lalo pa ang mga may komprehensibong pag-aari at proteksyon sa kalusugan sa anyo ng ilang mga patakaran.

Kabilang sa mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa pag-unlad ng merkado ng seguro, siyempre, ay ang antas ng bayad na bayad. Kung mas mataas ito, mas malaki ang "awtoridad" ng seguro bilang isang tunay na epektibong paraan upang harapin ang mga potensyal na panganib. Ang isang opsyon kung saan ang halaga ng serbisyo ay mababa at ang halaga ng pagbabayad ay disente ay palaging hindi bababa sa interes ng kliyente.

saloobin ng populasyon

Ang mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia ay nakasalalay, bukod sa iba pang mga bagay, sa kalidad ng mga serbisyong ibinigay. Ayon sa mga survey, ang karamihan ng populasyon ay higit pa o hindi gaanong nasisiyahan sa antas ng serbisyong ibinibigay sa kanila ng mga tagaseguro. Ang mga pangunahing reklamo ay may kinalaman sa mga hindi pagkakaunawaan tungkol sa halaga ng bayad na bayad at ang haba ng mga paglilitis. Humigit-kumulang kalahati ng mga sumasagot ang nagsabing ganap silang nasiyahan sa mga resulta ng naturang kooperasyon.

Ito ay nagkakahalaga ng pag-alala na ang nangyari ilang taon na ang nakalilipas krisis sa pananalapi makabuluhang nagbago ang saloobin ng maraming mga Ruso sa seguro. Ang bilang ng mga tao na itinuturing itong isang makatwirang pamumuhunan sa ekonomiya ay higit sa kalahati, ngunit ang bilang ng mga taong binibigyan nito ng pakiramdam ng seguridad ay tumaas ng isa at kalahating beses. Ibig sabihin, nagbago ang sikolohiya. Ito ay magiging kawili-wili kung paano ang mga bagong pang-ekonomiyang realidad, na tila nakatakda na, ay makakaapekto sa mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro.

Mga hakbang upang mapabuti ang industriya

Ang isa sa pinakamahalagang gawain sa malapit na hinaharap ay upang matiyak ang pang-ekonomiya at sikolohikal na seguridad ng mga kalahok sa merkado, at para dito kinakailangan upang palakasin ang posisyon ng industriya sa pangkalahatang pang-ekonomiyang kumplikado. Ang ilang mga eksperto ay naniniwala na ang isa sa mga paraan upang malutas ang problemang ito ay ang paglikha ng isang epektibong pambansang programa.