Voluntary health insurance market analysis. Pagsusuri ng boluntaryong seguro sa kalusugan. Natural na dami ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan

Ngayong araw seguro sa kalusugan- isa sa pinakasikat na uri ng insurance sa Pederasyon ng Russia. Ang antas ng pag-unlad nito ay nailalarawan sa pamamagitan ng sumusunod na data. Noong 2012, ang kabuuang dami ng segurong pangkalusugan sa ating bansa ay umabot sa 699 bilyong rubles (hindi kasama ang seguro para sa mga naglalakbay sa ibang bansa). Sa mga ito, 604 bilyong rubles (iyon ay, 86%) ay para sa compulsory health insurance (CHI), 95 bilyong rubles (iyon ay, 14%) ay para sa voluntary health insurance (VHI), tulad ng ipinapakita sa Figure 2. Para sa 2012. kumpara sa 2011, ang compulsory health insurance market ay tumaas ng 24.3%, ang boluntaryong health insurance market ng 13.3%.

Larawan 2 - Istraktura ng merkado ng segurong pangkalusugan ng Russia noong 2012

Ang paglago ng compulsory health insurance market ay nauugnay sa pagtaas ng rate ng insurance premium para sa compulsory health insurance para sa working population mula 3.1% hanggang 5.1%, pati na rin ang pagtaas ng premiums para sa non-working population.

Ang paglago ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay higit sa lahat dahil sa inflation. Noong 2012, ang posibilidad ng mga bagong insentibo para sa paglago ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay napakababa. Ang base ng kliyente ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay nabuo na, at ang paglitaw ng mga bagong malalaking kliyente ay medyo bihira. Ayon sa ahensya ng rating ng Expert RA, ang dami ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan sa pagtatapos ng 2012 ay umabot sa 107 bilyong rubles, at sa 2014 ang figure na ito ay lalapit sa 140 bilyong rubles (sa kondisyon na walang macroeconomic "shocks" at makabuluhang pagbabago sa pambatasan) .

Ang dynamics ng mga premium ng insurance para sa boluntaryong medikal na insurance ay ipinakita sa Figure 3.

Figure 3 - Dynamics ng insurance premium para sa boluntaryong health insurance

Pangunahing hinihiling ang boluntaryong segurong pangkalusugan mga kliyente ng korporasyon. Ang mga ito ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang 95% ng mga kontribusyon na nakolekta sa ilalim ng boluntaryong mga programa sa segurong pangkalusugan.

Ito ay maaaring ipaliwanag, sa isang banda, sa pamamagitan ng paglago ng panlipunang responsibilidad ng negosyo, kapag ang seguro ng empleyado ay naging isang mahalagang bahagi ng pakete ng kompensasyon, at, sa kabilang banda, sa pamamagitan ng pagnanais ng mga kompanya ng seguro na makipagtulungan sa mga kliyente ng korporasyon, dahil kapag nagsisiguro sa mga koponan, ang mga panganib ay pantay na ipinamamahagi sa lahat ng empleyado. Ito ay sa larangan ng corporate insurance na ang isa sa ilang mga hakbang ay ginawa upang pasiglahin ang boluntaryong medikal na merkado ng insurance - pagtaas ng rate ng pagpapatungkol ng mga premium para sa boluntaryong medikal na seguro sa gastos mula 3% hanggang 6% ng pondo ng sahod. Noong 2012, ang panukalang ito ay pinaka-in demand ng mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo.

Ang mababang demand mula sa mga pribadong kliyente ay dahil sa mababang kita ng populasyon at sa mataas na halaga ng mga boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan. Ang dami ng retail na boluntaryong merkado ng insurance sa kalusugan noong 2012 ay 5% (Larawan 4).

Figure 4 - Istraktura ng boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan noong 2012

Ang kakayahang kumita ng retail na boluntaryong segurong pangkalusugan ay mababa, na humahantong sa mas mataas na mga presyo para sa mga pribadong kliyente kaysa sa mga kliyente ng korporasyon.

Ang mataas na rate ng pagkawala ng retail boluntaryong medikal na insurance ay dahil sa ang katunayan na ang isang pribadong kliyente ay nagsusumikap na sulitin ang seguro - upang bisitahin ang klinika nang maraming beses hangga't maaari upang mabawi ang gastos nito. Bilang karagdagan, ang lumalalang pagpili ay nangyayari, dahil ang insurance ay binibili pangunahin ng mga taong mayroon nang isang tiyak na uri ng sakit.

Sa panahon ng krisis, nagkaroon ng muling pamamahagi ng mga kliyente mula sa sektor ng korporasyon ng boluntaryong segurong pangkalusugan sa sektor ng tingi. Ang mga empleyado ng kumpanya na nawalan ng mga social package ay nagsimulang bumili mismo ng mga boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan. Sa pagbangon mula sa krisis at pagbabalik ng mga corporate client sa boluntaryong segurong pangkalusugan, bumaba ang retail demand.

Dahil ang pangangailangan ng mga indibidwal na kliyente ay maliit, ang supply ng mga tagaseguro ay naaayon.

Para sa mga indibidwal Mayroon ding mga insentibo sa buwis - ito ay mga bawas sa buwis para sa pangangalagang medikal at mga kontribusyon para sa boluntaryong segurong medikal sa halagang 120 libong rubles. Gayunpaman, kakaunti ang nakakaalam tungkol dito; may mga kahirapan sa pagkuha ng bawas, at matatanggap mo lamang ito pagkatapos bumili ng boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan.

Ang konsentrasyon ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay tumataas bawat taon. Kung sa katapusan ng 2011 ang 20 pinakamalaking insurer sa boluntaryong bahagi ng segurong pangkalusugan ay umabot ng 74% ng mga premium, pagkatapos ay sa pagtatapos ng 2012 ang bilang na ito ay tumaas sa 77.6%.

Noong 2011, 390 mga kompanya ng seguro ang nakikibahagi sa boluntaryong segurong medikal, at sa pagtatapos ng 2012 - 354. Ang pagbawas sa bilang ng mga kumpanya ay hindi dahil sa pagtanggi ng seguro ng mga unibersal na tagaseguro, ngunit sa pagbawi ng mga lisensya mula sa maliliit na kumpanya na may mahinang reputasyon at nakikibahagi sa "pseudo-insurance." Ang pagtaas sa konsentrasyon ay naganap dahil sa muling pamamahagi ng mga kontribusyon na pabor sa mas malaki at mas maaasahang mga kumpanya.

Bilang bahagi ng modernisasyon ng compulsory health insurance system, sinusubukan ng estado na bawasan ang dami ng boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan, na maaaring negatibong makaapekto sa buong sistema ng pangangalagang pangkalusugan.

Ang pagbuo ng isang epektibong boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay may positibong panlabas na epekto para sa sistema ng pangangalagang pangkalusugan at lipunan sa kabuuan:

paglago ng katatagan ng lipunan;

pagbabawas ng kawalaan ng simetrya ng impormasyon sa merkado ng mga serbisyong medikal;

ang posibilidad ng pagbabawas ng shadow financing ng sistema ng pangangalagang pangkalusugan;

nadagdagan ang pamumuhunan sa pagtatayo ng mga medikal na sentro.

Tulad ng sa buong industriya ng seguro, dalawa o tatlong pinuno ang maaaring makilala sa boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan, na ang bahagi sa kabuuang mga premium ay makabuluhang mas mataas kumpara sa ibang mga tagaseguro (Appendix B).

Ang pinakamalaking manlalaro sa merkado na ito ay ang OJSC SOGAZ Group of Companies.

Ang mga kumpanyang OJSC ROSNO, OJSC ZHASO, IJSC Ingosstrakh, IJSC Reso-Garantiya, ang data sa mga kontribusyon na ipinakita sa Talahanayan 1, ay sumusunod sa isang makabuluhang puwang mula sa pinuno.

Talahanayan 1 - Mga nangungunang kumpanya sa mga tuntunin ng mga premium ng insurance sa boluntaryong segurong pangkalusugan noong 2012

Ang pagsasanay ng pagsasagawa ng boluntaryong segurong medikal sa Russia ay nagpapakita na mayroong ilang mga paghihirap at problema na pumipigil pa mabisang pag-unlad boluntaryong seguro sa kalusugan.

Ang isang maikling pagsusuri sa estado ng boluntaryong merkado ng seguro sa medikal ay nagpakita na ang merkado ng Russia para sa boluntaryong medikal na seguro ng kumpanya ay dumaan sa isang yugto ng malawak na pag-unlad, kapag ang pagtaas ng mga premium ay natiyak sa pamamagitan ng pag-akit ng mga bagong negosyo at ang pangunahing pamantayan para sa pagpili ng isang insurer. ay ang presyo ng insurance. Ang susunod na yugto ay masinsinang pag-unlad ng merkado, na kinabibilangan ng kumpetisyon sa pamamagitan ng pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo, pagpapakumplikado at pagtaas ng bahagi ng serbisyo ng mga produkto ng seguro, pati na rin ang karagdagang konsentrasyon ng merkado.

Ayon sa Batas ng Russian Federation "Sa Seguro sa Kalusugan ng mga Mamamayan ng Russian Federation" /2/, "ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay isinasagawa batay sa mga programa ng boluntaryong seguro sa kalusugan at nagbibigay sa mga mamamayan ng karagdagang medikal at iba pang mga serbisyo bilang karagdagan sa yaong itinatag ng sapilitang mga programa sa segurong pangkalusugan.” Sa katunayan, ang tuntunin ng batas na ito ay hindi sinusunod: maraming tagapagbigay ng segurong pangkalusugan ang nag-aalok ng mga boluntaryong programa ng segurong pangkalusugan na sumasaklaw sa mga serbisyong medikal na ibinibigay para sa pangunahing sapilitang programa ng segurong pangkalusugan.

Data istatistika ng estado nagpapahiwatig ng mataas na rate ng paglago ng mga kontribusyon mula sa mga indibidwal at legal na entity para sa boluntaryong segurong pangkalusugan at ang dami ng mga bayad na serbisyong medikal na ibinibigay sa populasyon. Ngunit ang VHI ay hindi pa naging pangunahing paraan ng pribadong pagpopondo ng pangangalagang pangkalusugan. Ang mga bayad na serbisyong medikal ay binuo sa mas mabilis na bilis kaysa sa VHI /15/.

Magbigay tayo ng comparative analysis ng insurance premium at insurance payment para sa boluntaryo at compulsory na uri ng health insurance ayon sa Federal Social Insurance Fund.

Talahanayan 2.7 Pagsusuri ng mga premium ng seguro at pagbabayad ng seguro ayon sa uri ng segurong pangkalusugan para sa 2005-2006, milyong rubles.

Ito ay sumusunod mula sa talahanayan na ang compulsory health insurance ay umuunlad sa mas mabilis na bilis kaysa sa boluntaryong health insurance. Kaya, kung ang rate ng paglago ng mga premium ng seguro para sa boluntaryong anyo ng segurong pangkalusugan ay 119.5%, kung gayon para sa mandatoryong anyo nito ay 141.0%. Totoo rin ito para sa mga pagbabayad ng insurance: ang rate ng paglago ay 107.9% at 140.3%, ayon sa pagkakabanggit, para sa boluntaryo at sapilitang segurong pangkalusugan.

Dapat pansinin na sa "klasikal" na form ng panganib, ang VHI ay ibinibigay lamang ng ilang mga tagaseguro ng Russia kapag sinisiguro ang mga indibidwal na indibidwal at legal na entity. Kasabay nito, ang mga taripa para sa ganitong uri ng seguro ay medyo mataas. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na, dahil sa hindi gaanong pagkalat ng VHI, mayroong isang malaking halaga ng hindi kakayahang kumita ng halaga ng nakaseguro. Ibig sabihin, ang istatistikal na tagapagpahiwatig na ito ay ginagamit bilang batayan para sa pagkalkula ng mga taripa para sa mga boluntaryong uri ng seguro. Bilang resulta, ang mga insurer na, kapag nag-insure ng risk insurance, ay kailangang magkaroon ng sapat na reserbang insurance upang masakop ang kanilang mga obligasyon, ay napipilitang magbenta serbisyo ng insurance sa isang mataas na presyo, tinitiyak ang akumulasyon ng mga kinakailangang reserba. Ilang Russian policyholder at insurer ang kayang magtrabaho sa ganitong mga kundisyon.

Hanggang ngayon, ang karamihan sa mga programa ng VHI ay mga opsyon para sa pagbibigay ng "isang beses" na mga serbisyong medikal - ang tinatawag na "monopolyo" o "mga scheme ng seguro sa deposito". Sa mga kasong ito, ang papel ng insurer ay nabawasan sa pag-aayos ng pagkakaloob ng pangangalagang medikal sa pasyente sa loob ng isang halagang mas mababa kaysa sa binayaran niya. Kasabay nito, ang mga pondo mula sa mga mamamayan at kanilang mga tagapag-empleyo ay unang napupunta sa organisasyon ng seguro, na nagpapahintulot sa institusyong medikal na ilipat ang responsibilidad para sa accounting para sa mga pondong ito, pagpaparehistro relasyong kontraktwal kasama ang mga pasyente, atbp.

Isinasaalang-alang na ang pasyente o ang kanyang employer, na bumili ng monopolyo, ay nagbabayad kaagad para sa mga kinakailangang serbisyo bago matanggap ang mga ito, maaari naming sabihin ang kawalan ng mga palatandaan panganib sa seguro sa diagram na ito. Kapag nagtatapos ng isang kontrata, ang halaga ng "kabayaran sa seguro" ay kilala nang maaga - ang presyo ng serbisyo. Nawawala din ang pangunahing bentahe ng sistema ng VHI - ang kakayahang magplano ng mga indibidwal na gastos para sa pangangalagang medikal. Mula sa isang teoretikal na pananaw, ang mga pondong natanggap ng isang institusyong medikal kapag nagpapatakbo sa ilalim ng isang monopolyong pamamaraan ay hindi maituturing na mga pondo ng VHI. Gayunpaman, ang form na ito ng pagbibigay ng serbisyo ay ang pangunahing isa sa mga aktwal na aktibidad ng mga organisasyon ng segurong medikal, na isinasagawa sa ilalim ng pangalang VHI.

Ang insurance sa ilalim ng mga programa ng VHI ay ibinibigay ng parehong mga indibidwal at ng kanilang mga organisasyong nagtatrabaho. Ngayon, halos 1.5% ng mga negosyo at organisasyon ng Russia at 80% ng mga dayuhang kumpanya, na ang mga tanggapan ng kinatawan ay nagpapatakbo sa teritoryo ng Russian Federation. Ayon sa mga pagtatantya ng OJSC ROSNO, ang mga negosyong Ruso ay nagbibigay ng 55% ng dami ng nakolektang mga premium ng seguro para sa VHI, mga dayuhang negosyo - 35%

Isinasaalang-alang ang mga tampok ng kumbinasyon ng sapilitang segurong pangkalusugan at boluntaryong segurong pangkalusugan sa ating bansa, kinakailangan ding bigyang pansin ang sumusunod na pangyayari. Ang mga taong nakaseguro sa ilalim ng mga programa ng VHI ay kadalasang hindi gumagamit ng mga serbisyong binayaran mula sa sapilitang mga pondo ng segurong medikal. Ang mga kontribusyon na ibinayad para sa mga naturang tao sa compulsory medical insurance system ay nagiging nawawalang pera para sa mga taong ito.

Kaya, ang isang comparative analysis ng VHI at compulsory health insurance ay nagpakita ng hindi kasiya-siyang estado at mahinang pag-unlad ng VHI sa Russian Federation, pati na rin ang kawalan ng kumbinasyon ng VHI at compulsory medical insurance, na mahusay na binuo sa ibang bansa. Ang kumbinasyon ng VHI at sapilitang medikal na seguro ay nagbibigay-daan sa parehong anyo ng segurong pangkalusugan na umakma sa isa't isa at ginagawang mas epektibo ang mga ito para sa parehong mga tagaseguro at nakaseguro.

Maraming may hawak ng patakaran sa seguro ang nag-iisip kung maaari silang masuri sa ilalim ng VHI. Kadalasan, ang mga ito ay ibinibigay sa direksyon ng isang doktor - kung kinakailangan. Gayunpaman, maraming biochemical na pag-aaral ang kasama sa karaniwang listahan ipinag-uutos na mga pamamaraan, kaya ang pasyente ay hindi nagbabayad ng dagdag na pera para sa kanila.

Ang pagsusuri ay isinasagawa lamang sa klinika kung saan ka pumasok sa isang kasunduan. Ang mga pagsusuri sa laboratoryo ay hindi nangangailangan ng pagbabayad sa kasong ito at isinasagawa ng mga espesyalista batay sa isang wastong kontrata ng seguro.

Mga pagsubok para sa boluntaryong insurance

Ang mga pagsusuri sa VHI sa mga klinika na pinili ayon sa patakaran ay isinasagawa gamit ang ultra-tumpak na kagamitan. Ang mga laboratoryo ay gumagamit ng pinakamahusay na mga espesyalista na agad na naghahanda ng mga resulta ng pagsusuri. Ang pasyente ay hindi gumugugol ng maraming oras sa paghihintay sa linya, dahil ang gawain ng medikal na sentro ay na-optimize para sa dalas ng mga pagbisita at ang bilang ng mga kliyente.

Hindi na kailangang gumawa ng appointment sa isang doktor sa anumang emerhensiya maaari kang humingi ng medikal na tulong. Ang mga pagsusuri sa dugo ay nagpapakita ng malawak na hanay ng mga sakit sa mga pinakaunang yugto ng pag-unlad:

• endocrine;
• immunological;
• sakit ng reproductive system;
• oncological;
• bacterial;
• nakakahawa;
• viral.

Upang sumailalim sa pagsusuri, dapat kang makatanggap ng referral mula sa iyong doktor sa pangunahing pangangalaga. Nagsasagawa kami pareho ng madalian at regular na medikal na eksaminasyon. Sa anumang oras, maaari kang kumunsulta sa isang doktor upang magpasya sa isang karagdagang plano sa paggamot at mga pamamaraan ng diagnostic. Palaging handang tumulong ang mga espesyalista upang matiyak na mabilis kang gumaling.

Panimula

Konklusyon

Appendix A

Appendix B

Panimula

Ang proseso ng pagbuo ng mga relasyon sa merkado sa Russia ay nakakaapekto sa lahat ng mga lugar ng pang-ekonomiya at panlipunang aktibidad, kabilang ang pangangalagang pangkalusugan, na nakakaapekto sa mga interes ng bawat tao at, sa isang tiyak na lawak, ay natukoy ang mga tagapagpahiwatig ng kalusugan, kalidad at pamantayan ng pamumuhay ng bansa. ang populasyon.

Ang seguro ay gumaganap ng lalong mahalagang papel sa kapaligiran ng pag-unlad Ekonomiya ng merkado sa Russia (ang bahagi ng seguro sa GDP ng Russian Federation noong 2011 ay humigit-kumulang 2.5%), habang halos kalahati ng merkado ng seguro ay nabibilang sa segurong medikal: ang bahagi nito sa kabuuang koleksyon ng mga premium ng seguro ay halos 50%. Ito ay higit sa lahat sapilitan na segurong pangkalusugan, ngunit ang boluntaryong segurong pangkalusugan ay nag-aambag din sa pag-unlad ng merkado.

Ang boluntaryong segurong pangkalusugan ay isang uri ng segurong pangkalusugan kung sakaling mawalan ng kalusugan, na nagbibigay ng posibilidad ng buo o bahagyang pagbabayad ng mga gastos sa pangangalagang medikal. Ang socio-economic na kahalagahan ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay nakasalalay sa pagpupuno sa mga garantiya para sa pangangalagang medikal na ibinibigay sa populasyon nang walang bayad sa pamamagitan ng pagpopondo sa badyet mga institusyong medikal at sapilitang segurong pangkalusugan.

Ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay isa sa mga pinaka-promising na uri ng insurance. Sa modernong socio-economic na mga kondisyon, kapag ang libreng gamot ay nawawalan ng kredibilidad, ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay nauuna.

Ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay isa sa pinakamahalagang mekanismo para sa pag-akit Pera, na idinisenyo upang bawasan ang agwat sa pagpopondo sa pangangalagang pangkalusugan at bigyan ang populasyon ng pagkakataong makatanggap ng de-kalidad na pangangalagang medikal. Gayunpaman, pag-unlad merkado ng Russia Ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay kumplikado ng maraming problema.

Sa siyentipikong pananaliksik, medyo maliit na espasyo ang nakalaan sa pagsusuri ng pangmatagalang boluntaryong segurong pangkalusugan, na isang pribado at pinakamasalimuot na uri ng seguro sa merkado, bagaman ang ilan sa mga probisyon nito ay maaaring makakita ng aplikasyon sa compulsory health insurance system.

Kaugnay nito, ang pag-aaral ng boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan sa Russia ay may partikular na kaugnayan.

Layunin ng pag-aaral gawaing kurso ay isang boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan.

Ang paksa ng pag-aaral ay ang boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan sa Russian Federation.

Ang layunin ng pag-aaral ay ang kasalukuyang estado ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan sa Russian Federation at ang mga direksyon ng pag-unlad nito.

Kaugnay ng layunin, sa panahon ng gawaing kurso ay kinakailangan upang malutas ang isang bilang ng mga problema, lalo na:

pag-aralan ang mga teoretikal na pundasyon ng pag-oorganisa ng boluntaryong segurong medikal, kabilang ang pagtukoy sa kahalagahang sosyo-ekonomiko ng boluntaryong segurong medikal at paglalantad ng mga detalye ng pagtatapos ng mga boluntaryong kontrata sa segurong medikal, pati na rin ang pagsasaalang-alang sa posibilidad ng paggamit ng boluntaryong segurong medikal bilang isang tool para sa pagganyak sa mga tauhan ng negosyo. ;

galugarin ang kasalukuyang estado ng boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng pag-aaral ng boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan sa Russia at sa ibang bansa;

isaalang-alang ang mga pangunahing boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan;

matukoy ang mga pangunahing direksyon para sa pagbuo ng boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan sa Russia;

tukuyin ang mga pangunahing problema sa pagbuo ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ng Russia.

Ang batayan ng impormasyon ng pag-aaral ay ang datos Serbisyong pederal Sa pamamagitan ng mga pamilihan sa pananalapi ng Russian Federation, ang ahensya ng rating na "Expert RA", pati na rin ang mga monograp at artikulo ng mga dalubhasa sa loob at dayuhan sa teorya ng seguro, ligal na aksyon ng Russian Federation at mga materyales mula sa mga periodical.

segurong medikal Russia boluntaryo

1. Batayang teoretikal mga boluntaryong organisasyon ng segurong pangkalusugan

1.1 Kusang-loob na segurong pangkalusugan: nilalaman, pag-uuri ng mga uri

Ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay isang hanay ng mga uri ng seguro na nagbibigay para sa mga obligasyon ng insurer na magbayad ng insurance sa halaga ng bahagyang o buong kabayaran para sa mga karagdagang gastos ng insured na dulot ng kanyang aplikasyon sa isang institusyong medikal para sa mga serbisyong medikal na kasama sa isang partikular na segurong pangkalusugan. programa.

Ang boluntaryong segurong pangkalusugan ay nagbibigay sa mga mamamayan ng karagdagang mga serbisyong medikal na lampas sa itinatag ng mga sapilitang programa ng segurong pangkalusugan. Gayunpaman, ang mga pagkakaiba sa pagitan ng boluntaryo at sapilitang segurong pangkalusugan ay ang mga sumusunod:

) ang boluntaryong segurong pangkalusugan, hindi katulad ng sapilitang segurong pangkalusugan, ay isang sangay ng komersyal kaysa sa social insurance;

) ang boluntaryong segurong pangkalusugan, bilang panuntunan, ay isang karagdagan sa sapilitang sistema ng segurong pangkalusugan, na nagbibigay sa mga mamamayan ng pagkakataong makatanggap ng mga serbisyong medikal na higit sa mga itinatag sa sapilitang mga programa sa segurong pangkalusugan o ginagarantiyahan sa loob ng balangkas ng gamot sa badyet ng estado;

) ang pakikilahok sa mga boluntaryong programa ng segurong pangkalusugan ay hindi kinokontrol ng estado at nakadepende sa mga pangangailangan at kakayahan ng may-ari ng patakaran. Mga indibidwal at mga legal na entity, nagtatapos ng mga kontrata ng health insurance para sa kanilang mga empleyado. Ang kolektibong anyo ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay napakalawak

) ang boluntaryong segurong pangkalusugan ay batay sa mga prinsipyo ng pagkakapantay-pantay at saradong pamamahagi ng pinsala sa pagitan ng mga kalahok ng isang ibinigay na pondo ng seguro, habang ginagamit ng sapilitang segurong pangkalusugan ang prinsipyo ng sama-samang pagkakaisa. Sa ilalim ng isang boluntaryong kasunduan sa segurong pangkalusugan, ang nakaseguro ay tumatanggap ng ilang uri ng mga serbisyong medikal at sa mga halaga kung saan siya binayaran premium ng insurance. Ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay nagbibigay sa mga may hawak ng patakaran ng mas mataas na kalidad na pangangalagang medikal na nakakatugon sa mga indibidwal na kinakailangan ng kliyente.

Ang isang mas detalyadong paghahambing na paglalarawan ng dalawang anyo ng segurong pangkalusugan ay ipinakita sa Appendix A.

Ang trend patungo sa pagtaas ng mga gastos ng populasyon sa pagpopondo ng mga serbisyong medikal sa mga anyo ng direktang pagbabayad at boluntaryong medikal na seguro ay tipikal din para sa Russia, kung saan ang reporma ng sistema ng pangangalagang pangkalusugan patungo sa pagpapakilala ng mga prinsipyo ng seguro ng financing ay nagsimula noong 1992. Sa dinamika , ang mga gastos ng populasyon para sa mga serbisyong medikal ay mabilis na lumalaki .

Alam na ang pagpopondo sa mga serbisyong medikal sa pamamagitan ng boluntaryong segurong medikal ay mas kumikita kaysa sa direktang pagbabayad para sa kanila, at ang pangyayaring ito ay nagbubukas ng malawak na mga prospect para sa pagbuo ng boluntaryong segurong medikal.

Mula sa isang pang-ekonomiyang punto ng view, ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay isang mekanismo para sa pagbabayad ng mga mamamayan para sa mga gastos at pagkalugi na nauugnay sa paglitaw ng sakit o aksidente.

Ang paksa ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay ang kalusugan ng taong nakaseguro, na nasa panganib na mapinsala bilang resulta ng mga salungat na kaganapan o sakit ng taong nakaseguro, na nagiging sanhi ng pangangailangang pumunta sa mga institusyong medikal para sa pangangalagang medikal.

Ang layunin ng boluntaryong segurong medikal ay ang mga interes ng ari-arian ng taong nakaseguro na nauugnay sa mga karagdagang gastos sa pagtanggap ng pangangalagang medikal na may kaugnayan sa pagbisita sa mga institusyong medikal.

Ayon sa pandaigdigang pamantayan, ang segurong pangkalusugan ay sumasaklaw sa dalawang grupo ng mga panganib na nagmumula sa sakit:

mga gastos sa mga serbisyong medikal para sa pagpapanumbalik ng kalusugan, rehabilitasyon at pangangalaga;

pagkawala ng kita sa paggawa na sanhi ng kawalan ng kakayahang magsagawa ng mga propesyonal na aktibidad, kapwa sa panahon ng sakit at pagkatapos nito sa simula ng kapansanan.

Ang pangangailangan para sa boluntaryong segurong pangkalusugan ay nakasalalay sa lawak kung saan ang panganib ng sakit ay sakop ng sapilitang segurong pangkalusugan.

Kung mas makitid ang hanay ng mga garantiya para sa compulsory health insurance, mas mataas ang demand para sa boluntaryong health insurance, at kabaliktaran. Bilang karagdagan, ang pangangailangan para sa boluntaryong seguro sa kalusugan ay tinutukoy sa maraming mga kaso sa pamamagitan ng pagnanais na makatanggap ng mas mataas na kalidad at espesyal na pangangalagang medikal at isang mataas na antas ng serbisyo sa isang institusyong medikal (pribadong silid, nars, paggamot mula sa mga nangungunang mga espesyalista at ilang iba pang mga serbisyo) .

Ang buong iba't ibang uri ng boluntaryong serbisyo sa segurong pangkalusugan ay maaaring uriin ayon sa iba't ibang pamantayan.

So on kahihinatnan ng ekonomiya Mayroong dalawang uri ng boluntaryong segurong pangkalusugan para sa isang tao:

insurance ng mga gastos na nauugnay sa paggamot at pagpapanumbalik ng kalusugan;

insurance para sa pagkawala ng kita na dulot ng pagsisimula ng sakit.

Ang hanay ng mga garantiya para sa boluntaryong segurong pangkalusugan ay nag-iiba-iba sa mga indibidwal na kompanya ng seguro depende sa kung anong mga boluntaryong programa ng segurong pangkalusugan ang kanilang pinapatakbo. Samakatuwid, kaugalian na makilala sa pagitan ng mga pangunahing uri ng segurong pangkalusugan at mga karagdagang uri (mga opsyon). Kasama sa una ang insurance ng mga gastos para sa pangangalagang medikal ng outpatient at inpatient. Binabayaran ng mga garantiyang ito ang mga gastos sa paggamot na kinakailangan para sa mga kadahilanang nagliligtas-buhay.

Kasama sa karagdagang insurance ang mga uri ng insurance na sumasaklaw sa mga gastos ng mga serbisyong nauugnay sa paggamot o espesyal na pangangalagang medikal.

Depende sa saklaw ng saklaw ng insurance, mayroong:

buong seguro ng mga medikal na gastos;

bahagyang seguro ng mga medikal na gastos;

insurance ng mga gastos para lamang sa isang panganib.

Ang komprehensibong segurong medikal ay nagbibigay ng garantiya ng pagsakop sa mga gastos ng parehong paggamot sa outpatient at inpatient.

Sinasaklaw ng bahagyang seguro ang mga gastos ng alinman sa outpatient, inpatient, o espesyal na paggamot sa pagpili ng may-ari ng patakaran.

Depende sa kung ang dalawang anyo ng segurong pangkalusugan - sapilitan at boluntaryo - ay inilalapat sa parehong panganib sa seguro, maaari nating makilala ang:

karagdagang boluntaryong segurong medikal;

independiyenteng boluntaryong seguro sa kalusugan.

Ang karagdagang boluntaryong segurong medikal ay nagbibigay ng saklaw para sa mga gastos ng mamahaling operasyon, pag-akit ng mga nangungunang medikal na espesyalista, pagpili ng ospital at doktor, pagbibigay ng komportableng kondisyon para sa paggamot, pangangalaga, at ilang iba pa.

Ang independiyenteng boluntaryong seguro sa kalusugan ay nag-aalok ng mga patakarang medikal:

mga mamamayan na hindi sakop ng compulsory health insurance;

para sa paggamot sa mga pribadong klinika at pribadong practitioner;

ilang mga grupo ng populasyon na may partikular na paggamot (mga bata, kababaihan at ilang iba pa);

upang magbigay ng segurong medikal kapag naglalakbay sa ibang bansa.

Kaya, ang anyo ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay nagbibigay sa mga mamamayan ng pagkakataong palawakin ang hanay ng mga serbisyong medikal na ibinibigay ng sapilitang programa ng segurong pangkalusugan at pagkakataon na makatanggap ng mas mataas na kalidad na pangangalagang medikal. Gayundin, ang paglahok sa mga boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan ay ganap na nakasalalay sa mga pangangailangan at kakayahan ng may-ari ng patakaran.

1.2 Ang paggamit ng boluntaryong segurong pangkalusugan bilang isang epektibong kasangkapan para sa pagganyak sa mga empleyado ng negosyo

Sa ngayon, ang portfolio ng insurer sa larangan ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay pangunahing kasama ang mga kontrata sa mga legal na entity. Pangunahing ito ay dahil sa ang katunayan na ang boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan para sa malalaking negosyo ay matagal nang naging mahalagang bahagi ng pakete ng mga benepisyo ng empleyado at ginagamit ng mga employer bilang isa sa mga paraan ng karagdagang pagganyak. Napansin ng mga eksperto sa merkado ng seguro na madaling magbenta ng isang boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan kumpara sa iba pang mga uri ng seguro ng grupo, dahil ito ang unang produkto kung saan nagsimula ang mga employer na lumikha ng isang social package.

Ayon sa istatistika, ngayon halos 90% ng lahat ng mga boluntaryong premium ng segurong pangkalusugan ay binabayaran ng mga tagapag-empleyo sa ilalim ng mga kontrata ng corporate insurance, iyon ay, ang mga pangunahing kliyente ng boluntaryong insurer ng seguro sa kalusugan ay mga legal na entity. Ang segurong pangkalusugan ay isang uri ng pandagdag na kabayaran ng mga manggagawa.

Ang internasyonal na pagsasanay ng pagganyak ng mga tauhan ay nagpapatunay sa katotohanan na ang kakulangan ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay binabawasan ang pagiging mapagkumpitensya ng employer sa merkado ng paggawa, lalo na para sa mga kwalipikadong manggagawa.

Ayon sa isang survey na isinagawa ng Research Center ng recruiting portal na Superjob.ru noong 2013 sa 1,000 na kinatawan ng mga domestic na negosyo at organisasyon, 66% ng mga kumpanya na may higit sa 5,000 empleyado ay nagbibigay na sa kanilang mga empleyado ng isang pakete ng mga boluntaryong serbisyo sa segurong pangkalusugan.

Ayon sa mga survey, ang pinakasikat na serbisyo sa loob mga programa sa korporasyon Ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay karaniwang:

serbisyo sa mga klinika (96.8% ng mga sumasagot);

emerhensiyang serbisyong medikal (85.5%);

pagtawag ng doktor sa iyong tahanan (83.2%);

mga serbisyo sa ngipin (81.8%);

emergency na ospital (75.9%).

Ang pagbabakuna ng mga empleyado, nakaplanong pag-ospital at medikal na pagsusuri ay itinuturing din na sikat para sa corporate insurance.

Bilang bahagi ng karaniwang mga programa ng boluntaryong segurong pangkalusugan, ang bawat kumpanya ay nagbabayad para sa ibang halaga ng mga serbisyong medikal.

Ang mekanismo ng mga ugnayan sa pagitan ng mga paksa ng boluntaryong seguro sa kalusugan na lumitaw kapag ang mga tagapag-empleyo ay nagbibigay ng seguro para sa kanilang mga empleyado ay maaaring ipakita tulad ng ipinapakita sa Figure 1.

Figure 1 - Scheme ng mga relasyon sa pagitan ng mga paksa ng boluntaryong insurance sa kalusugan sa ilalim ng collective insurance

Kapag nagpapasiya legal na katayuan tagapag-empleyo sa boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan, itinatag na ang mga may hawak ng patakaran ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay mga indibidwal na mamamayan na may kapasidad na sibil at/o mga negosyo na kumakatawan sa mga interes ng mga mamamayan. Samakatuwid, ayon sa Figure 1, ang employer ay kumikilos bilang isang insurer.

Ang mga organisasyon ng seguro ay mga legal na entity na nagbibigay ng segurong pangkalusugan at may lisensya upang makisali sa segurong pangkalusugan, ibig sabihin, sila ay isang insurer.

Ang mga institusyong medikal sa sistema ng segurong pangkalusugan ay mga lisensyadong institusyong medikal, pananaliksik at mga institusyong medikal, iba pang institusyong nagbibigay ng pangangalagang medikal, pati na rin ang mga taong nakikibahagi sa mga aktibidad na medikal, kapwa indibidwal at sama-sama.

Ang empleyado sa scheme ng relasyon na ito ay ang object ng seguro, kung saan ang pag-aalala ng employer para sa kanyang kalusugan ay nakadirekta, na isa sa mga pagpapakita ng panlipunang responsibilidad ng pamamahala na may kaugnayan sa pangkat ng trabaho nito. Kapag umabante nakasegurong kaganapan ang empleyado ay nag-aaplay sa isang institusyong medikal (tinukoy sa boluntaryong kasunduan sa segurong medikal), at mula sa punto ng view ng institusyong medikal, ang "empleyado" sa loob ng balangkas ng ipinakita na pamamaraan ay ang pasyente kung saan ang mga aktibidad ng institusyong ito ay itinuro, ang pagpopondo kung saan ay isinasagawa sa gastos ng tagaseguro sa loob ng balangkas ng boluntaryong kasunduan sa segurong pangkalusugan.

Sa pagsasagawa ng mundo, ang paggamit ng boluntaryong segurong pangkalusugan bilang isang epektibong tool para sa pagganyak sa mga tauhan ng negosyo ay kinabibilangan ng:

Ang isang magkakaibang diskarte sa pagbuo ng isang boluntaryong programa ng seguro sa kalusugan, iyon ay, ang dami ng mga serbisyo ay nakasalalay sa papel ng empleyado sa kumpanya at sa kanyang kontribusyon sa pangkalahatang resulta.

Ang pangunahing pamantayan para sa pagkakaiba ng isang boluntaryong programa ng segurong pangkalusugan ay:

posisyon ng empleyado. Ang mas mataas na posisyon, bilang panuntunan, ay nagsasangkot ng mas malaking dami ng mga serbisyo, na nagpapasigla sa mga empleyado sa paglago ng karera;

ang haba ng serbisyo ng empleyado sa kumpanya at ang kanyang mga kwalipikasyon. Ito ay nagpapahintulot sa iyo na mapanatili ang pinakamahalagang empleyado sa organisasyon;

ang likas na katangian ng gawaing isinagawa, na isinasaalang-alang ang mga propesyonal na katangian at mga panganib. Ginagawa nitong posible upang matiyak ang naka-target na katangian ng pagkakaloob ng serbisyo at upang maisagawa ang maagang pagtuklas ng mga sakit sa trabaho.

Kaya, ang isang naiibang diskarte ay nagbibigay-daan sa iyo upang madagdagan ang kahusayan at katapatan ng mga kawani.

Paglikha ng mga komportableng kondisyon para sa mga tagapamahala at mataas na kwalipikadong mga espesyalista. Upang mapataas ang kahusayan at katapatan ng mga tagapamahala at mataas na kwalipikadong mga espesyalista, ang mga programa ng seguro na nabuo para sa kanila ay nagbibigay ng mga serbisyong medikal sa pinakamahusay na mga klinika sa Russia (at, kung kinakailangan, sa mga nangungunang dayuhang klinika).

Kaya, ang isang maayos na napiling programa ng seguro ay nagbibigay-daan sa iyo na magbigay ng mga serbisyong medikal na may mataas na kalidad at serbisyo na may kaunting pagkawala ng oras ng pagtatrabaho.

Pagbubuo ng mga programa sa seguro para sa mga pinarangalan na empleyado. Ang pagbibigay ng boluntaryong segurong medikal sa mga pensiyonado at pinarangalan na mga empleyado ay may positibong epekto sa sikolohikal na klima sa pangkat.

Ito ay nagpapataas ng katapatan ng kawani at nagpapakita na ang tagapag-empleyo ay nagmamalasakit sa mga empleyado kahit pagkatapos ng kanilang pagreretiro.

Pag-unlad ng co-financing ng boluntaryong seguro sa kalusugan. Ipinapakita ng pagsasanay na ang pagbuo ng co-financing ng mga boluntaryong programa ng segurong pangkalusugan ng empleyado at ng employer ay nagpapataas ng katwiran ng pangangailangan para sa mga serbisyong medikal.

Bilang karagdagan sa pagbabawas ng mga gastos ng employer para sa boluntaryong insurance sa kalusugan, ang co-financing ay may positibong epekto sa saloobin ng empleyado sa kanilang kalusugan.

Sa madaling salita, ginagawang posible ng co-financing na dagdagan ang responsibilidad ng mga empleyado kapag pumipili ng mga boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan.

Sa konklusyon, nararapat na muling bigyang-diin na ang sama-samang boluntaryong segurong pangkalusugan ay kapaki-pakinabang kapwa sa organisasyon mismo at sa mga empleyado nito. Kaya para sa organisasyon sa kabuuan, ang mga bentahe ng corporate voluntary health insurance program ay na:

ang isang kumpanyang nagmamalasakit sa kalusugan ng mga empleyado nito ay nagkakaroon ng positibong imahe, na tumutulong din sa pag-akit ng mahahalagang tauhan;

ang mga gastos para sa boluntaryong segurong medikal ay maaaring singilin sa halaga (at, nang naaayon, bawasan ang nabubuwisang base para sa buwis sa kita) sa halagang hindi hihigit sa 6% ng pondo ng sahod;

ang mga kontribusyon sa boluntaryong segurong pangkalusugan ay hindi napapailalim sa mga buwis (sa kita, sa personal na kita), na nagpapahintulot sa mga tagapag-empleyo na makatipid nang malaki sa pagganyak ng mga kawani kumpara sa iba pang mga uri ng kompensasyon at pagtaas ng suweldo;

Tinitiyak ng boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan ang pagbawas sa morbidity at pangkalahatang pagpapabuti ng kalusugan para sa mga empleyado, na humahantong sa pagbawas sa nawawalang oras ng pagtatrabaho at pagtaas ng produktibidad sa paggawa.

Sa turn, ang empleyado ng organisasyon:

tumatanggap ng mataas na kalidad at napapanahong pangangalagang medikal;

tumatanggap ng mga garantiya upang protektahan ang mga interes nito sa mga kontrobersyal na sitwasyon sa institusyong medikal, ang posibilidad na makakuha ng kabayaran para sa mahinang kalidad ng mga serbisyong medikal;

ay maaaring makakuha ng kinakailangang payo mula sa isang insurer, na nagpapahintulot sa iyo na makatanggap ng naka-target at kwalipikadong tulong. Bilang karagdagan, kahit na ang hiniling na serbisyo ay nasa labas ng saklaw ng boluntaryong kontrata ng segurong pangkalusugan, tutulungan ka ng insurer na makahanap ng solusyon na angkop sa mga tuntunin ng kalidad at presyo.

1.3 Mga detalye ng pagtatapos ng isang boluntaryong kasunduan sa segurong pangkalusugan

Ang isang boluntaryong kontrata sa segurong pangkalusugan ay isa sa pinakamahirap ilapat sa pagsasanay. Una sa lahat, ito ay dahil sa kakulangan ng isang kasiya-siyang balangkas ng pambatasan.

Noong Enero 1, 2011, ang Batas ng Russian Federation noong Hunyo 28, 1991 "Sa segurong medikal ng mga mamamayan sa Russian Federation" ay naging hindi wasto. Kasabay nito, ang Pederal na Batas ng Nobyembre 29, 2010 "Sa Sapilitang Medikal na Seguro sa Russian Federation" ay hindi nalalapat sa boluntaryong segurong medikal. Ang mga ligal na relasyon sa sibil sa larangan ng boluntaryong medikal na seguro ay kinokontrol lamang ng Civil Code ng Russian Federation at ng Federal Law ng Russian Federation na may petsang Nobyembre 27, 1992 "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation" (huling mga pagbabago na may petsang Disyembre 28, 2013), na naglalaman lamang ng pangkalahatang probisyon tungkol sa mga kontrata sa seguro.

Ang isang boluntaryong kontrata sa segurong pangkalusugan ay isang kasunduan sa pagitan ng may-ari ng patakaran at isang organisasyon ng segurong medikal, ayon sa kung saan ang insurer ay nagsasagawa na ayusin at tustusan ang pagkakaloob ng pangangalagang medikal sa mga taong nakaseguro sa ilalim ng napagkasunduang mga programa sa segurong pangkalusugan, at ang may-ari ng polisiya ay nangakong magbabayad ng mga premium ng insurance sa isang napapanahong batayan.

Ang segurong pangkalusugan (parehong boluntaryo at sapilitan) ay naiiba dahil ito ay gumagana lamang batay sa dalawang kontrata - ang aktwal na kontrata sa boluntaryo o sapilitang segurong pangkalusugan, pati na rin ang kontrata para sa pagkakaloob ng paggamot at pag-iwas sa pangangalaga (mga serbisyong medikal) . Ang isang kasunduan para sa pagkakaloob ng pangangalagang medikal at pang-iwas ay isang kasunduan sa pagitan ng insurer at mga institusyong medikal, ayon sa kung saan ang institusyong medikal ay nagsasagawa na magbigay sa mga taong nakaseguro ng pangangalagang medikal ng isang tiyak na dami at kalidad, gayundin sa loob ng isang tiyak na takdang panahon. sa loob ng balangkas ng mga programa sa segurong pangkalusugan, at ang insurer ay nangangakong tutustusan ang mga serbisyong ito.

Ang mga kontrata para sa pagkakaloob ng pangangalagang medikal at pang-iwas (kapwa sa indibidwal at kolektibong segurong pangkalusugan) ay mga kontrata na pabor sa isang ikatlong partido. Ang konklusyon na ito ay maaaring makuha bilang isang resulta ng isang pagsusuri ng Artikulo 430 ng Civil Code ng Russian Federation. Una, ang may utang (institusyon ng medikal) ay obligado na tuparin ang obligasyon sa ikatlong partido na tinukoy sa kontrata, iyon ay, ang nakasegurong mamamayan. Pangalawa, ang mga nakasegurong mamamayan ay may karapatang humiling na tuparin ng may utang ang obligasyon na pabor sa kanila. Ang mga karapatan ng mga taong nakaseguro ay kinokontrol ng Artikulo 1064 at Artikulo 1068 ng Civil Code ng Russian Federation, pati na rin ang Federal Law ng Russian Federation noong Nobyembre 21, 2011 "Sa mga batayan ng pagprotekta sa kalusugan ng mga mamamayan sa Russian Federation. Federation”.

Ang mga kontrata ng boluntaryong seguro sa kalusugan ay nahahati sa dalawang uri: kolektibo at indibidwal. Ang mga kasunduang ito ay naiiba sa komposisyon ng paksa. Sa mga indibidwal na kontrata ay may tatlong paksa - ang insurer, ang policyholder at ang institusyong medikal. Sa kasong ito, ang nakaseguro ay ang taong pabor sa kontrata ay natapos para sa layunin ng pagtanggap ng pangangalagang medikal. Ang mga indibidwal na boluntaryong kontrata sa segurong pangkalusugan ay hindi nauugnay sa mga kontrata na pabor sa isang ikatlong partido, dahil ang mga ito ay natapos na pabor sa may-ari ng patakaran. Sa mga kolektibong kasunduan, ang nakaseguro ay mga organisasyong kumikilos para sa interes ng mga empleyado, ang mga tagaseguro ay mga organisasyong medikal na seguro, at ang nakaseguro ay mga mamamayan na nagtatrabaho sa organisasyon sa ilalim ng isang kontrata sa pagtatrabaho. Ang ganitong mga kasunduan, ayon sa kanilang legal na katangian, ay nauugnay sa mga kasunduan na pabor sa isang ikatlong partido.

Ayon sa sugnay 2 ng Artikulo 942 ng Civil Code ng Russian Federation, kapag nagtapos ng isang personal na kontrata ng seguro, ang isang kasunduan ay dapat maabot sa pagitan ng may-ari ng patakaran at ng insurer tungkol sa taong nakaseguro, tungkol sa likas na katangian ng kaganapan kung saan ibinigay ang seguro. sa buhay ng taong nakaseguro (kaganapang nakaseguro), tungkol sa halaga ng halaga ng nakaseguro , tungkol sa tagal ng kontrata.

Sa karamihan ng mga kaso, ang isang boluntaryong kontrata sa segurong pangkalusugan ay natapos mula sa sandaling ang teksto ng kontrata ay nilagdaan. Gayunpaman, maaaring magkaiba ang kontrata.

Nangangahulugan ito na mayroong dalawang posibleng pagpipilian:

ang isang kasunduan ay maaaring magbigay ng isang kondisyon ayon sa kung saan ito ay itinuturing na natapos mula sa sandaling ang teksto ng kasunduan ay nilagdaan. Sa pagsasagawa, ang pagpipiliang ito ay ang pinakakaraniwan;

ang kontrata ay maaaring magkabisa mula sa sandali ng pagbabayad ng una premium ng insurance.

Sa pagsasagawa, ang panahon ng bisa ng isang boluntaryong kontrata ng segurong pangkalusugan at ang panahon ng seguro ay kadalasang hindi nagtutugma. Sa kasong ito, nalalapat ang pamantayan ng talata 2 ng Artikulo 957 ng Civil Code ng Russian Federation. Ayon sa artikulong ito, ang insurance na itinakda ng kontrata ng seguro ay nalalapat sa mga nakaseguro na kaganapan na naganap pagkatapos ng pagpasok sa puwersa ng kontrata ng seguro, maliban kung ang kontrata ay nagbibigay ng ibang petsa ng pagsisimula para sa seguro. Nangangahulugan ito na, una, ang mga partido sa isang boluntaryong kasunduan sa segurong medikal ay maaaring magtakda na ang pagbabayad ay gagawin, kabilang ang pangangalagang medikal na ibinigay bago ang pagtatapos ng transaksyong ito. Pangalawa, ang kontrata ay maaari ding magbigay ng kabaligtaran na sitwasyon, ibig sabihin, pagbabayad lamang para sa mga serbisyong medikal na ibibigay mula sa ibang araw kaysa sa sandaling natapos ang kontrata.

Sa pagsasagawa, ang naturang panukala bilang pagsususpinde ng isang boluntaryong kontrata sa segurong pangkalusugan ay kadalasang ginagamit. Ang pagsususpinde ng kontrata ay isang uri ng parusa sa bahagi ng insurer kung sakaling maantala ang pagbabayad ng insurance premium ng policyholder. Ang insurer ay may karapatan na suspindihin ang boluntaryong kontrata ng segurong pangkalusugan nang unilateral sa pamamagitan ng pag-abiso sa may-ari ng patakaran. Sa panahon ng pagsususpinde ng kontrata, ang institusyong medikal ay nagbibigay ng mga serbisyong medikal sa nakaseguro lamang sa kanilang gastos. Sa madaling salita, ang pagsususpinde ay nangangahulugan ng pahinga sa panahon ng seguro at kumakatawan sa isang yugto ng panahon kung kailan ang mga kaukulang kaganapan ay hindi kinikilala bilang mga nakasegurong kaganapan.

Sa larangan ng boluntaryong segurong pangkalusugan, ang isyu ng halaga ng insured ay napakakontrobersyal. Pinag-uusapan natin ang halaga ng nakaseguro para sa bawat taong nakaseguro sa ilalim ng isang kolektibong kontrata ng segurong pangkalusugan at para sa may hawak ng patakaran sa ilalim ng isang indibidwal na kontrata ng segurong pangkalusugan. Ang ilang mga abogado ay naniniwala na ang pamantayan ng sub-clause 3 ng clause 2 ng Artikulo 942 ng Civil Code ng Russian Federation ay dapat mag-aplay, kung saan ang halaga ng insured na halaga ay ipinahiwatig bilang isang mahalagang kondisyon ng anumang personal na kontrata ng seguro. Ang pagpahiwatig ng halaga ng halaga ng nakaseguro ay hindi lamang sumasalungat sa batas, ngunit direktang ipinagkakaloob nito. Ang ibang mga eksperto, sa kabaligtaran, ay naniniwala na sa boluntaryong mga kontrata sa segurong pangkalusugan, na nagpapahiwatig na ang halaga ng nakaseguro ay hindi sapilitan.

Dahil ang Batas ng Russian Federation "Sa Medikal na Seguro ng mga Mamamayan sa Russian Federation" ay inilapat hanggang Enero 2011, ang halaga ng nakaseguro ay hindi nauugnay sa mga mahahalagang kondisyon ng mga kontrata ng segurong pangkalusugan at maaaring hindi napagkasunduan sa kontrata. Sa kasalukuyan, ang sugnay 2 ng Artikulo 942 ng Civil Code ng Russian Federation ay inilalapat, kung saan ang halaga ng nakaseguro ay nakalista bilang isang mahalagang kondisyon ng kontrata ng personal na seguro. Kaya, sa mga kontrata na natapos pagkatapos ng Enero 2011 (mula sa sandaling ang Batas ng Russian Federation "Sa Medikal na Seguro ng mga Mamamayan sa Russian Federation" ay naging hindi wasto), ang halaga ng nakaseguro ay dapat ipahiwatig.

Gayunpaman, sa pagsasagawa, ang mga boluntaryong kontrata ng segurong pangkalusugan sa karamihan ng mga kaso ay nagpapahiwatig ng halaga ng nakaseguro sa bawat isang taong nakaseguro. Ito ay dahil sa kaginhawaan ng mga kalkulasyon. Dahil sa panahon ng kontrata ang inaasahang dami ng mga serbisyo para sa bawat taong nakaseguro ay maaaring magbago, ipinapayong bigyan ang may-ari ng patakaran ng karapatang baguhin ang halaga ng halaga ng nakaseguro sa pamamagitan ng pagpirma ng karagdagang kasunduan sa tagaseguro. Ang kontrata ay dapat magbigay ng obligasyon ng may-ari ng polisiya, kung sakaling makatanggap ng mga serbisyong medikal sa halagang lampas sa halaga ng nakasegurong halaga, na magbayad ng karagdagang insurance premium sa halaga at mga tuntuning tinukoy sa karagdagang kasunduan.

Alinsunod sa sugnay 1 ng Artikulo 450 ng Civil Code ng Russian Federation, ang pagbabago at pagwawakas ng kontrata ay posible sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, maliban kung ibinigay ng Civil Code ng Russian Federation, iba pang mga batas o kontrata.

Ang mga halaga ng mga premium ng insurance para sa boluntaryong segurong pangkalusugan ay itinatag sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido. Pagbabalik ng bahagi ng mga premium ng insurance mula sa kompanya ng seguro organisasyong medikal sa kaso ng boluntaryong seguro sa kalusugan, ito ay isinasagawa alinsunod sa mga tuntunin ng kontrata.

Maraming kontrobersya ang lumitaw tungkol sa nakaseguro na kaganapan sa segurong pangkalusugan. Ang isang nakasegurong kaganapan sa segurong pangkalusugan ay ang taong nakaseguro na naghahanap ng pangangalagang medikal sa isang institusyong medikal na tinukoy sa kontrata at tumatanggap ng tulong sa loob ng balangkas ng isang napagkasunduang programa ng boluntaryong segurong pangkalusugan. Alinsunod sa Artikulo 9 ng Pederal na Batas ng Russian Federation "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation", ang isang nakaseguro na kaganapan ay isang kaganapan na nangyayari, na ibinigay para sa isang kontrata o batas ng seguro, kung saan ang pangyayari ay nagiging obligado ang insurer na magbayad ng insurance sa may-ari ng polisiya, taong nakaseguro, benepisyaryo o iba pang ikatlong partido . Ang isang kaganapan na itinuturing bilang isang panganib sa seguro ay dapat may mga palatandaan ng posibilidad at random na paglitaw nito.

Kaya, ang boluntaryong segurong pangkalusugan ay nagbibigay sa mga mamamayan ng pagkakataong makatanggap ng ilang serbisyong medikal bilang karagdagan sa mga itinatag ng sapilitang mga programa sa segurong pangkalusugan na may mas mataas na kalidad.

Bilang karagdagan, ang paggamit ng boluntaryong segurong pangkalusugan ng mga tagapag-empleyo ay isang epektibong kasangkapan para sa pagganyak at paghikayat sa mga kawani, na tumutulong na bawasan ang paglilipat ng mga tauhan at makaakit ng mga mataas na kwalipikadong espesyalista. kaya lang Medical insurance ay isa sa mga anyo ng karagdagang kompensasyon sa mga empleyado kasama ng pagbabayad para sa pahinga.

Ang pagiging tiyak ng pagtatapos ng mga kontrata ng segurong pangkalusugan ay ang layunin ng mga ito ay magbigay ng pangangalagang medikal sa ilalim ng mga nauugnay na programa ng segurong pangkalusugan. Maaaring random o planado ang pangangalagang medikal. Ang pangunahing bagay ay ang serbisyong medikal na ito ay kasama sa boluntaryong programa ng segurong pangkalusugan.

2. Pagsusuri ng kasalukuyang estado at pagsasagawa ng boluntaryong segurong pangkalusugan

2.1 Pagsusuri ng boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan ng Russia

Ngayon, ang segurong medikal ay isa sa mga pinakasikat na uri ng seguro sa Russian Federation. Ang antas ng pag-unlad nito ay nailalarawan sa pamamagitan ng sumusunod na data. Noong 2012, ang kabuuang dami ng segurong pangkalusugan sa ating bansa ay umabot sa 699 bilyong rubles (hindi kasama ang seguro para sa mga naglalakbay sa ibang bansa). Sa mga ito, 604 bilyong rubles (iyon ay, 86%) ay para sa compulsory health insurance (CHI), 95 bilyong rubles (iyon ay, 14%) ay para sa voluntary health insurance (VHI), tulad ng ipinapakita sa Figure 2. Para sa 2012. kumpara sa 2011, ang compulsory health insurance market ay tumaas ng 24.3%, ang boluntaryong health insurance market ng 13.3%.

Larawan 2 - Istraktura ng merkado ng segurong pangkalusugan ng Russia noong 2012

Ang paglago ng compulsory health insurance market ay nauugnay sa pagtaas ng rate ng insurance premium para sa compulsory health insurance para sa working population mula 3.1% hanggang 5.1%, pati na rin ang pagtaas ng premiums para sa non-working population.

Ang paglago ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay higit sa lahat dahil sa inflation. Noong 2012, ang posibilidad ng mga bagong insentibo para sa paglago ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay napakababa. Ang base ng kliyente ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay nabuo na, at ang paglitaw ng mga bagong malalaking kliyente ay medyo bihira. Ayon sa ahensya ng rating ng Expert RA, ang dami ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan sa pagtatapos ng 2012 ay umabot sa 107 bilyong rubles, at sa 2014 ang figure na ito ay lalapit sa 140 bilyong rubles (sa kondisyon na walang macroeconomic "shocks" at makabuluhang pagbabago sa pambatasan) .

Ang dynamics ng mga premium ng insurance para sa boluntaryong medikal na insurance ay ipinakita sa Figure 3.

Figure 3 - Dynamics ng insurance premium para sa boluntaryong health insurance

Ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay hinihiling pangunahin ng mga kliyente ng korporasyon. Ang mga ito ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang 95% ng mga kontribusyon na nakolekta sa ilalim ng boluntaryong mga programa sa segurong pangkalusugan.

Ito ay maaaring ipaliwanag, sa isang banda, sa pamamagitan ng paglago ng panlipunang responsibilidad ng negosyo, kapag ang seguro ng empleyado ay naging isang mahalagang bahagi ng pakete ng kompensasyon, at, sa kabilang banda, sa pamamagitan ng pagnanais ng mga kompanya ng seguro na makipagtulungan sa mga kliyente ng korporasyon, dahil kapag nagsisiguro sa mga koponan, ang mga panganib ay pantay na ipinamamahagi sa lahat ng empleyado. Ito ay sa larangan ng corporate insurance na ang isa sa ilang mga hakbang ay ginawa upang pasiglahin ang boluntaryong medikal na merkado ng insurance - pagtaas ng rate ng pagpapatungkol ng mga premium para sa boluntaryong medikal na seguro sa gastos mula 3% hanggang 6% ng pondo ng sahod. Noong 2012, ang panukalang ito ay pinaka-in demand ng mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo.

Ang mababang demand mula sa mga pribadong kliyente ay dahil sa mababang kita ng populasyon at sa mataas na halaga ng mga boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan. Ang dami ng retail na boluntaryong merkado ng insurance sa kalusugan noong 2012 ay 5% (Larawan 4).

Figure 4 - Istraktura ng boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan noong 2012

Ang kakayahang kumita ng retail na boluntaryong segurong pangkalusugan ay mababa, na humahantong sa mas mataas na mga presyo para sa mga pribadong kliyente kaysa sa mga kliyente ng korporasyon.

Ang mataas na rate ng pagkawala ng retail boluntaryong medikal na insurance ay dahil sa ang katunayan na ang isang pribadong kliyente ay nagsusumikap na sulitin ang seguro - upang bisitahin ang klinika nang maraming beses hangga't maaari upang mabawi ang gastos nito. Bilang karagdagan, ang lumalalang pagpili ay nangyayari, dahil ang insurance ay binibili pangunahin ng mga taong mayroon nang isang tiyak na uri ng sakit.

Sa panahon ng krisis, nagkaroon ng muling pamamahagi ng mga kliyente mula sa sektor ng korporasyon ng boluntaryong segurong pangkalusugan sa sektor ng tingi. Ang mga empleyado ng kumpanya na nawalan ng mga social package ay nagsimulang bumili mismo ng mga boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan. Sa pagbangon mula sa krisis at pagbabalik ng mga corporate client sa boluntaryong segurong pangkalusugan, bumaba ang retail demand.

Dahil ang pangangailangan ng mga indibidwal na kliyente ay maliit, ang supply ng mga tagaseguro ay naaayon.

Mayroon ding mga benepisyo sa buwis para sa mga indibidwal - ito ay mga pagbabawas sa buwis para sa pangangalagang medikal at mga kontribusyon para sa boluntaryong segurong medikal sa halagang 120 libong rubles. Gayunpaman, kakaunti ang nakakaalam tungkol dito; may mga kahirapan sa pagkuha ng bawas, at matatanggap mo lamang ito pagkatapos bumili ng boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan.

Ang konsentrasyon ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay tumataas bawat taon. Kung sa katapusan ng 2011 ang 20 pinakamalaking insurer sa boluntaryong bahagi ng segurong pangkalusugan ay umabot ng 74% ng mga premium, pagkatapos ay sa pagtatapos ng 2012 ang bilang na ito ay tumaas sa 77.6%.

Noong 2011, 390 mga kompanya ng seguro ang nakikibahagi sa boluntaryong segurong medikal, at sa pagtatapos ng 2012 - 354. Ang pagbawas sa bilang ng mga kumpanya ay hindi dahil sa pagtanggi ng seguro ng mga unibersal na tagaseguro, ngunit sa pagbawi ng mga lisensya mula sa maliliit na kumpanya na may mahinang reputasyon at nakikibahagi sa "pseudo-insurance." Ang pagtaas sa konsentrasyon ay naganap dahil sa muling pamamahagi ng mga kontribusyon na pabor sa mas malaki at mas maaasahang mga kumpanya.

Bilang bahagi ng modernisasyon ng compulsory health insurance system, sinusubukan ng estado na bawasan ang dami ng boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan, na maaaring negatibong makaapekto sa buong sistema ng pangangalagang pangkalusugan.

Ang pagbuo ng isang epektibong boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay may positibong panlabas na epekto para sa sistema ng pangangalagang pangkalusugan at lipunan sa kabuuan:

paglago ng katatagan ng lipunan;

pagbabawas ng kawalaan ng simetrya ng impormasyon sa merkado ng mga serbisyong medikal;

ang posibilidad ng pagbabawas ng shadow financing ng sistema ng pangangalagang pangkalusugan;

nadagdagan ang pamumuhunan sa pagtatayo ng mga medikal na sentro.

Tulad ng sa buong industriya ng seguro, dalawa o tatlong pinuno ang maaaring makilala sa boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan, na ang bahagi sa kabuuang mga premium ay makabuluhang mas mataas kumpara sa ibang mga tagaseguro (Appendix B).

Ang pinakamalaking manlalaro sa market na ito ay ang OAO SOGAZ Group of Companies.

Ang mga kumpanyang OJSC ROSNO, OJSC ZHASO, IJSC Ingosstrakh, IJSC Reso-Garantiya, ang data sa mga kontribusyon na ipinakita sa Talahanayan 1, ay sumusunod sa isang makabuluhang puwang mula sa pinuno.

Talahanayan 1 - Mga nangungunang kumpanya sa mga tuntunin ng mga premium ng insurance sa boluntaryong segurong pangkalusugan noong 2012

PlaceCompanyContributions, bilyong rubles1 OJSC "SOGAZ" 15.92 OJSC "ROSNO" 6.93 OJSC "ZHASO" 6.14 OJSC "Ingosstrakh" 5.35 OJSC "RESO-Garantia" 4.9

Ang pagsasanay ng pagsasagawa ng boluntaryong segurong medikal sa Russia ay nagpapakita na mayroong ilang mga paghihirap at problema na humahadlang sa higit pang epektibong pag-unlad ng boluntaryong segurong medikal.

Ang isang maikling pagsusuri sa estado ng boluntaryong merkado ng seguro sa medikal ay nagpakita na ang merkado ng Russia para sa boluntaryong medikal na seguro ng kumpanya ay dumaan sa isang yugto ng malawak na pag-unlad, kapag ang pagtaas ng mga premium ay natiyak sa pamamagitan ng pag-akit ng mga bagong negosyo at ang pangunahing pamantayan para sa pagpili ng isang insurer. ay ang presyo ng insurance. Ang susunod na yugto ay masinsinang pag-unlad ng merkado, na kinabibilangan ng kumpetisyon sa pamamagitan ng pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo, pagpapakumplikado at pagtaas ng bahagi ng serbisyo ng mga produkto ng seguro, pati na rin ang karagdagang konsentrasyon ng merkado.

2.2 karanasan sa dayuhan boluntaryong seguro sa kalusugan

Ang pinaka-binuo na sistema ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay nasa Estados Unidos, kung saan ito umunlad noong 1930s. Sa kabuuan, sa USA ngayon higit sa isa at kalahating libong kumpanya ang nakikibahagi sa segurong pangkalusugan, at ang boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan ay sumasaklaw sa higit sa 160 milyong katao, iyon ay, halos 70% ng buong populasyon ng bansa. Ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay nagbibigay ng hanggang sa ikatlong bahagi ng pagpopondo para sa pangangalagang pangkalusugan ng Amerika, na itinuturing na pinakamahal sa mundo. Mahigit sa tatlong-kapat ng dami ng boluntaryong segurong pangkalusugan sa Amerika ay pangkat (korporasyon) na seguro, na ibinibigay ng mga kumpanya na may kaugnayan sa kanilang mga empleyado.

Sa Estados Unidos, ang segurong pangkalusugan ay boluntaryo at halos lahat ay ibinibigay ng mga employer. Ang segurong pangkalusugan ay ang pinakakaraniwang uri ng seguro sa lugar ng trabaho, ngunit ang mga tagapag-empleyo ay hindi kinakailangang magbigay nito. Hindi lahat ng empleyadong Amerikano ay tumatanggap ng ganitong uri ng insurance. Ngunit sa pinakamalaking kumpanya, ang segurong pangkalusugan ay halos isang kailangang-kailangan na kondisyon.

Maraming uri ng health insurance. Ang pinakakaraniwan ay ang tinatawag na compensation insurance, o “fee for service” insurance. Sa ganitong paraan ng insurance, ang employer ay nagbabayad ng insurance premium sa insurance company para sa bawat empleyadong sakop ng kaukulang patakaran. Pagkatapos ay binabayaran ng kompanya ng seguro ang mga tseke na ipinakita ng ospital o iba pang pasilidad o doktor. Kaya, ang mga serbisyong kasama sa plano ng seguro ay binabayaran. Karaniwan, sinasaklaw ng kompanya ng seguro ang 80% ng mga gastos sa paggamot, at ang taong nakaseguro ay dapat magbayad para sa natitira.

Mayroong isang alternatibo - ang tinatawag na "pinamamahalaang" insurance ng mga serbisyo. Ang bilang ng mga Amerikanong sakop ng ganitong uri ng insurance ay mabilis na tumataas. Sa kasong ito, ang kumpanya ng seguro ay pumapasok sa mga kontrata sa mga doktor, iba pang mga medikal na propesyonal, gayundin sa mga institusyon, kabilang ang mga ospital, upang ibigay ang lahat ng mga serbisyong saklaw ng ganitong uri ng insurance. Karaniwan, ang mga tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan ay tumatanggap ng isang nakapirming halaga na binabayaran nang maaga para sa bawat taong nakaseguro.

Ang mga pagkakaiba sa pagitan ng dalawang uri ng insurance na inilarawan ay lubhang makabuluhan. Ang fee-for-service insurance ay nagbabayad para sa halaga ng mga serbisyo na aktwal na ibinibigay sa mga pasyente. Sa segurong "pinamamahalaang mga serbisyo", ang mga tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan ay tumatanggap lamang ng isang nakapirming halaga sa bawat nakasegurong pasyente, anuman ang dami ng mga serbisyong ibinigay.

Kaya, sa unang kaso, ang mga manggagawa sa pangangalagang pangkalusugan ay interesado sa pag-akit ng mga kliyente at pagbibigay sa kanila ng iba't ibang serbisyo, habang sa pangalawa, mas malamang na tumanggi silang magreseta ng mga karagdagang pamamaraan sa mga pasyente, o hindi bababa sa malamang na hindi sila magreseta ng higit pa. sa kanila kaysa sa kinakailangan.

Sa Amerika, pinoprotektahan ng segurong medikal kasama ang boluntaryong segurong medikal nito ang kalusugan ng mga kliyente nito, na ginagarantiya hindi lamang ang pagbabayad para sa mga ibinigay na serbisyong medikal, kundi pati na rin ang mataas na kalidad na paggamot sa mga tradisyunal na gamot. Walang kompanya ng seguro ang sasagot sa gastos ng paggamot gamit ang hipnosis, acupuncture, homeopathic o mga herbal na remedyo. Mula sa pananaw ng gamot sa seguro, ang naturang therapy ay hindi kinaugalian at ang epekto ng paggamit nito ay kontrobersyal.

Ang seguro sa kalusugan sa USA ay may isa pang tampok. Mayroong isang tiyak na halaga ng tiwala sa mga gamot na inireseta ng isang doktor. Ngunit kung ang resulta mula sa kanilang paggamit ay hindi sapat at ang sakit ay dahan-dahan ngunit patuloy na umuunlad, ang susunod at tanging tamang yugto ng paggamot para sa mga kliyente ng kompanya ng seguro ay hindi ang reseta ng mga gamot, ngunit ang surgical treatment. Nangunguna ang United States sa bilang ng mga operasyon ng coronary artery bypass grafting.

Ang isa sa mga pangunahing prinsipyo ng segurong pangkalusugan ay ang mataas na kahusayan ng pangangalagang medikal. Para sa mga gastos sa paggamot, sinasaklaw ng kompanya ng seguro ang mga gastos na nauugnay sa paggamit ng tanging tamang paraan ng paggamot na may mataas na rate ng mga positibong resulta. Siyempre, ang halaga ng operasyon sa puso ay napakataas, ngunit mas mababa kaysa sa halaga ng mga gamot na kailangang inumin nang sapat matagal na panahon. At ang epekto ng konserbatibong therapy ay hindi palaging ninanais. Samakatuwid, mas gusto ng mga kompanya ng seguro na magbayad ng malalaking gastos, ngunit isang beses lamang.

Sineseryoso ng mga Amerikano ang kanilang kalusugan. Sa isang banda, pinoprotektahan ng mga kompanya ng seguro ang kanilang mga kliyente mula sa hindi propesyonal na pangangalagang medikal, sa kabilang banda, ang mga Amerikano ay nagtitiwala sa kanilang mga doktor at hindi bumibili ng mga gamot nang walang rekomendasyon ng isang espesyalista.

Tungkol sa boluntaryong segurong pangkalusugan sa mga bansang Europeo, dito sa karamihan ng mga kaso ito ay masinsinang umuunlad bilang karagdagan sa pagpopondo ng estado para sa gamot, pagpapalawak ng hanay ng mga serbisyo sa paggamot at pag-iwas at ang mga kakayahan sa pananalapi ng pangangalagang pangkalusugan.

Halimbawa, sa maliit na Israel, na sikat sa pinakamataas na antas ng pangangalagang medikal, higit sa 70 kumpanya (kabilang ang mga dayuhan) ay nagpapatakbo sa boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan, sa kabila ng katotohanan na kalahati ng buong merkado na ito ay kontrolado ng apat na pinakamalaking kompanya ng seguro. .

Sinasaklaw ng boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan ang halos ikalimang bahagi ng mga Israeli na gumagamit ng mga serbisyong hindi kasama sa mga pangunahing programa ng sapilitang mga pondo ng seguro, kabilang ang pangangalaga sa pangangalaga at patronage (pangunahin para sa mga matatandang tao). Ang Komisyon ng Estado para sa Pagsusuri ng Pangangalagang Pangkalusugan sa Israel ay naniniwala na ang papel ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay patuloy na lalago sa hinaharap.

Sa Germany, ang isang alternatibo (at karagdagan) sa compulsory health insurance ay boluntaryo (pribadong) health insurance, na nalalapat sa mga mamamayan na, dahil sa mataas na kita o propesyonal na aktibidad, ay hindi napapailalim sa compulsory health insurance, gayundin sa mga indibidwal na magkaroon ng paraan at pagnanais na makatanggap ng karagdagang alternatibong tulong para sa compulsory health insurance.

Ang pagkakaroon sa bansa ng dalawang magkaibang anyo ng segurong pangkalusugan ay isang positibong salik na nagpapasigla sa kumpetisyon sa merkado ng mga serbisyong medikal, na lumilikha ng mga kondisyon para sa mas mahusay at pabago-bagong pag-unlad ng umiiral na sistema ng pangangalagang pangkalusugan sa Germany, pagpapabuti ng mga serbisyong inaalok at makabagong aktibidad. Ang pangunahing kadahilanan na tumutukoy sa pagkakaiba sa pagitan ng sapilitan at pribadong mga sistema ng segurong pangkalusugan ay ang kita, ang halaga nito ay lumampas sa sapilitang limitasyon sa segurong pangkalusugan (ngayon ito ay 40,034 euros bawat taon) at ito ang dahilan ng pag-aaplay para sa mga serbisyo ng pribadong segurong pangkalusugan. sistema.

Bilang isang patakaran, ang mga kalahok sa sistemang ito ay mga negosyante o kinatawan ng mga liberal na propesyon, pati na rin ang mga empleyado na ang kita ay lumampas sa limitasyon na itinatag ng batas. Kasabay nito, ang boluntaryong (pribadong) health insurance ay nangangahulugan din ng pagkakataong makatanggap ng karagdagang pangangalagang medikal na lampas sa ibinigay ng system sapilitang insurance, na may kaugnayan para sa lahat ng kategorya ng populasyon. Mahalaga ito kung ang isang taong nakaseguro sa compulsory health insurance system ay gustong tumanggap ng mas pinalawak na hanay ng mga serbisyong medikal.

Ayon sa mga istatistika, humigit-kumulang 15% ng populasyon ang nakaseguro sa boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan, 80% sa sapilitang sistema ng segurong pangkalusugan, 3% nito ay sabay-sabay na gumagamit ng mga karagdagang serbisyo mula sa mga programa ng boluntaryong seguro sa kalusugan.

Hindi tulad ng compulsory voluntary health insurance, nag-aalok ito ng mas malaking dami ng mga serbisyong medikal. Halimbawa, sa loob ng balangkas ng boluntaryong segurong pangkalusugan, mayroong isang libreng pagpili ng isang ospital, pati na rin ang mga pinahusay na kondisyon ng pananatili, mga serbisyo ng isang personal na doktor, at pagbabayad ng hanggang sa 100% ng mga gastos na nauugnay sa paggamot sa ospital ( sa compulsory health insurance, bilang panuntunan, bahagi ng mga gastos ang binabayaran ng pasyente).

Kung ikukumpara sa sapilitang segurong pangkalusugan, kung saan ang laki ng mga kontribusyon ay hindi nakasalalay sa antas ng posibilidad na mangyari ang isang nakasegurong kaganapan, ang mga kontribusyon sa boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan ay nabuo na isinasaalang-alang ang indibidwal na panganib. Ang mga pribadong kompanya ng seguro ay gumagamit ng malaking bilang ng iba't ibang rehiyonal at propesyonal na mga rate para dito. Dahil ang mga katangian ng edad ay may malaking epekto sa laki ng mga premium ng insurance, ang pinaka kanais-nais na mga rate sa boluntaryong health insurance ay para sa mga kabataan.

Dapat pansinin na sa mga nakaraang taon ang dami ng mga gastos ng populasyon ng Aleman sa boluntaryong segurong pangkalusugan ay patuloy na tumataas ng isang average ng 5%. Ang isang makabuluhang pagkakaiba mula sa sapilitang sistema ng segurong pangkalusugan ay na para sa bawat pangkat ng edad ng mga nakaseguro sa boluntaryong segurong pangkalusugan ay mayroong sariling pagpopondo sa mga gastos nito. Sa mga kondisyon ng pangkalahatang komplikasyon demograpikong sitwasyon sa lahat ng mga bansa sa Europa (isang pagtaas sa bilang ng mga pensiyonado na may kaugnayan sa nagtatrabaho na bahagi ng populasyon), ang gayong sistema para sa pagbuo ng mga premium ng seguro ay hindi nakasalalay dito.

Ang mga natatanging tampok ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay kinabibilangan ng mas mataas na halaga ng mga benepisyo sa pagkakasakit (sila ay nakaseguro nang hiwalay), muling pagbabayad ng mga gastos para sa paggamot sa resort, ang pagkakataong makatanggap ng buong pangangalagang medikal sa ibang bansa (dahil walang kinakailangang tapusin ang isang karagdagang kontrata ng seguro sa pangunahing isa. ), pati na rin ang exemption sa pagbabayad ng mga kontribusyon sa kaso ng pagkabigo na humingi ng medikal na pangangalaga sa loob ng 1 hanggang 6 na buwan.

Ang isa pang bentahe ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay ang nakaseguro ay maaaring, sa loob ng isang malawak na hanay, ay nakapag-iisa na pumili ng halaga ng pangangalagang medikal at mga serbisyo na gusto niya, pati na rin ang kanilang mga kumbinasyon. Ang pagpili ng isa o ibang hanay ng mga serbisyong medikal ay nakasalalay sa programa ng seguro.

Hindi direktang nililimitahan ng mga kompanya ng segurong Aleman na tumatakbo sa pribadong merkado ng segurong pangkalusugan ang saklaw ng pangangalagang medikal na ibinigay. Dapat tiyakin ng nakaseguro na ang mga serbisyong medikal na kailangan niya ay sakop ng saklaw ng insurance sa ilalim ng kontrata, na nangangahulugang dapat siyang mag-isa na magpasya kung aling paraan ng paggamot o pagsusuri ang pinakamainam para sa kanya. Sa Germany, kapwa sa sapilitang segurong pangkalusugan at sa pribadong sistema ng segurong pangkalusugan, isinasabatas ng estado ang mga prinsipyo ng paggana at mga pamantayan nito, at nagsasagawa rin ng kontrol sa mga aktibidad nito.

Kaya, ang mga boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan na tumatakbo sa Germany at USA, na gumaganap ng parehong mga tungkulin tulad ng sapilitang sistema ng segurong pangkalusugan, ay parehong alternatibo at makabuluhang karagdagan sa sapilitang segurong pangkalusugan. Ang pagkakaroon ng iba't ibang organisasyon at mga prinsipyo ng operasyon, ang bawat isa sa mga sistema ay naglalayong lutasin ang isang problema - pagbibigay ng abot-kaya, mataas na kwalipikadong pangangalagang medikal sa buong populasyon ng mga bansa, na maaaring maging isang positibong halimbawa ng pagpapatupad at pagkakaroon ng isang epektibong sistema ng segurong pangkalusugan. sa konteksto ng structural restructuring ng ekonomiya at social sphere Russia.

2.3 Pagsusuri ng mga boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan

Kabilang sa mga boluntaryong produkto ng segurong pangkalusugan ang tatlong pangunahing uri ng coverage - outpatient (serbisyo sa isang klinika), inpatient (paggamot sa isang ospital, pati na rin ang mga serbisyo sa ospital, kinakailangang operasyon at iba pa), sanatorium at mga serbisyo sa resort. Ilang taon lang ang nakalipas, noong sinusuri ang mga boluntaryong produkto ng segurong pangkalusugan, ang mga eksperto ay limitado sa klasikong hanay na ito, dahil ang mga espesyal na serbisyong medikal ay hindi kasing sikat ng mga ito ngayon. Ang ilang mga kumpanya ay nagdagdag ng minimum na hanay ng mga espesyal na produkto, halimbawa, seguro ng mga serbisyong medikal na may kaugnayan sa pagbubuntis at panganganak, paggamot ng mga malalang sakit sa mga dalubhasang institusyong medikal. Gayunpaman, ang mga naturang aksyon ay hindi sistematikong likas, dahil ang mga produkto ay mahal at ang kanilang kalidad ay hindi tumutugma sa presyo.

Ang unang dalawang uri ay ang mga klasikong serbisyo ng seguro na nasa matatag na pangangailangan sa loob ng maraming taon at garantisadong maghahatid ng tubo sa mga tagaseguro sa hinaharap.

Sa mga serbisyo ng sanatorium-resort ang sitwasyon ay mas kumplikado - batas sa buwis ito ay hindi kasama sa saklaw ng mga benepisyo sa buwis (ang pagbabayad para sa sanatorium at resort voucher ay maaaring tanggapin bilang pagbabayad para sa mga medikal na gastos lamang kung ang isang kasunduan sa pangangalagang medikal ay natapos sa sanatorium at mga institusyon ng resort at ang mga institusyong ito ay may lisensya para sa mga aktibidad na medikal) .

Ang boluntaryong segurong pangkalusugan sa karamihan ng mga kaso ay isang hanay ng mga serbisyong medikal (package) na naglalayong sa isang partikular na kategorya ng mga taong nakaseguro. Maaaring mag-iba ang mga package sa hanay ng mga serbisyo, sa dami ng mga serbisyong ibinigay, sa saklaw na lugar ng patakaran, sa edad ng mga taong nakaseguro, at iba pa.

Talahanayan 2 - Mga pangunahing uri ng boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan

PackageTypical na nilalamanTinantyang gastosBasicHealth insurance para sa isang nasa hustong gulang na 18-60 taong gulang. Karaniwang kinabibilangan ng tawag sa bahay ng doktor, paggamot sa outpatient, ospital, emerhensiyang pangangalagang medikal, pangangalaga sa ngipin (na may bilang ng mga pagbubukod) 30-40 libong rubles bawat tao bawat taonMga BataInsurance para sa mga batang may edad na 0 hanggang 1 taon, mula 1 hanggang 3 taon, mula 3 hanggang 18 taong gulang. Kasama ang pangangalaga sa outpatient, mga pagsusuri sa diagnostic sa laboratoryo, mga medikal na pamamaraan, pang-emerhensiyang pangangalagang medikal, pangangalaga sa ngipin (na may ilang mga pagbubukod), pagpapaospital, at mga tawag sa doktor sa bahay. 50-60 libong rubles Pagbubuntis at panganganak Ang programa ay nagbibigay para sa isang komprehensibong pagsusuri at pagmamasid sa mga kababaihan sa anumang yugto ng pagbubuntis ng isang personal na obstetrician-gynecologist. 36-162 thousand rubles DentistryKasama lamang ang pangangalaga sa ngipin. Karaniwan sa mas malaking volume kaysa sa pangunahing pakete. 2-25 thousand rubles Paglalakbay sa ibang bansa Insurance sa paglalakbay. Pangangalagang medikal kapag naglalakbay sa ibang bansa kung sakaling magkasakit at mapinsala. Mula sa 1 euro bawat tao bawat araw Espesyal na Insurance para sa mga atleta, driver, mahilig sa matinding palakasan. Indibidwal

Kasama sa mga dalubhasang produkto ang isang malaking bilang ng mga programa sa segurong medikal na lumitaw sa larangan ng kalusugan ng ina at bata - mga patakaran para sa kababaihan at mga bata na may iba't ibang edad, na naiiba sa dami ng mga serbisyong medikal na ibinigay at gastos.

Kabilang sa mga produkto na bago sa Russia ang mga kamakailang inaalok ng malalaking kumpanya para sa insurance laban sa mga kritikal na sakit (mga sakit na nagbabanta sa buhay gaya ng atake sa puso, stroke, cancer, AIDS at iba pa). Ayon sa klasipikasyon ng Russia, sila ay nasa intersection ng boluntaryong segurong medikal at seguro laban sa mga aksidente at sakit. Ang kanilang kalamangan ay sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang maliit na premium ngayon, ang policyholder ay garantisadong protektahan ang kanyang sarili mula sa mga posibleng gastos sa kaganapan ng naturang sakit, ang halaga ng kung saan ay makabuluhang lumampas sa mga pagtitipid ng karaniwang Ruso. Naturally, hindi nalalapat ang seguro kung ang sakit ay kilala na sa oras ng pagtatapos ng kontrata.

Sa Kanluran, ang mga kagustuhan ng mga mamimili ay ibinibigay sa partikular na pangkat ng mga patakaran na ito ay nauuna pa sa tradisyonal na mga patakaran sa pangangalaga sa labas ng pasyente sa katanyagan. Ito ay lubos na nauunawaan kung isasaalang-alang natin na ang posibilidad ng isang nakaseguro na kaganapan, sa isang banda, ay sapat na kapansin-pansin para sa may-ari ng patakaran na matakot dito at positibong malasahan ang seguro bilang isang paraan ng pagprotekta laban dito, at sa kabilang banda, ito. ay hindi napakahusay na ang pagtaas ng mga taripa ay ginagawang masyadong mahal ang seguro at nagpapahiwalay sa kliyente. Sa turn, ang mga gastos kung saan ang naturang patakaran ay nagliligtas sa pasyente mula sa ay napakahalaga.

Kaya, sa ganitong uri ng seguro ang kakanyahan ay natanto sa pinakamalaking lawak seguro sa panganib- temporal at spatial na pamamahagi ng pinsala mula sa mga random na kaganapan, hindi pangkaraniwan para sa indibidwal, ngunit normal para sa pinagsama-samang mga kontribusyon Malaking numero mga kliyente ng kompanya ng seguro. Bilang karagdagan, ang mga tagaseguro sa Kanluran ay kadalasang nagpapakilala ng isang pinondohan na bahagi sa segurong pangkalusugan - ang mga premium ay maaaring i-capitalize sa loob ng ilang taon. Gayunpaman, hindi natin dapat kalimutan na, hindi katulad ng merkado ng Russia sa ibang bansa, ang pangunahing bahagi ng mga kita at pagbabayad para sa boluntaryong seguro sa kalusugan ay nagmumula sa mga indibidwal na kontrata ng mga indibidwal, at hindi mula sa mga kolektibong kontrata ng seguro para sa mga empleyado ng negosyo. Ang mga produkto ng seguro para sa paggamot ng mga sakit na nagbabanta sa buhay ay idinisenyo lalo na para sa mga indibidwal na may hawak ng patakaran, na nagpapalubha sa kanilang promosyon sa merkado ng Russia.

Ayon sa mga resulta ng survey, ang pinakasikat sa mga boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan ay ang mga serbisyo sa outpatient, ospital, ambulansya, mga tawag sa bahay at dentistry.

Noong 2011-2012 11% ng mga kumpanyang Ruso ang nagbawas ng mga badyet ng mga boluntaryong programa ng segurong pangkalusugan para sa mga empleyado sa gastos ng ilang mga kategorya ng mga tauhan, 24% ang nagbawas sa gastos ng mga boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan para sa lahat ng empleyado, 65% ng mga tagapag-empleyo ay hindi binago ang badyet para sa boluntaryong seguro sa kalusugan.

Ang pagpepresyo sa boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay may ilang mga tampok. Una sa lahat, dapat mong bigyang-pansin ang katotohanan na ang isang mataas na presyo ay hindi palaging isang tunay na tagapagpahiwatig ng pagiging kapaki-pakinabang at kalidad ng isang serbisyong medikal. Ang pagtaas ng presyo ng patakaran ay naiimpluwensyahan din ng mga kadahilanan tulad ng reputasyon at prestihiyo ng klinika, ang bilang ng mga pasyente (ang tinatawag na epekto ng economies of scale - mas maraming pasyente, mas mura ang pangangalaga para sa bawat isa, at, sa kabaligtaran, ang isang purong indibidwal na diskarte ay humahantong sa mas mataas na mga presyo), organisasyon ng proseso ng produksyon sa institusyong medikal (malaking dami ng espasyo at kapasidad, hindi makatwiran na kargamento ng mga tauhan ay humahantong sa mas mataas na gastos ng patakaran), pagkakaroon ng kagamitan at tiyempo ng pagkuha, bilang at kwalipikasyon ng mga tauhan, atbp.

Ang pinalawak na saklaw ay hindi rin palaging isang positibong bagay, dahil hindi lahat ng mga serbisyong kasama sa programa ay talagang kailangan para sa kliyente, at kailangan nilang bayaran ang mga ito sa anumang kaso. Kaya ang panuntunang "hindi ka makakabili ng kalusugan" ay nagpapatunay sa bisa nito - ang bilis at garantiya ng pagpapagaling ng isang pasyente ay hindi direktang nakasalalay sa kung magkano ang binabayaran para dito Medical insurance. Dahil sa pangangailangang magbigay ng mas makitid, at samakatuwid ay mas murang saklaw na tumutugon sa mga pangangailangan ng isang partikular na kliyente, nagsimulang aktibong umunlad ang sektor ng mga espesyal na serbisyo sa segurong pangkalusugan.

Kaya, ang pagbuo ng boluntaryong bahagi ng segurong medikal sa Russia ngayon ay nagpapatuloy sa isang positibong paraan. Ang sitwasyong ito ay nauugnay sa pag-unlad ng mga uso pagkatapos ng krisis - karamihan sa mga kompanya ng seguro ay nagtaas ng kanilang mga badyet sa seguro pagkatapos na mapagtagumpayan ang krisis. Ang opisyal na data ay nagpapatunay din ng pagpapanumbalik ng pangangailangan para sa mga programa ng boluntaryong seguro sa kalusugan: noong 2011, ang dami ng merkado ng boluntaryong seguro sa kalusugan ng Russia ay lumago ng 13.3%, na nagkakahalaga ng 95 bilyong rubles. Ang konsentrasyon ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay tumataas din bawat taon.

Ang pag-aaral ng mga tagumpay sa mundo sa larangan ng segurong pangkalusugan, pati na rin ang mga problema na nagmumula sa panahon ng paglikha at pagpapatakbo ng sistema ng gamot sa seguro, ay nagpapahintulot sa amin na gamitin ang karanasan. maunlad na bansa sa Russian merkado ng insurance at iwasang maulit ang mga pagkakamali kapag ginagawang moderno ang modelo ng domestic insurance.

3. Mga prospect para sa pagbuo ng boluntaryong insurance sa kalusugan

3.1 Mga pangunahing problema sa pagbuo ng boluntaryong seguro sa kalusugan sa Russia

Batay sa praktikal na karanasan ng pagsasagawa ng boluntaryong segurong medikal ng mga kompanya ng seguro sa Russia, matutukoy namin ang ilang mga paghihirap at problema na kinakaharap ng insurer na nakikibahagi sa boluntaryong segurong medikal.

Una, ito ay ang di-kasakdalan ng legislative framework, lalo na:

kakulangan ng isang espesyal na pederal na batas sa boluntaryong segurong pangkalusugan;

hindi pagkakapare-pareho sa pagitan ng umiiral na mga dokumentong pambatas.

Pangalawa, ang mababang kultura ng seguro ng populasyon: ang mga mamamayan ay bumili ng boluntaryong mga patakaran sa segurong pangkalusugan hindi upang maprotektahan ang kanilang sarili mula sa mga hindi inaasahang gastos sa kaganapan ng isang nakaseguro na kaganapan, ngunit upang "makakuha ng paggamot" sa gastos ng kumpanya ng seguro. Pinipilit nito ang karamihan sa mga kompanya ng seguro na limitahan o ganap na ibukod ang mga indibidwal na may hawak ng patakaran mula sa kanilang portfolio ng seguro para sa boluntaryong segurong pangkalusugan.

Pangatlo, kumplikadong sibil na ligal na relasyon sa sistemang "Institusyon ng paggamot at pag-iwas - organisasyon ng segurong medikal". Ito marahil ang pangunahing problemang kinakaharap ng lahat ng mga tagaseguro na nagbibigay ng boluntaryong segurong pangkalusugan.

Ang pangunahing pamantayan para sa isang kumpanya ng seguro kapag pumipili ng isang institusyong medikal upang maglingkod sa mga nakaseguro sa ilalim ng boluntaryong seguro sa kalusugan ay ang pangwakas na resulta ng aktibidad ng institusyong medikal - ang simula ng mga layunin na pagbabago sa estado ng kalusugan ng isang tao, na nagpapahintulot sa kanya na magpatuloy sa pagganap. kanyang mga tungkulin sa lipunan. Ang isa pang mahalagang kadahilanan ay ang kasiyahan ng pasyente sa kalidad ng mga serbisyong medikal na ibinibigay sa institusyon.

Sa kasalukuyan, sa Russian Federation walang pinag-isang pamamaraan para sa pagtatasa ng mga aktibidad ng mga institusyong medikal, kapwa ng mga tagaseguro at sa sistema ng pangangalagang pangkalusugan sa kabuuan.

Ang maraming mga diskarte na ginagamit sa bagay na ito ay madalas na subjective sa likas na katangian; .

Ang pagpapakilala sa pagsasanay ng isang solong tagapagpahiwatig, ang tinatawag na rating ng isang institusyong medikal, ay magiging posible na i-standardize ang pamantayan sa pagsusuri, na walang alinlangan na magkakaroon ng positibong epekto sa pagbuo ng isang naa-access at transparent na merkado para sa mga serbisyong medikal, kung saan ang nakaseguro, bilang ang huling mamimili ng mga serbisyong medikal, ay magkakaroon ng pagkakataong pumili batay sa layunin ng data, at ang institusyong medikal - upang mabuo ang imahe nito.

Ang pangunahing dokumentong kumokontrol sa relasyon sa pagitan ng isang institusyong medikal at isang kompanya ng seguro ay isang kontrata para sa pagkakaloob ng mga serbisyong medikal. Samakatuwid, kapag tinatapos ang naturang kasunduan, ang espesyal na atensyon ay binabayaran sa pagsang-ayon sa mga kontrobersyal na punto sa paraang mahusay na balansehin ang mga interes ng mga partidong nakikipagkontrata.

Isang mahalagang bahagi ng kontrata para sa pagkakaloob ng mga serbisyong medikal ay ang Voluntary Health Insurance Program, ang pag-apruba kung minsan ay tumatagal ng mas maraming oras kaysa sa pag-apruba ng mismong kontrata. Sa esensya, ang Voluntary Health Insurance Program ay isang utos mula sa isang medical insurance organization patungo sa isang institusyong medikal. Sa kasamaang palad, kadalasan ang isang institusyong medikal ay naglalayong i-maximize ang saklaw ng mga serbisyong medikal na ibinibigay sa isang partikular na pasyente, batay pangunahin sa mga magagamit na kakayahan sa diagnostic at paggamot, ngunit walang layunin na magbigay ng pangangalagang medikal na matipid at sapat sa kondisyon ng kalusugan ng pasyente.

Ang pagbuo ng mga relasyon sa pagitan ng isang institusyong medikal at isang kumpanya ng seguro ay higit na apektado ng kakulangan ng mga pamantayan sa pagbuo ng mga pangalan ng mga bayad na serbisyong medikal. Ang bawat institusyong medikal at pang-iwas ay gumagawa ng sarili nitong listahan ng mga bayad na serbisyong medikal, batay sa mga patakaran at pamamaraang malinaw dito. Bilang resulta, mayroong maraming impormasyon, ngunit halos imposibleng subaybayan ang pangkalahatang larawan at mga uso.

Sa kasamaang palad, sa maraming mga institusyong medikal, ang pagbuo ng isang listahan ng mga serbisyong medikal (pagbuo ng isang listahan ng presyo) ay ipinagkatiwala sa mga empleyado na may isang pang-ekonomiyang edukasyon, na lumapit sa gawaing ito nang naaayon. Bilang resulta, ang listahan ng presyo kung minsan ay nagsasama sa ilalim ng pagkukunwari ng mga serbisyong medikal ng isang bagay na hindi talaga isang serbisyong medikal. Nalalapat ito sa isang kahanga-hangang listahan ng mga gamot, instrumento, consumable, serbisyo at higit pa.

Ang sitwasyong ito ay negatibo para sa lahat: para sa mga institusyong medikal, at para sa mga kompanya ng seguro, at sa huli para sa mga pasyente.

Ang susunod na problema sa relasyon sa pagitan ng isang institusyong medikal at isang kompanya ng seguro ay ang pagsubaybay sa dami at kalidad ng mga serbisyong medikal na ibinigay. Ang kakulangan ng pare-parehong medikal at pang-ekonomiyang pamantayan para sa pagkakaloob ng pangangalagang medikal at isang pinag-isang diskarte (sistema) sa pagbibigay ng pangalan sa mga bayad na serbisyong medikal ay makabuluhang binabawasan ang mga kakayahan ng medikal at pang-ekonomiyang pagsusuri bilang isang tool sa pagkontrol.

Ang ilang umiiral na mga pamantayang medikal at pang-ekonomiya ng estado para sa pagkakaloob ng pangangalagang medikal ay binuo, una, maraming taon na ang nakalilipas, at pangalawa, kaugnay sa mga indibidwal na anyo ng nosological, at gayundin sa konteksto ng isang mababang badyet na sistema ng sapilitang segurong pangkalusugan. Mas nakatutok sila sa pag-iipon pampublikong pondo, huwag isaalang-alang ang paggamit ng bago at epektibong diagnostic at mga teknolohiya sa paggamot.

Umiiral na terminolohiya na ginagamit sa kasalukuyan mga dokumento ng regulasyon Ang Russian Federation, ay tumutukoy sa kalidad ng pangangalagang medikal mula sa pananaw ng mamimili ng mga serbisyong medikal sa pamamagitan ng apat na katangian: accessibility, kaligtasan, optimality, kasiyahan ng pasyente.

Kasabay nito, ang pagiging naa-access ay nangangahulugan ng isang garantisadong kinakailangang minimum ng mga serbisyong medikal. Ang kaligtasan ng pangangalagang medikal ay ang ratio ng dalawang magkakaugnay na elemento ng serbisyo: benepisyo at pinsala. Kapag ligtas ang isang interbensyong medikal, hindi dapat mas malaki ang pinsala kaysa sa benepisyo. Ang pagiging perpekto ay ang pagpili ng mga teknolohiyang medikal na isinasaalang-alang ang mga katangian ng katayuan sa kalusugan ng isang partikular na pasyente, ang kanyang pagsusuri, mga indibidwal na katangian (edad, kasarian, magkakatulad na mga sakit), ang kasalukuyang antas ng mga nakamit ng medikal na agham at teknolohiya at ang pinakamainam na gastos. At panghuli, ang kasiyahan ng pasyente ay ang pagsusulatan ng kalidad ng pangangalagang medikal na natanggap sa mga pangangailangan, kabilang ang mga inaasahan, ng pasyente.

Ang pangunahing legal na tinukoy na mga gawain ng isang kompanya ng seguro upang subaybayan ang dami at kalidad ng pangangalagang medikal ay:

pagpapatupad ng mga karapatan ng nakaseguro na tumanggap ng pangangalagang medikal ng naaangkop na kalidad sa loob ng balangkas ng mga programa ng boluntaryong segurong pangkalusugan;

pagsubaybay sa bisa, pagiging epektibo (upang makamit ang isang resulta batay sa isang tiyak na kinalabasan at pagiging posible sa ekonomiya) ng mga serbisyong medikal na inireseta sa mga taong nakaseguro.

At ang pagpili ng isang potensyal na may-ari ng patakaran na pabor sa isang kumpanya o iba pa ay depende sa kung gaano kabisa ang pagharap ng kompanya ng seguro sa mga gawaing ito.

3.2 Mga prospect para sa pagbuo ng boluntaryong segurong medikal sa Russia

Ayon sa Healthcare Development Strategy hanggang 2020, ang pagpapatakbo ng boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan ay humahantong sa "pagbaba ng kakayahang magamit at kalidad ng pangangalagang medikal para sa populasyon na pinaglilingkuran sa ilalim ng programa ng garantiya ng estado." Batay dito, hindi sinusuportahan ng estado ang pag-unlad nito. Gayunpaman, ipinakita ng isang kamakailang pag-aaral na sa mga kondisyon ng hindi sapat na pagpopondo para sa sistema ng pangangalagang pangkalusugan, ang ganitong posisyon ay hahantong sa pagtaas ng mga pagbabayad ng anino at pagbaba sa kahusayan ng buong sistema ng segurong pangkalusugan.

Ang pagbuo ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay kasalukuyang nagaganap nang walang tahasang paglahok mula sa estado:

sa diskarte sa pag-unlad ng industriya ng seguro sa Russian Federation para sa 2010-2014. walang isang partikular na panukala ang inireseta para sa pagpapaunlad ng boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan;

ang reporma ng compulsory health insurance system ay hindi nilinaw ang lugar ng boluntaryong health insurance sa health care financing system;

ang konsepto para sa pagpapaunlad ng pangangalagang pangkalusugan sa Russian Federation hanggang 2020 ay nagsasaad na ang boluntaryong segurong medikal ay "humahantong sa pagbaba sa pagkakaroon at kalidad ng pangangalagang medikal para sa populasyon na pinaglilingkuran sa ilalim ng programa ng garantiya ng estado";

Ang mga tagubilin ng Pangulo ng Russian Federation na bumuo ng isang hanay ng mga hakbang upang pasiglahin ang boluntaryong pangangailangan para sa personal na seguro at upang gumuhit ng mga karaniwang kontrata para sa mga pangunahing uri ng personal na seguro ay hindi pa ganap na naipapatupad.

Ang isang pagbubukod ay isang pagtaas sa rate ng pagbawas para sa gastos ng boluntaryong segurong medikal ng mga empleyado mula 3 hanggang 6% ng halaga ng mga gastos sa paggawa (mula 01/01/2009). Gayunpaman, ang panukalang ito ay higit na naglalayong suportahan ang negosyo kaysa sa pagbuo ng isang boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan.

Pagbibigay-pansin sa mga pagbabagong naganap sa batas ng Russia at sistemang Ruso pangangalagang pangkalusugan, maaaring matukoy ang ilang direksyon para sa pagbuo ng boluntaryong segurong pangkalusugan.

Una, ang pinaka-tinalakay na direksyon ngayon ay ang pag-promote ng mga kontrata sa boluntaryong medical insurance kasabay ng compulsory medical insurance (VHI + Compulsory Medical Insurance). Kasama sa naturang produkto ang pagbibigay ng dami ng mga serbisyong medikal na nauna nang napagkasunduan sa pagitan ng insurer at ng kliyente sa loob ng balangkas ng compulsory health insurance system, at ang natitirang mga serbisyo - sa loob ng boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan. Narito ito ay kinakailangan upang malinaw na maunawaan na ang mga kliyente ay inaasahan mula sa boluntaryong segurong pangkalusugan hindi masyadong malawak na saklaw ng medikal, ngunit sa halip ay kwalipikadong medikal na kawani at isang mataas na antas ng serbisyong ibinigay. Gayunpaman, hindi malamang na ang mga kliyente, upang mabawasan ang halaga ng segurong pangkalusugan, ay handang sumang-ayon sa isang makabuluhang pagtaas sa bahagi ng mga serbisyong ibinibigay sa ilalim ng compulsory health insurance system. Sa katunayan, sa kasong ito, mararamdaman ng kliyente ang kaibahan sa pagitan ng distrito at pribado (o departamento) na paggamot at mga institusyong pang-iwas. Nang hindi nawawala ang katayuan ng boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan bilang pangangalagang medikal na may mataas na antas ng serbisyo sa loob ng balangkas ng produktong "VHI + Sapilitang Medikal na Seguro", posibleng "i-redirect" sa sapilitang sistema ng segurong pangkalusugan sa isang maliit na hanay lamang. ng mga serbisyong medikal, ang pagkakaloob nito ay magiging maginhawa para sa mga kliyente ng kalapit na institusyong medikal.

Ang isa pang alternatibo sa mga kasunduan sa "VHI + Compulsory Medical Insurance" ay posible, kung saan ang boluntaryong segurong medikal ay talagang nagsisilbing extension sa sapilitang sistema ng segurong medikal: tanging ang mga hindi naa-access sa loob ng balangkas ng boluntaryong segurong medikal ang binibigyan ng sistema ng estado mga serbisyong medikal sa pangangalagang pangkalusugan. Kasama sa huli ang paggamot gamit ang high-tech na kagamitan, paglipat ng organ, paggamot ng mga malubhang sakit, atbp. Sa kasong ito, ang halaga ng mga boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan ay magiging mababa, na magbibigay-daan sa mga kliyente na makabuluhang bawasan ang mga gastos sa tauhan.

Sa pangkalahatan, ang produkto ng insurance na "VHI + Compulsory Medical Insurance" ay may parehong positibo at negatibong panig. Kabilang sa mga disadvantage ang halatang pagbaba sa halaga ng boluntaryong segurong medikal para sa mga tauhan: ang napakaraming serbisyong medikal ay matatanggap ng mga kliyente sa compulsory medical insurance system. Gayunpaman, sa kabila ng makabuluhang pagkakaiba mula sa tradisyonal na malawak na saklaw ng medikal, ang pagkakaroon ng naturang boluntaryong patakaran sa segurong medikal ay makakatulong sa pagtaas ng katapatan ng kawani. Bilang karagdagan, ang produktong "VHI + Compulsory Medical Insurance" ay mag-aambag sa pagbuo ng sistema ng pangangalagang pangkalusugan ng estado.

Ang isa pang direksyon sa pagbuo ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay ang pagbuo ng magkasanib na mga produkto ng seguro, kapag ang panganib ay ipinamamahagi sa pagitan ng isang institusyong medikal at ng insurer.

Halimbawa, nangangako ang isang institusyong medikal na sakupin ang mga gastos ng mga pasyente para sa pangangalaga sa inpatient nang hanggang 7 araw, at lahat ng higit pa doon ay sakop ng insurer. Ngayon, halos wala na ang gayong mga kasanayan sa pakikipag-ugnayan. Ang diskarte na ito ay nagpapahintulot sa mga tagaseguro na malutas ang problema ng pagpapataw ng mga hindi kinakailangang serbisyo sa nakaseguro, dahil ang institusyong medikal ay hindi magiging interesado sa "pag-promote" ng mga pasyente. Para sa isang institusyong medikal, ang gayong pamamaraan ay kapaki-pakinabang din: pinapayagan ka nitong makatanggap ng karagdagang kita, napapailalim sa balanseng regulasyon ng kalusugan ng mga pasyente.

Ang mga pinagsamang produkto ay nagbubukas ng mga bagong abot-tanaw hindi lamang para sa mga kliyente ng korporasyon, kundi pati na rin para sa indibidwal na merkado. Sa ngayon, iilan lang sa mga insurer ang nag-aalok ng mga indibidwal na naka-package na produkto na may "as-built" na settlement, kung saan ang buong panganib ay sasagutin ng insurer. Karamihan sa mga kompanya ng seguro ay handang magbenta sa mga indibidwal lamang ng mga programa batay sa "attachment", kapag ang panganib ay pinapasan lamang ng institusyong medikal. Alinsunod dito, una, mas maraming institusyong medikal at pang-iwas ang magiging handa na magtrabaho kasama ang magkasanib na pamamaraan ng pakikipag-ugnayan kaysa sa kaso ng "kalakip", at, pangalawa, kapag ang mga panganib ay ibinahagi sa pagitan ng institusyong medikal at pang-iwas at ng insurer, ito ay magiging posible na bumuo ng mga komprehensibong programa sa halip na mga pinutol na programa ng seguro.

Ang ikatlong direksyon ay ang pagbuo ng isang bagong pamamaraan ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga kalahok sa boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan, na naaangkop para sa mga kliyente ng korporasyon. Sa kasalukuyang pagsasanay, maaaring kabilang sa programa ng seguro ang alinman sa isang institusyong medikal o isang nakapirming hanay ng mga ito (network). Sa parehong mga kaso, ang nakaseguro ay maaaring humingi ng medikal na pangangalaga sa ilalim ng isang boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan lamang sa isang institusyong medikal mula sa "awtorisadong" listahan. Ang mga paggamot sa ibang mga institusyong medikal ay hindi saklaw ng kompanya ng seguro. Bilang bahagi ng bagong modelo ng pakikipag-ugnayan, pinahihintulutan ang nakaseguro na pumunta sa isang institusyong medikal sa labas ng listahang "naaprubahan", habang bahagi lamang ng mga gastos ang sinasaklaw ng insurer. Kaya, ang nakaseguro ay may pagpipilian: upang pumunta sa isang institusyong medikal mula sa listahan ng "awtorisadong" nang libre, o sa iba pang mga institusyong medikal na may kondisyon ng bahagyang pagbabayad para sa mga serbisyo.

Ang pangunahing tampok ng bagong pamamaraan ng pakikipag-ugnayan ay isang programa ng seguro para sa buong pangkat ng kliyente, na binabayaran ng pagkakataong makipag-ugnayan sa isang institusyong medikal sa labas ng "naaprubahan" na listahan. Ang mga sumusunod na pakinabang ay maaaring i-highlight:

) para sa mga kliyente ng korporasyon:

pagbawas sa halaga ng kontrata para sa boluntaryong segurong pangkalusugan;

walang mga paghihigpit sa pagpili ng pasilidad ng paggamot;

) para sa mga tagaseguro:

pagbabawas ng kawalaan ng simetrya ng impormasyon;

referral ng mga taong nakaseguro sa mga kapaki-pakinabang na provider;

) para sa isang institusyong medikal:

tumaas na kumpetisyon;

pagtaas ng daloy ng kliyente.

Ang isa pang solusyon sa mga natukoy na problema ay maaaring pangmatagalang boluntaryong segurong pangkalusugan, na pribado at pinakamasalimuot na uri ng seguro sa merkado. Kapag gumagamit at bumubuo patakaran sa taripa kinakailangang isaalang-alang ang pagkakaiba-iba ng teritoryo ng populasyon, ang heterogeneity ng mga kondisyon ng pamumuhay sa mga pederal na distrito ng bansa, gayundin sa mga indibidwal na rehiyon sa loob ng distrito.

Ang mga nangungunang kumpanya ng domestic insurance ay may malawak na network ng sangay na sumasaklaw sa maraming rehiyon ng Russia. Samakatuwid, ang gawain ng pagtukoy ng pinakamainam na netong taripa para sa pangmatagalang boluntaryong segurong pangkalusugan ay partikular na nauugnay.

Ang mga pakinabang ng pangmatagalang boluntaryong segurong pangkalusugan ay ang:

ang pagtatapos ng mga pangmatagalang kontrata sa segurong pangkalusugan ay magpapahintulot sa mga tagaseguro ng Russia na makabuluhang taasan ang dami ng saklaw ng seguro, kabilang ang panganib ng mga malubhang sakit na nangangailangan ng pangmatagalan at mahal na paggamot. Ito ay magiging posible, dahil sa loob ng mahabang panahon ang kompanya ng seguro ay makakalikha ng makabuluhang mga reserbang seguro, mga pondo kung saan, nang walang pinsala sa pinansiyal na kalagayan kumpanya, posibleng i-refer ang taong nakaseguro para sa paggamot;

ang pagpapakilala ng pangmatagalang segurong pangkalusugan sa sistema ng personal na seguro ay makakatulong na malutas ang problema ng kakulangan ng mass product para sa mga indibidwal, na siyang pangunahing problema ng boluntaryong merkado ng segurong pangkalusugan ng Russia;

Kapag nagtatapos ng mga pangmatagalang kontrata sa segurong pangkalusugan, posibleng isama saklaw ng insurance tulad ng isang napakahalagang panganib sa lipunan tulad ng pangangalagang medikal;

Ang pangmatagalang boluntaryong segurong medikal ay magpapahintulot sa pagbuo ng mga reserbang seguro na isinasaalang-alang ang average na indibidwal na panganib sa panahon ng buhay ng nakaseguro sa mga tuntunin ng inaasahang tagal nito at isinasaalang-alang ang pagbuo ng isang pinagsama-samang reserba. Pagkatapos ang pangmatagalang boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan ay gagana sa pinagsama-samang batayan sa buong buhay ng nakaseguro;

Ang pangmatagalang boluntaryong segurong pangkalusugan ay magtitiyak ng pagbawas sa mga premium ng insurance, na gagawing mas madaling makuha ang mga ito sa malawak na hanay ng populasyon.

Kaya, ang pagkilala sa kasalukuyang estado ng merkado ng seguro sa Russia, ang mga sumusunod ay maaaring mapansin. Ang boluntaryong sistema ng seguro sa kalusugan sa Russia ay hindi pa ganap na nabuo, na dahil hindi lamang sa mga panloob na kadahilanan ng pag-unlad nito, kundi pati na rin sa mga proseso ng macroeconomic. Ang mga makabuluhang pagkukulang at problema ay natukoy sa organisasyon ng health insurance na nangangailangan ng pag-aalis.

Konklusyon

Ang boluntaryong segurong pangkalusugan ay umiral na sa Russia mula noong 1991, at ngayon ito ay bumubuo ng ikasampu ng lahat ng mga premium ng insurance.

Ang socio-economic na kahalagahan ng boluntaryong segurong pangkalusugan ay nakasalalay sa pagpupuno sa mga garantiya para sa pangangalagang medikal na ibinibigay sa populasyon nang walang bayad sa pamamagitan ng mga sistema ng pagpopondo sa badyet ng mga institusyong medikal at sapilitang segurong pangkalusugan. Nababahala ito, una sa lahat, ang pagkakaloob ng mga mamahaling uri ng paggamot at mga diagnostic, ang paggamit ng mga modernong teknolohiyang medikal, ang pagbibigay ng komportableng kondisyon sa paggamot, at ang pagpapatupad ng mga uri ng paggamot na hindi kasama sa saklaw ng "pangangalagang medikal. para sa mga indikasyon na nagliligtas-buhay.”

Bilang karagdagan, ang boluntaryong segurong pangkalusugan ay malaki ang pagkakaiba sa sapilitang segurong pangkalusugan sa ilang aspeto:

ang compulsory health insurance ay hindi pangkomersyal, at ang boluntaryong health insurance ay komersyal na insurance;

itinatayo ng sapilitang segurong pangkalusugan ang gawain nito sa prinsipyo ng pagkakaisa ng seguro, iyon ay, tinutumbasan nito ang mga karapatan ng lahat ng nakaseguro, anuman ang kanilang antas ng kita at kakayahan. Ang boluntaryong segurong pangkalusugan ay nakabatay sa mga prinsipyo ng pagkakapantay-pantay ng seguro, iyon ay, sa ilalim ng isang boluntaryong kontrata ng segurong pangkalusugan, ang nakaseguro ay tumatanggap ng mga uri ng mga serbisyong medikal at sa mga halaga kung saan binayaran ang insurance premium. Kasabay nito, ang boluntaryong segurong pangkalusugan ay nagbibigay sa mga may hawak ng patakaran ng mas mataas na kalidad na pangangalagang medikal na nakakatugon sa mga indibidwal na kinakailangan ng kliyente;

Ang paglahok sa mga boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan ay hindi kinokontrol ng estado at nakasalalay sa mga pangangailangan at kakayahan ng may-ari ng patakaran. Sa boluntaryong segurong pangkalusugan, ang mga patakaran at pamamaraan para sa pagkalkula ng mga premium ng insurance ay binuo ng organisasyon ng seguro at napagkasunduan lamang ng mga awtoridad sa pangangasiwa ng seguro. Ang natitirang mga kondisyon ay kinokontrol ng mga kontrata na natapos ng mga paksa ng system.

Ang boluntaryong seguro sa kalusugan ay hinihiling pangunahin ng mga kliyente ng korporasyon. Ang mga ito ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang 95% ng mga kontribusyon na nakolekta sa ilalim ng boluntaryong mga programa sa segurong pangkalusugan. Sa maraming mga negosyo sa Russia, ang boluntaryong seguro sa medikal ay naging isang mahalagang bahagi ng pakete ng lipunan, na may mga pakinabang nito kapwa para sa mga empleyado at para sa negosyo sa kabuuan.

Ang pinakamahalagang bentahe nito ay binabawasan nito ang mga gastos sa negosyo na lumitaw dahil sa kapansanan ng empleyado at nawawalang oras. Gayundin, ang isang kumpanya na gumagawa ng mga hakbang upang protektahan ang kalusugan ng mga empleyado nito ay nagkakaroon ng positibong reputasyon. At lumikha ng magandang reputasyon sa modernong kondisyon- isang mahalagang bagay, dahil sa merkado, bilang karagdagan sa mga ordinaryong kakumpitensya, mayroong maraming mga kumpanya na gustong makakuha ng mga kwalipikadong tauhan. Kinakailangan din na banggitin ang mga benepisyo sa buwis na natatanggap ng kumpanya kapag sinisiguro ang mga empleyado nito.

Kabilang sa maraming mga pakinabang ng corporate voluntary health insurance, ang mga pangunahing para sa mga empleyado ay kinabibilangan ng garantiya ng mataas na kwalipikadong pangangalagang medikal at isang indibidwal na diskarte sa mga problema at reklamo ng pasyente. Kapaki-pakinabang din para sa mga kliyente ng mga tagaseguro sa ilalim ng boluntaryong mga programa sa segurong pangkalusugan na maaari silang pumili ng isang pakete ng mga karagdagang serbisyo, pati na rin makatanggap background na impormasyon at serbisyo hindi lamang sa pinakamahusay na mga klinika ng kabisera, ngunit kung kinakailangan - sa ibang mga rehiyon ng bansa.

Tulad ng para sa kasalukuyang estado, noong 2012 ang dami ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ng Russia ay lumago ng 13.3%, na nagkakahalaga ng 95 bilyong rubles. Ang paglago ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay higit sa lahat dahil sa inflation. Ang konsentrasyon ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan ay tumataas din bawat taon. Kung sa katapusan ng 2010 ang 20 pinakamalaking insurer sa boluntaryong bahagi ng segurong pangkalusugan ay umabot ng 74% ng mga premium, pagkatapos ay sa pagtatapos ng 2011 ang bilang na ito ay tumaas sa 77.6%.

Ang pagsasagawa ng pagsasagawa ng boluntaryong segurong medikal sa Russia ay nagpapakita na mayroong isang bilang ng mga paghihirap at problema na humahadlang sa higit pang epektibong pag-unlad ng boluntaryong segurong medikal, lalo na:

di-kasakdalan ng balangkas ng pambatasan;

mababang kita ng isang makabuluhang bahagi ng populasyon, na humahantong sa isang kakulangan ng mass demand para sa komersyal na segurong pangkalusugan;

mababang kultura ng seguro ng populasyon;

Ang mga tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan kung minsan ay nagtataas ng mga presyo ng ilang beses sa isang taon, na pinipilit ang mga kompanya ng seguro na tanggapin ang mga karagdagang gastos.

Ang mga posibleng paraan upang malutas ang mga natukoy na problema ay maaaring:

pagbuo ng mga programa na isinasaalang-alang ang magkasanib na paggana ng mga boluntaryo at sapilitang sistema ng segurong pangkalusugan;

makatwirang pamamahagi ng mga panganib sa pagitan ng institusyong medikal at ng insurer;

pagbuo ng pangmatagalang boluntaryong segurong pangkalusugan.

Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

1. Civil Code ng Russian Federation, bahagi ng isa: Federal Law ng Russian Federation noong Nobyembre 30, 1994 No. 51 - FZ [Electronic na mapagkukunan]. - Access mode: #"justify">. Civil Code ng Russian Federation, bahagi ng dalawang: Pederal na Batas ng Russian Federation ng Enero 26, 1996 No. 14 - Pederal na Batas [Electronic na mapagkukunan]. - Access mode: #"justify">. Civil Code ng Russian Federation, bahagi ng tatlong: Pederal na Batas ng Russian Federation ng Nobyembre 26, 2001 No. 146 - FZ [Electronic na mapagkukunan]. - Access mode: #"justify">. Sa compulsory health insurance sa Russian Federation: Federal Law ng Russian Federation ng Nobyembre 29, 2010 No. 326 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Pederal na isyu. - 2010. - Hindi. 5353.

Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation: Pederal na Batas ng Russian Federation ng Nobyembre 27, 1992 No. 4015-1 - FZ [Electronic na mapagkukunan]. - Access mode: #"justify">. Sa mga pangunahing kaalaman sa pagprotekta sa kalusugan ng mga mamamayan sa Russian Federation: Pederal na Batas ng Russian Federation ng Nobyembre 21, 2011 No. 323 - Pederal na Batas // Rossiyskaya Gazeta. Pederal na isyu. - 2011. - Hindi. 5639.

Kuznetsova, O.V. Voluntary insurance: isang praktikal na gabay / O.V. Kuznetsova. - M.: YURAYT. - 2012. - 75 p.

Seguro: aklat-aralin [Text] / ed. T.A. Fedorova. - 2nd ed., binago. at karagdagang - M.: Ekonomista. - 2011. - 875 p.

Mga pagpipilian para sa pagbuo ng boluntaryong merkado ng seguro sa kalusugan sa Russia // Mga modernong teknolohiya ng seguro. - 2011. - No. 3. - P.42-47.

Govorov, A.M. Kusang-loob na segurong medikal sa Russian Federation: karanasan sa pag-unlad at mga prospect para sa pagbibigay ng mataas na kalidad na serbisyong medikal / A.M. Govorov, I.S. Cherepanova // Bulletin ng Roszdravnadzor. - 2013. - No. 1. - P.50-53.

Dedikov, S.V. Voluntary medical insurance agreement / S.V. Dedikov // Sibilista. Siyentipiko at praktikal na journal. - 2010. - No. 4. - P.32-45.

Zhukova, M.V. Sa pagbuo ng sistema ng VHI sa loob ng balangkas ng modelong sosyo-ekonomiko ng pangangalagang pangkalusugan / M.V. Zhukova // Balita ng Tula State University. Pang-ekonomiya at legal na agham. - Tula: Tula State University. - 2010. - 381 p.

Ilinykh, Yu.M. Kasalukuyang estado boluntaryong segurong medikal sa Russia / Yu.M. Ilinykh // Bulletin ng Altai Academy of Economics and Law. - 2011. - No. 2. - P.52-54.

Lavrova, Yu. Sapilitang medikal na seguro - ang karanasan ng Germany / Yu. - 2013. - No. 8. - P.82-85.

Ovchinnikova, Yu.S. Kusang kontrata sa segurong medikal: mga pangunahing tampok at problema ng aplikasyon / Yu.S. Ovchinnikova // Batas at Ekonomiks. - 2011. - No. 8. - P.25-30.

Pletneva, S. VHI market sa Russia: mula sa mga inaasahan hanggang sa mga katotohanan / S. Pletneva // Pamamahala ng Tauhan. - 2012. - No. 7. - P.78-83.

Povaliy, A.S. Mga uso sa pag-unlad ng pandaigdigang merkado ng seguro / A.S. Povaliy // Russian Foreign Economic Bulletin. - 2011. - No. 1. - P.64-70.

Rodionov, A.S. Mga kasalukuyang isyu ng pangmatagalang boluntaryong segurong medikal / A. S. Rodionov // Pananalapi, paglilipat ng pera at kredito. - 2010. - Hindi. 9 (70). - P.220-223.

Suglobov, A.E. Accounting para sa mga gastos para sa boluntaryong medical insurance at life insurance / A.E. Suglobov // Accountant Consultant. - 2012. - No. 2. - P.41-46.

Fedorova, T.A. Medikal na seguro at proteksyon sa kalusugan ng publiko / T.A. Fedorova // Pananalapi. - 2013. - Hindi. 10. - P.48-51.

Diskarte sa merkado ng VHI. Naghihintay para sa propesyonal na paggamot [Electronic na mapagkukunan] // Mataas na teknolohiya sa medisina. - 2012. - No. 4. - Access mode: #"justify">. VHI market: mga tagapagpahiwatig ng laki [Electronic na mapagkukunan]. - Access mode: #"justify">. Tersina, O. Sapilitang segurong medikal at boluntaryong sistema ng segurong pangkalusugan sa USA [Electronic na mapagkukunan] / O. Tersina. - Access mode: #"justify">. Istraktura ng merkado ng segurong pangkalusugan [Electronic na mapagkukunan]. - Access mode: #"center"> Appendix A

Talahanayan A.1. Mga katangian ng paghahambing mga form ng health insurance

Mga pamantayan sa paghahambing Sapilitang insurance sa kalusugan Kusang-loob na insurance sa kalusugan Uri ng aktibidad Non-profit Commercial Insurance Industriya Personal insurance Scale (batay sa saklaw ng populasyon) Universal o masa Indibidwal o grupo Legislative framework Pederal na Batas ng Russian Federation na may petsang Nobyembre 29, 2010 326 - Pederal na Batas "Sa Sapilitang Medikal na Seguro sa Russian Federation" Ang pinaka-pangkalahatang mga probisyon ay naglalaman ng: Civil Code ng Russian Federation; Pederal na Batas ng Russian Federation na may petsang Nobyembre 27, 1992. 4015-1 - Pederal na Batas "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation"Mga patakaran sa seguro na Tinukoy ng estadoNatutukoy ng mga organisasyon ng seguroMga Insurer Mga Employer, estadoMga indibidwal at legal na entityPinagmulan ng mga pondoMga kontribusyon ng mga nagpapatrabahoPersonal na kita ng mga mamamayanGinagarantiya na minimum ng mga serbisyoInaprubahan ng mga katawan ng seguro. kontrataMga taripa na Itinakda ng pinag-isang naaprubahang pamamaraan Itinakda ng kontrata ng seguroSistema ng pagkontrol ng kalidad para sa mga serbisyong ibinigay Natukoy ng mga katawan ng gobyernoNatukoy na kontrata ng seguroPaggamit ng kita mula sa mga aktibidad sa seguro Para lamang sa mga pangunahing aktibidad ng segurong pangkalusuganPara sa anumang komersyal at di-komersyal na aktibidad

Appendix B

Talahanayan B.1. Listahan ng mga kompanya ng seguro na nangunguna sa mga tuntunin ng mga premium ng insurance sa boluntaryong sektor ng segurong pangkalusugan noong 2012

Hindi. Pangalan ng organisasyon ng seguro Mga premium ng insurance, bilyong rubles Paglago kumpara noong 2011, % Mga pagbabayad ng insurance, bilyong rublesPaglago sa paglipas ng 2011, %Payout ratio,%1SOGAZ15.921%15.315%96%2ROSNO6.938%4.731%69%3ZHASO6.15%5.36%86%4INGOSSTRAKH5.3-4%4.9-%16 Ang 2. 054%1.567%73%11PAHINTULOT1.8-0.8166%47%12CAPITAL INSURANCE1.76%1.5-12%90%13SURGUTNEFTEGAZ1.536%1.440%96%14URALSIB1, 50%1.3-742%1.3-742.1% %16PROGRESS-GARANT1.025%0.814%81%17ENERGOGARANT1.0-23%0.6-14%66%18YUGORIA0.9-25%0, 80%92%19MEDEXPRESS0.8-0.50%63%20-INNOGARANT0.207%10.627 %

Nagtuturo

Kailangan mo ng tulong sa pag-aaral ng isang paksa?

Ang aming mga espesyalista ay magpapayo o magbibigay ng mga serbisyo sa pagtuturo sa mga paksang interesado ka.
Isumite ang iyong aplikasyon na nagpapahiwatig ng paksa ngayon upang malaman ang tungkol sa posibilidad ng pagkuha ng konsultasyon.

Voluntary health insurance (Pangkalahatang-ideya sa merkado)

Ang mga sapilitang serbisyo sa segurong pangkalusugan ay mas paunti-unting nasiyahan ang mga tao. At ang mataas na kalidad na proteksyon sa ilalim ng boluntaryong mga patakaran sa segurong pangkalusugan ay nagiging mas mahusay at mas naa-access. Bukod dito, ang mga kompanya ng seguro ay nagsisimulang magkaroon ng seryosong interes sa mga indibidwal na mamamayan - mga indibidwal. Nagbibigay kami sa mga mambabasa ng isang pangkalahatang-ideya ng mga pagkakataon sa merkado na ito.

tulungan mo sarili mo

Ang voluntary health insurance (VHI) ay unti-unting nagiging incubator para sa sibilisadong gamot sa ating bansa. Salamat sa VHI, nagbubukas ang mga pagkakataon para sa mga advanced na teknolohiyang medikal at mga bagong serbisyo para sa mas malawak na populasyon, at tumataas ang antas ng serbisyo. Ngayon, ang VHI at ang libreng compulsory medical insurance ay magkakasamang nabubuhay tulad ng dalawang magkatulad na mundo. Ito ay sa kabila ng katotohanan na madalas na ang mga serbisyo para sa kanila ay ibinibigay sa parehong institusyong medikal. Paano makapasok sa "magandang" mundo ng mga serbisyong medikal? Ito ay kadalasang ginagawa sa pamamagitan ng iyong insurance sa negosyo. Ngunit unti-unting nagiging interesado ang mga kompanya ng seguro sa mga indibidwal na kliyente. Ngayon sa St. Petersburg maaari kang pumili ng eksaktong programa na pinakaangkop sa iyo. Nais ngayon ng mga kompanya ng seguro na i-insure ang mga indibidwal. At oras na para sa atin, ang mga taong iyon, upang matutong pumili ng pinakamahusay.

Ang kakaiba ng sitwasyon ay ang masiglang mga kampanya sa advertising ay hinihikayat ang mga tagagawa na gumawa ng maraming magagandang bagay para sa mga tao - higit pa kaysa dati. Ngunit ang mga kampanya sa advertising ay nangyayari. Ang nangyayari ngayon sa merkado ng seguro ay hindi lamang isang pansamantalang kampanya. Nagsisimula nang tumuon ang mga tagaseguro sa isang bagong kategorya ng mga kliyente. Ang pinakamahusay na paraan upang makuha ang kanilang simpatiya - upang kumilos tulad ng isang tao.
Ang mga kompanya ng seguro ay nagpapakita sa mga tao ng pagpayag na alamin ang kanilang mga problema nang hindi pormal. Narito ang isang tipikal na kaso: ang isang kliyente ng isang kompanya ng seguro, na nakaseguro sa ilalim ng mga programang "Outpatient" at "Doktor sa Bahay", ay nagkaroon ng mild stroke. Pinauwi siya ng mga doktor sa ospital, nagrereseta ng mga gamot at pagmamasid ng isang neurologist. Para sa mga kadahilanang pangkalusugan, hindi siya maaaring pumunta sa klinika, at ayon sa VHI, ang kanyang programa ay hindi kasama ang pagbisita sa bahay mula sa isang espesyalista. Ngunit kinabukasan ay ipinadala ng kumpanya ang doktor nito sa kanyang tahanan, at inobserbahan ng doktor ang pasyente nang mahabang panahon. Sa katunayan, ginawa ito ng kumpanya sa sarili nitong gastos.
Siyempre, maaaring ipalagay ng isa ang layunin ng advertising sa mga aksyon ng mga tagaseguro - sasabihin ng kliyente sa mga kaibigan ang tungkol sa nangyari. Ngunit ito ang kahulugan ng sibilisadong negosyo. Kanyang batas: sulit ang maging marangal. At magiging kasalanan para sa mga kliyente na hindi samantalahin ang mga magagandang pagkakataon.
Pagdating sa mga insurer, nakakahawa ang mabubuting gawa. Kung posible na pagsamahin ang sangkatauhan sa kakayahang kumita, gagawin ito ng sinumang normal na negosyante. Sa larangan ng boluntaryong segurong pangkalusugan, humahantong ito sa pagbuo ng mga bagong programa at ang kanilang "pantaong" pagpapatupad.
Ang trend na ito ay umuusbong sa St. Petersburg market ngayon. Siyempre, maaari mong samantalahin ang mga bunga nito “sa sarili mong gastos.” Para magawa ito, kailangan mong impluwensyahan ang pamamahala ng iyong mga negosyo. Maraming paraan: mga unyon ng manggagawa, kolektibong kasunduan, opinyon ng publiko.

VHI - ANG MAGIC WAND NG MGA MANAGERS

Maraming mga pag-aaral sa pamamagitan ng mga ahensya ng pagkonsulta at mga dalubhasang organisasyon ang nagpapakita na ang boluntaryong segurong pangkalusugan ngayon ay maaaring isa sa pinakamabisang elemento sa larangan ng pamamahala ng mga tauhan. Tanging maraming mga tagapamahala ng maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo ang hindi pa nakakaalam nito.
Kung ang kumpanya ay kulang sa pondo upang taasan ang suweldo, ang pamamahala nito ay nahaharap sa pagkasira ng sistema ng pagganyak nito. Ang mabubuting empleyado ay umalis o nagsimulang magtrabaho nang walang ingat. Ang mga pagkalugi mula sa pagnanakaw at pandaraya ay tumataas, at ang produktibidad ng paggawa ay bumababa. Ang mga hakbang sa pagpaparusa ay hindi makakatulong, mga pagbabanta seguridad sa ekonomiya lumalaki ang negosyo. Kaya ano ang dapat kong gawin? Walang pera ang kumpanya para magtaas ng suweldo! Ang isang karampatang pinuno sa ganitong mga kaso ay gumagamit ng karagdagang pagganyak.
Sa isang seminar sa isa sa mga ahensya, ibinigay ang sumusunod na halimbawa. Sa isang kumpanya ng serbisyo nagkaroon ng malaking turnover. Nagsimula ang mga pagnanakaw. Imposibleng kumuha ng mga bagong mabubuting manggagawa o mapanatili ang mga luma, dahil ang suweldo ay 3,500 rubles. Ang kita ng kumpanya ay naging posible upang madagdagan ang sahod ng 300-400 rubles bawat buwan, ngunit ang pamamahala ay hindi naniniwala na ang halagang ito ay magbabago ng anuman sa saloobin ng mga empleyado sa kanilang mga responsibilidad.
Pagkatapos ang dalubhasa, pagkatapos ng isang pakikipanayam sa kawani, ay nag-alok na mag-isyu ng boluntaryong segurong pangkalusugan para sa koponan, at magbayad din ng 3,000 rubles sa anyo ng mga bonus ("ikalabintatlong suweldo") sa pagtatapos ng taon. Konklusyon para sa negosyo Mga kasunduan sa VHI nangangahulugang pagbabayad ng insurance premium na humigit-kumulang 600 rubles bawat taon para sa bawat empleyado. Ngunit ang dami ng mga serbisyong medikal na maaaring matanggap ng isang empleyado ay sampu-sampung beses na mas malaki kaysa sa halagang ito.
Ang mga gastusin ng kumpanya para sa boluntaryong segurong pangkalusugan at mga bonus ay eksaktong katumbas ng pera na maaaring gastusin nito sa hindi epektibong pagtaas ng suweldo. Kapansin-pansin, pagkatapos nito, ang turnover rate ay bumaba ng kalahati, at halos tumigil ang mga pagnanakaw. Pagkalipas ng isang taon, ang kumpanya ay nagtaas ng sahod ng 2,000 rubles bawat buwan mula sa pagtaas ng kita at nag-alis ng mga paghihirap sa mga tauhan.
Bakit naging paborito ng mga manggagawa ngayon ang VHI? Dalawang magkakaugnay na dahilan ang maaaring pangalanan: ang pagbuo sa lipunan ng konsepto ng "halaga sa kalusugan" at ang tuluy-tuloy na pagkasira ng huli sa karamihan ng populasyon. Ang proteksyon ng seguro sa VHI ay isang kapansin-pansing kaibahan sa walang kapangyarihan na sapilitang medikal na makina ng insurance. Kapag nahaharap sa isang mapagmalasakit na saloobin sa kalusugan ng isang tao, mas pahahalagahan ito ng isang tao kaysa sa pagtatanghal ng isang sertipiko o isang random na paglalakbay sa isang boarding house. At ang mga positibong reaksyon mula sa kalidad ng serbisyo ng VHI ay inililipat sa nagbigay nito. Sa "katutubong kumpanya".

Inihanda ni Sergey Dovbnya.

Mga Eksperto - tungkol sa VHI

Sinasagot ng mga eksperto mula sa mga kompanya ng seguro ang mga tanong ni Komsomolskaya Pravda tungkol sa mga problema at uso sa VHI.

— Lumalaki ba ang interes ng mga indibidwal na mamamayan sa insurance ng VHI, at aling mga grupo ng populasyon ang pinakamaraming bumibili ng mga patakarang ito?

Alexandra Bogdanova, direktor ng boluntaryong seguro sa kalusugan sa IC "ASK-Med":

— Sa nakalipas na anim na buwan, ang pangangailangan para sa mga boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan ay tumaas nang malaki. Higit sa lahat, ang paksa ng VHI ay interesado sa mga magulang, dahil ang pagtulong sa mga bata sa sapilitang sistema ng segurong medikal Lumalala ito dahil sa kakulangan ng mga lokal na doktor at labis na karga ng mga libreng institusyon. Ang mga kompanya ng seguro ay nag-aalok ng mga magulang hindi lamang ng imprastraktura ng kalidad ng paggamot. Pinapayagan ka ng mga programa ng doktor ng pamilya na subaybayan ang iyong anak nang palagian at maiwasan ang mga malalang uri ng sakit. Bilang karagdagan, ang VHI ay nagiging popular sa mga migrante, mga tao mula sa ibang mga rehiyon at kahit na mga bansa. VHI para sa kanila (sa kawalan ng sapilitang patakaran sa segurong medikal at undocumented na trabaho) ang tanging pagkakataon na makatanggap ng permanenteng pangangalagang medikal.

— Aling mga boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan ang higit na hinihiling sa mga residente ng lungsod?

Alexey Kuznetsov, direktor ng IC Capital-Polis:

— Sa aming opinyon, ang mga programang VHI ng pamilya ay may pinakamahusay na mga prospect. Naiintindihan na ng mga mamimili ang mga benepisyo ng pagpapagamot sa buong pamilya sa isang doktor. Ang patuloy na pagsubaybay ng doktor ng pamilya ay lalong epektibo para sa mga malalang sakit. Ang ganitong doktor ay hindi lamang tumutulong sa mga pasyente na mabawi, ngunit nagbibigay din ng pag-iwas, maagang pagsusuri at pagtatatag ng isang malusog na pamumuhay. Ang karanasan ng aming kumpanya ay nagpapakita na ang isa sa mga pinaka-promising na lugar para sa pagbuo ng mga programa ng VHI ay ang paglikha ng mga Family Medicine Center sa iba't ibang bahagi ng lungsod. Makakatipid ito ng oras at pera ng kliyente.

— Aling mga boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan, sa iyong palagay, ang pinaka-maaasahan?

Valery Ovsyannikov, Pangkalahatang Direktor ng Insurance Company na "Virils":

— Mula sa aming pananaw, ang mga programa ng VHI para sa mga bata at kabataan ay isa sa mga pinaka-promising na lugar ng insurance. Una, dahil ang mga bata ang ating kinabukasan, at ang kalusugan ng mga bata ay ang kalusugan ng bansa (bagaman ito ay maaaring tunog cliché). Pangalawa, dahil sa pagbili ng patakaran ng VHI, nagkakaroon ng kapayapaan ng isip at kumpiyansa ang mga magulang na ang kinakailangang pangangalagang medikal sa tamang dami at sa tamang oras ay ibibigay sa kanilang anak. At sa wakas, ngayon alam na namin na para sa mga de-kalidad na serbisyong medikal kailangan mong magbayad at, madalas, magbayad ng malaki. Ang limitasyon sa pananagutan ng kumpanya para sa lahat ng boluntaryong kontrata ng seguro sa kalusugan ng bata ay maraming beses na mas mataas kaysa sa halagang binabayaran ng mga magulang kapag tinatapos ang kontrata, at ito ay isang napakahalagang pangyayari.

— Aling mga kliyente ng VHI ang pinakakawili-wili sa mga kompanya ng seguro?

Tatyana Voloshina, direktor ng sentro ng segurong medikal ng kumpanya ng seguro ng Russkiy Mir:
— Ngayon, ang mga kompanya ng seguro ay pinaka-interesado sa mga kolektibong kasunduan sa mga negosyo. Bilang isang tuntunin, ang mga negosyo ay bumibili ng mga komprehensibong programa sa seguro, kabilang ang paggamot sa outpatient at inpatient, at mga tawag sa ambulansya. Dahil sa malaking bilang ng mga taong nakaseguro, binabawasan ng kumpanya ang mga premium, at ang kumpanya ng seguro ay nagbibigay ng malawak na hanay ng mga serbisyo. At ang pinakamalaking benepisyaryo ay mga nakasegurong manggagawa.

— Bakit mas mahusay ang isang patakaran sa VHI kaysa sa pag-access ng bayad na gamot sa "iyong ngalan" para sa isang partikular na sakit?

Inna Vishnevskaya, pinuno ng departamento ng VHI ng IC "RESO-Garantia":

— Una, kung mag-aplay ka “para sa iyong sarili,” ang pasyente ay kailangang magbayad ng buong halaga ng paggamot—sa ilang mga kaso, maaaring hindi sapat ang mga pondo. Pangalawa, ang mga institusyong medikal sa ganitong mga kaso ay may posibilidad na magpalaki ng mga presyo at magpataw ng mga karagdagang serbisyo. Pinoprotektahan ng patakaran ng VHI ang pasyente mula sa hindi makatarungang mga gastos at pagkawala ng oras. Pangatlo, ang sistema ng VHI ay ganoon lang: isang sistema. Ididirekta ka ng espesyalista kung saan ka dapat pumunta. Sa pamamagitan ng pagpili ng isang klinika sa kanilang sarili, ang pasyente ay nanganganib na maging biktima ng advertising o walang kakayahan na payo. At sa wakas, ang kompanya ng seguro ay ang tagagarantiya ng proteksyon ng mga karapatan ng pasyente.

Pinoprotektahan ng isang mature na negosyo ang sarili mula sa mga sakit ng empleyado

Ang isang bagong proyekto ng seguro ay maaaring malutas ang isang buong hanay ng mga problema para sa mga empleyado at organisasyon

Kapag sinimulan ng isang tao na pangalagaan ang kanyang kalusugan, nangangahulugan ito na naabot na niya ang kapanahunan sa buhay at nagpapakita ng pangunahing responsibilidad sa kanyang sarili at sa kanyang mga mahal sa buhay. At kapag ang isang manager ay nagpakita ng pagmamalasakit para sa kalusugan at medikal na proteksyon ng kanyang mga nasasakupan, nangangahulugan ito na ang kanyang negosyo ay umabot na sa kapanahunan. Inaasahan at pinaplano ng manager ang saloobin ng mga tauhan patungo sa kumpanya, ang kalidad ng kanilang trabaho, ang kaligtasan ng negosyo at ang pinakamataas na epekto ng mga pondo na ginugol sa pagganyak. Pinapayagan ka ng VHI ngayon na malutas ang isang buong hanay ng mga problema para sa empleyado at sa organisasyon.
CEO Ang IC "Capital-Polis" na si Aleksey Nikolaevich Kuznetsov ay nagsabi sa bagay na ito: "Sa mga nagdaang taon, ang mga organisasyon ay pumasok sa higit pang mga kasunduan sa VHI na ngayon ang VHI ay naging batayan ng isang sistema ng hindi materyal na mga hakbang sa insentibo Ang VHI na mas kumikita para sa employer ay ang mga gastos nito ay kasama sa presyo ng gastos."
Sa katunayan, kung ang isang tao ay nagkakasakit nang mas kaunti, ang produktibidad ng paggawa ay tataas at ang oras ng pagtatrabaho ay nai-save. At kung magkasakit ka pa rin, ginagawa ng kompanya ng seguro ang kadena ng mga tawag sa iba't ibang mga espesyalista na pinakamainam. Walang pila, kalituhan o hindi kinakailangang burukrasya.
Ang VHI ay umaakit ng mga mataas na kwalipikadong empleyado at nagpapatatag sa sitwasyon sa koponan. Pinoprotektahan mula sa takot, pakiramdam ng mga empleyado ay mahalaga sa organisasyon. Bilang isang patakaran, nagbibigay ito ng isang katumbas na pakiramdam sa kanila.
Bilang karagdagan, ang VHI ay isa ring uri ng inflation insurance. Ang mga presyo para sa mga institusyong medikal ay lumalaki sa average na 20-30% bawat taon. Insurance Company nakikipagnegosasyon sa institusyong medikal upang mapanatili ang mga presyo at diskwento para sa mga kliyente nito.
Ang kumpanya ng Capital-Polis ay nagdadalubhasa bilang isang kumpanya ng segurong medikal sa loob ng 8 taon. Nagbigay-daan ito sa amin na makakuha ng kakaibang karanasan, na isinama ng kumpanya sa proyekto ng segurong “Patakaran ng Bayan”. Ito ay isasagawa sa Family Medicine Center ng kumpanya sa ilalim ng programa ng insurance na "Iyong Personal na Doktor". Ang proyekto ay nag-aalok ng parehong indibidwal at corporate insurance. Ang kalidad ng saklaw ng seguro ay talagang ginagawang kakaiba ang proyekto.
Ang mga pinuno ng organisasyon ay maaaring, sa isang napaka-makatwirang halaga, mag-alok sa kanilang mga empleyado ng isang personal na doktor na mag-aalaga sa kanilang kalusugan at mag-coordinate sa mga aksyon ng mga espesyalista. Bilang karagdagan sa pagtaas ng pagiging epektibo ng paggamot at pag-iwas sa mga sakit, ang naturang panukala ay talagang nagtataas ng relasyon sa pagitan ng empleyado at employer sa isang bagong antas ng husay. Ito ay maaaring lalo na kawili-wili para sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo.
Sa maliliit na koponan, ang personal na kadahilanan ay lalong mahalaga at madaling maitama sa pamamagitan ng wastong pamamahala. Ang "Personal na Doktor" mula sa proyektong "Patakaran ng Bayan" ay ganap na angkop para sa pagpapabuti ng kalusugan ng maliliit at katamtamang laki ng mga organisasyon ng negosyo. Bukod dito, ang mga presyo para sa corporate insurance ay ginagawang walang alinlangan na abot-kaya ang proyekto para sa maraming kliyente.
Sa pamamagitan ng pag-aalok ng proyekto ng People's Policy sa St. Petersburg market, ang kumpanya ng Capital-Polis ay nagpo-promote ng bagong kalidad ng paggamot, pag-unawa at mga relasyon sa pagitan ng lahat ng kalahok sa VHI.

Protektahan ang mga ina at anak...

Ang IC "Virilis" ay epektibong nag-aalok proteksyon sa seguro sa pinakamamahal at pinaka-mahina na tao: mga buntis, ina, sanggol at bata.
Ang kompanya ng seguro na "Viilis" ay nagbibigay sa mga kliyente ng malawak na hanay ng mga serbisyo sa seguro. Gayunpaman, mayroong isang lugar kung saan ang IC Virilis ay sumasakop sa isang nangungunang posisyon sa merkado ng seguro - mga programa para sa proteksyon ng mga ina at mga anak. Ang trabaho sa lugar na ito ay nangangailangan ng espesyal na pangangalaga at atensyon. Dito na itinaas ng kumpanyang Virilis ang antas ng mga serbisyo sa taas ng tunay na kalidad at walang mga katunggali.
Nag-aalok ang Virilis ng insurance laban sa mga aksidente at posibleng komplikasyon sa panahon ng panganganak o pagkatapos ng panganganak para sa ina o anak. Siyempre, walang sinuman sa mga magulang ang gustong payagan ito kahit sa kanilang mga iniisip. Ngunit ang pagpapakita ng responsibilidad sa hindi pa isinisilang na bata ay hindi makakasama sa pagsilang nito. Medyo kabaligtaran.
Sa presyo ng patakaran na 200 rubles o higit pa, ang pananagutan ng kumpanya ng seguro ay 10,000 o higit pa. Bawat ikatlong babaeng manganganak sa ating lungsod ay insured ng Virilis.
Bilang karagdagan, nag-aalok ang kumpanya ng boluntaryong mga patakaran sa segurong pangkalusugan para sa pagsubaybay sa panahon ng pagbubuntis. Ginagarantiyahan ng mga patakarang ito ang isang babaeng matulungin, indibidwal na atensyon at mataas na kalidad na proteksyong medikal sa anumang disenteng institusyon sa lungsod.
Ngunit kahit na pagkatapos ng kapanganakan ng isang bata, tinutulungan ni Virilis ang mga magulang sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga espesyal na programa para sa mga bata sa unang taon ng buhay at mga bata mula isa hanggang labimpitong taong gulang. Ang isang programa ay partikular na binuo para sa mga bata na may iba't ibang pangkat ng edad, na kinabibilangan ng isang hanay ng mga hakbang upang maiwasan ang mga sakit na katangian ng edad ng nakasegurong bata. Kasama sa mga programang ito ang mga pagbisita sa bahay mula sa mga doktor, kabilang ang isang speech therapist at espesyalista sa therapy sa ehersisyo. Ito ang mga patakaran ng VHI na maibibigay ng masasayang magulang sa kanilang mga anak.

Ginagarantiyahan ng "RESO" ang kalidad at pangangalaga

Ang tunay na tulong sa mga tao ay maibibigay lamang gamit ang hindi nagkakamali na teknolohiya

Ang kumpanya ng seguro na "RESO-Garantia" ay sumasakop sa isang malakas na posisyon sa mga pinuno sa larangan ng boluntaryong seguro sa kalusugan. Ang kumpanya ay maaaring mag-alok ng isang hanay ng mga de-kalidad na programa sa seguro sa parehong mga organisasyon at indibidwal. Kasama sa complex ang mga programa ng outpatient at mga bata, pangangalaga sa ngipin, inpatient, sanatorium, paggamot sa rehabilitasyon at iba pa. Maaaring direktang pagsamahin ang mga programa sa iba't ibang antas presyo, dami ng tulong at pagpili ng mga serbisyo.
Ang mga tagapamahala ay maaaring lumikha ng isang pakete para sa kanilang mga empleyado batay sa mga kakayahan at pangangailangan ng negosyo. Kapag nagpaplano ng iyong diskarte sa seguro, dapat mong tandaan: kapag nag-renew ng kontrata ng VHI, ang mga diskwento ay inilalapat. Pagkatapos ng unang panahon ng kooperasyon, naiintindihan na ng kumpanya ang sitwasyon ng kalusugan sa koponan at sumasang-ayon na bawasan ang bayad sa kontrata. Bilang karagdagan, pagkatapos ng isang taon ng de-kalidad na serbisyo sa ilalim ng programang VHI, mas kaunti ang mga pasyente sa negosyo!
At ang mga nakaseguro ng magagandang programa Ang mga taong VHI ay magpakailanman maaalala kung paano naiiba ang tunay na pangangalagang medikal sa mga ordinaryong pagsubok sa mga ospital at klinika.
Sa loob ng 10 taon ng trabaho, ang RESO-Garantiya ay nakagawa ng isang hindi nagkakamali na teknolohiya para sa pagbibigay ng lahat ng uri ng pangangalagang medikal sa mga residente nito. Ang kumpanya ay umaasa sa gawain ng sarili nitong istraktura ng mga serbisyo - mga therapist, emerhensiyang serbisyong medikal, mga doktor ng pamilya. Natural, tinatrato ng sarili nating mga doktor ang bagay na ito nang may naaangkop na antas ng responsibilidad at propesyonalismo. Ito ang mga taong hindi gumagawa ng “on the fly.” Para sa kanila, ang mataas na antas ng serbisyo ay talagang pamantayan. Pagkatapos ng lahat, ang ibig sabihin ng VHI ay isang indibidwal na diskarte sa bawat pasyente.
Bilang karagdagan, ang RESO-Garantiya ay nagtatag ng mga relasyon sa halos 500 mga institusyong medikal. Kabilang sa mga ito ang nangungunang mga sentrong medikal na may mga pinaka-advanced na teknolohiyang medikal at teknikal na kagamitan.
Ang kumpanya ng RESO-Garantia ay tinatamasa ang paggalang ng lahat ng mga kasosyong institusyong medikal. Ang isang kliyente na may patakarang RESO-Garantiya VHI ay palaging bibigyan ng mataas na kalidad na pangangalagang medikal, at ang mga karagdagang kahilingan ay matutupad.
At para sa mga indibidwal na kliyente, maaaring mag-alok ang RESO-Garantiya ng mga programang pang-emerhensiyang tulong, personal na doktor, at pagtangkilik ng nars.
Ang mga kliyente ng RESO-Garantiya ay nag-renew ng kanilang mga kontrata sa VHI at nagrerekomenda sa amin sa kanilang mga kaibigan. Ito ang pinakamahusay na patalastas ng aming trabaho. Pagkatapos ng lahat, kasama ng patakaran, ang "RESO-Garantiya" ay nagbibigay ng atensyon at pangangalaga sa mga kliyente nito. At sa pagsisimula ng operasyon ng sarili nating sentrong medikal, ang serbisyo para sa nakaseguro ay tataas sa ibang antas na may husay.
Bilang resulta, kapag nagkita na kami at nagsimula ng kooperasyon, hindi na kami nakipaghiwalay sa aming mga kliyente. Ang mabuting kaibigan ay hindi nawawala, sila ay pinahahalagahan!
Ang "Russian World" ay nasa pinakamataas na antas sa lahat ng dako
Ang kumpanya ng seguro ng Russkiy Mir ay nag-aalok ng lahat ng uri ng mga boluntaryong programa ng segurong pangkalusugan sa St. Petersburg at rehiyon ng Leningrad
Para sa mga kompanya ng seguro, isang tanda ng mataas na antas ng pag-unlad ng VHI ay ang pagkakaroon ng kanilang sariling sentrong medikal o kanilang sariling serbisyo ng ambulansya.
Ang "Russian World" ay ang tanging kumpanya sa St. Petersburg na mayroong pareho. Ang iyong sariling medikal na sentro, emerhensiyang serbisyong medikal, 24 na oras na dispatch center, ang iyong sariling mga doktor - ang imprastraktura na ito ay nagbibigay-daan sa iyo na gawin ang proseso ng paggamot na tuluy-tuloy. Ang sakit ay maaaring matukoy at magamot mula sa sandaling lumitaw ang isang banayad na sakit. Malinaw na nangangahulugan ito ng malaking kalamangan para sa kliyente. Ang sakit ay hindi nagsisimula, ang mahalagang oras ay hindi nasayang, ang mga gastos ay nabawasan. Bilang karagdagan, binibigyan ng Russkiy Mir ang mga policyholder ng anumang disenteng institusyong medikal sa St. Petersburg na mapagpipilian para sa mga programa nito. Ang mga ospital sa St. Petersburg, mga yunit ng medikal, mga institute - lahat ng kilala bilang isang tagapagbigay ng kalidad ng mga serbisyo sa larangan ng medisina - ay nakikipagtulungan sa kumpanya ng Russkiy Mir. Ang pagpipiliang ito sa Russian World ay talagang napakalaki.

MGA PROGRAMA PARA SA LAHAT

Sa parehong paraan, kabilang sa mga programa ng VHI ng Russian World, ang sinumang kliyente ay makakahanap ng isa na nababagay sa kanya.
Ang kumpanya ng Russkiy Mir ay nag-aalok sa mga organisasyon at indibidwal ng buong hanay ng medikal na proteksyon. Ito ay mga programa at programa ng outpatient para sa binalak at emerhensiyang pag-ospital, pangangalaga sa emerhensiya, mga bata at pamilya... Ang mga kumbinasyon ng mga serbisyong medikal na maginhawa para sa kliyente ay inaalok sa pamantayan o elite na antas. Ang pagtatapos ng isang boluntaryong kasunduan sa segurong pangkalusugan ay isang malikhaing proseso na naglalayon sa kapakinabangan ng kliyente.
Kabilang sa mga programa ng VHI ay may mga programa na lalong maginhawa para sa mga organisasyon, halimbawa, "doktor sa opisina". Ang kahulugan nito ay nasa regular na medikal na pagsusuri, pag-iwas at maagang pagsusuri ng mga sakit. Nagaganap ang appointment sa mismong opisina, sa oras na maginhawa para sa organisasyon. Makakatipid ito ng oras at pera para sa employer at sa nakaseguro. At ang mga sakit na napansin at gumaling sa oras ay hindi na nagbabanta sa mga pagkalugi sa hinaharap.
Ang mga mamamayan ay tradisyonal na naaakit sa sistema ng mga doktor ng pamilya ng kumpanya ng seguro ng Russkiy Mir.
Ang isang doktor ng pamilya ang namamahala sa kalusugan ng buong pamilya: una sa lahat, tinutulungan niya ang kalusugan na hindi maging "sakit." Kung nangyari ang anumang mga karamdaman, kung gayon ang tulong ng isang permanenteng espesyalista ay nakakatulong upang makayanan ang mga ito sa lalong madaling panahon.
Sa pamamaraang ito, ang sakit ay hindi makakapagdulot ng malubhang pinsala sa kalusugan ng mga miyembro ng pamilya. Ang doktor ng pamilya ay lalong mahalaga para sa mga taong may malalang sakit. Sa kumbinasyon ng pangangasiwa ng isang doktor ng pamilya, pagtangkilik ng nars, mga pamamaraan sa bahay at iba pang mga serbisyong medikal na gustong isama ng kliyente sa kontrata ay posible.
Mga patakaran sa insurance Ginagawa ng VHI mula sa kumpanyang Russkiy Mir ang mataas na kalidad na gamot na naa-access sa parehong mga residente ng St. Petersburg at mga residente ng rehiyon ng Leningrad. Ang sistema ng sangay ng kumpanya ay nagsisilbi sa layuning ito.