Credit - descoperire de cont: condiții de descoperire de cont, limită de descoperire de cont, caracteristici de descoperire de cont. Ce este un descoperit de cont și cum să îl folosești pentru afaceri. Descoperitul de cont în condițiile rusești este

În urmă cu câteva zile, pe internet au apărut informații că statutul cardurilor de debit ale clienților Sberbank s-a schimbat în descoperit de cont. Poziția oficială a Sberbank este că toate cardurile de debit, de fapt, rămân așa, iar reprezentanții Sberbank asociază întârzierile și soldurile negative cu un astfel de concept precum un descoperit de cont tehnic. După cum subliniază ei, acesta este un punct tehnic care există în toate băncile, indiferent de numele sau locația acestora.
Situația din jurul Sberbank a arătat una dintre cele mai conflictuale probleme atunci când lucrați cu carduri de plată - formarea așa-numitului descoperit de cont nerezolvat sau, așa cum se mai numește, un descoperit de cont tehnic.

Ce este descoperirea de cont.
Pentru a spune simplu, un descoperit de cont este o cheltuire excesivă. Descoperitul de cont este un tip de creditare. De exemplu, faci o achiziție într-un magazin. Există 20 de mii de ruble în contul dvs., iar prețul de cumpărare este de 25 de mii. Folosind acest serviciu, ați putut să achiziționați articolul care ți-a plăcut, chiar dacă nu existau fonduri suficiente în contul tău. Acestea. Banca vă va furniza automat banii lipsă, dar contul dumneavoastră va avea un sold negativ. Pentru a spune simplu, aceasta este o linie de credit rotativă pentru cetățeni. Puteți primi bani în mod repetat, în sume diferite, dar nu puteți depăși limita stabilită.
Tipuri de descoperiri de cont.
Există două tipuri de descoperire de cont:
- Descoperire de cont permisă. Acesta este același împrumut pe care l-ați primit de la bancă, adică. a depus o cerere, iar banca a aprobat limita pe care ați solicitat-o.
- Descoperire de cont tehnic. Aceasta este aceeași cheltuială excesivă care are loc fără aplicația dvs. din cauza particularităților funcționării sistemelor de plată.

Descoperire de cont permisă.
Într-o înțelegere simplificată pentru consumatorul mediu, un descoperit de cont este un tip special de creditare în care avem posibilitatea de a cheltui mai mult pe card decât este în contul nostru în momentul plății pentru achiziție.
In nucleu reglementare legală– prevederile paragrafului 1 al articolului 9 din Legea federală „Cu privire la sistemul național de plată”, care prevede utilizarea mijloacelor electronice de plată pe baza unui acord de utilizare mijloace electronice plata, precum și prevederile articolului 850 din Codul civil al Federației Ruse, ale căror norme stabilesc reguli generale creditarea contului. Cea mai fundamentală regulă imperativă este existența unui contract. Și apoi trebuie să analizați reglementările Băncii Centrale a Federației Ruse și regulile interne ale unei anumite bănci.
În conformitate cu clauza 2.7 din Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse „Cu privire la emiterea de carduri bancare și la tranzacțiile efectuate cu carduri de plată” din 24 decembrie 2004 N 266-P în cazul absenței sau insuficienței fondurilor în contul bancar atunci când clientul efectuează tranzacții folosind card bancar clientului, în limita prevăzută în contractul de cont bancar, i se poate pune la dispoziție un descoperit de cont pentru a efectua acest lucru tranzacție de decontare dacă există o condiție corespunzătoare în contractul de cont bancar.
Astfel, pentru a utiliza un descoperit de cont trebuie:
1) Disponibilitatea unui cont bancar;
2) Prezența unui acord încheiat între părți, care stabilește limita de credit și dobânda, precum și alte condiții: termen de grație, penalități etc.
De regulă, încheierea unui acord are loc prin mecanismul de aderare la normele relevante. Un astfel de mecanism este stabilit de normele articolului 428 din Codul civil al Federației Ruse. Confirmarea încheierii unui astfel de acord, de regulă, este un Formular de cerere și o chitanță pentru primirea cardului.
Din cele de mai sus rezultă că fără consimțământul dumneavoastră, fără existența unui acord încheiat, nu se poate vorbi de vreo descoperire de cont, cu atât mai puțin de orice sume de penalități și amenzi despre care deținătorii de carduri scriu în numeroase forumuri dedicate acestui subiect.

Descoperire de cont tehnic.

Acesta este un termen care nu este denumit în reglementări. Aceasta este o situație în care depășiți cardul dvs. bancar fără a avea aranjamente de descoperire de cont cu banca. Însuși numele termenului sugerează că descoperirile de cont apar ca urmare a tranzacțiilor și a altor operațiuni din cont. Pot fi multe motive, dar să ne uităm la cele mai comune:
1) Anularea plăților pentru deservirea cardului și a contului
2) Diferența de curs valutar, adică Aceasta este o situație când, de exemplu, faceți o achiziție în străinătate cu un card de ruble în ajunul sărbătorilor. În momentul achiziției, sunt destui bani, dar în ziua procesării fișierului primit, cursul de schimb s-a schimbat și, ca urmare, ați intrat în negativ.
3) Procesare multiplă. După cum știți, aproape toate tranzacțiile cu carduri bancare sunt efectuate în două mesaje. Primul este informativ, așa-numita solicitare din partea băncii deservitoare și răspunsul băncii care a emis cardul legat de un anumit cont individual. Această solicitare este generată în terminalul băncii unde se află în prezent cardul dumneavoastră. Banca dvs. examinează această solicitare și oferă un răspuns. Apoi, tranzacția este finalizată, îți ridici bunurile și pleci. Dar banii nu au fost încă primiți în contul magazinului în care ați efectuat tranzacția, astfel încât magazinul abia la sfârșitul zilei lucrătoare creează și trimite băncii achizitoare (bancii de servicii) un fișier electronic - un registru de plăți . În continuare, această bancă procesează toate fișierele și le trimite către rețeaua internațională de decontare sistem de plata, iar de acolo ajunge la banca dvs. un mesaj sub forma unui fișier de intrare, care servește drept bază pentru reflectarea tranzacției în contul dvs. Conform regulilor sistemului internațional de plăți, aceste fișiere sunt trimise la 2-3 zile de la tranzacție folosind cardul.
Cu toate acestea, uneori, din anumite motive tehnice, nu unul, ci două fișiere sunt trimise către sistemul de plată de decontare. Și banca dvs. debitează aceeași sumă din contul dvs. de două ori, ceea ce poate provoca un descoperit de cont tehnic. Această situație se numește „procesare multiplă” și pentru aceasta regulile sistemului internațional de plăți oferă chiar un cod de protest special, deoarece astfel de cazuri sunt destul de frecvente.
De exemplu, ați făcut o achiziție pentru 5.000 de ruble. Erau 9.000 de ruble în contul tău. Informațiile de achiziție au fost trimise rețelei de plată de două ori din greșeală. 10.000 au fost debitați de pe cardul dvs., ceea ce a dus la un descoperit de cont în valoare de 1.000 de ruble.

Care sunt consecințele unui descoperit de cont tehnic pentru o bancă?

În primul rând, în Scrisoarea Băncii Rusiei din 30 iunie 2009 „Răspunsuri și clarificări cu privire la unele aspecte legate de aplicarea Regulamentului Băncii Rusiei din 26 martie 2007 N 302-P „Cu privire la regulile de contabilitateîn instituţiile de credit situate pe teritoriu Federația Rusă„ se precizează că în cazul în care contractul de cont bancar nu conţine o condiţie în care clientul are dreptul de a primi un împrumut, în cazul unor fonduri insuficiente în contul său, instituţia de credit este obligată să asigure operaţiunea (inclusiv cu Ajutor mijloace tehnice protectie) numai in limita soldului fondurilor din contul bancar al clientului. În cazul unei tranzacții de debit neautorizate dintr-un cont bancar cu ajutorul cardurilor de plată (descoperire de cont tehnic), suma datoriei trebuie rambursată în conformitate cu standardele și termenele stabilite la art. 314 Cod civil al Federației Ruse. Dacă această problemă rămâne nerezolvată, atunci suma datoriei este debitată din cont și aplicată cheltuielilor organizației de credit, iar organizația de credit nu formează o rezervă pentru eventualele pierderi din împrumut și datorii similare. Trebuie remarcat faptul că Regulamentul privind regulile de menținere a contabilității în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse (aprobat de Banca Rusiei la 26 martie 2007 N 302-P), la care există o referire în scrisoare, de fapt a devenit invalidă la 1 ianuarie 2013 din cauza publicării Regulamentului privind regulile contabilității în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse (aprobat de Banca Rusiei la 16 iulie 2012 N 385-P ), care a aprobat noul Regulament), dar această scrisoare nu intră în conflict cu noile reguli.
În al doilea rând, evaluând descoperirea de cont tehnică și evaluând consecințele acestuia pentru bancă, Curtea Supremă a Federației Ruse în Hotărârea sa din 25 noiembrie 2014 N 5-КГ14-12 a indicat că relația care decurge între o persoană și bancă (în acest caz Sberbank OJSC) Rusia"), se aplică normele Legii Federației Ruse din 7 februarie 1992 N 2300-I „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” și, prin urmare, serviciul furnizat de bancă trebuie să îndeplinească cerințele de calitate, precum și scopurile pentru care este utilizat în mod obișnuit ( art. 4 din Legea privind protecția drepturilor consumatorului). Singura bază pentru eliberarea de răspundere a unei bănci este un fapt dovedit de forță majoră. Dar, potrivit Curții Supreme a Federației Ruse, eșecul software nu este o consecință a forței majore, adică nu exonerează banca de răspundere față de client pentru prestarea necorespunzătoare a serviciului. Retragerea de fonduri de pe cardul bancar al unei persoane fizice cu formarea unui descoperit de cont neautorizat a fost calificată de instanță drept o acțiune ilegală a băncii, ceea ce a antrenat consecințe negative pentru clientul băncii.

Sunt legale penalitățile pentru descoperirea de cont (tehnică) neautorizată?

În virtutea paragrafului 1 al articolului 818 din Codul civil al Federației Ruse, acord de împrumut o bancă sau altă organizație de credit (creditor) se obligă să ofere fonduri (împrumut) împrumutatului în cuantumul și în condițiile stipulate în contract, iar împrumutatul se obligă să returneze suma primită. suma de baniși plătiți dobândă pe ea.
Din înțelesul dispozițiilor articolului 819 menționat mai sus din Codul civil al Federației Ruse, precum și al articolului 10 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor, rezultă că, dacă o bancă este de acord să acorde un împrumut unui cetățean, atunci trebuie informat cu privire la suma împrumutului, rata dobânzii, suma integrală, care urmează să fie rambursată de către împrumutat, și programul de rambursare a acestei sume. Aceste conditii sunt esentiale si fac obiectul unui acord obligatoriu cu clientul.
Un descoperit de cont (tehnic) neautorizat, un acord cu privire la posibilitatea de a furniza care în cazul în care nu s-a ajuns la fonduri suficiente în cont de către părțile la acord, este în esență un împrumut suplimentar. Cu toate acestea, un astfel de credit nu poate fi acordat fără acordul cu împrumutatul a condițiilor esențiale menționate mai sus. În plus, din cauza însăși posibilității apariției unui descoperit de cont tehnic (inclusiv din cauza unor circumstanțe independente de controlul împrumutatului, de exemplu, în cazul debitării de fonduri din contul împrumutatului într-o sumă care depășește limita de plată după câteva zile de la data tranzacția a fost schimbată în sus Rata de schimb) utilizați în acest caz în numerar ar trebui să se efectueze pe bază de plată în cadrul relațiilor de credit și să nu implice aplicarea de penalități, deoarece depășirea de către împrumutată a limitei de plată și apariția unui descoperit de cont (tehnic) neautorizat nu constituie o neîndeplinire sau neîndeplinire necorespunzătoare. a obligațiilor de a rambursa un împrumut de consum și (sau) de a plăti dobânda la suma împrumutului.
Instanțele pornesc de la faptul că o eroare din partea Băncii în efectuarea unei tranzacții de debit neautorizate nu poate constitui temeiul apariției unui descoperit de cont tehnic (Rezoluția Curții a II-a de Arbitraj Curtea de Apel din data de 2 Decembrie 2016 Nr.02AP-9807/2016 în dosarul Nr.A17-5262/20160.
Din cele de mai sus rezultă:
1) Fără un acord nu poate exista un descoperit de cont.
2) Dacă a avut loc o anulare, anunțați banca despre aceasta. Nu vi se pot aplica penalități pentru un descoperit de cont tehnic.

Este posibil să descoperiți că nu există suficienți bani în contul dvs. pentru o achiziție importantă. În acest caz, oamenii solicită cel mai adesea un împrumut sau un împrumut. Dar puteți cheltui și o parte din bani în plus față de sold datorită așa-numitului descoperit de cont.

Pe de o parte, acest serviciu vă permite să utilizați un card de debit ca card de credit cu unele restricții. Pe de altă parte, are o serie de caracteristici proprii care sunt adesea uitate. Prin urmare, #AllLoansOnline vă va ajuta să înțelegeți structura descoperirii de cont și vă va spune cum să evitați problemele atunci când o utilizați.

În esență, un descoperit de cont este o anumită sumă prin care poți cheltui bani în plus față de fondurile disponibile pe card. Băncile oferă acest serviciu pentru cardurile lor de debit și, mai rar, de credit. În plus, antreprenorii care au .

Inițial, descoperirea de cont a fost destinată special celor care își desfășoară propria afacere. În antreprenoriat, situațiile nu sunt neobișnuite când trebuie să cheltuiești bani peste ceea ce ai în prezent. Ulterior, acest serviciu a devenit disponibil persoanelor fizice.

Conform principiului de funcționare, un descoperit de cont poate fi comparat credit de consum sau un împrumut. De asemenea, are o anumită sumă, sau limită, perioada pentru care este valabil și rata dobânzii. În limita limită, puteți face orice cheltuieli dacă nu sunt suficienți bani în contul dvs. principal. Partea cheltuită trebuie apoi returnată la sfârșitul termenului împreună cu dobânda.

Cum este un descoperit de cont diferit de un împrumut?

În primul rând, un descoperit de cont diferă prin mărimea sumei, termenului și dobândă. Suma descoperit de cont este de obicei mai mică decât atât - cel mai adesea, este de câteva zeci de mii de ruble. Perioada este mai scurtă, câteva săptămâni sau luni. Și rata dobânzii este mai mare în majoritatea cazurilor.

Utilizarea unui descoperit de cont în situații de urgență este mai ușor decât utilizarea unui împrumut. Este suficient să aranjați în avans un astfel de serviciu cu banca. Dacă trebuie să cheltuiți bani peste soldul contului, descoperirea de cont se va activa automat. Și pentru a primi un împrumut, de fiecare dată trebuie să încheiați un nou acord și să colectați un pachet de documente.

De asemenea, spre deosebire de un împrumut, un descoperit de cont nu este întotdeauna țintit. Adică poate fi cheltuită pe orice, atât în ​​numerar, cât și fără numerar. Acest lucru este deosebit de important pentru antreprenori, deoarece împrumuturile pentru afaceri sunt cel mai adesea acordate pentru un anumit scop.

În acest tabel veți afla în ce condiții puteți aplica pentru un descoperit de cont la diferite bănci:

bancă	Suma descoperit de cont	Perioada de descoperit de cont	Dobândă	Pentru cine este valabil?
	Până la 500.000 de ruble	Până la 30 de zile	Până la 24% pe an	Pentru clienții de salarizare
Banca Alfa	Până la 200.000 de ruble	Până la 180 de zile	De la 16,9% pe an	Pentru clienții de salarizare
Tinkoff	Până la 300.000 de ruble	Până la 25 de zile	Până la 23% pe an	Pentru toti clientii
	Până la 600.000 de ruble	Până la 30 de zile	De la 23% pe an	Pentru clienții de salarizare
	Până la 300.000 de ruble	Până la 30 de zile	De la 22,9% pe an	Pentru deponenții bancar

Dintre toate băncile prezentate, acestea oferă doar descoperit de cont pentru orice client. În plus, pentru datorii de până la 3.000 de ruble, el nu percepe dobândă.

Pentru a conecta un descoperit de cont la cardul dvs. de debit, contactați cea mai apropiată sucursală bancară. Vă rugăm să verificați în prealabil cu specialiști dacă un astfel de serviciu este disponibil pentru cardul dumneavoastră. Apoi scrieți o declarație și atașați-o la ea Documente necesare. Cel mai adesea, veți avea nevoie de un pașaport și un certificat de venit.

Banca va lua în considerare cererea dumneavoastră de descoperire de cont timp de câteva zile. După aceasta, veți fi informat despre rezultate și, dacă acestea sunt pozitive, vi se va propune să semnați un acord la bancă. Încă câteva zile după semnare, descoperirea de cont va intra în vigoare și îl vei putea folosi.

Cum să aplicați pentru un descoperit de cont pentru afaceri

Conform principiului de funcționare, un astfel de serviciu nu diferă de cel oferit persoanelor fizice. Diferențele sunt doar în cantități mai mari și perioade mai lungi. De cele mai multe ori poți aplica pentru un descoperit de cont la banca unde antreprenorul are deja un cont curent.

Să luăm în considerare ofertele de descoperit de cont pt clienti corporativi de la bancile mari:

Pentru a aranja un descoperit de cont antreprenor individual sau fondatorul LLC trebuie să contacteze banca și să scrie o cerere în formularul prescris. Atașați aplicației OGRN sau OGRNIP, TIN, charter (în cazul unui SRL), o copie a pașaportului proprietarului antreprenorului individual sau a șefului companiei și informații despre împrumuturile disponibile. Cererea de descoperire de cont va fi revizuită în câteva zile, după care vi se va cere să semnați un acord. Acum puteți folosi acest serviciu.

Descoperitul de cont începe automat atunci când încercați să plătiți pentru o achiziție și nu există suficienți bani în contul sau cardul dvs. În acest caz, veți plăti partea rămasă a sumei de achiziție față de limita stabilită. Puteți cheltui această limită o dată sau de mai multe ori. De asemenea, puteți retrage sau transfera o parte din acești bani.

Odată ce cheltuiți o parte din limita de descoperit de cont, descoperirea de cont va începe să expire. În acest timp, trebuie să vă plătiți integral datoria. Dacă îți primești salariul pe un card, atunci acest lucru va fi ușor - banii vor fi debitați din contul tău. Nu uitați de dobândă - ar trebui să fie și rambursate. la fel ca și pentru un împrumut sau un împrumut obișnuit.

Exemplu:

Petr Petrov are un card de debit cu un descoperit de cont, a cărui limită este de 30.000 de ruble, perioada este de 30 de zile, iar rata dobânzii este de 25% pe an. În fiecare a 25-a zi a lunii, el primește pe cardul său un salariu în valoare de 50.000 de ruble. Pe 10, a cheltuit 7.500 de ruble folosind un descoperit de cont. Să calculăm suma pe care Peter va trebui să o returneze, ținând cont de toate plățile în exces.

Mai întâi, să calculăm supraplata pentru o zi:

7.500 × 25% = 1825 - suma dobânzii pentru 365 de zile

1825/365 = 5 - rata dobânzii pentru o zi

Acum să calculăm întreaga sumă de plată în exces pentru 15 zile din perioada de descoperit de cont:

5 × 15 = 75 - suma dobânzii pentru întreaga perioadă de descoperire de cont

7.500 + 75 = 7.575 - suma integrală de rambursat

Astfel, după creditarea salariului, îi vor mai rămâne 42.425 de ruble.

Puteți monitoriza cuantumul datoriilor descoperite de cont, precum și termenul limită de plată, în Internet banking. De asemenea, poți să mergi la cea mai apropiată sucursală și să ceri un extras de cont. Toate sumele, termenii și dobânzile vor fi detaliate acolo.

Ce să rețineți când utilizați descoperirea de cont

În primul rând, rețineți că această metodă de a împrumuta bani necesită mai multă atenție decât sau. Cert este că, în orice caz, toată suma de bani folosită trebuie returnată integral la sfârșitul termenului, indiferent de cât ai cheltuit. Prin urmare, ar trebui să vă planificați cu atenție costurile de descoperire de cont și să evitați cheltuirea excesivă. Este recomandabil să folosiți limita astfel încât după rambursarea acesteia să rămână suficienți bani în cont.

Când venitul tău este instabil sau nu foarte mare, fii foarte atent când folosești un descoperit de cont. Încercați să puneți deoparte niște bani separat în rezervă în cazul întârzierilor salariale. În caz de urgență, îți poți achita datoria de descoperit de cont cu un microîmprumut, dar acest lucru nu este întotdeauna convenabil din cauza dobânzilor și mai mari.

Dacă cheltuiți prea des bani peste soldul contului, veți fi mai bine. Este mai convenabil de utilizat decât un debit cu un descoperit de cont datorită perioadei de grație fără dobândă și a capacității de a achita datoria în plăți minime cu dobândă. În plus, multe bănci oferă clienților lor obișnuiți carduri de credit cu condiții mai favorabile.

Într-o situație în care dintr-un motiv oarecare nu achitați întreaga datorie la termen, banca va fi obligată să ia măsuri. Cel mai adesea, se percepe o dobândă suplimentară sporită pentru plata întârziată. Dacă o astfel de datorie nu este plătită o perioadă lungă de timp, banca îl duce pe împrumutat în instanță. Apoi va trebui să rambursați întreaga sumă a datoriei de pe proprietatea dumneavoastră.

Infografice

Video

Proiectul „Legi pentru oameni” spune mai multe despre descoperirea de cont tehnică.

Concluzie

Descoperirea de cont este, în primul rând, o ultimă soluție. Încercați să îl utilizați doar dacă aveți nevoie de bani pentru cheltuieli urgente importante. Descoperirea de cont necesită o bugetare mai atentă și o abordare responsabilă a banilor. Acest lucru se aplică atât persoanelor fizice, cât și antreprenorilor.

Dar tocmai ca măsură de urgență un descoperit de cont devine mult mai convenabil decât alte tipuri de credite sau împrumuturi. Trebuie doar să înveți cum să folosești acest instrument. Cu abordarea corectă, descoperirea de cont nu vă va aduce probleme.

Obținerea unui împrumut sub forma unui descoperit de cont (tradus ca „descoperire de cont” înseamnă „împrumut pe termen scurt”) este comună atât în ​​rândul persoanelor fizice, cât și al persoanelor juridice. Principalele sale avantaje sunt ușurința de rambursare, durata de utilizare a liniei deschise și capacitatea de a primi bani pentru o perioadă scurtă de timp.

Un descoperit de cont este o linie de credit care este deschisă într-un anumit cont curent (denumit în continuare cont). De fapt, este o oportunitate de a cheltui mai mult din sold pe ea. Folosind asta produs bancar devine mai convenabil în timpul înregistrării card de debit, care este atașat contului cu o limită de credit deschisă.

Descoperire de cont - ce este în cuvinte simple, tipurile și conceptele de bază ale acestora

La deschiderea unui descoperit de cont, creditorul stabilește o anumită sumă maximă de descoperit de cont - așa-numita limită. Poate fi folosit de un număr nelimitat de ori, adică descoperirea de cont este o linie reînnoibilă - atunci când o anumită parte din limită este rambursată, este restabilită și din nou considerată liberă pentru retragere.

Pentru a determina această valoare, atunci când se analizează o cerere, se determină volumul încasărilor medii lunare pentru ultimele luni (în funcție de condițiile de creditare ale unui anumit creditor, această perioadă variază de la 3 la 6 luni). Acest volum nu include transferurile între conturile proprii ale potențialului împrumutat sau eliberarea de împrumuturi către alte persoane juridice și persoane fizice.

Uneori, din cauza particularităților sistemelor de plată, atunci când fondurile sunt retrase din contul împrumutatului într-o sumă care depășește soldul (cu condiția ca credit descoperit de cont nu a fost deschis) apare așa-numitul alt tip - interzis (sau tehnic). Astfel de situații apar din mai multe motive:

• Întârziere în anularea tranzacțiilor anterioare. În acest caz, atunci când se efectuează mai multe plăți cu cardul într-o perioadă scurtă (într-o zi, de exemplu), o parte din tranzacții „se blochează” în sistem în starea „HOLD”, adică supusă anulării. Această sumă este inclusă în sold și poate fi anulată din nou.
• Diferența de curs valutar la momentul plății și debitul efectiv. Această situație apare la plata mărfurilor într-o monedă care diferă de moneda contului de numerar.
• Eroare la creditarea sau debitarea fondurilor. În acest caz, descoperirea de cont tehnică este închisă manual de către angajații instituției financiare prin corectarea erorii tranzacției.

Cel mai adesea, astfel de probleme apar din vina băncii în sine, ca urmare a unui decalaj temporar între creditarea și debitarea banilor, dar clientul trebuie să plătească pentru această încălcare.

Acordul de deschidere a unui cont de numerar precizează cuantumul amenzii sau penalității ca procent din suma depășirii cheltuielilor (uneori amenda ajunge la 50-60% din valoarea datoriei contractate).

Dacă astfel de erori apar într-unul zi de tranzacționare, nu sunt luate in calcul si nu duc la acumularea de amenzi! Prin urmare, pe lângă acordarea unei atenții deosebite soldului cardului, dacă apare o astfel de situație, împrumutatul trebuie să depună o reclamație scrisă emitentului cardului.

Este benefic pentru persoanele juridice (în special organizațiile comerciale) să deschidă un descoperit de cont împotriva veniturilor colectate. O condiție prealabilă pentru primirea acestuia este depunerea încasărilor în cont într-o sumă de cel puțin ¾ din toate încasările. În acest caz, limita de linie poate fi egală cu suma de colectare lunară.

Un analog al unei astfel de linii pentru indivizi este salariu descoperit de cont. Rolul veniturilor colectate în acest caz îl joacă încasările garantate ale salariilor în contul împrumutatului. În acest caz, nu este necesară furnizarea suplimentară de certificate despre valoarea veniturilor, iar istoricul veniturilor și regularitatea acestora indică fiabilitatea și solvabilitatea clientului. Acest tip de creditare este popular printre angajații băncii și participanții la proiectele salariale.

Pentru a primi o decizie pozitivă cu privire la cerere, clientul trebuie să fie deservit de o instituție financiară pentru o perioadă de timp necesară pentru a calcula volumul încasărilor în cont (de la 1 lună la șase luni). Excepția este așa-numita „ avans descoperit de cont”, care este furnizat în contul curent imediat după deschiderea acestuia. O condiție prealabilă pentru emiterea acestuia este furnizarea extraselor de cont curent de la organizația care a servit anterior debitorului. Cel mai adesea, astfel de produse sunt furnizate pentru a atrage un flux suplimentar de clienți către serviciile de decontare în numerar (servicii de decontare în numerar).

Toate tipurile de descoperit de cont de mai sus sunt numite continuu, cu toate acestea, există un alt tip de creditare de acest fel. Împrumutul printr-un „descoperire de cont” este foarte rar în zilele noastre. cu resetare„, care presupune periodic (o dată la 7-30 de zile) obligatoriu rambursare integrală datoria debitorului. Această condiție este incomodă, în primul rând, pentru client și reduce valoarea dobânzii plătite, reducând profitabilitatea.

Procedura de primire

Pentru a aranja un descoperit de cont este necesar, desigur, ca clientul să aibă un cont curent deschis, care primește cea mai mare parte a tuturor plăților încasate. Pentru a deschide un cont, veți avea nevoie de o carte de identitate a clientului - o persoană fizică sau un set de documente legale ale organizației: documente care confirmă dreptul de semnătură și un card cu mostre ale sigiliului persoanei juridice. Dacă este deschisă o limită de credit pentru un cont, este posibil să aveți nevoie de:

• Certificate despre absența întârzierilor la impozite și alte plăți obligatorii, despre conturile curente deschise în alte organizații de servicii, absența datoriilor în acestea și dosarul numărul 2 (creanțe neachitate) pentru persoane juridice;
• Extrase din conturile curente servite anterior organizatii financiare(la deschiderea unui overdraft în avans sau dacă un cont curent a fost deschis pentru o perioadă prea scurtă);
• Al doilea act de identificare;
• Documente pentru proprietatea existentă. Cel mai adesea, creditorii nu solicită garanții (nu este necesară nicio garanție sau garanție), dar pentru a reduce rata dobânzii, a crește suma maximă și, ca confirmare suplimentară a solvabilității, pot fi furnizate astfel de documente.
• Certificat de venit (dacă clientul nu este „salariu”).

Pentru a primi un descoperit de cont, clientul trebuie să îndeplinească următoarele condiții.

Pentru persoane fizice și antreprenori individuali:

1. Înregistrarea este permanentă sau temporară pe teritoriul prezenței băncii.
2. Pozitiv istoricul creditului(istoria creditării lui ca persoană contează).
3. Experiență de muncă continuă de peste 1 an și perioadă de angajare la ultimul loc de muncă de 6 luni (datele pot varia în funcție de condițiile unui anumit creditor).
4. Vârsta de la 21 (în unele cazuri - de la 18) ani.

Pentru persoane juridice:

1. Utilizarea serviciilor de decontare numerar timp de cel puțin 6 luni și prezența cifrei de afaceri în contul curent (cu excepția descoperirii de cont în avans).
2. Istoric de credit pozitiv.
3. Furnizarea unui certificat de cifra de afaceri pe conturile curente din alte banci (poate fi necesar transferul cifrei de afaceri).
4. Uneori - perioada de valabilitate pe piață este de la 6 luni (în caz contrar organizația este considerată nou formată, iar parametrii de împrumut sunt calculați diferit).

Parametrii prețului de descoperit de cont

Examinarea unei cereri de descoperire de cont durează de la 1 zi la 1 săptămână. Suma maximă in functie de gradul de incredere in client si cerere, acesta poate varia de la 5 la 70%% din cifra medie lunara de afaceri a creditului. Ratele de descoperire de cont variază de la 15 la 50% și se modifică constant din cauza revizuirilor rata cheie Banca centrala.

Depozitele și garanțiile de cele mai multe ori nu sunt necesare. Uneori, dacă împrumutatul este puternic îndatorat, sunt necesare garanții de la fondatorii societății împrumutate ca garanție.

niste organizatii de credit(de exemplu, BANK AVANGARD) stabilește o rată variabilă în funcție de perioada de îndatorare continuă (cu cât este mai lungă, cu atât rata este mai mare) și percepe și un comision suplimentar pentru retragerile de la bancomate.

Particularitatea și avantajul unui descoperit de cont este acumularea de dobândă doar la suma împrumutului utilizată efectiv.

Dacă valoarea sa este de 100.000 de ruble, iar datoria principală reală este de 1.000 de ruble, atunci se va percepe dobândă pentru 1.000, permițând economii semnificative.

Ce este mai profitabil: descoperit de cont, credit, linie sau card?

Să ne uităm la principalele avantaje și dezavantaje ale diferitelor tipuri de creditare din tabelul de mai jos:

Parametrul de creditare	Descoperire de cont	Împrumut unic	Linie de credit	Card de credit
Ușurință în utilizare	da	da	Nu (necesită semnarea unor acorduri suplimentare pentru fiecare tranșă din cadrul liniei; acest lucru este extrem de rar furnizat persoanelor fizice)	Da Nu este eliberat persoanelor juridice.
Usor de obtinut	da	Da/Nu (cu împrumuturi rapide, rata crește semnificativ)	Nu (un număr mare de documente la deschiderea și emiterea fiecărei tranșe)	da
Reînnoirea limitei	da	Nu	Da/Nu (în funcție de tipul de linie)	da
Plăți suplimentare	Pentru emiterea și întreținerea cardului	Pentru emitere, servicii de creditare, asigurare și evaluarea garanțiilor	Pentru deschiderea liniei, emiterea fiecărei tranșe, asigurarea și evaluarea garanțiilor	Pentru emiterea și deservirea unui card, emiterea și deservirea unui împrumut
Rambursare anticipată	Fără limite	Cu restricții	Cu restricții	Fără limite
Securitate	Cel mai adesea nu este necesar	Nu chiar	Nu chiar	Nu chiar
Condiții de împrumut	Mic de statura	Scurt lung	Lung	Mic de statura
Plăți de dobânzi	Mai mare decât împrumuturile. Dobânda se calculează pe suma efectiv utilizată	Se percepe dobândă pentru întreaga sumă plătită	Dobânda se calculează pe suma totală a tranșelor emise. Taxa de serviciu este calculată din limita de linie.	Mai mare decât împrumuturile. Dobânda se calculează pe fondurile efectiv utilizate. Există o perioadă de grație
Utilizarea prevăzută	Nu	Da/nu (pentru creditele nedirecționate rata este mai mare decât pentru cele vizate)	da	Nu

Rambursarea datoriilor urgente si restante

Închiderea unui descoperit de cont este diferită de un împrumut obișnuit obișnuit și este adesea neclară pentru utilizator, deoarece valoarea datoriei este în continuă schimbare și, spre deosebire de un împrumut, împrumutatul nu primește un program fix de plată.

În plus, procedura are loc automat după primirea contului împrumutatului și nu necesită declarații scrise sau alte acțiuni din partea împrumutatului. Cu toate acestea, există câteva nuanțe pe care trebuie să le cunoașteți atunci când primiți acest tip de împrumut.

1. Suma datoriei efective este distribuită pe perioada până la încheierea contractului.

De exemplu, la 1 ianuarie 2015, unui client i s-a emis un descoperit de cont de 100.000 de ruble timp de 12 luni la 20% pe an. Rambursările au loc nu mai târziu de data de 25 a fiecărei luni.

10.000 /12 luni + dobânda acumulată la soldul pentru utilizarea fondurilor.

2. Toate chitanțele sunt anulate în cont.

În exemplul nostru: pe 5 ianuarie au fost creditate în cont fonduri în valoare de 7.000 de ruble. Din această sumă se vor plăti următoarele:

• dobândă pentru utilizarea unui împrumut în valoare de 10.000 pentru 3 zile (de la 2 ianuarie până la 5 ianuarie): (10.000 / 12 luni) * 20% / 365 * 3 zile = 1,37 ruble

• datoria principală se rambursează în valoare de: 7.000–1,37 = 6.998,63

• soldul real al datoriei: 10.000–6.998,63 = 3.001,37

• plata lunara: 3.001,37 / 12 luni = 250,11 +% pentru perioada

3. În ciuda rambursării anticipate, pe 25 ianuarie trebuie primite fonduri în cuantumul plății lunare calculate mai sus, în caz contrar suma va fi virată în conturile datoriilor restante, iar asupra acesteia vor începe să se acumuleze amenzi și penalități. Documentele bancare interne prevăd contabilizarea separată a dobânzii restante și a principalului restante (250.11 în exemplul nostru).

Procedura de anulare a arieratelor este prevăzută în regulament Banca centrala RF și prevede următoarea procedură de anulare la primirea contului împrumutatului:

• Penalități prevăzute de contract (de exemplu, o taxă fixă ​​unică pentru apariția întârzierii).
• Penalități care se percep pentru dobânda restante pentru utilizarea unui împrumut.
• Creșterea dobânzii care se acumulează pentru capitalul restante.
• Dobândă restante.
• Datoria principală restante.
• Dobândă plătibilă în perioada curentă (nu este restante).
• Principalul curent (nu este restante).

Atunci când depuneți bani pentru rambursare, trebuie să țineți cont de mărime întârziere curentă pentru a-l stinge complet.

Beneficiile descoperirii de cont pentru întreprinderile mici

Caracteristicile întreprinderilor mici - buget limitat, mai ales în stadiul de dezvoltare activă și înființare a unei afaceri. Este dificil să obții un „start-up” pentru a începe o afacere în condițiile economice actuale, creditorii au cerințe stricte pentru organizație;

Video - descoperire de cont pe un cont curent:

Împrumutatul va fi, de asemenea, obligat să respecte cu strictețe parametrii specificați în acesta (în special volumul veniturilor și profitului). Ca garanție suplimentară de rambursare a împrumutului, va trebui să oferiți o garanție sau garanție ( cea mai bună opțiune– imobiliare pe care întreprinderile mici pur și simplu nu le au).

Descoperirile de cont în acest caz ajută la a nu plăti în exces pentru un împrumut care poate să nu fie util (cum este cazul unui împrumut unic), precum și la minimizarea daunelor cauzate de lipsurile de numerar și la menținerea continuității plăților către furnizori și alte contrapărți. chiar dacă există o lipsă de fonduri.

împrumut cu descoperit de cont - calea ușoară primi fonduri mici pentru o perioadă scurtă.

În cazul în care o întreprindere sau individ are nevoie de o sumă mare și rambursări anticipate nu sunt planificate, este mai profitabil să emiti o linie de credit sau un împrumut unic. În acest caz, atunci când se asigură securitate și puțin mai mult termen lung luând în considerare cererea, supraplata pentru utilizarea împrumutului va fi mai mică.

Video - în ce cazuri descoperirea de cont este mai profitabilă pentru antreprenori:

Descoperitul de cont este o formă de pe termen scurt împrumut bancar, în cadrul căruia clientul primește dreptul de a plăti cu propriul card de plastic costul unei achiziții într-o sumă mai mare decât cea aflată în cont. Pentru a înțelege ce este descoperirea de cont în cuvinte simple, să ne întoarcem la sursa engleză - „overdraft” în traducere înseamnă „peste limită/măsură”.

Există două tipuri de descoperire de cont

• Permis. Trebuie să depuneți o cerere pentru aceasta la bancă, care este apoi aprobată și puteți utiliza în siguranță fondurile;
• Neautorizat (tehnic). Se întâmplă adesea fără știrea utilizatorului și fără aprobarea băncii din cauza diferitelor tipuri de defecțiuni tehnice sau probleme cu sistemele electronice de plată.

În acest fel, soldul poate intra în minus dacă tranzacțiile de pe un card de ruble ar trebui efectuate în valută străină. Cursul de schimb se poate schimba în mod neașteptat, ceea ce va duce la formarea datoriilor pe un card pentru care nu a fost activat un descoperit de cont. De asemenea, motivul formării unui descoperit de cont neautorizat poate fi erorile bancare: dubla debitare a fondurilor pentru o singură tranzacție, debitare pentru o tranzacție neconfirmată etc.
Toate acestea provoacă cheltuieli excesive. Pentru a rezolva problema, va trebui să contactați banca și să aflați circumstanțele radierii. Descoperirile tehnice sunt foarte rare astăzi, dar monitorizarea stării contului dvs. nu va fi de prisos.

Caracteristicile fundamentale ale unui descoperit de cont și diferențele sale față de o limită de credit

De exemplu, doriți să cumpărați aparate electrocasnice ieftine dintr-un magazin, dar nu aveți destui bani în cont. În acest caz, banca emite suma rămasă conform schemei clasice cu necesitatea plății dobânzii la credit. Ca urmare, pe cont apare un minus, pe care clientul trebuie apoi să-l acopere. Linia este reînnoibilă, dar nu puteți utiliza decât limita stabilită. Puteți utiliza serviciul numai dacă îl activați mai întâi. De obicei, un descoperit de cont este conectat la cardurile de salariu, dar și cardurile de credit sunt potrivite - principalul lucru este că fondurile sunt primite periodic.

Un descoperit de cont este similar cu o limită de credit prin faptul că ambele aceste linii sunt revolving. Deci, imediat după rambursarea datoriei, puteți utiliza din nou fondurile împrumutate.

Serviciul poate fi activat atât de către persoane fizice, cât și de către antreprenori individuali și persoane juridice.
Dar în cazul unui card de credit, este suficient să efectuați o plată minimă lunară, sau pur și simplu puteți achita întreaga datorie în perioada fără dobândă de 50-100 de zile (durata variază în funcție de politica băncii).

De îndată ce există un descoperit de cont pe un card cu un descoperit de cont, orice aflux de bani în sold va fi anulat imediat pentru a plăti această datorie.

Suma descoperirii de cont este de obicei stabilită mai mică decât limita cardului de credit datorită faptului că aceasta din urmă poate fi plătită pe o perioadă lungă de timp. Descoperitul de cont se plătește în fiecare lună.

În ce condiții și cum pot activa opțiunea de descoperit de cont?

Pentru a începe să utilizați un descoperit de cont, trebuie să aveți un card de plastic care primește în mod regulat venituri (salarii, pensii etc.). În caz contrar, clientul trebuie să îndeplinească o serie de cerințe:

• Să aibă permis de ședere în Federația Rusă și, de preferință, în regiunea în care este deservit cardul;
• Evitați întârzierile la împrumuturile acordate anterior, de ex. au un rating bun de credit;
• Fii angajat oficial.

Fiecare bancă stabilește pachetul de documente pentru depunerea unei cereri de conectare a unui descoperit de cont, la propria discreție. De obicei, este necesar un certificat despre valoarea salariului/pensiei primite sau un extras de card pentru o anumită perioadă de timp, un permis de conducere, SNILS etc.
In cazul unui card de salariu, un descoperit de cont poate fi activat fara a fi necesara furnizarea de informatii despre venituri. În medie, un descoperit de cont este activat pentru o perioadă de până la un an după această perioadă, cererea va trebui completată din nou.

Un exemplu simplu de explicat: o anume Victoria lucrează ca contabil șef la o întreprindere de stat. Organizația își transferă salariul pe cardul de plastic. La bancă sunt monitorizate toate tranzacțiile care implică primirea de fonduri, iar pe baza acestor date se determină suma maximă a descoperit de cont.
Dacă Victoria dorește să activeze acest serviciu, trebuie să contacteze banca și să semneze un acord. Acum, pe lângă salariu, 45 de mii de ruble pentru ea card de plastic Un descoperit de cont de 20 de mii de ruble va fi disponibil. Acest lucru îi va permite să cheltuiască mai mulți bani decât are după ce și-a primit salariul.

Fără descoperire de cont scopul propus, astfel încât să-l poți cheltui la discreția ta pentru orice scop. Principalul lucru este să aveți timp să plătiți datoria la timp. Limita va fi restabilită imediat după plată.

Cum se determină suma descoperit de cont?

De obicei, valoarea sa este mică și de câteva ori mai mică decât cea clasică. limita de credit. Calculele sunt efectuate de un angajat al băncii luând în considerare o formulă specială, luând în considerare veniturile clientului și posibilele riscuri. Aceasta determină suma pe care o persoană este garantată să o poată rambursa.

De exemplu, entitate legală sunt oferite până la 6-10 milioane de ruble, sub rezerva prezenței unui garant în tranzacție. Perioada contractului este de până la 12 luni, rata este de 13,5% pe an, se percepe un comision de 1% din suma limită pentru deschiderea unei linii - acestea sunt condițiile programului „Portofel de rezervă pentru afaceri” Banca Alfa.În populară Sberbank opțiunea de descoperit de cont la cardul de salariu Un individ nu poate fi conectat. Numai antreprenorii și persoanele juridice îl pot folosi.
Imediat ce este creditat în cont salariu, suma specificată în contract va fi anulată imediat pentru a rambursa descoperirea de cont dacă clientul și-a cheltuit împrumutul în această lună. Cu privire la antreprenori, aici când calculezi suma disponibila Sunt luați în considerare următorii factori:

1. Există o terță parte la tranzacție (garanți);
2. De cât timp este afacerea în activitate, care este cifra de afaceri, veniturile etc. indicatori financiari, pe baza căreia putem trage o concluzie despre stabilitatea organizației.

În acest caz, pachetul de documente este extins. Pe lângă cererea și pașapoartele participanților la tranzacție, vor fi necesare informații despre toate conturile deschise la bancă și, în mod necesar, statutul companiei și un certificat care confirmă faptul înregistrării de stat.

Un exemplu de calcul al unui descoperit de cont și o posibilă plată în exces pentru utilizarea serviciului

Pentru a face calcule și a afla cât va trebui să plătiți lunar, veți avea nevoie de următoarele date inițiale:

• Care este perioada de utilizare a fondurilor;
• Ce rată de descoperire de cont este stabilită prin contract;
• Câți bani s-au cheltuit;
• Numărul de zile dintr-un an.

Să presupunem că un client al unei bănci a folosit funcția de descoperit de cont de 2 ori într-o lună: prima pe 9 noiembrie pentru o sumă de 25 de mii de ruble, iar a doua pe 23 noiembrie pentru 40 de mii de ruble. Conform termenilor contractului, împrumutatul este obligat să-și ramburseze integral datoria până la începutul noii luni (până la 1 decembrie). De asemenea, este important de menționat că un descoperit de cont nu oferă o perioadă de grație, astfel încât clientul este obligat să plătească dobândă.
Acum trebuie să calculați perioada de facturare. Deoarece descoperirea de cont a fost folosită pe 9 noiembrie, perioada până la 1 decembrie este de 22 de zile. Să presupunem că o bancă oferă un descoperit de cont la o rată de 15% pe an. Acum puteți calcula cât trebuie să plătiți la bancă:

Folosim formula: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, unde:
X – dobânda pentru utilizarea creditului;
C – rata anuală a dobânzii;
Ni – numărul de zile dintr-un an, Nk – termenul de împrumut;
Y – suma împrumutului.

Pentru primul descoperit de cont clientul va plăti (din 9 noiembrie până în 23 noiembrie): (15/100/366*14)*25.000=143,44 ruble.
Pentru a doua oară (din 23 noiembrie până pe 1 decembrie): (15/100/366*8)*65.000=213,11 ruble. Pentru a afla cât va trebui să plătiți pentru ambele ori, adunați-le: 143,44 = 213,11 = 356,55 ruble. Plus, desigur, 65 de mii de ruble - suma datoriei în plus față de dobândă.

Mulți oameni ar putea avea nevoie de un împrumut sub forma unui descoperit de cont. întreprinderile producătoare din motive complet obiective. Una dintre cele mai frecvente este o valoare ridicată a ratei de rotație a capitalului de lucru. Pentru a spune simplu, intervalul de timp de la lansarea ciclului de producție și primirea plății pentru produse vândute prea lungă, timp în care există un capital de lucru insuficient pentru a asigura continuitatea ciclului de producție.

Condiții pentru acordarea unui împrumut pentru descoperit de cont

Pentru ca o bancă să deschidă un descoperit de cont, trebuie îndeplinite o serie de condiții.

1. Pentru început, solicitantul unui împrumut sub formă de descoperit de cont trebuie să fie client al acestei instituții bancare.
2. Din momentul înregistrării de stat a întreprinderii trebuie să treacă o anumită perioadă. În acest caz, banca stabilește perioada la discreția sa, dar în majoritatea cazurilor o astfel de perioadă este de un an sau mai mult.
3. Disponibilitatea unei cifre de afaceri lunare stabile pe contul curent. Acestea. dacă doar plănuiți să faceți ceva și vă așteptați să utilizați un descoperit de cont pentru asta, atunci nu există nicio șansă. Această formă de împrumut este prevăzută pentru proiectele care funcționează deja. Mai mult, decizia de a oferi un descoperit de cont va depinde și de valoarea cifrei de afaceri lunare din cont: cu o cifră de afaceri scăzută, este puțin probabil să poți conta pe un descoperit de cont sau dimensiunea acestuia va fi nesemnificativă.
4. Lipsa unui index de card pe cont și ordine de suspendare a operațiunilor.
5. Fără plăți cu întârziere pentru obligațiile de împrumut.

Acordarea de descoperire de cont și cheltuieli pentru aceasta

Pentru a deschide un împrumut cu descoperit de cont, un client al băncii trebuie să scrie o cerere corespunzătoare băncii, anexând pachetul de documente solicitat. Aici, fiecare bancă are propriile cerințe, dar în principal acestea sunt înregistrarea (documente statutare), date din care se pot analiza rezultatele activitate economică. De regulă, acesta este bilanţul întreprinderii la ultima dată de raportare sau pentru perioada: şase luni, un an, doi ani.

La semnarea unui acord cu banca se stabilește perioada de descoperire de cont: de la 30 la 180 de zile. Acestea. după perioada specificată, resursele împrumutate de la bancă trebuie returnate iar după aceea linia de descoperit de cont poate fi deschisă din nou. Principiul este acesta: împrumutați-l, plătiți-l înapoi la timp, împrumutați-l din nou, returnați-l din nou.

Taxele de descoperit de cont sunt după cum urmează:

• Rata în termeni procentuali pentru alocarea unei limite de descoperit de cont;
• Rata dobânzii la un împrumut cu descoperit de cont.

Este foarte dificil să trageți o concluzie clară despre beneficiile acestui tip de împrumut în comparație cu un împrumut standard, totul este pur individual. Ideea este că un descoperit de cont este folosit pe o perioadă scurtă pentru a rezolva problemele curente, dar un împrumut este acordat pentru un scop anume și, de regulă, pe termen mai lung.

Nu oricine poate trăi în limitele posibilităților sale și uneori este necesar să se împrumute o suma mica până la ziua de plată. De fiecare dată să alergi la bancă și să aplici pentru un împrumut este cumva foarte dificil și necesită timp. Există o soluție: obțineți un card cu un descoperit de cont.

Astfel de carduri pot fi obținute de participanții la proiecte corporative și salariale. De obicei, ei primesc o limită de 70% din salariul lor lunar. Un card cu descoperit de cont funcționează astfel: dacă aveți nevoie de fonduri suplimentare, deschideți o linie de descoperit de cont și banca vă oferă posibilitatea de a cheltui sau de a retrage fonduri în plus față de cele de pe card, în limita de credit stabilită. Apoi, într-o anumită perioadă de timp, trebuie să returnați banii împrumutați și să plătiți băncii pentru utilizarea banilor împrumutați.

In ceea ce priveste conditiile programului de descoperit de cont Card de credit„, atunci sunt în toată lumea institutie bancara total diferit. De exemplu, unele bănci oferă o perioadă de grație în care procent minim, iar altele nu se instalează perioade de gratie. Dobânda poate varia, de asemenea, dar, în general, mărimea acesteia este comparabilă cu ratele programelor de creditare de consum.