Jak uzyskać kredyt hipoteczny za niewielką oficjalną pensję. Kredyt hipoteczny z małą pensją Gdzie uzyskać kredyt hipoteczny z małą pensją

Wypłata wynagrodzeń „w kopercie” jest zjawiskiem powszechnym. Osobie, której praca jest w ten sposób wynagradzana, trudniej jest uzyskać kredyt, w tym kredyt hipoteczny, jednak „trudne” nie znaczy „niemożliwe”. Podpowiemy Ci, jak uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli Twoje oficjalne wynagrodzenie jest niskie.

Wypłacalny kredytobiorca – kim jest?

Każdy bank jako instytucja kredytowa jest zainteresowany udzielaniem kredytów, w tym kredytów hipotecznych, maksymalnej liczbie klientów. Jeśli zdecyduje się odmówić kredytu hipotecznego, istnieją 1-3 z trzech dobrych powodów:

• klient nie jest w stanie zagwarantować bankowi zwrotu środków pożyczone pieniądzeżadna z metod opisanych w artykule poniżej;
• całkowity dochód rodziny pożyczkobiorcy jest niższy od wskaźników przewidzianych przez prawo, zgodnie z którymi wszystkie środki lub lwia część nie mogą zostać wydane na spłatę pożyczki;
• duża instytucja finansowa ma już wystarczającą liczbę kredytobiorców z potwierdzonymi „białymi” dochodami, a nie chce wchodzić umowy pożyczki z klientami, których uważa za nie do końca godnych zaufania.

Punkt 2 wymaga szczegółowej analizy – jakie potwierdzone dochody zostaną uznane za wystarczające do uzyskania kredytu hipotecznego?

Kwota ta różni się w zależności od podmiotu federacji, w którym mieszka osoba chcąca zaciągnąć pożyczkę, i zależy od następujących wskaźników:

• oficjalna płaca wystarczająca na życie;
• liczba członków rodziny;
• obowiązkowe miesięczne wydatki.

Wysokość miesięcznej spłaty kredytu nie powinna przekraczać 40% dochodu netto rodziny Z, co jest równe Z=X-Y, gdzie X to dochód całkowity, a Y to takie stałe obowiązkowe wydatki, jak rachunki za media, czynsz za wynajmowane mieszkanie , spłata wcześniej zaciągniętego kredytu itp.

Ponadto po odjęciu od Z Z pozostałej kwoty W, podzielonej pomiędzy wszystkich członków rodziny, nie może być ona mniejsza niż minimum egzystencji.

Problem tego, czy udzielą kredytu hipotecznego z niewielką białą pensją, zostanie rozwiązany na korzyść przyszłego kredytobiorcy, jeśli uda się udowodnić pracownikom banku, że rodzina ma wystarczające dodatkowe dochody.

Jak potwierdzić dodatkowy dochód

Jeżeli członkowie rodziny oprócz wynagrodzenia w głównej pracy głowy rodziny posiadają oficjalne dochody, można je bez trudu udokumentować:

• wynagrodzenie z pracy na pół etatu - to samo zaświadczenie 2-NDFL, co z pracy głównej;
• emerytura - zaświadczenie z oddziału terytorialnego Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej;
• stypendium studenckie – zaświadczenie z uczelni;
• dochód z cenne papiery– odpis z rejestru wspólników lub zaświadczenie od maklera;
• dochody z wynajmu nieruchomości ( Dom wakacyjny, garaż itp.) lub majątek ruchomy (samochód) – kopia umowy najmu oraz rachunki za odbiór pieniędzy od najemcy;
• alimenty, świadczenia socjalne, urlop macierzyński i inne źródła – z odpowiednim zaświadczeniem.

Nieoficjalne zarobki z freelancingu lub innej pracy bez sformalizowania stosunku pracy można zalegalizować, składając pod koniec roku zeznanie podatkowe i płacąc od zarobków 13-procentowy podatek dochodowy od osób fizycznych. Kopia deklaracji podpisana przez urzędników podatkowych będzie stanowić mocny dowód uzyskanych dochodów.

Jeżeli wynagrodzenie za taką pracę jest przekazywane przez klientów usług (pracodawców) na karta bankowa wyciąg z karty pozwoli Ci potwierdzić dochody. Bardzo dobrze, jeśli bankiem wydającym jest ta sama instytucja finansowa, w której klient zamierza zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Pracownik z niewielkim „białym” dochodem może spróbować negocjować z pracodawcą zaświadczenie 2-NDFL, które wskazuje pełną realną wysokość wynagrodzenia za pracę. Przecież ten dokument jest przeznaczony wyłącznie dla instytucji kredytowej, która nie przekaże otrzymanych informacji Urząd podatkowy.

Jest zaliczka - jest kredyt hipoteczny

Szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji banku w sprawie wniosku o dotację hipoteka znacznie wzrasta opłata wstępna. Im wyższą kwotę pożyczkobiorca jest skłonny zapłacić od razu, tym bardziej lojalny będzie wobec niego pożyczkodawca.

Najczęściej warunkiem jego uzyskania jest wpłata zadatku w wysokości 10-20% kwoty kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, po pierwsze, jest rzadkością, a po drugie, zapewniany jest znacznie wyżej wysoki procent na pożyczkę.

Istnieją co najmniej cztery źródła zaliczki:

• własne oszczędności (oszczędności);
• pożyczka od krewnych lub przyjaciół;
• kapitał macierzyński;
• Pożyczka konsumpcyjna.

Jeśli fundusze własne nie wystarczy, osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny może pożyczyć brakującą kwotę od krewnych lub dobrych znajomych na dłuższy okres i bez odsetek.

Kapitał macierzyński to jednorazowa pomoc państwa dla rosyjskiej rodziny posiadającej drugie dziecko (naturalne lub adoptowane). Udzielane jest w formie bezgotówkowej, a rodzina ma prawo przeznaczyć te środki na poprawę własnych warunków życia, w tym na spłatę kredytu hipotecznego, m.in. opłata wstępna. Aby skorzystać z tego prawa, należy skontaktować się z oddziałem Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej właściwym dla miejsca zamieszkania.

Wreszcie pożyczkobiorca może zaciągnąć pożyczkę osobistą i wykorzystać te środki jako zaliczkę na kredyt hipoteczny. Zanim jednak zdecydujesz się na ten krok, musisz dokładnie obliczyć swoją wypłacalność – czy możesz spłacać co miesiąc dwa kredyty jednocześnie i czy bank zatwierdzi kredyt hipoteczny dla klienta, który spłaca już kredyt konsumencki . W trudnej sytuacji możesz nawet zwrócić się o poradę do pośrednika kredytowego.

Nie da się ukryć obecności niespłaconego kredytu konsumenckiego przed instytucją finansową, w której planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, gdyż zostanie to odnotowane w historii kredytowej kredytobiorcy.

Współkredytobiorcy czy poręczyciele?

Klient z niewielką pensją ma prawo liczyć na kredyt hipoteczny, jeśli trafi na zamożnych obywateli, którzy zgodzą się występować w roli współkredytobiorców lub poręczycieli.

Współkredytobiorcami mogą co do zasady być maksymalnie trzy wypłacalne i zdolne do spłaty osoby, które nie mają karalności ani innych problemów z prawem i nie są obciążone innymi zobowiązaniami wobec banków i innych wierzycieli.

Nie tylko krewny osoby potrzebującej kredytu hipotecznego nadaje się do roli współkredytobiorcy. Co więcej, status współkredytobiorcy już nie ta osoba staje się automatycznie wspólnikiem nabywanej nieruchomości i nie przyznaje mu innych praw właściciela (posiadacza).

Poręczycielami kredytu hipotecznego są jedna lub dwie osoby, czasami ich obecność jest warunkiem uzyskania zgody banku na udzielenie kredytu na nieruchomość.

Zastaw majątkowy

Innym sposobem na zaciągnięcie kredytu hipotecznego z zaświadczeniem o niewielkich, regularnych dochodach jest przekazanie bankowi jako dodatkowe zabezpieczenie ruchomości lub nieruchomości, którą kredytobiorca już posiada. Może to być samochód, mieszkanie, dom, domek, garaż, działka itd.

Bank zgodzi się przyjąć nieruchomość pod zabezpieczenie i udzielić kredytu hipotecznego, ale tylko pod warunkiem, że proponowana nieruchomość będzie płynna.

Na przykład mieszkanie w apartamentowiec zakwalifikowany jako zniszczony zasób mieszkaniowy lub samochód o dużym przebiegu, wyprodukowany ponad 10 lat temu, nie może być przedmiotem zabezpieczenia.

Dodatkowo kredytobiorca będzie musiał ponieść koszt wyceny nieruchomości, którą zaoferuje jako dodatkowe zabezpieczenie. Zaleca się, aby najpierw sprawdzić w banku, z którego usług rzeczoznawcy najlepiej skorzystać – w samej instytucji kredytowej czy w zewnętrznych specjalistach.

Preferencyjny kredyt hipoteczny

Szansą na poprawę jest także program preferencyjnego kredytu hipotecznego warunki życia. Takie programy mają charakter nie tylko federalny, ale także regionalny. Realizowane są w celu zapewnienia mieszkań:

• personel wojskowy;
• pracownicy państwowi;
• młode rodziny;
• duże rodziny;
• obywateli o niskich dochodach.

Kredyt hipoteczny wojskowy jest dostępny dla osoby, która służyła w armii rosyjskiej przez co najmniej trzy lata. Jego rejestrację należy rozpocząć od złożenia raportu dowódcy jednostki wojskowej; szczegóły znajdują się na oficjalnej stronie internetowej Rosvoenipoteki.

Aby cywile mogli otrzymać preferencyjny kredyt hipoteczny musi znajdować się na liście oczekujących na nowe mieszkanie. Należy skontaktować się z wydziałem mieszkaniowym Urzędu Miejskiego i uzyskać potwierdzenie prawa do świadczeń, a następnie skontaktować się z bankiem udzielającym kredytów hipotecznych w ramach programów preferencyjnych.

Kredyt hipoteczny to czasami jedyny sposób na zakup nieruchomości mieszkalne. Aby jednak się o to ubiegać, banki stawiają bardzo rygorystyczne wymagania dotyczące historii kredytowej, doświadczenia zawodowego i poziomu zarobków. W 2019 roku praktycznie nie ma jasnych ram dotyczących wysokości miesięcznych dochodów, ponieważ komitet kredytowy bierze pod uwagę nie tylko to, ale także szereg innych czynników. Przyjrzyjmy się bliżej, jak uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli Twoja oficjalna pensja jest niewielka lub całkowicie nieobecna.

Co zrobić i czy można dostać kredyt hipoteczny za niewielką oficjalną pensję i bez poręczycieli?

Początkowo uzyskanie kredytu mieszkaniowego było obarczone wieloma trudnościami - w przypadku wszystkich programów pożyczkodawcy ustalili rygorystyczne wymagania dotyczące poziomu dochodów i stażu pracy. Dziś warunki są łagodniejsze – banki rozwijają produkty uwzględniając indywidualne możliwości klientów różnych kategorii. Dlatego zaciągnij kredyt hipoteczny z małym oficjalna pensja Jest to możliwe bez poręczycieli.

Dostępne opcje:

1. Zdobądź zaświadczenie ze swojego miejsca pracy o poziomie zarobków w formie banku. 2NDFL odzwierciedla oficjalny dochód; w zaświadczeniu w formie instytucji bankowej pracodawca może wskazać rzeczywiste wynagrodzenie, w tym wynagrodzenie.
2. Złóż wniosek o kredyt hipoteczny w ramach produktu, który nie wymaga dostarczania dokumentów dotyczących wynagrodzenia i zatrudnienia. Wadą programów jest wysoki wkład własny – od 40-50% kosztów zakupionego mieszkania.

Pierwsza opcja jest odpowiednia, jeśli pożyczkobiorca otrzymuje większość wynagrodzenia „w kopercie”. Banki są lojalne wobec takich stosunków pracy między osobami fizycznymi i organizacje komercyjne. Czasami instytucje finansowe akceptują zaświadczenia sporządzone na formularzu pracodawcy. Druga opcja umożliwi Ci zaciągnięcie kredytu, jeśli Twoje nieoficjalne dochody są wysokie lub posiadasz własne oszczędności, np. ze sprzedaży poprzedniego mieszkania.

Wniosek jest następujący: pożyczkę można zaciągnąć, jeśli dana osoba faktycznie ma wystarczające dochody. Jeśli Twoje dochody są niskie, zarówno w dokumentach, jak i w rzeczywistości, ubieganie się o kredyt powinno stanąć pod znakiem zapytania. Takie zobowiązania mogą doprowadzić do całkowitego bankructwa.

Wskaźnik zadłużenia hipotecznego

Nie ma ścisłych ograniczeń co do wysokości wynagrodzeń. Specjaliści sektora kredytowego opracowują złożone formuły i obliczają wskaźnik zadłużenia hipotecznego (Kr).

Kz – udział w całkowitym koszcie mieszkania, jaki bank jest skłonny pożyczyć. Na przykład w Sbierbanku jest to 85%, a 15% to zaliczka.

Istnieje również dodatkowy współczynnik – stosunek pożyczki do szacowanej wartości zabezpieczenia. Banki obliczają ją samodzielnie i kierują się tą wartością analizując, czy dochody ze sprzedaży nieruchomości pokryją zadłużenie kredytowe w sytuacji, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań.

Aby otrzymać kredyt mieszkaniowy przy niskich oficjalnych dochodach, potencjalny klient musi obniżyć wskaźnik Kz. Drugi współczynnik wzrośnie i ryzyko kredytowe bank stanie się minimalny. W związku z tym szanse na uzyskanie zgody są maksymalne.

Jakie wynagrodzenie powinno być, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Klasyczny wzór na wyliczenie minimalnego dochodu, jaki stosują banki, wygląda następująco:

Minimalne zarobki = minimum płaca wystarczająca na życie(ustawiane dla regionu zamieszkania kredytobiorcy) *liczba członków rodziny + miesięczna wysokość raty.

Do kredytu hipotecznego w wysokości 2 milionów rubli trzyosobowa rodzina będzie potrzebować:

16160 RUR (min. płaca wystarczająca na życie dla mieszkańców Moskwy) * 3 + 20 644 rub. (spłata kredytu hipotecznego w wysokości 11% na okres 20 lat) = 69 124 rubli. będzie płaca minimalna. W przypadku jednej osoby liczba ta spadnie do 34 407 rubli.

Przy wysokiej zaliczce wymagania dotyczące poziomu całkowitego miesięcznego dochodu są zmniejszone.

Obliczeń można dokonać także za pomocą kalkulatora dostępnego online. Spójrzmy na przykład na oficjalną stronę internetową:

Posiadanie istniejących kredytów lub drugiego kredytu hipotecznego zwiększy minimalne zarobki o kwotę miesięcznej raty.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli Twoje oficjalne wynagrodzenie jest niskie

Czasami pracodawca płaci część zarobków „w kopercie”; dochody te nie są uwzględniane w 2NDFL. W 2019 roku standardem jest udzielanie kredytów hipotecznych bez 2NDFL instytucje bankowe. Aby zmaksymalizować swoje szanse na otrzymanie decyzji zatwierdzającej z „szarą” pensją, pomocne będą następujące informacje:

• Zaświadczenia o zarobkach w formie bankowej lub na oficjalnym papierze firmowym pracodawcy.
• Potwierdź swoje dochody wyciągiem z karty (wynagrodzenie, debet).
• Skontaktuj się z bankiem, na którego kartę przekazywane jest wynagrodzenie. W przypadku istniejących klientów nominują instytucje finansowe lojalne żądania, zwłaszcza uczestnikom projektu wynagrodzeń.
• Uzyskaj gwarancję od pracodawcy, za jego zgodą.
• Wyklucz z listy współkredytobiorców oficjalnego małżonka z zniszczoną historią kredytową.
• Zamknij wszystkie małe pożyczki i mikropożyczki przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
• Jeśli Historia kredytowa został zepsuty opóźnieniami, to przed złożeniem wniosku do rozpatrzenia zaciągnij 2-3 mikropożyczki i spłacaj je w terminie, złóż wniosek o kartę kredytową z dowolnym limitem i terminowo spłacaj zadłużenie.

Bank zwróci szczególną uwagę na wiarygodność pracodawcy, historię kredytową i płynność nabywanej nieruchomości.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli nie masz białych dochodów

W przypadku braku choćby niewielkich oficjalnych dochodów, przy maksymalnym prawdopodobieństwie zatwierdzenia, kredyt hipoteczny można zaciągnąć tylko w przypadku wysokiego wkładu własnego - od 50%. Jeżeli posiadasz dobrą historię kredytową, możesz zaciągnąć pożyczkę w ramach programu pożyczkowego „Hipoteka na dwa dokumenty”. Dziś takie produkty dostarczają Sbierbank i Rosselkhozbank.

Możesz odzwierciedlić swoje dochody za pomocą zaświadczenia bankowego. Podobnie jak w przypadku „szarych” wynagrodzeń, jednym z czynników determinujących będzie rzetelność pracodawcy i staż pracy. DeltaCredit jest uważana za jedną z najbardziej lojalnych. świadczy także usługi w zakresie wyboru odpowiedniego programu hipotecznego; wśród jego partnerów znajduje się ponad 10 instytucji finansowych.

Jeśli posiadasz własną nieruchomość, pozbawioną obciążeń i praw małoletnich, możesz ją zastawić. Ten program pożyczkowy nazywa się „Hipoteką zabezpieczoną własną nieruchomością”; jego główną różnicą jest brak zaliczki. Jeśli szacowana wartość nieruchomości jest wyższa od wymaganej kwoty, Twoje szanse na otrzymanie kredytu rosną. Wycena dokonywana jest według ustalonych przepisów, a ostateczna cena często odbiega od ceny rynkowej.

Pod uwagę brany jest dochód inny niż wynagrodzenie

Głównym źródłem dochodów, które bank bierze pod uwagę rozpatrując wniosek, jest wynagrodzenie. Dodatkowe wpływy finansowe można potwierdzić według własnego uznania. Zwiększy to Twój całkowity dochód maksymalna ilość do emisji i obniży oprocentowanie pożyczki.

Dodatkowymi źródłami dochodów banków są:

• Składki emerytalne ze względu na wiek lub stan zdrowia, inne świadczenia od państwa.
• Dochody z pracy na pół etatu.
• Alimenty.
• Dywidendy.
• Odsetki naliczone od depozytów i rachunków metalowych.
• Zyski z działalności inwestycyjnej.

Jeżeli kredytobiorca przedsiębiorca indywidualny lub założyciela/współzałożyciela LLC, ocena wypłacalności przeprowadzana jest w inny sposób. Komitet Kredytowy bierze pod uwagę kondycja finansowa biznes: dochód, zysk, rentowność.

Zaświadczenia od pracodawców i inne dochody uzyskiwane przez pożyczkobiorcę jako osobę fizyczną nie są brane pod uwagę przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na cele komercyjne. Ocena wypłacalności opiera się na:

• na sprawozdaniach finansowych;
• okres działalności;
• obecność długów.

Cechy kredytów na nieruchomości komercyjnych produkty bankowe różnią się bardziej rygorystycznymi wymogami dotyczącymi zaliczek.

Gdzie uzyskać kredyt hipoteczny bez zaświadczeń o dochodach

Z dwóch dokumentów wynika, że ​​kredytów hipotecznych udziela kilka instytucji bankowych, w tym wiodących liderów swojej branży. Do podpisania umowy potrzebny będzie formularz wniosku o pożyczkę, paszport oraz drugi dokument potwierdzający tożsamość pożyczkobiorcy. Współkredytobiorcy i poręczyciele są zaangażowani według własnego uznania.

Rozważmy ogólne warunki programów:

• Sberbank. Stawka wynosi od 10,8% w skali roku, minimalna zaliczka wynosi 50%.
• Rosselchozbank. Stawka od 10,25% rocznie, okres do 25 lat, zadatek za dom z działką - 50% wartości nieruchomości, 40% za mieszkania (mieszkanie wtórne lub pierwotne).
• VTB, produkt „Zwycięstwo nad formalnościami”. Minimum roczne odsetki– 10,6% rocznie, minimalny wkład własny dla nowych budynków wynosi 30%, dla nieruchomości drugorzędnych – 40%. Nadaje się do refinansowania kredyty hipoteczne.

Ważne jest, aby produkty te nie posiadały dodatkowych opłat ani warunków; pożyczki można było spłacić przed terminem lub refinansować. Jedyną różnicą jest wysoka wpłata własna. Co więcej, jego obecność trzeba wcześniej potwierdzić, np. wpłacając środki na konto bankowe.

Obliczanie kwoty kredytu hipotecznego na podstawie wynagrodzenia

Potencjalni pożyczkobiorcy mogą samodzielnie dokonać wstępnych obliczeń, do tego potrzebne są:

1. Sprawdź koszty życia w swoim regionie. Różnie to wygląda w różnych miastach. Poziom jest regulowany przez władze samorząd dlatego należy odwoływać się wyłącznie do oficjalnych danych.
2. Weź pod uwagę wszystkich członków rodziny i osoby pozostające na utrzymaniu.
3. Poznaj przybliżoną kwotę spłaty kredytu.

Ostatni punkt można zmienić. Im dłuższy kontrakt, tym niższa miesięczna rata obciążenie finansowe dla budżetu rodzinnego. Innymi słowy, jeśli nie masz wystarczających dochodów, wystarczy zaciągnąć kredyt hipoteczny nie na 10 lat, ale na 15 lub 20 lat. Jeśli dysponujesz środkami, kredytobiorca zawsze może spłacić zadłużenie przed terminem (częściowo lub w całości) ). Dziś banki nie ograniczają klientów pod względem kwot i warunków; możesz wpłacić na swoje konto 1000 rubli, 100 rubli lub 10 000.

Możesz skorzystać ze specjalnej usługi - kalkulatora online. Jest dostępny na stronie każdego banku.

Wystarczy wskazać poziom wynagrodzenia lub łączny dochód pożyczkobiorcy i współkredytobiorców i przejść do zakładki „Kalkulacja według dochodów”. System automatycznie obliczy kwotę kredytu, minimalną wpłatę wkładu własnego oraz kwotę miesięcznej raty.

Należy pamiętać, że wszystkie obliczenia dokonywane w kalkulatorach kredytowych mają charakter wstępny. Jako stopę bazową przyjmuje się wartość minimalną, która może zostać zwiększona po zapoznaniu się przez bank z wnioskiem o kredyt hipoteczny.

Wniosek: kredyt hipoteczny można zaciągnąć z niskim oficjalnym wynagrodzeniem lub bez niego, ale tylko wtedy, gdy masz wysokie rzeczywiste dochody. Wyjątkiem będą przypadki, gdy indywidualny sprzedaje istniejące mieszkanie, wpłacając te pieniądze jako zaliczkę. Mając pod ręką dużą kwotę pokrywającą 30-50% kosztów nowego domu, klienci objęci są programem kredytu hipotecznego „Na dwa dokumenty” i mogą nie potwierdzać zarobków ani zatrudnienia.

Jeżeli klient nie będzie posiadał wymaganego poziomu dochodów, bank nie zgodzi się na kredyt hipoteczny ze względu na niewypłacalność. Nie zaleca się fałszowania dokumentów – jest to naruszenie prawa. Najlepsza opcja– znaleźć współkredytobiorców. Bank weźmie pod uwagę zarobki każdej ze stron umowy i decyzja może być pozytywna.

Czy dadzą Ci kredyt hipoteczny z szarą pensją? Odpowiedzi na wszystkie pytania w poniższym filmie:

9 lutego 2019 r Podręcznik pomocy

Poniżej możesz zadać dowolne pytanie

Wiodący bank Federacji Rosyjskiej jest liderem w udzielaniu kredytów hipotecznych. Jej programy mieszkaniowe cieszą się popularnością wśród Rosjan, których przyciągają niższe stawki i różnorodne oferty promocyjne. Jednocześnie bank przestrzega rygorystycznych zasad podczas sprawdzania osób ubiegających się o środki pożyczkowe. Przyszli kredytobiorcy są zawsze zainteresowani wynagrodzeniem, za jakie mogą uzyskać kredyt hipoteczny w Sbierbanku. Warto zwrócić uwagę na tę kwestię, gdyż dla większości obywateli Rosji uzyskanie kredytu mieszkaniowego jest jedyną szansą na zakup długo wyczekiwanego domu.

Przy ubieganiu się o pożyczkę wynagrodzenie jest traktowane jako główne źródło dochodu klientów

Instytucja kredytowa każdy wniosek o kredyt mieszkaniowy rozpatruje indywidualnie. Jednak przy obliczaniu kwoty pożyczki i miesięcznych płatności do wszystkich wnioskodawców obowiązują następujące zasady: główna zasada– ich miesięczny dochód musi być 2-krotnością wysokości miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Najlepszą opcją jest, gdy raty miesięczne wynoszą 40% dochodu. W tym przypadku pod uwagę brana jest nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale także kwota salda po odjęciu obowiązkowych płatności: potrąceń z tytułu innych pożyczek, alimentów lub innych zobowiązań.

Bank kieruje się rygorystycznymi przepisami – wydatki na zobowiązania kredytowe klienta nie powinny przekraczać 40-50% jego oficjalnych dochodów.

Warunki udzielenia kredytu hipotecznego w Sbierbanku: wiek, wynagrodzenie

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, potencjalny kredytobiorca ma obowiązek podać informacje o swojej sytuacji finansowej i poziomie wypłacalności. Należy zauważyć, że Sbierbank bierze pod uwagę wyłącznie oficjalne dochody potwierdzone certyfikatem 2-NDFL. Dokument ten będzie podstawą do obliczenia kwoty kredytu i miesięcznych spłat zadłużenia.

Aby potwierdzić dochody, klienci dostarczają zaświadczenia o ustalonej formie

W ramach dowolnego programu kredytów hipotecznych kredytobiorca ma następujące wymagania, aby otrzymać pożyczkę:

• wiek wnioskodawcy wynosi co najmniej 21 lat, ale nie więcej niż 55 lat dla kobiet i 60-65 lat dla mężczyzn;
• spłata kredytu musi zostać zakończona przed ukończeniem 75. roku życia;
• maksymalny okres kredytowania – 30 lat;
• minimalna wpłata zadatku wynosi 20% kosztu zakupionego domu;
• W przypadku udziału kapitałowego pożyczkodawcy w budowie nieruchomości mieszkalnej udzielane są rabaty.

Płaca minimalna

Osoby ubiegające się o kredyt mieszkaniowy często nie widzą różnicy pomiędzy minimalnym dochodem wymaganym przez bank do uzyskania kredytu, a dochodem niezbędnym do sprawnej spłaty kredytu hipotecznego. I bardzo często uważają to za jedną i tę samą rzecz. Wystarczający poziom zarobków do spłaty sprawia, że ​​w przypadku jakichkolwiek kłopotów życiowych i problemów finansowych, które mogą pojawić się w trakcie obowiązywania umowy, będziesz mógł w dalszym ciągu realizować swoje wynikające z niej zobowiązania.

Na podstawie kosztów utrzymania i cen mieszkań minimalne wynagrodzenie kredytobiorcy za zatwierdzenie kredytu hipotecznego w Sbierbanku wynosi 40 tysięcy rubli. Ale liczba ta jest warunkowa. Warto wziąć pod uwagę region zamieszkania: koszty utrzymania i ceny mieszkań w różnych obszarach są bardzo zróżnicowane. Przy obliczaniu kwoty kredytu uwzględniane jest wynagrodzenie pozostałych członków rodziny tylko wtedy, gdy pełnią oni funkcję współkredytobiorców.

Jakie dochody kredytobiorcy są brane pod uwagę?

Obecnie nierzadko zdarza się, że kredyty hipoteczne są udzielane ze spłatą przekraczającą połowę miesięcznych zarobków klienta. Bank oceniając wypłacalność bierze pod uwagę jedynie „białe” wynagrodzenie, ale jednocześnie uważa, że ​​kredytobiorca może posiadać inne, niedeklarowane dochody.

„Biała” pensja

Idealną opcją jest oficjalne zatrudnienie z oficjalnymi zarobkami. Już podczas pierwszej wizyty specjalista ds. pożyczek będzie potrzebował dokumentów potwierdzających je - zaświadczenia w formie 2-NDFL (z ostatnich sześciu miesięcy) oraz książeczki pracy. Na ich podstawie pożyczkodawca jest przekonany, że wnioskodawca posiada stabilne i oficjalne dochody. Dokumenty przesyłane są do weryfikacji, a przyszły pożyczkobiorca przechodzi automatyczną scoring.

„Szara” pensja

Jeśli nie jest możliwe przedstawienie zaświadczenia 2-NDFL, możesz spróbować przekonać bank o swojej wypłacalności w inny sposób: dostarczyć zaświadczenie z pracy w formularzu bankowym, wyciągi z depozytów lub rachunków bankowych, dowód dywidend z udziału w biznesie, papiery wartościowe. Nie wszystkie te potwierdzenia zostaną przyjęte przez bank, jednak warto skorzystać z tej możliwości. Ale w tym przypadku klient oczekuje bardziej rygorystycznej kontroli.

Niedawno wprowadził Sbierbank programy hipoteczne, co pozwala ubiegać się o pożyczkę bez dokumentu potwierdzającego dochody, posługując się jedynie dwoma dokumentami – paszportem i innym dowodem osobistym. Ale ta pożyczka ma swoje wady:

• stopa procentowa będzie wyższa od stopy bazowej;
• Zaliczka – od 50%;
• historia kredytowa musi być idealna.

Jak zweryfikować swoje dochody

Sbierbank oblicza kwotę kredytu hipotecznego na podstawie dochodów potencjalnego kredytobiorcy w oparciu o oficjalne dane. Jest to certyfikat 2-NDFL z ostatnich 6 miesięcy. Ale mając wysoką pensję, nie wszyscy pożyczkobiorcy mogą dostarczyć taki dokument. W takim przypadku możesz zapewnić pomoc ustalone przez bank formularz. Certyfikat stwierdza:

• fakt, że obywatel pracuje w tej firmie przez co najmniej sześć miesięcy (ze wskazaniem swojego stanowiska);
• wysokość dochodu;
• Dane firmy i kontakty do weryfikacji informacji przez służbę bezpieczeństwa banku.

Certyfikat potwierdzany jest „mokrą” pieczęcią i podpisem menadżera.

W przypadku dodatkowych dochodów bank nie wymaga potwierdzenia dokumentem, ale można to wskazać we wniosku. Te dane również zostaną sprawdzone.

Jak bank ocenia dochód z kredytu hipotecznego?

W celu oceny wypłacalności klienta bank posiada system scoringowy. Program komputerowy przetwarza wypełniony przez wnioskodawcę formularz zgłoszeniowy i przydziela oceny w formie punktów. Klienci, którzy nie przejdą kalkulacji wypłacalności lub nie kwalifikują się na podstawie wieku i doświadczenia zawodowego, są automatycznie eliminowani. Osoby, które w ankiecie wykażą dobrą sytuację finansową, uzyskują wyższe wyniki: posiadanie samochodu, nieruchomość. Zwiększa dostępność punktacji wyższa edukacja, wiek produkcyjny i duże doświadczenie zawodowe w głównym miejscu pracy.

Służba ochrony weryfikuje prawidłowość przedstawionych dokumentów dochodowych, a także informacji o pracodawcy.

Co zrobić, jeśli nie masz wystarczających dochodów

Przyszły kredytobiorca może znaleźć się w sytuacji, w której jego miesięczne dochody nie wystarczą na spłatę zadłużenia. Można jednak znaleźć wyjście z tego impasu. Optymalnie jest, jeśli połączysz kilka metod na raz. Opcje są następujące:

• Aby zmniejszyć miesięczne płatności, należy zwiększyć zaliczkę. Istnieje kilka rozwiązań tego problemu. W lepszej sytuacji są posiadaczki zaświadczenia o kapitale macierzyńskim, które w większości przypadków jest wykorzystywane jako pierwsza wpłata. Nie najbardziej optymalną opcją, z której czasami korzystają niektórzy klienci, jest zaciągnięcie kolejnego kredytu konsumenckiego. W takim przypadku „ulga” sytuacji będzie tymczasowa, ponieważ będziesz musiał wówczas spłacić dwie pożyczki na raz.
• Spróbuj przekonać pożyczkodawcę do dłuższego okresu pożyczki. Sama kwota spłaty nie ulegnie zmianie, ale miesięczne raty będą znacznie niższe.
• Ponieważ bank oferuje swoim klientom płacącym korzystniejsze warunki i stopy procentowe, wskazane jest przyłączenie się do projektu wynagrodzeń.
• Koniecznie zapoznaj się ze wszystkimi programami dotacji państwowych i gminnych, a także promocjami oferowanymi przez bank na kredyty mieszkaniowe. Dzięki temu będzie można uzyskać fundusze kredytowe z korzystniejszym oprocentowaniem.
• Warto zapytać, czy przy składaniu wniosku można uwzględnić dodatkowe dochody, które można udokumentować.
• Możesz skorzystać z faktu, że do pożyczki można przyciągnąć maksymalnie 3 pożyczkobiorców. Ważne jest, aby ich dochody były przekonujące dla pożyczkodawcy.
• Jeśli posiadasz inną nieruchomość, podaj ją jako zabezpieczenie.
• A najczęstszą opcją jest znalezienie tańszego mieszkania do kupienia.

Oblicz kredyt hipoteczny na podstawie wynagrodzenia w Sbierbanku

Aby wniosek został przyjęty do rozpatrzenia, warto z góry zdecydować, jaką wysokość dochodów bank weźmie pod uwagę przy wydawaniu środków. Do wstępnych obliczeń musisz wybrać konkretny programu kredytowego i oblicz wysokość miesięcznych płatności w oparciu o Twoje dotychczasowe zarobki. Obliczenia wygodnie jest wykonywać za pomocą kalkulatora internetowego znajdującego się na stronie internetowej instytucji bankowej. Ale te kwoty są warunkowe. Dokładne dane zostaną podane przez specjalistę kredytowego po uwzględnieniu wszystkich informacji uzyskanych o samym kliencie.

Najbardziej logiczne jest, aby wnioskodawca zdecydował o wysokości płatności, która będzie dla niego wygodna. Można zacząć od kosztów czynszu, jakie rodzina wydaje miesięcznie. A druga opcja to wpłata porównywalna z wysokością miesięcznych oszczędności, które rodzina odkładała wcześniej z rodzinnego budżetu na zaliczkę.

Wniosek

Przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy przyszły kredytobiorca musi realnie ocenić własne dochody, aby wybrać optymalne warunki kredytowania. Lepiej przewidzieć sytuację z wyprzedzeniem i wziąć pod uwagę wszystkie niuanse: przy niskiej pensji warto zabiegać o maksymalny okres kredytowania. Przecież odmowa może stać się przeszkodą w dalszych próbach uzyskania kredytu.

W dzisiejszych czasach ceny nieruchomości regularnie rosną, a dla wielu posiadanie domu staje się marzeniem. Jedynym wyjściem z tej sytuacji jest kredyt hipoteczny w banku.

Według statystyk niskie zarobki w połączeniu ze złą historią kredytową stają się najczęstszą przyczyną odmowy obywateli (Możesz bezpłatnie sprawdzić swoją historię kredytową przez Internet. Szczegóły).

Ubiegając się o kredyt hipoteczny w celu wstępnej weryfikacji, pracownik banku w większości przypadków poprosi potencjalnego kredytobiorcę o zaświadczenie o dochodach za ostatnie pół roku. Jednak konkretne dane dla wynagrodzenie Banki nie mają żadnych wymagań, choć bardzo często to właśnie niskie wynagrodzenie może być powodem odmowy kredytu. Porozmawiamy dalej, co zrobić w tej sytuacji.

Wymagania banków wobec kredytobiorców przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny

Wiele osób staje przed pytaniem: Jakie wynagrodzenie trzeba mieć, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny? Z reguły instytucje finansowe nie wymieniają oficjalnych wynagrodzeń w liczbach wśród swoich wymagań wobec kredytobiorców. Ale,

zgodnie z ogólnie przyjętymi standardami wydatki na pożyczki i kredyty hipoteczne nie mogą przekraczać 40-50% wynagrodzenia klienta

Jeżeli z dokumentów, które osoba fizyczna przekazała bankowi, wynika, że ​​kwota nie spełnia tych warunków, uzyskanie pozytywnej decyzji w sprawie złożonego wniosku będzie trudne. Niektóre banki od razu odmówią, inne mogą zaoferować mniejszą kwotę kredytu, jeśli historia kredytowa klienta jest krystalicznie czysta. Pomocni mogą być także współkredytobiorcy, którzy przekazują również informacje o swoich dochodach.

Należy pamiętać, że bank bierze pod uwagę nie tylko „białe” pensje, ale także dochody z papierów wartościowych, nieruchomości czy prowadzonej działalności gospodarczej. Oznacza to, że starając się o kredyt hipoteczny, ważne jest wykazanie bankowi wszystkich źródeł dochodów.

Ponadto ważną rolę odgrywa algorytm stosowany przez bank do wyliczania miesięcznych rat. Płatności dożywotnie wymagają niższego poziomu dochodów niż zróżnicowane. Ponieważ w pierwszym przypadku klient płaci równe udziały przez cały czas okres kredytowania, a w drugim się opłaca maksymalne zainteresowanie na początku pozostałe zadłużenie jest dalsze.

Ile powinna wynosić Twoja pensja, aby otrzymać kredyt hipoteczny w Sbierbanku?

Sbierbank zwraca uwagę na region zamieszkania klienta i bierze pod uwagę koszty utrzymania ustalone w konkretnym obszarze. Jeżeli jednak Twoje wynagrodzenie mieści się w granicach minimum egzystencji, nie powinieneś liczyć na akceptację Twojego wniosku.

Ogólnie rzecz biorąc, na zatwierdzenie wniosku o kredyt hipoteczny wpływa cały szereg czynników:

• stabilność dochodów;
• obecność nieruchomości, którą można zabezpieczyć jako zabezpieczenie (w tym przypadku większość instytucji bankowych nie żąda nawet zaświadczenia o wynagrodzeniu, ponieważ pożyczkodawca otrzymuje zabezpieczenie w postaci nieruchomości pożyczkobiorcy);
• dostępność gwarantów;
• „czysta” historia kredytowa.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli Twoja oficjalna pensja jest niewielka?

Poważną przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego będzie niska pensja, jednak istnieją sposoby na wyjście z tej sytuacji. Aby pozyskać współkredytobiorcę i zapewnić zabezpieczenie, klient musi zwiększyć poziom zaufania banku do samego siebie. Dodatkowo możesz przedstawić dokumenty potwierdzające dodatkowe rodzaje dochodów. Np. umowa najmu, zgodnie z którą osoba fizyczna co miesiąc otrzymuje od najemcy określoną kwotę.

Czy można dostać kredyt hipoteczny bez oficjalnego wynagrodzenia?

Kredyt hipoteczny z szarą pensją również może stać się rzeczywistością. W niektórych bankach starając się o kredyt, można przedstawić zaświadczenie o dochodach na formularzu bankowym. Aby dokument wszedł w życie, musi zostać poświadczony w Twojej pracy. Ale to, czy pracodawca potwierdzi wypłacalność swojego pracownika, to inna kwestia. Potwierdzenie to może skutkować dla niego problemami z fiskusem.

Możesz także spróbować negocjować z kierownictwem w sprawie sformalizowania stawka minimalna, ta opcja jest również możliwa, jeśli istnieje kilka zadań. Główne zarobki zostaną zapisane w zeszycie pracy, a reszta zostanie zarejestrowana jako praca w niepełnym wymiarze godzin. Bank weźmie pod uwagę całkowity oficjalny dochód. Zaangażowanie współkredytobiorców zwiększy również Twoją szansę na uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny.

Gdzie mogę uzyskać kredyt hipoteczny bez zaświadczenia o dochodach?

Wiele banków praktykuje wydawanie. Te dwa dokumenty to najczęściej paszport i drugi dokument według uznania organizacja finansowa. Może to być prawo jazdy, paszport międzynarodowy, zaświadczenie o mieszkaniu, NIP, SNILS.

Mając taką możliwość ubiegania się o kredyt na nieruchomość, potencjalny kredytobiorca powinien przygotować się na ograniczenia dotyczące kwoty kredytu i dość wysokie oprocentowanie. Banki podejmują ryzyko udzielając takich kredytów, dlatego starają się zabezpieczyć swoje zakłady. Kredyt hipoteczny bez zaświadczeń o dochodach możesz otrzymać:

W Sbierbanku jeśli nim jesteś klient płacowy lub w ramach programu wsparcia młodych rodzin.

• Minimalna kwota pożyczki wynosi 300 000 RUB;
• Zaliczka 15%;
• Oprocentowanie do 12,5%;
• Termin kredyty hipoteczne do 30 roku życia.

VTB Bank oferuje:

• Kredyt hipoteczny na okres 20 lat;
• Oprocentowanie nie jest wyższe niż 15%;
• Kwota zadatku wynosi 40%.

W Banku Kredytowego Delta Oferują kredyt hipoteczny o zawyżonym oprocentowaniu z zaliczką w wysokości 40%, ale do rejestracji potrzebny jest tylko paszport.

Według dwóch dokumentów w Sbierbanku

Kwota zadatku wyniesie 50% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego. Minimalny rozmiar hipoteka: 300 000 rub. Istnieje możliwość pozyskania współkredytobiorców.

Zabezpieczone nieruchomością w Sbierbanku

Inną możliwością uzyskania kredytu mieszkaniowego bez zaświadczeń o dochodach lub pod warunkiem, że kwoty w nim zawarte są niewielkie, jest posiadanie zabezpieczenia w postaci nieruchomości.

Hipoteka zabezpieczona nieruchomością w Sbierbanku ma szereg zalet, wśród których warto zwrócić uwagę:

• Benefity dla klientów płacowych;
• Stosunkowo niski procent: od 11%;
• Jako zabezpieczenie można wykorzystać niemal każdy rodzaj nieruchomości;
• Współpraca z wiarygodnym bankiem, który jest liderem w dziedzinie kredytów hipotecznych w Federacji Rosyjskiej.

Majątek klienta będzie gwarantem zwrotu środków do banku. W przypadku niespłacenia kredytu hipotecznego nieruchomość zostanie przeniesiona na Sbierbank. Aby wypełnić wniosek, będziesz musiał dostarczyć standardowy pakiet dokumentów z dodatkowym potwierdzeniem własności nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia.

Masz dość mieszkania z rodzicami lub w wynajętym mieszkaniu? jeśli masz niewielką oficjalną pensję?

Nie ma prawnie ustalonej kwoty wynagrodzenia lub innego oficjalnego dochodu wystarczającego do zatwierdzenia kredytu hipotecznego. Każdy bank lub instytucja finansowa-kredytodawca kwestię kredytu hipotecznego rozpatruje indywidualnie, biorąc pod uwagę wiele czynników dotyczących kredytobiorcy i nieruchomości, która będzie przedmiotem kredytu hipotecznego.

Pozytywna lub negatywna decyzja o zatwierdzeniu kredytu hipotecznego na nieruchomość uzależniona jest od stosunku oficjalnie otrzymywanego wynagrodzenia do:

• koszty utrzymania (ustalane indywidualnie dla każdego regionu);
• skład rodziny: uwzględnia się liczbę pełnosprawnych członków rodziny, liczbę nieletnich i osób niepracujących z jakiegokolwiek powodu;
• niezbędne wydatki na pokrycie kosztów utrzymania, w tym wydatków wszystkich członków rodziny na zamknięcie wcześniej zaciągniętych kredytów.

W standardowej sytuacji, rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca stara się zatwierdzić kwotę kredytu nie przekraczającą 40-50% całkowitego dochodu netto rodziny. Jeśli z kalkulacji wynika, że ​​środki na mieszkanie, wyżywienie i spłatę zadłużenia kredytowego przekraczają poziom utrzymania każdego członka rodziny, wówczas uzyskanie kredytu hipotecznego może stać się faktem.

Ważny! Działalność każdego banku jest specyficzna. Niektóre dopuszczają limit obciążenia kredytu do 60% oficjalnych dochodów kredytobiorcy, inne nie uwzględniają osób na utrzymaniu (zwiększając w ten sposób dochód „netto”). Istnieją organizacje, które przyjmują nieoficjalne zarobki „na wiarę”, co również zwiększa szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego i kwotę pożyczki.

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest nabyta nieruchomość

Nie należy liczyć na to, że banki będą chciały pomóc kredytobiorcy. Pamiętaj, że zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest nabyta nieruchomość, która zasadniczo stanowi własność banku, a w przypadku rażącego naruszenia obowiązków spłaty kredytu hipotecznego, zabezpieczenie może zostać sprzedane na aukcji w celu pokrycia wszelkich strat i wydatki banku. Dlatego zanim zgodzisz się na oferowane „korzystne” warunki, koniecznie skonsultuj się ze specjalistą instytucje kredytowe.

Do naszej firmy często zgłaszają się klienci, których banki odmawiają udzielenia kredytu hipotecznego ze względu na to, że ich oficjalne wynagrodzenie jest niewystarczające na spłatę zadłużenia. Z naszego doświadczenia wynika, że ​​jest wyjście, brak dużych dochodów nie jest powodem do pozostawania w niewygodnych warunkach życia.

„Ujednolicone Centrum Finansowe” zawsze doradzi w sprawie nabycia kredytu hipotecznego w skomplikowanych sprawach, zarówno osobiście, jak i telefonicznie. Nasi brokerzy kredytów hipotecznych pracują w bankach od wielu lat, znają bankowe triki i pułapki, które czyhają na kredytobiorcę, dlatego możliwie szczegółowo opiszą z czym będziesz musiał się zmierzyć i jakich trudności możesz się spodziewać.

Kredyt hipoteczny z małą białą pensją

Istnieje kilka sposobów rozwiązania problemu. Z naszego doświadczenia wynika, że ​​pozytywny werdykt (rozpatrzony wniosek o kredyt hipoteczny) można uzyskać stosując następujące działania:

Wypełnij regulowany formularz banku

Składając zaświadczenie o dochodach należy zadbać o to, aby zaświadczenie zawierało informację o stażu pracy pożyczkobiorcy (nieprzerwane doświadczenie 6 miesięcy, niektóre banki wymagają, aby doświadczenie w jednym miejscu pracy wynosiło co najmniej 2 lata) oraz o wysokości miesięcznego wynagrodzenia . Zwykle kopia służy jako potwierdzenie zeszyt ćwiczeń oraz zaświadczenie 2 o podatku dochodowym od osób fizycznych. także w formularz bankowy wprowadza się dane dotyczące wynagrodzeń wszystkich członków rodziny, pomniejszone o wydatki na podstawowe potrzeby. Dochody muszą być wystarczające na spłatę rat kredytu.

Zawsze pamiętaj, że ochrona banku zawsze może zweryfikować autentyczność wydanego certyfikatu oraz firmy pracodawcy, która ten certyfikat wystawiła.

Zaświadczenie musi być opatrzone niebieską pieczęcią oraz podpisem szefa firmy, w której pracuje pożyczkobiorca, muszą być wskazane dane prawne firmy oraz aktualne kontakty. Adres do złożenia dokumentu wskazany jest na zaświadczeniu: „Do złożenia w banku XXX: oddział, nr.”

Wiele banków rozumie dzisiejsze realia, kiedy pracownicy większość swoich wynagrodzeń otrzymują w kopertach, a na okazanych zaświadczeniach wskazano oficjalne wynagrodzenie kredytobiorcy, które może znacznie różnić się od rzeczywistego. W takim przypadku banki czasami przymykają oko na małe pensje urzędników i wydają pozytywny werdykt w zatwierdzeniu kredytu hipotecznego.

Uwaga! Szefowie organizacji (lub właściciele firm) często odmawiają wydawania zaświadczeń o dochodach, powołując się na niechęć do pochwalenia się Federalną Służbą Podatkową swoimi dochodami. W rzeczywistości informacje przekazywane bankowi są poufne i nie są przekazywane służbom podatkowym.

Określ dodatkowy dochód

Weź kredyt hipoteczny od duża pensjaŁatwiej jest, jeśli masz dodatkowe dochody, a bank pozwala na zaliczenie ich do ogólnych opłat. W takim przypadku oprócz oficjalnego zaświadczenia o wynagrodzeniu do pakietu dokumentów dodawane są:

• wyciąg z niebieską pieczątką z funduszu emerytalnego (jeżeli jeden z członków rodziny pobiera jakąkolwiek emeryturę);
• zaświadczenie z placówki oświatowej potwierdzające otrzymanie stypendium i jego wysokość (jeżeli w rodzinie są studenci);
• zaświadczenia o pobieraniu świadczeń socjalnych oraz różnych dodatkowych źródeł dochodu, takich jak alimenty, macierzyństwo Pieniądze, różne świadczenia i inne rodzaje pomocy społecznej.

Ważny! Dostarczenie kopii umowy najmu mieszkania i pojazdu wraz z potwierdzeniem terminowej płatności miesięcznego czynszu wpływa również na otrzymanie pozytywnej odpowiedzi na zgodę na kredyt hipoteczny, nawet jeśli wynagrodzenie jest niewielkie.

Skontaktuj się ze współkredytobiorcami i poręczycielami

Jeśli Twoje dochody nie wystarczają na spłatę miesięcznych rat kredytu hipotecznego, możliwe jest przyciągnięcie osób trzecich, które będą stanowić „dodatkowy czynnik” przy zatwierdzeniu kredytu hipotecznego. Jak to działa? Odbiera się pakiet dokumentów dla współkredytobiorcy i poręczyciela, a tym samym wzrasta całkowity dochód.

Współkredytobiorcą mogą być:

• Członek rodziny z wyższą pensją. W takim przypadku bardziej wskazane jest zaciągnięcie na nie kredytu hipotecznego, gdyż banki chętniej udzielają kredytów obywatelom o wysokich dochodach.
• Indywidualnie: przyjaciele, współpracownicy, znajomi i krewni.
• Podmiot. Na przykład firma będąca pracodawcą.

Włóż własne oszczędności jako zaliczkę na kredyt hipoteczny

Bank potrzebuje gwarancji wypłacalności klienta, dlatego własne pieniądze pożyczkobiorcy w wysokości 20-30% wnioskowanej kwoty kredytu będą doskonałym „ubezpieczeniem”. Jeśli wystarczy środków osobistych na taką gwarancję, szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego znacznie wzrosną. W wielu bankach przy pierwszej spłacie 50% i więcej kwoty kredytu w ogóle nie jest wymagane zaświadczenie o dochodach.

Uwaga! Przy wpłacie zadatku wynoszącej 50% kwoty kredytu hipotecznego wiele banków w ogóle nie wymaga zaświadczeń o dochodach. I w takich przypadkach banki często podejmują decyzję o zatwierdzeniu kredytu hipotecznego z korzystnym dla kredytobiorcy oprocentowaniem.

Jak pozyskać własne fundusze

Ponieważ mówimy o imponującej kwocie, nie każdy ma takie „rezerwy”. Istnieje kilka rozwiązań problemu:

• zaciągnąć pożyczkę konsumencką (lub kilka) od różnych organizacji;
• pożyczać od bogatych przyjaciół lub krewnych. Z reguły krewni pożyczają bez odsetek lub z nadpłatą mniejszą niż w bankach;
• Możesz skorzystać z kapitału macierzyńskiego.

Kredyt hipoteczny za niewielkie wynagrodzenie można także uzyskać biorąc udział w preferencyjnej ofercie kredytów hipotecznych. Jeśli pożyczkobiorca należy do jednej z kategorii „beneficjentów”, którym pomaga państwo – żołnierza wojskowego, młodego specjalisty sektora publicznego, ojca lub matki rodziny dużej lub o niskich dochodach, wówczas istnieje szansa na otrzymanie kredyt mieszkaniowy na preferencyjnych warunkach.

Programy kredytowe banków oparte na dwóch dokumentach: zaletach i wadach

Bankierzy mają świadomość, że stosunek wynagrodzeń do cen nieruchomości w Federacji Rosyjskiej jest dość arbitralny. Ponad połowa obywateli nie jest w stanie przedstawić zaświadczenia o dochodach spełniającego wymogi instytucji kredytowych.

Dlatego w obecnych realiach część banków opracowała programy, w ramach których można uzyskać kredyt mając zaledwie dwa dokumenty – paszport i inny dokument tożsamości, na przykład paszport zagraniczny lub SNILS. Jest to duży plus dla dużej liczby osób chcących kupić dom z kredytem hipotecznym. Ale ten „uproszczony” program hipoteczny ma również swoje wady.

Wady takich programów:

• taki program przewiduje wyższe oprocentowanie, odpowiednio większa nadpłata;
• zaliczka wzrasta do 40-50%;
• Istniejąca historia kredytowa jest dokładnie sprawdzana; w przypadku jakichkolwiek opóźnień istnieje ryzyko odmowy.

Oszustwo lub wyjście z trudnej sytuacji: zakup dokumentów

Dzisiaj dalej rynek finansowy Istnieją usługi sprzedaży dokumentów z „oficjalną” dużą pensją. Z takich usług często korzystają obywatele chcący otrzymać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach, wierząc, że nie ma innego wyjścia. W rzeczywistości istnieje wiele negatywnych czynników w tym podejściu:

• Istnieje ryzyko, że ochrona banku sprawdzi reputację firmy wystawiającej zaświadczenie o podatku dochodowym od osób fizycznych Form 2. Bank może także zwrócić się z wnioskiem do urzędu skarbowego firmy pracodawcy i Fundusz emerytalny, gdzie w przypadku oszustwa wyjdzie cała prawda.
• Bank może zadzwonić do firmy korzystając z podanych kontaktów i zdemaskować oszustwo. Co więcej, może być kilka połączeń z różnych telefonów. W rezultacie pożyczkobiorca znajdzie się na czarnej liście wszystkich banków partnerskich.

Jak United Financial Center pomoże Ci uzyskać kredyt hipoteczny za niewielką pensję

Można go zdobyć bez oszukańczych działań i niepotrzebnego stresu. Dziś na rynku usług finansowych dostępne są oferty organizacji bankowych, które udzielają kredytów hipotecznych na wystarczające kwoty korzystne warunki. Często programy takie nie są szeroko nagłaśniane i wielu obywateli chcących kupić nieruchomość nawet nie jest ich świadomych. Dzięki naszej rozbudowanej bazie banków partnerskich nasza firma z łatwością może wybrać program kredytu hipotecznego, nawet jeśli Twoje dochody nie osiągają minimalnego wynagrodzenia lub masz złą historię kredytową. Doświadczeni specjaliści od kredytów hipotecznych udzielą pomocy, takiej jak:

• oceni Twoje możliwości finansowe – oficjalne i dodatkowe;
• przeprowadzi konsultację, wyjaśni trudne chwile pożyczanie;
• monitorować aktualne oferty banków, także te, które nie są „reklamowane”, w których często łatwiej jest uzyskać kredyt hipoteczny i na niższym oprocentowaniu;
• pomoże Ci obliczyć dogodną kwotę i warunki spłaty;
• zapewni wsparcie prawne.

Zaciągnięcie lub refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego na korzystniejszych warunkach bez niepotrzebnego stresu i przy niewielkich dochodach jest całkiem możliwe. Zostaw prośbę na stronie lub po prostu zadzwoń do nas, aby uzyskać bezpłatną odpowiedź na wszystkie swoje pytania już dziś.