Kako dobiti hipoteku s malom službenom plaćom. Hipoteka s malom plaćom Gdje dobiti hipoteku s malom plaćom

Isplata plaća “u koverti” uobičajena je pojava. Osoba čiji je rad nagrađen na ovaj način teže može dobiti kredit, pa i hipoteku, ali “teško” ne znači “nemoguće”. Reći ćemo vam kako dobiti hipoteku ako vam je službena plaća niska.

Solventni zajmoprimac – tko je on?

Svaka banka kao kreditna institucija zainteresirana je za davanje kredita, uključujući hipoteke, maksimalnom broju klijenata. Ako odluči odbiti hipotekarni kredit, za to postoje 1-3 od tri dobra razloga:

• klijent nije u mogućnosti jamčiti banci povrat novca posuđeni novac nijedna od metoda opisanih u ovom članku u nastavku;
• ukupni prihod obitelji zajmoprimca ispod je pokazatelja propisanih zakonom, prema kojima se sva sredstva ili lavovski udio ne mogu potrošiti na otplatu zajma;
• velika financijska institucija već ima dovoljno hipotekarnih dužnika s potvrđenim "bijelim" prihodima, a ne želi ulaziti u ugovori o zajmu s klijentima za koje smatra da nisu posve pouzdani.

Točka 2 zahtijeva detaljnu analizu - koja će se vrsta potvrđenih primanja smatrati dostatnim za dobivanje hipotekarnog kredita?

Ovaj iznos varira ovisno o subjektu federacije u kojem živi osoba koja želi uzeti kredit, a ovisi o sljedećim pokazateljima:

• službena životna plata;
• broj članova obitelji;
• obvezni mjesečni troškovi.

Iznos mjesečne otplate kredita ne bi trebao premašiti 40% neto prihoda obitelji Z, što je jednako Z=X-Y, gdje je X ukupni prihod, a Y takvi stalni obvezni troškovi kao što su režijski računi, najamnina za unajmljeni stan , plaćanje prethodno uzetog kredita i sl.

Štoviše, nakon oduzimanja spomenutih 40% od Z, preostali iznos W, podijeljen na sve članove obitelji, ne može biti manji od egzistencijalnog minimuma.

Problem hoće li dati hipoteku uz malu bijelu plaću riješit će se u korist budućeg dužnika ako se zaposlenicima banke uspije dokazati da obitelj ima dovoljno dodatnih prihoda.

Kako potvrditi dodatni prihod

Ako članovi obitelji imaju službeni prihod uz plaću na glavnom poslu glave obitelji, oni se mogu dokumentirati bez poteškoća:

• plaća s honorarnog posla - ista potvrda 2-NDFL kao s glavnog posla;
• mirovina - potvrda teritorijalne podružnice Mirovinskog fonda Ruske Federacije;
• studentska stipendija - potvrda sa fakulteta;
• prihod od vrijedni papiri– izvod iz knjige dioničara ili potvrdu brokera;
• prihod od iznajmljivanja nekretnina ( Kuća za odmor, garaža i sl.) ili pokretnina (automobil) - presliku ugovora o najmu i potvrde o primitku novca od najmoprimca;
• alimentacije, socijalne naknade, porodiljni dopust i drugi izvori - uz odgovarajuću potvrdu.

Neslužbene zarade od honorarnog ili drugog rada bez formaliziranja radnog odnosa moguće je legalizirati podnošenjem porezne prijave na kraju godine i plaćanjem poreza na dohodak od 13 posto na zaradu. Kopija izjave, potpisana od strane poreznih službenika, poslužit će kao snažan dokaz o primljenom prihodu.

Ako naknadu za takav rad naručitelj usluga (poslodavac) prenosi na bankovna kartica, izvadak kartice omogućit će vam potvrdu prihoda. Vrlo je dobro ako je banka izdavatelj ista financijska institucija kod koje će klijent podići hipoteku.

Zaposlenik s malim "bijelim" prihodom može pokušati pregovarati s poslodavcem o potvrdi 2-NDFL, koja ukazuje na puni stvarni iznos naknade za rad. Uostalom, ovaj dokument namijenjen je isključivo kreditnoj instituciji, koja neće prenijeti primljene podatke Porezni ured.

Postoji kapara - postoji hipoteka

Šanse da dobijete pozitivnu odluku banke o zahtjevu za hipoteka značajno povećava visoko početna naknada. Što je veći iznos koji je zajmoprimac spreman odmah platiti, zajmodavac će mu biti lojalniji.

Preduvjet za dobivanje hipotekarnog kredita najčešće je preduvjet od 10-20% iznosa hipotekarnog kredita. Hipoteka bez predujma, prvo, rijetka je, a drugo, pruža se s puno većim iznosom visok postotak na zajam.

Postoje najmanje četiri izvora predujma:

• vlastita štednja (štednja);
• zajam od rodbine ili prijatelja;
• materinski kapital;
• potrošački kredit.

Ako vlastita sredstva nije dovoljno, tražitelj hipoteke može posuditi iznos koji nedostaje od rođaka ili dobrih prijatelja na značajno razdoblje i bez kamata.

Majčinski kapital je jednokratna državna pomoć ruskoj obitelji koja ima drugo dijete (prirodno ili usvojeno). Osigurava se u bezgotovinskom obliku, a obitelj ima pravo koristiti ta sredstva za poboljšanje vlastitih životnih uvjeta, uključujući plaćanja hipotekarnog kredita, uklj. početna naknada. Da biste ostvarili ovo pravo, trebate se obratiti podružnici Mirovinskog fonda Ruske Federacije u mjestu vašeg prebivališta.

Naposljetku, zajmoprimac može podići osobni zajam i koristiti ta sredstva kao predujam za hipotekarni zajam. No, prije nego što se odlučite na ovaj korak, morate dobro izračunati svoju solventnost – možete li istovremeno mjesečno otplaćivati ​​dva kredita te hoće li banka odobriti hipoteku klijentu koji već otplaćuje potrošački kredit. . U teškoj situaciji možete čak potražiti savjet od kreditnog posrednika.

Neće biti moguće sakriti postojanje nepodmirenog potrošačkog kredita od financijske institucije kod koje planirate podići hipoteku, budući da će biti zabilježen u kreditnoj povijesti zajmoprimca.

Sudužnici ili jamci?

Klijent s malom plaćom ima pravo računati na hipotekarni kredit ako pronađe imućne građane koji pristaju biti sudužnici ili jamci.

Sudužnici u pravilu mogu biti do tri platežno sposobne osobe koje nemaju kazneni dosje ili druge probleme sa zakonom, te nisu opterećene drugim obvezama prema bankama i drugim vjerovnicima.

Za ulogu sudužnika nije prikladan samo rođak osobe kojoj je potrebna hipoteka. Štoviše, status sudužnika ne ova osoba automatski dioničar stečene nekretnine i ne daje mu druga prava vlasnika (posjednika).

Jedna ili dvije osobe djeluju kao jamci za hipoteku; ponekad je njihova prisutnost preduvjet za suglasnost banke za izdavanje kredita za nekretnine.

Zalog imovine

Drugi način podizanja hipotekarnog kredita uz potvrdu o malim redovitim primanjima jest da se banci kao dodatno osiguranje daju pokretnine ili nekretnine koje dužnik već ima. To može biti auto, stan, kuća, vikendica, garaža, zemljišna parcela i tako dalje.

Banka će pristati uzeti nekretninu kao kolateral i izdati hipotekarni kredit, ali samo pod uvjetom da je predložena nekretnina likvidna.

Na primjer, stan u stambena zgrada klasificiran kao trošni stambeni fond, niti automobil s velikom kilometražom, proizveden prije više od 10 godina, ne može biti predmet osiguranja.

Osim toga, zajmoprimac će morati snositi trošak procjene nekretnine koju će ponuditi kao dodatni kolateral. Preporuča se da prvo provjerite s bankom koje usluge procjenitelja je najbolje koristiti - samu kreditnu instituciju ili stručnjake treće strane.

Povlaštena hipoteka

Povlašteni hipotekarni program također je prilika za poboljšanje životni uvjeti. Takvi programi nisu samo federalni, već i regionalni. Provode se za stambeno zbrinjavanje:

• vojno osoblje;
• državni službenici;
• mlade obitelji;
• velike obitelji;
• građani s niskim primanjima.

Vojna hipoteka dostupna je osobi koja je služila u ruskoj vojsci najmanje tri godine. Njegova registracija mora započeti izvješćem zapovjedniku vojne jedinice; detalji su navedeni na službenoj web stranici Rosvoenipoteka.

Za civile da prime povlaštena hipoteka moraju biti na listi čekanja za novi stambeni prostor. Trebali biste se obratiti stambenom odjelu gradske uprave i dobiti potvrdu o pravu na beneficije, a zatim se obratiti banci koja izdaje hipotekarne kredite po povlaštenim programima.

Hipotekarni zajam ponekad je jedini način kupnje stambene nekretnine. Ali da bi se prijavili za to, banke postavljaju vrlo stroge zahtjeve za kreditnu povijest, radno iskustvo i razinu zarade. U 2019. praktički ne postoji jasan okvir za visinu mjesečnih primanja, budući da kreditni odbor ne uzima u obzir samo njega, već i niz drugih čimbenika. Pogledajmo pobliže kako dobiti hipoteku ako je vaša službena plaća mala ili potpuno odsutna.

Što učiniti i je li moguće dobiti hipoteku s malom službenom plaćom i bez jamaca?

U početku je dobivanje stambenog kredita bilo puno poteškoća - za sve programe zajmodavci su postavili stroge zahtjeve u pogledu razine prihoda i radnog staža. Danas su uvjeti mekši - banke razvijaju proizvode uzimajući u obzir individualne sposobnosti klijenata različitih kategorija. Stoga, uzmite hipoteku s malim službena plaća Može i bez jamaca.

Dostupne opcije:

1. Uzmite potvrdu s radnog mjesta o visini primanja u banci. 2NDFL odražava službeni prihod; u potvrdi na obrascu bankarske institucije, poslodavac može navesti stvarnu plaću, uključujući plaću.
2. Podnesite zahtjev za hipoteku u sklopu proizvoda za koji nije potrebna isprava o plaći i zaposlenju. Nedostatak programa je visok predujam - od 40-50% cijene kupljenog stambenog prostora.

Prva je opcija prikladna ako zajmoprimac veći dio plaće prima "u koverti". Banke su lojalne takvim radnim odnosima između pojedinaca i komercijalne organizacije. Ponekad financijske institucije prihvaćaju potvrde sastavljene prema obrascu poslodavca. Druga opcija omogućit će vam podizanje kredita ako su vam neslužbeni prihodi visoki ili imate vlastitu ušteđevinu, primjerice, od prodaje prethodnog stana.

Zaključak je sljedeći: kredit možete podići ako osoba ima dovoljno prihoda. Ako imate niska primanja, kako prema dokumentima, tako i stvarno, traženje kredita bi trebalo biti dovedeno u pitanje. Takve obveze mogu dovesti do potpunog bankrota.

Omjer hipotekarnog duga

Ne postoje stroga ograničenja u visini plaća. Stručnjaci za kreditni sektor razvijaju složene formule i izračunavaju omjer hipotekarnog duga (Kr).

Kz – udio u ukupnoj cijeni stana koji je banka spremna kreditirati. Na primjer, u Sberbanci je 85%, a 15% je akontacija.

Postoji i dodatni koeficijent - omjer kredita i procijenjene vrijednosti kolaterala. Banke ga samostalno izračunavaju i tom se vrijednošću rukovode kada analiziraju hoće li prihodi od prodaje nekretnine pokriti dug po kreditu ako dužnik ne može ispuniti svoje obveze.

Za dobivanje stambenog kredita s niskim službenim primanjima potencijalni klijent mora smanjiti pokazatelj Kz. Drugi koeficijent će se povećati, i kreditni rizik banka će postati minimalna. Prema tome, šanse za dobivanje odobrenja su maksimalne.

Kolika bi trebala biti plaća da biste dobili hipoteku?

Klasična formula za izračun minimalnog dohotka koju koriste banke izgleda ovako:

Minimalna zarada = minimum životni minimum(postavljeno za regiju u kojoj dužnik živi) * broj članova obitelji + iznos mjesečne otplate.

Za hipotekarni kredit u iznosu od 2 milijuna rubalja tročlanoj obitelji trebat će:

16 160 rub (min. životni minimum za stanovnike Moskve) * 3 + 20 644 rub. (isplata hipoteke na 11% za razdoblje od 20 godina) = 69.124 rubalja. bit će minimalna plaća. Za jednu osobu brojka će pasti na 34.407 rubalja.

S visokim predujmom smanjuju se zahtjevi za visinom ukupnih mjesečnih primanja.

Izračun možete napraviti i pomoću online kalkulatora. Na primjer, pogledajmo službenu web stranicu:

Postojeći zajmovi ili druga hipoteka povećat će minimalnu zaradu za iznos mjesečne rate.

Kako dobiti hipoteku ako vam je službena plaća niska

Ponekad poslodavac isplaćuje dio zarade "u koverti"; ti se prihodi ne odražavaju u 2NDFL. U 2019. izdavanje hipoteka bez 2NDFL standardna je praksa za bankarske institucije. Da biste povećali svoje šanse za dobivanje odluke o odobrenju sa "sivom" plaćom, pomoći će vam sljedeće:

• Potvrde o plaći u obliku banke ili na službenom memorandumu poslodavca.
• Svoja primanja potvrdite izvodom kartice (plaća, dugovanje).
• Obratite se banci na čiju karticu se prebacuje plaća. Za postojeće klijente nominiraju financijske institucije lojalni zahtjevi, posebno sudionicima u platnom projektu.
• Ishoditi jamstvo od poslodavca, uz njegovu suglasnost.
• Isključite s popisa sudužnika službenog supružnika s oštećenom kreditnom poviješću.
• Zatvorite sve male zajmove i mikrozajmove prije podnošenja zahtjeva za hipoteku.
• Ako kreditna povijest bio razmažen kašnjenjima, a zatim prije podnošenja zahtjeva za razmatranje, uzmite 2-3 mikrozajma i otplatite ih na vrijeme, podnesite zahtjev za kreditnu karticu s bilo kojim limitom i pravodobno otplatite dug.

Banka će posebnu pozornost posvetiti pouzdanosti poslodavca, kreditnoj povijesti i likvidnosti stečene imovine.

Kako dobiti hipoteku ako nemate bijela primanja

U nedostatku čak i malog službenog prihoda, s maksimalnom vjerojatnošću odobrenja, hipoteka se može uzeti samo ako postoji visoka predujam - od 50%. Ako imate dobru kreditnu povijest, možete se zadužiti po kreditnom programu „Hipoteka na dva dokumenta“. Danas takve proizvode nude Sberbank i Rosselkhozbank.

Svoj prihod možete prikazati pomoću potvrde banke. Kao iu slučaju “sivih” plaća, pouzdanost poslodavca i dužina radnog iskustva bit će jedan od odlučujućih faktora. DeltaCredit se smatra jednim od najvjernijih. također pruža usluge odabira odgovarajućeg hipotekarnog programa; njegovi partneri uključuju više od 10 financijskih institucija;

Ukoliko imate svoju nekretninu, lišenu tereta i prava maloljetnika, ista se može dati u zalog. Ovaj kreditni program se zove “Hipoteka osigurana vašom imovinom”; njegova glavna razlika je nepostojanje predujma. Ako je procijenjena vrijednost nekretnine veća od traženog iznosa, vaše šanse za dobivanje kredita se povećavaju. Procjena se provodi prema utvrđenim propisima, a konačna cijena često se razlikuje od tržišne.

Prihod uzet u obzir osim plaća

Plaća je glavni izvor prihoda koji banka uzima u obzir prilikom razmatranja zahtjeva. Dodatni financijski primici mogu se potvrditi po želji. To će povećati vaš ukupni prihod maksimalni iznos za izdavanje i smanjit će stopu kredita.

Dodatni izvori prihoda za banke uključuju:

• Mirovinski doprinosi za starost ili zdravstvene razloge, ostala davanja države.
• Zarada od honorarnog rada.
• Alimentacija.
• Dividende.
• Kamate obračunate na depozite i metalne račune.
• Dobit od investicijskih aktivnosti.

Ako je zajmoprimac individualni poduzetnik ili osnivača/suosnivača doo, procjena solventnosti se provodi na drugačiji način. Kreditni odbor uzima u obzir financijsko stanje posao: prihod, dobit, profitabilnost.

Potvrde poslodavaca i drugi prihodi koje korisnik kredita prima kao pojedinac ne uzimaju se u obzir prilikom podnošenja zahtjeva za komercijalnu hipoteku. Procjena solventnosti temelji se na:

• o financijskim izvještajima;
• razdoblje aktivnosti;
• prisutnost dugova.

Značajke kredita za nekretnine u trgovačkom bankarski proizvodi razlikuju se po strožim zahtjevima za predujam.

Gdje dobiti hipoteku bez potvrde o prihodu

Prema dva dokumenta, hipoteke izdaje nekoliko bankarskih institucija, uključujući vodeće lidere u svojoj industriji. Za potpisivanje ugovora trebat će vam obrazac zahtjeva za kredit, putovnica i drugi dokument koji potvrđuje identitet zajmoprimca. Sudužnici i jamci uključuju se po želji.

Razmotrimo opće uvjete programa:

• Sberbank. Stopa je od 10,8% godišnje, minimalno predujam je 50%.
• Rosselkhozbank. Stopa od 10,25% godišnje, rok do 25 godina, predujam za kuću s parcelom - 50% cijene nekretnine, 40% za stanove (sekundarne ili primarne stambene zgrade).
• VTB, proizvod “Pobjeda nad formalnostima”. Minimum godišnje kamate– 10,6% godišnje, minimalni predujam za novogradnje je 30%, za sekundarne nekretnine – 40%. Pogodno za refinanciranje hipotekarni krediti.

Važno je da ovi proizvodi nemaju dodatne naknade ili uvjete da se krediti mogu otplatiti prije roka ili refinancirati. Njihova jedina razlika je visoka predujam. Štoviše, njegova prisutnost mora biti potvrđena unaprijed, na primjer, polaganjem sredstava na bankovni račun.

Izračun iznosa hipoteke na temelju plaće

Potencijalni zajmoprimci mogu sami napraviti preliminarne izračune, za to im je potrebno:

1. Saznajte koliko košta život u vašoj regiji. Razlikuje se za različite gradove. Razinu reguliraju vlasti lokalna uprava, stoga je potrebno pozivati ​​se samo na službene podatke.
2. Uzmite u obzir sve članove obitelji i uzdržavane osobe.
3. Znajte približnu veličinu otplate zajma.

Posljednja točka je promjenjiva. Što je ugovor duži, mjesečna je manja financijski teret za obiteljski budžet. Drugim riječima, ako nemate dovoljno prihoda, dovoljno je podići hipoteku ne na 10 godina, već na 15 ili 20. Ako imate raspoloživih sredstava, zajmoprimci uvijek mogu vratiti dug prije roka (djelomično ili u cijelosti). ). Danas banke ne ograničavaju klijente u pogledu iznosa ili rokova;

Možete koristiti posebnu uslugu - online kalkulator. Dostupna je na svim stranicama banke.

Dovoljno je naznačiti visinu plaće ili ukupna primanja dužnika i sudužnika i otići na karticu “Obračun po primanjima”. Sustav će automatski izračunati iznos kredita, minimalni predujam i iznos mjesečne otplate.

Napominjemo da su svi izračuni napravljeni u kreditni kalkulatori, su preliminarni. Minimalna vrijednost uzima se kao osnovna stopa, koja se može povećati nakon što banka pregleda obrazac zahtjeva za hipoteku.

Zaključak: možete uzeti hipoteku s niskom službenom plaćom ili bez nje, ali samo ako imate visoke stvarne prihode. Izuzetak će biti oni slučajevi kada pojedinac prodaje postojeći stan, dajući taj novac kao kaparu. Imajući veliki iznos pri ruci, koji pokriva 30-50% troškova novog doma, klijenti potpadaju pod hipotekarni program "Po dva dokumenta" i možda neće potvrditi zaradu ili zaposlenje.

Ako klijent nema potrebnu razinu prihoda, banka mu neće odobriti hipoteku zbog nelikvidnosti. Ne preporučuje se krivotvoriti dokumente - to je kršenje zakona. Najbolja opcija– pronaći sudužnike. Banka će uzeti u obzir prihode svake strane u dogovoru, a odluka može biti pozitivna.

Hoće li ti dati hipoteku uz sivu plaću? Odgovori na sva pitanja u sljedećem videu:

9. veljače 2019 Priručnik za pomoć

U nastavku možete postaviti bilo koje pitanje

Vodeća banka Ruske Federacije je lider u izdavanju hipotekarnih kredita. Njegovi stambeni programi popularni su među Rusima, koje privlači više niske stope i razne promotivne ponude. Istovremeno, banka se pridržava strogih načela prilikom provjere tražitelja kreditnih sredstava. Buduće zajmoprimce uvijek zanima kolika je plaća za koju mogu dobiti hipoteku kod Sberbanke. Vrijedno je obratiti pozornost na ovo pitanje, jer je za većinu građana Rusije dobivanje stambenog kredita jedina prilika za kupnju dugo očekivanog doma.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredite, plaća se smatra glavnim izvorom prihoda za klijente

Kreditna institucija svaki zahtjev za stambenim kreditom razmatra pojedinačno. Ali pri izračunu iznosa kredita i mjesečnih rata, za sve podnositelje zahtjeva vrijedi sljedeće: opće pravilo– njihov mjesečni prihod mora biti 2 puta veći od mjesečne otplate hipoteke. Najbolja opcija je kada su mjesečne uplate 40% prihoda. U ovom slučaju ne uzima se u obzir samo veličina plaće, već i iznos salda nakon oduzimanja obveznih plaćanja: odbici za druge zajmove, alimentaciju ili druge obveze.

Banka se vodi strogim propisima - troškovi kreditnih obveza klijenta ne smiju prelaziti 40-50% njegovih službenih prihoda.

Uvjeti za davanje hipoteke u Sberbanci: dob, plaća

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, potencijalni zajmoprimac dužan je dati podatke o svom financijskom stanju i stupnju solventnosti. Treba napomenuti da Sberbank uzima u obzir samo službeni prihod potvrđen potvrdom 2-NDFL. Ovaj dokument bit će osnova za izračun iznosa kredita i mjesečnih plaćanja duga.

Za potvrdu prihoda klijenti daju potvrde utvrđenog obrasca

Prema bilo kojem od hipotekarnih programa, zajmoprimac ima sljedeće zahtjeve za dobivanje zajma:

• dob podnositelja zahtjeva je najmanje 21 godina, ali ne starija od 55 godina za žene i 60-65 godina za muškarce;
• otplate kredita moraju biti dovršene prije 75. godine života;
• maksimalni rok kredita – 30 godina;
• minimalni predujam je 20% od cijene kupljene kuće;
• U slučaju vlasničkog sudjelovanja zajmodavca u izgradnji stambene nekretnine, ostvaruju se popusti.

Minimalna plaća

Tražitelji stambenog kredita često ne vide razliku između minimalnog primanja koje banka zahtijeva za dobivanje kredita i primanja koja su potrebna za nesmetano otplatu hipoteke. I vrlo često to smatraju jednom te istom stvari. Dovoljna razina zarade za otplatu znači da ćete u slučaju bilo kakvih životnih nevolja i financijskih problema koji se mogu pojaviti tijekom trajanja ugovora moći nastaviti ispunjavati svoje obveze iz njega.

Na temelju troškova života i cijena stanovanja, minimalna plaća zajmoprimca za odobrenje hipoteke kod Sberbank iznosi 40 tisuća rubalja. Ali ova brojka je uvjetna. Vrijedno je razmotriti regiju prebivališta: troškovi života i cijene stanova u različitim područjima uvelike se razlikuju. Plaća ostalih članova obitelji uzima se u obzir pri izračunu iznosa kredita samo kada su oni sudužnici.

Koji se prihod zajmoprimca uzima u obzir?

Sada nije neuobičajeno da se izdaju hipoteke s isplatama koje iznose više od polovice klijentove mjesečne zarade. Pri ocjeni solventnosti banka uzima u obzir samo "bijelu" plaću, ali istodobno vjeruje da dužnik može imati i druge neprijavljene prihode.

"Bijela" plaća

Idealna opcija je službeno zaposlenje sa službenom zaradom. Već tijekom prvog posjeta, stručnjak za zajam će zahtijevati dokumente za njihovu potvrdu - potvrdu u obrascu 2-NDFL (za posljednjih šest mjeseci) i radnu knjižicu. Na temelju njih, zajmodavac je uvjeren da podnositelj zahtjeva ima stabilan i službeni prihod. Dokumenti se šalju na provjeru, a budući zajmoprimac prolazi kroz automatsko bodovanje.

"Siva" plaća

Ako nije moguće dostaviti potvrdu 2-NDFL, tada možete pokušati uvjeriti banku u svoju solventnost na druge načine: dostavite potvrdu s posla u obrascu banke, izvode depozita ili bankovnih računa, dokaze o dividendi od sudjelovanja u poslovanju, vrijednosni papiri. Banka neće prihvatiti sve ove potvrde, ali vrijedi iskoristiti ovu priliku. Ali u ovom slučaju klijent očekuje strožu provjeru.

Nedavno je Sberbank predstavio hipotekarni programi, čime možete podnijeti zahtjev za kredit bez dokaza o prihodima uz korištenje samo dva dokumenta - putovnice i druge osobne iskaznice. Ali ovo kreditiranje ima svoje nedostatke:

• kamatna stopa će biti viša od osnovne stope;
• predujam – od 50%;
• kreditna povijest mora biti savršena.

Kako potvrditi svoj prihod

Sberbank izračunava iznos hipoteke na temelju prihoda potencijalnog zajmoprimca na temelju službenih podataka. Ovo je potvrda 2-NDFL za zadnjih 6 mjeseci. No, s visokom plaćom, ne mogu svi zajmoprimci pružiti takav dokument. U ovom slučaju možete pružiti pomoć osnovana od strane banke oblik. U potvrdi stoji:

• činjenica da građanin radi najmanje šest mjeseci u ovoj tvrtki (naznačujući njegov položaj);
• iznos prihoda;
• Podaci o tvrtki i kontakti za provjeru podataka od strane sigurnosne službe banke.

Potvrda se potvrđuje "mokrim" pečatom i potpisom upravitelja.

U slučaju dodatnih prihoda, banka ne zahtijeva dokumentaciju, ali se može navesti u zahtjevu. Ovi podaci će također biti provjereni.

Kako banka procjenjuje prihod od hipoteke?

Za procjenu solventnosti klijenta banka ima sustav bodovanja. Računalni program obrađuje prijavnicu koju ispunjava pristupnik i ocjenjuje u obliku bodova. Oni klijenti koji ne prođu izračun solventnosti ili ne ispunjavaju uvjete na temelju godina i radnog iskustva automatski se eliminiraju. Oni koji u svom upitniku pokažu dobro financijsko stanje dobivaju više ocjene: imaju automobil, nekretnina. Povećava dostupnost rezultata više obrazovanje, radna dob i veliko radno iskustvo na glavnom mjestu rada.

Zaštitarska služba provjerava točnost dostavljene dokumentacije o prihodima, kao i podataka o poslodavcu.

Što učiniti ako nemate dovoljno prihoda

Budući zajmoprimac može doći u situaciju da mu mjesečna primanja nisu dovoljna za otplatu duga. Ali izlaz iz ove slijepe ulice može se pronaći. A optimalno je kombinirati nekoliko metoda odjednom. Opcije su sljedeće:

• Da biste smanjili mjesečne uplate, trebali biste povećati predujam. Postoji nekoliko rješenja za ovaj problem. Vlasnice potvrde o majčinskom kapitalu u većini su slučajeva u boljoj situaciji, ona se koristi kao prva uplata. Ne najoptimalnija opcija, kojoj povremeno pribjegavaju neki klijenti, jest podizanje još jednog potrošačkog kredita. U tom će slučaju “olakšanje” situacije biti privremeno jer ćete tada morati otplatiti dva kredita odjednom.
• Pokušajte uvjeriti zajmodavca u dulji rok zajma. Sam iznos otplate neće se mijenjati, ali će mjesečne rate biti znatno niže.
• Budući da banka svojim plaćnim klijentima nudi povoljnije uvjete i kamate, preporučljivo je uključiti se u platni projekt.
• Svakako proučite sve državne i općinske programe subvencioniranja, kao i akcije koje banka nudi za stambene kredite. To će omogućiti dobivanje kreditna sredstva uz povoljniju kamatnu stopu.
• Pitajte mogu li se prilikom podnošenja zahtjeva uzeti u obzir dodatni prihodi koji se mogu dokumentirati.
• Možete iskoristiti činjenicu da je dopušteno privući do 3 zajmoprimca za zajam. Važno je da je njihov prihod uvjerljiv zajmodavcu.
• Ako imate drugu nekretninu, dajte je kao kolateral.
• A najuobičajenija opcija je pronaći jeftiniji stambeni prostor za kupnju.

Izračunajte hipoteku na temelju plaće u Sberbanci

Da bi zahtjev bio prihvaćen na razmatranje, vrijedi unaprijed odlučiti koji će iznos prihoda banka uzeti u obzir prilikom izdavanja sredstava. Za preliminarne izračune morat ćete odabrati određeni kreditni program i izračunajte iznos mjesečnih isplata na temelju vaše postojeće zarade. Prikladno je napraviti izračune pomoću internetskog kalkulatora koji se nalazi na web stranici bankarske institucije. No ti su iznosi uvjetni. Točnije brojke objavit će kreditni stručnjak nakon što uzme u obzir sve podatke dobivene o samom klijentu.

Najlogičnije je da podnositelj zahtjeva odluči o iznosu isplata koji će mu biti ugodan. Možete krenuti od cijene stanarine koju obitelj troši mjesečno. A druga opcija je isplata usporediva s iznosom mjesečne ušteđevine koju je obitelj ranije izdvajala iz svog obiteljskog budžeta za kaparu.

Zaključak

Prije podnošenja zahtjeva za stambeni kredit, budući dužnik mora realno procijeniti vlastita primanja kako bi odabrao optimalne uvjete kreditiranja. Bolje je unaprijed predvidjeti situaciju i uzeti u obzir sve nijanse: s niskom plaćom vrijedi tražiti maksimalno razdoblje kredita. Uostalom, odbijanje može postati prepreka daljnjim pokušajima dobivanja zajma.

U današnje vrijeme cijene nekretnina redovito rastu i mnogima posjedovanje kuće postaje pusti san. Jedini izlaz iz ove situacije je hipoteka kod banke.

Prema statistikama, niske plaće uz lošu kreditnu povijest postaju najpopularniji razlog odbijanja građana (Možete besplatno provjeriti svoju kreditnu povijest putem interneta. Detalji).

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku radi preliminarne provjere, zaposlenik banke u većini će slučajeva od potencijalnog zajmoprimca zatražiti potvrdu o prihodima za posljednjih šest mjeseci. Međutim, banke nemaju zahtjeve za određenim iznosima plaća, iako vrlo često upravo mala plaća može biti razlog odbijanja kredita. Razgovarat ćemo dalje o tome što učiniti u ovoj situaciji.

Zahtjevi banaka za zajmoprimce prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku

Mnogi ljudi se suočavaju s pitanjem: Kolika mora biti plaća da biste podigli hipoteku? Financijske institucije u pravilu ne navode službene plaće u brojkama među svojim zahtjevima za zajmoprimce. Ali,

prema općeprihvaćenim standardima, izdaci za kredite i hipoteke ne smiju biti veći od 40-50% plaće klijenta

Ako prema dokumentima koje je pojedinac dostavio banci iznos ne zadovoljava te uvjete, teško će se dobiti pozitivna odluka o podnesenom zahtjevu. Neke će banke odmah odbiti, druge mogu ponuditi manji iznos hipoteke ako je kreditna povijest klijenta kristalno jasna. Tu mogu pomoći i sudužnici koji također daju podatke o svojim primanjima.

Važno je zapamtiti da banka ne uzima u obzir samo "bijele" plaće, već i prihode od vrijednosnih papira, nekretnina ili poslovnih aktivnosti. Naime, pri podnošenju zahtjeva za hipotekarni kredit važno je banci pokazati sve izvore prihoda.

Osim toga, važnu ulogu igra algoritam koji banka koristi za izračun mjesečnih plaćanja. Anuitetne isplate zahtijevaju nižu razinu prihoda od diferenciranih. Budući da u prvom slučaju klijent plaća jednake udjele tijekom cijele kreditno razdoblje, a u drugom se uplaćuje maksimalan interes na početku, preostali dug je dalje.

Kolika bi trebala biti vaša plaća da biste dobili hipoteku od Sberbanke?

Sberbank obraća pozornost na regiju stanovanja klijenta i uzima u obzir troškove života uspostavljene na određenom području. No, ako je vaša plaća u okvirima egzistencijalnog minimuma, ne treba računati na odobrenje vaše molbe.

Općenito, na odobrenje zahtjeva za hipoteku utječe čitav niz čimbenika:

• stabilnost zarade;
• prisutnost imovine koja se može osigurati kao kolateral (u ovom slučaju većina bankarskih institucija čak i ne zahtijeva potvrdu o plaći, budući da zajmodavac dobiva kolateral u obliku nekretnine zajmoprimca);
• dostupnost jamaca;
• “čiste” kreditne povijesti.

Kako dobiti hipoteku ako vam je službena plaća mala?

Niska plaća bit će ozbiljna prepreka za dobivanje hipoteke, ali postoje načini za izlaz iz ove situacije. Klijent mora povećati razinu povjerenja banke u sebe za privlačenje sudužnika i osiguranje kolaterala. Osim toga, možete dostaviti dokumente koji potvrđuju dodatne vrste prihoda. Na primjer, ugovor o najmu, prema kojem pojedinac svaki mjesec dobiva određeni iznos od stanara.

Je li moguće dobiti hipoteku bez službene plaće?

Hipoteka sa sivom plaćom također može postati stvarnost. U nekim bankama, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, možete dostaviti potvrdu o prihodima na obrascu banke. Da bi dokument stupio na snagu, mora biti ovjeren na vašem poslu. Ali hoće li poslodavac potvrditi solventnost svog zaposlenika, drugo je pitanje. Ta potvrda za njega može dovesti do problema s poreznom upravom.

Također možete pokušati pregovarati s upravom o službenoj registraciji po minimalnoj stopi; ova opcija je također moguća ako postoji nekoliko radova. Glavna primanja upisivat će se u radnu knjižicu, a ostatak će se voditi kao honorarni rad. Banka će uzeti u obzir ukupni službeni prihod. Uključivanje sudužnika također će povećati vaše šanse za odobrenje hipoteke.

Gdje mogu dobiti hipoteku bez potvrde o prihodima?

Mnoge banke prakticiraju izdavanje. Ova dva dokumenta najčešće su putovnica i drugi dokument po vlastitom nahođenju financijska organizacija. To može biti vozačka dozvola, međunarodna putovnica, potvrda o stanovanju, TIN, SNILS.

Uz ovu mogućnost podnošenja zahtjeva za kredit za nekretninu, potencijalni zajmoprimac trebao bi se pripremiti na ograničenja u iznosu kredita i prilično visoku kamatnu stopu. Banke preuzimaju rizik izdavanjem takvih kredita, pa pokušavaju zaštititi svoje oklade. Hipoteku možete dobiti bez dokaza o prihodima:

U Sberbanci ako si ti on klijent plaće, odnosno po programu potpore mladim obiteljima.

• Minimalni iznos kredita je 300.000 RUB;
• Kapara 15%;
• Kamatna stopa do 12,5%;
• Termin hipotekarno kreditiranje do 30 godina.

VTB banka nudi:

• Hipoteka na rok od 20 godina;
• Kamatna stopa nije veća od 15%;
• Iznos akontacije je 40%.

U Delta Credit banka Oni nude hipoteku s napuhanim postotkom s predujmom od 40%, ali za registraciju vam je potrebna samo putovnica.

Prema dva dokumenta u Sberbanci

Iznos predujma bit će 50% ukupnog iznosa hipoteke. Minimalni iznos hipoteke: 300 000 RUB. Moguće je privući sudužnike.

Osiguran nekretninama u Sberbanci

Druga mogućnost za dobivanje stambenog kredita bez potvrde o primanjima ili pod uvjetom da su brojke u njoj male je osiguranje u obliku nekretnine.

Hipoteka osigurana nekretninama u Sberbanci ima niz prednosti, među kojima je vrijedno istaknuti:

• Pogodnosti za klijente na plaću;
• Relativno nizak postotak: od 11%;
• Gotovo svaka vrsta nekretnine može se koristiti kao jamstvo;
• Suradnja s pouzdanom bankom koja je vodeća u području hipotekarnih kredita u Ruskoj Federaciji.

Imovina klijenta služit će kao jamac za povrat sredstava banci. U slučaju neplaćanja hipoteke, nekretnina će se prenijeti na Sberbank. Da biste ispunili zahtjev, morat ćete dostaviti standardni paket dokumenata s dodatnom potvrdom vlasništva nad kolateralnom imovinom.

Umorni ste od života s roditeljima ili u unajmljenom stanu? ako imaš malu službenu plaću?

Ne postoji zakonski utvrđena visina plaće ili drugog službenog primanja dovoljna za odobravanje hipoteke. Svaka banka ili financijska institucija-zajmodavac pojedinačno razmatra pitanje hipotekarnog kreditiranja, uzimajući u obzir mnoge čimbenike koji se odnose na zajmoprimca i nekretninu koja će biti predmet hipoteke.

Pozitivna ili negativna presuda o odobrenju hipotekarnog kredita za nekretninu ovisi o omjeru službeno primljene plaće i:

• troškovi života (određeni pojedinačno za svaku regiju);
• sastav obitelji: uzima se u obzir broj radno sposobnih članova obitelji, broj maloljetnih i onih koji iz bilo kojeg razloga ne rade;
• potrebni troškovi za troškove života, uključujući troškove svih članova obitelji za zatvaranje prethodno uzetih kredita.

U standardnoj situaciji, prilikom razmatranja zahtjeva za hipoteku, zajmodavac pokušava odobriti iznos kredita koji ne prelazi 40-50% ukupnog neto prihoda obitelji. Ako izračun pokaže da sredstva za smještaj, hranu i otplatu kreditnih dugova premašuju egzistencijalni minimum za svakog člana obitelji, tada dobivanje hipoteke može postati stvarnost.

Važno! Poslovi svake banke su specifični. Neki dopuštaju ograničenje opterećenja kredita do 60% službenog prihoda zajmoprimca, drugi ne uzimaju u obzir uzdržavane osobe (čime se povećava "neto" prihod). Postoje organizacije koje prihvaćaju neslužbenu zaradu "na vjeru", što također povećava šanse za dobivanje hipoteke i iznos kredita.

Zalog za hipotekarni kredit je kupljena nekretnina

Ne treba se nadati da banke žele pomoći zajmoprimcu. Podsjećamo, osiguranje hipotekarnog kredita je kupljena nekretnina, koja je u biti vlasništvo banke, au slučaju težeg kršenja obveze otplate hipotekarnog kredita, kolateral se može prodati na dražbi za pokriće svih gubitaka i troškovi banke. Stoga se svakako posavjetujte sa stručnjakom prije nego što pristanete na "povoljne" uvjete koje nude kreditne institucije.

Našu tvrtku često kontaktiraju klijenti kojima banke odbijaju hipotekarne kredite jer im službena plaća nije dovoljna za otplatu duga. Naše iskustvo govori da postoji izlaz, nedostatak velikih prihoda nije razlog za ostanak u neudobnim životnim uvjetima.

"Jedinstveni financijski centar" uvijek će vas posavjetovati o stjecanju hipoteke u složenim slučajevima, osobno i telefonski. Naši hipotekarni posrednici dugi niz godina rade u bankama, upoznati su s bankarskim trikovima i zamkama koje čekaju zajmoprimca, pa će vam što detaljnije opisati s čime ćete se morati suočiti i koje poteškoće možete očekivati.

Hipotekarni kredit uz malu bijelu plaću

Postoji nekoliko načina za rješavanje problema. Naše iskustvo sugerira da možete postići pozitivnu presudu (odobren zahtjev za hipoteku) korištenjem sljedećih radnji:

Ispunite propisani obrazac banke

Prilikom davanja potvrde o prihodima potrebno je provjeriti sadrži li potvrda podatke o radnom stažu korisnika kredita (stalno iskustvo od 6 mjeseci, neke banke zahtijevaju da iskustvo na jednom radnom mjestu mora biti najmanje 2 godine) i visini mjesečne plaće. . Obično kopija služi kao potvrda radna knjižica i potvrdu 2 poreza na dohodak. također u bankovni obrazac upisuju se podaci o plaćama svih članova obitelji umanjenih za izdatke za osnovne potrebe. Prihodi moraju biti dovoljni za plaćanje rata kredita.

Imajte na umu da sigurnosna služba banke uvijek može provjeriti vjerodostojnost izdane potvrde i tvrtke poslodavca koja je izdala tu potvrdu.

Potvrda mora imati plavi pečat i potpis čelnika tvrtke u kojoj zajmoprimac radi, pravni podaci tvrtke i trenutni kontakti moraju biti navedeni. Adresa za dostavu dokumenta navedena je na potvrdi: "Za dostavu banci XXX: poslovnica, broj."

Mnoge banke razumiju današnju stvarnost, kada zaposlenici većinu svojih plaća primaju u kuvertama, a priložene potvrde pokazuju službenu plaću zajmoprimca, koja se može značajno razlikovati od stvarne. U tom slučaju banke ponekad zažmire na male službeničke plaće i izdaju pozitivnu presudu u odobravanju hipoteke.

Pažnja!Čelnici organizacija (ili vlasnici tvrtki) često odbijaju izdati potvrde o prihodu, navodeći takvo odbijanje kao nevoljkost da pokažu svoje prihode Federalnoj poreznoj službi. Zapravo, podaci koji se prenose banci su povjerljivi i ne prenose se poreznoj službi.

Navedite dodatni prihod

Podignite hipotekarni kredit od velika plaća Lakše je ako imate dodatne prihode i ako vam banka dopušta da ih uključite u opća plaćanja. U ovom slučaju, osim službene potvrde o plaći, u paket dokumenata se dodaje sljedeće:

• izvadak s plavim pečatom iz mirovinskog fonda (ako jedan od članova obitelji prima mirovinu bilo koje vrste);
• potvrdu obrazovne ustanove o primanju stipendije i njenom iznosu (ako u obitelji ima studenata);
• potvrde o primanju socijalnih naknada i raznih dodatnih izvora prihoda, poput alimentacije, majčinstva Novac, razne naknade i druge vrste socijalne pomoći.

Važno! Davanje preslike ugovora o najmu stana i vozila s potvrdom o pravovremenom plaćanju mjesečne najamnine također utječe na dobivanje pozitivnog odgovora na odobrenje hipoteke, čak i ako je plaća mala.

Kontaktirajte sudužnike i jamce

Ako su vaši prihodi nedostatni za plaćanje mjesečnih rata hipoteke, moguće je privući treće strane koje će djelovati kao „dodatni čimbenik“ za odobravanje hipoteke. Kako radi? Prikuplja se paket dokumenata za sudužnika i jamca, a sukladno tome povećavaju se ukupni prihodi.

Kao sudužnik mogu nastupiti:

• Član obitelji s više plaće. U ovom slučaju, preporučljivije je uzeti hipoteku na njega, jer su banke spremnije izdati kredite građanima s visokim primanjima.
• Individualno: prijatelji, kolege, poznanici i rodbina.
• Entitet. Na primjer, tvrtka poslodavac.

Osigurajte vlastitu ušteđevinu kao predujam za svoju hipoteku

Banci su potrebna jamstva o solventnosti klijenta, tako da će vlastiti novac zajmoprimca u iznosu od 20-30% traženog iznosa kredita biti izvrsno "osiguranje". Ako postoji dovoljno osobnih sredstava za takvo jamstvo, šanse za dobivanje hipoteke značajno se povećavaju. U velikom broju banaka za prvu uplatu 50% ili više iznosa kredita uopće ne traže potvrdu o prihodima.

Pažnja! Uz predujam od 50% iznosa hipotekarnog kredita, mnoge banke uopće ne zahtijevaju potvrde o prihodima. I u takvim slučajevima banke često donose odluku o odobravanju hipoteke uz povoljnu kamatu za dužnika.

Kako prikupiti vlastita sredstva

Budući da govorimo o impresivnoj količini, nema svaka osoba takve "rezerve". Postoji nekoliko rješenja problema:

• uzeti potrošački kredit (ili nekoliko) od raznih organizacija;
• posuditi od bogatih prijatelja ili rodbine. U pravilu, rođaci posuđuju bez kamata ili s preplatom manjom nego u bankama;
• Možete koristiti materinski kapital.

Također je moguće dobiti hipoteku uz malu plaću sudjelovanjem u povlaštenom hipotekarnom kreditiranju. Ako zajmoprimac pripada jednoj od kategorija "korisnika" kojima pomaže država - vojnik, mladi stručnjak iz javnog sektora, otac ili majka velike obitelji ili obitelji s niskim primanjima, tada postoji šansa da dobije stambeni kredit po povlaštenim uvjetima.

Bankovni programi kreditiranja temeljeni na dva dokumenta: za i protiv

Bankari su svjesni da je odnos plaće i cijene nekretnina u Ruskoj Federaciji prilično uvjetovan. Više od polovice građana ne može dostaviti potvrdu o prihodima koja zadovoljava uvjete kreditnih institucija.

Stoga su u sadašnjim okolnostima neke banke razvile programe prema kojima možete dobiti kredit sa samo dva dokumenta - putovnicom i drugim identifikacijskim dokumentom, na primjer, stranom putovnicom ili SNILS-om. Ovo je veliki plus za veliki broj ljudi koji žele kupiti dom uz hipoteku. Ali ovaj "pojednostavljeni" hipotekarni program ima i svojih nedostataka.

Nedostaci takvih programa:

• takav program predviđa višu kamatna stopa, sukladno tome veća preplata;
• predujam se povećava na 40-50%;
• Postojeća kreditna povijest pažljivo se provjerava; ako je bilo kašnjenja, postoji rizik odbijanja.

Prijevara ili izlaz iz teške situacije: kupnja dokumenata

Danas na financijsko tržište Postoje usluge za prodaju dokumenata uz "službenu" veliku plaću. Građani koji žele dobiti hipoteku s niskim primanjima često koriste takve usluge, vjerujući da nema drugog izlaza. Zapravo, postoji niz negativnih čimbenika u ovom pristupu:

• Postoji rizik da će sigurnosna služba banke provjeriti ugled tvrtke koja izdaje potvrdu o porezu na dohodak na obrascu 2. Banka također može uputiti zahtjev poreznoj upravi tvrtke poslodavca i Mirovinski fond, gdje će u slučaju prijevare cijela istina izaći na vidjelo.
• Banka može nazvati tvrtku koristeći navedene kontakte i razotkriti prijevaru. Štoviše, može postojati nekoliko poziva s različitih telefona. Kao rezultat toga, zajmoprimac će biti stavljen na crnu listu svih partnerskih banaka.

Kako će vam United Financial Center pomoći da dobijete hipoteku s malom plaćom

Možete ga dobiti bez lažnih aktivnosti i nepotrebnog stresa. Danas na tržištu financijskih usluga postoje ponude od bankarske organizacije, koji pružaju hipotekarni kredit za dovoljno povoljni uvjeti. Često takvi programi nisu široko raspisani i mnogi građani koji žele kupiti nekretninu ih nisu ni svjesni. Zahvaljujući našoj opsežnoj bazi podataka o partnerskim bankama, naša tvrtka može lako odabrati program hipotekarnih kredita, čak i ako vaša razina prihoda ne doseže minimalnu plaću ili ako imate lošu kreditnu povijest. Iskusni hipotekarni stručnjaci pružit će vam pomoć kao što su:

• procijenit će vaše financijske mogućnosti - službene i dodatne;
• će provesti konzultacije, objašnjavajući teški trenuci pozajmljivanje;
• pratiti aktualne ponude banaka, uključujući i one koje se ne „reklamiraju“, u kojima je često lakše dobiti hipoteku i po nižoj kamatnoj stopi;
• pomoći će vam izračunati ugodan iznos i uvjete otplate;
• pružit će pravnu podršku.

Podizanje ili refinanciranje postojećeg hipotekarnog kredita pod povoljnijim uvjetima bez nepotrebnog stresa i s malim prihodima sasvim je moguće. Ostavite zahtjev na web stranici ili nas jednostavno nazovite kako biste već danas dobili besplatne odgovore na sva svoja pitanja.