Osiguranje - podjela, bit i funkcije. Osiguranje I. stupanj - Opće građansko pravo

Što je osiguranje?

U moderni svijet jako važno usluge osiguranja. Svatko se može naći u opasnoj situaciji; osiguranje pomaže u suočavanju s negativnim posljedicama takvih situacija. Osiguranje je vrsta gospodarskog odnosa koji osigurava osiguranje zaštite ljude i organizacije od raznih opasnosti. Pogledajmo pobliže što je osiguranje i razgovarajmo o njegovim vrstama.

Vrste osiguranja

Zdravstveno osiguranje

Ovo osiguranje je zajamčeno osobama u slučaju situacije koja se može klasificirati kao osigurani slučaj. Zdravstveno osiguranje može se koristiti u preventivne svrhe. Ovo osiguranje može biti dobrovoljno ili obvezno.

Osiguranje od nezgode

Ova vrsta osiguranja isplaćuje štetu zbog ozbiljnih zdravstvenih problema ili smrti. Osiguranje se može odvijati pojedinačno ili grupno, a može biti obvezno ili dobrovoljno.

Osiguranje imovine

Na ovaj način osigurava se različita imovina: objekti, zgrade, radni strojevi, uređaji, oprema, razni brodovi, transportni brodovi, građevinski projekti, roba, materijal i sirovine.

KASKO osiguranje

CASCO - osiguranje imovine klijenta vezano uz vlasništvo, korištenje i raspolaganje automobilom i njegovom dodatnom opremom. Situacije u kojima se takvo osiguranje primjenjuje su krađe, prometne nesreće, krađe, razne štete uzrokovane nepoznatim osobama, eksplozije i požari te prirodne katastrofe.

Osobno osiguranje

To uključuje osiguranje koje je povezano s vjerojatnim negativnim situacijama u životu osobe. Predmet osiguranja je imovina koja se odnosi na zdravlje, život, radnu sposobnost i socijalna davanja. pružanje osiguranika.

Osiguranje od rizika

Koristi se za minimiziranje ili ograničavanje rizika. Način financiranja je prijenos rizika. Prema ugovoru, financijsku odgovornost najvećim dijelom snosi osiguravajuće društvo.

Nakladno osiguranje i mirovinsko osiguranje

Oni su socijalno osiguranje. Osiguranje života uključuje sve vrste osiguranja koja se odnose na ljudski život. Za utvrđivanje takvog osiguranja vode se prihodima osiguranika. Prosječna svota osiguranja kreće se od 3 do 10 dohodaka klijenata godišnje.

Mirovinsko osiguranje je osiguranje na temelju štednje; staž osiguranja završava u dobi za umirovljenje. Za osiguranje se morate obratiti mirovinskom fondu. Plaćanja osiguranja nakon odlaska u mirovinu javlja se dob u obliku mirovina.

Pregledali smo najpopularnije vrste osiguranja, no ima ih mnogo više.

Osnovni uvjeti osiguranja

Osiguranik

Ugovaratelj osiguranja - fizička ili pravna osoba koja koristi usluge osiguravatelja. Prilikom kupnje usluga osiguravatelja osiguranik potpisuje ugovor i plaća naknadu, tzv. “premiju”. Može se platiti u obrocima na određeno vrijeme ili u cijelosti. Moraju se poštovati određena pravila osiguranja. Na primjer, ako u trenutku nastanka osiguranog slučaja premija osiguranja nije plaćena, osiguravatelj ima puno pravo odbiti ugovaratelju osiguranja isplatiti sredstva predviđena ugovorom.

OSIGURANJE

OSIGURANJE

(osiguranje) Osiguranje od događaja koji će se sigurno dogoditi prije ili kasnije (osobito smrt). Vidi: osiguranje života.

(osiguranje) Pravni ugovor prema kojem se osiguravatelj obvezuje platiti određeni iznos drugoj strani, osiguraniku, ako se dogodi određeni događaj (koji se naziva opasnost) i osigurana strana pretrpi gubitak kao rezultat iznos, koji se naziva premija, bilo u paušalnom iznosu ili u redovitim intervalima, da bi osiguranik imao osigurani interes, koristi se za događaje koji se mogu ili ne moraju dogoditi (kao što je požar), dok se "osiguranje" koristi za označavanje događaja (kao što je smrt) da će se neizbježno dogoditi jednog dana (Vidi također: životno osiguranje).

Financije. Rječnik. 2. izd. - M.: "INFRA-M", Izdavačka kuća "Ves Mir". Brian Butler, Brian Johnson, Graham Sidwell i drugi Glavni urednik: dr. sc. Osadchaya I.M.. 2000 .

OSIGURANJE

OSIGURANJE - odnosi zaštite imovinskih interesa pojedinaca i pravnih osoba pri nastanku određenih događaja (osiguranih slučajeva) na teret novčanih sredstava. formirana od premija osiguranja koje plaćaju (premije osiguranja). OSIGURANJE se može provoditi u dobrovoljnom i obveznom obliku. Dobrovoljno OSIGURANJE provodi se na temelju ugovora između osiguranika i osiguravatelja. Pravila dobrovoljnog osiguranja, kojima se utvrđuju opći uvjeti i postupak njegove provedbe, donosi osiguravatelj samostalno u skladu sa zakonom. Posebni uvjeti osiguranja utvrđuju se prilikom sklapanja ugovora o OSIGURANJU. OSIGURANJE predviđeno zakonom je obavezno. Vrste, uvjeti i postupak obveznog OSIGURANJA određeni su odgovarajućim zakonima Ruske Federacije. Predmet OSIGURANJA mogu biti imovinski interesi koji nisu u suprotnosti sa zakonodavstvom Ruske Federacije: oni koji se odnose na život, zdravlje, radnu sposobnost i mirovinsko osiguranje osiguranika ili osigurane osobe (osobno OSIGURANJE); vezano uz vlasništvo, korištenje i raspolaganje imovinom (OSIGURANJE imovine); povezana s naknadom štete od strane osiguranika za štetu prouzročenu osobi ili imovini pojedinca, kao i štetu prouzročenu pravnoj osobi (OSIGURANJE ODGOVORNOSTI).

Rječnik financijskih pojmova.

Osiguranje

Osiguranje je sustav gospodarskih odnosa radi zaštite imovinskih interesa pojedinaca i pravnih osoba pri nastanku određenih događaja (osiguranih slučajeva) na štetu Novac(fondovi osiguranja), formirani od premija osiguranja koje plaćaju isplatom naknada iz osiguranja.
Osiguranje je sustav gospodarskih odnosa koji uključuje formiranje fonda osiguranja kroz doprinose poduzeća, organizacija i građana i njegovu upotrebu za naknadu šteta koje proizlaze iz nastanka rizika osiguranja.

Na engleskom: Osiguranje

Financijski rječnik Finam.

Osiguranje

Osiguranje je član kupoprodajnog ugovora koji uključuje četiri glavna uvjeta osiguranja:
- što je osigurano;
- od kojih rizika;
- tko osigurava;
- u čiju korist se osigurava.

Financijski rječnik Finam.

Osiguranje

sustav posebnih, redistribucijskih odnosa koji nastaju između sudionika fonda osiguranja u svezi s njegovim formiranjem putem ciljanih novčanih doprinosa i korištenja za naknadu štete poslovnom subjektu i pružanje pomoći građanima (ili njihovim obiteljima) u slučaju osiguranih slučajeva u njihovim životima (navršavanje određene dobi, gubitak invaliditeta, smrt itd.). Postoje: osiguranje imovine čiji je predmet različit materijalne vrijednosti; osobno osiguranje, čija su osnova događaji u životima pojedinaca; osiguranje od odgovornosti, čiji su predmet eventualne obveze osiguranika za naknadu štete (štete) trećim osobama; osiguranje poslovnih rizika, gdje je objekt rizik neostvarenja dobiti ili gubitka.

Terminološki rječnik bankarsko-financijskih pojmova. 2011 .

Sinonimi:

Pogledajte što je "OSIGURANJE" u drugim rječnicima:

- (osiguranje) Osiguranje (osiguranje) od događaja koji će se sigurno dogoditi prije ili kasnije (na primjer, smrt). Vidi: osiguranje života. (osiguranje) Pravni ugovor prema kojem osiguravatelj pristaje platiti... ... Rječnik poslovnih pojmova

- (osiguranje) Korištenje ugovora za smanjenje i preraspodjelu rizika (rizika). U ugovoru o osiguranju osiguravatelj prima fiksno plaćanje, odnosno premije, od osigurane osobe, a zauzvrat preuzima obvezu plaćanja... ... Ekonomski rječnik

Osiguranje- predstavlja odnos zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih osoba pri nastanku određenih događaja (slučaja osiguranja) na teret novčanih sredstava formiranih od doprinosa za osiguranje (premije osiguranja) koje oni plaćaju.… … Rječnik: računovodstvo, porezi, poslovno pravo

Građanskopravni odnosi radi zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih osoba pri nastanku određenih događaja (slučaja osiguranja) na teret novčanih sredstava formiranih od doprinosa za osiguranje (premije osiguranja) koje oni plaćaju. SA… Pravni rječnik

OSIGURANJE, osiguranje, usp. Financijska i poslovna transakcija koja se sastoji u činjenici da institucija (osiguratelj) za određene periodične doprinose od zainteresirane institucije ili osobe (ugovaratelja osiguranja) preuzima obvezu... ... Ušakovljev objašnjavajući rječnik

Život vam omogućuje da živite siromašni i umrete bogati. Agent osiguranja mora biti sposoban učiniti dvije stvari: prvo preplašiti, a zatim uvjeriti. Konstantin Melikhan Romanopisci i agenti osiguranja uvijek počinju s obitelji. “Pshekruj” Jedna od rijetkih utjeha... ... Objedinjena enciklopedija aforizama

Osiguranje- (englesko osiguranje) u Ruskoj Federaciji, odnosi za zaštitu imovinskih interesa fizičkih i pravnih osoba prilikom nastanka određenih događaja (osiguranja) na teret novčanih sredstava formiranih od doprinosa za osiguranje (premije osiguranja) koje oni plaćaju.. . Enciklopedija prava

OSIGURANJE, sustav mjera za stvaranje novčanog (osiguravajućeg) fonda na teret doprinosa njegovih sudionika, iz čijih sredstava je nastala šteta na fizičkim i pravne osobe prirodne katastrofe, nesreće, ali i... Moderna enciklopedija

Odnosi zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih osoba pri nastanku određenih događaja (slučaja osiguranja) na teret novčanih sredstava formiranih od doprinosa za osiguranje (premije osiguranja) koje oni plaćaju. Prema ruskom zakonu..... Veliki enciklopedijski rječnik

Enciklopedijski YouTube

1 / 5

✪ Osiguranje depozita fizičkih osoba

✪ Kako funkcionira Sustav osiguranja depozita

✪ Posrednik u osiguranju. Stvaranje. Kako stvoriti i otvoriti vlastito osiguranje.

✪ Osiguranje depozita u bankama Ruske Federacije.mp4

titlovi

Sustav osiguranja depozita stvoren je radi zaštite sredstava deponenata položenih kod poslovnih banaka. Riječ je o individualnim investitorima. Osiguratelj u ovom slučaju je Agencija za osiguranje depozita koja provodi postupak isplate odštete. Zakonom je definiran niz oblika polaganja sredstava u banci koji ne podliježu osiguranju. To su sredstva položena na depozitne račune ili bankovne račune fizičkih osoba - individualni poduzetnici bez osnivanja pravne osobe, odnosno sredstva koja se koriste za obavljanje poduzetničke djelatnosti. Sljedeći oblik su sredstva položena u depozite na donositelja. Također, sredstva su prenesena pojedinaca staklenka u upravljanje povjerenjem, kao i naslage koje se postavljaju vani Ruska Federacija. Maksimalni iznos, na koji investitor može računati, postavljen je na 700 tisuća rubalja. Upravo tolika je odšteta. Međutim, morate uzeti u obzir činjenicu da ako obveze banke prema Vama premašuju iznos obeštećenja, onda će Vam preostali iznos biti prvo isplaćen u postupku likvidacije banke. Također biste trebali uzeti u obzir sljedeću točku: u jednoj banci možete dobiti 700 tisuća rubalja, čak i ako imate nekoliko depozita u ovoj banci. Ali ako imate depozite u različitim bankama, tada ćete u svakoj banci dobiti naknadu u iznosu koji ne prelazi 700 tisuća rubalja. ako imate depozit u banci strana valuta, tada će iznos naknade biti preračunat u rublje prema tečaju Banke Rusije na dan osiguranog slučaja. Osigurani slučaj u okviru sustava osiguranja depozita je oduzimanje licence komercijalnoj banci, nakon čega slijedi stečajni postupak poslovne banke ili uvođenje moratorija od strane Banke Rusije na Komercijalna banka za namirenje potraživanja vjerovnika. Ovaj moratorij može biti privremen. Od dana nastanka osiguranog slučaja banka u kojoj se osigurani slučaj dogodio dužna je u roku od sedam dana Agenciji za osiguranje depozita dostaviti registar obveza prema štedišama. Agencija pak u roku od sedam dana od dana primitka ovog očevidnika šalje u tisak, odnosno objavljuje u tisku, a dostavlja i banci podatke o vremenu, mjestu, obrascu i postupku podnošenja zahtjev za naknadu. Također, u roku od mjesec dana od dana primitka registra, Agencija dostavlja relevantne podatke svim štedišama. Štediša koji je dobio ove podatke dužan je Agenciji donijeti identifikacijski dokument, posebice putovnicu, te ispuniti zahtjev na obrascu Agencije. Ako se predstavnik deponenta obrati Agenciji, bit će potrebna i ovjerena punomoć. Agencija prihvaća vašu prijavu i vrši isplatu i naknadu štete u roku od tri dana, ali ne ranije od 14 dana od dana nastanka osiguranog slučaja. Naknadu pologa plaća sama Agencija ili se isplata naknade i prihvaćanje zahtjeva može izvršiti preko banaka zastupnika. Ovu informaciju će, opet, dati Agencija. Kada podnesete zahtjev, Agencija prihvaća Vaš zahtjev za povrat pologa, Agencija Vam daje presliku iz očevidnika na kojoj je naznačen iznos Vašeg povrata. Ako se ne slažete s iznosom naknade, možete dostaviti dodatne dokumente koji potvrđuju valjanost vaših zahtjeva. Banka te dokumente pregledava u roku od 10 dana, te ako se slaže s Vašim zahtjevima, vrši izmjene u registru i podatke dostavlja Agenciji za osiguranje depozita. Nakon dogovora o visini naknade s bankom i štedišom, Agencija isplaćuje naknadu prema utvrđenoj proceduri. Rok za podnošenje zahtjeva može se promijeniti u sljedećim slučajevima: ako niste imali vremena podnijeti zahtjev zbog regrutacije u vojsku ili ako ste vojno osoblje koje služi u postrojbama prebačenim na vojno stanje. Sljedeći razlog mogu biti okolnosti više sile, na primjer, sudjelovali ste u nekoj prirodnoj katastrofi ili sličnim slučajevima. Također, ovaj razlog može biti povezan s Vašom bolešću zbog koje niste mogli pravodobno podnijeti zahtjev Agenciji za osiguranje štednih uloga. U tim slučajevima rok se može promijeniti. Još jedna važna točka koju treba imati na umu: ako vam Agencija za osiguranje depozita ne isplati naknadu na vrijeme, tada vam agencija plaća kamate na iznos neplaćanja po stopi refinanciranja koju je odredila Banka Rusije na datum stvarne isplate.

Ekonomska bit, funkcije i principi osiguranja

Ekonomska suština osiguranje se sastoji u stvaranju fondova osiguranja na teret doprinosa zainteresiranih za osiguranje i namijenjenih naknadi štete (najčešće od osoba koje sudjeluju u formiranju tih fondova). Budući da je moguća šteta vjerojatnost ( rizik osiguranja), tada dolazi do preraspodjele fonda osiguranja i u prostoru i u vremenu. Možemo reći da se naknada štete od ozlijeđenih osoba ostvaruje doprinosima svih koji su sudjelovali u formiranju ovih fondova osiguranja.

postoji tri glavna oblika organiziranja fonda osiguranja:

1. Centralizirani fondovi osiguranja (pričuve)., nastao zbog proračun i drugi javna sredstva. Formiranje ovih sredstava provodi se u naravi i u novcu. Sredstva državnog osiguranja (rezerve) stoje na raspolaganju vladi.
2. Samoosiguranje kao sustav za stvaranje i korištenje fondova osiguranja od strane poslovnih subjekata i ljudi. Ovi decentralizirani fondovi osiguranja stvaraju se u naravi i novcu. Ta su sredstva namijenjena prevladavanju privremenih poteškoća u poslovanju pojedinog robnog proizvođača ili osoba. Glavni izvor formiranja decentraliziranih fondova osiguranja je prihod poduzeća ili pojedinac.
3. Samo osiguranje kao sustav za stvaranje i korištenje sredstava osiguravajućih organizacija zbog premije osiguranja strane zainteresirane za osiguranje. Sredstva iz ovih fondova koriste se za naknadu nastale štete sukladno uvjetima pravila osiguranja.

Razlikuju se sljedeće: funkcije osiguranja, izražavajući svoju društvenu svrhu:

1. Funkcija rizika, koji se sastoji od osiguravanja zaštite od raznih vrsta rizicima - slučajni događajišto dovodi do gubitaka. U sklopu ove funkcije vrši se preraspodjela novčanih sredstava između svih sudionika osiguranja sukladno trenutnoj ugovor o osiguranju, na kraju kojega premije osiguranja(novac) se ne vraća osiguraniku. Ova funkcija odražava glavnu svrhu osiguranja - zaštitu od rizicima.
2. Investicijska funkcija, koji se sastoji u tome da se na teret privremeno slobodnih sredstava fondova osiguranja ( pričuve osiguranja) gospodarstvo se financira. S obzirom na činjenicu da Osiguravajuća društva akumulirati velike svote novca koje su namijenjene naknadi štete, ali do osiguravajući slučaj, mogu se privremeno uložiti u razne vrijednosni papiri , nekretnina i u drugim područjima. Volumen ulaganje osiguravajućih društava u svijetu iznose više od 24 trilijuna američkih dolara. U drugoj polovici dvadesetog stoljeća, u zemljama s razvijenim osiguranjem, prihodi koje osiguravajuća društva ostvaruju od ulaganja počeli su prevladavati nad prihodima ostvarenim od poslova osiguranja.
3. Funkcija upozorenja osiguranje je taj dio fonda osiguranja financira mjere za smanjenje rizik osiguranja. Primjerice, zbog dijela sredstava prikupljenih tijekom osiguranje od požara, financiraju se protupožarne mjere, kao i mjere za smanjenje mogućih šteta od vatra.
4. Funkcija štednje. U životno osiguranje osiguranje je najbliže zajam, budući da postoji nakupljanje ugovori o osiguranju određene svote osiguranja. Spremanje svote novca, na primjer pomoću životno osiguranje, povezuje se s potrebom osiguravajuće zaštite stečenog obiteljskog bogatstva. Dakle, osiguranje može imati i štednu funkciju.

Moderna država naširoko koristi mehanizme osiguranja u obliku socijalno osiguranje i mirovinsko osiguranje za zaštitu javnog osiguranja građana u slučaju bolesti, invaliditeta (uključujući dob), gubitka hranitelja i smrti. Istodobno, organizacija i aktivnosti državna sredstva socijalno osiguranje i mirovinski fondovi uređeni su posebnim zakonodavstvom, različitim od zakona koji uređuju djelatnost specijaliziranih osiguravajućih organizacija.

Djelatnost osiguranja temelji se na načelima jednakovrijednost I nesreće.

Načelo ekvivalencije izražava zahtjev ravnoteže između prihoda osiguravajuće organizacije i njezinih rashoda. Mnogi ljudi su u opasnosti, ali samo nekolicina je stvarno pogođena zahtjevima osiguranja. Isplate za osigurane slučajeve pokrivene su doprinosima mnogih osiguranika koji su izbjegli ovaj rizik.

Prihodi od djelatnosti osiguranja sastoje se od premija osiguranja koje plaćaju osiguranici. Rashodi su predstavljeni uplatama osiguranja i troškovima održavanja osiguravajućeg društva. Kada su prihodi veći od rashoda, osiguravajuća organizacija (IO) ima dobit od djelatnosti osiguranja. Ukoliko dođe do gubitaka, to dovodi do nemogućnosti ispunjavanja obveza prema osiguranicima.

Načelo slučajnosti je da samo događaji koji imaju karakteristike vjerojatnosti i slučajnost njihovog pojavljivanja. Namjerno izvršene radnje nisu osigurane jer nemaju načelo slučajnosti.

Organizacija osiguranja

Načela organizacije poslovanja osiguranja u Ruskoj Federaciji

Glavna temeljna značajka organizacije poslova osiguranja u suvremenom razdoblju je razvoj natjecanje osiguravajuće organizacije. Konkurencija ne postoji samo u tom području dobrovoljno osiguranje, ali i u sferi obvezno osiguranje(na primjer, između osiguravatelja koji obavljaju OSAGO ili OPO). Konkurencija potiče osiguravajuće organizacije razvijati i uvoditi nove vrste osiguranja, stalno ih usavršavati, širiti ponudu i pokrivati ​​dodatne segmente tržišta osiguravateljskih usluga. Kod obavljanja istih vrsta osiguranja konkurencija između osiguravajućih organizacija izražava se u stvaranju povoljnijih oblika sklapanja ugovora i plaćanja. premije osiguranja, smanjenje tarifnih stopa, povećanje učinkovitosti isplate osiguranja i kvalitete osiguravajuće pokriće. Osim toga, time se potiče unapređenje samih modela osiguranja – posljednjih godina, model izravnog osiguranja, čija je bit eliminirati posrednike.

Osiguranje je posebna vrsta djelatnosti namijenjena pružanju pouzdane osigurateljne zaštite fizičkim i pravnim osobama i mora biti organizirana tako da Osiguravajuća društva nisu otišli u stečaj, nisu prestali s radom i striktno su ispunjavali svoje obveze prema osiguranicima. To se postiže uvođenjem Vladina uredba djelatnosti osiguranja, razvoj pravnih i ekonomske osnove osiguranje. Drugo načelo je potreba državne regulacije djelatnosti osiguranja, utemeljene na čvrstim pravnim i ekonomskim temeljima.

Konkurencija u osiguranju ne može se promatrati kao apsolutna kategorija. U mnogim slučajevima, osobito kada se preuzimaju veliki rizici, suradnja je nužna osiguravatelja. Ta se suradnja odvija u obliku suosiguranje I reosiguranje. Važan princip organiziranja osiguranja u sklopu međunarodne ekonomske odnose je međunarodnu suradnju u području osiguranja i posebno reosiguranja. Stoga je suradnja osiguravajućih organizacija u zemlji i inozemstvu također važno načelo organiziranja poslova osiguranja.

Organizacijski i pravni oblici osiguravajućih organizacija

Na tržištu osiguranja Ruske Federacije postoje osiguravatelji s različitim organizacijskim i pravnim oblicima ( Dioničko društvo , društvo s ograničenom odgovornošću i tako dalje.).

Zakonodavstvo Ruske Federacije ne utvrđuje nikakve iznimke u pogledu organizacijskih i pravnih oblika komercijalnih osiguravajućih organizacija. Jedini uvjet je da samo entitet.

Osnivači društva za osiguranje mogu biti: fizički, dakle pravni osoba, uključujući i strance.

Rusko zakonodavstvo o osiguranju ističe se kao poseban oblik u kojem se može osnovati osiguravatelj, društvo za uzajamno osiguranje(OVS). Istodobno, Zakon Ruske Federacije „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji” ne klasificira OVS kao „osiguravajuće organizacije”.

Ukorijenjena u povijesnu prošlost, društva za uzajamno osiguranje, zbog specifičnosti svoje organizacije, vlasništva i upravljanja imovinom, uspješno konkuriraju na suvremenom tržištu osiguranja mnogih zemalja s dioničkim osiguravajućim društvima. Društvo za uzajamno osiguranje- organizacijski i pravni oblik organizacije za osiguranje, u kojem svaki osiguranik ujedno je i član takvog osiguravajućeg društva. OVS je udruženje osiguranika u svrhu zajedničkog kreiranja proizvoda osiguranja određene vrste samo za članove određenog društva.

U skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, društva za uzajamno osiguranje su neprofitne organizacije.

Na inozemnim tržištima osiguranja, osim društava za uzajamno osiguranje, postoje i neprofitne organizacije koje pružaju zadružno osiguranje te prema tome ima organizacijski i pravni oblik “osiguravajuće zadruge”. U Ruskoj Federaciji trenutno nema osiguravajućih zadruga zbog činjenice da nema dovoljno zakonskih osnova za korištenje ovog organizacijskog i pravnog oblika.

Jedan od oblika komercijalne suradnje osiguravajućih organizacija je zajedničko osiguranje ( suosiguranje). U svom razvijenom obliku to dovodi do stvaranja bazeni, sindikati osiguranja, klubovi. Svrha njihovog stvaranja je pružanje metodološke i organizacijske pomoći svojim osnivačima, koordinacija njihovih aktivnosti u obavljanju raznih vrsta osiguranja, sudjelovanje u pripremi zakonskih akata, promicanje znanstvenih dostignuća itd.

Posebni oblici osiguranja razvijeni su u zemljama s jakim utjecajem vjerskih ograničenja. Da, u velikom broju islamski zemalja djeluje Takaful, priznato kao usklađeno sa standardima Šerijat.

Mjere državne regulacije djelatnosti osiguranja

Državna regulativa nužan je element i načelo organiziranja poslova osiguranja svake zemlje. Svrha državne regulative je osigurati formiranje i razvoj učinkovitog funkcioniranja tržište usluga osiguranja, stvarajući potrebne uvjete za aktivnosti osiguravatelja različite organizacijske i pravne oblike, štiteći interese osiguranika.

Sustav mjera državne regulacije uključuje sljedeće:

2. Kontrola kolaterala financijska stabilnost osiguravatelja. Glavni čimbenici koji utječu na financijsku stabilnost osiguravajućeg društva:

1. dostatan kapital ;
2. iznos obveza (uključujući tehničke pričuve);
3. plasman sredstava;
4. aktovka rizicima, prebačen na reosiguranje ;
5. tarifna politika.

3. Izrada obrazaca i postupaka za statističko izvješćivanje i kontrolu pravodobnog podnošenja financijska izvješća osiguravajuće organizacije.

5. Druge mjere državnog uređenja djelatnosti osiguranja, uključujući nadzor nad poštivanjem postupka isplate naknade iz osiguranja.

Reguliranje djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji

Nadzor poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji

Tijelo državnog nadzora nad djelatnošću osiguranja u različitim je godinama bilo Rosstrakhnadzor(1992.-1998.), Odjel za nadzor osiguranja Ministarstva financija Ruske Federacije (1998.-2004.), Federalna Služba Nadzor osiguranja (FSSN) (2004-2011), Savezna Služba za financijska tržišta (FSFM) (2011-2013).

Glavne funkcije FFMS-a u smislu nadzora osiguranja bile su:

• izdavanje (kao i oduzimanje i suspenzija) dozvola za obavljanje poslova osiguranja;
• održavanje jedinstvene države registar subjekata poslovanja u osiguranju(što uključuje društva za osiguranje i reosiguranje, društva za uzajamno osiguranje, posrednici u osiguranju i aktuari) i njihove udruge;
• osnivanje u dogovoru sa Ministarstvo financija Ruske Federacije I Savezna državna služba za statistiku kontni plan i pravila računovodstvo, pokazatelji i oblici obračuna poslova osiguranja i izvještavanja;
• određivanje rokova za objavu godišnjih ravnoteže i račune dobiti(gubici) osiguravatelja ;
• kontrola valjanosti tarife osiguranja i odredbe solventnost osiguravatelja ;
• utvrđivanje pravila za formiranje i plasiranje pričuva osiguranja;
• izradu regulatornih i metodoloških dokumenata o poslovima osiguranja iz djelokruga nadležnosti;
• generalizacija prakse osiguranja, predstavljanje prijedloga za poboljšanje zakonodavstva Ruske Federacije o osiguranju.

Trenutno je tijelo nadzora i regulacije osiguranja (osim razvoja zakonodavstva) Banka Rusije.

Klasifikacija osiguranja

Vrste osiguranja

Postoje različiti pristupi klasifikaciji djelatnosti osiguranja. U većini zemalja svijeta postoje dvije vrste osiguranja: [ ] : životno osiguranje i vrste osiguranja koja nisu vezana uz životna osiguranja. Ova se klasifikacija koristi u izradi regulatornih dokumenata, analizi tržište osiguranja i rješavanje drugih pitanja.

U znanstvenoj literaturi na ruskom jeziku ne postoji jedinstveno stajalište o klasifikaciji vrsta osiguranja. Razni autori razlikuju dvije, tri ili četiri glavne vrste (grane) osiguranja, ovisno o predmetu osiguranja. Konkretno, neki autori, slijedeći Poglavlje 48. Građanskog zakonika Ruske Federacije, razlikuju dvije glavne vrste (vrste ugovora) osiguranja: imovinsko i osobno. Drugi autori identificiraju četiri grane osiguranja: imovinsko, osobno, osiguranje od odgovornosti i rizik. Konačno, treća skupina autora izdvaja tri grane osiguranja: imovinsko, osobno i osiguranje od odgovornosti.

Vrsta osiguranja je osiguranje određenih jednorodnih predmeta u određenom iznosu osigurateljne obveze po odgovarajućim tarifnim stavovima. Osigurateljni odnosi između osiguratelja i ugovaratelja osiguranja ostvaruju se po vrstama osiguranja. Ovdje su samo primjeri nekih od najčešćih vrsta osiguranja.

Obrasci osiguranja

Uz klasifikaciju osiguranja prema djelatnostima, poddjelatnostima i vrstama, razlikuju se oblici osiguranja. U skladu s člankom 927. Građanskog zakonika Ruske Federacije i stavkom 2. članka 3. Zakona „O organizaciji poslovanja osiguranja u Ruskoj Federaciji” postoje dva oblika osiguranja: obvezno i ​​dobrovoljno. Ako je riječ o podjeli osiguranja na javno i privatno, tada je kriterij za razdvajanje oblik vlasništva osiguravajuće organizacije. Ako je takva organizacija u vlasništvu privatnih osoba (pravnih i/ili fizičkih osoba), osiguranje koje ona pruža klasificira se kao privatno osiguranje. Ako je osiguravajuća organizacija u vlasništvu države, onda se takvo osiguranje, sukladno povijesnoj tradiciji u našoj zemlji, naziva državnim osiguranjem. Međutim, treba imati na umu da važeći Građanski zakonik Ruske Federacije u čl. 969 definira državno osiguranje kao obvezno osiguranje, koje se provodi na teret sredstava koja se za njegovu provedbu posebno izdvajaju iz nadležnog proračuna ministarstvima i drugim federalnim tijelima državne uprave koji djeluju kao osiguravatelji. Stoga, kada se u domaćim publikacijama susreće s pojmom „državno osiguranje“, potrebno je zapamtiti da u moderna Rusija ovaj izraz se koristi u različitim značenjima

Obvezno osiguranje

Obavezno Ova vrsta osiguranja naziva se kada država utvrdi obvezu plaćanja osiguranja za odgovarajući krug osiguranika. Obvezni oblik osiguranja primjenjuje se na prioritetne predmete osigurateljne zaštite, odnosno kada potreba za naknadom materijalne štete ili pružanjem druge novčane pomoći zadire u interese ne samo konkretne oštećene osobe, već i u javnom interesu. Građanski zakonik Ruske Federacije (članak 927) predviđa obvezno državno osiguranje, koje provode osiguravajuće organizacije na trošak državni proračun, te obvezna osiguranja, koja se moraju osigurati iz drugih izvora.

Primjeri obveznih osiguranja:

• vojno osiguranje
• osiguranje putnika
• osiguranje profesionalna odgovornost za neke stručnjake (na primjer, javne bilježnike u Ruskoj Federaciji)

Obvezna osiguranja utvrđena su zakonom prema kojem osiguravatelj dužan je osigurati predmetne predmete, te osiguranici- izvršiti dospjela plaćanja osiguranja.

Zakon obično predviđa:

• popis predmeta obvezno osiguranje objekti;
• obujam osigurateljne obveze;
• razinu ili standarde osiguravajućeg pokrića;
• postupak utvrđivanja tarifnih stopa ili prosječnih razlika u tim stopama uz davanje prava na njihovo lokalno razlikovanje;
• učestalost plaćanja osiguranja;
• osnovna prava i obveze osiguratelja i ugovaratelja osiguranja.

Obvezno osiguranje u pravilu osigurava cjelovito pokriće predmeta navedenih u zakonu. Na primjer, ako je obvezno osiguranje osigurano za putnike relevantnih vrsta prijevoza, tada apsolutno svi koji idu na putovanje moraju biti osigurani.

Kod obveznog osiguranja u pravilu je predviđeno racioniranje osigurateljnog pokrića (npr. minimum iznos osiguranja).

Dobrovoljno osiguranje

Dobrovoljno osiguranje djeluje po sili zakona na dobrovoljnoj osnovi. Zakonom se mogu odrediti predmeti dobrovoljnog osiguranja i najopćenitiji uvjeti osiguranja. Posebni uvjeti regulirani su pravilima osiguranja koja su u izradi osiguravatelj.

Dobrovoljno sudjelovanje u osiguranju u potpunosti je tipično samo za osiguranici. Na primjer, prilikom zaključivanja ugovori o osobnom osiguranju osiguravatelj nema pravo odbiti osiguranje predmeta ako volja osiguranika nije u suprotnosti s uvjetima osiguranja. Ovo jamči zaključak ugovori o osiguranju na prvi zahtjev osiguranika. U isto vrijeme osiguravatelj nije dužan zaključiti ugovor o osiguranju prema uvjetima koje je predložio osiguranik.

Dobrovoljno osiguranje karakterizira selektivna (nepotpuna) pokrivenost ugovaratelja osiguranja, s obzirom na to da svi osiguranici ne iskazuju želju za sudjelovanjem u njemu. Uvjeti osiguranja mogu imati ograničenja za sklapanje ugovora s osiguranicima koji ne ispunjavaju uvjete za njih.

Dobrovoljno osiguranje uvijek je ograničeno stažom osiguranja. U ugovoru postoji početak i kraj roka. Kontinuitet dobrovoljnog osiguranja može se osigurati samo ponovnim (ponekad automatskim) obnavljanjem ugovora za novi rok.

Dobrovoljno osiguranje vrijedi samo uz uplatu jednokratnih ili periodičnih premija osiguranja. Neplaćanje će rezultirati raskidom ugovora.

Pravni temelj odnosa osiguranja

Svi pravni odnosi u vezi s osiguranjem mogu se podijeliti u dvije skupine: pravni odnosi koji reguliraju samo osiguranje, odnosno proces formiranja i korištenja fonda osiguranja, te pravni odnosi koji nastaju u vezi s organizacijom poslova osiguranja, odnosno djelatnosti osiguranja. osiguravatelja kao subjekti Ekonomija tržišta: njihovi odnosi s banke , proračun, državna tijela.

Oba odnosa regulirana su zakonskim i drugim pravnim aktima. Opće je prihvaćeno da je prva skupina pravnih odnosa obuhvaćena sferom građansko pravo, a drugi - država , upravni , financijski , zločinac , proceduralni i druge industrije i podsektore prava.

U Ruskoj Federaciji, kao iu nizu zapadnih zemalja (na primjer, Njemačka), razvio se troslojni sustav zakonska regulativa poslovi osiguranja.

I. stupanj - Opće građansko pravo

Ova razina zakonske regulative osiguranja trebala bi uključivati, prije svega, Građanski zakonik Ruske Federacije i druge slične propise, na primjer, Zakon o trgovačkom brodarstvu.

Zakon Ruske Federacije „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji” osmišljen je kako bi se stvorili jednaki uvjeti za osiguranje za sve osiguravatelja na tržište osiguranja, kako državnih tako i nedržavnih, kako bi se zajamčila zaštita interesa osiguranici, utvrđuju jedinstvene metodološke odredbe za organiziranje osiguranja i temeljna načela državne regulacije djelatnosti osiguranja. Do 31. prosinca 1997. godine na snazi ​​je bio Zakon Ruske Federacije "O osiguranju", koji je usvojen 27. studenog 1992. godine. Kasnije je usvojen savezni zakon „O izmjenama i dopunama Zakona Ruske Federacije „O osiguranju““, koji je potpisao predsjednik Ruske Federacije 31. prosinca 1997. U skladu s potonjim, značajne izmjene su u skladu sa zakonodavstvom o osiguranju, uključujući i sam naziv je promijenjen zakon. Kasnije su u ovaj Zakon unesene i druge značajne izmjene.

III stupanj - ostali propisi

Ostali regulatorni akti uključuju uredbe predsjednika Ruske Federacije, vladine rezolucije i podzakonske akte ministarstava i odjela. Opći zahtjevi zakonodavstva za reguliranje odnosa u području osiguranja su da zakonodavni akti prve i druge faze daju osnovne pojmove povezane s pravnim odnosima osiguranja i sadrže opće zahtjeve za ugovore o obveznom i dobrovoljnom osiguranju. Ostali propisi sadrže zahtjeve za pojedinačna pitanja obavljanje poslova osiguranja.

Ekonomske i financijske osnove osiguranja

Osiguranje je posebna vrsta gospodarskog odnosa, stoga se gospodarska i financijska osnova djelatnosti osiguravatelja razlikuje od gospodarske i financijske osnove ostalih vrsta djelatnosti.

Dakle, ekonomski i financijski temelji djelovanja komercijalne osiguravateljske organizacije, odnosno organizacije koja obavlja komercijalno osiguranje, razlikuju se od ostalih vrsta komercijalne djelatnosti. Razlike se prvenstveno odnose na pitanja razvoja financijskog potencijala i održavanja financijske stabilnosti osiguravatelj.

Financijska stabilnost komercijalne osiguravateljske organizacije osigurava se: visinom njezine isplate odobren kapital; veličina pričuva osiguranja; optimalan portfelj za plasiranje pričuva osiguranja; sustav reosiguranje; valjanost tarife osiguranja i drugi faktori.

Slika prikazuje dijagram formiranja i korištenja financija komercijalne osiguravajuće organizacije.

Glavni izvori financiranja komercijalne osiguravajuće organizacije su:

• Prihod od investicijskih aktivnosti

Temeljni kapital (vlastita sredstva) komercijalne osiguravajuće organizacije formira se iz dva izvora: kroz doprinose osnivači V ovlašteni fond a zbog primljenog stigao. Karakteristično za vlastita sredstva je da su slobodni od osiguranja obveze, pod uvjetom da osiguratelj ima dovoljan fond osiguranja za ispunjavanje svojih obveza iz ugovora o osiguranju. Ako sredstva fonda osiguranja nisu dovoljna za ispunjavanje obveza za isplate osiguranja, komercijalna organizacija za osiguranje mora za to koristiti vlastita sredstva. Kako bi osigurala dostatnost tih sredstava, država posebnu pozornost posvećuje veličini odobren kapital osiguravajuće organizacije.

Kako bi se osigurala financijska stabilnost komercijalne osiguravajuće organizacije, kako u Rusiji tako iu inozemstvu, zakon utvrđuje zahtjev za minimalnu veličinu odobren kapital. U prvim fazama razvoja tržišta osiguranja u Ruskoj Federaciji zahtjevi za minimalnim iznosom odobrenog kapitala komercijalnih osiguravajućih organizacija bili su podcijenjeni, što je dovelo do stvaranja velikog broja malih organizacija koje su se bavile osiguranjem. Trenutačno se uspostavlja zakon "O organizaciji poslovanja osiguranja u Ruskoj Federaciji". minimalna veličina uplaćeni odobreni kapital u iznosu od 120 milijuna RUB, s izuzetkom društava za životno osiguranje; 240 milijuna rubalja za osiguravajuća društva koja se bave životnim osiguranjem; i 480 milijuna rubalja. za profesionalne reosigurateljima.

U svim slučajevima maksimalna odgovornost za pojedinca rizik V ugovor o osiguranju ne smije prelaziti 10% vlastitih sredstava osiguravatelj.

Jedan od glavnih kriterija za ocjenu financijske stabilnosti komercijalnih osiguravatelja je podudarnost veličine vlastitog kapitala s volumenom prihvaćenog obveze (granica solventnosti). Komercijalne osiguravateljske organizacije dužne su poštovati normativni omjer sredstava i preuzetih obveza osiguranja, što je njihova razlika ili slobodna sredstva osiguratelja. Iz ovoga slijedi da mora biti ispunjen sljedeći uvjet:

A - O > N, A- stvarna veličina imovina osiguravatelj, rub.; OKO- stvarni volumen obveze osiguravatelj, rub.; N- standardni (to jest minimalno prihvatljivi) iznos viška imovine osiguravatelja nad njegovim obvezama, rub.

U ovom slučaju, pod imovinom se podrazumijeva vlasništvo osiguravajuće organizacije u obliku osnovna sredstva, materijala, sredstava, kao i financijska ulaganja. obveze karakteriziraju dug osiguratelja prema fizičkim i pravnim osobama. Obveze uključuju pričuve osiguranja, zajmove i zajmovi banke, ostala pozajmljena i privučena sredstva, rezerve za buduće izdatke i plaćanja, obveze podmirenja za poslove reosiguranja i dr. računi za plaćanje.

Metodologiju za izračun standardne veličine omjera imovine i obveza osiguravajućih organizacija utvrđuje Savezna služba za osiguranje. Izračuni po ovoj metodologiji dostavljaju se tijelu državne uprave za nadzor djelatnosti osiguranja istodobno s predajom financijskih izvješća. Ako je stvarni iznos slobodnih sredstava društva za osiguranje manji od normativnog, ono je dužno poduzeti mjere za poboljšanje svog financijskog stanja.

Ekonomske i financijske osnove djelovanja organizacija za uzajamno osiguranje (odnosno organizacija koje se bave uzajamno osiguranje, razlikuju se od ekonomskih i financijskih temelja djelovanja komercijalnih osiguravateljskih organizacija. Od rujna 2013. 11 ih je dobilo dozvolu za obavljanje djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji društva za uzajamno osiguranje. Djeluju u skladu sa zakonom Ruske Federacije od 29. studenog 2007. br. 286-FZ. Formiranje temeljnog kapitala u takvim organizacijama nije predviđeno zbog činjenice da ovdje osigurani članovi OVS solidarno i pojedinačno snose supsidijarnu odgovornost za obveze osiguranja društva.

Povijest razvoja osiguranja

Osiguranje ima dugu povijest.
U ranim fazama razvoja ljudskog društva nastalo je i razvijalo se uzajamno osiguranje, koji se temelji na ideji kolektivnog međusobnog pomaganja. Primjeri takvih osiguranja mogu se naći u Babilonija(u zakonima kralja Hamurabi- U REDU. 1760. pr. Kr e.), u Drevna grčka I rimsko Carstvo. Klasičan primjer u literaturi je osiguranje u Stari Rim unutar stalnih organizacija (kolegija, sindikata) stvorenih na strukovnoj (trgovci, obrtnici, vojska) ili vjerskoj osnovi. Primjer je Povelja Lanuvijskog kolegija, koji je osnovan 133. pr. e.

U razdoblju od X-XIII stoljeća osiguranje počinju provoditi radionice i cehovi.

Postupno je cehovsko osiguranje prešlo na napredniji oblik stvaranja fondova osiguranja plaćanjem redovitih premija osiguranja od članova zajednice na njihove blagajne.

Kako se robno-novčani odnosi razvijaju prirodno osiguranje ustupio mjesto gotovinskom osiguranju. Raščlamba šteta u novčanom iznosu značajno je proširila mogućnosti međusobnog osiguranja.

Kasnije su se metodom počeli koristiti i poduzetnici komercijalno osiguranje. K. G. Vobly primijetio je da su „poslovi osiguranja postali komercijalne prirode kada je poduzetnik-osiguratelj, suočen s mnogim osiguranicima, počeo poslovati radi ostvarivanja dobiti. Taj se proces odvijao prvenstveno u pomorskom osiguranju u 14. stoljeću. u Italiji... Pomorsko osiguranje razvio iz pomorskog zajma."
V. K. Reicher je smatrao da je razvoj “neovisnog komercijalnog osiguranja, odvojenog od kredita”, započeo otprilike sredinom 14. stoljeća. a najprije su ga zastupali jedini osiguravatelji. Krajem 17.st. Na tržištu osiguranja pojavljuju se osiguravatelji - dionička društva.
Dakle, nastanak trgovačkog osiguranja nije bio logično i ekonomski povezan s razvojem uzajamnog osiguranja.

Literatura identificira 3 glavne faze u razvoju komercijalnog osiguranja u Europi:

• Etapa I (XIV - kraj XVII st.) vezuje se za doba tzv početna akumulacija kapitala
• Faza II (kasno 17. - kasno 19. stoljeće) povezana je s erom slobodnog poduzetništva i slobodne konkurencije
• Faza III (kasno XIX-XX stoljeća) povezana je s erom monopolizacije poduzetničke aktivnosti.

Aktivan razvoj osiguranja dogodio se u drugoj polovici 15. stoljeća, kada su Europljani počeli aktivno razvijati nove zemlje. Doba velikih geografskih otkrića dovele su do razvoja pomorstva, međunarodne trgovine i novih opasnosti povezanih s tim djelatnostima. Kako bi se zaštitili od pomorskih rizika, trgovci i brodovlasnici tijekom trgovačkih ekspedicija dogovorili su se da će u slučaju gubitka imovine jednoga od njih šteta biti raspodijeljena na sve. Jedna od pomorskih polica koja je preživjela do danas (ugovor o osiguranju uz naknadu) izdana je 1347. godine za prijevoz tereta iz Genova na otok Mallorca na brodu "Santa Clara". To ukazuje da je u tom razdoblju već postojalo i razvilo se komercijalno osiguranje koje je podrazumijevalo pružanje osigurateljne zaštite uz određenu naknadu (premiju). U to vrijeme javljaju se i prvi profesionalni osiguravatelji - poduzetnici koji preuzimaju obvezu naknade štete na sigurnosti vlastite imovine u zamjenu za plaćanje premije osiguranja koja se ne vraća ako se osiguranoj imovini ništa ne dogodi.

Godine 1468. stvoren je Venecijanski kodeks pomorskog osiguranja. Krajem 17. - početkom 18. stoljeća pojavila su se prva osiguravajuća društva u području pomorskog osiguranja: u Genovi 1741., u Parizu 1686. i drugim uglavnom lučkim gradovima Europe. Postupno su osiguranja počela pokrivati ​​i druge rizike nevezane uz more.

Značajan poticaj za razvoj osiguranja imovine od požara bilo je Veliki londonski požar 1666., koji je uništio 13 200 zgrada u središtu London. Nakon tog tragičnog događaja osnovana je prva svjetska osiguravajuća tvrtka koja se bavila osiguranjem od požara.

Opće je prihvaćeno da životno osiguranje također potječe iz Ujedinjenog Kraljevstva. Ovdje se 1762. godine pojavilo društvo za osiguranje Equitable Life Assurance Society. (Engleski) ruski. Godine 1765. ovo je društvo osnovano kao društvo za uzajamno osiguranje. Ova tvrtka se i danas bavi životnim osiguranjem. Bio je jedan od prvih koji je koristio u svojim aktivnostima aktuarski izračuni. Godine 1772., po narudžbi ovog društva, izrađene su tablice smrtnosti, koje su omogućile smanjenje premija osiguranja za približno 15%. Ove su tablice počele koristiti i druge uzajamne i trgovačke osiguravateljske organizacije, što je pridonijelo povećanju učinkovitosti osiguranja.

Do kraja 18.st Zapadna Europa Postojalo je već oko 100 različitih vrsta osiguranja imovine i osoba.

Osobito temeljni uvjeti razvoja komercijalnog osiguranja u drugoj fazi Industrijska revolucija Kraj 18. - početak 19. stoljeća donio je daljnji razvoj osiguranja imovine i osoba. Osiguranje u Rusiji

Osiguranje u Rusiji od antike do 1917

U Rusiji, kao iu drugim zemljama sjeverne Europe, prvi primjer odnosa osiguranja može se nazvati uzajamnom pomoći zajednice. U ruskoj Pravdi, sudskoj zbirci iz 11. stoljeća, postoji odredba o uzajamnoj pomoći članova zajednice u plaćanju kazne ako je netko od njezinih članova optužen za ubojstvo. U Rusiji, kao iu drugim zemljama, uzajamno osiguranje je u to vrijeme bilo norma javnog života.

Prvi primjeri državnog osiguranja u Rusiji datiraju iz 16. stoljeća. Tatarski napadi na Rusiju bili su uobičajeni u to vrijeme; prvenstveno su se provodili u nadi da će dobiti zarobljenike, koji su potom prodavani u ropstvo na tržnicama roblja na Krimu, u Kazanu ili Astrahanu. Godine 1551 Katedrala Stoglavy odlučio da bi zarobljenici trebali da se na trošak državne blagajne otkupi iz sužanjstva. Zatim su vlasti uvele porez u zemlji kako bi se stalno punio novčani fond namijenjen za tu svrhu. Otkupnina zatvorenika sredstvima prikupljenim porezom prvo je obvezno državno osiguranje u Rusiji. Značajan dio poreznih obveznika i sam je bio u opasnosti da budu zarobljeni; Tako su ljudi punili fond osiguranja, koji su mogli koristiti za vlastitu otkupninu - ovdje imamo osiguranje u najčišćem obliku.

Prva vladina uredba o uvođenju modernog osiguranja u Rusiji objavljena je u manifestu od 28. lipnja 1786. „O uspostavi drž. kreditna banka" Nova banka smjela je poslovati samo s onim kućama “koje bi u strahu bile dane istoj banci”. Početkom osiguranja u Rusiji smatra se Dekret Katarina II o stvaranju osiguravajuće ekspedicije (23. prosinca 1786., stari stil), koja se bavila osiguranjem zgrada u obje prijestolnice i u svim gradovima carstva.

Aktivnosti ekspedicije nisu bile vrlo uspješne, a nakon nekog vremena je likvidirana.

Povelju prvog punopravnog ruskog osiguravajućeg društva, koju je caru Nikoli I. predložio barun L. I. Stieglitz, odobrio je 22. lipnja 1827. (prema čl. čl.). Tako je nastalo Prvo društvo za osiguranje od požara, koje je postalo lansirna rampa za formiranje ruskog tržište osiguranja. Posebno snažan poticaj za razvoj Rusko osiguranje postati ekonomske reforme Aleksandra II. Do kraja 19.st. Osiguravajuća društva postali sastavni dio rusko gospodarstvo. Krajem 19.st. U Rusiji je nekoliko sustava osiguravajućih organizacija djelovalo paralelno:

Dionička osiguravajuća društva koja su se bavila životnim i imovinskim osiguranjem (19 ruskih i 3 inozemna, te jedno društvo za reosiguranje);

Sustav obveznog uzajamnog zemaljskog osiguranja, u kojem su funkciju osiguravatelja obavljali zemstva(lokalna vlast). Bilo je ukupno 85 takvih zemstava; provodili su ne samo obvezna, već i dodatna i dobrovoljna osiguranja;

Dobrovoljna društva za uzajamno osiguranje („požarna“ i osobna), koja su bila posebno brojna; Među njima su najveću financijsku moć imale blagajne uzajamne pomoći željezničara.

Osiguranje u SSSR-u

U SSSR postojala je država monopol za osiguranje. Sve poslove osiguranja na području SSSR-a provodila je državna savezno-republikanska organizacija Državno osiguranje SSSR-a od strane svih 1544285....

Osiguranje je način nadoknade gubitaka koje pretrpi pojedinac ili pravna osoba, njihovom raspodjelom na više osoba (osigurateljna populacija). Osiguranje osigurava svim poslovnim subjektima i članovima društva jamstva naknade štete. Uzeti zajedno, međudjelovanja različitih proturječja u proizvodnji i životu stvaraju objektivne uvjete za manifestaciju negativnih posljedica koje su slučajne prirode. Postoji rizik. Rizik je objektivno svojstven različitim fazama društvene reprodukcije i bilo kojim društveno-ekonomskim odnosima. Bit ekonomske kategorije osigurateljne zaštite leži u osigurateljnom riziku i zaštitnim mjerama. Materijalno utjelovljenje ekonomske kategorije osiguravajuća zaštita služi fond osiguranja, koji predstavlja je skup dodijeljenih (rezerviranih) prirodnih

zalihe materijalnih dobara

Osiguranje je odnos zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih osoba pri nastanku određenih događaja (osiguranih slučajeva) na teret novčanih sredstava formiranih od doprinosa za osiguranje (premija osiguranja) koje oni plaćaju.

2.Navedite funkcije osiguranja

1. Formiranje specijaliziranog fonda osiguranja fondova.

Prva funkcija je formiranje specijaliziranog fonda osiguranja od novca kao plaćanja za rizike za koje osiguravajuća društva preuzimaju odgovornost. Ovaj fond se može formirati obvezno ili dobrovoljno. Funkcija formiranja specijaliziranog fonda osiguranja provodi se u sustavu rezervi i rezervnih fondova, osiguravajući stabilnost osiguranja, jamstvo plaćanja i naknada.

2. Naknada štete i osobna novčana potpora građanima.

Pravo na naknadu štete na imovini imaju samo fizičke i pravne osobe koje su sudionici u formiranju fonda osiguranja. Naknada štete kroz ovu funkciju provodi se fizičkim ili pravnim osobama u okviru postojećih ugovora o osiguranju imovine.

Prevencija osiguranog slučaja i minimiziranje štete.

Uključuje širok raspon mjera, uključujući financiranje događanja

spriječiti ili smanjiti negativne posljedice nesreća

slučajevi, prirodne katastrofe. Ovo također uključuje pravne

utjecaj na osiguranika, određen u uvjetima ugovora

ugovor o osiguranju i usmjerena na njegovu pažljivu

odnosu na osiguranu imovinu. Mjere osiguravatelja

spriječiti osigurani slučaj i minimizirati

štete se zovu prevencija. Da bi se ovo provelo

funkcije osiguravatelj formira poseban novčani fond za osiguranje

događanja.

3. Oblici osiguranja

Obrasci osiguranja

Prema obliku osiguranja može biti obvezno (po sili zakona) i dobrovoljno osiguranje

Inicijator obveznog osiguranja je država, koja u obliku zakona obvezuje pravne i fizičke osobe da daju sredstva za osiguranje javnog interesa. Obvezni oblik osiguranja razlikuje se po sljedećim načelima: 1. Obvezno osiguranje je utvrđeno zakonom, prema kojem je osiguratelj dužan osigurati predmetne stvari, a ugovaratelj osiguranja dužan je platiti dospjela osiguranja. Zakon obično predviđa:

Popis predmeta obveznog osiguranja;

Opseg osiguranja odgovornosti;

Razina ili standardi pokrića osiguranja; postupak utvrđivanja tarifnih stopa ili prosječnih veličina tih stopa uz davanje prava na njihovo lokalno razlikovanje;

Učestalost plaćanja osiguranja;

Osnovna prava i obveze osiguratelja i osiguranika.

(socijalno osiguranje, iz doprinosa u Državni mirovinski fond i Zavod za zapošljavanje, obvezno zdravstveno osiguranje) Obvezne vrste osiguranja trenutačno uključuju i: osiguranje vojnih osoba i njima izjednačenih osoba; osiguranje putnika na putu (obavlja se u javnom željezničkom, vodnom, zračnom i cestovnom prometu; odgovarajuća premija osiguranja naplaćuje se prilikom prodaje karata, putnih i drugih isprava); osiguranje zaposlenika porezne službe; osiguranje građana ozlijeđenih uslijed nesreće u nuklearnoj elektrani Černobil.

Dobrovoljno osiguranje ne provodi se na način propisan zakonom, već na inicijativu ugovaratelja osiguranja na temelju ugovora između ugovaratelja osiguranja i osiguratelja u skladu s pravilima dobrovoljnog osiguranja. Dobrovoljno osiguranje ne ukida, već nadopunjuje obvezno osiguranje.

Dobrovoljno sudjelovanje u osiguranju u potpunosti je svojstveno samo osiguranicima. Osiguratelj nema pravo odbiti osiguranje predmeta,

Dobrovoljno osiguranje uvijek je ograničeno razdobljem osiguranja. U tom slučaju, početak i kraj razdoblja su posebno određeni u ugovoru, budući da naknada iz osiguranja, odnosno osigurana svota podliježu isplati ako je tijekom trajanja osiguranja nastupio osigurani slučaj.

Osiguravajuće pokriće kod dobrovoljnog osiguranja ovisi o željama osiguranika. Za osiguranje imovine ugovaratelj može odrediti visinu osigurane svote u granicama osigurateljne vrijednosti imovine. Kod osiguranja osoba osigurana svota po ugovoru utvrđuje se sporazumno.