कर्ज कराराचा दूरस्थ निष्कर्ष. अवैध कर्ज करार. कर्ज करारांचे प्रकार

बहुतेक रशियन, कर्ज घेताना, कर्ज अधिकाऱ्यांच्या सुंदर भाषणांवर विश्वास ठेवतात. परंतु आपण आपली दक्षता गमावू नये कारण बँक कर्मचारी अनेक गोष्टींबाबत मौन बाळगतात. बहुतेक ग्राहकांच्या मताच्या विरोधात, करारावर स्वाक्षरी न करता कर्ज मिळणे अद्याप शक्य आहे. हे करण्यासाठी, बँका ऑफर वापरतात - सर्व आवश्यक अटी दर्शविणारा करार (आमच्या बाबतीत, क्रेडिट करार) करण्यासाठी एका व्यक्तीकडून दुसऱ्या व्यक्तीला ऑफर.

कर्ज देण्यामध्ये ऑफरची भूमिका

कर्ज मिळविण्याची यंत्रणा, या प्रकरणात, शास्त्रीय योजनेपेक्षा थोडी वेगळी आहे आणि त्यात बारकावे आहेत, जे कायदेशीर संबंध औपचारिक झाल्यानंतर कर्जदारास अनेकदा कळते.

कर्ज निधी त्वरीत प्राप्त करण्यासाठी, काही बँका कर्जाचा अर्ज भरण्याची ऑफर देतात, जो क्रेडिट संस्थेने स्वीकारल्यास, कर्ज कराराची स्थिती प्राप्त होते. तथापि, ऑफरमध्ये सर्व आवश्यक अटी (कर्जाची रक्कम, व्याज, कर्जाची मुदत, मासिक पेमेंट रक्कम...) समाविष्ट असल्यास हे शक्य आहे. कर्ज देण्याच्या अटींशी संबंधित समस्या आणि मतभेद टाळण्यासाठी, बँका भविष्यातील ग्राहकांसाठी आवश्यक माहिती असलेल्या मानक ऑफर तयार करतात.

असा अर्ज सबमिट करताना, क्लायंटने हे लक्षात घेतले पाहिजे की त्यावर स्वाक्षरी झाल्यापासून, त्याच्यावर काहीही अवलंबून नाही. आता त्याचा अर्ज मंजूर करायचा की नाही आणि तो कधी मंजूर करायचा हे बँक ठरवेल. अशी काही प्रकरणे आहेत जेव्हा शक्य तितक्या लवकर इच्छित रक्कम मिळविण्याच्या प्रयत्नात, एखादी व्यक्ती अनेक बँकांना ऑफर सादर करते की ती स्वीकारली गेली तर तो एकाच वेळी अनेक कर्जे घेईल.

अर्जदाराला ऑफर मागे घेण्याचाही अधिकार आहे. परंतु बँकेने अर्जाचा विचार करण्यापूर्वी हे त्वरित केले पाहिजे. पुनरावलोकन दोन प्रतींमध्ये लिखित स्वरूपात जारी केले जाते (बँक आणि क्लायंटसाठी). क्लायंटच्या प्रतीवर, बँक कर्मचारी दस्तऐवजाची पावती चिन्हांकित करतो. अशा दस्तऐवजाच्या अस्तित्वाची वस्तुस्थिती अनेकदा कर्ज देण्याच्या विवादांमध्ये निर्णायक भूमिका बजावते (जर बँकेने, क्लायंटचा अभिप्राय विचारात न घेता, ऑफर स्वीकारली असेल).

स्वीकारलेल्या ऑफरवर बँकेच्या कृती

कर्जासाठी कर्जदाराचा अर्ज स्वीकारल्यानंतर, बँक ग्राहकाने निर्दिष्ट केलेल्या चलनात खाते उघडते आणि हस्तांतरण करते. रोख. हे नोंद घ्यावे की ऑफर मंजूर करण्यासाठी, कर्ज खाते उघडण्यासाठी आणि सर्व्हिसिंगसाठी कमिशन देण्याच्या बँकेच्या मागण्या बेकायदेशीर आहेत.

बँक क्लायंटला त्याच्या निर्णयाबद्दल लेखी कळवते आणि कर्ज परतफेडीचे वेळापत्रक त्याच्या पत्रात जोडते. तथापि, जर ग्राहक कर्ज ऑफर ॲन्युइटी प्रणालीद्वारे कर्जाची परतफेड (समान पेमेंटमध्ये पेमेंट) तसेच मासिक पेमेंटची वेळ प्रदान करते, तर परतफेडीचे वेळापत्रक प्रदान केले जाऊ शकत नाही. कोणत्याही परिस्थितीत, बँकेशी अंतिम समझोता झाल्यानंतर, क्लायंटला कर्जाच्या अंतर्गत त्याच्या दायित्वांच्या पूर्ततेची पुष्टी करणारे प्रमाणपत्र मागण्याचा अधिकार आहे.

बँकेशी क्रेडिट संबंध कसे संपवायचे

बँकेने ऑफर स्वीकारल्यापासून, कर्ज कराराला कायदेशीर शक्ती प्राप्त होते. आणि क्लायंट ते तीन प्रकारे संपुष्टात आणू शकतो:

• निधीच्या प्रत्यक्ष वापरासाठी व्याजासह वेळापत्रकाच्या आधी कर्जाची परतफेड करा. हे लक्षात घ्यावे की बँकेला लवकर परतफेड करण्यासाठी दंड स्थापित करण्याचा अधिकार नाही;
• करार संपला नाही हे घोषित करण्यासाठी दावा दाखल करा. ऑफरमध्ये कर्ज करारासाठी ठराविक असलेल्या काही अत्यावश्यक अटींचा समावेश नसल्यास हा पर्याय योग्य आहे. उदाहरणार्थ, जर बँकेने क्लायंटला परतफेडीचे वेळापत्रक दिले नाही आणि मासिक पेमेंटची तारीख दर्शविली नाही, परंतु केवळ व्याज, एकूण कर्जाची रक्कम आणि मासिक पेमेंटची रक्कम दर्शविली आहे, तर कर्जदाराला प्रत्येक संधी आहे. मध्ये निष्कर्ष काढला नाही म्हणून करार ओळखणे न्यायिक प्रक्रिया;
• न्यायालयात करार रद्द करा. ही पद्धत एखाद्या क्लायंटद्वारे वापरली जाऊ शकते जो त्याला प्रदान केलेल्या उत्पादनाबद्दल असमाधानी आहे. या प्रकरणात, कारण कोणतेही असू शकते, उदाहरणार्थ, क्लायंटच्या मते मासिक पेमेंट रकमेचे निर्धारण चुकीचे आहे. या प्रक्रियेचे मुख्य उद्दिष्ट कर्ज निश्चित करणे आणि कर्ज वापरण्यासाठी बँकेला व्याज जमा करण्यापासून रोखणे हा आहे.

अप्रिय परिस्थितीत न येण्यासाठी, कोणत्याही दस्तऐवजावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी प्रथम ते वाचणे आवश्यक आहे. कोणतेही मुद्दे अस्पष्ट असल्यास, तज्ञांकडून स्पष्टीकरण घ्या.

कर्ज कराराची संकल्पना, त्याचे पक्ष, विषय, फॉर्म, आवश्यक अटी

कला नुसार. 819 नागरी संहिता रशियाचे संघराज्य(यानंतर रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता म्हणून संदर्भित) कर्जाच्या करारांतर्गत, बँक किंवा इतर क्रेडिट संस्था (कर्ज देणारा) कर्जदाराला रकमेमध्ये आणि कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या अटींवर निधी (कर्ज) प्रदान करण्याचे वचन देते, आणि कर्जदार प्राप्त झालेली रक्कम परत करण्याचे आणि त्यावर व्याज देण्याचे वचन देतो.

कर्ज करारातील पक्ष. या व्याख्येवरून असे दिसून येते की कर्ज कराराचे पक्ष हे सावकार आणि कर्जदार आहेत आणि कर्ज देणारा केवळ कायदेशीर संस्था (बँक किंवा इतर क्रेडिट संस्था) असू शकतो ज्याला रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचा परवाना आहे (यानंतर संदर्भित रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक म्हणून) क्रेडिट ऑपरेशन्स पार पाडण्यासाठी (परतफेड, पेमेंट, तातडीच्या अटींवरील प्लेसमेंट फंडांपैकी एक). सावकाराकडे योग्य परवाना नसल्यास, कला नुसार कर्ज करार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा 173 लेनदार, त्याचे संस्थापक (सहभागी) किंवा कायदेशीर घटकाच्या क्रियाकलापांवर नियंत्रण आणि पर्यवेक्षण करणाऱ्या राज्य संस्थेच्या विनंतीनुसार न्यायालयाने अवैध म्हणून ओळखले जाऊ शकते (लेनदारासाठी - सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशन), जर हे सिद्ध झाले की व्यवहारातील इतर पक्षाला (कर्जदार) त्याच्या बेकायदेशीरतेबद्दल माहित होते किंवा माहित असावे. शिवाय, कला नुसार. 13 फेडरल लॉ “बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील”, फिर्यादीच्या विनंतीनुसार, फेडरल कायद्याद्वारे अधिकृत संबंधित फेडरल कार्यकारी संस्था, किंवा सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशन, विना ऑपरेशन्सच्या परिणामी प्राप्त झालेली संपूर्ण रक्कम अशा कर्जदाराकडून योग्य परवाना वसूल केला जाऊ शकतो. आणि रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेला परवान्याशिवाय बँकिंग ऑपरेशन्स करणाऱ्या कायदेशीर संस्थेच्या लिक्विडेशनसाठी लवाद न्यायालयात दावा दाखल करण्याचा अधिकार आहे.

सध्या, बँका किंवा इतर क्रेडिट संस्था नसलेल्या कायदेशीर संस्थांकडून सतत रोख कर्ज देण्याची प्रथा व्यापक बनली आहे. द्वारे सामान्य नियमकर्ज कोणत्याही कायदेशीर घटकाद्वारे (बँकांसह) निर्बंधांशिवाय प्रदान केले जाऊ शकते; त्याच वेळी, एक मत आहे (जे या लेखाच्या लेखकाने पूर्णपणे सामायिक केले आहे) की जर निधी तातडीच्या अटींवर, पेमेंट आणि अनिश्चित लोकांसाठी आणि नियमितपणे परतफेड करण्याच्या अटींवर ठेवला गेला असेल तर ही क्रियाकलाप बँकिंग कायद्याद्वारे नियमन अधीन आहे आणि योग्य परवाना आवश्यक आहे. आमच्या मते, ही कर्जे कर्जापेक्षा अधिक काही नाहीत.

कर्ज करारासाठी प्रदान केलेले नियम कर्ज कराराच्या अंतर्गत पक्षांच्या संबंधांवर लागू होतात हे तथ्य असूनही, कर्ज करारामध्ये कर्जापासून महत्त्वपूर्ण फरक असतो (वर नमूद केल्याप्रमाणे विषय रचनेसह).

कर्ज कराराचा विषय कर्ज कराराच्या उलट फक्त रोख असतो, ज्या अंतर्गत सामान्य वैशिष्ट्यांद्वारे परिभाषित केलेल्या इतर गोष्टी इतर पक्षाच्या मालकीमध्ये हस्तांतरित केल्या जाऊ शकतात. परकीय चलनकला नियमांच्या अधीन, क्रेडिट करार आणि कर्ज कराराचा विषय असू शकतो. 140, 141, 317 रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता. कला च्या परिच्छेद 3 नुसार. फेडरल कायद्याचे 9 “चालू चलन नियमनआणि एक्सचेंज नियंत्रण" (क्रमांक 173-FZ दिनांक 21 नोव्हेंबर 2003) निर्बंधांशिवाय चालते चलन ऑपरेशन्सरहिवासी आणि अधिकृत बँकांमधील कर्जाची पावती आणि परतफेड आणि संबंधित करारांतर्गत व्याज आणि दंड भरणे.

कर्ज कराराचा फॉर्म. कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 820 मध्ये, कर्ज कराराचा निष्कर्ष काढला जाणे आवश्यक आहे लेखन. लेखी फॉर्मचे पालन करण्यात अयशस्वी झाल्यास कर्ज कराराची अवैधता समाविष्ट आहे. असा करार निरर्थक मानला जातो. हे लक्षात ठेवले पाहिजे की कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 434, पक्षांनी स्वाक्षरी केलेला एक दस्तऐवज तयार करून तसेच पोस्टल, टेलिग्राफ, टेलिटाइप, टेलिफोन, इलेक्ट्रॉनिक किंवा इतर संप्रेषणाद्वारे दस्तऐवजांची देवाणघेवाण करून लेखी कराराचा निष्कर्ष काढला जाऊ शकतो. दस्तऐवज एखाद्या पक्षाकडून करारात येतो हे विश्वसनीयपणे स्थापित करणे शक्य आहे. अशा प्रकारे, पक्षांना ही विश्वासार्हता प्रस्थापित करण्याची संधी मिळण्यासाठी, त्यांनी प्रथम संप्रेषणाचे हेतू, पक्ष ओळखण्याच्या पद्धती (मेल पत्ता, फॅक्स क्रमांक, ई-मेल पत्ता इ.) आणि प्रक्रिया यावर सहमत असणे आवश्यक आहे. दस्तऐवजांची देवाणघेवाण करण्यासाठी (डेडलाइन निश्चित करा, अधिकृत व्यक्ती, संप्रेषणाच्या वरील माध्यमांचा वापर करून निष्कर्ष काढलेल्या कराराच्या अंमलात येण्याची प्रक्रिया). हा करार एकल दस्तऐवज म्हणून तयार केलेल्या लेखी करारामध्ये केला जाऊ शकतो. निष्कर्ष काढण्याच्या इतर पद्धती कर्ज करारआंतरबँक कर्ज बाजारात बहुतेकदा वापरले जाते. कर्ज कराराच्या आवश्यक अटी. कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 432, कराराच्या सर्व आवश्यक अटींवर (कर्ज करारासाठी - लिखित स्वरूपात) योग्य प्रकरणांमध्ये आवश्यक असलेल्या फॉर्ममध्ये पक्षांमध्ये करार झाला असेल तर करार संपलेला मानला जातो. कर्ज करारासाठी, ही अट कर्जाची रक्कम आहे. कर्जाच्या वापराची मुदत, वापरासाठी व्याज दर, व्याज भरण्याची प्रक्रिया, कर्जाच्या परतफेडीच्या अटींचे उल्लंघन केल्याबद्दल दंडाची रक्कम आणि व्याज देखील कर्ज कराराच्या महत्त्वपूर्ण अटी म्हणून ओळखले जातात, परंतु त्यांच्या अनुपस्थितीत , कर्ज करार अनिर्णित मानला जाणार नाही.

रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता स्थापित करते की कर्ज करार पेमेंट अटींवर (कर्ज कराराच्या उलट, जो व्याज न देता कर्जाच्या विषयाच्या वापरासाठी प्रदान करू शकतो) वर निष्कर्ष काढला जातो. पक्षांनी करारामध्ये आकार स्थापित करणे आवश्यक आहे व्याज दरकर्ज वापरण्यासाठी आणि व्याज भरण्याची प्रक्रिया. तथापि, कर्जाच्या करारामध्ये व्याज दर निर्दिष्ट नसल्यास, कलानुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 809, व्याजाची रक्कम धनकोच्या स्थानावर असलेल्या दराने निर्धारित केली जाते. बँक व्याज(पुनर्वित्त दर) ज्या दिवशी कर्जदार कर्जाची रक्कम किंवा त्याच्याशी संबंधित भाग भरतो. व्याज देयकाच्या वेळेवर कर्ज करारामध्ये कोणताही करार नसल्यास, कर्जाची परतफेड केल्याच्या दिवसापर्यंत व्याज देय मासिक दिले जाते.

कर्ज देताना कर्जदाराकडून कोणतेही शुल्क आकारले जाऊ शकते का?

सध्याचे कायदे कर्ज वापरण्यासाठी फक्त एकाच प्रकारच्या पेमेंटची तरतूद करते - व्याज. असे गृहीत धरले जाते की आकारलेल्या व्याजाच्या रकमेमध्ये, इतर गोष्टींबरोबरच, कर्ज जारी करण्याशी संबंधित सावकाराचे सर्व खर्च समाविष्ट असले पाहिजेत. त्याच वेळी, कर्ज खाते राखण्यासाठी कमिशन आकारणे, ज्याचा वापर बँकेच्या ताळेबंदात कर्ज कर्जाची निर्मिती आणि परतफेड प्रतिबिंबित करण्यासाठी केला जातो, बँकिंग व्यवहारात व्यापक बनला आहे. तथापि, कर्ज खाती ही रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहिता, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या 31 ऑगस्ट 1998 च्या नियमावलीनुसार बँक खाती नाहीत. क्रमांक 54-पी “च्या तरतुदी (प्लेसमेंट) च्या प्रक्रियेवर क्रेडिट संस्थांद्वारे निधी आणि त्यांचा परतावा (परतफेड)” (यापुढे विनियम क्रमांक 54-पी म्हणून संदर्भित), दिनांक 05.12.2002 क्रमांक 205-पी “आचार नियमांवर लेखारशियन फेडरेशनच्या प्रदेशावर स्थित क्रेडिट संस्थांमध्ये. अशा प्रकारे, कर्ज खाते राखणे लागू होत नाही बँकिंग व्यवहार. या संदर्भात, कर्जदाराकडून कर्ज खाते (म्हणजेच, रेकॉर्ड राखण्याची जबाबदारी बँकेने पार पाडावी) यासाठी शुल्क आकारणे बेकायदेशीर दिसते. ज्या प्रकरणांमध्ये पक्षांनी कर्जाच्या करारामध्ये कर्ज परतफेडीचा कालावधी स्थापित केलेला नाही, कर्जदाराने कर्जाची परतफेड करण्याची विनंती केल्याच्या तारखेपासून तीस दिवसांच्या आत कर्जाची रक्कम परत करणे आवश्यक आहे (सिव्हिल कोडचा कलम 810. रशियाचे संघराज्य).

जर कर्जाच्या करारामध्ये पक्षांनी कर्जाच्या परतफेडीच्या अटींचे उल्लंघन केल्याबद्दल दंडाची तरतूद केली नाही, तर कलानुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 811, आर्टच्या कलम 1 मध्ये प्रदान केलेल्या रकमेवर वेळेवर परतफेड न केलेल्या कर्जाच्या रकमेवर व्याज देय आहे. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 395, ज्या दिवसापासून ते कर्जदाराला परत केले जाईपर्यंत ते परत केले जावे, कर्जाच्या वापरासाठी व्याजाची पर्वा न करता.

सराव दर्शविल्याप्रमाणे, बँकांद्वारे निष्कर्ष काढलेल्या कर्ज करारांमध्ये कर्ज करारातील पक्षांसाठी इतर अनेक महत्त्वाच्या अटी असतात, म्हणजे:

• कर्जाची परतफेड करण्यासाठी आणि कर्ज वापरण्यासाठी व्याज भरण्याच्या जबाबदाऱ्यांच्या पूर्ततेसाठी कर्जदाराकडून विशिष्ट सुरक्षिततेची तरतूद;
• कर्जाचा लक्ष्यित वापर आणि कर्जाच्या लक्ष्यित वापरावर लक्ष ठेवण्याची प्रक्रिया;
• कर्ज वापरण्यासाठी व्याजदर बदलण्याची शक्यता आणि प्रक्रिया;
• व्याज आणि कर्जाची परतफेड किंवा त्याच्या काही भागासाठी मुदतीचे उल्लंघन केल्याबद्दल दंड;
• कर्जदाराची आर्थिक स्थिती आणि एका विशिष्ट वारंवारतेने व्यवस्थापन संस्थांमधील बदलांबद्दल माहिती प्रदान करणे;
• कर्जाच्या तरतूदीची प्रक्रिया आणि अटी;
• कर्जाची तरतूद आणि परतफेडीचे वेळापत्रक (जर कर्ज दिले गेले असेल आणि हप्त्यांमध्ये परतफेड केली असेल तर);
• संधी आणि ऑर्डर लवकर परतफेडकर्ज
• कर्जदाराकडून कर्जाचा लवकर दावा करण्याचे कारण आणि कर्ज करारातील पक्षांच्या विवेकबुद्धीनुसार इतर अटी.

कर्ज करारातील पक्षांनी त्याच्या मजकुरात अस्पष्ट भाषा आणि अटी वापरल्या पाहिजेत, भिन्न अर्थ लावण्याची शक्यता वगळून, कलानुसार विवाद झाल्यास हे लक्षात घेऊन. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 431, कराराच्या अटींचा अर्थ लावताना, न्यायालय त्यात समाविष्ट असलेल्या शब्द आणि अभिव्यक्तींचा शाब्दिक अर्थ विचारात घेते.

कर्ज करारासाठी पक्षांचे अधिकार आणि दायित्वे

कर्जाच्या कराराच्या आधारे, कर्जदार कर्जदाराला कर्जाच्या कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या रकमेमध्ये आणि अटींवर निधी (कर्ज) प्रदान करण्याचे वचन देतो आणि कर्जदार विहित कालावधीत निर्दिष्ट निधी परत करण्याचे तसेच व्याज देण्याचे वचन देतो. कर्ज कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या पद्धतीने कर्ज वापरण्यासाठी.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 821 मध्ये कर्ज देण्यास किंवा प्राप्त करण्यास नकार देण्याचा अधिकार प्रदान केला आहे. कर्जदाराला कर्जदाराला प्रदान केलेल्या रकमेची वेळेवर परतफेड केली जाणार नाही असे स्पष्टपणे दर्शविणारी परिस्थिती असल्यास कर्जदाराला कर्ज करारामध्ये प्रदान केलेले कर्ज संपूर्ण किंवा अंशतः प्रदान करण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे. कर्ज देण्यास सावकाराने नकार दिल्यास संपूर्ण किंवा अंशतः कर्ज कराराची समाप्ती मानली पाहिजे (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 450 मधील कलम 3).

कर्ज देण्यास कर्ज देण्यास नकार देण्यासाठी कायदे इतर कारणांची तरतूद करत नाही, परंतु ते पक्षांच्या कराराद्वारे प्रदान केले जाऊ शकतात. वरील कारणांच्या अनुपस्थितीत कर्ज देण्यास सावकाराने नकार दिल्यास, कर्जदारास नुकसान भरपाईच्या स्वरुपात आणि दंडाच्या स्वरूपात, जर कर्ज करारामध्ये ते प्रदान केले गेले असेल तर कर्जदार कर्जदारास जबाबदार आहे.

कर्जदाराला कर्ज कराराद्वारे स्थापित केलेल्या अंतिम मुदतीपूर्वी कर्जदारास सूचित करून संपूर्ण किंवा अंशतः कर्ज घेण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे, अन्यथा कायद्याद्वारे प्रदान केल्याशिवाय, इतर कायदेशीर कृत्ये किंवा कर्ज करार, ज्यामध्ये कर्जाची समाप्ती देखील समाविष्ट आहे. संपूर्ण किंवा अंशतः करार.

कर्जाचा वापर विशिष्ट हेतूंसाठी केला जाईल या अटीसह कर्ज कराराचा निष्कर्ष काढल्यास, कर्जदार कर्जाच्या रकमेच्या इच्छित वापरावर नियंत्रण ठेवू शकेल याची खात्री करणे कर्जदारास बांधील आहे (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 814). ). कर्जदाराने कर्जाचा हेतू हेतूसाठी वापरण्याच्या बंधनाचे उल्लंघन केल्यास, तसेच कर्जदारास इच्छित वापरावर नियंत्रण ठेवण्याची संधी प्रदान करण्यात अयशस्वी झाल्यास, कर्जदारास मागणी करण्याचा अधिकार आहे. लवकर परतावाकर्ज आणि कर्जाच्या रकमेवरील व्याजाची देय रक्कम, अन्यथा कर्ज कराराद्वारे प्रदान केल्याशिवाय.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 813 मध्ये कर्जदाराला कर्जाच्या रकमेची परतफेड सुनिश्चित करण्यासाठी कर्ज कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या दायित्वांची पूर्तता करण्यात अयशस्वी झाल्यास कर्जदाराकडून कर्ज लवकर परत मिळविण्याचा अधिकार दिला जातो. ज्या परिस्थितीसाठी सावकार जबाबदार नाही अशा परिस्थितीमुळे संपार्श्विक नुकसान किंवा त्याची परिस्थिती बिघडण्याची घटना. याव्यतिरिक्त, कला च्या परिच्छेद 2 नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 811, कर्जाचा काही भाग वेळेवर परत न केल्यास (जर करारामध्ये कर्जाची परतफेड करण्याची तरतूद असेल तर) देय व्याजासह संपूर्ण उर्वरित कर्जाची रक्कम लवकर परत करण्याची मागणी करण्याचा अधिकार सावकाराला आहे. भागांमध्ये).

कर्ज करारामध्ये कर्जदाराला इतर प्रकरणांमध्ये लवकर कर्जाची विनंती करण्याचा अधिकार असू शकतो, उदाहरणार्थ, लक्षणीय बिघाड झाल्यास आर्थिक स्थितीकर्जदाराने (अशा बिघाडाचे निकष कर्जाच्या करारामध्ये अंतर्भूत केले पाहिजेत आणि दस्तऐवजीकरण केलेले असावेत), कर्ज एक किंवा अधिक वेळा वापरण्यासाठी व्याज न भरल्यास (उशीरा देय) आर्थिक पुष्टी करणारी कागदपत्रे प्रदान करण्यात अयशस्वी झाल्यास कर्जदाराची अट, जर कर्जदाराचे हे दायित्व कर्ज करारामध्ये प्रदान केले असेल. निर्दिष्ट अटीवस्तुनिष्ठ आणि विशिष्ट असणे आवश्यक आहे. कर्जदाराला कर्जाची लवकर परतफेड करण्याची मागणी करण्याचा अधिकार देणाऱ्या दायित्वांचे उल्लंघन केल्याची वस्तुस्थिती दस्तऐवजीकरण करणे आवश्यक आहे.

कर्ज करार पक्षांचे इतर हक्क आणि दायित्वे प्रदान करू शकतो. त्यापैकी कर्जदाराकडून कर्जाची लवकर परतफेड करण्याची शक्यता आहे. या प्रकरणात, नियमानुसार, कर्जदाराच्या लवकर परतफेड करण्याच्या अधिकाराशिवाय कर्जाच्या व्याजदरांच्या तुलनेत कर्ज वापरण्यासाठी उच्च व्याजदर स्थापित केले जातात. ही अट पूर्णपणे कायदेशीर आहे, कारण सावकार, कर्ज जारी करताना, कर्ज वापरण्याच्या स्थापित कालावधीसाठी व्याजाच्या स्वरूपात विशिष्ट उत्पन्न मिळण्याची अपेक्षा करतो, जर कर्जदाराने कर्जाची लवकर परतफेड केली तर ते नियोजितपेक्षा कमी असेल.

कर्ज करारांचे प्रकार

27 जुलै 2001 च्या नियमन क्र. 144 द्वारे सुधारित केलेल्या विनियम क्र. 54-पी मध्ये कर्ज करारांचे प्रकार परिभाषित केले आहेत. विनियम क्रमांक 54-पी च्या कलम 2.2 मध्ये अशी तरतूद आहे की बँकेद्वारे बँकेत निधीची तरतूद (प्लेसमेंट) ग्राहक खालील प्रकारे चालते:

1. बँक खात्यांमध्ये निधीचे एक-वेळ हस्तांतरण किंवा कर्जदाराला रोख जारी करणे - एक व्यक्ती. या प्रकरणात, एक-वेळ कर्ज करार निष्कर्ष काढला आहे;
2. क्रेडिट लाइन उघडणे (क्रेडिट लाइनद्वारे, रेग्युलेशन क्र. 54-पी म्हणजे क्रेडिट करार, जो त्याच्या आर्थिक सामग्रीमध्ये कर्जदाराला निधीची एक-वेळ (एक-वेळ) तरतूद प्रदान करणाऱ्या कराराच्या अटींपेक्षा भिन्न आहे) . खालील प्रकारचे करार निष्कर्ष काढले जाऊ शकतात:
   • ओपन क्रेडिट लाइन (जारी मर्यादा) अंतर्गत कर्जदाराला प्रदान केलेल्या कर्जाची एकूण (जास्तीत जास्त) रक्कम परिभाषित करणारा करार;
   • कर्जदाराला कर्जदाराच्या एक-वेळच्या कर्जाची रक्कम स्थापित करणारा करार, जो कराराच्या कोणत्याही दिवशी (कर्ज मर्यादा) ओलांडला जाऊ शकत नाही - तथाकथित फिरणारी (फिरणारी) क्रेडिट लाइन;
   • वरील दोन्ही अटींचा समावेश असलेला करार - कर्ज मर्यादा आणि जारी करण्याची मर्यादा;
3. ओव्हरड्राफ्टची तरतूद - ग्राहक-कर्जदाराच्या बँक खात्यात जमा करणे (त्यावर निधी अपुरा असल्यास किंवा अनुपस्थित असल्यास) आणि ग्राहक-कर्जदाराच्या बँक खात्यातून सेटलमेंट कागदपत्रे भरणे, जर बँक खाते कराराच्या अटी प्रदान केल्या असतील तर च्या साठी निर्दिष्ट ऑपरेशन(रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 850). या प्रकरणात, धनको स्थापित करतो कमाल रक्कमज्यासाठी खात्यात जमा केले जाऊ शकते (ओव्हरड्राफ्ट मर्यादा), आणि प्रदान केलेल्या कर्जाची परतफेड करणे आवश्यक असलेला कालावधी;
4. सिंडिकेटेड (कन्सोर्शियल) आधारावर कर्जदाराला निधीची तरतूद (प्लेसमेंट) मध्ये बँकेचा सहभाग;
5. सध्याचे कायदे आणि नियमन क्र. 54-पी चे विरोधाभास नसलेल्या इतर माध्यमांद्वारे.

कर्ज करार पूर्ण करण्याची प्रक्रिया

कर्जदाराच्या उत्पादन क्रियाकलाप, त्याची आर्थिक स्थिती, सोल्व्हेंसी, कर्जदाराने ऑफर केलेल्या जबाबदाऱ्यांची पूर्तता सुनिश्चित करण्याच्या पद्धती, त्याच्या मालमत्तेची रचना, कर्ज ज्या उद्देशाने मिळवले आहे, त्याचे सखोल विश्लेषण केल्यानंतर बँकेद्वारे कर्ज दिले जाते. कर्ज म्हणून मिळालेला निधी वापरण्याची अभिप्रेत प्रक्रिया, कर्ज परतफेडीचे संभाव्य स्रोत, कर्जदाराचा क्रेडिट इतिहास इ.

1 जून 2005 रोजी, फेडरल लॉ दिनांक 30 डिसेंबर 2004 क्रमांक 218-FZ “चालू क्रेडिट इतिहास", ज्याचा उद्देश क्रेडिट इतिहास ब्यूरोद्वारे माहितीच्या निर्मिती, प्रक्रिया, संचयन आणि प्रकटीकरणासाठी अटी तयार करणे आणि निर्धारित करणे हे आहे जे कर्जदारांच्या कर्ज (क्रेडिट) करारांअंतर्गत त्यांच्या जबाबदाऱ्या वेळेवर पूर्ण करतात, सावकार आणि कर्जदारांची सुरक्षा वाढवतात. क्रेडिट जोखीम कमी करून, ऑपरेशनल कार्यक्षमता क्रेडिट संस्था वाढवून. तथापि, या कायद्याद्वारे प्रदान केलेली माहिती क्रेडिट संस्थांद्वारे क्रेडिट हिस्ट्री ब्युरोला फक्त कर्जदारांच्या संबंधात प्रदान केली जाईल ज्यांनी त्याच्या तरतुदीला सहमती दिली आहे आणि त्यामुळे सावकारांची सुरक्षा आणि कार्यक्षमता फारच कमी होईल असे दिसते.

कर्ज द्यायचे की नाही हे ठरवताना सर्वात महत्वाची प्रक्रिया म्हणजे कर्जदाराच्या घटकाची आणि इतर कागदपत्रांची कायदेशीर तपासणी करणे.

अशा परीक्षेची उद्दिष्टे कर्जदार आणि व्यवहारातील इतर सहभागींची कायदेशीर क्षमता निश्चित करणे (गहाण ठेवणारे, जामीनदार, जामीनदार), कर्जदाराच्या प्रतिनिधींचे आणि व्यवहारातील इतर सहभागींच्या अधिकाराची पडताळणी करणे, संबंधित करारनामा करणे, आणि त्यांच्या कायद्याचे पालन करण्यासाठी क्रेडिट आणि सुरक्षा व्यवहारांचे विश्लेषण करा.

कागदपत्रांची यादी आणि ते ज्या फॉर्ममध्ये सादर केले जाणे आवश्यक आहे ते प्रत्येक सावकाराने स्वतंत्रपणे निर्धारित केले आहे आणि कर्जदाराच्या लक्षात आणले आहे. दस्तऐवज खोटेपणाचा धोका दूर करण्यासाठी, दस्तऐवजांच्या नोटरीकृत प्रती किंवा त्या व्यक्ती (अधिकारी) ज्यांनी दस्तऐवजावर स्वाक्षरी केली (मंजूर, स्वीकारलेली, नोंदणीकृत) प्रमाणित केलेल्या प्रती आवश्यक आहेत.

कायदेशीर परीक्षा आयोजित करण्याचा उद्देश विविध कारणांमुळे अवैध असलेल्या क्रेडिट व्यवहाराच्या निष्कर्षास प्रतिबंध करणे आणि व्यवहाराच्या अवैधतेचे परिणाम लागू करणे हा आहे.

अशा प्रकारे, क्रेडिट संस्थांकडून अर्थसंकल्पीय संस्थेद्वारे कर्ज घेणे प्रतिबंधित आहे (रशियन फेडरेशनच्या बजेट संहितेच्या कलम 161 मधील कलम 8 (यापुढे रशियन फेडरेशनचा बजेट कोड म्हणून संदर्भित) फेडरल कायदा क्रमांक 182- द्वारे सुधारित 28 डिसेंबर 2004 चे FZ; पूर्वी ही तरतूद रशियन फेडरेशनच्या बजेट कोडच्या अनुच्छेद 118 द्वारे नियंत्रित केली गेली होती). अशा प्रकारे, आर्टच्या अनुषंगाने अर्थसंकल्पीय संस्थेसह कर्ज कराराचा निष्कर्ष काढला. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा 168 हा एक शून्य व्यवहार आहे कारण तो कायद्याच्या आवश्यकतांचे पालन करत नाही - रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता. अवैधतेचे परिणाम खालीलप्रमाणे असतील: प्रत्येक पक्ष व्यवहारांतर्गत मिळालेली प्रत्येक गोष्ट दुसऱ्या पक्षाला परत करण्यास बांधील आहे, म्हणजेच, संस्था प्राप्त झालेल्या कर्जाची रक्कम कर्जदाराला परत करण्यास बांधील असेल (वापरण्यासाठी व्याज न देता कर्ज) आणि कर्ज देणाऱ्याला कलानुसार पुनर्वित्त दराने कर्जाच्या रकमेवर व्याज भरण्याची मागणी करण्याचा अधिकार असेल. इतर लोकांच्या निधीच्या बेकायदेशीर वापरासाठी रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 395. लवादाच्या सरावाने या प्रकरणाची पुष्टी केली जाते. अशाप्रकारे, मॉस्कोच्या लवाद न्यायालयाने, इतर लोकांच्या निधीच्या वापरासाठी व्याज म्हणून $162,706.84 च्या वसुलीसाठी रशियन फेडरेशनच्या अध्यक्षांच्या प्रशासनाविरुद्ध जेएससीबी "मॉस्को इंडस्ट्रियल बँक" च्या दाव्यावर विचार करून, प्रतिदाव्याला मान्यता दिली. प्रतिवादी (अध्यक्षांचे प्रशासन) कर्ज करार म्हणून, निर्दिष्ट व्यक्तींमध्ये निष्कर्ष काढला, त्याच्या शून्यतेमुळे अवैध व्यवहार (केस क्रमांक A40-25352/02-29-270). प्रेसिडेंशियल ॲडमिनिस्ट्रेशन ही एक फेडरल कार्यकारी संस्था आहे जी फेडरल बजेटच्या खर्चावर कार्य करते आणि 29 मे 1998 च्या प्रेसिडेंशियल डिक्री क्र. 609 नुसार “फेडरल कार्यकारी संस्था आणि राज्य अतिरिक्त-अर्थसंकल्पीय संस्थांचे आर्थिक कर्ज कमी करण्यासाठी अतिरिक्त उपायांवर निधी," फेडरल बॉडीजना रशियन फेडरेशनच्या सरकारने अशा प्रकारची उभारणी स्पष्टपणे स्थापित केलेली नाही अशा प्रकरणांशिवाय, कर्ज आणि कर्ज आकर्षित करून कर्ज घेतलेला निधी उभारण्यास मनाई आहे. रशियन फेडरेशनच्या सरकारने हे कर्ज मिळविण्याची परवानगी दिली नाही. याव्यतिरिक्त, कला च्या परिच्छेद 1 नुसार. रशियन फेडरेशनच्या बजेट कोडच्या 118, अर्थसंकल्पीय संस्थांना क्रेडिट संस्थांकडून कर्ज मिळविण्याचा अधिकार नाही. न्यायालयाने कर्ज कराराच्या अवैधतेचे परिणाम लागू केले, व्यवहारांतर्गत प्राप्त झालेल्या सर्व गोष्टी पक्षांना परत केल्या. अध्यक्षीय प्रशासनाची आवश्यकता पूर्ण करून, न्यायालयाने या वस्तुस्थितीवरून पुढे केले की क्रेडिट व्यवहाराच्या अवैधतेचे परिणाम लागू करताना, पक्ष वापरून क्रेडिट फंड, प्राप्त झालेला निधी धनकोला परत करण्यास बांधील आहे, तसेच कलाच्या कलम 2 च्या आधारे इतर लोकांच्या निधीच्या वापरासाठी व्याज भरावे लागेल. या निधीच्या वापराच्या संपूर्ण कालावधीसाठी रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 167. हा निष्कर्ष रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च न्यायालयाच्या प्लेनमच्या ठरावाच्या परिच्छेद 29 आणि सर्वोच्च न्यायालयाच्या प्लेनमशी संबंधित आहे. लवाद न्यायालय RF दिनांक 08.10.98 क्रमांक 13/14 "इतर लोकांच्या निधीच्या वापरासाठी व्याजावर रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या तरतुदी लागू करण्याच्या सरावावर."

त्यातून प्रत्यक्षात सावरणे शक्य होईल का अर्थसंकल्पीय संस्थाहे निधी? कला च्या परिच्छेद 2 नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 120, एक संस्था तिच्या विल्हेवाटीवर असलेल्या निधीसह तिच्या दायित्वांसाठी जबाबदार आहे. जर ते अपुरे असतील तर, संबंधित मालमत्तेचा मालक अर्थसंकल्पीय संस्थेच्या दायित्वांसाठी सहायक दायित्व सहन करतो. अर्थसंकल्पीय संस्थेद्वारे बजेटमधून प्राप्त झालेल्या निधीचे लक्ष्यित स्वरूप तसेच कला नियम लक्षात घेऊन. रशियन फेडरेशनच्या बजेट कोडच्या 238, 239, 255 नुसार, न्यायालयाचा निर्णय असला तरीही, क्रेडिट व्यवहाराच्या अवैधतेचे परिणाम लागू झाल्यास अर्थसंकल्पीय संस्थेकडून निधी वसूल केला जाण्याची शक्यता नाही.

कोणत्याही कायदेशीर घटकाला कर्ज द्यायचे की नाही हे ठरवताना, तुम्ही अशी कायदेशीर संस्था युनिफाइड स्टेट रजिस्टरमध्ये नोंदणीकृत असल्याचे सुनिश्चित केले पाहिजे. कायदेशीर संस्था, कर्ज मिळविण्याबाबत निर्णय घेण्यासाठी अधिकृत संस्था निर्धारित करण्यासाठी आणि कर्ज करारावर स्वाक्षरी करण्यासाठी प्रशासकीय संस्थांच्या कायदेशीर क्षमता आणि संरचनेसाठी त्याच्या घटक दस्तऐवजांचे विश्लेषण करा. या प्रकरणात, निर्दिष्ट संस्थेच्या पदाची मुदत संपली आहे की नाही आणि ती योग्यरित्या निवडून (नियुक्ती) झाली आहे की नाही हे तपासणे अनिवार्य आहे. या उद्देशासाठी, कर्जदाराला या संस्थेच्या निवडणुकीच्या (नियुक्ती) प्रोटोकॉल (निर्णय) च्या प्रती प्रदान करण्याची विनंती केली जाते. सध्याच्या कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांमध्ये किंवा घटक दस्तऐवजकायदेशीर संस्था, अधिकृत संस्था कर्जदाराला कर्ज मिळवून देण्याबाबत निर्णय घेते, ज्याची एक प्रत, योग्यरित्या प्रमाणित, कर्जदाराला सादर केली जाते. विनिर्दिष्ट निर्णयामध्ये प्राप्त झालेल्या कर्जाच्या सर्व अटी असणे आवश्यक आहे ज्या दिलेल्या व्यवहारासाठी आवश्यक आहेत (रक्कम, मुदत, व्याज दर, तारणाचा प्रकार, कर्जाचा हेतू वापरणे आणि कर्ज करारातील पक्षांनी आवश्यक म्हणून मान्यता दिलेल्या इतर अटी) . कला नुसार राज्य एकात्मक उपक्रमांकडून कर्ज मिळवणे. 14 नोव्हेंबर 2002 च्या फेडरल कायद्याच्या 24 क्रमांक 161-FZ “राज्य आणि नगरपालिका एकात्मक उपक्रमांवर”, एका एकात्मक एंटरप्राइझला कर्ज घेण्याचा अधिकार आहे (क्रेडिट संस्थांसोबतच्या करारांतर्गत कर्जाच्या स्वरूपात) आकर्षित केलेल्या निधीच्या वापराच्या व्हॉल्यूम आणि दिशानिर्देशाच्या युनिटरी एंटरप्राइझच्या मालमत्तेचा मालक. एकात्मक उपक्रमांद्वारे कर्ज घेण्याची प्रक्रिया रशियन फेडरेशनच्या सरकारद्वारे, रशियन फेडरेशनच्या घटक संस्थांच्या सरकारी संस्था किंवा स्थानिक सरकारी संस्थांद्वारे निर्धारित केली जाते.

रशियन फेडरेशनच्या सरकार आणि रशियन फेडरेशनच्या घटक घटकांच्या बहुसंख्य कार्यकारी अधिकार्यांनी कर्ज घेण्याची प्रक्रिया मंजूर केलेली नाही. निर्दिष्ट प्रक्रियेच्या अनुपस्थितीत, राज्य किंवा नगरपालिका एकात्मक एंटरप्राइझद्वारे कर्ज मिळविण्यासाठी केलेला व्यवहार कलानुसार अवैध घोषित केला जाऊ शकतो. 168 रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता. तथापि, एकात्मक उपक्रमांकडे वळतात क्रेडिट संस्थात्यांची कामे करण्यासाठी आवश्यक कर्ज मिळविण्यासाठी.

याव्यतिरिक्त, फेडरल लॉ "ऑन स्टेट आणि म्युनिसिपल युनिटरी एंटरप्रायझेस" प्रदान करतो की एकात्मक उपक्रमांचे व्यवहार ज्यात त्यांच्या व्यवस्थापकांना स्वारस्य आहे ते मोठे व्यवहार (अनुच्छेद 22, 23), तसेच हमींच्या तरतुदीसाठी व्यवहार आणि वास्तविक प्रतिज्ञा. इस्टेट (अनुच्छेद 18) देखील एकात्मक एंटरप्राइझच्या मालमत्तेच्या मालकाच्या संमतीने एकात्मक एंटरप्राइझद्वारे चालविली जाणे आवश्यक आहे. कर्जदारांच्या जबाबदाऱ्यांच्या पूर्ततेसाठी सुरक्षा म्हणून एकात्मक उपक्रमांसह जामीन करार आणि संपार्श्विक करार पूर्ण करताना हे लक्षात ठेवले पाहिजे.

याव्यतिरिक्त, एखाद्याने एकात्मक एंटरप्राइझची विशेष कायदेशीर क्षमता विचारात घेतली पाहिजे (या कायद्याचा अनुच्छेद 3) - असण्याची क्षमता नागरी हक्क, या एकात्मक एंटरप्राइझच्या चार्टरमध्ये प्रदान केलेल्या त्याच्या क्रियाकलापांच्या विषयाशी आणि उद्दिष्टांशी संबंधित, तसेच आर्टमध्ये विशेषतः प्रदान केलेल्या प्रकरणांमध्ये एकात्मक उपक्रम तयार केले जाऊ शकतात. उक्त कायद्यातील 8. वरीलवरून असे दिसून येते की तृतीय पक्षाच्या दायित्वांच्या पूर्ततेसाठी जामीनदार आणि तारण म्हणून काम करण्याची संधी एकात्मक एंटरप्राइझच्या चार्टरमध्ये प्रदान केली जावी. आर्टच्या परिच्छेद 3 मध्ये समाविष्ट असलेले रूची आहे. या कायद्याचे 18. हे प्रदान करते की राज्य किंवा महानगरपालिका एंटरप्राइझ जंगम आणि स्थावर मालमत्तेची केवळ मर्यादेतच विल्हेवाट लावते ज्यामुळे क्रियाकलाप चालविण्याच्या संधीपासून वंचित होत नाही, अशा एंटरप्राइझच्या चार्टरद्वारे निर्धारित केलेले उद्दिष्ट, विषय आणि प्रकार. सरकारने केलेले व्यवहार किंवा नगरपालिका उपक्रमया गरजेचे उल्लंघन केल्यास ते रद्दबातल आहेत.

या उदाहरणाचा विचार करूया. प्रवाशांच्या हवाई वाहतुकीत गुंतलेला एकात्मक उपक्रम आणि तीन प्रवासी विमाने तिच्या आर्थिक नियंत्रणाखाली आहेत, बँकेकडून कर्ज मिळाल्यावर, ही विमाने संपार्श्विक म्हणून गहाण ठेवतात. जर हा एंटरप्राइझ कर्जाची परतफेड करण्याच्या त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात अयशस्वी ठरला, तर विमानाला पूर्वसूचना दिली जाऊ शकते आणि ते सध्याच्या कायद्याने विहित केलेल्या पद्धतीने विकले जातील. अशाप्रकारे, एकात्मक एंटरप्राइझसह असे व्यवहार पूर्ण करताना, उत्पादन प्रक्रियेत इच्छित संपार्श्विक किती प्रमाणात गुंतलेले आहे आणि त्याचे वेगळेपणामुळे एकात्मक एंटरप्राइझची वैधानिक क्रियाकलाप पार पाडणे अशक्य होईल का याचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. तारण स्वतःच मालमत्तेच्या विलगीकरणासाठी व्यवहार नाही हे तथ्य असूनही, तारण विक्री हा एक निरर्थक व्यवहार असू शकतो आणि म्हणूनच, अशा प्रतिज्ञाला योग्य सुरक्षा म्हणून गणले जाऊ शकत नाही.

एकात्मक उपक्रमांना कर्ज देताना, व्यवहारास सादर केलेल्या संमतीची वैधता सत्यापित करण्यासाठी युनिटरी एंटरप्राइझच्या मालमत्तेचा मालक निश्चित करणे महत्वाचे आहे. अशाप्रकारे, 3 डिसेंबर 2004 क्रमांक 739 च्या रशियन फेडरेशनच्या सरकारच्या डिक्रीचे कलम 1 "फेडरल राज्य एकात्मक एंटरप्राइझच्या मालमत्तेच्या मालकाच्या अधिकारांचा वापर करण्याच्या फेडरल कार्यकारी अधिकार्यांच्या अधिकारांवर" प्रदान करते की फेडरल राज्य युनिटरी एंटरप्राइजेसच्या संबंधात फेडरल कार्यकारी अधिकारी फेडरल मालकीच्या संरक्षणाच्या अधीन आहेत किंवा फेडरल मालमत्तेच्या खाजगीकरणासाठी अंदाज योजनेत (कार्यक्रम) समाविष्ट आहेत, जर त्यांच्या परिवर्तनाद्वारे तयार केलेल्या संयुक्त स्टॉक कंपन्यांचे समभाग हस्तांतरित करणे अपेक्षित असेल तर अधिकृत भांडवलइतर संयुक्त-स्टॉक कंपन्या किंवा फेडरल मालकीमध्ये राहणे, इतर कार्यांसह, प्रमुख व्यवहारांचे समन्वय, तसेच कर्ज, हमी, बँक हमी, इतर बोजा, दाव्यांची नियुक्ती, हस्तांतरण यांच्या तरतुदीशी संबंधित व्यवहार करणे. कर्ज, आणि कर्ज घेणे.

त्याच वेळी, फेडरल कार्यकारी अधिकार्यांनी दत्तक घेण्याच्या तारखेपासून 24 तासांच्या आत वरील मुद्द्यांवर घेतलेल्या निर्णयांची फेडरल एजन्सी फॉर फेडरल प्रॉपर्टी मॅनेजमेंटला सूचित करणे आवश्यक आहे. नंतरचे इतर फेडरल राज्य एकात्मक उपक्रमांच्या संबंधात वरील व्यवहारांचे समन्वय करते.

संयुक्त स्टॉक कंपन्या आणि मर्यादित दायित्व कंपन्यांना कर्ज देणे

संयुक्त स्टॉक कंपन्या आणि मर्यादित दायित्व कंपन्यांना कर्ज देताना, कर्जाच्या व्यवहाराचे (किंवा संपार्श्विक किंवा हमी व्यवहार) त्याच्या पूर्णतेमध्ये व्याजाच्या उपस्थितीसाठी मूल्यांकन करणे आणि ते मोठे आहे की नाही हे निर्धारित करणे आवश्यक आहे (अनुच्छेद 78, 79, 81-84 फेडरल लॉ "जॉइंट-स्टॉक कंपन्यांवर" आणि "मर्यादित दायित्व कंपन्यांवर" फेडरल कायद्याचे अनुच्छेद 45, 46). हे व्यवहार वर नमूद केलेल्या कायद्यांद्वारे रद्द करण्यायोग्य व्यवहार म्हणून ओळखले जातात, म्हणजेच, त्यांच्या अवैधतेवरील निर्णय कंपनी किंवा सहभागी, किंवा कंपनी किंवा भागधारक यांच्या दाव्यांच्या आधारे न्यायालयाने ओळखला जाणे आवश्यक आहे. या व्यवहारांची अवैधता वादीने न्यायालयात सिद्ध केली आहे. अशा व्यवहारांना अवैध घोषित करण्याचा आणि त्यांच्या अवैधतेचे परिणाम लागू करण्याचे दावे ज्या दिवसापासून फिर्यादीला व्यवहार अवैध घोषित करण्यासाठी आधार असलेल्या परिस्थितींबद्दल शिकले किंवा शिकले असावे (कलम 181 मधील कलम 2) त्या दिवसापासून एक वर्षाच्या आत आणले जाऊ शकते. रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता).

न्यायिक व्यवहारात, सध्याच्या कायद्याचे उल्लंघन करून संयुक्त-स्टॉक कंपन्या आणि मर्यादित दायित्व कंपन्यांद्वारे निष्कर्ष काढलेले मोठे व्यवहार आणि स्वारस्य-पक्ष व्यवहार अवैध ठरविण्याची उदाहरणे मोठ्या संख्येने आहेत (पहा, उदाहरणार्थ, माहिती पत्राचे परिशिष्ट. रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च लवाद न्यायालयाचे प्रेसीडियम दिनांक 13 मार्च 2001 क्रमांक 62 " प्रमुख व्यवहार आणि व्यवहार ज्यामध्ये स्वारस्य आहे अशा व्यावसायिक कंपन्यांच्या निष्कर्षाशी संबंधित विवादांचे निराकरण करण्याच्या पद्धतीचे पुनरावलोकन", तसेच ठराव दिनांक 18 नोव्हेंबर 2003 रोजी रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च लवाद न्यायालयाच्या प्लेनमची संख्या 19 ""संयुक्त स्टॉक कंपन्यांवर" फेडरल लॉ लागू करण्याच्या काही मुद्द्यांवर).

हे लक्षात ठेवले पाहिजे की कर्ज कराराची अवैधता कायद्याद्वारे स्थापित केल्याशिवाय (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 329 मधील कलम 3) शिवाय, त्यास सुरक्षित करण्याच्या दायित्वाची अवैधता समाविष्ट करते. अशा प्रकारे, वर चर्चा केलेल्या कारणांसह, कर्ज करार अवैध घोषित केल्यास, सुरक्षा (हमी, तारण, इतर सुरक्षा, वगळता बँक हमी). कला च्या परिच्छेद 2 नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 167, जर व्यवहार अवैध असेल तर, प्रत्येक पक्ष व्यवहार अंतर्गत प्राप्त झालेल्या सर्व गोष्टी इतर पक्षाकडे परत करण्यास बांधील आहे (द्विपक्षीय पुनर्भरण). कर्जदाराने कर्जाची रक्कम सावकाराला परत करणे आवश्यक आहे, तसेच आर्ट नुसार व्याज. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचे 395, आणि कर्जदार - कर्ज वापरण्यासाठी कर्जदाराकडून मिळालेले व्याज.

कर्ज देण्याची प्रक्रिया

वर नमूद केल्याप्रमाणे, कर्जदाराला रक्कम (कर्ज) प्रदान करणे हे कर्जदाराचे कर्तव्य आहे आणि कर्ज करारामध्ये प्रदान केलेल्या अटींवर.

नियमन क्र. 54-पी च्या कलम 2.1 नुसार, बँक खालील क्रमाने निधी प्रदान करते:

- कायदेशीर संस्थांसाठी - बँक खाते कराराच्या आधारे उघडलेल्या कर्जदाराच्या वर्तमान किंवा संबंधित खात्यात (उप-खाते) निधी जमा करून केवळ बँक हस्तांतरणाद्वारे;
- व्यक्तींना - कर्जदाराच्या बँक खात्यात (आकर्षित ठेवींची नोंद करण्यासाठी खाते) निधी जमा करून किंवा सावकाराच्या कॅश डेस्कद्वारे रोख स्वरूपात नॉन-कॅश पद्धतीने.

नियमन क्रमांक 54-पी तृतीय पक्षांच्या खात्यांमध्ये कर्जाची रक्कम हस्तांतरित करण्याच्या शक्यतेस परवानगी देत ​​नाही.

कर्जाच्या करारामध्ये, कर्ज मंजूर करण्याचा क्षण कोणता आहे हे निर्धारित करणे महत्वाचे आहे - ज्या क्षणी सावकाराने त्याचे दायित्व पूर्ण केले (उदाहरणार्थ, ज्या क्षणी कर्जदाराच्या बँकेत उघडलेल्या कर्जदाराच्या खात्यात कर्ज जमा केले जाते, किंवा ज्या क्षणी कर्ज दुसऱ्या बँकेच्या संबंधित खात्यात जमा केले जाते ज्यामध्ये कर्जदाराचे खाते उघडले आहे), कारण या क्षणापासून कर्ज वापरण्याची मुदत मोजली जाईल.

कर्जाच्या वापराच्या कालावधीची गणना अध्यायाद्वारे स्थापित केलेल्या नियमांनुसार केली जाते. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा 11. कर्ज कराराची दुरुस्ती आणि समाप्ती, कर्ज कराराच्या अंतर्गत दायित्वांची समाप्ती

कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 450, कराराची दुरुस्ती आणि समाप्ती पक्षांच्या कराराद्वारे शक्य आहे, अन्यथा रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहिता, इतर कायदे किंवा कराराद्वारे प्रदान केल्याशिवाय. अशा प्रकारे, कर्जाच्या कराराचे पक्ष करारामध्ये त्याच्या अटींमध्ये एकतर्फी बदल करण्याची शक्यता प्रदान करू शकतात, ज्याची पुष्टी कलाच्या नियमांद्वारे केली जाते. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा 310, जो कराराद्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांमध्ये त्याच्या पक्षांद्वारे उद्योजक क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीशी संबंधित दायित्वाच्या अटींमध्ये एकतर्फी बदल करण्यास परवानगी देतो, अन्यथा कायद्याचे किंवा साराचे पालन न केल्यास बंधन याच्या आधारावर, बँकेला अधिकार आहे, उदाहरणार्थ, एखाद्या कायदेशीर घटकाद्वारे कर्जाच्या वापरासाठी व्याजदर एकतर्फी बदलण्याचा अधिकार आहे ज्याला त्याच्या व्यावसायिक क्रियाकलापांच्या संबंधात कर्ज मिळाले आहे, किंवा एखाद्या व्यक्तीद्वारे - वैयक्तिक उद्योजक. त्याच वेळी, कर्जाच्या करारामध्ये वस्तुनिष्ठ परिस्थितीचे वर्णन करणे आवश्यक आहे, ज्याच्या घटनेमुळे कर्जदारास एकतर्फी व्याज दर बदलण्याची परवानगी मिळेल (उदाहरणार्थ, पुनर्वित्त दर एका विशिष्ट टक्केवारीने बदलणे, व्याज दर पातळीचे प्रमाण पातळीचे प्रमाण. पुनर्वित्त दर), तसेच अशा बदलाची प्रक्रिया (कर्जदाराला अटी आणि पद्धती सूचना, बदल अंमलात येण्याच्या तारखा).

कर्ज परिपक्व झाल्यावर, कर्जदाराने कर्जाची परतफेड केली पाहिजे. कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 407, बंधन रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहिता, इतर कायदे, इतर कायदेशीर कृत्ये किंवा कराराद्वारे प्रदान केलेल्या कारणास्तव संपूर्ण किंवा अंशतः समाप्त केले जाते. नियमन क्र. 54-पी कर्जाच्या परतफेडीच्या खालील पद्धतींसाठी तरतूद करते (पूर्णतेद्वारे दायित्व समाप्ती):

- कर्जदाराच्या पेमेंट ऑर्डरनुसार त्याच्या बँक खात्यातून निधी डेबिट करून;
- कर्जदाराच्या खात्यातून थेट पैसे डेबिट करून, जर असा अधिकार कर्जदाराला कर्ज कराराद्वारे आणि संबंधित खाते कराराद्वारे मंजूर केला गेला असेल;
- कर्जदाराच्या रोख रकमेच्या योगदानाद्वारे - सावकाराच्या कॅश डेस्कवर एक व्यक्ती.

पूर्ततेद्वारे दायित्व संपुष्टात आणण्याव्यतिरिक्त, प्रकरणामध्ये प्रदान केलेल्या इतर मार्गांनी कर्जाची परतफेड करण्याची कर्जदाराची जबाबदारी (व्याज भरणे) समाप्त करणे देखील शक्य आहे. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा 26: अंमलबजावणी, ऑफसेट, नवकल्पना, कर्ज माफी इत्यादीच्या बदल्यात भरपाई प्रदान करून.

नवीनीकरणाद्वारे, कर्जदाराचे कर्जदाराचे दायित्व संपुष्टात येऊ शकते, उदाहरणार्थ, जेव्हा कर्जदार त्याचे बिल कर्जदाराला जारी करतो तेव्हा. अशाप्रकारे, कर्जाची परतफेड करण्याचे दायित्व बिलावर निर्दिष्ट केलेल्या मुदतपूर्तीच्या तारखेला त्याच्याद्वारे जारी केलेले बिल भरण्याच्या कर्जदाराच्या दायित्वाद्वारे बदलले जाते.

कर्जदाराच्या जबाबदाऱ्या संपुष्टात आणण्यासाठी ऑफसेटिंगचा वापर केला जाऊ शकतो, उदाहरणार्थ, कर्जदारावर ठेव रक्कम परत करण्याचे बंधन आहे आणि ठेव परत करण्याची अंतिम मुदत आली आहे (टाइम डिपॉझिट) किंवा निश्चित केले आहे मागणी (मागणी ठेव).

कर्जदार कर्जाची परतफेड करण्याची जबाबदारी पूर्ण करण्याच्या बदल्यात कर्जदाराकडे हस्तांतरित करू शकतो, कर्जदाराची मालमत्ता. अशा मालमत्तेत अशा मालमत्तेचा देखील समावेश असू शकतो जी कर्जाच्या परतफेडीसाठी तारणाचा विषय होती, जी नुकसान भरपाई म्हणून हस्तांतरणाच्या वेळी तारण मुक्त असणे आवश्यक आहे (म्हणजे, तारण करार समाप्त करणे आवश्यक आहे). हे लक्षात घेतले पाहिजे की अशा मालमत्तेचा मालक कर्जदार असणे आवश्यक आहे, आणि गहाण ठेवणारा तृतीय पक्ष नाही (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 335). कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 409, संपुष्टात आलेल्या दायित्वाच्या पक्षांमध्ये (कर्ज कराराच्या संबंधात - सावकार आणि कर्जदार यांच्यात) नुकसान भरपाईचा करार केला जातो. जर अशी मालमत्ता असेल जी तृतीय पक्षाकडून नुकसानभरपाईचा विषय असू शकते, तर निर्दिष्ट व्यक्ती कर्जदाराशी कर्ज कराराच्या अंतर्गत कर्जदाराच्या जबाबदाऱ्यांसाठी सुरक्षा म्हणून हमी करार करू शकते आणि नुकसान भरपाईसह हमी करारांतर्गत त्याची जबाबदारी संपुष्टात आणू शकते. कर्जाची परतफेड करण्याची कर्जदाराची जबाबदारी तृतीय पक्षाद्वारे पूर्ण केली जाऊ शकते जर कर्जदाराने त्याच्या दायित्वाची पूर्तता निर्दिष्ट व्यक्तीकडे सोपविली असेल (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 313).

कर्जदार कर्जाची परतफेड करण्याचे दायित्व पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाल्यास, सावकाराला तारण (जर कर्जाची परतफेड करण्याचे बंधन तारणाद्वारे सुरक्षित केले गेले असेल तर) किंवा हमीदार किंवा जामीनदाराकडे (जर असेल तर) पूर्ततेची मागणी सादर करण्याचा अधिकार आहे. कर्जाची परतफेड करण्याचे बंधन जामीन किंवा हमीद्वारे सुरक्षित होते).

कर्ज करार पूर्ण केल्यावर, तुमच्या लक्षात आले की कागदपत्रावर असमान अटींवर स्वाक्षरी करण्यात आली होती? अशा परिस्थितीत काय करणे योग्य आहे आणि कोणत्या परिस्थितीत व्यवहार रद्द करणे शक्य आहे? आपण या लेखात याबद्दल शिकाल.

कोणत्या प्रकरणांमध्ये कर्ज करार अवैध करणे शक्य आहे?

केवळ न्यायालयच करार रद्द करू शकते. केसच्या सर्व पैलूंचा विचार करून न्यायाधीश निर्णय घेतात, आर्टमध्ये प्रदान केल्याप्रमाणे राज्य नियम. 166-181 रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता. यामध्ये खालील परिस्थितींचा समावेश आहे:

1. जर बँकेसोबतचा करार ग्राहकाच्या चुकीमुळे झाला असेल. म्हणजेच, क्रेडिट तज्ञांनी कराराचे संपूर्ण सार पूर्णपणे उघड केले नाही किंवा व्यवहारातील काही महत्त्वाच्या बाबी जाणूनबुजून लपविल्या. मग, रशियन कायद्याच्या आधारे, असे मानले जाऊ शकते की क्लायंटची दिशाभूल केली गेली आणि कराराला आव्हान दिले जाऊ शकते.
2. कर्ज करारातील कोणत्याही अटी मानवी हक्क आणि संविधानाच्या विरुद्ध असल्यास.
3. जर व्यवहार अक्षम व्यक्तीशी झाला असेल तर.
4. जर एखाद्या व्यक्तीला जबरदस्तीने किंवा धमक्या आणि दबावाच्या मदतीने करारावर स्वाक्षरी करण्यास भाग पाडले गेले.
5. जर कर्जदाराला पैसे पूर्ण मिळाले नाहीत किंवा अजिबात जारी केले गेले नाहीत. या प्रकरणात, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 812 अंतर्गत निधीच्या कमतरतेच्या आधारावर व्यवहारास आव्हान दिले जाऊ शकते.

रद्द करण्यायोग्य व्यवहार किंवा कर्ज कराराच्या उल्लंघनाचे परिणाम

कर्ज हा दुतर्फा व्यवहार आहे. रशियन कायदे केवळ करारात प्रवेश करणार्या व्यक्तींसाठीच मानके स्थापित करतात. कर्जासाठी अर्ज करताना सामग्री, दस्तऐवजाचा फॉर्म आणि पक्षांच्या उद्दिष्टांसाठी आवश्यकता अधिकृतपणे सादर केल्या जातात. कायद्याचे उल्लंघन झाल्यास, व्यवहाराला लवाद किंवा दिवाणी खटल्यात आव्हान दिले जाऊ शकते. अनेकदा, करार पूर्ण करताना मानकांचे पालन करण्यात अयशस्वी झाल्यास काही विशिष्ट परिणाम होतात. अशा करारांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

कर्जाच्या व्यवहाराला आव्हान देण्यासाठी, तुम्हाला खटला लिहावा लागेल दाव्याचे विधानबँकेला त्यामध्ये आपण सूचित केले पाहिजे:

• तुमचा पासपोर्ट तपशील (नोंदणी पत्ता, वास्तविक निवासी पत्ता, पासपोर्ट मालिका आणि क्रमांक, कागदपत्र कोणी आणि केव्हा जारी केले);
• ओळख क्रमांक;
• तुमचा संपर्क फोन नंबर;
• बँक निर्देशांक (टीआयएन, सेंट्रल बँक परवाना क्रमांक, कायदेशीर पत्ता);
• सर्व व्यक्तींचे संपर्क तपशील ज्यांचा बँकेशी वादाशी काही संबंध आहे;
• उद्भवलेल्या विवादाचे संपूर्ण सार;
• कोर्टात तुमच्या मागण्या;
• स्वाक्षरी आणि तारीख.

कर्ज करार बदलणे: कोणत्या परिस्थितीत हे शक्य आहे?

कर्जदार आणि कर्ज देणारे दोघेही कर्जाच्या व्यवहाराच्या अटी बदलू शकतात. नवीन परिस्थिती कायदा आणि मानवी हक्कांच्या विरोधात नसावी. करारातील बदल पक्षांच्या परस्पर कराराद्वारे केले जातात. तर, खालील प्रकरणांमध्ये कर्ज कराराच्या अटी बदलणे शक्य आहे:

1. सराव दाखवल्याप्रमाणे, सर्व कर्जदार कराराच्या प्रत्येक कलमाचा काळजीपूर्वक अभ्यास करत नाहीत. कर्जदाराकडून कराराच्या अटींमधील बदल हे कर्जदारासाठी अनपेक्षित असतात. अशा प्रकरणांमध्ये, हे समजून घेणे आवश्यक आहे की बँक तुम्हाला चेतावणी देण्यास बांधील आहे आणि कर्ज कराराच्या कलमांमधील सर्व बदलांबद्दल तपशीलवार माहिती देईल. असे न झाल्यास, आपण न्यायालयीन कार्यवाहीमध्ये नैतिक नुकसान भरपाई आणि कर्ज कराराच्या अटींचे पुनरावृत्ती करण्याची मागणी करू शकता.
2. दंड आणि शुल्क टाळण्यासाठी, नेहमी आपल्या कर्जाची वेळेवर परतफेड करण्याचा प्रयत्न करा आणि सर्व पेमेंट पावत्या मूळ ठेवा.
3. बँकेसोबतच्या कराराअंतर्गत तुमचे अधिकार आणि जबाबदाऱ्यांचा सखोल अभ्यास करा.
4. लक्षात ठेवा की तुमच्या कर्जाच्या अटींची पूर्तता करणे किंवा न करणे यासाठी तुम्ही जबाबदार आहात. त्याचे उल्लंघन केल्यास योग्य परिणाम (दंड, न्यायालयीन कार्यवाही इ.) होतात.

व्यक्ती आणि क्रेडिट संस्था काही सेवांच्या तरतूदीसाठी करार करतात. ते दोन प्रकारांमध्ये विभागले जाऊ शकतात:

• बँक खाते देखभाल करार.
• करार बँक ठेव.

बँक ठेव करार

क्रेडिट संस्था आणि उघडण्याची इच्छा व्यक्त करणारे नागरिक यांच्यात झालेल्या कराराला ठेव करार म्हणतात. उत्पन्न मिळविण्यासाठी संचयनासाठी निधी हस्तांतरित करणे समाविष्ट आहे. या प्रकरणात, बँक क्लायंटला ठेवीची रक्कम परत करण्याचे आणि निधीच्या वापरासाठी व्याज देण्याचे वचन देते. ठेवीदाराची भूमिका एकतर वैयक्तिक किंवा कायदेशीर संस्था असू शकते.
जारी करून कराराची नोंद करणे आवश्यक आहे बचत पुस्तककिंवा व्यवहाराची पुष्टी करणारे अन्य दस्तऐवज. ग्राहकाच्या पहिल्या विनंतीवर ठेव जारी करणे आवश्यक आहे. व्याजाची रक्कम कराराद्वारे स्थापित केली जाते, जर व्याज दर बदलला तर तो बदलानंतर पुढील महिन्यापासून लागू होईल.

रिमोट बँकिंग करार

इलेक्ट्रॉनिक सेवा प्रणाली किंवा इंटरनेट बँकिंग वापरू इच्छिणाऱ्या बँक क्लायंटद्वारे असा करार केला जातो. डीबीएस करारासाठी पेमेंट बँकेच्या दरानुसार केले जाते, ग्राहकाच्या खात्यातून रक्कम कापली जाते. स्वाक्षरीच्या क्षणापासून समाप्तीच्या अधिकृत विधानापर्यंत क्रिया केल्या जातात. अर्ज कागदावर सादर करणे आवश्यक आहे. सिस्टम सेवांचा समावेश असू शकतो:

• क्लायंटला मजकूर संदेशाच्या स्वरूपात पावत्या आणि खर्चाच्या व्यवहारांबद्दल माहिती देणे.
• ऑनलाइन पेमेंटद्वारे सेवा आणि वस्तूंसाठी पेमेंट.
  

बँकिंग कराराची समाप्ती

बँकेसोबतचा करार रद्द करण्याचे अनेक मार्ग आहेत, परंतु ते करणे नेहमीच सोपे नसते.

1. जर वित्तीय संस्थेने आक्षेप घेतला नाही तर पक्षांच्या कराराद्वारे करार रद्द केला जाऊ शकतो.
2. न्यायालयाच्या निर्णयानुसार, या प्रकरणात 200 रूबलची राज्य फी भरणे आणि दाव्याचे विधान काढणे आवश्यक आहे.
3. करार एकतर्फी समाप्त केला जाऊ शकतो, परंतु हे कलम करारामध्ये निर्दिष्ट केले जाणे आवश्यक आहे.

युनिव्हर्सल बँकिंग सेवा करार

व्यक्तींना सेवांच्या तरतूदीसाठी सामान्य नियम आणि अटींचे नियमन करते. यात समाविष्ट:

• आंतरराष्ट्रीय खात्यांची सेवा करणे आणि ते जारी करणे.
• ठेव खाती उघडणे आणि सेवा देणे.
• रिमोट देखभाल वापरून ऑपरेशन्सची अंमलबजावणी.
• सुरक्षित ठेव बॉक्स भाड्याने देणे, धातूची खाती राखणे.

करारावर स्वाक्षरी करण्यासाठी, तुम्हाला बँक कार्यालयात जाऊन करारावर स्वाक्षरी करावी लागेल. UDBO त्याच्या खात्यांवर आणि ठेवींवर व्यवहार सुलभ करते;

सार्वत्रिक करार बँकिंग सेवाप्रदान केलेल्या सेवांची गुणवत्ता सुधारण्यासाठी डिझाइन केलेले .

बँकिंग करारांचे स्वरूप

बँकिंग प्रणाली अनेक प्रकारचे करार प्रदान करते:

• कर्ज करार - वित्तीय संस्था करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या रकमेमध्ये आणि अटींमध्ये निधी प्रदान करण्याचे काम करते. आणि कर्ज घेतलेला नागरिक बँकेला निधी परत करेल आणि वित्त वापरण्यासाठी अतिरिक्त व्याज देईल.
• कर्ज करार - कर्जदार करारामध्ये निर्दिष्ट कालावधीसाठी कर्जदाराच्या मालकीमध्ये निधी आणि मालमत्ता हस्तांतरित करतो. कर्जदाराने जे प्राप्त केले होते त्याची पूर्ण परतफेड करण्याचे वचन देतो.
• फॅक्टरींग म्हणजे एखाद्या तृतीय पक्षाला आर्थिक हक्काची नियुक्ती. करार भरपाई आणि परस्पर आहे.
• बँक खाते आणि ठेव करार. खाते देखभाल करारांतर्गत, वित्तीय संस्था उपलब्ध झाल्यावर निधी उघडण्यास आणि जमा करण्यास सहमती देते. त्यांना संस्था आणि नागरिकांना हस्तांतरित करा. ठेव करारामध्ये बँकेद्वारे निधी साठवण्याची तरतूद आहे, त्यानंतरच्या परताव्यासह आणि ठेवीवरील व्याजाची भरपाई.

बँकिंग करार हा बँकेसोबतच्या कराराचा पुरावा असतो आणि तो लिखित स्वरूपात संपला पाहिजे. रेखाचित्र काढताना आणि स्वाक्षरी करताना काळजीपूर्वक वाचन केल्याने अप्रिय क्षण टाळले जातील याची खात्री होते.

बँकिंग करारांच्या प्रकारांचे वर्गीकरण

बँकिंग करारांच्या प्रकारांच्या मुख्य वर्गीकरणामध्ये दोन गटांमध्ये विभागणी समाविष्ट आहे:

• बँक ठेव करार, जिथे बँक किंवा इतर वित्तीय संस्था, ठेवीदाराचा निधी स्वीकारून, पूर्ण रक्कम परत मिळण्याची खात्री करून घेते, मान्य व्याजदराने त्याची वाढ लक्षात घेऊन;
• बँक खाते करार, ज्यामध्ये निधीची पावती आणि जमा करण्यासाठी क्लायंट ऑर्डरची अंमलबजावणी करणे, जारी करणे, ते हलविणे, विशिष्ट रक्कम काढणे आणि विविध ऑपरेशन्स करणे समाविष्ट आहे.

बँक खात्यांचे प्रकार:

• ऑब्जेक्टद्वारे: रूबल किंवा चलन;
• विषयानुसार: कायदेशीर संस्था, उद्योजक, व्यक्ती. व्यक्ती किंवा क्रेडिट संस्था;
• उद्देशानुसार: चालू खाती किंवा विशेष

बँकिंग करारांमध्ये रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या चौकटीत साठवणुकीसाठी, पैशाचा वापर/हालचालीसाठी सर्व अटी समाविष्ट असतात.

उद्योजकांसाठी बँकिंग करारांचे प्रकार

उद्योजकांसाठी बँकिंग करारांचे मुख्य प्रकार:

• क्रियाकलापांच्या सामग्रीनुसार: उत्पादन, विक्री, रिअल इस्टेटचे भाडे, सेवांची तरतूद;
• पक्षांच्या रचनेनुसार: दोन्ही पक्ष उद्योजक आहेत किंवा पक्षांपैकी एक उद्योजक आहे.

मॅन्युफॅक्चरिंग कॉन्ट्रॅक्टमध्ये बहुतेक वेळा वस्तूंच्या बॅचसाठी ऑर्डर समाविष्ट असते. विक्रीमध्ये समाविष्ट आहे: खरेदी आणि विक्री, वस्तूंचा पुरवठा, करार, ऊर्जा पुरवठा. भाडे रिअल इस्टेट आणि मालमत्तेशी संबंधित आहे: भाडेपट्टी, भाडे. सेवा/कामासाठी: दुरुस्ती/बांधकामासाठी करार, राज्य. प्रकल्प कराराचा एक पक्ष उद्योजक आहे: किरकोळ खरेदी आणि विक्री, भाडे, क्रेडिट, वाहतूक/मोहिमा, एजन्सी आणि इतर अनेक. दोन्ही पक्ष उद्योजक आहेत: व्यावसायिक सवलत, आर्थिक भाडेपट्टी, साधी भागीदारी.

बँक खाते करार

क्लायंट आणि बँकेद्वारे निधीची साठवणूक, जमा करणे आणि रोख रकमेची विल्हेवाट लावण्यासाठी ग्राहक स्वत:च्या विवेकबुद्धीनुसार बँक खाते करार केला जातो. खात्यांमध्ये हे समाविष्ट आहे: सेटलमेंट, ठेव, कर्ज, केलेल्या व्यवहारांच्या प्रकारांवर अवलंबून. कोणतीही बँक कारवाई करू शकते आर्थिक संस्था- कायदेशीर संस्था ज्यांच्याकडे परवाना आहे आणि त्यांना तातडीने, पेमेंट आणि परतफेडीच्या अटींवर निधी उभारण्याचा अधिकार प्राप्त झाला आहे. क्लायंट आर्थिक रचनापरदेशी नागरिकांसह बँकेच्या सेवा वापरणाऱ्या कोणत्याही व्यक्तीचा विचार केला जातो. क्वचितच राज्य बँक खाते कराराचा पक्ष म्हणून काम करते.

वित्तीय संस्थेच्या क्रियाकलापांच्या वैशिष्ट्यांवर अवलंबून, करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या अटी काही तपशीलांमध्ये वैयक्तिक आहेत, परंतु नेहमी वर्तमान कायद्याचे पालन करण्याची हमी देतात.

बँकिंग करारांची उदाहरणे

संस्थेने ऑफर केलेल्या सहकार्याच्या अटींसह बँक क्लायंटला तपशीलवार परिचित करण्यासाठी बँकिंग करारांची उदाहरणे अनेकदा अधिकृत वेबसाइटवर सादर केली जातात. आर्थिक संस्था. कोणत्याही बँकेच्या कार्यालयात, विनंती केल्यावर, बँक क्लायंट तसेच संभाव्य क्लायंटला ठेव, प्राप्त करणे आणि इतर सेवांसाठी बँकिंग कराराचे उदाहरण दिले जाऊ शकते.

बहुतेकदा, व्यक्तींना कर्ज सेवा, बँकिंग सेवा, प्लास्टिक कार्डचा वापर (मास्टरकार्ड सारख्या), कायदेशीर संस्था: बँक/कॉर्पोरेट खाते उघडण्यासाठी, रोख रक्कम स्वीकारणे, बँक ठेव, पेमेंट एजंट, कर्ज (ओव्हरड्राफ्टसह), एजंट उघडणे ऑफर केले जाते. क्रेडिट लाइन.

कर्ज करार

कर्ज करारामध्ये ठराविक कालावधीसाठी पैसे, उपकरणे आणि इतर मौल्यवान वस्तू उधार घेणे समाविष्ट असते. मध्ये कर्ज करार बँकिंग संस्थाठराविक हिवाळ्यासाठी क्लायंटसह निष्कर्ष काढला जातो एकूण पैसेविशिष्ट कालावधीसाठी (सामान्यत: वैयक्तिक गरजांसाठी). पक्षांना कर्जाची वेळेवर आणि नुकसानभरपाईसह परतफेड करणे बंधनकारक आहे, वापरासाठी व्याज आणि/किंवा प्रतिपूर्ती करण्यायोग्य प्रकाराच्या बाबतीत घसारा, फक्त व्याजमुक्त प्राधान्य करारासाठी परतफेड. कर्जदार एक वैयक्तिक किंवा कायदेशीर संस्था असू शकतो, आर्थिक संस्था सहसा ऑफर करतात विशेष अटीसेवा, विशेषाधिकार.

कर्ज घेणे हे पैशांच्या अधीन आहे, कमी वेळा बदलण्यायोग्य गोष्टी, स्वीकृत मालमत्ता किंवा निधी किंवा काहीतरी समान परतावा गृहित धरून. ऑब्जेक्टमध्ये नेहमी सामान्य वैशिष्ट्ये असतात: संख्या, वजन, माप. ऑब्जेक्ट हस्तांतरित केल्याच्या क्षणापासून करार अंमलात येतो आणि एकीकडे कर्जाच्या दायित्वाच्या स्वरुपात आणि दुसरीकडे हक्काचा हक्क व्यक्त केला जातो.

बिल ऑफ एक्सचेंज आणि त्याचे प्रकार

प्रॉमिसरी नोट ही व्यावहारिकपणे त्याच्या प्रकारची पहिली सिक्युरिटी/कर्ज पावती असते, ज्याचा प्रसार प्रॉमिसरी नोट नावाच्या विशेष कायद्याद्वारे केला जातो. दस्तऐवजानुसार, कर्जदार, एकीकडे, कर्जदाराचे कर्ज आहे, तर दुसरीकडे, विशिष्ट रक्कम. दस्तऐवजात दर्शविलेल्या रकमेचे अधिकार हे जारी केलेल्या व्यक्तीच्या संमतीशिवाय मुक्तपणे हस्तांतरित केले जातात.

तर, कर्ज कागद, अनिवार्य स्थितीच्या अधीन नाही नोंदणी, पेमेंटचे साधन म्हणून वापरण्यासाठी परवानगी, मुक्तपणे हस्तांतरणीय, केवळ कागदी स्वरूपात अस्तित्वात आहे - एक्सचेंजचे बिल. आणि त्याचे प्रकार खालीलप्रमाणे आहेत: साधे/सोलो आणि हस्तांतरण/मसुदा. कर्जाची रक्कम भरण्याचे बंधन म्हणून जेव्हा वस्तू खरेदी करताना निधीची कमतरता असते तेव्हा सोलोचा वापर केला जातो. जेव्हा निर्दिष्ट रकमेची परतफेड केली जाते, तेव्हा बिल धारक कर्जदाराला कागदपत्र देतो. फरक असा आहे की देवाणघेवाणीचे बिल त्याच्या ऑर्डरद्वारे तृतीय पक्षाला अदा करण्याच्या उद्देशाने आहे, म्हणजे या प्रकरणात ज्या व्यक्तीचे कर्ज आहे त्या व्यक्तीचा धनको.