Kredit - kontokorent: podmínky kontokorentu, limit kontokorentu, vlastnosti kontokorentu. Co je kontokorent a jak jej využít k podnikání Kontokorent v ruských podmínkách je

Před pár dny se na internetu objevila informace, že se stav debetních karet klientů Sberbank změnil na kontokorent. Oficiální stanovisko Sberbank je, že všechny debetní karty ve skutečnosti zůstávají tak, a zástupci Sberbank spojují zpoždění a záporné zůstatky s takovým konceptem, jako je technický kontokorent. Jak zdůrazňují, jde o technický bod, který existuje ve všech bankách bez ohledu na jejich název nebo umístění.
Situace kolem Sberbank ukázala jeden z nejkonfliktnějších problémů při práci s platebními kartami - vznik tzv. nedořešeného kontokorentu nebo, jak se také říká, technického debetu.

Co je kontokorent.
Zjednodušeně řečeno, kontokorent je nadměrná útrata. Kontokorent je druh úvěru. Například nakoupíte v obchodě. Na vašem účtu je 20 tisíc rublů a kupní cena je 25 tisíc Provedete nákup, ale 5000 je kontokorent, to jsou peníze, které vám banka poskytla, tzn. Pomocí této služby jste si mohli zakoupit položku, která se vám líbila, i když na vašem účtu nebyl dostatek prostředků. Tito. Banka vám automaticky poskytne chybějící peníze, ale váš účet bude mít záporný zůstatek. Zjednodušeně řečeno jde o revolvingovou úvěrovou linku pro občany. Peníze můžete dostávat opakovaně, v různé výši, nemůžete však překročit stanovený limit.
Typy přečerpání.
Existují dva typy kontokorentu:
- Povolené přečerpání. Jedná se o stejnou půjčku, kterou jste dostali od banky, tzn. odeslali žádost a banka schválila vámi požadovaný limit.
- Technické přečerpání. Jedná se o stejné nadměrné utrácení, ke kterému dochází bez vaší žádosti kvůli zvláštnostem fungování platebních systémů.

Povolené přečerpání.
Kontokorent je ve zjednodušeném pojetí pro běžného spotřebitele speciální typ úvěru, při kterém získáme možnost utratit na kartě více, než je na našem účtu v době platby za nákup.
V jádru právní úprava– ustanovení čl. 9 odst. 1 spolkového zákona „O národním platebním styku“, který stanoví používání elektronických platebních prostředků na základě smlouvy o používání elektronické prostředky platby, jakož i ustanovení článku 850 občanského zákoníku Ruské federace, jehož normy stanoví hlavní pravidla připsání na účet. Nejzákladnějším imperativním pravidlem je existence smlouvy. A pak musíte analyzovat předpisy Centrální banky Ruské federace a vnitřní pravidla konkrétní banky.
V souladu s článkem 2.7 Předpisů Centrální banky Ruské federace „O vydávání bankovních karet a transakcích prováděných platebními kartami“ ze dne 24. prosince 2004 N 266-P v případě nedostatku nebo nedostatku finančních prostředků na bankovním účtu, když klient provádí transakce pomocí bankovní karta k tomu může být klientovi v rámci limitu stanoveného smlouvou o bankovním účtu poskytnut kontokorent vypořádací transakce je-li odpovídající podmínka ve smlouvě o bankovním účtu.
Chcete-li tedy využít kontokorent, musíte:
1) Dostupnost bankovního účtu;
2) Přítomnost dohody uzavřené mezi stranami, která stanoví úvěrový limit a úrok, jakož i další podmínky: doba odkladu, sankce atd.
K uzavření dohody zpravidla dochází prostřednictvím mechanismu přistoupení k příslušným pravidlům. Takový mechanismus je stanoven normami článku 428 občanského zákoníku Ruské federace. Potvrzením o uzavření takové smlouvy je zpravidla Formulář žádosti a Potvrzení o převzetí karty.
Z výše uvedeného vyplývá, že bez vašeho souhlasu, bez existence uzavřené smlouvy, nelze hovořit o žádném přečerpání, tím méně o žádných částkách penále a pokut, o kterých píší držitelé karet na četných fórech věnovaných tomuto tématu.

Technické přečerpání.

Toto je termín, který není v předpisech uveden. Jedná se o situaci, kdy přečerpáte na své bankovní kartě, aniž byste měli s bankou sjednáno přečerpání. Už samotný název termínu napovídá, že kontokorenty vznikají v důsledku transakcí a jiných operací na účtu. Důvodů může být mnoho, ale pojďme se podívat na ty nejběžnější:
1) Odepsání plateb za obsluhu karty a účtu
2) Kurzový rozdíl, tzn. Jde o situaci, kdy například v předvečer svátků nakupujete v zahraničí rublovou kartou. V době nákupu je peněz dost, ale v den zpracování příchozího souboru se kurz změnil a v důsledku toho jste se dostali do mínusu.
3) Vícenásobné zpracování. Jak víte, téměř všechny transakce s bankovními kartami se provádějí ve dvou zprávách. První je informační, tzv. žádost obslužné banky a odpověď banky, která kartu vydala, vázaná na konkrétní účet individuální. Tento požadavek je generován na terminálu banky, kde se aktuálně nachází vaše karta. Vaše banka tuto žádost posoudí a poskytne odpověď. Dále je transakce dokončena, vyzvednete si zboží a odejdete. Ale peníze ještě nebyly přijaty na účet obchodu, kde jste provedli transakci, takže obchod až na konci pracovního dne vytvoří a odešle přijímající bance (servisní bance) elektronický soubor - registr plateb . Dále tato banka zpracuje všechny soubory a odešle je do mezinárodní vypořádací sítě platební systém a odtud do vaší banky dorazí zpráva ve formě příchozího souboru, který slouží jako základ pro promítnutí transakce na váš účet. Podle pravidel mezinárodního platebního styku jsou tyto soubory odesílány 2-3 dny po transakci kartou.
Někdy se však z nějakého technického důvodu neodešle do platebního systému vypořádání jeden, ale dva soubory. A vaše banka strhne z vašeho účtu stejnou částku dvakrát, což může způsobit technický debet. Této situaci se říká „vícenásobné zpracování“ a pravidla mezinárodního platebního styku pro ni dokonce poskytují speciální protestní kód, protože takové případy jsou zcela běžné.
Například jste provedli nákup za 5 000 rublů. Na vašem účtu bylo 9 000 rublů. Informace o nákupu byly omylem odeslány do platební sítě dvakrát. Z vaší karty bylo odečteno 10 000, což vedlo k přečerpání ve výši 1 000 rublů.

Jaké jsou důsledky technického přečerpání pro banku?

Za prvé, v dopise Ruské banky ze dne 30. června 2009 „Odpovědi a vysvětlení k některým otázkám souvisejícím s uplatňováním předpisů Ruské banky ze dne 26. března 2007 N 302-P „O pravidlech účetnictví v úvěrových institucích nacházejících se na území Ruská Federace" upřesňuje se, že pokud smlouva o bankovním účtu neobsahuje podmínku, za níž má klient právo na získání úvěru, je v případě nedostatku finančních prostředků na jeho účtu úvěrová instituce povinna zajistit provoz (včetně Pomoc technické prostředky ochrana) pouze do výše zůstatku peněžních prostředků na bankovním účtu klienta. V případě neoprávněné debetní transakce z bankovního účtu pomocí platebních karet (technický kontokorent) musí být výše dluhu splacena v souladu se standardy a lhůtami stanovenými čl. 314 Občanský zákoník Ruské federace. Pokud tento problém zůstane nevyřešen, částka dluhu se odečte z účtu a použije se na výdaje úvěrové organizace a úvěrová organizace nevytváří rezervu na možné ztráty z úvěru a podobného dluhu. Je třeba poznamenat, že Předpisy o pravidlech pro vedení účetnictví v úvěrových institucích se sídlem na území Ruské federace (schválené Bankou Ruska dne 26. března 2007 N 302-P), na které je odkaz v dopis, fakticky pozbyla platnosti dne 1. ledna 2013 z důvodu zveřejnění Předpisů o pravidlech účetnictví v úvěrových institucích nacházejících se na území Ruské federace (schváleno Bankou Ruska dne 16. července 2012 N 385-P ), která schválila nová Pravidla), ale tento dopis není v rozporu s novými pravidly.
Za druhé, při posuzování technického přečerpání a posuzování jeho důsledků pro banku Nejvyšší soud Ruské federace ve svém rozsudku ze dne 25. listopadu 2014 N 5-КГ14-12 uvedl, že vztah vzniklý mezi jednotlivcem a bankou (v tomto případě Sberbank OJSC) Rusko"), jsou uplatňovány normy zákona Ruské federace ze dne 7. února 1992 N 2300-I „O ochraně práv spotřebitelů“, a proto služba poskytovaná bankou musí splňovat požadavky na kvalitu, jakož i účely, pro které se obvykle používá (§ 4 zákona o ochraně práv spotřebitele). Jediným základem pro zproštění odpovědnosti banky je prokázaná vyšší moc. Ale podle Nejvyššího soudu Ruské federace selhání software není důsledkem vyšší moci, to znamená, že nezbavuje banku odpovědnosti vůči klientovi za nesprávné poskytnutí služby. Výběr finančních prostředků z bankovní karty fyzické osoby se zřízením nepovoleného přečerpání byl soudem kvalifikován jako protiprávní jednání banky, které mělo negativní důsledky pro klienta banky.

Jsou sankce za nepovolené (technické) přečerpání legální?

Na základě odstavce 1 článku 818 občanského zákoníku Ruské federace, dohoda o půjčce banka nebo jiná úvěrová organizace (půjčitel) se zavazuje poskytnout dlužníkovi peněžní prostředky (půjčku) ve výši a za podmínek stanovených smlouvou a dlužník se zavazuje přijaté vrátit suma peněz a platit za to úroky.
Ze smyslu ustanovení výše uvedeného článku 819 občanského zákoníku Ruské federace, jakož i článku 10 zákona o ochraně práv spotřebitele, vyplývá, že pokud banka souhlasí s poskytnutím úvěru občan, pak mu musí být sdělena výše úvěru, úroková sazba, plná částka, kterou má dlužník splatit, a splátkový kalendář této částky. Tyto podmínky jsou zásadní a podléhají závazné dohodě s klientem.
Nepovolené (technické) přečerpání, ujednání o možnosti poskytnutí, k němuž v případě nedostatku peněžních prostředků na účtu smluvními stranami nedojde, je v podstatě dalším úvěrem. Takový úvěr však nelze poskytnout bez dohody s dlužníkem o základních podmínkách uvedených výše. Navíc vzhledem k samotné možnosti vzniku technického přečerpání (včetně okolností, které dlužník nemůže ovlivnit, například v případě odepsání finančních prostředků z účtu dlužníka ve výši přesahující limit platby po několika dnech ode dne transakce na změně směrem nahoru směnný kurz) použijte v tomto případě v hotovosti by mělo být prováděno na základě úplaty v rámci úvěrových vztahů a nemělo by s sebou nést uplatnění sankcí, protože překročení platebního limitu dlužníka a vznik nepovoleného (technického) přečerpání nepředstavuje nesplnění nebo nesprávné plnění. závazků splácet spotřebitelský úvěr a (nebo) platit úroky z výše úvěru.
Soudy vycházejí ze skutečnosti, že pochybení Banky při provedení nepovolené debetní transakce nemůže být důvodem pro vznik technického přečerpání (usnesení II. rozhodčího soudu odvolací soud ze dne 2. prosince 2016 č. j. 02AP-9807/2016 ve věci č. j. A17-5262/20160.
Z výše uvedeného vyplývá:
1) Bez dohody nemůže být kontokorent.
2) Pokud došlo k odpisu, informujte o tom banku. Za technické přečerpání na vás nemohou být uvaleny žádné sankce.

Možná zjistíte, že na vašem účtu není dost peněz na nějaký důležitý nákup. V tomto případě lidé nejčastěji žádají o půjčku nebo půjčku. Část peněz nad zůstatek ale můžete utratit i díky takzvanému kontokorentu.

Tato služba vám na jedné straně umožňuje používat debetní kartu jako kreditní kartu s určitými omezeními. Na druhou stranu má řadu vlastních vlastností, na které se často zapomíná. #AllLoansOnline vám proto pomůže porozumět struktuře kontokorentu a řekne vám, jak se vyhnout problémům při jeho používání.

Kontokorent je v podstatě určitá částka, o kterou můžete utratit peníze nad rámec dostupných prostředků na kartě. Banky tuto službu nabízejí ke svým debetním a méně běžně kreditním kartám. Navíc podnikatelé, kteří mají .

Zpočátku byl kontokorent určen speciálně pro ty, kteří provozují vlastní podnikání. V podnikání nejsou neobvyklé situace, kdy potřebujete utrácet peníze nad rámec toho, co aktuálně máte. Později byla tato služba dostupná i pro jednotlivce.

Podle principu fungování lze kontokorent srovnávat s spotřebitelský úvěr nebo půjčka. Má také určitou výši, respektive limit, dobu, po kterou platí, a úrokovou sazbu. V rámci limitu můžete provádět jakékoli výdaje, pokud na vašem hlavním účtu není dostatek peněz. Utracenou část je pak třeba vrátit na konci termínu spolu s úroky.

Jak se kontokorent liší od půjčky?

Kontokorent se v první řadě liší velikostí částky, termínem a úroková sazba. Částka kontokorentu je obvykle nižší - nejčastěji se jedná o několik desítek tisíc rublů. Období je kratší, několik týdnů nebo měsíců. A úroková sazba je ve většině případů vyšší.

Využití kontokorentu v nouzových situacích je jednodušší než využití půjčky. Takovou službu si stačí domluvit s bankou předem. Pokud potřebujete utratit peníze nad zůstatek na účtu, kontokorent se automaticky zapne. A abyste získali půjčku, pokaždé musíte uzavřít novou smlouvu a shromáždit balíček dokumentů.

Kontokorent je také na rozdíl od půjčky vždy neúčelový. To znamená, že se dá utratit za cokoli, hotovostně i bezhotovostně. To je důležité zejména pro podnikatele, protože podnikatelské úvěry jsou nejčastěji vydávány na konkrétní účel.

V této tabulce zjistíte, za jakých podmínek můžete požádat o kontokorent u různých bank:

banka	Kontokorentní částka	Doba přečerpání	Úroková sazba	Pro koho to platí?
	Až 500 000 rublů	Až 30 dní	Až 24 % ročně	Pro mzdové klienty
Banka Alfa	Až 200 000 rublů	Až 180 dní	Od 16,9 % ročně	Pro mzdové klienty
Tinkoff	Až 300 000 rublů	Až 25 dní	Až 23 % ročně	Pro všechny klienty
	Až 600 000 rublů	Až 30 dní	Od 23 % ročně	Pro mzdové klienty
	Až 300 000 rublů	Až 30 dní	Od 22,9 % ročně	Pro bankovní vkladatele

Ze všech prezentovaných bank nabízí pouze kontokorent pro libovolné klienty. Kromě toho za dluhy do 3 000 rublů neúčtuje úroky.

Chcete-li k debetní kartě připojit kontokorent, kontaktujte nejbližší pobočku banky. Ověřte si prosím předem u specialistů, zda je taková služba pro vaši kartu dostupná. Poté napište prohlášení a připojte ho k němu Požadované dokumenty. Nejčastěji budete potřebovat cestovní pas a potvrzení o příjmu.

Banka bude vaši žádost o kontokorent zvažovat několik dní. Poté budete informováni o výsledcích a pokud budou pozitivní, bude vám nabídnuto k podpisu smlouvy v bance. Ještě pár dní po podpisu kontokorent nabude účinnosti a budete jej moci využívat.

Jak zažádat o kontokorent k podnikání

Podle principu fungování se taková služba neliší od služby nabízené jednotlivcům. Rozdíly jsou pouze ve větším množství a delším období. O kontokorent můžete nejčastěji zažádat v bance, kde již podnikatel má vedený běžný účet.

Zvažme nabídky kontokorentu za firemní klientelu od velkých bank:

Sjednat si kontokorent individuální podnikatel nebo zakladatel LLC potřebuje kontaktovat banku a napsat žádost na předepsaném formuláři. K žádosti připojte OGRN nebo OGRNIP, TIN, chartu (v případě LLC), kopii pasu vlastníka jednotlivého podnikatele nebo vedoucího společnosti a informace o dostupných půjčkách. Žádost o kontokorent bude posouzena během několika dnů, poté budete vyzváni k podpisu smlouvy. Nyní můžete tuto službu využívat.

Kontokorent se spustí automaticky, když se pokusíte zaplatit za nákup a na vašem účtu nebo kartě není dostatek peněz. V tomto případě doplatíte zbývající část částky nákupu oproti stanovenému limitu. Tento limit můžete utratit jednou nebo vícekrát. Část těchto peněz můžete také vybrat nebo převést.

Jakmile utratíte část svého kontokorentního limitu, váš kontokorent začne vypršet. Během této doby musíte splatit svůj dluh v plné výši. Pokud dostanete mzdu na kartu, bude to snadné - peníze budou odepsány z vašeho účtu. Nezapomínejte na úroky – měly by se také vrátit. stejně jako u běžné půjčky nebo půjčky.

Příklad:

Petr Petrov má debetní kartu s přečerpáním, jejíž limit je 30 000 rublů, období je 30 dní a úroková sazba je 25 % ročně. Každý 25. den v měsíci dostává na svou kartu plat ve výši 50 000 rublů. Dne 10. utratil 7 500 rublů pomocí kontokorentu. Spočítejme si částku, kterou bude Petr potřebovat vrátit, s přihlédnutím ke všem přeplatkům.

Nejprve spočítejme přeplatek za jeden den:

7 500 × 25 % = 1 825 – výše úroku za 365 dní

1825/365 = 5 - úroková sazba za jeden den

Nyní spočítejme celou částku přeplatku za 15 dní od doby přečerpání:

5 × 15 = 75 - výše úroku za celou dobu kontokorentu

7 500 + 75 = 7 575 – celá částka k vrácení

Po připsání mzdy mu tedy zbude 42 425 rublů.

V internetovém bankovnictví můžete sledovat výši dluhů na kontokorentu a také termín splatnosti. Můžete také zajít na nejbližší pobočku a požádat o výpis z účtu. Všechny částky, podmínky a úroky tam budou podrobně uvedeny.

Na co pamatovat při používání kontokorentu

V první řadě mějte na paměti, že tento způsob půjčování peněz vyžaduje větší pozornost než popř. Faktem je, že v každém případě musí být na konci termínu vrácena celá částka použitých peněz, bez ohledu na to, kolik jste utratili. Proto byste si měli pečlivě plánovat náklady na přečerpání a vyvarovat se nadměrného utrácení. Limit je vhodné využít tak, aby po jeho splacení zůstalo na účtu dostatek peněz.

Když je váš příjem nestabilní nebo není příliš vysoký, buďte při používání kontokorentu mimořádně opatrní. Zkuste si odložit nějaké peníze zvlášť do rezervy pro případ zpoždění platu. V nouzi můžete svůj kontokorentní úvěr splatit mikropůjčkou, ale ne vždy je to výhodné kvůli ještě vyšším úrokovým sazbám.

Pokud příliš často utrácíte peníze nad zůstatkem na účtu, budete na tom lépe. Použití je výhodnější než debet s kontokorentem z důvodu bezúročného období odkladu a možnosti splácet dluh v minimálních splátkách s úrokem. Řada bank navíc svým stálým zákazníkům nabízí kreditní karty s výhodnějšími podmínkami.

V situaci, kdy z nějakého důvodu nesplatíte celý kontokorentní dluh včas, bude banka nucena zakročit. Nejčastěji je účtován další zvýšený úrok za pozdní platbu. Pokud není takový dluh dlouhodobě splácen, banka dlužníka zažene k soudu. Poté budete muset celou výši dluhu splatit ze svého majetku.

Infografika

Video

Více o technickém přečerpání vypovídá projekt „Zákony pro lidi“.

Závěr

Kontokorent je v první řadě až poslední možností. Snažte se jej používat pouze v případě, že potřebujete peníze na důležité naléhavé výdaje. Kontokorent vyžaduje pečlivější rozpočtování a zodpovědný přístup k penězům. To platí jak pro fyzické osoby, tak pro podnikatele.

Ale právě jako nouzové opatření se kontokorent stává mnohem výhodnějším než jiné typy úvěrů nebo půjček. Jen se musíte naučit, jak tento nástroj používat. Při správném přístupu vám kontokorent nepřinese žádné problémy.

Získání úvěru formou kontokorentu (v překladu „kontokorent“ znamená „krátkodobý úvěr“) je běžné u fyzických i právnických osob. Jeho hlavními výhodami jsou snadné splácení, délka používání otevřené linky a možnost přijímat peníze na krátkou dobu.

Kontokorentní úvěr je úvěrový rámec, který je zřízen ke konkrétnímu běžnému účtu (dále jen účet). Ve skutečnosti je to příležitost utratit za to více ze zůstatku. Pomocí tohoto bankovní produkt při registraci bude pohodlnější debetní karta, který je připojen k účtu s otevřeným úvěrovým limitem.

Kontokorent - co to je v jednoduchých slovech, jejich druhy a základní pojmy

Při otevření kontokorentu si věřitel stanoví určitou maximální výši kontokorentu – tzv omezit. Lze jej využít neomezeně mnohokrát, to znamená, že kontokorent je obnovitelná linka – po splacení určité části limitu se obnoví a opět se považuje za volný pro výběr.

Pro stanovení této hodnoty se při posuzování žádosti zjišťuje objem průměrných měsíčních tržeb za posledních několik měsíců (v závislosti na úvěrových podmínkách konkrétního věřitele se tato doba pohybuje od 3 do 6 měsíců). Tento objem nezahrnuje převody mezi vlastními účty potenciálního dlužníka ani poskytování úvěrů jiným právnickým a fyzickým osobám.

Někdy, kvůli zvláštnostem platebních systémů, když jsou finanční prostředky staženy z účtu dlužníka v částce, která převyšuje zůstatek (za předpokladu, že kredit kontokorent nebyl otevřen) vzniká tzv. jiný typ - zakázáno (resp technický). Takové situace nastávají z několika důvodů:

• Zpoždění odpisu u předchozích transakcí. V tomto případě při několika platbách kartou v krátkém období (např. během jednoho dne) část transakcí „visí“ v systému ve stavu „HOLD“, tedy podléhá odepsání. Tato částka je zahrnuta do zůstatku a může být znovu odepsána.
• Rozdíl směnných kurzů v době platby a skutečného debetu. Tato situace nastává při platbě za zboží v měně, která se liší od měny hotovostního účtu.
• Chyba při připsání nebo odepsání prostředků. V tomto případě je technický kontokorent uzavřen ručně pracovníky peněžního ústavu opravou chyby transakce.

Nejčastěji takové problémy vznikají vinou samotné banky v důsledku dočasné mezery mezi připsáním a odepsáním peněz, ale za toto porušení musí klient zaplatit.

Smlouva o otevření peněžního účtu stanoví výši pokuty nebo penále v procentech z částky překročení výdajů (někdy pokuta dosahuje 50–60 % výše vzniklého dluhu).

Pokud se takové chyby vyskytnou v rámci jednoho obchodní den, neberou se v úvahu a nevedou k narůstání pokut! Pokud tedy k takové situaci dojde, musí dlužník kromě toho, že musí věnovat velkou pozornost zůstatku na kartě, podat písemnou reklamaci vydavateli karty.

Pro právnické osoby (zejména obchodní organizace) je výhodné zřídit si kontokorent proti vybraným výtěžkům. Předpokladem pro její obdržení je vložení výtěžku na účet ve výši alespoň ¾ všech účtenek. V tomto případě se limit linky může rovnat měsíční inkasované částce.

Obdobou takové linky pro jednotlivce je plat přečerpání. Roli inkasovaného výtěžku v tomto případě hraje zaručený příjem mezd na účet dlužníka. V tomto případě není třeba dodatečně dokládat potvrzení o výši příjmu a historie příjmů a jejich pravidelnost svědčí o spolehlivosti a bonitě klienta. Tento typ půjček je oblíbený mezi zaměstnanci bank a účastníky mzdových projektů.

Pro kladné rozhodnutí o žádosti musí být klient obsluhován peněžním ústavem po dobu nezbytnou pro výpočet objemu inkas na účtu (od 1 měsíce do šesti měsíců). Výjimkou je tzv. záloha kontokorent“, který je poskytnut k běžnému účtu ihned při jeho zřízení. Předpokladem pro jeho vystavení je poskytnutí výpisů z běžného účtu od organizace, která dříve sloužila dlužníkovi. Nejčastěji jsou takové produkty poskytovány s cílem přilákat další tok zákazníků ke službám vypořádání v hotovosti (služby vypořádání v hotovosti).

Všechny výše uvedené typy přečerpání se nazývají kontinuální, existuje však i jiný typ půjček tohoto druhu. Půjčka přes „kontokorent“ je v dnešní době velmi vzácná. s resetem“, což zahrnuje pravidelné (jednou za 7-30 dní) povinné úplné splacení dluh dlužníka. Tato podmínka je nepohodlná především pro klienta a snižuje výši placených úroků a snižuje ziskovost.

Postup příjmu

Pro sjednání kontokorentu je samozřejmě nutné, aby měl klient otevřený běžný účet, na který přichází valná část všech příchozích plateb. K otevření účtu budete potřebovat průkaz totožnosti klienta - fyzické osoby nebo soubor právních dokumentů organizace: dokumenty potvrzující podpisové právo a kartu se vzory pečeti právnické osoby. Pokud je pro účet otevřen úvěrový limit, možná budete dále potřebovat:

• Osvědčení o absenci prodlení s daňovými a jinými povinnými platbami, o otevřených běžných účtech v jiných servisních organizacích, absenci dluhu na nich a číslo spisu 2 (neuhrazené pohledávky) pro právnické osoby;
• Výpisy z běžných účtů dříve spravovaných finanční organizace(při zřízení kontokorentního úvěru nebo pokud je běžný účet zřízen na příliš krátkou dobu);
• Druhý identifikační doklad;
• Doklady ke stávající nemovitosti. Věřitelé nejčastěji nevyžadují zajištění (nevyžaduje se žádné ručení nebo zajištění), ale za účelem snížení úrokové sazby, zvýšení maximální částky a jako dodatečné potvrzení platební schopnosti lze takové dokumenty poskytnout.
• Potvrzení o příjmu (pokud klient není „plat“).

Pro získání kontokorentu musí klient splnit následující podmínky.

Pro fyzické osoby a živnostníky:

1. Registrace je trvalá nebo dočasná na území přítomnosti banky.
2. Pozitivní úvěrová historie(záleží na historii půjčování jemu jako jednotlivci).
3. Nepřetržitá pracovní zkušenost delší než 1 rok a doba zaměstnání na posledním pracovišti 6 měsíců (údaje se mohou lišit v závislosti na podmínkách konkrétního věřitele).
4. Věk od 21 (v některých případech - od 18) let.

Pro právnické osoby:

1. Využití služeb hotovostního vypořádání po dobu minimálně 6 měsíců a přítomnost obratu na běžném účtu (s výjimkou zálohového kontokorentu).
2. Pozitivní úvěrová historie.
3. Předložení potvrzení o obratu na běžných účtech v jiných bankách (může být vyžadován převod kreditního obratu).
4. Někdy - doba platnosti na trhu je od 6 měsíců (jinak je organizace považována za nově vytvořenou a parametry půjčky se počítají jinak).

Parametry ceny kontokorentu

Kontrola žádosti o kontokorent trvá 1 den až 1 týden. Maximální částka v závislosti na míře důvěry v klienta a požadavku se může pohybovat od 5 do 70 % % průměrného měsíčního obratu úvěru. Sazby přečerpání se pohybují od 15 do 50 % a neustále se mění kvůli revizím klíčová sazba Centrální banka.

Zálohy a záruky se většinou nevyžadují. Někdy, pokud je dlužník silně zadlužený, jsou jako zástava vyžadovány záruky od zakladatelů společnosti, která si půjčuje.

Nějaký úvěrové organizace(například BANK AVANGARD) nastavuje pohyblivou sazbu v závislosti na době nepřetržitého zadlužení (čím delší, tím vyšší sazbu), a navíc si účtuje další provizi za výběry z bankomatů.

Zvláštností a výhodou kontokorentu je připisování úroků pouze ze skutečně vyčerpané částky úvěru.

Pokud je jeho hodnota 100 000 rublů a skutečný hlavní dluh je 1 000 rublů, bude účtován úrok z 1 000, což umožňuje značné úspory.

Co je výhodnější: kontokorent, úvěr, linka nebo karta?

Podívejme se na hlavní výhody a nevýhody různých typů půjček v tabulce níže:

Parametr půjčování	Přečerpání	Jednorázová půjčka	Kreditní linka	Kreditní karta
Snadnost použití	Ano	Ano	Ne (u každé tranše v rámci linie je vyžadován podpis dodatečných dohod; jednotlivcům je poskytován velmi zřídka)	Ano Nevydává se právnickým osobám.
Snadné získání	Ano	Ano/Ne (při rychlém půjčování se sazba výrazně zvyšuje)	Ne (velký počet dokumentů při otevírání a vydávání každé tranše)	Ano
Obnovitelnost limitu	Ano	Ne	Ano/Ne (v závislosti na typu linky)	Ano
Dodatečné platby	Pro vydání a servis karty	Pro vydávání, servis úvěrů, pojištění a posouzení zajištění	Za otevření linky, vydání každé tranše, pojištění a ocenění kolaterálu	Za vydání a obsluhu karty, vydání a obsluhu půjčky
Předčasné splacení	Žadné limity	S omezeními	S omezeními	Žadné limity
Bezpečnostní	Nejčastěji není vyžadováno	Spíš ne	Spíš ne	Spíš ne
Podmínky půjčky	Krátký	Krátký dlouhý	Dlouho	Krátký
Úrokové platby	Vyšší než půjčky. Úrok se počítá ze skutečně využité částky	Úroky jsou účtovány z celé vyplacené částky	Úrok se počítá z celkové částky vydaných tranší. Poplatek za službu se počítá z limitu linky.	Vyšší než půjčky. Úroky se počítají ze skutečně použitých prostředků. Existuje doba odkladu
Zamýšlené použití	Ne	ano/ne (u neúčelových půjček je sazba vyšší než u účelových)	Ano	Ne

Splácení urgentních a dluhů po splatnosti

Uzavření kontokorentu se liší od běžného jednorázového úvěru a pro uživatele je často nejasné, protože výše dluhu se neustále mění a na rozdíl od úvěru nedostává dlužník pevný splátkový kalendář.

Kromě toho postup probíhá automaticky po obdržení účtu dlužníka a nevyžaduje sepsání výpisů ani žádné akce ze strany dlužníka. Existují však některé nuance, které potřebujete vědět, když obdržíte tento typ půjčky.

1. Výše skutečného dluhu je rozložena na období do konce smlouvy.

Například 1. ledna 2015 byl klientovi vydán kontokorent ve výši 100 000 rublů na 12 měsíců ve výši 20 % ročně. Splátky proběhnou nejpozději do 25. dne každého měsíce.

10 000 /12 měsíců + úroky ze zůstatku za použití prostředků.

2. Všechny účtenky se odepisují na účet.

V našem příkladu: 5. ledna byly na účet připsány prostředky ve výši 7 000 rublů. Z této částky bude zaplaceno:

• úrok za použití půjčky ve výši 10 000 na 3 dny (od 2. ledna do 5. ledna): (10 000 / 12 měsíců) * 20 % / 365 * 3 dny = 1,37 rublů

• jistina je splacena ve výši: 7 000–1,37 = 6 998,63

• skutečný zůstatek dluhu: 10 000–6 998,63 = 3 001,37

• měsíční splátka: 3 001,37 / 12 měsíců = 250,11 + % za období

3. I přes předčasné splacení, 25. ledna musí být přijaty finanční prostředky ve výši výše vypočtené měsíční splátky, jinak bude částka převedena na účty dluhů po splatnosti a začnou na ní nabíhat pokuty a penále. Interní bankovní doklady umožňují oddělené účtování úroků po splatnosti a jistiny po splatnosti (v našem příkladu 250,11).

Postup při odepisování nedoplatků je předepsán v předpisech Centrální banka RF a stanoví následující postup odepisování po obdržení účtu dlužníka:

• Smlouvou stanovené sankce (například jednorázový fixní poplatek za vznik prodlení).
• Sankce, které jsou účtovány za úrok z prodlení za použití úvěru.
• Zvýšený úrok z jistiny po splatnosti.
• Po splatnosti úrok.
• Hlavní dluh po splatnosti.
• Úroky splatné v běžném období (ne po splatnosti).
• Aktuální jistina (není po splatnosti).

Při vkladu peněz na splátku musíte vzít v úvahu velikost aktuální zpoždění aby to úplně uhasilo.

Výhody kontokorentu pro malé podniky

Vlastnosti malých podniků - omezený rozpočet zejména ve fázi aktivního rozvoje a založení podniku. Je obtížné získat „start-up“ pro zahájení podnikání v současných ekonomických podmínkách, věřitelé mají na organizaci přísné požadavky a vyžadují.

Video - kontokorent na běžném účtu:

Po dlužníkovi bude rovněž požadováno důsledné dodržování parametrů v něm uvedených (zejména objemu tržeb a zisku). Jako další záruku splacení úvěru budete muset poskytnout záruku nebo zajištění ( nejlepší možnost– nemovitosti, které malé podniky prostě nemají).

Kontokorentní úvěry v tomto případě pomáhají nepřeplácet úvěr, který nemusí být užitečný (jako je tomu u jednorázového úvěru), a také minimalizovat škody z nedostatku hotovosti a zachovat kontinuitu plateb dodavatelům a dalším protistranám. i když je nedostatek financí.

Kontokorentní úvěr - lehká cesta získat malé finanční prostředky na krátkou dobu.

V případě, že podnik nebo jednotlivec potřebuje velké množství, popř předčasné splátky nejsou plánovány, je výhodnější vydat úvěrovou linku nebo jednorázovou půjčku. V tomto případě při poskytování bezpečnosti a trochu víc dlouhodobý posouzení žádosti bude přeplatek za použití úvěru nižší.

Video - v jakých případech je kontokorent pro podnikatele výhodnější:

Kontokorent je formou krátkodobého úvěru bankovní půjčka, v rámci kterého klient získává právo uhradit vlastní plastovou kartou náklady na nákup větší částkou, než je na účtu. Abychom pochopili, co je to kontokorent jednoduchými slovy, přejděme k anglickému zdroji - “overdraft” v překladu znamená “nad limit/míru”.

Existují dva typy kontokorentu

• Povoleno. V bance o něj musíte podat žádost, která je následně schválena a prostředky můžete bezpečně používat;
• Neoprávněné (technické).Často se tak děje bez vědomí uživatele a bez souhlasu banky z důvodu různých typů technických poruch nebo problémů s elektronickými platebními systémy.

Tímto způsobem může zůstatek jít do mínusu, pokud transakce z rublové karty musely být provedeny v cizí měně. Směnný kurz se může nečekaně změnit, což povede ke vzniku dluhu na kartě, u které není aktivován kontokorent. Důvodem vzniku nepovoleného přečerpání mohou být také bankovní chyby: dvojité odepsání prostředků za jednu transakci, odepsání nepotvrzené transakce atd.
To vše způsobuje nadměrné utrácení. Chcete-li problém vyřešit, budete muset kontaktovat banku a zjistit okolnosti odpisu. Technická přečerpání jsou dnes velmi vzácná, ale sledování stavu účtu nebude zbytečné.

Základní rysy kontokorentu a jeho odlišnosti od úvěrového limitu

Chcete si například v obchodě koupit levné domácí spotřebiče, ale na účtu nemáte dost peněz. V tomto případě banka vydá zbývající částku podle klasického schématu s nutností platit úroky z úvěru. Díky tomu se na účtu objeví mínus, který pak klient potřebuje pokrýt. Linka je obnovitelná, ale můžete použít pouze maximálně stanovený limit. Službu můžete používat, pouze pokud si ji nejprve aktivujete. Kontokorent je obvykle spojen s platovými kartami, ale kreditní karty jsou také vhodné - hlavní věc je, že prostředky jsou přijímány pravidelně.

Kontokorentní úvěr je podobný úvěrovému limitu v tom, že obě tyto linie jsou revolvingové. Ihned po splacení dluhu tedy můžete vypůjčené prostředky znovu použít.

Službu si mohou aktivovat fyzické osoby, fyzické osoby podnikatelé i právnické osoby.
V případě kreditní karty ale stačí provést minimální měsíční splátku, nebo můžete jednoduše celý dluh splatit během bezúročného období 50-100 dní (doba se liší v závislosti na politice banky).

Jakmile na kartě s kontokorentem dojde k přečerpání, jakýkoli příliv peněz do zůstatku bude okamžitě odepsán na úhradu tohoto dluhu.

Výše kontokorentu je obvykle stanovena nižší než limit kreditní karty, a to z toho důvodu, že tento může být splácen dlouhodobě. Kontokorent se vyplácí každý měsíc.

Za jakých podmínek a jak si mohu aktivovat možnost přečerpání?

Chcete-li začít využívat kontokorent, musíte mít plastovou kartu, na kterou pravidelně pobíráte příjmy (platy, důchody atd.). V opačném případě musí klient splnit řadu požadavků:

• Mít povolení k pobytu v Ruské federaci a nejlépe v regionu, kde je karta obsluhována;
• Vyvarujte se prodlení u dříve poskytnutých úvěrů, tzn. mít dobrý úvěrový rating;
• Být oficiálně zaměstnán.

Balíček dokumentů pro podání žádosti o připojení kontokorentu si každá banka nastavuje dle vlastního uvážení. Obvykle je vyžadováno potvrzení o výši přijatého platu/důchodu nebo výpis z karty za dané období, řidičský průkaz, SNILS atd.
V případě platové karty lze aktivovat kontokorent bez nutnosti uvádět informace o příjmu. V průměru je kontokorent aktivován na dobu až jednoho roku, po uplynutí této doby bude nutné žádost vyplnit znovu.

Na vysvětlení jednoduchý příklad: jistá Victoria pracuje jako hlavní účetní ve státním podniku. Organizace převádí její plat na její plastovou kartu. V bance jsou sledovány všechny transakce s příjmem peněžních prostředků a na základě těchto údajů je stanovena maximální výše kontokorentu.
Pokud chce Victoria tuto službu aktivovat, musí kontaktovat banku a podepsat smlouvu. Nyní, kromě platu, 45 tisíc rublů pro ni plastová karta K dispozici bude kontokorent ve výši 20 tisíc rublů. To jí umožní utratit více peněz, než má po obdržení mzdy.

Bez kontokorentu zamýšlený účel, takže je můžete utratit podle svého uvážení na jakýkoli účel. Hlavní je stihnout dluh splatit včas. Limit bude obnoven ihned po zaplacení.

Jak se určuje výše kontokorentu?

Jeho hodnota je obvykle malá a několikanásobně menší než klasická. úvěrový limit. Výpočty provádí pracovník banky s přihlédnutím ke speciálnímu vzorci s přihlédnutím k příjmu klienta a možným rizikům. To určuje částku, kterou je člověk zaručeně schopen splatit.

Například, právnická osoba je nabízeno až 6–10 milionů rublů, za předpokladu přítomnosti ručitele v transakci. Smluvní období je až 12 měsíců, sazba 13,5 % ročně, za otevření linky je účtována provize ve výši 1 % z limitní částky – to jsou podmínky programu „Náhradní peněženka pro firmy“ Banka Alfa. V populární Sberbank možnost přečerpání platová karta Jednotlivec nemůže být připojen. Využívat jej mohou pouze podnikatelé a právnické osoby.
Jakmile bude připsána na účet mzda, bude částka uvedená ve smlouvě okamžitě odepsána na splacení kontokorentu, pokud klient během tohoto měsíce vyčerpal svůj úvěr. Pokud jde o podnikatelé, zde při výpočtu dostupné množství V úvahu se berou následující faktory:

1. Existuje v transakci třetí strana (ručitelé);
2. Jak dlouho podnik působí, jaký je obrat, tržby atd. finanční ukazatele, na jehož základě můžeme vyvodit závěr o stabilitě organizace.

V tomto případě je balík dokumentů rozšířen. Kromě žádosti a pasu (pasů) účastníků transakce budou vyžadovány informace o všech účtech otevřených u banky a nezbytně charta společnosti a osvědčení potvrzující skutečnost, že je státní registrace.

Příklad výpočtu kontokorentu a případného přeplatku za využívání služby

Chcete-li provést výpočty a zjistit, kolik budete muset platit měsíčně, budete potřebovat následující počáteční údaje:

• Jaká je doba použití finančních prostředků;
• Jaká kontokorentní sazba je podle smlouvy stanovena;
• Kolik peněz bylo vynaloženo;
• Počet dní v roce.

Řekněme, že klient banky použil funkci přečerpání 2krát za měsíc: první 9. listopadu za částku 25 tisíc rublů a druhý 23. listopadu za 40 tisíc rublů. Dle podmínek smlouvy je dlužník povinen zcela splatit svůj dluh do začátku nového měsíce (do prvního prosince). Je také důležité si uvědomit, že kontokorent neposkytuje lhůtu odkladu, takže klient je povinen platit úroky.
Nyní je třeba vypočítat fakturační období. Vzhledem k tomu, že kontokorent byl čerpán 9. listopadu, je lhůta do 1. prosince 22 dní. Řekněme, že banka poskytuje kontokorent se sazbou 15 % ročně. Nyní si můžete spočítat, kolik musíte bance zaplatit:

Použijeme vzorec: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, kde:
X – úrok za čerpání úvěru;
C – roční úroková sazba;
Ni – počet dní v roce, Nk – doba výpůjčky;
Y – výše úvěru.

Za první přečerpání klient zaplatí (od 9. listopadu do 23. listopadu): (15/100/366*14)*25 000=143,44 rublů.
Podruhé (od 23. listopadu do 1. prosince): (15/100/366*8)*65 000=213,11 rublů. Chcete-li zjistit, kolik budete muset zaplatit za oba časy, stačí je sečíst: 143,44 = 213,11 = 356,55 rublů. Plus, samozřejmě, 65 tisíc rublů - výše dluhu kromě úroků.

Mnoho lidí může potřebovat půjčku ve formě kontokorentu. výrobní podniky ze zcela objektivních důvodů. Jedním z nejčastějších je vysoká hodnota ukazatele obratu pracovního kapitálu. Zjednodušeně řečeno časový interval od spuštění výrobního cyklu a přijetí platby za prodané produkty příliš dlouhý, během kterého není dostatečný pracovní kapitál k zajištění kontinuity výrobního cyklu.

Podmínky poskytnutí kontokorentního úvěru

Aby banka mohla otevřít kontokorent, musí být splněna řada podmínek.

1. Pro začátek musí být žadatel o úvěr formou kontokorentu klientem tohoto bankovního ústavu.
2. Od okamžiku státní registrace podniku musí uplynout určitá doba. V tomto případě si banka stanoví lhůtu podle svého uvážení, ale ve většině případů je taková lhůta jeden rok a více.
3. Dostupnost stabilního měsíčního obratu na běžném účtu. Tito. pokud něco teprve plánujete a počítáte s tím, že k tomu využijete kontokorent, tak je bez šance. Tato forma úvěru je poskytována na již fungující projekty. Rozhodnutí o poskytnutí kontokorentu bude navíc záviset také na výši měsíčního obratu na účtu: při nízkém obratu s kontokorentem pravděpodobně nebudete moci počítat nebo bude jeho velikost zanedbatelná.
4. Chybějící kartotéka na účtu a příkazy k pozastavení operací.
5. Žádné pozdní platby úvěrových závazků.

Poskytování kontokorentu a jeho náklady

Pro otevření kontokorentního úvěru musí klient banky napsat příslušnou žádost do banky a přiložit požadovaný balíček dokumentů. Zde má každá banka své požadavky, ale především se jedná o registraci (statutární dokumenty), data, ze kterých lze analyzovat výsledky ekonomická aktivita. Zpravidla se jedná o rozvahu podniku k poslednímu datu účetní závěrky nebo za období: šest měsíců, jeden rok, dva roky.

Při podpisu smlouvy s bankou je doba kontokorentu stanovena: od 30 do 180 dnů. Tito. po uplynutí stanovené doby musí být prostředky vypůjčené od banky vráceny a poté je možné kontokorent znovu otevřít. Princip je takový: půjč si to, vrať to včas, půjč si to znovu, zase to vrať.

Poplatky za přečerpání účtu jsou následující:

• Sazba v procentech pro přidělení limitu přečerpání;
• Úroková sazba u kontokorentního úvěru.

Jednoznačný závěr o výhodnosti tohoto typu úvěru ve srovnání se standardní půjčkou lze udělat jen velmi těžko, vše je čistě individuální. Myšlenka je taková, že kontokorent se používá na krátkodobou dobu k řešení aktuálních problémů, ale úvěr je poskytnut na konkrétní účel a zpravidla na delší dobu.

Ne každý může žít v rámci svých možností a někdy je potřeba si půjčit malé množství před výplatou. Pokaždé běhat do banky a žádat o půjčku je nějak velmi obtížné a zdlouhavé. Existuje řešení: pořiďte si kartu s kontokorentem.

Takové karty mohou získat účastníci firemních a mzdových projektů. Obvykle dostávají limit 70 % svého měsíčního platu. Karta s kontokorentem funguje následovně: potřebujete-li další prostředky, otevřete si kontokorentní úvěr a banka vám dá možnost utratit nebo vybrat prostředky nad rámec toho, co je na kartě, v rámci stanoveného úvěrového limitu. Poté musíte do určité doby vrátit půjčené peníze a zaplatit bance za použití půjčených peněz.

Ohledně podmínek kontokorentního programu kreditní karta“, pak jsou v každém bankovní instituce naprosto odlišný. Některé banky například poskytují období odkladu, během kterého minimální procento a další se neinstalují doby odkladu. Úrok se také může lišit, ale obecně je jeho velikost srovnatelná se sazbami na programy spotřebitelských půjček.