Hayot va sog'liq sug'urtasi qayerda foydaliroq? Endowment hayot sug'urtasi yaxshi sarmoyadir. Ko'pincha sug'urta xavflari

Jamg'arma sug'urtasi- bu sizning kelajagingizga ishonch hosil qilish uchun ajoyib imkoniyat. Turli xil dasturlar sizga dumaloq pul yig'ish va shu bilan birga kutilmagan vaziyatlarda himoyalanish imkonini beradi.

Dastur imkoniyatlari

Ushbu dasturlar o'z mijozlari uchun keng ufqlarni ochadi:

• Bola uchun maqsadli kapitalni yaratish, u kelajakda o'qishga yoki uy-joy qurishga sarflashi mumkin.
• Zaxira kapitalini shakllantirish.
• Qo'shimcha investitsiyalarni olish.
• Mavjudni saqlash pul summasi soliq va qonuniy imtiyozlar tufayli:
  1. Jismoniy shaxsning daromad solig'i sug'urta hodisasi yuz berganda olingan to'lovdan ushlab qolinmaydi;
  2. sug'urta dasturiga sarflangan mablag'lar musodara qilinmaydi va ajrashgan taqdirda umumiy mulk sifatida bo'linmaydi;
  3. sug'urta shartnomasini tuzgan shaxs vafot etgan taqdirda, unda foyda oluvchi sifatida ko'rsatilgan shaxs oladi. sug'urta to'lovi qonun bo'yicha merosning qolgan qismiga nisbatan olti oydan keyin emas, balki bir oy ichida;
  4. to'plangan miqdorni qarindoshlar o'rtasida qayta taqsimlashda u minimal soliqqa tortiladi.

Ishlab chiqilgan dasturlar bolalar va kattalarning hayoti va sog‘lig‘ini sug‘urta qilish, og‘ir kasalliklar va umrbod sug‘urta holatlarida sug‘urta olish imkonini beradi.

Dasturlar turlari

Takliflarning xilma-xilligi aniq sug'urta kompaniyasiga bog'liq, ammo asosiy yo'nalishlar mavjud:

• aralashgan;
• belgilangan yoshga;
• pensiya.

Jamg'arma sug'urtasi

Bu ikkita funktsiyani birlashtirishga imkon beradi: xavf va tejash. Sug'urtalangan shaxsning summasining bir qismi sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda to'lovlar uchun yig'iladi, ikkinchisi biznesning ishonchli sohalariga investitsiya qilinadi va foyda keltiradi. Agar shartnoma muddati tugagunga qadar mijoz bilan hech narsa sodir bo'lmasa, unda investitsiya qilingan pul unga foizlar bilan qaytariladi. Jamg'arma summadan xavf to'lovlarini chegirib tashlamaydigan kompaniyalar mavjud.

Muayyan yoshga qadar

Agar sug'urta qildiruvchi shartnomada ko'rsatilgan yoshga qadar yashagan bo'lsa, sug'urtalovchi sug'urta summasini to'lash majburiyatini oladi. Shartnoma muddati davomida sog'lig'ida jiddiy muammolar yuzaga kelgan taqdirda, sug'urtalovchi tovon to'laydi. Sug'urtalangan mijoz vafot etgan taqdirda, pulni qarindoshi yoki shartnomada ko'rsatilgan shaxs olishi mumkin.

Pensiya

Jamg'arma bilan birga hayotni sug'urta qilish uchun ajoyib imkoniyat. Ushbu turdagi dasturning tugashi bevosita pensiya yoshining boshlanishi bilan bog'liq. Sug'urta to'lovi, agar shaxs shartnomada ko'rsatilgan muddatgacha yashagan bo'lsa, pensiya shaklida taqdim etiladi, u bir necha usul bilan to'lanadi:

• o'limdan oldin;
• bitta to'lovda;
• mijoz tanlagan davr uchun hisoblangan (besh, o'n, o'n besh, yigirma yil).

Oxirgi variant meros olish imkoniyati bilan bo'lishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda to'plangan summa shartnomada ko'rsatilgan shaxsga o'tkaziladi.

Dasturlar qanday ishlaydi

Keling, eng muhim bosqichlarni ajratib ko'rsatib, ushbu dasturlar qanday ishlashini aniqlaylik:

1. Mijoz sug'urta dasturi bo'yicha qaror qabul qiladi va barcha parametrlarni (muddat, pul mablag'larini kiritish usuli, sug'urta hodisalari) ko'rsatadigan shartnoma tuzadi.
2. Belgilangan chastotaga ko'ra, sug'urtalangan shaxs badallarni to'lashi shart va shu bilan jamg'arma miqdorini shakllantiradi.
3. Sug'urtalovchi olingan pulni investitsiya qiladi, bu esa mijozga qo'shimcha daromad olish imkonini beradi.
4. Mehnat qobiliyatini yo'qotgan va badallarni keyingi to'lashning iloji bo'lmagan taqdirda, mijoz ushbu majburiyatlardan ozod qilinadi. Bunday holda, shartnoma shartlari va jamg'arma summasi o'zgarmaydi.
5. Agar shartnomada ko'rsatilgan sug'urta holati to'satdan yuzaga kelsa, jabrlanuvchi shartnomada ko'rsatilgan shartlarga muvofiq sug'urta to'lovini oladi. Siyosat parametrlari va jamg'arma miqdori o'zgartirilmaydi.
6. Sug'urta polisining amal qilish muddati tugagan kuni tashkilot mijozga jamg'arma miqdorini investitsiya foizlari bilan birga beradi. Shartnoma bo'yicha oluvchi bo'lgan shaxs pulni olishi mumkin.

Hayotni sug'urta qilish shartnomasi

Shartnoma tuzish uchun daromad sertifikati talab qilinadi. Og'ir surunkali kasalliklari bo'lgan shaxslar sug'urta kompaniyasi tomonidan ekspertiza xulosasini olish uchun tibbiy ko'rikdan o'tkazish uchun yuborilishi mumkin, bu esa o'zi uchun to'lanadi.

Shartnoma ariza beruvchi va sug'urta kompaniyasi o'rtasida imzolanadi. Mijoz, birinchi navbatda, jamg'arma miqdori qancha bo'lishi kerakligini hal qiladi. Shundan so'ng u shartnoma muddatini belgilaydi.

To'lov qobiliyatini oshirib yubormaslik va sug'urta badallarini kiritish chastotasini optimal tanlash (yilda bir marta, har olti oyda bir marta, har uch oyda) muhim ahamiyatga ega.

Bundan tashqari, siz mijozning o'ziga xos hayotiy vaziyatiga mos keladigan sug'urta holatlarini diqqat bilan belgilashingiz kerak. Agar biror narsa yuz bersa, u sug'urta to'lovini oladi, uning miqdori hujjatda qayd etiladi.

Sug'urta shartnomasi sug'urta mukofoti yoki dastur tomonidan talab qilinadigan birinchi to'lovni amalga oshirgandan so'ng darhol avtomatik ravishda faollashtiriladi. Uning amal qilish muddati polisda ko'rsatilgan sanada yoki sug'urtalangan shaxs vafot etganidan keyin tugaydi.

Mijozga quyidagi hujjatlar taqdim etiladi:

• zarur sug'urta hujjatlari;
• hayotni sug'urtalash polisi;
• sug'urta qoidalari.

Hujjatlarni olganidan keyin bir oy ichida mijoz shartnomani bekor qilish huquqiga ega.

Siyosatning narxini aniqlash

Siyosatning narxi muhim ko'rsatkichlar asosida aniqlanadi:

• mijozlarning maqsadlari;
• uning imkoniyatlari;
• jamg'arma summasining hajmi.

Doimiy yillik mukofotlari bo'lgan dasturlar yigirma ming rubl miqdorida eng kam yillik sug'urta mukofotini belgilaydi. Bir martalik badalga asoslangan dasturlar kamida besh yuz ming rubl miqdorida mukofotni talab qiladi.

Sug'urta hodisalari va sug'urta hodisasi sodir bo'lganda harakatlar

Jamg'arma dasturlari o'zingizni quyidagi holatlardan sug'urta qilish imkonini beradi:

• doimiy nogironlik;
• qisman nogironlik;
• o'limga olib keladigan kasallik (saraton, OITS va boshqalar);
• har qanday sababdan o'lim.

Agar mijoz bilan dastlabki uchta sug'urta hodisasi yuz bergan bo'lsa, u ariza yozish va tasdiqlovchi hujjatlar to'plamini (tibbiy xulosa, sug'urta hodisasiga sabab bo'lgan voqeani tavsiflovchi hujjatlar) ilova qilish orqali sug'urta kompaniyasiga murojaat qilishi shart. Sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda, ishonchli shaxs tasdiqlangan o'lim to'g'risidagi guvohnoma va uning sodir bo'lish sababi ko'rsatilgan tibbiy ma'lumotnomani taqdim etish orqali to'lovlarni olishi mumkin.

Bolalar uchun jamg'arma sug'urtasi

Ushbu taklif ikkita muhim funktsiyani bajarishga imkon beradi:

• Kattalar uchun jiddiy sog'liq muammolariga olib keladigan kutilmagan hodisalar tufayli bolalarni moliyaviy inqirozdan saqlang.
• Buning uchun zarur byudjetni yarating muhim voqea bolaning hayotida yoki ma'lum bir yoshda.

Ilgari qonuniy vakillarining roziligini olgan har qanday shaxs voyaga etmaganni himoya qilish huquqiga ega. Bolalar sug'urtasi dasturlari eng global muammolarni o'z ichiga olgan sug'urta risklari uchun uchta variantni taklif qiladi:

• har xil turdagi jarohatlar;
• nogironlik;
• o'lim.

Bolaning foydasiga kattalar uchun hayot sug'urtasi kabi narsa ham mavjud. Siyosat ota-onaning hayoti sug'urta qilinadigan muayyan davrni belgilaydi. Agar unga biror narsa yuz bersa (nogironlik yoki o'lim), o'g'il yoki qiz hali ham o'n sakkiz yoshga to'lganida olinishi mumkin bo'lgan moddiy yordamga ega bo'ladi.

Misol

Biz hisob-kitoblar bilan moliyalashtirilgan sug'urta tizimining kichik misolini ko'rib chiqishni taklif qilamiz.

Ushbu videoda investitsiya sifatida bolalar sug'urtasi haqida:

Hayotni sug'urtalash butun dunyoda o'nlab yillar davomida juda mashhur. Bunday dasturlarning afzalliklari sizning yaqinlaringizni to'satdan xarajatlardan himoya qilish imkonini beradi, masalan, kasallik, baxtsiz hodisa yoki sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda, qarindoshlar moliyaviy kapital oladi, bu nafaqat marhumni dafn etishga, balki yordam beradi. oilaning moliyaviy muammolarini hal qilish.

Bugungi kunda ma'lum bir muddatga beriladigan standart hayot sug'urtasi mavjud. Ushbu dastur bo'yicha sug'urtalangan shaxs badallarni to'laydi va kasallik, jarohat yoki o'lim holatlarida ishonchli vakil kompensatsiya oladi. Endowment hayot sug'urtasi - bu nafaqat kasallik yoki o'lim holatlarida o'zingizni va oilangizni rejalashtirilmagan moliyaviy yo'qotishlardan himoya qilish, balki oilaviy kapitalni ko'paytirish orqali keksalikni ta'minlash imkoniyatini beruvchi dasturdir.

Endowment sug'urtasining o'ziga xos xususiyatlari

Dasturning mohiyati shundan iboratki, sug'urtalangan shaxs shartnomada belgilangan muddatda badallarni o'z vaqtida to'lash majburiyatini oladi. Belgilangan muddatlar oxirida sug'urtalangan shaxs foizlar bilan to'lovlarni oladi (aniq miqdorda badallar va foiz stavkalari kelishiladi); ko'pgina dasturlar kamida 5 yil sug'urta qiladi. Dastur oxirida ishtirokchi qulay to'lov usulini tanlashi mumkin:

• bir vaqtning o'zida bir martalik to'lov;
• bo'lib-bo'lib to'lash, deb ataladi Bir umrlik pensiya.

Rossiyada jamg'arma kapitalini sug'urtalash xususiy va davlat sug'urta kompaniyalari tomonidan taklif etiladi. Har bir kompaniya o'z shartlarini taklif qiladi, shuning uchun siz duch kelgan birinchi kompaniya bilan shartnoma tuzishdan oldin, ularning hamkasblari qanday shartlarni ilgari surganini bilib olish mantiqan.

Endowment sug'urta polisi sotib olinishi bilanoq uning ta'siri faollashadi. Sug'urtalangan shaxs polisning amal qilish muddati davomida, masalan, I guruh nogironi bo'lib qolgan hollarda, sug'urta shartnomada kelishilgan shartlarga muvofiq o'z faoliyatini davom ettiradi, ammo endi badallar kiritishga hojat qolmaydi, sug'urta kompaniyasi mustaqil ravishda badallarni amalga oshiradi. Barcha to'lovlar va dastur oxiridagi to'lovlar 100% miqdorida to'lanishi kerak.

Pul mablag'larining to'planishi qanday sodir bo'ladi?

Tuzilgan shartnomaga ko'ra, dastur oxirida sug'urtalangan shaxs ma'lum bir miqdorni oladi, shuningdek daromad qismi, shaxsiy mablag'larni investitsiya qilish hisobiga to'plangan. Shartnoma nafaqat rublda, balki kerakli valyutada ham tuzilishi mumkin.

Ustunning narxi, shuningdek, yakuniy to'lov miqdori ko'plab mezonlarga bog'liq:

• yoshi;
• sug'urta muddati;
• oylik to'lovlar miqdori.

Oylik to'lov 2 qismga bo'linadi. Bir qismi kafolatlangan to'lov summasiga yo'naltiriladi, ikkinchi qismi investitsiya qilinadi va daromad sifatida to'planadi. Agar sug'urtalangan shaxs asosiy qismni olmoqchi bo'lsa sug'urta hodisasi, keyin tejamkorlik miqdori kamroq bo'ladi. Sug'urtalangan shaxsni uning jamg'armalarining hozirgi holati to'g'risida muntazam ravishda xabardor qilish majburiy hisoblanadi.

Endowment hayotni sug'urtalash dasturlari boyib ketishning bir usuli emas, lekin ular oilangizning moliyaviy ahvolini saqlab qolish va sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda ham tovon olish uchun noyob imkoniyatdir. Oila uchun eng qiyin holatlarda - o'lim, qarindoshlar katta moliyaviy kapital oladilar. Bundan tashqari, ushbu sug'urta turi sizga bolaning ta'limi uchun yoki katta xarid uchun tejash imkonini beradi, lekin ko'pincha sug'urta munosib qarilikni ta'minlash uchun ishlatiladi.

Agar sug'urta dasturi ishtirokchisi moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelsa, nima qilish kerak

Agar shartnomaning amal qilish muddati davomida sug'urtalangan shaxs unga badallarni to'lashni davom ettirishga imkon bermaydigan kutilmagan holatlar yoki moliyaviy qiyinchiliklarni boshdan kechirsa, shartnoma bekor qilinadi va dastur ishtirokchisi o'zining investitsiya depozitlari bo'yicha olgan daromadini oladi, shuningdek. qaytarib olish miqdori.

Diqqat: Hammasi emas Sug'urta kompaniyalari sotib olish summasini to'lashni ta'minlash, ya'ni. sug'urtalangan shaxs bilan shartnoma bekor qilingan taqdirda kompaniya to'lash majburiyatini olgan summa.

Sug'urta shartnomasida majburiy shartlar

1. Sug'urtalangan shaxsning qarindoshlari to'g'risidagi ma'lumotlarning to'liq ro'yxati, ular nafaqa oluvchilar sifatida ko'rsatilishi kerak, boshqa hech narsa emas.
2. Aloqa ma'lumotlari (yashash manzili, joriy telefon raqamlari, tomonlarning tafsilotlari).
3. Imzolangan sana va shartnomaning amal qilish muddati.
4. Muhokama qilingan va kelishilgan xavflarning to'liq ro'yxati, shuningdek, baxtsiz hodisalar sodir bo'lgan taqdirda harakat qilish tartibi.
5. To'lovlar to'lanadigan tanlangan valyuta, shuningdek, dastur oxirida yakuniy to'lov.
6. Foizlar sug'urtalangan shaxs tomonidan kelishilgan dasturga qo'llanilishi kerak.
7. Moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelgan taqdirda shartnomani bekor qilish tartibi.

Agar shartnomada yuqoridagi bandlardan kamida bittasi o'tkazib yuborilgan bo'lsa, imzolashdan oldin sug'urta kompaniyasi jiddiy ekanligiga ishonch hosil qilishingiz kerak.

Bundan tashqari, sug'urtalovchi va sug'urtalangan shaxs shartnomani imzolashi kerak va shundan keyin kompaniya ho'l muhr qo'yishi kerak. Dastur ishtirokchisi shartnomaning muvaffaqiyatli tuzilganligini tasdiqlovchi sug'urta polisini olishi kerak.

Endowment hayot sug'urtasiga ariza berishda tibbiy ko'rikdan o'tish

Sug'urta kompaniyasi jamg'arma dasturida ishtirok etish uchun shartnoma tuzishga rozi bo'lgunga qadar, arizachi to'liq tibbiy ko'rikdan o'tishi kerak. Test natijalarini olish uchun qancha vaqt ketishini hech kim ayta olmaydi, shuning uchun agar siz ma'lum muddat ichida dasturga qo'shilishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, hujjatlarni to'ldirishni, shu jumladan tibbiy ko'rikdan o'tishni oldindan boshlashingiz kerak.

Misol uchun, 25 yoshida bir kishi 5 yil davom etadigan moliyalashtirilgan sug'urta dasturining ishtirokchisi bo'lishni xohlaydi. 30 yoshda katta to'lovni olish uchun kamida 2-3 oy oldin sug'urtalovchilarga murojaat qilishingiz kerak.

Ba'zan, tibbiy ko'rikdan o'tgandan so'ng, sug'urta kompaniyasi jamg'arma dasturini rad etishga majbur bo'ladi. Rad etish sabablari quyidagi omillarni o'z ichiga olishi mumkin:

1. Onkologik kasalliklar, shu jumladan arizachining tanasida malign o'smalarning mavjudligi.
2. Qandli diabetning og'ir shakli.
3. Ruhiy kasalliklar va irsiy kasalliklarning mavjudligi.
4. Yurak-qon tomir tizimi kasalliklarining mavjudligi.

Endowment sug'urta dasturi qanday xavflarni o'z ichiga oladi?

Har bir kompaniya sug'urtalangan shaxsga nisbatan o'z mezonlarini va risklarning o'z ro'yxatini belgilashi mumkin, lekin ko'pincha hisobga olinadigan risklar bir xil bo'ladi, bularga quyidagilar kiradi:

1. Sug'urtalangan dastur ishtirokchisining o'limi (kasallik yoki baxtsiz hodisa tufayli).
2. Jiddiy kasallik tufayli huquqiy qobiliyatning paydo bo'lishi.
3. Vaqtinchalik nogironlikka olib keladigan shikastlanish yoki baxtsiz hodisa.
4. Baxtsiz hodisa yoki kasallik tufayli nogironlik.

Endowment sug'urtasining muhim afzalliklari

Sug'urtaning asosiy afzalliklari quyidagilardan iborat:

• kutilmagan vaziyatlarda moliyaviy himoya va mustaqillik;
• Jamg'arma tizimi yaqin kelajakda moliyaviy barqarorlikka erishish imkonini beradi va uzoq kutilgan xaridlarni xarid qilish imkonini beradi;
• yillik indeksatsiya tufayli kompaniya sug'urtalanganlarning jamg'armalarini inflyatsiyadan himoya qiladi;
• ushbu dastur Rossiya fuqarolariga investor sifatida harakat qilish imkonini beradi;
• xavf-xatarlarni ko'rib chiqishda sug'urtalangan shaxs u yoki bu darajada zarar ko'rishi mumkin bo'lgan eng keng doirada belgilanadi;
• sug'urtalovchi muntazam hisob-kitoblarni amalga oshiradi stavka foizi shartnoma shartlariga muvofiq;
• sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda, sug'urtalovchi shartnomada ko'rsatilgan qarindoshlariga butun summani, shuningdek hisoblangan foizlarni to'laydi;
• Sug'urta to'lovi soliqqa tortilmaydi.

Eng mashhur sug'urta dasturlari

Endowment sug'urta dasturlari bir necha toifalarga bo'linadi:

Bugungi kunda yirik kompaniyalar ruslarga foydali sug'urta dasturlarini taklif qilishadi. Bu yil Rossiyadagi eng muvaffaqiyatli va terilgan sug'urtachilar:

• "Alfa Bank" foydali bolalar va pensiya jamg'arma dasturlarini taklif qiladi;
• "Uyg'onish davri hayoti" Rossiya sug'urta bozorida bitimlarning 40 foizini tuzadi;
• "Rossiya standarti" munosib sug'urta shartlarini taklif qiladi, sug'urtalovchi ichki bozorda bitimlarning 12% dan ortig'ini tuzadi;

Jamg'arma sug'urtasi dasturini tanlashda siz o'lim va baxtsiz hodisalarga alohida e'tibor berishingiz kerak.

Ayniqsa, Sberbank-dan kerakli sanaga ma'lum miqdorni to'plash, shuningdek, hayotingizni sug'urta qilish va birinchi baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda munosib moliyaviy yordam olish imkonini beruvchi dasturlari alohida e'tiborga loyiqdir. Sug'urtalovchi maqsadli bolalar kapitalini to'plashni, oilaviy moliyaviy ahvolni saqlab qolish va ko'paytirishni taklif qiladi qulay sharoitlar va dasturning afzalliklari. Muhim fakt shuki sug'urta dasturiga kiritilgan mablag' undirilmaydi, soliqqa tortilmaydi yoki musodara qilinmaydi; shuningdek, agar er-xotin ajrashish to'g'risida qaror qabul qilsa, birgalikda sotib olingan mulk emas. Agar sug'urtalangan shaxs vafot etsa, qarindoshlari olti oy davom etadigan merosni ro'yxatdan o'tkazishdan farqli o'laroq, bir kalendar oydan keyin moddiy yordam olishlari mumkin.

Ushbu dastur haqida barcha tafsilotlar - "Hayotning jamlangan sug'urtasi": bu nima, qanday shartlar taklif qilinadi, to'lovlar miqdori va dasturning davomiyligi shartnoma tuzishdan oldin aniqlanishi kerak.

Salom, aziz blog o'quvchilari!

Siz sug'urta qilishni yaxshi bilasizmi? - Agar yo'q bo'lsa, men bu masalani batafsilroq ochib berishni taklif qilaman. Kümülatif hayot sug'urtasi, bu nima, bunday sug'urtaning ijobiy va salbiy tomonlari - bilishingiz kerak bo'lgan hamma narsa va keraksiz narsa!

Bunday sug'urta MDHda Evropa va AQShdagi kabi keng rivojlangan va mashhur emas. Lekin uchun moliyaviy savodxonlik bu tushunchani bilish juda muhimdir.

Hayot sug'urtasi- bu sug'urtalangan shaxsning hayoti va o'limi bilan bog'liq bo'lgan mulkini himoya qilish usullaridan biridir. Bunday holda, formula quyidagicha bo'ladi: hayot uzoq muddatli holat, o'lim esa oldindan aytib bo'lmaydigan hodisadir.

Endowment hayot sug'urtasi o'zaro bog'liqlikka ega: sug'urtalangan shaxsning hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash, kapitalning ko'payishi va to'planishi va sug'urta tizimi.

Misol uchun, biz 5 yildan 20 yilgacha bo'lgan sug'urta shartnomasini tuzishga qaror qildik. Shartnomani imzolaganingizda, siz har yili shartnomada ko'rsatilgan ma'lum miqdorni to'lashga rozilik bildirasiz. Shu tarzda siz to'ldirasiz sug'urta mukofotlari, buning evaziga kompaniya sizning hayotingiz va sog'lig'ingizni ma'lum muddatga sug'urta qiladi, bu esa qo'yilgan pulni yanada ko'paytiradi va saqlab qoladi.

Jamg'arma sug'urta nima ekanligi haqida video:

Endowment hayot sug'urtasi o'rtasidagi farqlar qanday?

Tushunchalarni farqlash muhim: jamg'arib boriladigan va risklarni sug'urtalash.

Xatarlarni sug'urtalash so'zi sug'urta summasi bir marta to'lanadigan sug'urta shartnomasini anglatadi. Agar baxtsiz hodisa yuz bersa, katta miqdordagi pul to'lanadi (shartnomada muddatidan oldin kelishilgan). Biroq, agar muddat tugaganidan keyin hodisa ro'y bermasa, sug'urta mukofotingiz kompaniyada qoladi.

Sug'urtaning jamlangan turida boshqacha holat kuzatiladi, bunda sizning qo'ygan pulingiz ikki qismga bo'linadi: birinchi qism jismoniy shaxsning sog'lig'i va hayotini sug'urtalash uchun to'lanadi, ikkinchisi ko'paytiriladi va mijozning hisobvarag'ida saqlanadi.

Biroq, tashkilot to'plangan pulni o'z maqsadlari uchun ishlatadi - u doimiy ravishda o'z resurslariga sarmoya kiritadi, ammo buning uchun u o'z mijoziga foizlarni to'lashi kerak. Ular qayerda qayta taqsimlanadi:

• Kafolatlangan daromad. Har bir kompaniyaning o'z foiz stavkasi bor, ko'pincha bu raqamlar yiliga 4-5% gacha o'zgarib turadi.
• Qo'shimcha moliyalashtirish. Bu erda juda qiziq vaziyat mavjud: daromad kompaniyaning investitsiyalariga, ya'ni uning yakuniy natijasiga bog'liq bo'ladi. Foiz nisbatini bashorat qilish juda qiyin, ehtimol 8% yoki 18%.

Agar sug'urta hodisasi ro'y bersa, sug'urtalangan shaxs shartnomada ko'rsatilgan pul miqdorini darhol olishi kerak - ko'p va kam emas. Qancha sug'urta mukofotlari to'langanligi muhim emas. Amalda, voqea sodir bo'lgan taqdirda to'lov miqdori sug'urta mukofotlaridan bir necha o'nlab marta oshadi. Bunday holda, hayot va sog'liq sug'urtasining jamg'arilgan afzalliklari mavjud.

Endowment hayot sug'urtasi haqida video 10 ta afsona:

Endowment hayot va sog'liq sug'urtasiga ega bo'lish foydalimi?

Asosiy terminologiyadan so'ng, o'zingiz uchun bunday sug'urta kerakmi yoki yo'qligini tushunish muhimdir. Buning uchun misol yordamida shartnomaning tuzilishi va hisobini ko'rib chiqing.

Aksariyat sug'urtachilar xavfsizlik kamarining asosiy printsipi sifatida shaxsning oylik xarajatlariga tayanadi. Agar oylik xarajat 30 ming rubl bo'lsa, unda yil uchun umumiy miqdor 360 ming rublni tashkil qiladi. Bu pul miqdori "xavfsizlik kamari" bo'ladi.

Mustaqil moliyaviy maslahatchining hisob-kitoblariga ko'ra:

• Endowment hayot sug'urtasi uchun pulning umumiy miqdori 380 ming rublni tashkil qiladi;
• 26 yil davomida 25 ming rubl miqdorida sug'urta mukofoti (pensiyaga qadar);

Asosiy afzallik shundaki, sug'urtaning umumiy yig'indisi birinchi to'lovlarsiz darhol olinishi mumkin. Boshqacha qilib aytganda, siz dastlab 380 ming rublga ishonishingiz mumkin, hatto uni to'liq to'plamasdan ham. Ushbu diagrammada quyidagilar ko'rsatiladi:

Agar hodisa allaqachon sodir bo'lgan bo'lsa (kasallik, jarohatlar va boshqalar). sug'urta shaxsi to‘plangan summani to‘liq olib qo‘yish yoki qisman pensiya shaklida olish huquqiga ega.

Investor tomonidan jamg'arma sug'urtasi

Jamg'arma sug'urta shartnomasini tuzishdan oldin investor o'zi uchun qaysi ustuvorlik muhimroq ekanligini aniqlashi kerak: jamg'arma yoki sug'urta himoyasi orqali daromadni oshirish. Qarorni muddatidan oldin qabul qilishni tavsiya qilamiz, chunki sug'urta agenti sug'urtalangan shaxsni maksimal sug'urta himoyasini tanlashga ishontirishga harakat qiladi.

Investitsiyadan olingan daromad fond birjasining bugungi holatiga bog'liq. Va aniq bir ortiqcha bor. Qo'shtirnoq ichidagi qulashiga qaramay Birja, investor zarar ko'rmaydi.

Biroq, Rossiya hukumati sug'urta kompaniyalariga nisbatan qattiqroq choralar ko'rishga harakat qilmoqda. Ya'ni, investitsiya ob'ektlarini tanlash faqat hukumat tomonidan tasdiqlangan ro'yxat bo'yicha taqdim etiladi.

Qulay muhitda fond bozori, investitsiya portfeli sug'urta tashkilotiga tegishli bo'lib, yillik stavka taxminan -13-16% bo'ladi. Ammo 2-6% (dasturga qarab) sug'urta xarajatlari haqida unutmang, bu umumiy investitsiya daromadini kamaytiradi.

Bularning barchasiga asoslanib, biz qisqacha xulosa chiqarishimiz mumkin: agar qo'shimcha pulni investitsiya qilish varianti sifatida ko'rib chiqilsa, investorning manfaatlari uchun hayotni sug'urtalash unchalik mashhur emas. Yakuniy daromad inflyatsiya darajasiga to'g'ri kelishi sababli (bu aslida eng yaxshi variant).

Ammo, jamg'arma sug'urtasiga pul investitsiya qilganda, siz ikkita afzalliklarga egasiz:

1. Siz baxtsiz hodisalar va vaqtinchalik nogironlikdan sug'urtalangansiz.
2. Agar oldindan belgilangan muddatda sug'urta oxirida hamma narsa yaxshi bo'lsa, siz qo'shimcha pensiya olasiz (pul omon qolish davri deb ataladigan qismlarga bo'linadi) va har oy kartangizga pul olasiz.

Shunday qilib, o‘z kelajagi va oilasining kelajagi haqida o‘ylagan sarmoyador uchun vaqf sug‘urtasi qo‘shimcha sug‘urta va pensiyasini oshirish imkoniyatidir.

Bitta yaxshi gap bor: qaerga yiqilishimni bilsam, somon separdim. Shunday qilib, sug'urtalanganlar uchun bu muhim emas, chunki somon allaqachon ularning yo'lida

Umuman olganda, jamg'arma sug'urtasi haqida qanday fikrdasiz? - Men sizning fikringizni sharhlarda eshitishni juda xohlayman.

Boshqa har qanday investitsiya vositasi singari, jamg'arma sug'urtasi ham o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega.

Keling, har bir o'quvchi qabul qilishi uchun jamg'arma sug'urtasining afzalliklari va kamchiliklari haqida gapiraylik to'g'ri yechim ushbu sug'urta turiga nisbatan.

Endowment sug'urtasining kamchiliklaridan boshlaylik. Prinsipga ko'ra, oldindan ogohlantirilgan - qurollangan.

Past rentabellik.

Darhaqiqat, jamg'arma sug'urtasi past daromadli investitsiya vositasidir. Qoidaga ko'ra, sug'urtachilar jamg'arma sug'urtasiga qo'yilgan mablag'larning yillik 4% darajasida daromad olishini kafolatlaydi. Bu unchalik emas. Biroq, o'tgan yil natijalariga ko'ra haqiqiy hisoblangan investitsiya daromadi yuqori bo'lishi mumkin. Qoida tariqasida, Ukrainada sug'urta jamg'armasiga investitsiya qilingan mablag'lar bo'yicha investitsion daromad o'tgan yildagi inflyatsiya darajasi bilan taqqoslanadi yoki inflyatsiya darajasidan biroz oshadi.

Ammo shuni ta'kidlash kerakki, vaqf sug'urtasi moliyaviy vosita, birinchi navbatda sizni eng qiyin hayotiy vaziyatlarda moliyaviy barqarorlikni ta'minlash, shuningdek, sizni pensiya jamg'armalari bilan ta'minlash uchun mo'ljallangan; bu bizning notinch hayotimizda ishonchlilik va barqarorlikni, mustahkam moliyaviy "poydevoringizni" ta'minlovchi vositadir. Bu yuqori daromad olish uchun ishlatilishi kerak bo'lgan moliyaviy vosita emas. Shu sababli, past rentabellik jamg'arma sug'urtasining minusidir, deyish to'g'ri bo'lmaydi. Huddi shunday deb taxmin qilish mumkin emaski, suzuvchilarning kamchiligi ular yugurishda noqulaylikdir; ular tezkor poyga uchun emas, balki baliq ovlash uchun mo'ljallangan.

Shunday qilib, jamg'arma sug'urtasidan to'g'ri foydalanish bilan ularning minuslari - past rentabellik - plyusga aylanadi; past daromadlilik sug'urta sug'urtasiga sarmoya kiritgan kapitalning yuqori ishonchliligini ta'minlaydi. Va bu siz uchun juda muhim - siz sug'urta himoyasini ta'minlaydigan va pensiya kapitalingizni yaratadigan jamg'armalarni xavf ostiga qo'ya olmaysiz.

Endowment sug'urtasi juda uzoq muddatli majburiyatdir.

Endowment sug'urtasini sotib olib, siz har yili 10-30 yil davomida yillik mukofot to'lash majburiyatini olmoqdasiz, uning miqdori taxminan oylik maoshingiz miqdoriga teng bo'ladi (bu juda qo'pol hisob; qancha pul oqilona bo'lar edi Endowment sug'urtasiga sarmoya kiriting, keyinroq gaplashamiz).

10-30 yil juda uzoq vaqt va bu vaqt ichida ko'p narsa sodir bo'lishi mumkin, shuning uchun har doim sizning daromadingiz kamayishi xavfi mavjud; lekin jamg'arma sug'urtasi uchun har yili bir xil miqdorni to'lashingiz kerak bo'ladi. Albatta, bu ma'lum moliyaviy tanglikni keltirib chiqaradi.

Jamg'arma sug'urtasining afzalliklari

Endowment sug'urtasi sizga sug'urta himoyasi va pensiya beradi.

Endowment sug'urtasini sotib olib, siz olasiz sug'urta himoyasi eng jiddiy xavflardan. Sug'urta himoyasi sizga doimiy ravishda 10-30 yil davomida amal qiladi - aynan siz polisni sotib olgan davr.

Sizning siyosatingiz joriy yilning qaysi oyida tugashini eslab qolishingiz va uni yangilash haqida tashvishlanishingiz shart emas; siz o'nlab yillar davomida doimiy ravishda amal qiladigan siyosatga ega bo'lasiz. Bundan tashqari, siz sug'urta kompaniyasidagi hisobingizda doimiy ravishda kapital to'playsiz, bu esa dastur tugagandan so'ng sizni pensiya bilan ta'minlaydi.

Hayotni sug'urtalash polisi sizni orqaga suradi va moliyaviy kelajagingiz haqida qayg'urishga majbur qiladi.

Bu shuni anglatadiki, endowment sug'urtasini sotib olish orqali siz sug'urta kompaniyasiga yillik mukofot to'lashga majbur bo'lasiz. Gap shundaki, dasturni ishga tushirganingizdan so'ng, siz har yili to'lashingiz va dasturni davom ettirishingiz yoki to'lashni to'xtatib, dasturni tugatishingiz mumkin.

Agar dastur tugatilgan bo'lsa, siz siyosatning dastlabki bir necha yili uchun to'lagan pulingizni qaytarib olmaysiz; keyin (siyosat boshlanganidan keyin 5-7 yil o'tgach) kiritilgan pulning kichik bir qismi; va faqat dastur oxirida siz ushbu polis uchun sug'urta kompaniyasi bilan to'laganingiz bilan taqqoslanadigan aniq miqdorni olasiz. Bunday holda, hamma narsa qonun doirasida bo'ladi - vaqf sug'urtasi shartnomasi shunday tuziladi.

Jamg'arma sug'urtasining ushbu xususiyati odamni dasturni yakunlashga undaydi. Chunki u sug'urta to'lashni to'xtatsa, u umid qilgan sug'urta kompaniyasidan sug'urta himoyasi va pensiyasidan mahrum bo'ladi. Va bu sug'urta mulki yomonlikdan ko'ra yaxshidir. Majburiy to'lovingiz borligini bilib, siz, albatta, yillik to'lovni to'lash imkoniyatini topasiz va hokazo 10-30 yil; natijada siz shu vaqt davomida sug‘urta himoyasida bo‘lasiz va yakunda siz albatta sug‘urta kompaniyasidan pensiya olasiz.

Bundan tashqari, jamg'arib boriladigan sug'urta shartnomasi to'plangan pulni sug'urta kompaniyasidan shartnomani bekor qilmasdan olib qo'yishga ruxsat bermaydi. Va uni tugatish sug'urta qoplamasi va pensiyani, shuningdek (ehtimol) jamg'armalaringizning bir qismini yo'qotishni anglatadi. Bu odamlarni sug'urta kompaniyasida to'plangan pullarni olib qo'yish va uni darhol ehtiyojlarga sarflash vasvasasidan himoya qiladi. Sug'urtani bank bilan solishtiring. Siz omonat ochishga va pensiyaga chiqish uchun pulni vaqti-vaqti bilan omonatga qo'yishga qaror qilasiz. Birinchidan, keyingi to'lovni o'tkazib yuborishingizga hech narsa to'sqinlik qilmaydi (va yana, yana ko'p marta); ikkinchidan, siz qandaydir tarzda vasvasaga berilishingiz, hisobingizdan pul yechib olishingiz va u bilan mashina sotib olishingiz mumkin.

Shunday qilib, jamg'arma sug'urtasi insonni juda yaxshi intizomga soladi, chunki u: insonni kerakli jamg'arma qilishga majbur qiladi va to'plangan pulni sarflash vasvasasidan himoya qiladi. Jamg'arma sug'urtasining ushbu ikkala xususiyati moliyaviy intizomi "cho'loq" bo'lgan odamlar uchun juda muhimdir. Ular o'zlarini bir marta sug'urta sotib olishga majbur qilishlari kerak, keyin sug'urtaning o'zi ularni himoya qilish va moliyaviy kelajagi haqida qayg'urishga majbur qiladi.

Endowment sug'urtasiga joylashtirilgan kapitalni undirib bo'lmaydi.

Agar sizda bank hisobvarag'ingiz bo'lsa, ijaraga beradigan kvartira yoki boshqa mulk bo'lsa, unda bu mulk undirilishi mumkin. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, davlat yoki sizni turli sabablarga ko'ra sudga bergan kishi o'z da'volarini qoplash uchun mol-mulkingizni tortib olishi mumkin.

Bu sug'urta kompaniyasida to'plangan pul bilan sodir bo'lmaydi; Bu kapitalni qaytarib bo'lmaydi. Bu pul har doim sizniki bo'lib qoladi. Bu holat "jamg'arma sug'urtasi" deb ataladigan moliyaviy poydevoringizning yana bir kuchli darajasidir.

Sug'urta kompaniyasini qanday tanlash mumkin?

Sug'urta kompaniyasini qanday tanlash haqida bir necha so'z. Aksariyat odamlar sug'urta biznesida sug'urta kompaniyasining aktivlari va majburiyatlarini, uning risk portfelini, uning risklarini mustaqil ravishda tahlil qiladigan darajada professional emas. moliyaviy barqarorlik va hokazo. Shuning uchun, hayotni sug'urtalashning barcha nozik tomonlarini tushuntirib beradigan va muayyan shaxs uchun to'g'ri mahsulotni tanlashga yordam beradigan moliyaviy maslahatchidan yordam so'rash oqilona bo'ladi. Sug'urta agentidan farqli o'laroq, maslahatchi ma'lum bir sug'urta kompaniyasining xodimi emas, shuning uchun uning tavsiyasi siz uchun eng foydali bo'ladi.

Siyosat sotib oling!

Agar sizda siyosat bo'lmasa, siz himoyasizsiz. Sug'urta kompaniyasidan "polis" deb nomlangan bir nechta qog'ozni olmaguningizcha, siz xavf ostida qolasiz; va bu xavf katta, keraksiz va hech narsa bilan oqlanmaydi.

Agar siz men bilan rozi bo'lsangiz, sizga siyosat kerak, esda tuting - niyat hech narsa emas, faqat harakat muhim. Bu sizning niyatingizni bajarishingiz kerakligini anglatadi - ya'ni siyosatni sotib oling. Tushuningki, agar muammo yuzaga kelsa, juda kech bo'ladi - siz tovon olmaysiz va hech qanday kompaniya sizni sug'urta qilmaydi. Nega bu o'ta muhim masalani kechiktirish kerak? Sizning hayotingiz va sog'ligingizdan muhimroq nima bo'lishi mumkin?

Shunday qilib, agar siz qaror qabul qilgan bo'lsangiz yoki sizga kerak bo'lsa. . Maslahatchi sizga qulay vaqtda keladi. Sizni qiziqtirgan barcha savollarni undan bilib oling va u sizga jamg'arma sug'urta polisiga murojaat qilishda yordam beradi. O'zingizni va yaqinlaringizni himoya qilish uchun buni qiling.

Omonat ochish uchun bank bilan bog'langaningizda, siz mutaxassisdan hayotni sug'urtalash shartnomasini (CLI) tuzish taklifini eshitishingiz mumkin. Bu nima va bunday dastur qanday haqiqiy afzalliklarni berishi mumkin?

Endowment sug'urtasi nima

Klassik ma'noda hayotni sug'urtalash uzoq muddatli dastur bo'lib (5 yildan boshlab), mijoz shartnoma muddati davomida vaqti-vaqti bilan kelishilgan miqdorni (teng to'lovlarda) to'lashini nazarda tutadi. Ko'pincha yillik badallar taqdim etiladi, ammo har olti oyda, har chorakda yoki oyda bir marta to'ldirilishi mumkin bo'lgan dasturlar ham mavjud.

Shartnomaning butun muddati davomida mijoz vafot etgan taqdirda sug'urta qilinadi. Agar bu sodir bo'lsa, qarindoshlar siyosatda ko'rsatilgan to'lovni oladilar. Dastur shartlariga qarab, bu investor shartnomaning tugash sanasiga qadar to'plagan summasi yoki haqiqatda to'langan badallarning umumiy miqdori bo'lishi mumkin.

Ba'zi sug'urta kompaniyalari (masalan, Renaissance Life) dasturlariga ega, agar mijoz baxtsiz hodisa yoki baxtsiz hodisa natijasida vafot etsa, to'lov ikki yoki uch barobar oshiriladi.

Investorning iltimosiga ko'ra, qo'shimcha xavflarni kiritish mumkin - jarohatlar, nogironlik yoki kasalxonaga yotqizilgan taqdirda sug'urta qilish.

Nega sizga hayotni sug'urtalash dasturi kerak?

NJ shartnomasini tuzishning asosiy maqsadlari:

• uzoq muddatli maqsadlar uchun kapital to'plash (kvartira sotib olish, bolani o'qitish);
• oilani asosiy boquvchining hayoti yoki sog'lig'i bilan bog'liq kutilmagan vaziyatlardan himoya qilish (asosan bepul!);
• pensiya uchun kapitalni shakllantirish;
• soliq va qonuniy imtiyozlarni olish.

Ko'pgina investorlarni dasturga jalb qiladi, chunki to'langan barcha mukofotlar siyosat oxirida qaytariladi. Bundan tashqari, shartnomada ajratilgan mablag'larni ko'paytiradigan ma'lum bir asosiy daromad (taxminan 3-4%) ko'zda tutilishi mumkin.

Soliq va huquqiy imtiyozlar

NSZh shartnomasi maqsadli sug'urta mukofoti sifatida tuziladi. Bu degani, u maqola ostida qoladi Soliq kodeksi O . Investor yillik badal miqdorining 13 foizini qaytarishi mumkin. Ammo nuanslar mavjud:

• to'lovni faqat rasmiy ishlaydigan mijoz amalga oshirishi mumkin (chunki Soliq idorasi 2-NDFL sertifikatini talab qiladi);
• chegirma olishingiz mumkin bo'lgan maksimal miqdor - 120 ming rubl. (hatto ko'proq hissa qo'shgan bo'lsa ham);
• Siz maoshingizdan ushlab qolinganidan ortiq soliqni qaytarib ololmaysiz.

Shunday qilib, dastur bo'yicha maksimal chegirma 15 600 rubldan oshmasligi kerak. Siz har yili yoki 2 yoki 3 yilda bir marta to'lovni qaytarish uchun ariza berishingiz mumkin. Shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, olingan soliq imtiyozlari byudjetga qaytarish kerak bo'ladi.

Soliqdan tashqari, shartnoma huquqiy afzalliklarga ham ega. NSGga joylashtirilgan mablag'lar:

• ajrashgan taqdirda bo'linmang;
• musodara qilinmaydi;
• hibsga olinishi mumkin emas;
• deklaratsiya qilinishi shart emas.

Shartnomaning yana bir afzalligi - shartnomada omonatchi vafot etgan taqdirda sug'urta summasini oladigan shaxsni (naf oluvchini) ko'rsatish imkoniyatidir. Mablag'larni kutish yoki ajratishning hojati yo'q - to'lov kompensatsiya olish uchun ariza topshirilgandan keyin 14 ish kuni ichida to'g'ridan-to'g'ri benefitsiarga amalga oshiriladi. Shartnomada bir nechta benefitsiarlar ko'rsatilishi mumkin, ularning soni va tarkibi istalgan vaqtda o'zgartirilishi mumkin.

Endowment sug'urtasining kamchiliklari

NJning birinchi asosiy kamchiligi shundaki, joylashtirilgan mablag'lar depozitlarni sug'urtalash tizimiga kiritilmagan. Agar sug'urta litsenziyasi bekor qilinsa, qayta sug'urtalovchilar - o'z majburiyatlari bo'yicha tashkilotning o'zi moliyaviy risklarni himoya qilish bo'yicha shartnoma tuzgan kompaniyalar (odatda xorijiy) javobgar bo'ladi.

NJ dasturining ikkinchi muhim kamchiligi uning davomiyligidir. Shartnoma 5 yildan 40 yilgacha bo'lgan muddatga tuziladi - barcha mijozlar bunday davrda o'zlarining moliyaviy imkoniyatlarini oldindan aytib bera olmaydi.

Agar mijoz keyingi to'lovni amalga oshira olmasa, kompaniya birinchi navbatda unga 30 dan 90 kungacha bo'lgan muddatga "kechiktirish" beradi. Agar bu vaqt ichida to'lov olinmasa, shartnoma bekor qilinadi va investor faqat sotib olish summasini oladi.

To'lov miqdori

Agar dastur tugashidan oldin tugatilgan bo'lsa (kimning tashabbusi bilan shartnomani bekor qilishdan qat'i nazar), mijozga sotib olish miqdori to'lanadi. Bu omonatchi tomonidan haqiqatda amalga oshirilgan to'lovlarning ma'lum bir foizidir.

Ko'pincha dastlabki 2 yil ichida to'lov miqdori 0 ga teng, keyinchalik u 10% dan 40% gacha (har bir sug'urta kompaniyasining o'z shartlariga ega).

• shartnoma yiliga 100 ming rubl miqdorida badal bilan 10 yil muddatga tuzilgan;
• 5 yil davomida investor 500 ming rubl hissa qo'shdi.
• 6-yilda sotib olish miqdori (shartnomaga muvofiq) 40%;
• investor shartnomani bekor qilishga qaror qilsa;
• to'lanadigan summa 200 ming rublni tashkil qiladi. + investitsiya daromadi (agar bu dasturda nazarda tutilgan bo'lsa).

Endowment sug'urta kompaniyalari reytingi

NIH dasturlarini faqat tegishli litsenziyaga ega bo'lgan sug'urta kompaniyalari berishi mumkin. Bunday holda, tashkilotlar faqat hayotni sug'urtalash shartnomalari bilan shug'ullanishlari kerak.

Bugungi kunda NJ dasturlarini ro'yxatdan o'tkazish uchun eng ishonchli kompaniyalar:

• "Sberbank hayot sug'urtasi";
• "Rosgosstrakh Life";
• "Alpha Insurance Life";
• "Ingosstrax-Hayot".

Barcha kompaniyalar (Expert RA baholash agentligi ma'lumotlariga ko'ra) yuqori darajadagi moliyaviy ishonchlilik va barqarorlikka ega. Istisno - Alfa Insurance Life. Bu kompaniya baholanmagan.