hjem Lån Hvordan få et boliglån med en liten offisiell lønn. Boliglån med liten lønn Hvor får du boliglån med liten lønn

Hvordan få et boliglån med en liten offisiell lønn. Boliglån med liten lønn Hvor får du boliglån med liten lønn

Utbetaling av lønn "i en konvolutt" er et vanlig fenomen. Det er vanskeligere for en person hvis arbeid blir belønnet på denne måten å få et lån, inkludert et boliglån, men "vanskelig" betyr ikke "umulig." Vi vil fortelle deg hvordan du får et boliglån hvis den offisielle lønnen din er lav.

En solvent låntaker – hvem er han?

Enhver bank som kredittinstitusjon er interessert i å gi lån, inkludert boliglån, til maksimalt antall kunder. Hvis han bestemmer seg for å nekte et boliglån, er det 1-3 av tre gode grunner til dette:

klienten er ikke i stand til å garantere banken refusjon lånte penger ingen av metodene beskrevet i denne artikkelen nedenfor;
den totale inntekten til låntakerens familie er under indikatorene fastsatt i loven, ifølge hvilke alle midler eller brorparten ikke kan brukes på å tilbakebetale lånet;
en stor finansinstitusjon har allerede nok panthavere med bekreftet "hvit" inntekt, og den ønsker ikke å inngå låneavtaler med kunder som han anser som ikke helt pålitelige.

Punkt 2 krever en detaljert analyse - hva slags bekreftet inntekt vil anses som tilstrekkelig for å få et boliglån?

Dette beløpet varierer avhengig av emnet i føderasjonen der personen som ønsker å ta opp et lån bor, og avhenger av følgende indikatorer:

offisiell levelønn;
antall familiemedlemmer;
obligatoriske månedlige utgifter.

Størrelsen på den månedlige lånebetalingen bør ikke overstige 40 % av nettoinntekten til familie Z, som er lik Z=X-Y, hvor X er den totale inntekten, og Y er slike konstante obligatoriske utgifter som strømregninger, husleie for leid bolig , betaling på tidligere tatt lån o.l.

Dessuten, etter å ha trukket de nevnte 40 % fra Z, kan det resterende beløpet W, fordelt på alle familiemedlemmer, ikke være mindre enn livsoppholdsnivået.

Problemet med om de vil gi et boliglån med en liten hvit lønn vil løses til fordel for den fremtidige låntakeren dersom det er mulig å bevise overfor bankansatte at familien har tilstrekkelige tilleggsinntekter.

Hvordan bekrefte tilleggsinntekt

Hvis familiemedlemmer har offisiell inntekt i tillegg til lønnen i hovedjobben til familiens overhode, kan de uten problemer dokumenteres:

lønn fra deltidsjobb - samme 2-NDFL-sertifikat som fra hovedjobben;
pensjon - et sertifikat fra den territorielle grenen til pensjonsfondet i Den russiske føderasjonen;
studentstipend - sertifikat fra universitetet;
inntekt fra verdifulle papirer– et utdrag fra aksjonærregisteret eller et sertifikat fra en megler;
inntekt fra utleie av fast eiendom ( Feriehjem, garasje, etc.) eller løsøre (bil) eiendom - en kopi av leieavtalen og kvitteringer for mottak av penger fra leietaker;
underholdsbidrag, sosiale ytelser, fødselspermisjon og andre kilder - med tilsvarende attest.

Uoffisiell inntjening fra frilansing eller annet arbeid uten formalisering av et arbeidsforhold kan legaliseres ved å levere selvangivelse ved årets slutt og betale 13 prosent personlig inntektsskatt på inntekt. En kopi av erklæringen, signert av skattemyndigheter, vil tjene som et sterkt bevis på mottatt inntekt.

Dersom godtgjørelsen for slikt arbeid overføres av kunder av tjenester (arbeidsgivere) til bankkort, vil en kortutskrift tillate deg å bekrefte inntekten din. Det er veldig bra hvis den utstedende banken er den samme finansinstitusjonen som kunden skal ta opp et boliglån fra.

En ansatt med en liten "hvit" inntekt kan prøve å forhandle med arbeidsgiveren om et 2-NDFL-sertifikat, som indikerer hele den reelle lønnen for arbeid. Tross alt er dette dokumentet utelukkende ment for en kredittinstitusjon, som ikke vil overføre informasjonen mottatt til skattekontor.

Det er en forskuddsbetaling - det er et boliglån

Sjanser for å motta en positiv avgjørelse fra banken på en søknad om boliglånøker betydelig høyt en startavgift. Jo høyere beløp låntakeren er villig til å betale umiddelbart, jo mer lojal vil långiveren være mot ham.

En forskuddsbetaling på 10-20 % av boliglånsbeløpet er som oftest en forutsetning for å få det. Et boliglån uten forskuddsbetaling, for det første, er sjelden, og for det andre er det utstyrt med en mye høyere høy prosentandel på lån.

Det er minst fire kilder til forskuddsbetaling:

egne sparepenger (sparing);
lån fra slektninger eller venner;
mors kapital;
forbrukslån.

Hvis egne midler ikke er nok, kan boliglånsøkeren låne det manglende beløpet av slektninger eller gode venner i en betydelig periode og uten renter.

Fødselskapital er en statlig engangshjelp til en russisk familie som har et barn nummer to (naturlig eller adoptert). Det gis i ikke-kontant form, og familien har rett til å bruke disse midlene til å forbedre sine egne levekår, inkludert innbetalinger på et boliglån, inkl. en startavgift. For å utøve denne retten, må du kontakte filialen til pensjonsfondet i Den russiske føderasjonen på ditt bosted.

Til slutt kan låntakeren ta opp et personlig lån og bruke disse midlene som en forskuddsbetaling på et boliglån. Men før du bestemmer deg for å ta dette steget, må du nøye beregne soliditeten din - om du kan betale månedlige innbetalinger på to lån samtidig, og om banken vil godkjenne et boliglån til en klient som allerede betaler ned et forbrukslån . I en vanskelig situasjon kan du til og med søke råd fra en kredittmegler.

Det vil ikke være mulig å skjule tilstedeværelsen av et utestående forbrukslån fra finansinstitusjonen der du planlegger å ta opp et boliglån, siden det vil bli registrert i låntakerens kreditthistorie.

Medlåntakere eller kausjonister?

En klient med liten lønn har rett til å regne med et boliglån dersom han finner velstående borgere som godtar å opptre som medlåntakere eller kausjonister.

Medlåntakere kan som hovedregel være inntil tre betalingsdyktige og dyktige personer som ikke har kriminalitet eller andre problemer med loven, og ikke er belastet med andre forpliktelser overfor banker og andre kreditorer.

Ikke bare en pårørende til den som trenger boliglån egner seg for rollen som medlåntaker. Dessuten gjør ikke statusen til en medlåntaker det denne personen automatisk aksjonæren i den ervervede eiendommen og gir ham ikke andre rettigheter til eieren (besidderen).

En eller to personer stiller som kausjonister for et boliglån, noen ganger er deres tilstedeværelse en forutsetning for bankens samtykke til å utstede et lån til eiendom.

Pant av eiendom

En annen måte å ta opp et boliglån med sertifikat for liten vanlig inntekt er å gi banken løsøret eller fast eiendom som låntakeren allerede har som tilleggssikkerhet. Det kan være en bil, leilighet, hus, hytte, garasje, tomt og så videre.

Banken vil godta å ta eiendommen som sikkerhet og utstede et pantelån, men kun under forutsetning av at den foreslåtte eiendommen er likvid.

For eksempel en leilighet i bygård klassifisert som en falleferdig boligmasse, eller en bil med høy kjørelengde, produsert for mer enn 10 år siden, kan ikke være gjenstand for pant.

I tillegg vil låntaker måtte bære kostnadene ved å taksere eiendommen han vil stille som tilleggssikkerhet. Det anbefales at du først sjekker med banken hvilke takstmannstjenester som er best å bruke – kredittinstitusjonen selv eller tredjepartsspesialister.

fortrinnsrett boliglån

fortrinnsrett boliglån programmet er også en sjanse til å forbedre levekår. Slike programmer er ikke bare føderale, men også regionale. De blir implementert for å skaffe boliger:

militært personell;
statsansatte;
unge familier;
store familier;
lavinntektsborgere.

Et militært boliglån er tilgjengelig for en person som har tjenestegjort i den russiske hæren i minst tre år. Registreringen må begynne med en rapport til sjefen for den militære enheten. Detaljer er angitt på den offisielle nettsiden til Rosvoenipoteka.

For sivile å motta fortrinnsrett boliglån må stå på venteliste for ny bolig. Du bør kontakte boligavdelingen i byadministrasjonen og få bekreftelse på din rett til ytelser, og deretter kontakte banken som utsteder boliglån under fortrinnsprogrammer.

Et boliglån er noen ganger den eneste måten å kjøpe på boligeiendom. Men for å søke om det, stiller bankene svært strenge krav til kreditthistorikk, arbeidserfaring og inntjeningsnivå. I 2019 er det praktisk talt ingen klare rammer for størrelsen på månedlig inntekt, siden kredittutvalget tar hensyn til ikke bare det, men også en rekke andre faktorer. La oss se nærmere på hvordan du får et boliglån hvis den offisielle lønnen din er liten eller helt fraværende.

Hva skal jeg gjøre og er det mulig å få et boliglån med en liten offisiell lønn og ingen garantister?

Opprinnelig var det mange vanskeligheter å få et boliglån - for alle programmer satte långivere strenge krav til inntektsnivå og tjenestetid. I dag er forholdene mykere - banker utvikler produkter som tar hensyn til individuelle evner til kunder i ulike kategorier. Ta derfor opp et boliglån med en liten offisiell lønn Det er mulig uten garantister.

Tilgjengelige alternativer:

Få en attest fra din arbeidsplass om ditt inntjeningsnivå i form av banken. 2NDFL gjenspeiler offisiell inntekt i sertifikatet på form av en bankinstitusjon, kan arbeidsgiveren angi den reelle lønnen, inkludert lønnen.
Søk om boliglån som en del av et produkt som ikke krever fremleggelse av dokumenter om lønn og ansettelse. Ulempen med programmene er den høye forskuddsbetalingen - fra 40-50% av kostnadene for den kjøpte boligen.

Det første alternativet er egnet hvis låntakeren mottar mesteparten av lønnen "i en konvolutt". Bankene er lojale mot slike arbeidsforhold mellom individer og kommersielle organisasjoner. Noen ganger aksepterer finansinstitusjoner sertifikater utarbeidet i henhold til arbeidsgivers skjema. Det andre alternativet lar deg ta opp et lån hvis din uoffisielle inntekt er høy eller du har egne sparepenger, for eksempel fra salg av en tidligere leilighet.

Konklusjonen er følgende: du kan ta opp lån dersom den enkelte faktisk har tilstrekkelig inntekt. Hvis inntekten din er lav, både ifølge dokumenter og faktisk, bør det settes spørsmålstegn ved søknad om lån. Slike forpliktelser kan føre til fullstendig konkurs.

Boliglånsgjeldsgrad

Det er ingen strenge begrensninger på lønnsbeløpet. Spesialister på kredittsektoren utvikler komplekse formler og beregner boliglånsgjeldsgraden (Kr).

Kz – andelen av totalkostnaden for leiligheten som banken er villig til å låne ut. For eksempel, i Sberbank er det 85%, og 15% er forskuddsbetalingen.

Det er også en ekstra koeffisient - forholdet mellom lånet og den estimerte verdien av sikkerheten. Bankene beregner den uavhengig og styres av denne verdien når de analyserer om inntekter fra salg av eiendom vil dekke lånegjelden dersom låntakeren ikke er i stand til å oppfylle sine forpliktelser.

For å få et boliglån med lav offisiell inntekt, må en potensiell klient redusere Kz-indikatoren. Den andre koeffisienten vil øke, og kredittrisiko banken vil bli minimal. Følgelig er sjansene for å få godkjenning størst.

Hvilken lønn bør være for å få boliglån?

Den klassiske formelen for å beregne minimumsinntekten som bankene bruker ser slik ut:

Minimumsinntekt = minimum levelønn(sett for regionen der låntaker bor) * antall familiemedlemmer + månedlig utbetalingsbeløp.

For et boliglån på 2 millioner rubler trenger en familie på tre:

RUR 16.160 (min. levelønn for innbyggere i Moskva) * 3 + 20 644 gni. (pantelån på 11% for en periode på 20 år) = 69 124 rubler. vil være minstelønn. For en person vil tallet falle til 34 407 rubler.

Med høy forskuddsbetaling reduseres kravene til nivået på samlet månedsinntekt.

Du kan også gjøre beregningen ved hjelp av en online kalkulator. La oss for eksempel se på den offisielle nettsiden:

Å ha eksisterende lån eller et andre boliglån vil øke minimumsinntekten med beløpet for den månedlige betalingen.

Hvordan få et boliglån hvis offisiell lønn er lav

Noen ganger betaler arbeidsgiveren en del av inntekten "i en konvolutt" disse inntektene reflekteres ikke i 2NDFL. I 2019 er utstedelse av boliglån uten 2NDFL standard praksis for bankinstitusjoner. For å maksimere sjansene dine for å motta en godkjenningsbeslutning med en "grå" lønn, vil følgende hjelpe:

Lønnsattester på bankskjemaet eller på arbeidsgivers offisielle brevpapir.
Bekreft inntekten din med kortutskrift (lønn, debet).
Ta kontakt med banken hvis kort lønnen overføres til. For eksisterende kunder nominerer finansinstitusjoner lojale krav, spesielt til deltakere i lønnsprosjektet.
Få en garanti fra arbeidsgiver, med dennes samtykke.
Ekskluder fra listen over medlåntakere en offisiell ektefelle med en skadet kreditthistorie.
Steng alle smålån og mikrolån før du søker om boliglån.
Hvis kreditthistorie ble ødelagt av forsinkelser, før du sender inn søknaden til vurdering, ta opp 2-3 mikrolån og betale dem ned i tide, søke om et kredittkort med en hvilken som helst grense og betale ned gjelden i tide.

Banken vil være spesielt oppmerksom på påliteligheten til arbeidsgiveren, kreditthistorien og likviditeten til den ervervede eiendommen.

Hvordan få et boliglån hvis du ikke har noen hvit inntekt

I mangel av selv en liten offisiell inntekt, med maksimal sannsynlighet for godkjenning, kan et boliglån bare tas opp hvis det er en høy forskuddsbetaling - fra 50%. Hvis du har en god kreditthistorikk, kan du ta opp lån under låneprogrammet «Pant i to dokumenter». I dag leveres slike produkter av Sberbank og Rosselkhozbank.

Du kan reflektere inntekten din ved å bruke et banksertifikat. Som i tilfellet med «grå» lønn, vil påliteligheten til arbeidsgiveren og lengden på arbeidserfaring være en av de avgjørende faktorene. DeltaCredit regnes som en av de mest lojale. tilbyr også tjenester for å velge et passende boliglånsprogram. Partnerne omfatter mer enn 10 finansinstitusjoner.

Hvis du har egen fast eiendom, fratatt heftelser og mindreåriges rettigheter, kan den pantsettes. Dette låneprogrammet kalles "Boliglån sikret av din egen eiendom" hovedforskjellen er fraværet av en forskuddsbetaling. Dersom eiendommens takst er høyere enn nødvendig beløp, øker sjansene dine for å få lån. Vurderingen gjennomføres etter fastsatt regelverk, og sluttpris avviker ofte fra markedspris.

Inntekt tatt i betraktning annet enn lønn

Lønn er hovedinntektskilden som banken tar hensyn til når den vurderer en søknad. Ytterligere økonomiske kvitteringer kan bekreftes etter eget ønske. Dette vil øke din totale inntekt maksimalt beløp for utstedelse og vil redusere lånerenten.

Ytterligere inntektskilder for banker inkluderer:

Pensjonsinnskudd av alders- eller helsemessige årsaker, andre innbetalinger fra staten.
Inntjening fra deltidsarbeid.
Underholdsbidrag.
Utbytte.
Påløpte renter på innskudd og metallkonti.
Overskudd fra investeringsvirksomhet.

Hvis låntakeren er individuell entreprenør eller grunnleggeren/medgründeren av en LLC, blir vurderingen av soliditet utført på en annen måte. Kredittutvalget tar hensyn økonomisk tilstand virksomhet: inntekt, fortjeneste, lønnsomhet.

Attester fra arbeidsgivere og andre inntekter låntaker mottar som privatperson vurderes ikke ved søknad om næringspant. Solvensvurderingen er basert på:

på regnskaper;
aktivitetsperiode;
tilstedeværelse av gjeld.

Funksjoner av eiendomslån innen kommersielle bankprodukter avvike i strengere krav til forskuddsbetaling.

Hvor kan du få boliglån uten inntektsattest

Ifølge to dokumenter utstedes boliglån av flere bankinstitusjoner, inkludert ledende ledere i deres bransje. For å signere avtalen trenger du et lånesøknadsskjema, et pass og et annet dokument som bekrefter låntakerens identitet. Medlåntakere og kausjonister er involvert etter ønske.

La oss vurdere de generelle betingelsene for programmene:

Sberbank. Satsen er fra 10,8% per år, minimum forskuddsbetaling er 50%.
Rosselkhozbank. Pris fra 10,25% per år, løpetid opptil 25 år, forskuddsbetaling for et hus med tomt - 50% av kostnadene for eiendommen, 40% for leiligheter (sekundær eller primær bolig).
VTB, produkt "Seier over formaliteter". Minimum årlig rente– 10,6 % per år, minimum forskuddsbetaling for nybygg er 30 %, for sekundær eiendom – 40 %. Egnet for refinansiering huslån.

Det er viktig at disse produktene ikke har ekstra gebyrer eller betingelser. Lån kan tilbakebetales før tidsplanen eller refinansieres. Deres eneste forskjell er den høye forskuddsbetalingen. Dessuten må dens tilstedeværelse bekreftes på forhånd, for eksempel ved å sette inn penger på en bankkonto.

Beregning av pantebeløp basert på lønn

Potensielle låntakere kan gjøre foreløpige beregninger på egen hånd, for dette trenger de:

Finn ut levekostnadene i din region. Det er forskjellig for forskjellige byer. Nivået er regulert av myndigheter lokale myndigheter, derfor er det nødvendig å kun referere til offisielle data.
Ta hensyn til alle familiemedlemmer og pårørende.
Kjenn den omtrentlige størrelsen på lånebetalingen.

Det siste punktet kan endres. Jo lengre kontrakt, jo lavere månedlig økonomisk byrde for familiebudsjettet. Med andre ord, hvis du ikke har tilstrekkelig inntekt, er det nok å ta opp et boliglån ikke for 10 år, men for 15 eller 20. Hvis du har tilgjengelige midler, kan låntakere alltid betale tilbake gjelden før tidsplanen (delvis eller i sin helhet) ). I dag begrenser ikke bankene kunder når det gjelder beløp eller vilkår, du kan sette inn 1000 rubler, 100 rubler eller 10 000 på kontoen din.

Du kan bruke en spesiell tjeneste - en online kalkulator. Den er tilgjengelig på alle banknettsteder.

Det er nok å angi lønnsnivået eller den totale inntekten til låntakeren og medlåntakerne og gå til fanen "Beregning etter inntekt". Systemet vil automatisk beregne lånebeløpet, minimum forskuddsbetaling og månedlig betalingsbeløp.

Vær oppmerksom på at alle beregninger gjort i lånekalkulatorer, er foreløpige. Minimumsverdien tas som grunnrente, som kan økes etter at banken har gjennomgått søknadsskjemaet for boliglån.

Konklusjon: du kan ta opp boliglån med lav offisiell lønn eller uten, men bare hvis du har høy faktisk inntekt. Unntaket vil være de tilfellene når individuell selger den eksisterende leiligheten, og tjener disse pengene som en forskuddsbetaling. Med et stort beløp på hånden, som dekker 30-50 % av kostnadene for et nytt hjem, faller klienter inn under låneprogrammet "By to documents" og bekrefter kanskje ikke inntjening eller ansettelse.

Dersom kunden ikke har det påkrevde inntektsnivået, vil banken ikke godkjenne boliglånet på grunn av insolvens. Det anbefales ikke å forfalske dokumenter - dette er et brudd på loven. Det beste alternativet– finne medlåntakere. Banken vil ta hensyn til inntjeningen til hver avtalepart, og avgjørelsen kan være positiv.

Vil de gi deg et boliglån med grå lønn? Svar på alle spørsmålene i følgende video:

9. februar 2019 Hjelpehåndbok

Du kan stille alle spørsmål nedenfor

Den ledende banken i Den russiske føderasjonen er ledende innen utstedelse av boliglån. Boligprogrammene er populære blant russere, som tiltrekkes av flere lave priser og en rekke kampanjetilbud. Samtidig forholder banken seg til strenge prinsipper ved kontroll av søkere til lånemidler. Fremtidige låntakere er alltid interessert i lønnen de kan få et boliglån fra Sberbank til. Det er verdt å ta hensyn til dette problemet, siden for de fleste russiske borgere er det å få et boliglån den eneste sjansen til å kjøpe et etterlengtet hjem.

Ved søknad om lån regnes lønn som hovedinntektskilden for kunder

Kredittinstitusjon vurderer hver søknad om boliglån på individuell basis. Men når du beregner lånebeløpet og månedlige betalinger, gjelder følgende for alle søkere: generell regel– deres månedlige inntekt må være 2 ganger størrelsen på den månedlige boliglånsbetalingen. Det beste alternativet er når månedlige betalinger er 40 % av inntekten. I dette tilfellet tas ikke bare størrelsen på lønnen i betraktning, men beløpet på saldoen etter å ha trukket fra obligatoriske betalinger: fradrag for andre lån, underholdsbidrag eller andre forpliktelser.

Banken er styrt av strenge regler - utgifter til kundens låneforpliktelser bør ikke overstige 40-50% av hans offisielle inntekt.

Vilkår for å gi et boliglån i Sberbank: alder, lønn

Ved søknad om boliglån er en potensiell låntaker pålagt å gi opplysninger om sin økonomiske situasjon og soliditetsnivå. Det skal bemerkes at Sberbank bare tar hensyn til offisiell inntekt bekreftet av et 2-NDFL-sertifikat. Dette dokumentet vil være grunnlaget for beregning av lånebeløpet og månedlige gjeldsbetalinger.

For å bekrefte inntekt gir klienter sertifikater for den etablerte formen

Under noen av boliglånsprogrammene har låntakeren følgende krav for å motta et lån:

søkerens alder er minst 21 år gammel, men ikke eldre enn 55 år for kvinner og 60-65 år for menn;
tilbakebetaling av lån må være fullført før fylte 75 år;
maksimal lånetid - 30 år;
minimum forskuddsbetaling er 20% av kostnaden for den kjøpte boligen;
Ved långivers egenkapitalandel i bygging av en boligeiendom gis rabatter.

Minstelønn

Søkere om boliglån ser ofte ikke forskjellen mellom minimumsinntekten banken krever for å få lån og inntekten som trengs for å betale ned på boliglånet. Og veldig ofte anser de det som en og samme ting. Et tilstrekkelig inntektsnivå til å tilbakebetale betyr at i tilfelle av livsproblemer og økonomiske problemer som kan oppstå i løpet av kontraktens løpetid, vil du kunne fortsette å oppfylle dine forpliktelser under den.

Basert på levekostnadene og boligprisene, er minimumslønnen til en låntaker for godkjenning av et boliglån i Sberbank 40 tusen rubler. Men dette tallet er betinget. Det er verdt å vurdere bostedsregionen: levekostnadene og boligprisene i forskjellige områder varierer sterkt. Lønn til andre familiemedlemmer tas i betraktning ved beregning av lånebeløpet kun når de opptrer som medlåntakere.

Hvilken låntakerinntekt tas i betraktning?

Det er nå ikke uvanlig at det utstedes boliglån med innbetalinger som utgjør mer enn halvparten av kundens månedlige inntekter. Ved vurdering av soliditet tar banken kun hensyn til «hvit» lønn, men mener samtidig at låntaker kan ha annen svart inntekt.

"Hvit" lønn

Det ideelle alternativet er offisiell ansettelse med offisiell inntekt. Allerede under det første besøket vil lånespesialisten kreve dokumenter for å bekrefte dem - et sertifikat i form 2-NDFL (for de siste seks månedene) og en arbeidsjournal. Basert på dem er utlåner overbevist om at søkeren har en stabil og offisiell inntekt. Dokumentene sendes til verifisering, og den fremtidige låntakeren gjennomgår automatisk scoring.

«Grå» lønn

Hvis det ikke er mulig å gi et 2-NDFL-sertifikat, kan du prøve å overbevise banken om soliditeten din på andre måter: gi et sertifikat fra jobben i bankskjemaet, kontoutskrifter eller bankkontoer, bevis på utbytte fra deltakelse i næringslivet, verdipapirer. Ikke alle disse bekreftelsene vil bli akseptert av banken, men det er verdt å benytte denne muligheten. Men i dette tilfellet forventer klienten en strengere kontroll.

Nylig introduserte Sberbank boliglån programmer, slik at du kan søke om lån uten bevis på inntekt ved å bruke bare to dokumenter - et pass og et annet identitetskort. Men dette utlånet har sine ulemper:

renten vil være høyere enn grunnrenten;
forskuddsbetaling - fra 50%;
kreditthistorie må være perfekt.

Slik bekrefter du inntekten din

Sberbank beregner boliglånsbeløpet basert på inntekten til en potensiell låntaker basert på offisielle data. Dette er et 2-NDFL-sertifikat for de siste 6 månedene. Men med høy lønn kan ikke alle låntakere gi et slikt dokument. I dette tilfellet kan du gi hjelp etablert av banken form. Sertifikatet sier:

det faktum at borgeren jobber i minst seks måneder i dette selskapet (som indikerer hans stilling);
inntektsbeløpet;
Firmadetaljer og kontakter for informasjonsverifisering av bankens sikkerhetstjeneste.

Sertifikatet bekreftes av en "våt" forsegling og signaturen til lederen.

Ved tilleggsinntekt krever ikke banken dokumentasjonsbekreftelse, men det kan angis i søknaden. Disse dataene vil også bli kontrollert.

Hvordan vurderer en bank boliglånsinntekter?

For å vurdere kundens soliditet har banken et skåringssystem. Et dataprogram behandler søknadsskjemaet søkeren fyller ut og setter karakterer i form av poeng. De klientene som ikke består soliditetsberegningen eller ikke kvalifiserer ut fra alder og arbeidserfaring, blir automatisk eliminert. De som viser god økonomisk tilstand i spørreskjemaet, får høyere poengsum: å ha bil, eiendom. Øker poengtilgjengeligheten høyere utdanning, arbeidsfør alder og lang arbeidserfaring på hovedarbeidsstedet.

Sikkerhetstjenesten verifiserer nøyaktigheten av oppgitte inntektsdokumenter, samt opplysninger om arbeidsgiver.

Hva du skal gjøre hvis du ikke har nok inntekt

Den fremtidige låntakeren kan ha en situasjon hvor hans månedlige inntekt ikke er nok til å betale tilbake gjelden. Men man kan finne en vei ut av denne blindgate. Og det er optimalt hvis du kombinerer flere metoder samtidig. Alternativene er som følger:

For å redusere de månedlige betalingene dine, bør du øke forskuddsbetalingen. Det er flere løsninger på dette problemet. Eierne av et fødselskapitalbevis er i en bedre situasjon i de fleste tilfeller, det brukes som første utbetaling. Ikke det mest optimale alternativet, som noen kunder av og til tyr til, er å ta opp et nytt forbrukslån. I dette tilfellet vil "lettelse" av situasjonen være midlertidig, siden du da må betale tilbake to lån samtidig.
Prøv å overbevise utlåner om en lengre låneperiode. Selve tilbakebetalingsbeløpet vil ikke endres, men månedlige utbetalinger vil være betydelig lavere.
Siden banken tilbyr gunstigere betingelser og renter til sine lønnskunder, er det lurt å bli med i lønnsprosjektet.
Sørg for å studere alle statlige og kommunale tilskuddsprogrammer, samt kampanjer som tilbys av banken for boliglån. Dette vil gjøre det mulig å få kredittmidler med en gunstigere rente.
Du bør spørre om det kan tas hensyn til merinntekt som kan dokumenteres ved innsending av søknad.
Du kan dra nytte av at det er lov å tiltrekke seg inntil 3 låntakere for et lån. Det er viktig at deres inntekt er overbevisende for utlåner.
Hvis du har en annen eiendom, legg den som sikkerhet.
Og det vanligste alternativet er å finne billigere bolig å kjøpe.

Beregn et boliglån basert på lønn i Sberbank

For at søknaden skal tas til behandling, er det verdt å bestemme på forhånd hvor mye inntekt banken skal ta hensyn til ved utstedelse av midler. For foreløpige beregninger må du velge en bestemt kredittprogram og beregne mengden av månedlige betalinger basert på dine eksisterende inntekter. Det er praktisk å gjøre beregninger ved hjelp av en online kalkulator som ligger på nettsiden til bankinstitusjonen. Men disse beløpene er betinget. Mer nøyaktige tall vil bli annonsert av kredittspesialisten etter å ha tatt i betraktning all informasjon mottatt om klienten selv.

Det er mest logisk for søkeren å bestemme hvor mye utbetalinger som vil være behagelig for ham. Du kan ta utgangspunkt i kostnadene for husleie som en familie bruker månedlig. Og det andre alternativet er en betaling som kan sammenlignes med mengden månedlige sparing som familien tidligere har satt av fra familiebudsjettet til en forskuddsbetaling.

Konklusjon

Før man søker om boliglån, må den fremtidige låntakeren realistisk vurdere sin egen inntekt for å velge de optimale forutsetningene for utlån. Det er bedre å forutsi situasjonen på forhånd og ta hensyn til alle nyansene: med lav lønn er det verdt å søke den maksimale låneperioden. Tross alt kan et avslag bli et hinder for ytterligere forsøk på å få lån.

Nå for tiden stiger eiendomsprisene jevnlig, og for mange blir det å eie en bolig en drøm. Den eneste veien ut av denne situasjonen er et boliglån fra en bank.

I følge statistikk blir lav lønn sammen med en dårlig kreditthistorie den mest populære grunnen til å nekte innbyggere (Du kan sjekke kreditthistorikken din gratis via Internett. Detaljer).

Når du søker om boliglån for foreløpig verifisering, vil en bankansatt i de fleste tilfeller be den potensielle låntakeren om et inntektsbevis for de siste seks månedene. Bankene har imidlertid ingen krav til konkrete lønnstall, selv om det svært ofte er en liten lønn som kan være årsak til å nekte lån. Vi vil diskutere videre hva vi skal gjøre i denne situasjonen.

Krav fra bankene til låntakere ved søknad om boliglån

Mange mennesker står overfor spørsmålet: Hvilken lønn må være for å ta opp boliglån? Som regel spesifiserer ikke finansinstitusjoner offisielle lønn i tall blant sine krav til låntakere. Men,

i henhold til allment aksepterte standarder kan ikke utgifter til lån og boliglån være mer enn 40-50 % av kundens lønn

Hvis beløpet ikke oppfyller disse vilkårene, ifølge dokumentene som en enkeltperson har levert til banken, vil det være vanskelig å få en positiv avgjørelse på den innsendte søknaden. Noen banker vil umiddelbart nekte, andre kan tilby et mindre boliglånsbeløp dersom kundens kreditthistorie er krystallklar. Medlåntakere som også gir informasjon om inntekten sin kan også hjelpe til.

Det er viktig å huske at banken ikke bare tar hensyn til "hvite" lønn, men også inntekter fra verdipapirer, eiendom eller forretningsvirksomhet. Det vil si at når du søker om et boliglån, er det viktig å demonstrere for banken alle inntektskilder.

I tillegg spiller algoritmen banken bruker for å beregne månedlige betalinger en viktig rolle. For å foreta livrenteutbetalinger kreves et lavere inntektsnivå enn for differensierte. Siden i det første tilfellet betaler klienten like deler hele veien kredittperiode, og i den andre betaler den seg inn maksimal interesse til å begynne med er gjenværende gjeld ytterligere.

Hvor mye bør lønnen din være for å få et boliglån fra Sberbank?

Sberbank tar hensyn til kundens bostedsregion og tar hensyn til levekostnadene etablert i et bestemt område. Men hvis lønnen din er innenfor livsoppholdsnivået, bør du ikke regne med godkjenning av søknaden din.

Generelt påvirkes godkjenningen av en boliglånssøknad av en rekke faktorer:

stabilitet av inntekter;
tilstedeværelsen av eiendom som kan sikres som sikkerhet (i dette tilfellet ber de fleste bankinstitusjoner ikke engang om et lønnsbevis, siden utlåneren mottar sikkerhet i form av låntakerens eiendom);
tilgjengelighet av garantister;
"ren" kreditthistorie.

Hvordan få et boliglån hvis den offisielle lønnen din er liten?

En lav lønn vil være et alvorlig hinder for å få boliglån, men det finnes veier ut av denne situasjonen. Kunden må øke bankens tillit til seg selv for å tiltrekke seg en medlåntaker og stille sikkerhet. I tillegg kan du levere dokumenter som bekrefter ytterligere inntektstyper. For eksempel en leieavtale, hvor en person mottar et visst beløp hver måned fra leietakerne.

Er det mulig å få boliglån uten offisiell lønn?

Et boliglån med grå lønn kan også bli en realitet. I noen banker kan du ved søknad om lån gi et inntektsbevis i bankens form. For at dokumentet skal tre i kraft må det være attestert på ditt arbeid. Men om arbeidsgiveren vil bekrefte soliditeten til den ansatte er et annet spørsmål. Denne bekreftelsen kan føre til problemer med skattekontoret for ham.

Du kan også prøve å forhandle med ledelsen om offisiell registrering til en minimumssats. Dette alternativet er også mulig hvis det er flere verk. Hovedinntekten føres inn i arbeidsboken, og resten føres som deltidsarbeid. Banken vil ta hensyn til den totale offisielle inntekten. Å involvere medlåntakere vil også øke sjansen for å få godkjent boliglånet.

Hvor kan jeg få boliglån uten inntektsattest?

Mange banker praktiserer utstedelse. Disse to dokumentene er oftest et pass og et andre dokument etter skjønn finansiell organisasjon. Dette kan være førerkort, internasjonalt pass, boligbevis, TIN, SNILS.

Med denne muligheten for å søke om eiendomslån, bør en potensiell låntaker forberede seg på begrensninger på lånebeløpet og en ganske høy rente. Banker tar risiko ved å utstede slike lån, så de prøver å sikre innsatsen. Du kan få boliglån uten bevis på inntekt:

I Sberbank hvis du er ham lønnsklient, eller under programmet for å støtte unge familier.

Minste lånebeløp er RUB 300 000;
Forskuddsbetaling 15%;
Rente opp til 12,5 %;
Begrep boliglån opptil 30 år gammel.

VTB Bank tilbyr:

boliglån for en periode på 20 år;
Renten er ikke høyere enn 15 %;
Forskuddsbeløpet er 40 %.

I Delta Kredittbank De tilbyr et boliglån til en oppblåst prosentandel med en forskuddsbetaling på 40%, men for registrering trenger du bare et pass.

Ifølge to dokumenter i Sberbank

Forskuddsbeløpet vil være 50 % av det totale pantebeløpet. Minste boliglånsstørrelse: RUB 300 000. Det er mulig å tiltrekke seg medlåntakere.

Sikret av eiendom i Sberbank

En annen mulighet for å få boliglån uten inntektsbevis eller forutsatt at tallene i det er små er å ha sikkerhet i form av fast eiendom.

Et boliglån sikret med fast eiendom i Sberbank har en rekke fordeler, blant annet er det verdt å merke seg:

Fordeler for lønnskunder;
Relativt lav prosentandel: fra 11%;
Nesten alle typer fast eiendom kan brukes som garanti;
Samarbeid med en pålitelig bank, som er ledende innen boliglån i Russland.

Kundens eiendom vil stille som garantist for tilbakeføring av midler til banken. Ved manglende betaling av boliglånet vil eiendommen bli overført til Sberbank. For å fullføre søknaden, må du gi en standardpakke med dokumenter med ytterligere bekreftelse på eierskap til panteiendommen.

Lei av å bo hos foreldrene dine eller i en leid leilighet? hvis du har en liten offisiell lønn?

Det er ingen lovfestet lønnsbeløp eller annen offisiell inntekt som er tilstrekkelig til å godkjenne et boliglån. Hver bank eller finansinstitusjon-utlåner vurderer spørsmålet om boliglån individuelt, og tar hensyn til mange faktorer knyttet til låntakeren og eiendommen som vil være gjenstand for boliglånet.

En positiv eller negativ dom om godkjenning av et boliglån for eiendom avhenger av forholdet mellom offisielt mottatt lønn og:

levekostnadene (sett individuelt for hver region);
familiesammensetning: antall funksjonsfriske familiemedlemmer, antall mindreårige og de som av en eller annen grunn ikke arbeider, tas i betraktning;
nødvendige utgifter for levekostnader, herunder utgifter til alle familiemedlemmer for å stenge tidligere tatt lån.

I en standardsituasjon, når man vurderer en søknad om boliglån, prøver långiveren å godkjenne et lånebeløp som ikke overstiger 40-50 % av familiens netto totale inntekt. Hvis beregningen viser at midlene til overnatting, mat og nedbetaling av kredittgjeld overstiger livsoppholdsnivået for hvert familiemedlem, kan det bli en realitet å få et boliglån.

Viktig! Aktivitetene til hver bank er spesifikke. Noen tillater en kredittbelastningsgrense på opptil 60% av låntakerens offisielle inntekt, andre tar ikke hensyn til avhengige personer (og dermed øker "netto" inntekten). Det er organisasjoner som aksepterer uoffisielle inntekter "på tro", noe som også øker sjansene for å få et boliglån og lånebeløpet.

Sikkerheten for boliglån er den kjøpte eiendommen

Du skal ikke håpe at bankene ønsker å hjelpe låntakeren. Husk at sikkerheten for et boliglån er den kjøpte eiendommen, som i hovedsak er bankens eiendom, og ved alvorlige brudd på forpliktelsene til å tilbakebetale pantelånet kan pantet selges på auksjon for å dekke alle tap og utgifter til banken. Sørg derfor for å konsultere en spesialist før du godtar de "gunstige" betingelsene som tilbys av kredittinstitusjoner.

Vårt firma blir ofte kontaktet av kunder hvis banker nekter boliglån fordi deres offisielle lønn er utilstrekkelig til å betale tilbake gjelden. Vår erfaring tilsier at det er en vei ut, mangel på store inntekter er ikke en grunn til å forbli under ubehagelige levekår.

"United Financial Center" vil alltid gi råd om erverv av boliglån i komplekse saker, både personlig og per telefon. Våre boliglånsmeglere har jobbet i banker i mange år, er kjent med banktriks og fallgruver som venter låntakeren, så de vil beskrive så detaljert som mulig hva du må møte og hvilke vanskeligheter du kan forvente.

Pantelån med liten hvit lønn

Det er flere måter å løse problemet på. Vår erfaring tilsier at du kan oppnå en positiv dom (godkjent søknad om boliglån) ved å bruke følgende handlinger:

Fyll ut bankens regulerte skjema

Ved fremleggelse av inntektsattest må du sørge for at attesten inneholder opplysninger om låntakers arbeidstid (sammenhengende erfaring på 6 måneder, noen banker krever at erfaringen på en arbeidsplass er minst 2 år) og størrelsen på månedslønnen. . Vanligvis fungerer en kopi som bekreftelse arbeidsbok og attest 2 personskatt. også i bankskjema data om lønn til alle familiemedlemmer legges inn, minus utgifter til grunnleggende behov. Inntekten må være tilstrekkelig til å betale avdrag på lånet.

Husk alltid at bankens sikkerhetstjeneste alltid kan verifisere ektheten av det utstedte sertifikatet og arbeidsgiverselskapet som har utstedt dette sertifikatet.

Sertifikatet skal ha et blått segl og signaturen til sjefen for selskapet der låntakeren jobber, juridiske opplysninger om selskapet og nåværende kontakter skal angis. Adressen for innsending av dokumentet er angitt på sertifikatet: "For innsending til banken XXX: filial, nummer."

Mange banker forstår realitetene i dag, når ansatte mottar mesteparten av lønningene sine i konvolutter og de medfølgende sertifikatene indikerer den offisielle lønnen til låntakeren, som kan avvike betydelig fra den virkelige. I dette tilfellet lukker bankene noen ganger det blinde øyet til små offisielle lønninger og gir en positiv dom når de godkjenner boliglånet.

Merk følgende! Leder av organisasjoner (eller bedriftseiere) nekter ofte å utstede inntektsattester, og siterer slikt avslag som en motvilje mot å vise frem inntektene sine til Federal Tax Service. Faktisk er informasjonen som overføres til banken konfidensiell og overføres ikke til skattetjenesten.

Spesifiser tilleggsinntekter

Ta opp boliglån fra stor lønn Det er enklere hvis du har ekstra inntekt og banken lar deg inkludere den i generelle betalinger. I dette tilfellet, i tillegg til det offisielle lønnsbeviset, legges følgende til pakken med dokumenter:

et utdrag med blått stempel fra pensjonskassen (hvis ett av familiemedlemmene mottar pensjon av noen type);
et sertifikat fra utdanningsinstitusjonen som bekrefter mottak av et stipend og beløpet (hvis det er studenter i familien);
attester for mottak av sosiale ytelser og ulike tilleggsinntektskilder, for eksempel underholdsbidrag, barsel Penger, ulike ytelser og andre typer sosialhjelp.

Viktig!Å gi en kopi av bolig- og leiekontrakten med bekreftelse på rettidig betaling av månedlig husleie påvirker også mottak av positivt svar på boliglånsgodkjenning, selv om lønnen er liten.

Ta kontakt med medlåntakere og kausjonister

Hvis inntekten din ikke er tilstrekkelig til å betale månedlige avdrag på boliglån, er det mulig å tiltrekke seg tredjeparter som vil fungere som en "ekstra faktor" for godkjenning av boliglån. Hvordan det fungerer? En pakke med dokumenter samles inn for medlåntaker og kausjonist, og dermed øker den totale inntekten.

Følgende kan fungere som medlåntaker:

Familiemedlem med mer lønn. I dette tilfellet er det mer tilrådelig å ta opp et boliglån på det, siden bankene er mer villige til å utstede lån til borgere med høy inntekt.
Individuelt: venner, kolleger, bekjente og slektninger.
Entitet. For eksempel en arbeidsgiverbedrift.

Gi dine egne sparepenger som en forskuddsbetaling på boliglånet ditt

Banken trenger garantier for kundens soliditet, så låntakerens egne penger på 20-30% av det forespurte lånebeløpet vil være en utmerket "forsikring". Hvis det er nok personlige midler til en slik garanti, øker sjansene for å få boliglån betraktelig. I en rekke banker, for en første betaling på 50 % eller mer av lånebeløpet, krever de ikke et inntektsbevis i det hele tatt.

Merk følgende! Med en nedbetaling på 50 % av boliglånsbeløpet krever mange banker ikke inntektsbevis i det hele tatt. Og i slike tilfeller tar bankene ofte en beslutning om å godkjenne et boliglån med en gunstig rente for låntakeren.

Hvordan samle inn egne midler

Siden vi snakker om en imponerende mengde, har ikke alle slike "reserver". Det er flere løsninger på problemet:

ta opp et forbrukslån (eller flere) fra ulike organisasjoner;
låne fra velstående venner eller slektninger. Som regel låner slektninger uten renter eller med en overbetaling på mindre enn i banker;
Du kan bruke fødselskapital.

Det er også mulig å få boliglån med liten lønn ved å ta del i fortrinnsrettslig boliglån. Hvis låntakeren tilhører en av kategoriene "begunstigede" som blir hjulpet av staten - en militærtjenestemann, en ung spesialist i offentlig sektor, faren eller moren til en stor eller lavinntektsfamilie, så er det en sjanse til å motta et boliglån på gunstige vilkår.

Bankutlånsprogrammer basert på to dokumenter: fordeler og ulemper

Bankfolk er klar over at forholdet mellom lønn og pris for eiendom i Den russiske føderasjonen er ganske vilkårlig. Mer enn halvparten av innbyggerne er ikke i stand til å gi et inntektsbevis som oppfyller kravene til kredittinstitusjoner.

Derfor, i den nåværende realiteten, har noen banker utviklet programmer der du kan få et lån med bare to dokumenter - et pass og et annet identifikasjonsdokument, for eksempel et utenlandsk pass eller SNILS. Dette er et stort pluss for et stort antall mennesker som ønsker å kjøpe bolig med boliglån. Men dette "forenklede" boliglånsprogrammet har også sine ulemper.

Ulemper med slike programmer:

et slikt program sørger for høyere rente, tilsvarende mer overbetaling;
forskuddsbetalingen øker til 40-50%;
Den eksisterende kreditthistorikken blir nøye sjekket hvis det oppstår forsinkelser, er det fare for avslag.

Svindel eller en vei ut av en vanskelig situasjon: kjøp av dokumenter

I dag på finansmarkedet Det finnes tjenester for salg av dokumenter med en "offisiell" høy lønn. Innbyggere som ønsker å få et boliglån med lav inntekt bruker ofte slike tjenester, og tror at det ikke er noen annen utvei. Faktisk er det en rekke negative faktorer i denne tilnærmingen:

Det er en risiko for at bankens sikkerhetstjeneste kontrollerer omdømmet til selskapet som leverer skjema 2 personskatteattest. Banken kan også rette en forespørsel til skattekontoret til arbeidsgiverens selskap og Pensjonsfond, hvor i tilfelle bedrag vil hele sannheten komme frem.
Banken kan ringe selskapet ved hjelp av kontaktene som er oppgitt og avsløre svindelen. Dessuten kan det være flere samtaler fra forskjellige telefoner. Som et resultat vil låntakeren bli svartelistet av alle partnerbanker.

Hvordan United Financial Center vil hjelpe deg med å få et boliglån med en liten lønn

Du kan få det uten uredelige aktiviteter og unødvendig stress. I dag i finansmarkedet er det tilbud fra bankorganisasjoner, som gir et boliglån for nok gunstige forhold. Ofte er slike programmer ikke mye publisert, og mange innbyggere som ønsker å kjøpe eiendom er ikke engang klar over dem. Takket være vår omfattende database med partnerbanker, kan selskapet vårt enkelt velge et boliglånsprogram, selv om inntektsnivået ditt ikke når minimumslønnen eller om du har dårlig kreditthistorikk. Erfarne boliglånseksperter vil gi hjelp som:

vil evaluere dine økonomiske evner - offisielle og ekstra;
vil gjennomføre en konsultasjon og forklare vanskelige øyeblikk utlån;
overvåke gjeldende tilbud fra banker, inkludert de som ikke er "annonsert", der det ofte er lettere å få et boliglån og til en lavere rente;
vil hjelpe deg med å beregne et komfortabelt beløp og tilbakebetalingsbetingelser;
vil gi juridisk støtte.

Å ta opp eller refinansiere et eksisterende boliglån til gunstigere vilkår uten unødvendig stress og med liten inntekt er fullt mulig. Legg igjen en forespørsel på nettsiden eller bare ring oss for å få gratis svar på alle spørsmålene dine i dag.