Vrste plastičnih kartica i njihove značajke. Kako funkcioniraju sustavi plaćanja bankovnim karticama i kako odabrati pravi. Što je bankovna kartica

Što je bankovna kartica? Ovo je moderan instrument plaćanja bez kojeg je nemoguće zamisliti financijski sustav. Mali komadić plastike s čipom, magnetnom trakom i inicijalima vlasnika kao ključem omogućuje pristup računu. Uz njegovu pomoć možete podizati gotovinu, dopunjavati račun, vršiti transfere, plaćati usluge, kontrolirati svoj saldo, štedjeti novac i povećati svoju ušteđevinu.

Plastična bankovna kartica živi u gotovo svakom ruskom novčaniku, a često ni u jednom primjerku. Samo neki koriste sve kartice odjednom stvarno iz nužde, dok ih drugi čuvaju “za svaki slučaj”, “ostale od starog posla” itd. Kako bi vam vaše kartice bile korisne, morate se barem malo upoznati s njihovom namjenom i vrstama.

Vrste bankovne kartice

Postoji mnogo kriterija i karakteristika po kojima se bankovne kartice mogu klasificirati:

• Prema vrsti računa: kreditni ili debitni.
• Po nazivu platnog sustava: Visa, MasterCard (Maestro), MIR.
• Po tarifi i Co-brandingu: “Social”, “Aeroflot”, M-Video bonus itd.
• Po klasi: najniže redove u ekonomskom segmentu zauzimaju Visa Electron i Maestro kartice iz Mastercarda, a na vrhu liste su platinum i premium kartice.
• Prema vrsti zaštite i sadržaju informacija: čipirani, s magnetskom trakom.
• Po personalizaciji: personalizirani i Noname.
• Po principu materijalnih medija: virtualnih ili stvarnih.
• Po nazivu banke izdavatelja (banke koja je izdala karticu).

Kreditne i debitne kartice

Debitna kartica je račun za pohranu vlastitih sredstava: primanje plaća, njihovo punjenje u svrhu plaćanja, štednju. Dužni račun ne može imati minus (osim za usluge).

Kreditna kartica daje pristup novcu banke, ograničen na određeni limit: ovo je račun koji može imati negativan saldo. Kreditna kartica ima ograničenje koje se može obnoviti: kada se prijavite za nju, nećete morati razmišljati o njoj 3-5 godina. Banke privlače klijente dodatnim pogodnostima u obliku počeka i kamata na pozitivna stanja.

Svaka kartica ima vlastitu tarifu usluge koja ovisi o popisu povezanih usluga, vrsti računa i banci izdavatelju. Prema tarifi, klijent plaća banci za servisiranje kartice - od 0 do 15.000 rubalja godišnje. Besplatna usluga tipično za debitne kartice niske klase i kartice izdane po posebnim tarifama. Najveću cijenu morat ćete platiti za karticu premium segmenta, punjenu osiguranjem i dodatnim uslugama.

Tarifa i Co-branding

Posebno su raširene i popularne postale određene tarife i kartice izdane u suradnji s drugom tvrtkom. Na primjer, gotovo svi imaju besplatnu „Socijalnu” karticu Sberbanke ili, kako je još zovu, „karticu s tratinčicama”: na njoj se izdaju dječji dodaci, mirovine, naknade i stipendije.

Oni koji štede za odmor i lete često se odlučuju za kartice poznatih zrakoplovnih prijevoznika: na primjer, Aeroflot.

Mnogi također koriste kartice koje istovremeno služe kao bonus i debitne kartice: na primjer, Tinkoff Aliexpress, M-video Bonus od Alfa banke, Malina kartica itd.

Vrsta platnog sustava

Velika većina bankovnih kartica koristi plaćanja putem Visa ili MasterCard procesnih centara. Međutim, Rusija je nedavno imala svoj, dizajniran da zamijeni strane analoge.

Ako planirate koristiti karticu samo u Rusiji, nije važno koji sustav plaćanja preferirate. To ćete osjetiti samo prilikom plaćanja u zemljama s drugom valutom.

Klasa kartice

• Najniža klasa – VisaElectron, MasterCardMaestro (karakteristično jeftina usluga, minimalan skup dolaznih usluga);
• Srednja klasa – VisaClassic, MasterCardStandard (optimalan raspon usluga, pristupačna cijena usluge);
• Najviša klasa - srebrna Srebrna, zlatna Zlatna, platinasta Platinum (kartice za statusne klijente sa širokim spektrom usluga i relativno skupim održavanjem);
• Premium klasa - crne Premium kartice (najviša razina - za bogate klijente: maksimalan raspon usluga, skupi sadržaj kartice).

Maksimalni dnevni limit za transakcije i podizanje gotovine također ovisi o klasi kartice. Nemojte se iznenaditi ako ne možete podići veliki iznos s bankomata Maestro ili Electron: za takve kartice dnevni limit ograničen je na 15-50 tisuća.

Vrsta zaštite i sadržaj informacija

Podaci o kupcima bilježe se na ugrađeni čip ili magnetsku traku. Kartica može imati oba resursa u isto vrijeme. Čip bolje štiti informacije: ako jednostavno prijeđete magnetskom trakom preko terminala da biste platili kupnju, tada ćete pri korištenju kartice s čipom morati unijeti PIN kod.

Kartice nove generacije opremljene su PayPass tehnologijom – „plaćanje jednim dodirom“.

Personalizacija

Uobičajeno je vidjeti svoje ime i prezime u latiničnoj transkripciji na karti - to je dokaz personaliziranu karticu. Ali često možete pronaći prazne kartice s natpisom Noname ili Cartholder: ovo je posebno izdana plastika za račun klijenta - takve su kartice izmišljene za tu svrhu. Kako bi klijent odmah mogao koristiti bankarske usluge. U pravilu se bezimena kartica izdaje za razdoblje dok banka izdaje punu plastiku.

Materijalni nosač

Ne morate imati komad plastike u rukama da biste izračunali. Ako uglavnom kupujete online, virtualna kartica je prikladna za vas. Najčešće se otvara kako bi se osigurala sredstva na glavnoj kartici i kako se njezini podaci ne bi otkrili u neprovjerenim internetskim trgovinama.

Banka izdavatelj

Korisnici češće razlikuju kartice prema nazivu banke koja ih je izdala: “Sberbank”, “Alfabank”, “VTB” itd. Ime banke ni na koji način ne karakterizira karticu, ali se ipak ova vrsta klasifikacije koristi među ljudima.

Moderno društvo aktivno prakticira plastične kartice 2015 u svakodnevnom životu i poslovanju. Omogućuju vam brzo plaćanje usluga i robe, dobivanje popusta, bonusa i alat su za osobnu identifikaciju. Plastične kartice imaju mnogo kategorija ovisno o njihovoj namjeni, vrsti i funkcionalnosti. Članak sadrži detaljne informacije o naplatnim i nenaplatnim plastičnim proizvodima.

Vrste plastičnih kartica. Klasifikacija

Stanovnici zemlje koriste mnogo kartica od kojih svaka ima svoju povijest, kvalitetu, značajke i nedostatke. Ovisno o namjeni, svi ti proizvodi mogu biti platni i neplatni. Vrste plastičnih kartica koje nisu za plaćanje uključuju:

• Popust – razvila su trgovačka udruženja kako bi stimulirala svoje kupce. Daju popust od 3-5%. Takvu karticu možete dobiti za novac ili kao nagradu za značajan iznos kupnje.
• Članstvo (korporativno, klupsko i sindikalno) - izdaje određena organizacija za svoje članove. Ova vrsta plastične kartice potvrđuje članstvo i pruža utvrđene pogodnosti.
• Identifikacijske kartice (pametne kartice i propusnice) – sadrže osobne podatke i koriste se u sustavima ograničenog pristupa. Koriste se u poduzeću, omogućuju vam praćenje kretanja zaposlenika i sprječavanje posjeta zabranjenim područjima.

Platne kartice ovise o organizaciji proizvodnje i prema tome se klasificiraju:

1. Univerzalni – proizvode financijske institucije i banke.
2. Privatno – razvijeno od strane trgovačkih društava za platni promet unutar uslužno-trgovačke mreže ovog poduzeća.

Koje su vrste bankovnih plastičnih kartica?

Uzimajući u obzir pravni status nositelja, razvijene su kartice:

• osobni – podrazumijeva korištenje od strane privatnih osoba;
• korporativni – za klijente s pravnim statusom;
• obitelj - za korištenje članovima obitelji.

Bankovne plastične kartice s novcem, ovisno o funkcionalnosti, podijeljene su u kategorije:

• Debitne – koriste se za plaćanje usluga, radova i robe terećenjem novca s računa vlasnika unutar limita. Račun se puni doznakom plaće/mirovine ili uplatom vlastitih sredstava.
• Kredit – omogućuje vlasnicima da dobiju određeni iznos od banke i koriste ga za vlastite potrebe. Dug se otplaćuje s kamatama u utvrđenom roku.

Svjestan tipa klijenti banaka, kartice se razlikuju po uslugama, dodatnim bonusima i popustima. Što je proizvod prestižniji, to je njegov trošak veći. Postoje sljedeće klase:

• Elektroničke plastične kartice najpovoljnija su opcija. Koriste se u svim sustavima plaćanja i čine većinu platnih kartica. Namijenjeni su za servis na blagajnama i bankomatima.
• Klasične kartice - namijenjene običnim kupcima. Uz njihovu pomoć, plaćanja se vrše na terminalima, na internetu, a narudžbe se primaju telefonom.
• Gold i vip klasa – plastične kartice namijenjene bogatim klijentima. Njihove cijene su obično visoke, što se kompenzira mnogim dodatnim uslugama, bonusima i popustima.
• Kartice poslovne klase namijenjene su osobama s pravnim statusom. Proizvodi su povezani s računima registriranim u tvrtki i omogućuju posebno ovlaštenim zaposlenicima da upravljaju tim novcem.

Kako su plastične kartice klasificirane prema sustavima plaćanja?

Elektronička kartica povezana je s bankovnim računom i elektronički je medij. Treba napomenuti da jedna plastika može podržati jedno plaćanje. Na temelju platnih sustava unutar kojih se kartice servisiraju, razlikuju se sljedeći financijski proizvodi:

Danas nema posebnih razlika između Mastercardi Visa plastičnih kartica odgovarajućih klasa. Prilikom odlaska u inozemstvo možete račun otvoren u željenoj valuti vezati za bilo koju karticu. Ako ponestane novca na deviznom računu, počinje terećenje računa u ruskim rubljama po tečaju banke koji je odredila banka.

Što znače brojevi na plastičnoj kartici?

Većina informacija ispisana je na prednjoj strani kartice. Dugi broj, najčešće sa 16 znamenki, sadrži sljedeće podatke o bankovnom proizvodu:

• Prvo znači vrstu platnog sustava. American Express, Visa i Mastercard odgovaraju brojevima 4, 5 i 3.
• 2., 3. i 4. označavaju broj financijska institucija tko je vlasnik proizvoda.
• 5. i 6. označavaju dodatne informacije o banci. Šest početnih znamenki koje sadrže bankovne plastične kartice čine BIN banke.
• Sedma i osma znamenka označavaju program po kojem je kartica izdana.
• Ostali brojevi odgovaraju broju kartice, osim posljednjeg koji je kontrolni.

Na kartici je također naznačen rok valjanosti proizvoda. Na poleđini se nalazi sedmeroznamenkasti broj kartice ili posljednje četiri znamenke koje on sadrži. Osim toga, tu je i troznamenkasti CVC kod za online plaćanja.

Značajke plastičnih kartica koje izdaju druge institucije odražavaju se početnom znamenkom broja. Označava aktivnosti tvrtke koja je izdala karticu:

• 1, 2 – vrsta zrakoplovne kompanije;
• 3 – ustanove iz oblasti turizma i zabave;
• 6 – merchandising poduzeća;
• 7 – poduzeća za gorivo;
• 8 – telekomunikacijske tvrtke;
• 9 – strukture javne sfere.

Kako unijeti potrebne podatke

Tijekom razdoblja razvoja tržišta pojavile su se mnoge inovativne tehnologije s plastičnim karticama. U informativne svrhe, karte sadrže sljedeće tehničke elemente.

Treba napomenuti da većina kartica sadrži nekoliko tehničkih uređaja.

Kontaktne i beskontaktne plastične kartice

Među navedenim tehnologijama koje koriste financijske institucije najviše obećavaju pametne kartice. Imaju mikroskopski sklop s procesorom, operativnim sustavom, memorijom i uređajem koji kontrolira unos i izlaz podataka.

Danas su tržišta plastičnih kartica zasićena pametnom plastikom. Rusija podržava dvije metode čitanja informacija pomoću sljedećih proizvoda:

1. Kontakt - opremljen metalnim kontaktima koji su spojeni s kontaktima čitača (uređaj za očitavanje podataka). Kao rezultat toga dolazi do razmjene informacija. Takve kartice aktivno koriste financijske institucije.
2. Beskontaktno - opremljeno antenom koja emitira i prima radio valove. Informacija se očitava na udaljenosti od nekoliko metara od čitača pomoću sustava radiofrekvencijske identifikacije.

Takve pametne kartice karakteriziraju:

• Jednostavnost servisiranja plastičnih kartica.
• Neograničen resurs i pouzdanost;
• Svestranost;
• Povećana brzina razmjene informacija;
• Mogućnost brojnih primjena;
• Sigurnost informacija.

1. Moskovska banka razvila je plastičnu karticu za putnike metroa koja im omogućuje plaćanje putovanja bez gotovine. Novac se tereti s ove debitne kartice i prilikom plaćanja u drugim vrstama prijevoza. Paket usluga uključuje poseban program za smanjenje troškova putovanja. Kao rezultat toga, što češće plaćate putovanje, niža je cijena sljedeće karte.
2. Tvrtka Euroset razvila je plastičnu karticu Kukuruza kako bi stimulirala svoje posjetitelje. Prilikom kupnje kartica akumulira bonuse u iznosu od 1% iznosa. Zatim se mogu zamijeniti za popust na proizvode sadržane u katalogu. Kartica podržava online plaćanja i servisirana je u inozemstvu.
3. Određene bankarske organizacije proizvode plastične kartice prema vlastitom dizajnu uz dodatnu naknadu. Uzorci fotografija mogu se odabrati iz predloženog kataloga ili možete dati vlastitu verziju.

Plastične bankovne kartice odavno su postale dio života svake moderne osobe. I za to postoji niz razloga. Jedni primaju plaću, drugi stipendiju ili novčanu pomoć na bankovne kartice.

Vrste bankovnih kartica, uvjete za njihovo otvaranje, korištenje, metode zatvaranja, kao i povijest ovog financijskog proizvoda možete saznati čitajući ovaj članak. Također će biti navedeni najpopularniji međunarodni sustavi koji se bave izdavanjem i podrškom plastičnih kartica.

Nastanak i daljnja povijest razvoja

Pogledajmo plastične kartice, počevši od trenutka kada su se počele pojavljivati ​​prve bankovne kartice.

Prije trgovačkog procvata u Americi pedesetih godina prošlog stoljeća, kao i u cijelom svijetu, novac se koristio u dva oblika: gotovinski i bezgotovinski.

Ako je s prvim oblikom sve jasno, usmjerimo pozornost na drugi.

Bezgotovinski novac tada se sastojao od čekova i čekovnih knjižica. Moderni korisnik plastične kartice razumije sve negativne aspekte korištenja čekovne knjižice:

Mogućnost krivotvorenja;

Dugo vrijeme obrade za svaku operaciju;

Sa sobom uvijek nosite papirnati račun koji se lako može oštetiti.

Tijekom tog istog američkog trgovačkog procvata, kada se broj trgovačkih transakcija višestruko povećao, potreba za sredstvom koje bi bilo pouzdanije od čekova postala je vrlo akutna.

Izbor bi trebao ovisiti o vašim potrebama

Poznavajući sve navedene značajke kartica, lako ćete odabrati onu koja vam odgovara. Najvažnije je pravilno identificirati svoje potrebe. Na primjer, zašto vam je potrebna “kreditna kartica” ako ste imućna osoba, kao i “Kukuruza” kartica ako ne koristite usluge “Euroseta” ili njegovih partnera?

Također imajte na umu: što je veća klasa kartice, to će vas skuplje koštati njeno održavanje. Ako ste onda student zlatna karta Očito ti ne treba. A ako često putujete u inozemstvo i imate prilično velik promet osobnih sredstava, ne možete bez platinaste bankovne kartice, uzimajući u obzir sve usluge koje će vam biti dostupne.

bankovna kartica

Izraz "kreditna kartica" ili "kreditna kartica" često se koristi, ali ne odnosi se na sve bankovne kartice; u Rusiji i Bjelorusiji ne odnosi se na većinu kartica.

Iako se vlasnik kartice često naziva "vlasnik" (ova upotreba nalazi se čak iu bankovnim dokumentima), zapravo vlasnik kartica je banka izdavatelj (ova odredba je osigurana odgovarajućim klauzulama ugovora o servisiranju bankovnih kartica). Vlasnik kartice dužan ju je na zahtjev izdavatelja vratiti banci u roku od nekoliko dana. Ova kontradikcija je imaginarna, budući da se ovlasti vlasnika sastoje u posjedu, korištenju i raspolaganju imovinom, a banka na imatelja prenosi samo ovlasti posjedovanja i korištenja kartice. Sredstva na kartičnom računu pripadaju vlasniku kartice; banka nema pravo odgoditi njihovu isplatu niti zabraniti njihovo korištenje osim odlukom suda ili otpisom provizije za transakcije predviđene ugovorom. Međutim, ni ova tvrdnja nije u potpunosti točna, budući da se bankovni računi i bankovni depoziti servisiraju pomoću kartice, odnosno deponent i vlasnik računa imaju pravo tražiti sredstva prenesena na kreditnu organizaciju, a ne pravo vlasništva na njih, a kreditna organizacija formira iz salda računa i sredstava u depozitima imaju vlastitu bazu sredstava (tj. koriste ih).

Pojava

Sustav bezgotovinskog plaćanja nastao je u SAD-u tijekom “trgovinskog buma” (-50-ih). Uglavnom je zamijenio čekovne knjižice. U procesu razvoja kartice su doživjele tehničku modernizaciju. Isprva je to bio samo komad kartona, zatim je počeo raditi na principu bušene kartice, magnetska traka razvijena je početkom 1970-ih, a čipovi su se počeli integrirati u kreditne kartice krajem 1990-ih.

U gradu se pojavila prva univerzalna kreditna kartica (Diners Club).

U ranim danima svog postojanja sve su kartice omogućavale primanje gotovo neograničenih kredita od banaka. To je obično bilo zbog činjenice da je, recimo, kartica Diners Cluba automatski označavala vrlo bogatu osobu. To su počeli iskorištavati prevaranti koji su uzimali velike količine novca na kredit i potom se s njim skrivali.

Izgled

Većina platnih kartica ima format ID-1 definiran standardom ISO 7810 (Identifikacijske kartice) - 85,6 × 53,98 mm - i koristi magnetsku traku kao nositelj podataka, no postupno se počinju koristiti i kartice s čipom.

Prednja strana kartice može imati bilo koju sliku (grafit, slika, fotografija) ili samo pozadinu. Osim toga, tu je i logotip platnog sustava, broj kartice, ime vlasnika i datum isteka kartice.

Na poleđini kartice nalazi se magnetna traka, papirna traka s potpisom vlasnika, a na nekim

Tehnologija izrade platnih kartica

Tehnologija proizvodnje kartica s magnetskom trakom

Proizvodnja bankovnih kartica složen je tehnološki proces koji zahtijeva posebnu opremu i materijale. Osim toga, blanketi kartica sa značajkama plaćanja i sigurnosnim elementima platnog prometa mogu se proizvoditi isključivo u tvrtkama koje su certificirane kako za upravljanje kvalitetom, tako i za fizičku i logičku sigurnost proizvodnje u skladu sa standardima platnog prometa.

Proces proizvodnje kartica s magnetskom trakom može se podijeliti u nekoliko faza:

• Tisak praznina prednje i stražnje strane kartica.
• Izgled višeslojne baze kartice, njezino spajanje u zajednički paket i prešanje magnetskih traka (ove operacije se izvode na zasebnom radnom mjestu).
• Proces sinteriranja višeslojne podloge s elementima dizajna tiska, laminata i magnetske trake provodi se na posebnoj višekatnoj preši uz održavanje zadane temperature i tlaka kontroliranog mikroprocesorskim sustavom uz naknadno hlađenje pakiranja. Dok se jedna serija ploča vruće obrađuje, druga se hladi. Ovakvom organizacijom tehnološkog procesa osigurava se kontinuitet proizvodnje.
• Punjenje gotovih listova s ​​magnetskim trakama u stroj za rezanje. Nakon preliminarnog rezanja listova u trake (ako je tehnološki potrebno), dolazi do konačnog rezanja praznina magnetskom trakom.

Zatim, praznina s magnetskom trakom, ovisno o zadatku, ide u druge faze proizvodnje - personalizacija i očitavanje informacija, kontrola kvalitete snimanja.

Međutim, tehnologija magnetskih kartica, kao što je poznato, ima značajne nedostatke, koji uključuju mogućnost čitanja, uništavanja i ponovnog pisanja informacija od strane gotovo svakog korisnika koji ima pristup odgovarajućem uređaju za snimanje i čitanje. Iz tog razloga kartice s magnetskom trakom nisu u potpunosti prikladne za pohranjivanje povjerljivih podataka.

Zahvaljujući intenzivnom razvoju mikroelektronike početkom 70-ih godina prošlog stoljeća, kada su stručnjaci naučili stvarati mikrosklopove s funkcijama pohrane informacija s mogućnošću izvođenja aritmetičkih operacija koje su zauzimale površinu od samo nekoliko četvornih milimetara na jednom čipu, postala je moguća pojava tehnologije mikroprocesora ili pametnih kartica.

Tehnologija za proizvodnju mikroprocesorskih kartica (pametnih kartica)

Glavna komponenta mikroprocesorske kartice je modul - funkcionalno cjelovit proizvod koji vam omogućuje postavljanje mikro kruga u plastičnu karticu i naknadnu interakciju s terminalom. Modul štiti mikrokristal od neželjenih vanjskih utjecaja, posebice od vlage, koja može uzrokovati prestanak rada. Za kontaktnu pametnu karticu, na modulu moraju postojati kontakti koji su u interakciji s terminalnim uređajem. U tijelo beskontaktne pametne kartice položena je sabirnica koja povezuje modul s ulazima čipa sučelja koji je ugrađen u plastičnu karticu zajedno s ostalim njezinim elementima.

Osnova za montažu mikrokristala

Kada se izradi modul, mikrokristal je pričvršćen na bazu, koja je vrsta tiskane pločice koja određuje topologiju modula, uključujući način na koji je mikrokristal montiran i gdje su njegovi pinovi spojeni. Na gotovoj pametnoj kartici, vidljiva metalizirana površina kontaktnih pločica jedna je od strana baze. Topologije koje koriste određeni proizvođači modula i topologije različitih čipova pametnih kartica mogu se razlikovati.

U početnoj fazi razvoja tehnologije pametnih kartica olovni okviri su se proizvodili samo u obliku ploča ili traka, od kojih su se pojedinačni okviri mogli zasebno odvajati. Metoda proizvodnje u kojoj se okviri postavljaju na smotanu traku sada se široko koristi. Perforirana traka može se koristiti u opremi potrebnoj za automatiziranu proizvodnju modula. Role s olovnim okvirima izrađene su od fleksibilne folije obložene poliesterskim staklenim vlaknima. Debljina sloja bakrene folije je oko 30 mikrona. Kontura koja odgovara topologiji kontaktnih ploča modula oblikovana je na vrpci pomoću jetkanja. Zatim se površina kontakata podvrgava pozlaćivanju slojem debljine 35 mikrona, napravljenom preko podsloja nikla nanesenog na bakrenu površinu olovnog okvira. U nekim su slučajevima kontaktne pločice metalizirane niklom s debljinom sloja od 6 mikrona.

Pričvršćivanje mikrokristala

U sljedećoj fazi, mikrokristal je pričvršćen na olovni okvir. Ovaj proces se naziva die attachment. Sastoji se od lijepljenja kristala na naznačeno mjesto na olovnom okviru. Ljepilo se istiskuje štrcaljkom na površinu olovnog okvira, mikro krug se postavlja na vrh i pritisne. Mikro krug, olovni okvir i ljepilo se zagrijavaju.

Ugradnja mikrokristala

Nakon što je čip zalijepljen potrebno ga je spojiti na jastučiće olovnog okvira. Trenutno se naširoko koriste dvije različite metode postavljanja mikrokristala. U prvoj metodi, olovni okviri su pričvršćeni lemljenjem na čip, čiji su kontakti posebno obloženi lemom. U tu svrhu se na kontakte kristala mogu postaviti bakrene kuglice koje se zatim premazuju lemom.

Drugi postupak naziva se montaža žice. Komad žice debljine 27 mikrona položen je od mikro kruga do svake kontaktne pločice. Trenutno se zlato uglavnom koristi kao materijal za izradu žice. Međutim, neke tvrtke nastavljaju koristiti aluminij ili srebro. Unatoč višoj cijeni, korištenje zlata ima nekoliko prednosti. Zlatna žica je najprikladniji materijal za opremu za brzu montažu, jer ima visoku duktilnost i ne lomi se kada se napaja iz koluta. Najznačajniji od njih je da zlato nije podložno koroziji koja se javlja pri korištenju aluminijske žice u kombinaciji sa zlatnim olovnim okvirom, kao i činjenica da aluminijska instalacija može postati krta za samo dva do tri mjeseca, što je nedopustivo za pametna kartica, čiji je radni vijek najmanje sedam godina prema ISO standardima.

Brtvljenje

Nakon što je instalacija žice završena, modul se brtvi tako da se njegova stražnja strana obloži polimerom kako bi se zaštitio od vanjskog okruženja.

Formiranje depresije na karti

U sljedećoj tehnološkoj fazi, modul je povezan s plastičnom karticom. Da bi se modul smjestio u plastičnu karticu, potrebno je na njenoj površini napraviti udubljenje (cavitet) veličine bez kršenja zahtjeva ISO standarda za debljinu kartice (mora biti 0,76 mm).

Formiranje udubljenja na karti može se izvesti na nekoliko načina:

• lijepljenjem tri ili četiri sloja plastičnog materijala, obično polivinil klorida. Zatim glodanje rupe da odgovara modulu;
• izrada kartica metodom injekcijskog prešanja, izrada udubljenja prema zadanim parametrima. U ovom slučaju kartica je izrađena od ABS plastike ili polikarbonata

Implantacija modula

Nakon što se napravi udubljenje u plastičnoj podlozi, modul se može montirati na karticu pomoću ljepljive folije, nakon čega slijedi toplinska fiksacija pod pritiskom. Proces vezivanja aktivira se toplinom i pritiskom. Gotova kartica može se testirati, programirati i verificirati, a zatim koristiti za određene primjene. Druga mogućnost za implantaciju modula je korištenje tekućeg ljepila na bazi cijanoakrilata. Kod ove metode modul se utiskuje u udubljenje, čime se osigurava nanošenje ljepljive mase točkasto nanesene debljine cca 20 mikrona. Nakon toga dolazi do polimerizacije ljepila.

Tehnologija proizvodnje beskontaktnih mikroprocesorskih kartica

Kada se oblikuje višeslojna baza s elementima dizajna tiska, paket sadrži ulaze (mikrokrugove s vodičem montiranim u obliku nekoliko petlji, koji djeluju kao antena), obično smještene u sredini sloja. Položaj čipova u izratku podudara se s položajem kartica na listu i optimiziran je za sve tehnološke faze - tiskanje, sinteriranje, rezanje. Nakon procesa sinteriranja u laminatorima, listovi se unose u preše za probijanje, gdje se izrezuju praznine koje već sadrže beskontaktne mikrosklopove u debljini materijala. Slijedi proces personalizacije.

Optičke memorijske kartice (laserske kartice)

Optičke memorijske kartice imaju veći kapacitet od memorijskih kartica, ali se podaci na njih mogu upisati samo jednom. Takve kartice koriste WORM tehnologiju (piši jednom čitaj mnogo, odnosno piši jednom - čitaj više puta). Snimanje i čitanje informacija s takve kartice provodi se posebnom opremom pomoću lasera (otuda drugi naziv - laserska kartica). Tehnologija koja se koristi u karticama slična je onoj koja se koristi u laserskim diskovima. Glavna prednost takvih kartica je mogućnost pohranjivanja velike količine informacija preko 4 megabajta. Nositelj informacija na njima je optička traka. Jedna takva kartica može primiti do 2000 stranica teksta. Osim tekstualnih informacija, optička kartica može pohraniti grafičke, zvučne, programske datoteke itd.

Snimanje/čitanje informacija provodi se na temelju optičke tehnologije. Pruža mogućnost zaštite podataka na više razina.

Uređaj za unos/izlaz podataka na lasersku karticu jednostavno se spaja na obično osobno računalo i omogućuje rad u WORM modu. Podaci snimljeni na kartici ne mogu se obrisati, ali je moguće opetovano unositi podatke na medij unutar raspoloživog kapaciteta memorije.

Istovremeno, WORM omogućuje trajno pohranjivanje povijesti zapisa podataka na kartici i pokušaja pristupa podacima.

Laserske kartice dizajnirane su za pohranu informacija i stvaranje banaka podataka medicinske ustanove, arhivi i knjižnice.

Područja primjene laserskih optičkih kartica:

• sigurnosne usluge - pohrana podataka za biometrijsku identifikaciju (uzorci potpisa, otisci prstiju, dlanovi). Laserske kartice mogu koristiti sigurnost na više razina u obliku magnetskih kodova, bar kodova, termalnog ispisa u boji itd.;
• medicina - pohranjivanje medicinske dokumentacije pacijenata, radiografija, rezultata pretraga, EKG-a, ultrazvuka, liječničkih naloga itd.;
• osiguranje - pohranjivanje atributa police osiguranja, podaci o putovnici vlasnika, potpune informacije o objektima osiguranja (imovina, nekretnina, automobil, zdravlje itd.);
• arhivi i knjižnice - čuvanje tekstova i crteža i dr.;
• pohrana podataka o vozilima;
• vozačka dozvola;
• identifikacija;
• bankovne kartice.

U bankarskim tehnologijama optičke kartice još nisu postale široko rasprostranjene zbog visoke cijene i samih kartica i opreme za čitanje.

Tehnologija proizvodnje praznih kartica

Metoda laminiranja

Metoda laminacije sada se koristi za većinu proizvedenih plastičnih kartica, koje podliježu povećanim zahtjevima. U laminaciji se pojedini slojevi pločastog materijala pod utjecajem visokih temperatura i tlaka formiraju u jedan okvir kartice.

Za oblikovanje višeslojnih listova kartice, u tehnološkom lancu njihove proizvodnje koriste se snažne hidrauličke preše s grijanjem i hlađenjem. Prešom upravlja ugrađeni mikroprocesorski sustav koji postavlja cikluse oblikovanja za svaku vrstu proizvoda. Dizajn modernih preša osigurava zagrijavanje jedne noge i hlađenje druge. Kalupne ploče preše imaju kanale za ubrzano hlađenje vodom nakon završetka zagrijavanja. Ovom mjerom također se osigurava kontinuirani tehnološki proces.

Tijekom procesa proizvodnje listovi utovareni u posebne ćelije dovode se sa stolova s ​​valjcima u utovarne dijelove preše, koji se mehanizmom za podizanje naizmjenično dovode ispod razine montažnog stola. Opterećene sekcije preše mehanički se stavljaju u jedinicu za grijanje i prešanje.

Na kraju ciklusa zagrijavanja proces se ponavlja: ohlađene ćelije sa komprimiranim limovima naizmjenično se izvlače iz preše na montažne stolove. Ovdje se gornje polirane metalne ploče uklanjaju kako bi se osigurala potrebna glatkoća površine, a gotovi listovi višeslojne plastike odvode se na pokretnu traku za daljnju obradu ili skladištenje.

Automatizirani strojevi za rezanje i urezivanje

Stroj za rezanje i preša za rezanje opremljeni su optičkim sustavom za pozicioniranje listova, koji osigurava individualnu provjeru lokacije dizajna za tisak sa standardom za svaku karticu u ovim fazama procesa. To omogućuje održavanje točnosti proizvodnje do + 0,01 mm u svim fazama stvaranja proizvoda, bez obzira na skupljanje materijala tijekom sloj-po-sloja formiranja višeslojnog lista.

Operater postavlja tiskane, vruće oblikovane i kvalitetno provjerene listove plastike na ploču za slaganje, a zatim ih reže na potrebnu veličinu. U ovom slučaju označene su nestandardne kartice. Izrezani listovi se podižu s radnog stola pomoću vakuumske dizalice i postavljaju na fotoćelije stroja za rezanje. Hvatači pozicioniraju list pomoću koračnih motora kojima upravljaju senzori u sustavu za pozicioniranje ispisa. Nakon pozicioniranja, list se steže i reže na pojedinačne kartice, koje se automatski dovode kroz pokretnu traku do prijemnih uređaja.

Preša za završno izrezivanje s automatskim pozicioniranjem ispisa dizajnirana je za automatsko prihvaćanje traka kartica od PVC-a, ABS-a ili drugih materijala debljine od 0,4 do 0,8 mm iz stroja za rezanje.

Preša za završno bušenje proizvodi konačne bušilice kartica prema ISO standardnim veličinama i može proizvesti milijune kartica tijekom zajamčenog vijeka trajanja. Reže kartice s visokokvalitetnim, dobro definiranim rubom. Bušilice mogu biti dizajnirane za rad s bilo kojim formatom listova s ​​propusnošću od 30 000 kartica na sat ili više.

Izrezane kartice automatski se transportiraju pokretnom trakom do drugih područja završne obrade tempom koji odgovara navedenom kapacitetu linije.

Uređaji za nanošenje holograma omogućuju smanjenje rasipanja skupih sirovina i nedostataka folije. Tipičan moderni stroj uključuje dvokanalni za simultano utiskivanje holograma na dvije kartice s protokom do 7500 kartica na sat.

Kartice se unose iz dvostrukog spremnika u dva kanala, od kojih svaki ima zasebni senzor za optičku detekciju slike i geometrijsku referencu za svaki superponirani hologram.

Uređaji predviđaju mogućnost neovisnog klipnog kretanja optičkih senzora duž svakog kanala uređaja, čime se osigurava potrebna položajna točnost.

Nakon operacije utiskivanja, noževi odvajaju višak folije s površine čestitke, stvarajući glatki rub. Gotove kartice se automatski šalju na posebnu pokretnu traku za okretanje kartica, koja ih isporučuje u uređaj za utiskivanje ploče s potpisom.

Uređaj za utiskivanje ploča s potpisom sličan je stroju za holograme i uključuje dvostruke kanale za istodobnu primjenu na dvije kartice koje su prošle postupak rezanja na matrici za završnu obradu. Produktivnost mu je do 8000 kartica na sat.

Uređaj za utiskivanje ploče s potpisom, poput stroja za hologram, ima samoporavnajuće glave koje se neovisno kontroliraju i održavaju određenu temperaturu potrebnu za pritiskanje ploča s potpisom na površinu kartice na određenom mjestu. Neovisni digitalni regulatori temperature u kanalima ovih uređaja omogućuju preciznu kontrolu grijanja glave.

Gotove kartice šalju se u dvostruki spremnik za automatsko unošenje u inspekcijski dio transportne trake.

Pregled i pakiranje izradaka

Kartice, transporterom dovedene u revizioni kolektor, šalju se ispod kontrolne glave, gdje se obje strane u potpunosti provjeravaju istovremeno. U ovom slučaju kontroliraju se sljedeći parametri:

• ispravno pozicioniranje ispisane slike u odnosu na rub kartice;
• karakteristike boja, nijanse;
• ispravno postavljanje magnetske trake;
• ispravno pozicioniranje holograma;
• ispravno pozicioniranje ploče za potpis;
• mikropukotine, ogrebotine;

Kartice koje prođu elektronički pregled ispuštaju se na pokretnu traku za vizualnu provjeru grešaka u slojevanju ili prisutnosti prašine, kao i nedostataka koji se ne mogu otkriti ovim uređajem za elektroničku inspekciju. Na kraju linije nalazi se automatski uređaj za pakiranje, koji prima kartice koje su prošle kontrolni dio transportne trake. Uređaj broji potreban broj kartica za smještaj u kutije, koje se nakon zatvaranja zamotaju u termoskupljajuću foliju.

Metoda injekcijskog prešanja

Brizganje se prvenstveno koristi u proizvodnji elektroničkih telefona i SIM kartica za mobilne telefone. Nedavno se ovom tehnologijom proizvode beskontaktne mikroprocesorske plastične kartice. Kod ovog načina izrade čestitki na svaku čestitku pojedinačno se nanosi otisnuta slika, a potom se premazuju lakom koji služi kao zaštitni film umjesto laminata. Udubljenje za implantaciju modula čipa formirano je kalupom. Kao sirovina koristi se granulirani akrilonitril butadien stiren (ABS). Granule se unose u spremnik i zatim ulaze u zonu grijanja. Rastaljena masa se ubrizgava u dijelovima pod visokim pritiskom u kalup, obično dizajniran za proizvodnju nekoliko komada. Jedan od problema koji se mora riješiti pri proizvodnji kartica injekcijskim prešanjem je uklanjanje bljeska koji nastaje kada se gotove praznine kartica izvade iz kalupa.

Materijali za izradu čestitki

Trenutno se najčešće koristi materijal za izradu kartica polivinil klorid (PVC). Lako se obrađuje i prilično je otporan na temperaturne uvjete u kojima se kartice koriste. Kreditne kartice U cijelom svijetu izrađuju se isključivo od PVC-a. Polivinil klorid, koji se koristi kao baza za kartice, može se bojati u različite boje. Neutralne je boje - to je posebno povoljno kod ispisa u boji, čije boje nisu iskrivljene, a bijela boja ostaje čista.

Zbog prisutnosti klora u sastavu polivinil klorida svrstava se u tvari štetne za okoliš, a polazni materijal - vinil klorid - je kancerogena tvar. Međutim, polivinil klorid se može ponovno koristiti i zbog toga ne zagađuje okoliš.

PVC se posebno često koristi pri izradi kartica metodom laminacije. Ne koristi se u tehnologiji proizvodnje kartica za injekcijsko prešanje. Akrilonitril butadien stiren (ABS) je amorfni termoplast poput PVC-a. Odlikuje se visokom čvrstoćom i otpornošću na toplinu. ABS ima vrlo ograničene mogućnosti bojanja unutarnjeg sloja i laminata. ABS nije imao negativan utjecaj na okoliš. Početni materijal benzen koji se koristi za njegovu proizvodnju klasificiran je kao kancerogen.

Trenutno se SIM kartice za mobilne telefone izrađuju od ABS-a. zdravstveno osiguranje. Industrija pakiranja tradicionalno koristi polietilen tereftalat (PET), poznat kao poliester. PET je termoplast koji se koristi u proizvodnji samo onih kartica kojima je važna njihova ekološka prihvatljivost, a ne postoje strogi zahtjevi za toplinsku otpornost. Osim toga, mora se uzeti u obzir da PET materijal ima vrlo ograničene mogućnosti bojanja. Za PET materijal nisu utvrđeni negativni učinci na zdravlje ili okoliš. Recikliranje za ponovnu uporabu proizvodnog otpada dobivenog tijekom proizvodnje plastičnih kartica, kao i korištenih plastičnih kartica, povezano je s visokim troškovima zbog toga što su prekrivene tiskarskom bojom. PET se koristi u tehnologijama laminiranja i injekcijskog prešanja.

Osim već navedenih materijala, za izradu plastičnih kartica koristi se polikarbonat (PC) koji je otporan na visoke temperature i služi prvenstveno za izradu visokokvalitetnih kartica. PC se može dobro obojiti, ali se ne može reciklirati ili ponovno upotrijebiti. Neki proizvođači kartica koriste mješavinu PVC-a i PC-a za SIM kartice za mobilne telefone otporne na toplinu. Ova se kartica, međutim, ne može usporediti s karticom koja je u potpunosti napravljena od osobnog računala. Korištenje mješavine PC-a i PVC-a za proizvodnju kartica ima čisto ekonomske, a ne ekološke razloge, budući da su PC kartice skupe i njihova proizvodnja prilično teška.

PC se može koristiti u tehnologijama laminiranja i injekcijskog prešanja.

Prazan dizajn

Dizajn praznina je tema koja zaslužuje posebnu pozornost. Malo je umjetnosti na komadu plastike kada je u pitanju dobar dizajn. Ako govorimo o tehničkoj izvedbi, onda su programi koji se koriste za izradu dizajna kartice slični programima za izradu konvencionalnih (časopisi, katalozi, brošure, reklamni brošure...) tiskanih proizvoda. Ali sve ostalo je individualni, osobni pristup dizajnera proizvodu. Upravo je umijeće implementiranja dobrog dizajna na maloj površini kartice ključ uspjeha određenog proizvoda ili brenda. Osim strogo lociranih elemenata na kartici (kao što su magnetska traka, čip, ploča za potpis), prema međunarodnim standardima ISO, izazov je također prenijeti visoko umjetnički dizajn ili ideju na karticu tako da je potrošač doživi s divljenjem. Uostalom, kartica se može koristiti ne samo funkcionalno, već i kao kolekcionarski predmet, dar ili zamjena. Za realizaciju dizajnerskih ideja često se koriste tehnologije slikarstva, narodne umjetnosti, dizajna i fotografije. Uz to potrebno je poznavanje boja koje se koriste, onih koje se kaširaju i zaštitnih tehnologija u tisku (guilloche, microfont, nevidljive boje i dr.). Kako bi se povećala atraktivnost, ponekad se koriste specifični elementi dizajna: holografsko utiskivanje folije ili premaz koji daje metalizirani ili biserni učinak, površina s taktilnim učinkom (na primjer, kombinacija sjajnih i mat područja ili opremljena mikroreljefom), ispis s specijalne boje koje zadržavaju određeni miris (npr. parfem) , nijansiranje kraja čestitke (kako bi gledajući karticu sa strane rez bio npr. zlatan), korištenje prozirne plastike, umeci od plemenitih metala i kamenja, izrada kartica nestandardnog oblika (MasterCard mc²) ili veličine (Visa Mini).

Vrste bankovnih kartica

Bankovnu karticu može izdati banka kao lokalni(koji pripada lokalnom platnom sustavu, obično unutar jedne države) i međunarodni(u okviru platnog sustava koji ujedinjuje mnoge banke sudionice diljem svijeta); proračunati (zaduženje), Kreditna I unaprijed plaćeni. Također dostupan virtualan kartice.

Platne (debitne) kartice

Platna kartica namijenjena je njezinom nositelju za obavljanje transakcija u granicama stanja gotovine klijenta na bankovnom računu, uzimajući u obzir utvrđene limite.

Bez potrebe za temeljitom provjerom identiteta i proučavanjem kreditne povijesti vlasnika kartice, pojednostavljuje proces prijave i smanjuje troškove servisiranja istih. Kamata se ponekad obračunava na stanje računa, baš kao i na obični bankovni depozit.

Kartice s dopuštenim prekoračenjem

Izvadak iz knjige “Platne kartice. Poslovna enciklopedija”, Moskva: 2008. 760 str. Tvrdi uvez, ISBN 5-7958-0237-4, Centar za istraživanje platnih sustava i namire, materijal ustupio autor.

Kartice s dopuštenim minusom prirodni su nastavak razvoja debitnih kartica; Inozemna iskustva u razvoju platnih kartica proizašla su iz kreditnih kartica, prisjetimo se povijesti razvoja sustava Diners Club. U Rusiji su kartice išle drugim putem: od debitnih do kreditnih. Mnoge kartice koje korisnicima omogućuju primanje sredstava na kredit su debitne kartice s dopuštenim prekoračenjem; banke ih nazivaju kreditnim karticama u marketinške svrhe. Složite se da je općeprihvaćeni naziv "kreditna kartica" lakše razumjeti nego bankarski izraz "kartica s dopuštenim prekoračenjem". Riječ prekoračenje možda nije poznata mnogim potencijalnim klijentima koji jednostavno ne razumiju što je to usluga. Kreditna kartica je jednostavniji naziv; gotovo svi znaju što je kredit. Pogledajmo što je kartica s prekoračenjem dopuštena. Prekoračenje je kredit dobiven izdavanjem čeka ili naloga za plaćanje na iznos veći od stanja na računu. Kredit prekoračenja dogovara se prilikom otvaranja računa i ne može biti veći od fiksnog iznosa. U posebnoj literaturi detaljno se tumači pojam „dobrenje računa (prekoračenje)“: U slučajevima kada u skladu s ugovorom o bankovnom računu banka, unatoč nedostatku sredstava (kreditiranje računa), vrši isplate s računa, smatra se da je banka kreditirala klijenta za pripadajući iznos od dana uplate. Prava i obveze strana u vezi s kreditiranjem računa utvrđena su pravilima o zajmovima i kreditima (poglavlje 42), osim ako nije drugačije određeno ugovorom o bankovnom računu (članak 850. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Sa stajališta kupca, kartica s mogućnošću prekoračenja jest kartica za plaćanje, koji vam omogućuje plaćanje kako na teret sredstava korisnika kartice na bankovnom računu, tako i putem kredita koji banka daje u slučaju nedostatka sredstava na računu. Zajam se vlasniku kartice daje samo ako se plaćanja vrše karticom, a na računu klijenta nema dovoljno sredstava za plaćanje. Ovo je kartica s dvije funkcije: račun klijenta i kreditni limit koji banka prezentira klijentu. Ukoliko na računu ima dovoljno sredstava, kartične transakcije se obavljaju na teret sredstava klijenta; čim na računu više nema dovoljno sredstava klijenta, banka počinje kreditirati klijenta u iznosu utvrđenog kreditnog limita. Dakle, sa stajališta klijenta, kartica može imati ili stanje na računu ili dug koji se mora vratiti u roku navedenom u ugovoru.

U mnogim slučajevima takva shema interakcije između klijenta i banke može biti korisnija za klijenta od rada s klasičnim kreditnim karticama. U slučaju ovog proizvoda, klijent ne posuđuje uvijek od banke, već se kartica može koristiti kao debitna kartica, plaćajući vlastitim sredstvima, čime se štedi na kreditnim kamatama. Zbog ove značajke mnogi klijenti preferiraju karticu s dopuštenim prekoračenjem u odnosu na klasične kreditne kartice, iako zapravo uvjeti obje kartice mogu uvelike varirati od banke do banke, a gubitke na nekim tarifama kompenziraju povlaštenim tretmanom na drugima.

Uvjeti za odobravanje prekoračenja mogu se uvelike razlikovati, ali banke koriste dva glavna pristupa. Prvi je odobravanje prekoračenja na kratkom roku (1-2 mjeseca), nakon čega klijent mora u cijelosti otplatiti dug. Nakon pune otplate, klijent je ponovno dostupan kreditno ograničenje u cijelosti, dakle, tijekom utvrđenog razdoblja postoji puna otplata prekoračenje i mogućnost novog. Ako se prekoračenje ne otplati u navedenom roku, banka počinje zaračunavati uvećanu ili zateznu kamatu. Ovaj pristup je postao raširen u okviru projekata plaća zbog pogodnosti otplate duga za zajmoprimca, koji ne mora ići u banku, transfer plaće automatski otplaćuje dug po kartici. Naravno, takvo prekoračenje obično je mali iznos i ne može biti veći od prosječne mjesečne plaće dužnika, inače iznos doznačene plaće jednostavno neće moći u cijelosti otplatiti dug. U takvim uvjetima banke određuju ili fiksni datum za svaki mjesec (primjerice do 10. u mjesecu) ili broj dana od trenutka nastanka duga. Oba pristupa rokovima imaju svoje prednosti i nedostatke; fiksni broj znači koncentraciju zahtjeva klijenata na taj dan banka doživljava priljev klijenata, nastaju redovi, što dovodi do pogoršanja kvalitete usluge. Pristup dospijeća teže je pratiti klijentu, koji može jednostavno zaboraviti kada je koristio karticu kao dio prekoračenja. Koristeći potonji pristup, banka, naravno, više-manje ravnomjerno raspoređuje posjete klijenta tijekom cijelog mjeseca, ali istovremeno banka mora pravovremeno obavijestiti svakog klijenta o potrebi otplate prekoračenja nekoliko dana prije isteka odobrenog kredita. dug. Drugi pristup uvjetima za odobravanje prekoračenja je davanje prekoračenja za značajan iznos i dalje dugoročno. U tom slučaju klijent mora mjesečno plaćati minimalni iznos utvrđen ugovorom s bankom za otplatu prekoračenja i kamata za njegovo korištenje. Naravno, nitko ne zabranjuje klijentu da u prvom mjesecu u potpunosti otplati prekoračenje, no moguće je razvući rok otplate ili jednostavno konstantno uplaćivati ​​minimalni iznos za otplatu, čime banka ostvaruje prihod. Ovo prekoračenje vrlo je slično kreditnim karticama.

Kreditne kartice

Izvadak iz knjige “Platne kartice. Poslovna enciklopedija”, Moskva: 2008. 760 str. Tvrdi uvez, ISBN 5-7958-0237-4, Centar za istraživanje platnih sustava i nagodbe, materijal ustupio autor

Kreditne kartice jedan su od najperspektivnijih kreditnih proizvoda za pojedince koji postupno zamjenjuju potrošačke kredite i kredite za hitne potrebe. U procesu opisa ovog proizvoda više puta ćemo raditi usporedbe s klasičnim kreditiranjem. Zbog česte kombinacije dvaju bankovnih proizvoda (kartice i kredita) teško je ispravno procijeniti na koje područje djelatnosti se kreditna kartica više odnosi - na kreditiranje ili transakcije platnim karticama. Glavna prednost kreditnih kartica u odnosu na kredite je mogućnost korištenja kredita bez potrebe za prijavom banci namijenjenu upotrebu, te mogućnost trajnog obnavljanja kreditne linije nakon otplate. Kreditne kartice obično uključuju duge kreditne linije koje se otplaćuju u jednakim dijelovima, a kako se otplaćuju, kreditna linija se obnavlja. Razlika između ovih kartica i kartica s dopuštenim prekoračenjem je nepostojanje pozitivnog stanja na kartici. Kreditna kartica može značiti postojanje kredita izdanog klijentu ili njegovo odsustvo. Čak i ako je klijent položio iznos veći od iznosa duga, on se vodi na posebnom računu i koristi se samo za otplatu kredita nakon što je nastao. Štoviše, zajam se otplaćuje na određeni datum naveden u ugovoru, a ne odmah nakon nastanka. Ova značajka u nekim slučajevima nije u potpunosti korisna za klijenta, ali se često kompenzira prisutnošću razdoblja počeka. Detaljno ćemo pogledati najčešću i najpovoljniju vrstu kartičnih kredita – revolving kreditne kartice.

Povijesno gledano, prve Diners Club platne kartice bile su kreditne i davale su mogućnost plaćanja na kredit u restoranima, koji je klijent plaćao nakon isteka obračunskog razdoblja. U Rusiji je evolucija karata išla u suprotnom smjeru. Sve donedavno glavna vrsta kartica koje su izdale ruske banke bile su debitne kartice, koje su omogućavale plaćanje samo unutar ograničenja sredstava koja su klijenti položili na račun. Glavni obujam emisije odnosio se i trenutno se odnosi na kartice izdane u sklopu platnih projekata, kada kartica djeluje kao alat za isplatu plaća zaposlenicima organizacija korporativnih klijenata banke. Kartice za građane u kartičnom portfelju većine banaka čine znatno manji udio, iako bankama nisu ništa manje zanimljive zbog veće usmjerenosti na korištenje u trgovačkim i uslužnim poduzećima. Razvoj konkurencije na kartičnom tržištu i tržištu potrošačkih kredita doveo je do pojave kreditnih kartica, čije korištenje uključuje korištenje posuđenih bankovnih sredstava, a ne ušteđevine klijenta.

Izdavanje kreditnih kartica omogućuje bankama postizanje nove razine razvoja, privlačenje novih skupina klijenata uz niske razine operativnih troškova:

• Nakon što je jednom izdala karticu, banka ne mora imati razgranatu mrežu klasičnih institucija, jer primanje kredita od strane klijenta uključuje korištenje iste u trgovačko-uslužnom poduzeću ili primanje gotovine na bankomatu;
• nadopuna kartice i, sukladno tome, otplata kredita može se dogoditi i putem bankomata ili drugih samoposlužnih terminala opremljenih modulom za prihvaćanje gotovine, kao i bezgotovinskim prijenosom na bankovni račun;
• Obrada kartičnih transakcija automatiziranija je od klasičnih kredita, što također banci olakšava provođenje ovih poslova, smanjujući troškove poslovanja.

Banka „Card“ ne treba graditi mrežu poslovnica i podružnica, što značajno smanjuje troškove usluga korisnicima i omogućuje privlačenje onih skupina klijenata koje je prethodno bilo nemoguće opsluživati ​​zbog njihove udaljenosti. Zanimljiv primjer kartične banke s jednim proizvodom u Rusiji je Tinkoff banka. Kreditni sustavi". Ova banka je tek relativno nedavno ušla na tržište i svoje poslovanje gradi samo na kreditnim karticama, bez pružanja drugih bankarskih usluga klijentima. Bit će zanimljivo znati uspjeh ovog projekta u Rusiji, Strano iskustvo pokazuje da ovakav pristup ima pravo na život. No, na tom putu postoji i opasnost od pogrešnog odabira segmenta klijenata kojemu banka oblikuje ponudu. Jedna od britanskih banaka, na preporuku trgovaca, odlučila je proširiti zemljopis svoje prisutnosti u zemlji. U tu svrhu, ponude banke za revolving kreditne kartice poslane su u one regije u kojima banka nije bila zastupljena u svojim podružnicama. Rezultati ovog poteza bili su sljedeći: banka je uspjela privući vrlo mali postotak novih klijenata (znatno manje nego kod redovitih slanja), a štoviše, nakon izdavanja revolving kredita tim klijentima, postotak dospjelih dugova za njih je značajno porastao. premašio normalan prag rizika. Kako bi se istražila ova situacija, pozvan je konzultant treće strane kako bi razumio pogrešne procjene banke. Pokazalo se da je brend banke bio potpuno nepoznat potencijalnim klijentima u regiji gdje su se ponude slale poštom, a standardni zajmoprimci su se bojali koristiti usluge nepoznate financijske institucije. Samo se najrizičniji segment klijenata, kojima domaće banke već daju kredite pod strogim uvjetima ili ih uopće ne kreditiraju, odlučio koristiti njegove usluge. Možda je prije slanja poštom banka trebala provesti reklamnu kampanju imidža u regiji, tada bi rezultati rada bili drugačiji. Dakle, ušteda na mreži institucija ne znači uštedu na proračunu za oglašavanje; kartična banka za građane nikada neće privući dovoljno klijenata ako potencijalni zajmoprimci ne znaju za to.

Treba napomenuti da su kartični krediti isplativiji proizvod u odnosu na klasične kredite, zbog svih vrsta dodatnih operativnih naknada koje nastaju u procesu servisiranja kartice (godišnja naknada za servis, podizanje gotovine, izdavanje izvoda i kopija čekova, itd.). Ove provizije su nevidljive i ne iritiraju kupce, pogotovo jer imaju izbor (npr. ne podići gotovinu, već platiti kupnju karticom, ali uz dovoljan volumen emisije predstavljaju prilično značajan izvor prihoda za banku).

Prepaid kartice

Prepaid kartica namijenjena je njenom nositelju za obavljanje transakcija za koje obračune obavlja kreditna institucija izdavatelj u svoje ime, a potvrđuje pravo potraživanja nositelja prepaid kartice od kreditne institucije izdavatelja za plaćanje robe (posao, usluge, rezultati intelektualne djelatnosti) ili za izdavanje gotovog novca .

Izvadak iz knjige "Instrumenti plaćanja unaprijed u maloprodaji - od putnih čekova do elektroničkog novca", ustupio autor.

Za bankovne prepaid kartice, propisi br. 266-P Središnje banke Ruske Federacije "O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama koje se obavljaju korištenjem platnih kartica" (registrirano od strane Ministarstva pravosuđa Ruske Federacije 25. ožujka 2005. , registracijski br. 6431 od 24. prosinca 2004.) daje jasnu definiciju: Prepaid kartica namijenjena je njezinom nositelju za obavljanje transakcija, za koje poravnanja provodi kreditna institucija izdavatelj u vlastito ime, i ovjerava prepaid karticu pravo nositelja zahtjeva prema kreditnoj instituciji koja izdaje za plaćanje robe (rad, usluge, rezultati intelektualne djelatnosti) ili izdavanje gotovine.

Postoji i proširenija i prema inozemstvu orijentirana definicija prepaid kartica, ne samo bankovnih kartica: Prepaid kartica - prepaid kartica; pojam se odnosi na različite klase debitnih kartica (s magnetskom trakom, memorijskim čipom, s mikroprocesorom) koje se koriste za plaćanje robe ili usluga do unaprijed plaćenog iznosa; zajedničke značajke prepaid kartica su: “vrijednost” učitana na kartice, trenutno terećenje “vrijednosti” na kartici u trenutku plaćanja za robu ili usluge; mala količina "vrijednosti"; dijele se na dvije velike vrste ovisno o prirodi "vrijednosti" koja je na njima učitana: kartice-elektronički novčanici koji sadrže elektronički novac i kartice u koje su učitane "jedinice" usluge (na primjer, broj putovanja javnim prijevozom, broj minuta na prepaid telefonskim karticama, broj “bodova” na karticama vjernosti itd.); izdavatelji prepaid kartica mogu biti i banke i financijske institucije (ovo se uglavnom odnosi na kartice elektroničkog novčanika) i nebankarske organizacije (trgovačka, telekomunikacijska, transportna poduzeća); unaprijed plaćene kartice ne smiju biti identifikacijske kartice (na primjer, telefonske kartice, kartice za javni prijevoz); kartice-elektronički novčanici namijenjeni su kupnji širokog spektra roba i usluga u trgovačkim poduzećima (uslugama); kartice s učitanim “jedinicama” koriste se za plaćanje jedne ili dvije vrste usluga ili kupnje unutar jednog izdavanja trgovačkog društva; kartice e-novčanika u pravilu pripadaju kategoriji kartica koje se mogu ponovno puniti, kartice s "jedinicama" - jednokratnim karticama ili karticama koje se ne mogu puniti. Ova definicija ostavlja previše pitanja o pojmovima, posebno o tome što je elektronički novčanik za neiskusnog bankovnog klijenta.

Neke ruske banke odavno su najavile izdavanje prepaid i poklon kartica. Poklon kartica - prepaid kartica koja svom vlasniku daje pravo na primanje robe ili usluga u iznosu navedenom na kartici, obično se koristi kao dar, umjesto “stvari” ili novčani dar. Nakon detaljnijeg pregleda pokazalo se da su ovi proizvodi ruske banke obične instant kartice bez imena na sebi. Ove kartice se izdaju na temelju ugovora o bankovnom računu, a račun se otvara klijentu koji izdaje karticu. Zapravo, ovo je obična debitna kartica, samo bez stavljanja prezimena i imena na samu karticu. Teoretski, takva se kartica može prenijeti na drugu osobu, a ona će je moći koristiti jer na kartici nema prezimena klijenta, a nositelj se identificira potpisom koji se ne mora staviti u banku. a na karticu ih može naknadno staviti osoba na koju se kartica prenosi. Ali morate shvatiti da s pravne točke gledišta ova kartica pripada nositelju koji je izdao karticu i osoba na koju je kartica prenesena jednostavno će koristiti tuđi račun bez pravne osnove. Budući da mu vlasnik računa nije izdao punomoć, nije sastavio dodatna kartica i nije pravno osigurao nikakvu ovlast za korištenje svog računa, već je jednostavno predao karticu. Dakle, ne radi se o prepaid karticama, već o običnim debitnim karticama bez navođenja prezimena i imena na kartici.

Možda će neke ruske banke uskoro izdati prepaid kartice, pogotovo jer, po našem mišljenju, te kartice imaju svoj tržišni segment. Primjerice, prepaid poklon kartice mogle bi se distribuirati ne samo u poslovnicama banaka, već iu trgovačkim lancima, slično kao i druge prepaid nebankarske kartice (kartice mobilnih operatera, Internet providera i sl.). Takve čestitke trebaju imati svečani "poklon" dizajn i poklon pakiranje (kartonska kuverta, kutijica). Kartica može imati fiksnu denominaciju i ne može se dopunjavati u budućnosti, tj. Nakon korištenja, kartica se baca. Takve kartice mogu biti izdane na bazi Visa Electron ili Cirrus Maestro. Umjesto imena nositelja, na kartici može biti naznačena Poklon kartica ili bilo koji drugi neutralni ili čestitarski natpis, tj. kartica se može prenijeti na drugu osobu. Kartice se izdaju s već utvrđenim limitom koji se može koristiti od trenutka aktivacije kartice u banci. Takve kartice moraju se prodavati po cijeni višoj od nominalne kako bi trgovac imao maržu.

Iako takve kartice nisu izdane u Rusiji, pogledajmo kako stoje stvari s prepaid poklon karticama u inozemstvu. Poklon kartice zamijenile su darovne bonove trgovina - papirnate kupone koji označavaju iznos za koji možete kupiti robu u trgovini koja je izdala bon. U banci poklon kartica možete kupiti za bilo koji iznos (iako je gornji prag uvijek ograničen), najčešće nema čak ni prezime i ime vlasnika pa ga možete pokloniti bilo kojoj osobi. Primivši takav dar, osoba će sama odlučiti što mu je važno i korisno, te će ga kupiti gdje i kada mu odgovara. Bankovne poklon kartice obično se dijele na dvije vrste - s mogućnošću ponovnog učitavanja i bez mogućnosti ponovnog učitavanja. Za kartice koje se ne mogu puniti moguća je samo početna nadopuna, a ponekad je vrijednost kartice naznačena izravno na kartici i tada se kartica koristi dok se ne potroši položeni iznos. One koje se mogu puniti omogućuju vam da ih nadopunite i koristite kao običnu bankovnu karticu.

Ovo je vrlo važna razlika između strane prakse i ruske stvarnosti, jer na temelju jednog od tumačenja ruskog zakonodavstva (pravila 266-P), ruske banke ne mogu izdavati prepaid kartice s mogućnošću ponovnog punjenja i morat će se ograničiti na izdavanje kartica bez mogućnosti ponovnog punjenja.

Bankovne darovne kartice uvedene su krajem 2002. National City Corp. bila je jedna od prvih banaka koja je prodavala darovne kartice. Nekoliko je godina proizvodio kartice za mlade koje se mogu puniti. Zatim se pokazalo da kupci žele kupiti jeftine kartice za darove. U studenom 2002. National City je počeo nuditi Visa darovne kartice u poslovnicama i na svojoj web stranici. Kartice koje se ne mogu puniti bile su u denominaciji od 25 do 500 dolara i koštale su od 4,95 do 8,95 dolara za izdavanje, ovisno o denominaciji. A onda se pokazalo da su se za kartice u poslovnicama banaka počeli javljati ljudi koji prije nisu bili klijenti. Prema izvješću Unisys, 3% potrošača kupilo je poklon kartice od banke ili kartičarske kuće - u usporedbi s 52% koji su ih kupili od trgovaca. Istodobno, 28% ispitanika izrazilo je u određenoj mjeri interes za kupnju kartica od banaka. Godine 2003. opseg programa darovne kartice Visa je dosegla milijardu dolara, au roku od pet godina Visa planira povećati tu brojku na 50 milijardi dolara, što sugerira da će do 2007. pretplaćena plaćanja činiti 15% svih korisničkih plaćanja. U 2003. Visa i MasterCard izdali su 7,6 milijuna prepaid kartica u vrijednosti od gotovo 2 milijarde USD. Većina ovih kartica su poklon kartice.

Kartice lokalnih platnih sustava (lokalne kartice)

Sbercard - kartica lokalnog platnog sustava Sberbank of Russia

Kartica lokalnog platnog prometa može se koristiti samo na bankomatima i bankomatima banke izdavatelja, kao iu maloprodajnim mjestima na kojima su instalirani terminali te banke. Na web stranici banke, korištenjem kartice, može se uspostaviti mogućnost poslovanja po računu putem interneta. Tipičan primjer Sbercarda je mikroprocesorska kartica Sberbanke. Bankomati i terminali banaka trećih strana, uz rijetke iznimke, ne prihvaćaju takve kartice, a plaćanje u internetskim trgovinama pomoću Sbercarda općenito je nemoguće.

Drugi primjer je privremena Bank of America ATM kartica, koja se izdaje novom klijentu banke i vrijedi do aktivacije glavne kartice, odnosno unutar jednog do dva tjedna (potrebno za izdavanje nove kartice). Tako klijent banke odmah ima pristup svom računu s bilo kojeg bankomata banke (kao i kod nekih partnera, npr.

Kartice međunarodnih platnih sustava (Međunarodne kartice)

Koriste se međunarodne bankovne kartice međunarodni sustavi plaćanja. Najpopularniji sustavi plaćanja su Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) i Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Najpristupačnije kartice na svijetu su Visa Electron i Cirrus/Maestro. U većini slučajeva su debitne i obično ne dopuštaju elektroničko plaćanje putem interneta. Time se povećava sigurnost njihove uporabe. Ove kartice su najjeftinije što se tiče izdavanja i troškova održavanja.

Najpopularnije kartice u svijetu su Visa Classic i Mastercard Standard kartice. Dostupni su i debitni i kreditni, a također vam omogućuju plaćanje putem interneta.

Izvadak iz knjige “Platne kartice. Poslovna enciklopedija”, Moskva: 2008. 760 str. Tvrdi uvez, ISBN 5-7958-0237-4, materijal ustupio autor

Istodobno, MasterCard i Visa su vodeći na tržištu i nude sličan i prilično širok raspon proizvoda. Na često pitanje klijenata "Koju karticu je bolje odabrati MasterCard ili Visa, koje su njihove razlike i karakteristike?" Zaposlenik banke može, s određenim opravdanjem, odgovoriti da su ti sustavi gotovo identični i da razlike između kartica tih sustava nisu veće od razlika između pića Coca-Cola i Pepsi-Cola (iako, naravno, predstavnici ovih sustava kategorički se neće složiti s ovim odgovorom).

S druge strane, proizvodi sustava Diners Club i American Express pripadaju premium sektoru i karakteriziraju ih značajan paket usluga i odgovarajuća visoka cijena usluge.

U početku je najupečatljivija razlika između Vise i MasterCarda bilo njihovo podrijetlo i, sukladno tome, tzv. obračunska valuta. Visa kartice imale su valutu plaćanja dolare, a MasterCard - eure. U ovom trenutku oba sustava plaćanja pružaju mogućnost odabira valute plaćanja.

Virtualne kartice

Mnoge banke izdaju virtualne kartice. Debitne su i izgledaju približno isto kao obične, ali se njima može plaćati isključivo putem interneta. Vlasnici takvih kartica ne mogu primati gotovinu putem bankomata i terminala, osim kada je kartica zatvorena u banci. U tom slučaju vlasniku se vraća stanje računa umanjeno za naknade za zatvaranje, ako postoje, predviđene ugovorom.

Pogodnosti i nedostaci korištenja

Objekti

Pogodnost bankovnih kartica leži u njihovoj svestranosti upotrebe. Vlasnik kartice može nositi velike količine novca.

• Izgubljena karta. U slučaju gubitka ili krađe kartice, vlasnik može nazvati procesni centar banke i blokirati transakcije karticom. Osoba koja pronađe ili ukrade karticu neće je moći koristiti nakon blokade (od nekoliko sekundi do nekoliko dana), osim u rijetkim slučajevima (podlimitne transakcije). Vlasniku će se kartica ponovno izdati uz zadržavanje cjelokupnog iznosa u trenutku blokade, umanjenog za manji iznos za ponovno izdavanje.
• Nema problema s carinom. Zakoni mnogih zemalja ograničavaju ili pomno prate iznose za uvoz/izvoz sredstava. Bankovne kartice ne podliježu carinskoj registraciji, stoga se uz njihovu pomoć može prenijeti bilo koji iznos.
• Geografija plaćanja. Bankovne kartice međunarodnih platnih sustava omogućuju vam plaćanje robe i usluga u većini zemalja svijeta, kao i putem interneta. Valuta kartice je konstantna za izračune, koristi se službeni tečaj + provizija banke. Osim toga, vlasnik ne gubi sredstva na dvostrukoj zamjeni valute (Drugo mišljenje: Vlasnik kartice gubi na dvostrukoj zamjeni valute u sljedećem slučaju. Valuta računa vaše kartice je rublja. Plaćate u stranoj valuti koja nije. dolara i eura preračunat je iz strana valuta u valutu obračuna, a iz nje u valutu računa - rublje. Banke obično naplaćuju novac za svaku konverziju.)
• Brza plaćanja. Primanje gotovine ili plaćanje robe i usluga s bankomata ili terminala na prodajnom mjestu događa se vrlo brzo bilo gdje u svijetu.
• Ponovno punjenje. Vlasnik bankovne kartice može dobiti brzu i beskamatnu nadopunu svog računa dok je u drugom gradu ili državi, dok se prilikom bankovnog plaćanja, prijenosa putem Western Uniona i drugih gubi kamata na usluge.

Mane

Osim očitih prednosti, postoje i neki nedostaci.

• Prihvaćanje plaćanja. U razvijenim zemljama svijeta gotovo sva maloprodajna mjesta prihvaćaju bankovne kartice; u manje razvijenim zemljama prihvaćanje kartica ograničeno je na velike supermarkete. U nekim je zemljama POS terminal u trgovinama obavezan, baš kao i blagajna. Međutim, nedostatak univerzalne uporabe može stvoriti neke probleme, osobito noću. Sve trgovine prihvaćaju gotovinu.

• Problem s napojnicama. Postoji određeni problem kod plaćanja u restoranima, barovima i sl. povezan s otežanim primanjem napojnice kod plaćanja kreditnom karticom. Za POS terminale postoji specijalizirani softver koji omogućuje opsluživanje ovih maloprodajnih mjesta, s mogućnošću iskazivanja iznosa napojnice na računu, no u pravilu se napojnice isplaćuju u gotovini. To dovodi do toga da u nekim zemljama ne možete platiti karticom u baru. Čudno je da u Rusiji ovaj problem praktički ne postoji. U Sjedinjenim Američkim Državama praktički nema restorana i barova na čijim računima ne bi postojao poseban redak u koji klijent upisuje iznos napojnice (štoviše, uplata glavnog iznosa čeka obično se prvo prihvaća preko terminala , a napojnica se upisuje naknadno, nakon čega konobar ili barmen posebno ukuca taj iznos na terminalu).

• Sigurnost. Prilikom plaćanja putem interneta i primanja gotovine putem bankomata te plaćanja robe na sumnjivim mjestima postoji šansa da postanete žrtva prijevare. tehnička sredstva. Djelomičan izlaz iz ove situacije je korištenje mikroprocesorskih kartica. Stoga treba biti iznimno oprezan pri korištenju magnetskih kartica, na što banke redovito upozoravaju u svojim uputama. Ali! Mikroprocesorske kartice smanjuju vjerojatnost kopiranja kartice, ali je moguća daljinska uporaba (putem interneta) ako su podaci na kartici ugroženi ili podizanje gotovine upisivanjem PIN koda izravno na karticu (npr.).

• Poteškoće u primjeni. Iako se banke izdavatelji trude što više pojednostaviti sučelje bankomata, za mnoge osobe, posebice starije osobe, primjetne su poteškoće u podizanju gotovine, a ponekad i pri plaćanju na gotovinskim terminalima.

• Visoka provizija za trgovine za mogućnost prihvaćanja kartičnog plaćanja. Trgovina je prisiljena uključiti trošak nabave u cijenu proizvoda (oko 2%), što je kritično za trgovine koje posluju u formatu diskontera.

• Sljedivost/sljedivost, to je i prednost i mana. S jedne strane sve kupnje pojedinac postaju apsolutno transparentni vlastima, s druge strane, olakšava se izrada svih vrsta financijskih izvješća.

Korištenje bankovnih kartica

Isplata novca

Isplata, odnosno primanje gotovine terećenjem kartice s bankovnog računa moguće je izvršiti na bankomatima i POS terminalima te u poslovnicama banaka. Prilikom isplate sredstava naplaćuje se određeni postotak provizije. Kod podizanja sredstava s bankomata i terminala banke izdavatelja nema provizije ili je provizija relativno niska. Kod primanja gotovine od drugih banaka postotak je veći, a postoji i minimalni iznos provizije (in ruske banke obično od 1 do 5%).

Osim isplate, mnogi bankomati omogućuju plaćanje komunalne usluge, usluge mobilne komunikacije i pristupa internetu itd., kao i pružanje drugih financijskih usluga.

Plaćanje na prodajnim mjestima

Bankovnom karticom možete platiti robu i usluge u bilo kojoj zemlji na bilo kojem maloprodajnom mjestu opremljenom trgovačkim terminalom odgovarajućeg sustava plaćanja. Provizija u trgovačkim terminalima prilikom plaćanja robe i usluga, prema pravilima platnih sustava, ne naplaćuje se od nositelja kartice, već je banka primatelj prenosi trgovcu.

Plaćanja putem interneta

Možete platiti bankovnom karticom putem interneta. Svi uvjeti obično su naznačeni na web stranici. Ova metoda je najopasnija metoda plaćanja, jer je moguće ukrasti povjerljive podatke - broj kartice, ime nositelja i broj kartice). Stoga je preporučljivo koristiti samo pouzdane pristupnike plaćanja. Jedan od načina anonimizacije i sigurnosti kartičnog plaćanja na internetu je Paypal i

Sigurnost korištenja

bankomat

• Prilikom plaćanja putem interneta i primanja gotovine putem lažni bankomati moguća je elektronička krađa novca s računa. Stoga treba biti izuzetno oprezan. To zahtijeva da se ne koriste sumnjivi pristupnici plaćanja, posebno na pornografskim stranicama. U nekim zemljama (osobito u Turskoj) postoje lažni bankomati koji čitaju magnetske trake i kodove, nakon čega novac odlazi prevarantima. Stoga se u takvim zemljama preporučuje korištenje bankomata u bankama i velikim trgovačkim centrima. Također se ne preporučuje da na poleđini pišete broj svoje kartice i CVV2/CVC2 kod (zbog činjenice da su ovi podaci obično dovoljni za online plaćanje). Bankomat zazidan u zid ili bankomat koji se nalazi u zgradi banke pouzdaniji je način podizanja novca s računa.

• Kada primate novac putem bankomata i mnogih terminala, morate unijeti PIN kod koji se sastoji od četiri znamenke. Preporuča se da ga zapamtite i ni pod kojim uvjetima ga ne pohranjujete zajedno s karticom. Ilegalni vlasnik tuđe kartice ima nešto manje od deset tisuća opcija, no nakon trećeg netočnog unosa PIN koda kartica se blokira na jedan dan, a neki bankomati čak “progutaju” karticu, što može samo njezin vlasnik primiti. Ako pohranite kod zajedno s karticom, tada napadaču neće biti teško dobiti novac s bilo kojeg bankomata.

• Kod plaćanja na prodajnim mjestima najčešće nije potreban unos koda, već je potpis vlasnika na poleđini kartice. Pri kupnji se izdaju dva računa. Kupac potpisuje jedan i ostavlja ga prodavatelju. Potpisi na kartici i potvrdi moraju odgovarati. Iz sigurnosnih razloga, prodavatelju se ne bi smjelo dopustiti da izvodi radnje koje bi uzrokovale nestanak kartice iz vidokruga njenog vlasnika.

• Prilikom zamjene kartice zbog isteka valjanosti potrebno je osigurati da djelatnik banke prereže karticu koja se vraća barem na pola. Nova karta morate ga aktivirati što je brže moguće, odnosno obaviti bilo koju operaciju s njim, primjerice zatražiti stanje na bankomatu. Kada primite kuvertu s PIN kodom, morate provjeriti je li zapečaćena.

Minimiziranje rizika korištenja bankovnih kartica – interakcija između banke i klijenta

Izvadak iz knjige “Platne kartice. Poslovna enciklopedija”, ustupio autor. Moskva: 2008. 760 str. Tvrdi uvez, ISBN 5-7958-0237-4, Centar za istraživanje platnih sustava i poravnanja, www.paysyscenter.ru

Proces minimizacije može se temeljiti na prosječnom statističkom modelu ponašanja klijent-vlasnik kartice, karakteriziranog brojnim parametrima, čije odstupanje sustav online nadzora može percipirati kao prijevaru i odbiti izvršiti transakciju. Međutim, izgradnja adekvatnog statističkog modela ponašanja klijenata zahtijeva značajno vrijeme i velike računalne resurse. Izgradnja takvih statističkih modela ponašanja klijenata dokazala se u etabliranim sustavima bankarske usluge, a s razvojem tržišta bankarskih usluga, ovaj zadatak je vrlo težak i malo je vjerojatno da će biti izvediv za cijeli spektar klijenata, budući da je korištenje kartica od strane klijenata uglavnom nedeterminističke prirode. Kako bi se riješio problem sprječavanja prijevara, preporučljivo je dio funkcija upravljanja rizicima prenijeti izravno na vlasnike kartica. Naime, u fazi izdavanja i rada s karticom korisnik kartice moći će odrediti svoj standardni model ponašanja. Da bi to učinila, banka mora vlasniku kartice omogućiti brzu promjenu parametara modela korištenja kartice. Ovakav pristup zahtijeva od banke utrošak određenih resursa na doradu softvera, razvoj novih tehnologija za upravljanje parametrima funkcioniranja kartice, doradu softvera Call centra i organiziranje odgovarajuće reklamne kampanje među korisnicima kartica. Od velike je važnosti omogućiti klijentu da promptno, na zahtjev, dobije informaciju o stanju računa, promptno blokira/deblokira karticu, promptno dobije informaciju o izvršenju/pokušajima operacija. Parametri koji određuju model ponašanja klijenta uključuju sljedeće: Regija korištenja kartice, s detaljima sve do određene zemlje (što je regija manja, manji je rizik od uspješnog korištenja krivotvorene kartice. Ograničenja količine i broja transakcije podizanja gotovine i kupnje (za 1 dan, za 3 dana, tjedan, mjesec i sl.) Određivanje kategorija maloprodajnih mjesta (MSC grupe) u kojima se kartica neće koristiti (npr. INTERNET, poštanska narudžba i sl.) Određivanje MSC kartica koje će biti dopuštene (na primjer, 6010 i 6011) mogu upravljati parametrima rizika 24-satnom uslugom pomoći, koja vam omogućuje primanje informacija o računu /deblokada kartice, što vam omogućava da primate SMS poruke o bilo kakvom kretanju po računu;

Kako biste poboljšali motivaciju korisnika u određivanju regije korištenja kartice, možete uvesti neka ograničenja za korištenje kartice u zemljama s visokim rizikom korištenja bankovnih kartica, o čemu ćete obavijestiti kupce. Postavljanje regije korištenja kartice omogućit će vam uklanjanje ograničenja korištenja kartice u tim zemljama na određeno razdoblje, a istovremeno možete preporučiti klijentu da odredi regije korištenja kartice u budućnost. Uvođenje ograničenja korištenja kartice od strane samog klijenta značajno povećava učinkovitost izvanmrežnih nadzornih sustava banke i omogućuje, bez financijskih gubitaka, prepoznavanje slučajeva krivotvorenja kartice u ranoj fazi. U ovom odjeljku razmatrat će se problemi upravljanja rizikom pri servisiranju transakcija bankovnim karticama, povezani samo s vanjskim čimbenicima koji utječu na sustav "banka-kartičar", i to: Za slučajeve izgubljenih/ukradenih kartica; U slučaju lažnih transakcija kao što je "povrat kupnje"; Za slučajeve transakcija krivotvorenim karticama Izgubljene/ukradene kartice Ova vrsta prijevare bankama donosi najveće gubitke i nažalost teško ju je minimizirati. Ako kartica padne u ruke kriminalaca, vrijeme njezine upotrebe ne prelazi 2-3 sata. U prosjeku, prema statistikama, izgubljene (i ukradene) kartice koriste se najviše 3 dana. Stoga je najvažnija stvar u procesu minimiziranja gubitaka banke od ove vrste prijevare što je moguće brže blokirati karticu. Da biste to učinili, potrebno je vlasniku kartice osigurati odgovarajuće pogodnosti koje objašnjavaju njegove postupke u slučaju gubitka kartice. Banka mora organizirati pristupačnu, Usluga 24 sata podrška odgovaranje na telefonske upite vlasnika kartice. Preporučljivo je dodijeliti poseban telefonski broj za blokiranje kartica u ovoj usluzi. Možete organizirati automatsku uslugu korisničke podrške koja klijentu omogućuje automatsko blokiranje kartice putem telefona, navodeći broj kartice i niz kodova. Pružanje usluga klijentima Mobilna banka» omogućuje blokiranje kartice slanjem odgovarajuće SMS poruke na broj banke ili odabirom izbornika mobitel točka blokade kartice. Usađivanjem navike klijentu da drži karticu blokiranom i deblokira kartice putem mobilnog bankarstva za vrijeme kupnje pomoći će u izbjegavanju gubitaka u slučaju gubitka kartice. Kao preventivnu mjeru protiv gubitaka, klijentima možemo preporučiti korištenje sustava transakcijskih limita (dnevni limiti, tjedni limiti itd.). Korištenje izvanmrežnog nadzora omogućuje prepoznavanje slučajeva lažne upotrebe izgubljenih kartica, ali to ne donosi opipljive financijske rezultate.

Lažne transakcije "povrata kupnje".

Ovu vrstu prijevare karakterizira činjenica da se na račun klijenta upisuje transakcija “purchase return” koja povećava raspoloživo stanje, a nakon određenog vremena dolazi debitna transakcija na isti iznos i iz iste poslovnice. Ako se u tom vremenskom intervalu raspoloživi saldo potroši, tada će na računu klijenta nastati neovlašteno prekoračenje. Obično se u ovoj shemi koriste kartice čije su nositelje prevaranti doveli u zabludu, a nadoknada štete uzrokuje velike probleme. Postupak za pojavu takvih parova ("povrat kupnje" - operacija otpisa) može se dogoditi iz dva razloga: Prevarant radi u maloprodajnom mjestu. Zatim prvo obrada kreditna transakcija, a zatim, nakon određenog vremenskog razdoblja, dugovna transakcija se ne odražava na bilancu poduzeća. Prevarant je haker i koristi se nesavršenošću tehnologije povrata kupnje u nekim internetskim trgovinama. Provodi se lažna transakcija za kupnju proizvoda u internetskoj trgovini (na primjer, korištenjem tuđe kartice), a zatim se izdaje povrat kupnje, ali za povrat se zamjenjuje traženi broj kartice, a novac se povlači s bankomat. Nakon podmirenja potraživanja vlasnika kartice s koje je terećena lažna transakcija, internetska trgovina sukladno tome zadužuje broj „lažne kartice“ i na računu se pojavljuje prekoračenje.

Kako bi se ova vrsta problema otklonila, potrebno je organizirati automatsku proceduru usporedbe svih ulaznih transakcija „povrata kupnje“ s transakcijama izvršenim na računima kupaca. Usporedbu je potrebno provoditi kroz određeno vremensko razdoblje i, počevši od određenog iznosa, isključujući iz njega niz standardnih operacija povrata: povrat PDV-a (PDV - porez na dodanu vrijednost) itd. prema odluci banke. Usporedba se vrši prema broju kartice, nazivu i vrsti poslovnice, uz uvjet da iznos povrata ne prelazi iznos uplate. Ako se operacija "povrat kupnje" ne podudara, iznos na računu klijenta se automatski blokira dok se istraga ovog slučaja ne završi.

Operacije korištenjem krivotvorenih kartica

Transakcije krivotvorenim karticama nanose velike štete bankama. U posljednje vrijeme bilježi se porast takvih prijevara. To je zbog visoke tehnološke razine uređaja koji omogućuju kopiranje magnetske trake kartice i dostupnosti sredstava za proizvodnju visokokvalitetne krivotvorene plastike. Jedini način na koji banka izdavatelj može učinkovito odgovoriti u ovom slučaju jest odbiti zahtjev za autorizaciju za obavljanje bilo koje operacije. Ali kako banka može odlučiti koji će zahtjev odobriti, a koji odbiti? Ne govorimo, naravno, o banalnoj situaciji kada je kartica u blokadi ili kada nema dovoljno sredstava za operaciju. Koji alat banka može koristiti za upravljanje rizicima? U idealnom slučaju, ovo je online sustav koji na temelju statističkih podataka o ponašanju svakog klijenta utvrđuje stupanj valjanosti autorizacijskog zahtjeva i donosi odluku. U praksi su takvi sustavi izuzetno skupi i niti jedna banka neće riskirati da u potpunosti prebaci donošenje odluka na sustav - uostalom, to je ogroman rizik od sukoba s klijentom. U konačnici, čak i online sustavi koji se temelje na tehnologiji "neuralne mreže" učinkoviti su samo za prikupljanje i analizu informacija o obrascu ponašanja klijenta, a online donošenje odluka o određenom autorizacijskom zahtjevu provodi se na temelju skupa pravila utvrđenih za određenog klijenta ili grupe klijenata. Stvaranje ovog skupa pravila i njihova primjena na različite skupine klijenata glavni je zadatak grupe za sigurnost transakcija bankovnih kartica.

Kako odrediti pravila za odluku banke o autorizaciji transakcija bankovnim karticama? 1. Potrebno je stalno pratiti parametre svih slučajeva kartične prijevare u banci i informacije koje dolaze iz platnih sustava kako bi se formalizirale prijetnje Banci. Tako ćete moći identificirati zemlje s visokim rizikom korištenja kartica, rizične kategorije trgovačkih i uslužnih mjesta, kao i specifična trgovačka i uslužna mjesta s kojih postoji visok rizik od lažnih transakcija. 2. Znajući odakle dolazi prijetnja Banci, moguće je odrediti odgovarajuće mjere protiv prijevara. Naravno, razina otpora uglavnom je određena stupnjem spremnosti obradnog sustava da analizira parametre autorizacijskog zahtjeva i donese odluku. Učinkovitost upravljanja rizikom određena je kombinacijom dva čimbenika: brojem parametara zahtjeva za autorizaciju koji su dostupni za upravljanje i mogućnošću primjene različitih pravila za odobravanje zahtjeva na različite skupine klijenata, sve do pojedinog klijenta. Na ovaj način moguće je blokirati korištenje kartice za određenog kupca u određenom rizičnom okruženju korištenja kartice. Iz razloga humanosti prema klijentu, preporučljivo je koristiti takozvane „meke kodove odbijanja“, odnosno „01 - obratite se banci izdavatelju“. Po primitku takvog koda, trgovac će biti prisiljen kontaktirati svoju servisnu banku za upute za dovršetak kupnje. Naravno, situacija nije baš lijepa u odnosu na klijenta, ali je puno bolja nego jednostavno “Odbij” ili, još gore, “Povuci karticu”. U ovoj situaciji, ako klijent ustraje, proizvod/uslugu će ipak dobiti kontaktiranjem banke izdavatelja samostalno ili preko banke prihvatitelja. Banka izdavatelj, primivši poruku putem platnog sustava ili od klijenta putem telefona, identificira ga i promjenom autorizacijskih parametara za tog klijenta, omogućava mogućnost autorizacije. 3. Pravila mogu biti univerzalna, tj. za sve klijente banke, primjenjivo na grupu klijenata i primjenjivo na određenog klijenta. Opća pravila uključuju, primjerice, zabranu korištenja kartice na internetu (osim, naravno, ako to nije propisano u Pravilima korištenja kartice). Aktivacija ove usluge događa se tek nakon što klijent podnese odgovarajući zahtjev Banci. Ili ograničenja korištenja kartice u visokorizičnim zemljama. U tom slučaju Banka putem izjava obavještava klijente o aktualnim ograničenjima u zemljama s popisa. Na primjer, često se koristi sljedeći scenarij: iznos kupnje u tim zemljama ne smije premašiti protuvrijednost od 200 američkih dolara dnevno, primanje glasovne autorizacije za transakciju je zabranjeno, ali je dopušteno iznajmljivanje automobila i plaćanje hotela, zrakoplovnih karata i restorani su također dostupni bez ograničenja, itd. Ako pokušate izvršiti transakciju koja premašuje utvrđene opće limite, trgovac će primiti poruku "01 - kontaktirajte banku izdavatelja." Iskustvo pokazuje da se većina klijenata nakon posjeta tzv. rizičnim zemljama nikada ne susreće s utvrđenim limitima, a Banka zauzvrat minimizira rizik od lažnog korištenja kartice. Grupna pravila uključuju ograničenja poput postavljanja limita za korporativne kartice za podizanje gotovine u određenoj zemlji ili zabrane njihove upotrebe u kasinima, itd. Naravno, Banka bi trebala imati alat za upravljanje ovim parametrom i po potrebi isključiti karticu iz grupnih pravila. Pravila specifična za klijenta glavni su alat za upravljanje rizikom. Mogućnost uspostavljanja pravila za korištenje kartice za svakog klijenta omogućuje vam vrlo fleksibilno upravljanje rizicima bez nanošenja značajnih neugodnosti klijentu. Na primjer, nakon što ste od klijenta primili poruku o problemima s korištenjem kartice u rizičnoj zemlji ili ste primili podatke o praćenju pokušaja korištenja kartice u rizičnoj zemlji i provjerili je li klijent stvarno tamo, možete ukloniti sva ograničenja na korištenje kartice određeno razdoblje (obično dva tjedna) . Nakon završetka ukidanja ograničenja u rizičnoj zemlji, preporučljivo je takvim klijentima prisilno postaviti način korištenja kartice na "samo u Rusiji", prethodno obavijestivši klijenta o tome. To je zbog činjenice da su prijevare s bankovnim karticama međunarodne prirode i često lažna uporaba kartice počinje u potpuno drugoj regiji 7-15 dana nakon što je klijent napustio visokorizičnu zemlju. U tom će slučaju transakcije bez ograničenja biti dopuštene samo u Rusiji, a u ostatku svijeta kartica će raditi prema gore navedenom scenariju (cijeli svijet osim Rusije pretvorit će se u rizičnu regiju), a lažne autorizacije iz drugih zemalja bit će odbijen. Sada će klijent biti prisiljen obavijestiti banku o svojim kretanjima po zemljama kako bi odredio odgovarajuću regiju za korištenje kartice. Na primjer, možete postaviti određenu grupu zemalja koje će klijent posjetiti na određeno vrijeme. Naravno, na zahtjev klijenta treba biti moguće ukloniti sva nametnuta ograničenja. Kao što iskustvo pokazuje, na početku korištenja ove tehnike upravljanja rizicima klijenti je doživljavaju agresivno, smatrajući je ograničavanjem svojih sloboda. No, s vremenom i uz pravilnu pripremu informacija od strane Banke i medija dolazi do razumijevanja potrebe za ovakvim događajima i sukobi nestaju.

Upravljanje rizicima kao zajednički zadatak odjela banke usmjerenih na klijente

Očito je da su sve aktivnosti vezane uz upravljanje rizicima povezane s velikim troškovima Banke u organizaciji korisničke podrške, praćenju poslovanja i obradi tokova informacija. Nadzorna služba Banke na dnevnoj bazi provodi:  Kontrolu svih autorizacijskih zahtjeva i transakcija koje dolaze iz rizičnih zemalja po karticama za koje klijent nije otvorio zemlju ili je klijent već napustio zemlju. Zahtjevi se generiraju prema odjelima Banke nadležnim za rad s klijentima. Svrha zahtjeva je dobivanje potvrde/pobijanja zakonitosti zahtjeva za autorizacijom ili utvrđivanje lokacije klijenta. Ako se na temelju neizravnih dokaza klijent nalazi u visokorizičnoj zemlji (možete pratiti rutu klijenta kroz transakcije iz DUTY FREE trgovina, pojedinačne uspješne transakcije s bankomata i sl.), ali ga nije bilo moguće kontaktirati, zatim se donosi odluka o ukidanju ograničenja na određeno razdoblje kako bi se izbjegle neugodnosti uzrokovane ograničenjima nametnutim za tu zemlju.  Svi klijenti koji su posjetili visokorizične zemlje ili visokorizična maloprodajna mjesta obavještavaju se da je regija korištenja kartice postavljena na Rusiju i da radi smanjenja rizika od lažne upotrebe kartice, klijent može odabrati bilo koju regiju upotrebe kartice. kartica. Na primjer, Rusija, Turska, Egipat ili Rusija i cijela Europa, itd. Sukladno tome, potrebno je obraditi obrnuti tok informacija koje dolaze iz poslovnih jedinica o potrebi postavljanja regije korištenja kartice za klijenta.  Za kartice koje imaju postavljenu regiju korištenja, prate se transakcije i autorizacijske poruke koje dolaze iz zemalja koje nisu uključene u regiju upotrebe. Ovo se radi kako bi se identificirali pokušaji prijevarnog korištenja kartica i uklonila ograničenja ako se klijent stvarno nalazi u ovoj zemlji, ali je zaboravio obavijestiti Banku i ima poteškoća s korištenjem kartice. Upravljanje rizicima složen je i dugotrajan posao koji zahtijeva angažman svih odjela Banke usmjerenih na klijente. Moramo biti svjesni da samo minimiziramo rizike, a ne pokušavamo ih 100% eliminirati jer je to nemoguće. Stoga je potrebno zapamtiti da postupak identifikacije klijenta prilikom izrade šifre "01-kontaktirajte banku izdavatelja" ili prilikom uklanjanja ograničenja korištenja kartice treba maksimalno pojednostaviti. Kombinacija dva faktora: registracija koda „01“ od strane autorizacijskog sustava i poziv klijenta o problemu u korištenju kartice sasvim je dovoljan za donošenje odluke o ukidanju ograničenja. Nema potrebe dosađivati ​​i iritirati klijenta ispitujući ga o broju putovnice, majčinom djevojačkom prezimenu, adresi itd. Morate biti svjesni da niti jedan prevarant neće čekati završetak procedure „kontaktirajte banku izdavatelja“, a ukoliko Banka primi poziv budite sigurni da se radi o problemima s klijentom banke, a ne s prevarantom. I treba mu pomoć što je prije moguće. Naravno, možete uvesti neke procedure za autorizaciju velikih kupnji, jer one ipak zahtijevaju dužu obradu u trgovini, a nekoliko pitanja iz Banke neće škoditi. Kao što je već navedeno, učinkovit način smanjenja bankovnih gubitaka je kombiniranje ograničenja funkcionalnosti kartice s praćenjem aktivnosti, kao i povezivanje klijenata s uslugom Mobile Bank. Ova usluga omogućuje klijentu da brzo reagira na prvu lažnu transakciju i blokira karticu, ali šteta od jedne transakcije može biti značajna. Optimalno je među vlasnicima kartica koji koriste uslugu Mobilne banke promovirati mogućnost otključavanja kartice samo za vrijeme trajanja transakcije (ostalo vrijeme kartica mora biti blokirana). Među vlasnicima kartica koji nisu povezani s uslugom Mobilne banke preporučljivo je reklamirati mogućnost ograničenja regije korištenja kartice kako bi se rizik od lažnih transakcija sveo na minimum. Posebno je važno to učiniti za klijente koji su posjetili zemlje s povećanim rizikom od prijevarne upotrebe bankovnih kartica. Takvim klijentima treba savjetovati da postave regiju korištenja kartice, na primjer Rusiju. A, ako klijent putuje u drugu regiju, morat će nazvati korisničku podršku i otvoriti željenu državu ili regiju za karticu.

Stjecanje

Za razliku od upravljanja rizikom kod izdavanja kartica, upravljanje rizikom pri servisiranju maloprodajne i servisne mreže zahtijeva povećanu pozornost od trenutka pokretanja projekta bilo kojeg opsega (pa makar se radilo i o jednom maloprodajnom mjestu). To će od Banke zahtijevati dodatna sredstva za organizaciju nadzora mreže i provjeru maloprodajnih i servisnih točaka. S upravom banke nastaje isti sukob kao i kod izdavanja kartica – zašto je sve to potrebno, koji su naši rizici? Dapače, ako ne uzmemo u obzir rizik "prijenosa odgovornosti na banku prihvatitelja" prilikom servisiranja kartica s CHIP-om pomoću magnetske trake, financijski rizik gubici su mali. Međutim, nemotiviranost Banke preuzimatelja u provođenju mjera za suzbijanje prijevara nije mogla proći nezamijećeno od strane platnih sustava. Baš kao što „prijenos odgovornosti za CHIP kartice na Banku prihvatitelja“ potiče razvoj mreže terminalnih uređaja koji prihvaćaju CHIP kartice, administrativne mjere za kontrolu razine prijevara od strane platnih sustava prisiljavaju Banku da obrati pozornost na ovo pitanje. Sustav upozorenja i kazni od strane platnih sustava, praćen oduzimanjem dozvole, ne ostavlja dvojbu o potrebi poduzimanja mjera za minimiziranje rizika od lažnih transakcija u trgovačko-uslužnoj mreži Banke. Upravljanje rizicima pri servisiranju trgovačko-uslužne mreže sastoji se od provedbe skupa organizacijskih i tehnoloških postupaka usmjerenih na ograničavanje mogućnosti neovlaštenog plaćanja te stvaranje stabilne i neatraktivne slike o trgovačko-uslužnoj mreži banke kod prevaranata. Organizacijske metode usmjerene su na podizanje razine educiranosti djelatnika trgovačko-uslužne mreže u prihvaćanju kartica i metodama borbe protiv prijevara. Posebnu pozornost treba obratiti na vizualna pomagala i jasnoću uputa protiv prijevara. Prilikom sklapanja ugovora s trgovcem i servisom za prihvaćanje kartica, morate ga pažljivo provjeriti radi mogućih lažnih transakcija. Treba biti oprezan sa željom poduzeća da ubrza sklapanje ugovora s bankom što je brže moguće, izbjegavajući pregled prodajnog prostora i pružanje dokumenata za najam ili vlasništvo nad maloprodajnim prostorom. Sa stajališta prijevare, trgovac krivotvorenim karticama je vrlo profitabilno poduzeće ako također radi u suradnji s dobavljačima krivotvorenih/ukradenih kartica. Lažne kartice koriste se u ogromnim količinama u takvoj točki bez opasnosti od susreta s agencijama za provođenje zakona. Banka visoku aktivnost novog punkta doživljava normalnom te redovno doznačuje sredstva na račun Društva za izvršene transakcije za navodno prodanu robu ili pruženu uslugu. Primljena sredstva svakodnevno se prenose s računa Društva i isplaćuju. Šalteri za prodaju zrakoplovnih i željezničkih karata posebno su popularni u tom pogledu, jer ne zahtijevaju velike troškove organizacije, a 20-30 transakcija dnevno korištenjem krivotvorenih kartica u ukupnom iznosu od 8-10 tisuća američkih dolara izgleda sasvim prihvatljivo sa stajališta praćenja. Uz sve navedeno, treba imati na umu da prevaranti mogu sklapati ugovore s drugim bankama i paralelno raditi na terminalnim uređajima tih banaka, čime se znatno povećava profitabilnost ovog “posla”. Uostalom, riječ je o fiktivnom (zatvorenom) poduzeću u koje prevaranti donose krivotvorene i ukradene kartice i ništa ih ne sprječava u obavljanju lažnih transakcija. U svim će se bankama ova točka naravno pojavljivati ​​pod različitim nazivima s sasvim primjerenim pokazateljima aktivnosti. Signali za uzbunu mogu stići za mjesec ili dva u obliku obavijesti platnog sustava o lažnim transakcijama. Do tog vremena prevaranti će prenijeti sva sredstva s računa Društva i prekinuti svoje aktivnosti, prebacivši se u druge banke. Kako se nositi s ovim? 1. Provoditi redovite, česte inspekcije poduzeća u početnoj fazi njegovog rada, pod različitim izgovorima: provjera opreme, reklamnih materijala, uputa itd. 2. Postavite za početno razdoblje rada, na primjer 6 mjeseci, odgodu prijenosa sredstava Društvu za 14 radnih dana od datuma transakcije i nakon dostizanja određenog iznosa. 3. Nadzirati Enterprise, postavljajući parametre koji zahtijevaju povećanu razinu generiranja zahtjeva za potvrdu transakcija bankama izdavateljima. Ako se pojave sumnje, odmah blokirajte rad Enterprisea radi provođenja istrage.

Tehnološki postupci za sprječavanje prijevara: 100% autorizacija svih transakcija u trgovačko-uslužnoj mreži (naravno, ne odnosi se na specifične mreže s mikroplaćanjima i sl.); Prisilni unos zadnje 4 reljefne znamenke broja kartice na terminalu prilikom generiranja autorizacijskog zahtjeva i automatska usporedba istih s podacima na magnetskoj traci. Ako se podaci ne podudaraju, operacija nije dopuštena. Time će Banka biti zaštićena od prijevara s krivotvorenim karticama, kada se magnetska traka druge valjane kartice nesuđenog, uglednog klijenta banke, kopirana u trgovačko-uslužnoj mreži, zabilježi na magnetnoj traci valjane kartice koja pripada prevarantu; Limit na maksimalan iznos kupnje, na maksimalan broj transakcija, maksimalan iznos transakcija na jednoj kartici itd. U slučaju prekoračenja limita, autorizacijski sustav banke prihvatitelja šalje prodajnom mjestu poruku “01 - kontaktirajte Banku” radi dodatne provjere nositelja kartice. Zaposlenici nadzorne službe moraju biti u mogućnosti brzo promijeniti vrijednosti limita i potpuno ih poništiti za određeno vremensko razdoblje ili broj transakcija. Korištenje ove metode zahtijeva dodatne resurse Banke za organizaciju servisa za servisiranje zahtjeva “01” koji dolaze iz trgovačke mreže, a koje pokreće nadzorni sustav Banke. Scenarij postupanja Banke u situaciji „01“ može varirati od „simulacije“ pokretanja zahtjeva za nositeljem kartice banci izdavatelju, do stvarnog zahtjeva banci izdavatelju za potvrdu identiteta nositelja kartice. Sve ovisi o politici banke. Općenito, smisao svih radnji je razuman kompromis između sigurnosti i poslovanja. Ograničenja optimalno postavljena za Poduzeća, učinkovitost Banke u donošenju odluke o vlastitoj šifri “01” trebala bi minimizirati utjecaj ovog procesa na vrijeme servisiranja klijenta, u isto vrijeme, mogućnost korištenja šifre “ 01” će prestrašiti prevaranta. Teško je zamisliti osobu s lažnom karticom koja će mirno čekati završetak postupka „01-zahtjev banci izdavatelju“, kada će se podaci predočene kartice i dokumenata usporediti s podacima pohranjenim u Izdavatelju. Banka. Dakle, ako trgovačko-uslužno mjesto nazove Banku pomoću šifre „01“ koju je pokrenuo vlastiti nadzorni sustav, vjerojatnost da je karticu prezentirao prevarant je mala, a postupak identifikacije klijenta može se znatno pojednostaviti, čak do te mjere da ga simulira. Nasuprot tome, ako je razina zahtjeva "01" visoka, Poduzeće može odbiti suradnju s Bankom. Stoga je postavljanje sustava nadzora na način da minimizira utjecaj na poslovanje osiguravajući razumno opterećenje autorizacijske usluge pri zadanoj maksimalno dopuštenoj razini prijevare u trgovačko-uslužnoj mreži banke postupak za usklađivanje operacije "povrat kupnje". Sve transakcije "povratne kupnje" uspoređuju se s transakcijama na prodajnom mjestu za određeno razdoblje. Ako se operacija ne podudara pomoću određenog algoritma, odgađa se od obrade do završetka istrage. Naravno, nema smisla istraživati ​​sve slučajeve neusklađenih transakcija; razumno je koristiti ograničenja praga: iznos transakcije, iznos transakcija po danu, tjednu. Svi događaji u kojima su limiti prekoračeni mogu se poslati na istragu i na temelju rezultata mogu se obraditi operacije.

Praćenje transakcija u trgovačko-uslužnoj mreži Praćenje transakcija u trgovačko-uslužnoj mreži omogućuje prepoznavanje sumnjivih i prijevarnih transakcija u ranoj fazi, praćenje stanja s prijevarama u trgovačko-uslužnoj mreži Banke radi usklađenosti sa standardima platnog sustava prema kriteriju prihvatljive razine prijevare. Skup obveznih izvješća nadzornog sustava Banke reguliran je standardima platnog prometa. Na temelju rezultata praćenja potrebno je provoditi mjere istraživanja slučajeva mogućih prijevara kako bi se stvorio stabilan osjećaj stalne kontrole banke na maloprodajnim mjestima. Naravno, stupanj istrage mora biti primjeren veličini prijevare; ponekad je dovoljan jedan telefonski poziv prodajnom i servisnom mjestu o potrebi pripreme dokumenata za određenu transakciju da se spriječi moguća prijevara u budućnosti.

Postupak registracije

Da biste izdali karticu, morate je dostaviti banci Potrebni dokumenti i, u nekim slučajevima, platite izradu kartice. U zahtjevu, između ostalih podataka, morate navesti vrstu kartice i valutu računa.

Visa i MasterCard debitne kartice se proizvode relativno brzo (7-10 dana). Prilikom izrade ostalih kartica sigurnosna služba banke dužna je provjeriti identitet potencijalnog vlasnika, npr. kreditne kartice - prihod i kreditna povijest, nakon čega se postavlja limit kartice.

U pravilu se naknada za uslugu naplaćuje s kartičnog računa jednom godišnje. Moguć je i otpis naknade svaki mjesec, au nekim slučajevima se uopće ne naplaćuje.

U slučaju manjka sredstava, debitna kartica se blokira dok se račun ne napuni kreditnom karticom, nastaje negativan saldo s obračunatom kamatom na kredit, ali ne više od limita. Ako je limit prekoračen, kartica se blokira.

Troškovi korištenja

Svaka banka izdavatelj samostalno utvrđuje trošak izrade i servisiranja svake vrste kartice.

U nekim slučajevima (datum godišnjice, reklamna kampanja) banka smanjuje ili potpuno poništava plaćanje. Neke banke mogu čak besplatno izdati kreditnu karticu prilikom korištenja njihovih usluga. U plaćnim projektima trošak servisiranja kartice obično plaća poslodavac prema posebnom ugovoru.

Prema pravilima kartičnih sustava, prilikom plaćanja na prodajnim mjestima ne naplaćuje se naknada za korištenje. Ponekad se ova pravila prekrše, na što se može uložiti žalba.

Podizanje gotovine s bankomata i terminala ovisi o politici banke. Kod isplate vlastitih kartica banke (kao i kartica banaka partnera) naknada se smanjuje ili ukida za kartice drugih banaka, naplaćuje se određeni postotak uz minimalni iznos. Stoga nije isplativo podizati male iznose na bankomatima druge banke. Uvjeti moraju biti naznačeni na bankomatu.

Univerzalni dodatni praktični rječnik za objašnjenje I. Mostitskog

Bankovna kartica Promsvyazbank sa simbolima Angry Birds- Bankovna kartica s logotipom Angry Birds je ko-brendirana kartica Promsvyazbank i tvrtke Internet Retail Solution (IRSOL), koja u Rusiji zastupa interese finske tvrtke Rovio, razvojne kompanije Angry Birds. Ova igra se smatra jednom od naj... Bankarska enciklopedija

Bankovna kartica s magnetnom trakom- daleko je najčešći u Rusiji. Magnetska traka je nositelj informacija s ograničenim kapacitetom memorije; ima tri staze za snimanje informacija: prva staza sadrži niz brojeva i slova (prezime vlasnika... Bankarska enciklopedija

Bankovna kartica "Yandex.Money" - Sustav plaćanja Yandex.Money je prvi ruski elektronički sustavi plaćanja, koja je počela izdavati vlastite bankovne kartice. Svaki korisnik sustava može izdati karticu. Izdaje ga banka " Tinkoff kredit Sustavi", i ... ... Bankarska enciklopedija

BANKOVNA KARTICA (KARTICA)- alat za sastavljanje obračunskih i drugih dokumenata na teret klijenta... Rječnik pojmova i termina formuliranih u regulatorni dokumenti rusko zakonodavstvo

Bankovne kartice Visa i Mastercard Bankovna kartica je plastična kartica povezana s osobnim računom jedne od banaka. Koristi se za plaćanja, uključujući i putem interneta. Često se koristi izraz “kreditna kartica” ili “kreditna kartica”, ali... ... Wikipedia

Karta: Špil karata: Igraće karte. Tarot karte. Kartaška igra Razmjena kartaških igra. Karta područja: Geografska karta. Pejzažna karta. Topografska karta. Sportska karta. Elektronička kartica. Kartografija. Karta neba: Karta... ... Wikipedia

Ili Kartica s pohranjenom vrijednošću (od engleskog stored value card) medij na kojem se pohranjuje posebno šifrirana vrijednost, novac, minute, litre, broj putovanja itd. Takav medij može biti... ... Wikipedia

MasterCard World kartica Avangard banke- Avangard MasterCard World kartica je premium bankovna kartica koju izdaje Avangard Bank. Može biti kreditna i obračunska (debitna), valuta kartičnog računa može biti rublja, američki dolar i euro. World card je kartica za povrat novca, tj. ... ... Bankarska enciklopedija