Što je refinanciranje kredita? Što je refinanciranje kredita jednostavnim riječima? Za glupane, što je refinanciranje?

12 min. čitanje

Ažurirano: 21.11.2019

Prema Nacionalnom uredu za kreditnu povijest, samo u prvih 6 mjeseci 2017. volumen potrošačko kreditiranje u Rusiji porastao za gotovo 40%. Svaki šesti dužnik i dalje ima poteškoća s otplatom kredita, uključujući i zbog visokih kamata koje su se dogodile 2015.-2016. Međutim, broj problematičnih potrošačkih kredita počeo je padati prvi put nakon nekoliko godina. Stručnjaci to pripisuju povećanoj učinkovitosti programa kreditiranja koje provode banke. Što je refinanciranje kredita i kako ga koristiti?

Refinanciranje kredita (refinanciranje) je izdavanje novog kredita za otplatu starih kredita radi smanjenja kamatne stope, konačne preplate, kao i promjene roka kredita i mjesečne rate.

Ako se danas odrasla osoba s “bijelom” plaćom može bez problema zadužiti uz 12-17%, onda njegov susjed još uvijek otplaćuje kredit koji je nekad uzet uz 30% godišnje. Dodajmo ovdje klijente maloprodajnih banaka u maloprodajne mreže, gdje je još uvijek gotovo nemoguće kupiti perilicu rublja na kredit ispod 25%.

Plus građani koji su neoprezno podigli nekoliko kredita i završili u financijskoj lokvi. Diljem zemlje postoje stotine tisuća ljudi, ogromno tržište. Čim je naglo pao, banke su imale priliku ponuditi refinanciranje svim navedenim kategorijama - izdavanje novog kredita pod povoljnijim uvjetima za otplatu starog (jednog ili više). Ljudi ovaj proces nazivaju razumljivijom riječju "on-lending". U ovom članku ćemo pogledati što je refinanciranje kredita. jednostavnim riječima na primjeru potrošačkog kredita.

Životna priča: “Izgubio sam posao i hitno mi je trebao novac za popravak automobila. Morao sam posuditi 300.000 rubalja od banke bez dokaza o prihodu uz 28% godišnje na 5 godina. Prošla je godina dana. Već dugo radim normalan posao s visokim službenim primanjima. Refinancirano od Rosbanke po 15,1%. Mjesečna uplata smanjila se za gotovo 20% - s 9300 na 7500 rubalja, rok je ostao isti. Malo ću izgubiti na kamatama, ali imam višak novca za darove za djecu.”

Refinanciranjem kredita možete:

• smanjenje kamatna stopa;
• produžiti rok zajma i time smanjiti mjesečna plaćanja;
• smanjite broj zajmova koje imate zamjenom nekoliko s jednim radi lakšeg plaćanja.

Koji se krediti mogu refinancirati

Banke u pravilu ne refinanciraju vlastite proizvode – nema ih smisla smanjivati. Postoje iznimke: primjerice, Sberbank dopušta refinanciranje vlastitih potrošačkih i automobilskih kredita, ali samo u kombinaciji s kreditima drugih banaka. To se radi kako bi se smanjio broj potencijalno problematičnih kredita.

Zahtjevi za refinancirane proizvode obično su sljedeći:

• najmanje 6 uplata na postojeći kredit. Na taj način “nova” banka provjerava koliko ste savjesni i platežno sposobni dužnik;
• nema kašnjenja. Ovaj se zahtjev primjenjuje najmanje na posljednju kalendarsku godinu. Ali čak i ako je prije bilo kašnjenja, šanse za odobrenje novog kredita oštro su smanjene. Neke banke dopuštaju tehnička kašnjenja (platile su na vrijeme preko treće strane, ali su doznačene na bankovni račun kasnije nego što je potrebno);
• Kredit nije prethodno refinanciran.
• prije isteka tekućeg kredita - najmanje šest mjeseci.

Idealan zajmoprimac za refinanciranje – tko je on?

Prije samo šest mjeseci/godina postojao je oprezan stav prema zajmoprimcima s refinanciranim kreditima. Želja osobe da smanji financijski teret u većini slučajeva diktira smanjenje prihoda ili nastala problematična situacija. Ima smisla da kreditna institucija preuzme rizike potencijalno “lošeg” klijenta samo ako postoji dobro osiguranje - doslovno ili u obliku jamaca/kolaterala.

Međutim, nakon što je stopa refinanciranja smanjena na 9% i dalje, želja za privlačenjem klijenata počela je prevladavati nad strahovima. Na primjer, Sberbank ili Severgazbank sada od onih koji traže refinanciranje ne zahtijevaju potvrdu o prihodima niti potvrdu o zaposlenju (ako traženi iznos ne premašuje stanje kredita u drugoj banci).

Standardni zahtjevi dužniku za refinanciranje danas su sljedeći:

• Dob: 21 – 65 godina.
• Stalna registracija u Ruskoj Federaciji.
• Trenutno radno iskustvo – od šest mjeseci
• Stalni izvor prihoda.

Pojedinačne banke imaju svoje karakteristike - na primjer, Raiffeisenbank ne daje kredite za refinanciranje osobama mlađim od 23 godine, ali ne odbija osobe od 65-66 godina. Ova banka također zahtijeva da klijent ima fiksni radni telefon. Događaju se i sasvim egzotične situacije.

Potreban paket dokumenata:

1. Obrazac za prijavu
2. Putovnica državljanina Ruske Federacije
3. (dopuštena je potvrda u obliku banke)
4. Ugovor o kreditu za refinancirani kredit (u nekim slučajevima dovoljna je potvrda druge banke o punoj cijeni kredita i uplaćenom iznosu)

Različite banke mogu imati svoje karakteristike. Na primjer, VTB24 također zahtijeva , ali Sberbank ne traži dokaz o prihodu ako traženi iznos ne prelazi iznos kredita koji se otplaćuje.

Korak po korak vodič za refinanciranje vašeg kredita

Postupak refinanciranja nije jako težak.

Korak 1. Odlazimo do banke koja nudi da uzme novac za otplatu starog kredita. Sa sobom nosimo putovnicu, potvrdu o prihodima (ako je potrebna), za svaki slučaj - postojeći kredit novi ugovor. Određujemo potreban iznos, potpisujemo zahtjev koji sastavlja voditelj i čekamo rok (obično od 1 do 3 dana).

Korak 2. Nakon odobrenja zahtjeva kontaktiramo banku u kojoj se isplaćuje postojeći kredit. Provjerimo ima li ih posebni uvjeti pri prijevremenoj otplati. Čak i ako postoji odgovarajuća klauzula u ugovoru o zajmu, neće škoditi pitati upravitelja. Pišemo zahtjev za otplatu. Zatim uzimamo potvrdu o preostalom stanju glavnice kredita (ili drugu potvrdu o preostalom iznosu koju zahtijeva nova banka). Ako ćete kombinirati nekoliko postojećih kredita odjednom, morat ćete napraviti isti postupak u svakoj banci.

3. korak Ugovor i potvrdu nosimo u kreditnu instituciju kod koje ćemo refinancirati naš kredit. Sastavljamo ugovor.

Korak 4. U većini kreditnih institucija "nova" banka će bezgotovinskim plaćanjem na vaš stari kreditni račun doznačiti traženi iznos u "staru" banku. Nakon toga, u određenom roku (u Rosselkhozbank - 10 dana, u VTB24 - 90 dana), morat ćete donijeti potvrdu da je refinancirani zajam u potpunosti otplaćen. Sberbank, međutim, uopće ne traži takvu potvrdu.

Korak 5. Uzimamo potvrdu prethodne banke o potpunoj otplati kredita i nepostojanju potraživanja prema Vama - kako bismo izbjegli iznenađenja.

Korak 6. Počnimo plaćati novi zajam.

Zašto bi banka smanjila tuđu stopu?

Krajem 2015., kada je program refinanciranja potrošačkih kredita VTB24 tek započeo, banka je u samo mjesec dana povećala obujam neosiguranih kredita za 20% - a na kraju godine postavila je vlastiti rekord u ovoj oblasti. segment kredita. Dobit Sberbanka za razdoblje siječanj-kolovoz 2017. porasla je za 34%, a velik dio toga rezultat je ljetnog promotivnog programa refinanciranja potrošački krediti. Tako je refinanciranje za velike banke pravi zlatni rudnik.

Kako je prikazano? Prije svega u rastu broja klijenata. Deseci tisuća ljudi traže refinanciranje potrošačkih kredita. U pravilu se radi o aktivnim korisnicima bankarskih proizvoda, što znači da će kredite podizati i nakon isteka postojećeg.

Također je važno da banka koja refinancira nikada ne gubi novac. Otplaćuje se samo glavnica duga u drugoj banci, odnosno isti iznos koji klijent posuđuje kod “nove” banke. Osim toga, kamata se obračunava na iznos odobren za refinanciranje, koji postaje dobit "nove" kreditne institucije.

Primjer iz života: Uzeo je stanovnik Kostrome<банке №1>početkom 2015., 500.000 rubalja uz 18% godišnje za 5 godina. Raspored plaćanja pokazao je da bi preplata za 5 godina iznosila oko 260 000 rubalja. Do kolovoza 2017. ostalo je neplaćeno 390.000 rubalja glavnice duga i 90.000 rubalja preplate. Zajmoprimcu u<банке №2>odobreno refinanciranje ostatka na 12% godišnje na 3 godine. Preplata će biti 60.000 rubalja. Tako je banka broj 1 dobila 170.000 rubalja za korištenje kredita na 2,5 godine, a banka broj 2 dobit će 60.000 rubalja i novog klijenta. Svi su sretni.

Možda ste primijetili da značajan udio na tržištu refinanciranja potrošačkih kredita zauzimaju banke s državnim sudjelovanjem. Smanjenje broja problematičnih kredita (a time i povećanje broja solventnih klijenata) također je dobiveni plus bankarski sustav iz programa refinanciranja. Prema podacima Središnje banke Ruske Federacije, samo u kolovozu iznos duga smanjen je za 6,6 milijardi rubalja, a od početka godine iznos kredita koji nisu plaćeni na vrijeme smanjen je za 1,9%.

Prednosti refinanciranja: isplati li se svijeće?

Stručnjaci smatraju da je refinanciranje kredita uzetog na 1-2 godine besmisleno, budući da se otplate vrše na anuitetnoj osnovi (potrošački krediti po diferenciranom rasporedu rijetki su u Rusiji; od deset najvećih ruskih banaka samo Gazprombank ima takav način otplate) . To jest, u prvim mjesecima ili čak godinama plaćate uglavnom kamate na kredit. Glavnica se blago smanjuje.

Životna priča: "Za kredit od 200 tisuća, uzet od Moskovske banke uz 24% na dvije godine, plaćao sam 11.800 mjesečno cijelu godinu. Kad sam saznao za program refinanciranja od Raiffeisenbank na 11,9%, bio sam inspiriran - prema po prvim procjenama isplata bi se smanjila za tisuću tri. Ali onda sam saznao stanje ukupnog duga (smanjio se za oko 50 tisuća rubalja tijekom godine) - i počeo razmišljati. Ako uzmeš 150 000 godišnje, onda će i na 11,9% uspjeti mjesečna plaća gotovo 15.000 rubalja. Ispada da refinanciranje nema smisla. Sada, ako opet uzmete dvije godine, onda će razlika u plaćanju biti primjetna.”

Prema stručnjacima, učinak refinanciranja vidljiv je tek kada se stopa smanji za najmanje 2%. Uzimajući 100 tisuća rubalja za 5 godina uz 19% (ukupna preplata - 55 tisuća rubalja), plaćat ćete oko 2600 rubalja mjesečno i na kraju ćete platiti nešto više od 31 tisuću godišnje. Refinanciranjem kredita nakon ovoga ćete uzeti 88 tisuća kuna (ostatak glavnice duga) na 4 godine uz 17%. Mjesečna uplata bit će 2500. Preplata - ​​33 tisuće. Kao rezultat toga, prvotni kredit koštao bi vas 155 tisuća, a refinancirani 152 tisuće.

Koje su banke spremne refinancirati vaše kredite?

Otprilike ¾ svih izdanih potrošačkih kredita dolazi od deset najvećih banaka u Ruskoj Federaciji. Pogledajmo koje uvjete nudi TOP 10 banaka za refinanciranje potrošačkih kredita.

Banka	Kamatna stopa, %	Refinancirani krediti	Raspon iznosa, rub.	Zahtjevi i dokumenti dužnika
Sberbank	13,9 – 14,9	Do 5 komada, uključujući vlastite (samo istovremeno s onima trećih strana).	30 000 – 3 000 000	21 – 65 godina, šest mjeseci staža (ukupno 5 godina – najmanje godinu dana). Putovnica Ruske Federacije, stalna/privremena registracija, ugovor o kreditu.
VTB 24	13,5 – 17	Do 6 komada, osim za kredite VTB grupe.	Do 3.000.000	Državljanstvo Ruske Federacije. Stalna registracija u regiji u kojoj banka posluje. Putovnica. Dokaz o prihodima (osim klijenti na plaću). SNILS. Ugovor o kreditu.
Rosselkhozbank	12,9 – 21,9	Samo kreditni proizvodi drugih banaka. Refinanciranje samo godinu dana nakon primitka kredita.	10.000 – 1.000.000 (do 750.000 – bez kolaterala)	23 – 65 godina. Državljanstvo Ruske Federacije. Stalna registracija u Ruskoj Federaciji. Iskustvo od najmanje šest mjeseci (ukupno 5 godina - najmanje jedna godina). Putovnica. Dokaz o prihodima. Ugovor o kreditu.
Gazprombank	12,25 – 15,9	Samo krediti drugih banaka.	Do 3.500.000	20 – 65 godina. Državljanstvo Ruske Federacije. Trajna registracija. Iskustvo od šest mjeseci. Putovnica, SNILS, kopija radna knjižica, dokaz o prihodima. Ugovor o kreditu.
Alfa banka	11,99 – 19,99	Do 6 komada. Samo kreditni proizvodi drugih banaka.	50 000 – 3 000 000	Od 21 godine.. Stalna prijava. Iskustvo od 3 mjeseca. Putovnica + 2 dokumenta na izbor (SNILS, potvrda o registraciji automobila, kopija radne knjižice itd.). Dokaz o prihodu (osim za klijente s plaćom).
Raiffeisenbank	11,99 – 19,99	Do 5 komada. Samo krediti drugih banaka.	Do 2 000 000 rub.	23 – 67 godina. Državljanstvo Ruske Federacije. Iskustvo od 6 mjeseci. Dostupnost fiksnog radnog telefona. Putovnica. Dokaz o prihodima. Potvrda o zaposlenju (za kredit od 500.000 RUB)
Poštanska banka	14,9 – 19,9	Uz kredite grupe VTB. Minimalni rok refinanciranih kredita je 6 mjeseci.	50.000 – 1.000.000 (za umirovljenike 20.000 – 200.000)	Državljanstvo Ruske Federacije, stalna registracija u Ruskoj Federaciji. Putovnica, SNILS, INN, ugovor o kreditu.
Tinkoff banka	12,9 – 23,9	Bilo koji kredit od bilo koje banke - otplata sa Tinkoff kartice. 120 dana – beskamatno razdoblje.	Do 300.000	Putovnica. Ugovor o kreditu.
Rosbank	12 – 17	Eventualni krediti od drugih banaka.	50 000 – 2 000 000	Državljanstvo Ruske Federacije. Trajna registracija. Putovnica. Dokaz o prihodima. Potvrda o zaposlenju (za zajam od 400 tisuća rubalja). Ugovor o kreditu.
Moskovska banka	13,5 – 17	Do 6 komada. Uz kredite grupe VTB. Minimalni rok za refinancirane kredite je 6 mjeseci.	Do 3.000.000	Državljanstvo Ruske Federacije, stalna registracija u Ruskoj Federaciji. Putovnica, SNILS, ugovor o kreditu. Dokaz o prihodima, dokaz o zaposlenju (osim za klijente na plaću).

Restrukturiranje i refinanciranje: koje su razlike?

Niska pravna pismenost stanovništva dovodi do činjenice da se često pogrešno smatra refinanciranjem kredita.

Životna priča: “U 2016. sam uzeo kredit od Sberbanke na 3 godine uz 23% godišnje. Tako se dogodilo da se sredinom 2017. godine pokazalo nemogućim platiti 18 tisuća mjesečno. Počeo sam provjeravati bankovne web stranice za refinanciranje. Negdje je bilo ogromno osiguranje, negdje nisam ispunjavao uvjete. Općenito, sve je završilo izletom u istu Sberbanku. Ispostavilo se da se tamo refinanciranje provodi samo uz sudjelovanje barem jednog kredita druge banke. Ali upravitelj je rekao da ako je razlog valjan, onda se uvjeti postojećeg kredita mogu promijeniti. Moj razlog bio je povezan s mojim rodiljnim dopustom i radom mog supruga u vladinim agencijama, i smatrao se punim poštovanja. Istina, postotak nije smanjen, ali je barem rok povećan na 5 godina. Sada plaćamo 12 tisuća – puno je bolje.”

Kod restrukturiranja kredita mijenja se samo otplatni plan. Dapače, produljuju vam rok plaćanja uz smanjenje mjesečne rate.

Refinanciranje je uvijek novi ugovor, čak i ako se refinanciranje odnosi na kredit od iste banke. Najčešće je riječ o otplati kredita od druge organizacije, što znači da se mijenja subjekt s kojim sklapate ugovor.

Je li moguće refinancirati mikrokredit?

Mnogo teže nego inače. U većini slučajeva morate refinancirati iznose koji su već dospjeli. Banke ne rade izravno s takvim financijskim proizvodima.

Možete dignuti potrošački kredit i platiti dug u mikro financijska organizacija, no u stvarnosti se zakašnjela plaćanja mikrofinancijskim organizacijama također uzimaju u obzir u kreditnoj povijesti, što znači da banka možda neće odobriti zahtjev.

Ako je kašnjenje jednokratno, a iznos duga nije veći od 50.000 rubalja, pokušajte dobiti kreditna kartica u bankama gdje zatvaraju oči na manje nedostatke zajmoprimaca - na primjer, Tinkoff, Renaissance Credit ili Home Credit.

Ako nije moguće refinancirati mikrokredit od banke, jedina opcija su druge mikrofinancijske organizacije. Oni koji se bave refinanciranjem obično organiziraju specijalizirane usluge. To uključuje, na primjer, Refinance.rf grupe Rusmikrofinance ili Nacionalni kreditni ured (NKB GROUP).

Zahtjevi su približno isti:

• Dob korisnika kredita je od 21 godine (do 25 godina - potreban je jamac stariji od te dobi) do 70 godina (NKB dopušta do 75 godina).
• Trenutno radno iskustvo – od 3 mjeseca (kod dužnika ili jamca).
• Državljanstvo Ruske Federacije, stalna registracija na teritoriju Ruske Federacije.
• Potvrda o prihodu i zaposlenju (nije potrebna u Refinance.rf).
• Najmanje jedno plaćanje mora biti izvršeno na zajam koji se refinancira.

Stope variraju od 0,17 do 0,32% dnevno (od 62% godišnje) ovisno o kategoriji zajmoprimca i roku zajma. To je puno, ali još uvijek bolje od 2% po danu standardne MFO stope. Isplate se vrše jednom mjesečno, refinancirani kredit se može podići na 5 godina.

Odgovori na često postavljana pitanja:

Koliko puta možete refinancirati isti kredit?

Ne postoje zakonske prepreke za bilo koji broj zajmova na kreditiranje. Banke (ne sve) obično ograničavaju mogućnost dvostrukog refinanciranja. A sa stajališta posuđivača, upitna je izvedivost ponovne upotrebe. Potrošački kredit se podiže na najviše 5 godina. Tijekom tog razdoblja ključna stopa može se značajno smanjiti, ali ne radikalno. Recimo, od 2012. do 2017. ovaj se pokazatelj promijenio za samo 0,25% - i više.

No, ako usporedimo siječanj 2015. i listopad 2017., ovdje je situacija potpuno drugačija – pad s 15% na 8,5%. To jest, refinanciranje kredita uzetih u 2015-2016 je opravdano, ali, na primjer, 2013-2014 - ne. Silazni trend ključna stopa u 2012.-2014. završila naglim skokom kamata na kredite početkom 2015. godine. Mnogi stručnjaci smatraju da bi se nešto slično moglo dogoditi 2017.–2018. Teško je moguće nadati se tolikom smanjenju stopa potrošačkih kredita da će imati smisla refinancirati ih drugi put.

Kako izračunati korist od refinanciranja kredita?

Sama usporedba kamatnih stopa ne daje ideju o stvarnim prednostima refinanciranja. Potrebno je izmjeriti ukupne troškove kredita, uzimajući u obzir već plaćena sredstva. Evo primjera: kredit br. 1 uzet je za 500.000 rubalja, isplaćivan je godinu dana, zatim je ostatak glavnice duga refinanciran i pretvoren u kredit br.

Kao što vidite, da smo prvi kredit otplatili za svih potrebnih 5 godina, na njega bismo potrošili 846 tisuća rubalja. U samo godinu dana preplatili smo gotovo 110 tisuća rubalja kamata. Nakon refinanciranja platit ćemo 587 tisuća za 4 godine. Čak i uz već uplaćenih 169 tisuća po prvom kreditu, rezultat je ipak 90 tisuća isplativiji. A mjesečna uplata sa 14,1 tisuće smanjena je na 12,2 tisuće.

Refinanciranje ili novi kredit – što je bolje?

S formalnog gledišta, oboje bankarski proizvodi za tebe je to ista stvar. koji se mora platiti na vrijeme. Razlika je u pravnim suptilnostima. Refinanciranje je ciljani zajam: htjeli vi to ili ne, njime ćete otplatiti zajam koji već imate. Novi potrošački kredit pruža vam veću slobodu djelovanja: možete otplatiti barem cijeli prethodni, barem pola, barem 10% - ako imate dovoljno za plaćanje oba kredita.

Ali za banku je razlika značajna. Prilikom razmatranja Vašeg zahtjeva za refinanciranje, banka uzima u obzir da će se nakon izdavanja novca stari kredit smatrati otplaćenim. U skladu s tim izračunava se omjer prihoda i mjesečne uplate. Ali ako želite uzeti novi zajam, tada će stručnjaci banke zbrojiti dug po oba zajma. Odnosno, uzimanje drugog kredita mnogim će zajmoprimcima biti problematično zbog nedovoljnog osobnog dohotka.

Shvaćajući to i želeći povećati lojalnost klijenata, banke su razvile hibrid kredita za refinanciranje i novog potrošačkog kredita. Većina kreditnih institucija dopušta davanje dodatnog iznosa uz onaj potreban za otplatu starog kredita. Maksimalni iznos dodatnog kredita izračunava se jednostavno: banka uzima prethodnu mjesečnu ratu i određuje koliki bi mogao biti iznos kredita sa smanjenom kamatom.

Ako biste, recimo, plaćajući 6.000 rubalja mjesečno uz godišnju stopu od 23% za 5 godina otplatili zajam od 220.000 rubalja, tada bi uz godišnju stopu od 15% taj iznos već bio 260.000 rubalja. Teoretski ti mogu dati razliku od 40.000 na ruke. Ako vam razina prihoda dopušta. Imajte na umu da različite banke imaju različite standarde za ovaj pokazatelj: negdje s plaćom od 15 tisuća rubalja izdat će kredit uz mjesečnu otplatu od 10.000, a negdje s prihodom od 40.000 rubalja više od 3.000 rubalja mjesečno, neće t posuditi.

Još uvijek imate pitanja? Pitajte ih u komentarima ispod...

p.s. Pročitajte i na ovu temu:

Video za desert: Tip skočio bez padobrana, pali!

Ako pronađete pogrešku, odaberite dio teksta mišem i kliknite Ctrl+Enter.

Pozdrav, dragi čitatelji internetskog časopisa "stranica"! Danas ćemo razgovarati o tome što je refinanciranje kredita (on-lending), kako to učiniti ispravno i koje se banke bave refinanciranjem kredita drugih banaka (najbolje ponude 2019. dane su u odgovarajućem odjeljku).

Nakon što pročitate članak od početka do kraja, također ćete naučiti:

• Koji se krediti mogu refinancirati;
• Je li refinanciranje potrošačkog kredita isplativo?
• Iz kojih razloga banke mogu odbiti refinanciranje?

Na kraju članka tradicionalno odgovaramo na često postavljana pitanja o temi koja se razmatra.

Ovu publikaciju vrijedi proučiti ne samo za one koji planiraju refinancirati svoj kredit u bliskoj budućnosti. Informacije sadržane u članku bit će korisne svima koji nastoje poboljšati svoju razinu financijska pismenost . Zato ne gubite vrijeme, počnite čitati odmah!

Što je refinanciranje kredita (on-lending) i kako se za njega prijaviti te gdje možete refinancirati kredit kod druge banke - u našem novom broju

1. Što je refinanciranje kredita - pregled pojma jednostavnim riječima

Termin « refinanciranje" nastala od 2 -x riječi: ponovno – ponovljeno, financiranje – osiguranje sredstava na plaćenoj ili besplatnoj osnovi.

Što znači refinanciranje kredita?

Refinanciranje kredita – to je upis novog kredita radi otplate postojećeg po povoljnijim uvjetima za dužnika.

Ovaj postupak se također naziva refinanciranje. Jednostavno rečeno, refinanciranje je uzimanje novog kredita za otplatu starog.

S pravnog stajališta, zajam izdan tijekom posudbe je ciljani zajam. To je zbog činjenice da sporazum mora naznačiti da se osigurana sredstva koriste za otplatu duga drugog vjerovnika.

U većini slučajeva u svrhu refinanciranja je smanjenje ↓ kamata. Najčešće takvim mjerama pribjegavaju oni koji su davno podigli kredit.

Navedimo primjer : Zajmoprimac u 2013 podigao pozajmicu u velikom iznosu uz kamatnu stopu 25 % godišnje. U 2019 godine, druga mu je banka ponudila kredit protiv 12 % . Istodobno, postoji još oko 6 godine.

Zajmoprimac odlučuje refinancirati. To mu omogućuje značajno smanjiti ⇓ iznos mjesečne uplate i sukladno tome, preplaceno na posudbu.

2. Za koje kredite je moguće refinanciranje?

Konkurencija na kreditnom tržištu danas je na vrlo visokoj razini. Zbog toga su banke prisiljene međusobno se boriti za svakog klijenta. To neizbježno dovodi do poboljšanih uvjeta refinanciranja.

Za danas za bankarski sektor Tipične su sljedeće promjene:

• smanjenje↓ kamatnih stopa;
• pojednostavljenje postupka otplate refinanciranog kredita (banka samostalno prenosi sredstva za njegovo plaćanje);
• povećanje uvjeta za koje se pruža daljnje posudba;
• olakšavanje zahtjeva banaka u odnosu na klijente.

Moderne banke omogućuju zajmoprimcu refinanciranje sljedećih vrsta kredita:

• dugovi na debitne kartice u obliku prekoračenja;
• potrošački krediti;

Mogućnost refinanciranja pojedine vrste kredita utvrđuje svaka banka zasebno. Stoga se prije podnošenja prijave trebate upoznati s predloženim uvjetima.

Razdoblje u kojem se kredit uzet za refinanciranje može otplaćivati ​​prvenstveno je određeno vrstom duga koji se njime otplaćuje.

📝 Na primjer, ako se provede, možete računati na razdoblje unutar 30 godine. Ako dođe do refinanciranja potrošački kredit ili kredit za auto - rok otplate obično ne prelazi 5 -10 godine.

Refinanciranje u većini slučajeva omogućuje zajmoprimcu da primi određeni broj koristi:

1. poboljšanje kreditnih uvjeta – smanjenje↓ stope, smanjenje↓ mjesečne rate i povećanje roka plaćanja.
2. promjena valute kredita;
3. spajanje više kredita u jedan kredit pojednostaviti plaćanja;
4. oslobađanje imovine od kolaterala – ako se zajam za automobil ili hipoteka mogu refinancirati bez davanja kolaterala.

❗ Ali treba imati na umu da je refinanciranje nemoguće ako trenutni ugovor sadrži referencu na zabrana prijevremena otplata .

Ako planirate držati refinanciranje , važno je uzeti u obzir koliko je vremena prošlo od posljednjeg refinanciranja. Neke banke odbijaju sastaviti novi ugovor ako je kredit već ranije refinanciran.

Zajmodavci također mogu postaviti ograničenja na vrijeme proteklo od datuma refinanciranja. U većini slučajeva morate čekati ne manje 12 mjeseca.

3. Je li isplativo refinancirati potrošački kredit?

Nedavno je postao sve traženiji. Razlozi za to leže u mogućnosti ispunjavanja raznih ciljeva bez potrebe za štednjom, Na primjer, kupnja automobila ili nekretnine, zadovoljenje kućnih potreba.

U visoko konkurentnom okruženju, banke razvijaju parametre kreditiranja koji se međusobno vrlo razlikuju. sama zajmodavci privlače više klijenata povoljne ponude, drugo– jednostavnost dizajna. I često, nakon što dobiju kredit, zajmoprimci shvate da se pokazalo neisplativim. U takvoj situaciji postavlja se pitanje dirigiranja refinanciranje .

✍ Uzeti na znanje!

Prije pristanka na refinanciranje, važno je osigurati se da će ovaj postupak doista biti od koristi. Da biste to učinili, dovoljno je izračunati iznos preplate za novi kredit i za postojeći te ih usporediti. Važno je uzeti u obzir ne samo kamatna stopa , ali i drugačije provizije I plaćanja osiguranja (ako jesu).

Ako tijekom izračuna postane jasno da će refinanciranje dovesti do uštede, trebali biste procijeniti njegovu veličinu. Ako se iznos pokaže velikim, ne treba gubiti vrijeme, najbolje je što prije započeti s procedurom.

Glavne faze refinanciranja kredita

4. Kako refinancirati kredit po nižoj kamatnoj stopi - 5 glavnih faza refinanciranja

Dakle, ako se odlučite na refinanciranje postojećeg kredita, važno je to učiniti brzo, jasno i s većom dobiti. Da biste to učinili, stručnjaci preporučuju korištenje upute s detaljnim opisom svake faze postupka.

Faza 1. Komunikacija s postojećim zajmodavcem

S jedne strane, Zakon ne obvezuje zajmoprimca da obavijesti zajmodavca o svojoj namjeri refinanciranja. Međutim, stručnjaci preporučuju da to svejedno učinite.

Banke obično ne žele pustiti bona fide zajmoprimce. Kako bi ih zadržali ako namjeravaju refinancirati kod druge banke, mogu ponuditi promjenu uvjeta usluge. Istovremeno, dužnik Ne samo isplatit će kredit po povoljnijim uvjetima, ali i puno lakše i brže provesti postupak.

Faza 2. Odabir banke

Ako ipak banka u kojoj je izdan tekući kredit ne pristane na sastanak, morat ćete izvršiti refinanciranje kod druge kreditne institucije. Stručnjaci preporučuju da svom izboru pristupite što je moguće odgovornije.

Prije svega, morat ćete usporediti ponude nekoliko banaka koje vam se sviđaju. Trebali biste proučiti informacije na njihovim web stranicama, recenzije na internetu na specijaliziranim stranicama i forumima. Ako nemate vremena ili želje sami odabrati zajmodavca, oni će vam priskočiti u pomoć specijalizirane usluge usporedbe , i ocjene, redovito sastavljaju stručnjaci.

Kada se odabere banka za refinanciranje, važno je pažljivo proučiti svu dokumentaciju u vezi s refinanciranjem objavljenu na njezinoj web stranici, uključujući:

• stope;
• prisutnost ograničavajućih uvjeta;
• popis potrebnih dokumenata.

Ukoliko imate pitanja, svakako biste trebali dobiti odgovore na njih kontaktirajući djelatnike banke putem telefonskog pozivnog centra ili putem online chata. Tek kada su sve značajke postupka jasne, možete početi s procesom refinanciranja.

Faza 3. Popunjavanje i podnošenje zahtjeva za refinanciranje kredita

Za podnošenje zahtjeva za refinanciranje, osim toga izjave Banci morate dostaviti paket dokumenata. Svaki zajmodavac samostalno razvija ovaj popis, ali postoji niz dokumenata koji su gotovo uvijek potrebni.

Koja je dokumentacija potrebna za refinanciranje kredita?

Glavni dokumenti za refinanciranje kredita uključuju:

• putovnica državljanina Ruske Federacije;
• certifikat plaće (2 -NDFL ili prema obrascu banke);
• presliku radne knjižice ovjerenu od strane poslodavca;
• dokumentacija o tekućem kreditu - ugovor i raspored mjesečnih otplata;
• potvrda o stanju duga;
• detalji za prijenos sredstava za plaćanje postojećeg kredita.

U nekim slučajevima mogu biti potrebni dodatni dokumenti, Na primjer, potvrde o plaćanju postojećeg kredita.

Faza 4. Pregled prijave

Nakon predaje zahtjeva i paketa dokumenata, banka ih pregledava. Budući da je refinanciranje u biti uzimanje novog kredita, rok za razmatranje u većini slučajeva ne razlikuje se od onog utvrđenog za druge vrste kredita.

U prosjeku je potrebno 5-10 dana . Ali uzimajući u obzir nedavni pad↓ prosječna kamatna stopa za kredite, broj zahtjeva za refinanciranje naglo je porastao⇑. To može dovesti do duljeg vremena obrade u popularnim bankama.

Faza 5. Sklapanje sporazuma

Ukoliko na kraju postupka revizije banka donese pozitivnu odluku, počinje posljednja i najvažnija faza - sklapanje sporazuma .

☝ Sigurno svi znaju, ali ne bi škodilo ponoviti još jednom - Ne biste trebali potpisati ugovor bez da ste ga pažljivo proučili.

Prilikom čitanja ugovora prije svega obratite pozornost na sljedeće parametre:

• kamatna stopa;
• ukupni trošak primljenog zajma;
• postupak primjene i visinu kazni;
• uvjeti prijevremene otplate;
• Je li moguće promijeniti uvjete? ugovor o zajmu jednostrano.

Prilikom proučavanja ugovora važno je biti budan od početka do kraja i pažljivo proučiti apsolutno sve odjeljke. Ako dođe do problema i bilo koja strana ode na sud, odluka će se donijeti isključivo u okviru potpisanog sporazuma.

Tako, Podnošenje zahtjeva za refinanciranje kredita nije tako komplicirana procedura kao što mnogi misle. Ako se strogo pridržavate prikazanih uputa, moći ćete izbjeći mnoge poteškoće i uspješno refinancirati s drugom bankom za više nizak postotak .

5. Gdje možete refinancirati kredite drugih banaka - najbolje ponude ove godine

Mnogi ljudi nude usluge refinanciranja. ruske banke. Međutim, odredbe i uvjeti uvelike se razlikuju od zajmodavca do zajmodavca. Analizom i usporedbom uvjeta nekoliko banaka možete odabrati najbolju opciju. U nastavku ćemo razmotriti najbolje banke, refinanciranje kredita fizičkim osobama. osobe .

🏦 Koje banke refinanciraju kredite za pojedince - pregled TOP 3 banaka

Da bismo pojednostavili zadatak odabira zajmodavca, dajemo opis 3 banke s najpovoljnijim uvjetima refinanciranja.

1) VTB banka iz Moskve

VTB banka iz Moskve uključen u financijska grupa VTB se bavi pružanjem maloprodajnih usluga. Osnova rada divizije je servisiranje pojedinaca.

U vezi s rastućom potražnjom za on-lendingom, banka je razvila odgovarajući program refinanciranja kredita . Korištenje ovog kreditnog proizvoda u moskovskoj VTB banci omogućuje vam smanjenje↓ tereta kredita smanjenjem↓ stope.

Prema programu refinanciranja, postotak se ovdje postavlja pojedinačno i može biti u rasponu od 11% do 17% godišnje . Istovremeno, posebni uvjeti predviđeni su za radnike u medicini ili obrazovanju, državne službenike, kao i klijente na plaću.

2) Interprombank

Interprombank je moskovska financijska organizacija koja je osnovana godine 1995 godina. Predstavljena banka je univerzalna tvrtka i svojim klijentima nudi cijeli niz bankarskih usluga.

Veliki značaj u banci ima kreditiranje stanovništva. Zbog toga je ozbiljna pozornost posvećena razvoju programa refinanciranja u kreditnoj instituciji.

Posuđivanje Banka klijentima omogućuje kombiniranje neograničenog broja kredita. Važan uvjet za to je da ukupni iznos za refinancirane ugovore mora biti ne više od 1.000.000 rubalja . Stopa je postavljena od 12% godišnje , te nema dodatnih provizija i osiguranja.

Zahtjev za preliminarno razmatranje u okviru programa refinanciranja možete podnijeti na web stranici banke. Također pruža mogućnost izračuna glavnih parametara zajma koji se izdaje.

3) Sovcombank

Danas u Sovcombank Postoji veliki broj programa kredita. Omogućuju vam da dobijete zajam u iznosu iz 5 000 prije 30 000 000 rubalja. Tada počinje oklada iz 12 % godišnje.

U vrijeme pisanja ovog teksta ne postoji poseban program za refinanciranje postojećih kredita u Sovcombank. No, postoji još jedan zanimljiv prijedlog za građane koji su se našli u teškoj situaciji, tzv "Kreditni doktor" . Ovaj zajam osmišljen je za poboljšanje vaše kreditne povijesti.

Za lakšu usporedbu opisanih ponuda objedinili smo glavne uvjete za njih u donjoj tablici.

Tablica: “TOP 3 banke sa bolje uvjete kreditiranje fizičkih osoba"

Kreditna organizacija	Koliko se kredita može kombinirati	Veličina kredita	Uvjeti zajma	Ponuda
VTB banka iz Moskve	Do 6 kredita i kreditnih kartica	Od 100 tisuća do 5 milijuna rubalja	Za plaću i korporativni klijenti– do 7 godina, za ostale – do 5 godina	Ako je iznos kredita do 500 tisuća rubalja, od 12 do 16% godišnje.Za iznos od 500 tisuća do 5 milijuna - 12% godišnje.
Interprombank	Bilo koji broj kredita s mogućnošću primanja dijela sredstava u gotovini	Do 1 milijun rubalja	Od šest mjeseci do 7 godina	Od 12% godišnje
Sovcombank	Trenutno refinanciranje nije osigurano, na snazi ​​je program Kreditni doktor.	4.999 ili 9.999 rubalja	Od 3 do 9 mjeseci	33,3% godišnje

*Aktualne informacije o kreditima za refinanciranje primljenim od drugih banaka potražite na službenim stranicama kreditnih institucija.

6. Što trebate razmotriti prije refinanciranja kod druge banke - 5 važnih točaka

Mnogi misle da odabirom banke i pomnim proučavanjem uvjeta refinanciranja refinanciranje prestaje. Ali stručnjaci Preporučamo da ne žurite s registracijom. Da biste refinanciranje učinili što isplativijim, trebali biste ponovno obratiti pozornost na nekoliko važnih točaka.

Ukupno preplata

Podaci o kamatama mnogima nisu jasni. Stoga stručnjaci prije svega preporučuju izračun iznosa preplate u rubljima. Za to ne morate imati financijsko znanje. Dovoljno je koristiti poseban kalkulator .

Danas na internetu postoji mnogo programa za izvođenje izračuna. Suština njihovog djelovanja je približno ista. Dovoljno je naznačiti iznos, termin I kladiti se za zajam koji se obrađuje kako bismo saznali što preplaceno I mjesečna plaća .

Ako se rezultati izračuna između banke i kalkulatora značajno razlikuju, vrijedi pitati stručnjake što je tome uzrok. Takve radnje pomažu razumjeti postoje li skrivene naknade.

Uvjeti obračunavanja i iznos kazni

Kada podnose zahtjev za kredit, zajmoprimci su obično sigurni u svoje sposobnosti i misle da nikada neće imati kašnjenja. Nažalost, nitko nije imun na financijske poteškoće ili nepredviđene situacije.

‼ Kako se ne biste šokirali u slučaju neočekivanih kašnjenja, važno je pažljivo proučiti dio ugovora koji se odnosi na novčane kazne, čak i prije nego što je potpisan .

S jedne strane, Zakon predviđa samo kazne za kršenje kreditnih obveza. Na drugoj strani, postoji univerzalna klauzula – ako ugovorom nije drugačije određeno.

Iskorištavajući ovu činjenicu, banke često dodatno postavljaju fiksni iznos novčane kazne . Štoviše, neki vjerovnici za uporne dužnike povećati ⇑ iznos kazne za svaku propuštenu uplatu.

Kako ne biste morali dodatno preplaćivati, prije svega trebate pravodobno iu cijelosti ispunjavati svoje obveze.

Ako je prekršaj ipak počinjen, možete pokušati vratiti fiksnu kaznu. Da biste to učinili, trebate podnijeti odgovarajući zahtjev izravno banci. Ako vjerovnik odbije izvršiti ponovni izračun, morate otići na Rospotrebnadzor .

Kamatna stopa

Većina zajmoprimaca pri odabiru programa refinanciranja prije svega obraća pozornost na ponuđenu stopu. Već smo ranije objasnili zašto ova karakteristika nije sasvim indikativna. No, za početnu usporedbu kamatna stopa je sasvim prikladna.

Danas se na tržištu stope za programe refinanciranja značajno razlikuju od banke do banke – razlikuju se od 9 do 23% godišnje . Ali treba razumjeti da kredit s nižom kamatom nije uvijek najisplativiji.

Kod usporedbi važno je koristiti ne samo godišnji, već i efektivna kamatna stopa . Upravo ovaj pokazatelj omogućuje vam izračunavanje punog troška kredita za refinanciranje i ispravnu procjenu isplativosti programa.

Efektivna kamatna stopa predstavlja stvarni trošak kredita, koji uzima u obzir sve provizije i plaćanja koja se primjenjuju prema ugovoru.

Mnoge banke mame klijente navodno isplativim ponudama. Tek detaljnim proučavanjem efektivne kamatne stope postaje jasno je li određeni program doista koristan.

Dostupnost i visina dodatnih provizija

Prilikom odabira programa refinanciranja također biste trebali obratiti pozornost na prisutnost informacija o raznim u ugovoru dodatne provizije . Najčešće takva plaćanja znače naknada za obradu kredita, otvor I vođenje kreditnog računa, razmatranje prijave i drugi.

Važno je razumjeti da su takve komisije zabranjeno . Štoviše, po tom se pitanju već nakupila ozbiljna sudska praksa. Međutim, neke banke još uvijek zavarati zajmoprimaca.

Uglavnom, klijenti imaju svako pravo ne slažete se s određenim odredbama ugovora koje se odnose, na primjer, na nezakonite provizije. Međutim, u ovom slučaju postoji veliki rizik da će refinanciranje biti odbijeno ili da će zajam biti izdan po višoj stopi.

☝ Stručnjaci preporučuju oni koji su suočeni sa zahtjevom za plaćanjem raznih provizija moraju potpisati ugovor o uvjetima vjerovnika. Kada je posao sklopljen i novac primljen, potrebno je pisati banci zahtjev . U takvom dokumentu potrebno je navesti činjenice kršenja zakona i podnijeti zahtjev za povrat sredstava koja su korištena za plaćanje usluga koje je nametnuo vjerovnik.

Važno je zapamtiti da servisiranje kredita nije usluga koju klijenti trebaju. Naprotiv, to je odgovornost vjerovnika. Praksa pokazuje da po primitku zahtjeva, banke obično vraćaju sredstva bez problema. Zajmodavci ne žele ići na sud, jer dobro znaju da je u ovom slučaju zakon na strani zajmoprimca.

Mogućnost i uvjeti prijevremene otplate

Nije samo refinanciranje kredita ono što pomaže smanjiti preplate. Od velike važnosti u svakom ugovoru o zajmu je sposobnost davanja potpuna ili djelomična prijevremena otplata .

🔔 Prilikom proučavanja ugovora važno je obratiti pozornost na algoritam prijevremene otplate.

Svi uvjeti za provedbu predmetnog postupka moraju biti jasno navedeni u ugovoru. Riječ je, prije svega, o tome koliko dana unaprijed i s kojim dokumentom korisnik kredita mora obavijestiti banku o svojoj namjeri otplate.

Treba imati na umu da zajmodavac nema pravo nametnuti kazne i naknade za prijevremenu otplatu. Međutim, u nekim slučajevima mogu se osigurati privremena ograničenja - moratorij na nekoliko mjeseci.

Ako uzmete u obzir sve gore opisane točke, postupak refinanciranja bit će najprofitabilniji.

Refinanciranje odbijeno: glavni razlozi

7. Zašto banke mogu odbiti refinanciranje kredita - 3 glavna razloga za odbijanje

Stručnjaci upozoravaju one koji su se odlučili na refinanciranje kredita: u ovom je području vjerojatnost neuspjeha prilično velika . Banke obično ne obavještavaju zajmoprimce zašto donose određenu odluku. Međutim, postoji nekoliko glavnih točaka koje najčešće dovode do odbijanja.

⛔ Razlog 1. Postoje kašnjenja po svim zajmovima

Nijedan zajmodavac ne želi imati posla s nepouzdanim klijentima. Zato, ako podnesete zahtjev za refinanciranje ako postoje dospjele obveze, vaš će zahtjev biti odbijen.

Ako zajmoprimac koji je propustio rokove za plaćanje i dalje želi refinancirati, prvo će morati otplatiti sva nepodmirena plaćanja. Nakon toga, nekoliko mjeseci ( obično ništa manje 3 -X) Plaćanje treba izvršiti na vrijeme. Ovaj pristup pomaže povećati mogućnost odobrenja podnesene prijave .

Usput, vjerojatnost odobrenja povećava ako dužnik daje banke dodatna sigurnost . To bi mogao biti likvidna imovina kao kolateral ili solvent sudužnici ili jamci.

Drugi način rješavanja problema u teškoj situaciji je traženje pomoći od kreditni posrednici . Istodobno, važno je pažljivo odabrati tvrtku partnera kako ne biste nasjeli na prevarante.

⛔ Razlog 2. Oštećena kreditna povijest

Većina banaka pri razmatranju mogućnosti sklapanja ugovora o refinanciranju vodi računa o ugledu zajmoprimca.

U svojoj srži kreditna povijest predstavlja informaciju o tome kako pojedinac ispunjava svoje kreditne obveze.

Akumulira se u BKI (Kreditni ured). Razdoblje pohranjivanja ovih podataka je 15 godine.

Da biste brzo saznali na kojem se od mnogih bankovnih računa nalazi financijska povijest zajmoprimca, morate znati svoj. Kako ga prepoznati detaljno smo opisali u prethodnom članku.

Uz suglasnost potencijalnog dužnika koji je podnio zahtjev za kredit, banka ima pravo zatražiti podatke od BKI. Proučivši ih, zajmodavac donosi odluku o izdavanju sredstava ili odbijanju ( i za tradicionalni zajam i za refinanciranje).

Sasvim je prirodno da će banka u slučaju negativnih podataka u BKI vrlo vjerojatno donijeti negativnu odluku o podnesenom zahtjevu. Kako bi se to izbjeglo, stručnjaci preporučuju zajmoprimcima da saznaju koji se podaci nalaze u njihovoj kreditnoj povijesti, unaprijed.

Podatke o kreditnoj povijesti možete dobiti na nekoliko načina:

1. obratite se banci s odgovarajućim zahtjevom;
2. samostalno poslati zahtjev Uredu za kreditnu povijest;
3. zatražiti relevantne informacije na web stranici Središnje banke Rusije;
4. koristiti usluge specijalizirane web stranice.

⛔ Razlog 3. Rok refinanciranog kredita je prekratak

Potrebno je određeno vrijeme da se banka uvjeri u odgovornost i solventnost klijenta. Zato pri razmatranju zahtjeva za refinanciranje ulaze zajmodavci ograničenja u pogledu trajanja kredita koji se refinancira.

U većini slučajeva morat ćete ga platiti na vrijeme najmanje 3 mjeseca . Neke banke zahtijevaju još dulje minimalno razdoblje - od šest mjeseci .

Poznavajući glavne razloge odbijanja refinanciranja, zajmoprimci mogu samostalno odlučiti je li im preporučljivo podnijeti zahtjev u ovom trenutku.

8. Često postavljana pitanja (FAQ) o refinanciranju

Sve veća popularnost refinanciranja kredita dovela je do toga da mnogi zajmoprimci imaju pitanja o specifičnostima ovog postupka. Kako ne biste gubili vrijeme na traženje dodatnih informacija, odgovaramo na najpopularnije.

Pitanje 1. Je li moguće refinancirati kredit bez potvrde o prihodima (bez dokaza o prihodima)?

Popis dokumenata za refinanciranje kredita koji je izdala druga kreditna institucija sadrži većina banaka potvrda o prihodima . Po nahođenju zajmodavca, može se sastaviti u tradicionalnom obliku - 2 -NDFL, dakle prema obrascu banke.

Međutim, neke banke nude pojedinaca refinancirati bez potvrde vašeg prihoda.

Važno je imati na umu što u ovom slučaju uvjeti mogu biti nepovoljniji. Tu se prvenstveno radi o višoj kamatnoj stopi.

Štoviše, nećete moći refinancirati kredit bez da banku uopće obavijestite o svojim prihodima. Zahtjev za refinanciranje mora sadržavati podatke o visini primanja te poslodavcu i radnom mjestu koje obavlja. Iako nema potrebe dokumentirati te podatke, oni se koriste prilikom razmatranja zahtjeva.

Pitanje 2: Što je refinanciranje stambenog kredita?

Refinanciranje osigurano nekretninama u biti je redovno refinanciranje, podložno sudjelovanju kolaterala u transakciji.

Ova se shema može koristiti ukloniti teret hipotekom kupljenu stvar i zamijeniti je drugom. To može biti potrebno kada je potrebno prodati kolateralnu imovinu.

Refinanciranje osigurano nekretninama

Refinanciranje uz nekretnine ima sljedeće prednosti:

• omogućuje zajmoprimcu da računa na puno veći iznos zajma. Možete kombinirati nekoliko potrošačkih zajmova po veličini usporedivoj s hipotekom;
• omogućuje značajno povećanje vjerojatnosti da će vaša prijava biti odobrena.

Pritom banci često nije svejedno kamo će primljena sredstva biti poslana - za otplatu tekućih kredita ili za druge svrhe. Kolateral djeluje kao neka vrsta jamca. Ako zajmoprimac odbije platiti, banka će prodati nekretninu primljenu kao jamstvo i vratiti svoj novac.

p.s. U jednom od članaka u našem časopisu možete pročitati članak o tome kako to učiniti bez dokaza o prihodima.

Pitanje 3. Je li moguće refinancirati kredit s kašnjenjem (dospjelim dugom)?

📣 Stručnjaci upozoravaju: dobiti pozitivnu odluku o zahtjevu za refinanciranje ako postoji dospjeli dug skoro nemoguće . Povezano je sa visokog rizika kreditiranja takvih zajmoprimaca.

Međutim, u nekim slučajevima banka u kojoj je dospjeli kredit izdan, ide u susret zajmoprimcu. Ako zajmodavac ima ponudu refinanciranja u svojoj liniji proizvoda, može je pristati dati svom klijentu. Ali trebali biste biti spremni na činjenicu da banka može zahtijevati dodatni kolateral - jamac ili zalog .

Naime, refinanciranje prvenstveno nije namijenjeno rješavanju problema s dospjelim dugovima, već poboljšanju uvjeta plaćanja. Ako nemate čime platiti kredit, trebali biste obratiti pozornost na druge mogućnosti - ili proglašenje bankrota .

Pitanje 4. Kako podnijeti zahtjev za refinanciranje kredita?

Zahtjev za refinanciranje možete ispuniti i predati, kontaktiranjem ureda banke, gdje se zahvat planira izvesti, ili posjetom njegovoj web stranici.

Za preliminarno razmatranje dovoljno je navesti osnovne podatke:

• prezime, ime i patronim;
• podaci o putovnici;
• adrese prijave i prebivališta;
• kontakt podaci - brojevi telefona;
• traženi iznos kredita.

U slučaju podnošenja online zahtjevi za refinanciranje kredita otopina dobivena iz njega bit će preliminarni . Odnosno, odobrenje ne jamči izvršenje ugovora o kreditu.

Za daljnje razmatranje potrebno je dostaviti banci Potrebni dokumenti. Tek nakon njihove analize bit će donesena odluka konačna odluka .

Pitanje 5. Kako izračunati refinanciranje kredita?

Kako biste bili sigurni da će refinanciranje biti doista isplativo, važno je prije potpisivanja ugovora izračunati glavne parametre postupka. Gotovo je nemoguće to učiniti ručno.

Međutim, svatko može napraviti izračune u samo nekoliko minuta. Da biste to učinili, dovoljno je koristiti bilo koji specijalizirani kalkulator .

Danas je njihov izbor na internetu prilično širok. Ali princip rada je gotovo isti: samo unesite osnovne parametre kredita u polja - kladiti se, veličina I termin, kako bi doslovce u minuti saznali koliki će biti iznosi isplata i preplata.

9. Zaključak + video na temu

Nedavno je popularnost refinanciranja u Rusiji u stalnom porastu. Mnogi su građani tijekom krize podizali kredite po vrlo visokim kamatama. Danas, u pozadini smanjenja Centralna banka Ključna stopa također bilježi pad kamatnih stopa na kredite.

U takvoj situaciji sasvim je prirodno da građani žele uvjete za servisiranje svojih obveza učiniti isplativijima. U tu svrhu možete koristiti krediti za refinanciranje .

Refinanciranje pomaže ne samo smanjiti ↓ kladiti se , ali također smanjiti ↓ iznos plaćanja I preplaceno . Rezultat je poboljšana financijska dobrobit.

Za kraj, pogledajte video o tome zašto banka treba refinanciranje kredita i koje su njegove prednosti:

To je sve za nas, ali tim web stranice RichPro.ru se ne oprašta od vas!

Pozajmljivanje je odavno čvrsto utemeljeno u našim životima. Danas je malo vjerojatno da će među vašim poznanicima biti osoba koja nikada u životu nije iskoristila mogućnosti posuđivanja novca koje trenutno nude razne banke i druge financijske organizacije. I nije važno za koju svrhu mu treba kredit - za kupnju stana, tako da mlada obitelj ima gdje živjeti, ili za novi mobitel iznenaditi druge. Ostaje činjenica da kredit pomaže ljudima da ostvare svoje snove i želje upravo sada, plaćajući ih u budućnosti.

Međutim, često se događa da dužnik ima više kredita od različitih banaka, dobivenih pod različitim uvjetima, ili klijent trenutno ne može vratiti svoj dug na vrijeme. Tada u pomoć dolazi refinanciranje. Reći ćemo vam detaljnije o tome što je refinanciranje kredita i kako se njime može olakšati život klijentu.

Suština refinanciranja kredita

Općenito, ova riječ ima nekoliko značenja. Međutim, mi ćemo to promatrati u kontekstu potrošačkih financija. Jednostavno rečeno, refinanciranje znači dobivanje novog kredita od druge banke za otplatu postojećeg kredita od prve financijske institucije. Na drugi način, refinanciranje se naziva refinanciranje.

Važno je napomenuti da je novi kredit strogo ciljani, usmjeren isključivo na otplatu prethodnog i ne može se u cijelosti ili djelomično koristiti u druge svrhe, te je takvo trošenje strogo zabranjeno. Međutim, ako se posebno dogovori, novi kredit može premašiti ukupni iznos duga, što znači da ostatkom iznosa platitelj može raspolagati po vlastitom nahođenju.

Ciljevi refinanciranja

Za što se koristi refinanciranje duga? Prije svega, takva se potreba javlja ako su se tržišni uvjeti promijenili i cijena kredita je smanjena. Činjenica je da isti sustav interakcije između ponude i potražnje djeluje na kreditnom tržištu, što čini optimalni trošak posuđeni novac- u našem slučaju kamatna stopa. Postavlja se razumno pitanje - zašto plaćati kamatu za korištenje kredita po stopi od 25%, ako je možete smanjiti na 15%? Zato se isplati obratiti banci (istoj ili nekoj drugoj), refinancirati svoj dug i značajno smanjiti mjesečne rate.

Tko se može kvalificirati za novi kredit?

Budući da se, u biti, refinanciranje ne razlikuje mnogo od običnog zajma, proces njegovog izdavanja popraćen je svim istim postupcima kao i obični zajam. To znači da novi kredit može dobiti samo građanin koji je već navršio 18 godina, nema ograničenja u poslovnoj sposobnosti, ima povjerenje u budućnost, sredstva za život i određenu razinu prihoda koja mu omogućuje plaćati mjesečne rate kredita.

Važno je napomenuti da ako je došlo do nepažnje u odnosu na trenutni dug (dužnik nije plaćao mjesečnu ratu na vrijeme ili u cijelosti, nije surađivao s bankom u rješavanju takvih problema), može se pojaviti formalni razlog zbog kojeg ponovno izdavanje kredita može biti odbijeno. Držite svoju kreditnu povijest u atraktivnom stanju za banke!

Shema refinanciranja

Što refinanciranje znači u smislu radnji koje je potrebno poduzeti? Postoje zapravo tri jednostavna koraka koja treba poduzeti.

1. Potrebno je odabrati banku u kojoj klijent želi ugovoriti refinanciranje. To mora biti financijska institucija, kamata za korištenje kredita u kojoj će biti niža od vaše trenutne stope, inače ekonomska izvedivost nestaje. Morate posjetiti kreditnu instituciju s financijskim dokumentima u rukama i razjasniti detalje, dobivši pozitivan odgovor na svoja pitanja.
2. Trebali biste kontaktirati svoju banku i obavijestiti je da zajmoprimac planira refinancirati kod druge financijske institucije. Zajmoprimac mora osigurati, ako ne njihov pristanak (jasno je da će biti protiv, jer gubi važnog i profitabilnog klijenta), barem odsustvo protivljenja - barem pravnog. Sasvim je moguće da će vam banka, saznavši za vašu želju, izaći na pola puta i unijeti izmjene u postojeći ugovor o kreditu. No, bit će sasvim druga priča, koja se zove restrukturiranje, a o njoj ćemo nešto kasnije. U međuvremenu, pretpostavimo da vas vaša banka tiho pušta.
3. Zajmoprimac može početi podnijeti zahtjev za novi zajam kod nove banke. Obično, nakon što se dostave potrebni dokumenti, zajmoprimac će otići do kreditnog odbora i dobiti suglasnost; preostali trenuci interakcije između njih dvoje financijske institucije dogodit će se bez njegova izravnog sudjelovanja, što samo po sebi ne može ne veseliti.

Iako na papiru ovaj slijed radnji izgleda lijepo i lako, u životu postoje razne zamke. Procedura je ista kao i kod običnog kreditiranja, samo uzimajući u obzir dodatne parametre, samo budite spremni na to da ćete kroz kompliciranu proceduru za izdavanje kredita morati proći iznova.

Po čemu se refinanciranje razlikuje od restrukturiranja?

Iako su ove dvije riječi slične (obje počinju česticom "re", što znači ponovljene radnje), njihova je bit bitno drugačija.

Prilikom refinanciranja sklapa se novi ugovor, a mogu se promijeniti:

• subjekti ugovora - banka koja reizdaje kredit;
• predmeti kolaterala - budući da je dio kredita već otplaćen, moguće je zamijeniti imovinu koja je bila kolateral jeftinijom i ukloniti iz tog stanja onu koja je korištena kao kolateral u prethodnom ugovoru;
• Drugi značajni uvjeti kreditiranja - na primjer, novčane kazne za kašnjenja u plaćanju (njihova prisutnost i veličina).

Tijekom restrukturiranja radnje se odvijaju u okviru postojećeg ugovora. U tom se slučaju može promijeniti sljedeće:

• iznos kredita;
• uvjeti zajma;
• kamatna stopa;
• druge bitne uvjete.

U kojim slučajevima refinanciranje postaje neisplativo?

Važno je znati što je refinanciranje i kako funkcionira. Barem da biste razumjeli u kojim slučajevima to ne biste trebali učiniti. I postoje takve opcije. Na primjer, ovaj postupak nije potreban ako:

• Riječ je o mikrokreditu i mikrozajmu. Iznosi su beznačajni, termin je također beznačajan, banke to vjerojatno neće učiniti. Kao rezultat toga, izgubit ćete puno vremena i živaca, ali nećete postići rezultate;
• naknada za prijevremenu otplatu kredita vaše banke bit će takva da će poništiti svaku moguću uštedu. Kako kažu u ovom slučaju, igra neće biti vrijedna svijeće;
• Bit će poteškoća s ponovnim upisom kolaterala. Obično se kolateral prenosi s jedne banke na drugu. Neko vrijeme, dok se dokumenti ponovno izdaju, banka koja je već dala kredit može inzistirati na povećanju stope kredita, jer se rizik povećava zbog nedostatka kolaterala.

U svakom slučaju, ne možete bez uključivanja stručnjaka za financijska pitanja. Ne donosite odluku sami, pogotovo ako ne razumijete sve zamršenosti financijskih i pravnih dokumenata.

Refinanciranje hipoteke

Zasebno bih želio objasniti što je refinanciranje hipoteke. Kao što znate, hipoteka znači dugoročni kredit za kupnju stambenog prostora osiguranog istim stambenim. Kada se uvjeti promijene u financijsko tržište u smjeru smanjenja kamatne stope za korištenje kredita i nedostatka želje banke za restrukturiranjem duga, u tom pogledu refinanciranje može biti optimalno rješenje.

Na hipotekarno kreditiranječak i 2-3% godišnje je bitno. Budući da je iznos kredita nekoliko desetaka ili čak stotina tisuća dolara, čak i neznatno smanjenje omogućit će smanjenje razine plaćanja i usmjeravanje novca na nešto korisnije. Nakon što ste temeljito razumjeli što je refinanciranje hipotekarnog kredita, morate hrabro krenuti naprijed i smanjiti svoje troškove.

zaključke

U ovom smo članku objasnili što znači refinanciranje kredita, tko se može prijaviti za njega i kako ovaj postupak pomaže zajmoprimcima smanjiti mjesečne otplate. Osim toga, uspjeli smo identificirati zamke procesa i odvojeno razmotriti pitanja refinanciranja u hipotekarnim kreditima.

Ako zajmoprimac ima privremenih financijskih poteškoća, može od svoje banke zatražiti restrukturiranje zajma, odnosno povećanje roka zajma uz promjenu (smanjenje) veličine mjesečne otplate. Valja napomenuti da nisu sve banke čine ustupke zajmoprimcu. Tada biste trebali pokušati refinancirati kredit.

Shema refinanciranja kredita je sljedeća. Zajmoprimac podiže kredit kod druge banke i uz pomoć nje otplaćuje dug u staroj. Refinanciranje vam omogućuje ne samo smanjenje mjesečnih otplata, već i snižavanje kamatne stope, au nekim slučajevima i promjenu valute kredita te zamjenu nekoliko kredita jednim.

Danas je to moguće u gotovo svakom velika banka. Zajmoprimci najčešće refinanciraju hipoteke, rjeđe auto kredite i potrošačke kredite.

Danas do 10% ukupnog volumena kreditiranja dolazi od refinanciranja. Banke obično refinanciraju kredite s dospijećem dužim od 6 mjeseci.

U slučaju stambenog kredita, refinanciranje ima smisla samo prije isteka roka otplate od pet godina i ako je stanje duga veće od 30%. U ovom slučaju mogu nastati poteškoće s obnovom ugovora, jer Zajam je u biti kolateral.

Kod refinanciranja solventnost zajmoprimca procjenjuje banka, kao i kod klasičnog kreditiranja. Kreditna povijest zajmoprimca također se uzima u obzir. Dakle, prisutnost kasnih plaćanja bit će najvjerojatniji faktor u odbijanju davanja novog kredita.

Paket dokumenata za refinanciranje u potpunosti odgovara paketu dokumenata za dobivanje redovnog kredita. U većini slučajeva to je putovnica, potvrda 2-NDFL, ugovor o kreditu, dokumenti o stanju glavnog duga i kreditnog duga. Za hipoteku su potrebni i kolateralni dokumenti.

Općenito, nema uvijek smisla tražiti programe refinanciranja u banci, jer možete jednostavno podnijeti zahtjev za drugi potrošački kredit bez navođenja svrhe za dobivanje. Ponekad će biti lakše dobiti takav zajam nego refinancirati.

Refinanciranje na međubankarskom tržištu

Na međubankarskom kreditnom tržištu jedan od oblika refinanciranja poslovnih banaka su krediti Središnje banke Ruske Federacije. Ključni parametar u ovom slučaju je stopa refinanciranja. Određuje se na temelju dinamike gospodarstva i inflacijskih procesa.

Stopa refinanciranja - iznos kamata na godišnjoj osnovi koji se plaća Središnjoj banci za kredite koji Centralna banka je osigurao kreditne institucije. Danas iznosi 8,25 posto.

Bankovne stope na kredite i depozite ovise o tome. Banke privlače depozite po stopi nešto nižoj od stope refinanciranja, a kredite po kamatnoj stopi većoj od nje.

Jeste li to čuli mnogo puta, ali ne razumijete što je refinanciranje kredita? Vjerojatno vrijedi proučiti to i razumjeti hoće li uvjeti novog zajma poboljšati vašu konkretnu situaciju. Rezultat uspješnog refinanciranja trebao bi biti smanjenje tereta mjesečnih otplata bez povećanja roka kredita. Članak će pomoći razumjeti shemu refinanciranja, njene prednosti i nedostatke za one ljude za koje je to relevantno u 2018.

Što se podrazumijeva pod refinanciranjem?

Jednostavnim riječima, refinanciranje je promjena uvjeta kreditiranja kako bi se smanjio ukupni trošak postojećeg kredita. Uspješan je samo kada se taj cilj postigne.

Refinanciranje se ponekad brka s restrukturiranjem. Ali oni su bitno različiti. Kod refinanciranja novi zajam potpuno poništava prethodni. A novi je osiguran po povoljnijim uvjetima. A tijekom restrukturiranja, pomoć zajmoprimcu izražava se u smanjenju mjesečnih plaćanja s povećanjem roka. U biti, dug je raspoređen, što u konačnici povećava ukupni trošak kredita.

Refinanciranje iz perspektive banaka

Pokušavam poboljšati uvjeti kreditiranja tekući kredit, dužnik može preuzeti, kako u svojoj tako i u drugoj banci.

Kreditna institucija neće biti sretna ako zajmoprimac zatraži preispitivanje uvjeta postojećeg zajma za nove, više isplativi uvjeti. Banka će pronaći mnogo razloga za odbijanje ili će malo smanjiti stopu. Ne boji se gubitka zajmoprimca. Uostalom, banka je već dobila maksimalnu dobit od ovog klijenta. Anuitetne isplate strukturirane su na način da klijent gotovo svu dobit u obliku kamata plaća banci u prvoj polovici roka. A u drugoj polovici se jednostavno otplaćuje glavnica duga. Zašto bi banka umanjivala dobivenu dobit po kreditu?

Drugačija je situacija kada se dužnik obrati tuđoj banci. Ako klijent podnese zahtjev za refinanciranje novoj banci, koja je to banka? Dobiva novi besplatno dobar zajmoprimac, kome izdaje zajam za tržišni uvjeti. I koristeći isplate rente, odmah ćete početi primati pristojan profit. A "loš" klijent će jednostavno biti odbijen.

Neće ispaštati ni primarni vjerovnik. Nova banka vraća dug svog klijenta prije roka. Dobivena sredstva koriste se za izdavanje novog kredita s anuitetskom otplatom. Anuitet je izvrstan alat za banke. Što je s dužnikom?

Refinanciranje iz perspektive klijenata

Na prvi pogled čini se da ako objema bankama tako dobro ide, onda bi klijent trebao izgubiti. Često se to događa. Ali sve ovisi o nijansama, a postoje situacije kada je refinanciranje stvarno korisno za klijenta. Pogledajmo ih.

Djelomična prijevremena otplata

Što je? Riječ je o plaćanju iznosa većih od onih utvrđenih rasporedom. Na primjer, klijent je uzeo kredit po visokim kamatama za dugoročno. Uzeo sam ga na duže vrijeme posebno za reosiguranje. Ako vam prihodi padnu, neka vam mjesečna rata bude niža. No, prihodi nisu pali, nego su značajno porasli. A pametan dužnik, znajući što je anuitet, daje maksimalne moguće doprinose za otplatu kredita u prvim godinama. Plaćajući na ovaj način najmanje 2-3 godine, on banci vraća značajan dio glavnice duga, a iznos kamate plaćen za to razdoblje bit će znatno manji od planiranog.

Kada se na tržištu kreditiranja pojave povoljniji uvjeti, refinanciranje će ići u korist takvog klijenta. Primarna banka nije imala vremena od toga jako profitirati, ali u drugoj može dobiti kredit za manji iznos (uostalom, značajan dio glavnice duga je plaćen) po vrlo atraktivnoj stopi. Takav bi klijent svakako trebao refinancirati kredit.

Početni rok zajma

Ako je klijent nedavno podigao dugoročni kredit po visokim kamatama i otplaćivao ga vrlo kratko, jednostavno mora koristiti refinanciranje pod povoljnijim uvjetima. Takvog bi se klijenta trebala uhvatiti i domaća banka. Ovdje će zajmoprimac morati usporediti uvjete refinanciranja svoje i tuđe banke i odabrati najbolje.

Poanta

Refinanciranje je korisno za one klijente koji su bili ozbiljno ispred roka na početku roka kredita ili koji otplaćuju kredit prema planu za vrlo kratko vrijeme.

Ima li smisla refinancirati usred roka kredita potrebno je detaljno izračunati, uzimajući u obzir sve uvjete. Češće ne nego da. Ovo je čista matematika.

Refinanciranje na kraju mandata nije mudro. Zajmoprimac će izgubiti više vremena i novca prikupljajući dokumente nego što će išta poboljšati.

Kako ga registrirati

Prije svega, morate znati da ne svi bankarske institucije pružati usluge refinanciranja kredita. Odnosno, ako vaša banka odbije preregistraciju, prvo morate pronaći onu koja pruža takve usluge i saznati sve uvjete za refinanciranje.

Refinanciranje nije najbrži proces. Zajmoprimac mora biti spreman za činjenicu da će ponovna registracija trajati od 2-3 tjedna do jednog ili dva mjeseca. To ovisi io objektivnim okolnostima io kašnjenju u postupku od strane primarnog vjerovnika. Dakle, korak po korak opis refinanciranja.

Korak 1

Podnošenje zahtjeva za refinanciranje. U privitku dostavljamo ispunjenu prijavnicu i traženu dokumentaciju. Prijava se pregledava u roku od 2 ili više dana. Zaprimanje odluke banke s uvjetima novog kredita. Ako je sve zadovoljavajuće, poduzimamo sljedeći korak.

Korak 2

Primarnoj banci podnosimo zahtjev o namjeri prijevremene otplate kredita. Bolje je to učiniti odmah nakon trenutne uplate, tako da imate priliku refinancirati prije sljedeće uplate.

3. korak

Od primarne banke dobivamo potvrdu o konačnom iznosu duga i točnim podacima za prijevremenu otplatu. Prenosimo ih budućem zajmodavcu.

Korak 4

Sastavljamo ugovor o zajmu s novim zajmodavcem.

Korak 5

Novi zajmodavac doznačuje na račun zajmoprimca otvoren u istoj banci sredstva potrebna za otplatu prethodnog zajma. U isto vrijeme, u ime klijenta, banka prenosi ta sredstva s računa zajmoprimca primarnoj banci zajmodavcu. Od tog trenutka korisnik kredita postaje dužnik novoj banci.

VAŽNO! U ovoj fazi može nastati takozvani cash gap. Proći će neko vrijeme od trenutka kada dužnik izvrši posljednju uplatu do trenutka refinanciranja. Konačni iznos duga prema prvoj banci će se promijeniti, jer su u tom razdoblju tekle kamate. Zajmoprimac ih može otplatiti na trošak vlastita sredstva, ili riješite ovaj problem s novom bankom.

Korak 6

Dobivanje potvrde (pisma) od primarnog vjerovnika o puna otplata zajam i davanje novom zajmodavcu.

Ako je zajam bio hipotekarni, tada nakon što ste primili potvrdu o otplati zajma, morate se prijaviti s njom Rosreestru za uklanjanje tereta s kolateralne imovine. Zatim sastavite ugovor o zalogu u korist novog vjerovnika i upišite ga u Jedinstveni državni registar nekretnina.

Korak 7

Kredit je refinanciran i počinjemo plaćati po novim uvjetima.

Parametri i okvir refinanciranja

Banke koje se bave refinanciranjem nude svoje usluge za različite vrste kredita pod određenim uvjetima. Zahtjevi za zajmoprimce, vrste i parametri refinanciranih kredita približno su slični u svim bankama. Cijene, uvjeti i iznosi se razlikuju. Razmotrimo opći okvir i parametre refinanciranja, kao i specifične uvjete koje Sberbank nudi zajmoprimcima drugih banaka.

Vrste kredita

Kreditne institucije nude refinanciranje sljedećih vrsta kredita:

• hipoteka;
• potrošački kredit;
• kredit za automobil;
• dug na kreditnoj kartici;
• gotovina za bilo koju svrhu.

Uvjeti refinanciranja u svim bankama dijele se u dvije skupine: za hipotekarni krediti i za ostale kredite. Uvjeti refinanciranja u ove dvije skupine su različiti. Ali sve banke imaju program spajanja više kredita u jedan. Obično do 5. No, najzanimljivije je to što kod nekih banaka možete spojiti jedan hipotekarni kredit s pet nehipotekarnih.

Zahtjevi zajmoprimca za prethodno odobrenje

Kao i kod redovnog pozajmljivanja, građanin kao zajmoprimac mora najprije dobiti odobrenje kreditne institucije. Za prethodno odobrenje (osobno ili elektronički putem web stranice banke) dostupno je sljedeće:

• obrazac za prijavu;

• putovnica državljanina Ruske Federacije, ((u nekim VTB banke, AlfaBank, itd.) državljanstvo nije važno i dostavlja se strana putovnica ili drugi dokument koji banka zahtijeva);
• SNILS;

• dob od 21 do 64-65 godina na kraju plaćanja (za hipoteku do 75 godina);
• potvrdu o zaposlenju (najmanje 6 mjeseci na zadnjem mjestu rada);
• potvrda o prihodu (2-NDFL, potvrda banke);
• kredit na temelju 2 dokumenta (bez potvrde o zaposlenju i prihodima).

Preliminarni zahtjev u nekim bankama obrađuje se u roku od jednog dana. Obično ne više od 3 dana.

Zahtjevi zajma

Za pregled uvjeta refinanciranih zajmova i povijesti njihove otplate od strane zajmoprimca, dostupno je sljedeće:

• preslike svih ugovora o kreditu s rasporedima plaćanja ili drugih dokumenata koji potvrđuju uvjete kredita;
• informacije o prisutnosti prethodnog refinanciranja tekućih zajmova;
• podaci o korištenju potvrde o majčinskom kapitalu (za hipoteku);
• podaci o primarnim bankama za otplatu duga;
• druge isprave i potvrde na zahtjev budućeg vjerovnika.

Trenutačni kredit ili krediti moraju ispunjavati određene uvjete čije parametre postavlja konkretna banka. To može uključivati:

• rok valjanosti kredita prije podnošenja zahtjeva za refinanciranje;
• nepostojanje trenutnog duga po kreditu (ovo je važno);
• nema kašnjenja unutar navedenog vremena;

• drugi.

Nakon analize svih dostavljenih dokumenata, banka objavljuje svoju odluku. Ako je pozitivan, počinje gore opisani postupak refinanciranja.

https://youtu.be/at7cEhI133Y

Refinanciranje u Sberbanci

Pod kojim uvjetima zajmoprimci drugih banaka mogu dobiti refinanciranje od Sberbank u ožujku 2018.?

Zahtjevi za sve primarne zajmove

Za refinanciranje primarni zajmovi moraju ispunjavati sljedeće uvjete:

• nema dospjelih plaćanja tijekom prošle godine;
• rok kredita prije podnošenja zahtjeva za refinanciranje je najmanje 6 mjeseci;
• vrijeme do kraja roka kredita mora biti najmanje 3 mjeseca;
• nekorištenje kapitala za hipoteke;
• Kredit nije prethodno refinanciran.

Nehipotekarni krediti

Stopa refinanciranja je 13,5% godišnje.

Veličina kredita od 30 tisuća rubalja. do 3 milijuna rubalja

Rok otplate od 3 mjeseca do 5 godina uz anuitetsku otplatu.

Zajam se izdaje u ruska valuta najkasnije 30 dana nakon odobrenja zahtjeva.

Hipotekarni krediti

Stopa od 9,5% godišnje (nakon registracije zaloga).

Iznos kredita od 1 milijuna rubalja.

Trajanje - do 30 godina.

Udruženi zajmovi

Sberbank pruža mogućnost objedinjavanja hipotekarnih i drugih kredita različitih banaka u jedan kredit.

Cijene za njih će biti:

• hipoteka + 4 različita kredita – 10% (nakon upisa hipoteke);
• hipoteka + gotovinski kredit – 10% (nakon upisa hipoteke).

Za refinanciranje se ne naplaćuju naknade, uklj. za prijenos Novac primarnim vjerovnicima za otplatu zajmova.

Mogući troškovi

Prilikom refinanciranja zajmoprimac će nužno imati dodatne troškove. To posebno vrijedi za hipotekarne kredite. Obvezni troškovi: nova procjena i osiguranje kolaterala. Mnoge banke prilikom refinanciranja naplaćuju naknade za obradu zahtjeva i prijenos novca primarnim vjerovnicima.

Povrat poreza na dohodak

Na hipotekarni zajam svaki dužnik ima pravo nadoknaditi 13% troškova kupljene nekretnine, ne više od 2 milijuna rubalja. i to od cjelokupnog iznosa plaćenih kamata. Kod refinanciranja hipotekarnog kredita novi ugovor o kreditu mora sadržavati izraz da se refinancira hipotekarni kredit. U suprotnom, pravo na povrat poreza na dohodak morat ćete dokazivati ​​na sudu.

VAŽNO! Ako se hipoteka refinancira zajedno s drugim kreditima (konsolidacija kredita), tada povrat poreza na dohodak nije moguć.

Refinanciranje kredita dobar je izlaz iz teške situacije za neke zajmoprimce. Pogotovo ako klijent ima puno dugova i mogućnost kombiniranja hipoteke s drugim kreditima. Ali uvijek su potrebne detaljne konzultacije sa stručnjakom banke koji će postati novi zajmodavac. I zatražite nacrt ugovora o kreditu kako biste ga mogli mirno pregledati kod kuće prije potpisivanja. Požuri polako.