ev Töhfələr Plastik kartlar hesablamaları təkmilləşdirmək üçün bir vasitədir. Tezis: plastik kart nağdsız ödənişlər üçün alət kimi (“İmpexbank” ASC-nin timsalında). Plastik kartlar anlayışı

Plastik kartlar hesablamaları təkmilləşdirmək üçün bir vasitədir. Tezis: plastik kart nağdsız ödənişlər üçün alət kimi (“İmpexbank” ASC-nin timsalında). Plastik kartlar anlayışı

Ən perspektivli və getdikcə inkişaf edən forma ödəniş kartları və elektron pullar vasitəsilə elektron ödənişlər formasıdır. Ödəniş sisteminin inkişafı strategiyası yaxın gələcəkdə iki istiqamətdə həyata keçirilir:

Ödəniş kartları ilə ödənişlərin tətbiqi ilə dövriyyədə olan nağd pulun azalması;

Müştərilərə distant bank xidmətlərinin elektron sisteminə keçid.

Hal-hazırda plastik kartlar müasir, ümumi istifadə üçün əlçatan bir alətdir və son vaxtlar nağd və nağdsız formada pul adlandırdığımız pullarla getdikcə daha çox rəqabət aparır. Onlar nağd pula ən yaxındır, artıq kifayət qədər köklüdür və istifadəçilərə tanışdır. O.İ. Lavruşin öz əsərlərində beynəlxalq və Rusiya bazarlarında müasir ödəniş aləti kimi plastik kartlardan istifadənin əsas anlayışlarını və prinsiplərini nəzərdən keçirir.

Elektron ödəniş sisteminin fəaliyyət mexanizmi plastik kartlardan istifadəyə əsaslanır və bankomatlardan istifadə etməklə həyata keçirilən əməliyyatları, elektron sistemlər ticarət təşkilatlarında əhalinin məskunlaşmaları, sistemləri bank xidməti evdə və işdə müştərilər.

Plastik kart həm təyinatına, həm onların köməyi ilə göstərilən xidmətlər toplusuna, həm də texniki imkanlarına və onları verən təşkilatlara görə fərqlənən bütün növ kartları ümumiləşdirən ümumi termindir. Qərbdə elektron pul hesablaşmaları sisteminin formalaşması prosesində plastik kartların görünüşü üçün müəyyən standartları işləyib hazırlayan İSO təşkilatı (Beynəlxalq Standartlar Təşkilatı) yaradılmışdır; hesabların nömrələnməsi (formalaşdırılması) qaydası; maqnit zolaqlarının formatı; onun əməliyyatları haqqında kart sahibinə göndərilən mesajın formatı.

2015-ci ildə Milli Ödəniş Sistemi (NPS) çərçivəsində NPS subyektləri ödəniş xidmətlərinin əlçatanlıq səviyyəsini yüksəltməyə və nağdsız ödənişləri genişləndirməyə kömək edən yüksək texnologiyalı ödəniş xidmətləri və məhsullarını təkmilləşdirməyi davam etdiriblər.

Kredit təşkilatlarının (kredit təşkilatı olmayan fiziki və hüquqi şəxslərin) və kredit təşkilatlarının müştəriləri tərəfindən öz əməliyyatları üzrə nağdsız ödənişlərin sayı və həcmi 2015-ci ildə müvafiq olaraq 23,6% və 0,4% artmış, yekunda isə 0,4% artmışdır. 2015-ci ildə 548,2 trilyon rubl məbləğində 15,5 milyard ödəniş təşkil edib, o cümlədən fiziki şəxslər tərəfindən ödənişlər sayca 27,8%, dəyər baxımından isə 11,9% artıb. Nağdsız ödənişlərin inkişafı üzrə innovativ modelin formalaşdırılması və əhali üçün ödəniş xidmətlərinin əlçatanlığının təmin edilməsi problemlərinin həllində əsas amil hazırda əsas aləti ödəniş kartları olan məsafədən ödəniş xidmətlərinin inkişafıdır. 2016-cı ilin əvvəlinə Rusiyanın kredit təşkilatları tərəfindən buraxılan ödəniş kartlarının sayı 243,9 milyon ədəd (artım 7,1%) təşkil edib. 2015-ci ildə onların ərazisində istifadəsi ilə Rusiya Federasiyası Rusiyadan kənarda 41,5 trilyon rubl dəyərində 13,1 milyard əməliyyat (müvafiq olaraq 29,7% və 14,9% artım) həyata keçirilib. Ödəniş kartları ilə aparılan əməliyyatların ümumi sayında nağdsız ödənişlərin xüsusi çəkisi 2014-cü illə müqayisədə 7,3 faiz bəndi artaraq 74,7 faizə, ümumi həcmdə 6,1 faiz bəndi artaraq 39,5 faizə çatıb. Onların əksəriyyəti mal və xidmətlərin ödənişinin payına düşüb (müvafiq olaraq 92,2% və 55,3%). Ödəniş kartı sahibləri orta hesabla gündəlik olaraq 24,8 milyard rubl məbləğində mal və xidmətlərə görə 24,8 milyon ödəniş həyata keçiriblər (sayda 1,4 dəfə, həcmdə isə 1,3 dəfə artım). Ödəniş kartlarından istifadə etməklə nağdsız əməliyyatların artım templəri nağd pul vəsaitlərinin çıxarılması əməliyyatlarının artım templərini əhəmiyyətli dərəcədə üstələmişdir (say etibarilə 43,9% və 0,4%, həcm baxımından 36,0% və 4,3%). 2015-ci ildə ticarət və xidmət təşkilatlarında ödəniş kartlarının qəbulu infrastrukturu dinamik inkişaf edib. İl üçün, 1 yanvar 2016-cı il tarixinə Rusiya Federasiyasında elektron operatorlar kimi qurulmuş fəaliyyətlərin sayı Pul(EDS) 104 kredit təşkilatı tərəfindən həyata keçirilib. Hesabat ili üçün EMF operatorlarının tərkibi bir qədər dəyişib. EMF-nin köçürülməsi üçün onlar tərəfindən buraxılan elektron ödəniş vasitələrinin (EPM) sayı təxminən 318 milyon ədəd təşkil etdi, onlardan istifadə ilə il ərzində 909,7 milyard rubl məbləğində 1,2 milyard əməliyyat aparıldı1. Fərdiləşdirilməmiş ESP-lərin payı 87,2 faiz, onlardan istifadə ilə aparılan əməliyyatlar say baxımından 87,1 faiz, həcm baxımından isə 60,9 faiz təşkil edib. Fərdiləşdirilmiş ESP-lərlə əməliyyatların payı müvafiq olaraq 12,6% və 36,7% təşkil edib, korporativ ESP-lərin payı cüzi olub, onlardan elektron terminallar və imprinterlər 14,3% artaraq 1,5 milyon cihaza, elektron cihazların payı isə 99,4 ədəd təşkil edib. %. Eyni zamanda, fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının sayının azalması və ayrı-ayrı bankların regional layihələrinin bağlanması ilə əlaqədar olaraq, əksəriyyəti həm də nağdsız əməliyyatlar üçün nəzərdə tutulmuş bankomatların sayı 6,9% azalaraq 207,4 min ədəd olub. cihazlar.

Kart biznesi dinamik sistemli ətalətə malikdir. Bu, hətta qeyri-likvid vəziyyətdə olan bankın buna baxmayaraq, bir müddət kart əməliyyatlarını və hesablaşmalarını davam etdirməsi ilə ifadə edilir. Beynəlxalq kartlar, müəyyən əlavə şərtlər altında, hətta bank nə beynəlxalq, nə də ölkədaxili hesablaşmaları həyata keçirə bilmədikdə belə fəaliyyətdə qala bilər. Bundan əlavə, beynəlxalq ödəniş markalarının kartları ilə məşğul olan bank müştərilərlə davranışında brend sahibləri tərəfindən nəzərdə tutulan və ya nəzərdə tutulan standartları əsas götürür. Buna görə də bank müştərini saxlamaq üçün əlindən gələni edəcək və mümkünsə onun itkilərini ödəyəcək. Ona görə də biz tətbiqi effektiv hesab edirik tarif siyasəti plastik kartlarla ödəniş sistemlərinin təkmilləşdirilməsi yolu kimi.

Effektiv tarif siyasətinin qurulması üçün sənəd kart xidmətlərini üç kateqoriyaya bölməyi təklif edir: kütləvi, parça və fərdi. Biz emissiya xidmətlərini (əmək haqqı layihələri istisna olmaqla) və nağd pul çıxarma xidmətlərini kütləvi xidmətlər kimi daxil edirik. Parçanın xidmətində - maaş layihələri və əldə etmək. Fərdi - korporativ layihələrə. Kütləvi xidmətlər üçün yuxarıda göstərilən təsnifata əsasən, biz bütövlükdə bank üçün təsdiq edilmiş vahid tariflərin müəyyən edilməsini təklif edirik. Həmişə danışıqlarla bağlı olan korporativ (fərdi) xidmətlərin fərdi qiymət parametrlərinin seçilməsi yolu ilə qiymətləndirilməsini təklif edirik, çünki xidmət nə qədər mürəkkəb olsa, qiymətin razılaşdırılması üçün bir o qədər çox səy və vaxt lazımdır. Böyük əmək haqqı layihəsi üçün bu müddət bir il və ya daha çox uzana bilər.

Kart biznesinin inkişafına yönəlmiş effektiv tarif siyasətinin qurulması üçün strateji xətti müəyyən edək:

1. Məqsəd tam xidmətlər paketini formalaşdırmaq və onları bankın korporativ müştərilərinə təqdim etməkdir. Eyni zamanda, korporativ sektora xidmətlərə əmək haqqı layihələri, korporativ kartlar və müştərilərin ən varlı işçiləri üçün həm fiziki şəxslər, həm də ekvayrinq kartları daxildir. Bəzən - əmək haqqı layihələri ilə əlaqəli olmayan bankomatların quraşdırılması,
2. Pərakəndə satış strategiyasının təşviqi vasitəsi kartdır - maliyyə xidməti kimi, müştəri ilə ünsiyyət imkanı kimi, imic daşıyıcısı kimi. Bütün bunlar bankla yalnız fiziki şəxs kimi maliyyə xidməti ilə bağlı olan kütləvi pərakəndə istehlakçıya ünvanlanıb.
3. Kart biznesini genişləndirməyin yolu ekvayrinq əməliyyatlarının müstəqil biznes kimi inkişaf etdirilməsi, eləcə də ATM ekvayrinqin inkişafıdır.

Bildiyiniz kimi, kart biznesində gəlirlər iki fərqli kateqoriyaya bölünür: əməliyyat gəlirləri və faiz gəlirləri, yəni müştərilərin müxtəlif hesablara yerləşdirdikləri vəsaitlərin cəlb edilməsi və istifadəsi ilə bağlı gəlirlər. Bir müqayisə verək.

Daha inkişaf etmiş bazarlarda kart proqramları əsasən kredit kartlarından ibarət olduğundan kart biznesinə yatırılan resursların həcmi cəlbedicilikdən çoxdur. Üstəlik, resurs gəlirləri çox vaxt bütün kart-proqram gəlirlərinin yarısından çoxunu təşkil edir. Daxili bazarda isə əks vəziyyət yaranıb. Kredit kartları Belarus Respublikasında yenicə inkişaf etməyə başlayır və dövriyyədə olanların əsas hissəsi "əmək haqqı" kartlarıdır.

Qeyd etmək lazımdır ki, əməliyyat gəlirlərinin dəyəri faiz gəlirlərinin dəyərindən yüksəkdir. Əməliyyat gəliri faiz riski olmadan xidmətlərin birbaşa satışıdır. Faiz gəliri həmişədir kredit riski. Eyni zamanda, resurslarla işləmək müəyyən şərtlər altında itkilərlə nəticələnə bilər. Müasirdə xarici təcrübəİdeal nisbət 50/50 hesab olunur - faiz və əməliyyat (qeyri-ticarət) gəlirləri arasında bölgü, lakin həm xarici, həm də yerli təcrübədə əməliyyat gəlirlərinin payı həmişə aşağıdır və ən yaxşı halda 30% təşkil edir. Qalan 70% cəlb edilmiş resurslardan istifadədən hesablanmış gəlirin payına düşür.

Kart biznesinin aktivləşdirilməsi ilk növbədə göstərilən xidmətlərdən əldə edilən gəlirlərin diversifikasiyasına əsaslanır. Biz diversifikasiyanın iki əsas oxunu ayırırıq.

Birincisi, gəlir növləri üzrə diversifikasiyadır. Yəni, gəlirin ümumi məbləğində, məsələn, əldə etmə və emissiyaya aid edilən səhmlər ideal olaraq bərabər olmalıdır (bank birləşmiş strategiyanı həyata keçirirsə). Əgər bankın strategiyası yalnız emissiya əməliyyatları ilə bağlıdırsa, o zaman, məsələn, əmək haqqı kartları ilə bankın fiziki şəxslərə buraxdığı kartlardan əldə edilən hesablanmış gəlir arasında nisbətə riayət edilməlidir. Proporsiyanın saxlanılması bölmə daxilində resursların prioritetləşdirilməsindən və yenidən bölüşdürülməsindən asılıdır.

İkinci ox regional diversifikasiyadır. Çox filiallı bank kart proqramının baş ofisdə cəmləşməsinə dözməməlidir. Bu məsələdə əyrilik kart şöbəsi rəhbərliyinin yerlərdə, filiallarda və rayon şöbələrində zəif işləməsi deməkdir.

Əslində, diversifikasiya dərəcəsi biznesin əlverişsiz şəraitdə davamlılığı və sağ qalması üçün bir meyardır. Kart hesabları arasında gəlirin bərabər bölüşdürülməsi də arzuolunandır, lakin bu, zəif idarə olunan prosesdir.

Kartların emissiyası bank işində daha idarə olunan bir prosesdir. Əsas iqtisadi səbəb, bu cür paylanmanın əsasında, məsələn, əldə etmə ilə müqayisədə emissiya bazarına daxil olmaq üçün daha aşağı investisiya həddi dayanır. Bundan əlavə, ödəniş sistemləri siyasəti həmişə bankların emitent fəaliyyətini təşviq edir və ekvayinqi məhdudlaşdırır. Emissiya əməliyyatlarının gəlirliliyinə gəlincə, son on il ərzində fikir dəfələrlə dəyişdi və indi də bir çox iqtisadçı əks fikirlərə riayət edir: bəziləri emissiya əməliyyatlarının əldə etməklə müqayisədə daha az gəlirli olduğuna inanırlar, digərləri - əksinə.

Hesab edirik ki, həm emissiya, həm də ekvayinq əməliyyatlarının gəlirliliyi onların həyata keçirilməsi üçün konkret şərtlərlə müəyyən edilir ki, onlardan biri də brendinq keyfiyyətidir. Müxtəlif markalara əsaslanan buraxılış proqramları iqtisadi cəhətdən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir. Biz iqtisadi cəhətdən ayrı-ayrı brendlərin üç sinfini ayırırıq: yerli, kütləvi beynəlxalq (Visa, MasterCard), eksklüziv beynəlxalq (AmEx, DinersClub). Brendlər hər buraxılmış kart üzrə gəlirin artan qaydasında sadalanır. Lakin bu o demək deyil ki, ən yüksək səviyyədə gəlir əldə etmək üçün yalnız, məsələn, AmEx kartları ilə məşğul olmaq lazımdır. Eksklüziv kartların bazarı çox dardır. Yerli kartların emitent bankların təsir dairəsi xaricində və ya ən yaxşı halda, milli sistem və əsasən əmək haqqı layihələri üçün istifadə olunur.

Kütləvi beynəlxalq kartların emissiya bazarı iqtisadi cəhətdən ən maraqlıdır, xüsusən əmək haqqı layihələri kütləvi brendlər əsasında həyata keçirilə bilər. Funksional və ödəniş baxımından Visa və MasterCard arasında praktiki olaraq heç bir fərq yoxdur, lakin Visa məsələsi daha çox ümumi gəlir gətirir, çünki o, əhali arasında daha populyardır.

Buraxılış rejimi əsasında biz emitent kart biznesinin iki seqmentini - əmək haqqı emissiya seqmentini və pərakəndə satış seqmentini ayıracağıq. Vurğulamaq lazımdır ki, maaş layihələri ilkin olaraq kart sahibinin motivasiyası ilə bağlı deyil.

Səhm mükafatının lokallaşdırılması ilə məşğul olan zaman valyuta komponentini də qeyd etmək lazımdır. Rublda saxlanılan hesablar ilk növbədə hesablaşma rejimində istifadə olunur, depozit yapışdırma faktoru isə xarici valyuta hesabları ilə əlaqələndirilir və kart çox vaxt əmanət aləti rolunu oynayır. Bundan əlavə, rubl hesablarının 99% -i əmək haqqı layihələri ilə əlaqələndirilir və xarici valyuta hesabları, şübhəsiz ki, pərakəndə biznesdə üstünlük təşkil edir.

"JSSB Belarusbank" ASC-nin tarif siyasətinin təsiri kart biznesinin inkişafına aşağıdakı şəkildə təsir göstərir.

Xəritələrin növləri ilə bağlı aşağıdakıları qeyd etmək olar. Cirrus/Maestro tipli kartlar pərakəndə satış seqmentində əhəmiyyətsiz rol oynayır və bir qayda olaraq, böyük yüklərin birdəfəlik transsərhəd daşınması üçün istifadə olunur. məbləğində pul. Əsas gəlir mənbələri fiziki şəxslər üçün buraxılmış Klassik/Standart/Elektron və Gold kartlarıdır.

Kartların mövsümiliyinə gəldikdə, pərakəndə kartlardan "Səyahət və Əyləncə" adlanan rejimdə çox sayda hallarda istifadə edildiyi aydındır. Bayram mövsümü, bayram və bayram dövrləri ilə əlaqədar açır, pul doldurur, əməliyyatlar aparırlar. Ən vacib üç mövsüm var:

Yeni il tətillərində (noyabrın ortalarından);

Yay tətili mövsümündə (may ayının ortalarından iyunun sonuna qədər);

May tətillərində (aprel).

Eyni zamanda, qeyd etmək lazımdır ki, kartların doldurulmasının intensivliyi həftəsonuna yaxın, əməliyyatlar isə həftə sonları artır.

Bankların plastik kartlarla əməliyyatlar üçün müəyyən etdiyi əsas tarifləri onların optimallaşdırılması istiqamətlərini hazırlamaq üçün öz qiymətləndirməmizi verəcəyik.

1. İlkin ödəniş

Bu tarifin mahiyyəti ikidir: bir tərəfdən, o, vəsait cəlb etmək vasitəsidir, digər tərəfdən isə, bankın fikrincə, tələblərə cavab vermək üçün kifayət qədər ödəmə qabiliyyəti olmayan müştəriləri kəsmək vasitəsidir. bu və ya digər növ kart üçün. Müştəri bazasının genişləndirilməsi zərurətinə görə bu tarifdən istifadəni qeyri-münasib hesab edirik.

2.Təhlükəsizlik depoziti/minimum balans

Bu tarifin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, o, bir tərəfdən overdraft risklərini ödəmək üçün nəzərdə tutulub, digər tərəfdən isə cəlb edilmiş vəsaitlərin həcmini, üstəlik, daha da artırmağa imkan verir. böyük ölçülər kart hesabı qalıqları ilə müqayisədə. Bununla belə, zaman keçdikcə bank təcrübəsi göstərdi ki, hətta nəhəng əmanətlər də qəsdən icazə verilən (qeyri-məqsədli şəkildə icazə verilən) overdraftlardan qənaət etmir. Bundan əlavə, təsadüfən qəbul edilmiş və sadəcə olaraq texniki səbəblərdən (məsələn, məzənnənin sıçrayışına görə) yaranan overdraft o qədər də böyük risk yaratmır: o, müştəri tərəfindən ödəniləcək, hətta ödənişlə də ödəniləcək. overdraft üzrə faiz. Bu proses, overdraft risklərinin mahiyyətinin dərk edilməsində, görünür, yaxın gələcəkdə bu tarifin yox olmasına gətirib çıxaracaq. Risk komponentinə əlavə olaraq, müştərilərin bu tarifə kəskin mənfi münasibəti hadisələrin belə inkişafının lehinə danışır.

3. Kartın qeydiyyatı və illik texniki xidməti, yenilənməsi üçün ödəniş

Bu tarif əməliyyat gəlirinin əsas və ən mühüm maddəsidir. Əslində, bu tarif xidmətin satışını əks etdirir. "JSSB Belarusbank" ASC-nin tariflərindən göründüyü kimi, etibarlılıq müddəti 2 il olan kartların əksəriyyətinə xidmət göstərilməsi illik texniki xidmətdən və onun sonrakı uzadılmasından aşağıdır. Beləliklə, ASC "ASB Belarusbank" yalnız müştərilərini cəlb etməyə deyil, həm də saxlamağa çalışır.

Bəzən kartın istifadəsinin ilk ilinin dəyəri ondan sonrakı illərdə istifadə edilən qiymətdən 25 - 100% çox tutulur. Bu hal, tarifləri "qeydiyyata" və "illik xidmətə" bölmək yolu ilə tariflərdə əks olunur və ya ASC Belarusbank vəziyyətində olduğu kimi birinci və sonrakı illər üçün xidmətin dəyərini ayrıca göstərir. Biz bu tarifin mənfi tərəfini hesab edirik ki, onun tətbiqi müştərilərin mənfi münasibətinə və onların kart almaqdan imtina etməsinə səbəb olur. Uzunmüddətli perspektivdə (və kart biznesi uzunmüddətli xarakter daşıyır) müştərinin banka inamı hələ də ümumi gəlirin birdəfəlik artımından daha qiymətlidir.

Əks yanaşma qeydiyyat rüsumlarını və illik texniki xidmət haqlarını ləğv etməkdir. Bu cür taktikalar istənilən marketinq fəaliyyəti və kampaniyaları ilə əlaqələndirilir. Məsələn, mövsümöncəsi satış, may ayında müraciət edənlər üçün kart pulsuz verildikdə. Bu vəziyyətdə, cari ümumi gəlir nəinki artmayacaq, həm də əhəmiyyətli dərəcədə azalacaq, çünki may ayında bunu etməyi planlaşdıran hər kəs kart almağa çalışacaq, həm də bəlkə də bunu etmək niyyətində olanlar. İyun və iyul. Cəlb edilmiş vəsaitlər baxımından və yəqin ki, sonrakı dövrlərdə alınan əməliyyat gəlirləri baxımından müəyyən artım müşahidə olunacaq. Gəlir artımı yəqin ki, gələn il kartların yenidən buraxılması zamanı baş verəcək, lakin əhəmiyyətli miqdarda deyil.

Kart verildikdə və sonra hədiyyə olaraq verildikdə başqa bir yanaşmaya nəzər salın. Bu halda, təhvil verilən kartların dərhal dövriyyəyə girəcəyinə heç bir zəmanət yoxdur. Bir qayda olaraq, belə bir tale bütün bağışlanan kartların yalnız 20-25% -ni üstələyir. Belə kart hesablarından tam hüquqlu gəlir yalnız ikinci ildə alınacaq və bu vaxta qədər sahiblərin bir hissəsi işdən çıxacaq.

Hər iki nümunədə bəzi maddələr üçün dəyişən xərclər kartların sayına nisbətdə və dərhal artacaq. Ona görə də bu layihələri qiymətləndirərkən çox diqqətli olmaq lazımdır.

Yuxarıda deyilənlərə əsaslanaraq təklif edirik ki, gəlir axınının monitorinqi və idarə edilməsi üçün kartın yenilənməsi proseduru ilə əlaqədar olaraq, müqavilənin qayda və ya şərtlərində kartın yenidən buraxılması üçün komissiyanın tutulması təşəbbüsünün qalmasını təmin etmək lazımdır. bankla, həmçinin yenidən buraxılış qərarı. Bu halda bank kartların 70%-ni, təşəbbüsü müştərinin öhdəsinə buraxarsa, kartların cəmi 10%-ni yenidən buraxacaq.

Qeyd edək ki, bu növ gəliri artırmaq üçün əsas vasitə satış sənətidir. Satış xidmətinin kadr təminatı, marketinqin keyfiyyəti əsas uğur faktorlarıdır.

4. Əlavə kartın verilməsi və illik saxlanılması

Əlavə kart əlavə xidmətdir və buna görə də Belarusbank da daxil olmaqla bir çox bank onun verilməsi üçün əsas kartın verilməsi tarifindən aşağı tarif təyin edir. Hesab edirik ki, bu, tamamilə düzgün deyil, çünki əlavə kart müştərilər tərəfindən daha az əhəmiyyətli xidmət kimi qəbul edilmir. Ona görə də biz təklif edirik ki, əlavə kartın verilməsi tarifi əsas kartın buraxılması tarifi ilə eyni tariflə müəyyən edilsin.

5. Kartın itirilməsi halında onun yenidən buraxılması

Bir qayda olaraq, bank müştəriləri kartlara kifayət qədər diqqətlidirlər, ona görə də itki və ya oğurluq hallarına nadir hallarda rast gəlinir. Eyni zamanda, kartın adi emissiyası ilə müqayisədə itirildiyi təqdirdə kartın verilməsi tariflərini çox qiymətləndirməmək lazımdır, çünki emissiya xərclərini müştəri öz üzərinə götürür. yeni kart, həm də onun bloklanmasına görə ödəyir.

Onu da qeyd edək ki, Belarusbank kartın bankomat tərəfindən çıxarılması və onun itirilməsi və ya oğurlanması tariflərini bölüşür ki, bu da müəllifin fikrincə düzgün deyil. Optimal vəziyyət, bu tarifin buraxılış üçün orijinal tarifə bərabər olmasıdır.

6. Ticarət və xidmət şəbəkəsində nağdsız ödənişlər

Kart sahibinin etdiyi alış-verişin nağdsız ödənişi əməliyyatları bankın pərakəndə kartlardan əsas əməliyyat gəlirini təşkil edir. Belə əməliyyatlar üçün kart nəzərdə tutulub. Bu əməliyyatlar, bir qayda olaraq, "ASB Belarusbank" ASC-nin tarifləri əsasında İnternetdə ödənişlər istisna olmaqla, kart sahibləri üçün tutulmur. Aktiv indiki mərhələ bu tarif məbləğin 1%-ni təşkil edir, lakin sonradan bu xidmətdən ödəniş alınmayacaq. Eyni zamanda nəzərə alınmalıdır ki, ödəniş sistemləri çərçivəsində emissiya edilmiş kart sahibləri tərəfindən həyata keçirilən ticarət əməliyyatları üzrə dövriyyədən hesablanan banklararası komissiyalar emitentin xeyrinə verilir. Bir qayda olaraq, emitent dövriyyənin orta hesabla 0,5-1,25%-ni alır.

7. Pul vəsaitlərinin çıxarılması əməliyyatları

Pərakəndə kartlar, maaş kartlarından fərqli olaraq, nadir hallarda öz bankındakı hesabdan nağd pul almaq üçün istifadə olunur. Əgər belə əməliyyatların həcmi 1-2%-dən çox olarsa, bu, ya səhv marketinq, ya da əməliyyatların düzgün hesablanmaması deməkdir. Həmçinin, nağd rubl və xarici valyutanın alınması üçün fərqli tarif dərəcələri tətbiq edilməməlidir, çünki bu tarif “köməkçi”dir və müştərilər ondan nadir hallarda istifadə edirlər.

Digər banklarda nağd pul qəbulu əməliyyatlarına nəzər salaq. Bir çox banklar buraxılmış kartlar üzrə nağd pulun alınması imkanını məhdudlaşdırır. Bu halda iki üsuldan istifadə olunur: əməliyyatların həcmi və ya sayı üzrə texnoloji məhdudiyyət, eləcə də açıq-aşkar əlverişsiz tariflər. Banklararası komissiyaların başqa bir növü, bank - belə bir əməliyyatın aparıldığı kartın emitenti - kassa və ya bankomat vasitəsilə nağd pul verən banka müəyyən bir komissiya ödədikdə. Bu əməliyyatın iqtisadi mənası əməliyyat xərclərini kompensasiya etmək və bankın kassasından müvəqqəti olaraq verilmiş resursları ödəmək ehtiyacından ibarətdir.

Araşdırma göstərib ki, ən sərfəli tariflər kartın buraxılması və illik texniki xidmət tarifləridir. Çünki bu tarif birbaşa bank tərəfindən müəyyən edilir və tənzimlənir. Ona görə də bank təcrübəsindən göründüyü kimi, bu tarifin ölçüsünün dəyişməsi bank kartlarına tələbatın dəyişməsinə gətirib çıxarır.

Lakin ən yüksək gəlir bank üçün kartlarla nağdsız əməliyyatlar aparmaq. Müştərilərdən (kart sahiblərindən) komissiyalar tutulmadan banklar ticarət və xidmət müəssisələrindən, habelə səmərəli istifadə vəsait alıb.

Banklar üçün kart layihələrinin həyata keçirilməsi resurs bazasının artırılmasını (vətəndaşların kart hesabları üzrə vəsaitlərinin bu hesablara olan kreditlərinin 30%-ə qədərinin texniki infrastrukturun inkişafı şərti ilə) artırılmasını, daimi gəlir əldə etməyi təmin edir. kart sahiblərinə göstərilən xidmətlərdən (bankomat şəbəkəsi və kassa məntəqələri vasitəsilə nağd pulun çıxarılması, overdraftın təqdim edilməsi, bankomatlar və məlumat köşkləri şəbəkəsində kommunal və digər ödənişlərin aparılması və s.), habelə nağdsız hesablaşmalara xidmət üçün ekvayinqdən. ticarət və xidmət müəssisələrində kartlardan istifadə edilən əməliyyatlar.

İlk növbədə, tariflərin əmək haqqı kartı məhsullarına və bankomatlar vasitəsilə satılan məhsullara uyğunlaşdırılması istiqamətlərinin genişləndirilməsini təklif edirik, çünki nağd pul əməliyyatlarının əksəriyyəti, əsasən əmək haqqı kartları ilə bankomatlarda aparılır (95%-dən çox), çünki onlar adətən gecə-gündüz işləyirlər, nağd pul çıxarmaq üçün komissiya tələb etmirlər və əlverişli yerlərdə yerləşirlər.

Kartlarla əməliyyatlardan bank gəlirlərinin əsas növlərini nəzərdən keçirərək belə nəticəyə gəlmək olar ki, gəlirin təxminən yarısı emissiya haqqıdır. bank kartları(Şəkil 3).

Şəkil 3. Gəlirlərin əməliyyat növləri üzrə bölgüsü

Kart növləri üzrə həm faiz, həm də komissiya gəlirlərini nəzərdən keçirərkən belə qənaətə gəldik ki, ən yüksək gəliri Gold klass kartları əldə edir (Şəkil 4).

Şəkil 4. Kart növləri üzrə gəlir bölgüsü

Giriş

1. Beynəlxalq ödəniş sistemləri

1.1 Bank plastik kartlarının yaranması

1.2 Plastik kartlar haqqında anlayış

1.3 Emitentlər və alıcılar

1.4 Ödəniş sistemi və kartların növləri

2. Rusiya Federasiyasında bank plastik kartları bazarı

2.1 Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının nümunəsində rəqəmlərlə Rusiya bank kartları bazarı

2.2 Dövlət tənzimlənməsi Rusiya Federasiyasında bank plastik kartları

2.3 Rusiya Federasiyasında bank kartlarının inkişaf etməməsi problemi

Nəticə

Proqramlar

Giriş

Seçdiyim mövzu “Bank plastik kartları nağdsız ödənişlərin müasir aləti kimi” hazırkı inkişaf mərhələsində mühüm əhəmiyyət kəsb edir. bank sistemləri.

Müasir cəmiyyətdə iqtisadi proses iştirakçılarının təşəbbüsü ilə hər gün mal və xidmətlərin alınması üçün çoxlu əməliyyatlar, o cümlədən maliyyə alətləri. Əməliyyatlar tədavüldə olan pullardan istifadəyə görə və ya bank hesablarına depozit şəklində ödənilir və kreditdən də istifadə edilə bilər. Bundan əlavə, büdcə təsərrüfat subyektlərindən və fiziki şəxslərdən ayırmalar, habelə maliyyələşdirmə hesabına doldurulur. dövlət proqramları Və büdcə müəssisələri və təşkilatlar. Bütün yaranan pul öhdəlikləri ya nağd pul köçürmələri (nağd ödənişlər) və ya hesablardan banklarda açılmış hesablara vəsaitlərin köçürülməsi (nağdsız ödənişlər) yolu ilə tənzimlənir.

Tədqiqat mövzusunun dünya iqtisadi əlaqələrinin inkişafının müasir şəraitində aktuallığı ayrı-ayrı dövlətlərin iqtisadiyyatlarının inteqrasiyası və ödəniş sistemlərinin işləmə şərtlərinin dəyişdirilməsi prosesidir ki, bu da ilk növbədə nağdsız ödəniş formalarının inkişafında özünü göstərir. ödəniş. Son illərdə sürətli inkişafı müşahidə olunan nağdsız ödəniş alətlərindən biri də bank kartıdır ki, onun geniş tətbiqi eyni zamanda bank sistemi ilə cəmiyyətin inteqrasiya dərəcəsini, inkişafını xarakterizə edir. bank əməliyyatları və ödəniş əməliyyatları.

Tədqiqatın mövzusu “Bank plastik kartları nağdsız ödənişlər üçün müasir alət kimi” mövzusudur.

Bu işin öyrənilməsi obyekti Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bank plastik kartlarının inkişafı ilə bağlı son məlumatlarıdır.

Bu işin məqsədi bank kartlarının dəyərini müəyyən etməkdir müasir dünya, Rusiya Federasiyasında bank plastik kartlarının inkişafını nəzərdən keçirmək, çatışmazlıqları aşkar etmək və təkmilləşdirmə yollarını tapmaq üçün təhlil etmək.

Bu məqsədə çatmaq üçün aşağıdakı vəzifələr öyrənilməlidir:

Bank kartlarının yaranması

2. Plastik kartlar haqqında anlayış

Emitentlər və Alıcılar

Ödəniş sistemi və kartların növləri

Rusiya Federasiyasındakı bank ödəniş kartları bazarı

1. Beynəlxalq ödəniş sistemləri

1.1 Bank plastik kartlarının yaranması

Hesab olunur ki, kredit kartları ideyası ötən əsrin 80-ci illərində Bostonlu jurnalist E. Bellami tərəfindən 2000-ci illərin dünyasına “Geriyə baxanda” futuroloji hekayəsində təsvir edilib.

Bank plastik kartlarının meydana çıxma vaxtı müəyyən dərəcədə mübahisəli məsələdir. Hamısı hansı kartlardan danışdığımızdan asılıdır. MDB-də hətta bir çox bank işçiləri kartlar haqqında danışarkən müxtəlif anlayışları qarışdırırlar. Bəziləri kredit kartlarından danışır, bəziləri onlara bank kartları, bəziləri plastik kartlar deyir. Bu anlayışlar kəsişsə də, dəqiq deyil. Əslində plastik kartlardan danışarkən biz yalnız onların hazırlandığı materialı nəzərdə tuturuq. Onları bank işi adlandıraraq, kimin verdiyini dəqiqləşdiririk. Kredit kartları haqqında danışarkən biz kart sahibləri ilə emitent arasında bank deyil, məsələn, mağaza və ya sığorta şirkəti arasında hesablaşma sxemini nəzərdə tuturuq.

Nə qədər qəribə görünsə də, indiyə qədər nə bank, nə də plastik olmayan kredit kartları ilk ortaya çıxdı. Onların mənası müştərinin öz bankından kənarda kredit qabiliyyətini təsdiqləmək idi. Təbii ki, bu cür kreditləşdirmə vasitəsi yalnız 19-cu əsrin sonlarından fiziki şəxslər üçün istehlak kreditinin sürətlə inkişaf etdiyi ABŞ-da meydana çıxa bilərdi.

Artıq 1914-cü ildə bəzi müəssisələr pərakəndə neft şirkətləri isə həmin müştəriləri özlərinə “bağlamaq” üçün ən zəngin daimi müştərilərinə xüsusi kartlar verməyə başladılar. 1928-ci ildə Boston şirkəti Farrington Manufakturing ilk metal lövhələri, daha sonra isə səthində kart sahibi və onun etibarlılıq müddəti haqqında məlumatların tətbiq olunduğu plastik lövhələr istehsal etdi. Kartda qabartılmış alfasayısal və xüsusi simvolların tətbiqi prosesi kabartma adlanırdı. Satıcı belə boşqabı imprinter adlanan xüsusi aparata qoyur və onun üzərində sıxılmış hərflər satış qəbzində çap olunurdu. Bundan sonra, yalnız satınalma məbləğini daxil etmək və geri ödəmə üçün banka çek göndərmək qaldı. Sonrakı illərdə maliyyə krediti sxeminin minimum aylıq borcun ödənilməsi, güzəştli dövr, yəni faizsiz kreditləşmə və bir çox başqa elementləri icad edilmişdir.

Əksər ekspertlər hesab edir ki, bank kredit kartlarının başlanğıcını Bruklin ştatının Nyu-York bölgəsindəki Flatbush Milli Bankının istehlak kreditləri üzrə mütəxəssisi Con S. Biggins qoyub. 1946-cı ildə Biggins "Charge-it" adlı kredit proqramı təşkil etdi. Bu sxem müştərilərdən yerli mağazalar tərəfindən kiçik alışlar üçün qəbul edilən qəbzləri əhatə edirdi. Alış-verişdən sonra mağaza qəbzləri banka təhvil verib və o, alıcıların hesablarından ödəniş edib.

İlk American Express kartı (“American Express”) 1 oktyabr 1958-ci ildə buraxılmışdır. Bir il sonra bu şirkətin 32 000 müəssisəsi və 475 000-dən çox kart sahibi var idi. Əsas səbəb American Express səyahət çeklərinə xidmət göstərən geniş beynəlxalq şəbəkənin və müştərilərə kredit verməyə imkan verən nəhəng maliyyə resurslarının mövcudluğu idi.

1950-ci illərdə 100-dən çox Amerika kommersiya bankı kredit kartı proqramlarına başlamışdır. Lakin, bəlkə də, kart biznesinin inkişafında əsaslı yeni bir dövr birinci və ikinci ən böyük olanda başladı kommersiya bankları: Bank of America və Chase Manhattan Bank. Bu, 1958-ci ildə baş verdi.

Kart proqramları artdıqca, əksər banklar böyük bir maneə ilə - kartlarına xidmət göstərmək üçün yerli şəbəkə ilə qarşılaşdılar. 1966-cı ildə Bank of America digər banklara BankAmericard kartlarını buraxmaq üçün lisenziya verməyə başladı. Buna cavab olaraq Bank of America-nın bir neçə əsas rəqibi banklar öz Banklararası Kart Assosiasiyasını - ICA (Banklararası Kart Assosiasiyası) yaratdılar. 1969-cu ildə bu assosiasiya Qərb dövlətlərinin banklarının kart assosiasiyası tərəfindən buraxılan Master Charge (“Master Chaj”) kartlarının hüquqlarını aldı və ICA-ya üzv olan bankların əksəriyyəti “Master Chaj” emissiyasına keçdi. Öz növbəsində BankAmericard-ı buraxan banklar israrla kart proqramının Bank of America-nın nəzarətindən çıxarılmasını tələb ediblər. Beləliklə, 1970-ci ilin iyulunda National BankAmericard Inc., NBI yaradıldı.

Amerika bazarının inkişafı ilə paralel olaraq kart əməliyyatlarının da beynəlmiləlləşməsi baş verdi. O, 1951-ci ildə Diners Club Böyük Britaniyada öz adından və sxemindən istifadə etmək üçün ilk lisenziyanı verdikdə başladı.

Təxminən eyni vaxtda Britaniya Otellər və Restoranlar Assosiasiyası BHR kredit kartını buraxmağa başladı, bu kart bank kartı olmasa da, hələ də universal kart idi. 1965-ci ildə bu sistem, Vallenberq ailəsinə məxsus İsveç rəqibi Rikskort ilə birləşərək, baş ofisi İsveçdə olan "Eurocard International" (Eurocard International) şirkətini yaratdı.

Avropada Amerika assosiasiya kartlarının yarışması davam etdi. 1974-cü ildə ICA Eurocard Assosiasiyasının bir hissəsi olan İngilis ExpressCard sistemi ilə müqavilə imzalayaraq BankAmericard ilə rəqabət yarışında əhəmiyyətli bir sıçrayış etdi. Beləliklə, “Eurocard” və “Master Chaj” emissiya edən Amerika Banklararası Kart Assosiasiyası arasında əməkdaşlıq başladı.

Bu, 1976-cı ildə NBI-nin “BankAmericard” kartının adını indi məlum olan VISA olaraq dəyişdirməsinin səbəblərindən biri idi. ICA da 1980-ci ildə analoji addım ataraq kartına yeni ad - MasterCard verdi.O da bir yerdə dayanmadı. Mastercard ilə əməkdaşlığı genişləndirən bu assosiasiya yeni texnologiyaların meydana çıxması ilə Cirrus/Maestro şirkətləri ilə müqavilələr bağladı ki, bu da bankomatlardan nağd pulun alınması üçün kartlar vasitəsilə müştərilərə təklif olunan xidmət növlərini genişləndirməyə imkan verdi. 1992-ci ilin sonunda Eurocard International Eurocheck ödəniş sistemi ilə birləşdi. Yeni təşkilat Europay International adlandırılmağa başladı.

Ödəniş sistemləri arasında rəqabət mübarizəsi təkcə Avropada deyil. Məsələn, Yaponiyada Visa və MasterCard tərəfindən bu bazarı fəth etmək üçün aktiv cəhdlərə baxmayaraq, onlar JCB kartlarına uduzdular. 1980-ci ildə bu kartların sahiblərinin ümumi sayı Yaponiyada buraxılan Visa və MasterCard kartlarının cəmindən təxminən 2 dəfə çox idi.

1.2 Plastik kartlar haqqında anlayış

Plastik kart kartdan istifadə edən şəxsə mal və/və ya xidmətlər üçün nağdsız ödəniş etmək, habelə bank filiallarında (filiallarında) və bankomatlarda (bankomatlarda) nağd pul almaq imkanı verən fərdiləşdirilmiş ödəniş alətidir. Kartı qəbul edən ticarət/xidmət müəssisələri və bank filialları kartlara xidmət məntəqələri şəbəkəsini (və ya qəbul şəbəkəsini) təşkil edir.

Kartlarla satışın və nağd pul çıxarılmasının özəlliyi ondan ibarətdir ki, bu əməliyyatlar mağazalar və müvafiq olaraq banklar tərəfindən “kreditlə” həyata keçirilir - mallar və nağd pullar dərhal müştərilərə verilir və onların ödənilməsi üçün vəsaitlər bankların hesablarına köçürülür. xidmət müəssisələri ən çox bir müddət sonra (bir neçə gündən çox deyil). Plastik kartlara xidmət göstərilməsi prosesində yaranan ödəniş öhdəliklərinin yerinə yetirilməsinin təminatçısı onları emissiya edən bankdır. Buna görə də, kartlar bütün etibarlılıq müddəti ərzində bankın mülkiyyətində qalır və müştərilər (kart sahibləri) onları yalnız istifadə üçün alırlar. Emitent bankın zəmanətlərinin xarakteri müştəriyə verilən və kartın sinfi ilə müəyyən edilmiş ödəniş səlahiyyətindən asılıdır.

.3 Emitentlər və Ekvayerlər

Emitent bank kartları emissiya edərkən və onun emissiya etdiyi plastik kartdan ödəniş vasitəsi kimi istifadəsi ilə bağlı maliyyə öhdəliklərinin yerinə yetirilməsinə zəmanət verərkən özü onun ticarət və xidmət müəssisələri tərəfindən qəbulunu təmin edən fəaliyyətlə məşğul olmur. Bu vəzifələr kartlara xidmət məntəqələri ilə qarşılıqlı əlaqə üzrə əməliyyatların tam spektrini həyata keçirən ekvayer bank tərəfindən həll edilir: avtorizasiya üçün sorğuların işlənməsi, kartlarla göstərilən mal və xidmətlərə görə məntəqələrin hesablaşma hesablarına vəsaitlərin köçürülməsi, sənədlərin qəbulu, çeşidlənməsi və yönləndirilməsi ( kağız və elektron), kartlar vasitəsilə əməliyyatların fiksasiyası, stop-listlərin paylanması (bu və ya digər səbəbdən hazırda əməliyyatları dayandırılmış kartların siyahıları) və s. və öz bankomatları vasitəsilə. Bank həmçinin alıcı və emitent funksiyalarını birləşdirə bilər. Qeyd etmək lazımdır ki, alıcı bankın əsas, ayrılmaz funksiyaları maliyyə, hesablaşmalar və xidmət məntəqələrinə ödənişlərdir. Onun fəaliyyətinin yuxarıda sadalanan texniki atributlarına gəldikdə, onlar ekvayer tərəfindən ixtisaslaşmış xidmət təşkilatlarına - prosessinq mərkəzlərinə həvalə edilə bilər.

Alıcıların öz funksiyalarını yerinə yetirməsi emitentlərlə hesablaşmalara səbəb olur. Hər bir ekvayinq bank bu ödəniş sisteminə daxil olan emitent bankların kart sahibləri tərəfindən ödənişlər üçün xidmət məntəqələrinə vəsait köçürür. Buna görə də, sözügedən vəsaitlər (və ola bilsin ki, buraxılmış nağd pulu əvəz etmək üçün vəsaitlər) sonra bu emitentlər tərəfindən alıcıya köçürülməlidir. Alıcılar və emitentlər arasında əməliyyat hesablaşmaları mövcudluğu ilə təmin edilir ödəniş sistemi sistemin üzvləri olan bankların müxbir hesablar açdığı hesablaşma bankı (bir və ya daha çox).

.4 Ödəniş sistemi və kartların növləri

Ödəniş sistemini razılaşdırılmış standartda bank plastik kartlarından ödəniş vasitəsi kimi istifadə etmək üçün sistem daxilində şərtləri təmin edən metodlar və onları həyata keçirən qurumlar toplusu adlandıracağıq. Ödəniş sistemi yaradılarkən həll edilməli olan əsas vəzifələrdən biri inkişaf etdirmək və ona əməl etməkdir ümumi qaydalar sistemə daxil olan emitentlərin kartlarının saxlanması, qarşılıqlı hesablaşmalar və ödənişlər. Bu qaydalar həm kart əməliyyatlarının sırf texniki aspektlərini - məlumat standartlarını, avtorizasiya prosedurlarını, istifadə olunan avadanlıq üçün spesifikasiyaları və s., həm də kartlara xidmət göstərilməsinin maliyyə aspektlərini - qəbul edən şəbəkənin bir hissəsi olan ticarət və xidmət müəssisələri ilə hesablaşmaların prosedurlarını əhatə edir. , banklar arasında qarşılıqlı hesablaşmaların aparılması qaydaları , tariflər və s.

Beləliklə, təşkilati baxımdan ödəniş sisteminin əsasını bankların müqavilə birliyi təşkil edir. Ödəniş sisteminə xidmət məntəqələri şəbəkəsini təşkil edən ticarət və xidmət müəssisələri də daxildir. Ödəniş sisteminin uğurlu işləməsi üçün kartlara texniki dəstək göstərən ixtisaslaşmış qeyri-maliyyə təşkilatları da tələb olunur: prosessinq və rabitə mərkəzləri, texniki xidmət mərkəzləri və s.

Prosessinq mərkəzi - ixtisaslaşmış xidmət təşkilatı - ekvayerlərdən (və ya birbaşa xidmət məntəqələrindən) daxil olan avtorizasiya sorğularının və/və ya əməliyyat protokollarının - kartlardan istifadə etməklə həyata keçirilən ödənişlər və nağd pul çıxarılması haqqında qeydə alınmış məlumatların işlənməsini təmin edir. Bunun üçün mərkəz banklar - ödəniş sisteminin üzvləri və kart sahibləri haqqında məlumatları özündə əks etdirən məlumat bazası saxlayır. Mərkəz kart sahiblərinin limitləri haqqında məlumatları saxlayır və emitent bank öz məlumat bazasını (off-line bank) saxlamadıqda avtorizasiya sorğularını yerinə yetirir. Əks halda (on-line bank) prosessinq mərkəzi alınmış sorğunu müvəkkil kartın emitent banka göndərir. Aydındır ki, mərkəz cavabın ekvayer banka göndərilməsini də nəzərdə tutur. Bundan əlavə, prosessinq mərkəzi gün ərzində toplanmış əməliyyat protokolları əsasında ödəniş sistemində iştirak edən banklar arasında qarşılıqlı hesablaşmalar üçün yekun məlumatları hazırlayır və paylayır, həmçinin ekvayinq banklara (və ola bilsin ki, birbaşa) stop siyahıları hazırlayıb göndərir. xidmət məntəqələrinə). Prosessinq mərkəzi həmçinin emitent bankların yeni kartlara olan ehtiyaclarını zavodlarda sifariş vermək və sonradan fərdiləşdirmə yolu ilə ödəyə bilər. Qeyd etmək lazımdır ki, geniş ödəniş sistemində bir neçə prosessinq mərkəzi ola bilər ki, onların regional səviyyədə rolunu ekvayinq banklar da yerinə yetirə bilər.

Rabitə mərkəzləri ödəniş sisteminin subyektlərinin məlumatların ötürülməsi şəbəkələrinə çıxışını təmin edir. Xüsusi yüksək məhsuldar rabitə xətlərindən istifadə ticarət terminallarında kartların avtorizasiyası zamanı, bankomatlarda kartlara xidmət göstərilərkən, sistem iştirakçıları arasında qarşılıqlı hesablaşmaların aparılması zamanı coğrafi cəhətdən paylanmış ödəniş sisteminin iştirakçıları arasında böyük həcmdə məlumatların ötürülməsi zərurəti ilə əlaqədardır. digər hallarda.

Kart sistemlərinin inkişafı zamanı təyinatına, funksional və texniki xüsusiyyətlərinə görə fərqlənən müxtəlif növ plastik kartlar yaranmışdır.

Hesablama mexanizminə görə:

1 ikitərəfli kart

hesablaşmaların iştirakçıları arasında ikitərəfli müqavilələr əsasında yaranır;

· kart sahibləri onlardan qapalı şəbəkələrdə mal almaq üçün istifadə edə bilərlər.

2.1 Çoxtərəfli kartlar

· bank kartları üzrə milli assosiasiyalara rəhbərlik etmək;

kart sahibinə müxtəlif ticarət və xidmət təşkilatlarından kreditlə mal almaq imkanı vermək;

nağd avans almaq;

· bank hesabından nağd pul çıxarmaq üçün maşınlardan istifadə etmək və s.

2. Funksional təyinatına görə aşağıdakı kart növləri fərqləndirilir:

Kredit ödəniş sistemlərində istifadə olunan kredit kartları;

· debet kartları - debet ödəniş sistemlərində istifadə olunur;

overdraft kartları.

3. Funksional təyinatına görə:

1 Kredit kartları:

bank hesabında nə nağd, nə də pulu olmayan bank və ya ixtisaslaşmış xidmət şirkəti tərəfindən verilən kredit hesabına müxtəlif xidmət və malların ödənilməsi;

· müştərinin ödəniş nəticəsində yaranmış borcunu müəyyən müddət ərzində banka qaytarmağı öhdəsinə götürdüyü bankla müqavilənin olması zəruridir.

3.2 Debet kartları:

mal və xidmətlərin ödənilməsi, ödəyicinin hesabından pulun birbaşa çıxarılması yolu ilə banklardan nağd pulun alınması üçün istifadə olunur;

müştəri yalnız bank hesabından məbləği idarə edir;

· aktiv rejimdə kartın işlənməsi.

kart sahibinin hesabına mədaxil edilmiş məbləğdən artıq ödəniş etmək imkanı;

· Bu nisbətən kiçik məbləğə xüsusi kredit müqaviləsi olmadan avtomatik kredit kimi baxılır.

4. Kartın hazırlandığı materiala görə:

kağız;

· plastik;

Metal.

Hazırda plastik kartlar demək olar ki, universal hal alıb. Bununla belə, kart sahibini müəyyən etmək üçün kağız (karton) kartlar tez-tez istifadə olunur, möhürlənir və ya plastik filmə sıxılır. Bu kart laminasiyasıdır. Kart ödənişlər üçün istifadə olunursa, saxtakarlığa qarşı təhlükəsizliyi artırmaq üçün plastik kartların hazırlanması üçün daha təkmil və mürəkkəb texnologiyadan istifadə olunur. Eyni zamanda, metal kartlardan fərqli olaraq, plastik asanlıqla istiliklə işlənə və təzyiqə məruz qala bilər ki, bu da kartı müştəriyə verməzdən əvvəl fərdiləşdirmək üçün çox vacibdir.

Həmçinin, plastik kartlar məlumatların uçotu üsuluna görə (Cədvəl 1-ə bax) və emitentlərə görə təsnif edilir (Cədvəl 2).

Bank kartlarının (xüsusilə beynəlxalq ödəniş sistemlərinin) əsas üstünlükləri onların çox yönlü olmasıdır. Ödəniş sistemləri onların ən geniş yayılmasında maraqlıdır. Məsələn, bank kartları mağazalarda, kafelərdə, restoranlarda, muzeylərdə, kinoteatrlarda, kazinolarda, yanacaqdoldurma məntəqələrində, qatar stansiyalarında, hava limanlarında istifadə oluna bilər - siyahı kifayət qədər uzun müddət davam edir.

Bank plastik kartlarından fərqli olaraq, özəl kommersiya və ya klub kartları yalnız şirkətin PTS-də istifadə olunur, yəni. restoran xidmətlərinin ödənişi üçün kartlar, bütün dünyada nöqtələr şəbəkəsinin nə qədər geniş olmasından asılı olmayaraq, belə bir sistemin məhdudiyyətləri ilə məhdudlaşır. Bu kartlar mağazalarda malların ödənilməsi və ya digər xidmətlərin alınması üçün istifadə edilə bilməz.

Ödənişlər üçün istifadə olunan bank və digər kartlar:

müstəqil "elektron cüzdan";

emitentdə hesabın dublikatı ilə “elektron pul kisəsi”;

"Hesab açarı" - emitent tərəfindən aparılan hesabın sahibini müəyyən edən vasitədir.

Qeyd edək ki, bank kartlarının böyük əksəriyyəti pul kisəsi deyil, identifikatordur. Bunlara bütün Visa, Eurocard/MasterCard, American Express kartları daxildir. Adətən, smart kartlar "elektron pul kisəsi" kimi istifadə olunur və maqnit zolağı olan kartlar çox nadir hallarda "pul kisəsi" kimi istifadə olunur, çünki maqnit zolağı emitent üçün onun üzərində yazılmış məlumat üçün məqbul səviyyədə qorunma təmin etmir.

Bununla belə, qeyd etmək lazımdır ki, ekspertlərin fikrincə, yaxın gələcəkdə qlobal plastik xidmətlər bazarında smart kartların payı üstünlük təşkil edəcək.

2. Rusiya Federasiyasında bank plastik kartları bazarı

2.1 Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının nümunəsində rəqəmlərlə Rusiya bank kartları bazarı

Rusiya Bankının məlumatına görə, 2011-ci ilin birinci yarısında Rusiya bankları 157,7 milyon kart buraxıb. İlin birinci yarısında artım 13,3 milyon kart təşkil edib. 2010-cu illə müqayisədə emitent və ekvayinq banklarının sayı 2010-cu ilin sonundakı 688-dən 2011-ci ilin birinci yarısının sonunda 692-yə yüksəlib. Bu, kredit təşkilatlarının ümumi sayının 69,2%-ni təşkil edir.

İlin birinci yarısında kart əməliyyatlarının sayı 1,9 milyard tranzaksiyaya, nağd pul çıxarılması da daxil olmaqla kart əməliyyatlarının həcmi 7 774,9 milyard rubla yüksəlib. Eyni zamanda, bütün 2010-cu il üçün bu göstərici 12,849 milyard rubl təşkil edib. Qəbuledici cihazların sayı da əhəmiyyətli dərəcədə artıb və 2011-ci ilin birinci yarısının sonunda 95 min ədəd artaraq 788 min ədəd təşkil edib.

Rusiya bazarında ödəniş sistemləri arasında dominant mövqeyi beynəlxalq ödəniş sistemləri tutur. Rusiyada dövriyyədə olan 157,7 milyon kartdan 137,2 milyonu onların payına düşür. Bu, ümumi məsələnin 87%-ni təşkil edir. Qeyd edək ki, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məlumatına görə, beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kart emissiyasında “aktiv” kartların payı kifayət qədər aşağıdır - cəmi 52%, Rusiya ödəniş sistemləri isə 85%. Bu, emissiyanın əhəmiyyətli bir hissəsinin əmək haqqı layihələri çərçivəsində həyata keçirildiyi ilə izah olunur, yəni. kart sahibləri onları özləri açmayıblar və buna görə də onlardan istər-istəməz istifadə edirlər və ya ümumiyyətlə istifadə etmirlər.

Beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartları və nağd pul çıxarma əməliyyatlarının payı Rusiya ödəniş sistemlərinin kartlarına nisbətən daha yüksəkdir - müvafiq olaraq 61% və 51%; nağd pul vəsaitlərinin qəbulu üzrə əməliyyatların həcminin xüsusi çəkisi də xeyli yüksəkdir - müvafiq olaraq 83% və 54%. Bu, həm də onu göstərir ki, kart sahibləri mal və xidmətlərin ödənişi üçün Rusiya ödəniş sistemlərinin kartlarından daha tez-tez istifadə edirlər (bax Cədvəl 3, Cədvəl 4).

Emissiya edilən kartların strukturunda hələ də debet kartları üstünlük təşkil edir ki, bu da emissiyanın 71,6%-ni təşkil edir. Bununla belə, kredit və əvvəlcədən ödənişli kartların payı ildən-ilə artır. 2011-ci ilin birinci yarısının sonunda xalis kredit kartlarının ümumi emissiyada payı artıq 7,6%, overdraftlı debet kartları isə 15,2% təşkil edib. Beləliklə, kredit funksiyalı kartların payı (bu və ya digər formada) 22,8% təşkil edib. Əvvəlcədən ödənişli kartların payı 5,6% təşkil edir. Rusiyanın müxtəlif bölgələrində kart sənayesinin inkişafı ənənəvi olaraq homojen deyil. Adambaşına düşən kartların ən yüksək dərəcəsi - 1,6 Mərkəzi Federal Dairədədir. Bu, Rusiya Federasiyası üzrə orta göstəricidən (1,1 kart) yüksəkdir. O, həmçinin milyon sakinə düşən ən çox bankomat və elektron terminal sayına malikdir - müvafiq olaraq 1033 və 4955 cihaz. Daha iki rayon - Şimal-Qərb və Ural - da adambaşına düşən kartlar və bankomatlar və elektron terminallar üzrə orta ümumrusiya göstəricisini üstələyir. (diaqram 1,2,3,4-ə baxın)

Bununla belə, ən yüksək orta əməliyyat Urals Federal Dairəsində qeyd edildi - 6179 rubl, Mərkəzi isə - 5341 rubl. Həmçinin bu göstərici üzrə mərkəzi Sibir və Şimali Qafqaz rayonları qabaqlayıb. Eyni zamanda qeyd etmək lazımdır ki, Rusiya Federasiyasında bankomat şəbəkələrinin kifayət qədər yüksək inkişafına baxmayaraq, əhali onlardan əsasən nağd pul çıxarmaq üçün istifadə edir. Ticarət və xidmət müəssisələrinin POS-terminallarla təminatının aşağı səviyyəsi isə nağdsız pərakəndə ödənişlərin artımına mane olur (bax Diaqram 4).

2.2 Rusiya Federasiyasında bank plastik kartlarının dövlət tənzimlənməsi

Bank kartlarının emissiyası və bank kartları ilə aparılan əməliyyatlar haqqında 24.12.2004-cü il tarixli Əsasnaməyə uyğun olaraq. 266-P, kredit təşkilatı aşağıdakı növ bank kartlarını buraxmaq hüququna malikdir: hesablaşma (debet) kartları, kredit kartları və əvvəlcədən ödənilmiş kartlar.

Əvvəlcədən ödənilmiş kart onun sahibi - fiziki şəxs üçün, hesablaşmaları kredit təşkilatı - emitent tərəfindən öz adından sahibinin - fiziki şəxsin verdiyi vəsait və ya bankın aldığı vəsait hesabına həyata keçirmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. kredit təşkilatı - sahibinin - fiziki şəxsin xeyrinə emitent, əgər üçüncü şəxslərdən alınan vəsaitdən istifadə etmək imkanı sahibi - fiziki şəxs və kredit təşkilatı - emitent arasında bağlanmış müqavilə ilə nəzərdə tutulmuşdursa. Əvvəlcədən ödənilmiş kart onun sahibinin - fiziki şəxsin malların (işlərin, xidmətlərin, intellektual fəaliyyətin nəticələrinin) ödənilməsi və ya nağd pulun verilməsi üçün kredit təşkilatı - emitentin tələb etmək hüququnu təsdiq edir.

Kredit təşkilatı bu kredit təşkilatı tərəfindən buraxılmış ödəniş kartlarını yaymaq üçün bank ödəniş agentlərini cəlb etmək, habelə Rusiya Federasiyasının ərazisində xarici bank olmayan digər kredit təşkilatları, xarici hüquqi şəxslər tərəfindən verilmiş ödəniş kartlarını yaymaq hüququna malikdir. .

Hesablaşma (debet) kartlarından, kredit kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün vəsaitin verilməsinin konkret şərtləri, verilmiş pul vəsaitlərinin qaytarılması qaydası, vəsaitin verilməsinin sənədli təsdiqi və qaytarılması qaydası ilə müqavilədə müəyyən edilə bilər. müştəri.

Rusiya Federasiyasının ərazisində kredit təşkilatları ödəniş kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlara görə ticarət (xidmət) təşkilatları ilə hesablaşmalar aparır və göstərilən kredit təşkilatlarının müştəriləri olmayan ödəniş kartı sahiblərinə nağd pul verirlər.

Kredit təşkilatı eyni vaxtda bank kartlarını buraxa, ödəniş kartlarını əldə edə və ödəniş kartlarını paylaya bilər. Bank kartlarının emissiyası, ödəniş kartlarının ekvayrinqi, habelə ödəniş kartlarının yayılması kredit təşkilatları tərəfindən Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə, o cümlədən bu Qaydalara uyğun olaraq kredit təşkilatı tərəfindən hazırlanmış daxili bank qaydaları əsasında həyata keçirilir. Rusiya Bankının normativ aktları və onları ehtiva edən hesablaşmaların iştirakçılarının qaydaları, hüquqları, vəzifələri və onlar arasında hesablaşmaların aparılması qaydası.

Əvvəlcədən ödənilmiş kartdan istifadə etməklə əməliyyatların aparılması üçün bank hesabı müqaviləsi (bank əmanəti müqaviləsi) bağlanmır.

Hesablaşma (debet) kartları, kredit kartları və müştərinin bank hesabındakı vəsaitinin qalığı üzrə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalara görə verilmiş kredit üzrə faizlərin (faiz dərəcəsi, ödəniş şərtləri və digər şərtlər) hesablanması və ödənilməsi üçün xüsusi şərtlər. , müştəri ilə müqavilədə müəyyən edilə bilər.

Müştərinin bank hesabındakı vəsait qalığına hesablanmış faizlərin kredit təşkilatı tərəfindən ödənilməsi hesablaşma sənədləri əsasında nağdsız qaydada müştərinin bank hesabına vəsaitin mədaxil edilməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Rusiya Federasiyasının qanunvericilik sənədlərində terminlər üçün aşağıdakı təriflər var:

ATM kredit təşkilatının səlahiyyətli əməkdaşının iştirakı olmadan nağd pul vəsaitlərinin çıxarılması (qəbul) əməliyyatlarını, o cümlədən ödəniş kartlarından istifadə etməklə, kredit təşkilatına vəsaitlərin köçürülməsi üçün təlimatların ötürülməsi üçün nəzərdə tutulmuş elektron proqram-texniki kompleksdir. bank hesabı (depozit hesabı) müştərisi, habelə müvafiq əməliyyatları təsdiq edən sənədlərin hazırlanması üçün;

Fərdiləşdirmə - ödəniş kartına müraciət etmək və mikroprosessor yaddaşında, maqnit zolağında qeyd etmək proseduru ödəniş kartı hesablaşma iştirakçılarının qaydaları ilə nəzərdə tutulmuş məlumatlar;

Ödəniş kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə ödənişlərin reyestri - müəyyən müddət ərzində ödəniş kartlarından istifadə etməklə həyata keçirilən əməliyyatlar haqqında məlumatları özündə əks etdirən sənəd və ya sənədlər toplusudur. hüquqi şəxs və ya onun struktur bölməsi ödəniş kartları (prosessinq mərkəzi) ilə aparılan əməliyyatlar haqqında məlumatı toplayan, emal edən və hesablaşma iştirakçılarına - kredit təşkilatlarına paylayan, elektron formada və (və ya) kağız daşıyıcıda;

Elektron jurnal - bu cihazlardan istifadə etməklə əməliyyatlar aparılarkən müəyyən müddət ərzində bankomat və (və ya) elektron terminal tərəfindən yaradılmış (generasiya edilmiş) elektron formada sənəd və ya sənədlər toplusu.

Kredit təşkilatı - emitent bir əvvəlcədən ödənilmiş kart (bundan sonra əvvəlcədən ödənilmiş kart limiti) üzrə öhdəlik götürdüyü maksimum məbləği müəyyən etməyə borcludur. Emitent kredit təşkilatı tərəfindən əvvəlcədən ödənilmiş kart limiti 100.000 rubldan və ya Rusiya Bankının əvvəlcədən ödənilmiş kartın buraxıldığı günə qüvvədə olan rəsmi məzənnəsi ilə 100.000 rubl ekvivalentində xarici valyutada olan məbləğdən çox olmamalıdır. (bax: Əlavə 2)

2.3 Rusiya Federasiyasında bank kartlarının inkişaf etməməsi problemi

İndi ölkəmizdə ödəniş dövriyyəsində 25 milyona yaxın müxtəlif sistemli bank kartları mövcuddur. Təxminən 15 milyon - beynəlxalq bankçılıq VISA kartları, EuroCard / MasterCard, özəl ödəniş sistemlərinin 8 milyondan çox kartı. 2002-ci ildən bəri Rusiyanın 50 bankında plastik kartların öz istehsalı yaradılmışdır.

Plastik bank kartlarına xidmətə gəlincə, ölkəmizdə bununla bağlı ciddi problemlər var. Ümumilikdə 3 milyona yaxın ticarət və xidmət müəssisəsi elektron terminallarla təchiz olunub və ödəniş üçün kart qəbul edə bilir. Əgər bankomatlardan danışırıqsa, o zaman ölkədə onların cəmi 1,5 milyonu var. Həmçinin ölkədə 489 mindən bir qədər az kassa məntəqəsi fəaliyyət göstərir. Eyni zamanda qeyd etmək lazımdır ki, bu gün bankomatlar və terminallar şəbəkəsi yalnız Moskva və regional mərkəzlərdə inkişaf etdirilir.

Ölkəmizdə kart sahiblərinin sayının az olmasının səbəblərindən biri də bank kartlarına xidmət üzrə texniki infrastrukturun inkişaf etməməsidir.

Beləliklə, Rusiya Federasiyasında ödəniş sistemlərinin fəaliyyətini təkmilləşdirmək və bank kartı sahiblərinin sayını artırmaq üçün, fikrimcə, ticarət müəssisələri mümkün qədər elektron terminallarla (ödəniş üçün kartları qəbul edə bilən) təchiz edilməlidir.

Nəticə

Beləliklə, “Bank plastik kartları nağdsız ödənişlərin müasir aləti kimi” mövzusunun öyrənilməsi prosesində aşağıdakı nəticələrə gəldim:

Bank plastik kartları ödəniş üsullarında az əhəmiyyət kəsb etmir, çünki pərakəndə xidmətlər bazarında artan rəqabət şəraitində banklar və ödəniş sistemləri öz məhsullarının keyfiyyət xüsusiyyətlərinin yaxşılaşdırılmasına, müştəriləri kartlardan istifadə edərək alış-veriş etməyə həvəsləndirilməsinə daha çox diqqət yetirməyə başlayıblar. o cümlədən ödəniş kartlarından istifadə etməklə hesablaşmalar üzrə hesablar üçün overdraft təqdim etməklə. Banklar isə bazarı fəth etmək üçün yeni yollar axtarır, müştərini maraqlandırmağa çalışırlar ki, kartdan mümkün qədər tez-tez istifadə etsin. Eyni zamanda, ödəniş kartının mahiyyəti ümumiyyətlə plastik parçada deyil, ödəniş sistemi daxilində nağdsız ödənişlərin yaxşı işləyən sisteminin təşkilindədir. Kartlı ödəniş sisteminin tədqiqi çərçivəsində istifadə olunan ödəniş alətlərinin təsiri məsələsi pul siyasəti, ən maraqlı və mübahisəli olan;

2. Rusiya Federasiyasında bu gün bankomatlar və terminallar şəbəkəsi yalnız Moskva və regional mərkəzlərdə inkişaf etdiyinə görə bank kartlarına xidmət göstərilməsi üzrə texniki infrastrukturun inkişaf etməməsi müşahidə olunur;

Rusiya Federasiyasında ödəniş sistemlərinin fəaliyyətini təkmilləşdirmək və bank kartı sahiblərinin sayını artırmaq üçün, fikrimcə, ticarət müəssisələri mümkün qədər elektron terminallarla (ödəniş üçün kartları qəbul edə bilən) təchiz edilməlidir.

Beləliklə, işimin məqsədinə nail oluram.

bank plastik kartı

İstifadə olunmuş ədəbiyyatların siyahısı

1. Antonoviç O.A., İqnatov A.A. Bank kartları: anlayışı, növləri, xüsusiyyətləri // Bank bülleteni. - 2008-ci il-No32 - S.53-55.

Antonoviç OA, Ignatov AB Bank kartları: keçmiş, indi, gələcək. // Bank bülleteni. - 2004 - No 33 - S.2-5.

Batyukov A.D., Sotin D.V. Plastik pul: yeniliklərdən sistemə // Belarus Banklar Assosiasiyasının bülleteni. - 2009 - . No 31. - S.48-52.

Quçko A.A. Bank plastik kartları ilə hesablaşmalar // Bank bülleteni. - 2005 - № 2/259. - S.5-52.

Korolenok V.K. "BelKart" sistemi // Bank bülleteni. - 2007 - № 9/266. - S.40-52.

Vorobyov I.I. Kart biznesi kart evi deyil // Delo. - 2006 - No 9. - S.8-13.

Qusarov V.V. Plastik kart bazarının inkişafının strateji istiqamətləri // Bank bülleteni. - 2007 - No 4. - S.9-13.

Zubarev G.A. Prosessinq mərkəzi nağdsız ödənişlər sisteminin tərkib hissəsi kimi // Bank bülleteni. - 2005 - No 7. - S.32-33.

“Retail Banking Research” şirkətinin “2007-ci ilədək dünyada bankomatların sayı 1,5 milyona çatacaq” hesabatının materialı. // Kartlar dünyası. - 2006 - No 9. - S.28-30.

Olekhnoviç A.E. Elektron hesablaşmaların fəaliyyətinin səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi. - 2006 - No 2. - S. 49-54.

Plastik kartlar: Praktik ensiklopediya /A.A. Andreev, E.L. Bystrova və başqaları; Redaktorluğu ilə A. A. Andreeva. - M.: "BDTS-Press" nəşriyyat qrupu, 2006. - 576 s.

Pişçik I.A. 2006-cı ilin əvvəlinə plastik kartların buraxılışının həcmi 2,5 milyon ədəddən çox olmalıdır // Bank texnologiyaları. - 2005 - No 7. - S.12-13.

Pişçik I.A. Ödəniş sisteminin və nağdsız ödənişlərin vəziyyəti və inkişaf perspektivləri.Bank Vestnik. - 2000 - No 17. - S.12-16.

BANK KARTLARININ Emissiyası və ÖDƏNİŞ KARTLARINDAN İSTİFADƏ EDİLƏN ƏMƏLİYYATLAR HAQQINDA 24.12.2004-cü il tarixli, 266-P nömrəli QAYDAMLAR.

Proqramlar

Əlavə 1

Cədvəl 1.

MƏLUMATLARIN QEYD EDİLMƏSİ ÜSULU İLƏ
Qrafik	Qabartma	maqnit zolaq		lazer qeydi
ən erkən və sadə forma qeyd məlumatı	kartın üzərində slip izi qoyaraq ödəniş əməliyyatını daha sürətli həyata keçirməyə imkan verir	maqnit zolağının ixtirasından əvvəl istifadə edilmişdir	bu gün xəritədə məlumat təqdim etməyin ən geniş yayılmış üsullarından biridir	Çox bahalı texnologiya	Çip kartlardan daha bahalı kartlar
indiyə qədər bütün xəritələrdə vaxtdan istifadə olunur		aşağı məxfilik	ödəniş sistemlərində çox populyardır	Məlumatın ən etibarlı saxlanması	onların üzərindəki qeyd texnologiyası lazer disklərində yazmağa bənzəyir
soyadı, adı, imza nümunəsi və emitent haqqında məlumatlar tətbiq edilir		ödəniş sistemlərində paylanma almamışdır			bank texnologiyalarında geniş istifadə olunmur

Cədvəl 2.

Cədvəl 3

Xülasə statistikası Rusiya bazarıödəniş kartları

			2011-ci ilin yarısı
Buraxılmış kartların sayı, mln.
Emitent və ekvayinq banklarının sayı (kredit təşkilatlarının ümumi sayının %-i).	700 KO (66,2%)	688 KO (68,0%)	692 KO (69,2%)
Ödəniş sistemlərinin sayı
Kartlarla əməliyyatların sayı, milyard ədəd
Kartlarla əməliyyatların həcmi, milyard rubl
Kartları qəbul edən cihazların sayı, min ədəd

Cədvəl 4

2011-ci ilin birinci yarısı üzrə ödəniş kartları bazarının statistikası, ödəniş sistemləri üzrə paylanması

	Beynəlxalq PS	Rus PS

"Aktiv" kartların sayı, mln. (2011-ci ilin II rübü üçün)
Bank kartları ilə əməliyyatların sayı, milyard ədəd
Nağd pul almaq
Nağdsız əməliyyatlar
Bank kartları ilə əməliyyatların həcmi, milyard rubl
Nağd pul almaq
Nağdsız əməliyyatlar

Diaqram 1.

Diaqram 2.

Diaqram 3.

Diaqram 4.

Diaqram 5.

Əlavə 2

RUSİYA FEDERASİYASININ MƏRKƏZİ BANKI

dekabr 2004-cü il N 266-P

BANK KARTLARININ EDILMASI VƏ ÖDƏNİŞ KARTLARI İSTİFADƏ EDİLƏN ƏMƏLİYYATLAR HAQQINDA TƏQDİMAT

Fəsil 1. Ümumi müddəalar

1 Bu Qayda depozit və kredit əməliyyatları ilə məşğul olan bank olmayan kredit təşkilatları istisna olmaqla, kredit təşkilatlarına şamil edilir.

2. Bu Qaydanın tələbləri kredit təşkilatı olmayan emitentlərin fiziki, hüquqi və fərdi sahibkarlar üçün əvvəlcədən ödənilmiş malların (işlərin, xidmətlərin, intellektual fəaliyyətin nəticələrinin) alınması üçün nəzərdə tutulmuş kartlarına şamil edilmir.

3 Bu Qaydada aşağıdakı terminlərdən istifadə olunur:

ATM - kredit təşkilatının səlahiyyətli əməkdaşının iştirakı olmadan nağd pul vəsaitlərinin çıxarılması (qəbul) əməliyyatlarını, o cümlədən ödəniş kartlarından istifadə etməklə, kredit təşkilatına pul köçürmələri üçün göstərişlərin ötürülməsi üçün nəzərdə tutulmuş elektron proqram-texniki kompleksdir. bank hesabı (depozit hesabı) müştərisi, habelə müvafiq əməliyyatları təsdiq edən sənədlərin hazırlanması üçün;

fərdiləşdirmə - hesablaşma iştirakçılarının qaydaları ilə nəzərdə tutulmuş ödəniş kartı məlumatlarının ödəniş kartına müraciət edilməsi və (və ya) mikroprosessorun yaddaşına, ödəniş kartının maqnit zolağına yazılması proseduru;

ödəniş kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə ödənişlərin reyestri (bundan sonra - ödənişlərin reyestri) - müəyyən müddət ərzində ödəniş kartlarından istifadə etməklə həyata keçirilən əməliyyatlar haqqında məlumatları özündə əks etdirən, hüquqi şəxs və ya onun struktur bölməsi tərəfindən tərtib edilən sənəd və ya sənədlər toplusu. ödəniş kartları (prosessinq mərkəzi) ilə aparılan əməliyyatlar haqqında məlumatı elektron formada və (və ya) kağız daşıyıcıda təqdim edən kredit təşkilatlarına hesablaşmaları toplayır, emal edir və iştirakçılara paylayır;

elektron jurnal - bankomat və (və ya) elektron terminal tərəfindən bu cihazlardan istifadə etməklə əməliyyatlar aparılarkən müəyyən müddət ərzində formalaşdırılan (generasiya edilən) elektron formada sənəd və ya sənədlər toplusu.

4 Rusiya Federasiyasının ərazisində emitent kredit təşkilatları fiziki şəxslər, o cümlədən müvəkkil hüquqi şəxslər (bundan sonra sahiblər) ilə əməliyyatlar aparmaq üçün nəzərdə tutulmuş nağdsız ödəniş aləti kimi ödəniş kartları növü olan bank kartlarını buraxırlar. Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə və emitentlə bağlanmış müqaviləyə uyğun olaraq emitentin əlində olan vəsaitlər.

Bu Qayda bank kartının xüsusiyyətlərinə (maqnit zolaqlı kart, mikroprosessorlu kart, “skretch kart”, elektron formada olan kart və s.) tələblər müəyyən etmir.

5 Kredit təşkilatı aşağıdakı növ bank kartlarını buraxa bilər: hesablaşma (debet) kartları, kredit kartları və əvvəlcədən ödənilmiş kartlar.

Hesablaşma (debet) kartı onun sahibi tərəfindən kredit təşkilatı - emitent tərəfindən müəyyən edilmiş, hesablaşmalar müştərinin bank hesabındakı vəsaiti hesabına həyata keçirilən vəsaitin məbləği (xərc limiti) daxilində əməliyyatların aparılması üçün nəzərdə tutulmuşdur. bank hesabında (overdraft) vəsait çatmadıqda və ya olmadıqda bank hesabı müqaviləsinə uyğun olaraq kredit təşkilatı - emitent tərəfindən müştəriyə verilən kredit.

Kredit kartı onun sahibi üçün kredit müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq kredit təşkilatı - emitentin müəyyən edilmiş limit daxilində müştəriyə verdiyi vəsait hesabına hesablaşmalar aparılan əməliyyatları həyata keçirmək üçün nəzərdə tutulmuşdur.

Kredit təşkilatına - emitentə kredit təşkilatının öhdəliklərinin məbləğini artırmaq üçün əvvəlcədən ödənilmiş kart üzrə əlavə vəsaitin verilməsi (köçürülməsi) əvvəlcədən ödənilmiş kart limiti daxilində həyata keçirilə bilər (əlavə olaraq təqdim etmək mümkündürsə). Kredit təşkilatına - emitentə kredit təşkilatının öhdəliklərinin məbləğini artırmaq üçün əvvəlcədən ödənilmiş kart üzrə emitentə vəsaitin (köçürməsi) sahibi - fiziki şəxs və kredit təşkilatı - emitent arasında bağlanmış müqavilə ilə nəzərdə tutulur). Kredit təşkilatının - emitentin əvvəlcədən ödənilmiş kart üzrə öhdəliklərinin məbləğini artırmaq məqsədi ilə kredit təşkilatına - emitentə, sahibi - fiziki şəxs müəyyən edilməmiş əlavə vəsaitin verilməsinin (köçürülməsinin) ümumi məbləği olmamalıdır. təqvim ayı ərzində 40.000 rubldan çox.

6. Kredit təşkilatı (hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatı istisna olmaqla) fiziki şəxslərə, hüquqi şəxslərə və fərdi sahibkarlara hesablaşma (debet) kartlarını və kredit kartlarını, fiziki şəxslər üçün əvvəlcədən ödənilmiş kartlar buraxır. Hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatı hüquqi şəxslər və fərdi sahibkarlar üçün hesablaşma (debet) kartlarını, fiziki şəxslər üçün əvvəlcədən ödənilmiş kartlar buraxır.

Fiziki şəxslərə, fərdi sahibkarlara, hüquqi şəxslərə bank kartlarının verilməsi bank kartlarından istifadə etməklə əməliyyatların aparılmasını nəzərdə tutan müqavilə əsasında kredit təşkilatı tərəfindən həyata keçirilir. Kredit təşkilatının öz təsərrüfat fəaliyyəti ilə bağlı əməliyyatlar üçün nəzərdə tutulmuş hesablaşma (debet) kartlarının emissiyası kredit təşkilatının yeganə icra hakimiyyəti orqanının əmri əsasında həyata keçirilir.

Emitent kredit təşkilatı Rusiya Federasiyasının valyuta qanunvericiliyinin və bu Qaydaların tələblərinə uyğun olaraq hesablaşma (debet) kartları, kredit kartları, əvvəlcədən ödənilmiş kartlar ilə əməliyyatlar üzrə hesablaşmaları həyata keçirir.

Kredit təşkilatı - emitent əvvəlcədən ödənilmiş kartların yayılması üçün bank ödəniş agentlərini cəlb etdikdə, kredit təşkilatının əvvəlcədən ödənilmiş kartlar üzrə bank ödəniş agentləri - hüquqi şəxslər qarşısında, o cümlədən əvvəlcədən ödənilmiş kartlar üzrə əvvəlcədən ödəmə yolu ilə pul öhdəlikləri götürməsinə yol verilmir.

8 Hesablaşma (debet) kartlarından, kredit kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün vəsaitin verilməsinin konkret şərtləri, verilmiş pul vəsaitlərinin qaytarılması qaydası, pul vəsaitlərinin verilməsinin və qaytarılmasının sənədli təsdiqi qaydası müqavilədə müəyyən edilə bilər. müştəri ilə.

Kredit təşkilatı tərəfindən hesablaşma (debet) kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün müştərilərə vəsaitin təqdim edilməsi göstərilən vəsaitin onların bank hesablarına köçürülməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Kredit təşkilatı tərəfindən kredit kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün müştərilərə vəsaitin təqdim edilməsi göstərilən vəsaitin onların bank hesablarına mədaxil edilməsi yolu ilə, habelə müştərinin bank hesabından istifadə olunmadan həyata keçirilir. kredit haqqında razılaşma fiziki şəxslərə Rusiya Federasiyasının valyutasında, xarici valyutada isə fiziki şəxslərə - qeyri-rezidentlərə vəsait təqdim edildikdə. Müştərinin bank hesabından istifadə etmədən kreditin verilməsinin sənədli təsdiqi, əgər kredit müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, kredit təşkilatı tərəfindən alınan ödənişlərin reyestridir.

Hesablaşma (debet) kartlarından, kredit kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün verilmiş kreditin qaytarılması (ödənilməsi) Rusiya Bankının 31 avqust 1998-ci il tarixli N 3.1-ci bəndində müəyyən edilmiş qaydada həyata keçirilir. Rusiya Federasiyasının Ədliyyə Nazirliyi tərəfindən 29 sentyabr 1998-ci il tarixli N 1619, 11 sentyabr 2001-ci il N 2934 nömrəli 54-P "Kredit təşkilatları tərəfindən pul vəsaitlərinin verilməsi (yerləşdirilməsi) və onların qaytarılması (ödənilməsi) qaydası haqqında" "Rusiya Bankının Bülleteni" 8 oktyabr 1998-ci il tarixli N 70-71, 19 sentyabr 2001-ci il N 57-58) (bundan sonra - Rusiya Bankının Əsasnaməsi N 54-P). Fiziki şəxslər bankomatlardan istifadə etməklə krediti nağd şəkildə ödəyə bilərlər.

Rusiya Federasiyasının ərazisində kredit təşkilatları (bundan sonra - kredit təşkilatları - ekvayerlər) ödəniş kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə ticarət (xidmətlər) təşkilatları ilə hesablaşmalar aparır və (və ya) müştəri olmayan ödəniş kartı sahiblərinə nağd pul verirlər. bu kredit təşkilatlarından (bundan sonra - ekvayder)<*>.

10 Kredit təşkilatı eyni vaxtda bank kartlarını buraxa, ödəniş kartlarını əldə edə və ödəniş kartlarını paylaya bilər. Bank kartlarının emissiyası, ödəniş kartlarının ekvayrinqi, habelə ödəniş kartlarının yayılması kredit təşkilatları tərəfindən Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə, o cümlədən bu Qaydalara uyğun olaraq kredit təşkilatı tərəfindən hazırlanmış daxili bank qaydaları əsasında həyata keçirilir. Rusiya Bankının normativ aktları və onları ehtiva edən hesablaşmaların iştirakçılarının qaydaları, hüquqları, vəzifələri və onlar arasında hesablaşmaların aparılması qaydası.

11 Bankdaxili qaydalar kredit təşkilatının nizamnaməsi ilə buna səlahiyyət verilmiş idarəetmə orqanı tərəfindən təsdiq edilir və kredit təşkilatının bütün işçiləri üçün məcburi olmalıdır. Kredit təşkilatının fəaliyyətinin xüsusiyyətlərindən asılı olaraq bankın daxili qaydaları aşağıdakıları ehtiva etməlidir:

bank kartlarının emissiyası ilə bağlı kredit təşkilatının fəaliyyətinin qaydası;

ödəniş kartlarının alınması ilə bağlı kredit təşkilatının fəaliyyətinin qaydası;

ödəniş kartlarının yayılması ilə bağlı kredit təşkilatının fəaliyyətinin qaydasını;

ödəniş kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar aparılarkən kredit təşkilatının fəaliyyəti qaydası;

ödəniş kartlarından istifadə etməklə əməliyyatlar həyata keçirərkən risklərin idarə edilməsi sistemi, o cümlədən qiymətləndirmə proseduru kredit riski, habelə əlyazma imzanın analoqu kimi kodlardan, parollardan (bundan sonra HSA adlandırılacaq), o cümlədən belə kodların, parolların yoxlanılması nəticələrinin işlənməsi və təsbiti zamanı risklərin qarşısının alınması;

ödəniş kartlarının sahibi tərəfindən itirildikdə kredit təşkilatı üçün prosedur;

ödəniş kartlarından istifadə etməklə həyata keçirilən əməliyyatlar üzrə mühasibat məlumatlarının emalı üzrə iş prosesinin və texnologiyasının təsviri;

kredit təşkilatı tərəfindən alınmış və rekvizitləri (emitentin adı və s.) özündə əks etdirən fərdiləşdirmə prosedurundan əvvəl ödəniş kartlarının (bundan sonra fərdiləşdirilməmiş ödəniş kartları) saxlanılması qaydası, fərdiləşdirmə prosedurundan sonra ödəniş kartlarının, habelə onların saxlanmasına cavabdeh olan vəzifəli şəxslərin təsdiq edilmiş siyahısı; fərdiləşdirilməmiş ödəniş kartlarının kredit təşkilatı daxilində köçürülməsi və fərdiləşdirməyə verilməsi qaydası;

hesablaşma (debet) kartları, kredit kartları ilə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün müştəriyə Rusiya Federasiyasının valyutasında və xarici valyutada vəsaitin verilməsi qaydası və bu vəsaitlərin qaytarılması qaydası, habelə faizlərin hesablanması qaydası. Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə, o cümlədən Rusiya Bankının normativ hüquqi aktlarına və bu Qaydaya uyğun olaraq verilən vəsaitlərin məbləğləri və onların müştərisinə ödənilməsi qaydası haqqında;

12 Müştəri bank hesabı (bundan sonra fiziki şəxsin hesabı) üzrə hesablaşma (debet) kartlarından, kredit kartlarından istifadə etməklə əməliyyatlar aparır. fərdi sahibkar, hüquqi şəxs), Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinin tələblərinə uyğun olaraq bağlanmış hesablaşma (debet) kartlarından, kredit kartlarından istifadə etməklə əməliyyatları nəzərdə tutan bank hesabı müqaviləsi (bundan sonra bank hesabı müqaviləsi) əsasında açılmışdır. .

Bu Qaydaların 1.8-ci bəndinə uyğun olaraq bank hesabından istifadə etmədən müştəriyə vəsait təqdim edilərkən kredit kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlara bu bəndin normaları şamil edilmir.

13. Əvvəlcədən ödənilmiş kartdan istifadə etməklə əməliyyatların aparılması üçün bank hesabı müqaviləsi (bank əmanəti müqaviləsi) bağlanmır.

Kredit təşkilatı tərəfindən hüquqi şəxsdən, fərdi sahibkardan əvvəlcədən ödənilmiş kartdan istifadə etməklə ödənilmiş ödəniş (geri qaytarılmış mallar, işdən, xidmətlərdən imtinaya, intellektual fəaliyyətin nəticələrinə görə) qaytarıldıqdan sonra aldığı vəsait kredit təşkilatının kredit təşkilatının borcunun məbləğini artırır. sahibi - fiziki şəxs və kredit təşkilatı - emitent arasındakı müqavilədə geri qaytarılan ödənişin ödənilməsinin başqa qaydası nəzərdə tutulmayıbsa, istifadə etməklə göstərilən ödənişin həyata keçirildiyi eyni əvvəlcədən ödənilmiş kart üzrə öhdəlik, onun limiti daxilində.

14. Ödəniş kartı verilərkən, ödəniş kartından istifadə etməklə əməliyyatlar aparılarkən kredit təşkilatı terrorizm haqqında №-li Federal Qanunun 7-ci maddəsinə uyğun olaraq onun sahibini müəyyən etməyə borcludur” (Sobraniye zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 2001, N 33, maddə 3418). ; 2002-ci il, N 30, maddə 3029; N 44, maddə 4296; 2004, N 31, maddə 3224; 2005, N 47, maddə 4828; 2006, N 31, bənd N 3442, bənd N 365; , bənd 1831; N 31, bənd 3993, bənd 4011; N 49, bənd 6036; 2009-cu il, N 23, bənd 2776; № 29, maddə 3600; 2010-cu il, № 28, maddə 3553, maddə № 4; № 31, maddə 4166, 2011-ci il, No 27, maddə 3873).

15. Müştərinin hesablaşma (debet) kartları, kredit kartları ilə aparılan əməliyyatlar üzrə və müştərinin bankda yerləşən pul vəsaitlərinin qalığı üzrə hesablaşmalara görə verilmiş kredit üzrə faizlərin hesablanması və ödənilməsinin konkret şərtləri (faiz dərəcəsi, ödəniş şərtləri və digər şərtlər). onun bank hesabı müştəri ilə bağlanmış müqavilədə müəyyən edilə bilər.

Hesablaşma (debet) kartları, kredit kartları və müştərinin bank hesabındakı vəsaitin qalığı üzrə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün verilmiş kredit üzrə faizlərin hesablanması Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş qaydada həyata keçirilir. Rusiya Federasiyası Ədliyyə Nazirliyi tərəfindən 23 iyul 1998-ci il tarixli 1565 nömrəli qeydiyyata alınmış "Banklar tərəfindən vəsaitlərin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi ilə bağlı əməliyyatlar üzrə faizlərin hesablanması qaydası haqqında" 26 iyun 1998-ci il tarixli 39-P nömrəli Əsasnamə. 26 yanvar 1999-cu il N 1688, 11 dekabr 2007-ci il tarixli N 10675 ("Vestnik Rusiya Bankı" 6 avqust 1998-ci il tarixli N 53-54, 28 avqust 1998-ci il N 61, 4 fevral 1999-cu il tarixli N 7, № 17 , 2007 N 69).

Müştərilər tərəfindən hesablaşma (debet) kartları, kredit kartları ilə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün verilmiş kredit üzrə faizlərin ödənilməsi Rusiya Bankının N 54-P Əsasnaməsinin 3.1-ci bəndində müəyyən edilmiş qaydada həyata keçirilir. fiziki şəxslər verilən kredit üzrə faizləri bankomatlardan istifadə etməklə nağd şəkildə ödəyə bilər.

Bazara keçid şəraitində təsərrüfat mexanizminin təkmilləşdirilməsi həm fiziki şəxslər, həm də müəssisə və təşkilatlar üçün pul dövriyyəsi sisteminin fəaliyyətinə, hesablaşma-kassa xidmətlərinin təşkilinə getdikcə daha yüksək tələblər qoyur. Ödəniş dövriyyəsinin artımı və bunun nəticəsində bölüşdürülmə xərclərinin artması pul dövriyyəsi mexanizminin təkmilləşdirilməsi zərurətini kəskin surətdə diktə edir ki, bu da ödənişlərə olan tələbatın sürətlə artmasını təmin edir və pul dövriyyəsi xərclərini azaltmaqla və əmək xərclərini azaltmaqla vəsaitlərin dövriyyəsini sürətləndirir.

Hər bir ölkənin iqtisadiyyatının vəziyyəti milli təşkilatlanmadan çox asılıdır Maliyyə axını. Buna görə də mərkəzi banklar bütün dünya dövlətləri pul tədavülünün inkişafı üzrə beynəlxalq təcrübəni və tendensiyaları daim öyrənir, onun təşkilinin milli xüsusiyyətlərə əsaslanaraq yeni sxemlərini işləyib hazırlamağa və həyata keçirməyə çalışırlar.

Nağd puldan istifadə etməklə hesablaşmalar ictimai və kommersiya üçün olduqca bahadır Maliyyə institutları. Yeni əskinasların dövriyyəyə buraxılması, köhnələrinin dəyişdirilməsi, böyük işçi heyətin saxlanması, sıravi müştərilərin narahatçılığı və böyük vaxt itkisi - bütün bunlar ölkə iqtisadiyyatı üçün ağır yükdür. Nağd pul dövriyyəsi probleminin həllinin mümkün və ən perspektivli yollarından biri səmərəli vəsaitin yaradılmasıdır avtomatlaşdırılmış sistem nağdsız ödənişlər müasir iqtisadiyyatın əsas elementi kimi.

Müasir ödəniş sistemlərindən və yüksək texnologiyalı bank məhsullarından istifadə pərakəndə xidmətlərin yeni növlərinin uğurlu inkişafı üçün əvəzsiz şərtdir. İlk növbədə müştəriyə yönəlmiş bank xidməti hesablaşmalar sahəsində ödəniş kartlarının tətbiqini və istifadəsini nəzərdə tutur.

Bu gün bank kartları adi çek kitabçalarını və nağd pulu aktiv şəkildə əvəz edən elektron bank sistemlərinin əsas elementidir. Həmçinin, kartın bank hesabına daxil olmaq, mallara, xidmətlərə və ya işlərə görə ödənişlər etmək, habelə nağd pul çıxarmaq üçün zəruri olan müəyyən miqdarda məlumatı ehtiva etməsi mühüm xüsusiyyəti ona nağdsız ödənişlərin təşkilində ən sadə və mütərəqqi vasitə kimi xidmət etməyə imkan verir. ödənişlər.

Əksər ekspertlər hesab edir ki, bank kredit kartlarının başlanğıcını Con S. Biggins qoyub. 1946-cı ildə Biggins "Charge-it" adlı kredit proqramı təşkil etdi. Bu sxem müştərilərdən yerli mağazalar tərəfindən kiçik alışlar üçün qəbul edilən qəbzləri əhatə edirdi. Alış-veriş baş tutandan sonra mağaza qəbzləri banka təhvil verib, bank isə alıcıların hesablarından ödəniş edib. Flatbush-da indi bank kartı biznesində hər yerdə istifadə edilən klassik hesablaşmalar zənciri ilk dəfə sınaqdan keçirilib.

Bununla belə, Lewis Mandell kimi nüfuzlu bank tədqiqatçısı hesab edir ki, 1949-cu ildə yaradılmış Diners Club ilk kütləvi ödəniş kartı sistemi olub. Əvvəlki sistemlərdən əsas fərqlərdən biri o idi ki, müştərilərlə təkcə mal deyil, həm də xidmətlər təklif edən kommersiya şirkətləri arasında hesablaşmaların qayğısına qalan vasitəçi təşkilat mövcuddur. Məhz bu xüsusiyyət "Diners Club"ın ilk kütləvi universal (mağaza, "benzin" və s.-dən fərqli olaraq) kartı olmasına imkan verdi.

1958-ci ilin oktyabrında ilk American Express kartı buraxıldı. Bir il sonra bu şirkətin 32 000 müəssisəsi və 475 000-dən çox kart sahibi var idi.

1950-ci illərdə 100-dən çox Amerika bankı kredit kartı proqramlarına başlamışdır.

Kart proqramları böyüdükcə əksər banklar əsas maneə ilə - kart xidmət şəbəkəsinin lokalizasiyası ilə üzləşdilər. Və 1966-cı ildə Bank of America digər banklara BankAmericard kartlarını buraxmaq üçün lisenziyalar verməyə başladı, buna cavab olaraq Bank of America-nın bir neçə böyük rəqabətli bankı öz Banklararası Kart Assosiasiyasını - ICA (Banklararası Kart Assosiasiyası) yaratdı. 1969-cu ildə bu assosiasiya Western States Card Association of Banks tərəfindən buraxılmış "Master Charge" kartlarının hüquqlarını aldı, ICA üzvü olan bankların əksəriyyəti "Master Charge" emissiyasına keçdi. Öz növbəsində, "BankAmericard" buraxan banklar israrla kart proqramının Bank of America-nın nəzarətindən çıxarılmasını tələb etdilər. Beləliklə, 1970-ci ilin iyulunda National Bank Americard Incorporated - NBI yaradıldı.

Beləliklə, yetmişinci illərin əvvəllərində ABŞ-da universal bank kartları bazarında iki əsas rəqib formalaşmışdı: NBI və ICA. Bank olmayan universal kartlar arasında “American Express” seçilib.

Qeyd edək ki, ilkin olaraq xarici təsnifatda universal kartlar “səyahət və əyləncə” (Travel and Entertainment – T&E) kartları və sırf bank kartlarına bölünürdü. Birincilər Diners Club, American Express, Carte Blanche tərəfindən buraxıldı və əsasən otellər, restoranlar, yəni səyahət edən iş adamları üçün ödəniş etmək üçün nəzərdə tutulmuşdu. Banklar tərəfindən buraxılan kartlar daha çox “istehlakçı” xarakter daşıyırdı və “adi müştərilər” üçün nəzərdə tutulub. İndiyə qədər bu fərqlər böyük ölçüdə yoxa çıxıb və belə bölgü çox özbaşınadır.

Amerika bazarının inkişafı ilə paralel olaraq kart əməliyyatlarının da beynəlmiləlləşməsi baş verdi. Diners Club İngiltərədə adını və sxemini istifadə etmək üçün ilk lisenziyanı verəndə 1951-ci ildə başlamışdır. Amerika kart assosiasiyalarının rəqabəti Avropada da davam etdi. 1974-cü ildə ICA, Eurocard Assosiasiyasının bir hissəsi olan Britaniyanın Access Card sistemi ilə müqavilə imzalayaraq BankAmericard ilə rəqabət yarışında əhəmiyyətli bir başlanğıc etdi. Beləliklə, Eurocard və "Master Charge" buraxan Amerika Banklararası Kart Assosiasiyası arasında əməkdaşlıq başladı. Bu, 1976-cı ildə NBI-nin “BankAmericard” kartını indi məlum olan “VISA” adlandırmasının səbəblərindən biri idi. ICA 1980-ci ildə analoji addım ataraq, kartına "MasterCard" "daha beynəlxalq" adını verdi. MasterCard ilə əməkdaşlığı genişləndirən bu assosiasiya yeni texnologiyaların meydana çıxması ilə Cirrus və Maestro şirkətləri ilə müqavilələr bağlamışdır ki, bu da müştərilərə bankomatlarda nağdlaşdırma üçün kartlar vasitəsilə təklif olunan xidmətlərin çeşidini genişləndirməyə imkan vermişdir. 1992-ci ilin sonunda Eurocard International Eurocheck ödəniş sistemi ilə birləşdi. Yeni təşkilat Europay International kimi tanındı.

Ödəniş sistemləri arasında rəqabət təkcə Avropada deyil. Yaponiyada, məsələn, bu bazarı "VISA" və "MasterCard"ı fəth etmək üçün aktiv cəhdlərə baxmayaraq, JCB kartlarına uduzdular. 1980-ci ildə bu kartların sahiblərinin ümumi sayı Yaponiyada buraxılan "VISA" və "MasterCard" kartlarının cəmindən iki dəfə çox idi.

Belə ki, bu gün ən böyük ödəniş təşkilatı bank kartları bazarının təxminən 60%-ni tutan VISA Int. İkinci ən böyük bazarın təxminən 30%-nə sahib olan Europay/MasterCard Int. Qalan on faiz isə digər beynəlxalq təşkilatların kartları və müxtəlif bankların yerli kartlarının payına düşür.

Ölkəmizin bankları 1993-cü ilin ikinci yarısından beynəlxalq bank assosiasiyalarının kartlarından istifadə etməklə əməliyyatlar həyata keçirməyə başladılar.

Yerli və xarici ədəbiyyatda bank plastik kartı anlayışını müəyyən etmək üçün müxtəlif terminlərdən istifadə olunur. Çox tez-tez "bank kartı" anlayışı "kredit kartı" anlayışı ilə əvəz olunur, yəni. “kredit kartları” bütün növ bank kartları deməkdir. Bu ümumiləşdirilmiş mənada kredit kartı anlayışına bir çox çap və onlayn nəşrlərdə rast gəlmək olar. Belarus qanunvericiliyində bank ödəniş kartı termini istifadə olunur.

Beləliklə, O.İ. Lavruşinin plastik kartı təyinatına görə, onların köməyi ilə göstərilən xidmətlər toplusuna, texniki imkanlarına və təşkilatlarına görə fərqlənən bütün növ kartlara aid ümumi termindir. İndi plastik kartların böyük bir çeşidi var. Onlar iqtisadiyyatın və həyatın müxtəlif sahələrində - bank işində, ticarətdə, nəqliyyatda fəal şəkildə istifadə olunur.

Dərslikdə Kravtsova G.I. Bank plastik kartı bank hesabına çıxışı və mal və xidmətlərə görə nağdsız ödənişləri, nağd pul qəbzlərini və qüvvədə olan qanunvericiliklə nəzərdə tutulmuş digər əməliyyatları həyata keçirməyə imkan verən ödəniş alətidir.

Oxşar tərif Bank Məcəlləsinin 273-cü maddəsində verilmişdir: bank ödəniş kartı bank hesabına, mühasibat uçotu hesablarına çıxışı təmin edən ödəniş alətidir. bank depozitləri(depozitlər), nağd pul vəsaitlərinin alınması və nağdsız formada hesablaşmaların aparılması üçün fiziki və ya hüquqi şəxsə verilən kreditlər, habelə Belarus Respublikasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq digər əməliyyatların aparılmasını təmin etmək.

Hesablama mexanizminə görə bank kartları aşağıdakılardır:

debet: əsasən bunlar "əmək haqqı" kartlarıdır; yalnız kart sahibinin kart hesabında olan pulu idarə edə bilərsiniz

overdraft əldə etmək imkanı ilə debet: bank overdraft (qısamüddətli kredit) təqdim etdiyi üçün kart hesabınızda olduğundan daha çox vəsait xərcləməyə imkan verir.

kredit: bankın verdiyi kreditdən onun müəyyən etdiyi məbləğ (limit) daxilində istifadə etməyə imkan verir. Amma sonra faizlə birlikdə bank borcunu ödəmək lazımdır

Hesabın mülkiyyətinə görə kartlar aşağıdakılara bölünür:

şəxsi: müqavilə fiziki şəxslə bağlanır;

korporativ: müqavilə hüquqi şəxs, fərdi sahibkar ilə bağlanır.

Kartın əhatə dairəsinə görə:

yerli xəritələr: bəzi bölgələrdə, dövlətin bir hissəsində istifadə olunur;

milli kartlar: bütün dövlətdə hesablamalarda istifadə olunur;

beynəlxalq kartlar: dünyanın istənilən regionunda ödəniş üçün qəbul edilir.

İnformasiyanın qeydə alınması üsuluna görə qrafik qeyd;

bar kodlaşdırma;

maqnit zolaq;

lazer qeydi.

Bank kartları, həmçinin kartlara xidmət göstərildiyi ödəniş sistemlərinə və ya kart assosiasiyalarına (Kart Assosiasiyaları) bölünə bilər. Dünyada ən çox yayılmış kartlar aşağıdakı əsas sistemlərdir: VISA, EuroCard/MasterCard və American Express (AMEX).Bir kart yalnız bir ödəniş sistemi tərəfindən dəstəklənə və xidmət göstərə bilər.<#"justify">Belə ki, bank plastik kartı bank hesabına daxil olmaq və mal və xidmətlərə görə nağdsız ödənişlər, nağd pul qəbzləri və digər əməliyyatların aparılmasını təmin edən ödəniş alətidir. Plastik kartları təsnif etmək üçün çoxlu sayda əlamətlər var, bunlardan başlıcaları arasında aşağıdakıları ayırd etmək olar: hesablaşma mexanizminə görə, kartın sahibinə görə; əhatə dairəsinə görə; məlumatların qeydə alınması üsuluna görə; ödəniş sistemi ilə; əlavə xidmətlərin siyahısına uyğun olaraq və s.

Plastik kart təyinatına görə, onların köməyi ilə göstərilən xidmətlər toplusuna, texniki imkanlarına və onları emissiya edən təşkilatlara görə fərqlənən bütün növ kartlara aid ümumi termindir.

Bütün plastik kartların ən mühüm xüsusiyyəti avtomatlaşdırılmış bank sistemlərinin müxtəlif tətbiqlərində istifadə olunan məlumatları saxlamasıdır.

İlk bank kartları Amerikada ortaya çıxdı. Bunlar kredit kartları idi, lakin bank kartları deyildi və yalnız sahibinin bankdan kənarda kredit qabiliyyətini təsdiqləyirdi. Onlar kartondan hazırlanmışdır. 1914-cü ildə bəzi dükan və restoranlar zəngin müştərilərə əməliyyat apararkən sənəd kimi istifadə etmək üçün belə kartları verməyə başladılar. Beləliklə, mağazalar müştərini özlərinə “bağlamağa” çalışırdılar ki, bu da sonradan müştəri loyallığı proqramı adlanırdı.

1920-ci illərdə kartlar “təmiz” dükan və restoranlardan “çirkli” yanacaqdoldurma məntəqələrinə (buna görə də “benzin kartları” adı verilmişdir) köçürüldü. Materialı dəyişdirmək lazım idi və 1928-ci ildə Boston şirkəti Farrington Manufacturing ilk metal kartları istehsal etdi. Onların üzərində identifikasiya məlumatları sıxılmış (qabartılmış) idi ki, bu da kartın qəbulu prosedurunu müəyyən dərəcədə avtomatlaşdırmağa imkan verdi.

Alış-veriş edərkən, satıcı xüsusi presdə (imprinterdə) bu məlumatların satış qəbzində - qəbzdə (slip) qeyd etdi. Kartların qəbulu üçün bu texnologiya, bu sahədə təsirli müasir texniki nailiyyətlərə baxmayaraq, bu günə qədər qorunub saxlanılmışdır.

Bank kredit kartlarının başlanğıcını mütəxəssislərdən biri olan John S. Biggins qoydu istehlak krediti Bruklindəki Flatbush Milli Bankından. 1946-cı ildə o, kiçik alışlar üçün müştərilərdən yerli mağazalar tərəfindən qəbul edilən qəbzləri təmin edən Charge-it kredit sxemini təşkil etdi. Alış-veriş başa çatdıqdan sonra mağaza bu qəbzləri banka təhvil verib, o isə alıcıların hesablarından ödəniş edib.

1949-cu ildə yaradılmış Diners Club ilk kütləvi ödəniş kartı sistemi idi. Onun əvvəlki sistemlərdən əsas fərqi ondan ibarət idi ki, müştərilərlə kommersiya şirkətləri arasında məntəqələri ələ keçirən vasitəçi var idi. Diners Club-a ilk və çox kütləvi universal kart olmağa imkan verən budur.

Belə bir xəritə yaratmaq ideyası Manhettenin mərkəzində, yəni Major's Cabin Grill restoranında yaranıb. Amerikanın ən böyük univermaqlarından birinin təsisçisinin nəvəsi Alfred Bloomingdale orada onun çoxdankı dostu, o zaman Hamilton Credit Corp. maliyyə şirkətinə rəhbərlik edən Frensis Maknamaru və Frensiskin vəkili Ralf Snayderlə görüşdü.

Nahar zamanı söhbət Bronksdakı McNamara müştərisinə çevrildi. Bu sahibkar qonşularına onun bank hesabından faiz üçün istifadə etməyə icazə verib. Mağaza satıcıları ona telefonla zəng edib və icazə aldıqdan sonra onun hesabına alış-verişin dəyərini qeyd ediblər. Belə bir əməliyyatda yenilik, kredit qabiliyyətindən istifadə edərək onu başqa yolla ala bilməyən insanlara kredit verən vasitəçinin olması idi.

Bu maliyyə sxemini çox bəyəndilər. Onlar qüsuru ancaq mağazada kredit xətti olmayan insanlara kredit verməkdə gördülər. Axı, çox vaxt problemlər onlarla yaranır. Buna görə də restoran onlara yeni biznesin inkişafı üçün ən uğurlu yer kimi görünürdü.

Həmtəsisçilər, o vaxta qədər çox yayılmış və bir çox mağazalarda və benzin şirkətlərində istifadə olunan qabartma lövhələrdən müştəri identifikasiyası kimi istifadə etmək qərarına gəldilər. Proqrama şəhərin yaxınlıqdakı 10-12 restoranı cəlb olunub. İlk ayda dövriyyə 2 min dollar, dörd aydan sonra isə 250 min dollar təşkil edib.Artıq bir il sonra 285 ticarət və xidmət təşkilatı şirkətin 35 min kart sahibinə xidmət göstərib. Diners Club müntəzəm olaraq müştərilərindən kart üçün illik 3 dollar xidmət haqqı alırdı. 1951-ci ilin sonunda şirkət 6,2 milyon kart dövriyyəsindən 61,222 ABŞ dolları mənfəət əldə etdi.

Daha sonra ABŞ bazarının inkişafı ilə yanaşı, kart əməliyyatları hər yerdə tətbiq olunmağa başladı. 1951-ci ildə Diners Club Böyük Britaniyada öz sxemlərini və adlarını istifadə etmək üçün ilk lisenziyanı verdi. Və bundan sonra Visa, MasterCard və American Express kimi məşhur ödəniş sistemləri meydana çıxdı.

İlk kredit kartları ölkəmizə 60-cı illərin sonlarında xarici turistlər və iş adamları ilə birlikdə daxil olub. Onlarla işləmək SSRİ Dövlət Turizm Komitəsinin xüsusi şöbəsinə həvalə edildi. Valyuta ilə bağlı demək olar ki, hər hansı bir əməliyyat kimi, kartlarla iş də ciddi şəkildə tənzimlənirdi və dövlətin nəzarəti altında idi. Kartlar ölkə daxilində buraxılmadı - onlarla bütün iş bəzi valyuta mağazalarında və mehmanxanalarda qəbul edilən beynəlxalq sistemlərin kartları ilə hesablaşmaların təşkilinə qədər azaldı.

Qeyd edək ki, o vaxt əksər ödəniş sistemlərinin, o cümlədən beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartları maqnit zolaqlı olub. Mikroçipli kartların, yəni çipli kartların beynəlxalq ödəniş sistemləri tərəfindən tətbiqi qeyri-müəyyən idi, çünki bu, həm də vahid EMV standartının hazırlanmasını tələb edirdi. Eyni şey Rusiyadakı vəziyyətə də aiddir. 90-cı illərin ortalarında bir neçə inkişaf etməkdə olan şirkət eyni anda çip kartları əsasında ödəniş sistemlərinin təşkili üçün həllər təklif etdi. Rusiya bankları belə yerli ödəniş sistemlərini tətbiq etməyə başladılar, hətta on minlərlə kart buraxdılar, lakin vahid xidmət standartı olmadığı üçün belə kartlar yalnız eyni ödəniş sistemlərində ödəniş üçün qəbul edildi. Çip kartlarından istifadə edən ən uğurlu ödəniş sistemləri arasında Sberkart (Sberbank layihəsi) və Zolotaya Korona var. Yalnız bu iki sistem ümumrusiya ölçüsünə qədər inkişaf edə bildi. Təəssüf ki, Rusiya siyasətində və iqtisadiyyatında vəziyyət özünəməxsus düzəlişlər etdi və 1998-ci il böhranı ilk növbədə STB Card, sonra isə Union Card-ın aparıcı mövqelərini itirməsinə səbəb oldu. Buna baxmayaraq, kart bazarında beynəlxalq və Rusiya ödəniş sistemləri arasında ciddi rəqabət var.

Rusiya banklarının kart biznesinin inkişafının bəzi tarixi aspektlərinə diqqət yetirək.

Əvvəlcə Rusiya bankları beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının emissiyası üçün kifayət qədər ciddi şərtlər qoydular və bundan əlavə, müştərilərini diqqətlə seçdilər. 90-cı illərin ortalarında hər hansı bir bankın beynəlxalq sistemlərinin plastik kartlarının emissiyası və onlara xidmət göstərilməsi tariflərində mütləq “sığorta depoziti” və ya “zəmanət təminatı” - müştəri üçün əlçatmaz məbləğin olması barədə bənd var idi, buna baxmayaraq, onun ayrıca hesabındadır. Bu depozit xüsusi kart hesabında overdrafta qarşı təminat kimi istifadə edilmişdir, baxmayaraq ki, əslində bu vəsaitlər bankın sərbəst istifadə etdiyi hesab qalıqları idi. Təhlükəsizlik əmanətinin məbləğləri layiqli idi və ona olan faizlər minimal idi. Eyni zamanda, pul vəsaitlərinin çıxarılması üçün komissiya kifayət qədər yüksək idi - bir bankın bankomat şəbəkəsində 2-3% və digər bankların bankomatlarından çıxararkən daha yüksək idi. Bundan əlavə, kifayət qədər böyük illik xidmət haqqı alındı.

2005-ci ilə qədər kart sənayesində vəziyyət əhəmiyyətli dərəcədə dəyişdi. Bu biznes sahəsinin on ildən çox inkişafı Rusiya bankları dərəcələrin aşağı düşməsinə səbəb olmuşdur. Məsələn, nəinki ümumilikdə əmək haqqı layihələri çərçivəsində Elektron sinfinin kartları pulsuz verilməyə başlandı. Məhsul çeşidinin əhəmiyyətli dərəcədə genişlənməsi də var idi, məsələn, tam hüquqlu kredit kartları ortaya çıxdı və çox populyarlaşdı - hər hansı bir potensial borcalanın arzusu. Bundan əlavə, banklar qeyri-bank şirkətləri ilə kart emissiyası proqramlarını həyata keçirməyə başladığı üçün ödəniş kartlarının tətbiq dairəsi daha da genişlənib. Kartlar pərakəndə satış şəbəkələri, aviaşirkətlər, restoranlar və s. Və nəhayət, Rusiya banklarında kart biznesinin özü müəyyən səviyyəyə çatıb, təkcə müştərilər - kart sahibləri üçün deyil, həm də "küçədən gələn müştərilər" üçün səmərəli, vahid və dost hala çevrilib. 2000-2004-cü illərdə müşahidə olunan istehlak kreditləşməsinin sürətli inkişafının nəticəsi bir çox iri mağazalarda 15-20 dəqiqə ərzində mağaza alıcısına kredit kartı verə bilən kiçik bank ofislərinin peyda olması oldu.

Bu gün Rusiyada plastik kartlarla bağlı tam fəaliyyət azadlığına malik müstəqil kommersiya bankları müştərilərinə həm beynəlxalq, həm də Rusiya kartlarını təklif edirlər.

Bir çox banklar öz fəaliyyətlərini şaxələndirməyə və beynəlxalq kartların emissiyasını Rusiyanın ödəniş sistemlərinə üzvlüklə birləşdirməyə üstünlük verirlər. Beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartları bütün dünyada qəbul edildiyi üçün hələ də Rusiya kartlarından danılmaz üstünlüyə malikdir. Şübhə yoxdur ki, Rusiyada bu cür kartların tez-tez xaricə səyahət edən təşkilatlar və vətəndaşlar arasında sabit istehlakçıları var.

Plastik kartlar hesablamaları təkmilləşdirmək üçün bir vasitədir. Tezis: plastik kart nağdsız ödənişlər üçün alət kimi (“İmpexbank” ASC-nin timsalında). Plastik kartlar anlayışı

1. Beynəlxalq ödəniş sistemləri

1.1 Bank plastik kartlarının yaranması

1.2 Plastik kartlar haqqında anlayış

.3 Emitentlər və Ekvayerlər

.4 Ödəniş sistemi və kartların növləri

2. Rusiya Federasiyasında bank plastik kartları bazarı

2.1 Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının nümunəsində rəqəmlərlə Rusiya bank kartları bazarı

2.2 Rusiya Federasiyasında bank plastik kartlarının dövlət tənzimlənməsi

2.3 Rusiya Federasiyasında bank kartlarının inkişaf etməməsi problemi

Nəticə

İstifadə olunmuş ədəbiyyatların siyahısı

Proqramlar

Digər məqalələri tövsiyə edin

VRBR müştəriləri üçün Cashoff xidmət yeniləməsi

Natalya Raibman, Daria Borisyak