Isang tagapamagitan at hindi isang organisasyon sa pagbabangko. Komersyal na bangko bilang isang tagapamagitan sa pananalapi. Nag-aalok ang Ak Bars Bank na i-insure ang mga plastic card
Ang ikalawang kuwento ay may kinalaman sa pagsusuri ng papel ng mga bangko sa lumalagong ekonomiya.
Dito kinakailangan na gumawa ng isang reserbasyon na hindi namin pinag-uusapan ang tungkol sa isang sentral na bangko na naglalabas ng pera (ang mahalagang papel ng patakaran sa paglabas ay tinalakay nang detalyado sa itaas), ngunit tungkol sa isang tinatawag na intermediary bank na direktang nakikipag-ugnayan sa mga subsystem ng produksyon at mga kabahayan. Sa aming pag-unawa, ang isang intermediary bank ay isang quasi-macro-level na monetary institution na gumaganap ng dalawang klasikong function ng anumang bangko: regulatory at intermediary. Sumasang-ayon kami sa umiiral na mga kahulugan ng mga function na ito, na "ang regulasyon ng sirkulasyon ng pera ay ipinatupad (ng bangko) sa pamamagitan ng akumulasyon, pagpapalabas, pagpapautang, organisasyon ng mga pakikipag-ayos at mga transaksyong cash. Bilang tagapamagitan sa mga pagbabayad, ang bangko ang sentro kung saan mga daloy ng salapi, ang mga pondo ay puro at muling ipinamamahagi, ang mga pagbabago at pagkakaiba-iba ng mga direksyon, laki at timing ng mga pamumuhunan ng mga pondo at kapital ay tinitiyak, mas malawak na pakikipag-ugnayan ng mga paksa ng pagpaparami ay isinasagawa at ang panganib ay nababawasan."
Gayunpaman, sa mga kahulugan sa itaas gusto din naming idagdag na ang intermediary bank, na nag-iipon ng pansamantalang libre cash ilang mga subsystem at pagpapahiram sa mga ito sa ibang mga subsystem, nakakatulong na bawasan ang monetization coefficient o, kung ano ang parehong bagay, upang mapabilis ang sirkulasyon ng pera. Dito makikita natin ang isa sa pinakamahalagang pagpapakita ng pagiging epektibo ng institusyong pagbabangko.
Ang pagiging epektibong ito ay lalo na kitang-kita kung susubukan nating lumayo sa hypothesis na naka-embed sa pangunahing modelo na ang lahat ng pera na nagpapalipat-lipat sa ekonomiya ay cash, na sa pagitan ng mga circulation acts ay naka-imbak alinman sa mga safe ng mga subsystem o sa mga wallet ng mga kabahayan. Ang paglitaw ng isang intermediary bank ay radikal na nagbabago sa sitwasyon: nagiging posible na dagdagan ang output nang hindi tumataas ang dami ng supply ng pera, na katumbas ng pagbaba sa koepisyent ng monetization.
Halimbawa, isaalang-alang ang sitwasyon ng simpleng pagpaparami na inilarawan sa seksyon 14.2. Ipinapakita nito na sa kawalan ng mga bangko, ang kabuuang naipon na mga pondo sa "safe" ng mga subsystem ng produksyon sa anumang punto ng oras ay Aking(t)= 18hY. Sa esensya, ang perang ito ay binawi sa sirkulasyon ng ekonomiya at pinipilit na huwag gumana. Pinapayagan ka ng intermediary bank na ibalik ang mga ito sa sirkulasyon. Gumawa tayo ng tinatayang pagtatasa kung gaano tumataas ang kahusayan ng sirkulasyon ng pera dahil sa mga aktibidad ng isang intermediary bank.
Hayaang walang intermediary bank. Pagkatapos sa 1 taon lahat ng 3 subsystem ay gumagawa ng mga produkto sa halagang 3-12-T=36U, kung saan 24 F ay mga consumer goods (mga produkto ng mga subsystem G/ at G 2), 12 Y- bagong nakapirming kapital (mga produkto ng subsystem Gi). Kasabay nito, ang pera sa sistemang pang-ekonomiya sa bawat sandali sa oras ay ipinamamahagi tulad ng sumusunod: sa mga "safe" ng mga subsystem ng produksyon mayroong mga pondo sa halaga M Y = I8/7F, at sa "mga wallet" ng populasyon - sa kabuuan Mh = 2 Y/k h(ipagpalagay na k h= 1, ibig sabihin, ang populasyon ay nabubuhay "mula sa suweldo hanggang sa suweldo" at sa oras na matanggap nila ang kanilang susunod na suweldo, gumastos sila Lahat sariling mga pondo nang hindi gumagawa ng pangmatagalang pagtitipid, pagkatapos ay M/, = 2 U). Rate ng monetization M/ Tinukoy ang GDP bilang
saan M- monetary aggregate Ml, sa kaso na isinasaalang-alang sa k h = 1 at h= 2/3 ay katumbas ng:
Sa kasong ito, ang mga singil sa depreciation ay nasa "safe" ng mga subsystem bilang dead weight. Kung mayroong isang intermediary na bangko, ang pansamantalang hindi nagamit na mga pondong ito ay maaaring ilagay sa sirkulasyon sa isang mababayarang batayan sa form pautang ng pera. Isaalang-alang natin ang paglilimita ng kaso kung kailan Lahat Ang mga singil sa pamumura na nakaimbak sa intermediary bank ay ginagamit upang mag-isyu ng mga pautang. Pagkatapos ang lahat ng mga singil sa pamumura ay bumalik sa aktibong sirkulasyon ng ekonomiya at magsimulang isagawa ang pag-andar ng pera M /; . Alinsunod dito, ang monetization coefficient M/GDP sa kasong ito ay may k h= 1 ay katumbas ng:
mga. ang kahusayan ng paggamit ng pera sa sistema ay tumataas ng pitong (!) beses: 0.38888/0.05555 = 7. Sa madaling salita, ang produksyon at pagkonsumo ng parehong halaga ng produkto ay naseserbisyuhan ng pitong beses na mas kaunting pera ng mamimili.
Ang pagtatantya sa itaas ay nagpapahiwatig lamang. Upang maunawaan ang lohika ng pagbabago ng mga akumulasyon ng pamumura sa mga pondo ng kredito(na sa huli ay humahantong sa paglago ng ekonomiya), mas detalyadong mga kalkulasyon ay kinakailangan. Ang modelong ipinakita sa Seksyon 13 ay nagpapahintulot sa amin na gawin ito. Nasa ibaba ang resulta ng mga kalkulasyon para sa isa sa mga senaryo para sa pagsasama ng naipon na mga singil sa pamumura sa economic turnover sa pamamagitan ng pautang sa consumer. Ang kunwa na senaryo ay maaaring maiugnay sa sitwasyon sa industriya maunlad na bansa noong ika-19 na siglo, noong nagkaroon ng mataas na katatagan sa mga presyo, trabaho at mga rate ng interes sa bangko sa mga pautang sa medyo mahabang panahon (halos isang siglo).
Ang mga kondisyon para sa mga kalkulasyon ay ang mga sumusunod.
Algoritmo ng pagkalkula.
1. Paglipat ng "pansamantalang libre" na mga pondo - mga akumulasyon ng depreciation - mula sa mga safe ng mga subsystem hanggang sa intermediary bank.
Ipinapalagay namin na hanggang t 0 - 0 subsystem G/, G2 , Gj gumana sa switching mode simpleng pagpaparami. SA sandali t 0 = 0 isa sa mga bagong na-update na subsystem (hayaan itong maging G/) ay nagpapadala ng mga singil sa pagpapababa ng halaga nito sa intermediary bank sa deposito nito, kung saan naipon ang mga ito sa loob ng 2 taon. Ang iba pang dalawang subsystem ay sumusunod sa isang katulad na senaryo, na may time shift na 1 at 2 taon, ayon sa pagkakabanggit.
Sa cash desk ng intermediary bank, dahil sa mga singil sa depreciation ng lahat ng 3 subsystem, ang mga pondo ay naipon, na ang bangko, mula sa simula ng ika-4 na taon, ay inilalaan para sa mga pautang ng consumer sa mga sambahayan.
2. Pagpapalawak ng produksyon.
Simula sa 3rd year, subsystem G? lumipat sa pagpapatupad ng programa A - upang i-update ang nakapirming kapital, pagtaas ng produktibidad ng paggawa nito ng g beses. Alinsunod dito, ang subsystem na Gj ay nagsisimulang pataasin ang dami ng produksyon ng mga produkto ng consumer sa Enero 1 ng ika-4 na taon, sa pamamagitan din ng g beses. Ang iba pang dalawang subsystem ay kumikilos nang katulad sa isang time shift na 1 at 2 taon, ayon sa pagkakabanggit.
3. Consumer loan.
Ang mga sambahayan ay walang kinakailangang pondo para makabili paglago pagpapalabas ng subsystem ng consumer goods G 3 na magsisimula sa Enero 1 ng ika-4 na taon. Gayunpaman, ang intermediary bank ay may (sa anyo ng cash) na mga singil sa depreciation para sa mga subsystem Gj At G2. Maaaring ibigay ng bangko ang cash na ito sa mga sambahayan sa anyo ng pautang. Ipagpalagay natin na ang mga sambahayan ng subsystem G 3 kumuha ng consumer loan para sa isang buwan sa Enero 1 ng ika-4 na taon para makabili paglago mga produkto, at ang subsystem G 3 dahil nadagdagan ang kita nitong cash para sa kasalukuyang Enero, tinataasan nito ang sahod ng mga manggagawang sambahayan nito sa Enero 31 ng parehong taon.
Sa kasong ito, ang mga sambahayan sa subsystem ay kayang bayaran ang utang mula sa tumaas na suweldo. Pagkatapos, sa Pebrero 1 ng ika-4 na taon, ang mga sambahayan na ito ay kukuha ng bagong pautang sa consumer para makabili ng mas mataas na produksyon, na kanilang binabayaran kapag natanggap ang kanilang susunod na suweldo, at iba pa sa bawat susunod na buwan. Ang isang katulad na sitwasyon ay paulit-ulit sa tuwing ang alinman sa mga subsystem ay nag-renew ng nakapirming kapital nito at pinapataas ang dami ng produksyon ng mga kalakal ng consumer. Bilang resulta, ang dami ng consumer credit ay patuloy na lumalaki, na nagbibigay ng epektibong pangangailangan para sa pagtaas ng produksyon.
4. Mga pansamantalang katangian ng modelo:
o ang ikot ng pag-update ng buong sistema ay katumbas ng bilang ng mga subsystem, iyon ay, tatlong taon;
o ang oras ng renewal (self-reproduction) ng isang subsystem ay katumbas ng isang taon;
o ang dalas ng mga pagbabayad ng suweldo, para sa pagiging simple at kalinawan ng mga kalkulasyon, ay pinili na 10 beses sa taon ng accounting na pinag-uusapan (iyon ay, kapag gumagawa ng mga kalkulasyon, karaniwang ipinapalagay na ang taon ay binubuo ng 10 buwan).
5. Pagpapatupad ng algorithm:
Binubuksan ng mga subsystem ang kanilang kasalukuyang mga account, na sumasalamin sa paggalaw ng mga pondo ng mga subsystem, habang ang mga deposito ng oras ay binuksan para sa mga akumulasyon ng depreciation ng mga subsystem - mga deposito. Ang mga sambahayan ay nagbubukas ng mga kasalukuyang account sa parehong paraan.
Sa dakong huli, binibigyan ng subsystem ang intermediary bank ng isang order upang ang pondo sahod Minsan sa isang buwan naglipat siya ng isang tiyak na halaga ng pera sa mga account ng kanyang mga empleyado para sa suweldo.
Kapag ang subsystem ay napunta sa self-reproduction mode at walang kinikita, inutusan nito ang bangko na maglipat ng ilang halaga ng pera para sa mga suweldo minsan sa isang buwan mula sa kasalukuyang account nito, na naglalaman ng mga naipon na pagbabawas ng depreciation, sa mga account ng mga empleyado nito.
Ang sumusunod na algorithm para sa paggastos ng mga pondo ng mga sambahayan ay ipinapalagay. Natatanggap nila ang kanilang sahod sa katapusan ng buwan. Kapag lumitaw ang mga pondo sa account, binabayaran ng mga sambahayan ang dating kinuhang utang at pagkatapos ay pantay-pantay na ginagastos ang kanilang pera sa susunod na buwan sa mga pagbili ng mga kalakal. Ipinapalagay na ang propensidad ng mga sambahayan na gumastos ng pera sa pagkonsumo ay direktang proporsyonal sa halaga ng kita, i.e. Kung mas mataas ang kita, mas maraming pera ang ginugugol sa pagkonsumo. Kung ang pera sa account ay maubos bago matapos ang buwan, ang mga sambahayan ay kukuha ng isa pang pautang.
6. Mga resulta ng pagkalkula.
Ang mga resulta ng mga kalkulasyon gamit ang pangunahing modelo, na isinasaalang-alang ang intermediary bank at consumer loan, ay ipinakita sa Fig. 16.1-16.5. Ang mga subsystem G ay isa-isang ina-update, sa bawat pag-update ng dami ng produksyon ng kanilang mga produkto Yj tumataas sa g minsan. Para sa kaginhawaan ng mga kalkulasyon at pagsusuri, ipinapalagay na ang mga suweldo ay binabayaran ng 10 beses sa isang taon, ang mga suweldo ay kinakalkula sa 10 mga hakbang bawat buwan, isang kabuuang 100 mga hakbang bawat taon, kaya ang pagkakalibrate ng mga graph ay 1 taon = 100 mga dibisyon.
kanin. 16.1.
A - pangkalahatang dinamika;
B - detalyadong larawan na may mas mataas na sukat ng oras
kanin. 16.2.
kanin. 16.3.
kanin. 16.4.
kanin. 16.5. Dynamics ng mga pondo ng sambahayan Mhi
Makikita na sa ika-63 na taon (na tumutugma sa halaga ng 6300 sa x-axis), ang kabuuang utang ng consumer sa bangko na inisyu ng bangko sa lahat ng sambahayan ay magiging katumbas ng lahat ng cash sa cash desk ng bangko (ang perang ito. ay mga depreciation savings, na sa simula ng billing period ay inilagay sa deposito ang mga subsystem. Isasaalang-alang namin ang halagang ito sa mga relative unit na katumbas ng 1.00). Kaya, ang kabuuang halaga ng pautang noong 1963 ay naging katumbas ng 1.00 (tingnan ang Fig. 16.1). Sa panahong ito, ang kabuuang depreciation fund ay tumaas mula 1.00 hanggang 6.73 (6.73 beses, tingnan ang Fig. 16.2-16.3); kinakatawan nito ang mga entry sa intermediary bank sa mga deposito account ng mga subsystem, na ipinahayag hindi cash na supply ng pera(ang halaga ng cash sa sistema ng ekonomiya ay hindi nagbago). Sa panahong ito, ang taunang produksyon ay tumaas mula 1.00 hanggang 6.75, i.e. 6.75 beses (tingnan ang Fig. 16.4). Ang buwanang suweldo ay tumaas mula 0.0667 hanggang 0.45, i.e. ang parehong bilang ng beses (tingnan ang Fig. 16.5).
Kaya, ang paggamit ng isang intermediary na bangko ng depreciation savings na nakaimbak kasama nito bilang mga credit fund ay ginagawang posible, na may patuloy na dami ng cash, upang matiyak ang paglago ng ekonomiya 6.75 beses (!) nang walang karagdagang paglabas ng pera (kasabay nito, ang bilang lamang ng hindi cash pera - mga entry sa accounting books) dahil sa higit pa epektibong paggamit cash na naipon ng mga ahente sa ekonomiya (at, nang naaayon, pansamantalang hindi nagamit). Ang nagresultang halaga na 6.75 ay halos tumutugma sa dating ginawang pansamantalang pagtatantya na 7.0 (ang pagkakaiba sa pagitan ng pagkalkula at pagtatantya ay dahil sa discrete na katangian ng algorithm na ginamit sa pagkalkula).
Ang isinasaalang-alang na senaryo ay sumasalamin sa isang perpektong sitwasyon na posible lamang sa teorya. Ang mga numero ng paglago ng ekonomiya na makatotohanang matamo ay magiging mas mababa, lalo na sa mga sumusunod na dahilan.
Una, hindi maaaring i-convert ng intermediary bank ang lahat ng cash fund nito sa mga pautang. Ayon sa umiiral na mga patakaran, upang mabawasan ang mga panganib, naglalaan ito ng mga pautang Bangko Sentral. Depende sa itinatag na ipinag-uutos na pamantayan ng reserba, ang rate ng paglago walang cash mag-iiba ang supply ng pera. Sa Fig. Ang 16.6-16.12 ay nagpapakita ng mga resulta ng pagkalkula para sa kaso kapag ang reservation rate ay 10 %.
kanin. 16.6.
kanin. 16.7.
kanin. 16.8.
kanin. 16.9. Dynamics ng fixed capital Kj
kanin. 16.10.
kanin. 16.11. Dynamics ng mga pondo ng sambahayan Kami
kanin. 16.12.
Makikita na ang sistemang pang-ekonomiya ay lumilipat sa isang bagong rehimen ng simpleng pagpaparami, ang pagiging produktibo nito ay mas mataas kaysa sa mga panimulang kondisyon, ngunit 10% na mas mababa kaysa sa ipinakita sa Fig. 16.1-16.5 perpektong senaryo. Ang karagdagang paglago ng ekonomiya ay posible lamang sa kaso ng karagdagang paglabas ng pera ng consumer ng issuing center.
Pangalawa, ipinapakita sa Fig. 16.1-16.5, ang senaryo ng paglago ay mainam din dahil ginawa nito ang pagpapalagay na ang pagtaas ng sahod ay hindi nangyayari sa yugto ng pag-update ng nakapirming kapital, ngunit kapag ang na-update na subsystem ay nagsimula ng pinalawak na produksyon ng mga produkto ng consumer. Bilang resulta, ang balanse sa pagitan ng supply at epektibong demand (kabilang ang credit) ay hindi naaabala at ang mga proseso ng inflationary ay hindi lumabas. Kaya, ipinapakita sa Fig. 16.1-16.5 na mga pagpapakita ng script hindi inflationary taas. Sa katunayan, sa panahon ng pinalawak na pag-renew ng nakapirming kapital, ang isang tiyak na pagtaas sa mga gastos ay hindi maiiwasang mangyari, dahil ang pagbabago ay hindi libre at nangangailangan ng R&D (ito ay naging lalong maliwanag sa ikalawang kalahati ng ika-20 siglo). Dahil sa ang katunayan na ang pagtaas ng sahod ay nangyayari na sa yugto ng pag-renew ng nakapirming kapital, mayroong isang pinabilis na paglago ng epektibong demand, na bumubuo ng ilang inflationary background. Kaugnay nito, binabawasan ng mga proseso ng inflationary ang paglago ng ekonomiya sa totoong mga termino at humahantong sa mga paglihis mula sa perpektong senaryo.
- Ang mga kapwa may-akda ng seksyong ito ay sina M.Yu. Ivanov at A.A. Rubinstein.
- 1 Russian Banking Encyclopedia / Ch. ed. O.I. Lavrushin. M.: Encyclopedic Creative Association, 1995. P. 45.
- Kung k/,
- Sinabi ni Keynes na “noong ika-19 na siglo. ... ang yunit ng sahod ay nagpakita ng pangkalahatang matatag na pataas na takbo, ngunit lumago rin ang produktibidad ng paggawa. Ang resulta ng lahat ng cm na ito ay ipinakita sa relatibong katatagan ng presyo - ang pinakamataas na limang taong average ng index ng presyo ng Sauerbeck sa pagitan ng 1820 at 1914. ay 50% lamang na mas mataas kaysa sa pinakamababa. Ang sitwasyong ito ay hindi isang aksidente at wastong inilarawan bilang resulta ng balanse ng kapangyarihan sa isang edad kung kailan ang mga indibidwal na grupo ng mga negosyante ay sapat na malakas upang maiwasan ang pagtaas ng yunit ng sahod na masyadong mabilis na may kaugnayan sa kahusayan ng produksyon, at kapag ang mga sistema ng pananalapi. ay sa parehong oras ay sapat na nababaluktot at sapat na konserbatibo upang matiyak ang ganoong average na supply ng pera, na ipinahayag sa mga yunit ng sahod, kung saan ang pinakamababang average na rate ng interes ay katanggap-tanggap sa mga may-ari batay sa ibinigay na halaga ng kanilang kagustuhan sa pagkatubig. Ang average na antas ng trabaho ay mas mababa sa buong trabaho, ngunit hindi sapat upang hikayatin ang rebolusyonaryong pagbabago." Tingnan ang Keynes J.M. General Theory of Employment, Interest at Money. Mga Paborito. M.: Eksmo, 2007. pp. 284-285.
- Upang gawing simple ang mga kalkulasyon, ipagpalagay natin na ang deposito at mga rate ng pagpapautang ay zero.
- Dito, upang pasimplehin ang modelo, lumihis tayo sa posisyon ni Keynes na "... ang pangunahing sikolohikal na batas, ang pagkakaroon ng kung saan maaari tayong maging lubos na kumpiyansa hindi lamang mula sa isang priori na pagsasaalang-alang, batay sa ating kaalaman sa kalikasan ng tao, ngunit din sa batayan ng isang detalyadong pag-aaral ng nakaraang karanasan, ay ang mga tao ay may posibilidad, bilang isang patakaran, upang taasan ang kanilang pagkonsumo habang tumataas ang kita, ngunit hindi sa parehong lawak habang lumalaki ang kita" at hindi namin isinasaalang-alang ang propensidad na maipon . Tingnan ang Keynes J.M. General Theory of Employment, Interest at Money. Mga paborito. M.: Eksmo, 2007. P. 117.
Ang unang bangko ay nilikha bilang komersyal na organisasyon, na nagsilbi sa imprastraktura ng kalakalan at pamilihan. Sa oras na iyon, tila sapat na magbukas lamang ng isang bank account kung saan ang lahat ng mga transaksyon sa merkado ay isinasagawa.
Ngunit habang tumaas ang supply at demand, nagsimula ring umunlad ang mga bangko at naging ganap na bahagi ng modernong ekonomiya bilang mga tagapamagitan.
Ano ang isang financial intermediary sa simpleng salita?
Pinapayagan nila ang mga supplier at mga mamimili na makipagtulungan nang walang mga hindi kinakailangang panganib. Mayroong ilang mga klasipikasyon ng mga intermediary na aktibidad ng mga bangko: deposito at hindi deposito.
Mga palatandaan ng mga bangko bilang mga tagapamagitan sa pananalapi:
- mayroon silang kakayahang mag-isyu ng kanilang sariling mga obligasyon sa utang, na kinabibilangan ng mga singil at mga bono, mga sertipiko ng deposito at mga pagtanggap. Ito ang kanilang natatanging tampok kumpara sa mga broker na walang karapatang mag-isyu ng kanilang mga obligasyon sa utang;
- Ang bawat bangko ay bumubuo ng mga obligasyon nito sa pamamagitan ng pagtanggap ng mga nakapirming halaga (mga deposito) mula sa mga mamamayan, na inilalagay sa mga bank account. Ang ganitong mga obligasyon ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang mas mataas na antas ng panganib, dahil ang pera ay dapat ibalik at ang deposito ay binayaran nang buo sa anumang kaso;
- tumatanggap sila ng bayad para sa kanilang tulong. Ang komisyon ng isang intermediary bank ay ang bayad na natatanggap nito para sa pagbubukas at paglilingkod sa iba't ibang uri ng mga kasalukuyang account. Ang laki nito sa bawat organisasyon ay tinutukoy nang paisa-isa;
- ang mga bangko sa kurso ng kanilang mga aktibidad ay may pagkakataon na makaakit hiniram na pondo, at kadalasan ang halaga ng kanilang equity capital ay hindi hihigit sa 10% ng balanse. Ang tampok na ito ay ginagawang masyadong madaling kapitan sa mga negatibong proseso na nagaganap sa ekonomiya.
Mga pag-andar ng mga modernong bangko
Ang brokerage (intermediary) function sa kasong ito ay isa sa mga pangunahing. Sa madaling salita, pinagsasama-sama lang ng mga bangko ang mga nagpapahiram at nanghihiram dahil mayroon silang mga pantulong na pangangailangan.
Para sa mga nagpapahiram, ito ay isang pagkakataon upang bahagyang madagdagan ang kanilang kayamanan, at para sa mga nanghihiram, upang makatanggap ng isang tiyak na halaga ng kapital. Ang ganitong pakikipagtulungan ay nagpapahintulot sa parehong nanghihiram at nagpapahiram na maiwasan ang mga panganib. Pagkatapos ng lahat, ang responsableng tao para sa isang partikular na kaso ay ang bangko.
Sa proseso ng pagbibigay ng mga serbisyong tagapamagitan, ang mga bangko ay may karapatan na dagdagan ang pagpapatunay sa kanilang mga kliyente (halimbawa, singilin sila rating ng kredito), payuhan ang mga nanghihiram at nagpapahiram, kumilos bilang mga tagapamagitan sa turnover mahahalagang papel sa merkado at marami pang iba.
Para sa bawat transaksyon, ang tagapamagitan ay tumatanggap ng tubo sa anyo ng mga komisyon.
Ang isang organisasyon sa pagbabangko ay dapat hindi lamang na kumilos bilang isang tagapamagitan, ngunit dapat na alam kung paano maayos na baguhin ang mga asset. Nangangahulugan ito na kapag nakikipagtulungan sa dalawang partido, binabago lamang ng bangko ang mga kinakailangan sa pananalapi ng transaksyon sa pabor nito.
Sa madaling salita, ang mga programa ng deposito ay nagbibigay ng mas mababang mga rate ng interes kaysa sa mga pondo ng pautang na ibibigay sa nanghihiram bilang bahagi ng programa sa pagpapautang.
Ito ay tinatawag na mataas na kalidad na pagbabago ng mga ari-arian, na nagdudulot ng malaking kita sa tagapamagitan.
Ang sistemang ito ay matagumpay na hinihiling, dahil walang mga bangko o iba pa mga institusyon ng kredito, ang nanghihiram ay kailangang malayang humingi ng financing para sa kanilang mga proyekto.
Ito ay hindi lamang maginhawa, ngunit inilalantad din ang mga partido sa karagdagang mga panganib sa pananalapi. Ito ay maaaring maging sakuna na hindi katanggap-tanggap para sa magkabilang panig.
Ang isa sa mga tungkulin ng mga organisasyon sa pagbabangko ay ang isyu din ng paraan ng pagbabayad, na nagsisiguro sa paggana ng sistema ng pagbabayad. Salamat dito, itinuturing ng marami na ang mga bangko ang batayan ng naturang intermediation sa pananalapi, ngunit ang pagpapakilala ng mga modernong teknolohiya ay ginagawang posible upang mabawasan ang bilang ng mga kalahok na bangko sa pinakamababa.
Ang pag-automate ng proseso ng pagproseso ng mga pagbabayad na hindi cash ay nagbibigay-daan sa iyo upang agad na makumpleto ang mga transaksyon na may pinakamababang bilang ng mga tagapamagitan.
Mayroong mga ganitong uri ng mga intermediary bank:
- unibersal.
- espesyal.
Ang mga bangko ng pangalawang kategorya ay dalubhasa lamang sa isang tiyak na direksyon. Sa ilang bansa, ipinagbabawal ang mga organisasyon sa pagbabangko sa pagbibigay ng malawak na hanay ng mga serbisyong pinansyal. Sa ganitong mga sitwasyon, kadalasan ay may higit sa sapat na kita mula sa isang lugar ng mga serbisyong pinansyal at ang pangangailangan para sa iba ay nawawala lang.
Intermediation ng mga bangko sa mga transaksyon sa foreign exchange
Isa sa mga karagdagang serbisyo ng pamamagitan ay ang pagpapatupad mga transaksyon sa foreign exchange sa domestic at foreign currency markets. Ayon sa batas “Sa regulasyon ng pera at kontrol sa palitan" mayroong ilang uri ng mga transaksyon sa pera:
- mga operasyong nauugnay sa paglilipat ng mga karapatan sa pagmamay-ari sa mga halaga ng pera. Nalalapat din ito sa mga transaksyon kung saan ginagamit ang pera bilang paraan ng pagbabayad;
- pagtanggap at pagpapadala ng pera sa labas ng Russian Federation;
- nangangako internasyonal na paglilipat;
- pagsasagawa ng mga transaksyon sa pag-areglo sa pagitan ng mga residente at hindi residente ng Russia.
Mayroon ding dibisyon ng mga transaksyon sa foreign exchange sa kasalukuyan at sa mga nauugnay sa paggalaw ng kapital.
Ang bangko ay may karapatan na magsagawa ng mga transaksyon para sa pagbili at pagbebenta ng pera lamang kung ito ay may lisensya na gawin ito. Maaari lamang itong magamit sa domestic market o sumasaklaw sa parehong dayuhan at domestic market.
Ang mga intermediary bank sa mga transaksyon sa foreign exchange ay dapat magkaroon ng pinalawig na lisensya upang magsagawa ng mga transaksyon sa foreign exchange sa domestic market. Ngunit upang bumili at magbenta ng pera sa dayuhang merkado, dapat kang magkaroon ng pangkalahatang lisensya.
Kung hindi, ang aktibidad ng isang intermediary bank sa foreign exchange market at higit pa ay depende sa laki, bilang ng mga sangay at reputasyon nito.
Tingnan ang mga alok sa bangko
| Cashback card sa Rosbank | Mag-apply para sa isang card |
Higit pa tungkol sa mapa
- Cashback hanggang 7% - sa mga napiling kategorya;
- Cashback 1% - sa lahat ng pagbili;
- Mga bonus, diskwento sa mga produkto at serbisyo mula sa VISA;;
- Internet banking – libre;
- Mobile na bangko- libre;
- Hanggang sa 4 na magkakaibang currency sa 1 card.
| Card mula sa Unicredit Bank | Mag-apply para sa isang card |
Higit pa tungkol sa mapa
- Hanggang 5% cashback;
- Pag-withdraw ng pera nang walang komisyon sa mga kasosyong ATM;
- Internet banking – libre;
- Libre ang mobile banking.
| Card mula sa Vostochny Bank | Mag-apply para sa isang card |
Higit pa tungkol sa mapa
- Hanggang 7% cashback;
- Pag-withdraw ng pera nang walang komisyon sa mga kasosyong ATM;
- Ang pagpapanatili ng card ay libre;
- Internet banking – libre;
- Libre ang mobile banking.
| Card mula sa Home Credit Bank | Mag-apply para sa isang card |
Higit pa tungkol sa mapa
- Hanggang 10% cashback sa mga kasosyo;
- Hanggang 7% bawat taon sa balanse ng account;
- Pag-withdraw ng mga pondo mula sa mga ATM nang walang komisyon (hanggang 5 beses sa isang buwan);
- teknolohiya ng Apple Pay, Google Pay at Samsung Pay;
- Libreng Internet banking;
- Libreng mobile banking.
| Debit card mula sa Alfa Bank |
25.Ang mga bangko bilang mga tagapamagitan sa pananalapi at mga katangian ng kanilang mga aktibidad sa modernong Russia.
Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" "Ang bangko ay isang organisasyon ng kredito na may eksklusibong karapatan na isakatuparan ang mga sumusunod na operasyon sa pagbabangko nang sama-sama: pag-akit ng mga deposito ng mga pondo mula sa mga indibidwal at mga legal na entity, paglalagay ng mga pondong ito para sa sarili at sa sariling gastos sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad, pagkaapurahan, pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account ng mga indibidwal at legal na entity.”
Ang mga bangko bilang mga tagapamagitan sa pananalapi, na tumatanggap ng mga deposito ng pera mula sa iba't ibang mga paksa ng relasyon sa ekonomiya, ay naglalabas ng mga ito sa iba pang mga paksa para sa iba't ibang panahon. Maaaring ibalik ng una ang pera kapag hinihingi o nang walang abiso; karaniwang kailangan ng huli ang pera sa mahabang panahon. Ang bangko ay nagsisilbing tagapamagitan, tumatanggap ng mga deposito, nagbabayad ng interes sa mga ito at nag-isyu ng mga pautang, na naniningil ng mas mataas na rate ng interes sa mga nanghihiram.
Sa mga kondisyon ng merkado, ang isang komersyal na bangko ay hindi lamang isa sa mga uri ng mga komersyal na negosyo, ngunit gumaganap din ng isang mahalagang papel bilang isang tagapamagitan sa pananalapi sa mga sumusunod na lugar:
1. sa larangan ng muling pamamahagi ng pansamantalang libreng pondo ng mga legal na entity at indibidwal batay sa pagkaapurahan, pagbabayad at pagbabayad;
2. kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa pagitan ng mga entidad ng negosyo, kapag ang responsibilidad ng mga bangko para sa napapanahon at kumpletong pagpapatupad ng mga order ng pagbabayad ng kanilang mga kliyente ay lalong mahalaga;
3. kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa mga securities, kapag ang bangko ay kumikilos bilang isang investment broker, investment consultant, kumpanya ng pamumuhunan o pondo.
26. Pera: konsepto at pag-uuri ng mga uri. Mga salik na tumutukoy sa posisyon ng pambansang pera sa internasyonal na merkado.
Ang currency ay ang monetary unit ng isang partikular na bansa. Ang parehong termino ay tumutukoy sa mga pondo ng mga dayuhang bansa sa anyo ng mga barya at banknotes, pati na rin ang kredito at paraan ng pagbabayad sa dayuhang pera. Ginagamit din upang tukuyin ang mga internasyonal na yunit ng account na inisyu ng mga internasyonal na organisasyong pinansyal (SDR, euro). Pag-uuri ng mga species:
Sa pamamagitan ng kaakibat: Pambansang pera - isang yunit ng pananalapi na inisyu ng estado mismo, ay itinuturing na pangunahing pera ng bansa, ang pambansang bangko ay obligado na mapanatili ang halaga ng palitan nito na may kaugnayan sa mga pera ng ibang mga bansa. Dayuhan - anumang iba pang pera, maliban sa pambansa, na inisyu ng mga bangko ng ibang mga bansa.
Kolektibo – ginagamit sa maraming bansa, halimbawa, ang euro.
Sa sirkulasyon at conversion. Convertible - isang pera na may pinakamataas na pagkatubig na tinatanggap ng halos lahat ng mga dayuhang bangko, tulad yunit ng pananalapi maaaring ibenta o bilhin sa anumang bansa.
Bahagyang mapapalitang pera - tinatanggap bilang paraan ng pagbabayad sa mga bangko sa ilang bansa, minsan ay nauugnay ang pagpapalitan nito sa isa pang yunit ng pananalapi sa ilang mga paghihirap.
Non-convertible - nagpapalipat-lipat lamang sa loob ng bansa ng nagbigay - na nagbigay nito para sa sirkulasyon, ay hindi pinapansin ng ibang mga bansa bilang paraan ng pagbabayad.
Ayon sa saklaw: pera ng presyo, pera sa pagbabayad, pera ng tseke, mga bill ng palitan, pera ng securities.
Mayroon ding internasyonal na pera - ang isa sa tulong kung saan ang karamihan sa mga internasyonal na pagbabayad ay ginawa, at nagsisilbing batayan ng reserbang pera (isang pambansang pera na karaniwang kinikilala sa mundo, na naipon ng mga sentral na bangko ng ibang mga bansa. sa foreign exchange reserves).
7 pangunahing currency na ganap na mapapalitan at kadalasang ginagamit sa mga internasyonal na pagbabayad ($US, Euro, Swiss Franc, Pound Sterling, Japanese Yen, Canadian $, Australian $).
Ang halaga ng pambansang pera sa pandaigdigang merkado ay tinutukoy ng potensyal na pag-export ng bansa. Ang pagbagsak sa halaga ng palitan ng pambansang pera ay humahantong sa pagbaba sa mga presyo ng mga pambansang kalakal sa merkado ng mundo, na ipinahayag sa mga dayuhang pera, na nag-aambag sa paglago ng mga pag-export, na bilang isang resulta ay nagiging mas mapagkumpitensya. Kasabay nito, ang mga presyo para sa mga dayuhang kalakal na ipinahayag sa pambansang pera ay nagiging mas mataas, bilang isang resulta kung saan ang kanilang mga pag-import ay bumababa. Bilang resulta ng pagbaba ng halaga ng pambansang pera, ang mga pambansang ari-arian at mga mahalagang papel na denominasyon dito ay nagiging mas mura at nagiging mas kaakit-akit sa mga dayuhang mamumuhunan, na humahantong sa pagtaas ng mga capital inflows mula sa ibang bansa. Ang pagtaas sa pambansang halaga ng palitan ng pera ay nagdudulot ng kabaligtaran na epekto.
Ang mga tagapamagitan sa pananalapi ay ang buong hanay ng mga institusyong pampinansyal na tumatakbo sa ekonomiya. Ang esensya ng kanilang intermediation ay upang makaipon ng maliliit na nakakalat na pondo ng mga indibidwal na hindi hilig sa panganib sa pamumuhunan o may napakaliit na ipon para sa epektibong pamumuhunan. Ang mga tagapamagitan sa pananalapi, na nakabuo ng gayong reserba, ay nagtuturo sa kanila sa anyo ng mga pautang sa pinakamabisang paraan ng pamumuhunan ng kapital.
Ang mga bangko ay gumaganap ng papel ng mga tagapamagitan sa pananalapi, tumatanggap ng mga pondo mula sa mga depositor at nagbibigay ng mga ito bilang mga pautang sa mga nanghihiram. Ang aktibidad ng bangko na ito ay nagdudulot ng mga tunay na benepisyo sa parehong mga depositor at nanghihiram. Sinasamantala ng mga depositor ang katotohanan na ang kanilang mga deposito ay gumaganap ng paggana ng mga paraan ng sirkulasyon at ang pag-andar ng mga likidong asset, at sa ilang mga kaso ay nakakakuha din sila ng interes. Sinasamantala ng mga nangungutang ang mga bagong pagkakataon upang makakuha ng mga pautang sa mahabang panahon. Nangyayari ito kahit na ang karamihan sa maliliit na indibidwal na mamumuhunan ay nagdeposito lamang ng maliit na halaga ng pera sa bangko. kabuuan ng pera, para sa maikling panahon, kadalasan bilang mga demand deposit.
Ginagawa ng mga bangko ang tungkulin ng pamamahagi (paglalaan) ng limitadong mga mapagkukunan ng kredito sa pagitan ng mga alternatibong paraan ng kanilang karagdagang paggamit. Ang kagustuhan ay ibinibigay sa maaasahang pamumuhunan. Ang isang inisyu na pautang ay maaaring humantong sa mga permanenteng pagkalugi para sa bangko sa mga kaso kung saan ang mga nanghihiram ay hindi mabayaran nang may interes ang halagang kanilang hiniram. Ito ay maaaring mangyari kapag ang mga mapagkukunan ng kredito ay ginagamit nang hindi produktibo. Ang mga banker ay gumagawa ng isang mahusay na trabaho sa paggawa ng mga pautang kung inaasahan nila ang mga resulta ng kanilang posibleng paggamit. Pinipili ng mga banker ang mga nanghihiram at nagbibigay lamang ng mga pautang sa mga may kakayahang magbayad ng pinakamataas na rate ng interes sa inilabas na pautang. At para din sa mga ang mga pamumuhunan sa hinaharap mismo ay nagbibigay ng isang mataas na porsyento ng pagbabalik (pagbuo ng mga negosyo sa produksyon, pagbuo ng mga bagong teknolohiya, pagkuha ng mga bagong kagamitan, atbp.). Ang mga bangko, para sa karamihan, ay pinagsamang stock, dahil ang mga ito ay kamag-anak Pribadong pag-aari. Ang mga banker ay ang mga may-ari ng isang bahagi ng share capital at tumatanggap ng pinakamataas na kita sa anyo ng mga dibidendo kapag ang bangko ay pinakamatagumpay sa pag-isyu ng mga pautang. Ang mga bangko ay kumikita mula sa kanilang mga aktibidad na tagapamagitan. Dahil dito, ang mga banker ay may insentibo na ituloy ang pinakamatagumpay na patakaran sa pagpapautang na posible.
Pag-isyu ng pautang.
Ang mga bangko ay kumikita sa pamamagitan ng pagtanggap ng pera mula sa mga depositor at pagpapahiram nito sa mga nanghihiram. Ang mga bangko ay naniningil ng mas mataas na rate ng interes sa mga pautang kaysa sa binabayaran nila sa mga deposito. Ang labis na ito ay dapat sapat upang masakop ang mga kasalukuyang gastos at matiyak ang kita. Sa ilang mga kaso, ang mga bangko ay tumatanggap ng karagdagang kita bilang kabayaran para sa kanilang mga serbisyo sa pagpapautang at iba pang mga operasyon sa pagbabangko. Ang mga bangko ay kumikita din kapag nag-invest sila ng bahagi ng kanilang mga asset sa mga securities. Sa kasong ito, hindi sila naiiba sa mga ordinaryong shareholder at tumatanggap ng kita mula sa mga dibidendo.
Maraming tao ang namumuhunan ng kanilang pera sa bangko. Hindi sila sabay-sabay na pupunta sa bangko para kunin ang kanilang pera. Sa katunayan, ang pang-araw-araw na pag-withdraw ng mga deposito ay katumbas ng parehong halaga ng mga deposito na ginagawa ng mga customer. Ang mga deposito ng mga depositor ay nagiging aktwal na reserba ng bangko. Mula sa mga ito ay ibinabawas niya ang mga kinakailangang reserba, na ayon sa batas ay dapat na ideposito sa isang reserbang account sa Bank of Russia. Mga deposito sa bangko Ang mga ito ay kadalasang mga kasalukuyang account at demand na deposito at napapailalim sa agarang pagbabayad sa unang demand ng depositor. Kung sakaling magkaroon ng "panic sa pagbabangko," kapag ang malaking bahagi ng mga depositor ay nag-withdraw ng kanilang mga pondo mula sa mga deposito, maaaring gamitin ng bangko ang mga kinakailangang reserbang ito upang magbayad.
Ang bangko ay maaaring mag-isyu ng mga pautang gamit ang mga labis na reserba nito. Karaniwan, ang isang pautang ay ibinibigay sa pamamagitan lamang ng paglilipat ng halaga ng pautang sa loan account ng nanghihiram. Tanging ang obligasyon sa utang ng nanghihiram ang nananatili sa bangko. Ang obligasyong ito sa utang na inilipat sa bangko ay hindi pera, dahil hindi ito isang pangkalahatang tinatanggap na daluyan ng palitan. Ang bangko, sa pamamagitan ng paglikha ng isang loan account, ay lumikha ng pera. Ito ay sa pamamagitan ng pagpapalawak utang sa banko at karamihan sa perang ginagamit sa ating ekonomiya ay nalilikha. Pagkatapos ng tinukoy na panahon, ang nanghihiram ay obligadong ibalik ang pera na may interes. Kung hindi mabayaran ng nanghihiram ang mga utang, binabayaran ng bangko ang pinsala sa pamamagitan ng pagbebenta ng collateral. Kung walang collateral o kulang ang halaga nito, may karapatan ang bangko na pumunta sa korte. Gayunpaman, malamang na hindi maibabalik ng bangko ang utang nito. Ang nanghihiram ay hindi maaaring magbayad ng utang, at ang pagsubok ay maaaring magtagal ng mahabang panahon upang ang inflation ay bumaba sa halaga ng utang na pera.
Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke.
Ang koleksyon ay isang operasyon sa pagbabangko kung saan ang isang kliyente ay tumatanggap ng mga pondo batay sa isang tseke na ibinigay ng ibang bangko. Ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke ay nakabatay sa isang relasyon sa pagitan ng dalawang bangko. Ang mga correspondent na bangko ay maaaring magsagawa ng interbank clearing, iyon ay, magsagawa ng mutual offset ng mga claim sa pamamagitan ng mga pagbabayad na hindi cash sa kanilang mga sarili. Ang pagkolekta ng isang tseke ay ang parehong operasyon ng pagbabangko, ginagawa lamang sa ngalan ng kliyente.
Idineposito ng mamimili ang pera sa bank account ng mamimili at tumatanggap ng checkbook. Ngayon ang bangko ay may pera, ang mamimili ay may tseke. Nagbabayad ang mamimili para sa mga kalakal at serbisyo na natanggap sa pamamagitan ng tseke. Kaya, ang tseke ay napupunta sa supplier. Iniharap niya ang tseke para sa pagbabayad sa kanyang bangko - ang bangko ng supplier. Inililipat ng bangkong ito ang halaga ng tseke sa bank account ng supplier. Ang bangko ng supplier ay nagbibigay ng pera nito at tumatanggap ng tseke bilang kapalit. Kung ang bangko ng tagapagtustos at ang bangko ng mamimili ay konektado sa pamamagitan ng mga relasyon ng koresponden, kung gayon ang mga sumusunod na aksyon ay magaganap. Ang bangko ng tagapagtustos ay nagpapadala ng isang naka-code na telex, fax, teletype sa bangko ng mamimili na may kahilingan na dagdagan ang account ng korespondensiya nito, iyon ay, upang bayaran ang tseke sa anyo ng pagtaas ng deposito nito sa bangko ng mamimili.
Ang pangalawang paraan ng pangongolekta ay ang bangko ng supplier ay maaaring maglipat lamang ng pera mula sa correspondent account ng bangko ng mamimili sa kasalukuyang account ng supplier. Nakolekta na ang tseke. Dahil ang mga bangko ay nakikitungo sa isang malaking bilang ng mga kliyente, sa panahon ng mga tseke sa pagkolekta ay pumupunta mula sa isang bangko patungo sa isa pa at pabalik, at ang kanilang mga account sa correspondent ay karaniwang nananatili sa isang tiyak na antas. Sa mga kaso kung saan ang mga bangko ay walang ugnayang koresponden, ang pangongolekta ay isinasagawa sa pamamagitan ng Clearing Houses, OPERA, at RCC (cash settlement center). Ang bangko ng tagapagtustos at ang bangko ng mamimili ay may mga account sa korespondensiya sa mga institusyong ito. At ang institusyong ito, na nakatanggap ng isang tseke para sa pagkolekta, ay nagdaragdag sa account ng kasulatan ng bangko ng tagapagtustos at binabawasan ang account ng kasulatan ng bangko ng mamimili sa halaga ng tseke.
Siyempre, ang prosesong ito ay tumatagal ng mas maraming oras kaysa sa direktang pagkolekta. Karaniwan, ang koleksyon sa pamamagitan ng mga tagapamagitan ay isinasagawa kapag ang mga bangko ay matatagpuan hindi sa parehong lungsod, ngunit sa iba't ibang mga lugar sa Russia.
Mayroong 2 uri ng checkbook:
- - ang mga non-limited na check book ay may bisa sa loob ng isang taon mula sa petsa ng paglabas;
- - limitado - 6 na buwan;
Ang mga tseke na ibinigay ay may bisa sa loob ng 10 araw, hindi binibilang ang araw na ibinigay ang mga ito. Sa kaso ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke, ganap na protektahan ng tagapagtustos ang kanyang sarili mula sa mga pagdududa tungkol sa tiyempo ng pag-areglo sa mamimili at pabilisin ang pagbabayad. Kapag nag-apply ang isang mamimili para sa isang limitadong edisyon ng carnet, sabay-sabay siyang nagbibigay order ng pagbabayad para sa pagdedeposito ng mga pondo. Kapag nag-isyu ng isang walang limitasyong aklat, isang kasalukuyang account ang magbubukas kung saan binabayaran ang mga tseke.
Ang mga tseke sa pagsuri sa pagtitipid ay may bahagyang naiibang pagsasaayos (nagaayos sila sa parehong paraan). Una, ang mga ito ay inisyu at tinatanggap para sa pagbabayad lamang sa mga sangay ng Sberbank ng Russia (kung ang tseke ay Russian). Pangalawa, ang mga tseke ay inisyu para sa mga halagang hanggang 100 libong rubles. Pangatlo, ang mga tseke ay ibinibigay at tinatanggap para sa pagbabayad sa pagpapakita ng pasaporte ng kliyente. At pang-apat, 4 months lang ang bisa nila.
Pagkalkula ng mga kinakailangan sa pagbabayad.
Kapag nagbabayad gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad, ang tatanggap ng mga pondo ay nagsusumite ng mga pondo sa bangko na naglilingkod sa kanya dokumento ng pag-areglo, na naglalaman ng isang kinakailangan para sa nagbabayad na magbayad sa tatanggap ng isang tiyak na halaga sa pamamagitan ng bangko para sa serbisyo o produktong ibinigay. Ang mutual settlement ng mga bangko ay isinasagawa sa parehong paraan tulad ng sa settlement sa pamamagitan ng mga tseke. Ang isang pamamaraan para sa mga settlement na may mga kahilingan sa pagbabayad na tinatawag na "Acceptance Form of Payments" ay nakalakip. Ang mga pag-aayos na may mga paghahabol na may mga pagtanggap ay nangangahulugan na dapat mayroong kasunduan ng nagbabayad na bayaran ang paghahabol na ipinakita sa kanya. Ang paraan ng pagtanggap ng pagbabayad ay ginagamit ng mga negosyo pangunahin para sa pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo. Nang walang form ng pagtanggap ay binabayaran pangunahin mga pampublikong kagamitan, mga kinakailangan para sa mga serbisyo ng telepono, postal at telegraph, atbp.
Dapat subaybayan ng nagbabayad ang mga papasok na kahilingan sa pagbabayad upang agad na tanggihan ang pahintulot sa pagbabayad nang buo o bahagi. Ang bangko ay maaaring magtakda ng panahon ng pagtanggi. Depende sa oras ng pagsusumite ng pagtanggap, ang pagpayag sa pagbabayad ay maaaring kasunod o paunang. Bukod dito, ang nagbabayad ay may karapatan na magdeklara ng kumpleto o bahagyang pagtanggi na tanggapin. Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng kasunod na pagtanggap, ang mga paghahabol ay binabayaran sa araw habang ang mga ito ay natanggap ng bangko ng nagbabayad; paunang pagtanggap - sa susunod na araw pagkatapos ng pag-expire ng panahon ng pagtanggap.
Pagkalkula sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad.
Kakatwa, sa Russia ang paraan ng pagbabayad sa pamamagitan ng mga pagbabayad (mga order sa pagbabayad, mga kahilingan, mga demand-order) ay nananaig sa paraan ng pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke. Ang payment order ay isang nakasulat na utos mula sa nagbabayad sa kanyang servicing bank upang ilipat ang isang tiyak na halaga ng pera mula sa kanyang account patungo sa isa pang negosyo sa pareho o ibang parehong lungsod o out-of-town na bangko.
Ang mga order sa pagbabayad ay ginagamit upang bayaran ang mga supplier sa kaso ng prepayment o sa pamamagitan ng kasunduan, pati na rin kapag ang mga buwis ay inilipat at ang mga suweldo ng mga empleyado ay inilipat sa kanilang mga account sa Sberbank. Ang mga order ay may bisa sa loob ng 10 araw mula sa petsa ng paglabas.
Ngayon, isang bagong paraan ng pagbabayad ang pinagtibay sa pagitan ng mga negosyo gamit ang "demands-orders". Sa kasong ito, ang supplier ay nagpapadala ng isang kahilingan sa pagbabayad na may kalakip na mga dokumento sa pagpapadala nang direkta sa nagbabayad na mamimili, nang hindi iniharap ang mga ito sa bangko. Pagkatapos matanggap ang mga ito, titingnan at linawin ng mamimili ang halaga, pagkatapos ay mag-isyu ng order sa pagbabayad sa kanyang bangko upang maglipat ng mga pondo. Sa kasong ito, hindi kasama ang mga error at claim kapag nagbabayad sa pamamagitan ng mga bangko.
Sa anumang sandali sa isang market economy, may mga market entity na walang sapat na pondo upang bayaran ang mga nakaplanong gastos. Kasabay nito, palaging may mga kumpanya, indibidwal at organisasyon ng gobyerno na kasalukuyang may mas maraming pera kaysa sa kanilang kasalukuyang mga pangangailangan. Ang una ay kumikilos bilang demand para sa hiniram na kapital, ang mga mamimili o nanghihiram nito, ang huli - bilang mga tagapagtustos ng mga mapagkukunan ng pera o nagpapahiram. Ang parehong mga entity ay maaaring parehong nagpapahiram at nanghihiram sa magkaibang panahon. Muling pamamahagi Pinagkukuhanan ng salapi Ang mga espesyal na institusyong pinansyal na tinatawag na mga tagapamagitan sa pananalapi ay nakikitungo sa pagitan ng mga nagpapahiram at nanghihiram sa sistemang pang-ekonomiya.
Ang isang tagapamagitan sa pananalapi ay isang institusyon na nakikipag-usap sa pagitan ng mga nagpapahiram at nanghihiram, nanghihiram ng mga pondo mula sa mga nagpapahiram at nagbibigay ng mga ito sa mga nanghihiram. Ang dami ng mga pondong naipon at ginagamit ng mga tagapamagitan sa pananalapi ay makabuluhang lumampas sa kanilang mga volume na dumadaan sa iba pang mga sektor ng ekonomiya. Mayroong mga tagapamagitan sa pananalapi sa pagitan ng mga institusyong pinansyal mismo. Kaya, ang isang bilang ng mga institusyong pinansyal - pagpapaupa, mga kumpanya ng factoring, mga bahay sa pananalapi - ay tumatanggap ng karamihan sa kanilang mga pondo bilang mga pautang mula sa ibang mga institusyong pinansyal.
Sa unang sulyap, maaaring mukhang ang direktang pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga nanghihiram at nagpapahiram ay mas kumikita mula sa pinansiyal na pananaw. Gayunpaman, sa mga maunlad na ekonomiya hindi ito ang kaso. Isaalang-alang natin ang mga benepisyo at bentahe ng financial intermediation mula sa pananaw ng mga nagpapahiram at nanghihiram.
Mula sa pananaw ng mga nagpapautang, ang mga pakinabang ng intermediation sa pananalapi ay ipinahayag, una, sa katotohanan na sa kanilang tulong ay isang pagbawas sa panganib sa kredito. Sa mga kondisyon ng hindi kumpleto at di-kasakdalan ng impormasyon na katangian ng modernong Ekonomiya ng merkado, malaki panganib sa kredito, ibig sabihin. ang panganib ng hindi pagbabayad ng prinsipal at interes sa utang. Pinag-iiba-iba ng mga tagapamagitan ang panganib sa pamamagitan ng pamamahagi ng mga pamumuhunan ayon sa uri mga instrumento sa pananalapi, sa paglipas ng panahon, sa pagitan ng iba't ibang mga nagpapautang, na humahantong sa pagbaba sa kabuuang antas ng panganib sa kredito (pagbabago ng panganib).
Pangalawa, pinapadali ng mga tagapamagitan sa pananalapi para sa ibang pang-ekonomiyang entity na makahanap ng mga mapagkakatiwalaang nanghihiram. Ang tagapamagitan ay bubuo ng isang sistema para sa pagsuri sa solvency ng mga nanghihiram at nag-aayos ng isang sistema para sa pamamahagi ng mga serbisyo nito. Binabawasan din nito ang panganib sa kredito at mga gastos sa pagpapautang.
Pangatlo, ang mga tagapamagitan sa pananalapi ay nagbibigay ng mga solusyon sa mga problema sa pagkatubig ng mga ahente sa ekonomiya. Pinahihintulutan sila ng mga institusyong pampinansyal na mapanatili ang kinakailangang antas ng pagkatubig para sa kanilang mga kliyente, na tumutukoy sa kanilang kakayahang ganap at napapanahong tuparin ang kanilang mga obligasyon sa mga katapat.
Mula sa pananaw ng mga nanghihiram, ang mga pakinabang ng mga tagapamagitan sa pananalapi ay tinutukoy, una sa lahat, sa pamamagitan ng paglutas ng problema sa paghahanap ng mga nagpapahiram na handang magbigay ng mga pautang sa mga katanggap-tanggap na termino. Ang mga tagapamagitan sa pananalapi ay nag-aayos ng koleksyon ng data tungkol sa kanila at bumuo ng mga pamamaraan para sa pag-akit ng mga libreng pondo.
Bilang karagdagan, sa kawalan ng isang tagapamagitan sa pananalapi, ang rate para sa mga hiniram na pondo para sa nanghihiram sa ilalim ng parehong mga kondisyong pang-ekonomiya ay kadalasang mas mataas kaysa sa pagkakaroon ng isa. Ang kabalintunaan na ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang mga tagapamagitan sa pananalapi ay nagbabawas ng panganib sa kredito para sa mga pangunahing nagpapautang (mga nagdeposito, mga may-ari ng pera) at maaaring magtakda ng mas mababang mga rate para sa pagpapalaki ng mga pondo, na natural na nakakaapekto sa pagtatatag ng rate ng interes paglalagay sa medyo mas mababang antas kaysa sa direktang pagpapautang.
Ang susunod na kalamangan ay ang mga tagapamagitan sa pananalapi ay tumutulong sa pag-coordinate ng oras ng paglalagay at pag-akit ng Pinagkukuhanan ng salapi. Ang problema sa tiyempo ay lumitaw dahil sa ang katunayan na ang nanghihiram ay karaniwang nangangailangan ng pera para sa mas mahabang panahon kaysa sa mga nagpapahiram na gustong mag-alok. Ang mga tagapamagitan sa pananalapi ay nagsasagawa ng pagbabago sa termino sa pamamagitan ng pagpupuno sa puwang sa pagitan ng pagkatubig ng tagapagpahiram at ang kagustuhan ng nanghihiram para sa mga pangmatagalang pautang. Ang paglutas ng problemang ito ay ginagawang mas madali sa pamamagitan ng katotohanan na hindi lahat ng mga kliyente ay humihingi ng kanilang pera sa parehong oras, at ang pagtanggap ng mga pondo ng tagapamagitan sa pananalapi ay ipinamamahagi din sa paglipas ng panahon.
Sa wakas, natutugunan ng mga institusyong pampinansyal ang pangangailangan ng mga nanghihiram para sa malalaking pautang sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng malaking halaga maliit na halaga mula sa maraming kliyente (pagbabago ng mga halaga ng pera).
Ang mga tagapamagitan sa pananalapi ay mga pondo sa pamumuhunan at mga kumpanya, pondo ng pensiyon, kompanya ng seguro, organisasyon ng kredito at iba pang institusyong pampinansyal.
Ang pangunahing papel sa intermediation sa pananalapi ay nilalaro ng mga organisasyon ng kredito, na, gamit ang iba't ibang mga instrumento, nakakaakit ng pansamantalang libreng pondo ng mga ahente ng ekonomiya. At pagkatapos ay ibinibigay nila ang mga ito sa mga tuntunin ng kredito para sa paggamit ng iba pang mga entidad sa ekonomiya.
Ang isang organisasyon ng kredito ay isang ligal na nilalang na, upang kumita bilang pangunahing layunin ng mga aktibidad nito, batay sa isang espesyal na permit (lisensya), ay may karapatang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko na itinakda ng batas. Ito ay nabuo batay sa anumang anyo ng pagmamay-ari bilang isang lipunang pang-ekonomiya.
Ang mga aktibidad na kinabibilangan ng pagbabangko ay nasa maraming bansa na kinokontrol ng batas (batas ng credit system o batas sa pagbabangko) na ginagawang posible upang tumpak na matukoy kung ang isang enterprise ay isang institusyon ng kredito o hindi.
Ang mga klasikong operasyon ng pagbabangko ay:
· pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito;
· paglalagay ng mga pondong ito sa iyong sariling ngalan at sa iyong sariling gastos sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad at pagkaapurahan;
· pagpapatupad ng non-cash na pagbabayad at mga operasyon sa pagkolekta (girship operations).
Mga institusyon ng pautang Bago simulan ang kanilang mga aktibidad, dapat silang kumuha ng espesyal na permit para sa karapatang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko (lisensya, sertipiko). Ang isang lisensya sa pagbabangko ay karaniwang nakadepende sa pagkakaroon ng ilang mga kinakailangan na itinatag ng mga pambansang batas. Ang mga kinakailangang ito ay: isang tiyak (minimum) na kapital na equity, ang pagkakaroon ng isang plano sa negosyo; pagiging angkop sa personal at negosyo ng mga taong itinalaga bilang mga tagapamahala ng bangko, sa pagkakaroon ng internal control system.
Ang isang lisensya sa pagbabangko ay ibinibigay ng ahensya ng gobyerno na nangangasiwa sa mga bangko, kadalasan ang Bangko Sentral ng bansa.
Kasama sa mga organisasyon ng kredito ang mga bangko at mga organisasyon ng kredito na hindi bangko.
bangko- isang organisasyon ng kredito na may eksklusibong karapatan Sa kabuuan magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko.
Mga organisasyon ng pautang na may karapatang magsagawa magkahiwalay banking transactions ang tawag mga non-bank credit organization. Ang hanay ng mga operasyon sa pagbabangko ay itinatag ng pambansang batas sa pagbabangko.
Sa kasalukuyan, mayroong tatlong uri ng mga non-bank credit institution na tumatakbo sa Russia:
· pag-areglo ng mga non-bank credit organization;
· mga organisasyong nangongolekta ng kredito na hindi bangko;
· mga non-bank depository at credit organization.
Ang Bank of Russia ay nagtatag ng isang listahan ng mga katanggap-tanggap na transaksyon na maaaring gawin ng bawat uri ng organisasyon.
Settlement non-bank credit organizations maaaring magkaroon ng iba't ibang layunin sa pagganap: paglilingkod sa mga legal na entity, kabilang ang mga institusyon ng kredito, sa interbank, mga pamilihan ng foreign exchange, sa merkado ng mga mahalagang papel; pagbabayad gamit ang mga plastic card; mga serbisyo ng cash para sa mga legal na entity, mga transaksyon para sa pagbili at pagbebenta ng dayuhang pera sa di-cash form, pati na rin ang iba pang mga transaksyon na ibinigay para sa kanilang mga charter.
Mga organisasyong nangongolekta ng kredito na hindi bangko sa batayan ng isang lisensya na inisyu ng Bank of Russia, ay may karapatang mangolekta lamang ng mga pondo, mga bill ng palitan, pagbabayad at mga dokumento sa pag-areglo. Sa kasalukuyan, mayroong dalawang non-bank collection credit organization na tumatakbo sa Russian Federation.
Mga non-bank depository at credit organization sa batayan ng isang lisensya mula sa Bank of Russia, mayroon silang karapatan na maakit ang mga pondo mula sa mga legal na entity sa mga deposito (para sa isang tiyak na panahon), ilagay ang mga ito sa kanilang sariling ngalan at sa kanilang sariling gastos, bumili at magbenta ng dayuhang pera sa hindi -cash form, isyu mga garantiya ng bangko, pati na rin magsagawa ng iba pang mga transaksyon na hindi inuri ayon sa batas bilang mga transaksyon sa pagbabangko, kabilang ang: mag-isyu ng mga garantiya para sa mga ikatlong partido, kumuha ng mga karapatan ng paghahabol mula sa mga ikatlong partido, mag-ehersisyo pamamahala ng tiwala cash at iba pang ari-arian ng mga kliyente, magsagawa ng pagpapaupa, atbp.
Mga non-bank credit organization bawal magbigay ng mga serbisyo sa mga indibidwal.
Ang mga bangko lamang ang may ganap na kakayahang magsagawa ng pinansyal na intermediation nang buo.
Ang mga bangko ay mga institusyong pampinansyal at kredito na nag-iipon ng mga magagamit na pondo, nagbibigay ng mga ito para sa pansamantalang paggamit, nagsisilbing mga tagapamagitan sa magkaparehong mga pagbabayad at pakikipag-ayos sa pagitan ng mga negosyo, institusyon at indibidwal, na nagre-regulate paglilipat ng pera sa bansa, kabilang ang isyu ng pera. Iyon ay, ang mga bangko ay gumaganap ng isang espesyal na papel sa paggana ng hindi lamang sa merkado ng pananalapi, kundi pati na rin sa mga merkado para sa mga kalakal at mapagkukunan, dahil ang mga bangko lamang ang kumikilos bilang mga tagapamagitan sa pananalapi kapwa sa muling pamamahagi ng mga pondo at sa paggawa ng mga pagbabayad sa pagitan ng iba't ibang mga paksa ng isang Ekonomiya ng merkado.
Ang mga aktibidad sa pagbabangko ay may tiyak mga kakaiba , na nagpapahintulot sa amin na linawin ang kakanyahan, mga tungkulin at layunin (papel) ng mga bangko sa ekonomiya.
1. Ang bangko ay nagpapatakbo sa sphere of exchange, hindi sa sphere ng produksyon. Siyempre, ang produksyon ay apektado din, dahil ang bangko ay nagsisilbi sa iba't ibang mga pangangailangan sa produksyon (akumulasyon ng mga materyales sa produksyon, pagkuha ng mga bagong makinarya at kagamitan), ngunit ang proseso mismo ay sumasalamin sa aktibidad ng mga pang-ekonomiyang entidad sa muling pamamahagi (pagpapalit) ng nilikha na materyal. kalakal.
Ang bangko ay isang tagapamagitan sa pagitan ng mga producer ng kalakal, higit pa sa isang nagbebenta kaysa sa isang tagagawa.
Ang bangko ay gumagamit ng mga espesyal na tauhan - pangunahin ang mga empleyado, hindi mga manggagawa: mga taong nakikibahagi sa hindi pisikal na paggawa; at mga transaksyon sa pananalapi, pagproseso ng mga numero, impormasyon, pagsusuri sa ekonomiya, organisasyon ng accounting, mga pakikipag-ayos sa pagitan ng mga negosyo.
2. bangko-ito ay, sa isang tiyak na kahulugan, isang institusyong pangkalakalan. Ang mga motibo ng kalakalan (commerce) ay nangingibabaw sa kanyang mga aktibidad. Hindi bilang may-ari ng mga pondo na sumasalamin sa paggalaw ng mga materyal na daloy, ang bangko ay "binili" ang mga ito at "ibinebenta" ang mga ito sa ibang pang-ekonomiyang entidad sa ibang, mas mataas na presyo.
Ang pagkakatulad sa pagitan ng pagbabangko at kalakalan ay hindi sinasadya. Ang bangko ay aktwal na "bumili" ng mga mapagkukunan, "nagbebenta" ng mga ito, gumagana sa larangan ng muling pamamahagi, at pinapadali ang pagpapalitan ng mga kalakal. Mayroon itong sariling "nagbebenta", mga pasilidad ng imbakan, isang espesyal na "imbentaryo", ang mga aktibidad nito ay higit na nakadepende sa turnover.
Ang isang mangangalakal, sa turn, ay katulad ng isang bangko sa kahulugan na maaari itong magbigay ng ilan Mga serbisyo sa pagbabangko. Halimbawa, ang isang malaking negosyo sa pangangalakal, tulad ng isang bangko, ay maaaring mag-isyu makabuluhang halaga cash loan. Ang pangangalakal ay maaaring gumana sa mas malaking lawak hindi sa sarili nito, ngunit sa hiniram na kapital.
Dito talaga nagtatapos ang pagkakatulad sa pagitan ng pagbabangko at pangangalakal. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng isang bangko at isang negosyo sa pangangalakal ay nakasalalay sa batayan ng bangko. Ang batayan ng isang bangko ay nauunawaan bilang pangunahing kalidad nito - negosyo ng kredito, isang bagay na, sa isang host ng iba pang mga aktibidad, ay makasaysayang itinalaga sa bangko bilang isang pangunahing aktibidad sa isang sukat na nangangailangan ng espesyal na organisasyon.
Sa ilalim ng mga kundisyong ito, ang bangko ay lumilitaw sa amin hindi bilang isang negosyo sa pangangalakal, ngunit bilang isang partikular na negosyo, tulad ng sumusunod:
· sa kalakalan, ang pagmamay-ari ng mga kalakal ay ipinapasa mula sa nagbebenta patungo sa bumibili; hindi ito nangyayari sa isang pautang (ang pinahiram na halaga ay ipinapasa sa nanghihiram para lamang sa pansamantalang pag-aari);
· sa isang transaksyon sa kalakalan, kung ano ang ibinebenta ay kung ano ang pag-aari ng may-ari; sa isang pautang, hindi ito palaging nangyayari (halimbawa, ang isang bangko ay karaniwang naglilipat ng kung ano ang hindi pag-aari nito; ito ay "kinakalakal" ng pera ng ibang tao);
· sa kalakalan, natatanggap ng nagbebenta ang presyo ng produkto mula sa mamimili; sa isang pautang, natatanggap ng tagapagpahiram hindi lamang ang halaga ng ibinigay na pautang, kundi pati na rin ang pagtaas sa anyo ng interes ng pautang.
2. bangko-ito ay isang komersyal na negosyo. Ang mga operasyon ng parehong nag-isyu at komersyal na mga bangko ay isinasagawa sa isang batayan ng bayad. Para sa mga pautang na ibinigay, tumatanggap sila ng interes sa pautang, para sa pag-areglo, cash at iba pang mga operasyon na isinagawa sa ngalan ng kanilang mga kliyente - isang tiyak na komisyon.
3. Ang mga aktibidad ng bangko ay likas na pangnegosyo. Salamat sa bangko, ang idle capital ng ilang pang-ekonomiyang entidad ay nagsisimulang "gumana" para sa iba. Salamat sa enerhiya ng muling pamamahagi ng kapital sa pagitan ng mga entidad sa ekonomiya, industriya, teritoryo at bansa, pinalalakas ng mga bangko ang produktibong paggalaw ng mga mapagkukunang materyal, paggawa at pera at pinadali ang pagpapatupad ng iba't ibang mga proyektong pang-ekonomiya.
4. Nagtatrabaho sa exchange sphere, Ang bangko ay kumikilos bilang isang produktibong institusyon na kumokontrol sa sirkulasyon ng pera sa cash at non-cash forms.
Batay sa kakanyahan ng bangko, maaari itong tukuyin bilang isang institusyon ng pananalapi na kumokontrol sa turnover ng pagbabayad sa cash at non-cash form.
6. Ang bangko ay isang intermediary organization, financial intermediary.
7. bangko-ito ay hindi lamang isang komersyal na negosyo, ngunit isa ring pampublikong institusyon. Tumutulong ang bangko na sumunod sa mga pampublikong interes, gumagana upang matugunan ang mga pangangailangan ng publiko, habang ang mga aktibidad sa pagbabangko ay hindi pampulitika, ngunit pang-ekonomiya.
Halimbawa, ang isang nag-isyu na bangko (sentral na bangko), bagama't ito ay nagsasagawa ng ilang mga operasyon nang may bayad, ang paggawa ng kita ay hindi ang motibo ng mga aktibidad nito.
Ang mga aktibidad ay walang pagbubukod komersyal na bangko, na naglalayong kumita sa pamamagitan ng paggawa ng pera sa pagkakaiba sa pagitan ng mga mapagkukunan na "binili" nito at ang mga mapagkukunang inilagay sa batayan ng pagbabalik. Mahalagang huwag kalimutan na ang tubo na sinisikap ng bangko ay hindi ang pangunahing layunin ng mga aktibidad nito. Ang tubo ay isa sa mga layunin, ngunit hindi tumutukoy sa lahat ng komersyal na aktibidad ng bangko. Ayon sa modernong teorya ng negosyo, ang hindi maihahambing na higit na kahalagahan para sa isang bangko ay ang mapagkumpitensyang posisyon nito sa merkado at ang reputasyon nito bilang isang patuloy na umuunlad na entidad sa ekonomiya.
Ang aktibidad ng pagbabangko ay ang aktibidad ng isang institusyon ng pananalapi sa larangan ng mga relasyon sa ekonomiya. Hindi lamang ang pag-unlad ng ekonomiya ng bansa, kundi pati na rin ang panlipunang kapaligiran sa lipunan ay nakasalalay sa mga resulta ng mga aktibidad ng mga bangko. Ang mga pangkalahatang krisis sa ekonomiya at pagbabangko ay humahantong sa malaking pagkalugi, pagkalugi ng mga negosyo at institusyon ng kredito, pagbaba o pagkawala ng mga impok at deposito ng mga mamamayan at, bilang resulta, sa paglitaw ng tensyon sa mga relasyon sa publiko at pagbaba sa imahe ng bangko bilang isang institusyong sosyo-ekonomiko. Kaya naman ang mga aktibidad ng mga bangko ay may kapansin-pansing panlipunang konotasyon.
7. bangko Paano ang isang tiyak na negosyo ay gumagawa ng isang produkto na makabuluhang naiiba mula sa produkto ng globo ng materyal na produksyon; ito ay gumagawa hindi lamang isang produkto, ngunit isang produkto ng isang espesyal na uri sa anyo ng pera, paraan ng pagbabayad. Ang pera ay isang reproductive category. Ang pera at di-cash na pera, na inisyu ng bangko bilang ang tanging monopolista sa kabuuang masa ng mga paksa ng pagpaparami, ay nagsisilbi kapwa sa larangan ng produksyon at sa larangan ng pamamahagi, pagpapalitan at pagkonsumo. Bilang karagdagan sa produktong ito, ang mga bangko ay nagbibigay ng iba't ibang uri ng mga serbisyo, pangunahin sa isang likas na pera.
Ang pangunahing produkto ng isang bangko sa sektor ng serbisyo, sa kaibahan sa isang pang-industriya na negosyo, ay hindi ang produksyon ng mga bagay, mga kalakal ng consumer, ngunit ang pagkakaloob ng kredito. Ang pagtitiyak ng isang pautang sa bangko ay na ito ay ibinigay hindi bilang isang tiyak na halaga ng pera, ngunit bilang kapital, i.e. Ang mga hiniram na pondo ay dapat hindi lamang umikot sa sambahayan ng nanghihiram, ngunit bumalik din sa kanilang panimulang punto na may pagtaas sa anyo ng interes ng pautang bilang bahagi ng bagong likhang halaga.
7. Kung ang isang bangko ay nagpapatakbo pangunahin sa pera ng ibang tao, na naipon batay sa pagbabayad, kung gayon ang negosyo ay pangunahing nagpapatakbo sa sarili nitong mga mapagkukunan.
8. Ang isang bangko ay naiiba sa isang pang-industriya na negosyo sa likas na katangian ng pagpapalabas nito. Hindi lamang ito nag-isyu ng mga pagbabahagi at iba pang mga mahalagang papel, ngunit nagsasagawa rin ng mga operasyon para sa pag-record at pag-iimbak ng mga seguridad ng iba pang mga tagapagbigay.
