bahay Mga kontribusyon Ang mga plastic card ay isang tool para sa pagpapabuti ng mga kalkulasyon. Thesis: plastic card bilang tool para sa mga pagbabayad na walang cash (sa halimbawa ng OAO "Impexbank"). Ang konsepto ng mga plastic card

Ang mga plastic card ay isang tool para sa pagpapabuti ng mga kalkulasyon. Thesis: plastic card bilang tool para sa mga pagbabayad na walang cash (sa halimbawa ng OAO "Impexbank"). Ang konsepto ng mga plastic card

Ang pinaka-promising at lalong umuunlad na paraan ng mga elektronikong pagbabayad sa pamamagitan ng mga card sa pagbabayad at elektronikong pera. Ang diskarte sa pagpapaunlad ng sistema ng pagbabayad ay ipinapatupad sa malapit na hinaharap sa dalawang direksyon:

Pagbawas ng cash sa sirkulasyon sa pamamagitan ng pagpapakilala ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga card sa pagbabayad;

Paglipat sa isang elektronikong sistema ng serbisyo sa customer ng malayuang pagbabangko.

Sa kasalukuyan, ang mga plastic card ay isang kasangkapan na ngayon ay moderno, magagamit para sa pangkalahatang paggamit at kamakailan ay lalong nakikipagkumpitensya sa kung ano ang dati naming tinatawag na pera sa cash at non-cash form. Ang mga ito ay ang pinakamalapit sa cash, na medyo mahusay na itinatag at pamilyar sa mga gumagamit. O.I. Isinasaalang-alang ni Lavrushin sa kanyang mga gawa ang mga pangunahing konsepto at prinsipyo ng paggamit ng mga plastic card bilang isang modernong instrumento sa pagbabayad sa internasyonal at Russian na mga merkado.

Ang mekanismo ng pagpapatakbo ng electronic settlement system ay batay sa paggamit ng mga plastic card at kasama ang mga operasyon na isinasagawa gamit ang mga ATM, electronic settlement system para sa populasyon sa mga organisasyon ng kalakalan, mga sistema serbisyo sa pagbabangko mga kliyente sa bahay at sa trabaho.

Ang plastic card ay isang pangkalahatang termino na nagsa-generalize ng lahat ng uri ng mga card, magkaiba sa layunin, sa hanay ng mga serbisyong ibinigay sa kanilang tulong, at sa kanilang mga teknikal na kakayahan at organisasyong nagbibigay ng mga ito. Sa proseso ng pagbuo ng sistema ng mga elektronikong pag-aayos ng pera sa Kanluran, nilikha ang organisasyong ISO (International Standards Organization), na bumuo ng ilang mga pamantayan para sa hitsura ng mga plastic card; ang pagkakasunud-sunod ng pagnunumero (pagbuo) ng mga account; format ng magnetic stripes; ang format ng mensahe na ipinadala sa cardholder tungkol sa kanyang mga transaksyon.

Noong 2015, sa loob ng balangkas ng National Payment System (NPS), nagpatuloy ang mga entity ng NPS sa pagpapahusay ng mga high-tech na serbisyo sa pagbabayad at mga produkto na tumutulong sa pagtaas ng antas ng accessibility ng mga serbisyo sa pagbabayad at pagpapalawak ng mga cashless na pagbabayad.

Ang bilang at dami ng mga non-cash na pagbabayad ng mga customer ng mga institusyon ng kredito (mga indibidwal at legal na entity na hindi mga institusyon ng kredito) at mga institusyon ng kredito sa mga tuntunin ng kanilang sariling mga operasyon ay tumaas noong 2015 ng 23.6% at 0.4%, ayon sa pagkakabanggit, at sa pagtatapos. ng 2015 ay umabot sa 15.5 bilyong mga pagbabayad sa halagang 548.2 trilyon rubles, kabilang ang mga pagbabayad ng mga indibidwal na tumaas ng 27.8% sa bilang at ng 11.9% sa halaga. Ang pangunahing kadahilanan sa paglutas ng mga problema ng pagbuo ng isang makabagong modelo para sa pagbuo ng mga cashless na pagbabayad at pagtiyak ng pagkakaroon ng mga serbisyo sa pagbabayad para sa populasyon ay ang pagbuo ng mga remote na serbisyo sa pagbabayad, ang pangunahing tool kung saan ay kasalukuyang mga card sa pagbabayad. Ang bilang ng mga card sa pagbabayad na inisyu ng mga institusyon ng kredito ng Russia sa simula ng 2016 ay umabot sa 243.9 milyon (isang pagtaas ng 7.1%). Noong 2015, sa kanilang paggamit sa teritoryo Pederasyon ng Russia 13.1 bilyong transaksyon na nagkakahalaga ng 41.5 trilyong rubles (paglago ng 29.7% at 14.9%, ayon sa pagkakabanggit) ay ginawa sa labas ng Russia. Sa kabuuang bilang ng mga transaksyon gamit ang mga payment card, tumaas ang bahagi ng non-cash payments kumpara noong 2014 ng 7.3 percentage points at umabot sa 74.7%, sa kabuuang volume - ng 6.1 percentage points, hanggang 39.5%. Karamihan sa kanila ay nagbayad para sa mga kalakal at serbisyo (92.2% at 55.3%, ayon sa pagkakabanggit). Sa karaniwan, ang mga may hawak ng card ng pagbabayad ay gumawa ng 24.8 milyong mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo araw-araw sa halagang 24.8 bilyong rubles (isang pagtaas ng 1.4 beses sa bilang at 1.3 beses sa dami). Ang mga rate ng paglago ng mga non-cash na transaksyon gamit ang mga card sa pagbabayad ay makabuluhang lumampas sa mga rate ng paglago ng mga transaksyon sa cash withdrawal (43.9% kumpara sa 0.4% sa mga tuntunin ng bilang at 36.0% laban sa 4.3% sa mga tuntunin ng dami). Noong 2015, dynamic na binuo ang imprastraktura para sa pagtanggap ng mga card sa pagbabayad sa mga organisasyong pangkalakalan at serbisyo. Para sa taon, ang bilang ng mga itinatag sa Russian Federation noong Enero 1, 2016 na mga aktibidad bilang mga operator ng electronic Pera(EDS) ay isinagawa ng 104 na institusyon ng kredito. Ang komposisyon ng mga operator ng EMF para sa taon ng pag-uulat ay bahagyang nagbago. Ang bilang ng mga electronic na paraan ng pagbabayad (EPM) na inisyu nila para sa paglipat ng EMF ay umabot sa humigit-kumulang 318 milyong mga yunit, sa kanilang paggamit sa taong 1.2 bilyong mga transaksyon ay ginawa sa halagang 909.7 bilyong rubles1. Ang bahagi ng mga hindi naka-personalize na ESP ay 87.2%, ang mga transaksyon sa kanilang paggamit ay umabot ng 87.1% sa mga tuntunin ng bilang at 60.9% sa mga tuntunin ng dami. Ang bahagi ng mga transaksyon sa mga personalized na ESP ay umabot sa 12.6 at 36.7%, ayon sa pagkakabanggit, ang bahagi ng mga corporate ESP ay hindi gaanong mahalaga, kung saan ang mga electronic terminal at imprinter ay tumaas ng 14.3%, sa 1.5 milyong mga aparato, habang ang bahagi ng mga elektronikong aparato ay umabot sa 99.4% . Kasabay nito, dahil sa pagbaba sa bilang ng mga operating credit institution at ang pagsasara ng mga rehiyonal na proyekto ng mga indibidwal na bangko, ang bilang ng mga ATM, karamihan sa mga ito ay idinisenyo din para sa mga non-cash na transaksyon, nabawasan ng 6.9% hanggang 207.4 thousand mga device.

Ang card business ay may dynamic na systemic inertia. Ito ay ipinahayag sa katotohanan na kahit na ang isang bangko na nasa isang illiquid na estado, gayunpaman, ay patuloy na nagsasagawa ng mga transaksyon sa card at pag-aayos sa loob ng ilang panahon. Ang mga internasyonal na card ay maaaring, sa ilalim ng ilang mga karagdagang kundisyon, ay manatiling gumagana kahit na ang bangko ay hindi makapagsagawa ng alinman sa mga internasyonal o lokal na pag-aayos. Bilang karagdagan, ang isang bangko na nakikitungo sa mga card ng mga internasyonal na tatak ng pagbabayad ay higit na ginagabayan ng mga pamantayang inireseta o ipinahiwatig ng mga may-ari ng tatak sa pag-uugali nito sa mga customer. Dahil dito, gagawin ng bangko ang lahat ng makakaya upang mapanatili ang kliyente at, kung maaari, mabayaran ang kanyang mga pagkalugi. Iyon ang dahilan kung bakit isinasaalang-alang namin ang pagpapatupad ng isang epektibo patakaran sa taripa bilang isang paraan upang mapabuti ang mga sistema ng pagbabayad gamit ang mga plastic card.

Upang makabuo ng isang epektibong patakaran sa taripa, ang papel ay nagmumungkahi na hatiin ang mga serbisyo ng card sa tatlong kategorya: masa, piraso at indibidwal. Isinasama namin ang mga serbisyo sa paglabas (maliban sa mga proyekto ng payroll) at mga serbisyo sa pag-withdraw ng pera bilang mga serbisyo ng masa. Sa serbisyo ng piraso - mga proyekto ng suweldo at pagkuha. Sa indibidwal - mga proyekto ng korporasyon. Sa pagpapatuloy mula sa tinukoy na pag-uuri na may kaugnayan sa mga serbisyo ng masa, iminumungkahi naming magtatag ng mga pare-parehong taripa na naaprubahan para sa bangko sa kabuuan. Iminumungkahi namin na suriin ang mga serbisyo ng korporasyon (indibidwal), na palaging nauugnay sa mga negosasyon, sa pamamagitan ng pagpili ng mga indibidwal na parameter ng presyo, dahil mas kumplikado ang serbisyo, mas maraming pagsisikap at oras ang kinakailangan upang makipag-ayos sa presyo. Para sa isang malaking proyekto ng payroll, ang panahong ito ay maaaring umabot ng isang taon o higit pa.

Tukuyin natin ang isang estratehikong linya para sa pagbuo ng isang epektibong patakaran sa taripa na naglalayong bumuo ng negosyo ng card:

1. Ang layunin ay bumuo ng isang kumpletong pakete ng mga serbisyo at ibigay ang mga ito sa mga corporate clientele ng bangko. Kasabay nito, ang mga serbisyo sa sektor ng korporasyon ay kinabibilangan ng mga proyekto ng payroll, mga corporate card, at mga card para sa pinakamayayamang empleyado ng mga kliyente, kapwa para sa mga indibidwal, pati na rin ang pagkuha. Minsan - pag-install ng mga ATM na hindi nauugnay sa mga proyekto ng payroll,
2. Ang isang paraan ng pagtataguyod ng isang retail na diskarte ay isang card - bilang isang serbisyo sa pananalapi, bilang isang pagkakataon upang makipag-usap sa isang kliyente, bilang isang carrier ng imahe. Ang lahat ng ito ay tinutugunan sa mass retail consumer, na konektado sa bangko lamang sa pamamagitan ng serbisyong pinansyal nito bilang pribadong indibidwal.
3. Ang paraan upang mapalawak ang negosyo ng card ay ang pagbuo ng pagkuha ng mga operasyon bilang isang malayang negosyo, pati na rin ang pag-unlad ng pagkuha ng ATM.

Tulad ng alam mo, ang kita sa negosyo ng card ay nahahati sa dalawang magkakaibang kategorya: kita ng operating at kita ng interes, iyon ay, kita na nauugnay sa pang-akit at paggamit ng mga pondo na inilagay ng mga customer sa iba't ibang mga account. Magbigay tayo ng paghahambing.

Sa mas binuo na mga merkado, ang halaga ng mga mapagkukunan na namuhunan sa negosyo ng card ay mas malaki kaysa sa halaga ng atraksyon, dahil ang mga programa ng card ay pangunahing binubuo ng mga credit card. Bukod dito, ang mga kita sa mapagkukunan ay kadalasang bumubuo ng higit sa kalahati ng lahat ng mga kita sa card-program. Ang kabaligtaran na sitwasyon ay nabuo sa domestic market. Ang mga credit card ay nagsisimula pa lamang sa kanilang pag-unlad sa Republika ng Belarus, at ang karamihan sa mga ito sa sirkulasyon ay mga "suweldo" na card.

Dapat itong bigyang-diin na ang halaga ng kita sa pagpapatakbo ay mas mataas kaysa sa halaga ng kita ng interes. Ang kita sa pagpapatakbo ay ang direktang pagbebenta ng mga serbisyo nang walang panganib sa interes. Ang kita ng interes ay palaging panganib sa kredito. Kasabay nito, ang pagtatrabaho sa mga mapagkukunan ay maaaring, sa ilalim ng ilang mga kundisyon, magresulta sa pagkalugi. Sa moderno dayuhang kasanayan Ang ideal na ratio ay itinuturing na 50/50 - ang distribusyon sa pagitan ng interes at operating (non-trading) na kita, gayunpaman, kapwa sa dayuhan at domestic practice, ang bahagi ng operating income ay palaging mas mababa at umaabot sa 30% sa pinakamaganda. Ang natitirang 70% ay nahuhulog sa tinatawag na imputed na kita mula sa paggamit ng mga naaakit na mapagkukunan.

Ang pag-activate ng negosyo ng card ay pangunahing batay sa pagkakaiba-iba ng kita mula sa mga serbisyong ibinigay. Binibigyang-diin namin ang dalawang pangunahing axes ng sari-saring uri.

Ang una ay ang pagkakaiba-iba ayon sa mga uri ng kita. Iyon ay, sa kabuuang halaga ng kita, ang mga bahaging maiuugnay, halimbawa, sa pagkuha at paglabas, ay dapat na pantay-pantay (kung ang bangko ay nagsasagawa ng pinagsamang diskarte). Kung ang diskarte ng bangko ay konektado lamang sa pag-isyu ng mga operasyon, kung gayon ang proporsyon sa pagitan, halimbawa, ang kinakalkula na kita na natanggap mula sa mga salary card at mga card na inisyu ng bangko para sa mga indibidwal ay dapat na sundin. Ang pagpapanatili ng proporsyon ay nakasalalay sa pagbibigay-priyoridad at muling paglalaan ng mga mapagkukunan sa loob ng yunit.

Ang pangalawang axis ay regional diversification. Ang isang multi-branch bank ay hindi dapat magparaya sa konsentrasyon ng card program sa punong tanggapan. Ang skewed sa isyung ito ay nangangahulugan ng mahinang gawain ng pamamahala ng card division sa field, sa mga sangay at rehiyonal na sangay.

Sa katunayan, ang antas ng pagkakaiba-iba ay isang pamantayan para sa pagpapanatili at kaligtasan ng isang negosyo sa masamang mga kondisyon. Ito rin ay kanais-nais na mapanatili ang isang pantay na pamamahagi ng kita sa mga card account, ngunit ito ay isang mahinang kontroladong proseso.

Ang pag-isyu ng mga card ay isang mas napapamahalaang proseso sa negosyo sa pagbabangko. Pangunahing pang-ekonomiyang dahilan, na pinagbabatayan ng naturang pamamahagi, ay isang mas mababang limitasyon ng pamumuhunan para sa pagpasok sa merkado ng emisyon kumpara, halimbawa, sa pagkuha. Bilang karagdagan, ang patakaran ng mga sistema ng pagbabayad ay palaging hinihikayat ang pagbibigay ng aktibidad ng mga bangko at mga limitasyon sa pagkuha. Tungkol sa kakayahang kumita ng pagpapalabas ng mga operasyon, ang opinyon ay paulit-ulit na nagbago sa nakalipas na sampung taon, at kahit ngayon maraming mga ekonomista ang sumunod sa magkasalungat na pananaw: ang ilan ay naniniwala na ang pagpapalabas ng mga operasyon ay hindi gaanong kumikita kumpara sa pagkuha, ang iba - sa kabaligtaran.

Naniniwala kami na ang kakayahang kumita ng parehong pagpapalabas at pagkuha ng mga operasyon ay tinutukoy ng mga partikular na kundisyon para sa kanilang pagpapatupad, isa na rito ang kalidad ng pagba-brand. Ang mga programa sa pag-isyu batay sa iba't ibang tatak ay malaki ang pagkakaiba sa ekonomiya. Binibigyang-diin namin ang tatlong hiwalay na klase ng mga tatak sa ekonomiya: lokal, mass international (Visa, MasterCard), eksklusibong internasyonal (AmEx, DinersClub). Ang mga tatak ay nakalista sa pataas na pagkakasunud-sunod ng ani sa bawat ibinigay na card. Gayunpaman, hindi ito nangangahulugan na kailangan mo lamang makitungo sa, halimbawa, mga AmEx card upang makuha ang pinakamataas na antas ng kita. Ang merkado para sa mga eksklusibong card ay napakakitid. Ang mga lokal na card ay may kaunti o walang halaga ng settlement sa labas ng saklaw ng impluwensya ng mga nag-isyu na mga bangko o, sa pinakamahusay, pambansang sistema at pangunahing ginagamit para sa mga proyekto ng payroll.

Ang isyu sa merkado ng mga mass international card ay ang pinaka-kawili-wili sa ekonomiya, lalo na dahil ang mga proyekto ng payroll ay maaaring ipatupad batay sa mga mass brand. Halos walang pagkakaiba sa pagitan ng Visa at MasterCard mula sa isang functional at payment point of view, gayunpaman, ang isyu ng Visa ay nagdudulot ng mas malaking kita, dahil mas sikat ito sa populasyon.

Batay sa mode ng isyu, iisa-isahin namin ang dalawang segment ng negosyong nag-isyu ng card - ang segment ng isyu ng suweldo at ang segment ng isyu sa retail. Dapat bigyang-diin na ang mga proyekto ng suweldo ay hindi unang nauugnay sa pagganyak ng cardholder.

Kapag nakikitungo sa lokalisasyon ng share premium, dapat ding ituro ng isa ang bahagi ng pera. Ang mga account na pinananatili sa rubles ay pangunahing ginagamit sa mode ng pag-aayos, habang ang tinatawag na deposit sticking factor ay nauugnay sa mga account sa dayuhang pera, at ang card ay kadalasang gumaganap ng papel ng isang instrumento sa pagtitipid. Bilang karagdagan, 99% ng mga ruble account ay nauugnay sa mga proyekto ng payroll, at ang mga account ng dayuhang pera ay tiyak na nangingibabaw sa retail na negosyo.

Ang epekto ng patakaran sa taripa ng JSC "JSSB Belarusbank" ay nakakaapekto sa pag-unlad ng negosyo ng card sa sumusunod na paraan.

Tungkol sa mga uri ng mapa, mapapansin ang mga sumusunod. Ang mga card na uri ng Cirrus/Maestro ay may maliit na papel sa retail na segment at ginagamit, bilang panuntunan, para sa isang beses na cross-border na transportasyon ng malalaking kabuuan ng pera. Ang pangunahing pinagmumulan ng kita ay Classic/Standart/Electron at Gold card na inisyu para sa mga indibidwal.

Tungkol sa seasonality ng mga card, malinaw na ang mga retail card ay ginagamit sa isang malaking bilang ng mga kaso sa tinatawag na "Travel and Entertainment" mode. Sila ay nagbubukas, nagpupuno ng pera at gumagawa ng mga transaksyon na may kaugnayan sa kapaskuhan, pista opisyal at panahon ng kapaskuhan. Mayroong tatlong pinakamahalagang panahon:

Sa ilalim ng mga pista opisyal ng Bagong Taon (mula sa kalagitnaan ng Nobyembre);

Sa ilalim ng kapaskuhan ng tag-init (mula sa kalagitnaan ng Mayo hanggang sa katapusan ng Hunyo);

Sa ilalim ng mga pista opisyal ng Mayo (Abril).

Kasabay nito, dapat tandaan na ang intensity ng pagpuno ng mga card ay tumataas nang mas malapit sa katapusan ng linggo, at mga transaksyon - sa katapusan ng linggo.

Ibibigay namin ang aming pagtatasa sa mga pangunahing taripa na itinakda ng mga bangko para sa mga operasyon na may mga plastic card upang bumuo ng mga direksyon para sa kanilang pag-optimize

1. Paunang bayad

Ang kakanyahan ng taripa na ito ay dalawang beses: sa isang banda, ito ay isang paraan upang makaakit ng mga pondo, at sa kabilang banda, ito ay isang paraan ng pagputol ng mga customer na, sa opinyon ng bangko, ay hindi sapat na solvent upang maging kwalipikado. para sa isang card ng isang uri o iba pa. Itinuturing naming hindi naaangkop ang paggamit ng taripa na ito dahil sa pangangailangang palawakin ang base ng kliyente.

2.Seguridad na deposito/minimum na balanse

Ang kakanyahan ng taripa na ito ay nakasalalay sa katotohanan na, sa isang banda, ito ay idinisenyo upang masakop ang mga panganib sa overdraft, at, sa kabilang banda, ito ay nagbibigay-daan upang madagdagan ang dami ng mga pondong nalikom, bukod dito, sa higit pa. malalaking sukat kumpara sa mga balanse sa card account. Gayunpaman, sa paglipas ng panahon, ipinakita ng kasanayan sa pagbabangko na kahit na ang malalaking deposito ay hindi nagtitipid mula sa sadyang pinahihintulutan (pabayaan ang malisyosong pinahihintulutan) na mga overdraft. Bilang karagdagan, ang isang overdraft, na inamin nang hindi sinasadya, at nagmula lamang para sa mga teknikal na kadahilanan (halimbawa, dahil sa isang pagtalon sa halaga ng palitan) ay hindi nagdudulot ng malaking panganib: ito ay babayaran ng kliyente, at kahit na sa pagbabayad ng interes sa overdraft. Ang prosesong ito, sa pag-unawa sa kakanyahan ng mga panganib sa overdraft, ay tila hahantong sa pagkawala ng taripa na ito sa malapit na hinaharap. Bilang karagdagan sa bahagi ng panganib, ang isang matinding negatibong saloobin ng mga customer sa taripa na ito ay nagsasalita pabor sa naturang pag-unlad ng mga kaganapan.

3. Bayad para sa pagpaparehistro at taunang pagpapanatili, pag-renew ng card

Ang taripa na ito ay ang pangunahing at pinakamahalagang bagay ng kita sa pagpapatakbo. Sa katunayan, ang taripa na ito ay sumasalamin sa pagbebenta ng serbisyo tulad nito. Tulad ng makikita mula sa mga taripa ng JSC "JSSB Belarusbank", ang pagpapanatili ng serbisyo ng karamihan sa mga card na may validity period na 2 taon ay mas mababa kaysa sa taunang serbisyo sa pagpapanatili at ang kasunod na extension nito. Kaya, sinusubukan ng JSC "ASB Belarusbank" hindi lamang upang maakit, kundi pati na rin upang mapanatili ang mga customer nito.

Minsan ang halaga ng unang taon ng paggamit ng card ay sinisingil ng 25 - 100% na higit pa sa halaga ng paggamit nito sa mga susunod na taon. Ang sitwasyong ito ay makikita sa mga taripa sa pamamagitan ng paghahati ng taripa sa "pagpaparehistro" at "taunang serbisyo", o hiwalay na ipahiwatig ang halaga ng serbisyo para sa una at kasunod na mga taon, tulad ng sa kaso ng JSB Belarusbank. Isinasaalang-alang namin ang kawalan ng taripa na ang pagpapatupad nito ay nagdudulot ng negatibong saloobin ng mga customer at ang kanilang pagtanggi na bumili ng card. Sa pangmatagalan (at ang negosyo ng card ay pangmatagalan), ang tiwala ng kliyente sa bangko ay mas mahalaga pa rin kaysa sa isang beses na pagtaas ng kabuuang kita.

Ang kabaligtaran na diskarte ay ang pagtanggal ng mga bayarin sa pagpaparehistro at taunang bayad sa pagpapanatili. Ang ganitong mga taktika ay nauugnay sa anumang mga aktibidad sa marketing at kampanya. Halimbawa, ang pre-season sale, kapag ang card ay ibinigay nang walang bayad para sa mga nag-apply noong Mayo. Sa kasong ito, ang kasalukuyang kabuuang kita ay hindi lamang tataas, ngunit bababa din nang malaki, dahil sa Mayo ang lahat na nagplano nang gawin ito ay susubukan na bumili ng mga card, pati na rin ang mga, marahil, ay gagawa nito sa Hunyo at Hulyo. Ang ilang paglago ay mapapansin sa mga tuntunin ng mga nalikom na pondo at, marahil, sa mga tuntunin ng kita sa transaksyon na natanggap sa mga susunod na panahon. Ang paglaki ng kita ay malamang na mangyari sa susunod na taon kapag ang mga card ay muling naibigay, ngunit hindi sa malaking halaga.

Isaalang-alang ang isa pang diskarte, kapag ang card ay ibinigay at pagkatapos ay ibinigay bilang isang regalo. Sa kasong ito, walang garantiya na ang mga kamay na card ay agad na mapupunta sa sirkulasyon. Bilang isang patakaran, ang gayong kapalaran ay umabot lamang sa 20-25% ng lahat ng mga donasyong card. Ang buong kita mula sa mga naturang card account ay matatanggap lamang sa ikalawang taon, at bago ang oras na iyon, ang bahagi ng mga may hawak ay mawawala.

Ang mga variable na gastos para sa ilang mga item sa parehong mga halimbawa ay tataas sa proporsyon sa bilang ng mga card at kaagad. Samakatuwid, dapat maging maingat kapag sinusuri ang mga proyektong ito.

Batay sa nabanggit, iminumungkahi namin na, patungkol sa pamamaraan ng pag-renew ng card para sa pagsubaybay at pamamahala ng daloy ng kita, kinakailangang ibigay sa mga tuntunin o kundisyon ng kontrata na ang inisyatiba na singilin ang bayad para sa muling pag-isyu ng card ay nananatili. sa bangko, gayundin ang desisyon na muling mag-isyu. Sa kasong ito, muling ibibigay ng bangko ang 70% ng mga card, at kung iiwan nito ang inisyatiba sa kliyente, 10% lamang ng mga card.

Dapat pansinin na ang pangunahing tool para sa pagtaas ng ganitong uri ng kita ay ang sining ng pagbebenta. Ang staffing ng serbisyo sa pagbebenta, ang kalidad ng marketing ay ang pangunahing mga kadahilanan ng tagumpay.

4. Pag-isyu at taunang pagpapanatili ng karagdagang kard

Ang isang karagdagang card ay isang karagdagang serbisyo, at samakatuwid maraming mga bangko, kabilang ang Belarusbank, ay nagtakda ng isang taripa para sa pagpapalabas nito na mas mababa kaysa sa taripa para sa pag-isyu ng isang pangunahing card. Naniniwala kami na hindi ito ganap na tama, dahil ang karagdagang card ay hindi itinuturing ng mga customer bilang isang hindi gaanong makabuluhang serbisyo. Samakatuwid, iminumungkahi naming itakda ang taripa para sa pag-isyu ng karagdagang card sa parehong rate ng taripa para sa pag-isyu ng pangunahing card.

5. Muling pag-isyu ng card kung sakaling mawala ito

Bilang isang patakaran, ang mga customer sa bangko ay medyo matulungin sa mga card, kaya ang mga kaso ng pagkawala o pagnanakaw ay bihira. Kasabay nito, hindi dapat labis na kalkulahin ng isa ang mga taripa para sa pag-isyu ng isang card kung sakaling mawala ito kumpara sa karaniwang pagpapalabas ng isang card, dahil ang kliyente ang sumasagot sa mga gastos sa pag-isyu. bagong card, at nagbabayad din para sa pagharang nito.

Dapat ding tandaan na ang Belarusbank ay nagbabahagi ng mga taripa para sa pag-withdraw ng isang card ng isang ATM at ang pagkawala o pagnanakaw nito, na, sa opinyon ng may-akda, ay hindi tama. Ang pinakamainam na sitwasyon ay kapag ang taripa na ito ay katumbas ng orihinal na taripa para sa isyu.

6. Mga pagbabayad na hindi cash sa network ng kalakalan at serbisyo

Ang mga operasyon ng non-cash na pagbabayad para sa mga pagbili na ginawa ng cardholder ay ang pangunahing transactional na kita ng bangko mula sa mga retail card. Para sa mga naturang operasyon, ang card ay inilaan. Ang mga operasyong ito, bilang panuntunan, ay hindi sinisingil para sa mga cardholder, maliban sa mga pagbabayad sa Internet, batay sa mga taripa ng JSC "ASB Belarusbank". Naka-on kasalukuyang yugto ang taripa na ito ay 1% ng halaga, gayunpaman, sa paglaon, ang serbisyong ito ay hindi sisingilin. Kasabay nito, dapat tandaan na sa loob ng balangkas ng mga sistema ng pagbabayad, ang mga komisyon sa interbank ay ibinibigay sa pabor ng nagbigay, na kinakalkula mula sa turnover sa mga operasyon ng pangangalakal na isinagawa ng mga may hawak ng mga inisyu na card. Bilang isang patakaran, ang nag-isyu ay tumatanggap ng average na 0.5 hanggang 1.25% ng turnover.

7. Mga operasyon sa pag-withdraw ng pera

Ang mga retail card, hindi tulad ng mga salary card, ay bihirang ginagamit upang makatanggap ng cash mula sa isang account sa kanilang sariling bangko. Kung ang dami ng naturang mga transaksyon ay lumampas sa 1 - 2%, nangangahulugan ito ng alinman sa maling marketing o maling pagsingil ng mga transaksyon. Gayundin, ang isa ay hindi dapat mag-aplay ng iba't ibang mga rate ng taripa para sa pagtanggap ng cash rubles at dayuhang pera, dahil ang taripa na ito ay "auxiliary" at bihirang gamitin ito ng mga customer.

Isaalang-alang natin ang mga operasyon ng pagtanggap ng cash sa ibang mga bangko. Nililimitahan ng maraming bangko ang posibilidad na makatanggap ng cash sa mga ibinigay na card. Sa kasong ito, dalawang pamamaraan ang ginagamit: isang teknolohikal na limitasyon sa dami o bilang ng mga transaksyon, pati na rin ang malinaw na hindi kanais-nais na mga taripa. Ang isa pang uri ng mga interbank na komisyon, kapag ang bangko - ang nagbigay ng card kung saan ginawa ang naturang transaksyon - ay nagbabayad ng isang tiyak na komisyon sa bangko na nagbigay ng cash sa pamamagitan ng isang cash desk o ATM. Ang pang-ekonomiyang kahulugan ng operasyong ito ay ang pangangailangang magbayad para sa mga gastos sa pagpapatakbo at magbayad para sa mga mapagkukunang pansamantalang inilabas mula sa cash desk ng bangko.

Ang pag-aaral ay nagpakita na ang pinaka kumikitang mga taripa ay ang mga taripa para sa pag-isyu at taunang pagpapanatili ng card. Dahil ang taripa na ito ay itinakda at direktang kinokontrol ng bangko. Samakatuwid, tulad ng ipinapakita ng kasanayan sa pagbabangko, ang pagbabago sa laki ng taripa na ito ay humahantong sa pagbabago sa demand para sa mga bank card.

Gayunpaman pinakamataas na kita para sa bangko magdala ng mga non-cash na transaksyon na may mga card. Nang walang pagsingil ng mga komisyon mula sa mga customer (mga cardholder), ang mga bangko ay tumatanggap ng kita sa anyo ng isang porsyento ng suweldo mula sa mga negosyo sa kalakalan at serbisyo, pati na rin mula sa epektibong paggamit nakatanggap ng mga pondo.

Para sa mga bangko, ang pagpapatupad ng mga proyekto ng card ay nagbibigay ng pagtaas sa base ng mapagkukunan (dahil sa pag-aayos ng mga pondo ng mga mamamayan sa mga card account hanggang sa 30% ng mga kredito sa mga account na ito, napapailalim sa pag-unlad ng teknikal na imprastraktura), pagkuha ng isang permanenteng kita mula sa mga serbisyong ibinigay sa mga cardholder (pag-withdraw ng cash sa pamamagitan ng ATM network at mga cash point, pagbibigay ng overdraft, paggawa ng utility at iba pang mga pagbabayad sa network ng mga ATM at information kiosk, atbp.), pati na rin mula sa pagkuha para sa pagseserbisyo sa non-cash settlement mga transaksyon gamit ang mga card sa mga negosyong pangkalakalan at serbisyo.

Sa unang lugar, iminumungkahi naming palawigin ang mga direksyon para sa pagsasaayos ng mga taripa sa mga produkto ng payroll card at mga produkto na ibinebenta sa pamamagitan ng mga ATM, dahil ang karamihan sa mga transaksyong cash, pangunahin gamit ang mga payroll card, ay ginagawa sa mga ATM (mahigit sa 95%), dahil sila ay karaniwang gumagana sa buong orasan, hindi naniningil ng mga bayarin para sa mga cash withdrawal at matatagpuan sa mga maginhawang lokasyon.

Ang pagkakaroon ng pagsasaalang-alang sa mga pangunahing uri ng kita ng bangko mula sa mga transaksyon sa card, maaari nating tapusin na halos kalahati ng kita ay ang bayad para sa pag-isyu ng mga bank card (Larawan 3).

Figure 3. Pamamahagi ng kita ayon sa mga uri ng operasyon

Kapag isinasaalang-alang ang parehong kita ng interes at komisyon ayon sa uri ng card, napagpasyahan namin na ang pinakamataas na kita ay nabuo ng mga Gold class card (Figure 4).

Figure 4. Pamamahagi ng kita ayon sa uri ng card

Panimula

1. Internasyonal na mga sistema ng pagbabayad

1.1 Paglabas ng mga bank plastic card

1.2 Ang konsepto ng mga plastic card

1.3 Mga issuer at acquirer

1.4 Sistema ng pagbabayad at mga uri ng card

2. Ang merkado ng mga bank plastic card sa Russian Federation

2.1 Ang merkado ng Russia ng mga bank card sa mga numero sa halimbawa ng Central Bank ng Russian Federation

2.2 Regulasyon ng estado bank plastic card sa Russian Federation

2.3 Ang problema ng underdevelopment ng mga bank card sa Russian Federation

Konklusyon

Mga aplikasyon

Panimula

Ang paksang pinili ko "Bank plastic card bilang isang modernong tool para sa cashless na pagbabayad" ay mahalaga sa kasalukuyang yugto ng pag-unlad sistema ng pagbabangko.

Sa modernong lipunan, sa inisyatiba ng mga kalahok sa proseso ng ekonomiya, maraming mga transaksyon ang ginagawa araw-araw para sa pagbili ng mga kalakal at serbisyo, kabilang ang mga instrumento sa pananalapi. Ang mga transaksyon ay binabayaran para sa paggamit ng pera alinman sa sirkulasyon o sa anyo ng mga deposito sa mga bank account, at maaari ding gamitin ang credit. Bilang karagdagan, ang badyet ay replenished sa gastos ng mga pagbabawas mula sa mga entidad ng negosyo at mga indibidwal, pati na rin ang financing mga programa ng pamahalaan At mga institusyon ng badyet at mga organisasyon. Ang lahat ng umuusbong na obligasyon sa pananalapi ay kinokontrol alinman sa pamamagitan ng paglilipat ng cash (mga pagbabayad ng cash) o sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo mula sa mga account patungo sa mga account na binuksan sa mga bangko (mga hindi cash na pagbabayad).

Ang kaugnayan ng paksa ng pananaliksik sa mga modernong kondisyon ng pag-unlad ng mga relasyon sa ekonomiya ng mundo ay ang proseso ng pagsasama ng mga ekonomiya ng mga indibidwal na estado at pagbabago ng mga kondisyon para sa paggana ng mga sistema ng pagbabayad, na ipinakita lalo na sa pagbuo ng mga non-cash na anyo ng pagbabayad. Ang isa sa mga instrumento ng mga pagbabayad na hindi cash, ang mabilis na pag-unlad na naobserbahan sa mga nakaraang taon, ay isang bank card, ang malawakang paggamit nito sa parehong oras ay nagpapakilala sa antas ng pagsasama ng sistema ng pagbabangko at lipunan, ang pag-unlad mga operasyon sa pagbabangko at mga transaksyon sa pagbabayad.

Ang paksa ng pag-aaral ay ang paksang "Bank plastic card bilang isang modernong tool para sa cashless payments".

Ang object ng pag-aaral ng gawaing ito ay ang pinakabagong data ng Central Bank ng Russian Federation sa pagbuo ng mga bank plastic card.

Ang layunin ng gawaing ito ay itatag ang halaga ng mga bank card sa modernong mundo, sinusuri ang pagbuo ng mga bank plastic card sa Russian Federation, pagtukoy ng mga pagkukulang at pagsusuri upang makahanap ng mga paraan upang mapabuti.

Upang makamit ang layuning ito, dapat pag-aralan ang mga sumusunod na gawain:

Ang paglitaw ng mga bank card

2. Ang konsepto ng mga plastic card

Mga Isyu at Acquirer

Sistema ng pagbabayad at mga uri ng card

Ang merkado ng mga card sa pagbabayad ng bangko sa Russian Federation

1. Internasyonal na mga sistema ng pagbabayad

1.1 Paglabas ng mga bank plastic card

Ito ay pinaniniwalaan na ang ideya ng mga credit card ay iniharap ng mamamahayag ng Boston na si E. Bellamy noong 80s ng huling siglo, na naglalarawan sa kanila sa kanyang futurological na kuwento na "Looking back" sa mundo ng 2000.

Ang timing ng paglitaw ng mga bank plastic card ay, sa isang tiyak na lawak, isang kontrobersyal na isyu. Ang lahat ay nakasalalay sa kung anong uri ng mga kard ang pinag-uusapan natin. Sa CIS, kahit na maraming mga empleyado ng bangko, kapag pinag-uusapan ang mga card, nalilito ang iba't ibang mga konsepto. May nag-uusap tungkol sa mga credit card, may tinatawag na bank card, may tinatawag na plastic. Ang mga konseptong ito, bagama't nagkakasalubong, ay hindi eksakto. Sa katunayan, ang pagsasalita ng mga plastic card, ang ibig naming sabihin ay ang materyal lamang kung saan sila ginawa. Tinatawag silang pagbabangko, tinutukoy namin kung sino ang nag-isyu sa kanila. Kapag pinag-uusapan ang tungkol sa mga credit card, ang ibig naming sabihin ay isang settlement scheme sa pagitan ng mga cardholder at issuer, na maaaring hindi isang bangko, ngunit, halimbawa, isang tindahan o isang kompanya ng seguro.

Kahit na mukhang kakaiba, ang mga credit card ang unang lumitaw, na sa ngayon ay hindi bangko o plastik. Ang kanilang kahulugan ay upang kumpirmahin ang creditworthiness ng kliyente sa labas ng kanyang bangko. Naturally, ang ganitong paraan ng pagpapahiram ay maaaring lumitaw lamang sa Estados Unidos, kung saan ang kredito ng consumer para sa mga indibidwal ay mabilis na umuunlad mula noong katapusan ng ika-19 na siglo.

Nasa 1914, ang ilang mga negosyo tingi at ang mga kumpanya ng langis ay nagsimulang mag-isyu ng mga espesyal na card sa kanilang pinakamayayamang regular na customer upang "itali" ang mga customer na iyon sa kanilang sarili. Noong 1928, ang kumpanya ng Boston na Farrington Manufakturing ay gumawa ng mga unang metal plate, at pagkatapos ay mga plastic sa ibabaw kung saan inilapat ang data tungkol sa card holder at ang validity period nito. Ang proseso ng paglalapat ng mga embossed alphanumeric at mga espesyal na character sa isang card ay tinatawag na embossing. Inilagay ng nagbebenta ang gayong plato sa isang espesyal na makina na tinatawag na imprinter, at ang mga titik na nakaipit dito ay naka-print sa resibo ng mga benta. Pagkatapos nito, ang natitira na lang ay ilagay ang halaga ng binili at magpadala ng tseke sa bangko para sa pagtubos. Sa mga sumunod na taon, naimbento ang mga elemento ng financial credit scheme gaya ng pinakamababang buwanang pagbabayad ng utang, ang palugit, iyon ay, walang interes na pagpapautang, at marami pang iba.

Karamihan sa mga eksperto ay naniniwala na ang simula ng mga bank credit card ay inilatag ni John S. Biggins, isang consumer credit specialist mula sa Flatbush National Bank sa New York area ng Brooklyn. Noong 1946, inorganisa ng Biggins ang isang credit scheme na tinatawag na "Charge-it". Kasama sa scheme na ito ang mga resibo na tinanggap mula sa mga customer ng mga lokal na tindahan para sa maliliit na pagbili. Matapos maganap ang pagbili, ibinigay ng tindahan ang mga resibo sa bangko, at binayaran niya ito mula sa mga account ng mga mamimili.

Ang unang American Express card ("American Express") ay inisyu noong Oktubre 1, 1958. Makalipas ang isang taon, ang kumpanyang ito ay nagkaroon ng 32,000 negosyo at higit sa 475,000 na may hawak ng card. Ang pangunahing dahilan ay ang pagkakaroon ng isang malawak na internasyunal na network ng pagseserbisyo sa mga tseke ng manlalakbay ng American Express at malalaking mapagkukunang pinansyal, na naging posible na magpahiram sa mga customer.

Noong 1950s, mahigit 100 American commercial banks ang nagsimula ng kanilang mga programa sa credit card. Ngunit, marahil, isang panimula bagong panahon sa pag-unlad ng negosyo card ay nagsimula kapag ang una at pangalawang pinakamalaking komersyal na mga bangko: Bank of America at Chase Manhattan Bank. Nangyari ito noong 1958.

Habang lumalago ang mga programa ng card, karamihan sa mga bangko ay nahaharap sa isang malaking hadlang - ang lokal na network para sa pagseserbisyo sa kanilang mga card. Noong 1966, nagsimula ang Bank of America na mag-isyu ng lisensya para mag-isyu ng mga BankAmericard card sa ibang mga bangko. Bilang tugon dito, maraming malalaking bangko-kakumpitensya ng Bank of America ang lumikha ng kanilang sariling Interbank Card Association - ICA (Interbank Card Association). Noong 1969, binili ng asosasyong ito ang mga karapatan sa mga Master Charge ("Master Chaj") card, na inisyu ng card association ng mga bangko sa Western states, at karamihan sa mga miyembrong bangko ng ICA ay lumipat sa pag-isyu ng "Master Chaj". Kaugnay nito, iginiit ng mga bangko na nag-isyu ng BankAmericard na alisin ang programa ng card sa kontrol ng Bank of America. Kaya, noong Hulyo 1970, nilikha ang National BankAmericard Inc., NBI.

Kasabay ng pag-unlad ng merkado ng Amerika, nagkaroon din ng internasyonalisasyon ng mga transaksyon sa card. Nagsimula ito noong 1951 nang ang Diners Club ay nagbigay ng unang lisensya para gamitin ang kanilang pangalan at scheme sa UK.

Sa parehong oras, nagsimulang mag-isyu ang British Hotel and Restaurant Association ng BHR credit card, na, kahit na hindi bank card, ay isang unibersal na card pa rin. Noong 1965, ang sistemang ito, na pinagsama sa kanyang kakumpitensyang Swedish na Rikskort, na pag-aari ng pamilyang Wallenberg, ay nagtatag ng kumpanyang "Eurocard International" (Eurocard International) na may punong tanggapan sa Sweden.

Nagpatuloy ang kompetisyon ng mga American association card sa Europe. Noong 1974, ang ICA ay gumawa ng isang makabuluhang paglundag sa kompetisyon sa BankAmericard sa pamamagitan ng paglagda ng isang kasunduan sa British ExpressCard system, na bahagi ng Eurocard Association. Kaya nagsimula ang kooperasyon sa pagitan ng "Eurocard" at ng American Interbank Card Association, na Nag-isyu ng "Master Chaj".

Isa ito sa mga dahilan kung bakit, noong 1976, pinalitan ng NBI ang pangalan nitong "BankAmericard" card sa kilala na ngayong VISA. Ang ICA ay gumawa din ng katulad na hakbang noong 1980, na binigyan ang card nito ng bagong pangalan - MasterCard. Hindi rin ito tumigil. Ang pagpapalawak ng pakikipagtulungan nito sa Mastercard, ang asosasyong ito, sa paglabas ng mga bagong teknolohiya, ay pumasok sa mga kasunduan sa mga kumpanya ng Cirrus/Maestro, na naging posible upang mapalawak ang hanay ng mga uri ng serbisyong inaalok sa mga customer sa pamamagitan ng mga card para sa pagtanggap ng cash mula sa mga ATM. Sa pagtatapos ng 1992, ang Eurocard International ay pinagsama sa sistema ng pagbabayad ng Eurocheck. Ang bagong organisasyon ay nagsimulang tawaging Europay International.

Naganap ang mapagkumpitensyang pakikibaka sa pagitan ng mga sistema ng pagbabayad hindi lamang sa Europa. Sa Japan, halimbawa, sa kabila ng mga aktibong pagtatangka na sakupin ang merkado na ito sa pamamagitan ng Visa at MasterCard, natalo sila sa mga JCB card. Ang kabuuang bilang ng mga may hawak ng mga card na ito noong 1980 ay halos 2 beses na higit pa sa Visa at MasterCard na inisyu sa Japan na pinagsama.

1.2 Ang konsepto ng mga plastic card

Ang plastic card ay isang personalized na instrumento sa pagbabayad na nagbibigay sa taong gumagamit ng card ng posibilidad ng hindi cash na pagbabayad para sa mga kalakal at/o serbisyo, pati na rin ang pagtanggap ng cash sa mga sangay ng bangko (mga sangay) at ATM (mga ATM). Ang mga negosyo sa kalakalan/serbisyo at mga sangay ng bangko na tumatanggap ng card ay bumubuo ng isang network ng mga card service point (o acceptance network).

Ang isang tampok ng mga pagbebenta at pag-withdraw ng pera sa pamamagitan ng mga card ay ang mga operasyong ito ay isinasagawa ng mga tindahan at, nang naaayon, ng mga bangko "sa kredito" - ang mga kalakal at cash ay ibinibigay kaagad sa mga customer, at ang mga pondo para sa kanilang pagbabayad ay kredito sa mga account ng mga negosyo ng serbisyo nang madalas pagkatapos ng ilang oras (wala nang ilang araw). Ang tagagarantiya ng katuparan ng mga obligasyon sa pagbabayad na nagmumula sa proseso ng pagseserbisyo ng mga plastic card ay ang issuing bank na nag-isyu sa kanila. Samakatuwid, ang mga card ay nananatiling pag-aari ng bangko sa buong panahon ng bisa, at ang mga customer (mga cardholder) ay tumatanggap lamang ng mga ito para sa paggamit. Ang likas na katangian ng mga garantiya ng nag-isyu na bangko ay nakasalalay sa awtoridad sa pagbabayad na ipinagkaloob sa kliyente at naayos ng klase ng card.

.3 Mga Isyu at Acquirer

Ang nag-isyu na bangko, kapag nag-isyu ng mga kard at ginagarantiyahan ang katuparan ng mga obligasyon sa pananalapi na may kaugnayan sa paggamit ng isang plastic card na inisyu nito bilang isang paraan ng pagbabayad, ay hindi mismo nakikibahagi sa mga aktibidad na tinitiyak ang pagtanggap nito sa pamamagitan ng mga negosyo sa kalakalan at serbisyo. Ang mga gawaing ito ay nalutas ng pagkuha ng bangko, na nagsasagawa ng buong hanay ng mga operasyon para sa pakikipag-ugnayan sa mga punto ng serbisyo ng card: pagproseso ng mga kahilingan para sa awtorisasyon, paglilipat ng mga pondo sa mga account sa pag-areglo ng mga puntos para sa mga kalakal at serbisyo na ibinigay ng mga card, pagtanggap, pag-uuri at pagpapasa ng mga dokumento ( papel at elektroniko), pag-aayos ng mga transaksyon gamit ang mga card, pamamahagi ng mga stop-list (mga listahan ng mga card, mga transaksyon na kasalukuyang sinuspinde para sa isang kadahilanan o iba pa), atbp. Bilang karagdagan, ang pagkuha ng bangko ay maaaring mag-isyu ng cash gamit ang mga card pareho sa mga sangay nito at sa pamamagitan ng sarili niyang mga ATM. Maaari ding pagsamahin ng bangko ang mga tungkulin ng isang acquirer at isang issuer. Dapat pansinin na ang pangunahing, mahalagang mga pag-andar ng pagkuha ng bangko ay pinansiyal, na may kaugnayan sa mga pag-aayos at pagbabayad sa mga punto ng serbisyo. Tulad ng para sa mga teknikal na katangian ng mga aktibidad nito na nakalista sa itaas, maaari silang italaga ng nakakuha sa mga dalubhasang organisasyon ng serbisyo - mga sentro ng pagproseso.

Ang katuparan ng mga nakakuha ng kanilang mga tungkulin ay nangangailangan ng mga pakikipag-ayos sa mga issuer. Ang bawat nakakakuha ng bank transfer ay naglilipat ng mga pondo sa mga service point para sa mga pagbabayad ng mga cardholder ng nag-isyu na mga bangko na kasama sa sistema ng pagbabayad na ito. Samakatuwid, ang pinag-uusapang pondo (at posibleng mga pondo rin para palitan ang inisyu na cash) ay dapat na ilipat sa nakakuha ng mga issuer na ito. Ang mga operational settlement sa pagitan ng mga acquirer at issuer ay sinisiguro ng presensya sa sistema ng pagbabayad settlement bank (isa o higit pa), kung saan ang mga bangko - mga miyembro ng system ay nagbubukas ng mga account ng correspondent.

.4 Sistema ng pagbabayad at mga uri ng card

Tatawagan namin ang isang sistema ng pagbabayad ng isang hanay ng mga pamamaraan at mga entidad na nagpapatupad ng mga ito, na nagbibigay sa loob ng balangkas ng sistema ng mga kondisyon para sa paggamit ng mga bank plastic card ng isang napagkasunduang pamantayan bilang paraan ng pagbabayad. Ang isa sa mga pangunahing gawain na dapat lutasin kapag lumilikha ng isang sistema ng pagbabayad ay upang bumuo at sumunod sa pangkalahatang tuntunin pagpapanatili ng mga card ng mga issuer na kasama sa system, mutual settlements at mga pagbabayad. Sinasaklaw ng mga panuntunang ito ang parehong mga teknikal na aspeto ng mga transaksyon sa card - mga pamantayan ng data, mga pamamaraan ng awtorisasyon, mga detalye para sa kagamitan na ginamit, atbp., at ang mga aspetong pinansyal ng mga servicing card - mga pamamaraan para sa mga pakikipag-ayos sa mga negosyong pangkalakalan at serbisyo na bahagi ng tumatanggap na network , mga panuntunan para sa mutual settlements sa pagitan ng mga bangko , mga taripa, atbp.

Kaya, mula sa isang pang-organisasyon na pananaw, ang core ng sistema ng pagbabayad ay isang kontraktwal na asosasyon ng mga bangko. Kasama rin sa sistema ng pagbabayad ang mga negosyong pangkalakalan at serbisyo na bumubuo ng isang network ng mga punto ng serbisyo. Ang matagumpay na paggana ng sistema ng pagbabayad ay nangangailangan din ng mga dalubhasang non-financial na organisasyon na nagbibigay ng teknikal na suporta para sa mga servicing card: mga sentro ng pagproseso at komunikasyon, mga teknikal na sentro ng serbisyo, atbp.

Ang sentro ng pagproseso - isang dalubhasang organisasyon ng serbisyo - tinitiyak ang pagproseso ng mga kahilingan sa awtorisasyon at / o mga protocol ng transaksyon na natanggap mula sa mga nakakuha (o direkta mula sa mga punto ng serbisyo) - naitala ang data sa mga pagbabayad na ginawa gamit ang mga card at pag-withdraw ng pera. Upang gawin ito, ang sentro ay nagpapanatili ng isang database, na, sa partikular, ay naglalaman ng data sa mga bangko - mga miyembro ng sistema ng pagbabayad at mga may hawak ng card. Ang Center ay nag-iimbak ng impormasyon tungkol sa mga limitasyon ng mga cardholder at tinutupad ang mga kahilingan para sa awtorisasyon kung ang nag-isyu na bangko ay hindi nagpapanatili ng sarili nitong database (off-line na bangko). Kung hindi (on-line na bangko), ipapasa ng processing center ang natanggap na kahilingan sa nag-isyu na bangko ng awtorisadong card. Malinaw, ang sentro ay nagbibigay din para sa pagpapasa ng tugon sa pagkuha ng bangko. Bilang karagdagan, batay sa mga protocol ng transaksyon na naipon sa araw, ang sentro ng pagproseso ay naghahanda at namamahagi ng panghuling data para sa mutual settlements sa pagitan ng mga kalahok na bangko ng sistema ng pagbabayad, at bumubuo at nagpapadala din ng mga stop list sa pagkuha ng mga bangko (at, posibleng, direkta sa mga service point). Matutugunan din ng processing center ang mga pangangailangan ng pag-isyu ng mga bangko para sa mga bagong card sa pamamagitan ng pag-order ng mga ito sa mga pabrika at kasunod na pag-personalize. Dapat pansinin na ang isang malawak na sistema ng pagbabayad ay maaaring magkaroon ng ilang mga sentro ng pagpoproseso, ang papel na kung saan sa antas ng rehiyon ay maaari ding isagawa sa pamamagitan ng pagkuha ng mga bangko.

Nagbibigay ang mga sentro ng komunikasyon sa mga paksa ng sistema ng pagbabayad ng access sa mga network ng paghahatid ng data. Ang paggamit ng mga espesyal na linya ng komunikasyon na may mataas na pagganap ay dahil sa pangangailangan na maglipat ng malaking halaga ng data sa pagitan ng mga kalahok na ipinamamahagi sa heograpiya ng sistema ng pagbabayad kapag pinahihintulutan ang mga card sa mga terminal ng kalakalan, kapag nagseserbisyo ng mga card sa mga ATM, kapag gumagawa ng mutual settlement sa pagitan ng mga kalahok ng system, at sa ibang mga kaso.

Sa kurso ng pagbuo ng mga sistema ng card, lumitaw ang iba't ibang uri ng mga plastic card, naiiba sa layunin, pagganap at teknikal na mga katangian.

Ayon sa mekanismo ng pagkalkula:

1 double-sided na card

bumangon batay sa mga bilateral na kasunduan sa pagitan ng mga kalahok sa mga pakikipag-ayos;

· maaaring gamitin ng mga cardholder ang mga ito upang bumili ng mga produkto sa mga saradong network.

2.1 Multilateral card

· pamunuan ang mga pambansang asosasyon ng mga bank card;

bigyan ang cardholder ng pagkakataon na bumili ng mga kalakal sa kredito mula sa iba't ibang mga merchant at mga organisasyon ng serbisyo;

tumanggap ng mga cash advance;

· gumamit ng mga makina para sa pag-withdraw ng pera mula sa isang bank account, atbp.

2. Ayon sa functional na layunin, ang mga sumusunod na uri ng mga card ay nakikilala:

Mga credit card na ginagamit sa mga sistema ng pagbabayad ng credit;

· mga debit card - ginagamit sa mga sistema ng pagbabayad ng debit;

mga overdraft card.

3. Sa pamamagitan ng functional na layunin:

1 Mga credit card:

pagbabayad para sa iba't ibang mga serbisyo at kalakal sa gastos ng isang pautang na ibinigay ng isang bangko o isang dalubhasang kumpanya ng serbisyo, na walang pera o pera sa isang bank account;

· kinakailangan na magkaroon ng isang kasunduan sa bangko, kung saan ang kliyente ay nagsasagawa na ibalik sa bangko ang utang na lumitaw bilang isang resulta ng pagbabayad sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon.

3.2 Debit card:

ay ginagamit upang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo, tumanggap ng cash mula sa mga bangko sa pamamagitan ng direktang pag-debit ng pera mula sa account ng nagbabayad;

pinamamahalaan lamang ng kliyente ang halaga mula sa kanyang bank account;

· pagpoproseso ng card sa on mode.

ang kakayahang gumawa ng mga pagbabayad na labis sa halaga na na-kredito sa account ng cardholder;

· Ang medyo maliit na halagang ito ay itinuturing bilang isang awtomatikong pautang na walang espesyal na kasunduan sa pautang.

4. Ayon sa materyal kung saan ginawa ang card:

papel;

· plastik;

metal.

Sa kasalukuyan, ang mga plastic card ay naging halos pangkalahatan. Gayunpaman, upang makilala ang cardholder, ang mga papel (karton) na mga card ay kadalasang ginagamit, selyado o pinindot sa isang plastic film. Ito ay card lamination. Kung ang card ay ginagamit para sa mga pagbabayad, pagkatapos ay upang madagdagan ang seguridad laban sa pekeng, isang mas advanced at kumplikadong teknolohiya para sa paggawa ng mga plastic card ay ginagamit. Kasabay nito, hindi tulad ng mga metal card, ang plastic ay madaling ma-heat at pressured, na napakahalaga para sa pag-personalize ng card bago ito ibigay sa isang kliyente.

Gayundin, ang mga plastic card ay inuri ayon sa paraan ng pagtatala ng impormasyon (tingnan ang Talahanayan 1) at ng mga nagbigay (tingnan ang Talahanayan 2).

Ang pangunahing bentahe ng mga bank card (lalo na ang mga internasyonal na sistema ng pagbabayad) ay ang kanilang kakayahang magamit. Interesado ang mga sistema ng pagbabayad sa kanilang pinakamalawak na pamamahagi. Halimbawa, ang mga bank card ay maaaring gamitin sa mga tindahan, cafe, restaurant, museo, sinehan, casino, gasolinahan, istasyon ng tren, paliparan - ang listahan ay nagpapatuloy sa mahabang panahon.

Hindi tulad ng mga bank plastic card, ang pribadong komersyal o club card ay ginagamit lamang sa mga PTS ng kumpanya, i.e. Ang mga card para sa pagbabayad para sa mga serbisyo ng restaurant, gaano man kalawak ang network ng mga punto sa buong mundo, ay nalilimitahan ng mga limitasyon ng naturang sistema. Ang mga card na ito ay hindi maaaring gamitin upang magbayad para sa mga kalakal sa mga tindahan o tumanggap ng iba pang mga serbisyo.

Bangko at iba pang card na ginagamit para sa mga pagbabayad:

stand-alone na "electronic wallet";

"electronic wallet" na may duplikasyon ng account sa nagbigay;

"Account key" - isang paraan ng pagtukoy sa may-ari ng isang account na pinapanatili ng nagbigay.

Dapat tandaan na ang karamihan sa mga bank card ay isang identifier, hindi isang wallet. Kabilang dito ang lahat ng Visa, Eurocard/MasterCard, American Express card. Karaniwan, ang mga smart card ay ginagamit bilang "electronic wallet", at ang mga card na may magnetic stripe ay napakabihirang ginagamit bilang isang "wallet", dahil ang magnetic stripe ay hindi nagbibigay ng isang katanggap-tanggap na antas ng proteksyon para sa impormasyong naitala dito para sa issuer.

Gayunpaman, dapat tandaan na, ayon sa mga eksperto, sa nakikinita na hinaharap, ang bahagi ng mga smart card sa pandaigdigang merkado ng mga serbisyo ng plastik ay magiging nangingibabaw.

2. Ang merkado ng mga bank plastic card sa Russian Federation

2.1 Ang merkado ng Russia ng mga bank card sa mga numero sa halimbawa ng Central Bank ng Russian Federation

Ayon sa Bank of Russia, sa unang kalahati ng 2011, ang mga bangko ng Russia ay nagbigay ng 157.7 milyong card. Ang paglago para sa unang kalahati ng taon ay umabot sa 13.3 milyong card. Kung ikukumpara noong 2010, tumaas ang bilang ng mga nag-isyu at kumukuha ng mga bangko mula 688 sa pagtatapos ng 2010 hanggang 692 sa pagtatapos ng unang kalahati ng 2011. Ito ay 69.2% ng kabuuang bilang ng mga institusyon ng kredito.

Ang bilang ng mga transaksyon sa card sa unang kalahati ng taon ay lumago sa 1.9 bilyong mga transaksyon, at ang dami ng mga transaksyon sa card, kabilang ang mga cash withdrawal, sa RUB 7,774.9 bilyon. Kasabay nito, para sa buong 2010 ang tagapagpahiwatig na ito ay umabot sa 12,849 bilyong rubles. Ang bilang ng mga tumatanggap na aparato ay tumaas din nang malaki at sa pagtatapos ng unang kalahati ng 2011 ay umabot sa 788 libong mga yunit, isang pagtaas ng 95 libo.

Ang nangingibabaw na posisyon sa mga sistema ng pagbabayad sa merkado ng Russia ay inookupahan ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad. Mula sa 157.7 milyong card sa sirkulasyon sa Russia, ang mga ito ay nagkakahalaga ng 137.2 milyong card. Ito ay 87% ng kabuuang isyu. Dapat pansinin na ayon sa Central Bank ng Russian Federation, ang bahagi ng mga "aktibong" card sa isyu ng card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay medyo mababa - 52% lamang, habang ang mga sistema ng pagbabayad sa Russia - 85%. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang isang makabuluhang bahagi ng paglabas ay isinagawa sa loob ng balangkas ng mga proyekto ng payroll, i.e. Ang mga cardholder ay hindi nagbukas ng mga ito sa kanilang sarili, at, samakatuwid, ginagamit nila ang mga ito nang atubili o hindi nila ginagamit ang mga ito.

Para sa mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad at ang bahagi ng mga operasyon sa pag-withdraw ng cash ay mas mataas kaysa sa mga card ng mga sistema ng pagbabayad ng Russia - 61% at 51%, ayon sa pagkakabanggit; at ang bahagi ng dami ng mga operasyon para sa pagtanggap ng cash ay makabuluhang mas mataas din - 83% at 54%, ayon sa pagkakabanggit. Ipinahihiwatig din nito na ginagamit ng mga cardholder ang mga card ng mga sistema ng pagbabayad sa Russia upang magbayad ng mga kalakal at serbisyo nang mas madalas (tingnan ang Talahanayan 3, Talahanayan 4).

Ang istruktura ng mga ibinigay na card ay pinangungunahan pa rin ng mga debit card, na bumubuo sa 71.6% ng isyu. Gayunpaman, ang mga bahagi ng credit at prepaid card ay lumalaki taon-taon. Sa pagtatapos ng unang kalahati ng 2011, ang bahagi ng mga net credit card sa kabuuang isyu ay 7.6% na, ang mga debit card na may overdraft - 15.2%. Kaya, ang bahagi ng mga card na may function ng credit (sa isang anyo o iba pa) ay umabot sa 22.8%. Ang bahagi ng mga prepaid card ay 5.6%. Ang pag-unlad ng industriya ng card sa iba't ibang rehiyon ng Russia ay tradisyonal na hindi pare-pareho. Ang pinakamataas na rate ng card per capita - 1.6 - ay nasa Central Federal District. Ito ay mas mataas kaysa sa average para sa Russian Federation (1.1 card). Mayroon din itong pinakamataas na bilang ng mga ATM at elektronikong terminal sa bawat milyong naninirahan - 1033 at 4955 na device ayon sa pagkakabanggit. Ang dalawa pang distrito - North-Western at Ural - ay lumampas din sa average na all-Russian indicator ng mga card per capita at sa mga ATM at electronic terminal per capita. (tingnan ang diagram 1,2,3,4)

Gayunpaman, ang pinakamataas na average na transaksyon ay nabanggit sa Urals Federal District - 6179 rubles, habang sa Central - 5341 rubles. Gayundin, ang sentro ay naabutan sa tagapagpahiwatig na ito ng mga distrito ng Siberian at North Caucasian. Kasabay nito, dapat tandaan na sa kabila ng medyo mataas na pag-unlad ng mga network ng ATM sa Russian Federation, ang populasyon ay pangunahing ginagamit ang mga ito upang mag-withdraw ng pera. At ang mababang antas ng probisyon ng mga negosyong pangkalakalan at serbisyo na may mga POS-terminal ay humahadlang sa paglago ng mga pagbabayad sa tingi na hindi cash (tingnan ang Diagram 4).

2.2 Regulasyon ng estado ng mga bank plastic card sa Russian Federation

Alinsunod sa Mga Regulasyon sa isyu ng mga bank card at sa mga operasyong isinagawa gamit ang mga bank card na may petsang 24.12.2004. 266-P, ang isang institusyon ng kredito ay may karapatan na mag-isyu ng mga bank card ng mga sumusunod na uri: settlement (debit) card, credit card at prepaid card.

Ang isang prepaid card ay inilaan para sa may hawak nito - isang indibidwal na magsagawa ng mga transaksyon, mga pag-aayos na kung saan ay isinasagawa ng isang institusyon ng kredito - ang nagbigay sa sarili nitong ngalan sa gastos ng mga pondo na ibinigay ng may hawak - isang indibidwal, o mga pondo na natanggap ng institusyon ng kredito - tagapagbigay ng pabor sa may hawak - isang indibidwal kung ang posibilidad na gamitin ang mga pondong natanggap mula sa mga ikatlong partido ay ibinigay para sa isang kasunduan sa pagitan ng may hawak - isang indibidwal at institusyon ng kredito - tagapagbigay. Ang isang prepaid card ay nagpapatunay sa karapatan ng may-ari nito - isang indibidwal na i-claim ang institusyon ng kredito - tagapagbigay para sa pagbabayad para sa mga kalakal (gawa, serbisyo, resulta ng intelektwal na aktibidad) o para sa pagpapalabas ng cash.

Ang isang institusyon ng kredito ay may karapatang makipag-ugnayan sa mga ahente ng nagbabayad sa bangko upang ipamahagi ang mga kard sa pagbabayad na inisyu ng institusyong pang-kredito na ito, pati na rin ang pamamahagi ng mga kard sa pagbabayad na inisyu ng iba pang mga institusyong pang-kredito, mga dayuhang legal na entity na hindi mga dayuhang bangko sa teritoryo ng Russian Federation. .

Ang mga tiyak na kondisyon para sa pagkakaloob ng mga pondo para sa mga pag-aayos sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga kasunduan (debit) card, mga credit card, ang pamamaraan para sa pagbabalik ng mga pondong ibinigay, ang pamamaraan para sa dokumentaryo na kumpirmasyon ng probisyon at pagbabalik ng mga pondo ay maaaring matukoy sa kasunduan sa ang kliyente.

Sa teritoryo ng Russian Federation, ang mga institusyon ng kredito ay nagsasagawa ng mga pakikipag-ayos sa mga organisasyon ng kalakalan (serbisyo) para sa mga transaksyon na ginawa sa paggamit ng mga card sa pagbabayad at nag-isyu ng cash sa mga may hawak ng card ng pagbabayad na hindi mga customer ng nasabing mga institusyon ng kredito.

Ang isang institusyong pang-kredito ay maaaring sabay-sabay na mag-isyu ng mga bank card, kumuha ng mga card sa pagbabayad, at mamahagi ng mga card sa pagbabayad. Ang pag-isyu ng mga bank card, pagkuha ng mga card sa pagbabayad, pati na rin ang pamamahagi ng mga card sa pagbabayad ay isinasagawa ng mga institusyon ng kredito batay sa mga panloob na patakaran sa pagbabangko na binuo ng institusyon ng kredito alinsunod sa batas ng Russian Federation, kasama ang Regulasyon na ito, iba pa. mga regulasyong aksyon ng Bank of Russia, at ang mga patakaran ng mga kalahok sa mga settlement na naglalaman ng mga ito. mga karapatan, obligasyon at pamamaraan para sa mga settlement sa pagitan nila.

Ang isang kasunduan sa bank account (kasunduan sa deposito sa bangko) para sa paggawa ng mga transaksyon gamit ang isang prepaid card ay hindi natapos.

Mga tiyak na kondisyon para sa pagkalkula at pagbabayad ng interes (rate ng interes, mga tuntunin sa pagbabayad at iba pang mga kundisyon) sa ipinagkaloob na pautang para sa mga pag-aayos sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga settlement (debit) card, credit card, at sa balanse ng mga pondo ng kliyente sa kanyang bank account , ay maaaring matukoy sa kontrata sa kliyente.

Ang pagbabayad ng isang institusyon ng kredito ng interes na naipon sa balanse ng mga pondo sa bank account ng kliyente ay isinasagawa batay sa mga dokumento ng pag-aayos sa isang cashless na paraan sa pamamagitan ng pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng kliyente.

Ang mga Legislative na dokumento ng Russian Federation ay may mga sumusunod na kahulugan para sa mga termino:

Ang ATM ay isang elektronikong software at hardware complex na idinisenyo upang isagawa, nang walang partisipasyon ng isang awtorisadong empleyado ng isang institusyong pang-kredito, mga operasyon sa pag-alis ng pera (pagtanggap), kabilang ang paggamit ng mga card sa pagbabayad, at ang paghahatid ng mga tagubilin sa isang institusyon ng kredito upang maglipat ng mga pondo mula sa isang bank account (deposit account) na kliyente, pati na rin para sa paghahanda ng mga dokumento na nagpapatunay sa mga nauugnay na operasyon;

Personalization - ang pamamaraan para sa pag-aaplay sa card ng pagbabayad at pag-record sa memorya ng microprocessor, sa magnetic stripe ng impormasyon ng card sa pagbabayad na ibinigay para sa mga patakaran ng mga kalahok sa mga pakikipag-ayos;

Magrehistro ng mga pagbabayad para sa mga transaksyon gamit ang mga card sa pagbabayad - isang dokumento o isang hanay ng mga dokumento na naglalaman ng impormasyon sa mga transaksyon na isinagawa gamit ang mga card sa pagbabayad para sa isang tiyak na tagal ng panahon, pinagsama-sama legal na entidad o ang structural subdivision na pagkolekta, pagproseso at pamamahagi sa mga kalahok sa settlement - impormasyon ng mga institusyon ng kredito sa mga transaksyon na may mga card sa pagbabayad (processing center), at ibinigay sa electronic form at (o) sa papel;

Electronic journal - isang dokumento o isang hanay ng mga dokumento sa electronic form, na nabuo (binuo) ng isang ATM at (o) electronic terminal para sa isang tiyak na tagal ng panahon kapag nagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang mga device na ito.

Ang isang institusyong pang-kredito - ang tagapagbigay ay obligadong tukuyin ang pinakamataas na halaga sa loob kung saan inaako nito ang mga obligasyon sa ilalim ng isang prepaid card (pagkatapos dito ay tinutukoy bilang limitasyon ng prepaid card). Ang limitasyon ng prepaid card na itinakda ng nag-isyu na institusyon ng kredito ay hindi dapat lumampas sa 100,000 rubles o isang halaga sa dayuhang pera na katumbas ng 100,000 rubles sa opisyal na exchange rate ng Bank of Russia na epektibo sa petsa ng pag-isyu ng prepaid card. (tingnan ang annex 2)

2.3 Ang problema ng underdevelopment ng mga bank card sa Russian Federation

Ngayon sa ating bansa mayroong humigit-kumulang 25 milyong mga bank card ng iba't ibang mga sistema sa sirkulasyon ng pagbabayad. Humigit-kumulang 15 milyon - mga internasyonal na bank card VISA, EuroCard / MasterCard, higit sa 8 milyong card ng mga pribadong sistema ng pagbabayad. Mula noong 2002, ang sariling produksyon ng mga plastic card ay itinatag sa 50 mga bangko ng Russia.

Tungkol naman sa pagseserbisyo ng mga plastic bank card, may mga mabibigat na problema dito sa ating bansa. Sa kabuuan, humigit-kumulang 3 milyong mga negosyo sa kalakalan at serbisyo ang nilagyan ng mga elektronikong terminal at maaaring tumanggap ng mga card para sa pagbabayad. Kung ATM ang pag-uusapan, 1.5 milyon na lang ang mga ito sa bansa ngayon. Gayundin, mayroong bahagyang mas mababa sa 489 thousand cash point na tumatakbo sa bansa. Kasabay nito, dapat tandaan na ngayon ang network ng mga ATM at mga terminal ay binuo lamang sa Moscow at mga rehiyonal na sentro.

Ang hindi pag-unlad ng teknikal na imprastraktura para sa pagseserbisyo ng mga bank card ay isa sa mga dahilan ng maliit na bilang ng mga cardholder sa ating bansa.

Kaya, upang mapabuti ang pagpapatakbo ng mga sistema ng pagbabayad at madagdagan ang bilang ng mga may hawak ng bank card sa Russian Federation, sa palagay ko, ang mga negosyo sa kalakalan ay dapat na nilagyan ng mga elektronikong terminal (na maaaring tumanggap ng mga card para sa pagbabayad) hangga't maaari.

Konklusyon

Kaya, sa proseso ng pag-aaral ng paksang "Bank plastic card bilang isang modernong tool para sa mga pagbabayad na walang cash" ginawa ko ang mga sumusunod na konklusyon:

Ang mga plastic card sa pagbabangko ay walang maliit na kahalagahan sa mga paraan ng pagbabayad, dahil sa mga kondisyon ng pagtaas ng kumpetisyon sa merkado ng mga serbisyo sa tingi, ang mga bangko at mga sistema ng pagbabayad ay nagsimulang magbayad ng higit na pansin sa pagpapabuti ng mga katangian ng kalidad ng kanilang mga produkto, na hinihikayat ang mga customer na bumili gamit ang mga card. , kabilang ang pagbibigay ng overdraft para sa mga account para sa mga settlement gamit ang mga card sa pagbabayad. At ang mga bangko ay naghahanap ng mga bagong paraan upang lupigin ang merkado, sinusubukan nilang i-interes ang kliyente upang magamit niya ang card nang madalas hangga't maaari. Kasabay nito, ang kakanyahan ng isang card sa pagbabayad ay hindi lahat sa isang piraso ng plastik, ngunit sa organisasyon ng isang mahusay na gumaganang sistema ng mga pagbabayad na hindi cash sa loob ng sistema ng pagbabayad. Bilang bahagi ng pag-aaral ng sistema ng pagbabayad ng card, ang isyu ng impluwensya ng mga instrumento sa pagbabayad na ginamit sa Patakarang pang-salapi, na kung saan ay ang pinaka-kawili-wili at kontrobersyal;

2. Sa Russian Federation, mayroong isang underdevelopment ng teknikal na imprastraktura para sa servicing bank card dahil sa ang katunayan na ngayon ang network ng mga ATM at mga terminal ay binuo lamang sa Moscow at rehiyonal na mga sentro;

Upang mapabuti ang pagpapatakbo ng mga sistema ng pagbabayad at madagdagan ang bilang ng mga may hawak ng bank card sa Russian Federation, sa palagay ko, ang mga negosyo sa kalakalan ay dapat na nilagyan ng mga elektronikong terminal (na maaaring tumanggap ng mga card para sa pagbabayad) hangga't maaari.

Kaya, ang layunin ng aking trabaho ay nakamit.

bank plastic card

Listahan ng ginamit na panitikan

1. Antonovich O.A., Ignatov A.A. Bank card: konsepto, uri, tampok // Bank Bulletin. - 2008-No. 32 - S.53-55.

Antonovich OA, Ignatov AB Bank card: nakaraan, kasalukuyan, hinaharap. // Bank Bulletin. - 2004 - No. 33 - P.2-5.

Batyukov A.D., Sotin D.V. Plastic na pera: mula sa mga pagbabago sa sistema // Bulletin ng Association of Belarusian Banks. - 2009 - . 31. - S.48-52.

Guchko A.A. Mga settlement sa pamamagitan ng bank plastic card // Bank Bulletin. - 2005 - Hindi. 2/259. - P.5-52.

Korolenok V.K. System "BelKart" // Bank Bulletin. - 2007 - No. 9/266. - P.40-52.

Vorobyov I.I. Ang negosyo ng card ay hindi bahay ng mga baraha // Delo. - 2006 - Bilang 9. - P.8-13.

Gusarov V.V. Mga Madiskarteng Direksyon para sa Pagbuo ng Plastic Card Market // Banking Bulletin. - 2007 - Bilang 4. - P.9-13.

Zubarev G.A. Processing center bilang mahalagang bahagi ng sistema ng mga pagbabayad na hindi cash // Banking Bulletin. - 2005 - No. 7. - S.32-33.

Materyal ng ulat ng kumpanya Retail Banking Research "Sa pamamagitan ng 2007 ang bilang ng mga ATM sa mundo ay aabot sa 1.5 milyon." // Mundo ng mga baraha. - 2006 - No. 9. - S.28-30.

Olekhnovich A.E. Pagsusuri ng pagiging epektibo ng paggana ng mga elektronikong settlement. - 2006 - Hindi. 2. - P. 49-54.

Mga plastic card: Practical encyclopedia /A.A. Andreev, E.L. Bystrova at iba pa; Sa ilalim ng pag-edit ni A. A. Andreeva. - M.: Publishing group na "BDTS-Press", 2006. - 576 p.

Pishchik I.A. Sa simula ng 2006 ang dami ng isyu ng mga plastic card ay dapat lumampas sa 2.5 milyong piraso // Banking Technologies. - 2005 - Bilang 7. - P.12-13.

Pishchik I.A. Katayuan at mga prospect para sa pagbuo ng sistema ng pagbabayad at mga pagbabayad na hindi cash. Bank Vestnik. - 2000 - Hindi. 17. - S.12-16.

MGA REGULASYON SA ISYU NG MGA BANK CARD AT SA MGA OPERASYON NA GINAGAWA SA PAGGAMIT NG MGA PAYMENT CARDS NA PETSA NG 24.12.2004 Blg. 266-P

Mga aplikasyon

Annex 1

Talahanayan 1.

SA PARAAN NG PAGTATALA NG IMPORMASYON
Graphic	Embossing	magnetic stripe		pag-record ng laser
pinakamaaga at simpleng anyo pagtatala ng impormasyon	nagbibigay-daan sa iyo na gumawa ng isang operasyon sa pagbabayad ng card nang mas mabilis sa pamamagitan ng paggawa ng isang imprint ng isang slip dito	ginamit bago ang pag-imbento ng magnetic strip	isa sa mga pinakakaraniwang paraan ng paglalahad ng impormasyon sa mapa ngayon	Napakamahal na teknolohiya	Kahit na mas mahal na mga card kaysa sa mga chip card
hanggang ngayon oras ang ginagamit sa lahat ng mapa		mababang lihim	napakasikat sa mga sistema ng pagbabayad	Ang pinaka-maaasahang imbakan ng impormasyon	Ang teknolohiya ng pag-record sa mga ito ay katulad ng pag-record sa mga laser disc
apelyido, pangalan, sample ng lagda at impormasyon tungkol sa nagbigay ay inilapat		hindi nakatanggap ng pamamahagi sa mga sistema ng pagbabayad			hindi malawakang ginagamit sa mga teknolohiya sa pagbabangko

Talahanayan 2.

Talahanayan 3

Mga istatistika ng buod merkado ng Russia mga card sa pagbabayad

			kalahati ako ng 2011
Bilang ng mga ibinigay na card, mln.
Bilang ng mga nag-isyu at kumukuha ng mga bangko (% ng kabuuang bilang ng mga institusyon ng kredito	700 KOs (66.2%)	688 KOs (68.0%)	692 KOs (69.2%)
Bilang ng mga sistema ng pagbabayad
Bilang ng mga transaksyon gamit ang mga card, bilyong unit
Dami ng mga transaksyon sa mga card, bilyong rubles
Bilang ng mga device na tumatanggap ng mga card, libong unit

Talahanayan 4

Mga istatistika sa merkado ng card ng pagbabayad para sa unang kalahati ng 2011, pamamahagi ng mga sistema ng pagbabayad

	Internasyonal na PS	Russian PS

Bilang ng mga "aktibong" card, mln. (para sa II quarter 2011)
Bilang ng mga transaksyon sa mga bank card, bilyong yunit
Pagkuha ng pera
Mga transaksyong walang cash
Dami ng mga operasyon sa mga bank card, bilyong rubles
Pagkuha ng pera
Mga transaksyong walang cash

Diagram 1.

Diagram 2.

Diagram 3.

Diagram 4.

Diagram 5.

Appendix 2

CENTRAL BANK NG RUSSIAN FEDERATION

Disyembre 2004 N 266-P

REGULATION ON ISSUE OF BANK CARDS AT SA OPERASYON NA GINAGAWA GAMIT ANG PAYMENT CARDS

Kabanata 1. Pangkalahatang Probisyon

1 Nalalapat ang Regulasyon na ito sa mga institusyon ng kredito, maliban sa mga institusyong pang-kredito na hindi bangko na nakikibahagi sa mga pagpapatakbo ng deposito at kredito.

2 Ang mga kinakailangan ng Regulasyon na ito ay hindi nalalapat sa mga card ng mga issuer na hindi mga institusyon ng kredito na inilaan para sa mga indibidwal, legal na entidad at indibidwal na negosyante na makatanggap ng mga prepaid na kalakal (mga gawa, serbisyo, mga resulta ng intelektwal na aktibidad).

3 Ang mga sumusunod na termino ay ginagamit sa Regulasyon na ito:

ATM - isang elektronikong software at hardware complex na idinisenyo upang isagawa, nang walang paglahok ng isang awtorisadong empleyado ng isang institusyon ng kredito, mga operasyon sa pag-alis ng pera (pagtanggap), kabilang ang paggamit ng mga card sa pagbabayad, at ang paghahatid ng mga tagubilin sa isang institusyon ng kredito upang maglipat ng mga pondo mula sa isang bank account (deposit account) na kliyente, pati na rin para sa paghahanda ng mga dokumento na nagpapatunay sa mga nauugnay na operasyon;

personalization - ang pamamaraan para sa pag-aaplay sa card ng pagbabayad at (o) pag-record sa memorya ng microprocessor, sa magnetic stripe ng impormasyon ng card sa pagbabayad na ibinigay para sa mga patakaran ng mga kalahok sa pag-aayos;

rehistro ng mga pagbabayad para sa mga transaksyon gamit ang mga card sa pagbabayad (mula dito ay tinutukoy bilang ang rehistro ng mga pagbabayad) - isang dokumento o hanay ng mga dokumento na naglalaman ng impormasyon sa mga transaksyon na isinagawa gamit ang mga card sa pagbabayad para sa isang tiyak na tagal ng panahon, na pinagsama-sama ng isang legal na entity o yunit ng istruktura nito na nangongolekta, nagpoproseso at namamahagi sa mga kalahok na pag-aayos - sa mga institusyon ng kredito ng impormasyon sa mga transaksyon na may mga card sa pagbabayad (processing center), at ibinigay sa elektronikong anyo at (o) sa papel;

electronic journal - isang dokumento o isang hanay ng mga dokumento sa electronic form, na nabuo (binuo) ng isang ATM at (o) electronic terminal para sa isang tiyak na tagal ng panahon kapag nagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang mga device na ito.

4 Sa teritoryo ng Russian Federation, ang mga institusyon ng kredito ay nag-isyu ng mga bank card, na isang uri ng mga card sa pagbabayad bilang isang non-cash na instrumento sa pagbabayad na inilaan para sa mga indibidwal, kabilang ang mga awtorisadong legal na entity (mula dito ay tinutukoy bilang mga may hawak), upang magsagawa ng mga operasyon na may mga pondong hawak ng nagbigay, alinsunod sa batas ng Russian Federation at sa kasunduan sa nagbigay.

Ang Regulasyon na ito ay hindi nagtatatag ng mga kinakailangan para sa mga katangian ng isang bank card (card na may magnetic stripe, isang card na may microprocessor, isang "scratch card", isang card sa electronic form, at iba pa).

5 Ang isang institusyon ng kredito ay maaaring mag-isyu ng mga bank card ng mga sumusunod na uri: settlement (debit) card, credit card at prepaid card.

Ang isang settlement (debit) card ay inilaan para sa mga transaksyon ng may-ari nito sa loob ng halaga ng mga pondo (limitasyon sa paggasta) na itinatag ng institusyon ng kredito - tagapagbigay, mga pag-aayos na kung saan ay isinasagawa sa gastos ng mga pondo ng kliyente sa kanyang bank account, o isang pautang na ibinigay ng institusyon ng kredito - tagapagbigay sa kliyente alinsunod sa kasunduan sa bank account sa kaso ng kakulangan o kawalan ng mga pondo sa bank account (overdraft).

Ang isang credit card ay inilaan para sa may hawak nito na magsagawa ng mga transaksyon, mga pag-aayos na kung saan ay isinasagawa sa gastos ng mga pondo na ibinigay ng institusyon ng kredito - tagapagbigay sa kliyente sa loob ng itinatag na limitasyon alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang.

Karagdagang probisyon (paglipat) ng mga pondo sa isang institusyong pang-kredito - tagapagbigay upang madagdagan ang halaga ng mga pananagutan ng isang institusyong pang-kredito - ang tagapagbigay sa isang prepaid card ay maaaring isagawa sa loob ng limitasyon ng isang prepaid card (kung posible na magbigay ng karagdagang (paglipat) ng mga pondo sa isang institusyong pang-kredito - tagapagbigay upang madagdagan ang halaga ng mga obligasyon ng isang institusyong pang-kredito - ang nagbigay sa isang prepaid card ay ibinibigay ng isang kasunduan sa pagitan ng may hawak - isang indibidwal at institusyon ng kredito - ang nagbigay). Ang kabuuang halaga ng karagdagang probisyon (paglipat) ng mga pondo sa isang institusyon ng kredito - tagapagbigay upang madagdagan ang halaga ng mga obligasyon ng isang institusyong pang-kredito - tagapagbigay sa isang prepaid card, ang may hawak - isang indibidwal na hindi pa natukoy, ay hindi dapat lumampas sa 40,000 rubles sa isang buwan ng kalendaryo.

6. Ang isang institusyong pang-kredito (maliban sa isang settlement na non-bank credit institution) ay nag-isyu ng mga settlement (debit) card at credit card para sa mga indibidwal, legal na entity at indibidwal na negosyante, mga prepaid card - para sa mga indibidwal. Ang isang settlement na non-banking credit organization ay naglalabas ng mga settlement (debit) card para sa mga legal na entity at indibidwal na negosyante, mga prepaid card - para sa mga indibidwal.

Ang isyu ng mga bank card para sa mga indibidwal, indibidwal na negosyante, legal na entity ay isinasagawa ng isang institusyon ng kredito batay sa isang kasunduan na nagbibigay para sa mga transaksyon gamit ang mga bank card. Ang isyu ng mga settlement (debit) card na inilaan para sa mga transaksyon na may kaugnayan sa sariling pang-ekonomiyang aktibidad ng institusyon ng kredito ay dapat isagawa batay sa isang utos ng nag-iisang executive body ng credit institution.

Ang issuer credit institution ay gumagawa ng mga settlement sa mga transaksyon na may settlement (debit) card, credit card, prepaid card na napapailalim sa mga kinakailangan ng currency legislation ng Russian Federation at mga Regulasyon na ito.

7 Ang isang institusyong pang-kredito ay may karapatang makipag-ugnayan sa mga ahenteng nagbabayad sa bangko upang ipamahagi ang mga kard sa pagbabayad na inisyu ng institusyong pang-kredito na ito, gayundin ang pamamahagi ng mga kard sa pagbabayad na inisyu ng iba pang mga institusyong pang-kredito, mga dayuhang legal na entity na hindi mga dayuhang bangko sa teritoryo ng Russian Federation (mula rito ay tinutukoy bilang pamamahagi ng mga card sa pagbabayad).

Kapag ang isang institusyong pang-kredito - nag-isyu ay nakipag-ugnayan sa mga ahente ng pagbabayad sa bangko para sa pamamahagi ng mga prepaid card, ang institusyong pang-kredito ay hindi papayagang magkaroon ng mga obligasyon sa pananalapi sa ilalim ng mga prepaid card sa mga ahente sa pagbabayad sa bangko - mga legal na entity, kabilang ang sa pamamagitan ng prepayment para sa mga prepaid card.

8 Ang mga tiyak na kundisyon para sa pagkakaloob ng mga pondo para sa mga pag-aayos sa mga transaksyong ginawa gamit ang mga settlement (debit) card, credit card, ang pamamaraan para sa pagbabalik ng mga pondong ibinigay, ang pamamaraan para sa dokumentaryo na kumpirmasyon ng probisyon at pagbabalik ng mga pondo ay maaaring matukoy sa kasunduan kasama ang kliyente.

Ang pagkakaloob ng isang institusyon ng kredito ng mga pondo sa mga customer para sa mga pag-aayos sa mga transaksyong ginawa gamit ang mga settlement (debit) card ay isinasagawa sa pamamagitan ng pag-kredito sa mga tinukoy na pondo sa kanilang mga bank account.

Ang pagkakaloob ng isang institusyon ng kredito ng mga pondo sa mga customer para sa mga pag-aayos sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga credit card ay isinasagawa sa pamamagitan ng pag-kredito ng mga tinukoy na pondo sa kanilang mga bank account, gayundin nang hindi ginagamit ang bank account ng kliyente, kung ito ay ibinigay. kasunduan sa pautang kapag nagbibigay ng mga pondo sa pera ng Russian Federation sa mga indibidwal, at sa dayuhang pera - sa mga indibidwal - hindi residente. Ang dokumentaryong kumpirmasyon ng pagkakaloob ng pautang nang hindi ginagamit ang bank account ng kliyente ay ang rehistro ng mga pagbabayad na natanggap ng institusyon ng kredito, maliban kung ibinigay ng kasunduan sa pautang.

Ang pagbabayad (repayment) ng isang pautang na ipinagkaloob para sa mga pag-aayos sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga settlement (debit) card, ang mga credit card ay isinasagawa sa paraang katulad ng pamamaraan na itinatag ng talata 3.1 ng Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Agosto 31, 1998 N 54-P "Sa pamamaraan para sa pagbibigay (paglalagay) ng mga institusyon ng kredito ng mga pondo at ang kanilang pagbabalik (pagbabayad)", na nakarehistro ng Ministry of Justice ng Russian Federation noong Setyembre 29, 1998 N 1619, Setyembre 11, 2001 N 2934 ( "Bulletin of the Bank of Russia" na may petsang Oktubre 8, 1998 N 70-71, na may petsang Setyembre 19, 2001 N 57-58) (simula dito - Mga Regulasyon ng Bank of Russia N 54-P). Maaaring bayaran ng mga indibidwal ang utang sa cash gamit ang mga ATM.

9 Sa teritoryo ng Russian Federation, ang mga institusyon ng kredito (simula dito - mga institusyon ng kredito - mga nakakuha) ay nagsasagawa ng mga pag-aayos sa mga organisasyon ng kalakalan (mga serbisyo) sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga card sa pagbabayad, at (o) naglalabas ng cash sa mga may hawak ng mga card sa pagbabayad na hindi mga kliyente ng mga institusyong ito ng kredito (pagkatapos nito - pagkuha)<*>.

10 Ang isang institusyong pang-kredito ay maaaring magkasabay na mag-isyu ng mga bank card, kumuha ng mga payment card, at mamahagi ng mga payment card. Ang pag-isyu ng mga bank card, pagkuha ng mga card sa pagbabayad, pati na rin ang pamamahagi ng mga card sa pagbabayad ay isinasagawa ng mga institusyon ng kredito batay sa mga panloob na patakaran sa pagbabangko na binuo ng institusyon ng kredito alinsunod sa batas ng Russian Federation, kasama ang Regulasyon na ito, iba pa. mga regulasyong aksyon ng Bank of Russia, at ang mga patakaran ng mga kalahok sa mga settlement na naglalaman ng mga ito. mga karapatan, obligasyon at pamamaraan para sa mga settlement sa pagitan nila.

11 Ang mga panuntunan sa panloob na pagbabangko ay inaprubahan ng namumunong katawan ng isang institusyon ng kredito, na pinahintulutan na gawin ito ng charter nito, at dapat na may bisa sa lahat ng empleyado ng isang institusyon ng kredito. Ang mga panloob na patakaran ng bangko, depende sa mga katangian ng mga aktibidad ng isang institusyon ng kredito, ay dapat maglaman ng:

ang pamamaraan para sa mga aktibidad ng isang institusyon ng kredito na may kaugnayan sa pagpapalabas ng mga bank card;

ang pamamaraan para sa mga aktibidad ng isang institusyon ng kredito na may kaugnayan sa pagkuha ng mga card sa pagbabayad;

ang pamamaraan para sa mga aktibidad ng isang institusyon ng kredito na may kaugnayan sa pamamahagi ng mga card sa pagbabayad;

ang pamamaraan para sa mga aktibidad ng isang institusyon ng kredito kapag gumagawa ng mga pag-aayos para sa mga transaksyon na ginawa sa paggamit ng mga card sa pagbabayad;

sistema ng pamamahala ng panganib kapag nagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang mga card sa pagbabayad, kabilang ang pamamaraan para sa pagtatasa panganib sa kredito, pati na rin ang pagpigil sa mga panganib kapag gumagamit ng mga code, mga password bilang isang analogue ng isang sulat-kamay na lagda (mula rito ay tinutukoy bilang HSA), kabilang ang kapag nagpoproseso at nag-aayos ng mga resulta ng pag-verify ng naturang mga code, mga password;

pamamaraan para sa institusyon ng kredito sa kaso ng pagkawala ng may hawak ng mga card sa pagbabayad;

paglalarawan ng daloy ng trabaho at teknolohiya para sa pagproseso ng impormasyon sa accounting sa mga transaksyon na isinagawa gamit ang mga card sa pagbabayad;

ang pamamaraan para sa pag-imbak ng mga card sa pagbabayad bago ang pamamaraan ng pag-personalize (mula rito ay tinutukoy bilang mga hindi naka-personalize na card sa pagbabayad), na nakuha ng isang institusyon ng kredito at naglalaman ng mga detalye (pangalan ng nagbigay, atbp.), mga card sa pagbabayad pagkatapos ng pamamaraan ng pag-personalize, pati na rin ang isang aprubadong listahan ng mga opisyal na responsable para sa kanilang imbakan; ang pamamaraan para sa paglipat ng mga hindi naka-personalize na card sa pagbabayad sa loob ng institusyon ng kredito at paglilipat ng mga ito para sa personalization;

ang pamamaraan para sa pagbibigay ng mga pondo sa isang kliyente sa pera ng Russian Federation at sa dayuhang pera para sa mga pag-aayos sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga settlement (debit) card, credit card, at ang pamamaraan para sa pagbabalik ng mga pondong ito, pati na rin ang pamamaraan para sa pagkalkula ng interes sa mga halaga ng mga pondong ibinigay at ang pamamaraan para sa pagbabayad sa kanilang kliyente alinsunod sa batas ng Russian Federation, kasama ang mga regulasyon ng Bank of Russia at ang Regulasyon na ito;

12 Ang kliyente ay gumagawa ng mga transaksyon gamit ang pagbabayad (debit) card, credit card Bank account(mula rito ay tinutukoy bilang ang account ng isang indibidwal, ayon sa pagkakabanggit, indibidwal na negosyante, legal na entity), binuksan batay sa isang kasunduan sa bank account na nagbibigay para sa mga transaksyon gamit ang mga settlement (debit) card, credit card, na natapos alinsunod sa mga kinakailangan ng batas ng Russian Federation (simula dito ay tinutukoy bilang kasunduan sa bank account) .

Ang mga pamantayan ng talatang ito ay hindi nalalapat sa mga transaksyon na isinagawa gamit ang mga credit card kapag nagbibigay ng mga pondo sa isang kliyente nang hindi gumagamit ng bank account alinsunod sa talata 1.8 ng Mga Regulasyon na ito.

13. Ang isang kasunduan sa bank account (kasunduan sa deposito sa bangko) para sa paggawa ng mga transaksyon gamit ang isang prepaid card ay hindi natapos.

Ang mga pondo na natanggap ng isang institusyon ng kredito mula sa isang ligal na nilalang, isang indibidwal na negosyante sa pagbabalik ng isang pagbabayad (para sa mga ibinalik na kalakal, pagtanggi sa trabaho, mga serbisyo, mga resulta ng intelektwal na aktibidad) na ginawa gamit ang isang prepaid card, dagdagan ang halaga ng institusyon ng kredito. obligasyon sa parehong prepaid card, mula sa paggamit kung saan ang tinukoy na pagbabayad ay ginawa, sa loob ng limitasyon nito, maliban kung ang kasunduan sa pagitan ng may hawak - isang indibidwal at ang institusyon ng kredito - ang nagbigay ng ibang pamamaraan para sa pagbabayad ng refundable na bayad.

14. Kapag nag-isyu ng isang card sa pagbabayad, na gumagawa ng mga transaksyon gamit ang isang card sa pagbabayad, ang isang institusyon ng kredito ay obligadong kilalanin ang may hawak nito alinsunod sa Artikulo 7 ng Pederal na Batas Blg. terorismo" (Sobraniye zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 2001, N 33, Art. 3418 ; 2002, N 30, Art. 3029; N 44, Art. 4296; 2004, N 31, Art. 3224; 2005, N 47, Art. 4828 ; 2006, N 31, item 3446, item 3407, N. , item 1831; N 31, item 3993, item 4011; N 49, item 6036; 2009, N 23, item 2776; No. 29, artikulo 3600; 2010, No. 28, artikulo 3553; No. 4007, artikulo. 31, artikulo 4166; 2011, No. 27, artikulo 3873).

15. Mga tiyak na kundisyon para sa pagkalkula at pagbabayad ng interes (rate ng interes, mga tuntunin sa pagbabayad at iba pang mga kundisyon) sa ipinagkaloob na pautang para sa mga pag-aayos sa mga transaksyong ginawa gamit ang mga settlement (debit) card, credit card, at sa balanse ng mga pondo ng kliyente na matatagpuan sa ang kanyang bank account, ay maaaring matukoy sa kontrata sa kliyente.

Ang accrual ng interes sa ipinagkaloob na pautang para sa mga settlement sa mga transaksyon na ginawa gamit ang settlement (debit) card, credit card, at sa balanse ng mga pondo sa bank account ng kliyente ay isinasagawa sa paraang katulad ng pamamaraan na itinatag ng Bank of Russia Regulasyon na may petsang Hunyo 26, 1998 N 39-P "Sa pamamaraan para sa pagkalkula ng interes sa mga operasyon na may kaugnayan sa pag-akit at paglalagay ng mga pondo ng mga bangko", na nakarehistro ng Ministry of Justice ng Russian Federation noong Hulyo 23, 1998 N 1565, noong Enero 26, 1999 N 1688, noong Disyembre 11, 2007 N 10675 ("Vestnik Bank of Russia" na may petsang Agosto 6, 1998 N 53-54, may petsang Agosto 28, 1998 N 61, may petsang Pebrero 4, 1999 N 7, may petsang Disyembre 7 , 2007 N 69).

Ang pagbabayad ng mga customer ng interes sa ipinagkaloob na pautang para sa mga pag-aayos sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga settlement (debit) card, credit card, ay isinasagawa sa paraang katulad ng pamamaraan na itinatag ng talata 3.1 ng Mga Regulasyon ng Bank of Russia N 54-P. Mga indibidwal maaaring magbayad ng interes sa ipinagkaloob na pautang sa cash gamit ang mga ATM.

Ang pagpapabuti ng mekanismong pang-ekonomiya sa konteksto ng paglipat sa isang lugar ng pamilihan ay lalong mataas ang hinihingi sa paggana ng sistema sirkulasyon ng pera, mga organisasyon ng settlement at mga serbisyo sa cash, parehong mga indibidwal at negosyo at organisasyon. Ang paglaki ng turnover ng pagbabayad at ang nagresultang pagtaas sa mga gastos sa pamamahagi ay malakas na nagdidikta ng pangangailangan na mapabuti ang mekanismo ng sirkulasyon ng pera, na nagbibigay ng mabilis na lumalagong mga pangangailangan para sa mga pagbabayad at nagpapabilis sa paglilipat ng mga pondo habang binabawasan ang mga gastos sa sirkulasyon ng pera at binabawasan ang mga gastos sa paggawa.

Ang estado ng ekonomiya ng anumang bansa ay higit na nakasalalay sa organisasyon ng pambansa daloy ng salapi. Kaya naman mga sentral na bangko ng lahat ng mga bansa sa mundo ay patuloy na nag-aaral ng internasyonal na karanasan at mga uso sa pagpapaunlad ng sirkulasyon ng pera, nagsusumikap na bumuo at magpatupad ng mga bagong pamamaraan para sa organisasyon nito batay sa mga pambansang katangian.

Ang mga settlement gamit ang cash ay napakamahal para sa pampubliko at komersyal mga institusyong pinansyal. Ang pagpapalabas ng mga bagong perang papel, ang pagpapalitan ng mga luma, ang pagpapanatili ng malaking kawani, ang abala at malaking pagkawala ng oras para sa mga ordinaryong customer - lahat ito ay isang mabigat na pasanin sa ekonomiya ng bansa. Isa sa mga posible at pinaka-promising na paraan upang malutas ang problema ng cash turnover ay upang lumikha ng isang epektibong awtomatikong sistema mga di-cash na pagbabayad bilang pangunahing elemento ng modernong ekonomiya.

Ang paggamit ng mga modernong sistema ng pagbabayad at mga produktong high-tech na pagbabangko ay isang kailangang-kailangan na kondisyon para sa matagumpay na pag-unlad ng mga bagong uri ng serbisyo sa tingi. Ang serbisyo sa pagbabangko, na pangunahing nakatuon sa kliyente, ay nagsasangkot ng pagpapakilala at paggamit ng mga card sa pagbabayad sa larangan ng mga pakikipag-ayos.

Ngayon, ang mga bank card ay isang mahalagang elemento ng mga electronic banking system, na aktibong pinapalitan ang mga karaniwang checkbook at cash. Gayundin, ang isang mahalagang tampok na ang card ay naglalaman ng isang tiyak na halaga ng impormasyon na kinakailangan upang ma-access ang isang bank account, gumawa ng mga pagbabayad para sa mga kalakal, serbisyo o trabaho, pati na rin ang pag-withdraw ng cash, ay nagbibigay-daan ito upang magsilbi bilang ang pinakasimpleng at pinaka-progresibong paraan sa pag-aayos ng cashless mga pagbabayad.

Karamihan sa mga eksperto ay naniniwala na ang simula ng mga bank credit card ay inilatag ni John S. Biggins. Noong 1946, inorganisa ng Biggins ang isang credit scheme na tinatawag na "Charge-it". Kasama sa scheme na ito ang mga resibo na tinanggap mula sa mga customer ng mga lokal na tindahan para sa maliliit na pagbili. Matapos maganap ang pagbili, iniabot ng tindahan ang mga resibo sa bangko, at binayaran ito ng bangko mula sa mga account ng mga mamimili. Sa Flatbush, ang klasikong chain ng mga settlement, na ginagamit na ngayon saanman sa negosyo ng banking card, ay unang sinubukan.

Gayunpaman, ang tulad ng isang makapangyarihang mananaliksik sa pagbabangko bilang Lewis Mandell ay naniniwala na ang Diners Club, na nilikha noong 1949, ay ang unang mass payment card system. Ang isa sa mga pangunahing pagkakaiba mula sa mga nakaraang sistema ay na sa pagitan ng mga customer at komersyal na kumpanya na nag-aalok hindi lamang ng mga kalakal, kundi pati na rin ang mga serbisyo, mayroong isang intermediary na organisasyon na nangangalaga sa mga pakikipag-ayos. Ang feature na ito ang nagbigay-daan sa "Diners Club" na maging unang mass universal (kumpara sa store, "petrol", atbp.) card.

Oktubre 1958, ang unang American Express card ay inilabas. Makalipas ang isang taon, ang kumpanyang ito ay nagkaroon ng 32,000 negosyo at higit sa 475,000 na may hawak ng card.

Noong 1950s, mahigit 100 Amerikanong bangko ang nagsimula ng kanilang mga programa sa credit card.

Habang lumalaki ang mga programa ng card, karamihan sa mga bangko ay nahaharap sa pangunahing balakid - ang lokalidad ng kanilang network ng serbisyo ng card. At noong 1966, nagsimula ang Bank of America na mag-isyu ng mga lisensya para mag-isyu ng mga BankAmericard card sa ibang mga bangko, bilang tugon dito, maraming malalaking nakikipagkumpitensyang bangko ng Bank of America ang lumikha ng kanilang Interbank Card Association - ICA (Interbank Card Association). Noong 1969, binili ng asosasyong ito ang mga karapatan sa mga card na "Master Charge" na inisyu ng Western States Card Association of Banks, karamihan sa mga miyembrong bangko ng ICA ay lumipat sa pagbibigay ng "Master Charge". Kaugnay nito, iginiit ng mga bangko na nag-isyu ng BankAmericard na alisin ang programa ng card sa kontrol ng Bank of America. Kaya noong Hulyo 1970, nilikha ang National Bank Americard Incorporated - NBI.

Kaya, sa simula ng dekada setenta sa Estados Unidos, dalawang pangunahing kakumpitensya ang nabuo sa merkado para sa mga unibersal na bank card: ang NBI at ang ICA. Sa mga unibersal na card na hindi pang-banko, namumukod-tangi ang "American Express".

Dapat pansinin na sa simula sa dayuhang pag-uuri, ang mga unibersal na card ay nahahati sa mga card para sa "paglalakbay at libangan" (Paglalakbay at Libangan - T&E) at puro bank card. Ang una ay inisyu ng Diners Club, American Express, Carte Blanche at pangunahing inilaan upang magbayad para sa mga hotel, restaurant, iyon ay, pangunahin para sa mga naglalakbay na negosyante. Ang mga card na ibinigay ng mga bangko ay may mas "consumer" na karakter at nilayon para sa "ordinaryong mga customer". Sa ngayon, ang mga pagkakaibang ito ay higit na nawala, at ang gayong dibisyon ay lubos na arbitraryo.

Kasabay ng pag-unlad ng merkado ng Amerika, nagkaroon din ng internasyonalisasyon ng mga transaksyon sa card. Nagsimula ito noong 1951 nang ang Diners Club ay naglabas ng unang lisensya para gamitin ang pangalan at scheme nito sa UK. Ang kumpetisyon ng mga asosasyon ng American card ay nagpatuloy din sa Europa. Noong 1974, ang ICA ay gumawa ng isang makabuluhang pagsisimula sa kompetisyon sa BankAmericard sa pamamagitan ng pagpirma ng isang kasunduan sa Access Card system ng Britain, na bahagi ng Eurocard Association. Kaya nagsimula ang pakikipagtulungan sa pagitan ng Eurocard at ng American Interbank Card Association, na nag-isyu ng "Master Charge". Isa ito sa mga dahilan kung bakit, noong 1976, pinalitan ng NBI ang pangalan nitong "BankAmericard" card sa kilala na ngayong "VISA". Ang ICA ay gumawa ng katulad na hakbang noong 1980, na nagbigay sa card nito ng "mas internasyonal" na pangalan na "MasterCard". Sa pagpapalawak ng pakikipagtulungan nito sa MasterCard, ang asosasyong ito ay pumasok sa mga kasunduan sa mga kumpanya ng Cirrus at Maestro nang lumitaw ang mga bagong teknolohiya, na nagpapahintulot sa pagpapalawak ng hanay ng mga serbisyong inaalok sa mga customer sa pamamagitan ng mga card para sa pag-cash out sa mga ATM. Sa pagtatapos ng 1992, ang Eurocard International ay pinagsama sa sistema ng pagbabayad ng Eurocheck. Nakilala ang bagong organisasyon bilang Europay International.

Ang kumpetisyon sa pagitan ng mga sistema ng pagbabayad ay lumaganap hindi lamang sa Europa. Sa Japan, halimbawa, sa kabila ng aktibong pagtatangka na sakupin ang market na "VISA" at "MasterCard", natalo sila sa mga JCB card. Ang kabuuang bilang ng mga may hawak ng mga card na ito noong 1980 ay halos dalawang beses kaysa sa pinagsamang "VISA" at "MasterCard" ng mga Hapon.

Kaya, ngayon ang pinakamalaking organisasyon ng pagbabayad ay VISA Int., na sumasakop sa halos 60% ng merkado ng bank card. Ang pangalawa sa pinakamalaking ay Europay/MasterCard Int., na may humigit-kumulang 30% ng market. Ang natitirang sampung porsyento ay nahuhulog sa mga card ng iba pang internasyonal na organisasyon at mga lokal na card ng iba't ibang mga bangko.

Ang mga bangko ng ating bansa ay nagsimulang magsagawa ng mga operasyon gamit ang mga card ng mga internasyonal na asosasyon sa pagbabangko mula sa ikalawang kalahati ng 1993.

Sa lokal at dayuhang panitikan, iba't ibang termino ang ginagamit upang tukuyin ang konsepto ng isang bank plastic card. Kadalasan, ang konsepto ng "bank card" ay pinalitan ng konsepto ng "credit card", i.e. Ang ibig sabihin ng "credit card" ay lahat ng uri ng bank card. Sa ganitong pangkalahatang kahulugan, ang konsepto ng isang credit card ay matatagpuan sa maraming print at online na mga publikasyon. Sa batas ng Belarus, ginagamit ang terminong bank payment card.

Kaya, ayon sa O.I. Ang plastic card ng Lavrushin ay isang pangkalahatang termino na tumutukoy sa lahat ng uri ng mga card na naiiba sa layunin, sa hanay ng mga serbisyong ibinigay sa kanilang tulong, sa kanilang mga teknikal na kakayahan at organisasyon. Ngayon mayroong isang mahusay na iba't ibang mga plastic card. Aktibong ginagamit ang mga ito sa iba't ibang larangan ng ekonomiya at buhay - pagbabangko, kalakalan, transportasyon.

Sa aklat-aralin na Kravtsova G.I. Ang bank plastic card ay isang instrumento sa pagbabayad na nagbibigay ng access sa isang bank account at mga pagbabayad na hindi cash para sa mga produkto at serbisyo, mga resibo ng pera at iba pang mga operasyon na itinakda ng naaangkop na batas.

Ang isang katulad na kahulugan ay ibinigay sa Artikulo 273 ng Banking Code: ang bank payment card ay isang instrumento sa pagbabayad na nagbibigay ng access sa isang bank account, accounting accounting. mga deposito sa bangko(mga deposito), mga pautang sa isang indibidwal o legal na entity upang makatanggap ng pera at gumawa ng mga pag-aayos sa isang non-cash form, pati na rin ang pagtiyak sa pagsasagawa ng iba pang mga operasyon alinsunod sa batas ng Republika ng Belarus.

Ayon sa mekanismo ng pagkalkula, ang mga bank card ay:

debit: karaniwang ito ay "salary" card; maaari mo lamang pamahalaan ang pera na kasalukuyang nasa card account ng cardholder

debit na may posibilidad na makakuha ng overdraft: pinapayagan kang gumastos ng mas maraming pondo kaysa sa iyong card account, dahil ang bangko ay nagbibigay ng overdraft (short-term loan)

credit: gawing posible na gumamit ng loan na ibinigay ng bangko, sa loob ng halaga (limit) na itinatag nito. Ngunit pagkatapos ay kailangan mong bayaran ang utang sa bangko kasama ng interes

Ayon sa pagmamay-ari ng account, ang mga card ay nahahati sa:

personal: ang kontrata ay natapos sa isang indibidwal;

corporate: ang kontrata ay natapos sa isang legal na entity, isang indibidwal na negosyante.

Ayon sa saklaw ng card ay:

lokal na mapa: ginagamit sa ilang rehiyon, bahagi ng estado;

pambansang card: ginagamit sa mga kalkulasyon sa buong estado;

internasyonal na card: tinatanggap para sa pagbabayad sa anumang rehiyon ng mundo.

Ayon sa paraan ng pagtatala ng impormasyon, graphic recording;

bar coding;

magnetic strip;

pag-record ng laser.

Ang mga bank card ay maaari ding hatiin sa mga sistema ng pagbabayad o mga asosasyon ng card (Mga Asosasyon ng Card) kung saan naseserbisyuhan ang mga card. Ang pinakalaganap na mga card sa mundo ay ang mga sumusunod na pangunahing sistema: VISA, EuroCard/MasterCard at American Express (AMEX). Ang isang card ay maaaring suportahan at maserbisyuhan ng isang sistema ng pagbabayad lamang.<#"justify">Kaya, ang isang bank plastic card ay isang instrumento sa pagbabayad na nagbibigay ng access sa isang bank account at mga pagbabayad na hindi cash para sa mga kalakal at serbisyo, mga resibo ng cash at iba pang mga operasyon. Mayroong isang malaking bilang ng mga palatandaan kung saan maaaring maiuri ang mga plastic card, kabilang sa mga pangunahing maaaring makilala ng isa: sa pamamagitan ng mekanismo ng mga pag-aayos, ng may-ari ng card; ayon sa saklaw; ayon sa paraan ng pagtatala ng impormasyon; sa pamamagitan ng sistema ng pagbabayad; ayon sa listahan ng mga karagdagang serbisyo, atbp.

Ang plastic card ay isang pangkalahatang termino na tumutukoy sa lahat ng uri ng mga card na naiiba sa layunin, sa hanay ng mga serbisyong ibinigay kasama ng kanilang tulong, sa mga teknikal na kakayahan at mga organisasyong nagbibigay ng mga ito.

Ang pinakamahalagang katangian ng lahat ng mga plastic card ay nag-iimbak sila ng impormasyong ginagamit sa iba't ibang mga aplikasyon ng mga automated na sistema ng pagbabangko.

Ang mga unang bank card ay lumitaw sa America. Ito ay mga credit card, ngunit hindi ito mga bank card at kinumpirma lamang ang pagiging mapagkakatiwalaan ng may-ari sa labas ng kanyang bangko. Ginawa sila mula sa karton. Noong 1914, ang ilang mga tindahan at restaurant ay nagsimulang mag-isyu ng mga naturang card sa mayayamang customer upang gamitin bilang isang dokumento kapag gumagawa ng isang transaksyon. Kaya, hinangad ng mga tindahan na "itali" ang kliyente sa kanilang sarili, na kalaunan ay tinawag na programa ng katapatan ng customer.

Noong 1920s, ang mga card ay lumipat mula sa "malinis" na mga tindahan at restaurant patungo sa "marumi" na mga istasyon ng gas (kaya't tinawag na "gasolina card"). Kinakailangang baguhin ang materyal, at noong 1928 ang kumpanya ng Boston na Farrington Manufacturing ay gumawa ng mga unang metal card. Ang data ng pagkakakilanlan ay na-squeezed out (embossed) sa kanila, na naging posible upang i-automate ang pamamaraan para sa pagtanggap ng isang card sa ilang mga lawak.

Kapag bumibili, ang nagbebenta sa isang espesyal na press (imprinter) ay gumawa ng isang imprint ng mga data na ito sa isang resibo sa pagbebenta - isang resibo (slip). Ang teknolohiyang ito para sa pagtanggap ng mga kard, sa kabila ng kahanga-hangang mga modernong teknikal na tagumpay sa lugar na ito, ay napanatili hanggang ngayon.

Simulan ang pagbabangko mga credit card ilagay si John S. Biggins, isa sa mga eksperto sa credit ng konsyumer mula sa Flatbush National Bank sa Brooklyn. Noong 1946, inayos niya ang Charge-it credit scheme, na nagbibigay ng mga resibo na tinanggap ng mga lokal na tindahan mula sa mga customer para sa maliliit na pagbili. Sa pagkumpleto ng pagbili, ibinigay ng tindahan ang mga resibo na ito sa bangko, na nagbayad sa kanila mula sa mga account ng mga mamimili.

Ang Diners Club, na itinatag noong 1949, ay ang unang mass payment card system. Ang pangunahing pagkakaiba nito mula sa mga nakaraang sistema ay mayroong isang tagapamagitan sa pagitan ng mga kliyente at komersyal na kumpanya na pumalit sa mga pakikipag-ayos. Ito ang nagbigay-daan sa Diners Club na maging una at napakalaking unibersal na card.

Ang ideya ng paglikha ng naturang mapa ay ipinanganak sa gitna ng Manhattan, lalo na sa Major's Cabin Grill restaurant. Si Alfred Bloomingdale, ang apo ng tagapagtatag ng isa sa pinakamalaking mga department store sa Amerika, ay nakilala doon, ang kanyang matagal nang kaibigan na si Francis McNamaru, na sa oras na iyon ay namuno sa financial company na Hamilton Credit Corp., at ang abogado ni Francis, si Ralph Snyder.

Sa panahon ng tanghalian, ang pag-uusap ay bumaling sa isang kliyente ng McNamara sa Bronx. Pinahintulutan ng negosyanteng ito ang mga kapitbahay na gamitin ang kanyang bank account para sa interes. Tinawag siya ng mga katulong sa tindahan sa telepono at, nang makatanggap ng pahintulot, naitala ang halaga ng mga pagbili sa kanyang account. Sa naturang transaksyon, ang inobasyon ay ang pagkakaroon ng isang tagapamagitan na, gamit ang kanyang pagiging creditworthiness, ay nagbigay ng pautang sa mga taong hindi makakakuha nito sa ibang paraan.

Sobrang nagustuhan nila ang financial scheme na ito. Nakita nila ang isang depekto lamang sa pagpapahiram sa mga taong walang linya ng kredito sa tindahan. Pagkatapos ng lahat, kadalasan ay sa kanila ang mga problema na lumitaw. Samakatuwid, ang restawran ay tila sa kanila ang pinakamatagumpay na lugar para sa pagbuo ng isang bagong negosyo.

Nagpasya ang mga co-founder na gumamit ng mga naka-embossed na plato bilang pagkakakilanlan ng customer, na noong panahong iyon ay karaniwan na at ginagamit sa maraming tindahan at kumpanya ng gasolina. 10-12 kalapit na restawran ng lungsod ang kasangkot sa programa. Sa unang buwan, ang turnover ay umabot sa 2 libong dolyar, ngunit pagkatapos ng apat na buwan - 250,000. Makalipas ang isang taon, 285 na organisasyon ng kalakalan at serbisyo ang nagsilbi sa 35 libong mga cardholder ng kumpanya. Regular na sinisingil ng Diners Club ang mga customer nito ng $3 taunang bayad sa pagpapanatili para sa card. Sa pagtatapos ng 1951, ang kumpanya ay nagdala sa mga may-ari ng tubo na $61,222 mula sa turnover ng 6.2 milyong card.

Dagdag pa, kasama ang pag-unlad ng merkado ng Estados Unidos, ang mga transaksyon sa card ay nagsimulang ipakilala sa lahat ng dako. Noong 1951, ang Diners Club ay nagbigay ng unang lisensya na gamitin ang kanilang mga scheme at ang kanilang pangalan sa UK. At pagkatapos nito, lumitaw ang mga kilalang sistema ng pagbabayad tulad ng Visa, MasterCard at American Express.

Ang mga unang credit card ay pumasok sa ating bansa kasama ang mga dayuhang turista at negosyante noong huling bahagi ng dekada 60. Ang trabaho sa kanila ay ipinagkatiwala sa isang espesyal na departamento ng USSR State Committee for Tourism. Tulad ng halos anumang transaksyon na nauugnay sa pera, ang pagtatrabaho sa mga card ay mahigpit na kinokontrol at nasa ilalim ng maingat na mata ng estado. Ang mga card ay hindi inisyu sa loob ng bansa - lahat ng trabaho sa kanila ay nabawasan sa pag-aayos ng mga pag-aayos gamit ang mga card ng mga internasyonal na sistema, na tinanggap sa ilang mga tindahan ng pera at hotel.

Dapat pansinin na ang mga card ng karamihan sa mga sistema ng pagbabayad, kabilang ang mga internasyonal, sa oras na iyon ay may magnetic stripe. Ang pagpapakilala ng mga microchip card, iyon ay, mga chip card, ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay hindi tiyak, dahil kinakailangan din nito ang pagbuo ng isang solong pamantayan ng EMV. Ang parehong inilapat sa sitwasyon sa Russia. Noong kalagitnaan ng 90s, maraming umuunlad na kumpanya ang sabay-sabay na nag-aalok ng mga solusyon para sa pag-aayos ng mga sistema ng pagbabayad batay sa mga chip card. Ang mga bangko ng Russia ay nagsimulang magpatupad ng naturang mga lokal na sistema ng pagbabayad, at kahit na naglabas ng libu-libong mga card, ngunit dahil sa kakulangan ng isang solong pamantayan ng serbisyo, ang mga naturang card ay tinanggap para sa pagbabayad lamang sa parehong mga sistema ng pagbabayad. Kabilang sa mga pinakamatagumpay na sistema ng pagbabayad gamit ang mga chip card ay ang Sberkart (isang proyekto ng Sberbank) at Zolotaya Korona. Tanging ang dalawang sistemang ito ang nakabuo sa lahat ng laki ng Ruso. Sa kasamaang palad, ang sitwasyon sa pulitika at ekonomiya ng Russia ay gumawa ng sarili nitong mga pagsasaayos, at ang krisis ng 1998 ay naging sanhi ng pagkawala ng mga nangungunang posisyon, una STB Card, at pagkatapos ay Union Card. Gayunpaman, mayroong isang malubhang kumpetisyon sa pagitan ng internasyonal at mga sistema ng pagbabayad ng Russia sa merkado ng card.

Bigyang-pansin natin ang ilang makasaysayang aspeto ng pag-unlad ng negosyo ng card ng mga bangko ng Russia.

Sa una, ang mga bangko ng Russia ay nagtakda ng medyo mahigpit na mga kondisyon para sa pag-isyu ng mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad, at bukod pa, maingat nilang pinili ang kanilang mga kliyente. Noong kalagitnaan ng 90s, ang mga taripa para sa pag-isyu at pagseserbisyo ng mga plastic card ng mga internasyonal na sistema ng anumang bangko ay kinakailangang naglalaman ng isang sugnay sa pagkakaroon ng isang "deposito ng seguro" o "sakop ng garantiya" - isang halagang hindi naa-access sa kliyente, na, gayunpaman, ay nasa kanyang hiwalay na account. Ginamit ang depositong ito bilang garantiya laban sa overdraft sa isang espesyal na card account, bagama't sa katunayan ang mga pondong ito ay mga balanse sa account na malayang ginagamit ng bangko. Ang mga halaga ng security deposit ay disente, at ang interes dito ay minimal. Kasabay nito, ang komisyon para sa pag-cash out ng mga pondo ay medyo mataas - 2-3% sa network ng ATM ng isang bangko at mas mataas pa kapag nag-withdraw mula sa mga ATM ng ibang mga bangko. Bilang karagdagan, ang isang medyo malaking taunang bayad sa serbisyo ay sinisingil.

Sa pamamagitan ng 2005, ang sitwasyon sa industriya ng card ay nagbago nang malaki. Mahigit isang dekada ng pag-unlad ng lugar ng negosyong ito sa mga bangko ng Russia humantong sa mas mababang mga rate. Halimbawa, ang mga kard ng klase ng Electron sa loob ng balangkas ng mga proyekto ng suweldo at hindi lamang sa pangkalahatan ay nagsimulang ibigay nang walang bayad. Nagkaroon din ng isang makabuluhang pagpapalawak ng hanay ng produkto, halimbawa, ang mga ganap na credit card ay lumitaw at naging napakapopular - ang pangarap ng sinumang potensyal na nanghihiram. Bilang karagdagan, ang saklaw ng aplikasyon ng mga card sa pagbabayad ay naging mas malawak, dahil ang mga bangko ay nagsimulang magpatupad ng magkasanib na mga programa sa pag-isyu ng card sa mga kumpanyang hindi nagbabangko. Ang mga card ay inisyu para sa mga retail chain, airline, restaurant, atbp. At, sa wakas, ang negosyo ng card mismo sa mga bangko ng Russia ay umabot sa isang tiyak na antas, naging mahusay, pinag-isa at palakaibigan hindi lamang sa mga customer - mga cardholder, kundi pati na rin sa "mga customer mula sa kalye". Ang resulta ng mabilis na pag-unlad ng consumer lending, na naobserbahan noong 2000-2004, ay ang hitsura sa maraming malalaking tindahan ng maliliit na opisina ng bangko, na maaaring mag-isyu ng credit card sa isang mamimili ng tindahan sa loob ng 15-20 minuto.

Ngayon, ang mga independiyenteng komersyal na bangko sa Russia, na may ganap na kalayaan sa pagkilos na may kaugnayan sa mga plastic card, ay nag-aalok sa kanilang mga customer ng parehong internasyonal at Russian card.

Mas gusto ng maraming mga bangko na pag-iba-ibahin ang kanilang mga aktibidad at pagsamahin ang pagpapalabas ng mga internasyonal na card na may membership sa mga sistema ng pagbabayad ng Russia. Ang mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay mayroon pa ring hindi maikakaila na kalamangan sa mga Ruso, dahil tinatanggap ang mga ito sa buong mundo. Walang alinlangan na sa Russia ang mga naturang card ay may matatag na mga mamimili sa mga organisasyon at mamamayan na madalas na naglalakbay sa ibang bansa.

Ang mga plastic card ay isang tool para sa pagpapabuti ng mga kalkulasyon. Thesis: plastic card bilang tool para sa mga pagbabayad na walang cash (sa halimbawa ng OAO "Impexbank"). Ang konsepto ng mga plastic card

1. Internasyonal na mga sistema ng pagbabayad

1.1 Paglabas ng mga bank plastic card

1.2 Ang konsepto ng mga plastic card

.3 Mga Isyu at Acquirer

.4 Sistema ng pagbabayad at mga uri ng card

2. Ang merkado ng mga bank plastic card sa Russian Federation

2.1 Ang merkado ng Russia ng mga bank card sa mga numero sa halimbawa ng Central Bank ng Russian Federation

2.2 Regulasyon ng estado ng mga bank plastic card sa Russian Federation

2.3 Ang problema ng underdevelopment ng mga bank card sa Russian Federation

Konklusyon

Listahan ng ginamit na panitikan

Mga aplikasyon

Magrekomenda ng iba pang mga artikulo

"Binigyan ako ng ATM ng pekeng bill": ano ang gagawin sa ganitong sitwasyon Ang ATM ay nagbibigay ng pekeng pera

Ang mga sangay ng Sberbank na tumatakbo sa buong orasan ay naglunsad ang Sberbank ng isang serbisyo para sa pamamahala ng mga natanggap