Ce este mai profitabil: un împrumut sau un card de credit? Împrumut sau card de credit: care este mai bun și care este diferența? Împrumut sau credit mai bun

Creditele acordate populației pot fi împărțite în două categorii: credite de consum și carduri de credit. Fiecare categorie are diferențe, caracteristici, avantaje și dezavantaje.

Diferențele dintre cardurile de credit și împrumuturile personale

Împrumuturile de consum, la rândul lor, pot fi, de asemenea, împărțite:

• împrumuturi vizate - un împrumut se acordă prin transferul de bani în plată pentru un anumit produs sau serviciu (tratament, instruire, reparații)
• împrumuturi nedirecționate - suma este dată împrumutatului în numerar, iar acesta o poate cheltui pentru orice nevoie urgentă fără a fi nevoit să raporteze la bancă pt. utilizarea prevăzută fonduri

Un card de credit este un instrument de plată cu care împrumutatul are posibilitatea de a se gestiona cont de cardși cheltuiesc fonduri bancare în cuantumul limitei stabilite.

Un card de credit seamănă mai mult cu un împrumut nedirecționat, deoarece în ambele cazuri împrumutatul poate cheltui banii în orice scop. Apare întrebarea, care este diferența lor?

Creditele de consum nedirecționate sunt emise integral în numerar. Împrumutatul poate cheltui banii după cum este necesar, dar dobânda la împrumut se acumulează la suma totală de la data emiterii.

În cazul unui card de credit, fondurile sunt considerate primite pe credit numai după ce împrumutatul folosește cardul de credit - plătește bunuri sau retrage numerar de la un bancomat.

Un credit de consum este rambursat în rate egale, în timp ce un card de credit necesită obligația de a efectua doar suma minimă de plată. După rambursarea datoriei, banii din contul de card pot fi cheltuiți din nou. Creditul de consum nu se reînnoiește; după rambursarea întregii sume, contractul de împrumut încetează.

Avantajele și dezavantajele creditelor de consum

Avantaje credite de consum:

• sunt caracterizate de simplitatea designului
• decizia se ia cât mai repede posibil (10-30 min.)
• se eliberează cu un pachet minim de documente - pașaport, număr de identificare fiscală, mai rar banca solicită documente care confirmă venituri
• sunt emise pe Pe termen scurt de la câteva luni la câțiva ani
• prevăd posibilitatea rambursării anticipate
• protejează parțial împotriva inflației

Dezavantajele creditelor de consum:

• se percepe dobândă pentru întreaga sumă, în ciuda faptului că împrumutatul poate să nu cheltuiască bani de ceva timp
• Împrumutul trebuie rambursat regulat în rate egale (anuitate)
• După rambursarea întregii sume, contractul de împrumut se consideră încheiat; pentru a cumpăra un alt produs va trebui să contactați din nou banca

Avantajele și dezavantajele unui card de credit

Avantajele cardurilor de credit:

• dobânda se acumulează din momentul retragerii fondurilor / plății pentru bunuri și numai pentru partea care este cheltuită
• un card de credit poate fi folosit atunci cand este necesar, in restul timpului actioneaza ca rezerva
• Pentru multe carduri, se stabilește o perioadă de grație a creditului de până la 55-60 de zile; rambursând datoria înainte de data scadenței, puteți evita plata dobânzii pentru utilizarea fondurilor de credit.
• Când plătiți cu un card de credit pentru achiziții într-o rețea de retail și servicii, nu trebuie să plătiți un comision
• lunar trebuie doar să faceți o plată minimă, care nu depășește 5-10%
• Cardul de credit acționează ca o linie de credit; după ce suma utilizată a fost rambursată, fondurile pot fi cheltuite din nou
• după expirarea cardului se emite împrumutatul hartă nouă, cu excepția cazului în care acesta prevede altfel, iar contractul se prelungește

Dezavantajele cardurilor de credit:

• va trebui să plătiți un comision mare pentru retragerile de numerar, deoarece un card de credit este în primul rând un instrument pentru efectuarea plăților fără numerar
• Timpul de producție pentru un card de credit personalizat poate dura de la una până la câteva săptămâni; nu va fi posibil să obțineți un împrumut rapid
• Puteți plăti cu cardul de credit doar la punctele dotate cu terminale

Ce sa aleg?

Înainte de a decide dacă să alegeți un împrumut în numerar sau un card de credit, este necesar să comparați condițiile diferitelor programe de credit.

Este important să înțelegeți clar cum plănuiți să utilizați fondurile împrumutate. Dacă este nevoie de un împrumut ca rezervă, pentru a rezolva probleme neprevăzute, pentru orice eventualitate, este mai bine să preferați un card de credit. Nu va trebui să plătiți în exces pentru perioada în care banii sunt în noptieră.

Dacă aveți nevoie de numerar, și integral dintr-o dată, retragerea banilor de pe un card de credit va deveni o plăcere costisitoare. Preț fonduri de credit va crește automat cu 2-10%.

Dacă aveți o sursă constantă de venit, un card de credit vă va permite să cheltuiți banii băncii gratuit și să utilizați împrumutul la minimum în caz de urgență.

Dacă aveți nevoie de bani pentru a cumpăra un anumit produs sau serviciu, este mai ușor și mai rapid să contractați un împrumut de consum.

Din moment ce familia noastră a plănuit să înceapă primăvara revizuireîntr-un apartament, iar în ianuarie a trebuit să fac o altă plată pentru studiile universitare a fiului meu cel mare, în ajunul sărbătorilor de Anul Nou am decis să încerc rolul de împrumutat. După ce am studiat informatii disponibile, a ajuns la concluzia că va trebui să aleg între un card de credit și un împrumut în numerar și m-au interesat ofertele a două bănci - Home Credit Bank și Renaissance Credit.

Card de credit sau împrumut în numerar: care este mai convenabil?

Principiul utilizării unui împrumut în numerar mi-a fost clar de la bun început. Aplic pentru un împrumut; dacă banca ia o decizie pozitivă, semnez un contract de împrumut; atunci primesc suma totală a împrumutului. Dobânda se acumulează din prima zi pe întreaga sumă a împrumutului. Apoi încep să rambursez datoria conform programului care mi-a fost dat și pot plăti o parte din fonduri înainte de termen, apoi banca va recalcula programul de plată, iar suma totală a plății în exces a împrumutului va fi redusă.

Harta este puțin mai complicată. Mecanismul de utilizare a cardului de credit mi-a devenit clar doar după ce am discutat cu managerul de credit:

• Aplic pentru un card de credit; banca îl revizuiește și ia o decizie; Dacă se ia o decizie pozitivă, semnăm un contract de împrumut.
• Primesc cardul imediat (daca nu este personalizat) sau astept pana este produs.
• Instalat pe card limita de credit. Pot retrage orice sumă în această limită.
• Dobânda pe card se calculează pe suma efectiv retrasă.
• Pot primi numerar de la bancomatele oricărei bănci și de la casieria băncii care mi-a emis cardul și pot plăti cumpărăturile din magazine cu cardul. La retragerea numerarului, plătesc un comision; pentru plățile fără numerar, nu se percepe comision.
• Lunar, dar numai după ce folosesc cardul pentru prima dată, trebuie să depun o anumită sumă pe el cantitatea minima pentru a plăti datoria - un procent din datoria mea actuală, de exemplu, 5%. Puteți adăuga mai multe, nu există restricții.
• Limita de credit este reînnoibilă. Pot să retrag întreaga sumă, apoi să returnez banii în cont, iar un an mai târziu să retrag din nou întreaga sumă. Puteți retrage fonduri în rate.
• Există diverse programe de bonus, precum și o perioadă de grație: prin plata achizițiilor în magazin și returnarea întregii sume cheltuite în cont în termen de 30-55 de zile (fiecare bancă are propriile condiții), pot evita plata dobânzii.

Concluzie intermediară: cardul este mai convenabil decât un împrumut în numerar:

• Decid când și cât de mult să retrag banii, iar dobânda este calculată pe valoarea soldului rămas al datoriei mele.
• Pot plăti pentru bunuri în magazine și pot primi bonusuri.
• Dacă am nevoie de o sumă mică pentru o perioadă scurtă de timp, am dreptul să profit de perioada de grație.

Card de credit sau împrumut în numerar: care este mai profitabil?

Pentru a afla ce tip de creditare este mai profitabil, m-am dus mai întâi la Home Credit Bank și am aflat ce mi-ar putea oferi. Am fost interesat de un împrumut în numerar sau un card pentru 300.000 de ruble (termenul împrumutului - 2 ani).

Împrumutul este emis la 19,9% (program de anuitate) pentru o perioadă de până la 5 ani și în valoare de până la 500 de mii de ruble. Nu este necesară asigurarea, nu există comisioane, precum și garanții.

Nu este necesar un certificat de venit pentru a primi un împrumut. Necesar:

• pașaport;
• legitimatie militara;
• la alegere: permis de conducere, certificat de pensie, pașaport internațional, SNILS;
• la alegere: extrasul contului de debit al clientului pentru ultimele 6 luni, PTS, certificat de înmatriculare a vehiculului, polița CASCO, pașaport internațional cu ștampile de control al pașapoartelor, certificat de înregistrare de stat a proprietății imobiliare, poliță VHI.

Fondurile pot fi emise în numerar, transferate pe un card sau cont curent. Puteți rambursa împrumutul la casierie, printr-un bancomat, terminal bancar, prin transfer bancar, la oficiile poștale rusești și folosind sisteme electronice de plată.

A doua varianta - Card de credit Acasă Credit Bank „Polza”

Am întrebat și despre cardurile de credit. Banca are 6 dintre ele: „Polza”, „Polza Light”, „Achiziții rapide” (Light și Standard), „CashBack Light” și „iGlobe.ru”. Pentru produsele Light, limita maximă de împrumut este de 10.000 de ruble, „iGlobe” este un card pentru turiști, așa că am ales Card MasterCard„Beneficiu” standard cu un program de bonus.

Condiții de împrumut:

• Rata este de 29,9%.
• Limită de credit de până la 500.000 de ruble.
• Limită: puteți retrage 30.000 de ruble pe zi de la un bancomat folosind un card personalizat.
• Perioada de grație - 51 de zile (numai pentru tranzacții fără numerar).
• Taxa de emisiune - fără taxă, taxă de serviciu - 0 / 1.788 ruble. (0 – dacă soldul datoriei de pe card la sfârșitul anului este mai mic de 500 de ruble).
• Taxa de retragere de numerar de la bancomate (atât ale noastre, cât și altele) - 349 de ruble.
• Minim plata lunara– 5% din suma împrumutului, minim 500 de ruble.
• Program bonus: de la 2 la 4% din costul oricăror achiziții plătite cu cardul este returnat în cont sub formă de puncte, care pot fi folosite pentru a primi reduceri de la companiile partenere ale băncii.

Pachetul de documente la bancă pentru obținerea unui card și a unui împrumut în numerar este același, dar în loc de extras de cont și alte documente care confirmă indirect veniturile, puteți furniza o adeverință în formularul bancar sau în formularul 2-NDFL.

După HCF Bank, fără să depun cerere, am mers la Renaissance Credit.

Renaissance Credit Bank are mai multe programe de creditare, dar m-a interesat cel de bază - „Împrumut în numerar”. Rata variază de la 15,9 la 62,9% pe an (program de anuitate) pentru o perioadă de până la 4 ani și într-o sumă de până la 500 de mii de ruble. Nu este necesară asigurarea, nu există garanție, dar se percepe un comision de 0,5% la rambursarea creditului prin casieria băncii.

Lista documentelor pentru obținerea unui împrumut este mai mică decât în ​​HCF Bank:

• Pașaport.
• Document la alegere: pașaport internațional; permis de conducere; card bancar personalizat; diploma secundară de specialitate sau educatie inalta; certificat de inregistrare fiscala.

Nu este necesar un certificat de venit, principalul lucru este că venitul este de peste 10.000 de ruble, iar vechimea în muncă la ultimul loc de muncă este mai mare de 4 luni. Fondurile pot fi emise în numerar sau într-un cont de card cu întreținere anuală gratuită și retrageri de numerar de la ATM-urile Renaissance Credit. Puteți rambursa împrumutul prin casa de marcat (acesta este un serviciu cu plată), la terminalele de plată, prin transfer bancar, în magazinele de comunicare, oficiile poștale rusești, folosind sisteme de plată electronică.

A patra opțiune: card de credit „transparent” Renaissance Credit

Banca oferă la alegere 2 carduri de credit - „Corn” (program de afiliere cu magazinele Euroset) și „Transparent”, eu am ales MasterCard Standard „Transparent”.

Condiții de împrumut:

• Rata – 24 – 79% pe an.
• Limită de credit de până la 300.000 de ruble.
• Limită: puteți retrage până la 500.000 de ruble pe zi de la un bancomat folosind un card personalizat.
• Perioada de grație - 55 de zile (numai pentru tranzacții fără numerar).
• Nu există nicio taxă de emisiune, taxele de serviciu sunt de 0/900 și 450/900 de ruble. – din al doilea an (setat individual, in functie de planul tarifar).
• Taxa pentru notificarea prin SMS este de 600 de ruble pe an.
• Taxă pentru retragerea de numerar de la bancomate (atât ale noastre, cât și altele) - 2,9% + 290 de ruble.
• Plata minimă lunară este de 5% din suma împrumutului, minim 600 de ruble.
• Program bonus: de la 1% (valoare standard) la 20% (doar în magazinele partenere) din costul oricăror achiziții plătite cu cardul este returnat în cont sub formă de puncte.

Pentru a primi cardul, ai nevoie doar de pașaport.

Să rezumam

Dacă presupunem că Renaissance Credit nu îmi va oferi rate minime, ca persoană care nu are încă un istoric de creditare, se dovedește că este mai profitabil să iei un credit la HCF Bank. Pe calculator de împrumut Am calculat cât m-ar costa să deservesc un card și un împrumut în numerar dacă retrag întreaga sumă dintr-o dată (300 de mii de ruble):

Nu.	Opțiuni	Împrumut în numerar „Bani mari”	Card de credit „Transparent”
1	Suma împrumutului, freacă.	300 000	300 000
2	Rata, % pe an	19,9	29,9
3	Termenul împrumutului, an	2	2
4	Comisioane (sumă totală pentru 2 ani)	-	1. Pentru retragerea de la un bancomat: 349 de ruble. * 10 zile = 3.490 rub. * 2. Pentru notificarea prin SMS – 600 de ruble. * 2 = 1.200 de ruble. 3. Pentru service card: 1.788 RUB. * 2 = 3.579 rub. Total: 8.269 de ruble
5	Venituri suplimentare pe card (maxim la plata mărfurilor într-un magazin)	-	300.000 de ruble * 2% = 6.000 de ruble **
6	Plata în exces a dobânzii (total)	137.430 de ruble	183.138 ruble ***

* Nu puteți retrage mai mult de 30.000 de ruble pe zi, prin urmare, 300.000 de ruble pot fi primite în 10 zile.
** Se ia valoarea standard a bonusurilor.
*** Valoarea nu este exactă, am folosit un program diferențiat standard, unde prima plată este de 13.725 de ruble, în timp ce plata minimă de 5% pe un card de credit de la 300.000 de ruble este de 15.000 de ruble.

Astfel, în ciuda tuturor avantajelor, cardul s-a dovedit a fi mai puțin profitabil. Dacă aveți nevoie de o cantitate mare Bani sumă forfetară, este mai bine să aplicați pentru un împrumut în numerar. Dacă doriți să plătiți pentru achiziții scumpe într-o anumită perioadă de timp, puteți obține un card (mai ales că cel puțin 6 mii de ruble cu o limită de 300 mii pot fi returnate sub formă de bonusuri).

. . Data de: 25 decembrie 2016. Ora de lectură 7 min.

Vă vom spune în detaliu despre avantajele și dezavantajele a două produse bancare populare. Vă oferim o comparație detaliată a unui împrumut și a unui card de credit. Care este mai profitabil? Citiți descoperirile noastre.

Cu toții ne întrebăm periodic despre fonduri suplimentare. Și dacă opțiunea „câștiga” a fost deja epuizată, atunci opțiunea „împrumut” rămâne. În mod ideal, puteți cere un împrumut de la familie și prieteni. Nu vor fi interesați și nu se vor grăbi să dea înapoi. În lipsa unor astfel de oameni, nu rămâne decât să mergi la bancă.

Băncile oferă acum două tipuri populare de împrumuturi. Numele sunt asemănătoare. Dar ce este mai profitabil – un împrumut sau un card de credit? Portalul Yakapitalist vă va ajuta să vă dați seama.

Comparaţie

Citiți termenii și condițiile a două produse dintr-unul organizatie financiara- Sberbank. Credit de consum sau card de credit – pentru care este mai profitabil să aplici?

Condiții	Credit de consum	Card de credit
Sumă	Până la 1,5 milioane de ruble	Până la 600.000 de ruble
Termen	Până la 5 ani	Până la 1 an
Licitați	De la 14,9% pe an	De la 25,9% pe an
Taxa de procesare	–	750 de ruble
Rambursare anticipată	+	+
Termenul limită pentru luarea unei decizii	Până la 2 zile	De la 0 la 7 zile
Securitate	–	–
Taxa de tranzacție	–	Da, pentru consum de numerar
Dovada veniturilor	Trebuie sa	Trebuie sa
Înregistrare de la distanță	–	–
Perioadă de grație	–	Da, până la 50 de zile
Amânarea plății	–	–
Amenda pentru plata intarziata	+	+
Consum parțial	–	+

Ambele produse sunt emise pentru orice scop. Banca nu va solicita un raport de utilizare. Poți să faci reparații, să pleci în vacanță, să sărbătorești o nuntă sau o poți cheltui pe frumusețe și sănătate.

Designul ambelor este destul de simplu. Este suficient să depuneți o cerere online, să furnizați copii scanate ale documentelor și banii vor fi transferați în contul sau cardul dvs. Unele bănci livrează cardul de credit clientului. Sberbank și majoritatea băncilor sunt conservatoare și necesită prezență personală cu un pachet de documente.

Înainte de a emite, banca vă va verifica fiabilitatea - venit, istoricul creditului, disponibilitatea conturilor și mișcarea pe acestea și mulți alți parametri. Pe baza acesteia se calculează suma maximă posibilă a împrumutului.

Va trebui să furnizați documente - un pașaport și dovada veniturilor oficiale, precum și un document de angajare.

Card de credit sau credit de consum, care este mai profitabil?

În primul rând, să ne dăm seama ce este un card de credit și ce este un împrumut. Să aflăm avantajele și dezavantajele lor. Să spunem imediat că nu vom vorbi despre MFO (organizații de microfinanțare). Acesta este un alt tip de serviciu. În articolul nostru vom vorbi despre tradițional servicii bancare.

Credit de consum

Primirea de fonduri sub formă de împrumut de la institutie bancara se bazează pe trei condiții: urgență, plată și rambursare. Mai simplu spus, orice credit are o perioadă în care trebuie rambursat. Clientul plătește dobândă băncii pentru utilizarea fondurilor.

Se numește așa deoarece este dat pentru diverse scopuri de consum. Îl puteți obține la orice bancă, precum și la o unitate comercială, agenție de turism sau centru medical - unde se vând mărfuri sau se oferă servicii scumpe. Probabil ați observat ghișee de procesare a creditelor în marile supermarketuri de electrocasnice și electronice, în dealerii de mașini și așa mai departe.

Uneori este emis în momentul achiziționării serviciului de către un angajat al organizației care vă vinde produsul. Dar în orice caz, acordul se încheie cu banca și datoria îi este restituită.

Avantajele unui credit de consum:

1. O sumă strict definită. Nu veți putea reînnoi linia de credit, adică folosiți banii rambursați așa cum ați face cu un card de credit. Ai spune că acesta este un factor negativ? Nu chiar! Împrumutatul știe clar la ce sumă de plată să se aștepte lunar și nu se va schimba. Și știe că „portofelul” nu se va deschide imediat ce apare următoarea „dorință”.
2. Inferior dobândă . Credit pentru nevoile consumatorilorîntotdeauna mai ieftin decât un card din punct de vedere al dobânzii.
3. Fără taxe de tranzacție. Există o singură operațiune aici - emiterea unui împrumut. După ce a primit banii, împrumutatul decide unde să-i cheltuiască și în ce cantitate. Comisioanele pentru emiterea și deservirea unui împrumut sunt foarte rar percepute.
4. Sumă mare. Limita nu depășește adesea 300-600 de mii de ruble. Un împrumut în numerar este, de asemenea, disponibil pentru o sumă mai mare - până la 1-3 milioane de ruble. În funcție de disponibilitatea unui venit lunar adecvat pentru acoperirea riscurilor.
5. Protecția împotriva fraudei. Escrocii vă pot retrage banii de pe card. Împrumutul este eliberat de asemenea dureri.

Dezavantajele creditului de consum

1. Dobândă la întreaga sumă. Rata începe din momentul emiterii pentru suma totală. Indiferent de câți bani ai cheltuit de fapt. Chiar dacă sunt în depozit, veți plăti integral dobânda.
2. Termen fix. Ai luat banii timp de 2 ani? Întoarce-te la timp! Unele bănci oferă amânări care au o opțiune de „vacanță de credit”, dar pentru 1-3 luni. Se va percepe o amendă pentru întârziere.
3. Imposibilitatea reînnoirii liniei de credit. Nu veți putea folosi fondurile contribuite în contul de rambursare.
4. Rambursare anticipată dificilă. Băncile vă convin de contrariu, dar rambursările anticipate nu sunt profitabile pentru ele. La urma urmei, ei vor pierde dobânda pe care le-ați putea plăti. Puteți aranja rambursarea anticipată doar vizitând banca în persoană, ceea ce nu este foarte convenabil.

Card de credit

În esență, acesta este un împrumut emis după aceleași principii, dar mai mobil și mai confortabil de utilizat. Fondurile sunt creditate pe card și îl folosiți pentru a plăti bunuri și servicii. Spre deosebire de un împrumut de consum, un card de credit este mai profitabil în sensul că dacă utilizați o parte din suma împrumutată, se va percepe dobândă doar pe această parte.

În prezent, pentru a atrage clienți, băncile oferă carduri de credit cu cashback. Ei promit o rentabilitate de până la 30% din sumele cheltuite. Într-adevăr, veți primi o rambursare, dar de obicei nu mai mult de 1-3%. Restul este doar oferte specialeși atunci când se efectuează tranzacții în anumite locații.

Beneficiile cardurilor de credit

1. Perioadă de grație. Creditele nu au această opțiune. Dacă returnați integral banii retrași în perioada de grație, nu veți plăti băncii niciun ban.
2. Comoditate și mobilitate. Primești un card cu o anumită limită de fonduri și le poți cheltui în orice scop și în orice loc convenabil unde sunt deservite.
3. Limită de credit revolving. După achitarea împrumutului, o parte din datorie este returnată pe card și o puteți utiliza din nou.
4. Posibilitatea de a utiliza nu întreaga limită de credit. Să presupunem că ați fost aprobat pentru 250.000 de ruble, dar aveți nevoie doar de 100.000. Folosiți doar 100.000 de ruble. Restul banilor vor aștepta în aripi.
5. Dobânda se calculează numai pentru banii cheltuiți. Dacă ați cheltuit doar o parte din limita totală de credit, atunci veți plăti doar dobândă pentru aceasta.

Dezavantajele cardurilor de credit

1. Dobânzi mari. Într-adevăr, comparativ cu un împrumut de consum, un card de credit costă de 1,5-3 ori mai mult. Tarife minime pentru un credit de consum începe de la 14% pe an, pentru un card – de la 19%.
2. Taxa de serviciu. Majoritatea cardurilor de credit au o taxă mentenanta anuala. Cost - de la 300 la 3.000 de ruble pe an, în funcție de tip.
3. Cantitate relativ mică. Datorită riscurilor mari de pe card, suma maximaîmprumutul este în mod tradițional mai mic decât împrumutul.
4. Există tentația de a cheltui mai mult. Cu o linie de credit revolving, puteți folosi banii pe care îi returnați pe card.
5. Comision pentru tranzacții de cheltuieli.

Când avem nevoie de bani, mergem la bancă. Acolo ni se oferă să contractăm un împrumut de consum sau să devenim proprietarul unui card de credit. În esență, ambele produse bancare sunt împrumuturi și ne oferă bani pentru a împrumuta. Care este diferența dintre împrumuturile de consum și cardurile de credit, ce este mai profitabil, ce formă de împrumut este mai bine să alegeți?

Nu există un răspuns cert la această întrebare; totul depinde de circumstanțele specifice care trebuie luate în considerare, analizate și decizia corectă luată.

Să comparăm.

Principala diferență: primiți un împrumut de consum deodată, întreaga sumă deodată, dar fondurile de pe un card de credit pot fi cheltuite în orice moment (pe perioada de valabilitate a contractului de împrumut) și în orice cantitate (în limita creditului de cardul).

Astfel, un credit de consum este mai potrivit pentru tine dacă planurile tale presupun cheltuirea întregii sume a creditului primit dintr-o dată pentru orice scop pe care l-ai specificat. Dacă vrei să poți gestiona rapid fonduri împrumutate, în modul „cheltuiește - reîncărcare”, un card de credit este ideal pentru tine.

Ce altceva diferențiază împrumuturile de consum de cardurile de credit?

Index	Credit de consum	Card de credit
Acte pentru obținerea unui împrumut	Lista aproximativă de documente: pașaport, certificat de venit, copie cartea de munca, este adesea necesară o a doua formă de identificare (document de identitate militar, permis de conducere) și poate fi necesară dovada proprietății.	Pentru a solicita un card de credit, este posibil să aveți nevoie doar de un pașaport sau un alt document de identificare.
Condiții de obținere a unui împrumut	În medie, 3-5 zile lucrătoare.	1-2 zile lucratoare.

Este mai ușor și mai rapid să obții un card de credit decât un împrumut de consum.
Cifrele specifice prezentate mai sus sunt aproximative și pot varia în funcție de mulți factori.

Suma creditului	Poate depăși 1.000.000 de ruble.	De obicei, mai puțin de 500.000 RUB.
Dobândă	De la 12% pe an.	De regulă, este de 1,5 - 2 ori mai mare decât ratele dobânzilor la creditele de consum.
comisioane	Se poate percepe o taxă unică pentru deschiderea unui cont de împrumut și, în unele cazuri, alte comisioane unice. În ultimul timp, de obicei nu există taxe suplimentare.	Pentru emiterea și reemiterea cardului, întreținere anuală, tranzacții de cumpărare și tranzacții de retragere de numerar, precum și pentru servicii suplimentare.

Sumele oferite pe creditele personale sunt de obicei mai mari decât pe cardurile de credit. În același timp, dobânzile la carduri depășesc ratele la împrumuturi.

Totuși, trebuie să se înțeleagă că împrumutul de consum va trebui rambursat lunar fără greșeală; în cazul unui card de credit, puteți utiliza opțiunea Perioada de grație este o perioadă de plată preferențială a dobânzii la un împrumut. În perioada de grație, dobânda pentru utilizarea fondurilor nu se acumulează deloc sau valoarea acesteia este semnificativ mai mică decât rata de bază. Adesea folosit în legătură cu cardurile de credit revolving și cardurile de descoperit de cont.
Durata perioadei de grație în băncile rusești variază de la 30 la 120 de zile; Cel mai adesea perioada de grație este de 50-55 de zile."> perioadă fără dobândă (grație)., și să nu plătiți deloc dobândă la împrumut (din păcate, se întâmplă adesea ca perioada fără dobândă să se aplice doar tranzacțiilor de cumpărare, și nu se aplică tranzacțiilor de retragere de numerar, pentru care va trebui să plătiți un comision mare... )

Reduceri, bonusuri, programe de fidelitate

Conform termenilor contractului, poate fi implicat Vacanțele de credit reprezintă un serviciu suplimentar, banca oferind împrumutatului o amânare a următoarei plăți pentru o anumită perioadă. Data totală de rambursare a creditului se majorează cu aceeași perioadă."> concediu de credit, precum și posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.

Programe de afiliere cu reduceri, bonusuri, plăți în rate și Cashback (Cash-Back) este un serviciu de returnare a unei părți din banii cheltuiți pentru achiziționarea de bunuri și servicii în magazinele participante la acest program de fidelitate. O serie de bănci oferă clienților, de asemenea, debit și credit carduri bancare cu cashback - aceste instrumente de plată prevăd creditarea unui anumit procent după cumpărare înapoi pe cardul proprietarului."> rambursarea unei părți din banii cheltuițiînapoi la hartă.

Rambursarea unui împrumut de consum necesită acțiuni măsurate și previzibile din partea împrumutatului. Băncile acceptă plăți lunare egale, fără plăți întârziate. Dacă doriți să rambursați împrumutul mai devreme (și dacă termenii contractului dvs. de împrumut o permit), va trebui să petreceți timp suplimentar pentru a reemite documente.

Situația cu cardurile de credit este diferită: băncile concurează între ele, încercând să ofere clienților lor cele mai profitabile programe de afiliere care să le permită să economisească bani la plata cu cardul. Când vine vorba de achitarea datoriei cardului, este mai bine să acționați pe principiul „cu cât mai devreme, cu atât mai bine”.

După cum putem vedea, atât împrumuturile de consum, cât și liniile de credit deschise cu carduri de credit au avantajele și dezavantajele lor.

Un împrumut de consum este destinat achiziționării a ceva mare și scump dintr-o dată, pentru a plăti comod mai târziu - rambursează relativ împrumutul în perioada de valabilitate cantități mici. Atunci când calculați un împrumut de consum, ar trebui să vă străduiți să împrumutați cât mai puțină sumă posibilă pentru a nu plăti în plus bani în plus pentru utilizarea împrumutului.

Cardurile de credit oferă acces rapid la banii împrumutați. Un alt principiu se aplică aici - cu cât limita de credit este mai mare, cu atât este mai convenabilă. Cu toate acestea, atunci când utilizați un card de credit, nu uitați de dobânzile crescute, amenzile și penalitățile pentru întârzierea plăților. Când plătiți cu un card de credit, trebuie să înțelegeți clar când vă veți putea reîncărca soldul, iar dacă plătiți rapid datoriile, condițiile de împrumut vor fi extrem de atractive (dacă aveți fără dobândă sau Perioadă de grație folosind cardul).
Posesorii de carduri de credit primesc adesea bonusuri suplimentare plăcute și reduceri prin intermediul programelor de afiliere bancară.

Nimeni nu interzice utilizarea acestor două produse bancare în același timp. Cel mai important lucru este să citiți cu atenție condițiile, să aflați toate capcanele, să studiați toate nuanțele contracte de împrumutînainte ca acestea să fie semnate. Și, bineînțeles, evaluează-ți cu atenție capacitățile financiare.

Banii nu sunt un scop, ci doar un instrument pentru atingerea unui scop. Capacitatea de a folosi toate avantajele fondurilor de credit și de a elimina toate dezavantajele acestora vă va ajuta să vă apropiați visele.

Vă aducem la cunoștință 4 produse de împrumut profitabile de la creditori de încredere:

Dobândă
de la 9,99%

Termen
până la 60 de luni

Sumă
până la 3 milioane de ruble

Limita de credit poate fi mărită

Când ai nevoie urgent de bani și nu ai cum să te împrumuți de la cineva cunoscut, tot ce trebuie să faci este să mergi la bancă. Există două modalități de a obține bani: obțineți un împrumut de consum sau un card de credit. Specialiștii EuroCredit.ru au aflat ce este mai profitabil pentru omul obișnuit - un împrumut sau un card de credit.

Se acordă un împrumut de consum pentru achiziționarea de bunuri de larg consum. Una dintre condițiile principale este restituirea lunară a unei părți din fondurile împrumutate. Un împrumut poate fi obținut nu doar de la o bancă, poate fi obținut și de la unități comerciale, supermarketuri cu electrocasnice etc. Adică în locurile în care sunt prezentate orice bunuri și servicii.

Avantajele unui credit de consum

1. Cantitate fixă. Împrumuturile sunt acordate în sumă forfetară cu întreaga sumă furnizată, ceea ce nu vă va permite să cheltuiți mai mult decât așteptați.
2. Sumă de plată precunoscută a rambursa un împrumut în numerar, cu o schemă de anuitate, permite împrumutatului să ramburseze împrumutul în sume egale și stabile, fără disconfort financiar.
3. Rata scazuta a dobanzii tipic pentru creditele de consum - dobânda la cardurile de credit sau la credite este mult mai mare.
4. Fără taxe de tranzacție realizate cu ajutorul creditului de consum. Când retrageți numerar de pe cardul dvs. de credit, vi se va percepe dobândă de fiecare dată. Acest lucru face împrumutul mai puțin costisitor.
5. Furnizarea unei sume mai mari. Spre deosebire de cardurile de credit, un împrumut în numerar este emis pentru o sumă mai mare deodată. Principalul lucru este să furnizați băncii documente care confirmă prezența veniturilor oficiale.

Dezavantajele creditului de consum

1. Dobândă la întreaga sumă. Un împrumut în numerar se emite într-o singură sumă și nu are posibilitatea asigurării parțiale de fonduri, așa cum este cazul cardurilor de credit. Dobânda la împrumut începe să se aplice din momentul încheierii acordului, pentru întreaga sumă împrumutată, chiar dacă nu ați avut încă timp să o cheltuiți.
2. Limită nereînnoibilă. Utilizarea repetată a fondurilor de credit este inacceptabilă aici. Împrumutatul are posibilitatea de a împrumuta bani o singură dată, strict pentru o anumită perioadă. Dacă, după rambursarea totală sau parțială a împrumutului, este nevoie din nou de bani, va trebui să întocmiți un nou contract de împrumut.
3. Termen fix acordarea unui împrumut în numerar specificat într-un acord cu banca. Împrumutul trebuie rambursat până la data scadenței. Amânările nu sunt asigurate de toate băncile și rareori depășesc 2-3 luni.
4. Dificultăți în rambursarea anticipată, asociat cu lipsa de beneficii pentru bancă și pierderea dobânzii la creditul acordat. Pentru a rambursa împrumutul anticipat, va trebui să fiți prezent în persoană la bancă, să reziliați contractul de împrumut și să obțineți certificate despre rambursare integralăîmprumut.

Cardurile de credit vă permit să utilizați fondurile împrumutate în orice moment, dacă este necesar. Dobânda se acumulează numai pentru fondurile cheltuite pentru a plăti bunuri și servicii. Nu există dobândă acumulată la limita cardului de credit furnizată de bancă. În plus, cardurile de credit pot avea o perioadă fără dobândă și cashback.

Beneficiile cardurilor de credit

1. Perioadă de grație- principalul avantaj al unui card de credit față de un împrumut de consum, care vă permite să utilizați fondurile de pe card în perioada de grație (perioada de grație) fără a plăti dobândă. Este suficient să plătiți datoria la timp pentru a nu plăti dobândă băncii.
2. Limită de credit revolving. Spre deosebire de împrumuturile în numerar, cardurile de credit au o linie de credit revolving. Această limită este restabilită pe măsură ce datoria este rambursată. Utilizarea reutilizabilă a fondurilor de credit permite posibilitatea de împrumut repetat, cu integral sau rambursare parțialăîmprumuturi anterioare.
3. Comoditate și mobilitate. Puteți plăti cu un card de credit în orice loc care are un terminal de plată fără numerar. Astfel puteți evita dobânda la retragerile de numerar.
4. Posibilitatea utilizării parțiale a fondurilor permite deținătorilor de carduri de credit să acorde împrumuturi pentru suma de care au nevoie cu adevărat în acest moment. La solicitarea unui împrumut, suma se eliberează integral, personal.
5. Cashback- randamentul procentual al achizitiilor. Această opțiune, disponibilă pe majoritatea cardurilor de credit, vă va permite să returnați o parte din banii cheltuiți. În unele cazuri, cashback poate acoperi costul plății pentru servicii pentru utilizarea unui card de credit și poate reduce valoarea datoriei.
6. Calculul dobânzii pentru o anumită sumă, și nu pe limita de credit oferită de bancă. Dobânda, în cazul cardurilor de credit, se va percepe exclusiv pentru fondurile cheltuite.

Dezavantajele cardurilor de credit

1. Dobânzi mari, comparat cu credite de consum. Dacă un împrumut poate fi contractat la 11,9% pe an, atunci rata medie a dobânzii la cardurile de credit este de 19% pe an.
2. Taxa de serviciu, lunar sau anual, este considerat un dezavantaj. Costul deservirii unui card de credit depinde de bancă. Prețurile variază de la 300 la 3000 de ruble pe an.
3. Sume mici de împrumut. Cardurile de credit nu sunt destinate obținerii de sume mari, spre deosebire de un împrumut în numerar. Obținerea unei limite de credit de peste 300 de mii de ruble va fi foarte problematică.
4. Taxa de tranzacție. Când retrageți bani de pe cardul dvs. de credit, se va aplica o taxă. Un card de credit nu este benefic atunci când sunt necesare plăți în numerar. Cel mai bine este să plătiți direct de pe card.
5. Fraudă Cu carduri de plastic ia amploare in fiecare an. Există multe escrocherii care vă permit să retrageți ilegal bani de pe cardul de credit al altcuiva. Și acest lucru se aplică cantităților destul de mari.

Care este mai profitabil?

Un împrumut în numerar sau un card de credit - fiecare persoană trebuie să decidă singur, în funcție de situația actuală.

Va fi benefic atunci când este necesară o sumă mare de bani la un moment dat. De exemplu, pentru a cumpăra bunuri imobiliare, o mașină sau bunuri scumpe.

O plată lunară egală vă permite să vă evaluați capacitățile financiare în avans și să creați un buget pentru rambursarea împrumutului, fără a vă compromite calitatea vieții.

Mai profitabil în situațiile în care nevoia de finanțare suplimentară apare din când în când. În același timp, nu este nevoie să primiți o sumă mare de bani.

Un plus frumos care scoate în evidență cardurile de credit este prezența CashBack și o perioadă de grație.