Kreditt - kassekreditt: kassekredittbetingelser, kassekredittgrense, kassekredittfunksjoner. Hva er en kassekreditt og hvordan du bruker den for virksomheten Kassekreditt i russiske forhold er

For noen dager siden dukket det opp informasjon på Internett om at statusen til debetkort til Sberbank-kunder hadde endret seg til overtrekk. Den offisielle holdningen til Sberbank er at alle debetkort faktisk forblir slik, og Sberbank-representanter forbinder forsinkelser og negative saldoer med et slikt konsept som en teknisk kassekreditt. Som de påpeker er dette et teknisk punkt som finnes i alle banker, uavhengig av navn eller beliggenhet.
Situasjonen rundt Sberbank viste et av de mest motstridende problemene ved arbeid med betalingskort - dannelsen av den såkalte uløste kassekreditten eller, som det også kalles, en teknisk kassekreditt.

Hva er kassekreditt.
For å si det enkelt er en kassekreditt et overforbruk. Kassekreditt er en type utlån. For eksempel gjør du et kjøp i en butikk. Det er 20 tusen rubler på kontoen din, og kjøpesummen er 25 000. Du foretar et kjøp, men 5000 er en kassekreditt, dette er pengene som Banken ga deg, dvs. Ved å bruke denne tjenesten kunne du kjøpe varen du likte selv om det ikke var nok penger på kontoen din. De. Banken vil automatisk gi deg de manglende pengene, men kontoen din vil ha en negativ saldo. For å si det enkelt er dette en roterende kredittlinje for innbyggerne. Du kan motta penger gjentatte ganger, i forskjellige beløp, men du kan ikke overskride den fastsatte grensen.
Typer kassekreditt.
Det finnes to typer kassekreditt:
- Tillatt kassekreditt. Dette er det samme lånet som du fikk fra banken, dvs. sendte inn en søknad, og banken godkjente grensen du ba om.
- Teknisk kassekreditt. Dette er det samme overforbruket som oppstår uten søknaden din på grunn av særegenhetene ved betalingssystemenes funksjon.

Tillatt overtrekk.
I en forenklet forståelse for den vanlige forbruker er en kassekreditt en spesiell type utlån der vi får mulighet til å bruke mer på kortet enn det som står på vår konto ved betaling for kjøpet.
I kjernen juridisk regulering– bestemmelsene i paragraf 1 i artikkel 9 i den føderale loven "On the National Payment System", som sørger for bruk av elektroniske betalingsmidler på grunnlag av en avtale om bruk av elektroniske betalingsmidler, samt bestemmelsene i artikkel 850 i den russiske føderasjonens sivilkode, hvis normer etablerer generelle regler kreditering av kontoen. Den mest grunnleggende imperative regelen er eksistensen av en kontrakt. Og så må du analysere forskriftene til sentralbanken i Den russiske føderasjonen og de interne reglene til en bestemt bank.
I samsvar med punkt 2.7 i forskriftene til sentralbanken i Den russiske føderasjonen "Om utstedelse av bankkort og om transaksjoner utført ved bruk av betalingskort" datert 24. desember 2004 N 266-P i tilfelle fravær eller mangel på midler på bankkontoen når klienten utfører transaksjoner vha bankkort klienten, innenfor rammen fastsatt i bankkontoavtalen, kan få overtrekk for å gjennomføre denne oppgjørsforretningen dersom det er tilsvarende vilkår i bankkontoavtalen.
For å bruke en kassekreditt må du derfor:
1) Tilgjengelighet av en bankkonto;
2) Tilstedeværelsen av en avtale inngått mellom partene, som fastsetter kredittgrensen og renter, samt andre betingelser: avdragsfrihet, straffer, etc.
Som regel skjer inngåelsen av en avtale gjennom mekanismen for tiltredelse til de relevante reglene. En slik mekanisme er etablert av normene i artikkel 428 i den russiske føderasjonens sivilkode. Bekreftelse på inngåelsen av en slik avtale er som regel et søknadsskjema og en kvittering for mottak av kortet.
Det følger av det ovenstående at uten ditt samtykke, uten at det foreligger en inngått avtale, kan det ikke være snakk om noen kassekreditt, langt mindre om eventuelle bøter og bøter som kortholdere skriver om i en rekke fora viet til dette emnet.

Teknisk kassekreditt.

Dette er et begrep som ikke er navngitt i forskrift. Dette er en situasjon hvor du overtrekker på bankkortet ditt uten å ha overtrekksavtaler med banken. Selve navnet på begrepet antyder at overtrekk oppstår som følge av transaksjoner og andre operasjoner på kontoen. Det kan være mange årsaker, men la oss se på de vanligste:
1) Avskrivning av betalinger for kort- og kontobetjening
2) Valutakursforskjell, dvs. Dette er en situasjon når du for eksempel foretar et kjøp i utlandet med et rubelkort på tampen av høytiden. På kjøpstidspunktet er det nok penger, men på dagen for behandling av den innkommende filen endret valutakursen seg, og som et resultat gikk du i negativ retning.
3) Multiple behandling. Som du vet, utføres nesten alle transaksjoner med bankkort i to meldinger. Den første er informativ, den såkalte forespørselen fra den betjenende banken og svaret fra banken som utstedte kortet knyttet til en bestemt konto individuell. Denne forespørselen genereres i terminalen til banken der kortet ditt befinner seg. Banken din vurderer denne forespørselen og gir et svar. Deretter er transaksjonen fullført, du henter varene dine og drar. Men pengene er ennå ikke mottatt på kontoen til butikken der du foretok transaksjonen, så butikken først på slutten av arbeidsdagen oppretter og sender til den overtakende banken (servicebanken) en elektronisk fil - et betalingsregister . Deretter behandler denne banken alle filer og sender dem til det internasjonale oppgjørsnettverket betalingssystem, og derfra kommer en melding til banken din i form av en innkommende fil, som fungerer som grunnlag for å reflektere transaksjonen på kontoen din. I henhold til reglene for det internasjonale betalingssystemet sendes disse filene 2-3 dager etter transaksjonen med kortet.
Men noen ganger, av en eller annen teknisk grunn, sendes ikke én, men to filer til oppgjørsbetalingssystemet. Og banken din belaster det samme beløpet fra kontoen din to ganger, noe som kan føre til en teknisk overtrekk. Denne situasjonen kalles "multiple processing", og reglene for det internasjonale betalingssystemet gir til og med en spesiell protestkode, siden slike tilfeller er ganske vanlige.
For eksempel har du kjøpt for 5000 rubler. Det var 9000 rubler på kontoen din. Kjøpsinformasjonen ble sendt til betalingsnettverket to ganger ved en feiltakelse. 10 000 ble debitert fra kortet ditt, noe som førte til en overtrekk på 1 000 rubler.

Hva er konsekvensene av en teknisk kassekreditt for en bank?

For det første, i brevet fra Bank of Russia datert 30. juni 2009 "Svar og avklaringer på noen spørsmål knyttet til anvendelsen av Bank of Russia-forskriftene datert 26. mars 2007 N 302-P "Om reglene for regnskap i kredittinstitusjoner lokalisert på den russiske føderasjonens territorium" forklares det at dersom bankkontoavtalen ikke inneholder en betingelse der kunden har rett til å motta et lån, i tilfelle utilstrekkelige midler på kontoen hans, kreditten institusjonen er forpliktet til å sørge for driften (inkludert nummer ved hjelp av tekniske midler beskyttelse) bare innenfor grensene for saldoen på kundens bankkonto. Ved uautorisert belastningstransaksjon fra bankkonto ved bruk av betalingskort (teknisk kassekreditt), skal gjeldsbeløpet tilbakebetales i henhold til standarder og frister fastsatt av art. 314 Civil Code of the Russian Federation. Hvis dette problemet forblir uløst, debiteres gjeldsbeløpet fra kontoen og brukes på kredittorganisasjonens utgifter, og en reserve for mulige tap på lån og lignende gjeld dannes ikke av kredittorganisasjonen. Det skal bemerkes at forskriften om reglene for regnskapsføring i kredittinstitusjoner lokalisert på den russiske føderasjonens territorium (godkjent av Bank of Russia 26. mars 2007 N 302-P), som det er en referanse til i brev, ble faktisk ugyldig 1. januar 2013 på grunn av publiseringen av forskriften om regnskapsregler i kredittinstitusjoner lokalisert på den russiske føderasjonens territorium (godkjent av Bank of Russia 16. juli 2012 N 385-P ), som godkjente de nye reglene), men dette brevet er ikke i strid med de nye reglene.
For det andre, ved å vurdere den tekniske kassekreditten og vurdere dens konsekvenser for banken, indikerte Høyesterett i Den russiske føderasjonen i sin kjennelse datert 25. november 2014 N 5-КГ14-12 at forholdet som oppstår mellom en person og banken (i dette tilfellet Sberbank OJSC) Russland"), brukes normene i loven til den russiske føderasjonen av 7. februar 1992 N 2300-I "Om beskyttelse av forbrukerrettigheter", og derfor må tjenesten som tilbys av banken oppfylle kvalitetskravene, samt formålene som den vanligvis brukes til ( Art. 4 i lov om beskyttelse av forbrukerrettigheter). Det eneste grunnlaget for å frita en bank fra ansvar er et bevist faktum om force majeure. Men ifølge Høyesterett i den russiske føderasjonen, feilen programvare er ikke en konsekvens av force majeure, det vil si at det ikke fritar banken for ansvar overfor klienten for feilaktig levering av tjenesten. Uttak av midler fra en enkeltpersons bankkort med dannelse av en uautorisert kassekreditt ble av retten kvalifisert som en ulovlig handling fra banken, som medførte negative konsekvenser for bankens klient.

Er straff for uautorisert (teknisk) kassekreditt lovlig?

I kraft av paragraf 1 i artikkel 818 i den russiske føderasjonens sivilkode, låneavtale en bank eller annen kredittorganisasjon (långiver) forplikter seg til å yte midler (lån) til låntaker i det beløp og på de vilkår som er fastsatt i avtalen, og låntaker forplikter seg til å returnere det mottatte pengesum og betale renter på det.
Fra betydningen av bestemmelsene i den ovennevnte artikkel 819 i den russiske føderasjonens sivilkode, samt artikkel 10 i loven om beskyttelse av forbrukerrettigheter, følger det at hvis en bank godtar å gi et lån til en borger, så må det informeres om lånebeløpet, renten, hele beløpet , som skal tilbakebetales av låntakeren, og nedbetalingsplanen for dette beløpet. Disse betingelsene er essensielle og er underlagt obligatorisk avtale med klienten.
En uautorisert (teknisk) kassekreditt, en avtale om mulighet for å yte som ved manglende midler på konto fra avtalepartene ikke er oppnådd, er i hovedsak et tilleggslån. Et slikt lån kan imidlertid ikke utstedes uten avtale med låntakeren om de vesentlige betingelsene nevnt ovenfor. I tillegg, på grunn av selve muligheten for at en teknisk kassekreditt kan oppstå (inkludert på grunn av forhold utenfor låntakerens kontroll, for eksempel ved debitering av midler fra låntakers konto med et beløp som overstiger betalingsgrensen etter flere dager fra datoen for transaksjonen på endret mot en økning i valutakursen) bruk i dette tilfellet kontant bør utføres på betalt basis innenfor rammen av kredittforhold, og ikke medføre pålegg om straffer, siden låntakeren overskrider betalingsgrensen og forekomsten av en uautorisert (teknisk) kassekreditt ikke utgjør en svikt i oppfyllelse eller uriktig oppfyllelse av forpliktelser til å tilbakebetale et forbrukslån og (eller) betale renter på lånebeløp.
Domstolene tar utgangspunkt i at en feil fra bankens side ved å gjennomføre en uautorisert belastningstransaksjon ikke kan være grunnlaget for at det oppstår en teknisk kassekreditt (Resolusjon fra den andre voldgiftsretten datert 2. desember 2016 nr. 02AP- 9807/2016 i sak nr. A17-5262/20160.
Av ovenstående følger:
1) Uten avtale kan det ikke være kassekreditt.
2) Dersom det har skjedd en avskrivning, gi beskjed til banken om det. Ingen bøter kan pålegges deg for en teknisk kassekreditt.

Det kan hende du finner ut at det ikke er nok penger på kontoen din til et viktig kjøp. I dette tilfellet søker folk oftest om lån eller lån. Men du kan også bruke noen av pengene utover saldoen takket være den såkalte kassekreditten.

På den ene siden lar denne tjenesten deg bruke et debetkort som kredittkort med noen begrensninger. På den annen side har den en rekke egne funksjoner som ofte blir glemt. Derfor vil #AllLoansOnline hjelpe deg med å forstå kassekredittstrukturen og fortelle deg hvordan du unngår problemer når du bruker den.

I hovedsak er en kassekreditt et visst beløp som du kan bruke penger med utover midlene som er tilgjengelige på kortet. Banker tilbyr denne tjenesten for debet- og, mindre vanlig, kredittkort. I tillegg kommer gründere som har .

I utgangspunktet var kassekreditt ment spesielt for de som driver egen virksomhet. I entreprenørskap er situasjoner ikke uvanlige når du trenger å bruke penger utover det du har i dag. Senere ble denne tjenesten tilgjengelig for enkeltpersoner.

Etter driftsprinsippet kan en kassekreditt sammenlignes med forbrukslån eller et lån. Den har også et visst beløp, eller grense, perioden den er gyldig for, og renten. Innenfor grensen kan du gjøre eventuelle utgifter dersom det ikke er nok penger på hovedkontoen din. Den brukte delen skal deretter returneres ved slutten av terminen sammen med renter.

Hvordan er en kassekreditt forskjellig fra et lån?

For det første er en kassekreditt forskjellig i størrelse på beløp, løpetid og rente. Overtrekksbeløpet er vanligvis mindre enn det - oftest er det flere titusenvis av rubler. Perioden er kortere, noen uker eller måneder. Og renten er høyere i de fleste tilfeller.

Å bruke kassekreditt i nødssituasjoner er enklere enn å bruke lån. Det er nok å ordne en slik tjeneste med banken på forhånd. Hvis du trenger å bruke penger utover kontosaldoen, vil overtrekket slå seg på automatisk. Og for å motta et lån, må du hver gang inngå en ny avtale og samle en pakke med dokumenter.

Dessuten, i motsetning til et lån, er en kassekreditt alltid ikke-målrettet. Det vil si at den kan brukes på hva som helst, både kontant og ikke-kontant. Dette er spesielt viktig for gründere, siden bedriftslån oftest utstedes for et bestemt formål.

I denne tabellen finner du ut under hvilke betingelser du kan søke om kassekreditt hos forskjellige banker:

Bank	Overtrekksbeløp	Overtrekksperiode	Rente	For hvem er det gyldig?
	Opptil 500 000 rubler	Opptil 30 dager	Opptil 24 % per år	For lønnskunder
Alfa Bank	Opptil 200 000 rubler	Opptil 180 dager	Fra 16,9 % per år	For lønnskunder
Tinkoff	Opptil 300 000 rubler	Opptil 25 dager	Opptil 23 % per år	For alle kunder
	Opptil 600 000 rubler	Opptil 30 dager	Fra 23 % per år	For lønnskunder
	Opptil 300 000 rubler	Opptil 30 dager	Fra 22,9 % per år	For bankinnskytere

Av alle bankene som presenteres tilbyr de kun kassekreditt for eventuelle kunder. I tillegg, for gjeldsbeløp på opptil 3000 rubler, belaster han ikke renter.

For å koble en kassekreditt til debetkortet ditt, kontakt din nærmeste bankfilial. Vennligst sjekk med spesialister på forhånd om en slik tjeneste er tilgjengelig for kortet ditt. Skriv deretter en søknad og legg ved de nødvendige dokumentene. Som oftest trenger du pass og inntektsattest.

Banken vil vurdere søknaden din om kassekreditt i flere dager. Etter dette vil du bli informert om resultatene og dersom de er positive vil du få tilbud om å signere en avtale i banken. Noen dager til etter signering vil overtrekket tre i kraft og du vil kunne bruke det.

Hvordan søke om kassekreditt for bedrift

I henhold til driftsprinsippet skiller en slik tjeneste seg ikke fra den som tilbys enkeltpersoner. Forskjellene er kun i større mengder og lengre perioder. Du kan som oftest søke om kassekreditt i banken der gründeren allerede har brukskonto.

La oss vurdere kassekreditttilbud for bedriftskunder fra store banker:

Å ordne overtrekk individuell entreprenør eller grunnleggeren av LLC må kontakte banken og skrive en søknad i det foreskrevne skjemaet. Legg ved søknaden OGRN eller OGRNIP, TIN, charter (i tilfelle av en LLC), en kopi av passet til eieren av den enkelte gründeren eller lederen av selskapet, og informasjon om tilgjengelige lån. Søknaden om kassekreditt vil bli gjennomgått i løpet av få dager, deretter vil du bli bedt om å signere en avtale. Nå kan du bruke denne tjenesten.

Overtrekk starter automatisk når du prøver å betale for et kjøp og det ikke er nok penger på kontoen eller kortet. I dette tilfellet betaler du den resterende delen av kjøpesummen mot den fastsatte grensen. Du kan bruke denne grensen én eller flere ganger. Du kan også ta ut eller overføre deler av disse pengene.

Når du har brukt deler av kassekredittgrensen din, begynner kassekreditten å utløpe. I løpet av denne tiden må du betale ned gjelden i sin helhet. Hvis du mottar lønnen din på kort, så vil dette være enkelt - pengene vil bli trukket fra kontoen din. Ikke glem renter - de skal også betales tilbake. det samme som for et vanlig lån eller lån.

Eksempel:

Petr Petrov har et debetkort med kassekreditt, hvis grense er 30 000 rubler, perioden er 30 dager, og renten er 25% per år. Hver 25. dag i måneden mottar han en lønn på kortet sitt på 50 000 rubler. Den 10. brukte han 7500 rubler på en kassekreditt. La oss beregne beløpet som Peter må returnere, med tanke på alle overbetalinger.

Først, la oss beregne overbetalingen for en dag:

7500 × 25 % = 1825 – rentebeløpet i 365 dager

1825/365 = 5 - rente for en dag

La oss nå beregne hele beløpet for overbetaling i 15 dager fra overtrekksperioden:

5 × 15 = 75 - rentebeløpet for hele kassekredittperioden

7500 + 75 = 7575 - hele beløpet refunderes

Etter å ha kreditert lønnen vil han ha 42 425 rubler igjen.

Du kan overvåke mengden av overtrekksgjeld, samt betalingsfristen, i nettbank. Du kan også gå til nærmeste filial og be om kontoutskrift. Alle beløp, vilkår og renter vil være detaljert der.

Hva du bør huske når du bruker kassekreditt

Først av alt, husk at denne metoden for å låne penger krever mer oppmerksomhet enn eller. Faktum er at i alle fall må hele beløpet som er brukt returneres i sin helhet ved slutten av terminen, uavhengig av hvor mye du brukte. Derfor bør du planlegge kassekredittkostnadene nøye og unngå overforbruk. Det er lurt å bruke grensen slik at det er nok penger igjen på kontoen etter tilbakebetalingen.

Når inntekten din er ustabil eller ikke veldig høy, vær ekstra forsiktig når du bruker en kassekreditt. Prøv å sette av litt penger separat i reserve i tilfelle lønnsforsinkelser. I en nødssituasjon kan du betale ned på kassekredittgjelden med et mikrolån, men dette er ikke alltid praktisk på grunn av enda høyere rente.

Hvis du bruker penger over kontosaldoen for ofte, har du det bedre. Det er mer praktisk å bruke enn en debet med overtrekk på grunn av den rentefrie avdragsfriheten og muligheten til å betale ned gjelden med minimale betalinger med renter. I tillegg tilbyr mange banker sine faste kunder kredittkort med gunstigere betingelser.

I en situasjon hvor du av en eller annen grunn ikke betaler tilbake hele kassekredittgjelden i tide, vil banken bli tvunget til å ta grep. Som oftest belastes det ytterligere økte renter ved forsinket betaling. Dersom en slik gjeld ikke betales over lang tid, tar banken låntakeren for retten. Da må du betale tilbake hele gjelden fra eiendommen din.

Infografikk

Video

Prosjektet «Laws for People» forteller mer om teknisk kassekreditt.

Konklusjon

Kassekreditt er for det første en siste utvei. Prøv å bruke det bare hvis du trenger penger til viktige hasteutgifter. Overtrekk krever mer nøye budsjettering og en ansvarlig tilnærming til penger. Dette gjelder både privatpersoner og gründere.

Men det er nettopp som et nødtiltak at en kassekreditt blir mye mer praktisk enn andre typer kreditt eller lån. Du trenger bare å lære hvordan du bruker dette verktøyet. Med riktig tilnærming vil ikke kassekreditt gi deg noen problemer.

Å få et lån i form av en kassekreditt (oversatt som «kassekreditt» betyr «kortsiktig lån») er vanlig blant både enkeltpersoner og juridiske personer. Dens viktigste fordeler er enkel tilbakebetaling, varigheten av bruken av den åpne linjen og muligheten til å motta penger i kort tid.

En kassekreditt er en kredittlinje som åpnes til en bestemt brukskonto (heretter kalt kontoen). Faktisk er det en mulighet til å bruke mer av saldoen på det. Bruker denne bankprodukt blir mer praktisk under registrering debetkort, som er knyttet til kontoen med åpen kredittgrense.

Overtrekk - hva er det i enkle ord, deres typer og grunnleggende konsepter

Ved åpning av kassekreditt setter långiver et visst maksimalt beløp på kassekreditt - den såkalte grense. Den kan brukes et ubegrenset antall ganger, det vil si at overtrekket er en fornybar linje - når en viss del av grensen er tilbakebetalt, gjenopprettes den og igjen anses som fri for uttak.

For å bestemme denne verdien, når du vurderer en søknad, bestemmes volumet av gjennomsnittlige månedlige kvitteringer for de siste månedene (avhengig av utlånsbetingelsene til en bestemt utlåner, varierer denne perioden fra 3 til 6 måneder). Dette volumet inkluderer ikke overføringer mellom den potensielle låntakerens egne kontoer, eller utstedelse av lån til andre juridiske personer og enkeltpersoner.

Noen ganger, på grunn av betalingssystemenes særegenheter, når midler trekkes fra låntakerens konto i et beløp som overstiger saldoen (forutsatt at kreditt kassekreditt ble ikke åpnet) den såkalte annen type oppstår - forbudt (eller teknisk). Slike situasjoner oppstår av flere grunner:

• Forsinkelse i avskrivning for tidligere transaksjoner. I dette tilfellet, når du foretar flere betalinger med kort over en kort periode (for eksempel innen en dag), "henger" en del av transaksjonene i systemet i "HOLD"-status, det vil si gjenstand for avskrivning. Dette beløpet er inkludert i saldoen og kan avskrives på nytt.
• Forskjellen i valutakurser på betalingstidspunktet og den faktiske belastningen. Denne situasjonen oppstår når du betaler for varer i en valuta som er forskjellig fra pengekontoens valuta.
• Feil ved kreditering eller debitering av midler. I dette tilfellet lukkes den tekniske kassekreditten manuelt av ansatte i finansinstitusjonen ved å korrigere transaksjonsfeilen.

Oftest oppstår slike problemer på grunn av bankens feil som følge av et midlertidig gap mellom kreditering og debitering av penger, men klienten må betale for dette bruddet.

Avtalen om å åpne en kontantkonto spesifiserer bøten eller straffen som en prosentandel av overforbruksbeløpet (noen ganger når boten 50-60 % av gjeldsbeløpet).

Hvis slike feil oppstår innen en handelsdag, de blir ikke tatt hensyn til og fører ikke til påløping av bøter! Derfor, i tillegg til å være nøye med saldoen på kortet, hvis en slik situasjon oppstår, må låntakeren sende inn en skriftlig klage til kortutstederen.

Det er fordelaktig for juridiske personer (spesielt handelsorganisasjoner) å åpne en kassekreditt mot innsamlede inntekter. En forutsetning for å motta den er å sette inn inntekter på kontoen på et beløp på minst ¾ av alle kvitteringer. I dette tilfellet kan linjegrensen være lik det månedlige innkrevingsbeløpet.

En analog av en slik linje for enkeltpersoner er lønn kassekreditt. Rollen som innsamlede inntekter i dette tilfellet spilles av garanterte lønnsmottak til låntakerens konto. I dette tilfellet er det ikke nødvendig å i tillegg gi sertifikater om inntektsbeløpet, og inntektshistorien og deres regelmessighet indikerer påliteligheten og kredittverdigheten til klienten. Denne typen utlån er populær blant bankansatte og deltakere i lønnsprosjekter.

For å motta en positiv avgjørelse på søknaden, må klienten betjenes av en finansinstitusjon i en slik periode som er nødvendig for å beregne volumet av kvitteringer på kontoen (fra 1 måned til seks måneder). Unntaket er den såkalte " avansere kassekreditt”, som tilføres brukskontoen umiddelbart ved åpning. En forutsetning for utstedelse er levering av kontoutskrifter fra organisasjonen som tidligere betjente låntakeren. Oftest tilbys slike produkter for å tiltrekke en ekstra strøm av kunder til kontantoppgjørstjenester (kontantoppgjørstjenester).

Alle de ovennevnte typer overtrekk kalles kontinuerlige, men det finnes en annen type utlån av denne typen. Å låne gjennom en "kassekreditt" er svært sjelden i dag. med tilbakestilling", som innebærer periodisk (en gang hver 7.-30. dag) obligatorisk full tilbakebetaling låntakers gjeld. Denne tilstanden er først og fremst upraktisk for klienten og reduserer rentebeløpet, noe som reduserer lønnsomheten.

Kvitteringsprosedyre

For å ordne overtrekk er det selvsagt nødvendig at klienten har en åpen brukskonto, som mottar hoveddelen av alle innbetalinger. For å åpne en konto, trenger du et identitetskort til klienten - en person eller et sett med juridiske dokumenter fra organisasjonen: dokumenter som bekrefter retten til å signere og et kort med prøver av den juridiske enhetens segl. Hvis en kredittgrense er åpnet for en konto, kan du i tillegg trenge:

• Sertifikater om fravær av forsinkelser i skatt og andre obligatoriske betalinger, om åpne brukskontoer i andre tjenesteorganisasjoner, fravær av gjeld i dem og filnummer 2 (ubetalte krav) for juridiske personer;
• Utskrifter fra brukskontoer tidligere betjent finansielle organisasjoner(ved åpning av forskuddskassekreditt eller hvis en brukskonto har blitt åpnet for kort tid);
• Andre identifikasjonsdokument;
• Dokumenter for eksisterende eiendom. Oftest krever långivere ikke sikkerhet (ingen kausjon eller sikkerhet kreves), men for å redusere renten, øke maksimumsbeløpet, og som ytterligere bekreftelse på solvens, kan slike dokumenter leveres.
• Inntektsbevis (hvis klienten ikke er "lønn").

For å få overtrekk må klienten oppfylle følgende vilkår.

For enkeltpersoner og individuelle gründere:

1. Registrering er permanent eller midlertidig i territoriet til bankens tilstedeværelse.
2. Positivt kreditthistorie(historien om utlån til ham som enkeltperson teller).
3. Kontinuerlig arbeidserfaring på mer enn 1 år og ansettelsesperiode på siste arbeidssted på 6 måneder (data kan variere avhengig av forholdene til en bestemt utlåner).
4. Alder fra 21 (i noen tilfeller - fra 18) år.

For juridiske personer:

1. Bruk av kontantoppgjørstjenester i minst 6 måneder og tilstedeværelse av omsetning på brukskonto (med unntak av forskuddskassekreditt).
2. Positiv kreditthistorie.
3. Utlevering av omsetningsattest på brukskonti i andre banker (overføring av kredittomsetning kan være nødvendig).
4. Noen ganger - gyldighetsperioden på markedet er fra 6 måneder (ellers anses organisasjonen som nyopprettet og låneparametrene beregnes annerledes).

Overtrekk prisparametere

Gjennomgang av søknad om kassekreditt tar fra 1 dag til 1 uke. Maksimumsbeløp avhengig av graden av tillit til kunden og forespørselen, kan den variere fra 5 til 70 %% av gjennomsnittlig månedlig låneomsetning. Overtrekkssatser varierer fra 15 til 50 % og endres stadig på grunn av revisjoner styringsrente Sentralbank.

Innskudd og garantier kreves oftest ikke. Noen ganger, hvis låntakeren har stor gjeld, kreves det garantier fra grunnleggerne av det låntakende selskapet som sikkerhet.

Noen kredittorganisasjoner(for eksempel BANK AVANGARD) setter en flytende rente avhengig av perioden med kontinuerlig gjeld (jo lengre den er, jo høyere rente), og krever også en ekstra provisjon for uttak fra minibanker.

Det særegne og fordelen med en kassekreditt er at det påløper renter kun på det faktisk brukte lånebeløpet.

Hvis verdien er 100 000 rubler, og den faktiske hovedgjelden er 1 000 rubler, vil det bli belastet renter på 1 000, noe som gir betydelige besparelser.

Hva er mer lønnsomt: kassekreditt, kreditt, linje eller kort?

La oss se på de viktigste fordelene og ulempene ved ulike typer utlån i tabellen nedenfor:

Utlånsparameter	Overtrekk	Engangslån	Kredittgrense	Kredittkort
Brukervennlighet	Ja	Ja	Nei (signering av tilleggsavtaler er nødvendig for hver transje innenfor linjen; den gis til enkeltpersoner ekstremt sjelden)	Ja Ikke utstedt til juridiske personer.
Enkelt å få tak i	Ja	Ja/Nei (med raske utlån øker renten betydelig)	Nei (et stort antall dokumenter ved åpning og utstedelse av hver transje)	Ja
Fornybarhet av grensen	Ja	Nei	Ja/Nei (avhengig av linjetype)	Ja
Ytterligere betalinger	For utstedelse og service av kortet	For utstedelse, låneservice, forsikring og sikkerhetsvurdering	For å åpne linjen, utstede hver transje, forsikring og sikkerhetsvurdering	For utstedelse og betjening av kort, utstedelse og betjening av lån
Tidlig tilbakebetaling	Ingen grenser	Med restriksjoner	Med restriksjoner	Ingen grenser
Sikkerhet	Oftest ikke nødvendig	Ikke egentlig	Ikke egentlig	Ikke egentlig
Lånevilkår	Kort	Kort lang	Lang	Kort
Rentebetalinger	Høyere enn lån. Renter beregnes av det faktisk benyttede beløpet	Det belastes renter av hele det utbetalte beløpet	Renter beregnes på det totale beløpet av utstedte transjer. Serviceavgiften beregnes fra linjegrensen.	Høyere enn lån. Renter beregnes på de midlene som faktisk er brukt. Det er en nådeperiode
Tiltenkt bruk	Nei	Ja/nei (for ikke-målrettede lån er rentesatsen høyere enn for målrettede)	Ja	Nei

Nedbetaling av akutt og forfalt gjeld

Å stenge en kassekreditt er forskjellig fra et vanlig engangslån og er ofte uklart for brukeren, siden gjeldsbeløpet er i konstant endring, og i motsetning til et lån får låntakeren ikke en fast betalingsplan.

I tillegg skjer prosedyren automatisk etter mottak av låntakerens konto og krever ikke å skrive søknader eller handlinger fra låntakerens side. Det er imidlertid noen nyanser du må vite når du mottar denne typen lån.

1. Mengden av faktisk gjeld fordeles over perioden frem til kontraktens slutt.

For eksempel, 1. januar 2015, ble en klient utstedt en kassekreditt på 100 000 rubler i 12 måneder med 20% per år. Tilbakebetaling skjer senest den 25. i hver måned.

10 000 /12 mnd + påløpte renter på saldoen for bruk av midler.

2. Alle kvitteringer avskrives til kontoen.

I vårt eksempel: 5. januar ble midler på 7000 rubler kreditert kontoen. Fra dette beløpet betales følgende:

• renter for å bruke et lån på 10 000 i 3 dager (fra 2. januar til 5. januar): (10 000 / 12 måneder) * 20% / 365 * 3 dager = 1,37 rubler

• hovedgjelden tilbakebetales med: 7 000–1,37 = 6 998,63

• faktisk gjeldssaldo: 10 000–6 998,63 = 3 001,37

• månedlig betaling: 3 001,37 / 12 måneder = 250,11 + % for perioden

3. Til tross for tidlig tilbakebetaling 25. januar, må midler mottas i beløpet for den månedlige betalingen beregnet ovenfor, ellers vil beløpet bli overført til kontoene til forfalt gjeld, og bøter og bøter vil begynne å påløpe på det. Interne bankdokumenter sørger for separat regnskapsføring av forfalte renter og forfalt hovedstol (250.11 i vårt eksempel).

Fremgangsmåten for avskrivning av restanser er foreskrevet i forskrift Sentralbank RF og sørger for følgende avskrivningsprosedyre ved mottak av låntakers konto:

• Straff fastsatt av kontrakten (for eksempel en engangsavgift for forsinkelse).
• Bøter som belastes forsinkelsesrenter for bruk av lån.
• Økt rente belastet på forfalt hovedstol.
• Forfalt renter.
• Forfalt hovedgjeld.
• Renter som skal betales i inneværende periode (ikke forfalt).
• Nåværende rektor (ikke forfalt).

Ved innskudd av penger til tilbakebetaling er det nødvendig å ta hensyn til størrelsen på gjeldende restanse for å tilbakebetale det i sin helhet.

Fordeler med kassekreditt for små bedrifter

Funksjoner ved små bedrifter - begrenset budsjett, spesielt på stadiet av aktiv utvikling og etablering av en virksomhet. Det er vanskelig å få en "oppstart" for å starte en bedrift i de nåværende økonomiske forholdene; långivere har strenge krav til organisasjonen og krever.

Video - overtrekk på en brukskonto:

Låntakeren vil også bli pålagt å følge parametrene som er spesifisert i den (spesielt volumet av inntekter og fortjeneste). Som en ekstra garanti for tilbakebetaling av lån, må du stille en garanti eller sikkerhet ( det beste alternativet– eiendom som små bedrifter rett og slett ikke har).

Overtrekk i dette tilfellet bidrar til å ikke betale for mye for et lån som kanskje ikke er nyttig (som tilfellet er med et engangslån), samt å minimere skaden fra kontantgap, og opprettholde kontinuitet i betalinger til leverandører og andre motparter selv om det mangler midler.

Kassekreditt – enkel måte motta små midler for en kort periode.

I tilfelle en bedrift eller enkeltperson trenger et stort beløp, og tidlig tilbakebetaling ikke er planlagt, er det mer lønnsomt å utstede en kredittlinje eller et engangslån. I dette tilfellet, når du gir sikkerhet og litt mer langsiktig behandling av søknaden vil overbetalingen for bruk av lånet være lavere.

Video - i hvilke tilfeller er overtrekk mer lønnsomt for gründere:

Kassekreditt er en form for kortsiktig banklån, innenfor hvilket klienten får rett til å betale med eget plastkort kostnaden for et kjøp med et beløp større enn det som står på kontoen. For å forstå hva kassekreditt er med enkle ord, la oss gå til den engelske kilden - "overtrekk" i oversettelse betyr "over grensen/målet".

Det finnes to typer kassekreditt

• Tillatt. Du må sende inn en søknad om det i banken, som deretter godkjennes og du kan trygt bruke midlene;
• Uautorisert (teknisk). Det skjer ofte uten brukerens viten og uten godkjenning fra banken på grunn av ulike typer tekniske feil eller problemer med elektroniske betalingssystemer.

På denne måten kan saldoen gå i minus dersom transaksjoner fra et rubelkort måtte utføres i utenlandsk valuta. Valutakursen kan endre seg uventet, noe som vil føre til dannelse av gjeld på et kort som det ikke er aktivert en kassekreditt for. Årsaken til dannelsen av en uautorisert kassekreditt kan også være bankfeil: dobbel debitering av midler for en transaksjon, debitering for en ubekreftet transaksjon, etc.
Alt dette fører til overforbruk. For å løse problemet, må du kontakte banken og finne ut omstendighetene rundt avskrivningen. Tekniske overtrekk er svært sjeldne i dag, men å overvåke kontostatusen din vil ikke være overflødig.

Grunnleggende trekk ved en kassekreditt og dens forskjeller fra en kredittgrense

For eksempel vil du kjøpe billige husholdningsapparater i en butikk, men du har ikke nok penger på kontoen din. I dette tilfellet utsteder banken det resterende beløpet i henhold til den klassiske ordningen med behovet for å betale renter på lånet. Som et resultat vises et minus på kontoen, som kunden deretter må dekke. Linjen er fornybar, men du kan ikke bruke mer enn den fastsatte grensen. Du kan bare bruke tjenesten hvis du aktiverer den først. Vanligvis er en kassekreditt knyttet til lønnskort, men kredittkort er også egnet - det viktigste er at midler mottas med jevne mellomrom.

En kassekreditt ligner på en kredittgrense ved at begge disse linjene er revolverende. Så umiddelbart etter tilbakebetaling av gjelden, kan du bruke lånte midler igjen.

Tjenesten kan aktiveres av både enkeltpersoner, enkeltentreprenører og juridiske personer.
Men når det gjelder et kredittkort, er det nok å foreta en månedlig minimumsbetaling, eller du kan ganske enkelt betale ned hele gjelden i løpet av den rentefrie perioden på 50-100 dager (varigheten varierer avhengig av bankens policy).

Så snart det er en kassekreditt på et kort med kassekreditt, vil eventuell tilførsel av penger til saldoen umiddelbart bli avskrevet for å betale ned denne gjelden.

Overtrekksbeløpet settes vanligvis lavere enn kredittkortgrensen på grunn av at sistnevnte kan betales over lang tid. Overtrekk betales hver måned.

Under hvilke forhold og hvordan kan jeg aktivere kassekredittalternativet?

For å begynne å bruke en kassekreditt må du ha et plastkort som jevnlig mottar inntekt (lønn, pensjon osv.). Ellers må klienten oppfylle en rekke krav:

• Ha oppholdstillatelse i den russiske føderasjonen og helst i regionen der kortet betjenes;
• Unngå forsinkelser på tidligere utstedte lån, d.v.s. ha en god kredittvurdering;
• Vær offisielt ansatt.

Hver bank setter pakken med dokumenter for å sende inn en søknad om tilkobling av en kassekreditt etter eget skjønn. Vanligvis kreves det en attest om lønn/pensjon eller en kortutskrift for en gitt periode, førerkort, SNILS osv.
Ved lønnskort kan kassekreditt aktiveres uten at det er behov for å gi opplysninger om inntekt. I gjennomsnitt aktiveres en kassekreditt for en periode på inntil ett år, etter denne perioden må søknaden fylles ut på nytt.

Et enkelt eksempel å forklare: en viss Victoria jobber som regnskapssjef i et statlig foretak. Organisasjonen overfører lønnen hennes til plastkortet hennes. I banken overvåkes alle transaksjoner som involverer mottak av midler, og basert på disse dataene bestemmes det maksimale overtrekksbeløpet.
Hvis Victoria ønsker å aktivere denne tjenesten, må hun kontakte banken og signere en avtale. Nå, i tillegg til lønnen, 45 tusen rubler for henne plastkort En kassekreditt på 20 tusen rubler vil være tilgjengelig. Dette vil tillate henne å bruke mer penger enn hun har etter å ha mottatt lønnen.

Ingen kassekreditt tiltenkt formål, slik at du kan bruke den etter eget skjønn til ethvert formål. Det viktigste er å ha tid til å betale tilbake gjelden i tide. Grensen vil bli gjenopprettet umiddelbart etter betaling.

Hvordan fastsettes kassekredittbeløpet?

Vanligvis er verdien liten og flere ganger mindre enn den klassiske. kredittgrense. Beregninger utføres av en bankansatt som tar hensyn til en spesiell formel, tar hensyn til kundens inntekt og mulige risikoer. Dette bestemmer beløpet som en person er garantert å kunne betale tilbake.

For eksempel, juridisk enhet opptil 6-10 millioner rubler tilbys, med forbehold om tilstedeværelsen av en garantist i transaksjonen. Kontraktsperioden er opptil 12 måneder, prisen er 13,5% per år, en provisjon på 1% av grensebeløpet belastes for å åpne en linje - dette er betingelsene for "Spare Wallet for Business" -programmet Alfa Bank. I populær Sberbank kassekredittopsjon til lønnskort En person kan ikke kobles til. Bare gründere og juridiske personer kan bruke den.
Så snart det er kreditert kontoen lønn, beløpet spesifisert i kontrakten vil umiddelbart bli avskrevet for å tilbakebetale kassekreditten dersom kunden har brukt lånet sitt i løpet av denne måneden. Angående gründere, her ved beregning Tilgjengelig beløp Følgende faktorer er tatt i betraktning:

1. Er det en tredjepart i transaksjonen (garantister);
2. Hvor lenge har virksomheten vært i virksomhet, hva er omsetning, inntekter mv. økonomiske indikatorer, på grunnlag av dette kan vi trekke en konklusjon om stabiliteten til organisasjonen.

I dette tilfellet utvides pakken med dokumenter. I tillegg til søknaden og passet til deltakerne i transaksjonen, vil informasjon om alle kontoer som er åpnet i banken kreves og, nødvendigvis, selskapets charter og et sertifikat som bekrefter faktumet av statlig registrering.

Et eksempel på beregning av kassekreditt og mulig overbetaling for bruk av tjenesten

For å gjøre beregninger og finne ut hvor mye du må betale månedlig, trenger du følgende innledende data:

• Hva er bruksperioden for midlene;
• Hvilken kassekredittsats er fastsatt under avtalen;
• Hvor mye penger ble brukt;
• Antall dager i et år.

La oss si at en bankkunde brukte kassekredittfunksjonen 2 ganger i løpet av en måned: den første 9. november for beløpet på 25 tusen rubler, og den andre 23. november for 40 tusen rubler. I henhold til vilkårene i avtalen er låntakeren forpliktet til å tilbakebetale gjelden sin fullt ut innen begynnelsen av den nye måneden (innen første desember). Det er også viktig å merke seg at en kassekreditt ikke gir avdragsfrihet, så kunden er pålagt å betale renter.
Nå må du beregne faktureringsperioden. Siden kassekreditten ble benyttet 9. november er perioden frem til 1. desember 22 dager. La oss si at en bank gir en kassekreditt med en rate på 15 % per år. Nå kan du beregne hvor mye du må betale banken:

Vi bruker formelen: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, hvor:
X – renter for bruk av lånet;
C – årlig rente;
Ni – antall dager i et år, Nk – lånetid;
Y – lånebeløp.

For den første kassekreditten betaler klienten (fra 9. november til 23. november): (15/100/366*14)*25 000=143,44 rubler.
For andre gang (fra 23. november til 1. desember): (15/100/366*8)*65 000=213,11 rubler. For å finne ut hvor mye du må betale for begge gangene, legger du dem sammen: 143,44 = 213,11 = 356,55 rubler. Pluss, selvfølgelig, 65 tusen rubler - mengden gjeld i tillegg til renter.

Behovet for et lån i form av en kassekreditt kan oppstå i mange produksjonsbedrifter av ganske objektive grunner. En av de vanligste er en høy verdi av arbeidskapitalens omsetningsforhold. For å si det enkelt, tidsintervallet fra lansering av produksjonssyklusen og mottak av betaling for solgte produkter for lang tid, hvor det ikke er tilstrekkelig arbeidskapital til å sikre kontinuiteten i produksjonssyklusen.

Vilkår for å yte kassekreditt

For at en bank skal åpne en kassekreditt må en rekke vilkår være oppfylt.

1. Til å begynne med må søkeren av et lån i form av en kassekreditt være en kunde hos denne bankinstitusjonen.
2. En viss periode må gå fra tidspunktet for statlig registrering av et foretak. I dette tilfellet setter banken perioden etter eget skjønn, men i de fleste tilfeller er en slik periode ett år eller mer.
3. Tilgjengelighet for stabil månedlig omsetning på brukskonto. De. hvis du bare planlegger å gjøre noe og regner med å bruke en kassekreditt til dette, så er det ingen sjanse. Denne låneformen gis til allerede i drift prosjekter. Dessuten vil beslutningen om å gi en kassekreditt også avhenge av mengden av månedlig omsetning på kontoen: med lav omsetning er det usannsynlig at du vil kunne regne med en kassekreditt, eller størrelsen vil være ubetydelig.
4. Mangel på kartotek på kontoen og pålegg om å stanse driften.
5. Ingen forsinket betaling på låneforpliktelser.

Avsetning av kassekreditt og utgifter til det

Å åpne kassekredittlån Bankklienten må skrive en tilsvarende søknad til banken og legge ved den nødvendige pakken med dokumenter. Her har hver bank sine egne krav, men i hovedsak er dette registrering (lovpålagte dokumenter), data som resultatene kan analyseres fra Økonomisk aktivitet. Som regel er dette foretakets balanse per siste rapporteringsdato eller for perioden: seks måneder, ett år, to år.

Ved inngåelse av avtale med banken settes kassekredittperioden: fra 30 til 180 dager. De. etter den angitte perioden skal ressursene som er lånt fra banken tilbakeføres og deretter kan kassekreditten åpnes igjen. Prinsippet er dette: lån det, betal det tilbake i tide, lån det igjen, returner det igjen.

Overtrekksgebyrer er som følger:

• Prosentsats for tildeling av en kassekredittgrense;
• Renten på et kassekredittlån.

Det er veldig vanskelig å trekke en entydig konklusjon om fordelene med denne typen utlån sammenlignet med et standardlån; alt er rent individuelt. Tanken er at en kassekreditt brukes i en kortere periode for å løse aktuelle problemer, men et lån gis til et bestemt formål, og som regel for lengre sikt.

Ikke alle kan leve innenfor sine midler og noen ganger er det nødvendig å låne en liten mengde før lønning. Hver gang å løpe til banken og søke om lån er på en eller annen måte veldig vanskelig og tidkrevende. Det er en løsning: få et kort med overtrekk.

Slike kort kan fås av deltakere i bedrifts- og lønnsprosjekter. Vanligvis får de en grense på 70 % av månedslønnen. Et kort med kassekreditt fungerer som følger: Hvis du trenger ytterligere midler, åpner du en kassekredittlinje og banken gir deg muligheten til å bruke eller ta ut midler utover de som er på kortet, innenfor den fastsatte kredittgrensen. Deretter må du innen en viss tid returnere de lånte pengene og betale banken for bruken av de lånte pengene.

Angående betingelsene for kassekredittprogrammet kredittkort", da er de i alle bankinstitusjon Helt forskjellig. For eksempel gir noen banker en utsettelsesperiode der minste prosentandel, og andre installerer ikke utsettelsesperioder. Rentene kan også variere, men generelt er størrelsen sammenlignbar med rentene på forbrukslånsprogrammer.