Εξ αποστάσεως σύναψη δανειακής σύμβασης. Άκυρη σύμβαση δανείου. Είδη δανειακών συμβάσεων

Οι περισσότεροι Ρώσοι, όταν παίρνουν δάνειο, πιστεύουν τις όμορφες ομιλίες των υπαλλήλων δανείων. Δεν πρέπει όμως να χάσουμε την εγρήγορσή μας γιατί οι τραπεζικοί υπάλληλοι σιωπούν για πολλά πράγματα. Σε αντίθεση με την άποψη των περισσότερων καταναλωτών, εξακολουθεί να είναι δυνατή η λήψη δανείου χωρίς υπογραφή συμφωνίας. Για να γίνει αυτό, οι τράπεζες χρησιμοποιούν μια προσφορά - μια προσφορά από ένα άτομο σε άλλο για να συνάψουν μια συμφωνία (στην περίπτωσή μας, μια σύμβαση πίστωσης) που υποδεικνύει όλες τις βασικές προϋποθέσεις.

Ο ρόλος της προσφοράς στο δανεισμό

Ο μηχανισμός για τη λήψη δανείου, σε αυτήν την περίπτωση, είναι κάπως διαφορετικός από το κλασικό σχήμα και έχει αποχρώσεις, τις οποίες συχνά μαθαίνει ο δανειολήπτης μετά την επισημοποίηση της έννομης σχέσης.

Για να λάβουν γρήγορα κεφάλαια δανείου, ορισμένες τράπεζες προτείνουν να συμπληρώσουν ένα έντυπο αίτησης δανείου, το οποίο, εάν γίνει αποδεκτό από ένα πιστωτικό ίδρυμα, αποκτά το καθεστώς δανειακής σύμβασης. Ωστόσο, αυτό είναι δυνατό εάν η προσφορά περιέχει όλες τις βασικές προϋποθέσεις (ποσό δανείου, τόκοι, διάρκεια δανείου, μηνιαίο ποσό πληρωμής...). Για την αποφυγή προβλημάτων και διαφωνιών σχετικά με τους όρους δανεισμού, οι τράπεζες προετοιμάζουν τυπικές προσφορές για μελλοντικούς πελάτες που περιέχουν τις απαραίτητες πληροφορίες.

Κατά την υποβολή μιας τέτοιας αίτησης, ο πελάτης πρέπει να συνειδητοποιήσει ότι από τη στιγμή που θα υπογραφεί, τίποτα δεν εξαρτάται από αυτόν. Τώρα η τράπεζα θα αποφασίσει αν θα εγκρίνει την αίτησή του ή όχι και πότε θα την εγκρίνει. Υπάρχουν περιπτώσεις που, σε μια προσπάθεια να πάρει το επιθυμητό ποσό όσο το δυνατόν γρηγορότερα, ένα άτομο υποβάλλει προσφορά σε πολλές τράπεζες χωρίς να συνειδητοποιήσει ότι εάν γίνουν δεκτές, θα αποκτήσει πολλά δάνεια ταυτόχρονα.

Ο αιτών έχει επίσης το δικαίωμα να αποσύρει την προσφορά. Αλλά αυτό πρέπει να γίνει αμέσως, προτού η τράπεζα εξετάσει την αίτηση. Η κριτική εκδίδεται εγγράφως σε δύο αντίγραφα (για την τράπεζα και τον πελάτη). Στο αντίγραφο του πελάτη, ο τραπεζικός υπάλληλος σημειώνει την παραλαβή του εγγράφου. Το γεγονός της ύπαρξης ενός τέτοιου εγγράφου παίζει συχνά αποφασιστικό ρόλο σε διαφωνίες σχετικά με τον δανεισμό (εάν η τράπεζα, χωρίς να λαμβάνει υπόψη τα σχόλια του πελάτη, αποδέχτηκε την προσφορά).

Ενέργειες της τράπεζας σε αποδεκτή προσφορά

Αφού αποδεχτεί την αίτηση του δανειολήπτη για δάνειο, η τράπεζα ανοίγει λογαριασμό στο νόμισμα που καθορίζει ο πελάτης και μεταφέρει μετρητά. Σημειώνεται ότι οι απαιτήσεις της τράπεζας για πληρωμή προμηθειών για έγκριση προσφοράς, άνοιγμα και εξυπηρέτηση δανειακού λογαριασμού είναι παράνομες.

Η τράπεζα ενημερώνει εγγράφως τον πελάτη για την απόφασή της και επισυνάπτει στην επιστολή της χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του δανείου. Ωστόσο, εάν η προσφορά καταναλωτικού δανείου προβλέπει αποπληρωμή δανείου μέσω του συστήματος προσόδων (πληρωμή σε ισόποσες πληρωμές), καθώς και το χρονοδιάγραμμα των μηνιαίων πληρωμών, τότε ενδέχεται να μην παρέχεται χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Σε κάθε περίπτωση, μετά τον οριστικό διακανονισμό με την τράπεζα, ο πελάτης έχει το δικαίωμα να ζητήσει πιστοποιητικό που να επιβεβαιώνει την εκπλήρωση των υποχρεώσεών του βάσει του δανείου.

Πώς να τερματίσετε μια πιστωτική σχέση με μια τράπεζα

Από τη στιγμή που η τράπεζα αποδέχεται την προσφορά, η δανειακή σύμβαση αποκτά νομική ισχύ. Και ο πελάτης μπορεί να το τερματίσει με τρεις τρόπους:

• εξοφλήσει το δάνειο νωρίτερα με πληρωμή τόκων για την πραγματική χρήση των κεφαλαίων. Πρέπει να σημειωθεί ότι η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να επιβάλει κυρώσεις για πρόωρη εξόφληση.
• να υποβάλει αξίωση για να δηλώσει ότι η σύμβαση δεν έχει συναφθεί. Αυτή η επιλογή είναι κατάλληλη εάν η προσφορά δεν περιέχει ορισμένους βασικούς όρους που είναι τυπικοί για μια δανειακή σύμβαση. Για παράδειγμα, εάν η τράπεζα δεν παρείχε στον πελάτη πρόγραμμα αποπληρωμής και δεν ανέφερε την ημερομηνία της μηνιαίας πληρωμής, αλλά ανέφερε μόνο τόκους, το συνολικό ποσό του δανείου και το ποσό της μηνιαίας πληρωμής, τότε ο δανειολήπτης έχει κάθε ευκαιρία αναγνώριση της συμφωνίας ως μη συναφθείσας σε δικαστική διαδικασία;
• καταγγελία της σύμβασης στο δικαστήριο. Αυτή η μέθοδος μπορεί να χρησιμοποιηθεί από έναν πελάτη που δεν είναι ικανοποιημένος με το προϊόν που του παρέχεται. Σε αυτήν την περίπτωση, ο λόγος μπορεί να είναι οποιοσδήποτε, για παράδειγμα, ο καθορισμός του μηνιαίου ποσού πληρωμής είναι εσφαλμένος, κατά τη γνώμη του πελάτη. Ο κύριος στόχος αυτής της διαδικασίας είναι να διορθώσει το χρέος και να σταματήσει η τράπεζα να συγκεντρώνει τόκους για τη χρήση του δανείου.

Για να αποφύγετε να μπείτε σε δυσάρεστες καταστάσεις, είναι απαραίτητο να το διαβάσετε πρώτα πριν υπογράψετε οποιοδήποτε έγγραφο. Εάν κάποια σημεία είναι ασαφή, ζητήστε διευκρινίσεις από έναν ειδικό.

Η έννοια της δανειακής σύμβασης, τα μέρη της, θέμα, μορφή, ουσιώδεις προϋποθέσεις

Σύμφωνα με το άρθ. 819 Αστικός Κώδικας Ρωσική Ομοσπονδία(εφεξής ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας) βάσει σύμβασης δανείου, μια τράπεζα ή άλλος πιστωτικός οργανισμός (δανειστής) αναλαμβάνει να παράσχει κεφάλαια (δάνειο) στον δανειολήπτη στο ποσό και με τους όρους που ορίζονται στη συμφωνία, και ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να επιστρέψει το χρηματικό ποσό που έλαβε και να πληρώσει τους τόκους για αυτό.

Μέρη στη δανειακή σύμβαση. Από αυτόν τον ορισμό προκύπτει ότι τα μέρη στη σύμβαση δανείου είναι ο δανειστής και ο δανειολήπτης και ο δανειστής μπορεί να είναι μόνο νομικό πρόσωπο (τράπεζα ή άλλος πιστωτικός οργανισμός) που διαθέτει άδεια από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (εφεξής αναφερόμενη ως Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας) για τη διεξαγωγή πιστωτικών πράξεων (ένας από τους τύπους κεφαλαίων τοποθέτησης με όρους αποπληρωμής, πληρωμής, επείγοντος). Εάν ο δανειστής δεν διαθέτει την κατάλληλη άδεια, η δανειακή σύμβαση σύμφωνα με το άρθ. 173 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας μπορεί να αναγνωριστεί από το δικαστήριο ως άκυρο κατόπιν αιτήματος του πιστωτή, του ιδρυτή του (συμμετέχοντος) ή του κρατικού φορέα που ασκεί έλεγχο και εποπτεία επί των δραστηριοτήτων της νομικής οντότητας (για τον πιστωτή - το Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας), εάν αποδειχθεί ότι το άλλο μέρος της συναλλαγής (οφειλέτης) γνώριζε ή όφειλε να γνωρίζει την παρανομία της. Περαιτέρω, σύμφωνα με το άρθ. 13 του Ομοσπονδιακού Νόμου «Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων», κατόπιν αιτήματος του εισαγγελέα, του αρμόδιου ομοσπονδιακού εκτελεστικού οργάνου που είναι εξουσιοδοτημένο από ομοσπονδιακό νόμο ή της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ολόκληρο το ποσό που ελήφθη ως αποτέλεσμα εργασιών χωρίς η κατάλληλη άδεια μπορεί να ανακτηθεί από έναν τέτοιο πιστωτή. Και η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχει το δικαίωμα να υποβάλει αξίωση στο διαιτητικό δικαστήριο για την εκκαθάριση νομικής οντότητας που εκτελεί τραπεζικές εργασίες χωρίς άδεια.

Επί του παρόντος, η πρακτική της παροχής δανείων σε μετρητά σε συνεχή βάση από νομικά πρόσωπα που δεν είναι τράπεζες ή άλλα πιστωτικά ιδρύματα έχει γίνει ευρέως διαδεδομένη. Με γενικός κανόναςδάνεια μπορούν να παρέχονται από οποιοδήποτε νομικό πρόσωπο (συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών) χωρίς περιορισμούς η αδειοδότηση αυτού του είδους δραστηριότητας δεν προβλέπεται από την ισχύουσα νομοθεσία. Ταυτόχρονα, υπάρχει μια άποψη (την οποία συμμερίζεται πλήρως ο συντάκτης αυτού του άρθρου) ότι εάν τα κεφάλαια με τους όρους του κατεπείγοντος, της πληρωμής και της αποπληρωμής τοποθετηθούν σε αόριστο αριθμό ατόμων και σε τακτική βάση, τότε αυτή τη δραστηριότηταυπόκειται σε ρύθμιση από την τραπεζική νομοθεσία και απαιτεί κατάλληλη άδεια. Κατά τη γνώμη μας, αυτά τα δάνεια δεν είναι τίποτα άλλο από δάνεια.

Παρά το γεγονός ότι οι κανόνες που προβλέπονται για μια δανειακή σύμβαση ισχύουν για τις σχέσεις των μερών στο πλαίσιο μιας δανειακής σύμβασης, μια δανειακή σύμβαση έχει σημαντικές διαφορές από ένα δάνειο (συμπεριλαμβανομένης της σύνθεσης του θέματος, όπως προαναφέρθηκε).

Το αντικείμενο μιας δανειακής σύμβασης είναι μόνο μετρητά, σε αντίθεση με μια δανειακή σύμβαση, βάσει της οποίας άλλα πράγματα που ορίζονται από γενικά χαρακτηριστικά μπορούν να μεταβιβαστούν στην κυριότητα του άλλου μέρους. Ξένο νόμισμαμπορεί να αποτελέσει αντικείμενο σύμβασης πίστωσης και δανειακής σύμβασης, με την επιφύλαξη των κανόνων του άρθ. 140, 141, 317 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Σύμφωνα με την παράγραφο 3 του άρθρου. 9 του ομοσπονδιακού νόμου «Σε νομισματική ρύθμισηκαι έλεγχος ανταλλαγής» (αρ. 173-FZ με ημερομηνία 21 Νοεμβρίου 2003) πραγματοποιούνται χωρίς περιορισμούς συναλλαγματικές πράξειςμεταξύ κατοίκων και εξουσιοδοτημένων τραπεζών που σχετίζονται με τη λήψη και την αποπληρωμή δανείων και προκαταβολών, την πληρωμή τόκων και προστίμων βάσει σχετικών συμφωνιών.

Μορφή δανειακής σύμβασης. Σύμφωνα με το άρθ. 820 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η σύμβαση δανείου πρέπει να συναφθεί στο Γραφή. Η μη συμμόρφωση με το γραπτό έντυπο συνεπάγεται την ακυρότητα της δανειακής σύμβασης. Μια τέτοια συμφωνία θεωρείται άκυρη. Θα πρέπει να θυμόμαστε ότι σύμφωνα με το άρθρο. 434 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, μια γραπτή συμφωνία μπορεί να συναφθεί με τη σύνταξη ενός εγγράφου που υπογράφεται από τα μέρη, καθώς και με την ανταλλαγή εγγράφων μέσω ταχυδρομικής, τηλεγραφικής, τηλετυπικής, τηλεφωνικής, ηλεκτρονικής ή άλλης επικοινωνίας, η οποία το καθιστά είναι δυνατό να αποδειχθεί αξιόπιστα ότι το έγγραφο προέρχεται από ένα μέρος της συμφωνίας. Έτσι, προκειμένου τα μέρη να έχουν την ευκαιρία να αποδείξουν αυτήν την αξιοπιστία, πρέπει πρώτα να συμφωνήσουν σχετικά με τα προβλεπόμενα μέσα επικοινωνίας, τις μεθόδους αναγνώρισης των μερών (ταχυδρομική διεύθυνση, αριθμός φαξ, διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου κ.λπ.) και τη διαδικασία για την ανταλλαγή εγγράφων (καθορισμός προθεσμιών, εξουσιοδοτημένων προσώπων, διαδικασία έναρξης ισχύος συμφωνίας που έχει συναφθεί με τα παραπάνω μέσα επικοινωνίας). Η συμφωνία αυτή μπορεί να συναφθεί με γραπτή συμφωνία που συντάσσεται ως ενιαίο έγγραφο. Άλλες μέθοδοι συμπερασμάτων δανειακές συμβάσειςχρησιμοποιείται συχνότερα στη διατραπεζική αγορά δανεισμού. Βασικοί όροι της δανειακής σύμβασης. Σύμφωνα με το άρθ. 432 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, μια συμφωνία θεωρείται ότι έχει συναφθεί εάν επιτευχθεί συμφωνία μεταξύ των μερών με τη μορφή που απαιτείται στις κατάλληλες περιπτώσεις (για σύμβαση δανείου - γραπτώς) για όλους τους βασικούς όρους της συμφωνίας. Για μια σύμβαση δανείου, αυτή η προϋπόθεση είναι το ποσό του δανείου. Ως σημαντικοί όροι της δανειακής σύμβασης αναγνωρίζονται επίσης η διάρκεια χρήσης του δανείου, το επιτόκιο χρήσης, η διαδικασία πληρωμής τόκων, το ποσό των προστίμων για παραβίαση των όρων αποπληρωμής του δανείου και οι τόκοι, αλλά σε περίπτωση απουσίας τους , η δανειακή σύμβαση δεν θα θεωρηθεί ότι δεν έχει συναφθεί.

Ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας ορίζει ότι μια σύμβαση δανείου συνάπτεται με όρους πληρωμής (σε αντίθεση με μια σύμβαση δανείου, η οποία μπορεί να προβλέπει τη χρήση του υποκειμένου του δανείου χωρίς καταβολή τόκων). Τα μέρη πρέπει να καθορίσουν το μέγεθος στη σύμβαση επιτόκιογια τη χρήση του δανείου και τη διαδικασία καταβολής τόκων. Ωστόσο, εάν το επιτόκιο δεν προσδιορίζεται στη δανειακή σύμβαση, σύμφωνα με το άρθ. 809 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το ποσό των τόκων καθορίζεται από το επιτόκιο που υπάρχει στην τοποθεσία του πιστωτή τραπεζικός τόκος(επιτόκιο αναχρηματοδότησης) την ημέρα που ο δανειολήπτης καταβάλλει το ποσό του δανείου ή το αντίστοιχο μέρος του. Εάν δεν υπάρχει συμφωνία στη σύμβαση δανείου σχετικά με τον χρόνο πληρωμής των τόκων, οι πληρωμές τόκων καταβάλλονται μηνιαίως μέχρι την ημέρα αποπληρωμής του δανείου.

Μπορούν να χρεωθούν τυχόν προμήθειες στον δανειολήπτη κατά την έκδοση δανείου;

Η ισχύουσα νομοθεσία προβλέπει μόνο ένα είδος πληρωμής για χρήση δανείου - τόκους. Υποτίθεται ότι το ποσό του τόκου που χρεώνεται θα πρέπει να καλύπτει, μεταξύ άλλων, όλα τα έξοδα του δανειστή που σχετίζονται με την έκδοση του δανείου. Ταυτόχρονα, η χρέωση προμήθειας για τη διατήρηση ενός λογαριασμού δανείου, η οποία χρησιμοποιείται για να αντικατοπτρίζει το σχηματισμό και την αποπληρωμή δανειακού χρέους στον ισολογισμό της τράπεζας, έχει γίνει ευρέως διαδεδομένη στην τραπεζική πρακτική. Ωστόσο, οι λογαριασμοί δανείου δεν είναι τραπεζικοί λογαριασμοί κατά την έννοια του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, κανονισμούς της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 31ης Αυγούστου 1998 αριθ. 54-P «Σχετικά με τη διαδικασία παροχής (τοποθέτησης) κεφάλαια από πιστωτικά ιδρύματα και επιστροφή (εξόφληση)» (εφεξής ο Κανονισμός Αρ. 54-Π) , της 05.12.2002 Αρ. λογιστικήσε πιστωτικά ιδρύματα που βρίσκονται στο έδαφος της Ρωσικής Ομοσπονδίας.» Επομένως, η διατήρηση λογαριασμού δανείου δεν ισχύει για τραπεζικές συναλλαγές. Από αυτή την άποψη, φαίνεται παράνομο να χρεώνεται στον δανειολήπτη μια προμήθεια για τη διατήρηση ενός λογαριασμού δανείου (δηλαδή, για την εκπλήρωση της ευθύνης της τράπεζας για τη διατήρηση αρχείων). Σε περιπτώσεις που τα μέρη δεν έχουν καθορίσει προθεσμία αποπληρωμής του δανείου στη σύμβαση δανείου, το ποσό του δανείου πρέπει να αποπληρωθεί από τον δανειολήπτη εντός τριάντα ημερών από την ημερομηνία που ο δανειστής υποβάλλει αίτημα αποπληρωμής του δανείου (άρθρο 810 ΑΚ. Ρωσική Ομοσπονδία).

Εάν στη σύμβαση δανείου τα μέρη δεν προέβλεπαν κυρώσεις για παραβίαση των όρων αποπληρωμής του δανείου, τότε σύμφωνα με το άρθρο. 811 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο τόκος καταβάλλεται για το ποσό του δανείου που δεν έχει αποπληρωθεί εγκαίρως στο ποσό που προβλέπεται στην ρήτρα 1 του άρθρου. 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, από την ημέρα που έπρεπε να επιστραφεί μέχρι την ημέρα επιστροφής του στον πιστωτή, ανεξάρτητα από την πληρωμή τόκων για τη χρήση του δανείου.

Όπως δείχνει η πρακτική, οι δανειακές συμβάσεις που συνάπτουν οι τράπεζες περιλαμβάνουν πολλούς άλλους σημαντικούς όρους για τα μέρη της δανειακής σύμβασης, και συγκεκριμένα:

• παροχή από τον δανειολήπτη ορισμένων εγγυήσεων για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων αποπληρωμής του δανείου και πληρωμής τόκων για τη χρήση του δανείου·
• προβλεπόμενη χρήσηδάνειο και τη διαδικασία παρακολούθησης της προβλεπόμενης χρήσης του δανείου·
• τη δυνατότητα και τη διαδικασία αλλαγής του επιτοκίου για τη χρήση δανείου·
• κυρώσεις για παραβίαση των προθεσμιών πληρωμής τόκων και αποπληρωμής του δανείου ή μέρους αυτού·
• την υποχρέωση του δανειολήπτη να παρέχει πληροφορίες σχετικά με την οικονομική του κατάσταση και τις αλλαγές στα όργανα διαχείρισης σε συγκεκριμένη συχνότητα·
• διαδικασία και όροι παροχής δανείου·
• χρονοδιάγραμμα παροχής και αποπληρωμής δανείου (εφόσον το δάνειο παρέχεται και αποπληρώνεται σε δόσεις).
• δυνατότητα και τάξη πρόωρη αποπληρωμήδάνειο;
• λόγους για πρόωρη απαίτηση του δανείου από τον πιστωτή και άλλους όρους κατά την κρίση των μερών της δανειακής σύμβασης.

Τα μέρη της δανειακής σύμβασης θα πρέπει να χρησιμοποιούν ξεκάθαρη γλώσσα και όρους στο κείμενό της, αποκλείοντας τη δυνατότητα διαφορετικών ερμηνειών, λαμβάνοντας υπόψη ότι σε περίπτωση διαφοράς σύμφωνα με το άρθρο. 431 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, κατά την ερμηνεία των όρων μιας σύμβασης, το δικαστήριο λαμβάνει υπόψη την κυριολεκτική σημασία των λέξεων και των εκφράσεων που περιέχονται σε αυτήν.

Δικαιώματα και υποχρεώσεις των μερών της δανειακής σύμβασης

Με βάση τη σύμβαση δανείου, ο δανειστής αναλαμβάνει να παράσχει κεφάλαια (δάνειο) στον δανειολήπτη στο ποσό και με τους όρους που ορίζει η δανειακή σύμβαση και ο δανειολήπτης δεσμεύεται να επιστρέψει τα καθορισμένα κεφάλαια εντός της καθορισμένης προθεσμίας, καθώς και να πληρώσει τόκους για χρήση του δανείου με τον τρόπο που ορίζει η δανειακή σύμβαση.

Το άρθρο 821 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας προβλέπει το δικαίωμα άρνησης παροχής ή λήψης δανείου. Ο δανειστής έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να παράσχει στον δανειολήπτη το δάνειο που προβλέπεται στη σύμβαση δανείου εν όλω ή εν μέρει, εάν υπάρχουν περιστάσεις που δείχνουν σαφώς ότι το ποσό που χορηγήθηκε στον δανειολήπτη δεν θα αποπληρωθεί εγκαίρως. Η άρνηση του δανειστή να χορηγήσει δάνειο θα πρέπει να θεωρείται ως λύση της δανειακής σύμβασης εν όλω ή εν μέρει (ρήτρα 3 του άρθρου 450 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

Η νομοθεσία δεν προβλέπει άλλους λόγους για την άρνηση του δανειστή να χορηγήσει δάνειο, αλλά μπορεί να προβλεφθούν με συμφωνία των μερών. Εάν η άρνηση του δανειστή να χορηγήσει δάνειο επέλθει ελλείψει των παραπάνω λόγων, τότε ο δανειστής ευθύνεται έναντι του δανειολήπτη με τη μορφή αποζημίωσης για ζημίες και με τη μορφή ποινής, εάν προβλέπεται στη σύμβαση δανείου.

Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να λάβει δάνειο εν όλω ή εν μέρει, ειδοποιώντας τον δανειστή πριν από την προθεσμία που ορίζει η δανειακή σύμβαση, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά από νόμο, άλλες νομικές πράξεις ή τη δανειακή σύμβαση, η οποία επίσης συνεπάγεται τη λήξη του δανείου. συμφωνία εν όλω ή εν μέρει.

Εάν συναφθεί σύμβαση δανείου με την προϋπόθεση ότι το δάνειο χρησιμοποιείται για ορισμένους σκοπούς, τότε ο δανειολήπτης είναι υποχρεωμένος να διασφαλίσει ότι ο δανειστής μπορεί να ασκήσει τον έλεγχο της προβλεπόμενης χρήσης του ποσού του δανείου (άρθρο 814 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ). Εάν ο δανειολήπτης παραβιάσει την υποχρέωση να χρησιμοποιήσει το δάνειο για τον επιδιωκόμενο σκοπό, καθώς και σε περίπτωση μη παροχής στον δανειστή τη δυνατότητα να ασκήσει έλεγχο επί της προβλεπόμενης χρήσης, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να απαιτήσει πρόωρη επιστροφήδάνειο και πληρωμή τόκων που οφείλονται επί του ποσού του δανείου, εκτός εάν προβλέπεται διαφορετικά από τη δανειακή σύμβαση.

Το άρθρο 813 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δίνει επίσης στον δανειστή το δικαίωμα να ανακτήσει πρόωρα το δάνειο από τον δανειολήπτη εάν ο τελευταίος δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις που ορίζονται στη σύμβαση δανείου για να εξασφαλίσει την αποπληρωμή του ποσού του δανείου, καθώς και την περίπτωση απώλειας της ασφάλειας ή επιδείνωσης των συνθηκών της λόγω περιστάσεων για τις οποίες δεν ευθύνεται ο δανειστής. Επιπλέον, σύμφωνα με την παράγραφο 2 του άρθ. 811 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να απαιτήσει πρόωρη αποπληρωμή ολόκληρου του υπολειπόμενου ποσού δανείου μαζί με τους οφειλόμενους τόκους εάν μέρος του δανείου δεν αποπληρωθεί εγκαίρως (εάν η συμφωνία προβλέπει την αποπληρωμή του δανείου σε μέρη).

Η δανειακή σύμβαση μπορεί να περιέχει το δικαίωμα του πιστωτή να ζητήσει το δάνειο νωρίτερα σε άλλες περιπτώσεις, για παράδειγμα, σε περίπτωση σημαντικής επιδείνωσης οικονομική κατάστασηο δανειολήπτης (τα κριτήρια για μια τέτοια επιδείνωση πρέπει να περιλαμβάνονται στη σύμβαση δανείου και να τεκμηριώνονται), σε περίπτωση μη πληρωμής (καθυστερημένη πληρωμή) τόκων για τη χρήση του δανείου μία ή περισσότερες φορές, σε περίπτωση μη προσκόμισης εγγράφων που επιβεβαιώνουν την οικονομική προϋπόθεση του δανειολήπτη, εφόσον η υποχρέωση αυτή του δανειολήπτη προβλέπεται στη δανειακή σύμβαση. Καθορισμένες προϋποθέσειςπρέπει να είναι αντικειμενική και συγκεκριμένη. Το γεγονός της παραβίασης των υποχρεώσεων που δίνουν στον δανειστή το δικαίωμα να απαιτήσει πρόωρη αποπληρωμή του δανείου πρέπει να τεκμηριώνεται.

Η δανειακή σύμβαση μπορεί να προβλέπει άλλα δικαιώματα και υποχρεώσεις των μερών. Μεταξύ αυτών είναι και η δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής του δανείου από τον δανειολήπτη. Σε αυτή την περίπτωση, κατά κανόνα, καθορίζονται υψηλότερα επιτόκια για τη χρήση δανείου σε σύγκριση με τα επιτόκια για ένα δάνειο χωρίς δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής του δανειολήπτη. Αυτή η προϋπόθεση είναι απολύτως νόμιμη, δεδομένου ότι ο δανειστής, κατά την έκδοση ενός δανείου, αναμένει να λάβει ένα συγκεκριμένο εισόδημα με τη μορφή τόκων για την καθορισμένη περίοδο χρήσης του δανείου, το οποίο θα είναι μικρότερο από το προγραμματισμένο εάν ο δανειολήπτης αποπληρώσει πρόωρα το δάνειο.

Είδη δανειακών συμβάσεων

Τα είδη των δανειακών συμβάσεων ορίζονται στον Κανονισμό Νο. 54-Ρ, όπως τροποποιήθηκε από τον Κανονισμό Αρ. πελάτες πραγματοποιείται με τους εξής τρόπους:

1. εφάπαξ μεταφορά κεφαλαίων σε τραπεζικούς λογαριασμούς ή έκδοση μετρητών σε δανειολήπτη - ιδιώτη. Σε αυτή την περίπτωση, συνάπτεται μια εφάπαξ δανειακή σύμβαση.
2. άνοιγμα πιστωτικής γραμμής (από τον Κανονισμό αριθ. . Μπορούν να συναφθούν οι ακόλουθοι τύποι συμφωνιών:
   • συμφωνία που καθορίζει το συνολικό (μέγιστο) ποσό των δανείων που μπορεί να παρασχεθεί στον δανειολήπτη στο πλαίσιο ανοικτής πιστωτικής γραμμής (όριο έκδοσης)·
   • συμφωνία που καθορίζει το ποσό της εφάπαξ οφειλής του δανειολήπτη προς τον δανειστή, το οποίο δεν μπορεί να υπερβεί οποιαδήποτε ημέρα της συμφωνίας (όριο χρέους) - η λεγόμενη ανανεούμενη (ανακυκλούμενη) γραμμή πίστωσης.
   • συμφωνία που περιέχει και τους δύο παραπάνω όρους - τόσο το όριο του χρέους όσο και το όριο έκδοσης·
3. παροχή υπερανάληψης - πίστωση του τραπεζικού λογαριασμού του πελάτη-οφειλέτη (εάν υπάρχει ανεπαρκής ή απουσία κεφαλαίων σε αυτόν) και πληρωμή εγγράφων διακανονισμού από τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη-οφειλέτη, εάν οι όροι της συμφωνίας τραπεζικού λογαριασμού προβλέπουν Για καθορισμένη λειτουργία(Άρθρο 850 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Στην περίπτωση αυτή ο πιστωτής ιδρύει μέγιστο ποσόγια την οποία μπορεί να πιστωθεί ο λογαριασμός (όριο υπερανάληψης) και την περίοδο κατά την οποία πρέπει να αποπληρωθεί το παρεχόμενο δάνειο·
4. συμμετοχή της τράπεζας στην παροχή (τοποθέτηση) κεφαλαίων στον δανειολήπτη σε κοινοπρακτική (κοινοπραξία) βάση·
5. με άλλα μέσα που δεν έρχονται σε αντίθεση με την ισχύουσα νομοθεσία και τον Κανονισμό Αρ. 54-Π.

Η διαδικασία σύναψης δανειακής σύμβασης

Το δάνειο παρέχεται από την τράπεζα μετά από ενδελεχή ανάλυση των παραγωγικών δραστηριοτήτων του δανειολήπτη, της οικονομικής του κατάστασης, της φερεγγυότητας, των μεθόδων διασφάλισης της εκπλήρωσης των υποχρεώσεων που προσφέρει ο δανειολήπτης, της δομής της περιουσίας του, του σκοπού για τον οποίο λαμβάνεται το δάνειο, την προβλεπόμενη διαδικασία για τη χρήση των κεφαλαίων που λαμβάνονται ως δάνειο, πιθανές πηγές αποπληρωμής του δανείου, το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη κ.λπ.

Την 1η Ιουνίου 2005, ο ομοσπονδιακός νόμος της 30ης Δεκεμβρίου 2004 Αρ. 218-FZ «Σχετικά πιστωτικές ιστορίες", σκοπός του οποίου είναι η δημιουργία και ο καθορισμός συνθηκών για το σχηματισμό, επεξεργασία, αποθήκευση και αποκάλυψη από τα γραφεία πιστωτικού ιστορικού πληροφοριών που χαρακτηρίζουν την έγκαιρη εκπλήρωση από τους δανειολήπτες των υποχρεώσεών τους βάσει δανειακών (πιστωτικών) συμβάσεων, αυξάνοντας την ασφάλεια των δανειστών και των δανειοληπτών μέσω γενικής μείωσης των πιστωτικών κινδύνων, αυξάνοντας τη λειτουργική αποτελεσματικότητα των πιστωτικών οργανισμών. Ωστόσο, οι πληροφορίες που προβλέπονται από τον παρόντα Νόμο θα παρέχονται από τα πιστωτικά ιδρύματα στο γραφείο πιστωτικής ιστορίας μόνο σε σχέση με δανειολήπτες που έχουν συμφωνήσει με την παροχή του και επομένως φαίνεται ότι η ασφάλεια και η αποτελεσματικότητα των δανειστών θα αυξηθεί ελάχιστα.

Μία από τις πιο σημαντικές διαδικασίες κατά τη λήψη απόφασης για τη χορήγηση δανείου είναι η διεξαγωγή νομικής εξέτασης του συστατικού του δανειολήπτη και άλλων εγγράφων.

Οι στόχοι μιας τέτοιας εξέτασης είναι να προσδιοριστεί η νομική ικανότητα του δανειολήπτη και άλλων συμμετεχόντων στη συναλλαγή (υποθήκες, εγγυητές, εγγυητές), η επαλήθευση της εξουσίας των εκπροσώπων του δανειολήπτη και άλλων συμμετεχόντων στη συναλλαγή να συνάψουν σχετικές συμφωνίες, και αναλύουν τις συναλλαγές πιστώσεων και χρεογράφων για συμμόρφωση με τη νομοθεσία τους.

Ο κατάλογος των εγγράφων και η μορφή με την οποία πρέπει να προσκομίζονται καθορίζονται από κάθε δανειστή ανεξάρτητα και τίθενται υπόψη του δανειολήπτη. Για την εξάλειψη του κινδύνου πλαστογράφησης εγγράφων, συνιστάται να απαιτούνται συμβολαιογραφικά αντίγραφα εγγράφων ή αντίγραφα επικυρωμένα από εκείνα τα πρόσωπα (αρχές) που υπέγραψαν (έγκρισαν, αποδέχθηκαν, κατέγραψαν) το έγγραφο.

Σκοπός της διενέργειας νομικής εξέτασης είναι να αποτραπεί η σύναψη πιστωτικής συναλλαγής που είναι άκυρη για διάφορους λόγους και να εφαρμοστούν οι συνέπειες της ακυρότητας της συναλλαγής.

Έτσι, η λήψη δανείου από ένα δημοσιονομικό ίδρυμα από πιστωτικούς οργανισμούς απαγορεύεται (ρήτρα 8 του άρθρου 161 του Κώδικα Προϋπολογισμού της Ρωσικής Ομοσπονδίας (εφεξής ο Κώδικας Προϋπολογισμού της Ρωσικής Ομοσπονδίας) όπως τροποποιήθηκε από τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. 182- FZ της 28ης Δεκεμβρίου 2004, προηγουμένως αυτή η διάταξη ρυθμιζόταν από το άρθρο 118 του Κώδικα Προϋπολογισμού της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Έτσι, σύμβαση δανείου που συνήφθη με δημοσιονομικό ίδρυμα, σύμφωνα με το άρθ. Το 168 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι μια άκυρη συναλλαγή, καθώς δεν συμμορφώνεται με τις απαιτήσεις του νόμου - του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Οι συνέπειες της ακυρότητας θα είναι οι εξής: κάθε μέρος υποχρεούται να επιστρέψει στο άλλο μέρος ό,τι έλαβε στο πλαίσιο της συναλλαγής, δηλαδή, το ίδρυμα θα υποχρεωθεί να επιστρέψει στον δανειστή το ποσό του δανείου που έλαβε (χωρίς να πληρώσει τόκους για τη χρήση το δάνειο), και ο δανειστής θα έχει το δικαίωμα να απαιτήσει την πληρωμή τόκων επί του ποσού του δανείου με το επιτόκιο αναχρηματοδότησης σύμφωνα με το άρθρο. 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας για την παράνομη χρήση κεφαλαίων άλλων ανθρώπων. Αυτή η περίπτωση επιβεβαιώνεται από την πρακτική της διαιτησίας. Έτσι, το Διαιτητικό Δικαστήριο της Μόσχας, εξετάζοντας την υπόθεση επί της αγωγής της JSCB "Moscow Industrial Bank" κατά της Διοίκησης του Προέδρου της Ρωσικής Ομοσπονδίας για ανάκτηση 162.706,84 $ ως τόκων για τη χρήση κεφαλαίων τρίτων, αναγνώρισε την ανταγωγή της η εναγομένη (Διοίκηση Προέδρου) ως δανειακή σύμβαση, που συνήφθη μεταξύ των καθορισμένων προσώπων, άκυρη συναλλαγή λόγω ακυρότητάς της (υπόθεση Α40-25352/02-29-270). Η Προεδρική Διοίκηση είναι ομοσπονδιακό εκτελεστικό όργανο, ασκεί τις δραστηριότητές του σε βάρος του ομοσπονδιακού προϋπολογισμού και σύμφωνα με το προεδρικό διάταγμα αριθ. κονδύλια εκτός προϋπολογισμού» Απαγορεύεται στους ομοσπονδιακούς φορείς να αντλούν δανεικά κεφάλαια με την προσέλκυση δανείων και δανείων, εκτός εάν η έλξη αυτή ορίζεται ρητά από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν έδωσε την άδεια να λάβει αυτό το δάνειο. Επιπλέον, σύμφωνα με την παράγραφο 1 του άρθ. 118 του Κώδικα Προϋπολογισμού της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τα δημοσιονομικά ιδρύματα δεν έχουν το δικαίωμα να λαμβάνουν δάνεια από πιστωτικούς οργανισμούς. Το δικαστήριο εφάρμοσε τις συνέπειες της ακυρότητας της δανειακής σύμβασης, επιστρέφοντας στα μέρη ό,τι έλαβε στο πλαίσιο της συναλλαγής. Ικανοποιώντας την απαίτηση της Προεδρικής Διοίκησης, το δικαστήριο προχώρησε από το γεγονός ότι κατά την εφαρμογή των συνεπειών της ακυρότητας μιας πιστωτικής συναλλαγής, το μέρος που χρησιμοποιεί πιστωτικά κεφάλαια, υποχρεούται να επιστρέψει τα κεφάλαια που έλαβε στον πιστωτή, καθώς και να πληρώσει τόκους για τη χρήση κεφαλαίων άλλων με βάση την ρήτρα 2 του άρθρου. 167 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας για ολόκληρη την περίοδο χρήσης αυτών των κεφαλαίων. Αυτό το συμπέρασμα αντιστοιχεί στην παράγραφο 29 του Ψηφίσματος της Ολομέλειας του Ανωτάτου Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας και της Ολομέλειας του Ανωτάτου Δικαστηρίου Διαιτητικό Δικαστήριο RF με ημερομηνία 08.10.98 Αρ. 13/14 «Σχετικά με την πρακτική εφαρμογής των διατάξεων του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με τους τόκους για τη χρήση κεφαλαίων άλλων ανθρώπων».

Θα είναι δυνατό να ανακάμψει πραγματικά από δημοσιονομικό ίδρυμααυτά τα κεφάλαια; Σύμφωνα με την παράγραφο 2 του άρθρου. 120 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ένα ίδρυμα είναι υπεύθυνο για τις υποχρεώσεις του με τα κεφάλαια που έχει στη διάθεσή του. Εάν είναι ανεπαρκείς, ο ιδιοκτήτης του σχετικού ακινήτου φέρει επικουρική ευθύνη για τις υποχρεώσεις του δημοσιονομικού οργάνου. Λαμβάνοντας υπόψη τη στοχοθετημένη φύση των κεφαλαίων που λαμβάνει ένα δημοσιονομικό ίδρυμα από τον προϋπολογισμό, καθώς και τους κανόνες του άρθρου. 238, 239, 255 του Κώδικα Προϋπολογισμού της Ρωσικής Ομοσπονδίας, φαίνεται απίθανο να ανακτηθούν κεφάλαια από δημοσιονομικό ίδρυμα εάν εφαρμοστούν οι συνέπειες της ακυρότητας μιας συναλλαγής πίστωσης, ακόμη και αν υπάρχει δικαστική απόφαση.

Όταν αποφασίζετε εάν θα χορηγήσετε δάνειο σε οποιαδήποτε νομική οντότητα, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι αυτή η νομική οντότητα είναι εγγεγραμμένη στο Μητρώο Ενοποιημένου Κράτους νομικά πρόσωπα, να αναλύσει τα συστατικά του έγγραφα για τη νομική ικανότητα και τη δομή των διοικητικών οργάνων για τον προσδιορισμό του φορέα που είναι εξουσιοδοτημένος να λάβει απόφαση σχετικά με τη λήψη δανείου και να υπογράψει σύμβαση δανείου. Σε αυτή την περίπτωση είναι υποχρεωτικός ο έλεγχος αν έχει λήξει η θητεία του οριζόμενου οργάνου και αν εκλέχθηκε (διορίστηκε) κανονικά. Για το σκοπό αυτό παρακαλείται ο δανειολήπτης να προσκομίσει αντίγραφα πρωτοκόλλων (αποφάσεων) εκλογής (διορισμού) του οργάνου αυτού. Στις περιπτώσεις που προβλέπονται από την κείμενη νομοθεσία ή συστατικών εγγράφωννομικό πρόσωπο, το εξουσιοδοτημένο όργανο λαμβάνει απόφαση σχετικά με τη λήψη δανείου από τον δανειολήπτη, αντίγραφο του οποίου, δεόντως επικυρωμένο, προσκομίζεται στον δανειστή. Η καθορισμένη απόφαση πρέπει να περιέχει όλους τους όρους του ληφθέντος δανείου που είναι σημαντικοί για τη συγκεκριμένη συναλλαγή (ποσό, διάρκεια, επιτόκιο, είδος εξασφάλισης, προβλεπόμενη χρήση του δανείου και άλλους όρους που αναγνωρίζονται από τα μέρη της δανειακής σύμβασης ως βασικοί) . Λήψη δανείου από κρατικές ενιαίες επιχειρήσεις Σύμφωνα με το άρθρο. 24 του Ομοσπονδιακού Νόμου της 14ης Νοεμβρίου 2002 Αρ. 161-FZ «Σχετικά με τις κρατικές και δημοτικές ενιαίες επιχειρήσεις», μια ενιαία επιχείρηση έχει το δικαίωμα να δανείζεται (συμπεριλαμβανομένης της μορφής δανείων βάσει συμφωνιών με πιστωτικά ιδρύματα) μόνο σε συμφωνία με την ιδιοκτήτης της περιουσίας της ενιαίας επιχείρησης του όγκου και της κατεύθυνσης χρήσης των προσελκυόμενων κεφαλαίων. Η διαδικασία δανεισμού από ενιαίες επιχειρήσεις καθορίζεται από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τα κυβερνητικά όργανα των συστατικών οντοτήτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή τους φορείς τοπικής αυτοδιοίκησης.

Η διαδικασία δανεισμού από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και την πλειοψηφία των εκτελεστικών αρχών των συστατικών οντοτήτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν έχει εγκριθεί. Ελλείψει της καθορισμένης Διαδικασίας, μια συναλλαγή για τη λήψη δανείου από κρατική ή δημοτική ενιαία επιχείρηση μπορεί να κηρυχθεί άκυρη σύμφωνα με το άρθρο. 168 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ωστόσο, οι ενιαίες επιχειρήσεις στρέφονται προς πιστωτικών οργανισμώνγια τη λήψη δανείων που είναι απαραίτητα για την άσκηση των δραστηριοτήτων τους.

Επιπλέον, ο ομοσπονδιακός νόμος «Περί κρατικών και δημοτικών ενιαίων επιχειρήσεων» προβλέπει ότι οι συναλλαγές ενιαίων επιχειρήσεων για τις οποίες ενδιαφέρονται οι διευθυντές τους είναι σημαντικές συναλλαγές (άρθρα 22, 23), καθώς και συναλλαγές για την παροχή εγγυήσεων και την ενεχυρίαση πραγματικών κληρονομιά (άρθρο 18) πρέπει επίσης να πραγματοποιείται από ενιαίες επιχειρήσεις με τη συγκατάθεση του ιδιοκτήτη της περιουσίας της ενιαίας επιχείρησης. Αυτό πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά τη σύναψη συμφωνιών εγγύησης και συμβάσεων ασφάλειας με ενιαίες επιχειρήσεις ως εγγύηση για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων των δανειοληπτών.

Επιπλέον, θα πρέπει να ληφθεί υπόψη η ειδική δικαιοπρακτική ικανότητα μιας ενιαίας επιχείρησης (άρθρο 3 του παρόντος νόμου) - η ικανότητα να έχει πολιτικά δικαιώματα, ανάλογα με το αντικείμενο και τους στόχους των δραστηριοτήτων της που προβλέπονται στο καταστατικό αυτής της ενιαίας επιχείρησης, καθώς και στο γεγονός ότι μπορούν να δημιουργηθούν ενιαίες επιχειρήσεις σε περιπτώσεις που προβλέπονται ειδικά στο άρθρο. 8 του εν λόγω Νόμου. Από τα παραπάνω προκύπτει ότι η δυνατότητα να ενεργεί κανείς ως εγγυητής και ενεχυραστής ως εγγύηση για την εκπλήρωση υποχρεώσεων τρίτου θα πρέπει να προβλέπεται στο καταστατικό μιας ενιαίας επιχείρησης. Ενδιαφέρον παρουσιάζει ο κανόνας που περιέχεται στην παράγραφο 3 του άρθρου. 18 του παρόντος Νόμου. Προβλέπει ότι κινητά και ακίνηταμια κρατική ή δημοτική επιχείρηση διαθέτει μόνο εντός των ορίων που δεν της στερούν τη δυνατότητα να ασκεί δραστηριότητες, οι στόχοι, το αντικείμενο και τα είδη των οποίων καθορίζονται από το καταστατικό μιας τέτοιας επιχείρησης. Συναλλαγές που πραγματοποιούνται από την κυβέρνηση ή δημοτική επιχείρησηκατά παράβαση αυτής της απαίτησης είναι άκυρα.

Ας εξετάσουμε αυτό το παράδειγμα. Μια ενιαία επιχείρηση που ασχολείται με τις αεροπορικές μεταφορές επιβατών και έχει τρία επιβατικά αεροσκάφη υπό τον οικονομικό της έλεγχο, μετά τη λήψη δανείου από τράπεζα, ενέχυρα αυτά τα αεροσκάφη ως εγγύηση. Εάν αυτή η επιχείρηση δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις της για αποπληρωμή του δανείου, το αεροσκάφος μπορεί να αποκλειστεί και θα πωληθούν με τον τρόπο που ορίζει η ισχύουσα νομοθεσία. Έτσι, κατά τη σύναψη τέτοιων συναλλαγών με μια ενιαία επιχείρηση, είναι απαραίτητο να εκτιμηθεί σε ποιο βαθμό η προβλεπόμενη ασφάλεια εμπλέκεται στην παραγωγική διαδικασία και εάν η αποξένωση της θα οδηγήσει στην αδυναμία της ενιαίας επιχείρησης να ασκήσει τις καταστατικές της δραστηριότητες. Παρά το γεγονός ότι το ίδιο το ενέχυρο δεν είναι συναλλαγή για την εκποίηση περιουσίας, η πώληση του ενεχύρου μπορεί να είναι άκυρη συναλλαγή και, ως εκ τούτου, ένα τέτοιο ενέχυρο δεν μπορεί να θεωρηθεί ως κατάλληλη ασφάλεια.

Κατά τον δανεισμό σε ενιαίες επιχειρήσεις, είναι σημαντικό να προσδιορίζεται ο ιδιοκτήτης της περιουσίας της ενιαίας επιχείρησης προκειμένου να επαληθευτεί η εγκυρότητα της υποβληθείσας συγκατάθεσης για τη συναλλαγή. Έτσι, η ρήτρα 1 του διατάγματος της κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 3ης Δεκεμβρίου 2004 αριθ. 739 «Σχετικά με τις εξουσίες των ομοσπονδιακών εκτελεστικών αρχών να ασκούν τα δικαιώματα του ιδιοκτήτη της περιουσίας μιας ομοσπονδιακής κρατικής ενιαίας επιχείρησης» ορίζει ότι ομοσπονδιακές εκτελεστικές αρχές σε σχέση με ομοσπονδιακές κρατικές ενιαίες επιχειρήσεις που υπόκεινται σε διατήρηση στην ομοσπονδιακή ιδιοκτησία ή περιλαμβάνονται στο σχέδιο πρόβλεψης (πρόγραμμα) για την ιδιωτικοποίηση της ομοσπονδιακής περιουσίας, εάν οι μετοχές των μετοχικών εταιρειών που δημιουργήθηκαν με τη μετατροπή τους αναμένεται να μεταφερθούν σε εξουσιοδοτημένο κεφάλαιοάλλες ανώνυμες εταιρείες ή παραμένουν υπό ομοσπονδιακή ιδιοκτησία, εκτελούν, μεταξύ άλλων καθηκόντων, συντονισμό μεγάλων συναλλαγών, καθώς και συναλλαγές που σχετίζονται με την παροχή δανείων, εγγυήσεων, λήψη τραπεζικών εγγυήσεων, άλλα βάρη, εκχώρηση απαιτήσεων, μεταβίβαση χρέος και δανεισμός.

Ταυτόχρονα, οι ομοσπονδιακές εκτελεστικές αρχές πρέπει να ενημερώσουν την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία για την Ομοσπονδιακή Διαχείριση Περιουσίας για τις αποφάσεις που ελήφθησαν για τα παραπάνω ζητήματα εντός 24 ωρών από την ημερομηνία έγκρισης. Η τελευταία συντονίζει τις παραπάνω συναλλαγές σε σχέση με άλλες ομοσπονδιακές κρατικές ενιαίες επιχειρήσεις.

Δανεισμός σε μετοχές και εταιρείες περιορισμένης ευθύνης

Κατά τον δανεισμό σε ανώνυμες εταιρείες και εταιρείες περιορισμένης ευθύνης, είναι απαραίτητο να αξιολογηθεί η δανειακή συναλλαγή (ή συναλλαγή εξασφαλίσεων ή εγγύησης) ως προς την ύπαρξη ενδιαφέροντος για την ολοκλήρωσή της και να προσδιοριστεί εάν είναι μεγάλη (άρθρα 78, 79, 81-84 του ο ομοσπονδιακός νόμος «Περί μετοχικών εταιρειών» και τα άρθρα 45, 46 του ομοσπονδιακού νόμου «για τις εταιρείες περιορισμένης ευθύνης»). Οι συναλλαγές αυτές αναγνωρίζονται από τους νόμους που αναφέρονται παραπάνω ως ακυρώσιμες συναλλαγές, δηλαδή η απόφαση για την ακυρότητά τους πρέπει να αναγνωριστεί από το δικαστήριο επί αξιώσεων της εταιρείας ή του συμμετέχοντος ή της εταιρείας ή του μετόχου αντίστοιχα. Η ακυρότητα των συναλλαγών αυτών αποδεικνύεται από τους ενάγοντες στο δικαστήριο. Οι αξιώσεις για την κήρυξη άκυρων τέτοιων συναλλαγών και την εφαρμογή των συνεπειών της ακυρότητάς τους μπορούν να ασκηθούν εντός ενός έτους από την ημέρα που ο ενάγων έμαθε ή όφειλε να μάθει για τις περιστάσεις που αποτελούν τη βάση για την κήρυξη της συναλλαγής άκυρη (άρθρο 2 του άρθρου 181 του τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

Στη δικαστική πρακτική, υπάρχει μεγάλος αριθμός παραδειγμάτων ακυρότητας μεγάλων συναλλαγών και συναλλαγών ενδιαφερομένων που συνάπτονται από ανώνυμες εταιρείες και εταιρείες περιορισμένης ευθύνης κατά παράβαση της ισχύουσας νομοθεσίας (βλ., για παράδειγμα, το παράρτημα της Ενημερωτικής Επιστολής του Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας με ημερομηνία 13 Μαρτίου 2001 Αρ. 62 «Επισκόπηση της πρακτικής επίλυσης διαφορών που σχετίζονται με τη σύναψη από τις επιχειρηματικές εταιρείες μεγάλων συναλλαγών και συναλλαγών για τις οποίες υπάρχει συμφέρον», καθώς και επίλυση της Ολομέλειας του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 18ης Νοεμβρίου 2003 Αρ. 19 «Σε ορισμένα θέματα εφαρμογής του Ομοσπονδιακού Νόμου «Περί Μετοχικών Εταιρειών»).

Θα πρέπει να θυμόμαστε ότι η ακυρότητα μιας σύμβασης δανείου συνεπάγεται την ακυρότητα της υποχρέωσης που την εξασφαλίζει, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά από το νόμο (ρήτρα 3 του άρθρου 329 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Έτσι, εάν μια σύμβαση δανείου κηρυχθεί άκυρη, συμπεριλαμβανομένων των λόγων που αναφέρθηκαν παραπάνω, η ασφάλεια (εγγύηση, ενέχυρο, άλλη ασφάλεια, εκτός τραπεζική εγγύηση). Σύμφωνα με την παράγραφο 2 του άρθρου. 167 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, εάν η συναλλαγή είναι άκυρη, κάθε μέρος υποχρεούται να επιστρέψει στο άλλο μέρος όλα όσα έλαβε στο πλαίσιο της συναλλαγής (διμερής αποκατάσταση). Ο δανειολήπτης πρέπει να επιστρέψει το ποσό του δανείου στον δανειστή, καθώς και τους τόκους σύμφωνα με το άρθ. 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και ο δανειστής - ο τόκος που έλαβε από τον δανειολήπτη για τη χρήση του δανείου.

Διαδικασία χορήγησης δανείου

Όπως σημειώθηκε παραπάνω, το καθήκον του δανειστή είναι να παρέχει κεφάλαια (δάνειο) στον δανειολήπτη στο ποσό και με τους όρους που προβλέπονται στη σύμβαση δανείου.

Σύμφωνα με την ρήτρα 2.1 του κανονισμού αριθ. 54-P, η τράπεζα παρέχει κεφάλαια με την ακόλουθη σειρά:

- για νομικά πρόσωπα - μόνο με τραπεζικό έμβασμα με πίστωση κεφαλαίων στον τρέχοντα ή ανταποκριτή λογαριασμό (υπο-λογαριασμό) του δανειολήπτη, που έχει ανοίξει βάσει συμφωνίας τραπεζικού λογαριασμού.
- σε ιδιώτες - χωρίς μετρητά με πίστωση κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη (λογαριασμός για την καταγραφή των ποσών των προσελκυόμενων καταθέσεων) ή σε μετρητά μέσω του ταμείου του δανειστή.

Ο Κανονισμός 54-Π δεν επιτρέπει τη δυνατότητα μεταφοράς του ποσού του δανείου σε λογαριασμούς τρίτων.

Στη σύμβαση δανείου, είναι σημαντικό να προσδιορίσετε ποια είναι η στιγμή χορήγησης του δανείου - τη στιγμή που ο δανειστής εκπληρώνει την υποχρέωσή του (για παράδειγμα, τη στιγμή που το δάνειο πιστώνεται στον λογαριασμό του δανειολήπτη που έχει ανοίξει στην τράπεζα πιστωτή ή τη στιγμή που Το δάνειο πιστώνεται σε λογαριασμό ανταποκρίτριας άλλης τράπεζας στην οποία ανοίγει ο λογαριασμός του δανειολήπτη), αφού από αυτή τη στιγμή θα υπολογίζεται ο χρόνος χρήσης του δανείου.

Ο χρόνος χρήσης του δανείου υπολογίζεται σύμφωνα με τους κανόνες που καθορίζονται από το Κεφάλαιο. 11 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Τροποποίηση και καταγγελία της δανειακής σύμβασης, καταγγελία υποχρεώσεων από τη δανειακή σύμβαση

Σύμφωνα με το άρθ. 450 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η τροποποίηση και η καταγγελία της σύμβασης είναι δυνατή με συμφωνία των μερών, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, άλλους νόμους ή τη σύμβαση. Έτσι, τα μέρη της δανειακής σύμβασης μπορούν να προβλέπουν στη συμφωνία τη δυνατότητα μονομερούς αλλαγής των όρων της, η οποία επιβεβαιώνεται από τον κανόνα του άρθρου. 310 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το οποίο επιτρέπει τη μονομερή αλλαγή των όρων υποχρέωσης που σχετίζεται με την υλοποίηση επιχειρηματικών δραστηριοτήτων από τα μέρη της στις περιπτώσεις που προβλέπονται από τη συμφωνία, εκτός εάν προκύπτει διαφορετικά από το νόμο ή την ουσία του την υποχρέωση. Με βάση αυτό, η τράπεζα έχει το δικαίωμα, για παράδειγμα, να αλλάξει μονομερώς το επιτόκιο για τη χρήση δανείου από νομικό πρόσωπο που έλαβε δάνειο σε σχέση με τις επιχειρηματικές του δραστηριότητες ή από φυσικό πρόσωπο - ατομικός επιχειρηματίας. Ταυτόχρονα, η σύμβαση δανείου πρέπει να περιγράφει αντικειμενικές συνθήκες, η εμφάνιση των οποίων θα επιτρέψει στον δανειστή να αλλάξει μονομερώς το επιτόκιο (για παράδειγμα, αλλαγή του επιτοκίου αναχρηματοδότησης κατά ένα ορισμένο ποσοστό, ο λόγος του επιπέδου του επιτοκίου προς το επίπεδο του επιτοκίου αναχρηματοδότησης), καθώς και η διαδικασία για μια τέτοια αλλαγή (όροι και μέθοδοι κοινοποιήσεις στον δανειολήπτη, ημερομηνίες έναρξης ισχύος των αλλαγών).

Όταν λήξει το δάνειο, το δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί από τον δανειολήπτη. Σύμφωνα με το άρθ. 407 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η υποχρέωση τερματίζεται εν όλω ή εν μέρει για λόγους που προβλέπονται από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, άλλους νόμους, άλλες νομικές πράξεις ή συμφωνία. Ο κανονισμός αριθ.

— με χρέωση κεφαλαίων από τον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη σύμφωνα με την εντολή πληρωμής του·
— με άμεση χρέωση κεφαλαίων από τον δανειστή από τον λογαριασμό του δανειολήπτη, εάν το δικαίωμα αυτό παραχωρήθηκε στον δανειστή από τη σύμβαση δανείου και την αντίστοιχη συμφωνία λογαριασμού·
- με εισφορά μετρητών από τον δανειολήπτη - ιδιώτη στο ταμείο του δανειστή.

Εκτός από τη λήξη της υποχρέωσης με εκπλήρωση, η λήξη της υποχρέωσης του δανειολήπτη για αποπληρωμή του δανείου (πληρωμή τόκων) είναι δυνατή και με άλλους τρόπους που προβλέπονται στο Κεφάλαιο. 26 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας: με την παροχή αποζημίωσης σε αντάλλαγμα για εκτέλεση, συμψηφισμό, ανανέωση, διαγραφή χρέους κ.λπ.

Με ανανέωση, η υποχρέωση του δανειολήπτη προς τον δανειστή μπορεί να λήξει, για παράδειγμα, στην περίπτωση που ο δανειολήπτης εκδίδει τη συναλλαγματική του στον δανειστή. Έτσι, η υποχρέωση αποπληρωμής του δανείου αντικαθίσταται από την υποχρέωση του δανειολήπτη να πληρώσει το γραμμάτιο που εκδόθηκε από αυτόν κατά την ημερομηνία λήξης που ορίζεται στο γραμμάτιο.

Ο συμψηφισμός μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τον τερματισμό των υποχρεώσεων του δανειολήπτη στην περίπτωση που ο δανειστής, για παράδειγμα, έχει υποχρέωση προς τον δανειολήπτη να επιστρέψει το ποσό της κατάθεσης και η προθεσμία για την επιστροφή της κατάθεσης έχει φτάσει (προθεσμιακή κατάθεση) ή καθορίζεται από τη στιγμή ζήτησης (κατάθεση όψεως).

Ο δανειολήπτης μπορεί να μεταβιβάσει στον δανειστή, με αντάλλαγμα την εκπλήρωση της υποχρέωσης αποπληρωμής του δανείου, περιουσία που ανήκει στον δανειολήπτη. Τέτοιο ακίνητο μπορεί επίσης να περιλαμβάνει ακίνητα που αποτέλεσαν αντικείμενο ενεχύρου ως εγγύηση για την αποπληρωμή του δανείου, το οποίο κατά τη μεταβίβαση ως αποζημίωση πρέπει να είναι απαλλαγμένο από ενέχυρο (δηλαδή να λυθεί η σύμβαση ενεχύρου). Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι ο ιδιοκτήτης αυτού του ακινήτου πρέπει να είναι ο δανειολήπτης και όχι τρίτος που ήταν ο υποθηκοφύλακας (άρθρο 335 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Σύμφωνα με το άρθ. 409 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, συνάπτεται συμφωνία αποζημίωσης μεταξύ των μερών της καταγγελθείσας υποχρέωσης (σε σχέση με σύμβαση δανείου - μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη). Εάν υπάρχει περιουσία που μπορεί να αποτελέσει αντικείμενο αποζημίωσης από τρίτο, το συγκεκριμένο πρόσωπο μπορεί να συνάψει συμφωνία εγγύησης με τον δανειστή ως εγγύηση για τις υποχρεώσεις του δανειολήπτη βάσει της δανειακής σύμβασης και να καταγγείλει τις υποχρεώσεις του βάσει της συμφωνίας εγγύησης με αποζημίωση. Η υποχρέωση του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο μπορεί να εκπληρωθεί από τρίτο μέρος εάν ο δανειολήπτης έχει εμπιστευθεί την εκπλήρωση της υποχρέωσής του στο συγκεκριμένο πρόσωπο (άρθρο 313 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

Εάν ο δανειολήπτης δεν εκπληρώσει την υποχρέωσή του για αποπληρωμή του δανείου, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να αποδεσμεύσει την εξασφάλιση (εάν η υποχρέωση αποπληρωμής του δανείου ήταν εξασφαλισμένη με εξασφάλιση) ή να υποβάλει αίτημα εκπλήρωσης στον εγγυητή ή τον εγγυητή (αν η υποχρέωση αποπληρωμής του δανείου ήταν εξασφαλισμένη με εγγύηση ή εγγύηση).

Έχοντας συνάψει σύμβαση δανείου, συνειδητοποιήσατε ότι το έγγραφο υπογράφηκε με άνισους όρους; Ποιο είναι το σωστό σε μια τέτοια κατάσταση και σε ποιες περιπτώσεις είναι δυνατή η ακύρωση της συναλλαγής; Θα μάθετε για αυτό σε αυτό το άρθρο.

Σε ποιες περιπτώσεις είναι δυνατή η ακύρωση μιας δανειακής σύμβασης;

Μόνο ένα δικαστήριο μπορεί να ακυρώσει μια σύμβαση. Ο δικαστής λαμβάνει απόφαση με βάση την εξέταση όλων των πτυχών της υπόθεσης, κρατικούς κανονισμούς, όπως προβλέπεται στο άρθρο. 166–181 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Αυτές περιλαμβάνουν τις ακόλουθες καταστάσεις:

1. Εάν η συμφωνία με την τράπεζα συνήφθη ως αποτέλεσμα του λάθους του πελάτη. Δηλαδή, οι εμπειρογνώμονες πιστώσεων δεν αποκάλυψαν πλήρως ολόκληρη την ουσία της συμφωνίας ή απέκρυψαν σκόπιμα ορισμένες σημαντικές πτυχές της συναλλαγής. Στη συνέχεια, με βάση τη ρωσική νομοθεσία, μπορεί να θεωρηθεί ότι ο πελάτης παραπλανήθηκε και η σύμβαση μπορεί να αμφισβητηθεί.
2. Εάν κάποιος από τους όρους της συμφωνίας για το χρέος είναι αντίθετος με τα ανθρώπινα δικαιώματα και το Σύνταγμα.
3. Αν η συναλλαγή έγινε με άτομο που είναι ανίκανο.
4. Εάν ένα άτομο αναγκαζόταν να υπογράψει μια συμφωνία με τη βία ή με τη βοήθεια απειλών και πιέσεων.
5. Εάν τα χρήματα δεν ελήφθησαν από τον δανειολήπτη στο σύνολό τους ή δεν εκδόθηκαν καθόλου. Σε αυτή την περίπτωση, η συναλλαγή μπορεί να αμφισβητηθεί με βάση την έλλειψη κεφαλαίων σύμφωνα με το άρθρο 812 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Ακυρώσιμες συναλλαγές ή συνέπειες παραβιάσεων της δανειακής σύμβασης

Το δάνειο είναι μια αμφίδρομη συναλλαγή. Η ρωσική νομοθεσία θεσπίζει πρότυπα όχι μόνο για άτομα που συνάπτουν συμφωνία. Οι απαιτήσεις παρουσιάζονται επίσημα για το περιεχόμενο, τη μορφή του εγγράφου και τους στόχους των μερών όταν υποβάλλουν αίτηση για δάνειο. Σε περιπτώσεις παραβίασης του νόμου, η συναλλαγή μπορεί να προσβληθεί σε διαιτησία ή πολιτική δίκη. Συχνά, η μη συμμόρφωση με τους κανόνες κατά τη σύναψη μιας σύμβασης έχει ορισμένες συνέπειες. Τέτοιες συμβάσεις περιλαμβάνουν:

Για να αμφισβητήσετε μια συναλλαγή δανείου, πρέπει να γράψετε και να υποβάλετε αγωγή δήλωση αξίωσηςστην τράπεζα. Σε αυτό πρέπει να αναφέρετε:

• τα στοιχεία του διαβατηρίου σας (διεύθυνση εγγραφής, πραγματική διεύθυνση κατοικίας, σειρά και αριθμός διαβατηρίου, ποιος εξέδωσε το έγγραφο και πότε)·
• έναν αριθμό αναγνώρισης·
• τον αριθμό τηλεφώνου επικοινωνίας σας·
• συντεταγμένες τράπεζας (ΑΦΜ, αριθμός άδειας Κεντρικής Τράπεζας, νομική διεύθυνση).
• στοιχεία επικοινωνίας όλων των ατόμων που έχουν οποιαδήποτε σχέση με τη διαφορά με την τράπεζα.
• όλη η ουσία της διαφοράς που έχει προκύψει.
• τα αιτήματά σας στο δικαστήριο·
• υπογραφή και ημερομηνία.

Αλλαγή της δανειακής σύμβασης: υπό ποιες προϋποθέσεις είναι δυνατή;

Τόσο ο δανειολήπτης όσο και ο δανειστής μπορούν να αλλάξουν τους όρους της συναλλαγής δανείου. Οι νέες συνθήκες δεν πρέπει να έρχονται σε αντίθεση με το νόμο και τα ανθρώπινα δικαιώματα. Οι αλλαγές στη σύμβαση γίνονται με κοινή συμφωνία των μερών. Έτσι, είναι δυνατή η αλλαγή των όρων της δανειακής σύμβασης στις ακόλουθες περιπτώσεις:

1. Όπως δείχνει η πρακτική, δεν μελετούν προσεκτικά όλοι οι δανειολήπτες κάθε ρήτρα της σύμβασης. Συχνά οι αλλαγές στους συμβατικούς όρους από τον πιστωτή είναι απροσδόκητες για τον οφειλέτη. Σε τέτοιες περιπτώσεις, είναι σημαντικό να κατανοήσετε ότι η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να σας προειδοποιήσει και να σας ενημερώσει λεπτομερώς για όλες τις αλλαγές στις ρήτρες της σύμβασης χρέους. Εάν αυτό δεν συμβεί, μπορείτε να ζητήσετε αποζημίωση για ηθική βλάβη και αναθεώρηση των όρων της δανειακής σύμβασης σε δικαστικές διαδικασίες.
2. Για να αποφύγετε κυρώσεις και χρεώσεις, προσπαθείτε πάντα να αποπληρώνετε το δάνειό σας εγκαίρως και να κρατάτε τα πρωτότυπα όλων των αποδείξεων πληρωμής.
3. Μελετήστε διεξοδικά τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις σας βάσει της συμφωνίας με την τράπεζα.
4. Να θυμάστε ότι είστε υπεύθυνοι για την τήρηση ή μη τήρηση των όρων του δανείου σας. Η παραβίασή του συνεπάγεται κατάλληλες συνέπειες (πρόστιμα, δικαστικές διαδικασίες κ.λπ.).

Ιδιώτες και πιστωτικά ιδρύματα συνάπτουν συμφωνίες για την παροχή ορισμένων υπηρεσιών. Μπορούν να χωριστούν σε δύο τύπους:

• Συμφωνία διατήρησης τραπεζικού λογαριασμού.
• Συμφωνία κατάθεση σε τραπεζικό λογαριασμό.

Συμφωνία τραπεζικής κατάθεσης

Μια συμφωνία που συνάπτεται μεταξύ ενός πιστωτικού ιδρύματος και ενός πολίτη που εκφράζει την επιθυμία να ανοίξει ονομάζεται σύμβαση κατάθεσης. Περιλαμβάνει τη μεταφορά κεφαλαίων για αποθήκευση με σκοπό τη δημιουργία εισοδήματος. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα αναλαμβάνει να επιστρέψει το ποσό της κατάθεσης στον πελάτη και να καταβάλει τόκους για τη χρήση των κεφαλαίων. Ο ρόλος του καταθέτη μπορεί να είναι είτε φυσικό είτε νομικό πρόσωπο.
Η συμφωνία πρέπει να καταγράφεται με έκδοση βιβλίο αποταμίευσηςή άλλο έγγραφο που επιβεβαιώνει τη συναλλαγή. Η κατάθεση πρέπει να εκδοθεί κατόπιν πρώτης αίτησης του πελάτη. Το ποσό των τόκων καθορίζεται από τη συμφωνία εάν το επιτόκιο αλλάξει, αρχίζει να ισχύει από τον επόμενο μήνα μετά την αλλαγή.

Συμφωνία τραπεζικής εξ αποστάσεως

Μια τέτοια συμφωνία συνάπτεται από πελάτη τράπεζας που επιθυμεί να χρησιμοποιήσει ένα σύστημα ηλεκτρονικής υπηρεσίας ή διαδικτυακή τραπεζική. Η πληρωμή για τη συμφωνία DBS πραγματοποιείται σύμφωνα με τα τραπεζικά τιμολόγια, το ποσό αφαιρείται από τους λογαριασμούς του πελάτη. Οι ενέργειες πραγματοποιούνται από τη στιγμή της υπογραφής μέχρι την επίσημη δήλωση καταγγελίας. Η αίτηση πρέπει να υποβληθεί σε χαρτί. Οι υπηρεσίες συστήματος μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Ενημέρωση του πελάτη για συναλλαγές εισπράξεων και εξόδων με τη μορφή γραπτού μηνύματος.
• Πληρωμή για υπηρεσίες και αγαθά μέσω ηλεκτρονικών πληρωμών.
  

Καταγγελία τραπεζικής σύμβασης

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να τερματίσετε μια συμφωνία με μια τράπεζα, αλλά δεν είναι πάντα τόσο εύκολο να το κάνετε.

1. Η συμφωνία μπορεί να ακυρωθεί με συμφωνία των μερών εάν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν αντιταχθεί.
2. Σύμφωνα με τη δικαστική απόφαση, σε αυτή την περίπτωση είναι απαραίτητο να πληρώσετε ένα κρατικό τέλος 200 ρούβλια και να συντάξετε δήλωση αξίωσης.
3. Η σύμβαση μπορεί να λυθεί μονομερώς, αλλά αυτή η ρήτρα πρέπει να προσδιορίζεται στη σύμβαση.

Συμφωνία καθολικής τραπεζικής υπηρεσίας

Ρυθμίζει τους γενικούς κανόνες και προϋποθέσεις για την παροχή υπηρεσιών σε ιδιώτες. Αυτά περιλαμβάνουν:

• Εξυπηρέτηση διεθνών λογαριασμών και έκδοσή τους.
• Άνοιγμα και εξυπηρέτηση καταθετικών λογαριασμών.
• Εκτέλεση λειτουργιών με χρήση απομακρυσμένης συντήρησης.
• Ενοικίαση θυρίδας, διατήρηση μεταλλικών λογαριασμών.

Για να υπογράψετε τη συμφωνία, πρέπει να επισκεφτείτε το γραφείο της τράπεζας και να υπογράψετε τη συμφωνία. Το UDBO διευκολύνει τις συναλλαγές στους λογαριασμούς και τις καταθέσεις σας, απλά πρέπει να συμπληρώσετε μια αίτηση για τη λήψη της υπηρεσίας.

Καθολική σύμβαση τραπεζικές υπηρεσίεςσχεδιασμένο για τη βελτίωση της ποιότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών .

Μορφές τραπεζικών συμφωνιών

Το τραπεζικό σύστημα προβλέπει διάφορες μορφές συμφωνιών:

• Σύμβαση δανείου - ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός αναλαμβάνει να παράσχει κεφάλαια στο ποσό και τους όρους που καθορίζονται στη συμφωνία. Και ο δανειζόμενος πολίτης θα επιστρέψει τα κεφάλαια στην τράπεζα και θα πληρώσει επιπλέον τόκους για τη χρήση των οικονομικών.
• Σύμβαση δανείου - ο δανειστής μεταβιβάζει κεφάλαια και περιουσία στην κυριότητα του δανειολήπτη για την περίοδο που καθορίζεται στη συμφωνία. Ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να εξοφλήσει πλήρως όσα έλαβε.
• Το Factoring είναι η εκχώρηση χρηματικής απαίτησης σε τρίτο. Η σύμβαση είναι ανταποδοτική και αμοιβαία.
• Τραπεζικός λογαριασμός και σύμβαση κατάθεσης. Στο πλαίσιο μιας συμφωνίας διατήρησης λογαριασμού, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα συμφωνεί να ανοίξει και να καταθέσει κεφάλαια μόλις γίνουν διαθέσιμα. Μεταβίβασέ τα σε φορείς και πολίτες. Η συμφωνία κατάθεσης προβλέπει την αποθήκευση κεφαλαίων από την τράπεζα, με επακόλουθη επιστροφή και πληρωμή τόκων επί της κατάθεσης.

Μια τραπεζική συμφωνία αποτελεί απόδειξη συμφωνίας με την τράπεζα και πρέπει να συναφθεί εγγράφως. Η προσεκτική ανάγνωση κατά τη σύνταξη και την υπογραφή διασφαλίζει την αποφυγή δυσάρεστων στιγμών.

Ταξινόμηση ειδών τραπεζικών συμβάσεων

Η κύρια ταξινόμηση των τύπων τραπεζικών συμβάσεων περιλαμβάνει τη διαίρεση σε δύο ομάδες:

• σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης, όπου μια τράπεζα ή άλλος χρηματοπιστωτικός οργανισμός, έχοντας αποδεχθεί τα κεφάλαια του καταθέτη, αναλαμβάνει να εξασφαλίσει την επιστροφή του πλήρους ποσού, λαμβάνοντας υπόψη την αύξησή του με συμφωνημένο επιτόκιο·
• σύμβαση τραπεζικού λογαριασμού, η οποία συνεπάγεται την εκτέλεση εντολών πελατών για τη λήψη και πίστωση κεφαλαίων, την έκδοση, τη μετακίνησή τους, την ανάληψη ορισμένων ποσών και τη διενέργεια διαφόρων πράξεων.

Τύποι τραπεζικών λογαριασμών:

• κατά αντικείμενο: ρούβλι ή νόμισμα.
• κατά θέμα: νομικά πρόσωπα, επιχειρηματίες, φυσικά πρόσωπα. πρόσωπα ή πιστωτικά ιδρύματα·
• κατά σκοπό: τρεχούμενους λογαριασμούςή ειδική

Οι τραπεζικές συμφωνίες περιλαμβάνουν όλους τους όρους αποθήκευσης, χρήσης/διακίνησης χρημάτων στο πλαίσιο του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Είδη τραπεζικών συμβάσεων για επιχειρηματίες

Κύριοι τύποι τραπεζικών συμφωνιών για επιχειρηματίες:

• κατά περιεχόμενο δραστηριότητας: παραγωγή, πώληση, ενοικίαση ακινήτων, παροχή υπηρεσιών.
• ανάλογα με τη σύνθεση των μερών: και τα δύο μέρη είναι επιχειρηματίες ή ένα από τα μέρη είναι επιχειρηματίας.

Τα συμβόλαια παραγωγής συνήθως περιλαμβάνουν παραγγελία για μια παρτίδα αγαθών. Οι πωλήσεις περιλαμβάνουν: αγοραπωλησίες, προμήθεια αγαθών, συμβάσεις, προμήθεια ενέργειας. Τα ενοίκια αφορούν ακίνητα και ακίνητα: μίσθωση, ενοικίαση. Για υπηρεσίες/έργο: σύμβαση επισκευής/κατασκευής, κρατ. έργα. Ένα μέρος της συμφωνίας είναι ο επιχειρηματίας: λιανική αγορά και πώληση, ενοικίαση, πίστωση, μεταφορά/αποστολή, αντιπροσωπεία και πολλά άλλα. Και τα δύο μέρη είναι επιχειρηματίες: εμπορική παραχώρηση, χρηματοδοτική μίσθωση, απλή εταιρική σχέση.

Σύμβαση τραπεζικού λογαριασμού

Μια συμφωνία τραπεζικού λογαριασμού συνάπτεται από τον πελάτη και την τράπεζα για την αποθήκευση κεφαλαίων, την πίστωση και τη διάθεση μετρητών από τον πελάτη κατά την κρίση της. Οι λογαριασμοί περιλαμβάνουν: διακανονισμό, κατάθεση, δάνειο, ανάλογα με το είδος των συναλλαγών που πραγματοποιούνται. Οποιαδήποτε τράπεζα μπορεί να λειτουργήσει ως χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς– νομικά πρόσωπα που διαθέτουν άδεια και έχουν λάβει το δικαίωμα άντλησης κεφαλαίων με τους όρους του κατεπείγοντος, της πληρωμής και της αποπληρωμής. Πελάτης χρηματοοικονομική δομήκάθε πρόσωπο που χρησιμοποιεί τις υπηρεσίες της τράπεζας, συμπεριλαμβανομένων αλλοδαπών πολιτών, θεωρείται. Σπάνια το κράτος ενεργεί ως συμβαλλόμενο μέρος σε συμφωνία τραπεζικού λογαριασμού.

Ανάλογα με τις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, οι όροι που καθορίζονται στη συμφωνία είναι ατομικοί σε ορισμένες λεπτομέρειες, αλλά πάντα εγγυώνται τη συμμόρφωση με την ισχύουσα νομοθεσία.

Παραδείγματα τραπεζικών συμφωνιών

Παραδείγματα τραπεζικών συμφωνιών για την λεπτομερή εξοικείωση του πελάτη της τράπεζας με τους όρους συνεργασίας που προσφέρει το ίδρυμα παρουσιάζονται συχνά σε επίσημους ιστότοπους χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Στο γραφείο οποιασδήποτε τράπεζας, κατόπιν αιτήματος, μπορεί να δοθεί ένα παράδειγμα σε πελάτη τράπεζας, καθώς και σε δυνητικό πελάτη τραπεζική συμφωνίαγια καταθέσεις, λήψη και άλλες υπηρεσίες.

Τις περισσότερες φορές, προσφέρονται σε ιδιώτες υπηρεσίες δανεισμού, τραπεζικές υπηρεσίες, χρήση πλαστικών καρτών (όπως MasterCard), νομικά πρόσωπα: άνοιγμα τραπεζικού/εταιρικού λογαριασμού, αποδοχή μετρητών, τραπεζική κατάθεση, αντιπρόσωπος πληρωμών, δανεισμός (συμπεριλαμβανομένης της υπερανάληψης), άνοιγμα πιστωτικό όριο.

Δανειακή σύμβαση

Μια σύμβαση δανείου περιλαμβάνει δανεισμό χρημάτων, εξοπλισμού και άλλων τιμαλφών για μια ορισμένη περίοδο. Δανειακές συμβάσεις σε τραπεζικό ίδρυμασυνάπτονται με τον πελάτη για τη διαχείμαση ορισμένου σύνολο χρημάτωνγια μια καθορισμένη περίοδο (συνήθως για μεμονωμένες ανάγκες). Τα μέρη υποχρεούνται να αποπληρώσουν το δάνειο εγκαίρως και με αποζημίωση, συμπεριλαμβανομένων τόκων χρήσης ή/και αποσβέσεων σε περίπτωση ανταποδοτικού τύπου, μόνο εξόφληση για άτοκη προνομιακή συμφωνία. Ο δανειολήπτης μπορεί να είναι φυσικό ή νομικό πρόσωπο για νομικά πρόσωπα, που συνήθως προσφέρουν οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί Ειδικές καταστάσειςυπηρεσίες, προνόμια.

Ο δανεισμός υπόκειται σε χρήματα, λιγότερο συχνά αντικαταστάσιμα πράγματα, με την προϋπόθεση της επιστροφής αποδεκτών περιουσιακών στοιχείων ή κεφαλαίων ή πανομοιότυπων. Ένα αντικείμενο έχει πάντα γενικά χαρακτηριστικά: αριθμό, βάρος, μέτρο. Η συμφωνία τίθεται σε ισχύ από τη στιγμή της μεταβίβασης του αντικειμένου και εκφράζεται με την εμφάνιση χρεωστικής υποχρέωσης αφενός και δικαιώματος απαίτησης αφετέρου.

Συναλλαγματική και τα είδη της

Η συναλλαγματική είναι πρακτικά η πρώτη στο είδος της απόδειξη/χρεωστική, η κυκλοφορία της οποίας διέπεται από ειδικό νόμο που ονομάζεται συναλλαγματική. Σύμφωνα με το έγγραφο, ο οφειλέτης, αφενός, οφείλει στον πιστωτή, αφετέρου, ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό. Τα δικαιώματα στο ποσό που αναφέρεται στο έγγραφο μεταβιβάζονται ελεύθερα χωρίς τη συγκατάθεση του ατόμου που το εξέδωσε.

Ετσι, χρεωστικό χαρτί, δεν υπόκειται σε υποχρεωτική κατάσταση εγγραφή, επιτρέπεται για χρήση ως μέσο πληρωμής, ελεύθερα μεταβιβάσιμη, υπάρχει μόνο σε έντυπη μορφή - συναλλαγματική. Και οι τύποι του είναι οι εξής: απλό/σόλο και μεταβιβάσιμο/πρόχειρο. Το Solo χρησιμοποιείται συχνότερα όταν υπάρχει έλλειψη κεφαλαίων κατά την αγορά αγαθών, ως υποχρέωση πληρωμής του ποσού του χρέους. Όταν επιστραφεί το καθορισμένο χρηματικό ποσό, ο κάτοχος του λογαριασμού δίνει το έγγραφο στον δανειολήπτη. Η διαφορά είναι ότι μια συναλλαγματική προορίζεται να πληρωθεί σε τρίτο με εντολή του, δηλαδή στον πιστωτή του προσώπου προς το οποίο οφείλεται η οφειλή στην περίπτωση αυτή.