Bank mijozning qanday ma'lumotlarini tekshirishi mumkin? Kredit tarixini tekshirmaydigan banklar (ro'yxat) Kredit olayotganda qanday banklar tekshiradi

Bank bilan bog'lanish niyatida mijoz nafaqat ma'lum hujjatlar va sertifikatlar to'plamini taqdim etishga, balki kredit ekspertining ko'plab savollariga javob berishga tayyor bo'lishi kerak. Barcha mumkin bo'lgan xavflarni minimallashtirish uchun, kredit arizasini tasdiqlashdan oldin, bank olingan barcha ma'lumotlarni tekshirishdan o'tkazadi. Bu, birinchi navbatda, kredit tarixiga tegishli. Biroq, kreditorlar o'z mijozlarining boshqa hayotiy sharoitlari bilan qiziqishlari mumkin. Va ular qanchalik ko'p ma'lumot olsalar va u qarz oluvchini qanchalik ijobiy tavsiflasa, kreditning ma'qullanishi ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Potentsial qarz oluvchilar shartli ravishda 2 toifaga bo'linadi. Birinchisi, allaqachon ijobiy bo'lganlar kredit tarixi har qanday bankda, bu ularning qarz majburiyatlariga mas'uliyat bilan munosabatda bo'lishlarining tasdiqlaridan biridir. To'lovlarda kichik kechikishlar qilgan bo'lsangiz, ehtimol sizni qabul qilishga to'sqinlik qilmaydi yangi kredit, agar mijoz ma'lumotlari boshqa barcha ishonchlilik mezonlariga javob bersa.

Ushbu ma'lumotlarning ta'siri qanday? Mijoz haqidagi ma'lumotlarga asoslanib, bank quyidagilarni belgilaydi:

• kredit miqdori;
• stavka foizi;
• eng kam oylik to'lov miqdori;
• kredit shartlari.

Baholash tizimi qanday ishlaydi?

Bugungi kunda kreditlash tizimi faol rivojlanmoqda va ko'plab tashkilotlar bir necha soat ichida kichik kredit berishni taklif qilmoqdalar. Ammo banklar qarz oluvchini qisqa vaqt ichida qanday tekshirishadi? Gap shundaki, mijozning profili to'g'ridan-to'g'ri bank xodimlari tomonidan faqat arizada katta miqdor ko'rsatilgan hollarda sinchkovlik bilan o'rganiladi. Boshqa barcha holatlarda ma'lumotlar maxsus dastur - ball bilan qayta ishlanadi.

Ko'pchilikda moliya institutlari Kelajakdagi kredit mijozini tekshirish tartiblari o'xshash. Biroq, har bir bank o'zining tasdiqlangan tekshirish qoidalari va qoidalariga ega. Shuning uchun, bir bank tomonidan rad etilgan bo'lsa, boshqasidan rozilik olishingiz mumkin. Kredit berishda ular qanday tekshiriladi?

Ariza shaklida ko'rsatilgan ma'lumotlarni tekshirish

Mijoz so'rovnomasida barcha to'ldirilgan ma'lumotlar tekshiriladi. Oxirgi joyda yashashning barqarorligi va korxonada ishlash muddati ayniqsa diqqat bilan tekshiriladi. Yashash joyi ma'lumotlari, agar u pasportdagi ro'yxatdan o'tishga to'g'ri kelsa, odatda tekshirilmaydi. Ammo agar biror kishi ro'yxatdan o'tgan joyidan farq qiladigan manzilda yashasa, mijoz tomonidan ko'rsatilgan telefon raqami orqali emas, balki mustaqil manbalardan bu ma'lumotni aniqlashtirish uchun har doim qo'ng'iroq qilinadi.

So'rovnomaning qarz oluvchining joriy yoki o'tmishdagi kredit tarixi ko'rsatilgan sohasi diqqat bilan o'rganiladi. Ko'pincha odamlar ilgari kredit xizmatlaridan foydalanganliklarini yashirishga harakat qilishadi. Bu odatda mijozning salbiy kredit tarixi tufayli yuzaga keladi.

Anketaga qo'shimcha ravishda, ijobiy yoki salbiy kredit tarixi to'g'risidagi ma'lumotlar kredit tarixi byurosida mavjud bo'lib, ko'pchilik bilan hamkorlik shartnomalari mavjud. moliyaviy tashkilotlar va banklar. Shuning uchun, agar qarz oluvchi buni ariza shaklida yozmagan bo'lsa ham, qarz beruvchi bu haqda bilib oladi va buni mijozning salbiy xususiyati deb hisoblaydi.

Potentsial qarz oluvchi va uning atrofidagilarga telefon qo'ng'irog'i

Telefon qo'ng'irog'i kelajakdagi kredit mijozining to'lov qobiliyati va halolligini tekshirishning majburiy bosqichidir. Odatda, telefon qo'ng'iroqlari uch yo'nalishda amalga oshiriladi:
- qarz oluvchining ish beruvchisi;
- shaxsning o'ziga;
- ariza shaklida ko'rsatilgan aloqa shaxsi;
Ish joyiga qo'ng'iroq qilganda, daromad sertifikatida va ariza shaklida ko'rsatilgan barcha ma'lumotlar bir vaqtning o'zida aniqlashtiriladi. Daromad miqdorini tasdiqlash uchun buxgalteriya bo'limiga va shaxsning sifat xususiyatlarini aniqlashtirish uchun mijozning bevosita rahbariga qo'ng'iroq qilish kerak. Potentsial qarz oluvchiga qo'ng'iroq qilganda, ular shaxsiy ma'lumotlarini ikki marta tekshiradilar. Mijoz hamma narsaga aniq javob beradimi, hech narsani chalkashtirmaydimi, ish joyini, menejerining nomini va lavozimini va hokazolarni nomlashda duduqlanmaydimi? Telefon orqali bog'langan shaxs mijoz haqidagi barcha ma'lumotlarni aniqlab beradi va so'rovnoma bilan tekshiradi. Ishonchliroq bo'lish uchun siz ikki marta tekshirish uchun boshqa umumiy do'stingizning raqamini so'rashingiz mumkin. Ko'pincha, o'zaro so'rovlar paytida barcha noto'g'ri ma'lumotlar aniqlanadi, bu esa o'z navbatida odam haqida salbiy fikrni qo'shadi.

Taqdim etilgan hujjatlarning haqiqiyligini tekshirish

Kelajakdagi qarz oluvchining daromad sertifikati telefon orqali ham, ma'lumotlar bazalari yordamida ham tekshiriladi. Sertifikatda ko'rsatilgan direktorning ismi va familiyasi tasdiqlanadi. Tashkilotdagi ish tajribasi ham tekshirilishi kerak. Axir, bugungi kunda ko'plab soxta sertifikatlar hatto Internetda ham sotiladi. Sertifikatdagi bir-biriga o'xshash summalar, albatta, soxta. Bu shuni anglatadiki, olti oy ichida odam hech qachon kasal bo'lmagan yoki ta'tilga chiqmagan.

Pasport, shuningdek, yoʻqolgan pasportlar maʼlumotlar bazalarida haqiqiyligi tekshiriladi va asl nusxasining toʻgʻriligi tekshiriladi. Potentsial mijozning pasporti va eri/xotini tekshiriladi. Agar sotuvchilar bitimda ishtirok etsa, ularning pasportlari ham tekshirilishi kerak.

Ipoteka krediti uchun hujjatlarni tekshirishda yuridik xizmat ishtirok etadi, u taqdim etilgan hujjatlardagi barcha qonuniy qoidalarni tekshiradi. Shuningdek, kvartira uchun hujjatlar ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarni nazorat qiluvchi yagona reestrda tekshiriladi. Mulk hibsga olinishi mumkinligi sababli, bitim shunchaki haqiqiy emas. Yashash joyida ro'yxatga olingan shaxslarning guvohnomasi ham tekshirilishi kerak. Chunki siz egalaridan biri yashaydigan kvartirani sotib olishingiz mumkin.

Shunday qilib, bo'lajak kredit mijozi haqida ob'ektiv fikrni shakllantirish uchun bank mutaxassislari o'zlari uchun mavjud bo'lgan barcha ma'lumotlar bazalari va tekshirish vositalaridan foydalanadilar. Barcha tekshirish ishlaridan so'ng mijozga nisbatan yakuniy qaror qabul qilinadi. Shuning uchun, kredit bo'yicha ijobiy yoki salbiy qaror butunlay shaxsning o'ziga va u taqdim etgan ma'lumotlarning to'g'riligiga bog'liq.

Banklar aholiga kredit berishda ularning risklarini baholash uchun qarz oluvchilarning ishonchlilik darajasini tahlil qiladilar. Tekshiruvning puxtaligi bankka bog'liq: tekshiruvni o'tkazadigan mutaxassislar darajasi, skoring tizimlarining dolzarbligi va hatto kredit mahsulotining turi.

Tekshirish ob'ektlari qarz oluvchining ariza shaklida ko'rsatilgan ma'lumotlari va taqdim etilgan hujjatlar to'plamidir.

Umumiy ma'lumotlar va qarz oluvchining shaxsini tekshirish

1. Kredit inspektori qarz oluvchining to'liq ismini, tug'ilgan sanasini, ro'yxatdan o'tgan manzilini, oilaviy ahvolini va pasport ma'lumotlarini tekshiradi. Ular ariza formasida, pasportda va 2-NDFL sertifikatida mos kelishi kerak. Agar hujjatlarda nomuvofiqliklar mavjud bo'lsa, ular tuzatish uchun qarz oluvchiga qaytariladi.

2. Inspektor, shuningdek, qarz oluvchining fotosuratini oladi va pasport fotosuratini qarshisida o'tirgan odam bilan taqqoslaydi. Agar qarz oluvchining shaxsiga shubha tug'ilsa yoki kredit olish uchun soxta pasport ishlatilsa, inspektor bu haqda eslatma qo'yishi kerak. Buning uchun qarz oluvchining maxsus kodi yoki baholash varag'i qo'llaniladi, u keyinchalik anderrayterga yuboriladi. Tabiiyki, bunday vaziyatda bank uni berishdan bosh tortadi va mijozni qora ro'yxatga oladi.

3. 2-NDFL sertifikatida barcha maydonlarning to'liq va to'g'ri to'ldirilganligini tekshirish kerak. Qarz oluvchining daromadlari to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanib, o'rtacha oylik daromad soliqlar va boshqa chegirmalarni hisobga olgan holda hisoblanadi. Arizani ko'rib chiqish bosqichida ham tajribali inspektor qarz oluvchiga so'ralgan kredit miqdorini bank tomonidan tasdiqlanadigan real raqamga kamaytirishni maslahat berishi mumkin.

4. Daromad sertifikatidagi chop etish aniq va o'qilishi mumkin bo'lishi kerak. Sertifikatda "hujjatlar uchun" shtampi yoki boshqa shaxsning muhri emas, balki tashkilotning asosiy dumaloq muhri bo'lishi kerak. Sertifikat faqat menejer va bosh buxgalter yoki o'z vazifalarini bajarayotgan xodimlar tomonidan imzolanadi.

5. Kredit mutaxassisi, agar qarz oluvchi bankning ish haqi loyihasining ishtirokchisi bo'lmasa, belgilangan ish haqi miqdorining haqiqiyligini tekshira olmaydi. Shuning uchun bank kartasidan foydalangan holda ish haqi oladigan qarz oluvchilar uchun har doim pastroq stavkalar belgilanadi. foiz stavkalari, va faqat pasport talab qilinadigan hujjatlar.

6. Qarz oluvchining qo'shimcha daromadlari ham odatiy tartibda hujjatlashtiriladi va tasdiqlanadi.

7. Mehnat daftarchasi (nusxasi) qarz oluvchining ish tajribasini hisoblash imkonini beradi. Inspektor kompyuterga umumiy ish stajini, ish joyini almashtirish chastotasini, oxirgi ish joyini va u erda ishlagan vaqtini kiritadi. Ish tajribasisiz qanday qilib kredit olishni o'qing. Qoida tariqasida, banklarning majburiy shartlaridan biri oxirgi ish joyida kamida olti oylik tajribaga ega bo'lishdir. Agar muammoli ishdan bo'shatishlar bo'lsa, inspektor buni dasturda ham ko'rsatadi.

Maqsadli kreditlar bo'yicha ma'lumotlarni tekshirish

1. tomonidan ipoteka krediti Asosiy hujjatlarga qo'shimcha ravishda, dastlabki bosqichda nikoh to'g'risidagi guvohnomaning nusxasini taqdim etish kerak, chunki qarz oluvchining turmush o'rtog'i kredit bitimida majburiy ravishda ishtirok etadi. Agar siz maqsadli kredit uchun murojaat qilsangiz onalik kapitali, sizga, albatta, bolalarning tug'ilganlik haqidagi guvohnomalari va kapital guvohnomalarining nusxalari kerak bo'ladi.

2. Banklar sotib olingan uy-joy miqdorining 100 foizini ta'minlamaganligi sababli, o'z mablag'larining 15-30 foizini hujjatlashtirish kerak bo'ladi. Ko'pincha bu pul mijozning hisob raqamiga o'tkaziladi va hisobvaraqdan ko'chirma olinadi, u ham hujjatlar to'plamiga kiritiladi.

3. Kelajakda bank sotib olingan mulk bo'yicha hujjatlarni diqqat bilan tekshiradi. Har bir bank garovga nisbatan ma'lum miqdordagi cheklovlarga ega. Masalan, ayrim banklar kvartiraning ulushini, yotoqxona xonasini, binolarning birinchi va oxirgi qavatlaridagi kvartiralarni va boshqalarni sotib olish uchun kredit bermaydilar. Banklar eskirgan uy-joy fondidan kvartira va uylarga qarz bermaydi. Banklar, shuningdek, qarindoshlaridan onalik kapitali mablag'lari sarflanadigan kreditga uy-joy sotib olish bo'yicha operatsiyalarni xayoliy deb biladilar. Bank xavfsizlik xizmati ushbu shartlarni albatta tekshiradi.

4. Avtomobil krediti - bu avtomobilni (yangi yoki ishlatilgan) faqat avtosalonlarda va avtomarkazlarda sotib olish. Agar qarz oluvchi banklar ro‘yxatida bo‘lmagan va bank bilan hamkorlik shartnomasiga ega bo‘lmagan avtosalondan avtomashina sotib olmoqchi bo‘lsa, bank qo‘shimcha ravishda dilerlik korxonasi rasmiy diler ekanligini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi kerak bo‘ladi.

O'z mablag'lari (15-30%) avtomobil uchun avans to'lovi sifatida amalga oshirilishi mumkin va bu faktura, pullik chek va oldi-sotdi shartnomasi bilan tasdiqlanishi mumkin.

5. Garov ta’minoti (kvartira, uy, avtomobil) sug‘urtalanganligini ta’minlash uchun har yili sug‘urta va to‘lov kvitansiyalarining nusxalari taqdim etiladi.

Kredit tarixingizni tekshirish

Qarz oluvchi uchun banklar BKIga so'rov yuborishlari kerak. Banklar odatda to'lovlar jadvalidagi kamdan-kam uchraydigan va qisqa muddatli nosozliklarga (3-5 kungacha) e'tibor bermaydilar, ammo kreditlar bo'yicha uzoq va takroriy kechikishlar kredit berishni rad etishga olib keladi. Siz, albatta, qaysi bank sizning kredit tarixingizni tekshirmasligini bilib olishingiz mumkin, ammo ularning soni kam.

xulosalar

Maqsadli kreditlar va yirik kreditlar to'g'risidagi ma'lumotlar diqqat bilan tekshiriladi, chunki ularning soni miqdoridan ancha past iste'mol kreditlari. Ikkinchisini tahlil qilish uchun banklar ko'pincha inspektor/anderrayter/xavfsizlik xizmati tomonidan baholash va tekshirish natijalariga tayanadilar.

Qanday bo'lmasin, kredit firibgarligining har qanday shakli osongina katta muammolarga olib kelishi mumkin. Har bir qarz oluvchi o'z obro'si va mavqeini xavf ostiga qo'yishga arziydimi yoki yo'qligini o'zi hal qilishi kerak.

Bank turli yo'llar bilan qarz oluvchini ipoteka uchun tekshiradi. Har bir kreditorning o'ziga xos yondashuvi bor, shuning uchun kreditga ko'chmas mulk sotib olmoqchi bo'lgan mijoz uchun bank qaroriga aniq nima ta'sir qilishi mumkinligini taxmin qilish qiyin. Ushbu maqolada biz kredit mutaxassislari va xavfsizlik xizmatlari tomonidan qaysi tekshirish usullaridan ko'proq foydalanilishini ko'rib chiqamiz.

Baholash tizimi

Ko'pgina banklar skoring deb ataladigan usuldan foydalanadilar. Bu maxsus kompyuter dasturi bo'lib, unga qarz oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlar kiritiladi: yoshi, kasbi, daromadi, ish staji, mulkining mavjudligi va joriy majburiyatlari va boshqalar. Ma'lumotlar avtomatik ravishda tahlil qilinadi va arizachining to'lov qobiliyati hisoblab chiqiladi. Kichkina uchun iste'mol kreditlari Ballar ko'pincha qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashning yagona usuli bo'lib, ipoteka uchun ariza beruvchini ko'rib chiqishda bu faqat birinchi bosqich bo'ladi. Buning yordamida kredit mutaxassisi potentsial qarz oluvchini batafsil tekshirishga arziydimi yoki yo'qligini tushunadi.

Mijoz identifikatsiyasi

Bankdan kredit olish uchun tekshiruvdan o'tish uchun jismoniy shaxs hujjatlar to'plamini taqdim etishi kerak. Odatda u quyidagilarni o'z ichiga oladi: pasport; TIN; sertifikat 2-NDFL; nikoh (ajralish) to'g'risidagi guvohnoma; bolaning tug'ilganlik haqidagi guvohnomasi; har qanday mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar; mavjud kreditorlardan kredit qoldig'i to'g'risidagi sertifikatlar. Kredit mutaxassisi barcha hujjatlarni tekshiradi va mijozdan maxsus shaklni to'ldirishni va imzolashni so'raydi.

Qarz oluvchining ish joyini qanday tekshirish mumkin

Keyingi bosqichda potentsial qarz oluvchining ish joyi tekshiriladi. Bankning xavfsizlik xizmati sertifikatda ko‘rsatilgan ma’lumotlarning ishonchliligini, ya’ni kompaniyaning ko‘rsatilgan manzilda haqiqatda joylashganligi va u haqiqatda tadbirkorlik faoliyatini olib boryaptimi yoki yo‘qligini tahlil qiladi. SBB, shuningdek, tashkilotning bankrot yoki tugatilganligini tekshiradi.

Qarz oluvchining daromadini qanday tekshirish mumkin

Bugungi kunda daromadni hujjatli tasdiqlamasdan ipoteka berishga tayyor bo'lgan banklar mavjud. Ammo buning uchun siz uy-joy narxining taxminan 50 foizini to'lashingiz kerak o'z mablag'lari. Agar qarz oluvchi buni qilishga tayyor bo'lmasa, bank 2-NDFL shaklida yoki bank shaklida sertifikat olib kelishi kerak.

Bank sertifikatda ko'rsatilgan raqamlarni ikki marta tekshiradi. Ular buni mijozlarga ular haqida ogohlantirmasdan turli yo'llar bilan qilishadi. Davlat banklari murojaat qilish huquqiga ega Pensiya jamg'armasi va ajratmalarni solishtirish. Tekshirish davlat xizmatlari portalida ham amalga oshiriladi.

Bank xodimlari deyarli har doim qarz oluvchining ish joyida qo'ng'iroq qilishadi. Falon xodim haqiqatan ham kompaniyada ishlayaptimi, ishdan ketishni rejalashtiryaptimi, ishdan bo‘shatilyaptimi, degan savollarni berishadi.

Rasmiyga qo'shimcha ravishda ish haqi, qarz oluvchilar ko'pincha qo'shimcha daromad talab qiladilar. Agar biz, masalan, ko'chmas mulkni ijaraga berish haqida gapiradigan bo'lsak, kredit mutaxassisi ijara shartnomasini so'raydi. Agar boshqa banklarda omonatlaringiz bo'lsa, depozit shartnomasini taqdim etishingiz kerak bo'ladi. Ariza beruvchi tasdiqlay olmaydigan daromad odatda bank tomonidan pasaytirish koeffitsienti bilan hisobga olinadi.

Agar xususiy tadbirkor ipoteka uchun ariza topshirsa, daromadni tekshirish uchun u bir necha hisobot davri uchun ro'yxatga olish hujjatlari va deklaratsiyalarni taqdim etishi kerak bo'ladi. Bank mutaxassislari ko'pincha tadbirkor haqiqatan ham o'z biznesini olib boradimi yoki yo'qligini tekshiradi. Buning uchun qo'shimcha hujjatlar so'raladi va potentsial qarz oluvchining ish joyiga tashrif buyuriladi.

Kredit tarixingizni qanday tekshirish mumkin

Yopiq va haqida ma'lumot joriy kreditlar Bank kredit tarixi byurosida arizachini tekshirish imkoniyatiga ega. Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyada bu mijozning ruxsatini talab qiladi. Ammo u rad etsa, qarz unga tasdiqlanmaydi.

BKIda muddati o'tgan qarzlar to'g'risidagi ma'lumotlarning mavjudligi rad etishning eng keng tarqalgan sabablaridan biridir. Agar mijoz boshqa kreditorlar oldidagi muddati o'tgan majburiyatlari yo'qligini isbotlashda davom etsa, undan buni hujjatlashtirish talab qilinadi.

Mijozning ishonchliligini aniqlash uchun bank jinoiy holatlar to'g'risidagi ma'lumotlarni, shuningdek ochiq sud jarayonlarini tekshiradi.

Agar mijoz barcha bosqichlarni muvaffaqiyatli yakunlagan bo'lsa, unga imkoniyat xati beriladi ipoteka krediti. Keyinchalik, u ko'chmas mulkni tanlashi va buning uchun hujjatlarni bankka topshirishi kerak.

Ipoteka predmetini qanday tekshirish mumkin

Qarz oluvchini ipoteka uchun tekshirishning o'ziga xos xususiyati shundaki, u sotib olmoqchi bo'lgan mulk ham tekshiriladi. Buni birinchi navbatda advokatlar qiladi. Ular barcha huquq hujjatlarini o'rganadilar. Ko'chmas mulkka egalik qilish va undan foydalanish bo'yicha bahsli masalalar mavjud bo'lsa, bank odatda rad etadi, chunki bu garov bilan bog'liq muammolar bilan to'la bo'lgan ekspert ham mulkni ziyorat qiladi va uning bozor qiymatini aniqlaydi.

Ma'lumotlar yangilangan: 22.01.2020

Biror kishiga kredit berishdan oldin, bank mijozning qarzga olingan pulni to'liq va o'z vaqtida qaytarishiga ishonch hosil qilishi kerak. Bunga erishish uchun kredit tashkilotlari qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashning turli qoidalari va usullarini ishlab chiqadilar. Ushbu qoidalar barcha mijozlarga - jismoniy va yuridik shaxslarga nisbatan qo'llaniladi.

Ushbu maqolada men banklar kredit berishda qarz oluvchilarni - jismoniy shaxslar va tadbirkorlarni qanday tekshirishlari haqida gapiraman. Bilish umumiy qoidalar tekshiruvlar, siz tasdiqlash va rad etish ehtimolini oldindan baholay olasiz va agar kerak bo'lsa, ularga moslashasiz.

Qarz oluvchini baholashning umumiy qoidalari

Ushbu qoidalar, qarz oluvchining turidan qat'i nazar, jismoniy shaxslarga ham, tadbirkorlarga ham tegishli. Ularning yordami bilan bank mijozning to'lov qobiliyati va ishonchliligi haqida etarli tushunchaga ega bo'ladi. Keling, ularni batafsil ko'rib chiqaylik.

Kredit tarixini baholash

Avvalo, kredit tashkilotlari e'tibor berishadi. Bu potentsial mijozning ishonchliligini va qarzni to'lamaslik ehtimolini aniqlashning eng oson usuli. Bank CCCIga qarz oluvchining CI qaysi byurolarda joylashganligini bilish uchun so'rov yuboradi va keyin ushbu byurolar bilan ishlashni boshlaydi.

Tekshirish jarayonida tashkilot quyidagi ko'rsatkichlarga e'tibor beradi:

• To'langan va to'lanmagan kreditlar soni
• Qarzlarning soni va muddati - asosiy e'tibor 30 kun yoki undan ko'proq davom etgan qarzlarga qaratilgan
• Kollektorlar va sud ijrochilariga undirish uchun berilgan kreditlar soni
• Maqomning mavjudligi yoki yo'qligi, to'lovga layoqatsizligi to'g'risidagi e'lonlar soni, oxirgi e'lon sanasi
• BKIga so'rovlar soni - qarz oluvchidan ham, kredit tashkilotlaridan ham

Bundan tashqari, salbiy omil hisoblanadi. Bunday vaziyatda bank uchun kreditni qaytarish ehtimolini bashorat qilish va mijozning ishonchliligini baholash qiyinroq. Kredit tarixiga ega bo'lmagan qarz oluvchilarga ijobiy kredit tarixi yoki kichik qonunbuzarliklarga ega bo'lgan mijozlarga nisbatan qattiqroq talablar qo'yilishi mumkin.

Agar mijoz barcha kreditlarni o'z vaqtida to'lagan bo'lsa, qarzlari bo'lmasa va o'zini to'lovga layoqatsiz deb e'lon qilmagan bo'lsa, unda uning kredit arizasi ma'qullanishi ehtimoli katta. Aksincha, tez-tez kechikishlar, qarzlarni kollektorlarga o'tkazish va bankrotlik holati mijozning past ishonchliligini ko'rsatadi. Kreditlar deyarli har doim rad etiladi.

Keyin bank qarz oluvchi arizaga ilova qilgan hujjatlarni ko'rib chiqishi kerak. Ulardan olingan ma'lumotlar mijozning shaxsini tasdiqlashga va uning ishonchliligini baholashga yordam beradi. Hujjatlarning haqiqiyligi va to'g'riligi ham tekshiriladi.

Hujjatlar to'plamining tarkibi aniq taklifga, qarz beruvchining talablariga va mijozning turiga bog'liq. Ko'pincha, u pasport, ikkinchi shaxsni tasdiqlovchi hujjat va daromad hujjatlarini o'z ichiga oladi. Shuningdek, u mijozning bandligi, to'lov qobiliyati va holati to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olishi mumkin. Agar qarz oluvchi tadbirkor bo'lsa, bank ro'yxatdan o'tish va ta'sis hujjatlarini talab qiladi, moliyaviy hisobotlar va soliq deklaratsiyasi. Agar - garovga qo'yilgan mulk uchun hujjatlar.

Mijoz o'zi haqida qanchalik ko'p ma'lumot bersa, tashkilot uni shunchalik yaxshi baholay oladi. Xatolar bilan tuzilgan yoki yetarli maʼlumotga ega boʻlmagan hujjatlar bank tomonidan rad etiladi va ularni almashtirish talab etiladi. Agar biron bir ma'lumot soxta bo'lib chiqsa, u vijdonsiz qarz oluvchini qora ro'yxatga kiritadi va politsiyaga xabar beradi.

Ma'lumotlar bazalari yordamida qarz oluvchini tekshirish

Kredit tarixiga qo'shimcha ravishda, boshqa ma'lumotlar bazalari - davlat, munitsipal va bank ma'lumotlari mijozning ishonchliligi va maqsadlari haqida ma'lumot berishi mumkin. Tashkilot ushbu ma'lumotlar bazalari yordamida qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarni qidiradi, uni tahlil qiladi va ilova bilan taqqoslaydi. Ushbu bosqichda quyidagi ma'lumotlar o'rganiladi:

• Pasport ma'lumotlarining arizada, ro'yxatdan o'tish manzili - migratsiya xizmati ma'lumotlar bazasida ko'rsatilganlarga muvofiqligi
• Federal Soliq xizmatida ro'yxatdan o'tish, mulk va soliqlarni to'lash to'g'risidagi ma'lumotlar ma'lumotlar bazalarida mavjud soliq xizmati
• Kreditlar bilan bog'liq bo'lmagan qarzlar (to'lanmagan soliqlar, jarimalar, alimentlar) - FSSPning ijro protsesslari ma'lumotlar bazasida
• Huquqbuzarliklar mavjudligi, ularning davomiyligi va jiddiyligi - politsiya, prokuratura va yo'l harakati politsiyasining ma'lumotlar bazalarida
• Jinoiy ishlarning mavjudligi va sud ishlarining holati - sud ma'lumotlar bazalarida
• Rosfinmonitoring ma'lumotlar bazalarida 115-FZ "Daromadlarni legallashtirishga (yuvish) qarshi kurashish to'g'risida" gi qonunni buzish
• Firibgarlik yoki bank xizmatlaridan foydalanish qoidalarini buzish shubhalari mijozlarning qora ro'yxatiga kiritilgan.

Kredit olish uchun murojaat qilganda, qarz beruvchi shu tarzda qarz oluvchining daromadi, ish joyi va oilaviy ahvoli to'g'risida ma'lumot olishi mumkin.

Agar tashkilot ushbu manbalardan olgan faktlar ishonchsizlikni ko'rsatsa, mijozga kredit berishdan bosh tortish ehtimoli ko'proq bo'lishi mumkin.

Qarz oluvchining daromadlarini o'rganish

Bank mijozning to'lov qobiliyatini tekshirishi muhim - buning uchun u uning daromadlarini o'rganadi. Uning uchun nafaqat hajmi, balki kredit muddati davomida daromadning barqarorligi ham muhimdir. Avvalo, u soliqqa tortiladigan rasmiy daromadni hisobga oladi daromad solig'i(jismoniy shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun) yoki daromad solig'i (yuridik shaxslar uchun). Ba'zi kreditorlar qo'shimcha daromadlarni ham hisobga olishadi - masalan, uy-joy ijarasi yoki undan qimmatli qog'ozlar.

Tashkilot, shuningdek, qarzni to'lashga xalaqit berishi mumkin bo'lgan muntazam majburiy xarajatlarga ham e'tibor beradi. Bularga uy-joy kommunal xizmatlari uchun to'lovlar, alimentlar, voyaga etmagan bolalar uchun xarajatlar va boshqa kreditlar va qarzlar bo'yicha to'lovlar (shu jumladan, avtokreditlar, ipoteka va kredit kartalari). Daromad miqdori va xarajatlar miqdori o'rtasidagi farq sof daromadni tashkil qiladi - asosiy ko'rsatkich to'lov qobiliyati.

To'lov qobiliyatini baholashda asosiy shart - umumiy to'lov miqdori sof daromadning yarmidan oshmasligi kerak.

Agar daromad miqdori etarlicha katta bo'lmasa, bank birgalikda qarz oluvchini jalb qilishni, miqdorni kamaytirishni yoki muddatni oshirishni taklif qilishi mumkin. Yuqori daromad har doim ham to'lov qobiliyatini ko'rsatmaydi, chunki real daromad bunday qarz oluvchi ba'zan kichik maoshga ega, ammo qarz yuki past bo'lgan mijozdan past bo'lishi mumkin.

Kreditni qaytarishni baholash

Bank qarz oluvchiga kredit berishni faqat uning qaytarilishiga ishonchi komil bo'lsa, tasdiqlashi mumkin. Qarzni to'lash ko'plab shartlarga bog'liq - qarz oluvchining to'lov qobiliyati va ishonchliligi, kredit turi, chiqarilgan valyuta, iqtisodiy vaziyat va boshqalar. Agar to'lov darajasi etarli bo'lmasa, tashkilot uni ta'minlashning turli usullaridan foydalanishi mumkin:

• Garov. Ushbu xavfsizlik shakli ko'pincha qo'llaniladi. Garov bu qarz oluvchining likvidligi (tezda sotilishi mumkin) va juda qimmatli mol-mulki - ko'chmas mulk, shaxsiy transport, aktsiyalar va boshqalar. Agar qarz oluvchi qarzni to'lay olmasa, qarz beruvchi garovni oladi va uni sotadi. Daromad qarzni to'lash uchun ketadi
• Kafolat. Bu erda qarz oluvchining javobgarligining bir qismi uchinchi shaxsga o'tadi. Agar qarz oluvchi buni qila olmasa, kafil qarzni o'zi to'lashi kerak. Kafil ham xususiy, ham bo'lishi mumkin yuridik shaxs. U qarz oluvchi bilan bir xil talablarga bo'ysunadi
• Kafolatlar. Ushbu usul odatda tadbirkorlarga kredit olishda qo'llaniladi. Faoliyat printsipiga ko'ra, kafillik kafillikka o'xshaydi, ammo farqi shundaki, faqat yuridik shaxs kafil bo'lishi mumkin va qarz miqdori qisman (shartnoma shartlariga muvofiq) va darhol to'lanadi. . Siz kafolatlar haqida ko'proq ma'lumot olishingiz mumkin

Agar ularning takliflari bunga imkon bersa, banklar bir vaqtning o'zida to'lovni ta'minlash uchun bir nechta usullardan foydalanishlari mumkin. Masalan, ga qo'shimcha ravishda kafillik yoki kafolat talab qilinishi mumkin.

Agar garovsiz qaytish ehtimoli etarlicha yuqori bo'lsa, kredit kompaniyasi arizani ma'qullashi mumkin. Agar tashkilot qaytishga shubha qilsa, u xavfsizlik usullaridan birini taklif qiladi. Keyingi shartlar to'lovning sifati va etarliligiga bog'liq.

Garovni tekshirish

Agar kredit garovga qo'yilgan bo'lsa, u holda garovga qo'yilgan mol-mulkni tekshirish ham kerak. Ushbu bosqich ikki qismdan iborat:

• Mutaxassis tomonidan baholash. Xodim garovni shaxsan tekshirishi va uning talablarga muvofiqligini tekshirishi kerak. Baholash asosida garovning qiymati aniqlanadi - yakuniy kredit miqdori unga bog'liq
• Ma'lumotlar bazalarida ma'lumotlarni qidirish. Bu garov ob'ekti shaxsga tegishli ekanligini, shuningdek, hech qanday og'irlikning yo'qligini yana tasdiqlaydi. Garovga qo'yilgan mol-mulk sotilayotgan yoki garov sifatida ro'yxatdan o'tkazilmasligi kerak

Agar garov talablarga javob bermasa, mijozga tegishli bo'lmasa yoki allaqachon og'irligi bo'lsa, qarz oluvchi yuqori to'lov qobiliyatiga va ijobiy kredit tarixiga ega bo'lsa ham, unga qarshi berilgan kredit rad etiladi.

Anderrayting va skoring

Kredit tavakkalchiligini baholashning yakuniy bosqichi. Anderrayting jarayonida bank mijoz haqidagi barcha ma'lumotlarni jamlab tahlil qiladi va skoring jarayonida u hisoblab chiqadi. kredit reytingi. Har bir kreditorning o'z anderrayting va skoring usullari bor, ular tijorat siri va oshkor etilmaydi;

To'liq tahlil va belgilangan ball asosida kompaniya arizani tasdiqlash yoki olmaslik to'g'risida yakuniy qaror qabul qiladi. Qanday bo'lmasin, u kredit tarixiga ariza va uning qarori haqida ma'lumot qo'shadi. Bank mijozni arizani ko'rib chiqish natijalari to'g'risida xabardor qiladi.

Taxminiy kredit ballari darajalari va ularning qiymatlari jadvalda keltirilgan:

Kredit sifatini aniqlash

Kredit berilgandan so'ng, bank mijozning o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sababli moliyaviy yo'qotishlar xavfi va darajasini qo'shimcha ravishda baholaydi. Baholash bo'yicha qarzga sifat toifalaridan biri beriladi. Ushbu tasnif kredit tashkilotiga to'lanmagan qarzlar bo'yicha yo'qotishlar uchun zaxiralarni yaratishni osonlashtiradi.

Sifat toifalarining tasnifi va ularni berish tartibi Markaziy bankning 2017 yil 28 iyundagi 590-P-son nizomi bilan belgilanadi. U o'rnatgan toifalarning turlari va parametrlari jadvalda keltirilgan:

Yuridik shaxslar qanday tekshiriladi

Kreditorlar odatda eng qattiq talablarga ega. Biznes kreditlari ko'pincha katta miqdorda va deyarli har doim ma'lum maqsadlar uchun beriladi. Shuning uchun bank uchun ma'lum bir tashkilotning kreditga layoqatliligi va ishonchliligini ta'minlash ayniqsa muhimdir.

Kompaniyalarni baholashda, birinchi navbatda, quyidagi ko'rsatkichlarga e'tibor bering:

• Menejerlar va ta'sischilarning kredit tarixi alohida va birgalikda ko'rib chiqiladi
• Kompaniya va uning menejerlarining ishbilarmonlik obro'si. Agar yuridik shaxs kontragentlar oldidagi majburiyatlarini bajarmasa, u kredit berishdan bosh tortish ehtimoli ko'proq.
• Kompaniyaning ro'yxatdan o'tgan sanasi va joyi, uning mavjud bo'lgan davri, haqiqiy va yuridik manzili, direktor nomiga ro'yxatdan o'tgan boshqa kompaniyalarning mavjudligi. Agar ro'yxatdan o'tish manzili katta bo'lib chiqsa va menejer xayoliy bo'lsa, ehtimol kredit rad etiladi.
• Moliyaviy-iqtisodiy ko'rsatkichlar - tushumlarning hajmi va dinamikasi, hisobvaraqlardagi mablag'larning harakati, to'langan soliqlar va boshqalar. Ushbu ko'rsatkichlar oxirgi 12 oy davomida baholanadi
• Aktivlarning soni va qiymati - ko'chmas mulk, transport, asbob-uskunalar, qimmatli qog'ozlar, muomaladagi tovarlar va boshqalar. Bank garov sifatida ba'zi aktivlarni talab qilishi mumkin
• Kompaniyaning ishonchliligini ko'rsatadigan qo'shimcha ma'lumotlar - bu o'zgarishlar soni ta'sis hujjatlari va ustav kapitali, qayta tashkil etish yoki tugatish mavjudligi, sud jarayonining mavjudligi (ham kompaniya, ham boshqaruv) va boshqalar

Kichik biznesga qo'yiladigan talablar odatda o'rta yoki yirik korxonalarnikiga qaraganda unchalik qattiq emas, lekin ularning aksariyati ularga ham tegishli.

Biznes krediti uchun arizani ko'rib chiqish jarayoni uzoq davom etadi - bir necha haftagacha. Ushbu davrda kredit kompaniyasi xodimlari kompaniya haqidagi barcha ma'lumotlarni o'rganadilar va uning ishonchliligi to'g'risida xulosa chiqaradilar. Hatto ahamiyatsiz ko'rinadigan omillar - masalan, ommaviy manzilda ro'yxatdan o'tish yoki bitta bitim shartlarini buzish - rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin.

Yakka tartibdagi tadbirkorlar qanday baholanadi?

Bank mijozlari bir vaqtning o'zida jismoniy shaxslar va tadbirkorlar sifatida ko'rib chiqiladi. Muayyan talablar kreditning maqsadiga bog'liq - shaxsiy ehtiyojlar yoki biznesni rivojlantirish uchun. Agar pul iste'mol maqsadlari uchun chiqarilgan bo'lsa, u holda qarz oluvchi xususiy mijoz pozitsiyasidan hisoblanadi. Agar biznes uchun kredit kerak bo'lsa, yakka tartibdagi tadbirkorning moliyaviy-iqtisodiy ko'rsatkichlariga ko'proq e'tibor beriladi.

Qanday bo'lmasin, bank quyidagi parametrlarni hisobga oladi:

• Yakka tartibdagi tadbirkorning kredit tarixi
• Faoliyatning mavjudligi va amalda o'tkazilishi davomiyligi
• Daromad darajasi, to'langan soliq va to'lovlar miqdori, sof foyda, ish haqi bo'yicha qarzlarning yo'qligi
• Ishbilarmonlik obro'si, jinoiy yoki ma'muriy huquqbuzarliklarning yo'qligi
• Yakka tartibdagi tadbirkorga tegishli bo'lgan garov sifatida foydalanish mumkin bo'lgan mulkning mavjudligi

Soddalashtirilgan soliq tizimi, PSN yoki UTII dan foydalanadigan tadbirkorlar uchun tasdiqlash ehtimoli OSNO dan foydalanishga qaraganda past bo'lishi mumkin.

Qarz beruvchi, shuningdek, yakka tartibdagi tadbirkor biznes kreditini shaxsiy ehtiyojlari uchun yoki iste'mol kreditini biznes ehtiyojlari uchun ishlatmasligiga ishonch hosil qilishi kerak. Pulni noto'g'ri ishlatish bank uchun to'lanmaslik va mijoz uchun qo'shimcha jarimaga olib kelishi mumkin. Shuning uchun, ariza berish jarayonida yoki undan keyin u qo'shimcha ravishda puldan foydalanish maqsadini tasdiqlashni talab qilishi mumkin - masalan, cheklar, to'lovlar yoki kontragentlar bilan kelishuvlarni talab qilish.

Jismoniy shaxslar qanday tekshiriladi

Jismoniy shaxslar uchun kreditga layoqatlilik va ishonchlilikni baholashning barcha asosiy qoidalari qo'llaniladi. Ammo mijozlarning ushbu toifasi juda keng bo'lganligi sababli, banklar har xil turdagi qarz oluvchilar va kreditlar uchun qo'shimcha mezonlarni aniqlaydilar. Ular mijozlarni yanada samarali baholash va qarorlar qabul qilish uchun ishlatilishi mumkin.

To'lov qobiliyatini o'rganishda rasman ish bilan band bo'lgan va o'z daromadlarini 2-NDFL sertifikati bilan tasdiqlashga qodir bo'lganlarga afzallik beriladi va ishga joylashish - ish kitobi yoki shartnoma. Ish haqi yoki uning bir qismini "konvertda" oladigan odamlar arizalarini tasdiqlash imkoniyati kamroq bo'ladi. Daromadni qo'shimcha tasdiqlash uchun bank ish beruvchiga murojaat qilishi yoki mijozning hisobvaraqlari va kartalari bo'yicha ko'chirmalarni so'rashi mumkin.

Tahlil qilayotganda individual kredit kompaniyalari ko'pincha qarz oluvchining ijtimoiy xususiyatlarini - oilaviy ahvoli, bolalarning mavjudligi va yoshi, jamiyatdagi mavqei va mavqei va boshqalarni baholaydi. Bu turli yo'llar bilan amalga oshirilishi mumkin - qarindoshlar va ish beruvchilarni chaqirishdan tortib, qo'shimcha suhbatlargacha. Ba'zi banklar qarz oluvchilarning ijtimoiy tarmoqlardagi sahifalarini o'rganadilar - ulardan olingan ma'lumotlar mijozning maqsadlari va ishonchliligi haqida ko'p narsalarni aytishi mumkin.

Qarz oluvchining toifasiga qarab, mijozlarga qo'shimcha talablar qo'yilishi mumkin. Pensioner pensiya olish faktini tasdiqlashi kerak, talaba o'qish joyi to'g'risida ma'lumot berishi kerak, nogiron hujjatlar va nogironlik guvohnomalarini taqdim etishi kerak. Harbiy yoshdagi erkak harbiy xizmatni tugatganligini yoki undan kechiktirilishini tasdiqlashi kerak - armiyaga qo'shilish qaytib kelmaslik xavfini oshiradi.

Xulosa

Baholashning o'ziga xos usullari birinchi navbatda bankka bog'liq. Xuddi shu mijoz, xuddi shu shartlarda, bir tashkilotdan rozilik olishi va boshqasidan rad etishi mumkin. Ammo mijozlarni o'rganishning umumiy qoidalari va tamoyillari bir xil bo'lib qoladi va ular bilan umumiy talablar. Agar siz ijobiy kredit tarixga ega bo'lsangiz, etarlicha yuqori rasmiy daromadga ega bo'lsangiz va jiddiy huquqbuzarliklarga yo'l qo'ymasangiz, arizangiz istalgan bank tomonidan tasdiqlanadi.

Ushbu qoidalarning aksariyati mikromoliya tashkilotlari - MFC va MCC uchun ham amal qiladi. Ammo bunday kompaniyalar odatda mikrokreditlarning xususiyatlari tufayli mijozlar bilan kamroq qattiqqo'ldirlar - kamroq miqdorlar va qisqa muddatlar. IFC va MKMlar ko'pincha banklar tomonidan rad etilganlarning arizalarini ma'qullaydi, ammo ular ham ko'proq xavf tug'diradi. katta raqam shubhali qarz oluvchilar.

Kredit berishdan oldin bank qarz oluvchini diqqat bilan tekshiradi. U e'tiborni tortadi:

• Kredit tarixi
• Qarz oluvchining hujjatlari, ularning haqiqiyligi va talablarga muvofiqligi
• Davlat ma'lumotlar bazalarida mijoz ma'lumotlari
• Qarz oluvchining daromadlari va to'lov qobiliyati
• Garov yoki kafilning holati (agar mavjud bo'lsa)
• Boshqa parametrlar (masalan, gudvil yoki to'lanmagan soliqlar)

Yakuniy qaror anderrayting va skoring jarayonida qabul qilinadi. Kredit olish uchun ariza berishdan oldin, rad etish ehtimolini baholash uchun o'zingizni ushbu ko'rsatkichlar bilan tekshiring.

Ushbu maqolada barcha savollaringizga javob topdingizmi?