uy Reytinglar Ixtiyoriy omonat sug'urtasi. Bank omonatlarini sug'urta qilish dasturi. Omonatlarni sug'urtalash bo'yicha kompensatsiya miqdori

Ixtiyoriy omonat sug'urtasi. Bank omonatlarini sug'urta qilish dasturi. Omonatlarni sug'urtalash bo'yicha kompensatsiya miqdori

1-modda 177-FZ-sonli Qonunning maqsadlarini, shuningdek, u tartibga soluvchi munosabatlar doirasini belgilaydi.

1. Sharhlangan maqolaning 1-qismi belgilaydi maqsadlar Qonunlar, ular:

rossiya Federatsiyasi banklari omonatchilarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish;
rossiya Federatsiyasining bank tizimiga ishonchni mustahkamlash;
Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga aholi omonatlarini jalb qilishni rag'batlantirish.

Sharhlangan Qonun qabul qilingan asosiy vazifa omonatchilarning huquqlarini himoya qilishdir. Qonun bank sektori ishtirokchilariga aholining Rossiya Federatsiyasidagi banklardagi omonatlari va hisobvaraqlariga joylashtirilgan jamg'armalarini saqlab qolish talablarini belgilaydi. Aholining omonatlarini saqlab qolish har qanday davlatning, ayniqsa Rossiyaning o'tgan asrning 90-yillarida bu sohadagi qo'zg'olonlardan keyin muhim ijtimoiy va moliyaviy vazifasidir. Depozitlarni sug'urta qilish tizimini yaratish amaliyoti boshqa mamlakatlarda - AQSH, Yevropa Ittifoqi mamlakatlari, MDH davlatlari - Qozog'iston, Ukraina va boshqalarda ham mavjud. Davlat siyosati jismoniy shaxslar tomonidan banklarga joylashtirilgan pul mablag'larini qaytarish kafolatlari va ularga to'siqlar yaratishdan iborat. bankrot banklar moliyaviy ahvoli tufayli to'lashdan bosh tortgan taqdirda.
Davlat jismoniy shaxslarning omonatlarini majburiy sug‘urta qilish tizimini yaratish orqali omonatchilarga banklarni tugatish tartib-taomillarining tugashini kutmasdan, bankrot bo‘lgan bankdan o‘z omonatlarini darhol qaytarish imkonini beradi. Bundan tashqari, ushbu iqtisodiy institut tufayli davlat moliyaviy inqiroz davrida omonatchilarning mamlakatning butun bank tizimiga bo'lgan ishonchini yuqori darajada ushlab turadi, omonatlarni ommaviy olib qo'yishning oldini oladi, shuningdek, yangi omonatlarni jalb qilishni rag'batlantiradi.
Fuqarolarning omonatlarini bank tomonidan qaytarish omonatlarini majburiy sug'urta qilish orqali, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda esa boshqa usullar bilan ta'minlanadi. Bank yuridik shaxslarning omonatlarini qaytarishni ta'minlash usullari bank omonati shartnomasida belgilanadi. Bank omonati shartnomasini tuzayotganda bank omonatchiga omonatning qaytarilishi ta’minlanganligi to‘g‘risida ma’lumot berishga majburdir. Agar bank omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun hujjatlarida yoki bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmasa, shuningdek garov yo'qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan taqdirda, omonatchi omonatchidan omonatni qaytarishni talab qilishga haqli. bank omonat summasini zudlik bilan qaytarish, u bo'yicha foizlarni San'atning 1-bandiga muvofiq belgilangan miqdorda to'lash. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi va etkazilgan zararni qoplash.
Fuqarolarning banklar tomonidan jalb qilingan mablag‘larini qaytarish va investitsiya qilingan mablag‘lar bo‘yicha yo‘qotilgan daromadlarni qoplash kafolatlarini ta’minlash maqsadida jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlarini majburiy sug‘urta qilish tizimi yaratilmoqda. Banklardagi majburiy tizimning ishtirokchilari omonatlarni majburiy sug'urta qilish funksiyalarini amalga oshiruvchi tashkilot va fuqarolardan mablag'larni jalb qiluvchi banklardir. Jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlarini majburiy sug‘urta qilish tizimi mablag‘larini yaratish, shakllantirish va ulardan foydalanish tartibi qonun hujjatlari bilan belgilanadi. Depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish Rossiya Federatsiyasining jismoniy shaxslardan omonatlarni qabul qiladigan barcha banklari uchun majburiydir.
"Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli Federal qonuniga muvofiq Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining vazifalaridan biri omonatchilarning manfaatlarini himoya qilishdir. , shuningdek, kredit tashkilotlari faoliyatini nazorat qilish. Ushbu maqsadlar uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga keng vakolatlar berildi: banklar faoliyatini tekshirish, buxgalteriya hisobi va statistik hisobotlarni taqdim etish hajmlari va muddatlarini belgilash, Rossiya Federatsiyasining banklar to'g'risidagi qonunchiligining buzilishini bartaraf etish bo'yicha majburiy buyruqlar chiqarish. va bank faoliyati, shuningdek, belgilangan iqtisodiy standartlar.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ko'rsatmalariga rioya qilmagan taqdirda, banklar va mijozlarga zarar etkazgan standartlarning buzilishini aniqlash, yil yakunlarini yo'qotishlar bilan yakunlash va shu bilan bog'liq ravishda xavf tug'dirish. bankning omonatchilari va boshqa kreditorlarining manfaatlarini hisobga olgan holda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank muassislariga (ishtirokchilariga) bankni moliyaviy sog'lomlashtirish yoki bankni qayta tashkil etish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirish to'g'risida talablar qo'yish huquqiga ega. bank va uning rahbarlarini almashtirish to'g'risida qaror qabul qiladi. Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bankni tugatish to'g'risidagi qaror sifatida qabul qilingan bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyani bekor qilish huquqiga ega. Bank faoliyatini tartibga solish va bank nazoratining asosiy maqsadi Rossiya Federatsiyasi bank tizimining barqarorligini ta'minlashdir.
ostida depozitlarni sug'urta qilish tizimi Davlat organlari, shuningdek, Rossiya banki tomonidan jismoniy shaxslarning omonatlarini himoya qilish va kredit tashkiloti bankrot bo'lgan taqdirda ushbu omonatlarni qaytarishni kafolatlash bo'yicha chora-tadbirlarning butun majmuasini tushunish kerak. Omonatlarni sug‘urtalash tizimining maqsadi mustaqil moliyaviy manbadan (masalan, maxsus fond) omonatchilarga barcha to‘lovlarni tezkorlik bilan berishdan iborat.
Omonatlarni sug'urtalash tizimining asosiy tamoyillari quyidagilardan iborat:

omonatlarni sug'urtalash tizimida majburiy ishtirok etish tamoyili;
bank o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda omonatchilar uchun salbiy oqibatlarga olib kelishi xavfini kamaytirish tamoyili;
omonatlarni sug'urtalash tizimining shaffofligi tamoyili;
ishtirokchi banklarning tizimli badallari hisobiga omonatlarni majburiy sug‘urta qilish fondini shakllantirish.

Shuni ta'kidlash kerakki, Depozitlarni sug'urtalovchilar xalqaro assotsiatsiyasining Bank nazorati bo'yicha Bazel qo'mitasi tomonidan ishlab chiqilgan Depozitlarni samarali sug'urtalash tizimlarining asosiy tamoyillariga (2010) muvofiq, omonatlarni sug'urtalash tizimi barcha moliyalashtirish mexanizmlaridan foydalanish imkoniyatiga ega bo'lishi kerak. omonatchilarning da'volarini tezda to'lash, shu jumladan zarur bo'lganda likvidlikni to'ldirish uchun qo'shimcha mablag'larni olish usullari. Depozitlarni sug'urtalash bo'yicha to'lovlar bo'yicha asosiy mas'uliyat banklar zimmasiga tushishi kerak, chunki ular va ularning mijozlari omonatlarni sug'urtalashning samarali tizimiga ega bo'lishdan bevosita foyda ko'radilar. Differensiallashtirilgan mukofot tizimlaridan foydalanadigan sug'urta tizimlari (moliyalashtirish usullaridan qat'iy nazar) uchun risklar bo'yicha farqlash mezonlari shaffof va barcha ishtirokchilar uchun tushunarli bo'lishi kerak. Bundan tashqari, tavakkalchilik darajasiga ega bo'lgan mukofot tizimini to'g'ri boshqarish uchun barcha zarur resurslar ta'minlanishi kerak (Depozitlarni samarali sug'urtalash tizimlarining asosiy tamoyillari / Xalqaro hisob-kitoblar banki. Omonatlarni sug'urtalash bo'yicha davlat korporatsiyasi tomonidan taqdim etilgan norasmiy tarjima (matn ko'chirmalari)).

Depozitlarni sug'urtalash tizimlari quyidagi mezonlarga ko'ra tasniflanadi:
1) qarab sug'urta tizimini tashkil etish usuli:

davlat tomonidan to‘g‘ridan-to‘g‘ri tartibga solish va davlat qonunchiligi talablaridan kelib chiqqan holda majburiy sug‘urta tizimini yaratish (qonun sug‘urta tizimini yaratish, omonatchiga mablag‘larni qoplash, majburiyatlarni bajarish muddatlari va boshqalarni tartibga soladi). Omonatlarni sug‘urta qilish tizimiga qo‘yilgan qat’iy qonun talablari tufayli omonatchi bankrot bo‘lgan taqdirda mablag‘larning qaytarilishiga ishonch hosil qiladi, bu esa banklarga bo‘lgan ishonch darajasini rag‘batlantiradi va oshiradi;
zararni qoplash bo'yicha umumiy davlat kafolatlari (bu sohada to'g'ridan-to'g'ri qonuniy tartibga solish yo'q, ammo davlat boshqa vositalar yordamida mablag'larni qaytarishni kafolatlaydi). To'lov miqdori va muddatlari har bir aniq vaziyatga qarab davlat organlari tomonidan tartibga solinadi. Omonatlarni sug'urta qilish tizimini tashkil etishning bunday usuli omonatchilarning davlat va bank tizimiga ishonch darajasi yuqori bo'lgan mamlakatlar uchun xosdir;

2) qarab banklarning sug'urta tizimida ishtirok etish usullari:

bankning omonatlarni sug'urtalash tizimida majburiy ishtiroki (bu usul mamlakatdagi barcha banklarning sug'urta tizimi ishtirokchilari bo'lishlari uchun majburiy shartni nazarda tutadi). Bunday holda, omonatchilar butunlay boshqa banklarning mijozlari bo'lgan holda, to'lashning teng kafolatlariga ega;
bankning omonatlarni sug'urtalash tizimida ixtiyoriy ishtiroki (mamlakat qonunchiligi ishtirok etishning ixtiyoriy usuliga ruxsat beradi va bank sug'urta tizimida ishtirok etish to'g'risida mustaqil qaror qabul qiladi). Biroq, omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etmaydigan bank odatda boshqa banklarga nisbatan omonatchilarning ishonchi darajasiga ega (bu bayonot shartli, chunki bankning pozitsiyasi ma'lum bir mamlakatning shartlari va ish odatlariga bog'liq). Shu bilan birga, davlat organlari bunday banklar uchun qo'shimcha talablarni belgilash huquqiga ega, masalan, majburiy sug'urta qoplamasi, ularsiz muayyan operatsiyalarni amalga oshirish uchun litsenziya berilishi mumkin emas;

3) qarab kafolatlar miqdori Depozitlarni sug'urtalash tizimlari quyidagilardan iborat:

to'liq (omonatlarni to'liq sug'urta qilish tizimi barcha omonatlarning to'liq qaytarilishini ta'minlaydi);
cheklangan (cheklangan depozitlarni sug'urtalash tizimi omonatning qisman qoplanishini ta'minlaydi);
ixtiyoriy (depozitlarni ixtiyoriy sug'urtalash tizimi maxsus, muhim moliyaviy sharoitlarda, masalan, sug'urta ob'ektining kengayishi tufayli bank tizimidagi inqiroz davrida to'lovni ta'minlaydi);

4) qarab davlat ishtiroki darajasi sug'urta tizimida:

davlat sug'urta tizimlari (bu turdagi sug'urta tizimi davlat tashabbusi bilan omonatlarni majburiy sug'urta qilish bilan tuziladi va tizim resurslari davlat mablag'lari va bank badallari hisobidan shakllanadi);
xususiy sug'urta tizimlari (depozitlarni sug'urtalash banklarning maxsus badallari hisobidan amalga oshiriladi, bu jarayonda davlat ishtirokisiz);
aralash sug'urta tizimlari (depozitlarni sug'urtalash ham davlat ishtirokida, ham bank resurslari hisobidan amalga oshiriladi);

5) qarab to'lovlarni moliyalashtirishni tashkil etish:

moliyalashtirish bilan (to'lovlar bank badallari hisobiga shakllangan maxsus fonddan amalga oshiriladi);
moliyalashtirishsiz (to'lovlar maxsus fonddan emas, balki inqirozli vaziyat yuzaga kelganda boshqa manbalardan amalga oshiriladi).

2. Sharhlangan maqolaning 2-qismi 177-FZ-sonli Qonunning qoidalari qo'llaniladigan huquqiy munosabatlar doirasini belgilaydi. Qonun munosabatlarni tartibga soladi:

omonatlarni sug'urta qilish tizimini yaratish va faoliyat yuritish to'g'risida;
omonatlarni sug'urtalash tizimining pul mablag'lari fondini shakllantirish va undan foydalanish;
sug'urta hodisalari sodir bo'lganda omonatlar bo'yicha kompensatsiya to'lash;
omonatlarni sug'urtalash tizimining faoliyati ustidan davlat nazoratini amalga oshirish bilan bog'liq bo'lgan munosabatlar;
ushbu sohada yuzaga keladigan boshqa munosabatlar.

Sharhlangan Qonun talablaridan kelib chiqib, 2004 yil yanvar oyida “Omonatlarni sug‘urtalash agentligi” davlat korporatsiyasi tashkil etildi, uning vazifalariga omonatlarni sug‘urtalash tizimining faoliyatini ta’minlash kiradi. Tizimning moliyaviy asosini omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasi tashkil etadi. Jamg'armani shakllantirishning asosiy manbalari:

rossiya Federatsiyasining dastlabki mulkiy hissasi;
banklarning sug'urta mukofotlari va ularni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun jarimalar;
fond mablag'larini investitsiya qilishdan olingan daromadlar.

Sharh ostidagi Qonun belgilaydi banklar tomonidan omonatlarni majburiy sug'urta qilish. Depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish barcha banklar uchun majburiydir, chunki faqat sug'urta tizimiga kiritilgan banklar aholidan depozitlarni jalb qilish huquqiga ega. Bank omonatlarni majburiy sug'urta qilish tizimida ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan kundan boshlab omonatlar sug'urtalangan hisoblanadi.
Omonatlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklar moliyaviy ko‘rsatkichlarning uch guruhi (kapital, aktivlar, likvidlik) va bir qator nomoliyaviy ko‘rsatkichlarga rioya qilishlari shart. Har qanday ko‘rsatkichlar guruhi bo‘yicha talablar bajarilmagan taqdirda, Markaziy bank 2011 yildan boshlab bankka depozitlarni jalb qilishni taqiqlash huquqiga ega, rentabellik ko‘rsatkichlari majburiy ko‘rsatkichlar toifasidan chiqarildi; 2011 yil 11 iyuldagi 171-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlarining ayrim qoidalarini bekor qilish to'g'risida" gi Federal qonuni bankni depozitlarni sug'urtalash tizimiga kiritish uchun baholangan banklarning moliyaviy barqarorligining etarli emasligi mezonlari ro'yxatiga o'zgartirishlar kiritdi. 171-FZ-sonli qonun sharhlangan Qonunning talablarini bekor qildi, agar bank rentabellikni baholash ko'rsatkichlari, shu jumladan daromadlilik ko'rsatkichlari bo'yicha "qoniqarsiz" reytingga ega bo'lsa, bankning moliyaviy barqarorligi omonatlarni sug'urtalash maqsadlari uchun etarli emas deb tan olinadi. ketma-ket ikki choraklik hisobot sanalari uchun aktivlar va kapitalning rentabelligi, daromadlar va xarajatlarning tarkibi, ayrim turdagi operatsiyalarning va umuman bankning rentabelligi (177-FZ-sonli Qonunning 48-moddasi 3.1-qismining 3-bandi).
Egasining omonati joylashgan bank bankrot bo‘lgan taqdirda, u Omonatlarni sug‘urtalash agentligidan o‘z depoziti miqdorida to‘lovni, shu jumladan kapitallashtirilgan (omonat summasiga qo‘shilgan) foizlarni, lekin undan ko‘p bo‘lmagan miqdorda olish huquqiga ega. qonun hujjatlarida belgilangan miqdordan ortiq. Agar omonat miqdori sharhlangan Qonunda belgilangan to'lovlar miqdoridan oshsa, qolgan mablag'lar "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq bankrotlik tartib-qoidalaridan keyin olinishi mumkin.
ostida sug'urta hodisasi tushuniladi:

bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun Rossiya bankidan bank litsenziyasini qaytarib olish (bekor qilish);
Rossiya Banki tomonidan "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy joriy etish.

Shunday qilib, bank omonatiga ega bo'lgan omonatchi, agar bank o'z faoliyatini to'xtatsa yoki qarzlarini to'lashga qodir bo'lmasa, davlat yordamiga ishonish huquqiga ega. Shu munosabat bilan shuni ta'kidlash kerakki, 2004 yil 29 iyuldagi 96-FZ-sonli Federal qonuni "Rossiya Banki tomonidan majburiy sug'urta tizimida ishtirok etmaydigan bankrot deb e'lon qilingan banklardagi jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha to'lovlar to'g'risida" "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlari to'g'risida" gi qonuni qabul qilindi, unga ko'ra uning ta'siri omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etmaydigan va bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyasi bo'lgan banklarni bankrot deb e'lon qilish bilan bog'liq huquqiy munosabatlarga taalluqlidir. sharhlangan Qonun kuchga kirganidan keyin bekor qilindi. 96-FZ-sonli qonun talablariga muvofiq, Rossiya Banki to'lovlarni amalga oshirish to'g'risida qaror qabul qilishi uchun bir vaqtning o'zida quyidagi shartlar mavjud bo'lishi kerak:

hakamlik sudining kredit tashkilotini bankrot deb topish to'g'risidagi qarori;
birinchi navbatdagi kreditorlarga dastlabki to'lovlarni amalga oshirish uchun 1999 yil 25 fevraldagi 40-FZ-sonli "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonunida belgilangan muddatning tugashi.

Rossiya Banki tomonidan to'lanadigan to'lovlar miqdori omonatchining to'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risidagi qonun hujjatlariga muvofiq tan olingan da'volari miqdorining 100 foizidan kelib chiqqan holda, lekin 700 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda, dastlabki to'lovlar miqdorini hisobga olgan holda belgilanadi. kredit tashkilotlarining "to'lovga qodir emasligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq bankrotlik boshqaruvchisi tomonidan amalga oshirilgan ustuvor kreditorlar.
Agar bankrot deb e'lon qilingan bank omonatchiga nisbatan kreditor sifatida ham ishlagan bo'lsa, Rossiya bankidan to'lov miqdori omonatchining to'lovga layoqatsizligi (bankrotlik) to'g'risidagi qonun hujjatlariga muvofiq tan olingan talablari summasi o'rtasidagi farqdan kelib chiqqan holda belgilanadi. ushbu bankning omonatchiga qarshi da'volari va "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq bankrotlik bo'yicha boshqaruvchi tomonidan amalga oshiriladigan birinchi navbatdagi kreditorlarga dastlabki to'lovlar summalari. Bankning omonatchiga qarshi da'volari deganda omonatchining fuqarolik bitimlari va (yoki) Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan boshqa asoslar bo'yicha bank oldidagi pul majburiyatlari tushuniladi, bunda omonatchi bankning qarzdori hisoblanadi. Rossiya Banki tomonidan to'lovlar omonatchining omonatiga (depozitlariga) ega bo'lgan omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etmaydigan bankrot deb e'lon qilingan har bir bankka nisbatan alohida amalga oshiriladi.
Shuni ta'kidlash kerakki, sharhlangan Qonun faqat huquq va qonuniy manfaatlarni himoya qiladi bank omonatchilari, va boshqa moliyaviy yoki nobank kredit tashkilotlarining omonatchilari emas. Masalan, 90-yillarning boshlarida Rossiya Federatsiyasining ko'plab fuqarolari o'z jamg'armalarini turli xil moliyaviy kompaniyalarga va ko'pincha omonatlardan yuqori daromad olishni va'da qilgan moliyaviy piramidalarga investitsiya qilishdi. Bunday tashkilotlarning faoliyati litsenziyasiz amalga oshirilib, aholidan katta miqdorda mablag‘ olib, korxonalar yopildi, investorlar jamg‘armalaridan mahrum bo‘ldi. Omonatchilarni himoya qilish uchun Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1995 yil 18 noyabrdagi 1157-sonli "Omonatchilar va aktsiyadorlarning huquqlarini himoya qilish bo'yicha ayrim chora-tadbirlar to'g'risida" gi Farmoni chiqdi. Ushbu Farmonga muvofiq, Rossiya Federatsiyasining moliya va fond bozorlaridagi davlat siyosatining eng muhim yo'nalishlaridan biri fuqarolar - kredit tashkilotlari va jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qiluvchi tijorat tashkilotlari omonatchilarining huquqlarini ta'minlashdan iborat. aksiyadorlik jamiyatlarining aktsiyadorlari sifatida banklar, kredit tashkilotlari va aksiyadorlik jamiyatlari tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirishda yuzaga keladigan noqonuniy xurujlar va tijorat tavakkalchiligidan.
Bundan tashqari, omonatchilar va aktsiyadorlarning huquqlarini ta'minlash bo'yicha kompleks chora-tadbirlar dasturi ishlab chiqildi (Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1996 yil 21 martdagi 408-sonli qarori bilan tasdiqlangan), unga muvofiq federal davlat organlarining faoliyat yo'nalishlari omonatchilar va aktsiyadorlarning huquqlarini ta'minlash belgilandi. Shunday qilib, investorlar va aktsiyadorlarning huquqlarini ta'minlash bo'yicha tashkiliy chora-tadbirlar quyidagilarni o'z ichiga oladi:

Rossiya Federatsiyasining moliya va fond bozorlarida tegishli litsenziyalarsiz fuqarolar va yuridik shaxslardan mablag'larni jalb qilgan va (yoki) jalb qilgan tashkilotlarning faoliyatini Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq tugatish yoki boshqa tashkilotlarga aylantirish yo'li bilan tugatish. federatsiya;
Rossiya Federatsiyasining moliya va fond bozorlarida fuqarolar va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qiluvchi tashkilotlarni sudlar va hakamlik sudlarining qarorlariga muvofiq omonatchilar oldidagi moliyaviy majburiyatlarni bajarishga majburlash bo'yicha chora-tadbirlar tizimini yaratish;
Rossiya Federatsiyasining moliya va fond bozorlarida tijorat tashkilotlari faoliyatini nazorat qilishning kompleks tizimini yaratish:

investorlar va aksiyadorlar huquqlarini davlat tomonidan himoya qilish tizimini mustahkamlash;
Rossiya Federatsiyasining moliya va fond bozorlarida kredit tashkilotlari va boshqa tijorat tashkilotlari faoliyati ustidan jamoatchilik nazorati tizimini rivojlantirish.

Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1995 yil 18 noyabrdagi 1157-sonli Farmoniga muvofiq Investorlar va aktsiyadorlarning huquqlarini himoya qilish federal jamoat-davlat jamg'armasi tashkil etildi. Ushbu jamg'arma notijorat tashkilot sifatida tashkil etilgan bo'lib, uning ta'sischilari federal ijro etuvchi hokimiyat organlari bilan birgalikda omonatchilar va aktsiyadorlarning huquqlarini himoya qilish uchun tuzilgan jamoat birlashmalari, shu jumladan aldangan omonatchilar va aktsiyadorlarni himoya qilish qo'mitalari edi. Jamg'armaning maqsadlari quyidagilardan iborat:

Rossiya Federatsiyasining moliya va fond bozorlarida zarar ko'rgan shaxslarga Jamg'armaga ajratilgan mablag'lar hisobidan, shuningdek Jamg'armaning mol-mulki hisobidan kompensatsiya to'lovlarini amalga oshirish;
axborot bazasini shakllantirish va moliya va fond bozorlarida huquqlari buzilgan investorlar va aksiyadorlar reestrini yuritish;
Rossiya Federatsiyasining moliya va fond bozorlarida faoliyatni tartibga soluvchi qonun hujjatlarini buzgan yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlarning ma'lumotlar bazasini shakllantirish va reestrini yuritish;
moliya va fond bozorlarida qonunga xilof harakatlar natijasida investorlar va aktsiyadorlarning mulkiy huquqlarini qondirishga qaratilgan mol-mulkni saqlash, boshqarish va sotishda ishtirok etish yoxud ularni saqlash va sotish shartlariga rioya etilishi ustidan nazorat funksiyalarini ta’minlash. Rossiya Federatsiyasi, shuningdek, ko'rsatilgan mol-mulkni sotishdan olingan mablag'larni, shuningdek, belgilangan tartibda Jamg'armaga o'tkazilgan boshqa mol-mulkni Jamg'armaning maqsadlariga muvofiq taqsimlashni ta'minlash.

Bundan tashqari, sharhlangan Qonun normalari tartibga solinmagan qimmatli qog'ozlar bozorida investorlarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish munosabatlari. "Qimmatli qog'ozlar bozorida investorlarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish to'g'risida" 1999 yil 5 martdagi 46-FZ-sonli Federal qonuni investitsiyalarini amalga oshiradigan jismoniy va yuridik shaxslarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini davlat va jamoatchilik tomonidan himoya qilishni ta'minlashga qaratilgan munosabatlarni tartibga soladi. Emitentlar va qimmatli qog‘ozlar bozorining boshqa ishtirokchilarining qimmatli qog‘ozlar bozoridagi g‘ayriqonuniy xatti-harakatlari natijasida yakka tartibdagi investorlarga yetkazilgan zararning o‘rnini to‘lash va qoplashning boshqa shakllarini ta’minlash, shuningdek, emissiyaviy qimmatli qog‘ozlar obyekti hisoblanadi.
3. Sharhlangan moddaning 3-qismiga muvofiq, N 177-FZ-sonli Qonunning ta'siri amal qilmaydi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalashning boshqa usullari, ularning qaytarilishi va ular bo'yicha foizlar to'lanishini ta'minlash uchun. Ta’kidlash joizki, banklar omonatlarning qaytarilishini ta’minlash uchun omonatlarni ixtiyoriy sug‘urta qilish fondlarini yaratish huquqiga ega. Mablag'lar omonatlarni ixtiyoriy sug'urta qilish notijorat tashkilotlar sifatida tashkil etilgan. Ixtiyoriy omonatlarni sug'urtalash jamg'armasining ta'sischilari bo'lgan banklar soni "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq banklar uchun belgilangan ustav kapitalining kamida 20 baravari miqdorida jami ustav kapitali kamida beshta bo'lishi kerak. fond tashkil etilgan sana. Ixtiyoriy omonatlarni sug'urtalash fondlarini yaratish, boshqarish va faoliyat yuritish tartibi ularning ustavlari va federal qonunlari bilan belgilanadi. Bank mijozlarni omonatlarni ixtiyoriy sug'urtalash fondlarida ishtirok etishi yoki qatnashmasligi to'g'risida xabardor qilishi shart. Ixtiyoriy omonatlarni sug'urtalash fondida ishtirok etgan taqdirda, bank mijozni sug'urta shartlari to'g'risida xabardor qiladi.
Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta kompaniyalari va banklar birgalikda turli xil sug'urta dasturlarini ishlab chiqadilar va amalga oshiradilar, masalan, kredit mablag'lari qarz oluvchilarning hayoti va nogironligi sug'urtasi. Ushbu sug'urta turi bilan bank foyda oluvchi hisoblanadi va agar qarz oluvchi vafot etganligi yoki vaqtinchalik/doimiy mehnatga qobiliyatsizligi sababli to'lov qobiliyatini yo'qotsa, bankka haqiqiy qarz miqdori va kredit bo'yicha foizlar to'lanadi. Kredit mablag'lari bo'yicha qarz oluvchilarning hayoti va nogironligi sug'urtasi bankka qarz oluvchi vafot etgan yoki mehnat qobiliyatini yo'qotgan taqdirda berilgan kreditni to'lashni kafolatlaydi.
4. Sharh qilinayotgan Qonunda omonatlarni sug‘urtalash tizimi ishtirokchilarining huquqiy maqomining o‘ziga xos xususiyatlari, omonatlarni majburiy sug‘urta qilish shartlari, sug‘urta hodisasi, sug‘urta mukofotlarini to‘lash va boshqalar belgilab qo‘yilgan. Shuni ta’kidlash kerakki, umumiy sug‘urta qoidalariga muvofiq Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi va "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonun bilan belgilangan, Sug'urtalangan shaxs sug'urtalovchiga sug'urta mukofotlarini to'laydi va sug'urta hodisasi sodir bo'lganda sug'urta tovonini oladi. 177-FZ-sonli qonun doirasida sug'urtalovchi-bank sug'urtalovchi-DIAga sug'urta mukofotlarini faqat omonatchining foydasiga bepul to'laydi. Sug'urta hodisasi yuz berganda, bank sug'urta tovonini olmaydi, uni faqat omonatchi oladi; Bu shart majburiy bo‘lib, bank jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qilish va hisobvaraqlarini ochish huquqiga ega bo‘lishi uchun naqd pul hisobvarag‘ining ishtirokchisi bo‘lishi va shunga mos ravishda naf oluvchi bo‘lmasdan sug‘urtalangan shaxs sifatida harakat qilishi shart. SSVda ishtirok etishdan bosh tortish yoki sug'urta mukofotlarini to'lashdan bosh tortish, bank endi depozitlarni jalb qilish va jismoniy shaxslar uchun hisobvaraqlar ochish huquqiga ega emasligini anglatadi.
Sharhlangan Qonun doirasida omonatchi ham alohida huquqiy maqomga ega bo‘lib, omonatchi faqat sug‘urtalangan deb topilgan ma’lum turdagi omonat yoki hisobvaraq ochgan jismoniy shaxs bo‘lishi mumkin; 177-FZ-sonli Qonunning ma'nosiga ko'ra, bankda hisob raqamlarini ochgan yuridik shaxs yoki yakka tartibdagi tadbirkor omonatchi bo'lishi mumkin emas. Bu N 177-FZ qonunida nazarda tutilmagan boshqa omonat turlariga yoki kreditlarga taalluqli emas. Shunday qilib, sharh ostidagi Qonun faqat omonatchilarning ma'lum bir guruhini cheklangan turdagi omonatlarni sug'urtalashga doir huquqiy munosabatlarni tartibga soladi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining DIS ishtirokchisi sifatidagi huquqiy maqomining o'ziga xos xususiyatlari shundaki, u o'z vakolatlari doirasida boshqa banklar - DIS ishtirokchilari ustidan nazorat va nazoratni amalga oshiradi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bankning moliyaviy holati ustidan nazoratni amalga oshiradi, kassa hisobvarag'iga kirish standartlarini belgilaydi, banklarni dastlabki va keyingi tekshirishlarni o'tkazadi, omonatlarni jalb qilish va jismoniy shaxslarning hisobvaraqlarini ochish huquqiga bank litsenziyalarini beradi yoki bekor qiladi. , ushbu sohada me'yoriy hujjatlarni ishlab chiqadi va hokazo. Sug'urtalovchi-DIAning maxsus huquqiy maqomi N 177-FZ qonuni bilan tartibga solinadi DIA Rossiya Federatsiyasi mablag'lari hisobidan tashkil etilgan davlat korporatsiyasi; Majburiy sug'urtaning bu turi boshqa davlat yoki tijorat sug'urta kompaniyasi tomonidan emas, balki faqat IIV tomonidan amalga oshirilishi mumkin. IIV o‘z faoliyatida omonatlarni majburiy sug‘urta qilish bo‘yicha xalqaro tajribadan foydalanadi, ushbu yo‘nalishda tahliliy tadqiqotlar olib boradi, Rossiya omonatlarini sug‘urtalash tizimi uchun maqbul echimlarni tanlaydi. IIV MChJda ishtirok etuvchi banklarning hisobini yuritadi, sug‘urta badallari hisobiga jamg‘armani shakllantiradi, fondning bo‘sh mablag‘larini foyda olish uchun investitsiya qiladi, banklar uchun CERda ishtirok etish bo‘yicha tavsiyalar va yo‘riqnomalar ishlab chiqadi, ushbu shartnomaga o‘zgartirishlar kiritish bo‘yicha takliflar kiritadi. joriy bank qonunchiligi, va to'lovlar investorlar masalalari va boshqalar.
Sharhlangan Qonunning qoidalariga ko'ra, faqat ikkita holat sug'urta hodisasi deb e'tirof etiladi - litsenziyani bekor qilish va kreditorlarning talablariga moratoriy. Umumiy moliyaviy inqiroz va mamlakat bank tizimi beqaror bo'lgan boshqa holatlar sug'urta hodisasi bo'lishi mumkin emas. Bunday hollarda omonatlarni to'lash davlat tomonidan kafolatlanadi, chunki DIA davlat korporatsiyasi hisoblanadi va agar jamg'armada kamomad bo'lsa, Rossiya Federatsiyasi uni federal byudjetdan mulkiy badal hisobidan qoplaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, omonatchi ma'lum miqdorda sug'urta tovonini oladi va agar omonat summasi sug'urta tovoni miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, omonatchi bank tugatilgandan keyin unga nisbatan talab qilish huquqini saqlab qoladi.
5. Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash sohasida yuzaga keladigan munosabatlar, shuningdek omonatlarni sug'urtalash tizimini yaratish va faoliyat yuritish bilan bog'liq munosabatlar quyidagilar bilan tartibga solinadi:

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi;
"Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" 2002 yil 10 iyuldagi N 86-FZ Federal qonuni;
"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuni;
"Kredit tashkilotlarining nochorligi (bankrotligi) to'g'risida" 1999 yil 25 fevraldagi 40-FZ-sonli Federal qonuni;
2002 yil 26 oktyabrdagi N 127-FZ "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida" Federal qonuni;
"Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli Federal qonuni;
"2014 yil 31 dekabrgacha bo'lgan davrda bank tizimining barqarorligini mustahkamlash bo'yicha qo'shimcha chora-tadbirlar to'g'risida" 2008 yil 27 oktyabrdagi 175-FZ-sonli Federal qonuni;
Rossiya Federatsiyasi Hukumatining normativ-huquqiy hujjatlari va Rossiya Bankining normativ hujjatlari.

2-modda sharhlangan Qonunda foydalaniladigan asosiy tushunchalarni belgilaydi.
1. Bank- jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti: jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini omonatlarga jalb qilish, bu mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan qaytarish, to'lash shartlarida joylashtirish; dolzarbligi, jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish. Bank ro‘yxatdan o‘tkazilgan kundan boshlab omonatlarni sug‘urta qilish tizimidan ro‘yxatdan chiqarilgan kungacha, moddaga muvofiq omonatlarni sug‘urtalash tizimining ishtirokchisi hisoblanadi. Sharhlangan Qonunning 28-moddasi, esa banklar majburiyat oladilar:

omonatlarni majburiy sug‘urta qilish fondiga sug‘urta badallarini (keyingi o‘rinlarda sug‘urta mukofotlari deb yuritiladi) to‘lash;
"Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunida nazarda tutilgan boshqa majburiyatlarni bajarish.

Rossiyada depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qiladigan barcha banklar uchun majburiydir.
Ta'kidlash joizki, sharhlangan Qonun normalari faqat jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qilish huquqiga ega bo'lgan banklarga nisbatan qo'llaniladi. Sharhlangan Qonunning normalari boshqa kredit tashkilotlariga, shu jumladan bank bo'lmagan kredit tashkilotlariga (nobank kredit tashkiloti - 395-1-sonli Qonunda nazarda tutilgan ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti) tatbiq etilmaydi. Bank bo'lmagan kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining ruxsat etilgan kombinatsiyasi Rossiya Banki tomonidan belgilanadi).
Bank operatsiyalari o'z ichiga oladi:

jismoniy va yuridik shaxslarning mablag‘larini depozitlarga jalb qilish (talab qilib olish bo‘yicha va ma’lum muddatga);
to'plangan mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan joylashtirish;
jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish;
jismoniy va yuridik shaxslar, shu jumladan vakillik banklari nomidan ularning bank hisobvaraqlari orqali pul o‘tkazmalarini amalga oshirish;
jismoniy va yuridik shaxslarga pul mablag'lari, veksellar, to'lov-hisob-kitob hujjatlari va kassa xizmatlarini inkasso qilish;
naqd va naqdsiz shaklda xorijiy valyutani sotib olish va sotish;
konlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish;
bank kafolatlarini berish;
bank hisobvaraqlarini ochmasdan pul o'tkazmalarini amalga oshirish, shu jumladan elektron pullar (pochta o'tkazmalari bundan mustasno).

Bank operatsiyalari faqat Rossiya banki tomonidan berilgan litsenziya asosida amalga oshiriladi. Rossiya Banki tomonidan berilgan litsenziyalar bank operatsiyalari uchun berilgan litsenziyalar reestrida qayd etiladi. Kredit tashkilotlariga berilgan litsenziyalar reestri Rossiya Banki tomonidan yiliga kamida bir marta Rossiya Bankining rasmiy nashrida (Rossiya Bankining byulleteni) e'lon qilinishi kerak. Ko'rsatilgan reestrga kiritilgan o'zgartirishlar va qo'shimchalar Rossiya banki tomonidan reestrga kiritilgan kundan boshlab bir oy ichida e'lon qilinadi. Bank litsenziyasida kredit muassasasi amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan bank operatsiyalari, shuningdek, ushbu bank operatsiyalari qaysi valyutada amalga oshirilishi mumkinligi ko'rsatiladi. Bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya uning amal qilish muddatini cheklamagan holda beriladi.
Yuridik shaxs tomonidan bank operatsiyalarini litsenziyasiz amalga oshirish, agar bunday litsenziyani olish majburiy bo‘lsa, bunday yuridik shaxsdan ushbu operatsiyalar natijasida olingan barcha summani undirib olishga, shuningdek, jarima undirilishiga olib keladi. federal byudjetga ikki baravar ko'p miqdorda. Yig'ish prokurorning, federal qonun bilan vakolat berilgan tegishli federal ijroiya organining yoki Rossiya bankining iltimosiga binoan sudda amalga oshiriladi.
Rossiya banki, agar bunday litsenziyani olish majburiy bo'lsa, litsenziyasiz bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi yuridik shaxsni tugatish to'g'risida hakamlik sudiga da'vo arizasi berishga haqli. Rossiya banki quyidagi hollarda kredit tashkilotining bank operatsiyalarini amalga oshirish litsenziyasini bekor qilishi mumkin:

ko'rsatilgan litsenziya berilgan ma'lumotlarning ishonchsizligini aniqlash;
ushbu litsenziyada nazarda tutilgan bank operatsiyalarini boshlashning u berilgan kundan boshlab bir yildan ortiq muddatga kechiktirilishi;
hisobot ma'lumotlarining jiddiy ishonchsizligi faktlarini aniqlash;
oylik hisobotlarni (hisobot hujjatlarini) taqdim etishda 15 kundan ortiq kechikishlar;
ko'rsatilgan litsenziyada nazarda tutilmagan, shu jumladan bir martalik bank operatsiyalarini amalga oshirish;
bank faoliyatini tartibga soluvchi federal qonunlarga, shuningdek Rossiya Bankining me'yoriy-huquqiy hujjatlariga rioya qilmaslik, agar kredit tashkiloti bir yil ichida "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" gi qonunda ko'zda tutilgan choralar ko'rilgan bo'lsa. )", shuningdek, San'atda nazarda tutilgan talablarni bir yil ichida takroran buzish. "Jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga (legallashtirishga) qarshi kurashish to'g'risida" Federal qonunining 6, 7;
kredit muassasasi mijozlarining hisobvaraqlarida (depozitlarida) mablag‘lar mavjud bo‘lsa, bir yil davomida sudlar va hakamlik sudlarining ijro hujjatlarida ko‘rsatilgan talablarni takroran bajarmaslik. bu shaxslar;
vaqtinchalik ma'muriyatning iltimosnomasi mavjudligi, agar ushbu ma'muriyatning "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonunida belgilangan faoliyat muddati tugaguniga qadar uni tayinlash uchun asoslar mavjud bo'lsa. dedi Federal qonun;
kredit tashkiloti tomonidan Rossiya bankiga yuridik shaxslarning yagona davlat reestriga o'zgartirishlar kiritish uchun zarur bo'lgan yangilangan ma'lumotlarni belgilangan muddatda taqdim etmaslik, olingan litsenziyalar to'g'risidagi ma'lumotlar bundan mustasno;
ipoteka to'lovini boshqaradigan kredit tashkilotining "Ipoteka qimmatli qog'ozlari to'g'risida" Federal qonuni va unga muvofiq chiqarilgan Rossiya Federatsiyasining normativ-huquqiy hujjatlari talablariga rioya qilmasligi, shuningdek belgilangan muddatlarda buzilishlarni bartaraf etmasligi. , agar "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" Federal qonunida nazarda tutilgan bir yil ichida kredit tashkilotiga nisbatan qayta-qayta choralar ko'rilgan bo'lsa;
"Insayder ma'lumotlarini suiiste'mol qilish va bozorni manipulyatsiya qilishga qarshi kurashish to'g'risida va Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida" Federal qonuni va unga muvofiq qabul qilingan normativ-huquqiy hujjatlar talablarini bir yil ichida takroran buzish. ushbu Federal qonun bilan belgilangan xususiyatlar (ushbu qoida 2013 yilda kuchga kiradi).

O'z kapitalining (kapitalining) eng kam miqdori bank uchun 300 million rubl miqdorida belgilanadi, San'atning 4-7-qismlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno. “Banklar va bank faoliyati to'g'risida”gi Qonunning 11.2.
Rossiya banki hollarda bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyani bekor qilishga majburdir:

kredit tashkilotining kapitalining etarliligi 2 foizdan past bo'lsa. Agar ushbu litsenziya kredit tashkilotidan bekor qilinishi kerak bo'lgan vaqtdan oldingi so'nggi 12 oy ichida Rossiya banki kredit tashkilotlarining kapitalining etarliligini hisoblash metodologiyasini o'zgartirdi, unga muvofiq kredit kapitalining etarliligi aniqlanadi. muassasa maksimal qiymatga erishsa, qo'llaniladi;
kredit tashkilotining o'z mablag'lari (kapitali) miqdori kredit tashkiloti davlat ro'yxatidan o'tkazilgan sanada belgilangan ustav kapitalining eng kam qiymatidan past bo'lsa. Bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyani bekor qilish uchun ko'rsatilgan asoslar kredit tashkilotlariga bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya berilgan kundan boshlab dastlabki ikki yil mobaynida tatbiq etilmaydi;
agar kredit tashkiloti "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonunida belgilangan muddatda Rossiya bankining ustav kapitali miqdorini uning ustav kapitali miqdoriga muvofiqlashtirish to'g'risidagi talablarini bajarmasa. o'z mablag'lari (kapital);
kredit tashkiloti kreditorlarning pul majburiyatlari bo'yicha talablarini qondira olmasa yoki ular qondirilgan yoki bajarilgan kundan boshlab 14 kun ichida majburiy to'lovlarni amalga oshirish majburiyatini bajara olmasa. Bundan tashqari, ushbu talablar jami federal qonun bilan belgilangan eng kam ish haqining kamida 1000 baravari bo'lishi kerak;
agar bank 2015 yil 1 yanvar holatiga ushbu moddaning 7-qismida belgilangan o'z mablag'larining (kapitalining) eng kam miqdoriga etmagan bo'lsa. 395-1-sonli Qonunning 11.2-bandi va Rossiya bankiga o'z maqomini bank bo'lmagan kredit tashkiloti maqomini o'zgartirish to'g'risida iltimosnoma taqdim etmaydi;
agar bank 2015 yil 1 yanvardan keyingi davrda ketma-ket uch oy davomida o'z mablag'lari (kapitali) miqdorini ushbu moddaning 7-qismida belgilangan o'z mablag'larining (kapitalining) eng kam miqdoridan kamaytirilishiga yo'l qo'ysa. 395-1-sonli Qonunning 11.2-bandi, o'z kapitali (kapital) miqdorini aniqlash metodologiyasining o'zgarishi sababli kamayishi bundan mustasno va Rossiya bankiga uning maqomini maqomiga o'zgartirish to'g'risida ariza taqdim etmaydi. bank bo'lmagan kredit tashkiloti;
agar 2007 yil 1 yanvar holatiga o'z kapitali (kapitali) 180 million rubl va undan ko'p bo'lgan bank, shuningdek 2007 yil 1 yanvardan keyin tashkil etilgan bank o'z kapitali (kapitali) miqdorini 2007 yil 1 yanvardagi eng kam miqdordan kamaytirilishiga yo'l qo'ysa. San'atning 6-qismi va 7-qismining tegishli sanasida tashkil etilgan ketma-ket uch oy davomida o'z mablag'lari (kapital). 395-1-sonli Qonunning 11.2-bandi, o'z mablag'lari (kapital) miqdorini aniqlash metodologiyasining o'zgarishi sababli kamayishi bundan mustasno va Rossiya bankiga ularning maqomini maqomiga o'zgartirish to'g'risida ariza bermang. bank bo'lmagan kredit tashkiloti;
agar bank 2007 yil 1 yanvar holatiga o'z mablag'lari (kapitali) miqdori 180 million rubldan kam bo'lsa, San'atning 5-7-qismlarida belgilangan o'z mablag'lari (kapitali) miqdoriga etib bormagan bo'lsa. 395-1-sonli Qonunning 11.2-bandi yoki agar ushbu bank o'z mablag'lari (kapitali) miqdorini ketma-ket uch oy davomida kamaytirishga ruxsat bergan bo'lsa, o'zgartirilgan metodologiyani qo'llash natijasida bunday pasayish hollari bundan mustasno. bankning o'z mablag'lari (kapitali) miqdorini ikkita qiymatdan kattaroq qiymatdan kam bo'lgan qiymatga aniqlash: 2007 yil 1 yanvar holatiga ko'ra unga mavjud bo'lgan o'z mablag'lari (kapitali) miqdori yoki qismlarda belgilangan o'z mablag'lari (kapitali) miqdori. San'atning 5-7-bandlari. 395-1-sonli Qonunning 11.2-bandi va Rossiya bankiga o'z maqomini bank bo'lmagan kredit tashkiloti maqomini o'zgartirish to'g'risida iltimosnoma taqdim etmaydi;
agar 2007 yil 1 yanvar holatiga 180 million rubl va undan ortiq miqdorda o'z mablag'lariga (kapitaliga) ega bo'lgan bank, shuningdek 2007 yil 1 yanvardan keyin tashkil etilgan bank 8-qismda belgilangan talablarga rioya qilmasa. San'at. 395-1-sonli Qonunning 11.2-bandi va Rossiya bankiga o'z maqomini bank bo'lmagan kredit tashkiloti maqomini o'zgartirish to'g'risida ariza bermagan;
agar 2007 yil 1 yanvar holatiga o'z mablag'lari (kapitali) 180 million rubldan kam bo'lgan bank San'atning 8-qismida belgilangan talablarga rioya qilmasa. 395-1-sonli Qonunning 11.2-bandi va Rossiya Bankiga uning maqomini bank bo'lmagan kredit tashkiloti maqomini o'zgartirish to'g'risida ariza bermadi.

Bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun berilgan litsenziyani boshqa asoslarga ko‘ra bekor qilishga yo‘l qo‘yilmaydi. Kredit tashkilotining bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyasi bekor qilinganidan keyin kredit tashkiloti ushbu moddaning talablariga muvofiq tugatilishi kerak. 395-1-sonli Qonunning 23.1-moddasi va agar u bankrot deb e'lon qilingan bo'lsa - "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonunining talablariga muvofiq.
2. Hissa- bu Rossiya Federatsiyasi valyutasidagi pul mablag'lari yoki foyda olish uchun ma'lum shartlarda tijorat bankiga qo'yilgan chet el valyutasi. Depozitlar - bu bankka qo'yilgan va ma'lum muddat ichida ma'lum shartlarda qaytarilishi shart bo'lgan mablag'lar yoki qimmatli qog'ozlar.
Bank depozitlarining bir necha turlari mavjud:

muddatli depozitlar - ma'lum bir muddatga (oy, 3 oy, 6 oy, 1 yil, 2 yil, 5 yil) ochilgan omonatlar. Bank omonati muddati tugagunga qadar egasi pul mablag'larini qaytarishni talab qilishi mumkin, ammo bu holda u omonat bo'yicha foizlar shaklida to'plangan foydani yo'qotadi;
talab qilib olish depoziti - omonat omonatchining birinchi talabiga binoan beriladi, omonat muddati cheklanmagan, foiz stavkalari esa minimaldir. Talab qilib ko‘ringan depozitlar jismoniy yoki yuridik shaxs uchun qabul qilinadi;
taqdim etuvchi omonatlari - bankka ularni qo'ygan shaxsning ismi ko'rsatilmagan mablag'lar, omonatchi esa "ta'minlovchiga" omonat daftarchasini taqdim etgan shaxs, omonat egasi bo'lgan har qanday shaxs; omonat ochilganligini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etdi. Ushbu turdagi omonat sug'urta qilinmaydi.

Bank depozitlari bo'yicha foizlar hisoblanadi:

oylik - har oy asosiy omonatga foyda foizi qo'shiladi;
omonat muddati tugagach - omonat muddati tugagandan so‘ng omonatning asosiy summasiga foizlar qo‘shiladi;
har chorakda (har 3 oyda), haftalik, har kuni yoki olti oyning oxirida - bank bilan tuzilgan shartnoma shartlariga bog'liq.

Shuni ta'kidlash kerakki, depozitlar investorlarga soliqlar to'lanishi kerak bo'lgan foizlar shaklida ma'lum daromad keltiradi. Bank depozitlari bo'yicha olingan foizlar bo'yicha shaxsiy daromad solig'ini hisoblash mezoni Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasi hisoblanadi. 2011 yil 26 dekabrdan boshlab qayta moliyalash stavkasi 8% ni tashkil qiladi. Depozitlar bo'yicha daromad oluvchi jismoniy shaxslar olingan foizlar bo'yicha daromad solig'ini to'lashlari shart, agar:

rubl depozitlari bo'yicha foiz stavkasi Markaziy bankning qayta moliyalash stavkasidan besh punktga yuqori (ya'ni, depozit bo'yicha yillik foiz stavkasi 13% dan ortiq bo'lsa);
Xorijiy valyutadagi depozitlarning yillik foiz stavkasi 9 foizdan oshadi.

Soliq solinmaydigan foiz miqdoridan oshib ketgan foizlar miqdori soliqqa tortiladi (ya'ni, rubldagi depozit bo'yicha yillik foiz stavkasi 14% bo'lsa, soliq - 14% - 13% = 1%). Rezidentlar uchun soliq stavkasi 35%, norezidentlar uchun - 30%. Bank soliq agenti sifatida hisoblangan soliq summasini ushlab qoladi va pulni mustaqil ravishda byudjetga o'tkazadi.
Omonatlarni faqat Rossiya banki tomonidan berilgan litsenziyaga muvofiq bunday huquqqa ega bo'lgan, jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlarini majburiy sug'urta qilish tizimida ishtirok etadigan va majburiy sug'urta qilish funktsiyalarini bajaradigan tashkilotda ro'yxatdan o'tgan banklar qabul qiladi. depozitlarni sug'urta qilish. Banklar omonatlarning saqlanishi va omonatchilar oldidagi majburiyatlarining o‘z vaqtida bajarilishini ta’minlaydi. Jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qilish huquqi davlat ro'yxatidan o'tgan muddati kamida ikki yil bo'lgan banklarga berilishi mumkin. Banklarni birlashtirganda ko‘rsatilgan muddat avvalroq davlat ro‘yxatidan o‘tgan bank uchun hisoblanadi. Bankni o'zgartirishda ko'rsatilgan muddat uzilmaydi.
Jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qilish huquqi yangi ro'yxatdan o'tgan bankka yoki davlat ro'yxatidan o'tkazilgan kundan boshlab ikki yildan kamroq vaqt o'tgan bankka berilishi mumkin:

yangi ro'yxatga olingan bankning ustav kapitalining hajmi yoki mavjud bankning o'z kapitali (kapitali) miqdori kamida 3 milliard 600 million rublni tashkil qiladi;
Bank Rossiya Bankining me'yoriy hujjatida belgilangan cheksiz miqdordagi shaxslarga bank boshqaruvi organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga sezilarli (to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita) ta'sir ko'rsatadigan shaxslar to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilish majburiyatini bajaradi.

Omonatga pul mablag'larini jalb qilish ikki nusxada yozma shartnoma bilan rasmiylashtiriladi, ulardan biri omonatchiga beriladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 834-moddasiga muvofiq bank omonati shartnomasi boshqa tomondan (omonatchidan) olingan yoki buning uchun olingan pul summasini (depozitni) qabul qilgan bir tomon (bank) omonat summasini qaytarish va u bo'yicha foizlarni to'lash majburiyatini omonat shartnomasida nazarda tutilgan shartlarda va tartibda oladi. kelishuv.
Omonatchi fuqaro bo'lgan bank omonati shartnomasi ommaviy shartnoma sifatida tan olinadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 426-moddasi). Omonat sifatida pul mablag'larini jalb qilish huquqiga qonun hujjatlariga muvofiq belgilangan tartibda berilgan ruxsatnoma (litsenziya)ga muvofiq bunday huquq berilgan banklar ega bo'ladi.
Bank omonati shartnomasi omonatni talab qilib olish sharti bilan (talab qilib ko‘rmasdan turib omonat) berish shartlarida yoki shartnomada ko‘rsatilgan muddat (muddatli depozit) o‘tgandan keyin omonatni qaytarish shartlarida tuziladi. Shartnomada omonatlarni qaytarishning qonun hujjatlariga zid bo'lmagan boshqa shartlari bo'yicha qo'yish nazarda tutilishi mumkin.
Har qanday turdagi bank omonati shartnomasi bo'yicha, bank omonatchining birinchi talabiga binoan omonat summasini yoki uning bir qismini berishga majburdir, shartnomada nazarda tutilgan boshqa qaytarish shartlari bo'yicha yuridik shaxslar tomonidan qo'yilgan omonatlar bundan mustasno.
Fuqaroning birinchi talabiga ko'ra omonat olish huquqidan voz kechishi to'g'risidagi shartnomaning sharti haqiqiy emas. Muddatli omonat yoki talab qilib olinguncha omonatdan tashqari boshqa omonat omonatchiga uning iltimosiga ko‘ra bank omonati shartnomasida ko‘rsatilgan muddat tugagunga qadar yoki boshqa holatlar yuzaga kelgunga qadar qaytarilgan hollarda omonat bo‘yicha foizlar to‘lanadi. agar shartnomada boshqa foiz stavkasi nazarda tutilmagan bo‘lsa, talab qilib olinguncha depozitlar bo‘yicha bank tomonidan to‘lanadigan foizlar summasiga mos keladigan miqdorda. Omonatchi muddati tugagandan so'ng muddatli omonat summasini yoki qaytarishning boshqa shartlarida qo'yilgan omonat summasini qaytarishni talab qilmagan hollarda, shartnomada nazarda tutilgan holatlar yuzaga kelganda, shartnoma ko'rib chiqiladi. agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, talab qilib olinguncha omonat shartlariga ko'ra uzaytiriladi.
3. Bank reestri- bu omonatlarni majburiy sug'urta qilish tizimida ro'yxatdan o'tgan banklar ro'yxati. Reyestr elektron shaklda yuritiladi, reestrni yuritish esa omonatlarni sug‘urtalash boshqarmasi tomonidan amalga oshiriladi.
Reestrda bank to'g'risidagi quyidagi ma'lumotlar mavjud:

reestr bo'yicha bank raqami;
bankning to'liq nomi;
bankning joylashgan joyi;
bankning asosiy davlat ro'yxatidan o'tkazish raqami;
kredit tashkilotlarini davlat ro'yxatidan o'tkazish kitobiga muvofiq bankning ro'yxatga olish raqami;
bank reestriga kiritilgan sana.

Bank reestrga Rossiya bankining bankka jismoniy shaxslardan depozitlarni jalb qilish va jismoniy shaxslar uchun bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish uchun litsenziya berganligi to'g'risidagi bildirishnomasi asosida kiritiladi. Agentlik Rossiya bankidan ushbu xabarnomani olgan kunida bankni reestrga kiritish to'g'risida qaror qabul qiladi. Bunda bank reestrga kiritilgan sana unga ko‘rsatilgan litsenziya berilgan sana hisoblanadi.
Bank quyidagi hollarda reestrdan chiqariladi:

Rossiya bankining litsenziyasini bekor qilish (bekor qilish) va depozitlar uchun kompensatsiya to'lash tartibini agentlik tomonidan yakunlash. Agentlik bankni tugatish tugallanganligi to‘g‘risidagi ma’lumotlar olingan kundan boshlab 3 ish kunidan kechiktirmay bankni reestrdan chiqarish to‘g‘risida qaror qabul qiladi. Bunda bank reestrdan chiqarilgan sana yuridik shaxslarning yagona davlat reestriga ko‘rsatilgan yuridik shaxs faoliyatini tugatish to‘g‘risidagi yozuv kiritilgan sana hisoblanadi;
Rossiya bankining litsenziyasini almashtirish va bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlarini bajarishi munosabati bilan jismoniy shaxslardan pul mablag'larini jalb qilish va jismoniy shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish huquqini bekor qilish. Agentlik bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlarini bajarganligi to‘g‘risidagi ma’lumotlar olingan kundan boshlab 3 ish kuni ichida bankni reestrdan chiqarish to‘g‘risida qaror qabul qiladi;
bank faoliyatini uning qayta tashkil etilishi munosabati bilan tugatish (transformatsiya shaklida qayta tashkil etish bundan mustasno). Agentlik Rossiya bankidan bankni qayta tashkil etish to'g'risidagi ma'lumot olingan kundan boshlab 3 ish kunidan kechiktirmay bankni reestrdan chiqarish to'g'risida qaror qabul qiladi. Bunda bankni reestrdan chiqarish sanasi yuridik shaxslarning yagona davlat reestriga ko‘rsatilgan yuridik shaxs faoliyatini tugatish to‘g‘risidagi yozuv kiritilgan sana hisoblanadi.

Bankni reestrga kiritish va bankni reestrdan chiqarish to‘g‘risidagi qarorlar Agentlik boshqaruvi tomonidan qabul qilinadi. Reyestrni yuritish jarayonida omonatlarni sug‘urtalash tizimida ro‘yxatdan o‘tgan har bir bank uchun fayl tuziladi. Faylga reestrdagi ma'lumotlarni tasdiqlovchi hujjatlarning asl nusxalari yoki nusxalari kiradi.
4. Investor- Rossiya Federatsiyasi fuqarosi, chet el fuqarosi yoki bankda omonat shartnomasini yoki bank hisobvarag'i shartnomasini tuzgan fuqaroligi bo'lmagan shaxs yoki foydasiga omonat qo'yilgan ushbu shaxslardan birortasi. Omonatchilar o'z mablag'larini qo'yish uchun bank tanlashda erkin va bir yoki bir nechta banklarda omonatlarga ega bo'lishi mumkin. Omonatchilar shartnomaga muvofiq omonatlarni boshqarishi, omonatdan daromad olishi, naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirishi mumkin. Ro'yxatga olingan omonatning omonatchisi nomiga omonat qabul qilingan yoki hisobga olingan shaxs hisoblanadi. Omonat boshqa shaxs nomiga qo'yilishi mumkin, bu holda u omonatchiga aylanadi.
Voyaga yetgan omonatchining omonatini boshqaradi:

Voyaga yetgan muomalaga layoqatli omonatchining omonati omonatchining o‘zi yoki uning ishonchli vakili tomonidan boshqariladi. Bunday holda, vakolatli shaxs kattalar bo'lishi kerak;
Voyaga yetmagan mehnatga layoqatsiz investorning omonati vasiy tomonidan boshqariladi. Xarajat operatsiyalarini amalga oshirish uchun vasiylik va homiylik organining yozma ruxsati talab qilinadi;
Sud tomonidan muomala layoqati cheklangan deb topilgan voyaga yetgan omonatchining omonati ishonchli boshqaruvchining yozma roziligi bilan omonatchi tomonidan boshqariladi. Xarajat operatsiyalarini amalga oshirish uchun vasiylik va homiylik organining yozma ruxsati ham talab qilinadi.

Omonatchi quyidagi huquqlarga ega: foizlar shaklida daromad olish, omonat miqdorini cheklamagan holda bir yoki bir nechta omonat ochish, omonatni qisman yoki to‘liq olish, naqd pulsiz to‘lovlarni amalga oshirish, omonatni vasiyat qilish, vakolat berish. omonatni tasarruf etish bo'yicha advokat.
Omonatchi bankka bir yoki bir nechta omonat qo'yish huquqiga ega, bir vaqtning o'zida bir nechta shaxs nomiga bitta omonatni qabul qilishga yo'l qo'yilmaydi. Omonatchi pul mablag'larini bankka qo'yishda bankdagi amaldagi qoidalar va tariflar bilan tanishishi shart. Omonatchi birinchi talabiga binoan omonat summasini (hisobdagi qoldiqni) yoki uning bir qismini olish huquqiga ega.
Bank omonati shartnomasini tuzish uchun omonat qo‘ymoqchi bo‘lgan jismoniy shaxs bank tomonidan taqdim etilgan qabul qilingan omonatlar ro‘yxati shartlari bo‘yicha shartnoma tuzish niyati to‘g‘risidagi ariza bilan bankka shaxsan murojaat qilishi kerak. Donor shaklni to'ldirishi kerak va uning imzosi bilan u haqidagi barcha ma'lumotlar ishonchli ekanligini tasdiqlaydi. Agar omonat uchinchi shaxs uchun ochilgan bo'lsa, omonatchi shaxsni tasdiqlovchi hujjatlardan uchinchi shaxsga tegishli ma'lumotlarni taqdim etadi va bu ma'lumotlarning ishonchliligini o'z imzosi bilan tasdiqlaydi. Voyaga etmaganlar uchun omonatchi zarur hujjatlarning nusxalarini taqdim etishi shart. Uchinchi shaxs (omonatchi bo'lgan omonatchi) omonatni tasarruf etish huquqiga ega bo'lish uchun bankka yozma ravishda shaxsan murojaat qiladi, uchinchi shaxsning omonatni tasarruf etish huquqini berish to'g'risidagi so'rovini to'ldiradi. va shaxsini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etadi.
Omonatchi omonatni shaxsan yoki vakili orqali boshqarishi mumkin. Omonatchining vakillari undan ishonchnomaga ega bo'lgan yuridik qobiliyatga ega jismoniy shaxslar, shuningdek Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq omonatchining vakillik qilish huquqiga ega bo'lgan shaxslar (ota-onalar, farzand asrab oluvchilar, vasiylar) bo'lishi mumkin.
Bank omonat summalari to'g'risidagi ma'lumotlar faqat omonatchilarga, ularning qonuniy vakillariga, ishonchli vakillariga, shuningdek boshqa shaxs nomiga hisobvaraq ochgan shaxslarga bankka murojaat qilgunga qadar taqdim etilishini kafolatlaydi. Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan ayrim hollarda depozitlar to'g'risidagi ma'lumotlar vakolatli organlar va mansabdor shaxslarning yozma so'rovlari bo'yicha berilishi mumkin.
Omonatlar daxlsizdir va omonatchining ruxsatisiz pul mablag'larini to'lovlarni to'lash uchun o'tkazib bo'lmaydi. Omonatdan pul mablag'larini berish, agar bu omonat bankka sud qarori, dastlabki tergov organi yoki surishtiruv organiga taqdim etilganidan keyin xatlangan taqdirdagina to'xtatilishi mumkin. Bundan tashqari, omonat sudning qonuniy kuchga kirgan hal qiluv qarori asosida undirib olinishi mumkin, bu holda omonat sud qarorida ko'rsatilgan shaxslarga beriladi. Shuningdek, bank omonatchining buyrug'isiz moddiy foyda miqdori bo'yicha shaxsiy daromad solig'ini ushlab qoladi va byudjetga o'tkazadi (Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining 214.2-moddasi 2-qismiga qarang).
Har qanday ota-ona 14 yoshga to‘lmagan voyaga yetmagan bolaning nomiga ochilgan omonatdan pul mablag‘larini pasportini ko‘rsatgan holda hamda vasiylik va homiylik organining yozma ruxsati bilan olishi mumkin. Omonat ochilgan bola 14 yoshga to‘lganda, u pasport, shuningdek vasiylik va homiylik organining yozma ruxsati hamda ota-onadan birining yozma ruxsati ko‘rsatilgan holda omonatni tasarruf etishga haqli. Bola 18 yoshga to'lganda, u omonatni mustaqil ravishda boshqarishi mumkin.
14 yoshdan 18 yoshgacha bo'lgan kichik investorning omonati quyidagilarni hisobga olgan holda o'zi tomonidan boshqariladi. 14 yoshdan 18 yoshgacha bo'lgan voyaga etmaganning hisob raqamiga o'tkazilgan pensiyalar, nafaqalar, alimentlar, sug'urta, meros summalari va boshqalar, uchinchi shaxslar tomonidan o'tkazilgan summalar, shuningdek uchinchi shaxslardan, shu jumladan qonuniy vakillaridan naqd pul shaklida qabul qilingan mablag'lar , voyaga etmaganga (voyaga etmaganlar tomonidan hisobdan chiqarilgan) vasiylik va homiylik organining yozma ruxsati va yozma roziligi bilan beriladi:

ota-onalardan biri (farzand asrab oluvchilar, asrab oluvchilar) yoki vasiylar;
voyaga etmaganlar yashaydigan muassasa rahbari (ma'muriyati vakili) (davlat tomonidan to'liq qo'llab-quvvatlanadigan voyaga etmaganlarning ta'lim muassasalari, tibbiyot muassasalari, ijtimoiy ta'minot muassasalari va shunga o'xshash boshqa muassasalardagi omonatlari bo'yicha). Muassasa rahbari yozma roziligini bankning tarkibiy bo'linmasiga kelmasdan, muassasa blankida va ushbu muassasa muhri bilan tasdiqlangan rozilik berish orqali berishi mumkin.

14 yoshdan 18 yoshgacha bo‘lgan voyaga yetmaganning hisobvarag‘iga o‘tkazilgan ish haqi va stipendiya summalari, voyaga yetmaganning o‘zi o‘tkazgan summalar, omonat bo‘yicha foizlar, shuningdek omonatchining o‘zi qo‘ygan naqd pul mablag‘lari voyaga yetmagan shaxsga beriladi (o‘z hisobiga hisobdan chiqariladi). voyaga etmaganlar) qonuniy vakillarining roziligisiz va vasiylik va homiylik organining yozma ruxsatisiz.
14 yoshdan 18 yoshgacha bo'lgan kichik investor hisob uchun ishonchnoma berish huquqiga ega. Ishonchnoma bankda beriladi yoki bankdan tashqarida tasdiqlangan ishonchnoma voyaga etmaganning vasiyning yoki ota-onasidan birining (farzand asrab oluvchilarning) yozma roziligi hamda vasiylik va homiylik organining yozma ruxsati taqdim etilganda qabul qilinadi. ishonchnoma asosida ishonchli shaxs tomonidan omonatni tasarruf etish vakolati.
Vasiylik va homiylik organining yozma dastlabki ruxsatnomasida oldindan belgilangan miqdorlarda omonat qo‘yishdan naqd va naqd pulsiz o‘tkazmalarni berish yoki omonatni muayyan muddatga tasarruf etish huquqini berish nazarda tutilishi mumkin.
Voyaga etmaganlar uchun, o'n to'rt yoshgacha (voyaga etmaganlar), bitimlar ularning nomidan faqat ota-onalari, farzand asrab oluvchilar yoki vasiylar tomonidan amalga oshirilishi mumkin. 14 yoshga to'lmagan voyaga etmaganlar (voyaga etmaganlar) mustaqil ravishda joriy hisobvaraqlar, depozit hisobvaraqlari ochish va joriy va depozit hisobvaraqlariga pul mablag'larini kiritish huquqiga ega emaslar. Voyaga etmaganning qonuniy vakili bankka quyidagilarni taqdim etishi shart:

pasport (vakilning shaxsini tasdiqlovchi boshqa hujjat);
bolaning (voyaga etmagan) tug'ilganlik haqidagi guvohnomasi;

farzandlikka oluvchi - farzandlikka olishni belgilash to'g'risidagi sud qarori yoki farzandlikka olish to'g'risidagi guvohnoma yoki tegishli yozuv bilan pasport;
vasiy - voyaga etmaganning vasiysi etib tayinlanganligini tasdiqlovchi hujjat.

Voyaga etmaganlar 14 yoshdan 18 yoshgacha mustaqil ravishda depozit hisobvaraqlari ochish va depozit hisobvaraqlariga mablag‘ kiritish huquqiga ega. 14 yoshdan 18 yoshgacha bo'lgan voyaga etmaganning nomiga joriy hisobvaraq yoki depozit hisobvarag'ini uning qonuniy vakili (ota-ona, farzand asrab oluvchi) ochishi mumkin. 14 yoshdan 18 yoshgacha bo'lgan voyaga etmaganning qonuniy vakili bankka quyidagilarni taqdim etadi:

pasportingiz (vakilning shaxsini tasdiqlovchi boshqa hujjat);
voyaga etmagan shaxsning pasporti (voyaga etmaganning shaxsini tasdiqlovchi boshqa hujjat);
uning vakili sifatidagi vakolatlarini tasdiqlovchi hujjat:

ota-ona - tegishli yozuv bilan pasport;
farzandlikka oluvchi - farzandlikka olishni belgilash to'g'risidagi sud qarori yoki farzandlikka olish to'g'risidagi guvohnoma yoki tegishli yozuv bilan pasport;
vasiy - voyaga etmaganning vasiysi etib tayinlanganligini tasdiqlovchi hujjat.

Voyaga etmagan (18 yoshgacha) nomiga omonat uchinchi shaxs tomonidan ochilishi mumkin. Uchinchi shaxs har qanday shaxs (shu jumladan, voyaga etmaganning qonuniy vakili, agar bunday vakil o'z nomidan ish tutsa) bo'lishi mumkin.
Vasiylik belgilangan voyaga yetgan shaxs nomiga depozit yoki joriy hisobvaraq (nomiga qobiliyatsiz shaxs) yoki vasiylik (nomi bilan muomala layoqati cheklangan shaxs), uchinchi tomon tomonidan ochilishi mumkin. Uchinchi shaxs har qanday shaxs (jumladan, muomalaga layoqatsiz yoki muomalaga layoqatli shaxsning qonuniy vakili, agar bunday vakil o‘z nomidan ish tutsa) bo‘lishi mumkin. Bunday holda, vasiy bankka quyidagilarni taqdim etadi:

shaxsni tasdiqlovchi hujjat;
nomiga depozit hisobvarag‘i ochilgan shaxsning vasiysi etib tayinlanganligini tasdiqlovchi hujjat.

Sud tomonidan cheklangan muomala layoqati bor deb tan olingan voyaga yetgan shaxs, nomiga depozit hisobvaraqlarini ochish huquqiga ega emas. Sud tomonidan muomala layoqati cheklangan deb topilgan voyaga yetgan shaxs nomiga hisobvaraqni uning vakili (ishonchli shaxs) nomidan ish yurituvchi (ishonchli shaxs) ochishi mumkin.
5. Omonat uchun kompensatsiya (sug'urta tovoni)- bu sug'urta hodisasi yuz berganda sharhlangan Qonun talablariga muvofiq omonatchiga to'lanishi kerak bo'lgan pul summasi. Sug'urta hodisasi sodir bo'lgan bankdagi omonatlar uchun kompensatsiya omonatchiga bankdagi omonatlar miqdorining 100 foizi miqdorida, lekin 700 ming rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Agar omonatchining bitta bankda bir nechta omonatlari bo'lsa va bankning ushbu omonatlar bo'yicha unga bo'lgan majburiyatlarining umumiy miqdori 700 000 rubldan oshsa, har bir omonat uchun ularning hajmiga mutanosib ravishda kompensatsiya to'lanadi. Agar omonat chet el valyutasida qo'yilgan bo'lsa, depozitlar bo'yicha kompensatsiya miqdori sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kuni Rossiya banki tomonidan belgilangan kurs bo'yicha rublda hisoblanadi. Depozitlar bo'yicha kompensatsiya to'lash rublda amalga oshiriladi. Agar bank omonatchiga nisbatan kreditor vazifasini ham bajargan bo‘lsa (depozitorga ssuda, ssuda va h.k. bergan bo‘lsa), u holda omonatlar bo‘yicha kompensatsiya miqdori bankning omonatchi oldidagi majburiyatlari summasi o‘rtasidagi farqdan kelib chiqqan holda belgilanadi. va bankning omonatchiga qo'yadigan qarshi da'volari miqdori.
6. Rossiya bankining ruxsati"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunida belgilangan tartibda jismoniy shaxslardan depozit sifatida pul mablag'larini jalb qilish va jismoniy shaxslar uchun bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish uchun bank uchun Rossiya Banki tomonidan berilgan litsenziya. Kredit tashkilotlari "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining talablarini hisobga olgan holda "Yuridik shaxslarni davlat ro'yxatidan o'tkazish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak. Nazorat va nazorat funktsiyalarini amalga oshirish uchun Rossiya banki kredit tashkilotlarini davlat ro'yxatidan o'tkazish kitobini federal qonunlar va Rossiya Bankining ularga muvofiq qabul qilingan normativ-huquqiy hujjatlari bilan belgilangan tartibda yuritadi.
Kredit tashkilotining bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya u davlat ro'yxatidan o'tkazilgandan keyin beriladi. Rossiya banki litsenziyasi - bu Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining hujjati bo'lib, uning asosida kredit tashkiloti bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega. Bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya kredit tashkiloti amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan bank operatsiyalari ro'yxatini belgilaydi.
Kredit tashkilotiga bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun quyidagi turdagi litsenziyalar berilishi mumkin:

rubl va xorijiy valyutadagi mablag'lar bilan bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya (jismoniy shaxslardan depozit sifatida mablag'larni jalb qilish huquqisiz);
konlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish litsenziyasi. Ushbu litsenziya bankka rubl va chet el valyutasidagi mablag'lar bilan bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lsa yoki bir vaqtning o'zida berilishi mumkin;
jismoniy shaxslardan rubldagi mablag'larni jalb qilish uchun litsenziya;
jismoniy shaxslardan rubl va chet el valyutasida depozitlarni jalb qilish uchun litsenziya;
umumiy litsenziya. Bosh litsenziya rubl va xorijiy valyutadagi mablag'lar bilan barcha bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lgan, shuningdek, 395-1-sonli Federal qonun bilan belgilangan o'z mablag'lari (kapitali) miqdoriga qo'yiladigan talablarni bajaradigan bankka berilishi mumkin. .

Kredit tashkiloti Rossiya banki tomonidan berilgan litsenziyani olgan paytdan boshlab bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega.
7. Omonatlarni majburiy sug'urtalash fondining taqchilligi- omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasining omonatlar bo'yicha kompensatsiya to'lash uchun etarli emasligi. Omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasi - bu sharhlangan Qonun talablariga muvofiq shakllantiriladigan va foydalaniladigan mablag'lar va boshqa mol-mulk yig'indisi. Omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasi omonatlarni sug‘urtalash tizimining asosi hisoblanadi. Jamg‘arma Agentlikka tegishli bo‘lib, depozitlar bo‘yicha kompensatsiya to‘lovlarini moliyalashtirish uchun mo‘ljallangan. Omonatlarni majburiy sug‘urta qilish fondi Agentlikning boshqa mol-mulkidan ajratilib, omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasining alohida hisobi yuritiladi. Bundan tashqari, depozitlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasining mablag'lari Rossiya bankida maxsus ochilgan Agentlik hisobvarag'ida hisobga olinadi. Qo'llab-quvvatlash uchun moliyaviy barqarorlik Omonatlarni majburiy sug'urta qilish tizimida, agar jamg'armada mablag'lar etishmasligi yuzaga kelsa, davlat federal byudjetdan Agentlikka mablag' ajratishi mumkin.
Omonatlarni majburiy sug‘urta qilish tizimining moliyaviy barqarorligini baholash metodologiyasiga (“Omonatlarni sug‘urtalash agentligi” davlat korporatsiyasi boshqaruvining 2005 yil 16 iyuldagi qarori bilan tasdiqlangan, 43-sonli bayonnoma) muvofiq moliyaviy barqarorlikni baholashga yondashuvlar. "Omonatlarni sug'urtalash agentligi" davlat korporatsiyasi tomonidan majburiy sug'urta tizimining barqarorligi omonatlarni majburiy sug'urta qilish tizimida ishtirok etuvchi banklarda sug'urta hodisalari sodir bo'lgan taqdirda belgilanadigan omonatlar (keyingi o'rinlarda - O'RK) hisoblanadi. Depozitlarni sug'urtalashning moliyaviy barqarorligini baholash kelgusi yilda omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasining (bundan buyon matnda Omonatlarni sug'urtalash jamg'armasi deb yuritiladi) mumkin bo'lgan taqchilligini qoplash uchun federal byudjet xarajatlarini prognoz qilish maqsadida amalga oshiriladi. CERning moliyaviy barqarorligini baholash uchun kelgusi davrda FER qiymatining o'zgarishi ko'rib chiqiladi va quyidagicha taqdim etiladi:

VFOSVt+1 = VFOSVt + PFOSVt - RFOSVt,

bu erda VFOSVt - kelgusi davr boshidagi FOSV qiymati;
PFOSVt - kelgusi davrda FOSVga tushumlar;
RFOSVt - kelgusi davrdagi FOSV xarajatlari;
VFOSVt+1 - kelgusi davr oxiridagi FOSV qiymati.

Mablag'lar jamg'armasining kelgusi davr boshidagi va oxiridagi qiymati noldan katta yoki teng bo'lsa, Jamg'arma fondining miqdori ushbu davrda omonatlar bo'yicha kompensatsiya to'lovlarini amalga oshirish uchun etarli deb hisoblanadi va Diskont fondi moliyaviy barqaror hisoblanadi.
Agar davr boshidagi yoki oxiridagi MMIF qiymati salbiy qiymatga ega bo'lsa, bu baholangan davrda MMIF taqchilligi yuzaga kelishini va CER moliyaviy jihatdan beqaror deb hisoblanadi.
8. Qarshi da'volar- bu omonatchi bankning qarzdori bo'lgan fuqarolik bitimlari bo'yicha omonatchining bank oldidagi pul majburiyatlari.
Agar bank tomonidan omonatchiga (masalan, kredit bo'yicha) qarshi da'volar mavjud bo'lsa, sug'urta tovonini hisoblashda ularning summasi omonat summasidan chegirib tashlanadi, bank oldidagi ko'rsatilgan qarz esa to'lanmaydi. Qarz oluvchi kredit shartnomasida nazarda tutilgan jadvalga muvofiq o'z kreditini to'lashni davom ettirishi kerak. Agar sug'urta tovoni to'langanidan keyin bank depoziti (hisobvaraq) mablag'larining bir qismi to'lanmagan bo'lsa, uni olish uchun omonatchi bankka qolgan summani qaytarish to'g'risidagi talabni taqdim etishi kerak. bank tugatilganda to'langan. Bankda vaqtinchalik ma’muriyat bankni boshqarish bo‘yicha faoliyat yuritayotgan davrda omonatchi o‘z talabini bank manzili bo‘yicha vaqtinchalik ma’muriyatga yuborishga haqli. Agar bankka nisbatan tugatish tartib-taomillari boshlangan bo‘lsa, bankrotlik to‘g‘risidagi da’vo bankrotlik boshqaruvchisiga (tugatuvchiga) u ko‘rsatgan manzil bo‘yicha yuboriladi.
Qarshi da'volar miqdorini aniqlashning ikkita mumkin bo'lgan usuli mavjud:

birinchidan - sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan oldin yuzaga kelgan investorning barcha pul majburiyatlari hisobga olinadi;
ikkinchidan - faqat sug'urta hodisasi sodir bo'lgunga qadar bajarish muddati tugagan majburiyatlar hisobga olinadi.

1. Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta ixtiyoriy va majburiy shakllarda amalga oshirilishi mumkin, qonun kuchi bilan amalga oshiriladigan sug'urta esa majburiydir. Majburiy sug'urta turlari, shartlari va tartibi Rossiya Federatsiyasining tegishli qonunlari bilan belgilanadi. Sharhlangan maqolada aytilgan birinchi tamoyil majburiy ishtirok etish tamoyili depozitlarni sug'urtalash tizimida (DIS) shaxsiy omonatlarni jalb qilish huquqiga ega bo'lgan barcha banklar. Sharhlangan Qonun talablariga muvofiq, bank ro‘yxatga olingan kundan boshlab omonatlarni sug‘urta qilish tizimidan ro‘yxatdan chiqarilgan kungacha omonatlarni sug‘urtalash tizimining ishtirokchisi hisoblanadi. Omonatlarni sug'urtalash tizimining bank ishtirokchisi maqomini olgan banklar quyidagilarga majburdirlar:

omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasiga sug‘urta badallarini to‘lash;
omonatchilarga ularning omonatlarni sug‘urtalash tizimidagi ishtiroki, omonatlar bo‘yicha kompensatsiya olish tartibi va miqdori to‘g‘risidagi ma’lumotlarni taqdim etish;
omonatchilarga xizmat ko'rsatilayotgan bank binolariga omonatlarni sug'urtalash tizimi to'g'risidagi ma'lumotlarni joylashtirish;
bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari va bankning omonatchiga qarshi da'volari hisobini yuritish, sug'urta hodisasi yuzaga kelgan taqdirda, shuningdek Rossiya Bankining iltimosiga binoan har qanday kunda bankni yaratishga tayyorligini ta'minlash (bundan boshlab etti kalendar kun ichida). bank ko'rsatilgan talabni olgan sana) Agentlikning taklifiga binoan Rossiya banki tomonidan belgilangan tartibda va shaklda bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestri;
sharhlangan Qonunda nazarda tutilgan boshqa vazifalarni bajarish.

Banklarning CASda majburiy ishtirok etishi tamoyili omonatchilarning tijorat yoki davlat banklari mijozi bo‘lishidan qat’i nazar, huquqlari teng himoya qilinishini ta’minlaydi. Bundan tashqari, banklarning CERda majburiy ishtirok etishi tamoyili tufayli banklar uchun teng raqobat sharoitlari yaratilmoqda.
2008 yil iyul oyida Bank nazorati bo'yicha Bazel qo'mitasi (BCBS) va depozitlarni sug'urtalovchilar xalqaro assotsiatsiyasi (IADI) IADI "Depozitlarni samarali sug'urtalash tizimlarining asosiy tamoyillari" dan foydalangan holda xalqaro miqyosda kelishilgan "Asosiy tamoyillar"ni ishlab chiqish bo'yicha hamkorlik qilishga kelishib oldilar. asos. BCBS va IADIga kelishish va tasdiqlash uchun taqdim etilishi kerak bo'lgan "Asosiy tamoyillar"ni tayyorlash uchun qo'shma ishchi guruh tuzildi. Asosiy printsiplarga ko'ra, omonatlarni sug'urtalash tizimi hokimiyat organlarining (yoki tizim xususiy bo'lsa, uning a'zolarining) omonatchilar oldidagi majburiyatlarini aniq belgilaydi, ixtiyoriy qarorlar qabul qilish imkoniyatini cheklaydi, aholi ishonchini oshirishga yordam beradi, bu bilan bog'liq xarajatlarni kamaytirishga yordam beradi. bank qarori bilan va mamlakatda muammoli va muvaffaqiyatsiz banklar bilan ishlashning tartibli jarayonini, shuningdek, alohida bank muassasalarining qulashi bilan bog'liq xarajatlarni banklarning o'zlari tomonidan moliyalashtirish mexanizmini ta'minlashi mumkin.
Omonatlarni sug‘urta qilish tizimini yaratish yoki isloh qilish, agar mamlakat bank tizimi sog‘lom va institutsional muhit yetarli bo‘lsa, yanada muvaffaqiyatli bo‘lishi mumkin. Aholining ishonchini qozonish va mas'uliyatsizlikni qo'zg'atmaslik ("ma'naviy xavf") uchun omonatlarni sug'urtalash tizimi mamlakatning to'g'ri tashkil etilgan, to'g'ri ishlab chiqilgan va shakllantirilgan moliyaviy xavfsizlik tizimining bir qismi bo'lishi kerak. Moliyaviy xavfsizlik tarmog'i odatda prudensial tartibga solishni va oxirgi chora nazorati va depozitlarni sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Moliyaviy xavfsizlik tizimi ishtirokchilari o'rtasida vakolat va majburiyatlarning taqsimlanishi davlat siyosatini amalga oshirishning maqsad va vositalarini tanlash, shuningdek, muayyan mamlakatning individual xususiyatlari va sharoitlari bilan belgilanadi.
Omonatlarni sug‘urtalash tizimiga a’zolik tizimga faqat zaif institutlar kiritilishini ta’minlash uchun eng ko‘p himoyaga muhtoj deb topilgan (masalan, chakana omonatchilar) depozitlarini jalb qiluvchi barcha moliya institutlari uchun majburiy bo‘lishi kerak.

2. Xavfni kamaytirish banklar o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda omonatchilar uchun salbiy oqibatlarning yuzaga kelishi sharhlangan maqolada ko'rsatilgan ikkinchi asosiy tamoyildir.

Himoya ob'ekti, umuman olganda, o'z pullarini ishonib topshirgan bankning bankrot bo'lishi xavfini mustaqil ravishda ob'ektiv baholay olmaydigan omonatchilar (masalan, omonatchilar) bo'lishi kerak. Shuning uchun siyosatning maqsadi, shuningdek, unga eng muhtoj bo'lganlarni (va mablag'larini yo'qotishga qodir emas) himoya qilishdir.
Ma'naviy xavf darajasini pasaytirish depozitlarni sug'urta qilish tizimini tegishli xususiyatlar bilan jihozlash, shuningdek, moliyaviy xavfsizlik tizimining boshqa elementlaridan foydalanish orqali ta'minlanishi kerak. Ma'naviy xavf - bu banklar yoki boshqa shaxslarni himoya qilishdan foydalanadigan ortiqcha tavakkalchilikni o'z zimmalariga olishlari uchun rag'batlantirishning mavjudligi. Bunday xatti-harakat, masalan, omonatchilar va boshqa kreditorlar himoyalangan yoki ular zarar ko'rishdan himoyalangan deb hisoblagan yoki ma'lum bir bankning hech qanday sharoitda muvaffaqiyatsiz bo'lishiga yo'l qo'yilmasligiga ishonadigan holatlarda paydo bo'lishi mumkin. Agar CIC tegishli xususiyatlarga ega bo'lsa, ma'naviy zararni kamaytirish mumkin, masalan: sug'urta qoplamasi miqdorini cheklash; sug'urtalangan shaxslar qatoridan omonatchilarning ayrim toifalarini chiqarib tashlash; va tabaqalashtirilgan yoki riskga moslashtirilgan badal tizimlarini joriy etish.
Depozitlarni sug'urta qilish tizimini o'ziga xos xususiyatlar bilan ta'minlashdan tashqari, ma'naviy xavf moliyaviy xavfsizlik tizimining boshqa elementlari yordamida - alohida banklarda yuqori sifatli korporativ boshqaruv va ishonchli risklarni boshqarish uchun ma'lum imtiyozlarni yaratish va rag'batlantirish orqali minimallashtirilishi kerak; samarali bozor intizomi va samarali prudensial tartibga solish va nazorat qilish tizimi hamda qonunchilik.
Omonatlarni sug'urta qilish tizimi omonatchilarning sug'urtalangan mablag'lariga tezkor kirishini ta'minlashi kerak. Shu sababli omonatni sug‘urtalovchiga kompensatsiya to‘lashni tashkil etish zarur bo‘lishi mumkin bo‘lgan holatlar to‘g‘risida oldindan xabardor qilinishi yoki xabardor qilinishi, shuningdek omonatchilar to‘g‘risidagi ma’lumotlar bazasidan foydalanish imkoniyati bo‘lishi kerak. Omonatchilar sug'urta qoplamasi chegarasigacha undirish uchun qonuniy huquqqa ega bo'lishi va omonatni sug'urtalovchining tiklash jarayonini qachon va qanday sharoitlarda boshlashini, kompensatsiya to'lanishini va avans yoki asosiy to'lovlar amalga oshirilishini bilishi kerak. va ular uchun qanday sug'urta qoplamasi chegarasi qo'llaniladi.

3. Shaffoflik printsipi omonatlarni sug'urtalash tizimining ishlashi barcha ishtirokchilar uchun ochiq, tushunarli va tomonlarning ishonchliligi va ishonchini oshirishga qaratilgan bo'lishi kerak bo'lgan zarur ma'lumotlarni to'liq oshkor qilishni talab qiladi.

Depozitlarni sug'urtalash tizimlari zaruriy qonunlar mavjud bo'lmasa yoki huquqiy rejim bir-biriga zid bo'lsa samarali bo'lolmaydi. To'g'ri tashkil etilgan huquqiy tizim korporatsiyalar, bankrotlik, shartnomalar, iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va xususiy mulk to'g'risidagi qonunlarni o'z ichiga olgan, to'g'ri va izchil qo'llaniladigan va nizolar va kelishmovchiliklarni adolatli hal qilish mexanizmini ta'minlaydigan tadbirkorlik qonunlari tizimini o'z ichiga olishi kerak. Ko'rib chiqishni talab qiladigan boshqa omillarga quyidagilar kiradi: mavjud huquqiy rejimning muammoli banklar faoliyatiga tezkor aralashuvni yoki ularni yopishni qo'llab-quvvatlash qobiliyati; qonun hujjatlarida (boshqa me'yoriy-huquqiy hujjatlarda) aktivlarni sotish va kreditorlar talablarini qondirish tartiblarini aniq tartibga soluvchi normalarning mavjudligi; moliyaviy xavfsizlik tarmog'i ishtirokchilari va ular uchun ishlaydiganlarni huquqiy himoya qilish.
Depozitlarni sug'urta qilish tizimiga kiritilgan banklar qat'iy tartibga solish va nazoratga olinmasa, omonatlarni sug'urta qilish tizimi yo'l qo'yib bo'lmaydigan darajada yuqori darajadagi tavakkalchilikka duchor bo'ladi. Bu, ayniqsa, omonatlarni sug'urtalash tizimi noan'anaviy banklarni, masalan, mikrokreditlash tashkilotlarini yoki mavjud a'zo banklar bilan bir xil tartibga solinmaydigan boshqa kredit tashkilotlarini o'z ichiga olishi uchun mo'ljallangan holatlarda juda muhimdir. Siyosatchilar va qonun chiqaruvchilar barcha munosib banklar avtomatik ravishda omonatlarni sug'urtalash tizimiga kiritiladimi yoki ular qo'shilish uchun ariza topshirishlari kerakmi yoki yo'qligini hal qilishlari kerak.
Oxirgi variant omonatlarni sug'urtalovchiga banklarni tizimga kiritish uchun ma'lum mezonlarni belgilash orqali o'zi qabul qilgan risklarni nazorat qilishda bir oz moslashuvchanlikni beradi. Shuningdek, u banklarning prudensial talablar va standartlarga rioya etishini ta'minlashga yordam beradi. Bunday hollarda tizimga kiritish uchun arizalarni ko'rib chiqish va berish mezonlari, jarayoni va muddatlari batafsil bayon etilgan tegishli o'tish rejasi bo'lishi kerak va mezonlarning o'zi shaffof bo'lishi kerak.
Ba'zi mamlakatlarda omonatlarni sug'urta qilish tizimiga a'zolik bankning tegishli bank faoliyati bilan shug'ullanishi uchun shart hisoblanadi va sug'urtalovchi, agar bank tomonidan litsenziyalangan bo'lsa, sug'urtalovchi bankni tizimga kiritishni rad etishga haqli emas. regulyator. Bunday hollarda, omonatni sug'urtalovchining yangi bank bilan ishlashga tayyorlanishi uchun litsenziya talabnomalari to'g'risida oldindan ma'qullanishi yoki xabardor qilinishi kerak.
Nazorat qiluvchi organ tomonidan omonatlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etuvchi bankning bank litsenziyasini chaqirib olgan taqdirda, bankning omonatlarni sug‘urtalash tizimidagi a’zoligi bir vaqtning o‘zida tugatilishi (yoki omonatni sug‘urtalovchi tomonidan bankni tizimdan chiqarib yuborgan bo‘lsa, tegishli bo‘lim bekor qilinishi kerak) bankning bank litsenziyasi).
Sug'urta tizimining samarali faoliyat yuritishi uchun aholini omonatlarni sug'urtalash tizimining afzalliklari va cheklovlari to'g'risida xabardor qilish muhim ahamiyatga ega. Aholining omonatlarni sug‘urtalash tizimi, uning mavjudligi va faoliyati (shu jumladan, sug‘urta qoplamasi va qoplanish darajasi, da’volarni ko‘rib chiqish va qanoatlantirish jarayoni qanday ishlashi) to‘g‘risida xabardor bo‘lishi depozitlarni sug‘urtalash tizimining samarali ishlashini ta’minlashda muhim rol o‘ynaydi.
Barcha omonatlarni sug'urtalovchilar aholi ishonchini mustahkamlash va qo'llab-quvvatlashga yordam berish uchun aholining omonatlarni sug'urtalash tizimi haqida xabardorligini oshirish ustida doimiy ravishda harakat qilishlari kerak. Aholini xabardor qilish dasturining maqsadlari aniq ifodalanishi va davlat siyosati maqsadlari va omonatlarni sug'urtalovchining vakolatiga mos kelishi kerak. Axborotlashtirish dasturini ishlab chiqishda omonatlarni sug'urtalovchilar asosiy maqsadli auditoriyani va ularning kichik guruhlarini (masalan, aholi, omonatchilar, a'zo banklar) aniq belgilashlari kerak. Turli xil vositalar va aloqa kanallaridan foydalanish depozitni sug'urtalovchining muloqotlari mo'ljallangan auditoriyaga yetib borishini ta'minlashga yordam beradi.
Umuman olganda, omonatlarni sug'urtalovchi birinchi navbatda aholining omonatlarni sug'urtalash bo'yicha xabardorligini oshirish uchun mas'ul bo'lishi va tarqatilayotgan ma'lumotlarning izchilligini ta'minlash va sinergiyani maksimal darajada oshirish uchun a'zo banklar va boshqa moliyaviy xavfsizlik tarmog'i ishtirokchilari bilan yaqindan hamkorlik qilishi kerak. Bunda mazkur institutlarning barchasi va ularning xodimlari muhim o‘rin tutadi.
Omonatlarni sug'urtalovchi alohida bank, bir nechta banklar ishlamay qolishi yoki tizimli inqiroz yuzaga kelishi kabi favqulodda vaziyatlarda aholini xabardor qilish dasturini faol ravishda ishlab chiqishi kerak.

4. Omonatlarni sug'urtalashning ichki tizimi asos qilib olingan oxirgi tamoyilni nazarda tutadi fondni shakllantirishning kumulyativ xarakteri majburiy sug'urta. Jamg‘arma omonatlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklarning muntazam sug‘urta badallari hisobiga shakllantiriladi. Siyosatchilar va qonun chiqaruvchilar tizimni ex-ante, ex-post yoki ikkalasining kombinatsiyasini moliyalashtirish o'rtasida tanlovga ega.

Oldindan moliyalashtirish sug'urtalangan depozitlar bo'yicha da'volarni qoplash va tizimni boshqarish xarajatlarini haqiqiy sug'urta hodisasidan oldin to'plash va saqlashni talab qiladi. Jamg'arma mablag'lari asosan omonatlarni sug'urtalash tizimi ishtirokchilarining badallari, sug'urta mukofotlari va boshqa manbalar hisobidan shakllantiriladi. Jamg'arma mablag'lari iqtisodiy barqarorlik davrida, uning yo'qotishlari ahamiyatsiz bo'lishi mumkin bo'lgan davrda to'planishi mumkin, chunki kelajakda mablag'larga bo'lgan ehtiyojdan sug'urtalash, iqtisodiy vaziyat unchalik qulay bo'lmagan va yo'qotishlar ko'p bo'lib, bu moliyalashtirishning protsiklikligini pasaytiradi.
Oldindan moliyalashtirish depozitlarni sug'urtalash tizimining moliyaviy inqiroz va notinchlik davrida davlat moliyaviy yordamiga bog'liqligini kamaytirishga yordam beradi. Oldindan moliyalashtirishdan foydalanadigan mamlakatlar uchun maqsadli koeffitsient yoki fond hajmi oralig'ini belgilashda qo'llaniladigan usul fondda mablag'larning maqbul darajaga tushib qolish ehtimolini kamaytirish uchun etarli mablag'lar mavjudligini ta'minlashi kerak.
Voqealarga asoslangan moliyalashtirish tizimlarida sugʻurtalangan omonatlar boʻyicha daʼvolarni qondirish uchun mablagʻlar tizimda ishtirok etuvchi banklardan bankning haqiqiy nosozliklari yuzaga kelganda va sugʻurtalangan omonatlar boʻyicha tovon toʻlash zarurati tugʻilganda undiriladi. Agar bank nosozliklari kam bo'lsa yoki umuman bo'lmasa, ishtirokchi banklar uchun (bank tizimiga ko'proq mablag' qoldirish) to'liq moliyalashtirish tizimlari kamroq og'irlik qilishi mumkin, chunki banklardan kamroq yig'imlar undiriladi va shuning uchun badallarni yig'ish va boshqaruv bilan bog'liq ma'muriy xarajatlar kamroq bo'ladi. fondi. Ishlaganingizcha to'lash tizimi samarali bo'lishi uchun bunday tizimlar uchinchi tomonning qo'llab-quvvatlovchi mablag'laridan deyarli darhol foydalanish imkoniyatiga ega bo'lishi kerak (chunki ularning o'z resurslari kam yoki umuman yo'q).
Shuni ta'kidlash kerakki, ko'plab oldindan moliyalashtiriladigan tizimlar, shuningdek, to'lov tizimining ba'zi elementlarini (masalan, badallarni oshirish, qo'shimcha to'lovlarni undirish va muvaffaqiyatsiz banklarni tugatishdan naqd pul olish imkoniyati), shuning uchun ularni qo'shma yoki gibrid moliyalashtirish tizimlari sifatida tasniflash mumkin.
Tizimni oldindan, voqealarga asoslangan yoki kombinatsiyalangan usullardan foydalangan holda moliyalashtirish tanlanishidan qat'i nazar, depozitlarni sug'urtalash xarajatlarini qoplash bilan bog'liq asosiy mas'uliyat va yukni banklar o'z zimmalariga olishlari kerak, chunki ular va ularning mijozlar omonatlarni sug'urtalashning samarali tizimiga ega bo'lishdan bevosita foyda ko'radi. Ammo shuni tushunish kerakki, ba'zi o'ziga xos vaziyatlarda, masalan, tizimli inqirozda, moliyaviy tizim barqarorligiga haqiqiy tahdid mavjud bo'lganda, bu qoidaga rioya qilmaslik mumkin.

Depozit sug'urtasi– kredit tashkiloti litsenziyasi bekor qilingan yoki bankrot bo‘lgan taqdirda xususiy investorlarga – jismoniy shaxslarga mablag‘ olish imkonini beruvchi tizim. Buning uchun banklar jalb qilingan depozitlar bo‘yicha sug‘urta badallarini ixtisoslashtirilgan jamg‘armaga to‘laydilar, bu erdan to‘lovlar bajarilmagan taqdirda to‘lovlar amalga oshiriladi.

Depozitlarni sug'urtalash tarixi

Jismoniy shaxslarning omonatlarini majburiy sug'urta qilishning birinchi tizimi 1933 yilda Buyuk Depressiya davrida AQShda Glass-Segal qonuni asosida paydo bo'lgan. Dastlab, maxsus tashkil etilgan depozitlarni sug'urtalash bo'yicha Federal korporatsiya har bir omonatchi uchun 5 ming dollardan ko'p bo'lmagan to'lovni amalga oshirdi. Keyinchalik, bu miqdor 100 mingga ko'tarildi, 2017 yil qish uchun bu 250 ming dollar. Shunga o'xshash omonatlarni sug'urtalash tizimlari boshqa mamlakatlarda ham mavjud.

Rossiyada bank depozitlarini sug'urtalash

Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslarning omonatlarini majburiy sug'urta qilish fuqarolardan pul mablag'larini jalb qilish uchun litsenziya olish uchun shart bo'lib xizmat qiladi.

Omonatlarni sug'urtalash bo'yicha kompensatsiya miqdori

Bankda sug'urta hodisasi yuz berganda, kompensatsiya nafaqat jismoniy shaxslarga, balki, ikkinchidan, yakka tartibdagi tadbirkorlarga (IP) to'lanadi. Rossiya mijozlari sug'urtalangan bank depoziti miqdorining 100% * ni oladi, lekin bitta bankdagi barcha hisoblar uchun 1,4 million rubldan oshmasligi kerak. Shuningdek, 2019-yil 1-yanvardan boshlab depozitlarni sug‘urtalash tizimi mikrofirma va kichik biznes sub’yektlariga ham tatbiq etiladi. Agar Markaziy bank litsenziyasini bekor qilsa, Kichik va o'rta korxonalar reestriga kiritilgan kompaniya hisob raqamiga qo'yilgan pulni qaytarishi yoki 1,4 million rublgacha depozit qo'yishi mumkin.

Bunday holda, valyuta sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundagi Markaziy bank kursi bo'yicha rublga aylantiriladi. Bir bankdagi omonat bo'yicha sug'urta to'lovlari xuddi shu mijoz uchun boshqa bankda qarzni to'lamagan taqdirda kompensatsiya miqdoriga ta'sir qilmaydi.

*Biroq, agar o'sha bankdan kredit bo'lsa, mijoz omonat summasini qarz miqdorini olib tashlab oladi.

Sug'urtalanmagan omonatlar

Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash tizimiga taalluqli bo'lmagan sug'urta fondlari quyidagi turdagi mablag'larni o'z ichiga oladi:

taqdim qiluvchi depozitlar;

ishonchli boshqaruv uchun bankka o'tkazilgan mablag'lar;

rossiya banklarining xorijiy filiallarida depozitlar;

hisob ochmasdan pul o'tkazmalari;

ajratilmagan metall hisoblardagi mablag'lar.

Bank litsenziyasi bekor qilingan yoki bankrot bo'lgan taqdirda kompensatsiya olish kafolatini olish uchun omonatchi o'zi hisobvaraq ochayotgan kredit tashkiloti jismoniy shaxslarning omonatlarini majburiy sug'urta qilish tizimining ishtirokchisi ekanligiga ishonch hosil qilishi kerak. Bunday ma'lumotni, masalan, DIA veb-saytida olish mumkin.

Depozitlarni majburiy sug'urta qilish tizimi (CDI)- "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi omonatlarni sug'urta qilish to'g'risida" 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli Federal qonuniga muvofiq amalga oshirilgan maxsus davlat dasturi.

CERning asosiy maqsadlari quyidagilardan iborat:

rossiya Federatsiyasi banklari omonatchilarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish;
Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga ishonchni mustahkamlash va Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga mablag'larni jalb qilishni rag'batlantirish.

“Omonatlarni sug‘urtalash agentligi” davlat korporatsiyasi (keyingi o‘rinlarda Agentlik deb yuritiladi) DIS faoliyatini ta’minlash va birinchi navbatda DIS ishtirokchi banklaridagi depozitlar bo‘yicha kompensatsiyalar to‘lanishini ta’minlash maqsadida tashkil etilgan. sug'urta hodisasi.

Depozitlarni majburiy sug'urta qilish tizimining ishlashi

SSVda ishtirok etish jismoniy shaxslarning omonatlari bilan ishlash huquqiga ega bo'lgan barcha banklar uchun majburiydir. Omonatlar bank kredit kartada ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan kundan boshlab sug‘urtalangan hisoblanadi. CERda ishtirok etuvchi banklarning joriy roʻyxati Agentlikning internet axborot-telekommunikatsiya tarmogʻidagi rasmiy veb-saytida eʼlon qilingan.

Hozirgi vaqtda depozitlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etuvchi 721 ta (2020-yil 24-yanvar holatiga ko‘ra) banklarning omonatchilari CER tomonidan himoyalangan, jumladan:

jismoniy shaxslar bilan ishlash uchun litsenziyaga ega faoliyat yurituvchi banklar – 360 ta;
ilgari omonatlarni qabul qilgan, lekin jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilish huquqidan mahrum bo'lgan mavjud kredit tashkilotlari -6;
Tugatish jarayonidagi banklar – 355 ta.

Bankda bank omonati shartnomasini yoki bank hisobvarag‘i shartnomasini tuzgan omonatchilarning mablag‘lari, shu jumladan jamg‘arma sertifikatlari bilan tasdiqlangan omonatlari sug‘urta qilinadi.

Federal qonunga muvofiq omonatchilarga quyidagilar kiradi:

jismoniy shaxslar - Rossiya Federatsiyasi fuqarolari, chet el fuqarosi, fuqaroligi bo'lmagan shaxs;
jismoniy shaxslar - yakka tartibdagi tadbirkorlar (IP);
muvofiq tasniflangan yuridik shaxslar qonunchilik Rossiya Federatsiyasining kichik korxonalarga, ular to'g'risidagi ma'lumotlar Rossiya Federal Soliq xizmati tomonidan yuritiladigan kichik va o'rta korxonalarning (KO'B) yagona reestrida mavjud.

Quyidagi mablag'lar sug'urta qilinmaydi:

advokatlarning, notariuslarning va boshqa shaxslarning bank hisobvaraqlariga (depozitlariga), agar bunday bank hisobvaraqlari (depozitlari) kasbiy faoliyat bilan bog‘liq holda ochilgan bo‘lsa;
omonati depozit sertifikatlari bilan tasdiqlangan bank depozitlariga joylashtirilgan;
ishonchli boshqaruv uchun banklarga topshirilgan;
rossiya Federatsiyasi hududidan tashqarida joylashgan Rossiya Federatsiyasi banklarining filiallarida depozitga qo'yilgan;
elektron pul bo'lishi;
nominal hisobvaraqlarga joylashtirilgan, vasiylar yoki homiylar tomonidan vasiylikdagilar manfaati uchun ochiladigan alohida nominal hisobvaraqlar bundan mustasno;
garov hisobvaraqlariga joylashtirilgan;
subordinatsiyalangan depozitlarga joylashtirilgan;
yuridik shaxslar tomonidan yoki ularning foydasiga joylashtirilgan, kichik korxonalar tomonidan yoki ularning foydasiga joylashtirilgan mablag'lar bundan mustasno.

Omonatchining omonatlarni qoplash huquqi sug'urta hodisasi yuz berganda yuzaga keladi.

Sug'urta hodisasi quyidagi hodisalardan biri hisoblanadi:

1) Rossiya banki tomonidan bankning bank operatsiyalarini amalga oshirish litsenziyasini bekor qilish (bekor qilish); 2) Rossiya banki tomonidan joriy etish qonunchilik Rossiya Federatsiyasida bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy mavjud. Sug'urta hodisasi Rossiya bankidan bank litsenziyasi bekor qilingan (bekor qilingan) kundan yoki bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy kiritilgan kundan boshlab sodir bo'lgan deb hisoblanadi.

Agentlik tomonidan sug‘urta hodisasi yuz berganligi to‘g‘risida omonatchilarni xabardor qilish

Bank bilan bog'liq sug'urta hodisasi yuzaga kelganligi to'g'risidagi ma'lumotlar Rossiya bankining rasmiy veb-saytida va Agentlikning Internetdagi rasmiy veb-saytida, shuningdek ommaviy axborot vositalarida e'lon qilinadi. Agentlik sug‘urta hodisasi yuz bergan bankdan olingan kundan boshlab 5 ish kuni ichida bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestrini Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida e’lon qiladi va ushbu bankka yuboradi, shuningdek Rossiya bankining Internet-axborot-telekommunikatsiya tarmog'idagi rasmiy veb-saytida va ushbu bank joylashgan joydagi davriy bosma nashrda omonatchilarning arizalarini qabul qilish joyi, vaqti, shakli va tartibi to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan xabarni joylashtirish uchun depozitlar uchun kompensatsiya to'lash uchun. Bundan tashqari, Agentlik bankdan bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestri olingan kundan boshlab 1 oy muddatda ushbu bankning har bir omonatchisiga, reestrda ma’lumotlari mavjud bo‘lgan va kimga tegishli bo‘lsa, tegishli xabar yuboradi. ushbu xabar yuborilgan sanadan boshlab, bank omonatlari bo'yicha majburiyatlarga ega.

Investor ushbu ma'lumotlarning barchasini Agentlikning ishonch telefoniga (8-800-200-08-05) qo'ng'iroq qilish orqali olishi mumkin (Rossiya bo'ylab qo'ng'iroqlar bepul).

Omonatchi Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida o‘zini qiziqtirgan bank haqidagi yangiliklarga ham obuna bo‘lishi mumkin. Bunda omonatchiga Agentlik veb-saytida ushbu bank bo‘yicha “Omonatlarni sug‘urtalash/sug‘urta hodisalari” bo‘limida joylashtirilgan yangiliklar avtomatik ravishda obuna bo‘lishda ko‘rsatgan elektron pochta manziliga yuboriladi.

Sug'urta tovonining miqdori

Depozitlar bo'yicha to'lanadigan kompensatsiya miqdori federal qonunga muvofiq sug'urtalangan omonatchi oldidagi bank majburiyatlari miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi.

Omonatlar uchun kompensatsiya Agentlik tomonidan bank omonatchisiga uning barcha omonatlari summasining 100 foizi, shu jumladan foizlar miqdorida, lekin 1,4 million rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Jami.

Ko'chmas mulkni oldi-sotdi bitimi bo'yicha hisob-kitoblar va umumiy qurilishda ishtirok etish shartnomasi bo'yicha hisob-kitoblar uchun ochilgan eskrou hisobvaraqlari uchun sug'urta tovonining maksimal miqdori 10 million rublni tashkil qiladi. Eskrov hisobvaraqlari uchun kompensatsiya boshqa omonatlarni qoplashdan alohida hisoblab chiqiladi va to'lanadi.

Foizlar har bir aniq bank depoziti (hisob) shartnomasi shartlaridan kelib chiqqan holda sug'urta hodisasi sodir bo'lgan sanada hisoblanadi.

Chet el valyutasidagi bank omonatlari uchun kompensatsiya miqdori sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kun uchun Rossiya banki tomonidan belgilangan kurs bo'yicha Rossiya Federatsiyasi valyutasida hisoblanadi.

Omonat summasidan Agentlik tomonidan to‘lanadigan kompensatsiyani hisoblashda bankning omonatchiga qo‘ygan qarshi da’volari summalari (masalan, omonatchining o‘sha bankdan olgan krediti bo‘yicha) chegirib tashlanadi. Shu bilan birga, qarshi da'volar miqdorini olib tashlash ularning avtomatik ravishda qaytarilishini (to'liq yoki qisman) anglatmaydi. Omonatchining bank oldidagi majburiyatlari o‘zgarishsiz qoladi va bank bilan tuzilgan shartnomalar shartlariga muvofiq to‘g‘ri bajarilishi kerak.

Agar omonatchi bank oldidagi qarzni to'liq yoki qisman to'lagan bo'lsa, omonatchi tegishli miqdorda sug'urta tovonini olish huquqiga ega. Shu bilan birga, u bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestriga tegishli o'zgartirishlar kiritish uchun bankka erkin shakldagi ariza yuborishi mumkin.

Kreditni to'lashning barcha mavjud usullari haqida ma'lumot olishingiz va bank operatsiyalarini amalga oshirish litsenziyasi bekor qilingan bankka kredit to'lashingiz mumkin: www.payasv.ru Agentlikning to'lov portalida.

Sug'urta tovonini to'lash

Omonatchilardan omonatlar bo'yicha kompensatsiya to'lash va omonatlar bo'yicha kompensatsiya to'lash uchun arizalarni qabul qilish, qoida tariqasida, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab 10-14 kalendar kunidan keyin boshlanadi. Agentlikka bankdan omonatlar (majburiyatlar reestri) to‘g‘risidagi ma’lumotlarni olish, uni tekshirish va to‘lovlarni tashkil etish uchun belgilangan vaqt talab etiladi.

Siz bank tugatilishining butun muddati davomida to'lov uchun ariza berishingiz mumkin. O'rtacha hisobda bankni tugatish jarayoni taxminan 3 yil davom etadi.

Sug‘urta tovonini to‘lash to‘g‘risida ariza berishga ulgurmagan omonatchilarga sug‘urta tovonini to‘lash Agentlik tomonidan alohida hollarda, masalan, og‘ir kasallik, xorijda uzoq muddatli xizmat safari yoki harbiy xizmatda bo‘lgan taqdirda, arizalar bo‘yicha amalga oshiriladi.

Omonatlar bo‘yicha kompensatsiyani imkon qadar tezroq to‘lashni ta’minlash maqsadida omonatchilardan omonatlar bo‘yicha kompensatsiya to‘lash to‘g‘risidagi arizalar (anketa Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida joylashtirilgan) va boshqa zarur hujjatlar qabul qilinib, to‘lov amalga oshirilmoqda. kompensatsiyaning o‘zi Agentlik tomonidan uning nomidan va uning hisobidan ishlaydigan agent-banklar orqali amalga oshirilishi mumkin.

Agent banklarni tanlash tanlov asosida amalga oshiriladi. Agent banklarni tanlash natijalari to‘g‘risidagi e’lon sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kundan boshlab 7 kundan kechiktirmay Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida joylashtiriladi.

Omonatlar bo‘yicha kompensatsiya to‘lash omonatchi bank agentiga omonatlar bo‘yicha kompensatsiya to‘lash to‘g‘risidagi ariza va shaxsni tasdiqlovchi hujjat taqdim etgan kundan boshlab 3 ish kuni ichida amalga oshiriladi. Kompensatsiya naqd pulda yoki omonatchi tomonidan ko'rsatilgan bankda ochilgan bank hisob raqamiga pul o'tkazish yo'li bilan amalga oshirilishi mumkin. Yakka tartibdagi tadbirkorlarning omonatlari bo'yicha kompensatsiyalarni to'lash faqat tadbirkorlik faoliyati uchun ochilgan hisob raqamiga amalga oshiriladi. Kichik korxonaning omonatlari bo'yicha kompensatsiya to'lash kichik korxonaning bankda ochilgan bank hisob raqamiga amalga oshiriladi.

To‘lovlarni amalga oshirishni boshlash sanalari va agent-bankning nomi, shu jumladan sug‘urta tovonini olish mumkin bo‘lgan uning idoralarining manzillari Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida va ommaviy axborot vositalarida e’lon qilinadi.

Sud bankni tugatish to‘g‘risida qaror qabul qilgan taqdirda, omonatchilar bilan Agentlik tomonidan to‘langan to‘lovdan ortiq miqdorda hisob-kitoblar bankrotlik to‘g‘risidagi ish yuritish yoki hakamlik sudining qarori bilan amalga oshirilgan majburiy tugatish jarayonida amalga oshiriladi. Omonatchilarning bunday talablari birinchi navbatdagi kreditorlar talablarining bir qismi sifatida qanoatlantiriladi.

CERning moliyaviy asoslari

Sug'urta to'lovlarini amalga oshirish uchun federal qonun omonatlarni majburiy sug'urta qilish fondini (bundan buyon matnda Jamg'arma deb yuritiladi) shakllantirishni nazarda tutadi. Jamg'arma CERda ishtirok etuvchi banklarning sug'urta mukofotlari, Jamg'armaning vaqtincha bo'sh mablag'larini investitsiyalashdan olingan daromadlar va Rossiya Federatsiyasining mulkiy badallari hisobidan shakllantiriladi.

Sug'urta mukofotlari har chorakda CERda ishtirok etuvchi banklar tomonidan to'lanadi. Sug‘urta mukofoti stavkalari miqdori Agentlik boshqaruvi tomonidan belgilanadi. 2015-yilning uchinchi choragidan boshlab tabaqalashtirilgan stavkalar bo‘yicha badallarni to‘lash mexanizmi joriy etildi. Ko'tarilgan stavkalarni qo'llash banklarning jalb qilgan depozitlari bo'yicha maksimal foiz stavkalariga va Rossiya Bankining moliyaviy ahvolini baholashiga, shu jumladan Rossiya Banki tomonidan joriy etilgan nazorat choralariga bog'liq.

Jamg'armaning vaqtincha bo'sh mablag'larini investitsiyalashni nazorat qilish tartibi va mexanizmlari Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan belgilanadi. Investitsiyalar uchun ruxsat etilgan aktivlar ro'yxati qat'iy tartibga solinadi. Jamg‘arma mablag‘larini investitsiyalashdan olingan daromadlar to‘g‘risidagi ma’lumotlar Agentlikning yillik hisobotlarida e’lon qilinadi.

Jamg‘armaning to‘lovlarga sarflangan mablag‘lari Agentlikning tugatilayotgan banklarga o‘z omonatchilariga sug‘urta tovonini to‘lash natijasida unga o‘tkazilgan talablari qanoatlantirilgandan keyin to‘liq yoki qisman Jamg‘armaga qaytariladi.

Jamg'arma mablag'lari qat'iy maqsadga ega va faqat omonatlar uchun kompensatsiya to'lash uchun sarflanishi mumkin. Maqsadli xarajatlarni nazorat qilish uchun Jamg'arma mablag'lari Rossiya bankida maxsus ochilgan Agentlik hisobvarag'ida hisobga olinadi.

CERning moliyaviy barqarorligi Agentlikning mulki, zarurat tug'ilganda federal byudjet mablag'lari, shuningdek Rossiya Banki tomonidan beriladigan kreditlar hisobidan ta'minlanadi.

Omonatlarni sug'urta qilish to'g'risidagi qonun

Asosiy atamalarning lug'ati

Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA)– davlat tomonidan ish bilan ta’minlash maqsadida tashkil etilgan notijorat tashkiloti Depozitlarni sug'urtalash tizimlari (DIS) va manfaatlarini himoya qilish investorlar. DIA 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi omonatlarni sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni asosida ishlaydi. (Federal qonun No 177-FZ). IIVning tashkiliy-huquqiy shakli davlat korporatsiyasi hisoblanadi. Aynan IIV jismoniy va yuridik shaxslarga kompensatsiya to'lashni tashkil qiladi depozitlar, ga muvofiq sug'urta qilish amalga oshiriladi 177-FZ-sonli Federal qonuni, mablag'lardan omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasi.

Bank SSV ishtirokchisi hisoblanadi- aholidan mablag'larni jalb qilish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti depozitlar. Bank to'lashi kerak sug'urta mukofotlari V Omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasi; omonatchilarga ularning naqd pul zaxiralarida ishtirok etishi, omonatlar bo‘yicha kompensatsiya olish tartibi va miqdori to‘g‘risida xabardor qilish; bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari hisobini yuritadi.

Hissa- investorlar tomonidan joylashtirilgan mablag'lar banklar - CER ishtirokchilari bank depoziti shartnomasi yoki bank hisobvarag'i shartnomasi asosida Rossiya Federatsiyasi hududida. "Depozit" tushunchasi omonat summasi bo'yicha kapitallashtirilgan (hisoblangan) foizlarni o'z ichiga oladi. Rubldagi va xorijiy valyutadagi depozitlar sug'urta himoyasi ostida. Pul majburiyatlarining ayrim turlarini sug'urta qilishdan chiqarib tashlash qonun bilan belgilanadi. Xususan, quyidagilar sug‘urta qilinmaydi: advokatlarning, notariuslarning va kasbiy faoliyat uchun ochilgan boshqa shaxslarning bank hisobvaraqlariga (depozitlariga) joylashtirilgan mablag‘lar; kiritilishi depozit sertifikati bilan tasdiqlangan depozitlar; ishonchli boshqaruv uchun banklarga berilgan mablag‘lar; chet elda joylashgan rus banklarining filiallarida depozitlar; elektron pul; nominal hisobvaraqlarga joylashtirilgan mablag‘lar, agar boshqacha tartib belgilanmagan bo‘lsa, vasiylar yoki homiylar uchun ochilgan va nafaqa oluvchilari bo‘lgan nominal hisobvaraqlar, garov hisobvaraqlari va depozit hisobvaraqlari bundan mustasno. 177-FZ-sonli Federal qonuni; subordinatsiyalangan depozitlarga joylashtirilgan mablag'lar; yuridik shaxslar tomonidan yoki ularning foydasiga joylashtirilgan mablag‘lar, kichik korxonalar tomonidan yoki ularning foydasiga joylashtirilgan mablag‘lar bundan mustasno. Bundan tashqari, pul birliklarida ko'rsatilmagan (masalan, qimmatbaho metallar grammida) depozitlar sug'urta qilinmaydi.

Investor- Rossiya Federatsiyasi fuqarosi, chet el fuqarosi, fuqaroligi bo'lmagan shaxs, shu jumladan tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi yoki Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq kichik korxona sifatida tasniflangan yuridik shaxs, ular to'g'risidagi ma'lumotlar birlashgan tashkilotda mavjud. 2007 yil 24 iyuldagi 209-sonli "Rossiya Federatsiyasida kichik va o'rta korxonalarni rivojlantirish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq yuritiladigan kichik va o'rta biznes sub'ektlari reestri, bank shartnomasini tuzgan holda. bank bilan hissa yoki bank hisobi shartnomasi. Investor qonun bo'yicha olish huquqiga ega sug'urta kompensatsiyasi unga nisbatan bankda sug'urta ishi. Ushbu huquqdan foydalanish uchun yakka tartibdagi omonatchiga Buning uchun tegishli ariza va uning shaxsini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etish kifoya. Qarshi da'volar- pul majburiyatlari investor bankka (ssuda bo'yicha qarz qoldig'i, overdraft va boshqalar). Qarshi da'volar hisob-kitob qilinganda majburiyatlar miqdorini kamaytiradi sug'urta kompensatsiyasi. Sug'urta tovonini to'lash qarshi da'volarni avtomatik ravishda tugatmaydi (ofset).

CER ishtirokchilari bo'lgan banklarning reyestri- banklar ro'yxati; depozitlar unda ular muvofiq sug'urta qilinadi 177-FZ-sonli Federal qonuni. Reestr IIV tomonidan yuritiladi. U IIVning Internetdagi rasmiy veb-saytida ko'rib chiqish uchun mavjud. Agar bankda mavjud bo'lsa sug'urta ishi, keyin IIV bankni bankrotlik (tugatish) tartib-taomillarini tugatgandan so'ng reestrdan chiqarib tashlanishi kerak.

Bank majburiyatlari reestri- bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari ro'yxati va qarshi da'volar bankka investorlarga, buning asosida to'lov amalga oshiriladi sug'urta kompensatsiyasi. Ma'lumotni o'z ichiga oladi: haqida investorlar; O hissalar va taxminan qarshi da'volar bankka investorga.

Depozitlarni sug'urtalash tizimi (DIS)- "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi omonatlarni sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq amalga oshiriladigan maxsus davlat dasturi. Uning asosiy vazifasi aholining Rossiya banklariga joylashtirilgan omonatlarini himoya qilishdir. SSV ruxsat beradi investorlarga sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, olish kompensatsiya qonun hujjatlarida belgilangan sug‘urta tovonining maksimal miqdori doirasida omonatlar bo‘yicha. Omonatlarni sug'urtalash mexanizmi imkon qadar sodda va omonatchidan dastlabki harakatlarni talab qilmaydi: depozitlar va jismoniy va yuridik shaxslarning CER ishtirokchi-bankidagi hisobvaraqlari, ularga muvofiq sug'urta qilinishi kerak. 177-FZ-sonli Federal qonuni, bank depoziti/hisob shartnomasi asosida mablag‘lar bankka joylashtirilgan paytdan boshlab “avtomatik” sug‘urta qilinadi.

Sug'urta kompensatsiyasi (depozit/depozitlarni qoplash)- to'lanishi kerak bo'lgan pul miqdori investorga kelganda sug'urta hodisasi. U bankning majburiyatlari miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi investor minus qarshi da'volar banka.
Omonatlar bo‘yicha kompensatsiya bankdagi barcha omonatlar summasining 100 foizi miqdorida, lekin qonun hujjatlarida belgilangan sug‘urta tovonining maksimal miqdoridan ko‘p bo‘lmagan miqdorda to‘lanadi. Omonat summasiga omonatchi tomonidan kiritilgan mablag‘lar miqdori ham, omonat bo‘yicha kapitallashtirilgan (hisoblangan) foizlar ham kiradi. Sug'urta tovoni omonatchi (uning vakili, merosxo'ri, huquqiy vorisi) to'lash uchun ariza va zarur hujjatlarni (shaxsni tasdiqlovchi hujjat, ishonchnoma, meros huquqi to'g'risidagi hujjat) taqdim etganidan keyin uch ish kuni ichida rublda to'lanadi, lekin bundan oldin emas. sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab 14 ish kunidan ko'p bo'lmagan muddatda, agar IIV kengashining qarori bilan oldingi sana belgilanmagan bo'lsa. Chet el valyutasidagi depozitlar Rossiya bankining sanadagi kursi bo'yicha rublga aylantiriladi sug'urta hodisasi.

Sug'urta tovonining maksimal miqdori– bir bankdagi bir omonatchiga to‘lanadigan omonatlarning umumiy miqdori bo‘yicha qonuniy chegara. 2014 yil 30 dekabrdan boshlab sug'urta tovonining maksimal miqdori 1,4 million rublni tashkil etadi oldingi faoliyat davrlarida CIC sug'urta hodisasi sodir bo'lgan sanaga qarab 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rubl miqdorida belgilangan. Hisoblarning ayrim turlari uchun (ko'chmas mulk oldi-sotdi bitimi bo'yicha hisob-kitoblar uchun ochilgan eskrov hisobvaraqlari va umumiy qurilishda ishtirok etish shartnomasi bo'yicha hisob-kitoblar uchun ochilgan eskrov hisobvaraqlari) sug'urta tovonining maksimal miqdori 10 million rublni tashkil qiladi.

Sug'urta ishi– dan bekor qilish (bekor qilish). bank - CER ishtirokchisi Rossiya Bankining bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyalari yoki Rossiya Banki tomonidan bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy joriy etilishi.

Bank sug'urta mukofotlari– har chorakda ishtirok etuvchi banklarning omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasiga badallari. 2015-yil 1-iyuldan boshlab sug‘urta mukofotlarining tabaqalashtirilgan stavkalari joriy etildi: asosiy, qo‘shimcha va oshirilgan qo‘shimcha.

Omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasi – CERning moliyaviy asoslari. Jamg'arma Rossiya Federatsiyasining mulkiy badallaridan, DICda ishtirok etuvchi banklarning sug'urta mukofotlaridan, fond mablag'larini davlat va korporativ qimmatli qog'ozlarga joylashtirishdan olingan daromadlardan, pul mablag'lari va IIVning da'vo huquqlarini qondirishdan olingan mol-mulkdan iborat. depozitlar uchun ularga kompensatsiya to'lash natijasida. Jamg'arma mablag'lari to'lovlar uchun ishlatiladi depozitlar va federal qonunlarda belgilangan boshqa maqsadlar uchun sug'urta tovonlari.

Omonatlarni sug‘urtalash tizimiga qanday banklar kiradi? Jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlarini sug'urtalashning xususiyatlari nimada? Depozitlarni sug'urtalash agentligi nima qiladi?

Xayrli kun, aziz o'quvchilar! Sug'urta mutaxassisi Denis Kuderinga xush kelibsiz.

Biz fuqarolarning mulkini, moliyasini va sog'lig'ini sug'urtalash himoyasiga bag'ishlangan maqolalar turkumini davom ettiramiz. Ushbu maqolaning mavzusi - omonatlarni sug'urta qilish.

Material banklarda pul saqlaydigan yoki endigina omonat ochmoqchi bo'lgan har bir kishi uchun qiziqarli va foydali bo'ladi. Investitsiya xavfsizligi moliyaviy farovonlikning eng muhim shartidir.

Shunday ekan, boshlaylik!

1. Omonatlarni sug'urtalash nima?

Bank depozitlari Rossiya va MDH mamlakatlarida pul tejashning eng mashhur va mashhur usuli hisoblanadi. Depozitlar pulni inflyatsiya va o'g'irlikdan himoya qiladi va hatto kichik daromad olish imkonini beradi.

Bank ishi rivojlanishi bilan moliyaviy aktivlarni boshqarish jarayoni yanada sodda va qulayroq bo‘ldi: ish haqi va pensiyalar shaxsiy hisob raqamlariga o‘tkazilmoqda, internet texnologiyalari esa uydan chiqmasdan pul bilan ishlash imkonini beradi.

Fuqarolarning moliya institutlariga ishonchini oshirish va ularni yangi hisobvaraqlar ochishni rag‘batlantirish maqsadida davlat tomonidan xususiy omonatlarni sug‘urtalash tizimi ishlab chiqildi va joriy etildi.

Ushbu tizimning maqsadi sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda, ya'ni bank muvaffaqiyatsizlikka uchragan yoki kompaniyaning moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish uchun litsenziyasi bekor qilingan taqdirda mablag'larning qaytarilishini kafolatlashdir.

Rossiyada barcha jismoniy shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar depozitlarni sug'urta qilish to'g'risidagi qonunga bo'ysunadilar. Ushbu nizomga ko'ra, banklar faqat kompaniya majburiy sug'urta dasturida ishtirok etgan taqdirdagina shaxsiy omonatlarni ochishga ruxsat etiladi.

Oddiy fuqarolar uchun bu bank biron sababga ko'ra qaytarib bera olmaydigan depozitlar uchun kompensatsiyani kafolatlaydi. Shu bilan birga, mijozlarning o'zlari depozit ochishda qo'shimcha hujjatlarni imzolashlari shart emas: pul avtomatik ravishda banklar tomonidan sug'urta qilinadi.

Muhim nuance - depozitlar sug'urta qilinadi 1,4 million rubl Ushbu summadan yuqori omonatlar ham sug'urta qilinishi mumkin, lekin ixtiyoriy ravishda. Pulni bir yoki bir nechta bankda saqlashingiz muhim emas - har bir omonat alohida sug'urta qilinadi. 2015 yilgacha sug'urta himoyasi ostida bo'lgan mablag'lar miqdori ikki baravar ko'p edi.

Hozirgi kunda Rossiya Federatsiyasida 900 ga yaqin banklar - depozitlarni sug'urtalash yagona tizimining (DIS) rasmiy ishtirokchilari mavjud. Shunday qilib, sizga notanish moliya muassasasida omonat ochishda, birinchi navbatda, bank ushbu ro'yxatda yoki yo'qligini so'rashingiz kerak.

Bank omonatlarining barcha turlari majburiy sug'urta qilinmaydi.

Yagona tizim bo'yicha sug'urtalanmagan hisobvaraqlar ro'yxatiga quyidagilar kiradi:

shaxsiy bo'lmagan metall hisoblar;
elektron valyutadagi depozitlar;
xorijiy banklar filiallaridagi depozitlar;
taqdim qiluvchi depozitlar;
ishonchli boshqaruvga berilgan aktivlar;
majburiy himoya qilinadigan miqdordan ortiq depozitlar.

Nazariy jihatdan, moliyaviy kompaniya bankrot bo'lganidan keyin bunday depozitlarni qaytarish juda mumkin. Hamma narsa bankrot bo'lgan bankning aktivlarini muvaffaqiyatli sotishga bog'liq. Bunday tartib-qoidalar, shuningdek, sug'urta tovonining o'zi davlat organi - Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) tomonidan amalga oshiriladi.

Agentlik birinchi navbatda jismoniy shaxslarning, keyin yakka tartibdagi tadbirkorlarning omonatlarini qaytaradi, shundan so'ng omonatlari 1,4 milliondan ortiq bo'lganlar, birinchi navbatda, ro'yxatga kiritilmagan yuridik shaxslar va metall hisobvaraqlar ochganlar majburiy sug'urta to'lovlari amalga oshiriladi.

3. Omonatlarni sug'urtalash tizimiga qaysi banklar kiradi - TOP 5 ta kompaniya sharhi

Yuqorida aytib o'tilganidek, yuzlab Rossiya banklari CERda ishtirok etadilar.

Biz fuqarolik omonatlarining xavfsizligi bo'yicha beshta eng ishonchli moliya institutini taqdim etamiz.

1) VTB + Moskva banki

VTB bank guruhi 20 dan ortiq moliyaviy tashkilotlarni birlashtiradi. Kompaniya xolding kompaniyasi bo'lib, ichki Rossiya bozorida va xalqaro maydonda ishlaydi. VTB ishonchli tarzda mijozlar ishonchini, ishonchliligini va ochiqligini oshirishga intiladi.

VTB brendi ostida birlashgan tashkilotlar jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlarini kreditlash, sug'urtalash, saqlash va ko'paytirish bilan shug'ullanadi. Bankning aktsiyadori, xususan, Rossiya Federatsiyasi hukumati hisoblanadi.

2) Alfa-Bank

Kompaniya doimiy ravishda Rossiyaning TOP moliyaviy tashkilotlariga kiritilgan. Uning butun mamlakat bo'ylab bir nechta sho'ba korxonalari, yuzlab filiallari va minglab bankomatlari mavjud. Xususiy investorlar orasida eng mashhur banklardan biri.

Alfa Bank CERning doimiy a'zosi, milliy va xalqaro mukofotlar va eng yaxshi moliyaviy tashkilotlarga beriladigan mukofotlar sovrindori. "Ekspert" mustaqil agentligining eng yuqori reytingi A++.

3) BINBANK

Xususiy moliya instituti. U o'zini Rossiyadagi eng ishonchli tashkilotlardan biri sifatida ko'rsatadi, bu milliy va xalqaro reyting agentliklarining baholashlari bilan tasdiqlangan. 1996 yildan beri faoliyat yuritib, Rossiya Federatsiyasi shaharlarida 500 dan ortiq filiallariga ega.

Xalqaro moliya kompaniyalari tajribasini mahalliy bozor voqeliklari bilan uyg‘unlashtirish yo‘nalishini davom ettiradi. Jismoniy shaxslarning har bir omonati yagona sug'urta tizimi bo'yicha sug'urtalanishi shart.

Rossiya Federatsiyasidagi eng yirik moliya instituti. Shiori: “Davlat miqyosida, hamma manfaatdor!” Rossiyaning eng nufuzli banklari TOP 3 taligiga kiritilgan. U kapital hajmi, omonatlarning ishonchliligi va rentabelligi bo'yicha yetakchi o'rinni egallaydi.

U Rossiya iqtisodiyotining asosiy tarmoqlariga xizmat ko‘rsatadi va Qozog‘iston, Belarus, Armaniston, Xitoy va Shveytsariyada filiallariga ega. 4 milliondan ortiq xususiy investorlarga ega.

Ipoteka kreditlarini berishga ixtisoslashgan bank. Jismoniy shaxslarning har qanday operatsiyalari majburiy ravishda sug'urta bilan himoyalangan. Uy-joy va kredit masalalarini hal qilishda ishonchli yordamchi. Kredit berish, hujjatlarni tezkor rasmiylashtirish, foydali dasturlar va takliflar bo'yicha qaror qabul qilishda tezkorlik.

4. Jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlarini qanday qilib foydali sug'urta qilish mumkin - 3 ta foydali maslahat

CVS dasturida ishtirok etuvchi banklarda omonatlarni sug'urtalash majburiy tartib bo'lishiga qaramay, ko'plab mijozlar o'z jamg'armalarini himoya qilish mexanizmlari va tamoyillari bo'yicha savollarga ega.

Bundan tashqari, ko'plab omonatchilar o'zlarining omonatlari bankrotlik va kompaniya litsenziyasi bekor qilingan taqdirda yo'qotishdan ishonchli tarzda sug'urtalanganligini umuman bilishmaydi.

Pullarini 100% himoya qilishni xohlaydigan bank mijozlari uchun ba'zi maslahatlar.

Maslahat 1. Bank SSV ishtirokchisi ekanligiga ishonch hosil qiling

Moliyaviy tashkilot CER dasturiga kiritilganligiga qanday ishonch hosil qilish mumkin? Bu juda oddiy - tashrif buyuruvchilar ro'yxatidan bankingizni toping.

Agar muassasa ro'yxatda bo'lmasa yoki bundan tashqari, tizimdan chiqarilgan kompaniyalar ro'yxatida bo'lsa, unda siz o'z aktivlaringizni bunday muassasaga ishonmasligingiz kerak.

Maslahat 2. Hujjatlarni to'ldirishda xatolikka yo'l qo'ymang

Depozitni amalga oshirayotganda har doim shaxsiy ma'lumotlaringiz to'g'ri yozilganligini tekshiring - to'liq ism, pasport raqami, yashash manzili.

Agar siz ismingizni, manzilingizni yoki pasportingizni o'zgartirsangiz, har doim bankingizga bunday o'zgarishlar haqida xabar bering. Bu sug'urta to'lovini amalga oshirishda shartnomangizni osongina topishga yordam beradi.

Maslahat 3. Sizning hissangiz CER tomonidan qoplanishiga ishonch hosil qiling

Majburiy sug'urta qilinmaydigan omonatlar mavjud. Biz yuqorida ularning ro'yxatini keltirdik.

Shuni ham yodda tutingki, sug'urta nafaqat omonat organini, balki to'plangan foizlarni ham qoplaydi.

Agar sizda omonatlaringizni sug'urta qilish va xato qilmaslik haqida savollaringiz bo'lsa, onlayn xizmatning tajribali yuristlaridan yordam so'rashingiz mumkin.

Omonatlarni sug'urtalash mavzusida qiziqarli videoni tomosha qiling.

5. Omonatlarni sug'urtalash agentligi - bu nima va uning vazifalari nimadan iborat?

IIV mamlakatda bank tizimining barqarorligi uchun mas'ul bo'lgan davlat organi hisoblanadi.

Ushbu tashkilotning mablag'lari banklarning tizimli badallari hisobidan shakllantiriladi. IIV nafaqat mablag'larni to'plash va ularni kompensatsiya sifatida to'lash, balki ularni ko'paytirish maqsadida investitsiya qilish huquqiga ega. Bu tashkilotga juda ko'p so'rovlar bo'lsa, zaxira yaratish imkonini beradi.

IIV shuningdek, tugatilgan va bankrot deb e'lon qilingan banklarning aktivlarini sotish bilan ham shug'ullanadi. Bunday operatsiyalardan tushgan mablag'lar kreditorlarning talablarini qondirish uchun ishlatiladi.

Agentlik nafaqat fuqarolarning omonatlarini himoya qiladi, balki banklar uchun yanada qulay shart-sharoit yaratmoqda. Ushbu tuzilmaning faoliyati Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya Markaziy banki vakillari tomonidan nazorat qilinadi.

6. Agar bank litsenziyasi bekor qilingan bo'lsa, depozit pulini qanday qaytarish kerak - 4 oddiy qadam

Agar bank bankrot bo'lsa yoki yopilsa, omonatingizni qaytarib olish uchun siz ma'lum bir sxemaga amal qilishingiz kerak.

1-qadam. Biz depozitlarni sug'urtalash agentligining veb-saytiga o'tamiz

Bankning ruxsati (litsenziyasi) bekor qilinganidan bir kun o'tgach, bu haqda rasmiy ma'lumot DIA veb-saytida paydo bo'ladi. Xuddi shu ma'lumot Rossiya Banki veb-saytida joylashtirilgan.

Agentlik portalida depozitlar bo'yicha to'lovlarni amalga oshirish majburiyatini olgan agent-banklar to'g'risidagi ma'lumotlar ham e'lon qilinadi.

Omonatchilar sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab bank to'liq tugatilgunga qadar sug'urta tovonini olish uchun ariza berish huquqiga ega.

Agar biror kishi uzrli sabablarga ko'ra belgilangan muddatda buni uddalay olmasa, IIV bu holatda uning arizasini ham ko'rib chiqadi va, ehtimol, kompensatsiya ham to'laydi.

2-qadam. Agent bankiga murojaat qiling

Sug'urta holati e'lon qilingan paytdan boshlab 72 soat ichida DIA to'lovlarni amalga oshiradigan agent bankni tanlaydi.

Shundan so‘ng, bir hafta ichida Agentlik to‘lovlarning aniq joyi va vaqti to‘g‘risidagi ma’lumotlarni joylashtiradi. Omonatchilarning ro‘yxatlari tuzilib, ularning har biri sug‘urta tovonini to‘lash to‘g‘risida yozma ravishda xabardor qilinadi.

Omonatchilar o'z pullarini sug'urta bo'yicha olish niyatida agent bankka murojaat qilishadi. Shaxs 2 yil ichida kompensatsiya olish huquqidan foydalanishi mumkin. Ba'zi hollarda, bu muddatdan keyin pulni olish mumkin.

3-qadam. Bayonot qilish

Agent bank sizga belgilangan shaklga muvofiq to'ldirishingiz kerak bo'lgan shaklni beradi. Sug'urta qildiruvchidan o'z shaxsini tasdiqlash yoki notarius tomonidan tasdiqlangan ishonchnoma (agar u investorning vakili sifatida pul olgan bo'lsa) talab qilinadi.

Ariza shaklini DIA portalidan ham yuklab olish mumkin.

4-qadam. Biz to'lovlarni qabul qilamiz

Sug'urta summasi ariza topshirilgan kundan boshlab 72 soat ichida, lekin sug'urta hodisasi tan olingan kundan boshlab 2 haftadan kechiktirmay to'lanishi kerak.

Kompensatsiya naqd pulda yoki mijoz tomonidan ko'rsatilgan bank hisob raqamiga bank o'tkazmasi orqali to'lanadi. Ba'zi hollarda DIA to'lovlarni agent banklar ishtirokisiz amalga oshiradi.

Agar siz omonatingizni qaytarishda muammolarga duch kelsangiz, mumkin.

Aniqlik uchun biz investorlar uchun ko'rsatmalarni jadval shaklida ko'rsatdik:

Maqolada foydali ma'lumotlarni topasiz "

Litsenziyalangan banklar bank sug'urta tizimiga kiritilishi mumkin. Bank menejerlari tomonidan turli xil qonunbuzarliklar mavjud bo'lganligi sababli, siz qo'lga olishdan qo'rqmasdan xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin bo'lgan ishonchli banklar haqida ko'proq bilib olishingiz kerak.

Hurmatli o'quvchi! Bizning maqolalarimiz huquqiy muammolarni hal qilishning odatiy usullari haqida gapiradi, ammo har bir holat o'ziga xosdir.

Agar bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni qanday hal qilish mumkin - o'ngdagi onlayn maslahatchi shakliga murojaat qiling yoki telefon orqali qo'ng'iroq qiling.

Bu tez va bepul!

Depozitlarni sug'urtalash tizimi nima

Fuqarolarning bank sohasiga bo‘lgan ishonchini oshirish va ularning mablag‘larini himoya qilish maqsadida davlat tomonidan omonatlarni sug‘urtalash agentligi tashkil etildi va uning markaziy vazifasi bankrot bo‘lgan taqdirda sug‘urtalangan hisobvaraqlardan ko‘rilgan zararlarni qoplashdan iborat.

Banklar va ularning qisqacha tavsifi

Banklar o'z xizmatlarini butun davlatga va odamlarga alohida ko'rsatadigan moliyaviy va kredit tashkilotlarining yig'indisidir. Zamonaviy banklar o'z mijozlariga 200 ga yaqin turli xil bank takliflarini taqdim etadilar, xoh u kredit yoki hisob ochish.

Banklar ko'rsatadigan xizmatlarga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:

maxsus bo'lmagan xizmatlar;
maxsus xizmatlar;
jismoniy shaxslar uchun xizmatlar;
yuridik shaxslar uchun xizmatlar;
faol va passiv operatsiyalar;
pullik va bepul xizmatlar;
moddiy mahsulot harakati bilan birlashtirilgan xizmatlar.

Sberbank

2005 yildan beri Sberbank SSVga kiritilgan banklar kollektsiyasiga kiritilgan. U ushbu ro'yxatda 417-o'rinni egalladi. Sug'urta hodisasi bo'lgan shaxsga investitsiya summasining 100% miqdorida, lekin 700 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda qoplanadi.

CER aniq uzaytiriladigan Sberbankdagi hisoblar, ya'ni ular himoyalanadi:

ish haqi kartalari bo'yicha hisob-kitoblar;
hisob-fakturalar masofadan turib (onlayn resurslar orqali);
joriy talab hisobvaraqlari;
shoshilinch hisoblar.

SSV tomonidan qoplanmagan Sberbankdagi hisoblar:

shaxsiy hisobvaraqlardagi mablag'lar;
bankka ishonchli boshqaruv uchun berilgan mablag‘lar;
“Omonat daftarchalari” va “Omonat sertifikatlari” taqdim etuvchiga tasdiqlangan.

Bundan tashqari, advokatlarning hisobvaraqlaridagi pullar, agar ular kasbiy faoliyatdan olingan daromad sifatida belgilangan bo'lsa, sug'urta qilinmaydi.

VTB

VTB Bankda, qonunga muvofiq, quyidagi hisobvaraqlar sug'urta qilinishi kerak:

muddatli depozitlar va xorijiy valyutadagi depozitlar;
talab hisoblari;
tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish uchun ochilgan tadbirkorlarning hisobvaraqlari;
vasiylar va vasiylar vazifasini bajaruvchi ota-onalarning nominal hisobvaraqlari;
plastik kartalar bilan foydalaniladigan hisoblar: ish haqi, ijtimoiy xizmatlar uchun. to'lovlar, stipendiyalar va pensiyalar;
ko'chmas mulk shartnomalari bo'yicha to'lov uchun jalb qilingan hisoblar.

Quyidagi pullar VTB Bankda sug'urta qilinmaydi, agar:

nomsiz hisobvaraqlarda qolish;
rossiya chegaralaridan tashqarida joylashgan bank filiallarida joylashgan;
bankka mustaqil boshqaruv uchun berilgan pul;
Ariza beruvchiga tasdiqlangan “Omonat daftarchalari” va “Omonat sertifikatlari”;
kasbiy faoliyat bilan bog'liq holda yuridik shaxslarning hisobvaraqlarida saqlanadigan pul mablag'lari.

Gazprombank

"Gazprombank" OAJ Rossiya Federatsiyasidagi eng yirik universal moliyaviy banklardan biridir.

Gazprombank ham omonatlarni sug'urtalash tizimining a'zosi hisoblanadi. Ushbu bankdagi mablag'lar barcha banklar uchun amal qiladigan klassik qoidalarga muvofiq sug'urta qilinishi mumkin.

Otkritie moliyaviy korporatsiyasi

Otkritie Bank 2005 yildan beri 498 raqami bilan CER reestrida. Ushbu korporatsiyaning barcha mijozlari bankrot bo'lgan taqdirda o'z investitsiyalaridan 100% daromad olishlariga ishonishlari mumkin.

Bank sug'urtasi ob'ekti bo'lgan hisobvaraqlar turlari:

talab hisoblari;
shoshilinch depozitlar;
aholining ish haqi, pensiya va stipendiyalarni olishda plastik kartochkalardan foydalangan holda foydalanadigan joriy hisobvaraqlari;
yakka tartibdagi tadbirkorlarning hisobvaraqlari.

Alfa Bank

Alfa Bank eng yirik tijorat bankidir. 2010 yildan beri u aktivlari bo'yicha Rossiyada ettinchi bank bo'ldi. Siz ushbu bankdagi omonatlaringizni barcha banklar uchun amal qiladigan klassik qoidalarga muvofiq sug‘urta qilishingiz mumkin.

Rosselxozbank

Rossiya qishloq xo'jaligi banki 2005 yilda CERga kiritilgan. Uning reestrdagi soni 760 tani tashkil etadi.

Rosselxozbankda quyidagi hisoblarni sug'urta qilish mumkin:

shaxs va bank o'rtasidagi kelishuvga asoslangan har qanday valyuta bilan to'ldirilgan hisobvaraqlar;
ish uchun ular tomonidan tashkil etilgan tadbirkorlarning hisobvaraqlari;
vasiylar yoki homiylarning nominal hisobvaraqlari;

Quyidagi hisoblar sug'urta qilinmaydi:

elektron pul;
rossiya Federatsiyasidan tashqarida joylashgan bank filiallarida joylashgan hisob raqamlari;
bank hisobvaraqlarini ochmasdan o'tkazilgan pul mablag'lari;
“Omonat daftarchalari” va “Omonat sertifikatlari” taqdim etuvchiga tasdiqlangan.

UniCredit Bank

UniCredit Bank 2004 yildan beri SSV a'zosi bo'lib, davlat reestrida 306 raqamiga ega.

Ushbu bankda mablag'lar qonun bilan belgilangan klassik qoidalarga muvofiq sug'urta qilinadi.

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank 2005 yildan beri SSV a'zosi bo'lib, davlat reestrida 574 raqamiga ega. Hisobvaraqlarni sug'urtalash, bankdagi mablag'larni qoplash to'g'risidagi qonunlarga muvofiq sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, omonatchiga bankka qo'ygan investitsiyalari miqdorining 100 foizi miqdorida mablag' qoplanadi. Bank, shuningdek, Raiffeisen Yevropa bank guruhining bir qismi bo'lib, unga qo'shimcha moliyaviy ishonchlilik beradi.

Ushbu bankdagi hisoblar barcha banklarda amal qiladigan klassik qoidalarga muvofiq sug'urta qilinadi.

Raiffeisen Bankdagi barcha odamlar hisoblari sug'urtalanadi, bundan mustasno:

taqdim etuvchi investitsiyalar;
banklarga o'z tasarrufi uchun berilgan pul mablag'lari;
Rossiya Federatsiyasining chet elda joylashgan bank filiallariga investitsiyalar.

Bankning omonatlarni sug'urtalash tizimidagi ishtirokini qanday tekshirish mumkin?

Hujjatlarni rasmiylashtirish va bankka depozit qo'yishdan oldin siz bankning CERda joylashgan joyini bilib olishingiz kerak.

Buni quyidagi usullar bilan amalga oshirish mumkin:

Omonatlarni sug'urtalash agentligining veb-saytiga o'ting va bank DIC ro'yxatida yoki yo'qligini ko'ring;
markazga 8-800-200-0805 qo'ng'iroq qilib;
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytiga tashrif buyuring.

Bundan tashqari, bankning CERda mavjudligi Agentlik tomonidan o'rnatilgan maxsus belgi bilan tasdiqlanadi. Belgi "Omonatlarni sug'urtalash tizimi" deb nomlanadi. Omonatlar sug‘urtalangan”. U bank binosiga kiraverishdagi bank kassasi oynasida joylashgan bo'lishi mumkin. Bank, shuningdek, ushbu belgini CERga tegishli ekanligini tasdiqlovchi hujjat sifatida o'z veb-saytlarida joylashtirish huquqiga ega.

Omonatlarni sug'urtalash agentligi zarar ko'rgan jismoniy shaxslarga pul berishdan tashqari, bir qator tavsiyalarni ham beradi, shundan so'ng bankka o'z pullarini taqdim etishda duch keladigan muammolardan o'zingizni himoya qilish mumkin.

bankka sarmoya kiritish va depozit hujjatlarini imzolashdan oldin tanlangan bank muassasasi CERda joylashganligiga ishonch hosil qilish tavsiya etiladi;
tanlangan omonat turi DIA tomonidan sug'urtalanganligiga ishonch hosil qilish kerak, chunki u erda barcha turdagi omonatlarni sug'urtalash mumkin emas;
agar shaxs pulni qaytarish shartnomasini rasmiylashtirish uchun omonatlarni sug'urtalash agentligiga mustaqil ravishda borish imkoniga ega bo'lmasa, u o'z arizasini faqat bu holda pochta orqali yuborishga haqli, shaxsiy imzo notarius tomonidan tasdiqlangan bo'lishi kerak;
depozit shartnomasini to'ldirayotganda, ayniqsa ehtiyot bo'lishingiz va barcha pasport, shaxsiy ma'lumotlar va pochta manzili to'g'ri kiritilganligiga ishonch hosil qilishingiz kerak, agar ushbu ma'lumotlardan birortasi o'zgargan bo'lsa, barcha o'zgarishlar haqida o'z vaqtida xabar olish uchun bu haqda bankka xabar berishingiz kerak; omonat shartlariga;
sug'urta hodisasi haqida xabar kelganda, siz darhol bankka yugurmasligingiz va pulingizni qaytarib olish umidida katta navbatlarda behuda turmasligingiz kerak, chunki bankning bankrotligi o'rtacha yarim yil davom etadi, keyin mablag'larni keyinroq qaytarish mumkin;
Bundan tashqari, qaytarib berilishi mumkin bo'lgan eng katta miqdor 1,4 million rubl ekanligini bilishingiz kerak, shuning uchun agar siz bankka bir vaqtning o'zida butun katta miqdorni bermoqchi bo'lsangiz, CER bilan bir nechta banklarning xizmatlaridan foydalanish xavfsizroq bo'ladi.

Xulosa va xulosalar

Omonatlarni sug‘urtalash tizimi omonatchilarning mablag‘larini ishonchli himoya qilishni kafolatlaydi va aholining bank tizimiga ishonchini mustahkamlaydi. CER tufayli bank majburiyatlarini shakllantirish markazi bo'lgan depozitlarning o'sishi ortib bormoqda.