Правове становище страхових організацій суб'єкти страхової справи. Правове становище страховика. Правове становище страхових організацій
Тема 3. Суб'єкти підприємницького права
3.7. Правове становище страхових компаній
Страхування являє собою відносини щодо захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються із страхових внесків, що сплачуються ними (страхових премій). Маючи виняткову компетенцію, страхові організації не можуть вести виробничу, торговельно-посередницьку та банківську діяльність.
Страховиками зізнаються юридичні особибудь-якої організаційно-правової форми. передбаченої законодавством РФ, створені для здійснення страхової діяльності та отримали в установленому законом порядку ліцензію на провадження страхової діяльності на території РФ.
Правове становище страховиків біля РФ визначено Законом РФ від 27 листопада 1992 р. № 4015-1 (у ред. від 29.11.2010 р.) «Про організацію страхової справи до».
Страховиками можуть бути страхові організації та товариства взаємного страхування. Товариства взаємного страхування утворюються юридичними та фізичними особами для страхового захисту своїх майнових інтересів. Страховики можуть вести страхову діяльність через страхових агентів та страхових брокерів. Страхові агенти - це фізичні чи юридичні особи, які діють від імені страховика та за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страхові брокери - юридичні або фізичні особи, зареєстровані в установленому порядкуяк підприємці, які здійснюють посередницьку діяльність зі страхування від свого імені та на підставі доручень страхувальника або страховика.
Основою фінансової стійкостідля страховика є наявність у нього сплаченого статутного капіталу та страхових резервів, а також система перестрахування.
Перестрахування є страхування одним страховиком (перестрахувальником) на певних договором умовах ризику виконання всіх або частини своїх зобов'язань перед страхувальником в іншого страховика (перестрахувальника)).
Гарантією платоспроможності страховиків є передбачене законодавством правило про обов'язкове дотримання нормативного співвідношення між активами та прийнятими страховими зобов'язаннями. У тому випадку, якщо страховики взяли на себе зобов'язання в обсягах, що перевищують можливості їх виконання за рахунок власних коштівта страхових резервів, вони зобов'язані застрахувати у перестраховиків ризик виконання відповідних зобов'язань.
Визначення страховика міститься у Цивільному кодексі України та в Законі "Про організацію страхової справи в Російської Федерації". Відповідно до ст. 938 ЦК України страховиками є юридичні особи, які укладають договори страхування та мають дозволи (ліцензії) на здійснення страхування відповідного виду. Відповідно до п. 2 ст. 969 ЦК України страховиками іменуються державні організації (обов'язкове державне страхування)." Інші державні організації" здійснюють страхування без договору (п. 2 ст. 969 ЦК України).
Однак у ст. 6 Закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" законодавець говорить про будь-яку організаційно-правову форму для страховика, але інші норми цього Закону істотно обмежують набір організаційно-правових форм юридичних осіб, в яких може здійснюватися страхова діяльність. Таким чином, у Цивільному кодексі України розуміння страховика ширше, ніж у зазначеному Законі, і, очевидно, щодо державного страхуванняслід керуватися цим ширшим розумінням. З іншого боку, для страховика страхування є підприємницької діяльності, оскільки підпадає під її визначення, що міститься в абз. 3 п. 1 ст. 2 ЦК України.
Тому страховики мають визнаватись комерційними організаціямиі, отже, можуть створюватися лише у організаційно-правових формах, передбачених п. 2 ст. 50 ЦК України.
До страховиків належать:
1) страхові організації (п. 1 ст. 927 та ст. 938 ДК РФ);
2) товариства взаємного страхування (п. 5 ст. 968 ЦК України).
Не варто застосовувати термін " страхова компанія" у сенсі " страхове суспільство " , оскільки останнє асоціюється з акціонерним страховим товариством, а поняття " страхова компанія " і поняття " акціонерне страхове товариство " співвідносяться як філософські категорії форми і змісту - останнє виступає однією з форм першого. Не слід вживати термін " підприємство" для позначення страхової компанії, оскільки це лише форма організації. У сучасній юридичній термінології західних країнпідприємство є господарсько-організаційною єдністю, яка у кожному окремому випадку набагато індивідуальніша, ніж певна форма компанії. У закордонне страхуванняяк загальноприйнятого поняття використовується в даний час визначення "страхова компанія".
Страхові компанії поряд із Держстрахом з'явилися в нашій країні наприкінці 80-х років. минулого століття та створювалися у формі кооперативів. Законодавче закріплення та регулювання діяльності страхових компаній виникло 1992 р. у Законі РФ "Про страхування". В даний час правове становище, правовий статусстрахових компаній визначаються лише на рівні державного регулювання нормами ДК РФ і Закону РФ " Про організацію страхової справи Російської Федерації " .
ДК РФ має пріоритетне значення при регулюванні правового статусу російських страхових компаній, яке практично виражається в тому, що при суперечності норм права, що містяться в будь-якому іншому нормативному акті, положенням ДК РФ повинні застосовуватися норми ДК РФ. Ряд проблем у цьому плані було вирішено завдяки Постанові Уряду РФ від 1 жовтня 1998 N 1139 "Про основні напрямки розвитку національної системистрахування Російської Федерації в 1998 - 2000 роках " , і навіть розпорядженню Уряди РФ від 2 жовтня 2002 р. N 1361-р прийняття Концепції розвитку страхування Російської Федерації.
У російському законодавстві зафіксовано юридичну правоздатність страхової компанії, тісно пов'язану з цивільно-правовою відповідальністю. ЦК України у ст. 49 визначив юридичну правоздатність страхової компанії, яка веде статутну діяльність.
Основні ознаки, властиві страховій компанії як юридичній особі:
1. Техніко-організаційна єдність, що забезпечує дію колективу осіб як єдиного цілого, формування єдиної волі, що виражається у статуті страхової компанії, договорі, законі, адміністративному акті.
2. Самостійна майнова відповідальність, оскільки страхова компанія функціонує в економічній системі як самостійно діючий об'єкт і відповідає за своїми зобов'язаннями своїми страховими ресурсами. При цьому економічно відокремлені страхові компанії будують свої відносини з іншими страховиками на основі перестрахування та страхування.
3. Наявність назви страхової компанії як власного найменування, відмінного від найменування інших об'єктів правий і необхідного для ідентифікації її в цивільному обороті.
Страхова організація
Страхова організація - це різного роду страхові підприємства, установи, страхові компанії (СК), акціонерні страхові товариства (АСО), регіональні та міжнародні фінансові групи, Спільні російсько – зарубіжні перестрахувальні об'єднання (підприємства, товариства, приватні фірми, державні страхові компанії (ГСК) та ін. Вона функціонує в загальній державній економічній системі як самостійний господарюючий суб'єкт.
У правовому відношенні страхова організація є відокремленою структурою будь-якої суспільно - правової форми, передбаченої законодавством РФ, що здійснює на її території страхову діяльність (укладання договорів страхування; формування страхових резервів і фондів; інвестування тимчасово вільних грошових коштіву доходні об'єкти, цінні папери, облігації; кредитування певних сфер людської діяльності тощо).
Предметом безпосередньої діяльності страхових організацій не можуть бути виробнича, торговельно-посередницька та банківська сфера. Страхової організації властива економічна відособленість від державної економічної системи, що виражається у повній самостійності її ресурсів та оборотних коштів. З іншими страховиками страхові організації будують свої відносини на основі перестрахування та страхування, при якому об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором разом з кількома страховиками.
В умовах ринкової економікистрахові організації будь-яких форм власності самостійно визначають свою організаційну структуру, порядок оплати та стимулювання праці працівників.
Проте специфіка страхової діяльності диктує використання двох категорій працівників:
1) кваліфікованих штатних фахівців, які здійснюють управлінську, економічну, консультаційно-методичну та іншу діяльність;
2) позаштатних працівників, які виконують аквізиційні (придбання) та інкасаторські функції (збір та виплата грошей).
До штатних працівників належать: президент страхової компанії, віце-президент (головний економіст), генеральний директор, виконавчий директор (менеджер), головний бухгалтер, референти, експерти, завідувач відділів за напрямами (видами страхування), інспектори, працівники обчислювального центру, співробітники відділів обслуговуючого персоналу.
До нештатних працівників належать страхові агенти, брокери, представники страхової компанії, медичні експерти та інші.
Головним функціональним обов'язком штатних працівників є забезпечення сталого функціонування страхової компанії, високої рентабельності, платоспроможності, конкурентоспроможності.
Основними функціональними обов'язками позаштатних працівників є: проведення агітаційно-пропагандистської роботи серед організацій, акціонерних товариств, фірм та населення щодо залучення їх до страхування, оформлення новоукладених та відновлених договорів, а також забезпечення контролю за своєчасною сплатою страхових внесків (платежів, премій) з боку страхувальників та виробництво страхових виплат з боку страхувальників та виробництво з боку страховиків при настанні страхових випадків, тобто головне завдання позаштатних працівників полягає у просуванні страхових послуг від страховика до страхувальника.
Усі страхові компанії поділяються на організаційні структури з управління (менеджменту) та сфер діяльності.
Найбільшого поширення набула організаційна структура з менеджменту, яка спирається на наступні принципи:
- Рішення в страховій компанії не приймаються односторонньо;
- Співробітники страхової компанії не тільки керуються розпорядженнями начальства, але мають і свої сфери та плани дії з повноваженнями та компетенціями;
- Відповідальність не концентрується на верхньому рівні управління страхової компанії. Вона є частиною компетенції інших працівників із сфер діяльності;
- Вища інстанція в організаційній структурі страхової компанії має право приймати ті рішення, які нижчестоящі інстанції приймати не мають права;
– провідним принципом структури менеджменту є делегування повноважень та відповідальності згори до низу.
При такій організаційній структурі управління кожен співробітник незалежно від того, на якому рівні він працює, відповідає лише за те, що він зробив чи не зробив у межах своїх повноважень. За помилки співробітника начальник відповідає лише у випадках, що він виконав своїх обов'язків керівника.
Функціями, які має виконувати вище керівництво страхової компанії, є:
- Визначення загальної мети страхової компанії на даному етапі;
– розробка відповідної стратегії та планування роботи страхової компанії;
- Розробка структури менеджменту;
- Розробка концепції маркетингу;
- Визначення фінансової політики;
- Формування сфер діяльності (особисте страхування, майнове страхування, страхування відповідальності, перестрахування);
- Координація між собою сфер діяльності;
- Рішення кадрової та соціальної політики.
p align="justify"> Організаційна структура страхової компанії за сферами діяльності означає, що функції страхової компанії формуються незалежно від здібностей співробітників, а відповідно до цієї організаційної структури.
При цьому керуються таким:
1) у всіх підрозділах і всіх рівнях є співробітники, перевищують за своїми здібностями рівні займаних ними положень і повноважень.
2) разом з ними є і співробітники, здібності яких не відповідають або лише частково відповідають вимогам посади.
Серед страхових компаній даної організаційної структуриможна назвати акціонерні страхові товариства, товариства взаємного страхування.
Державна страхова компанія – організаційна форма, що створюється державою або утворена за рахунок націоналізації акціонерного страхового товариства та обігу їхнього майна у державну власність.
Серед нових господарсько-організаційних структур страхової справи можна назвати такі.
Концерни - об'єднання підприємств, включаючи страхові товариства.
Господарські асоціації – договірні об'єднання підприємств та страхових компаній.
Консорціуми – тимчасові договірні об'єднання виробничих підприємствта страхових компаній для вирішення конкретних завдань, реалізації великих цільових програм та проектів.
Страхова діяльність (страхова справа) - сфера діяльності страховиків зі страхування, перестрахування, взаємного страхування, а також страхових брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, пов'язаних із страхуванням, із перестрахуванням.
Страховики - юридичні особи, створені для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування та ліцензії, що отримали в установленому законом порядку.
Суб'єкти страхової справи з метою координації своєї діяльності, подання та захисту спільних інтересів своїх членів можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання.
Страховики здійснюють оцінку страхового ризику, отримують страхові премії, формують страхові резерви, інвестують активи, визначають розмір збитків чи збитків, виробляють страхові виплати, здійснюють інші пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування.
Страхові агенти - постійно проживають біля РФ і здійснюють своєї діяльності виходячи з цивільно-правового договору фізичні особи чи юридичних осіб, які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і з його дорученням відповідно до наданими повноваженнями.
Страхові брокери - постійно проживають біля РФ і зареєстровані у порядку як індивідуальних підприємців фізичні особи чи юридичних осіб, які у інтересах страхувальника чи страховика і здійснюють діяльність із надання послуг, що з укладенням договорів страхування між страховиком і страхувальником, і навіть з виконанням зазначених договорів.
Страховики (за винятком товариств взаємного страхування) повинні мати повністю сплачений статутний капітал.
Мінімальний розмір статутного капіталу страховика визначається на основі базового розміру його статутного капіталу, що дорівнює 30 мільйонів рублів.
Групи страховиків:
2) страхові організації (займаються страхуванням на професійній основі та послуги надаються третім особам (страхувальнику, застрахованій особі); можуть засновуватися як у формі комерційних, так і у вигляді некомерційних організацій)
1) товариства взаємного страхування (створюються юридичними та фізичними особами на підставі членства для страхового захисту, майнового захисту членів даного товариства; форма – некомерційна організація).
Ліцензування діяльності суб'єктів страхової справи здійснюється на підставі їх заяв та документів.
Ліцензія на здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування, страхової брокерської діяльності (далі також – ліцензія) видається суб'єктам страхової справи.
Право на провадження діяльності у сфері страхової справи надається тільки суб'єкту страхової справи, який отримав ліцензію.
Для отримання ліцензії на здійснення добровільного та (або) обов'язкового страхування претендент ліцензії подає до органу страхового нагляду:
1) заяву про надання ліцензії;
2) установчі документи претендента на ліцензію;
3) документ про державну реєстрацію претендента ліцензії як юридична особа;
4) протокол зборів засновників про затвердження установчих документів претендента ліцензії та затвердження на посаді одноосібного виконавчого органу, керівника колегіального виконавчого органу претендента ліцензії;
5) відомості про склад акціонерів (учасників);
6) документи, що підтверджують оплату статутного капіталу у повному розмірі;
7) документи про державну реєстрацію юридичних осіб, які є засновниками суб'єкта страхової справи, аудиторський висновок про достовірність їхньої фінансової звітності за останній звітний період, якщо для таких осіб передбачено обов'язковий аудит;
40. Правове становище страхових організацій.
Страхування - відносини щодо захисту інтересів фізичних та юридичних осіб, РФ, суб'єктів РФ та муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків.
Страхова діяльність (страхова справа) - сфера діяльності страховиків зі страхування, перестрахування, взаємного страхування, а також страхових брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, пов'язаних із страхуванням, із перестрахуванням.
Страховики - юридичні особи, створені для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування та ліцензії, що отримали в установленому законом порядку.
Суб'єкти страхової справи з метою координації своєї діяльності, подання та захисту спільних інтересів своїх членів можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання.
Страховики здійснюють оцінку страхового ризику, одержують страхові премії, формують страхові резерви, інвестують активи, визначають розмір збитків чи збитків, здійснюють страхові виплати, здійснюють інші пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування дії.
Страхові агенти - постійно проживають біля РФ і здійснюють своєї діяльності виходячи з цивільно-правового договору фізичні особи чи юридичних осіб, які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і з його дорученням відповідно до наданими повноваженнями.
Страхові брокери - постійно проживають біля РФ і зареєстровані у порядку як індивідуальних підприємців фізичні особи чи юридичних осіб, які у інтересах страхувальника чи страховика і здійснюють діяльність із надання послуг, що з укладенням договорів страхування між страховиком і страхувальником, і навіть з виконанням зазначених договорів.
Страховики (за винятком товариств взаємного страхування) повинні мати повністю сплачений статутний капітал.
Мінімальний розмір статутного капіталу страховика визначається на основі базового розміру його статутного капіталу, що дорівнює 30 мільйонів рублів.
Групи страховиків:
2) страхові організації (займаються страхуванням на професійній основі та послуги надаються третім особам (страхувальнику, застрахованій особі); можуть засновуватися як у формі комерційних, так і у вигляді некомерційних організацій)
1) товариства взаємного страхування (створюються юридичними та фізичними особами на підставі членства для страхового захисту, майнового захисту членів даного товариства; форма – некомерційна організація).
Ліцензування діяльності суб'єктів страхової справи здійснюється на підставі їх заяв та документів.
Ліцензія на здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування, страхової брокерської діяльності (далі також – ліцензія) видається суб'єктам страхової справи.
Право на провадження діяльності у сфері страхової справи надається тільки суб'єкту страхової справи, який отримав ліцензію.
Для отримання ліцензії на здійснення добровільного та (або) обов'язкового страхування претендент ліцензії подає до органу страхового нагляду:
1) заяву про надання ліцензії;
2) установчі документи претендента на ліцензію;
3) документ про державну реєстрацію претендента ліцензії як юридична особа;
4) протокол зборів засновників про затвердження установчих документів претендента ліцензії та затвердження на посаді одноосібного виконавчого органу, керівника колегіального виконавчого органу претендента ліцензії;
5) відомості про склад акціонерів (учасників);
6) документи, що підтверджують оплату статутного капіталу у повному розмірі;
7) документи про державну реєстрацію юридичних осіб, які є засновниками суб'єкта страхової справи, аудиторський висновок про достовірність їхньої фінансової звітності за останній звітний період, якщо для таких осіб передбачено обов'язковий аудит;
8) відомості про одноосібний виконавчий орган, керівника (керівників) колегіального виконавчого органу, головного бухгалтера, керівника ревізійної комісії (ревізора) претендента на ліцензію;
9) відомості про страховий актуар;
10) правила страхування за видами страхування, передбаченими цим Законом, із додатком зразків документів, що використовуються;
11) розрахунки страхових тарифів з додатком використовуваної методики актуарних розрахунків та зазначенням джерела вихідних даних, а також структури тарифних ставок;
12) положення про формування страхових резервів;
13) економічне обґрунтування здійснення видів страхування.
Ст.6 ФЗ визначає, що страховиками визнаються російські юридичних осіб будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством РФ, створені реалізації страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензії у порядку.
Закон про страхування встановлює ознаки(Умови), які визначають статус страховика (страхової організації) як професійного учасника страхового ринку:
1) Страховиком може бути лише юридична особа.
2) Для страховика характерна спеціальна правоздатність – його створення реалізації страхової діяльності. І пряму заборону займати виробничою, торговельно-посередницькою чи банківською діяльністю.
При цьому, страхова діяльність повинна сприйматися не лише як діяльність із страхового захисту майнових інтересів суб'єктів страхових правовідносин, а й як діяльність із формування, розвитку та збільшення грошових (страхових) фондів, за рахунок яких здійснюються виплата страхових відшкодувань при настанні страхових випадків. Підстава п.4 ст.26 ФЗ - страховика надано право інвестувати чи іншим чином розміщувати кошти страхових резервів. (видавати позички страхувальникам за договорами особистого страхування, укладеного терміном щонайменше 5 років, не більше сформованих резервів).
3) Створення страхової організації у передбаченій Законом організаційно-правовій формі. Однак, п.2 ст.32 ФЗ, визначає перелік документів, що надаються для прийняття рішення про видачу ліцензії, на підставі якого претендент повинен надати документ, що підтверджує оплату статутного капіталу в повному розмірі.
Отже, при створенні страхових організацій можуть бути використані ті організаційно-правові форми юридичних осіб, в яких передбачається консолідація майна їх учасників (засновників) у вигляді статутного капіталу:
Товариство з додатковою відповідальністю
Страховик не може створюватись у формі господарських товариств, виробничих кооперативів (не передбачають формування КК), унітарних підприємств (створюється державою для здійснення
підприємницької діяльності, але передбачає формування статутного фонду, а чи не капіталу).
4) Мінімальний розмірстатутного капіталу страхових організацій на день подання здобувачем документів для отримання ліцензії на провадження страхової діяльності залежить від видів передбачуваної діяльності та визначається п.3 ст.25 ФЗ
30 мільйонів руб - для здійснення страхування від нещасних випадків та хвороб, медичного страхуванняа також страхування майна, громадянської відповідальностіта підприємницьких ризиків.
60 млн. крб - для здійснення страхування життя або для здійснення спільного страхування життя та страхування від нещасних випадків, хвороб та медичного страхування.
120 млн. руб – для здійснення перестрахування а також страхування у поєднанні з перестрахуванням.
5) Статутний капіталмає бути сформований за рахунок коштів. Сплачений статутний капітал, нарівні зі страховими резервами та системою перестрахування, є основою фінансової стійкості страховиків.
6) Статутний капітал має бути повністю сплачено на момент видачі ліцензії на провадження страхової діяльності.
7) Страховик повинен мати дозвіл (ліцензію) на провадження страхової діяльності.
Діяльність страховиків не закрита. Вони мають публікувати річні бухгалтерські звіти після аудиторського докази достовірності які у них відомостей. Ст.29 ФЗ.
З іншого боку, страховики мають право мати комерційну таємницю і вживати заходів щодо її охорони. Визначення переліку відомостей, що складають комерційну таємницю, коло осіб, які мають до них доступ, здійснюється шляхом прийняття внутрішнього нормативного акта.
2 форма Товариства взаємного страхуваннятакож є формою організації страхового бізнесу, і є страхову організацію, створену громадянами та юридичними особами на взаємній основі шляхом об'єднання необхідних для цього коштів для страхування свого майна та інших майнових інтересів (п. 1 ст. 968 ЦК та ст. 7 ФЗ).
Особливості страхування в рамках ОВС:
1) товариства взаємного страхування створюються для страхового обслуговування своїх членів.
2) замкнутийхарактер страхування - як страхувальників можуть виступати лише його учасники;
3) взаємністьстрахування в рамках суспільства полягає в тому, що,
По-перше, страховий фонд товариства створюється шляхом поєднання коштів членів (учасників) цього товариства. Порядок формування страхових резервів товариства визначається його установчими документамичи встановленими ним правилами страхування.
По-друге, страхові резерви товариства використовуються на страхові виплати цим же членам.
4) товариства взаємного страхування є некомерційнимиорганізаціями. (П. 2 ст. 968 ЦК) Некомерційною організацією визнається юридична особа, яка не має на меті отримання прибутку і не розподіляє отриманий прибуток між учасниками. Тобто. Організаційно-правовою формою суспільства взаємного страхування є споживчий кооператив.
Некомерційні ОВДможуть здійснювати страхування майна та інших майнових інтересів своїх без оформлення договору страхування, тобто. безпосередньо на підставі членства та Правил страхування.
Комерційні ОВДможуть страхувати інтереси осіб, які є членами товариства. Таке ОВД має отримати ліцензію на провадження страхової діяльності відповідного виду, причому страхування інтересів осіб, які не є членами ОВД, має здійснюватися лише на основі договору страхування.
3 формаЩе однією формою організації страхових відносин є створення Страхових пулів.
Страховий пулє об'єднання страховиків, що діють на підставі угоди, яка передбачає прийняття її учасниками ризику на однакових або оригінальних умовах та несення ними солідарної відповідальності за страховими виплатами. Створюється з урахуванням договору про спільну діяльність, тобто. не є юридичною особою.
Страхові пули широко представлені у всіх країнах із розвиненою системою страхування. Їх створення має такі мети :
Подолання недостатньої фінансової ємності окремих страховиків;
забезпечення фінансової стійкості страхових операцій;
Гарантії страхових виплат клієнтам;
Забезпечення можливості прийняття на страхування великих ризиків, одноосібне несення яких не під силу найбільшим страховим компаніям.
Страхові пули бувають двох типів: вони можуть діяти на засадах страхування та перестрахування.
Учасники страхового пулу повинні повідомити ФССН про намір здійснювати діяльність із страхування на основі угоди про створення та діяльність страхового пулу. (Регулюється Листом Росстрахнагляду «Про діяльність страхових пулів»).
Страховики можуть здійснювати страхову діяльність через страхових агентів та страхових брокерів.
Страхові агенти – п.1 ст.8 Фз –це фізичні особи, що постійно проживають на території РФ, або російські юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень.
Він займається продажем страхових продуктів, інкасує страхову премію, оформляє страхову документацію та в окремих випадках виплачує страхове відшкодування (у межах встановлених лімітів).
Основна функція страхового агента – продаж страхових продуктів. Діяльність страхових агентів у Росії не потребує ліцензування, до неї не застосовуються будь-які кваліфікаційні вимоги.
Відносини СК та страховим агентом оформляються договором доручення або агентським договором.
Страхові агенти можуть підрозділятися залежно від своїх функцій та характеру представництва страхової компанії на:
1) прямі страхові агенти - це агенти, які перебувають у штаті страхової компанії, що продають страхові полісивід імені цієї компанії (що укладають договори страхування від імені страховика) та мають крім комісійної винагороди постійну оплату праці;
2) мономандатні страхові агенти - агенти, які не є штатними працівниками страхової компанії, що працюють з нею на основі спеціального контракту (угоди) та оплачуються шляхом комісійної винагороди, розмір якої залежить від кількості проданих страхових полісів (укладених договорів) та суми отриманих за ними страхових премій ;
3) багатомандатні страхові агенти – агенти, які працюють з кількома страховими компаніями. Як правило, такі агенти спеціалізуються на певному виді страхування.
4) генеральні агенти – це страхові агенти, які мають вищий правовий статус проти вищепереліченими. Вони не лише укладають договори страхування від імені своїх страхових компаній, а й вирішують такі завдання:
Завоювання клієнта;
Управління клієнтом (тобто формування страхових запитів клієнта на основі постійного контакту з ним),
Управління страховими ризиками.
Страхові брокери п.2ст.8 ФЗ -російські юридичні чи фізичні особи, зареєстровані у порядку як підприємців, які у інтересах страхувальника чи страховика і здійснюють діяльність із надання послуг, що з укладанням договорів страхування, і навіть з виконанням зазначених договорів.
Страхові брокери – юридичні особиможуть вести свою діяльність у будь-якій організаційно-правовій формі, передбаченій російським законодавством.
Жодними іншими видами діяльності, у тому числі посередницькими, крім страхової посередницької діяльності, страхові брокеризайматися що неспроможні.
Закон про організацію страхової справи передбачає два напрямки брокерської діяльності:
1) представництво страхувальника у відносинах із страховиком – діє від імені страховика на підставі договору доручення або агентського договору;
2) посередницька діяльність з надання послуг, пов'язаних із укладанням договорів страхування (перестрахування) від свого імені – на підставі відплатного агентського договору.
