bahay Mga deposito Ano ang portfolio ng pautang ng bangko? Ano ang mga portfolio ng pautang ng mga organisasyon sa pagbabangko at paano sila nabuo? Portfolio ng pautang sa bangko kung saan mahahanap ang data

Ano ang portfolio ng pautang ng bangko? Ano ang mga portfolio ng pautang ng mga organisasyon sa pagbabangko at paano sila nabuo? Portfolio ng pautang sa bangko kung saan mahahanap ang data

Kabilang sa mga pinakamahalagang tagapagpahiwatig ng pagganap komersyal na bangko- portfolio ng pautang. Maaaring mayroon itong medyo kumplikadong istraktura at nangangailangan ng balanseng diskarte sa interpretasyon ng mga tagapagpahiwatig na nakapaloob dito. Ngunit sa kabila nito, kailangang regular na suriin ng mga bangko ang kanilang portfolio ng pautang. Ang matagumpay na solusyon sa problemang ito ay ang pinakamahalagang salik sa kahusayan sa trabaho institusyong pinansyal. Ano ang istraktura ng portfolio ng pautang? Paano mo masusuri ang mga indicator na nakapaloob dito?

Mga detalye ng portfolio ng pautang

Portfolio ng pautang- ito, kung susundin mo ang isa sa mga konsepto na karaniwan sa mga mananaliksik ng Russia, ay ang balanse ng utang sa isang bangko (o iba pang komersyal na nilalang) na lumitaw bilang resulta ng pagbibigay ng mga pautang sa ibang mga organisasyon o indibidwal. Ang mga diskarte sa pagtukoy ng halaga ng kaukulang tagapagpahiwatig ay maaaring ibang-iba.

Kaya, naniniwala ang ilang mga mananaliksik na kinakailangang isama ang interes sa portfolio ng pautang na may kaugnayan sa buong mga iskedyul ng pagbabayad ng utang, mas gusto ng iba na malinaw na isama lamang ang punong-guro na utang dito, at kalkulahin ang iba pang bahagi ng utang gamit ang mga espesyal na formula. Ang argumento ay maaaring bayaran ng na-kredito na entity ang utang nang mas maaga sa iskedyul at sa gayon ay hindi nagbabayad ng interes.

Mga detalye ng pagsusuri ng portfolio ng pautang ng bangko

Ang pagsusuri sa portfolio ng pautang ng isang bangko ay napakahalaga mula sa punto ng view ng pagtatasa sa katatagan ng kaukulang institusyong pinansyal. Sa katotohanan ay ng ganitong uri komersyal na organisasyon Ang pangunahing bahagi ng kita ay nabuo, bilang panuntunan, sa pamamagitan ng pagkakaloob ng mga pautang. Gayunpaman, mahalaga hindi lamang kung anong dami ng mga pautang ang ibinigay ng bangko, kundi pati na rin kung gaano ka disiplinado ang mga nangungutang sa pagbabayad. Kaya, isa sa mga pangunahing pamantayan na tumutukoy sa kalidad ng portfolio ng pautang organisasyong pinansyal- ang solvency ng mga tao kung kanino ito nagbibigay ng mga pautang. Maaari itong matukoy batay sa iba't ibang mga tagapagpahiwatig.

Kung pag-uusapan natin mga legal na entity ah, kung gayon ay maaaring:

Pinansyal na turnover;

Ang antas ng kasalukuyang credit load ng enterprise;

Mga detalye ng mga pangunahing kontrata at iba pang mga salik na tumitiyak sa katatagan ng kita;

Kasaysayan ng kredito.

Tungkol sa mga nanghihiram na may katayuan ng mga indibidwal, ang kanilang solvency ay maaaring matukoy batay sa:

Mula sa laki ng suweldo;

Mula sa pagpapanatili ng kumpanya ng employer;

Mula sa kasalukuyang lebel labis na karga ng utang;

Ang parehong mga panloob na dokumento ng korporasyon at ang mga sumasalamin sa pakikipag-ugnayan ng bangko sa mga partikular na borrower ay maaaring gamitin bilang mga mapagkukunan para sa pagsasagawa ng naaangkop na pagsusuri. Una sa lahat, ito ay mga kasunduan sa pautang at mga aplikasyon (na, bilang panuntunan, ay naglalaman ng detalyadong impormasyon tungkol sa kliyente).

Ang portfolio ng pautang ay isang tagapagpahiwatig na nagpapakita ng mga pautang ayon sa mga tuntunin, halaga, at antas ng kakayahang kumita, na tinutukoy batay sa mga tuntunin ng kasunduan sa nanghihiram. Ang iba't ibang panganib sa ekonomiya ay maaari ding isaalang-alang. Ang pagsusuri sa portfolio ng pautang ng bangko ay ginagamit, una, upang matukoy ang pinakamataas na posibleng tubo ng isang institusyong pampinansyal, na maaaring lumabas sa pagbabalik ng kapital ng mga nanghihiram, at pangalawa, upang matukoy ang mga posibleng salik na maaaring makahadlang sa mga nanghihiram sa pagbabayad ng kanilang mga pautang sa oras. at buo.bangko.

Istruktura ng portfolio

Paano matutukoy ang mga partikular na tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa itinuturing na parameter ng katatagan ng bangko? Ano ang maaaring hitsura ng istraktura ng portfolio ng pautang? Kadalasan, ang mga pautang ay inuri sa mga sumusunod na batayan:

Pag-uuri bilang dayuhang pera o ruble;

Paraan ng probisyon;

Mga tuntunin sa pagbabayad;

Legal na katayuan ng nanghihiram;

Bansang pinagmulan ng taong kinikilala.

Ang listahang ito ng mga pamantayan, siyempre, ay maaaring dagdagan ng iba pang mga item.

Ano ang hindi kasama sa portfolio?

Kapansin-pansin na ang ilang uri ng mga pautang ay hindi napapailalim sa pagsasama sa portfolio ng pautang. Kapag ito ay posible? Sa pamamaraan ng marami mga organisasyon sa pagbabangko Nakaugalian na hindi isama sa listahan ng mga asset na pautang na ibinigay sa mga awtoridad ng gobyerno, off-budget na pondo. Ito ay maaaring dahil sa pagpapalabas ng naturang mga pautang na walang makabuluhang collateral na kinakailangan o sa mga rate ng interes na makabuluhang naiiba sa mga market. Ang portfolio ng pautang ay isang tagapagpahiwatig na sumasalamin sa mga tipikal na aktibidad ng isang institusyong pinansyal. Maaaring hindi matugunan ng mga pautang sa mga kagustuhang rate ang pamantayang ito.

Ang mga pautang na hindi kasama sa portfolio ng pautang ng isang komersyal na bangko ay maaari ding ibigay sa mga istruktura ng kasosyo, iba pang mga organisasyong pinansyal ng hawak, kung ang kasalukuyang institusyon ay bahagi ng istraktura nito, o sa mga subordinate na legal na entity. Sa totoo lang, sa maraming paraan, ang mga naturang transaksyon ay pormal na inuri bilang mga pautang. Sa katunayan, ang mga ito ay maaaring mga ordinaryong intercorporate transfer, kadalasang hindi naglalayong kumita para sa bangko.

Mga yugto ng pagsusuri sa portfolio

Pag-aralan natin ngayon nang mas detalyado kung paano masusuri ang loan portfolio ng isang financial organization. Sa itaas, napansin namin ang mga pangunahing prinsipyo na sumasailalim sa kaukulang pag-aaral, ibig sabihin, ang ugnayan ng dami ng kasalukuyang mga pautang at ang mga salik na nakakaimpluwensya sa tagumpay ng kanilang pagbabayad ng mga hiniram na tao. Ngayon ang aming gawain ay isaalang-alang ang mga pangunahing yugto kung saan isinasagawa ang pagsusuri ng portfolio ng pautang. Kinikilala ng mga modernong mananaliksik ang sumusunod na hanay ng mga ito:

Pagsusuri ng mga salik na nakakaimpluwensya sa demand at supply ng mga serbisyo sa bangko;

Kahulugan potensyal ng kredito organisasyon sa pananalapi;

Pag-aaral ng istraktura ng mga ibinigay na pautang para sa posibleng pagsunod sa natukoy na potensyal;

Ang iskema na isinasaalang-alang ay naaangkop kung, siyempre, pinag-uusapan natin ang pagsusuri ng mga kontrata na natapos sa parehong kategorya ng mga nanghihiram - halimbawa, ang mga mamamayan na opisyal na nagtatrabaho sa kanilang lugar ng pagpaparehistro.

Lumalabas na hindi kinakailangan na pag-aralan ang bawat dokumento: sapat na ang pag-uuri ng mga mapagkukunan sa mga grupo na may kinalaman sa pag-iisa ayon sa ilang karaniwang katangian. Halimbawa, ang mga ito ay maaaring mga kasunduan na may kasamang rate ng interes na 20% bawat taon o mas mataas, o yaong nangangailangan ng pagbabayad ng utang sa loob ng isang taon. Kaya, ang bangko, na sinusuri ang portfolio, ay maaaring maipon lamang ang may-katuturang impormasyon na nakapaloob sa mga kontrata, at ito ang magiging kakanyahan ng kanilang pananaliksik.

Batay sa mga resulta ng kaukulang yugto ng pagsusuri, ang institusyong pampinansyal ay maaaring magkaroon ng mga istatistika sa pagtatapon nito, na gagamitin upang matukoy kung ang patakaran sa pag-unlad ng organisasyon ng pagbabangko ay napapanatiling:

Sa mga tuntunin ng collateral ng pautang;

Sa mga tuntunin ng pagtutugma ng mga tuntunin ng mga kasunduan sa pautang sa may-katuturang potensyal;

Sa mga tuntunin ng halaga ng kita na nagmumula bilang isang resulta ng mga komersyal na aktibidad.

Batay sa mga resulta ng gawain, ang mga konklusyon, mga pagtatasa ng kalidad ng portfolio, pati na rin ang mga rekomendasyon para sa pagpapabuti nito ay nabuo bilang bahagi ng susunod na yugto ng gawain ng mga mananaliksik.

Ang pangunahing gawain sa kasong ito ay ang wastong pagbibigay-kahulugan sa mga resulta ng mga aktibidad ng mga analyst. Ang mga resulta ng trabaho ay dapat na naglalayong tiyakin na magagamit ang mga ito bilang isang praktikal na tool para sa pagpapabuti ng diskarte sa pag-unlad ng bangko. Dapat silang maging isang kadahilanan sa pag-optimize ng mga aktibidad na bumubuo sa pamamahala ng portfolio ng pautang ng isang organisasyong pinansyal.

Ang karampatang pagsusuri ng may-katuturang parameter ng katatagan ng bangko at ang interpretasyon nito ay ang pinakamahalagang kondisyon para sa pagiging mapagkumpitensya ng institusyon sa merkado. Ang portfolio ng pautang ng Sberbank o isa pang higanteng Ruso ay maaaring maging isang benchmark. Ngunit sa isang balanseng diskarte sa pagtukoy ng isang diskarte sa pag-unlad, ang anumang institusyong pampinansyal ay maaaring maging isang makabuluhang manlalaro sa isang mataas na mapagkumpitensyang merkado. Ang portfolio ng pautang ay hindi isang hanay ng mga numero para sa pag-uulat. Ito ay isang tunay na tool para sa pagpapabuti ng modelo ng negosyo sa pagbabangko.

Ang portfolio ng pautang ng isang institusyong pampinansyal ay maaaring masuri hindi lamang ng mga panloob na istruktura nito, kundi pati na rin ng mga panlabas na manlalaro - halimbawa, mga mamumuhunan. Siyempre, napapailalim sa pagkakaroon ng access sa mga nauugnay na tagapagpahiwatig. Sa bahaging ito, ang mapagkumpitensyang bentahe ng mga bangko na may balanseng portfolio ng pautang ay ipahahayag sa kakayahang makatanggap ng malalaking pamumuhunan. O, bilang isang opsyon, magkaroon ng mga kagustuhan kapag nakakakuha ng access sa mga panlabas na pautang. Kasabay nito, ang mga potensyal na kasosyo ng isang samahan sa pananalapi sa bahaging ito ay maaari ding maging mga may-akda ng mga rekomendasyon na naglalayong mapabuti ang diskarte sa pag-unlad ng bangko, na binuo batay sa mga resulta ng isang pag-aaral ng portfolio ng pautang.

Portfolio ng pautang

Ito ang balanse ng utang sa isang tiyak na petsa para sa lahat ng mga pautang na ibinigay ng bangko sa parehong mga indibidwal at legal na entity. Ayon sa RAS, maaari itong kalkulahin gamit ang ika-101 na form ng pag-uulat organisasyon ng kredito(Ang impormasyon sa karamihan ng mga bangko ay ipinakita sa website ng Central Bank).

Ang mga pamamaraan ng pagkalkula ay maaaring magkakaiba sa bawat isa, kaya maaaring may mga pagkakaiba sa mga halaga ng portfolio ng pautang ng parehong bangko, na kinakalkula sa parehong petsa, ngunit ng iba't ibang mga organisasyon o analyst. Halimbawa, ang mga pautang na ibinigay sa ibang mga bangko ay karaniwang hindi kasama sa portfolio ng pautang. Gayundin, bilang panuntunan, hindi kasama rito ang mga pautang na ibinibigay sa mga awtoridad ng gobyerno at mga extra-budgetary na pondo ng estado. Minsan ang portfolio ng pautang ay nangangahulugan ng utang sa mga pautang na binawasan ang mga reserbang nilikha para sa kanila para sa mga posibleng pagkalugi. Sa ilang kadahilanan, hindi isinasama ng ilang analyst ang overdue na utang sa kanilang loan portfolio.

Tingnan kung ano ang "Credit Portfolio" sa iba pang mga diksyunaryo:

Briefcase - kumuha ng aktibong VipAvenue coupon sa Academician o bumili ng kumikitang briefcase sa mababang presyo sa pagbebenta sa VipAvenue

Portfolio ng pautang- – isang hanay ng mga pautang na inisyu ng bangko sa isang tiyak na petsa. Ang mga pamamaraan para sa pagkalkula ng tagapagpahiwatig na ito ay hindi pa nagagawa at hindi na-standardize. Ang iba't ibang mga bangko at iba't ibang analyst ay nagsasama ng iba't ibang uri ng mga pautang sa kanilang portfolio para sa mga layunin ng pag-uulat (mga negosyo,... ... Diksyunaryo ng ekonomiko-matematika

portfolio ng pautang- Ang kabuuan ng mga pautang na ibinigay ng bangko sa isang tiyak na petsa. Ang mga pamamaraan para sa pagkalkula ng tagapagpahiwatig na ito ay hindi pa nagagawa at hindi na-standardize. Ang iba't ibang mga bangko at iba't ibang analyst ay nagsasama ng iba't ibang uri ng mga pautang sa kanilang portfolio para sa mga layunin ng pag-uulat (mga negosyo,... ... Gabay ng Teknikal na Tagasalin

Portfolio ng pautang- ito ang kabuuan ng mga balanse sa utang sa pangunahing utang sa mga aktibong pagpapatakbo ng kredito sa isang tiyak na petsa. Ang portfolio ng pautang ng kliyente ay mahalagang bahagi nito at kumakatawan sa balanse ng utang sa mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko sa... Wikipedia

LOAN PORTFOLIO- (Ingles: credit portfolio) – isang set ng mga pautang na inisyu ng bangko. Ito ay isinasaalang-alang ng bangko bilang isang solong bagay sa pamamahala na may sariling istraktura (mga direksyon ng mga pamumuhunan at mga uri ng mga pautang, mga uri ng nanghihiram, mga kondisyon sa pagpapahiram, atbp.), kakayahang kumita, kabuuang... ... Diksyonaryo ng ensiklopediko sa pananalapi at kredito

Kapag ang isang bangko ay nagbebenta ng portfolio ng pautang sa isa pang kalahok sa merkado, ang mga kondisyon sa pagseserbisyo ng pautang para sa nanghihiram ay mananatiling pareho. Sa ganoong sitwasyon, ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin sa katotohanan na, depende sa partikular na transaksyon para sa pagbebenta ng portfolio, ang mga detalye, ayon sa... ... Banking Encyclopedia

Portfolio ng Kredito sa Bangko- portfolio ng mga pautang na ibinigay ng bangko. P.b.k. maaaring binubuo ng: mga pautang na may minimal na panganib; mga pautang na may mas mataas na panganib; mga pautang na may marginal na panganib; hindi karaniwang mga pautang. Gaya ng inireseta ni P.b.k. nahahati sa: secured loan... ... Diksyunaryo ng mga termino ng negosyo

BANK PORTFOLIO, CREDIT- ang kabuuan ng mga pautang na ibinigay ng bangko. Ayon sa antas ng panganib, ang portfolio ng pautang ay may istraktura: 1) mga pautang na may pinakamababang panganib (hindi natukoy) 2) mga pautang na may mas mataas na panganib 3) mga pautang na may marginal na panganib 4) mga hindi karaniwang mga pautang,... ... Malaking pang-ekonomiyang diksyunaryo

Credit Bank of Uruguay- Banco de Crédito Itinatag 1908 Lokasyon ... Wikipedia

pautang- I. CREDIT I oh, naku. pautang m. 1. Pagkakaroon ng kredito, tiwala, impluwensya. Sl. 18. Ang soberano, na patuloy na minamahal at kinikilala, ay hindi maaaring magkaroon ng hinala sa mga tao na siya, nang walang panlilinlang ng iba, at sa kanyang sariling kagustuhan, ay ginusto ang nakakapinsala sa kapaki-pakinabang. 1762. N. Panin ... Makasaysayang Diksyunaryo ng Gallicisms ng Wikang Ruso

Credit Bank ng Moscow- Ang artikulong ito ay dapat na Wikiified. Mangyaring i-format ito ayon sa mga patakaran para sa pag-format ng mga artikulo... Wikipedia

Mga libro

Ang portfolio ng pautang ng isang komersyal na bangko, E. A. Bibikova, S. E. Dubova. Sinusuri ng tutorial ang kakanyahan ng portfolio ng pautang sa mga antas ng kategorya at aplikasyon. Ang mga function ng loan portfolio sa pamamagitan ng mga function ng loan ay natukoy. Ang partikular na atensyon ay binabayaran... Bumili sa halagang 172 RUR
Portfolio ng pautang ng isang komersyal na bangko: aklat-aralin, E. A. Bibikova. ...

Portfolio ng pautang ay isang hanay ng mga pautang na inisyu ng isang bangko. Ito ay isinasaalang-alang ng bangko bilang isang solong bagay sa pamamahala na may isang istraktura (mga direksyon ng mga pamumuhunan at mga uri ng mga pautang, mga uri ng nanghihiram, mga kondisyon sa pagpapahiram, atbp.), kakayahang kumita, at kabuuang panganib. Mga katangian ng portfolio ng pautang:

halaga ng mga pautang na ibinigay;
timbang na average na rate ng interes;
timbang na average na termino ng pautang;
riskiness (bahagi ng mga overdue na pautang at pagkakaloob ng mga reserba);
konsentrasyon (bahagi ng malalaking pautang);
sari-saring uri (ang bahagi ng isang pangkat ng mga pautang na nangingibabaw sa anumang katangian).

Ang pagtatasa ng portfolio ng pautang ay batay sa pagsusuri ng kalidad nito. Ang mga regulasyon ng Bank of Russia ay nagtatag ng 4 na grupo para sa pagtatasa ng kalidad ng mga pautang:

1st – karaniwang mga pautang (halos walang panganib);
Ika-2 – hindi karaniwang mga pautang (katamtamang antas ng panganib ng hindi pagbabayad);
Ika-3 – nagdududa na mga pautang (mataas na antas ng panganib ng hindi pagbabayad);
Ika-4 - masamang pautang (ang posibilidad ng pagbabayad ay halos zero, ang utang ay kumakatawan sa aktwal na pagkawala ng bangko).

Istruktura ng portfolio ng pautang

Ang dami at istraktura ng portfolio ng pautang ng isang partikular na komersyal na bangko ay tinutukoy ng isang bilang ng mga kadahilanan:

1. Mga detalye ng sektor ng pamilihan na pinaglilingkuran ng bangko. Ang impluwensya ng kadahilanang ito sa dami at istraktura ng portfolio ng pautang ay tinutukoy ng mga detalye ng kredito ng isang komersyal na bangko sa ilang mga sektor ng ekonomiya, mga uri ng mga pautang na ibinigay at mga nangungutang;

2. Ang halaga ng kapital ng bangko. Tinutukoy ng salik na ito ang pinakamataas na halaga ng kredito (limiting factor) na ibinibigay sa isang indibidwal na nanghihiram, at ang bangko bilang isang pakyawan o tingian na nagpapahiram;

3. Mga panuntunan para sa pagsasaayos ng mga aktibidad sa pagbabangko. Tinutukoy ng salik na ito ang pagtatatag ng mga pamantayan sa panganib sa kredito, mga paghihigpit at/o mga pagbabawal sa pagbibigay ng ilang uri ng mga pautang. Ang antas ng impluwensya ng salik na ito ay tinutukoy ng pambatasan sa anyo ng mga resolusyon ng National Bank of the Republic of Kazakhstan, pag-apruba ng mga tagubilin at ipinag-uutos na mga pamantayan para sa mga aktibidad sa pagbabangko;

4. Patakaran sa kredito sa bangko, na tumutukoy sa mga layunin at prayoridad na lugar ng pagpapahiram para sa isang partikular na komersyal na bangko;

5. Karanasan at kwalipikasyon ng mga tagapamahala ng bangko. Ang impluwensya ng kadahilanang ito ay natutukoy sa pamamagitan ng katotohanan na ang bangko ay nagbibigay ng mga pautang na hindi maaaring propesyonal na tasahin ng mga espesyalista sa bangko;

6. Inaasahang kita ng bangko mula sa pagpapautang. Ang salik na ito ay nagsasangkot sa bangko gamit ang mga uri ng pagpapautang na nagbibigay ng mas mataas na antas ng kakayahang kumita para sa bangko;

7. Ang antas ng kakayahang kumita ng iba pang mga lugar ng pamumuhunan ng mga pondo. Kaya, sa ilalim ng pantay na mga kondisyon ng kakayahang kumita ng iba't ibang uri ng mga ari-arian ng isang komersyal na bangko, ang kagustuhan ay ibinibigay sa hindi bababa sa peligrosong mga lugar para sa paglalagay ng mga pondo, kahit na sila ay hindi gaanong kumikita.

Kalidad ng portfolio ng pautang

Ang kalidad ng isang portfolio ng pautang ay nauunawaan bilang isang ari-arian na maaaring mapakinabangan ang antas ng kakayahang kumita sa isang katanggap-tanggap na antas ng panganib sa kredito at pagkatubig. Isaalang-alang natin ang nilalaman ng mga indibidwal na pamantayan para sa pagtatasa ng kalidad ng portfolio ng pautang ng isang komersyal na bangko.

1. Degree ng credit risk. Panganib sa kredito na nauugnay sa isang portfolio ng pautang ay ang panganib ng pagkalugi na lumitaw dahil sa default ng isang nagpapahiram o katapat. Ang portfolio ng pautang ng isang komersyal na bangko ay may panganib ng mga pagkalugi na lumitaw bilang resulta ng default ng isang tagapagpahiram o katapat. Ang portfolio ng pautang ay nahahati sa:

mga pautang na ibinibigay sa legal, pisikal, pinansyal na mga organisasyon;
factoring utang;
nagbigay ng mga garantiya;
may diskwentong bayarin, atbp.

Ang pagtatasa ng antas ng panganib ng isang portfolio ng pautang ay may sariling mga kakaiba. Una, ang kabuuang panganib ay nakasalalay sa:

ang antas ng panganib sa kredito ng mga indibidwal na mga segment ng portfolio, ang mga pamamaraan ng pagtatasa na may parehong mga karaniwang tampok at tampok na nauugnay sa mga detalye ng segment;
pagkakaiba-iba ng istraktura ng portfolio ng pautang at indibidwal na mga segment.

Pangalawa, upang masuri ang antas ng panganib sa kredito, kailangan mo ng isang sistema ng mga tagapagpahiwatig na isinasaalang-alang ang maraming aspeto.

2. Antas ng kakayahang kumita ng portfolio ng pautang ng bangko. Dahil ang layunin ng operasyon ng isang bangko ay ang pinakamataas na kita sa isang katanggap-tanggap na antas ng mga panganib, ang kakayahang kumita ng portfolio ng pautang ay isang pamantayan para sa pagtatasa ng kalidad nito. Ang mga elemento ng portfolio ng pautang ay maaaring nahahati sa dalawang grupo: mga asset na nagbibigay ng kita at hindi gumagawa ng kita. Kasama sa huling pangkat mga pautang na walang interes, mga pautang na may nakapirming interes at matagal nang pagbabayad ng interes.

SA dayuhang kasanayan Sa kaso ng pangmatagalang overdue na utang, ang pagsasanay ay ang pagtanggi na makaipon ng interes, at ang pangunahing bagay ay ang pagbabayad ng pangunahing utang.

Sa kasanayang Ruso, ang ipinag-uutos na pag-iipon ng interes ay kinokontrol. Ang antas ng kakayahang kumita ng portfolio ng pautang ay tinutukoy pareho ng antas ng mga rate ng interes sa mga pautang na ibinigay at sa pagiging maagap ng pagbabayad ng interes at ang halaga ng punong-guro.

Ang kakayahang kumita ng portfolio ng pautang ng komersyal na bangko ay may mas mababa at mas mataas na limitasyon. Ang mas mababang limitasyon ay tinutukoy ng halaga ng pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito (mga gastos sa tauhan, pagpapanatili ng mga account sa pautang, atbp.) kasama ang interes na babayaran sa mga mapagkukunang namuhunan sa portfolio na ito. Ang pinakamataas na limitasyon ng portfolio ay ang antas ng sapat na margin. Ang kakayahang kumita ng portfolio ng pautang ng komersyal na bangko ay direktang nakasalalay sa dami at istraktura, na tinutukoy ng maraming mga kadahilanan. I-highlight natin ang mga pangunahing:

Mga detalye ng sektor ng merkado na pinaglilingkuran ng bangko. Ang impluwensya ng kadahilanang ito sa dami at istraktura ng portfolio ng pautang ay tinutukoy ng mga detalye ng kredito ng isang komersyal na bangko sa ilang mga sektor ng ekonomiya, mga uri ng mga pautang na ibinigay at mga nangungutang;
Ang laki ng kapital ng bangko. Tinutukoy ng salik na ito ang pinakamataas na halaga ng kredito (limiting factor) na ibinibigay sa isang indibidwal na nanghihiram, at ang bangko bilang isang pakyawan o tingian na nagpapahiram;
Mga panuntunan para sa pag-regulate ng mga aktibidad sa pagbabangko. Tinutukoy ng salik na ito ang pagtatatag ng mga pamantayan sa panganib sa kredito, mga paghihigpit at/o mga pagbabawal sa pagbibigay ng ilang uri ng mga pautang. Ang antas ng impluwensya ng salik na ito ay tinutukoy ng batas, pag-apruba ng mga tagubilin at mga mandatoryong pamantayan para sa mga aktibidad sa pagbabangko.

SA modernong kondisyon Nagsusumikap ang mga bangko na pataasin ang kita sa pamamagitan ng pag-aalok sa mga customer ng malaking bilang ng mga produktong pautang. Sa ganitong paraan, dalawang layunin ang nakakamit nang sabay-sabay: sa isang banda, upang mabawasan ang panganib sa kredito, pinag-iba-iba ng bangko ang portfolio ng pautang nito, na nagbibigay-daan dito upang mabayaran ang mga posibleng pagkalugi mula sa ilang mga transaksyon na may kita mula sa iba.

3. Antas ng pagkatubig ng portfolio ng pautang. Dahil ang antas ng pagkatubig ng isang komersyal na bangko ay tinutukoy ng kalidad ng mga ari-arian at ang kalidad ng portfolio ng pautang, mahalaga na ang mga pautang na ibinigay ng bangko ay mabayaran sa loob ng mga tuntuning itinatag ng mga kasunduan, o kung ang bangko ay maaaring magbenta ang mga pautang dahil sa kanilang kalidad at kakayahang kumita. Kung mas mataas ang bahagi ng mga pautang na inuri sa pinakamahusay na mga grupo, mas mataas ang pagkatubig.

Sinusuportahan ng mga sumusunod na argumento ang paggamit ng pamantayan para sa pagtatasa ng kalidad ng portfolio ng pautang ng komersyal na bangko (degree ng panganib sa kredito, antas ng kakayahang kumita at pagkatubig). Ang mababang panganib ng mga elemento ng isang portfolio ng pautang ay hindi nangangahulugan ng mataas na kalidad nito: ang mga pautang ng kategorya ng unang kalidad, na ibinibigay sa mga unang klase na nanghihiram sa mababang rate ng interes, ay hindi nagdadala ng mataas na kita. Bilang isang tuntunin, ang mataas na pagkatubig na likas sa mga panandaliang asset ng kredito ay nagdudulot ng mababang kita ng interes sa komersyal na bangko.

Kaya, ang panganib sa kredito ay hindi lamang ang pamantayan para sa kalidad ng portfolio ng pautang ng isang bangko, dahil ang konsepto ng kalidad ng portfolio ng pautang ay mas malawak at nauugnay sa mga panganib ng pagkatubig at pagkawala ng kakayahang kumita ng bangko. Gayunpaman, ang kahalagahan ng mga pamantayang ito ay mag-iiba depende sa mga kondisyon, lugar ng operasyon ng bangko, pati na rin ang diskarte nito.

Nakatulong ba ang page?

Higit pang natagpuan tungkol sa portfolio ng pautang

Pamamahala ng portfolio ng pautang ng organisasyon Samakatuwid ang terminong ito malawakang ginagamit sa iba't ibang direksyon aktibidad sa ekonomiya portfolio ng pamumuhunan portfolio portfolio portfolio portfolio ng bill mahahalagang papel trust portfolio, bank loan portfolio, atbp. Sa turn, ang interpretasyon ng konsepto ng loan portfolio sa economic
Mga pamamaraan para sa pagliit ng mga panganib sa kredito batay sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga nanghihiram Tumaas na sensitivity ng bangko sa mga panlabas na salik sa kapaligiran, ang pag-asa sa mga salik na ito ay nangangailangan ng mas tumpak na pamamahala ng portfolio ng pautang upang mabawasan ang panganib at matiyak ang napapanatiling paggana ng bangko Mga tradisyonal na pamamaraan ng pag-optimize , Halimbawa
Pagsusuri sa mga panganib sa kredito bilang isa sa mga modernong paraan upang mapabuti ang patakaran sa kredito sa ATFBank JSC Kasama sa naturang kontrol ang paglilimita sa mga panganib sa kredito gamit ang isang patakaran na nagsisiguro ng sapat na pagkakaiba-iba ng portfolio ng pautang. Magsasagawa kami ng pagsusuri sa panganib sa ATFBank JSC para sa panahon ng Disyembre 31, 2012 -
Comparative analysis ng mga pamamaraan para sa pagtatasa ng pinansiyal na posisyon ng mga producer ng agrikultura na ginagamit ng mga pederal at rehiyonal na mga bangko Credit at PJSC Krayinvestbank, depende sa bahagi ng pagpapautang ng agrikultura sa portfolio ng pautang Talahanayan 1 Talahanayan 1 - Rating ng mga bangko ayon sa bahagi ng pagpapautang sa agrikultura sa portfolio ng pautang
Pagmomodelo ng epekto ng mga tagapagpahiwatig ng pananalapi ng isang negosyo sa pagiging mapagkakatiwalaan nito Sa konteksto ng mga inaasahan sa inflationary, ang mga institusyon ng kredito ay dapat na tiwala sa kalidad ng kanilang mga portfolio ng pautang. nangangailangan
Pamamahala ng kapital ng utang ng kumpanya na EBITDA sa antas na hindi hihigit sa 2.5 na pinapanatili ang bahagi ng mga paghiram sa dayuhang pera sa loob ng humigit-kumulang 40% ng kabuuang portfolio ng pautang na nagpapanatili ng bahagi ng panandaliang utang sa loob ng 15% ng kabuuang portfolio ng pautang Ang average na maturity ng portfolio ng pautang ng kumpanya ay humigit-kumulang 8.8 taon 3 K 2015
Ang pagtatasa ng cash flow kapag tinutukoy ang kalidad ng isang corporate borrower Sa kabilang banda, ang pagtaas ng loan portfolio habang sabay-sabay na inililipat ang sariling pondo ng kumpanya ay maaaring humantong sa mataas na insolvency ng kumpanya.
Mga modernong pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng isang negosyo. mapagpasyang salik sa pagiging mapagkumpitensya ng mga bangko sa mga modernong kondisyon.Namamalagi ang praktikal na kahalagahan ng gawain
Mga modernong uso sa pamamahala ng mga panganib sa kredito ng mga maliliit at katamtamang laki ng mga kumpanya Mula sa pang-ekonomiyang nilalaman ng mga pangyayari na ipinahiwatig sa itaas, malinaw na ang batayan para sa pamamahala ng mga panganib sa kredito ng mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo ay isang pinagsamang diskarte kung saan ang paksa ng pamamahala ay ang portfolio ng pautang, ang bagay ay ang function ng kalidad at ang mga parameter nito Indibidwal na pamamahala ng mga indibidwal na pautang kasama ng
Paglilinaw ng mga kinakailangan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga nanghihiram Relaxation ng mga kundisyon na hindi presyo na inilalapat pangunahin sa ilang mga kategorya ng mga borrower na may mataas na antas ng creditworthiness, na nagpapahintulot sa mga bangko na kontrolin ang kalidad ng mga loan portfolio Mga kinakailangan para sa pinansiyal na posisyon ng mga borrower sa corporate segment ng credit market ay patuloy na humihigpit dahil sa
Mga regulasyon na magpapahintulot sa pag-optimize ng working capital ng holding Isang programa sa pamamahala ng portfolio ng pautang ay ipinakilala, na nagpapahintulot sa pag-save ng humigit-kumulang 34 milyong rubles sa interes noong 2012. Permanenteng
Pagtatasa ng default ng borrower Ang kalidad ng mga portfolio ng pautang sa bangko ay lumalala, ang mga panganib sa kredito ay lumalaki Sa mga kundisyong ito, ito ay may kaugnayan na isama sa sistema ng pagsusuri
Pagtataya sa panganib sa kredito ng isang komersyal na bangko Bilang resulta ng pag-aaral, ipinakita na sa buong 2012, isang pagbaba sa hanay ng mga pagbabago sa posibilidad ng pagtaas sa bahagi ng natitirang mga account na dapat bayaran at sa kalagitnaan ng ikatlong quarter at sa pagtatapos ng taon, inaasahan ang pagtaas ng panganib sa portfolio ng pautang ng kliyente. Isa sa pinakamahalagang gawain kapag nagtatayo ng sistema ng pamamahala ng peligro ay ang paghula sa kanilang hinaharap
Panganib sa pagbabangko Mga tungkulin ng komite sa panganib sa kredito na pagbuo at pagsubaybay ng isang patakaran sa rating ng pautang at isang patakaran sa muling pagsusuri para sa pagsusuri sa katayuan ng mga pamantayan sa pagbuo ng mga pautang para sa pagkakaloob ng mga bagong pautang na delegasyon ng awtoridad na mag-isyu ng mga pautang na nagtatatag ng mga paghihigpit sa mga pautang depende sa industriya at uri ng rehiyon. ng negosyo na regular na tinatasa ang panganib ng isang portfolio ng pautang na bumubuo ng mga pautang sa patakaran sa pagsubaybay, pagbabayad ng hindi mapagkakatiwalaang mga pautang, mga nakapirming pautang, pagpapawalang-bisa ng mga hindi nabayarang pautang, pagbuo ng mga pamantayan para sa dokumentasyon ng pautang, pagsusuri ng mga kasanayan sa pag-apruba ng pautang, pagbuo ng mga pamantayan para sa collateral ng pautang at mga garantiya, pagsusuri ng patakaran sa rate ng interes, pagsusuri ng legal at legal na pagsunod, pagbuo ng mga patakaran para sa pagpapalawak o pagpapaliit ng portfolio ng pautang, pagsubaybay sa pagpapatupad ng patakaran. Ang pahina ay kapaki-pakinabang
Pagsusuri ng mga pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga maliliit na negosyo sa Russian at foreign practice Ang kalidad ng loan portfolio ng bangko ay tinasa ng mga espesyal na departamento para sa loan accounting at risk assessment gamit ang system of coefficients
Pagsusuri ng kalagayan sa pananalapi ng mga maliliit na negosyo Ang panganib sa kredito ay nauunawaan bilang ang posibilidad ng mga pagkalugi, iyon ay, bilang bahagi ng portfolio ng pautang na hindi babayaran ng mga nanghihiram.
Syndicated loan bilang isang tool para sa pag-akit ng hiniram na kapital ng mga kumpanyang Ruso ng Russian Federation Bilang karagdagan, para sa mga institusyon ng kredito sa Russia, ang mga kinakailangan para sa kalidad ng equity capital at portfolio ng pautang ay tumataas, na nauugnay sa pagpapakilala ng mga bagong pamantayan ng regulasyon - Basel II at Basel III
Express analysis ng counterparty bank: isang praktikal na diskarte Maaari mong kunin ang market average na halaga ng indicator na ito o mga indicator kung isasaalang-alang mo ang retail at corporate portfolio nang hiwalay o bumuo ng isang partikular na grupo ng mga credit institution na may katulad na mga posisyon sa merkado at mga profile ng aktibidad at
Paano i-optimize ang portfolio ng pautang ng kumpanya Financial Director 2013. No. 12. P. 48-55. 11. Bolkvadze M E Busalova
Mga detalye ng pagtatasa sa timbang na average na gastos ng kapital ng isang organisasyon ng kredito at mga pamamaraan para sa pag-optimize nito Paano i-optimize ang portfolio ng pautang ng kumpanya Financial Director 2013. No. 12. P 48-55. 11. M Bolkvadze M E

Ang pagpapahiram sa mga indibidwal at legal na entity ay isa sa mga pangunahing aktibidad na ginagawa ng halos anumang bangko. Ang interes na natatanggap ng bangko mula sa pagbibigay ng mga pondo ay isang mahalagang bahagi ng mga kita ng organisasyon. Upang maunawaan kung ano ang portfolio ng pautang ng bangko, kailangan mong maingat na pag-aralan ang impormasyon tungkol sa hindi pangkaraniwang bagay at maging pamilyar sa mga nuances nito.

Konsepto

Ang portfolio ng pautang ng bangko ay ang kabuuang halaga ng utang na mayroon ang mga kliyente sa isang institusyon ng kredito sa isang partikular na punto ng oras. Kabilang dito ang mga halaga kung saan ang kasunduan sa pautang ay natapos sa nanghihiram. Ang halaga ng interes at posibleng netong kita ay hindi isinasaalang-alang.

Kung mag-uusap tayo sa simpleng wika, kung gayon ang credit portfolio ng organisasyon ay ang mga pondo na dapat matanggap ng kumpanya pagkatapos ibalik ang mga halagang ibinigay sa mga customer para sa pansamantalang paggamit sa ilalim ng ilang partikular na kundisyon. Maaaring ibenta ang portfolio ng pautang. Pinahihintulutan ng aksyon ang mga obligasyon sa utang ng mga nanghihiram na mailipat nang buo sa ibang kumpanya o maisagawa bilang isang bahagyang pagbebenta. Ang kasalukuyang batas ay nagpapahintulot sa iba pang mga manipulasyon na maisagawa kung hindi sila sumasalungat sa mga itinatag na pamantayan.

Mga uri at yugto ng pagbuo

Ngayon, mayroong 2 kasalukuyang uri ng mga portfolio ng pautang na nagpapahintulot sa mga bangko na kumita: neutral at delikado. Kasama sa una ang mga kontrata sa mga kliyente na regular na nagbabalik ng pera sa bangko at maingat na tinutupad ang kanilang mga obligasyon. Ang ganitong uri ay itinuturing na pinakamahal. Ang mapanganib na portfolio ng pautang ay kinabibilangan ng mga kontrata ng mga taong maaaring maantala ang pagbabayad o mabigong makamit.

Ang pagbuo ng portfolio ng pautang ay isa sa mga pangunahing gawain ng bawat institusyon ng kredito. Ito ay nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng makabuluhang kita. Dahil dito, sinisikap ng mga organisasyon na huwag pabayaan ang pagkakataong ito. Mayroong ilang mga yugto sa pamamaraan ng compilation. Ang kumpanya ay obligadong isaalang-alang ang mga prinsipyo ng pagbuo ng portfolio ng pautang. Mayroong mga sumusunod na yugto na dapat pagdaanan ng isang bangko kung magpasya itong magsimulang magbigay ng mga pondo sa mga mamamayan:

Suriin ang mga salik na maaaring makaimpluwensya sa dami ng demand.
Bumuo ng potensyal ng kredito.
Tiyakin na ang kapasidad at mga pautang na planong ilabas ng organisasyon ay pare-pareho.
Pag-aralan ang mga pautang na ibinigay sa mga mamamayan, na isinasaalang-alang ang iba't ibang mga palatandaan upang maisagawa ang aksyon.
Tayahin kung gaano kahusay nabuo ang portfolio ng pautang at isaalang-alang ang pagiging epektibo nito.
Bumuo at magpatupad ng isang listahan ng mga aktibidad na makakatulong sa pagpapabuti ng kasalukuyang portfolio.

Ang pagpapatupad ng lahat ng mga yugto ay magbibigay-daan institusyon ng kredito kumuha ng maaasahang paraan para kumita. Sa proseso, ang istraktura ng portfolio ng pautang ay maaaring makilala sa pamamagitan ng mga termino ng pautang.

Kontrolin

Ang isang kumpanya na gustong kumita sa isang napapanahong batayan ay dapat magkaroon ng kontrol sa mga pondong inisyu at tiyakin ang kanilang napapanahong pagbabalik. Ang kaganapang ito ay ang pamamahala ng portfolio ng pautang ng isang komersyal na bangko.

Mga prinsipyo ng operasyon – upang makuha ang pinakamataas na halaga ng kita habang pinapaliit ang mga panganib. Upang makamit ito, isang programa ang binuo sa loob ng kumpanya upang ipatupad ang 2 pangunahing prinsipyong ito. Ang resulta ng aksyon ay ang pagbuo ng isang sistema na kumakatawan sa balanse sa pagitan ng mga benepisyo at mga panganib. Sa pamamagitan ng pagsunod dito, ang kumpanya ay makakatanggap ng pinakamainam na margin ng kita, habang praktikal na inaalis ang panganib na mawalan ng pera.

Mayroong isang listahan ng mga tool na ginagamit ng mga kumpanya upang pamahalaan ang kanilang portfolio ng pautang. Kasama sa listahan ang:

delimitasyon ng mga kapangyarihan ng mga pinuno ng departamento para sa iba't ibang uri ng mga pautang;
pagsasagawa ng personal na pagtatasa ng panganib para sa bawat aplikante;
indibidwal na pagbuo ng isang alok para sa bawat kliyente na nagnanais na magsimula ng kooperasyon.

Ang institusyon ng kredito ay gumagamit ng sarili nitong mga pamamaraan upang mabawasan ang mga panganib at makabuo ng kita. Lahat sila ay bumubuo ng patakaran ng organisasyon. Kung ang mga tanggapan ng institusyon ay matatagpuan sa iba't ibang mga lungsod, ang pamantayan para sa pag-uugali sa mga nanghihiram para sa kanila ay tinutukoy ng punong tanggapan. Ang isang komite ay nabuo sa kumpanya, na idinisenyo upang matukoy:

ang halaga ng pera na maaaring ibigay ng bangko bilang mga pautang;
ang rate ng interes para sa isang tiyak na tagal ng panahon;
ang pangangailangan para sa collateral at guarantor;
iba pang mga nuances na maaaring makaapekto sa kaligtasan at kakayahang kumita.

Ang credit committee ay kinakailangan upang matukoy ang antas ng mga panganib na maaaring ilantad ng bangko ang sarili nito upang kumita. Bilang karagdagan, ang awtoridad ay may kakayahang gumawa ng mga desisyon sa mga tuntunin ng pagbibigay ng mga pondo sa mga pangunahing kliyente ng organisasyon. Ang pamamahagi na ito ay nagbibigay ng pagkakataon sa mga branch manager na independyenteng lutasin ang mga isyu sa pagpapatakbo na hindi nauugnay sa pandaigdigang linya ng kredito ng organisasyon.

Nagsasagawa ng pagsusuri

Upang maunawaan kung paano makakuha ng pinakamataas na kita na may kaunting mga panganib, ang mga empleyado ng kumpanya ay napipilitang pag-aralan ang portfolio ng pautang ng isang komersyal na bangko. Ngayon, ang iba't ibang uri ng mga pautang ay maaaring in demand, at kung minsan ay mahirap tukuyin ang mga pattern. Bilang karagdagan, ang kumpanya mismo ay maaaring magbigay ng malawak na iba't ibang mga alok. Tanging ang isang komprehensibong pag-aaral ng mga aktibidad ay gagawing posible na maunawaan kung saang direksyon ito kinakailangan upang lumipat sa hinaharap upang mapabuti ang pagganap ng organisasyon.

Mayroong 2 uri ng pagsusuri na ginagamit ng bawat kumpanya upang gumawa ng pagtatasa: quantitative at qualitative. Upang maisagawa ang uri 1, isinasagawa ng organisasyon ang mga sumusunod na aktibidad:

binibilang kung gaano karaming mga kontrata ang natapos sa loob ng bawat isa programa ng kredito para sa isang tiyak na tagal ng panahon;
tumutukoy sa isang populasyon;
isinasaalang-alang ang kabuuang halaga ng kapital na ibinigay;
inihahambing ang nakuha na mga tagapagpahiwatig na may katulad na tagal ng panahon;
inihahambing ang mga resultang nakuha sa plano.

Ang pagsasagawa ng isang detalyadong pagsusuri ay nagbibigay-daan sa amin upang matukoy ang mga lugar na pinakasikat sa mga kliyente at gawin silang mga priyoridad. Bilang karagdagan, ang pagtatasa ay nagpapahintulot sa amin na tukuyin ang mga pinaka-peligrong lugar ng pagpapahiram, kung saan dapat iwasan ang mga transaksyon. Ang mga resulta ng kaganapan ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa mga administratibong desisyon na gagawin ng pamamahala ng kumpanya sa hinaharap. Ito ay magiging mas madali upang matukoy ang dami ng pagpapahiram para sa susunod na panahon. Ang daloy ng kredito ay batay sa mga resulta ng pagsusuri. Kinakatawan nito ang posibleng halaga ng lahat ng pondo na maaaring ilaan ng kumpanya upang magbigay ng mga pautang sa mga mamamayan at organisasyon.

Ang quantitative analysis ay hindi lamang ang paraan ng pagtatasa na ginagamit ng bangko upang bumuo ng isang patakaran at matukoy ang mga nuances ng pagbuo ng isang portfolio ng pautang. Sa pamamagitan ng pagsasagawa ng qualitative analysis, matutukoy ng mga kawani ng institusyon ang:

bahagi ng mga problemang pautang sa kabuuang halaga ng mga pautang;
ang halaga ng overdue na utang sa kabuuang portfolio;
matukoy ang mga dinamika sa isang tiyak na tagal ng panahon;
pumili ng mga priyoridad na lugar;
tukuyin ang mga lugar ng aktibidad na umuunlad nang mas mabagal kaysa sa iba.

Ang aksyon ay nagbibigay-daan sa iyo upang matukoy ang kalidad ng portfolio ng pautang. Ang merkado ng pagbabangko ay patuloy na nagbabago. Siya ay nailalarawan sa pamamagitan ng mabilis na pagbabago. Para sa kadahilanang ito, ipinapayo ng mga eksperto na regular na magsagawa ng parehong uri ng pagsusuri. Ito ay makabuluhang magpapataas ng mga posibleng kita at mabawasan ang mga pagkalugi.

Pagkalugi at portfolio ng pautang

Ang bangko ay maaaring may sariling mga nagpapautang. Ang kanilang mga tungkulin ay karaniwang ginagampanan ng:

mga mamumuhunan na naglalagay ng pera sa kumpanya nang may interes;
mga supplier;
mga negosyo kung saan ang kumpanya ay pumasok sa mga kasunduan sa pakikipagtulungan.

Kung napagtanto ng isang kumpanya na hindi nito kayang bayaran ang sarili nitong mga obligasyon sa utang, idineklara nito ang sarili nitong bangkarota. Gayunpaman, ang kumpanya ay hindi agad na kinikilala bilang ganoon. Ang isang pansamantalang pangangasiwa ay hinirang sa kumpanya, na gumagawa ng mga hakbang upang mapabuti ang kasalukuyang sitwasyon. Kung ang mga aksyon ay magdulot ng mga resulta, binabayaran ng bangko ang mga obligasyon nito sa utang sa mga nagpapautang.

Gayunpaman, ang mga aksyon ay hindi palaging nagbubunga ng mga resulta. Kung nakikita ng Central Bank ng Russian Federation na ang organisasyon ay hindi makaalis sa kasalukuyang sitwasyon, idineklara nito ang kumpanya na bangkarota. Sa kasong ito, ang isang bilang ng mga hakbang ay ginawa upang ayusin ang mga account sa mga nagpapautang. Isa na rito ang pagbebenta ng loan portfolio.

Karamihan sa mga ordinaryong tao ay bumuo ng opinyon na kung magsara ang isang kumpanya, ibalik ang hiniram na pera. cash hindi na kailangan. Gayunpaman, ang kabiguang matupad ang mga obligasyon ay puno ng malubhang parusa. Ang isang bangko na nagsisikap na manatiling nakalutang ay hindi tatayo sa seremonya sa mga may utang. Maaaring independyenteng subukan ng kumpanya na mangolekta ng mga pondo mula sa mga may utang o ilipat ang karapatan sa ibang kumpanya sa pamamagitan ng pagbebenta ng portfolio ng pautang. Gayunpaman, ang aksyon ay hindi palaging ginagawa. Kung ang isang desisyon na ideklara ang isang kumpanya ay bangkarota ay hindi ginawa sa loob ng mahabang panahon, maaari nitong panatilihin ang portfolio sa sarili nito. Kakailanganin mo pa ring bayaran ang utang. Kung magsara ang kumpanya, ang mga obligasyon sa utang ay kailangang bayaran sa pamamagitan ng isang sangay ng ibang bangko.

Pagbebenta ng portfolio ng pautang

Kung ang isang desisyon ay ginawa upang ibenta ang portfolio ng pautang, maaari itong makuha ng ibang organisasyon. Gayunpaman, ang aksyon ay dapat isagawa alinsunod sa itinatag na mga patakaran. Kaya, bagong kumpanya, na bumili ng loan portfolio, ay obligadong ipaalam sa mga nanghihiram tungkol dito. Pagkatapos ay independiyenteng ibinabahagi ng kumpanya ang mga umiiral na pautang nito, na inuuri ang mga ito bilang peligroso o neutral. Sa dakong huli, isasagawa ang naaangkop na trabaho sa mga nanghihiram.

Karamihan sa mga tao ay natatakot na ang rate ng interes ay tataas nang malaki pagkatapos ibenta ang portfolio. Gayunpaman, ang bagong kumpanya ay walang karapatan na baguhin ang mga tuntunin ng natapos na mga kontrata. Ang pera ay kailangang ibalik sa bangko ayon sa parehong pamamaraan na may bisa bago ang pagbebenta ng portfolio.

Ang pagbibigay ng mga pautang ay isa sa mga pangunahing paraan ng pagkakakitaan ng mga bangko. Bilang karagdagan, isa sa mga pinaka-epektibo at kumikita. Mayroong isang bagay bilang isang "portfolio ng pautang sa bangko"; sasabihin namin sa iyo kung ano ito nang detalyado. Mula na sa pangalan ay mauunawaan mo na ito ang kabuuan ng lahat ng mga pautang (mga kredito) na inisyu ng bangko, na inuri ayon sa ilang pamantayan at nabuo sa isang tiyak na panahon.

Para sa anumang bangko, ang mga aktibidad na nauugnay sa pagbuo ng isang portfolio ng pautang at ang pagpili ng pinakamainam na modelo nito ay mahalaga, dahil ang karagdagang kapalaran nito sa arena ng ekonomiya ay nakasalalay sa mga resulta nito.

Sasabihin namin sa iyo kung ano ang kasama sa portfolio ng pautang, kung ano ito, at kung paano ito magagawa ng isang organisasyong pampinansyal.

Ang kabuuang dami ng mga pautang ay dapat na nakaayos sa isang tiyak na paraan. Ang batayan para sa pag-uuri ay maaaring iba:

Sa dami ng mga panganib

Bilang karagdagan, ang mga pautang ay maaaring uriin ayon sa halaga ng panganib. Ayon sa pamantayang ito, ang lahat ng mga pautang ay maaaring nahahati sa maraming malalaking grupo:

Na may kaunting mga panganib (standard). Maaaring kabilang sa pangkat na ito ang:
- pangmatagalang pautang na may mababang regular na bayad;
- mga pautang na ibinigay sa isang maaasahang nanghihiram;
Hindi karaniwang mga pautang na may mataas na antas ng panganib. Ang mga ito ay lahat ng mga pautang na inisyu sa mga bagong borrower, medium-term at long-term.
Mga potensyal na hindi gumaganang mga pautang. Ang mga pautang na ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang mataas na antas ng panganib.
Mga hindi nababayarang pautang.

Ang huling dalawang grupo mula sa ipinakitang klasipikasyon ay nagdudulot ng panganib sa mga aktibidad ng anumang bangko. Gayunpaman, imposibleng maiwasan ang mga ito sa pagsasanay.

Hindi karaniwang mga pagpipilian

Mayroon ding mga pautang na hindi maaaring isama sa kabuuan. Ito ay mga pautang ng gobyerno at mga institusyong pangbadyet at extra-budgetary na pondo. Ang ganitong mga pautang ay hindi isinasaalang-alang dahil sa ang katunayan na ang mga ito ay ibinigay sa mga espesyal na kondisyon: na may nabawasan rate ng interes, wala seguridad sa pananalapi, na may pinasimple na sistema ng aplikasyon ng pautang.

Ang kabuuang dami ng mga pautang na isinasaalang-alang ay hindi kasama ang mga pautang na ibinibigay sa kasosyo o mga kaugnay na istruktura ng bangko (na karaniwan sa pagsasanay). Ang dahilan nito ay iba: ang mga paglilipat na ito ay hindi napagtanto ang layunin ng kumita, ngunit ginagamit sa halip bilang pinansiyal na suporta.

Ang pagbuo ng isang portfolio ng pautang ay nagbibigay-daan sa iyo upang gawing simple ang analytical na gawain ng pag-aaral ng mga ibinigay na pautang: hindi na kailangang pag-aralan ang bawat isa. kasunduan sa pautang, sapat na na pag-aralan lamang ang mga indibidwal na grupo. Gayunpaman, hindi ito isang katapusan sa sarili nito. Ang data na nakuha sa panahon ng trabaho ay hindi maaaring magbigay ng epekto at magkaroon ng positibong epekto sa mga praktikal na aktibidad ng bangko. Ang resulta ay nakakamit lamang sa pamamagitan ng qualitative at quantitative analysis.

Binibigyang-daan kami ng quantitative assessment na matukoy ang mga pangunahing katangian ng inisyu na mga pautang: mga uri ng nanghihiram, mga pera, collateral, average na laki ng pautang at panahon ng pagbabayad.

Pinapayagan ka ng isang pagtatasa ng husay na lumikha ng isang listahan ng mga potensyal na nanghihiram, tukuyin ang mga kondisyon kung saan maximum na porsyento pagbabayad ng mga pautang.

Mga uri ng mga portfolio ng pautang

Ang lahat ng mga portfolio ng pautang ay may kondisyon ding inuri sa ilang mga batayan.

Maaari silang hatiin sa gross at net. Ang una ay ang kabuuang dami ng mga pautang sa isang tiyak na panahon. Ang net ay ang parehong dami ng mga pautang na binawasan ang mga gastos sa bangko (operating, insurance, atbp.).

Maaari rin silang pangkatin ayon sa antas ng panganib. Sa kasong ito, ang mga sumusunod na portfolio ay nakikilala:

Na may neutral o minimal na mga panganib.
Na may mas mataas na antas ng panganib.
Pinakamataas na panganib.
Pinakamainam (matatag).

Mayroong ilang iba pang mga dahilan para sa pag-uuri:

Pinakamainam na portfolio ng pautang: pagbuo at pamamahala

Gayunpaman, ang layunin ng mga aktibidad ng bangko ay hindi lamang upang lumikha ng isang portfolio ng pautang, ngunit upang gawin itong pinakamainam. Ang pinakamainam na portfolio ng pautang para sa isang bangko ay isang sitwasyon kung saan ang kabuuan ng mga inisyu na pautang ay ganap na tumutugma sa magagamit na mga mapagkukunan sa pananalapi at pang-ekonomiya ng bangko (sa madaling salita, ang potensyal na pang-ekonomiya nito) at sa parehong oras ay nagbibigay sa bangko ng pinakamataas na posibleng antas ng kakayahang kumita na may ganitong mga mapagkukunan.

Ang pagbuo nito ay hindi isang madaling gawain. Ito ay ipinatupad sa pamamagitan ng mga sumusunod na hakbang:

Kapag natapos na ang trabaho at nabuo ang portfolio ng pautang ng bangko, magsisimula ang proseso ng pamamahala. Hindi ito maaaring tukuyin bilang isang tiyak na yugto; ito ay isang paikot na proseso na nagaganap sa buong buhay ng institusyon ng kredito.

Mahalagang tandaan na ang isang portfolio ng pautang na nabuo minsan ay hindi maaaring magsilbi bilang isang epektibong tool. Ang impormasyon, ang bilang at mga katangian ng mga pautang na ibinigay, ang sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa at sa merkado ng mga serbisyo ng kredito ay nasa patuloy na dinamika, na nangangahulugang kinakailangan na patuloy na i-update ang "mga nilalaman" ng nabuong portfolio.

Ang pagbuo ng portfolio ng pautang ay ang unang hakbang lamang tungo sa pagkuha ng ninanais na resulta. Mahalagang mahusay na gamitin ang nakuhang data sa karagdagang praktikal na gawain, gayundin sa pagbuo ng patakaran sa pananalapi at pang-ekonomiya ng isang organisasyon ng kredito. Ang pinakamainam na portfolio ay isa lamang sa mga tool upang makamit ang ninanais na resulta.

Ang wastong nabuong balanse ng mga ari-arian at pananagutan ay magbibigay-daan sa pamamahala ng bangko hindi lamang sa pamumuno, kundi pati na rin sa matalinong pagpili ng kurso. Alam ang lahat ng posibleng panganib at potensyal, ang paggawa nito ay mas madali at mas epektibo.

Ang isang karampatang diskarte sa pagbuo at pag-optimize ng isang portfolio ng pautang ay magbibigay-daan sa kahit na isang maliit na pagsulong sa pananalapi upang maging isang karapat-dapat na manlalaro sa larangan ng ekonomiya.