क्रेडिट विमा. कर्जाचा विमा कसा काढायचा आणि आणखी मोठ्या कर्जात बुडणार नाही? ग्राहक कर्ज - तुम्हाला विम्याची गरज आहे का?
1 जून 2016 पासून, रशियामध्ये नवीन नियम लागू होतात ऐच्छिक विमा, जे कर्ज विम्याला देखील लागू होते. कर्ज घेतल्यानंतर विमा नाकारणे शक्य आहे का, या प्रश्नाने कर्जदारांना आधी चिंतित केले होते, परंतु नवकल्पना नंतर परिस्थिती आणखी गोंधळात टाकणारी बनली.
या लेखात, आम्ही एकत्रितपणे सध्याची परिस्थिती समजून घेऊ, आणि तुम्हाला क्रेडिट विमा कसा नाकारायचा याबद्दल तपशीलवार सूचना देखील प्राप्त होतील. जर तुम्हाला विम्याच्या परताव्याच्या कायद्यातील गुंतागुंत समजून घ्यायची नसेल, तर आम्ही शिफारस करतो की तुम्ही एक सोपी चाचणी वापरा - ते विम्याचा परतावा शक्य आहे की नाही हे दर्शवेल.
चाचणी: तुम्ही तुमचा कर्ज विमा परत मिळवू शकता का ते शोधा
विधान चौकट
बँका आणि विमा कंपन्यांच्या क्रियाकलाप कायद्याद्वारे नियंत्रित केले जातात. ग्राहक आणि बँक यांच्यातील संबंध कराराद्वारे नियंत्रित केले जातात आणि ते कायद्याद्वारे नियंत्रित केले जातात. 20 नोव्हेंबर 2015 N 3854-U च्या सेंट्रल बँक ऑफ रशियाच्या सूचनेनुसार, विमा कंपन्यांनी कराराच्या समाप्तीनंतर 14 दिवसांच्या आत ऐच्छिक विमा नाकारण्याची शक्यता प्रदान करणे आवश्यक आहे. ही सूचना कर्ज विम्यालाही लागू होते.
1 जून 2016 रोजी पूर्णपणे अंमलात आलेल्या या सूचनेनुसार, ग्राहकांना विमा करार संपुष्टात आणण्याची संधी आहे.
निष्कर्षानंतर 14 दिवसांपेक्षा जास्त काळ लोटला नसेल आणि या 5 दिवसांत विमा उतरवलेली कोणतीही घटना घडली नसेल तर हे शक्य आहे. कृपया लक्षात घ्या की 14 दिवसांचा कालावधी कॅलेंडर दिवस मानला जात नाही
हा कालावधी कोणत्याही प्रकारे विम्याच्या पेमेंटशी जोडलेला नाही; तो कराराच्या समाप्तीच्या तारखेपासून तंतोतंत मोजला जातो. म्हणून, जर तुम्ही करार केला असेल, परंतु केवळ 13 कामकाजाच्या दिवसांनंतर पैसे दिले, तर तुमच्याकडे संपुष्टात येण्यासाठी फक्त 1 कामकाजाचा दिवस शिल्लक आहे. बँक ऑफ रशियाचा डिक्री 12 फेब्रुवारी 2016 रोजी क्रमांक N 41072 अंतर्गत न्याय मंत्रालयाकडे नोंदणीकृत होता.
विमा कंपन्या दिल्या वाढीव कालावधी, ज्यामध्ये विमाकर्ते नवोपक्रमाची तयारी करू शकतात. 1 जून 2016 रोजी, नवकल्पना पूर्णपणे अंमलात आली. या डिक्रीनुसार, विमा कंपनी करार संपुष्टात आणण्यास आणि 10 दिवसांच्या आत पैसे परत करण्यास बांधील आहे. परताव्याची रक्कम भरलेल्या रकमेच्या 100% आहे, परंतु क्लायंटचा विमा उतरवलेले दिवस उणे. उदाहरणार्थ, तुम्ही 3 व्यावसायिक दिवसांनंतर विमा रद्द केल्यास, तुम्हाला विम्यासाठी भरलेली संपूर्ण रक्कम, तीन दिवसांच्या विम्याची किंमत वजा करून परत केली जाईल. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 935 लेखांद्वारे विमा नियंत्रित केला जातो. जीवन किंवा आरोग्य विमा ही ऐच्छिक बाब असल्याचे त्यात स्पष्टपणे नमूद केले आहे. 
"ग्राहक हक्कांचे संरक्षण" हा कायदा देखील कर्जदाराच्या बाजूने आहे. कायद्याच्या पत्रानुसार, एका सेवेची पावती (कर्ज) दुसऱ्या सेवेच्या (विमा) खरेदीशी जोडण्याचा अधिकार कोणालाही नाही. 
तुम्हाला विमा काढण्यास भाग पाडण्यात आले असेल आणि ते सक्तीचे आहे असा विचार करून तुमची दिशाभूल झाली असेल, तर तुम्हाला कोर्टात जाऊन तुमचा विमा परत मिळवावा लागेल.
हे देखील वाचा:
फक्त एक अपवाद आहे - साठी विमा गहाण कर्ज देणे. म्हणून, कोणते कर्ज विमा रद्द केले जाऊ शकतात आणि कोणते अनिवार्य आहेत हे समजून घेणे आवश्यक आहे.
कोणता विमा आवश्यक आहे आणि कोणता नाही?
कायदा सांगतो की जीवन विमा ही कर्जदाराची स्वतःची ऐच्छिक निवड आहे. हे खालीलप्रमाणे विमा ऐच्छिक आहे. दुर्दैवाने, कर्ज मिळविण्याची प्रथा कायद्याच्या आधारे अपेक्षित असलेल्यापेक्षा वेगळी आहे.
व्यवहारात, असे दिसून येते की बँका त्यांच्या ग्राहकांना स्वेच्छेने आणि अनिवार्यपणे कर्ज विमा काढण्यास भाग पाडतात. 06/01/2016 चा इनोव्हेशन क्लायंटचे संरक्षण करते, कारण जर तुम्ही विहित कालावधीत हे करणे व्यवस्थापित केले तर ते तुम्हाला विमा नाकारण्याची परवानगी देते. असा लादलेला विमा बहुतेकदा खालील कर्जाच्या गटांशी संबंधित असतो:
- ग्राहक;
- गहाण;
- ऑटोमोटिव्ह;
ग्राहकांना जीवन आणि आरोग्य विमा, नोकरीच्या नुकसानाविरूद्ध विमा, मालमत्तेचे नुकसान आणि कार कर्जाच्या बाबतीत, CASCO विमा ऑफर केला जातो. हे सर्व एका ध्येयाने केले जाते - बँकेसाठी जोखीम कमी करणे. विमा उतरवलेल्या घटनांपैकी एखादी घटना घडल्यास तुम्ही कर्जाची परतफेड करू शकणार नाही ही जोखीम दूर करू शकता. रशियामध्ये, विम्याकडे शत्रुत्वाने पाहिले जाते, परंतु हे साधन कर्जदाराचे संरक्षण देखील करू शकते.
विम्याच्या संपूर्ण यादीपैकी, खरेदी केलेल्या मालमत्तेच्या नुकसानीविरूद्ध विमा अनिवार्य आहे. उदाहरणार्थ, गहाण ठेवून अपार्टमेंट खरेदी करताना. या प्रकरणात, बँकेला तुमच्याकडून विमा खरेदी करण्याची आवश्यकता असण्याचा अधिकार आहे; हा मुद्दा रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 935 आणि "गहाण ठेवण्यावर" कायद्याच्या 31 कलमांद्वारे नियंत्रित केला जातो. बँकेने अन्यथा आग्रह धरला तरीही जीवन, नोकरी किंवा टायटल इन्शुरन्स हे ऐच्छिक विमा आहेत.
बँकेसोबतच्या करारामध्ये विम्याच्या अटी
कर्ज विम्याच्या अटी तुमच्या करारामध्ये नमूद केल्या आहेत. त्यामुळे त्यांना ओळखणे अवघड नाही. हे शक्य आहे की तुम्हाला विम्यासाठी स्वतंत्रपणे पैसे द्यावे लागणार नाहीत, कारण बँक स्वतः पेमेंट विमा कंपनीकडे हस्तांतरित करेल. तुम्ही करारावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी तुम्ही विमा नाकारल्यास हा एक आदर्श पर्याय आहे. हे करण्यासाठी, कागदपत्रांवर तुमची स्वाक्षरी दिसण्यापूर्वी तुम्हाला कर्जाच्या सर्व अटी शोधणे आवश्यक आहे.
तुम्हाला फक्त बँक कर्मचाऱ्यालाच विचारण्याची गरज नाही, तर स्वतः कराराचा काळजीपूर्वक अभ्यास करणे देखील आवश्यक आहे. उदाहरणार्थ, खाली एक ग्राहक करार आहे, ज्यानुसार क्लायंटला विमा प्राप्त होतो. 
अशा परिस्थितीत, तुम्ही निष्कर्षापूर्वी विमा रद्द करण्याचा प्रयत्न करू शकता. केवळ दुर्मिळ प्रकरणांमध्ये याचा तुमच्या क्रेडिटवर परिणाम होणार नाही. कारणे स्पष्ट केल्याशिवाय बँक ते जारी करण्यास नकार देऊ शकते. पण खरे कारण असे असेल की तुम्ही विमा नाकारला होता. दुसरा पर्याय म्हणजे बँक सहमत असेल, परंतु तुम्हाला जास्त दर देऊ करेल. या संदर्भात, बँकेशी करार करण्यासाठी कायद्यातील नावीन्य वापरणे शक्य आहे का, असा प्रश्न उपस्थित होतो. अनुकूल परिस्थिती, आणि नंतर लादलेला विमा रद्द करा?
विमा नाकारणे शक्य आहे का?
नवकल्पनांबद्दल धन्यवाद, होय, आपण लादलेला विमा नाकारू शकता. कूलिंग-ऑफ कालावधी हे करारावर स्वाक्षरी केल्यानंतर पहिल्या 14 दिवसांना दिलेले नाव आहे. या कालावधीत, तुम्ही विमा करार रद्द करू शकता. हा विमा कर्जाशी संबंधित असल्यास यासह. बँका अशा योजना आणतात ज्या कायद्याला बगल देण्याचा प्रयत्न करतात. उदाहरणार्थ, बँक सर्व कर्जदारांसाठी एक सामान्य गट विमा तयार करू शकते.
या प्रकरणात, कर्जदाराला विमा विकला जात नाही; तो फक्त सामूहिक विमा प्रणालीशी जोडला जातो. असे दिसून आले की विमा करार संपुष्टात आणण्यासाठी, क्लायंटला सामूहिक विम्याच्या "सिस्टममधून डिस्कनेक्ट" करणे आवश्यक आहे आणि थेट करार संपुष्टात आणू नये. या प्रकारच्या विम्याला कायदा लागू होत नाही आणि त्यामुळे ग्राहक असा विमा संपुष्टात आणू शकत नाही. भविष्यात इतर योजना दिसू शकतील अशी अपेक्षा आहे, कारण बँका या नवकल्पनांचा वापर करू इच्छित नाहीत.
विमा कसा रद्द करायचा?
एक व्यावहारिक उदाहरण पाहू. तुम्ही कार खरेदी करण्यासाठी कर्जासाठी VTB बँकेकडे अर्ज केला आहे. दर वार्षिक 7.9% आहे, परंतु जर तुम्ही जीवन विमा करारावर स्वाक्षरी केली तरच ते वैध आहे. तुम्ही विमा घेण्यास नकार दिल्यास, तुम्हाला कर्ज नाकारले जाऊ शकते किंवा जास्त वार्षिक दर देऊ केला जाऊ शकतो. कराराच्या सर्व अटींचा अभ्यास केल्यानंतर, तुम्हाला समजते की तुम्हाला कर्जाची आवश्यकता आहे. कर्जाच्या अटी खालीलप्रमाणे आहेत.
असे दिसून आले की विम्यामुळे तुमची क्रेडिट 6.24% किंवा दरवर्षी सुमारे 2% वाढते. यामुळे वास्तविक कर्ज दर 7.9% वरून अंदाजे 9.9% प्रतिवर्ष होतो. कर्ज करारानुसार, तुमचा विमाकर्ता VTB विमा आहे, जो VTB बँकेचा संलग्न आहे. समजू की बँकेने तुमचे कर्ज मंजूर केले आणि तुम्ही गुरुवारी, १ डिसेंबर रोजी करारावर स्वाक्षरी केली.
या तारखेपासून तुमच्याकडे १४ दिवस आहेत ज्या दरम्यान तुम्ही लादलेला जीवन विमा नाकारू शकता. असे दिसून आले की 17 डिसेंबरपर्यंत (समावेशक) तुम्ही बँकेला नकार देण्यासाठी अर्ज पाठवू शकता. करारावर स्वाक्षरी केल्याच्या दिवसानंतरच्या कामकाजाच्या दिवसापासून 14 कामकाजाचे दिवस मोजले जाऊ लागतात. विमा रद्द करण्यासाठी, तुम्हाला बँकेला हे प्रदान करणे आवश्यक आहे:
- करारातून पैसे काढण्यासाठी अर्ज;
- कराराची एक प्रत;
- विमा प्रीमियम भरण्याची पुष्टी करणारा चेक किंवा इतर दस्तऐवज;
- पॉलिसीधारकाच्या पासपोर्टची छायाप्रत;
तुम्ही कागदपत्रे व्यक्तिशः देऊ शकता, परंतु हे करण्यासाठी तुम्हाला विमा कंपनीच्या कार्यालयात जावे लागेल. दस्तऐवज मेलद्वारे पाठविले जाऊ शकतात, परंतु संलग्नकांच्या सूचीसह नोंदणीकृत मेलद्वारे पाठविले जाणे आवश्यक आहे. पहिली पद्धत अधिक चांगली आहे, कारण तुम्हाला विम्याचा बराचसा हप्ता परत मिळेल, ज्या दिवसांपासून विमा लागू होता ते दिवस वजा करा. विमा कंपनीला तुमचा अर्ज मिळाल्यावर कव्हरेज संपते. तुम्ही विमा कंपनीला सर्व कागदपत्रे प्रदान केल्यानंतर, 10 व्यावसायिक दिवसांच्या आत तुमच्या खात्यात भरपाई जमा केली जाईल.
सरावाने असे दिसून आले आहे की बँक या प्रक्रियेस विलंब करतात आणि 10 कामकाजाच्या दिवसांची कायदेशीर मर्यादा ओलांडतात. हा कालावधी संपल्यानंतर, तुम्ही नवीन विनंतीसह विमा कंपनीशी संपर्क साधू शकता आणि प्रक्रिया नियंत्रित करू शकता. पुनरावलोकने दर्शवतात की 1 कॅलेंडर महिन्यात निधी परत केला जातो.
विमा नाकारण्यासाठी नमुना अर्ज
जर तुम्ही तुमच्या विमा कंपनीशी संपर्क साधलात तर ते उत्तम आहे जेणेकरून ते तुम्हाला विमा करार रद्द करण्यासाठी नमुना अर्ज देऊ शकतील. तुम्ही स्वतः अर्ज करू शकता. समाविष्ट करणे सुनिश्चित करा:
- तुमचा पासपोर्ट तपशील;
- तुमचा करार तपशील;
- संपुष्टात येण्याचे कारण;
तारीख आणि तुमची स्वाक्षरी देखील आवश्यक आहे. तुम्ही करार संपुष्टात आणण्याचे कोणतेही कारण सूचित करू शकता, सर्वात सोप्या कारणासह: रशियन फेडरेशनच्या कायद्याद्वारे मार्गदर्शित, मी स्वाक्षरी केल्याच्या तारखेपासून 5 कार्य दिवसांच्या आत करार संपुष्टात आणण्याचा कायदेशीर अधिकार वापरतो. तुम्ही एकतर समाप्तीच्या सूचनेचे खालील उदाहरण वापरू शकता: 
कर्ज नाकारल्यास काय होईल?
सर्वात सामान्य प्रश्न, जो लोकांच्या मुख्य चिंतेचा देखील आहे, जर तुम्ही विमा नाकारला तर बँक कर्ज करार रद्द करू शकते का. अर्थात, तुमचा नकार बँकेच्या जोखमीवर परिणाम करतो; परंतु जर तुम्ही आधीच कर्ज करार पूर्ण केला असेल, तर कायद्यानुसार विमा नाकारणे हे कर्ज करार संपुष्टात आणण्याचे कारण नाही.
असे दिसून आले की अशा चरणामुळे बँकेने लवकर परतफेड करण्याची विनंती केली जाऊ नये. एक उलट उदाहरण देखील आहे. काही बँका केवळ कायद्यातील पळवाटा शोधत नाहीत, तर त्या त्यांच्या ग्राहकांना अर्ध्या रस्त्याने भेटतात. उदाहरणार्थ, काही Sberbank कर्ज करारांमध्ये अशी अट असते की कर्जदार स्वाक्षरी केल्यानंतर 14 दिवसांच्या आत विमा नाकारू शकतो.
नमस्कार, मी या लेखाचा लेखक आहे आणि या प्रकल्पातील सर्व कॅल्क्युलेटरचा निर्माता आहे. मला Renaissance Credit आणि Promsvyazbank बँकांमध्ये काम करण्याचा ३ वर्षांपेक्षा जास्त अनुभव आहे. मी क्रेडिट्स, लोन आणि यामध्ये पारंगत आहे लवकर परतफेड. कृपया दरहा लेख, कृपया खाली रेट करा.
कर्ज जारी करताना, बँक जोखीम कमी करण्याचा प्रयत्न करते अशा परिस्थितीत आर्थिक स्थितीकर्जदार त्याला बँकेच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करू देत नाही. विमा अंशतः या समस्येचे निराकरण करतो.
कर्ज विमा म्हणजे काय?
विमा बँकेला कर्जदार आणि विमा कंपनीकडे काही जोखीम हलवण्याची परवानगी देतो. कर्जदाराला विमा करार करण्यासाठी आमंत्रित केले जाते. विम्याचे सर्वात सामान्यतः वापरलेले प्रकार आहेत:
- जीवन आणि आरोग्य विमा. हा एक करार किंवा अनेक असू शकतो; जीवन आणि काम करण्याची क्षमता स्वतंत्रपणे विमा केली जाते कर्जदाराचा मृत्यू, अपंगत्व, आजारपण, ज्यामुळे बँकेच्या कर्जाची परतफेड होईपर्यंत काम करण्याची क्षमता तात्पुरती गमावली जाते, विमा कंपनी बँकेला कर्जाची परतफेड करेल.
- नोकरी गमावण्याचा विमा. या प्रकरणात, विमा कंपनी अशा प्रकरणांपासून संरक्षण करते जेव्हा कर्जदार नियोक्ताच्या चुकीमुळे (कंपनीचे आकार कमी करणे, लिक्विडेशन) आपली नोकरी गमावतो. स्वेच्छेने डिसमिस केल्याच्या प्रकरणांना विमा लागू होत नाही.
नियमानुसार, बँक कागदपत्रे गोळा आणि विश्लेषण न करता, सरलीकृत योजनेनुसार जारी केलेल्या कर्जासाठी विमा मिळविण्याची ऑफर देते. कर्जाचे प्रकार ज्यासाठी कर्जदाराला विमा करारामध्ये प्रवेश करण्याची ऑफर दिली जाऊ शकते:
- रोख कर्ज
- इतर कागदपत्रे न देता पासपोर्ट वापरून जारी केलेले कर्ज
- व्यक्त कर्ज
- तारण, हमीदार, डाउन पेमेंटशिवाय कर्ज
एकीकडे, विमा केवळ बँकेचेच नव्हे तर कर्जदाराचेही संरक्षण करतो. समस्या अशी आहे की आपल्याला प्रत्येक गोष्टीसाठी पैसे द्यावे लागतील. विम्याच्या हप्त्यामुळे कर्जाची किंमत 1-10% वाढू शकते. लोक कर्जासाठी अर्ज करतात कारण त्यांचे आयुष्य चांगले आहे हे लक्षात घेऊन, मला हे समजून घ्यायचे आहे की कोणत्या प्रकरणांमध्ये विमा घेणे अनिवार्य आहे आणि कोणत्या प्रकरणांमध्ये सेवा नाकारली जाऊ शकते.
विम्याशिवाय कर्ज काढणे शक्य आहे का?
गहाणखत कायद्यानुसार, गहाण ठेवणारा हानी आणि नुकसानीच्या जोखमींविरूद्ध मालमत्तेचा संपूर्ण विमा करण्यास बांधील आहे. बँक कार कर्ज घेणाऱ्याला CASCO पॉलिसी खरेदी करण्यास देखील बाध्य करू शकते. अशा प्रकारे, अनिवार्य विमाकेवळ मोठ्या रकमेसाठी कर्जे अधीन आहेत, ज्यासाठी अधिग्रहित मालमत्ता कर्जासाठी बँकेचे संपार्श्विक आहे:
- गहाण
- कार विमा
कर्जाची परतफेड वेळेवर आणि वेळेवर होईल असा विश्वास बँकेला असायला हवा. तारण करार पूर्ण करताना विमा नाकारणे अशक्य आहे. परंतु कर्जदार स्वेच्छेने विमा कंपनी निवडू शकतो. सराव मध्ये, ते असामान्य नाही विमा कंपन्या, ज्यांच्याशी बँक सहकार्य करते, सर्वात अनुकूल परिस्थिती देऊ नका.
इतर सर्व प्रकारचे विमा, म्हणजे:
- तात्पुरत्या अपंगत्वाविरूद्ध आरोग्य विमा
- जीवन विमा
- ताब्यात घेण्याविरूद्ध शीर्षक विमा
- नोकरी गमावणे (नियोक्त्याच्या चुकीमुळे कामावरून काढून टाकणे)
ऐच्छिक आधारावर पूर्ण केले जातात.
क्रियांचे अल्गोरिदम
ग्राहक कर्ज करार पूर्ण करताना तुम्हाला विमा खरेदी करायचा नसेल, तर खालील अल्गोरिदम फॉलो करा:
- कृपया अर्ज करण्यापूर्वी तुम्ही विमा नाकारल्याबद्दल आम्हाला सूचित करा. कर्ज करार.
- बँक व्यवस्थापक पॉलिसी खरेदी करण्याचा आग्रह करत राहिल्यास, बँक विभागाच्या प्रमुखांशी संपर्क साधा.
- व्यवस्थापक अनुपस्थित असल्यास, कॉल करा हॉटलाइनजर.
ग्राहकांवर अतिरिक्त सेवांची सक्ती करणे हे ग्राहक कर्जावरील कायद्याच्या विरुद्ध आहे. कोणालाही कायद्यातील समस्यांची गरज नाही, म्हणून कर्जदाराने मीटिंगला सहमती दिली पाहिजे.
विमा कसा रद्द करायचा?
तुम्ही कर्ज करार पूर्ण केल्यानंतर आणि पॉलिसी खरेदी केल्यानंतर विमा नाकारू शकता. हे करण्यासाठी, आपल्याला अर्जासह बँक आणि विमा कंपनीशी संपर्क साधण्याची आवश्यकता आहे, कायद्याच्या संबंधित कलमांच्या संदर्भासह नकाराची कारणे स्पष्ट करा. आपल्याला नकारात्मक उत्तर मिळाल्यास, आपण न्यायालयात या समस्येवर विचार करणे सुरू ठेवू शकता.
उत्तर सकारात्मक असल्यास, बँकेने विमा पेमेंट वगळून नवीन परतफेड वेळापत्रक प्रदान करणे आवश्यक आहे.
विम्याशिवाय मला कोणत्या बँकेकडून कर्ज मिळू शकेल?
अनेक बँका ग्राहकांना विमा काढण्याची ऑफर देतात. तुम्ही तुमचे अधिकार सिद्ध करण्यास तयार नसल्यास, सुरुवातीला विम्याशिवाय कर्ज घेण्याची ऑफर देणारी बँक शोधा. उदाहरणार्थ, बँकेत असे कार्यक्रम आहेत टिंकॉफ बँक, Raiffeisenbank, VTB बँक ऑफ मॉस्को, अल्फा-बँक, SKB बँक आणि इतर रशियन बँका.
कर्जाच्या अटींबद्दल माहिती बँकांच्या अधिकृत वेबसाइटवर सादर केली जाते. आपण कर्जासाठी जाण्यापूर्वी, शोधा:
- कर्ज व्याज दर
- विम्याशिवाय कर्ज मिळण्याची शक्यता
- पॉलिसी खरेदी करण्यास नकार देण्यासाठी अतिरिक्त अटी
विम्याशिवाय कर्ज देण्याचे बारकावे
कर्जदाराला अतिरिक्त सेवा खरेदी करण्यास भाग पाडण्याचा बँकेला अधिकार नाही. तुम्ही विमा नाकारल्यास, तुम्हाला कर्ज देणे आवश्यक आहे. तथापि, या प्रकरणात बँक कर्जाच्या अटींवर पुनर्विचार करू शकते. विम्यास नकार देणे आवश्यक आहे:
- कर्जाची मुदत कमी करणे
- कर्जाच्या रकमेत कपात
- व्याजदरात वाढ
- कर्ज कराराच्या इतर अटींची पुनरावृत्ती
क्रेडिट विमा हे बँकांद्वारे विकले जाणारे अतिरिक्त उत्पादन आहे. दुसऱ्या शब्दांत - अतिरिक्त नफा. म्हणूनच, नियमित ग्राहक कर्जासाठी अर्ज करताना, त्यांना विमा संरक्षण खरेदी करण्याची किंवा चेतावणीशिवाय पॉलिसी समाविष्ट करण्याची आवश्यकता आहे हे पटवून देण्यासाठी त्यांना इतका वेळ लागतो. त्याच वेळी, क्रेडिट विमा अनिवार्य आहे की नाही हे कोणीही म्हणत नाही: व्यवस्थापक लाभांसह अपील करतात, ज्यातील मुख्य म्हणजे ते उच्च पदवी म्हणतात. घाबरू नये म्हणून पॉलिसीची संपूर्ण किंमत बहुतेक वेळा जाहीर केली जात नाही आणि दररोज विम्याची रक्कम सांगितली जाते.
जर तज्ञ म्हणतात की ते अनिवार्य आहे तर विम्याशिवाय कर्ज कसे काढायचे याचा तुम्ही कधी विचार केला आहे का? आम्ही तुम्हाला या विषयावर अधिक तपशीलवार विचार करण्यासाठी आमंत्रित करतो.
कर्जासाठी अर्ज करताना विमा - लादणे कायदेशीर आहे का?
जर गहाण विमा नाकारणे शक्य आहे की नाही असा प्रश्न विचारला गेला तर, तो चर्चा करण्यायोग्य नाही, कारण करारामध्ये कर्जदाराच्या मालमत्तेची आणि जीवनाची सुरक्षा सुनिश्चित करण्याची आवश्यकता थेट नमूद केली आहे. ग्राहक कर्जपरिस्थिती वेगळी आहे. तुम्हाला कोणत्याही अतिरिक्त सेवा (कराराचा कलम) मान्य न करण्याचा अधिकार आहे आणि मुख्य उत्पादनाची गुणवत्ता अतिरिक्त सेवांच्या खरेदीवर अवलंबून नसावी (कराराचा कलम).
कर्ज विमा काय प्रदान करतो?
विम्याचे विविध प्रकार आहेत, सर्वात सामान्य आहेत:
- कर्जासाठी जीवन विमा
- आर्थिक संरक्षण (नोकरी गमावण्याचा विमा)
- उत्पादन विमा (कमोडिटी ग्राहक कर्जासाठी)
जीवन विमा ही बँकांची सर्वात आवडती सेवा आहे, कारण ती सर्वात निरुपयोगी आहे. याचे कारण असे की कर्जावरील विमा उतरवलेल्या घटना म्हणजे मृत्यू आणि अपंगत्व आणि नंतर फक्त 1 आणि 2 गट. म्हणजेच, या व्यतिरिक्त तुम्ही तुमचे हात, पाय आणि मान मोडली तरीही, केस विमा मानला जाणार नाही. त्याच वेळी, पॉलिसीची किंमत जास्त आहे. उदाहरणार्थ, Sberbank वर कर्ज विमा टक्केवारी किती आहे हे तुम्हाला माहिती आहे का? 1.99% प्रति वर्ष आणि त्याहून अधिक. आणि विमा सामान्यतः कर्जाच्या खर्चामध्ये समाविष्ट केला जातो, तुम्ही त्याचे व्याज देखील भरता.
आर्थिक संरक्षण ही अधिक मनोरंजक सेवा आहे. त्याचा मुख्य उद्देश आहे. साहजिकच, अनेक निर्बंधांसह. कामगार आणि रोजगार केंद्रात वेळेवर नोंदणी करणाऱ्या अधिकृतपणे कामावरून काढलेल्या नागरिकांनाच संरक्षण दिले जाते. म्हणजेच, जर तुम्हाला तुमच्या स्वतःच्या किंवा पक्षांच्या कराराद्वारे काढून टाकण्यात आले असेल, तर तुम्ही विमा भरपाईचा दावा करण्यास पात्र नाही. परंतु काही बँका या अनिवार्यपणे निरुपयोगी सेवेमध्ये विविधता जोडत आहेत: उदाहरणार्थ, होम क्रेडिटने देयके वगळण्याची क्षमता, पुनर्रचना, क्रेडिट सुट्टी आणि नातेवाईकांकडून गोळा करण्यास नकार देण्याची क्षमता जोडली आहे. सेवेची किंमत सरासरी 0.7% प्रति महिना आहे.
उत्पादन विमा आता लोकप्रिय सेवा नाही; ती फक्त मोठ्या नेटवर्क ट्रेडिंग संस्थांमध्ये उपलब्ध आहे. काही प्रकरणांमध्ये, ते खरेदीसाठी वॉरंटी कालावधी वाढवते, काहींमध्ये त्यात प्रतिकूल परिस्थितींपासून संरक्षण समाविष्ट असते - चोरी, हेतुपुरस्सर नुकसान इ. या प्रकारच्या विम्याने त्याची प्रासंगिकता का गमावली आहे हे स्पष्ट करणे सोपे आहे - प्रथम, फक्त काही वॉरंटी सेवा केंद्रे आहेत आणि ओम्स्कचे तुटलेले ब्लेंडर असलेले क्लायंट निश्चितपणे वॉरंटी अंतर्गत दुरुस्तीसाठी मॉस्कोला जाणार नाही. दुसरे म्हणजे, फेडरल नेटवर्क स्वतः समान सेवा विकतात, त्यास वेगळ्या प्रकारे कॉल करतात: विस्तारित वॉरंटी, अतिरिक्त सेवा धोरण, व्हीआयपी क्लायंट इ. खरं तर, हे धोरण केवळ कायद्याद्वारे आधीच प्रदान केलेल्या संस्थेकडून थोडासा कमी प्रतिकार करण्याचा अधिकार देते. पॉलिसीची किंमत सहसा 300 ते 3000 रूबल पर्यंत असते.
कर्जासाठी अर्ज करताना तुम्हाला आणखी बरेच वेगवेगळे विमा कार्यक्रम दिले जाऊ शकतात. विम्याचा संभाव्य अपवाद वगळता त्यापैकी बरेचसे निरुपयोगी आहेत. बँक कार्ड. हे फसव्या क्रियाकलापांपासून संरक्षण करते. सैद्धांतिकदृष्ट्या, आणि कायद्यानुसार, बँकांनी निधीच्या सुरक्षिततेसाठी जबाबदार असले पाहिजे, परंतु प्रत्येक बाबतीत त्यांना चोरीचे पैसे परत करण्यास नकार देण्याचा हेतू आढळतो. उदाहरणार्थ, Sberbank मधील कर्ज विमा - पॉलिसीच्या अटींमध्ये फिशिंग, तृतीय पक्षांकडून पैसे मिळवणे, स्किमिंग, दरोडा, दरोडा इत्यादी क्रिया समाविष्ट आहेत. हे सर्व अधिक वास्तविक धोके आहेत ज्यापासून स्वतःचे संरक्षण करणे अर्थपूर्ण आहे.
आता तुम्हाला हे समजले आहे की ते काय "फायदे" आणते विमा संरक्षण, बँकेच्या आमिषाला बळी पडणारा प्रत्येक ग्राहक हा विचार करेल: कर्ज विमा कसा भरायचा नाही? आता आम्ही तुम्हाला शिकवू.
कर्ज विमा कसा रद्द करायचा?
चला एक परिस्थिती गृहीत धरू: तुम्ही आधीच एक करार तयार केला आहे आणि तुम्हाला आढळले आहे की विमा समाविष्ट आहे. कसे नाकारायचे?
Sberbank, Alfa Bank, Home Loan आणि इतर कोणत्याही कडून कर्ज मिळाल्यानंतर विमा नाकारणे सोपे आहे: तुम्हाला बँकेच्या कार्यालयात येऊन सेवा नाकारण्यासाठी अर्ज लिहावा लागेल. काही प्रकरणांमध्ये (जेव्हा विमा कंपनी बँकेच्या मालकीची नसते), अर्ज थेट त्याच्या प्रतिनिधी कार्यालयात सबमिट करणे आवश्यक आहे. विम्याचा हप्ता न वापरलेल्या वेळेसाठी परत केला जाईल. अर्जामध्ये नमूद केलेल्या खात्यात (सामान्यतः समान क्रेडिट खाते किंवा बचत पुस्तक) सुमारे एक महिन्यानंतर निधी हस्तांतरित केला जाईल.
तुम्ही नकार दिल्यास, सेवा स्वेच्छेने कार्यान्वित केली गेली नाही हे तुमच्या अर्जात सूचित करणे चांगली कल्पना असेल - की तुम्हाला त्याबद्दल विचारले गेले नाही. ही अट कायद्याच्या विरुद्ध असून, बँकेला प्रसिद्धीची भीती वाटेल. न्यायिक व्यवहारात, अशी अनेक प्रकरणे होती जिथे ग्राहकांनी लादलेल्या सेवांवर आधारित प्रकरणे जिंकली. तसे, जर तुम्ही विमा करारावर स्वाक्षरी केली नसेल (बरेच जण आपोआप स्वाक्षरी करतात), तर त्यावर वेळ घालवण्यास आळशी होऊ नका - नैतिक नुकसान भरपाईच्या सुखद रकमेसह हा 100% विजयी करार आहे.
जवळजवळ नेहमीच, कर्जासाठी अर्ज करताना, तुम्हाला त्वरित विमा करार काढण्याची ऑफर दिली जाते. अशा प्रकारे, बँकांना कर्जाची परतफेड न करण्याच्या संभाव्य जोखमीपासून स्वतःचे संरक्षण करायचे आहे. तुम्ही कर्ज न घेतल्यास त्यापैकी बरेच जण कर्ज नाकारू शकतात. विमा सेवेसाठी कर्जदाराने पैसे दिले असल्याने, ही प्रक्रिया बँकेसाठी निःसंशयपणे फायदेशीर आहे. पण विमा कर्जदारासाठी फायदेशीर आहे का?ग्राहक क्रेडिट विम्याच्या सर्व साधक आणि बाधकांचे विश्लेषण केले.
विमा म्हणजे काय?
क्रेडिट विमा आहेकर्जदार आणि कर्ज देणारी बँक यांच्यात एक करार झाला आणि क्रेडिट संबंधांशी संबंधित सर्व प्रकारच्या जोखमींचा समावेश होतो. क्रेडिट विमा कर्जदाराला जारी केलेल्या पैशाच्या बँकेला परतफेड करण्याची तरतूद करतो विमा उतरवलेला कार्यक्रमआणि कर्जाच्या परतफेडीवर डीफॉल्ट.
अशा विम्याचा उद्देश आहे जोखीम कमी करणे किंवा पूर्णपणे काढून टाकणेकर्जदाराच्या दिवाळखोरीच्या बाबतीत कर्जाची परतफेड न करणे.
कर्ज विमा करार जवळजवळ नेहमीच सर्वसमावेशक असतो. याचा अर्थ असा की यात साधारणतः सर्व प्रकारच्या विम्याचा समावेश होतो. हे लक्षात ठेवण्यासारखे आहे की कर्जदार नेहमी विमा सेवेसाठी पैसे देतो आणि विम्याची रक्कम कदाचित कर्जाची रक्कम 10% पर्यंत वाढवा.कर्जाचा दशमांश हा बऱ्यापैकी मोठ्या प्रमाणात असतो विम्याचा हप्तामासिक कर्ज पेमेंटमध्ये समाविष्ट आहे. विमा संरक्षण कर्जाच्या 90% पर्यंत कर्जदाराला.
ग्राहक कर्जाच्या बाबतीत, तुम्ही एकदा विमा करार करू शकता किंवा दरवर्षी त्याचे नूतनीकरण करू शकता. परंतु येथे तुम्हाला हे लक्षात ठेवणे आवश्यक आहे की विमा नाकारल्यास, बँक वाढू शकते व्याज दरकर्ज वापरण्यासाठी. अशा प्रकारे, सावकार संभाव्य नुकसान कमी करण्याचा प्रयत्न करतो.
क्रेडिट विम्याचे प्रकार
बँक कर्जदारासाठी विम्याचे चार मुख्य प्रकार आहेत:
- कर्जदाराचा जीवन विमा.या प्रकारचा विमा हा एक व्यापक कार्यक्रम आहे आणि त्यात कर्जदाराच्या मृत्यूसह अनेक धोके समाविष्ट आहेत.
- अपंगत्व विमा.विमा उतरवलेली घटना घडते जेव्हा कर्जदार, आरोग्याच्या कारणांमुळे, यापुढे काम करू शकत नाही आणि म्हणून कर्जाची परतफेड करतो.
- अनैच्छिक नोकरी गमावण्याविरूद्ध विमा.येथे मुख्य शब्द "अनैच्छिक" आहे. विमा उतरवलेली घटना म्हणजे टाळेबंदी, रोजगार कराराची समाप्ती किंवा कंपनीचे लिक्विडेशन. जर तुम्हाला तुमचा स्वतःचा राजीनामा पत्र लिहिण्यास भाग पाडले गेले असेल, तर तुम्ही तुमचे कर्ज भरणाऱ्या विमा कंपनीवर विश्वास ठेवू शकत नाही.
अर्थात, कोणत्याही प्रकारचा विमा हा मुख्यतः कर्जदार बँकेसाठी फायदेशीर असतो. बँक शक्य ते सर्व कमी करते आणि विमा कंपनीला पैसे देत नाही. कर्जदारासाठी, विमा म्हणजे अतिरिक्त खर्च, म्हणून सर्व फायदे आणि तोटे यांचे मूल्यांकन करणे फार महत्वाचे आहे.
क्रेडिट विमा काढण्याचा मुख्य फायदा आहे तुमची मनःशांती.विमा तुम्हाला अनपेक्षित परिस्थितीत तुमच्या आर्थिक जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्याची चिंता न करण्याची संधी देतो आणि अर्थातच, आम्हाला असे वाटू इच्छित नाही की आम्हाला काहीही होऊ शकते. तुमची नोकरी गमावणे किंवा काम करू न शकणे तुम्हाला खरोखर कठीण परिस्थितीत आणू शकते.
दुर्दैवाने, विमा पॉलिसी घेण्याचेही तोटे आहेत.
प्रथम, हे अतिरिक्त खर्च.पुरेसे पैसे नसल्यामुळे सामान्यतः ग्राहक कर्ज काढले जाते हे लक्षात घेता, ही एक अप्रिय वस्तुस्थिती आहे. याव्यतिरिक्त, विमा उतरवलेल्या घटना घडण्याची शक्यता खूपच कमी आहे.
दुसरे म्हणजे, विमा उतरवलेली घटना घडली तरीही, विमा कंपन्या नेहमी कर्जदाराचे कर्ज बँकेला परत करत नाहीत. असे अनेक मर्यादित घटक आहेत विमाकर्ता नकार देऊ शकतोनुकसान भरपाई मध्ये.
विमा काढायचा की नाही हे तुम्ही पैशाला महत्त्व देता किंवा तुमच्या मनाची शांती यावर अवलंबून असते. जर तुम्ही विमा काढायचे ठरवले तर करार काळजीपूर्वक वाचा, आणि आगाऊ देखील सर्व तपशील चर्चा कराविमा उतरवलेली घटना आणि तुम्हाला कोणती कागदपत्रे प्रदान करावी लागतील ते स्पष्टपणे परिभाषित करा.
कर्जे तात्पुरती कठीण आर्थिक परिस्थिती सुधारण्यास मदत करतात. बँकेत आल्यावर असे दिसून आले की सर्व काही इतके सोपे नाही. जवळजवळ प्रत्येकजण क्रेडिट विमा ऑफर करतो आर्थिक संस्था. ही सराव केवळ रशियासाठीच नाही तर इतर देशांसाठी देखील संबंधित आहे.
क्रेडिट विमा म्हणजे काय?
क्रेडिट जोखमींपासून संरक्षण करण्याचा हा एक मार्ग आहे. म्हणजेच, कर्जदाराने तसे करण्यास नकार दिला तरीही बँकेला त्याचा निधी, तसेच त्यावरील व्याज परत मिळेल. अशा परिस्थितीत, सर्व दायित्वे विमा कंपनीकडे हस्तांतरित केली जातात. अशी घटना केवळ बँकेसाठीच नव्हे तर कर्ज घेण्याचा निर्णय घेतलेल्या व्यक्तीसाठी देखील फायदेशीर आहे. वस्तुस्थिती अशी आहे की ही पद्धत तुम्हाला पॉलिसीधारकाच्या मालमत्तेचे संरक्षण करण्यास अनुमती देते, ज्याचा वापर विमा कंपनीला नुकसान भरपाई देण्यासाठी केला जाऊ शकतो.
क्रेडिट सर्व प्रकरणांमध्ये वैध नाही, परंतु ते करारामध्ये निर्दिष्ट केले आहेत. हे सहसा संबंधित असते जेव्हा:
- आरोग्याची हानी,
- जीवाला धोका,
- मालमत्ता अधिकारांचे नुकसान,
- बाद,
- आग, पूर आणि इतर आपत्ती.
विमा कंपन्यांच्या सेवा मोफत दिल्या जात नाहीत. पैसे भरले जाईपर्यंत संपूर्ण कालावधीसाठी ग्राहक क्रेडिट विमा अनिवार्य आहे. या प्रकरणात, संपूर्ण खर्च ताबडतोब कव्हर केला जाऊ शकतो किंवा कर्जाची परतफेड केली जाते. एकीकडे, हे सोयीचे आहे कारण त्यासाठी कर्जदाराकडून अतिरिक्त मोठ्या गुंतवणूकीची आवश्यकता नसते. दुसरीकडे, त्यासाठी गणना आवश्यक आहे स्वतःचा निधीआणि अतिरिक्त आर्थिक भाराचा विचार.
आज, विमा अनिवार्य किंवा ऐच्छिक विभागलेला आहे. नंतरची शिफारस केली जाऊ शकते, परंतु नकार दिल्यास, निर्णय बदलला जाऊ शकत नाही. प्रत्यक्षात, असे दिसून आले की ऐच्छिक विमा नाकारल्याने एखाद्या व्यक्तीला पैसे दिले जाऊ शकतात की नाही हे ठरवताना नकारात्मक निर्णय होतो.
काही वित्तीय संस्था एखाद्या व्यक्तीला त्यांच्या कर्जाचा विमा काढू इच्छित असल्यास विचारत नाहीत. जर तुम्ही करार काळजीपूर्वक वाचला असेल, तर तुमच्या लक्षात आले असेल की हे कलम त्यात आधीच समाविष्ट केलेले आहे. किंबहुना, जर मालमत्ता संपार्श्विक म्हणून प्रदान केली असेल तरच विमा कलम आवश्यक आहेत. इतर सर्व प्रकरणांमध्ये, कर्ज विमा अनिवार्य नाही.
रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 935 नुसार या प्रकारचासेवा ही एक ऐच्छिक क्रिया आहे. त्याची सक्ती करता येत नाही. वित्तपुरवठा करताना बँकेने अतिरिक्त सेवा लादल्यास, आपण काहीही गमावण्याच्या भीतीशिवाय त्यांना नकार देऊ शकता.
- क्रेडिट इन्शुरन्सचे बारकावे खालीलप्रमाणे आहेत:
- विम्याची रक्कम भरलेल्या पैशात लक्षणीय वाढ करते.
- अगदी मासिक भरलेल्या रकमेत विमा प्रीमियमचा समावेश होतो.
- काही अटींनुसार, अशा कराराचे दरवर्षी नूतनीकरण करावे लागेल.
शेवटचा मुद्दा कधीकधी खूप वाद निर्माण करतो, कारण जर कर्जदाराने पुढील वर्षांमध्ये विम्याचे नूतनीकरण न करण्याचा निर्णय घेतला, तर बँक त्याचे पैसे परत मागू लागते.
क्रेडिट विम्याची सूट
आम्हाला समजले की कर्जाचा विमा उतरवण्यास नकार दिल्याने नकारात्मक परिस्थिती निर्माण होऊ शकते वित्तीय संस्था. तथापि, 1 जून 2016 पासून, निर्णय प्रासंगिक झाला सेंट्रल बँक, तुम्हाला कोणताही लादलेला विमा नाकारण्याची परवानगी देतो. असा करार पाच दिवसांत रद्द केला जाऊ शकतो. या प्रकरणात, क्लायंटकडून लेखी अर्ज मिळाल्यानंतर विमा कंपनीला 10 दिवसांच्या आत पैसे परत करण्यास भाग पाडले जाते. जर करार अंमलात आला, परंतु तुम्ही 5 कामकाजाच्या दिवसांत अर्ज लिहिण्यास व्यवस्थापित केले, तर विमा कंपनी काही विशिष्ट रक्कम ठेवू शकते.
क्रेडिट विम्यासाठी विम्याची परतफेड दोन परिस्थितींमध्ये होऊ शकते:
- जेव्हा एखादी व्यक्ती शेड्यूलच्या अगोदर बँकेकडे आपली जबाबदारी पूर्ण करते,
- विमा कराराच्या समाप्तीनंतर.
अधिकृत कागदपत्रांमध्ये नमूद केलेल्या कालावधीच्या पहिल्या महिन्यात कर्जाची परतफेड केली गेली तरच तुम्हाला संपूर्ण विमा परत मिळेल.
तुमचे पैसे परत मिळवण्यासाठी फक्त एक स्टेटमेंट लिहिणे आवश्यक आहे. पाच कामकाजाच्या दिवसांत प्रतिसाद न मिळाल्यास, तुम्हाला सेंट्रल बँकेकडे तक्रार करण्याचा अधिकार आहे. अशी परिस्थिती आहे जेव्हा विमा परत केला जाऊ शकत नाही:
- पेन्शन विम्यासह,
- परदेशात प्रवास करताना तुम्ही विमा काढलात तर,
- करार शेतीशी संबंधित आहे,
- व्यावसायिक क्रियाकलापांमध्ये गुंतण्यासाठी परवानगी मिळविण्यासाठी करार आवश्यक आहे.
