Što je nakladno životno osiguranje i isplati li se otvoriti? Što je nakladno životno osiguranje Nakladno životno osiguranje

Nitko ne može točno znati što će se dogoditi za tjedan dana, za godinu ili za 10 godina. Čovjek se u svakom trenutku može smrtno razboljeti, udariti ga auto ili postati žrtva zločina.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

Nakon njegove smrti, voljeni bi se mogli naći u teškoj financijskoj situaciji, budući da neće imati dovoljno osobnih financija za plaćanje tekućih troškova.

Pravovremeno izdana polica dotacijskog životnog osiguranja može riješiti ovaj problem, zahvaljujući kojoj će mnogi građani Rusije moći s povjerenjem iščekivati ​​"sutra".

Što je

Osiguranje na doživljenje life je program kojim se osigurava ne samo zdravlje i život ruskih građana, već se i značajno povećava njihov kapital.

Ova je vrsta vrlo popularna u Rusiji i nude je mnoga javna i privatna osiguravajuća društva.

Osiguranik koji kupuje policu nakladnog osiguranja života može samostalno odrediti do kada će pripadajući ugovor vrijediti.

Također mu se daje mogućnost odabira vrste i postupka nagodbi koje će osiguravajuće društvo provesti na kraju ugovora.

Pojedinac će moći dobiti cjelokupni iznos osiguranja na ruke ili će mu se novac isplaćivati ​​u ratama (po principu isplate mirovine).

Prilikom sklapanja životnog osiguranja obično se uzimaju u obzir sljedeći rizici:

• smrt osigurane osobe (smrt može nastupiti ili od neizlječive bolesti ili kao posljedica nesretnog slučaja);
• gubitak poslovne sposobnosti osigurane osobe zbog težih zdravstvenih problema;
• nezgoda ili ozljeda koja je rezultirala privremenim nesposobnošću osigurane osobe;
• invalidnost koju je osigurana osoba zadobila kao posljedicu bolesti ili nezgode.

Nakon što osiguratelj osiguraniku izda policu, odmah počinje djelovati program doznakovnog osiguranja. Na to ni na koji način ne utječe iznos plaćenih premija osiguranja.

Kada (ovaj postupak se provodi nakon primitka od osigurane osobe ispunjenog zahtjeva u utvrđenom obrascu), osiguravatelj svom klijentu isplati otkupni iznos, čiji se iznos izračunava u skladu s uvjetima ovog dokumenta.

Koje su prednosti

Programi nakladnog životnog osiguranja imaju veliki broj prednosti, koje uključuju sljedeće:

• osiguranici ostvaruju stabilan prihod čija visina izravno ovisi o kamatnim stopama koje osiguranik primjenjuje na ovaj program;
• dotacijsko osiguranje mogu koristiti ruski građani za investicijske aktivnosti;
• kao rizici su naznačeni svi mogući čimbenici koji bi mogli naštetiti zdravlju ili životu osigurane osobe;
• osiguravatelj po vlastitom nahođenju raspolaže redovnim premijama osiguranja, a svojim klijentima redovito obračunava kamate (sukladno uvjetima ugovor o osiguranju);
• po dolasku osigurani slučaj osiguranik isplaćuje cjelokupni novčani iznos (s pripadajućim kamatama) rodbini osiguranika, koji su u ugovoru navedeni kao korisnici;
• provjera dokumentacije koju dostavljaju korisnici traje samo 1-2 tjedna;
• po primitku isplata osiguranja, rodbina preminulog klijenta osiguravajućeg društva može računati porezne olakšice(u skladu sa saveznim zakonodavstvom Ruske Federacije, sva plaćanja osiguranja su izuzeta od oporezivanja).

Funkcije

Nakladno životno osiguranje, koje se posljednjih godina aktivno razvija na području Ruska Federacija, obavlja vrlo važne funkcije:

• pravovremeno izdana polica osiguranja omogućit će osiguranoj osobi brigu o svojoj obitelji i prijateljima koji će trebati financijsku pomoć nakon njegove smrti;
• Građani Rusije koji odluče sudjelovati u nakladnom osiguranju mogu ne samo sačuvati svoju ušteđevinu, već je i povećati ( ovaj tip osiguranje ne treba poistovjećivati ​​s depozitima koje izdaju ruske financijske institucije);
• Program nakladnog osiguranja života jamči zaštitu i financijsku potporu osiguranoj osobi koja je ozlijeđena u slučaju osiguranog slučaja.

Kako dolazi do nakupljanja?

Akumulacija kapitala osiguranika koji su sklopili ugovor o dotadašnjem osiguranju života odvija se na sljedeći način:

• prije svega, sklapa se ugovor između osiguravajućeg društva i ruskog državljanina, nakon čega se izdaje odgovarajuća polica;
• visina premije osiguranja određuje se za osiguranu osobu (na tu visinu izravno utječu: dob, spol, zdravstveno stanje i dr.);
• Nakon što izvrši premiju osiguranja, osiguravatelj taj iznos dijeli na dva dijela, jedan se koristi za štednju, drugi se ulaže u razne financijske projekte (kamate dobivene od drugog dijela premije osiguranja bit će prihod osiguranika) .

Svaki osiguravatelj mora obavijestiti svoje klijente o svim financijskim transakcijama koje obavlja svojom imovinom.

Ukoliko je potrebno, osiguranik može zatražiti od osiguravajuće kuće da mu dostavi podatke o svim uštedama na papiru.

Djeluje u Rusiji Savezno zakonodavstvo omogućuje osiguravajućim društvima koja pružaju usluge u području nakladnog životnog osiguranja obavljanje investicijskih aktivnosti u sljedećim područjima:

• kupiti vrijednosne papire (dionice, obveznice itd.) ruskih banaka i komercijalnih organizacija;
• aktivno sudjelovati u raznim financijskim projektima koji jamče prihode;
• otvorene depozite u domaćim financijskim institucijama;
• prijenos sredstava financijske tvrtke V upravljanje povjerenjem itd.

Što piše u ugovoru?

Da bi dobio policu osiguranja, ruski državljanin mora se obratiti osiguravajućem društvu.

Nakon dogovora o svim nijansama, između stranaka se sklapa ugovor o nakladnom osiguranju života. Ovaj dokument može se sklopiti na bilo koje razdoblje (od 5 godina do 30 godina).

Ugovor o osiguranju mora sadržavati sljedeće točke:

• kontakt podaci i podaci o strankama (podaci o adresi i brojevi telefona moraju biti navedeni);
• potpune informacije o pojedincima koji djeluju kao korisnici;
• datum sastavljanja i rok valjanosti ugovora o osiguranju;
• rizici osiguranja i postupak priznavanja nastanka osiguranog slučaja;
• viša sila, koja može uzrokovati da osiguranik ne ispuni svoje financijske obveze;
• valuta u kojoj će se izvršiti sva financijska obračuna (ugovor se može sklopiti u bilo kojoj Ruske rublje, i strane valute);
• kamatne stope koje se primjenjuju na određeni program osiguranja;
• postupak obračunavanja kamata i plaćanja osiguranja korisnicima, odnosno osobnom osiguraniku;
• postupak prijevremenog raskida ugovora o osiguranju;
• iznos isplata osiguranja i postupak financijskih obračuna između osiguravajućeg društva i osigurane osobe itd.

Ovaj ugovor strane proučavaju, a zatim ovjeravaju potpisima (osiguratelj stavlja svoj pečat). Osiguraniku se izdaje polica osiguranja koja je dokumentarni dokaz o izvršenoj transakciji.

Ugovor o dotadašnjem osiguranju života mogu sklopiti ruski državljani koji su navršili 17 godina.

Prema tim programima osiguranja, nema dobnih ograničenja za pojedince, tako da čak i oni Rusi koji imaju 65-80 godina mogu kupiti policu (svako osiguravajuće društvo ima svoje zahtjeve za klijente).

Ocjena tvrtki

Programi nakladnog životnog osiguranja

Trenutačno najpopularniji osiguravatelji nude ruskim građanima razne programe životnog osiguranja naklade. Međusobno se razlikuju ne samo po trajanju polica osiguranja, već i po rizicima, kao i po načinu primanja isplata osiguranja.

Usporedna tablica programa nakladnog životnog osiguranja:

Cijena

Danas mnogi ruske tvrtke građanima ponuditi programe životnog osiguranja. Za njih su kamate, trajanje ugovora i redovito premije osiguranja.

Usporedna tablica troškova u različitim osiguravajućim društvima:

Nakon što je odlučio sklopiti policu životnog osiguranja, svaki bi građanin Rusije trebao pažljivo proučiti tarife svih osiguravajućih društava koja posluju na domaćem tržištu.

Kada birate program osiguranja za sebe, morate biti sigurni da su u njemu navedeni svi važni rizici: smrt, nezgoda itd.

Pozdrav, dragi čitatelji bloga!

Jeste li dobri u osiguranju? - Ako ne, onda predlažem da se ovo pitanje otkrije detaljnije. Kumulativno osiguranje života, što je to, prednosti i mane takvog osiguranja - sve što trebate znati i ništa nepotrebno!

Takvo osiguranje nije tako široko razvijeno i popularno u CIS-u kao u Europi i SAD-u. Ali za financijska pismenost važno je poznavati ovaj koncept.

Životno osiguranje– ovo je jedan od načina da se zaštiti imovina osigurane osobe koja je u vezi s njegovim životom i smrću. U ovom slučaju, formulacija će biti sljedeća: život je dugotrajno stanje, a smrt je nepredvidiv događaj.

Nakladno osiguranje života ima odnos: između životnog i zdravstvenog osiguranja osiguranika, povećanja i akumulacije kapitala i sustava osiguranja.

Primjerice, odlučili smo sklopiti ugovor o osiguranju na razdoblje od 5 do 20 godina. Kada potpišete ugovor, slažete se godišnje plaćati određeni iznos naveden u ugovoru. Na taj način nadopunjujete svoje premije osiguranja, a zauzvrat tvrtka osigurava vaš život i zdravlje na određeno vrijeme, dodatno umnožavajući i čuvajući uloženi novac.

Video o tome što je akumulativno osiguranje:

Koje su razlike između nakladnog životnog osiguranja?

Važno je razlikovati pojmove: akumulativno osiguranje i osiguranje rizika.

Riječ osiguranje rizika odnosi se na ugovor o osiguranju gdje se osigurani iznos plaća jednokratno. Ako se dogodi nesreća, plaća se velika svota novca (prerano dogovoreno u ugovoru). Međutim, ako se nakon isteka roka događaj ne dogodi, vaša premija osiguranja ostaje društvu.

Drugačija je situacija kod kumulativnog tipa osiguranja, gdje se vaš položeni iznos novca dijeli na dva dijela: prvi dio plaća zdravstveno i životno osiguranje pojedinca, drugi se množi i pohranjuje na račun klijenta.

No, organizacija koristi akumulirani novac za vlastite potrebe - kontinuirano ulaže u svoje resurse, ali za to mora platiti kamatu svom klijentu. Gdje se redistribuiraju na:

• Zajamčeni prihod. Svaka tvrtka ima svoju kamatnu stopu, često brojke variraju od 4-5% godišnje.
• Dodatno financiranje. Ovdje postoji vrlo zanimljiva situacija: prihod će ovisiti o ulaganjima tvrtke, odnosno o konačnom rezultatu. Postotni omjer je prilično teško predvidjeti, možda 8% ili 18%.

Ako se osigurani slučaj ipak dogodi, osoba s osiguranjem mora odmah primiti novčani iznos naveden u ugovoru – ni više ni manje. Nije važno koliko je premija osiguranja plaćeno. U praksi, iznos isplate u slučaju događaja premašuje premije osiguranja nekoliko desetaka puta. U ovom slučaju postoji prednost akumulativnog životnog i zdravstvenog osiguranja.

Video 10 mitova o nakladnom životnom osiguranju:

Je li isplativo imati nakladno životno i zdravstveno osiguranje?

Nakon osnovne terminologije, važno je sami razumjeti je li takvo osiguranje potrebno ili je bolje ostati bez njega. Da biste to učinili, razmotrite strukturu i izračun ugovora koristeći primjer.

Većina osiguravatelja oslanja se na mjesečne troškove pojedinca kao glavno načelo vezanja sigurnosnog pojasa. Ako je mjesečni trošak 30 tisuća rubalja, tada je ukupni iznos za godinu 360 tisuća rubalja. Ovaj iznos novca bit će "sigurnosni pojas".

Prema izračunima neovisnog financijskog konzultanta:

• Ukupan iznos novca za životno osiguranje naklade je 380 tisuća rubalja;
• Premija osiguranja u iznosu od 25 tisuća rubalja za 26 godina (do odlaska u mirovinu);

Glavna prednost je što se ukupni kumulativni iznos osiguranja može dobiti odmah, bez prvih uplata. Drugim riječima, u početku možete računati na 380 tisuća rubalja, čak i bez potpunog nakupljanja. Ovaj grafikon će demonstrativno pokazati:

Ako se događaj već dogodio (bolest, ozljeda i sl.) osoba osiguranja ima pravo povući cjelokupni akumulirani iznos, ili ga primiti u dijelovima u obliku mirovine.

Dokladno osiguranje na strani investitora

Prije sklapanja ugovora o kumulativnom osiguranju, ulagatelj mora sam odrediti što mu je važnije: povećanje prihoda kroz štednju ili osiguranje zaštite. Preporučamo preuranjenu odluku jer će zastupnik u osiguranju nastojati uvjeriti osiguranika da izabere maksimalnu osigurateljnu zaštitu.

Prihod od ulaganja ovisi o današnjoj poziciji burze. I postoji definitivan plus. Unatoč kolapsu pod navodnicima burza, investitor neće pretrpjeti gubitke.

Međutim, ruska vlada pokušava nametnuti strože mjere osiguravajućim društvima. Naime, izbor investicijskih objekata omogućuje se samo s liste koju je odobrila Vlada.

U povoljnom okruženju tržište dionica, investicijski portfelj u vlasništvu osiguravajuće organizacije, bit će otprilike na godišnjoj stopi od -13-16%. Ali ne zaboravite na troškove osiguranja od 2-6% (ovisno o programu), što će smanjiti ukupni prihod od ulaganja.

Na temelju svega ovoga možemo izvući kratki zaključak: nakladno osiguranje života u interesu ulagača nije baš popularno ako se promatra kao opcija za ulaganje dodatnog novca. Budući da će konačni povrat odgovarati stopi inflacije (to je zapravo najbolja opcija).

No, kada ulažete novac u osiguranje naklade, imate dvije prednosti:

1. Osigurani ste od nezgode i privremene nesposobnosti.
2. Ako sve bude u redu na kraju osiguranja u unaprijed određenom roku, dobit ćete dodatnu mirovinu (novac se dijeli na dijelove, za tzv. doživljenje) i dobit ćete novac na karticu svaki mjesec.

Dakle, za investitora koji razmišlja o svojoj budućnosti i budućnosti svoje obitelji, nakladno osiguranje je dodatno osiguranje i prilika za povećanje mirovine.

Ima jedna dobra izreka: kad bih znao gdje ću pasti, prostro bih slamu. Dakle, za osiguranike to nije relevantno, jer slamka je već na putu

Što općenito mislite o nakladnom osiguranju? – Stvarno bih volio čuti vaše mišljenje u komentarima.

Još u Sovjetskom Savezu takva usluga kao što je životno osiguranje bila je raširena. Sindikat je propao, ali je sustav ostao, iako je doživio neke promjene. Kakav je danas sustav osiguranja? Što je suština štednog programa? A što ljudi koji su uspjeli sudjelovati u tome kažu o ovoj usluzi?

Koje su značajke akumulativnog sustava osiguranja?

Za razliku od standardne police životnog osiguranja, sustav dokladnog osiguranja svojevrsna je mješavina dvaju programa. No, za razliku od klasične police osiguranja, nakladno osiguranje života omogućuje akumuliranje određenog iznosa naknade koju zatim možete koristiti za postizanje vlastitih ciljeva. Ovo je vrsta bankovnog depozita s mogućnošću akumuliranja kamata.

Kako u praksi izgleda sustav nakladnog osiguranja?

Kumulativna vrsta osiguranja predviđa sljedeći postupak registracije. Prvo zainteresirana strana dolazi u osiguravajuće društvo. Zatim potpisuje ugovor o pružanju usluga na razdoblje od 5-25 godina i vrši mjesečnu uplatu određenog iznosa koji se naziva doprinos na račun tvrtke. Istekom police osiguranja osiguranik može dobiti dodatni poticajni iznos u obliku akumuliranih kamata.

Koje mogućnosti nudi sustav štednje?

Sustav doznakovnog osiguranja jedinstvena je financijska usluga koja osiguranicima omogućuje provedbu sljedećih radnji:

• Koristeći štednju, prikupite potreban iznos za određeni svečani ili važan trenutak (na primjer, to može biti vaše vjenčanje, rođenje djeteta);
• osigurajte financijsku zaštitu svim članovima svoje obitelji i zaštitite ih od svih vrsta nezgoda;
• naučiti kako raspodijeliti novac unutar obiteljskog proračuna.

Osim toga, nakladno životno osiguranje pomoći će vam da ostvarite svoj san o kupnji obiteljskog automobila i stana, kupnji vikendice i seoske kuće. Također, kroz akumulirane kamate možete prikupiti sredstva za upis djece na visokoškolsku ustanovu i sl.

Kako se sustav skladištenja razlikuje od standardnog?

Sustav osiguranja može se podijeliti u dvije velike podvrste:

• osiguranje od rizika;

Osiguranje od rizika podrazumijeva jednokratnu uplatu osigurane osobe utvrđenog iznosa doprinosa kako bi osigurala određenu zaštitu svog života od raznih nezgoda. Štoviše, ako se tijekom razdoblja valjanosti police osobi dogodi osigurani slučaj, tada ima pravo računati na impresivan iznos naknade. Ako se slučaj naveden u ugovoru ne dogodi, ta osoba mora ili produžiti ugovor ili odbiti daljnju suradnju s tvrtkom. I naravno, ako se takav slučaj ne dogodi, iznos koji ste prethodno uplatili ostaje tvrtki.

Program kumulativnog životnog osiguranja osigurava osiguranje života i zdravlja određene osobe. Štoviše, prvi dio novca koji klijent uplati ide isključivo na rizike po život i zdravlje, a drugi dio iznosa ide na njegov račun u svrhu daljnjeg akumuliranja kamata. Štoviše, ako se osigurani slučaj ne dogodi, zajamčeno vam je da ćete dobiti određeni iznos novca koji je ležao i nakupljao se na vašem računu tijekom cijelog razdoblja valjanosti police.

Gdje mogu dobiti policu?

Polica se može izdati preko osiguravajućih društava, banaka i posredničkih organizacija. Na primjer, Rosgosstrakh nudi akumulativno životno osiguranje. U ovom slučaju ova organizacija nudi četiri glavna programa:

• "Obitelj" ("Prestiž").
• "Djeca" ("Prestiž").
• "Štednja" ("Prestiž").
• "Prestiž 2".

Program "Obitelj": što je to?

Kumulativno životno osiguranje tvrtke Rosgosstrakh omogućuje svakoj obitelji da ostvari svoje ciljeve i istovremeno zaštiti živote i zdravlje sebe i svojih najmilijih. Kako se to provodi u praksi? Pretpostavimo da ste sklopili ovu policu na razdoblje ne duže od 10 godina i uložili u nju 1.000.000 rubalja. Nadalje, dok je vaš ugovor važeći, trebate uplaćivati ​​otprilike 8.781 rublja mjesečno na račun tvrtke. A ako nakon isteka ugovora ne nastupi osigurani slučaj, Rosgosstrakh vam isplaćuje bonus naknadu u iznosu od 1.202.022 rublja.

Što je Dječji program?

Rosgosstrakh također nudi kumulativno životno osiguranje u okviru dječjeg programa. Nudi ne samo životno osiguranje za vašu djecu, već i priliku da uštedite novac za njihovo školovanje, kupnju stana, vjenčanje itd.

Pretpostavimo da je vašem djetetu pet godina i odlučite sklopiti policu na njegovo ime na iznos od 900.000 rubalja na razdoblje do 13 godina. Prema uvjetima ugovora, morate mjesečno položiti iznos od oko 5.882 rubalja na račun osiguravajuće organizacije. Kao rezultat toga, u dobi od 18 godina vaše će dijete od tvrtke dobiti 1.150.000 rubalja.

Što je Štedni program?

U Rosgosstrakhu možete sklopiti policu životnog osiguranja u sklopu programa Štednje. Razdoblje valjanosti takvog sporazuma određuje se pojedinačno i može se kretati od 5 do 40 godina. Njime je osiguraniku omogućen izbor premije osiguranja u paušalnom iznosu, tromjesečno ili mjesečno, godišnje ili jednom u šest mjeseci.

Klijenti osiguravajućeg društva po ovom programu mogu postati osobe od 18 do 70 godina. Program, kao i prethodna dva, omogućuje prikupljanje potrebnog iznosa za velike akvizicije i kupnje.

Program osiguranja "Prestige 2": što je to?

Program "Prestige 2" pruža životno osiguranje zaklade (ocjena ovog programa može se saznati proučavanjem brojnih recenzija korisnika). Što ona nudi? Prvo, omogućuje osiguranje sebe i članova obitelji od raznih vrsta nesreća, uključujući ozljede na radu i one nastale kao posljedica elementarnih nepogoda. Drugo, program omogućuje oštećenoj strani (zbog nastanka osiguranog slučaja) da se podvrgne kvalificiranom liječenju u partnerskim klinikama. Treće, politika tvrtke daje vam priliku da dobijete kvalificiranu tehničku pomoć na cesti, pravni savjet i pomoć iz dispečerskog centra.

Osim toga, program pruža mogućnost primanja klijenata Rosgosstrakha kreditna kartica iz Rosgosstrakh banke sa kreditno ograničenje do 300.000 rubalja i poček do 50 dana. Politika je također relevantna za obitelji koje putuju u inozemstvo i za korporativni klijenti. Osigurana svota po ovoj polici bit će 30.000 eura. Iznos za mjesečnu uplatu premije osiguranja je samo 250 eura, a iznos kumulativne naknade je oko 45.000 eura.

To je ono što Rosgosstrakh nudi akumulativno osiguranje života. Recenzije o programima i samoj tvrtki možete pronaći u nastavku.

Koje su pozitivne i negativne strane ovih programa?

Ugovor o akumulativnom osiguranju života po programu “Obitelj” ima svoje pozitivne i negativne strane. S pozitivne strane:

• dobivate novac bez obzira dogodi li se osigurani slučaj ili ne;
• osim novca, osiguravate zdravlje i život svoje obitelji;
• svaki mjesec dobivate informaciju o akumuliranom iznosu kamata;
• primljeni novac može se potrošiti u korist obitelji;
• Možete iskoristiti dodatne usluge partnera osiguravatelja.

Među negativnim točkama možemo istaknuti:

• Dostupnost mjesečnih premija osiguranja;
• ovisnost akumulacijskog sustava o stanju financijsko tržište te uspješne investicijske aktivnosti poduzeća.

Osiguranje Sberbank of Russia

Sberbank of Russia svima nudi akumulativno životno osiguranje. Ovaj program odnosi se na klijente Sberbank First i Sberbank Premier. Omogućuje svojim sudionicima da uštede određeni iznos za školovanje djeteta ili veliku kupnju, ulaznicu za stambeni kredit itd.

Također, sudionici sustava mogu uživati ​​druge privilegije prilikom kontaktiranja s drugima bankarski proizvodi. Na primjer, klijenti banaka uživat će u sniženoj stopi refinanciranja od Središnje banke i stopi poreza na osobni dohodak, kao iu mogućnosti oblikovanja rezervnog kapitala putem kamatne štednje.

Koji je princip rada Sberbank programa?

Prilikom odabira programa štednje osiguranja od Sberbanka, možete odrediti potreban iznos za obračun kamata, uvjete i učestalost plaćanja depozita osiguranja. Dajmo primjer izračuna pomoću ovog programa. Pretpostavimo da ste potpisali ugovor s bankom na razdoblje do 18 godina. Godišnja premija osiguranja za vas bit će samo 250.000 rubalja. Nakon isteka police, moći ćete akumulirati do 6.906.425 rubalja.

Primjer dva. Recimo da imate trogodišnjeg sina za kojeg planirate zaraditi 100.000 dolara sudjelovanjem u programu osiguranja. Osim toga, želite se osigurati od ozljeda na radu (osigurani iznos je 25.000 dolara) i od zaraze smrtonosnom bolešću (osigurani iznos je 30.000 dolara). Istovremeno, planirate akumulirati gore navedeni iznos novca dok vaš sin ne napuni 15 godina. Tromjesečni doprinos iznosit će 1758 USD. Osim toga, kako biste smanjili vlastite troškove, možete koristiti uslugu „Oslobođenje poreza“.

Recimo da neko vrijeme nakon potpisivanja ugovora posrnete na poslu i dobijete lom. Osiguravajuće društvo vraća vam 2500 dolara. Ako nakon nekoliko godina doživite srčani udar, iznos odštete u tom će slučaju biti 30.000 dolara. Dakle, na kraju ugovora, vaš sin dobiva iznos od 115.269 dolara. Dobivate 67.660 $ od čega se isplati oduzeti troškovi osiguranja nakon ozljede, za liječenje nakon srčanog udara i za korištenje usluge “Oslobođenje od doprinosa” u iznosu od 35.160 (za samo 5 godina).

Nakladno životno osiguranje: prikazi

Kao što se može vidjeti iz primjera, gomilanje kamata je dobra stvar. Međutim, ima i svojih zamki. Da biste saznali o njima, morate pažljivo proučiti recenzije svih korisnika koji su ikada sklopili policu osiguranja sa sustavom štednje. Primjerice, neki od njih pozitivno govore o osiguravajućim društvima s kojima su se obratili. Tvrde da su rado surađivali. I iako nisu vratili uloženi novac, uspjeli su uštedjeti potreban iznos za kupnju kuće.

Potonji tvrde da su zadovoljni programom, jer su tijekom trajanja ugovora ne samo prikupili odgovarajući iznos za kupnju automobila, već su iskoristili i plaćanje liječenja nakon ozljede na radu.

Podsjetimo, Rosgosstrakh nudi nakladno životno osiguranje. Recenzije o ovoj tvrtki su najkontradiktornije. Nekima se to sviđa, nekima ne. Jednom riječju, odvagnite prednosti i nedostatke i sami odlučite isplati li se sklopiti ugovor s osiguravateljem u okviru programa štednje osiguranja.

5 minuta. čitanje

Ažurirano: 20.07.2018

kod nas nije tako razvijen kao u inozemstvu. No, svaka osoba koja se smatra financijski pismenom trebala bi znati i razumjeti što je nakladno životno osiguranje, koje je njegovo značenje i zašto je potrebno.

U ovom članku pokušat ćemo razumjeti osnovne koncepte nakladnog životnog osiguranja, njegove razlike u odnosu na druge financijske instrumente, kao i slučajeve njegove primjene.

Nakladno životno osiguranje je kombinacija životnog i zdravstvenog osiguranja s programom prikupljanja, očuvanja i povećanja vašeg kapitala.

Riječ je o sustavu akumulativnih premija osiguranja koji vam omogućuje namjensko skladištenje i povećanje novčanih sredstava, kao i osiguranje sebe i svog života od raznih nepredviđenih okolnosti.

U praksi to izgleda ovako: s osiguravajućim društvom sklapate ugovor na razdoblje od 5 do 25 godina. Prema odredbama ugovora, Vi se u određenom razdoblju obvezujete godišnje plaćati unaprijed ugovorene premije osiguranja, a osiguravajuće društvo se obvezuje osigurati Vaš život i zdravlje, te održati i povećati Vaše premije.

Kako se nakladno životno osiguranje razlikuje od tradicionalnog osiguranja?

Postoje dvije glavne vrste osiguranja koje se međusobno značajno razlikuju:

OSIGURANJE OD RIZIKA

Kod ove vrste osiguranja uplaćujete jednokratno i u slučaju osiguranog slučaja dobivate veliku jednokratnu isplatu. Štoviše, ako se osigurani slučaj ne dogodi, tada na kraju ugovora premija koju ste platili ostaje osiguravajućem društvu, a vi ćete morati uplatiti novi doprinos za obnovu ili sklapanje novog ugovora.

KUMULATIVNO OSIGURANJE

U tom slučaju vaši se doprinosi dijele na dva dijela, od kojih jedan ide na životno i zdravstveno osiguranje, a drugi dio se akumulira na računu klijenta. Tvrtka ulaže akumulirana sredstva u različite instrumente, a godišnje vam naplaćuje određeni postotak koji se također sastoji od dva dijela.

Prvo, ovo je zajamčeni prihod koji varira od 4% godišnje. Drugo, to je dodatni prihod koji ovisi o rezultatima investicijskih aktivnosti. To može biti 8% godišnje ili 15% godišnje. Ili možda 0% godišnje ako je tvrtka neuspješno uložila novac.

Istodobno, u slučaju osiguranog slučaja (smrt, bolest, ozljeda, invaliditet) jamči vam se iznos naveden u ugovoru plaćanje osiguranja po principu “rizičnog” osiguranja, bez obzira na to koliko ste već uplatili doprinosa. A svota osiguranja u pravilu može biti i desetke puta veća od iznosa doprinosa koje ste uplatili.

Dakle, možete "ubiti" dvije muhe jednim udarcem. Osigurajte sebe i svoj život, što je vrlo važno u našim turbulentnim vremenima, a također ostvarite dobro povećanje mirovine ako se osigurani slučaj nije dogodio, a vi ste marljivo uplaćivali doprinose tijekom cijelog trajanja police.

Zašto je nakladno životno osiguranje važno?

Nakladno životno osiguranje Ni u kojem slučaju ga ne treba izjednačavati s drugim financijskim instrumentima, kao što su,.

Glavna zadaća nakladnog životnog osiguranja nije prihod, već zaštita i stvaranje “sigurnosnog jastuka”. Ovo je jedan od najkonzervativnijih instrumenata ulaganja, koji osigurava minimalnu isplativost, ali u isto vrijeme jamči sigurnost vaših sredstava, kao i zaštitu vašeg života i zdravlja.

Kad razmišljam o dotadašnjem životnom osiguranju, odmah se sjetim nedavnih tragičnih naslova vijesti o slavnim i poznatim osobama koje su prerano umrle:

• Vladimir Turchinsky, 46 godina, umro je od zastoja srca
• Roman Trakhtenberg, 41, preminuo je od srčanog udara
• Vladislav Galkin, 38 godina, preminuo je od zatajenja srca
• Anna Samokhina, 47 godina, umrla je od raka
• Yuri Stepanov, 41, poginuo je u prometnoj nesreći

Ovaj popis se može nastaviti dugo vremena. Ali mi imamo drugačiji zadatak. A ono leži u prepoznavanju iznenadne smrti. Svi ti ljudi bili su u naponu života i godina. Mnogi su bili na vrhuncu popularnosti. Što je pak utjecalo na njihove prihode. Mnogi su iza sebe ostavili obitelji i djecu. Zamislite koliko su pali prihodi rodbine žrtava?

Nakladno životno osiguranje potrebno je za pružanje hitne pomoći financijska podrška U takvim slučajevima. Rođaci preminulog dobivaju naknadu od osiguranja u roku od 7-10 radnih dana. Istodobno, ako je pokojnik imao imovinu, automobil, nekretninu, bankovni račun, dionice itd., Tada nasljednici mogu računati na dobivanje prava na tu imovinu ne prije 6 mjeseci kasnije, a također će morati platiti porez.

A ako uzmemo u obzir situaciju da se osiguranik teško ozlijedio i postao neubrojiv. Tko će prehraniti obitelj u takvoj situaciji? Što ako je osiguranik jedini uzdržavatelj, “hranitelj” u obitelji? Ovdje moramo govoriti o prednostima nakladnog životnog osiguranja, jer bi u takvoj situaciji osoba dobila isplatu osiguranja koja bi mu pomogla da održi istu razinu troškova.

Porezne olakšice

Usput, po zakonu su sva plaćanja osiguranja oslobođena poreza. To znači da ako sudjelovanjem u akumulativnom programu osiguranja na kraju police dobijete puni iznos štednje, tada nećete morati plaćati porez ako je osiguravajuće društvo registrirano u Ruskoj Federaciji. Isto vrijedi i za isplate osiguranja kao posljedicu osiguranog slučaja.

U situaciji s ili, morat ćete platiti porez.

Kako se ostvaruje prihod u nakladnom životnom osiguranju?

Zakon ograničava Osiguravajuća društva u odabiru investicijskih instrumenata. Svako osiguravajuće društvo ima pravo ulagati sljedeće vrste:

• staviti sredstva na depozitne račune;
• prijenos imovine u povjereničko upravljanje;

Ovako izgleda stvarna imovinska struktura jednog od osiguravajućih društava koja posluju u Ruskoj Federaciji:

Ulaganje u podatke tvrtke financijski instrumenti omogućuje da svojim klijentima isplatite zajamčeni prihod od 4% + dodatni prihod na temelju rezultata godine, koji može biti nekoliko puta veći od zajamčenog povrata.

Međutim, ponavljam, životno osiguranje ne biste trebali smatrati sredstvom za stvaranje prihoda.

Primjer izračuna nakladnog životnog osiguranja

Zaključno, radi jasnijeg razumijevanja funkcioniranja nakladnog životnog osiguranja, navest ću primjer koji je za mene izračunala jedna od osiguravajućih kuća.

Mnogi osiguravatelji pri izračunu potrebnog “zračnog jastuka” formiranog uz pomoć nakladnog životnog osiguranja kao osnovu uzimaju MJESEČNE TROŠKOVE osobe.

Recimo da je vaš ukupni mjesečni trošak 30 000 rubalja mjesečno. Sukladno tome, približni godišnji trošak takve osobe bit će 360.000 rubalja. To znači da će nam za stvaranje potrebnog “sigurnosnog jastuka” trebati slična količina novca.

Što u ovom slučaju omogućuje nakladno životno osiguranje? Nakon što smo zajedno sa konzultantom napravili potrebne izračune, došli smo do sljedećih brojki:

Za primanje iznosa osiguranja od 380 000 rubalja potreban je godišnji doprinos od 25 000 rubalja 26 godina, do mog odlaska u mirovinu. U isto vrijeme, vrlo je važno da mogu primiti isplatu osiguranja u cijelosti (380.000 rubalja) odmah nakon prve uplate.

Odnosno, čak i bez akumuliranja potrebnog iznosa, od prvih mjeseci mogu računati na puni iznos isplata koji želim akumulirati. Ovo je jasno prikazano na donjoj slici.

Po mom mišljenju, to je jedna od najvažnijih vrijednosti nakladnog životnog osiguranja.

Ako se osigurani slučaj ne dogodi, tada na kraju roka imam dvije mogućnosti:

1. Uzmite cijeli akumulirani iznos;
2. Primajte doživotnu mjesečnu mirovinu.

Po mom mišljenju, to je također jedna od glavnih prednosti nakladnog životnog osiguranja, jer vam omogućuje izradu zajamčenog financijskog plana za bilo koju osobu, što je puno teže učiniti u slučajevima s instrumentima burze.

Potreba za povjerenjem u nadolazeći dan glavni je razlog zašto se klijenti obraćaju osiguravajućim društvima (dalje u tekstu IK). Osiguravanjem vlastitog života osiguranik pokazuje zabrinutost za budućnost svoje obitelji i dragih ljudi. Za one klijente koji svojoj obitelji žele ostaviti nešto više, tvrtke nude programe dotacijskog osiguranja života koji dobivaju sve više pristalica.

O “štedi kroz životno osiguranje”

Nakladno životno osiguranje (u daljnjem tekstu CLI) nudi ne samo osiguranje života osigurane osobe, već i stvaranje svojevrsnog „nasljedstva“. Ova akumulacija je usporediva s bankovni depozit, na koju osiguravajuće društvo obračunava godišnju kamatu.

Popis dokumenata za sklapanje ugovora o investicijskom osiguranju života ograničen je na putovnicu kojom se potvrđuje identitet i dob ugovaratelja. Treba napomenuti da je takav program dostupan i stranim državljanima koji stalno borave u Ruskoj Federaciji. Prije potpisivanja ugovora klijent se mora odlučiti o popisu rizika uključenih u policu. Glavni paket (klasični) može sadržavati samo jedan ili dva rizika, ostali su uključeni u ugovor na zahtjev klijenta i nisu obvezni.

Zakonodavac ističe opće razloge zbog kojih tvrtka ima pravo odbiti isplatiti naknadu klijentu prema polici osiguranja, sadržane u Građanskom zakoniku Ruske Federacije: namjera osiguranika, korisnika ili osigurane osobe usmjerena na prouzročenje osigurani slučaj, uključujući grubu nepažnju, kao i utjecaj nuklearne eksplozije, neprijateljstava, građanskog rata, građanskih nemira, štrajkova i drugih slučajeva navedenih u ugovoru.

Klasična shema osiguranja štednje

Prema klasičnoj NSL shemi, osiguranik ima pravo na naknadu u jednom od slučajeva:

• ako je klijent doživio određenu dob, dobiva i osigurani i akumulirani iznos u cijelosti;
• ako osiguranik umre, sve uplate će primiti osobe navedene u ugovoru ili nasljednici.

Nema drugih rizika u klasičnoj shemi, ali se mogu uključiti po želji, što će utjecati na cijenu same police i njezine uvjete:

• ako je klijent ozlijeđen ili na neki drugi način oštećenog zdravlja, dobiva razmjernu postotnu naknadu, sukladno ugovoru, ali pravo na isplatu akumuliranog iznosa ima tek nakon isteka ugovornog razdoblja;
• smrt kao posljedica nesreće obično se nadoknađuje u dvostrukom ili trostrukom iznosu osigurane svote;
• Potpuni ili djelomični gubitak poslovne sposobnosti, invaliditet kao posljedica bolesti ili ozljede, dodatno se utvrđuju u ugovoru, tako da osiguravajuće društvo može preuzeti obvezu plaćanja doprinosa ako klijent izgubi radnu sposobnost.

Značajke sklapanja ugovora o osiguranju

Za plaćanje naknade klijent tvrtke može odabrati jednu od dvije mogućnosti: obročno plaćanje ili jednokratno plaćanje. Kod plaćanja na rate plaćanja mogu biti mjesečna, tromjesečna, polugodišnja ili godišnja. Klijenti obično dobivaju značajne popuste pri plaćanju cjelokupne naknade. Osigurani slučaj može nastupiti i nakon prve isplate - u tom slučaju će osiguravajuća kuća biti dužna isplatiti naknadu za životno i zdravstveno osiguranje odmah po nastanku takvog događaja.

Treba imati na umu da se pri određivanju cijene NSL programa u obzir uzima regija prebivališta, dob, spol, područje djelovanja i zdravstveno stanje osigurane osobe.

Polica osiguranja može se izdati na bilo koje razdoblje, obično od pet do trideset godina. Osiguranik može biti sam klijent - pojedinac koji je navršio osamnaest godina života ili treće lice. Gornju dobnu granicu postavlja svaka tvrtka zasebno, u prosjeku je to 75 godina.

Prednosti i mane programa

Glavne prednosti NSW programa uključuju:

• kontrolu nad vlastitim u gotovini;
• naručitelj sam ugrađuje kamatna stopa prema ugovoru i iznos naknade koji se mora akumulirati na navedeni datum;
• prihod obračunat na iznos naknade pouzdano osigurava korisnika od inflacije;
• porezne olakšice u obliku porezni odbitak i odsutnost oporezivanja (ako osigurani iznos ne prelazi 120.000 rubalja);
• pravna zaštita “osiguravajućeg depozita” od uhićenja, diobe, pljenidbe i drugog;
• iznos plaćanja za koji jamči osiguravajuće društvo;
• korisnici po ugovoru ne mogu biti pravni sljednici ugovaratelja osiguranja, već osoba navedena u ugovoru, što izuzima od obveze stupanja u nasljedna prava.

U isto vrijeme, programi imaju određene nedostatke:

• dugoročnost ugovora i neisplativost njegovog prijevremenog raskida;
• niska isplativost u usporedbi, na primjer, s investicijskim životnim osiguranjem;
• obvezna plaćanja i kazne u slučaju kašnjenja plaćanja;
• popis slučajeva koji nisu priznati kao osiguranje, na primjer, smrt od vojnih operacija, epidemija itd.;
• mogućnost gubitka licence ili stečaja osiguravajućeg društva.

Aktualne ponude osiguravajućih društava

Velika osiguravajuća društva nude razne NSL programe. Za veličinu minimalni depozit To utječe na pouzdanost tvrtke, regiju osiguranja i pojedinosti o osiguraniku. Usporedna tablica pomoći će vam da razumijete politiku cijena ponuđenih proizvoda.

Naziv osiguravajućeg društva	Trošak osiguranja	Iznos uplate	Značajke politike
ROSGOSSTRAKH	Od 5000 rubalja godišnje, kalkulator je dostupan na web mjestu.	Od 500.000 do 1.000.000 rubalja	izbor četiri pojedinačna proizvoda; gornja dobna granica osiguranika je 70 godina na kraju ugovora; staž osiguranja od 5 do 40 godina, ovisno o odabranom programu.
IGOSSTRAKH	Trošak osiguranja izravno ovisi o osiguraniku i izračunava se pojedinačno pomoću kalkulatora tvrtke.	Više od 1.000.000 rubalja	izbor tri programa štednje; gornja dobna granica osiguranika je 75 godina na kraju razdoblja; staž osiguranja od 5 do 35 godina, ovisno o odabranom programu.
RESO-Garantiya	Od 3000 rubalja godišnje, kalkulator je dostupan na web mjestu.	Više od 1.000.000 rubalja	izbor šest NJ programa; staž osiguranja od 5 do 30 godina, ovisno o odabranom programu.
SOGAZ	Od 5000 rubalja godišnje, izračunato pomoću kalkulatora tvrtke.	Do 1.000.000 rubalja	jedan NJ program; moguće obročno plaćanje i jednokratno plaćanje; staž osiguranja od 5 do 25 godina.
AlfaOsiguranje	Od 30.000 rubalja za šest mjeseci ili godinu.	Do 12% godišnje	izbor tri štedna proizvoda; obročno plaćanje nije predviđeno; gornja dobna granica osiguranika je 80 godina na isteku staža osiguranja; staž osiguranja od najmanje 10 godina, ovisno o odabranom programu.

Postupak primanja uplata prema NJ

U slučaju nastanka osiguranog slučaja, korisnici ili sama osigurana osoba moraju se obratiti osiguravajućem društvu i dostaviti standardni paket dokumenata:

• izjava o nastupu osiguranog slučaja;
• potvrda od zdravstvena ustanova o šteti nanesenoj zdravlju osigurane osobe;
• smrtni list (za korisnike);
• ugovor i polica osiguranja životnog osiguranja dotacija.

Obično se ugovorom određuje razdoblje dodijeljeno osiguravajućem društvu za provjeru dostavljenih dokumenata i donošenje odluke o plaćanju osiguranja. Ovisno o uvjetima ugovora, isplata može biti jednokratna ili isplaćena u obrocima, kao mirovina; trenutno ili odgođeno plaćanje.

Konačno

Životno osiguranje je manje isplativa grana životnog osiguranja, ali stabilnija. Klijentu je zajamčeno da će dobiti očekivanu isplatu bez rizika na investicijskom tržištu.

Usporedimo li NJ programe s bankovnim depozitom, očita je manja isplativost osiguranja. Unatoč tome, ova vrsta osobnog osiguranja stekla je popularnost na ruskom tržištu.