Bankın kredit portfeli nədir? Bank təşkilatlarının kredit portfeli hansılardır və onlar necə formalaşır Bankın kredit portfeli məlumatı haradan tapmaq olar

Ən əhəmiyyətli performans göstəriciləri arasında kommersiya bankı- kredit portfeli. O, kifayət qədər mürəkkəb struktura malik ola bilər və onun tərkibində olan göstəricilərin təfsirinə balanslaşdırılmış yanaşma tələb edə bilər. Amma buna baxmayaraq, banklar mütəmadi olaraq kredit portfelini yoxlamalıdırlar. Bu problemin uğurlu həlli işin səmərəliliyinin ən mühüm amilidir maliyyə qurumu. Kredit portfelinin strukturu necədir? Onda olan göstəriciləri necə təhlil etmək olar?

Kredit portfelinin xüsusiyyətləri

Kredit portfeli- bu, rus tədqiqatçıları arasında ümumi olan anlayışlardan birinə əməl etsəniz, digər təşkilatlara və ya şəxslərə kreditlərin verilməsi nəticəsində yaranan banka (və ya digər kommersiya qurumuna) borc qalığıdır. Müvafiq göstəricinin dəyərini təyin etmək üçün yanaşmalar çox fərqli ola bilər.

Belə ki, bəzi tədqiqatçılar hesab edir ki, borcun tam ödənilməsi qrafikləri ilə əlaqədar olaraq kredit portfelinə faizlərin daxil edilməsi zəruridir, digərləri isə ona yalnız əsas borcun aydın şəkildə daxil edilməsinə, xüsusi düsturlardan istifadə etməklə kreditin digər komponentlərinin hesablanmasına üstünlük verirlər. Arqument ondan ibarətdir ki, kredit götürən müəssisə borcu vaxtından əvvəl ödəyə bilər və bununla da faizləri ödəmir.

Bankın kredit portfelinin təhlilinin xüsusiyyətləri

Bankın kredit portfelinin təhlili müvafiq maliyyə institutunun sabitliyini qiymətləndirmək baxımından son dərəcə vacibdir. Fakt budur ki bu tipdən kommersiya təşkilatları Mənfəətin əsas hissəsi, bir qayda olaraq, kreditlərin verilməsi hesabına formalaşır. Bununla belə, təkcə bankın hansı həcmdə kreditlər verməsi deyil, həm də borc alanların ödənişdə nə dərəcədə intizamlı olması vacibdir. Beləliklə, kredit portfelinin keyfiyyətini müəyyən edən əsas meyarlardan biridir maliyyə təşkilatı- kredit verdiyi şəxslərin ödəmə qabiliyyəti. Müxtəlif göstəricilər əsasında müəyyən edilə bilər.

Əgər söhbət gedirsə hüquqi şəxslər ah, onda bu ola bilər:

Maliyyə dövriyyəsi;

Müəssisənin cari kredit yükünün səviyyəsi;

Əsas müqavilələrin xüsusiyyətləri və gəlirlərin sabitliyini təmin edən digər amillər;

Kredit tarixçəsi.

Fiziki şəxs statusu olan borcalanlara gəldikdə, onların ödəmə qabiliyyəti aşağıdakılara əsasən müəyyən edilə bilər:

Əmək haqqının ölçüsündən;

İşəgötürən şirkətin davamlılığından;

From cari səviyyə həddindən artıq borc yükü;

Müvafiq təhlilin aparılması üçün mənbə kimi həm daxili korporativ sənədlər, həm də bankın konkret borcalanlarla qarşılıqlı əlaqəsini əks etdirən sənədlər istifadə edilə bilər. İlk növbədə, bunlar kredit müqavilələri və ərizələrdir (burada, bir qayda olaraq, müştəri haqqında ətraflı məlumatlar var).

Kredit portfeli borcalanla bağlanmış müqavilənin şərtlərinə əsasən müəyyən edilmiş şərtlərə, məbləğlərə və gəlirlilik səviyyəsinə görə kreditləri əks etdirən göstəricidir. Müxtəlif iqtisadi risklər də nəzərə alına bilər. Bankın kredit portfelinin təhlili, birincisi, borcalanlar tərəfindən kapitalın qaytarılması zamanı yarana biləcək maliyyə institutunun maksimum mümkün mənfəətini müəyyən etmək, ikincisi, borcalanların kreditlərini vaxtında ödəməyə mane ola biləcək mümkün amilləri müəyyən etmək üçün istifadə olunur. və tam olaraq.bank.

Portfel strukturu

Bank sabitliyinin nəzərdən keçirilən parametrini xarakterizə edən konkret göstəriciləri necə müəyyən etmək olar? Kredit portfelinin strukturu necə ola bilər? Çox vaxt kreditlər aşağıdakı əsaslara görə təsnif edilir:

Xarici valyuta və ya rubl kimi təsnifat;

Təminat üsulu;

Ödəniş şərtləri;

Borcalanın hüquqi statusu;

Kredit verilən şəxsin mənşə ölkəsi.

Bu meyarlar siyahısı, əlbəttə ki, digər maddələrlə də əlavə edilə bilər.

Portfelə nə daxil deyil?

Maraqlıdır ki, bəzi kredit növləri kredit portfelinə daxil edilmir. Nə vaxt mümkündür? Çoxlarının metodologiyasında bank təşkilatları Dövlət orqanlarına verilən kreditlərin aktivlər siyahısına daxil edilməməsi adətdir, büdcədənkənar fondlar. Bu, əhəmiyyətli girov tələbləri olmadan və ya bazar kreditlərindən əhəmiyyətli dərəcədə fərqli faiz dərəcələri ilə belə kreditlərin verilməsi ilə əlaqədar ola bilər. Kredit portfeli maliyyə institutunun tipik fəaliyyətini əks etdirən göstəricidir. Güzəştli faizlə verilən kreditlər bu meyara cavab verməyə bilər.

Kommersiya bankının kredit portfelinə daxil olmayan kreditlər holdinqin partnyor strukturlarına, mövcud qurum onun strukturuna daxildirsə, digər maliyyə təşkilatlarına və ya tabeliyində olan hüquqi şəxslərə də verilə bilər. Əslində, bir çox cəhətdən bu cür əməliyyatlar formal olaraq kreditlər kimi təsnif edilir. Əslində, bunlar adi korporativ köçürmələr ola bilər, əksər hallarda bank üçün mənfəət əldə etmək məqsədi daşımır.

Portfelin təhlili mərhələləri

İndi bir maliyyə təşkilatının kredit portfelinin necə təhlil oluna biləcəyini daha ətraflı öyrənək. Yuxarıda, biz müvafiq araşdırmanın əsasını təşkil edən əsas prinsipləri, yəni cari kreditlərin həcminin nisbətini və borc götürən şəxslər tərəfindən onların qaytarılmasının müvəffəqiyyətinə təsir edən amilləri qeyd etdik. İndi bizim vəzifəmiz kredit portfelinin təhlilinin aparıldığı əsas mərhələləri nəzərdən keçirməkdir. Müasir tədqiqatçılar onların aşağıdakı dəstini müəyyən edirlər:

Bank xidmətlərinə tələb və təklifə təsir edən amillərin təhlili;

Tərif kredit potensialı maliyyə təşkilatı;

Müəyyən edilmiş potensiala mümkün uyğunluq üçün verilmiş kreditlərin strukturunun öyrənilməsi;

Baxılan sxem, əlbəttə ki, eyni kateqoriyalı borcalanlarla bağlanmış müqavilələrin təhlilindən danışırıqsa tətbiq olunur - məsələn, qeydiyyat yerində rəsmi olaraq işləyən vətəndaşlar.

Belə çıxır ki, hər bir sənədi öyrənmək heç də lazım deyil: mənbələri hansısa ümumi xüsusiyyətə görə birləşməni nəzərdə tutan qruplara bölmək kifayətdir. Məsələn, bunlar illik 20% və ya daha yüksək faiz dərəcəsini ehtiva edən və ya kreditin bir il ərzində qaytarılmasını tələb edən müqavilələr ola bilər. Beləliklə, bank portfeli yoxlayaraq, sadəcə olaraq müqavilələrdə olan müvafiq məlumatları toplaya bilər və bu, onların araşdırmalarının mahiyyəti olacaqdır.

Müvafiq təhlil mərhələsinin nəticələrinə əsasən, maliyyə institutunun sərəncamında bank təşkilatının inkişaf siyasətinin davamlı olub olmadığını müəyyən etmək üçün istifadə edilə bilən statistik məlumatlar ola bilər:

Kredit təminatı baxımından;

Kredit müqavilələrinin şərtlərinin müvafiq potensiala uyğunlaşdırılması baxımından;

Kommersiya fəaliyyəti nəticəsində yaranan gəlirin məbləği baxımından.

İşin nəticələrinə əsasən nəticələr, portfelin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi, habelə onun təkmilləşdirilməsi üçün tövsiyələr tədqiqatçıların işinin növbəti mərhələsinin bir hissəsi kimi formalaşdırılır.

Bu vəziyyətdə əsas vəzifə analitiklərin fəaliyyətinin nəticələrini düzgün şərh etməkdir. İşin nəticələri bankın inkişaf strategiyasının təkmilləşdirilməsi üçün praktiki alət kimi istifadə oluna biləcəyini təmin etməyə yönəldilməlidir. Onlar maliyyə təşkilatının kredit portfelinin idarə edilməsini formalaşdıran fəaliyyətlərin optimallaşdırılması faktoruna çevrilməlidir.

Bank sabitliyinin müvafiq parametrinin səriştəli təhlili və onun şərhi qurumun bazarda rəqabət qabiliyyətinin ən vacib şərtidir. Sberbankın və ya başqa bir Rusiya nəhənginin kredit portfeli yəqin ki, etalon olacaq. Lakin inkişaf strategiyasının müəyyənləşdirilməsinə balanslaşdırılmış yanaşma ilə istənilən maliyyə institutu belə yüksək rəqabətli bazarda əhəmiyyətli oyunçu ola bilər. Kredit portfeli hesabat vermək üçün nömrələr toplusu deyil. Bu, bank biznes modelinin təkmilləşdirilməsi üçün real vasitədir.

Maliyyə institutunun kredit portfeli təkcə onun daxili strukturları ilə deyil, həm də xarici oyunçular - məsələn, investorlar tərəfindən qiymətləndirilə bilər. Təbii ki, müvafiq göstəricilərə çıxış əldə etmək şərti ilə. Bu hissədə balanslaşdırılmış kredit portfelinə malik bankların rəqabət üstünlükləri böyük investisiyalar qəbul etmək imkanlarında ifadə olunacaq. Və ya bir seçim olaraq, xarici kreditlərə çıxış əldə edərkən üstünlüklərə sahib olun. Eyni zamanda, bu hissədə maliyyə təşkilatının potensial tərəfdaşları həm də kredit portfelinin öyrənilməsinin nəticələrinə əsasən hazırlanmış bankın inkişaf strategiyasının təkmilləşdirilməsinə yönəlmiş tövsiyələrin müəllifləri ola bilərlər.

Kredit portfeli

Bu, bankın həm fiziki, həm də hüquqi şəxslərə verdiyi bütün kreditlər üzrə müəyyən tarixə borc qalığıdır. RAS-a görə, 101-ci hesabat formasından istifadə etməklə hesablana bilər kredit təşkilatı(əksər banklar haqqında məlumat Mərkəzi Bankın internet saytında təqdim olunur).

Hesablama üsulları bir-birindən fərqli ola bilər, buna görə də eyni bankın kredit portfelinin eyni tarixdə hesablanmış, lakin müxtəlif təşkilatlar və ya analitiklər tərəfindən dəyərlərində uyğunsuzluqlar ola bilər. Məsələn, başqa banklara verilən kreditlər adətən kredit portfelinə daxil edilmir. Həmçinin, bir qayda olaraq, bura dövlət orqanlarına və dövlət büdcədənkənar fondlarına verilən kreditlər daxil deyil. Bəzən kredit portfeli dedikdə, mümkün itkilər üçün onlar üçün yaradılmış ehtiyatlar çıxılmaqla kreditlər üzrə borc nəzərdə tutulur. Bəzi analitiklər nədənsə vaxtı keçmiş borcları kredit portfelinə daxil etmirlər.

Digər lüğətlərdə "Kredit Portfelinin" nə olduğuna baxın:

Portfel - Akademikdə aktiv VipAvenue kuponu əldə edin və ya VipAvenue-də ucuz qiymətə sərfəli portfeli alın.

Kredit portfeli- – bankın müəyyən tarixə verdiyi kreditlər toplusu. Bu göstəricinin hesablanması üsulları işlənməmiş və standartlaşdırılmamışdır. Müxtəlif banklar və müxtəlif analitiklər hesabat məqsədləri üçün (müəssisələr,... ...) portfellərinə müxtəlif növ kreditlər daxil edirlər. İqtisadi və riyaziyyat lüğəti

kredit portfeli- Bankın müəyyən tarixə verdiyi kreditlərin məcmusu. Bu göstəricinin hesablanması üsulları işlənməmiş və standartlaşdırılmamışdır. Müxtəlif banklar və müxtəlif analitiklər hesabat məqsədləri üçün (müəssisələr,... ...) portfellərinə müxtəlif növ kreditlər daxil edirlər. Texniki Tərcüməçi Bələdçisi

Kredit portfeli- bu, müəyyən tarixə aktiv kredit əməliyyatları üzrə əsas borc üzrə borc qalıqlarının məcmusudur. Müştəri kredit portfeli onun tərkib hissəsidir və bankın kredit əməliyyatları üzrə borc qalığını təmsil edir... Vikipediya

KREDİT PORTFELİ- (ingiliscə: kredit portfeli) – bank tərəfindən verilən kreditlər toplusu. O, bank tərəfindən özünəməxsus strukturu (investisiya istiqamətləri və kredit növləri, borcalanların növləri, kreditləşmə şərtləri və s.), rentabelliyi, cəmi... ... ilə vahid idarəetmə obyekti kimi qəbul edilir. Maliyyə və kredit ensiklopedik lüğəti

Bank kredit portfelini digər bazar iştirakçısına satdıqda, borcalan üçün kreditə xidmət şərtləri eyni qalır. Belə bir vəziyyətdə, portfelin satışı üçün xüsusi əməliyyatdan asılı olaraq, detallara uyğun olaraq... ... Bank ensiklopediyası

Bankın kredit portfeli- bank tərəfindən verilən kreditlər portfeli. P.b.k. ibarət ola bilər: ilə kreditlər minimal risk; artan riskli kreditlər; marjinal riskli kreditlər; qeyri-standart kreditlər. P.b.k tərəfindən təyin edildiyi kimi. bölünür: təminatlı kreditlər...... Biznes terminləri lüğəti

BANK PORTFELİ, KREDİT- bank tərəfindən verilən kreditlərin cəmi. Risk dərəcəsinə görə kredit portfeli aşağıdakı struktura malikdir: 1) ən az riskli kreditlər (təsnifatlaşdırılmamış) 2) riski artırılmış kreditlər 3) marjinal riskli kreditlər 4) qeyri-standart kreditlər,... ... Böyük iqtisadi lüğət

Uruqvay Kredit Bankı- Banco de Crédito 1908-ci ildə qurulub Yer ... Wikipedia

kredit- I. KREDİT Mən oh, oh. kredit m. 1. Kredit, etibar, təsir sahibi olmaq. Sl. 18. Daim sevilən və hörmət edilən hökmdarın xalq arasında şübhəsi ola bilməz ki, o, başqalarının hiyləsi olmadan və öz istəyi ilə zərərli olanı faydalıdan üstün tutur. 1762. N. Panin ... Rus dilinin Gallicisms tarixi lüğəti

Moskva Kredit Bankı- Bu məqalə Vikiləşdirilməlidir. Zəhmət olmasa məqalələrin formatlanması qaydalarına uyğun formatlayın... Vikipediya

Kitablar

• Kommersiya bankının kredit portfeli, E. A. Bibikova, S. E. Dubova. Dərslikdə kredit portfelinin mahiyyəti kateqoriya və tətbiq səviyyələrində araşdırılır. Kreditin funksiyaları vasitəsilə kredit portfelinin funksiyaları müəyyən edilir. Xüsusi diqqət yetirilir... 172 RUR-a al
• Kommersiya bankının kredit portfeli: dərslik, E. A. Bibikova. ...

Kredit portfeli bank tərəfindən verilən kreditlər toplusudur. O, bank tərəfindən strukturu (investisiyaların istiqamətləri və kreditlərin növləri, borcalanların növləri, kreditləşmə şərtləri və s.), gəlirliliyi, ümumi riski olan vahid idarəetmə obyekti kimi qəbul edilir. Kredit portfelinin xüsusiyyətləri:

• verilmiş kreditlərin məbləği;
• orta çəkili faiz dərəcəsi;
• orta çəkili kredit müddəti;
• risklilik (vaxtı keçmiş kreditlərin payı və ehtiyatların verilməsi);
• konsentrasiya (böyük kreditlərin payı);
• diversifikasiya (hər hansı bir xüsusiyyətə görə üstünlük təşkil edən kreditlər qrupunun payı).

Kredit portfelinin qiymətləndirilməsi onun keyfiyyətinin təhlilinə əsaslanır. Rusiya Bankının qaydaları kreditlərin keyfiyyətini qiymətləndirmək üçün 4 qrup müəyyən edir:

• 1-ci – standart kreditlər (faktiki olaraq risksiz);
• 2-ci – qeyri-standart kreditlər (ödənilməməsi riskinin orta səviyyəsi);
• 3-cü – şübhəli kreditlər (ödənilməməsi riskinin yüksək səviyyəsi);
• 4-cü – ümidsiz kreditlər (ödənmə ehtimalı demək olar ki, sıfırdır, kredit bankın faktiki itkisini ifadə edir).

Kredit portfelinin strukturu

Müəyyən bir kommersiya bankının kredit portfelinin həcmi və strukturu bir sıra amillərlə müəyyən edilir:

1. Bankın xidmət göstərdiyi bazar sektorunun xüsusiyyətləri. Bu amilin kredit portfelinin həcminə və strukturuna təsiri kommersiya bankının iqtisadiyyatın ayrı-ayrı sahələrində kredit xüsusiyyətləri, verilən kreditlərin növləri və borcalanlarla müəyyən edilir;

2. Bank kapitalının məbləği. Bu amil fərdi borcalana və topdan və ya pərakəndə kreditor kimi banka verilən kreditin maksimum məbləğini (məhdudlaşdırıcı amil) müəyyən edir;

3. Bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi qaydaları. Bu amil kredit riski standartlarının, müəyyən növ kreditlərin verilməsinə məhdudiyyətlərin və/və ya qadağaların müəyyən edilməsini müəyyən edir. Bu amilin təsir dərəcəsi qanunvericiliklə Qazaxıstan Respublikası Milli Bankının qərarları, bank fəaliyyəti üçün təlimatların və məcburi standartların təsdiqi şəklində müəyyən edilir;

4. Bankın kredit siyasəti, konkret kommersiya bankı üçün kreditləşmənin məqsəd və prioritet sahələrini müəyyən edən;

5. Bank menecerlərinin təcrübəsi və ixtisasları. Bu amilin təsiri bank mütəxəssisləri tərəfindən peşəkarlıqla qiymətləndirilə bilməyən kreditlərin bank tərəfindən verilməsi ilə müəyyən edilir;

6. Kredit əməliyyatlarından gözlənilən bank gəlirləri. Bu amil bankın daha yüksək gəlirlilik səviyyəsini təmin edən kreditləşdirmə növlərindən istifadə etməsini nəzərdə tutur;

7. Vəsaitlərin qoyuluşunun digər sahələrinin rentabellik səviyyəsi. Beləliklə, kommersiya bankının müxtəlif növ aktivlərinin gəlirliliyinin bərabər şərtləri altında, daha az gəlirli olsa da, vəsaitlərin yerləşdirilməsi üçün ən az riskli sahələrə üstünlük verilir.

Kredit portfelinin keyfiyyəti

Kredit portfelinin keyfiyyəti dedikdə məqbul kredit riski və likvidlik səviyyəsində gəlirlilik səviyyəsini maksimuma çatdıra bilən əmlak başa düşülür. Kommersiya bankının kredit portfelinin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi üçün fərdi meyarların məzmununu nəzərdən keçirək.

1. Kredit riskinin dərəcəsi. Kredit riski kredit portfeli ilə bağlı kreditor və ya qarşı tərəf tərəfindən defolt nəticəsində yaranan itki riskidir. Kommersiya bankının kredit portfeli borc verənin və ya qarşı tərəfin öhdəliklərini yerinə yetirməməsi nəticəsində yaranan itki riskinə malikdir. Kredit portfeli aşağıdakılara bölünür:

• hüquqi, fiziki, maliyyə təşkilatlarına verilən kreditlər;
• faktorinq borcu;
• verilmiş zəmanətlər;
• endirimli hesablar və s.

Kredit portfelinin risk dərəcəsinin qiymətləndirilməsinin özünəməxsus xüsusiyyətləri vardır. Birincisi, ümumi risk aşağıdakılardan asılıdır:

• qiymətləndirmə üsulları həm ümumi xüsusiyyətlərə, həm də seqmentin xüsusiyyətləri ilə bağlı xüsusiyyətlərə malik olan portfelin ayrı-ayrı seqmentlərinin kredit riskinin dərəcəsi;
• kredit portfelinin strukturunun və ayrı-ayrı seqmentlərin diversifikasiyası.

İkincisi, kredit riskinin dərəcəsini qiymətləndirmək üçün bir çox aspektləri nəzərə alan göstəricilər sistemi lazımdır.

2. Bankın kredit portfelinin gəlirlilik səviyyəsi. Bankın fəaliyyətinin məqsədi məqbul risk səviyyəsində maksimum mənfəət əldə etmək olduğundan, kredit portfelinin gəlirliliyi onun keyfiyyətini qiymətləndirmək üçün meyardır. Kredit portfelinin elementlərini iki qrupa bölmək olar: gəlir gətirən və gəlir gətirməyən aktivlər. Sonuncu qrupa daxildir faizsiz kreditlər, dondurulmuş faizli kreditlər və vaxtı keçmiş faiz ödənişləri.

IN xarici təcrübə Uzunmüddətli vaxtı keçmiş borc halında, praktikada faizlərin hesablanmasından imtina etmək, əsas borcun ödənilməsidir.

Rusiya praktikasında məcburi faizlərin hesablanması tənzimlənir. Kredit portfelinin gəlirlilik səviyyəsi həm verilən kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin səviyyəsi, həm də faizlərin vaxtında ödənilməsi və əsas borcun məbləği ilə müəyyən edilir.

Kommersiya bankının kredit portfelinin gəlirliliyinin aşağı və yuxarı həddi vardır. Aşağı hədd kredit əməliyyatlarının həyata keçirilməsi xərcləri (kadr xərcləri, kredit hesablarının aparılması və s.) üstəgəl bu portfelə qoyulan resurslara ödənilməli olan faizlərlə müəyyən edilir. Portfelin yuxarı həddi kifayət qədər marjanın səviyyəsidir. Kommersiya bankının kredit portfelinin gəlirliliyi bir sıra amillərlə müəyyən edilən həcmdən və strukturdan birbaşa asılıdır. Əsas olanları vurğulayaq:

• Bankın xidmət göstərdiyi bazar sektorunun xüsusiyyətləri. Bu amilin kredit portfelinin həcminə və strukturuna təsiri kommersiya bankının iqtisadiyyatın ayrı-ayrı sahələrində kredit xüsusiyyətləri, verilən kreditlərin növləri və borcalanlarla müəyyən edilir;
• Bankın kapitalının ölçüsü. Bu amil fərdi borcalana və topdan və ya pərakəndə kreditor kimi banka verilən kreditin maksimum məbləğini (məhdudlaşdırıcı amil) müəyyən edir;
• Bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi qaydaları. Bu amil kredit riski standartlarının, müəyyən növ kreditlərin verilməsinə məhdudiyyətlərin və/və ya qadağaların müəyyən edilməsini müəyyən edir. Bu amilin təsir dərəcəsi qanunvericilik, bank fəaliyyəti üçün təlimatların və məcburi normativlərin təsdiqi ilə müəyyən edilir.

IN müasir şərait Banklar müştərilərə çoxlu sayda kredit məhsulları təklif etməklə mənfəətlərini artırmağa çalışırlar. Bu yolla eyni vaxtda iki məqsədə nail olunur: bir tərəfdən kredit riskini azaltmaq üçün bank kredit portfelini diversifikasiya edir ki, bu da ona bəzi əməliyyatlardan mümkün itkiləri digərlərindən mənfəətlə kompensasiya etməyə imkan verir.

3. Kredit portfelinin likvidlik səviyyəsi. Kommersiya bankının likvidlik səviyyəsi aktivlərin keyfiyyəti və kredit portfelinin keyfiyyəti ilə müəyyən olunduğundan, bank tərəfindən verilən kreditlərin müqavilələrdə müəyyən edilmiş müddətlərdə qaytarılması və ya bankın sata bilməsi vacibdir. kreditlərin keyfiyyətinə və gəlirliliyinə görə. Ən yaxşı qruplara təsnif edilən kreditlərin payı nə qədər yüksəkdirsə, likvidlik də bir o qədər yüksəkdir.

Aşağıdakı arqumentlər kommersiya bankının kredit portfelinin keyfiyyətinin (kredit riskinin dərəcəsi, gəlirlilik və likvidlik səviyyəsi) qiymətləndirilməsi üçün meyarlardan istifadəni dəstəkləyir. Kredit portfelinin elementlərinin aşağı riski onun yüksək keyfiyyəti demək deyil: birinci dərəcəli borcalanlara aşağı faizlə verilən birinci keyfiyyət kateqoriyalı kreditlər yüksək gəlir gətirmir. Bir qayda olaraq, qısamüddətli kredit aktivlərinə xas olan yüksək likvidlik kommersiya bankına aşağı faiz gəliri gətirir.

Beləliklə, kredit riski bankın kredit portfelinin keyfiyyətinin yeganə meyarı deyil, çünki kredit portfelinin keyfiyyət anlayışı daha genişdir və bank tərəfindən likvidlik və gəlirliliyin itirilməsi riskləri ilə əlaqələndirilir. Lakin bu meyarların əhəmiyyəti bankın şərtlərindən, fəaliyyət yerindən, eləcə də strategiyasından asılı olaraq dəyişəcək.

Səhifə faydalı oldu?

Kredit portfeli haqqında daha çox məlumat əldə edin

1. Təşkilatın kredit portfelinin idarə edilməsi Ona görə də bu termin müxtəlif istiqamətlərdə geniş istifadə olunur iqtisadi fəaliyyət investisiya portfeli veksel portfeli sığorta portfeli portfeli qiymətli kağızlar trast portfeli, bank kredit portfeli və s.. Öz növbəsində, kredit portfeli anlayışının təfsiri iqtisadiyyatda
2. Borcalanların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi əsasında kredit risklərinin minimuma endirilməsi üsulları Bankın xarici ekoloji amillərə qarşı həssaslığının artması, bu amillərdən asılılıq riskin azaldılması və bankın dayanıqlı fəaliyyətinin təmin edilməsi məqsədilə kredit portfelinin daha dəqiq idarə olunmasını tələb edir Ənənəvi optimallaşdırma üsulları , misal üçün
3. ATFBank ASC-də kredit siyasətinin təkmilləşdirilməsinin müasir üsullarından biri kimi kredit risklərinin təhlili Belə nəzarət kredit portfelinin kifayət qədər diversifikasiyasını təmin edən siyasətdən istifadə etməklə kredit risklərinin məhdudlaşdırılmasını əhatə edir.Biz 31 dekabr tarixinə ATFBank ASC-də risk təhlili aparacağıq. 2012 -
4. Kredit portfelində kənd təsərrüfatı kreditləşməsinin payından asılı olaraq federal və regional banklar Kredit və PJSC Krayinvestbank tərəfindən istifadə olunan kənd təsərrüfatı istehsalçılarının maliyyə vəziyyətinin qiymətləndirilməsi üsullarının müqayisəli təhlili Cədvəl 1 Cədvəl 1 - Bankların kənd təsərrüfatı kreditləşməsinin payına görə reytinqi. kredit portfeli
5. Müəssisənin maliyyə göstəricilərinin onun kredit qabiliyyətinə təsirinin modelləşdirilməsi İnflyasiya gözləntiləri kontekstində kredit təşkilatları öz kredit portfelinin keyfiyyətinə əmin olmalıdırlar.Kredit qərarlarının etibarlılıq dərəcəsinin artırılması və kredit üzrə ödənişin edilməməsi riskinin azaldılması. tələb edir
6. Şirkətin borc kapitalının EBITDA-nın 2,5-dən çox olmayan səviyyədə idarə edilməsi xarici valyutaümumi kredit portfelinin təqribən 40%-i daxilində qısamüddətli borcların ümumi kredit portfelinin 15%-i daxilində payının saxlanılması Şirkətin kredit portfelinin orta ödəmə müddəti təxminən 8,8 ildir 3 K 2015
7. Korporativ borcalanın keyfiyyətini təyin edərkən pul vəsaitlərinin hərəkətinin qiymətləndirilməsi Digər tərəfdən, kredit portfelinin artırılması və eyni zamanda şirkətin öz vəsaitlərinin yönəldilməsi şirkətin yüksək müflisləşməsinə səbəb ola bilər.
8. Müəssisənin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin müasir üsulları. İşin məqsədi kredit təşkilatlarının potensial borcalanlarının kredit qabiliyyəti baxımından seçilməsi prosesində metod və üsulların effektivliyini qiymətləndirməkdir, çünki balanslaşdırılmış kredit portfelinin formalaşması mühüm əhəmiyyət kəsb edir. müasir şəraitdə bankların rəqabətqabiliyyətliliyində həlledici amildir.İşin praktiki əhəmiyyəti ondan ibarətdir ki,
9. Kiçik və orta şirkətlərin kredit risklərinin idarə edilməsində müasir tendensiyalar Yuxarıda göstərilən halların iqtisadi məzmunundan aydın olur ki, kiçik və orta biznesin kredit risklərinin idarə edilməsinin əsasını idarəetmə subyektinin olduğu inteqrasiya olunmuş yanaşma təşkil edir. kredit portfeli, obyekti keyfiyyət funksiyası və onun parametrləri ilə birlikdə fərdi kreditlərin fərdi idarə edilməsidir.
10. Borcalanların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün tələblərin aydınlaşdırılması Banklara kredit portfellərinin keyfiyyətinə nəzarət etməyə imkan verən, əsasən kredit qabiliyyəti yüksək olan müəyyən kateqoriyalı borcalanlara tətbiq edilən qeyri-qiymət şərtlərinin yumşaldılması Korporativ seqmentdə borcalanların maliyyə vəziyyətinə dair tələblər kredit bazarı səbəbiylə sıxlaşma davam etdi
11. Holdinqin dövriyyə kapitalını optimallaşdırmağa imkan verəcək qaydalar 2012-ci ildə faizlərə təxminən 34 milyon rubl qənaət etməyə imkan verən kredit portfelinin idarə edilməsi proqramı tətbiq edilmişdir.
12. Borcalanın defoltunun qiymətləndirilməsi Bank kredit portfelinin keyfiyyəti pisləşir, kredit riskləri artır.
13. Kommersiya bankının kredit riskinin proqnozlaşdırılması Tədqiqat nəticəsində məlum olmuşdur ki, 2012-ci il ərzində dövriyyədə olan kreditlərin payının artması ehtimalında dalğalanma diapazonunda azalma müşahidə edilmişdir. kreditor borclarıüçüncü rübün ortalarına və ilin sonuna qədər isə müştərinin kredit portfelində riskin artması gözlənilir.Risklərin idarə edilməsi sisteminin qurulması zamanı ən mühüm vəzifələrdən biri onların gələcəyini proqnozlaşdırmaqdır.
14. Bank riski Kredit riski komitəsinin funksiyaları kredit reytinqi siyasətinin və kreditlərin vəziyyətinin nəzərdən keçirilməsi üçün yenidən qiymətləndirmə siyasətinin işlənib hazırlanması və monitorinqi Yeni kreditlərin verilməsi üçün meyarların işlənib hazırlanması, regionun sənaye və növündən asılı olaraq kreditlər üzrə məhdudiyyətlər müəyyən edən kreditlərin verilməsi üzrə səlahiyyətlərin verilməsi. kredit portfelinin riskini mütəmadi olaraq qiymətləndirən biznesin kreditlər, etibarsız kreditlərin ödənilməsi, dondurulmuş kreditlər, ödənilməmiş kreditlərin silinməsi, kredit sənədləri üçün standartların işlənib hazırlanması, kreditlərin təsdiqi təcrübələrinin nəzərdən keçirilməsi, kredit girovu standartlarının işlənib hazırlanması. və zəmanətlər, faiz siyasətinin nəzərdən keçirilməsi, hüquqi və hüquqi uyğunluğun nəzərdən keçirilməsi, kredit portfelinin genişləndirilməsi və ya daraldılması siyasətlərinin işlənib hazırlanması, siyasətin həyata keçirilməsinə nəzarət.
15. Rusiya və xarici təcrübədə kiçik müəssisələrin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üsullarının təhlili Bankın kredit portfelinin keyfiyyəti əmsallar sistemindən istifadə edərək kredit uçotu və risklərin qiymətləndirilməsi üçün xüsusi şöbələr tərəfindən qiymətləndirilir.
16. Kiçik sahibkarlığın maliyyə vəziyyətinin təhlili Kredit riski dedikdə, itki ehtimalı, yəni kredit portfelinin borcalanlar tərəfindən qaytarılmayacaq payı başa düşülür.Kreditlərin qaytarılmaması nəticəsində yaranan itkilərin payını obyektiv qiymətləndirin.
17. Sindikatlaşdırılmış kredit Rusiya Federasiyasının Rusiya şirkətləri tərəfindən borc kapitalının cəlb edilməsi üçün bir vasitə kimi Bundan əlavə, Rusiya kredit təşkilatları üçün kapitalın keyfiyyətinə və kredit portfelinə olan tələblər artır, bu da yeni tənzimləmə standartlarının - Bazelin tətbiqi ilə əlaqələndirilir. II və Bazel III
18. Qarşı tərəf bankın ekspress təhlili: praktik yanaşma Əgər pərakəndə və korporativ portfeli ayrı-ayrılıqda nəzərdən keçirsəniz və ya oxşar bazar mövqelərinə və fəaliyyət profillərinə malik kredit təşkilatlarının müəyyən bir hovuzunu təşkil etsəniz, bu göstəricinin və ya göstəricilərin bazar orta dəyərini götürə bilərsiniz.
19. Şirkətin kredit portfelini necə optimallaşdırmaq olar Maliyyə direktoru 2013. No 12. S. 48-55. 11. Bolkvadze M E Busalova
20. Kredit təşkilatının kapitalının orta çəkili dəyərinin qiymətləndirilməsinin xüsusiyyətləri və onun optimallaşdırılması üsulları Şirkətin kredit portfelini necə optimallaşdırmaq olar Maliyyə direktoru 2013. No 12. S 48-55. 11. M Bolkvadze M E

Fiziki və hüquqi şəxslərə kreditlərin verilməsi demək olar ki, istənilən bankın məşğul olduğu əsas fəaliyyət növlərindən biridir. Bankın vəsait təqdim etməkdən əldə etdiyi faiz təşkilatın qazancının əhəmiyyətli bir hissəsini təşkil edir. Bir bankın kredit portfelinin nə olduğunu başa düşmək üçün fenomen haqqında məlumatları diqqətlə öyrənmək və onun nüansları ilə tanış olmaq lazımdır.

Konsepsiya

Bankın kredit portfeli müştərilərin müəyyən vaxtda kredit təşkilatına olan borclarının ümumi məbləğidir. Buraya borcalanla kredit müqaviləsinin bağlandığı məbləğlər daxildir. Faiz məbləği və mümkün xalis mənfəət nəzərə alınmır.

Danışsaq sadə dildə, onda təşkilatın kredit portfeli müəyyən şərtlərlə müvəqqəti istifadə üçün müştərilərə verilmiş məbləğləri qaytardıqdan sonra şirkətin almalı olduğu vəsaitlərdir. Kredit portfeli satıla bilər. Hərəkət borcalanların borc öhdəliklərinin tam şəkildə başqa firmaya keçməsinə və ya qismən satış kimi həyata keçirilməsinə icazə verir. Mövcud qanunvericilik, müəyyən edilmiş standartlara zidd olmayan digər manipulyasiyaların həyata keçirilməsinə icazə verir.

Növləri və formalaşma mərhələləri

Bu gün banklara mənfəət əldə etməyə imkan verən 2 növ kredit portfeli mövcuddur: neytral və risklidir. Birinciyə mütəmadi olaraq banka pul qaytaran və öhdəliklərini diqqətlə yerinə yetirən müştərilərlə müqavilələr daxildir. Bu növ ən bahalı hesab olunur. Riskli kredit portfelinə ödənişi gecikdirə və ya ödəyə bilməyən şəxslərin müqavilələri daxildir.

Kredit portfelinin formalaşdırılması hər bir kredit təşkilatının əsas vəzifələrindən biridir. Bu, əhəmiyyətli qazanc əldə etməyə imkan verir. Bu səbəbdən təşkilatlar bu fürsəti nəzərdən qaçırmamağa çalışırlar. Kompilyasiya prosedurunda bir neçə mərhələ var. Şirkət kredit portfelinin formalaşması prinsiplərini nəzərə almağa borcludur. Bank vətəndaşlara vəsait verməyə qərar verərsə, aşağıdakı mərhələlərdən keçməlidir:

1. Tələbin miqdarına təsir edə biləcək amilləri təhlil edin.
2. Kredit potensialı yaradın.
3. Təşkilatın verməyi planlaşdırdığı imkanların və kreditlərin ardıcıl olmasını təmin edin.
4. Aksiyanı həyata keçirmək üçün müxtəlif əlamətlər nəzərə alınmaqla vətəndaşlara verilən kreditləri təhlil edin.
5. Kredit portfelinin nə dərəcədə düzgün formalaşdığını qiymətləndirin və onun effektivliyini nəzərə alın.
6. Mövcud portfelin təkmilləşdirilməsinə kömək edəcək fəaliyyətlərin siyahısını hazırlayın və həyata keçirin.

Bütün mərhələlərin həyata keçirilməsi imkan verəcək kredit təşkilatı qazanc əldə etmək üçün etibarlı bir yol əldə edin. Prosesdə kredit şərtləri ilə kredit portfelinin strukturunu müəyyən etmək olar.

Nəzarət

Vaxtında qazanc əldə etmək istəyən şirkət verilən vəsaitlərə nəzarət etməli və onların vaxtında qaytarılmasını təmin etməlidir. Bu hadisə kommersiya bankının kredit portfelinin idarə edilməsidir.

Fəaliyyət prinsipləri – riskləri minimuma endirməklə maksimum mənfəət əldə etmək. Buna nail olmaq üçün şirkət daxilində bu 2 əsas prinsipi həyata keçirmək üçün proqram hazırlanır. Fəaliyyətin nəticəsi faydalar və risklər arasında balansı təmsil edən sistemin formalaşmasıdır. Buna əməl etməklə şirkət pul itirmək riskini praktiki olaraq aradan qaldıraraq optimal mənfəət marjası əldə edə biləcək.

Şirkətlərin kredit portfelini idarə etmək üçün istifadə etdikləri alətlərin siyahısı var. Siyahıya daxildir:

• müxtəlif növ kreditlər üzrə şöbə müdirlərinin səlahiyyətlərinin məhdudlaşdırılması;
• hər bir ərizəçi üçün fərdi risk qiymətləndirməsinin aparılması;
• əməkdaşlığa başlamaq istəyən hər bir müştəri üçün fərdi təklifin hazırlanması.

Kredit təşkilatı riskləri minimuma endirmək və mənfəət əldə etmək üçün öz metodlarından istifadə edir. Onların hamısı təşkilatın siyasətini formalaşdırır. Qurumun ofisləri müxtəlif şəhərlərdə yerləşirsə, onlar üçün borcalanlarla davranış meyarları baş ofis tərəfindən müəyyən edilir. Şirkətdə aşağıdakıları müəyyən etmək üçün hazırlanmış bir komissiya yaradılır:

• bankın kredit kimi təqdim edə biləcəyi pul məbləği;
• müəyyən bir müddət üçün faiz dərəcəsi;
• girov və zaminlərə ehtiyac;
• təhlükəsizliyə və gəlirliyə təsir edə biləcək digər nüanslar.

Kredit komitəsindən bankın mənfəət əldə etmək üçün məruz qala biləcəyi risklərin dərəcəsini müəyyən etmək tələb olunur. Bundan əlavə, orqan təşkilatın əsas müştərilərinə vəsaitlərin verilməsi şərtləri ilə bağlı qərar qəbul etmək səlahiyyətinə malikdir. Bu bölgü filial menecerlərinə təşkilatın qlobal kredit xəttinə aid olmayan əməliyyat məsələlərini müstəqil həll etmək imkanı verir.

Analizlərin aparılması

Minimum risklərlə maksimum qazanc əldə etməyi başa düşmək üçün şirkət işçiləri kommersiya bankının kredit portfelini təhlil etməyə məcbur olurlar. Bu gün müxtəlif növ kreditlər tələb oluna bilər və bəzən nümunələri müəyyən etmək çətindir. Bundan əlavə, şirkət özü çox müxtəlif təkliflər təqdim edə bilər. Yalnız fəaliyyətlərin hərtərəfli öyrənilməsi gələcəkdə təşkilatın fəaliyyətini yaxşılaşdırmaq üçün hansı istiqamətdə hərəkət etməyin lazım olduğunu anlamağa imkan verəcəkdir.

Hər bir şirkətin qiymətləndirmə aparmaq üçün istifadə etdiyi 2 analiz növü var: kəmiyyət və keyfiyyət. 1-ci növü həyata keçirmək üçün təşkilat aşağıdakı fəaliyyətləri həyata keçirir:

• hər birində neçə müqavilə bağlandığını hesablayır kredit proqramı müəyyən bir müddət üçün;
• əhalini müəyyən edir;
• verilən kapitalın ümumi məbləğini nəzərə alır;
• alınmış göstəriciləri analoji vaxt dövrü ilə müqayisə edir;
• əldə edilmiş nəticələri planla müqayisə edir.

Ətraflı təhlilin aparılması bizə müştərilər arasında ən populyar olan sahələri müəyyən etməyə və onları prioritet hesab etməyə imkan verir. Bundan əlavə, qiymətləndirmə bizə kreditləşdirmənin ən riskli sahələrini müəyyən etməyə imkan verir ki, bu zaman əməliyyatlardan qaçınmaq lazımdır. Tədbirin nəticələri şirkət rəhbərliyinin gələcəkdə qəbul edəcəyi inzibati qərarlara əhəmiyyətli təsir göstərə bilər. Növbəti dövr üçün kreditləşmənin həcmini müəyyən etmək xeyli asanlaşacaq. Kredit axını təhlilin nəticələrinə əsaslanır. Bu, şirkətin vətəndaşlara və təşkilatlara kredit vermək üçün ayıra biləcəyi bütün vəsaitlərin mümkün məbləğini əks etdirir.

Kəmiyyət təhlili bankın siyasət qurmaq və kredit portfelinin formalaşdırılması nüanslarını müəyyən etmək üçün istifadə etdiyi yeganə qiymətləndirmə metodu deyil. Keyfiyyət təhlili aparmaqla qurumun işçiləri aşağıdakıları müəyyən edə biləcəklər:

• kreditlərin ümumi məbləğində problemli kreditlərin payı;
• ümumi portfeldə vaxtı keçmiş borcun məbləği;
• müəyyən bir müddət ərzində dinamikanı müəyyən etmək;
• prioritet sahələri seçmək;
• digərlərinə nisbətən daha yavaş inkişaf edən fəaliyyət sahələrini müəyyənləşdirin.

Aksiya kredit portfelinin keyfiyyətini müəyyən etməyə imkan verir. Bank bazarı daimi hərəkətdədir. O, sürətli dəyişikliklərlə xarakterizə olunur. Bu səbəbdən mütəxəssislər hər iki analiz növünü mütəmadi olaraq həyata keçirməyi məsləhət görürlər. Bu, mümkün mənfəəti əhəmiyyətli dərəcədə artıracaq və itkiləri minimuma endirəcəkdir.

İflas və kredit portfeli

Bankın öz kreditorları ola bilər. Onların rollarını adətən aşağıdakılar oynayır:

• şirkətə faizlə pul qoyan investorlar;
• təchizatçılar;
• şirkətin əməkdaşlıq müqaviləsi bağladığı müəssisələr.

Əgər şirkət öz borc öhdəliklərini ödəyə bilmədiyini başa düşsə, özünü müflis elan edir. Bununla belə, şirkət dərhal belə tanınmır. Şirkətdə mövcud vəziyyəti yaxşılaşdırmaq üçün tədbirlər görən müvəqqəti administrasiya təyin olunur. Hərəkətlər nəticə verərsə, bank kreditorlar qarşısında borc öhdəliklərini ödəyir.

Ancaq hərəkətlər həmişə nəticə vermir. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı təşkilatın mövcud vəziyyətdən çıxa bilməyəcəyini görsə, şirkəti müflis elan edir. Bu zaman kreditorlarla hesablaşmaların aparılması üçün bir sıra tədbirlər görülür. Bunlardan biri də kredit portfelinin satışıdır.

Sadə insanların əksəriyyətində belə bir fikir formalaşıb ki, əgər şirkət bağlanarsa, borc pulu qaytarın. nağd pul ehtiyac yoxdur. Lakin öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi ciddi sanksiyalarla doludur. Ayağa qalxmağa çalışan bank borclularla mərasimdə dayanmaz. Şirkət müstəqil olaraq borclulardan vəsait toplamağa və ya kredit portfelini satmaqla hüququ başqa şirkətə ötürməyə cəhd edə bilər. Ancaq hərəkət həmişə yerinə yetirilmir. Əgər şirkətin müflis elan edilməsi barədə qərar uzun müddət ərzində qəbul edilməzsə, o, portfeli özündə saxlaya bilər. Siz yenə də krediti qaytarmalı olacaqsınız. Əgər şirkət bağlanarsa, borc öhdəlikləri başqa bankın filialı vasitəsilə ödənilməlidir.

Kredit portfelinin satışı

Kredit portfelinin satılması barədə qərar qəbul edilibsə, o, başqa təşkilat tərəfindən alına bilər. Bununla belə, hərəkət müəyyən edilmiş qaydalara uyğun həyata keçirilməlidir. Belə ki, yeni şirkət kredit portfelini almış , bu barədə borcalanları xəbərdar etməyə borcludur. Sonra şirkət müstəqil olaraq mövcud kreditlərini riskli və ya neytral kimi təsnif edərək yenidən bölüşdürür. Daha sonra kredit götürənlərlə müvafiq işlər aparılacaq.

Əksər insanlar portfeli satdıqdan sonra faiz dərəcəsinin əhəmiyyətli dərəcədə artacağından qorxur. Bununla belə, yeni şirkətin artıq bağlanmış müqavilələrin şərtlərini dəyişdirmək hüququ yoxdur. Pul portfelin satışından əvvəl qüvvədə olan eyni sxemə uyğun olaraq banka qaytarılmalıdır.

Kreditlərin verilməsi bankların gəlir əldə etməsinin əsas yollarından biridir. Bundan əlavə, ən təsirli və gəlirli biridir. “Bank kredit portfeli” kimi bir şey var, bunun nə olduğunu sizə ətraflı izah edəcəyik. Artıq adından başa düşmək olar ki, bu, bank tərəfindən verilən, müəyyən meyarlara görə təsnif edilən və müəyyən müddət ərzində formalaşan bütün kreditlərin (kreditlərin) məcmusudur.

İstənilən bank üçün kredit portfelinin formalaşması və onun optimal modelinin seçilməsi ilə bağlı fəaliyyət əsasdır, çünki onun iqtisadi sahədə gələcək taleyi onun nəticələrindən asılıdır.

Biz sizə kredit portfelinin nələri ehtiva etdiyini, necə olduğunu və maliyyə təşkilatının onu necə optimallaşdıra biləcəyini söyləyəcəyik.

Kreditlərin ümumi həcmi müəyyən şəkildə strukturlaşdırılmalıdır. Təsnifat üçün əsas fərqli ola bilər:

Risklərin həcminə görə

Bundan əlavə, kreditlər riskin miqdarına görə təsnif edilə bilər. Bu meyara görə bütün kreditləri bir neçə böyük qrupa bölmək olar:

1. Minimum risklərlə (standart). Bu qrupa aşağıdakılar daxil ola bilər:
   • aşağı müntəzəm komissiyalarla uzunmüddətli kreditlər;
   • etibarlı borcalana verilən kreditlər;
2. Yüksək risk dərəcəsi olan qeyri-standart kreditlər. Bunlar hamısı yeni borcalanlara verilən orta və uzunmüddətli kreditlərdir.
3. Potensial problemli kreditlər. Bu kreditlər yüksək risk dərəcəsi ilə xarakterizə olunur.
4. Geri qaytarılmayan kreditlər.

Təqdim olunan təsnifatdan sonuncu iki qrup istənilən bankın fəaliyyəti üçün təhlükə yaradır. Lakin praktikada onlardan qaçmaq mümkün deyil.

Qeyri-standart variantlar

Elə kreditlər də var ki, onları cəmiyə daxil etmək olmaz. Bunlar dövlət kreditləri və büdcə müəssisələri və büdcədənkənar fondlar. Bu cür kreditlər xüsusi şərtlərlə verildiyi üçün nəzərə alınmır: endirimlə faiz dərəcəsi, olmadan maliyyə təhlükəsizliyi, sadələşdirilmiş kredit müraciət sistemi ilə.

Baxılan kreditlərin ümumi həcminə partnyor və ya bankın əlaqəli strukturlarına verilən kreditlər daxil deyil (bu, praktikada kifayət qədər yaygındır). Bunun səbəbi başqadır: belə köçürmələr gəlir əldə etmək məqsədini dərk etmir, daha çox maliyyə dəstəyi kimi istifadə olunur.

Kredit portfelinin formalaşdırılması verilmiş kreditlərin öyrənilməsinin analitik işini sadələşdirməyə imkan verir: hər birini öyrənməyə ehtiyac yoxdur. kredit haqqında razılaşma, sadəcə olaraq ayrı-ayrı qrupları təhlil etmək kifayətdir. Lakin bu, özlüyündə son deyil. İş zamanı əldə edilən məlumatlar öz-özünə təsir göstərə və bankın praktiki fəaliyyətinə müsbət təsir göstərə bilməz. Nəticə yalnız keyfiyyət və kəmiyyət təhlili yolu ilə əldə edilir.

Kəmiyyət qiymətləndirməsi bizə verilən kreditlərin əsas xüsusiyyətlərini müəyyən etməyə imkan verir: borcalanların növləri, valyutaları, girovları, kreditin orta ölçüsü və ödəmə müddəti.

Keyfiyyətli qiymətləndirmə potensial borcalanların siyahısını yaratmağa, şərtləri müəyyən etməyə imkan verir maksimum faiz kreditlərin qaytarılması.

Kredit portfelinin növləri

Bütün kredit portfelləri də bir neçə əsasa görə şərti olaraq təsnif edilir.

Onlar ümumi və xalis bölünə bilər. Birincisi, müəyyən müddət ərzində verilən kreditlərin ümumi həcmidir. Net kreditlərin eyni həcmindən bank xərcləri (əməliyyat, sığorta və s.) çıxılmaqla bərabərdir.

Risk dərəcəsinə görə də onları qruplaşdırmaq olar. Bu vəziyyətdə aşağıdakı portfellər fərqlənir:

1. Neytral və ya minimal risklərlə.
2. Artan risk dərəcəsi ilə.
3. Maksimum risk.
4. Optimal (sabit).

Təsnifatın bir neçə başqa səbəbi var:

Optimal kredit portfeli: formalaşması və idarə edilməsi

Bununla belə, bankın fəaliyyətinin məqsədi təkcə kredit portfeli yaratmaq deyil, onu optimallaşdırmaqdır. Bank üçün optimal kredit portfeli elə bir vəziyyətdir ki, verilmiş kreditlərin cəmi bankın mövcud maliyyə-iqtisadi resurslarına (başqa sözlə, iqtisadi potensialına) tam uyğun gəlir və eyni zamanda banka mümkün olan ən yüksək gəlirlilik səviyyəsini verir. belə resurslarla.

Onu formalaşdırmaq asan məsələ deyil. Aşağıdakı addımlar vasitəsilə həyata keçirilir:

İşlər yekunlaşdıqdan və bankın kredit portfeli formalaşdıqdan sonra idarəetmə prosesi başlayır. Müəyyən bir mərhələ kimi müəyyən edilə bilməz, bu, kredit təşkilatının bütün həyatı boyu baş verən tsiklik bir prosesdir.

Qeyd etmək lazımdır ki, bir dəfə formalaşan kredit portfeli effektiv alət ola bilməz. Məlumatlar, verilən kreditlərin sayı və xüsusiyyətləri, ölkədə və kredit xidmətləri bazarında iqtisadi vəziyyət daimi dinamikadadır ki, bu da formalaşmış portfelin “məzmununu” daim yeniləməyi zəruri edir.

Kredit portfelinin formalaşdırılması istədiyiniz nəticəni əldə etmək üçün yalnız ilk addımdır. Əldə edilmiş məlumatlardan gələcək praktiki işlərdə, habelə kredit təşkilatının maliyyə-iqtisadi siyasətinin işlənib hazırlanmasında bacarıqla istifadə etmək vacibdir. Optimal portfel istənilən nəticəni əldə etmək üçün vasitələrdən yalnız biridir.

Aktiv və passivlərin düzgün formalaşmış balansı bank rəhbərliyinə nəinki rəhbərlik etməyə, həm də müdrik şəkildə kurs seçməyə imkan verəcək. Bütün mümkün riskləri və potensialı bilməklə bunu etmək daha asan və effektivdir.

Kredit portfelinin formalaşmasına və optimallaşdırılmasına səriştəli yanaşma hətta kiçik bir maliyyə avansının da iqtisadi arenada layiqli oyunçuya çevrilməsinə imkan verəcəkdir.