ما هو الأفضل أن تأخذ قرضا أو بطاقة. ما هو أكثر ربحية: بطاقة الائتمان أو القرض النقدي؟ هذه هي الفروق الدقيقة

فبراير 2019

بلاستيك بطاقة إئتمانو القروض الاستهلاكية- اثنان من المنتجات المصرفية الأكثر شعبية والتي يكثر عليها الطلب بين الأفراد. لكن كل طريقة من طرق الحصول على الأموال المقترضة لا تخلو من المزايا والعيوب. ومع ذلك، ما هو الأفضل - بطاقة الائتمان أو قرض المستهلك؟ كجزء من مقال اليوم، سنجري تحليل مقارنهذه المنتجات المالية.

بطاقة الائتمان أو القرض النقدي - أيهما أفضل؟

كقاعدة عامة، للحصول على أموال مقترضة، يلجأ معظم المواطنين إلى خيارين رئيسيين - فهم إما يحصلون على قرض استهلاكي كلاسيكي، أو بطاقة بلاستيكية ذات حد ائتماني. لتسهيل اتخاذ القرار النهائي لصالح هذا الاقتراح أو ذاك، تحتاج إلى دراسة أهم نقاط القوة والضعف في كل واحد منهم.

إيجابيات وسلبيات القروض الاستهلاكية

ظهر هذا المنتج المالي على السوق المصرفيةقبل بطاقات الائتمان، لذلك من المفيد أن نبدأ المقارنة معها. القرض الاستهلاكي هو استلام الأموال المقترضة، والتي يتم إصدارها على ثلاثة أسباب عامة - الاستعجال، والسداد، والسداد.

الاستعجال يعني أن أي قرض يتم إصداره لفترة معينة، عادة من سنة أو أكثر. بالطبع، هناك برامج إقراض تسمح لك بتلقي الأموال لفترة قصيرة من الزمن (تصل إلى عام)، ولكن العروض طويلة الأجل تحظى بشعبية خاصة، لأنها تتمتع بشروط أكثر ملاءمة.

الدفع - الخدمات المصرفية لتوفير الأموال ليست مجانية. سيتعين على العميل الدفع مقابل استخدام أموال البنك. يتم التعبير عن ذلك كنسبة مئوية تحددها كل مؤسسة ائتمانية بشكل مستقل.

العودة تفترض أن المادية أو كيانيتعهد بسداد الأموال المقترضة وفقًا لجدول الدفع الذي يتم وضعه بشكل فردي لكل عميل (مع مراعاة تاريخ استلام الأجور أو الفروق الدقيقة الأخرى).

يمكن الحصول على قرض استهلاكي ليس فقط من البنك. ويمكن أيضًا إصدارها في المتجر عند شراء أي أجهزة منزلية أو سلع أخرى. يتلقى العميل جدول الدفع وينتهي ب التنظيم المصرفيالاتفاق، ليس بشكل مباشر، ولكن من خلال موظف المتجر.

يتم إكمال طلب القرض بواسطته، ويتم تلقي الرد في غضون دقائق قليلة. لذلك، إذا كنت تنوي شراء، على سبيل المثال، أحدث طراز من تلفزيون البلازما، فلا يتعين عليك الذهاب إلى البنك. كل ما عليك فعله هو اختيار المنتج والتقدم بطلب للحصول على الائتمان. الغالبية العظمى من كبيرة سلاسل البيع بالتجزئةاسمح لك أن تفعل هذا.

تشمل مزايا القرض الاستهلاكي ما يلي:

1. مبلغ محدد وتاريخ محدد للدفعات الشهرية - يرى العميل مقدار الأموال التي أخذها والمبلغ الذي يجب إعادته. كما أن أمام عينيه جدول سداد لتاريخ معين من كل شهر. إنها مريحة - لا توجد مفاجآت، كل شيء يمكن التنبؤ به وشفاف.
2. سعر الفائدة أقل بالمقارنة مع بطاقة الائتمان.
3. لا توجد رسوم خدمة للقرض - هناك عملية واحدة فقط وتقتصر على إصدار النقد.
4. فرصة الحصول على ما يصل إلى ثلاثة ملايين روبل بين يديك بمستوى الدخل المناسب.
5. عدم القدرة على "اختراق" القرض مثل البطاقة البلاستيكية.

بالإضافة إلى المزايا، هناك أيضًا بعض العيوب:

1. يتم احتساب الفائدة على كامل مبلغ القرض - بغض النظر عن مقدار الأموال المقترضة التي أنفقها العميل، يتم احتساب الفائدة على كامل الدين ويتم دفعها بالكامل.
2. فترة سداد ثابتة - يجب سداد الأموال المقترضة بالكامل خلال شهر معين من سنة محددة. التأخير يهدد بغرامة مذهلة، وليس من الممكن دائما الحصول على تأجيل.
3. عدم القدرة على إعادة استخدام الأموال التي ساهم بها العميل كدفعة شهرية.
4. ليس من السهل دائمًا سداد القرض الاستهلاكي قبل الموعد المحدد، لأنه ليس مربحًا للبنوك؛ فهي تفقد الفائدة التي كان العميل سيدفعها لمدة عام واحد.

مزايا وعيوب بطاقات الائتمان

ما هو أسهل للحصول عليه؟

كل هذا يتوقف على عدد مكونات هذه المعادلة. مما لا شك فيه، من حيث سهولة إجراءات التسجيل وسرعة تلقي الأموال المقترضة (خاصة إذا كنا نتحدث عن مبلغ صغير)، فإن بطاقة الائتمان هي الرائدة - حتى أن هناك بطاقات ائتمان مع خدمة التوصيل إلى المنازل. من الأسهل اجتياز فحص النقاط للموافقة على الطلب باستخدام بطاقة الائتمان مقارنة بقرض المستهلك.

ومع ذلك، إذا كان العميل يتمتع بسمعة ائتمانية لا تشوبها شائبة ودخل رسمي مرتفع، فلن يكون هناك فرق. كلا الخيارين سيكونان بنفس القدر من البساطة. ما لم تكن، من أجل الحصول على الحد الأقصى للمبلغ، ستحتاج إلى جمع حزمة كاملة من الوثائق اللازمة، وقد يستغرق ذلك الكثير من الوقت.

إذا مع تاريخ الرصيدومبلغ الدخل ليس سلسًا جدًا، فمن الأسهل الحصول على بطاقة ائتمان بدلاً من الحصول على قرض عادي. تقوم بعض البنوك بإصدار بطاقات ائتمانية دون إثبات دخل المواطن، لكن في هذه الحالة لا يجب الاعتماد على حد ائتماني كبير.

استخلاص النتائج

من المستحيل الإجابة بأي قدر من اليقين على السؤال حول أي من المنتجات المصرفية المعنية أكثر ربحية ويفضل استخدامها. ولكن لا يزال من الممكن إجراء بعض التمييز:

1. إذا كان الشخص يخطط لشراء شيء باهظ الثمن حقا (العقارات أو السيارة) أو يخطط لفتح عمل تجاري كبير يتطلب استثمارات كبيرة، فمن الأفضل الحصول على قرض استهلاكي. المبلغ مرئي، وسعر الفائدة شفاف، ومن الواضح مقدار المبلغ الذي يجب سداده.
2. إذا كان العميل لا ينوي شراء أي شيء محدد، ولكنه يريد ببساطة إجراء عمليات شراء صغيرة باستخدام الأموال المقترضة، فمن المربح له الحصول على بطاقة ائتمان. سوف تبقى الأموال النقدية الموجودة على القرض الاستهلاكي هناك و"تلتهم" الفوائد والأموال أداة بلاستيكيةسيتم إنفاقها حسب رغبة وقدرة المقترض. سوف تتلقى إشعارًا بشأن دفعتك الشهرية. يمكن استخدام القرض لبعض الوقت شروط تفضيليةدون دفع الفائدة.

لتجنب الوقوع فيها فخ الديونيجب أن تأخذ في الاعتبار الدخل والنفقات الشهرية. يتيح قرض المستهلك الذي يشترط تقديم إثبات للدخل للشخص أن يفهم ما إذا كان قادرًا على التعامل مع مثل هذا الدين. إذا لم يكن الأمر كذلك، فإن البنك سوف يرفض القرض.

هناك أوقات تحتاج فيها إلى قرض صغير، لكن لا يمكنك إثبات دخلك. ثم يمكن لبطاقة الائتمان البلاستيكية أن تساعد. في بعض الحالات، لا تحتاج إلى إثبات ملاءتك المالية. من المحتمل جدًا الحصول على الموافقة في هذه الحالة.

لا يمكن وصف قرض المستهلك، مثل بطاقة الائتمان، بأنه خيار سيء أو جيد بالتأكيد. أي منتج مالي يستهدف عميله - الشخص الذي سيكون مرتاحًا عند استخدامه.

من الأفضل التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي من البنك بطاقة ائتمانالذي يتلقاه العميل أجورلأنه في هذه الحالة يتم تخفيض سعر الفائدة ويمكن زيادة حجم القرض المطلوب.

هذه الامتيازات متاحة عملاء الراتبلأن البنك يستطيع رؤية المعاملات فرديوالحركات مالبحسب حسابه، مما يثبت ملاءة الشخص، ويبعث الثقة به.

ومع ذلك، فإن الوضع مع بطاقة الائتمان هو نفسه تمامًا - ظروف أفضلسيكون لأولئك الذين يستخدمون بالفعل خدمات بنك معين. سيكون سعر الفائدة في حده الأدنى، وكذلك تكلفة الصيانة السنوية.

فيديو حول الموضوع

عندما نحتاج إلى المال، نذهب إلى البنك. هناك يُعرض علينا الحصول على قرض استهلاكي أو أن نصبح مالكًا لبطاقة ائتمان. في الأساس، كلا هذين المنتجين المصرفيين عبارة عن قروض ويقدمان لنا المال للاقتراض. ما الفرق بين القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان، وما هو أكثر ربحية، وما هو شكل الإقراض الأفضل اختياره؟

لا توجد إجابة واضحة على هذا السؤال؛ فالأمر كله يعتمد على ظروف محددة يجب أخذها بعين الاعتبار وتحليلها وقبولها. الحل الصحيح.

فلنقارن.

الفرق الرئيسي: تحصل على قرض استهلاكي دفعة واحدة، المبلغ بالكامل مرة واحدة، ولكن يمكن إنفاق الأموال من بطاقة الائتمان في أي وقت (أثناء سريان اتفاقية القرض)، وبأي كمية (ضمن الحد الائتماني البطاقة).

وبالتالي، فإن القرض الاستهلاكي يكون أكثر ملاءمة لك إذا كانت خططك تتضمن إنفاق كامل مبلغ القرض المستلم دفعة واحدة لأي غرض حددته. إذا كنت تريد أن تكون قادرًا على إدارة الأموال المقترضة بسرعة، في وضع "الإنفاق والتعبئة"، فإن بطاقة الائتمان مثالية لك.

ما الذي يميز القروض الاستهلاكية عن بطاقات الائتمان؟

إن الحصول على بطاقة ائتمان أسهل وأسرع من الحصول على قرض استهلاكي.
الأرقام المحددة الواردة أعلاه تقريبية وقد تختلف تبعًا للعديد من العوامل.

المبالغ المقدمة على القروض الشخصية عادة ما تكون أكبر من المبالغ المقدمة على بطاقات الائتمان. وفي الوقت نفسه، تتجاوز أسعار الفائدة على البطاقات أسعار الفائدة على القروض.

ومع ذلك، يجب أن يكون مفهوما أنه يجب سداد القرض الاستهلاكي شهريًا دون فشل؛ وفي حالة بطاقة الائتمان، يمكنك استخدام هذا الخيار فترة السماح هي فترة سداد تفضيلي للفائدة على القرض. خلال فترة السماح، لا يتم احتساب الفائدة على استخدام الأموال على الإطلاق أو تكون قيمتها أقل بكثير من السعر الأساسي. غالبا ما تستخدم لبطاقات الائتمان الدوارة وبطاقات السحب على المكشوف.
مدة فترة السماح في البنوك الروسيةتتراوح من 30 إلى 120 يومًا؛ في أغلب الأحيان تكون فترة السماح 50-55 يومًا."> فترة (سماح) بدون فوائد، وعدم دفع فائدة على القرض على الإطلاق (للأسف، غالبًا ما يحدث أن فترة الإعفاء من الفائدة تنطبق فقط على معاملات الشراء، ولا تنطبق على معاملات السحب النقدي، والتي سيتعين عليك دفع عمولة عالية مقابلها... )

يتطلب سداد القرض الاستهلاكي إجراءات محسوبة ويمكن التنبؤ بها من جانب المقترض. ترحب البنوك بدفعات شهرية متساوية، دون تأخير في الدفع. إذا كنت ترغب في سداد القرض مبكرًا (وإذا كانت شروط اتفاقية القرض الخاصة بك تسمح بذلك)، فسيتعين عليك قضاء وقت إضافي في إعادة إصدار المستندات.

يختلف الوضع مع بطاقات الائتمان: تتنافس البنوك مع بعضها البعض، في محاولة لتزويد عملائها بالبرامج التابعة الأكثر ربحية والتي تتيح لهم توفير المال عند الدفع بالبطاقة. عندما يتعلق الأمر بسداد ديون البطاقة، فمن الأفضل التصرف على مبدأ "كلما كان ذلك أفضل كلما كان ذلك أفضل".

كما نرى، فإن كلاً من القروض الاستهلاكية وخطوط الائتمان المفتوحة لبطاقات الائتمان لها مزاياها وعيوبها.

يهدف القرض الاستهلاكي إلى شراء شيء كبير ومكلف في وقت واحد، من أجل سداده بشكل مريح لاحقًا - سداد القرض خلال فترة صلاحيته نسبيًا كميات صغيرة. عند حساب القرض الاستهلاكي، يجب أن تسعى جاهدة لاقتراض أقل مبلغ ممكن حتى لا تدفع مبالغ زائدة مقابل استخدام القرض.

بطاقات الائتمان هي الوصول السريع إلى الأموال المقترضة. ينطبق هنا مبدأ آخر - كلما زاد حد الائتمان، كلما كان أكثر ملاءمة. ومع ذلك، عند استخدام بطاقة الائتمان، لا تنس زيادة أسعار الفائدة والغرامات والعقوبات على التأخر في السداد. عند الدفع ببطاقة الائتمان، عليك أن تفهم بوضوح متى ستتمكن من زيادة رصيدك، وإذا قمت بسداد الديون على الفور، فإن شروط القرض ستكون جذابة للغاية (إذا كان لديك قرض بدون فوائد أو فترة السماحباستخدام البطاقة).
غالبًا ما يحصل أصحاب بطاقات الائتمان على مكافآت وخصومات إضافية ممتعة من خلال البرامج التابعة للبنك.

لا أحد يمنع استخدام هذين المنتجين المصرفيين في نفس الوقت. الشيء الأكثر أهمية هو قراءة الشروط بعناية، ومعرفة جميع المزالق، ودراسة جميع الفروق الدقيقة اتفاقيات القروضقبل التوقيع عليهم. وبالطبع، قم بتقييم قدراتك المالية بوعي.

المال ليس هدفا، بل مجرد أداة لتحقيق الهدف. القدرة على الاستفادة الكاملة صناديق الائتمان، وتسوية جميع أوجه القصور فيها سيساعد في تقريب أحلامك.

نلفت انتباهكم إلى 4 منتجات قروض مربحة من مقرضين موثوقين:

سعر الفائدة
من 9.99%

شرط
ما يصل إلى 60 شهرا

مجموع
ما يصل إلى 3 ملايين روبل

الحد الائتمانييمكن زيادتها

يعتبر الإقراض الاستهلاكي إلى جانب بطاقات الائتمان هو الأكثر شيوعًا والأكثر طلبًا خدمات بنكية. وتصدر المؤسسات الائتمانية بانتظام عروضاً مغرية على نحو متزايد في النضال من أجل "مكان تحت الشمس". يمكن للعميل اختيار ليس فقط الأكثر ربحية سعر الفائدةولكن أيضا شكل الاستلام مال مستلف. كل ما تبقى هو أن تقرر أي جانب لديه المزيد من المزايا وما هو أكثر ربحية: بطاقة ائتمان مريحة أو قرض استهلاكي.

أغراض الحصول على القرض

تهدف كلتا الطريقتين للحصول على الأموال المقترضة إلى الإرضاء احتياجات المستهلكويمكن أن تكون أغراض استخدام النقد مختلفة تمامًا في كلتا الحالتين. وهذا هو، في جوهره، بطاقة الائتمان هي نفس القرض الاستهلاكي. ومع ذلك، فإن الحصول على بطاقة ائتمانية بناءً على أهدافك هو أسهل بكثير. اكتشافه لا يعني أي حاجة محددة؛ سيكون المالك المستقبلي قادرًا على استخدامه تقريبًا وفقًا لتقديره الخاص.

أما بالنسبة للقرض الاستهلاكي، فإن الغرض من الحصول عليه هو أحد المكونات المهمة للموافقة. لذا، إذا بدت نواياك في تلقي الأموال النقدية مشكوكًا فيها للغاية بالنسبة لأخصائي الائتمان، فقد يتم رفض القرض.

وبالإضافة إلى ذلك، غالبا ما تقدم البنوك خدمات مختلفة برامج المستهلك(الرهن العقاري، قرض السيارة، وما إلى ذلك) حسب احتياجات العميل، وتختلف حزمة المستندات في بعضها بشكل كبير.

شكل وشروط القرض

عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي، يتم منح الأموال للمقترض لفترة محددة بموجب الفائدة الثابتة، بشروط السداد المتفق عليها مسبقًا. وفي حالة إصدار البطاقة البلاستيكية يتم أيضًا تحديد الحدود وأسعار الفائدة، ولكن بشروط معينة يمكن تغييرها لصالح العميل. وبالتالي، تطلق العديد من مؤسسات الائتمان جميع أنواع العروض الترويجية، حيث يمكنك زيادة حد الائتمان الخاص بك بشكل كبير على البطاقة إذا قمت بإجراء عمليات شراء بمبلغ معين خلال فترة محددة. يعمل برنامج مماثل، على سبيل المثال.

تتمتع القروض الاستهلاكية بفترة صلاحية معينة، وغالبا ما تكون فترة زمنية قصيرة - من سنتين إلى خمس سنوات. بعد سداد الأموال المقترضة من البنك، يمكن للمقترض تقديم طلب للحصول على قرض جديد مرة أخرى، ولكن سيتعين عليه جمع حزمة المستندات بأكملها مرة أخرى وانتظار قرار البنك.

إذا كنا نتحدث عن فترة استخدام البطاقة، فهي غير محدودة عمليا؛ يمكنك استخدام الأموال المقترضة كلما كنت في حاجة إليها. وبعد انتهاء صلاحية البطاقة الائتمانية، إذا تم إلغاء البطاقة في الوقت المحدد ودون أي تأخير، يمكنك إصدار بطاقة جديدة لتحل محل القديمة والاستمرار في استخدامها دون جمع المستندات.

استلام النقود في متناول اليد

أما بالنسبة للصرف، فالفرق بين القرض وبطاقة الائتمان واضح هنا. ففي الحالة الأولى، يمكنك استلام المبلغ المعتمد نقداً أو إلى حساب بنكي، ومن ثم سحبه بسهولة وبدون فوائد. يعد هذا مناسبًا إذا كانت لديك خطط لإجراء عملية شراء كبيرة في المستقبل القريب: عقارات أو سيارة وما إلى ذلك.

وفي هذا الصدد، فإن بطاقة الائتمان ليست مخصصة للسحب النقدي؛ يمكنك استخدامها لدفع ثمن أي مشتريات، وإذا كنت بحاجة إلى النقد، فسيتعين عليك دفع نسبة كبيرة إلى حد ما.

شروط الاستخدام

في حالة القرض، من لحظة حصول العميل على الأموال، يصبح مدينًا. يقوم البنك باحتساب مبلغ الدين الذي يجب سداده بنهاية مدة القرض بما في ذلك الفوائد وتقسيم المبالغ المحصلة على دفعات متساوية مقابل التسديد شهريادَين. الآن، في التاريخ المحدد من كل شهر، يلتزم العميل بسداد الأقساط السنوية (على أقساط متساوية).

تختلف مبادئ استخدام بطاقات الائتمان بعض الشيء؛ فمجرد وجودها لا يجعل المقترض مدينًا. تبدأ فترة الائتمان الخاصة بالبطاقة في احتسابها فقط من لحظة استخدامها لأول مرة.

بالإضافة إلى ذلك، تتمتع بطاقات الائتمان بما يسمى بفترة السماح عندما لا يتم تحصيل أي فائدة على القرض. وتتراوح مدتها من 50 إلى 100 يوم. وبعض البنوك مستعدة لتقديم المزيد. إذا تمكن العميل من سداد الدين في الوقت المحدد، فلن يتم تراكم الفائدة على استخدامه للأموال على الإطلاق.

بالإضافة إلى الشروط القياسية، قد تقدم بعض المؤسسات المالية أيضًا حصرية إضافية مشجعة مقترض جيد. وبالتالي، فهو يعرض سداد أي قرض حالي من بنك آخر ببطاقة بدون فوائد على الإطلاق وعدم دفع فائدة لمدة 4 أشهر.

المزايا التي لا يمكن إنكارها لبطاقة الائتمان

وبطبيعة الحال، هناك عدد من المزايا الأخرى للتقدم بطلب للحصول على البطاقة قبل الحصول على قرض استهلاكي، والتي قد تختلف شروط الإقراض عنها بشكل كبير. وبالتالي، يمكن تسليط الضوء بشكل إضافي على النقاط التالية:

عيوب واضحة

إلى جانب مزايا استخدام البطاقة، هناك أيضًا عدد من العيوب. فيما بينها:

فوائد القرض الاستهلاكي

يتمتع الإقراض الاستهلاكي أيضًا بعدد من المزايا الأخرى مقارنة بإصدار البطاقة، ولكن من العدل أن نشير إلى أن عددها أقل بكثير بالتأكيد. هذا يتضمن:

1. كمية أكبر.على الرغم من القائمة الأوسع بكثير من المستندات والشهادات المقدمة، عند التقدم بطلب للحصول على قرض مستهدف، يمكنك الحصول على أموال أكثر بكثير مما تسمح به بطاقة الائتمان.
2. نسبة أقل.ميزة أخرى مهمة. يمكن أن تكون أسعار الفائدة على القرض جذابة للغاية، وفي حالة تقديم ضمانات أو وجود ضامنين، يمكن أن تكون النسبة أقل من ذلك.
3. لا توجد تكاليف إضافية.كقاعدة عامة، عند الحصول على قرض استهلاكي، لا يحتاج العميل إلى الدفع مقابل خدمات أو عمليات إضافية. يتم إنفاق الأموال وفقًا لتقدير المقترض لتلبية احتياجاته، ولا توجد عوائق أمام سحب الأموال النقدية بدون فوائد واستلامها باليد.

عيوب القرض المستهدف

هناك أيضًا عيوب في الحصول على القروض. وتشمل هذه الفروق الدقيقة التالية:

1. لا تأخير. إذا لم تتمكن لسبب ما من سداد القرض في الوقت المحدد، فلا يوجد دفع مؤجل في حد ذاته.
2. السداد المبكر. آخر ليس غير مهم ناقص. إذا قررت فجأة إغلاق القرض قبل الموعد النهائي المحدد في الاتفاقية، فسيكون من المستحيل القيام بذلك في معظم مؤسسات الائتمان.
3. جدول زمني صارم. على عكس بطاقة الائتمان، ليس هناك فترة راحة. يتعين على المقترض سداد القرض كل شهر دون انقطاع.
4. الدفع الزائد. يمكن أن تكون كبيرة، وتتجاوز بشكل كبير المبلغ الذي تم الحصول عليه في الأصل، خاصة إذا تم إصدار القرض لأقصى فترة ممكنة.

الخصائص المقارنة: القرض الاستهلاكي أو بطاقة الائتمان

لتلخيص السمات المميزة لكل طريقة من طرق الإقراض وإظهار مدى اختلافها عن بعضها البعض، نلفت انتباهكم إلى جدول مقارن صغير بالمعايير الرئيسية.

في الختام، أود أن أشير إلى عدد الأشخاص، هناك العديد من الخيارات لحل هذه المشكلة. يمكن أن يكون الفرق بين القرض التقليدي وبطاقة الائتمان كبيرًا من نواحٍ عديدة، ولكل منهما مميزاته الخاصة. والأفضل هو شيء يقرره الجميع بأنفسهم. لاتخاذ القرار الصحيح، تحتاج إلى الموازنة بين الإيجابيات والسلبيات، بدءًا من الهدف النهائي المتمثل في الإقراض والمعلمات الذاتية الأخرى.

عندما تحتاج إلى المال بشكل عاجل ولا توجد طريقة للاقتراض من شخص تعرفه، كل ما عليك فعله هو الذهاب إلى البنك. هناك طريقتان للحصول على المال: الحصول على قرض استهلاكي أو بطاقة ائتمان. اكتشف المتخصصون في EuroCredit.ru ما هو أكثر ربحية بالنسبة للشخص العادي - القرض أو بطاقة الائتمان.

يتم توفير قرض استهلاكي لشراء السلع الاستهلاكية. أحد الشروط الرئيسية هو العائد الشهري لجزء من الأموال المقترضة. لا يمكن الحصول على القرض من البنك فحسب، بل يمكن الحصول عليه أيضًا من المؤسسات التجارية ومحلات السوبر ماركت التي تحتوي على أجهزة منزلية، وما إلى ذلك. أي في الأماكن التي يتم فيها تقديم أي سلع وخدمات.

مزايا القرض الاستهلاكي

1. مبلغ ثابت. يتم إصدار القروض بمبلغ مقطوع مع كامل المبلغ المقدم، مما لن يسمح لك بإنفاق أكثر من المتوقع.
2. مبلغ الدفع المعروف مسبقًاسداد القرض نقدًا، مع نظام الأقساط السنوية، يسمح للمقترض بسداد القرض بمبالغ متساوية وثابتة، دون إزعاج مالي.
3. معدل اهتمام قليلنموذجي ل القروض الاستهلاكية- الفائدة على بطاقات الائتمان أو القروض أعلى من ذلك بكثير.
4. لا رسوم المعاملاتمصنوعة باستخدام الائتمان الاستهلاكي. عندما تقوم بسحب النقود من بطاقتك الائتمانية، سيتم تحصيل الفائدة منك في كل مرة. وهذا يجعل القرض أقل تكلفة.
5. توفير مبلغ أكبر. على عكس بطاقات الائتمان، يتم إصدار قرض نقدي بمبلغ أكبر دفعة واحدة. الشيء الرئيسي هو تزويد البنك بالمستندات التي تؤكد وجود دخل رسمي.

عيوب الائتمان الاستهلاكي

1. الفائدة على كامل المبلغ. يتم إصدار القرض النقدي بمبلغ واحد وليس لديه إمكانية توفير الأموال بشكل جزئي، كما هو الحال مع بطاقات الائتمان. يبدأ تطبيق الفائدة على القرض من لحظة إبرام الاتفاقية، على كامل المبلغ المقترض، حتى لو لم يكن لديك الوقت الكافي لإنفاقه.
2. حد غير متجدد. الاستخدام المتكرر لأموال الائتمان أمر غير مقبول هنا. لدى المقترض الفرصة لاقتراض المال مرة واحدة، بدقة لفترة معينة. إذا كانت هناك حاجة إلى المال مرة أخرى، بعد السداد الكامل أو الجزئي للقرض، فسيتعين عليك إعداد اتفاقية قرض جديدة.
3. مدة محددةتقديم قرض نقدي محدد في اتفاقية مع البنك. يجب أن يتم سداد القرض في الموعد المحدد. لا يتم توفير التأجيلات من قبل جميع البنوك ونادراً ما تتجاوز 2-3 أشهر.
4. صعوبات في السداد المبكر، المرتبطة بعدم وجود فوائد للبنك وخسارة الفائدة على القرض المقدم. لسداد القرض مبكرًا، سيتعين عليك الحضور شخصيًا إلى البنك وإنهاء اتفاقية القرض والحصول على شهادات حول السداد الكامليُقرض.

تسمح لك بطاقات الائتمان باستخدام الأموال المقترضة في أي وقت، إذا لزم الأمر. يتم احتساب الفائدة فقط على الأموال التي يتم إنفاقها لدفع ثمن السلع والخدمات. لا توجد فائدة مستحقة على حد بطاقة الائتمان المقدمة من البنك. بالإضافة إلى ذلك، قد تتمتع بطاقات الائتمان بفترة بدون فوائد واسترداد نقدي.

فوائد بطاقات الائتمان

1. فترة السماح- الميزة الرئيسية لبطاقة الائتمان على القرض الاستهلاكي، والتي تتيح لك استخدام الأموال من البطاقة خلال فترة السماح (فترة السماح) دون دفع فائدة. يكفي سداد الدين في الوقت المحدد حتى لا تدفع الفائدة للبنك.
2. الحد الائتماني الدوار. على عكس القروض النقدية، تتمتع بطاقات الائتمان بخط ائتمان متجدد. ويتم استعادة هذا الحد عند سداد الدين. يسمح الاستخدام القابل لإعادة الاستخدام لأموال القروض بإمكانية إعادة الإقراض، مع السداد الكامل أو الجزئي للقروض السابقة.
3. الراحة والتنقل. يمكنك الدفع باستخدام بطاقة الائتمان في أي مكان به محطة دفع غير نقدية. بهذه الطريقة يمكنك تجنب الفوائد على السحوبات النقدية.
4. إمكانية الاستخدام الجزئي للأمواليسمح لحاملي بطاقات الائتمان بتقديم قروض بالمبلغ الذي يحتاجون إليه حقًا في الوقت الحالي. عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يتم إصدار المبلغ بالكامل شخصيًا.
5. استرداد النقود- نسبة العائد على المشتريات. سيسمح لك هذا الخيار، المتوفر في معظم بطاقات الائتمان، بإعادة بعض الأموال التي أنفقتها. في بعض الحالات، يمكن أن يغطي الاسترداد النقدي تكلفة الدفع مقابل الخدمات مقابل استخدام بطاقة الائتمان وتقليل مبلغ الدين.
6. حساب الفائدة على مبلغ محددوليس على الحد الائتماني الذي يقدمه البنك. سيتم تحصيل الفائدة، في حالة بطاقات الائتمان، حصريًا على الأموال التي يتم إنفاقها.

عيوب بطاقات الائتمان

1. أسعار الفائدة المرتفعةمقارنة بالقروض الاستهلاكية. إذا كان من الممكن الحصول على قرض بفائدة 11.9% سنويًا، فإن متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقات الائتمان هو 19% سنويًا
2. رسوم الخدمةشهريًا أو سنويًا، يعتبر عيبًا. تعتمد تكلفة خدمة بطاقة الائتمان على البنك. تتراوح الأسعار من 300 إلى 3000 روبل في السنة.
3. مبالغ القروض الصغيرة. ليس المقصود من بطاقات الائتمان الحصول على مبالغ كبيرة، على عكس القرض النقدي. سيكون الحصول على حد ائتماني يزيد عن 300 ألف روبل مشكلة كبيرة.
4. رسوم التحويل. عند سحب الأموال من بطاقتك الائتمانية، سيتم تطبيق رسوم. بطاقة الائتمان ليست مفيدة عندما تكون المدفوعات النقدية مطلوبة. من الأفضل الدفع مباشرة من البطاقة.
5. احتيالمع بطاقات بلاستيكيةتكتسب زخما كل عام. هناك العديد من عمليات الاحتيال التي تسمح لك بسحب الأموال بشكل غير قانوني من بطاقة الائتمان الخاصة بشخص آخر. وهذا ينطبق على كميات كبيرة جدًا.

أيهما أكثر ربحية؟

قرض نقدي أو بطاقة ائتمان - يجب على كل شخص أن يقرر بنفسه، حسب الوضع الحالي.

سيكون مفيدًا عند الحاجة إلى مبلغ كبير من المال في المرة الواحدة. على سبيل المثال، لشراء العقارات أو السيارات أو السلع باهظة الثمن.

يسمح لك الدفع الشهري المتساوي بتقييم قدراتك المالية مقدمًا وإنشاء ميزانية لسداد القرض، دون المساس بنوعية حياتك.

أكثر ربحية في المواقف التي تنشأ فيها الحاجة إلى تمويل إضافي من وقت لآخر. وفي الوقت نفسه، ليست هناك حاجة لتلقي مبلغ كبير من المال.

من الإضافات الرائعة التي تجعل بطاقات الائتمان متميزة هي وجود CashBack وفترة السماح.

تعد القروض وبطاقات الائتمان من المنتجات المصرفية الرئيسية المتاحة لمعظم السكان. جوهرها هو نفسه: إصدار الأموال بفائدة لفترة معينة، ولكن في الممارسة العملية هناك فرق كبير بينهما. تتعلق الاختلافات بجميع الجوانب تقريبًا: تكلفة القرض وإجراءات الاستخدام والسداد. أيهما أفضل: يعتمد القرض النقدي أو بطاقة الائتمان على عدة عوامل.

مقارنة المنتجات المصرفية

إن إجراءات التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض استهلاكي هي نفسها عمليًا: تقديم طلب، ومراجعة نموذج الطلب، وفي حالة الموافقة، قم بزيارة البنك واستلام الأموال أو البطاقة نفسها. في القطاع الخاص، قد يستغرق إنتاج "البلاستيك" وقتًا أطول - حوالي 2-3 أسابيع، لكن بعض البنوك تقلل فترة الخدمة. التقدم بطلب للحصول على قرض في هذا الصدد أسرع، ولكن من الأسهل الحصول على البطاقة. تعرض العديد من الشركات تسليمها عن طريق البريد أو عن طريق البريد.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يمكن إصدار الأموال نقدا أو تحويلها إلى بطاقة الخصم. إذا حصل المقترض على بطاقة ائتمان، فسيتم تخزين الأموال في حسابه.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن الحدود القصوى الإقراض الاستهلاكيعادة ما تكون أعلى، وبالتالي قد تحتاج البنوك إلى ضامن. يعتمد إثبات الملاءة المالية على السياسة مؤسسة ماليةولا يرتبط بشكل المنتج. يمكن أن تكون هذه المستندات تشير بشكل مباشر أو غير مباشر إلى مستوى الدخل (2-NDFL أو جواز سفر أجنبي يحمل علامات السفر إلى الخارج خلال العام الماضي).

تختلف إجراءات الحصول على قرض السيارة والرهن العقاري قليلاً. يختار المقترض أولاً سيارة أو شقة، ويقوم البنك بتحويل الأموال إلى البائع. في حالة شراء مركبة، سيتم إضافة تأمين CASCO إلى تكلفة القرض على القطاع الخاص، وسيتم إضافة الحماية الشخصية. تتطلب اتفاقيات التعهد إعداد حزمة موسعة من المستندات، ويمكن أن تستمر فترة النظر في الطلب لمدة تصل إلى 10-14 يومًا.

فرق سعر الفائدة

أحد أهم العوامل التي يمكن أن تؤثر على اختيارك هو سعر الفائدة.لا توجد معايير محددة في هذا الشأن: يمكن لأحد البنوك تقديم قرض بفائدة 10.4٪، والآخر بفائدة 24.9٪، والثالث - بطاقة ائتمان بفائدة 12.9٪. هنا ستكون النقاط ذات الأولوية:

• التاريخ الائتماني: كلما كان أفضل، كلما كانت الظروف أكثر ملاءمة.
• التوفر بطاقة الراتبالودائع - البنوك أكثر ولاءً للعملاء الحاليين وتقوم بإنشاء عروض خاصة لهم.

للتحليل، يمكنك مقارنة ظروف البنوك الشعبية. يوضح الجدول الخيارات الأكثر ربحية للقروض النقدية و الخرائط الكلاسيكية، متاحة للعملاء الجدد والمنتظمين.

** الحد الأدنى للعطاءفقط بناءً على عرض تمت الموافقة عليه مسبقًا من البنك.

*** لعملاء البنوك – تبدأ من 12.5%.

كما ترون، القرض النقدي أرخص. ومع ذلك، لم يتم تضمين بطاقات التقسيط (، بطاقة ائتمان التقسيط "Home Credit") في جدول المقارنة. إنهم يخضعون لعدد من القيود، ولكن في بعض الحالات سيكونون أكثر ربحية من جميع الخيارات الأخرى.

المعاملات غير النقدية المربحة

إذا كنت تدرس الشروط بعناية الاتفاقيات المصرفيةوبحسب البطاقات يمكن ملاحظة أن معظمها مفيد فقط للمدفوعات غير النقدية. علاوة على ذلك، لا يشمل ذلك عمليات تحويل الأموال إلى حسابات بطاقات البنوك الأخرى والمعاملات الفريدة، على سبيل المثال، شبه النقدية. ويتم التعبير عن ذلك في عدة عوامل:

• امتيازات على شكل استرداد نقدي عند الدفع بالبطاقة.
• وجود فترة سماح بدون فوائد حيث يمكن استخدام أموال البنك مجاناً.
• معدلات مرتفعة ورسوم عمولات عند السحب النقدي من الائتمان. علاوة على ذلك، تفرض البنوك في بعض الأحيان رسومًا إضافية على إصدار حتى مدخراتها الخاصة المودعة في الحساب.

وبالتالي، يمكن للمقترض شراء منتج معين، ومن خلال إعادة الأموال خلال فترة السماح، لا يدفع الفائدة. وبالنظر إلى أن فترة السماح يمكن أن تستمر لفترة طويلة نسبيا، فمن الممكن "اقتراض" الأموال بشكل منتظم من البنك مع الحد الأدنى من الدفع الزائد، والذي سيشمل فقط الصيانة السنوية وإخطارات الرسائل النصية القصيرة.

تعتبر بطاقات الائتمان مفيدة جدًا للنفقات الكبيرة ولكن قصيرة المدى، مثل شراء الأجهزة المنزلية. بالإضافة إلى فترة السماح، يمكنك الحصول على استرداد نقدي، والذي يعوض كليًا أو جزئيًا عن رسوم خدمة حساب البطاقة.

ميزة أخرى للبطاقات هي الحد الائتماني المتجدد، بما في ذلك فترة السماح. بعد إغلاق الدين بالكامل، يمكن للمقترض استخدام أموال البنك مرة أخرى دون فرض فوائد.

ما هو الأفضل إذا كنت بحاجة إلى المال؟

إذا كنت بحاجة إلى أموال نقدية، فسيكون القرض الشخصي المنتظم هو الحل الأفضل.عند تلقي الأموال من الكلاسيكية بطاقة إئتمانيتم فرض عمولة (في المتوسط، 2-6٪ من المبلغ بالإضافة إلى 290-490 روبل). ثم يرتفع المعدل إلى 30-50% سنوياوهو أعلى مرتين من شروط الإقراض القياسي. الخيار البديل هو التقدم بطلب للحصول على واحدة من بطاقات خاصةلسحب النقود.

لا يتضمن الإقراض الاستهلاكي فرض رسوم. حتى لو تم تحويل الأموال إلى البطاقة، يتم منح المقترض الفرصة لصرفها دون رسوم إضافية.

على سبيل المثال، لدى بنك Tinkoff منتج القرض النقدي. توجد أموال بمبلغ الحد المعتمد على البطاقة، ويمكن سحبها من أي ماكينة صراف آلي: أكثر من 3000 روبل - بدون عمولة، للمبالغ الصغيرة - 90 روبل لكل عملية. لا يؤثر السحب على سعر الفائدة أو شروط العقد أو القسط الشهري.

عندما تقرر ما إذا كنت تريد الحصول على بطاقة ائتمان للحصول على النقود، فمن المفيد أن تتعرف على الرسوم.

حدود الائتمان

عند الاختيار بين بطاقة الائتمان أو القرض النقدي، يحتاج المقترض إلى اتخاذ قرار بشأن مبلغ التمويل. وهذا ليس العامل الأكثر أهمية، ولكن في الحالات التي تكون فيها النفقات متوقعة حجم كبير، سيكون هناك عدد قليل من الخيارات مع بطاقات الائتمان.

يمكن تقسيم برامج القروض الاستهلاكية إلى مجموعتين:

1. مبسط. هناك حاجة إلى مجموعة صغيرة من الوثائق، الحد الأقصى للمبلغ- ما يصل إلى 300000 روبل.
2. معيار. يحتاج البنك إلى التحقق مما إذا كان العميل قادرًا على سداد ديونه، لذلك يتم تقديم شهادات الدخل، وكذلك الضمانات على شكل ضمانات، ومشاركة الضامنين. الحد الائتماني يصل إلى 1000000-2500000 روبل.

من خلال الحصول على قرض مضمون بالعقار، يمكن للمقترض الحصول على ما يصل إلى عدة ملايين روبل.

تعتمد شروط البطاقة على مستواها:

• الكلاسيكية / القياسية – ما يصل إلى 300000-600000 روبل.
• الذهب / البلاتين - ما يصل إلى 600000-900000 روبل.
• World Black، Ultima، Infinite، Elite، Signature - أكثر من 900000 روبل.

العوامل الثانوية

بالإضافة إلى الفوائد المالية، يمكنك النظر في نقاط أقل أهمية. على سبيل المثال، سيكون إجراء سداد القرض أسهل لأن البنك يقوم في البداية بإنشاء جدول للسداد، ويعرف المقترض دائمًا المبلغ الذي سيدفعه بالضبط في الشهر التالي. في حالة البطاقة، كل شيء مختلف قليلاً: الرسوم الشهرية متغيرة وتعتمد على حجم معاملات الإنفاق، أو بشكل أكثر دقة، على الدين الفعلي.

يتم تحديد فترة صلاحية اتفاقية الإقراض الاستهلاكي بشكل صارم وغالبًا ما تكون من 3 إلى 5 سنوات. وفي نهاية هذه الفترة، إذا تم الوفاء بالالتزامات التي تم التعهد بها في الوقت المناسب، تنتهي العلاقة بين المقترض والبنك. حساب البطاقة له حد قابل للتجديد ويمكنك استخدام الأموال لعدة سنوات. يقوم البنك بتغيير البلاستيك نفسه مرة كل 3-5 سنوات، في معظم الحالات - مجانًا. تكمن فائدة البطاقة هنا في أنه يمكنك استخدامها لفترة طويلة ويكون لديك دائمًا أموال في متناول اليد لتغطية النفقات غير المتوقعة.

تستحق بطاقات الائتمان ذات الاسترداد النقدي اهتمامًا خاصًا. عند اكتمال بعض معاملات الخصم، سيقوم البنك بإرجاع جزء من الأموال إلى المالك. نسبة الأجر هي 1-10%، وفي القطاع الخاص يمكن أن تصل إلى 30%.

التحذير الوحيد هو أنه لا يمكنك ربط العديد من فئات المكافآت بالبطاقة، ولكن فقط قم بإصدارها بموضوع مناسب أو مع برنامج الولاء الأكثر جاذبية. ومع ذلك، يمكنك اختيار منتج من أي اتجاه تقريبًا: Aeroflot، Pyaterochka، Russian Railways، M.Video، الألعاب، حتى أن هناك خيارًا مثل "Heat" من بنك Orient Express - بطاقة ائتمان بعائد 5٪ مقابل دفع تكاليف السكن والخدمات المجتمعية والاتصالات والنقل السفر. يتم تضمين عائد أساسي بنسبة 1-3% على جميع المشتريات في تعريفات جميع البطاقات تقريبًا.

كل منتج مصرفي له مزاياه وعيوبه - وهذه هي العوامل التي يجب التركيز عليها عند الاختيار الخيار الأفضلالتمويل. سيكون من المفيد إجراء حساب أولي ومعرفة المنتج الذي سيكون أرخص. إذا لزم الأمر، سيساعد موظفو البنك دائمًا في ذلك - يمكن العثور على أرقام تقريبية عن طريق الاتصال بمركز الاتصال أو شخصيًا في مكتب المُقرض.