ما هو الأفضل أن تأخذ الرهن العقاري أو القرض؟ ما هو الأفضل والأكثر ربحية - الرهن العقاري أو قرض الإسكان من سبيربنك ما هو أكثر ربحية: قرض المستهلك أو الرهن العقاري

أصبح قرض الإسكان إحدى الطرق لحل مشكلة الإسكان. لقد كنت أفكر مؤخرًا أن الرهن العقاري هو الخيار الوحيد للحصول على قرض المنزل. أنا شخصياً لدي رهن عقاري، وأدفع أقساط سنوية منتظمة. ومع ذلك، التقيت مؤخرًا بشخص لم يحصل على رهن عقاري عند شراء منزل، ولكنه حصل على قرض استهلاكي بأقصى مبلغ من Raffeisenbank. صاحب العمل لديه مشروع راتب في هذا البنك، وتم الحصول على القرض بمعدل مخفض قدره 15 بالمائة. من حيث المبدأ، هذا ليس رهانًا كبيرًا، مع الأخذ في الاعتبار أن السعر الخاص بي هو 12.75 الآن (كان 14.75 قبل الحصول على حقوق الملكية).

ومع ذلك، فإن السؤال مختلف - ما هو أكثر ربحية وأبسط؟ احصل على رهن عقاري أو تقدم بطلب واحصل على قرض نقدي يمكنك استخدامه لشراء منزل.
توجد نقطتان للحساب - تحتاج إلى حساب الدفع الزائد على القرض، والتكاليف الإضافية عند شراء منزل، والتي لا تعتمد على ما إذا كنت تحصل على قرض عقاري أو قرض نقدي.

تكاليف إضافية كبيرة عند شراء منزل

تشمل هذه التكاليف تكلفة سمسار عقارات، وتسجيل المستندات في غرفة التسجيل - دفع رسوم الدولة. وستكون هذه التكاليف موجودة في أي حال. سيختلف السعر باختلاف المناطق، إذا قام شخص آخر بذلك نيابةً عنك، فستكون هذه تكلفة إضافية. ستحتاج أيضًا إلى تصديق اتفاقية الشراء والبيع، وربما إعدادها - تكاليف كاتب العدل والمحامي. يؤدي التحقق من النقاء القانوني لكائن الشراء أيضًا إلى تكاليف إضافية.
قد يستغرق التحضير للمعاملة وقتًا إضافيًا بسبب خطأ البائع - قد يكون من الضروري دفع فواتير الخدمات. عند شراء شقة، تحتاج دائمًا إلى دفعة أولى. إنه مهم بالنسبة للرهن العقاري - في كثير من الأحيان يعتمد سعر الفائدة عليه. الآن الحد الأدنى للمساهمة هو 10 بالمائة أو أعلى.

الاختلافات الرئيسية بين الرهن العقاري والقرض الاستهلاكي.

والفرق الرئيسي بين الرهن العقاري هو المعدل. إنه أقل بالنسبة للرهن العقاري منه بالنسبة للقرض الاستهلاكي. ولكن هناك عددًا من التكاليف الإضافية المرتبطة بالرهن العقاري والتي يمكن أن تجعل الحصول على قرض نقدي أكثر فائدة من الناحية المالية.
الأول هو التأمين على الرهن العقاري. يجب عليك تأمين العقار الذي تشتريه ضد الخسارة الناجمة عن حادث (انفجار غاز، فيضان). علاوة على ذلك، يتم التأمين لصالح البنك - في حالة وقوع حادث، يتلقى البنك الأموال. يمكنك أيضًا التأمين على حياتك وصحتك في حالة عدم قدرتك على سداد قرضك العقاري بسبب المرض. وبالإضافة إلى ذلك، يتم التأمين على فقدان حقوق الملكية. بدون تأمين، قد لا تحصل على رهن عقاري على الإطلاق أو تحصل على معدل أعلى بنسبة 2-5 بالمائة، وهو أمر غير مربح للغاية بالنسبة لك. النقطة الثانية المهمة هي وجوب رهن الشقة للبنك.

يطلب البنك رهنًا عقاريًا على الشقة - وهذا شرط إلزامي للحصول على قرض الإسكان. عند تسجيل حقوق الملكية الخاصة بك، يتم منحك شهادة مع الرهن. الشقة مملوكة فعلياً للبنك حتى يتم سداد الرهن العقاري بالكامل. في حالة عدم السداد، سيقوم البنك بأخذ الشقة وبيعها وسداد دينك من الأموال المحررة. سيتم إرجاع الباقي إليك. مع خطة مضاعفة الأقساط السنوية، فإنك تدفع فائدة عالية في البداية، مما يؤدي إلى رصيد صغير جدًا.

للحصول على قرض نقدي، يعد التأمين شرطًا اختياريًا. لكن الحصول على مثل هذا القرض بمبلغ كبير أمر صعب للغاية. لكن ميزة هذا القرض هي عدم وجود ضمانات. الشقة ملك لك على الفور. الخطر الوحيد - خطر عدم السداد - في حالة حدوث هذه الحالة، سيؤدي في أسوأ الأحوال إلى التواصل مع محصلي الديون. لكن البنك لن يكون قادرا على أخذ الشقة. ومع ذلك، هناك خطر فقدان لقبك أمام أصحاب العقارات والبائعين السود. للقيام بذلك، عليك أن تقترب بعناية من اختيار الشراء. ميزة الرهن العقاري هي أن البنك يتحقق من نظافة الشقة. في حالة وجود مبنى جديد، يمكن إزالة هذه المشكلة.
بالإضافة إلى ذلك، من الصعب بيع شقة مع الرهن العقاري.

كعك الرهن العقاري.

هناك بعض الفوائد الإضافية للرهن العقاري.
الأول هو فترة طويلة إلى حد ما. يمكنك أخذ المال لمدة تتراوح بين 5 و 30 عامًا عن طريق اختيار دفعة سنوية مناسبة لك. بالإضافة إلى ذلك، من الممكن اتباع نظام مختلف لسداد القرض، وهو بشكل عام أكثر ربحية من الأقساط السنوية.
إقرأ أيضاً:
وفي حالة القرض النقدي، تصل المدة إلى 5 سنوات، مما يجعل القسط الشهري أعلى ولا يمكن تحمله بالنسبة للكثيرين.

ومع ذلك، فإن هذا يثير مسألة السداد المبكر - سيكون أكثر ربحية إذا كانت مدة القرض قصيرة.

الميزة الثانية المهمة للرهن العقاري هي إمكانية الحصول على خصم ضريبي. يمكن الحصول عليه مرة واحدة في العمر ومقابل 13 بالمائة فقط من مبلغ القرض.
بحد أقصى 13% من 3 مليون أو 390 ألف بالإضافة إلى 13% من مبلغ الفائدة المدفوعة. بالإضافة إلى 13% من مبلغ مصاريف مواد التشطيب في حالة شراء شقة في مبنى جديد
هذه حجة مقنعة جدا. ولكن عليك جمع مجموعة المستندات اللازمة للحصول على خصم ضريبي. يمكن الحصول على الخصم مباشرة من مكتب الضرائب ومن صاحب العمل إذا كان لديك راتب أبيض.

ماذا تختار؟

كما ترون، كل خيار للحصول على المال للسكن لديه الكثير من المزايا والعيوب.
على سبيل المثال، نريد الحصول على قرض بمبلغ 507500 روبل. لمدة 5 سنوات.
فيما يلي مثال على قرض حقيقي من بنك Vostochny Express


كما ترون من الرسم البياني، يدفع المستخدم كل شهر، بالإضافة إلى الدفعة التالية، التأمين - 2030 روبل
دعونا نحسب مقدار دفعات التأمين التي صدرت

2030 * 60 = 121800

سنأخذ الدفعة الزائدة النهائية من جدول البنك - 233316.66
يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري بمعدل فائدة ليس 18%، بل 13% (على سبيل المثال، في Deltacredit).
لنقم بعمل جدول لمقارنة كلا القرضين. لن نأخذ في الاعتبار العمولات المحتملة في الجدول، بل نأخذ في الاعتبار فقط ما ندفعه للبنك وشركة التأمين.

إذا نظرت، يمكنك رؤية الرسم البياني التالي

عندما تنشأ الحاجة للحصول على الأموال المقترضة اللازمة لشراء منزل، فغالبًا ما يكون الحل الوحيد الذي يتبادر إلى الذهن هو الرهن العقاري. لشراء شقة أو منزل، يمكنك أيضًا استخدام منتجات ائتمانية أخرى، على سبيل المثال، قرض نقدي للمستهلك. ما هي مزايا وعيوب الرهن العقاري على القرض الاستهلاكي؟

إيجابيات وسلبيات قروض الرهن العقاري

مثل أي قرض، يتيح الرهن العقاري شراء العقارات (شقة منفصلة أو منزلك الخاص) دون محاولة تجاوز معدل نمو المدخرات وارتفاع أسعار العقارات ومستوى التضخم. بعد التخلص من الخصائص المتأصلة في جميع أنواع القروض، سنقوم بتقييم الشروط المحددة لتقديم قروض الرهن العقاري.

لنبدأ بأفضل جوانب الرهن العقاري:

• بعض من أدنى أسعار الفائدة على قروض التجزئة هي لقروض الرهن العقاري. يمكن أن تكون 10-16.25٪ سنويًا، لأن مخاطر عدم السداد عند رهن العقارات للبنك تكون ضئيلة.
• إمكانية الحصول على إعانات وتعويضات من الدولة بتخفيض النسبة إلى 7-8% سنوياً.
• يعتمد حجم الرهن العقاري على ملاءة وموثوقية المقترض.
• فترة اقتراض طويلة - تصل إلى 30 عامًا، والتي، إلى جانب سعر فائدة منخفض، تؤدي إلى دفعات شهرية صغيرة لسداد القرض.

السمات السلبية للإقراض السكني في إطار برامج الرهن العقاري:

1. دفعة زائدة ضخمة لاستخدام الأموال المقترضة وخدمة القرض لعدة عقود - يمكن أن تكون أعلى بعدة مرات من تكلفة الشقة المشتراة.
2. الحاجة إلى تسديد دفعة أولى من الأموال الشخصية بمبلغ 10-30٪ من تكلفة السكن - يجب توفير هذا المبلغ.
3. تكاليف إضافية كبيرة للحصول على رهن عقاري، على وجه الخصوص: الدفع مقابل خدمات منظمات الطرف الثالث التي ستساعد في إعداد المستندات، واختيار خيار الشقة المناسب، وتقييم الممتلكات المرهونة، والتأمين على مخاطر الخسارة أو الضرر وتنفيذ الإجراءات الأخرى ذات الصلة .
4. عدم القدرة على إخراج مبلغ صغير ضمن برنامج الرهن العقاري. من الصعب الحصول على أقل من نصف مليون على الرهن العقاري، لأن التكاليف العامة للبنك لإصدارها مرتفعة للغاية، وتوفير مثل هذه المبالغ الصغيرة من الأموال المقترضة ليست مربحة اقتصاديا. إذا قمت بشراء شقة غير مكلفة في بلدة صغيرة أو منزل رخيص في القرية، أو لم يكن لديك ما يكفي لشراء المنزل المطلوب، فقد يرفض البنك إصدار قرض عقاري.
5. الحد من استخدام العقارات حتى يتم سداد القرض بالكامل. يمكنك العيش في شقة، لكن يمكنك تأجيرها أو ترتيب إعادة التطوير أو إعادة الإعمار أو إهدائها أو وراثتها أو تسجيل أفراد الأسرة الآخرين فيها إلا بإذن من البنك الدائن.

لا ينبغي للمرء أن يغيب عن باله الخصائص النفسية التي يمكن أن تسبب عدم الراحة وزيادة الإثارة العاطفية للمقترض الذي يجد نفسه في العبودية لسنوات عديدة. يمكن أن يتفاقم الوضع المجهد بسبب حقيقة أن البنك لا يقبل الأموال للسداد المبكر للقرض وبدون عقوبات كبيرة ومن المستحيل تسريع عملية سداد الديون. يتجلى هذا الاعتماد على المُقرض بشكل خاص عندما يتم تغيير شروط اتفاقية القرض من جانب واحد وزيادة سعر الفائدة.

مزايا وعيوب القرض الاستهلاكي للإسكان

يمكنك حساب القرض الاستهلاكي نقدًا لشراء شقة. تعرض بعض البنوك تلقي ما يصل إلى عدة ملايين روبل لأي غرض دون تسجيل العقارات المكتسبة كضمان.

دعونا نتحدث عن مزايا شراء منزل باستخدام القروض الاستهلاكية:

• سرعة عالية في النظر في الطلبات وتوفير الأموال؛
• التوفر والمتطلبات الأقل صرامة للمقترضين المحتملين؛
• الحد الأدنى من حزمة الوثائق؛
• قد يكون الأمن ضمانا؛
• يمكنك الحصول على أي مبلغ.
• لا حاجة لمدخراتك الخاصة؛
• مع منتج قرض تم اختياره جيدًا، يكون هناك حد أدنى من الدفع الزائد لاستخدام أموال القروض.

مساوئ القروض الاستهلاكية: بدلا من العيش لسنوات عديدة في خوف من الخسارة المحتملة للشقة المرهونة، يدفع البنك شهريا ثمن العقار.

يحتاج الجميع إلى منزل خاص بهم، لكن الكثيرين ليس لديهم ما يكفي من المال لشرائه. تأتي البنوك للإنقاذ من خلال مجموعة متنوعة من برامج القروض. عند الحصول على قرض، فأنت تريد أن تجعله مربحًا قدر الإمكان - دون دفع مبالغ زائدة مفرطة. ونتيجة لذلك، يمكنك شراء العقارات باستخدام برنامجين. أيهما أفضل – الرهن العقاري أم القرض – يجب أن يتحدد حسب الوضع.

يهدف هذان المنتجان المصرفيان إلى نفس الشيء - وهو إصدار المبلغ المفقود من المال للعميل. ولكن عندما يُطرح سؤال حول ما هو الأفضل - قرض أم رهن عقاري لشراء شقة - فإن المراجعات تقول أشياء مختلفة. القرض العقاري هو قرض مستهدف، في حين أن القرض الاستهلاكي لا يوفر تقرير الإنفاق. يقرر العميل بنفسه ما الذي سينفق عليه المال.

وهذا ليس الفرق الوحيد:

• تختلف أسعار الفائدة - يتم تصنيف القروض الاستهلاكية بنسبة 5-7٪ أعلى. لكن الفارق يكاد يكون مغطى بالكامل بالمبالغ التي سيتم إنفاقها على النفقات الإضافية.
• تصل شروط القرض في حالة الرهن العقاري إلى 30 عامًا، ويمكن إصدار قرض منتظم لمدة أقصاها 5 سنوات، لذا فإن ما إذا كان من الأفضل شراء شقة برهن عقاري أو بالقرض يعود إلى الجميع ليقرروه اعتمادًا على ذلك. على دخلهم.
• ولكن عندما يتعلق الأمر بالنفقات الإضافية، فإن الرهن العقاري هو الخاسر الأكبر. ثلاثة أنواع من التأمين (الصحة والحياة، الشيء نفسه والملكية)، خدمات المثمن، وكذلك كاتب العدل. لا يوفر قرض المستهلك مثل هذه النفقات - الحد الأقصى للتأمين الصحي والتأمين على الحياة، وحتى ذلك الحين ليس من الضروري.
• تختلف أيضًا قائمة المستندات لكلا النوعين من الإقراض. بالإضافة إلى جواز السفر ورمز الضرائب، المطلوبين لتقديم طلب للحصول على قرض عادي، يتطلب الرهن العقاري شهادة دخل، ووثائق للملكية، وفي بعض الحالات قرار من سلطات الوصاية والوصاية، بالإضافة إلى مستندات أخرى اعتمادًا على على الوضع.
• ومن الشروط الإضافية تجدر الإشارة إلى الرهن الإلزامي على العقار في حالة الرهن العقاري ووجود ضمان أو ضامن عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي.
• يختلف وقت معالجة الطلب أيضًا. يعد الرهن العقاري نوعًا خطيرًا من الإقراض ويتم اتخاذ القرار بشأن الطلب في غضون 1-5 أيام عمل، في حين يمكن معرفة الإجابة على الحصول على قرض نقدي منتظم في غضون 20-30 دقيقة. هذه ميزة إضافية للقرض الاستهلاكي.

كل نوع من هذه الأنواع من الإقراض له إيجابياته وسلبياته. لذلك، يجب عليك التعامل مع كل موقف محدد على حدة وتقرر بنفسك ما هو أكثر ربحية - الرهن العقاري أو قرض المستهلك. في الحالات الصعبة، يمكنك الاستعانة بخدمات محامٍ ذي خبرة أو متخصص مالي.

انتباه!يمكنك أن تطلب من أي بنك حساب خيارات السداد التقريبية لكلا النوعين من القروض. الخدمة مجانية ويجب تقديمها دون فشل.

من أجل تحديد ما إذا كنت تريد الحصول على قرض استهلاكي أم لا، عليك أن تفكر في مزاياه وعيوبه بمزيد من التفصيل.

من مزايالا تساوي شيئا:

• مراجعة سريعة للتطبيق. متوسط ​​الوقت هو 1-2 ساعات.
• قائمة صغيرة من الوثائق لإكمالها. كقاعدة عامة، هذا هو جواز سفر المقترض ورمز الضرائب. في بعض الحالات - شهادة الراتب. وفقط إذا طالب المقترض بمبلغ كبير، يوجد ضامن أو ضمان.
• ليس من الضروري الحصول على التأمين.
• مجموعة كبيرة من العقارات - القائمة لا تقتصر على المعلمات المناسبة للبنك.
• ليس من الضروري أن يكون لديك مقترض مشارك.

يتم إصداره بشكل أسهل وأسرع، ولكن أيضًا نقائصلديها ما يكفي:

• زيادة سعر الفائدة.
• فترة سداد قصيرة (تصل إلى 5 سنوات).
• دفعة شهرية كبيرة.
• مبلغ صغير يمكن للبنك إصداره حسب الشروط.

صحيح أن الدفع الزائد عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي يكون أيضًا أقل بسبب فترة السداد القصيرة، خاصة مع خيار الدفع الكلاسيكي.

مهم!سعر الفائدة على هذه القروض متغير ويعتمد على عدة عوامل. وتشمل هذه العوامل حجم الراتب الرسمي، ومدة الخدمة المستمرة، وتوافر الضمانات السائلة. باختصار، كلما بدا المقترض أكثر موثوقية في نظر البنك، انخفض سعر الفائدة.

هذا النوع من الإقراض له أيضًا مزاياه وعيوبه، لذا فإن تحديد أيهما أكثر ربحية - الرهن العقاري أو القرض الاستهلاكي - لن يكون سهلاً. من بين الأوائل:

دفعة مقدمة صغيرة. إذا طلبت البنوك سابقًا ما لا يقل عن 50٪ من المبلغ، فهي الآن تقتصر على 10٪، أو حتى بدونها على الإطلاق.

• مدفوعات مقبولة. نظرًا لطول مدة الرهن العقاري، فإن المبالغ المدفوعة للبنك كل شهر ميسورة التكلفة ولا تسبب ضررًا كبيرًا للميزانية الشخصية أو العائلية.
• فرصة الاستفادة من أحد البرامج التفضيلية التي تشارك فيها الدولة. هذا هو برنامج الشباب، والرهون العقارية للجيش، واستخدام رأس مال الأمومة كدفعة أولى، وشراء المساكن للفئات المميزة من السكان، وما إلى ذلك.
• إمكانية إرجاع جزء من المبلغ المدفوع على شكل خصم ضريبي. في الوقت الحالي تبلغ 13٪، لكن لا يمكن أن تتجاوز 390 ألف روبل.
• أمن المعاملات. سيتم فحص ممتلكات السوق الثانوية للتأكد من نظافتها من قبل خدمة الأمن التابعة للبنك. وسيضمن تأمين الملكية استرداد الأموال في حالة حدوث مشكلة في المعاملة.

ولكن ليس كل شيء بهذه البساطة في حالة الإقراض العقاري. عيوبلديه أيضا:

• عبء السكن. ولا يمكن إجراء أي معاملة معه، لأن البنك هو مالك العقار حتى يتم سداد القرض بالكامل.
• تكاليف إضافية، بما في ذلك التأمين الإلزامي، ودفع تكاليف خدمات كاتب العدل والمثمن. علاوة على ذلك، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، سوف يذهب التعويض إلى البنك.
• المعلمات الصارمة التي يجب أن تستوفيها الخاصية المحددة. يجب على البنوك إعداد مثل هذه القائمة، وإذا كان العقار لا يتوافق مع نقاط معينة (سنة البناء، الفروق الدقيقة في الحالة، المنطقة)، فسيتم رفض القرض ولن يحصل المقترض على المال.
• لا يتم إصدار الشقة بالأسهم، خاصة إذا كان هناك أفراد غير محميين اجتماعيا في الأسرة - الأطفال القصر والمعوقين والأيتام.
• دفع مبالغ زائدة كبيرة على قرض الرهن العقاري.

من أجل المقارنة وتحديد ما هو أكثر ربحية - الرهن العقاري أو قرض الشقة في هذه الحالة، يجب عليك إدخال البيانات على كلا النوعين من القروض في آلة حاسبة خاصة. بمساعدتها، يتم حساب الدفع الزائد ومبلغ الدفعة الشهرية والفروق الدقيقة الأخرى. ثم يقررون ما هو الأفضل – رهن عقاري أم قرض لشراء شقة.

انتباه!يمكنك تقليل الدفع الزائد على الرهن العقاري الخاص بك. للقيام بذلك، يجب عليك إما اختيار مدة سداد أقصر من المدة المقترحة، أو تقديم أكبر دفعة مقدمة ممكنة. يمكنك الجمع بين كلا الخيارين. وهذا سيجعل من الممكن خفض سعر الفائدة وتقليل المدفوعات الزائدة بسبب عدد أقل من المدفوعات.

خاتمة

من أجل تحديد أيهما أفضل - الرهن العقاري أو القرض لشراء منزل - انتبه إلى فروق دقيقة. هذا هو حجم الدفعة الأولى وإجمالي دخل الأسرة. هناك عوامل إضافية مهمة أيضًا، مثل فرصة الاستفادة من برنامج تفضيلي أو توفر السكن الخاص بك أو ضمانات أخرى عالية السيولة. هذا هو ما يجب أن تأخذه كنقطة انطلاق عند اختيار برنامج الإقراض، وتحديد ما هو أكثر ربحية – الرهن العقاري أو القرض.

الموقف:- يتم دفع دفعة أولى بنسبة 60% من مبلغ القرض. ما هو الأفضل - الرهن العقاري أو القرض الاستهلاكي لشراء شقة؟ الحل: احصل على قرض استهلاكي، لأن المبلغ المتبقي ليس كبيرًا جدًا. بالإضافة إلى ذلك، فإن فترة السداد القصيرة وغياب التكاليف الإضافية ستؤدي أيضًا إلى تقليل تكلفة القرض. والخصم الضريبي سيجعلها أكثر ولاءً، وبالتالي فإن مسألة ما هو أفضل - قرض أو رهن عقاري لشراء شقة - يتم حلها بشكل لا لبس فيه.

مهم!إذا حصل المقترض على قرض رهن عقاري، يتم تأكيد ملاءته من خلال الدخل الرسمي. تأخذ بعض البنوك أيضًا في الاعتبار الجزء "الرمادي" من الدخل، لكن قائمتها صغيرة.

الموقف:الأسرة على قائمة الانتظار لبرنامج الإسكان الميسر. ما هو أكثر ربحية - قرض أو رهن عقاري لشراء شقة؟ الحل: يمكن استخدام كلا الخيارين، وفي هذه الحالة يكون دخل الأسرة مهمًا. تنطبق البرامج التفضيلية عند شراء شقة بالائتمان وعند شراء مسكن بأموالك الخاصة. إذا كان دخلك يسمح لك بدفع مبالغ أعلى، فمن الأفضل اختيار قرض استهلاكي وتجنب دفع مبالغ زائدة كبيرة. إذا لم يكن الأمر كذلك، فإن الرهن العقاري له ما يبرره، لأن المبالغ الشهرية أكثر ولاء.

الموقف:قررت عائلة تعيش في شقتها الخاصة تحسين ظروفها المعيشية وشراء شقة أخرى أكبر حجمًا وفي منطقة جيدة. ما هو الأفضل أن تأخذ: رهن عقاري أم قرض لشراء شقة؟ الحل: يمكنك اختيار قرض رهن عقاري، لكن... من الأفضل أن تأخذ قرضًا عاديًا، ولكن بمبلغ أكبر. يكون هذا ممكنًا إذا تم تقديم الشقة التي تعيش فيها الأسرة حاليًا أو أي عقار آخر كضمان. وهذا يعطي ميزتين في وقت واحد.

أولاً، يمكنك شراء أي نوع من العقارات دون النظر إلى البنك وقيوده. وثانيا، يمكن استئجار الشقة المشتراة - وهذا سوف يخفف من وطأة ميزانية الأسرة. وبما أن عملية الاستحواذ الجديدة ستصبح على الفور ملكًا للمشتري، فلا يلزم الحصول على إذن البنك. علاوة على ذلك، يمكن سداد هذا القرض، إن أمكن، قبل الموعد المحدد، بينما عند الحصول على قرض رهن عقاري، لا يكون ذلك ممكنًا إلا بعد عدة سنوات من السداد. ستكون المراجعة السريعة للتطبيق بمثابة مكافأة إضافية وسيكون السؤال حول أيهما أفضل - الرهن العقاري أم القرض الاستهلاكي لشقة - في هذه الحالة يكاد يكون بلاغيًا.

مهم!يمكن للبنك إصدار مبلغ يتراوح بين 80-85% من تكلفة الضمان السكني. لذلك، يجدر إجراء حساب دقيق لما إذا كان شراء شقة ثانية سيكون كافيا.

للتقدم بطلب للحصول على قرض بنجاح واتخاذ الاختيار الصحيح، لا تحتاج فقط إلى نهج فردي للموقف، ولكن أيضًا قراءة متأنية لجميع بنود اتفاقية القرض.

ومن الجدير بالذكر أن أهم المعلومات مكتوبة في النهاية وبخط صغير. ومن الناحية المثالية، ينبغي لمحامي مختص أو متخصص مالي تقييم المخاطر. لا تخجل من سؤال مستشار الائتمان الخاص بك عما يعنيه هذا المصطلح أو ذاك، وما إذا كان العميل قد فهم نقاطًا معينة والفروق الدقيقة الأخرى بشكل صحيح.

هل قررت شراء منزل أو شقة، ولكن ليس لديك الموارد المالية الكافية؟ أم تريد إنفاقه على شيء آخر؟ لا مشكلة! هناك بنوك لهذه الحالة. هناك يمكنك أخذ المبلغ المفقود ودفعه على أقساط متساوية. لفترة مناسبة لك. ولكن السؤال الذي يطرح نفسه هو ما هو الأفضل أن تأخذ: قرض أم رهن عقاري؟ هيا نكتشف!

القرض العقاري

إذن ما هو وما هي مميزاته؟ ما هو الأفضل - الرهن العقاري أو القرض؟ الرهن العقاري هو القرض الذي يُمنح لك لشراء منزل أو عقار. والميزة الرئيسية هي انخفاض سعر الفائدة. بالإضافة إلى ذلك، يقوم العديد من الآباء الشباب حاليًا بالحصول على قروض عقارية. هذا يعني أنه يمكنهم سداد دفعة أولى للشقة برأس مال الأمومة وبالتالي تقليل الدفع ومبلغ الدفع الزائد بشكل كبير! هذا غير ممكن مع قرض منتظم. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان لديك طفل أثناء سداد الرهن العقاري، فإن جزءًا من الأمتار المربعة تدفعه الدولة. يعد هذا دعمًا ماليًا ممتازًا للعائلات التي لديها طفل. وإذا ولد في عائلتك ثلاثة أطفال أثناء سداد الرهن العقاري، فإن الدولة ستدفع لك كامل مبلغ الرهن العقاري. وبموجب هذا البرنامج هناك قيود على تكلفة السكن وعدد الأمتار، ولكن بشكل عام الظروف ممتازة.

ولكن ليس فقط العائلات الشابة، ولكن أيضًا الأفراد العسكريون وفئات أخرى من المواطنين يحصلون على قروض عقارية. يتم شراء أكثر من 70% من الشقق في الوقت الحاضر باستخدام هذا البرنامج. ولكل فئة من المواطنين برامج تناسبهم.

الميزة الرئيسية للرهن العقاري، بالإضافة إلى انخفاض سعر الفائدة، هي مدة القرض الطويلة. أوهذا أمر مهم لأن الشقق ليست رخيصة. وإذا كانت مدة الرهن العقاري 2 أو 3 أو 5 سنوات، كما هو الحال مع القرض التقليدي، فلن يتمكن الكثير من الناس من التعامل مع هذه المسؤولية المالية وسيصبحون متأخرين في السداد. وهذا لن ينتهي بشكل جيد. لأنه من الصعب جدًا التخلص من المتأخرات، حيث أن الغرامات كبيرة جدًا، وبالإضافة إلى الغرامات، لا يزال يتعين عليك دفع دفعة شهرية. بالإضافة إلى ذلك، سوف تدمر تاريخك الائتماني، وفي المستقبل، عندما تحتاج إلى قرض آخر، ستجد صعوبة في الحصول عليه، لأن البنوك مهمة جدًا لسمعة المقترض غير الموثوقة. بعد كل شيء، إذا لم يدفع المقترض، فلن يحصل البنك على ربح، وربما حتى أمواله. لذا ادفع في الوقت المحدد، واعتني بتاريخك الائتماني منذ الصغر. من القرض الأول!

كل شيء واضح حول المزايا. ولكن ماذا عن أوجه القصور؟ لا يوجد أي منهم؟

عيوب الإقراض العقاري

هناك أيضًا عيوب للإقراض العقاري، لكن المزايا هي التي تسود. ولكن دعونا نلقي نظرة فاحصة على العيوب:

• العبء. أي أن الملكية الكاملة للشقة لن تنتقل إليك إلا بعد سداد الرهن العقاري بالكامل.

• دفعة زائدة كبيرة تحدث مع شروط قرض طويلة جدًا! لذا فكر بعناية في مقدار الدفع الزائد ومبلغ الدفع الذي سيتم دفعهن-عدد السنوات. كقاعدة عامة، إذا أخذنا في الاعتبار مدة الرهن العقاري البالغة 15 و20 عامًا، يكون الفرق في الدفع غير ملحوظ، ولكن مدة القرض تزدادلمدة 5 سنوات كاملة!

الائتمان وخصائصه

القرض، مثل الرهن العقاري، له عدد من المزايا والعيوب. دعونا ننظر إليهم. إذن، ما هي العيوب الرئيسية للائتمان؟

• معدل فائدة مرتفع، في 100% من الحالات يكون أعلى من معدل الفائدة على الرهن العقاري، مما يعني أن مبلغ الدفعة الزائدة أكبر. أنت تحتاجه؟

• فترة القرض القصيرة تعني دفعات قرض كبيرة تستهلك جزءًا كبيرًا من الراتب.
• لا يوجد دعم من الدولة، وبالتالي لا توجد برامج فوائد خاصة.
• مبلغ القرض ليس كبيرًا جدًا.

مزايا القرض

• لا يوجد أي أعباء على الرهن العقاري، مما يعني أن الشقة بأكملها هي ملكك الكامل.
• يمكنك بيع شقتك حتى لو لم تكن قد أغلقت القرض بعد. إذا كان لديك رهن عقاري، فسيكون الأمر أكثر صعوبة. يجب أن أذهب إلى البنك والمؤسسات ذات الصلة وأزيل العبء. وهذا يستغرق الكثير من الوقت. وليس كل المشترين يريدون التعامل مع هذا لأنهم يخشون التعرض للخداع.

• الإقراض ممكن حتى بأقل مبلغ.

متى يجب عليك اختيار القرض ومتى يجب عليك اختيار الرهن العقاري؟

ما هو الأفضل أن تأخذ: قرض أم رهن عقاري؟ في الواقع، كل حالة فردية ومن الضروري حساب جميع الخيارات. وفي النهاية، باستخدام النتيجة المالية، حدد طريقة الإقراض التي تختارها. ولكن يجدر بنا أن نفهم أن الرهن العقاري يُمنح مقابل مبلغ معين. وإذا لم يكن لديك ما يكفي لشراء شقة، فمن الأفضل أن تأخذ قرضا. كقاعدة عامة، لا تحتاج إلى جمع هذه الحزمة الكبيرة من المستندات. يمكنك أيضًا الحصول على قرض في غضون ساعات قليلة. بشكل مريح للغاية.

من الناحية العملية، لا يمكنك التفكير في القرض إلا إذا كان لديك ما لا يقل عن ¾ لشراء منزل ولم يبق سوى 25٪ فقط. وفي حالات أخرى، يعتبر القرض عملية خاسرة ماليا. أنت تحتاجه؟

في بعض الأحيان تكون هناك مواقف عندما تكون في حاجة ماسة لشراء شقة، لديك المبلغ بأكمله تقريبا، ولكن ليس هناك وقت للانتظار. وإلا فإن شخص آخر سوف يشتريه، وسوف تفوت فرصة مربحة. في هذه الحالة، من الأفضل اختيار القرض، وسوف تحصل عليه بشكل أسرع، لأنك لن تحتاج إلى جمع حزمة ضخمة من المستندات وانتظار مجموعة من الشهادات. تقدم العديد من البنوك قرضًا خلال يوم واحد باستخدام وثيقتين.

من المهم أن تفهم أنه إذا كنت تحصل على رهن عقاري أثناء الزواج، فقد يكون أحد الزوجين هو المقترض الأساسي والآخر مقترضًا مشاركًا. في حالة الطلاق، سيتم تقسيم الشقة تلقائيًا إلى النصف، حتى لو لم يقم أحد الزوجين بدفع دفعة واحدة. إذا حصل أحد الزوجين على قرض لشراء شقة قبل الزواج، فيمكنه رفع دعوى عليه أثناء الطلاق.

كسب المال على الرهن العقاري - كيف؟

الميزة الكبيرة جدًا للرهن العقاري هي القدرة على كسب المال عليه. لا يوجد مثل هذا الخيار مع القرض. كيف أقوم بذلك؟ وفقا لتشريعات بلدنا، يمكن لكل شخص إعادة ضريبة الدخل الشخصي عند شراء شقة. كيف افعلها؟ يجب عليك الاتصال بمكتب الضرائب بالمنطقة والحصول على قائمة بالمستندات التي يجب جمعها. وفي غضون 3 أشهر، سيتم إضافة كامل مبلغ الضرائب الذي قمت بتحويله إلى الولاية لهذا العام إلى حسابك. ليست زيادة الراتب سيئة؟ ونحن نعتقد ذلك أيضا!

وهذا يعني أنك ستسترد أموالك ليس فقط مقابل شراء شقة، ولكن أيضًا مقابل الفائدة التي تدفعها على الرهن العقاري. العيب الوحيد لهذا النظام هو القيود المفروضة على مبلغ الاسترداد. يتغير هذا المبلغ كل عام. حاليًا، يمكنك إرجاع 260 ألف روبل لشراء شقة، سواء كانت رهنًا عقاريًا أم لا، بالإضافة إلى كامل مبلغ الفائدة المدفوع! إذا حصلت على رهن عقاري بعد عام 2016، فإن الحد الأقصى لمبلغ السداد هو 390.000 ألف.

خدمات إضافية

لذلك، لقد قررت ما هو أفضل - قرض أو رهن عقاري. ومع ذلك، عند الاتصال بالبنك، قد يتم عرض خدمات إضافية عليك. مع الرهن العقاري، هذا هو تأمين الشقة، ومع القرض، فهو تأمين على حياتك. ما فائدة هذه الجرة؟ بهذه الطريقة، يقوم البنك بتأمين نفسه ضد الخسائر المالية، أي إذا حدث لك شيء (عجز من الدرجة الأولى أو وفاة)، فسيظل البنك يتلقى الأموال. سوف تدفع له شركة التأمين ولن يتصل بأقاربك. ما إذا كانت هذه الخدمة مطلوبة أم لا، عليك أن تقرر. انها طوعية. إلا أن العديد من البنوك تجعلها إلزامية لعملائها، وترفض إصدارها دون تأمين.قرض المنزل أو الرهن العقاري. ما هو أفضل شيء تفعله في هذه الحالة؟ اتصل بالخط الساخن للبنك واترك شكوى. افعل ذلك مباشرة أمام موظف البنك، ولن تستغرق النتيجة وقتًا طويلاً للوصول. سوف تحصل على ما تحتاجه!

هل تريد السداد مبكرًا - أيهما أفضل: الرهن العقاري أم القرض الاستهلاكي؟

في هذه الحالة، تحتاج إلى الاتصال بالبنك الدائن ومعرفة كيفية حدوث السداد المبكر وما إذا كانت هناك حاجة إلى بيانات إضافية من المقترض لهذا الغرض. ما هي إجراءات السداد المبكر؟ هل سيتم تخفيض عدد الدفعات أو مبلغها؟ أو كلا الخيارين ممكنان. تأكد من طرح هذه الأسئلة على موظف البنك، وبناء على إجاباته، اتخاذ قرار بشأن ما هو أفضل - الرهن العقاري أو القرض.

عند البحث عن إجابة السؤال "أيهما أفضل - القرض أم الرهن العقاري؟" تلعب المراجعات دورًا مهمًا. يتحدث الكثيرون لصالح القرض، ولكن يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنهم جميعا أغلقوه في أقل من عام. تقييم قدراتك بشكل واقعي!

خاتمة

إذا كنت تواجه مسألة ما هو أفضل: الرهن العقاري أو قرض الشقة، فلا تتسرع في اتخاذ القرار. تأكد من "وزن جميع المنتجات" وحساب النتائج المالية. وعندها فقط سوف تكون قادرا على اتخاذ القرار الصحيح، لأنه بناء على النظرية فقط، فمن المستحيل القيام بذلك! كل حالة فردية، ومن الضروري إجراء الحسابات اعتمادا على الحالة المحددة. اتخذ القرار الصحيح حتى لا تندم على الأرباح الضائعة.

إذا كانوا يخططون لشراء العقارات، فإن الناس يفضلون الرهن العقاري، والذي يختلف عن القرض التقليدي بحد مرتفع، وفترة طويلة لسداد الالتزامات والإنفاق المستهدف للأموال.

ومع ذلك، ولعدد من الأسباب، فإن الخدمة غير متاحة لجميع المقترضين، لذلك بدأ الناس في التفكير في خيارات بديلة. توجد اليوم قروض استهلاكية كلاسيكية ذات حد مرتفع.

المبلغ يكفي لشراء العقارات في فئة السعر المتوسط. قبل اتخاذ القرار النهائي، من المهم أن نفهم ما هو أكثر ربحية - الرهن العقاري أو القرض؟.

جوهر كلا الاقتراحين هو اقتراض الأموال بسعر فائدة معين. الفرق يكمن في الغرض واستخدام الأموال. إذا حصل شخص ما على قرض استهلاكي كلاسيكي، فلا يُطلب منه إبلاغ المؤسسة المالية بالتكاليف. عندما يتعلق الأمر بالإقراض العقاري، يجب تأكيد الاستخدام المقصود للأموال.

يقدم البنك الخدمات في ظل ظروف مختلفة. معدل الفائدة على الرهن العقاري أقل ويبلغ حدًا أدنى يبلغ 10.25% سنويًا. عند إصدار قرض استهلاكي، ستكون الدفعة الزائدة مساوية بحد أدنى 13.9%.

مع الرهن العقاري، يمكن إغلاق الالتزام في غضون 30 عاما. يتعين على الشخص سداد قرض المستهلك في غضون 10 سنوات. يستلزم الحصول على قرض مستهدف لشراء مسكن قائمة كاملة من التكاليف الإضافية:

• الدفع لتقييم المبنى المختار؛
• تأمين الملكية؛
• دفع رسوم الدولة لإعداد عدد من الوثائق.

بالإضافة إلى ذلك، قد يضطر المواطن إلى المطالبة بالتأمين على الحياة والتأمين الصحي. يتم تنفيذ عمل مماثل عند إصدار قرض استهلاكي كلاسيكي. ومع ذلك، يحق للمقترض رفض العرض. ليست هناك حاجة لمصاريف التسجيل.

للحصول على رهن عقاري، عليك إعداد مجموعة كبيرة من المستندات. ويجب أن تتضمن القائمة الأوراق العقارية، وتأكيد الدخل المستقر والوظيفة الرسمية، بالإضافة إلى استيفاء المتطلبات. يمكن تسجيل الخدمات غير المستهدفة على أساس وثيقتين.

وبموجب الرهن العقاري، يعمل زوج المستفيد من الأموال كمقترض مشارك. ولا يتم فرض التزام مماثل إذا حصلت الأسرة على قرض استهلاكي.

العرض الكلاسيكي له حد صغير. يعتمد حجم مبلغ القرض المتاح على قيمة العقار الذي يتم شراؤه. ويصبح بالضرورة مرهونا إذا لم يقدم المقترض ضمانات بديلة للقرض.

لتوفير المال، يمكنك. إذا تم السداد خلال 50 يومًا، فلن تضطر إلى دفع فائدة. ومع ذلك، فإن الخدمة ليست مناسبة لشراء شقة بسبب الحد الصغير.

إذا تم استخدام عرض غير مستهدف، فإن الحاجة إلى الضمانات تنشأ فقط إذا تجاوز المبلغ المطلوب 500000-700000 روبل. خيار الضمان هو خيار الأمان.

تستغرق عملية طلب الرهن العقاري وقتًا أطول بكثير للمعالجة. في بعض الأحيان يتم الإعلان عن القرار بعد أسبوع فقط. يمكنك معرفة الإجابة على طلب القرض الاستهلاكي الخاص بك في غضون ساعة واحدة.

متى يكون من الأفضل استخدام القرض الاستهلاكي لشراء شقة؟

دون الخوض في التفاصيل، يجيب عدد من المتخصصين في الائتمان بشكل لا لبس فيه على أن اقتراض الأموال لأغراض معينة أكثر ربحية من عروض المستهلك القياسية. ومع ذلك، إذا كنت تدرس جوهر السؤال بمزيد من التفصيل، فقد اتضح أن هذا ليس هو الحال دائما. عند الحصول على قرض قياسي، سيواجه المواطن المزايا التالية:

1. إجراءات التسجيل أبسط بكثير. يكفي أن يقدم المواطن وثيقة أو وثيقتين حتى تتمكن المؤسسة المالية من اتخاذ القرار. عندما يتعلق الأمر بالرهن العقاري، يتعين عليك تقديم مجموعة كبيرة من المستندات، والتي قد يستغرق جمعها ما يصل إلى شهر واحد.
2. هناك إمكانية لإغلاق الالتزامات دون عوائق قبل انتهاء العقد. ولا تطبق عقوبات إضافية على المواطن. عندما يتعلق الأمر بإبرام اتفاقية الرهن العقاري، غالبا ما يكون المدين محدودا في القدرة على سداد الديون، لأن الشركة غير مهتمة بهذا. إذا تمكن المقترض من إغلاق التزاماته في وقت مبكر، فسوف يؤدي ذلك إلى خسارة أرباح البنك.
3. لن يتم مرهونة الممتلكات. عند إصدار الرهن العقاري، يلتزم العميل بتوفير السكن الذي تم شراؤه كضمان. إذا لم يكن من الممكن سداد المدفوعات في الوقت المناسب، يبدأ البنك الإجراءات القانونية، والتي يمكن خلالها اتخاذ قرار بشأن الحاجة إلى بيع المبنى لسداد الديون. إذا حصل المواطن على قرض استهلاكي قياسي، فسيتم إقراض المال دون ضمانات.
4. يحق للعميل رفض شراء بوليصة التأمين. يمكنك تأمين المبنى بمحض إرادتك. يمكن للسياسة حماية ليس فقط المباني ولكن أيضًا. ومع ذلك، لا يطلب من المواطن شراء التأمين. إذا تم فرض الخدمة، يمكنك ذلك.
5. لن تضطر إلى الدفع مقابل خدمات المثمنين، ودفع عمولات إضافية وإجراء عدد من الدفعات الأخرى المطلوبة أثناء عملية الرهن العقاري.
6. سوف تسمح الخدمة. ومع ذلك، يجب أن يسمح الوضع المالي بالتسوية السلسة.

عيوب القرض الكلاسيكي مقارنة بالرهن العقاري

ومع ذلك، استنادا إلى المعلمات المذكورة أعلاه، من المستحيل أن نقول بشكل لا لبس فيه أن قرض المستهلك أفضل من الرهن العقاري، لأن المنتج لديه أيضا عيوب كبيرة. من بين العيوب، يشمل الخبراء الميزات التالية:

1. سيكون سعر الفائدة أعلى بكثير. يتجاوز حجمها المدفوعات الزائدة على قروض الرهن العقاري بنسبة 2-3٪، والتي يمكن أن تتحول إلى مبلغ كبير على المدى الطويل. ومع ذلك، يمكن تعويض هذا الفرق من خلال عدم الاضطرار إلى دفع رسوم إضافية لشركة التأمين والتقييم وغيرها من الخدمات.
2. ستكون مدة القرض أقل بكثير. من الضروري إغلاق الالتزامات خلال 5 - 7 سنوات. يمكن أن تصل فترة سداد ديون الرهن العقاري إلى 50 عامًا. ونتيجة لذلك، فإن الدفع الشهري على قرض المستهلك سيكون أعلى بكثير.
3. حجم الحد المتاح محدود للغاية. البنوك ليست مستعدة لتزويد العملاء دون ضمانات بأكثر من 1 - 1.5 مليون روبل، مما يحد بشكل كبير من اختيار العقارات. يصل الحد الأقصى لعروض الرهن العقاري إلى 30 مليون روبل.

ماذا تختار: الرهن العقاري أو القرض الاستهلاكي؟

يوصى بإعطاء الأفضلية للرهن العقاري إذا كان المواطن يخطط لتقليل العبء المالي على الميزانية. ستتيح لك الخدمة إيداع الأموال بمبالغ صغيرة نسبيًا على مدى فترة طويلة من الزمن.

ومع ذلك، إذا كان لدى الشخص حوالي 90٪ من تكلفة السكن، ويفتقر المقترض المحتمل إلى مبلغ صغير، فمن الأفضل التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي. لن تصبح الممتلكات مرهونة، وسيتم سداد الديون بشكل أسرع بكثير. بالإضافة إلى ذلك، سوف تكون قادرًا على توفير المدفوعات ذات الصلة.

عندما يكون 70٪ من تكلفة السكن في متناول اليد، سيكون الشخص قادرا على دفع المبلغ المتبقي في غضون 5 سنوات، ومن الأفضل استخدام الرهن العقاري باستخدام وثيقتين. ستعمل الخدمة على تبسيط عملية التسجيل بشكل كبير ولن تحد بشكل كبير من المقترض عند اختيار المبنى. أسعار الفائدة على هذه الخدمات صغيرة نسبيا.

عند اختيار منتج القرض الثاني، من المهم مراعاة أنه سيتم الاعتراف بكلا الزوجين باعتبارهما مالكي العقار، بغض النظر عمن دفع الرهن العقاري. إذا كنا نتحدث عن إغلاق الالتزامات وفقًا للمعيار، فيمكن شراء التسوية باستخدام الأموال المتاحة قبل الزواج. في هذه الحالة، يتم الاعتراف فقط بالزوج أو الزوجة كمالك للعقار.

خاتمة

من الضروري اتخاذ القرار بناءً على خصائص موقف معين في الوضع المالي الحالي. الفرق في أسعار الفائدة ليس كبيرًا جدًا بسبب التكاليف المرتبطة بإقراض الرهن العقاري. يمكن أن يختلف تأثير المعلمات بشكل كبير في كل حالة محددة.