uy Hissalar Elektron to'lovlar haqida. To'lov tizimlari qanday ishlaydi Elektron to'lov

Elektron to'lovlar haqida. To'lov tizimlari qanday ishlaydi Elektron to'lov

Ushbu bobdagi materialni o'rganish natijasida talaba: bilish

elektron to'lov va elektron to'lov tizimini aniqlash;
elektron to'lov vositalari;
to'lov tizimlariga qo'yiladigan talablar; imkoniyatiga ega bo'lish
elektron to'lov tizimiga qo'yiladigan talablarni shakllantirish;
foydalaniladigan to‘lov vositalariga ko‘ra elektron to‘lov tizimlarini aniqlash va tasniflash;

Shaxsiy

ECda qo'llaniladigan to'lov tizimlari va to'lov vositalarining turlarini bilish;
elektron to'lovlarning zamonaviy texnologiyalari.

Elektron to'lov va elektron to'lov tizimining ta'rifi

To'lov (to'lov) - sotib olingan tovarlar yoki xizmatlar uchun, resurslardan foydalanganlik, kreditni qoplash, majburiyatlarni to'lash va boshqalar uchun to'lanadigan pul.

Elektron to'lov elektron telekommunikatsiya va elektron to'lov vositalaridan foydalangan holda amalga oshiriladigan to'lovdir. Elektron telekommunikatsiyalarga axborot tarmoqlari, birinchi navbatda, Internet va uyali aloqa tarmoqlari, bankomatlar va elektron to'lov terminallari tarmoqlari, POS-terminallar kiradi.

Elektron to'lov vositalariga elektron vositalar, bank plastik kartalari, smart-kartalar, elektron cheklar va virtual pul birliklari ko'rinishidagi elektron pullar yordamida amalga oshiriladigan pul mablag'larini bir hisobdan ikkinchisiga bank o'tkazish kiradi. Elektron to'lovlar naqd va naqdsiz pulga bo'linadi. Naqd pulsiz to'lovlar masofaviy pul o'tkazmalari, raqamli pullar, bank va nobank plastik kartalari va boshqalar bilan hisob-kitoblar uchun qo'llaniladi. Naqd pulsiz to'lovlar Internetda amalga oshirilgan Internet to'lovlarini o'z ichiga oladi.

plastik kartalardagi hisoblardan, uyali aloqa operatorlari hisoblaridan, ED orqali.

Elektron to'lov tizimi. Elektron to'lov tizimi (EPS) - bu bir yoki bir nechta to'lov turlarini ta'minlaydigan apparat qurilmalari, dasturiy ta'minot, axborot tarmoqlari va tashkiliy tuzilmalar to'plami:

masofaviy elektron pul o'tkazmalari;
magnit chiziqli plastik kartalar yoki smart-kartalardan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirish;
ED to'lovlari;
jismoniy shaxslardan naqd pulni qabul qilish yoki to'lash.

Elektron to‘lov tizimlari ham davlat, ham tijorat tashkilotlari tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Tijorat to'lov tizimlari jismoniy yoki yuridik shaxslar tomonidan tashkil etiladi. EPS yordamida tovarlar, ishlar, xizmatlar to'lanadi, kredit tashkilotlaridan naqd pul olinadi, pul bir tashkilot yoki jismoniy shaxsning hisobvarag'idan boshqa tashkilot yoki boshqa jismoniy shaxsning hisob raqamiga o'tkaziladi. Ular foydalanadigan texnologiyalar kontragentlar o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi. Bu bank yoki boshqa moliya muassasasidagi bir hisobdan ikkinchisiga pul o'tkazishni istisno qiladi. Elektron to‘lov tizimlariga shuningdek, bank va nobank to‘lov terminallari, masofaviy moliyaviy xizmatlar va masofaviy bank xizmatlari (RBS), jumladan, Internet-banking va SMS-banking, mobil banking, mobil operatorlarning mobil moliyaviy xizmatlari, elektron pul kiradi. To'lov terminali quyidagilar uchun mo'ljallangan:

mobil aloqa xizmatlari, kommunal xizmatlar, Internet-provayderlar xizmatlari uchun to'lovlarni, bank kreditlarini to'lashda to'lovlarni qabul qilish;
to'lov tizimlarida shaxsiy hisoblarni, bank kartalari hisoblarini to'ldirish.

To'lov terminallari tezkor elektron to'lovlarni amalga oshirishning eng mashhur usuli hisoblanadi. J "Partners Consulting 0PC o'g'li" ma'lumotlariga ko'ra, 2012 yilda to'lov terminallari EPS bozorining yarmidan ko'pini egallagan va 2013 yilda ularning hajmi 46 foizga qisqargan. JPC ma'lumotlariga ko'ra, 2018 yilga kelib to'lov terminallari aylanmasi 31 tagacha kamayadi. nobank to'lov terminallari orqali to'lovlar tarkibi o'zgaradi.Mobil aloqa xizmatlari uchun to'lovlar ulushi sezilarli darajada kamayadi, pul o'tkazmalari ulushi esa ortadi.

To'lov tizimlarining huquqiy maqomi 2011 yil 27 iyundagi 161-FZ-sonli "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" Federal qonuni bilan belgilangan. Ushbu qonunga ko'ra, to'lov tizimlari Markaziy bankdan nobank kredit tashkiloti (NNT) yoki bank maqomini tasdiqlovchi litsenziya olishlari kerak. Litsenziya olgan birinchi rus tizimi CONTACT tizimidir. U 2012 yil 3 avgustda to'lov tizimi operatorlarining yagona davlat reestrida 0001 raqamini oldi. Endilikda barcha turdagi moliyaviy xizmatlar Markaziy bankka hisobdor. Ko'pgina to'lov tizimlari o'z tuzilmalarini qonunga muvofiqlashtirdi. Shunday qilib, WebMoney to'lov tizimi hamkor bank bilan shartnoma tuzgan, Yandex.Money va [email protected] NBK sifatida ro'yxatdan o'tgan. Qiwi tizimi o'z bankini sotib oldi. To'lov tizimlari Rossiya Federatsiyasining o'n millionlab fuqarolariga xizmat qiladi, milliardlab pul oqimlarini nazorat qiladi.

Birinchi mahalliy elektron to'lov tizimlari 1997-1998 yillarda paydo bo'lgan. (CyberPlat - 1997, Assist - 1998, WebMoney - 1998). So'nggi yillarda yaratilgan yirik to'lov tizimlari qatoriga OSMP - 2004, ChronoPay - 2005 kiradi. Birinchi mahalliy to'lov tizimlari uchun ular yirik banklarning Internet-shlyuzlari (IPG - internet to'lov shlyuzi) sifatida yaratilganligi xosdir. Masalan, CyberPlat to'lov tizimi Platinum Bankning bo'linmasi sifatida yaratilgan.

Hozirgi vaqtda Internet-to'lovlar amalga oshiriladigan asosiy to'lov tizimlariga WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, RBK Money, PayPal, Rapida kiradi.

EPS yordamida bajariladigan operatsiyalarning asosiy turlari. Tijorat EPS faoliyatining qonuniyligi 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining qoidalaridan kelib chiqadi. EPS yordamida amalga oshiriladigan asosiy operatsiyalarga quyidagilar kiradi:

1) xizmatlar ko'rsatuvchi jismoniy yoki yuridik shaxsga o'tkazish uchun jismoniy shaxslardan naqd pul mablag'larini qabul qilish;
2) kredit tashkilotlaridan boshqa emitentlarning bank kartalari va to‘lov kartalari yordamida amalga oshiriladigan operatsiyalar;
3) virtual pul birliklari (raqamli pul) yordamida operatsiyalar;
4) pul mablag'larini bir korxona hisobvarag'idan boshqa korxonaning hisob raqamiga elektron tarzda o'tkazish.

To'lov tizimlarining kelajagi

Kelgusi besh yil ichida Rossiyada chakana bank biznesi keskin o'zgaradi - to'lov texnologiyalari jadal rivojlanmoqda. Jiddiy o‘zgarishlar allaqachon ro‘y berdi: elektron ma’lumotlar bazalari joriy etilmoqda, qayta ishlash tizimlari takomillashtirilmoqda, qonunchilik va bozor sharoitlari o‘zgarmoqda. Internet-banking va mobil banking asta-sekin oddiy kassirlarni bank biznesidan chetlatadi.

To'lov tizimi nima

To'lov tizimi deganda mahsulot yoki xizmatni xaridor bilan savdo yoki xizmat ko'rsatuvchi tashkilot o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirish imkonini beruvchi qoidalar va vositalar to'plami tushuniladi. To'lov avtorizatsiya, o'zaro hisob-kitoblar va to'lovlarni o'tkazish bo'yicha operatsiyalar to'plamini, shuningdek, boshqa moliyaviy va moliyaviy bo'lmagan ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Odatda, to'lov jarayoni quyidagilarni o'z ichiga oladi:

mijoz, xaridor
Do'kon, tovarlar yoki xizmatlar sotuvchisi
Bank to'lovning qonuniyligining kafolati sifatida
Jarayonning barcha ishtirokchilari o'rtasida texnologik vositachi sifatida qayta ishlash kompaniyasi.

Naqd pulsiz to'lovlarning bir nechta asosiy turlari mavjud

Bank kartasi va kartada ko'rsatilgan shaxsiy kod bilan
Elektron hamyondan foydalanish (to'lov tizimining alohida ilovasi)
Internet-brauzer orqali avtorizatsiya bilan elektron hisobdan foydalanish
Mobil operator bilan mijozning hisobidan mobil telefondan foydalanish
Mobil banking orqali (bank hisobi mijozning mobil telefoniga ulanganda)

To'lov tizimlari foydalanuvchi interfeysi

Mijozning shaxsiy hisobi turli to'lov tizimlarida qanday ko'rinishi bilan qiziqasizmi?

Internet-banking, mobil banking

Naqd pulsiz mablag'lardan foydalanish

Naqd pul to'lovlari

Bugungi kunga qadar tovarlar yoki xizmatlar uchun masofaviy naqd pul to'lashning faqat bitta turi ma'lum - mustaqil to'lov tizimlarining to'lov terminallari (masalan, QIWI) yoki shunga o'xshash bank terminallari orqali. To'lovni qabul qilish terminalning hisob-kitoblarni avtomatik qabul qiluvchisi orqali amalga oshiriladi.

To'lov tizimlari o'rtasida elektron pul mablag'larini o'tkazish

To'lov tizimlarida xavfsizlik haqida ko'proq bilib oling

To'lov tizimlari xakerlar tomonidan to'lovlarni amalga oshirishning oldini olish uchun to'lov operatsiyalarini himoya qiladi. Birinchidan, shifrlangan protokollar qo'llaniladi. Ikkinchidan, har bir to'lov ko'pincha mijoz tomonidan ro'yxatdan o'tgan telefon raqamiga SMS orqali yuborilgan kod yordamida tasdiqlash bilan himoyalangan. Uchinchidan, agar biz plastik kartalar yoki elektron hamyonlardan foydalangan holda Internet-to'lovlar haqida gapiradigan bo'lsak, to'lov tizimidagi tranzaktsiyalar qo'shimcha ravishda ma'lum bir kompyuter yoki IP-manzilga bog'langan holda, shuningdek, vaqt cheklangan avtorizatsiya usullari bilan himoyalanishi mumkin - bu tizimga kirishdan qochishga yordam beradi. tizim umumiy kompyuterlardagi boshqa foydalanuvchi.

Har bir to'lov tizimi tranzaksiya ishtirokchilari - sotuvchi va xaridorni sertifikatlashga harakat qiladi. Elektron to'lov tizimida sertifikat olish uchun jismoniy shaxs identifikatsiya ma'lumotlarini (masalan, pasport) taqdim etishi kerak. Tashkilotlar o'z faoliyati uchun ro'yxatdan o'tish va tegishli litsenziyalar mavjudligini ko'rsatadigan huquqiy hujjatlarni taqdim etadilar.

Rossiya Federatsiyasida naqd pulsiz to'lovlar hajmi va soni barqaror o'sib bormoqda. Buni tahliliy agentliklarning ma’lumotlari va mamlakat bank tizimi hisobotlari tasdiqlaydi. Ushbu bozorning katta qismini elektron hamyonlar egallaydi. Ular bank kartalari va internet-bankingdan keyin uchinchi o‘rinda. Rossiyada qaysi elektron to'lov tizimlari eng yuqori mashhurlikka erishganini va ushbu to'lov usuli qanday alternativalarga ega ekanligini aniqladi.

EPS tushunchasi

Elektron to'lov tizimlari (EPS) moliyaviy institutlar, Internet foydalanuvchilari va biznes hamkorlar o'rtasida Internetda hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan. Bular onlayn-do'konlardagi tovarlar, xizmatlar yoki shaxsiy pul o'tkazmalari uchun to'lovlar bo'lishi mumkin. Ushbu to'lov turi oflayn to'lovga nisbatan bir qator inkor etilmaydigan afzalliklarga ega:

operatsiya uchun minimal vaqt;
bank yoki pochta orqali to'lovlarni amalga oshirish bilan solishtirganda pulni tejash;
barcha onlayn tizimlar uchun taqdim etilgan to'lovlarni amalga oshirishda ma'lumotlarni himoya qilishning zamonaviy usullari;
balansni onlayn xizmatlar, banklar va to'lov terminallari orqali to'ldirish qulayligi;
to'lov qulayligi - to'ldirish uchun hujjatlar yo'q, shuning uchun xatolar ehtimoli kamroq.

Hozirgi vaqtda EPS orqali to'lovlar shunchalik keng tarqalganki, faqat Rossiyada bir necha o'nlab bor. Turli mamlakatlarda faoliyat yurituvchi yirik tizimlar xalqaro maqom oldi. Ular transchegaraviy to'lovlar va pul o'tkazmalarini amalga oshirishga imkon beradi.

EPS ko'pincha quyidagilar uchun ishlatiladi:

xaridlar uchun to'lovlar;
jismoniy shaxslar yoki jismoniy shaxslar va kompaniyalar o'rtasidagi pul o'tkazmalari;
mobil aloqa, internet, jarimalar va boshqa turdagi xizmatlar uchun to'lovlar.

Ikki ishtirokchi EPS orqali to'lovda ishtirok etadi: do'kon va mijoz. Agar tranzaktsiya bank kartasidan foydalanilgan bo'lsa, u holda to'lovni amalga oshiradigan karta emitenti va ekvayer tashkilot ulanadi.
Pul va ma'lumot almashish jarayoni qanday ketayotganini tushunish uchun tovarlar uchun to'lov sxemasini ko'rib chiqish qulayroqdir:

Xaridor xaridni tanlaydi va to'lovni boshlaydi.
Sotuvchi ma'lumotlarni oladi va to'lov tizimiga yuboradi.
Xaridor to'lovni EPSda tasdiqlaydi. Agar to'lov bank kartasidan amalga oshirilgan bo'lsa, to'lov tizimi ekvaying bankdan emitent bankka so'rovni ishlab chiqaradi.
To'lov tasdiqlanganda ekvayring tizimi to'lovchining joriy hisobvarag'idan sotuvchining balans hisobvarag'iga pul o'tkazadi.

Oddiy hisob-kitob tartibi ularni naqd pul olib, sotuvchilar va xaridorlar orasida ko'proq mashhur qiladi.

Rossiyada Internet hisob-kitoblari qanday rivojlangan

Rossiyada zamonaviy elektron to'lov tizimlari darhol paydo bo'lmadi. 1997 yilda Rossiya Federatsiyasida birinchi bo'lib CyberPlat bo'lgan. U orqali "Beeline" xizmatlari uchun to'lov bir yildan so'ng 1998 yil mart oyida amalga oshirildi. 2000-yillarning boshida bir nechta EPS allaqachon ishlagan:

PayCash, oxir-oqibat Yandex.Moneyga aylantirildi;
RUPay, keyinchalik RBK Moneyga aylantirildi:
Rossiya bozorida eng katta mashhurlikka erishgan WebMoney.

EPSni taqsimlash bir qator omillarga bog'liq, lekin birinchi navbatda foydalanuvchilar ro'yxatdan o'tish qulayligiga e'tibor berishadi. Rossiya Federatsiyasida birinchi ommaviy tizim WebMoney edi. 2007 yildan beri Yandex.Money yetakchi bilan raqobatlasha boshladi. Va rus EPS Qiwi ishga tushirilgandan so'ng va piyoda masofada ko'p sonli terminallar o'rnatilgandan so'ng, xizmat kuchli uchlikka kirdi.

Qonun chiqaruvchilar elektron to'lovlar bozorini tartibga solish masalasini darhol hal qilishmadi. Ammo 2011 yilda vaziyat 161-sonli Federal qonun bilan tuzatildi. U Rossiyada to'lov tizimlari sohasidagi asosiy qoidalar va qoidalarni tavsiflaydi.

Sifatli xizmat ko'rsatish va yaxshi texnik ishlab chiqishga qaramay, EPS darhol ruslar orasida keng tarqalmadi. Dastlab, u faqat xorijiy saytlarda to'lovlar uchun ishlatilgan. Ammo bugun tizim tan olingan Rossiya rahbarlarini quvib chiqarmoqda.

2010 yildan 2018 yilgacha Rossiyada naqd pulsiz to'lovlar soni 34 baravar ko'paydi, bu mamlakat aholisiga 5 dan 172 ta tranzaksiyaga to'g'ri keldi. Bunday ma'lumotlar BCG ga olib keladi. Xavfsiz token operatsiyalari soni bo'yicha Rossiya Federatsiyasi dunyoda birinchi o'rinni egalladi. Rossiya virtual hamyonlar orqali amalga oshirilgan tranzaktsiyalar hajmi bo'yicha ham Yevropaning eng yirik o'yinchisi hisoblanadi.

Rossiya Federatsiyasida eng ko'p naqd pulsiz to'lovlar Yandex.Money, Sberbank Online va mijoz kartalari orqali amalga oshiriladi. Va 2018 yilda foizlar quyidagicha taqsimlandi:

Internet-bankingdan 93,9% va elektron tizimlardan asosiy foydalanuvchi 82,2% 25-34 yoshdagi shaxslardir. 35-44 yoshdagi ruslarning 94,4 foizi kartalarni afzal ko'radi.

XPS sohasidagi uchta rus yetakchisi

Rossiyada eng mashhur elektron to'lov tizimlari WebMoney, Yandex.Money va Qiwi hisoblanadi. Ularning xususiyatlarini va qoidalarini batafsilroq ko'rib chiqing. Reyting va yetakchi doimiy ravishda o‘zgarib turadi va agar bundan 3-5 yil oldin WebMoney birinchi o‘rinda bo‘lgan bo‘lsa, 2019 yilda bu POISON.

WebMoney

1998 yilda WebMoney tizimi xalqaro tizimlardan birinchi bo'lib Rossiyaning elektron to'lovlar bozoriga kirdi. Hozirgacha u Rossiyaning TOP-3 yetakchilari qatoriga kiradi, lekin asta-sekin ishtirokchilar soni kamayadi, ular boshqa EPSga boradilar.

Tizimdan foydalanishni boshlash uchun siz kompaniyaning veb-saytida ro'yxatdan o'tishingiz, shaxsiy ma'lumotlar, mobil telefon va elektron pochta manzilini ko'rsatishingiz kerak. Aksariyat funksiyalar faqat identifikatsiyadan so‘ng foydalanish mumkin bo‘ladi. Buning uchun siz pasportingizni skanerlashingiz yoki kompaniyaning eng yaqin vakolatxonasiga shaxsan murojaat qilishingiz kerak.

WebMoney-ning ikkita versiyasi mavjud: ish stoli va mobil. Ishtirokchilar o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirish va tizimda xizmatlar uchun haq to'lash xavfsizdir. Pulni yechib olish yoki tovarlarni oflayn rejimda to'lash uchun bank kartasini chiqarishga buyurtma berishingiz mumkin.

Tizimning asosiy afzalligi - qo'llab-quvvatlanadigan valyutalar soni. Foydalanuvchi bir vaqtning o'zida 7 tagacha pul hamyoniga ega bo'lishi mumkin:

rus rubli;
evro;
dollar;
grivna;
Belarus rubli;
tenge;
Vetnam dongi.

Shuning uchun tizim nafaqat Rossiya Federatsiyasida, balki MDH va yaqin va uzoq xorij mamlakatlarida ham keng tarqalgan. Hamyonlarni oltin yoki kriptovalyutalarda ro'yxatdan o'tkazish ham mavjud.

Qiwi

Qiwi xizmati Rossiyada 2001 yildan beri kompaniya terminallarining keng miqyosda o'rnatilishi tufayli juda tez tarqaldi. To'lov tizimi bozorga to'lovlarni qabul qilish va amalga oshirish sohasida monopoliyaga aylanish istagi bilan kirdi. Qiwi Internetda 2007 yilda modernizatsiya qilinganidan keyin paydo bo'ldi. Qiwi terminallari xizmatlaridan hatto Internet orqali to'lovlarni amalga oshirishni yoqtirmaydigan fuqarolar ham foydalanadilar.

Virtual hamyonni ro'yxatdan o'tkazish uchun sizga mobil telefon kerak. Kengaytirilgan funksiyalarga kirish uchun sizga shaxsiy identifikator kerak bo'ladi. Tizim to'rtta valyutada ishlaydi: Rossiya rubli, dollar, evro va tenge. Hamyonga kirish sayt yoki dastur orqali mumkin.

Agar hamyon egasi ularni yechib olmasdan pul bilan to'lasa, siz bank kartasini chiqarishingiz mumkin. Va undan oflayn to'lash uchun. Qiwi-da kredit olish uchun murojaat qilganda, karta egalari kreditga xarid qilishlari mumkin. Balansni banklarning kassalarida, karta hisoblarida yoki mobil balanslarda to'ldirishingiz mumkin.

To'lov kartasi Vijdon QIWI bank

Yandex pul

To'lov tizimi 2002 yildan beri Yandex va PayCash o'rtasidagi hamkorlik asosida rivojlandi. Hamyon egasining telefon raqamiga bog'langan. Mavjud funktsiyalar ro'yxatini kengaytirish uchun siz notarius tomonidan tasdiqlangan fuqarolik pasportining skanerlangan nusxasini topshirishingiz yoki yuborishingiz kerak. Hisob-kitoblar uchun asosiy valyuta - bu Rossiya rubli, ammo konvertatsiya qilish yoki o'tkazish uchun siz hisob raqamlarini ochishingiz mumkin:

evro;
tenge;
Belarus rubli;
funt sterling;
yuan;
Shveytsariya franki;
tojlar;
yen;
zł.

Ushbu EPS orqali siz boshqa foydalanuvchilarga pul yuborishingiz, tovarlar, provayderlar uchun to'lovlarni amalga oshirishingiz va boshqa to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin. Poison hamyonini karta hisobvarag'idan, mobil telefondan, banklar va hamkorlar ofislaridan yoki to'lov terminallarida to'ldirishingiz mumkin. Ba'zi mijozlar bankka qo'shimcha komissiya to'lamaslik va xaridlar va xizmatlarni to'lashda qarzga olingan pullardan foydalanish uchun Yandex.Money-da kredit olish uchun ariza berishadi.

Alfa-Bank Yandex.Plus kredit kartasi

Tinkoff Yandex.Plus kredit kartasi

Poison xizmatida siz kartani chiqarishingiz va uni virtual hamyonga ulashingiz mumkin. Bu real hayotda naqd pul o'tkazmasdan, joylarni qidirmasdan va yechib olish usullarisiz elektron pul bilan to'lash jarayonini osonlashtiradi.

Elektron tizimlar uchun qanday alternativalar mavjud

Internetda to'lovlar nafaqat elektron to'lov tizimlari yordamida amalga oshiriladi. Ko'pgina banklar mijozlarning shaxsiy hisoblari va tranzaksiyalariga masofaviy kirish uchun o'zlarining masofaviy xizmatlarini ishlab chiqmoqdalar. Bu yakka tartibdagi tadbirkorlar yoki yirik kompaniyalar uchun Internet-bank, mobil ilova, Bank-Mijoz.

Mijozlarning aksariyati masofaviy xizmatlardan foydalanishi banklar uchun foydalidir. Naqd pulsiz hisob-kitoblar, to'lovlar va pul o'tkazmalari kredit tashkilotining xarajatlarini kamaytiradi. Shu sababli, Internet-banking yoki mobil versiya foydalanuvchilari uchun qo'shimcha imtiyoz va preferensiyalar taqdim etiladi. Bu komissiyasiz yoki bank ofislariga qaraganda pastroq foiz bilan hisob-kitoblar va to'lovlar yoki xususiy shaxs uchun qulayroq kurs bo'yicha onlayn valyuta almashinuvi bo'lishi mumkin. Onlayn bankingning asosiy afzalligi shundaki, hech qanday joyda pul olishning hojati yo'q, to'lovlar to'g'ridan-to'g'ri hisobdan amalga oshiriladi.

Bundan tashqari, hisob-kitob qilish uchun pul o'tkazmalari tizimlari qo'llaniladi. Ularning komissiyalari past va pul bir necha daqiqada Rossiyaga etib boradi. Ular naqd pulda olinishi yoki oluvchining bank hisob raqamiga o'tkazilishi mumkin. Rossiya Federatsiyasida eng mashhurlari:

Western Union;
Aloqa;
Rahbar;
Oltin toj;
Unistream.

Turli tizimlarda ekspeditorlik uchun tariflar 100-1000 rubl yoki summaning 1-1,5% oralig'ida o'zgaradi. Ularning yordami bilan rossiyaliklar mamlakat bo'ylab virtual hamyonlarsiz yoki onlayn-bankingsiz pul jo'natishlari mumkin.

EPS ning afzalliklari va kamchiliklari

Elektron to'lov tizimini tanlashda tariflar, interfeys, ro'yxatdan o'tish qulayligi, shuningdek ishlab chiqaruvchi tomonidan kiritilgan cheklovlarning qiyosiy tahlilini o'tkazish maqsadga muvofiqdir. Baholash qulayligi va ravshanligi uchun EPS ning barcha afzalliklari va kamchiliklari jadvalda jamlangan.

Tavsif	Afzalliklar	Kamchiliklar
WebMoney	Mavjud valyutalarning eng katta ro'yxati, shu jumladan kriptovalyuta bilan ishlash Yuqori malakali texnik yordam Ma'lumotlarni himoya qilishning yuqori darajasi MDH mamlakatlarida ommaviy tarqalishi	Tizim ichida pul o'tkazmasi 0,8% Hamyondan pul mablag'larini olishning murakkab tartibi 2% dan pul o'tkazish uchun yuqori foiz Boshqa elektron to'lov tizimlariga to'g'ridan-to'g'ri o'tkazilmaydi Katta depozit to'lovi
Qiwi	Qulay va aniq ro'yxatdan o'tish Ko'p sonli markali terminallar va balansni bepul to'ldirish O'z kartalaringizni yaratish To'lov tizimi ichida pul o'tkazmalari bepul	2,5% dan 4% gacha naqd pul olish uchun yuqori komissiya Pulni olish va o'tkazish uchun kunlik limit 15 ming rubl
Yandex pul	Intuitiv interfeys Oflayn to'lovlar uchun o'z kartangizni qilish va Bepul tizim ichidagi to'lovlar va o'tkazmalar Boshqa hamyonlar egalariga o'tkazish 3%, kamida 15 rubl	Noma'lum kartalarga o'tkazishda mumkin bo'lgan hamyon qulflanadi, ammo boshqa tomondan, bu tajovuzkorlar uchun kirishni qiyinlashtiradi.
Internet-banking	Bank hisoblari va operatsiyalariga doimiy kirish Pul o'tkazmalari va operatsiyalari uchun komissiyalar kassa va ofislarga qaraganda kamroq yoki umuman yo'q Bank tomonidan tasdiqlangan stavkalar bo'yicha hisobvaraqlarga pul kiritish va yechib olish uchun komissiyalar	Bitimlar va to'lovlar va o'tkazmalar miqdori kunlik va oylik cheklovlarga bog'liq bo'lishi mumkin
Pul o'tkazmalari	Mamlakat ichida pul jo'natish uchun past foiz stavkasi Pul o'tkazmasini oluvchiga bepul naqd pul olish Ko'p sonli chiqish va chiqish nuqtalari Yuqori ishlov berish tezligi Chet elga pul o'tkazish yoki u erdan pul olish imkoniyati	Tijorat faoliyati bilan bog'liq operatsiyalar uchun tizimlar yordamida pul o'tkazmalari taqiqlanadi Tizimlar bitta o'tkazmaning maksimal miqdoriga cheklovlar kiritdi

XPS bozor tendentsiyalari

Mashhur PayPal va yangi VK Pay mahalliy EPS bozorida tobora ommalashib bormoqda. Ushbu elektron to'lovlar tizimi boshqalarga qaraganda kechroq paydo bo'ldi. Ammo 2018 yilda VK Pay xizmati Rossiya Federatsiyasidagi barcha naqd pulsiz to'lovlar foydalanuvchilarining 15,4 foizini tashkil etdi. Ko'pincha to'lov tizimidan 18-24 yoshdagi yoshlar foydalanadi. Qolgan elektron xizmatlar 25-34 yoshdagi ruslar tomonidan tanlanadi.

Elektron to'lov tizimini tanlashga juda ehtiyotkorlik bilan yondashish kerak. Bir vaqtning o'zida bir nechta virtual hamyonni ochishingiz mumkin. Shu bilan birga, asosiysi, yillik texnik xizmat ko'rsatish yoki egasining uzoq vaqt harakatsizligi uchun qanday komissiyalar taqdim etilishiga e'tibor berishdir. Shunday qilib, masalan, Yandex.Money-ga ikki yil davomida to'lovlar va o'tkazmalar bo'lmasa, foydalanuvchidan oyiga 270 rubl olinadi.

Shu bilan birga, barcha EPS imkon qadar ko'proq foydalanuvchilarni jalb qilishga intiladi. Ular uchun elektron hamyon orqali amalga oshirilgan to'lovlar uchun aksiyalar, bonuslar, chegirmalar, keshbeklar taqdim etiladi.

Xavfsizlik

Ichki ishlar vazirligi maʼlumotlariga koʻra, 2019-yilning 6 oyi davomida elektron toʻlov vositalaridan foydalangan holda firibgarlik holatlari 2018-yilga nisbatan 8 barobarga oshgan. Elektron hisob-kitoblar bilan bog‘liq to‘lovlarni qabul qilishda firibgarlik esa xuddi shu davrda 27,6 foizga oshgan. Shu sababli, qonun chiqaruvchilar doimiy ravishda Internet-hamyonlardan foydalanishda xavfsizlik choralarini oshirish bo'yicha tashabbuslarni ilgari surmoqda.

2019 yil yoz o'rtalarida Rossiya Federatsiyasi Federatsiya Kengashi virtual hamyonlarni anonim ravishda to'ldirishni taqiqlovchi qonun loyihasini ma'qulladi. Mutaxassislar bashorat qilganidek, agar qonun qabul qilinsa, u bozorda yomon aks etadi.

Elektron pul va onlayn-banking egalari tizim ichidagi himoyaga tayanishdan tashqari, o'z ma'lumotlari xavfsizligini mustaqil ravishda nazorat qilishlari shart. Shu bilan birga, muhim:

tizimda taqdim etilgan login, parol, kod so‘zi, kalit so‘rovi va boshqa identifikatsiya qilish usullari haqidagi ma’lumotlarni hech kimga bermaslik;
to'lov amalga oshiriladigan saytning manzil maydoniga diqqat bilan qarang, himoyalangan resurslar bo'yicha qatorning boshida qulf belgisi mavjud;
tizza kompyuteringiz, planshetingiz, kompyuteringiz va smartfoningizning viruslar va zararli dasturlardan himoyasini tizimli ravishda tekshirish;
to'lovni tasdiqlash uchun to'lov tizimi yuboradigan kodni ovoz bermaslik yoki hech kimga yubormaslik;

PDUning kunduzgi bo'limini tamomlab, "Iqtisodchi" malakasi, "Iqtisodiyot va menejment" va "Kompyuter texnologiyalari" mutaxassisliklari bo'yicha imtiyozli diplom oldi. O'qishni tamomlagandan so'ng u bankda kassirlikdan aktyorlikgacha bo'lgan lavozimlarda ishladi. Xususiy va korporativ mijozlar bilan ishlash bo'limi boshlig'i. Har yili u bank xizmatlari bo'yicha sertifikatlash, ta'lim va malaka oshirishdan muvaffaqiyatli o'tdi. Bankdagi umumiy ish tajribasi 15 yildan ortiq. Brobankda u tashrif buyuruvchilarning moliyaviy savodxonligi sohasida mutaxassis lavozimini egallaydi.

Elektron to'lov tizimlari Internetda tovarlar va xizmatlarni sotib olish / sotishda tashkilotlar va foydalanuvchilar o'rtasidagi hisob-kitoblar uchun foydalaniladi. Bunday tizimlarning ishlashi uchun, savdogarlarning elektron pullarni to'lov sifatida qabul qilishga tayyorligi.

An'anaviy tizimlar orqali to'lovlarni amalga oshirishga imkon beradi naqd pul, bank o'tkazmasi, yetkazib berishda naqd pul yoki pochta jo'natmalari. Istiqbolli elektron tijoratning asosiy vositasi bo‘lgan elektron pullar an’anaviy to‘lov usullariga nisbatan ko‘plab afzalliklarga ega.
.sp-force-hide ( displey: yo'q;).sp-form ( displey: blok; fon: ; to'ldirish: 15px; kenglik: 100%; maksimal kenglik: 100%; chegara radiusi: 0px; -moz-chegara -radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; shrift-oila: Arial, "Helvetica Neue", sans-serif;).sp-form .sp-form-fields-wrapper (margin: 0 auto; width: 700px;).sp-form .sp-form-control (fon: #ffffff; hoshiya rangi: #cccccc; hoshiya uslubi: qattiq; hoshiya kengligi: 1px; shrift oʻlchami: 15px; toʻldirish-chap: 8.75px ; to‘ldirish-o‘ng: 8,75px; chegara radiusi: 0px; -moz-chegara radiusi: 0px; -webkit-chegara radiusi: 0px; balandlik: 35px; kenglik: 100%;).sp-formasi .sp-maydon label (rang: #333333; shrift o'lchami: 13px; shrift uslubi: normal; shriftning og'irligi: qalin;).sp-form .sp-tugmasi ( chegara radiusi: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; fon rangi: #09235e; rang: #ffffff; kenglik: avtomatik; shrift-vazn: qalin; shrift uslubi: normal; shrift-oila: Arial, sans-serif; quti-soya : none; -moz-box-shadow: none; -webkit-box-shadow: none;).sp-form .sp-button-container ( matnni tekislash: o'ngga;)

EPS o'zlari uchun "markaziy banklar" dir, shuningdek, texnik provayder, nazorat va qonun chiqaruvchi organning funktsiyalarini bir vaqtning o'zida birlashtiradi, shuning uchun ular bilan ishlashda byurokratik komponent minimallashtiriladi.

Bundan tashqari, elektron pul chiqarishning minimal qiymati, chunki tanga zarb qilish yoki banknotlarni chop etishning hojati yo'q va cheksiz xizmat muddati chunki ular eskirmaydi.

Ular saqlash uchun ixcham: qo'shimcha joy yoki maxsus mexanik himoya qurilmasi haqida o'ylashning hojati yo'q. LEKIN avtomatlashtirilgan qayta hisoblash funktsiyalari ulardan foydalanishni yanada qulayroq qilish. Kekning muzlashi shunday mobil to'lov tizimlari, bu sizga istalgan vaqtda dunyoning istalgan nuqtasidan onlayn to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi.

Shunday qilib, zamonaviy to'lov tizimlari uzoqdan moliyaviy operatsiyalar uchun oddiy va ishonchli yechim hisoblanadi. Ular, ayniqsa, texnologiyani yaxshi biladigan foydalanuvchilar orasida mashhurlik qozonishda davom etmoqda. Elektron pullar offshor kompaniyalarda moliyaviy operatsiyalar uchun faol foydalaniladi, chunki u sizga pul mablag'larini anonim va tekshiruvsiz o'tkazish imkonini beradi.

DA 1871 yilda Western Union ishlab chiqarilgan dunyodagi birinchi elektron pul o'tkazmasi. To'g'ri, tarjima telegraf xabarlari yordamida amalga oshirilgan va uni zamonaviy ma'noda elektron deb hisoblash qiyin. Ammo bu yil EPSni rivojlantirish uchun boshlang'ich nuqta hisoblanadi..

Tovarlar va xizmatlar uchun onlayn to'lov va uydan chiqmasdan pul o'tkazish hech bo'lmaganda qulay. EPS sizga kommunal xizmatlar, mobil aloqa, Internetda xaridlar uchun to'lovlarni amalga oshirish, bank kartalariga pul o'tkazmalarini amalga oshirish, valyuta ayirboshlash va hokazolarni amalga oshirish imkonini beradi. Ularning imkoniyatlari doimiy ravishda kengayib, takomillashmoqda.

Elektron to'lov usuli eng yirik tashkilotlar va banklar tomonidan afzal ko'riladi va Internet xizmatlarida u asosiy hisoblanadi. Biroq, foydalanuvchi ko'z oldida to'lov tizimlari ro'yxatiga ega bo'lgan holda, foydalanuvchi "Qaysi birini tanlash kerak?" Degan savolni so'raydi, mavjud tizimlardan qaysi biri ma'lum bir pul operatsiyasi uchun eng mos keladi va eng yaxshi o'tkazma shartlarini taklif qiladi?

Eng yaxshi to'lov tizimlari onlayn pul o'tkazmalari uchun samarali echimlarni taklif qiluvchi ishonchli va tasdiqlangan xizmatlardan iborat.

Endi qaysi EPS dan foydalanish foydaliroq? Biz mashhur to'lov tizimlarining yangi ko'rinishini, asosiy xalqaro va milliy EPSning reytinglari va taqqoslash jadvallarini taklif qilamiz.

Rossiyadagi eng yaxshi to'lov tizimlarining TOP

Rossiyada elektron to'lov tizimlari birinchi marta 1998 yilda paydo bo'lgan. Aynan o'sha paytda PayCash kompaniyasi ish boshladi. Bir yil o'tgach, raqamli pul bozorida hali ham TOPda bo'lgan mashhuri paydo bo'ldi.

Rossiya Federatsiyasida EPS faoliyati qonun orqali davlat darajasida tartibga solinadi " Milliy to'lov tizimi haqida” .

Mamlakatdagi umumiy ish 20 dan ortiq to'lov tizimlari. Qaysi EPS eng yaxshisi - aniq javob yo'q. Hamma narsa bog'liq har bir mijozning faoliyat sohasidan va uning asosiy ehtiyojlari raqamli naqd pul bilan ishlashda.

To'lov tizimini tanlashda siz uning imkoniyatlari va funksionalligini hisobga olishingiz kerak, shunda xizmat sizning ehtiyojlaringizga to'liq javob beradi. Ba'zi foydalanuvchilar uchun hamyonni turli xil to'lov usullari bilan oson va bepul to'ldirish imkoniyati muhimdir. Ba'zilar uchun pul o'tkazish tezligi ustuvor hisoblanadi. Boshqalar esa bozor va ishlayotgan banklar voqeligini hisobga olgan holda yaratilgan mahalliy to'lov tizimlarini tanlaydilar.

Biz eng muhim va istiqbolli zamonaviy to'lov tizimlarini aniqladik.

1.

Tashkil etilgan yili: 2012;
Qaerda ishlatiladi: xizmat ikki yuzdan ortiq mamlakatlarda moliya institutlari bilan ishlaydi, foydalanuvchilar soni 2,5 millionga etadi, har kuni 5000 ga yaqin hisob qaydnomalari yaratiladi.
Xususiyatlari:

hamyonni 150 dan ortiq usulda to'ldirish;
API orqali ko'plab hamyonlarga cheklovlarsiz ommaviy to'lovlar;
hisobni tasdiqlamasdan rubl, AQSh dollari, evro va boshqa valyutalarda o'tkazmalar;
operatsiyalarning anonimligi;
hisobni himoya qilishning turli majburiy va ixtiyoriy elementlari;
foydalanuvchi hamyonlari hech qachon bloklanmaydi;
MasterCard Platinum butun dunyo bo'ylab komissiyasiz naqd pul sotib olish va yechib olish uchun.

2.

Tashkil etilgan yili: 2014 yil;
Qaerda ishlatiladi: dunyoning 200 dan ortiq mamlakatlarida ishlaydi;
Xususiyatlari:

bitta hisobda bir nechta valyutalar: sukut bo'yicha RUB USD, EUR tomonidan, shuningdek, GBP, UAH, KZT, BRL qo'shishingiz mumkin;
ichki o'tkazmalar uchun komissiya yo'q;
tez ommaviy to'lovlar;
ko'p darajali xavfsizlik sozlamalari;
raqamli naqd pulni saqlash uchun xavfsiz seyf sifatida ishlatiladi;
plastik va virtual AdvCach kartasi AQSh dollari yoki evroda hisob qaydnomasi bo'lib, uning yordamida siz komissiyasiz to'lashingiz va dunyoning istalgan nuqtasida naqd pul olishingiz mumkin.

3.

Tashkil etilgan yili: 2007;
Qaerda ishlatiladi: Rossiya va MDH mamlakatlarida;
Xususiyatlari:

past to'lovlar (tasdiqlangan foydalanuvchilar uchun 0,5%);
bitta hisobda 6 tagacha hamyon yaratishingiz mumkin;
AQSh dollari, evro va oltin ekvivalentidagi hisobvaraqlar;
alohida login va parol bilan sub-hisobga ega bo'lish imkoniyati: u funksionallikda cheklangan (siz undan elektron pul o'tkazishingiz va olishingiz mumkin);
subschyot asosiy hisobdan komissiyasiz to'ldiriladi;
naqd pulda o'zingizning elektron vaucheringizga (elektron vaucher) ega bo'lishingiz mumkin;
foydalanuvchi darajasi va ishonch reytingi;
tizimdagi pul oqimlari to‘g‘risidagi ma’lumotlar maxfiy va boshqa foydalanuvchilar, jumladan, davlat organlaridan himoyalangan;
tizim xavfsizligini oshirdi.

4.

Tashkil etilgan yili: 2011 yil;
Qaerda ishlatiladi: Tizim 100 dan ortiq mamlakatlardan 500 000 dan ortiq foydalanuvchilarga xizmat ko'rsatadi va butun dunyo bo'ylab 1000 dan ortiq kompaniyalar bilan hamkorlik qiladi.
Xususiyatlari:

uchta valyutani qo'llab-quvvatlaydi: rub, usd va evro;
hisobni kriptovalyuta bilan to'ldirish, u avtomatik ravishda dollar yoki evroga aylanadi;
past komissiya bilan Qiwi, Yandex Money va WebMoney-ga pul mablag'larini tezda kiritish va yechib olish imkoniyati;
universal karta xaridlar uchun komissiyasiz to'lash va Rossiya va dunyoning istalgan nuqtasida bankomatlarda naqd pul olish imkonini beradi;
Mobil telefoningizda har bir operatsiya haqida bildirishnoma olishingiz mumkin.

Tashkil etilgan yili: 1998 yil;
Qaerda ishlatiladi: mijozlar bazasi 20 milliondan ortiq foydalanuvchilardan iborat bo'lib, tizimning hamyonlari Internetning butun Rossiya segmentining 35 foizida qo'llaniladi.
Xususiyatlari:

universallik: turli valyutalarda tovarlar va xizmatlarni o'tkazish va to'lash imkoniyati;
xizmatning to'liq funksiyasidan foydalanish uchun siz pasportingizning nusxasi bilan majburiy ro'yxatdan o'tishingiz va rasmiy sertifikat olishingiz kerak;
hisob egasi tizimda cheksiz miqdordagi hamyonlarni turli valyutalarda, shu jumladan oltinda ochishi mumkin;
barcha foydalanuvchi hisoblari shaxsiy WMID raqamiga ega bo'lgan maxsus WebMoney Keeper xotirasiga birlashtirilgan;
tizimdagi operatsiyalar bir zumda amalga oshiriladi, ularni chaqirib bo'lmaydi;
tranzaksiya komissiyasi - 0,8%;
hisobning holati qanchalik baland bo'lsa, uning foydalanuvchisi shunchalik ko'p imkoniyatlarga ega bo'ladi;
tizimning yuqori ishonchliligi;
pul mablag'larini xavfsiz saqlash va yechib olish uchun tizim foydalanuvchi hamyonlarini avtomatik blokirovka qilish bilan dasturlashtirilgan.

6.QIWI

Tashkil etilgan yili: 2007;
Qaerda ishlatiladi: dunyoning 22 davlatida: Rossiya, Moldova, Qozog'iston, Belarus, AQSh va boshqalar.
Xususiyatlari:

soddalashtirilgan ro'yxatga olish: hamyonni yaratish uchun mobil telefon raqamini ko'rsatish kifoya;
nafaqat elektron to'lovlar uchun, balki Visa kartalari yordamida naqd pulsiz bank operatsiyalari uchun ham qo'llaniladi;
hisobni to'ldirish va pul mablag'larini bir necha xil usullar bilan olish imkoniyati;
pul mablag'larini kiritish va ko'plab xizmatlar uchun to'lov komissiyasiz amalga oshiriladi;
Internetda xizmatlar va xaridlar uchun to'lovlarning katta ro'yxati;
pul o'tkazmalari uchun past to'lovlar va SMS orqali to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati;
hamyondagi mablag'lar bilan bog'langan bepul virtual yoki plastik kartaga buyurtma berishingiz mumkin, uning yordamida boshqarish osonroq.

Qachon yaratilgan: 2002 yilda Rossiyaning Yandex qidiruv tizimi tomonidan;
Qaerda ishlatiladi: tizim Rossiyada va boshqa MDH mamlakatlarida onlayn biznes va elektron tijoratga qaratilgan;
Xususiyatlari:

Markaziy bank tomonidan litsenziyalangan tijorat nobank tashkiloti;
eng ko'p qirrali to'lov tizimlaridan biri sifatida tan olingan;
ikkita ish varianti: Yandex. , Yandex pul veb-saytidan kiritilgan va Internet. Hamyon, kompyuter yoki mobil telefonda o'rnatilgan dastur;
siz anonim, nomlangan yoki aniqlangan hamyonni ochishingiz mumkin;
hamyonning holati hisobdagi limitlar va mumkin bo'lgan maksimal qoldiqga ta'sir qiladi;
jismoniy shaxsdan pul o'tkazish yo'li bilan hisobni to'ldirish imkoniyati.

Endi Rossiyadagi to'lov tizimlari ro'yxatini Yandex.Money boshqaradi, boshqa EPS roli unchalik ahamiyatli emas.

Xalqaro to'lov tizimlari

Eng mashhur xalqaro to'lov tizimlari ro'yxatini bank kartalari asosida naqd pulsiz to'lovlarni taklif qiluvchi Amerikaning Visa va MasterCard kompaniyalari ochadi.

Ekspertlarning hisob-kitoblariga ko'ra, Rossiyada viza kichik farq bilan yetakchilik qilmoqda: bozorning taxminan 50% ni, Mastercard - 40% ni egallaydi. Qolgan 10% chet elga bo'linadi ( JCB, Maestro, American Express, China Union Pay) va boshqa mahalliy EPS ( “Zolotaya Korona”, MIR, Pro100) Xizmatlar.

Kartani chiqarishda bank mutaxassislari mijozdan qaysi to'lov tizimini afzal ko'rishini so'rashadi - Visa yoki Mastercard:

Viza- 4,8 trillion dollar aylanmasi bilan eng yirik xalqaro toʻlov tizimi. Visa kartalari dunyoning 200 ta davlatida toʻlov uchun qabul qilinadi. Asosiy valyuta - Amerika dollari, shuning uchun, masalan, AQShda ushbu to'lov tizimining kartasidan foydalanish yaxshiroqdir - konvertatsiya kursi yanada foydali bo'ladi. Rossiyada ham dollar, ham rubl hisoblari uchun Visa kartasini chiqarish mumkin.
Mastercard shtab-kvartirasi ham AQShda joylashgan, ammo bu tizim operatsiyalari uchun asosiy valyuta evro hisoblanadi. Shuning uchun, Evropada pul operatsiyalari uchun Mastercard kartasi foydaliroq. Konvertatsiya foydalanuvchi joylashgan mamlakatga bog'liq: Amerikada u dollar orqali, Evrozonada - evro orqali amalga oshiriladi. Mastercard dunyoning 210 ta davlatida qo'llaniladi, ammo qamrovi bo'yicha Visa'dan past. Hozir bank kartalarining taxminan 16% Mastercard logotipi bilan chiqariladi.

AQSh, Kanada, Janubi-Sharqiy Osiyo, Meksika, Avstraliya, Dominikan Respublikasi yoki Lotin Amerikasida Visa kartasidan foydalanish yaxshidir. Evropa va Afrikada Mastercard-dan foydalanish foydaliroq. Xitoy va Rossiyada bu tizimlar orasidagi farqlar sezilarli emas..

Xorijiy mamlakatlar foydalanuvchilari uchun mavjud bo'lgan barcha xalqaro EPS Rossiyada qo'llanilmaydi. Buning sabablari pul mablag'larini kiritish va yechib olish bilan bog'liq qiyinchiliklar va arizadagi hududiy cheklovlar bo'lishi mumkin.

Hamyon	Manzil	komissiya
	elektron to'lovlar - 0%. Bank kartasi / Yandex.Money / WebMoney / QIWI - 2%
		Advcash - 0%. Visa / Mastercard / Jahon kartalari - 2,95%. Yandex.Money / QIWI - 2,95%
mukammal pul		Bitcoin - 0%. Mukammal pul - 0,5 - 1,99%. Bank o'tkazmasi - 0,5% dan
	elektron to'lovlar - 0%.Bank kartasi - 2,9%. Yandex.Money/ WebMoney/ QIWI - 2%
		Bank kartasi - 4,49%

Ko'pincha mamlakat tashqarisiga sayohat qiladigan faol hayot tarziga ega bo'lgan odam, ideal holda, bu yaxshi bo'ladi global miqyosda mashhur bo'lgan turli to'lov tizimlarining kamida ikkita kartasi. Bunday holda, kartani qabul qilmaslik yoki undagi operatsiyalarni bekor qilish xavfi minimal bo'ladi.

Milliy to'lov tizimlari

Rossiyada eng mashhur milliy to'lov tizimi hozirda "MIR" hisoblanadi. U 2014-yilda yaratilgan bo‘lib, bir yildan so‘ng uning negizida birinchi milliy to‘lov kartasi chiqarildi. "MIR" sifatida yaratilgan global raqobatchilarga muqobil sanktsiyalar ta'siri ostida Rossiya bozorini tark etgan taqdirda va shunday qilish uchun mo'ljallangan mamlakatning tashqi siyosiy va iqtisodiy omillardan moliyaviy xavfsizligini ta'minlash.

Mir kartasi sizga tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish, bankomatdan pul olish va Rossiyaning istalgan nuqtasiga pul o'tkazish imkonini beradi. Barcha operatsiyalar yordamida amalga oshirilishi mumkin bank terminallari yoki masofadan turib, Internetda yoki mobil ilova orqali.

Bugungi kunda dunyodagi deyarli har bir mamlakatda o'zining elektron pullari mavjud bo'lib, u yanada samaraliroq bo'lishi uchun mashhur xalqaro xizmatlar bilan birlashtirilgan. Mohiyatan milliy tizimlar foydalanuvchiga hech qanday yangilik taklif etmaydi va jahon bozorini egallashni maqsad qilmaydi. Ular davlatga mustaqil siyosat yuritish imkonini beradi va qodir oflayn rejimda ishlash, agar birdaniga mamlakat milliy banklari xalqaro tizimlardan uzilib qolsa.

Ism	Havola	Mamlakat
DUNYO	https://mironline.ru/	Rossiya
BELCART	http://belkart.by/	Belarus
PROSTIP	http://prostir.gov.ua/	Ukraina
Klarna	https://www.klarna.com/	Shvetsiya
Carte Blue	http://www.cartes-bankaires.com/	Fransiya
ideal	https://www.ideal.nl/	Gollandiya
	https://intl.alipay.com/	Xitoy
JCB	https://www.jcb.com/	Yaponiya
RuPay	https://www.rupay.co.in/	Hindiston
DineroMail	https://www.dineromail.com/	Lotin Amerika

Evropa to'lov tizimlari

Bank kartalari Evropada eng mashhur to'lov usuli bo'lib qolmoqda. Biroq, Evropa to'lov tizimi juda xilma-xildir. Ba'zi mamlakatlar aholisi deyarli hech qachon xalqaro Visa yoki MasterCard kartalaridan foydalanmaydi, milliy to'lov tizimlarini afzal ko'radi.

Bunga Frantsiyani misol qilib keltirish mumkin, u erda aholining 85% mahalliy Carte Bleue-dan foydalanadi.

Gollandiyada bozorning muhim qismini mahalliy iDeal, Shvetsiyada esa 15 000 onlayn-do'konda to'lash mumkin bo'lgan Klarna egallaydi.

Germaniyada afzal qilingan onlayn to'lov usuli ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren), nemis banklari tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan to'g'ridan-to'g'ri elektron to'lov usuli hisoblanadi.

LEKIN Ispanlar va italiyaliklar ular asosan Visa yoki Mastercard bilan to'laydilar, Turkiyada esa bu kartalar amalda qo'llanilmaydi.

Shunday qilib, ko'rinib turibdiki Evropada to'lov usullari juda xilma-xildir, va kredit kartalari butun dunyoda bo'lgani kabi eng mashhur onlayn to'lov usuli hisoblanadi.

Xitoyda elektron to'lov tizimlari

Alibaba Group imperiyasi tomonidan yaratilgan milliy to'lov tizimi egallaydi Xitoy bozorining 60% va barcha mumkin bo'lgan to'lov usullari orasida ustunlik qiladi.

Bu Xitoydagi eng yirik va eng mashhur to'lov tizimi bo'lib, uning xizmatlaridan foydalaniladi 520 milliondan ortiq kishi. “Ishonchga asoslangan to'lovlar”- platforma yaratuvchilarning asosiy e'tibori ruxsatsiz to'lovlar uchun 100% kompensatsiya taklif qiluvchi foydalanuvchi huquqlarining xavfsizligi va himoyasiga qaratilgan. Alipay-ning afzalliklari orasida ular bepul ro'yxatdan o'tish va pul mablag'larini olish uchun komissiya yo'qligini ta'kidlashadi. Alipay rasmiy veb-sayti rus tilini ham qo'llab-quvvatlaydi.

Dunyoga mashhur AliExpress platformasi ushbu to'lov tizimi va Alibaba Groupning boshqa loyihalari orqali tovarlarni yanada qulayroq to'lash uchun Alipay hamyonining maxsus versiyasini yaratadi..

Xitoyda ishonchli va foydali elektron to'lov tizimlari ham XXR Markaziy banki ko'magida yagona davlat tizimi bo'lgan UnionPay hisoblanadi.

EPS ning qanday turlari mavjud

Avval siz elektron to'lov tizimlarining qanday turlari borligini va har bir turdagi xususiyatlarni bilishingiz kerak. Asosiy tasnifga asoslanadi tizimga pul qanday kiritiladi. Buning qanday variantlari bor? To'lov sxemasiga ko'ra, EPS kredit va debetga bo'linadi. Birinchisi bank kartalari bilan ishlaydi, ikkinchisi elektron cheklar va raqamli naqd pul.

Kredit

Birinchi tur plastik kartalar yordamida elektron pullarni boshqarishni o'z ichiga oladi. Bank kartalarining to'lov tizimlari bilan ajralib turadi qo'shimcha himoya, ya'ni raqamli imzo va xabarlarni shifrlash. Birinchidan, bitim ishtirokchilari shartnoma tuzadilar, shundan so'ng to'lov amalga oshiriladi.

Agar siz karta uchun qaysi to'lov tizimini tanlash variantini izlayotgan bo'lsangiz, plastik kartalar asosidagi eng mashhur to'lov tizimlari qatoriga kiradi. Birinchi Virtual, Ochiq bozor, CyberCash, CheckFree va boshqalar.

Debet

Asosiy xalqaro EPS debet hisoblanadi. Ular pul operatsiyalarini amalga oshirishga imkon beradi hisobni raqamli pul bilan to'ldirgandan so'ng qat'iy. Ba'zi debet to'lov tizimlari qabul qiladi elektron cheklar. Eng mashhurlari orasida NetCash, NetChex, NetCheque va boshqalar bor.

To'lov tizimlari qanday ishlaydi

Barcha to'lov tizimlarining ishlash printsipi bir xil.

Kelishuvda kim ishtirok etadi?

Internetda mahsulot yoki xizmat uchun to'lovni amalga oshirmoqchi bo'lgan mijoz, elektron valyuta egasi;
To'lov uchun elektron to'lovlarni qabul qiluvchi savdogar, tashkilot yoki kompaniya;
Emitent, elektron pul chiqargan tashkilot.

To'lov tizimi qanday ishlaydi?

Mijoz real valyutani Emitentga o'tkazadi, buning evaziga xuddi shu miqdorga elektron fayl oladi (komissiya minus);
Mijoz tovar va xizmatlar uchun to'lovni elektron puldan foydalangan holda amalga oshiradi, bu pul ularni qabul qilishga tayyor bo'lgan Sotuvchining hisob raqamiga o'tkaziladi;
Sotuvchi banknot fayllarini Emitentga qaytaradi va undan real pul oladi.

Buning qanday foydasi bor?

Masofaviy pul o'tkazmalari uchun to'lov tizimidan foydalanish bitimning barcha ishtirokchilari uchun foydali:

Sotuvchi naqd pul bilan ishlash va saqlash bilan bog'liq xarajatlarni tejaydi;
Mijoz sotuvchilardan arzonroq xarajatlar tufayli ko'proq foydali xaridlarni amalga oshiradi;
Emitent har bir bajarilgan operatsiya uchun komissiya oladi.

Elektron pul nima

Elektron pul elektron fayl koʻrinishida taqdim etilgan, real valyutalarga ekvivalent boʻlgan va toʻlov tizimi foydalanuvchilari tomonidan boshqariladigan raqamli naqd puldir. U elektron tashuvchilarda saqlanadi va onlayn to'lovlar va pul o'tkazmalarini amalga oshirish uchun ishlatiladi.

Elektron pulning xususiyatlari:

Emissiya sodir bo'lmoqda elektron, ya'ni qog'oz pullar yoki tangalar ishlab chiqarish uchun hech qanday xarajatlar yo'q;
Ular ham saqlanadi elektron ommaviy axborot vositalarida;
Elektron pullarni chiqaradigan tashkilot ularning xavfsizligini oddiy pul bilan kafolatlaydi;
Ular tan olishadi to'lov vositasi sifatida nafaqat tizim ichida, balki tashqi kontragentlar bilan hisob-kitoblarda.

Elektron pul biz o'rganib qolgan banknotalar yoki tangalar bilan bir xil qiymatga ega, ammo an'anaviy pullardan farqli o'laroq, raqamli valyuta faqat Internetda mavjud. Elektron pul qog'oz ekvivalentlariga almashtirish oson yoki aksincha: mos ravishda pul mablag'larini kiritish va yechib olish.

Kredit kartalarining elektron pullarga aloqasi yo'q, chunki bank kartalari yordamida barcha operatsiyalar oddiy naqdsiz pul yordamida amalga oshiriladi..

Afzalliklar va kamchiliklar

Afzalliklar	Kamchiliklar
Emissiyaning minimal qiymati;	Elektron pulni kuzatish qiyin → o'zboshimchalik va adolatsiz foydalanish ehtimoli yuqori;
Kiyinish mumkin emas va yaroqlilik muddati yo'q;	Ular faqat Internet aloqasi bilan ishlaydi;
Har qanday joyda va istalgan vaqtda, bitim ishtirokchilarining joylashgan joyiga asoslanmagan holda foydalanish mumkin;	Foydalanish cheklangan, chunki barcha tashkilotlar elektron to'lovlarni qabul qilmaydi;
To'lovlar va pul o'tkazmalarining yuqori tezligi;	Yuqori xavfsizlik talablari tufayli parol yo'qolgan bo'lsa, uni tiklash qiyin;
Pul operatsiyalarining maxfiyligi;	Tizimga taqdim etilgan shaxsiy ma'lumotlar boshqa xizmatlar tomonidan ishlatilishi mumkin (masalan, soliq).
Shaffof tranzaktsiyalar va elektron to'lovlarning butun tarixiga kirish;
Taslim bo'lishga hojat yo'q;
To'lov vositalarining xavfsizligi va xavfsizligi;
Banknotlarni qayta hisoblash va tashishning hojati yo'q;
Elektron tashuvchilarda saqlanadi va qo'shimcha joy talab qilmaydi;

Elektron pullarni saqlash va ulardan foydalanish

Yuqorida aytib o'tganimizdek, elektron pul ixchamdir, ya'ni uni saqlash uchun qo'shimcha joy kerak emas. Ular elektron shaklda yaratiladi va saqlanadi., ya'ni hamyonda.

Onlayn hamyon yoki elektron hamyon — elektron pullarni saqlash va ulardan bitta toʻlov tizimi doirasida foydalanish uchun moʻljallangan dasturiy taʼminot.

Raqamli naqd pulni ishonchli saqlash va umuman elektron to‘lov tizimlari xavfsizligi masalasiga jiddiy yondashish kerak. Bir tomondan, istisnosiz, barcha EPS ularning xavfsizligini ta'minlaydigan himoya tizimlari bilan jihozlangan. Lekin har bir foydalanuvchi o‘z elektron hamyonining xavfsizligi haqida qayg‘urishi va uning tarkibini kibermakonda faoliyat yurituvchi firibgarlardan imkon qadar himoya qilishi kerak.

Shuning uchun hamyon uchun eng ishonchli himoyani tanlash muhimdir.

Bir martalik parollardan foydalangan holda xavfsizlik choralarini kuchaytiring, agar bunday imkoniyat tanlangan to'lov tizimi tomonidan taqdim etilsa, shuningdek ularni flesh-diskda yoki daftarda saqlang.

Kredit tashkilotining elektron shaklda ifodalangan va elektron imzo bilan tasdiqlangan muddatsiz majburiyatlari sifatida belgilanadi. Elektron pullar omonatlarga ega bo'lmagan holda to'lov operatsiyalarini amalga oshirish imkoniyatini beradi. Binobarin, elektron to'lov tizimi- maxsus dasturiy vositalar to'plami, buning yordamida elektron valyutadan foydalanish mumkin.

Elektron to'lov tizimlari: xususiyatlari

Elektron to'lov tizimining asosiy xususiyatlari quyidagilardan iborat:

qilish uchun ishlatiladi xilma-xil operatsiyalar.

Pul qiymati elektron qurilma tomonidan qayd etiladi.

To'langan to'lov qaytarilmaydi.

Elektron pullarni pul massasining (M1) tarkibiy qismi sifatida ko'rish mumkin.

Elektron to'lov tizimining barcha xususiyatlarini 2 guruhga bo'lish mumkin: an'anaviy va yangi. An'anaviy - bu naqd pulga ham xos bo'lganlar, masalan, bo'linish, ko'chma. Yangilar noyob xususiyatlar deb ataladi, masalan:

Anonimlik.

Darhol (tranzaksiya minimal vaqtni oladi).

Kam komissiyalar (bank bilan solishtirganda).

Xavfsizlik (elektron pulni soxtalashtirish deyarli mumkin emas).

Ekstraterritoriallik.

Elektron kirishning asosiy vositalari - elektron cheklar, to'lov kartalari, masofaviy bank xizmatlari.

Elektron pul tizimining rivojlanish bosqichlari

Hozirgi vaqtda to'lovchilarga tanish bo'lgan elektron pul tizimini shakllantirishning faqat uchta asosiy bosqichini ajratib ko'rsatish mumkin:

Magnit plastik kartochkalarni tarqatish.

Ma'lum miqdorga ega bo'lgan smart-kartalarning integratsiyasi. Smart karta elektron vositalarni almashtirmadi, faqat joriy hisoblarga kirishni yanada qulayroq qildi.

"Tarmoq pullari" ning paydo bo'lishi hozirgi vaqtda elektron to'lov tizimlarini rivojlantirishning so'nggi bosqichidir: Internet foydalanuvchilari onlayn to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatiga ega.

EPS qanday ishlaydi?

Plastik kartadan foydalangan holda elektron tranzaksiya jarayonida beshta ishtirokchi ishtirok etadi:

Xaridor pulning egasidir.

Sotuvchi ko'pincha onlayn-do'kondir.

Emitent bank (plastik kartani chiqarish).

Ekvayring bank (tranzaksiyani asosiy qayta ishlashni tashkil etish).

To'g'ridan-to'g'ri EPS, xavfsizlikni kafolatlaydi.

Elektron to'lovni amalga oshirish sxemasi quyidagicha ifodalanishi mumkin: