Види депозитів банку. Які депозити бувають? Ощадні, розрахункові та накопичувальні

Інструкція

Для вибору вкладу із запропонованих банками необхідно зібрати інформацію в інтернеті, або зателефонувати чи відвідати всі банки, які знаходяться поряд з вами. Потім проаналізувати отриману інформацію і вибрати той тип вкладу, який є найбільш прийнятним. Банки називають вклади по-різному, але щоб не заплутатися в різноманітності пропозицій - читайте умови розміщення вкладу, і за ними ви зможете визначити тип вкладу та вибрати потрібний. Які бувають?

Вклад до запитання - він по суті є звичайним, зняти гроші з рахунку можна будь-якої миті ставка відсотків за таким вкладом мінімальна. Такий вклад відкривають для зарахування зарплати, пенсій, допомог чи інших щомісячних надходжень. Також якщо клієнту банку потрібно щомісяця чи іноді здійснювати безготівкові перерахування без явки до банку. І тому оформляється тривале доручення.

Класичний звичайний вклад із фіксованою процентною ставкою, і виплатою відсотків наприкінці терміну дії вкладу, його ще називають терміновим. З погляду прибутковості - це зазвичай внесок із найбільшою відсотковою ставкою, яку може запропонувати банк на даний момент часу. Недоліком є ​​те, що депозит відкривається зазвичай на довгий термінвід півроку і більше і зняти гроші до терміну можна тільки зі втратою всіх відсотків, що набігли за цей час. Якщо вкладник упевнений, що гроші за цей період йому не знадобляться, то можна вибрати цей тип вкладу у того банку, де відсоток вищий.

Депозит із щомісячною виплатою відсотків на окремий рахунокклієнта, з якого ці гроші можна будь-якої миті вилучити. Цей вклад зручний тим, у кого є можливість розмістити на вкладі пристойну суму, а відсотки, що щомісяця нараховуються, можна знімати або збирати, залежно від бажання.

Внесок, що поповнюється, коли клієнт, що вже має один відкритий депозит, З появою в нього вільних коштів вкладає в нього. Деякі банки ставлять умову - поповнення має бути не нижче певної суми (наприклад, не нижче 5000 рублів) Цей вклад більш динамічний і зручний для накопичення коштів, банки пропонують у рамках цього типу вкладів всілякі накопичувальні вклади. Наприклад, для збору потрібної суми на перший внесок за іпотекою або автокредитом.

Вклад із частковим зняттям та поповненням коштів. Цей вклад зазвичай має низку умов. Головна умова - це залишок, що не знижується. Знімати гроші із вкладу можна, але до певної суми. Відсотки, що набігли на суму, що знімаються, можуть як зберегти, так і обнулити. Необхідно уважно читати умови вкладу під час часткового зняття. Вклад також має можливість поповнення. Вклади з частковим зняттям мають нижчу відсоткову ставку.

Вклад із капіталізацією відсотків - це дуже зручний тип вкладу, оскільки відсотки нараховані за період (місяць або квартал) зараховуються до залишку вкладу, і в наступному періоді відсотки нараховуються на загальну суму вкладу та відсотків. Це дозволяє збільшити прибуток за вкладом. Дізнатися, який дохід можна отримати за таким вкладом, допомагають калькулятори вкладів, які можна знайти на сайті потрібного банку.

Мультивалютний вклад - це вклад відкривається одночасно в різних валютах, наприклад, в рублях, євро та доларах. Банки за такими вкладами дозволяють управляти рахунком і перекладати гроші з однієї валюти в іншу або поповнювати ту чи іншу валютну позицію, залежно від того, в якій валюті зараз вигідно зараз тримати гроші. Знімати гроші з цього вкладу також можна в валюті, в якій зручно клієнту. Вклад дозволяє отримати відсотки за вкладом та вигодою від тієї чи іншої валюти. Недоліком є ​​те, що не кожна людина здатна займатися своїм вкладом та стежити за курсом валют постійно.

Види банківських вкладів. Які вклади бувають?

Бажаєте заробляти гроші, нічого не роблячи? Розмістіть їх у вклади та отримуйте дивіденди. Але перш ніж вибрати надійний банк, де будуть зберігатися ваші заощадження, спочатку потрібно визначитися з вибором вкладу. Видів та підвидів цього банківського продуктудуже багато, про них і йтиметься у сьогоднішній статті.
Вклад – це грошові кошти, які клієнт тимчасово розміщує у банківській організації з метою отримання прибутку. Ще недавно депозит у банку був найнадійнішим способом збереження та множення власних коштів. Однак сьогодні потрібно ретельніше обирати як сам банк, де зберігатимуться гроші, так і види банківських вкладів, які відповідатимуть вашим вимогам.

Термінові вклади розміщуються визначений термін, заздалегідь обумовлений договорі. В основному переважають депозити на 3,6,9 та 12 місяців з ефективною річною ставкою на рівні 6-10% річних. Щоб отримати належні відсотки у повному розмірі, не можна достроково закривати вклад. Інакше банк виплатить депозит зі зниженою процентною ставкою. Деякі банківські організації взагалі позбавляють клієнта нарахованих відсотків за дострокове закриття депозиту, тому всі моменти краще дізнатися заздалегідь та уважніше прочитати договір.

Термінові депозити поділяються на:

• Ощадний депозит найпоширеніший. Його умови дуже категоричні, не можна здійснювати операції поповнення чи часткового зняття готівки. Найвищі відсоткові ставки мають подібні депозити.
• Накопичувальний депозит, навпаки, передбачає поповнення суми вкладу щомісячними, щоквартальними платежами. В принципі, вкладник може поповнювати депозит хоч щодня, але зазвичай банки ставлять умови щодо мінімальної суми поповнення, вона має перевищувати 1000 рублів.
• Розрахунковий або, як його ще називають, універсальний депозит, має невелику річну ставку. Це обумовлюється можливістю повного контролю та розпорядження своїми грошима на рахунку, здійснюючи будь-які транзакції. Однак, зазвичай банки ставлять умови на мінімальну вогнетривку суму, яка завжди повинна залишатися на рахунку, знижувати її ліміт не можна. До подібних депозитів можна віднести дебетові прибуткові картки - наприклад, дебетову карту Тінькофф

Дуже вигідні з погляду запропонованих відсотків сезонні термінові депозити. Як правило, банки пропонують їх напередодні значущих свят або у певну пору року.

Валютні вклади поділяють на звичайні та мультивалютні. Тобто депозит відкривається не в російських рублях, А наприклад, у євро. За бажанням клієнт може відкрити мультивалютний вклад і зберігати гроші відразу в трьох валютах, змінюючи їх за бажанням. Є можливість конвертації грошей рамках вкладу без обмежень і втрати прибутковості. Наприклад, у банку ВТБ-24, УралСіб та Промзв'язокбанк можна змінювати валюту вкладу в режимі онлайн через мобільний банк або інтернет-банкінг. Процентна ставкапо валютним вкладамнабагато нижче, ніж у рублевих. Це зумовлюється специфікою зростання валюти по відношенню до рубля.
Внесок до запитання- Це вид депозиту, який відкривається на невизначений час. Тобто в договорі не прописуються конкретні часові рамки депозиту, тому клієнт має право вимагати повернення грошей будь-якої секунди, хоч наступного дня після відкриття депозиту. Процентна ставка за цими типами вкладу мінімальна і не перевищує 1-1,5% на рік.

Цільові вклади мають поділ за призначенням. Як правило, цільові депозити мають високу прибутковість і відкриваються на тривалий термін. Головне призначення цільових депозитів – накопичення певної суми коштів у далекостроковій перспективі. Наприклад, це можуть бути заощадження, необхідні для весілля або навчання дитини, для придбання дорогих речей і т.д.

Вклади із капіталізацією

Вклади для юридичних осіб та ІП

Вклади для фізичних осіб відкриваються лише звичайних громадян і страхуються державою у разі банкрутства банку. Максимальна сума відшкодування становить 700 000 рублів.

Вклади для ІП - це депозити, які відкриваються в російських рублях або іноземній валютіна індивідуального підприємця. Банківські вклади індивідуальних підприємцівз недавнього часу теж страхуються державою, але лише за настання страхового випадкупісля 1 січня 2014 року. Розмір грошової компенсації такий самий, як і для звичайних вкладників.

Різноманітність вкладів допомагає банківським організаціямзалучати достатню кількість коштів у кредитний портфель. А клієнти отримують величезний вибір і можливість обрати найбільш підходящий для себе вид банківського вкладу.

Банківський вклад - кошти у валюті РФ або іноземній валюті, що розміщуються фізичними або юридичними особами кредитних організаціяхз метою отримання доходу у формі капіталізованих (зарахованих) відсотків на суму вкладу та які підлягають поверненню на першу вимогу вкладника, за винятком вкладів, внесених юридичними особами на інших умовах повернення, на підставі укладеного договору банківського вкладу. Відповідно до федеральним законом " Про банки і банківську діяльність " під вкладом розуміються кошти у валюті РФ чи іноземній валюті, розміщені фізичними особами з метою зберігання та отримання доходу.

Можна виділити різні критеріїкласифікації банківських вкладів під високий відсоток та його види. За категорією вкладника можна виділити вклади фізичних осіб та депозити юридичних осіб. Залежно від терміну поміщення коштів у вклади їх можна поділити на вклади до запитання та строкові вклади. Якщо вклад внесено на умовах видачі його на першу вимогу, без попереднього повідомлення банку, такий вклад є вкладом до запитання. Якщо умовою повернення вкладу є закінчення певного договором терміну, вклад визнається терміновим.

Виділяють види вкладів, серед яких найбільш поширені такі:

Внесок до запитання- найбільш поширений вид вкладу, оскільки він може бути отриманий будь-якою особою, яка пред'явила ощадну книжкуз позначкою "на пред'явника", у будь-який час, а також у повному обсязі вкладу або частково. За використання цього виду вкладу Ощадбанк сплачує найнижчий відсоток.

Термінові вкладивідрізняються тим, що приймаються на строк не менше одного року, виплата коштів з короткострокового вкладу під високий відсоток частинами не провадиться. Відсотки по даному видувкладів набагато вищий, ніж за вкладом до запитання. Відкрити рахунок можна внеся готівкою або безготівковим шляхом. Додаткові внескине приймаються. При закриття рахунку раніше одного року з дня внесення вкладу дохід у ньому виплачується у вигляді, встановленому за вкладами до запитання.

Виграшні вкладивідрізняються тим, що великі відсотки за вкладами не нараховуються до суми вкладу кожного вкладника, а розігруються між усіма вкладниками цього виду вкладу. Зазвичай, виграші за цими вкладами проводяться в межах міста або регіону.

Цільові вкладина дітей приймаються на ім'я дитини до 16 років на десятирічний термін.

Ощадний та депозитний сертифікати. Тримачами ощадного сертифіката є лише фізичні особи, а депозитного – тільки юридичні особи. Сертифікат - цінний папір, зобов'язання банку щодо виплати розміщених у нього депозитів та доходів за ними вкладнику. Сертифікат є терміновим та іменним, право вимоги щодо нього може передаватися однією особою іншому, що робить його досить привабливим для юридичних осіб.

Номерний внесоквідкривається особисто вкладником готівкою та розрахований на клієнтів, які зацікавлені в анонімності свого рахунку. Здійснюються прибуткові та видаткові операції.

• Валютна рента. Мінімальна сума вкладу в доларах, або кращого вкладу в євро – від 100 тис. Нараховані відсотки щомісяця зараховуються до залишку вкладу. Термін зберігання не обмежений. Гарантовано конфіденційність та анонімне обслуговування.

Одним із найпоширеніших способів зміцнити своє фінансове становище вважається відкриття банківського депозиту.

Ви вибираєте надійну структуру, прийнятну відсоткову ставку (тільки не надто високу, оскільки вона є ширмою для фінансової установи, що вже знаходиться на етапі банкрутства) та відповідний вид депозиту.

Ось тільки все здається просто тільки на перший погляд, адже здебільшого мало хто знає, які бувають вклади в банках. Тому ми вирішили розігнати хмари сумнівів, які вже заволоділи вашими думками, та розставити всі крапки над «і».

Хто може стати вкладником?

Вкладником може стати будь-який громадянин Російської Федерації, а також ті особи, які вже отримали посвідку на проживання в країні.

При цьому ніхто не змушуватиме вкладника звертатися до одного конкретного кредитній установі: у вас завжди є повне право вибору. Ви можете відкрити депозити не в одному, а відразу в кількох установах, оберігаючи таким чином себе від втрати фінансових коштів.

Мінімальна сума внеску

Жодна фінансова установа не хоче «витрачати сили» на дрібні депозити, але більшість із них все ж таки враховують той факт, що клієнтська база досить різношерста, а значить, і суми теж будуть різними.

Нещодавно були введені мінімальні суми на всі види депозитів, а це означає, що будь-який вкладник може відкрити свій власний депозитний рахунок, незважаючи на суму заощаджень. Сьогодні мінімум коливається від $10 до $100.

Існують спеціальні програми, у яких також можна змінити початковий внесок, його поповнення та часткове зняття. Сьогодні система настільки гнучка, що ви будь-якої миті можете зняти гроші та відсотки без втрати доходу.

Види вкладень

Перший вид, який включає відразу кілька підвидів, називають терміновими вкладами. Вони бувають:

• Ощадними;
• накопичувальними;
• розрахунковими.

Ощадний депозит не частково поповнюється, і ви також не зможете зняти з нього лише часто доходу. Можливо, в цьому і його головний мінус, проте, відсотки тут найвищі і нараховуються вони лише наприкінці всього терміну.

У Ощадбанку таке вкладення називається "Зберігай", у - "Перемога", у Московського Кредитного - "Ощадний", у Абсолюту - "Прибутковий".

Вклад накопичувальний

Ще один підвид, який має на увазі кілька спеціальних умов.

• По перше, Як і в попередньому варіанті, тут відсутня можливість часткового зняття суми.
• По-друге, Відсоткова ставка нараховується після довгострокового зняття суми.
• По-третєкількість відсотків безпосередньо залежить від суми внеску, але вона також може зростати у разі перерахунку за попередні періоди або зі збільшенням вкладення шляхом додаткових внесків.

Цікаво те, що багато установ також готові надати особливі умови своїм клієнтам. Якщо ви вибираєте, наприклад, ви можете відкрити накопичувальний рахунок на два роки, а мінімальна сумавкладу становитиме 30 000 рублів.

Якщо ж сума перевищуватиме 100 000 рублів, а договір буде довгостроковим, Ощадбанк безкоштовно обслуговуватиме розрахункову карткупротягом року.

Розрахунковий депозит обирають охочі частково зберегти контроль над усіма коштами. Це варіанти, що поповнюються, що пропонують періодичні виплати процентної ставки на пластикову картку/рахунок з можливістю використання коштів за умови, що сума, що залишається на рахунку, не повинна бути нижчою за обумовлений мінімальний залишок, інакше ставка щоразу знижуватиметься.

У цьому випадку договір може передбачати внесення додаткової суми на ваш рахунок або він може не передбачати проведення такої операції.

Депозити, що поповнюються, мають не тільки переваги, але й кілька недоліків, які не можна ігнорувати. При виборі варіанта потрібно враховувати обидві сторони.

Переваги:

• Гнучка схема керування;
• отримання додаткового доходу у разі, коли економічна ситуація в країні погіршується, але ви продовжуєте поповнювати вкладення.

Недоліки:

• Фінансові підприємства люблять працювати саме з депозитами, що не поповнюються;
• процентні ставки на схему, що поповнюється, нижче, ніж не поповнювану.

Останнім часом багато установ пропонують своїм клієнтам компроміс: ви можете поповнити рахунок протягом чітко визначеного терміну або прийом коштів буде припинено в обумовлений термін. Це чудовий варіант поєднати два види депозиту в одному.

Неабиякими перевагами також має внесок до запитання. Він гарантує клієнтам найвищий рівень надійності зберігання їх коштів. За весь термін сума зросте за рахунок відсотків, що нараховуватимуться на рахунок.

Так, процентна ставка може бути дуже низькою, але є такі підприємства, в яких відсотки взагалі не нараховуються. У період інфляції ви втратите так само, як і у випадку з готівкою.

Витрати часу вилучення коштів великі, оскільки завжди прив'язані до графіку роботи. Єдиний виняток із цього правила – це банківські картки, на яких готівка зберігається в .

Досить рідко практично застосовуються умовні вклади.

Такі рахунки відкриваються для фізичних осіб і є депозитами, що вносяться на ім'я інвестора.

Головна умова – розпоряджатися ними можна лише у разі, заздалегідь зазначеному у самому договорі. А ось до цього моменту скористатися навіть малою часткою суми ви не зможете.

Такі рахунки не розвинені, як інші. Чому тоді вони не зникають із ринку? Просто такі умови дозволяють клієнтам зібрати всю необхідну суму за рахунок процентної ставки, а потім витратити її на певні цілі (купівля житла, авто, народження дитини, навчання тощо).Металеві вкладення

- особливий вид, що передбачає покупку у фінансової установи золота, платини, срібла та паладію. Однак, структура не видає метал на руки власнику, просто при оформленні договору в ньому вказується, якою саме кількістю матеріалу ви володієте.

Ці рахунки вважаються прибутковими через високу вартість дорогоцінних матеріалів на світовому ринку. Причому їхня вартість зростає постійно, а значить, і відсоткова ставка зростає разом з нею.

Вся сума визначається у грамах дорогоцінного металу і самі відсотки нараховуються у грамах. У будь-який потрібний чи зручний час ви зможете продати зливок та отримати прибутки. А щоб його забрати, вам потрібно буде заплатити 18% ПДВ.

Дуже відомі та виграшні вклади. Від решти вони відрізняються тим, що в цьому випадку відсотки розігруються між вкладниками, а не нараховуються. Як правило, виграш відбувається у межах регіону/міста.

Більшість банків також пропонують сьогодні спеціалізовані депозити, що передбачені для таких категорій громадян як матері-одиначки, пенсіонери, діти з багатодітних сімей, інваліди та ін. Усі вони маютьпільгові умови

для поповнення, розміщення та заощадження коштів. До таких умов відносять високу процентну ставку, мінімальний початковий внесок, безготівкове поповнення соціальних рахунків.

Детальніше про нарахування відсотків

Залежно від виду депозиту, відсотки від загальної суми можуть нараховуватись щомісяця або після закінчення всього терміну.

Вкладення з капіталізацією відсотків – найвигідніші варіанти, якщо ми говоримо про довгострокову перспективу, тому що кожне наступне нарахування проводиться на суму, що вже зросла.

Якщо ви закриваєте рахунок достроково, то відсотки нараховуються за ставками, що діють у фінансовій установідля всіх депозитів до запитання.

Хоча є поодинокі випадки, коли пропонуються ліберальніші умови: якщо, наприклад, гроші пролежали в установі більше половини зазначеного терміну, то відсотки можуть бути нараховані за ставкою? чи? від передбаченої у договорі ставки.

Зваживши всі «за» та «проти», ви можете вже сьогодні вибрати вид депозиту в банку та віддати свої гроші у надійні руки.

Ознайомтеся із пропозиціями банків

Карта з кешбеком у Росбанку

Оформити картку

Детальніше про карту

• Кешбек до 7% – на обрані категорії;
• Кешбек 1% - на всі покупки;
• Бонуси, знижки на товари та послуги від VISA;
• Інтернет-банкінг – безкоштовно;
• Мобільний банк- Безкоштовно;
• До 4 різних валют на 1 карті.

Карта від Промзв'язокБанку

Оформити картку

Детальніше про карту

• До 5% кешбеку;
• Зняття готівки без комісії у банкоматах партнерах;
• Обслуговування картки – безкоштовно;
• Інтернет-банкінг – безкоштовно;
• Мобільний банк – безкоштовно.

Карта від Хоум Кредит Банку

Оформити картку

Детальніше про карту

• До 10% кешбек у партнерів;
• до 7% річних на залишок за рахунком;
• Зняття коштів у банкоматах без комісії (до 5 разів на місяць);
• Технологія Apple Pay, Google Pay та Samsung Pay;
• Безкоштовний інтернет-банкінг;
• Безкоштовний мобільний банк.

Дебетова картавід Альфа банку

Кожен клієнт банку мріє отримати максимальну вигоду від вкладу і запитує оптимального вкладення коштів .

Інвестиційний депозит - це комплексна програма, в рамках якої частина коштів розміщується на терміновому депозиті, а решта грошей спрямовується на купівлю акцій пайових інвестиційних фондів(ПІФів). При цьому можливості знімати кошти з рахунку або поповнювати вклад не передбачені, а відсотки виплачуються наприкінці терміну. Процентна ставка за інвестиційними депозитами вища, ніж за класичними програмами. Однак під дію закону «Про страхування вкладів» потрапляє лише та частина грошей, яка знаходиться на депозиті, а кошти, вкладені у купівлю ПІФів, залишаються незахищеними.

Іпотечний внесок підійде клієнтам, які хочуть накопичити кошти на купівлю нерухомості або збільшити наявну суму, поки розглядається кредитна заявката підшукується житло. Перевага такої програми в тому, що внесок можна розірвати достроково у разі внесення грошей як перший внесок з іпотеки у тому самому банку.

Зверніть увагу!

Іпотечний внесок можна розірвати достроково, у разі внесення грошей як перший внесок з іпотеки у тому самому банку

Страховий депозит відкривається одночасно із укладанням договору страхування життя. Процентна ставка за такими продуктами значно вища, ніж за класичними програмами, проте поповнювати внесок або знімати кошти з рахунку не дозволяється, а максимальна сумарозміщення зазвичай не перевищує розмір страхових внесків за накопичувальною системою страхування.

Окремо хотілося б виділити онлайн-вклади, які відкриваються дистанційно без особистого звернення до банку. Всі операції проводяться, що дозволяє клієнтам не витрачати час на відвідування офісу.

Ощадний сертифікат – поєднує у собі можливості банківського депозиту та цінного паперу. Такий продукт Ощадбанк пропонує за вищою ставкою, ніж за іншими вкладами. Основним недоліком сертифікату є державних гарантій повернення коштів. Це пояснюється тим, що ощадний сертифікатне застрахований в Агентстві зі страхування вкладів.

Читайте на тему

Як влаштовано систему страхування вкладів

Система страхування вкладів гарантує повернення до 1400000 рублів вкладнику, у разі відкликання ліцензії у банку. Докладніше про її роботу ви дізнаєтесь із нашого матеріалу.