Mga uri ng mga plastic card at ang kanilang mga tampok. Paano gumagana ang mga sistema ng pagbabayad ng bank card at kung paano pumili ng tama. Ano ang bank card

Ano ang bank card? Ito ay isang modernong instrumento sa pagbabayad, kung wala ito ay imposibleng isipin ang sistema ng pananalapi. Ang isang maliit na piraso ng plastic na may chip, magnetic stripe at mga inisyal ng may-ari bilang susi ay nagbibigay ng access sa account. Sa tulong nito, maaari kang mag-withdraw ng cash, mag-top up ng iyong account, gumawa ng mga paglilipat, magbayad para sa mga serbisyo, kontrolin ang iyong balanse, makatipid ng pera at dagdagan ang iyong mga ipon.

Ang isang plastic bank card ay naninirahan sa halos bawat pitaka ng Russia, at kadalasan ay hindi sa isang kopya. Ang ilang mga tao lamang ang gumagamit ng lahat ng mga card nang sabay-sabay dahil sa pangangailangan, habang ang iba ay pinapanatili ang mga ito "kung sakali", "naiwan mula sa isang lumang trabaho", atbp. Upang maging kapaki-pakinabang sa iyo ang iyong mga card, kailangan mong malaman ang kahit kaunti tungkol sa kanilang layunin at uri.

Mga uri mga bank card

Maraming pamantayan at katangian kung saan maaaring mauri ang mga bank card:

• Ayon sa uri ng account: credit o debit.
• Sa pamamagitan ng pangalan ng sistema ng pagbabayad: Visa, MasterCard (Maestro), MIR.
• Sa pamamagitan ng taripa at Co-branding: "Social", "Aeroflot", M-Video bonus, atbp.
• Ayon sa klase: ang pinakamababang linya sa segment ng ekonomiya ay inookupahan ng Visa Electron at Maestro card mula sa Mastercard, at nasa tuktok ng listahan ang mga platinum at premium card.
• Ayon sa uri ng proteksyon at nilalaman ng impormasyon: chipped, may magnetic stripe.
• Sa pamamagitan ng personalization: personalized at Noname.
• Batay sa prinsipyo ng materyal na media: virtual o tunay.
• Sa pangalan ng nag-isyu na bangko (ang bangkong nagbigay ng card).

Mga credit at debit card

Ang debit card ay isang account para sa pag-iimbak ng iyong sariling mga pondo: pagtanggap ng mga suweldo, muling pagdadagdag sa mga ito para sa layunin ng pagbabayad, pagtitipid. Ang isang debit account ay hindi maaaring magkaroon ng negatibong balanse (maliban sa mga serbisyo).

Ang isang credit card ay nagbibigay ng access sa pera ng bangko, na limitado sa isang tiyak na limitasyon: ito ay isang account na maaaring may negatibong balanse. Ang credit card ay may renewable limit: kapag nag-apply ka para dito, hindi mo na kailangang isipin ito sa loob ng 3-5 taon. Ang mga bangko ay umaakit sa mga customer na may mga karagdagang amenities sa anyo ng isang palugit na panahon at interes sa mga positibong balanse.

Ang anumang card ay may sariling taripa ng serbisyo, na nakasalalay sa listahan ng mga konektadong serbisyo, uri ng account at nag-isyu na bangko. Ayon sa taripa, binabayaran ng kliyente ang bangko para sa paglilingkod sa card - mula 0 hanggang 15,000 rubles bawat taon. Libreng serbisyo tipikal para sa mababang uri ng mga debit card at card na ibinigay sa mga espesyal na rate. Ang pinakamataas na presyo ay kailangang bayaran para sa isang premium na segment card, na pinalamanan ng insurance at mga karagdagang serbisyo.

Taripa at Co-branding

Ang ilang mga taripa at card na inisyu nang magkasama sa ibang kumpanya ay naging partikular na laganap at popular. Halimbawa, halos lahat ay may libreng "Social" na card mula sa Sberbank o, kung tawagin din ito, "isang card na may mga daisies": ang mga benepisyo ng mga bata, pensiyon, kompensasyon, at mga scholarship ay inisyu dito.

Ang mga nag-iipon para sa isang bakasyon at lumilipad ay madalas na pumili ng mga card mula sa mga sikat na airline: halimbawa, Aeroflot.

Marami rin ang gumagamit ng mga card na sabay na nagsisilbing bonus at debit card: halimbawa, Tinkoff Aliexpress, M-video Bonus mula sa Alfa Bank, Malina card, atbp.

Uri ng sistema ng pagbabayad

Ang karamihan sa mga bank card ay gumagamit ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng Visa o MasterCard processing centers. Gayunpaman, ang Russia ay kamakailan lamang ay may sariling, na idinisenyo upang palitan ang mga dayuhang analogue.

Kung plano mong gamitin ang card lamang sa Russia, hindi mahalaga kung aling sistema ng pagbabayad ang gusto mo. Mararamdaman mo lang ito kapag nagbabayad sa mga bansang may ibang currency.

klase ng card

• Pinakamababang klase – VisaElectron, MasterCardMaestro (karakteristikong murang serbisyo, minimal na hanay ng mga papasok na serbisyo);
• Middle class – VisaClassic, MasterCardStandard (pinakamainam na hanay ng mga serbisyo, abot-kayang presyo ng serbisyo);
• Pinakamataas na klase - pilak Pilak, ginto Ginto, platinum Platinum (mga card para sa mga kliyente ng katayuan na may malawak na hanay ng mga serbisyo at medyo mahal na pagpapanatili);
• Premium class - black Premium card (pinakamataas na level - para sa mayayamang kliyente: maximum na hanay ng mga serbisyo, mamahaling card content).

Ang maximum na pang-araw-araw na limitasyon para sa mga transaksyon at pag-withdraw ng pera ay nakasalalay din sa klase ng card. Huwag magulat kung hindi ka makapag-withdraw ng malaking halaga mula sa isang ATM mula sa Maestro o Electron: para sa mga naturang card ang pang-araw-araw na limitasyon ay limitado sa 15-50 thousand.

Uri ng proteksyon at nilalaman ng impormasyon

Ang data ng customer ay naitala sa isang built-in na chip o magnetic stripe. Ang isang card ay maaaring magkaroon ng parehong mapagkukunan sa parehong oras. Mas pinoprotektahan ng chip ang impormasyon: kung mag-swipe ka lang ng magnetic stripe sa terminal para magbayad para sa isang pagbili, kapag gumagamit ng chip card kakailanganin mong maglagay ng PIN code.

Ang mga bagong henerasyong card ay nilagyan ng teknolohiyang PayPass – “one-touch payment”.

Personalization

Nakaugalian na makita ang iyong una at apelyido sa Latin na transkripsyon sa mapa - ito ay katibayan ng isang name card. Ngunit madalas kang makakita ng mga walang laman na card na may inskripsyon na Noname o Cartholder: ito ay espesyal na inisyu na plastic para sa account ng kliyente - ang mga naturang card ay naimbento para sa layuning ito. Upang agad na magamit ng kliyente ang mga serbisyo sa pagbabangko. Bilang isang patakaran, ang isang walang pangalan na card ay ibinibigay para sa panahon habang ang bangko ay naglalabas ng ganap na plastic.

Tagadala ng materyal

Hindi mo kailangang magkaroon ng isang piraso ng plastik sa iyong mga kamay upang makagawa ng mga kalkulasyon. Kung ikaw ay pangunahing bumibili online, ang isang virtual card ay angkop para sa iyo. Kadalasan, ito ay binuksan upang ma-secure ang mga pondo sa pangunahing card at hindi ibunyag ang data nito sa hindi na-verify na mga online na tindahan.

Bank ng tagapagbigay

Mas karaniwan para sa mga gumagamit na makilala ang mga card sa pamamagitan ng pangalan ng bangko na nagbigay nito: "Sberbank", "Alfabank", "VTB", atbp. Ang pangalan ng bangko ay hindi nagpapakilala sa card sa anumang paraan, ngunit gayunpaman ang ganitong uri ng pag-uuri ay ginagamit sa mga tao.

Ang modernong lipunan ay aktibong nagsasagawa ng mga plastic card 2015 sa pang-araw-araw na buhay at negosyo. Pinapayagan ka nitong mabilis na magbayad para sa mga serbisyo at produkto, makatanggap ng mga diskwento, bonus, at isang tool para sa personal na pagkakakilanlan. Ang mga plastic card ay may maraming kategorya depende sa kanilang layunin, uri at functionality. Ang artikulo ay naglalaman ng detalyadong impormasyon tungkol sa pagbabayad at hindi pagbabayad na mga produktong plastik.

Mga uri ng plastic card. Pag-uuri

Ang mga residente ng bansa ay may maraming mga card na ginagamit, bawat isa ay may isang tiyak na kasaysayan, kalidad, mga tampok at mga disadvantages. Depende sa kanilang layunin, ang lahat ng mga produktong ito ay maaaring bayad o hindi pagbabayad. Ang mga uri ng hindi pagbabayad ng mga plastic card ay kinabibilangan ng:

• Diskwento – binuo ng mga asosasyon ng kalakalan upang pasiglahin ang kanilang mga customer. Nagbibigay sila ng 3-5% na diskwento. Maaari kang makakuha ng ganoong card para sa pera o bilang isang gantimpala para sa isang malaking halaga ng mga pagbili.
• Membership (corporate, club at trade union) - inisyu ng isang partikular na organisasyon para sa mga miyembro nito. Ang ganitong uri ng plastic card ay nagpapatunay ng pagiging miyembro at nagbibigay ng mga naitatag na benepisyo.
• Identification card (smart card at pass) – naglalaman ng personal na impormasyon at ginagamit sa mga restricted access system. Ginagamit ang mga ito sa negosyo, pinapayagan ka nitong subaybayan ang paggalaw ng mga empleyado at maiwasan ang mga pagbisita sa mga ipinagbabawal na lugar.

Ang mga card sa pagbabayad ay nakasalalay sa organisasyon ng pagmamanupaktura at, nang naaayon, ay inuri:

1. Universal – ginawa ng mga institusyong pampinansyal at mga bangko.
2. Pribado – binuo ng mga komersyal na kumpanya para sa mga transaksyon sa pagbabayad sa loob ng serbisyo at network ng kalakalan ng kumpanyang ito.

Ano ang mga uri ng bank plastic card?

Isinasaalang-alang ang legal na katayuan ng may hawak, ang mga card ay binuo:

• personal - nagpapahiwatig ng paggamit ng mga pribadong indibidwal;
• corporate – para sa mga kliyenteng may legal na katayuan;
• pamilya - para gamitin ng mga miyembro ng pamilya.

Ang mga plastic card ng bangko na may pera, depende sa pag-andar, ay nahahati sa mga kategorya:

• Debit – ginagamit ang mga ito upang magbayad para sa mga serbisyo, trabaho at mga kalakal sa pamamagitan ng pag-debit ng pera mula sa account ng may-ari sa loob ng limitasyon. Ang account ay replenished kapag ang isang suweldo/pensiyon ay inilipat o ang kliyente ay nagdeposito ng kanyang sariling mga pondo.
• Credit – payagan ang mga may-ari na makatanggap ng isang tiyak na halaga mula sa bangko at gamitin ito para sa kanilang sariling mga layunin. Ang utang ay binabayaran nang may interes sa itinatag na panahon.

Type-aware mga kliyente sa bangko, iba-iba ang mga card sa mga serbisyo, karagdagang bonus at diskwento. Kung mas prestihiyoso ang produkto, mas mataas ang halaga nito. Ang mga sumusunod na klase ay umiiral:

• Ang mga electronic plastic card ay ang pinaka opsyon sa badyet. Ginagamit ang mga ito sa lahat ng sistema ng pagbabayad at bumubuo sa karamihan ng mga salary card. Ang mga ito ay dinisenyo para sa serbisyo sa mga cash register at mga terminal ng ATM.
• Mga klasikong card - dinisenyo para sa mga ordinaryong customer. Sa kanilang tulong, ang mga pagbabayad ay ginagawa sa mga terminal, sa Internet, at tinatanggap ang mga order sa pamamagitan ng telepono.
• Gold at vip class – mga plastic card na idinisenyo para sa mayayamang kliyente. Karaniwang mataas ang kanilang mga presyo, na binabayaran ng maraming karagdagang serbisyo, bonus at diskwento.
• Ang mga business class card ay idinisenyo para sa mga taong may legal na katayuan. Ang mga produkto ay naka-link sa mga account na nakarehistro sa kumpanya at pinapayagan ang mga espesyal na awtorisadong empleyado na pamahalaan ang perang ito.

Paano inuuri ang mga plastic card ayon sa mga sistema ng pagbabayad?

Naka-link ang electronic card sa isang bank account at isang electronic medium. Dapat tandaan na ang isang plastik ay maaaring suportahan ang isang solong asosasyon sa pagbabayad. Batay sa mga sistema ng pagbabayad kung saan ang mga card ay naseserbisyuhan, ang mga sumusunod na produkto sa pananalapi ay maaaring makilala:

Ngayon, walang mga espesyal na pagkakaiba sa pagitan ng mga plastic card ng Mastercardi Visa ng mga kaukulang klase. Kapag pupunta sa ibang bansa, maaari mong i-link ang isang account na binuksan sa nais na pera sa anumang card. Kung ang pera sa account ng dayuhang pera ay naubusan, ang mga pag-debit mula sa account sa Russian rubles ay magsisimula sa rate ng conversion na ibinigay ng bangko.

Ano ang ibig sabihin ng mga numero sa isang plastic card?

Karamihan sa impormasyon ay naka-print sa harap ng card. Ang isang mahabang numero, kadalasang naglalaman ng 16 na numero, ay naglalaman ng sumusunod na impormasyon tungkol sa produkto ng pagbabangko:

• Ang una ay nangangahulugan ng uri ng sistema ng pagbabayad. Ang American Express, Visa at Mastercard ay tumutugma sa mga numero 4, 5 at 3.
• Ang ika-2, ika-3 at ika-4 ay nagpapahiwatig ng numero institusyong pinansyal kung sino ang nagmamay-ari ng produkto.
• Ang ika-5 at ika-6 ay nagpapahiwatig ng karagdagang impormasyon tungkol sa bangko. Ang anim na unang digit na naglalaman ng mga bank plastic card ay bumubuo sa BIN ng bangko.
• Ang ika-7 at ika-8 na numero ay nagpapahiwatig ng programa kung saan ibinigay ang card.
• Ang natitirang mga numero ay tumutugma sa numero ng card, maliban sa huling isa, na siyang kontrol.

Ipinapahiwatig din ng card ang petsa ng pag-expire ng produkto. Ang reverse side ay naglalaman ng pitong digit na numero ng card o ang huling apat na digit na nakapaloob dito. Bilang karagdagan, mayroong tatlong-digit na CVC code para sa paggawa ng mga online na pagbabayad.

Ang mga tampok ng mga plastic card na inisyu ng ibang mga institusyon ay makikita ng paunang digit ng numero. Ipinapahiwatig nito ang mga aktibidad ng kumpanya na nagbigay ng card:

• 1, 2 - uri ng airline;
• 3 – mga institusyon sa larangan ng turismo at libangan;
• 6 – mga kumpanya ng merchandising;
• 7 - mga kumpanya ng gasolina;
• 8 – mga kumpanya ng telekomunikasyon;
• 9 - mga istruktura ng pampublikong globo.

Paano ipasok ang kinakailangang impormasyon

Sa panahon ng pag-unlad ng merkado, maraming mga makabagong teknolohiya ang lumitaw na may mga plastic card. Para sa mga layuning pang-impormasyon, ang mga mapa ay naglalaman ng mga sumusunod na teknikal na elemento.

Dapat tandaan na ang karamihan sa mga card ay naglalaman ng ilang mga teknikal na aparato.

Mga contact at contactless na plastic card

Kabilang sa mga nakalistang teknolohiya na ginagamit ng mga institusyong pampinansyal, ang mga smart card ang pinakapangako. Mayroon silang microscopic circuit na may processor, operating system, memory at isang device na kumokontrol sa input at output ng data.

Ngayon, ang mga merkado ng plastic card ay puspos ng matalinong plastik. Sinusuportahan ng Russia ang dalawang paraan ng pagbabasa ng impormasyon gamit ang mga sumusunod na produkto:

1. Contact - nilagyan ng mga metal na contact na pinagsama sa mga contact ng reader (aparato para sa pagbabasa ng data). Bilang resulta, nangyayari ang pagpapalitan ng impormasyon. Ang mga naturang card ay aktibong ginagamit ng mga institusyong pampinansyal.
2. Contactless - nilagyan ng antenna na naglalabas at tumatanggap ng mga radio wave. Ang impormasyon ay binabasa sa layong ilang metro mula sa mambabasa gamit ang isang radio frequency identification system.

Ang ganitong mga smart card ay nailalarawan sa pamamagitan ng:

• Dali ng pagseserbisyo ng mga plastic card.
• Walang limitasyong mapagkukunan at pagiging maaasahan;
• Kagalingan sa maraming bagay;
• Tumaas na bilis ng pagpapalitan ng impormasyon;
• Posibilidad ng maraming mga aplikasyon;
• Seguridad ng impormasyon.

1. Ang Bank of Moscow ay bumuo ng isang plastic card para sa mga pasahero ng metro na nagpapahintulot sa kanila na magbayad para sa paglalakbay nang walang cash. Ang pera ay na-debit mula sa debit card na ito at kapag nagbabayad sa ibang mga paraan ng transportasyon. Kasama sa pakete ng mga serbisyo ang isang espesyal na programa upang bawasan ang gastos sa paglalakbay. Bilang resulta, kung mas madalas kang magbayad para sa isang biyahe, mas mababa ang presyo para sa susunod na tiket.
2. Ang kumpanya ng Euroset ay bumuo ng isang plastic card na Kukuruza upang pasiglahin ang mga bisita nito. Kapag bumibili, ang card ay nag-iipon ng mga bonus sa halagang 1% ng halaga. Pagkatapos ay maaari silang palitan ng diskwento sa mga produkto na nasa catalogue. Sinusuportahan ng card ang mga online na pagbabayad at sineserbisyuhan sa ibang bansa.
3. tiyak mga organisasyon sa pagbabangko Para sa isang karagdagang bayad, ang mga plastic card ay ginawa ayon sa aming sariling mga disenyo. Maaaring pumili ng mga sample ng larawan mula sa iminungkahing catalog o maaari kang magbigay ng iyong sariling bersyon.

Ang mga plastic bank card ay matagal nang naging bahagi ng buhay ng bawat modernong tao. At may ilang mga dahilan para dito. Ang ilan ay tumatanggap ng suweldo, ang iba ay tumatanggap ng scholarship o tulong pinansyal sa mga bank card.

Maaari mong malaman ang mga uri ng mga bank card, ang mga kondisyon para sa pagbubukas ng mga ito, paggamit ng mga ito, mga pamamaraan ng pagsasara, pati na rin ang kasaysayan ng produktong ito sa pananalapi sa pamamagitan ng pagbabasa ng artikulong ito. Ang pinakasikat na mga internasyonal na sistema na kasangkot sa pag-isyu at pagsuporta sa mga plastic card ay ibibigay din.

Pinagmulan at karagdagang kasaysayan ng pag-unlad

Tingnan natin ang mga plastic card, simula sa sandaling nagsimulang lumitaw ang mga unang bank card.

Bago ang trade boom sa America noong fifties ng huling siglo, tulad ng sa buong mundo, ang pera ay ginamit sa dalawang anyo: cash at non-cash.

Kung ang lahat ay malinaw sa unang anyo, pagkatapos ay ituon natin ang ating pansin sa pangalawa.

Ang hindi cash na pera noon ay binubuo ng mga tseke at mga libro ng tseke. Naiintindihan ng modernong gumagamit ng plastic card ang lahat ng negatibong aspeto ng paggamit ng checkbook:

Posibilidad ng pekeng;

Mahabang oras ng pagproseso para sa bawat operasyon;

Dapat kang laging may dalang papel na resibo, na madaling masira.

Sa panahon ng parehong American trading boom, kapag ang bilang ng mga transaksyon sa kalakalan ay dumami nang maraming beses, ang pangangailangan na magkaroon ng paraan na mas maaasahan kaysa sa mga tseke ay naging napakatindi.

Ang pagpili ay dapat depende sa iyong mga pangangailangan

Alam ang lahat ng nakalistang feature ng mga card, madali mong mapipili ang isa na nababagay sa iyo. Ang pinakamahalagang bagay ay ang tamang pagtukoy sa iyong mga pangangailangan. Halimbawa, bakit kailangan mo ng “credit card” kung ikaw ay isang mayaman, gayundin ng “Kukuruza” card kung hindi mo ginagamit ang mga serbisyo ng “Euroset” o ng mga kasosyo nito?

Tandaan din: kung mas mataas ang klase ng card, mas mahal ang gastos sa pagpapanatili nito. Kung ikaw ay isang estudyante noon gintong kard Malinaw na hindi mo ito kailangan. At kung madalas kang naglalakbay sa ibang bansa at may medyo malaking turnover ng mga personal na pondo, hindi mo magagawa nang walang platinum bank card, na isinasaalang-alang ang lahat ng mga serbisyong magagamit mo.

Bank card

Ang expression na "credit card" o "credit card" ay kadalasang ginagamit, ngunit hindi ito nalalapat sa lahat ng mga bank card; sa Russia at Belarus ay hindi ito nalalapat sa karamihan ng mga card.

Kahit na ang cardholder ay madalas na tinutukoy bilang ang "may-ari" (ang paggamit na ito ay matatagpuan kahit sa mga dokumento ng bangko), sa katunayan may-ari card ay ang nag-isyu na bangko (ang probisyong ito ay sinigurado ng mga nauugnay na sugnay ng kasunduan para sa pagseserbisyo ng mga bank card). Ang may hawak ng card ay obligadong ibalik ito sa bangko sa kahilingan ng nagbigay sa loob ng ilang araw. Ang pagkakasalungatan na ito ay haka-haka lamang, dahil ang mga kapangyarihan ng may-ari ay binubuo ng pagmamay-ari, paggamit at pagtatapon ng ari-arian, at ang bangko ay naglilipat sa may-ari lamang ng mga kapangyarihang pagmamay-ari at gamitin ang card. Ang mga pondo sa card account ay pagmamay-ari ng may-ari ng card; ang bangko ay walang karapatan na ipagpaliban ang kanilang pagbabayad o ipagbawal ang kanilang paggamit maliban sa isang desisyon ng korte o sa pamamagitan ng pagsusulat ng mga komisyon para sa mga transaksyong itinakda sa kasunduan. Gayunpaman, ang pahayag na ito ay hindi rin ganap na totoo, dahil ang mga bank account at mga deposito sa bangko ay sineserbisyuhan gamit ang card, iyon ay, ang depositor at may-ari ng account ay may karapatang i-claim ang mga pondong inilipat sa credit organization, at hindi ang karapatan ng pagmamay-ari sa ang mga ito, at ang mga form ng credit organization mula sa mga account sa balanse at mga pondo sa mga deposito ay may sariling mapagkukunan base (ibig sabihin, ginagamit ang mga ito).

Pag-usbong

Ang cashless na sistema ng pagbabayad ay nilikha sa USA sa panahon ng "trade boom" (-50s). Para sa karamihan, pinalitan nito ang mga checkbook. Sa proseso ng pag-unlad nito, ang mga card ay sumailalim sa teknikal na modernisasyon. Sa una ito ay isang piraso lamang ng karton, pagkatapos ay nagsimula itong gumana sa prinsipyo ng isang punched card, ang magnetic stripe ay binuo noong unang bahagi ng 1970s, at ang mga chips ay nagsimulang isama sa mga credit card noong huling bahagi ng 1990s.

Ang unang unibersal na credit card (Diners Club) ay lumitaw sa lungsod.

Sa mga unang araw ng kanilang pag-iral, lahat ng mga card ay naging posible na makatanggap ng halos walang limitasyong mga pautang mula sa mga bangko. Ito ay kadalasang dahil sa katotohanan na, halimbawa, ang isang Diners Club card ay awtomatikong nagtalaga ng isang napakayamang tao. Ang mga manloloko ay nagsimulang samantalahin ito, na kumukuha ng malaking halaga ng pera sa utang at pagkatapos ay nagtatago kasama nito.

Hitsura

Karamihan sa mga payment card ay may ID-1 na format na tinukoy ng ISO 7810 (Identification card) standard - 85.6 × 53.98 mm - at gumagamit ng magnetic stripe bilang data carrier, ngunit ang mga chip card ay unti-unting ginagamit.

Ang harap na bahagi ng card ay maaaring magkaroon ng anumang larawan (graffiti, pagpipinta, litrato) o isang background lamang. Bilang karagdagan, mayroong logo ng sistema ng pagbabayad, numero ng card, pangalan ng may-ari at petsa ng pag-expire ng card.

Sa likod ng card ay may magnetic stripe, isang paper stripe na may pirma ng may-ari, at sa ilan -

Teknolohiya sa paggawa ng card ng pagbabayad

Magnetic stripe card production technology

Ang paggawa ng mga bank card ay isang kumplikadong teknolohikal na proseso na nangangailangan ng mga espesyal na kagamitan at materyales. Bilang karagdagan, ang mga blangko ng card na naglalaman ng mga tampok ng pagbabayad at mga elemento ng seguridad ng sistema ng pagbabayad ay maaaring gawin ng eksklusibo sa mga negosyo na na-certify pareho sa pamamahala ng kalidad at sa pisikal at lohikal na seguridad ng produksyon alinsunod sa mga pamantayan ng sistema ng pagbabayad.

Ang proseso ng paggawa ng mga magnetic stripe card ay maaaring nahahati sa maraming yugto:

• Pagpi-print ng mga blangko sa harap at likod na gilid ng mga card.
• Layout ng multi-layer card base, ang kumbinasyon nito sa isang karaniwang pakete at pagpindot ng magnetic stripes (ang mga operasyong ito ay isinasagawa sa isang hiwalay na lugar ng trabaho).
• Ang proseso ng sintering isang multilayer base na may mga elemento ng disenyo ng pag-print, laminate at magnetic stripe ay isinasagawa sa isang espesyal na multi-story press habang pinapanatili ang isang naibigay na temperatura at presyon na kinokontrol ng isang microprocessor system na may kasunod na paglamig ng pakete. Habang ang isang batch ng mga sheet ay mainit na pinoproseso, ang isa pa ay pinapalamig. Ang organisasyong ito ng teknolohikal na proseso ay nagsisiguro ng pagpapatuloy ng produksyon.
• Pagpapakain ng mga natapos na sheet na may magnetic stripes sa cutting machine. Pagkatapos ng paunang pagputol ng mga sheet sa mga piraso (kung kinakailangan sa teknolohiya), ang pangwakas na pagputol ng mga blangko na may magnetic stripe ay nangyayari.

Pagkatapos, depende sa gawain, ang blangko na may magnetic strip ay napupunta sa iba pang mga yugto ng produksyon - pag-personalize at pagbabasa ng impormasyon, pag-record ng kontrol sa kalidad.

Gayunpaman, ang teknolohiya ng magnetic card, tulad ng nalalaman, ay may mga makabuluhang disadvantages, na kinabibilangan ng posibilidad ng pagbabasa, pagsira at muling pagsusulat ng impormasyon ng halos sinumang user na may access sa naaangkop na device sa pag-record at pagbabasa. Para sa kadahilanang ito, ang mga card na may magnetic stripe ay hindi ganap na angkop para sa pag-iimbak ng kumpidensyal na impormasyon.

Salamat sa masinsinang pag-unlad ng microelectronics noong unang bahagi ng 70s ng huling siglo, nang natutunan ng mga espesyalista na lumikha ng mga microcircuits na may mga function ng pag-iimbak ng impormasyon na may kakayahang magsagawa ng mga operasyon ng aritmetika na sumasakop sa isang lugar na ilang square millimeters lamang sa isang chip, naging posible ang paglitaw ng microprocessor o smart card technology.

Teknolohiya para sa paggawa ng mga microprocessor card (smart card)

Ang pangunahing bahagi ng isang microprocessor card ay isang module - isang functional na kumpletong produkto na nagpapahintulot sa iyo na maglagay ng microcircuit sa isang plastic card at pagkatapos ay makipag-ugnayan sa terminal. Pinoprotektahan ng module ang microcrystal mula sa mga hindi gustong panlabas na impluwensya, lalo na mula sa kahalumigmigan, na maaaring maging sanhi ng paghinto nito sa paggana. Para sa isang contact smart card, dapat mayroong mga contact sa module na nakikipag-ugnayan sa terminal device. Ang isang bus ay inilalagay sa katawan ng walang contact na smart card, na kumukonekta sa module sa mga input ng interface chip, na naka-built sa plastic card kasama ng iba pang mga elemento nito.

Batayan para sa pag-mount ng microcrystal

Kapag ang isang module ay ginawa, ang microcrystal ay nakakabit sa isang base, na isang uri ng naka-print na circuit board na tumutukoy sa topology ng module, kabilang ang kung paano naka-mount ang microcrystal at kung saan ang mga pin nito ay konektado. Sa tapos na smart card, ang nakikitang metallized na ibabaw ng mga contact pad ay isa sa mga gilid ng base. Ang mga topologies na ginagamit ng mga partikular na tagagawa ng module at ang mga topologies ng iba't ibang smart card chip ay maaaring mag-iba.

Sa paunang yugto ng pagbuo ng teknolohiya ng smart card, ang mga lead frame ay ginawa lamang sa anyo ng mga plate o strips, kung saan ang mga indibidwal na frame ay maaaring paghiwalayin nang isa-isa. Ang isang paraan ng produksyon kung saan ang mga frame ay inilalagay sa isang pinagsama tape ay malawak na ginagamit ngayon. Ang perforated tape ay maaaring gamitin sa mga kagamitan na kinakailangan para sa awtomatikong produksyon ng mga module. Ang mga roll na may mga lead frame ay gawa sa flexible foil-coated polyester fiberglass. Ang kapal ng copper foil layer ay mga 30 microns. Ang isang contour na naaayon sa topology ng module contact pad ay nabuo sa tape gamit ang etching. Pagkatapos ang ibabaw ng mga contact ay sumasailalim sa gintong kalupkop na may kapal ng layer na 35 microns, na ginawa sa ibabaw ng nickel sublayer na inilapat sa tansong ibabaw ng lead frame. Sa ilang mga kaso, ang mga contact pad ay metallized na may nickel na may kapal ng layer na 6 microns.

Pag-attach ng microcrystal

Sa susunod na yugto, ang microcrystal ay nakakabit sa lead frame. Ang prosesong ito ay tinatawag na die attachment. Binubuo ito ng pagdikit ng mga kristal sa lugar na ipinahiwatig sa lead frame. Ang pandikit ay pinipiga gamit ang isang hiringgilya sa ibabaw ng lead frame, ang microcircuit ay inilalagay sa itaas at pinindot. Ang microcircuit, lead frame at glue ay heat-set.

Pag-install ng microcrystal

Matapos madikit ang chip, kailangan itong ikonekta sa mga lead frame pad. Sa kasalukuyan, ang dalawang magkaibang microcrystal mounting method ay malawakang ginagamit. Sa unang paraan, ang mga lead frame ay nakakabit sa pamamagitan ng paghihinang sa isang chip, ang mga contact na kung saan ay espesyal na pinahiran ng panghinang. Para sa layuning ito, ang mga bola ng tanso ay maaaring ilagay sa mga contact ng kristal, na pagkatapos ay pinahiran ng panghinang.

Ang pangalawang proseso ay tinatawag na wire mounting. Ang isang piraso ng wire na 27 microns ang kapal ay inilalagay mula sa microcircuit sa bawat isa sa mga contact pad. Sa kasalukuyan, ang ginto ay pangunahing ginagamit bilang isang materyal para sa paggawa ng kawad. Gayunpaman, ang ilang mga kumpanya ay patuloy na gumagamit ng aluminyo o pilak. Sa kabila ng mas mataas na gastos, ang paggamit ng ginto ay may ilang mga pakinabang. Ang gintong wire ay ang pinaka-angkop na materyal para sa high-speed assembly equipment, dahil ito ay may mataas na ductility at hindi masira kapag pinapakain mula sa mga reels. Ang pinakamahalaga sa kanila ay ang ginto ay hindi napapailalim sa kaagnasan, na nangyayari kapag gumagamit ng aluminum wire na pinagsama sa isang gold lead frame, at gayundin ang katotohanan na ang pag-install ng aluminyo ay maaaring maging malutong sa loob lamang ng dalawa hanggang tatlong buwan, na hindi katanggap-tanggap para sa isang smart card , na ang buhay ng serbisyo ay hindi bababa sa pitong taon ayon sa mga pamantayan ng ISO.

Pagtatatak

Matapos makumpleto ang pag-install ng wire, ang module ay selyadong sa pamamagitan ng patong sa reverse side nito ng polymer upang maprotektahan ito mula sa panlabas na kapaligiran.

Pagbubuo ng depresyon sa mapa

Sa susunod na teknolohikal na yugto, ang module ay konektado sa isang plastic card. Upang mailagay ang isang module sa isang plastic card, ang isang recess (cavitet) sa laki ay dapat gawin sa ibabaw nito nang hindi lumalabag sa mga kinakailangan ng mga pamantayan ng ISO para sa kapal ng card (ito ay dapat na 0.76 mm).

Ang pagbuo ng recess sa isang mapa ay maaaring gawin sa maraming paraan:

• sa pamamagitan ng pagdikit-dikit ng tatlo o apat na layer ng sheet plastic material, kadalasang polyvinyl chloride. Pagkatapos ay gilingin ang butas upang magkasya ang module;
• pagmamanupaktura ng mga card gamit ang paraan ng paghuhulma ng iniksyon, na lumilikha ng mga recess ayon sa tinukoy na mga parameter. Sa kasong ito, ang card ay gawa sa ABS plastic o polycarbonate

Pagtatanim ng modyul

Pagkatapos magsagawa ng recess sa plastic base, maaaring i-mount ang module sa card gamit ang isang adhesive film, na sinusundan ng heat-fixing sa ilalim ng pressure. Ang proseso ng pagbubuklod ay isinaaktibo ng init at presyon. Ang natapos na card ay maaaring masuri, ma-program at ma-verify, at pagkatapos ay gamitin para sa mga partikular na aplikasyon. Ang isa pang pagpipilian para sa pagtatanim ng isang module ay ang paggamit ng likidong cyanoacrylate-based na pandikit. Kapag ginagamit ang pamamaraang ito, ang module ay pinindot sa recess, na nagsisiguro sa pagkalat ng malagkit na masa, na inilapat sa isang tuldok na paraan, humigit-kumulang 20 microns ang kapal. Pagkatapos nito, nangyayari ang polymerization ng pandikit.

Teknolohiya para sa paggawa ng mga contactless microprocessor card

Kapag bumubuo ng isang multilayer base na may mga elemento ng disenyo ng pag-print, ang pakete ay naglalaman ng mga inlet (microcircuits na may conductor na naka-mount sa anyo ng ilang mga loop, na kumikilos bilang isang antena), kadalasang matatagpuan sa gitna ng layer. Ang lokasyon ng mga chips sa workpiece ay tumutugma sa paglalagay ng mga card sa sheet at na-optimize para sa lahat ng mga teknolohikal na yugto - pag-print, sintering, pagputol. Matapos ang proseso ng sintering sa mga laminator, ang mga sheet ay pinapakain sa mga punching press, kung saan ang mga blangko na naglalaman na ng contactless microcircuits sa kapal ng materyal ay pinutol. Susunod ay ang proseso ng pag-personalize.

Mga optical memory card (laser card)

Ang mga optical memory card ay may mas malaking kapasidad kaysa sa mga memory card, ngunit ang data ay maaari lamang isulat sa kanila nang isang beses. Ang ganitong mga card ay gumagamit ng teknolohiya ng WORM (sumulat sa sandaling basahin ang marami, iyon ay, sumulat nang isang beses - basahin nang maraming beses). Ang pagre-record at pagbabasa ng impormasyon mula sa naturang card ay isinasagawa ng mga espesyal na kagamitan gamit ang isang laser (samakatuwid ang iba pang pangalan - laser card). Ang teknolohiyang ginamit sa mga card ay katulad ng ginagamit sa mga laser disc. Ang pangunahing bentahe ng naturang mga card ay ang kakayahang mag-imbak ng malalaking halaga ng impormasyon sa 4 megabytes. Ang carrier ng impormasyon sa mga ito ay optical tape. Ang isang ganoong card ay maaaring tumanggap ng hanggang 2000 mga pahina ng teksto. Bilang karagdagan sa impormasyon ng teksto, ang optical card ay maaaring mag-imbak ng graphic, tunog, mga file ng programa, atbp.

Ang pagre-record/pagbabasa ng impormasyon ay isinasagawa batay sa optical technology. Ang posibilidad ng multi-level na proteksyon ng impormasyon ay ibinigay.

Ang aparato para sa input/output ng data sa isang laser card ay madaling kumokonekta sa isang regular na personal na computer at nagbibigay-daan sa iyong magtrabaho sa WORM mode. Ang impormasyong naitala sa card ay hindi mabubura, ngunit posible na paulit-ulit na magpasok ng data sa medium sa loob ng magagamit na kapasidad ng memorya.

Kasabay nito, ang WORM ay nagbibigay ng permanenteng imbakan ng kasaysayan ng pag-record ng impormasyon sa card at sinusubukang i-access ang data.

Ang mga laser card ay idinisenyo upang mag-imbak ng impormasyon at lumikha ng mga data bank mga institusyong medikal, mga archive at mga aklatan.

Mga lugar ng aplikasyon ng laser optical card:

• mga serbisyo sa seguridad - pag-iimbak ng data para sa biometric na pagkakakilanlan (mga sample ng lagda, fingerprint, palm print). Ang mga laser card ay maaaring gumamit ng multi-level na seguridad sa anyo ng mga magnetic code, barcode, color thermal printing, atbp.;
• gamot - pag-iimbak ng mga rekord ng medikal ng pasyente, radiograph, resulta ng pagsusuri, ECG, ultrasound, mga utos ng mga doktor, atbp.;
• insurance - imbakan ng mga katangian ng patakaran sa seguro, data ng pasaporte ng may-ari, kumpletong impormasyon tungkol sa mga bagay ng seguro (pag-aari, real estate, kotse, kalusugan, atbp.);
• mga archive at mga aklatan - imbakan ng mga teksto at mga guhit, atbp.;
• imbakan ng data sa mga sasakyan;
• lisensya sa pagmamaneho;
• pagkakakilanlan;
• mga bank card.

Sa mga teknolohiya sa pagbabangko, ang mga optical card ay hindi pa laganap dahil sa mataas na halaga ng mga card mismo at ng kagamitan sa pagbabasa.

Teknolohiya sa paggawa ng blangko ng card

Paraan ng paglalamina

Ang paraan ng paglalamina ay ginagamit na ngayon para sa karamihan ng mga gawang plastic card, na napapailalim sa mas mataas na mga kinakailangan. Sa paglalamina, ang mga indibidwal na layer ng sheet na materyal ay nabuo sa isang solong card frame sa ilalim ng impluwensya ng mataas na temperatura at presyon.

Upang makabuo ng mga multilayer sheet ng card base, ang malalakas na hydraulic presses na may heating at cooling ay ginagamit sa teknolohikal na chain ng kanilang produksyon. Ang press ay kinokontrol ng isang built-in na microprocessor system na nagtatakda ng mga siklo ng pagbuo para sa bawat uri ng produkto. Ang disenyo ng mga modernong pagpindot ay nagbibigay ng pag-init ng isang paa at paglamig ng isa pa. Ang mga molding plate ng mga pagpindot ay may mga channel para sa pinabilis na paglamig ng tubig pagkatapos makumpleto ang pag-init. Tinitiyak din ng panukalang ito ang tuluy-tuloy na proseso ng teknolohiya.

Sa panahon ng proseso ng produksyon, ang mga sheet na na-load sa mga espesyal na cell ay pinapakain mula sa mga talahanayan na may mga roller sa mga seksyon ng pag-load ng press, na halili na dinadala sa ilalim ng antas ng talahanayan ng pagpupulong sa pamamagitan ng isang mekanismo ng pag-aangat. Ang mga na-load na seksyon ng pindutin ay mekanikal na inilalagay sa heating at pressing unit.

Sa pagtatapos ng ikot ng pag-init, ang proseso ay paulit-ulit: ang mga pinalamig na mga cell na may mga naka-compress na sheet ay halili na hinugot mula sa pindutin papunta sa mga talahanayan ng pagpupulong. Dito, ang mga tuktok na pinakintab na mga plato ng metal ay tinanggal upang magbigay ng kinakailangang kinis sa ibabaw, at ang mga natapos na mga sheet ng multilayer na plastik ay ipapakain sa isang conveyor para sa karagdagang pagproseso o nakaimbak.

Automated cutting at notching machine

Ang cutting machine at die-cutting press ay nilagyan ng optical sheet positioning system, na nagsisiguro ng indibidwal na pag-verify ng lokasyon ng disenyo ng pag-print na may pamantayan para sa bawat card sa mga yugtong ito ng proseso. Ginagawa nitong posible na mapanatili ang katumpakan ng pagmamanupaktura ng hanggang + 0.01 mm sa lahat ng yugto ng paglikha ng produkto, anuman ang pag-urong ng mga materyales sa panahon ng layer-by-layer na pagbuo ng isang multilayer sheet.

Ang operator ay naglalagay ng mga naka-print, mainit na nabuo at may kalidad na mga sheet ng plastic sa isang stacking board, at pagkatapos ay pinuputol ang mga ito sa kinakailangang laki. Sa kasong ito, ang mga substandard na card ay minarkahan. Ang mga cut sheet ay kinuha mula sa work table sa pamamagitan ng isang vacuum lifting device at naka-install sa mga photocell ng cutting machine. Pinoposisyon ng mga gripper ang sheet gamit ang mga stepper motor na kinokontrol ng mga sensor sa print positioning system. Pagkatapos ng pagpoposisyon, ang sheet ay i-clamp at gupitin sa mga indibidwal na card, na awtomatikong pinapakain sa pamamagitan ng isang conveyor sa mga tumatanggap na aparato.

Ang finishing die-cutting press na may awtomatikong pagpoposisyon ng pag-print ay idinisenyo upang awtomatikong tumanggap ng mga strip ng card na gawa sa PVC, ABS o iba pang mga materyales na may kapal na 0.4 hanggang 0.8 mm mula sa cutting machine.

Ang finishing punch press ay gumagawa ng panghuling card punch sa ISO standard na laki at maaaring makagawa ng milyun-milyong card sa isang garantisadong habang-buhay. Pinutol nito ang mga card na may mataas na kalidad, mahusay na tinukoy na gilid. Ang mga puncher ay maaaring idisenyo upang gumana sa anumang mga format ng sheet na may throughput na 30,000 card kada oras o higit pa.

Ang mga die-cut card ay awtomatikong dinadala sa pamamagitan ng conveyor sa iba pang mga lugar ng pagtatapos sa bilis na tumutugma sa tinukoy na kapasidad ng linya.

Ginagawang posible ng mga aparato para sa paglalapat ng mga hologram na mabawasan ang pag-aaksaya ng mga mamahaling hilaw na materyales at mga depekto sa foil. Ang isang tipikal na modernong makina ay may kasamang dual channel para sa sabay-sabay na embossing ng mga hologram sa dalawang card sa throughput na hanggang 7,500 card kada oras.

Ang mga card ay pinapakain mula sa isang dual magazine sa dalawang channel, bawat isa ay may indibidwal na sensor para sa optical image detection at geometric na reference sa bawat superimposed hologram.

Nagbibigay ang mga device para sa posibilidad ng independiyenteng reciprocating na paggalaw ng mga optical sensor sa bawat channel ng device, na nagsisiguro ng kinakailangang katumpakan sa posisyon.

Pagkatapos ng operasyon ng embossing, pinaghihiwalay ng mga kutsilyo ang labis na foil mula sa ibabaw ng card, na lumilikha ng isang makinis na gilid. Ang mga natapos na card ay awtomatikong ipinadala sa isang espesyal na card-turning conveyor, na naghahatid sa kanila sa signature panel embossing device.

Ang signature panel embossing device ay katulad ng isang hologram machine at may kasamang dalawahang channel para sa sabay-sabay na aplikasyon sa dalawang card na sumailalim sa proseso ng pagputol sa isang finishing die. Ang pagiging produktibo nito ay hanggang sa 8000 card kada oras.

Ang signature panel embossing device, tulad ng hologram machine, ay may mga self-aligning head na independiyenteng kinokontrol at nagpapanatili ng tinukoy na temperatura na kinakailangan upang pindutin ang mga signature panel sa ibabaw ng card sa isang partikular na lokasyon. Ang mga independiyenteng digital temperature controller sa mga channel ng mga device na ito ay nagbibigay ng tumpak na kontrol sa pag-init ng ulo.

Ang mga handa na card ay ipinapadala sa isang double magazine para sa awtomatikong pagpapakain sa seksyon ng inspeksyon ng conveyor.

Inspeksyon at packaging ng mga workpiece

Ang mga card, na pinapakain ng isang conveyor sa manifold ng inspeksyon, ay ipinadala sa ilalim ng control head, kung saan ang magkabilang panig ay ganap na nasuri nang sabay. Sa kasong ito, ang mga sumusunod na parameter ay kinokontrol:

• tamang pagpoposisyon ng naka-print na imahe na may kaugnayan sa gilid ng card;
• mga katangian ng kulay, mga lilim;
• tamang pagpoposisyon ng magnetic strip;
• tamang pagpoposisyon ng hologram;
• tamang pagpoposisyon ng signature panel;
• microcracks, mga gasgas;

Ang mga card na pumasa sa electronic inspection ay ibinabagsak sa isang conveyor para sa visual na inspeksyon para sa mga depekto sa layering o pagkakaroon ng alikabok, pati na rin ang mga depekto na hindi matukoy ng electronic inspection device na ito. Sa dulo ng linya mayroong isang awtomatikong packaging device, na tumatanggap ng mga card na nakapasa sa seksyon ng inspeksyon ng conveyor. Binibilang ng device ang kinakailangang bilang ng mga card para sa paglalagay sa mga kahon, na, pagkatapos isara, ay nakabalot sa shrink film.

Paraan ng paghubog ng iniksyon

Pangunahing ginagamit ang injection molding sa paggawa ng mga elektronikong telepono at SIM card para sa mga mobile phone. Kamakailan lamang, ang contactless microprocessor plastic card ay ginawa gamit ang teknolohiyang ito. Sa ganitong paraan ng paggawa ng card, ang isang naka-print na imahe ay inilalapat sa bawat card nang paisa-isa, at pagkatapos ay pinahiran sila ng barnisan, na nagsisilbing isang proteksiyon na pelikula sa halip na isang nakalamina. Ang recess para sa pagtatanim ng chip module ay nabuo sa pamamagitan ng isang amag. Ang granular acrylonitrile butadiene styrene (ABS) ay ginagamit bilang hilaw na materyal. Ang mga butil ay pinapakain sa hopper at pagkatapos ay pumasok sa heating zone. Ang molten mass ay itinuturok sa mga bahagi sa ilalim ng mataas na presyon sa isang amag, kadalasang idinisenyo upang makagawa ng ilang piraso. Ang isa sa mga problema na dapat lutasin kapag gumagawa ng mga card gamit ang injection molding ay ang pag-alis ng flash na nangyayari kapag ang natapos na mga blangko ng card ay tinanggal mula sa mga hulma.

Mga materyales para sa paggawa ng mga kard

Sa kasalukuyan, ang pinakakaraniwang ginagamit na materyal para sa paggawa ng mga card ay polyvinyl chloride (PVC). Madali itong iproseso at medyo lumalaban sa mga kondisyon ng temperatura kung saan ginagamit ang mga card. Mga credit card Sa buong mundo ang mga ito ay ginawa lamang mula sa PVC. Ang polyvinyl chloride, na ginagamit bilang base para sa mga card, ay maaaring lagyan ng kulay sa iba't ibang kulay. Ito ay neutral sa kulay - ito ay lalong kanais-nais kapag gumagawa ng pag-print ng kulay, ang mga kulay na kung saan ay hindi pangit, at ang puting kulay ay nananatiling dalisay.

Dahil sa pagkakaroon ng chlorine sa komposisyon ng polyvinyl chloride, ito ay inuri bilang isang sangkap na nakakapinsala sa kapaligiran, at ang panimulang materyal - vinyl chloride - ay isang carcinogenic substance. Gayunpaman, ang polyvinyl chloride ay maaaring gamitin muli at sa kadahilanang ito ay hindi nakakadumi sa kapaligiran.

Ginagamit ang PVC lalo na madalas kapag gumagawa ng mga card gamit ang paraan ng paglalamina. Hindi ito ginagamit sa teknolohiya ng paggawa ng injection molding card. Ang Acrylonitrile butadiene styrene (ABS) ay isang amorphous thermoplastic tulad ng PVC. Ito ay nakikilala sa pamamagitan ng mataas na lakas at paglaban sa init. Ang ABS ay may napakalimitadong kakayahan kapag pinipintura ang panloob na layer at nakalamina. Walang natukoy na negatibong epekto sa kapaligiran mula sa ABS. Ang panimulang materyal na benzene na ginamit para sa paggawa nito ay inuri bilang isang carcinogen.

Sa kasalukuyan, ang mga SIM card para sa mga mobile phone ay ginawa mula sa ABS. seguro sa kalusugan. Ang industriya ng packaging ay tradisyonal na gumagamit ng polyethylene terephthalate (PET), na kilala bilang polyester. Ang PET ay isang thermoplastic na ginagamit sa paggawa lamang ng mga kard na kung saan ang kanilang pagiging magiliw sa kapaligiran ay mahalaga, at walang mahigpit na mga kinakailangan para sa paglaban sa init. Bilang karagdagan, dapat itong isaalang-alang na ang materyal ng PET ay may limitadong mga kakayahan sa pangkulay. Walang natukoy na negatibong epekto sa kalusugan o kapaligiran para sa materyal na PET. Ang pag-recycle para sa muling paggamit ng mga basura sa produksyon na nakuha sa paggawa ng mga plastic card, pati na rin ang mga ginamit na plastic card, ay nauugnay sa mataas na gastos dahil sa ang katunayan na ang mga ito ay natatakpan ng tinta sa pag-print. Ginagamit ang PET sa mga teknolohiya ng paglalamina at paghubog ng iniksyon.

Bilang karagdagan sa mga materyales na nabanggit na, ang polycarbonate (PC) ay ginagamit para sa paggawa ng mga plastic card, na lumalaban sa mataas na temperatura at pangunahing ginagamit para sa paggawa ng mga de-kalidad na card. Maaaring lagyan ng kulay ang PC, ngunit hindi maaaring i-recycle o muling gamitin. Ang pinaghalong PVC at PC ay ginagamit ng ilang tagagawa ng card para sa mga SIM card ng mobile phone na lumalaban sa init. Ang card na ito, gayunpaman, ay hindi maihahambing sa isang card na ganap na ginawa mula sa PC. Ang paggamit ng pinaghalong PC at PVC para sa paggawa ng mga card ay puro pang-ekonomiya sa halip na pangkapaligiran, dahil ang mga PC card ay mahal at ang kanilang produksyon ay medyo mahirap.

Maaaring gamitin ang PC sa lamination at injection molding na mga teknolohiya.

Blangkong disenyo

Ang blangkong disenyo ay isang paksa na nararapat na espesyal na pansin. Ito ay medyo sining sa isang piraso ng plastik pagdating sa magandang disenyo. Kung pinag-uusapan natin ang teknikal na pagganap, kung gayon ang mga programang ginamit upang bumuo ng disenyo ng card ay katulad ng mga programa para sa pagbuo ng mga naka-print na produkto (mga magasin, katalogo, polyeto, brochure sa advertising...). Ngunit lahat ng iba pa ay indibidwal, personal na diskarte ng taga-disenyo sa produkto. Ito ay ang sining ng pagpapatupad ng magandang disenyo sa isang maliit na lugar ng card na siyang susi sa tagumpay ng isang partikular na produkto o tatak. Bilang karagdagan sa mga elementong mahigpit na matatagpuan sa card (tulad ng magnetic stripe, chip, signature panel), ayon sa internasyonal na pamantayan ISO, ang hamon din ay upang isalin ang isang napakasining na disenyo o ideya sa isang card upang ito ay mapagtanto nang may paghanga ng mamimili. Pagkatapos ng lahat, ang card ay maaaring gamitin hindi lamang functionally, ngunit din bilang isang collectible, regalo o exchange. Upang mapagtanto ang mga ideya sa disenyo, madalas na ginagamit ang mga teknolohiya ng pagpipinta, katutubong sining, disenyo at litrato. Kasabay nito, kailangan ang kaalaman sa mga tinta na ginamit, ang mga laminated at proteksyong teknolohiya sa pag-print (guilloche, microfont, invisible inks, atbp.). Upang madagdagan ang pagiging kaakit-akit, ginagamit minsan ang mga partikular na elemento ng disenyo: holographic foil stamping o coating na nagbibigay ng metallized o pearlescent effect, isang ibabaw na may tactile effect (halimbawa, pinagsasama ang glossy at matte na mga lugar, o nilagyan ng micro-relief), pag-print na may mga espesyal na pintura na nagpapanatili ng isang tiyak na amoy (halimbawa, pabango) , tinting ang dulo ng card (upang kapag tinitingnan ang card mula sa gilid, ang hiwa ay, halimbawa, ginintuang), gamit ang transparent na plastik, mga pagsingit na gawa sa mahahalagang metal at bato, paggawa ng mga card na hindi karaniwang hugis (MasterCard mc²) o laki (Visa Mini).

Mga uri ng bank card

Ang isang bank card ay maaaring ibigay ng isang bangko bilang lokal(pag-aari ng isang lokal na sistema ng pagbabayad, kadalasan sa loob ng isang estado) at internasyonal(sa loob ng balangkas ng isang sistema ng pagbabayad na pinag-iisa ang maraming mga kalahok na bangko sa buong mundo); kalkulado (utang), pautang At prepaid. Available din virtual mga card.

Mga card sa pagbabayad (debit).

Ang card ng pagbabayad ay inilaan para sa may hawak na magsagawa ng mga transaksyon sa loob ng mga limitasyon ng balanse ng cash ng kliyente sa kanyang bank account, na isinasaalang-alang ang itinatag na mga limitasyon.

Nang hindi kailangang lubusang i-verify ang pagkakakilanlan at pag-aralan ang credit history ng cardholder, pinapasimple nito ang proseso ng aplikasyon at binabawasan ang gastos sa pagseserbisyo sa kanila. Minsan ay naipon ang interes sa balanse ng account, tulad ng sa isang regular na deposito sa bangko.

Mga card na may pinahihintulutang overdraft

Sipi mula sa aklat na “Payment card. Business Encyclopedia", Moscow: 2008. 760 p. Hardcover, ISBN 5-7958-0237-4, Center for Research in Payment Systems and Settlement, materyal na ibinigay ng may-akda.

Ang mga card na may pinahihintulutang overdraft ay isang natural na pagpapatuloy ng pagbuo ng mga debit card; maaaring sabihin ng isa na ito ay isang pinahusay na bersyon ng mga ito. Ang karanasan sa dayuhan sa pagbuo ng mga card sa pagbabayad ay nagmula sa mga credit card; maaalala ng isa ang kasaysayan ng pag-unlad ng sistema ng Diners Club. Sa Russia, ang mga card ay nagpunta sa ibang paraan: mula sa debit hanggang sa credit. Marami sa mga card na nagpapahintulot sa mga customer na makatanggap ng mga pondo sa credit ay mga debit card na may pinahihintulutang overdraft; tinatawag sila ng mga bangko ng mga credit card para sa mga layunin ng marketing. Sumang-ayon na ang karaniwang tinatanggap na pangalan na "credit card" ay mas madaling maunawaan kaysa sa banking term na "card na may pinahihintulutang overdraft." Ang salitang "overdraft" ay maaaring hindi pamilyar sa maraming potensyal na kliyente na hindi lang naiintindihan kung ano ang serbisyong ito. Ang credit card ay isang mas simpleng pangalan; halos lahat ay alam kung ano ang isang pautang. Tingnan natin kung ano ang pinapayagan ng card na may overdraft. Ang overdraft ay isang pautang na nakuha sa pamamagitan ng pag-isyu ng tseke o order ng pagbabayad para sa isang halagang lampas sa balanse sa account. Ang overdraft loan ay napagkasunduan kapag nagbubukas ng account at hindi maaaring lumampas sa isang nakapirming halaga. Ang mga espesyal na literatura ay nagbibigay ng isang detalyadong interpretasyon ng konsepto ng "pag-kredito sa isang account (overdraft)": Sa mga kaso kung saan, alinsunod sa isang kasunduan sa bank account, ang bangko ay nagbabayad mula sa account, sa kabila ng kakulangan ng mga pondo (pag-kredito sa account), ang bangko ay itinuturing na nagbigay sa kliyente ng pautang para sa katumbas na halaga mula sa araw ng paggawa ng naturang pagbabayad. Ang mga karapatan at obligasyon ng mga partido na may kaugnayan sa pag-kredito sa account ay tinutukoy ng mga patakaran sa mga pautang at kredito (Kabanata 42), maliban kung ibinigay ng kasunduan sa bank account (Artikulo 850 ng Civil Code ng Russian Federation).

Mula sa pananaw ng customer, ang overdraft card ay isang card sa pagbabayad na nagpapahintulot sa mga pagbabayad na gawin pareho mula sa mga pondo ng may-ari ng card na idineposito sa isang bank account at mula sa isang pautang na ibinigay ng bangko kung sakaling hindi sapat ang mga pondo sa account. Ang pautang sa may hawak ng card ay ibinibigay lamang kung ang mga pagbabayad ay ginawa gamit ang card at walang sapat na pondo sa account ng kliyente upang bayaran sila. Ito ay isang card na may dalawang functionality: isang client account at isang credit limit na ipinakita sa kliyente ng bangko. Kung mayroong sapat na pondo sa account, ang mga transaksyon sa card ay isinasagawa sa gastos ng mga pondo ng kliyente; sa sandaling wala nang sapat na pondo ng kliyente sa account, ang bangko ay nagsisimulang i-credit ang kliyente sa halaga ng itinatag na kredito limitasyon. Kaya, mula sa pananaw ng kliyente, ang card ay maaaring magkaroon ng balanse sa account o utang na dapat bayaran sa loob ng panahong tinukoy sa kasunduan.

Sa maraming mga kaso, ang gayong pamamaraan ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng kliyente at ng bangko ay maaaring maging mas kapaki-pakinabang para sa kliyente kaysa sa pagtatrabaho sa mga klasikong credit card. Sa kaso ng produktong ito, ang kliyente ay hindi palaging humiram mula sa bangko; ang card ay maaaring gamitin bilang isang debit card, na nagbabayad gamit ang kanyang sariling mga pondo, at sa gayon ay nakakatipid sa interes ng kredito. Dahil sa tampok na ito, mas gusto ng maraming kliyente ang isang card na may pinahihintulutang overdraft sa mga klasikong credit card, bagama't sa katunayan ang mga kondisyon ng parehong mga card ay maaaring mag-iba nang malaki mula sa bawat bangko, at ang mga pagkalugi sa ilang mga taripa ay binabayaran ng katangi-tanging paggamot sa iba.

Ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng overdraft ay maaaring mag-iba nang malaki, ngunit mayroong dalawang pangunahing paraan na ginagamit ng mga bangko. Ang una ay ang pagkakaloob ng isang overdraft para sa isang maikling panahon (1-2 buwan), pagkatapos nito ay dapat na ganap na bayaran ng kliyente ang utang. Pagkatapos ng buong pagbabayad, ang kliyente ay muling magkakaroon ng access sa buong limitasyon ng kredito, kaya, sa panahon ng itinatag na panahon, ang overdraft ay ganap na nababayaran at maaaring magkaroon ng bago. Kung ang overdraft ay hindi nabayaran sa loob ng tinukoy na panahon, ang bangko ay magsisimulang maningil ng tumaas o multa na interes. Ang diskarte na ito ay naging laganap sa loob ng balangkas ng mga proyekto ng suweldo dahil sa kaginhawaan ng pagbabayad ng utang para sa nanghihiram, na hindi kailangang bisitahin ang bangko, ilipat sahod awtomatikong nababayaran ang utang sa card. Naturally, ang naturang overdraft ay kadalasang isang maliit na halaga at hindi maaaring higit sa average na buwanang suweldo ng nanghihiram, kung hindi, ang halaga ng inilipat na suweldo ay hindi makakapagbayad ng buo sa utang. Sa ilalim ng gayong mga kundisyon, ang mga bangko ay nagtakda ng alinman sa isang nakapirming petsa para sa bawat buwan (halimbawa, hanggang ika-10 ng bawat buwan) o ang bilang ng mga araw mula sa sandaling lumitaw ang utang. Ang parehong mga diskarte sa mga deadline ay may kanilang mga kalamangan at kahinaan; ang isang nakapirming numero ay nangangahulugang isang konsentrasyon ng mga kahilingan ng customer para sa isang araw; sa araw na ito ang bangko ay nakakaranas ng pagdagsa ng mga customer, lumitaw ang mga pila, na humahantong sa isang pagkasira sa kalidad ng serbisyo. Ang diskarte sa maturity ay mas mahirap para sa customer na subaybayan, na maaaring nakalimutan lamang kapag ginamit nila ang card bilang bahagi ng isang overdraft. Gamit ang huling diskarte, ang bangko, siyempre, ay namamahagi ng mga pagbisita sa customer nang higit pa o hindi gaanong pantay-pantay sa buong buwan, ngunit sa parehong oras, ang bangko ay dapat na agad na ipaalam sa bawat kliyente tungkol sa pangangailangan na bayaran ang overdraft ilang araw bago ang pag-expire ng awtorisadong utang. Ang pangalawang diskarte sa mga kondisyon para sa pagbibigay ng overdraft ay ang pagbibigay ng overdraft para sa isang makabuluhang halaga at sa mahabang panahon. Sa kasong ito, dapat buwanang bayaran ng kliyente ang pinakamababang halaga na itinatag ng kasunduan sa bangko upang bayaran ang overdraft at interes para sa paggamit nito. Siyempre, walang nagbabawal sa kliyente na ganap na bayaran ang overdraft sa unang buwan, ngunit posible na maikalat ang panahon ng pagbabayad o patuloy na mag-ambag ng pinakamababang halaga upang mabayaran, na bumubuo ng kita para sa bangko. Ang overdraft na ito ay halos kapareho sa mga tuntunin sa mga credit card.

Mga credit card

Sipi mula sa aklat na “Payment card. Business Encyclopedia", Moscow: 2008. 760 p. Hardcover, ISBN 5-7958-0237-4, Payment Systems and Settlement Research Center, materyal na ibinigay ng may-akda

Ang mga credit card ay isa sa mga pinaka-promising na produkto ng kredito para sa mga indibidwal, na unti-unting pinapalitan ang mga pautang sa consumer at mga pautang para sa mga kagyat na pangangailangan. Sa proseso ng paglalarawan sa produktong ito, gagawa kami ng mga paghahambing sa klasikong pagpapahiram nang higit sa isang beses. Dahil sa madalas na kumbinasyon ng dalawang produkto ng pagbabangko (card at loan), mahirap masuri nang tama kung aling lugar ng aktibidad ang nauugnay sa isang credit card sa higit pa - pagpapautang o mga transaksyon sa mga card sa pagbabayad. Ang pangunahing bentahe ng mga credit card kaysa sa mga pautang ay ang kakayahang gumamit ng pautang nang hindi kinakailangang mag-ulat sa bangko tungkol dito nilalayong paggamit, at ang posibilidad ng permanenteng pag-renew ng linya ng kredito pagkatapos ng pagbabayad. Karaniwan, ang mga credit card ay nagsasangkot ng mahabang linya ng kredito na binabayaran sa pantay na bahagi, at habang ito ay binabayaran, ang linya ng kredito ay na-renew. Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga card na ito at mga card na may pinahihintulutang overdraft ay ang kawalan ng positibong balanse sa card. Ang isang credit card ay maaaring magpahiwatig ng pagkakaroon ng credit na ibinigay sa kliyente o ang kawalan nito. Kahit na ang kliyente ay nagdeposito ng halagang mas malaki kaysa sa halaga ng utang, ito ay isinasaalang-alang sa isang hiwalay na account at ginagamit lamang upang bayaran ang utang pagkatapos na ito ay lumitaw. Bukod dito, ang utang ay binabayaran sa isang tiyak na petsa na tinukoy sa kontrata, at hindi kaagad pagkatapos ng paglitaw nito. Ang tampok na ito sa ilang mga kaso ay hindi lubos na kapaki-pakinabang sa kliyente, ngunit madalas itong binabayaran ng pagkakaroon ng isang palugit. Susuriin namin ang isang detalyadong pagtingin sa pinakakaraniwan at maginhawang uri ng mga pautang sa card – mga revolving credit card.

Sa kasaysayan, ang mga unang card sa pagbabayad ng Diners Club ay mga credit card at nagbigay ng kakayahang magbayad gamit ang credit sa mga restaurant, na binayaran ng kliyente pagkatapos ng panahon ng pagsingil. Sa Russia, ang ebolusyon ng mga card ay napunta sa kabaligtaran na direksyon. Hanggang kamakailan lamang, ang pangunahing uri ng mga card na inisyu ng mga bangko ng Russia ay mga debit card, na nagbigay ng kakayahang magbayad lamang sa loob ng mga limitasyon ng mga pondo na idineposito ng mga kliyente sa account. Ang pangunahing dami ng emisyon ay isinasaalang-alang at kasalukuyang nagsasaalang-alang para sa mga card na inisyu bilang bahagi ng mga proyekto ng suweldo, kapag ang card ay nagsisilbing tool para sa pagbabayad ng sahod sa mga empleyado ng mga organisasyon mga kliyente ng korporasyon banga. Ang mga retail card sa mga portfolio ng card ng karamihan ng mga bangko ay bumubuo ng isang makabuluhang mas maliit na bahagi, kahit na ang mga ito ay hindi gaanong kawili-wili sa mga bangko dahil sa kanilang higit na pagtuon sa paggamit sa mga negosyo sa kalakalan at serbisyo. Ang pag-unlad ng kumpetisyon sa merkado ng card at ang merkado ng pagpapahiram ng consumer ay humantong sa paglitaw ng mga credit card, ang paggamit nito ay nagsasangkot ng paggamit ng mga hiniram na pondo sa bangko kaysa sa mga ipon ng kliyente.

Ang pagpapalabas ng mga credit card ay nagpapahintulot sa mga bangko na maabot ang isang bagong antas ng pag-unlad, na umaakit ng mga bagong grupo ng kliyente sa mababang antas ng mga gastos sa pagpapatakbo:

• Ang pagkakaroon ng isang beses na nag-isyu ng isang card, ang bangko ay hindi kailangang magkaroon ng isang malawak na network ng mga klasikal na institusyon, dahil ang pagtanggap ng pautang ng isang kliyente ay nagsasangkot ng paggamit nito sa isang negosyo ng kalakalan at serbisyo o pagtanggap ng cash mula sa isang ATM;
• muling pagdadagdag ng card at, nang naaayon, ang pagbabayad ng utang ay maaari ding mangyari sa pamamagitan ng mga ATM o iba pang mga self-service terminal na nilagyan ng module ng pagtanggap ng cash, pati na rin ang non-cash transfer sa isang bank account;
• Ang pagproseso ng mga transaksyon sa card ay mas awtomatiko kaysa sa mga klasikong pautang, na ginagawang mas madali para sa bangko na isagawa ang mga operasyong ito, na binabawasan ang gastos ng mga operasyon.

Ang "Card" na bangko ay hindi kailangang bumuo ng isang network ng mga sangay at kaanib, na makabuluhang binabawasan ang gastos ng serbisyo sa customer at pinapayagan itong maakit ang mga grupo ng kliyente na dati ay imposibleng magserbisyo dahil sa kanilang kalayuan. Ang isang kagiliw-giliw na halimbawa ng isang card na mono-product na bangko sa Russia ay Tinkoff Bank. Mga sistema ng pautang". Ang bangkong ito ay medyo kamakailan lamang pumasok sa merkado at nagtatayo ng negosyo nito sa mga credit card lamang, nang hindi nagbibigay ng iba pang serbisyo sa pagbabangko sa mga customer. Ito ay magiging kagiliw-giliw na malaman ang tagumpay ng proyektong ito sa Russia, karanasan sa dayuhan nagpapakita na ang pamamaraang ito ay may karapatan sa buhay. Ngunit sa landas na ito ay mayroon ding panganib ng maling pagpili ng segment ng kliyente kung saan nag-formulate ang bangko ng isang alok. Ang isa sa mga bangko sa UK, sa rekomendasyon ng mga marketer, ay nagpasya na palawakin ang heograpiya ng presensya nito sa loob ng bansa. Para sa layuning ito, ang mga alok ng bangko ng mga revolving credit card ay ipinadala sa mga rehiyon kung saan ang bangko ay hindi kinakatawan ng mga sangay nito. Ang mga resulta ng hakbang na ito ay ang mga sumusunod: ang bangko ay nakakuha ng napakaliit na porsyento ng mga bagong kliyente (kapansin-pansing mas mababa kaysa sa mga regular na pagpapadala ng koreo), at, bukod pa rito, pagkatapos mag-isyu ng mga umiikot na pautang sa mga kliyenteng ito, ang porsyento ng mga overdue na utang para sa kanila ay malaki. lumampas sa normal na threshold ng panganib. Upang imbestigahan ang sitwasyong ito, inimbitahan ang isang third-party na consultant na maunawaan ang mga maling kalkulasyon ng bangko. Ito ay lumabas na ang tatak ng bangko ay ganap na hindi pamilyar sa mga potensyal na kliyente sa rehiyon kung saan ipinadala ang mga alok sa pamamagitan ng koreo, at ang mga karaniwang borrower ay natatakot na gamitin ang mga serbisyo ng isang hindi pamilyar na institusyong pinansyal. Tanging ang pinakamapanganib na segment ng kliyente, kung kanino ang mga lokal na bangko ay nagbibigay na ng mga pautang sa mahigpit na mga tuntunin o hindi, nagpasya na gamitin ang mga serbisyo nito. Marahil, bago isagawa ang pagpapadala ng koreo, kailangan ng bangko na magsagawa ng isang kampanya sa advertising ng imahe sa rehiyon, kung gayon ang mga resulta ng trabaho ay magkakaiba. Kaya, ang pag-save sa isang network ng mga institusyon ay hindi nangangahulugan ng pag-save sa badyet sa advertising; ang isang retail card bank ay hindi kailanman makakaakit ng sapat na mga customer kung ang mga potensyal na borrower ay hindi alam ang tungkol dito.

Dapat pansinin na ang mga pautang sa card ay isang mas kumikitang produkto kumpara sa mga klasikong pautang, dahil sa lahat ng uri ng mga karagdagang bayad sa pagpapatakbo na lumitaw sa proseso ng pagseserbisyo sa card (taunang bayad sa serbisyo, pag-withdraw ng pera, pagkakaloob ng mga pahayag at mga kopya ng mga tseke, atbp.). Ang mga komisyon na ito ay hindi nakikita at hindi nakakainis sa mga customer, lalo na dahil mayroon silang pagpipilian (halimbawa, hindi mag-withdraw ng pera, ngunit magbayad para sa pagbili gamit ang isang card, ngunit may sapat na dami ng emisyon na kumakatawan sila sa isang medyo makabuluhang mapagkukunan ng kita. para sa bangko).

Mga prepaid card

Ang isang prepaid card ay inilaan para sa may hawak nito na magsagawa ng mga transaksyon, mga pag-aayos kung saan isinasagawa ng nag-isyu na institusyon ng kredito sa sarili nitong ngalan, at nagpapatunay sa karapatan ng may-ari ng prepaid card na mag-claim sa nag-isyu na institusyon ng kredito para sa pagbabayad para sa mga kalakal (trabaho, mga serbisyo, resulta ng aktibidad na intelektwal) o para sa pag-iisyu ng cash .

Sipi mula sa aklat na "Prepaid Retail Payment Instruments - From Traveler's Checks to Electronic Money", na ibinigay ng may-akda.

Para sa mga bank prepaid card, ang mga regulasyon No. 266-P ng Central Bank of the Russian Federation "Sa isyu ng mga bank card at sa mga transaksyon na isinagawa gamit ang mga card sa pagbabayad" (Nakarehistro ng Ministry of Justice ng Russian Federation noong Marso 25, 2005 , Registration No. 6431 na may petsang Disyembre 24, 2004) ay nagbibigay ng isang malinaw na kahulugan : Ang isang prepaid card ay inilaan para sa may hawak nito upang magsagawa ng mga transaksyon, mga pag-aayos kung saan isinasagawa ng nag-isyu na institusyon ng kredito sa sarili nitong ngalan, at nagpapatunay sa prepaid card karapatan ng may-hawak ng pag-angkin sa nag-isyu na institusyon ng kredito para sa pagbabayad para sa mga kalakal (trabaho, serbisyo, resulta ng intelektwal na aktibidad) o ang pagpapalabas ng mga pondong salapi.

Mayroon ding mas pinalawak at nakatuon sa dayuhan na kahulugan ng mga prepaid card, hindi lamang mga bank card: Prepaid card - prepaid card; ang termino ay tumutukoy sa iba't ibang klase ng mga debit card (na may magnetic stripe, memory chip, na may microprocessor) na ginagamit upang magbayad para sa mga produkto o serbisyo hanggang sa prepaid na halaga; ang mga karaniwang tampok ng mga prepaid card ay: "value" na na-load sa mga card, agarang pag-debit ng "value" sa card sa oras ng pagbabayad para sa mga produkto o serbisyo; maliit na halaga ng "halaga"; ay nahahati sa dalawang malalaking uri depende sa likas na katangian ng "halaga" na na-load sa kanila: mga card-electronic na wallet na naglalaman ng electronic na pera at mga card kung saan ni-load ang "mga yunit" ng serbisyo (halimbawa, ang bilang ng mga biyahe sa pampublikong sasakyan, ang bilang ng mga minuto sa mga prepaid na kard ng telepono, bilang ng mga "puntos" sa mga loyalty card, atbp.); ang mga nag-isyu ng mga prepaid card ay maaaring parehong mga bangko at institusyong pampinansyal (pangunahin itong nalalapat sa mga electronic wallet card) at mga non-banking na organisasyon (kalakalan, telekomunikasyon, mga kumpanya ng transportasyon); Ang mga prepaid card ay maaaring hindi mga identification card (halimbawa, mga kard ng telepono, mga pampublikong transport card); card-electronic wallet ay inilaan para sa pagbili ng isang malawak na hanay ng mga kalakal at serbisyo sa mga negosyo ng kalakalan (mga serbisyo); ang mga card na may load na "mga yunit" ay ginagamit upang magbayad para sa isa o dalawang uri ng mga serbisyo o pagbili sa loob ng isang kumpanya ng kalakalan na nag-isyu; Ang mga e-wallet card, bilang panuntunan, ay nabibilang sa kategorya ng mga reloadable card, card na may "units" - sa isang beses o "non-reloadable" card. Ang kahulugang ito ay nag-iiwan ng napakaraming tanong tungkol sa mga termino, lalo na kung ano ang isang electronic wallet para sa isang bagitong kliyente sa pagbabangko.

Ang ilang mga bangko sa Russia ay matagal nang inihayag ang isyu ng mga prepaid at gift card. Ang gift card ay isang prepaid card na nagbibigay ng karapatan sa may-ari nito na makatanggap ng mga produkto o serbisyo sa halagang nakasaad sa card, kadalasang ginagamit bilang regalo, sa halip na isang "bagay" o cash na regalo. Sa mas malapit na inspeksyon, ang mga produktong ito mula sa isang Russian bank ay naging ordinaryong instant card na walang pangalan sa mga ito. Ang mga card na ito ay ibinibigay batay sa isang kasunduan sa bank account at ang account ay binuksan sa kliyente na nag-isyu ng card. Sa katunayan, ito ay isang ordinaryong debit card, nang hindi inilalagay ang apelyido at unang pangalan sa mismong card. Sa teorya, ang naturang card ay maaaring ilipat sa ibang tao, at magagamit niya ito, dahil walang apelyido ng kliyente sa card at ang may hawak ay kinilala sa pamamagitan ng isang pirma, na hindi pinipilit na ilagay sa bangko. at maaaring ilagay sa card mamaya ng taong ililipat ng card. Ngunit kailangan mong maunawaan na mula sa legal na pananaw, ang card na ito ay pagmamay-ari ng may-ari na nagbigay ng card at ang taong pinaglipatan ng card ay gagamit lang ng account ng ibang tao nang walang legal na batayan. Dahil ang may-ari ng account ay hindi nagbigay sa kanya ng kapangyarihan ng abugado, hindi gumuhit karagdagang card at hindi legal na nakakuha ng anumang awtoridad na gamitin ang kanyang account, ngunit ibinigay lamang ang card. Kaya, ang mga ito ay hindi mga prepaid card, ngunit ang mga regular na debit card nang hindi ipinapahiwatig ang apelyido at unang pangalan sa card.

Marahil ang ilang mga bangko sa Russia ay malapit nang mag-isyu ng mga prepaid card, lalo na dahil, sa aming opinyon, ang mga card na ito ay may sariling segment ng merkado. Halimbawa, ang mga prepaid na gift card ay maaaring ipamahagi hindi lamang sa mga sangay ng bangko, kundi pati na rin sa mga retail chain, katulad ng iba pang mga prepaid na non-bank card (mga card ng mga mobile operator, Internet provider, atbp.). Ang ganitong mga card ay dapat magkaroon ng isang maligaya na disenyo ng "regalo" at packaging ng regalo (karton na sobre, maliit na kahon). Ang card ay maaaring may nakapirming denominasyon at hindi na mapupunan sa hinaharap, i.e. Pagkatapos gamitin, itatapon ang card. Ang mga naturang card ay maaaring ibigay batay sa Visa Electron o Cirrus Maestro. Sa halip na pangalan ng may-ari, ang card ay maaaring maglaman ng Gift Card o anumang iba pang neutral o congratulatory inscription, i.e. ang card ay maaaring ilipat sa ibang tao. Ang mga card ay ibinibigay na may itinatag na limitasyon, na maaaring magamit mula sa sandaling ang card ay na-activate sa bangko. Ang mga naturang card ay dapat ibenta sa presyong mas mataas sa halaga ng mukha upang magkaroon ng margin ang merchant.

Bagama't hindi pa naibibigay ang mga naturang card sa Russia, tingnan natin kung ano ang kalagayan ng mga prepaid na gift card sa ibang bansa. Ang mga gift card ay pinalitan ang mga sertipiko ng regalo ng tindahan - mga kupon ng papel na nagpapahiwatig ng halaga kung saan maaari kang bumili ng mga kalakal sa tindahan na nagbigay ng sertipiko. Maaari kang bumili ng gift card sa isang bangko para sa anumang halaga (bagaman ang pinakamataas na limitasyon ay palaging limitado), kadalasan ay wala itong apelyido at pangalan ng may-ari, kaya maaari mo itong ibigay sa sinumang tao. Ang pagkakaroon ng pagtanggap ng gayong regalo, ang isang tao ay magpapasya para sa kanyang sarili kung ano ang mahalaga at kapaki-pakinabang para sa kanya, at bibilhin ito kung saan at kailan ito maginhawa para sa kanya. Ang mga Bank Gift card ay karaniwang nahahati sa dalawang uri - reloadable at non-reloadable. Para sa mga hindi nare-reload na card, isang paunang muling pagdadagdag lamang ang posible, at kung minsan ang halaga ng card ay direktang ipinahiwatig sa card at pagkatapos ay gagamitin ang card hanggang sa magastos ang nadeposito na halaga. Nagbibigay-daan sa iyo ang mga nare-reload na i-top up ang mga ito at gamitin ang mga ito tulad ng isang regular na bank card.

Ito ay isang napakahalagang pagkakaiba sa pagitan ng dayuhang kasanayan at katotohanan ng Russia, dahil batay sa isa sa mga interpretasyon ng batas ng Russia (mga regulasyon 266-P), ang mga bangko ng Russia ay hindi maaaring mag-isyu ng mga reloadable na prepaid card at kailangang limitahan ang kanilang sarili sa pag-isyu ng mga hindi na-reload na card.

Ipinakilala ang mga bank gift card noong huling bahagi ng 2002. Ang National City Corp. ay isa sa mga unang bangko na nagbebenta ng mga gift card. Sa loob ng ilang taon ay gumawa siya ng mga youth reloadable card. Pagkatapos ay lumabas na ang mga customer ay gustong bumili ng mga murang card para sa mga regalo. Noong Nobyembre 2002, nagsimulang mag-alok ang National City ng mga Visa gift card sa mga sangay at sa website nito. Ang mga hindi nare-reload na card ay nasa denominasyon mula $25 hanggang $500 at nagkakahalaga mula $4.95 hanggang $8.95 upang mai-isyu, depende sa denominasyon. At pagkatapos ay lumabas na ang mga taong hindi pa naging kliyente ay nagsimulang mag-aplay sa mga sangay ng bangko para sa mga card. Ayon sa ulat ng Unisys, 3% ng mga consumer ang bumili ng mga gift card mula sa isang bangko o kumpanya ng credit card - kumpara sa 52% na bumili ng mga ito mula sa mga retailer. Kasabay nito, 28% ng mga respondent ang nagpahayag ng interes sa isang antas o iba pa sa pagbili ng mga card mula sa mga bangko. Noong 2003, ang saklaw ng programa mga gift card Ang Visa ay umabot sa $1 bilyon, sa loob ng limang taon, plano ng Visa na dagdagan ang bilang na ito sa $50 bilyon, na nagmumungkahi na pagsapit ng 2007, ang mga prepaid na pagbabayad ay magkakaroon ng 15% ng lahat ng mga pagbabayad ng consumer. Noong 2003, naglabas ang Visa at MasterCard ng 7.6 milyong prepaid card na may halagang halos $2 bilyon. Karamihan sa mga card na ito ay mga gift card.

Mga card ng mga lokal na sistema ng pagbabayad (mga lokal na card)

Sbercard - card ng lokal na sistema ng pagbabayad ng Sberbank ng Russia

Ang isang lokal na card ng sistema ng pagbabayad ay maaari lamang gamitin sa mga ATM at cash terminal ng nag-isyu na bangko, gayundin sa mga retail outlet kung saan naka-install ang mga terminal ng bangkong ito. Sa website ng bangko, gamit ang isang card, ang kakayahang magpatakbo ng isang account sa pamamagitan ng Internet ay maaaring maitatag. Ang isang tipikal na halimbawa ng Sbercard ay isang microprocessor card mula sa Sberbank. Ang mga ATM at terminal ng mga third-party na bangko, na may mga bihirang eksepsiyon, ay hindi tumatanggap ng mga naturang card, at ang pagbabayad sa mga online na tindahan gamit ang isang Sbercard ay karaniwang imposible.

Ang isa pang halimbawa ay isang pansamantalang Bank of America ATM card, na ibinibigay sa isang bagong kliyente sa bangko at may bisa hanggang sa ma-activate ang pangunahing card, iyon ay, sa loob ng isa hanggang dalawang linggo (kinakailangan para sa pag-isyu ng bagong card). Kaya, ang kliyente ng bangko ay may access kaagad sa kanyang account mula sa anumang ATM ng bangko (pati na rin ang ilang mga kasosyo, halimbawa,

Mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad (International card)

Ang mga international bank card ay ginagamit sa internasyonal na mga sistema mga pagbabayad. Ang pinakasikat na sistema ng pagbabayad ay ang Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) at Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Ang pinaka-accessible na card sa mundo ay ang Visa Electron at Cirrus/Maestro. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga ito ay debit at karaniwang hindi pinapayagan ang mga elektronikong pagbabayad sa Internet. Pinatataas nito ang kaligtasan ng kanilang paggamit. Ang mga card na ito ay ang pinakamurang sa mga tuntunin ng isyu at mga gastos sa pagpapanatili.

Ang pinakasikat na card sa mundo ay ang Visa Classic at Mastercard Standard card. Dumating ang mga ito sa parehong debit at credit, at nagbibigay-daan din sa iyo na magbayad online.

Sipi mula sa aklat na “Payment card. Business Encyclopedia", Moscow: 2008. 760 p. Hardcover, ISBN 5-7958-0237-4, materyal na ibinigay ng may-akda

Kasabay nito, ang MasterCard at Visa ay mga pinuno ng merkado at nag-aalok ng katulad at medyo malawak na hanay ng mga produkto. Sa isang madalas na tanong mula sa mga kliyente, "Aling card ang mas mahusay na pumili ng MasterCard o Visa, ano ang kanilang mga pagkakaiba at tampok?" Maaaring sagutin ng isang empleyado ng bangko, na may ilang katwiran, na ang mga sistemang ito ay halos magkapareho at ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga card ng mga sistemang ito ay hindi hihigit sa mga pagkakaiba sa pagitan ng mga inuming Coca-Cola at Pepsi-Cola (bagaman, siyempre, mga kinatawan ng mga sistemang ito. tiyak na hindi sumasang-ayon sa sagot na ito).

Sa turn, ang mga produkto ng Diners Club at American Express system ay nabibilang sa premium na sektor at nailalarawan sa pamamagitan ng isang makabuluhang pakete ng serbisyo at isang katumbas na mataas na halaga ng serbisyo.

Sa una, ang pinaka-kapansin-pansin na pagkakaiba sa pagitan ng Visa at MasterCard ay ang kanilang pinagmulan at, nang naaayon, ang tinatawag na. pera ng kasunduan. Ang mga visa card ay may pera sa pagbabayad na dolyar, at MasterCard - euro. Sa ngayon, ang parehong sistema ng pagbabayad ay nagbibigay ng opsyon sa pagpili ng pera sa pagbabayad.

Virtual card

Maraming isyu sa bangko virtual card. Ang mga ito ay debit at halos kapareho ng hitsura ng mga regular, ngunit maaari kang magbayad sa kanila nang eksklusibo sa pamamagitan ng Internet. Ang mga may-ari ng naturang mga card ay hindi makakatanggap ng cash sa pamamagitan ng mga ATM at mga terminal, maliban kung ang card ay sarado sa bangko. Sa kasong ito, ibinalik sa may-ari ang balanse ng account na binawasan ang mga bayarin sa pagsasara, kung mayroon man, na ibinigay sa kasunduan.

Mga kaginhawahan at disadvantages ng paggamit

Mga Pasilidad

Ang kaginhawahan ng mga bank card ay nakasalalay sa kanilang kagalingan sa paggamit. Ang cardholder ay maaaring magdala ng malaking halaga ng pera.

• Nawalang card. Kung nawala o nanakaw ang card, maaaring tawagan ng may-ari ang processing center ng bangko at harangan ang mga transaksyon gamit ang card. Ang taong nakahanap o nakawin ang card ay hindi magagamit pagkatapos ng pagharang (mula sa ilang segundo hanggang ilang araw), maliban sa ilang bihirang kaso (sub-limit na mga transaksyon). Ipapalabas muli ng may-ari ang kanyang card, na pananatilihin ang buong halaga sa oras ng pag-block, bawas ang maliit na halaga para sa muling pag-isyu.
• Walang problema sa customs. Nililimitahan o malapit na sinusubaybayan ng mga batas ng maraming bansa ang mga halaga para sa pag-import/pag-export ng mga pondo. Ang mga bank card ay hindi napapailalim sa pagpaparehistro ng customs; samakatuwid, ang anumang halaga ay maaaring dalhin sa kanilang tulong.
• Heograpiya ng mga pagbabayad. Ang mga bank card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay nagbibigay-daan sa iyo na magbayad para sa mga kalakal at serbisyo sa karamihan ng mga bansa sa mundo, gayundin sa pamamagitan ng Internet. Ang pera ng card ay pare-pareho; para sa mga kalkulasyon, ginagamit ang opisyal na rate + komisyon ng bangko. Bilang karagdagan, ang may-ari ay hindi nawawalan ng pondo sa isang double currency exchange. (Isa pang opinyon: Ang may-ari ng card ay natalo sa isang double currency exchange sa sumusunod na kaso. Ang account currency ng iyong card ay rubles. Magbabayad ka sa isang foreign currency maliban sa dolyar at euro. Ang halaga ay na-convert mula sa dayuhang pera sa pera ng pag-areglo, at mula dito sa pera ng account - rubles. Ang mga bangko ay karaniwang naniningil ng pera para sa bawat conversion.)
• Mabilis na pagbabayad. Ang pagtanggap ng cash o pagbabayad para sa mga produkto at serbisyo mula sa mga ATM o point-of-sale terminal ay nangyayari nang napakabilis saanman sa mundo.
• Refill. Ang may-ari ng bank card ay maaaring makatanggap ng mabilis at walang interes na muling pagdadagdag ng kanyang account habang nasa ibang lungsod o bansa, habang kapag nagbabayad sa bangko, kapag naglilipat sa pamamagitan ng Western Union at iba pa, nawawala ang interes sa mga serbisyo.

Bahid

Bilang karagdagan sa mga halatang pakinabang, mayroon ding ilang mga disadvantages.

• Pagtanggap ng mga bayad. Sa mga binuo na bansa sa mundo, halos lahat ng retail outlet ay tumatanggap ng mga bank card; sa mga hindi gaanong maunlad na bansa, ang pagtanggap ng card ay limitado sa malalaking supermarket. Sa ilang bansa, ipinag-uutos na magkaroon ng POS terminal sa mga tindahan, tulad ng isang cash register. Gayunpaman, ang kakulangan ng unibersal na paggamit ay maaaring lumikha ng ilang mga problema, lalo na sa gabi. Lahat ng mga tindahan ay tumatanggap ng cash.

• Ang problema sa tipping. Mayroong tiyak na problema kapag nagbabayad sa mga restaurant, bar, atbp., na may kaugnayan sa kahirapan ng pagtanggap ng tip kapag nagbabayad gamit ang isang credit card. Mayroong dalubhasang software para sa mga terminal ng POS na nagbibigay-daan sa iyo na maghatid ng mga retail outlet na ito, na may kakayahang ipahiwatig ang halaga ng tip sa resibo, ngunit bilang panuntunan, ang mga tip ay binabayaran ng cash. Ito ay humahantong sa katotohanan na sa ilang mga bansa hindi ka maaaring magbayad gamit ang isang card sa isang bar. Kakatwa, ang problemang ito ay halos hindi umiiral sa Russia. Sa Estados Unidos, halos walang mga restaurant at bar sa mga resibo kung saan walang hiwalay na linya kung saan ipinapasok ng kliyente ang halaga ng tip (bukod dito, ang pagbabayad ng pangunahing halaga ng tseke ay karaniwang unang tinatanggap sa pamamagitan ng terminal , at ang tip ay ipinasok sa ibang pagkakataon, pagkatapos nito ay hiwalay na i-type ng waiter o bartender ang halagang ito sa terminal).

• Kaligtasan. Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng Internet at tumatanggap ng pera sa pamamagitan ng mga ATM at nagbabayad para sa mga kalakal sa mga kahina-hinalang punto, mayroong isang hindi zero na pagkakataon na maging biktima ng pandaraya gamit teknikal na paraan. Ang isang bahagyang paraan sa labas ng sitwasyong ito ay ang paggamit ng mga microprocessor card. Samakatuwid, dapat kang maging lubhang maingat kapag gumagamit ng mga magnetic card, na regular na binabalaan ng mga bangko sa kanilang mga tagubilin. Ngunit! Ang mga microprocessor card ay nagbabawas sa posibilidad ng pagkopya ng card, ngunit ang malayuang paggamit (sa pamamagitan ng Internet) kung ang data ng card ay nakompromiso, o ang pag-withdraw ng pera sa pamamagitan ng pagsusulat ng PIN code nang direkta sa card (halimbawa), ay posible.

• Kahirapan sa aplikasyon. Bagama't sinusubukan ng mga nag-isyu na bangko na gawing simple ang interface ng ATM hangga't maaari, para sa maraming tao, lalo na ang mga matatandang tao, may mga kapansin-pansing kahirapan sa pagkuha ng cash, at kung minsan kahit na kapag nagbabayad sa mga cash terminal.

• Mataas na komisyon para sa mga tindahan para sa kakayahang tumanggap ng mga pagbabayad sa card. Napipilitang isama ng tindahan ang halaga ng pagkuha sa presyo ng produkto (mga 2%), na kritikal para sa mga tindahan na tumatakbo sa format ng discounter.

• Traceability/traceability, ito ay parehong kalamangan at kawalan. Sa isang banda, lahat ng mga pagbili indibidwal maging ganap na malinaw sa mga awtoridad, sa kabilang banda, ang paghahanda ng lahat ng uri ng mga ulat sa pananalapi ay pinadali.

Gamit ang mga bank card

Nagca-cash out

Ang pag-cash out, iyon ay, ang pagtanggap ng cash sa pamamagitan ng pag-debit ng card mula sa isang bank account, ay maaaring isagawa gamit ang mga ATM at POS terminal, gayundin sa mga opisina ng bangko. Kapag nag-cash out ng mga pondo, ang isang tiyak na porsyento ng komisyon ay ibabawas. Kapag nag-withdraw ng mga pondo mula sa mga ATM at mga terminal ng nag-isyu na bangko, walang komisyon o medyo mababang komisyon. Kapag tumatanggap ng cash mula sa ibang mga bangko, ang porsyento ay mas mataas, at mayroong isang minimum na halaga ng komisyon (sa mga bangko ng Russia ay karaniwang mula 1 hanggang 5%).

Bilang karagdagan sa pag-withdraw ng mga pondo, pinapayagan ka ng maraming ATM na magbayad mga pampublikong kagamitan, mga serbisyo ng cellular na komunikasyon at pag-access sa Internet, atbp., pati na rin ang pagbibigay ng iba pang mga serbisyong pinansyal.

Mga pagbabayad sa mga punto ng pagbebenta

Maaari kang gumamit ng bank card upang magbayad para sa mga produkto at serbisyo sa anumang bansa sa anumang retail outlet na nilagyan ng terminal ng kalakalan ng naaangkop na sistema ng pagbabayad. Ang komisyon sa mga terminal ng kalakalan kapag nagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo, ayon sa mga patakaran ng mga sistema ng pagbabayad, ay hindi sinisingil mula sa may hawak ng card, ngunit inililipat sa merchant ng kumukuhang bangko.

Mga pagbabayad sa pamamagitan ng Internet

Maaari kang magbayad gamit ang isang bank card sa pamamagitan ng Internet. Ang lahat ng mga kondisyon ay karaniwang ipinahiwatig sa website. Ang pamamaraang ito ay ang pinaka-mapanganib na paraan ng pagbabayad, dahil posibleng magnakaw ng kumpidensyal na data - numero ng card, pangalan ng may-ari at numero ng card). Samakatuwid, ipinapayong gumamit lamang ng mga maaasahang gateway ng pagbabayad. Isa sa mga paraan para i-anonymize at secure ang mga pagbabayad sa card sa Internet ay ang Paypal at

Kaligtasan ng paggamit

ATM

• Kapag nagbabayad sa pamamagitan ng Internet at tumatanggap ng pera sa pamamagitan ng mga pekeng ATM, posible ang electronic na pagnanakaw ng pera mula sa iyong account. Samakatuwid, dapat kang maging lubhang maingat. Nangangailangan ito ng hindi paggamit ng mga kaduda-dudang gateway ng pagbabayad, lalo na sa mga pornographic na site. Sa ilang mga bansa (lalo na sa Turkey), may mga pekeng ATM na nagbabasa ng mga magnetic stripes at code, pagkatapos nito ang pera ay napupunta sa mga scammer. Samakatuwid, sa mga naturang bansa inirerekumenda na gumamit ng mga ATM sa mga bangko at malalaking shopping center. Hindi rin inirerekumenda na sabihin ang numero ng iyong card at CVV2/CVC2 code sa likod (dahil sa katotohanan na ang mga detalyeng ito ay karaniwang sapat upang magbayad online). Ang isang ATM na naka-wall sa isang pader o isang ATM na matatagpuan sa isang gusali ng bangko ay isang mas maaasahang paraan upang mag-withdraw ng pera mula sa isang account.

• Kapag tumatanggap ng pera sa pamamagitan ng ATM at maraming mga terminal, kailangan mong maglagay ng PIN code na binubuo ng apat na digit. Inirerekomenda na tandaan ito at sa anumang pagkakataon ay iimbak ito kasama ng card. Ang isang iligal na may hawak ng card ng ibang tao ay may mas mababa sa sampung libong mga pagpipilian, ngunit pagkatapos ng ikatlong maling pagpasok ng PIN code, ang card ay naharang sa isang araw, at ang ilang mga ATM ay "lunok" pa nga ang card, na tanging ang may hawak nito ang maaaring tumanggap. Kung iimbak mo ang code kasama ang card, hindi magiging mahirap para sa isang umaatake na makakuha ng pera mula sa anumang ATM.

• Kapag nagbabayad sa mga retail outlet, kadalasan ay hindi mo kailangang maglagay ng code, ngunit ang pirma ng may-ari ay nasa likod ng card. Dalawang resibo ang ibinibigay sa pagbili. Ang mamimili ay pumirma ng isa at iniiwan ito sa nagbebenta. Dapat magkatugma ang mga pirma sa card at ang resibo. Para sa mga kadahilanang pangseguridad, hindi dapat pahintulutan ang nagbebenta na magsagawa ng mga aksyon na magiging sanhi ng pagkawala ng card sa pananaw ng may-ari nito.

• Kapag nagpapalitan ng card dahil sa expiration, dapat mong tiyakin na ang ibinalik na card ay pinutol ng hindi bababa sa kalahati ng isang empleyado ng bangko. Bagong mapa kailangan mong i-activate ito nang mabilis hangga't maaari, iyon ay, magsagawa ng anumang operasyon dito, halimbawa, humiling ng balanse ng iyong account sa isang ATM. Kapag nakatanggap ka ng isang sobre na may PIN code, dapat mong tiyakin na ito ay selyado.

Pag-minimize sa mga panganib ng paggamit ng mga bank card – pakikipag-ugnayan sa pagitan ng bangko at ng kliyente

Sipi mula sa aklat na “Payment card. Business Encyclopedia", na ibinigay ng may-akda. Moscow: 2008. 760 p. Hardcover, ISBN 5-7958-0237-4, Center for Research of Payment Systems and Settlement, www.paysyscenter.ru

Ang proseso ng pag-minimize ay maaaring batay sa average na modelo ng istatistika ng pag-uugali ng client-cardholder, na nailalarawan sa pamamagitan ng isang bilang ng mga parameter, paglihis mula sa kung saan ang online na sistema ng pagsubaybay ay maaaring makita bilang pandaraya at tumangging isagawa ang transaksyon. Gayunpaman, ang pagbuo ng isang sapat na istatistikal na modelo ng pag-uugali ng kliyente ay nangangailangan ng makabuluhang oras at malaking mapagkukunan ng computing. Ang pagtatayo ng naturang mga istatistikal na modelo ng pag-uugali ng kliyente ay napatunayan ang sarili sa mga naitatag na sistema serbisyo sa pagbabangko, at sa pag-unlad ng merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko, ang gawaing ito ay napakahirap at malamang na hindi magagawa para sa buong spectrum ng mga kliyente, dahil ang paggamit ng mga card ng mga kliyente ay higit sa lahat ay hindi deterministiko. Upang malutas ang problema sa pagpigil sa pandaraya, ipinapayong ilipat ang bahagi ng mga function ng pamamahala ng panganib nang direkta sa mga may hawak ng card. Ibig sabihin, sa yugto ng pag-isyu at pagpapatakbo ng card, matutukoy ng cardholder ang kanyang sariling standard behavior model. Upang gawin ito, dapat bigyan ng bangko ang cardholder ng kakayahang mabilis na baguhin ang mga parameter ng modelo ng paggamit ng card. Ang diskarte na ito ay nangangailangan ng bangko na gumastos ng ilang mga mapagkukunan sa pagpino ng software, pagbuo ng mga bagong teknolohiya para sa pamamahala ng mga parameter ng paggana ng card, pagpino sa software ng Call Center at pag-aayos ng naaangkop na kampanya sa advertising sa mga cardholder. Napakahalaga na bigyan ang kliyente ng pagkakataon na kaagad, kapag hiniling, makatanggap ng impormasyon tungkol sa katayuan ng account, agad na i-block/i-unblock ang card, agad na makatanggap ng impormasyon tungkol sa pagpapatupad/pagtatangka ng mga operasyon. Kasama sa mga parameter na tumutukoy sa modelo ng pag-uugali ng kliyente ang sumusunod: Rehiyon ng paggamit ng card, na may mga detalye hanggang sa isang partikular na bansa (mas maliit ang rehiyon, mas mababa ang panganib na matagumpay na gumamit ng pekeng card. Mga limitasyon sa halaga at bilang ng cash withdrawal at mga transaksyon sa pagbili (para sa 1 araw, para sa 3 araw, linggo, buwan, atbp.) Kahulugan ng mga kategorya ng mga retail outlet (MSC group) kung saan hindi gagamitin ang card (halimbawa, INTERNET, mail order, atbp.) Pagpapasiya ng mga MSC, kung saan lang papayagan ang paggamit ng mga card (halimbawa, 6010 at 6011). Maaaring pamahalaan ng kliyente ang mga parameter ng panganib sa pamamagitan ng: 24 na oras na serbisyo ng tulong; Automated na serbisyo ng tulong, na nagbibigay-daan sa iyong makatanggap ng impormasyon sa account at i-block /i-unblock ang card. Mobile banking system, na nagbibigay-daan sa iyo online: Tumanggap ng SMS -mga mensahe tungkol sa anumang paggalaw sa account; Alamin ang balanse ng account; I-block/I-unblock ang card; Itakda ang rehiyon ng paggamit ng card.

Upang mapahusay ang pagganyak ng customer sa pagtatakda ng rehiyon ng paggamit ng card, maaari mong ipakilala ang ilang mga paghihigpit sa paggamit ng card sa mga bansang may mataas na panganib na gumamit ng mga bank card, na nag-aabiso sa mga customer nang naaayon. Ang pagtatakda ng rehiyon ng paggamit ng card ay magbibigay-daan sa iyong alisin ang mga paghihigpit sa paggamit ng card sa mga bansang ito para sa isang tiyak na panahon, at sa parehong oras, maaari mong irekomenda sa kliyente na itakda ang mga rehiyon ng paggamit ng card sa ang kinabukasan. Ang pagpapakilala ng mga paghihigpit sa paggamit ng isang card ng kliyente mismo ay makabuluhang nagpapataas ng kahusayan ng mga offline na sistema ng pagsubaybay ng bangko at nagbibigay-daan, nang walang mga pagkalugi sa pananalapi, upang matukoy ang mga kaso ng pamemeke ng card sa isang maagang yugto. Isasaalang-alang ng seksyong ito ang mga problema sa pamamahala sa peligro kapag nagseserbisyo ng mga transaksyon gamit ang mga bank card, na nauugnay lamang sa mga panlabas na salik na nakakaapekto sa sistema ng "bank-cardholder", katulad ng: Para sa mga kaso ng nawala/nakaw na mga card; Sa kaso ng mga mapanlinlang na transaksyon tulad ng “purchase return”; Para sa mga kaso ng mga transaksyon na gumagamit ng mga pekeng card Nawala/nanakaw na mga card Ang ganitong uri ng pandaraya ay nagdudulot ng pinakamalaking pagkalugi sa mga bangko at, sa kasamaang-palad, ay mahirap mabawasan. Kung ang card ay nahulog sa mga kamay ng mga kriminal, ang oras ng paggamit nito ay hindi lalampas sa 2-3 oras. Sa karaniwan, ayon sa mga istatistika, ang mga nawala (at ninakaw) na mga card ay ginagamit nang hindi hihigit sa 3 araw. Kaya, ang pinakamahalagang bagay sa proseso ng pagliit ng mga pagkalugi sa bangko mula sa ganitong uri ng pandaraya ay upang harangan ang card sa lalong madaling panahon. Upang gawin ito, kinakailangang bigyan ang cardholder ng naaangkop na benepisyo na nagpapaliwanag sa kanyang mga aksyon kung sakaling mawala ang card. Dapat ayusin ng bangko ang isang naa-access, 24 na oras na serbisyo suportahan ang pagsagot sa mga katanungan sa telepono mula sa mga may hawak ng card. Maipapayo na maglaan ng hiwalay na numero ng telepono para sa pagharang ng mga card sa serbisyong ito. Maaari kang mag-ayos ng isang awtomatikong serbisyo sa suporta sa customer na nagpapahintulot sa kliyente na awtomatikong i-block ang card sa telepono, na nagpapahiwatig ng numero ng card at pagkakasunud-sunod ng code. Ang pagbibigay sa mga kliyente ng serbisyo ng Mobile Bank ay nagpapahintulot sa iyo na harangan ang isang card sa pamamagitan ng pagpapadala ng naaangkop na mensaheng SMS sa numero ng bangko o pagpili sa menu cellphone card blocking point. Ang pagkintal sa kliyente ng ugali na panatilihing naka-block ang card at i-unblock ang mga card gamit ang Mobile Banking para sa tagal ng pagbili ay makakatulong na maiwasan ang mga pagkalugi kapag nawala ang card. Bilang isang hakbang sa pag-iwas laban sa mga pagkalugi, maaari naming irekomenda na ang mga kliyente ay gumamit ng isang sistema ng mga limitasyon sa transaksyon (mga pang-araw-araw na limitasyon, mga lingguhang limitasyon, atbp.). Ang paggamit ng offline na pagsubaybay ay ginagawang posible upang matukoy ang mga kaso ng mapanlinlang na paggamit ng mga nawawalang card, ngunit hindi ito nagdadala ng mga nasasalat na resulta sa pananalapi.

Mapanlinlang na "pagbabalik ng pagbili" na mga transaksyon

Ang ganitong uri ng pandaraya ay nailalarawan sa pamamagitan ng katotohanan na ang isang "pagbabalik ng pagbili" na transaksyon ay ipinasok sa account ng kliyente at pinapataas ang magagamit na balanse, at pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng panahon ang isang transaksyon sa debit ay natanggap para sa parehong halaga at mula sa parehong outlet. Kung sa panahong ito agwat ang magagamit na balanse ay naubos, pagkatapos ay isang hindi awtorisadong overdraft ay lalabas sa account ng kliyente. Kadalasan, ang scheme na ito ay gumagamit ng mga card na ang mga may hawak ay naliligaw ng mga manloloko at ang kabayaran para sa pinsala ay nagdudulot ng malalaking problema. Ang pamamaraan para sa paglitaw ng naturang mga pares ("return of purchase" - write-off operation) ay maaaring mangyari sa dalawang dahilan: Nagtatrabaho ang manloloko sa isang retail outlet. Pagkatapos ay ang pagproseso ng unang isang transaksyon sa kredito, at pagkatapos, pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng panahon, ang isang transaksyon sa debit ay hindi makikita sa balanse ng negosyo. Ang scammer ay isang hacker at gumagamit ng di-kasakdalan ng purchase return technology sa ilang online na tindahan. Ang isang mapanlinlang na transaksyon ay isinasagawa upang bumili ng isang produkto sa isang online na tindahan (halimbawa, gamit ang card ng ibang tao) at pagkatapos ay ibinalik ang pagbili, ngunit para sa pagbabalik ang kinakailangang numero ng card ay pinapalitan, at ang pera ay na-withdraw mula sa isang ATM. Matapos ayusin ang mga claim ng may-ari ng card kung saan sinisingil ang mapanlinlang na transaksyon, ang online na tindahan ay naaayon sa pag-debit ng numero ng "dummy card" at nagkaroon ng overdraft sa account.

Upang maalis ang ganitong uri ng problema, kinakailangan upang ayusin ang isang awtomatikong pamamaraan para sa paghahambing ng lahat ng mga papasok na "pagbabalik ng pagbili" na mga transaksyon sa mga transaksyon na isinasagawa sa mga account ng customer. Ang paghahambing ay dapat isagawa sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon at, simula sa isang tiyak na halaga, hindi kasama dito ang isang bilang ng mga karaniwang pagpapatakbo ng pagbabalik: VAT refund (VAT - Value Added Tax), atbp. sa pagpapasya ng bangko. Ang paghahambing ay isinasagawa sa pamamagitan ng numero ng card, pangalan at uri ng outlet, sa kondisyon na ang halaga ng refund ay hindi lalampas sa halaga ng pagbabayad. Kung hindi tumugma ang pagpapatakbo ng "pagbabalik ng pagbili", ang halaga sa account ng kliyente ay awtomatikong mai-block hanggang sa makumpleto ang pagsisiyasat sa kasong ito.

Mga operasyon gamit ang mga pekeng card

Ang mga transaksyon gamit ang mga pekeng card ay nagdudulot ng malaking pinsala sa mga bangko. Kamakailan, dumami ang ganitong pandaraya. Ito ay dahil sa mataas na teknolohikal na antas ng mga device na nagpapahintulot sa pagkopya ng magnetic stripe ng isang card at ang pagkakaroon ng mga paraan para sa paggawa ng mataas na kalidad na pekeng plastik. Ang tanging paraan upang epektibong tumugon ang nag-isyu na bangko sa kasong ito ay ang pagtanggi sa kahilingan ng awtorisasyon na magsagawa ng anumang operasyon. Ngunit paano magpapasya ang isang bangko kung aling kahilingan ang aprubahan at alin ang tatanggihan? Siyempre, hindi namin pinag-uusapan ang isang karaniwang sitwasyon kapag ang card ay naharang o kapag walang sapat na pondo upang maisagawa ang operasyon. Anong tool ang magagamit ng isang bangko upang pamahalaan ang mga panganib? Sa isip, ito ay isang online na sistema na, batay sa istatistikal na data sa pag-uugali ng bawat kliyente, mismo ang tumutukoy sa antas ng bisa ng kahilingan sa awtorisasyon at gumagawa ng desisyon. Sa pagsasagawa, ang mga naturang sistema ay napakamahal at walang isang bangko ang magsasapanganib na ganap na ilipat ang paggawa ng desisyon sa sistema - pagkatapos ng lahat, ito ay isang malaking panganib ng salungatan sa kliyente. Sa huli, kahit na ang mga online system na batay sa teknolohiya ng "neural network" ay epektibo lamang para sa pagkolekta at pagsusuri ng impormasyon tungkol sa pattern ng pag-uugali ng kliyente, at ang online na pagdedesisyon sa isang partikular na kahilingan sa awtorisasyon ay isinasagawa batay sa isang hanay ng mga panuntunang itinatag para sa isang tiyak na kliyente o grupo ng mga kliyente. Ang paglikha ng hanay ng mga panuntunang ito at paglalapat ng mga ito sa iba't ibang grupo ng mga kliyente ang pangunahing gawain ng grupo ng seguridad sa transaksyon ng bank card.

Paano matukoy ang mga patakaran para sa desisyon ng isang bangko na pahintulutan ang mga transaksyon sa mga bank card? 1. Kinakailangang patuloy na subaybayan ang mga parameter ng lahat ng kaso ng pandaraya sa card sa bangko at impormasyong nagmumula sa mga sistema ng pagbabayad upang gawing pormal ang mga banta sa Bangko. Kaya, matutukoy mo ang mga bansang may mataas na peligro ng paggamit ng mga card, mga kategorya ng peligro ng mga punto ng kalakalan at serbisyo, pati na rin ang mga partikular na punto ng kalakalan at serbisyo kung saan mayroong mataas na panganib ng mga mapanlinlang na transaksyon. 2. Alam kung saan nagmumula ang banta sa Bangko, posibleng matukoy ang sapat na mga hakbang laban sa pandaraya. Siyempre, ang antas ng paglaban ay pangunahing tinutukoy ng antas ng kahandaan ng sistema ng pagproseso upang pag-aralan ang mga parameter ng kahilingan sa pahintulot at gumawa ng desisyon. Ang pagiging epektibo ng pamamahala sa peligro ay natutukoy sa pamamagitan ng kumbinasyon ng dalawang salik: ang bilang ng mga parameter ng kahilingan sa pahintulot na magagamit para sa pamamahala at ang kakayahang maglapat ng iba't ibang mga panuntunan para sa pag-apruba ng isang kahilingan sa iba't ibang grupo ng mga kliyente, hanggang sa isang indibidwal na kliyente. Sa ganitong paraan, posibleng harangan ang paggamit ng isang card para sa isang partikular na customer sa isang partikular na peligrosong kapaligiran sa paggamit ng card. Para sa mga kadahilanan ng sangkatauhan sa kliyente, ipinapayong gamitin ang tinatawag na "mga soft refusal code", katulad ng "01 - makipag-ugnay sa nag-isyu na bangko". Sa pagtanggap ng naturang code, mapipilitan ang merchant na makipag-ugnayan sa servicing bank nito para sa mga tagubilin para makumpleto ang pagbili. Siyempre, ang sitwasyon ay hindi masyadong maganda na may kaugnayan sa kliyente, ngunit ito ay mas mahusay kaysa sa simpleng "Tumanggi" o, mas masahol pa, "I-withdraw ang card". Sa sitwasyong ito, kung magpapatuloy ang kliyente, matatanggap pa rin niya ang produkto/serbisyo sa pamamagitan ng pakikipag-ugnayan sa nag-iisang bangko o sa pamamagitan ng kumukuhang bangko. Ang nag-isyu na bangko, na nakatanggap ng mensahe sa pamamagitan ng sistema ng pagbabayad o mula sa isang kliyente sa pamamagitan ng telepono, ay kinikilala siya at, sa pamamagitan ng pagbabago ng mga parameter ng awtorisasyon para sa kliyenteng ito, ginagawang magagamit ang posibilidad ng awtorisasyon. 3. Ang mga tuntunin ay maaaring maging pangkalahatan, ibig sabihin. para sa lahat ng kliyente sa bangko, naaangkop sa isang pangkat ng mga kliyente, at naaangkop sa isang partikular na kliyente. Kasama sa mga pangkalahatang tuntunin, halimbawa, ang pagbabawal sa paggamit ng card sa Internet (maliban kung, siyempre, ito ay itinakda sa Mga Panuntunan para sa paggamit ng card). Ang pag-activate ng serbisyong ito ay nangyayari lamang pagkatapos gumawa ang kliyente ng kaukulang kahilingan sa Bangko. O mga paghihigpit sa paggamit ng card sa mga bansang may mataas na peligro. Sa kasong ito, inaabisuhan ng Bangko ang mga kliyente sa pamamagitan ng mga pahayag tungkol sa kasalukuyang mga paghihigpit sa mga bansa mula sa listahan. Halimbawa, ang sumusunod na senaryo ay kadalasang ginagamit: ang halaga ng pagbili sa mga bansang ito ay hindi maaaring lumampas sa katumbas ng 200 US dollars bawat araw, ang pagtanggap ng voice authorization para sa isang transaksyon ay ipinagbabawal, ngunit ang pag-arkila ng kotse at pagbabayad para sa mga hotel, air ticket ay pinapayagan, at Available din ang mga restaurant nang walang mga paghihigpit, atbp. Kung susubukan mong magsagawa ng isang transaksyon na lumampas sa itinatag na pangkalahatang mga limitasyon, ang merchant ay makakatanggap ng mensaheng "01 - makipag-ugnayan sa nag-isyu na bangko." Ipinapakita ng karanasan na ang karamihan sa mga kliyente, na bumisita sa tinatawag na mga mapanganib na bansa, ay hindi kailanman nakatagpo ng mga itinatag na limitasyon, at ang Bangko naman, ay pinaliit ang panganib ng mapanlinlang na paggamit ng card. Kasama sa mga panuntunan ng grupo ang mga paghihigpit gaya ng pagtatakda ng limitasyon para sa mga corporate card para sa mga pag-withdraw ng pera sa isang partikular na bansa o pagbabawal sa paggamit ng mga ito sa mga casino, atbp. Siyempre, ang Bangko ay dapat magkaroon ng tool upang pamahalaan ang parameter na ito at ibukod ang card mula sa mga panuntunan ng grupo kung kinakailangan. Ang mga patakarang partikular sa kliyente ay ang pangunahing tool sa pamamahala ng panganib. Ang kakayahang magtatag ng mga panuntunan para sa paggamit ng card para sa bawat kliyente ay nagbibigay-daan sa iyo na pamahalaan ang mga panganib nang napaka-flexible nang hindi nagdudulot ng malaking abala sa kliyente. Halimbawa, kapag nakatanggap ka ng mensahe mula sa isang kliyente tungkol sa mga problema sa paggamit ng card sa isang mapanganib na bansa o sa pagtanggap ng data sa pagsubaybay tungkol sa mga pagtatangka na gumamit ng card sa isang peligrosong bansa at pagtiyak na naroroon talaga ang kliyente, maaari mong alisin ang lahat ng mga paghihigpit sa ang paggamit ng card para sa isang tiyak na panahon (karaniwan ay dalawang linggo) . Matapos ang pagtatapos ng pag-alis ng mga paghihigpit sa isang mapanganib na bansa, ipinapayong para sa mga naturang kliyente na pilitin ang mode ng paggamit ng card na itakda sa "lamang sa Russia", na naabisuhan ang kliyente nang naaayon. Ito ay dahil sa katotohanan na ang panloloko sa mga bank card ay pang-internasyonal at, kadalasan, ang mapanlinlang na paggamit ng card ay nagsisimula sa isang ganap na naiibang rehiyon 7-15 araw pagkatapos umalis ang kliyente sa high-risk na bansa. Sa kasong ito, ang mga transaksyon na walang mga paghihigpit ay papayagan lamang sa Russia, at sa ibang bahagi ng mundo gagana ang card ayon sa senaryo sa itaas (ang buong mundo maliban sa Russia ay magiging isang mapanganib na rehiyon), at mga mapanlinlang na awtorisasyon mula sa ibang mga bansa. tatanggihan. Ngayon ang kliyente ay mapipilitang ipaalam sa bangko ang tungkol sa kanyang mga paggalaw sa mga bansa upang maitakda ang naaangkop na rehiyon para sa paggamit ng card. Halimbawa, maaari kang magtakda ng partikular na pangkat ng mga bansa na bibisitahin ng kliyente para sa isang tiyak na tagal ng panahon. Naturally, sa kahilingan ng kliyente, dapat na posible na alisin ang lahat ng ipinataw na mga paghihigpit. Tulad ng ipinapakita ng karanasan, sa simula ng paggamit ng diskarte sa pamamahala ng peligro na ito, agresibo itong nakikita ng mga kliyente, na isinasaalang-alang ito bilang isang paghihigpit sa kanilang mga kalayaan. Gayunpaman, sa paglipas ng panahon at sa tamang paghahanda ng impormasyon sa bahagi ng Bangko at media, ang pag-unawa sa pangangailangan para sa mga kaganapang ito ay darating at ang mga salungatan ay nawawala.

Ang pamamahala sa peligro bilang isang karaniwang gawain ng mga dibisyon ng bangko na nakatuon sa kliyente

Malinaw na ang lahat ng aktibidad na may kaugnayan sa pamamahala ng peligro ay nauugnay sa malalaking gastos sa bahagi ng Bangko sa pag-aayos ng suporta sa customer, pagsubaybay sa mga operasyon at pagproseso ng mga daloy ng impormasyon. Sa araw-araw, ang serbisyo ng pagsubaybay ng Bangko ay nagsasagawa ng:  Pagkontrol sa lahat ng mga kahilingan sa awtorisasyon at mga transaksyon na nagmumula sa mga bansang may mataas na peligro sa mga card kung saan ang bansa ay hindi pa nabuksan ng kliyente, o ang kliyente ay umalis na sa bansa. Ang mga kahilingan ay nabuo sa mga dibisyon ng Bangko na responsable para sa pakikipagtulungan sa mga kliyente. Ang layunin ng kahilingan ay upang makakuha ng kumpirmasyon/pabulaanan ang legalidad ng kahilingan sa awtorisasyon o upang matukoy ang lokasyon ng kliyente. Kung, batay sa hindi direktang ebidensiya, ang kliyente ay matatagpuan sa isang bansang may mataas na peligro (maaari mong masubaybayan ang ruta ng kliyente sa pamamagitan ng mga transaksyon mula sa mga tindahan ng DUTY FREE, mga solong matagumpay na transaksyon mula sa mga ATM, atbp.), ngunit hindi posible na makipag-ugnayan sa kanya, pagkatapos ay isang desisyon ang ginawa upang alisin ang mga paghihigpit para sa isang tiyak na panahon upang maiwasan ang abala na dulot ng mga paghihigpit na ipinataw para sa bansang iyon.  Ang lahat ng mga kliyente na bumisita sa mga bansang may mataas na peligro o mga retail outlet na may mataas na panganib na ang rehiyon ng paggamit ng card ay nakatakda sa Russia at na upang mabawasan ang panganib ng mapanlinlang na paggamit ng card, maaaring pumili ang kliyente ng anumang rehiyon ng paggamit ng card. Halimbawa, Russia, Turkey, Egypt o Russia at sa buong Europe, atbp. Alinsunod dito, kinakailangang iproseso ang baligtad na daloy ng impormasyon na nagmumula sa mga yunit ng negosyo tungkol sa pangangailangang itakda ang rehiyon ng paggamit ng card para sa kliyente.  Para sa mga card na mayroong set ng rehiyon ng paggamit, ang mga transaksyon at mga mensahe ng awtorisasyon na nagmumula sa mga bansang hindi kasama sa rehiyon ng paggamit ay sinusubaybayan. Ginagawa ito upang matukoy ang mga pagtatangka sa mapanlinlang na paggamit ng mga card at upang alisin ang mga paghihigpit kung ang kliyente ay nasa bansang ito, ngunit nakalimutang ipaalam sa Bangko at nahihirapang gamitin ang card. Ang pamamahala sa peligro ay isang masalimuot at matagal na trabaho na nangangailangan ng pakikilahok ng lahat ng mga dibisyon ng Bangko na nakatuon sa kliyente. Dapat nating malaman na pinapaliit lamang natin ang mga panganib, at hindi sinusubukang alisin ang mga ito ng 100%, dahil imposible ito. Samakatuwid, kinakailangang tandaan na ang pamamaraan para sa pagkilala sa isang kliyente kapag nagtatrabaho sa code na "01-makipag-ugnay sa nag-isyu na bangko" o kapag nag-aalis ng mga paghihigpit sa paggamit ng isang card ay dapat na gawing simple hangga't maaari. Ang kumbinasyon ng dalawang kadahilanan: ang pagpaparehistro ng code na "01" ng sistema ng pahintulot at ang tawag ng kliyente tungkol sa isang problema sa paggamit ng card ay sapat na upang makagawa ng desisyon na alisin ang mga paghihigpit. Hindi na kailangang mainip at mairita ang kliyente sa pamamagitan ng pagtatanong sa kanya tungkol sa kanyang numero ng pasaporte, pangalan ng pagkadalaga ng ina, tirahan, atbp. Kailangan mong magkaroon ng kamalayan na walang sinumang manloloko ang maghihintay para sa pagkumpleto ng pamamaraang "makipag-ugnayan sa nag-isyu na bangko", at kung makatanggap ng tawag ang Bangko, siguraduhing ito ay mga problema sa kliyente ng bangko, at hindi sa manloloko. At kailangan niya ng tulong sa lalong madaling panahon. Siyempre, maaari mong ipakilala ang ilang mga pamamaraan para sa pagpapahintulot ng malalaking pagbili, dahil nangangailangan pa rin sila ng mas mahabang pagproseso sa tindahan, at ang ilang mga katanungan mula sa Bangko ay hindi masasaktan. Tulad ng nabanggit na, ang isang epektibong paraan upang mabawasan ang mga pagkalugi sa bangko ay ang pagsamahin ang paglilimita sa paggana ng card sa pagsubaybay sa aktibidad, pati na rin ang pagkonekta sa mga kliyente sa serbisyo ng Mobile Bank. Ang serbisyong ito ay nagbibigay-daan sa kliyente na mabilis na tumugon sa unang mapanlinlang na transaksyon at i-block ang card, ngunit ang pinsala mula sa isang transaksyon ay maaaring malaki. Pinakamainam na i-promote sa mga cardholder gamit ang serbisyo ng Mobile Bank ang posibilidad na i-unlock ang card para lamang sa panahon ng transaksyon (ang natitirang oras ay dapat na mai-block ang card). Sa mga cardholder na hindi konektado sa serbisyo ng Mobile Bank, ipinapayong i-advertise ang posibilidad na limitahan ang rehiyon ng paggamit ng card upang mabawasan ang panganib ng mga mapanlinlang na transaksyon. Ito ay lalong mahalaga na gawin ito para sa mga kliyente na bumisita sa mga bansang may mas mataas na panganib ng mapanlinlang na paggamit ng mga bank card. Ang mga naturang kliyente ay dapat payuhan na itakda ang rehiyon ng paggamit para sa card, halimbawa Russia. At, kung maglalakbay ang kliyente sa ibang rehiyon, kakailanganin niyang tumawag sa suporta sa customer at buksan ang kinakailangang bansa o rehiyon para sa card.

Pagkuha

Hindi tulad ng pamamahala sa peligro kapag nag-iisyu ng mga card, ang pamamahala sa peligro kapag nagseserbisyo sa isang retail at network ng serbisyo ay nangangailangan ng mas mataas na atensyon mula sa sandaling magsimula ang proyekto ng anumang sukat (kahit na ito ay isang retail outlet). Mangangailangan ito ng mga karagdagang mapagkukunan mula sa Bangko upang ayusin ang pagsubaybay sa network at suriin ang mga retail at service point. Ang parehong salungatan ay lumitaw sa pamamahala ng bangko tulad ng kapag nag-isyu ng mga kard - bakit kailangan ang lahat ng ito, ano ang ating mga panganib? Sa katunayan, kung hindi namin isasaalang-alang ang panganib ng "paglipat ng responsibilidad sa Acquiring Bank" kapag nagseserbisyo sa mga card na may CHIP gamit ang magnetic stripe, panganib sa pananalapi maliit ang pagkalugi. Gayunpaman, ang kakulangan ng motibasyon sa bahagi ng Acquiring Bank sa pagsasagawa ng mga hakbang upang labanan ang pandaraya ay hindi mapapansin ng mga sistema ng pagbabayad. Kung paanong ang "paglipat ng responsibilidad para sa mga CHIP card sa Acquiring Bank" ay nagpapasigla sa pagbuo ng isang network ng mga terminal device na tumatanggap ng mga CHIP card, ang mga administratibong hakbang upang makontrol ang antas ng pandaraya sa bahagi ng mga sistema ng pagbabayad ay pinipilit ang Bangko na bigyang-pansin ang ang isyung ito. Ang sistema ng mga babala at multa mula sa mga sistema ng pagbabayad, na sinusundan ng pagbawi ng lisensya, ay walang pag-aalinlangan tungkol sa pangangailangan na gumawa ng mga hakbang upang mabawasan ang mga panganib ng mga mapanlinlang na transaksyon sa network ng kalakalan at serbisyo ng Bangko. Ang pamamahala sa peligro kapag nagseserbisyo sa isang network ng kalakalan at serbisyo ay binubuo ng pagpapatupad ng isang hanay ng mga organisasyonal at teknolohikal na pamamaraan na naglalayong limitahan ang posibilidad na gumawa ng mga hindi awtorisadong pagbabayad at lumikha ng isang matatag at hindi kaakit-akit na imahe ng network ng kalakalan at serbisyo ng bangko sa mga manloloko. Ang mga pamamaraan ng organisasyon ay naglalayong mapataas ang antas ng edukasyon ng mga empleyado ng network ng kalakalan at serbisyo sa pagtanggap ng mga kard at pamamaraan ng paglaban sa pandaraya. Ang partikular na atensyon ay dapat bayaran sa mga visual aid at kalinawan ng mga tagubilin laban sa pandaraya. Kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa isang merchant at service point upang tumanggap ng mga card, dapat mong maingat na suriin ito para sa mga posibleng mapanlinlang na transaksyon. Ang isa ay dapat maging maingat sa pagnanais ng negosyo na pabilisin ang pagtatapos ng isang kasunduan sa bangko sa lalong madaling panahon, pag-iwas sa inspeksyon ng retail space at ang pagkakaloob ng mga dokumento sa pag-upa o pagmamay-ari ng retail na lugar. Mula sa pananaw ng pandaraya, ang isang pekeng merchant ay isang napakakumikitang negosyo kung ito ay gumagana din sa pakikipagtulungan sa mga supplier ng mga pekeng/ninakaw na card. Ang mga pekeng card ay ginagamit sa napakalaking dami sa ganoong punto nang walang panganib na makatagpo ng mga ahensyang nagpapatupad ng batas. Itinuturing ng Bangko ang mataas na aktibidad ng bagong punto bilang normal, at regular na naglilipat ng mga pondo sa account ng Kumpanya para sa mga transaksyong isinagawa para sa mga kalakal na sinasabing ibinebenta o mga serbisyong ibinigay. Ang mga natanggap na pondo ay inililipat araw-araw mula sa mga account ng Kumpanya at na-cash out. Ang mga mesa sa pagbebenta ng tiket sa hangin/railway ay lalong popular sa bagay na ito, dahil hindi sila nangangailangan ng malalaking gastos para sa organisasyon, at 20-30 na transaksyon bawat araw gamit ang mga pekeng card na may kabuuang 8-10 libong US dollars ay mukhang lubos na kapani-paniwala mula sa isang punto ng pagsubaybay. Bilang karagdagan sa lahat ng sinabi, kailangan mong tandaan na ang mga manloloko ay maaaring pumasok sa mga kasunduan sa ibang mga bangko at magtrabaho nang magkatulad sa mga terminal device ng mga bangkong ito, at sa gayon ay lubos na tumataas ang kakayahang kumita ng "negosyo" na ito. Pagkatapos ng lahat, pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang kathang-isip (sarado) na negosyo kung saan dinadala ng mga manloloko ang mga peke at ninakaw na card at walang pumipigil sa kanila na magsagawa ng mga mapanlinlang na transaksyon. Sa lahat ng mga bangko, ang puntong ito ay natural na lilitaw sa ilalim ng iba't ibang mga pangalan na may sapat na mga tagapagpahiwatig ng aktibidad. Ang mga signal ng alarm ay maaaring dumating sa isang buwan o dalawa sa anyo ng mga abiso mula sa sistema ng pagbabayad tungkol sa mga mapanlinlang na transaksyon. Sa oras na ito, nailipat na ng mga manloloko ang lahat ng pondo mula sa mga account ng Kumpanya at ititigil ang kanilang mga aktibidad, lumipat sa ibang mga bangko. Paano haharapin ito? 1. Magsagawa ng regular, madalas na pag-inspeksyon ng negosyo sa paunang yugto ng operasyon nito, sa ilalim ng iba't ibang dahilan: pagsuri ng kagamitan, mga materyales sa advertising, pagtuturo, atbp. 2. Itakda para sa unang panahon ng trabaho, halimbawa 6 na buwan, isang pagkaantala sa paglilipat ng mga pondo sa Kumpanya sa loob ng 14 na araw ng trabaho mula sa petsa ng transaksyon at sa pag-abot sa isang tiyak na halaga. 3. Subaybayan ang Enterprise, pagtatakda ng mga parameter na nangangailangan ng mas mataas na antas ng pagbuo ng mga kahilingan para sa kumpirmasyon ng mga transaksyon sa mga nag-isyu na mga bangko. Kung may mga hinala, agad na hadlangan ang gawain ng Enterprise para magsagawa ng imbestigasyon.

Mga teknolohikal na pamamaraan para sa pagpigil sa pandaraya: 100% na awtorisasyon ng lahat ng mga transaksyon sa network ng kalakalan at serbisyo (siyempre, hindi ito nalalapat sa mga partikular na network na may mga micro-payment, atbp.); Sapilitang pagpasok ng huling 4 na embossed na digit ng numero ng card sa terminal kapag bumubuo ng kahilingan sa pahintulot at awtomatikong paghahambing ng mga ito sa data sa magnetic stripe. Kung hindi tumugma ang data, hindi pinapayagan ang operasyon. Poprotektahan nito ang Bangko mula sa pandaraya gamit ang mga pekeng card, kapag ang magnetic stripe ng isa pang balidong card ng isang hindi mapag-aalinlanganan, kagalang-galang na kliyente ng bangko, na kinopya sa network ng kalakalan at serbisyo, ay naitala sa magnetic stripe ng isang wastong card na pagmamay-ari ng manloloko; Limitahan ang maximum na halaga ng pagbili, sa maximum na bilang ng mga transaksyon, ang maximum na halaga ng mga transaksyon sa isang card, atbp. Kung lumampas ang limitasyon, ang sistema ng awtorisasyon ng pagkuha ng bangko ay nagpapadala ng mensahe na "01 - makipag-ugnay sa Bangko" sa punto ng pagbebenta upang magsagawa ng karagdagang pag-verify ng may hawak ng card. Ang mga empleyado ng serbisyo sa pagsubaybay ay dapat na mabilis na baguhin ang mga halaga ng mga limitasyon at kanselahin ang mga ito nang buo para sa isang tiyak na tagal ng panahon o bilang ng mga transaksyon. Ang paggamit ng paraang ito ay nangangailangan ng karagdagang mga mapagkukunan mula sa Bangko upang ayusin ang isang serbisyo para sa pagseserbisyo sa mga kahilingang "01" na nagmumula sa network ng kalakalan at pinasimulan ng sistema ng pagsubaybay ng Bangko. Ang senaryo ng pagkilos ng Bangko sa sitwasyong "01" ay maaaring mag-iba mula sa isang "simulation" ng pagsisimula ng isang kahilingan para sa isang may hawak ng card sa Issuing Bank, hanggang sa isang tunay na kahilingan sa Issuing Bank na kumpirmahin ang pagkakakilanlan ng may hawak ng card. Ang lahat ay nakasalalay sa patakaran ng Bangko. Sa pangkalahatan, ang punto ng lahat ng aksyon ay isang makatwirang kompromiso sa pagitan ng seguridad at negosyo. Ang mga limitasyon na mahusay na itinakda para sa Mga Negosyo, ang kahusayan ng Bangko sa paggawa ng desisyon sa sarili nitong code na "01" ay dapat mabawasan ang epekto ng prosesong ito sa oras ng paglilingkod sa kliyente, sa parehong oras, ang posibilidad ng paggamit ng code " 01” ay matatakot ang manloloko. Mahirap isipin ang isang tao na may pekeng card na mahinahon na maghihintay para sa pagkumpleto ng "01-kahilingan sa Issuing Bank" na pamamaraan, kapag ang data ng ipinakita na card at mga dokumento ay ihahambing sa impormasyong nakaimbak sa Issuing Bangko. Samakatuwid, kung ang isang punto ng kalakalan at serbisyo ay tumawag sa Bangko gamit ang code na "01", na pinasimulan ng sarili nitong sistema ng pagsubaybay, ang posibilidad na ang card ay ipinakita ng isang manloloko ay maliit, at ang pamamaraan ng pagkakakilanlan ng kliyente ay maaaring makabuluhang pinasimple, kahit na sa punto ng pagtulad nito. Sa kabaligtaran, kung mataas ang antas ng mga kahilingang "01", maaaring tumanggi ang Enterprise na makipagtulungan sa Bangko. Samakatuwid, ang pag-set up ng isang sistema ng pagsubaybay sa paraang mabawasan ang epekto sa negosyo sa pamamagitan ng pagtiyak ng isang makatwirang pagkarga sa serbisyo ng awtorisasyon sa isang ibinigay na pinakamataas na pinahihintulutang antas ng pandaraya sa network ng kalakalan at serbisyo ng bangko ay isang uri ng sining. pamamaraan para sa pagtutugma ng operasyon ng "pagbabalik ng pagbili". Ang lahat ng mga transaksyong "pagbabalik ng pagbili" ay inihambing sa mga transaksyon sa punto ng pagbebenta para sa isang tiyak na panahon. Kung ang isang operasyon ay hindi tumugma gamit ang isang partikular na algorithm, ito ay ipinagpaliban mula sa pagproseso hanggang sa makumpleto ang pagsisiyasat. Siyempre, walang saysay na imbestigahan ang lahat ng mga kaso ng walang kaparis na mga transaksyon; makatwirang gumamit ng mga limitasyon ng threshold: ang halaga ng transaksyon, ang halaga ng mga transaksyon bawat araw, linggo. Ang lahat ng mga kaganapan kung saan nalampasan ang mga limitasyon ay maaaring ipadala para sa pagsisiyasat at, batay sa mga resulta, ang mga operasyon ay maaaring iproseso.

Pagsubaybay sa mga transaksyon sa network ng kalakalan at serbisyo Ang pagsubaybay sa mga transaksyon sa network ng kalakalan at serbisyo ay nagbibigay-daan sa iyo upang matukoy ang mga kahina-hinala at mapanlinlang na mga transaksyon sa isang maagang yugto, subaybayan ang sitwasyon na may pandaraya sa network ng kalakalan at serbisyo ng Bangko para sa pagsunod sa mga pamantayan ng sistema ng pagbabayad ayon sa pamantayan ng katanggap-tanggap na antas ng pandaraya. Ang hanay ng mga mandatoryong ulat ng sistema ng pagsubaybay ng Bangko ay kinokontrol ng mga pamantayan ng sistema ng pagbabayad. Batay sa mga resulta ng pagsubaybay, kinakailangan na magsagawa ng mga hakbang upang siyasatin ang mga kaso ng posibleng pandaraya upang lumikha ng isang matatag na pakiramdam ng patuloy na kontrol ng bangko sa mga retail outlet. Natural, ang antas ng pagsisiyasat ay dapat na sapat sa laki ng panloloko; minsan ang isang tawag sa telepono sa isang sales at service point tungkol sa pangangailangang maghanda ng mga dokumento para sa isang partikular na transaksyon ay sapat na upang maiwasan ang mga posibleng mapanlinlang na aktibidad sa hinaharap.

Pamamaraan ng pagpaparehistro

Upang mag-isyu ng card, dapat mong ibigay ito sa bangko Mga kinakailangang dokumento at, sa ilang mga kaso, magbayad para magawa ang card. Sa application, bukod sa iba pang data, dapat mong ipahiwatig ang uri ng card at account currency.

Ang mga Visa at MasterCard debit card ay medyo mabilis na ginawa (7-10 araw). Kapag gumagawa ng iba pang mga card, ang serbisyo ng seguridad ng bangko ay obligadong i-verify ang pagkakakilanlan ng potensyal na may-ari, halimbawa, mga credit card - kita at kasaysayan ng kredito, pagkatapos ay itinakda ang limitasyon ng card.

Bilang isang patakaran, ang isang bayad sa serbisyo ay sinisingil mula sa card account isang beses sa isang taon. Posible rin na isulat ang bayad bawat buwan, at sa ilang mga kaso ay hindi ito sinisingil.

Kung may kakulangan ng mga pondo, ang debit card ay naharang hanggang sa mapunan muli ang account; sa isang credit card, isang negatibong balanse ang lumitaw na may interes na naipon sa utang, ngunit hindi hihigit sa limitasyon. Kung lumampas ang limitasyon, ang card ay naharang.

Gastos sa paggamit

Independiyenteng tinutukoy ng bawat issuing bank ang halaga ng produksyon at serbisyo ng bawat uri ng card.

Sa ilang mga kaso (petsa ng anibersaryo, kampanya sa advertising), binabawasan o ganap na kinakansela ng bangko ang pagbabayad. Ang ilang mga bangko ay maaaring mag-isyu ng isang credit card nang libre kapag ginagamit ang kanilang mga serbisyo. Sa mga proyekto ng suweldo, ang halaga ng pagseserbisyo ng card ay karaniwang binabayaran ng employer sa ilalim ng isang hiwalay na kasunduan.

Ayon sa mga patakaran ng mga card system, kapag nagbabayad sa mga retail outlet, walang bayad sa paggamit ang sinisingil. Minsan nilalabag ang mga patakarang ito, na maaaring iapela.

Ang mga pag-withdraw ng pera mula sa mga ATM at terminal ay nakasalalay sa patakaran ng bangko. Kapag nag-cash out ng sariling mga card ng bangko (pati na rin ang mga card mula sa mga kasosyong bangko), ang bayad ay binabawasan o tinatalikuran; para sa mga card mula sa ibang mga bangko, ang isang tiyak na porsyento ay sinisingil ng isang minimum na halaga. Samakatuwid, hindi kumikita ang pag-cash out ng maliliit na halaga sa mga ATM ng ibang bangko. Ang mga kondisyon ay dapat ipahiwatig sa ATM.

Pangkalahatang karagdagang praktikal na paliwanag na diksyunaryo ni I. Mostitsky

Bank card ng Promsvyazbank na may mga simbolo ng Angry Birds- Ang bank card na may logo ng Angry Birds ay isang co-branded card ng Promsvyazbank at ng kumpanya ng Internet Retail Solution (IRSOL), na kumakatawan sa Russia sa mga interes ng kumpanya ng Finnish na si Rovio, ang developer ng laro ng Angry Birds. Ang larong ito ay itinuturing na isa sa pinaka... Banking Encyclopedia

Bank card na may magnetic stripe- ay sa ngayon ang pinakakaraniwan sa Russia. Ang magnetic stripe ay isang carrier ng impormasyon na may limitadong kapasidad ng memorya; mayroon itong tatlong track para sa pag-record ng impormasyon: ang unang track ay naglalaman ng pagkakasunod-sunod ng mga numero at titik (apelyido ng may-ari... Banking Encyclopedia

Bank card na "Yandex.Money" - Sistema ng pagbabayad Ang Yandex.Money ay ang unang Russian electronic payment system na nagsimulang mag-isyu ng sarili nitong mga bank card. Ang sinumang user ng system ay maaaring mag-isyu ng card. Ito ay inisyu ng Tinkoff Credit Systems Bank, at... ... Banking Encyclopedia

BANK CARD (CARD)- isang tool para sa pagguhit ng kasunduan at iba pang mga dokumento na babayaran sa gastos ng kliyente... Diksyunaryo ng mga konsepto at termino na nabuo sa mga dokumento ng regulasyon batas ng Russia

Bank card Visa at Mastercard Bank card ay isang plastic card na naka-link sa isang personal na account ng isa sa mga bangko. Ginagamit para sa mga pagbabayad, kabilang ang sa pamamagitan ng Internet. Ang pananalitang “credit card” o “credit card” ay kadalasang ginagamit, ngunit... ... Wikipedia

Kard: Deck ng mga baraha: Naglalaro ng baraha. Baraha ng tarot. Larong card Trading card game. Mapa ng lugar: Mapa ng heograpiya. Mapa ng tanawin. Topographic na mapa. Sports card. Electronic card. Kartograpiya. Sky Map: Mapa... ...Wikipedia

O isang Card na may nakaimbak na halaga (mula sa English stored value card) isang medium kung saan naka-imbak ang isang espesyal na naka-encrypt na halaga, pera, minuto, litro, bilang ng mga biyahe, atbp.. Ang nasabing medium ay maaaring... ... Wikipedia

MasterCard World card ng Avangard bank- Ang Avangard MasterCard World card ay isang premium na bank card na inisyu ng Avangard Bank. Maaari itong maging credit at settlement (debit), ang card account currency ay maaaring rubles, US dollars at euros. Ang World card ay isang cashback card, iyon ay... ... Banking Encyclopedia