bahay Mga debit card Paano mag-loan para hindi ka magsisi sa huli. Karapat-dapat bang mag-loan sa mga prospect sa kasalukuyan

Paano mag-loan para hindi ka magsisi sa huli. Karapat-dapat bang mag-loan sa mga prospect sa kasalukuyan

Ang tanong ng advisability ng pagkuha ng pautang ay regular na tinatanong ng isang malaking bilang ng mga tao. Ito ay lubos na lohikal, dahil ang pag-aaplay para sa isang pautang ay medyo simple at medyo sa mabilis na paraan makuha Pinagkukuhanan ng salapi mga pondong inilalaan para sa pagbili ng anumang mga kalakal o serbisyo, na halos imposibleng bayaran nang walang paghiram ng mga pondo. Siyempre, ang ganitong pag-unlad ng mga kaganapan ay mukhang kumikita at kaakit-akit, lalo na kung walang mga epektibong paraan upang mapanatili at maipon ang iyong sariling mga pondo.

Gayunpaman, kapag nagpasya na kumuha ng pautang, kailangan mong maunawaan ang mga kahihinatnan nito. Ang mga ito ay pangunahing nauugnay sa isang malubhang pagtaas pasanin sa pananalapi sa nanghihiram, na mapipilitang magbigay ng malaking bahagi ng kita sa institusyon ng kredito para sa isang tiyak na oras. Mahalagang tandaan na kung mas seryoso ang pagkuha, mas malaki ang pasanin.

Sulit ba ang pagkuha ng pautang mula sa isang bangko?

Siyempre, walang malinaw na sagot sa tanong kung ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng pautang mula sa isang bangko. Ang paliwanag para dito ay medyo simple - ang paksa ay lubhang kumplikado. Bukod dito, ang dalawang magkaibang tao ay maaaring may magkaibang opinyon tungkol sa pagiging marapat ng isang pautang, na nasa parehong sitwasyon, at ang posisyon at desisyon ng bawat isa ay ganap na makatwiran. Samakatuwid, kinakailangang maingat na isaalang-alang ang mga kalamangan at kahinaan ng pagpapahiram.

Una kailangan mong maunawaan kung ano ang isang pautang. Karaniwang ibig sabihin ng terminong ito hiniram na pondo, na kinukuha ng isang tao mula sa isang bangko na may obligasyong ibalik sa loob ng tinukoy na takdang panahon at may interes. Ang halaga ng mga pagbabayad na lampas sa pangunahing halaga ng utang ay tinatawag na sobrang bayad at depende sa itinatag na rate ng interes. Sa pangkalahatan, ito ang rate na pinakamahalagang parameter na tumutukoy sa pagiging posible ng pagpapahiram. Ang iba pang mahahalagang salik ay ang rate ng inflation, antas ng pag-unlad merkado ng kredito at ang estado ng ekonomiya.

Sulit ba ang pagkuha ng car loan?

Ang isang kotse ay bihirang kumilos bilang isang mahalagang kalakal. Samakatuwid, ipinapayong kumuha ng pautang para sa pagbili nito kung ito ay nagpapahintulot sa iyo na makakuha ng isang makabuluhang diskwento o kung ang isang seryosong pagtaas sa presyo ay binalak sa malapit na hinaharap dahil sa pagtaas ng mga tungkulin o pagtaas ng halaga ng palitan. Sa madaling salita, ang mga pautang sa kotse ay kumikita kung ang mga naipon na nakuha ay maihahambing sa halaga ng interes na binayaran sa hinaharap sa utang.

Sulit ba ang pagkuha ng housing loan?

Ang sitwasyon kapag kumukuha ng pautang para makabili ng bahay ay medyo iba. Sa karamihan ng mga kaso, sa sitwasyong ito ay pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang mortgage, iyon ay, ang pagkuha ng isang pautang na sinigurado ng binili na apartment o pribadong bahay. Itinuturing ng karamihan sa mga eksperto na ang ganitong uri ng pagpapahiram ang pinakaangkop. Ito ay dahil sa ilang kadahilanan:

kinakailangan na bumili ng bahay makabuluhang halaga, na halos imposibleng maipon;
ang pabahay ay may mataas na antas ng pagkatubig, na ginagawang posible na hindi makaakit ng iba pang collateral;
ang rate ng interes sa isang mortgage loan ay isa sa pinakamababa kumpara sa iba pang uri ng mga pautang;
ang halaga ng pabahay ay madalas na hindi lamang bumabagsak sa paglipas ng panahon, ngunit kahit na tumataas.

Siyempre, mayroon ding napakaseryosong disadvantages pagpapautang sa mortgage. Ang mga pangunahing ay pangmatagalan pagpapautang, kung saan ang nanghihiram ay kailangang magbigay ng malaking bahagi ng kita sa bangko.

Sulit ba ang pagkuha ng secured loan?

Ang pagpaparehistro ng collateral para sa isang pautang sa anyo ng collateral o garantiya ay isa sa mga pinaka-epektibong paraan upang makakuha ng pag-apruba ng bangko para sa isang transaksyon. Gayunpaman, kinakailangang maunawaan na kung ang mga problema sa pananalapi ay lumitaw para sa nanghihiram, ang tunay na opsyon para sa pagbuo ng mga kaganapan ay ang paglipat ng collateral sa pagmamay-ari ng bangko. Samakatuwid, kinakailangan na kumuha lamang ng isang secure na pautang kung ang kliyente ay may matatag na tiwala sa kanyang sariling mga kakayahan sa pananalapi.

Mga panganib sa pagpapahiram

Ang proseso ng pagpapahiram ay nagsasangkot ng mga panganib, kapwa sa bahagi ng bangko at nanghihiram. Naturally, ang isang tao ay halos palaging nanganganib nang higit pa, dahil wala siyang mga mapagkukunan ng isang institusyon ng kredito. Ang pinaka-seryosong panganib ay:

pagtaas ng mga rate ng interes;
ang pagsisimula ng isang krisis sa ekonomiya, na maaaring magresulta sa pagbaba ng kita at ang kawalan ng kakayahan sa napapanahong serbisyo ng utang;
matalim na pagbabagu-bago halaga ng palitan, lalo na kung ang loan ay inisyu sa dolyar o euro, atbp.

Mga kalamangan at kahinaan ng mga pautang

Ang pangunahing bentahe ng pagkuha ng pautang ay ang pagkakataon na bumili, na malamang na hindi magagawa ng isang tao nang hindi umaakit ng mga kapalit na pondo. Ang bilang ng mga disadvantage sa pagpapautang ay mas malaki:

ang pangangailangan na bayaran hindi lamang ang halaga ng utang, kundi pati na rin ang interes na naipon sa utang;
ang posibilidad na maging dependent sa bangko kung may mga problema sa pananalapi na lumitaw. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng isang matalim na pagtaas sa halaga ng mga pagbabayad dahil sa mga parusa at interes;
ang panganib ng pagkawala hindi lamang ng mga biniling kalakal, kundi pati na rin ng iba pang ari-arian ng nanghihiram.

Ano ang iba pang mga pagpipilian sa pautang?

Bilang karagdagan sa mga inilarawan sa itaas, mayroong ilang mas sikat na uri ng mga pautang. Kabilang dito ang:

mamimili. Sa katunayan, ang pautang sa kotse ay isang uri ng pautang sa consumer, ang mga katangiang katangian nito ay medyo maliit na halaga ng pautang at maikling termino, bihirang lumampas sa 2 taon, at karaniwang mula 6 na buwan hanggang isang taon;
upang magsagawa ng pag-aayos sa isang apartment o bahay;
pang-edukasyon o libangan;
para sa pagpapaunlad ng negosyo.

Ang bawat isa sa mga inilarawan na uri ng mga pautang ay may sariling mga katangian, ngunit ang pangunahing prinsipyo ay nananatiling hindi nagbabago - binabayaran ng kliyente ang utang na may naipon na interes, at ang pagiging posible ng utang ay tinutukoy batay sa rate ng interes at ang tagal ng mga pagbabayad.

Paano mabubuhay nang walang pautang?

Ang pagkuha ng pautang, ayon sa karamihan ng mga eksperto, ay pinakaangkop kapag ang sitwasyon ng ekonomiya sa bansa ay matatag. Samakatuwid, ngayon ay malayo sa pinaka-kanais-nais na oras upang mag-aplay para sa isang pautang. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na sa panahon ng isang krisis, ang mga panganib ng pagkawala ng mga mapagkukunan ng kita para sa nanghihiram ay tumaas nang malaki, samakatuwid, ang pagkakataon ng mga paghihirap sa paglilingkod at pagbabayad ng utang ay tumataas, na maaaring humantong sa malubhang pagkalugi sa pananalapi. Bilang resulta, dapat kang gumawa ng desisyon na mag-aplay para sa isang pautang pagkatapos mag-isip ng mabuti at timbangin ang mga argumento para sa at laban.

Advertising mga serbisyo sa pagbabangko makikita kahit saan: sa TV, sa Internet, sa mga billboard at brochure. Maaari kang bumili ng mga kalakal nang pautang kaagad sa tindahan. Ang nasabing pautang ay ipinakita bilang isang layunin na pagkakataon para sa isang kumikitang pagbili, isang lifesaver. Para sa isang minimal na bayad, maaari kang bumili ng kahit anong gusto mo. Ang ganitong pagkakaroon ng mga pautang ay humahantong sa mga padalus-dalos na pagkilos. Nang hindi sinusuri ang mga kahihinatnan, nangongolekta kami ng ilang mga kredito.

Malamig na pagkalkula

Mahirap na hindi sumuko sa tukso ng mapanghimasok na advertising kung, bukod dito, personal ka nilang tinawagan at inalok na kumuha ng pautang. Ang pag-uusap ay bumagsak sa katotohanan na ikaw ay naaprubahan para sa isang pautang, at sila mismo ang pupunan ang aplikasyon, kailangan mo ng isang minimum na mga dokumento at kahit na walang collateral. Ang interes sa utang ay mula sa “…%” wala man lang, at buwanang bayad, napaka komportable. Paano tanggihan ang gayong madali at abot-kayang pautang. Paano kung wala na ang ganoong offer. At kung, kahit na pagkatapos mong ibigay ang iyong pahintulot, gusto mong mag-refinance ng isa pang loan, mas mababa ang rate ng interes. Sa katotohanan, isang ganap na naiibang rate ng interes ang naghihintay sa iyo sa bangko, dahil ito ay kinakalkula nang paisa-isa. Ito ay lubos na posible na ang halaga na iyong hinihiling ay makabuluhang mas mababa.

Makinig sa mga kundisyon at hilingin na iiskedyul muli ang pag-uusap para sa isa pang pagkakataon, sa kadahilanang: wala kang mga dokumento sa iyo o kailangan mong pag-isipan ito. Susunod, makakatulong sa iyo ang isang calculator at sentido komun, tunay na kita bawasan ang mga gastos. Kung sa huli ay may natitirang pananalapi para sa "airbag". At confident ka sa stability ng income mo sa permanent job, tapos syempre kaya mo.

Kapag ang "finance ay umaawit ng mga romansa," may posibilidad na mahulog sa bitag sa utang. Tanggihan ang utang

Syempre, kahit anong mangyari sa buhay. Kailangan mo ng pera nang mapilit, ngunit ang mga kaibigan at kamag-anak ay hindi makakatulong, kaya kailangan mong kumuha ng pautang.

Magandang dahilan para mag-loan

Ang sitwasyon kapag ang laptop na "workhorse" ay nagbigay sa iyo ng "sorpresa" at nasunog. Kung saan pupunta, siyempre, mag-loan kung walang pera. Salamat sa isang laptop, nakakatanggap ka ng suweldo o karagdagang kita at hindi mo magagawa nang wala ito.
O ang iyong smartphone ay ganap na nasira at hindi maaaring ayusin. Sa panahon ngayon imposible nang walang komunikasyon.
Pinag-isipang pagbubukas ng negosyo (kinakalkula ang plano sa negosyo).
Ang paggamot ay agarang kailangan;
Pagbili ng apartment;
Pagbili ng kotse (bilang isang paraan ng kita ng pera, o isang pangangailangan sa buhay);
Karagdagang edukasyon (pagkakataon na makakuha ng mahusay na suweldong trabaho).

Kapag pumipili ng pinagmumulan ng financing, maaari kang malito kung aling pautang ang pipiliin.
Ang consumer ay ang pinakasikat, maaari itong ma-target at hindi naka-target, collateralized at walang collateral.
Pinakamabuting makipag-ugnayan sa bangko kung saan ka natatanggap sahod. Ang rate ng interes para sa mga kliyente ng suweldo ay nagsisimula sa 9%. Ang bangko ay may higit na tiwala sa gayong mga kliyente, at samakatuwid ay maaari silang mag-alok mga espesyal na kondisyon para sa pagpapahiram. Samantalahin ang pagkakataong ito. Hindi suweldong kliyente hindi iaalok ang gayong mga pribilehiyo. At ang rate ng interes ay karaniwang halos pinakamataas.

Mga hindi naka-target na pautang:

Pautang para sa agarang pangangailangan, mga credit card.
Ang laki ng naturang pautang ay karaniwang hindi malaki, ngunit ang mga rate ng interes ay mataas. Ang bangko ay walang impormasyon sa kung ano ang mga pondo ay gagastusin at sa kadahilanang ito ang bangko ay hindi nais na kumuha ng mga panganib. Dahil may mataas na panganib na hindi ibabalik ng kliyente ang pera. Ang pasaporte ay ang pangunahing dokumento para sa pagbibigay ng hindi naka-target na pautang.

Mga pautang na ibinibigay para sa mga partikular na layunin, na may collateral o garantiya. Ang collateral ay maaaring: isang apartment, isang kotse, mga seguridad, mahahalagang metal.
Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang lahat ng mga detalye ng collateral ay tinukoy sa kasunduan. Gastos, aktwal na lokasyon ng apartment o kotse, at iba pang impormasyon. Kung lumalabas na hindi nabayaran ng kliyente ang utang nang buo o bahagi, ibinebenta ng institusyon ng kredito ang collateral (kotse, apartment, atbp.).
Mga pautang na may garantiya
Ang isang garantiya ay nagpapataas ng posibilidad ng pag-apruba ng pautang at ang rate ng interes ay mas paborable.
Nang walang collateral
Ang pautang ay ibinibigay nang walang collateral o garantiya.
Ang ilang mga bangko ay nag-anunsyo ng serbisyo ng pag-isyu ng mga pautang na walang collateral sa halagang hanggang sa isang milyong rubles. Sa katunayan, imposibleng makakuha ng gayong pautang. Ang mga tumatanggap ng suweldo mula sa bangkong ito at may magandang kasaysayan ng kredito ay may ganitong pagkakataon.

Pagbili ng apartment, summer house o cottage on credit. Maaari kang bumili ng apartment sa isang bagong gusali o sa pangalawang merkado ng pabahay, na may paunang bayad na 10% ng halaga ng mortgage.
Pinapanatili ng bangko ang nakasangla na apartment o apartment na pagmamay-ari mo bilang collateral.

Sa isang car loan maaari kang bumili ng bago o ginamit na kotse. Hihilingin sa iyo ng ilang mga bangko na i-insure ang iyong sasakyan sa ilalim ng CASCO at kumuha ng life insurance. meron mga organisasyon ng kredito, kung saan ang CASCO ayon sa iyong kagustuhan. Karaniwang mag-alok ng pautang sa kotse nang wala paunang bayad at mga sertipiko: para sa bago o ginamit na mga kotse;
para sa mga kotse ng Russian at dayuhang produksyon.
Dalawang dokumento ang kailangan para sa pagpaparehistro.

Mga credit card

Kung wala kang pera para sa isang pagbili, gamit ang isang card maaari kang bumili ng mga kalakal anumang oras. At bayaran ang halagang ginastos mamaya. Maraming mga bangko ang nagbibigay ng palugit na panahon ng 50 hanggang 100 araw para sa pagbabayad ng utang. Maginhawa din na gamitin ang card kung kailangan mong "humiram" bago ang araw ng suweldo. Ang pangunahing bagay ay ibalik ang pera na ginugol sa panahon ng palugit, kung gayon ang interes ay hindi maiipon. Kung hindi ka magbabayad ng utang sa oras, magkakaroon ka ng isang disenteng halaga ng utang, dahil mataas ang interes sa mga credit card.

Tanggapin ang ninanais na produkto dito at ngayon. At hindi mo kailangang maghintay ng matagal upang tuluyang makatipid ng pera. Bukod dito, tumataas lamang ang mga presyo habang nag-iipon ka, mas malaki ang halaga ng produktong ito.
Ang mga buwanang pagbabayad ay minimal. Kumpara sa pagbabayad ng buong presyo para sa produkto nang sabay-sabay. Lubos nitong tinatanggal ang badyet ng pamilya sa isang matatag na posisyon.
Payback ng buwanang mga pagbabayad sa utang mula sa kita na natanggap mula sa pag-upa ng kotse na binili sa credit. O ikaw mismo ang nagtatrabaho dito, at bilang isang resulta ng aktibidad na ito, ang halaga ng mga pagbabayad ng pautang ay binabayaran nang maraming beses.

Mga disadvantages ng mga pautang

Malaking overpayment sa utang. Ito ay magiging malinaw kung muli mong kalkulahin ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad. At makikita natin ang isang makabuluhang pagkakaiba sa huling halaga para sa utang at ang halaga kung ang produkto ay binili kaagad sa buong presyo.
Ang sobrang bayad ay tumataas kung sakaling huli ang pagbabayad. Kung huli ang pagbabayad, kailangan mong magbayad ng multa. Ang panukala ay isang beses at ang bawat bangko ay may sariling multa na halaga. Ang isa ay magkakaroon ng nakapirming halaga ng multa, halimbawa, limang daang rubles para sa bawat pagkaantala. Sa ibang bangko, tumataas ang multa, halimbawa, limang daang rubles para sa unang pagkaantala, anim na raang rubles para sa pangalawa, walong daang rubles para sa pangatlo. Ang mga huling pagbabayad ng pautang ay magastos. Bilang resulta, ang mga kalakal na binili sa kredito ay magiging ilang beses na mas mahal kaysa sa aktwal na halaga.
Kung hindi posible na bayaran ang buwanang pagbabayad sa oras, bilang karagdagan sa multa mula sa susunod na araw, sisingilin ang mga parusa. Ang maximum na laki ay nakasalalay sa "kasakiman" ng bangko.
Sa lahat ng mga nuances na ito, ang isang pang-araw-araw na rate ng interes ay idinagdag dahil sa huli na pagbabayad ng utang. Ang halaga ng interes ay tumataas nang malaki bilang resulta ng pagkaantala.

Ano ang mangyayari kung may pagkaantala sa pagbabayad?

Ang mga bangko ay kinakailangan na magsumite ng data ng pagkadelingkuwensiya sa mga credit bureaus dalawang beses sa isang linggo. Bilang resulta, maaaring tumanggi ang ibang mga bangko na mag-isyu ng pautang dahil sa isang masamang kasaysayan ng kredito.

Huwag kalimutang magbayad sa oras

Upang makapagbayad ka nang mas maaga, sisimulan itong gawin ng bangko:

magpadala ng mga mensaheng SMS
tawag
sumulat ng mga liham

Kung sakaling hindi binago ng mga hakbang na ito ang sitwasyon sa mga pagbabayad, at humigit-kumulang dalawa o tatlong buwan na ang lumipas. Ipinapadala ng mga nagpapautang ang data sa ahensya ng pagkolekta. At pagkatapos ay magsisimula ang "masaya" na buhay. Hindi sila tumayo sa seremonya. Alam ng lahat ang mga ganyang kwento. Siyempre, ang bawat tagapagpahiram ay may sariling mga patakaran sa mga ahensyang ito. Sa anumang kaso, subukang huwag kalimutan ang tungkol sa mga pagbabayad upang hindi maging pamilyar sa mga nangongolekta ng utang. Hindi mo naisin ang gayong "kagalakan ng buhay" sa sinuman.

Bago sa batas

Ang mga pagbabago sa batas ay nagkaroon ng bisa kapag nag-aaplay para sa isang consumer loan hanggang sa isang taon. Ngayon sa mga bagong pautang, simula sa Enero 28, 2019, ang rate ay hindi mas mataas sa 1.5% bawat araw. Dagdag pa, ang pinakamataas na rate ng interes ay bababa sa 1% mula Hulyo.
Dahil labis ang utang sa ating populasyon, gusto nilang maglagay ng mga paghihigpit. Mula noong taglagas ng 2019, sa paligid ng Oktubre, ang mga bangko ay kinakailangan upang kalkulahin ang pagkarga ng utang ng kliyente para sa isang pautang na 10 libong rubles o higit pa. Alinsunod dito, ang pagkuha ng pautang ay magiging mas mahirap.

Batay sa itaas, ang bawat isa ay gumagawa ng kanilang sariling desisyon kung kukuha ng utang o hindi.

Matapos pamilyar ang iyong sarili sa mga kondisyon para sa pagkuha ng isang consumer loan, ito ay nagkakahalaga ng pag-alam

Ito ang unang tanong na dapat sagutin bago pumunta sa bangko. Posible na walang sapat na pera para sa iyong minamahal na pagbili dahil sa mga kakaiba ng iyong diskarte sa pamamahala sa pananalapi. Kung muling isasaalang-alang ito, posible na hindi mo na kailangang humiram ng pera.

Pag-aralan kung saan napupunta ang iyong mga pondo. Tiyak na mayroon kang mobile application ng bangko - oras na para pag-aralan ang mga istatistika at istraktura ng gastos. Malamang, ang resulta ng pag-aaral ay hindi kanais-nais na sorpresa sa iyo: madalas kaming gumagastos ng pera sa lahat ng uri ng katarantaduhan, gumawa ng pabigla-bigla na mga pagbili, at pagkatapos ay magdusa na kailangan naming mabuhay mula sa suweldo hanggang sa suweldo.

Kalkulahin kung magkano ang maaari mong i-save sa pamamagitan ng pag-aalis ng mga hindi kinakailangang gastos. Kung ang halaga ay maihahambing sa binalak na buwanang pagbabayad ng utang, magagawa mo nang walang tulong ng isang bangko. Oo, kailangan mong tanggihan ang iyong sarili ng maliliit na kagalakan, ngunit kukuha ka ng pautang para sa isang dahilan. Madalas kang makakapag-ipon para sa bagay na pinangarap mong mag-isa. Kailangan mo lang pagsamahin ang iyong sarili at itigil ang pagtatapon ng pera sa kaliwa't kanan.

Kung mayroon kang malalaking gastusin na paparating, tulad ng pag-aayos o pagbili ng kotse, kailangan mong mag-ipon ng mahabang panahon. Credit ang tamang desisyon. Minsan sa isang buwan ay babayaran mo ang utang sa bangko sa maliliit na hulugan, nang hindi nababahala na ang mga presyo ay tumataas at kailangan mong mag-ipon ng higit pa at higit pa.

Paano mo malalaman kung magkano ang perang hihiramin sa bangko?

Kung hindi mo magagawa nang walang pautang, kalkulahin ang lahat ng mga panganib nang maaga. Ibawas ang buwanang gastos sa pagbabayad sa iyong suweldo mga kagamitan at komunikasyon, paggastos sa pagkain, paglalakbay patungo sa trabaho at pabalik. Hatiin ang natitira sa kalahati. Ang resulta ay isang tinatayang halaga na maaaring ibigay sa bangko nang hindi natatapos ang pagkasira.

Ito ay nagkakahalaga ng pagkalkula ng halaga ng pautang at ang oras kung saan plano mong bayaran ito sa paraang gumastos ka ng hindi hihigit sa 30% ng iyong kita bawat buwan. Tamang-tama - 20%. Magtatagal at may labis na pagbabayad upang mabayaran ang pera, ngunit makatitiyak ka na, sa prinsipyo, mababayaran mo ang utang.

Ang isang magandang opsyon ay ang gumawa ng financial safety net nang maaga sa halagang hindi bababa sa tatlo sa iyong mga suweldo. Kung may mga hindi inaasahang gastusin, tutulungan ka niya na bayaran ang susunod mong utang sa tamang oras.

Kailangan ko bang iseguro ang aking utang?

Isipin natin na ang mga kaganapan ay umuunlad ayon sa isang napakasamang senaryo. Nanghiram ka ng pera sa bangko, ngunit bigla mong nakita ang iyong sarili na walang kabuhayan. Sakit, dismissal, anuman - kailangan pa ring bayaran ang utang. Matutulungan ka ng bangko dito.

Ang Raiffeisenbank, kung kanino namin isinulat ang mga card na ito, ay may programang proteksyon sa pananalapi para sa mga nanghihiram. Gumagana ito para sa mga pautang sa consumer at pinapayagan kang ganap na bayaran ang utang sa bangko sa pamamagitan ng pagbabayad ng insurance. Maaari kang magparehistro para sa pakikilahok sa programa ng proteksyon sa pananalapi kapag pinupunan ang isang aplikasyon para sa isang pautang sa consumer.

Halimbawa, kung nawalan ka ng trabaho, magbibigay sa iyo ang Raiffeisenbank ng buwanang bayad habang nananatili kang walang trabaho. Sa katapusan ng buwan ang perang ito ay darating sa iyong account.

Ang desisyon na huwag iseguro ang isang pautang ay isang lubhang kahina-hinala na ideya. Hindi natin masasabi nang may katiyakan kung ano ang mangyayari kahit sa isang buwan, lalo pa sa mas mahabang panahon. Kung sa huli ay hindi mo kailangan ng suporta ng bangko, maganda iyon, ngunit kung may mangyari, mayroon kang lugar na maaring humingi ng tulong.

Ano pa ang kailangan mong malaman bago mag-apply ng loan?

Alamin kung ang bangko ay may karagdagang mga bonus para sa mga nanghihiram. Halimbawa, naglunsad ang Raiffeisenbank ng mga bagong kundisyon pagpapautang ng consumer: isang taon pagkatapos maibigay ang loan, bumababa ang rate mula 11.99 hanggang 9.99%. Ang ganitong mga kondisyon ay posible kapag nag-aaplay para sa proteksyon sa pananalapi. Kung ayaw mo pa ring i-insure ang loan, ang rate sa una at mga susunod na taon ay 16.99%.

Ang pagbabawas ng rate na naayos sa kontrata ay partikular na nauugnay ngayon. Ang Bangko Sentral ay patuloy na binabawasan ang pangunahing rate nito kamakailan. Bilang resulta, ang mga rate ng pagpapautang sa bangko ay nabawasan.

Halimbawa, sa 2018 ang key rate ay inaasahang bababa ng 1.25%. Alinsunod dito, bababa din ang mga rate sa consumer loan. Kung ang kontrata ay nagtatakda ng pagbabawas ng rate, tulad ng Raiffeisenbank, hindi mo na kailangang mag-aksaya ng oras at nerbiyos sa paghahanap ng mga mapagkakakitaang opsyon sa refinancing.

Hindi mahalaga kung magkano o gaano katagal ka nanghiram. Sa alinmang kaso, ang unang taon na rate ay magiging 11.99% at pagkatapos ay bababa sa 9.99%.

Ang isang pautang ay maginhawa at kumikita instrumento sa pananalapi, kung pag-aaralan mo ang mga kondisyon nang maaga at tinatasa ang mga posibleng panganib. Magpasya kung talagang kailangan mo ito, at masinsinang suriin ang iyong mga opsyon tungkol sa kabuuang halaga at buwanang pagbabayad. Sa isang makatwirang diskarte, ang isang pautang ay hindi magiging isang palaging sakit ng ulo at pagmumulan ng pagkabalisa.

Ang mga pagbabago sa halaga ng palitan ay gumagawa ng mga seryosong pagsasaayos sa buhay ng mga Ruso. Kung ilang buwan lang ang nakalipas ay iniisip mong kumuha ng pera sa bangko para makabili ng bahay, kotse, o mga gamit lang sa bahay, ngayon ang pagkakataong makisali sa isang kuwentong tinatawag na “Credit” ay parang hindi na masyadong kaakit-akit. Utang o hindi sa bangko?

Sinubukan ng pinuno ng siyentipikong direksyon na "Macroeconomics and Finance" ng Institute na hanapin ang sagot sa tanong na ito pang-ekonomiyang patakaran sila. E. T. Gaidar, kandidato mga agham pang-ekonomiya Pavel Trunin.

Natalya Kozhina, AiF.ru: Pavel Vyacheslavovich, makatuwiran bang mag-loan ngayon?

Pavel Trunin: Let's start with the fact that a loan is not an end in itself, it is taken for something, hindi ka dapat makisali sa kwentong ito para bumili ng bagay na hindi mo naman talaga kailangan. Malinaw na kung kukuha ka ng pautang sa malapit na hinaharap, at alam mo na ang iyong sitwasyon sa pananalapi ay hindi lalala, kung gayon ito ay nagkakahalaga ng paggawa. Ngunit ang kalagayang pang-ekonomiya ngayon ay napakasama, at posibleng lumala rin ang kalagayang pinansyal ng populasyon.

— Maraming tao, sinusubukang i-save ang kanilang maliit na ipon o pag-aaral tungkol sa pagtaas ng mga rate sa sangla ay nagpapasya na kumuha ng mortgage, ito ba ang tamang hakbang?

— Ang porsyento ay tataas, kahit man lang sa maikling panahon. Ngunit ang isang mortgage loan ay karaniwang kinukuha sa napakahabang panahon (10, 15, 20 taon), at kung inaasahan mong mabayaran ang hiniram na halaga sa buong panahong ito, kailangan mong maunawaan na ang kasalukuyang sitwasyon ay hindi tatagal magpakailanman , pagkatapos ilang oras ang mga rate ay bababa pa rin. Sa kasong ito, maaari kang kumuha ng pautang, mawalan ng trabaho pagkatapos ng ilang oras at mahanap ang iyong sarili sa isang sitwasyon kung saan hindi mo magagawang ibigay ang utang na ito. Samakatuwid, mula sa isang pormal na pananaw, sa pagpapabilis ng inflation at pagtaas ng mga rate, ang isang ruble loan ay talagang mukhang kaakit-akit sa kasalukuyang sitwasyon, ngunit ang lahat ay nakasalalay sa kung gaano ka kumpiyansa sa iyong personal na pinansiyal na kagalingan. Iba-iba ang sitwasyon ng bawat isa, at marami ang nakasalalay sa halaga ng kita at laki ng bahagi (ng iyong kita) na babayaran mo sa utang. Kung magbabayad ka ng kalahati ng iyong suweldo bawat buwan para sa isang mortgage, kung gayon kahit na ang isang bahagyang pagkasira sa sitwasyon ay kritikal na makakaapekto sa iyong kakayahang ibigay ang utang.

— Ano ang mangyayari sa mga rate ng pautang?

— Sa sitwasyon kung saan itinaas ng Bangko Sentral ang rate, habang patuloy na lumalaki ang dolyar at euro, posibleng patuloy na tumaas ang rate, tiyak na tataas ang halaga ng mga pautang. Ngunit hindi ako makapagbigay ng forecast kung magkano, dahil kapag bumaba kami ng 10% bawat araw Pambansang pananalapi, napakahirap gumawa ng mga pagtataya, at walang nakakaalam kung ano ang mangyayari sa isang linggo. Sa isang buwan, maaari tayong mapunta sa ibang realidad sa ekonomiya, kung saan magiging hindi makatotohanan ang lahat ng pagtataya na ginawa noon. Ngunit dapat mong palaging maunawaan na ang isang pautang ay isang responsableng desisyon sa pananalapi, at ang isang hindi matatag na sitwasyon sa ekonomiya ay hindi ang pinakamahusay na oras upang gumawa ng ganoong desisyon.

— Maaari bang itaas ng mga bangko ang lending rates para sa mga nakapag-loan na?

— Mahirap sabihin para sa lahat ng mga pautang, ang lahat ay nakasalalay sa tiyak na kasunduan. May mga kontrata na may floating rate kapag nakatali ito key rate Bangko Sentral o iba pang tagapagpahiwatig. Sa ilang mga kaso, maaaring may mga kundisyon ng tipan, ibig sabihin, kung may biglaang pagbabago sa ilang mga parameter, maaaring baguhin ang mga kontrata.

— Ano ang dapat gawin ng mga may utang sa dayuhang pera?

— Ito ang pinaka-mahina na kategorya ng mga nanghihiram sa sitwasyong ito, kapag ang pambansang pera ay bumagsak nang maraming beses at may mataas na posibilidad ng default. Sa ganoong sitwasyon, kadalasan ay mas kumikita para sa mga bangko na muling ayusin ang utang, upang sumang-ayon sa isang bagay sa nanghihiram upang hindi bababa sa ilang mga lawak ay patuloy na magseserbisyo sa utang, kaya kailangan mong subukang i-convert ang utang sa rubles , o talakayin ang sitwasyon sa bangko at hanapin ang mga kondisyong kapaki-pakinabang sa isa't isa.

— Upang ma-convert ang isang pautang sa rubles, nang walang pera upang bayaran ang utang, kailangan mong kumuha bagong loan, ngayon lang sa rubles?

- Ito ay hindi gaanong simple, kung sa kasalukuyang halaga ng palitan ay wala ka nang pagkakataon na magsilbi sa utang, kung gayon hindi mo magagawang ibigay ang bagong pautang sa ruble, sa ganitong paraan sinisigurado mo lamang ang iyong sarili laban sa katotohanan na ang karagdagang mga pagbabayad ay pagtaas dahil sa pagbagsak ng ruble.

— Kaya, mas mahusay na magkaroon ng isang kasunduan sa bangko, sa gayong mga kondisyon ay matutugunan nito ang kliyente sa kalahati?

— Pahintulutan kong bigyang-diin muli na hindi kumikita ang bangko kung ikaw ay nalugi; bababa ang regular na pagbabayad. Bilang isang patakaran, ang mga bangko ay handa na para sa mga negosasyon, hindi ito nangangahulugan na sila ay magiging maayos, ngunit sa anumang kaso, malamang na hindi nila sasabihin sa iyo mula sa pintuan na hindi nila nais na talakayin ang anumang mga pagpipilian.

Maraming dahilan kung bakit kumukuha ng pera ang mga tao nang pautang. Ang batayan dito ay pareho: lumitaw ang isang layunin kung saan hindi sapat ang iyong sariling pera sa ngayon o sa lahat. Kaya, maraming mga tao ang walang sapat na pagkakataon upang makaipon para sa isang apartment sa buong buhay, kaya ang isang mortgage ay naging tanging paraan upang hindi magbayad para sa inuupahang pabahay at manirahan sa kanilang sarili.

May mga pagkakataon na ang isang tao ay gustong bumili ng isang mahal, sopistikadong smartphone na nagkakahalaga ng tatlong beses sa kanyang suweldo. Nag-loan siya at nagbabayad para sa isa pang anim na buwan o isang taon para sa isang hindi kinakailangang bagay... Ngunit ang pinakamasama ay kapag sinimulan nilang bayaran ang isang utang sa isa pa. Ito ay maaaring humantong sa isang mabisyo na ikot ng malaking utang na kung saan ay wala nang paraan.

Bago kumuha ng pautang, kailangan mo munang isipin, timbangin at kalkulahin ang utang. Ang pangunahing tanong na dapat mong sagutin ay
Mayroon ka bang sapat na kita upang bayaran ang iyong buwanang pagbabayad?
Kailangan mong kalkulahin ang buwanang pagbabayad, kalkulahin kung gaano karaming pera ang natitira para sa pamumuhay pagkatapos magbayad para sa mga utility, pagkain at medikal na gastos. Pagkatapos lamang nito dapat gumawa ng desisyon.

Bakit umuutang ang mga tao?

Ang ganitong accessibility ay nakahihilo at lumilikha ng isang artipisyal na pangangailangan para sa isang tao para sa mga bagong bagay at isang magandang buhay. Ang ilang mga nanghihiram, na nahaharap sa mga katotohanan ng pagbabayad ng utang, ay nangakong hindi na muling hihiram ng pera. Ang iba ay nasanay na sa "namumuhay sa utang" kaya't nangungutang sila para sa lahat, binabayaran ito sa susunod na ilang taon.

Ang isang matatag na kita at patuloy na trabaho ay nakakatulong sa pagbabayad ng mga utang sa oras. Gayunpaman, kung may mangyari na hindi inaasahan, maaaring magkaroon ng kabiguan sa mga pagbabayad at pagbuo ng bitag sa utang, na muling nagiging mahirap na makaalis.

Bakit maraming tao ang kumukuha ng maraming pautang?

Ito ay pinadali ng pagnanais na mamuhay tulad ng iba, na magkaroon ng magaganda at mamahaling bagay, na hindi mas masahol pa sa isang kapitbahay na ang kita ay higit na mataas. Ito ay hindi isang patolohiya, ngunit isang pagtatangka lamang na mapataas ang sariling pagpapahalaga sa sarili. Sa totoo lang, ang pautang ay isa sa pinakamasamang paraan para “mamuhay nang maganda.” Gayunpaman, ang mga organisasyon ng kalakalan na nakikipagtulungan sa mga bangko ay nagsasabi ng kabaligtaran. Pinoposisyon nila ang utang bilang isang pagkakataon para sa isang kumikitang pagbili. Salamat sa mga pautang, paglilipat ng tindahan at pagtaas ng kita sa bangko.

Maaari kang mag-aplay para sa isang pautang hindi lamang sa isang sangay ng bangko, ngunit din direkta sa isang retail outlet. Sa nakalipas na ilang taon, ang bilang ng mga pautang per capita ay lumalaki. Ang isang borrower ay maaaring magkaroon ng hanggang 4-7 loan. Maaaring ito ay pautang sa consumer o sangla, credit card, credit para sa isang telepono, refrigerator, TV, fur coat, furniture, atbp. Bilang isang patakaran, ang laki ng isang pagbabayad ay maliit, na nagpapahintulot sa iyo na magbayad nang kumportable. Ngunit kung minsan, sa kabuuan, ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad ay maaaring "magdudurog" sa nanghihiram.

Kaya, ang malawak na kakayahang magamit ng mga pautang at ang kanilang kadalian sa pagkuha ay nakakatulong sa katotohanan na ang mga tao ay kumukuha ng maraming mga pautang.

Limang dahilan kung bakit hindi ka dapat mag-loan.

Maaari mong i-highlight ang maraming mga katotohanan kapag talagang hindi ka dapat kumuha ng pautang. Kasama ng mga nag-loan para sa lahat, mayroon ding mga hindi gumagamit ng pautang. Sinisikap nilang makatipid sa kanilang sarili o hindi bumili ng kung ano ang wala silang pera. I-highlight natin ang limang pangunahing dahilan kung kailan hindi ka dapat mag-loan.

Hindi ka dapat kumuha ng pautang para mabayaran ang isa pang utang.

Ang isang bagong pautang para mabayaran ang luma ay tinatawag na refinancing. Gumagamit ang mga nangungutang kapag nahihirapang magbayad kasalukuyang utang o nag-aalok ang bangko na babaan ang kasalukuyang rate. Halimbawa, ang isang kliyente ay nag-loan sa panahon tumaas na mga rate sa 27%. Pagkalipas ng isang taon, bumagsak ang mga rate, at nag-alok ang isa pang bangko na kumuha ng pautang sa 15%. Ang refinancing dito ay lohikal lamang. Gayunpaman, kung ang kliyente ay may pautang sa parehong 15%, ngunit may mas malaking buwanang pagbabayad, at kailangan niyang babaan ang pagbabayad, pagkatapos ay sumasang-ayon siyang kumuha ng karagdagang pautang para sa mas mahabang panahon, ngunit may mas mababang pagbabayad. At ito ay maaaring magpatuloy nang walang katapusan. Bilang resulta, nasakop na ng kliyente ang pangunahing utang, at ang halaga ng pautang ay hindi nabawasan dahil sa bagong interes.

Kaya, hindi sulit na kumuha ng pautang para mabayaran ang isa pa. Upang mapagaan ang pasanin ng mga pagbabayad, mas mainam na gamitin ang mga serbisyo ng restructuring at refinancing, kapag ang pangunahing utang ay nabatak at ang halaga ng karagdagang interes ay hindi magiging makabuluhan.

Kapag kailangan mo ng isa pang pautang.

Ito ay nangyayari na ang isang tao ay mayroon nang mga pautang at nagpasya siyang bumili ng isa pang bagay. Narito ito ay mas mahusay na ipagpaliban ang tanong ng isang bagong pautang upang ang pasanin sa utang ay hindi lumampas sa sukat. Gayunpaman, kung ang isang bagong pautang ay talagang kailangan at hindi mo magagawa nang wala ito, kung gayon ito ay nagkakahalaga ng pagbabayad ng isa sa mga umiiral na. Mahalagang sundin ang panuntunan na hindi hihigit sa 30-35% ng average na kita ang dapat gastusin sa pagbabayad ng mga pautang. Sa sandaling masira ang balanse na ito, dapat kang huminto at huwag kumuha ng mga bagong pautang, ngunit subukang lutasin ang problema kung paano makayanan nang walang hiniram na pera.

Kung wala kang sapat na pera.

Maraming mga tao ang nakasanayan na mamuhay ng suweldo sa paycheck, nagkakalat ng mga gastos nang pantay-pantay sa buong buwan. Gayunpaman, maaaring mangyari na walang sapat na pera bago ang araw ng suweldo. Dito umusbong ang mga ideya tungkol sa kung saan ka maaaring humiram ng pera sa loob ng ilang araw. Bilang kahalili, ang mga tao ay nagsisimulang kumuha ng mga microloan at bayaran ang mga ito ng isang tiyak na labis na bayad. Ang mga halaga ng pautang ay maliit, kaya ang labis na pagbabayad sa mga tuntunin sa pananalapi ay hindi napapansin. Kaya, sa pagkuha ng 5 libong rubles, kailangan mong magbigay ng 6 na libong rubles sa isang linggo. Tila 20% lang ang overpayment kada linggo, pero 80% na kada buwan o mahigit isang libo kada taon. Sa ganitong mga kaso, maaari kang gumamit ng card na may panahon ng biyaya. Ito ay magpapahintulot sa iyo na "maharang" ng pera bago ang iyong suweldo at ibalik ito nang walang karagdagang interes. Totoo, hindi ka rin dapat madala dito.

Sulit ba ang pagpunta sa mga organisasyong microfinance?

Ang mga pautang mula sa mga organisasyong microfinance ay ibinibigay sa loob ng ilang minuto gamit ang isang pasaporte. Ito ay umaakit sa mga taong kailangang maghanap ng pera sa isang lugar bago ang araw ng suweldo, o kung ang bangko ay tumanggi sa isang pautang. Malaki ang overpayment sa mga microloan bilang isang porsyento. Ang nanghihiram ay nagbabayad nang maraming beses nang higit pa kaysa sa kanyang hiniram. Ito ay isang uri ng salot ng modernong buhay, ngunit kadalasan ay may kumukuha ng pera sa ganitong paraan at ibinabalik ito nang may labis na bayad. Ang mga MFO ay namimigay ng pera sa halos lahat ng nag-aaplay, kabilang ang mga nanghihiram na may masama kasaysayan ng kredito. Pinapayuhan ng mga eksperto na huwag gamitin ang mga serbisyo ng mga organisasyong microfinance, o gamitin ang mga ito sa mga pambihirang kaso.

Maaari kang ma-scam kapag nag-a-apply ng loan.

Bago pumirma kasunduan sa pautang Ito ay nagkakahalaga ng pag-aaral ng lahat ng mabuti. Lalo na tungkol sa mga punto ng mga karapatan ng bangko na magbago rate ng interes unilaterally at hinihingi ang utang.
Basahin din:
Upang pagkatapos ng pag-sign ay hindi lumabas na ang nanghihiram ay nasa isang bitag ng kredito, mas mahusay na talakayin ang lahat ng mga kondisyon nang maaga. At ito ay mas mabuti kung ang mga ito ay naitala sa papel.

Halimbawa 1. Ang pautang ay maaaring magtapos sa isang kasong kriminal

Nakipag-ugnayan sa amin si Oksana, isang 22-anyos na estudyante, tungkol sa proyekto sa isa sa mga chat. Mayroon na siyang ilang natitirang mga pautang. Gusto niyang kumuha ng isa pang pautang; Upang makakuha ng pautang, nais ni Oksana na magbigay ng isang pekeng sertipiko mula sa kanyang lugar ng trabaho.

Sa kasong ito, ang pagkuha ng pautang ay mahigpit na hindi inirerekomenda. Kung ibibigay ang loan, hindi ito mababayaran ni Oksana sa tamang oras. Ang pandaraya na may sertipiko ay mabubunyag. Makikipag-ugnayan ang MFO sa pulisya at isang kasong kriminal ang bubuksan laban kay Oksana sa ilalim ng pandaraya sa artikulo ng Criminal Code ng Russian Federation Artikulo 159.1. Malamang, si Oksana ay makakatanggap ng isang nasuspinde na sentensiya at mapapatalsik mula sa institute. Nasayang ang mga taon sa pag-aaral ng walang kabuluhan.

Halimbawa 2. Mga pitfalls kapag nagpapahiram

Nais ng pensiyonado na si Maxim Ivanovich na mag-loan. Nakipag-ugnayan siya sa Otkritie Bank. Kung saan parang na-approve na siya for a loan and everything is fine, just sign the agreement. Naniniwala si Maxim Ivanovich sa bangko at gustong pumirma ng mga dokumento at tumanggap ng pera.