Hva er kapitalforsikring og er det verdt å åpne den? Hva er kapital livsforsikring Kapital livsforsikring

Ingen kan vite nøyaktig hva som vil skje om en uke, om et år eller om 10 år. Når som helst kan en person bli dødssyk, bli påkjørt av en bil eller bli offer for en forbrytelse.

Kjære lesere! Artikkelen snakker om typiske måter å løse juridiske problemer på, men hver sak er individuell. Hvis du vil vite hvordan løse akkurat problemet ditt- ta kontakt med en konsulent:

SØKNADER OG SAMTALER GODTES 24/7 og 7 dager i uken.

Det er raskt og GRATIS!

Etter hans død kan kjære komme i en vanskelig økonomisk situasjon, siden de ikke vil ha nok privatøkonomi til å betale for løpende utgifter.

En rettidig utstedt kapitalforsikring kan løse dette problemet, takket være at mange russiske borgere vil kunne se frem til "i morgen" med selvtillit.

Hva det er

Kapitalforsikring livet er et program der ikke bare helsen og livet til russiske borgere er forsikret, men også kapitalen deres økes betydelig.

Denne typen er veldig populær i Russland og tilbys av mange offentlige og private forsikringsselskaper.

Den forsikrede som kjøper en kapitalforsikring kan selvstendig bestemme hvor lenge den tilsvarende kontrakten skal være gyldig.

Han får også mulighet til å velge type og fremgangsmåte for oppgjør som forsikringsselskapet skal gjennomføre ved kontraktens slutt.

En person vil kunne motta hele beløpet for forsikringsutbetalinger i hendene, eller han vil få utbetalt penger i avdrag (basert på prinsippet om å betale pensjoner).

Når du akkumulerer livsforsikring, tas vanligvis følgende risikoer i betraktning:

• død av den forsikrede personen (død kan oppstå enten fra en uhelbredelig sykdom eller som følge av en ulykke);
• tap av juridisk kapasitet til den forsikrede på grunn av alvorlige helseproblemer;
• ulykke eller skade som resulterer i midlertidig uførhet for den forsikrede personen;
• uførhet den forsikrede får som følge av sykdom eller ulykke.

Etter at forsikringsgiveren har utstedt polisen til den forsikrede, begynner kapitalforsikringsprogrammet umiddelbart å fungere. Dette påvirkes ikke på noen måte av beløpet på innbetalte forsikringspremier.

Når (denne prosedyren utføres etter å ha mottatt en utfylt søknad fra den forsikrede personen i etablert form), betaler forsikringsgiveren sin klient et innløsningsbeløp, hvis beløp beregnes i samsvar med vilkårene i dette dokumentet.

Hva er fordelene

Kapitallivsforsikringsprogrammer har et stort antall fordeler, som inkluderer følgende:

• de forsikrede mottar en stabil inntekt, hvis beløp direkte avhenger av rentene som brukes av forsikringstakeren til dette programmet;
• kapitalforsikring kan brukes av russiske statsborgere til investeringsaktiviteter;
• alle mulige faktorer som kan forårsake skade på den forsikredes helse eller liv er angitt som risiko;
• forsikringsgiveren, etter eget skjønn, disponerer vanlige forsikringspremier, mens den regelmessig påløper renter til sine kunder (i samsvar med vilkårene forsikringsavtale);
• ved ankomst forsikringstilfelle forsikringstakeren betaler hele beløpet (med påløpte renter) til slektningene til den forsikrede personen, som er angitt i kontrakten som begunstigede;
• verifisering av dokumentasjon levert av mottakerne varer bare 1-2 uker;
• ved mottak av forsikringsutbetalinger kan pårørende til den avdøde klienten til forsikringsselskapet stole på skattefordeler(i samsvar med den russiske føderasjonens føderale lovgivning er alle forsikringsutbetalinger fritatt for beskatning).

Funksjoner

Kapitallivsforsikring, som har utviklet seg aktivt de siste årene i territoriet Den russiske føderasjonen, utfører svært viktige funksjoner:

• en rettidig utstedt forsikring vil tillate den forsikrede å ta vare på sin familie og venner som vil trenge økonomisk støtte etter hans død;
• Russiske statsborgere som bestemmer seg for å delta i kapitalforsikring kan ikke bare bevare sparepengene sine, men også øke dem ( denne typen forsikring bør ikke likestilles med innskudd utstedt av russiske finansinstitusjoner);
• Kapitallivsforsikringsprogrammet garanterer beskyttelse og økonomisk støtte til den forsikrede som har blitt skadet i tilfelle en forsikringstilfelle.

Hvordan oppstår akkumulering?

Akkumulering av kapital til forsikrede personer som har inngått en kapitalforsikringsavtale skjer som følger:

• først og fremst inngås en avtale mellom forsikringsselskapet og den russiske statsborgeren, hvoretter den tilsvarende politikken utstedes;
• mengden av forsikringspremier bestemmes for den forsikrede personen (dette beløpet er direkte påvirket av: alder, kjønn, helsestatus, etc.);
• etter å ha laget forsikringspremien deler forsikringsgiveren dette beløpet i to deler, den ene brukes til sparing, den andre er investert i forskjellige finansielle prosjekter (rentene mottatt fra den andre delen av forsikringspremien vil være inntekten til den forsikrede personen) .

Hvert forsikringsselskap skal informere sine kunder om alle finansielle transaksjoner som utføres med sine eiendeler.

Ved behov kan den forsikrede be forsikringsselskapet gi ham informasjon om all sparing på papir.

Virker i Russland Føderal lovgivning tillater forsikringsselskaper som tilbyr tjenester innen kapitalforsikring å drive investeringsaktiviteter på følgende områder:

• kjøpe verdipapirer (aksjer, obligasjoner, etc.) fra russiske banker og kommersielle organisasjoner;
• ta aktiv del i ulike økonomiske prosjekter som garanterer inntekt;
• åpne innskudd i innenlandske finansinstitusjoner;
• overføre midler finansielle selskaper V tillitshåndtering etc.

Hva sier kontrakten?

For å få en forsikring må en russisk statsborger kontakte et forsikringsselskap.

Etter å ha blitt enige om alle nyansene, inngås en kapitalforsikringsavtale mellom partene. Dette dokumentet kan inngås for en hvilken som helst periode (fra 5 år til 30 år).

Forsikringsavtalen skal inneholde følgende punkter:

• kontaktdetaljer og detaljer om partene (adressedetaljer og telefonnumre må oppgis);
• fullstendig informasjon om enkeltpersoner som opptrer som begunstigede;
• dato for utarbeidelse og gyldighetsperiode for forsikringsavtalen;
• forsikringsrisiko og prosedyren for å anerkjenne forekomsten av en forsikret hendelse;
• force majeure, som kan føre til at forsikringstakeren ikke oppfyller sine økonomiske forpliktelser;
• valutaen som alle økonomiske oppgjør skal utføres i (avtalen kan inngås i Russiske rubler, og utenlandsk valuta);
• rentene som gjelder for en bestemt forsikringsplan;
• prosedyren for å beregne renter og foreta forsikringsutbetalinger til begunstigede eller til den personlig forsikrede personen;
• prosedyre for tidlig oppsigelse av en forsikringskontrakt;
• størrelsen på forsikringsutbetalingene og fremgangsmåten for økonomiske oppgjør mellom forsikringsselskapet og den forsikrede mv.

Denne avtalen studeres av partene og sertifiseres deretter med underskrifter (forsikringsgiveren setter sitt stempel). Den forsikrede får utstedt en forsikring, som er dokumentasjon på transaksjonen som fant sted.

En kapitalforsikringskontrakt kan inngås av russiske statsborgere som har fylt 17 år.

I henhold til disse forsikringsprogrammene er det ingen aldersbegrensninger for enkeltpersoner, så selv de russere som er 65-80 år gamle kan kjøpe en polise (hvert forsikringsselskap har sine egne krav til kunder).

Vurdering av selskaper

Kapitallivsforsikringsprogrammer

For tiden tilbyr de mest populære forsikringsselskapene russiske borgere ulike livsforsikringsprogrammer. De skiller seg fra hverandre, ikke bare i varigheten av forsikringer, men også i risikoen, så vel som i metodene for å motta forsikringsutbetalinger.

Sammenlignende tabell over kapitalforsikringsprogrammer:

Pris

I dag mange russiske selskaper tilby innbyggere livsforsikringsprogrammer. For dem, renter, kontraktens varighet og vanlig forsikringspremier.

Sammenlignende tabell over kostnader i forskjellige forsikringsselskaper:

Etter å ha bestemt seg for å tegne en kapitalforsikring, bør enhver russisk statsborger studere tariffene til alle forsikringsselskaper som opererer på hjemmemarkedet veldig nøye.

Når du velger et forsikringsprogram for deg selv, må du sørge for at alle viktige risikoer er angitt i det: død, ulykke, etc.

Hei kjære blogglesere!

Er du god på forsikring? – Hvis ikke, så foreslår jeg å avdekke denne problemstillingen mer detaljert. Kumulativ livsforsikring, hva er det, fordeler og ulemper med en slik forsikring - alt du trenger å vite og ingenting unødvendig!

Slik forsikring er ikke så mye utviklet og populær i CIS som i Europa og USA. Men for økonomisk kompetanse det er viktig å kjenne til dette konseptet.

Livsforsikring– dette er en av måtene å beskytte eiendommen til den forsikrede, som har en sammenheng med hans liv og død. I dette tilfellet vil formuleringen være som følger: livet er en langsiktig tilstand, og døden er en uforutsigbar hendelse.

Kapitallivsforsikring har et forhold: mellom livs- og helseforsikringen til den forsikrede, økningen og akkumuleringen av kapital og forsikringssystemet.

For eksempel bestemte vi oss for å tegne en forsikringsavtale for en periode på 5 til 20 år. Når du signerer kontrakten, godtar du å betale et visst beløp spesifisert i kontrakten årlig. Slik fyller du på forsikringspremiene, hvor selskapet til gjengjeld forsikrer ditt liv og helse i en viss periode, multipliserer og bevarer de investerte pengene ytterligere.

Video om hva akkumulerende forsikring er:

Hva er forskjellene mellom kapitalforsikring?

Det er viktig å skille mellom begreper: kumulativ og risikoforsikring.

Ordet risikoforsikring refererer til en forsikringsavtale hvor forsikringsbeløpet betales én gang. Hvis en ulykke er ute, betales en stor sum penger (prematurt avtalt i kontrakten). Men hvis hendelsen ikke inntreffer etter periodens utløp, forblir forsikringspremien hos selskapet.

En annen situasjon er observert i den kumulative typen forsikring, der det innsatte beløpet ditt er delt inn i to deler: den første delen betaler for helse- og livsforsikring til individet, den andre multipliseres og lagres på kundens konto.

Imidlertid bruker organisasjonen de akkumulerte pengene til sine egne formål - den investerer kontinuerlig i ressursene sine, men for dette må den betale renter til sin klient. Hvor de blir omfordelt til:

• Garantert inntekt. Hvert selskap har sin egen rente, ofte varierer tallene fra 4-5 % per år.
• Ekstra finansiering. Det er en veldig interessant situasjon her: Inntektene vil avhenge av selskapets investeringer, nemlig det endelige resultatet. Prosentforholdet er ganske vanskelig å forutsi, kanskje 8 % eller 18 %.

Hvis en forsikringstilfelle inntreffer, skal den forsikringssikrede umiddelbart motta det beløpet som er angitt i kontrakten - verken mer eller mindre. Det spiller ingen rolle hvor mye forsikringspremier ble betalt. I praksis overstiger utbetalingsbeløpet ved en hendelse forsikringspremiene flere titalls ganger. I dette tilfellet er det en fordel fra kumulativ livs- og helseforsikring.

Video 10 myter om kapitalforsikring:

Er det lønnsomt å ha kapital- og helseforsikring?

Etter den grunnleggende terminologien er det viktig å forstå selv om en slik forsikring er nødvendig eller om det er bedre å forbli uten den. For å gjøre dette, vurder strukturen og beregningen av kontrakten ved å bruke et eksempel.

De fleste forsikringsselskaper er avhengige av en persons månedlige utgifter som deres hovedbelteprinsipp. Hvis den månedlige utgiften er 30 tusen rubler, er det totale beløpet for året 360 tusen rubler. Dette beløpet vil være "sikkerhetsbeltet".

I følge beregningene til en uavhengig finanskonsulent:

• Det totale beløpet for kapitalforsikring er 380 tusen rubler;
• Forsikringspremie på 25 tusen rubler i 26 år (til pensjonering);

Den største fordelen er at det totale akkumulerte forsikringsbeløpet kan mottas umiddelbart, uten første utbetalinger. Med andre ord, du kan i utgangspunktet regne med 380 tusen rubler, selv uten å samle det helt. Denne grafen vil demonstrativt vise:

Hvis hendelsen allerede har skjedd (sykdom, skade, etc.) forsikringsperson har rett til å ta ut hele akkumulerte beløp, eller motta det i deler i form av pensjon.

Kapitalforsikring fra investorens side

Før man inngår en avtale om akkumulerende forsikring, må investor selv bestemme hvilken prioritet som er viktigst for ham: øke inntekten gjennom sparing eller forsikringsbeskyttelse. Vi anbefaler å ta en avgjørelse for tidlig, da forsikringsagenten vil prøve å overbevise den forsikrede om å velge maksimal forsikringsbeskyttelse.

Inntektene fra investeringer avhenger av børsens posisjon i dag. Og det er et klart pluss. Til tross for sammenbruddet i anførselstegn Børs, vil investoren ikke lide tap.

Den russiske regjeringen prøver imidlertid å pålegge forsikringsselskapene tøffere tiltak. Valget av investeringsobjekter gis nemlig kun fra listen godkjent av regjeringen.

I et gunstig miljø aksjemarked, investeringsportefølje eid av en forsikringsorganisasjon, vil omtrent ha en årlig rate på -13-16%. Men ikke glem forsikringskostnader på 2-6% (avhengig av programmet), som vil redusere den samlede investeringsinntekten.

Basert på alt dette kan vi trekke en kort konklusjon: Kapitallivsforsikring i investorens interesse er ikke veldig populær hvis den anses som et alternativ for å investere ekstra penger. Siden den endelige avkastningen vil tilsvare inflasjonsraten (dette er faktisk det beste alternativet).

Men når du investerer penger i kapitalforsikring, har du to fordeler:

1. Du er forsikret mot ulykker og midlertidig uførhet.
2. Hvis alt går bra ved utløpet av forsikringen innen en forhåndsbestemt periode, får du tilleggspensjon (pengene deles i deler, for såkalt overlevelsesperiode) og du får penger på kortet hver måned.

For en investor som tenker på fremtiden og familiens fremtid, er kapitalforsikring derfor en tilleggsforsikring og en mulighet til å øke pensjonen.

Det er ett godt ordtak: hvis jeg visste hvor jeg ville falle, ville jeg spre litt halm. Så for den forsikrede er det ikke aktuelt, for sugerøret ligger allerede i veien

Hva synes du om kapitalforsikring generelt? – Jeg vil veldig gjerne høre din mening i kommentarfeltet.

Tilbake i Sovjetunionen var en slik tjeneste som kapitalforsikring utbredt. Forbundet kollapset, men systemet forble, selv om det gjennomgikk noen endringer. Hvordan er forsikringssystemet i dag? Hva er essensen i spareprogrammet? Og hva sier folk som klarte å ta del i det om denne tjenesten?

Hva er funksjonene til det akkumulerte forsikringssystemet?

I motsetning til en standard livsforsikring, er kapitalforsikringssystemet en slags blanding mellom to programmer. Men, i motsetning til en klassisk forsikring, lar kapitallivsforsikring deg akkumulere en viss godtgjørelse, som du deretter kan bruke til å nå dine egne mål. Dette er et slags bankinnskudd med muligheten til å akkumulere renter.

Hvordan ser kapitalforsikringssystemet ut i praksis?

Den kumulative typen forsikring sørger for følgende registreringsprosedyre. Først kommer interessenten til forsikringsselskapet. Deretter signerer den en serviceavtale for en periode på 5-25 år og foretar en månedlig betaling på et visst beløp, kalt et bidrag, til selskapets konto. Ved utløpet av forsikringen kan den forsikrede motta et ekstra insentivbeløp i form av akkumulerte renter.

Hvilke muligheter gir sparesystemet?

Kapitalforsikringssystemet er en unik finansiell tjeneste som lar forsikrede personer gjennomføre følgende handlinger:

• Ved å bruke besparelser, samle det nødvendige beløpet for et visst høytidelig eller viktig øyeblikk (for eksempel kan det være bryllupet ditt, fødselen av et barn);
• gi økonomisk beskyttelse til alle medlemmer av familien din og beskytte dem mot alle typer ulykker;
• lære hvordan du fordeler penger innenfor familiebudsjettet.

I tillegg vil kapitalforsikring hjelpe deg med å realisere drømmen din om å kjøpe en familiebil og leilighet, kjøpe en sommerhytte og et landsted. Gjennom den akkumulerte renten kan du også samle inn midler for å melde barna dine på en høyere utdanningsinstitusjon, etc.

Hvordan skiller lagringssystemet seg fra standard?

Forsikringssystemet kan deles inn i to store undertyper:

• risiko forsikring;

Risikoforsikring innebærer en engangsbetaling fra den forsikrede personen av et fastsatt bidragsbeløp for å gi en viss beskyttelse av livet hans mot ulike ulykker. Dessuten, hvis det i løpet av forsikringens gyldighetsperiode oppstår en forsikret hendelse for en person, har han rett til å regne med en imponerende erstatningsbeløp. Hvis hendelsen spesifisert i kontrakten ikke inntreffer, da til denne personen det er nødvendig enten å forlenge avtalen eller nekte videre samarbeid med selskapet. Og selvfølgelig, hvis en slik sak ikke oppstår, forblir beløpet du tidligere har bidratt med i selskapet.

Det akkumulerte livsforsikringsprogrammet gir på sin side forsikring for både livet og helsen til en bestemt person. Dessuten går den første delen av pengene som er satt inn av klienten spesifikt til risiko for liv og helse, og den andre delen av beløpet går til kontoen hans med det formål å akkumulere renter på den ytterligere. Dessuten, hvis den forsikrede hendelsen ikke inntreffer, er du garantert å motta en viss sum penger, som lå og samlet seg på kontoen din under hele forsikringens gyldighetsperiode.

Hvor kan jeg få en policy?

Forsikringen kan utstedes gjennom forsikringsselskaper, banker og formidlere. For eksempel tilbyr Rosgosstrakh akkumulerende livsforsikring. I dette tilfellet tilbyr denne organisasjonen fire hovedprogrammer:

• "Familie" ("Prestige").
• "Barn" ("Prestige").
• "Sparinger" ("Prestige").
• "Prestige 2".

"Familie"-programmet: hva er det?

Kumulativ livsforsikring til Rosgosstrakh-selskapet lar hver familie realisere sine mål og samtidig beskytte livet og helsen til seg selv og sine kjære. Hvordan implementeres dette i praksis? La oss anta at du tok ut denne forsikringen i en periode på ikke mer enn 10 år og investerte 1 000 000 rubler i den. Videre, mens kontrakten din er gyldig, må du sette inn omtrent 8 781 rubler månedlig på selskapets konto. Og hvis den forsikrede hendelsen ikke inntreffer etter utløpet av kontrakten, betaler Rosgosstrakh deg en bonuskompensasjon på 1 202 022 rubler.

Hva er barneprogrammet?

Rosgosstrakh tilbyr også kumulativ livsforsikring under barneprogrammet. Det gir ikke bare livsforsikring for barna dine, men også muligheten til å spare penger til utdanning, kjøpe leilighet, bryllup osv.

Anta at barnet ditt er fem år gammelt og du bestemmer deg for å tegne en forsikring i hans navn for beløpet på 900 000 rubler i en periode på opptil 13 år. I henhold til vilkårene i kontrakten må du sette inn et månedlig beløp på rundt 5 882 rubler på forsikringsorganisasjonens konto. Som et resultat vil barnet ditt i en alder av 18 motta 1 150 000 rubler fra selskapet.

Hva er spareprogrammet?

Hos Rosgosstrakh kan du tegne en kapitalforsikring under spareprogrammet. Gyldighetsperioden for en slik avtale bestemmes individuelt og kan variere fra 5 til 40 år. Den gir den forsikrede personens valg om å betale forsikringspremier i et engangsbeløp, kvartalsvis eller månedlig, årlig eller en gang hver sjette måned.

Personer i alderen 18 til 70 år kan bli kunder hos forsikringsselskapet under dette programmet. Programmet, i likhet med de to foregående, gjør det mulig å akkumulere nødvendig beløp for store oppkjøp og kjøp.

Forsikringsprogram "Prestige 2": hva er det?

"Prestige 2"-programmet gir kapitalforsikring (vurderingen av dette programmet kan finne ut ved å studere en rekke brukeranmeldelser). Hva tilbyr hun? For det første gjør det det mulig å forsikre deg selv og familiemedlemmer mot ulike typer ulykker, inkludert skader på jobb og skader som følge av naturkatastrofer. For det andre gjør programmet det mulig for skadelidte (på grunn av forekomsten av en forsikringstilfelle) å gjennomgå kvalifisert behandling i partnerklinikker. For det tredje gir selskapets policy deg en sjanse til å motta kvalifisert teknisk assistanse på veien, juridisk rådgivning og assistanse fra et ekspedisjonssenter.

I tillegg gir programmet mulighet for Rosgosstrakh-klienter å motta kredittkort fra Rosgosstrakh Bank med kredittgrense opptil 300 000 rubler og en utsettelsesperiode på opptil 50 dager. Politikken er også relevant for familier som reiser til utlandet og for bedriftskunder. Forsikringssummen under denne forsikringen vil være 30 000 euro. Beløpet for månedlig betaling av forsikringspremier er bare 250 euro, og beløpet for kumulativ kompensasjon er ca. 45 000 euro.

Dette er hva Rosgosstrakh tilbyr akkumulerende livsforsikring. Omtaler om programmene og selve selskapet finner du nedenfor.

Hva er de positive og negative sidene ved disse programmene?

Den akkumulerte livsforsikringsavtalen under "Familie"-programmet har sine positive og negative sider. På den positive siden:

• du mottar penger uavhengig av om en forsikringstilfelle inntreffer eller ikke;
• i tillegg til penger, forsikrer du helsen og livet til familien din;
• hver måned mottar du informasjon om det akkumulerte rentebeløpet;
• pengene som mottas kan brukes til fordel for familien;
• Du kan dra nytte av tilleggstjenester fra forsikringsselskapets partnerselskaper.

Blant de negative punktene kan vi trekke frem:

• Tilgjengelighet av månedlige forsikringspremier;
• avhengighet av akkumuleringssystemet av tilstanden til finansmarkedet og vellykkede investeringsaktiviteter i selskapet.

Forsikring fra Sberbank of Russia

Sberbank of Russia tilbyr akkumulerende livsforsikring til alle. Dette programmet gjelder for kunder til Sberbank First og Sberbank Premier. Det lar deltakerne spare et visst beløp for et barns utdanning eller et stort kjøp, inngangsbilletten for et boliglån, etc.

Systemdeltakere kan også nyte andre privilegier når de kontakter andre bankprodukter. For eksempel vil bankkunder nyte godt av redusert refinansieringssats fra sentralbanken og personskattesatsen, samt muligheten til å formulere reservekapitalen gjennom rentesparing.

Hva er driftsprinsippet til Sberbank-programmet?

Når du velger et forsikringspareprogram fra Sberbank, kan du bestemme det nødvendige beløpet for renteopptjening, vilkårene og frekvensen for å betale forsikringsinnskudd. La oss gi et eksempel på en beregning ved hjelp av dette programmet. La oss anta at du har signert en avtale med en bank for en periode på inntil 18 år. Den årlige forsikringspremien for deg vil bare være 250 000 rubler. Ved utløp av politikken vil du kunne akkumulere opptil 6 906 425 rubler.

Eksempel to. La oss si at du har en tre år gammel sønn som du planlegger å tjene $100 000 for gjennom å delta i et forsikringsprogram. I tillegg ønsker du å forsikre deg mot skade på jobb (forsikringsbeløpet er $25 000) og mot å få en dødelig sykdom (forsikringsbeløpet er $30 000). Samtidig planlegger du å samle det ovennevnte beløpet til sønnen din fyller 15 år. Det kvartalsvise bidraget vil være lik $1 758. I tillegg, for å redusere dine egne kostnader, kan du bruke tjenesten "Skattefritak".

La oss si at en tid etter at du har signert kontrakten snubler du på jobben og får et brudd. Forsikringsselskapet refunderer deg $2500. Hvis du får hjerteinfarkt etter et par år, vil erstatningsbeløpet i dette tilfellet være 30 000 dollar. Så, på slutten av kontrakten, mottar sønnen din beløpet på $115 269. Du mottar $67 660, som det er verdt å trekke fra kostnadene for forsikringserstatning etter en skade, for behandling etter et hjerteinfarkt og for å bruke tjenesten "Fritak fra bidrag" til et beløp på 35 160 (i bare 5 år).

Kapitallivsforsikring: anmeldelser

Som det fremgår av eksemplene, er det en god ting å samle interesse. Men det har også sine fallgruver. For å finne ut om dem, må du nøye studere vurderingene til alle brukere som noen gang har tegnet en forsikring med et sparesystem. Noen av dem snakker for eksempel positivt om forsikringsselskapene de kontaktet. De hevder at de gjerne samarbeidet. Og selv om de ikke returnerte pengene som ble investert, klarte de å spare det nødvendige beløpet for å kjøpe bolig.

Sistnevnte hevder at de er fornøyd med programmet, siden de i løpet av kontraktsperioden ikke bare samlet et passende beløp for å kjøpe en bil, men også benyttet seg av betalingen for behandling da de ble skadet på jobb.

La oss minne deg på at Rosgosstrakh tilbyr kapitalforsikring. Anmeldelser om dette selskapet er de mest motstridende. Noen mennesker liker det, noen liker det ikke. Med et ord, vei fordeler og ulemper og avgjør selv om det er verdt å inngå en avtale med et forsikringsselskap under forsikringspareprogrammet.

5 minutter. lesning

Oppdatert: 20.07.2018

ikke like utviklet i vårt land som i utlandet. Imidlertid bør enhver person som anser seg som økonomisk kunnskapsrik vite og forstå hva kapitalforsikring er, hva dens betydning er og hvorfor den er nødvendig.

I denne artikkelen vil vi prøve å forstå de grunnleggende konseptene for kapitalforsikring, dens forskjeller fra andre finansielle instrumenter, samt tilfeller av dens anvendelse.

Kapitallivsforsikring er en kombinasjon av livs- og helseforsikring med et program for å samle opp, bevare og øke kapitalen din.

Dette er et system med akkumulerende forsikringspremier som lar deg målrettet lagre og øke midlene dine, samt forsikre deg selv og livet ditt mot ulike uforutsette omstendigheter.

I praksis ser det slik ut: du inngår avtale med et forsikringsselskap for en periode på 5 til 25 år. I henhold til vilkårene i kontrakten forplikter du deg i en viss periode til å årlig betale forhåndsavtalte forsikringspremier, og forsikringsselskapet forplikter seg til å forsikre ditt liv og helse, samt å opprettholde og øke premiene dine.

Hvordan er kapitalforsikring forskjellig fra tradisjonell forsikring?

Det er to hovedtyper av forsikringer, som skiller seg betydelig fra hverandre:

RISIKOFORSIKRING

Med denne type forsikring foretar du en engangsutbetaling og ved et forsikringstilfelle får du en stor engangsutbetaling. På samme tid, hvis den forsikrede hendelsen ikke inntreffer, forblir premien du betalte på slutten av kontrakten hos forsikringsselskapet, og du må gi et nytt bidrag for å fornye eller inngå en ny kontrakt.

KUMULATIV FORSIKRING

I dette tilfellet er bidragene dine delt inn i to deler, hvorav den ene går til livs- og helseforsikring, og den andre delen akkumuleres på kundens konto. Selskapet investerer de akkumulerte midlene i ulike instrumenter, mens du årlig belaster deg en viss prosentandel, som igjen også består av to deler.

for det første, dette er en garantert inntekt som svinger med 4 % per år. for det andre, dette er tilleggsinntekter som avhenger av resultatene av investeringsaktiviteter. Dette kan være enten 8 % per år eller 15 % per år. Eller kanskje 0% per år hvis selskapet gjorde en dårlig investering.

Samtidig, i tilfelle en forsikret hendelse (død, sykdom, skade, uførhet), er du garantert å motta beløpet spesifisert i kontrakten forsikringsutbetaling etter prinsippet om «risiko»-forsikring, uavhengig av hvor mange bidrag du allerede har gjort. Og som regel kan forsikringssummen være titalls ganger større enn beløpet du har betalt.

Dermed kan du "drepe" to fluer i en smekk. Forsikre deg selv og ditt liv, noe som er svært viktig i våre turbulente tider, og få også en god økning i pensjonen dersom forsikringstilfellet ikke inntraff og du flittig betalte inn gjennom hele forsikringsperioden.

Hvorfor er kapitalforsikring viktig?

Kapitallivsforsikring Det skal ikke i noe tilfelle settes på linje med andre finansielle instrumenter, som f.eks.

Hovedoppgaven til kapitalforsikring er ikke inntekt, men beskyttelse og å skape en "sikkerhetspute". Dette er et av de mest konservative investeringsinstrumentene, som gir minimal lønnsomhet, men som samtidig garanterer sikkerheten til midlene dine, samt beskyttelse av ditt liv og helse.

Når jeg tenker på kapitalforsikring, tenker jeg umiddelbart på nylige tragiske nyhetsoverskrifter om kjente og kjente mennesker som går bort for tidlig:

• Vladimir Turchinsky, 46 år gammel, døde av hjertestans
• Roman Trakhtenberg, 41, døde av et hjerteinfarkt
• Vladislav Galkin, 38 år gammel, døde av hjertesvikt
• Anna Samokhina, 47 år gammel, døde av kreft
• Yuri Stepanov, 41, døde i en bilulykke

Denne listen kan fortsette i lang tid. Men vi har en annen oppgave. Og det ligger i å erkjenne dødens plutselige. Alle disse menneskene var i livets og alders beste alder. Mange var på toppen av sin popularitet. Noe som igjen påvirket inntektene deres. Mange etterlot seg familier og barn. Tenk hvor mye inntektsnivået til de pårørende til ofrene har falt?

Kapitallivsforsikring er nødvendig for å gi umiddelbar økonomisk støtte i slike tilfeller. Pårørende til avdøde mottar forsikringserstatning innen 7-10 virkedager. Samtidig, hvis avdøde hadde eiendom, bil, fast eiendom, bankkonto, aksjer osv., så kan arvingene regne med å få rettigheter til denne eiendommen tidligst 6 måneder senere, og de må også betale skatt.

Og hvis vi vurderer situasjonen at den forsikrede ble alvorlig skadet og ble ufør. Hvem skal brødfø familien i en slik situasjon? Hva om den forsikrede var den eneste forsørgeren, "forsørgeren" i familien? Det er her vi må snakke om fordelene med kapitalforsikring, siden en person i en slik situasjon vil motta en forsikringsutbetaling som vil hjelpe ham med å opprettholde samme utgiftsnivå.

Skattefordeler

Forresten, ved lov er alle forsikringsutbetalinger fritatt for skatt. Dette betyr at hvis du, ved å delta i det akkumulerte forsikringsprogrammet på slutten av polisen, mottar hele sparebeløpet, trenger du ikke å betale skatt hvis forsikringsselskapet er registrert i Russland. Det samme gjelder forsikringsutbetalinger som følge av en forsikringstilfelle.

I en situasjon med eller må du betale skatt.

Hvordan genereres inntekter i kapitalforsikring?

Loven begrenser Forsikringsselskap ved valg av investeringsinstrumenter. Ethvert forsikringsselskap har rett til å foreta investeringer av følgende typer:

• plassere midler på innskuddskontoer;
• overføre eiendeler til trust management;

Slik ser den virkelige aktivastrukturen til et av forsikringsselskapene som opererer i Den russiske føderasjonen ut:

Investering i bedriftsdata finansielle virkemidler lar deg betale dine kunder en garantert inntekt på 4 % + tilleggsinntekt basert på årets resultater, som kan være flere ganger høyere enn den garanterte avkastningen.

Men jeg gjentar, du bør ikke vurdere kapitalforsikring som et middel til å generere inntekt.

Eksempel på beregning av kapitallivsforsikring

Avslutningsvis, for en mer klar forståelse av hvordan kapitalforsikring fungerer, vil jeg gi et eksempel som et av forsikringsselskapene har beregnet for meg.

Mange forsikringsselskaper, når de beregner den nødvendige "kollisjonsputen" dannet ved hjelp av kapitalforsikring, tar utgangspunkt i en persons MÅNEDLIGE UTGIFTER.

La oss si at din totale månedlige utgift er 30 000 rubler per måned. Følgelig vil den omtrentlige årlige utgiften til en slik person være 360 ​​000 rubler. Dette betyr at for å lage den nødvendige "sikkerhetsputen", vil vi trenge et tilsvarende beløp.

Hva tillater kapitalforsikring i dette tilfellet? Etter å ha gjort de nødvendige beregningene sammen med konsulenten, kom vi frem til følgende tall:

For å motta et forsikringsbeløp på 380 000 rubler kreves et årlig bidrag på 25 000 rubler i 26 år, til jeg går av med pensjon. Samtidig er det veldig viktig at jeg kan motta forsikringsutbetalingen i sin helhet (380 000 rubler) umiddelbart etter den første betalingen.

Det vil si, selv uten å akkumulere det nødvendige beløpet, fra de første månedene kan jeg regne med hele beløpet av betalinger jeg vil akkumulere. Dette er tydelig demonstrert i figuren under.

Etter min mening er dette en av de viktigste verdiene for kapitalforsikring.

Hvis forsikringstilfellet ikke inntreffer, har jeg to alternativer på slutten av terminen:

1. Ta hele det akkumulerte beløpet;
2. Få livsvarig månedlig pensjon.

Etter min mening er dette også en av hovedfordelene med kapitalforsikring, da den lar deg lage en garantert økonomisk plan for enhver person, noe som er mye vanskeligere å gjøre i tilfeller med aksjemarkedsinstrumenter.

Behovet for tillit i dagen som kommer er hovedårsaken til at kunder henvender seg til forsikringsselskaper (heretter kalt IC). Ved å forsikre sitt eget liv viser forsikringstakeren bekymring for fremtiden til sin familie og kjære mennesker. For de kundene som ønsker å overlate noe mer til familien sin, tilbyr selskaper kapitalforsikringsprogrammer som får flere og flere støttespillere.

Om "sparing gjennom livsforsikring"

Kapitallivsforsikring (heretter kalt CLI) tilbyr ikke bare å forsikre livet til den forsikrede, men også å skape en slags "arv". Denne akkumuleringen er sammenlignbar med bankinnskudd, som forsikringsselskapet krever årlig renter på.

Listen over dokumenter for å signere en inver begrenset til et pass som bekrefter forsikringstakers identitet og alder. Det skal bemerkes at et slikt program også er tilgjengelig for utenlandske statsborgere som er bosatt i Den russiske føderasjonen på permanent basis. Før kontrakten signeres, må klienten ta stilling til listen over risikoer som inngår i polisen. Hovedpakken (klassisk) kan inneholde bare en eller to risikoer, resten er inkludert i kontrakten på forespørsel fra klienten og er valgfrie.

Lovgiveren påpeker de generelle årsakene til at et selskap har rett til å nekte å betale erstatning til en klient i henhold til en forsikringspolise, nedfelt i den russiske føderasjonens sivilkode: intensjonen til forsikringstakeren, mottakeren eller den forsikrede personen med sikte på å forårsake en forsikret hendelse, inkludert grov uaktsomhet, samt virkningen av en atomeksplosjon, fiendtligheter, borgerkrig, sivil uro, streik og andre tilfeller spesifisert i kontrakten.

Klassisk spareforsikring

I henhold til den klassiske NSL-ordningen har forsikringstaker rett til å motta erstatning i ett av tilfellene:

• hvis klienten har levd til en viss alder, mottar han både det forsikrede og akkumulerte beløpet i sin helhet;
• dersom den forsikrede dør, vil alle utbetalinger mottas av personene som er spesifisert i kontrakten eller arvingene.

Det er ingen andre risikoer i den klassiske ordningen, men de kan inkluderes valgfritt, noe som vil påvirke kostnadene for selve forsikringen og dens betingelser:

• hvis klienten får en skade eller annen helseskade, mottar han en forholdsmessig prosentvis kompensasjon i henhold til kontrakten, men han har rett til å motta det akkumulerte beløpet først etter utløpet av kontraktsperioden;
• dødsfall som følge av en ulykke kompenseres vanligvis med dobbelt eller tredobbelt beløp av forsikringsbeløpet;
• Helt eller delvis tap av rettsevne, invaliditet som følge av sykdom eller skade, er i tillegg fastsatt i kontrakten, slik at forsikringsselskapet kan påta seg bidragsplikt dersom klienten mister arbeidsevnen.

Funksjoner ved å inngå en forsikringskontrakt

For å betale gebyret kan selskapets klient velge ett av to alternativer: avdrag eller en engangsbetaling. Ved delbetaling kan utbetalingene være månedlige, kvartalsvise, halvårlige eller årlige. Kunder får vanligvis betydelige rabatter når de betaler hele avgiften. Et forsikringstilfelle kan inntreffe selv etter førstegangsutbetaling - i dette tilfellet vil forsikringsselskapet være forpliktet til å betale erstatning for livs- og helseforsikring umiddelbart etter at en slik hendelse har inntruffet.

Det må huskes at når man bestemmer kostnadene for NSL-programmet, tas det hensyn til bostedsregion, alder, kjønn, aktivitetsfelt og helsestatus til den forsikrede.

En forsikring kan utstedes for en hvilken som helst periode, vanligvis fra fem til tretti år. Den forsikrede kan være klienten selv - individuell som har fylt atten år, eller en tredjepart. Den øvre aldersgrensen settes av hver bedrift for seg, i gjennomsnitt er den 75 år.

Fordeler og ulemper med programmer

De viktigste fordelene med NSW-programmer inkluderer:

• kontroll over ens egen kontant;
• klienten installerer det selv rente under kontrakten og kompensasjonsbeløpet som må akkumuleres på den angitte datoen;
• inntekt påløpt på kompensasjonsbeløpet sikrer pålitelig mottakeren mot inflasjon;
• skattefordeler i form skattefradrag og fravær av beskatning (hvis forsikringsbeløpet ikke overstiger 120 000 rubler);
• juridisk beskyttelse av "forsikringsdepositumet" mot arrestasjon, deling, inndragning og andre ting;
• betalingsbeløp garantert av forsikringsselskapet;
• begunstigede i henhold til kontrakten kan ikke være forsikringstakerens rettslige etterfølgere, men snarere personen som er spesifisert i kontrakten, som fritar fra plikten til å inngå arverett.

Samtidig har programmene visse ulemper:

• den langsiktige karakteren av kontrakten og ulønnsomheten ved for tidlig oppsigelse;
• lav lønnsomhet sammenlignet med for eksempel investeringslivsforsikring;
• obligatoriske betalinger og straffer ved sen betaling;
• en liste over tilfeller som ikke er anerkjent som forsikring, for eksempel dødsfall fra militære operasjoner, epidemier, etc.;
• muligheten for at forsikringsselskapet mister lisensen eller går konkurs.

Aktuelle tilbud fra forsikringsselskaper

Store forsikringsselskaper tilbyr ulike NSL-programmer. Per størrelse minimumsinnskudd Påliteligheten til selskapet, forsikringsregionen og detaljene til forsikringstakeren påvirkes. En sammenligningstabell vil hjelpe deg å forstå prispolitikken for produktene som tilbys.

Navn på forsikringsselskap	Kostnader for forsikring	Betalings beløp	Funksjoner ved politikken
ROSGOSSTRAKH	Fra 5000 rubler per år er en kalkulator tilgjengelig på nettstedet.	Fra 500 000 til 1 000 000 rubler	valg av fire individuelle produkter; den øvre aldersgrensen for den forsikrede er 70 år ved utløpet av kontrakten; forsikringsperiode fra 5 til 40 år, avhengig av valgt program.
IGOSSTRAKH	Forsikringskostnaden avhenger direkte av forsikringstakeren og beregnes individuelt ved hjelp av selskapets kalkulator.	Mer enn 1 000 000 rubler	valg av tre spareprogrammer; øvre aldersgrense for den forsikrede er 75 år ved utløpet av perioden; forsikringsperiode fra 5 til 35 år, avhengig av valgt program.
RESO-Garantiya	Fra 3000 rubler per år er en kalkulator tilgjengelig på nettstedet.	Mer enn 1 000 000 rubler	valg av seks NJ-programmer; forsikringsperiode fra 5 til 30 år, avhengig av valgt program.
SOGAZ	Fra 5000 rubler per år, beregnet ved hjelp av selskapets kalkulator.	Opptil 1 000 000 rubler	ett NJ-program; delbetaling og engangsbetaling er mulig; forsikringstid fra 5 til 25 år.
Alfaforsikring	Fra 30 000 rubler per seks måneder eller år.	Opptil 12 % per år	valg av tre spareprodukter; delbetaling er ikke gitt; øvre aldersgrense for den forsikrede er 80 år ved utløpet av forsikringsperioden; forsikringsperiode på minst 10 år, avhengig av valgt program.

Prosedyren for å motta betalinger under NJ

Hvis det inntreffer en forsikringstilfelle, må begunstigede eller den forsikrede selv kontakte forsikringsselskapet og gi en standardpakke med dokumenter:

• uttalelse om forekomsten av en forsikret hendelse;
• sertifikat fra medisinsk institusjon om skade forårsaket av helsen til den forsikrede personen;
• dødsattest (for begunstigede);
• kapital livsforsikring forsikringskontrakt og polise.

Vanligvis spesifiserer kontrakten perioden som er tildelt forsikringsselskapet for å sjekke de oppgitte dokumentene og ta en beslutning om forsikringsutbetalinger. Avhengig av vilkårene i kontrakten, kan utbetalingen være en engangsutbetaling eller betales i rater, som pensjon; umiddelbar eller utsatt betaling.

Endelig

Livsforsikring er en mindre lønnsom gren av livsforsikring, men mer stabil. Kunden er garantert å motta forventet betaling uten risiko i investeringsmarkedet.

Hvis vi sammenligner NJ-programmer med et bankinnskudd, er den lavere lønnsomheten til forsikring åpenbar. Til tross for dette har denne typen personlig forsikring vunnet popularitet på det russiske markedet.