Akkumulert livs- og helseforsikring var mer lønnsomt. Kumulativ livsforsikring er en god investering. Ofte er forsikringsrisiko

Kumulativ forsikring er en flott mulighet til å være trygg på fremtiden din. Ulike programmer lar deg samle inn en rund sum penger og samtidig få beskyttelse i tilfelle uforutsette situasjoner.

Programfunksjoner

Disse programmene åpner brede horisonter for sine kunder:

• Oppretting av målkapital for barnet, som han vil kunne bruke på utdanning eller boligbygging i fremtiden.
• Dannelse av reservekapital.
• Får mer investering.
• Bevaring av eksisterende pengesum gjennom skattemessige og juridiske fordeler:
  1. fra betalingen mottatt i tilfelle en forsikret hendelse, trekkes ikke skatten på inntekten til en person;
  2. økonomien brukt på forsikringsprogrammet er ikke gjenstand for inndragning og deles ikke som felles ervervet eiendom ved skilsmisse;
  3. ved dødsfall til personen som inngikk forsikringsavtalen, vil den som er angitt i den som begunstiget motta forsikringsutbetaling innen en måned, og ikke etter seks måneder, slik tilfellet er med resten av arven etter loven;
  4. ved omfordeling av det akkumulerte beløpet mellom slektninger pålegges det en minsteskatt.

De utviklede programmene gjør det mulig å forsikre liv og helse til barn og voksne, få forsikring ved alvorlige sykdommer og livsforsikring.

Typer programmer

Variasjonen av tilbud avhenger av det spesifikke forsikringsselskapet, men det er hovedretninger for:

• blandet;
• til den angitte alderen;
• pensjon.

Kapitalforsikring

Den tillater å kombinere to funksjoner: risiko og sparing. En del av beløpet til den forsikrede belastes for utbetalinger i tilfelle en forsikringstilfelle, den andre er investert i pålitelige forretningsområder og gir overskudd. Hvis ingenting skjedde med klienten før utløpet av kontrakten, blir pengene investert med renter returnert til ham. Det er selskaper som ikke trekker risikobetalinger fra det akkumulerte beløpet.

Ved en viss alder

Assurandøren forplikter seg til å betale forsikringssummen dersom forsikrede har levd til den alder som er angitt i kontrakten. Ved oppkjøp av alvorlige helseproblemer i løpet av kontraktsperioden, vil assurandøren betale erstatning. I tilfelle den forsikrede klientens død, kan pengene mottas av en slektning eller en person spesifisert i kontrakten.

pensjon

En fantastisk mulighet til å forsikre livet sammen med sparing. Slutten av denne typen programmer er direkte relatert til begynnelsen av pensjonsalderen. Forsikringsutbetalingen, hvis en person har levd til tiden spesifisert i kontrakten, presenteres i form av en pensjon, som utbetales på flere måter:

• før døden;
• én betaling;
• beregnet for perioden valgt av klienten (fem, ti, femten, tjue år).

Det siste alternativet kan være med mulighet for arv. Dette betyr at det akkumulerte beløpet ved den forsikredes død overføres til den som er angitt i kontrakten.

Prinsippet til programmene

La oss forstå hvordan disse programmene fungerer, og fremheve de viktigste trinnene:

1. Klienten er bestemt med forsikringsprogrammet og inngår en avtale der alle parametere er foreskrevet (periode, metode for å sette inn penger, forsikringshendelser).
2. I henhold til den angitte periodisiteten er den forsikrede forpliktet til å betale bidrag, og danner dermed et finansiert beløp.
3. Forsikringsselskapet investerer de mottatte pengene, noe som gjør at klienten kan motta tilleggsinntekter.
4. Ved funksjonshemming og umulighet for ytterligere betaling av bidrag, fritas klienten fra disse forpliktelsene. I denne situasjonen endres ikke vilkårene i kontrakten og det kumulative beløpet.
5. Dersom det plutselig oppstår en forsikringssituasjon spesifisert i kontrakten, mottar skadelidte en forsikringsutbetaling i henhold til vilkårene spesifisert i kontrakten. Policyparametrene og akkumuleringsbeløpet kan ikke endres.
6. Den dagen forsikringen utløper gir organisasjonen kunden sparebeløpet sammen med investeringsrenter. Den som er mottaker i henhold til kontrakten kan motta pengene.

Kumulativ livsforsikringskontrakt

For å inngå en kontrakt kreves et inntektsbevis. Personer med alvorlige kroniske sykdommer kan bli sendt av forsikringsselskapet til legeundersøkelse for å få en sakkyndig uttalelse, som det betaler seg selv.

Kontrakten er signert mellom søkeren og forsikringsselskapet. Kunden bestemmer først og fremst hva sparebeløpet skal være. Etter det setter han kontraktens varighet.

Det er viktig å ikke overvurdere soliditeten og optimalt velge frekvensen av forsikringspremier (en gang, en gang i året, en gang hver sjette måned, hver tredje måned).

I tillegg bør du nøye foreskrive de forsikrede hendelsene som er egnet for den spesifikke livssituasjonen til klienten. Hvis noe skjer, vil han motta en forsikringsutbetaling, hvis beløp er fastsatt i dokumentet.

Forsikringsavtalen aktiveres automatisk umiddelbart etter betaling av forsikringspremien eller det første avdraget som kreves av programmet. Handlingen avsluttes på dagen spesifisert i polisen eller ved den forsikredes død.

Følgende papirer utstedes til klienten:

• nødvendig forsikringsdokumentasjon;
• livsforsikring;
• forsikringsregler.

Innen en måned etter å ha mottatt dokumentene i hånden, har klienten rett til å si opp kontrakten.

Fastsettelse av kostnaden for polisen

Kostnaden for politikken bestemmes basert på viktige indikatorer:

• klientens mål;
• dens muligheter;
• sparebeløpet.

Programmer med konstante årlige bidrag setter et minimumsnivå på årlig forsikringspremie, som er tjue tusen rubler. Programmer basert på et engangsbidrag innebærer en minimumspremie på fem hundre tusen rubler.

Forsikrede hendelser og handlinger ved et forsikringstilfelle

Spareprogrammer lar deg forsikre deg mot følgende tilfeller:

• permanent funksjonshemning;
• delvis funksjonshemming;
• en sykdom som kan føre til døden (kreft, AIDS, etc.);
• død uansett grunn.

Dersom klienten har opplevd de tre første forsikringstilfellene, plikter han å kontakte forsikringsselskapet ved å skrive en søknad og legge ved en bekreftelsespakke med dokumenter (medisinsk rapport, papirer som beskriver hendelsen som utløste forsikringstilfellet). I tilfelle den forsikredes død vil en betrodd person kunne motta utbetalinger ved å fremlegge en bekreftet dødsattest og en legeerklæring som angir årsaken til at det skjedde.

Kapitalforsikring for barn

Dette tilbudet lar deg utføre to viktige funksjoner:

• For å beskytte barn mot en finanskrise på grunn av uforutsette hendelser som førte til alvorlige helseproblemer for voksne.
• Form det nødvendige budsjettet for en viktig begivenhet i livet til et barn eller en viss alder.

Enhver person som tidligere har innhentet samtykke fra sine juridiske representanter har rett til å beskytte en mindreårig person. Barneforsikringsprogrammer tilbyr tre alternativer for forsikringsrisiko som dekker de mest globale problemene:

• skader av ulike slag;
• uførhet;
• død.

Det er også noe slikt som voksenlivsforsikring til fordel for et barn. Forsikringen foreskriver en bestemt periode der forelderens liv vil være forsikret. Hvis noe skjer med ham (funksjonshemming eller død), vil sønnen eller datteren ha materiell bistand som kan mottas ved fylte atten år.

Eksempel

Vi foreslår å vurdere et lite eksempel på et finansiert forsikringssystem med beregninger.

Om barneforsikring, som en investering, i denne videoen:

Livsforsikring har vært populær over hele verden i flere tiår. Fordelene med slike programmer lar deg beskytte dine kjære mot plutselig avfall, for eksempel i tilfelle en sykdom, ulykke eller død av den forsikrede, vil pårørende motta økonomisk kapital som vil hjelpe ikke bare å begrave den avdøde, men også løse familiens økonomiske vanskeligheter.

I dag er det en standard livsforsikring, som utstedes for en bestemt periode. Den forsikrede, under dette programmet, betaler premier, og i tilfelle sykdom, skade eller død, mottar den betrodde personen kompensasjon. Kumulativ livsforsikring er et program som lar deg ikke bare beskytte deg selv og din familie mot uplanlagte økonomiske tap ved sykdom eller død, men som også gir en mulighet til å sikre alderdommen ved å øke familiens kapital.

Spesifikasjoner for akkumulerende forsikring

Essensen av programmet er at den forsikrede forplikter seg til å betale bidrag i tide innen perioden spesifisert i kontrakten. Ved slutten av de angitte periodene mottar den forsikrede utbetalinger med renter (spesifikke bidrag og renter forhandles), de fleste programmer forsikrer i minst 5 år. På slutten av programmet kan deltakeren velge en praktisk betalingsmetode:

• betaling i ett enkelt beløp umiddelbart;
• delbetaling, den såkalte Livsvarig pensjon.

Akkumulativ kapitalforsikring i Russland tilbys av private og statlige forsikringsselskaper. Hvert selskap tilbyr sine egne betingelser, så før man inngår en avtale med det første selskapet som kommer over, er det fornuftig å finne ut hvilke betingelser kollegene deres legger frem.

Så snart den akkumulerte forsikringen er kjøpt, aktiveres handlingen. I tilfeller der den forsikrede i løpet av forsikringens gyldighetsperiode blir ufør, for eksempel gruppe I, fortsetter forsikringen å fungere i henhold til de fastsatte vilkårene i kontrakten, men nå er det ikke nødvendig å gi bidrag, forsikringsselskapet vil yte bidrag på egen hånd. Alle refusjoner og betalinger ved slutten av programmet må betales med 100 % beløp.

Hvordan er akkumulering av midler

I henhold til den inngåtte kontrakten, på slutten av programmet, mottar den forsikrede personen et spesifikt beløp, samt inntektssiden akkumulert på grunn av investering av personlige midler. Kontrakten kan inngås ikke bare i rubler, men også i ønsket valuta.

Prisen på stangen, så vel som beløpet for den endelige betalingen, avhenger av mange kriterier:

• alder;
• varigheten av forsikringen;
• antall månedlige betalinger.

Månedsavgiften er delt i 2 rater. Den ene delen går til det garanterte utbetalingsbeløpet, den andre delen investeres og akkumuleres som inntekt. Dersom den forsikrede ønsker å motta hoveddelen når forsikringstilfelle, da vil sparebeløpet være mindre. Regelmessig varsling til den forsikrede om den nåværende situasjonen for sparepengene hans anses som obligatorisk.

Kapitallivsforsikringsprogrammer er ikke en måte å bli rik på, men dette er en unik mulighet til å opprettholde familiens økonomiske stilling, og i en forsikret hendelse også motta erstatning. I de vanskeligste tilfellene for familien - død, vil pårørende motta betydelig økonomisk kapital. Dessuten lar denne typen forsikring deg spare opp til et barns utdanning eller til et større kjøp, men oftest brukes forsikring for å sikre en anstendig alderdom.

Hva du skal gjøre hvis en deltaker i forsikringsprogrammet står overfor økonomiske vanskeligheter

Hvis den forsikrede i løpet av kontraktens gyldighetsperiode opplever uforutsette omstendigheter, økonomiske vanskeligheter som ikke tillater å fortsette å betale premier, er kontrakten gjenstand for oppsigelse, mens programdeltakeren mottar inntekten opptjent på sine investeringsinnskudd, samt innløsningsbeløpet.

Merk følgende: Ikke alle Forsikringsselskap sørge for betaling av innløsningsbeløpet, d.v.s. beløpet som selskapet forplikter seg til å betale ved oppsigelse av kontrakten med den forsikrede.

Obligatoriske klausuler i forsikringsavtalen

1. En fullstendig liste over informasjon om slektningene til den forsikrede personen, de må angis som begunstigede og ingenting annet.
2. Kontaktinformasjon (bostedsadresse, gjeldende telefonnumre, detaljer om partene).
3. Dato for signering og kontraktens varighet.
4. En fullstendig liste over diskuterte og avtalte risikoer, samt prosedyre for handlinger ved ulykker.
5. Den valgte valutaen som bidragene skal betales i og den endelige betalingen vil bli gjort på slutten av programmet.
6. Interessen må angis i programmet avtalt av den forsikrede.
7. Prosedyren for å si opp kontrakten i tilfelle økonomiske vanskeligheter.

Hvis minst 1 av de ovennevnte elementene mangler i kontrakten, må du før signering forsikre deg om at forsikringsselskapet er seriøst.

I tillegg må assurandøren og den forsikrede signere kontrakten, og etter det skal selskapet sette en våt forsegling. Programdeltakeren må skaffe seg en forsikring som bekrefter at kontrakten er inngått.

Legeundersøkelse ved søknad om kapitallivsforsikring

Før forsikringsselskapet godtar å inngå en kontrakt for deltakelse i det finansierte programmet, må søkeren gjennomgå en fullstendig medisinsk undersøkelse. Ingen kan si hvor lang tid det vil ta å motta testresultatene, så hvis du planlegger å bli med i programmet på en bestemt dato, bør du begynne å fylle ut dokumenter, inkludert å gjennomgå en medisinsk undersøkelse, på forhånd.

For eksempel, i en alder av 25, ønsker en person å bli medlem av et finansiert forsikringsprogram som varer i 5 år. For å få en stor utbetaling ved fylte 30 år, må du søke forsikringsselskapene minst 2-3 måneder i forveien.

Noen ganger, etter å ha bestått en medisinsk undersøkelse, blir forsikringsselskapet tvunget til å nekte det akkumulerende programmet. Følgende faktorer kan tjene som årsaker til avslag:

1. Onkologiske sykdommer, inkludert tilstedeværelsen av ondartede svulster i søkerens kropp.
2. Alvorlig diabetes mellitus sykdom.
3. Tilstedeværelsen av psykiske lidelser og arvelige sykdommer.
4. Tilstedeværelsen av sykdommer i det kardiovaskulære systemet.

Hvilke risikoer er inkludert i kapitalforsikringsprogrammet

Hvert selskap kan sette sine egne kriterier og sin egen liste over risikoer i forhold til den forsikrede, men i de fleste tilfeller er risikoen som tas i betraktning de samme, de inkluderer:

1. Dødsfall av den forsikrede programdeltakeren (på grunn av sykdom eller ulykke).
2. Fremveksten av rettslig handleevne på grunn av alvorlig sykdom.
3. Skade eller ulykke som resulterer i midlertidig uførhet.
4. Uførhet på grunn av ulykke eller sykdom.

Betydelige fordeler med kapitalforsikring

De viktigste fordelene med forsikring er:

• økonomisk beskyttelse og uavhengighet i tilfelle uforutsette omstendigheter;
• akkumuleringssystemet lar deg få materiell stabilitet i nær fremtid, lar deg kjøpe etterlengtede kjøp;
• takket være årlig indeksering, beskytter selskapet sparingene til de forsikrede mot inflasjon;
• dette programmet lar russiske borgere opptre som investorer;
• når man vurderer risiko, er det fastsatt bredest mulige grenser for hvilke den forsikrede personen kan lide i en eller annen grad;
• forsikringsselskapet foretar periodisering regelmessig rente i henhold til vilkårene i kontrakten;
• hvis en forsikret hendelse inntreffer, betaler forsikringsgiveren hele beløpet, samt påløpte renter, til slektningene spesifisert i kontrakten;
• forsikringspremien skattlegges ikke.

De mest populære kapitalforsikringsprogrammene

Kapitalforsikringsprogrammer er delt inn i flere kategorier:

I dag tilbyr store selskaper russere lønnsomme kapitalforsikringsprogrammer. Noen av de mest suksessrike og ettertraktede forsikringsselskapene i Russland i år er:

• "Alfa Bank" tilbyr lønnsomme barne- og pensjonsspareprogrammer;
• "Renessanseliv" konkluderer 40% av transaksjonene i det russiske forsikringsmarkedet;
• "Russisk standard" tilbyr anstendige forsikringsbetingelser, forsikringsgiveren konkluderer mer enn 12% av transaksjonene på hjemmemarkedet;

Når du velger et program for akkumulerende forsikring, er det nødvendig å være spesielt oppmerksom på dødsfall og ulykker.

Spesielt bemerkelsesverdig er programmene fra Sberbank, som lar deg spare et visst beløp innen ønsket dato, samt forsikre livet ditt og motta anstendig økonomisk hjelp i tilfelle en første ulykke. Forsikringsselskapet tilbyr å samle inn målrettet barnekapital, opprettholde og øke familiens økonomiske situasjon takket være de gunstige forholdene og fordelene ved programmet. Viktig er det faktum at beløpet som er investert i forsikringsprogrammet er ikke gjenstand for innkreving, beskatning eller inndragning, og er heller ikke felles ervervet eiendom dersom paret bestemte seg for skilsmisse. Ved forsikredes død vil pårørende kunne motta økonomisk bistand etter en kalendermåned, i motsetning til tinglysing av arv som strekker seg over seks måneder.

Alle detaljer om dette programmet - "kumulativ livsforsikring": hva er det, hvilke betingelser som tilbys, beløpet for betalinger og varigheten av programmet må finne ut før du inngår en avtale.

Hei kjære blogglesere!

Er du god på forsikring? Hvis ikke, foreslår jeg å åpne dette problemet mer detaljert. Kumulativ livsforsikring, hva er det, fordeler og ulemper med en slik forsikring - alt du trenger å vite og ingenting mer!

Slik forsikring er ikke så mye utviklet og populær i CIS enn i Europa og USA. Men for økonomisk kompetanse det er viktig å kjenne til dette konseptet.

Livsforsikring- dette er en av måtene å beskytte eiendommen til den forsikrede personen, som har en forbindelse med hans liv og død. I dette tilfellet vil ordlyden være som følger: livet er en langsiktig tilstand, og døden er en uforutsigbar hendelse.

Kumulativ livsforsikring har et forhold: mellom livs- og helseforsikring til den forsikrede, økning og akkumulering av kapital, forsikringssystemet.

For eksempel bestemte vi oss for å tegne en forsikringsavtale for en periode på 5 til 20 år. Ved undertegning av kontrakten forplikter du deg til å betale et visst beløp spesifisert i kontrakten årlig. Slik fyller du på forsikringspremier, hvor selskapet til gjengjeld forsikrer ditt liv og helse i en viss periode, ytterligere multipliserer og sparer de investerte pengene.

Video hva er kapitalforsikring:

Hva er forskjellen mellom kapitalforsikring?

Det er viktig å skille mellom begreper: kumulativ og risikabel forsikring.

Under ordet risikabel forsikring mener vi en forsikringsavtale, hvor forsikringssummen utbetales én gang, én gang. Ved en ulykke utbetales en stor sum penger (prematurt avtalt i kontrakten). Men hvis hendelsen ikke har inntruffet på slutten av perioden, forblir forsikringspremien hos selskapet.

En annen situasjon er observert i den akkumulerende formen for forsikring, der det innsatte beløpet ditt er delt inn i to deler: den første delen betaler for helse- og livsforsikringen til den enkelte, den andre multipliseres og lagres på kundens konto.

Organisasjonen bruker imidlertid de akkumulerte pengene til sine egne formål - den investerer kontinuerlig i ressursene sine, men for dette betaler den obligatoriske renter til sin klient. Hvor de blir omfordelt til:

• Garantert inntekt. Hvert selskap har sin egen prosentvise koeffisient, ofte varierer tallene fra 4-5 % per år.
• Ekstra finansiering. Det er en veldig interessant situasjon her: Inntektene vil avhenge av selskapets investering, nemlig det endelige resultatet. Det er ganske vanskelig å forutsi prosentandelen, kanskje 8% og 18%.

Hvis det likevel inntraff en forsikringstilfelle, skal den som har forsikring umiddelbart motta det beløpet som er spesifisert i kontrakten - hverken mer eller mindre. Det spiller ingen rolle hvor mye forsikringspremier som ble betalt. I praksis overstiger utbetalingsbeløpet i tilfelle en hendelse forsikringspremiene flere titalls ganger. I dette tilfellet er fordelen med akkumulerende livs- og helseforsikring tilstede.

Video 10 myter om kapitalforsikring:

Er det lønnsomt å ha akkumulerende livs- og helseforsikring?

Etter den grunnleggende terminologien er det viktig for deg selv å forstå om en slik forsikring er nødvendig eller om det er bedre å holde seg uten. For å gjøre dette, vurder strukturen og beregningen av kontrakten på et eksempel.

De fleste forsikringsselskaper er avhengige av den enkeltes månedlige utgifter som deres viktigste "sikkerhetsbelte"-prinsipp. Hvis den månedlige utgiften er 30 tusen rubler, er det totale beløpet for året 360 tusen rubler. Denne summen vil være "sikkerhetsbeltet".

Ifølge en uavhengig finansiell rådgiver:

• Det totale beløpet for akkumulerende livsforsikring er 380 tusen rubler;
• Forsikringspremie på 25 tusen rubler i 26 år (til pensjonering);

Den største fordelen er at det totale akkumulerte forsikringsbeløpet kan mottas umiddelbart, uten de første utbetalingene. Med andre ord, i utgangspunktet kan du stole på 380 tusen rubler, uten engang å samle det i sin helhet. Demonstrativt vil denne grafen vise:

Hvis hendelsen allerede har skjedd (sykdom, skade, etc.) forsikringsperson har rett til å ta ut fullt opparbeidet beløp, eller motta det i deler i form av pensjon.

Kapitalforsikring av investor

Før han inngår en akkumulert forsikringskontrakt, må investoren selv bestemme hvilken prioritet som er viktigst for ham: øke inntekten gjennom sparing eller forsikringsbeskyttelse. Vi anbefaler at du bestemmer deg på forhånd, da forsikringsagenten vil prøve å overbevise forsikringsselskapet om å velge maksimal forsikringsdekning.

Investeringsinntekter avhenger av posisjonen til børsen i dag. Og det er et klart pluss. Til tross for sammenbruddet av sitater på Børs, vil investoren ikke lide tap.

Den russiske regjeringen prøver imidlertid å pålegge forsikringsselskapene tøffere tiltak. Valget av investeringsobjekter er nemlig kun gitt fra listen godkjent av myndighetene.

Under gunstige forhold for aksjemarked, investeringsportefølje i besittelse av en forsikringsorganisasjon, vil omtrent ha en årlig rate på -13-16%. Men ikke glem forsikringskostnader fra 2-6% (avhengig av programmet), som vil redusere den samlede investeringsinntekten.

Basert på alt dette kan vi kort oppsummere: Kapitallivsforsikring i investorens interesse er lite etterspurt hvis det anses som et alternativ for å investere ekstra penger. Siden den endelige lønnsomheten vil tilsvare inflasjonsnivået (dette er det beste alternativet).

Men mens du investerer penger i kapitalforsikring, har du to fordeler:

1. Du er forsikret mot en ulykke og midlertidig uførhet.
2. Hvis alt går bra ved forsikringsslutt innen en forhåndsbestemt periode, får du en tilleggspensjon (pengene deles i rater, for den såkalte overlevelsesperioden) og du får penger månedlig på kortet ditt.

For en investor som tenker på fremtiden og familiens fremtid, er kapitalforsikring en tilleggsforsikring og en mulighet til å øke pensjonen.

Det er ett godt ordtak som sier at hvis jeg visste hvor jeg ville falle, ville jeg spredd sugerør. Så for den forsikrede er det ikke aktuelt, for sugerøret er allerede en seng på vei

Hva synes du om kapitalforsikring generelt? - Jeg vil gjerne høre din mening i kommentarfeltet.

Som alle andre investeringsinstrument kumulativ forsikring har sine fordeler og ulemper.

La oss snakke om fordelene og ulempene med kapitalforsikring slik at hver enkelt leser kan akseptere riktig løsning om denne type forsikring.

La oss starte med ulempene med kapitalforsikring. I utgangspunktet er forvarslet forearmed.

Lavt utbytte.

Kapitalforsikring er faktisk et investeringsverktøy med lav avkastning. Som regel garanterer forsikringsselskapene en avkastning på midler investert i kapitalforsikring på nivået 4 % per år. Det er ikke mye. Imidlertid kan den faktiske påløpte investeringsinntekten basert på resultatene fra det siste året være enda høyere. Som regel, i Ukraina, er investeringsinntekter på midler investert i kapitalforsikring sammenlignbare med inflasjonsraten det siste året eller litt over inflasjonsraten.

Det skal imidlertid bemerkes at kapitalforsikring er finansielt instrument, designet primært for å gi deg økonomisk stabilitet i de vanskeligste livssituasjoner, samt gi pensjonssparing; det er et verktøy som gir pålitelighet og stabilitet, ditt solide økonomiske "fundament" i vårt urolige liv. Dette er ikke det finansielle instrumentet som skal brukes for å generere høye inntekter. Derfor vil det ikke være riktig å si at lav lønnsomhet er et minus ved kumulativ forsikring. På samme måte kan det ikke anses at minuset med vadestøvler er at det er upraktisk å løpe i dem; de er designet for fiske, ikke for speedracing.

Så, med riktig bruk av akkumulerende forsikringer, blir deres minus - lav lønnsomhet - til et pluss; lav avkastning gir høy sikkerhet for kapitalen du har investert i kapitalforsikring. Og dette er veldig viktig for deg – du kan ikke risikere sparepengene som gir deg forsikringsbeskyttelse og skaper din pensjonskapital.

Kumulativ forsikring er en forpliktelse over svært lang tid.

Ved å kjøpe akkumulerende forsikring forplikter du deg dermed til å betale en årlig premie på denne forsikringen hvert år i 10-30 år, hvor beløpet vil være tilnærmet sammenlignbart med størrelsen på månedslønnen din (dette er et veldig grovt estimat; hvor mye penger ville være rimelig å investere i kapitalforsikring, vi snakkes senere).

10-30 år er veldig lang tid, og mye kan skje på den tiden, så det er alltid en viss risiko for at inntekten din kan gå ned; men du må betale samme beløp hvert år for kumulativ forsikring. Dette skaper selvsagt en viss økonomisk belastning.

Fordeler med kapitalforsikring

Akkumulert forsikring gir deg forsikringsbeskyttelse og pensjon.

Ved å kjøpe kapitalforsikring får du forsikringsdekning fra de mest alvorlige risikoene. Forsikringsbeskyttelsen mot deg gjelder løpende i 10-30 år – akkurat samme periode som du kjøpte forsikringen for.

Du trenger ikke å huske hvilken måned i år forsikringen din slutter og bekymre deg for å fornye den; du får en policy som vil være gyldig kontinuerlig i flere tiår. I tillegg samler du fortløpende opp kapital på konto hos forsikringsselskapet, som så etter endt program gir deg pensjon.

Kapitallivsforsikring skyver deg i ryggen og får deg til å bry deg om din økonomiske fremtid.

Det betyr at ved å kjøpe akkumulerende forsikring vil du bli tvunget til å betale et årlig bidrag til forsikringsselskapet. Faktum er at når du starter programmet, kan du enten betale årlig og fortsette programmet, eller slutte å betale og stoppe programmet.

Hvis programmet avsluttes, vil du i de første årene av forsikringen ikke motta tilbake noen av pengene du betalte under forsikringen; deretter (etter 5-7 år etter starten av polisen) en liten del av de innsatte pengene; og først ved slutten av programmet vil du motta et konkret beløp som kan sammenlignes med beløpet som er bidratt under denne polisen i et forsikringsselskap. Samtidig vil alt være innenfor lovens rammer – slik er den akkumulerte forsikringskontrakten utformet.

Denne egenskapen til akkumulerende forsikring presser en person, når den er startet, til å bringe programmet til slutten. For hvis han slutter å betale for forsikring, mister han forsikringsbeskyttelse og pensjon fra forsikringsselskapet som han regnet så mye med. Og denne egenskapen til forsikringer er heller god enn ond. Når du vet at du har en obligatorisk betaling, vil du definitivt finne muligheten til å betale årsavgiften, og så videre i 10-30 år; som et resultat vil du være under forsikringsbeskyttelse hele denne tiden, og til slutt vil du definitivt motta pensjon fra forsikringsselskapet.

I tillegg tillater ikke den akkumulerte forsikringskontrakten deg å ta ut de akkumulerte pengene fra forsikringsselskapet uten å si opp kontrakten. Og å si opp betyr å miste forsikringsdekning og pensjon, og også (eventuelt) en del av sparepengene. Dette beskytter folk mot fristelsen til å hente ut pengene som er samlet i forsikringsselskapet og bruke dem på umiddelbare behov. Sammenlign forsikring med en bank. Du bestemmer deg for å åpne et innskudd og med jevne mellomrom sette inn penger der for å spare opp til pensjonisttilværelsen. For det første vil ingenting hindre deg i å gå glipp av neste betaling (og igjen, og mange, mange flere ganger); for det andre kan du på en eller annen måte falle for fristelsen, ta ut penger fra kontoen og for eksempel kjøpe bil med den.

Dermed disiplinerer kumulativ forsikring en person veldig godt, fordi den: tvinger en person til å gjøre de nødvendige besparelsene og beskytter mot fristelsen til å bruke de akkumulerte pengene. Begge disse egenskapene til kumulativ forsikring er svært viktige for de menneskene hvis økonomiske disiplin er "lam". De må tvinge seg selv til å kjøpe forsikring én gang, så vil selve forsikringen tvinge dem til å ta vare på beskyttelsen deres og deres økonomiske fremtid.

Kapitalen plassert i kapitalforsikring kan ikke innkreves.

Hvis du har en bankkonto, eller en leilighet som genererer husleie, eller annen eiendom, kan den eiendommen bli tvangsfestet. Med andre ord kan staten eller noen, etter å ha anlagt søksmål mot deg av ulike årsaker, saksøke eiendommen din for å betale ned sine krav.

Dette vil ikke skje med pengene du har samlet i forsikringsselskapet; denne kapitalen kan ikke utelukkes. Disse pengene vil alltid være dine. Denne omstendigheten er en annen grad av styrke for ditt økonomiske grunnlag kalt "kumulativ forsikring".

Hvordan velge et forsikringsselskap?

Noen få ord om hvordan du velger et forsikringsselskap. De aller fleste mennesker er ikke så profesjonelle i forsikringsbransjen at de uavhengig kan analysere eiendelene og forpliktelsene til et forsikringsselskap, dets risikoportefølje, dets finansiell stabilitet etc. Derfor vil det være rimelig å søke hjelp fra en finansiell konsulent som vil forklare alle forviklingene ved livsforsikring og hjelpe deg med å velge riktig produkt for en bestemt person. I motsetning til en forsikringsagent, er ikke en konsulent ansatt i et bestemt forsikringsselskap, derfor vil anbefalingen hans være den mest fordelaktige for deg.

Kjøp en policy!

Hvis du ikke har en politikk, er du forsvarsløs. Inntil du mottar noen få lapper kalt "polise" fra forsikringsselskapet, er du i faresonen; og denne risikoen er stor, unødvendig og ikke rettferdiggjort av noe.

Hvis du er enig med meg i at du trenger en polise, husk - intensjonen er ikke verdt noe, bare gjerningen betyr noe. Dette betyr at du må bringe intensjonen din til slutten - det vil si å kjøpe en polise. Forstå at hvis problemer kommer, vil det være for sent - du vil ikke motta erstatning og ingen selskap vil forsikre deg lenger. Hvorfor utsette med denne ekstremt viktige saken? Hva kan være viktigere enn ditt liv og helse?

Så hvis du har tatt en avgjørelse eller trenger en . . Konsulenten kommer til deg på et passende tidspunkt. Finn ut av ham alle spørsmålene du er interessert i, og han vil hjelpe deg med å utstede en forsikringspolise. Gjør dette for å beskytte deg selv og dine kjære.

Ved å kontakte banken for å åpne et innskudd, kan du høre fra en spesialist et forslag om å inngå en kontrakt om akkumulerende livsforsikring (CLL). Hva er det og hvilke reelle fordeler kan et slikt program gi?

Hva er kapitalforsikring

I klassisk forstand er akkumulerende livsforsikring et langsiktig program (fra 5 år), som forutsetter at klienten med jevne mellomrom betaler det avtalte beløpet (i like avdrag) i løpet av kontraktsperioden. Oftest gis det årlige bidrag, men det finnes også programmer som kan fylles på hvert halvår, kvartalsvis eller månedlig.

I hele kontraktens varighet er klienten dødsforsikret. Hvis dette skjer, mottar de pårørende betalingen som er fastsatt i polisen. Avhengig av betingelsene for programmet, kan dette enten være beløpet som bidragsyteren ville ha akkumulert ved sluttdatoen for kontrakten, eller det totale beløpet for bidrag som faktisk er betalt.

Noen forsikringsselskaper (for eksempel "Renaissance Life") har programmer som gjør at betalingen dobles eller tredobles når en klient går bort som følge av en ulykke eller en ulykke.

På forespørsel fra innskyter er det mulig å koble til ekstra risiko - forsikring i tilfelle skader, funksjonshemming eller sykehusinnleggelse.

Hvorfor trenger du et livsforsikringsprogram

Hovedmålene med inngåelsen av HOA-avtalen:

• akkumulering av kapital for langsiktige oppgaver (kjøpe en leilighet, utdanne et barn);
• beskyttelse (faktisk gratis!) av familien mot uforutsette omstendigheter knyttet til liv eller helse til hovedforsørgeren;
• kapitaldannelse for pensjonering;
• oppnå skatte- og juridiske privilegier.

Mange bidragsytere til programmet tiltrekkes av det faktum at alle premier som betales på slutten av polisen vil bli returnert. I tillegg kan avtalen gi en viss basisavkastning (ca. 3-4%), som multipliserer de plasserte midlene.

Skatte- og juridiske fordeler

HOA-avtalen er utformet som en målrettet forsikringspremie. Det betyr at han faller inn under artikkelen Skattekode O . Fra beløpet til det årlige bidraget kan investoren returnere 13%. Men det er nyanser:

• en tilbakebetaling kan bare gjøres av en offisielt fungerende klient (siden et 2-NDFL-sertifikat kreves ved skattekontoret);
• det maksimale beløpet du kan få fradrag fra er 120 tusen rubler. (selv om mer faktisk er bidratt);
• du kan ikke få mer skatterefusjon enn det som faktisk ble trukket fra lønnen.

Dermed kan det maksimale fradraget under programmet ikke være mer enn 15 600 rubler. Du kan søke om refusjon både årlig og hvert 2. eller 3. år. Ved tidlig oppsigelse av kontrakten mottatt skattelette må tilbakeføres til budsjettet.

I tillegg til skatt har kontrakten også rettslige fordeler. Midler plassert i NSZH:

• ikke del ved skilsmisse;
• er ikke gjenstand for inndragning;
• kan ikke arresteres;
• er ikke erklæringspliktig.

En annen fordel med avtalen er muligheten til å angi i avtalen hvem (begunstiget) som ved innskyterens død vil motta forsikringssummen. Det er ikke nødvendig å vente eller dele opp midlene - betalingen er målrettet mot mottakeren innen 14 virkedager etter søknad om erstatning. Flere begunstigede kan spesifiseres i kontrakten, deres antall og sammensetning kan endres når som helst.

Ulemper med kapitalforsikring

Den første største ulempen med NSZH er at de plasserte midlene ikke er inkludert i innskuddsforsikringssystemet. Når en forsikringslisens tilbakekalles, vil dens forpliktelser bli oppfylt av reassurandører - selskaper (vanligvis utenlandske), som organisasjonen selv har en avtale med for å beskytte sine økonomiske risikoer.

Det andre betydelige minuset til NSZH-programmet er varigheten. Kontrakten inngås for en periode på 5 til 40 år - ikke alle kunder kan forutsi sine økonomiske evner i en slik periode.

Hvis klienten ikke klarer å gjøre neste avdrag, vil selskapet først gi ham en "forsinkelse" i en periode på 30 til 90 dager. Dersom betaling ikke mottas i løpet av denne tiden, vil kontrakten bli avsluttet, og innskyter vil kun motta innløsningsbeløpet.

Innløsningsbeløp

Hvis programmet avsluttes før det er fullført (uavhengig av hvems initiativ oppsigelsen av kontrakten var), får kunden utbetalt innløsningsbeløpet. Dette er en viss prosentandel av betalingene som innskyter faktisk har gjort.

Ofte de første 2 årene er innløsningsbeløpet 0, og senere varierer det fra 10 % til 40 % (hver forsikring har sine egne betingelser).

• kontrakten ble inngått for 10 år med en årlig avgift på 100 tusen rubler;
• i 5 år bidro investoren med 500 tusen rubler.
• for det 6. året er innløsningsbeløpet (i henhold til kontrakten) 40%;
• innskyter bestemmer seg for å si opp kontrakten;
• beløpet som skal betales vil være 200 tusen rubler. + investeringsinntekt (hvis det er gitt av programmet).

Vurdering av kapitalforsikringsselskaper

Bare forsikringsselskaper som er utstyrt med riktig lisens kan utstede UI-programmer. Samtidig bør organisasjoner utelukkende forholde seg til livsforsikringskontrakter.

I dag er de mest pålitelige selskapene for registrering av NSJ-programmer:

• "Sberbank livsforsikring";
• "Rosgosstrakh Life";
• Alfa Forsikring Liv;
• "Ingosstrakh-Life".

Alle selskaper (ifølge Expert RA takseringsbyrå) har høy grad av økonomisk pålitelighet og stabilitet. Unntaket er Alfa Insurance Life. Dette selskapet er ikke vurdert.